CREDITUL

In functie de durata de creditare:* credite pe

termen scurt (pe o durata de maxim 1 an)*
credite pe termen mediu (pe o durata cuprinsa
intre 1 an si 5 ani)* credite pe termen lung (pe o
durata mai mare de 5 ani)
In functie de destinatie: credite pentru
achizitia/construirea unei locuinte credite pentru
reabilitarea, modernizarea, consolidarea sau
extinderea unei constructii ori pentru
viabilizarea unui teren credite de consum.
Potrivit reglementarilor specifice emise de
catre Banca Nationala a Romaniei, creditele
sunt clasificate in doua categorii si anume:
Credit pentru investitii imobiliare - orice
credit acordat unei persoane fizice care
indeplineste cumulativ urmatoarele conditii:
este garantat cu ipoteca imobiliara si este
acordat in scopul:
dobandirii ori mentinerii drepturilor de
proprietate asupra unui teren si/sau unei
construct^, realizate sau care urmeaza sa se
realizeze,
reabilitarii, modernizarii, consolidarii sau
extinderii unei constructii
viabilizarii unui teren
exclusiv in scopul rambursarii unui credit pentru
investitii imobiliare
finantarile de tip leasing financiar imobiliar
acordate persoanelor fizice sunt asimilate
creditului pentru investitii imobiliare
credit acordat exclusiv pentru rambursarea unui
credit de investitii imobiliare si garantat la
randul sau cu ipoteca imobiliara
Credit de consum - orice credit acordat unei
persoane fizice altul decat cel de la punctul 1.

Client = solicitantul creditului, precum si orice

persoana fizica ce semneaza cererea de credit
alaturi de acesta. In cazul in care Solicitantul
este casatorit, notiunea de Client include si
sotul/sotia Solicitantului.

Debitor = clientul care semneaza cererea de

credit in calitate de solicitant. Un debitor poate
contracta maxim doua credite Mortgare
(Creditele Noua Casa nu se iau in calcul), prin
care se pot finanta maxim doua imobile.

Codebitor = Clientul care contribuie la

rambursarea creditului in solidar si indivizibil cu
Debitorul. Nu este obligatoriu ca Debitorul si
Codebitorii sa locuiasca impreuna.

Codebitorul tert = orice persoana (inclusiv

frate/sora cu Solicitantul) care trebuie sa
indeplineasca cumulat urmatoarele conditii,
suplimentar criteriilor de eligibilitate aferente
codebitorului:
detine date de contact proprii (telefon propriu);
participa cu venituri la buget si indeplineste
cerintele de venit minim;
va cumpara minim 30% din imobilul ce se
achizitioneaza.
Solicitantul si codebitorul/ii care participa cu
venituri la buget pot fi cetateni romani cu
rezidenta in Romania sau in strainatate.
Cetatenii straini cu rezidenta in
Romania pot accesa credit doar daca se
incadreaza in categoria clientilor de Top.
Codebitorul/ii care nu participa cu venituri la
buget nu sunt conditionati de cetatenie si/sau
rezidenta.
Atat solicitantul, cat si unul dintre codebitori
(altul decat sotul/sotia solicitantului), trebuie sa
detina cel putin un post telefonic fix sau
mobil.
Venitul minim acceptat pentru fiecare aplicant
la credit care participa cu venituri la buget este
150 EUR.
Varsta solicitantului:

Minim Maxim
- 21 ani - 60 ani navigatori
- 70 ani pensionari
- 63 femei, 65 barbati pentru restul de
tipologii de venit
Codebitorii acceptati:
SOT / SOTIERUDE DE GRADUL IAFIN DE
GRADUL ICODEBITORUL TERT
Codebitorul Sotul/sotia intotdeauna va semna
documentele aferente creditului (cererea si
contractul de credit + grafic de rambursare)
impreuna cu solicitantul, indiferent de
cetatenia/rezidenta detinuta si indiferent daca
participa sau nu cu venituri la buget.
Exceptie de la aceasta regula este cazul in care
exista Conventie matrimoniala de separatie de
bunuri.
Numarul de codebitorii acceptati:

Se accepta
maxim 2
Se accepta maxim 2 codebitori: codebitori
codebitorul este obligatoriu de tipul
sotul/sotia (indifer ent daca ruda grad
participa sau nu cu venituri) si 1/afin grad
optional alt codebitor de tip ruda 1/ tert.
grad 1/afin grad 1/ tert (cu
indeplinirea conditiilor specifice). In cazul
creditelor
cu doi
codebitori,
se poate
 Client
necasatori
Client casatorit
t/ divortat/
vaduv
opta
pentru un
singur
codebitor
tert.

Regimul matrimonial
COMUNITATE LEGALA DE
BUNURIREGIMUL SEPARATIEI DE
BUNURIREGIMUL COMUNITATII
CONVENTIO...
Regimul comunitatii legale = bunuri dobandite
de oricare dintre soti in timpul casatoriei, in
timpul regimului comunitatii legale, sunt, de la
data dobandirii lor, bunuri comune in
devalmasie ale sotilor.
Codebitorul de tipul sot/sotie va semna
obligatoriu cererea si contractul de credit +
grafic de rambursare in calitate de codebitor,
indiferent de cetatenia/rezidenta detinuta si
indiferent daca participa sau nu cu venituri la
buget.
Tipuri de venituri acceptate Venituri
standard:
Venituri din salarii obtinute in Romania
Venituri din salarii ale personalului navigant
Venituri din exercitarea unor profesii liberale
sau activitati independente (PFA)
Venituri din cedarea folosintei bunurilor imobile
(CHIRII)
Venituri din pensii obtinute in Romania
Venituri acceptate doar pentru clientii Top:
Venituri din salarii obtinute in strainatate
Venituri din pensii obtinute in strainatate
Venituri din participarea la capitalul societatilor
comerciale (dividende)

Venituri variabile acceptate

1 in proportie de 100%: orele suplimentare,

sporuri cu caracter permanent (conducere,
vechime, etc.), garzi personal medical,
stimulente angajati MFIN, norma/indemnizatia
de hrana angajati MAPN/MAI si alte institutii
cf. OG 26/1994 si L 153/2017, norma de haine/
echipamente pentru angajatii
MAI/MAPN/MJ/SRI/ STS/SPP/Politie locala/
comunitara, venituri din plata in acord, venituri
din fractiunile de norma, suma primita cu titlu
de indemnizatie pentru chirie/rata primita de
catre angajatii MAI/MAPN;

2 in proportie de 50% (doar suplimentar

veniturilor din salarii): comisioanele din
vanzari;

3 diurne: sunt acceptate doar pentru salariatii

anumitor angajatori nominalizati in “Anexa 2 -
Angajatori Atipici” pagina “Diurne”.
Toate veniturile variabile vor fi ponderate
automat de catre aplicatia de procesare
credIT
Dobanda poate fi variabila (de forma indice
IRCC + marja) sau fixa in primele 84 luni, apoi
variabila (de forma indice IRCC + marja).
Dobanda este redusa in cazul clientilor care
incaseaza salariul prin Raiffeisen si in cazul
clientilor care achizitioneaza un imobil intr-un
ansamblu rezidential finantat de Raiffeisen sau
in cazul unui imobil certificat ROGBC.
Comisionul de analiza se finanteaza de catre
banca, iar catre beneficiarul creditului se vireaza
diferenta dintre valoarea creditului contractat si
valoarea comisionului de analiza, Banca
incasand acest comision concomitent cu
tragerea creditului sau tragerea primei transe a
creditului.
Angajamente de plata
Angajamente de plata lunare altele decat cele
provenind din credite
Angajamente de tipul CAR, pensie alimentara,
chirie, taxe, impozite, asigurari: nu se vor lua
in calculul capacitatii de rambursare.
Semnatarii contractelor de garantare
Contractul de credit + graficul de rambursare -
imprumutat si toti co-debitorii.
Contractul de ipoteca - toti proprietarii
imobilului ipotecat.
In cazul in care imobilul este bun propriu al
unuia dintre soti, dar este declarat a fi locuinta
familiei, contractul de ipoteca va fi semnat si de
catre celalalt sot.In cazul in care codebitorul este
ruda/afin de gradul I a solicitantului, acesta nu
va fi obligat sa devina coproprietar al imobilului
achizitionat prin credit, astfel nefiind obligat sa
semneze Contractul de Vanzare Cumparare si de
Ipoteca.In cazul in care codebitorul este de tip
tert, acesta va semna obligatoriu Contractul de
Vanzare Cumparare si de Ipoteca.In cazul
existentei in cadrul bugetului a veniturilor din
dividende: se va semna de catre clientul care
detine aceasta tipologie de venituri Contract de
ipoteca mobiliara asupra unor creante
reprezentand venituri prezente si viitoare din
divididende.