Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
ÎNDRUMĂTOR , ELEV,
LUPU GEANINA COLŢEA GABRIELA-CORINA
1
Cuprins :
• Argument................................................................................ pag
CAP. I :
• Despre comerțul electronic .................................................... pag
CAP II :
A. Ce este un card de credit ? ....................................................pag
B. Scurt istoric ..................................................................... pag
C. Tipuri de carduri ............................................................. pag
D. Unde poate fi folosit cardul bancar ? ............................. pag
E. Cum funcționeză un card de credit ? .............................pag
F. Cum este asigurată securitatea tranzacției cu cardul ? ............
G. Cele mai avantajoase carduri de cumparături ........................
CAP III :
• Plățile online cu cardul ................................................
CAP IV :
• Plățile contactless ........................................................
CAP V :
• Beneficii ale cumpărătorilor folosind cardul ........................
CAP VI :
• Studiu de caz ..................................................................
• Concluzie ..........................................................................
• Biografie ...................................................................
2
ARGUMENT
Am ales tema ” Plățile electronice și cardul electronic ” deoarece mi se pare un
subiect interesant de abordat .
Datorită acestei teme voi surprinde modul în care comerţul a evoluat , trecând
de la cel tradiţional la cel online şi de la bancnote/monede la banii scripturali .
3
"tradiţionale" prin fax, linii de comunicaţii dedicate sau reţele cu valoare
adaugată.
Introducere
4
Comerţul electronic presupune utilizarea Internetului, a comunicaţiilor
digitale şi a aplicaţiilor software în cadrul proceselor de vânzare/cumpărare,
el fiind o componentă a procesului de e-business.
Comerţul electronic este un concept care desemnează procesul de cumpărare
şi vânzare sau schimb de produse, servicii, informaţii, utilizând o reţea de
calculatoare, inclusiv Internetul.
Comerţul electronic poate fi analizat din patru puncte de vedere şi anume:
- din punctul de vedere al comunicaţiilor – reprezintă furnizarea de
informaţii , produse , servicii , plăţi, utilizând linii telefonice , reţele de
calculatoare sau alte mijloace electronice ;
- din punctul de vedere al proceselor de afaceri – reprezintă o aplicaţie
tehnologică îndreptată spre automatizarea proceselor de afaceri şi a fluxului
de lucru ;
- din punctul de vedere al serviciilor – este un instrument care se
adresează dorinţelor firmelor, consumatorilor şi managementului în vederea
reducerii costurilor şi creşterii calităţii bunurilor şi a vitezei de servire .
- din punctul de vedere al accesibilităţii în timp real (online) – reprezintă
capacitatea de a cumpăra şi de a vinde produse , informaţii pe Internet sau
utilizând alte servicii accesibile în timp real .
Avantajele companiei
5
-- reducerea unor costuri de creare, procesare , distribuţie, stocare, regăsire
a informaţiilor bazate pe hârtii
- întărirea relaţiilor cu furnizorii şi clienţii
- o cale rapidă şi modernă de furnizare a informaţiilor despre companie
- canale alternative de vânzare (prin Web).
Avantajele cumpărătorului
6
Avantaje generale ale comerţului electronic:
- securitatea ;
- costurile investiţiei ;
CAP II :
B. SCURT ISTORIC
Povestea cardurilor de credit începe în anul 1949 , graţie unei idei a unui om de
afaceri pe nume Frank McNamara. Americanul tocmai luase cina la un restaurant
din New York când şi-a dat seama că îşi uitase acasă portofelul.
Mai departe , însă, există două variante ale deznodământului acestei întâmplări.
Aşadar, în vreme ce unii spun că McNamara şi-a sunat soţia pentru a-i aduce banii
necesari pentru nota de plată, alţii susţin că, de fapt, acesta ar fi negociat cu
managerul localului şi semnând un document prin care promitea că va reveni
pentru a-şi plăti datoria.
Cert este că , după acest moment , în anul 1950 , antreprenorul şi-a înfiinţat prima
companie de carduri de credit , denumită Diner’s Club . Ideea din spatele noii
8
afaceri era simplă: „semnezi acum, plăteşti mai târziu”. 27 de restaurante s-au
înscris în „club”, iar 200 de clienţi au acceptat să devină , de asemenea , membri.
În acelaşi timp, Alfred Bloomingdale a fondat „Dine and Sign” în Los Angeles , o
altă companie de carduri de credit .
Nu după mult timp , McNamara şi Bloomingdale s-au întâlnit , au purtat o serie de
negocieri , după care au decis ca cele două companii pe care le deţineau să
fuzioneze . Curând , cei doi au lansat un nou tip de card, ce le permitea clienţilor
să împrumute credit , să folosească banii , apoi să îşi plătească datoriile.
C. TIPURI DE CARDURI
Cardurile pot fi
Cardul de credit este alimentat cu banii băncii, posesorul cardului având obligaţia
de a rambursa creditul in funcţie de perioada pentru care a fost utilizat şi de
dobânda percepută de bancă.
9
Cardul de debit este alimentat cu bani chiar de către deţinătorul de card. Cardul
de debit este utilizat pentru retragere de numerar, plată la comercianţi sau pe
internet, in limita banilor existenti in cont.
Cardurile premium reprezinta o categorie privilegiata de instrumente de plata
care sunt acordate clientilor cu venituri ridicate. Gama premium este asociată cu
un statut social mai inalt, oferind pe langa acces la o linie de credit si o serie de
beneficii şi servicii suplimentare.
Cardul cu cip este un card bancar – de credit sau de debit – are incorporat un
microcip. Acesta a fost conceput pentru a conferi tranzacţiilor cu carduri mai
multă siguranţă şi rapiditate, dar şi pentru a oferi posesorilor de carduri şi
comercianţilor mai multe beneficii.
10
D. UNDE POATE FI FOLOSIT CARDUL BANCAR ?
11
Ceri să ți se accepte o sumă de bani, pe care o poți folosi atunci când ai nevoie de
bani în plus, când ești la cumpărături și salariul nu îți permite acoperirea
cheltuielilor tale.
Ți se acceptă, în funcție de salariu o sumă, pe care o poți folosi la cumpărături:
numai să dai cu cardul, iar cheltuielile vor fi plătite din banii împrumutați sau, de
asemenea, ai posibilitatea să scoți bani de pe cardul de credit să îi folosești, cash,
pentru diverse alte plăți.
După ce banii sunt folosiți, ai responsabilitatea de a restitui o parte din banii
folosiți.
PIN-ul securizat
PIN-ul reprezintă numărul personal de identificare inmanat de bancă sub maniera
securizata (in plic), valabil la prima logare. La prima utilizare a token-ului, este
12
necesar să modificaţi codul PIN. Acesta este format, in mod obligatoriu, din 4 cifre
si NU poate conţine secvente mai lungi de 2 cifre consecutive.
13
DAE: 38,94%
Rate fara dobanda: 1-24
Perioada de gratie: 45 de zile
Comision de administrare: 49 lei/an.
Comision de emitere card: 0 lei (inclusiv pentru cele 5 carduri suplimentare)
Optimo Card- Credit Europe Bank
Optimo Card permite clientilor achizitii cu valori mai mari si pe care acestia le pot
plati in rate de pana la 3 ani, cu o dobanda de 19%. Optimo Card ofera o limita de
finantare de tip revolving, pentru cumparaturi de maxim 33.000 de lei, ce pot fi
achizitionate in 18, 24 sau 36 de rate, din diverse locatii, sau pentru cumparaturi
online.
DAE: 31.28%
Rate cu dobanda de 19%/an – 18/24/36 rate
Rate fara dobanda (perioade promotionale) : 2/3 Rate
Perioada de gratie: 45 de zile
Comision de administare: 0 Lei
Comision de emitere card: 0 Lei
Suma maxima ce poate fi obtinuta de client – 33.000 Lei
14
Rata fara dobanda: 1-12
Perioada de gratie: 55 de zile
Comision de administare: 45 lei
Comision de emitere card: 20 lei
BRD Cum vrei tu
BRD Societe Generale ofera, prin cardul de cumparaturi Cum vrei tu, imprumuturi
de pana la 22.000 de lei, iar cardul are o valabilitate de trei ani, cu posibilitatea de
prelungire automata. Poti opta sa platesti in cel mult 12 rate fara dobanda, iar
perioada de gratie acordata in cazul acestui card este de aproape doua luni. In
functie de linia de credit utilizata, ai de rambursat in fiecare luna echivalentul a
2%.
DAE: 14,72%
Rate fara dobanda: 1-12
Perioada de gratie: 60 de zile
Comision de administare: 4,2 lei (cont)
Comision de analiza credit: 20 lei
BT Star Forte
La Banca Transilvania, cardul de cumparaturi Star Forte iti permite sa imprumuti
de cel mult cinci ori venitul tau lunar, in limita a 5.000 de euro (echivalent in lei),
iar dobanda anuala perceputa de 24% pe an. De retinut ca trebuie sa rambursezi
intre zilele de 1 si 25 ale lunii cel putin 10% din valoarea imprumutului si, mai ales,
faptul ca trebuie sa ai cel putin un an vechime ca angajat.
DAE: 26,77%
Rate fara dobanda: pana la 12
Perioada de gratie: 56 de zile
15
Comision emitere card: 0 lei
Comision administare cont: 25 lei/an
16
Comision emitere card: 35 lei
Comision administare cont: 35 lei
Card de cumparaturi de la Raiffeisen Bank
Cardul de cumparaturi Standard iti permite sa accesezi fonduri intre 700 si 20.000
de lei, in functie de scoringul fiecaruia solicitant. Dobanda anuala perceputa este
de 20,28%, iar lunar trebuie sa rambursezi cel putin 5% din valoarea creditului
utilizat.
DAE: 24,59%
Rate fara dobanda: 1-12
Perioada de gratie: 56 de zile
Comision de administare: 40 lei
Comision de emitere card: 0 lei
Unicredit Card Principal
Suma ce poate fi imprumutata prin cardul de cumparaturi Unicredit este intre 700
si 35.000 lei, in functie de venituri. Lunar, ai de rambursat o suma minima de 25
de lei, formata din 4% din creditul utilizat, dobanzi si comisioane. Rata dobanzii
este de 24,99%, pentru tranzactii la comercianti sau online, si 26,99% la
retragerile de la ATM.
DAE: 32,42%
Rate fara dobanda: 1-12
Perioada de gratie: 50 de zile
Comision de administare: 50 lei (incepand cu al doilea an)
Comision de emitere card: 50 lei
17
CAP III : PLĂŢILE ONLINE CU CARDUL
Cum functioneaza?
1. Dupa ce alegi produsul sau serviciul pe care doresti sa-l platesti, la realizarea
platii online trebuie introduse datele cardului (numarul cardului, data expirarii,
codul CVV2/CVC2).
2. Parola 3D Secure a fost inlocuita cu o parola dinamica , diferita pentru fiecare
tranzactie online, parola pe care o vei primi prin SMS.
3. Plata se va finaliza rapid, dupa verificarea parolei.
CAP V :
18
BENEFICII ALE CUMPĂRĂTORILOR FOLOSIND CARDUL
Avantaje unui card de credit sunt însemnate. În primul rând, ai acces rapid la un
credit preaprobat pe card, pe care îl folosești doar la nevoie şi cât ai nevoie din el.
Este un credit pentru care nu plătești dobândă, dacă returnezi toţi banii în
perioada de graţie (sau rata la timp, în cazul cardurilor de credit fără dobândă), iar
comisionul este zero pentru orice plată la comerciant. De asemenea, cardurilor de
credit li se pot ataşa extra beneficii: bonusuri, cash back - bani înapoi, asigurare de
călătorie, rate fără dobândă chiar şi la orice comerciant din ţară şi străinătate,
reduceri la comercianţi, etc.
Atenţie, însă există şi unele dezavantaje. Fiind un produs complex, trebuie să
ţinem seama de patru reguli de bază, pentru a nu plăti băncii dobândă şi
comisioane în exces.
Regula 1: Nu retragi bani de la bancomat cu cardul de credit.
Regula 2: Nu te rezumi să plătești lunar doar suma minimă de rambursat solicitată
de bancă pe extrasul de cont .
Regula 3: Dobânzile şi comisioanele sunt primele care le retrage banca de pe card.
Despre eBay
19
eBay reprezintă piaţa online a lumii întregi, numele său fiind universal cunoscut şi
sinonim cu modelul de licitaţie a vânzărilor prin Internet. Lider al acestei industrii,
eBay a creat prima comunitate comercială online de încredere, în care schimbul
tradiţional dintre vânzători şi cumpărători este reglementat de evaluările şi
recomandările fiecărei părţi. Cu toate că eBay are mulţi imitatori şi se confruntă
cu o mulţime de competitori care dispun de site-uri Web cu posibilităţi de licitaţie,
el continuă să domine categoria licitaţii şi rămâne liderul în introducerea de noi
modele, precum, vânzări la preţ fix şi la jumătate de preţ.
Încă de la înfiinţarea sa, în 1995, eBay a creat o platformă puternică pentru
vânzarea de bunuri şi servicii destinată atât pentru membrii unei comunităţi
interesate cât şi pentru oamenii de afaceri. Pe eBay, sunt listate peste 12 milioane
de articole printre cele 18.000 de categorii existente pentru vânzări. Utilizatorii
Internetului petrec mai mult timp pe eBay decât pe orice alt site online, făcând
din acesta cea mai populară destinaţie pentru cumpărături de pe Internet.
Membrii din toate părţile lumii cumpără şi vând pe eBay. În momentul de faţă,
eBay are site-uri locale care deservesc Australia, Austria, Belgia, Canada, Elveţia,
Franţa, Germania, Irlanda, Italia, Korea, Olanda, Noua Zeelandă, Singapore,
Spania, Suedia, Taiwan şi Marea Britanie, America Latină şi China .
Astăzi, eBay nu mai reprezintă un simplu site de licitaţii, oferă în acelaşi timp şi o
serie de alte servicii şi modele de vânzare, precum :
20
membrii eBay Korea cumpără articole de la membrii din SUA sau că membrii din
Australia cumpără de la membrii din Franţa.
- eBay Motors – este cea mai mare piaţă de licitaţii de pe
Internet destinată cumpărării şi vânzării de produse auto. La orice oră, eBay
Motors dispune de o listă bogată de vehicule de vânzare, de la autoturisme la
camioane, din aproape toate modelele şi de la toţi producătorii. De asemenea,
site-ul oferă atât maşini de colecţie şi motociclete, cât şi piese de schimb. eBay
oferă neîntrerupt şi alte servicii online, precum finanţări, inspecţii, asigurări auto,
transport de vehicule, înregistrări şi verificări.
- eBay Stores – extinde piaţa pentru vânzători permiţându-le să creeze
destinaţii de cumpărături particularizate pentru a vinde propriile produse. Pentru
cumpărători, eBay Stores reprezintă o cale avantajoasă de accesare a bunurilor şi
serviciilor vânzătorului. Clienţii care cumpără de pe eBay Store sunt capabili să
cumpere imediat articolele selectate, la un preţ fix sau la preţul rezultat în urma
licitaţiei.
- Buy It Now – reprezintă o îmbunătăţire opţională adusă listelor de articole.
Buy It Now permite cumpărătorilor să cumpere un articol la preţul specificat fără
să aştepte terminarea licitaţiei, oferind astfel vânzătorilor o metodă uşoară şi
avantajoasă pentru vânzarea rapidă articolelor la un preţ specificat.
- eBay Professional Services – serviciile profesionale ale eBay servesc la
creşterea rapidă a micilor afaceri de pe piaţă furnizând o locaţie pe eBay unde se
pot găsi profesionişti şi liber profesionişti care pot oferi sprijin pentru toate
tipurile de nevoi de afaceri, cum ar fi de exemplu, design Web, contabilitate,
suport tehnic , etc.
21
- eBay Local Trading – eBay are site-uri locale în 60 de pieţe din SUA. Aceste
site-uri eBay permit utilizatorilor să găsească mai uşor articolele localizate în
imediata lor apropiere şi să caute printre produsele de interes local. Site-urile
locale eBay oferă o atmosferă plăcută, oferind în acelaşi timp suport clienţilor
pentru articole mai dificil de cumpărat, precum: automobile, mobilă, diverse
dispozitive, etc.
- eBay Live Auctions – licitaţiile online oferă informaţii în timp real despre
produsele vândute. O tehnologie dezvoltată de eBay, Live Auction, autorizează
licitatorii tradiţionali să-şi extindă vânzările dincolo de casa de licitaţii şi să câştige
milioane de cumpărători online. Cumpărătorii au astfel acces la diferitele produse
direct de acasă sau de la birou.
- PayPal – de curând eBay a dobândit PayPal, o soluţie globală destinată
plăţilor în timp real, care permite oricărei afaceri sau client cu o adresă de email
să efectueze securizat, convenabil şi eficient plăţi online. Paypal are peste 20 de
milioane de utilizatori înregistraţi, incluzând peste 3 milioane de conturi destinate
afacerilor.
Obiectivul eBay este să facă din vizitatorii obişnuiţi cumpărători activi şi din
cumpărătorii activi vânzători de succes. Clienţii trebuie să-şi facă o mică
experienţă, care poate fi însoţită de o serie de obstacole. De exemplu, noii
utilizatori trebuie să se familiarizeze cu structura şi logica paginii pentru a înţelege
platforma şi pentru a procesa şi învăţa să aibe încredere în ceea ce se oferă . În
acelaşi mod, utilizatorii experimentaţi nu au încă cunoştinţe cu privire la
multitudinea de funcţii speciale utile pentru a avea succes în vânzări, cum ar fi de
exemplu, deschiderea unui magazin eBay.
22
Acest tip de informaţie este disponibilă prin intermediul serviciului relaţii clienţii
sau al paginii Web. Dezvoltarea departamentului „instruire clienţi” are drept scop
reducerea timpului de lucru al clienţilor, reducând astfel şi costurile.
Experienţa eBay a demonstrat că instruirea clienţilor reprezintă un instrument de
marketing eficient.
În acelaşi timp datango learning objects furnizează o gamă largă de informaţii.
Întrebări uzuale, precum „cum se face logarea?”, „cum cumpăr sau cum vând?”
sau „ce mecanisme de securitate sunt folosite pentru tranzacţii?” sunt completate
cu pachete speciale de instruire.
Denumirea "eBay" este cunoscuta atat pentru cei mici, cat si pentru cei mari.
Apar multe curiozitati celor care, pentru prima data, se bucura de sistemul
"eBay". De exemplu, un roman, fara sa stie sa foloseasca "eBay",a cumparat
accidental o pereche de pantofi. In plus, aparte ca acestia nu sunt deloc pe stilul
lui, sunt si prea mici. Pantofii au trebuit sa fie trimisi din Statele Unite ale Americii
- imagineaza-ti cate probleme si bani ar fi trebuit pentru returnarea produsului
achizitionat si recuperarea sumei platite. Dar tanarul cumparator nu s-a pierdut si
prin e-mail-uri s-a pus de acord cu vanzatorul ca in loc de pantofii "gresiti" sa
trimita unii potriviti..
Este foarte simplu sa incepi cumparaturile pe "eBay". Pur si simplu intra la adresa
http://www.ebay.co.uk si inregistreaza-te. Va trebui sa furnizezi urmatoarele
date: nume, prenume, adresa, data nasterii, de asemenea adresa de e-mail la care
va fi trimis un link de activare. Da click pe acel link si vei fi inregistrat. Apoi pur si
simplu introdu numele de utilizator si parola aleasa. Acum esti in "piata" online!
23
Fii atent inainte de a face o achizitie
Inainte de a cumpara un produs sau de a participa la o licitatie ar trebui sa stii
cateva lucruri importante. Mai intai de toate, verifica intotdeauna feedback-ul
cumparatorilor despre vanzator. Apoi, poti sa decizi daca este bine sa incepi
"afacerea" cu acest vanzator. „Recenzii” in sistemul "eBay" este un instrument de
evaluare care functioneaza foarte serios. Vanzatorul nu doreste sa obtina o
evaluare negativa, ceea ce ar putea influenta negativ "business-ul". Asa ca si el, la
randul lui, incearca sa indeplineasca dorintele clientilor.
Al doilea lucru important - costurile de expediere . De multe ori acestea nu sunt
incluse in pretul de achizitie, deci fii atent la pretul indicat separat. De asemenea,
fii atent la metoda de livrare.
Atunci cand cumperi produse online, intotdeauna exista un risc de a cumpara
produsul neconform, adica ceea ce ai vazut in fotografie este diferit de ceea ce ai
primit in realitate. Produsele nu pot fi atinse, nu stii daca vanzatorul este de
incredere si daca banii platiti nu vor ajunge in mainile escrocului care aduna doar
banii pentru bunuri, dar nu le trimite.
Prin urmare, dupa revizuirea "feedback-urilor" vanzatorului si metodei de livrare,
verifica si termenii de returnare.
In scopul de a cumpara ceea ce cauti, citeste cu mare atentie descrierea
produsului. Este important sa fii atent la starea produsului - este nou sau folosit
sau poate este reconditionat/resigilat. Bunurile reconditionate/resigilate (in cum
ar echipamente de sunet, calculatoare, sunt o solutie excelenta pentru cei care
vor sa economiseasca si sa cumpere un element dorit. Acestea nu sunt bunuri
folosite, in general, sunt doar marfurile pe care cumparatorii le-au returnat la
24
magazin. Acest lucru nu inseamna ca elementul este deteriorat. Motivele pot fi
diferite, de exemplu, nu-i placea dimensiunea, culoarea etc.
Probabil ca exista oameni in lume care sunt deja dependenti de licitatii "eBay". In
forumuri, fanii acestor licitatii impartasesc experientele cu privire la modul de a
castiga, cum sa licitezi, cand sa licitezi, cum sa recunosti cumparatori falsi si sfaturi
similare.
Ai incercat sa licitezi, dar nu ai castigat niciodata, pentru ca nu stii cum
functioneaza o licitatie "eBay"? Sistemul este urmatorul: de exemplu, pretul de
pornire este de 1 £. Trebuie sa decizi cat de mult esti dispus sa platesti pentru
acest element. Presupunem ca te-ai hotarat sa cheltui maxim 10 lire sterline
pentru acest produs. Aceasta suma trebuie introdusa in casuta "maximum bid".
Cu toate acestea, in cazul in care nimeni altcineva nu va licita pentru acest produs,
tu il vei achizitiona cu 1 £. Dar daca cineva va licita cu 5 £, "eBay" va ridica
automat pretul la 5.20 £, iar tu vei fi tot "in fata", deoarece ai specificat suma
maxima de 10 lire sterline.
Deci, ai castigat licitatia. Acum trebuie sa platesti pentru produs prin intermediul
metodei alese de tine. Inainte de a propune pretul de licitatie pentru produs,
asigura-te ca ai verificat metoda de plata indicata de catre vanzator. Cea mai mare
parte a vanzatorilor adopta metodele de plata cele mai frecvente, cum ar fi card
de credit sau de debit, cec, dar si plata prin intermediul sistemului "PayPal",
cunoscut ca unul dintre cele mai sigure metode de plata.
25
"PayPal" este un intermediar financiar intre cumparator si vanzator. De obicei,
contul "PayPal" este legat de contul bancar, ale carui detalii sunt stocate in baza
de date "PayPal", dar nu sunt dezvaluite partilor terte. Poti crea contul "PayPal" si
dupa inregistrarea in sistemul "eBay" sau pur si simplu vizitand site-ul
http://www.paypal.com.
26