Obligatoriu versus

Facultativ în industria
asigurărilor.
Analiză comparativă
Romania și Germania
Student: Cojcaru Dina
Conf.dr. Vîrlănuță Florina
Specializare: Afaceri Internaționale
Anul: 2
 Capitolul 1: Industria Asigurărilor
• 1.1. Asigurările obligatorii
• 1.2. Asigurările facultative
Capitolul 2: Asigurare obligatorie vs Asigurare
facultativa
Capitolul 3: Analiză comparativă Romania și
CUPRINS: Germania
• 3.1. Asigurarea de casă România/Germania
• 3.2.Asigurări de sănătate România/Germania
Capitolul 4 : Situația actuală
în România
• Motivele pentru care piața asigurărilor de sănătate din
România nu s-a dezvoltat la un nivel similar cu celelalte țări
europene
 1.Industria Asigurărilor
• Asigurarea este un mijloc de protecție împotriva pierderilor financiare. Este o formă de gestionare a
riscurilor, utilizată în principal pentru a se asigura împotriva riscului unei pierderi contingente sau incerte.
• Tranzacția de asigurare implică asigurarea presupunând o pierdere relativ redusă, garantată și cunoscută,
sub forma plății către asigurător, în schimbul promisiunii asigurătorului de a compensa asiguratul în cazul
unei pierderi acoperite. Pierderea poate fi sau nu financiară, dar trebuie să fie redusă la termeni financiari și
de obicei implică ceva în care asiguratul are un interes asigurător stabilit prin proprietate, posesie sau relație
preexistentă.

Clasificarea
asigurărilor:

După forma După riscul După sfera de

După domeniul După obiectul
juridică de cuprins în cuprindere în
la care se referă de activitate
realizare asigurare profil teritorial
 1. Asigurările
Clasificarea obligatorii
asigurarilor
dupa forma
juridică de 2. Asigurările
realizare facultative
 1.1. Asigurările obligatorii
• Asigurările obligatorii - rezultă din interesul economic și social al întregii comunități pentru apărarea
avuției naționale, menținerea continuității procesului de producție și protejarea victimelor unor accidente.
• Asigurarea obligatorie se poate introduce atunci când bunurile unui important număr de persoane fizice și
juridice sunt amenințate de anumite riscuri astfel încât fiecare deținător al bunului respectiv ar putea avea de
suportat pagube la producerea riscurilor respective.

1. asigurarea obligatorie pentru deținătorii de autovehicule pentru

În România există două cazurile de răspundere civilă conform legii 136/1995
tipuri de asigurări
obligatorii : 2. asigurarea obligatorie a locuințelor împotriva cutremurelor,
alunecărilor de teren și inundațiilor conform legii 260/2008

• Asigurarea obligatorie este fără termen, acționând tot timpul cât exista bunul asigurat. În cazul asigurării
obligatorii, răspunderea asigurătorului ia naștere în mod automat din momentul în care asiguratul intră în
posesia bunului respectiv.
1.2. Asigurările facultative

•  Asigurările facultative iau naștere pe baza contractului de asigurare încheiat

între asigurător și asigurat.
• Asigurările facultative se încheie fie pentru bunuri, persoane, răspundere civilă
ori riscuri necuprinse în asigurările obligatorii, fie în vederea completării
acestor asigurări pentru o despăgubire mai mare.
• Asigurarea facultativă este valabilă numai pentru o anumită perioada de timp,
riguros stabilită în contractul de asigurare. În situația în care apar unele pagube
înainte de plata primei de asigurare sau după trecerea teremenului prevăzut
pentru achitarea ei, asigurătorul nu acordă despăgubirea respectivă.
2. Asigurare obligatorie vs Asigurare facultativa

Exista mai multe puncte de vedere dupa care sa comparam o polița

obligatorie de asigurare cu cea facultativă. Primul dintre acestea este,
desigur, cel legal. Asa cum si numele ei spune, asigurarea obligatorie
de locuinta este una impusa prin lege, in timp ce cea facultativa
depinde doar de dorinta fiecăruia. Desigur, fiind obligatoriu in Romania
sa iti alegi o asigurare de locuinta, multi proprietari au tendinta de a
opta pentru minimul de servicii oferite, cele cerute de lege, si nu
obisnuiesc sa se intereseze daca o asigurare facultativa de locuinta nu
le-ar aduce mai multe beneficii.
 Asigurarea obligatorie de locuinta
Avantaje:

• Acopera riscuri in privinta pagubelor provocate de catre dezastrele naturale. În aceasta categorie
intra cutremurele, alunecarile de teren si inundatiile;
• Respectarea legii;
• Prețul unei polițe de asigurare de locuinta obligatorie variaza intre 10 si 20 de euro, fiind, astfel,
unul acceptabil pentru oricare buzunar.

Dezavantaje:

• Plafonul de acoperire al pagubelor este de maxim 20.000 de euro;

• Nu ofera acoperire pentru alte riscuri, precum incendiul, furtul sau izbirea unui autovehicul in
peretii acesteia.
 Asigurarea facultativă de locuinta
Avantaje:
• ofera un plafon mai mare de acoperire a pagubelor, in functie de optiunile alese;
• ofera acoperire si pentru riscuri precum furt, incendiu, explozii, izbirea autovehiculelor, spargerea
conductelor, etc. De asemeni, aceasta acoperă si cauzele naturale ce pot afecta locuința, precum:
trasnet, cutremur, inundații, alunecari de teren, avalanșă, fenomene atmosferice, greutatea stratului
de zapada sau gheata, etc.;
• asigura nu doar locuinta ci și bunurile din interiorul acesteia;
• include si cerințele legale ale asigurarii locuintei.

Dezavantaje:
• are un pret putin mai ridicat decat o polita obligatorie de asigurare de locuinta.
3. Analiză comparativă Romania și Germania
3.1. Asigurarea de casă în Romania
• În prezent, în Romania, sunt asigurate prea putine locuinte decat ar trebui. Romania are un
fond de locuinte construite de aproape 9 milioane de apartamente, case si locuinte, din
care asigurate sunt putin sub 2 milioane de locuinte. Practic, doar undeva la 19% din
locuintele individuale sunt acoperite de asigurare obligatorie pentru riscurile catastrofale,
in timp ce asigurarile facultative de casa sunt in procent si mai mic decat cele obligatorii.
• Legal vorbind, astazi, nu poti incheia o asigurare facultativa pentru locuinta, fara sa ai
deja o polita de asigurare obligatorie pentru casa. Cei 20 de euro pentru asigurarea
obligatorie se deduc practic din valoarea asigurarii facultative daca aceasta din urma ar fi
incheiata pe toata valoarea casei asigurate, pentru riscurile majore.
• Asigurarea obligatorie acopera cele mai mari trei riscuri: cutremur, inundatii si alunecari
de teren. Prin plata asigurarii de locuinta se preia o parte din costuri, si ne scuteste de un
efort necesar exact in momentul producerii riscului. Principiul de mutualitate este specific
produselor de asigurare, in ideea in care fiecare plateste cate o suma mica, iar pagubele
celor putini care sufera, pot fi acoperite de plata asigurarii de locuinta in valoare de 20
Euro anual.
 3.1. Asigurarea de casă în Germania
• În general, există două tipuri de asigurări pentru locuințe în Germania, deși polițele individuale vor
varia în ceea ce privește exact ceea ce acoperă. Cele două tipuri sunt asigurarea standard de conținut
pentru locuințe și asigurarea combinată de proprietari și de conținut.
• Acoperirea include riscurile de incendiu, efracție, daune provocate de furtuni, daune cauzate de apă și
/ sau vandalism. Acoperirea în afara incintei (de exemplu, jaf) este adesea limitată până la
aproximativ 10-15% din suma totală asigurată. Riscul de incendiu, deteriorare a apei și furt din casa
dvs. în absența dumneavoastră crește cu cât sunteți mai departe și trebuie să vă anunțați asigurătorul
dacă intenționați să părăsiți sediul mai mult de 60 de zile. Unele polițe includ, de asemenea, o
acoperire limitată pentru daunele cauzate de supratensiunile electrice.
Costurile pentru asigurarea
locuinței în Germania
depind de diferiți factori
diferiți, inclusiv:

Polițele de asigurare de
valoarea proprietății și nivelul de acoperire bază pentru conținut
zona în care locuiți
posesiunilor pe care îl achiziționați încep de la aproximativ
20 EUR pe an.
3.2. Asigurări de sănătate în România
• Piața asigurărilor de sănătate din România este mult subdezvoltată
comparativ cu celelalte țări europene:
• Cheltuielile cu asigurările private de sănătate reprezintă în România
0,01% din PIB, de 80 ori mai puțin față de media europeană (0,8%);
• Ponderea medie a asigurărilor voluntare de sănătate din totalul
cheltuielilor este de aproximativ 0,09% în România, de aproximativ 56
de ori mai mică față de media europeană (5%);
• 73% dintre români consideră calitatea generală a îngrijirilor medicale
drept precară, comparativ cu o medie a Uniunii Europene de numai 27%
3.2. Asigurări de sănătate în Germania
• Asigurările de sănătate germane se caracterizează printr-un sistem dublu, de asigurare de sănătate de
stat (GKV) și de asigurare de sănătate privată (PKV). În timp ce GKV este accesibilă tuturor, pentru
asigurarea de sănătate privată se aplică anumite condiții.
• Cetățenii din țările din Spațiul Economic European (SEE) și cetățenii din țările cu care a fost
încheiat un acord de asigurări sociale, pot să rămână asigurați în sistemul de asigurări de sănătate
din țara lor de origine. Serviciile de asigurare ale altor țări pot diferi semnificativ față de cele din
Germania. Pentru aceasta, poate fi necesară o contribuție financiară proprie sau încheierea unei
asigurări suplimentare.
• Contribuțiile la asigurările de sănătate de stat depind de venituri. Baza este considerată venitul brut
total, din care se percepe o rată unitară de contribuție de 14,6% (din 2019). Aceasta este împărțită în
mod egal între asigurat și angajator, fiecare participând cu câte 7,3%. Suplimentar, fiecare casă de
asigurări de sănătate percepe o contribuție suplimentară, care este plătită numai de către angajat. În
cazul depășirii bazei de calcul a contribuției (2019: 4.537,50 EUR pe lună), venitul în plus peste
această sumă nu are niciun rol în calcularea contribuției. În asigurarea de sănătate de stat, copiii și
soțul/soția pot fi coasigurați gratuit, printr-o asigurare de familie.
 • Principala cauză pentru care sistemul de asigurări
private de sănătate din România nu s-a dezvoltat
este acoperirea amplă oferită de sistemul public
de asigurări de sănătate care limitează spre zero
nevoia de asigurări private de sănătate și
inexistența coplăților pentru serviciile medicale.
• Aproape 80% din cheltuielile pentru sănătate sunt
acoperite din surse publice, iar cheltuielile private
au o contribuție mai mică decât în alte state
central și est europene. Contribuția asigurărilor
voluntare de sănătate la cheltuielile totale pentru

4. Situația sănătate este redusă. Cea mai mare parte a

cheltuielilor private este reprezentată de
abonamente medicale și alte plăți directe,
actuală respective tarife, coplăți sau plăți informale.

în România
• Unul dintre motivele des invocate pentru
ponderea ridicată a cheltuielilor publice este
amploarea pachetului de servicii medicale de
bază. Acesta a fost restructurat în anii 2013-2014,
însă lista beneficiilor nu s-a modificat substanțial.
În contextul subfinanțării cronice, generozitatea
pachetului de bază conduce, însă, la neajunsuri
privind calitatea prestațiilor medicale.
Motivele pentru care piața asigurărilor de sănătate din
România nu s-a dezvoltat la un nivel similar cu celelalte țări
europene sunt legate de următoarele aspecte:

• Acoperirea amplă, dar de o calitate nu foarte buna, oferită de sistemul public de asigurări de
sănătate, care limitează spre zero posibilitatea oferirii de asigurări private de sănătate, care
ar conduce la imbunatatirea calitatii serviciilor medicale in Romania;
• Inexistența coplăților pentru serviciile medicale, care ar limita folosirea excesiva a acestora
si ar duce la imbunatatirea calitatii serviciilor oferite;
• Un cadrul legislativ deficitar la nivelul normelor de aplicare, care nu a permis decontarea în
regim privat a serviciilor prestate de unitățile medicale publice;
• Nivelul de dezvoltarea a furnizorilor privați de servicii, care a limitat posibilitatea de lansare
a unor produse de asigurare;
• Beneficiile financiare limitate pentru asigurați, care nu sunt imediate și palpabile, prin
atractivitatea scăzută a deductibilităților fiscale care au existat până în 2015.
Vă mulțumesc!
Bibliografie :
https://asfromania.ro/
https://www.expatica.com/de/finance/insurance/home-insurance-in-germany-246517/#types
https://www.howtogermany.com/pages/insurance.html
https://ro.wikipedia.org/wiki/Asigurare