UNIVERSITATEA ,, TEFAN CEL MARE SUCEAVA FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE I ADMINISTRAIE PUBLIC

SPECIALIZAREA: ECONOMIA COMERULUI, TURISMULUI I SERVICIILOR ANUL II, ID

DISCIPLINA ASIGURRI I REASIGURRI

CATASTROFELE NATURALE DIN PERSPECTIVA ASIGURRILOR

STUDENT: Vereha Ioana, Gr.III COORDONATOR: Lect. Dr. Rozalia KICSI Asist.drd. Angela COZORICI Suceava, 2012

2 Cuprins: I. Introducere...........................................................................................................3 II. Clasificarea dezastrelor.....................................................................................6 III. Evaluarea riscurilor de catastrof i predispoziia la dezastre...................12 III.1. Caracterizare generala..............................................................................12 III.2. Caracteristicile asigurrii riscurilor catastrofice....................................15 III.2.1.Frecvena de apariie a riscurilor........................................................15 III.2.2.Mrimea evenimentului......................................................................16 III.2.3.Locaia...............................................................................................16 III.3. Evaluarea riscurilor catastrofice din perspectiva Swiss Re..................17 III.3.1.Modulul riscului..................................................................................18 III.3.2.Modulul Vulnerabilitii.......................................................................19 III.3.3.Modulul Distribuiei valorii..................................................................20 III.3.4.Modulul condiiilor de asigurare.........................................................21 III.3.5.Combinarea celor 4 module...............................................................23 IV. Aspecte ale reasigurrii riscurilor catastrofice............................................24 IV.1. Pagubele poteniale maxime...............................................................24 IV.2. Reasigurarea riscurilor catastrofice.....................................................25 V. Riscul de catastrof n Romnia i asigurarea acestuia..............................26 V.1.Riscul de catastrof n ara noastr.......................................................26 V.2.Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora mpotriva pagubelor produse de calamitile naturale.................................28 VI. Bibliografie......................................................................................................30

3 I. Introducere Calamitile naturale au un potenial foarte ridicat de a produce pagube materiale i pierderi de viei omeneti de mari proporii. Expunerea la aceste riscuri a crescut din ce n ce mai mult. Potenialul de catastrof determinat de creterea populaiei, nfiinarea unor localiti n zone anterior nelocuite, creterea numrului de construcii, de locuine, de uniti economice pentru producie, comer, servicii, dezvoltarea economic n regiunile mai expuse, apariia de aglomerri urbane, dezvoltarea tehnologiei, densitatea mare a valorilor n orae i zone industriale preocup tot mai mult ntreaga comunitate. Din acest motiv este nevoie de o documentare detaliat asupra tipurilor i forei catastrofelor naturale cu rol n luarea deciziilor economice i politice. Pericolul de catastrof este potenat i de schimbrile mediului datorit activitii oamenilor, modificarea climei cu implicaii asupra creterii nivelului mrii, modificarea vegetaiei, cresterea volumului precipitaiilor i reaezarea zonelor cu precipitaii foarte ridicate sau foarte scazute. Pagubele materiale, pierderile de viei omeneti, ocul psihologic puternic suferit de populaie, efectul producerii acestora pe termen lung, determin creterea interesului pentru elaborarea unor studii privind riscurile de catastrof, studierea atent a fenomenului i sub aspectul asigurrii care ar putea prin rolul i natura ei s fac mai puin simite pagubele materiale i s repun pe cei afectai n situaia patrimonial existent nainte de producerea dezastrului. Deoarece riscurile de catastrof sunt n general asigurabile este necesar o analiz i o documentaie detaliat a asigurrilor care s prezinte tipurile, dimensiunile i intensitatea dezastrelor i implicaiile lor n scopul adoptrii deciziilor optime. Bazndu-se pe situaiile anterioare, n ultimele decenii s-au elaborat hri pentru zonele cu potenial de catastrof n funcie de care se fac estimri pentru viitor. Catastrofele naturale cu mare potenial distructiv sunt cutremurele, tsunami, eruptiile vulcanice, cicloanele, tornadele, furtunile extratropicale, furtunile regionale, furtunile musonice, ploaia, grindina, fulgerul, nghetul, inundatiile, alunecrile de teren, schimbarea climatului, incendiul, deriva icebergurilor. Dintre acestea cutremurul, tsunami, tornadele i cicloanele sunt cele mai distructive fore ale naturii, care alturi de pagubele materiale pe zone foarte ntinse, au i un impact psihologic profund i de lung durat pentru populaie.1

Exemple n acest sunt cutremurul din zona Armenia ( Columbia ) din 25 ianuarie 1999 care a dus la dispariia a peste 1000 de oameni izolare si foamete, tsunami din zona Asiei de sud-est din 25 decembrie 2004, inundaiile din Europa Centrala i de Est din vara anului 2005

4 n ultimele dou decade dezastrele de mediu au constituit cauza a peste 8 milioane de decese i a peste 800 milioane de oameni mbolnavii de diferite maladii. Totodat acestea au condus la un volum impresionant de pierderi i distrugeri de bunuri materiale a cror valoare depaete 30 miliarde de dolari. n raportul prezentat de Gerard LeClaire consultant la Centrul Naiunilor Unite pentru Asisten n caz de urgen de mediu (UNCUEA) la 1 octombrie 1983 privind urgenele de mediu termenii de urgen, accident i dezastru nu sunt definii n mod special. Totui dezastul este definit de ctre departamentul Afacerilor Umanitare n cadrul Naiunilor Unite (DHA) ca o serioas i grav ruptur a funcionrii unei societi ce cauzeaz pierderi umane, materiale sau de mediu depind posibilitile societii afectate de a face fa situaiei folosind resursele proprii. Ministerul Sntii i al Bunstrii din Suedia definete dezastrul ca un dezechilibru ntre nevoile acute i resursele disponibile. Potrivit raportului menionat mai nainte urgena se poate transforma ntr-o veritabil criz atunci cnd n activitatea de rspuns la o astfel de situaie exist aspecte n neregul. Urgena poate fi transformat ntr-un dezastru datorit depirii posibilitilor de a face fa situaiilor. Termenul rspuns se refer la orice aciune ce are loc n cazul unei urgene pentru a reduce efectele negative ale acesteia asupra activitilor economice, santii umane i mediului nconjurator. Acest termen este parte component a ciclului de management a dezastrului care include prevenirea, pregtirea, rspunsul i redresarea. Organizaia Mondial a Sntii definete dezastrul ca fiind orice eveniment care cauzeaz pagube, distrugeri ecologice, pierderi de viei omeneti, deteriorarea sntaii la o scar suficient de mare nct s justifice un extraordinar rspuns sau intervenie din afara comunitii afectate. Legislaia din Romnia privind aprarea mpotriva dezastrelor definete dezastrele ca fiind fenomene naturale distructive de origine geologic sau meteorologic sau mbolnvirea unui numr mare de persoane sau animale produse n mod brusc ca fenomene de mas. Aici sunt incluse cutremurele, alunecrile de teren, prabuirile de teren, inundaiile, fenomenele meteorologice periculoase, epidemiile i epizootiile. Tot n categoria dezastre intr i evenimentele cu urmri deosebit de grave asupra mediului nconjurtor provocate de accidente cum ar fi: accidentele chimice, biologice, nucleare, n subteran, incendiile de mas i exploziile, accidentele majore pe cile de comunicaie, accidentele majore la instalaiile i utilajele tehnologice periculoase, cderea de obiecte cosmice periculoase, accidentele i avariile la reelele de instalaii i telecomunicaii.

5 Necesitatea practicrii asigurarilor mpotriva catastrofelor naturale Asigurrile s-au nscut din nevoia acut de protecie a omului i a bunurilor sale mpotriva forelor distructive ale naturii, accidentelor i bolilor, din nevoia constituirii unor mijloace de exsten n condiiile pierderii sau reducerii capacitii de munc. Dezvoltarea societii a nsemnat o continu strdanie a omului n gsirea celor mai bune soluii n rezolvarea acestor probleme. Diferitele fenomene imprevizibile i distructive ale forelor naturii au avut i mai exercit nc influene duntoare asupra valorilor materiale i chiar spirituale, create de munca oamenilor. Calamitile naturale pot provoca mari prejudicii materiale economiei unei ri, deopotriv agentilor economici i cetenilor. Cu toate c oamenii au obinut mari succese n reducerea pagubelor provocate de fenomenele naturale, ei sunt nc neputincioi n faa unor calamiti ale naturii pentru care stiina nu a gsit nc mijloacele tehnice suficiente de lupt aducnd societii mari prejudicii. Din acest motiv, omului i-a rmas calea solidarizrii i ajutorrii reciproce pentru suportarea n comun a efectelor calamitilor naturii, i anume , calea asigurrii prin care pagubele provocate de un eveniment sunt suportate de mai multe persone fizice sau juridice cuprinse n asigurare. Pentru prevenirea, limitarea, combaterea i compensarea daunelor, persoanele fizice i agenii economici i pot constitui din resursele lor unele rezerve materiale i bneti. ns acest lucru este ineficient deoarece volumul rezervelor trebuie s fie egal cu valoarea bunurilor pentru care acetia constituie rezervele, ceea ce duce la o imobilizare a resurselor i o gestionare ineficient a acestora. Aceasta a dus la ivirea necesitii folosirii unei ci mai convenabile i mai eficiente i anume trecerea riscurilor asupra unor societi specializate n domeniul asigurrilor i reasigurrilor, care constituie la nivelul lor fonduri de rezerv i de asigurare. Reasigurrile sunt o completare fireasc a asigurrilor care favorizeaz meninerea stabilitii rezultatelor financiare ale societilor de asigurare prin omogenizarea i dispersia riscurilor. II.Clasificarea dezastrelor Conform Organizaiei Mondiale a Sntaii dezastrele sunt clasificate n felul urmtor: a. Dup natura acestora: Dezastre naturale;

6 Dezastre datorate activitilor umane.

b. Dup perioada de instalare dezastrele pot fi: Cu o perioad de instalare scurt ( inundaii, cutremure, tsunami); Cu o perioad de instalare lent (secet i foamete).

c. Dup origine dezastrele pot fi: De origine meteorologic (uragane, cicloane, tornade taifunuri, ploi toreniale, furtuni, viscole, inundaii, secete, canicule, geruri); De origine topografic (alunecri de pmnt, prbuiri de teren, avalane); De origine tectonic i teluric (cutremure de pmnt, erupii vulcanice); De origine tehnologic produse de aciunea omului (accidente chimice industriale, incendii, explozii, rzboaie, conflicte civile, avarii de structuri); De origine epidemiologic (febra galben i alte boli virale, holera, meningita).

n unele ri, riscurile de catastrof natural sunt extrem de ridicate, determinnd o anumit politic de asigurare privind acoperirea parial sau chiar excluderea anumitor riscuri. n mod normal statul trebuie s se implice dei nu poate s ofere protecia total pentru pierderile catastrofale. De aceea este necesar un parteneriat n domeniul riscului n care s fie implicai asigurai, asigurtori, reasigurtori alturi de stat, fiecare parte asumndu-i o cot din risc i finannd unele msuri adecvate de management al riscului. Acesta este singurul mod fezabil de acoperire cuprinztoare i eficient a riscurilor de catastrof. Trebuie acceptat c progresul nu se poate concepe fr un sistem de asigurri i reasigurri la nivel naional bine organizat i condus. n cele mai multe ri implicarea guvernului n cazul catastrofelor este o condiie sine qua non pentru protejarea economiei i bunul mers al societii. 1. Cutremurul i micrile tectonice Privit la nivel mondial, riscul de cutremur ocup detaat locul nti comparnd pierderile materiale pe termen lung i numarul victimelor cauzate de dezastrul natural. Frecvena de producere a cutremurelor se poate determina n funcie de istoria seismic, n timp ce potenialele pierderi economice i de viei omeneti sunt puin previzibile. ntr-un interval scurt de timp pierderile datorate cutremurelor au crescut datorit evoluiei rapide a economiei i societii. Factorii care au contribuit la acestea sunt: creterea de patru ori a populaiei mondiale la nceputul secolului ceea ce nseamn o expunere mult mai mare la risc a populaiei, a locuinelor, a locului n care i desfoar activitatea;

7 creterea investiiei pe locuitor; creterea densitii i numarului construciilor cu caracter comercial i privat. Tebuie subliniat c durata medie de via a unei cldiri moderne este de 50 de ani, dar multe au o vechime mai mare expunndu-se astfel la un risc mai mare. Creterea cheltuielilor cu reparaiile este determinat de faptul c prile componente au preuri din ce n ce mai mari. n medie ele reprezint 80% din daunele fizice generate de cutremur i solicit o cantitate mare de munc, salarii i directe legate de salarii n cretere n ultimii ani n cele mai multe ri, fapt ce conduce de multe ori la luarea deciziei de a distruge cldirile avariate i nu de a le repara; Preurile ridicate ale terenurilor precum i dorina de a limita transportul au adus la aglomerri considerabile. Unii asigurtori coreleaz riscul de cutremur cu intensitatea acestuia la care se produc pagubele (de exemplu 6 grade pe scara Mercalli). Peste 90 % din cutremure se produc n regiunile n care se ntlnesc mari plci tectonice, n zonele de convergen n special n mijlocul oceanelor.

Expunerea la cutremur este clasificat n 5 zone conform urmatorului tabel: Intensitatea maxim probabil odat la 50 de Zona 0 1 2 3 4 ani (cu o probabilitate de a depi 10% ) V sau sub VI VII VIII IX sau peste

Tabelul nr.1 Zonarea seismic n funcie de intensitatea maxim probabil2

2. Erupiile vulcanice

Sursa: Munich Re, World Map Of Natural Hazards, 1998

8 Erupiile vulcanice sunt riscuri din care decurg i alte evenimente numite riscuri asociate: cderi i nori de cenus,maree, scurgeri de lav i noroi, cutremure vulcanice. Riscurile difer ca intensitate i dimensiune de la un vulcan la altul. Cderile de cenu i mareele creaz pagube pe suprafee mari n timp ce scurgerile de lav i noroi, norii de cenu i cutremurele vulcanice, au efecte numai n vecintatea imediat. Aceste tipuri de risc sunt greu de cuantificat deoarece frecvena erupiilor este redus ceea ce nu permite o evaluare bine fundamentat i desprinderea unor tendine clare pentru viitor. Astfel din punctul de vedere al asigurrilor, clasificarea n funcie de intensitate nu este relevant. 3. Valurile seismice - Tsunami3 Tsunami este o catastrof natural ce afecteaz n special coastele Asiei aparnd dup producerea cutremurelor sau ca urmare a unor alunecri de teren ale fundului mrii deseori induse de cutremure sau erupii vulcanice n mare sau pe uscat. Valurile se propag n toate direciile i cu mare vitez. Ele depind de adncimea apei i de dimensiunea bazinului maritim, astfel c n bazinele maritime mari viteza valurilor poate atinge 700 km/h. Valurile seismice se pot deplasa pe distane de 10.000 de km sau chiar mai mari fr s se atenueze ca intensitate afectnd zone aflate n reguni ndeprtate. 4 Magnitudinea tsunami-urilor se msoar cu ajutorul unei scri de 5 grade ( de la 0 la 4), lundu-se n considerare i adncimea apei. Riscurile de tsunami sunt datorate extinderii activitii industriale i comerciale, aglomerrilor urbane, i a dezvoltrii turismului n zonele afectate. 4. Inundaiile Inundaiile afecteaz aproape toate rile lumii cu excepia celor deertice. Aceste riscuri au cea mai mare frecven de apariie i sunt responsabile pentru mari pierderi materiale i moartea unui numr mare de oameni. Rezervele totale de ap ale pmntului sunt de 1.6 miliarde km cubi, circa 450.000 km cubi de ap se evapor anual, din care peste 90% revin n oceane i sub 10% ajung pe continent luai de curenii de aer.5 5. Ploile toreniale Precipitaiile medii anuale la nivel mondial se situeaz n jurul valorii de 1000 l/m ptrai. Ele difer de la o regiune la alta n funcie de latitudine, altitudine i ali factori cu caracter local. n definirea potenialului de inundaie de o mare importana este cunoaterea valorii medii anuale a precipitaiilor. 6. Furtunile
3 4

Denumire din limba japoneza, Japonia fiind mult afectata de acest risc Japonia a fost afectata in 1960 de valurile produse ca urmare a cutremurului din Chile 5 Sursa: Flooding and Insurance, Munich Re, 1997

9 Furtunile sunt la nivel mondial printre cele mai importante calamitti din punctul de vedere al daunelor i al zonelor afectate. n perioada 1988 -2002 dou treimi din totalul daunelor pltite n valoare de aproximativ 150 miliarde de dolari au reprezentat despgubiri pltite ca urmare a furtunilor. n categoria furtunilor exist dou categorii mari de catastrofe grupate n funcie de viteza vntului, zona i perioada de producere: Furtuni tropicale ( uragan, taifun, ciclon ) ating 12 grade pe scara Beaufort, adic peste 118 km/h. Acestea au denumiri diferite n funcie de zona de producere, i anume: uragan n zona oceanului Atlantic i a Pacificului de nord-est, ciclon n zona Oceanului Indian, Mrile Australiene i Pacificul de Sud i taifun n zona pacificului de nord-vest. Furtunile tropicale afecteaz zone largi, 200 - 250km lime, de-a lungul coastelor i n zonele insulare atingnd viteze chiar de 300 km/h. Ca efecte indirecte ale furtunilor tropicale amintim ploile i inundaiile; Furtunile extratropicale apar n zonele de tranziie dintre regiunile subtropicale. Intensitatea furtunilor depinde n mod direct proporional de diferena de temperatur dintre masele de aer rece polar i masele de aer subtropical, fiind mai frecvente toamna i iarna. De aceea aceste furtuni se mai numesc i furtuni de iarn. Potenialul ridicat de catastrof rezid n viteza mare a vntului de aproximativ 140 200 km/h ajungnd chiar la 250 km/h i afectnd suprafee mari pn la 2000 km. 7. Tornadele Tornadele sunt vnturi foarte puternice care se deplaseaza pe distane de mai muli km au form cilindric sau conic, cu un diametru al coului de circa 100 de metri. La captul tornadei, viteza maxim poate atinge 500 km/h dei frecvent depete cu putin 100 km/h. O singur tornad poate crea singur pagube de sute de milioane de dolari. 8. Fulgerul i trasnetul Fulgerele sunt cauza multor pagube materiale i pierderi de viei omeneti, evaluate la aproximativ 1500 concomitente pe pmnt. Uneori sunt cauza incendiilor provocate pdurilor, cauza arderii echipamentelor electrice i electronice, a transformatoarelor de nalt tensiune i a releelor de transmisie i traficul aerian este supus acestui risc, motiv pentru care se ncearc evitarea pe ct posibil a acestor regiuni. Zonele cu cel mai mare risc sunt Europa Centrala i de Est i Florida. 9. Grindina

10 Este un fenomen atmosferic care const n formarea unor buci de ghea de form, dimensiune, greutate, densitate diferit care pot cadea pe obiectul asigurat avariindu-l sau distrugndu-l. Ca risc de catastrof produce mari pagube agriculturii, vehiculelor, cldirilor, etc. Viteza grindinei depinde de dimensiunea bucilor i variaz ntre 50 km/h pentru buci de 1 cm i de 150 km/h pentru buci de 9 cm. Severitatea pagubelor depinde nu numai de dimensiunea i greutatea lor ci i de viteza vantului n timpul grindinei. Alturi de cutremur considerat ca fiind cel mai mare risc potenial de catastrof i nivel al pierderilor, i grindina poate determina pierderi ce pot fi comparate ca nivel i ntindere de cele produse de cutremur. Cele mai afectate zone de grindin sunt Europa, Orientul Mijlociu, Asia de Est i de Sud-est, Australia i zona Central-Sudica a Americii de Sud. 10. Alunecrile de teren Reprezint miscarea n jos a terenului, pietrelor i solului, avndu-i originea n miscarea de gravitaie. Sunt cauzate de alte riscuri precum: ploi toreniale, inundaii, cutremure sau de distrugerea echilibrului pe termen lung al plantelor, suprafeei pmntului consecina operaiunilor industriale sau a lucrrilor de construcii. ntlnite frecvent n Noua Zeeland, acestea au un mare potenial de catastrof. 11. Avalanele Sunt cantiti de zpad sau ghea care ncep s se mite brusc pe pant i se prbuesc la vale. Sunt determinate de greutile maselor mari de zpad cu umiditate ridicat la care se adaug interaciunea mai multor factori cum ar fi: teren, cantitatea de zpad, vnt, structura zapezii de suprafa, temperatura. Se ntlnesc n zonele de munte n Frana, Elveia, Austria, Nordul Italiei casele din zonele expuse avalanelor fiind construite astfel nct s reziste la presiunea zpezii. Avalanele pot determina i producerea i a altor calamiti precum inundaiile i alunecrile de teren. 12. Deriva icebergurilor Afecteaz n principal traficul maritim avnd efecte pe o durat ndelungat iar datorit schimbrii climei previziunile n privina manifestrii lor sunt dificil de fcut. 13. Incendiile Incendiile au provocat de-a lungul timpului i continu s provoace i astzi importante pierderi materiale. Declanate de trasnete, creterea temperaturii peste anumite limite, explozii, scurtcircuite, neglijen sau aciuni criminale, incendiile sunt un factor perturbant ce afecteaz activitatea economic, viaa oamenilor i echilibrul ecologic. Pagubele produse de acestea sunt

11 valori materiale utile uneori greu sau imposibil de nlocuit, ntrerup activitatea de producie, afecteaz transporturile, pun n pericol viaa i integritatea corporal a oamenilor. Ca exemplu, numai n perioada 1970-1995, n lume s-au produs 637 de mari incendii care au provocat pagube de 12.589 milioane de dolari, localizate n proporie de 47,3% pe continentul nostru.

III.Evaluarea riscurilor de catastrof i predispoziia la dezastre III.1. Caracterizare generala Estimarile privind predispoziia la dezastrele serioase ale unei anumite ri sau zone sunt de obicei determinate de cunosterea din trecutul apropiat. Aceste previzuni nu sunt nici cantitative nici obiective. Din acest motiv este nevoie s se stabileasc un mijloc de determinare cantitativ a riscului naional asociat cu efectele dezastrelor. Efectul unui dezastru dintr-o ar depinde n mare masur de nivelul economic al acestei ri. Un eveniment care afecteaz un anumit numr de persoane cauzator de pagube poate avea un efect dezastros asupra unei ri cu economie slab, n timp ce un dezastru cu un grad de distrugere similar ntr-o ar cu o economie puternic, poate fi trecut cu vederea. Cu toate acestea, chiar n cazul unor economii puternice, frecvena i severitatea dezastrelor sunt luate n considerare n funcie de pierdere. Efectele catastrofelor naturale sunt puternice i constau, alturi de distrugerile imediate, n efecte de lung durat dintre cele mai diverse, cum ar fi: crearea i meninerea efectului de ser pe o perioad nedeterminat, ploi de lung durat, inundaii, furtuni pe Coasta Pacificului din America de Nord i Sud i n zona Africii de Est, cresterea activitii ciclonului din Pacificul de Est, uragane n Atlanticul de Nord i Caraibe, secete i incendii pt pduri n partea vestic a Pacificului, n Australia, Indonezia, Filipine i n subcontinentul Indian, Africa de Sud, zona Sahelului i America de Sud Est. n 1990, Organizaia Naiunilor Unite pentru rezolvarea dezastrelor a efectuat aa numitul Studiu preliminar asupra identificrii rilor predispuse la dezastre pe baza impactului economic n care au fost analizate 195 de ri n vederea stabilirii impactului evenimentelor dezastroase asupra economiilor acestora. n funcie de impactul dezastrelor asupra economiilor, primele 10 ri cele mai predispuse aa cum reiese din studiu sunt date n clasamentul urmtor:

12

Poziia 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

ara Montserrat Vanuatu Nicaragua Burkina Faso Dominica Insulele Cook Ciad Bolivia Santa Lucia Yemen

Pentru multe dintre rile incluse n studiu rezultatele au confirmat expunerea acestora la dezastre pe baza experienei UNDRO n acele ri. Cu toate acestea, unele rezultate au fost totui destul de surprinztoare deoarece gradul n care unele ri au fost afectate de dezastre a fost neateptat. Pentru domeniul asigurrilor, este important s se urmareasc evoluiile acestor fenomene cu puternic potenial distructiv n scopul adoptrii unor msuri adecvate pentru o evaluare corect a riscurilor. Ca urmare a schimbrii climei, este posibil existena unor valori extreme pentru un numr mare de parametri care sunt relevani pentru asigurri n aproape toate regiunile lumii. Metodele uzuale de evaluare i stabilire a primelor de asigurare pentru riscurile de catastrof nu pot fi utilizate datorit frecvenei rare, din punct de vedere statistic i al apariiei, acestor riscuri. Cu toate c pot s survin pagube imense la care asiguratorii se expun prin asigurare, ele sunt considerate riscuri asigurabile. n procesul de asigurare a riscurilor catastrofice se disting 3 etape: Determinarea frecvenei evenimentului, pe baza datelor disponibile, a msurtorilor sau descrierilor istorice de acest tip; acest lucru face posibil o estimare a probabilitii de apariie a riscurilor. Evaluarea localizrii riscurilor, care are o influien mare asupra ratelor de prim. Posibilitatea de apariie a daunelor. n mod deosebit este vorba de catastrofe mari de la mijlocul anilor 80 , cum a fost cazul urmtoarelor evenimente:

13 o Cutremurele din Chile i Mexic din 1985; o Nortridge n 1994; o Kobe n 1995; o Furtunile din Europa anilor 90 o Taifunul Mireille din 1991; o Uraganul Andrew din 1992 i altele6. III.2.Caracteristicile asigurrii riscurilor catastrofice Rolul asigurtorului este de a-i asuma riscul i acoperirea eventualelor pagube dac acesta are loc in schimbul unei prime. Pentru ca acesta s poat s ii indeplineasc obligaiile sale financiare in urma producerii riscului, trebuie s evalueze ct mai exact posibil riscul care il ia asupra sa, de exemplu prin stabilirea pagubelor poteniale i frecvena de apariie a acestuia. In aceasta analiz sunt luai in considerare doi parametri: Pierderile anuale estimate; asigurtorul trebuie s estimeze ct de mare vor fi pagubele anuale de acoperit pentru un anumit risc sau pentru intreg portofoliul de riscuri. Aceasta are rol in calculul primelor. Pierderile cauzate de evenimente extreme; asigurtorul trebuie s estimeze ct de mari vor fi pierderile in urma producerii unui eveniment extraordinar cum sunt catastrofele. Aceast informaie poate fi folosit pentru prevenirea lipsei de lichiditi de exemplu pentru a defini capitalul de baz pentru companii pentru a determina gradul de acoperire prin reasigurare. Aceti doi parametri sunt calculai in moduri diferite pentru c depinde de tipul de risc asigurat. De exemplu sunt diferene majore intre riscuri comune cum este focul, i catastrofe naturale care presupun o abordare diferit din punct de vedere analitic.

III.2.1.Frecvena de apariie a riscurilor Probabilitatea ca o singur cladire s sufere un incendiu este sczut. Dar in cazul unui intreg portofoliu de asigurare pierderile in urma unor incendii sunt relativ frecvente i sunt consistente intr-o anumit perioad. Datorit presei i televiziunii se creaaz impresia c catastrofele naturale sunt frecvente. La nivel global acest lucru este adevrat. Dar probabilitatea ca un portofoliu s fie afectat de un asemena eveniment este scazut. Acest lucru inseamna c
6

Violeta Ciurel Asigurri si reasigurri-Abordri teoretice si practice internaionale, Editura All Beck, 2000, Bucureti, pg.396-397

14 dup zeci de ani fr pagube se poate ca deodat s fie un an cu pagube foarte mari. Astfel fa de incendii, pagubele cauzate de riscurile catastrofice fluctueaz radical de la un an la altul. In cazul asigurrilor de incendii, pagubele produse in ctiva ani la rnd sunt analizate folosind metode statistice pentru a se prognoza viitoarele pierderi. In cazul catastrofelor naturale datele despre pagubele produse nu sunt reprezentative i prin urmare nu pot fi folosite in analize datorit fluctuaiilor ce au loc in frecvena de apariie a acestora. Pentru a se determina totui asemenea catastrofe naturale trebuie s se foloseasc tehnici stiinifice specializate. III.2.2.Mrimea evenimentului Un incendiu afecteaz in mod normal o cldire, un complex de cladiri sau capacitate de productie industrial. Sistemele de prevenire i stingere a incendiilor, efortul pompierilor i distana dintre cladirire i celelalte cldiri din vecintate pot limita extinderea incendiilor i potenialele pagube. Pe de alt parte, o catastrof natural cauzeaz pagube pe arii geografice extinse, intre 10000 i 100000 km ptrai, i implic o multitudine de riscuri individuale. In acest caz asigurtorul are deaface cu o acumulare catastrofic Suma pagubelor individuale poate atinge proporii enorme, putnd depi de cteva ori veniturile anuale din prime. Dac asemenea evenimente nu au avut loc de foarte mult timp, este prezent o tendin de a subestima primele de asigurare necesare pentru acoperirea acestor evenimente. Pentru a se asigura echilibrul financiar al firmei de asigurare este de preferat ca riscurile din portofoliul s fac parte din regiuni geografice diferite pentru a se impri riscul. Cu experien, expertize i inspecii la faa locului este posibil s se fac o evaluare exact a pagubelor ce ar putea fi provocate de un incendiu de proporii, atta timp ct incendiul rmane intre anumite limitele. Dar este mult mai dificil s se estimeze pagubele in urma unei catastrofe naturale. Cantitatea de riscuri a catastrofelor naturale necesit modele care analizeaz regiuni geografice intinse i un numr mare de obiecte asigurate. III.2.3.Locaia In asigurarea catastrofelor naturale, riscul poate varia foarte mult pe distane scurte. Astfel atenia trebuie indreptat i asupra factorului locaie, la fel de mult ca i asupra fluctuaiilor extreme ale pagubelor i asupra pericolului acumulrilor catastrofice. In asigurarea incendiilor locaia cldirilor nu este aa de important, pentru un asigurtor nu are importan dac cladirea este situat intr-un col sau altul al rii. Ins in ceea ce privete catastrofele naturale, locaia are o importan foarte mare. Uraganele sunt o ameninare mare in Florida in lunile de var iar populaia din California este supus permanent riscului de cutremur.

15 Foarte importante pentru asigurtori sunt datele privitoare la catastrofele naturale. Inregistrarea datelor in diferite regiuni geografice i alte informaii referitoare la un potenial de producere de pagube legat de obiectele asigurate se numete controlul acumulrilor. Controlul asigurrilor este o precondiie esenial in evaluarea riscului financiar ce poate fi produs de catastrofele naturale. Este imposibil s se estimeze un nivel mediu al pagubelor sau un nivel maxim pe o perioad de civa ani sau prin inspecii la faa locului. Trebuie implementate modele speciale pentru a se obine asemenea rezultate. III.3. Evaluarea riscurilor catastrofice din perspectiva Swiss Re7 Experienta Swiss Re in domeniul asigurrilor i reasigurrilor a condus la binemeritata asemanare a riscurilor catastrofice cu jocurile cu zaruri. Imprevizibilitatea producerii catastrofelor naturale i-au influienat in realizarea unor modele simplificate reprezentnd realitatea, modele in care fac uz de lumea virtual a calculatoarelor pentru a simula catastrofele naturale i pierderile aferente acestora. In concepia Swiss Re. Riscul la care un asigurtor al riscurilor catastrofice se expune depinde de 4 seturi de informaii de baz privind: Riscul Vulnerabilitatea Distribuia valorii Condiiile asigurrii

Aceast analiz poate fi aplicat tuturor formelor de dezastre naturale. Cea mai simpl modalitate de a evalua pierderea potenial a unui portofolil de asigurri este aceea de a simula producerea catastrofelor naturale individuale. Dezavantajul acestui mod de analiza este acela c dei permite evaluarea unui singur eveniment ce poate provoca pagube, nu mai este valabil atunci cnd se iau in considerare toate celelalte evenimente care pot aparea. Astzi pentru a evita analize probabilistice se utilizeaz analize intermadiate de calculator. Swiss Re Cat Peril a dezvoltat pe aceast baz modele care conduc la analiza probabilistic a celor mai riscante catastrofe: cutremurul, furtuna i inundaiile. Cu ajutorul acestor modele riscul asociat catastrofelor naturale poate fi estimat att pentru portofolii de riscuri ct i pentru riscuri individuale de asigurat. Modele au la baz 4 module, amintite i mai sus: riscul, vulnerabilitatea, distribuia valorii i condiiile asigurrii.
7

http://www.swissre.com/

16 III.3.1.Modulul riscului Baza modului o reprezint cataloage de date istorice, arhive de date in legatur cu diferite riscuri catastrofice. Cu ct aceste date sunt mai vechi i mai complete, cu att conduc la estimri ct mai fiabile ale respectivelor riscuri. Daca o societate de asigurri dorete s ajung la o evaluare a riscului ct mai realist, se impune simularea in modulul riscului seleciilor reprezentative ale tuturor evenimentelor posibile. Analizale, studiile trebuie s fie susinute de cercetri stiinifice ale genezei i dinamicii riscurilor naturale. Misiunea de a construi un set de evenimente sigure reprezint o provocare stiintific major. Intensitatea catastrofelor naturale depinde de muli factori care pot fi definii diferit, in funcie de analiza realizat. Scopul simulrii riscurilor naturale este acela de a permite evaluarea pierderilor ulterioare. In modelul probabilistic, diferii parametri sunt luai in considerare cnd sunt descrise intensitile evenimentelor. In cazul cutremurelor este vorba de scala intensitii Mercalli modificata (MMI) , in cazul furtunilor de viteza cea mai mare a rafalei i viteza susinut a vantului sunt luate in considerare iar in cazul inundaiilor nivelul cel mai mare al apei, cantitatea depunerilor, acumulrilor, i durata lor sunt msuri cheie ale intensitii. Datele istorice au artat c exist o corelaie strns intre intensitatea acestor parametri i nivelul pierderilor. Swiss Re ofer clienilor i persoanelor interesate o gam variat de informaii pe CatNet, inclusiv informaii despre catastrofele produse in trecut i analize ale diferitelor comportamente ale societilor de asigurare privind aceste dezastre. III.3.2.Modulul Vulnerabilitii- ilustreaz proporia pagubelor. Orice producere a unei catastrofe genereaz niveluri diferite de pagube care pot varia chiar i in cazurile cnd intensitatea evenimentelor ramne constant. Felul in care o cldire va fi afectat depinde de tipul constructiei, vechimea acesteia, inlimea sa. Rata medie a pagubelor ( Mean Damage Ratio (MDR)) este determinat nu numai de intensitatea evenimentelui dar i de caracteristicile obiectului asigurat. Rolul modulului vulnerabilitii este acela de a defini rata medie a pagubelor pentru diferite bunuri asigurate pe baza intensitii unui eveniment simulat. Bunurile sunt grupate pe clase, iar pentru fiecare clas este trasat o anumit curb a vulnerabilitii:

17

Vulnerabilitatea

pierderii

variaz

mult intre segmentele de clieni, bunuri asigurate. In cazul cel mai fericit, curbele vulnerabilitii ar trebui s fie bazate pe date autentice a ct mai multe evenimete posibile i cu ct aceste evenimente sunt mai recente cu att mai bine. Asigurtorii i reasigurtorii folosesc adesea date tehnice pentru a-i ajuta in evaluarea pe care o realizeaz. Curbele vulnerabilitii cele mai precise joac un rol cheie in procesul modelrii riscurilor naturale dei o atenie semnificativ este adesea indreptat spre dezvoltarea modulului riscului prezentat anterior. Este important s se ineleaga bine c toate cele 4 module au impact asupra rezultatelor evalurii riscurilor catastrofice, iar curbele vulnerabilitii sunt la fel de importante in calitate de set de evenimente reprezentativ. III.3.3.Modulul Distribuiei valorii Localizarea i tipul bunului asigurat sunt factori importani in estimarea pierderilor, dar pentru a afla valoarea acestor pierderi este necesar a fi cunoscut valoarea bunurilor asigurate. Este esenial pentru companiile de asigurare s obin informaii, valori ct mai precise pentru intreg portofoliul de riscuri asigurate pentru a fi capabile de a modela, analiza catastrofele naturale. Sunt utilizate in acest caz standarde precum CRESTA i UNICEDE in furnizarea informaiilor necesare. Trebuie accentuat c atunci cnd este vorba de a testa un model al pierderii, se folosete intotdeauna costul de inlocuire (RC) a bunului distrus indiferent de valoarea asigurat iniial (SI). Acesta este mai ales relevant pentru asigurrile industriale sau comerciale unde suma asugurat este de obicei mai sczuta dect totalul valorii. In graficul urmator sunt ilustrate diferena dintre costul de inlocuire (RC) i suma asigurat(SI) pe exemplul a trei companii din domeniul industrial A, B, C, care dein fabrici identice dar se asigur in mod diferit. Un eveniment cauzator de pagube determin o pierdere de

18 30% din valoarea fiecrei cladiri. Astfel se poate arat c rata pierderii in costul de inlocuire rmne constant in timp ce rata pierderii in suma asigurat variaz continuu.

III.3.4.Modulul condiiilor de asigurare - furnizeaz informaii legate de proporia pierderii asigurate. Condiiile asigurrii incluznd limitele i deducerile sunt instrumente importante ce dau posibilitatea asigurtorilor i reasigurtorilor s-i pstreze in limite rezonabile partea din fiecare pierdere. Aceste instrumente au dou efecte cheie: Restricioneaz suma pe care asigurtorul /reasigurtorul este obligat s o plateasc in eventualitatea unei pierderi; Reduce povara administrrii de ctre asigurtor/reasigurtor prin evitarea nevoii de a prelucra valori mari a unor revendicri minore Chiar i deducerile minime au un impact semnificativ asupra responsabilitii valorii ce trebuie asigurat de asigurtor. La fel de important este i faptul c astfel de deduceri reduc dramatic numrul de cereri de despgubire necesare a fi realizate. Asigurtorii se confrunt deseori cu numeroase cereri de despagubire de mic valoare care suport un cost de administrare

19 foarte mare in comparaie cu paguba respectiv. Acest lucru se poate observa i in graficul urmator:

Astfel, suma pe care asiguratul trebuie s o plateasc poate fi redus i asigurarea limitat acolo unde acoperirea nu se poate realiza altfel. Rolul modulului condiiilor de asigurare este acela de a calcula pierderea net a asigurtorului in raport cu pierderile de baz. Condiiile variaz in funcie de piaa riscurilor catastrofice i bunul asigurat i cele mai frecvent aplicate sunt: Deducerile ca : Procentaj din suma asigurat; Procentaj din pierdere; Sum fix; Franciza( pierderile sub cuantumul francizei nu sunt despgubite, pierderile care depesc franciza sunt despagubite in totalitate fr nici o deducere) Limitele ca: Procentaj din suma asigurat; Sum fix.

Aceste condiii se aplic unei asigurri individuale (de exemplu a unei cladiri) sau mai multor bunuri asigurate in acelai timp (de exemplu cladirea i coninutul acesteia, etc). Mai mult, anumite condiii implic componenta timp ( de exemplu limitele anuale de pierdere) sau localizarea riscului pentru stabilirea limitelor unui eveniment anume. Dupa cum condiiile de asigurare sunt prezentate intr-o varietate larg i pot avea un impact major in pierderea asigurat, este vital s se asigure ca informaiile sunt fiabile, corecte.

20 In plus, pentru a impri povara pierderii cu asiguratul, asigurtorul poate utiliza i alte tehnici de limitare a pierderilor poteniale, a riscurilor individuale cum ar fi reasigurri facultative sau coasigurri proporionale cu alte societi de asigurare. III.3.5.Combinarea celor 4 module Ultimul pas in procesul de estimare a peirderilor implic combinarea celor 4 module definite, i numite: risc, vulnerabilitate, distribuia valorii i condiiile de asigurare. Aceasta d posibilitatea reasigurtorului/asigurtorului s furnizeze rspunsuri la intrebrile aprute cu privire la pierderile anuale ateptate i cuantificarea pierderilor extreme. Rezultatele unei analize a pierderilor sunt frecvent prezentate in forma curbei frecvenei pierderii (loss frecvency curve (LFC)). Fiecare din cele 4 module poate influiena rezultatele modelului in mod dramatic. In procesul analizei pierderilor datorate riscurilor catastrofice, modului riscului este de obicei sigur, fix i nu poate fi modificat de utilizator. De asemenea, curbe standardizate sunt de obicei sugerate pentru modulul vulnerabilitii. Cu toate acestea, distribuia valorii i condiiile de asigurare ale portofoliului supus analizei trebuie s fie stabilite, apreciate de utilizator. In concluzie, in ultimele decenii s-a inregistrat un progres substanial in evaluarea riscului potenial al catastrofelor naturale. O serie de societi comerciale, brokeri sau reasigurtori au dezvoltat instrumente software pentru simularea asigurrii pierderilor generate de riscurile catastrofice. Swiss Re utilizeaz propriile programe de modelare, simulare probabilistic pentru riscurile catastrofice precum cutremure (la nivel global), cicloane tropicale (la nivel global, incluznd furtuni, inundaii), furtuni de iarna (vijelii in Europa), inundaii in zone precis stabilite, grindin (Europa Central).

IV.Aspecte ale reasigurrii riscurilor catastrofice IV.1.Pagubele poteniale maxime Are loc o cretere a numrului obiectelor supuse riscului datorit creterii populaiei dar i datorit concentrrii valorilor i un nivel ridicat de vulnerabilitate. Aceasta inseamn c industria

21 asigurrilor este expus unor pierderi in urma unor asemenea evenimente mult mai mari dect oricare dintre cele care au avut loc deja. Swiss Re folosete modelul su pentru catastrofe naturale pentru a monitoriza cteva zeci de scenarii ale catastrofelor naturale din lume i, public evaluri ale potenialelor pagube anual att pentru pia ct i pentru propriu portofoliu.. Cel mai complet scenariu cuprinde cutremure i furtuni in SUA, Japonia i Europa. In ceea ce privete pagubele asigurate, densitatea asigurrilor, ce reprezint procentul asigurat din totalul obiectelor asigurabile impotriva unei catastrofe naturale, este factorul cheie ce trebuie luat in considerare pe lng expunerea la risc. California este acum zona cu cel mai mare potenial de producere al pagubelor cu o densitate a asigurrii de 20%, un cutremur in Los Angeles produce industriei asigurrilor costuri estimate la 75 de miliarde de dolari.

Zonele din lume cu potenial foarte mare de pierderi in urma unor fenomene catastrofice

IV.2.Reasigurarea riscurilor catastrofice Asiguraii, asigurtorii, reasigurtorii i in unele cazuri statul sunt responsabili de pagubele produse in urma unei catastrofe naturale. Rolul reasigurtorului este de a-i asuma responsabilitatea pentru a acoperi pagubele aprute in urma evenimentelor extreme dar rare.

22 Sunt multe soluii de reasigurare destinate s protejeze impotriva catastrofelor naturale. Cnd se reasigur intreg portofoliul, aa numitele acoperiri proporionale, sunt comune pe piee. Acoperirea neproporional numit i pierderi catastrofice excesive, devin din ce in ce mai folosite din moment ce sunt facute speial pentru catastrofele naturale. In acest sistem reasiguratorul se pune de acord cu asiguratul s plateasc acestuia, pe eveniment, acea parte din totalul pagubelor care depete un anumit nivel. Aceast modalitate de reasigurare implic un volum mare de bani, costurile sunt imprite pe nivele. Prima cerut de un reasigurtor are mai multe componente. Pagubele estimate ale evenimentului ce sunt generate cu ajutorul unor modele de catastrofe naturale i formeaz baza pentru calculul pagubelor anuale asteptate pentru acoperirea dorit, sunt importante in totalul primei. In plus la aceasta se adaug comisionul reasigurtorului pentru c acesta s ii acopere costurile interne i externe i costul capitalului, ct i o marj de profit.

Diagrama acoperirii non-proporionale care acoper segmental dintre 50 i 75 de milioane de dolari pe eveniment: a) pagubele in evenimentul A pn in 50 de milioane trebuie suportate de asigurtorul direct; b) pagubele in evenimentul B sunt cuprinse intre 50 i 75 de milioane prin urmare ce depete 50 de milioane este suportat de reasigurtor; c) pagubele in evenimentul C depesc limita superioar de acoperire, prin urmare reasigurtorul pltete maxim 25 de milioane i ce depete 75 de milioane cade in sarcina asigurtorului. V.Riscul de catastrof in Romnia i asigurarea acestuia V.1.Riscul de catastrofa in ara noastr

23 Cel mai distructiv dintre catastrofele naturale in ara noastr este cutremurul, urmat de inundaie i fenomenele atmosferice de mare amploare dar care se manifest local (grindina, furtuna, ploaie torenial i altele). Ciclicitatea cutremurelor puternice din ara noastr cu epicentrul in Vrancea este de circa 30-40 de ani. Aproape jumatate din teritoriul Romniei se afl in aceast zon seismic unde exist potenial economic ridicat i sunt concentrate mari aglomerri urbane inclusiv capitala Bucureti, Ploieti, Brila, Galai, Focani. In istoricul cutremurelor din Romania exist informaii care dateaz inc din sec.al XVlea privind producerea cutremurelor de peste 6 grade pe scara Richter. Sunt menionate cutremure mari in anii 1471,1620,1738,1802 ( cutremurul cel mare) 1838,1868,1908, 10.noiembrie 1940 (7,4 grade pe scara Richter), 4 martie 1977 (7,2 grade pe scara Richter). Incepnd cu anii 1800, frecvena de producere a cutremurelor puternice avnd epicentrul in zona Vrancea este cuprins intre 30 i 50 de ani i aproximativ 100 de ani in alte zone. La cutremurul din 1977 s-au inregistrat 1570 pierderi de viei omeneti, 11.300 rnii, i pagube materiale in valoare de 2 miliarde de dolari. Inundaiile sunt o a doua cauz a pagubelor catastrofice din Romnia. Datorit reliefului echilibrat i a unui numr mare de ape care ii strabat teritoriul, aproape in fiecare an au loc inundaii in special primvara odat cu topirea zpezii. Zonele cele mai afectate sunt vile, depresiunile, dealurile i cmpiile in Moldova, din sud i din zona central i vestic. Din istoricul inundaiilor din ara noastr, cauzatoare de pagube importante pot fi menionate cele care au avut loc in anii 1926, 1927 in zona Dunrii cnd au murit aproape 1000 de persoane, in luna mai 1970 in nordul rii cnd au murit aproape 200 persoane, iar pierderile materiale au fot de 525 milioane de dolari, iulie 1975 in partea de nord i nord vest a rii cnd au murit 62 de persoane iar pierderile au srit peste 50 milioane de dolari. In anul 2005, in urma inundaiilor au decedat 69 de persoane din 23 de judete: 16 in judeul Harghita,
15 in judeul Vrancea, cte 5 in judeele Bacau, Dolj i Olt. In restul judeelor unde s-au produs pierderi de viei omeneti, au fost inregistrate cte unul, dou sau trei decese.

Conform evalurilor, valoarea total a pagubelor produse de inundaii in perioada aprilie august 2005 este de 54.447 miliarde lei vechi, astfel: 10.447 miliarde lei vechi in domeniul infrastructurii rutiere i feroviare; aproximativ 6.000 miliarde lei vechi - valoarea estimat a caselor avariate, distruse i a celor in pericol de prbuire ; 9.462 miliarde lei vechi in agricultur, silvicultur i imbuntiri funciare;

24 351 miliarde lei vechi in domeniile educaiei i culturii; 591 miliarde lei vechi la unitile sanitare; 6.770 miliarde lei vechi pagube inregistrate la lucrrile de aprare impotriva inundaiilor (diguri, baraje, aparri de maluri, regularizri cursuri de ap). Au fost salvate peste 6.400 de persoane, au fost evacuate peste 12.100 persoane sinistrate
i a fost asanat apa din peste 5000 gospodarii i 1.400 fntni.

V.2.Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora impotriva pagubelor produse de calamitile naturale In poliele de asigurare a cladirilor i a coninutului acestora, unele societi stabilesc condiii particulare de asigurare pentru riscurile civile i pentru riscurile comerciale i industriale, iar alte societi emit condiii unice indiferent dac acestea se refer la bunuri cu destinaie civil (cladiri, anexe) sau la bunuri cu destinaie comercial sau industrial (magazine, depozite de mrfuri, uniti de producie, prestri de servicii, ateliere). In ambele cazuri, cotele de prim se difereniaz in funcie de felul i destinaia bunurilor respective. Exist i societi care practic polie de asigurare ce acoper toate riscurile ce pot afecta bunurile incluse in asigurare. In cazul incheierii unei asemenea polie, dac asiguratul dorete s fie protejat doar impotriva unora dintre aceste riscuri, se va face meniune special in poli, urmnd ca prima s se reduc proporional. Unele societi practic polie de asigurare prin care se despgubesc doar daunele directe i materiale produse bunurilor asigurate de un anumit tip de catastrof. In cazul incheierii unei astfel de polie se acoper i alte riscuri dect cel menionat numai dac in poli sau prevzut clauze speciale cu privire la asemenea riscuri i dac s-a pltit in prealabil o prim de asigurare suplimentar. De obicei in cadrul asigurrii cladirilor, a altor construcii i a coninutului acestora impotriva pagubelor produse de calamiti naturale sunt cuprinse urmtoarele tipuri de bunuri: a) Cladirile i alte contrucii care servesc drept locuine, birouri, magazine, restaurante, bufete, depozite de mrfuri, ateliere, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expoziii, dependine, ( se au in vedere att cldirile i construciile propriu-zise, ct i instalaiile fixe de inclzire, electricitate, instalaii sanitare, ascensoarele incorporate in acestea), cldirile in curs de construcie, imprejmuirile etc.

25 b) Mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc i alte mijloace fixe; c) Obiectele de inventar; d) Mrfurile, materiile prime i auxiliare, materialele, semifabricatele, produsele finite i alte mijloace circulante. Riscurile cuprinse in asigurare sunt: incendiul, trsnetul, exploziile, ploaia torenial, grindina, inundaiile, furtuna, uraganul, cutremurul de pmnt, prbuirea sau alunecrile de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghe, avalanele de zpad, cadere pe cladiri sau alte construcii a unor corpuri etc. Sumele asigurate se stabilesc dup cum urmeaz: Separate pentru fiecare cladire sau alt construcie; In cazul bunurilor: a) Global pentru toate bunurile care se incadreaz in aceeai grup prevazut in tarifele de prime; b) Separat pentru fiecare bun sau pentru bunuri din aceeai grupa prevazute in tarifele de prime. Primele datorate de asigurat la incheierea unei asigurri impotriva calamitilor sunt difereniate pe tipuri de localiti i pe grupuri de bunuri.

VI.Bibliografie:

26 1. Dan Anghel Contantin, Radu Odiatiu, Radu Constantin, Asigurarea riscurilor din mediul inconjurtor, Colectia Naional, Bucureti, 2002 2. Ghe Bistriceanu, Sistemul asigurrilor din Romnia , Editura Economic, Bucureti, 2002 3. Iulian Vcrel, Florian Bercea, Asigurri i Reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2004 4. Marinic Dobrin, Asigurri i Reasigurri, Editura Fundaia Romnia de mine, Bucureti, 2000 5. Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri, Abordri teoretice i practice internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000 6. www. swissre.com 7. Munich Re, World Map of Natural Hazards, 1998