UNIVERSITATEA ROMANO AMERICANA

Facultatea de Relatii Comerciale si Financiar bancare Interne si Internationale

Analiza comparativa a Creditului Auto la BCR, BRD

si Raiffeisen Bank

Bucuresti

2011
Cuprins

Introducere..................................................................................................................................................3
Analiza comparativa a ofertelor pentru credite auto oferite de principalele 3 banci comerciale romanesti:
BCR, BRD si Raiffeisen Bank.........................................................................................................................3
Documentatia de credit...........................................................................................................................3
Caracteristici credit..................................................................................................................................5
Concluzii......................................................................................................................................................9
Introducere

Intr-o economie functionala, un numar important de agenti economici si persoane fizice nu

dispund de suficiente mijloace banesti pentru a-si desfasura in bune conditii activitatea sau
pentru a-si procura cele necesare consumului, motiv pentru care adesea apeleaza la produsele
bancare din gama creditelor.

Creditul auto este un credit de consum destinat persoanelor fizice, care realizează venituri certe
cu caracter de permanenta, in vederea achizitionarii unui autoturism nou sau second-hand de la
persoane rezidente ( fizice, juridice, dealeri autorizati).
Imprumuturile auto sunt garantate printr-un contract de garantie reala mobiliara, care da dreptul
bancii de a dispune de autovechiculul achizitionat, in cazul in care clientul nu isi mai achita
ratele. Unele banci cer garantii suplimentare, cum sunt gajurile pe veniturile familiei sau garantii
imobiliare. Ca măsură de protectie, bancile pot sa ceara si incheierea unei asigurari de viata sau/
si somaj.
Asigurarea autovehiculului se face, in unele cazuri, cu companiile de asigurări agreate de
institutia bancara. Politele de asigurare sunt de tip CASCO, iar pretul acestora nu este inclus în
costul creditului.

Analiza comparativa a ofertelor pentru credite auto oferite de

principalele 3 banci comerciale romanesti: BCR, BRD si Raiffeisen Bank

Documentatia de credit

Lsta de documente necesare intocmirii dosarului de creditare este prezentata in tabelul urmator
pentru fiecare banca analizata:

BCR BRD Raiffeisen Bank

Act de identitate solicitant şi Act de identitate: BI, CI, CPI Act de identitate, original si
soţ/ soţie (original şi copie) copie.
Factura de utilitati Factura de utilitati O factura de utilitati, ca
dovada a domiciliului.
Adeverinţă de salariu pentru Documente care să ateste Adeverinta de salariu ultimul
solicitant şi dacă este cazul, veniturile: adeverinţă de venit talon de pensie si decizia de
pentru coplătitori/extras de model BRD, document fiscal pensionare (daca este cazul).
cont curent sau card BCR şi unul din următoarele
documente: fluturaş de salariu,
 copie după contractul
individual de muncă sau
ultimul talon de pensie sau
alte documente în funcţie de
tipul venitului
Fişa fiscală aferentă anului Fisa fiscala aferenta anului
precedent precedent
Factura proformă pentru Factura proforma emisă de un Factura proforma, aviz sau
autoturismul cumpărat din concesionar autorizat oferta de la dealer-ul de
credit autoturisme. 
Talon de pensie (original sau Certificat de căsătorie Un document care sa
copie) şi decizia definitivă de (original şi copie), dacă este evidentieze valoarea
pensionare (original sau copie) cazul angajamentelor tale de plata
(de exemplu: extras de cont; in
cazul in care ai mai multe
credite: copia contractului de
credit sau graficul de
rambursare).
Certificat de Autenticitate Contractul de vânzare-
eliberat de Registrul Auto cumpărare (în cazul
Roman, în cazul achizitionarii achiziţionării unui autovehicul
de autoturisme rulate de ocazie)
neînmatriculate în Romania
După acordarea creditului şi
înmatricularea autoturismului,
se solicită o copie a cărţii de
identitate a autoturismului
Copii ale contractelor de credit
pentru cardurile de credit/
descoperit de cont/ linii de
credit/ alte tipuri de de carduri,
în cazul clientilor care
beneficiază de aceste produse
oferite de alte bănci
Caracteristici credit

Beneficiari : Persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile minime de
eligibilitate impuse de catre banca.

Destinatia: se acorda pentru achizitionarea de vehicule noi, din productia interna si din import,
comercializate in tara de catre producatori/dealeri autorizati si de vehicule rulate din productia
interna si din import, de la persoane fizice/juridice romane

Moneda de acordare:

BCR BRD Raiffeisen Bank

 RON  RON  RON
 EUR  EUR (doar pentru
autovehicule noi)

Sumele maxime acordate de cele 3 banci sunt:

BCR BRD Raiffeisen Bank

Credite acordate 25 000 euro (sau 40 000 euro (sau 75 000 euro (sau
pentru achizitionarea echivalent in lei) echivalent in lei) echivalent in lei)
de vehicule noi
Credite acordate 12 000 euro (sau 100 000 lei Nu acorda credit
pentru achizitionarea echivalent in lei)
de vehicule rulate

Perioada maxima de creditare:

BCR BRD Raiffeisen Bank

Credite acordate 7 ani 10 ani 7 ani
pentru achizitionarea
de vehicule noi
Credite acordate 5 ani 7 ani Nu acorda credit
pentru achizitionarea
de vehicule rulate
Avans necesar acordarii creditului:

BCR BRD Raiffeisen Bank

Nu este necesar 10% pentru autovehiculele Minim 15 %
care depasesc 14 000 Euro

Garantii:

BCR BRD Raiffeisen Bank

 Gaj auto  Gaj auto  Gaj auto
 poliţa de asigurare tip  poliţa de asigurare tip  poliţa de asigurare tip
CASCO încheiată cu o CASCO încheiată cu o Full- CASCO încheiată
societate de asigurări societate de asigurări cu o societate de
agreată de BCR, cu agreată de BRD, cu asigurări agreată
cesionarea drepturilor cesionarea drepturilor deRaiffeisen Bank, cu
de încasat în favoarea de încasat în favoarea cesionarea drepturilor
băncii. băncii. de încasat în favoarea
 În vederea încheierii băncii.
poliţei de asigurare
CASCO pentru
autoturismele rulate ce
se doresc a fi
achiziţionate din
credit, în lei,  se
solicită ca vechimea
maximă pentru aceste
autovehicule să fie de:

 6 ani pentru cele

neînmatriculate în
România
 8 ani pentru cele
înmatriculate în
România

 În vederea încheierii
poliţei de asigurare
CASCO pentru
autoturismele rulate ce
se doresc a fi
achiziţionate din
 credit, în valută,  se
solicită ca vechimea
maximă pentru aceste
autovehicule să fie de
7 ani, atât pentru cele
înmatriculate în
România, cât şi pentru
cele înmatriculate în
străinătate

Dobanzi si comisioane:

Nivel dobanzi

BCR BRD Raiffeisen Bank

Dobanda fixa
 RON  Maxim 2 ani
19, 75%
 2-5 ani
19,25%
 5-7 ani
19,00%
 EUR 12,00%
Dobanda variabila
 RON 15,00% 11,99%
 EUR 8,76%
DAE Pana la 24% 14,75% 18,18%

La Raiffeisan Bank exista o oferta pentru creditele auto pentru autoturisme noi, in primul an de la
acordarea creditului nu se percepe dobanda.

Comisioane:

BCR

 Comision acordare credit (flat - perceput o singura data la acordarea creditului): 3%

 Comision de urmarire riscuri (calculat flat la valoarea creditului aprobat si platibil lunar):
0,35%
 Prima de asigurare: cotele de prima anuale sunt stabilite pe tipuri de autoturisme si sunt
cele comunicate de catre societatea de asigurare-reasigurare
 Comision rambursare anticipată:
 - dacă rambursarea anticipată intervine într-o perioadă în care rata dobânzii curente
aferente creditului este fixă: 1% dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată
si data convenită pentru încetarea contractului de credit este mai mare de un an,
respectiv 0,50% dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată si data convenită
pentru încetarea contractului de credit nu este mai mare de un an
- daca rambursarea anticipată intervine într-o perioadă în care rata dobânzii aferente
creditului nu este fixă, nu se va percepe comision de rambursare anticipate
 Comision unic 10 EUR echivalent RON pentru prestarea serviciilor cuprinse la data
solicitării împrumutatului sau coplătitorului/coplătitorilor în lista de tarife şi servicii
afişată la sediul Băncii
 Comision de analiza este zero
 Comission de administrare cont

BRD

 Comision analiza dosar de credit 50 euro

 Comision administrare credit
 Comision de acordare
 Comision de rambursare anticipata:
- 1% daca perioada de timp dintre rambursarea anticipata si data convenita pentru
incetarea contractului de credit este mai mare de 1 an
- 0,5% daca perioada de timp dintre rambursarea anticipata si data convenita pentru
incetarea contractului de credit nu este mai mare de 1 an
 Alte comisioane aferente activitatii de creditare

Raiffeisen Bank

 Comision de analiza dosar de credit

 Comision de acordare inclus in credit
 Comision de administrare
 Comision de rambursare anticipate
- 0% in cazul creditelor cu dobanda variabila;
- 0.5% din valoarea rambursata in avans, in cazul creditelor cu dobanda fixa, daca
rambursarea se face in ultimul an de contract;
- 1% din valoarea rambursata in avans, in cazul creditelor cu dobanda fixa, daca
rambursarea se face inainte de inceperea ultimului an de contract. 
Concluzii

In privinta documentatiei necesare intocmirii unui dosar de credit, Raiffeisen Bank are cele mai
lejere conditii si mai putine documente cerute, urmata de BRD care in plus fata de cei de la
Raiffeisen au fisa fiscala si contractual de vanzare cumparare pentru autoturismele achizitionate
second-hand,iar in ceea ce priveste documentatia BCR-ului putem spune ca aceasta este mai
completa, avand un numar mult mai mare de documente solicitate.
O conditie de luat in considerare pentru multi solicitanti ar fi cererea de avans,care nu este la
indemana oricui. Raiffeisen Bank cere un avans de 15% din valoarea creditului, BRD cere un
avans de 10% pentru sumele acordate peste 14 000 euro, iar pentru sumele acordate sub aceasta
suma avansul este zero. In schimb, avansului cerut de BCR este zero oricare ar fi suma acordata
solicitantului de credit.
Garantiile asiguratorii sunt foarte importante pentru banci. Atat BRD, BCR cat si Raiffeisen
Bank au un minim de garantii asiguratorii: se pune gaj pe masina in favoarea bancii si se incheie
o polita de asigurare tip CASCO. Aceasat polita este incheiata cu o societate de asigurări agreata
de banca, cu cesionarea drepturilor de incasat in favoarea bancii.

In ceea ce priveste perioada de creditare, BRD are cea mai mare perioada, adica 10 ani la
creditele acordate pentru achizitionarea de autoturisme noi. BCR si Raiffeisen Bank au ca
perioada maxima de creditare pentru achizitionarea de autoturisme noi de 5 ani. In schimb,
pentru autoturismele rulate perioada de creditare scade cu 2 ani, respectiv 7 ani la BRD si 5 ani
la BCR. Raiffeisen Bank nu acorda credite pentru achizitionarea de autoturisme rulate.

Intre dobanzile oferite de cele trei banci analizate exista diferente mari. Putem spune ca
Raiffeisen Bank are o dobanda anuala buna, mai ales ca in primul an aceasta nu exista. BRD
ofera un DAE de 14,75%, dar aceasta se aplica inca din momentul acordarii creditului. In
schimb, BCR ofera unele dintre cele mai mari dobanzi, DAE ajungand si pana la 24%. Dar cum
fiecare client are un istoric propriu dobanda perceputa difera de scoring-ul pe care acesta il are.

Avand in vedere ca toate aceste date sunt relative, deoarece adevaratele costuri aferente
achizitionarii unui credit difera de la client la client,de scoring-ul acestuia,si de istoricul sau
bancar, si luand in considerare conditiile actuale de creditare, consider ca cea mai avntajoasa
banca este aceea care va acorda creditul.
Bibliografie

www.bcr.ro

www.brd.ro

www.raiffeisen.ro