7

7.1 Caracteristicile asigurrilor de via

Asigurrile de via au ca obiect garantarea plii unei sume
de bani de ctre asigurtor, n cazul producerii unui eveniment legat
de persoana fizic a asiguratului, i anume: vtmarea corporal,
mbolnvirea, decesul sau supravieuirea acestuia. Chiar i
persoanele tinere se pot mbolnvi sau pot deceda n urma unor
accidente neateptate, ce vor genera n mod automat i dificulti
financiare.
Asigurrile de via au, spre deosebire de asigurrile
generale, anumite caracteristici, prezentate de noi mai jos:
Valoarea capitalizat este un fond care se acumuleaz pe
ntreaga perioad de via a poliei i la care deintorul de poli
poate avea acces n mai multe moduri: poate face mprumuturi,
poate opta pentru cumprarea unei polie de asigurare de via cu
plata integral, sau poate rscumpra polia.
Dificultile financiare n cadrul asigurrilor de persoane sunt
determinate de: necesitile bneti pentru funeralii; asigurarea unor
Asigurri de via
Asigurri moderne de bunuri i persoane

resurse financiare motenitorului, dup decesul asiguratului;
restabilirea moral dup deces.
Motivaia ncheierii asigurrilor de persoane sunt: stresul;
motivaii personale; concepia despre moarte.
Riscul este definit de majoritatea economitilor ca o pierdere
propriu-zis, sau ca o pierdere produs de o neglijen ce poate
avea urmri asupra individului sau asupra unei proprieti.
Suma asigurat se stabilete n mod forfetar de ctre asigurat,
n funcie de nevoile i posibilitile sale financiare. Asiguratul poate
s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai
eveniment i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau
de asigurtor s fac acest lucru. La producerea riscului asigurat,
asiguratul sau beneficiarul asigurrii, poate ncasa drepturile de
asigurare de la toi asigurtorii deoarece aici nu mai este vorba de
daun ca la asigurrile de bunuri.
Neavnd caracter reparator, asigurarea de persoane nu are
restricii ca asigurarea de bunuri.
Dac n urma producerii riscului asigurat, asiguratul sufer o
vtmare corporal sau a contactat o maladie care i-a afectat
capacitatea de munc, el are dreptul la o indemnizaie de asigurare
(suma asigurat), care s fac posibil refacerea situaiei sale
financiare existente naintea producerii accidentului sau contactrii
bolii.
Interesul asigurrii nu prezint importan, ntruct
indemnizaia de asigurare este datorat independent de existena
unei daune.
Indemnizaia de asigurare reprezint suma de bani pe care
asigurtorul o achit asiguratului n cazul producerii riscului asigurat.
Deoarece nici viaa i nici sntatea unei persoane nu sunt
evaluabile n bani, nu se poate pune problema unui raport ntre suma
asigurat i paguba suferit de asigurat.
Asigurri de via

Contractul de asigurare se ncheie n form scris (prin
completarea unei declaraii de asigurare). Dup analiza
rspunsurilor, asigurtorul este de acord cu ncheierea contractului,
redactarea contractului n form scris i nmnarea unui exemplar
asiguratului. Contractul de asigurare se consider ncheiat prin plata
primei de asigurare i emiterea poliei.
ncetarea contractului de asigurare se realizeaz n
urmtoarele moduri: modul obinuit de ncetare l constituie
ajungerea la termen, adic expirarea perioadei pentru care a fost
ncheiat; contractul nceteaz i prin producerea evenimentului
asigurat. Dar, exist i moduri mai puin uzuale cum ar fi:
denunarea, rezilierea i anularea contractului. Denunarea se face
de ctre asigurtor, dac asiguratul nu a comunicat, n scris,
modificrile intervenite n cursul contractului n legtura cu datele
luate n considerare la ncheierea contractului.
Rezilierea nseamn desfacerea pentru un timp a contractului,
datorit neexecutrii obligaiei uneia din pri din cauze care i se pot
imputa. Efectele produse de contract pn la reziliere rmn valabile.
Nulitatea contractului poate fi cauzat de declaraii inexacte
sau incomplete fcute de asigurat, sau de lipsa interesului asigurabil
din partea contractantului, n momentul ncheierii acestuia.


7.2 Tipuri de asigurri de via

Asigurrile de via se pot clasifica n funcie de riscul
asigurat, de momentul achitrii primei, de momentul ncasrii sumei
asigurate i de forma pe care acestea o mbrac.
Astfel n funcie de riscul acoperit, asigurrile de via pot fi: a)
asigurri de supravieuire, b) asigurri de deces, c) asigurri mixte de
via, d) asigurri de accidente, e) asigurri de boal, f) alte forme.
Asigurri moderne de bunuri i persoane

n cazul asigurrii de supravieuire, asigurtorul se oblig s
plteasc asiguratului suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n
via la sfritul perioadei pentru care s-a ncheiat contractul de
asigurare. Dac acesta a decedat nainte de expirarea termenului de
valabilitate, asigurtorul este eliberat de angajamentul luat prin
contract, i nu are nici o obligaie fa de motenitori.
Asigurarea de rent este asigurarea n care suma asigurat
este pus la dispoziia asiguratului sub forma unor pli periodice cu
titlul de rent.
n cazul asigurrii de via variabil, proprietarul poliei de
asigurare are posibilitatea de a alege una din opiunile pe care
societatea de asigurare i le pune la dispoziie, beneficiile poliei de
asigurare se ajusteaz n funcie de valoarea investiilor prevzute n
polia de asigurare, n momentul n care se solicit plata lor,
beneficiile de deces nu pot fi mai mici dect sumele asigurate iniial
pentru care s-a ncheiat contractul de asigurare, dar ele pot fi mai
mari, dac investiiile fcute au fost profitabile.
n ceea ce privete asigurrile de via universal, posesorul
poliei de asigurare poate, la anumite intervale de timp, modifica
valoarea beneficiilor de deces, posesorul poliei de asigurare poate
schimba valoarea i data efecturii plii primelor de asigurare, fr a
avea obligaia de a anuna anticipat societatea de asigurri, primele
de asigurare sunt plasate ntr-un cont i din valoarea lor se vor
scdea, la un moment dat, cheltuielile de deces. n acest cont se
vars, totodat, i dobnzile obinute, care pot varia n timp,
posesorul poliei poate retrage anumite sume din economiile
acumulate, societatea de asigurri este cea care va decide cum vor fi
investii banii, i cea care garanteaz o rat minim de rentabilitate.
n cazul asigurrilor de deces, protejeaz asiguratul mpotriva
riscului de deces, asiguratul se oblig s plteasc prime de
asigurare toat viaa, existnd posibilitatea ca plata primelor s se
Asigurri de via

fac pn la o anumit dat cum ar fi: data x, ieirea la pensie, n
cazul asigurrii de deces ncheiate pe termen limitat, asigurtorul se
oblig s achite suma nscris n contract, cu condiia ca decesul
asiguratului s survin n perioada de valabilitate a acestuia.
La asigurarea mixt de via asigurtorul cuprinde dou riscuri
alternative ntr-un contract de asigurare unic, dnd impresia ca
asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul decesului
asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate,
iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma
asigurat. Asiguratul cstig n ambele cazuri dar cu preul aferent
acoperirii celor dou riscuri, att cel de deces ct i cel de
supravieuire.
Asigurarea de accidente, protejeaz persoanele fizice de
consecinele nefaste ale unor evenimente neprevzute care le poate
afecta viaa, integritatea corporal sau capacitatea de munc.
Persoanele asigurate vor primi cu titlu de indemnizaie o sum pentru
acoperirea cheltuielilor de ngrijire medical, refacere i compensare
a pierderilor de venit.
Asigurarea de boal are drept scop protejarea persoanelor
care au suferit o incapacitate temporar de munc determinat de
boal.
Rolul asigurrilor de sntate este acela de acoperire total
sau parial a cheltuielilor cu ocrotirea sntii, diferena fiind
suportat de stat sau de individ dup caz. Aceste asigurri au
caracter facultativ i se ntind pe perioade lungi de timp.
Clasificarea asigurrilor de sntate: asigurri de accidente;
asigurri de boal; asigurri de sntate permanent. Polie de
asigurri de sntate: asigurarea cheltuielilor de spitalizare;
asigurarea pentru intervenii chirurgicale; asigurarea medical de
baz; asigurarea medical major; asigurarea medical complex.
Asigurri moderne de bunuri i persoane

Asigurarea de sntate permanent urmrete s elimine
srcia, adesea asociat cu o incapacitate de munc de durat,
provocat de un accident sau o boal. Dac asiguratul ajunge n
incapacitate de munc n urma unei boli sau a unui accident, el are
dreptul la o indemnizaie de asigurare, care se acord periodic, att
timp ct se menine starea de incapacitate, sau pn cnd asiguratul
atinge vrsta de pensionare, ori decedeaz.
Asigurarea dotal - este un mod de constituire a unei dote
pentru copil, pn cnd acesta ajunge la majorat. Asigurtorul
onoreaz aceast asigurare dac beneficiarul este n via la data
atingerii majoratului. n caz contrar asigurtorul este exonat de orice
rspundere legat de acest contract.
Asigurarea de nupialitate - este o asigurare de via, n baza
creia asigurtorul se angajeaz s plteasc o anumit sum de
bani asiguratului, dac acesta se cstorete nainte de a mplini o
anumit vrst.
Asigurarea de natalitate - const n obligaia asigurtorului de
a plti suma de bani asiguratului cruia i s-a nscut un copil, ntr-un
anumit termen.


7.3 Tarifele de prime i rezerva matematic la asigurrile
de via

La asigurrile de via, ca i la cele de bunuri ori de
rspundere civil asigurtorul este preocupat s asigure stabilirea
rezultatelor financiare ale activitii desfurate. Angajamentele
asumate de acesta pot fi onorate nu mai dac primele ncasate de la
asigurai sunt pe deplin acoperitoare. n plus primele trebuie s
acopere i cheltuielile legate de achiziionarea asigurrilor,
Asigurri de via

ncheierea contractelor, ncasarea primelor, plata sumelor asigurate
etc.
Pentru stabilirea tarifelor de prime se pornete de la datele
cuprinse n tabelele de mortalitate ale rii respective. Aceste tabele
conin o seam de indicatori calculai pe baza datelor privind numrul
populaiei i cel al deceselor, pe ani de natere i vrste pentru
brbai, femei i ambele sexe.

Iat care sunt i ce exprim indicatorii tabelelor de mortalitate:
Numrul supravieuitorilor de vrst x arat cte persoane
dintr-o generaie ipotetic de 100 000 nscui-vii mai sunt n via la
mplinirea vrstei x ani i se noteaz cu l
(x)
.
Numrul decedailor ntre vrstele x i x+1 ani arat ci
diin supravieuitori vrstei x mor nainte de a mplini vrsta x+1 ani,
adic n cursul anului considerat, i se noteaz cu d
(x)
.
Probabilitatea de moarte ntre vrstele x i x+1 ani arat
riscul la care este supus o persoan, care a mplinit vrsta de x ani,
s nceteze din via nainte de a mplini x+1 ani i se noteaz cu
q
(x)
.
Probabilitatea de supravieuire ntre vrstele de x i x+1 ani
arat ansele pe care le are o persoan, care a mplinit x ani, s fie
n via la mplinirea vrstei de x+1 ani i se noteaz cu p
(x)
.
Numrul mediu al supravieuitorilor n intervalul de vrst x
la x+1 i se noteaz cu lm
(x)
.
Sperana de via la vrsta x indic numrul mediu de ani
rmai de trit pentru o persoan care supravieuiete vrstei x i se
determin prin nsumarea numrului mediu de supravieuitori lm
(x)
de
vrsta x pn la vrsta maxim din tabel i mprirea rezultatului
acestei adunri la numrul supravieuitorilor vrstei x, se noteaz cu
E
(x)
.
Asigurri moderne de bunuri i persoane

E
(x)
=
( ) ( )
( ) x
1 x x
l
lm ... lm lm
+
+ + +
, n care: - vrsta la care moare
ultimul reprezentant al generaiei iniiale de 100 000 de nscui-vii.

Sperana de via la natere, denumit i durata medie de
via, indic numrul mediu de ani pe care poate s-i triasc un
nou nscut n condiiile intensitii mortalitii pe vrste din perioada
de referin a tabelei de mortalitate i se noteaz cu E0
(x)
.
O particularitate a asigurrii de via o constituie perioada
ndelungat de 5-15 ani sau mai muli ani pentru care se ncheie.
n perioada respectiv, asiguratul pltete prime de asigurare, iar
asigurtorul se angajeaz s achite suma asigurat n caz de deces
al asiguratului sau la expirarea asigurrii, n caz de supravieuire a
acestuia. Pentru a-i putea onora obligaiile asumate, asigurtorul i
creeaz pe seama primelor ncasate, un anumit fond care, meninut
n circuitul economic, produce venit.
Venitul produs de fondul astfel constituit se ia n calcul atunci
cnd se stabilete mrimea primei de asigurare. Venitul realizat de
asigurtor depinde de mrimea sumelor vrsate n fond, de durata
pstrrii acestora n circuitul economic i de modul de fructificare.
Astfel, venitul depus spre fructificare la o instituie de credit se
calculeaz cu dobnd compus. Dac notm cu i rata dobnzii
acordat de instituia de credit, atunci depunerea iniial a
asigurtorului n sum de 1 leu, la sfritul primului an devine 1+i, la
sfritul celui de-al doilea an devine (1+i )
2
, etc. prin urmare dac
avem o sum de bani depus spre fructificare pe care o notm cu S
0
,
dup n ani, se determin cu ajutorul formulei S
0
i i devine:
S
n
= S
0
(1+i)
n
, dac notm 1+i=u, obinem: S
n
= S
0
u
n
care se
mai numete i formul de fructificare. Factorul u
n
se gsete
calculat n tabele financiare pentru diferite procente.
Asigurri de via

Ce sum ar trebui depus astzi spre fructificare cu o anumit
rat a dobnzii, pentru ca peste un numr de ani, aceasta s ating
nivelul dorit de noi? n acest scop aplicm formula de mai jos,
dedus din formula fructificrii banilor cu dobnd compus:

S
0
=S
n
(1+i)
n
, dac notm: v
i 1
1
=
+
, formula de fructificare
devine: S
0
=S
n
v
n
, n care v
n
valoarea actual a unei funcii
monetare optenabile dup n ani, n condiiile unei rate determinabile
a dobnzii.

Prima net unic la asigurrile de supravieuire trebuie
s fie astfel dimensionat nct s acopere integral riscul pe care
asigurtorul i-l asum fa de asigurai. Pentru asigurarea de
supravieuire pe termen lung, calculul primei nete are la baz
urmtorul raionament: asigurtorul presupune c toate persoanele
care au mplinit vrsta de l
(x)
ncheie asigurri de persoane pentru
aceeai durat (n ani) i pentru aceeai sum asigurat (1 leu). Pn
la expirarea asigurrii, dintre persoanele care au ncheiat asigurarea
vor supravieui l
x+n
persoane i asigurtorul va trebui s plteasc
dup n ani, 1 l
x+n
.
Prima net se va determina cu ajutorul formulei:

n
E
x
=
x
n
n x
l
v l
+
, n care
n
E
x
- prima net la asigurarea de
supravieuire donat de o persoan n vrst de x ani, care ncheie
un contract de valabilitate pe n ani.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

Dac suma asigurat se achit dintr-o dat, adic n mod
forfetar, formula devine:

n
E
x
=
x
n x
D
D
+
, valorile lui D
x
pentru fiecare vrst devin constante
i sunt nscrise n tabelul numerelor de comutaie, ntocmit n baza
tabelei de mortalitate i a valorilor pe care le ia v
x
.

Dac suma asigurat se achit n mod fracionat, sub form
de rente viagere anticipate, prima net se calculeaz cu ajutorul
urmtoarei formule:

a
x
=
x
x
1 x x
l
v l ... v l l

+
+ + +
, dac formula o nmulim cu v
x
,
vom avea:

a
x
=
x
1 x x
D
D ... D D
+
+ + +
, ntruct suma elementelor de la
numrtor este calculat i nscris, ca numr de comutaie, n
coloana N
x
, a tabelei de mortalitate, formula primei nete devine:
a
x
=
x
x
D
N
.

Dac suma asigurat se achit n mod fracionat, sub form
de rente viagere posticipate, prima net se calculeaz cu ajutorul
urmtoarei formule.

a
x
=
x
1 x x
D
D ... D D
+
+ + +
=
x
1 x
D
N
+
.

Asigurri de via

Prima net unic la asigurrile de deces - se contracteaz
pe o perioad scurt de timp (de un an), pe o perioad de mai muli
ani sau pe via, astfel avem formula: A
x
=
x
x
l
d


Dac asigurarea se ncheie pe termen de un an, prima net
unic se va calcula cu ajutorul formulei: A
x
=
x
x
l
d
.

Dac asigurarea se ncheie pe termen de mai muli ani, prima
net unic se va calcula cu ajutorul formulei: l
n
A
x
=
x
n x x
D
M M
+

.

n cazul unei asigurri de deces pe o perioad nedeterminat,
prima net unic se va determina cu ajutorul formulei: A
x
=
x
x
D
M
.

Pentru asigurrile mixte vom avea urmtoarea formul de
calcul:
n
E
x
+ l
n
A
x
=
x
n x
D
D
+
+
x
n x x
D
M M
+

=
x
n x x n x
D
M M D
+ +
+
.

Prima brut pentru ca asigurtorul s-i poat acoperi i
cheltuielile legate de efectuarea operaiilor de asigurare, este
necesar ca la prima net s se adauge i un supliment de prim
(care include urmtoarele elemente cheltuielile de achiziie a
asigurrii, cheltuielile de ncasare a primei de asigurare i gestionare,
cheltuielile administrativ-gospodreti ale asigurtorului).
Asigurri moderne de bunuri i persoane

Prima net brut sau tarifar se poate calcula cu ajutorul
formulei:

A=A+ + A+ l
n
a
x
,

unde: A prima brut unic sau tarifar;
A prima net;
cheltuieli de achiziie;
cheltuieli de ncasare;
A cot procentual din cheltuieli de ncasare;
cheltuieli adminisatrativ-gospodreti;
l
n
a
x
anuitate viager anticipat limitat din cheltuieli
administrativ-gospodreti.

Rezerva matematic diferena dintre valoarea actual a
obligaiilor financiare ale asigurtorului i valoarea actual a
obligaiilor financiare ale asiguratului de onorat la un moment dat,
servete la acoperirea obligaiilor viitoare ale asigurtorului. Mrimea
rezervei matematice se poate determina cu ajutorul mai multor
metode, i anume:
Metoda prospectiv se caracterizeaz prin aceea c
compar de la an la an, de la ncheierea asigurrii i pn la
expirarea ei, valorile actuale ale obligaiilor prilor
contractante.
R
t
=
1 n
E
x+1
P l
n-1
a
x+1
,
unde: R
t
rezerva matematic la timpul t;
n
E
x
valoarea actual a sumei amnate, ceea ce corespunde
cu valoarea actual a obligaiilor financiare ale
asigurtorului;
Asigurri de via

l
n
a
x
valoarea actual a rentei anticipate limitate pe n ani,
ceea ce corespunde cu valoarea actual a obligaiilor
financiare ale asiguratului.

Metoda retrospectiv const n compararea sumelor
riscate att de asigurtor, ct i de asigurat la fiecare an din perioada
de valabilitate a asigurrii. R
t
=
x t
x t
E
a l P
.
Rezervele de prime sunt de dou feluri: teoretice i practice.
Rezerva teoretic de prim este cea pe care ar trebui s o calculeze
asigurtorul, pornind de la prima net ncasat de el, fr s ia n
considerare condiiile concrete n care se efectueaz operaiile de
asigurare. Rezerva practic de prim ine seama i de aceste
condiii.


7.4 Condiiile generale i speciale ale asigurrilor de via
practicate n Romnia


n Romnia asigurrile de via sunt numai facultative i se
ncheie n baze contractuale, n conformitate cu dispoziiile legale n
vigoare i cu condiiile stabilite de societile de asigurri, autorizate
s efectueze asemenea operaiuni. Pot ncheia contracte de
asigurare persoanele care se ncadreaz n limitele de vrst,
duratele de timp i condiiile de achitare a primelor i de plat a
sumelor asigurate, stabilite de asigurtor i prevzute n polia de
asigurare. Durata asigurrii i durata de plat a primelor se socotesc
de la data nceperii asigurrii, i anume: la asigurrile de via de la
1 a lunii calendaristice pentru care s-a pltit cea dinti rata de prim;
la asigurrile viagere de deces cu prima unic - de la data emiterii
Asigurri moderne de bunuri i persoane

poliei i ncasrii primei de asigurare; la asigurrile de accidente - de
la data nceperii rspunderii asigurtorului.
Dac rata de prim restant nu a fost pltit n termenul de
psuire stabilit, se procedeaz astfel: la asigurrile de via la care
se constituie rezerva de prim, dac ncetarea plii primelor are loc
dup ce au fost achitate pe timpul prevzut n condiii speciale,
contractul rmne n vigoare pentru o sum asigurat redus. n
toate celelalte cazuri, contractele se reziliaz fr restituirea primelor
pltite anterior.
Reactivarea contractului de asigurare se face prin plata
primelor restante, prin prelungirea duratei asigurrii cu timpul ct nu
s-au pltit primele sau parial, prin plata primelor restante i parial,
prin prelungirea duratei asigurrii.
Suma asigurat se pltete asiguratului, beneficiarului
desemnat sau motenitorilor, dup caz, dac primele sunt achitate la
zi, ori dac nu s-a depit termenul de psuire. Asigurtorul nu
pltete suma asigurat, dac evenimentul asigurat a fost produs de
operaii militare n timp de rzboi. Astfel, la asigurrile de persoane la
care se constituie rezerva de prim, n caz de deces al asiguratului,
asigurtorul pltete rezerva de prime aferent contractului,
indiferent de timpul care a trecut de la ncheierea acestuia. La unele
asigurri mixte de via, suma asigurat poate fi pltit nainte de
expirarea termenului de valabilitate prin sistemul tragerilor de
amortizare.
Accidentele cuprinse n asigurare sunt urmtoarele
evenimente subite, provenite din afar i fr voina asiguratului:
explozia, prbuirea de teren, lovirea, neparea, tierea, cderea,
alunecarea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal,
trsnetul, aciunea curentului electric, arsura, degerarea, necul,
intoxicarea subit, asfixierea din cauze subite, cele produse ca
Asigurri de via

urmare a circulaiei mijloacelor de transport, de funcionarea sau
folosirea mainilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor, sau armelor.


7.5 Faciliti oferite asigurailor


Asigurtorii ofer clienilor posibilitatea participrii la beneficii
care sunt n general stabilite la sfritul fiecrui an de asigurare ca
procent din suma asigurat. Dac acest procent se aplic sumei
asigurate de baz, se utilizeaz denumirea de beneficii amnate
simple. Dac procentul se aplic cuantumului sumei asigurate plus
beneficiile deja acumulate, se utilizeaz denumirea de beneficii
amnate compuse. Aceste fonduri de beneficii sunt constituite pe
seama excedentului de dobnd obinut din investiia rezervei
matematice, din care se deduc cheltuielile de administrare ale
asigurtorului.
Suma de asigurare poate fi variabil, astfel, ntr-un contract de
asigurare de deces cu termen fix, suma asigurat poate fi
cresctoare sau descresctoare. Astfel, aceasta se poate reduce n
fiecare an cu un anumit procent, putnd ajunge pn la nivelul zero.
Pe de alt parte, exist polie cu sume asigurate cresctoare, ale
cror valori se mresc an de an sau la anumite intervale de timp, cu
un anumit procent, de cele mai multe ori 10%.
Suma de rscumprare reprezint o parte din rezerva de
prim, parte care crete proporional cu timpul ct s-au pltit primele.
Suma de rscumprare trebuie s fie mai mic dect valoarea
economiilor acumulate corespunztoare poliei. Aceasta deoarece
asigurtorul reine cheltuielile cu achiziionarea poliei, precum i
costul asigurrii.
Anumite forme de asigurare de via pot include n condiiile
poliei posibilitatea amortizrii totale i pariale, nainte de scaden,
Asigurri moderne de bunuri i persoane

a unei polie, prin tragere la sori. Sumele ce se pltesc pentru
poliele ieite ctigtoare nu pot fi mai mari dect sumele prevzute
a fi pltite la scaden sau n caz de deces. Prin amortizare,
contractul de asigurare nceteaz.
Se pot face mprumuturi n baza poliei de asigurare, dar
numai dac sunt ndeplinite urmtoarele condiii: valoarea
mprumutului nu poate depi valoarea de rscumprare; perioada
de mprumut, suma asigurat i suma de rscumprare continu s
creasc, ca i cum nu s-ar fi acordat mprumutul; dac asiguratul
rscumpr polia, sau decedeaz nainte de a returna mprumutul,
suma restant se deduce din sumele cuvenite asigurate; rata
dobnzii pentru mprumut poate fi fix, sau variabil; dobnda pentru
mprumut se poate plti imediat, n momentul ridicrii mprumutului,
sau la scadena acestuia. Deoarece poliele ncheiate pentru o sum
asigurat fix ofer o acoperire, n valoare real, tot mai redus pe
msura trecerii timpului, indexarea permite actualizarea acestuia cu
inflaia. Indicele cel mai utilizat este indicele creterii preurilor.
Acesta poate fi aplicat att sumei asigurate, ct i primelor de
asigurare. Rscumprarea poliei nu reprezint singura opiune a
deintorului de polie care dorete s ntrerup plata primelor de
asigurare. Uneori, asigurtorul ofer posibilitatea transformrii poliei
de asigurare cu prime achitate anual, ntr-o poli cu prime achitate
integral.


7.6 Tipuri de polie externe

Poliele cu uniti de investiii (united linked). Deosebirea fa
de produsele tradiionale const n faptul c riscul investiiei este
suportat de client. O parte din primele de asigurare pltite de client
se cumuleaz n contul asiguratului, de unde se ndreapt, n funcie
Asigurri de via

de opiunea acestuia, ctre unul sau ctre mai multe fonduri
financiare.
Preul de vnzare reprezint valoarea net a unei uniti de
investiii i este preul folosit pentru evaluarea activelor fondului n
momentul rscumprrii contractului, sau al retragerii de lichiditi.
Preul de cumprare reprezint preul la care contractantul
asigurrii poate cumpra unitile de investiii.
Poliele de asigurri la termen, care se clasific n - asigurrile
la termen ce pot fi nnoite dau asiguratului posibilitatea de a rennoi
asigurarea la sfritul perioadei asigurate; - asigurrile la termen
convertibile dau asiguratului dreptul de a transforma asigurarea la
termen ntr-una de via; asigurri la termen nivelate suma
asigurat n caz de deces este aceeai pe toat durata contractului;
asigurri la termen cresctoare suma asigurat de deces crete pe
perioada poliei; asigurri la termen descresctoare suma asigurat
de deces descrete pe perioada poliei.


7.7 Comparaie ntre asigurrile la termen
i asigurarea de via viager

Asigurarea de via viager acoper ntreaga durat de via a
persoanei asigurate. Asigurarea de via pltete n momentul
decesului persoanei asigurate despgubirea de deces mpreun cu
valoarea de rscumprare acumulat de-a lungul perioadei
asigurate.
Asigurarea la termen ofer doar componente de protecie.
Asigurrile de via tradiionale. Asigurarea universal de
via. La asigurarea de via universal, n funcie de valoarea de
rscumprare a poliei, asigurarea poate crete sau scade n fiecare
an nivelul primelor de asigurare; de asemenea, contractantul poate
modifica suma asigurat.
Asigurri moderne de bunuri i persoane

Asigurarea permanent de via. La asigurare permanent de
via, ratele de prim i valoarea de rscumprare variaz n funcie
de cheltuielile i veniturile din investiii ale asigurtorului, precum i n
funcie de experiena lui n domeniul mortalitii.
Asigurarea de via variabil. La asigurarea de via variabil,
suma asigurat i valoarea de rscumprare depind de performana
investiional.
Asigurarea de via variabil universal. Asigurarea de via
variabil universal combin flexibilitatea plii primelor dintr-o
asigurare universal cu posibilitile de investire ale unei asigurri
variabile de via. De exemplu, n Frana
1
asigurrile de persoane se
clasific n dou categorii:
a) Asigurri de via cu componente de economisire, la care
volumul de prime ncasate totalizeaz 392 miliarde franci i
care include contracte de via pentru care beneficiarul este
pltit numai n caz de supravieuire a asiguratului, precum i
contracte de via participative. Aceste tipuri de polie ofer
avantajul constituirii unor economii pe perioade de timp
medii i lungi, sume care pot fi obinute in totalitate la
sfritul contractului, sau care pot fi pltite sub forma unei
pensii suplimentare.
b) Asigurri de persoane, altele dect cele de via, care
contribuie la un volum de ncasri de 91 miliarde de franci i
care acoper riscurile de deces, de vtmri corporale, din
boal sau din accident.

1
Marinic Dobrin, Asigurri i Reasigurri, Editura Fundaiei Romnia de Mine,
Bucureti, 2000.
Asigurri de via

Un alt exemplu l mai pot constitui i tipurile de contracte de
asigurri de via ncheiate n prezent de Compania de Asigurri
ING NEDERLANDEN Asigurri de Via i care sunt urmtoarele:
1. Contractul de asigurare de via cu investiii de tip United
Linked (n lei i n valut):
Planuri de pensii. Produse: Merit i Mentor care combin o
asigurare de via cu un cont de economisire i investiii i
presupune posibilitatea de transformare a valorii contului n anuiti
(pensie), odat cu mplinirea vrstei alese de pensionare.
Planuri de investiii. Produse: Activ Plus (presupune mbinarea
unei asigurri de via cu un cont de investiii) i Capital (presupune
combinarea unei asigurri de deces din accident cu un cont de
investiii).
2. Contract de asigurare de via mixt redus Phoenix
(plan financiar de economisire, acoper riscul de supravieuire);
3. Contract de asigurare mixt de via Regal (acoper att
riscul de deces ct i supravieuirea);
4. Contract de asigurare de via pe termen limitat Prudent
(acoper exclusiv riscul de deces pe durata contractului).
5. Contract de asigurare de via pe termen nelimitat
Maraton (acoper riscul de deces pe o perioad nelimitat).
6. Contract de asigurare tip rent de studii plan de protecie
pentru copii - Academica (asigur acumularea unor fonduri bneti
necesare continurii studiilor copiilor).
7. Contract de asigurare tip dot plan de protecie pentru
copii - Debut (ofer acumulare a unui beneficiu menit s constituie un
fond de zestre n cazul cstoriei beneficiarului).
Asigurri moderne de bunuri i persoane


7.8 Teste tip gril pentru evaluarea cunotinelor


TEST 1
Persoana fizic sau juridic care contracteaz o asigurare de
via este:
1) asiguratul;
2) asigurtorul;
3) deintorul poliei;
4) beneficiarul.


TEST 2

Deintorul poliei de asigurare, care este aceeai persoan cu
asiguratul, are un contract de asigurare de via pe 30 de ani
i dorete s-l ntrerup dup 15 ani. El este ndreptit s
primeasc:
1) suma asigurat i dividendele aferente;
2) valoarea de rscumprare i dividendele aferente;
3) suma asigurat redus i dividendele aferente;
4) suma asigurat.

TEST 3

Reactivarea poliei de asigurare nseamn:
1) c polia de asigurare anulat ca urmare a neplii primei de
asigurare, poate intra din nou n vigoare n 2 ani de la
anulare, cu condiia efecturii unei noi examinrii medicale;
Asigurri de via

2) c polia de asigurare anulat ca urmare a expirrii duratei
de asigurare poate intra din nou n vigoare n 3 ani de la
anulare;
3) c polia de asigurare anulat ca urmare a neplii primei
poate intra din nou n vigoare n 3 ani de la anulare, cu o
nou evaluare medical i cu plata tuturor obligaiilor
financiare;
4) c polia de asigurare anulat ca urmare a neplii primei
poate intra din nou n vigoare, imediat ce asiguratul i
pltete prima restant.


TEST 4

Valabilitatea poliei de asigurare ncepe:
1) la data semnrii propunerii de asigurare;
2) la data acceptrii propunerii de asigurare de ctre societate;
3) la data livrrii poliei de asigurare ctre client;
4) la data efecturii evaluri medicale.


TEST 5

Cum sunt clasificate asigurrile de sntate:
1) asigurare dotal, de nupialitate, de natalitate;
2) asigurare de accidente, de boal, de sntate permanent;
3) asigurrii la termen, tradiionale, cu unitii de investiii;
4) asigurri mixte, de deces, asigurri de via cu component
de economisire.

Asigurri moderne de bunuri i persoane

TEST 6

n legtur cu asigurrile de supravieuire, identificai varianta
fals:
1) asigurarea de supravieuire este atractiv pentru asigurat i
stimuleaz spiritul de economisire;
2) asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului la
expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca
acesta s fie n via;
3) n caz de accident al asiguratului, societatea de asigurare
nu are nici un fel de obligaie fa de motenitorii acestuia;
4) form a asigurrilor de supravieuire este asigurarea de
rent.


TEST 7

La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete:
1) de ctre agenii de asigurare ai firmei;
2) pe baza informaiilor din certificatele medicale prezentate de
asigurat;
3) pe baz de negociere;
4) n mod forfetar, n funcie de nevoile i posibilitile sale
financiare.


Asigurri de via

TEST 8

La asigurrile de persoane, asiguratul poate s ncheie:
1) doar o asigurare, n limita maxim a valorii sale stabilit de
agentul de asigurare;
2) maxim dou asigurri / una obligatorie i una facultativ;
3) un numr nedeterminat de asigurri de acelai fel, fr nici
un fel de restricie;
4) un numr nedeterminat de asigurri, dar pn la valoarea
sa stabilit de agentul de asigurare.


Problema 1

Care este probabilitatea (
n
P
x
) unei persoane n vrst de
31 de ani s supravieuiasc pn la vrsta de 79 de ani?

1. 0,37917012
2. 0,37817013
3. 0,37817013
4. 0,27907012
5. 0,27917012

Problema 2

Utiliznd numerele de comutaie: l
25
= 95.103; l
50
= 84.108, s
se determine care este probabilitatea ca o persoan n vrst
de 25 de ani s decedeze pn la vrsta de 75 de ani:
1. 0,112653
2. 0,1256114
3. 0,1156134
4. 0,224621
5. 0,1156115
Asigurri moderne de bunuri i persoane

Problema 3

Cunoscnd numerele de comutaie: l
30
= 94.284; l
50
= 84.108;
l
70
= 50.377, s se determine care este probabilitatea ca o
persoan n vrst de 30 de ani s mai triasc 20 de ani, dar
nu mai mult de 40 de ani?
1. 0,245984;
2. 0,445987;
3. 0,3576595;
4. 0,3577595;
5. 0,3489567.


Problema 4

Avnd numerele de comutaie: l
25
= 95.103; l
32
= 93.875;
l
35
= 93.067; l
40
= 91.128; l
42
= 90.063; l
50
= 84.108 i trei
persoane n vrst de 25, 32, i 40 de ani, s se calculeze
probabilitatea ca peste 10 ani s mai fie n via cel puin un
membru al grupului:
1. 0,999933024;
2. 1;
3. 0,998765;
4. 0,99992205;
5. 0,9987760.

Asigurri de via

Problema 5

O persoan n vrst de 38 de ani ncheie o asigurare de
supravieuire pe 7 ani, prin care, la sfritul asigurrii s
primeasc o sum asigurat de 10 milioane lei. Cunoscnd
numerele de comutaie D
38
= 2.459,82128; D
45
= 1.210,00706
i procentul dobnzii de 10%, prima net unic (
nu
) este:
1. 4.819.095,25;
2. 4.919.085,25;
3. 5.918.081,4;
4. 4.919.085,28.


7.9 Rspunsuri corecte

testul 1 2 3 4
1
2
3
4
5
6
7
8


Asigurri moderne de bunuri i persoane


Rezolvri probleme (1 - 5)

1.
x = 31
n = 79 - 31 = 48
l
79
= 26.266 procent 10%
l
31
= 94.086


48
P
31
=
31
79
l
l
= 26.266/94.086 = 0,27917012

n
P
x
=
x
n x
l
l
+


2.
x = 25
n = 75 - 25 = 50
l
25
= 95.103 procent 10%
l
50
= 84.108


50
q
25
=
( )
25
50 25
l
l l
=
( )
103 . 95
108 . 84 103 . 95
= 0,1156115


3.
x = 30
m = 20
n = 40
l
30
= 94.284 procent 16%
l
50
= 84.108
l
70
= 50.377







30 50 70
x
20 ani triete
moare
Asigurri de via

m/n
q
x
=(l
x+m
-
x
n x
l
l
+
)=
3577595 . 0
284 . 94
377 . 50 108 . 84
l
l l
l
l l
30
70 50
30
40 30 20 30
=

+ +


4.
x
1
= 25
x
2
= 32
x
3
= 40
n = 10
l
25
= 95.103 procent 10%
l
32
= 93.875
l
35
= 93.067
l
40
= 91.128
l
42
= 90.063
l
50
= 84.108

n
P
x
=
x
n x
l
l
+

n
q
x
=
( )
x
n x x
l
l l
+

n
P
x1



n
q
x2 n
q
x3
+
n
q
x1



n
P
x2 n
q
x3
+
n
q
x1



n
q
x2 n
P
x3
+
n
P
x1



n
P
x2 n
q
x3
+
n
q
x1



n
P
x2 n
P
x3
+
n
P
x1



n
q
x2 n
P
x3
+
n
P
x1



n
P
x2 n
P
x3
=
1 x
n 1 x
l
l
+

2 x
n 2 x 2 x
l
l l
+

3 x
n 3 x 3 x
l
l l
+

+
1 x
n 1 x 1 x
l
l l
+

2 x
n 2 x
l
l
+

3 x
n 3 x 3 x
l
l l
+

+
1 x
n 1 x 1 x
l
l l
+

2 x
n 2 x 2 x
l
l l
+

3 x
n 3 x
l
l
+
+
1 x
n 1 x
l
l
+

2 x
n 2 x
l
l
+

3 x
n 3 x 3 x
l
l l
+

+
1 x
n 1 x 1 x
l
l l
+

2 x
n 2 x
l
l
+

3 x
n 3 x
l
l
+
+
1 x
n 1 x
l
l
+

2 x
n 2 x 2 x
l
l l
+

3 x
n 3 x
l
l
+
+
1 x
n 1 x
l
l
+

2 x
n 2 x
l
l
+

3 x
n 3 x
l
l
+
=

25
35 25
40
50 40
32
42
25
35 25
40
50 40
32
42 35
25
35
l
l l
l
l l
l
l
l
l l
l
l l
l
l l
l
l
32
42
25
35 25
40
50 40
32
42
25
35
40
50
32
42 32
l
l
l
l l
l
l l
l
l
l
l
l
l
l
l l

+
32
42 32
25
35
40
50
l
l l
l
l
l
l

Asigurri moderne de bunuri i persoane

40
50
32
42
25
35
40
50
l
l
l
l
l
l
l
l
+ = 0,978591632 x 0,04060719 x 0,0770345 +
0,021408367 x 0,959392809 x 0,0770345 + 0,021408367 x
0,04060719 x 0,922965499 + 0,978591632 x 0,959392809 x
0,0770345 + 0,021408367 x 0,959392809 x 0,922965499 +
0,978591632 x 0,04060719 x 0,922965499 + 0,978591632 x
0,959392809 x 0,922965499 = 0,999933024


5.
x = 38
n = 7
SA = 10 mil lei
i = 10%

na
= SA x felul asigurarii
felul asigurarii =
n
E
x

n
E
x
=
x
n x
D
D
+

nu
= 10.000.000 x
38 D
D
7 38+
= 10.000.000 x
38
45
D
D

nu
=
4.919.085,25 lei

D
38
= 2.459,82128
D
45
= 1.210,00706