Sunteți pe pagina 1din 30

Universitatea Alexandru Ioan Cuza" Facultatea de Economie i Administrarea Afacerilor Specializarea FINANE BNCI

Proiect la disciplina SISTEME I OPERAIUNI BANCARE

NDRUMTOR: Lector. Dr. Cpraru Bogdan-Sebastian

STUDENI:

Iai, 2009

Cuprins

Cap. 1 Sistemul bancar spaniol..................................................................................................3 1.1. Istoricul sistemului bancar spaniol...................................................................................3 1.2. Instituii bancare spaniole n cadrul istoriei sistemului bancar spaniol............................3 1.3. Date referitoare la gradul de concentrare i structura sistemului bancar spaniol ...........6 1.4. Tipuri de conturi...............................................................................................................7 Cap. 2 Banca Central a Spaniei ................................................................................................8 2.1. Introducere ....................................................................................................................8 2.2. Introducere referitoare la Banca Spaniei .....................................................................9 2.3. Scurt istoric....................................................................................................................10 2.4. Funciile Bncii Spaniei.................................................................................................11 2.5 Structura i organizarea Bncii Spaniei..........................................................................13 Organe de conducere ..............................................................................................13 Direcii generale......................................................................................................15 Sucursale.................................................................................................................16 2.6 Banca Spaniei i publicul: servicii..................................................................................16 Cap. 3 Banco Santander Central Hispano (BSCH)..................................................................18 3.1. Istoric BSCH..................................................................................................................18 3.2. Tip de instituie..............................................................................................................21 3.3. Acionariat......................................................................................................................22 3.4. Oferta de produse i servicii...........................................................................................22 3.5. Evoluii...........................................................................................................................23 3.6. Indicatori de apreciere....................................................................................................24 Cap. 4 Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA).................................................................25 4.1. Istoric BBVA.................................................................................................................26 4.2. Tip de instituie........................................................................................................27 4.3. Acionariat................................................................................................................28 4.4. Oferta de bunuri i servicii.............................................................................................28 4.5. Indicatori de apreciere....................................................................................................29 Bibliografie...............................................................................................................................30

Cap. 1 Sistemul bancar spaniol


1.1. Istoricul sistemului bancar spaniol
Pn la sfritul anilor 1980, sistemul bancar din Spania a fost supus unor modificri radicale. Structura sa a fost n mare msur un throwback a post-rzboiului civil din perioada de epoc franco - spaniol, atunci cnd bncile private au jucat un rol important n finanarea dezvoltrii industriei. Odat cu adoptarea unei politici economice care a accentuat i prescris atragerea de capital i investiii bancare strine, rolul bncilor a fost consolidat. Influena lor s-a extins nu numai n sectorul privat, dar i la astfel de instituii autonome ca INI si a statului la nivelul regiei de cale ferat. Ulterior, industria a crescut puternic, multe bnci de capital au fost vndute publicului prin intermediul burselor de valori. Cu toate acestea, bncile au continuat s joace un rol esenial n furnizarea de noi fonduri pentru industrie. Supravegherea tuturor instituiilor financiare era realizat de Ministerul Economiei, Finanelor i Comerului. Subordonat acestui minister i responsabil pentru supravegherea sistemului bancar al rii, a fost bnca central a rii. Banca Spaniei a fost nfiinat n 1847, i i s-a acordat dreptul exclusiv de a emite moned abia n 1874, cnd banca a fost naionalizat n urma reformei bancare. n plus fa de activitatea de supraveghere i de stabilire a rezervelor minime obligatorii din sistemul bancar, aceasta ia decizii i este responsabil de politica monetar a guvernului prin intermediul operaiunilor de pe piaa deschis, i totodat supravegheaz schimbul valutar, mpreun cu Direcia General de Tranzacii Externe. n anul 1977 Banca a Spaniei a ajutat nfiinarea Fondului de Garantare a Depozitelor, care a ajutat la protejarea depozitelor deoarece situaia din instituiile bancare era destul de tulbure.

1.2. Instituii bancare spaniole n cadrul istoriei sistemului bancar spaniol


Instituiile bancare din Spania pot fi grupate n urmtoarele categorii: bnci comerciale, bnci de economii, cooperative de credit si instituii de credit specializate.1 Din aceste grupe principale de bnci din sistemul bancar din Spania - bncile private, bnci de economii, precum i oficiile instituiilor de credit - bncile private au avut cel mai
1

Cpraru, Bogdan, Retail banking, Editura C.H.Beck, Bucureti, 2009

important rol, fiind i cele mai importante. n anul 1962 bncile private au fost mprite n bncile comerciale i bnci industriale. Acestea din urm au avut dreptul de a investi o parte mai mare a resurselor de capital i astfel s-au orientat i specializat n investiii industriale. Bncile comerciale, care au fost mai mari din punct de vedere al capitalurilor i mai numeroase, au servit publicul larg. De asemenea, ele au fost principala surs de credit pe termen scurt, pentru sectorul privat, dei au concurat pentru mprumuturile pe termen lung. Pn la sfritul anilor 1980, distincia ntre cele dou tipuri de bnci a nceput s i piard mult din nelesul specificului fiecaruia, pentru c treptat acestea au fost autorizate s poat funciona i n alte domenii dect cele pe care le desfuraser pn atunci. Cu toate c n a doua jumtate a anilor 1980 Spania a avut aproximativ 100 de bnci private din care un sfert au fost bnci industriale, domeniul bancar spaniol a fost mult timp dominat de apte mari instituii financiar-bancare: Banca Spaniol de Credit, iar dup un timp a fost mai larg cunoscut sub numele de Banesto ; Banca Central ; Banca Bilbao ; Banca Spaniol Popular ; Banca Santander ; Banca Vizcaya i Banca Spaniol American. Prin anii 1980, aceste bnci au avut control direct sau indirect de aproximativ de 80 de procente asupra resurselor bancare din ar. Valoarea de pia a acestor instituii nu era cunoscut, dar analitii estimeaz c Banesto poseda peste 3 miliarde dolari n SUA, i Banca Central, n jur de 1 miliard dolari americani. Aceste mari bnci spaniole au fost prezente n aproape toate domeniile de finanare. De asemenea, dincolo de exploataiile lor industriale, au posedat extinse reele de retail. Pentru c Spania nu a avut un sistem adecvat de fond de pensii, muli spanioli i-au investit economiile lor la aceste bnci cu scopul de a furniza venituri pentru pensie. n consecin, numrul celor care au investit a fost de 5 milioane n rndul micilor investitori din Spania, 39 de milioane de oameni, cea mai mare proporie a acestora fiind din rndul populaiei europene. Trziu n anii 1970 i nceputul lui 1980, atunci cnd un mare numr de bnci au ntmpinat dificulti grave, guvernul, a permis pentru prima dat, achiziionarea lor de ctre bncile strine. Cnd a devenit clar faptul c marile bnci strine mult mai sofisticate nu prea au avut n vedere aspectele tradiionale a sistemului bancar de pn atunci, Guvernul le-a nchis ua prin care puteau intra pe piaa spaniol. Bncilor strine nu le-a mai fost permis intrarea n Spania din 1992, pn cnd CE a acordat un termen limit pentru ca sistemul bancar spaniol s se modernizeze i s treac n rndul celorlalte sisteme europene. n a doua jumtate a anilor 1980, bncile spaniole nu au fost nc internaionalizate competitiv. Bncile au avut tendinta de a deservite de un numr foarte mare de personal, i

totodat au posedat prea multe ramuri, comparativ cu omologii lor din rile vest-europene. Numai n Belgia, au existat mai multe ramuri pe cap de locuitor. n plus, bncile spaniole de investiii inadecvate din punct de vedere financiar, au fost suplinite financiar de bncile europene cu servicii bancare acordate clienilor ns la un pre mai ridicat. Un raport al CE de la sfritul anilor 1980 a indicat faptul c, n scopul de a face ca, n statele membre, costurilor serviciilor financiare, s fie armonizate, cele din sistemul bancar spaniol ar trebui s fie reduse cu 34 la sut. n comparaie cu acestea, bncile franceze ar trebui s reduc aceste costuri cu 24 la sut, iar bncile din Marea Britanie s le reduc cu 13 la sut. Presiunea de a depi aceast situaie bancar a Spaniei a fost una destul de mare. Pentru a face fa acestei situaii Guvernul a ncurajat efectuarea de fuziuni, n scopul de a crea mari instituii financiare n mod adecvat, care ar putea concura cu rivalelele lor europene. Dei o tentativ de fuziune a Bancii Bilbao i Banesto a czut n 1987, la nceputul anului 1988 o uniune de succes au avut loc ntre Banco de Bilbao i Banco de Vizcaya. Aceast fuziune a dus la crearea n Europa de Vest a celei mai mari instituii financiare, Banco Bilbao Vizcaya. Analitii au estimat, nainte de 1992, c Marii ase din sectorul bancar spaniol ar putea, prin diverse fuziuni, deveni Marii Trei sau Marii Patru. Cel de-al doilea grup major din sistemul bancar s-a conturat prin nglobarea unor bnci de economii, care au predominat zonele rurale ce nu au putut atrage fonduri ale bncilor private. Aceste bnci nu au fost sub controlul Bncii din Spania pn n 1971, pentru c anterior au avut propriul lor reprezentant oficial, organismul de conducere, Institutul de credit pentru bnci de economii. Avnd n vedere c ntrzierea din anii 1970, bncile de economii au cunoscut o dezvoltare, numrul acestora a crescut la nivel naional n totalul bncilor iar nivelul depozitelor acestora de lanivelul de 34 la sut la 45 la sut fapt ce s-a realizat n ciuda restriciilor severe. La mijlocul anilor 1980, aceste restricii au fost oarecum ameliorate simindu-se o uurare din partea bncilor. De exemplu, barierele care limiteaz operaiunile lor n anumite zone sau regiuni au fost ridicate, ntre iunie 1988, i pn n 1992 acestea putnd deschide liber filiale oriunde n ar. Din punct de vedere al puterii de absorbie a disponibilitilor persoanelor, s-a remarcat banca La Caixa, fiind cea mai mare banc de economii din ar. O alta mare banc de economii a fost La Caja de Madrid. Dup ce un numr mare de restricii au fost ridicate, a nceput un amplu proces de fuziuni ntre bncile de economii. Aceast tendin a aprut probabil, pentru a putea desfura mai multe tipuri de operaiuni. Legal, bncile de economii, s-au constituit iniial ca instituii non-profit, dar, n realitate, acestea au fost destul de profitabile, n 1987, de exemplu, au fost mai profitabile 5

dect bncile comerciale rivale. Un motiv pentru acest lucru a fost faptul c bncile de economii s-au autofinanat. La sfritul anilor 1980 aptezeci i apte de bnci de economii au mprumutat cea mai mare parte a familiilor i a ntreprinderilor mici i mijlocii. Cea de-a treia tipologie de bnci din cadrul sistemului bancar spaniol este reprezentat de instituiile de credit, fiecare cu o sfer de influen de specialitate. Aceste instituii de credit au fost sub controlul Direciei Generale a Activelor de Stat (Direccin General del Estado del Patrimonio - DGPE), i au fost supravegheate de Institutul de Credit Oficial (Instituto de Crdito Oficial - ICO), care a primit fonduri de la stat, apoi au fost mprumut de la instituii de credit. Cea mai mare dintre aceste instituii de credit a fost Credit Industrial Bank (Banco de credit industrial), care, n general, era specializat pe mprumuturi industriale. Banca ipotecar a Spaniei (Hipotecario Banco de Espaa) - acorda credite ipotecare pentru proprieti urbane i rurale. Banca Agricol de Credit (Banco de Crdito Agricola) - acorda credite pentru agricultur i n sectoarele conexe iar, organele administrative ale provinciilor i municipiilor erau creditate de Banca de Credit Local (Banco de Crdito Local). De asemenea, Banca de Comer (Banco Exterior de Espaa), a fost fondat n anul 1923 n conformitate cu ICO, i promova exporturile. Mai mult de jumtate din capitalul Bncii a fost n mini private. n plus fa de participarea sa n comerul exterior, aceasta a concurat cu bncile comerciale interne i de mai jos doar pe locul fostei Big apte din punct de vedere al dimensiunii sale. Ca instituie de credit, Trade Bank a fost printre cele care fac parte din organismele DGPE. Analiti s-au ateptat ca acea cretere de liberalizare financiar a sistemului bancar spaniol s afecteze statutul i funciile publice ale bncii rii. Eliberarea fondurilor legate de guvern, necesare investiiilor ar elimina "circuitele privilegiate" prin care fondurile rezultate din scderea ratelor dobnzilor au fost canalizate n mod normal, spre investiii. Sistemul bancar spaniol a avut o dinamic deosebit n ultimele decenii, avnd loc ample transformri datorate procesului de integrare european.

1.3. Date referitoare la gradul de concentrare i structura sistemului bancar spaniol


Dei sistemul bancar spaniol deine un numr mare de bnci comerciale, n anul 2007 numrnd 151 de institutii cu capital autohton i strin, prezint un grad de concentrare destul de ridicat, primii trei juctori Banca Santander Central Hispano, Banco Bilbao Vizcaya

Argentaria si BAnco Popular Espanol nsumand peste 50% din pia. Bncile de economii au fost la origine create ca instituii nonprofit, forma de constituire a capitalurilor bazndu-se pe principiul mutualitii. Aceste bnci susin diverse evenimente culturale, sportive sau educative n regiunile n care i desfsoar activitatea. n anii 90 i-au extins gama de operaiuni, ajungnd s concureze bncile comerciale pe segmente de activiti: credite ipotecare, credite de consum, managementul de fonduri mutuale i de pensii, intermediere pe piata de capital. n anul 2007 existau 46 de asemenea bnci, cele mai imporatnte fiind La Caixa si Caja Madrid. La Caixa este cea mai mare banca de economii din Spania, fiind fondat n 1994, cu sprijinul a diverse instituii din societate civil catalana. Acest instituie a fost creat cu scopul de a ncuraja planurile de economii si pensii. Cu toate c sediul principal este situat la Barcelona, ea are 4732 de agenii n toata ara i peste 23000 de angajai. Caja Madrid este cel de-al patrulea grup financiar spaniol, cu o cifr de afaceri de 257068 mil euro n anul 2007, avand o poziie important pe piaa creditelor i a depozitelor clienilor. Grupul Caja Madrid ofer o gam variat de produse i servicii bancare, deservind persoane fizice, persoane juridice, minoriti naionale, n prezent banca avnd peste 7 miliionae de clieni. De asemenea, n anul 2007, pe lng bncile de economii exist 85 de cooperative de credit i 76 de institutii de credit specializate in acordarea de credite anumitor sectoare de activitate din economie, constituindu-i resursele pe alte ci dect atragerea de depozite.2

1.4. Tipuri de conturi


Non-rezidenii pot deschide numai conturi curent, iar nerezidenii pot deschide conturi de economii pentru nerezideni, Pentru a deschide un cont bancar din Spania este nevoie de paaport sau permis de edere, i se va cere, de asemenea, s se compleze un formular de la banc, n care sunt stabilite termenii i condiiile generale ale bncii . Un cont curent (cuenta corrente) de obicei, are o foarte sczut rat a dobnzii. Un depozit de cont fix (cuenta de imposicion un plazo) ofer un interes n funcie de perioada de timp de la depozitare i suma depozitat. Un cont de economii de carte (libreta de ahorro) de asemenea, poart o mic rat a

Cpraru, Bogdan, Retail banking, Editura C.H.Beck, Bucureti, 2009

dobnzii, dar nu d un continuu record al contului. n unele banci aceste cri pot fi utilizate pentru retragerea de bani, n numerar.

Cap. 2 Banca Central a Spaniei

fig.1: Sediul Bncii Centrale a Spaniei din Madrid

2.1. Introducere

Fiecare naiune are o banc central, la fel ca un guvern central, banca central distinge o naiune ca o entitate politic. Naiunile europene au avut bnci centrale nainte de revoluia industrial. Banca Suediei i Banca Angliei sunt dou dintre cele mai vechi bnci centrale nfiinate n secolul al-XVII-lea. Fiecare banc central difer n structur, funcie i rol n economie, dar mpart aceleai caracteristici comune. O banc central are mputernicirea de a emite banii unei

naiuni. Este un supraveghetor al celorlalte bnci, fiind o surs de lichiditi de ultim instan garant pentru celelalte instituii bancare.

2.2. Introducere referitoare la Banca Spaniei


Banca Spaniei este banca central a Spaniei i este responsabil de supravegherea sistemului bancar spaniol. Ca o banc central, Banca Spaniei este implicat n stabilirea i punerea n aplicare a politicii monetare, scopul ei principal fiind asigurarea stabilitii preurilor. nc de la introducerea Uniunii Economice si Monetare (UEM) n 1999 acest lucru a fost fcut n cadrul Sistemul European al Bncilor Centrale (SEBC) care include Banca Spaniei alturi de Banca Central Europeana (BCE) , precum i toate bncile centrale a rilor membre UE. Fiecare banc central deine din capitalul subscris al BCE, n conformitate cu greutatea relativ a populaiei sale i al produsului intern brut (PIB) n cadrul UE. n cadrul SEBC , atta timp ct mai exist state membre UE n afara zonei euro, politica monetar este responsabilitatea Eurosistemului, cuprinznd BCE i bncile centrale a cror ar aparine zonei euro. Guvernatorul Bncii Spaniei este un membru al Consiliului guvernatorilor BCE, care este organismul responsabil pentru deciziile de rata dobnzii; aceste decizii sunt puse n aplicare de ctre bncile centrale naionale n rile lor. Ca supraveghetor al sistemului bancar spaniol, Banca Spaniei supravegheaz solvabilitatea i conformitatea cu reglementrile corespunztoare instituiilor de credit ( bnci, bnci de economii, cooperative de credit , instituii de credit specializate i sucursalele bncilor strine n acest caz cu putere limitat n caz de banca a unui stat membru UE) i a altor instituii financiare (societi mutuale de garantare, companii de refinanare, firme de evaluare i birouri monetare i de schimb) contribuind la stabilitatea sistemului financiar. Din punct de vedere juridic, Banca Spaniei este o corporaie publica cu statut juridic, care are capacitateea de a aciona att public ct i privat. Este vorba de auto-guvernare i independen de stat. n conformitate cu dispoziiile de la Ley de Autonomia (Legea autonomiei) din 1994, Banca Spaniei nu poate solicita sau accepta instruciuni de la Guvern sau de la alt organism spaniol sau UE , in exercitatea funciilor sale n calitate de membru SEBC. Ca o contrabalansare la aceasta stare de auto-guvernare, Banca Spaniei trebuie s acioneze transparent i s dea cont de aciunile sale, iar ca efect la aceasta, guvernatorul face apariii regulate n faa Congresului i la Senat. n plus, cheltuielile anuale i bugetul de

investiii al bncii Spaniei este coninut n anexa Ley de Presupuestos Generales del Estado( Legea bugetului de stat) care este prezentat de ctre Guvern la Parlament n luna sempembrie a fiecarui an i conturile sale anuale sunt publicate intr-o anexa la raportul anual. Orice profit ce l poate obine Banca Spaniei este virat n Trezorerie, n concordan cu un program prestabilit.

2.3. Scurt istoric


Istoria Bncii Spaniei ncepe cu mai mult de dou secole n urm. Banco National de San Carlos, este prima banc aparut n Spania i este precursorul direct al actualei bnci a Spaniei. Banca Spaniei dateaza nc din 2 iunie 1782 cnd Banco National de San Carlos, precursorul Bancii Spaniei, a fost fondat n urma unei decizii regale a Regelui Carlos al III lea. Banca de San Carlos era autorizat s elibereze bancnote la purttor, care ele constituiau de fapt primele bancnote spaniole, numite cedulas, i care au fost bine primite de populaie. Principalele ndatoriri ale bncii erau s ofere sprijin financiar statului i s realizeze plile Coroanei n strinatate. Civa ani mai tarziu, banca ntlnete dificulti financiare, din cauza datoriilor mari realizate de Guvern. n 1829, banca achit o mare parte din datoria ei i tot n acest an este nfiinat Banca Espanol de San Fernando. Aceast banc era autorizat s emit bancnote i a fost pn n 1844, singura banc de emisiune n Spania. n 1844, Banca de Isabel II, a fost nfiinat din iniiativ privat, aprnd ca un concurent al Bncii Espanol de San Fernando. Dar criza financiar din 1847, a adus-o n pragul colapsului, un risc care a fost ndepartat printr-o fuziune cu Banca Espanol de San Fernando. n acel moment mai existau nc dou banci autorizate s emit bancnote n Spania: Banca de Cadiz i Banca de Barcelona. Banca Espanol de San Fernando a fost redenumit Banca Spaniei n 1856, n urma unei legi care prevedea deschiderea unei bnci de emisiune n fiecare oras. n 1874, n schimbul unui procent, pentru un mprumut, Guvernul acorda Bncii Spaniei monopolul asupra emisiunii de bancnote, oferind celorlalte bnci din provincie posibilitatea de a rmne bnci comerciale fr puterea de a emite bancnote- sau de a deveni parte a Bancii Spaniei ca filiale. Legea de ordonan bancar din 1921 a fost prima lege care reglementa raporturile dintre Banca Spaniei i Bncile private: capitalul Bncii Spaniei a fost crescut, i s-a atribuit

10

sarcina de a inspecta bncile private, rata dobnzii a fost stabilita pentru operaiuni de rediscount cu alte bnci, au fost facui primii pai de stabilire a unui curs de schimb i a fost determinat ponderea n profit a Trezoreriei. Aceast legislaie a fost cea care a transformat Banca Spaniei ntr-o veritabil banc central. n timpul rzboiului civil spaniol (1936-1939) ara a fost mprit n dou, o poriune era controlat de armata republican i cealaltat de ctre armata naionalist. i banca a fost de asemenea mparit n dou, rezultnd astfel dou bnci de emisiune i dou tipuri diferite de pesetas, fiecare fiind recunoscut numai n zona de emisiune. O mare parte din rezervele de aur acumulate de Banca Spaniei au fost trimise la Moscova i a fost utilizat pentru a finana efortul de razboi. Dup rzboiul civil, sectorul financiar i Banca Spaniei a trebuit s fie reconstruite. Legea de ordonan bancar din 1946 a definit politica financiar i a acordat mai multa putere asupra politicii monetare a Guvernului, ceea ce face din Banca Spaniei un simplu apendice a Ministerului de Finane. n 1959, odat cu introducerea planului de stabilizare, a facut ca Banca Spaniei s-i recupereze puterea , si Spania a devenit mai deschis din punct de vedere economic i politic. Aceasta a fost urmat, n 1962, de ctre doua importante acte legislative: Legea de reglementare a bncilor de credit care a ncredinat Ministerului de Finane responsabilitatea pentru politica monetar, dar a recunoscut Bncii Spaniei autoritatea i puteri tehnice de a pune n aplicare i de a dezvolta msuri corespunztoare; i Decretul legislativ cu privire la naionalizarea i reorganizarea Bncii Spaniei din 7 iunie 1962 prin care Banca nceteaz de a mai funciona ca companie privat. Odat cu restaurarea democraiei n Spania, transformarea Bncii Spaniei ntr-o adevarat Banc central, cu deplina responsabilitate pentru politica monetar i de reglementare i supraveghere a sistemului financiar, a fost finalizat. n primul rnd, n 1980 prin intermediul Legii cu privire la organismele de conducere a Bncii Spaniei i apoi n 1994 prin Legea de autonomie, a garantat bncii libertate i flexibilitate n ndeplinirea funciilor sale. Aceasta legislaie a fost modificat n momentul n care Banca Spaniei a aderat la Sistemul European al Bncilor Centrale (SEBC) i Spania a adoptat euro. De la 1 ianuarie 1999, SEBC este autoritatea monetar din toate rile din zona euro.

2.4. Funciile Bncii Spaniei


La nceputul celei de-a treia etape a Uniunii Economice i monetare (UEM) de pe 1 ianuarie 1999, precum i aderarea la Sistemul European al Bncilor Centrale (SEBC) i la

11

Bncile Centrale Europene (BCE), a nsemnat c cele mai multe funcii efectuate de ctre bncile centrale naionale din rile din zona euro au trebuit a fi redefinite. Avnd n vedere acest context, a fost necerar ca i n Spania s se modifice Legea de autonomie a Bncii Spaniei, prin Legea 66/1997 din 30 decembrie i a Legii 12/1998 din 28 aprilie, astfel ncat s se asigure o integrare deplin a Bncii Spaniei n SEBC. n exercitarea funciilor care decurg din statutul su de membr a SEBC, Banca Spaniei respect liniile directoare i instruciunile emise de BCE. Banca Spaniei adopta reglementrile necesare pentru exercitarea funciilor sale. Banca funcioneaz ca membru al SEBC i ca o banc central naional i ndeplinete funciile fiecrui statut al ei. Rolul Bncii Spaniei a fost redefinit ca urmare a introducerii monedei euro i crearea Eurosistemului, dar banca central ii menine puterile acordate n conformitate cu Legea privitoare la autonomie. Banca Spaniei ndeplinete urmatoarele funcii: Definete i pune n aplicare politici monetare n zona euro, cu principalul scop de a menine stabilitatea preurilor n ntreaga zon. nc de la introducerea monedei euro, deciziile politicii monetare sunt luate de ctre Consiliul guvernatorilor Bncii Centrale Europene (BCE) ai carei membri include i pe guvernatorul Bncii Spaniei, i sunt puse n aplicare de catre bncile centrale naionale. Principalul obiectiv n spatele acestor decizii este s in inflaia sub control n zona euro. Aceasta este realizat din punct de vedere practic, prin stabilirea ratelor dobnzii. Desfurarea operaiunilor de schimb valutar, n cadrul Eurosistemului i meninerea i gestionarea rezervelor valutare a statului spaniol i rezervele oficiale a rilor din zona euro care au loc cu BCE. Promovarea bunei funcionri a sistemelor de pli din zona euro i a sistemelor de pli naionale. Emiterea legal de bancnote. Exist un sistem descentralizat pentru emisiunea de bancnote euro: BCE autorizeaz emiterea de bancnote, care apoi sunt puse n circulaie de ctre bncile centrale naionale. Plaseaz monede n circulaie i efectueaz toate celelalte funcii care pot fi ncredinate de ctre stat bncii Spaniei , n acest sens. Promoveaza stabilitatea sistemului financiar, fr a aduce atingere funciilor BCE, a sistemelor de plat naionale.

12

Supravegheaz solvabilitatea i conformitatea cu normele specifice ale instituiilor de credit, i alte instituii i a pieelor financiare pentru care este i este atribuit responsabilitatea de supraveghere n conformitate cu legislaia curent.

Pregtirea i publicarea de statistici cu privire la funciile sale i asistarea BCE cu scopul de a compila informaiile statistice necesare. Furnizarea de servicii de trezorerie i reprezint un agent de servicii financiare pentru datoria pulic. Consiliaz Guvernul n procesul de pregtire a instituiilor de reglementare care afecteza institutiile sub supravegherea sa , prin mijloace de pregatire a institutiilor de reglementare si rapoarte tehnice. Banca Spaniei poate deasemenea sa emita reguli cu privire la exercitarea functiilor sale: circulare monetara n legatura cu aspectele referitoare la politica monatar i circulare n toate celelalte cazuri. Toate bncile Spaniei circulare sunt publicate n Monitorul Oficial Membru (BOE).

Pregtete toate rapoartele i studiile de caz care pot sftui Guvernul cu privire la toate celelalte aspecte n zona sa de competen. Reprezint Spania la organizaii, instituii i ntrunirile multilaterale, forumuri economice n toate problemele n legatur cu funciile sale.

2.5 Structura i organizarea Bncii Spaniei

Organele de conducere, direcii generale i sucursale: funcii i putere. Organe de conducere n conformitate cu Legea cu privire la autonomie, organele de conducere a bncii Spaniei sunt: Guvernatorul, Guvernatorul adjunct, Consiliul guvernatorilor i Comisia executiv.

Guvernatorul ( Miguel Fernandez Ordonez) Guvernatorul este capul bncii, acioneaz ca reprezentantul legal al acesteia, la toate instituiile i organizaii internationale din care face parte i prezideaz edinele Consiliului 13

guvernatorilor i a comisiei executive. Guvernatorul este numit de ctre rege, la propunerea Primului - Ministru, pentru termen de 6 ani, care nu se renoiete.

Guvernatorul adjunct ( Jose Vinals) Guvernatorul adjunct este ales pentru a nlocui pe guvernator n absena lui sau n cazul n care postul este vacant i i exercit competenele care i sunt atribuite n Banca Spaniei, reglementate sau delegate de ctre Guvernator, Consiliul guvernatorilor i Comisia Executiv. Guvernatorul adjunct este numit de ctre Guvern, la propunerea Guvernatorului, pe un termen de 6 ani , nerenoibil care se ruleaz simultan cu cea de Guvernator.

Consiliul Guvernatorilor Consiliul Guvernatorilor este format din Guvernator ( Miguel Fernandez Ordonez), Guvernatorul adjunct ( Jose Vinals) i 6 membri ai Consiliului (Jesus Leguina, Guillem Lopez, Angel Luis Lopez, Jose Maria Marin, Vicente Salas, Ana Sanchez)- numii de Guvern la propunerea Ministerului Economiei i Finanelor, n urma consultrii cu GuvernatorulDirectorul general al Trezoreriei i al politicii financiare (Soledad Nunez), Vicepreedintele Comisiei Naionale a valorilor Pieei Mobiliare (Fernando Restoy), Directorii generali ai Bancii (Javier Alonso, Francisco Javier Aritezgui, Jose Luis Malo de Molina, Jose Maria Roldan, Pilar Trueba ), Secretarul General i personalul reprezentativ. Competenele Consiliului guvernatorilor includ: aprobarea orientrilor generale privind activitatea bncii; supravegheaz punerea n aplicare a politicii monetare. propune sanciuni care s fie prezentate de catre banc, n rolul su de supraveghere, Ministerului Economiei i Finanelor, i impune sanciuni n situaiile care sunt de competena sa. Adopt toate rezoluiile care sunt necesare pentru ndeplinirea sarcinilor atribuite bncii. Ratific numirea directorilor generali.

Comisia executiv

14

Comisia executiv este format din Guvernator (Miguel Fernandez Ordonez), Guvernatorul adjunct (Jose Vinals), 2 dintre membrii Consiliului (Angel Luis Lopez, Vicente Salas)- alesi de ctre Consiliul guvernatorilor la propunerea Guvernatorului-, Directorii generali ai bncii (Javier Alonso, Francisco Javier Ariztegui, Jose Luis Malo de Molina, Jose Maria Roldan, Pilar Trueba) i Secretarul general (Jose Antonio Alepuz). Comisia executiv ndeplinete urmatoarele funcii, n conformitate cu liniile directoare stabilite de ctre Consiliul guvernatorilor: pune n aplicare politici monetare; determin autorizaii administrative care urmeaz s fie acordate de ctre banc; face recomandri i cereri instituiilor de credit; initiaz, n cazul n care este necesar, sanciuni i proceduri i determin msuri de intervenie i de nlocuire a directorilor din instituiile de supraveghere a Bncii Spaniei. Direcii generale Banca Spaniei este format din 5 Direcii generale i un Secretariat general. De asemenea are 3 Asociaii ale direciei generale. Consiliul guvernator Comisia executiv Guvernator Guvernator adjunct Direcia general de operaiuni, piee i sisteme de pli (Javier Alonso) Direcia general de supraveghere bancar (Jose Maria Roldan) Direcia general economic, statistic i de cercetare (Jose Luis Malo de Molina) Direcia general de servicii (Pilar Trueba) Direcia general de supraveghere bancar (Javier Ariztegui) Secretariat general ( Jose Antonio Alepuz) Asociaia direciei generale de afaceri internaionale (Pilar LHotellerie-Fallois) Asociaia direciei generale de afaceri interne (Enrique Gallegos) Asociaia direciei generale de supraveghere bancar

15

(Fernando Vargas) Sucursale Banca Spaniei are 22 de sucursale n ntreaga Spanie. Cincisprezece dintre acestea funcioneaz ca centre de prelucrare a bancnotelor ( A. Coruna, Alicante, Badajoz, Barcelona, Bilbao, Las Palmas, Malaga, Murcia, Oviedo, Palma de Mallorca, Seville, Tenerife, Valencia, Valladolid, si Saragossa), iar celelalte apte sunt mai instituionale n natur(Ceuta, Logrono, Melilla,Pamplona, San Sebastian, Santander si Toledo). Toate filialele sunt deschise pentru public pentru schimb de pesetas, deschidere a datoriei publice (conturi directe), prin care solicit informaii de la Registrul de credit al Bncii Centrale a Spaniei i prezint reclamaii privind instituiile de credit.

2.6 Banca Spaniei i publicul: servicii


Banca Spaniei ofer servicii directe cu publicul. ARHIVA ISTORIC n sediul central numit Calle Alcala din Madrid, Banca Spaniei are o vast colecie de documente cu privire la activitatea sa, de la nfiinarea Bncii de San Carlos i pn n prezent. Arhiva a fost deschis pentru cercettori n 1982 i poate fi consultat de ctre publicul larg. BIBLIOTECA - a fost creat n 1930 i este specializat n economie i n subiecte monetare i bancare. Colectia cuprinde aproape 300000 lucrri i 6000 de reviste. Baza de date poate fi consultat prin intermediul computerului avand 5 terminale instalate n bibliotec sau prin intermediul site-ului bncii Spaniei. SCHIMB VALUTAR DIN PESETAS N EURO - pesetas sunt schimbate n euro fr comision. Banca Spaniei nu schimb alte monede strine. CENTRE DE CREDIT - Banca Spaniei a nregistrat Registrul Central de Credit inc din 1962. Scopul iniial al acestui registru este s ofere instituiilor de raportare date necesare pentru o analiz optim a riscurilor de credit. Orice debitor a crui credit a fost raportat la CCR poate solicita datele nregistrate n numele lor. n acest scop, identitatea debitorului trebuie sa fie dovedita n mod corespunztor n orice banc a Spaniei, sucursal sau prin intermediul unui mijloc de comunicare n scris adresat Central de Riesgos, Calle Alcala, 48,28014 Madrid.

16

DATORII PUBLICE<CONTURI DIRECTE>-aceste conturi nregistreaz achiziii i vanzri de titluri de stat dup cum reflect i cartea de intrri i pot fi deinute de ctre persoane fizice sau juridice cu resedina n Spania. Drepturile financiare corespunztoare vor fi pltite prin transfer bancar, n contul bancar specificat de titularul de cont. Conturile directe pot fi deschise direct la birourile Bncii Spaniei sau prin internet la : www.tesoro.es PUBLICAII - Banca Spaniei deine numeroase publicaii, care conin rapoarte i studii economice, statistici i materii de supraveghere. REGISTRUL GENERAL - un registru ce conine reglementrile i prevederile Legii privind administraia public i de drept administrativ general. REGISTRE OFICIALE - registrul oficial al instituiilor conine date de identificare a tuturor instituiilor care sunt supravegheate de Banca Spaniei, grupate n funcie de tipul de instituie i n cadrul fiecarui tip, n ordine alfabetica i codul bncii Spaniei. SITE-UL OFFICIAL - www.bde.es PORTALUL CLIENTULUI BANCII - www.bde.es/clintebanca CLASA VIRTUALA- aulavirtual.bde.es

17

Cap. 3 Banco Santander Central Hispano (BSCH)

Banco Santander Central Hispano (BSCH) este cea mai important banc comercial din Spania, cu o reea ce se ntinde att pe ntreg teritoriul rii, ct i peste granie n cele mai reprezentative piee bancare, precum cele din Portugalia, Marea Britanie, America Latin, Statele Unite ale Americii .a.3Aceast banca s-a format ca urmare a mai multor fuziuni, precum i datorit unor importante achiziii cum ar fi Banco Central Hispano (care s-a format la rndul ei prin fuziunea bncilor Banco Central i Banco Hispano), achiziia de la statul spaniol a Banco Espanol de Credito (Banesto) i altele, dezvoltndu-i foarte mult aria geografic i de activitate. Banca Santander, cea mai mare banc din Spania cu 834 de miliarde (1,1 mii de miliarde $) n active la 31 decembrie 2006, este rezultatul fuziunii din 1999 dintre Banco Santander i Banco Central Hispanoamericano. Acest furnizor de servicii financiare are operaiuni n multe ri europene i n rile latine. Activitile sale sunt mprite n trei mari segmente: segmentul de retail banking (contribuind cu 84% din veniturile comerciale n 2006), segmentul wholesale banking (11%), managementul activelor i asigurri sociale (5%).4 n anul 2008, banca Santander a devenit cea de-a treia mare banc din lume din punct de vedere al profiturilor i cea de-a aptea dup capitalizarea bursier.5

3.1. Istoric BSCH

3 4

Cpraru, Bogdan, Retail banking, Editura C.H.Beck, Bucureti, 2009, p.127 http://www.wikinvest.com/stock/Banco_Santander_Central_Hispano,_S.A._(STD) [Accesat 24.04.2009] 5 http://www.santander.com/csgs/Satellite? canal=CAccionistas&cid=1148925257148&empr=SANCorporativo&leng=en_GB&pagename=SANCorporativ o/Page/SC_ContenedorGeneral [Accesat 24.04.2009]

18

fig.2: Sediul BSCH n Santander

Istoria bncii Santander a nceput la 15 mai 1857, cnd regina Isabel a-II-a a semnat un decret regal de autorizare ncorporarea fondurilor Santanderului. Chiar de la nceput a fost o banc deschis ctre lumea ntreag, fiind iniial legat de activitatea de comer ntre portul Santander din nordul Spaniei i America Latin. ntre 1900 i 1919 Banca Santander i-a mrit capitalul social la 10 milioane de pesete, i-au crescut veniturile, iar n anul 1917 nregistreaz un profit de jumtate de milion de pesete. n acest timp au fost fondate trei mari bnci spaniole care au s devin peste timp ceea ce este acum banca Santander: Banco Hispanoamericano (1900), Espanol de Credito (1902) i Banco Central (1919).6 Perioada 1919-1939 a fost crucial pentru banca Santander. n anul 1923 i-a mutat sediul central n cladirea Paseo de Pereda, a fondat Banco de Torrelavega i avea o modest reea de filiale n provincie (prima n El Astillero) i n afara ei. n anul 1934 Emilio Botin y Lopez a fost numit director general al bncii i n anul 1950 el a preluat preedinia bncii, ncepnd o larg expansiune a ei n afara Spaniei care a fost continuat n anii 60 cu achiziionarea unui mare numr de bnci locale. Astfel n anul 1947 i-a deschis primul birou general n America, n Havana (Cuba) fiind urmat de altele n Argentina, Mexic i Venezuela i unul n Londra. n anul 1956 a fost nfiinat departamentul bncii n America Latin. n 1957, la cea de-a o suta aniversare, banca Santander a devenit cea de-a aptea cas financiar din Spania. Odat cu achiziia n 1976 a Primei Banci Naionale a Puerto Rico, i apoi a bncii Espanol-Chile n 1982, banca Santander devine un pionier n activitatea bancar comercial din America Latin. n 1985, a fost nfiinat n Spania Banco Santander de Negocios ca o banc pentru activiti de investiii. Spre sfritul anilor 80, banca Santander i-a ntrit prezena sa n Europa prin achiziionarea CC-Bank, n Germania, o banc cu peste trei decenii de experien n piaa financiar. De asemenea a dobndit participaiuni n Banco de Comercio e Industria din Portugalia i a format o alian cu The Royal Bank of Scotland n 1988. n 1989, Supercuenta Santander a fost lansat, unul din cele mai inovatoare produse bancare din istoria activitii bancare din Spania, i a deschis sistemul financiar spaniol competiiei.

idem 3

19

n 1994, achiziionarea Banco Espanol de Credito (Banesto) a devenit un important eveniment n istoria bncii Santander, ceea ce l face cel mai mare juctor de pe piaa spaniol. n 1995, o a doua rafal de extindere a nceput n America Latin, care a permis s-i dezvolte afaceri n Argentina, Brazilia, Columbia, Mexic, Peru i Venezuela. n acelai timp, a existat un nou impuls al afacerii deja dobndite n Chile, Puerto Rico i Uruguay. n ianuarie 1999, Banco Santander i BCH au fost protagonitii primei majore fuziuni din Europa, n zona euro. Acesta a fost nceputul celei mai mari case financiare din Spania i de lider n America Latin. Ulterior, banca a cumprat grupul financiar Totta y Acores i Credito Predial Portugues n Portugalia. Din anul 2000, aceasta s-a alturat grupului Banespa n Brazilia, Grupo Serfin n Mexic i Banco Santiago din Chile. Aceasta a consolidat poziia grupului n calitate de lider financiar n franciz din America Latin. n 2003, grupul a nfiinat Santander Consumer atunci cnd a fuzionat cu compania german CC-Bank, cu italienii de la Finconsumo, Hispamer n Spania i alte grupuri. Acest nou franciz a consumatorului bancar are o prezen n 12 ri europene (Spania, Marea Britanie, Portugalia, Italia, Germania, Olanda, Polonia, Cehia, Austria, Ungaria, Norvegia i Suedia), n SUA, prin Drive Finance. n 2004 i-a mutat serviciile centrale din Madrid n noul sediu din oraul Santander, unde lucreaz astzi 6800 de persoane. n luna noiembrie a aceluiai an, a fost atins un alt reper major al grupului prin preluarea Abbey, cea de-a asea mare banc din Marea Britanie. n 2005, Santander a ajuns la un acord cu Sovereign Bancorp (a 18-a mare banc din SUA), pentru a face o participaie de 19,8%. n 2006, a nregistrat un profit record de 7.596 miliarde , mai mare dect al oricrei companii spaniole, facnd masive investiii n activitatea de retail banking i calitatea serviciilor. La data de 13 mai 2007, Banco Santander Central Hispano i-a schimbat numele su juridic n Banco Santander. n octombrie 2007, grupul Santander n colaborare cu Royal Bank of Scotland Group i Fortis, au anunat c oferta lor pentru 86% din aciunile ABN AMRO a fost acceptat, realiznd astfel cea mai mare achiziie bancar din istorie (70 miliarde Euro). n urma acesteia Grupo Santander obine diviziile din America de Sud, mai precis Banco Real din Brazilia i divizia din Italia, Banca Antonveneta. n noiembrie, grupul a vndut Banca Antonveneta ctre Monte dei Paschi di Siena. n anul 2007, dup 150 de ani de la nfiinare, Grupo Santander era 20

a 12-a banc din lume dup valoarea de pia, a 7-a dup profit i banca cu cea mai mare reea de retail n Occident cu 10.852 ramuri.7 n martie 2008, Banco Santander a vndut Interbanca, o banc a Banca Antonveneta ctre GE Commercial Finance, primind n schimb afacerile GE Money n Germania, Finlanda i Austria, GE's Card i Auto Financing Businesses n Marea Britanie, care se vor integra n Santander Consumer Finance. Grupul a anunat, n iulie 2008, c intenioneaz s achiziioneze banca britanic Alliance & Leicester, ce deine 254 de sucursale i depozite de 24 miliarde de lire. Achiziia a fost finalizat n octombrie 2008, atunci cnd grupul i-a delistat aciunile de la Bursa de Valori din Londra. Aceast aciune a urmat dup ce, n septembrie 2008 Santander a achiziionat divizia de depozite a bncii Bradford & Bingley (B&B), cu depozite de 22 miliarde de euro, 2,6 milioane de clieni, 197 de sucursale i 140 agenii. Aceste bnci, mpreun cu banca Abbey, au raportat c vor fuziona n Marea Britanie pn n 2011 sub denumirea Santander. n octombrie 2008, Grupo Santander i-a anunat intenia de a achiziiona cealalt parte de 75,65% din aciunile Sovereign Bancorp pentru aproximativ 1,9 miliarde $; achiziionarea Sovereign a nsemnat prima banc de retail din Statele Unite pentru Santander.

3.2. Tip de instituie


Banco Santander Central Hispano (BSCH) este un grup financiar asigurnd o gam variat de servicii bancare i financiare. Activitile sale sunt mprite n trei mari segmente: segmentul de retail banking (care contribuie comercial cu 84% din totalul veniturilor n 2006), segmentul wholesale banking (cu o pondere de 11%) i managementul activelor i asigurri sociale (5%).8 BSCH este un grup financiar internaional, avnd o reea ce se ntinde pe tot teritoriul Spaniei, dar i pe pieele bancare reprezentative din Europa n ri precum Marea Britanie, Germania, Italia,
7

fig.3: Prezena Santander n lume

http://www.santander.com/csgs/Satellite? canal=CAccionistas&cid=1146205899430&empr=SANCorporativo&leng=en_GB&pagename=SANCorporativ o/Page/SC_ContenedorGeneral [Accesat 24.04.2009]


8

http://www.wikinvest.com/stock/Banco_Santander_Central_Hispano,_S.A._(STD) [Accesat 24.04.2009]

21

Norvegia, Finlanda, Olanda, Belgia, Danemarca, Austria, Polonia, Ungaria, dar mai ales n America Latin prin activitile ce le desfoar n Brazilia, Argentina, Mexic, Peru, Chile, Venezuela, Costa Rica, Uruguay .a. Santander este prezent i pe piaa SUA prin achiziia Sovereign Bancorp.

3.3. Acionariat

Din punct de vedere al acionariatului putem spune ca Santander este un grup n care numrul celor care dein pari din capital este foarte mare, n 2009, compania numrnd aproape 3 milioane de acionari.9 Santander continu s creasc anual rata dividendelor. Pentru anul 2007, dividendul interimar a crescut la 0,12294 (0,18 US $), asigurnd o rat a dividendului anual de 0,56873 (0.84 US $). Pentru anul 2006, Santander a crescut dividendele cu 25% de la 0,5206 (0.65 US $) la 0.4165 (0.52 US $).10

3.4. Oferta de produse i servicii

Grupo Santander este un grup global care asigur toate tipurile de servicii financiare tuturor tipurilor de clieni: individuali, companii, instituii etc. Grupul este structurat n diferite domenii de afaceri pentru a pune produsele i serviciile sale pe pia. Santander dezvolt produse i servicii adaptate la nevoile clienilor si. Aceasta ncearc s fac fa tuturor cerinelor financiare: de la operaiuni bancare zilnice la managementul investiiilor i pn la acordare de credite ipotecare. Banca ofer soluii i sfaturi pentru fiecare companie: de la finanarea de echipamente i investiii, sau manipularea efectelor de comer strine i a plilor, pn la managementul trezoreriei i o gam larg de servicii tranzacionale. Totodat banca are operaiuni i n sectorul Institutional Banking, ea avnd afaceri cu instituii publice i private; coordoneaz i colaboreaz cu diverse uniti care fac ca grupul s ofere clienilor instituionali o gam complet de produse i servicii.
9

http://www.santander.com/csgs/Satellite? canal=CAccionistas&cid=1148925257148&empr=SANCorporativo&leng=en_GB&pagename=SANCorporativ o/Page/SC_ContenedorGeneral [Accesat 25.04.2009] 10 http://www.wikinvest.com/stock/Banco_Santander_Central_Hispano,_S.A._(STD) [Accesat 25.04.2009]

22

Clienilor de forma corporaiilor li se ofer soluii de finanare a investiiilor, de gestionare a riscului financiar, fuziuni i achiziii, analize, servicii de custodie sau operaiuni pe pieele de capital. Santander, deruleaz nc de anul trecut campania comisioanelor zero pentru clienii si, inovaie ce a fost adoptat ulterior i de concuren. Astfel valoarea comisioanelor pltite de clienii bncilor spaniole au sczut cu 31% anul trecut, n timp ce n alte ri preul serviciilor financiare era n cretere. Din acest an, Santander i-a extins campania serviciilor bancare cu comision zero, intitulat Vrem s fim banca ta i pentru ali clieni ai bncii precum studenii, acionari ai bncii, cei cu profesii liberale sau emigranii. n schimbul acestei campanii care costa Banca Santander 37,1 milioane de euro, aceasta ctiga clieni noi ce li se oferea mai multe servicii i care sunt mai mulumii de seviciile bancare. Serviciile pentru care nu se pltesc comisioane sunt cele de administrare a conturilor, emiterea i rennoirea cardurilor de debit, plile interne i transferurile de bani n interiorul UE (n limita a 50.000 ), constituirea de depozite, consultarea extrasului de cont, transferuri i retrageri de numerar de la ATM-urile bncii. Directorul general al diviziei comerciale a bncii, spune c aceast campanie a adus 369.000 de noi clieni anul trecut, n timp ce 178.000 de clieni au contractat un nou produs bancar.11

3.5. Evoluii
n condiiile n care multe instituii financiare din ntreaga lume ncearc s supravieuiasc crizei economice mondiale, Banco Santander este una din puinele bnci ctigtoare de pe urma acesteia. Fr nici un fel de expunere fa de active subprime americane, cu un business diversificat i rezerve de capital estimate la 68 de miliarde dolari, banca ii devanseaz rivalele cu probleme. Bineneles, banca nu a evitat n totalitate problemele care afecteaz pieele financiare. Declinul sectorului britanic i spaniol de real estate afesteaz n mod deosebit banca spaniol. Trei sferturi din volumul creditelor sale au legtur cu aceste piee, iar creditele neperformante aproape c s-au dublat n prima jumtate a acestui an fa de aceeai perioad a anului trecut. Aciunile bncilor europene au sczut cu 38% n acest an (10.2008), nsa Santander a avut o scdere mai redus, de 29%. Analitii sunt de prere c divizia brazilian extins a Santander ar putea reprezenta o treime din profiturile nete pn in 2010, comparativ cu 9,5%
11

http://www.ghiseulbancar.ro/articole/73/5707/Santander__banca_spaniola_ce_nu_mai_percepe.htm [Accesat 25.04.2009]

23

in prezent, ceea ce ar contribui la intarirea pozitiei de cea mai mare banca din America Latina a Santander.12

3.6. Indicatori de apreciere


Pentru aprecierea performanelor bncii am avut n vedere urmtorii indicatori: a) Rata rentabilitii activelor (Return on Asset) Acesta este un indicator care se calculeaz ca raport ntre profitul net i activele totale: ROA = profit net/active totale*100=0,82 % Aceast rata a sczut fa de aceeai perioad a anului trecut, de la 1,01% la 0,82% ct se nregistra n primul trimestru a anului 2009. b) Rentabilitatea capitalului propriu (Return of Equity) Return of Equity este un indicator de care orice potenial investitor va ine cont n decizia de a investi, fiind unul dintre principalii indicatori ai profitabilitii unei firme. Acest indicator se calculeaz pe baza raportului dintre profitul net i capitalul propriu. ROE = Profit net/ Capital propriu *100 Conform raportului financiar din primul trimestru al anului 2009, ROE a nregistrat un nivel de 13,25 %, n scdere faa de primul trimestru al anului 2008 cnd se nregistra un nivel de 17,4%.13 Aceasta arat c capacitatea de a realiza o activitate profitabil a sczut n acest prim trimestru. c) Ponderea Creditelor Neperformante (Non-Performing Loans) Valoarea creditelor neperformante (NPL ratio) msoar debitorilor de a-i mai achita obligaiile la datele stabilite ca scadente. ponderea creditelor neperformante din totalul creditelor acordate, o cauz a acestora fiind imposibilitatea

12

http://www.zf.ro/business-international/banco-santander-castigatoare-din-criza-globala-3259885/ [Accesat 25.04.2009] 13 http://www.santander.com/csgs/Satellite? accesibilidad=3&canal=CAccionistas&cid=1148977291573&empr=SANCorporativo&leng=en_GB&pagename =SANCorporativo/Page/SC_ContenedorGeneral [Accesat 25.04.2009]

24

Formula de calcul al acestui indicator este: neperformante/Total credite acordate .

NPL = Total credite

Valoarea creditelor neperformante nregistrate de BBVA n primul trimestru al acestui an s-au situat la un nivel de 18,968 milioane , adic de 2,49% din total credite acordate fa de aceeai perioad a anului trecut cnd s-a nregistrat un nivel de doar 1,24%.14

Cap. 4 Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA)

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA), (NYSE: BBV; BMAD: BBVA; BVPASA: BBV) este un grup bancar spaniol multinaional. Urmnd modelul principalului su competitor, BSCH Banco Bilbao s-a format n urma mai multor achiziii i fuziuni repetate cu succes, devenind al doilea mare juctor de pe piaa spaniol i a 7-a mare instituie financiar din Occident cu o capitalizare de pia de peste 61 miliarde .15 fig.4: Sediul BBVA din Bilbao Acesta ofer clienilor individuali i corporativi o gam larg de produse i servicii financiare i non-financiare de cea mai bun calitate. De asemenea, ca multe alte companii spaniole, ea ocup un loc de frunte n America de Sud, fiind cea mai mare instituie financiar din Mexic, una dintre primele 25 mari bncii din SUA din punct de vedere al activelor i unul dintre puinele grupuri internaionale care opereaz n China. Banca a avut n vedere de curnd noi oportuniti de expansiune, momentan desfurndu-i activitatea n 40 de ri.

14

http://www.santander.com/csgs/StaticBS?blobcol=urldata&blobheader=application %2Fpdf&blobkey=id&blobtable=MungoBlobs&blobwhere=1224970299716&cachecontrol=immediate&ssbinar y=true&maxage=3600 p.17 [Accesat 25.04.2009] 15 http://en.wikipedia.org/wiki/Banco_Bilbao_Vizcaya_Argentaria [Accesat 26.04.2009]

25

4.1. Istoric BBVA

Istoria BBVA a nceput n anul 1857 cnd ministerul de come spaniol a sponsorizat nfiinarea Banco de Bilbao ca banc de emisiune i de discount. Pn n 1890 aceasta a fost practic singura banc n ara Basc. n a doua jumtate a secolului al XIX-lea Banco de Bilbao a jucat un rol important n operaiunile care implicau proiecte de infrastructur i de dezvoltare a industriei siderurgice. n anul 1878 i-a pierdut dreptul de a mai emite moned. n anul 1901 s-a nfiinat Banco de Vizcaya care i-a desfurat primele sale operaiuni n Bilbao i ulterior n toat ara. n afar de operaiunile care le desfura ca banc comercial, a intervenit n crearea i dezvoltarea unei mari pri din industria spaniol. n 1902 Banco de Bilbao a fuzionat cu Banco del Comercio dei acestea au continuat s funcioneze ca dou entiti separate. n 1909, Caja Postal de Ahorros a fost nfiinat ca o instituie public, dar practic ia nceput operaiunile n 1916, pe baza crilor de credit. Un consoriu de bancheri i ntreprinztori au fondat Banco de Credito Industrial (BCI) n anul 1920 cu scopul de a sprijini consolidarea i dezvoltarea industriei prin intermediul creditelor pe termen lung. Att Banco de Bilbao ct i Banco de Vizcaya a format o parte din acest consoriu. n 1923, a fost creat Servicio National de Credito Agricola (Serviciul Naional de Credit Agricol) de cadrul Ministerului Agriculturii pentru a acorda credite asociaiilor agricole. O combinaie ntre interesele publice i cele private au dat natere Banco de Credito Local (BCL) n 1925 sub forma unei societi pe aciuni. Scopul acesteia era de a finana autoritile locale i alte instituii publice. n anul 1929 a fost nfiinat Banco Exterior de Espana (BEX) pentru a ncuraja comerul exterior, a cuta noi piee pentru produsele spaniole i pentru a ajuta companiile locale cu importurile i exporturile. Dezvoltarea din anii 60 Banco de Bilbao s-a lrgit n continuare, absorbind alte bnci. n acelai timp i Banco de Vizcaya s-a extins i a nceput s devin un important grup financiar. n urma reformei sectorului bancar din 1962, au fost naionalizate BCI, BHE i BCL, iar Serviciul Naional de Credit Agricol a devenit Banco de Credito Agricola (Banca de Credit Agricol sau

26

BCA). Cu toate acestea, n 1971 au redevenit societi pe aciuni i au devenit oficial entiti de mprumut. Dezvoltarea din anii 80 De-a lungul anilor 80, strategia bncii Bilbao a fost aceea dea a obine o dimensiune suficient pentru a participa la operaiuni financiare generate de progresele tehnologice, dereglementare, de securitizare i de interdependen ntre pieele interne i internaionale. Banco de Vizcaya a contribuit la aducerea la un nivel de plutire a bncilor afectate de criza economic i a urmrit o politic de cretere puternic prin achiziii (achiziia bncii Catalana n 1984), transformnd-o ntr-un mare grup bancar. n 1988, Banco de Bilbao i Banco de Vizcaya au fuzionat formnd Banco Bilbao Vizcaya (BBV). Argentaria a nceput s funcioneze ca un model bancar federal. n 1998, Corporacion Bancaria de Espana (nfiinat n 1991 i apoi privatizat), BEX (care a fuzionat cu BCI), BHE i Caja Postal au fuzionat ntr-o singur banc, Argentaria. Marea fuziune BBV i Argentaria au anunat planul lor de a fuziona pe 19 octombrie 1999. Noul grup avea avantajul unei dimensiuni semnificative, o puternic baz de capital, o considerabil structur financiar i diversificare geografic a afacerii i riscurilor. Drept urmare, avea un mare potenial de profit. Procesului de integrare i s-a dat un important avnt n ianuarie 2000 cnd cele doua au format un singur brand BBVA. Aceasta a ajutat grupul s-i creeze o imagine bine poziionat n termeni de identitate i caracteristici distinctive.

4.2. Tip de instituie


Cu toate c este o banc ce se bazeaz pe principiul universalizrii operaiunilor bancare, BBVA ofer o gam variat de operaiuni destinat clientelei de retail, sloganul

27

acesteia fiind urmatorul: Trabajamos por un futuro mejor para las personas(Muncim pentru un viitor mai bun al oamenilor).16 BBVA pune la dispoziia clienilor si o gam larg de produse financiare. Printre activitile pe care le desfoar se numr: retail banking, wholesale banking, asigurri, managenentul activelor. BBVA este un grup spaniol internaional.De curnd fig.5: Cldirea BBVA din Madrid a fcut alian cu Citic Group pentru a deveni parteneri strategici n dezvoltarea segmentului de retail i wholesale banking din China i Hong Kong, una dintre pieele cu cea mai rapid cretere din lume.17

4.3. Acionariat
La fel ca i la BSCH, numrul de acionari ai BBVA este foarte mare numrnd 890.000. Cel care deine cel mai mare pachet de aciuni este omul de afaceri spaniol Manul Jove, care a achiziionat n 2007 4,9% din aciunile bncii. n 2004 banca a mai avut o ofert de la Sacyr Vallehermoso, un grup de companii din domeniul constructiilor si imobiliarelor, care dorea preluarea controlului BBVA prin achiziionarea unui pachet de actiuni de 3%, pentru care solicita cinci locuri in consiliul de administratie al BBVA. Aceast tranzacie ns nu a avut loc.18 Ctigurile pentru o aciune (EPS) au crescut cu 4,2% la 1,16 comparativ cu nivelul de 1,12 anul anterior.

4.4. Oferta de bunuri i servicii


Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) este un grup financiar internaional diversificat, oferind clienilor o gam larg de produse financiare. Afacerea sa este structurat n patru zone: Spania i Portugalia unde ofer servicii bancare cu amnuntul (retail banking), business banking, personal banking, i toat gama de operaiuni cu ntreprinderile mici i mijlocii, servicii de asigurare; zona Global Business care include toate operaiunile, serviciile financiare oferite clienilor din Europa, America i Asia, precum servicii financiare pentru
16 17

Cpraru, Bogdan, Retail banking, Editura C.H.Beck, Bucureti, 2009, p.128 http://www.datamonitor.com/store/news/bbva_to_enter_asia_through_citic_partnership?productid=512254657C17-4DE1-B75C-1B5FF9CFE5D1 [Accesat 26.04.2009] 18 http://www.zf.ro/business-international/un-particular-cumpara-4-9-din-bbva-3075976/ [Accesat 26.04.2009]

28

proiectele de investiii imobiliare i a celor bancare; n zona Mexic i America de Sud unde ofer servicii prin intermediul filialelor sale, a managerilor fondurilor de pensii, companiilor de asigurare i pein afacerea de private banking; i zona Statele Unite asigurnd servicii prin cele cinci divizii: Banking business n Texas, BBVA Bancomer USA, BBVA Puerto Rico, Bancomer Transfer Servicies (BTS) i BBVA Finanzia USA.

4.5. Indicatori de apreciere


La sfritul primului trimestru al acestui an, indicatorii cheie au artat o performan superioar fa de ali competitori. Rentabilitatea capitalului propriu (ROE) se ridic la 19,4%, rata rentabilitii activelor (ROA) este de 1%, eficiena s-a mbuntit de la 43,7% la 42,3%, iar ponderea mprumuturilor neperformante (NPA ratio) este de 2,8% ceea ce arat o situaie relativ mai bun fa de restul sectorului.19

19

http://press.bbva.com/view_object.html?obj=22,101,c,38689 [Accesat 26.04.2009]

29

Bibliografie

1. Cpraru, Bogdan, Retail banking, Editura C.H.Beck, Bucureti, 2009 2. www.santander.com 3. www.ghiseulbancar.ro 4. www.wikinvest.com 5. www.zf.ro 6. www.datamonitor.com 7. www.bbva.com 8. www.wikipedia.org

30