Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Asigurarile de Viata - Generalitati
Asigurarile de Viata - Generalitati
ASIGURARILE DE VIATA
GABESHI KELJDA
GAFAR SENIS
GEAMANA ALEXANDRA
BUCURESTI
Cuprins
1.Introducere ....................................................................................................................................3
2..Caracteristicile asigurarilor de viata ............................................................................................3
3.Contractul de asigurare de viata ..................................................................................................4
Elemente de baza ale contractului de asigurare ..............................................................................4
4.Tipuri de asigurare de viata ............................................................................................................ 10
A) Asigurarile de viata traditionale - ........................................................................................ 10
1.
2.
3.
Asigurarea de supravietuire............................................................................................ 13
4.
Asigurarea de renta......................................................................................................... 14
5.
6.
7.
8.
Asigurarea de natalitate.................................................................................................. 17
1.Introducere
"New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asiguratorilor.Fara asigurari n-ar
exista zgarie-nori, deoarece nici un muncitor n-ar accepta sa lucreze la o asemenea
inaltime, riscand sa faca un plonjon mortal si sa-si lase familia in mizerie; fara
asigurari nici un capitalist nu ar investi milioane pentru a construi astfel de cladiri, pe
care un singur muc de tigara le-ar putea transforma in scrum; fara asigurari nimeni
nu ar circula cu automobilul pe strazi-Henry Ford
Asa cum subliniaza si Henry Ford,viata oamenilor a fost si este amenintata de cele
mai imprevizibile fenomene pe care le comporta natura si activitatea complexa pe
care acestia o dezvolta.Indiferent cat de multa grija acordam evitarii problemelor sau
protectiei familiei si a bunurilor personale,riscul exista in viata noastra aducand
pierderi materiale si financiare
Pe langa toate bunurile detinute, viata si sanatatea unui individ, integritatea lui
fizica, capacitatea de munca sunt bunurile cele mai de pret si pot fi afectate de
diferite evenimente nesigure viitoare, ducand la imposibilitatea desfasurarii unei
activitati si deci a obtinerii unui venit. Necesitatea incheierii unei asigurari de viata
provine dintr-o nevoie absoluta a fiecaruia, de a oferi protectia financiara a familiei, a
dependentilor sau a celor apropiati in cazul decesului, in paralel cu alte avantaje pe
care asiguratorii le pot oferi: economisire, pensie, investitii.
Avand in vedere complexitatea acestui tip de asigurari,in cadrul proiectului
nostru am ales sa dezbatem pe larg principalele motivatii pentru incheierea acestor
polite,avantaje,dezavantaje si lucrurile de care trebuie sa tinem cont atunci cand
alegem aceasta categorie de asigurari.Astfel,in prima parte am prezentat principalele
caracteristici ale asigurarilor de viata si ale elementelor componente apoi tipurile
existente iar in final o scurta comparatie intre principalele produse oferite de cele mai
importante firme de asigurare de pe piata romaneasca.
2..Caracteristicile asigurarilor de viata
Asigurarea de viata este modalitatea prin care riscuri ce pot afecta capacitatea
sau chiar viata,sunt preluate de o companie de asigurari, care in schimbul unei sume
de bani prestabilite preia aceste riscuri, si in cazul producerii evenimentului nedorit
va despagubi persoana asigurata sau beneficiarul acestuia.
Asigurarea de viata este deci un mijloc de protectie financiara al unui individ si
al familiei sale;ea creaza un venit suplimentar pentru un anumit moment din viata
prin asigurarea unui capital sau a unei pensii. De asemenea, asigurarea de viata vine
in sprijinul individului in momentul in care acesta, in urma unui accident, are nevoie
de sprijin financiar.
Ca mijloc de protectie a familiei, asigurarea de viata, aduce un venit
compensatoriu in conditiile pierderii intretinatorului financiar, mentinand in conditii
normale nivelul de trai al celor dragi. Totodata, asigurarea de viata, prin posibilitatea
de a fi cesionata, lichideaza datorii financiare (credite bancare), evitandu-se lasarea
familiei cu datorii.
Asigurarile de viata sunt asigurari facultative care se incheie pe un numar mai
mare de ani(intre 5 si 25 de ani)comparativ cu asigurarile generale,ce au o durata
mai redusa.Data fiind aceasta caracteristica,asigurarea de viata implica o seriozitate
deosebita din partea contractantului privind plata primelor,atat sub aspectul
3
direct sau indirect de acte de razboi (declarat sau nu), invazie, actiuni ale inamicilor
externi, ostilitati militare, razboi civil, rascoala, greva, revolutie, rebeliune, revolta
militara, insurectie, uzurparea puterii, lovitura de stat sau instaurarea unei dictaturi
militare, declararea legii martiale sau a starii de asediu, acte de terorism comise de
persoane ostile sau persoane care actioneaza in numele oricarei organizatii politice,
conspiratii.
direct sau indirect de fuziune sau fisiune nucleara sau radioactivitate.
de un act intentionat al beneficiarului, pentru care s-a pronuntat o sentinta penala
impotriva acestuia, ramasa definitiva si irevocabila. In acest caz, indemnizatia de
asigurare va fi platita celorlalti Beneficiari desemnati sau mostenitori ai Asiguratului,
dupa caz.
de abuzul de alcool, medicamente sau droguri.
de sinuciderea asiguratului in primii doi ani din perioada de asigurare
tentativa de sinucidere sau autovatamare;
accidente produse ca urmare a participarii asiguratului la actiuni hazardate, cu grad
mare de risc, de exemplu: parasutismul, planorismul, sporturi extreme, cascadoria,
concursuri auto-moto.
Indemnizatia de asigurare
Intotdeauna, in asigurarile de bunuri si de raspundere civila, despagubirea are
caracter indemnitar, adica aceasta nu va putea depasi, in nici un caz, valoarea
bunului din momentul producerii riscului asigurat, valoarea prejudiciului efectiv si nici
suma asigurata mentionata in contract.
Insa,in asigurarile de viata si de persoane, indemnizatia de asigurare nu este supusa
acestui principiu, la producerea riscului asigurat, persoana asigurata incasand, in
conditiile contractului, suma asigurata mentionata in contract, chiar daca mai are si
alte
contracte
de
acest
fel
incheiate
cu
mai
multi
asiguratori.
Mai mult,in asigurarile de persoane indemnizatia de asigurare nu poate fi urmarita de
creditorii asiguratului (indiferent daca aceasta este incasata de asigurat, de
beneficiarul desemnat sau de mostenitorii sai legali).
Suma asigurata
Suma asigurat se stabilete n mod forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i
posibilitile sale financiare. Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de
asigurare mpotriva aceluiai eveniment i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat
de lege sau de asigurtor s fac acest lucru. La producerea riscului asigurat,
5
Rezerva matematica.
Rezerva matematica este caracteristica asigurarilor de viata si reprezinta o parte din
primele de asigurare constituite ca rezerva, pe care asiguratorul o constituie pentru a
putea plati sumele asigurate, indiferent de momentul producerii evenimentului
asigurat.Se calculeaza ca diferena dintre valoarea actual aobligaiilor financiare ale
asigurtorului i valoarea actual a obligaiilor financiare ale asiguratului de onorat la
un moment dat, servind la acoperirea obligaiilor viitoare ale asigurtorului
Valoarea de rascumparare.
Valoarea de rascumparare este valoarea care se va rambursa asiguratului, in cazul in
care acesta, datorita incapacitatii de continuare a platii primelor sau din alt motiv,
cere intreruperea contractului inaintea expirarii acestuia. Aceasta valoare se
calculeaza doar pentru contractele cu plata esalonata, prin aplicarea unei cote
procentuale (in functie de momentul rezilierii contractului) asupra rezervei
matematice. Cu cat rezilierile sunt facute la un interval mai redus fata de data
incheierii contractului, cu atat valoarea de rascumparare va fi mai mica, si aceasta
datorita cheltuielilor mari efectuate de asigurator in aceasta perioada.
Asiguratul are dreptul (stabilit prin contract) de a rezilia in orice moment contractul
incheiat si de aceea, asiguratorul trebuie sa tina cont in calcularea primelor de
asigurare si de procentul asteptat al persoanelor care vor rezilia polita de asigurare in
fiecare an.
Clauze
produs dupa data inceperii politei de asigurare. Aceasta clauza este acceptata
doar in cazul in care asiguratul nu mai poate munci si obtine veniturile necesare
achitarii
primelor
de
asigurare.
Aceasta clauza nu se acorda persoanelor casnice, somerilor sau pensionarilor,
pentru ca acestia nu se incadreaza in categoria de risc care este acoperita de
aceasta polita suplimentara. Astfel, somerii, pensionarii si persoanele casnice
sunt eliminate din start pentru ca nu au o sursa de venit provenita din munca.
Clauza este valabila doar pana la pensionarea asiguratului, deoarece dupa acest
moment va intra in categoria mai sus amintita in care nu mai poate munci
pentru
a
obtine
venituri.
Unii asiguratori extind clauza de scutire de la plata primelor oferind posibilitatea
de transformare a politei cu prime achitate anual intr-o polita cu prime achitate
integral. Astfel asiguratul poate intrerupe plata primelor, dupa o anumita
perioada inscrisa in contract, fara sa piarda primele deja platite, polita de
asigurare ramanand in vigoare dar pentru o suma asigurata redusa, recalculata
pe baza primelor deja platite. Aceasta este o optiune favorabila asiguratului
care isi va pastra asigurarea de viata pe termenul inscris in polita desi cu o
suma asigurata mai mica.
Clauza temporara flexibila permite un maxim de flexibilitate in alegerea
unei combinatii a beneficiilor de deces si supravietuire, fiind permisa cresterea
sumei corespunzatoare in caz de deces, indiferent daca primele se platesc
esalonat sau in prima unica. Pentru aceasta clauza perioada de asigurare poate
fi mai scurta sau egala cu cea a politei de baza. Suma asigurata va fi platita
beneficiarului politei daca asiguratul va deceda pe periada de valabilitate a
clauzei, iar clauza poate fi atasata tuturor tipurilor de asigurare de viata cu
exceptia asigurarilor de viata pe termen limitat.
Clauze de crestere garantata a sumei asigurate permite ca la un anumit
interval de timp, la aniversarea contractului, asiguratii care au optat pentru o
plata esalonata a primelor sa poata creste prima aferenta asigurarii de baza si
cea corespunzatoare celorlalte clauze suplimentare cu un procent determinat,
cu conditia ca perioada ramasa pana la expirarea asigurarii sa fie cel putin un
numar de ani stabilit de societatea de asigurare (de obicei 3 ani ). Acest
supliment de prima va fi folosit la fel ca si pentru achizitionarea unei sume
asigurate aditionale ce are la baza rata de prima aferenta varstei curente a
asiguratului si perioada ramasa pana la expirarea contractului.Aceasta este o
alternativa simpla la achizitionarea unei alte asigurari de viata. Atunci cand
dorim sa marim suma pentru care suntem asigurati, putem oricand contracta o
alta asigurare, la alt asigurator sau la acelasi, folositor in cazul in care dorim
schimbari in ceea ce priveste tipul de asigurare de viata. De exemplu daca
detinem o polita clasica ce acopera decesul si supravietuirea, putem opta mai
tarziu pentru o asigurare cu componenta investitionala. Dar daca nu dorim
decat marirea sumei asigurate pentru aceleasi riscuri ce sunt deja cuprinse in
contractul anterior, cea mai simpla modalitate este de a cere o clauza de
crestere
garantata
a
sumei
asigurate.
Astfel la aniversarea contractului, asiguratul poate opta sa plateasca mai mult,
acest supliment de prima fiind folosit la achizitionarea unei sume asigurate
aditionale calculate dupa varsta asiguratului si perioada ramasa la expirarea
asigurarii de baza. Perioada platii primelor suplimentare trebuie sa fie egala cu
8
cea a platii primelor de baza. Aceasta clauza este valabila pana la implinirea
varstei de 65 de ani si se poate intocmi de obicei fara ca asiguratorul sa ceara
un control medical prealabil.
Asigurarea suplimentara de deces prin accident pe baza acestei clauze,
suma asigurata va fi platita daca decesul asiguratului este cauzat de un
accident intamplator, pe perioada de valabilitate a contractului. Decesul trebuie
sa se produca la cel mult un an de la data producerii accidentului, iar suma
initiala asigurata aferenta acestei clauze nu poate depasi suma asigurata
aferenta asigurarii de baza. Recomandata mai ales celor a caror ocupatie
profesionala ii face predispusi la accidente, celor care practica sporturi extreme
dar nu in ultimul rand tuturor soferilor pentru ca accidentele auto revendica un
numar
ridicat
de
decese.
Asigurarea suplimentara de deces prin accident vine in completarea unei polite
de baza in care aceasta clauza nu este deja inclusa. Astfel, suma asigurata se
va plati beneficiarului, daca asiguratul decedeaza ca urmare a unui accident
survenit in perioada inscrisa in polita. Majoritatea asiguratorilor vor pune
conditia ca acoperirea sa fie valabila doar in cazul in care decesul survine la cel
mult un an de zile de la producerea accidentului. Aceasta clauza este valabila
doar
pana
la
varsta
pensionarii.
De regula suma asigurata in cadrul acestei polite suplimentare nu poate fi mai
mare decat suma asigurata aferenta politei de baza.
Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta din accident
Asiguratorul va achita o suma forfetara, atunci cand un accident duce la o
invaliditate permanenta, in functie degradul de invaliditate). Suma initiala
asigurata pentru aceasta clauza nu poate depasi suma asigurata a clauzei de
baza, iar durata de valabilitate a acestei caluze nu o poate depasi pe cea a
politei de baza.
Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta si deces din
acccident
Este o combinatie intre clauza suplimentara de deces prin accident si clauza
suplimentara de invaliditate permanenta din accident. Suma asigurata
reprezinta insumarea sumelor asigurate pentru cele doua clauze si va fi platita
daca asiguratul decedeaza (la cel mult un an de la producerea accidentului) ca
urmare a unui accident suferit pe perioada de valabilitate a clauzei. In caz de
invaliditate permanenta asiguratul va primi o suma forfetara in functie de
procentul de invaliditate. Daca aiguratul decedeaza ca urmare a unui accident
pentru care a incasat deja suma forfetara aferenta invaliditatii permanente, i se
va plati doar diferenta dintre suma asigurata si suma forfetara deja incasata.
Suma initiala aferenta acestei clauze nu poate depasi suma asigurata aferenta
asigurarii de baza.
Protectie inflationista
Clauza de protectie impotriva inflatiei este intalnita la asiguratorii din tarile a
caror rata a inflatiei este ridicata, mai ales la politele semnate pe termen lung
indiferent de tipul asigurarii. In Romania aceasta clauza este una importanta,
asiguratorii amintind de aceasta ca una dintre beneficiile pachetului oferit.
Asigurarea de viata fiind o investitie pe termen lung, rata inflatiei poate afecta
in mod serios suma asigurata. Se poate intampla ca dupa 10-20 de ani de plata
a primelor, suma pe care asiguratul sau mostenitorii acestuia o vor primi la
9
1.
Asigurarea de deces
Asigurarea de deces este o forma de asigurare de viata foarte simpla si protejeaza
asiguratul exclusiv impotriva riscului de deces, orice remuneratie avand loc doar la
producerea acestui eveniment inaintea expirarii valabilitatii politei. Ea are in vedere
protectia asiguratului pentru riscul de deces,un risc viitor si sigur,dar incert ca
moment. Practica perfectarii si derularii acestor asigurari retine mai multe solutii:
Suma asigurata poate fi protejata printr-o clauza speciala care va avea in vedere
inflatia si alte schimbari economice de-a lungul perioadei de valabilitate a politei, dar
aceasta clauza se va rasfrange si asupra primei platite. Aceasta asigurare este
limitata din foarte multe puncte de vedere, din acest motiv primele de asigurare sunt
mai mici decat la alte asigurari de viata. Este si una din cele mai putin populare tipuri
de asigurare, majoritatea asiguratilor optand pentru asigurari mixte, care acopera si
supravietuirea, neexistand posibilitatea sa fi platit prime de asigurare pe un timp
indelungat fara nici un rezultat in viitor.
1.1
Asigurarea de viata pe termen limitat este cea mai simpla forma de asigurare de
viata, se incheie pe o perioada determinata de timp si acopera doar riscul de deces.
Asiguratul va plati periodic prima de asigurare, si, in schimbul acesteia, beneficiarul
asigurarii va incasa suma asigurata la decesul asiguratului, conform contractului
incheiat. Daca mediul economic avut in vedere este unul inflationist, suma asigurata
poate fi protejata printr-o clauza speciala, ceea ce implica si adaptarea primei de
asigurare. Ceea ce este caracteristic acestui tip de asigurare este faptul ca suma va fi
platita beneficiarului doar daca decesul asiguratului intervine in perioada de
valabilitate stabilita prin contract. Daca la expirarea contractului asiguratul este in
viata, asiguratorul este exonerat de la orice obligatie de plata.
Acest tip de asigurare protejeaza asiguratul doar impotriva riscului de deces si nu
ofera posibilitatea economisirii sau capitalizarii si de aceea primele de asigurare sunt
mai mici decat la alte tipuri de asigurari de viata.
1.2
perioada de asigurare este mai mare, cu atat este mai avantajos pentru asigurat
(primeste mai multi bani), cat si pentru asigurator (foloseste o suma mare de bani pe
o perioada indelungata). Reactivarea asigurarii poate fi facuta numai daca perioada
care s-a scurs de la intreruperea platii primelor nu depaseste un anumit numar de
ani(de exemplu 3 ani),iar asiguratul accepta sa plateasca sumele restante,intr-un
anumit numar de rate. Primele de asigurare se stabilesc in functie de suma asigurata
si exista posibilitatea renuntarii la contract si primirii valorii de rascumparare (care
creste pe masura ce se apropie data la care expira contractul). Ele se stabilesc dupa
mai multe criterii printre care cele mai importante sunt: varsta asiguratului, durata
contractului si suma asigurata. Un alt criteriu important este starea sanatatii a
asiguratului, asiguratorul isi rezerva dreptul in acest caz sa consulte fisa medicala a
asiguratului si poate cere si unele teste medicale ale caror cheltuieli de obicei le
suporta societatea de asigurare. Primele de asigurare platite de contractant sau de
asigurat reprezinta o forma de economisire care poate fi valorificata la data expirarii
contractului. Asiguratul avand dreptul la o suma numita valoare de rascumparare, in
cazul in care acesta doreste sa retraga banii platiti pana la acel moment prin primele
de asigurare. Odata cu retragerea banilor el va renunta la polita si la suma asigurata.
Valoarea de rascumparare creste odata cu trecerea timpului, acumulandu-se mai
multi bani din plata primelor. Asiguratorul va cere prime de asigurare mai mari
pentru a putea acoperi ambele riscuri, nu de putine ori aceasta suma ridicandu-se la
cumulul primelor platite in cazul achizitionarii ambelor polite.
Asigurarea mixta de viata este una din cele mai solicitate polite din aceasta categorie
datorita gradului mare de acoperire si riscurilor minime de pierdere chiar si odata cu
intreruperea platilor sau rezilierea contractului. Asigurarea mixta de viata permite
economisirea, capitalizarea, investirea banilor pe de o parte, iar pe de alta parte
asigura viitorul familiei.
2.1
nici o datorie fata de mostenitorii asiguratului, iar suma acumulata din primele platite
pana la acest moment revin asiguratorului. Aceasta suma se consituie din primele de
asigurare platite de asigurat,acumulate in decursul perioadei de asigurare si
fructificate prin diferite modalitati de asigurator. Pentru a preveni pierderea totala a
primelor platite de asigurat in cazul decesului din timpul valabilitatii politei, unii
asiguratori accepta inscrierea in contract a unei clauze pentru recuperarea partiala a
acestora (clauza contraasigurarii). Aceasta clauza permite rambursarea ueni parti din
primele platite de asigurat(dupa ce asiguratorul a retinut o anumita cota),daca
asiguratul inceteaza din viata inainte de expirarea contractului. In acest caz existand
o prima aferenta riscului de deces. In cazul in care asiguratul este in viata la
expirarea contractului, el va primi suma asigurata mai putin prima aferenta riscului
de deces care va ramane asiguratorului. In cazul decesului prematur, mostenitorii
asiguratului vor primi o parte din suma acumulata din primele platite de asigurat mai
putin prima riscului de deces ce va ramane asiguratorului. Asigurarea de
supravietuire,avand drept consecinta pierderea sumei asigurate,in cazul decesului
asiguratului anterior expirarii asigurarii,nu stimuleaza spiritul de economisire. Nici
acest tip de asigurare nu este foarte popular datorita limitarilor din contract.
Majoritatea oamenilor prefera alte tipuri de economisire, crearea conturilor bancare
in care dobanda si suma depusa sunt garantate pentru cei care prefera siguranta in
detrimentul unor castiguri mai mari. Sau asigurarile de tip unit-linked, care contin
factori investitionali pentru cei ce sunt dispusi la un risc, mai mic sau mai mare.
4.
Asigurarea de renta
In cazul asigurarii de tip renta (ce poate fi gasita si sub denumirea de: anuitati),
asiguratul poate opta la plata primelor de asigurare pe anumite perioade de timp
(anual, semestrial, lunar, etc) sau printr-o prima unica platita la inceperea
contractului. De asemenea plata rentei se poate efectua la o data anume stabilita in
polita sau imediat dupa intrarea in vigoare a contractului (in cazul primei unice).
Printr-o asigurare de renta, asiguratorul plateste o indemnizatie periodica,suma
asiguratului la expirarea contractului se plateste acestuia treptat,prin plati periodice
sub forma de renta. In functie de perioada de plata a acesteia se disting :
renta cu rata fixa caz in care indemnizatia de asigurare se plateste indiferent
daca asiguratul mai traieste sau nu. In momentul in care incepe plata acestei rate
fixe, este important daca asiguratul mai este sau nu in viata; ea se plateste pe o
anumita perioada (un numar de ani).
renta viagera, caz in care, pentru primirea unei indemnizatii de renta viagera,
asiguratul (sau, in cazul in care avem de-a face cu mai multi asigurati, cel putin unul
dintre acestia) trebuie sa fie in viata. Asigurarea este incheiata pe viata
asiguratului. O asigurare de renta viagera poate fi incheiata si in favoarea mai multor
persoane. In astfel de situatii, la moartea unuia dintre asigurati, renta viagera se
transfera asupra vietii celuilalt. Renta viagera se acorda in general trimestrial, mai rar
lunar.
Exista si posibilitatea ca renta viagera sa se acorde anual, o data la sase luni sau
lunar, cu consecinte in ceea ce priveste valoarea rentei viagere.
In cazul in care indemnizatia de renta viagera se acorda anual sau o data la sase
luni, asiguratorul dispune de bani vreme mai indelungata si poate obtine profituri mai
14
mari din investitii. In plus, are mai putine cheltuieli administrative; in cazul
termenelor lunare, lucrurile stau invers.
In cazul asigurarii de renta viagera exista urmatoarele cazuri speciale :
- asigurarea de renta viagera cu rambursare - in cazul decesului asiguratului se
ramburseaza primele de asigurare deja platite.
- asigurarea de renta viagera fara rambursare - in cazul decesului asiguratului nu se
ramburseaza primele de asigurare deja platite, avantajul fiind platirea unor prime mai
reduse decat in cazul rambursarii.
In cazul asigurarii pe baza de rente viagere exista posibilitatea existentei a doua
persoane asigurate. Prin asigurarea de renta viagera pentru doua persoane se acorda
o indemnizatie periodica in conditii de supravietuire sau de deces al primului asigurat.
Ea poate fi comparata cu asigurarile mixte de viata. Se foloseste in special pentru
alocatie pentru pensia de batranete, respectiv pentru pensia de urmas, pentru sot
sau sotie.Un caz special il reprezinta asigurarea de renta de supravietuire prin care se
acorda o indemnizatie periodica in cazul decesului asiguratului in favoarea
coasiguratului, daca acesta este in viata. Ca forme specifice de asigurare, mai des
intalnite sunt:
renta temporara de supravietuire, prin care se acorda indemnizatia pana la data
stabilita in prealabil in contract, sau pana la data decesului coasiguratului, daca
acesta survine mai devreme.
renta de supravietuire viagera; in cazul in care coasiguratul moare inaintea
primului asigurat, asigurarea expira chiar inaintea acordarii primei indemnizatii.
Aceste forme se practica preponderent pentru alocatie temporara pentru pensia de
urmas si pentru alocatie temporara a sistemului de pensii.Renta de supravietuire pe
toata durata vietii acorda o indemnizatie pana in momentul decesului coasiguratului
(cu indemnizatie finala), sau pana la data-limita anterioara datei decesului
coasiguratului (fara coasigurare cu indemnizatie finala). In cazul in care aceasta
asigurare se incheie contra platii unei prime de asigurare, perioada in care se
efectueaza aceasta plata este temporara (de exemplu, pana la implinirea varstei de
60-65 de ani de catre coasigurat). Se practica pentru alocatii pe toata durata vietii
din pensia de urmas si sub forma unor scheme colective de pensii. Aceasta este o
asigurare ce are ca scop suplimentarea pensiei, in cele mai multe cazuri, dar si
asigurarea unui flux continuu de bani ce poate acoperi perioade nefaste din viata
unui om inca inaintea pensionarii.
5.
Asigurarea de tip student
Asigurarea de studii ( tip student) este o polita de economisire pentru perioada de
studii a copiilor asiguratului. Acest produs asigura acumularea unor fonduri banesti
necesare continuarii studiilor copiilor. Asiguratul trebuie sa fie parintele ( sau
tutorele), iar beneficiarul ,copilul. Cum numarul locurilor bugetare la facultatile de
stat scad pe an ce trece, intr-un ritm in care putem prevede un sistem de invatamant
superior in totalitate cu plata, trebuie ca oamenii sa fiu precauti si sa economisesc
din timp pentru studiile copiilor lor . Si sa nu uitam ca o facultate buna costa, iar o
facultate din strainatate, costa si mai mult. Primele de asigurare vor fi platite de
asigurat (parintele sau tutorele copilului) pana la inceperea studiilor, urmand ca
beneficiarul (copilul) sa intre in posesia rentelor la varsta specificata in contract.
15
la pacient fiind mult mai bun decat in spitalele de stat. Toate acestea insa costa mult
mai mult decat "atentiile" oferite medicului si personalului in sistemul sanitar public.
Diferenta fiind plata unei sume direct pentru spital si nu in parte fiecarui membru al
personalului.
Cea mai buna solutie din punct de vedere financiar, pentru a naste la spitalele din
sistemul privat ar fi asigurarea de sanatate ce acopera si nasterea. Exista polite de
acest gen care acopera nu doar nasterea ci si monitorizarea sarcinii cu toate costurile
adiacente.
Asigurarea de natalitate intervine insa dintr-un alt punct de vedere, cel financiar.
Suma asigurata ce va fi platita la nastere, este folosita nu doar la cheltuielile cu
spitalizarea si plata personalului care s-a ocupat de acest eveniment, ci si pentru
cheltuieli ulterioare. O mare suma de bani va intra in amenajarea si inzestrarea
spatiului pe care il va ocupa copilul. Parintii vor face tot ce este posibil pentru a
asigura confortul noului nascut, si de a asigura un mediu prielnic cresterii acestuia.
Astfel va incepe o noua categorie de cheltuieli, patut, carucior, scutece, haine, jucarii,
care vor trebui schimbate incontinuu pentru a le adapta cresterii copilului.
B) Asigurari de tip unit-linked
Asigurarile de viata de tip unit-linked sunt asigurari pe baza de investitii, care ofera
nu numai protectia prin asigurare, ci si posibilitatea investirii. Prima pe care o
plateste asiguratul este investita intr-unul sau mai multe fonduri de investitii puse la
dispozitie de catre asigurator, din care asiguratul primeste apoi o cota parte (un
anumit numar de unit-uri). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile si
structura in care se vor investi primele platite de el, avand posibilitatea ca, pe
parcursul derularii asigurarii sa schimbe aceasta structura. Conditia pentru a putea
participa la aceste fonduri de investitii este de a cumpara o asigurare de viata. Daca
in cazul asigurarilor de viata traditionale riscul investitiei apartine companiei de
asigurari (in consecinta asiguratorul va investi banii cu mare prudenta, de obicei in
depozite bancare si obligatiuni de stat, care desi nu aduc profituri mari, sunt sigure),
la asigurarile unit-linked riscul investitiei apartine contractantului, beneficiile obtinute
din investitii depinzand de performanta fondurilor de investitie create si puse la
dipozitie de asigurator . Aceste produse pot avea in structura lor urmatoarele
componente :
Componenta de protectie care este reprezentata de o asigurare de viata pe termen
nelimitat, pentru care plata primelor esalonate se face pana la implinirea varstei de
pensionare, iar pe perioada protectiei suma asigurata (aleasa de client) este
garantata de asigurator. In cazul decesului asiguratului, beneficiarul va incasa
valoarea maxima dintre suma asigurata si valoarea contului sau la momentul
respectiv, unde suma asigurata este stabilita de catre client intre o valoare maxima si
una minima, in functie de varsta sa si de prima platita, iar valoarea contului este
reprezentata de echivalentul valoric al unit-urilor detinute in fondurile financiare ale
asiguratorului.
Componenta investitionala consta in cumpararea de unitati de cont (unit-uri) in
fondurile financiare constituite de asigurator. Aceste fonduri sunt fonduri interne,
18
19
20
Topul
companiilor
de
asigurari de viata din
Romania S1/2010 (RON)
COMPANIE
PBS mil.
ING Asigurari de
274
Viata
BCR Asigurari de
154
Viata
ALICO* (AIG Life)
98
ASIROM
47
GENERALI
45
ALLIANZ-TIRIAC
42
AVIVA
38
GROUPAMA
30
GRAWE**
29
EUREKO
15
21
Produse de asigurari de viata pentru cele mai mari companii de asigurari de viata
din Romania
Companie:
Nume produs:
Prudent
Familia primeste suma
asigurata stabilita in cazul
decesului
Acopera strict ricul de
deces si nu include parte
de economisire sau
capitalizare.
Caracteristici:
Varsta de
intrare in
asigurare:
Durata
contract:
Maraton
Asigurare de viata cu
termen nelimitat - pana la
implinirea varstei de 95 ani
Are o componenta de
economisire, permite
incasarea sumei asigurate
in cazul supravietuirii la
expirarea duratei
contractului.
minim 16 ani, maxim 65
Smart
Prima accesibila;
Pot fi incluse in pachet
persoane din familie.
Suma
asigurata:
Prima de
asigurare:
de marime si de frecventa
Riscuri
acoperite:
Frecventa de
plata a
primelor:
Reduceri de
prima
Valoare de
rascumparare:
22
Nume
produs:
BCR PIANO
grad de risc
scazut. Banii sunt
Caracteristici: investiti
preponderent in
obligatiuni.
BCR FORTE
grad de risc mediu.
Banii sunt investiti
minim 50% titluri de
stat, obligatiuni
municipale sau
corporative, depozite
bancare sau
certificate de depozit,
maxim 50% actiuni
cotate.
BCR FORTISSIMO
grad de risc ridicat.
Banii sunt investiti
pana la 100% actiuni
cotate, dar si titluri
de stat, obligatiuni
municipale sau
corporative, depozite
bancare sau
certificate de depozit.
23
Nume
produs
Asigurarea de viata
individuala /
pentru cupluri
Asigurarea de deces
individuala / pentru
cupluri
Accesibila.
Varsta limita: 65 ani, iar
perioada minima 5 ani.
Daca in aceasta perioada
are loc un eveniment
nefericit, suma asigurata,
este platita beneficiarilor
desemnati in polita. Este
o polita fara economisire
sau acumulare de capital.
Aceasta asigurare se
adreseaza persoanelor
care au o nevoie
temporara de protectie,
persoanelor care au
nevoie de protectie
pentru o suma asigurata
mare dar dispun de un
buget limitat si
persoanelor cu nevoi
specifice.
Asigurarea de
supravietuire
individuala /
pentru cupluri
Rambursarea
sumei daca la
finalul
contractului
persoana este in
viata.
Economisire si
capitalizare a
sumei.
25
Concluzii :
Avand in vedere totalitatea aspectelor prezentate anterior,putem observa faptul ca
asigurarea de viata are multe functii, insa fiecare dintre ele are acelasi scop, de a ne
proteja familia, persoanele dragi, atunci cand noi nu vom putea, fie din cauza
incapacitatii de munca cauzate de un accident sau din cauza decesului.Mai
mult,asigurarea de viata este totodata si o metoda de economisire garantata pe o
perioada lunga de timp.
Raspunsul simplu la intrebarea ce ne ofera o asigurare de viata este deci:
protectie materiala, financiara pentru familie
venit suplimentar pentru persoana care incheie contractul
metode de economisire
venit compensatoriu pentru familie
independenta financiara a celor dragi
viata linistita.
Utilitatea acestui tip de asigurare este deci evidenta,insa inainte de a cumpara o
polita de asigurare de viata trebuie sa se aiba in vedere mai multe aspecte:o
comparatie a primelor de asigurare practicate pe piata,a costurilor,a tipurilor de
riscuri acoperite cat si a clauzelor contractuale iar in final alegerea unui agent de
incredere,societatea de asigurari fiind una pe care se poate baza pe termen lung.
26
Bibliografie
Carti:
Tanasescu, Paul;
Economica, 2004
Achim, Marian-Lucian - Asigurarile de bunuri si persoane in economia
cunoasterii, Editura Economica, 2008
Teze de doctorat:
Publicatii periodice:
Site-uri:
http://www.asigurari-sanatate.ro/viata/;
http://www.asigura.ro/
http://www.asigurari.ro
27