Suport Curs Asigurari Si Reasigurari

Suport curs Asigurari si Reasigurari
CAPITOLUL 1 - RISCUL I ASIGURAREA

1.1. Noiunea de risc n fiecare zi se pot observa, n jurul nostru, diferite evenimente care demonstreaz existena unor riscuri de diferite tipuri, de multe ori cu un impact foarte ridicat. Accidente teribile, dezastre naturale, crize economice toate presupun grade diferite de risc i toate aduc cu sine pierderi importante pentru cei implicai, fie de natur fizic, fie emoional sau financiar. Conductorii auto implicai in accidente sufer vtmri corporale sau chiar mor; proprietarii de case ii pot pierde casele sau proprietatea personal din cauza unor evenimente cum ar fi incendii, inundaii, furtuni sau cutremure. Unii oameni pot fi afectai de pierderea veniturilor din cauza unor boli cardiovasculare, cancer sau altele asemntoare care i impiedic s-i continue activitatea. Din pcate, de cele mai multe ori, riscurile nu pot fi prevzute i de aceea au un impact important asupra vieii, proprietaii i poziiei financiare a oamenilor. n ciuda studiilor, analizelor i a soluiilor gsite, riscurile continu s reprezinte un factor semnificativ de stres i s amenine sigurana financiara a oamenilor. Nu exist o singur definiie a riscului; fiecare categorie de activitate i -a definit propria definie a conceptului de risc. Totui, riscul a fost definit n mod tradiional n termeni ce in mai ales de incertitudine. Pe baza acestui concept, riscul este definit ca incertitudinea (probabilitatea) de apariie a unei pierderi. Unii autori consider riscul a fi o variaie aleatorie a rezultatelor posibile n legtur cu un eveniment sau posibilitatea ca pierderile s fie mai mari dect nivelul normal, anticipat sau obinuit. De exemplu, riscul de a fi ucis ntr-un accident auto exist pentru c exist o incertitudine n acest sens. Riscul de mbolnavire de cancer la plmni pentru fumtori exist pentru c exist incertitudine. Dei riscul este definit ca i incertitudine, industria asigurarilor utilizeaz deseori acest termen pentru a se referi la proprietatea sau viaa asigurat. Astfel, n industria asigurrilor, se pot auzi deseori expresii de genul ,, acea main reprezint un risc inacceptabil sau ,,acea persoan reprezint un risc redus. Un eveniment poate genera o multitudine de riscuri, unele dintre ele asigurabile. De exemplu, deinerea unui autovehicul poate expune proprietarul la o serie de riscuri, cum ar fi: furtul autovehiculului; accident rutier cu sau fr victime; rnirea pietonilor sau al altor conductori auto ca urmare a accidentului sau; daune materiale cauzate autovehiculului de ctre alt ofer etc. Riscul obiectiv i riscul subiectiv Referindu-se la risc ca i incertitudine, unii autori de specialitate fac distincie ntre riscul obiectiv i riscul subiectiv. Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 1
Riscul obiectiv este definit ca variaia relativ a pierderii de la valoarea medie. De exemplu, s presupunem c un asigurator de proprietai are in portofoliu 1000 de case asigurate pe termen lung i c, n medie, 1 procent sau un numr de 10 case ard anual. Totui nu se poate intmpla ca exact 10 case s ard n fiecare an; n unii ani, s-ar putea s arda 9 case, n ali ani, s-ar putea s ard 11; adic o variaie de1 cas de la valoarea medie. Aceast variaie de 10 % este cunoscut drept risc obiectiv. Riscul obiectiv se reduce odat cu creterea numrului de expuneri. Mai mult, riscul obiectiv variaz n mod invers cu rdcina ptrat a numrului de cazuri aflate n observare. Riscul obiectiv poate fi cuantificat statistic cu ajutorul dispersiei, a deviaiei standard sau a coeficientului de variaie. Cuantificarea riscului obiectiv este foarte folositoare pentru un asigurator sau pentru un manager de risc. Pe msur ce numrul de expuneri se mrete, un asigurator poate anticipa viitoarele pierderi cu un grad mai mare de acuratee, ntruct se poate baza pe legea numerelor mari. Aceast lege susine c pe msur ce numrul de expuneri devine mai mare, gradul de acuratee al previzionrii numrului de pierderi este mai mare. De exemplu, pe msur ce numrul de case inute sub observaie se mrete, previziunile asiguratorului se vor apropia de valorile reale ale pierderilor. De exemplu, dac aruncm o moned n aer, probabilitatea a priori de a cdea cu stema n sus este de 50 %. Dac aruncm moneda doar de 10 ori, s-ar putea s cad cu stema in jos n opt cazuri. Dei probabilitatea observat este de 80 %, probabilitatea real rmne 50 %. Dac moneda ar fi aruncat de 1 milion de ori, numrul de cazuri n care s-ar obine stema ar tinde spre 500000. Adic, odat cu creterea numrului de ncercri, rezultatele obinute se apropie de cele prognozate. Un exemplu practic al legii numerelor mari este anticiparea numrului de accidente auto de ctre Consiliul Naional de Siguran din SUA pe parcursul unui sfarit de sptmn. Din cauza numrului mare de vehicule de pe drumuri (milioane), Consiliul Naional de Siguran a putut s anticipeze cu un grad ridicat de acuratee numrul de conductori care pot deceda pe parcursul unui sfarit de sptmn obinuit din preajma zilei de 4 iulie. Astfel, autorii studiului afirm c, n medie, se pot nregistra ntre 500 i 700 de cazuri de deces n urma accidentelor auto. Dei conductorii nu pot fi identificai individual, numrul real de decese pentru un grup poate fi estimat cu oarecare acuratee. Totui, pentru multe produse de asigurare, actuarii tiu foarte rar probabilitatea real i severitatea pierderii. Estimri ale frecvenei i ale severitii se fac pe baza experienei existente, iar n cazul unui numr mai mare de uniti de expunere, pierderile din trecut pot fi punctul de pornire n anticiparea pierderilor viitoare. Anticiparea corect a pierderilor viitoare este important ntruct asiguratorul trebuie s stabileasc un anumit nivel al primei care s fie adecvat pentru acoperirea pierderilor i a cheltuielilor pe perioada poliei. Dac riscul obiectiv este redus, asiguratorul este sigur de faptul c prima va fi suficient pentru a acoperi cheltuielile i marja de profit. Totui actuarul trebuie s fie atent ca nivelul primei s nu fie prea ridicat, riscnd astfel s piard clienii n favoarea competitorilor. Pentru a determina nivelele de pierdere i deviaia de la valoarea medie, actuarii apeleaz la analiza statistic i la tiina probabilitilor. Probabilitatea de producere a unui eveniment se refer la frecvena relativ pe termen lung de apariie a acelui eveniment, n condiiiile unui numr infinit de cazuri i a unor factori constani. O modalitate de rezumare a evenimentelor i a probabilitilor corespunztoare este distribuia de probabiliti. Distribuiile pot fi eterogene, ceea ce nseamn c se pot obine o varietate de evenimente dintr-o mulime bine stabilit.
Badea Dumitru, Naghi Laura Elly
Page 2
Distribuiile de probabiliti sunt caracterizate prin dou elemente: tendina central i dispersia. Dintre indicatorii pentru tendina central, doi sunt mai utilizai: valoarea medie sau valoarea prognozat (VP) i valoarea estimat (VE). n ceea ce privete dispersia (variaia rezultatelor de la valoarea medie), se utilizeaz deseori variaia i deviaia standard. Care este semnificaia acestor indicatori? Cu ct deviaia standard este mai mare, fa de valoarea medie, cu att incertitudinea este mai mare, adic riscul este mai mare. Nivelele sczute ale deviaiei standard sunt asociate unor nivele sczute ale riscului. Chiar dac caracteristicile unei populaii sunt cunoscute perfect, majoritatea asiguratorilor se orienteaz asupra unor eantioane din populaii. Binenteles c relaia dintre parametrii populaiei i cei ai eantionului (valoare medie i deviaie standard) este important, din moment ce situaia real poate varia semnificativ fa de parametrii populaiei. Caracteristicile distribuiei unui eantion sunt utile pentru a ilustra legea numerelor mari. Riscul subiectiv este definit ca incertitudine bazat pe condiia mental sau starea mental a unei persoane. De exemplu, o persoan care a consumat cantitai mari de buturi alcoolice se poate aventura s-i conduc maina spre cas. Conductorul nu poate fi sigur c va ajunge acas n sigurant sau c nu va fi prins de poliie. Aceast incertitudine mental reprezint un risc subiectiv. Impactul riscului subiectiv variaz de la individ. Dou persoane aflate n aceeai situaie pot avea o percepie diferit asupra riscului iar comportamentul lor poate fi modificat n mod corespunztor. Dac o persoan experimentez o stare de incertitudine mental semnificativ atunci cnd apare o pierdere, comportamentul acelei persoane poate fi afectat. Un risc subiectiv ridicat poate duce la comportament conservativ i prudent, n timp ce un risc subiectiv sczut va duce la un comportament mai puin conservativ. De exemplu, un conductor auto, care are deja cteva amenzi pentru condus sub influena alcoolului i care a consumat o cantitate mare de alcool poate reduce incertitudinea mental i, implicit, riscul subiectiv, apelnd la un taxi. Un alt conductor auto poate considera riscul de a fi prins de poliie redus i ca urmare poate decide s urce la volan un risc subiectiv redus duce la un comportament mai puin prudent. 1.2 Atitudinea fa de risc Atitudinea fa de risc difer de la o persoan la alta. De aceea, noi toi rspundem la efectele unor evenimente n moduri diferite. Unele persoane sunt de acord s rein riscurile i s le accepte, abordndu-le ntr-o manier proprie acetia sunt cunoscui sub numele de riscofili/consumatori de risc n timp ce alii prefer s fie mai reinui, s ncerce s minimizeze efectele riscurilor la care se expun avnd o aversiune fa de risc sunt cunoscui sub numele de riscofobi. 1.3. Categorii de risc n asigurri, exist i riscuri care sunt refuzate de ctre asiguratori riscuri care nu pot fi asigurate. Pentru a nelege caracteristicile riscurilor asigurabile, putem s inem cont de principalele categorii de riscuri cunoscute n domeniu: riscuri financiare i non-financiare; Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 3
riscuri pure i speculative; riscuri particulare i fundamentale; 1.3.1. Riscuri financiare i non-financiare Unele riscuri cu care ne confruntm nu pot fi cuantificate din punct de vedere financiar acestea se numesc riscuri non-financiare. De exemplu, valoarea pe care o atribuim unei bijuterii de familie poate depi cu mult valoarea sa intrinsec sau valoarea de pe pia. Asigurarea nu se aplic n astfel de cazuri la valoarea pe care o estimm noi, prin prisma valorii sentimentale bijuteria poate fi asigurat doar la valoarea sa intrinsec. Pentru ca un risc s fie asigurat, efectele evenimentului neplcut trebuie s fie cuantificabile. O excepie de la acest caz o fac poliele de accidente i boli ntruct nu se pot evalua concret, din punct de vedere financiar, efectele pierderii vieii sau al vtmrilor corporale poliele de accidente sau cele medicale prevd o sum agreat n prealabil cu asiguratul pentru acoperirea cazurilor respective. Exemple de riscuri financiare includ: riscul de neplat a unor mrfuri livrate sau servicii prestate; nerambursarea unui credit; furt de bunuri; pierdere a profitului ca urmare a unui incendiu; pagube materiale cauzate proprietii altor persoane; 1.3.2. Riscuri pure i speculative Riscul pur este generat de o situaie/eveniment pentru care exist posibilitatea pierderii dar niciodat a ctigului n cel mai bun caz, se poate nregistra o situaie de echilibru. Cltoria cu maina spre cas este un exemplu elocvent. n cel mai bun caz, putem spera s ajungem acas fr s avem niciun eveniment. Totui, exist i posibilitatea de a suferi un accident, de a rni pe altcineva sau de produce pagube. Exemple de riscuri pure: riscul de deces; riscul de accidentare la locul de munc; riscul de producere de daune materiale cauzate de incendiu, trznet sau cutremur de pmnt. Principalele categorii de riscuri pure care pot cauza incertitudine financiar se refer la riscuri personale, riscuri de proprietate i riscuri de rspundere. Riscurile personale sunt riscuri care afecteaz direct un individ; ele implic posibilitatea unei pierderi totale sau reducerea venitului catigat, apariia unor cheltuieli suplimentare care, uneori, se pot suprapune i cu nstrinarea unor active financiare. Principalele patru riscuri personale sunt: Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 4
Riscul decesului prematur - definit ca decesul susintorului financiar al unei familii cu obligaii. Aceste obligaii se pot referi la sprijin financiar, al unui ter, ipotec, cheltuieli cu studiile copiilor etc. Dac membrii familiei primesc o sum insuficient care nu poate s nlocuiasc veniturile care erau aduse de capul familiei sau dac nu au bunuri suficiente pentru a nlocui venitul pierdut, acetia se vor gsi ntr-o situaie de incertitudine financiar. Riscul venitului insuficient pe perioada pensionrii - n majoritatea rilor, pensionarea are loc pn la vrsta de 70 de ani. Acest moment este foarte important n via a unei persoane, ntruct, ncepnd cu acel moment, se pierde o mare parte din venitul cu care aceasta era obinuit. Dac nu are suficiente bunuri de valoare sau rezerve pe care s se poat bizui, cum ar fi o pensie privat sau ocupaional, pe lng pensia social, persoana respectiv va fi expus din punct de vedere financiar. Riscul unei snti precare, care determin o capacitate de munc sczut sau ntreruperea serviciului pe anumite perioade, cu consecine directe asupra nivelului veniturilor. Riscul omajului - poate fi cauzat de ncetiniri ale ritmului de activitate la nivel de industrie, schimbri de natur structural i/sau tehnologic n economie, factori sezonieri, imperfeciuni sau perturbri pe piaa locurilor de munc. Riscurile de proprietate apar atunci cand proprietatea personal i activele imobiliare pot fi afectate sau chiar distruse n cazul unui incendiu, trznet, tornade, furtuni i a altor cauze. n general se pot distinge dou tipuri de pierderi asociate cu distrugerea sau furtul proprietii: pierderi directe o pierdere financiar care rezult dintr-o pagub fizic, distrugere sau furt al proprietii. De exemplu, dac cineva deine un restaurant care este afectat de incendiu, paguba fizic la restaurant este considerat pierdere direct. pierderi indirecte (consecin) pierdere financiar rezultat indirect din apariia unei pagube fizice directe sau a furtului proprietii. Astfel, n exemplul anterior, pe lng paguba fizic direct restaurantul trebuie nchis pentru renovare. Pierderea profitului pe perioada de reparaii va fi considerat o pierdere indirect. Riscurile de rspundere reprezint un alt tip de riscuri pure pe care muli oameni le suport. Potrivit legii, orice persoan poate fi considerat rspunztoare pentru rnirile sau pagubele aduse proprietii cu influene negative asupra vieii altei persoane. n urma unor astfel de aciuni, un judector poate obliga pe vinovat la plata unor despgubiri. Din acest punct de vedere, SUA reprezint societatea cu cele mai multe procese. Conductorii auto sunt considerai rspunzatori pentru modul n care i folosesc vehiculele; operatorii de brci pot fi dai n judecat pentru raniri aduse pasagerilor, a inotatorilor sau a schiorilor din apa. Proprietarii de animale care pun n pericol viaa copiilor (cini de paz , serpi, crocodili) sunt predispui la procese civile cu despgubiri uriae. Companiile pot fi considerate rspunztoare pentru produsele defecte care pot rni clienii; medicii, contabilii, avocaii sau inginerii pot fi dai in judecat de ctre pacieni respectiv clieni pentru greeli de diagnostic sau de consultan. Riscurile de rspundere au o importan deosebit pentru asigurai i asiguratori. n primul rnd, nu exist limit maxim privind suma de bani acordat. Orice persoan poate fi dat n judecat pentru Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 5
orice sum de bani. Spre deosebire de acest tip de daun, n cazul unei proprieti limita maxim este strict stabilit. Riscul speculativ este generat de o situaie n care este posibil obinerea unui profit. Cele mai evidente exemple de riscuri speculative se refer la pariuri, loterie, jocurile de noroc, pronosticuri sportive, jocul pe burs, etc. Fiecare dintre aceste situaii are ca scop final obinerea unui ctig dar aduc cu sine i posibilitatea de eec sau de lips a unui profit. Este important s se fac distincia ntre riscurile pure i speculative ntruct asigurtorii iau n considerare riscurile pure. Cu anumite excepii, riscurile speculative nu sunt considerate asigurabile, iar n aceste cazuri, se apeleaz la alte tehnici de protecie mpotriva riscurilor (de exemplu, pentru acoperirea pierderilor, se poate apela la contracte de mprumut bancar, contracte de hedging etc.) Nu n ultimul rnd, societatea poate beneficia de pe urma unui risc speculativ. Spre deosebire de aceast situaie, n cazul apariiei unui risc pur, societatea va suferi numai pierderi. De exemplu, o firm poate dezvolta un produs susinut, mult mai ieftin. Ca rezultat al acestui eveniment, unii competitori vor fi forai s intre n stare de faliment, chiar dac societatea va beneficia de pe urma introducerii unui astfel de produs pe pia. n cazul apariiei unui risc pur, de exemplu o inundaie sau un cutremur de pmnt, societatea n ansamblul ei va avea numai de suferit. 1.3.3. Riscuri fundamentale i particulare Un risc fundamental este un risc care afecteaz ntreaga economie sau grupuri. Exemple de astfel de riscuri cuprind inflaia, omajul ciclic, foametea, recesiunea economic, rzboiul - toate afecteaz un numr mare de persoane. Putem identifica riscuri fundamentale cauzate de aspecte sociale, economice, politice sau catastrofele naturale care afecteaz la scar larg, crend premisele unei incapaciti de acoperire din partea companiilor de asigurare care refuz n aceste cazuri s preia riscul aferent acestor tipuri de fenomene. Exist i excepii de riscuri fundamentale care sunt preluate n asigurare: riscul de terorism acoperit pentru World Trade Center; riscul de rzboi acoperit de clauze suplimentare la poliele de asigurare de cargo maritim; riscul de cutremur acoperit n California. Riscul unor dezastre naturale reprezint un alt exemplu de risc fundamental. Uragane, tornade, cutremure de pmnt, inundaii si incendii de pduri pot duce la pierderi de milioane de dolari i la decese. De exemplu n anul 1992 uraganul Andrew a cauzat pierderi asigurate de 15.5 miliarde dolari, situndu-se pe locul nti n topul catastrofelor naturale din SUA. Istoria uraganelor din SUA a continuat n 1998 cu uraganul George (2.8 miliarde dolari) i n 1999 cu uraganul Floyd (2 miliarde de dolari). Alte exemple de dezastre naturale includ: n Japonia, n 1991, taifunul Mireille care a produs pagube asigurate de 7 miliarde de dolari i apoi n 1999, un alt taifun Bart cu pagube asigurate de 4.1 miliarde de dolari. i anul 2000 a fost anul unor dezastre naturale: n Japonia, inundaii i alunecri de teren (990 milioane dolari), n Europa de apus, inundatii dup furtuna Oraia (747 milioane dolari), n SUA, furtuni de zpad (1.07 miliarde dolari n trei luni de zile). Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 6
Un alt risc fundamental este riscul de terorism. Multe ri se confrunt n ultima vreme cu o cretere semnificativ a terorismului care cauzeaz daune proprietarilor i pierderi de viei omeneti. Cel mai important atac din istoria omenirii rmne cel din 11 septembrie 2001 cnd 4 avioane comerciale au fost folosite n scopuri teroriste, efectele fiind distrugerea celor dou turnuri ale complexului World Trade Center, afectarea serioas a cldirii Pentagonului respectiv moartea a peste 5000 de oameni. Pierderile asigurate s-au situat la nivelul a 120 miliarde de dolari iar efectele s-au propagat n ntreaga industrie a asigurrilor i nu numai. i alte ri se confrunt cu acest timp de risc: n anul 1998, n Irlanda de Nord i Marea Britanie, o main bomb a cauzat moartea a peste 300 de oameni, n 1999 i 2003, n Rusia, atacuri ale teroritilor ceceni au dus la pierderi de multe viei omeneti; n 2002 n Yemen, atacat de o barc de vitez cu bombe la bord a atacat un petrolier i a cauzat pierderi de 85 milioane dolari. Spre deosebire de riscurile fundamentale, un risc particular este un risc care poate fi localizat/identificat, prin cauza sau efectele sale, la nivel de indivizi/persoane. Chiar dac cauza poate fi identificat la o scar larg (de exemplu, o furtun ce afecteaz o ntreag regiune), efectele sunt identificate sau relaionate cu fiecare persoan afectat nu toate proprietile din regiune vor fi afectate. Ca exemple se pot meniona: furt auto; jafuri la bnci; incendiu n locuin; accidente auto sau de munc etc. Distincia dintre un risc fundamental i unul particular este important ntruct n cazul unui risc fundamental, ntruct asigurarea nu este disponibil, guvernul rii afectate poate acorda asisten celor afectai. Asigurarea social i programele de asigurare guvernamental, subveniile i garaniile guvernamentale pot fi utile n protecia mpotriva unor astfel de riscuri. 1.4 Centralizarea riscurilor i a resurselor Orice persoan care triete ntr-o societate organizat este afectat de riscuri ntr-un fel sau altul. Riscul este definit ca ceva viitor i nesigur, care dac se va produce va duce la o pierdere. Persoanele fizice, societile comerciale i alte organizaii se ntlnesc cu riscul n activitatea lor, iar asigurrile i ajut s se protejeze mpotriva riscurilor. Pe msura evoluiei relaiilor economice, oamenii, confruntai destul de frecvent cu pericole ce le pun n primejdie viaa i proprietatea, au descoperit necesitatea de a apela la asigurare ca modalitatea cea mai simpl de a se proteja pe ei i bunurile ce le aparin. Cele mai importante consecine ale riscului n societate sunt urmtoarele: ngrijorare: evenimentele riscante tind s creeze o stare de incertitudine i s provoace oamenilor agitaie. Efectul ngrijorrii este alocarea ineficient a resurselor. Oportuniti pierdute: dac riscul este cel care consum resursele companiei, atunci firma nu le mai poate folosi n scopuri financiare. Aceste oprtuniti pierdute reduc beneficiile Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 7
pentru investitori. Costuri de finanare a riscului: atunci cnd riscurile duc la pierdere, companiile pot s aleag ntre reinere i transfer al riscului ctre o alt parte (de exemplu, o societate de asigurari). Aceste costuri de finanare a riscului pot folosi aproape tot bugetul companiilor. Inabilitatea de a plnui: atunci cnd exist informaii imperfecte i incertitudini n ceea ce privete rezultatele sau variaii de la rezultatele anticipate, managerii nu pot crea planuri de afacei realiste. Speculaie: ,,Fr efort, nu exist ctig, fr risc, nu exist beneficii. Stabilirea unui nivel controlabil de risc n anumite momente poate duce la obinerea nivelului dorit de beneficii. Lipsa unei iniiative va proteja persoana de anumite expuneri dar n acelai timp nu-i va aduce niciun beneficiu. 1.5. Caracteristicile riscului asigurabil Este important s nelegem c nu toate riscurile pot fi asigurabile. Pentru a fi asigurabil, dincolo de a fi un risc pur, financiar i particular, un risc trebuie s ndeplineasc, cumulativ, urmtoarele condiii: evenimentul este neprevzut i fortuit evenimentul trebuie s fie accidental i evitabil. Producerea evenimentului trebuie s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului. exist interes asigurabil adic cel care se confrunt cu un eveniment (risc) s fie afectat, s sufere o pierdere. Ne putem asigura mpotriva riscului de furt al propriului autovehicul, ntruct dac acesta va fi furat, vom suferi o pierdere. asigurarea lui nu contravine interesului public de aceea, de exemplu nu se poate asigura riscul de a primi amenzi contravenionale; riscul afecteaz grupuri mari omogene un numr suficient de mare de expuneri la riscuri similare, cu istorice asemntoare vor permite asigurtorilor s stabileasc tendine n frecvena i severitatea pierderilor viitoare. efectele evenimentului sunt msurabile i pot fi cuantificate din punct de vedere financiar. Diferenele principale ntre riscurile asigurabile i riscurile neasigurabile sunt centralizate n urmtorul tabel: Risc asigurabil Financiar Pur Particular Eveniment fortuit Interes asigurabil Moral i legal Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Risc neasigurabil Non-financiar Speculativ Fundamental Act intenionat Lipsete interesul asigurabil Imoral i ilegal Page 8
Expuneri omogene
Expunderi eterogene
Page 9
CAPITOLUL 2 MANAGEMENTULUI RISCULUI N ASIGURRI

Este evident c riscul poate afecta pe oricine, oriunde, oricnd i de aceea trebuie gsite metode de tratare a acestuia. Managementul riscului este un proces prin care sunt identificate expunerile de pierdere cu care se poate confrunta o persoan juridic sau fizic i prin care se aleg tehnicile cele mai potrivite n nlturarea acestor expuneri. n trecut, managerii de risc considerau c organizaiile se confrunt doar cu riscuri pure (riscul pur presupune una din urmtoarele situaii: pierdere sau lipsa pierderii). Noile forme de management al riscului iau n considerare i anumite riscuri speculative. Managementul riscului nu trebuie confundat cu managementul asigurrii. Managementul riscului este un concept mult mai larg i include toate acele tehnici care nltur expunerile la pierdere, pe lng metoda clasic de asigurare a pierderilor. Managementul riscului este un proces care urmrete dou tipuri de obiective. Un tip de obiective se refer la obiectivele ante-pierdere. Organizaia trebuie s se pregteasc pentru pierderi poteniale n cel mai economic mod, printr-o analiz de cost a programelor de siguran, a primelor de asigurare pltite i a costurilor determinate de alte metode de tratare a pierderilor. Managementul riscului ncearc s reduc temerile din cadrul organizaiei, mai ales la nivel de management mediu i superior ( de exemplu, riscul de a fi chemai n justiie ca urmare a fabricrii i comercializrii unui produs defect). Cel de-al doilea tip de obiectiv al procesului de managementul riscului se refer la obiectivele postpierdere. Supravieuirea organizaiei dup apariia unei pierderi este un exemplu de astfel de obiectiv, impunnd reluarea, cel puin parial, a activitilor ntr-o perioad de timp rezonabil. Meninerea veniturilor dup apariia pierderii este un alt prerogativ al conducerii superioare a oricrei organizaii chiar dac nu se poate realiza o stabilitate perfect a acestora. Programul de managementul riscului implic cinci etape : 1. 2. 3. 4. 5. dezvoltarea programului ; analiza riscurilor ; analiza soluiilor ; luarea deciziei ; administrarea programului.
Etapa nti : Dezvoltarea programului Fr ndoial, aceast etap este cea mai important parte a managementului riscului. Acest pas iniial stabilete direcia i ofer indicaii pentru ntregul program de management al riscului. Mai nti, managerul de risc stabilete obiectivele programului, care trebuie s fie corelate cu obiectivele generale ale organizaiei. Mai apoi, managerul de risc stabilete echipa care se va ocupa de desfurarea acestui program este imperativ ca managerul de risc s obin sprijinul i cooperarea celorlalte departamente din cadrul organizaiei. Pentru a asigura comunicarea cu celelalte departamente, managerul de risc trebuie s scrie un raport care s detalieze procedurile standard. Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 10
Acest raport va reprezenta baza de comparaie pentru stabilirea gradului de succes al programului ce urmeaz a fi implementat. Etapa a doua : Analiza riscurilor Dup ce stabilete o direcie i un scop final, managerul de risc va trece la identificarea, cuantificarea i evaluarea riscurilor multiple care restricioneaz organizaia n atingerea obiectivelor generale. Nici un risc nu poate fi tratat corespunztor dac nu este identificat n prealabil. Managerii de risc apeleaz la o serie de instrumente pentru a crea o list de prioriti privind expunerile de risc indiferent de severitatea lor. Pe astfel de list sunt incluse expuneri de tipul : expuneri ale proprietii (cldiri, fabrici, echipamente, date electronice, stocuri de materiale etc.), expuneri de rspundere (produse defecte, poluare, discriminare ntre salariai etc.), expuneri ale veniturilor ( cheltuieli de reluare a activitii, pierderi contingente ale organizaiei etc.), expuneri ale resurselor umane (handicap, deces, pensionare sau omaj, boli i accidente profesionale etc.) etc. Pentru a crea aceast list de expuneri, managerii de risc apeleaz la chestionare de analiza riscurilor, inspecii la faa locului, grafice, documente financiare, date statistice etc. Totodat, managerii de risc trebuie s in cont de tendinele industriei i de schimbrile de pe pia care pot determina noi tip uri de expuneri cauzatoare de temeri pentru organizaie. Principalele preocupri recente ale managementului riscului se refer la creterea costurilor de compensare a lucrtorilor, efectele fuziunilor i consolidrilor dintre asigurtori i brokeri, creterea costurilor de litigii, finanarea riscurilor prin pieele de capital etc. In asigurri se spune c: Dac poi cuantifica un risc, l poi nltura. Managerii de risc apeleaz la metode statistice sofisticate pentru a cuantifica riscurile, cum ar fi analiza tendinei centrale sau distribuii (Poisson, normal, binomial, binomial negativ). Procesul de cuantificare al riscului este cunoscut drept cartografierea riscurilor sau profilul riscurilor. Dup ce fiecare risc a fost identificat i cuantificat, managerul de risc poate s evalueze gradul n care organizaia va fi afectat n activitatea sa de apariia unui astfel de risc. ntruct organizaia dispune de resurse limitate, managerul de risc trebuie s se concentreze asupra prioritilor. Odat ce managerul de risc a estimat cele dou caracteristici ale unui risc frecven i severitate -, expunerile vor fi ordonate innd cont de importana lor relativ. Etapa a treia: Analiza soluiilor La aceast etap, managerul de risc va cuta s aleag combinaia aproape perfect de instrumente care vor permite organizaiei s nlture efectele riscurilor identificate fr costuri ridicate. n primul rnd, managerul de risc va trebui s se asigure c a identificat toate soluiile posibile pentru fiecare expunere acest proces de brainstorming va reduce la zero posibilitatea ca vreo opiune de control sau finanare a riscului s fie trecut cu vederea. Una din tehnicile utilizate la aceast etap este arborele de soluii din managementul riscului. (figura 1) FIGURA 1 Arborele de soluii din managementul riscului
Page 11
Identific riscul
EVITA
NU EVITA
CONTROL
Fara CONTROL
Prevenire
Reducere
FINANTAREA RISCULUI
Reinere
Transfer
Soluiile de nlturare a efectelor riscurilor pot fi clasificate ca metode de control a riscului i metode de finanare a riscului. Controlul riscului se refer la tehnici care reduc frecvena i/sau severitatea riscului. Finanarea riscului se refer la tehnici care vor oferi fondurile necesare pentru acoperirea pierderilor aprute ca urmare a riscului. Cele mai cunoscute tehnici de control al riscului sunt urmtoarele: Evitarea - o anumit expunere este nlturat definitiv. De exemplu, pierderile cauzate de inundaii pot evitate prin schimbarea zonei n care acestea se produc. Avantajul acestei tehnici este c frecvena riscului este redus la zero. Dar, din pcate, exist i dezavantaje: organizaia nu poate evita toate expunerile sau o astfel de alternativ este nefezabil. Prevenirea pierderii frecvena riscului este redus. De exemplu, msuri de prevenire a litigiilor ca urmare a comercializrii de produse defecte presupune inscripionarea produselor cu mesaje de atenionare, instituirea unor puncte de control n procesul de producie etc. Reducerea pierderii msuri de diminuare a severitii pierderii dup producerea riscului. De exemplu, reabilitarea lucrtorilor care au suferit accidente de munc, limitarea numerarului n casierii etc. n ceea ce privete finanarea riscului, se pot meniona urmtoarele tehnici: Reinerea organizaia reine o parte sau ntreaga pierdere care rezult n urma apariiei riscului. Reinerea poate fi activ sau pasiv. Atunci cnd organizaia este contient de expuneri i planific reinerea pierderii, reinerea este considerat activ. n Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 12
cazul reinerii pasive, fie managerul de risc nu a identificat expunerea, fie nu a luat nici o msur de control sau a omis s ia vreo msur. Cu ajutorul reinerii, organizaia va putea economisi fondurile pe termen lung, va avea cheltuieli mai mici i va ncuraja astfel aplicarea unor msuri de prevenire a pierderii. Totui, adoptnd aceast tehnic, organizaia se poate confrunta cu pierderi mai mari, cu taxe mai mari etc. Transferuri, altele dect asigurarea metode prin care riscurile pure i consecinele financiare sunt transferate unei alte pri. Exemple de astfel de transferuri includ contractele n general prin care se transfer riscurile, contractele de leasign, nelegerile de exonerare a responsabilitii etc. Astfel, un manager de risc va avea posibilitatea s transfere riscuri care nu sunt acceptate n asigurare sau s obin costuri mai reduse dect primele de asigurare estimate pentru acoperirea unui risc. Totui, transferul unor pierderi poate eua dac contractul este ambiguu sau n cazul n care partea ce preia pierderea nu -i poate ndeplini obligaiile, responsabil rmnnd organizaia iniial. Asigurarea poate fi utilizat n combinaie cu reinerea. Organizaia urmeaz s rein doar o mic parte din pierderea maxim posibil care ar putea aprea. n cazul n care recurge la o astfel de tehnic de finanare a riscului, organizaia va primi o indemnizaie dup apariia pierderii, i va reduce temerile i i va lrgi orizontul de planificare al activitii. Pe de alt parte, organizaia va fi confruntat cu nivele ridicate de cost de transfer, va fi nevoit s aloce timp i efort pentru negocierea contractului de asigurare. n determinarea celei sau celor mai bune metode pentru tratarea expunerilor, managerul de risc va apela la o matrice pentru a le clasifica n funcie de frecven i severitate(figura 2). FIGURA 2 Matricea managementului riscului Tipul de pierdere 1 2 3 4 Frecvena pierderii Redus Ridicat Redus Ridicat Severitatea pierderii Redus Redus Ridicat Ridicat Tehnic de managementul riscului Reinere Controlul riscului i reinere Asigurare Evitare
Primul tip de pierdere este caracterizat de frecven i severitate reduse. Un exemplu de o astfel de pierdere poate fi furtul unui dicionar de pe biroul unei secretare. Acest tip de expunere poate fi tratat prin reinere, ntruct pierderea apare mult prea rar i, atunci cnd apare, produce daune reduse. Al doilea tip de expunere este mai serios. Pierderile apar frecvent, dar severitatea este relativ redus. Exemple de astfel de expuneri includ daune materiale la automobile, cereri de compensare a lucrtorilor, furt n magazine etc. Controlul riscului poate fi utilizat n aceste cazuri pentru a reduce frecvena pierderilor. n plus, ntruct pierderile apar n mod regulat i sunt previzibile, tehnica reinerii poate fi i ea utilizat.
Page 13
Al treilea tip de expunere poate fi nlturat cu ajutorul asigurrii. Asigurarea este potrivit pentru acele cazuri cu o frecven redus dar de o severitate semnificativ. Severitatea semnificativ presupune existena unui potenial catastrofic, n timp ce o probabilitate redus indic caracterul fezabil al achiziionrii poliei de asigurare. Exemple de astfel de expuneri includ incendiile, exploziile, dezastrele naturale etc. Managerul de risc poate apela la o combinaie ntre reinere i asigurare pentru a face fa acestor expuneri. Al patrulea tip i cel mai serios de expunere este cel caracterizat prin frecven i severitate ridicat e. n acest caz, managerul de risc va apela la evitare. De exemplu, un conductor auto cu o serie de condamnri pentru conducere n stare de ebrietate nu va fi angajat de o organizaie pe acest post, ntruct organizaia poate fi expus riscului de a fi dat n judecat de tere pri care vor suferi daune cauzate de respectivul conductor auto. Dup alegerea soluiilor de tratare a riscurilor, managerul de risc va cuantifica aceste soluii n termeni de bani, timp i resurse umane necesare aplicrii lor. Totodat, managerul va realiza o analiz calitativ a soluiilor gsite, lund n considerare impactul adoptrii unui astfel de program asupra strategiilor organizaiei i asupra acionarilor. Etapa a patra: Luarea deciziei Dup ce managerul de risc a stabilit o list de soluii posibile, ncepe etapa cea mai grea. Cum resursele organizaiei sunt limitate, managerul trebuie s aleag cu atenie dintre acestea soluia cea mai potrivit. Pentru aceasta, managerul de risc trebuie s fie familiarizat cu diferite modele de luare a deciziilor financiar, etic, benchmarking, judecat profesional. O combinaie car e poate fi de folos este modelul ierarhic de atribute multiple care ofer posibilitatea analizrii unei soluii din perspective multiple. Modele financiare (analiza valorii nete prezente) + Benchmarking + Modelare subiectiv de probabiliti (scenarii) + Judeci profesionale (Matricea managementului riscului, Preul asigurrii = Valoare estimat a pierderii + Prima de asigurare + Cheltuieli indirecte + Profit) + Modele etice (Egoism daca este bine pentru tine, ar trebui s acionezi; Relativism social dac este bine pentru grup, este bine i pentru tine; Utilitarianism ar trebui s votm; Optimalism Pareto niciodat nu trebuie fcut ceva care ar putea rni pe altcineva) ____________________________________________ = Modelul Ierarhic de Atribute Multiple Managerul de risc nu va lua decizia final fr a cere sfatul i sprijinul altor persoane interesate . Totui, fr a fi implementat, programul, ct ar fi el de bun, nu va aduce nici un beneficiu organizaiei. Implementarea programului nseamn comunicarea declaraiei de management al riscului tuturor departamentelor din cadrul organizaiei n care sunt prevzute obiectivele Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 14
programului. Pe lng declaraie, managerul de risc va elabora i un manual de managementul riscului pentru a fi utilizat n aplicarea programului. Manualul descrie n detaliu programul i poate fi un instrument foarte util n instruirea noilor angajai care vor fi implicai n program. Manualul precizeaz i responsabilitile, obiectivele i tehnicile disponibile managerului de risc. Pe lng managerul de risc, la elaborarea i comunicarea programului, a manualului i a declaraiei de managementul riscului vor participa i alte departamente interesate n tratarea diferitelor expuneri ale organizaiei, cum ar fi: contabilitatea, financiarul, marketingul, producia etc. Etapa a cincea: Administrarea sistemului Dupa ce soluia a fost implementat, este esenial obinerea unui feed-back asupra succesului programului. Pentru aceasta, managerul va utiliza sisteme de informare din managementul riscului baze de date care permit managerului s stocheze i s analizeze date de managementul riscului i s utilizeze aceste date n previziunea de pierderi viitoare. Programul trebuie revizuit periodic pentru a evalua n ce msur obiectivele acestuia sunt atinse, n special seciunile referitoare la costuri, proceduri de siguran, proceduri de prevenire a pierderilor. nregistrarea datelor referitoare la pierderi va permite detectarea oricror variaii n frecven i severitate a acestora. n final, managerul trebuie s determine dac politicile de management al riscului corespund obiectivelor i strategiilor generale ale organizaiei. Este dificil de evaluat succesul unui program, ntruct depinde cum este definit succesul. De obicei, managerul de risc va apela la dou tehnici. Prima este de evaluare pe baza rezultatelor, dar principalul dezavantaj al acestei tehnici const n faptul c exist mult prea multe variabile care sunt n afara controlului managerului de risc. De aceea, managerul de risc aplic i metoda evalurii pe baza activitii. Aceast metod permite variaii de la rezultatele estimate n cazuri de for major. ntruct metoda este mult mai gentil cu managerii de risc, soluia optim pentru caracterizarea succesului unui program implementat rmne aplicarea unei combinaii de cele dou tehnici. Implementarea necorespunztoare a programelor de managementul riscului sau ignorarea acestora stau la baza recentelor dezastre financiare. Astzi, investitori din lumea ntreag ncep s impun ca obligatorie, la nivelul managementului de nivel superior al marilor corporaii, aplicarea unor concepte precum managementul riscului pentru a se putea astfel calcula riscurile n ansamblul lor. n pofida costurilor ridicate ale implementrii sistemului de managementul riscului, companiile au neles marile oportuniti pe care le determin implementarea acestuia. n anii ce urmeaz, se previzioneaz o dezvoltare intensiv a domeniului menionat, care va deveni pentru companiile de asigurare- reasigurare o prioritate i care va face, poate, diferena ntre succes i faliment.
Page 15
CAPITOLUL 3 - CONCEPTE TEHNICE N ASIGURRI

Specificul activitii de asigurri deriv i din utilizarea unor termeni speciali, a cror nelegere poate sprijini agentul de asigurare sau asistentul de brokeraj n oferirea unor servicii de calitate pentru consumatorul final asiguratul. De regul, contractul de asigurare se ncheie ntre dou pri asigurat i asigurtor. In contract pot fi menionate mai multe persoane: contractantul, beneficiarul. 3.1 Concepte tehnice Asiguratul este o persoan fizic sau juridic, care n schimbul primei de asigurare pltite asiguratorului, i asigur bunurile impotriva unor calamiti naturale sau accidente, mpotriva unor evenimente ce pot afecta viaa sau stare de sntate. Asigurtorul este compania specializat (companie de asigurri) care are obiect de activitate acoperirea riscurilor nregistrate de asigurai i care, n schimbul unei sume de bani pltit de asigurat, se oblig s plteasc anumite sume de bani (despgubire de asigurare) n condiiile n care asiguratul sufer pierderi materiale la producerea evenimentului asigurat. Beneficiarul asigurrii este desemnat n caz de daun s ncaseze indemnizaia de asigurare la producerea evenimentului asigurat prevzut n contract. Contractantul asigurrii este persoana care semneaz polia n nume propriu, obligndu-se fa de asigurtor s plteasc primele de asigurare. Contractantul se mai numete i stipulant al asigurrii. Aceeai persoan poate s fie asigurat, contractant i beneficiar. Exist i situaii n care asiguratul poate fi diferit de beneficiar astfel, n cazul asigurrilor de via pe termen limitat, beneficiarul este o persoan distinct, nominalizat de asigurat, pentru a primi despgubirea n cazul producerii riscului asigurat (decesul asiguratului). n cazul asigurrilor de rspundere civil auto, asiguratul este cel care pltete prima de asigurare iar beneficiarul este tera persoan pgubit de asigurat n urma producerii unui accident auto din vina asiguratului. Asiguratul poate fi diferit i de contractant. Astfel, n cazul asigurrilor de sntate pentru angajai, contractantul este compania angajatoare care se oblig s plteasc primele de asigurare iar asiguratul este angajatul a crui stare de sntate este asigurat. Obiectul asigurrii se refer la bunurile deinute de o persoan, viaa sau starea de sntate a unei persoane i rspunderea unei persoane fa de tere persoane. n cazul asigurrilor de bunuri, contractul de asigurare ofer despgubire asiguratului n cazul n care bunurile sunt distruse total sau parial ca urmare a unui risc asigurat (furt, incendiu, cutremur etc.). n cazul asigurrilor de persoane, asigurarea ofer o indemnizaie convenit pentru prejudiciile suferite ca urmare a unor riscuri asigurate (deces, boal, invaliditate etc.). n cazul asigurrilor de rspundere, compania de asigurri ofer despgubiri terelor care au fost pgubite de ctre asigurat ( vtmare corporal, distrugerea bunurilor etc.)
Page 16
Riscul asigurat este evenimentul sau grupul de evenimente care odat produs(e), datorit efectelor sale oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea asigurat. Riscul asigurat ndeplinete anumite condiii : 1) Producerea fenomenului pentru care se ncheie asigurarea s fie posibil. 2) Fenomenul (evenimentul) trebuie s aib n toate cazurile un caracter ntmpltor (s aibe o frecven redus de apariie) 3) Este necesar ca aciunea fenomenului s poat fi nregistrat n evidena statistic ( s existe date despre producerea n trecut a acestui fenomen) 4) Producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii (acetia s nu o poat influena) Evaluarea n vederea asigurrii este operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare. Evaluarea poate avea ca rezultat: Supraevaluarea bunurilor slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor i n plus o prim de asigurare mai mare Subevaluarea bunurilor n caz de pagub despgubirea nu-i permite asiguratului s poat compensa n intregime pierderea suferit.
Suma asigurat reprezint partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Fiind unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare, suma asigurat reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului. Stabilirea sumei asigurate se realizeaz n mod diferit n funcie de tipul de asigurare: n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat se stabilete prin evaluare i poate fi mai mic sau cel mult egal cu preul de vnzare al bunului respectiv, practicat pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii. n cazul asigurrilor de persoane, suma asigurat nu este limitat printr -o evaluare, ci se stabilete innd cont de posibilitile de plat a asiguratului i de gradul de risc al asiguratului (istoric medical, stare de sntate, hobbyuri, ocupaie, etc.). n cazul asigurrilor de rspundere, suma asigurat se stabilete prin convenie sau prin reglementri (exemplu, asigurarea de rspundere civil auto). Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete asigurtorului. Nivelul acesteia depinde de mai muli factori cum ar fi : natura bunului asigurat, dimensiunea riscurilor, numrul i tipul riscurilor, intensitatea riscurilor, mrimea posibil a daunelor, gradul de dispersie a riscului, suma asigurat, durata contractului, nivelul franizei, ntinderea geografic a acoperirii, istoricul daunelor etc. Prima de asigurare brut reprezint preul proteciei oferite de asigurtor pentru acele riscuri transferate de ctre asigurat. Prima brut include prima net (pur, teoretic) - destinat acoperirii despgubirilor i sumelor asigurate - i adaosul de prim (suplimentul sau ncrctura primei) acoper cheltuielile generale de achiziie i administrare ale asigurtorului Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 17
Norma de asigurare se refer la suma asigurat stabilit pe unitatea de obiect asigurat, (bucat, metru ptrat, ton etc.) Este ntlnit numai n cazul asigurrilor de bunuri, (obligatorii). Paguba sau dauna reprezint pierderea, n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat, ca urmare a producerii evenimentului mpotriva cruia sa ncheiat asigurarea. Din punct de vedere al gradului de extindere a pagubei, aceasta poate fi pagub total - bunul a fost distrus n ntregime sau pagub parial - pierderea intervenit este mai mic dect valoarea bunului. Prin durata asigurrii (perioada de asigurare) se nelege perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurat si asigurtor, exact cum au fost stabilite n contract. Pe tot parcursul ei cele dou pri care intervin n asigurare trebuie s respecte obligaiile ce le revin din contractul de asigurare. Despgubirea (indemnizaia) de asigurare reprezint suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat. Poate fi n limita sumei asigurate - egal sau mai mic dect paguba, n funcie de principiul de rspundere al asigurtorului aplicat pentru acoperirea pagubei. Pentru stabilirea mrimii despgubirii n raport cu paguba, se folosesc trei principii: principiul acoperirii (rspunderii) proporionale, principiul rspunderii pe baza primului risc i principiul rspunderii limitate. Principiul rspunderii proporionale - despgubirea se stabilete n acelai raport cu paguba, n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat, dup formula: d/p = s/v sau d = p * s/v unde : d = despgubirea de asigurare p = paguba s = suma asigurat v = valoarea bunului asigurat Mrimea despgubirii este influenat de mrimea pagubei i de raportul ntre suma asigurat i valoarea real a bunului asigurat.Despgubirea va fi egal cu paguba numai cnd suma asigurat este egal cu valoarea bunului. Atunci cnd se aplic principiul acoperirii pe baza primului risc, despgubirea este egal cu paguba, fr ns a depi suma asigurat. n acest sistem, mrimea despgubirii depinde deci numai de cea a pagubei, respectiv a sumei asigurate, fr a fi influenat de raportul ntre suma asigurat i valoarea bunului. Potrivit principiului acoperirii limitate, asiguratul suport o parte din pagub. Asigurtorul acoper numai acea parte din daun care depete o limit dinainte stabilit i nscris n contract, numit franiz.
Page 18
Franiza este partea din valoarea pagubei exprimat n sum absolut sau n mrime relativ care va fi acoperit de asigurat. Franiza poate fi de dou tipuri: Franiza atins n acest caz, asigurtorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate dac paguba este mai mare dect franiza. Franiza deductibil asigurtorul este responsabil pentru partea de pagub ce depete nivelul franizei. 3.2 Clasificarea asigurrilor n multitudinea tipurilor de asigurri dezvoltate pe parcursul anilor, o clasificare simpl a asigurrilor este aceea dup tipul de risc pe care l acoper, cum ar fi: asigurarea de incendiu, asigurarea de accidente, asigurrile de rspundere civil, asigurarea mrfurilor pe timpul transportului, etc. 1. innd cont de forma de asigurare, asigurrile se mpart n: Asigurri obligatorii condiiile contractului de asigurare sunt unitare, stabilite de autoritatea n domeniu, pentru toi subiecii ce se ncadreaz n caracteristicile stabilite de lege; Asigurri facultative acordul privind protecia la risc prin asigurare se face ntre asigurtor i asigurat, pe baza acceptrii condiiilor stabilite de compania de asigurri i agreate de asigurat. Asigurri obligatorii sunt cuprinse toate bunurile de acelai fel asigurare total; exclude posibilitatea seleciei riscurilor din partea asigurtorilor permind o dispersie larg a acestora; suma asigurat este stabilit prin lege sub forma unor norme de asigurare asigurare normat; Asigurri facultative cuprinde doar o parte din bunurile de acelai fel; permite selecia riscurilor, dar tarifarea este mai mare dect la asigurrile obligatorii; suma asigurat se stabilete de comun acord ntre pri, ns ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat din momentul ncheierii poliei;
2. Din punct de vedere al domeniului asigurrii, asigurrile sunt clasificate n urmtoarele grupe: Asigurri de bunuri au ca obiect anumite bunuri (autovehicule, construcii, animale, culturi agricole, etc.) care sunt expuse anumitor riscuri provocatoare de pagube;
Page 19
Asigurri de rspundere civil (asigurare de responsabilitate) obiectul asigurrii const ntr-o valoare patrimonial egal cu prejudiciul ce ar urma s-l plteasc asiguratul unei tere persoane pentru care rspunde conform legii sau a unui contract; Asigurri de persoane au ca obiect persoana fizic, viaa i integritatea acesteia supuse ameninrii unor evenimente care pot provoca boala, invaliditatea sau decesul; Asigurarea de risc financiar unii specialiti o trateaz ca fcnd parte din asigurarea de bunuri, const n asigurarea riscului de neplat din partea debitorului (fie risc comercial, fie risc bancar). Asigurrile de bunuri i de rspundere civil sunt asigurrile contra pagubelor fiind denumite i asigurrile de daune avnd drept scop repararea prejudiciului care amenin patrimoniul asiguratului. ntruct asigurrile de persoane garanteaz plata sumelor fixate prin contract, independent de existena sau importana prejudiciului pe care producerea riscului le-ar putea provoca asiguratului, acestea se mai numesc i asigurri ale sumelor de bani. 3. Un alt criteriu de clasificare al asigurrilor este riscul asigurat. Pe baza acestui element, sunt cunoscute urmtoarele clase de asigurri: Riscuri determinate de calamitile naturale (trsnet, cutremur, inundaie, uragan); Riscuri din accidente (caderi de corpuri, coliziuni, rsturnri, etc.); Riscuri ale animalelor (diferite boli, epizotii, accidente); Evenimente ce pot surveni n viaa oamenilor (decesul, supravieuirea, invaliditate, boala, cstoria); Prejudicii cauzate terilor (asigurarea de rspundere civil, asigurri de rspundere profesional). 4. innd cont de criteriul privind raportul de asigurare, asigurrile se mpart n: Asigurri directe raporturile de asigurare se stabilesc de fiecare dat nemijlocit ntre asigurat i asigurtor, fie n baza legii, fie n baza contractului de asigurare. n aceast categorie se ncadreaz i coasigurarea care presupune mai muli asigurtori i un singur asigurat; Asigurri indirecte (reasigurri) apare ca un raport care se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare dintre care una are calitatea de reasigurat i cealalt de reasigurtor. Aceasta are la baz contractul de reasigurare prin care reasiguratul cedeaz reasigurtorului o parte din riscurile asumate prin contractele de asigurare direct. Reasigurtorul se oblig ca la producerea evenimentelor preluate s contribuie la acoperirea despgubirilor n limitele convenite prin contract. 5. Dac ne referim la sfera de ntindere teritorial, asigurrile sunt: Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 20
Asigurri interne se caracterizeaz prin faptul c prile contractante, obiectul asigurat i riscurile cuprinse n asigurare se afl sau se produc pe treitoriul aceluiai stat. Stabilirea sumei asigurate i plata primelor i despgubirilor de asigurare se realizeaz n mon eda statului pe teritoriul cruia se afl bunurile; Asigurri externe se caracterizeaz prin faptul c fie prile contractante, fie obiectul asigurat, fie riscurile asigurate se afl sau se produc pe teritoriul altui stat. n aceast categorie sunt incluse: asigurarea mrfurilor pe parcursul transportului extern, asigurarea navelor maritime i fluviale ce parcurg rute internaionale, asigurarea de cltorie i altele. 6. Nu n ultimul rnd, dac inem cont de prevederile legislative specifice asigurrilor, conform Anexei nr. 1 la Legea nr. 403/2004 pentru modificarea si completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, n Romnia se practic urmtoarele tipuri de asigurri: A. Asigurri de via: 1. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare; 2. Asigurri de cstorie, asigurri de natere; 3. Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii; 4. Asigurri permanente de sntate. B. Asigurri generale: 1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale), pentru care se acord: despgubiri financiare; despgubiri n natur; despgubiri mixte (financiare i n natur); despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului; 2. Asigurri de sntate, pentru care se acord: despgubiri financiare; despgubiri n natur; despgubiri mixte (financiare i n natur); 3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor; daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu motor; 4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau transport mrfuri ori persoane; 5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper daune survenite la mijloacele de transport aerian; 6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper daune survenite la mijloace de transport maritim respectiv lacustru sau fluvial; 7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper daune suferite de mrfuri, bagaje i alte bunuri, pe timpul transportului; 8. Asigurri de incendiu i alte calamiti naturale, care acoper daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 si 7), cauzate Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 21
de incendiu; explozie; furtun; alte fenomene naturale n afara furtunii; energie nuclear; surpare de teren; 9. Alte asigurri de bunuri, care acoper daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 si 7), atunci cnd aceste daune sunt cauzate de grindin sau nghe, furt, altele dect cele prevzute la pct. 8; 10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule, care acoper daune care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea transportatorului); 11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv rspunderea transportatorului); 12. Asigurri de rspundere civila pentru mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru i fluvial (inclusiv rspunderea transportatorului); 13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper daune din prejudicii produse terilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 i 12; 14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri: insolvabilitate, credite de export, vnzare n rate, credite ipotecare, credite agricole; 15. Asigurri de garanii pentru garanii directe, garanii indirecte; 16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper riscuri de omaj; insuficiena veniturilor; pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile; nerealizarea beneficiilor; riscurile aferente cheltuielilor curente; cheltuielile comerciale neprevzute; deprecierea valorii de pia; pierderile de rent sau alte venituri similare; pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior; pierderile financiare necomerciale; alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare; 17. Asigurri de protecie juridic, care acoper cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de asigurat printr-o procedur civil sau penal, aprarea ori reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva acestuia; 18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu ori de la locul de resedin permanent.
Page 22
CAPITOLUL 4 - CONTRACTUL DE ASIGURARE

4.1 Principiile care stau la baza asigurrilor Asigurrile se bazeaz pe o serie de principii, ce deriv din specificitatea activitii. Astfel, principiile de baz ale asigurrii sunt: 1. Interesul asigurabil = dreptul legal de a se asigura impotriva unor riscuri ce pot afecta viata, proprietatea sau actiunile personale fata de terte persoane. Principiul permite stabilirea prin asigurare a unei relatii juridice recunoscute, care da dreptul cuiva de a incheia o asigurare valida. 2. Buna credinta (maxima) = obligatia ambelor parti in cadrul unui contract de asigurare sa-si dezvaluie una alteia toate faptele materiale, indiferent daca li s-a cerut acest lucru in mod expres sau nu. Prin fapt material nelegem orice fapt care poate modifica o decizie cu privire la acceptarea conditiilor contractului care se propune. n ce privete obligaia de dezvluire, este necesar de reinut urmtoarele aspecte: durata: pana la intrarea in vigoare a contractului reactivarea obligatiei: la reinnoire sau in momentul modificarii conditiilor materiale pe perioada politei intermediarii trebuie sa declare toate faptele materiale de care au cunostinta, identificandu-se cu entitatea pe care o reprezinta 3. Despagubirea (indemnizatia) = o compensatie financiara precisa stabilita de asigurat tinand cont de nivelul pagubei aparute. Principiul se refer la faptul ca prin asigurare, se incearc readucerea unui asigurat, in urma unei pierderi, la aceeasi pozitie financiara pe care o avea inaintea pierderii 4. Subrogarea = dreptul unui asigurator care acorda o despagubire de a-si recupera platile efectuate, pe baza unor obligatii pe care le au tertii fata de asigurat in cazul respectiv. Cu alte cuvinte, asiguratorul uzeaza de drepturile asiguratului pentru a-si recupera banii. 5. Contributia = doi sau mai multi asiguratori participa impreuna la acelasi contract de despagubire. Fr o informare prealabil a tuturor asigurtorilor, asigurarea va fi dublata ducnd la aparitia unui ctig pentru asigurat, ceea ce contravine principiului de indemnizatie. 6. Cauza proxima = cauza care a determinat efectul, motivul efectiv al unei daune. Cauza proxima reprezint cauza care produce o dauna sau care se afla la originea unei serii de evenimente care produc dauna (daca acele riscuri au fost incluse in asigurare)
Page 23
4.2 Elemente ale contractului de asigurare 4.2.1 Definitie si caractere juridice Contractul de asigurare este actul juridic incheiat intre asigurat si asigurator care reglementeaza drepturile si obligatiile lor reciproce in functie de felul asigurarii facultative. Aa cum se poate observa din definiia dat de ctre lege contractului de asi gurare, acesta este un contract consensual, sinalagmatic, cu titlu oneros, aleatoriu, contract generator de drepturi de creanta, cu existena de sine stttoare, de adeziune. Contractul de asigurare este un contract consensual deoarece pentru formarea i existena sa valabil este necesar simpla exprimare a voinei juridice a prilor, nensoit de vreo form de publicitate juridic. Forma scris, ce se nelege n mod obligatoriu (art. 10 din Lege), reprezint forma contractului, nu i o condiie pentru existena sa. Contractul de asigurare este un contract sinalagmatic (bilateral), deoarece esenial n componen este reciprocitatea drepturilor i obligaiilor, inclusiv interdependena acestora. Astfel, obligaiei asiguratului de a plti prima de asigurare i corespunde obligaia asiguratorului de a plti indemnizaia de asigurare pentru pierderea ce a nregistrat-o asiguratul ca urmare a producerii evenimentului asigurat, dup cum i sub aspectul drepturilor, se constat c asiguratul care a pltit prima de asigurare este ndreptit s fie indemnizat de asigurator pentru pierderea suferit n urma producerii riscului asigurat. La rndul su, asiguratorul nu este inut de obligaia de a plti vreo indemnizaie pn la plata primei de asigurare aferente riscului i este n drept de a o pretinde de la asigurat. Contractul de asigurare este un contract cu titlu oneros, deoarece, n esen, fiecare parte i dorete obtinerea unui avantaj. Caracterul oneros este evident la contractul de asigurare prin reciprocitatea prestaiilor, respectiv, la asigurat, plata primei de asigurare cu scopul de a obine protecie i n final indemnizarea pentru pierderea nregistrat ca urmare a producerii evenimentului asigurat, respectiv, pentru asigurator, primirea de prime de asigurare n schimbul proteciei acordate asiguratului i a plii indemnizaiei de asigurare. Criteriul cel mai acceptat pentru determinarea caracterului oneros al contractului n general i al contractului de asigurare n mod special, rezult din analiza cauzei contractului i nu din interdependena drepturilor i obligaiilor. Contractul de asigurare este un contract de tip aleatoriu, deoarece existena sau ntinderea prestaiei prilor depinde de un eveniment incert. Aadar, la ncheierea contractului de asigurare nu se poate calcula ntinderea prestaiilor, nu se poate cuantifica ctigul sau pierderea i uneori nu se tie nici mcar dac va exista un ctig sau o pierdere. Contractul de asigurare este un contract afectat de modaliti, att de termen ct i de condiie. Modalitatea termenului se materializeaz n sensul c un contract de asigurare este ntotdeauna marcat de o dat de ncepere a rspunderii asiguratorului pentru consecinele producerii riscului subscris iar n ceea ce privete materializarea condiiei, acesta ncepe s produc efecte numai odat cu ndeplinirea condiiei producerii riscului asigurat. Sub aspectul efectelor produse, contractul de asigurare este un contract generator de drepturi de crean, deoarece acesta este constituit din drepturi i obligaii reciproce materializate n bani.
Page 24
Contractul de asigurare este un contract de adeziune deoarece se ncheie pe bazele contractuale oferite de asigurator. Asiguraii pot accepta oferta unui asigurator de protecie mpotriva riscurilor sau o pot respinge. Dac o accept, acetia ader pur i simplu la condiiile oferite de asigurator. Contractul de asigurare conine elemente eseniale, care prin efectele juridice ce le produc, pot afecta chiar existena contractului sau clauze obinuite, ce nu afecteaz contractul sub aspectul existenei sale. Clauzele eseniale ale contractului de asigurare menionate la art. 10 din Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile din Romania: 1. numele complet, domiciliul i/sau sediul prilor contractante, calitatea n care se afl ca pri la contractul respectiv; 2. obiectul contractului de asigurare, de bunuri, de persoane sau de rspundere civil; 3. 4. riscul sau riscurile ce se acoper prin contractul de asigurare; evenimentul asigurat;
5. momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asiguratorului; 6. prima de plat i modul de plat al acesteia; 7. sumele asigurate; 8. alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor. 4.2.2 Elementele contractului de asigurare Elementele principale ale contractului de asigurare sunt: interesul asigurarii prezinta particularitati in raport cu formele concrete ale asigurarii: de bunuri, de persoane si de raspundere civila. riscul asigurarii este un element central al contractului de asigurare. Riscul reprezinta insasi cauza asigurarii. suma asigurata reprezinta suma pana la concurenta careia asiguratorul raspunde fata de asigurat, in cazul producerii evenimentului acoperit prin asigurare (ea serveste ca baza si pentru calcularea primei). prima constituie obligatia asiguratului si reprezinta suma de bani pe care o primeste asiguratorul in schimbul prestatiei promise: despagubirea sau suma asigurata. Prima este pretul pentru ca asiguratorul sa ia asupra sa riscul. 4.2.3 Incheierea contractului de asigurare In conformitate cu prevederile art.10 din Legea nr.136/1995, cu modificarile si completarile ulterioare, contractul de asigurare se incheie in forma scrisa. Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 25
Incheierea si derularea asigurarilor de catre asigurator impune parcurgerea mai multor faze sau etape care conduc, in ultima instanta la intocmirea contractului (politei) de asigurare. intocmirea declaratiei (cererii) de asigurare consta in raspunsurile asiguratului, in scris, la intrebarile formulate de asigurator si prin care se manifesta vointa de a incheia contractul1. evaluarea nivelului de risc prezinta pentru asigurator o importanta deosebita, deoarece, in functie de acest element esential al contractului, se apreciaza daca se poate accepta riscul si dimensiunile primei de asigurare aferente. momentul intocmirii contractului de regula, contractul de asigurare se considera incheiat la plata primelor de asigurare si emiterea politei de asigurare si este valabil exclusiv pentru bunurile si riscurile specifice in polita. continutul contractului (politei) de asigurare - in principiu, contractul de asigurare cuprinde doua parti: clauzele imprimate (sub forma unor extrase din conditiile generale care reglementeaza raporturile dintre asigurat si asigurator, menite sa atraga atentia asiguratului asupra drepturilor si obligatiilor sale) si partile neimprimate ale documentatiei (care se refera, in principal, la indicarea partilor contractante, denumirea riscurilor, suma asigurata si durata contractului cu indicarea datei intrarii in vigoare). durata contractului reprezinta perioada de timp la care se refera drepturile si obligatiile partilor. proba contractului consimtamantul valabil al partilor se cere a fi exprimat in scris. El nu poate fi dovedit cu martori, chiar daca exista un inceput de dovada scrisa. interpretarea contractului principiul care se aplica in materie de asigurari este cel al interpretarii stricte a conditiilor contractului. Intelesul termenilor din polita de asigurare, ca si cel al expresiilor curente, se vor interpreta in sensul lor de baza, folosit de persoane obisnuite. 4.2.4 Efectele contractului de asigurare Ca orice contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi si obligatii corelative intre parti ce pot fi delimitate in doua perioade: pana la ivirea evenimentului asigurat si dupa producerea evenimentului asigurat. Drepturile si obligatiile asiguratului pana la producerea evenimentului asigurat se refera la urmatoarele: dreptul de a modifica contractul; dreptul de a incheia asigurari suplimentare; dreptul de rascumparare; obligatia asiguratului privind plata primei de asigurare;
art.13 din Legea nr.136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania, cu modificarile si completarile ulterioare.
Page 26
obligatia de a informa asiguratorul in privinta modificarii circumstantelor care agraveaza riscul; obligatia de intretinere a bunului asigurat in bune conditii conform dispozitiilor legale in vigoare. Drepturile si obligatiile asiguratului dupa producerea evenimentului asigurat se refera la urmatoarele: de a incasa indemnizatia de asigurare; combaterea efectiva a calamitatilor pentru limitarea pagubei si salvarea bunurilor asigurate; pastrarea si paza bunurilor ramase pentru prevenirea degradarilor ulterioare; avizarea asiguratorului, in termenele prevazute in conditiile de asigurare, cu privire la producerea evenimentului asigurat; participarea la constatarea cazului asigurat produs si a pagubei rezultate; furnizarea de date si acte referitoare la evenimentul asigurat. Drepturile si obligatiile asiguratorului pana la producerea evenimentului asigurat se refera la urmatoarele: dreptul de a verifica existenta bunului asigurat si a modului in care acesta este intretinut; dreptul de a aplica sanctiuni legale cand asiguratul a incalcat obligatiile privind intretinerea, folosirea si paza bunurilor asigurate; obligatia de a elibera, la cerere, duplicatul documentului de asigurare, daca asiguratul l-a pierdut pe cel original. Drepturile si obligatiile asiguratorului dupa producerea evenimentului asigurat se refera la urmatoarele: achitarea indemnizatiei catre asigurat; constatarea procedurii evenimentului asigurat si evaluarea pagubelor; stabilirea cauzele daunelor si imprejurarile in care acestea s-au produs pentru determinarea obligatiei sale de plata si a marimii indemnizatiei. Pentru aceasta este necesar sa se verifice: daca asigurarea era in vigoare la data producerii riscului; daca primele de asigurare au fost platite si perioada de timp pentru care au fost achitate; daca bunurile in cauza sunt cuprinse in asigurare; daca evenimentul producator de daune este datorat unui risc impotriva caruia s-a incheiat asigurarea.
Page 27
4.2.5 Incetarea contractului de asigurare De regula, contractul de asigurare cu durata determinata inceteaza prin ajungerea la termen, adica odata cu expirarea perioadei pentru care a fost incheiat. Un alt mod de incetare a contractului il constituie producerea evenimentului asigurat. Dupa plata sumei asigurate, obligatiile asiguratorului fata de asigurat se sting, ceea ce echivaleaza cu incetarea automata a contractului. Aceasta situatie se intalneste la asigurarea de viata si de accidente a persoanelor, cand survine cazul asigurat. Pentru asigurarea de bunuri contractul inceteaza numai daca prin relizarea riscului bunul asigurat a fost distrus in totalitate. Daca distrugerea a fost partiala contractul poate continua sa-si produca efectele, in principiu pentru o suma asigurata redusa. In cazul asigurarii de raspundere civila daca suma asigurata nu se epuizeaza prin achitarea despagubirii tertului prejudiciat prin fapta asiguratului, asiguratorul va raspunde in continuare pana la concurenta sumai contractate. Constituie alte moduri de incetare a contractului de asigurare: denuntarea este o modalitate de incetare a contractului care consta in exercitarea acestuia in mod unilateral, din cauze autorizate de lege; rezilierea inseamna desfacerea acestuia pentru viitor, datorita neexecutarii obligatiei uneia dintre parti din cauze care-i sunt imputabile. nulitatea contractului - poate rezulta din declaratiile neexacte sau necomplete facute de asigurat cu prilejul contractarii asigurarii, ca urmare a incetarii prevederilor cuprinse in conditiile de asigurare, sau din lipsa de interes la bunurile asigurate, in momentul contractarii asigurarii.
Page 28
CAPITOLUL 5 - ACTIVITILE UNEI COMPANII DE ASIGURRI

Cele mai importante activiti pe care le realizeaz o companie de asigurri sunt urmtoarele: Tarifarea Subscrierea Producie Lichidarea de daune Reasigurare Investiii 5.1 Tarifarea polielor Tarifarea se refer la stabilirea preurilor de asigurare. Tarifarea n asigurri difer n mod considerabil de stabilirea preurilor la alte produse. Cnd alte produse sunt vndute, societatea, n general, tie n avans ce costurile de producie sunt, astfel c un pre poate fi stabilit pentru a acoperi toate costurile i adaosul de profit. Cu toate acestea, compania de asigurari nu tie n avans ce costurile reale vor fi. Asigurtorul sper c primele pltite n avans vor fi suficiente pentru a plti toate cererile de despgubire i a acoperi cheltuielile de operare i profitul dorit. Persoana care determin tarifele este cunoscut ca actuar. Un actuar este un matematician de nalt calificare, care este implicat n toate fazele activitii de asigurare, inclusiv de planificare, de stabilire a preurilor, i de cercetare. n asigurri de via, actuarul studiaz date statistice pe nateri, decese, cstorii, boala, ocuparea forei de munc, i accidente. Pe baza acestor informaii, actuarul stabilete tarifele pentru poliele de asigurare de via i de sntate. Obiectivele sunt de a calcula primele care vor face afaceri profitabile, s i permit s concureze eficient cu al alti asigurtori. n asigurrile de bunuri i rspundere, actuarii determina, de asemenea, tarifele pentru diferite produse de asigurare. Tarifele sunt bazate pe experiena companiei privind pierderile trecute i statistici din industrie. Statisticile privind uragane, tornade, incendii, boli, rata criminalitatii, accidentele de circulaie sunt, de asemenea, analizate cu atenie. 5.1.1 Tarifarea n asigurri de via Exist n principal dou metode de a ratei de a face n asigurri de via: prima neta unica prima net anual nivel Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 29
Prima neta unica Politele de asigurare de via pot fi achiziionate cu o prim unic, sau cu prime anuale, semian uale, trimestrial, sau lunar. Dei cele mai multe politici nu sunt cumprate cu o prim unic, prima net unic reprezint baza de calcul a tuturor primelor de asigurare de via.Prima net unic poate fi definit ca fiind valoarea actualizat a indemnizaiei viitoare. La calcularea primei nete unice, numai mortalitate i veniturile din investiii sunt luate n considerare. Asigurarea la termen Prima net unic pentru asigurarea la termen poate fi uor de calculat. Perioada de protecie este doar pentru o perioad determinat sau la o vrst a declarat. Valoarea nominal este pltit dac asiguratul moare n termenul prevzut, dar nu este pltit dac asiguratul moare dup perioada de protecie a expira.Costul de asigurare n fiecare an este determinat prin nmulirea probabilitatea de deces cu suma de asigurare nmulit cu valoarea actualizat a 1m.u. pentru perioada de timp fondului sunt deinute. 5.1.2.Tarifarea n asigurri de bunuri i rspundere Exist trei metode de tarifare n asigurrile de bunuri i de rspundere- experien, clasa i merite. Tarifarea pe experien Tarifarea pe experien nseamn c fiecare expunere este evaluat individual, iar rata este determinat n mare msur de experiena subscriitorului. Aceasta metoda este folosita atunci cnd expunerile sunt att de variate c tarifarea pe clase nu poate fi utilizat, sau, atunci cnd statisticile nu sunt credibile. Tarifarea pe experienta este utilizat pe scar larg n asigurri m aritime. Deoarece sunt o multitudine de nave maritime, porturi de destinaie, mrfuri transportate, tarifele n asigurrile maritime sunt determinate pe baza experienei. Tarifarea pe clas Cele mai multe tarife utilizate astzi sunt stabilite innd cont de clas. Tarifarea pe clas nseamn expuneri cu caracteristici similare, sunt plasate n aceeai clas de subscriere, i fiecare se pltete n acelai ritm. Tarifarea de clas se bazeaz pe presupunerea c pierderile viitoare de a asigurailor vor fi determinate n mare msur de acelai set de factori. De exemplu, principalii factori de clasificare n asigurri de via includ varsta, sex, sntate, i dac solicitantul fumeaz sau este nefumtor. n consecin, persoanele sntoase, care sunt de aceeai vrst i sex i nefumtori sunt amplasate n aceeai clas de subscriere i pltesc aceeai prim pentru asigurrile de via. Fumatorii sunt plasai ntr-o clas diferit de subscriere i pltesc rate mai mari. Avantajul major al tarifrii pe clase este uurina n aplicare. De asemenea, cotele de prime pot fi obinute rapid. Tarifarea pe clase este, de asemenea, numit i tarifare manuala, deoarece cotele sunt Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 30
sunt publicate ntr-un manual de tarifare. Tarifarea pe calse este utilizata pe scar larg n cazul asigurarilor de locuin, accidente i de via. Tarifarea pe merit Tarifarea pe merite este un plan de evaluare prin care tarifele de clas sunt ajustate n sus sau n jos bazate pe experiena pierderilor individuale. Tarifarea pe merit se bazeaz pe presupunerea c experienta de pierdere a unui asigurat va diferi substanial de experiena de pierdere a altor asigurai. 5.2 Subscrierea riscurilor (Underwriting) Subscrierea se refer la procesul de selecie i clasificare a solicitanilor de asigu rare. Underwriterul (subscriitorul de risc) este persoana care decide dac s accepte sau s resping o cerere de asigurare. Subscriitorul se strduiete n mod constant pentru a selecta anumite tipuri de solicitani i de a respinge alii, astfel nct s obin un portofoliu profitabil de riscuri asigurabile. Pentru a atinge obiectivul de subscriere anumite principii sunt respectate. Trei principii sunt importante: selectarea asigurailor n conformitate cu standardele de subscriere ale companiei echilibru n stabilirea tarifelor in cadrul fiecarei clase de asigurare egalitate intre asigurati
Primul principiu este acela c subscriitorul trebuie s selecteze asiguraii poteniali n conformitate cu standardele de subscriere ale companiei. Acest lucru nseamn c subscriptorii ar trebui s selecteze numai acei asigurai a cror experien de pierdere nu va depi experiena pierderii asumate n structura de tarifare. De exemplu, o companie ar putea dori sa asigure numai seciile performante i se ateapt ca pierderile reale sa fie mult sub medie. Standardele de subscriere sunt stabilite pornind de la aceste secii, i un tarif este stabilit pe baza unui raport al pierderilor relativ sczut. S presupunem c rata daunelor estimate este stabilita la 30 la sut, iar tariful este stabilit n consecin. Subscriitorii ar trebui s asigure numai acele secii de producie care pot s ating standardele stricte de subscriere, astfel nct rata real a daunei pentru compania client sa nu depeasca 30 la sut. 5.2.1 Etape n subscriere Dup ce politica asigurtorului de subscriere este stabilita, aceasta trebuie s fie comunicata fortei de vanzari. Subscriere iniiala ncepe cu agentul aflat pe teren. Acest prim pas este adesea numit subscriere pe teren. Agentulului i se spune ce tipuri de solicitani sunt acceptabile, limitati sau interzii. De exemplu, n domeniul asigurrilor auto, unui agent i se poate spune s nu accepte aplicaii care au fost condamnati pentru conducere n stare de ebrietate, care sunt necasatoriti si au sub 21 de ani, sau care detin masini sport de mare putere. n asigurrile de Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 31
bunuri, anumite expuneri, cum ar fi piste de bowling i restaurante, ar putea fi prezentate la un underwriter superior pentru aprobare. n asigurrile de bunuri i rspundere, agentul are adesea autoritatea de a angaja societatea imediat, sub rezerva refuzului ulterior ale cererii i anularea de un underwriter superior. Astfel, este important ca agentul sa urmeze politica companiei cnd inregistreaza solicitarea aplicatintilor de asigurare. n asigurrile de via, agentul trebuie s solicite, de asemenea, aplicantilor elemente n conformitate cu politica de subscriere a companiei. Agentul poate fi pus s nu accepte solicitanii care sunt dependeni de droguri, alcoolicii activi, sau persoanele care lucreaz n meserii periculoase. Subscriitorul necesit anumite tipuri de informaii pentru a decide dac s accepte sau s resping un aplicant de asigurare. Tipul de informaii variaz n funcie de tipul de asigurare. n asigurarea de bunuri, att caracteristicile fizice ale proprietii cat i caracteristicile personale ale solicitantului trebuie s fie luate n considerare. Caracteristicile fizice includ tipul de construcie, gradul de ocupare a cldirii, calitatea proteciei, sistemul de alimentare cu ap, expunerea de la cldirile din jur. n ceea ce privete caracteristicile personale ale solicitantului, informaiile care indic prezena hazardului moral este deosebit de important. Underwriterul vrea s excluda aplicantii care ar putea provoca n mod deliberat o pierdere sau o cerere ridicol de mare, dincolo de valoarea sa real. Astfel, starea financiar, istoricul pierderilor, obiceiurile de via, i caracterul moral sunt deosebit de importante n procesul de subscriere. Informaii pentru subscriere pot fi obinute dintr-o mare varietate de surse. Cele mai importante surse includ urmtoarele: Cererea; Raportul agentului; Raportul de inspecie; Inspecie fizic; Examenul fizic i raportul medicul ce a asistat examenul;
Cererea este o surs de informaii de baz pentru subscriere. Aceasta difer n funcie de tipul de asigurare. De exemplu, la asigurarea de via, cererea va include vrsta individului, sexul, greutatea, ocupaia, istoricul de sntate personal i familial, precum i orice hobby-uri periculoase, cum ar fi sriturile cu parauta. Raportul agentului este o alt surs de informaii. Majoritatea companiilor cer agentului realizarea unei evaluri a viitorului asigurat. De exemplu, n asigurrile de via, agentul poate fi solicitat s menioneze ct timp el sau ea l-a cunoscut pe solicitant, pentru a estima veniturile solicitantului anuale i valoarea net a acestuia, pentru a decide dac solicitantul intenioneaz s renune la asigurarea de via existenta, i s determine dac cererea este rezultatul solicitrii agentului. Un raport de inspecie poate fi necesar, n special n cazul n care subscriitorul suspecteaz hazardul moral. O firm din afar investigheaz solicitantul i face un raport detaliat ctre companie. Raportul poate include starea financiar actual a solicitantului, obiceiurile de consum, starea civil, suma datoriilor restante, facturi neachitate, istoria poliei, condamnrile penale, i alte informaii suplimentare, cum ar fi dac solicitantul a mai declarat faliment.
Page 32
O inspecie fizic poate fi de asemenea necesar nainte ca cererea pentru o asigurarea de bunuri sau de rspundere civil s fie aprobat. Agentul sau reprezentantul companiei poate inspecta fizic cldirile sau fabricile care urmeaz s fie asigurate i s prezinte apoi un raport subscriitorului. De exemplu, n asigurarea de accidente, o inspecie poate dezvlui condiiile nesigure de munc, cum ar fi maini periculoase; nclcarea normelor de siguran, cum ar fi nepurtarea ochelarilor de protecie atunci cnd este utilizat o main de lefuire; i o fabric excesiv de plin de praf sau substane toxice. Deosebit de important pentru asigurrile de via, un examen fizic va dezvlui dac solicitantul este supraponderal, are hipertensiune arterial, sau are anomalii cardiace sau ael sistemului respirator, ale aparatului urinar sau n alte pri ale corpului. Un raport al medicul ce asist examinarea poate fi, de asemenea, necesar, acesta fiind un raport al medicului care a tratat reclamantul n trecut. Asigurtorii caut continuu noi surse de informaii care permit subscriitorilor s verifice solicitanii cu mai mult atenie. Una dintre ntrebrile cele mai controversate astzi este dac asigurtorii ar trebui s poat s utilizeze testele genetice n realizarea procesului de subscriere. 5.2.2 Luarea deciziei de subscriere Dup ce subscriitorul evalueaz informaiile, trebuie luat o decizie de subscriere. Exist trei decizii de de subscriere pornind de la o solicitare iniial de asigurare: Acceptarea cererii; Acceptarea obiectului cererii asupra creia se vor opera un anumit numr de restricii sau modificri; Respingerea cererii.
n primul rnd, subscriitorul poate accepta cererea i recomand ca polia s fie emis. O a doua opiune este de a accepta obiectul cererii asupra creia se vor opera un anumit numr de restricii sau modificri. nainte ca o poli de asigurare de valori s fie emis, solicitantul poate fi obligat s instaleze bare de fier la ferestre sau un sistem central de alarm antifurt; solicitantului i poate fi refuzat o poli de asigurare a locuinei i i se poate oferi o poli mai limitat de habitat; poate fi introdus o mare reducere ntr-o poli de asigurare a bunurilor; sau poate fi perceput o prim mai mare pentru asigurarea de via n cazul n care solicitantul este considerat a avea o stare medie de sanatate. n cazul n care solicitantul este de acord cu modificrile sau restriciile respective, polia este apoi emis. A treia decizie este de respingerea a cererii. Cu toate acestea, respingerea excesiv i nejustificat a cererilor reduce profitabilitatea asigurtorului i ndeprteaz agenii care au solicitat afacerea. Dac o cerere este respins, respingerea trebuie s se bazeze pe o nclcare clar a atingerii standardelor de subscriere ale asigurtorului. Muli asigurtori folosesc acum metode de subscriere informatizate pentru anumite produse de asigurare care pot fi standardizate, precum cele auto i asigurarea locuinei. Ca urmare, deciziile de subscriere pot fi luate rapid. 5.3 Producie Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 33
Termenul de producie se refer la vnzri i activiti de marketing ale asiguratorilor. Asigurrile de via se vnd prin agenii sau departament propriu de vnzri. Acest departament este responsabil pentru recrutarea i formarea noilor ageni i pentru supravegherea agenilor general, managerii de sucursale, i ageni locali. n plus fa de dezvoltarea unei fore de vnzri eficiente, o societate de asigurri se angajeaz ntr-o varietate larg de activiti de marketing. Aceste activiti includ dezvoltarea unei filozofii de marketing i percepia companiei de rolul su n pia, identificarea obiectivelor pe termen scurt i pe termen lung de producere; de cercetare de marketing, dezvoltarea de noi produse pentru a rspunde nevoilor n schimbare ale consumatorilor; dezvoltarea de noi strategii de marketing, i publicitatea produselor asigurtorului. Comercializarea asigurarilor a fost caracterizata printr-o tendin distinct de subliniere a profesionalismului n ultimii ani. Acest lucru nseamn c agentul modern ar trebui s fie un profesionist competent care are un grad ridicat de cunostinte tehnice in asigurari si care pune accent pe nevoile clientului. Agentul profesional identific poteniali asigurai, analizeaz nevoile lor de asigurare, i recomand cea mai bun soluie pentru problema. Dup vnzare, agentul are responsabilitatea de a furniza servicii de follow-up pentru clienti pentru a menine relatia stabilita in timpul procesului de vanzare. 5. 4 Lichidarea daunelor Fiecare societate de asigurri are o divizie de lichidare a daunelor sau un departament pentru soluionarea cererilor de despgubire. Din punctul de vedere al asigurtorului, exist mai multe obiective de baz n lichidarea daunelor: Verificarea unei daune asigurate; Plata corect i prompt a creanelor; Asisten personal a asigurailor.
Primul obiectiv n soluionarea cererilor de despgubire este acela de a verifica faptul c o daun asigurat a avut loc. Acest pas presupune a stabili dac o anumit persoan sau proprietate este asigurat n termenii poliiei, dar i gradul de acoperire. Al doilea obiectiv este plata corect i prompt a cererilor de despgubire. n cazul n care o cerere valabil este respins, scopul fundamental social i contractual al proteciei asiguratului nu este atins. De asemenea, reputaia asigurtorul poate fi lezat, iar vnzrile de noi polie pot fi afectate n mod negativ. Plata corect face referire la faptul c asigurtorul trebuie s evite lichidri de daune excesive i ar trebui s reziste la despgubirea cererilor frauduloase, deoarece acestea vor duce n cele din urm la prime mai mari. n cazul n care asigurtorul urmeaz o politica de despgubire liberal, toi deintorii poliei vor suferi pentru c va deveni necesar o cretere a tarifelor pentru toti asiguratii. Un al treilea obiectiv este de a oferi asisten personal asigurailor, dup apariia unei daunei asigurate. n afar de toate obligaiile contractuale, asigurtorul ar trebui s ofere i asisten, dup ce apare o daun. De exemplu, ajustorul de daune ar putea asista agentul n a ajuta o familie s gseasc o locuin temporar dup apariia unui incendiu. Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 34
Pai n soluionarea unei cereri de despgubire Exist mai multe etape n soluionarea unei cereri de despgubire: Depunerea cererii de daun; Investigarea daunei; Dovedirea daunei; Luarea deciziei privind plata.
Depunerea cererii de daun Primul pas const n ntiinarea asigurtorului despre dauna aprut. O dispoziie n ceea ce privete cererea de daun este, de obicei, precizat n poli. O prevedere tipic impune asiguratului notificarea imediat sau ct mai curnd posibil dup realizarea daunei. De exemplu, polia de asigurare a locuinei implic notificarea imediat din partea asiguratului; o poli de sanat ate poate solicita asiguratului notificarea n termen de 30 de zile de la apariia unei daune, sau ct mai curnd posibil dup aceea; iar polia de raspundere auto necesit c asigurtorul s fie notificat prompt despre cum, cnd i unde s-a ntmplat accidentul sau dauna. Anunul trebuie s includ, de asemenea, numele i adresele tuturor persoanelor vtmate i ale martorilor. Investigarea daunei Dup primirea notificrii, urmtorul pas este de a investiga dauna. Un ajustor trebuie s determine apariia unei daune asigurate precum i valoarea acestei daune. Trebuie rspuns la o serie de ntrebri nainte ca solicitarea de despgubire s fie aprobat. Printre ntrebrile cele mai importante se afl i urmtoarele: Dauna a aprut n timp ce polia era n vigoare? Pericolul care a cauzat dauna este acoperit de polia? Proprietatea distrus sau deteriorat este acoperit de polia? Solicitantul are dreptul de a primi despgubirea? Dauna s-a ntmplat ntr-o locaie asigurat? Este acoperit tipul de daun? Este frauduloas dauna?
Ultima ntrebare care se axeaz pe solicitrile de despgubire frauduloase este deosebit de important. Frauda n asigurri este larg rspndit, n special n asigurrile auto i de sntate. Oamenii necinstii prezint frecvent solicitri de despgubire pentru vtmri corporale pe care nu le-au suferit defapt. Dovedirea daunei Dovedirea unei daune poate fi cerut nainte ca solicitarea de despgubire s fie pltit. O dovad a pagubei suferite se refera la o declaraie sub jurmnt din partea asiguratului pe care se fundamenteaz cererea de dauna. De exemplu, n cadrul poliei de asigurare a locuinei, asiguratul poate fi obligat s depun o dovad daunei care indic momentul i cauza ce a produs dauna, Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 35
interesul asiguratului i al altor persoane n bunurilor deteriorate, alte asigurri care pot acoperi pierderile, precum i orice schimbare de proprietate sau de ocupare a proprietii pe durata a poliei. Decizia privind efectuarea plii Dup ce cererea de despagubire este investigat, ajustorul trebuie s ia o decizie cu privire la realizarea plii. Exist trei decizii posibile. 1. Cererea de despgubire poate fi pltit. n majoritatea cazurilor, despgubirea este pltit prompt n conformitate cu termenii poliei. 2. Cererea de despgubire poate fi respins. Ajustorul crede c polia nu acoper dauna sau c cererea de despgubire este frauduloas. 3. Cererea de despgubire poate fi valid, dar ar putea exista un litigiu ntre asigurat i asigurtor n ceea ce privete suma de bani care trebuie pltit. De exemplu, n cazul n care apare un litigiu privind o polia de asigurare a locuinei, att asiguratul ct i asigurtorul aleg fiecare un evaluator competent. Cei doi evaluatori aleg un arbitru. n cazul n care evaluatorii nu pot conveni asupra alegerii unui arbitru, o instan de judecat va numi unul. Odata atins un acord ntre oricare dou dintre cele trei pri, atunci acesta devine obligatoriu pentru toate prile implicate. 5.5 Reasigurarea Reasigurare este o alt funcie important a companiilor de asigurare. Reasigurare reprezint transferul unei pri sau a ntregii capacitate asigurat iniial acceptat de un asigurtor ctre un alt asigurtor. Asigurtorul care subscrie iniial se numete cedent. Asigurtorul care accept o parte sau ntreaga poli de la compania cedent este numit reasigurtor. Suma din asigurare reinut de societate cedent se numete reinerea net sau limita de retenie. Suma din asigurare cedat ctre reasigurtor este cunoscut sub numele de cesiune. Reasigurtorul la rndul lor poate obine o reasigurare de la un alt asigurtor. Acest lucru este cunoscut drept proces de retrocesiune. Reasigurarea este utilizat n mai multe cazuri, cum ar fi: Sporirea capacitii de subscriere - Reasigurarea poate fi utilizata pentru a mri capacitatea companiei de asigurare de subscriere pentru a scrie noi polie. Companiei i se poate cere s-i asume rspunderea pentru pierderi care depesc limitele sale de retenie. Fr reasigurare, agentul ar trebui s plaseze sume mari de asigurare la mai multe societi de asigurare sau nu accepte riscul. Stabilizarea profiturilor - Reasigurarea poate fi folosita pentru a stabiliza profiturile. Un asigurtor poate inteniona s se evite fluctuaiile mari n rezultatele financiare anuale. Pierderile pot fluctua pe scar larg din cauza condiiilor sociale i economice, dezastre naturale. Asigurarea unei protecii mpotriva unei pierderi catastrofale - Reasigurarea ofer de asemenea protecie financiar mpotriva unei pierderi catastrofale. Asigurtori experien pierderi catastrofale din cauza dezastrelor naturale, explozii industriale, dezastre aeriene comerciale i alte evenimente similare. Reasigurarea poate oferi o protecie considerabil a societii cedente care prezint o pierdere catastrofic. Reasigurtorului pltete o parte sau toate pierderile care depesc de limita de reinere a companiei cedente. Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 36
5.6 Investiii Funcia de investiii este o funcie extrem de important n operaiunile unei companii de asigurri. Intrucat primele sunt pltite n avans, acestea pot fi investite pn la momentul la care devin necesare pentru plata creanelor i a cheltuielilor. Investiii pentru asigurarea de via In cazul asigurarilor de via, investiiile au un impact important economic i social asupra pieei. n primul rnd, contractele de asigurare de via sunt pe termen lung n mod normal, i datoriile companiilor de asigurri de via se extind pe perioade lungi de timp, cum ar fi 50 sau 60 de ani. Cele mai multe investiii de asigurare de via sunt, prin urmare, pe termen lung, i obiectivul primar este sigurana principalului. Astfel, majoritatea fondurilor sunt investite n obligaiuni corporative i guvernamentale. Doar o mic parte este investit n aciuni, care fluctueaza foarte mult ca valoare. Restul este investit n credite ipotecare, imobiliare i diverse bunuri. Veniturile obinute din investiii sunt extrem de importante n reducerea costurilor de asigurare a asigurailor, deoarece primele pot fi investite i ctiga dobnd. Dobnda ctigata din investiii se reflect n plata dividendelor catre asigurati, ceea ce duce la reducerea costului de asigurare de via. Primele de asigurare de via, de asemenea, sunt o surs important de fonduri de capital n economie. Aceste fonduri sunt investite in centre comerciale, locuine, cldiri de birouri, spitale, instalaiile noi i alte asociaii economice i sociale. Investiii in asigurari de bunuri si de rspundere Chiar dac in cazul asigurarilor de bunuri si raspundere, investiiile sunt mai mici n valoare dect investiiile n asigurarile de viata, cele mai multe din aceste fonduri sunt investite n titluri de valoare, care pot fi rapid vndute pentru a plti creanele n cazul n care se produce o catastrof major - n primul rnd actiuni si obligatiuni, mai degrab dect in imobiliare. Primele sunt de obicei pltite n avans, astfel nct s poat fi investite pn la momentul la care devin necesare pentru acoperirea cererilor de despgubire i a cheltuielilor. Dou aspecte importante trebuie subliniate atunci cnd analizam decizia investiionala a asigurtorilor de bunuri si rspundere. n primul rnd, spre deosebire de asigurrile de via, contractele de asigurare de bunuri sau rspundere sunt pe termen scurt prin natura lor. Perioada de valabilitate n majoritatea contractelor este de un an sau mai puin, i cererile de despagubire sunt de obicei lichidate. De asemenea, spre deosebire de asigurarea de via unde indemnizatiile sunt n general fixate n valoare, cererile de despagubire in asigurarile de bunuri si raspundere depind n funcie de pierderi catastrofale, inflaie, costurile medicale, costurile de construcie, costurile de reparatii auto, condiiile economice. Din aceste motive, obiectivul investitional este de a asigura un anumit nivel de lichiditate.
Page 37
Page 38
CAPITOLUL 6 PIAA ASIGURRILOR

Piaa asigurrilor este locul unde se ntlnete cererea cu oferta de asigurri.Cererea de asigurare const n contracte de asigurare, dup ce aceasta s-a confruntat i respectiv s-a armonizat cu oferta. Nu toate solicitrile i ofertele de asigurare se concretizeaz n contracte. Aceasta se datoreaz fie neacceptrii condiiilor ofertanilor/solicitanilor de ctre solicitani/ofertani fie faptului c solicitanii nu gsesc convenabile ofertele primite. Cererea de asigurare vine din partea persoanelor fizice i/sau persoanelor juridice i are n vedere nevoi i scopuri diferite. Cererea de asigurare de via, bunuri i rspundere civil vine din partea persoanelor fizice ce doresc ncheierea unor contracte de asigurare pentru protecia lor i a familiilor lor, dar i din partea persoanelor juridice (angajatori care doresc s ofere securitate angajailor n caz de accidente sau boli profesionale). Cererea de asigurri de bunuri i rspundere civil vine din partea persoanelor juridice(ntreprinderi de tot felul, instituii publice, organizaii fr scop lucrativ etc), interesate n protejarea activelor de care dispun mpotriva pericolelor care le amenin i a rspunderilor civile legale fa de teri. Oferta de asigurare vine din partea societilor comerciale de asigurare, cu capital privat, de stat sau mixt, din partea asociaiilor / companiilor de asigurare de tip mutual. Caracteristici ale pieei asigurrilor: a) Dimensiunea pieei; b) Cadrul organizaional; c) Operatori. 6.1. Dimensiunea pieei asigurrilor Dimensiunea pieei asigurrilor depinde de mrimea cererii de asigurare. Mrimea cererii de asigurare este influenat de puterea economic a persoanelor fizice i juridice asigurabile. Mrimea cererii depinde de asemenea, de convingerea participanilor cu privire la necesitatea serviciilor furnizate de ofertani. Cererea produselor de asigurare poate fi stimulat prin programe de educare a pieei i prin publicitate. Onestitatea ofertanilor, transparena, profesionalismul, promptitudinea n rezolvarea daunelor, serviciile post-vnzare, abordarea corect a potenialilor clieni contribuie la creterea / scderea cererii de asigurare. Evident, un argument important n procesul de vnzare cumprare l reprezint i resursele financiare ale solicitanilor, nivelul de dezvoltare economic al societii. Mrimea pieei de asigurare este exprimat prin intermediul unor indicatori precum: numrul contractelor ncheiate n perioada de referin; numrul polielor active; cuantumul sumelor asigurate n perioada de referin; volumul primelor brute subscrise pe o perioad de timp; Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 39
valoarea anual a primelor de asigurare; gradul de penetrare a asigurrilor; densitatea asigurrilor; gradul de concentrare al pieei. Evoluia volumului de prime brute subscrise n ultimii cinci ani pe piaa romneasc e redat mai jos.
Dinamica primelor brute subscrise in perioada 2005 - 2009 10,000 9,000 8,000 7,000 6,000 5,000 4,000 3,000 2,000 1,000 2005 2006 Asigurri de Via 2007 Asigurri generale 2008 Total 2009
milioane lei
Sursa: date CSA Pentru comparabilitatea pieei interne de asigurri cu pieele externe, exist indicatori specifici ca gradul de penetrare al asigurrilor2 i densitatea asigurrilor3, gradul de concentrare al pieei etc. Indicatorii enunai n paragraful anterior, analizai comparativ cu pieele similare din zon, permit o analiz a potenialului pieei i a gradului de dezvoltare a acesteia. Evoluia n Romnia a gradului de penetrare a asigurrilor i a densitii asigurrilor (cumulat pe asigurri de via i asigurri non via):
2 3
Gradul de penetrare al asigurrilor reprezint raportul ntre volumul primelor brute subscrise i produsul intern brut. Densitatea asigurrilor este determinat prin raportarea volumului de prime brute subscrise la numrul populaiei.
Page 40

Dinamica gradului de penetrare a asigurrilor n PIB(%) i a densitii asigurrilor (lei/locuitor) n perioada 2005 - 2009
415.62 413.27
700 600
5 4
332.47
500 400 300 200 100 0 2005

1.54 204
265.7
1.67
1.77
1.77
1.8
1 0
2006 2007 2008 2009
Gradul de penetrare a asigurrilor n PIB (%)
Densitatea asigurrilor (lei/locuitor)
Sursa: date CSA 6.2. Cadrul organizaional Piaa asigurrilor funcioneaz, ca orice alt domeniu, ntr-un cadru organizat, reglementat i supravegheat. n Romnia, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) este autoritatea administrativ autonom de specialitate, cu personalitate juridic, al crei scop principal este aprarea drepturilor asigurailor i promovarea stabilitii activitii de asigurare n Romnia. CSA este condus de un Consiliu al Comisiei compus din apte persoane, din care un preedinte, 2 vicepreedini, i patru membri numii de Parlament, n edina comun a celor dou Camere i se afl sub controlul direct al Parlamentului Romniei. Toate activitile Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, n domeniul asigurrilor, au ca baz legal Legea nr.32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare, precum i toate normele i hotrrile date n aplicarea acestei legi de ctre Comisie. Prin Ordonana de Urgen nr.201/2005, aprobat cu modificri i completri prin Legea nr.113/2006, titlul Legii nr.32/2000 a fost modificat, devenind Legea nr.32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor. Activitatea de asigurare n Romnia poate fi desfurat numai de ctre societile care dein o autorizaie de funcionare emis de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. De la data aderrii rii noastre la Uniunea European, pot desfura activitate de asigurare pe teritoriul Romniei i societile autorizate n alte state ale Uniunii Europene, conform principiilor europene privind libera circulaie a serviciilor i dreptul de stabilire, dar cu notificarea prealabil a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor.
Page 41
6.3. Operatori Conform autorizaiilor de funcionare si avizelor date de CSA, n funcie de proveniena acionariatului, n acest moment n Romnia opereaz: Societi i intermediari de asigurare autorizai n Romnia; Societi de asigurare care i-au extins activitatea n Uniunea European conform liberei circulaii a serviciilor. Societile de asigurare sunt: Societi al cror obiect de activitate este reprezentat de asigurrile generale; Societi al cror obiect de activitate este reprezentat de asigurrile de via; Societi compozite, care ofer att asigurri de via ct i asigurri generale. Societi al cror obiect de activitate este reprezentat de asigurrile de via. Oferta acestor societi este format din: 1. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare 2. Asigurri de cstorie, asigurri de natere 3. Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii 4. Asigurri de sntate 5. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc si bolile profesionale) 6. Asigurri permanente de sntate Societi al cror obiect de activitate este reprezentat de asigurrile generale Oferta acestor societi este format din: 1. Asigurri de accidente i boal 2. Asigurri de sntate 3. Asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare 4. Asigurri de mijloace de transport feroviar 5. Asigurri de mijloace de transport aeriene 6. Asigurri de mijloace de transport navale 7. Asigurri de bunuri n tranzit, inclusiv mrfuri transportate, bagaje i orice alte bunuri 8. Asigurri de incendiu i calamiti naturale 9. Asigurri de daune la proprieti 10. Asigurri de rspundere civil a autovehiculelor Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 42
11. Asigurri de rspundere civil a mijloacelor de transport aerian 12. Asigurri de rspundere civil a mijloacelor de transport naval 13. Asigurri de rspundere civil general 14. Asigurri de credite 15. Asigurri de garanii 16. Asigurri de pierderi financiare 17. Asigurri de protecie juridic 18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate Societi compozite, care oferteaz att asigurri de via ct i asigurri generale4. Intermediari n asigurri - persoanele fizice sau juridice, denumite broker de asigurare, asistent n brokeraj, agent de asigurare, subagent sau agent de asigurare subordonat, care desfoar activitate de intermediere n asigurri, n schimbul unui/unei comision/remuneraii, autorizat sau nregistrat n condiiile stabilite de lege, precum i intermediarii din statele membre care desfoar activiti de intermediere n asigurri, pe teritoriul Romniei conform dreptului de stabilire i libertii de a presta servicii, dup caz. 1. Agentul de asigurare Agentul de asigurare poate fi persoan fizic sau juridic. Asigurtorii sunt obligai s deschid i s menin un registru, denumit Registrul agenilor de asigurare, n sistem computerizat i cu arhivarea obligatorie a tuturor modificrilor, care face parte din Registrul asigurtorilor, reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri. Dup nregistrare asigurtorii elibereaz intermediarilor n asigurri, persoane juridice, un certificat de nregistrare, iar intermediarilor n asigurri, persoane fizice, o legitimaie. Agenii de asigurare, persoane fizice, au dreptul s se nregistreze la camera de munc n a crei raz teritorial domiciliaz, pentru a beneficia de dispoziiile legale privind vechimea n munc, fondurile de pensii i de asigurri sociale. Un agent de asigurare persoan fizic sau juridic nu poate intermedia aceleai clase de asigurri dect pentru un singur asigurtor. Dac un asigurat a ncheiat o asigurare printr-un agent de asigurare, asigurtorul n numele cruia acioneaz agentul este rspunztor fa de asigurat pentru toate actele sau omisiunile agentului de asigurare. Agenii de asigurare, persoane fizice i juridice, i subagenii sunt obligai s includ n toate documentele emise, altele dect cele ale asigurtorilor de la care au mandat, inclusiv n corespondena proprie cu terii, codul unic alocat prin Registrul asigurtorilor, reasigurtorilor i
4
Precizare: ncepnd cu 1 ianuarie 2007, nu se mai pot nfiina/autoriza societi de asigurare care s desfoare activitate compozit.
Page 43
intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri, precum i urmtorul nscris: nregistrat la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Agenii de asigurare i agenii de asigurare subordonai, persoane fizice i juridice, precum i subagenii sunt obligai s scrie pe toate documentele primite de la asigurtorii de la care au manda t codul unic alocat prin Registrul asigurtorilor, reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri. De la 01.01.2007, data aderrii Romniei la UE, agenii de asigurare sau de reasigurare, persoane fizice ori juridice, care doresc s desfoare activitatea de intermediere n asigurri sau n reasigurri pe teritoriul altor state membre trebuie s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil valabil pe ntreg teritoriul Uniunii Europene i al statelor aparinnd Spaiului Economic European, de aceeai valoare cu cea prevzut pentru brokerii de asigurare i/sau de reasigurare. 2. Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare O persoan juridic poate desfura activitate de intermediere n asigurri i/sau n reasigurri, n calitate de broker de asigurare i/sau de reasigurare, dac are o autorizaie din partea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare autorizai sunt obligai s includ n toate documentele emise, inclusiv n corespondena cu terii, codul unic alocat prin Registrul asigurtorilor, reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri, precum i urmtorul nscris: Autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare sunt obligai s scrie pe toate documentele primite de la asigurtori sau reasigurtori codul unic alocat prin Registrul asigurtorilor, reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri. Orice broker de asigurare i/sau reasigurare trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii:
a) s fie persoan juridic, n a crei denumire s fie cuprins obligatoriu sintagma : broker de asigurare, broker de asigurare-reasigurare sau broker de reasigurare, dup caz, sau ntr-un limbaj uzual pentru activitatea de asigurare; b) s aib un capital social vrsat n form bneasc, a crui valoare nu poate fi mai mic de 25.000 lei; aceast valoare fiind actualizat periodic prin norme adoptate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; c) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil, a crui valoare trebuie s fie n concordan cu prevederile normelor emise n aplicarea legii, care, dup data dobndirii de ctre Romnia a statutului de stat membru, s fie valabil pe ntreg teritoriul Uniunii Europene i al statelor aparinnd Spaiului Economic European; d) s aib ca obiect de activitate numai activitatea de broker de asigurare i/sau de reasigurare; e) s pstreze i s pun la dispoziie Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, la cerere, registrele i nregistrrile contabile care s evidenieze i s explice operaiunile efectuate n timpul desfurrii activitii, incluznd informaii asupra contractelor de asigurare i/sau de reasigurare ncheiate i asupra nelegerilor cu asigurtorii i/sau cu reasigurtorii; f) s se conformeze solicitrilor Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor n ceea ce privete raportrile, precum i activitile pe care le desfoar, astfel cum vor fi stabilite prin norme;
Page 44
g) s nu fi fost declarat anterior n faliment i s nu fac obiectul unei proceduri de reorganizare judiciar i/sau de faliment la data solicitrii autorizrii; h) s aib personal angajat care s corespund criteriilor de calificare i pregtire profesional conform normelor privind cerinele profesionale pentru intermediarii n asigurri i/sau n reasigurri; i) s deschid i s menin Jurnalul asistenilor n brokeraj, ale crui regim, form i coninut vor fi stabilite prin norme emise n aplicarea legii.
Un broker de asigurare i/sau de reasigurare nu poate fi acionar, direct sau indirect, ori administrator la un asigurtor, reasigurtor, agent de asigurare sau de reasigurare ori la un agent de asigurare subordonat. Un asigurtor, reasigurtor, agent de asigurare sau de reasigurare, persoan fizic ori juridic, sau un agent de asigurare subordonat, persoan fizic ori juridic, nu poate fi acionar, direct sau indirect, ori administrator al unui broker de asigurare i/sau de reasigurare. Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare nu i pot desfura activitatea prin ageni de asigurare, persoane fizice sau juridice, subageni ori ageni de asigurare subordonai, ci numai prin personal propriu i/sau prin asisteni n brokeraj. nainte de a ncheia mandatul de brokeraj cu clientul, brokerul trebuie s i solicite un nscris din care s rezulte c acesta nu a semnat, anterior, cu unul sau mai muli brokeri un mandat cu acelai obiect. Personalul propriu al brokerului de asigurare i/sau de reasigurare, care are ca principal atribuie de serviciu intermedierea contractelor de asigurare i/sau de reasigurare, va fi nscris n Registrul asigurtorilor, reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri. Asistenii n brokeraj vor fi nscrii n Jurnalul asistenilor n brokeraj. Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare sunt obligai s prezinte Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor situaiile financiare anuale, precum i alte documente, rapoarte ori informaii cerute de aceasta, la termenele i n formele stabilite prin norme emise n aplicarea prezentei legi sau prin avize, decizii ori circulare. 3. Asigurtorii Asigurtorii sunt obligai s nregistreze n Registrul agentilor de asigurare, att agenii de asigurare, persoane fizice i juridice, cu care au ncheiat contracte de agent, ct i subagenii i agenii de asigurare subordonai; asigurtorii vor actualiza periodic toate datele din acest registru. Datele nscrise n registrul agenilor se transmit n sistem computerizat att Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, ct i asociaiei sau uniunii profesionale din care face parte asigurtorul, acestea fiind permanent accesibile publicului la sediu i pe site-ul Internet al asigurtorului, autoritii de supraveghere i asociaiei sau uniunii profesionale sus-menionate; aceste date se verific periodic de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Asigurtorii au obligaia de a transmite n format electronic Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor modificrile primite de la agenii de asigurare persoane juridice, precum i modificrile survenite n evidena proprie a agenilor de asigurare persoane fizice, n termen de 10 zile lucrtoare de la data primirii modificrilor de la persoanele juridice, respectiv de la data cnd acestea au fost operate n evidena proprie.
Page 45
La deschiderea registrului de ctre asigurtor, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor va aloca fiecrui intermediar n asigurri un cod unic, reprezentnd o combinaie alfanumeric n care literele au urmtoarele semnificaii:
a) RAF codificare pentru agentul de asigurare persoan fizic i conductorul/conducerea executiv a agentului de asigurare persoan juridic, pentru subagentul de asigurare, pentru asistentul n brokeraj persoan fizic i, respectiv, pentru personalul propriu al brokerului de asigurare i/sau reasigurare; b) RAJ codificare pentru agentul de asigurare persoan juridic, agentul de asigurare subordonat persoan juridic i, respectiv, asistentul n brokeraj persoan juridic.
Asigurtorul va prelua aceste coduri din registrul deschis i meninut de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Asigurtorul va comunica codurile unice ale subagenilor agentului de asigurare persoan juridic, n vederea emiterii legitimaiilor Fiecare asigurtor are obligaia de a face public pe pagina de internet a societii registrul agenilor de asigurare persoane fizice i juridice, precum i al agenilor de asigurare subordonai care desfoar activitate de intermediere n numele i n contul lui. Nici o fapt sau omisiune a asigurtorului ori a agentului su, constnd n nclcarea oricrei prevederi a Legii 32/2000 cu modificarile si completarile ulterioare, a legii aplicabile contractului de asigurare i a condiiilor sau a cuantumului primelor de asigurare, precum i a altor elemente privind ncheierea contractului de asigurare, nu poate fi invocat de asigurtor pentru anularea unui contract de asigurare. Societi de asigurare care i-au extins activitatea n Uniunea European conform liberei circulaii a serviciilor.n baza dreptului de stabilire, societile de asigurare din rile membre ale Uniunii Europene, interesate, pot deschide sucursale pe teritoriul Romniei n vederea desfurrii activitii de asigurare.
Page 46
CAPITOLUL 7 ASIGURRI DE PERSOANE

7. 1. Asigurri de via descriere general Asigurrile de via se ncadreaz n categoria mai general a asigurrilor de persoane, care au ca scop protecia vieii i sntii individului. Criteriul care st la baza acestei clasificri l reprezint riscul acoperit prin componenta principal (de baz) a produsului. Asigurri de via Risc acoperit Riscuri secundare Excludere principal Clasa decesul sntatea persoanei asigurri de via Asigurri de persoane, altele dect cele de via integritatea corporal (sntatea) riscul de deces asigurri generale
Ca definiie general, asigurarea de via este contractul ncheiat ntre deintorul asigurrii i asigurtor (compania de asigurri), prin care asigurtorul se oblig s plteasc o sum de bani la decesul asiguratului (beneficiu la deces). Deintorul poliei, la rndul su, se oblig s plteasc n cadrul acestui contract o sum stabilit, la anumite intervale, numit prim de asigurare. La producerea evenimentului asigurat (deces, deces din accident), asigurtorul pltete o indemnizaie beneficiarului desemnat n poli. Anumite asigurri de via pot include (prin clauze adiionale) printre evenimentele asigurate i diagnosticarea unor boli critice, invaliditatea din mbolnvire, invaliditatea total i permanent. Suma asigurat se stabilete n mod forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i posibilitile sale financiare. Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai eveniment i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de asigurtor s fac acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurrii poate ncasa drepturile de asigurare de la toi asigurtorii deoarece aici nu mai este vorba de daun ca la asigurrile de bunuri. Valoarea capitalizat este un fond care se acumuleaz pe ntreaga perioad de via a poliei i la care deintorul de poli poate avea acces n mai multe moduri: poate face mprumuturi, poate opta pentru cumprarea unei polie de asigurare de via cu plata integral, sau poate rscumpra polia. Indemnizaia de asigurare reprezint suma de bani pe care asigurtorul o achit asiguratului n cazul producerii riscului asigurat. 7.1.1. Tipuri de asigurri de via Asigurrile de via cuprind dou clase mari: 1. la termen i Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 47
2. cu economisire: asigurare pe termen nelimitat (whole life), mixt (endowment life insurance), de studii, de zestre, unit-linked, anuiti. Pe lng aceste tipuri mari exist i alte produse de asigurare de via care uneori constituie polie separate (de exemplu, asigurarea de accident), alteori apar sub form de clauze ataabile tipurilor enumerate anterior, sau produc beneficii pentru un numr mai mare de persoane (asigurarea de via comun, asigurarea de grup). Asigurrile la termen ofer protecia vieii pentru o perioad determinat, de obicei scurt, contra unei prime specificate. n acest caz nu se acumuleaz capital, iar protecia se refer n principal la acoperirea riscului de deces. Primele de asigurare pentru acest tip de polie sunt n general mici, deoarece se consider c probabilitatea decesului asiguratului n perioada contractual este relativ redus. n cazul asigurrilor la termen suma asigurat poate rmne constant de-a lungul contractului sau se poate micora, primele rmn constante sau cresc, iar durata de contract este n general de civa ani. Cnd poliele sunt emise pe o perioad de cel puin cinci ani, se pot opera diverse schimbri: opiunea de rennoire cu nc cinci ani fr dovada strii de sntate a asiguartului, opiunea de cretere a sumei asigurate cu 50%, sau opiunea de conversie ntr-o poli cu acumulare de capital. Dac pe parcursul contractului asiguratul decedeaz, beneficiarul desemnat n polia ncaseaz beneficiul la deces. Dac asiguratul nu decedeaz n perioada contractual, beneficiarul nu ncaseaz nimic, iar polia nceteaz fr alte obligaii din partea asigurtorului. Decesul ca urmare a sinuciderii asiguratului este acoperit doar dup primii doi ani contractuali. Asigurrile cu economisire se ncheie de obicei pe perioade mai mari sau pot rmne n vigoare pn la maturitate i nu nceteaz dect dac deintorul renun s mai plteasc primele aferente. Acest tip de asigurri presupune depunerea constant a unor sume care, n timp, reduc riscul pe care i-l asum asiguratorii de a plti despgubiri la producerea evenimentului asigurat. Deintorul poate avea acces la bani, prin diferite tipuri de retrageri sau rscumprri. Exist mai multe subtipuri de asigurri cu economisire: pe termen nelimitat, mixt, mixt redus, de studii, de zestre, unit linked, anuiti. Asigurarea pe termen nelimitat acoper riscul de deces pe o perioad mai lung dect cele la termen (de exemplu, pn la 95 de ani). De obicei, condiia este ca primele s fie pltite pn la momentul pensionrii. Dac asiguratul decedeaz pe perioada contractului, beneficiarul ncaseaz suma asigurat; dac asiguratul atinge vrsta specificat n contract, primete el nsui suma asigurat actualizat. Avantajele principale ale acestui tip de asigurri sunt garantarea beneficiului la deces i garantarea unei sume la supravieuire. Pe de alt parte, primele sunt inflexibile, mai mari dect la asigurarea la termen, iar suma la supravieuire nu ofer un ctig propriu-zis, ci este suma asigurat indexat la inflaie. Asigurarea mixt de via permite capitalizarea, acoperind astfel nu numai riscul de deces dar i supravieuirea. Partea de protecie a poliei garanteaz o sum asigurat pltibil beneficiarului numit n contract, la decesul asiguratului. Pe de alt parte, dac asiguratul supravieuiete maturitii contractului, primete suma asigurat. Capitalizarea ofer posibilitatea de a economisi primele de asigurare. Acestea sunt investite de ctre compania de asigurri i produc profit, la sfritul perioadei contractuale. Astfel, asiguratul care supravieuiete maturitii contractului ncaseaz att suma asigurat, ct i profitul oferit de ctre asigurator din investirea primelor. Contractul se ncheie pe o perioad ntre 3-5 i 60-65 Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 48
ani, fr ca asiguratul s depeasc vrsta de 75 de ani la finalul contractului. Asiguratul (deintor) poate retrage sumele depuse i nainte de data maturitii contractului, la nivelul valorii de rscumparare a poliei. Dac se ncaseaz valoarea de rscumparare ns, relaia contractual (polia) se ncheie iar asiguratul renun la dreptul de a mai ncasa suma asigurat. Asigurarea mixt redus ofer asiguratului (deintorului) posibilitatea de a retrage acea parte din primele pltite care nu a fost utilizat de ctre asigurator pentru a acoperi riscul de deces. n cazul decesului asiguratului pe parcursul contractului, beneficiarul ncaseaz totalul primelor pltite pn n acel moment plus o cot de participare la profit. Aceast cot este obinut ca urmare a investiiei realizate de asigurtor dintr-o parte a rezervei matematice (r.m.= prima ncasat + dobnda aferent cheltuieli aferente riscului asigurat). Dac asiguratul supravieuiete maturitii poliei, primete suma asigurat precizat n contract. Att asigurarea mixt de via ct i asigurarea mixt redus permit stabilirea unui nivel nelimitat al sumei asigurate, care va determina, evident, mrimea primei de asigurare. Asigurarea de studii (tip student) are drept scop acumularea unor fonduri pentru educaia universitar. n acest caz asiguratul este de obicei printele sau tutorele copilului, iar beneficiar este copilul ajuns la momentul studiilor universitare. Asiguratul pltete primele de asigurare pn la nceperea studiilor, iar compania de asigurri ncepe s plteasc beneficiarului (copilului) o rent la data specificat n contract. Plata sumei de ctre companie se realizeaz sub forma rentelor pe 4 sau 5 ani. Dac asiguratul dorete ca suma s se ncaseze integral ntr-o tran unic, asiguratorul reine un comision din totalul sumei de plat datorit faptului c nu mai poate capitaliza acei bani pe parcursul a 4 sau 5 ani cum era convenit iniial. Rentele sunt pltite de ctre companie beneficiarului i atunci cnd asiguratul decedeaz pe parcursul contractului. Dac decedeaz beneficiarul pe perioada contractului, polia se transform ntr-o asigurare mixt de via, iar dac decesul are loc n perioada plii rentelor, suma este ncasat de asigurat. Durata contractual depinde de numrul de ani de rent (4/5) i este de minim 9/10 ani. Asigurarea de zestre este un produs similar celui pentru studii, constituit pentru a acumula o sum pentru copil, accesibil n momentul cstoriei i care s ofere un sprijin pentru o via independent. Prin acest tip de contract printele se asigur c n cazul decesului sau, copilul (beneficiar) va primi suma asigurat la momentul cstoriei sau la mplinirea unei anumite vrste (20, 25 sau 27 de ani). Suma pltit de companie are forma unei trane unice. Dac decedeaz beneficiarul, polia se transform ntr-o asigurare mixt de via. Asigurarea unit linked (UL) este un produs relativ nou ce acoper partea de protecie a vieii, dar ofer i posibilitatea investiiei pe termen mediu i lung. Astfel, asiguratul i protejeaz familia n eventualitatea decesului su, dar are i oportunitatea de a obine un ctig la ceea ce se economisete i poate primi un surplus fa de ceea ce depune. O parte a primei de asigurare este folosit pentru a acoperi costurile legate de preluarea riscului de deces al asiguratului, iar cea mai mare parte este investit n uniti (unituri) ale programelor de investiii ale asigurtorului, conform deciziei asiguratului (deintorului). Investiia respectiv se acumuleaz ntr-un cont de uniti. La semnarea poliei asiguratul alege tipul programului de investiii n care se vor investi primele, dar pe parcursul contractului poate schimba programul sau programele alese. Componenta de protecie presupune existena unei sume asigurate garantate de asigurator de-a lungul duratei de contract, pentru situaia n care intervine decesul asiguratului. Avantajul oferit de investiia prin intermediul unei asigurri UL este dat de faptul ca fiind realizat pe termen mediu i lung, clientul poate obine un ctig rezonabil. Accesul la aceste programe de investiii se realizeaz exclusiv prin Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 49
intermediul asigurrii UL, ele fiind administrate de ctre companie ex clusiv n scopul asigurrii. Anuitile nu reprezint o asigurare de via propriu-zis, ci o modalitate prin care o persoan i poate utiliza capitalul acumulat deja, de-a lungul unei perioade mai mari de timp, de regul dup ce a ncetat s mai produc alte venituri (la vrsta pensionrii). Anuitatea se pltete de ctre companie periodic anuitantului (persoana primitoare a unei anuiti). Aceast plat poate fi fcut pe perioada vieii anuitantului sau pe o perioad mai scurt convenit. Pentru constituirea dreptului de a primi anuitatea, clientul depune bani fie printr-o prim unic, fie sub forma primelor ealonate. Anuitile pot fi de mai multe tipuri: anuitate pe via plata ctre anuitant se face pn la decesul acestuia; anuitate cert se pltete pe o perioad determinat, indiferent dac survine decesul anuitantului sau nu; anuitate garantat n funcie de opiunea anuitantului, plata este garantat fie pn la decesul acestuia, fie pe o durat stabilit, fie pn la returnarea sumei dep use, indiferent de numrul de ani; anuitate imediat se depune de ctre anuitant printr-o prim unic i se ncaseaz la sfritul unui interval (semestrial, trimestrial) convenit; anuitate pe via comun include dou sau mai multe persoane i se pltete la momentul primului deces; anuitate comun de via i de supravieuitor cuprinde dou sau mai multe persoane, dar plile continu pn la decesul ultimului supravieuitor; anuitate datorat n care compania efectueaz plile la nceputul unui interval stabilit; anuitate mbuntit ofer o rat preferenial persoanelor cu riscuri de deces mai mari dect media populaiei (datorit mediului, meseriei, etc); anuitate pentru probleme de sntate utilizeaz o rat preferenial pentru persoanele cu probleme de sntate care sporesc riscul de deces (cancer, diabet, tensiune arterial); Principalele avantaje ale anuitilor constau din faptul c ofer o siguran n meninerea nivelului de trai prin sumele pltite periodic de companii, permit crearea unei stabiliti financiare pentru ntreaga familie, se pot constitui n fonduri pentru acoperirea cheltuielilor la deces i n fonduri pentru urmai. 7.2. Asigurri de sntate Asigurrile voluntare de sntate reprezint un sistem facultativ prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai expui la producerea riscului de mbolnvire, i i indemnizeaz, n conformitate cu clauzele stipulate n contractul de asigurare, pe cei care sufer un prejudiciu, din fondul alctuit din primele ncasate, precum i din celelalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate de asigurtor, i fac parte Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 50
din gama asigurrilor facultative conform Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare. Asigurrile private de sntate pot fi de tip: complementar suport total sau parial plata serviciilor neacoperite parial din pachetul de servicii medicale de baz, copli; suplimentar suport total sau parial plata pentru orice tip de servicii necuprinse n pachetul de servicii medicale de baz, opiunea pentru un anumit personal medical, solicitarea unei a doua opinii medicale, condiii hoteliere superioare, alte servicii medicale specificate n polia de asigurare; substitutiv poate deconta total sau parial orice tip de servicii medicale, inclusiv cele acoperite prin asigurarea social de sntate, conform prevederilor legale. O serie de diferene se pot stabili ntre asigurrile private de sntate i abonamentele medicale. Asigurri de sntate Caracteristici comune Abonamente medicale Standardele ridicate ale serviciilor de ngrijire a sntii; Calitatea, profesionalismul, mentalitatea i atitudinea personalului medical; Instalaii, echipamente i proceduri moderne; Lipsa necesitii ateniilor informale. Evaluare risc de regul cu evaluare de risc; calcul actuarial al produselor bazat, printre altele, pe probabilitatea survenirii anumitor riscuri. Reele Posibilitatea realizrii unei acoperiri optime a unei anumite arii geografice; Capacitatea atragerii furnizorilor de calibru; Exploatarea crescnd a posibilitilor de management profesionist al reelelor. Tratamentul fiscal Deductibile n limita echivalentului a 200 Euro / angajat / an la calculul impozitului pe profit al angajatorului (i considerate venit impozabil pentru angajat). fr evaluare de risc; calculul produselor bazat pe costuri + marja de profit dorit.
n cele mai multe cazuri de dimensiuni mai reduse dect ale asigurtorilor; Cuprinznd, n general, clinici mici i mijlocii; Managementul reelei de cele mai multe ori absent sau minimal. n principiu, nedeductibile din punct de vedere fiscal (dar practic deductibile n mod nelimitat n cazul includerii n contractele de medicin a muncii).
Page 51
Asigurarea de sntate n sistem privat acoper cheltuielile cu servicii medicale ambulatorii i de spitalizare n caz de accident sau mbolnvire. Serviciile medicale de spitalizare presupun spitalizare n regim normal i de urgen, spitalizarea n caz de maternitate, cazarea unui printe n cazul spitalizrii copilului minor, chirurgie plastic i dentar reparatorii n caz de accident, intervenii chirurgicale majore n strintate, consumabile medicale de calitate i medicamente. Polia de asigurare se ncheie pe un an ntreg de asigurare (12 luni de la momentul emiterii poliei). Acoperirea riscului nceteaz pentru un asigurat n momentul n care acesta i pierde calitatea de angajat al contractantului sau n momentul mplinirii vrstei de 75 de ani. Prima de asigurare se stabilete n funcie de categoria ocupaional, vrsta, dimensiunile grupului de persoane asigurate. 7.2.1. Tipuri de acoperire Acoperirea serviciilor medicale efectuate n ambulatoriu consultaii medic generalist; consultaii medic specialist (pot fi acoperite numai anumite specialiti sau orice specialitate medical, cu/fr trimitere de la alt medic/de la centrul de alarm a asigurtorului); investigaii medicale n vederea diagnosticrii; tratament medical. Acoperirea costurilor de spitalizare component cazare; consultaii, investigaii, proceduri de tratament, intervenii chirurgicale, medicamente i consumabile etc. Acoperirea costurilor serviciilor stomatologice toat gama de servicii stomatologice; numai cele reparatorii. Serviciile medicale pot fi acoperite Integral; Parial (coplat). Acoperirea poate fi realizat prin rambursarea cheltuielilor ctre asigurat; prin plata serviciilor direct ctre furnizorii de servicii medicale; prin plata de indemnizaii fixe indiferent de costul real al serviciilor. 7.2.2. Soluionarea daunelor Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 52
Soluionarea daunelor se refer la reconcilierea daunelor cu datele referitoare la riscul indi vidual dar i la serviciile aprobate i nregistrate n sistem. Dosarul de daun va cuprinde toate documentele doveditoare pentru oportunitatea/corectitudinea prestrii serviciului de ngrijire a sntii: fie de diagnostic, rezultate investigaii, recomandri de la medici agreai de ctre asigurtor, procese-verbale de constatare (pentru accidente), alte documente doveditoare/de constatare. Asigurtorul va putea solicita furnizorilor i prezentarea detaliat a procedurilor/tratamentelor/interveniilor. O eviden exact a daunelor/produselor i categorie de asigurai va permite optimizarea calculrii produselor viitoare/efectuarea unor ajustri corecte a primelor de asigurare i rezervelor. Avizarea daunei i constituirea dosarului de daun Avizarea daunei constituie momentul deschiderii i nregistrrii dosarului de daun; Solicitarea documentelor prevzute n contractul de asigurare i relevante pentru faza de evaluare a daunei i a riscului produs; Constituirea rezervei de daun (suma estimat i posibil a fi pltit de asigurtor pentru indemnizarea riscului produs i avizat. Starea dosarului de daun respins evenimentul produs nu se ncadreaz n evenimentele acoperite de poli; data producerii evenimentului nu se ncadreaz n perioada de valabilitate a poliei; evenimentul produs se ncadreaz n acoperirile poliei dar riscul asigurat nu s-a produs (ex. accidentul suferit de asigurat nu a produs nici unul din riscurile asigurate deces, invaliditate etc.). acceptat evenimentul produs se ncadreaz n evenimentele acoperite de poli; data producerii se ncadreaz n perioada de valabilitate a poliei; riscul asigurat s-a produs (deces, invaliditate etc.); se accept plata indemnizaiilor. n ateptare s-au solicitat documente adiionale sau lipsesc documente; se ateapt rezultatul unor expertize medicale sau legale (ex. stabilire grad de invaliditate sau raport poliie). Stabilirea indemnizaiilor stabilirea riscului produs (deces, invaliditate etc.); necesitatea expertizei externe medicale sau legale; stabilirea categoriilor de indemnizaii; Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 53
plata indemnizaiilor. Fluxul documentelor ntre asigurtor i asigurat/beneficiar/motenitor legal: documente medicale; acte de identitate; documente care atest calitatea de motenitor legal: document notarial ce atest calitatea de motenitor legal; certificat de motenitor. ntre asigurtor i contractant: documente legate de calitatea de angajat; documente legate de producerea evenimentului asigurat; avizri de daun; documente legate de veniturile asiguratului (cnd suma asigurat s-a stabilit la numrul de salarii); documente legate de pli fcute de contractant (angajatorul ctre angajatul asigurat). documente legate de expertiza legal; documente legate de expertiza medical sau eliberarea de documente medicale: foi de observaie; fie medicale; adeverine medicale; rapoarte de expertiz. 7.3. Asigurri de accidente Asigurrile de accidente se ncadreaz conform Anexei nr. 1 la Legea nr. 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor n clasa B 1 - asigurri generale: asigurri de accidente i boal, inclusiv accidente de munc i boli profesionale, pentru care se pot acorda att despgubiri financiare, n natur sau mixte (financiare i n natur), ct i despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului. Riscurile acoperite: Vtmri corporale inclusiv deces, suferite de persoane ca urmare a accidentelor inclusiv accidente de munc i boli profesionale. Contractant: Persoana fizic sau juridic ce ncheie cu Asigurtorul un contract de asigurare pentru care se oblig s plteasc o prim de asigurare. Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 54
ntre asigurtor i teri (instituii i autoriti publice, instituii medicale):
Persoana asigurat: Persoana fizic a crei via sau sntate sunt asigurate prin acest tip de asigurare i care trebuie s ndeplineasc condiiile de eligibilitate solicitate(vrsta minim sau maxim, stare de sntate, etc). n anumite situaii acesta poate avea i calitatea de Contractant obligndu-se s plteasc o prim de asigurare stabilit n cadrul contractului de asigurare sau/i de Beneficiar fiind ndreptit s solicite asigurtorului plata sumei asigurate, n cazul producerii evenimentului asigurat. Beneficiar: Persoan deteminat distinct prin contractul de asigurare indreptit s ncaseze n cazul producerii evenimentului asigurat, suma asigurat stabilit conform contractului. n cazul asigurrilor suplimentare privind invaliditatea total permanent din accident, invaliditatea total temporar din accident, invaliditatea parial ca urmare a unui accident, fracturile, arsurile i interveniile chirurgicale ca urmare a unui accident, beneficiar al poliei de asigurare este chiar persoana asigurat, pstrndu-se i n acest caz principiul interesului asigurabil. ntre asigurrile de via i cele de accidente ale persoanelor exist o serie de diferene majore care duc la ncadrarea acestora n categoria asigurri de persoane, altele dect cele de via. Asigurri de via Riscul de deces Procesul de evaluare medical Durata unui contract de asigurare 7.3.1. Acoperire Asigurarea de accidente de persone poate fi ncheiat att la nivel individual ct i la nivel de grup, oferind dou tipuri de acoperiri: Acoperire de baz o Deces ca urmare a unui accident. Acoperiri suplimentare o Invaliditate Total Permanent ca urmare a unui accident; o Invaliditate Total Parial ca urmare a unui accident; o Invaliditate Total Temporar ca urmare a unui accident; o Spitalizare i convalescen ca urmare a unui accident; o Intervenii chirurgicale/ Fracturi/Arsuri ca urmare a unui accident; Acoperirea poate fi numai pe teritoriul unei anumite ri sau n ntreaga lume. Pot exista ns unele excepii de la acoperirea teritorial global, fcndu-se referire aici la anumite ri cu potenial de ridicat de risc. Acoperirea temporal poate fi de 24 ore/24 de ore sau doar pentru o perioad este acoperit ca urmare a producerii unui accident laborios mai mic dect durata unui contract de asigurare de accidente Asigurri de accidente este acoperit ca urmare a apariiei unei boli sau a unui accident n unele cazuri este chiar inexistent mai mic dect durata unui contract de asigurare de via
Page 55
deteminat a zilei spre exemplu pe parcursul programului de lucru acest tip de asigurare este foarte des ntlnit la persoanele juridice ce ncheie o asigurare de accidente pentru angajai si. 7.3.2. Indemnizaia de asigurare Nivelul indemnizaiei de asigurare difer de la un tip de asigurare la altul, astfel c, n caz de: Deces: suma asigurat stabilit n cadrul poliei de asigurare. Invaliditate Total Permanent: suma asigurat stabilit n cadrul poliei de asigurare. Invaliditate Total Parial: procent din suma asigurat pentru Invaliditatea Total Permanent, procent corespunztor gradului de invaliditate permanent parial stabilit definitiv. Invaliditate Total Temporar: procent din suma asigurat stabilit n cadrul poliei de asigurare, aferent perioadei de invaliditate total temporar. Spitalizare i convalescen: suma asigurat/zi de spitalizare stabilit n cadrul poliei de asigurare. n cazul convalescenei, suma asigurat poate fi aceeai cu suma asigurat pentru spitalizare (dublndu-se pratic zilele de spitalizare) sau un procent din aceasta(ex. 50%). Intervenii Chirurgicale/Fracturi/Arsuri: procent din suma asigurat stabilit n cadrul poliei de asigurare, aferent fiecrui tip de Intervenie Chirurgical/Fractur sau Arsur n parte. Fiecare tip de intervenie chirurgical/fractur/arsur n parte este definit ca procent de indemnizare n cadrul termenilor i condiiilor poliei. Att in cazul Invaliditii Totale Temporare ct i n cazul asigurrii privind spitalizarea i convalescena poate exista o franiz, stabilit ca numr de zile. 7.3.3. Primele de asigurare Sunt calculate lundu-se n considerare o serie de factori: Activitatea de baz i activitile conexe ale persoanei/persoanelor asigurate cel mai important factor. Vrsta persoanelor asigurate. n cazul n care aceast asigurare este destinat unui grup de persoane, se poate lua n considerare o vrst medie a membrilor grupului respectiv. Sexul persoanei asigurate. Ca i n cazul vrstei, pentru asigurarea de accidente destinat unui grup de persoane, acest element poate fi exclus, considerndu-se o prim medie indiferent de sexul persoanelor asigurate. n cazul asigurrilor de accidente oferite unor grupuri de persoane se va ine cont de numrul de persoane membre ale grupului respectiv. Calculele statistice privind impactul accidentelor, cauzele accidentelor, consecinele accidentelor, numrul de zile de spitalizare/convalescen, etc. 7.3.4. Excluderi
Page 56
n cazul asigurrii mpotriva accidentelor exist o serie de riscuri care au dus la producerea acestora excluse prin termenii i condiiile poliei de asigurare, printre acestea pot fi: a) Existena unor boli sau afeciuni mintale (tulburri psihotice, tulburri de personalitateborderline, tulburri schizotipice, tulburri obsesiv-compulsive, fobii sociale); b) Consumul abuziv de alcool, consumul de medicamente sau droguri, altele dect cele prescrise de un cadru medical calificat; c) Ca rezultat al prestrii serviciului militar, terestru, naval sau aerian, indiferent de grad; d) Orice fel de vtmare provocat: ca rezultat al zborului cu, sau al coborrii din orice avion care nu execut zboruri pe rute recunoscute, iar Asiguratul nu cltorete n calitate de simplu pasager; ca rezultat al operaiunilor subacvatice; n timpul comiterii, ncercrii de a comite sau provocrii unui atac sau a unei infraciuni; n timpul oricrei revolte, micri sociale, insurecii sau rzboi (declarat sau nu); ca rezultat al antrenamentului sau participrii la orice sporturi sau competiii periculoase. n cazul unor acoperiri suplimentare se mai pot aduga n cadrul poliei de asigurare o serie de excluderi specifice fiecarei acoperiri n parte.
Page 57
CAPITOLUL 8 ASIGURRI MARITIME

81. Conceptul de asigurare Asigurarea maritim este prima form de asigurare, nceputul ei datnd nca din antichitate. Apariia ei, ca prim form de asigurare, este explicat prin legtura strns: comer navigaie maritim, descoperindu-se c navele, mrfurile i vieile omeneti erau expuse riscurilor marii. De-a lungul unei perioade ndelungate de timp, proprietarii navelor au fost aceiai cu proprietarii mrfurilor i, ca urmare, exista o singur poli de asigurare, care acoperea att mrfurile, ct i nava. Acest lucru era posibil pentru ca interesul aparinea aceleiai persoane. Ulterior, s-a trecut la o specializare determinat, preponderent, de evoluia comertului, aprnd o difereniere ntre persoanele interesate n proprietatea asupra mrfurilor i a navelor i, deci, dou forme de asigurare, dou tipuri de contracte de asigurare, n funcie de acelai interes: asigurarea navelor CASCO; asigurarea mrfurilor CARGO. 8.2. Conceptul de avarie Una din modalitile de asigurare maritim din Romnia denumit CASCO cuprinde navele comerciale, navele de pescuit i navele colectoare, precum i alte ambarcaiuni, instalaii i utilaje plutitoare asimilate navelor cum sunt remorcherele, macaralele plutitoare, alupele, lepurile, etc. Unii autori consider c asigurarea navei este esenialmente o asigurare de lucruri. n termeni juridici este contractul prin care o persoan, proprietarul sau armatorul navei, avnd interes n pstrarea navei, stipuleaz cu un ter c pe baza plii unei prime, acesta s plteasc o indemnizaie sau despgubire, dac nava se va pierde sau se va detereora. Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrii de bunuri, protejeaz navele maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n porturi, precum i ncrcturile acestora, contra unei multitudini de riscuri. Este vorba de o multitudine de riscuri care pot surveni n timpul ncrcrii, descrcrii i transbordrii, precum i n timpul transportului, respectiv al staionrilor intermediare. Riscurile la care ne referim pot fi provocate de for major: uragan, furtun, incendiu .a.; aici intr, de asemenea, naufragiul navei dintr-un motiv sau altul; euarea navei; ciocnirea dintre dou nave (abordaj), precum i ciocnirea navei cu un corp fix plutitor, altul dect o nav (coliziune). De exemplu, n timpul navigaiei, o nav care, n drumul su, se ciocnete cu un ghear, sufer avarii. Alt exemplu: o ambarcaiune fluvial, lacustr sau maritim, navignd pe timp de cea, se poate lovi de un mol, de un dig, de o epav etc., i se poate avaria. La bordul navei pot s intervin explozii la maini sau poate s survin un incendiu, care s provoace pagube navei i ncrcturii de pe aceasta. n sfrit, pot surveni pagube care sunt determinate de persoane strine de nava respectiv. n urma acestor ntmplri sau riscuri ale transportului, se nregistreaz anumite pagube (pierderi), denumite ntr-un cuvant avarii. Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 58
Prin avarie se nelege o pagub material sau o degradare a unui obiect, indiferent de mrimea i de cauza acesteia. Pierderea obiectului considerat poate s fie: total, ca n cazul scufundrii unei nave sau n cel al aruncrii n mare a ncrcturii; parial, ca n cazul deteriorrii unor instalaii de pe nav, al lurii de valuri a unor obiecte aflate la bord, al deteriorrii unor produse fcnd parte din ncrctur, ca urmare a ptrunderii apei de mare n cal sau a izbucnirii unui incendiu pe nav etc. n noiunea de avarie, se includ i cheltuielile excepional fcute pentru salvarea navei i a ncrcturii. Aadar, se disting avarii pagube (pierderi) i avarii cheltuieli. Din punctul de vedere al asigurrilor, se face deosebire ntre avaria particular i avaria comun sau general. Avaria particular se caracterizeaz prin aceea c paguba material adus unor bunuri este consecina direct a forei majore (furtun, incendiu, euare etc.), a unei greeli de navigaie (abordaj, coliziune, etc.), a viciilor proprii bunurilor respective (autoaprindere, degradare n anumite condiii, etc.). Pagubele i cheltuielile care se ncadreaz n avaria particular privesc interesul uneia dintre prile care particip la expediia maritim, adic fie numai interesul navei, fie numai pe cel al ncrcturii. Avaria particular are un caracter accidental, iar nu deliberat i este efectul unor riscuri produse n afara voinei oamenilor. Avaria comun sau general se caracterizeaz prin aceea c paguba (sacrificiul) sau cheltuiala extraordinar a fost fcut de comandant n mod intenionat i raional pentru salvarea de la pericolul care le amenina a intereselor tuturor celor care participau la expediia maritim. Pentru ca o pagub sau o cheltuial s fie acceptat ca avarie comun, ea trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii: a. paguba (sacrificiul) sau cheltuiala extraordinar s fie rezultatul unei aciuni ntreprinse cu intenie de ctre comandant, iar msura luat s fie raional; b. aciunea s aiba drept scop salvarea de la o primejdie comun a navei, a ncrcturii acesteia, precum i a navlului (cnd este cazul). Sacrificiul s fie neaparat necesar, prin el urmrinduse salvarea de la pericol a proprietii aflate n primejdie; c. sacrificiul s fie real, adic s nu fie vorba de aruncarea peste bord a unor obiecte considerate ca pierdute i lipsite de valoare; d. aciunea s aib loc ntr-o situaie excepional, nu n condiii normale de navigabilitate. 8.3. Tipuri de riscuri maritime Riscurile maritime au ca obiect anumite daune, a cror probabilitate este, mai mult sau mai puin, cunoscut dar, n nici un caz, nu se apropie de certitudine. Scopul asigurrii maritime const n asigurarea contra acelor evenimente care se pot produce i nu contra evenimentelor care trebuie s se produc. Din aceast cauz, n literatura de specialitate i n practica internaional a asigurrilor, ntlnim, frecvent, dou mari categorii de riscuri: riscuri asigurabile; riscuri excluse. Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 59
Din categoria riscurilor asigurabile fac parte: riscurile obinuite sau generale; riscurile speciale. 1. Din grupa riscurilor obinuite, asociate transportului pe ap, fac parte aa-numitele riscuri ale mrii. Prin acestea se nelege orice accident sau ntmplare fortuite, survenite n timpul transportului maritim, indiferent dac ele sunt sau nu rezultatul direct al aciunilor vnturilor, valurilor. Cele mai importante riscuri ale mrii sunt: furtuna care poate provoca: scufundarea navei sau avarierea bunurilor transportate prin ptrunderea apei n hambarele navei; naufragiul scufundarea navei din diferite cauze; euarea punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii; coliziunea ciocnirea a dou nave ntre ele; abordajul ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor; aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei comune; furtul; jaful; capturarea i sechestrarea de ctre dumani, etc. 2. Riscurile speciale se datoreaz unor cauze deosebite i se asigur separat, la cererea expres a asiguratului, contra unor prime speciale de asigurare. Din aceast categorie fac parte riscurile determinate de proprietile intriseci ale mrfurilor, cum sunt: scurgerea lichidelor; spargerea materialelor casante; ncingerea cerealelor, etc. Tot din categoria riscurilor speciale fac parte i riscurile de rzboi, inclusiv rzboiul civil, precum i riscurile de grev, rscoale, micri civile. n grupa riscurilor de rzboi intr: capturarea mrfii; blocade; sechestrul; prohibirea comercial; represaliile, etc. 3. Riscurile excluse sunt acele riscuri pentru care societatea de asigurare nu poart nici o rspundere n cazul n care ele ar interveni n timpul unui transport de mrfuri asigurat. Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 60
Evaporarea lichidelor, uscarea cerealelor, moartea natural a vietilor, sunt evenimente inevitabile, specifice naturii obiectului asigurat. Tocmai din aceast cauz ele nu fac obiectul acoperirii prin asigurare. De asemenea, nu se acord drept de asigurare pagubelor datorate: ntrzierii sosirii mrfurilor la destinaie; lipsei unui ambalaj corespunztor; majoritii taxelor vamale dn ara importatoare, etc. 8.4. Asigurarea bunurilor in timpul transportului Asigurare maritim denumit CARGO cuprinde bunurile care fac obiectul transportului extern i se ncheie pentru valoarea bunurilor respective, inclusiv cheltuieli de transport, normale i alte cheltuieli asemntoare. Asigurarea CARGO se ncheie pentru despgubirea daunelor produse ca urmare direct a riscurilor ntmpltoare ale transportului. Poliele de asigurare CARGO pot fi: polie de abonament care dau dreptul asigurtorului ca ntr-o anumit perioad de timp stabilit s expedieze toate mrfurile cu condiia de a comunica asigurtorului toate transporturile acoperite de polie i implicit plata taxelor de asigurare; polie de asigurare flotante ce au caracteristic faptul c asigurtorul stabilete un plafon valoric pentru care expediiile de mrfuri se asigur n mod automat, valoarea acestuia diminundu-se pe msura efecturii transporturilor. Asigurarea poate fi ncheiat n una din condiiile de asigurare A, B, C (conform Institute Time Clauses Hulls), precum i prin Condiii Suplimentare. Pentru asigurarea navelor sunt urmrite cateva elemente: nume, pavilion, an de construcie, felul i tipul navei, descrierea corpului i motorizrii, antierul naval constructor, precum i dotrile suplimentare. Acest tip de asigurare se adreseaz companiilor ce dein nave maritime sau utilaje plutitoare, precum: regii autonome, asociaii ale transportatorilor, companii de turism, antiere navale, companii petroliere, etc. Suma asigurat poate fi format din: valoarea bunului potrivit facturii sau, n lipsa acesteia,valoarea pe pia a bunului la locul de expediere n momentul ncheierii asigurrii; costul transportului, al asigurrii, precum i alte costuri legate de transportul bunului i necuprinse n valoarea facturii; cheltuieli i taxe vamale; o supraasigurare de 10% din valoarea bunului pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii. Nava se asigur pentru suma declarat de asigurat i agreat de asigur tor i care nu trebuie s fie inferioar valorii de nlocuire sau s depeasc valoarea din nou a unei nave similare la data ncheierii asigur rii; suplimentar, la suma asigurat a navei, se poate asigura pn la 25% din valoarea navei pentru: cazul de pierdere total; Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 61
acoperirea diferenelor ce ar putea rezulta prin aplicarea raportului dintre suma asigurat i valoarea navei, stabilit pentru cazurile de salvare sau contribuie la avaria comun. Asigurarea de transport a ncrcturii nu are o limit de timp, ci opereaz potrivit clauzelor internaionale pe principiul duratei transportului de la depozit la depozit. Aceasta nseamn c mrfurile sunt asigurate din momentul n care au prsit depozitul sau magazia din localitatea de expediie menionat n contract, i continu pe toat durata transportului, inclusiv a transbordrilor obinuite, pn cnd au fost descrcate de pe nav n portul de destinaie. 8.5. Asigurarea navelor maritime i fluviale Obiectul asigurii. Aceast asigurare, denumit CASCO, cuprinde navele comierciale, navele de pescuit si navele colectoare, precum si alte ambarcatiuni, instalatii si utilaje plutitoare asimilate navelor, cum sunt remorcherele, macaralele plutitoare, salupele, slepurile s.a. Asigurarea se poate incheia in una din urmatoarele conditii: a. pierdere totala, avarii si raspundere pentru coliziuni ofera cea mai larga protectie asiguratului, ea acoperind: pierderea total, pierderile si avariile la nave; contributia la cheltuielile de avarie comuna si de salvare, raspunderea pentru daunele rezultind din coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalatii portuare sau alte obiecte fixe ori plutitoare si cheltuielile decurgind din acestea.; b. pierdere totala, avarie comuna si raspundere pentru coliziuni ofera o protectie ceva mai limitata decit in cazul anterior, ea acoperind: pierderea totala a navei, contributia la cheltuielile de avarie comuna si de salvare, raspunderea pentru daunele rezultind din coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalatii portuare sau alte obiecte fixe ori plutitoare si cheltuielile decurgind din acestea.; c. pierdere totala acopera pierderea totala a navei, cheltuielile de salvare si alte cheltuieli decurgind din aceasta; d. pierdere totala si avarii acopera pierderea totala, pierderile si avariile la nava, precum si contributia la cheltuielile de avarie comuna si salvare.; e. pierdere totala si avarie comuna; f. asigurarea navelor aflate in constructie in santiere navale. Despagubirea. In baza asigurarii incheiate in una din conditiile de mai sus, asiguratorul acorda despagubiri pentru: a. pagubele produse navei de urmatoarele riscuri: pericole ale marilor, fluviilor, lacurilor sau ale altor cai navigabile; incendiu, explozie; furt comis de catre persoane din afara navei; Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 62
aruncare peste bord si luare de valuri; piraterie; coliziune cu nava, avion sau alte obiecte similare ori obiecte ce cad din acestea, mijloc de transport terestru, echipamente sau instalatii de doc ori portuare; coliziune cu cheu, doc uscat sau de alt fel, cale de constructie, cale de lansare, suport de carenaj, ponton, mol, dig, platforma, gemandura, cablu telegrafic sau orice alt obiect fix sau plutitor, inclusiv cu gheata plutitoare; cutremur de pamint, eruptie vulcanica sau trasnet; accidente la incarcarea, descarcarea sau miscarea incarcaturii ori combustibilului; spargerea caldarilor sau a instalatiilor si orice avarie provocata de un defect latent la masini sau la corpul navei; masuri de salvare a navei; masuri ce se iau de autoritti pentru prevenirea sau micsorarea pericolului de poluare sau al amenintarii cu poluarea rezultand direct din avaria la nava; eroare de navigatie; neglijenta comandantului, a ofiterilor, a echipajului sau a pilotilor; neglijenta reparatorilor sau a navlositorilor, cu conditia ca acestia sa nu fie asiguratul; barateria comandantului, a ofiterilor sau a echipajului, cu conditia ca paguba sa nu fie rezultatul lipsei de diligenta a asiguratului, a armatorului sau a administratorului navei. b. cheltuielile necesare si economico ase pentru prevenirea pagubei, micsorarea pagubei produse, stabilirea imprejurarilor, cauzelor, efectelor, realitarii daunei si intinderea acesteia; c. retributiile de salvare sau asistenta acordata navei, inclusiv cheltuielile cu expertii, avocatii de judecata sau de arbitraj si altele asemanatoare pentru stabilirea acesteia; d. cheltuielile reprezentind contributia navei la avaria comuna, inclusiv cele cu expertii, avocatii de judecata sau de arbitraj pentru stabilirea contributiei; e. sumele ce cad in sarcina asiguratului cand, ca urmare a coliziunii navei asigurate cu alte nave, instalatii portuare, alte obiecte fixe sau plutitoare, acesta este raspunzator pentru: pierdere sau avarie la alta nava sau bun de pe aceasta, instalatie portuara ori alt obiect fix sau plutitor; intirziere sau pierdere de folosinta a altei nave sau bun de pe aceasta, instalatie portuara ori alt obiect fix sau plutitor; avarie comuna, remorcaj sau salvare in baza unui contract, a altei nave sau bun de pe aceasta, instalatie portuara ori alt obiect fix sau plutitor. De asemenea, asiguratorul nu acorda despagubiri pentru pagubele produse navei de: razboi, razboi civil, revolutie, greve etc, decit daca acestea au fost prevazute in mod expres in contract. Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 63
In caz de pierdere totala reala, efectiva sau constructiva, ori de disparitie a navei, drept despagubire se plateste suma asigurata a acesteia si suma asigurata suplimentar. Se considera pierdere total constructiva a navei, atunci cind costul repunerii navei in stare de folosint depaseste mai mult de 3/4 din suma asigurata a acesteia. Nava se considera disparuta, in situatia in care timp de 180 de zile de la data ultimei stiri primite de la aceasta, nu s-a mai reusit a se obtine vreo informatie cu privire la existenta ei. In caz de avarie, drept despagubire se plateste cuantumul pagubei, fara scaderea uzurii. Cuantumul pagubei este egal cu costul reparatiilor partilor sau al pieselor avariate ori cu costul de inlocuire al acestora, din care se scade valoarea eventualelor parti sau piese recuperate ori deseuri. Avariile provocate de uzura normala, deteriorarea treptata si defectele ascunse ale corpului navei, ale masinilor (motoarelor) sau ale celorlalte parti componente ale navei ori de defectarea sau incetarea functionarii partii electrice sau mecanice se despagubesc, cu exceptia valorii de inlocuire sau a cheltuielilor de reparare a pieselor sau a altor parti componente, defecte sau uzate, care au provocat avaria. La stabilirea despagubirilor datorate de asigurator, se tine seama de fransiza, in sensul ca avariile navei se despagubesc numai in cazul in care cuantumul pagubei depaseste fransiza deductibila pe eveniment. Fransiza nu se aplica in cazuri de avarie comuna si de avarie comuna si de coliziune cu alte nave,instalatii portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare. 8.6. Clubul de protectie si indemnizare(despagubire) In procesul de exploatare a navelor maritime i fluviale, acestea pot suferi diverse pagube, pentru acoperirea crora armatorii apeleaz la asigurarea casco. La rndul lor, aceste nave pot provoca pagube altora, ceea ce angajeaz rspunderea armatorilor, care trebuie s dezduneze pe cei pgubii sau vtmai ori s suporte anumite amenzi, penaliti dup caz. Aceste riscuri pot forma obiectul unei asigurri maritime distincte, care se realizeaz prin intermdiul Cluburilor de protecpe i indemnizare (despgubire) (n englez: Protection and Indemnity Club; n francez: Club de protection et indemnit). Riscurile legate de raspunderea armatorului fac parte din "Protecie", iar cele rezultnd din exploatarea navei fac parte din Indemnizare ("Despgubire"). Intre protecia oferit de cluburile P & I i cea realizat prin intermediul societilor de asigurare exist mai multe deosebiri: o Astfel, protecia oferit de un asemenea club este mutual, adic membrii clubului - diveri armatori - sunt n acelai timp i asigurtori i asigurai. Fiecare armator, devenit membru al unui club P & I, contribuie la acoperirea daunelor suferite de alti membri ai clubului si, la rndul su, beneficiaz de contribuiile celorlali membri la acoperirea propriilor daune. Un armator care ncheie un contract de asigurare cu o societate comercial de asigurare devine asigurat, iar relaiile dintre el i societate sunt cele existente ntre asigurat i asigurtor. o Nivelul primelor de asigurare datorate de asigurai societilor de asigurri se stabilete, de regul, pe piaa asigurrilor i, o dat prevzut Tn contract, el nu se mai corecteaz, chiar dac pe parcurs s-a dovedit a fi neacoperitor pentru societatea de asigurri. n cazul cluburilor Badea Dumitru, Naghi Laura Elly Page 64
P & I, contribuia iniial a membrilor asociai este revizuibil; la finele anului, dac ea s -a dovedit subdimensionat, membrii clubului achit o.contribuie suplimentar. o n prima brut pltit de asigurat societii de asigurri se include i profitul asigurtorului, ceea ce nu se ntmpl n cazul cluburilor P & I. Acestea din urm folosesc veniturile realizate (din cotizaii, plasamente i din reasigurri acceptate) pentru acoperirea cheltuielilor lor (pentru despgubiri, cedri n reasigurare, cheltuieli de administraie). o Protecia oferit de societile de asigurri este limitat ca valoare, n timp ce protecia oferit de cluburile P & I este, de regul, nelimitat. (Acestea din urm limiteaz numai acoperirea pe care o ofer pentru rspunderea n caz de poluare cu iei la 500 mii. de dolari S.U.A.); o Membrii clubului formeaz un colectiv de armatori independeni sau de societi comerciale avnd aceleai Interese. o Un club P & 1 acoper n general riscurile pe care nu le accept societile de asigurri ("despgubire"), i anume: lipsuri i avarii constatate la descrcarea mrfurilor de pe nav; contribuia mrfii la avaria comun, cnd aceasta nu s-a putut ncasa de la proprietarii mrfurilor, din cauz c nava nu era n stare de navigabilitate; amenzi aplicate navei pentru infraciuni la legile vamale sau la cele ale imigraiei; daunele cauzate altei nave sau danelor, cheiurilor, geamandurilor i altor obiecte portuare fixe sau plutitoare; cheltuieli pe care armatorul este obligat s le efectueze pentru ridicarea epavei; accidente de munc, spitalizare, decese i funeralii ale personalului navei sau ale muncitorilor folosii de nav; cheltuieli de carantin; franizele avariilor particulare rmase n sarcina armatorului, contaminarea mrfurilor etc. o Pe linie de "protecie",'Clubul face anchete pentru elucidarea mprejurrilor n care s -a produs evenimentul, n care este implicat rspunderea membrilor si, ajut n procesele privind ncasarea de navlu, contrastalii, remuneraii de salvare, reparaii necorespunztoare, furnizare de combustibil de calitate inferioar, abuzuri svrite de autoritile portuare etc. Obiectivul unui Club P & I este de a furniza fiecrui membru al su acoperirea pe care acesta o dorete i un serviciu competent consultativ de informaii i dimensionare a daunelor, la un pre rezonabil. Problema principal a unui asemenea club este fixarea corect a contribuiei datorate, deoarece nu poate exista o prim fix, aceasta constituind o antitez a mutualitii. Fiecare membru al clubului pltete pentru daunele Iul proprii obinuite i de asemenea suport partea sa din daunele excepionale ale sale i ale fiecrui alt membru. n consecin, fiecare membru va plti "cotizaii n avans", pentru acoperirea daunelor obinuite,si cotizaii suplimentare", pentru acoperirea daunelor excepionale, cotizaii ce sunt stabilite n funcie de felul navei, difereniat pentru tancuri, nave pentru transportul mrfurilor n vrac, nave de pasageri etc. Dei la baza activitii Cluburilor P & I st principiul mutualitii absolute, totui unele cluburi accept, n mod excepional i numai pentru unele flote proprietate de stat, acoperirea pe baz de prim fix. Stabilirea mprejurrilor i a cauzelor ntmplrilor care sunt n rspunderea armatorilor se face prin corespondenii cluburilor, uneori ajutai de experi. Acetia stabilesc stadiul i aspectul legal al problemei, fcnd investigaiile necesare printre membrii echipajelor sau alte persoane care pot fi interesate. Dac este necesar, se pot lua depoziii echipajelor sau altor persoane, prin organele oficiale (notar plublic), pentru a putea fi folosite n aciunile judectoreti ulterioare.
Page 65
CAPITOLUL 9 ASIGURRI AVIATICE

Piaa asigurrilor de aviaie din Romnia este destul de restrns datorit numrului redus de companii de transport aerian. Datorit rspunderilor foarte mari, se practic sistemul de reasigurare n cele mai multe cazuri reasigurtorul fiind o companie internaional. Cumprtorii acestor polie de asigurare pot fi persoane juridice sau fizice reprezentnd companii de transport aerian, cluburi aeronautice sau pur i simplu proprietari de avioane. Tipuri de aparate de zbor: aeronave ale liniilor de transport aeriene; aeronave proprietate personal; aeronave de zbor aflate in proprietatea corporaiilor; aeronavele de nchiriat; aeronavele speciale. La fiecare contract de asigurare se examineaz: calitile pilotului, tipul aparatului de zbor, dotarea electronic de la bord, aspectele geografice ale zborurilor, scopul folosirii aparatului de zbor 9.1 Istoric Asigurarea de aviaie a fost introdus pentru prima oar n primii ani ai secolului 20. Prima polita de asigurare de aviaie a fost scris de ctre Lloyd's din Londra n 1911. Compania a oprit din scris politicile de aviaie n 1912, dup ce vremea rea i accidentele dese au cauzat pierderi importante. Se crede c primele polie de aviaie au fost subscrise de ctre comunitatea maritim de subscriere de asigurri. n 1929, Convenia de la Varovia a fost semnat. Convenia reprezint un punct de plecare pentru a stabili termenii, condiiile i limitrile de rspundere pentru transportul aerian - aceasta a fost prima recunoatere a industriei aeriene aa cum o tim astzi. Pn n 1933 Uniunea Internaional de asigurare maritim (IUMI) nfiineaz o comisie de aviaie, iar in 1934 opt companii europene de asigurare de aviaie au pus bazele n mod oficial a Uniunii Internaionale a Asiguratorilor Aviatici (IUAI). Piaa de asigurri din Londra este n continuare cel mai mare centru unic de asigurare de aviaie. Piaa este alctuit din tradiionale sindicate Lloyd's din Londra i numeroase alte piee tradiionale de asigurare. Tot restul lumii exist piee naionale stabilite n diferite ri, acest lucru depinde de activitatea de aviaie n cadrul fiecrei ri, SUA are un procent mare din flota mondial de aviaia general i are o mare pia stabilit . Nici un singur asigurtor are resurse pentru a pstra un risc de mrimea unei companii aeriene importante, sau chiar o proporie substanial de un astfel de risc. Natura catastrofala a asigurarrii de aviaie poate fi msurat n numrul de pierderi care costa asiguratorii sute de milioane de dolari.
Page 66
9.2 Tipuri de polie Principalele tipuri de asigurare aviatic : Asigurarea aeronavei se asigur aeronava pentru pierdere total sau parial i pentru avarii la corpul aeronavei, pri componente i echipamente. Datorit caracterului internaional al asigurrilor i reasigurrilor de aviaie, exist o practica relativ uniform, neexistnd mari diferenieri ntre ofertele i acoperirile asigurtorilor. Asigurarea de rspundere fa de teri se poate ncheia la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, bagaje, marfa transportat precum i pagube provocate terilor. In categoria de teri sunt incluse persoane aflate la sol, ocupanii, bagajele, marfa altei aeronave cu care a interferat cea a asiguratului. Exclui din aceasta categorie sunt angajaii asiguratului i subcontractanii acestuia aflai n exercitarea serviciului, ocupanii aeronavei asigurate i daunele asupra bunurilor aparinnd asiguratului. Asigurarea de accident de aviaie acoper riscurile de accident i cheltuielile de judecat legate de acesta n limitele stabilite n polia. Accidentul este definit de obicei n polia de asigurare drept un eveniment neateptat, neobinuit i avnd o surs exterioar pasagerului. Acesta trebuie s se petreac ntre momentul mbarcrii pe aeronava i cel al debarcrii. Asigurarea de rspundere a productorului se refer att la aeronava ca ntreg ct i la prile componente produse i ncorporate. Excluderile tipice se refer la rspunderea fa de personalul angajat, rspundere contractual, pierderi sau distrugeri de bunuri aflate sub custodia asiguratului. Asigurarea de rspundere pentru pasageri i bagajele acestora este reglementat prin Convenia pentru unificarea unor reguli cu privire la transportul aerian internaional de la Varovia (12 oct. 1929 ). n urma acesteia limita despgubiri pentru pasageri este stabilit n biletul de cltorie. Asigurarea pentru pierderea licenei se poate ncheia pentru profesionitii care prin domeniul lor de activitate au nevoie de licen (piloi, instructori de zbor, controlori de trafic aerian). Exist riscul ca din motive medicale sau de alt natur, aceasta licen s nu fie rennoit, s fie suspendat sau retras, astfel polia individual ncheiat pe o perioad de timp determinat va stabili o sum pltibil n cazul evenimentului asigurat. Valoarea contractului de asigurare este determinat n funcie de tipul aparatului de zbor i de numrul de persoane care pot zbura n calitate de pasageri sau membri ai echipajului.De regul poliele se ncheie acoperind toate riscurile cu anumite restricii specificate n contract, o poli complet cuprinznd: asigurarea aeronavei; rspunderea fa de pasageri; rspunderea fa de teri.
Page 67

Suport Curs Asigurari Si Reasigurari

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Suport Curs Asigurari Si Reasigurari

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Suport curs Asigurari si Reasigurari

CAPITOLUL 1 - RISCUL I ASIGURAREA