UNIVERSITATEA ALEXANDRU IOAN CUZA, IASI FACULTATEA: F.E.A.

PROIECT ASIGURRI

PIATA ASIGURRILOR IN EUROPA

Indrumtor : Drd. Carmen Sandu Specializarea: Finane Bnci, Anul 2

2008

CUPRINS:
Capitolul 1.2 Caracteristici ,dinamica ,structura..2
1.1 Comitetul European de Asigurari.2 1.2 Principalii indicatori caracteristici ai pietei Uniunii Europene4 1.3 Ponderile asigurarilor de viata si nonviata in cadrul pietei asigurarilor din Europa..8 1.3.1 Ponderile asigurarilor de viata8 1.3.2 Ponderile asigurarilor non-viata.9

Capitolul 2
Piata asigurarilor Europei Centrale si de Est si schimbarile suferite de piata europeana a asigurarilor .11 2.1 Piata asigurarilor Europei Centrale si de Est..11 2.2 Schimbarile suferite de piata europeana a asigurarilor...13

Capitolul 3 Premisele crearii pietei unice a asigurarilor.14 Capitolul 4 Globalizarea pietei asigurarilor16
Bibliografie..17

CAPITOLUL 1 CARACTERISTICI, DINAMICA , STRUCTURA

1.1 COMITETUL EUROPEAN DE ASIGURARI
Piata asigurarilor reprezinta cadrul in care se manifesta cererea si oferta de asigurare si in care se incheie si se deruleaza contractele de asigurare reunind aspecte similare celor ale pietei de capital: oferta de asigurare apartine unor organizatii specializate, societati de asigurararereasigurare (societati financiare in cazul pietei de capital ), exista organizatii in care au loc formal tranzactiile cu produse sau servicii de asigurare (similar bursei de valori) iar un rol important in evolutia pietei il joaca intermediarii(brokerii de asigurari sau de investitii). Asigurarile reprezinta un sector cheie al economiei europene, a carui influenta se simte atat in protectia in fata riscurilor in domeniul economic si social al tarilor membre, in rolul de stimulator al ideii de economisire pe termen mediu si lung, cat si ca furnizor de fonduri pe pietele financiare. In mod similar ,asigurarile indeplinesc un rol esential pentru dezvoltarea tehnicilor de management al activelor si de management al riscului. Una dintre cele mai prestigioase institutii cu preocupari in domeniul colectarii datelor, interpretarii si elaborarii de studii in domeniul asigurarilor este Comitetul European de Asigurari (cu sediul la Paris). Comitetul European pentru Asigurari este o organizatie ai carei membri sunt asociatiile profesionale nationale ale asigurarilor din tarile cu economie de piata din Europa. Comitetul, infiintat in 1953 are in prezent 29 membri. Scopul sau este de a reprezenta asiguratori europeni si de a promova interesele acestora, prin oferirea unor opinii calificate organizatiilor europene sau internationale publice sau private in domeniul asigurarilor si reasigurarilor, de a facilita schimbul de informatii si experienta intre piete, prin elaborarea de studii in interesul societatilor de asigurari europene sau pentru a raspunde nevoilor lor .Membrii deplini ai CEA sunt asociatiile nationale ale

asiguratorilor din urmatoarele tari: Austria, Belgia, Cipru, Danemarca, Elvetia, Finlanda, Franta, Germania, Grecia, Irlanda, Islanda, Italia, Luxemburg, Malta, Marea Britanie,Norvegia, Olanda, Portugalia, Spania, Suedia, Turcia.Dupa 1990 au aderat si unele tari din Centrul si Estul Europei, CEA ,in calitate de organizatie europeana a asociatiilor nationale ale asiguratorilor, si-a exprimat disponibilitatea de a primi ca membru si Uniunea Nationala a Societatilor de Asiguare si Reasigurare din Romania. C.E.A publica periodic diverse studii si statistici care au ca scop informarea , in domeniul asigurarilor, in contextul pietei unice europene , in paralel cu fenomenul de globalizare, tot mai puternic si mai vizibil in ultimii ani.Asistam la o globalizare si la o fuziune a pietelor financiare , chiar la un mangenement financiar global , percepute atat la nivelul comapaniilor cat si la nivelul consumatorului.Acestea se manifesta , evident , in urmatoarele directii: Intre asiguratori, reasiguratori si asigurati: marile societati multinationale au tendinta de a-si ridica pragul autoasigurarii si de a transfera riscurile sau o parte a acestora direct reasiguratorilor; alegerea se face tot mai mult pe principiile managementului financiar global; Intre sectorul de stat si cel privat , dat fiind reducerea ponderii acestuia in domeniul asigurarilor, se deschid noi perspective pentru sectorul privat ; Intre asiguratori si bancheri:asa numita bancaassurance care capata o extindere tot mai mare ,astfel incat nu peste mult timp vom vedea ca, fara a folosi banca drept canal de distributie a produselor de asigurari , nici una dintre cele doua tipuri de institutii nu va mai putea supravietui; Evident, de maxima importanta in actualul si, sigur, si in viitoru deceniu, glo balizarea serviciilor financiare va continua sa marcheze intreaga evolutie a domeniului asigurarilor si reasigurarilor. In Europa piata unica a asigurarilor acopera 17 tari care formeaza Zona Economica Europeana. In contextul general al cresterii economice, asigurarile au continuat sa se dezvolte in 1997, cu diferente intre asigurarile non viata cu o evolutie mai lenta, de 8.8% fata de anul 1996, si asigurarile de viata , la care cresterea a fost de 14.1 %.Piata asigurarilor din Uniunea Europeana a inregistrat o crestere cu cu 8.8% in 1997 fata de anul 1996, volumul total al primelor de asigurare reprezentand 543,7 miliarde ECU ,mai mult decat cresterea PIB a fost de 2.7 % in acelasi interval1.
1

Vezi CEA, ANNUAL REPORT 1997, PARIS

Conform datelor CEA , la inceputul anului 1998 , cele mai mari trei piete de asigurari din Europa-Franta, Germania si Marea Britanie au reprezentat 67.1% din totalul asigurarilor de viata si 64.9 % din totalul asigurarilor non viata care astfel se dovedesc a fi mai putin concentrate decat asigurarile de viata (per total au reprezentat 66.4% din totalul primelor de asigurare non viata incasate ).Pe de alta parte, sapte piete reprezentau, in total, 87% din fiecare din cele doua categorii de asigurari : Italia, Olanda, Elvetia si Spania alaturi de cele 3 mentionate .Presiunea concurentei prin pret si conditii de asigurarea dus la cresterea asiguarilor non viata in 1997 ca si in 1996 ,dar absenta daunelor de catastrofa din ultimii trei ani a determinat obtinerea unor rezultate echilibrate , desi unele categorii de asigurari sunt in serios deficit (riscuri industriale raspundere si pagube materiale credit). Cu o competitie exarcebata prin masurile luate in ultimii ani, provocarile pietei unice sunt considerabile , chiar daca astfel de masuri nu rezolva toate problemele. Pentru a preveni aceste tendinte, societatile de asigurari au continuat eforturile de a reduce si rationaliza costurile. Ele au incercat in special sa gaseasca o mai buna sinergie prin fuzionari spectaculoase intre societati de asigurari, asa cum s-a intamplat, in ultimii ani nu numai in Europa (AXA/UAP,Royal/ Sun Alliance, Zurich/BAT, Allianz/AGF), si intre asiguratori si bancheri (Winterthur/Credit Suisse, Fortis/Mees-Pierson, ING Group-BBl, INA/Banco di Napoli, General/Sofibar ). La toate acestea se adauga si multe acorduri din afara Europei care au avut si continua sa aiba un impact foarte mare asupra evolutiei si structurii comertului cu asigurari si reasigurari. De exemplu societatile de asigurari din tarile Uniunii Europene ECU2 la inceputul anului 1996 si circa 2,660 miliarde la inceputul anului 1997, acestea reprezentand peste 37% din PIB-ul European. Dintre acestea peste 995 de miliarde constituiau obligatiuni (publice si private) - cu diferente semnificative de la o piata la alta - , 641 miliarde ECU erau actiuni in crestere spectaculoasa in ultimii ani si 446 miliarde ECU repreze ntau imprumuturi.

1.2 Principalii indicatori caracteristici ai pietei Uniunii Europene

Pentru a caracteriza importanta asigurarilor in economie si a analiza rolul acestora se utilizeaza cativa indicatori care se analizeaza in stransa interdependenta. Un tablou succint al principalilor indicatori ai asigurarilor in Europa, in perioada 1992-1996, este prezentat mai jos.
2

Vezi CEA, Annual Report 1997, Paris 1998

Indicatori Volumul total al primelor de asigurare(Mil. ECU, valorile la rata de schimb a fiecarui an). Din care: asigurari de viata - % Prime de asigurare/ PIB3 (%) Investitii/PIB (%) Prime de asigurare/ locuitor (ECU) Numarul companiilor de

1992 364.873 47,9% 6,3 28,9 992 4.974 892.937

1993 405.259

1994 432.590 49,8%

1995 457.667

1996 499.681 53.3%

1997 543.700 55.9% 7,6 46,4 1.458 4.834 879.175

6,9 34 1.096 4.960 871.791

7 34,2 1.166 4.844 858.595

7,1 37,2 1.230 4.847 859.173

7,3 40,8 1.339 4.868 859.359

asigurare Numarul de angajati ai societatilor de asigurare tarile UE (15)

Sursa: CEA, European Insurance in Figures, 1998 1. Volumul total al primelor de asigurare incasate exprima dimensiunea pietei asigurarilor in mod absolute. Cresterea acesteia in perioada analizata reflecta atat cresterea ofertei societatilor de asigurare, cat si cererii sporita a clientilor. Pe categorii de asigurari se constata ca asigurarile de viata au crescut intr-o proportie mult mai mare, de 13% decat cele non-viata, care au crescut cu numai 2%. Explicatia se afla in reducerea numarului de contracte de asigurare non-viata si in inrautatirea conditiilor de asgurare ca o consecinta directa presiunii puternice a competitiei in mod deosebit din punct de vedere al nivelului primelor de asigurare. Sub aspectul volumului de prime, se disting 3 grupe de tari. In prima grupa sunt incluse Franta, Germania si Marea Britanie, care reprezinta impreuna 65% din din total (70% din UE), foarte apropiate intre ele. Totusi, intre ele, diferentele sunt mari daca privim categoriile de asigurari (viata si non-viata). Ponderea primelor trei tari in totalul primelor de asigurare incasate la nivelul tarilor europene membre CEA este prezentat in tabelul de mai jos.

Marea
3

1994(%) 22,2

1995(%) 21,0

1996(%) 21,2

1997(%) 23,9

Produsul Intern Brut

Britanie Franta 21,9 22,1 Germania 22,9 22,8 Sursa: CEA, European insurance in Figures, 1998

22,0 21,8

22,4 20,1

Al doilea grup de tari cuprinde patru tari, si anume Italia, Olanda, Elvetia si Spania, care au reprezentat impreuna 20,5% din volumul de prime incasate in tarile membre ale CEA la inceputul anului 1998, fiecare avand ponderi cuprinse intre 6,6% si 3,9%. Celelalte tari a caror pondere in totalul volumului primelor de asigurare este de sub 4%, sunt incluse in cea de-a treia grupa. 2. Penetrarea asigurarilor, exprimata ca un raport intre primele de asigurare si PIB, este un indicator clasic care reflecta importanta asigurarilor in activitatea economica a unei tari sau zone geografice. Ponderea primelor de asigurare incasate/PIB a continuat sa demonstreze nevoia increstere a protectiei companiilor si persoanelor fizice in fata riscurilor, si deci o previziune pozitiva pentru o potentiala dezvoltare viitoare a acestei activitati. Sapte piete din tarile analizate au inregistrat o pondere superioara mediei. In functie de acest criteriu, piata europeana se poate imparti in 3 grupe, care reflecta, dupa acest criteriu, importanta acestui sector in economie. Acestea sunt urmatoarele: a) Luxemburg are o pondere a primelor de asigurare in PIB de 32,4%; acest lucru este de explicat prin dezvoltarea si importanta sectorului tertiar in economie, preponderant cel al serviciilor financiare. Volumul primelor de asigurare este ridicat si datorita cererii crescute a asiguratilor din alte tari din UE; b) Marea Britanie, 11,7%, Elvetia 11,9%, Franta, 9,9%, Olanda 9%, Irlanda 8,6% si Finlanda 7,7 si spania%. Alte tari sunt foarte aproape (Belgia 6,1%, Germania 6,4%, Danemarca 6,3%) c) cu ponderi intre 5 si 6% se inscriu Suedia 5,7%, Austria, Portugalia si Spania 5,4% 3. Raportul dintre investitiile societatii de asigurari si PIB este un alt indicator care reflecta importanta asigurarilor in economie, arata impactul asigurarilor asupra economiei prin investitiile pe termen mediu si lung efectuate de societatile de asigurari.

Volumul gobal al activelor investite si administrate de societatile de asigurare a crescut in ultimii ani, ajungand, in medie, la inceputul anului 1997, in cele 25 de tari membre CEA, la 40,5% din PIB-ul global, fata de numai 37,8 in 1995. Se constata diferente mari de la o tara la alta. Spre exemplu, cea mai

importanta piata sub acest aspect este piata Marii Britanii unde valoarea acestui indicator in 1995 a fost 91,2% iar in 1997 de 93%, urmata de Elvetia cu 86% ( fata de 67,3% in 1995), Luxemburg, 66,3%, Danemarca, 65,4%, Suedia, 62%, Olanda, 57%, Irlanda, 46,5% si Finlanda, 41, 2%. Valori mici au inregistrat Polonia, 3% in 1996, Cehia, 8,9%, Ungaria, 4,8%, Turcia, 0,8%. 4. Densitatea asigurarilor in Europa reflecta volumul primelor de asigurare pe

locuitor care a crescut de la un an la altul in perioada analizata, de la 992 la 1458 ECU/loc in perioada 1992 1997. Diferentele sunt mai pregnante in asigurarile de viata, unde 5 piete au avut media de circa 815 ECU/loc. Fata de media europeana de 643 Ecu/loc. In cazul asigurarilor non-viata, aceasta valoare a fost 643 ECU/loc. 5. Numarul companiilor de asigurari in Europa inregistrat o crestere incepand cu anul 1992. Trebuie mentionat ca acestea reprezinta numarul unitatilor legal constituite in aceste tari, in timp ce multe dintre ele opereaza pe piata ca grupuri de companii de asigurari. Cele 4868 de companii din UE reprezinta de fapt cel mult 1500 2000 de grupuri de asigurari in total. De asemenea, multe dintre aceste companii nu sunt operationale, ci sunt doar create pentru a astepta oportunitati de afaceri pentru a incepe activitatea.4 Aceste cifre nu includ si companiile mutuale mici care sunt in numar mare, dar cu un volum limitat al afacerilor care nu se supun directivelor UE. Desi tendinta globala este de crestere a numarului de societati nu trebuie ignorate fuzionarile si achizitiile care s-au inmultit in ultimii ani. In timp ce unele piete au inregistrat o reducere a operatorilor locali, altele au inregistrat o crestere. 6. Numarul total de angajati ai societatilor de asigurare a ramas relativ constant in ultimii 5 ani, cu mici diferente de la o tara la alta aparute datorita modului de calcul al numarului de angajati ( modificat odata cu aplicarea standardelor europene in 1994). In privinta investitiilor societatilor de asigurari non-viata, se constata ca rata investitiilor5 este mult mai mica datorita duratei mai reduse a constractelor si a
4 5

Peste 100 in Marea Britanie, de ex. Rata investitiilor reprezinta raportul procentual dintre investitiile efectuate de societatile de asigurari si primele de asigurare

obligatiilor societatilor. In anul 1997 acest indicator a fost de 2,8 fata de 2,6 in anul anterior, deoarece majoritatea societatilor si-au crescut rezervele tehnice si, implicit, investitiile datorita cresterii riscurilor ce presupun raspunderi pe termen lung.(long tail). Si aici se constat diferentele dintre piete: Elvetia 5,7, Suedia. 7,4 Finlanda 4,9, Danemarca 3,6, Irlanda 4, 3 Germania 3, 8, Belgia 3,4. Valori mici apar in cazul Suediei 1,0, toate acestea in conditiile in care media europeana este de 2,7. In perioada anilor 1992-1997, se constata o evolutie interesanta a asigurarilor europene. Alaturi de cresterea volumului de asigurare pe total asigurari, si pe cele doua categorii viata si non-viata se constata si crestrea ponderii asigurarilor de viata in totalul activitatii de asigurare.

1.3 Ponderile asigurarilor de viata si nonviata in cadrul pietei asigurarilor din Europa
Prime de asigurare incasate in perioada 1992-1997 in tarile Europene (mil ECU6) Ponderile asigurarilor de viata si non-viata(%)

Total CEA(26tari) mil ECU%asig de viata % asig.nonviata EU 15 mil. ECU % viata % non-viata

1 386820 48,2% 51,8% 362503 48,1% 52,9%

1993 430766 49,7% 50,3% 402509 49,6% 50,4%

1994 460504 50,9% 49,0 % 429771 50,7% 49,3%

1995 490408 51,3% 48,7% 455111 50,9% 49,9% 460489

1996 532868 53,6% 46,4% 496516 53,5% 46,5% 502195

1997 585737 56,1% 43,9% 543700 55,9% 44,1% 550055

EEA 17 (mil 3767459 407419 435142 ECU Sursa: CEA, European insurance in Figures, 1998

In 1997 10 tari aveau activitate de peste 50% dintre care Luxemburg si Finlanada aveau ponderea asigurarilor de viata peste 75%, Elvetia Marea Britanie, Suedia, Franta,
6

European Currency Unit (Unitatea de Cont Eurpeana)

Irlanda si Danemarca aveau aceast apondere intre 60-75%, iar Olanda si Cipruintre 5060%. Din cealalta categorie fac parte tari in care predomina asigurarile non-viata fie datorita pozitiei puternice a sectorului de stat pentru protectia persoanelor fizice cum ar fi in Islanda, unde asigurarile de viata reprezinta numai 4,2% din total fie din mmotive culturale legate de subdezvoltarea sectorului de asigurari de viata cum ar fi Turcia sau unele tari din Europa centrala si de est7. Astfel, in Islanda si Estonia asigurarile nonviata au ponderi cuprinse intre 90 si 100%, in Turcia si Slovenia intre 80 90%, iar in Slovacia intre 70 si 80%.

1.3.1 Ponderile asigurarilor de viata

In mod traditional , din motive tehnice si de administrare a asigurarilor, asigurarile de viata genereaza un volum mai mare de prime de asigurare si implicit ,de investitii. Din acest punct de vedere , raportul dintre investitii si prime reprezinta un coeficient mediu de 8,2 in asigurarile de viata fata de 2,7 in cazul asigurarilor non viata .Asigurarile de viata depind, in mare masura de volumul contractelor pe termen lung a acestor asigurari, si chiar mai mult, de durata obligatiilor pe care societatile de asigurare le au pe termen lung fata de clienti. Acesta este principalul motiv pentru care exista diferente mari intre piete. Intre 1992 si 1997 cota de piata la asigurarile de viata controlata de catre primele grupuri a crescut semnificativ in Portugalia, Elvetia si Finlanda, unde se constata o mai mare concentrare a pietei. De remarcat ca acest fenomen nu intotdeauna pregnant, dar oricum vizibil apare si in cazul unor piete mature in care asemenea schimbari sunt rare si de cele mai multe ori nesemnificative. Asigurarile de viata sunt mult mai concentrate decat asigurarile non-viata. In 5 tari europene 5 companii domina pietele, controland 2/3 din totalul tranzactiilor. Astfel in Finlanda, aproape 100% din tranzactii sunt derulate de acestea, in Elvetia 78%, Portugalia 69%, Suedia 67%, si Grecia 67%. In alte tari din punct de vedere al dezvoltarii se disting 4 situatii diferite: in pofida cresterii numarului de companii, liderii de piata si-au crescut semnificativ cota de piata in Portugalia, Elvetia si Finlanda; in alte tari precum Danemarca, Irlanda, Austria cresterea numarului de asiguratori nu a permis celor mai mari companii sa isi mentinacota de piata, iar
7

In studiile CEA se fac referiri si la tarile non membre UE dar membre CEA

10

liderii ocupa pozitiimai mici decat in anuii anteriori; in alte tari, reducerea numarului de asiguratori a dus la cresterea celor mai mari asiguratori, cum este situatia Frantei si, mai putin , a Italiei; reducerea in unele tari a numarului de companii a determinat scaderea concentrarii pietei cum ar fi in Spania, Grecia si Suedia, adica asiguratorii de marime medie si au crescut cota de piata in detrimental celor mai mari operatori de pe piata.

1.3.2 Ponderile asigurarilor non-viata

Sectorul non-viata a fost mai puternic marcat de fenomenul achizitionarilor si al fuzionarilor, determinand o concetrare a pietei mai pregnanta. Asigurarile generale au demonstrate evolutii diferite ale volumului de prime pe principalele categorii de asigurari. Desi nu se inregistreaza variatii mari in ponderile diferitelor tipuri de asigurari principalele tendinte care se desprind sunt urmatoarele: asigurarile de autovehicule (daune materiale si raspunderea fata de terti) au ponderea cea mai mare(33% in 1997;Germania a inregistrat cel mai mare volum al primelor de asigurare din aceasta categorie, 20,733 mil. ECU8), reprezentand 24% din totalul tarilor CEA, care a fost de 85.298 mil ECU. Pe locurile urmatoare s-au clasat Franta cu 13.775 mil ECU(16,5%), Italia cu 13097 mil ECU(15,4% din total), Marea Britanie cu 11.797 (13,8% din total CEA); asigurarile de accidente si sanatate au crescut ca pondere de la 20,5% la 22,8%, fiind in 1996 pe locul 2. Sub aspectul reasigurarilor, piata europeana este concentrate, in principal in: o Germania (unde functioneaza prima companie de asigurari din lume, Cologne Reinsurance infiintata in 1846), o Elvetia (Zurich) o Franta (Paris

La nivelul cursului de schimb anual

11

o Marea Britanie (Londra), in timp ce toate celelalte tari vest-europene desfasoara activitati de reasigurare dar de o intensitate mai mica in comparative cu cele de mai sus.

Capitolul 2
Piata asigurarilor Europei Centrale si de Est si schimbarile suferite de piata europeana a asigurarilor 2.1 Piata asigurarilor Europei Centrale si de Est
Tarile din Estul Europei sunt caracterizate in general de faptul ca dupa 1990 s-au produs in interiorul lor importante modificari si structura activitatilor de asigurare precum si legislatia asigurarilor. Aceste piete au devenit deschise investitiilor straine iar numarul asigurarilor a crescut considerabil. Gradul de penetrare a asigurarilor si numarul asiguratorilor in tarile Europei Centrale si de Est intre 1988-1992, de peste media de 1,69% este intalnit in 6 tari:Polonia,Ungaria , Cehia, Ungaria, Croatia Slovenia. Romania cu 0,75% se situeaza sub media aflandu-se pe locul 11 din acest punct de vedere. Din punct de vedere al densitatii asigurarilor ierarhia este asemanatoare. Cele 6 tari inregistreaza densitati ale asigurarilor de peste 90 USD/loc. , de mai mult de doua ori fata de densitatea medie de 45,6 USD/loc. Romania este situate pe pozitia a- 13-a. din punct de vedere al primelor incasate se detaseaza printr-o valoare ridicata a densitatii asigurarilor (40,2 USD/loc.) Aceste tari se incadrau in aceeasi categorie a Europei Centrale si de Est dar in present legislatia lor economica este in schimbare afectand si domeniul asigurarilor si al reasigurarilor. Acest lucru, coroborat cu diferentele mari intre acest grup de tari si tarile est-europene, viteza diferita de evolutia sectorului, diferentele de abordare a pietelor, interesele diferite ale asiguratorilor straini privind ivestitiile acestei piete, precum si structural lor aparte obliga si la o tratare separate. Pietele acestor tari sunt puternic marcate de existenta unei lungi perioade de timp asupra asigurarilor si reasigurarilor, subdezvoltarea actuala si evolutia rapida a acestui sector datorita dimensiunii reduse a pietelor si a posibilitatilor relative limitate de a pulveriza riscul,

12

companiile de asigurari sunt axate pe activitatea de asigurari directe apeland la protectia prin reasigurare oferita de companiile straine. In anul 1997 tarile Europei Centrale si de Est au incasat un volum total al primelor de asigurare de 14,5 miliarde de dolari reprezentatand sub 1% din volumul mondial de prime. Aceasta a reprezentat 1,7% din PIB cumulat iar densitatea media a asigurarilor in aceste tari a fost de 46,3 USD/loc. O caracteristica importanta o reprezinta dezechilibrul dintre cele 2 mari categorii de asigurari: Asigurarile non-viata au reprezentat 75% din toatalul primelor incasate. Rezultatele si tendintele asigurarilor generale sunt puternic marcate de evolutia asigurarilor de autovehicule care totalizeaza cea mai mare parte a veniturilor din prime. Asigurarile de viata sunt inca putin dezvoltate in tarile din regiune, de aceea este posibil; sa asistam la o dezvoltare rapida a acestor tipuri de asigurari. La fel de dezechilibrata este si participarea tarilor din zona: cele mai importante piete au fost Rusia, Polonia Cehia si Ungaria, care impreuna au reprezentat 82% din totalul primelor de asigurare din anul 1997. Gradul inca ridicat de concentrare a pietei, determinat de pastrarea pozitiei de lideri de catre societatile cu capital de stat, reprezinta o alta trasatura a pietei. Acest fenomen cunoaste anumite schimbari datorita cresterii competitiei prin aparitia a noi societati de asigurare cu capital privat (autohton sau strain). Demonopolizarea pietei este in curs, aceste companii de stat fiind privatizate in celel maimulte tari: in unele procesul s-a incheiat deja9, in altele se afla in faze de derulare.O explicatia acestui fapt este aceea ca asigurarea de raspundere civila obligatorie care initial a fost incheiata numai de aceste societati, a fost liberalizata putand fi oferita clientilor se de alte societati private. Volumul primelor de asigurare incasate in anul 1997 Europa Centrala si de Est Polonia Cehia Ungaria Croatia
9

Volumul primelor incasate Total 3753 1513 1043 574 (milioane USD) Non-viata Viata 2515 1113 700 507 1238 400 343 67

Gradulde penetrare (%fata de PIB) 2,77 2,91 2,34 2,94

Densitate USD/ locuitor 97,1 146,8 102,8 126,8

In Ungaria monopol de stat in domeniul asigurarilor a fost eliminate din 1986

13

Slovacia Slovenia

505 678

364 566

141 112

2,59 3,73

93,8 341,3

2.2 Schimbarile suferite de piata europeana a asigurarilor

Piata europeana a asigurarilor traverseaza o perioada de schimbari rapide si de consolidare.Planurile si strategiile elaborate de U.E pentru anul 1992 promovau extinderea prin achizitii.Rezultatele nu au fost insa pe masura asteptarilor .Diferentele intre culturile organizationale si nationale au impiedicat crearea mecanismelor financiare necesare .Cele mai rentabile s-au dovedit a fi pietele asigurarilor de viata are au apelat la eficientizarea activitatii si reducerea costurilor.Asigurarile de viata continua sa aiba o evolutie favorabila insa intensificarea concurentei determina crestrea achizitiilor si fuziunilor. Cea mai mare schimbare in orientarea pietei europene , duap anul 1982 o reprezinta modificarea perspecivei. Societatile din vestul Europei nu mai sunt singurele participante pe piata acestuia .Piata asigurarilor europene include acum si tari din blocul est-european . Incidentele din fosta Iugoslavie au condos la constientizarea problemelor politice din aceasta regiune si a importantei sprijinirii dezvoltarii acesteia.Primele societati care au reluat colaborarile cu pietele Germaniei de Est si Ungariei au fost:Allianz Group din Germania , Generali Assiguraziono SpA din Italia.Compania Allianz care controleaza societatea Hungaria Bistozito intentioneaza sa devina al treilea mare asigurator de viata pe piata Ungariei numai in trei ani.Astfel Alianz se va situa dupa Aegon Insurance Rt. Cu capital majoritar german , Nationale Nederlanden Bizotsito cu capital olandez , dar inaintea societatii Providencia Austrian-Hungarian Insurance-Co..Interesant este ca principalele societati de asigurare de viata cu capital de stat majoritar din Ungaria sunt interesate in dezvoltarea relatiilor cu bancile pentru a acapara piata fondurilor de pensii si economii . Este interesant de analizat nivelul de dezvoltare al asigurarilor din romainia in rapor cu alte trai dezvoltate.Spre exemplu , comparand ponderea primelor de asigurare in P.I.B in anul 1995 se constata ca in trai ptecum Luxemburg aceasta este de 17%,

14

Anglia-11%, in restul tarilor U.E aceasta pondere este cuprinsa intre 5-10% ,iar in cazul Romaniaei acest indicator este de numai 0,4%. Daca ne referim la densitatea asigurarii exprimate in prime de asiguare de locuitor, in anul 1995 , media Europeana era de 1250UM/locuitor in timp ce in Romania era de numai de 5,6UM/locuitor.

Capitolul 3

Premisele crearii pietei unice europene a asigurarilor

La intrarea in vigoare a Tratatului de la Roma la 1 ianuarie 1958-piata asigurarilor din fiecare taa membra a Comunitatii Economice Europene functiona in conformitate cu reglementarile nationale juridice si administrative referitoare la contractul de asigurare. Tratatul prin care se instituia C.E.E consaceaza 4 libertati fundamentale menite sa asigure buna functionare a Pietei Comune si anume si anume:libera circulatie a marfurilor , a persoanelor , a serviciilor si a capitalurilor. Intrucat numai ultimele 3 libertati vizeaza si activitatea de asigurare , in cele ce urmeaza ne vom referi numai la acestea. In domeniul asigurarilor pentru traducerea in viata a celor 3 libertati mentionate ao fost adoptate 3 serii (generatii) de directive dintre care unele vizau asigurarile de dunuri, de raspundere civila si alte asigurari decat cele de viata 10, iar altele se refereau la viata11. Astfel prima generatie de directive (directive din 1973 pentru asigurari de bunuri si raspundere civila si cea din 1979 pentru asigurarile de viata ) a urmarit instituirea libertatii organizate a dreptului de stabilire prin armonizarea conditiilor de acces la activitatea de asigurarii si a modului de exercitarea controlului financiar de catre statutul gazda al agentiei sau sucursalei de asigurare.

10

Directiva 73/239 :prima directive de stabilire pentru alte asigurari decat cele de viata ;Directiva 88/357:a doua directive de libera prestare de serviciipentru asigurari decat cele de viata si Directiva 92/49: a treia directive de licenta unicapentru alte asigurari decat cele de viata 11 Directiva 79/267 :prima directive de stabilire pentru asigurari de viata;Directiva 90/619; a doua directive de libera prestare de servicii pentru asigurari de viata si directive 92/96:a treia directive de licenta unicapentru asigurarea de viata .

15

 Cea de a doua generatie de directive (Directive din 1988 si cea din 1990 )s-a referit la libertatea prestarilor de servicii .De data aceasta nu s-a mai putut merge pe armonizarea deplina si prealabila a practicilor de operare in tarile membre ca in conditiilor de acces in materie de stabilire deoarece odata cu primirea de noi membri in CEE , legislatia in materie de CEE se diversificasera si mai mult .Ca urmare a autoritatile comunitare au fost obligate sa se multumeasca cu o armonizarea minima a obligatiilor a aspectelor esentiale ale activitatii de asigurare si cu o recunoastere a controalelor efectuate in fiecare stat membru. Masura liberalizarii miscarilor de capitaluri, intre statele membre, luata in 1988 a insemnat un pas inainte pe drumul creaarii pietei unice a asigurarilor. Directivele celei de a treia generatie (1992) au incheiat procesul de liberalizare a pietei unice a asigurarilor .Aceste directive au instituit un sistem de licenta unica in baza careia societatile de asigurare agreate de statul membru al sediului lor social sunt autorizate sa opereze atat prin stabilire(prin crearea unei agentii sau sucursale ) cat si libera prestare de servicii in orice spatiu comunitar pe baza acestui agrement unic.

Capitolul 4 Globalizarea pietei asigurarilor

Piata asigurarilor din Europa Centrala si de Est fiind deschisa dupa schimbarile produse in urma cu 18 ani a creat dezvoltare a acesteia in special prin constituirea unor societati mixte sau deschiderea unor filialeale marilor societati internarionale de asigurari. Consecintele consolidarilor in asigurari sunt atat pozitive cat si negative. Efectele pozitive sunt: Efectul direct pozitiv pentru societatea carea furnizeaza este cel al economiilor de scara; Pentru asigurati structurile de asigurare consolidate pot duce la scaderea tarifelor de asigurare; 16

Pentru actionariat structurile de asigurare consolidate inseamna deseori dividende ridicate; O structura mai concentrata este mai incitata spre inovare, altfel zi aceasta este capabila sa suporte uneori cheltueli enorme implicate de aceest process de lunga durata si cu un grad ridicat de risc. Efectele negative sunt:

Consolidarea asiguratorilor induce o presiune considerabila asupra canalelor traditionale de distributie; Lipsa de competitivitate; Practicarea unor tarife mai mari pentru serviciile oferite ;. Globalizarea domeniului asigurarilor este un fapt deja implinit prin relatia de

reasigurare ce se practica in principal la nivel international completand , atractia la nivel mondial pe care o au asigurarile prin formarea unor mari grupuri de asigurari cu birouri sau filiale in zeci de tari. Brokerii de asigurarii sunt prezenti in acest moment in cele mai importante locuri de pe planeta speculand orice deschidere a unei piete catre activitatea profesionala si serviiciile personalizate in asigurare.

Bibliografie:

Vacarel I, Bercea F. Asigurari si reasigurari , Ed. Expert Bucuresti 2007; Ciurel Violeta, Asigurari si reasigurari, Abordari teoretice si practice internationale Ed. All Beck, Buc , 2000;

17

Constantinescu D.A si altii Asigurari si Reasigurari Ed. Tehnica Buc, 1999

Tanasescu E. si altii , Asigurari comerciale moderne Ed.All Beck , Buc. 2007;

18