Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Curs Asigurari
Curs Asigurari
ncasate sub forma primelor de asigurare, sporind disponibilitile existente. n acest fel ele:
-
via, unde asiguraii, la expirarea contractului de asigurare pot beneficia de suma asigurat
i, n plus, particip la profitul obinut din sumele investite.
Reducerea costurilor statului, n special a celor legate de protecia
- n Imperiul babilonian
n jurul anului 3000 nainte de Hristos, n timpul Babilonului se practicau mprumuturi
maritime, care l exonerau pe mprumutat de a le restitui dac marfa sau nava sufereau pierderi,
avarii sau dispariii. Dovezile iniiale se refer la Codul lui Hammurabi, identificat mult mai trziu.
Codul cuprinde 282 de clauze, care demonstreaz c babilonienii erau buni negustori i c erau bine
edificai asupra naturii contractelor, asupra valorii bunurilor, asupra mprumuturilor, dobnzilor,
garaniilor etc.
- n Grecia antic
Grecii au preluat experiena babilonienilor i fenicienilor i au nceput s emit unele hrtii de
valoare. n secolul al IX lea nainte de Hristos, legile Rhodosului au constituit baza teoretic i
practic a uzanelor maritime referitoare la avaria comun. n secolele urmtoare, romanii au aderat
la acelai sistem.
- n Italia de Nord
n evoluia asigurrilor i a reasigurrilor un rol important l-au avut negustorii italieni din Italia
de Nord de la nceputul mileniului al doilea.
- n rile de Jos
n anul 1310, Ducele de Flandra a decis nfiinarea Camerei de Asigurri de la Burges pentru
asigurri mpotriva riscurilor maritime. Burges a fost unul dintre primele centre comerciale care a
practicat asigurrile maritime (care a practicat comerul cu ln).
- n Marea Britanie
La Londra, Parlamentul a elaborat reglementri privind asigurrile, emind n anul 1601
Legea privind poliele de asigurare folosite ntre negustori.
Dezvoltarea asigurrilor este foarte strns legat de extinderea transporturilor pe mare i
cu deosebire a asigurrilor maritime, care au influenat toate celelalte asigurri.
n poliele de asigurare din aceast perioad sunt menionate urmtoarele riscuri:
calamitile naturii,
represalii,
alte obstacole.
Concomitent cu asigurrile maritime, de transport, a reasigurrilor de toate felurile au luat
fiin asigurri de persoane, ndeosebi cele de via. Mai trziu s-au instituit i reasigurrile de
via.
Concomitent cu asigurrile i reasigurrile de via s-au practicat nc din secolul al XIXlea i asigurrile i reasigurrile de persoane mpotriva accidentelor.
3
n anul 1953, aceasta a fost lichidat, iar ADAS a preluat i sarcina asigurrilor facultative.
De la aceast dat se constituie monopolul statului n domeniul asigurrilor de bunuri,
persoane, rspundere civil, ADAS fiind singura instituie de asigurare din ara noastr, iar
asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil devin asigurri de stat.
n aceast perioad, monopolul statului a mpiedicat dezvoltarea i diversificarea
n concluzie, se poate spune c omul este supus n permanen unor pericole mul tiple i
variate, cauzate de forele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumii factori sociali ori socialeconomici.
Pericolele la care omul este supus sunt generatoare de pagube, i de aceea, el trebuie s
le cunoasc pentru a se proteja de efectele lor, pentru a putea aciona mpotriva lor.
Forele naturii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice printre care se
numr: seceta, ngheul, ploile toreniale, uraganele, inundaiile, cutremurele de pmnt,
trsnetul, incendiile, prbuirile i alunecrile de teren, avalanele de zpad .a.
O multitudine de cauze naturale provoac decese, boli i mbtrnire la oameni,
afecteaz evoluia plantelor ori pun n pericol viaa animalelor.
Dezvoltarea tiinei i tehnicii face posibil creterea rapid a produciei, uurarea
muncii, progresul social, dar n anumite mprejurri, ea poate provoca accidente care s avarieze
sau s distrug complet anumite mijloace de producie i bunuri de consum ori s afecteze
capacitatea de munc i chiar vieile oamenilor.
Omul, prin modul necorespunztor n care i ndeplinete uneori atribuiile care-i revin n
activitatea economic, sau prin comportarea sa reprobabil n societate, poate provoca pierderi
semenilor si. n aceast situaie este vorba de nepricepere n folosirea tehnicii, neglijen n
ndeplinirea obligaiilor de serviciu ori a ndeletnicirilor gospodreti, nerespectarea regulilor
privind protecia i securitatea muncii, svrirea de aciuni delictuale (furt, spargere, crim etc.).
Anumii factori social-economici pot, de asemenea, provoca fenomene cu efecte negative
asupra desfurrii nentrerupte a activitii economice. Din aceast categorie fac parte: crizele
economice, omajul, inflaia, conjunctura economic nefavorabil etc.
n funcie de cauzele care genereaz pericolele, rezult c unele sunt independente de
voina omului, adic au un caracter obiectiv, n timp ce altele, legate de comportamentul omului,
poart un caracter subiectiv.
Cauze cu caracter obiectiv
6
o poziia terenului fa de sursa de ap, fapt care l face s fie expus inundaiilor, sau
s fie ferit de acestea;
o caracteristicile materialelor folosite la construciile de cldiri care le fac s fie
inflamabile sau neinflamabile, rezistente sau mai puin rezistente la seisme;
o sensibilitatea la grindin a unor culturi agricole etc.
Cauze cu caracter subiectiv
o atitudinea incontient a unor persoane, care prin neglijen, superficialitate,
iresponsabilitate etc. pot s provoace sau s favorizeze nregistrarea de accidente,
cu grave efecte umane i materiale.
Este extrem de important cunoaterea mprejurrilor, n care se pot produce diverse
fenomene care perturb desfurarea normal a activitii economice i provoac pagube.
Acest fapt permite omului s ia msurile de rigoare, pentru a evita apariia unor asemenea
fenomene, a le preveni, a limita aciunea lor distructiv sau a se pune la adpost de urmrile
nefaste ale acestora.
n practica internaional a asigurrilor, evenimentele care in de fenomenele naturii i care
provoac pagube materiale i/sau afecteaz viaa i integritatea corporal a oamenilor sunt denumite
generic "catastrofe naturale". n schimb, cele care nu in de fenomenele naturii sunt considerate
"catastrofe tehnice".
n categoria catastrofelor naturale se includ:
a) inundaiile;
b) furtunile;
c) seismele (cutremurele de pmnt i seismele submarine);
d) seceta i incendiile provocate de temperaturi caniculare i care transform vegetaia
forestier n scrum;
e) frigul i ngheul;
f) alte catastrofe naturale, n care intr cderile de grindin, avalanele de zpad .a.
Amploarea pagubelor pe care le pot provoca catastrofele naturale depinde de:
elemente aleatorii (de exemplu, momentul producerii unui seism, al ruperii unui
dig, al declanrii unor avalane de zpad etc.).
a) incendii i explozii;
b) accidente de aviaie;
c) accidente maritime, lacustre i fluviale;
d) accidente rutiere i feroviare;
e) accidente produse n mine i cariere;
f) prbuiri de cldiri i de lucrri de art;
g) alte sinistre.
Pierderile datorate de producerea unor astfel de fenomene pot avea urmri deosebite n
plan financiar.
Tabelele urmtoare nfieaz cteva din sinistrele majore produse n lume, n perioada
1987-2005, i pierderile provocate de acestea.
Tabelul 1.1
Sinistre majore produse n lume n perioada 1987-2005
Nr.
crt.
Data
producerii
ara
Tipul sinistrului
Victime
Uraganul Katrina
1326
Uraganul Andrew
43
3 11.09. 2001
USA
4.
17.01.1994
5.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
6.
7.
USA
Daune
asigurate
(mil USD)
45.000
22. 274
2982
20. 716
61
18.450
124
11.684
Uraganul Rita
34
10.000
Uraganul Wilma
35
10.000
Uraganul Charley
Taifunul Mireille
Furtuna de zpad
Daria
24
51
95
8.272
8.097
6.864
Furtuna de zpad
Lothar
Uraganul Hugo
Uraganul Frances
Furtuni i inundaii
110
6.802
71
38
22
6.610
5.170
5.157
15.
25.02.1990 Europa
16.
17.
18.
19.
20.
Furtuna de zpad
Vivian
Uraganul Jeanne,
inundaii, alunecri de
teren
Furtuna de zpad
Martin
Inundaii
Cutremur, tsunami n
Oceanul Indian
Furtuna de zpad
Erwin
64
4.770
3.034
4.136
45
2.814
38
2.621
280.000
2.068
18
1.887
Tabelul 1.2
Sinistre majore produse n USA n perioada 1989 - 2005
Nr.
crt.
1
2
Data producerii
August 2005
Septembrie 2001
3
4
August 1992
Ianuarie 1994
5
6
7
8
9
10
11
Septembrie 2004
Septembrie 2005
Octombrie 2005
August 2004
Septembrie 1989
August 2004
Septembrie 1996
12
13
Iunie 2001
Octombrie 1995
14
15
16
Tipul sinistrului
Uraganul Katrina
Atacul terorist produs
asupra WTC,
Pentagonului i altor
cldiri
Uraganul Andrew
Cutremurul de pmnt
Northridge
Uraganul Ivan
Uraganul Rita
Uraganul Wilma
Uraganul Charley
Uraganul Georges
Uraganul Frances
Furtuna tropical
Allison
Uraganul Opal
Incendii de pduri n
San Diego, San
Bernardino
Furtuni i inundaii
Uraganul Floyd
Furtuni de zpad n
20 de state.
Daune
asigurate
(mil. USD)
45.000
21.062
20.328
15.520
11.684
10.000
10.000
8.272
6.225
5.170
3.274
2.597
2.535
2.035
2.165
2.228
Tabelul 1.3
Pierderile asigurate pentru catastrofele produse n U.S.A
n perioada 1994-2005
Nr.
crt.
Anul
Numrul
catastrofelor
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
38
34
41
25
37
27
24
20
25
21
46
54
Valoarea daunelor
asigurate
(mil USD)
21.119
10.033
8.649
2.981
11.367
9.160
4.915
29.195
5.932
12.885
32.911
72.633
Fig. 1.1. Pierderi asigurate datorate catastrofelor naturale i tehnice n perioada 1970-2005
10
Tabelul 1.4. Cele mai mari catastrofe naturale, dup numrul victimelor, produse n
perioada 1970-2005
Nr. crt
1
Numrul
victimelor
300.000
Data
producerii
14.11.1970.
280.000
26.12.2004
255.000
28.07.1976
138.000
29.04.1991
66.000
31.05.1970
50.000
21.06.1990
Fenomenul
Furtuni i
inundaii
Tsunami n
Oceanul
Indian
Cutremur de
pmnt
(M 7.5)
Ciclonul
tropical Gorky
Cutremur de
pmnt,
alunecri de
teren
(M 7.7)
Cutremur de
pmnt,
alunecri de
teren
(M 7.7)
ara
Bangladesh
Indonezia,
Tailanda
China
Bangladesh
Peru
Iran
Figura 1.2
Situaie comparativ privind amploarea catastrofelor naturale i a celor tehnice produse n
perioada 1970-2004
Miliarde USD
35
30
25
20
15
10
5
An
ul
19
71
19
73
19
75
19
77
19
79
19
81
19
83
19
85
19
87
19
93
19
95
19
97
19
99
20
01
20
03
Catastrofe Naturale
Catastrofe Tehnice
11
Inundaiile
Se produc, de regul, primvara n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii brute a
zpezii ori a gheii, i vara n regiunile cu climat tropical ori musonic.
12
Precipitaiile sub form de averse, ca i ploile linitite de lung durat, cele czute pe
terenuri impermeabile ori n pant abrupt conduc, de asemenea, la ieirea rurilor din matc i la
revrsarea lor.
Fisurarea digurilor, ruperea barajelor, blocarea unor cursuri de ap cu trunchiuri de copaci,
crengi, pietre i alte aluviuni provoac inundaii extrem de pgubitoare.
Figura 1.4. Zonalitatea cantitilor maxime de precipitaii (mm) czute n ara noastr
24 de ore (1886-2000)
Seismele
Constituie unul dintre fenomenele cele mai de temut ale naturii, deoarece ele pot provoca
imense pagube materiale, la suprafaa pmntului, precum i modificri profunde ale structurii
subsolului, ale fundului mrilor i ale regimului de scurgere a apelor.
Anual, pe ntregul glob se produc circa 100 de mii de cutremure, dintre care puine la
numr sunt percepute de oameni i, i mai puine provoac mari pierderi materiale i umane
(peste 90% din cutremurele nregistrate de seismografe nu produc nici un fel de pagube).
Dintre tipurile de cutremure nregistrate, sunt cunoscute urmtoarele:
- cutremurele de prbuire sunt violente, dar nu afecteaz dect zone restrnse;
- cutremurele vulcanice nsoesc erupiile vulcanice i se resimt pe arii relativ limitate;
- cutremurele tectonice sunt de departe cele mai importante. n general, cutremurele avnd
epicentrul la mic adncime (cteva zeci de km) sunt mult mai violente dect cele de la mare
adncime (cu epicentrul situat la 300-600 km).
13
grade pe scara Mercalli n ultimii 100 de ani. Foarte adesea, cutremurele banatice apar n secvene,
serii de cutremure pe durata mai multor luni.
O alt zon seismic important este FGRA-CMPULUNG. Aici se produc cele mai
puternice cutremure crustale (de mic adncime, 5-30 km) din ar, dar cu o frecven considerabil
mai mic dect a celor din regiunea BANAT. Cutremurele fgrene tipice au epicentrele localizate
n lungul versantului sudic al Munilor Fgra, i o dat pe secol (de fapt, la intervale de 80-100 de
ani) ating magnitudini de ordinul 6, chiar 6,5 grade pe scara Richter. Ultimul cutremur fgran
major s-a produs la 26 ianuarie 1916 i a atins o magnitudine de 6,4-6,5 grade pe scara Richter.
Alte regiuni seismice n care se pot produce cutremure cu magnitudini M>4,5 i intensiti
mai mari de VI pe scara Mercalli sunt DOBROGEA DE NORD (Mmax=5,4 pe scara Richter, cu
evenimente notabile la 13 noiembrie 1981 i 3 octombrie 2004, ambele avand magnitudini de 5,25,4 grade pe scara Richter, la adancimi de 10-20 km), CRIANA (unde n secolul 19 s-au produs
cutremure de intensitate VII i chiar VIII pe scara Mercalli n 1829 i 1834, magnitudinea
nedepind probabil 5,5-6 pe scara Richter), TRANSILVANIA (cu evenimente mai puternice, de
intensitate VIII i magnitudine 5,3-5,5 n 1223, 1523 si 1880, epicentrele n Podiul Trnavelor,
zona Media-Sighioara), MARAMURE (cu un numar destul de mare de cutremure cu
magnitudini de 4,0-4,7 i intensiti maxime de VII grade pe scara Mercalli n zonele Halmeu-Oa,
Baia Mare, Sighetul Marmaiei).
Nu n ultimul rnd, trebuie menionat i faptul c uneori pe teritoriul rii se mai resimt
cutremure mai violente produse n Peninsula Balcanic, Serbia i Bulgaria, i chiar din Turcia.4
Figura 1.5.
Seceta
www.cutremur.net
15
Asia - importante regiuni din China, Mongolia, India, Asia Mic .a.;
16
Grindina este un fenomen meteorologic care nsoete de multe ori ploile i n special
furtunile. Caracteristica acestui fenomen este c plou cu mici particule de ghea de diferite
dimensiuni i forme. n general, grindina produce stricciuni dac diametrul particulelor este
mai mare de 3 mm.
Cderile de grindin, nsoite de vijelie ori furtun, care distrug culturile de cmp, via de
vie i pomii fructiferi i avariaz cldirile si autovehiculele, se dovedesc a fi extrem de
pgubitoare.
n ara noastr, grindina este un fenomen care se manifest frecvent n numeroase regiuni,
distrugnd culturi agricole abia rsrite sau aflate n prag de recoltare, vi de vie, pomi fructiferi,
acoperiurile caselor (mai ales cele din indril i igl), precum i multe alte bunuri (fig. 1.7.).
Figura 1.7. Sezonul critic i frecvena de producere a fenomenelor de furtun, grindin
i ploaie torenial din sezonul activ de vegetaie al culturilor agricole
De-a lungul vieii sunt acumulate bunuri de diferite valori, care pot disprea imediat n
urma unui cutremur, incendiu, a unui furt sau altei cauze. O mare pierdere financiar nu poate fi
compensat n alt mod dect prin asigurare.
Contractarea unui mpumut pentru construirea unei locuine, achiziionrii unui bun de
valoare, crearea unui venit suplimentar pentru perioada de dup pensionare pot fi realizate numai
prin asigurri.
Combaterea fenomenelor (evenimentelor) aleatorii, generatoare de pagube, care sunt
numite riscuri, poate fi fcut prin mai multe modaliti:
evitarea sau prevenirea riscului
limitarea pagubelor provocate de riscurile produse
crearea de rezerve n vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor
pagube
trecerea riscului pe seama unei societi de asigurri.
a. Evitarea sau prevenirea riscului const n luarea de msuri capabile s fac imposibil
producerea unui anumit risc. Este vorba, spre exemplu, de:
renunarea la creterea unor specii de animale n zonele n care acestea sunt n mod
frecvent afectate de epizootii;
Dup cum se tie, defririle slbatice efectuate prin incendierea pdurilor n unele regiuni
ale globului, pentru a extinde suprafeele de teren agricol, ca i exploatrile neraionale ale
pdurilor conduc la modificarea climei, cu urmri grave pentru echilibrul ecologic. Este elocvent
n acest sens exemplul Braziliei, unde defriarea unor suprafee ntinse din Pdurea Amazonian a
dus la grave dezechilibre ecologice, nu numai zonale dar i pentru ntreaga planet.
Fa de o asemenea evoluie periculoas, se impune respectarea cu strictee a:
de regularizare a torenilor,
nlarea de diguri pentru protejarea localitilor i obiectivelor economice, socialculturale sau de alt natur n caz de inundaii, sparea de anuri pentru scurgerea
rapid a apelor;
luarea de msuri pentru oprirea scurgerii n mare a ieiului dintr-un tanc petrolier
avariat i stvilirea mareei negre etc.
consimte s plteasc o sum de bani unei societi de asigurri, iar aceasta se angajeaz s
suporte paguba provocat de riscul respectiv.
Aceast metod se folosete atunci cnd celelalte msuri nu pot fi luate n considerare din
motive legate de natura i mrimea riscului, situaia economic a persoanei interesate, , eficiena
metodelor folosite.
Atunci cnd, n pofida aciunilor de prevenire ntreprinse de oameni, calamitile
naturale sau tehnice s-au produs, este necesar luarea unor msuri economice pentru
acoperirea pagubelor pricinuite de acestea economiei naionale i reluarea procesului de
producie vremelnic ntrerupt.
Necunoaterea momentului izbucnirii calamitilor naturale sau al producerii unor
fenomene ntmpltoare i a intensitii acestora impune ca, n permanen, societatea omeneasc
s aib la dispoziia sa un anumit fond de mijloace pe seama cruia s poat acoperi pagubele
produse de aceste fore distructive.
Exist forme variate de constituite a fondurilor bneti de care societatea are nevoie
n caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente.
20
Numai n cazul cnd fondul de care dispune este suficient de mare, o gospodrie sau o
unitate economic este n msur s-i refac bunurile materiale distruse de fenomene
naturale imprevizibile sau de accidente
Dezavantajele constituirii unui asemenea fond sunt:
Fondurile de rezerv, care se constituie de ctre stat n mod centralizat, sunt folosite
tot centralizat, de regul numai pentru refacerea bunurilor proprietate public,
distruse de calamiti ale naturii i accidente.
21
0,5% din veniturile realizate din vnzarea bunurilor i serviciilor de ctre agenii economici,
pe ntreaga economie naional;
1% din primele brute ncasate anual de toate societile de asigurri din ar;
Cota de 10% din cuantumul anual al taxelor vamale aferente importurilor de produse
agroalimentare;
provocnd pagube economico-sociale majore, se poate utiliza o sum din bugetul statului,
nominalizat n mod expres prin hotrre a Guvernului.
23
CAPITOLUL II
CONCEPTUL DE ASIGURARE
2.1. Coninutul conceptului de asigurare
Dup Gh. Bistriceanu5 asigurarea este operaiunea financiar ce decurge dintr-o lege sau
dintr-un contract prin care societatea de asigurri se oblig ca n schimbul unei sume primite
periodic s despgubeasc pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar suferi n urma unor
ntmplri independente de voina lui.
n acelai timp, se poate spune c, asigurarea este un raport juridic izvort din lege sau dintrun contract de asigurare a persoanei sau a unui bun.
Asigurarea are urmtoarele trsturi caracteristice:
riscurile se compenseaz prin crearea unei comuniti de risc i suportarea daunelor se face
potrivit principiului mutualitii.
evenimentul trebuie s fie ntmpltor, adic producerea riscului s fie independent de
voina asiguratului i asigurtorului;
evenimentul trebuie s se poat evalua pe baza calculelor statistico-matematice privind
frecvena i proporiile valorice ale fiecrui risc;
asiguraii trebuie s fie egal ameninai de riscurile respective;
plata primei de asigurare i, respectiv, a indemnizaiei de asigurare, n forma cea mai simpl.
Problemele asigurrii trebuie abordate, dup caz, sub trei aspecte:
juridic,
economic
financiar.
Abordarea juridic
Pentru a fi operant asigurarea trebuie s capete form juridic, O asemenea form i-o
confer contractul, care constituie "legea prilor", precum i legea propriu-zis, emis de puterea
legislativ.
24
Potrivit legii asigurrilor din 1995, "prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s
plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s
plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n
continuare ndemnizaie, n limitele i la termenele convenite".
25
Din punct de vedere economic, asigurrile exprim ansamblul relaiilor bneti cu ajutorul
crora se ntreprind msurile corespunztoare n vederea desfurrii normale, nentrerupte a
procesului de producie, n scopul aprrii integritii avutului public, privat i personal i ocrotirii
persoanelor fizice n cazurile de pierdere a capacitii de munc, supravieuire, n caz de deces.
Coninutul economic al relaiilor de asigurare este determinat de natura i trsturile ornduirii
social-economice i de stat, de formele de proprietate, de legile economice obiective.
ntruct asigurrile fac parte din sfera finanelor, ele ntrunesc trsturile acestora, dar, n
acelai timp, ele au i unele trsturi specifice determinate de modul de constituire, de repartizare i
de utilizare a fondului de asigurare. Astfel, asigurrile au fost instituite ca urmare a existenei unor
riscuri comune a cror producere cauzeaz uneori pagube foarte mari economiei n ansamblu.
Riscurile comune determin constituirea comunitii de risc, adic anumite persoane fizice i
juridice sunt ameninate de aceleai riscuri, primejdii, ceea ce le determin s participe mpreun la
organizarea i ducerea luptei pentru "aprarea unor interese comune.
Relaiile de asigurare se nasc ntre companiile naionale, regiile autonome, societile
comerciale, societile de comer exterior, de transporturi, unitile i organizaiile cooperatiste,
private i persoanele fizice, pe de o parte, i societile de asigurri, pe de alt parte.
Asigurrile sub aspect financiar
Asigurrile sunt considerate o ramur prestatoare de servicii, un intermediar financiar i un
activ financiar ntr-o economie de incertitudini.
Societile de asigurri pot face depuneri la bnci, pot achiziiona hrtii de valoare, pot face
investiii n bunuri imobiliare, particip la operaiuni de burs, pot solicita mprumuturi etc.
Ca i celelalte componente ale sistemului financiar, asigurrile ndeplinesc anumite funcii.
Funcia de repartiie - funcie principal a asigurrilor
se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia
organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare;
se manifest n procesul de repartiie a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale,
i anume: plata indemnizaiei de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv,
acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale organizaiei de asigurare i
constituirea unor fonduri de rezerv.
impozitele datorate de organizaia de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat sau la
bugetele locale, dup caz,
contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale
de stat.
26
27
CAPITOLUL III
ELEMENTE TEHNICE ALE ASIGURRILOR
n explicarea coninutului asigurrii, elementele definitorii care stau la baza acestuia au
un pronunat caracter tehnic. Ca elemente definitorii ale asigurrii pot fi amintite urmtoarele:
asigurtorul;
asiguratul;
contractantul;
beneficiarul;
terul pgubit;
brokerul de asigurare;
contractul de asigurare;
obiectul asigurrii;
riscul asigurabil;
evaluarea n vederea asigurrii;
norma de asigurare;
suma cuprins n asigurare;
prima de asigurare;
cazul asigurat;
paguba sau dauna;
despgubirea de asigurare;
franiza;
fondul de asigurare;
vrsta de asigurare;
durata asigurrii;
polia de asigurare;
reasigurarea;
prima de reasigurare;
coasigurarea
1. Asigurtorul
28
nregistreze
toate
veniturile
cheltuielile
aferente
29
contractul de asigurare;
clauzele de asigurare, care pot modifica condiiile de asigurare, n funcie de
30
nerespectrii lor - se produc pagube, actele normative n materie prevd - n unele cazuri reducerea volumului despgubirii, iar n alte cazuri neacordarea despgubirilor.
n cazul producerii riscului asigurat, asiguratul are obligaia s ntiineze imediat pe
asigurtor, s aplice instruciunile date de acesta, s participe la constatarea cazului asigurat produs
i a pagubei rezultate, s furnizeze acte i date referitoare la evenimentul asigurat, s acorde
ntregul sprijin pentru constatarea i evaluarea daunelor. n acelai timp, asiguratul are dreptul i
obligaia s participe la salvarea i conservarea bunurilor asigurate.
3. Contractantul asigurrii
Contractantul asigurrii este persoana fizic sau agentul economic cu capital de stat, o
unitate cooperatist, mixt, privat etc. care contracteaz pentru lucrtorii si asigurri contra
accidentelor i a altor riscuri, obligndu-se s plteasc primele de asigurare; n unele cazuri, aceste
prime pot fi pltite i de ctre asigurai. De cele mai multe ori contractantul este nsui asiguratul.
Sunt i cazuri n care contractantul asigurrii este i beneficiarul asigurrii (de exemplu, la
asigurrile mixte de via, n situaia n care asiguratul supravieuiete pn cnd expir
valabilitatea contractului de asigurare, el este i beneficiar al asigurrii respective).
4. Beneficiarul asigurrii
Beneficiarul asigurrii este persoana (sau sunt persoanele) desemnat prin lege, contractul
de asigurare, declaraie scris, testament etc. s ncaseze suma asigurat n cazul n care se produce
un accident, invaliditatea sau decesul persoanelor asigurate sau s ncaseze despgubirea la
asigurrile de bunuri cnd survin daune. De regul, beneficiarul asigurrii este nsui asiguratul.
Desemnarea beneficiarului se poate face fie la ncheierea contractului, fie n cursul executrii
acestuia prin declaraie scris, comunicat societii de asigurri. De exemplu, beneficiarii pot s
fie: soia, soul, copiii, prinii, fraii, surorile sau alte persoane apropiate. Dac asiguratul nu a
dispus altfel, atunci cnd sunt mai muli beneficiari desemnai, acetia au drepturi egale asupra
sumei asigurate.
5. Terul pgubit
Terul pgubit poate fi o persoan fizic sau juridic implicat ntr-un accident rutier,
feroviar, naval, aerian, creia i s-au produs pagube materiale sau i-a fost afectat sntatea,
integritatea corporal (invaliditatea) sau chiar viaa (decesul). Terul pgubit nu se cunoate dect
n momentul producerii riscului (accidentului) i cnd se stabilete indemnizaia de asigurare
(despgubirea i/sau suma asigurat).
31
6. Brokerul de asigurare
Brokerul de asigurare poate fi o persoan juridic autorizat de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor s intermedieze asigurri ntre o societate de asigurri i asigurai. Brokerul de
asigurri lucreaz contra unui comision care - n mod obinuit - se calculeaz asupra primelor de
asigurare totale ncasate n baza contractelor de asigurare ncheiate i se pltete de ctre societatea
de asigurri.
n vederea dobndirii calitii de broker de asigurare, persoana juridic respectiv solicit n
scris autorizaia de funcionare de la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, n care scop prezint
o serie de documente, pltind i taxa de autorizare n sum de 30 milioane lei.
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor decide cu privire la eliberarea autorizaiei de
funcionare n termen de 30 de zile de la primirea documentelor.
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor public anual n Monitorul Oficial al Romniei i
ntr-o publicaie de larg circulaie, lista actualizat care cuprinde brokerii de asigurare autorizai i
orice alte informaii necesare.
7. Brokerul de reasigurare
Brokerul de reasigurare poate fi o firm sau o persoan specializat care efectueaz
diferite operaiuni de plasare a cedrilor de sume ale reasigurailor n reasigurare.
Brokerul de reasigurare i ofer serviciile n ncheierea contractelor de reasigurare, face
defalcrile de prime ntre reasigurat i reasigurator, lichideaz diferitele solduri dintre participanii
la reasigurare etc, percepnd pentru aceasta un comision care diminueaz ncasrile din primele
cuvenite reasiguratorului.
8. Contractul de asigurare
Contractul de asigurare este actul juridic care se ncheie ntre asigurat i asigurtor, avnd
rolul de a reglementa relaiile lor reciproce, n funcie de felul asigurrilor facultative. Asiguratul
se oblig prin contract s plteasc primele de asigurare la anumite termene, iar asigurtorul i
asum obligaia s acorde asiguratului sau beneficiarului asigurrii, la producerea cazului asigurat,
despgubiri pentru bunurile i sumele asigurate n asigurrile de persoane. ncheierea contractului
de asigurare presupune existena cererii de asigurare prezentat de asigurat i a poliei de asigurare
eliberat de asigurtor.
32
x
,
n
n asigurri, riscul are mai multe semnificaii, i anume: posibilitatea de distrugere parial
sau total a bunurilor ca urmare a producerii unor fenomene imprevizibile; probabilitate a
producerii fenomenului mpotriva cruia se contracteaz asigurarea; protecie pe care i-o asum
societatea de asigurri mpotriva unei primejdii.
Nu orice risc poate fi asigurat. Pentru ca un risc s poat fi cuprins n asigurare trebuie s aib
urmtoarele caracteristici:
pentru a fi acceptabile, riscurile trebuie s fie ndeajuns de diseminate (rspndite), adic s nu se produc n acelai timp i s vizeze un foarte mare
numr de asigurai;
34
Fiecare societate de asigurri este liber s selecteze riscurile asupra crora i ofer
protecia, cu excepia asigurrii obligatorii de rspundere civil auto.
11. Evaluarea n vederea asigurrii
Evaluarea n vederea asigurrii este complexul de operaiuni prin care se determin
valoarea bunului care urmeaz a se asigura.
Despgubirea de asigurare pe care o acord societatea de asigurri, n caz de daune, se
determin pe baza valorii bunului cuprins n asigurare, de aceea nici un bun nu poate fi cuprins n
asigurare fr cunoaterea prealabil a valorii reale a acestuia. Evaluarea n vederea asigurrii
trebuie efectuat cu maximum de atenie i profesionalism. Subevaluarea sau supraevaluarea
bunurilor, n ambele cazuri , poate avea consecine negative.
Ideal este ca evaluarea s fie ct mai aproape de valoarea real a bunului, pentru a permite
recuperarea lui n caz de daun. O evaluare exagerat scade interesul asiguratului pentru pstrarea
n bune condiii a bunului asigurat, iar subevaluarea nu permite recuperarea bunului n caz de
daun.
Evaluarea se poate face pe baza preurilor de cumprare sau de vnzare, valoarea bunului
asigurat putnd s coincid cu valoarea de inventar.
n cazul asigurrii de persoane nu poate fi vorba de evaluare n vederea asigurrii,
deoarece viaa, sntatea i capacitatea de munc a persoanei fizice nu se exprim n bani. La
asigurrile de persoane suma asigurat se stabilete n funcie de voina, puterea de plat a
asiguratului i de gradul de risc.
Pentru asigurrile de bunuri i pentru unele forme de asigurri de persoane, suma asigurat
poate fi modificat prin majorare sau reducere, n cazul asigurrilor de bunuri, modificarea valorii
asigurate trebuie s fie urmarea unor schimbri de valoare a bunului, iar la asigurrile de persoane,
modificarea sumei asigurate depinde de forma de asigurare i de dorina asiguratului.
12. Norma de asigurare
Norma de asigurare reprezint valoarea cuprins n asigurare, stabilit prin lege, pe
unitatea de obiect de asigurare (ha, mp, animal etc). Norma de asigurare se folosete numai la
asigurrile de bunuri prin efectul legii; ea este difereniat pe feluri de cldiri, pe mediul urban i
rural, pe feluri de culturi agricole, pe rase de animale etc.
35
36
CP SA
CP SA
sau PA =
100
1000
Cota de prim este suma de lei datorat de asigurat asigurtorului, difereniat n funcie de
criteriul riscului, calculat pe unitatea de asigurare (de exemplu, ...lei pe bovin sau ...lei la mia de
lei asigurat).
Prima tarifar, numit i prima brut, este format din dou pri:
a) cota de baz, numit i prim net (pur) - din care se formeaz fondul pentru plata
despgubirilor de asigurare (sumelor asigurate) pe un numr anumit de ani, calculat pe baza
indicelui mediu al despgubirilor sau din care se pltesc sumele asigurate la asigurrile de
persoane. Indicele mediu al despgubirilor de asigurare se calculeaz raportnd despgubirile de
asigurare achitate la valoarea total a bunurilor asigurate dintr-un numr de ani.
Prima net depinde de valoarea riscului i se stabilete n funcie de probabilitatea i
intensitatea riscului (intensitatea sinistrului, amploarea consecinelor sale).
Prima de asigurare se stabilete proporional cu riscul.
n calcularea primei nete mai sunt luate n consideraie i dou elemente statistice, i anume:
durata asigurrii;
valoarea asigurat.
La asigurrile de via, n calcularea primelor nete se iau n calcul:
probabilitatea de producere a evenimentului asigurat;
vrsta i sexul persoanei asigurate;
valoarea actual a primelor de asigurare;
valoarea actual a sumei asigurate;
dobnda;
profitabilitatea societii de asigurri.
b) adaosul (suplimentul) la prima net, din care se acoper cheltuielile administrativgospodreti, se finaneaz msurile de prevenire i de combatere a calamitilor naturii, se
formeaz fondul de rezerv, profitul, se acord premii etc.
n cazul asigurrilor de persoane, mrimea primei brute depinde de cuantumul rspunderii
preluate de societatea de asigurri, de vrsta asiguratului, sexul i starea de sntate, de durata
37
constante
variabile
38
Primele unice se pltesc o singur dat pentru ntreaga perioad de asigurare, iar cele
periodice se pltesc lunar, trimestrial, semestrial sau anual. Primele constante sunt la fel de mari pe
toat perioada asigurrii; cele variabile sunt, de regul, mai mari la nceput i mai mici ctre
sfritul duratei de asigurare sau invers. n practic se utilizeaz foarte frecvent primele constante,
deoarece sunt uor de calculat, de urmrit i de administrat.
Primele de asigurare i reasigurare, precum i comisioanele aferente sunt scutite de
impozite i taxe (sunt considerate cheltuieli deductibile fiscal).
15. Cazul asigurat
Cazul asigurat este evenimentul asigurat deja produs, riscul mplinit, accidentul care a
avut loc sau survenirea unui alt fenomen pentru care exist asigurare i din care rezult obligaia
societii de asigurri de a plti despgubirea sau suma asigurat.
Prin caz asigurat se nelege i valoarea stricciunilor suferite de bunul asigurat de pe urma
unui cutremur, unei furtuni, unor inundaii, unui incendiu etc, iar la asigurrile de persoane
contractarea unei invaliditi ntr-un accident, supravieuirea pn la vrsta stipulat n contractul
de asigurare, decesul.
Dup survenirea cazului asigurat, societatea de asigurri are obligaia de a-i ndeplini
obligaiile legale sau contractuale fa de asigurat.
Cazurile asigurate produse din vina sau din aciunea asiguratului sau a beneficiarului nu
oblig pe asigurtor la plata despgubirii sau a sumei asigurate.
16. Paguba sau dauna
Paguba sau dauna reprezint valoarea stricciunilor suferite de bunul asigurat, datorit
producerii evenimentului cuprins n asigurare. Paguba poate fi total sau parial din valoarea
bunului asigurat.
Daunele provocate bunurilor se pot clasifica dup mai multe criterii, i anume:
a) dup felul bunurilor afectate, exist:
- daune produse la bunuri imobile (terenuri, cldiri, fabrici, locuine, depozite, garaje);
- daune produse la bunuri mobile, cele nelegate de pmnt, ca de exemplu: materii prime,
materiale, producie neterminat, mrfuri, utilaje, brevete, mobilier, bani, aciuni;
b) dup cauza care a produs dauna:
39
interne - neglijen, erori de management, sau datorit unor cauze externe imposibiliti de plat etc);
c) dup felul pierderii se disting:
pierderi directe, care apar cnd bunul este avariat sau distrus, ori dispare datorit
producerii unui risc fizic sau social (cldirea ia foc, se drm etc);
daune pariale, cum sunt: avarierea, distrugerea sau deprecierea parial a bunurilor,
astfel nct acestea se pot repara sau recondiiona;
40
Cnd bunurile sunt distruse n ntregime sau sunt asigurate la ntreaga lor valoare, dispar
complet deosebirile ntre rspunderea proporional i rspunderea dup primul risc. Datorit
gradului diferit de rspundere pe care i-o asum asigurtorul, primele de asigurare nu pot fi
aceleai n ambele feluri de rspundere; ele sunt mai ridicate n cazul rspunderii dup primul risc.
n practica asigurrilor din ara noastr este folosit mai mult rspunderea dup primul risc.
Rspunderea limitat const n aceea c asigurtorul compenseaz numai parial dauna, i
anume de la o anumit valoare n sus, urmnd ca pagubele mici sau o parte fix din daune, numite
franize, s fie acoperite de ctre asiguraii nii.
Despgubirile, sumele asigurate i orice alte drepturi ce se acord asigurailor,
beneficiarilor sau terelor persoane pgubite, prin asigurrile de orice fel sunt scutite de
impozite i taxe.
18. Franiza
Franiza este partea, stabilit n prealabil, din cuantumul pagubei, care se suport de ctre
asigurat. Franiza se poate stabili n procente sau n sum absolut din suma asigurat sau din
daun. Practicarea franizei urmrete att influenarea asiguratului n luarea tuturor msurilor
posibile pentru prevenirea daunei, ct i evitarea cheltuielilor determinate de constatarea, evaluarea
pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor de asigurare corespunztoare daunelor mici, care nu
prezint o importan economic deosebit.
La asigurrile cu franiz cota de prim tarifar este mai redus comparativ cu cea stabilit
la asigurrile la care nu se aplic franiza.
n mod frecvent, franiza se ntlnete la asigurarea mrfurilor n timpul transporturilor
internaionale, la asigurarea navelor maritime, la asigurarea de rspundere civil auto etc.
19. Fondul de asigurare
Fondul de asigurare al societii de asigurare este constituit anual, descentralizat, pe baze
tiinifice, pe principiul mutualitii, numai sub form bneasc, din primele de asigurare ncasate
de la asigurai. De asemenea, la constituirea fondului de asigurare mai particip i comisioanele de
reasigurare i anumite cote din participarea societii de asigurri la profitul reasiguratorului, din
despgubirile ncasate de la reasiguratori.
Fondul de asigurare are urmtoarele caracteristici: constituie o rezerv bneasc,
centralizat, care se formeaz prin ncasarea primelor de asigurare de la asigurai, potrivit
principiului mutualitii; odat constituit devine proprietate a societii de asigurri i are o
41
destinaie special, adic este folosit pentru finanarea msurilor de prevenire a daunelor, refacerea
bunurilor avariate sau distruse, plata despgubirilor sau a sumelor asigurate etc. Tot din acest fond
se finaneaz i cheltuielile generale i specifice de administraie etc
Utilizarea acestui fond se face n mod centralizat de ctre societatea de asigurri.
Fondul de asigurare se constituie pentru asigurrile de persoane, de bunuri i de rspundere
civil.
Societatea de asigurri are obligaia constituirii, repartizrii i folosirii cu maxim
responsabilitate i eficien a fondului de asigurare, dar tot ea deine i controlul asupra acestuia.
20. Vrsta de asigurare
Vrsta de asigurare indic vrsta de cnd ncepe, pn cnd poate fi contractat i pn
cnd este valabil asigurarea. Ea prezint o importan deosebit n asigurrile facultative de
persoane i de animale.
21. Durata asigurrii
Durata asigurrii reprezint perioada de timp (n ani, luni, zile i ore) pentru care se
contracteaz asigurarea i sunt valabile raporturile de asigurare.
Durata asigurrii precizeaz momentul nceperii i sfritul asigurrii, avnd importan
deosebit pentru asigurrile facultative n care rspunderea societii de asigurri ncepe din
momentul intrrii n vigoare a asigurrii i nceteaz la expirarea valabilitii contractului de
asigurare.
Pe toat durata asigurrii, asiguratul i asigurtorul trebuie s-i respecte obligaiile asumate
i s se bucure de drepturile prevzute.
22. Polia de asigurare
Polia de asigurare este documentul pe care societatea de asigurri l elibereaz la
ncheierea asigurrii, dup plata primei iniiale de asigurare. n unele cazuri contractul de asigurare
ine locul poliei de asigurare.
23. Reasigurarea
Reasigurarea const n asigurarea unei societi de asigurri la o alt societate de asigurri,
mai puternic sub aspect financiar, prin cedarea parial sau total a unor riscuri i a unei cote din
primele de asigurare.
42
43
CAPITOLUL IV
CLASIFICAREA ASIGURRILOR
Metodologia sistemelor de asigurare clasific asigurrile n funcie de particularitile pe care le
prezint. Acestea sunt:
asigurri de bunuri
asigurri de persoane
fizice i/sau juridice, care pot face obiectul unui risc. n aceast categorie de bunuri asigurate sunt
cuprinse o multitudine de elemente de capital fix i circulant, ca de exemplu, culturile agricole, rodul
viilor i pomilor, autovehiculele, navele maritime i fluviale, aeronavele, bunuri aparinnd po pulaiei etc.
44
Asigurrile de persoane vizeaz orice persoan fizic care se asigur mpotriva unor riscuri
asigurate, cum ar fi accidentele, bolile, calamitile naturale. Prin aceast operaiune se realizeaz nu
numai o protecie social, ci i o protecie economic a societii.
Asigurrile de rspundere civil reprezint forma de asigurare prin care asigurtorul accept
despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane. Prin aceast form de
asigurare, rspunderea asigurtorului este limitat, respectiv rspunde contractual numai pentru
paguba n sine i nu i asum rspunderea pentru acoperirea unor daune (vtmri corporale,
distrugeri de bunuri) pentru care asiguratul rspunde n faa legii.
2. Din punctul de vedere al obiectului de activitate , societile comerciale de asigurare din ara
noastr, prin contractul de societate i statut, au structurat asigurrile pe urmtoarele categorii:
asigurri de via;
asigurri de autovehicule;
asigurri de aviaie;
asigurri agricole.
statului, iar raporturite dintre asigurat i asigurtor drepturile i obligaiile sunt stabilite prin lege.
Acest tip de asigurare prezint o serie trsturi care le deosebesc de asigurrile facultative. Astfel,
prin efectul legii asigurarea agenilor economici i a persoanelor fizice nominalizate este total, dnd
posibilitatea la o selecie a riscurilor i la o dispersie optim a acestora, ceea ce determin un nivel
mai redus al primelor de asigurare comparativ cu primele practicate de asigurrile facultative.
45
Deoarece nivelul ndemnizaiei se stabilete n funcie de valoarea cea mai mic a unei asigurri,
intervine necesitatea folosirii suplimentare a asigurrii facultative, care garanteaz c ndemnizaia
poate fi ct mai aproape de valoarea real a bunului i a nivelului pagubei.
Asigurrile facultative. Spre deosebire de asigurrile obligatorii acest tip de asigurare se
manifest n virtutea contractului de asigurare ncheiat ntre asigurtor i asigurat, solicitat de
asigurat n limita riscurilor asigurabile i cu condiia ca acesta s achite primele datorate, la
termenele prevzute.
Dac asigurarea obligatorie nu este limitat de timp, asigurarea facultativ este valabil
numai o anumit perioad de timp, stabilit prin contractul de asigurare.
4. Dup riscurile cuprinse n asigurare, se clasific astfel:
asigurarea mpotriva riscurilor determinate de unele fenomene speciale (incendiu, explozie,
micri seismice)
asigurarea mpotriva fenomenelor naturale (grindin, furtun, ploi toreniale, inundaii,
trsnet), care sunt specifice asigurrii culturilor agricole, rodul viilor i al pomilor;
asigurarea mpotriva bolilor, epizotiilor i accidentelor, practicate n cazul animalelor;
asigurarea mpotriva evenimentelor ce pot aprea n viaa oamenilor, cum ar fi: boli,
accidente, pierderea parial sau total a capacitii de munc;
asigurarea pentru cazurile de rspundere civil, care se refer la prejudicii cauzate unor
asigurri interne, n care prile contractante au domiciliul n aceeai ar, iar riscurile se
asigurri externe, atunci cnd prile contractante nu sunt n acelai teritoriu sau obiectul
asigurri directe prevzute prin contractul de asigurare sau sub efectul legii;
asigurri indirecte (reasigurri), care se caracterizeaz prin raportul care exist ntre
dou societi de asigurare, din care una are calitatea de reasigurat, iar cealalt de reasigurator.
46
CAPITOLUL V
PIAA ASIGURRILOR
Ca activitate economico-financiar, operaiunile de asigurare-reasigurare se realizeaz ntrun cadru organizat numit piaa asigurrilor, care n form schematic este prezentat alturat:
Figura 5.1.
Schema pieei asigurrilor
Societi de asigurare
ASIGURTORI
(Ofertani)
Societi de asigurare-reasigurare
Asociaii mutuale de
asigurare
Ageni economici
Instituii publice
ASIGURAI
(Cerere)
Ca parte a sistemului general de pia, piaa asigurrilor subliniaz faptul c n acest spaiu
apare cererea (care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie
diverse tipuri de asigurri) i oferta de asigurare (susinut de organizaii specializate, autorizate
s funcioneze n acest domeniu, i capabile, sub raport financiar, s desfoare o astfel de
activitate), ca raport ntre ofertant i solicitant, susinut de norme i legi. Ea este parte a pieei
mrfurilor, unde asigurtorul vinde serviciile sale, precum i a pieei capitalurilor, prin fonduri puse
la dispoziie societilor comerciale bancare i de credit.
Dimensiunea acestei piee speciale depinde de cererea de asigurare determinat pe de o
parte, de puterea economic a persoanelor fizice i/sau juridice asigurabile i asigurate, iar pe de
alt parte, de convingerea acestora n utilitatea asigurrii prin instituii specializate (care exprim
oferta agenilor economici asigurtori).
5.1.Dimensiunea pieei
Elementul hotrtor, care definete dimensiunea pieei asigurrilor, l constituie Cererea de
asigurare.
n final, mrimea pieei de asigurare se exprim cu ajutorul mai multor indicatori, printre
care:
fizice, care vor s ncheie contracte de asigurare pentru protecia lor i a familiilor lor, precum i din
48
partea unitilor economice preocupate s ofere securitate salariailor lor n caz de accidente sau boli
profesionale.
Cererea de asigurri de bunuri i de rspundere civil vine din partea persoanelor juridice ntreprinderi de tot felul, instituii publice, organizaii fr scop lucrativ etc. -, interesate n protejarea
activelor de care dispun mpotriva pericolelor care le amenin i a rspunderilor civile legale fa de teri.
Oferta de asigurare este prezentat de:
tontine.
Societile comerciale de asigurare
efectueaz operaii de asigurare pentru membrii lor, potrivit statutelor acestora, avnd la
baz principiul mutualitii;
fiecare membru al unei organizaii mutuale are o dubl calitate: de asigurat i de asigurtor.
49
funcie de mrimea real a daunelor i, respectiv, a sumelor asigurate, achitate ori rmase
de plat, majorndu-se sau diminundu-se, dup caz.
n unele ri, n cazul n care anumite organizaii mutuale, ca de exemplu cele din domeniul
agriculturii, nu-i pot acoperi integral cheltuielile legate de asigurare, pe seama propriilor lor
contribuii, n completarea acestora primesc subvenii de la stat (este concludent n acest sens
exemplul Franei, unde funcioneaz astfel de organizaii).
Tontinele
o
aceste asociaii i datoreaz denumirea bancherului italian, Lorenzo Tonti, din secolul al
XVII-lea, care le-a introdus n Frana, dup ce le-a experimentat n Italia.
sunt asociaii constituite pentru o perioad determinat de timp (de exemplu 15 ani), n
decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care variaz n
funcie de vrst. La expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma
rezultat din capitalizarea cotizaiei de-a lungul anilor se mparte ntre membrii
supravieuitori. Asociaii asemntoare se organizeaz i pentru cazurile de deces.
Alturi de organizaiile de asigurare frecvent ntlnite n numeroase ri, exist i organizaii
specifice. Astfel:
n Frana fiineaz Casa Naional de Prevederi, instituie public administrat de
societi de asigurare,
societi de asigurare-reasigurare
50
asigurare), care au rezultate deosebite i care prin activitatea lor susinut au dus la creterea ofertei de
asigurare (tabelul 5.1.)
Tabelul 5.1.
Evoluia numrului societilor de asigurri n perioada 1991 2005
Nr. crt
Anul
Numr societi
1991
1997
47
1998
64
1999
72
2000
73
2005
43
51
asigurrile de via, a crescut n 2005 cu 17%. De remarcat faptul c n 2005, piaa asigurrilor din
Romnia a fost caracterizat de o relansare a asigurrilor de via, creterea real consemnat la
aceast categorie fiind de dou ori mai mare dect cea a asigurrilor generale (respectiv de 28,12%
fa de 13,96%). n consecin, contribuia asigurrilor de via n total subscrieri pe pia s-a
majorat cu dou puncte procentuale, pn la nivelul de 23,5% n anul 2005.
Gradul de penetrare a asigurrilor a urcat, n 2005, la nivelul de 1,54% (fa de 1,46% n
anul anterior), iar ponderea activelor bilaniere n Produsul Intern Brut a crescut la 2%. n cadrul
asigurrilor generale, ponderea majoritar este deinut n continuare de asigurrile auto i de cele
de incendiu i calamiti naturale, astfel nct decalajul ntre acestea i celelalte 15 clase de
asigurri generale s-a meninut. n sectorul asigurrilor de via, tendine de cretere au fost
nregistrate, la fel ca i n 2004, de subscrierile pentru asigurrile de via, anuiti i asigurri de
via suplimentare, precum i pentru cele legate de fonduri de investiii.
Transformrile climatice i experiena negativ prin care a trecut Romnia n 2005, pe
fondul numeroaselor evenimente catastrofice produse, i vor pune amprenta asupra activitii de
subscriere facultativ a riscurilor de catastrofe naturale, avnd n vedere faptul c att societile de
asigurare, ct i cele de reasigurare au devenit mult mai prudente n evaluarea i preluarea
riscurilor. Pentru sectorul asigurrilor de via, este prognozat o cretere a asigurrilor de via
tradiionale, precum i a celor legate de fondurile de investiii, pe fondul dezvoltrii n continuare a
activitii de creditare, dar i pe msur ce populaia contientizeaz rolul acestor produse de
asigurare de a oferi securitate financiar. Potenialul foarte ridicat al pieei de asigurri de via
atrage interesul unui numr din ce n ce mai mare de investitori, concurena n acest domeniu fiind
de ateptat s se intensifice mai ales dup aderarea Romniei la Uniunea European (statutul de
Stat Membru presupunnd respectarea principiului libertii de a presta servicii, precum i a
dreptului de stabilire). Cu toate acestea, se apreciaz c pe termen mediu gradul de concentrare va
rmne ridicat, n sensul c ponderea majoritar n total subscrieri aferente categoriei de asigurri
de via va fi deinut n continuare de un numr mic de societi.
Se apreciaz c n 2006 - an pregtitor pentru impactul cu piaa de asigurri european va
continua procesul de consolidare a industriei asigurrilor, prin creterea capitalizrii societilor de
asigurare, fuziuni, schimbri n structura acionariatului i transferuri de portofolii. Totodat, prin
implementarea noilor prevederi legale, va avea loc o cretere a gradului de pregtire i
perfecionare profesional a persoanelor angajate n domeniul asigurrilor, cu efecte pozitive
asupra calitii serviciilor prestate i a informaiilor furnizate consumtorilor de produse de
asigurare.
52
53
54
CAPITOLUL VI
ASIGURRILE DE BUNURI
55
bunul asigurat. n cazul n care a fost desemnat un beneficiar al asigurrii ncheiate, aceast condiie
trebuie ndeplinit de acel beneficiar.
Condiiile de asigurare pentru asigurarea bunurilor sunt diferite n funcie de riscurile acoperite.
Politica de subscriere a riscurilor aparine n totalitate asigurtorilor i se bazeaz pe:
o date statistice
o selectarea riscurilor
o pierderile posibile
o teritorialitate
o frecvena apariiei
o gradul de expunere la risc
o posibilele acumulri de daune.
Condiiile generale, riscurile speciale i excluderile pot fi diferite de la o societate de asigurri
la alta. Trebuie reinut c nu orice risc se poate asigura. Unele riscuri sunt asigurabile separat, altele
sunt complet excluse. De aceea, n momentul ncheierii unei asigurri, este important s se analizeze cu
atenie condiiile oferite i s se cunoasc exact nevoile de asigurare, n vederea obinerii proteciei
optime, n condiii ct mai avantajoase.
Bunurile care se pot asigura prin acest tip de asigurri sunt:
bunurile care aparin persoanelor fizice i celor juridice cu domiciliul, sediul sau
mrfurilor;
poate s-i denune asigurarea. n caz de daun, asiguratul trebuie s ia msuri pentru limitarea
pagubelor, salvarea bunurilor asigurate, pstrarea bunurilor rmase, prevenirea degradrii ulterioare,
toatea cestea fiind n contul sumei asigurate.
Despgubirea acordat de societatea de asigurri nu poate depi:
cuantumul pagubei;
Societatea de asigurri nu datoreaz despgubiri dac riscul asigurat s-a produs cu intenie sau
dac pagubele au fost produse din culpa asiguratului, beneficiarului sau de ctre prepuii acestora.
Bunurile i riscurile care pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord despgubiri sunt
prevzute n condiiile speciale stabilite pentru fiecare fel de asigurare.
Nu se pot asigura bunurile care, din cauza degradrii, nu mai pot fi folosite potrivit destinaiei.
De reinut:
este valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n contract, la adresele indicate
n acesta;
rspunderea asigurtorului ncepe, de regul, dup 24 de ore de la expirarea zilei n care sau pltit acestuia primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare, i nceteaz la
ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea;
dac asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete asigurtorul are dreptul, nainte de
producerea evenimentului asigurat, s propun asiguratului modificarea corespunztoare a
contractului sau s-l denune;
n condiiile de asigurare poate fi stipulat o clauz potrivit creia asiguratul rmne propriul
su asigurtor pentru o franiz sau o sum determinat, care nu intr n rspunderea asigurtorului.
Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de amploarea pagubei, dac este total sau parial.
n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare pentru acelai risc, iar
totalul despgubirilor depete valoarea pagubei, asigurtorul datoreaz numai o parte a
57
despgubirii, i anume aceea care rezult din repartizarea proporional a despgubirilor datorate
de ctre toi asigurtorii. n felul acesta, se urmrete ca despgubirea pltit asiguratului de ctre
toi asigurtorii s nu depeasc valoarea pagubei .
Dup fiecare pagub:
asigurarea continu pentru suma rmas, prima de asigurare pentru aceast perioad rmnnd
neschimbat.
la cererea asiguratului, suma rmas poate fi completat printr-o asigurare suplimentar contra
plii diferenei de prim corespunztoare.
incendiu;
trsnet;
explozie (chiar dac aceste dou din urm riscuri nu au fost urmate de incendiu);
58
grindin;
inundaie;
furtun;
uragan;
cutremur de pmnt;
avalane de zpad;
separat pentru fiecare cldire sau alt construcie (depozite, ateliere etc.);
pentru mijloacele fixe (altele dect cldiri i alte construcii) i elemente materiale ale
mijloacelor circulante:
- global pentru toate bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de prime, aflate n
6.3. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului lor pe baza poliei de incendiu
A. Riscuri civile
Obiectul asigurrii
n aceast asigurare sunt cuprinse urmtoarele categorii de bunuri:
59
trsnet;
60
n polia de asigurare mai pot fi inserate clauze speciale, viznd cuprinderea i a altor
riscuri, cu plata prealabil a primei suplimentare corespunztoare.
pentru documente, registre, fie, discuri i benzi pentru maini electronice, asigurtorul
despgubete numai cheltuielile de refacere a acestora.
61
i/sau sub forma unei sume maxime pentru totalitatea bunurilor sustrase
bunuri
62
tlhriei n locuin;
msuri viznd:
63
acte de vandalism i daune produse cu ocazia furtului sau tlhriei sau tentativei de
comitere a acestora bunurilor asigurate, precum i localurilor ce conin bunurile asigurate
i respectivelor mijloace de protecie i nchidere.
Contractul de asigurare ncheiat produce efecte, n msura n care asiguratul respect
obligaiile ce-i revin, n ceea ce privesc caracteristicile cldirii n care se afl bunurile asigurate i
folosirea mijloacelor de protecie i nchidere adecvate.
n caz de producere a evenimentului asigurat, suma asigurat se diminueaz, pn la finele
perioadei de asigurare, cu o valoare egal cu cea a daunei acoperite de asigurtor.
La stabilirea despgubirii, se ine seama de franiza convenit.
6.5. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice
Societile de asigurri folosesc mai multe polie, pe care le adapteaz continuu la
exigenele clienilor lor.
Astfel, ele emit polie de asigurare avnd sfere de cuprindere diferite:
o
pentru bunuri de acelai fel sau dintr-o singur categorie (grup) ori fcnd parte din
mai multe categorii (grupe);
pentru mai multe categorii de bunuri mpotriva mai multor tipuri de riscuri, denumite
generic civile sau comerciale i industriale ori calamiti tehnice sau naturale.
Pentru a-i face ct mai atractive produsele oferite pe piaa asigurrilor, unele societi
o asigurare de bunuri;
A. Asigurarea de bunuri
Obiectul asigurat
64
furaje.
de uic, mrfurile,
bunurile care nu mai pot fi folosite potrivit destinaiei lor, din cauza degradrii.
Despgubirea
Se acord despgubiri n caz de pagube produse de:
avarii accidentale produse la instalaiile de gaze, ap, canal sau nclzire central;
drmare, demontare sau mutare n alt loc a cldirilor sau a altor construcii, n care se
aflau bunurile asigurare ori a altor cldiri sau construcii nvecinate, dac aceasta se
face pentru a se opri ntinderea unui incendiu sau la o ameninare brusc de inundaie,
de prbuire sau alunecare de teren;
distrugerea sau avarierea de ctre un risc asigurat a cldirilor sau a altor construcii n
care se aflau bunurile respective;
65
cderea unor corpuri pe cldirile sau alte construcii n care se aflau bunurile asigurate
ori de prbuirea cldirilor sau construciilor respective, precum i de izbirea lor de
ctre un vehicul;
infiltrarea apei provenite dintr-o inundaie produs ntr-un apartament nvecinat, situat
la acelai etaj sau la un etaj superior;
comiterea furtului prin efracie cu participarea unor persoane care locuiesc in acelai
apartament cu asiguratul;
furtul prin efracie al bunurilor asigurate aflate n cldiri sau alte construcii rmase
nelocuite.
66
67
locatarului imobilului nvecinat, situat la acelai nivel sau la un nivel inferior, pentru
pagubele la bunurile asigurabile ori la pereii, planeele, tavanele, pardoselile,
instalaiile electrice, uile i ferestrele apartamentului, cauzate de o inundaie produs n
apartamentul n care se afl bunurile asigurate, inclusiv ca urmare a infiltrrii apei
provenite din inundaia respectiv;
CAPITOLUL VII
ASIGURAREA ANIMALELOR I
A CULTURILOR AGRICOLE
Agricultura continu s se confrunte cu riscuri climatice care, n ultima perioad de timp, au
dobndit o frecven i intensitate de manifestare, necunoscute anterior.
n Romnia, se cunosc, fiind larg mediatizate, dezastrele provocate agriculturii (i nu
numai) de grindin, ploi toreniale, cu efectele lor indirecte, respectiv revrsri de ruri - inundaii,
alunecri de terenuri (primvaratoamna 2005), de seceta excesiv din ultimii ani, de temperaturile
deosebit de sczute, sub limita de rezisten biologic a culturilor i plantaiilor (iarna 2002/2003).
68
n condiiile unei economii libere, nedirijate, orice investiie personal este sub semnul
riscului i al incertitudinii; cu att mai mult n agricultur, unde datorit problemelor specifice ale
procesului de producie durata lung a ciclului de producie, rotaia lent a capitalului, rata
profitului mult mai redus comparativ cu alte ramuri economice - se impune o adevarat protecie a
investiiilor.
Asigurrile agricole, care prezint un specific aparte, s-au bucurat ncepnd cu anul agricol
2002/2003 de efectele Legii nr. 381/2002 privind acordarea despgubirilor n caz de calamiti
naturale n agricultur, menit s asigure o protecie sporit productorilor agricoli, s-i sprijine
material pentru a-i ncuraja s-i protejeze patrimoniul prin asigurare. Practic, la ora actual nu mai
exist fenomen natural nociv pentru culturile agricole, care s nu fie acoperit prin asigurare.
AGRAS, ca societate agreat de Ministerul Agriculturii i Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor, asigur toate culturile agricole i toate speciile de animale pentru fenomenele naturale
i bolile care produc pagube pe zone locale, aa numitele riscuri standard.
7.1. Asigurarea animalelor
n ara noastr, protecia animalelor prin asigurare se realizeaz pe baze contractuale.
animalele primite spre cretere sau ngrare de persoane fizice i juridice, pe baz de
contracte ncheiate cu persoane juridice.
Obiectul asigurrii
Sunt primite n asigurare:
bovinele n vrst de ase luni i peste;
porcinele de ase luni i peste;
porcinele aflate n ngrtorii aparinnd persoanelor juridice avnd o greutate de cel
puin 40 de kg, indiferent de vrst;
ovinele i caprinele de un an i peste;
cabalinele n vrst de 1-15 ani.
caprine
psri
69
peti
stupi de albine
Nu pot fi asigurate :
animalele aflate n gospodriile care nu respect regulile zooigienice i sanitarveterinare de ngrijire, hrnire, ntreinere i folosire a animalelor, din care cauz
animalele sunt ameninate de mbolnvire sau pieire;
animalele bolnave, inclusiv rahitice, istovite, schilodite, oarbe, cele care au suferit un
accident ce poate duce la pieirea lor, cele din localitile n care s-a stabilit carantin,
precum i animalele la care s-a fcut examinarea pentru tuberculoz, bruceloz sau
leucoz bovin i reacia a fost pozitiv;
Animalele se asigur pentru sumele propuse de asigurat, la stabilirea crora se ine
accidentelor
n urma unei boli incurabile care exclude utilizarea pe mai departe a animalului;
n cazul n care animalul a suferit un accident ce duce n mod cert la moartea acestuia.
animalele au pierit din cauza btrneii, au fost tiate din motive de ordin gospodresc,
din cauza lipsei de productivitate, a scderii capacitii de munc ori de reproducie sau
din cauza btrneii;
animalele au fost tiate din dispoziie organelor veterinare numai ca urmare a faptului
c au reacionat pozitiv la tuberculinare sau c au fost depistate, prin examen serologic,
ca fiind bolnave de bruceloz ori au fost depistate, prin examen hematologic sau prin
alte examene de laborator, ca fiind bolnave de leucoz bovin, fr ca boala s fi fost
constatat pe baza semnelor clinice evolutive i ca aceasta s fi pus n pericol iminent
viaa animalelor;
animalele ce trebuie tiate (sau carnea animalelor tiate) sunt predate societilor
comerciale de industrializare a crnii sau altor ageni economici de valorificare a crnii;
animalele au pierit din lips total de furaje sau ca urmare a unei furajri insuficiente
cantitativ sau calitativ, indiferent de cauzele care au pricinuit lipsa de furaje din
gospodrie;
cadavrele animalelor sau resturile lor au fost distruse sau ngropate nainte de
examinarea lor de ctre organele n drept.
Despgubirea de asigurare nu poate depi suma la care s-a ncheiat asigurarea, nici
cuantumul pagubei i nici valoarea animalului din momentul producerii riscului asigurat.
Cuantumul pagubei - valoarea animalului ce se despgubete, din care s-a sczut
valoarea recuperrilor.
Valoarea animalului ce se despgubete nseamn:
71
valoarea, la data producerii riscului asigurat, pe piaa local, a unui animal sntos de
aceeai specie, ras, sex, vrst, stare de ntreinere i productivitate, pentru toate
animalele pierite;
valoarea stabilit n funcie de greutatea brut n viu, i de preurile de contractare
practicate.
La stabilirea cuantumului pagubei se ine seama de valoarea recuperrilor: carne, piele,
organe, coarne, copite, pr, ln etc.
La calcularea despgubirilor, cheltuielile fcute de asigurat n vederea prevenirii sau
micorrii pagubei (taxe de consultaie, costul medicamentelor, taxe de sacrificare etc.) nu se iau n
considerare.
Asigurtorul nu acord despgubiri n cazurile n care paguba s-a produs sau s-a mrit:
la asigurrile ncheiate cu persoane juridice - din culpa unui membru din conducerea
persoanei juridice asigurare, care lucreaz n aceast calitate; - la asigurrile ncheiate
cu ntreprinztori particulari-din culpa unui membru din conducere, lucrnd n aceast
calitate, sau a oricrui alt prepus al asiguratului;
la asigurrile ncheiate cu persoane fizice - din culpa asiguratului sau a oricrei
persoane fizice majore care, n mod sistematic, locuiete i gospodrete mpreun cu
asiguratul.
Primele de asigurare anuale
Sunt stabilite de asigurtor, n procente fa de suma asigurar pe specii, rase i grupe de
vrst de animale.
Rspunderea asigurtorului ncepe :
n caz de accident, dac pieirea sau tierea animalului a avut loc dup cinci zile de la
expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de
asigurare;
n caz de boal, dac pieirea, tierea sau scoaterea animalelor din gospodrie pentru
combaterea anemiei infecioase a avut loc dup 60 de zile de la expirarea zilei n care s-au
pltit primele i s-a ntocmit contractul de asigurare.
Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a
ncheiat asigurarea.
Asigurarea facultativ global
72
comerciale
pentru
producerea,
industrializarea
comercializarea
produselor
n cazul n care un asigurat are ncheiat o asigurare a bovinelor, acesta poate ncheia i
asigurri obinuite pentru bovinele existente n gospodrie care depesc numrul prevzut
73
pentru asigurarea global. De asemenea, suma total asigurat, redus cu despgubirile acordate,
poate fi completat printr-o asigurare obinuit.
n ceea ce privete riscurile asigurate, unele societi accept, ca riscuri asigurate, n plus
fa de cele enumerate mai sus:
furtuna,
uraganul
incendiul.
diminuarea
produciei
din
cauza
nerespectrii
regulilor
agrotehnice;
74
AGRAS asigur toate culturile agricole: cereale, plante tehnice, plante medicinale i
aromatice, leguminoase alimentare, plante de nutret, cartof i legume, culturi semincere, rodul
viilor, pomilor i hameiului, arbuti fructiferi, cpuni, culturile din sere, solarii i rsadnie,
pepinierele, plantaiile de portaltoi.
Asigurarea acoper pagubele, la valoarea produciei, suferite prin pierderi cantitative,
cum ar fi:
loturile de hibridare,
culturile semincere
tutunul
via
75
specificul culturii,
felul asigurrii.
76
Aadar, n anii n care a beneficiat de reduceri de prim asiguratul s-a aflat n Bonus, iar
n cei n care a suportat majorri - n Malus.
La asigurarea paual a terenului arabil, n cazul n care asiguratul, n perioada de timp
contractat (de minimum trei ani), nu nregistreaz pagube provocate de riscurile asigurate i care
se acoper de asigurtor, societatea i acord o prim pentru lips de daune (de 10% din prima
integral pentru primul an liber de daune, de 20% pentru cel de-al doilea an i de pn la 30%
pentru cel de-al treilea an i urmtorii liberi de daune).
Invers, dac ntr-un an, n cadrul perioadei contractate, asiguratul nregistreaz o daun ce
trebuie despgubit de asigurtor, sistemul de prime se anuleaz, iar prima datorat pentru anul
urmtor se stabilete la nivelul integral.
Despgubirea se stabilete n funcie de starea culturilor i a rodului viilor n
momentul produceri riscului asigurat, precum i de valoarea pagubei probabile; ea nu poate
depi valoarea produciei probabile, cuantumul pagubei i nici suma asigurat.
Prin cuantumul pagubei de nelege:
n cazul pagubelor totale la culturile de pe terenuri care au fost sau urmeaz a fi
rensmnate ori replantate cu aceleai sau cu alte culturi, precum i n cazul pagubelor
pariale la culturi - valoarea produciei probabile la ha, corespunztoare gradului de
distrugere din riscuri asigurate;
n cazul pagubelor totale la culturile de pe terenurile care nu au fost sau nu urmeaz a fi
rensmnate ori replantate, inclusiv n cazul pagubelor totale la rodul viilor i la hamei valoarea produciei probabile la ha, corespunztoare gradului de distrugere din riscuri
asigurate, diminuat cu o cot de 20% reprezentnd cheltuielile medii de recoltare
neefectuate.
Valoarea produciei probabile pe ha se stabilete prin nmulirea produciei medii,
realizate la ha n ultimii trei ani cu recolte normale, cu suma maxim ce se poate asigura de
fiecare kg.
La culturile agricole i la rodul viilor distruse sau vtmate att de riscuri asigurate, ct i
de alte cauze, se despgubete numai paguba aferent riscurilor asigurate.
n cazul n care suprafeele de culturi agricole distruse urmeaz a fi rensmnate sau
replantate, se ia n considerare gradul de distrugere numai pentru pagubele produse de riscuri
asigurate.
Gradul de distrugere - se stabilete prin numrarea plantelor, n medie, pentru ntregul
lan (ntreaga parcel), dac culturile au fost uniform calamitate pe ntreaga suprafa sau pentru
77
poriuni uniform calamitate din lanul (parcela) respectiv(), dac culturile de pe acesta nu au
fost uniform calamitate pe ntreaga suprafa.
Recolta de pe parcelele sau rndurile de prob se stabilete prin cntrire, iar pe baza
rezultatelor astfel abinute se calculeaz producia medie pe ha de pe terenul cu cultura distrus
sau vtmat, din care se scade cantitatea corespunztoare excesului de umiditate fr de stas.
La rodul viilor i la hamei, se alege un numr de butuci de prob, la care se stabilete producia
medie pe butuc. Dac cultura a fost distrus sau vtmat att de riscuri asigurate ct i de
cauze necuprinse n asigurare, se stabilete separat gradul de distrugere din cauze necuprinse n
asigurare, care se scade din gradul de distrugere. n felul acesta, se obine gradul de distrugere
din riscuri asigurate.
Constatarea i evaluarea pagubelor se efectueaz de ctre inspectorii de daune, n
prezena asigurailor sau a reprezentanilor acestora.
Asigurarea intr n vigoare dup de la expirarea zilei n care s-au pltit primele i s-a
ntocmit contractul de asigurare.
Rspunderea asigurtorului ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii, la date diferite n
funcie de momentul n care riscul asigurat poate ncepe s produc pagube bunului asigurat.
Rspunderea asigurtorului nceteaz:
din
momentul
recoltrii
(seceriului,
culesului,
scoaterii
rdcinilor i tuberculilor).
Pentru culturile agricole, rodul viilor, al pomilor i a hameiului, distruse ori vtmate
dup ncheierea asigurrii, dar nainte de nceperea rspunderii asigurtorului, respectiv nainte
78
de intrarea n vigoare a asigurrii, primele de asigurare pltite, aferente lanului sau parcelei cu
culturile distruse ori vtmate, se restituie integral.
Asiguraii sunt obligai s-i ntrein culturile n bune condiii, cu respectarea regulilor
agrotehnice, i s ia msuri pentru prevenirea distrugerii ori vtmrii culturilor agricole i a
rodului viilor, al pomilor i a hameiului, precum i pentru limitarea pagubelor, respectiv pentru
salvarea culturilor rmase, prin ngrijirea lor suplimentar. Totodat, asiguraii trebuie s
ntiineze n scris asigurtorul despre distrugerea sau vtmarea culturilor, a rodului viilor, al
pomilor i a hameiului n termen de cel mult cinci zile de la data producerii riscului asigurat.
79
CAPITOLUL VIII
ASIGURRILE DE PERSOANE
Asigurrile de via sunt privite cu mult seriozitate n ntreaga lume. Pe piaa asigurrilor de
pe continentul nostru, asigurrile de persoane ("via" plus "accidente" i "sntate") se afl n
topul cererii cu peste 60% din totalul primelor de asigurare ncasate de societile de asigurri.
n cadrul acestui tip de asigurri, sunt acordate ndemnizaii bneti pentru producerea unor
riscuri care afecteaz viaa persoanei, sntatea sau integritatea fizic.
n funcie de riscul asigurat n asigurarea de baz (produsul principal), asigurrile de
persoane se mpart n dou categorii:
-
La ambele tipuri de asigurri se pot aduga clauze adiionale care extind acoperirea
acordat prin produsul porincipal, n schimbul unei prime suplimentare de asigurare.
n practica asigurrilor, acestea poart denumirea de asigurri de persoane.
8.1. Scurt istoric. Importana i caracteristicile asigurrilor de persoane
nc din cele mai vechi timpuri oamenii au fost preocupai de protejarea sub diferite
forme a vieii, a sntii i a bunurilor lor.
Cele mai vechi forme ale asigurrilor de via sunt ndemnizaiile de deces, care se
acordau pentru acoperirea cheltuielilor de nmormntare, i asigurrile viagere. Acestea i au
originea n antichitate, naintea erei noastre i erau legate de asociaiile religioase.
Prin ndemnizaiile de deces, asigurtorul suporta toate cheltuielile de nmormntare sau
incinerare. La nceput ele erau ncheiate sub forma asigurrilor mutuale, form n care se mai
practic i astzi.
Pn n secolul al XIX-lea asigurrile de nmormntare i cele de rent viager au fost
cele mai practicate forme ale asigurrilor de persoane.
Motivaiile care au stat la baza dezvoltrii i diversificrii, n decursul timpului, a
asigurrilor de via sunt:
-
80
alocaia de urma;
alocaia de btrnee;
investiiile etc.
decesul.
81
Sumele asigurate care se pltesc prin asigurrile de persoane sunt acordate peste cele cuvenite
prin asigurrile sociale i prin asistena social.
Ele constituie msuri suplimentare de prevedere i economisire, permind asigurailor ca prin
plata primelor de asigurare ealonate i fixe s realizeze economii, pe baza mijloacelor bneti
proprii, cu efecte favorabile asupra lor i familiilor lor.
Asigurrile de persoane au un impact favorabil i asupra economiei, n general, fiind un
mijloc de atragere n circuitul economic a unei pri din disponibilitile bneti temporare ale
populaiei. n acest fel, rezerva matematic, format n cadrul asigurrilor de via, este pstrat de
societatea de asigurri la bnci, fiind fructificat cu o dobnd anual. Date fiind termenele lungi,
pentru care se contracteaz asigurrile de via, exist posibilitatea ca rezerva matematic
constituit s fie utilizat i ca surs de creditare a economiei naionale.
Avnd n vedere c obligaiile preluate de societatea de asigurri prin contractarea asigurrilor
de via devin scadente, n mare msur, numai dup trecerea unui anumit numr de ani (uneori,
chiar 15 - 20-30 de ani), o parte important din primele ncasate de societatea de asigurri rmn la
dispoziia sa un timp destul de ndelungat, iar pstrarea la bnci i d dreptul s ncaseze dobnzi.
Dobnzile constituie un venit pentru societatea de asigurri i, la stabilirea nivelului primelor
de asigurare pe care le pltesc asiguraii, se ine cont de acest lucru. Dac nu ar exista aceast
posibilitate a fructificrii sumelor asigurate prin dobnzi, societatea de asigurri ar fi obligat s
practice un nivel mai ridicat al primelor de asigurare. Acesta ar trebui s cuprind i dobnzile
realizate de asigurtor prin pstrarea rezervei matematice la bnci.
Gradul de dezvoltare al asigurrilor de persoane este influenat att de factori obiectivi ct i
de factori subiectivi.
Printre factorii obiectivi pot fi amintii:
82
unor forme de asigurri accesibile, care s intereseze pturi ct mai largi ale populaiei;
tradiiile existente etc.
Principalele caracteristici ale asigurrilor de persoane:
Suma asigurat se stabilete forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i de
posibilitile sale.
Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva
aceluiai eveniment (complex de evenimente) i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat
de lege sau de asigurtor s fac acest lucru.
La producerea riscului, asiguratul sau beneficiarul asigurrii are dreptul s
ncaseze drepturile de asigurare de la toi asigurtorii, deoarece aici nu mai este vorba de
daun ca la bunuri. Neavnd caracter reparator, asigurarea de persoane nu sufer restriciile
la care este supus asigurarea de bunuri.7
8.2. Clasificarea asigurrilor de persoane
Asigurrile de persoane se pot clasifica inndu-se cont de mai multe criterii, cum ar fi:
riscul asigurat;
scopul asigurrii;
asigurri de supravieuire;
asigurri de deces;
asigurri de accidente;
asigurri de boal;
alte forme.
asigurri de pensii.
83
asigurri de via;
asigurri de accidente.
ASIGURRI DE VIA
84
n practic se ntlnesc mai multe forme ale asigurrilor de via, cele mai des ntlnite
fiind urmtoarele:
a) Asigurarea de via pe timp limitat (de deces)
Este forma tipic i cea mai simpl a asigurrii de via, care se caracterizeaz prin
urmtoarele aspecte:
Se contracteaz pe o perioad limitat de timp i acoper numai riscul de
deces.
n baza contractului de asigurare, asiguratul pltete periodic o anumit
sum de bani, numit prim de asigurare, n schimbul creia o alt persoan desemnat de
asigurat denumit beneficiar, va ncasa suma asigurat la decesul asiguratului.
n perioada inflaionist, prima de asigurare i suma asigurat sunt indexate
cu rata inflaiei.
Beneficiarii acestei asigurri pot fi: soul supravieuitor, copiii, fraii,
asigurri este exonerat de rspundere privind plata sumei asigurate; n acest caz nici
asiguratul i nici beneficiarul nu vor primi nimic la expirarea contractului.
Acest tip de asigurare nu conduce la economisire sau la capitalizare, deoarece la expirarea
asigurrii, societatea de asigurri nu face nici o plat dac asiguratul este n via.
b) Asigurarea de via pe timp nelimitat (de supravieuire)
Aceast form a asigurrii de via pe timp numit nelimitat se caracterizeaz prin faptul c:
Acoper riscul de deces pe o perioad mai ndelungat de timp, anume
pensionare.
86
La acest tip de asigurare prima este mai mare, deoarece la mplinirea vrstei prevzut n
contract, asiguratul primete suma asigurat.
c) Asigurarea mixt de via
Este forma cel mai des solicitat de ctre asigurai, deoarece ea este n acelai timp att o
msur de prevedere, ct i un mijloc de economisire pe termen lung, reprezentnd o combinare a
asigurrii de supravieuire cu asigurarea de deces.
Asigurarea mixt de via se adreseaz persoanelor care doresc s reduc din consecinele
negative ale eventualului lor deces. De asemenea, se mai adreseaz i celor care doresc s
primeasc o anumit sum de bani, n cazul n care ar suferi un accident de pe urma cruia ar putea
rmne cu o invaliditate permanent, total sau parial. n acelai timp, aceast asigurare permite
realizarea unei economii pe termen cu un scop bine definit.
Aceast form de asigurare poate fi contractat de ctre persoane n vrst de la 16 la 65 de
ani, pe durate care variaz ntre 5 i 20 de ani, astfel nct, la sfritul asigurrii, persoanele
respective s nu depeasc vrsta de 75 de ani. Persoanele n vrst de peste 65 de ani nu pot
ncheia astfel de asigurri, deoarece, de regul, de la aceast vrst au loc creteri nsemnate ale
mortalitii, chiar de la un an la altul.
Primele de asigurare se pot plti - la alegere - fie pe aceeai perioad (5- 20 de ani), fie pe
perioade mai scurte. Ratele lunare de prime sunt stabilite n funcie de suma asigurat, vrsta la
care se contracteaz asigurarea, durata asigurrii, numrul de ani n care se pltesc ratele etc.
Societatea de asigurri pltete suma asigurat la expirarea contractului de asigurare, dac
asiguratul va fi atunci n via, concomitent cu o indemnizaie de 10%.
Suma asigurat se pltete persoanelor prevzute n polia de asigurare n urmtoarele
cazuri:
- n caz de invaliditate permanent (total sau parial) a asiguratului n urma unui accident;
- n caz de deces al asiguratului, nainte de expirarea contractului de asigurare (suma
asigurat se pltete beneficiarilor menionai n polia de asigurare).
n baza contractului de asigurare i a primelor achitate la zi, societatea de asigurri pltete:
87
88
89
La expirarea asigurrii, suma asigurat se achit asiguratului, dac acesta este n via sau
beneficiarului asigurrii, dac asiguratul a decedat anterior.
Rezult c aceast asigurare se recomand celor care doresc ca beneficiarii asigurrii s
ncaseze suma asigurat numai la o anumit dat (de exemplu, la absolvirea liceului, la obinerea
diplomei de licen, la ncheierea cstoriei, la naterea unui copil etc).
i) Asigurarea de indemnizaie pe timp limitat
Asigurarea de indemnizaie pe timp limitat constituie o alt form a asigurrii mixte de via.
Aceast asigurare se adreseaz persoanelor care doresc s asigure copiilor un sprijin material
sub form de indemnizaie lunar pe un anumit interval de timp (de exemplu, pe timpul studiilor
universitare).
Mrimea indemnizaiei lunare - pentru care se contracteaz asigurarea - este difereniat i
pltibil ntr-o perioada de 4-7 ani, n funcie de preferina asiguratului.
Asigurarea se poate ncheia pe perioade (5,10 sau 15 ani), cu precizarea c la expirarea
contractului de asigurare vrsta asiguratului s nu depeasc 65 de ani.
Indemnizaia lunar se pltete beneficiarului menionat n polia de asigurare, ncepnd de la
data expirrii asigurrii, indiferent dac asiguratul va fi sau nu n via.
j) Asigurarea de economie i de invaliditate permanent din accidente
Aceast asigurare este o alt form a asigurrii facultative de via care are caracteristic faptul
c suma asigurat se pltete i n cazul decesului asiguratului.
Rezult ca aceast asigurare poate prezenta interes pentru persoanele singure sau pentru cele
care din motive de sntate nu pot contracta asigurri care acoper i riscul de deces.
Suma asigurat se pltete de societatea de asigurri n urmtoarele situaii:
a) la expirarea asigurrii dac asiguratul va fi n via;
b) la producerea unei invaliditi permanente totale din accidente n perioada plii primelor
de asigurare.
Dac asiguratul decedeaz nainte de expirarea duratei pentru care s-a ncheiat asigurarea,
societatea de asigurri achit suma de rscumprare motenitorilor acestuia, n calitate de
beneficiari ai asigurrii.
La expirarea perioadei pentru care s-a ncheiat asigurarea, asiguratul are dreptul s aleag
ntre plata dintr-o dat a sumei asigurate sau plata acesteia sub form de indemnizaie anual pe o
perioad de la 5 la 10 ani.
90
k) Asigurarea viager de deces cu prim unic (cu plata dintr-o dat a primei de asigurare)
Aceast asigurare se adreseaz persoanelor care doresc s-i sprijine familiile i care au
posibilitatea de a plti dintr-o dat prima de asigurare.
Asigurarea se poate contracta de ctre persoane n vrst de la 16 - 50 de ani pentru anumite
sume de bani.
Prima de asigurare se stabilete n funcie de vrsta asigurat i se achit anticipat, dintr-o dat
la contractarea asigurrii.
Suma asigurat este pltit de ctre societatea de asigurri numai la decesul asiguratului, i
anume persoanelor prevzute n polia de asigurare.
l) Asigurarea n caz de deces
Este o asigurare care protejeaz asiguratul sau beneficiarul n caz de deces. ntruct decesul
este un eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat, societile de asigurri folosesc mai multe
forme de asigurare care s satisfac cele mai diverse preferine. Astfel, se pot folosi urmtoarele
variante:
1) asigurarea de via ntreag n care societatea de asigurri se angajeaz s verse capitalul
subscris de asigurat, beneficiarului, n momentul n care va surveni decesul asiguratului, indiferent
care ar fi perioada;
2) asigurarea de via amnat, care const n aceea c prestaia societii de asigurri nu
devine exigibil dect dac asiguratul decedeaz dup o dat stabilit prin contract. n aceast
form de asigurare, primele de asigurare sunt mai mici;
3) asigurarea temporar, prin care societatea de asigurri se angajeaz sa plteasc
beneficiarului o sum de bani determinat, dac asiguratul decedeaz n timpul unei perioade
stabilit prin contract. Asiguratul se angajeaz s plteasc prima de asigurare periodic n timpul
ntregii perioade de garanie sau pn la decesul su dac acesta survine n timpul acestei perioade.
Aceast variant de asigurare se folosete foarte frecvent;
d) asigurarea de supravieuire, prin care societatea de asigurri se angajeaz s plteasc la
decesul asiguratului un capital sau o rent unui beneficiar desemnat, cu condiia ca acesta s fie n
via n ziua decesului asiguratului. Se constat c n aceast asigurare se ia n considerare n
acelai timp decesul asiguratului i supravieuirea beneficiarului asigurrii. Dei puin practicat,
aceasta asigurare permite s se asigure mijloace de subsisten pentru o persoan care se afl n
sarcina asiguratului. Asigurarea de supravieuire nu trebuie confundat cu condiiile de
supravieuire stipulate ntr-o asigurare de via ntreag sau n una temporar de deces.
91
Societatea de asigurri nu are alt scop dect acela de a mpiedica transmiterea dreptului
beneficiarului, desemnat motenitorilor si, dac asiguratul decedeaz nainte de data respectiv.
Aceste forme ale asigurrii n caz de deces fac ca asiguratul s se expun riscului de a plti primele
de asigurare fr ca obligaia societii de asigurri s devin vreodat obligatorie.
n vederea prevenirii unor asemenea situaii, n totalitate sau n parte, este posibil s se
subscrie n acelai timp cu contractul de asigurare principal o contraasigurare prin care societatea
de asigurri se angajeaz s ramburseze cuantumul primelor de asigurare, mai puin taxele,
comisioanele, indexrile i dobnzile. Rezult c asigurarea n caz de deces nu este una de
economisire, ci una de protecie mpotriva unui risc determinat.
m) Asigurarea viager de deces cu plata primelor de timp limitat
Aceast asigurare se contracteaz de ctre persoane n vrst de la 16 la 60 de ani, care au
posibilitatea i doresc s-i sprijine familiile mai trziu. Sumele asigurate sunt variabile.
Primele de asigurare se stabilesc n funcie de: suma asigurat, vrsta asigurat, durata
asigurrii i sunt pltibile n rate anticipate pe o perioad, la alegere, de 5 - 15 ani.
Sumele asigurate se pltesc de ctre societatea de asigurri numai n caz de deces al
asiguratului persoanelor nscrise n polia de asigurare.
n) Asigurarea de supravieuire
n aceast asigurare, societatea de asigurri se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea
contractului, suma asigurat, cu condiia ca asiguratul s fie n via.
n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o
sum de bani la dispoziia societii de asigurri i care devine exigibil la expirarea contractului de
asigurare.
Suma economisit urmeaz s fie folosit de asigurat, n momentul ncasrii, pentru diferite
scopuri, cum ar fi: s-i achiziioneze o locuin, un automobil sau alte bunuri de valoare mare sau
folosin ndelungat, s efectueze o cltorie de agrement, de studii, de afaceri, de tratament
medical, balnear etc.
In concordan cu condiiile acestei asigurri, asiguratul intr n posesia sumei asigurate
numai dac este n via la expirarea contractului de asigurare. Dac ns acesta decedeaz
anterior expirrii termenului de valabilitate a contractului, societatea de asigurri se consider
eliberat de angaiamentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de
motenitorii asiguratului. Rezult c suma acumulat de societatea de asigurri pe parcursul
contractului rmne de drept acesteia, dup decesul prematur al asiguratului.
92
plata rentei ncepe la o dat ulterioar (la mplinirea unei anumite vrste, dup
spitalizare;
convalescen;
93
intervenii chirurgicale;
repatriere;
Sumele asigurate se acord sub urmtoarele forme: sume fixe (forfetare) stabilite ca
indemnizaie pe o zi de spitalizare sau sum fix pentru intervenie chirurgical; compensarea
tratamentului medical i chirurgical.
r) Asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale
Este o asigurarea ce se ncheie pentru orice intervenie chirurgical efectuat asiguratului sau
copiilor acestuia, ca urmare a unei boli sau a unui accident survenite pe durata de valabilitate a
asigurrii. Asiguratul poate fi oricare persoan fizic n vrst de 16-60 de ani. Contractul poate fi
ncheiat de ctre persoane fizice sau juridice n calitate de contractani.
Prima de asigurare se stabilete n funcie de mai muli factori specifici, ca de exemplu: starea
de sntate a populaiei, indicatori de morbiditate, vrsta, numrul de intervenii chirurgicale pe
tipuri; de asemenea, prima de asigurare este diferit pe sexe. Sumele asigurate sunt fixe i se
stabilesc n funcie de tipul interveniei chirurgicale. Intervenia chirurgical trebuie justificat de
ctre un medic specialist i efectuat n spital, iar asiguratul rmne protejat n continuare. Polia de
asigurare expir la termenul stipulat n contractul de asigurare sau n caz de deces al asiguratului.
s) Asigurarea medical pentru boli incurabile
Este o asigurare de persoane, alta dect de via, care nu se refer la riscul de deces, ci la
riscuri ce produc unele suferine fizice. Aceast asigurare poate fi principal sau adiional, dup
cum se contracteaz i ofer asigurailor protecie pentru bolile incurabile, cum sunt: cancer, infarct
miocardic, accident vascular cerebral, insuficien renal, bypass arterial coronarian, transplant de
organe vitale, invaliditate total n funcie de ocupaie, pn la vrsta de pensionare. Prima de
asigurare este influenat de urmtorii factori:
94
expui la atacurile de cord ntre 40-50 de ani, iar femeile sunt mai expuse la cancer, cu
deosebire ntre 30 i 60 de ani;
95
B. ASIGURRILE DE ACCIDENTE
Asigurrile de accidente constituie o alt form a asigurrilor facultative de persoane. Ele
urmresc protejarea persoanelor fizice de consecine nefaste ale unor evenimente neprevzute care
pot afecta sntatea, integritatea corporal, capacitatea de munc sau viaa lor, pe perioada de
valabilitate a contractului de asigurare.
Persoanele accidentate primesc cu titlu de indemnizaie fie o sum forfetar, fie mai multe
pli fracionate pentru acoperirea cheltuielilor de ngrijire medical, refacerea sntii i
compensarea pierderii de venit. n caz de invaliditate permanent, societatea de asigurri pltete
asiguratului ntreaga sum asigurat sau o parte din aceasta, n funcie de gradul de invaliditate
stabilit de comisia de expertiz medical.
Asigurrile de accidente acoper diverse riscuri de accident, se ncheie de obicei pe un an, dar
i pe perioade mai scurte, sumele asigurate se pltesc asiguratului proporional cu gravitatea bolii
sau cu gradul de invaliditate i sunt mai simple dect asigurrile de via.
Dac evenimentul asigurat nu se produce n cadrul perioadei pentru care s-a contractat
asigurarea, asiguratul nu are dreptul sa ncaseze suma asigurat la expirarea acestei perioade aa
cum se procedeaz la asigurrile de via.
Rezult c asigurrile de accidente constituie doar o msur de prevedere nu i una de
economisire, ceea ce nseamn c asiguraii au dreptul s ncaseze suma asigurat numai n msura
n care se produce evenimentul asigurat n perioada de valabilitate a asigurrii.
Asigurarea de accidente poate fi ncheiat de ctre persoane n vrst de la 16 la 70 de ani. n
anumite condiii i persoanele juridice pot contracta asigurri facultative de accidente pentru
angajaii lor.
Asigurrile de accidente pot fi combinate, sub diferite forme, cu asigurrile de via.
96
n asigurrile de accidente sunt cuprinse mai multe evenimente subite, care intervin
independent de voina asiguratului, cum sunt: alunecarea, lovirea, arsura, aciunea curentului
electric, trsnetul, cutremurul de pmnt, prbuirea de teren, necul, accidentele de circulaie,
accidentele din practicarea sporturilor, accidente provocate de funcionarea mainilor, aparatelor,
uneltelor, instalaiilor, degerri pe care asiguratul nu le-a putut evita datorit accidentului,
asfixierea sau emanaie de gaze sau vapori, explozii, fulger, curentare, nepare, cdere, tiere,
atac efectuat de o alt persoan sau de un animal, accidente ca urmare a aciunii armelor etc.
Sunt excluse din asigurare riscurile care se produc datorit unei stri sau comportri
anormale, ilegale sau n afara normelor de moral public a asiguratului care faciliteaz producerea
lor.
Prin asigurrile de accidente sunt compensate urmrile imediate ale efortului fizic excesiv,
reclamat de cauze de for major, n timpul pregtirii programului de producie (invaliditate
permanent parial sau total, deces).
Primele de asigurare sunt stabilite n funcie de suma asigurat, de vrsta asiguratului i se
pltesc periodic.
n cazul unei invaliditi permanente totale, din accident, societatea de asigurri pltete
asiguratului ntreaga sum asigurat; n cazul unei invaliditi permanente pariale, asiguratul
primete numai o parte din suma asigurat, stabilit n funcie de gradul de invaliditate.
Principalele forme ale asigurrilor facultative de accidente, privind persoanele, sunt:
a) Asigurarea facultativ a cltorilor pentru cazuri de accidente
Acest gen de asigurare facultativ se ncheie pe baze contractuale ntre o societate de
transport a cltorilor (n care scop semneaz o declaraie de asigurare) i o societate de asigurri.
Societatea de asigurri asigur facultativ cltorii (inclusiv copiii care cltoresc gratuit,
conform tarifelor de cltorie) n timpul transportului organizat de societatea de transport, cu
mijloace de transport la care sunt admii cltori i circul pe drumurile publice, pe ci ferate sau
pe ap, precum i n transporturile aeriene publice, utilitare sau de serviciu, pentru:
cazurile de accidente corporale;
97
Cltorii se asigur pentru cazurile de invaliditate parial sau total i deces, ca urmare a
unui accident produs n timpul cltoriei i n legtur cu acesta, dac invaliditatea sau decesul s-au
ivit n decurs de un an de la data accidentului.
Asigurarea intr n vigoare numai dup data ncheierii contractului, dar drepturile de asigurare
nu se pot plti dect dup ncasarea, de ctre societatea de asigurri, a celei dinti rate de prim de
asigurare.
Nu sunt cuprinse n asigurare bunuri ale cltorilor cum ar fi: banii, hrtiile de valoare,
documentele, registrele sau titlurile, actele, manuscrisele, pietrele preioase, obiectele de platin,
argint sau aur, mrcile potale etc. De asemenea, nu este cuprins n asigurare personalul mijlocului
de transport, cnd cltorete n aceast calitate.
Dac asigurarea a fost contractat i pentru pierderea, avarierea ori distrugerea bagajelor sau
bunurilor, rspunderea asigurtorului ncepe din momentul ncrcrii acestora n mijlocul de
transport.
Asigurarea este valabil att pe teritoriul Romniei, ct i n afara acestuia, n transportul
rutier i pentru cltoriile cu punct de plecare i punct de destinaie pe teritoriul Romniei, n
transporturile pe cile ferate, pe ap i cele aeriene, pe toat durata cltoriei pentru care s-a
eliberat legitimaia de cltorie sau documentul care d dreptul la cltorie, inclusiv n timpul ct
cltorul se afl n incinta staiei, autogrii sau alte asemenea incinte, nainte cu o or de momentul
plecrii mijlocului de transport i nceteaz la o or dup sosirea la destinaie, precum i n timpul
transbordrilor de la un mijloc de transport la altul, pentru continuarea cltoriei sau cnd astfel de
transbordri sunt determinate de cauze fortuite10.
Pentru stabilirea primelor de asigurare cuvenite societii de asigurri, totalul ncasrilor
realizate de societatea de transport (n care sunt incluse i primele de asigurare) se nmulete cu o
cot stabilit n tarifele de prime. In caz de nefolosire a legitimaiei de cltorie, primele de
asigurare nu se restituie.
Accidentele cuprinse n asigurare sunt cele care se produc n timpul cltoriei i n legtur
cu aceasta.
Invaliditatea permanent cuprins n asigurare se refer la reducerea potenialului fizic,
psiho-senzorial sau intelectual, provocat de un accident n care a fost atins integritatea corporal,
constatat n termenul prevzut n condiiile de asigurare i nesusceptibil de ameliorri.
Totalul sumelor pltite pentru cazurile de invaliditate permanent nu pot s depeasc suma
asigurat. Dac, dup plata sumei asigurate cuvenite pentru invaliditate permanent parial,
10
98
Cnd decesul sau invaliditatea permanent s-au produs n condiii deosebite sau au
determinat situaii excepionale, societatea de asigurri pltete un avans de pn la 30% din
suma asigurat nainte de perfectarea formelor cerute.
Dovada calitii de asigurat se face cu legitimaia de cltorie sau cu documentul de
transport, ori cu adrese sau dovezi eliberate de societatea care a organizat transportul, precum i
prin orice mijloace de prob, din care s rezulte c i bagajul respectiv a fost nregistrat, inclusiv, n
lipsa altor probe, cu declaraii ale martorilor autentificate su date n faa organelor societii de
asigurri. Actele n legtur cu constatarea producerii accidentului, stabilirea i plata sumelor
asigurate depuse i nregistrate la unitatea societii de asigurri nu pot fi ncredinate asigurailor
sau altor persoane.
Societatea de asigurri pltete sumele asigurate numai cu condiia ca primele de asigurare
datorate s fi fost pltite integral i la termenele stabilite.
n cadrul acestei asigurri, societatea de transport are urmtoarele obligaii: s ia toate
msurile, potrivit cu mprejurrile, pentru limitarea efectelor accidentelor produse; s comunice
societii de asigurri, n scris, orice accident, n termen de 48 de ore, cel mai trziu n prima zi
lucrtoare, dac termenul de 48 de ore expir ntr-o zi declarat nelucrtoare, pentru cele
ntmplate n ar i n timpul cel mai scurt posibil, pentru cele ntmplate n strintate (n
transportul rutier); s ndrume la unitatea societii de asigurri pe asiguraii accidentai, n vederea
stabilirii drepturilor ce decurg din asigurare; s comunice, la cererea unitii asigurtorului, toate
datele necesare stabilirii calitii de asigurat a persoanelor accidentate, data, locul i mprejurrile
producerii accidentului, precum i orice alte informaii necesare pentru justa stabilire a drepturilor
de asigurare; s calculeze i s vireze lunar primele de asigurare n contul societii de asigurri,
pn la data de 15 a lunii urmtoare; s pun la dispoziia lucrtorilor desemnai de unitatea
societii de asigurri datele i evidenele necesare verificrii justei calculri i plii primelor de
asigurare, care fac obiectul contractului i s fac regularizarea oricrei neconcordane, n termen
de 10 zile de la data constatrii diferenelor.
Contractul de asigurare se ncheie pe durata de un an i se rennoiete, de drept, dac nu a
fost denunat de una din pri, cu un preaviz de 30 de zile nainte de sfritul fiecrui an.
Persoanele care obin sau ncearc s obin pe nedrept, prin orice mijloace, sume
asigurate sau nlesnesc asemenea fapte, se pedepsesc pe cale penal, ori de cte ori fapta
ntrunete elementele unei infraciuni.
Persoanele nemulumite de modul cum li se calculeaz i li se pltesc sumele asigurate pot
face contestaii, n mod ierarhic pn la consiliul de administraie al societii de asigurri i apoi
se pot adresa instanei judectoreti competente.
100
se pltete o sum egal cu 30% din suma asigurat, care se acord pentru cazul de deces din
accident.
Suma asigurat se pltete n toate cazurile numai n Romnia i numai n lei.
e) Asigurarea de accidente a personalului profesionist, a personalului navigant angajat, a
elevilor din aeronautic civil i a sportivilor din cadrul aeronauticii sportive
Aceast asigurare este facultativ i se realizeaz pe baza conveniilor ncheiate de societatea
de asigurri cu unitile de aeronautic civil i sportiv.
Prin aceast asigurare se acoper riscurile de deces sau de invaliditate permanent, produse
ca urmare a accidentelor de zbor.
Sumele asigurate sunt difereniate pe categorii de personal navigant, iar primele de
asigurare - pe care le pltesc i le suport unitile de aeronautic civil i sportiv - se determin
fie n funcie de numrul de persoane asigurate, fie n funcie de numrul de zboruri efectuate de
personalul navigant.
f) Asigurarea de accidente i rspundere civil a vntorilor sportivi
Este o form combinat a asigurrilor facultative de persoane i a celor de rspundere civil.
Specific acestei asigurri este faptul c prin acelai contract de asigurare se acoper att
riscurile de deces sau invaliditate permanent pe care le poate suferi asiguratul ca urmare a unui
accident de vntoare, ct i rspunderea civil a acestuia fa de teri, pentru prejudicii create
printr-un eveniment n legtur i ca urmare a activitii de vntoare.
g)Asigurarea de sntate pentru cltorii n strintate
Aceast asigurare este o form a asigurrilor facultative de persoane pentru cltorii n
strintate. Prin aceasta sunt acoperite cheltuielile medicale, efectuate ca urmare a mbolnvirii
sau producerii unui accident peste hotare, n perioada de valabilitate a asigurrii.
Asigurarea se ncheie pe o perioad de minimum 2 zile i maximum un an, naintea plecrii n
cltorie; asigurarea ncheiat dup nceperea cltoriei este nul. Asigurarea intr n vigoare la
data indicat n polia de asigurare, ns nu nainte de plata integral a primei de asigurare.
Prima de asigurare este difereniat n funcie de durata cltoriei, de numrul de ri n care
va avea loc cltoria.
Asigurarea nu este valabil n Romnia i n rile n care asiguratul are domiciliul stabil sau
al cror cetean este.
102
asiguratul avea cunotin n momentul ncheierii asigurrii. Nu este exclus, totui, asistena
medical acordat n strintate care implic msuri de urgen, neprevzute, pentru salvarea
vieii asiguratului sau pentru calmarea durerilor acute; cu o franiza obligatorie de 100 USD
per eveniment. Asistena medical n astfel de cazuri se despgubete cu condiia ca efectuarea
cltoriei s nu fi fost fcut contrar indicaiilor unui medic;
tratarea bolilor i accidentelor cauzate de rzboi (declarat sau nu) i evenimente similare, greve,
revolte etc.
n calitate de combatant activ;
asistena medical sau decesul asiguratului dac acesta este angajatul oricrei fore militare;
decesul sau mbolnvirea asiguratului datorit energiei atomice i/sau fisiunii nucleare;
mbolnvirea/ accidentarea produs ca urmare a participrii asiguratului n orice tip de curse;
sinuciderea, tentativa de sinucidere, vtmri i mbolnviri produse din aciunea proprie a
asiguratului;
decesul sau asistena medical ca urmare a unor accidente de aviaie, cu excepia cazurilor cnd
asiguratul era pasagerul unei curse aeriene recunoscute;
decesul sau asistena medical acordat asiguratului pentru accidentele suferite ca urmare a
participrii la aciuni subacvatice;
asistena medical acordat n cazul mbolnvirilor i accidentelor ca urmare a consumului de
alcool, droguri, medicamente;
cheltuieli legate de ndeprtarea efectelor fizice (tratamente cosmetice, operaii estetice etc.) i a
anomaliilor congenitale;
asistena medical acordat n cazul mbolnvirilor i accidentelor ca urmare a comiterii de
ctre asigurat a unor infraciuni;
tratament psihiatric sau psihoterapeutic;
orice cheltuieli legate de cure de odihn sau recuperare n sanatorii, instituii de convalescen
sau alte instituii similare;
asistena medical a naterilor, a ntreruperilor de sarcin, i consecina acestora, examinarea i
tratamentul mpotriva sterilitii, precum i fecundarea artificial. Se despgubesc cheltuielile
medicale de urgen n scopul salvrii vieii, mamei i/sau copilului, dac gravida nu a depit
38 de ani i a 30- sptmn de sarcin;
tratarea bolilor care se transmit pe cale sexual (inclusiv HIV, SIDA);
asistena medical acordat de rudele asiguratului;
asistena medical acordat de homeopai, medici naturiti;
transplantul de organe;
104
105
11
106
CAPITOLUL IX
ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL
107
decesul unor persoane prin accidente de circulaie, evit o serie de litigii ntre autorii accidentelor i
persoanele accidentate (urmaii lor).
n ultimele trei decenii ale secolului al XX-lea a crescut importana care se acord asigurrilor
de rspundere civil n toate rile.
Dezvoltarea acestor asigurri este urmarea direct a creterii vertiginoase a numrului de
autovehicule de diverse tipuri, fapt ce a condus la o cretere a numrului de accidente de circulaie
i a numrului persoanelor care devin victime ale acestora.
Extinderea acestor asigurri este i urmarea dezvoltrii fr precedent a transportului de
persoane i de bunuri, pe cale aerian, maritim i terestr.
n toate rile din Europa se practic asigurarea de rspundere civil auto, de unde persoanele
care au suferit de pe urma accidentelor de circulaie primesc despgubirea sau suma asigurat ce li
se cuvine.
n majoritatea rilor din lume asigurarea de rspundere civil auto se practic sub form
obligatorie sau contractual.
Prin asigurrile de rspundere civil pot fi compensate numai prejudiciile produse de asigurat
unor tere persoane, n anumite condiii care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ, i
anume:
este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit fapta
ilicit ce a condus la producerea accidentului.
Dac una din condiiile menionate nu este ndeplinit, nseamn c, de fapt, nu sunt ntrunite
toate elementele care definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi compensate
prin asigurarea de rspundere civil.
Datorit condiiilor deosebite care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint
anumite particulariti, cum sunt:
108
- asigurri obligatorii de rspundere civil (asigurri de rspundere civil prin efectul legii);
- asigurri facultative de rspundere civil;
b) dup obiectul lor, asigurrile de rspundere civil pot fi grupate n:
- asigurri de rspundere civil izvorte din deinerea i utilizarea mijloacelor de transport
(asigurri de rspundere civil auto);
- asigurri de rspundere civil legal sau general;
c) dup sfera de cuprindere n profil teritorial (dup locul n care se afl obiectul asigurrii
sau n care se produce riscul), asigurrile de rspundere civil se mpart n:
- asigurri interne de rspundere civil;
- asigurri externe de rspundere civil.
Asigurarea obligatorie de rspundere civil se practic numai de ctre asigurtori autorizai
de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
Societile care practic acest tip de asigurare n ara noastr sunt: ASIROM, ALLIANTZIRIAC, ARDAF, GENERALI, BCR ASIGURRI, ASIBAN, OMNIASIG, etc
9.2. Tipuri de asigurri de rspundere civil
A. ASIGURAREA OBLIGATORIE DE RSPUNDERE CIVIL, PENTRU
PAGUBELE PRODUSE PRIN ACCIDENTE DE AUTOVEHICULE
n aceast asigurare sunt cuprini toi deintorii (persoane fizice i persoane juridice) de
autovehicule, nmatriculate i folosite n Romnia, pentru cazurile de rspundere civil delictual,
ca urmare a pagubelor produse prin accidente de autovehicule pe teritoriul rii noastre.
Sunt cuprini n asigurare i deintorii de troleibuze i tramvaie.
De asemenea, sunt obligate s se asigure i persoanele strine, posesoare de autovehicule pe
care le folosesc pe teritoriul rii noastre, dac nu posed documente internaionale de asigurare
valabile pe teritoriul Romniei, sau valabilitatea acestora a expirat.
Nu sunt cuprinse n asigurare persoanele fizice i cele juridice care dein autovehicule cu
capacitate cilindric a motorului de pn la 69 cm 3. Aceast excepie trebuie neleas n strns
legtur cu faptul c, practica demonstreaz c, accidentele de circulaie produse de aceste
autovehicule au o frecven i o intensitate mult mai reduse dect cele provocate de alte tipuri de
autovehicule.
Salariaii, oferi profesioniti la persoane juridice, nu sunt cuprini n aceast asigurare. Ei
pot contracta asigurri facultative de rspundere civil.
Primele de asigurare sunt stabilite difereniat, n funcie de:
-
felul autovehiculului;
110
astfel:
111
112
autovehicul numai dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu
deintorul autovehiculului respectiv.
Despgubirile se stabilesc pe baza conveniei dintre asigurat, persoana pgubit i
societatea de asigurri, ori prin hotrrea organului de jurisdicie competent, pronunat n
Romnia.
nvoiala numai ntre asigurat i persoana pgubit, urmat de o hotrre judectoreasc,
care consfinete tranzacia acestora, nu-1 oblig pe asigurtor la plat.
La stabilirea despgubirii, n cazul avarierii sau distrugerii bunurilor, se iau ca baz de
calcul preteniile formulate de persoanele pgubite, avndu-se n vedere prevederile legale privind
acoperirea cuantumului pagubelor provocate bunurilor, fr a depi diferena dintre valoarea
acestora din momentul producerii accidentului i valoarea rmas i nici limita maxim a
despgubirilor de asigurare prevzut de normele n vigoare.
Despgubirile se acord i atunci cnd cel care conducea autovehiculul, rspunztor de
producerea accidentului, este o alt persoan dect asiguratul. De asemenea, despgubirile se
pltesc i n situaia n care persoanele pgubite nu au domiciliul, reedina sau sediul n Romnia.
n caz de vtmare corporal sau deces al unei persoane, ori de avariere sau distrugere de
bunuri, se acord despgubiri dac autovehiculul care a produs accidentul este identificat i
asigurat.
Societatea de asigurri poate fi chemat n judecat de persoanele pgubite n cazul n
care cel care a produs accidentul de autovehicul:
-
a rmas necunoscut;
a ncetat din via i nu exist persoane care s rspund pentru paguba produs;
113
Prin valoarea rmas se nelege valoarea acelor pri din autovehicul rmase neavariate,
fr a se putea depi 25% din valoarea autovehiculului.
Valoarea autovehiculului la data producerii accidentului se determin sczndu-se, din
valoarea autovehiculului de aceeai marc, uzura corespunztoare.
Cuantumul pagubei la autovehicule este egal cu costul reparaiilor prilor componente sau
pieselor avariate ori costul de nlocuire a acestora, inclusiv cheltuielile pentru materiale, precum i
cele de demontare i montare aferente reparaiilor i nlocuirilor, stabilite la preurile practicate de
unitile de achiziie, din care se scade valoarea eventualelor deeuri i a prilor rmase neavariate.
La stabilirea despgubirilor pentru autovehiculele distruse sau avariate se ine seama de
valoarea de nou i de uzura acestora.
Valoarea de nou a autovehiculului avariat este preul practicat de unitile specializate, la
data producerii accidentului, pentru un autovehicul nou identic sau asemntor.
Pentru autovehiculele de tipuri la care nu exist preuri stabilite sau pentru tipuri ori modele
ce nu se mai fabric, valorile de nou se stabilesc prin asimilare cu preurile de vnzare practicate la
data accidentului, ale unor autovehicule care au caracteristici tehnice similare, din producia intern
sau extern (n lipsa acestor preuri, se pot avea n vedere preurile corespunztoare din cataloagele
de specialitate), dup caz, corectate cu un coeficient de similitudine cuprins ntre 0,75 i 1,00.
Uzura autovehiculului avariat nseamn deteriorarea acestuia i se stabilete n raport cu
vechimea, ntrebuinarea i starea lui de ntreinere la data producerii accidentului.
Uzura se stabilete n funcie de gradul de ntrebuinare (parcurs) a autovehiculului,
exprimat n kilometri, precum i de vechimea n exploatare, exprimat n uniti de timp (ani),
difereniat pe categorii de autovehicule clasificate dup capacitatea cilindric a motorului, n cm 3,
potrivit coeficienilor de uzur.
Cnd se cunoate data introducerii n exploatare de nou i starea sa de ntreinere, justificat
tehnic, pentru stabilirea uzurii autovehiculului avariat se caut n tabelul coeficienilor de uzur
linia orizontal, corespunztoare vechimii n exploatare (n ani) a acestuia i se stabilete un
coeficient de uzur cuprins ntre cei corespunztori strii de ntrebuinare bun i rea.
Despgubirile pentru animale se stabilesc pe baza valorii pe piaa local a animalului
respectiv, la data producerii riscului asigurat.
Pentru cldiri, construcii sau alte bunuri despgubirile se stabilesc pe baza preurilor n
vigoare din momentul producerii riscului asigurat.
Pentru autovehiculele nmatriculate n strintate, valoarea acestora, la data producerii
accidentului, se stabilete pe baza preurilor practicate n ara n care este nmatriculat
114
autovehiculul, ori n ara unde a fost fabricat autovehiculul n cauz. Dac aceste preuri nu se
gsesc, se au n vedere valorile reale, potrivit cataloagelor de specialitate.
Societile de asigurri, nu acord despgubiri pentru pagube produse:
- dintr-un caz de for major (inundaie, ploaie torenial, grindin, trsnet etc);
- din culpa exclusiv a persoanei pgubite;
- din culpa exclusiv a unei tere persoane;
-
valabilitii asigurrii obligatorii de rspundere civil, pentru pagube cauzate terilor prin accidente
de autovehicule;
- pagubele situate sub limita minim a despgubirilor de asigurare prevzute n hotrrea
Guvernului, n vigoare la data producerii accidentului;
- pentru avarierea ori distrugerea bunurilor n unul i acelai accident, indiferent de numrul
persoanelor pgubite i de numrul persoanelor rspunztoare de producerea pagubei;
- partea din prejudiciu care depete limitele maxime ale despgubirilor de asigurare
(sumelor asigurate) prevzute n hotrrea Guvernului n vigoare la data producerii accidentului,
produs n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor pgubite i de numrul
persoanelor rspunztoare de producerea pagubei;
- sumele pe care conductorul autovehiculului, rspunztor de producerea pagubei, este
obligat s le plteasc deintorului care i-a ncredinat autovehiculul asigurat, pentru avarierea sau
distrugerea acestui autovehicul;
- pagubele produse persoanelor sau bunurilor transportate, dac ntre deintorul
autovehiculului care a cauzat accidentul i persoanele pgubite a existat un raport contractual (civil,
comercial, de munc etc. cu titlu oneros sau gratuit);
- pagubele produse la locul de munc de ctre dispozitivele sau instalaiile montate pe
autovehicule, atunci cnd acestea sunt utilizate ca utilaje;
- pagubele cauzate prin accidente survenite n timpul operaiunilor de ncrcare i de
descrcare, acestea constituind riscuri ale activitii profesionale;
- pagubele cauzate ca urmare a transportului de produse periculoase (radioactive, ionizante,
inflamabile, explozive, corozive, combustibili) cu ocazia cruia aceste produse au determinat sau
au agravat producerea pagubei;
115
feluri de autovehicule;
durata asigurrii.
0
1.
Felul
autovehiculului
1
Autoturisme (avnd cel puin 9 locuri pe
117
2
35
3
50
4
60
2.
3.
4.
5.
6.
7.
50
90
210
65
120
280
80
150
350
50
180
240
65
240
320
80
300
400
240
320
400
60
30
80
40
100
50
30
40
50
118
5.
6.
7.
obinuite cu remorci)
Tractoare rutiere
Remorci trase de un autovehicul din cele
prevzute la nr.crt. 1, 2, 3 i 5 de fiecare
remorc
Motociclete cu sau fr ata
45
25
60
30
75
40
25
30
40
119
de bunuri sau vtmarea corporal i chiar decesul unor persoane. Aceast asigurare se refer la
alte prejudicii dect cele produse prin accidente de autovehicule12.
Asigurarea poate fi contractat de ctre primrii, uniti economice i instituii publice,
organizaii obteti, culturale, sportive, cooperative meteugreti, cooperative de consum i cele
de credit, ageni privai, alte persoane juridice i persoane fizice care au sediul sau domiciliul pe
teritoriul Romniei. Asigurarea se contracteaz pentru sumele pe care asiguraii sunt obligai s le
plteasc drept despgubiri i cheltuieli de judecat ce ar putea rezulta din prejudiciile de care ei
rspund, potrivit prevederilor legii, fa de terele persoane pgubite, datorit vtmrii corporale
sau decesului, avarierii sau distrugerii unor bunuri, precum i pentru cheltuielile efectuate de
asigurat n procesul civil.
Asigurarea cuprinde i prejudiciile produse de persoane pentru care asiguratul rspunde
potrivit prevederilor legii. n acelai timp, asigurarea cuprinde i rspunderea membrilor familiei
(soie, so, copii .a.) care se afl n ntreinerea asiguratului, ceea ce nseamn c se acord despgubiri i pentru pagubele ce se produc din culpa acestor persoane.
Asigurarea poate fi contractat pentru diferite activiti economice desfurate de
ntreprinderi industriale, de construcii, de prestri de servicii, precum i pentru activiti culturale,
sportive, sanitare, pentru deinerea de cldiri etc.
n asigurare sunt cuprinse numai riscurile care se produc pe teritoriul Romniei.
Societatea de asigurri nu acord despgubiri dac accidentul s-a produs dintr-o cauz de
for major (trsnet, cutremur de pmnt, inundaie, avalane de zpad, uragan etc.) sau
accidentul s-a produs din culpa exclusiv a unei tere persoane.
De asemenea, nu se acord despgubiri pentru: pagubele indirecte (reducerea valorilor
bunurilor asigurate n urma reparaiilor, reducerea preurilor bunurilor, livrarea bunurilor cu
ntrziere etc); daunele produse prin ntreruperea utilizrii bunurilor, ntreruperea procesului de
producie; daunele produse de desfurarea operaiunilor militare n timp de rzboi.
La aceste asigurri nu exist posibilitatea evalurii n vederea asigurrii; sumele asigurate
se stabilesc n funcie de cererea asiguratului i inndu-se seama de prevederile legale.
n vederea contractrii asigurrii, asiguratul semneaz declaraia de asigurare.
Primele de asigurare sunt, n unele cazuri fixe, iar n altele cazuri sunt variabile, n funcie
de obiectul asigurrii, de anumii indicatori, precum i dup cum este vorba de persoane juridice
sau fizice.
Tabelul nr. 9.2
Tariful de prime practicate n asigurarea facultativ de rspundere civila legal
12
120
Nr.
crt.
Rspunderea civil n legtur cu:
0
1
1. Locuine
2. Birouri mici, magazine
3. Magazine mari, depozite de mrfuri i
materiale, uniti prestri servicii
4. Electrotehnic i electronic, materiale de
construcii sticl, porelan, faian,
metalurgie (inclusiv extracie i prelucrare
minereuri), agricultur, silvicultur.
5. Hoteluri, moteluri, restaurante, instituii
cultural - sportive i medicale, instituii de
nvmnt, lcae de cult, aeroporturi,
ateliere de producie, parcuri distractive,
bi, saune, tranduri.
6. Energia electric i termic, construcii de
maini, nclminte, pielrie, blnrie.
7. Extracia i prelucrarea crbunelui, garaje,
servicii auto
8. Poligrafie, textile, confecii
9. Chimie (exclusiv rafinrii), cauciuc, mase
plastice, extracie iei/gaze, prelucrarea
lemnului, celuloza i hrtie, benzinrie
10. Rafinrii, petrochimie, depozite de
carburani - lubrefiani, muniie, explozivi.
0,020
0,018
0,025
0,020
0,030
0,025
0,035
0,028
0,030
0,040
0,045
0,045
0,055
n acest fel, conductorii auto profesioniti evit situaiile neplcute de a plti, din veniturile
proprii, despgubirile i sumele asigurate, n cazul producerii unui accident. Societatea de asigurri
este cea care va plti despgubiri terilor pgubii, n contul unitilor deintoare a autovehiculelor,
pentru compensarea prejudiciilor provocate de conductorii auto, n accidente de care acetia se fac
sunt vinovai.
Asigurarea se poate ncheia pe ase luni sau pe un an. Nivelul primelor de asigurare este
difereniat pe categorii de autovehicule.
E. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A PRODUCTORULUI
Aceast asigurare preia rspunderea productorului pentru marfa pe care o produce i care
ajunge n minile consumatorilor. Prin utilizarea acestor mrfuri, se pot produce vtmri
corporale, mbolnviri, decese sau prejudicii materiale.
Modul de realizare a acestei asigurri depinde de nivelul de dezvoltare a rilor i deci
difer de la ar la ar.
F. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A TRANSPORTATORULUI N
CALITATE DE CRU, PENTRU MRFURILE TRANSPORTATE
Aceast asigurare are ca obiect rspunderea ce revine transportatorului n calitate de cru,
pentru pagubele provocate bunurilor transportate cu autovehicule.
Societatea de asigurri poate contracta asigurri cu societile care efectueaz transporturi
internaionale cu autovehicule. Condiiile de asigurare sunt prevzute expres n polia de asigurare
pentru cazurile de rspundere a transportatorilor n calitate de cru, pentru bunurile transportate.
Pentru autovehiculele asigurate, societatea de asigurri emite polie de asigurare, n baza
crora se angajeaz ca la producerea evenimentului asigurat s despgubeasc pe asigurat sau pe
terele persoane pgubite, cu condiia ca asiguratul s fi pltit prima de asigurare sau cea dinti rat
a acesteia.
Limitele maxime de despgubire se stabilesc de comun acord ntre asigurat i societatea de
asigurri.
Asiguratul are obligaia s ntrein n condiii optime bunurile asigurate, n scopul
prevenirii producerii evenimentelor asigurate, iar societatea de asigurri are dreptul s verifice
modul n care asiguratul i ndeplinete obligaiile care decurg din contract.
Dac se produce evenimentul asigurat, asiguratul are obligaia:
- s ntiineze imediat organele de poliie, pompierii sau alte autoriti publice de cercetare,
cele mai apropiate de locul producerii evenimentului asigurat, solicitnd ntocmirea actelor cu
122
pagube produse intenionat de asigurat, dac intenia rezult fr echivoc din actele ncheiate
de organele n drept;
pagubele produse datorit depirii termenului de livrare, din cauza unor evenimente
neacoperite prin asigurare;
pagube produse n situaiile n care autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau
alt autorizaie de circulaie valabil;
125
cltori;
conveniile internaionale la care Romnia a aderat sau este parte, referitoare la transportul public
de cltori;
b)
d)
126
Riscurile asigurate sunt cele prevzute n polia de asigurare, produse n timpul duratei
asigurrii, i anume: vtmarea corporal sau decesul unor clieni, avarii sau distrugeri ale unor
bunuri care aparin clienilor i care au fost lsate de acetia n spaiile de cazare repartizate sau
special amenajate (recepie, garderob etc), neasigurarea integral sau asigurarea la o calitate
inferioar a unui serviciu sau a pachetului de servicii cumprat de client.
J.
127
130
X. REASIGURRILE
10.1. Aspecte privind necesitatea realizrii i meninerii unei stabiliti financiare n
cadrul societilor de asigurri
Preocuparea de baz a fiecrei societi de asigurare este aceea de a-i menine i ntri
stabilitatea financiar a activitii pe care o desfoar. De aceea ea trebuie s-i organizeze
activitatea astfel nct s-i poat compensa integral, pe seama primelor ncasate, toate obligaiile
asumate fa de asigurai, bnci i stat. n acest scop, ea trebuie s-i stabileasc cu maximum de
profesionalism nivelul primelor pe care le va practica, astfel nct fondul de asigurare, constituit n
acest mod, s fie suficient pentru despgubirile datorate..
Eventuala diferen nefavorabil, dintre nivelul despgubirilor datorate i primele de
asigurare cuvenite, duce la un dezechilibru i poate fi acoperit din:
-
fondul de rezerv;
131
c)
recurgerea la reasigurare.
132
fructele livezilor; epizootiile afecteaz o anumit specie de animale; incendiile provoac pagube
gospodriilor populaiei, ntreprinderilor, instituiilor etc.
Diversificarea portofoliului de asigurri const n faptul c o societate de asigurri care a
preluat riscuri n mai multe ramuri de asigurare, niciodat nu va nregistra daune maxime n toate
ramurile i la toate riscurile.
n acelai timp, trebuie avut n vedere i dispersarea teritorial a riscurilor, care cuprinde
aria geografic pe care sunt situate bunurile preluate n asigurare. Societatea de asigurri este
interesat ca bunurile asigurate s fie rspndite pe un teritoriu ct mai ntins posibil. Este cunoscut
c nici cele mai devastatoare calamiti ale naturii nu cuprind ntreaga suprafa a rii, ci numai
anumite zone ale sale. Inundaiile, furtunile, uraganele, cutremurele etc, pot afecta zone ntinse ale
rii, dar cu intensiti i pagube diferite.
Asigurarea bunurilor dintr-o anumit zon geografic la mai multe societi de asigurri, n
cazul unui sinistru de mari proporii, va face ca daunele provocate s fie mult mai uor de suportat
de ctre mai multe societi de asigurri, dect ar putea s o fac o singur societate.
Fiecare societate de asigurri trebuie s fie preocupat n permanen ca portofoliul su s
corespund unei bune stabiliti financiare, adic s fie diversificat i dispersat.
mprirea riscurilor ntre mai multe societi de asigurri se poate face pe dou ci, i
anume prin:
a) coasigurare
b) reasigurare.
Coasigurarea const n asigurarea de la nceput a unui bun, de o valoare mai mare, la mai
multe societi de asigurri, n anumite cote. n caz de daun fiecare societate de asigurri particip
corespunztor la compensarea daunei.
Coasigurarea se practic n Frana, Marea Britanie i n alte ri. Actualmente, ea se practic
i n ara noastr.
Reasigurarea este operaiunea financiar prin care are loc divizarea, egalizarea
rspunderilor ntre mai multe societi de asigurri-reasigurri, dispersate geografic. Prin
reasigurare se urmrete meninerea unui echilibru financiar ntre primele de asigurare ncasate i
despgubirile (sumele asigurate) datorate.
Reasigurarea const practic n cedarea de ctre asigurtor, unor alte societi de asigurri
(de reasigurri), a unei pri din riscul preluat, care depete reinerea (capacitatea) proprie. n
timp ce la coasigurare, redistribuirea riscurilor se produce n faza contractrii asigurrii propriuzise, la reasigurare redistribuirea riscurilor are loc dup perfectarea contractului de asigurare, adic
133
ale acelor asigurtori care ncheiau asigurri de transport maritim n zone extrem de riscante (din
cauza pirailor i condiiilor grele de navigaie - uragane, furtuni, stnci etc). n acea vreme,
asigurtorii nu dispuneau de suficiente informaii, n funcie de care s judece fiecare risc maritim
acceptat. Ca urmare, dup perfectarea contractelor, la ntmplare, cutau s scape de angajamentele
care erau excesiv de riscante, cedndu-le altor societi de asigurri (de reasigurri).
Cu timpul reasigurarea a devenit o form complementar a asigurrii, pierzndu-i
caracterul de instrument de ndreptare a erorilor de judecat comise de asigurtori.
Abia n secolul al XlX-lea reasigurarea a luat o mare amploare n Europa, impulsul fiind dat
de revoluia industrial.
Revoluia industrial din secolul al XlX-lea a favorizat introducerea progresului tehnic, la
nceput n Marea Britanie i apoi n alte ri de pe continentul nostru. Atelierele meteugreti i
micii ntreprinztori individuali au fost nlocuii de ctre marile ntreprinderi industriale, organizate
sub forma societilor anonime; ca urmare au nceput concentrarea i centralizarea capitalului.
n aceste condiiuni au crescut considerabil dimensiunile riscurilor oferite spre asigurare.
Asigurtorii se reorganizeaz pe baze noi, constituindu-se n societi comerciale i ncep s
foloseasc datele statistice pentru dimensionarea primelor de asigurare, diversificndu-i riscurile
preluate n asigurare.
n Marea Britanie, coasigurarea se practica pe scar larg, n timp ce reasigurarea a fost
interzis o perioad de timp (1746-1864) pentru a evita operaiunile speculative. Numai
coasigurarea ns nu putea rezolva multiplele probleme cu care se confruntau societile de
asigurri n perioada de ascensiune a capitalismului.
134
Printr-o lege adoptat n 1746 de Marea Britanie, reasigurarea n aceast ar a devenit ilegal;
ca excepie se admitea numai situaia cnd asigurtorul devenea insolvabil, ddea faliment sau
deceda, iar prima de asigurare devenea fr valoare, fiind insuficient.
n anul 1864 a fost revocat legea din 1746, prin care se interziceau reasigurrile.
Activitatea de reasigurri a evoluat ns foarte ncet i greoi, datorit faptului c o perioad de peste
o sut de ani reasigurrile au fost interzise.
Cu toate acestea, n alte ri din Europa, reasigurrile s-au dezvoltat continuu. De exemplu,
n Danemarca reasigurrile se practicau din anul 1775, n Norvegia din anul 1840.
n anul 1863 s-a nfiinat prima societate de reasigurri din Elveia, denumit Swiss
Reinsurance Company iar n 1867, n Marea Britanie, a luat fiin societatea Reinsurance
Company Ltd."
n Statele Unite ale Americii legiferarea reasigurrilor a avut loc mai lent. Prima societate
de reasigurri a luat fiin abia n anul 1890 sub denumirea de Reinsurance Company of
America".
Treptat s-au dezvoltat i retrocesiunile.
Cele mai multe societi de asigurri erau preocupate s realizeze mai degrab profituri
mici, dar stabile, dect profituri mari i nesigure din operaiuni speculative.
Stabilitatea acestor rezultate se putea obine pe calea reasigurrii, care cuprinde forme i
tehnici diversificate de realizare.
Iniial, reasigurarea se practica de ctre societile profilate pe contractarea de asigurri
directe, care simeau nevoia imperioas a ameliorrii portofoliilor lor. Mai trziu, s-au constituit
societi specializate n operaiuni de reasigurri, fr ns ca societile de asigurri s renune la
acest gen de operaiuni.
rile n care reasigurarea a dobndit o amploare tot mai mare au fost: Germania, Marea
Britanie, Frana, Elveia, Italia etc.
Treptat, piaa naional a reasigurrilor devine prea ngust pentru a absorbi ntreaga ofert
de cedare n reasigurare, ceea ce determin societile de asigurri s-i plaseze o parte din riscuri
la societi de reasigurri din strintate.
Cu ct este mai larg participarea societilor de reasigurri la redistribuirea riscurilor, cu
att mai accentuat este dispersarea riscurilor n plan geografic.
n ultima perioad de timp, reasigurrile ocup un loc foarte important n viaa economic
i social din ntreaga lume, datorit dezvoltrii asigurrilor, precum i volumului i valorii
bunurilor industriale, transporturilor, turismului, comerului internaional etc. Concomitent s-a
nregistrat o diversificare a reasigurrilor i retrocesiunilor.
135
14
136
obiectul reasigurrii (de exemplu, mrfuri aflate n transport pe mare, nave maritime,
aeronave etc);
conform creia
137
obligatoriu prezint avantaje att pentru reasigurat, ct i pentru reasigurtor. Astfel, reasiguratul
are posibilitatea s subscrie, n limitele fixate de el nsui, la acele riscuri pe care le poate ceda n
reasigurare, n condiiile stabilite n mod anticipat. Reasigurtorul are certitudinea c reasiguratul
nu poate selecta riscurile, n sensul de a le reine numai pe cele pe care le apreciaz ca fiind mai
favorabile i de a le ceda pe cele nefavorabile.
Date fiind avantajele pe care le prezint, contractul obligatoriu de reasigurare este cel mai
mult utilizat.
Contractul facultativ de reasigurare se caracterizeaz prin urmtoarele:
reasiguratorul examineaz separat fiecare risc care necesit un plasament
financiar;
societatea de asigurri este obligat s pun la dispoziia reasiguratorului
l resping.
Contractul facultativ de reasigurare prezint urmtoarele dezavantaje:
a) necesit un efort semnificativ de gestionare, ceea ce reclam costuri administrative
ridicate, att pentru reasigurat, ct i pentru reasigurator. Reasiguratorul analizeaz toate elementele
oferite de reasigurat pentru fiecare risc n parte, att n momentul ncheierii contractului, n timpul
derulrii, ca i n cazul rennoirii lui;
b) este necesar un anumit timp pentru a se plasa un risc. Reasiguratul nu are posibilitatea s
ncheie imediat o reasigurare ce are ca obiect riscuri de valori, mari pn cnd nu sondeaz piaa
de reasigurri spre a vedea ce anse de cedare n reasigurare exist pentru rspunderile care
depesc posibilitile sale financiare. Foarte adesea asigurtorul trebuie s contacteze civa
reasiguratori spre a vedea dac acetia accept s preia unele riscuri;
c) reasigurtorul nu poate oferi imediat acoperirea solicitat pentru riscurile care depesc
capacitatea sa de absorbie deoarece aceasta trebuie s asigure mai nti plasamentul sumei pe care
dorete s o reasigure;
d) comisioanele acceptate de reasigurtori pentru reasigurarea facultativ tind s fie mai
mici dect pentru reasigurrile obligatorii.
Totui, acest contract este avantajos pentru reasigurat, deoarece i ofer posibilitatea
selectrii riscurilor pe care le cedeaz n reasigurare.
138
riscurile acoperite.
Relaiile dintre pri se bazeaz pe cea mai bun credin". Acesta este un principiu
139
Principiul despgubirii este o parte integrant a oricrui contract de reasigurare, chiar dac
asigurarea original nu este ntotdeauna un contract de despgubire (de exemplu, asigurarea de
via).
n practic se obinuiete ca reasigurtorul s despgubeasc societatea cedent ct mai
repede i numai dup ce aceasta a pltit despgubirea corespunztoare cuvenit asiguratului su.
Dac rspunderea reasigurailor scade ca urmare a exercitrii dreptului de subrogare (de regres),
reasiguratorul are, la rndul su, dreptul, expres exprimat, de a revendica reducerea
corespunztoare a rspunderii sale.
Caracteristicile juridice ale contractului de reasigurare sunt urmtoarele:
a) are un caracter consensual. Pentru constituirea i existena sa valabil este necesar
simpla exprimare a voinei juridice, nensoit de vreo form de publicitate judiciar.
b) este un contract sinalagmatic (bilateral). Prin semnarea contractului de reasigurare,
prile semnatare i asum obligaii, dar obin i drepturi reciproce interdependente.
c) contractul de reasigurare este cu executare succesiv. Potrivit acestei caracteristici,
contractul de reasigurare nu se realizeaz printr-o sigur prestaie, ci prin mai multe prestaii
consecutive efectuate de ctre prile contractante. Reasiguratul pltete prima de reasigurare n
ratele stabilite, iar reasiguratorul pltete indemnizaii pe toat durata reasigurrii dac se produc
riscurile stipulate n contract;
d) are caracter oneros. Prin contractul de reasigurare, reasiguratul pltete prime de
reasigurare i eventual primete despgubiri dac se produc riscurile, iar reasiguratorul poate plti
n cazuri de daune despgubiri mai mari dect primele ncasate. Reasiguratul are avantajul c prin
contractul de reasigurare este protejat n cazul unor eventuale daune mai mari dect capacitatea sa
financiar. La rndul su, reasigurtorul este avantajat, deoarece prin ncasarea primelor de
reasigurare i mresc veniturile care se pot fructifica prin efectuarea unor plasamente rentabile;
e)
aparine reasiguratului, iar reasiguratorul poate adera la contract. Sunt i contracte care se
negociaz, unele cu participarea brokerilor de reasigurri;
g) n contractul de reasigurare sunt prezente elemente de de extranietate. Extranietatea
este o caracteristic deosebit de important a reasigurrii. Reasigurarea are un pronunat caracter
140
internaional, prile aflndu-se n ri diferite i, prin urmare, se aplic legislaia uneia dintre
aceste ri sau legislaia unei alte ri.
Forma contractului de reasigurare
Sub aspectul juridic nu exist condiii obligatorii privind o anumit form a contractului de
reasigurare.
n cele mai multe ri este obligatoriu ca toate contractele de asigurare i de reasigurare s
fie ncheiate n form scris, fr s se fac referiri speciale n legislaiile lor la contractele de
reasigurare sau uneori se menioneaz i validitatea acestora n forma oral.
Majoritatea covritoare a contractelor de reasigurare sunt n form scris.
Forma scris a contractului face posibil determinarea cu precizie a:
- momentului ncheierii contractului,
- ntrrii lui n vigoare,
- nceputului rspunderii reasiguratorului,
- ncetrii rspunderii reasiguratorului,
- drepturilor i obligaiilor prilor etc.
Spre deosebire de contractul de asigurare, concretizat n polia de asigurare emis de
asigurtor, contractul de reasigurare se regsete rareori sub forma unei polie de reasigurare, forma
uzual sub care se ntlnete fiind aceea de contract nestandardizat ale crui clauze sunt foarte
diverse n funcie de interesele prilor i specificul coninutului su.
Indiferent de tipul i forma contractului de reasigurare, este obligatoriu ca el s conin
urmtoarele clauze:
-
tipul contractului
riscurile acoperite
omisiuni i erori
nivelul
rezervele de prime
daunele n suspensie
comisionul
brokerajul
regularizarea contului
fondul de rezerv
riscuri excluse
obiectele asigurrii;
cot-parte;
proporional mixt;
pe baz de pool.
excedent de daun;
oprire de daun.
REASIGURAREA
142
PROPORIONAL
Cot-parte
Proporional
mixt
NEPROPORIONAL
Excedent de
sum
asigurat
Excedent
de
daun
Oprire de
daun
Pe baz de
pool
15
143
Presupunnd c reasiguratul reine o cot de 40% din suma asigurat, iar diferena de 60% o
cedeaz n reasigurare, reasigurtorii preiau fiecare n parte cte o anumit cot procentual din
riscurile prevzute n contractul de reasigurare.
n cazul reasigurrii cu contracte obligatorii, reasigurtorii particip cu cote-pri la toate
contractele reasiguratului. Partea din primele de asigurare, la care are dreptul reasigurtorul, se
calculeaz prin aplicarea cotei fixe acceptate, la ntregul volum de prime ncasat de reasigurat, iar
participarea acestuia la acoperirea eventualelor daune se va stabili prin aplicarea aceleiai cote, la
totalul daunelor nregistrate.
La reasigurarea cu contract facultativ, reasiguratul i reasigurtorul particip cu cote
pri din suma asigurat numai la riscurile acceptate n mod expres de ei, pe baza analizei caz cu
caz a propunerilor primite din partea reasiguratului.
144
Reinerea proprie a reasiguratului este stabilit n cote procentuale, care difer de la un risc
la altul.
Reasigurarea proporional cot-parte se folosete, de regul n urmtoarele situaii:
- n cazul n care reasiguratul ncepe afaceri ntr-un domeniu n care nc nu exist date
statistice;
- reasigurtorul poate accepta aceast reasigurare pentru fiecare risc;
- cnd reasiguratul solicit asistena financiar;
- n vederea reducerii muncii administrative i reducerii cheltuielilor;
- cnd unele daune pot conduce la variaii neeontrolate ale ratei daunelor de la o perioad la
alta.
Reasigurarea cot-parte prezint att avantaje, ct i dezavantaje.
Printre avantaje pot fi menionate:
-
nrudite.
b) Reasigurarea de excedent de sum asigurat este o variant a reasigurrii
proporionale, caracterizndu-se prin aceea c reasiguratul stabilete anticipat, sub forma unei sume
fixe, reinerea sa proprie, denumit plin de conservare i tot ceea ce depete aceast reinere,
145
Excedentul de sum asigurat poate fi stabilit i n scar, adic excedent I, II sau III, cu
precizarea c excedentul II i III sunt formate din sumele ce depesc plinul de conservare" i
excedentele anterioare.
Contractele excedent II sau III nu sunt prea agreate de reasiguratori, deoarece prin
asemenea contracte se acoper numai partea de vrf a riscurilor cu sume asigurate mari, care nu
au o frecven mare i nu asigur echilibrul care trebuie s existe ntre volumul de prime i
rspunderea maxim.
Reasigurarea excedent de sum asigurat ndeplinete cel mai bine rolul reasigurrii,
adic omogenizarea rspunderii reinute de reasigurat. Ea prezint pentru reasigurat avantajul c
riscurile mici, cuprinse n cadrul reinerii proprii (plinul de conservare), nu vor fi reasigurate, iar
pentru reasigurator, certitudinea c reasiguratul este primul interesat n selectarea riscurilor.
Nivelul reinerii proprii n raport cu rspunderea maxim a reasiguratorilor este un prim
indiciu al calitii riscurilor cedate n reasigurare. Acest lucru rezult din faptul c la stabilirea
reinerii proprii reasiguratul va ine seam de probabilitatea producerii riscurilor, de mrimea
daunei, de mrimea medie a sumelor asigurate i a resurselor financiare de care dispune.
n cazul riscurilor mai bune", plinul de conservare va fi mai mare dect la cele mai
puin bune".
Societatea romneasc de asigurri-reasigurri ASTRA S.A" aplic aceast reasigurare
la reasigurarea cargo maritim i la reasigurarea casco maritim.
Un neajuns al reasigurrii excedent de sum asigurat este volumul mare de operaiuni
i calcule ce trebuie efectuate, deci volumul mare de munc. Astfel, pentru fiecare contract (risc) se
calculeaz att raportul dintre reinerea proprie a reasiguratului i suma asigurat, ct i raportul
dintre suma care intr sub incidena contractului excedent de sum asigurat, pentru a se stabili
procentual partea din suma asigurat ce va fi acoperit de reasigurat i partea acoperit de
reasiguratori.
Trsturile reasigurrii excedent de sum asigurat sunt urmtoarele:
- este structurat n plinuri de conservare care reprezint suma maxim pe care societatea de
asigurri cedent nelege s o rein pe cont propriu;
- societatea cedent are posibilitatea s selecioneze riscurile, dezavantajnd reasigurtorii, deoarece
acetia preiau riscurile mai puin profitabile, de regul de valori mari, care cu greu le pot asigura un
portofoliu echilibrat;
- modul de administrare este mai laborios i cheltuielile de administrare a contractului sunt mai mari
att pentru societatea cedent, ct i pentru reasigurtori;
- prin acest tip de reasigurare, asigurtorul direct beneficiaz de toate avantajele proteciei automate
147
de reasigurare. Rspunderea
Pool-urile se constituie prin participarea cu capital a mai multor societi, lund astfel
natere o societate (entitate) de sine stttoare, care are ca obiect de activitate reasigurarea unei
anumite pri din riscurile subscrise de aceste companii.
Poolul respectiv este administrat de un oficiu, care centralizeaz ofertele de reasigurare
primite din partea societilor de asigurri i le repartizeaz membrilor poolului pe baza cotelor
subscrise la care acetia s-au angajat, sau proporional cu volumul afacerilor cedate (volumul de
prime).
Dac membrii poolului nu au acoperit ntreaga valoare a contractelor oferite n reasigurare,
diferena se plaseaz n afara poolului.
Un pool poate avea ca activitate reasigurarea unor anumite riscuri specifice sau a anumitor
afaceri dintr-o categorie determinat (de exemplu, incendiu, asigurri de aviaie, asigurri de via,
diferite catastrofe naturale etc).
Cauzele care au condus la crearea poolurilor de reasigurri sunt urmtoarele:
necesitatea acoperirii unor riscuri speciale de proporii foarte mari, cu o frecven i o intensitate
nc necunoscute (de exemplu riscurile nucleare etc);
existena unor riscuri care prin cumul ar putea conduce la daune excesiv de mari (riscul de
rzboi);
evitarea cedrii unui volum important de prime de asigurare ctre societi de asigurri dintr-o
alt ar sau zon geografic.
n funcie de convenia dintre societile membre, poolul poate pstra pe cont propriu o
reinere fix din afacerile pe care le primete, devenind n acest fel un reasigurator cu drepturi
proprii.
Reasigurrile de tip pool pot fi administrate n moduri diferite n funcie de natura acestora.
Potrivit principiului de organizare i funcionare a poolului, toi membrii depun toat prima sau
numai o parte a ei pentru o categorie special de reasigurri ntr-un fond comun i mpart
daunele totale n aceeai proporie sau ntr-o proporie agreat. Cheltuielile i profiturile se
mpart n acelai mod.
n majoritatea cazurilor, aranjamentele pool se bazeaz pe forma reasigurrii proporionale,
ns n ultima vreme se ntlnesc aranjamente de tip excedent de daun (cu deosebire la riscurile
catastrof).
Deoarece operaiunile de reasigurare se efectueaz n mod centralizat, aceast form de
reasigurare conduce la diminuarea cheltuielilor de administraie. Neajunsurile poolului constau n:
- posibilitatea apariiei unui cumul al riscurilor, deoarece pool-ul i desfoar activitatea
ntr-o zon relativ extins;
149
b)
151
152
153
Volumul
primelor
ncasate n
anul de
asigurare
154
alte cheltuieli i taxe (brokerajul, n cazul n care contractul s-a ncheiat cu participarea unui
broker; nivelul brokerajului poate varia ntre 2- 10% din prima net);
cheltuieli de management;
taxe administrative;
155
supracomisioane;
ctre pri, de comun acord. Prile pot stabili o cot fix, putndu-se folosi metoda mediei
ultimilor n" ani, de regul ultimii trei ani.
Dac reasigurtorul realizeaz, de pe urma contractului de reasigurare, pierdere n loc de
profit, reasiguratul se angajeaz ca, n anii urmtori perioadei care s-a ncheiat cu pierderi,
acestea s fie deduse din profitul realizat de reasigurtor i astfel numai rezultatul net s fie
supus repartizrii.
Reasigurarea este frecvent utilizat pentru omogenizarea riscurilor sub aspect cantitativ i
pentru dispersarea acestora n plan geografic. Totui, nu ntotdeauna aceste obiective se realizeaz
n mod corespunztor, deoarece subscrierea n reasigurare se face pe dou ci:
a) pe baza ofertelor primite direct de la societile de asigurri
b) pe baza ofertelor primite de la curtieri.
n ambele cazuri nu se face o analiz temeinic a riscurilor primite n reasigurare. Drept
urmare, de multe ori un reasigurtor i asum rspunderi pentru unele riscuri indirecte, adic prin
intermediari. De aceea, un reasigurtor ajunge s participe la unele riscuri exagerat de mari,
fenomen numit risc de cumul.
n vederea corectrii unor asemenea fenomene, reasigurtorul recurge la retrocesionarea
(fig. 10.7) unei pri din riscurile acceptate de el n reasigurare, folosind n acest scop fie sistemul
cot-parte, fie poolul de retrocesiune. n acest fel, retrocesiunea devine un mijloc de echilibrare a
rezultatelor financiare.
Din prezentarea formelor reasigurrii, rezult c practica naional i internaional cunoate
o mare diversitate de instrumente i metode care se pot aplica diferitelor tipuri de riscuri i situaii
cu care se confrunt societile de asigurri i cele de reasigurri.
Figura 10.7. Asigurare, reasigurare, retrocesiune18
18
156
ASIGURARE
REASIGURARE
RETROCESIUNE
ncheiat de reasigurtor cu diderse
societi de asigurare-reasigurare
157