Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Asifurari Curs
Asifurari Curs
CAPITOLUL I
NOIUNI INTRODUCTIVE PRIVIND ASIGURRILE
- n Imperiul babilonian
n jurul anului 3000 nainte de Hristos, n timpul Babilonului se practicau mprumuturi
maritime, care l exonerau pe mprumutat de a le restitui dac marfa sau nava sufereau pierderi,
avarii sau dispariii. Dovezile iniiale se refer la Codul lui Hammurabi, identificat mult mai trziu.
Codul cuprinde 282 de clauze, care demonstreaz c babilonienii erau buni negustori i c erau bine
edificai asupra naturii contractelor, asupra valorii bunurilor, asupra mprumuturilor, dobnzilor,
garaniilor etc.
- n Grecia antic
Grecii au preluat experiena babilonienilor i fenicienilor i au nceput s emit unele hrtii de
valoare. n secolul al IX lea nainte de Hristos, legile Rhodosului au constituit baza teoretic i
practic a uzanelor maritime referitoare la avaria comun. n secolele urmtoare, romanii au aderat
la acelai sistem.
- n Italia de Nord
n evoluia asigurrilor i a reasigurrilor un rol important l-au avut negustorii italieni din Italia
de Nord de la nceputul mileniului al doilea.
- n rile de Jos
n anul 1310, Ducele de Flandra a decis nfiinarea Camerei de Asigurri de la Burges pentru
asigurri mpotriva riscurilor maritime. Burges a fost unul dintre primele centre comerciale care a
practicat asigurrile maritime (care a practicat comerul cu ln).
- n Marea Britanie
La Londra, Parlamentul a elaborat reglementri privind asigurrile, emind n anul 1601
Legea privind poliele de asigurare folosite ntre negustori.
Dezvoltarea asigurrilor este foarte strns legat de extinderea transporturilor pe mare i
cu deosebire a asigurrilor maritime, care au influenat toate celelalte asigurri.
n poliele de asigurare din aceast perioad sunt menionate urmtoarele riscuri:
calamitile naturii,
represalii,
alte obstacole.
Concomitent cu asigurrile maritime, de transport, a reasigurrilor de toate felurile au luat
fiin asigurri de persoane, ndeosebi cele de via. Mai trziu s-au instituit i reasigurrile de
via.
3
Concomitent cu asigurrile i reasigurrile de via s-au practicat nc din secolul al XIXlea i asigurrile i reasigurrile de persoane mpotriva accidentelor.
1.3. Istoricul asigurrilor n ara noastr
Forme incipiente de asigurri au existat pe teritoriul rii noastre nc din secolele XVIIXVIII, att n cadrul breslelor, ct i al obtilor steti.
Hopa a fost o form rudimentar de asigurare a animalelor n caz de accidente, practicat
cu mult timp naintea secolului al XIX-lea, prin care locuitorii unei comune se ntrajutorau reciproc.
Dac o vit se accidenta, aceasta era sacrificat i carnea ei era distribuit ntre locuitorii comunei,
fiecare pltind o sum de bani pentru partea care i revenea. n acest fel, proprietarul animalului
sacrificat i acoperea, parial sau total, dauna suferit.3
Primele organizaii cu caracter de mutualitate i ntrajutorare au fost breslele din
Transilvania, nfiinate n secolul al XIV-lea. Fiecare membru al acestora era obligat s plteasc o
tax de nscriere i cotizaii periodice. Din sumele ncasate n acest mod se suportau cheltuielile de
nmormntare n caz de deces al membrilor breslei, iar dac vduva i copii meterului decedat
rmneau fr mijloace de trai, li se acordau ajutoare din Lada breslei.
Breslele aveau cte o cutie numit a milelor n care se aduna un fond alimentat din
cotizaii, amenzi i din caritate public.
Pe msura dezvoltrii relaiilor capitaliste n economie i a participrii Romniei la circuitul
economic mondial, a devenit necesar instituirea unor forme de organizare mai evoluate pentru
prevenirea riscurilor prin compensarea pagubelor provocate de diferite fenomene.
Activitatea organizat din domeniul asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil,
desfurat n ara noastr, se ntinde pe o perioad de peste 120 de ani.
Prima etap
a nceput n anul 1871, cnd s-a nfiinat prima societate de asigurri i s-a ncheiat n
anul 1948, cnd s-a introdus sistemul economiei planificate.
dezvoltarea asigurrilor n aceast etap s-a fcut n condiiile specifice economiei de
pia, atingnd performanele cele mai nalte n perioada interbelic.
n perioada celei de-a doua jumti a sec. al XIX-lea, pn la nceputul primului rzboi
mondial, se remarc o proliferare a societilor autohtone de asigurri n ara noastr;
cele mai reprezentative dintre acestea sunt: Transilvania, Dacia, Romnia, Naionala,
Generala, Agricola, Unirea, Prima Ardelean. n practica acestor societi, riscurile cu
specific agricol lipseau aproape complet din asigurri, cu toate c erau solicitate tot mai
insistent, iar dezvoltarea activitii de cretere a animalelor se impunea ca necesitate
stringent.
3
n anul 1953, aceasta a fost lichidat, iar ADAS a preluat i sarcina asigurrilor facultative.
De la aceast dat se constituie monopolul statului n domeniul asigurrilor de bunuri,
persoane, rspundere civil, ADAS fiind singura instituie de asigurare din ara noastr, iar
asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil devin asigurri de stat.
n aceast perioad, monopolul statului a mpiedicat dezvoltarea i diversificarea
n concluzie, se poate spune c omul este supus n permanen unor pericole multiple i
variate, cauzate de forele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumii factori sociali ori socialeconomici.
Pericolele la care omul este supus sunt generatoare de pagube, i de aceea, el trebuie s
le cunoasc pentru a se proteja de efectele lor, pentru a putea aciona mpotriva lor.
Forele naturii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice printre care se
numr: seceta, ngheul, ploile toreniale, uraganele, inundaiile, cutremurele de pmnt,
trsnetul, incendiile, prbuirile i alunecrile de teren, avalanele de zpad .a.
O multitudine de cauze naturale provoac decese, boli i mbtrnire la oameni,
afecteaz evoluia plantelor ori pun n pericol viaa animalelor.
Dezvoltarea tiinei i tehnicii face posibil creterea rapid a produciei, uurarea
muncii, progresul social, dar n anumite mprejurri, ea poate provoca accidente care s avarieze
sau s distrug complet anumite mijloace de producie i bunuri de consum ori s afecteze
capacitatea de munc i chiar vieile oamenilor.
Omul, prin modul necorespunztor n care i ndeplinete uneori atribuiile care-i revin n
activitatea economic, sau prin comportarea sa reprobabil n societate, poate provoca pierderi
semenilor si. n aceast situaie este vorba de nepricepere n folosirea tehnicii, neglijen n
ndeplinirea obligaiilor de serviciu ori a ndeletnicirilor gospodreti, nerespectarea regulilor
privind protecia i securitatea muncii, svrirea de aciuni delictuale (furt, spargere, crim etc.).
Anumii factori social-economici pot, de asemenea, provoca fenomene cu efecte negative
asupra desfurrii nentrerupte a activitii economice. Din aceast categorie fac parte: crizele
economice, omajul, inflaia, conjunctura economic nefavorabil etc.
elemente aleatorii (de exemplu, momentul producerii unui seism, al ruperii unui
dig, al declanrii unor avalane de zpad etc.).
Data
producerii
ara
Tipul sinistrului
Victime
Uraganul Katrina
1326
Uraganul Andrew
43
3 11.09. 2001
USA
4.
17.01.1994
5.
8.
9.
10.
11.
6.
7.
USA
Daune
asigurate
(mil USD)
45.000
22. 274
2982
20. 716
61
18.450
124
11.684
Uraganul Rita
34
10.000
Uraganul Wilma
35
10.000
Uraganul Charley
Taifunul Mireille
Furtuna de zpad
Daria
24
51
95
8.272
8.097
6.864
Furtuna de zpad
110
6.802
12.
13.
14.
15.
16.
17.
18.
19.
20.
Lothar
Uraganul Hugo
Uraganul Frances
Furtuni i inundaii
Furtuna de zpad
Vivian
Uraganul Jeanne,
inundaii, alunecri de
teren
Furtuna de zpad
Martin
Inundaii
Cutremur, tsunami n
Oceanul Indian
Furtuna de zpad
Erwin
71
38
22
6.610
5.170
5.157
64
4.770
3.034
4.136
45
2.814
38
2.621
280.000
2.068
18
1.887
Tabelul 1.2
Sinistre majore produse n USA n perioada 1989 - 2005
Nr.
crt.
1
2
Data producerii
August 2005
Septembrie 2001
3
4
August 1992
Ianuarie 1994
5
6
7
8
9
10
11
Septembrie 2004
Septembrie 2005
Octombrie 2005
August 2004
Septembrie 1989
August 2004
Septembrie 1996
12
13
Iunie 2001
Octombrie 1995
14
15
Tipul sinistrului
Uraganul Katrina
Atacul terorist produs
asupra WTC,
Pentagonului i altor
cldiri
Uraganul Andrew
Cutremurul de pmnt
Northridge
Uraganul Ivan
Uraganul Rita
Uraganul Wilma
Uraganul Charley
Uraganul Georges
Uraganul Frances
Furtuna tropical
Allison
Uraganul Opal
Incendii de pduri n
San Diego, San
Bernardino
Furtuni i inundaii
Uraganul Floyd
9
Daune
asigurate
(mil. USD)
45.000
21.062
20.328
15.520
11.684
10.000
10.000
8.272
6.225
5.170
3.274
2.597
2.535
2.035
2.165
16
Martie 1993
Furtuni de zpad n
20 de state.
2.228
Tabelul 1.3
Pierderile asigurate pentru catastrofele produse n U.S.A
n perioada 1994-2005
Nr.
crt.
Anul
Numrul
catastrofelor
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
38
34
41
25
37
27
24
20
25
21
46
54
Valoarea daunelor
asigurate
(mil USD)
21.119
10.033
8.649
2.981
11.367
9.160
4.915
29.195
5.932
12.885
32.911
72.633
Fig. 1.1. Pierderi asigurate datorate catastrofelor naturale i tehnice n perioada 1970-2005
10
Tabelul 1.4. Cele mai mari catastrofe naturale, dup numrul victimelor, produse n
perioada 1970-2005
Nr. crt
1
Numrul
victimelor
300.000
Data
producerii
14.11.1970.
280.000
26.12.2004
255.000
28.07.1976
138.000
29.04.1991
66.000
31.05.1970
50.000
21.06.1990
Fenomenul
Furtuni i
inundaii
Tsunami n
Oceanul
Indian
Cutremur de
pmnt
(M 7.5)
Ciclonul
tropical Gorky
Cutremur de
pmnt,
alunecri de
teren
(M 7.7)
Cutremur de
pmnt,
alunecri de
teren
(M 7.7)
ara
Bangladesh
Indonezia,
Tailanda
China
Bangladesh
Peru
Iran
Figura 1.2
Situaie comparativ privind amploarea catastrofelor naturale i a celor tehnice produse
n perioada 1970-2004
Miliarde USD
11
35
30
25
20
15
10
5
An
ul
19
71
19
73
19
75
19
77
19
79
19
81
19
83
19
85
19
87
19
93
19
95
19
97
19
99
20
01
20
03
Catastrofe Naturale
Catastrofe Tehnice
12
Inundaiile
Se produc, de regul, primvara n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii brute a
zpezii ori a gheii, i vara n regiunile cu climat tropical ori musonic.
Precipitaiile sub form de averse, ca i ploile linitite de lung durat, cele czute pe
terenuri impermeabile ori n pant abrupt conduc, de asemenea, la ieirea rurilor din matc i la
revrsarea lor.
Fisurarea digurilor, ruperea barajelor, blocarea unor cursuri de ap cu trunchiuri de copaci,
crengi, pietre i alte aluviuni provoac inundaii extrem de pgubitoare.
Figura 1.4. Zonalitatea cantitilor maxime de precipitaii (mm) czute n ara noastr
24 de ore (1886-2000)
13
Seismele
Constituie unul dintre fenomenele cele mai de temut ale naturii, deoarece ele pot provoca
imense pagube materiale, la suprafaa pmntului, precum i modificri profunde ale structurii
subsolului, ale fundului mrilor i ale regimului de scurgere a apelor.
Anual, pe ntregul glob se produc circa 100 de mii de cutremure, dintre care puine la
numr sunt percepute de oameni i, i mai puine provoac mari pierderi materiale i umane
(peste 90% din cutremurele nregistrate de seismografe nu produc nici un fel de pagube).
Dintre tipurile de cutremure nregistrate, sunt cunoscute urmtoarele:
- cutremurele de prbuire sunt violente, dar nu afecteaz dect zone restrnse;
- cutremurele vulcanice nsoesc erupiile vulcanice i se resimt pe arii relativ limitate;
- cutremurele tectonice sunt de departe cele mai importante. n general, cutremurele avnd
epicentrul la mic adncime (cteva zeci de km) sunt mult mai violente dect cele de la mare
adncime (cu epicentrul situat la 300-600 km).
Regiuni seismice n Romnia
n mod firesc, cnd se vorbete despre cutremurele din Romnia, mai toat lumea se refer
la seismele care se produc n Vrancea. i pe bun dreptate, fiindc aceast zon epicentral este, de
departe, cea mai activ din ar i printre cele mai active din Europa. n plus, prin caracteristicile
sale, zona seismogen Vrancea se deosebete considerabil de alte regiuni de pe glob unde se mai
produc seisme subcrustale, de adncime. Totui, nu poate fi neglijat faptul c, pe teritoriul
Romniei, exist mai multe zone epicentrale care se manifest difereniat, ca magnitudine maxim
i frecven de apariie a evenimentelor semnificative.
Zona epicentral VRANCEA este de cel mai mare interes, deoarece aici se produc cele mai
numeroase cutremure din Romnia, cele mai puternice i cu efecte dezastruoase pe ansamblul
teritoriului rii. In fapt, n Vrancea se produc 2 tipuri de cutremure: cele crustale, de mic
adncime (h<60 km), de energie relativ joas i magnitudini destul de mici (maxim 5,2 grade pe
scara Richter) i cele subcrustale, intermediare, de mare adncime (60<220 km). Acestea din urma
sunt cu adevarat periculoase, deoarece ating cele mai mari magnitudini (Mw,max~7,8-8,0) i se
resimt pe arii foarte ntinse, producnd distrugeri mari nu doar pe teritoriul Romniei, dar i n ri
vecine.
n fiecare secol se produc cam 4-5 cutremure majore vrncene de adncime intermediar, de obicei
ntre 80-160 km, i cu magnitudini Mw=7,0 sau mai mare; alte 10-15 cutremure vrncene din
fiecare secol au magnitudini mai mici (6-6,9 grade), nu produc pagube mari, dar sunt totui
suficient de puternice pentru a fi resimite pe arii ntinse i a provoca panic destul de mare n
rndul populaiei.
14
Anumite evaluri au stabilit c zona Vrancea genereaz cam 90% din totalul cutremurelor
cu epicentrele pe teritoriul Romniei, elibernd cam 95% din energia seismic total. Interesant este
c n zona Vrancea activitatea seismic cea mai intens este cea de la mare adncime, n timp ce n
crusta terestr seismicitatea este relativ sczut.
n celelalte zone seismice ale rii se produc exclusiv cutremure superficiale, de mic
adncime (5-35 km), cu magnitudini mai mici dect ale seismelor vrncene, dar i la intervale mai
ndelungate; de altfel, cutremurele crustale din zone precum BANAT, FGRA-CMPULUNG,
CRIANA, MARAMURE, TRANSILVANIA, DOBROGEA DE NORD s.a au efecte strict
locale, manifestate pe arii mai reduse, limitate ca ntindere.
n BANAT, n ultimii 200 de ani, au fost semnalate cutremure superficiale (la adncimi mai
ales n jur de 10 km), dar cu magnitudini care nu au depit 5,6-5,8 grade pe scara Richter; din
cauza adncimilor mici, ns, aceste seisme au atins uneori intensiti destul de mari n epicentru, de
pn la VIII grade pe scara Mercalli.
De altfel, regiunea BANAT se caracterizeaz printr-o activitate seismic destul de ridicat,
cu numeroase evenimente seismice de magnitudine mai mare de 4,0 i intensitate de cel puin V
grade pe scara Mercalli n ultimii 100 de ani. Foarte adesea, cutremurele banatice apar n secvene,
serii de cutremure pe durata mai multor luni.
O alt zon seismic important este FGRA-CMPULUNG. Aici se produc cele mai
puternice cutremure crustale (de mic adncime, 5-30 km) din ar, dar cu o frecven considerabil
mai mic dect a celor din regiunea BANAT. Cutremurele fgrene tipice au epicentrele
localizate n lungul versantului sudic al Munilor Fgra, i o dat pe secol (de fapt, la intervale de
80-100 de ani) ating magnitudini de ordinul 6, chiar 6,5 grade pe scara Richter. Ultimul cutremur
fgran major s-a produs la 26 ianuarie 1916 i a atins o magnitudine de 6,4-6,5 grade pe scara
Richter.
Alte regiuni seismice n care se pot produce cutremure cu magnitudini M>4,5 i intensiti
mai mari de VI pe scara Mercalli sunt DOBROGEA DE NORD (Mmax=5,4 pe scara Richter, cu
evenimente notabile la 13 noiembrie 1981 i 3 octombrie 2004, ambele avand magnitudini de 5,25,4 grade pe scara Richter, la adancimi de 10-20 km), CRIANA (unde n secolul 19 s-au produs
cutremure de intensitate VII i chiar VIII pe scara Mercalli n 1829 i 1834, magnitudinea
nedepind probabil 5,5-6 pe scara Richter), TRANSILVANIA (cu evenimente mai puternice, de
intensitate VIII i magnitudine 5,3-5,5 n 1223, 1523 si 1880, epicentrele n Podiul Trnavelor,
zona Media-Sighioara), MARAMURE (cu un numar destul de mare de cutremure cu
magnitudini de 4,0-4,7 i intensiti maxime de VII grade pe scara Mercalli n zonele Halmeu-Oa,
Baia Mare, Sighetul Marmaiei).
15
Nu n ultimul rnd, trebuie menionat i faptul c uneori pe teritoriul rii se mai resimt
cutremure mai violente produse n Peninsula Balcanic, Serbia i Bulgaria, i chiar din Turcia.4
Figura 1.5.
Seceta
Indiferent de forma pe care o mbrac - afecteaz puternic activitatea economic i, prin
aceasta, pericliteaz nsi viaa oamenilor i a animalelor, pe ntinse zone geografice.
ntreruperea procesului vegetativ, din cauza insuficienei sau a lipsei totale a precipitaiilor
i/sau temperaturilor atmosferice ridicate, conduce la:
diminuarea sau la compromiterea ntregii recolte din zonele calamitate;
nfometarea populaiei care provoac degradarea biologic a organismului uman,
accentuarea mortalitii generale i n special a celei infantile;
diminuarea rezervelor de ap din bazinele de acumulare, ruri i pnza freatic, cu
consecine nefaste asupra consumului populaiei, aprovizionrii industriei,
funcionrii centralelor hidroelectrice, desfurrii normale a navigaiei fluviale.
Pe un plan mai general, seceta influeneaz negativ mrimea produsului intern brut,
echilibrul balanei comerciale i pe cel al balanei de pli.
Pe glob exist ntinse zone frecvent afectate de secet, printre care se numr:
Asia - importante regiuni din China, Mongolia, India, Asia Mic .a.;
www.cutremur.net
16
n ara noastr, sunt mai frecvent afectate de secet: Dobrogea, estul Moldovei, Muntenia
i Oltenia (figura 1.6)
Figura 1.6. Frecvena de producere a cantitilor de precipitaii deficitare / an agricol
(1961-2000)
Grindina este un fenomen meteorologic care nsoete de multe ori ploile i n special
furtunile. Caracteristica acestui fenomen este c plou cu mici particule de ghea de diferite
dimensiuni i forme. n general, grindina produce stricciuni dac diametrul particulelor este
mai mare de 3 mm.
Cderile de grindin, nsoite de vijelie ori furtun, care distrug culturile de cmp, via de
vie i pomii fructiferi i avariaz cldirile si autovehiculele, se dovedesc a fi extrem de
pgubitoare.
n ara noastr, grindina este un fenomen care se manifest frecvent n numeroase regiuni,
distrugnd culturi agricole abia rsrite sau aflate n prag de recoltare, vi de vie, pomi fructiferi,
acoperiurile caselor (mai ales cele din indril i igl), precum i multe alte bunuri (fig. 1.7.).
Figura 1.7. Sezonul critic i frecvena de producere a fenomenelor de furtun, grindin
i ploaie torenial din sezonul activ de vegetaie al culturilor agricole
17
a. Evitarea sau prevenirea riscului const n luarea de msuri capabile s fac imposibil
producerea unui anumit risc. Este vorba, spre exemplu, de:
renunarea la creterea unor specii de animale n zonele n care acestea sunt n mod
frecvent afectate de epizootii;
Dup cum se tie, defririle slbatice efectuate prin incendierea pdurilor n unele regiuni
ale globului, pentru a extinde suprafeele de teren agricol, ca i exploatrile neraionale ale
pdurilor conduc la modificarea climei, cu urmri grave pentru echilibrul ecologic. Este elocvent
n acest sens exemplul Braziliei, unde defriarea unor suprafee ntinse din Pdurea Amazonian a
dus la grave dezechilibre ecologice, nu numai zonale dar i pentru ntreaga planet.
Fa de o asemenea evoluie periculoas, se impune respectarea cu strictee a:
de regularizare a torenilor,
nlarea de diguri pentru protejarea localitilor i obiectivelor economice, socialculturale sau de alt natur n caz de inundaii, sparea de anuri pentru scurgerea
rapid a apelor;
luarea de msuri pentru oprirea scurgerii n mare a ieiului dintr-un tanc petrolier
avariat i stvilirea mareei negre etc.
Exist forme variate de constituite a fondurilor bneti de care societatea are nevoie
n caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente.
Fondurile de rezerv, care se constituie de ctre stat n mod centralizat, sunt folosite
tot centralizat, de regul numai pentru refacerea bunurilor proprietate public,
distruse de calamiti ale naturii i accidente.
Acest fond de protejare se pstreaz n contul general al Trezoreriei Statului i este purttor
de dobnd;
Dobnzile ncasate constituie surse de venit al fondului de protejare a asigurailor i au
aceeai destinaie de plat a despgubirilor.
e. Fondul de protecie a victimelor strzii
Se constituie pe seama unei cote procentuale ce se aplic asupra volumului de prime brute,
ncasate pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil auto, de ctre societi de
asigurri autorizate;
Fondul se constituie i se administreaz de ctre Biroul Asigurrilor de Autovehicule, care
stabilete i cota de alimentare a acestuia, cu avizul Ministerului Finanelor;
Se folosete pentru protecia victimelor accidentelor de circulaie auto, soldate cu vtmri
corporale sau decese, n care autorul a rmas neidentificat, autovehiculul este neasigurat ori
societatea la care autovehiculul este asigurat se afl n stare de faliment.
f. Fondul naional pentru protejarea productorilor agricoli
0,5% din veniturile realizate din vnzarea bunurilor i serviciilor de ctre agenii economici,
pe ntreaga economie naional;
1% din primele brute ncasate anual de toate societile de asigurri din ar;
Cota de 10% din cuantumul anual al taxelor vamale aferente importurilor de produse
agroalimentare;
provocnd pagube economico-sociale majore, se poate utiliza o sum din bugetul statului,
nominalizat n mod expres prin hotrre a Guvernului.
23
CAPITOLUL II
CONCEPTUL DE ASIGURARE
2.1. Coninutul conceptului de asigurare
Dup Gh. Bistriceanu5 asigurarea este operaiunea financiar ce decurge dintr-o lege sau
dintr-un contract prin care societatea de asigurri se oblig ca n schimbul unei sume primite
periodic s despgubeasc pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar suferi n urma unor
ntmplri independente de voina lui.
n acelai timp, se poate spune c, asigurarea este un raport juridic izvort din lege sau dintrun contract de asigurare a persoanei sau a unui bun.
Asigurarea are urmtoarele trsturi caracteristice:
5
24
riscurile se compenseaz prin crearea unei comuniti de risc i suportarea daunelor se face
potrivit principiului mutualitii.
plata primei de asigurare i, respectiv, a indemnizaiei de asigurare, n forma cea mai simpl.
Problemele asigurrii trebuie abordate, dup caz, sub trei aspecte:
juridic,
economic
financiar.
Abordarea juridic
Pentru a fi operant asigurarea trebuie s capete form juridic, O asemenea form i-o
confer contractul, care constituie "legea prilor", precum i legea propriu-zis, emis de puterea
legislativ.
Potrivit legii asigurrilor din 1995, "prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s
plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s
plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n
continuare ndemnizaie, n limitele i la termenele convenite".
25
Potrivit prevederilor Codului civil romn, art. 1635 contractul aleatoriu este convenia
reciproc ale crei efecte, n privina beneficiilor i a pierderilor pentru toate prile, sau
pentru una sau mai multe dintre ele, depinde de un eveniment necert".
Asigurarea facultativ se realizeaz prin contractul de asigurare.
Toate asigurrile sunt reglementate prin lege, dar, n timp ce asigurrile obligatorii
funcioneaz direct pe baz de lege, asigurrile facultative au la baz i contractul de asigurare
semnat de pri.
Asigurrile sub aspect economic
Relaiile de asigurare sunt o component a finanelor, a relaiilor economice.
Relaiile economice de asigurare se concretizeaz n primul rnd n constituirea fondului de
asigurare, dar i n procesul de repartiie al acestuia. Aceste relaii bneti de repartiie se
concretizeaz n primele de asigurare pe care le pltesc companiile naionale, regiile autonome i
societile comerciale pentru asigurarea unor bunuri ale lor, organizaiile private i persoanele fizice
pentru asigurarea bunurilor lor sau chiar a persoanelor fizice. Aaceleai relaii economice de
asigurare se folosesc i cu prilejul utilizrii fondului de asigurare pentru finanarea diferitelor
msuri de prevenire, limitare i combatere a efectelor distructive ale manifestrii forelor naturii,
accidentelor, pentru compensarea daunelor survenite i plata sumelor asigurate n cazul accidentrii
sau decesului persoanelor asigurate etc.
Din punct de vedere economic, asigurrile exprim ansamblul relaiilor bneti cu ajutorul
crora se ntreprind msurile corespunztoare n vederea desfurrii normale, nentrerupte a
procesului de producie, n scopul aprrii integritii avutului public, privat i personal i ocrotirii
persoanelor fizice n cazurile de pierdere a capacitii de munc, supravieuire, n caz de deces.
Coninutul economic al relaiilor de asigurare este determinat de natura i trsturile ornduirii
social-economice i de stat, de formele de proprietate, de legile economice obiective.
ntruct asigurrile fac parte din sfera finanelor, ele ntrunesc trsturile acestora, dar, n
acelai timp, ele au i unele trsturi specifice determinate de modul de constituire, de repartizare i
de utilizare a fondului de asigurare. Astfel, asigurrile au fost instituite ca urmare a existenei unor
riscuri comune a cror producere cauzeaz uneori pagube foarte mari economiei n ansamblu.
Riscurile comune determin constituirea comunitii de risc, adic anumite persoane fizice i
juridice sunt ameninate de aceleai riscuri, primejdii, ceea ce le determin s participe mpreun la
organizarea i ducerea luptei pentru "aprarea unor interese comune.
Relaiile de asigurare se nasc ntre companiile naionale, regiile autonome, societile
comerciale, societile de comer exterior, de transporturi, unitile i organizaiile cooperatiste,
private i persoanele fizice, pe de o parte, i societile de asigurri, pe de alt parte.
26
27
CAPITOLUL III
ELEMENTE TEHNICE ALE ASIGURRILOR
n explicarea coninutului asigurrii, elementele definitorii care stau la baza acestuia au
un pronunat caracter tehnic. Ca elemente definitorii ale asigurrii pot fi amintite urmtoarele:
asigurtorul;
asiguratul;
contractantul;
beneficiarul;
terul pgubit;
brokerul de asigurare;
contractul de asigurare;
obiectul asigurrii;
riscul asigurabil;
evaluarea n vederea asigurrii;
norma de asigurare;
suma cuprins n asigurare;
prima de asigurare;
cazul asigurat;
paguba sau dauna;
despgubirea de asigurare;
franiza;
fondul de asigurare;
vrsta de asigurare;
durata asigurrii;
polia de asigurare;
reasigurarea;
prima de reasigurare;
coasigurarea
1. Asigurtorul
28
nregistreze
toate
veniturile
cheltuielile
aferente
29
contractul de asigurare;
clauzele de asigurare, care pot modifica condiiile de asigurare, n funcie de
31
32
termenele de plat ale primelor de asigurare, sumele asigurate, limitele plii sumei asigurate sau a
despgubirii n cazul survenirii riscului, obligaia asiguratului de a apra i conserva bunurile
asigurate, de a lua msuri pentru prevenirea i limitarea pierderilor, cazurile n care asigurtorul are
dreptul s refuze plata despgubirilor ori a sumei asigurate.
9. Obiectul asigurrii
Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de un bun mobil ori imobil supus asigurrii, un
interes, o persoan fizic sau rspunderea civil asupra unei tere persoane.
10. Riscul asigurat
Riscul este o primejdie, un pericol, un eveniment posibil, o ntmplare neplcut.
Riscul este un eveniment viitor, incert (cert), probabil, a crui producere ar putea provoca
diferite pierderi de bunuri sau ar putea afecta sntatea, integritatea corporal sau viaa oamenilor.
Riscul mai poate fi reprezentat i de posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor, ca
urmare a producerii unor fenomene imprevizibile.
Riscul mai poate fi definit ca fiind probabilitatea producerii unui fenomen mpotriva cruia se
contracteaz o asigurare, precum i protecia pe care i-o asum societatea de asigurri prin
contractarea unei asigurri sau reasigurri.
Riscurile se manifest att n relaiile dintre oameni, ct i n raporturile dintre om i natur.
Riscul este prezent permanent i oriunde. Practic orice activitate economic, social, cultural,
politic etc. poate fi ameninat de producerea unor evenimente cauzatoare de pierderi. De
asemenea, viaa fiecruia, bunurile sale pot fi afectate de accidente, cutremure, grindin, inundaii
sau alte catastrofe. Dac nu exist riscuri, nu exist asigurri.
Prin urmare, activitile economice i sociale comport diferite riscuri, iar pentru prevenirea i
compensarea pagubelor provocate de riscuri se practic diferite forme de asigurare.
ansa de producere a daunei se determin astfel:
P=
x
,
n
n care:
P este probabilitatea producerii daunei;
x - daune;
n - numrul total de cazuri.
n asigurri, riscul are mai multe semnificaii, i anume: posibilitatea de distrugere parial
sau total a bunurilor ca urmare a producerii unor fenomene imprevizibile; probabilitate a
33
producerii fenomenului mpotriva cruia se contracteaz asigurarea; protecie pe care i-o asum
societatea de asigurri mpotriva unei primejdii.
Nu orice risc poate fi asigurat. Pentru ca un risc s poat fi cuprins n asigurare trebuie s aib
urmtoarele caracteristici:
pentru a fi acceptabile, riscurile trebuie s fie ndeajuns de diseminate (rspndite), adic s nu se produc n acelai timp i s vizeze un foarte mare
numr de asigurai;
34
35
PA =
CP SA
CP SA
sau PA =
100
1000
Cota de prim este suma de lei datorat de asigurat asigurtorului, difereniat n funcie de
criteriul riscului, calculat pe unitatea de asigurare (de exemplu, ...lei pe bovin sau ...lei la mia de
lei asigurat).
Prima tarifar, numit i prima brut, este format din dou pri:
a) cota de baz, numit i prim net (pur) - din care se formeaz fondul pentru plata
despgubirilor de asigurare (sumelor asigurate) pe un numr anumit de ani, calculat pe baza
indicelui mediu al despgubirilor sau din care se pltesc sumele asigurate la asigurrile de
persoane. Indicele mediu al despgubirilor de asigurare se calculeaz raportnd despgubirile de
asigurare achitate la valoarea total a bunurilor asigurate dintr-un numr de ani.
Prima net depinde de valoarea riscului i se stabilete n funcie de probabilitatea i
intensitatea riscului (intensitatea sinistrului, amploarea consecinelor sale).
Prima de asigurare se stabilete proporional cu riscul.
n calcularea primei nete mai sunt luate n consideraie i dou elemente statistice, i anume:
durata asigurrii;
valoarea asigurat.
dobnda;
b) adaosul (suplimentul) la prima net, din care se acoper cheltuielile administrativgospodreti, se finaneaz msurile de prevenire i de combatere a calamitilor naturii, se
formeaz fondul de rezerv, profitul, se acord premii etc.
n cazul asigurrilor de persoane, mrimea primei brute depinde de cuantumul rspunderii
preluate de societatea de asigurri, de vrsta asiguratului, sexul i starea de sntate, de durata
asigurrii, de riscurile cuprinse n asigurare, de perioada plii primelor, de frecvena producerii
cazurilor asigurate etc.
Pentru bunuri, primele de asigurare sunt difereniate n funcie de:
durata asigurrii,
nivelul franizei,
constante
variabile
Primele unice se pltesc o singur dat pentru ntreaga perioad de asigurare, iar cele
periodice se pltesc lunar, trimestrial, semestrial sau anual. Primele constante sunt la fel de mari pe
toat perioada asigurrii; cele variabile sunt, de regul, mai mari la nceput i mai mici ctre
sfritul duratei de asigurare sau invers. n practic se utilizeaz foarte frecvent primele constante,
deoarece sunt uor de calculat, de urmrit i de administrat.
38
interne - neglijen, erori de management, sau datorit unor cauze externe imposibiliti de plat etc);
39
pierderi directe, care apar cnd bunul este avariat sau distrus, ori dispare datorit
producerii unui risc fizic sau social (cldirea ia foc, se drm etc);
daune pariale, cum sunt: avarierea, distrugerea sau deprecierea parial a bunurilor,
astfel nct acestea se pot repara sau recondiiona;
40
41
42
43
CAPITOLUL IV
CLASIFICAREA ASIGURRILOR
Metodologia sistemelor de asigurare clasific asigurrile n funcie de particularitile pe care le
prezint. Acestea sunt:
asigurri de bunuri
asigurri de persoane
fizice i/sau juridice, care pot face obiectul unui risc. n aceast categorie de bunuri asigurate sunt
cuprinse o multitudine de elemente de capital fix i circulant, ca de exemplu, culturile agricole, rodul
viilor i pomilor, autovehiculele, navele maritime i fluviale, aeronavele, bunuri aparinnd populaiei etc.
Asigurrile de persoane vizeaz orice persoan fizic care se asigur mpotriva unor riscuri
asigurate, cum ar fi accidentele, bolile, calamitile naturale. Prin aceast operaiune se realizeaz nu
numai o protecie social, ci i o protecie economic a societii.
Asigurrile de rspundere civil reprezint forma de asigurare prin care asigurtorul accept
despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane. Prin aceast form de
asigurare, rspunderea asigurtorului este limitat, respectiv rspunde contractual numai pentru
44
paguba n sine i nu i asum rspunderea pentru acoperirea unor daune (vtmri corporale,
distrugeri de bunuri) pentru care asiguratul rspunde n faa legii.
2. Din punctul de vedere al obiectului de activitate , societile comerciale de asigurare din ara
noastr, prin contractul de societate i statut, au structurat asigurrile pe urmtoarele categorii:
asigurri de via;
asigurri de autovehicule;
asigurri de aviaie;
asigurri agricole.
statului, iar raporturite dintre asigurat i asigurtor drepturile i obligaiile sunt stabilite prin lege.
Acest tip de asigurare prezint o serie trsturi care le deosebesc de asigurrile facultative. Astfel,
prin efectul legii asigurarea agenilor economici i a persoanelor fizice nominalizate este total, dnd
posibilitatea la o selecie a riscurilor i la o dispersie optim a acestora, ceea ce determin un nivel
mai redus al primelor de asigurare comparativ cu primele practicate de asigurrile facultative.
Deoarece nivelul ndemnizaiei se stabilete n funcie de valoarea cea mai mic a unei asigurri,
intervine necesitatea folosirii suplimentare a asigurrii facultative, care garanteaz c ndemnizaia
poate fi ct mai aproape de valoarea real a bunului i a nivelului pagubei.
Asigurrile facultative. Spre deosebire de asigurrile obligatorii acest tip de asigurare se
manifest n virtutea contractului de asigurare ncheiat ntre asigurtor i asigurat, solicitat de
asigurat n limita riscurilor asigurabile i cu condiia ca acesta s achite primele datorate, la
termenele prevzute.
45
Dac asigurarea obligatorie nu este limitat de timp, asigurarea facultativ este valabil
numai o anumit perioad de timp, stabilit prin contractul de asigurare.
4. Dup riscurile cuprinse n asigurare, se clasific astfel:
asigurarea mpotriva riscurilor determinate de unele fenomene speciale (incendiu, explozie,
micri seismice)
asigurarea mpotriva fenomenelor naturale (grindin, furtun, ploi toreniale, inundaii,
trsnet), care sunt specifice asigurrii culturilor agricole, rodul viilor i al pomilor;
asigurarea mpotriva bolilor, epizotiilor i accidentelor, practicate n cazul animalelor;
asigurarea mpotriva evenimentelor ce pot aprea n viaa oamenilor, cum ar fi: boli,
accidente, pierderea parial sau total a capacitii de munc;
asigurarea pentru cazurile de rspundere civil, care se refer la prejudicii cauzate unor
asigurri interne, n care prile contractante au domiciliul n aceeai ar, iar riscurile se
asigurri externe, atunci cnd prile contractante nu sunt n acelai teritoriu sau obiectul
asigurri directe prevzute prin contractul de asigurare sau sub efectul legii;
asigurri indirecte (reasigurri), care se caracterizeaz prin raportul care exist ntre
dou societi de asigurare, din care una are calitatea de reasigurat, iar cealalt de reasigurator.
Relaia (asigurri indirecte) are la baz contractul de asigurare, fr ca ntre reasigurtor i
asigurat s existe un raport juridic. Deci, asigurarea indirect reprezint de fapt o asigurare a
asigurtorului, raport ce apare numai n cazurile societilor de asigurare.
46
CAPITOLUL V
PIAA ASIGURRILOR
Ca activitate economico-financiar, operaiunile de asigurare-reasigurare se realizeaz ntrun cadru organizat numit piaa asigurrilor, care n form schematic este prezentat alturat:
Figura 5.1.
Schema pieei asigurrilor
Societi de asigurare
ASIGURTORI
(Ofertani)
Societi de asigurare-reasigurare
Asociaii mutuale de
asigurare
Ageni economici
Instituii publice
ASIGURAI
(Cerere)
Ca parte a sistemului general de pia, piaa asigurrilor subliniaz faptul c n acest spaiu
apare cererea (care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie
diverse tipuri de asigurri) i oferta de asigurare (susinut de organizaii specializate, autorizate
s funcioneze n acest domeniu, i capabile, sub raport financiar, s desfoare o astfel de
activitate), ca raport ntre ofertant i solicitant, susinut de norme i legi. Ea este parte a pieei
47
mrfurilor, unde asigurtorul vinde serviciile sale, precum i a pieei capitalurilor, prin fonduri puse
la dispoziie societilor comerciale bancare i de credit.
Dimensiunea acestei piee speciale depinde de cererea de asigurare determinat pe de o
parte, de puterea economic a persoanelor fizice i/sau juridice asigurabile i asigurate, iar pe de
alt parte, de convingerea acestora n utilitatea asigurrii prin instituii specializate (care exprim
oferta agenilor economici asigurtori).
5.1.Dimensiunea pieei
Elementul hotrtor, care definete dimensiunea pieei asigurrilor, l constituie Cererea de
asigurare.
n final, mrimea pieei de asigurare se exprim cu ajutorul mai multor indicatori, printre
care:
fizice, care vor s ncheie contracte de asigurare pentru protecia lor i a familiilor lor, precum i din
partea unitilor economice preocupate s ofere securitate salariailor lor n caz de accidente sau boli
profesionale.
Cererea de asigurri de bunuri i de rspundere civil vine din partea persoanelor juridice ntreprinderi de tot felul, instituii publice, organizaii fr scop lucrativ etc. -, interesate n protejarea
activelor de care dispun mpotriva pericolelor care le amenin i a rspunderilor civile legale fa de teri.
Oferta de asigurare este prezentat de:
48
tontine.
Societile comerciale de asigurare
efectueaz operaii de asigurare pentru membrii lor, potrivit statutelor acestora, avnd la
baz principiul mutualitii;
fiecare membru al unei organizaii mutuale are o dubl calitate: de asigurat i de asigurtor.
agriculturii, nu-i pot acoperi integral cheltuielile legate de asigurare, pe seama propriilor lor
contribuii, n completarea acestora primesc subvenii de la stat (este concludent n acest sens
exemplul Franei, unde funcioneaz astfel de organizaii).
Tontinele
49
aceste asociaii i datoreaz denumirea bancherului italian, Lorenzo Tonti, din secolul al
XVII-lea, care le-a introdus n Frana, dup ce le-a experimentat n Italia.
sunt asociaii constituite pentru o perioad determinat de timp (de exemplu 15 ani), n
decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care variaz n
funcie de vrst. La expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma
rezultat din capitalizarea cotizaiei de-a lungul anilor se mparte ntre membrii
supravieuitori. Asociaii asemntoare se organizeaz i pentru cazurile de deces.
Alturi de organizaiile de asigurare frecvent ntlnite n numeroase ri, exist i organizaii
specifice. Astfel:
n Frana fiineaz Casa Naional de Prevederi, instituie public administrat de
societi de asigurare,
societi de asigurare-reasigurare
Anul
Numr societi
1991
50
1997
47
1998
64
1999
72
2000
73
2005
43
51
de incendiu i calamiti naturale, astfel nct decalajul ntre acestea i celelalte 15 clase de
asigurri generale s-a meninut. n sectorul asigurrilor de via, tendine de cretere au fost
nregistrate, la fel ca i n 2004, de subscrierile pentru asigurrile de via, anuiti i asigurri de
via suplimentare, precum i pentru cele legate de fonduri de investiii.
Transformrile climatice i experiena negativ prin care a trecut Romnia n 2005, pe
fondul numeroaselor evenimente catastrofice produse, i vor pune amprenta asupra activitii de
subscriere facultativ a riscurilor de catastrofe naturale, avnd n vedere faptul c att societile de
asigurare, ct i cele de reasigurare au devenit mult mai prudente n evaluarea i preluarea
riscurilor. Pentru sectorul asigurrilor de via, este prognozat o cretere a asigurrilor de via
tradiionale, precum i a celor legate de fondurile de investiii, pe fondul dezvoltrii n continuare a
activitii de creditare, dar i pe msur ce populaia contientizeaz rolul acestor produse de
asigurare de a oferi securitate financiar. Potenialul foarte ridicat al pieei de asigurri de via
atrage interesul unui numr din ce n ce mai mare de investitori, concurena n acest domeniu fiind
de ateptat s se intensifice mai ales dup aderarea Romniei la Uniunea European (statutul de
Stat Membru presupunnd respectarea principiului libertii de a presta servicii, precum i a
dreptului de stabilire). Cu toate acestea, se apreciaz c pe termen mediu gradul de concentrare va
rmne ridicat, n sensul c ponderea majoritar n total subscrieri aferente categoriei de asigurri
de via va fi deinut n continuare de un numr mic de societi.
Se apreciaz c n 2006 - an pregtitor pentru impactul cu piaa de asigurri european va
continua procesul de consolidare a industriei asigurrilor, prin creterea capitalizrii societilor de
asigurare, fuziuni, schimbri n structura acionariatului i transferuri de portofolii. Totodat, prin
implementarea noilor prevederi legale, va avea loc o cretere a gradului de pregtire i
perfecionare profesional a persoanelor angajate n domeniul asigurrilor, cu efecte pozitive
asupra calitii serviciilor prestate i a informaiilor furnizate consumtorilor de produse de
asigurare.
52
53
54
CAPITOLUL VI
ASIGURRILE DE BUNURI
55
atenie condiiile oferite i s se cunoasc exact nevoile de asigurare, n vederea obinerii proteciei
optime, n condiii ct mai avantajoase.
Bunurile care se pot asigura prin acest tip de asigurri sunt:
bunurile care aparin persoanelor fizice i celor juridice cu domiciliul, sediul sau
finite, mrfurilor;
Valoarea de circulaie, dac este vorba de obiecte de muzeu sau de
cuantumul pagubei;
Societatea de asigurri nu datoreaz despgubiri dac riscul asigurat s-a produs cu intenie sau
dac pagubele au fost produse din culpa asiguratului, beneficiarului sau de ctre prepuii acestora.
Bunurile i riscurile care pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord despgubiri sunt
prevzute n condiiile speciale stabilite pentru fiecare fel de asigurare.
Nu se pot asigura bunurile care, din cauza degradrii, nu mai pot fi folosite potrivit destinaiei.
De reinut:
56
este valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n contract, la adresele indicate
n acesta;
rspunderea asigurtorului ncepe, de regul, dup 24 de ore de la expirarea zilei n care sau pltit acestuia primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare, i nceteaz la
ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea;
dac asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete asigurtorul are dreptul, nainte de
producerea evenimentului asigurat, s propun asiguratului modificarea corespunztoare a
contractului sau s-l denune;
n condiiile de asigurare poate fi stipulat o clauz potrivit creia asiguratul rmne propriul
su asigurtor pentru o franiz sau o sum determinat, care nu intr n rspunderea asigurtorului.
Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de amploarea pagubei, dac este total sau parial.
n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare pentru acelai risc, iar
totalul despgubirilor depete valoarea pagubei, asigurtorul datoreaz numai o parte a
despgubirii, i anume aceea care rezult din repartizarea proporional a despgubirilor datorate
de ctre toi asigurtorii. n felul acesta, se urmrete ca despgubirea pltit asiguratului de ctre
toi asigurtorii s nu depeasc valoarea pagubei.
Dup fiecare pagub:
asigurarea continu pentru suma rmas, prima de asigurare pentru aceast perioad rmnnd
neschimbat.
la cererea asiguratului, suma rmas poate fi completat printr-o asigurare suplimentar contra
plii diferenei de prim corespunztoare.
57
Obiectul asigurrii:
n aceast asigurare sunt cuprinse urmtoarele bunuri:
cldirile i alte construcii care servesc drept locuine, birouri, magazine, restaurante, bufete,
depozite de mrfuri, ateliere, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expoziii, dependine etc.
(aici se au n vedere att cldirile i construciile propriu-zise, ct i instalaiile fixe de
nclzire, electrice, sanitare, ascensoare ncorporate n acestea); cldirile n curs de
construcie, mprejmuirile .a.;
mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc i alte mijloace
fixe;
obiectele de inventar;
mrfurile, materiile prime i auxiliare; materialele, semifabricatele, produsele finite i alte
mijloace circulante materiale.
Riscuri cuprinse n asigurare
Asigurtorul acord despgubiri n caz de pagube la bunurile asigurate, produse de
urmtoarele riscuri (calamiti tehnice i naturale):
-
incendiu;
trsnet;
explozie (chiar dac aceste dou din urm riscuri nu au fost urmate de incendiu);
grindin;
inundaie;
furtun;
uragan;
cutremur de pmnt;
avalane de zpad;
separat pentru fiecare cldire sau alt construcie (depozite, ateliere etc.);
pentru mijloacele fixe (altele dect cldiri i alte construcii) i elemente materiale ale
mijloacelor circulante:
58
- global pentru toate bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de prime, aflate n
cldiri sau construcii;
- separat pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri din aceeai grup prevzute n
tariful de prime, aflate n cldiri sau n alte construcii.
Primele datorate de asigurai la asigurarea facultativ a cldirilor, a altor construcii i a
coninutului acestora, pentru pagubele produse de incendiu i alte calamiti, sunt difereniate:
pe tipuri de localitii, adic municipii i orae, inclusiv localitile
trsnet;
59
cutremur;
inundaii i aluviuni;
grindin;
Plata despgubirii se efectueaz dup scderea prealabil, pentru flecare eveniment asigurat,
a unui anumit cuantum din suma asigurat, care rmne n sarcina asiguratului (franiz).
B. Riscuri comerciale i industriale
Obiectul asigurrii
Sunt primite n asigurare urmtoarele categorii de bunuri:
cldirile (construciile edilitare, localurile cu destinaie industrial, de laborator i
comercial, birourile, locuinele etc. instalaiile fixe n serviciul cldirilor: hidraulice,
igienico-sanitare, de nclzire i condiionare a localurilor, lifturi, ascensoare pentru
mrfuri, instalaii de iluminat etc.);
utilajele i echipamentele, mobilierul (maini, utilaje, ustensile, mijloace de ridicare,
rezervoare i silozuri, mijloace de cntrire, mobilier, maini de birou i aparatur
electronic, mbrcminte, hrtii de valoare, titluri de credit, bani, documente, registre etc.);
mrfuri (materii prime, materiale, semifabricate, produse n curs de fabricaie, produse
finite n depozit, ambalaje i altele asemntoare);
60
bunurile casnice (mobilier, alte dotri i tot necesarul pentru uzul casnic i personal al
asiguratului, al persoanelor cu care coabiteaz, inclusiv obiecte de art i tablouri de
valoare n anumite limite).
Riscuri asigurate
Asigurtorul acord despgubiri pentru daunele directe i materiale cauzate bunurilor
asigurate de incendiu; precum i suplimentar pentru daunele provocate de evenimentele enumerate
la riscurile civile.
-
n polia de asigurare mai pot fi inserate clauze speciale, viznd cuprinderea i a altor
riscuri, cu plata prealabil a primei suplimentare corespunztoare.
pentru documente, registre, fie, discuri i benzi pentru maini electronice, asigurtorul
despgubete numai cheltuielile de refacere a acestora.
61
i/sau sub forma unei sume maxime pentru totalitatea bunurilor sustrase
bunuri
tlhriei n locuin;
msuri viznd:
62
Bunuri asigurate
n aceast asigurare sunt cuprinse bunurile aparinnd unitilor economice pentru care
exist riscul s fie sustrase prin furt sau tlhrie. Este vorba de:
mrfuri, n care intr: produse finite, semifabricate, ambalaje, materii prime,
ingrediente, rebuturi i deeuri de fabricaie, produse n curs de fabricaie, materiale de
consum, suporturi etc.;
utilaje, echipamente i mobilier, cum ar fi: maini, echipamente, vehicule, maini de
birou i case de marcat, mobilier, dulapuri blindate i seifuri;
metale i pietre preioase, argint i metale rare de uz industrial;
documente, registre, formulare, discuri i benzi pentru maini i sisteme electronice de
elaborare a datelor.
Asigurtorul limiteaz cuantumul despgubirilor pentru unele categorii de bunuri (de
exemplu pentru documente) i ia un anumit procent din suma total asigurat.
Riscuri asigurate
Asigurtorul despgubete pe asigurat pentru daunele directe i materiale, cauzate prin:
o
acte de vandalism i daune produse cu ocazia furtului sau tlhriei sau tentativei de
comitere a acestora bunurilor asigurate, precum i localurilor ce conin bunurile asigurate
i respectivelor mijloace de protecie i nchidere.
Contractul de asigurare ncheiat produce efecte, n msura n care asiguratul respect
obligaiile ce-i revin, n ceea ce privesc caracteristicile cldirii n care se afl bunurile asigurate i
folosirea mijloacelor de protecie i nchidere adecvate.
n caz de producere a evenimentului asigurat, suma asigurat se diminueaz, pn la finele
perioadei de asigurare, cu o valoare egal cu cea a daunei acoperite de asigurtor.
La stabilirea despgubirii, se ine seama de franiza convenit.
6.5. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice
Societile de asigurri folosesc mai multe polie, pe care le adapteaz continuu la
exigenele clienilor lor.
Astfel, ele emit polie de asigurare avnd sfere de cuprindere diferite:
63
pentru bunuri de acelai fel sau dintr-o singur categorie (grup) ori fcnd parte din
mai multe categorii (grupe);
pentru mai multe categorii de bunuri mpotriva mai multor tipuri de riscuri, denumite
generic civile sau comerciale i industriale ori calamiti tehnice sau naturale.
Pentru a-i face ct mai atractive produsele oferite pe piaa asigurrilor, unele societi
o asigurare de bunuri;
A. Asigurarea de bunuri
Obiectul asigurat
Aceast asigurare se refer la urmtoarele categorii de bunuri aparinnd persoanelor fizice:
furaje.
64
de uic, mrfurile,
bunurile care nu mai pot fi folosite potrivit destinaiei lor, din cauza degradrii.
Despgubirea
Se acord despgubiri n caz de pagube produse de:
avarii accidentale produse la instalaiile de gaze, ap, canal sau nclzire central;
drmare, demontare sau mutare n alt loc a cldirilor sau a altor construcii, n care se
aflau bunurile asigurare ori a altor cldiri sau construcii nvecinate, dac aceasta se
face pentru a se opri ntinderea unui incendiu sau la o ameninare brusc de inundaie,
de prbuire sau alunecare de teren;
distrugerea sau avarierea de ctre un risc asigurat a cldirilor sau a altor construcii n
care se aflau bunurile respective;
cderea unor corpuri pe cldirile sau alte construcii n care se aflau bunurile asigurate
ori de prbuirea cldirilor sau construciilor respective, precum i de izbirea lor de
ctre un vehicul;
infiltrarea apei provenite dintr-o inundaie produs ntr-un apartament nvecinat, situat
la acelai etaj sau la un etaj superior;
comiterea furtului prin efracie cu participarea unor persoane care locuiesc in acelai
apartament cu asiguratul;
furtul prin efracie al bunurilor asigurate aflate n cldiri sau alte construcii rmase
nelocuite.
66
permanent i de 50% din aceeai sum asigurat pentru cazul de deces. Suma astfel calculat
nu poate depi un anumit plafon stabilit de asigurtor.
Suma asigurat, n caz de invaliditate permanent, se pltete n ntregime dac
invaliditatea permanent este total. Dac invaliditatea aceasta este parial, se pltete o parte
din suma asigurat, corespunztoare gradului de invaliditate permanent, majorat cu 25%.
Suma asigurat n baza asigurrii complexe a gospodriilor persoanelor fizice se pltete
independent de alte sume asigurate ce se acord pe baza asigurrilor pentru cazurile de accidente,
precum i de drepturile de pensie i ajutoare acordate pe linia asigurrilor sociale.
Rspunderea asigurtorului la asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanent i
de deces ncepe i nceteaz la aceleai termene cu cele prevzute n contractul cu privire la
asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice.
La aceast asigurare se aplic toate prevederile din "Condiiile generale de asigurare
facultativ de persoane".
C. Asigurarea de rspundere civil
La asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse la domiciliul asiguratului se
acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul i soia (soul) acestuia sau persoane care se
afl n ntreinerea asiguratului, sunt obligai s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de
judecat pentru prejudicii de care rspund n baza legii:
locatarului imobilului nvecinat, situat la acelai nivel sau la un nivel inferior, pentru
pagubele la bunurile asigurabile ori la pereii, planeele, tavanele, pardoselile,
instalaiile electrice, uile i ferestrele apartamentului, cauzate de o inundaie produs n
apartamentul n care se afl bunurile asigurate, inclusiv ca urmare a infiltrrii apei
provenite din inundaia respectiv;
67
Suma asigurat la asigurarea de rspundere civil este egal cu suma asigurat pentru
bunurile din gospodrie, nscris n contractul de asigurare, fr a putea depi un anumit plafon
stabilit de asigurtor.
Rspunderea asigurtorului la aceast asigurare ncepe i nceteaz la aceleai termene cu
cele prevzute n contractul cu privire la asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice.
La aceast asigurare, se aplic toate prevederile din "Condiiile speciale privind
asigurarea facultativ de rspundere civil legal".
CAPITOLUL VII
ASIGURAREA ANIMALELOR I
A CULTURILOR AGRICOLE
Agricultura continu s se confrunte cu riscuri climatice care, n ultima perioad de timp,
au dobndit o frecven i intensitate de manifestare, necunoscute anterior.
n Romnia, se cunosc, fiind larg mediatizate, dezastrele provocate agriculturii (i nu
numai) de grindin, ploi toreniale, cu efectele lor indirecte, respectiv revrsri de ruri - inundaii,
alunecri de terenuri (primvaratoamna 2005), de seceta excesiv din ultimii ani, de temperaturile
deosebit de sczute, sub limita de rezisten biologic a culturilor i plantaiilor (iarna 2002/2003).
n condiiile unei economii libere, nedirijate, orice investiie personal este sub semnul
riscului i al incertitudinii; cu att mai mult n agricultur, unde datorit problemelor specifice ale
procesului de producie durata lung a ciclului de producie, rotaia lent a capitalului, rata
profitului mult mai redus comparativ cu alte ramuri economice - se impune o adevarat protecie a
investiiilor.
Asigurrile agricole, care prezint un specific aparte, s-au bucurat ncepnd cu anul agricol
2002/2003 de efectele Legii nr. 381/2002 privind acordarea despgubirilor n caz de calamiti
naturale n agricultur, menit s asigure o protecie sporit productorilor agricoli, s-i sprijine
material pentru a-i ncuraja s-i protejeze patrimoniul prin asigurare. Practic, la ora actual nu mai
exist fenomen natural nociv pentru culturile agricole, care s nu fie acoperit prin asigurare.
68
animalele primite spre cretere sau ngrare de persoane fizice i juridice, pe baz de
contracte ncheiate cu persoane juridice.
Obiectul asigurrii
Sunt primite n asigurare:
bovinele n vrst de ase luni i peste;
porcinele de ase luni i peste;
porcinele aflate n ngrtorii aparinnd persoanelor juridice avnd o greutate de cel
puin 40 de kg, indiferent de vrst;
ovinele i caprinele de un an i peste;
cabalinele n vrst de 1-15 ani.
caprine
psri
peti
stupi de albine
Nu pot fi asigurate:
animalele aflate n gospodriile care nu respect regulile zooigienice i sanitarveterinare de ngrijire, hrnire, ntreinere i folosire a animalelor, din care cauz
animalele sunt ameninate de mbolnvire sau pieire;
animalele bolnave, inclusiv rahitice, istovite, schilodite, oarbe, cele care au suferit un
accident ce poate duce la pieirea lor, cele din localitile n care s-a stabilit carantin,
69
precum i animalele la care s-a fcut examinarea pentru tuberculoz, bruceloz sau
leucoz bovin i reacia a fost pozitiv;
Animalele se asigur pentru sumele propuse de asigurat, la stabilirea crora se ine
seama de urmtoarele criterii:
la animalele aparinnd persoanelor fizice, suma asigurat nu poate depi valoarea de
pe piaa local a animalelor respective. n caz de daun, din despgubiri asigurtorul
deduce franiza stabilit (n procente, n raport cu suma asigurat);
la animalele de ras comun, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat nu poate
depi valoarea de pe piaa local a animalelor n cauz;
la porcinele din ngrtorii, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat se
stabilete pe baza greutii medii a animalelor i a preului de achiziie al crnii n viu,
practicat de ctre societile comerciale de industrializare a crnii;
la animalele de reproducie, procurate din import de ctre persoane juridice, precum i
la cele de ras de provenien indigen, asigurarea se poate ncheia la sume
corespunztoare valorii de procurare ori celei de inventar a animalelor respective.
Animalele dintr-o gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal pentru
fiecare animal din aceeai grup de vrst i de ras.
Despgubirea
Se acord despgubiri n cazurile de pieire a animalelor asigurate n urma:
accidentelor
n urma unei boli incurabile care exclude utilizarea pe mai departe a animalului;
n cazul n care animalul a suferit un accident ce duce n mod cert la moartea acestuia.
animalele au pierit din cauza btrneii, au fost tiate din motive de ordin gospodresc,
din cauza lipsei de productivitate, a scderii capacitii de munc ori de reproducie sau
din cauza btrneii;
animalele au fost tiate din dispoziie organelor veterinare numai ca urmare a faptului
c au reacionat pozitiv la tuberculinare sau c au fost depistate, prin examen serologic,
ca fiind bolnave de bruceloz ori au fost depistate, prin examen hematologic sau prin
alte examene de laborator, ca fiind bolnave de leucoz bovin, fr ca boala s fi fost
constatat pe baza semnelor clinice evolutive i ca aceasta s fi pus n pericol iminent
viaa animalelor;
animalele ce trebuie tiate (sau carnea animalelor tiate) sunt predate societilor
comerciale de industrializare a crnii sau altor ageni economici de valorificare a crnii;
animalele au pierit din lips total de furaje sau ca urmare a unei furajri insuficiente
cantitativ sau calitativ, indiferent de cauzele care au pricinuit lipsa de furaje din
gospodrie;
cadavrele animalelor sau resturile lor au fost distruse sau ngropate nainte de
examinarea lor de ctre organele n drept.
Despgubirea de asigurare nu poate depi suma la care s-a ncheiat asigurarea, nici
cuantumul pagubei i nici valoarea animalului din momentul producerii riscului asigurat.
Cuantumul pagubei - valoarea animalului ce se despgubete, din care s-a sczut
valoarea recuperrilor.
Valoarea animalului ce se despgubete nseamn:
valoarea, la data producerii riscului asigurat, pe piaa local, a unui animal sntos de
aceeai specie, ras, sex, vrst, stare de ntreinere i productivitate, pentru toate
animalele pierite;
valoarea stabilit n funcie de greutatea brut n viu, i de preurile de contractare
practicate.
La stabilirea cuantumului pagubei se ine seama de valoarea recuperrilor: carne, piele,
organe, coarne, copite, pr, ln etc.
71
comerciale
pentru
producerea,
industrializarea
comercializarea
produselor
72
n cazul n care un asigurat are ncheiat o asigurare a bovinelor, acesta poate ncheia i
asigurri obinuite pentru bovinele existente n gospodrie care depesc numrul prevzut
pentru asigurarea global. De asemenea, suma total asigurat, redus cu despgubirile acordate,
poate fi completat printr-o asigurare obinuit.
73
n ceea ce privete riscurile asigurate, unele societi accept, ca riscuri asigurate, n plus
fa de cele enumerate mai sus:
furtuna,
uraganul
incendiul.
diminuarea
produciei
din
cauza
nerespectrii
regulilor
agrotehnice;
AGRAS asigur toate culturile agricole: cereale, plante tehnice, plante medicinale i
aromatice, leguminoase alimentare, plante de nutret, cartof i legume, culturi semincere, rodul
viilor, pomilor i hameiului, arbuti fructiferi, cpuni, culturile din sere, solarii i rsadnie,
pepinierele, plantaiile de portaltoi.
Asigurarea acoper pagubele, la valoarea produciei, suferite prin pierderi cantitative,
cum ar fi:
loturile de hibridare,
culturile semincere
tutunul
via
75
acopere dauna produs la nivelul pagubei reale, iar nu la cel al sumei asigurate. n situaia
invers, dac suma asigurat a unei culturi este mai mic dect valoarea real a acesteia,
asigurtorul are obligaia s acopere numai acea parte din paguba nregistrat, care se
nscrie n limitele sumei asigurate.
Prima tarifar la culturile agricole, rodul viei, al pomilor i al hameiului (la 100 de
lei sum asigurat) este stabilit de asigurtor, pe grupe tarifare i pe categorii de judee, n
funcie de:
specificul culturii,
felul asigurrii.
76
Invers, dac ntr-un an, n cadrul perioadei contractate, asiguratul nregistreaz o daun ce
trebuie despgubit de asigurtor, sistemul de prime se anuleaz, iar prima datorat pentru anul
urmtor se stabilete la nivelul integral.
Despgubirea se stabilete n funcie de starea culturilor i a rodului viilor n
momentul produceri riscului asigurat, precum i de valoarea pagubei probabile; ea nu poate
depi valoarea produciei probabile, cuantumul pagubei i nici suma asigurat.
Prin cuantumul pagubei de nelege:
n cazul pagubelor totale la culturile de pe terenuri care au fost sau urmeaz a fi
rensmnate ori replantate cu aceleai sau cu alte culturi, precum i n cazul pagubelor
pariale la culturi - valoarea produciei probabile la ha, corespunztoare gradului de
distrugere din riscuri asigurate;
n cazul pagubelor totale la culturile de pe terenurile care nu au fost sau nu urmeaz a fi
rensmnate ori replantate, inclusiv n cazul pagubelor totale la rodul viilor i la hamei valoarea produciei probabile la ha, corespunztoare gradului de distrugere din riscuri
asigurate, diminuat cu o cot de 20% reprezentnd cheltuielile medii de recoltare
neefectuate.
Valoarea produciei probabile pe ha se stabilete prin nmulirea produciei medii,
realizate la ha n ultimii trei ani cu recolte normale, cu suma maxim ce se poate asigura de
fiecare kg.
La culturile agricole i la rodul viilor distruse sau vtmate att de riscuri asigurate, ct i
de alte cauze, se despgubete numai paguba aferent riscurilor asigurate.
n cazul n care suprafeele de culturi agricole distruse urmeaz a fi rensmnate sau
replantate, se ia n considerare gradul de distrugere numai pentru pagubele produse de riscuri
asigurate.
Gradul de distrugere - se stabilete prin numrarea plantelor, n medie, pentru ntregul
lan (ntreaga parcel), dac culturile au fost uniform calamitate pe ntreaga suprafa sau pentru
poriuni uniform calamitate din lanul (parcela) respectiv(), dac culturile de pe acesta nu au
fost uniform calamitate pe ntreaga suprafa.
77
Recolta de pe parcelele sau rndurile de prob se stabilete prin cntrire, iar pe baza
rezultatelor astfel abinute se calculeaz producia medie pe ha de pe terenul cu cultura distrus
sau vtmat, din care se scade cantitatea corespunztoare excesului de umiditate fr de stas.
La rodul viilor i la hamei, se alege un numr de butuci de prob, la care se stabilete producia
medie pe butuc. Dac cultura a fost distrus sau vtmat att de riscuri asigurate ct i de
cauze necuprinse n asigurare, se stabilete separat gradul de distrugere din cauze necuprinse n
asigurare, care se scade din gradul de distrugere. n felul acesta, se obine gradul de distrugere
din riscuri asigurate.
Constatarea i evaluarea pagubelor se efectueaz de ctre inspectorii de daune, n
prezena asigurailor sau a reprezentanilor acestora.
Asigurarea intr n vigoare dup de la expirarea zilei n care s-au pltit primele i s-a
ntocmit contractul de asigurare.
Rspunderea asigurtorului ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii, la date diferite n
funcie de momentul n care riscul asigurat poate ncepe s produc pagube bunului asigurat.
Rspunderea asigurtorului nceteaz:
din
momentul
recoltrii
(seceriului,
culesului,
scoaterii
rdcinilor i tuberculilor).
Pentru culturile agricole, rodul viilor, al pomilor i a hameiului, distruse ori vtmate
dup ncheierea asigurrii, dar nainte de nceperea rspunderii asigurtorului, respectiv nainte
de intrarea n vigoare a asigurrii, primele de asigurare pltite, aferente lanului sau parcelei cu
culturile distruse ori vtmate, se restituie integral.
Asiguraii sunt obligai s-i ntrein culturile n bune condiii, cu respectarea regulilor
agrotehnice, i s ia msuri pentru prevenirea distrugerii ori vtmrii culturilor agricole i a
rodului viilor, al pomilor i a hameiului, precum i pentru limitarea pagubelor, respectiv pentru
salvarea culturilor rmase, prin ngrijirea lor suplimentar. Totodat, asiguraii trebuie s
78
ntiineze n scris asigurtorul despre distrugerea sau vtmarea culturilor, a rodului viilor, al
pomilor i a hameiului n termen de cel mult cinci zile de la data producerii riscului asigurat.
CAPITOLUL VIII
ASIGURRILE DE PERSOANE
79
Asigurrile de via sunt privite cu mult seriozitate n ntreaga lume. Pe piaa asigurrilor de
pe continentul nostru, asigurrile de persoane ("via" plus "accidente" i "sntate") se afl n
topul cererii cu peste 60% din totalul primelor de asigurare ncasate de societile de asigurri.
n cadrul acestui tip de asigurri, sunt acordate ndemnizaii bneti pentru producerea unor
riscuri care afecteaz viaa persoanei, sntatea sau integritatea fizic.
n funcie de riscul asigurat n asigurarea de baz (produsul principal), asigurrile de
persoane se mpart n dou categorii:
-
La ambele tipuri de asigurri se pot aduga clauze adiionale care extind acoperirea
acordat prin produsul porincipal, n schimbul unei prime suplimentare de asigurare.
n practica asigurrilor, acestea poart denumirea de asigurri de persoane.
8.1. Scurt istoric. Importana i caracteristicile asigurrilor de persoane
nc din cele mai vechi timpuri oamenii au fost preocupai de protejarea sub diferite
forme a vieii, a sntii i a bunurilor lor.
Cele mai vechi forme ale asigurrilor de via sunt ndemnizaiile de deces, care se
acordau pentru acoperirea cheltuielilor de nmormntare, i asigurrile viagere. Acestea i au
originea n antichitate, naintea erei noastre i erau legate de asociaiile religioase.
Prin ndemnizaiile de deces, asigurtorul suporta toate cheltuielile de nmormntare sau
incinerare. La nceput ele erau ncheiate sub forma asigurrilor mutuale, form n care se mai
practic i astzi.
Pn n secolul al XIX-lea asigurrile de nmormntare i cele de rent viager au fost
cele mai practicate forme ale asigurrilor de persoane.
Motivaiile care au stat la baza dezvoltrii i diversificrii, n decursul timpului, a
asigurrilor de via sunt:
-
alocaia de urma;
alocaia de btrnee;
80
investiiile etc.
decesul.
Sumele asigurate care se pltesc prin asigurrile de persoane sunt acordate peste cele cuvenite
prin asigurrile sociale i prin asistena social.
81
82
riscul asigurat;
scopul asigurrii;
asigurri de supravieuire;
asigurri de deces;
asigurri de accidente;
asigurri de boal;
alte forme.
asigurri de pensii.
asigurri de via;
83
asigurri de accidente.
ASIGURRI DE VIA
84
85
deces.
n baza contractului de asigurare, asiguratul pltete periodic o anumit
sum de bani, numit prim de asigurare, n schimbul creia o alt persoan desemnat de
asigurat denumit beneficiar, va ncasa suma asigurat la decesul asiguratului.
n perioada inflaionist, prima de asigurare i suma asigurat sunt indexate
cu rata inflaiei.
Beneficiarii acestei asigurri pot fi: soul supravieuitor, copiii, fraii,
asigurri este exonerat de rspundere privind plata sumei asigurate; n acest caz nici
asiguratul i nici beneficiarul nu vor primi nimic la expirarea contractului.
Acest tip de asigurare nu conduce la economisire sau la capitalizare, deoarece la expirarea
asigurrii, societatea de asigurri nu face nici o plat dac asiguratul este n via.
b) Asigurarea de via pe timp nelimitat (de supravieuire)
Aceast form a asigurrii de via pe timp numit nelimitat se caracterizeaz prin faptul c:
Acoper riscul de deces pe o perioad mai ndelungat de timp, anume
pensionare.
La acest tip de asigurare prima este mai mare, deoarece la mplinirea vrstei prevzut n
contract, asiguratul primete suma asigurat.
c) Asigurarea mixt de via
86
Este forma cel mai des solicitat de ctre asigurai, deoarece ea este n acelai timp att o
msur de prevedere, ct i un mijloc de economisire pe termen lung, reprezentnd o combinare a
asigurrii de supravieuire cu asigurarea de deces.
Asigurarea mixt de via se adreseaz persoanelor care doresc s reduc din consecinele
negative ale eventualului lor deces. De asemenea, se mai adreseaz i celor care doresc s
primeasc o anumit sum de bani, n cazul n care ar suferi un accident de pe urma cruia ar putea
rmne cu o invaliditate permanent, total sau parial. n acelai timp, aceast asigurare permite
realizarea unei economii pe termen cu un scop bine definit.
Aceast form de asigurare poate fi contractat de ctre persoane n vrst de la 16 la 65 de
ani, pe durate care variaz ntre 5 i 20 de ani, astfel nct, la sfritul asigurrii, persoanele
respective s nu depeasc vrsta de 75 de ani. Persoanele n vrst de peste 65 de ani nu pot
ncheia astfel de asigurri, deoarece, de regul, de la aceast vrst au loc creteri nsemnate ale
mortalitii, chiar de la un an la altul.
Primele de asigurare se pot plti - la alegere - fie pe aceeai perioad (5- 20 de ani), fie pe
perioade mai scurte. Ratele lunare de prime sunt stabilite n funcie de suma asigurat, vrsta la
care se contracteaz asigurarea, durata asigurrii, numrul de ani n care se pltesc ratele etc.
Societatea de asigurri pltete suma asigurat la expirarea contractului de asigurare, dac
asiguratul va fi atunci n via, concomitent cu o indemnizaie de 10%.
Suma asigurat se pltete persoanelor prevzute n polia de asigurare n urmtoarele
cazuri:
- n caz de invaliditate permanent (total sau parial) a asiguratului n urma unui accident;
- n caz de deces al asiguratului, nainte de expirarea contractului de asigurare (suma
asigurat se pltete beneficiarilor menionai n polia de asigurare).
n baza contractului de asigurare i a primelor achitate la zi, societatea de asigurri pltete:
87
n cazul acestei asigurri, dac este vorba despre invaliditate permanent din accident,
societatea de asigurri pltete o sum de 6 ori mai mare dect suma asigurat nscris n poli n
total sau n parte - dup cum invaliditatea permanent este total sau parial.
n cazul decesului din accident al asiguratului, se achit, de asemenea, de 6 ori suma asigurat
prevzut n polia de asigurare.
Caracteristica acestei forme de asigurare este faptul c n cazul unei invaliditi permanente
mai mare de 50% aprut n urma producerii unui accident, asiguratul nu mai pltete primele de
asigurare pn la expirarea asigurrii.
e) Asigurarea familial mixt de via
Aceast form de asigurare este recomandat persoanelor care sunt interesate s se asigure
mpreun cu membrii familiei, lund astfel att o msur de prevedere, ct i una de economisire
pe termen mai ndelungat.
n contractul de asigurare pot fi cuprinse, pe lng asiguratul principal, dou sau mai multe
persoane care, n momentul ncheierii asigurrii, sunt n vrst de la 5 pn la 65 de ani, fr a
depi 75 de ani la expirarea asigurrii.
Asigurarea se contracteaz pe durate cuprinse intre 5 i 15 ani, pentru sume asigurate care se
stabilesc la propunerea asiguratului i n limitele stabilite de actele normative.
Societatea pltete suma asigurat n urmtoarele situaii:
a) la expirarea contractului de asigurare, dac asiguratul principal (persoana care contracteaz
asigurarea) este n via;
b) n caz de invaliditate permanent a oricruia dintre asigurai, ca urmare a unui accident;
c) n caz de deces al oricruia dintre asigurai.
La expirarea asigurrii, dac primele au fost pltite pentru ntreaga perioad prevzut n
poli, asiguraii au dreptul s primeasc, concomitent cu suma asigurat, i o indemnizaie de 10%
din aceast sum.
Dac asiguratul principal decedeaz, suma asigurat se achit beneficiarului menionat n
polia de asigurare.
f) Asigurarea mixt de via cu pensie pentru urmai
O astfel de asigurare ncheie persoanele care doresc ca de pe urma asigurrii s obin
anumite foloase att ei (asiguraii), ct i - n cazul decesului lor - urmaii lor.
88
Spre deosebire de asigurarea mixt de via obinuit, la asigurarea mixt de via cu pensie
pentru urmai, n cazul decesului asiguratului n decursul perioadei pentru care s-a ncheiat
contractul de asigurare, se pltete urmailor desemnai de asigurat o parte din suma asigurat,
precum i o pensie pn la sfritul perioadei pentru care s-a contractat asigurarea.
Aceast asigurare se contracteaz pentru anumite sume de lei, cu persoane n vrst de la 16
la 50 de ani, pe durate de la 10 ani la 15 ani, cu condiia ca la expirarea asigurrii, asiguratul s nu
depeasc vrsta.
Suma asigurat se pltete la expirarea asigurrii, precum i n caz de invaliditate permanent
ca urmare a unui accident sau deces din orice cauz.
n caz de deces al asiguratului, societatea de asigurri pltete imediat jumtate din suma
asigurat, o pensie anual de 10% din suma asigurat pn la termenul de expirare a asigurrii,
cnd se achit i cea de-a doua jumtate din suma asigurat.
g) Asigurarea mixt redus
Reprezint o form a asigurrii mixte de via prin care este posibil rambursarea primelor de
asigurare aferente riscului de supravieuire, iar la dispoziia societii de asigurri rmne numai
prima corespunztoare riscului de deces. Dac la expirarea duratei asigurrii, asiguratul este n
via, el beneficiaz de suma asigurat, iar n cazul n care el decedeaz, societatea de asigurri
pltete suma primelor de asigurare nregistrate pn la data decesului la care se adaug i o cot
stabilit de participare la profit pentru partea din rezervele matematice investite de societatea de
asigurri.
h) Asigurarea cu termen fix
Asigurarea cu termen fix reprezint o alt form a asigurrii mixte de via. n aceast
asigurare, societatea de asigurri are obligaia de a plti suma asigurat, indiferent dac asiguratul
supravieuiete sau nu la data expirrii termenului de valabilitate a asigurrii.
Caracteristic acestei forme de asigurare este faptul c suma asigurat se pltete n toate
cazurile, numai la termenul dinainte stabilit, i altei persoane dect cea care a ncheiat contractul
de asigurare.
La expirarea asigurrii, suma asigurat se achit asiguratului, dac acesta este n via sau
beneficiarului asigurrii, dac asiguratul a decedat anterior.
89
90
Aceast asigurare se adreseaz persoanelor care doresc s-i sprijine familiile i care au
posibilitatea de a plti dintr-o dat prima de asigurare.
Asigurarea se poate contracta de ctre persoane n vrst de la 16 - 50 de ani pentru anumite
sume de bani.
Prima de asigurare se stabilete n funcie de vrsta asigurat i se achit anticipat, dintr-o
dat la contractarea asigurrii.
Suma asigurat este pltit de ctre societatea de asigurri numai la decesul asiguratului, i
anume persoanelor prevzute n polia de asigurare.
l) Asigurarea n caz de deces
Este o asigurare care protejeaz asiguratul sau beneficiarul n caz de deces. ntruct decesul
este un eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat, societile de asigurri folosesc mai multe
forme de asigurare care s satisfac cele mai diverse preferine. Astfel, se pot folosi urmtoarele
variante:
1) asigurarea de via ntreag n care societatea de asigurri se angajeaz s verse capitalul
subscris de asigurat, beneficiarului, n momentul n care va surveni decesul asiguratului, indiferent
care ar fi perioada;
2) asigurarea de via amnat, care const n aceea c prestaia societii de asigurri nu
devine exigibil dect dac asiguratul decedeaz dup o dat stabilit prin contract. n aceast
form de asigurare, primele de asigurare sunt mai mici;
3) asigurarea temporar, prin care societatea de asigurri se angajeaz sa plteasc
beneficiarului o sum de bani determinat, dac asiguratul decedeaz n timpul unei perioade
stabilit prin contract. Asiguratul se angajeaz s plteasc prima de asigurare periodic n timpul
ntregii perioade de garanie sau pn la decesul su dac acesta survine n timpul acestei perioade.
Aceast variant de asigurare se folosete foarte frecvent;
d) asigurarea de supravieuire, prin care societatea de asigurri se angajeaz s plteasc la
decesul asiguratului un capital sau o rent unui beneficiar desemnat, cu condiia ca acesta s fie n
via n ziua decesului asiguratului. Se constat c n aceast asigurare se ia n considerare n
acelai timp decesul asiguratului i supravieuirea beneficiarului asigurrii. Dei puin practicat,
aceasta asigurare permite s se asigure mijloace de subsisten pentru o persoan care se afl n
sarcina asiguratului. Asigurarea de supravieuire nu trebuie confundat cu condiiile de
supravieuire stipulate ntr-o asigurare de via ntreag sau n una temporar de deces.
Societatea de asigurri nu are alt scop dect acela de a mpiedica transmiterea dreptului
beneficiarului, desemnat motenitorilor si, dac asiguratul decedeaz nainte de data respectiv.
91
Aceste forme ale asigurrii n caz de deces fac ca asiguratul s se expun riscului de a plti primele
de asigurare fr ca obligaia societii de asigurri s devin vreodat obligatorie.
n vederea prevenirii unor asemenea situaii, n totalitate sau n parte, este posibil s se
subscrie n acelai timp cu contractul de asigurare principal o contraasigurare prin care societatea
de asigurri se angajeaz s ramburseze cuantumul primelor de asigurare, mai puin taxele,
comisioanele, indexrile i dobnzile. Rezult c asigurarea n caz de deces nu este una de
economisire, ci una de protecie mpotriva unui risc determinat.
m) Asigurarea viager de deces cu plata primelor de timp limitat
Aceast asigurare se contracteaz de ctre persoane n vrst de la 16 la 60 de ani, care au
posibilitatea i doresc s-i sprijine familiile mai trziu. Sumele asigurate sunt variabile.
Primele de asigurare se stabilesc n funcie de: suma asigurat, vrsta asigurat, durata
asigurrii i sunt pltibile n rate anticipate pe o perioad, la alegere, de 5 - 15 ani.
Sumele asigurate se pltesc de ctre societatea de asigurri numai n caz de deces al
asiguratului persoanelor nscrise n polia de asigurare.
n) Asigurarea de supravieuire
n aceast asigurare, societatea de asigurri se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea
contractului, suma asigurat, cu condiia ca asiguratul s fie n via.
n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o
sum de bani la dispoziia societii de asigurri i care devine exigibil la expirarea contractului de
asigurare.
Suma economisit urmeaz s fie folosit de asigurat, n momentul ncasrii, pentru diferite
scopuri, cum ar fi: s-i achiziioneze o locuin, un automobil sau alte bunuri de valoare mare sau
folosin ndelungat, s efectueze o cltorie de agrement, de studii, de afaceri, de tratament
medical, balnear etc.
In concordan cu condiiile acestei asigurri, asiguratul intr n posesia sumei asigurate
numai dac este n via la expirarea contractului de asigurare. Dac ns acesta decedeaz
anterior expirrii termenului de valabilitate a contractului, societatea de asigurri se consider
eliberat de angaiamentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de
motenitorii asiguratului. Rezult c suma acumulat de societatea de asigurri pe parcursul
contractului rmne de drept acesteia, dup decesul prematur al asiguratului.
Datorit modului su de reglementare, aceast asigurare nu este atractiv, nu stimuleaz
spiritul de economisire prin asigurare.
92
o) Asigurarea de rent
Asigurarea de rent este o variant a asigurrii de supravieuire, potrivit creia suma asigurat
se acord asiguratului sub forma unor pli periodice cu titlu de rent.
Prima de asigurare poate fi unic sau pot fi prime periodice (lunare, trimestriale, semestriale
sau anuale) pe perioada de valabilitate a contrac- tului de asigurare.
Plata rentei se poate face n dou variante, i anume:
-
plata rentei ncepe la o dat ulterioar (la mplinirea unei anumite vrste, dup
spitalizare;
convalescen;
intervenii chirurgicale;
repatriere;
Sumele asigurate se acord sub urmtoarele forme: sume fixe (forfetare) stabilite ca
indemnizaie pe o zi de spitalizare sau sum fix pentru intervenie chirurgical; compensarea
tratamentului medical i chirurgical.
r) Asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale
Este o asigurarea ce se ncheie pentru orice intervenie chirurgical efectuat asiguratului sau
copiilor acestuia, ca urmare a unei boli sau a unui accident survenite pe durata de valabilitate a
asigurrii. Asiguratul poate fi oricare persoan fizic n vrst de 16-60 de ani. Contractul poate fi
ncheiat de ctre persoane fizice sau juridice n calitate de contractani.
Prima de asigurare se stabilete n funcie de mai muli factori specifici, ca de exemplu: starea
de sntate a populaiei, indicatori de morbiditate, vrsta, numrul de intervenii chirurgicale pe
tipuri; de asemenea, prima de asigurare este diferit pe sexe. Sumele asigurate sunt fixe i se
stabilesc n funcie de tipul interveniei chirurgicale. Intervenia chirurgical trebuie justificat de
ctre un medic specialist i efectuat n spital, iar asiguratul rmne protejat n continuare. Polia de
asigurare expir la termenul stipulat n contractul de asigurare sau n caz de deces al asiguratului.
s) Asigurarea medical pentru boli incurabile
Este o asigurare de persoane, alta dect de via, care nu se refer la riscul de deces, ci la
riscuri ce produc unele suferine fizice. Aceast asigurare poate fi principal sau adiional, dup
cum se contracteaz i ofer asigurailor protecie pentru bolile incurabile, cum sunt: cancer, infarct
miocardic, accident vascular cerebral, insuficien renal, bypass arterial coronarian, transplant de
organe vitale, invaliditate total n funcie de ocupaie, pn la vrsta de pensionare. Prima de
asigurare este influenat de urmtorii factori:
95
B. ASIGURRILE DE ACCIDENTE
Asigurrile de accidente constituie o alt form a asigurrilor facultative de persoane. Ele
urmresc protejarea persoanelor fizice de consecine nefaste ale unor evenimente neprevzute care
pot afecta sntatea, integritatea corporal, capacitatea de munc sau viaa lor, pe perioada de
valabilitate a contractului de asigurare.
Persoanele accidentate primesc cu titlu de indemnizaie fie o sum forfetar, fie mai multe
pli fracionate pentru acoperirea cheltuielilor de ngrijire medical, refacerea sntii i
compensarea pierderii de venit. n caz de invaliditate permanent, societatea de asigurri pltete
asiguratului ntreaga sum asigurat sau o parte din aceasta, n funcie de gradul de invaliditate
stabilit de comisia de expertiz medical.
Asigurrile de accidente acoper diverse riscuri de accident, se ncheie de obicei pe un an, dar
i pe perioade mai scurte, sumele asigurate se pltesc asiguratului proporional cu gravitatea bolii
sau cu gradul de invaliditate i sunt mai simple dect asigurrile de via.
Dac evenimentul asigurat nu se produce n cadrul perioadei pentru care s-a contractat
asigurarea, asiguratul nu are dreptul sa ncaseze suma asigurat la expirarea acestei perioade aa
cum se procedeaz la asigurrile de via.
Rezult c asigurrile de accidente constituie doar o msur de prevedere nu i una de
economisire, ceea ce nseamn c asiguraii au dreptul s ncaseze suma asigurat numai n msura
n care se produce evenimentul asigurat n perioada de valabilitate a asigurrii.
Asigurarea de accidente poate fi ncheiat de ctre persoane n vrst de la 16 la 70 de ani. n
anumite condiii i persoanele juridice pot contracta asigurri facultative de accidente pentru
angajaii lor.
Asigurrile de accidente pot fi combinate, sub diferite forme, cu asigurrile de via.
n asigurrile de accidente sunt cuprinse mai multe evenimente subite, care intervin
independent de voina asiguratului, cum sunt: alunecarea, lovirea, arsura, aciunea curentului
electric, trsnetul, cutremurul de pmnt, prbuirea de teren, necul, accidentele de circulaie,
accidentele din practicarea sporturilor, accidente provocate de funcionarea mainilor,
aparatelor, uneltelor, instalaiilor, degerri pe care asiguratul nu le-a putut evita datorit
96
accidentului, asfixierea sau emanaie de gaze sau vapori, explozii, fulger, curentare, nepare,
cdere, tiere, atac efectuat de o alt persoan sau de un animal, accidente ca urmare a aciunii
armelor etc.
Sunt excluse din asigurare riscurile care se produc datorit unei stri sau comportri
anormale, ilegale sau n afara normelor de moral public a asiguratului care faciliteaz producerea
lor.
Prin asigurrile de accidente sunt compensate urmrile imediate ale efortului fizic excesiv,
reclamat de cauze de for major, n timpul pregtirii programului de producie (invaliditate
permanent parial sau total, deces).
Primele de asigurare sunt stabilite n funcie de suma asigurat, de vrsta asiguratului i se
pltesc periodic.
n cazul unei invaliditi permanente totale, din accident, societatea de asigurri pltete
asiguratului ntreaga sum asigurat; n cazul unei invaliditi permanente pariale, asiguratul
primete numai o parte din suma asigurat, stabilit n funcie de gradul de invaliditate.
Principalele forme ale asigurrilor facultative de accidente, privind persoanele, sunt:
a) Asigurarea facultativ a cltorilor pentru cazuri de accidente
Acest gen de asigurare facultativ se ncheie pe baze contractuale ntre o societate de
transport a cltorilor (n care scop semneaz o declaraie de asigurare) i o societate de
asigurri.
Societatea de asigurri asigur facultativ cltorii (inclusiv copiii care cltoresc gratuit,
conform tarifelor de cltorie) n timpul transportului organizat de societatea de transport, cu
mijloace de transport la care sunt admii cltori i circul pe drumurile publice, pe ci ferate sau
pe ap, precum i n transporturile aeriene publice, utilitare sau de serviciu, pentru:
cazurile de accidente corporale;
97
Asigurarea intr n vigoare numai dup data ncheierii contractului, dar drepturile de asigurare
nu se pot plti dect dup ncasarea, de ctre societatea de asigurri, a celei dinti rate de prim de
asigurare.
Nu sunt cuprinse n asigurare bunuri ale cltorilor cum ar fi: banii, hrtiile de valoare,
documentele, registrele sau titlurile, actele, manuscrisele, pietrele preioase, obiectele de platin,
argint sau aur, mrcile potale etc. De asemenea, nu este cuprins n asigurare personalul mijlocului
de transport, cnd cltorete n aceast calitate.
Dac asigurarea a fost contractat i pentru pierderea, avarierea ori distrugerea bagajelor sau
bunurilor, rspunderea asigurtorului ncepe din momentul ncrcrii acestora n mijlocul de
transport.
Asigurarea este valabil att pe teritoriul Romniei, ct i n afara acestuia, n transportul
rutier i pentru cltoriile cu punct de plecare i punct de destinaie pe teritoriul Romniei, n
transporturile pe cile ferate, pe ap i cele aeriene, pe toat durata cltoriei pentru care s-a
eliberat legitimaia de cltorie sau documentul care d dreptul la cltorie, inclusiv n timpul ct
cltorul se afl n incinta staiei, autogrii sau alte asemenea incinte, nainte cu o or de momentul
plecrii mijlocului de transport i nceteaz la o or dup sosirea la destinaie, precum i n timpul
transbordrilor de la un mijloc de transport la altul, pentru continuarea cltoriei sau cnd astfel de
transbordri sunt determinate de cauze fortuite10.
Pentru stabilirea primelor de asigurare cuvenite societii de asigurri, totalul ncasrilor
realizate de societatea de transport (n care sunt incluse i primele de asigurare) se nmulete cu o
cot stabilit n tarifele de prime. In caz de nefolosire a legitimaiei de cltorie, primele de
asigurare nu se restituie.
Accidentele cuprinse n asigurare sunt cele care se produc n timpul cltoriei i n legtur
cu aceasta.
Invaliditatea permanent cuprins n asigurare se refer la reducerea potenialului fizic,
psiho-senzorial sau intelectual, provocat de un accident n care a fost atins integritatea corporal,
constatat n termenul prevzut n condiiile de asigurare i nesusceptibil de ameliorri.
Totalul sumelor pltite pentru cazurile de invaliditate permanent nu pot s depeasc
suma asigurat. Dac, dup plata sumei asigurate cuvenite pentru invaliditate permanent parial,
asiguratul decedeaz ca urmare a aceluiai accident, societatea de asigurri pltete diferena pn
la ntreaga sum asigurat.
Gradul de invaliditate permanent din accidente se stabilete de ctre asigurtor pe baza
examinrii medicale. Dac, datorit neprezentrii la examinrile medicale, asiguratului nu i s-a
10
98
putut stabili gradul de invaliditate permanent din accident, societatea de asigurri are dreptul s
refuze plata sumei asigurate.
Dac pe baza examinrii medicale nu se poate stabili gradul definitiv de invaliditate
permanent, se poate plti o parte din suma asigurat. Aceasta sum corespunde gradului minim de
invaliditate permanent existent i stabilit de societatea de asigurri.
Gradul definitiv de invaliditate permanent n asemenea cazuri se stabilete dup a doua
examinare medical, ns nu mai trziu de un an de la data accidentului.
Sumele destinate acoperirii cheltuielilor medicale (cnd asigurarea a fost ncheiat i
pentru acest risc) ocazionate de tratarea invaliditii permanente (spitalizare, medicamente,
materiale de uz sanitar i alte asemenea) se pltesc de societatea de asigurri n baza documentelor
medicale prezentate de ctre asigurat (reete, chitane, note de plat etc.) din care s rezulte c
acestea s-au datorat n exclusivitate producerii riscului asigurat.
n caz de pierdere, avariere sau distrugere a bagajelor i bunurilor aflate asupra
cltorilor (cnd asigurarea a fost ncheiat i pentru acest risc) societatea de asigurri pltete
despgubiri, pn la o limit maxim stabilit.
Societatea de asigurri face evaluarea pagubelor n baza documentelor care constat
producerea accidentului i a adeverinelor eliberate de societatea de transport.
n caz de invaliditate permanent, respectiv pierdere, avariere sau distrugere a bagajelor i a
bunurilor aflate asupra cltorilor (cnd asigurarea a fost contractat i pentru acest risc), suma
cuvenit se pltete asiguratului, iar n caz de deces al acestuia, motenitorilor si, n calitate de
beneficiari.
Creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc aceasta sum.
Sumele asigurate i despgubirile se pltesc numai n Romnia i numai n lei.
Societatea de asigurri nu pltete suma asigurat, dac accidentul ori paguba au fost
prilejuite cu intenie ori din culpa cltorului asigurat sau a beneficiarului asigurrii; de comiterea
sau ncercarea de comitere cu intenie de ctre asigurat ori beneficiar a unor fapte penale de o
deosebit gravitate; de operaiuni militare n timp de rzboi (declarat sau nu), de rzboi civil,
revoluie, rebeliune, insurecie, aciunea puterilor militare ori uzurpatoare, rscoal ori tulburri
civile; de explozie, de aciunea unor substane explozive, toxice, radioactive, corozive, nucleare,
poluante ori de contaminare; de urmrile aciunilor psihice ale persoanei asigurate.
Cnd decesul sau invaliditatea permanent s-au produs n condiii deosebite sau au
determinat situaii excepionale, societatea de asigurri pltete un avans de pn la 30% din
suma asigurat nainte de perfectarea formelor cerute.
99
Aceast asigurare de accidente este o form de asigurare facultativ care are la baza convenia
ntre Ministerul Turismului i societatea de asigurri. n asigurare sunt cuprini att turitii care
particip la excursii interne i internaionale, ct i nsoitorii acestora i conductorii autovehiculelor cu care sunt transportai turitii, aparinnd oficiilor de turism.
Suma asigurat este stabilit pentru fiecare persoan care particip la excursie, iar prima de
asigurare se calculeaz prin aplicarea unor cote procentuale asupra sumelor reprezentnd costul
excursiei. Mrimea acestei cote difer n funcie de felul excursiei: intern sau internaional.
c) Asigurarea de accidente a persoanelor transportate cu autovehiculele organizaiilor de
stat fr plata transportului sau numai cu plata carburanilor
Aceast asigurare poate fi ncheiat cu aprobarea organului ierarhic superior al organizaiilor
de stat respective.
Prin aceast asigurare poate fi asigurat personalul organizailor de stat transportai n interes
de serviciu, cu autovehiculele proprii, n baza obligaiilor contractuale de munc.
Suma asigurat pentru fiecare persoan transportat este stabilit anterior. Aceast sum se
pltete integral numai n cazul producerii decesului sau a invaliditii permanente totale, ca
urmare a unui accident care a avut loc n timpul transportului i n legtur cu acesta.
Prima de asigurare este calculat pentru fiecare persoan i pentru fiecare transport efectuat.
Primele de asigurare cuvenite societii de asigurri se calculeaz, se achit i se suport de ctre
organizaia de stat care a ncheiat contractul de asigurare.
d) Asigurarea de accidente a personalului din organizaiile de stat
Aceasta este o asigurare facultativ de accidente ce poate fi ncheiat cu aprobarea
ministerelor sau a organelor ierarhic superioare ce aparin unitilor care contracteaz asigurarea.
n aceast asigurare este cuprins personalul din unitile de stat care se deplaseaz n
strintate n interes de serviciu, pe toat perioada deplasrii (sau numai pentru o parte a acesteia),
inclusiv pe timpul transportului la ducere i la napoiere. De asemenea, poate fi asigurat personalul
care particip la lucrri efectuate n strintate, la cererea i n contul unor firme strine (este vorba
de lucrri cum sunt: construcii i amenajri de expoziii, salvri de nave etc).
Spre deosebire de alte asigurri de accidente, la aceast asigurare n caz de deces al
asiguratului - produs n timpul valabilitii contractului de asigurare din alte cauze dect accident se pltete o sum egal cu 30% din suma asigurat, care se acord pentru cazul de deces din
accident.
Suma asigurat se pltete n toate cazurile numai n Romnia i numai n lei.
101
efectuat n condiii de spitalizare sub supravegherea direct a unui medic, transportul efectuat de
servicii de urgen de specialitate, pn la cel mai apropiat spital sau la cel mai apropiat medic;
transferul la o clinic de specialitate dac este recomandat de medic; tratamentul dentar (pentru
ndeprtarea durerilor acute i cele datorate unor accidente) n limita sumei de 150 USD; intervenii
chirurgicale.
Societatea de asigurri despgubete n limita sumei de 25.000 USD:
cheltuielile suplimentare de transport al asiguratului (necesar i prescris de medic) din
strintate, n localitatea de domiciliu sau la spitalul cel mai apropiat de domiciliul
asiguratului, cu mijlocul de transport stabilit de medic;
n caz de deces, cheltuielile suplimentare de transport al corpului nensufleit n localitatea de
domiciliu, inclusiv cheltuielile suplimentare pentru sicriul special;
evacuarea n cazuri de urgen din ordinul oricrei autoriti.
societatea de asigurri compenseaz costul unui bilet de tren clasa I sau de avion clasa
economic, dus-ntors, pentru un membru al familiei asiguratului pentru a-l asista pe acesta dac
este imperios necesar, n caz de deces sau repatriere medical ca urmare a unei perioade de
spitalizare de minimum 10 zile;
costul unui bilet de tren clasa I sau de avion clasa economic, pentru revenirea anticipat n ar
n cazul decesului unei rude de gradul I;
repatrierea anticipat a minorilor n cazul unei spitalizri pentru o perioad mai mare de 10 zile
a asiguratului, nsoitor al acestora;
cheltuielile convorbirilor telefonice, faxurilor efectuate pentru transmiterea informaiilor legate
de producerea evenimentului asigurat in limita maxim de 100 USD.
Limita maxim de despgubire este cea menionat n polia de asigurare pentru o singur
persoan i o singur cltorie, sau pentru o singur persoan, o perioad asigurat i mai multe
cltorii. Asigurarea se poate ncheia cu includerea unei franize deductibile, cu acordul
asiguratului, caz n care, la producerea evenimentului asigurat, din valoarea despgubirii se scade
franiza, care cade n sarcina asiguratului.
Societatea de asigurri nu acord despgubiri pentru:
asistena medical n cazul bolilor cronice sau incurabile (inclusiv consecine ale acestora) sau
urmrile accidentelor care au fost sau nu tratate n ultimele ase luni i despre a cror existen
asiguratul avea cunotin n momentul ncheierii asigurrii. Nu este exclus, totui, asistena
medical acordat n strintate care implic msuri de urgen, neprevzute, pentru salvarea
vieii asiguratului sau pentru calmarea durerilor acute; cu o franiza obligatorie de 100 USD
103
104
ochelari, lentile de contact, proteze auditive, dentare, proteze ale membrelor, scaune crucioare
pentru invalizi; tratamentul efectuat n cazul bolilor
Plata despgubirilor se face numai dup ce asiguratul: probeaz legitimitatea sa de a obine
plata despgubirilor; declar dac i ce asigurri a ncheiat pentru acelai risc, pred societii de
asigurri toat documentaia, n original, cerut de aceasta i care devine proprietatea societii de
asigurri.
Documentele emise ntr-o limb strin vor fi nsoite de traducere, costul traducerii fiind
suportat de asigurat. Notele de plat/chitanele pentru tratamentul medical trebuie s cuprind
numele persoanei tratate, felul bolii, detalii asupra tratamentului medical administrat i data cnd sa aplicat aceasta, semntura i tampila persoanei care 1-a tratat. Reetele trebuie s conin
medicamentele prescrise, preul acestora, chitanele anexate i tampila farmaciei. n cazul
spitalizrii se va prezenta i fila de externare alturi de notele de plat pentru tratamentul
administrat. n caz de accident se va prezenta i procesul verbal ncheiat de organele competente.
Dac a fost necesar tratament dentar, notele de plat/chitanele trebuie s conin informaii privind
dinii tratai i tratamentul aplicat.
n cazul transportului corpului nensufleit, cheltuielile se vor justifica pe baza chitanelor i a
certificatului de deces, cu indicarea de ctre medic a cauzelor decesului. Dac este necesar
transportul la domiciliul stabil, cheltuielile vor fi justificate pe baza chitanelor (biletelor), precum
i a declaraiei medicului, cu precizarea bolii i a necesitii, din punct de vedere medical, a
efecturii transportului.
n aceast asigurare, asiguratul are urmtoarele obligaii:
s rspund corect i complet la cererea-chestionar privind circumstanele riscului;
s furnizeze societii de asigurri toate datele i documentele necesare stabilirii
despgubirii n termen de maxim 30 de zile de la data ncetrii tratamentului sau sosirii
la domiciliul stabil sau la data decesului;
s dovedeasc n mod expres i data real a nceperii cltoriei;
s mputerniceasc, la cererea societii de asigurri, pe medicii curani care s furnizeze
toate datele medicale privind boala i tratamentul aplicat, dezlegndu-i de secretul
profesional. Asiguratul, rudele sale, reprezentanii legali, trebuie s consimt la vizita
medicilor agreai de societatea de asigurri.
Dac nu sunt respectate obligaiile de mai sus, societatea de asigurri poate s refuze plata
despgubirii.
105
11
106
CAPITOLUL IX
ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL
107
decesul unor persoane prin accidente de circulaie, evit o serie de litigii ntre autorii accidentelor i
persoanele accidentate (urmaii lor).
n ultimele trei decenii ale secolului al XX-lea a crescut importana care se acord asigurrilor
de rspundere civil n toate rile.
Dezvoltarea acestor asigurri este urmarea direct a creterii vertiginoase a numrului de
autovehicule de diverse tipuri, fapt ce a condus la o cretere a numrului de accidente de circulaie
i a numrului persoanelor care devin victime ale acestora.
Extinderea acestor asigurri este i urmarea dezvoltrii fr precedent a transportului de
persoane i de bunuri, pe cale aerian, maritim i terestr.
n toate rile din Europa se practic asigurarea de rspundere civil auto, de unde persoanele
care au suferit de pe urma accidentelor de circulaie primesc despgubirea sau suma asigurat ce li
se cuvine.
n majoritatea rilor din lume asigurarea de rspundere civil auto se practic sub form
obligatorie sau contractual.
Prin asigurrile de rspundere civil pot fi compensate numai prejudiciile produse de asigurat
unor tere persoane, n anumite condiii care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ, i
anume:
este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit fapta
ilicit ce a condus la producerea accidentului.
Dac una din condiiile menionate nu este ndeplinit, nseamn c, de fapt, nu sunt ntrunite
toate elementele care definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi compensate
prin asigurarea de rspundere civil.
Datorit condiiilor deosebite care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint
anumite particulariti, cum sunt:
a) Obiectul asigurrilor de rspundere civil l constituie prejudiciile produse terelor
persoane de ctre asigurat, prin folosirea unor bunuri cum sunt: autovehicule, cldiri i diferite
alte construcii, exercitarea unei anumite activiti.
108
felul autovehiculului;
110
111
112
a rmas necunoscut;
a ncetat din via i nu exist persoane care s rspund pentru paguba produs;
113
- dintr-un caz de for major (inundaie, ploaie torenial, grindin, trsnet etc);
- din culpa exclusiv a persoanei pgubite;
- din culpa exclusiv a unei tere persoane;
-
valabilitii asigurrii obligatorii de rspundere civil, pentru pagube cauzate terilor prin accidente
de autovehicule;
- pagubele situate sub limita minim a despgubirilor de asigurare prevzute n hotrrea
Guvernului, n vigoare la data producerii accidentului;
- pentru avarierea ori distrugerea bunurilor n unul i acelai accident, indiferent de numrul
persoanelor pgubite i de numrul persoanelor rspunztoare de producerea pagubei;
- partea din prejudiciu care depete limitele maxime ale despgubirilor de asigurare
(sumelor asigurate) prevzute n hotrrea Guvernului n vigoare la data producerii accidentului,
produs n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor pgubite i de numrul
persoanelor rspunztoare de producerea pagubei;
- sumele pe care conductorul autovehiculului, rspunztor de producerea pagubei, este
obligat s le plteasc deintorului care i-a ncredinat autovehiculul asigurat, pentru avarierea sau
distrugerea acestui autovehicul;
- pagubele produse persoanelor sau bunurilor transportate, dac ntre deintorul
autovehiculului care a cauzat accidentul i persoanele pgubite a existat un raport contractual (civil,
comercial, de munc etc. cu titlu oneros sau gratuit);
- pagubele produse la locul de munc de ctre dispozitivele sau instalaiile montate pe
autovehicule, atunci cnd acestea sunt utilizate ca utilaje;
- pagubele cauzate prin accidente survenite n timpul operaiunilor de ncrcare i de
descrcare, acestea constituind riscuri ale activitii profesionale;
- pagubele cauzate ca urmare a transportului de produse periculoase (radioactive, ionizante,
inflamabile, explozive, corozive, combustibili) cu ocazia cruia aceste produse au determinat sau
au agravat producerea pagubei;
feluri de autovehicule;
durata asigurrii.
116
0
1.
2.
Felul
autovehiculului
1
Autoturisme (avnd cel puin 9 locuri pe
scaune, inclusiv cel al conductorului)
Autovehicule destinate transportului de
bunuri, autovehicule specializate a cror
mas total maxim autorizat este:
a) pn la 3,5 tone;
b) ntre 3,5 - 7,5 tone;
c) peste 7,5 tone.
117
2
35
3
50
4
60
50
90
210
65
120
280
80
150
350
3.
4.
5.
6.
7.
50
180
240
65
240
320
80
300
400
240
320
400
60
30
80
40
100
50
30
40
50
118
119
plteasc drept despgubiri i cheltuieli de judecat ce ar putea rezulta din prejudiciile de care ei
rspund, potrivit prevederilor legii, fa de terele persoane pgubite, datorit vtmrii corporale
sau decesului, avarierii sau distrugerii unor bunuri, precum i pentru cheltuielile efectuate de
asigurat n procesul civil.
Asigurarea cuprinde i prejudiciile produse de persoane pentru care asiguratul rspunde
potrivit prevederilor legii. n acelai timp, asigurarea cuprinde i rspunderea membrilor familiei
(soie, so, copii .a.) care se afl n ntreinerea asiguratului, ceea ce nseamn c se acord despgubiri i pentru pagubele ce se produc din culpa acestor persoane.
Asigurarea poate fi contractat pentru diferite activiti economice desfurate de
ntreprinderi industriale, de construcii, de prestri de servicii, precum i pentru activiti culturale,
sportive, sanitare, pentru deinerea de cldiri etc.
n asigurare sunt cuprinse numai riscurile care se produc pe teritoriul Romniei.
Societatea de asigurri nu acord despgubiri dac accidentul s-a produs dintr-o cauz de
for major (trsnet, cutremur de pmnt, inundaie, avalane de zpad, uragan etc.) sau
accidentul s-a produs din culpa exclusiv a unei tere persoane.
De asemenea, nu se acord despgubiri pentru: pagubele indirecte (reducerea valorilor
bunurilor asigurate n urma reparaiilor, reducerea preurilor bunurilor, livrarea bunurilor cu
ntrziere etc); daunele produse prin ntreruperea utilizrii bunurilor, ntreruperea procesului de
producie; daunele produse de desfurarea operaiunilor militare n timp de rzboi.
La aceste asigurri nu exist posibilitatea evalurii n vederea asigurrii; sumele asigurate
se stabilesc n funcie de cererea asiguratului i inndu-se seama de prevederile legale.
n vederea contractrii asigurrii, asiguratul semneaz declaraia de asigurare.
Primele de asigurare sunt, n unele cazuri fixe, iar n altele cazuri sunt variabile, n funcie
de obiectul asigurrii, de anumii indicatori, precum i dup cum este vorba de persoane juridice
sau fizice.
Tabelul nr. 9.2
Tariful de prime practicate n asigurarea facultativ de rspundere civila legal
Nr.
crt.
Rspunderea civil n legtur cu:
0
1
1. Locuine
2. Birouri mici, magazine
3. Magazine mari, depozite de mrfuri i
120
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
0,015
0,020
0,018
0,025
0,020
0,030
0,025
0,035
0,028
0,030
0,040
0,045
0,045
0,055
121
Asigurarea se poate ncheia pe ase luni sau pe un an. Nivelul primelor de asigurare este
difereniat pe categorii de autovehicule.
E. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A PRODUCTORULUI
Aceast asigurare preia rspunderea productorului pentru marfa pe care o produce i care
ajunge n minile consumatorilor. Prin utilizarea acestor mrfuri, se pot produce vtmri
corporale, mbolnviri, decese sau prejudicii materiale.
Modul de realizare a acestei asigurri depinde de nivelul de dezvoltare a rilor i deci
difer de la ar la ar.
F. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A TRANSPORTATORULUI N
CALITATE DE CRU, PENTRU MRFURILE TRANSPORTATE
Aceast asigurare are ca obiect rspunderea ce revine transportatorului n calitate de cru,
pentru pagubele provocate bunurilor transportate cu autovehicule.
Societatea de asigurri poate contracta asigurri cu societile care efectueaz transporturi
internaionale cu autovehicule. Condiiile de asigurare sunt prevzute expres n polia de asigurare
pentru cazurile de rspundere a transportatorilor n calitate de cru, pentru bunurile transportate.
Pentru autovehiculele asigurate, societatea de asigurri emite polie de asigurare, n baza
crora se angajeaz ca la producerea evenimentului asigurat s despgubeasc pe asigurat sau pe
terele persoane pgubite, cu condiia ca asiguratul s fi pltit prima de asigurare sau cea dinti rat
a acesteia.
Limitele maxime de despgubire se stabilesc de comun acord ntre asigurat i societatea de
asigurri.
Asiguratul are obligaia s ntrein n condiii optime bunurile asigurate, n scopul
prevenirii producerii evenimentelor asigurate, iar societatea de asigurri are dreptul s verifice
modul n care asiguratul i ndeplinete obligaiile care decurg din contract.
Dac se produce evenimentul asigurat, asiguratul are obligaia:
- s ntiineze imediat organele de poliie, pompierii sau alte autoriti publice de cercetare,
cele mai apropiate de locul producerii evenimentului asigurat, solicitnd ntocmirea actelor cu
privire la cauzele i mprejurrile producerii evenimentului i la pagubele produse;
- s ia pe seama societii de asigurri i n cadrul sumei asigurate, potrivit cu mprejurrile,
msuri pentru limitarea i combaterea daunelor;
- s ia, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru salvarea bunurilor transportate, pstrarea i
paza bunurilor rmase i pentru prevenirea degradrii lor ulterioare;
122
pagube produse intenionat de asigurat, dac intenia rezult fr echivoc din actele ncheiate
de organele n drept;
pagubele produse datorit depirii termenului de livrare, din cauza unor evenimente
neacoperite prin asigurare;
pagube produse n situaiile n care autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau
alt autorizaie de circulaie valabil;
124
conveniile internaionale la care Romnia a aderat sau este parte, referitoare la transportul public
de cltori;
b)
d)
126
J.
127
Suma asigurat reprezint limita rspunderii pe care asigurtorul o are pentru turitii
ageniei de turism pn la limita acesteia.
Perioada de asigurare i perioada de rspundere
1. Perioada de asigurare este menionat n polia de asigurare.
2. Perioada de rspundere, n cazul fiecrui contract de comercializare a pachetului de servicii
turistice, ncepe la data semnrii respectivului contract.
3. Rspunderea, n cazul fiecrui contract de comercializare a pachetului de servicii turistice,
nceteaz n una dintre urmtoarele situaii, indiferent care dintre acestea intervine mai nti:
a) finalizarea derulrii pachetului de servicii turistice, conform contractului respectiv;
b) rezilierea contractului respectiv;
c) plata integral a debitului de ctre asigurat sau de ctre un ter; n cazul plii pariale
rspunderea asigurtorului se diminueaz n mod corespunztor;
d) plata despgubirii datorate de ctre asigurtor.
Prima de asigurare
1. Cota de prim de asigurare este precizat n polia de asigurare i se aplic la suma asigurat.
2. Prima de asigurare este pltit n aceeai moned n care este exprimat suma asigurat.
Franiza
1. Franiza este partea de risc rmas n rspunderea turistului, exprimat n procente din suma
asigurat, i se deduce din fiecare daun.
2. Franiza este precizat n polia de asigurare.
Obligaiile asiguratului
1. Asiguratul are obligaia de a plti prima de asigurare.
2. Asiguratul are obligaia de a informa turistul n legtur cu condiiile de asigurare privind
rambursarea sumelor achitate de ctre turist i/sau a cheltuielilor de repatriere.
3. Asiguratul are obligaia de a ntocmi contractul de comercializare a pachetului de servicii
turistice n conformitate cu prevederile legale n vigoare.
4. Asiguratul are obligaia de a informa asigurtorul n legtur cu orice modificare intervenit n
unul dintre urmtoarele elemente: denumire, form juridic, sediu, telefon, structura
acionariatului, licen de turism, brevete de turism.
Obligaiile asigurtorului
1. Asigurtorul are obligaia de a plti despgubirea pe baza documentelor justificative menionate
la pct. 10.6, n condiiile prezentei polie de asigurare; despgubirea se face n moneda contractului
de comercializare a serviciilor turistice.
128
2. n cazul n care plata de ctre turist a serviciilor contractate cu agenia de turism a fost fcut n
lei, despgubirea se actualizeaz n funcie de rata inflaiei.
Constatarea daunelor i plata despgubirilor
1. n cazul n care asiguratul nu efectueaz repatrierea turistului, turistul are obligaia de a anuna
imediat asigurtorul prin telefon, fax sau e-mail. n aceast situaie asigurtorul nu are obligaia de
a achita imediat contravaloarea cheltuielilor de repatriere, ci de a o rambursa dup ntoarcerea
turistului n Romnia, n condiiile prezentei polie de asigurare.
2. n cazul n care turistul solicit de la asigurat rambursarea sumelor achitate i/sau a cheltuielilor
de repatriere, acesta trebuie s trimit documentele justificative ctre asigurat prin scrisoare
recomandat cu confirmare de primire. Turistul are obligaia s pstreze fotocopii de pe
respectivele documente justificative. Turistul poate solicita asiguratului rambursarea sumelor
achitate i/sau a cheltuielilor de repatriere, n termen de 15 (cincisprezece) zile calendaristice de la
data ncheierii derulrii pachetului de servicii turistice sau de la data repatrierii.
3. Turistul are obligaia de a notifica asigurtorului, prin scrisoare recomandat cu confirmare de
primire, n legtur cu solicitarea adresat asiguratului privind rambursarea sumelor achitate i/sau
a cheltuielilor de repatriere, n termen de 5 (cinci) zile calendaristice de la data confirmrii de
primire prevzute la pct. 10.2.
4. n cazul n care, n termen de 15 (cincisprezece) zile calendaristice de la data confirmrii de
primire a documentelor justificative de ctre asigurat, turistul nu a primit sumele solicitate de la
asigurat, are loc evenimentul asigurat.
5. n termen de 10 (zece) zile calendaristice de la data producerii evenimentului asigurat turistul are
obligaia de a transmite asigurtorului, prin scrisoare recomandat cu confirmare de primire,
cererea de despgubire nsoit de documentele justificative.
6. Documentele justificative constau n principal n:
a) contractul de comercializare a pachetului de servicii turistice;
b) confirmrile de primire precizate la pct. 10.2, 10.3 i 10.5;
c) fotocopiile de pe documentele de plat a avansului (chitane, ordine de plat etc.), n cazul
cererilor de rambursare a sumelor achitate de turist;
d) fotocopiile de pe documentele de transport i cazare, n cazul cererilor de rambursare a
cheltuielilor de repatriere.
7. Despgubirea nu poate depi suma achitat de turist n contractul de comercializare a
pachetului de servicii
turistice, precum i sumele necesare repatrierii acestuia, cu respectarea prevederilor pct. 9.2.
129
asigurarea de rspundere civil profesional care decurge din activitatea unitilor farmaceutice;
asigurarea de rspundere civil profesional care decurge din practica medical veterinar;
13
130
X. REASIGURRILE
10.1. Aspecte privind necesitatea realizrii i meninerii unei stabiliti financiare n
cadrul societilor de asigurri
Preocuparea de baz a fiecrei societi de asigurare este aceea de a-i menine i ntri
stabilitatea financiar a activitii pe care o desfoar. De aceea ea trebuie s-i organizeze
activitatea astfel nct s-i poat compensa integral, pe seama primelor ncasate, toate obligaiile
asumate fa de asigurai, bnci i stat. n acest scop, ea trebuie s-i stabileasc cu maximum de
profesionalism nivelul primelor pe care le va practica, astfel nct fondul de asigurare, constituit n
acest mod, s fie suficient pentru despgubirile datorate..
Eventuala diferen nefavorabil, dintre nivelul despgubirilor datorate i primele de
asigurare cuvenite, duce la un dezechilibru i poate fi acoperit din:
-
fondul de rezerv;
131
nregistrate afecteaz capacitatea de plat a societii de asigurri, fapt ce-o determin s caute i s
gseasc soluii pentru refacerea echilibrului financiar.
n acest scop se pot folosi urmtoarele soluii:
a) extinderea i diversificarea masei de bunuri cuprinse n asigurare (creterea capacitii de
asigurare);
b)
c)
recurgerea la reasigurare.
c nici cele mai devastatoare calamiti ale naturii nu cuprind ntreaga suprafa a rii, ci numai
anumite zone ale sale. Inundaiile, furtunile, uraganele, cutremurele etc, pot afecta zone ntinse ale
rii, dar cu intensiti i pagube diferite.
Asigurarea bunurilor dintr-o anumit zon geografic la mai multe societi de asigurri, n
cazul unui sinistru de mari proporii, va face ca daunele provocate s fie mult mai uor de suportat
de ctre mai multe societi de asigurri, dect ar putea s o fac o singur societate.
Fiecare societate de asigurri trebuie s fie preocupat n permanen ca portofoliul su s
corespund unei bune stabiliti financiare, adic s fie diversificat i dispersat.
mprirea riscurilor ntre mai multe societi de asigurri se poate face pe dou ci, i
anume prin:
a) coasigurare
b) reasigurare.
Coasigurarea const n asigurarea de la nceput a unui bun, de o valoare mai mare, la mai
multe societi de asigurri, n anumite cote. n caz de daun fiecare societate de asigurri particip
corespunztor la compensarea daunei.
Coasigurarea se practic n Frana, Marea Britanie i n alte ri. Actualmente, ea se practic
i n ara noastr.
Reasigurarea este operaiunea financiar prin care are loc divizarea, egalizarea
rspunderilor ntre mai multe societi de asigurri-reasigurri, dispersate geografic. Prin
reasigurare se urmrete meninerea unui echilibru financiar ntre primele de asigurare ncasate i
despgubirile (sumele asigurate) datorate.
Reasigurarea const practic n cedarea de ctre asigurtor, unor alte societi de asigurri
(de reasigurri), a unei pri din riscul preluat, care depete reinerea (capacitatea) proprie. n
timp ce la coasigurare, redistribuirea riscurilor se produce n faza contractrii asigurrii propriuzise, la reasigurare redistribuirea riscurilor are loc dup perfectarea contractului de asigurare, adic
ulterior. Ea este ns avut n vedere de asigurtor, nc de la nceput, chiar din momentul
contractrii asigurrilor.
Prin reasigurare, reasiguratul protejeaz:
n Statele Unite ale Americii legiferarea reasigurrilor a avut loc mai lent. Prima societate
de reasigurri a luat fiin abia n anul 1890 sub denumirea de Reinsurance Company of
America".
Treptat s-au dezvoltat i retrocesiunile.
Cele mai multe societi de asigurri erau preocupate s realizeze mai degrab profituri
mici, dar stabile, dect profituri mari i nesigure din operaiuni speculative.
Stabilitatea acestor rezultate se putea obine pe calea reasigurrii, care cuprinde forme i
tehnici diversificate de realizare.
Iniial, reasigurarea se practica de ctre societile profilate pe contractarea de asigurri
directe, care simeau nevoia imperioas a ameliorrii portofoliilor lor. Mai trziu, s-au constituit
societi specializate n operaiuni de reasigurri, fr ns ca societile de asigurri s renune la
acest gen de operaiuni.
rile n care reasigurarea a dobndit o amploare tot mai mare au fost: Germania, Marea
Britanie, Frana, Elveia, Italia etc.
Treptat, piaa naional a reasigurrilor devine prea ngust pentru a absorbi ntreaga ofert
de cedare n reasigurare, ceea ce determin societile de asigurri s-i plaseze o parte din riscuri
la societi de reasigurri din strintate.
Cu ct este mai larg participarea societilor de reasigurri la redistribuirea riscurilor, cu
att mai accentuat este dispersarea riscurilor n plan geografic.
n ultima perioad de timp, reasigurrile ocup un loc foarte important n viaa economic
i social din ntreaga lume, datorit dezvoltrii asigurrilor, precum i volumului i valorii
bunurilor industriale, transporturilor, turismului, comerului internaional etc. Concomitent s-a
nregistrat o diversificare a reasigurrilor i retrocesiunilor.
10.2. Contractul de reasigurare trsturi, coninut i principii
Contractul de reasigurare cuprinde liberul consimmnt, acordul de voin al prilor n
legtur cu cedarea/primirea n reasigurare.
Contractul de reasigurare reglementeaz raporturile juridice dintre reasigurat i
reasigurator, care deriv din contractul de asigurare.
Contractul de reasigurare constituie acordul de voin ntre dou pri, denumite
reasigurat" i reasigurator" prin care reasiguratul cedeaz o parte din prim i din riscuri
ctre reasigurator, care n schimbul primei de reasigurare ncasate i a riscurilor preluate se
oblig s plteasc reasiguratului despgubirile cuvenite n cazul producerii riscului (riscurilor)
135
potrivit condiiilor convenite n contract14. Contractul se consider perfectat din momentul semnrii
lui de ctre pri.
Asiguratul (iniial) nu este participant la contractul de reasigurare i el nu are dreptul s
obiecteze mpotriva ncheierii contractului de reasigurare.
Contractul de reasigurare prezint urmtoarele trsturi:
a) contractul de reasigurare este condiionat (presupune) de existena unui contract de
asigurare iniial, ncheiat ntre asigurat i asigurtor;
b) contractul de asigurare i cel de reasigurare exist (funcioneaz) n acelai timp;
c) contractul de reasigurare este un contract separat, ncheiat ntre reasigurat (asigurtorul
iniial) i reasigurtor. Reasigurtorul despgubete pe reasigurat numai n limita
rspunderii pe care i-a asumat-o. Chiar dac reasiguratorul d faliment, obligaiile
asigurtorului (reasiguratului) fa de asigurai rmn aceleai;
d) reasigurtorul urmeaz soarta reasiguratului;
e) contractul de reasigurare nu are o form standard, ci se ine seama de interesul, natura i
mrimea riscului, domeniul de activitate. Separarea relaiilor dintre asigurat i asigurtor,
pe de o parte, i ntre reasigurat i reasigurator, pe de alt parte, este consacrat prin diferite
reglementri. Conform acestor reglementri, asiguratul nu poate emite pretenii fa de
reasigurator, afar de situaia cnd o astfel de solicitare este menionat expres n polia de
asigurare;
f) contractul de reasigurare nu se poate ncheia pentru o valoare (sum) mai mare dect cea
pentru care s-a ncheiat contractul iniial de asigurare;
g) exist posibilitatea recurgerii la retrocesiune.
Asiguratul iniial nu este parte la contractul de reasigurare. Ca urmare, n cazul producerii
riscurilor asigurate, reasigurtorul este rspunztor pentru partea sa de risc, numai n faa societii
cedente i nu n faa asiguratului care primete despgubirile de la asigurtorul su. n cazul n care
reasiguratorul d faliment, societatea cedent nu este exonerat de obligaia de a plti ntreaga
sum ce rezult din polia de asigurare.
n practica intern i internaional nu exist o form standard a contractului de
reasigurare. In funcie de criterii, cum sunt: interesul reasiguratului, natura i dimensiunea
riscurilor, domeniul n care se ncheie contractul etc, s-au conturat anumite tipuri de contracte.
Contractul de reasigurare cuprinde:
14
obiectul reasigurrii (de exemplu, mrfuri aflate n transport pe mare, nave maritime,
136
aeronave etc);
conform creia
137
l resping.
Contractul facultativ de reasigurare prezint urmtoarele dezavantaje:
a) necesit un efort semnificativ de gestionare, ceea ce reclam costuri administrative
ridicate, att pentru reasigurat, ct i pentru reasigurator. Reasiguratorul analizeaz toate
elementele oferite de reasigurat pentru fiecare risc n parte, att n momentul ncheierii
contractului, n timpul derulrii, ca i n cazul rennoirii lui;
b) este necesar un anumit timp pentru a se plasa un risc. Reasiguratul nu are posibilitatea s
ncheie imediat o reasigurare ce are ca obiect riscuri de valori, mari pn cnd nu sondeaz piaa
de reasigurri spre a vedea ce anse de cedare n reasigurare exist pentru rspunderile care
depesc posibilitile sale financiare. Foarte adesea asigurtorul trebuie s contacteze civa
reasiguratori spre a vedea dac acetia accept s preia unele riscuri;
c) reasigurtorul nu poate oferi imediat acoperirea solicitat pentru riscurile care depesc
capacitatea sa de absorbie deoarece aceasta trebuie s asigure mai nti plasamentul sumei pe care
dorete s o reasigure;
d) comisioanele acceptate de reasigurtori pentru reasigurarea facultativ tind s fie mai
mici dect pentru reasigurrile obligatorii.
Totui, acest contract este avantajos pentru reasigurat, deoarece i ofer posibilitatea
selectrii riscurilor pe care le cedeaz n reasigurare.
Contractele mixte de reasigurare apar ca o mbinare ntre contractele obligatorii i cele
facultative, n sensul c oblig numai una din prile contractante s accepte riscurile prevzute n
contract. De regul, pentru reasigurat funcioneaz principiul facultativitii, fapt ce i permite s
selecteze riscurile, iar pentru reasigurtor cel al obligativitii, ceea ce nseamn c acesta din urm
trebuie s accepte toate riscurile cedate de reasigurat.
Contractul de reasigurare i activitatea de reasigurare n general se desfoar pe baza unor
principii ferme. Principiile respective trebuie bine cunoscute de ctre prile contractante i
respectate ntocmai, cu toate c unele nu sunt formulate expres n contract, fiind invocate n caz de
litigiu.
Aceste principii sunt urmtoarele:
138
riscurile acoperite.
Relaiile dintre pri se bazeaz pe cea mai bun credin". Acesta este un principiu
Principiul despgubirii este o parte integrant a oricrui contract de reasigurare, chiar dac
asigurarea original nu este ntotdeauna un contract de despgubire (de exemplu, asigurarea de
via).
n practic se obinuiete ca reasigurtorul s despgubeasc societatea cedent ct mai
repede i numai dup ce aceasta a pltit despgubirea corespunztoare cuvenit asiguratului su.
Dac rspunderea reasigurailor scade ca urmare a exercitrii dreptului de subrogare (de regres),
reasiguratorul are, la rndul su, dreptul, expres exprimat, de a revendica reducerea
corespunztoare a rspunderii sale.
Caracteristicile juridice ale contractului de reasigurare sunt urmtoarele:
a) are un caracter consensual. Pentru constituirea i existena sa valabil este necesar
simpla exprimare a voinei juridice, nensoit de vreo form de publicitate judiciar.
139
aparine reasiguratului, iar reasiguratorul poate adera la contract. Sunt i contracte care se
negociaz, unele cu participarea brokerilor de reasigurri;
g) n contractul de reasigurare sunt prezente elemente de de extranietate. Extranietatea
este o caracteristic deosebit de important a reasigurrii. Reasigurarea are un pronunat caracter
internaional, prile aflndu-se n ri diferite i, prin urmare, se aplic legislaia uneia dintre
aceste ri sau legislaia unei alte ri.
Forma contractului de reasigurare
Sub aspectul juridic nu exist condiii obligatorii privind o anumit form a contractului de
reasigurare.
n cele mai multe ri este obligatoriu ca toate contractele de asigurare i de reasigurare s
fie ncheiate n form scris, fr s se fac referiri speciale n legislaiile lor la contractele de
reasigurare sau uneori se menioneaz i validitatea acestora n forma oral.
Majoritatea covritoare a contractelor de reasigurare sunt n form scris.
Forma scris a contractului face posibil determinarea cu precizie a:
- momentului ncheierii contractului,
140
tipul contractului
riscurile acoperite
omisiuni i erori
nivelul
rezervele de prime
daunele n suspensie
comisionul
brokerajul
regularizarea contului
fondul de rezerv
riscuri excluse
obiectele asigurrii;
cot-parte;
proporional mixt;
pe baz de pool.
excedent de daun;
oprire de daun.
REASIGURAREA
PROPORIONAL
Cot-parte
Proporional
mixt
NEPROPORIONAL
Excedent de
sum
asigurat
Excedent
de
daun
Pe baz de
pool
15
142
Oprire de
daun
143
Cedat in reasigurare
Retinere proprie
144
145
Nr. contract
de asigurare
147
Un pool poate avea ca activitate reasigurarea unor anumite riscuri specifice sau a anumitor
afaceri dintr-o categorie determinat (de exemplu, incendiu, asigurri de aviaie, asigurri de via,
diferite catastrofe naturale etc).
Cauzele care au condus la crearea poolurilor de reasigurri sunt urmtoarele:
necesitatea acoperirii unor riscuri speciale de proporii foarte mari, cu o frecven i o intensitate
nc necunoscute (de exemplu riscurile nucleare etc);
existena unor riscuri care prin cumul ar putea conduce la daune excesiv de mari (riscul de
rzboi);
evitarea cedrii unui volum important de prime de asigurare ctre societi de asigurri dintr-o
alt ar sau zon geografic.
n funcie de convenia dintre societile membre, poolul poate pstra pe cont propriu o
reinere fix din afacerile pe care le primete, devenind n acest fel un reasigurator cu drepturi
proprii.
Reasigurrile de tip pool pot fi administrate n moduri diferite n funcie de natura acestora.
Potrivit principiului de organizare i funcionare a poolului, toi membrii depun toat prima sau
numai o parte a ei pentru o categorie special de reasigurri ntr-un fond comun i mpart
daunele totale n aceeai proporie sau ntr-o proporie agreat. Cheltuielile i profiturile se
mpart n acelai mod.
n majoritatea cazurilor, aranjamentele pool se bazeaz pe forma reasigurrii proporionale,
ns n ultima vreme se ntlnesc aranjamente de tip excedent de daun (cu deosebire la riscurile
catastrof).
Deoarece operaiunile de reasigurare se efectueaz n mod centralizat, aceast form de
reasigurare conduce la diminuarea cheltuielilor de administraie. Neajunsurile poolului constau n:
- posibilitatea apariiei unui cumul al riscurilor, deoarece pool-ul i desfoar activitatea
ntr-o zon relativ extins;
- conduce la scumpirea costului reasigurrii ca urmare a faptului c restrnge sfera de
concuren.
10.3.2. Contracte de reasigurare neproporional
Paralel cu reasigurrile proporionale s-au dezvoltat treptat i reasigurrile neproporionale.
Dezvoltarea reasigurrilor neproporionale s-a datorat temerii c unele contracte de valori
mari nu vor putea fi plasate integral n reasigurarea pe baze proporionale.
149
150
fiecare daun, iar n sarcina reasigurtorilor cade partea de daun care depete rspunderea
reasiguratului.
Rspunderea reasiguratorului apare numai dup ce dauna a depit nivelul prestabilit pn
la care se afl reinerea reasiguratului. Aceast limit se poate exprima n form absolut, ca o
linie monetar, sau sub form relativ, cu o cot din rata daunei.
Reasigurrile neproporionale au dou variante, i anume:
a)
b)
Valoarea daunei
(mii u.m.)
800
700
600
500
400
300
200
100
0
152
oprire de daun, sarcina principal a reasiguratului const n limitarea daunei pe care nelege s
o suporte, pornind de la rata acesteia.
Astfel, conform unui contract de reasigurare oprire de daun, reasiguratul i asum
rspunderea de a compensa toate daunele pn la un nivel al ratei daunei de 55%, fa de primele
de asigurare ncasate, iar rspunderea reasiguratorilor intr n aciune numai pentru daunele care
depesc 55% pn la, de pild, 100% fa de primele ncasate de reasigurat. Aceasta nseamn c
la o rat a daunei de 100%, reasiguratul va acoperi daunele care reprezint 55% fa de prime, iar
reasiguratorii vor acoperi diferena de 45%.
Pentru a nu-i asuma angajamente excesiv de mari, la ncheierea contractului este necesar
ca reasiguratul s manifeste pruden i s precizeze i mrimea absolut a opririi de daun, i
nu numai mrimea relativ, n raport cu primele ncasate. Aceasta, deoarece este posibil ca
volumul primelor efectiv ncasate s depeasc pe cel al primelor estimate, fapt ce atrage dup
sine majorarea automat a rspunderii reasiguratului.
De asemenea, i reasigurtorii sunt interesai ca rspunderea lor s fie stabilit i ca
mrime absolut, i nu numai ca procent fa de primele ncasate de reasigurat. n acest caz,
reasiguratorii vor suporta dauna care depete prioritatea (stabilit ca diferena ntre 100% i 55%
din primele ncasate, dar nu mai mult dect suma convenit. Ceea ce depete aceast limit
rmne n sarcina reasiguratului.
n cazul contractelor de reasigurare oprire de daun, un rol important l joac buna
credin a reasiguratului, n ceea ce privete informarea corect a reasiguratorilor despre
mrimea real a daunelor nregistrate i a primelor ncasate. nclcarea acestei reguli de baz are
drept consecin transferarea asupra reasigurtorilor a unei pri din obligaiile ce revin de drept
reasiguratului.
Reasigurarea oprire de daun
Volumul
primelor
ncasate n
anul de
asigurare
Plaja de interventie a
reasiguratorului
Dauna in sarcina
reasiguratului
153
17
154
Reasigurarea este frecvent utilizat pentru omogenizarea riscurilor sub aspect cantitativ i
pentru dispersarea acestora n plan geografic. Totui, nu ntotdeauna aceste obiective se realizeaz
n mod corespunztor, deoarece subscrierea n reasigurare se face pe dou ci:
a) pe baza ofertelor primite direct de la societile de asigurri
b) pe baza ofertelor primite de la curtieri.
n ambele cazuri nu se face o analiz temeinic a riscurilor primite n reasigurare. Drept
urmare, de multe ori un reasigurtor i asum rspunderi pentru unele riscuri indirecte, adic prin
intermediari. De aceea, un reasigurtor ajunge s participe la unele riscuri exagerat de mari,
fenomen numit risc de cumul.
n vederea corectrii unor asemenea fenomene, reasigurtorul recurge la retrocesionarea
(fig. 10.7) unei pri din riscurile acceptate de el n reasigurare, folosind n acest scop fie sistemul
cot-parte, fie poolul de retrocesiune. n acest fel, retrocesiunea devine un mijloc de echilibrare a
rezultatelor financiare.
Din prezentarea formelor reasigurrii, rezult c practica naional i internaional cunoate
o mare diversitate de instrumente i metode care se pot aplica diferitelor tipuri de riscuri i situaii
cu care se confrunt societile de asigurri i cele de reasigurri.
Figura 10.7. Asigurare, reasigurare, retrocesiune18
ASIGURARE
REASIGURARE
RETROCESIUNE
ncheiat de reasigurtor cu diderse
societi de asigurare-reasigurare
18
156