CAPITOLUL I NOIUNI INTRODUCTIVE PRIVIND ASIGURRILE

Este unanim recunoscut i constatat faptul c puterea economic a unei ri se afl n sistemul bancar i de asigurri. De asemenea, economiile cele mai stabile, n care nivelul de prosperitate al populaiei este ridicat, se ntlnesc n rile cu un sistem de asigurri bine pus la punct i prezent n viaa economic, i acest fapt nu este deloc ntmpltor. Pentru viaa mileniului III nu se poate imagina un real progres, susinut i de durat, fr asigurri. 1.1. Definiie, mod de aciune, rolul i funciile asigurrii Noiunii de asigurare i corespund o multitudine de definiii. Astfel, ca activitate economico-social asigurarea este o garantare, o punere n siguran, o ncredinare, o promisiune ferm, o msur de prevedere ce se ia de ctre cei interesai pentru conservarea bunurilor pe care le posed, pentru ocrotirea persoanelor fizice n cazul diminurii sau al pierderii capacitii de munc datorit unor boli, accidente sau atingerii unei anumite limite de vrst. De asemenea, asigurrile cuprind un sistem de relaii economico sociale i financiare, un proces obiectiv necesar al dezvoltrii economice i sociale, izvort din aciunea legilor economice obiective, care const n crearea n comun, de ctre persoanele fizice i cele juridice ameninate de anumite riscuri, a unui fond din care se compenseaz daunele, se pltesc sumele asigurate pentru i se satisfac alte cerine economico-financiare probabile, imprevizibile. 1 n concluzie se poate spune c Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor de zi cu zi sau n cea de afaceri, acoperind consecinele financiare ale unor evenimente nedorite.2 Prin asigurare sunt compensate financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentru aceast compensare a asiguratului sunt create de asigurtor, din primele pltite de persoanele sau organizaiile care au cumprat asigurri. n cazul n care deintorul poliei va suferi un prejudiciu, asigurtorul accept riscul unor despgubiri semnificativ de mari, n schimbul primelor ncasate.
1,2 2

Gh. Bistriceanu Sistemul asigurrilor din Romnia Ed. Economic, 2002

Privit prin prisma modului de aciune, asigurarea reprezint o metod de transfer al riscului, iar asigurtorii sunt aceia care i asum riscul. Rolul fundamental al asigurrilor: - Const n protejarea bunurilor i persoanelor mpotriva diferitelor riscuri, prin compensarea financar a pierderilor cauzate de producerea unui anumit risc. Acest lucru este posibil datorit existenei fondului de asigurare, creat din primele de asigurare pe care le pltesc asiguraii. Funciuni socio-economice: Prevenirea pagubelor, care se poate realiza prin finanarea unor activiti de prevenire a producerii riscurilor i chiar a unor programe educaionale pentru asigurai; Funcia financiar, care const n aceea c societile de asigurare investesc sumele ncasate sub forma primelor de asigurare, sporind disponibilitile existente. n acest fel ele: particip n calitate de ofertant pe piaa capitalului de mprumut; realizeaz plasamente de resurse n investiii, sau pe piaa nscrisurilor de valoare. Economisirea este o alt funcie a asigurrilor, mai ales a celor de via, unde asiguraii, la expirarea contractului de asigurare pot beneficia de suma asigurat i, n plus, particip la profitul obinut din sumele investite. Reducerea costurilor statului, n special a celor legate de protecia social. n acest fel societile de asigurri degreveaz i sprijin statul n domenii de asisten social i medical, pensii, compensri pentru accidente de munc, etc. Dezvoltarea industriei asigurrilor prezint astfel, conotaii economice complexe, care implic nu doar persoanele asigurate ci i ntreaga societate.

1.2. Scurt istoric al asigurrilor Asigurrile i au originea n cele mai vechi timpuri, oamenii de tiin neavnd posibilitatea s stabileasc dect cu aproximaie perioadele istorice ale apariiei lor. - n China antic Exist date potrivit crora negustorii chinezi i ncrcau marfa pe mai multe vase pentru a fi transportat pe marile fluvii ale Chinei, cu scopul de a reduce riscul ca ntreaga marf s fie distrus n timpul transportului fluvial.

- n Imperiul babilonian n jurul anului 3000 nainte de Hristos, n timpul Babilonului se practicau mprumuturi maritime, care l exonerau pe mprumutat de a le restitui dac marfa sau nava sufereau pierderi, avarii sau dispariii. Dovezile iniiale se refer la Codul lui Hammurabi, identificat mult mai trziu. Codul cuprinde 282 de clauze, care demonstreaz c babilonienii erau buni negustori i c erau bine edificai asupra naturii contractelor, asupra valorii bunurilor, asupra mprumuturilor, dobnzilor, garaniilor etc. - n Grecia antic Grecii au preluat experiena babilonienilor i fenicienilor i au nceput s emit unele hrtii de valoare. n secolul al IX lea nainte de Hristos, legile Rhodosului au constituit baza teoretic i practic a uzanelor maritime referitoare la avaria comun. n secolele urmtoare, romanii au aderat la acelai sistem. - n Italia de Nord n evoluia asigurrilor i a reasigurrilor un rol important l-au avut negustorii italieni din Italia de Nord de la nceputul mileniului al doilea. - n rile de Jos n anul 1310, Ducele de Flandra a decis nfiinarea Camerei de Asigurri de la Burges pentru asigurri mpotriva riscurilor maritime. Burges a fost unul dintre primele centre comerciale care a practicat asigurrile maritime (care a practicat comerul cu ln). - n Marea Britanie La Londra, Parlamentul a elaborat reglementri privind asigurrile, emind n anul 1601 Legea privind poliele de asigurare folosite ntre negustori. Dezvoltarea asigurrilor este foarte strns legat de extinderea transporturilor pe mare i cu deosebire a asigurrilor maritime, care au influenat toate celelalte asigurri. n poliele de asigurare din aceast perioad sunt menionate urmtoarele riscuri:

calamitile naturii, riscurile mrii, incendiu i aruncare a ncrcturii peste bordul navei, confiscare de ctre autoriti locale, represalii, alte obstacole. Concomitent cu asigurrile maritime, de transport, a reasigurrilor de toate felurile au luat

fiin asigurri de persoane, ndeosebi cele de via. Mai trziu s-au instituit i reasigurrile de via. Concomitent cu asigurrile i reasigurrile de via s-au practicat nc din secolul al XIXlea i asigurrile i reasigurrile de persoane mpotriva accidentelor. 3

1.3. Istoricul asigurrilor n ara noastr Forme incipiente de asigurri au existat pe teritoriul rii noastre nc din secolele XVIIXVIII, att n cadrul breslelor, ct i al obtilor steti. Hopa a fost o form rudimentar de asigurare a animalelor n caz de accidente, practicat cu mult timp naintea secolului al XIX-lea, prin care locuitorii unei comune se ntrajutorau reciproc. Dac o vit se accidenta, aceasta era sacrificat i carnea ei era distribuit ntre locuitorii comunei, fiecare pltind o sum de bani pentru partea care i revenea. n acest fel, proprietarul animalului sacrificat i acoperea, parial sau total, dauna suferit.3 Primele organizaii cu caracter de mutualitate i ntrajutorare au fost breslele din Transilvania, nfiinate n secolul al XIV-lea. Fiecare membru al acestora era obligat s plteasc o tax de nscriere i cotizaii periodice. Din sumele ncasate n acest mod se suportau cheltuielile de nmormntare n caz de deces al membrilor breslei, iar dac vduva i copii meterului decedat rmneau fr mijloace de trai, li se acordau ajutoare din Lada breslei. Breslele aveau cte o cutie numit a milelor n care se aduna un fond alimentat din cotizaii, amenzi i din caritate public. Pe msura dezvoltrii relaiilor capitaliste n economie i a participrii Romniei la circuitul economic mondial, a devenit necesar instituirea unor forme de organizare mai evoluate pentru prevenirea riscurilor prin compensarea pagubelor provocate de diferite fenomene. Activitatea organizat din domeniul asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil, desfurat n ara noastr, se ntinde pe o perioad de peste 120 de ani. Prima etap a nceput n anul 1871, cnd s-a nfiinat prima societate de asigurri i s-a ncheiat n anul 1948, cnd s-a introdus sistemul economiei planificate. dezvoltarea asigurrilor n aceast etap s-a fcut n condiiile specifice economiei de pia, atingnd performanele cele mai nalte n perioada interbelic. n perioada celei de-a doua jumti a sec. al XIX-lea, pn la nceputul primului rzboi mondial, se remarc o proliferare a societilor autohtone de asigurri n ara noastr; cele mai reprezentative dintre acestea sunt: Transilvania, Dacia, Romnia, Naionala, Generala, Agricola, Unirea, Prima Ardelean. n practica acestor societi, riscurile cu specific agricol lipseau aproape complet din asigurri, cu toate c erau solicitate tot mai insistent, iar dezvoltarea activitii de cretere a animalelor se impunea ca necesitate stringent. n perioada 1897-1915, unele societi au practicat asigurri de animale, Asigurarea Romneasc i Vulturul, ct i de culturi agricole contra grindinii, Dacia, Romnia,
3

Gh. Bistriceanu Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, 2006

Naionala, Generala i Agricola, operaiunile menionate neocupnd un loc important n volumul activitii lor. n perioada interbelic s-a dezvoltat n ara noastr i activitatea n ramura asigurrilor de via. dup primul rzboi mondial se remarc o ptrundere masiv a capitalului strin n activitatea de asigurare din Romnia. Cea mai intens activitate de asigurare din perioada capitalismului n ara noastr s-a nregistrat n deceniul al patrulea al sec XX, cnd s-au practicat toate formele de asigurri cunoscute i toate ramurile acestora. Etapa a doua

ncepe n anul 1948, cnd, n urma actului de naionalizare a principalelor mijloace de producie, societile de asigurare din ara noastr au fost naionalizate i trecute n proprietatea statului. ele au continuat s funcioneze n vechea form de organizare pn la 1 sept. 1949, cnd au fost puse n lichidare iar portofoliul lor i rezervele tehnice au fost preluate de Societatea General Sovromasigurri nfiinat n acelai an. n anul 1953, aceasta a fost lichidat, iar ADAS a preluat i sarcina asigurrilor facultative. De la aceast dat se constituie monopolul statului n domeniul asigurrilor de bunuri, persoane, rspundere civil, ADAS fiind singura instituie de asigurare din ara noastr, iar asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil devin asigurri de stat. n aceast perioad, monopolul statului a mpiedicat dezvoltarea i diversificarea

asigurrilor, accentul punndu-se pe eficientizarea activitii de asigurare i nu pe satisfacerea cerinelor asigurailor. Etapa a treia Monopolul statului n domeniul asigurrilor a durat pn n anul 1990, cnd prin H.G. nr 1279 s-a desfiinat Administraia Asigurrilor de Stat , activitatea acesteia fiind preluat de 3 societi comerciale pe aciuni: Asigurarea Romneasc S.A. a preluat portofoliul asigurrilor facultative de via, asigurrilor obligatorii, asigurrilor facultative de autoturisme i a altor asigurri. Societatea de asigurare i reasigurare ASTRA S.A. a preluat portofoliul asigurrilor mixte cu participare ADAS n strintate i cel aferent asigurrilor i reasigurrilor externe. Agenia CAROM a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea i plata despgubirilor n cazurile de pagube produse n Romnia, cnd rspunderea revine unor asigurai la societi de asigurare din strintate i n cazurile de pagube produse n strintate de automobiliti romni asigurai la societi de asigurare din ara noastr. 5

 n prezent au luat fiin numeroase societi cu capital privat, fapt ce a condus la diversificarea ofertei de asigurare. 1.4. Catastrofele naturii i accidentele - pericole permanente pentru bunuri i persoane Producerea unor fenomene naturale sau evenimente poate avea urmtoarele efecte: o o o s provoace pierderi materiale; s stnjeneasc activitatea economic; s pun n pericol viaa sau integritatea corporal a oamenilor.

n concluzie, se poate spune c omul este supus n permanen unor pericole mul tiple i variate, cauzate de forele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumii factori sociali ori socialeconomici. Pericolele la care omul este supus sunt generatoare de pagube, i de aceea, el trebuie s le cunoasc pentru a se proteja de efectele lor, pentru a putea aciona mpotriva lor. Forele naturii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice printre care se numr: seceta, ngheul, ploile toreniale, uraganele, inundaiile, cutremurele de pmnt, trsnetul, incendiile, prbuirile i alunecrile de teren, avalanele de zpad .a. O multitudine de cauze naturale provoac decese, boli i mbtrnire la oameni, afecteaz evoluia plantelor ori pun n pericol viaa animalelor. Dezvoltarea tiinei i tehnicii face posibil creterea rapid a produciei, uurarea muncii, progresul social, dar n anumite mprejurri, ea poate provoca accidente care s avarieze sau s distrug complet anumite mijloace de producie i bunuri de consum ori s afecteze capacitatea de munc i chiar vieile oamenilor. Omul, prin modul necorespunztor n care i ndeplinete uneori atribuiile care-i revin n activitatea economic, sau prin comportarea sa reprobabil n societate, poate provoca pierderi semenilor si. n aceast situaie este vorba de nepricepere n folosirea tehnicii, neglijen n ndeplinirea obligaiilor de serviciu ori a ndeletnicirilor gospodreti, nerespectarea regulilor privind protecia i securitatea muncii, svrirea de aciuni delictuale (furt, spargere, crim etc.). Anumii factori social-economici pot, de asemenea, provoca fenomene cu efecte negative asupra desfurrii nentrerupte a activitii economice. Din aceast categorie fac parte: crizele economice, omajul, inflaia, conjunctura economic nefavorabil etc. n funcie de cauzele care genereaz pericolele, rezult c unele sunt independente de voina omului, adic au un caracter obiectiv , n timp ce altele, legate de comportamentul omului, poart un caracter subiectiv . Cauze cu caracter obiectiv 6

o poziia terenului fa de sursa de ap, fapt care l face s fie expus inundaiilor, sau s fie ferit de acestea; o caracteristicile materialelor folosite la construciile de cldiri care le fac s fie inflamabile sau neinflamabile, rezistente sau mai puin rezistente la seisme; o sensibilitatea la grindin a unor culturi agricole etc. Cauze cu caracter subiectiv o atitudinea incontient a unor persoane, care prin neglijen, superficialitate, iresponsabilitate etc. pot s provoace sau s favorizeze nregistrarea de accidente, cu grave efecte umane i materiale. Este extrem de important cunoaterea mprejurrilor, n care se pot produce diverse fenomene care perturb desfurarea normal a activitii economice i provoac pagube. Acest fapt permite omului s ia msurile de rigoare, pentru a evita apariia unor asemenea fenomene, a le preveni, a limita aciunea lor distructiv sau a se pune la adpost de urmrile nefaste ale acestora. n practica internaional a asigurrilor, evenimentele care in de fenomenele naturii i care provoac pagube materiale i/sau afecteaz viaa i integritatea corporal a oamenilor sunt denumite generic "catastrofe naturale". n schimb, cele care nu in de fenomenele naturii sunt considerate "catastrofe tehnice". n categoria catastrofelor naturale se includ: a) inundaiile; b) furtunile; c) seismele (cutremurele de pmnt i seismele submarine); d) seceta i incendiile provocate de temperaturi caniculare i care transform vegetaia forestier n scrum; e) frigul i ngheul; f) alte catastrofe naturale, n care intr cderile de grindin, avalanele de zpad .a. Amploarea pagubelor pe care le pot provoca catastrofele naturale depinde de: puterea de distrugere a forelor naturii, aciunea factorului uman (materialele folosite n construcii, msurile de prevenire (protecie) a catastrofelor n zonele ameninate etc.), elemente aleatorii (de exemplu, momentul producerii unui seism, al ruperii unui dig, al declanrii unor avalane de zpad etc.). n categoria catastrofelor tehnice sunt incluse sinistrele care au o legtur nemijlocit cu activitatea omului. Este vorba de: 7

a) incendii i explozii; b) accidente de aviaie; c) accidente maritime, lacustre i fluviale; d) accidente rutiere i feroviare; e) accidente produse n mine i cariere; f) prbuiri de cldiri i de lucrri de art; g) alte sinistre. Pierderile datorate de producerea unor astfel de fenomene pot avea urmri deosebite n plan financiar. Tabelele urmtoare nfieaz cteva din sinistrele majore produse n lume, n perioada 1987-2005, i pierderile provocate de acestea. Tabelul 1.1 Sinistre majore produse n lume n perioada 1987-2005 Nr. crt. 1 2 Data producerii ara Tipul sinistrului Uraganul Katrina Uraganul Andrew Atacul terorist produs asupra WTC, Pentagonului i altor cldiri Cutremurul de pmnt Northridge Uraganul Ivan Uraganul Rita Uraganul Wilma Uraganul Charley Taifunul Mireille Furtuna de zpad Daria Furtuna de zpad Lothar Uraganul Hugo Uraganul Frances Furtuni i inundaii Victime 1326 43 2982 20. 716 61 124 34 35 24 51 95 110 71 38 22 18.450 11.684 10.000 10.000 8.272 8.097 6.864 6.802 6.610 5.170 5.157 Daune asigurate (mil USD) 45.000 22. 274

24.08.2005 USA, Bahamas, Golful Mexic 23 .08 1992 USA, Bahamas USA

3 11.09. 2001

4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14.

17.01.1994

USA

02.09.2004 USA, Caraibe, Barbados 20.09.2005 USA, Golful Mexic, Cuba 16.10.2005 USA, Mexic, Jamaica, Haiti 11.08.2004 USA, Cuba, Jamaica, 27.09 1991 Japonia 25.01 1990 Frana, 25.12 1999 Frana, Elveia 15.09.1989 USA, Puerto Rico 26.08.2004 USA, Bahamas 15.10.1987 Frana, Marea Britanie, Olanda

15. 16. 17. 18. 19. 20.

25.02.1990 Europa 13.09.2004 USA, Caraibe, Haiti 27.12.1999 Frana, Spania, Elveia 06.08.2002 Marea Britanie, Spania, Germania, Austria 26.12.2004 Indonezia, Tailanda 08.01.2005 Danemarca, Suedia, Marea Britanie

Furtuna de zpad Vivian Uraganul Jeanne, inundaii, alunecri de teren Furtuna de zpad Martin Inundaii Cutremur, tsunami n Oceanul Indian Furtuna de zpad Erwin

64 3.034 45 38 280.000 18

4.770 4.136 2.814 2.621 2.068 1.887

Sursa: Swiss Re. Sigma, Nr. 2/2006

Tabelul 1.2 Sinistre majore produse n USA n perioada 1989 - 2005 Nr. crt. 1 2 Data producerii August 2005 Septembrie 2001 Tipul sinistrului Uraganul Katrina Atacul terorist produs asupra WTC, Pentagonului i altor cldiri Uraganul Andrew Cutremurul de pmnt Northridge Uraganul Ivan Uraganul Rita Uraganul Wilma Uraganul Charley Uraganul Georges Uraganul Frances Furtuna tropical Allison Uraganul Opal Incendii de pduri n San Diego, San Bernardino Furtuni i inundaii Uraganul Floyd Furtuni de zpad n 20 de state. Daune asigurate (mil. USD) 45.000 21.062 20.328 15.520 11.684 10.000 10.000 8.272 6.225 5.170 3.274 2.597 2.535 2.035 2.165 2.228

3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16

August 1992 Ianuarie 1994 Septembrie 2004 Septembrie 2005 Octombrie 2005 August 2004 Septembrie 1989 August 2004 Septembrie 1996 Iunie 2001 Octombrie 1995 Oct. Nov 2003 Septembrie 1999 Martie 1993

Sursa: Insurance Information Institute U.S.A.

Tabelul 1.3 Pierderile asigurate pentru catastrofele produse n U.S.A n perioada 1994-2005 Nr. crt. 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 Anul 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Numrul catastrofelor 38 34 41 25 37 27 24 20 25 21 46 54 Valoarea daunelor asigurate (mil USD) 21.119 10.033 8.649 2.981 11.367 9.160 4.915 29.195 5.932 12.885 32.911 72.633

Sursa: Insurance Information Institute U.S.A.

Fig. 1.1. Pierderi asigurate datorate catastrofelor naturale i tehnice n perioada 1970-2005

Sursa: Swiss Re. Sigma, Nr. 2/2006

10

Tabelul 1.4. Cele mai mari catastrofe naturale, dup numrul victimelor, produse n perioada 1970-2005 Nr. crt 1 2 3 4 5 Numrul victimelor 300.000 280.000 255.000 138.000 66.000 Data producerii 14.11.1970. 26.12.2004 28.07.1976 29.04.1991 31.05.1970 Fenomenul Furtuni i inundaii Tsunami n Oceanul Indian Cutremur de pmnt (M 7.5) Ciclonul tropical Gorky Cutremur de pmnt, alunecri de teren (M 7.7) Cutremur de pmnt, alunecri de teren (M 7.7) ara Bangladesh Indonezia, Tailanda China Bangladesh Peru

50.000

21.06.1990

Iran

Sursa: Swiss Re. Sigma, Nr. 1/2005

Figura 1.2 Situaie comparativ privind amploarea catastrofelor naturale i a celor tehnice produse n perioada 1970-2004 Miliarde USD
35 30 25 20 15 10 5 0
An ul 19 71 19 73 19 75 19 77 19 79 19 81 19 83 19 85 19 87 19 93 19 95 19 97 19 99 20 01 20 03

Catastrofe Naturale

Catastrofe Tehnice

Sursa: Swiss Re. Sigma, Nr. 1/2005

11

Daunele (pagubele) produse de catastrofele naturale ori de cele tehnice se grupeaz n funcie de mrimea acestora n: mici, medii, mari. Se mai face distincie ntre daunele totale nregistrate n urma unei catastrofe i daunele protejate prin msuri speciale (asigurare). CATASTROFE NATURALE (calamiti) Printre calamitile naturale cele mai pgubitoare i mai de temut, avnd o larg arie de rspndire pe glob, se numr: furtunile, inundaiile, seismele, seceta, incendiile i accidentele. Pagubele pricinuite de furtuni, cicloane, vijelii, vrtejuri , sunt numeroase: dezrdcinri de pomi, distrugeri de recolte, ruperi de instalaii, smulgeri de acoperiuri, drmri de cldiri, moartea animalelor. Ca i inundaiile, aceste fenomene afecteaz ntreaga gospodrie a agricultorului, fcnd s se resimt mult vreme efectele financiare negative. Furtuna i inundaiile produc pagube pe oriunde trec, pe poriuni ntinse din sate i orae, afectnd att populaia de la sate ct i de la orae. Regimul ploilor este diferit de la ar la ar i de la o regiune la alta. Cauzele acestor diferene se regsesc n poziia geografic i microclimatul local (fig. 1.3.). Figura 1.3. Zonarea mediei celor mai mari cinci valori ale intensitii pluviale (19612000)

Sursa: Mic atlas de risc agroclimatic ediia 2004, INMH Bucureti

Inundaiile Se produc, de regul, primvara n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii brute a zpezii ori a gheii, i vara n regiunile cu climat tropical ori musonic.

12

Precipitaiile sub form de averse, ca i ploile linitite de lung durat, cele czute pe terenuri impermeabile ori n pant abrupt conduc, de asemenea, la ieirea rurilor din matc i la revrsarea lor. Fisurarea digurilor, ruperea barajelor, blocarea unor cursuri de ap cu trunchiuri de copaci, crengi, pietre i alte aluviuni provoac inundaii extrem de pgubitoare. Figura 1.4. Zonalitatea cantitilor maxime de precipitaii (mm) czute n ara noastr 24 de ore (1886-2000)

Sursa: Mic atlas de risc agroclimatic ediia 2004, INMH Bucureti

Seismele Constituie unul dintre fenomenele cele mai de temut ale naturii, deoarece ele pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pmntului, precum i modificri profunde ale structurii subsolului, ale fundului mrilor i ale regimului de scurgere a apelor. Anual, pe ntregul glob se produc circa 100 de mii de cutremure , dintre care puine la numr sunt percepute de oameni i, i mai puine provoac mari pierderi materiale i umane (peste 90% din cutremurele nregistrate de seismografe nu produc nici un fel de pagube). Dintre tipurile de cutremure nregistrate, sunt cunoscute urmtoarele: - cutremurele de prbuire sunt violente, dar nu afecteaz dect zone restrnse; - cutremurele vulcanice nsoesc erupiile vulcanice i se resimt pe arii relativ limitate; - cutremurele tectonice sunt de departe cele mai importante. n general, cutremurele avnd epicentrul la mic adncime (cteva zeci de km) sunt mult mai violente dect cele de la mare adncime (cu epicentrul situat la 300-600 km).

13

Regiuni seismice n Rom nia n mod firesc, cnd se vorbete despre cutremurele din Romnia, mai toat lumea se refer la seismele care se produc n Vrancea. i pe bun dreptate, fiindc aceast zon epicentral este, de departe, cea mai activ din ar i printre cele mai active din Europa. n plus, prin caracteristicile sale, zona seismogen Vrancea se deosebete considerabil de alte regiuni de pe glob unde se mai produc seisme subcrustale, de adncime. Totui, nu poate fi neglijat faptul c, pe teritoriul Romniei, exist mai multe zone epicentrale care se manifest difereniat, ca magnitudine maxim i frecven de apariie a evenimentelor semnificative. Zona epicentral VRANCEA este de cel mai mare interes, deoarece aici se produc cele mai numeroase cutremure din Romnia, cele mai puternice i cu efecte dezastruoase pe ansamblul teritoriului rii. In fapt, n Vrancea se produc 2 tipuri de cutremure: cele crustale, de mic adncime (h<60 km), de energie relativ joas i magnitudini destul de mici (maxim 5,2 grade pe scara Richter) i cele subcrustale, intermediare, de mare adncime (60<220 km). Acestea din urma sunt cu adevarat periculoase, deoarece ating cele mai mari magnitudini (Mw,max~7,8-8,0) i se resimt pe arii foarte ntinse, producnd distrugeri mari nu doar pe teritoriul Romniei, dar i n ri vecine. n fiecare secol se produc cam 4-5 cutremure majore vrncene de adncime intermediar, de obicei ntre 80-160 km, i cu magnitudini Mw=7,0 sau mai mare; alte 10-15 cutremure vrncene din fiecare secol au magnitudini mai mici (6-6,9 grade), nu produc pagube mari, dar sunt totui suficient de puternice pentru a fi resimite pe arii ntinse i a provoca panic destul de mare n rndul populaiei. Anumite evaluri au stabilit c zona Vrancea genereaz cam 90% din totalul cutremurelor cu epicentrele pe teritoriul Romniei, elibernd cam 95% din energia seismic total. Interesant este c n zona Vrancea activitatea seismic cea mai intens este cea de la mare adncime, n timp ce n crusta terestr seismicitatea este relativ sczut. n celelalte zone seismice ale rii se produc exclusiv cutremure superficiale, de mic adncime (5-35 km), cu magnitudini mai mici dect ale seismelor vrncene, dar i la intervale mai ndelungate; de altfel, cutremurele crustale din zone precum BANAT, FGRA-CMPULUNG, CRIANA, MARAMURE, TRANSILVANIA, DOBROGEA DE NORD s.a au efecte strict locale, manifestate pe arii mai reduse, limitate ca ntindere. n BANAT, n ultimii 200 de ani, au fost semnalate cutremure superficiale (la adncimi mai ales n jur de 10 km), dar cu magnitudini care nu au depit 5,6-5,8 grade pe scara Richter; din cauza adncimilor mici, ns, aceste seisme au atins uneori intensiti destul de mari n epicentru, de pn la VIII grade pe scara Mercalli. De altfel, regiunea BANAT se caracterizeaz printr-o activitate seismic destul de ridicat, cu numeroase evenimente seismice de magnitudine mai mare de 4,0 i intensitate de cel puin V 14

grade pe scara Mercalli n ultimii 100 de ani. Foarte adesea, cutremurele banatice apar n secvene, serii de cutremure pe durata mai multor luni. O alt zon seismic important este FGRA-CMPULUNG. Aici se produc cele mai puternice cutremure crustale (de mic adncime, 5-30 km) din ar, dar cu o frecven considerabil mai mic dect a celor din regiunea BANAT. Cutremurele fgrene tipice au epicentrele localizate n lungul versantului sudic al Munilor Fgra, i o dat pe secol (de fapt, la intervale de 80-100 de ani) ating magnitudini de ordinul 6, chiar 6,5 grade pe scara Richter. Ultimul cutremur fgran major s-a produs la 26 ianuarie 1916 i a atins o magnitudine de 6,4-6,5 grade pe scara Richter. Alte regiuni seismice n care se pot produce cutremure cu magnitudini M>4,5 i intensiti mai mari de VI pe scara Mercalli sunt DOBROGEA DE NORD (Mmax=5,4 pe scara Richter, cu evenimente notabile la 13 noiembrie 1981 i 3 octombrie 2004, ambele avand magnitudini de 5,25,4 grade pe scara Richter, la adancimi de 10-20 km), CRIANA (unde n secolul 19 s-au produs cutremure de intensitate VII i chiar VIII pe scara Mercalli n 1829 i 1834, magnitudinea nedepind probabil 5,5-6 pe scara Richter), TRANSILVANIA (cu evenimente mai puternice, de intensitate VIII i magnitudine 5,3-5,5 n 1223, 1523 si 1880, epicentrele n Podiul Trnavelor, zona Media-Sighioara), MARAMURE (cu un numar destul de mare de cutremure cu magnitudini de 4,0-4,7 i intensiti maxime de VII grade pe scara Mercalli n zonele Halmeu-Oa, Baia Mare, Sighetul Marmaiei). Nu n ultimul rnd, trebuie menionat i faptul c uneori pe teritoriul rii se mai resimt cutremure mai violente produse n Peninsula Balcanic, Serbia i Bulgaria, i chiar din Turcia.4 Figura 1.5.

Seceta
4

www.cutremur.net

15

Indiferent de forma pe care o mbrac - afecteaz puternic activitatea economic i, prin aceasta, pericliteaz nsi viaa oamenilor i a animalelor, pe ntinse zone geografice. ntreruperea procesului vegetativ, din cauza insuficienei sau a lipsei totale a precipitaiilor i/sau temperaturilor atmosferice ridicate, conduce la: diminuarea sau la compromiterea ntregii recolte din zonele calamitate; nfometarea populaiei care provoac degradarea biologic a organismului uman, accentuarea mortalitii generale i n special a celei infantile; diminuarea rezervelor de ap din bazinele de acumulare, ruri i pnza freatic, cu consecine nefaste asupra consumului populaiei, aprovizionrii industriei, funcionrii centralelor hidroelectrice, desfurrii normale a navigaiei fluviale. Pe un plan mai general, seceta influeneaz negativ mrimea produsului intern brut, echilibrul balanei comerciale i pe cel al balanei de pli. Pe glob exist ntinse zone frecvent afectate de secet, printre care se numr: Africa - cea mai mare parte a nordului continentului; America de Nord - statele din centrul i vestul S.U.A; America de Sud - partea de vest a Argentinei i parial Peru i Brazilia; Asia - importante regiuni din China, Mongolia, India, Asia Mic .a.; Europa - sudul continentului. n ara noastr, sunt mai frecvent afectate de secet: Dobrogea, estul Moldovei, Muntenia i Oltenia (figura 1.6) Figura 1.6. Frecvena de producere a cantitilor de precipitaii deficitare / an agricol (1961-2000)

Sursa: Mic atlas de risc agroclimatic ediia 2004, INMH Bucureti

16

Grindina este un fenomen meteorologic care nsoete de multe ori ploile i n special furtunile. Caracteristica acestui fenomen este c plou cu mici particule de ghea de diferite dimensiuni i forme. n general, grindina produce stricciuni dac diametrul particulelor este mai mare de 3 mm. Cderile de grindin , nsoite de vijelie ori furtun, care distrug culturile de cmp, via de vie i pomii fructiferi i avariaz cldirile si autovehiculele, se dovedesc a fi extrem de pgubitoare. n ara noastr, grindina este un fenomen care se manifest frecvent n numeroase regiuni, distrugnd culturi agricole abia rsrite sau aflate n prag de recoltare, vi de vie, pomi fructiferi, acoperiurile caselor (mai ales cele din indril i igl), precum i multe alte bunuri (fig. 1.7.). Figura 1.7. Sezonul critic i frecvena de producere a fenomenelor de furtun, grindin i ploaie torenial din sezonul activ de vegetaie al culturilor agricole

Sursa: Mic atlas de risc agroclimatic ediia 2004, INMH Bucureti Frigul, ngheul i furtunile de zpad perturb adesea viaa economic i provoac importante pagube materiale.

1.5. Modaliti de protecie mpotriva aciunii distructive a fenomenelor naturii i a accidentelor Fiecare perosan fizic sau juridic are nevoie de protecie. 17

De-a lungul vieii sunt acumulate bunuri de diferite valori, care pot disprea imediat n urma unui cutremur, incendiu, a unui furt sau altei cauze. O mare pierdere financiar nu poate fi compensat n alt mod dect prin asigurare. Contractarea unui mpumut pentru construirea unei locuine, achiziionrii unui bun de valoare, crearea unui venit suplimentar pentru perioada de dup pensionare pot fi realizate numai prin asigurri. Combaterea fenomenelor (evenimentelor) aleatorii, generatoare de pagube, care sunt numite riscuri, poate fi fcut prin mai multe modaliti: evitarea sau prevenirea riscului limitarea pagubelor provocate de riscurile produse crearea de rezerve n vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pagube trecerea riscului pe seama unei societi de asigurri. a. Evitarea sau prevenirea riscului const n luarea de msuri capabile s fac imposibil producerea unui anumit risc. Este vorba, spre exemplu, de:

renunarea la cultivarea, n anumite zone, a acelor plante care sunt deosebit de sensibile la grindin sau la atacurile unor duntori i cultivarea altor plante mai rezistente n zonele respective; renunarea la creterea unor specii de animale n zonele n care acestea sunt n mod frecvent afectate de epizootii; evitarea practicrii unor meserii sau profesii de ctre persoanele predispuse s contacteze anumite boli profesionale etc.

Dup cum se tie, defririle slbatice efectuate prin incendierea pdurilor n unele regiuni ale globului, pentru a extinde suprafeele de teren agricol, ca i exploatrile neraionale ale pdurilor conduc la modificarea climei, cu urmri grave pentru echilibrul ecologic. Este elocvent n acest sens exemplul Braziliei, unde defriarea unor suprafee ntinse din Pdurea Amazonian a dus la grave dezechilibre ecologice, nu numai zonale dar i pentru ntreaga planet. Fa de o asemenea evoluie periculoas, se impune respectarea cu strictee a:

programelor de exploatare raional a pdurilor i de rempdurire, de regularizare a torenilor, de creare a unor perdele de protecie n anumite zone, de combatere a duntorilor pdurii, de prevenire a incendiilor n pdure etc. Prevenirea inundaiilor provocate de Dunre i de rurile interioare reclam: 18

construirea de diguri (respectiv ntreinerea celor existente), care s protejeze culturile i localitile de furia apelor ieite din matc, crearea de acumulri (bazine) de ap capabile s preia cantitile excedentare n perioadele n care nivelul apelor crete peste normal i pe care s le deverseze n perioadele cnd nivelul acestora scade.

Pentru prevenirea incendiilor se impune luarea de msuri tehnice i organizatorice n stadiile proiectrii, construciei i exploatrii obiectivelor industriale, social-culturale i gospodreti, precum i ale mijloacelor de transport. Pentru limitarea consecinelor negative ale cutremurelor de pmnt apare necesitatea respectrii riguroase a normelor elaborate n acest scop de autoritile competente. Prevenirea riscurilor se realizeaz prin msuri avnd caracter "activ" sau "pasiv", dup caz. Primele reduc probabilitatea producerii fenomenelor, iar cele cu caracter pasiv atenueaz fora de distrugere a acestora. b. Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse presupune ca, dup producerea evenimentului, ns nainte ca acesta s fi luat sfrit, persoanele interesate s ia msuri de urgen, capabile s reduc la minimum efectele dezastruoase ale acestuia. n aceast categorie intr msurile care au ca scop: stingerea incendiului i mpiedicarea extinderii lui; localizarea epizootiilor i lichidarea urgent a focarelor epizootice; aplicarea de tratamente curative persoanelor care au suferit accidente ori s-au mbolnvit, pierzndu-i capacitatea de munc; tratarea animalelor accidentate ori bolnave i sacrificarea celor nevindecabile; nlarea de diguri pentru protejarea localitilor i obiectivelor economice, socialculturale sau de alt natur n caz de inundaii, sparea de anuri pentru scurgerea rapid a apelor; n caz de cutremur, degajarea persoanelor i bunurilor aflate sub drmturi i acordarea asistenei medicale necesare; luarea de msuri pentru oprirea scurgerii n mare a ieiului dintr-un tanc petrolier avariat i stvilirea mareei negre etc. c. Crearea de rezerve n vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii , a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui fond de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente. d. Trecerea riscului asupra unei societi de asigurri se poate realiza n condiiile n care persoana fizic sau juridic ameninat de un risc oarecare (sau de un complex de riscuri) 19

consimte s plteasc o sum de bani unei societi de asigurri, iar aceasta se angajeaz s suporte paguba provocat de riscul respectiv. Aceast metod se folosete atunci cnd celelalte msuri nu pot fi luate n considerare din motive legate de natura i mrimea riscului, situaia economic a persoanei interesate, , eficiena metodelor folosite. Atunci cnd, n pofida aciunilor de prevenire ntreprinse de oameni, calamitile naturale sau tehnice s-au produs, este necesar luarea unor msuri economice pentru acoperirea pagubelor pricinuite de acestea economiei naionale i reluarea procesului de producie vremelnic ntrerupt. Necunoaterea momentului izbucnirii calamitilor naturale sau al producerii unor fenomene ntmpltoare i a intensitii acestora impune ca, n permanen, societatea omeneasc s aib la dispoziia sa un anumit fond de mijloace pe seama cruia s poat acoperi pagubele produse de aceste fore distructive.

1.6. Tipuri de fonduri de asigurare Exist forme variate de constituite a fondurilor bneti de care societatea are nevoie n caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente. Acestea pot mbrca diferite forme: Formarea i utilizarea de fonduri prin autoasigurare (autoprotecie); Formarea i folosirea unor fonduri centralizate de rezerv; Constituirea i folosirea fondurilor de asigurare propriu-zise; Fondul de protejare a asigurailor; Fondul de protecie a victimelor strzii; Fondul naional pentru protejarea productorilor agricoli a. Fonduri individuale de rezerv financiar (autoasigurarea) Sunt create descentralizat i independent de ctre anumii ageni economici sau persoane fizice Metoda este folosit cu preponderen de ctre gospodriile agricole individuale i unitile agricole n msura n care fondurile respective sunt destinate s acopere pagubele provocate de fenomene neprevzute, ele capt caracterul unor fonduri de autoprotecie sau de autoasigurare

20

 Numai n cazul cnd fondul de care dispune este suficient de mare, o gospodrie sau o unitate economic este n msur s-i refac bunurile materiale distruse de fenomene naturale imprevizibile sau de accidente Dezavantajele constituirii unui asemenea fond sunt:

genereaz costuri suplimentare pentru unitatea care a optat pentru autoprotecie. blocheaz fonduri care ar putea fi utilizate mai eficient n producie. Cu toate acestea metoda se utilizeaz deoarece fondurile constituite acoper unele pagube

minime i fondurile respective contribuie la creterea rezervelor materiale n economia naional. b. Fonduri de rezerv constituite n mod centralizat. Ele se constituie, n principiu, pentru agenii economici cu capital de stat; Fondurile centralizate de rezerv se formeaz pe baza bugetului de stat, a bugetelor locale i din veniturile bneti ale unor ramuri, ministere i departamente; Aceste fonduri se alimenteaz pe baza resurselor societii, la alimentarea lor neparticipnd, de regul, n mod direct, agenii economici; Fondurile centralizate de rezerv sunt de mai multe feluri:

Rezervele de stat materiale formate din materii prime, semine, alimente, combustibil, utilaje, piese de schimb, etc; Fondul de rezerv bugetar din bugetul de stat la dispoziia Guvernului; Fondul de intervenie pentru nlturarea efectelor calamitilor naturii; Fondurile de rezerv la nivelul departamentelor i ministerelor, din care se compenseaz daunele, provocate de calamitile naturii, agenilor economici aflai n subordine; Fondurile de rezerv din bugetele locale, aflate la dispoziia prefecturilor i primriilor judeene i municipiului Bucureti; Excedentul bugetar care se poate crea n timpul anului. Fondurile de rezerv, care se constituie de ctre stat n mod centralizat, sunt folosite tot centralizat, de regul numai pentru refacerea bunurilor proprietate public, distruse de calamiti ale naturii i accidente.

c. Fonduri de asigurare propriu-zis Sunt constituite din primele de asigurare ce se ncaseaz de la asigurai; Se utilizeaz pentru finanarea aciunilor de prevenire, limitare i combatere a daunelor, pentru plata despgubirilor n caz de pagube provocate bunurilor asigurate; 21

 Se formeaz pe principiul mutualitii, n mod descentralizat, i anume prin ncasarea primelor de asigurare de la agenii economici i de la persoanele fizice cuprinse n asigurare; Primele ncasate devin proprietate a societii de asigurri i ele se utilizeaz n mod centralizat pentru compensarea daunelor i plata sumelor asigurate d. Fondul de protejare a asigurailor Se constituie din cota procentual anual de 0,5%, stabilit de Ministerul Finanelor, care se aplic asupra volumului de prime brute ncasate de societile de asigurri i reasigurri, cu excepia asigurrilor de via; Din acest fond se pltesc despgubiri asigurailor, n caz de faliment al societilor comerciale din domeniul asigurrilor; Gestionarea fondului se face de ctre Comisia de Supraveghere a Activitii de Asigurri i Reasigurri; Acest fond de protejare se pstreaz n contul general al Trezoreriei Statului i este purttor de dobnd; Dobnzile ncasate constituie surse de venit al fondului de protejare a asigurailor i au aceeai destinaie de plat a despgubirilor. e. Fondul de protecie a victimelor strzii Se constituie pe seama unei cote procentuale ce se aplic asupra volumului de prime brute, ncasate pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil auto, de ctre societi de asigurri autorizate; Fondul se constituie i se administreaz de ctre Biroul Asigurrilor de Autovehicule, care stabilete i cota de alimentare a acestuia, cu avizul Ministerului Finanelor; Se folosete pentru protecia victimelor accidentelor de circulaie auto, soldate cu vtmri corporale sau decese, n care autorul a rmas neidentificat, autovehiculul este neasigurat ori societatea la care autovehiculul este asigurat se afl n stare de faliment. f. Fondul naional pentru protejarea productorilor agricoli

Se constituie din iniiativa Ministerului Agriculturii pentru asigurarea culturilor agricole i a efectivelor de animale, mpotriva factorilor naturali de risc (calamitilor naturii); Sursele de constituire a fondului sunt: 0,5% din veniturile realizate din vnzarea bunurilor i serviciilor de ctre agenii economici, pe ntreaga economie naional; 1% din primele brute ncasate anual de toate societile de asigurri din ar; 22

5% din suma drepturilor de redeven ncasate de Agenia Domeniilor Statului; Cotizaia perceput de la productorii agricoli pentru nscrierea ca membri la fond i taxa anual calculat n funcie de valoarea asigurat; Donaii, contribuii, ale unor persoane fizice i juridice; Cota de 10% din cuantumul anual al taxelor vamale aferente importurilor de produse agroalimentare; Cota de 10% din volumul accizelor aferente buturilor alcoolice i tutunului; Valoarea taxelor ncasate din eliberarea avizelor sanitar-veterinare i fitosanitare pentru operaiunile de import-export. n situaii excepionale, cnd aciunea fenomenelor naturale se desfoar pe zone ntinse,

provocnd pagube economico-sociale majore, se poate utiliza o sum din bugetul statului, nominalizat n mod expres prin hotrre a Guvernului.

23

CAPITOLUL II CONCEPTUL DE ASIGURARE

2.1. Coninutul conceptului de asigurare Dup Gh. Bistriceanu5 asigurarea este operaiunea financiar ce decurge dintr-o lege sau dintr-un contract prin care societatea de asigurri se oblig ca n schimbul unei sume primite periodic s despgubeasc pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar suferi n urma unor ntmplri independente de voina lui. n acelai timp, se poate spune c, asigurarea este un raport juridic izvort din lege sau dintrun contract de asigurare a persoanei sau a unui bun. Asigurarea are urmtoarele trsturi caracteristice: riscurile se compenseaz prin crearea unei comuniti de risc i suportarea daunelor se face potrivit principiului mutualitii. evenimentul trebuie s fie ntmpltor, adic producerea riscului s fie independent de voina asiguratului i asigurtorului; evenimentul trebuie s se poat evalua pe baza calculelor statistico-matematice privind frecvena i proporiile valorice ale fiecrui risc; asiguraii trebuie s fie egal ameninai de riscurile respective; plata primei de asigurare i, respectiv, a indemnizaiei de asigurare, n forma cea mai simpl. Problemele asigurrii trebuie abordate, dup caz, sub trei aspecte: juridic, economic financiar.

Abordarea juridic Pentru a fi operant asigurarea trebuie s capete form juridic, O asemenea form i-o confer contractul, care constituie "legea prilor", precum i legea propriu-zis, emis de puterea legislativ. Potrivit legii asigurrilor din 1995, "prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare ndemnizaie, n limitele i la termenele convenite".
5

Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, 2006

24

Formulri asemntoare pot fi ntlnite i n codurile civile ale altor ri. Legea i contractul de asigurare se completeaz reciproc, constituind izvoare de drepturi i obligaii n domeniul asigurrilor. Legea constituie principala form juridic de reglementare a asigurrilor. n art. 942, Codul civil romn definete contractul ca fiind acordul ntre dou sau mai multe persoane spre a constitui sau a stinge ntre dnii un raport juridic". Contractul de asigurare este strict bilateral i, de regul, nu se poate ncheia cu titlu gratuit. Din punct de vedere juridic, contractul de asigurare face parte din categoria contractelor aleatorii. Potrivit prevederilor Codului civil romn, art. 1635 contractul aleatoriu este convenia reciproc ale crei efecte, n privina beneficiilor i a pierderilor pentru toate prile, sau pentru una sau mai multe dintre ele, depinde de un eveniment necert". Asigurarea facultativ se realizeaz prin contractul de asigurare. Toate asigurrile sunt reglementate prin lege, dar, n timp ce asigurrile obligatorii funcioneaz direct pe baz de lege, asigurrile facultative au la baz i contractul de asigurare semnat de pri. Asigurrile sub aspect economic Relaiile de asigurare sunt o component a finanelor, a relaiilor economice. Relaiile economice de asigurare se concretizeaz n primul rnd n constituirea fondului de asigurare, dar i n procesul de repartiie al acestuia. Aceste relaii bneti de repartiie se concretizeaz n primele de asigurare pe care le pltesc companiile naionale, regiile autonome i societile comerciale pentru asigurarea unor bunuri ale lor, organizaiile private i persoanele fizice pentru asigurarea bunurilor lor sau chiar a persoanelor fizice. Aaceleai relaii economice de asigurare se folosesc i cu prilejul utilizrii fondului de asigurare pentru finanarea diferitelor msuri de prevenire, limitare i combatere a efectelor distructive ale manifestrii forelor naturii, accidentelor, pentru compensarea daunelor survenite i plata sumelor asigurate n cazul accidentrii sau decesului persoanelor asigurate etc. Din punct de vedere economic, asigurrile exprim ansamblul relaiilor bneti cu ajutorul crora se ntreprind msurile corespunztoare n vederea desfurrii normale, nentrerupte a procesului de producie, n scopul aprrii integritii avutului public, privat i personal i ocrotirii persoanelor fizice n cazurile de pierdere a capacitii de munc, supravieuire, n caz de deces.

25

Coninutul economic al relaiilor de asigurare este determinat de natura i trsturile ornduirii social-economice i de stat, de formele de proprietate, de legile economice obiective. ntruct asigurrile fac parte din sfera finanelor, ele ntrunesc trsturile acestora, dar, n acelai timp, ele au i unele trsturi specifice determinate de modul de constituire, de repartizare i de utilizare a fondului de asigurare. Astfel, asigurrile au fost instituite ca urmare a existenei unor riscuri comune a cror producere cauzeaz uneori pagube foarte mari economiei n ansamblu. Riscurile comune determin constituirea comunitii de risc, adic anumite persoane fizice i juridice sunt ameninate de aceleai riscuri, primejdii, ceea ce le determin s participe mpreun la organizarea i ducerea luptei pentru "aprarea unor interese comune. Relaiile de asigurare se nasc ntre companiile naionale, regiile autonome, societile comerciale, societile de comer exterior, de transporturi, unitile i organizaiile cooperatiste, private i persoanele fizice, pe de o parte, i societile de asigurri, pe de alt parte. Asigurrile sub aspect financiar Asigurrile sunt considerate o ramur prestatoare de servicii, un intermediar financiar i un activ financiar ntr-o economie de incertitudini. Societile de asigurri pot face depuneri la bnci, pot achiziiona hrtii de valoare, pot face investiii n bunuri imobiliare, particip la operaiuni de burs, pot solicita mprumuturi etc. Ca i celelalte componente ale sistemului financiar, asigurrile ndeplinesc anumite funcii. Funcia de repartiie - funcie principal a asigurrilor se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare; se manifest n procesul de repartiie a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiei de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. impozitele datorate de organizaia de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat sau la bugetele locale, dup caz, contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat. Funcia de control - funcie complementar a asigurrilor urmrete modul cum se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, urmrete cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaie de asigurare, 26

 urmrete cheltuielile de prevenire a riscurilor, urmrete cheltuielile administrativ-gospodreti, .a., urmrete corecta determinare a drepturilor cuvenite asigurrilor, urmrete gospodrirea judicioas a fondului de asigurare i a rezervelor legale constituite, urmrete ndeplinirea integral i la termen a obligaiilor financiare ale asigurtorului fa de stat i de teri. Dup cum se tie, noiunea de asigurare se folosete n legtur nu numai cu activitatea societilor comerciale de asigurri i a organizaiilor de asigurri mutuale, dar i cu asigurrile sociale.

27

CAPITOLUL III ELEMENTE TEHNICE ALE ASIGURRILOR

n explicarea coninutului asigurrii, elementele definitorii care stau la baza acestuia au un pronunat caracter tehnic. Ca elemente definitorii ale asigurrii pot fi amintite urmtoarele: asigurtorul; asiguratul; contractantul; beneficiarul; terul pgubit; brokerul de asigurare; contractul de asigurare; obiectul asigurrii; riscul asigurabil; evaluarea n vederea asigurrii; norma de asigurare; suma cuprins n asigurare; prima de asigurare; cazul asigurat; paguba sau dauna; despgubirea de asigurare; franiza; fondul de asigurare; vrsta de asigurare; durata asigurrii; polia de asigurare; reasigurarea; prima de reasigurare; coasigurarea 1. Asigurtorul

28

Asigurtorul este o persoan juridic romn sau strin, societate de asigurri autorizat ori societate mutual autorizat de Comisia de Supra-veghere a Asigurrilor care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum obligaia s plteasc acestora (beneficiarilor asigurrii) despgubirea ce li se cuvine, n caz de distrugere sau avarie a bunurilor asigurate, ca urmare a calamitilor naturii sau a accidentelor, s plteasc suma asigurat la survenirea unui eveniment n viaa persoanelor asigurate (beneficiarilor) sau s plteasc despgubirea pentru prejudiciul produs de asigurat unei tere persoane, potrivit normelor de asigurare6. Asigurtorul trebuie s evalueze cu maxim corectitudine angajamentele luate fa de asigurai i s calculeze exact nivelul rezervelor ce trebuie constituite, n vederea protejrii intereselor asigurailor. Activitatea de asigurri n Romnia poate fi exercitat numai de societi pe aciuni, societi mutuale, filiale ale unor asigurtori strini constituite ca persoane juridice romne, precum i sucursale ale societilor de asigurri, persoane juridice strine, autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Fiecare asigurtor trebuie s menin, cumulativ: a) capitalul social vrsat sau, n cazul unei societi mutuale, fondul de rezerv liber vrsat; b) marja de solvabilitate. Asigurtorii pot investi sau fructifica n ntregime sau parial capitalul social, rezervele de capital i rezervele tehnice n bunuri mobiliare sau imobiliare, precum aciuni, obligaiuni, alte titluri de participare, depozite bancare, cldiri destinate activitii proprii sau nchirierii. Asigurtorul are obligaia de a-i conduce activitatea cu respectarea normelor prudeniale specifice asigurrilor i s se preocupe de organizarea i desfurarea activitii cu profesionalism, n concordan cu natura i mrimea activitii prestate. Asigurtorul care exercit asigurri de via este obligat: s in conturi distincte pentru asigurrile de via; s nregistreze toate veniturile i cheltuielile aferente

asigurrilor de via n conturi separate, care s constituie i s aparin unui fond de asigurare distinct (fondul asigurrilor de via); s asigure conducerea contabilitii fondului asigurrilor de via, pentru identificarea operativ a activelor i a obligaiilor acestuia. Asigurtorii care practic asigurri facultative i elaboreaz:
6

Gh. Bistriceanu Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, 2006

29

condiiile de asigurare, cu respectarea prevederilor legale referitoare la contractul de asigurare; clauzele de asigurare, care pot modifica condiiile de asigurare, n funcie de opiunea proprie sau de cea a asiguratului; criteriile proprii de stabilire a primelor de asigurare; reglementri proprii i instruciuni de constatare i de lichidare a daunelor, n concordan cu prevederile cuprinse n condiiile i clauzele de asigurare; reglementri interne privind constituirea i meninerea rezervelor tehnice, n funcie de sistemul propriu de eviden operativ, cu respectarea normelor emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.

De asemenea, asigurtorul are obligaia s ramburseze cheltuielile efectuate de asigurat pentru diminuarea sau limitarea pagubei produse ca urmare a survenirii unui eveniment asigurat. Se compenseaz numai cheltuielile necesare, care trebuie fcute raional i util de ctre asigurat, precum i cheltuielile efectuate de asigurat pentru constatarea i evaluarea pagubei. 2. Asiguratul Asiguratul poate fi oricare persoan fizic sau agent economic care i asigur bunurile mpotriva unor calamiti ale naturii sau unor accidente, precum i orice persoan fizic ce se asigur mpotriva unor riscuri ce ar putea s intervin n legtur cu sntatea, integritatea corporal sau cu viaa sa. Asiguratul poate fi, de asemenea, oricare persoan fizic sau juridic ce se asigur pentru prejudiciul pe care l-ar putea produce terelor persoane. Calitatea de asigurat se dobndete prin plata primei de asigurare, n schimbul creia se asigur bunurile mpotriva anumitor riscuri sau se asigur persoana fizic n caz de accident, deces etc. Asiguratul poate fi i alt persoan dect aceea care a contractat asigurarea (de exemplu, tutorele poate ncheia asigurarea pentru minor, printele pentru copii, etc.). Asiguraii sunt obligai s dea dovad de interes pentru prevenirea pierderilor, s ia cele mai eficiente msuri pentru conservarea bunurilor asigurate, s ntrein bunul n perfect stare de funcionare, s respecte normele agrotehnice i zooveterinare, dup caz, s ntreprind msuri pentru prentmpinarea, combaterea, limitarea pagubelor i minimizarea gradului de extindere a daunei, precum i msuri pentru salvarea bunurilor, pstrarea i paza bunurilor rmase, prevenirea degradrii lor ulterioare. Dac asiguratul nu respect aceste obligaii i cnd ca urmare a nerespectrii lor - se produc pagube, actele normative n materie prevd - n unele cazuri reducerea volumului despgubirii, iar n alte cazuri neacordarea despgubirilor. 30

n cazul producerii riscului asigurat, asiguratul are obligaia s ntiineze imediat pe asigurtor, s aplice instruciunile date de acesta, s participe la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate, s furnizeze acte i date referitoare la evenimentul asigurat, s acorde ntregul sprijin pentru constatarea i evaluarea daunelor. n acelai timp, asiguratul are dreptul i obligaia s participe la salvarea i conservarea bunurilor asigurate. 3. Contractantul asigurrii Contractantul asigurrii este persoana fizic sau agentul economic cu capital de stat, o unitate cooperatist, mixt, privat etc. care contracteaz pentru lucrtorii si asigurri contra accidentelor i a altor riscuri, obligndu-se s plteasc primele de asigurare; n unele cazuri, aceste prime pot fi pltite i de ctre asigurai. De cele mai multe ori contractantul este nsui asiguratul. Sunt i cazuri n care contractantul asigurrii este i beneficiarul asigurrii (de exemplu, la asigurrile mixte de via, n situaia n care asiguratul supravieuiete pn cnd expir valabilitatea contractului de asigurare, el este i beneficiar al asigurrii respective). 4. Beneficiarul asigurrii Beneficiarul asigurrii este persoana (sau sunt persoanele) desemnat prin lege, contractul de asigurare, declaraie scris, testament etc. s ncaseze suma asigurat n cazul n care se produce un accident, invaliditatea sau decesul persoanelor asigurate sau s ncaseze despgubirea la asigurrile de bunuri cnd survin daune. De regul, beneficiarul asigurrii este nsui asiguratul. Desemnarea beneficiarului se poate face fie la ncheierea contractului, fie n cursul executrii acestuia prin declaraie scris, comunicat societii de asigurri. De exemplu, beneficiarii pot s fie: soia, soul, copiii, prinii, fraii, surorile sau alte persoane apropiate. Dac asiguratul nu a dispus altfel, atunci cnd sunt mai muli beneficiari desemnai, acetia au drepturi egale asupra sumei asigurate. 5. Terul pgubit Terul pgubit poate fi o persoan fizic sau juridic implicat ntr-un accident rutier, feroviar, naval, aerian, creia i s-au produs pagube materiale sau i-a fost afectat sntatea, integritatea corporal (invaliditatea) sau chiar viaa (decesul). Terul pgubit nu se cunoate dect n momentul producerii riscului (accidentului) i cnd se stabilete indemnizaia de asigurare (despgubirea i/sau suma asigurat). 6. Brokerul de asigurare

31

Brokerul de asigurare poate fi o persoan juridic autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor s intermedieze asigurri ntre o societate de asigurri i asigurai. Brokerul de asigurri lucreaz contra unui comision care - n mod obinuit - se calculeaz asupra primelor de asigurare totale ncasate n baza contractelor de asigurare ncheiate i se pltete de ctre societatea de asigurri. n vederea dobndirii calitii de broker de asigurare, persoana juridic respectiv solicit n scris autorizaia de funcionare de la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, n care scop prezint o serie de documente, pltind i taxa de autorizare n sum de 30 milioane lei. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor decide cu privire la eliberarea autorizaiei de funcionare n termen de 30 de zile de la primirea documentelor. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor public anual n Monitorul Oficial al Romniei i ntr-o publicaie de larg circulaie, lista actualizat care cuprinde brokerii de asigurare autorizai i orice alte informaii necesare. 7. Brokerul de reasigurare Brokerul de reasigurare poate fi o firm sau o persoan specializat care efectueaz diferite operaiuni de plasare a cedrilor de sume ale reasigurailor n reasigurare. Brokerul de reasigurare i ofer serviciile n ncheierea contractelor de reasigurare, face defalcrile de prime ntre reasigurat i reasigurator, lichideaz diferitele solduri dintre participanii la reasigurare etc, percepnd pentru aceasta un comision care diminueaz ncasrile din primele cuvenite reasiguratorului. 8. Contractul de asigurare Contractul de asigurare este actul juridic care se ncheie ntre asigurat i asigurtor, avnd rolul de a reglementa relaiile lor reciproce, n funcie de felul asigurrilor facultative. Asiguratul se oblig prin contract s plteasc primele de asigurare la anumite termene, iar asigurtorul i asum obligaia s acorde asiguratului sau beneficiarului asigurrii, la producerea cazului asigurat, despgubiri pentru bunurile i sumele asigurate n asigurrile de persoane. ncheierea contractului de asigurare presupune existena cererii de asigurare prezentat de asigurat i a poliei de asigurare eliberat de asigurtor. n mod obligatoriu, contractul de asigurare cuprinde: numele, prenumele i domiciliul sau sediul prilor contractante, bunurile i persoanele care se asigur, data (anul, luna, ziua i ora) la care ncepe i la care expir asigurarea facultativ, meniunile eseniale referitoare la riscuri,

32

termenele de plat ale primelor de asigurare, sumele asigurate, limitele plii sumei asigurate sau a despgubirii n cazul survenirii riscului, obligaia asiguratului de a apra i conserva bunurile asigurate, de a lua msuri pentru prevenirea i limitarea pierderilor, cazurile n care asigurtorul are dreptul s refuze plata despgubirilor ori a sumei asigurate. 9. Obiectul asigurrii Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de un bun mobil ori imobil supus asigurrii, un interes, o persoan fizic sau rspunderea civil asupra unei tere persoane. 10. Riscul asigurat Riscul este o primejdie, un pericol, un eveniment posibil, o ntmplare neplcut. Riscul este un eveniment viitor, incert (cert), probabil, a crui producere ar putea provoca diferite pierderi de bunuri sau ar putea afecta sntatea, integritatea corporal sau viaa oamenilor. Riscul mai poate fi reprezentat i de posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor, ca urmare a producerii unor fenomene imprevizibile. Riscul mai poate fi definit ca fiind probabilitatea producerii unui fenomen mpotriva cruia se contracteaz o asigurare, precum i protecia pe care i-o asum societatea de asigurri prin contractarea unei asigurri sau reasigurri. Riscurile se manifest att n relaiile dintre oameni, ct i n raporturile dintre om i natur. Riscul este prezent permanent i oriunde. Practic orice activitate economic, social, cultural, politic etc. poate fi ameninat de producerea unor evenimente cauzatoare de pierderi. De asemenea, viaa fiecruia, bunurile sale pot fi afectate de accidente, cutremure, grindin, inundaii sau alte catastrofe. Dac nu exist riscuri, nu exist asigurri. Prin urmare, activitile economice i sociale comport diferite riscuri, iar pentru prevenirea i compensarea pagubelor provocate de riscuri se practic diferite forme de asigurare. ansa de producere a daunei se determin astfel: P= n care: P este probabilitatea producerii daunei; x - daune; n - numrul total de cazuri. n asigurri, riscul are mai multe semnificaii, i anume: posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor ca urmare a producerii unor fenomene imprevizibile; probabilitate a
x , n

33

producerii fenomenului mpotriva cruia se contracteaz asigurarea; protecie pe care i-o asum societatea de asigurri mpotriva unei primejdii. Nu orice risc poate fi asigurat. Pentru ca un risc s poat fi cuprins n asigurare trebuie s aib urmtoarele caracteristici: survenirea evenimentului s fie posibil, dar nu inevitabil, adic s se poat produce, altfel asigurarea nu devine necesar; survenirea evenimentului s fie real, respectiv s prezinte un anumit grad de periculozitate pentru asigurat; s fe de domeniul viitorului, dar incert; producerea evenimentului s fie posibil pe un teritoriu ct mai ntins, astfel nct s cuprind un numr ct mai mare de asigurai i s se poat realiza echilibrul financiar al asigurtorului; caracterul ntmpltor, imprevizibil al evenimentului att n ceea ce privete evenimentul nsui (secet, inundaie, cutremur de pmnt, accident etc), ct i momentul survenirii i intensitatea evenimentului; regularitate; numr de asigurai; s poat fi cuprins n datele statisticii, adic s aib un caracter statistic, s fie supus evidenei statistice i s i se poat calcula proba- bilitatea ivirii; s fie evaluabil, respectiv s poat fi exprimat i determinat valoric. pentru a fi acceptabile, riscurile trebuie s fie ndeajuns de diseminate (rspndite), adic s nu se produc n acelai timp i s vizeze un foarte mare producerea evenimentului s nu depind (s fie independent) de voina asiguratului, a beneficiarului i a asigurtorului, s fie urmare a hazardului; producerea evenimentului s aib o anumit frecven, o anumit

Riscul asigurat trebuie s ndeplineasc i unele condiii economice i juridice, i anume: - s fie convenabil i s prezinte un minim de eficien pentru asigurai; - s fie accesibil asigurailor i s aib o anumit eficien pentru - cauza asigurrii (riscului) s fie licit (permis de legile n vigoare), s nu fie contrar ordinii publice. Fiecare societate de asigurri este liber s selecteze riscurile asupra crora i ofer protecia, cu excepia asigurrii obligatorii de rspundere civil auto.

34

11. Evaluarea n vederea asigurrii Evaluarea n vederea asigurrii este complexul de operaiuni prin care se determin valoarea bunului care urmeaz a se asigura. Despgubirea de asigurare pe care o acord societatea de asigurri, n caz de daune, se determin pe baza valorii bunului cuprins n asigurare, de aceea nici un bun nu poate fi cuprins n asigurare fr cunoaterea prealabil a valorii reale a acestuia. Evaluarea n vederea asigurrii trebuie efectuat cu maximum de atenie i profesionalism. Subevaluarea sau supraevaluarea bunurilor, n ambele cazuri , poate avea consecine negative. Ideal este ca evaluarea s fie ct mai aproape de valoarea real a bunului, pentru a permite recuperarea lui n caz de daun. O evaluare exagerat scade interesul asiguratului pentru pstrarea n bune condiii a bunului asigurat, iar subevaluarea nu permite recuperarea bunului n caz de daun. Evaluarea se poate face pe baza preurilor de cumprare sau de vnzare, valoarea bunului asigurat putnd s coincid cu valoarea de inventar. n cazul asigurrii de persoane nu poate fi vorba de evaluare n vederea asigurrii, deoarece viaa, sntatea i capacitatea de munc a persoanei fizice nu se exprim n bani. La asigurrile de persoane suma asigurat se stabilete n funcie de voina, puterea de plat a asiguratului i de gradul de risc. Pentru asigurrile de bunuri i pentru unele forme de asigurri de persoane, suma asigurat poate fi modificat prin majorare sau reducere, n cazul asigurrilor de bunuri, modificarea valorii asigurate trebuie s fie urmarea unor schimbri de valoare a bunului, iar la asigurrile de persoane, modificarea sumei asigurate depinde de forma de asigurare i de dorina asiguratului. 12. Norma de asigurare Norma de asigurare reprezint valoarea cuprins n asigurare, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect de asigurare (ha, mp, animal etc). Norma de asigurare se folosete numai la asigurrile de bunuri prin efectul legii; ea este difereniat pe feluri de cldiri, pe mediul urban i rural, pe feluri de culturi agricole, pe rase de animale etc.

13. Valoarea (suma) cuprins n asigurare Valoarea (suma) cuprins n asigurare este nivelul maxim admis al despgubirii de asigurare care poate fi pltit asiguratului n caz de daun ; n asigurrile de persoane, este suma

35

ce urmeaz s fie pltit asiguratului sau beneficiarului asigurrii. n funcie de aceast sum se calculeaz prima de asigurare. n asigurrile obligatorii, suma cuprins n asigurare se obine nmulind norma de asigurare cu numrul unitilor de asigurare pentru care este valabil asigurarea: VA = Na x NrUa Valoarea cuprins n asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea total a bunului asigurat. 14. Prima de asigurare Prima de asigurare reprezint suma pe care asiguratul o pltete, de regul, anticipat societii de asigurri pentru preluarea riscului . Ea st la baza respectiv constituirii fondului de asigurare din care se finaneaz: prevenirea daunelor, se acord despgubiri n caz de daun sau se pltete suma asigurat respectiv atunci cnd au loc calamiti ale naturii, accidente sau survin anumite evenimente n viaa asigurailor. Prima de asigurare este preul proteciei oferite de asigurtor pentru riscurile preluate. Prima exprim valoarea riscului i se determin prin calcule statistico-matematice. Destinaiile pe care societile de asigurri le dau primelor de asigurare sunt:

alimentarea fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile pentru bunuri i sume asigurate n cazul persoanelor; constituirea fondului de rezerv din care se acoper diferenele de despgubiri n anii nefavorabili; stingerea obligaiilor de plat n cadrul asigurrilor de via; efectuarea cheltuielilor determinate de administrarea asigurrilor i obinerea profitului; finanarea diferitelor msuri de prevenire a daunei.

La fiecare asigurare de bunuri, mrimea primei de asigurare depinde de cuantumul valorii asigurate, de cota de prim; cu ct este mai mare valoarea asigurat, cu att este mai mare i prima de asigurare. Prima de asigurare se determin pe baza unor calcule actuariale, statistico-matematice n funcie de valoarea (suma) cuprins n asigurare. La calcularea primelor de asigurare se au n vedere criterii generale (date statistice demografice, tabele de mortalitate etc.) i speciale, care in de individ.

36

Prima de asigurare, numit i tarifar, se obine nmulindu-se cota de prim cu valoarea (suma) cuprins n asigurare i apoi mprindu-se prin 100 sau 1000, dup cum cota este calculat n procente sau promile: PA =
CP SA CP SA sau PA = 100 1000

Cota de prim este suma de lei datorat de asigurat asigurtorului, difereniat n funcie de criteriul riscului, calculat pe unitatea de asigurare (de exemplu, ...lei pe bovin sau ...lei la mia de lei asigurat). Prima tarifar, numit i prima brut, este format din dou pri: a) cota de baz, numit i prim net (pur) - din care se formeaz fondul pentru plata despgubirilor de asigurare (sumelor asigurate) pe un numr anumit de ani, calculat pe baza indicelui mediu al despgubirilor sau din care se pltesc sumele asigurate la asigurrile de persoane. Indicele mediu al despgubirilor de asigurare se calculeaz raportnd despgubirile de asigurare achitate la valoarea total a bunurilor asigurate dintr-un numr de ani. Prima net depinde de valoarea riscului i se stabilete n funcie de probabilitatea i intensitatea riscului (intensitatea sinistrului, amploarea consecinelor sale). Prima de asigurare se stabilete proporional cu riscul. n calcularea primei nete mai sunt luate n consideraie i dou elemente statistice, i anume:

durata asigurrii; valoarea asigurat.

La asigurrile de via, n calcularea primelor nete se iau n calcul: probabilitatea de producere a evenimentului asigurat; vrsta i sexul persoanei asigurate; valoarea actual a primelor de asigurare; valoarea actual a sumei asigurate; dobnda; profitabilitatea societii de asigurri.

b) adaosul (suplimentul) la prima net, din care se acoper cheltuielile administrativgospodreti, se finaneaz msurile de prevenire i de combatere a calamitilor naturii, se formeaz fondul de rezerv, profitul, se acord premii etc. n cazul asigurrilor de persoane, mrimea primei brute depinde de cuantumul rspunderii preluate de societatea de asigurri, de vrsta asiguratului, sexul i starea de sntate, de durata

37

asigurrii, de riscurile cuprinse n asigurare, de perioada plii primelor, de frecvena producerii cazurilor asigurate etc. Pentru bunuri, primele de asigurare sunt difereniate n funcie de: felul bunurilor asigurate, categoriile de bunuri asigurate, dup criterii teritoriale (zonale), situaia social a asiguratului, numrul, dimensiunea, tipul i intensitatea riscurilor, gradul de dispersie a riscurilor, mrimea posibil a daunelor, suma (valoarea) asigurat, durata asigurrii, ntinderea geografic a proteciei, nivelul franizei, datele statistice privind daunele pe un anumit numr de ani (5, 10, 15, 30 de ani), modalitatea de plat a primei (unic sau ealonat), gradul de ntreinere a bunului, starea conjunctural a pieei etc.

n asigurrile externe (n valut) mrimea primelor de asigurare depinde de natura riscurilor preluate n asigurare, de intensitatea aciunii acestora, de cuantumul daunelor pe care riscurile le-ar putea produce. Nivelul primei de asigurare poate s difere de la o societate de asigurri la alta, n funcie de conjunctura de pe piaa naional i mondial a asigurrilor. Plata primelor de asigurare se poate face n numerar, prin transfer bancar, cecuri, prin compensare cu indemnizaii datorate de societatea de asigurri asiguratului, cu ordin de plat sau alte modaliti. Primele de asigurare pot fi: unice periodice, care la rndul lor pot fi: constante

38

variabile

Primele unice se pltesc o singur dat pentru ntreaga perioad de asigurare, iar cele periodice se pltesc lunar, trimestrial, semestrial sau anual. Primele constante sunt la fel de mari pe toat perioada asigurrii; cele variabile sunt, de regul, mai mari la nceput i mai mici ctre sfritul duratei de asigurare sau invers. n practic se utilizeaz foarte frecvent primele constante, deoarece sunt uor de calculat, de urmrit i de administrat. Primele de asigurare i reasigurare, precum i comisioanele aferente sunt scutite de impozite i taxe (sunt considerate cheltuieli deductibile fiscal). 15. Cazul asigurat Cazul asigurat este evenimentul asigurat deja produs, riscul mplinit, accidentul care a avut loc sau survenirea unui alt fenomen pentru care exist asigurare i din care rezult obligaia societii de asigurri de a plti despgubirea sau suma asigurat. Prin caz asigurat se nelege i valoarea stricciunilor suferite de bunul asigurat de pe urma unui cutremur, unei furtuni, unor inundaii, unui incendiu etc, iar la asigurrile de persoane contractarea unei invaliditi ntr-un accident, supravieuirea pn la vrsta stipulat n contractul de asigurare, decesul. Dup survenirea cazului asigurat, societatea de asigurri are obligaia de a-i ndeplini obligaiile legale sau contractuale fa de asigurat. Cazurile asigurate produse din vina sau din aciunea asiguratului sau a beneficiarului nu oblig pe asigurtor la plata despgubirii sau a sumei asigurate. 16. Paguba sau dauna Paguba sau dauna reprezint valoarea stricciunilor suferite de bunul asigurat, datorit producerii evenimentului cuprins n asigurare. Paguba poate fi total sau parial din valoarea bunului asigurat. Daunele provocate bunurilor se pot clasifica dup mai multe criterii, i anume: a) dup felul bunurilor afectate, exist: - daune produse la bunuri imobile (terenuri, cldiri, fabrici, locuine, depozite, garaje); - daune produse la bunuri mobile, cele nelegate de pmnt, ca de exemplu: materii prime, materiale, producie neterminat, mrfuri, utilaje, brevete, mobilier, bani, aciuni; b) dup cauza care a produs dauna: daune produse de riscuri fizice (incendiu, uragane, furtuni,

39

explozii care distrug bunuri); imposibiliti de plat etc); c) dup felul pierderii se disting:

daune produse de riscuri sociale (abateri de la daune produse de riscuri economice (datorate unor cauze

comportamentul normal - furt, neglijen, tlhrie, revolte, greve etc); interne - neglijen, erori de management, sau datorit unor cauze externe -

pierderi directe, care apar cnd bunul este avariat sau distrus, ori dispare datorit producerii unui risc fizic sau social (cldirea ia foc, se drm etc); pierderi indirecte, care se nregistreaz ca urmare a reducerii valorii bunului n urma unei reparaii, reducerea profitului etc;

d) dup gradul de cuprindere, daunele pot fi:

daune pariale, cum sunt: avarierea, distrugerea sau deprecierea parial a bunurilor, astfel nct acestea se pot repara sau recondiiona; daune totale, care constau n distrugerea n ntregime a bunurilor, nermnnd nici un fel de recuperri.

17. Despgubirea de asigurare Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care societatea de asigurri o pltete asiguratului pentru refacerea bunului avariat sau distrus. Cuantumul despgubirii depinde de mrimea pagubei i el nu poate depi valoarea cuprins n asigurare. Ideal ar fi ca aceste despgubiri s fie ct mai apropiate sau chiar egale cu valoarea bunurilor dunate, aceasta presupunnd, evident, i ncasarea unor prime de asigurri mai mari. Despgubirile pe care societile de asigurri le pltesc sunt stabilite n funcie de starea bunului n momentul producerii riscului asigurat i de cuantumul daunei. Cuantumul despgubirii se stabilete n funcie de rspunderea pe care i-a asumat-o asigurtorul. Aceast rspundere poate fi: proporional, dup risc i limitat (plafonat). Rspunderea proporional const n aceea c despgubirea se calculeaz i se pltete n raport cu mrimea daunei, fiind direct proporional cu valoarea preluat n asigurare, precum i n funcie de valoarea bunului asigurat. n sistemul rspunderii proporionale, cu ct valoarea asigurat este mai apropiat de valoarea bunului, cu att despgubirea este mai apropiat de valoarea pagubei.

40

Dac s-ar stipula n contractul de asigurare rspunderea dup primul risc, despgubirea se pltete pentru ntreaga valoare a daunei, fr s se depeasc limita sumei asigurate. Cnd bunurile sunt distruse n ntregime sau sunt asigurate la ntreaga lor valoare, dispar complet deosebirile ntre rspunderea proporional i rspunderea dup primul risc. Datorit gradului diferit de rspundere pe care i-o asum asigurtorul, primele de asigurare nu pot fi aceleai n ambele feluri de rspundere; ele sunt mai ridicate n cazul rspunderii dup primul risc. n practica asigurrilor din ara noastr este folosit mai mult rspunderea dup primul risc. Rspunderea limitat const n aceea c asigurtorul compenseaz numai parial dauna, i anume de la o anumit valoare n sus, urmnd ca pagubele mici sau o parte fix din daune, numite franize, s fie acoperite de ctre asiguraii nii. Despgubirile, sumele asigurate i orice alte drepturi ce se acord asigurailor, beneficiarilor sau terelor persoane pgubite, prin asigurrile de orice fel sunt scutite de impozite i taxe. 18. Franiza Franiza este partea, stabilit n prealabil, din cuantumul pagubei, care se suport de ctre asigurat. Franiza se poate stabili n procente sau n sum absolut din suma asigurat sau din daun. Practicarea franizei urmrete att influenarea asiguratului n luarea tuturor msurilor posibile pentru prevenirea daunei, ct i evitarea cheltuielilor determinate de constatarea, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor de asigurare corespunztoare daunelor mici, care nu prezint o importan economic deosebit. La asigurrile cu franiz cota de prim tarifar este mai redus comparativ cu cea stabilit la asigurrile la care nu se aplic franiza. n mod frecvent, franiza se ntlnete la asigurarea mrfurilor n timpul transporturilor internaionale, la asigurarea navelor maritime, la asigurarea de rspundere civil auto etc. 19. Fondul de asigurare Fondul de asigurare al societii de asigurare este constituit anual, descentralizat, pe baze tiinifice, pe principiul mutualitii, numai sub form bneasc, din primele de asigurare ncasate de la asigurai. De asemenea, la constituirea fondului de asigurare mai particip i comisioanele de reasigurare i anumite cote din participarea societii de asigurri la profitul reasiguratorului, din despgubirile ncasate de la reasiguratori.

41

Fondul de asigurare are urmtoarele caracteristici: constituie o rezerv bneasc, centralizat, care se formeaz prin ncasarea primelor de asigurare de la asigurai, potrivit principiului mutualitii; odat constituit devine proprietate a societii de asigurri i are o destinaie special, adic este folosit pentru finanarea msurilor de prevenire a daunelor, refacerea bunurilor avariate sau distruse, plata despgubirilor sau a sumelor asigurate etc. Tot din acest fond se finaneaz i cheltuielile generale i specifice de administraie etc Utilizarea acestui fond se face n mod centralizat de ctre societatea de asigurri. Fondul de asigurare se constituie pentru asigurrile de persoane, de bunuri i de rspundere civil. Societatea de asigurri are obligaia constituirii, repartizrii i folosirii cu maxim responsabilitate i eficien a fondului de asigurare, dar tot ea deine i controlul asupra acestuia. 20. Vrsta de asigurare Vrsta de asigurare indic vrsta de cnd ncepe, pn cnd poate fi contractat i pn cnd este valabil asigurarea. Ea prezint o importan deosebit n asigurrile facultative de persoane i de animale. 21. Durata asigurrii Durata asigurrii reprezint perioada de timp (n ani, luni, zile i ore) pentru care se contracteaz asigurarea i sunt valabile raporturile de asigurare. Durata asigurrii precizeaz momentul nceperii i sfritul asigurrii, avnd importan deosebit pentru asigurrile facultative n care rspunderea societii de asigurri ncepe din momentul intrrii n vigoare a asigurrii i nceteaz la expirarea valabilitii contractului de asigurare. Pe toat durata asigurrii, asiguratul i asigurtorul trebuie s-i respecte obligaiile asumate i s se bucure de drepturile prevzute. 22. Polia de asigurare Polia de asigurare este documentul pe care societatea de asigurri l elibereaz la ncheierea asigurrii, dup plata primei iniiale de asigurare. n unele cazuri contractul de asigurare ine locul poliei de asigurare. 23. Reasigurarea

42

Reasigurarea const n asigurarea unei societi de asigurri la o alt societate de asigurri, mai puternic sub aspect financiar, prin cedarea parial sau total a unor riscuri i a unei cote din primele de asigurare. Prin reasigurare se divizeaz, se disperseaz i se omogenizeaz riscurile n timp i spaiu, avnd loc o nivelare (omogenizare) a rspunderii societilor de asigurri pentru compensarea pagubelor. Reasigurrile constituie o completare a asigurrilor, conducnd la meninerea stabilitii financiare a societilor de asigurri. Reasigurarea este asigurarea asigurrii. 24. Prima de reasigurare Prima de reasigurare este partea din prima de asigurare pe care reasiguratul (asigurtorul iniial) o cedeaz reasiguratorului. Mrimea primei de reasigurare este influenat de partea de risc pe care o preia asupra sa reasiguratorul i de raportul dintre cererea i oferta pe piaa de reasigurri. Nivelul cotaiilor de prim pe piaa internaional de reasigurri poate influena, ntr-un sens sau altul, nivelul cotelor de prim practicate la contractarea asigurrilor care fac obiectul cedrilor n reasigurare. 25. Coasigurarea Coasigurarea const n contractarea de ctre un asigurat, n acelai timp, a unei asigurri cu civa asigurtori. Acetia preiau, fiecare asupra lui, o cot stabilit de risc, pn la 100% din valoarea bunului asigurat, pe care o suport n funcie de primele de asigurare ncasate. Coasigurarea este, de asemenea, o cale de dispersare a riscurilor mari sau foarte mari. n caz de daun, fiecare asigurtor acord despgubirea corespunztor cotei de risc preluate, ns de comun acord cu toi ceilali asigurtori. Acest lucru genereaz unele dificulti n lichidarea daunelor. Coasigurarea este folosit mai mult pentru riscurile de incendiu, inundaii, cutremure etc. Deoarece coasigurarea presupune ncheierea mai multor contracte de asigurare ea reclam un volum mai mare de munc, att la contractarea asigurrii, ct i la evaluarea daunelor i plata despgubirilor.

43

CAPITOLUL IV CLASIFICAREA ASIGURRILOR

Metodologia sistemelor de asigurare clasific asigurrile n funcie de particularitile pe care le prezint. Acestea sunt: domeniul la care se refer: dup obiectul de activitate; dup forma juridic de realizare; dup riscurile cuprinse n asigurare; dup sfera de cuprindere n profil teritorial; dup felul raporturilor care se stabilesc ntre prile contractante.

1. Din punctul de vedere al domeniului la care se refer, asigurrile se clasific astfel: asigurri de bunuri asigurri de persoane asigurri de rspundere civil. Asigurrile de bunuri cuprind acele valori de bunuri materiale aparinnd diverselor persoane fizice i/sau juridice, care pot face obiectul unui risc. n aceast categorie de bunuri asigurate sunt cuprinse o multitudine de elemente de capital fix i circulant, ca de exemplu, culturile agricole, rodul

44

viilor i pomilor, autovehiculele, navele maritime i fluviale, aeronavele, bunuri aparinnd populaiei etc. Asigurrile de persoane vizeaz orice persoan fizic care se asigur mpotriva unor riscuri asigurate, cum ar fi accidentele, bolile, calamitile naturale. Prin aceast operaiune se realizeaz nu numai o protecie social, ci i o protecie economic a societii. Asigurrile de rspundere civil reprezint forma de asigurare prin care asigurtorul accept despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane. Prin aceast form de asigurare, rspunderea asigurtorului este limitat, respectiv rspunde contractual numai pentru paguba n sine i nu i asum rspunderea pentru acoperirea unor daune (vtmri corporale, distrugeri de bunuri) pentru care asiguratul rspunde n faa legii. 2. Din punctul de vedere al obiectului de activitate , societile comerciale de asigurare din ara noastr, prin contractul de societate i statut, au structurat asigurrile pe urmtoarele categorii: asigurri de via; asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscurile asigurate; asigurri agricole.

3. Din punctul de vedere al formei juridice, se clasific n: asigurri prin efectul legii - obligatorii asigurri facultative - contractuale Asigurrile prin efectul legii rspund intereselor de natur. economic i/sau social ale statului, iar raporturite dintre asigurat i asigurtor drepturile i obligaiile sunt stabilite prin lege. Acest tip de asigurare prezint o serie trsturi care le deosebesc de asigurrile facultative. Astfel, prin efectul legii asigurarea agenilor economici i a persoanelor fizice nominalizate este total, dnd posibilitatea la o selecie a riscurilor i la o dispersie optim a acestora, ceea ce determin un nivel mai redus al primelor de asigurare comparativ cu primele practicate de asigurrile facultative. 45

Deoarece nivelul ndemnizaiei se stabilete n funcie de valoarea cea mai mic a unei asigurri, intervine necesitatea folosirii suplimentare a asigurrii facultative, care garanteaz c ndemnizaia poate fi ct mai aproape de valoarea real a bunului i a nivelului pagubei. Asigurrile facultative. Spre deosebire de asigurrile obligatorii acest tip de asigurare se manifest n virtutea contractului de asigurare ncheiat ntre asigurtor i asigurat, solicitat de asigurat n limita riscurilor asigurabile i cu condiia ca acesta s achite primele datorate, la termenele prevzute. Dac asigurarea obligatorie nu este limitat de timp, asigurarea facultativ este valabil numai o anumit perioad de timp, stabilit prin contractul de asigurare. 4. Dup riscurile cuprinse n asigurare, se clasific astfel: asigurarea mpotriva riscurilor determinate de unele fenomene speciale (incendiu, explozie, micri seismice) asigurarea mpotriva fenomenelor naturale (grindin, furtun, ploi toreniale, inundaii, trsnet), care sunt specifice asigurrii culturilor agricole, rodul viilor i al pomilor; asigurarea mpotriva bolilor, epizotiilor i accidentelor, practicate n cazul animalelor; asigurarea mpotriva avariilor i a unor riscuri specifice pentru mijloacele de transport; asigurarea mpotriva evenimentelor ce pot aprea n viaa oamenilor, cum ar fi: boli, accidente, pierderea parial sau total a capacitii de munc; asigurarea pentru cazurile de rspundere civil, care se refer la prejudicii cauzate unor tere persoane, prin accidente de munc, accidente de autovehicule etc. 5. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial , asigurrile se grupeaz n: asigurri interne , n care prile contractante au domiciliul n aceeai ar, iar riscurile se asigurri externe , atunci cnd prile contractante nu sunt n acelai teritoriu sau obiectul pot produce pe acelai teritoriu (riscul asigurat) se va afla i se va produce pe teritoriul altei ri. 6. Dup felul raporturilor care se stabilesc ntre prile contractante asigurrile se grupeaz n: asigurri directe prevzute prin contractul de asigurare sau sub efectul legii; asigurri indirecte (reasigurri ), care se caracterizeaz prin raportul care exist ntre

dou societi de asigurare, din care una are calitatea de reasigurat, iar cealalt de reasigurator.

46

Relaia (asigurri indirecte) are la baz contractul de asigurare, fr ca ntre reasigurtor i asigurat s existe un raport juridic. Deci, asigurarea indirect reprezint de fapt o asigurare a asigurtorului, raport ce apare numai n cazurile societilor de asigurare.

CAPITOLUL V PIAA ASIGURRILOR

Ca activitate economico-financiar, operaiunile de asigurare-reasigurare se realizeaz ntrun cadru organizat numit piaa asigurrilor, care n form schematic este prezentat alturat: Figura 5.1. Schema pieei asigurrilor Societi de asigurare ASIGURTORI (Ofertani) Societi de asigurare-reasigurare Asociaii mutuale de asigurare

Ageni economici Instituii publice Organizaii fr scop lucrativ Persoane fizice 47

ASIGURAI (Cerere)

Ca parte a sistemului general de pia, piaa asigurrilor subliniaz faptul c n acest spaiu apare cererea (care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse tipuri de asigurri) i oferta de asigurare (susinut de organizaii specializate, autorizate s funcioneze n acest domeniu, i capabile, sub raport financiar, s desfoare o astfel de activitate), ca raport ntre ofertant i solicitant, susinut de norme i legi. Ea este parte a pieei mrfurilor, unde asigurtorul vinde serviciile sale, precum i a pieei capitalurilor, prin fonduri puse la dispoziie societilor comerciale bancare i de credit. Dimensiunea acestei piee speciale depinde de cererea de asigurare determinat pe de o parte, de puterea economic a persoanelor fizice i/sau juridice asigurabile i asigurate, iar pe de alt parte, de convingerea acestora n utilitatea asigurrii prin instituii specializate (care exprim oferta agenilor economici asigurtori).

5.1.Dimensiunea pieei
Elementul hotrtor, care definete dimensiunea pieei asigurrilor, l constituie Cererea de asigurare.

determinat, pe de o parte, de puterea economic a persoanelor fizice i juridice asigurabile, iar pe de alta, de convingerea acestora de utilitatea asigurrii mijlocite de organizaiile specializate. se concretizeaz n contracte de asigurare, dup confruntarea ei cu oferta. Este posibil ca nu toate persoanele care au solicitat oferte de la organizaiile de asigurare s ncheie contracte cu acestea, fie pentru c nu gsesc conveniena sperat, fie deoarece condiiile solicitanilor nu sunt acceptate de ctre ofertani.

n final, mrimea pieei de asigurare se exprim cu ajutorul mai multor indicatori, printre care: numrul contractelor ncheiate n perioada de referin, numrul polielor active, valoarea anual a primelor de asigurare, cuantumul sumelor asigurare n perioada de referin valoarea total a angajamentelor asumate de societile de asigurare la un moment dat. Cererea de asigurare de persoane, bunuri i de rspundere civil vine din partea persoanelor fizice, care vor s ncheie contracte de asigurare pentru protecia lor i a familiilor lor, precum i din 48

partea unitilor economice preocupate s ofere securitate salariailor lor n caz de accidente sau boli profesionale. Cererea de asigurri de bunuri i de rspundere civil vine din partea persoanelor juridice ntreprinderi de tot felul, instituii publice, organizaii fr scop lucrativ etc. -, interesate n protejarea activelor de care dispun mpotriva pericolelor care le amenin i a rspunderilor civile legale fa de teri. Oferta de asigurare este prezentat de: societile comerciale de asigurare cu capital privat, de stat sau mixt organizaiile mutuale de asigurare tontine. Societile comerciale de asigurare o o indiferent de forma de proprietate, i desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit. sunt obligate s se ncadreze n prevederile legale referitoare la: - mrimea capitalului social minim subscris i vrsat; - mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma; - rezervele de prime i/sau de daune pe care trebuie s le constituie; - modul de inere a evidenei activitii desfurate; - forma bilanului i a contului de profit i pierdere care trebuie ntocmite i publicate etc.. o trebuie s respecte avizele i normele organului de stat nsrcinat cu supravegherea asigurrilor. Organizaiile de asigurare de tip mutual o o o o efectueaz operaii de asigurare pentru membrii lor, potrivit statutelor acestora, avnd la baz principiul mutualitii; urmresc ntrajutorarea membrilor lor, iar nu obinerea de profit. fiecare membru al unei organizaii mutuale are o dubl calitate: de asigurat i de asigurtor. n calitate de asigurat, fiecare membru al grupului particip la formarea fondului comun de asigurare, cu contribuia ce i-a fost stabilit. Din fondul astfel constituit, se acoper daunele suferite la a asigurrile de bunuri i de rspundere civil i se achit sumele asigurate la asigurrile de persoane. La finele anului, se procedeaz la regularizarea contribuiilor n

49

funcie de mrimea real a daunelor i, respectiv, a sumelor asigurate, achitate ori rmase de plat, majorndu-se sau diminundu-se, dup caz. n unele ri, n cazul n care anumite organizaii mutuale, ca de exemplu cele din domeniul agriculturii, nu-i pot acoperi integral cheltuielile legate de asigurare, pe seama propriilor lor contribuii, n completarea acestora primesc subvenii de la stat (este concludent n acest sens exemplul Franei, unde funcioneaz astfel de organizaii). Tontinele o aceste asociaii i datoreaz denumirea bancherului italian, Lorenzo Tonti, din secolul al XVII-lea, care le-a introdus n Frana, dup ce le-a experimentat n Italia. o sunt asociaii constituite pentru o perioad determinat de timp (de exemplu 15 ani), n decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care variaz n funcie de vrst. La expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma rezultat din capitalizarea cotizaiei de-a lungul anilor se mparte ntre membrii supravieuitori. Asociaii asemntoare se organizeaz i pentru cazurile de deces. Alturi de organizaiile de asigurare frecvent ntlnite n numeroase ri, exist i organizaii specifice. Astfel:

n Frana fiineaz Casa Naional de Prevederi, instituie public administrat de Casa de Depuneri i Consemnaiuni, avnd misiunea s ofere rente viagere i asigurri de via. n Regatul Unit al Marii Britanii i Irlandei de Nord exist organizaia de asigurare Lloyd's, care cuprinde o corporaie profesional, o comunitate de subscriitori i o pia de asigurri fiind totodat i un centru mondial de informaii maritime.

n Romnia , ncepnd din anul 1991, activitatea de asigurare se desfoar prin: societi de asigurare, societi de asigurare-reasigurare societi de reasigurare, n condiiile stabilite de lege.

La activitatea de asigurare mai particip societile de intermediere, care negociaz i ncheie contracte de asigurare i reasigurare ori presteaz alte servicii de specialitate pentru societile menionate mai sus. n prezent pe piaa romneasc a asigurrilor activeaz zeci de societi de asigurri (la data de 31.12.2005, n evidena Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor erau nregistrate 43 societi de

50

asigurare), care au rezultate deosebite i care prin activitatea lor susinut au dus la creterea ofertei de asigurare (tabelul 5.1.) Tabelul 5.1. Evoluia numrului societilor de asigurri n perioada 1991 2005 Nr. crt 1 2 3 4 5 6 Anul 1991 1997 1998 1999 2000 2005 Numr societi 4 47 64 72 73 43

Prin intrarea n vigoare a Legii nr.403/2004 (n octombrie 2004) care a modificat i completat Legea nr.32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare, clasificaia asigurrilor de via i a asigurrilor generale a fost aliniat pe deplin la directivele europene n domeniu. n consecin, n cursul anului 2005, societile de asigurare i-au rencadrat produsele de asigurare conform noii clasificaii, proces care a influenat ritmurile anuale de cretere nregistrate n 2005 la anumite clase de asigurare. Pe fondul consolidrii pieei de capital, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a decis n 2005 s includ printre activele lichide, luate n calculul coeficientului de lichiditate a societilor de asigurare, valorile mobiliare tranzacionate pe pieele reglementate, precum i titlurile de participare la fondurile deschise de investiii, aflate n portofoliul asigurtorilor. Pe fondul evoluiilor macroeconomice favorabile, piaa asigurrilor a continuat s se dezvolte n 2005, astfel c volumul raportat de prime brute subscrise a atins, n premier, echivalentul a circa 1,2 miliarde euro, depind n acelai timp chiar i nivelul prognozat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor . Pentru industria asigurrilor, anul 2005 a reprezentat totodat o important perioad de societilor de asigurare (urmare a adecvrii capitalului social la noile niveluri minime legale), achiziii, fuziuni i transferuri de portofolii de asigurare. n termeni reali, volumul subscrierilor din activitatea de reasigurare, cumulat pentru asigurrile generale i

51

asigurrile de via, a crescut n 2005 cu 17%. De remarcat faptul c n 2005, piaa asigurrilor din Romnia a fost caracterizat de o relansare a asigurrilor de via, creterea real consemnat la aceast categorie fiind de dou ori mai mare dect cea a asigurrilor generale (respectiv de 28,12% fa de 13,96%). n consecin, contribuia asigurrilor de via n total subscrieri pe pia s-a majorat cu dou puncte procentuale, pn la nivelul de 23,5% n anul 2005. Gradul de penetrare a asigurrilor a urcat, n 2005, la nivelul de 1,54% (fa de 1,46% n anul anterior), iar ponderea activelor bilaniere n Produsul Intern Brut a crescut la 2%. n cadrul asigurrilor generale, ponderea majoritar este deinut n continuare de asigurrile auto i de cele de incendiu i calamiti naturale, astfel nct decalajul ntre acestea i celelalte 15 clase de asigurri generale s-a meninut. n sectorul asigurrilor de via, tendine de cretere au fost nregistrate, la fel ca i n 2004, de subscrierile pentru asigurrile de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, precum i pentru cele legate de fonduri de investiii. Transformrile climatice i experiena negativ prin care a trecut Romnia n 2005, pe fondul numeroaselor evenimente catastrofice produse, i vor pune amprenta asupra activitii de subscriere facultativ a riscurilor de catastrofe naturale, avnd n vedere faptul c att societile de asigurare, ct i cele de reasigurare au devenit mult mai prudente n evaluarea i preluarea riscurilor. Pentru sectorul asigurrilor de via, este prognozat o cretere a asigurrilor de via tradiionale, precum i a celor legate de fondurile de investiii, pe fondul dezvoltrii n continuare a activitii de creditare, dar i pe msur ce populaia contientizeaz rolul acestor produse de asigurare de a oferi securitate financiar. Potenialul foarte ridicat al pieei de asigurri de via atrage interesul unui numr din ce n ce mai mare de investitori, concurena n acest domeniu fiind de ateptat s se intensifice mai ales dup aderarea Romniei la Uniunea European (statutul de Stat Membru presupunnd respectarea principiului libertii de a presta servicii, precum i a dreptului de stabilire). Cu toate acestea, se apreciaz c pe termen mediu gradul de concentrare va rmne ridicat, n sensul c ponderea majoritar n total subscrieri aferente categoriei de asigurri de via va fi deinut n continuare de un numr mic de societi. Se apreciaz c n 2006 - an pregtitor pentru impactul cu piaa de asigurri european va continua procesul de consolidare a industriei asigurrilor, prin creterea capitalizrii societilor de asigurare, fuziuni, schimbri n structura acionariatului i transferuri de portofolii. Totodat, prin implementarea noilor prevederi legale, va avea loc o cretere a gradului de pregtire i perfecionare profesional a persoanelor angajate n domeniul asigurrilor, cu efecte pozitive asupra calitii serviciilor prestate i a informaiilor furnizate consumtorilor de produse de asigurare.

52

Figura 5.2. Evoluia i prognoza primelor brute subscrise n perioada 2003-2005

Sursa : Raport anual 2005 al CSA

Figura 5.3. Evoluia i prognoza gradului de penetrare a asigurrilor determinat ca pondere a primelor brute subscrise n PIB

Sursa : Raport anual 2005 al CSA

53

Figura 5.4. Evoluia primelor brute subscrise, pe total i pe categorii de asigurare, n perioada 2003-2005

Sursa : Raport anual 2005 al CSA

Figura 5.5. Evoluia gradului de penetrare n PIB a asigurrilor, pe total i pe categorii de asigurare, 2003-2005

54

Sursa : Raport anual 2005 al CSA

CAPITOLUL VI ASIGURRILE DE BUNURI

6.1. Generaliti privind asigurrile de bunuri n ultimii ani, asigurrilor de bunuri li s-a acordat o atenie din ce n ce mai mare, ocupnd o pondere de aproximativ 30% din totalul primelor de asigurare, ncasate de societile de asigurri de pe continentul nostru. Acest lucru a fost determinat de introducerea permanent a tehnicii noi, creterea tot mai intens a circulaiei rutiere, feroviare, navale i aeriene, ca urmare a sporirii volumului comerului naional i mondial, apariia unor noi domenii de activitate, (de exemplu energia nuclear). Experiena asigurtorilor de bunuri pe plan mondial confirm c odat cu introducerea tehnicii a crescut i volumul pagubelor produse de calamiti ale naturii i de accidente, deoarece agenii economici dispun de maini, instalaii i utilaje tot mai complexe i de valori mult mai mari dect n trecut, amplasate pe spaii restrnse. n asigurarea de bunuri, asigurtorul se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului o despgubire. Asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la

55

bunul asigurat. n cazul n care a fost desemnat un beneficiar al asigurrii ncheiate, aceast condiie trebuie ndeplinit de acel beneficiar. Condiiile de asigurare pentru asigurarea bunurilor sunt diferite n funcie de riscurile acoperite. Politica de subscriere a riscurilor aparine n totalitate asigurtorilor i se bazeaz pe: o date statistice o selectarea riscurilor o pierderile posibile o teritorialitate o frecvena apariiei o gradul de expunere la risc o posibilele acumulri de daune. Condiiile generale, riscurile speciale i excluderile pot fi diferite de la o societate de asigurri la alta. Trebuie reinut c nu orice risc se poate asigura. Unele riscuri sunt asigurabile separat, altele sunt complet excluse. De aceea, n momentul ncheierii unei asigurri, este important s se analizeze cu atenie condiiile oferite i s se cunoasc exact nevoile de asigurare, n vederea obinerii proteciei optime, n condiii ct mai avantajoase. Bunurile care se pot asigura prin acest tip de asigurri sunt: o o o bunurile care aparin persoanelor fizice i celor juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n ara noastr; bunurile primite n folosin sau care se afl n pstrare, reparare, prelucrare, curire, vopsire vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul expoziiilor i muzeelor; bunurile sau activitile care fac obiectul unor contracte de concesionare, nchiriere sau locaie de gestiune. Bunurile sunt asigurate pentru sumele pe care le declar asiguratul, ns nu pot fi mai mari dect:

Valoarea din nou a bunurior, din care s-a sczut uzura n cazul mijloacelor fixe i al obiectelor de inventar; Preul de cost n cazul materiilor prime, materialelor, produselor finite, mrfurilor; Valoarea de circulaie, dac este vorba de obiecte de muzeu sau de expoziie, a lucrrilor de art pe sticl ori plci de marmur.

Obligaia de a ntreine bunurile asigurate n condiii ct mai bune, permind prevenirea producerii riscurilor asigurate, intr n rspunderea asiguratului. n caz contrar, societatea de asigurri

56

poate s-i denune asigurarea. n caz de daun, asiguratul trebuie s ia msuri pentru limitarea pagubelor, salvarea bunurilor asigurate, pstrarea bunurilor rmase, prevenirea degradrii ulterioare, toatea cestea fiind n contul sumei asigurate. Despgubirea acordat de societatea de asigurri nu poate depi:

cuantumul pagubei; valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat; valoarea (suma) asigurat.

Societatea de asigurri nu datoreaz despgubiri dac riscul asigurat s-a produs cu intenie sau dac pagubele au fost produse din culpa asiguratului, beneficiarului sau de ctre prepuii acestora. Bunurile i riscurile care pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord despgubiri sunt prevzute n condiiile speciale stabilite pentru fiecare fel de asigurare. Nu se pot asigura bunurile care, din cauza degradrii, nu mai pot fi folosite potrivit destinaiei. De reinut: asigurarea se ncheie pe o perioad de un an, iar la cerere - i pe perioade mai scurte, n baza declaraiei de asigurare semnate de asigurat; asigurarea se consider ncheiat prin plata primelor de asigurare i emiterea de ctre asigurtor a contractului de asigurare; este valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n contract, la adresele indicate n acesta; primele de asigurare se stabilesc de ctre asigurtor i se achit anticipat i integral. La cererea asiguratului, plata primelor se poate face i n rate subanuale; rspunderea asigurtorului ncepe, de regul, dup 24 de ore de la expirarea zilei n care sau pltit acestuia primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare, i nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea; dac asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete asigurtorul are dreptul, nainte de producerea evenimentului asigurat, s propun asiguratului modificarea corespunztoare a contractului sau s-l denune; n condiiile de asigurare poate fi stipulat o clauz potrivit creia asiguratul rmne propriul su asigurtor pentru o franiz sau o sum determinat, care nu intr n rspunderea asigurtorului. Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de amploarea pagubei, dac este total sau parial. n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare pentru acelai risc, iar totalul despgubirilor depete valoarea pagubei, asigurtorul datoreaz numai o parte a

57

despgubirii, i anume aceea care rezult din repartizarea proporional a despgubirilor datorate de ctre toi asigurtorii. n felul acesta, se urmrete ca despgubirea pltit asiguratului de ctre toi asigurtorii s nu depeasc valoarea pagubei . Dup fiecare pagub: suma asigurat se micoreaz, cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat, pentru restul perioadei asigurrii, cu suma cuvenit drept despgubire; asigurarea continu pentru suma rmas, prima de asigurare pentru aceast perioad rmnnd neschimbat. la cererea asiguratului, suma rmas poate fi completat printr-o asigurare suplimentar contra plii diferenei de prim corespunztoare.

6.2. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pentru cazurile produse de incendiu si alte calamiti Obiectul asigurrii : n aceast asigurare sunt cuprinse urmtoarele bunuri: cldirile i alte construcii care servesc drept locuine, birouri, magazine, restaurante, bufete, depozite de mrfuri, ateliere, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expoziii, dependine etc. (aici se au n vedere att cldirile i construciile propriu-zise, ct i instalaiile fixe de nclzire, electrice, sanitare, ascensoare ncorporate n acestea); cldirile n curs de construcie, mprejmuirile .a.; mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc i alte mijloace fixe; obiectele de inventar; mrfurile, materiile prime i auxiliare; materialele, semifabricatele, produsele finite i alte mijloace circulante materiale. Riscuri cuprinse n asigurare Asigurtorul acord despgubiri n caz de pagube la bunurile asigurate , produse de urmtoarele riscuri (calamiti tehnice i naturale): incendiu; trsnet; explozie (chiar dac aceste dou din urm riscuri nu au fost urmate de incendiu);

58

ploaie torenial (inclusiv efectele indirecte ale acestea); grindin; inundaie; furtun; uragan; cutremur de pmnt; prbuire sau alunecare de teren; greutatea stratului de zpad sau de ghea; avalane de zpad; cderea pe cldiri sau alte construcii a unor corpuri; Sumele asigurate se stabilesc, n funcie de cererea asiguratului, dup cum urmeaz: separat pentru fiecare cldire sau alt construcie (depozite, ateliere etc.); pentru mijloacele fixe (altele dect cldiri i alte construcii) i elemente materiale ale mijloacelor circulante: - global pentru toate bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de prime, aflate n

cldiri sau construcii; - separat pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri din aceeai grup prevzute n tariful de prime, aflate n cldiri sau n alte construcii. Primele datorate de asigurai la asigurarea facultativ a cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora, pentru pagubele produse de incendiu i alte calamiti, sunt difereniate : pe tipuri de localitii, adic municipii i orae, inclusiv localitile componente ale acestora, i respectiv comune; pe grupuri de bunuri, adic n funcie de felul bunurilor cuprinse n grup, spre exemplu: locuine, birouri, dependine, cldiri n curs de construcie .a.; magazine i depozite de mrfuri, materiale i altele asemntoare; Pentru platforme industriale, combinate, uzine etc., acceptarea contractrii asigurrii se face pe baza inspeciei de risc, efectuat cu ajutorul unor instituii specializate

6.3. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului lor pe baza poliei de incendiu A. Riscuri civile Obiectul asigurrii

59

n aceast asigurare sunt cuprinse urmtoarele categorii de bunuri: cldirile (lucrrile edilitare, inclusiv instalaiile imobile n serviciul cldirii asigurate, dependinele, mprejmuirile i cotele-pri din imobile care constituie proprietate comun); bunurile casnice, coninutul cabinetelor profesionale i al birourilor (mobilier i alte dotri, tablouri i obiecte de art, aparate electrice i electronice de uz casnic i de birou, mbrcminte, cri, utilaje i alte bunuri pentru birou sau cabinete profesionale, alte bunuri). Riscuri asigurate Asigurtorul acord despgubiri pentru daunele directe i materiale cauzate bunurilor asigurate de incendiu, precum i suplimentar pentru cele provocate de: stricciuni pricinuite prin msurile autoritilor n scopul de a mpiedica sau de a opri incendiul; explozie, care nu a fost provocat de dispozitive explozive; trsnet; cderea aparatelor de zbor i a vehiculelor spaiale, a prilor acestora i a obiectelor transportate de acestea; lovirea de ctre vehicule rutiere; fum, gaz sau vapori; alte eventuale asemenea riscuri. La cererea expres a asiguratului, n polia de asigurare de incendiu mai pot fi incluse, cu plata prealabil a primei suplimentare corespunztoare, i alte riscuri. Astfel, asigurtorul se angajeaz s acopere daunele materiale i directe suferite de asigurat, cauzate de: cutremur; inundaii i aluviuni; fenomene atmosferice (uragan, vijelie, furtun, grindin; prbuirea sau alunecarea terenului; greutatea stratului de zpad; avarii la instalaiile de ap; grindin; eventuale alte riscuri.

Plata despgubirii se efectueaz dup scderea prealabil, pentru flecare eveniment asigurat, a unui anumit cuantum din suma asigurat, care rmne n sarcina asiguratului (franiz).

60

B. Riscuri comerciale i industriale Obiectul asigurrii Sunt primite n asigurare urmtoarele categorii de bunuri: cldirile (construciile edilitare, localurile cu destinaie industrial, de laborator i comercial, birourile, locuinele etc. instalaiile fixe n serviciul cldirilor: hidraulice, igienico-sanitare, de nclzire i condiionare a localurilor, lifturi, ascensoare pentru mrfuri, instalaii de iluminat etc.); utilajele i echipamentele, mobilierul (maini, utilaje, ustensile, mijloace de ridicare, rezervoare i silozuri, mijloace de cntrire, mobilier, maini de birou i aparatur electronic, mbrcminte, hrtii de valoare, titluri de credit, bani, documente, registre etc.); mrfuri (materii prime, materiale, semifabricate, produse n curs de fabricaie, produse finite n depozit, ambalaje i altele asemntoare); bunurile casnice (mobilier, alte dotri i tot necesarul pentru uzul casnic i personal al asiguratului, al persoanelor cu care coabiteaz, inclusiv obiecte de art i tablouri de valoare n anumite limite). Riscuri asigurate Asigurtorul acord despgubiri pentru daunele directe i materiale cauzate bunurilor asigurate de incendiu; precum i s uplimentar pentru daunele provocate de evenimentele enumerate la riscurile civile. n polia de asigurare mai pot fi inserate clauze speciale, viznd cuprinderea i a altor riscuri, cu plata prealabil a primei suplimentare corespunztoare. Determinarea daunei se face potrivit metodologiei obinuite. o pentru bunuri se estimeaz valoarea la momentul producerii evenimentului asigurat (costul din nou, exclusiv preul terenului, minus deprecierea suferit ca urmare a folosirii, a modului de ntreinere i a altor factori). o pentru bunurile mobile se estimeaz valoarea bunurilor asigurate la momentul producerii evenimentului asigurat n funcie de calitate, uzur, starea de folosin etc. Diferena dintre valoarea astfel determinat i valoarea bunurilor rmase ntregi, salvate sau recuperate, reprezint dauna. o pentru documente, registre, fie, discuri i benzi pentru maini electronice, asigurtorul despgubete numai cheltuielile de refacere a acestora.

61

pentru titlurile de credit pentru care e prevzut procedura de reconstituire, asigurtorul acoper numai cheltuielile ocazionate de reconstituirea acestora, iar nu valoarea nominal a titlurilor respective. Asigurtorul nu despgubete daunele indirecte (lipsa de beneficiu, folosin sau chirie,

profiturile sperate etc.), n afar de cazul n care prile au convenit altfel. 6.4. Asigurarea bunurilor sau valorilor pentru cazurile de furt prin efracie sau prin acte de tlhrie Asigurarea de furt i tlhrie pentru locuine i birouri Bunuri asigurate n aceast asigurare sunt cuprinse bunuri de o mare varietate, cum ar fi: mobil, tablouri i obiecte de art, colecii, argintrie, bunuri electrocasnice, aparate audio-vizuale, precum i alte aparate electrice i electronice pentru uzul casnic i personal; obiecte de mbrcminte, blnuri, cri, aparte de filmat i de fotografiat, bijuterii i obiecte preioase; alte bunuri de uz casnic i personal, tapiserii, decoraiuni interioare i mijloace de nchidere; ustensile, mobilier, documente de arhiv, precum i alte bunuri necesare pentru birouri particulare sau cabinete profesionale care comunic cu locuina; bunurile din dependine, aflate n spaii adiacente ce aparin locuinei. Suma asigurat Se stabilete de asigurat n funcie de structura, valoarea de nlocuire, starea de folosin a bunurilor i de alte criterii. Asigurtorul adesea limiteaz cuantumul despgubirii pe care se oblig s o suporte n cazul producerii riscului asigurat, sub forma: Riscuri asigurate Asigurtorul despgubete pe asigurat de pagubele materiale i directe, cauzate de pierderea sau deteriorarea bunurilor asigurate, aflate n interiorul locuinei (biroului) ca urmare a: unei sume fixe pe obiect (pentru bunuri din anumite grupe), a unui procent din suma asigurat pentru anumite grupe de la producerea unui eveniment. bunuri i/sau sub forma unei sume maxime pentru totalitatea bunurilor sustrase

62

furtului comis cu ptrundere n locuin; tlhriei n locuin; actelor de vandalism i daunelor produse cu ocazia furtului sau tlhriei. Pentru a putea beneficia de dreptul de despgubire, asiguratul este obligat s ia o serie de

msuri viznd: mijloacele de nchidere i protecie a cldirii (ncperilor) n care se afl bunurile asigurate; s informeze n termen util organele de poliie despre producerea evenimentului asigurat. n cazul producerii evenimentului asigurat, asigurtorul pltete asiguratului suma ce i se cuvine potrivit poliei, din care s-a dedus franiza convenit.

Asigurarea de furt i tlhrie pentru riscuri comerciale i industriale Bunuri asigurate n aceast asigurare sunt cuprinse bunurile aparinnd unitilor economice pentru care exist riscul s fie sustrase prin furt sau tlhrie. Este vorba de: mrfuri, n care intr: produse finite, semifabricate, ambalaje, materii prime, ingrediente, rebuturi i deeuri de fabricaie, produse n curs de fabricaie, materiale de consum, suporturi etc.; utilaje, echipamente i mobilier, cum ar fi: maini, echipamente, vehicule, maini de birou i case de marcat, mobilier, dulapuri blindate i seifuri; metale i pietre preioase, argint i metale rare de uz industrial; documente, registre, formulare, discuri i benzi pentru maini i sisteme electronice de elaborare a datelor. Asigurtorul limiteaz cuantumul despgubirilor pentru unele categorii de bunuri (de exemplu pentru documente) i ia un anumit procent din suma total asigurat. Riscuri asigurate Asigurtorul despgubete pe asigurat pentru daunele directe i materiale, cauzate prin: o furt comis prin: spargerea mijloacelor de protecie i de nchidere; spargerea zidurilor, pardoselilor sau plafoanelor localurilor; escaladare; utilizarea de chei false; utilizarea de chei adevrate pierdute sau sustrase asiguratului, familiei sau angajailor acestuia; o tlhrie produs n localurile de desfurare a activitii;

63

acte de vandalism i daune produse cu ocazia furtului sau tlhriei sau tentativei de comitere a acestora bunurilor asigurate, precum i localurilor ce conin bunurile asigurate i respectivelor mijloace de protecie i nchidere. Contractul de asigurare ncheiat produce efecte, n msura n care asiguratul respect

obligaiile ce-i revin, n ceea ce privesc caracteristicile cldirii n care se afl bunurile asigurate i folosirea mijloacelor de protecie i nchidere adecvate. n caz de producere a evenimentului asigurat, suma asigurat se diminueaz, pn la finele perioadei de asigurare, cu o valoare egal cu cea a daunei acoperite de asigurtor. La stabilirea despgubirii, se ine seama de franiza convenit. 6.5. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice Societile de asigurri folosesc mai multe polie, pe care le adapteaz continuu la exigenele clienilor lor. Astfel, ele emit polie de asigurare avnd sfere de cuprindere diferite : o pentru bunuri de acelai fel sau dintr-o singur categorie (grup) ori fcnd parte din mai multe categorii (grupe); o pentru un singur eveniment (fenomen) sau pentru un complex de evenimente, fr o legtur direct ntre ele, n afar de aceea c se refer la aceleai bunuri (persoane); o pentru mai multe categorii de bunuri mpotriva mai multor tipuri de riscuri, denumite generic civile sau comerciale i industriale ori calamiti tehnice sau naturale. Pentru a-i face ct mai atractive produsele oferite pe piaa asigurrilor, unele societi includ, ntr-o singur poli :

asigurare de bunuri i una de rspundere civil asigurare de bunuri, o a doua asigurare de persoane i o a treia de rspundere civil.

O asemenea tripl combinaie de asigurri este ntlnit sub denumirea de asigurare complex a gospodriilor persoanelor fizice . Aceasta include ntr-o singur poli: o asigurare de bunuri; o asigurare de persoane, alta dect de via; o asigurare de rspundere civil legal, pentru unul i acelai asigurat, precum i pentru persoanele cu care locuiete i gospodrete mpreun.

A. Asigurarea de bunuri Obiectul asigurat 64

Aceast asigurare se refer la urmtoarele categorii de bunuri aparinnd persoanelor fizice: mobilier i obiecte casnice; produse agricole, viticole, pomicole, animaliere i alimente; unelte agricole, viticole, pomicole, i pentru deservire zootehnic, stupi de albine, mijloace de transport cu traciune animal, motociclete i biciclete, harnaamente, combustibili, materiale de construcie pentru uzul gospodresc; produse din lemn .a.; furaje. mainile, instalaiile, uneltele, aparatele, instrumentele i alte bunuri din ateliere; motoarele i electromotoarele destinate produciei, cazanele materialele i alte bunuri din prvlii, frizerii etc.; produsele agricole, viticole, pomicole i animaliere obinute de asigurat n gospodria sa i care urmeaz a fi valorificate, inclusiv prin uniti de specialitate pe baza contractului ncheiat cu acestea; banii, hrtiile de valoare, actele, documentele, manuscrisele, bijuteriile, pietrele preioase, obiectele de platin, aur sau argint, libretele de economii, mrcile potale i timbrele, plantele decorative, fotografiile .a; autovehiculele (cu excepia motocicletelor) i ambarcaiunile de orice fel; bunurile care nu mai pot fi folosite potrivit destinaiei lor, din cauza degradrii. de uic, mrfurile, Nu sunt cuprinse n aceast asigurare urmtoarele categorii de bunuri:

Despgubirea Se acord despgubiri n caz de pagube produse de: incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad; carbonizarea ori topirea bunurilor; avarii accidentale produse la instalaiile de gaze, ap, canal sau nclzire central; drmare, demontare sau mutare n alt loc a cldirilor sau a altor construcii, n care se aflau bunurile asigurare ori a altor cldiri sau construcii nvecinate, dac aceasta se face pentru a se opri ntinderea unui incendiu sau la o ameninare brusc de inundaie, de prbuire sau alunecare de teren; distrugerea sau avarierea de ctre un risc asigurat a cldirilor sau a altor construcii n care se aflau bunurile respective;

65

cderea unor corpuri pe cldirile sau alte construcii n care se aflau bunurile asigurate ori de prbuirea cldirilor sau construciilor respective, precum i de izbirea lor de ctre un vehicul; pierderea sau dispariia bunurilor asigurate, cauzat direct de riscurile asigurate; infiltrarea apei provenite dintr-o inundaie produs ntr-un apartament nvecinat, situat la acelai etaj sau la un etaj superior; furt prin efracie; bunurile casabile din sticl. cauze necuprinse n asigurare (ploi continue, fermentaie, oxidare, nghe, aciunea curentului electric asupra aparatelor electrice, cldura sau fumul provenite dintr-o surs normal de cldur care au drept consecin afumarea, ptarea sau prlirea bunurilor, igrasia, tasarea terenului, defecte de construcie, vechimea sau starea de degradare a cldirii etc.);

Asigurtorul nu acord despgubiri pentru pagubele produse de:

explozii organizate n scop lucrativ; inundaii produse n timpul formrii unor lacuri de acumulare sau al schimbrii artificiale a cursurilor de ap; comiterea furtului prin efracie cu participarea unor persoane care locuiesc in acelai apartament cu asiguratul; furtul prin efracie al bunurilor asigurate aflate n cldiri sau alte construcii rmase nelocuite.

Nu se despgubesc nici pagubele indirecte i nici cele produse de operaiuni militare in timp de rzboi, msuri de rzboi, invazie, ocupaie militar, rzboi civil, insurecie, rebeliune, revoluie i altele asemntoare. Suma asigurat se stabilete global pentru toate bunurile, potrivit cererii asiguratului, fr s depeasc valoarea bunurilor respective, apreciat pe baza preurilor cu amnuntul mai puin uzura. Rspunderea asigurtorului ncepe dup cinci zile de la expirarea zilei n care s-au achitat primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. n asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice, pe lng bunurile artate mai sus, mai sunt cuprinse , fr nici un adaos de prim , i asigurarea pentru cazurile de

66

invaliditate permanent i de deces , produse la domiciliul asiguratului, precum i asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse la domiciliul asiguratului. B. Asigurarea de invaliditate permanent i de deces n asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanent i de deces sunt cuprini asiguratul i soia (soul) acestuia, precum i prinii i copiii acestora, dac locuiesc mpreun cu asiguratul. Sumele asigurate se pltesc n cazurile n care invaliditatea permanent, i/sau decesul au fost produse de ctre evenimente subite, fr voina asiguratului, la domiciliul acestuia. Este vorba de evenimentele prevzute in condiiile generale ale asigurrii facultative de persoane . Suma asigurat pe toat perioada asigurrii, pentru fiecare din persoanele asigurate, este de 100% din suma asigurat iniial a tuturor bunurilor, pentru cazul de invaliditate permanent i de 50% din aceeai sum asigurat pentru cazul de deces. Suma astfel calculat nu poate depi un anumit plafon stabilit de asigurtor. Suma asigurat, n caz de invaliditate permanent, se pltete n ntregime dac invaliditatea permanent este total. Dac invaliditatea aceasta este parial, se pltete o parte din suma asigurat, corespunztoare gradului de invaliditate permanent, majorat cu 25%. Suma asigurat n baza asigurrii complexe a gospodriilor persoanelor fizice se pltete independent de alte sume asigurate ce se acord pe baza asigurrilor pentru cazurile de accidente, precum i de drepturile de pensie i ajutoare acordate pe linia asigurrilor sociale. Rspunderea asigurtorului la asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanent i de deces ncepe i nceteaz la aceleai termene cu cele prevzute n contractul cu privire la asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice. La aceast asigurare se aplic toate prevederile din " Condiiile generale de asigurare facultativ de persoane". C. Asigurarea de rspundere civil La asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse la domiciliul asiguratului se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul i soia (soul) acestuia sau persoane care se afl n ntreinerea asiguratului, sunt obligai s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat pentru prejudicii de care rspund n baza legii: proprietarului imobilului n care se afl bunurile asigurate, pentru pagubele datorate n calitate de locatar, produse de incendiu sau explozie;

67

terilor , pentru accidentarea persoanelor i avarierea bunurilor, la domiciliul asiguratului; locatarului imobilului nvecinat, situat la acelai nivel sau la un nivel inferior, pentru pagubele la bunurile asigurabile ori la pereii, planeele, tavanele, pardoselile, instalaiile electrice, uile i ferestrele apartamentului, cauzate de o inundaie produs n apartamentul n care se afl bunurile asigurate, inclusiv ca urmare a infiltrrii apei provenite din inundaia respectiv;

Pagubele i accidentele produse cu autovehiculele cad sub incidena asigurrii de rspundere civil auto. Nu se acord despgubiri n cazul n care paguba a fost produs cu intenie de asigurat, de soia (soul) asiguratului ori de persoane fizice majore aflate n ntreinerea asiguratului sau de prepuii acestuia. Suma asigurat la asigurarea de rspundere civil este egal cu suma asigurat pentru bunurile din gospodrie, nscris n contractul de asigurare, fr a putea depi un anumit plafon stabilit de asigurtor. Rspunderea asigurtorului la aceast asigurare ncepe i nceteaz la aceleai termene cu cele prevzute n contractul cu privire la asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice. La aceast asigurare, se aplic toate prevederile din "Condiiile speciale privind asigurarea facultativ de rspundere civil legal".

CAPITOLUL VII ASIGURAREA ANIMALELOR I A CULTURILOR AGRICOLE

Agricultura continu s se confrunte cu riscuri climatice care, n ultima perioad de timp, au dobndit o frecven i intensitate de manifestare, necunoscute anterior. n Romnia, se cunosc, fiind larg mediatizate, dezastrele provocate agriculturii (i nu numai) de grindin, ploi toreniale, cu efectele lor indirecte, respectiv revrsri de ruri - inundaii, alunecri de terenuri (primvaratoamna 2005), de seceta excesiv din ultimii ani, de temperaturile deosebit de sczute, sub limita de rezisten biologic a culturilor i plantaiilor (iarna 2002/2003). 68

n condiiile unei economii libere, nedirijate, orice investiie personal este sub semnul riscului i al incertitudinii; cu att mai mult n agricultur, unde datorit problemelor specifice ale procesului de producie durata lung a ciclului de producie, rotaia lent a capitalului, rata profitului mult mai redus comparativ cu alte ramuri economice - se impune o adevarat protecie a investiiilor. Asigurrile agricole, care prezint un specific aparte, s-au bucurat ncepnd cu anul agricol 2002/2003 de efectele Legii nr. 381/2002 privind acordarea despgubirilor n caz de calamiti naturale n agricultur, menit s asigure o protecie sporit productorilor agricoli, s-i sprijine material pentru a-i ncuraja s-i protejeze patrimoniul prin asigurare. Practic, la ora actual nu mai exist fenomen natural nociv pentru culturile agricole, care s nu fie acoperit prin asigurare. AGRAS, ca societate agreat de Ministerul Agriculturii i Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, asigur toate culturile agricole i toate speciile de animale pentru fenomenele naturale i bolile care produc pagube pe zone locale, aa numitele riscuri standard. 7.1. Asigurarea animalelor n ara noastr, protecia animalelor prin asigurare se realizeaz pe baze contractuale. sunt asigurate animalele aparinnd persoanelor fizice i juridice, indiferent de forma de proprietate, cu domiciliul, sediul sau rezidena n Romnia; asigurtorul mai asigur animalele primite n folosin de persoane juridice i care aparin altor persoane juridice; animalele primite spre cretere sau ngrare de persoane fizice i juridice, pe baz de contracte ncheiate cu persoane juridice. Obiectul asigurrii Sunt primite n asigurare: bovinele n vrst de ase luni i peste; porcinele de ase luni i peste; porcinele aflate n ngrtorii aparinnd persoanelor juridice avnd o greutate de cel puin 40 de kg, indiferent de vrst; ovinele i caprinele de un an i peste; cabalinele n vrst de 1-15 ani. caprine psri 69

 peti stupi de albine Nu pot fi asigurate :

animalele aflate n gospodriile care nu respect regulile zooigienice i sanitarveterinare de ngrijire, hrnire, ntreinere i folosire a animalelor, din care cauz animalele sunt ameninate de mbolnvire sau pieire; animalele bolnave, inclusiv rahitice, istovite, schilodite, oarbe, cele care au suferit un accident ce poate duce la pieirea lor, cele din localitile n care s-a stabilit carantin, precum i animalele la care s-a fcut examinarea pentru tuberculoz, bruceloz sau leucoz bovin i reacia a fost pozitiv; Animalele se asigur pentru sumele propuse de asigurat , la stabilirea crora se ine

seama de urmtoarele criterii: la animalele aparinnd persoanelor fizice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor respective. n caz de daun, din despgubiri asigurtorul deduce franiza stabilit (n procente, n raport cu suma asigurat); la animalele de ras comun, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor n cauz; la porcinele din ngrtorii, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat se stabilete pe baza greutii medii a animalelor i a preului de achiziie al crnii n viu, practicat de ctre societile comerciale de industrializare a crnii; la animalele de reproducie, procurate din import de ctre persoane juridice, precum i la cele de ras de provenien indigen, asigurarea se poate ncheia la sume corespunztoare valorii de procurare ori celei de inventar a animalelor respective. Animalele dintr-o gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal pentru fiecare animal din aceeai grup de vrst i de ras. Despgubirea Se acord despgubiri n cazurile de pieire a animalelor asigurate n urma: bolilor, inclusiv sub form de epizootii accidentelor sacrificrii (n anumite condiii), scoaterii acestora din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase. Pagubele produse ca urmare a sacrificrii animalelor se acoper de ctre asigurtor , dac aceast msur s-a luat: 70

n baza dispoziiilor date de autoritile publice competente n vederea prevenirii i combaterii epizootiilor, n urma unei boli incurabile care exclude utilizarea pe mai departe a animalului; n urma unei boli care duce n mod cert la moartea animalului; n cazul n care animalul a suferit un accident ce duce n mod cert la moartea acestuia.

n cazurile de pieire i, respectiv, de sacrificare a animalelor ca urmare a btrneii asociate cu diferite boli, se acord despgubiri numai dac principala cauz a pieirii animalului sau a sacrificrii acestuia a fost boala respectiv. Nu se acord despgubiri n cazurile n care :

animalele au pierit din cauza btrneii, au fost tiate din motive de ordin gospodresc, din cauza lipsei de productivitate, a scderii capacitii de munc ori de reproducie sau din cauza btrneii; animalele au fost tiate din iniiativa asiguratului, fr ca acestea s fi prezentat semne de boal i fr s fi existat o dispoziie de sacrificare dat de organele n drept; animalele au fost tiate din dispoziie organelor veterinare numai ca urmare a faptului c au reacionat pozitiv la tuberculinare sau c au fost depistate, prin examen serologic, ca fiind bolnave de bruceloz ori au fost depistate, prin examen hematologic sau prin alte examene de laborator, ca fiind bolnave de leucoz bovin, fr ca boala s fi fost constatat pe baza semnelor clinice evolutive i ca aceasta s fi pus n pericol iminent viaa animalelor; animalele ce trebuie tiate (sau carnea animalelor tiate) sunt predate societilor comerciale de industrializare a crnii sau altor ageni economici de valorificare a crnii; animalele au pierit din lips total de furaje sau ca urmare a unei furajri insuficiente cantitativ sau calitativ, indiferent de cauzele care au pricinuit lipsa de furaje din gospodrie; pieirea animalelor a fost produs de operaii militare n timp de rzboi; cadavrele animalelor sau resturile lor au fost distruse sau ngropate nainte de examinarea lor de ctre organele n drept.

Despgubirea de asigurare nu poate depi suma la care s-a ncheiat asigurarea, nici cuantumul pagubei i nici valoarea animalului din momentul producerii riscului asigurat. Cuantumul pagubei - valoarea animalului ce se despgubete, din care s-a sczut valoarea recuperrilor. Valoarea animalului ce se despgubete nseamn:

71

 valoarea, la data producerii riscului asigurat, pe piaa local, a unui animal sntos de aceeai specie, ras, sex, vrst, stare de ntreinere i productivitate, pentru toate animalele pierite; valoarea stabilit n funcie de greutatea brut n viu, i de preurile de contractare practicate. La stabilirea cuantumului pagubei se ine seama de valoarea recuperrilor : carne, piele, organe, coarne, copite, pr, ln etc. La calcularea despgubirilor, cheltuielile fcute de asigurat n vederea prevenirii sau micorrii pagubei (taxe de consultaie, costul medicamentelor, taxe de sacrificare etc.) nu se iau n considerare. Asigurtorul nu acord despgubiri n cazurile n care paguba s-a produs sau s-a mrit: la asigurrile ncheiate cu persoane juridice - din culpa unui membru din conducerea persoanei juridice asigurare, care lucreaz n aceast calitate; - la asigurrile ncheiate cu ntreprinztori particulari-din culpa unui membru din conducere, lucrnd n aceast calitate, sau a oricrui alt prepus al asiguratului; la asigurrile ncheiate cu persoane fizice - din culpa asiguratului sau a oricrei persoane fizice majore care, n mod sistematic, locuiete i gospodrete mpreun cu asiguratul. Primele de asigurare anuale Sunt stabilite de asigurtor, n procente fa de suma asigurar pe specii, rase i grupe de vrst de animale. Rspunderea asigurtorului ncepe : n caz de accident, dac pieirea sau tierea animalului a avut loc dup cinci zile de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare; n caz de boal, dac pieirea, tierea sau scoaterea animalelor din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase a avut loc dup 60 de zile de la expirarea zilei n care s-au pltit primele i s-a ntocmit contractul de asigurare. Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. Asigurarea facultativ global

72

Se ncheie pentru efectivele mari de animale pe care le dein societile comerciale pentru producerea, industrializarea i comercializarea produselor agrozootehnice, societile agricole i asociaiile agricole.

Asigurarea global se ncheie fr termen i include toate animalele din aceeai specie, care au mplinit vrsta de cuprindere n asigurare. Primele de asigurare sunt fixe, pe specii i grupe i se achit trimestrial, pe cap de animal, n funcie de numrul animalelor din specia asigurat, existent la finele trimestrului precedent celui n care se face calcularea primelor. n cazul n care numrul animalelor existente la sfritul trimestrelor prezint modificri eseniale fa de cel prevzut, se procedeaz la regularizarea primelor. Contractul de asigurare se reziliaz, fr restituirea primelor, n cazul n care sumele datorate de unitatea asigurat, cu titlu de prim, nu au fost achitate la scaden i nici in perioada de psuire. Asigurtorul acord despgubiri numai n cazurile n care unitile asigurate sunt cu primele achitate la zi i numai cu condiia plii, n prealabil, a ratei de prim n al crei termen de psuire s-a produs evenimentul asigurat. Despgubirile se acord n limita sumelor asigurate, innd seama de rasa, sexul i vrsta animalului la data producerii evenimentului asigurat. Pentru aceeai specie de animale nu pot fi valabile, n aceeai timp, att asigurarea obinuit, ct i cea global. Asigurare facultativ global pot ncheia i cresctorii de animale, persoane fizice, dar numai pentru bovine. Aceasta se poate ncheia pentru 2-10 bovine, pe o perioad de 6 luni sau un an, cu prime unice, care se achit anticipat. Despgubirea se stabilete n limita sumelor asigurate, inndu-se seama de rasa, sexul i vrsta bovinei la data producerii evenimentului asigurat. Dup fiecare caz de pagub, suma total asigurat se reduce cu suma acordat cu titlu de despgubire. Bovinele rmase i cele intrate n gospodrie dup producerea evenimentului asigurat sunt asigurate n continuare, pn la expirarea asigurrii, pentru suma total asigurat astfel redus.

n cazul n care un asigurat are ncheiat o asigurare a bovinelor, acesta poate ncheia i asigurri obinuite pentru bovinele existente n gospodrie care depesc numrul prevzut pentru asigurarea global. De asemenea, suma total asigurat, redus cu despgubirile acordate, poate fi completat printr-o asigurare obinuit. 73

7. 2. Asigurarea culturilor agricole Obiectul asigurrii Societile specializate n asigurri agricole ncheie contracte de asigurare, cu persoane fizice, asociaii agricole , societi comerciale agricole i regii autonome, pentru: culturi agricole; rodul viilor; rodul pomilor; rodul hameiului. Despgubirea Asigurarea acoper urmtoarele riscuri: la culturile agricole - grindina, ngheul trziu de primvar i/sau ngheul timpuriu de toamn, efectele directe ale ploilor toreniale, prbuirile sau alunecrile de terenuri cultivate, incendiul provocat de descrcri electrice, precum i efectul furtunii pe terenurile nisipoase; la rodul viei, al pomilor i al hameiului - fenomenele de mai sus, precum i furtuna. n ceea ce privete riscurile asigurate, unele societi accept, ca riscuri asigurate, n plus fa de cele enumerate mai sus: agrotehnice; acumulri, bltiri sau revrsri de ape provenite din topirea zpezilor, ploi de durat, infiltraia apelor, ridicarea nivelului pnzei freatice; revrsarea apelor Dunrii; operaii militare n timp de rzboi. furtuna, uraganul incendiul.

Societile n cauz nu acord despgubiri pentru pagubele produse de: diminuarea produciei din cauza nerespectrii regulilor

AGRAS asigur toate culturile agricole : cereale, plante tehnice, plante medicinale i
aromatice, leguminoase alimentare, plante de nutret, cartof i legume, culturi semincere, rodul viilor, pomilor

74

i hameiului, arbuti fructiferi, cpuni, culturile din sere, solarii i rsadnie, pepinierele, plantaiile de portaltoi.

Asigurarea acoper pagubele, la valoarea produciei, suferite prin pierderi cantitative , cum ar fi: la cereale - pierderile de boabe; la sfecla de zahr - pierderile de rdcini sau de smn, n funcie de obiectivul urmrit de asigurat; la in i la cnep - pierderile de fuior sau de smn, dup caz; la cartofi - pierderile de tuberculi etc.

Excepie de la aceast regul fac culturile de tutun, la care asigurarea acoper i pierderile calitative provocate de grindin. Asigurarea se poate ncheia oricnd n timpul anului i este valabil pentru anul agricol n curs sau pentru anul calendaristic, dup cum prile au convenit. Durata asigurrii Unele societi prefer contractele anuale, n timp ce altele las la latitudinea asiguratului posibilitatea de a opta fie pentru contracte anuale, fie pentru contracte pe termen de trei ani. n ipoteza opional, sunt utilizate urmtoarele soluii: la asigurarea paual a arabilului , contractele se ncheie pentru o perioad de trei ani; la asigurarea obinuit a culturilor agricole, a rodului viei, a pomilor i a hameiului, exist dou alternative: contractul se poate ncheia fie pentru o perioad de minimum trei ani, fie anual. La asigurarea obinuit anual se percepe un adaos de prim , fa de prima perceput la asigurarea multianual. n sistemul de asigurare paual a terenului arabil se pot asigura culturile agricole de pe ntreaga suprafa arabil a asiguratului , cu unele excepii: loturile de hibridare, culturile semincere tutunul via pomii fructiferi i hameiul.

Aceste culturi pot fi ns asigurate separat n cadrul asigurrii obinuite.

75

La asigurarea obinuit a culturilor suma asigurat se stabilete de asigurat, n limitele agreate de asigurtor i care sunt difereniate, n funcie de grupa tarifar n care se ncadreaz fiecare cultur. La asigurarea paual a terenului arabil, suma asigurat este fix pe hectar. Dac la producerea riscului asigurat se dovedete c suma asigurat la o anumit cultur a fost stabilit la o valoare mai mare dect cea real, asigurtorul este obligat s acopere dauna produs la nivelul pagubei reale, iar nu la cel al sumei asigurate. n situaia invers, dac suma asigurat a unei culturi este mai mic dect valoarea real a acesteia, asigurtorul are obligaia s acopere numai acea parte din paguba nregistrat, care se nscrie n limitele sumei asigurate. Prima tarifar la culturile agricole, rodul viei, al pomilor i al hameiului (la 100 de lei sum asigurat) este stabilit de asigurtor, pe grupe tarifare i pe categorii de judee, n funcie de: specificul culturii, gradul de sensibilitate al acesteia la factorii de risc asigurai, evoluia daunelor provocate de respectivii factori n zona respectiv felul asigurrii.

La asigurarea paual a terenului arabil, prima tarifar este stabilit pe zone (indiferent de culturile-agricole), n sume fixe pe hectarul de teren arabil cuprins n asigurare. n cazul contractelor multianuale , la asigurarea obinuit a culturilor asigurtorul practic un sistem de prime bazat pe principiul Bonus-Malus . Potrivit acestui sistem, n primul an de asigurare prima este de 10/10 (prima este la nivelul integral, stabilit pentru cultura i zona n cauz). Dac o cultur rmne doi ani consecutivi fr daune i despgubiri, ncepnd din cel de-al treilea an i urmtorii prima integral se reduce cu cte o zecime. Ca urmare, la un contract pe cinci ani, prima se poate reduce, n ultimul an al contractului, la 7/10 . Invers, dac ntr-un an se nregistreaz o pagub ce trebuie despgubit, prima pentru anul urmtor se majoreaz cu o zecime. n cazul daunelor repetate an de an, prima poate ajunge, la un contract pe cinci ani, la nivelul maxim de 14/10, fa de prima integral. Aadar, n anii n care a beneficiat de reduceri de prim asiguratul s-a aflat n Bonus, iar n cei n care a suportat majorri - n Malus.

76

La asigurarea paual a terenului arabil, n cazul n care asiguratul, n perioada de timp contractat (de minimum trei ani), nu nregistreaz pagube provocate de riscurile asigurate i care se acoper de asigurtor, societatea i acord o prim pentru lips de daune (de 10% din prima integral pentru primul an liber de daune, de 20% pentru cel de-al doilea an i de pn la 30% pentru cel de-al treilea an i urmtorii liberi de daune). Invers, dac ntr-un an, n cadrul perioadei contractate, asiguratul nregistreaz o daun ce trebuie despgubit de asigurtor, sistemul de prime se anuleaz, iar prima datorat pentru anul urmtor se stabilete la nivelul integral. Despgubirea se stabilete n funcie de starea culturilor i a rodului viilor n momentul produceri riscului asigurat, precum i de valoarea pagubei probabile; ea nu poate depi valoarea produciei probabile, cuantumul pagubei i nici suma asigurat. Prin cuantumul pagubei de nelege: n cazul pagubelor totale la culturile de pe terenuri care au fost sau urmeaz a fi rensmnate ori replantate cu aceleai sau cu alte culturi, precum i n cazul pagubelor pariale la culturi - valoarea produciei probabile la ha, corespunztoare gradului de distrugere din riscuri asigurate ; n cazul pagubelor totale la culturile de pe terenurile care nu au fost sau nu urmeaz a fi rensmnate ori replantate, inclusiv n cazul pagubelor totale la rodul viilor i la hamei valoarea produciei probabile la ha, corespunztoare gradului de distrugere din riscuri asigurate, diminuat cu o cot de 20% reprezentnd cheltuielile medii de recoltare neefectuate. Valoarea produciei probabile pe ha se stabilete prin nmulirea produciei medii, realizate la ha n ultimii trei ani cu recolte normale, cu suma maxim ce se poate asigura de fiecare kg. La culturile agricole i la rodul viilor distruse sau vtmate att de riscuri asigurate, ct i de alte cauze, se despgubete numai paguba aferent riscurilor asigurate. n cazul n care suprafeele de culturi agricole distruse urmeaz a fi rensmnate sau replantate, se ia n considerare gradul de distrugere numai pentru pagubele produse de riscuri asigurate. Gradul de distrugere - se stabilete prin numrarea plantelor, n medie, pentru ntregul lan (ntreaga parcel), dac culturile au fost uniform calamitate pe ntreaga suprafa sau pentru poriuni uniform calamitate din lanul (parcela) respectiv(), dac culturile de pe acesta nu au fost uniform calamitate pe ntreaga suprafa.

77

Se alege un numr de parcele sau rnduri de prob, de pe care se numr plantele rmase nevtmate, plantele distruse ori vtmate de riscuri asigurate i separat cele distruse sau vtmate de cauze necuprinse n asigurare.

Se stabilete numrul mediu de plante pe metru ptrat sau liniar; Se raporteaz numrul plantelor distruse ori vtmate de riscuri asigurate la numrul total al plantelor existente nainte de producerea riscului asigurat i se obine astfel gradul de distrugere.

Recolta de pe parcelele sau rndurile de prob se stabilete prin cntrire, iar pe baza rezultatelor astfel abinute se calculeaz producia medie pe ha de pe terenul cu cultura distrus sau vtmat, din care se scade cantitatea corespunztoare excesului de umiditate fr de stas. La rodul viilor i la hamei, se alege un numr de butuci de prob, la care se stabilete producia medie pe butuc. Dac cultura a fost distrus sau vtmat att de riscuri asigurate ct i de cauze necuprinse n asigurare, se stabilete separat gradul de distrugere din cauze necuprinse n asigurare, care se scade din gradul de distrugere. n felul acesta, se obine gradul de distrugere din riscuri asigurate. Constatarea i evaluarea pagubelor se efectueaz de ctre inspectorii de daune, n prezena asigurailor sau a reprezentanilor acestora. Asigurarea intr n vigoare dup de la expirarea zilei n care s-au pltit primele i s-a ntocmit contractul de asigurare. Rspunderea asigurtorului ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii, la date diferite n funcie de momentul n care riscul asigurat poate ncepe s produc pagube bunului asigurat. Rspunderea asigurtorului nceteaz: treierat; la struguri, fructe i hamei - din momentul culesului; la furaje pentru mas verde i la fn - din momentul tierii lor. din rdcinilor i tuberculilor). la culturile a cror recolt se treier, rspunderea asigurtorului pentru pagubele produse de incendiu nceteaz din momentul n care recolta a fost momentul recoltrii (seceriului, culesului, scoaterii

Pentru culturile agricole, rodul viilor, al pomilor i a hameiului, distruse ori vtmate dup ncheierea asigurrii, dar nainte de nceperea rspunderii asigurtorului, respectiv nainte de intrarea n vigoare a asigurrii, primele de asigurare pltite, aferente lanului sau parcelei cu culturile distruse ori vtmate, se restituie integral. 78

Asiguraii sunt obligai s-i ntrein culturile n bune condiii, cu respectarea regulilor agrotehnice, i s ia msuri pentru prevenirea distrugerii ori vtmrii culturilor agricole i a rodului viilor, al pomilor i a hameiului, precum i pentru limitarea pagubelor, respectiv pentru salvarea culturilor rmase, prin ngrijirea lor suplimentar. Totodat, asiguraii trebuie s ntiineze n scris asigurtorul despre distrugerea sau vtmarea culturilor, a rodului viilor, al pomilor i a hameiului n termen de cel mult cinci zile de la data producerii riscului asigurat.

CAPITOLUL VIII ASIGURRILE DE PERSOANE

79

Asigurrile de via sunt privite cu mult seriozitate n ntreaga lume. Pe piaa asigurrilor de pe continentul nostru, asigurrile de persoane ("via" plus "accidente" i "sntate") se afl n topul cererii cu peste 60% din totalul primelor de asigurare ncasate de societile de asigurri. n cadrul acestui tip de asigurri, sunt acordate ndemnizaii bneti pentru producerea unor riscuri care afecteaz viaa persoanei, sntatea sau integritatea fizic. n funcie de riscul asigurat n asigurarea de baz (produsul principal), asigurrile de persoane se mpart n dou categorii: asigurri de via, care acoper riscul de deces; asigurri de persoane altele dect cele de via, care acoper n asigurarea principal integritatea corporal sau sntatea persoanei La ambele tipuri de asigurri se pot aduga clauze adiionale care extind acoperirea acordat prin produsul porincipal, n schimbul unei prime suplimentare de asigurare. n practica asigurrilor, acestea poart denumirea de asigurri de persoane. 8.1. Scurt istoric. Importana i caracteristicile asigurrilor de persoane nc din cele mai vechi timpuri oamenii au fost preocupai de protejarea sub diferite forme a vieii, a sntii i a bunurilor lor. Cele mai vechi forme ale asigurrilor de via sunt ndemnizaiile de deces, care se acordau pentru acoperirea cheltuielilor de nmormntare, i asigurrile viagere. Acestea i au originea n antichitate, naintea erei noastre i erau legate de asociaiile religioase. Prin ndemnizaiile de deces, asigurtorul suporta toate cheltuielile de nmormntare sau incinerare. La nceput ele erau ncheiate sub forma asigurrilor mutuale, form n care se mai practic i astzi. Pn n secolul al XIX-lea asigurrile de nmormntare i cele de rent viager au fost cele mai practicate forme ale asigurrilor de persoane. Motivaiile care au stat la baza dezvoltrii i diversificrii, n decursul timpului, a asigurrilor de via sunt: asigurarea proteciei financiare a familiei n caz de deces; achitarea datoriilor unei persoane n caz de deces (garanie pentru mprumuturi); alocaia de urma;

80

etc.) -

alocaia de btrnee; economisirea pentru eventualele datorii viitoare (studiile copiilor, zestre cheltuielile de spitalizare, ngrijire medical, compensarea veniturilor n caz de boal sau invaliditate; investiiile etc.

Asigurarea de via se bazeaz pe ncheierea uni contract de asigurare polia de asigurare prin care asigurtorul se oblig s plteasc beneficiarului asigurrii o anumit sum la producerea riscului asigurat suma asigurat - , n schimbul plii de ctre contractantul asigurrii a unei prime de asigurare , care constituie preul proteciei oferite asiguratului de ctre asigurtor. Acest tip de asigurri constituie o completare a asigurrilor sociale de stat, a asigurrilor sociale pentru sntate. Ele asigur o protecie n plus, n caz de pierdere a capacitii de munc, la btrnee, n caz de deces. Aceast ocrotire se realizeaz prin plata de ndemnizaii, ajutoare, pensii, consultaii i tratament medical, trimiteri la odihn i tratament balnear etc. Spre deosebire de fondurile pentru asigurrile sociale i asistena social, fondul pentru asigurrile de persoane este constituit numai din primele de asigurare pltite de asigurai, pe baza principiului mutualitii. Ca i la celelalte tipuri de asigurri, la constituirea fondului de asigurare particip toi asiguraii, n schimb, la repartizarea acestuia particip (fac excepie asigurrile de via la care se constituie rezerva de prime) numai asiguraii care au avut de suferit de pe urma producerii evenimentelor asigurate. Avnd n vedere modul de aciune i efectele pe termen lung al asigurrilor de persoane, se poate spune c acestea reprezint o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe termen lung pentru ceteni i familiile lor, n legtur cu producerea unor evenimente n viaa acestora, cum sunt: sau unor accidente; atingerea unei anumite limite de vrst; decesul. pierderea parial sau total a capacitii de munc datorit bolii

Sumele asigurate care se pltesc prin asigurrile de persoane sunt acordate peste cele cuvenite prin asigurrile sociale i prin asistena social.

81

Ele constituie msuri suplimentare de prevedere i economisire, permind asigurailor ca prin plata primelor de asigurare ealonate i fixe s realizeze economii, pe baza mijloacelor bneti proprii, cu efecte favorabile asupra lor i familiilor lor. Asigurrile de persoane au un impact favorabil i asupra economiei, n general, fiind un mijloc de atragere n circuitul economic a unei pri din disponibilitile bneti temporare ale populaiei. n acest fel, rezerva matematic, format n cadrul asigurrilor de via, este pstrat de societatea de asigurri la bnci, fiind fructificat cu o dobnd anual. Date fiind termenele lungi, pentru care se contracteaz asigurrile de via, exist posibilitatea ca rezerva matematic constituit s fie utilizat i ca surs de creditare a economiei naionale. Avnd n vedere c obligaiile preluate de societatea de asigurri prin contractarea asigurrilor de via devin scadente, n mare msur, numai dup trecerea unui anumit numr de ani (uneori, chiar 15 - 20-30 de ani), o parte important din primele ncasate de societatea de asigurri rmn la dispoziia sa un timp destul de ndelungat, iar pstrarea la bnci i d dreptul s ncaseze dobnzi. Dobnzile constituie un venit pentru societatea de asigurri i, la stabilirea nivelului primelor de asigurare pe care le pltesc asiguraii, se ine cont de acest lucru. Dac nu ar exista aceast posibilitate a fructificrii sumelor asigurate prin dobnzi, societatea de asigurri ar fi obligat s practice un nivel mai ridicat al primelor de asigurare. Acesta ar trebui s cuprind i dobnzile realizate de asigurtor prin pstrarea rezervei matematice la bnci. Gradul de dezvoltare al asigurrilor de persoane este influenat att de factori obiectivi ct i de factori subiectivi. Printre factorii obiectivi pot fi amintii:

nivelul de dezvoltare al economiei naionale; posibilitile materiale ale populaiei privind alocarea unor sume pentru contractarea de asigurri, factor care este n strns legtur cu primul; ordinea de prioritate pe care o atribuie fiecare persoan proteciei prin asigurare, n comparaie cu nevoia de hran, locuin, mbrcminte, ngrijirea sntii, cultur, distracie etc

Factorii subiectivi sunt:

modul de reglementare a asigurrilor sociale; activitatea desfurat de societile de asigurri pe linia introducerii unor forme de asigurri accesibile, care s intereseze pturi ct mai largi ale populaiei; tradiiile existente etc.

82

Principalele caracteristici ale asigurrilor de persoane: Suma asigurat se stabilete forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i de posibilitile sale. Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai eveniment (complex de evenimente) i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de asigurtor s fac acest lucru. La producerea riscului, asiguratul sau beneficiarul asigurrii are dreptul s ncaseze drepturile de asigurare de la toi asigurtorii , deoarece aici nu mai este vorba de daun ca la bunuri. Neavnd caracter reparator, asigurarea de persoane nu sufer restriciile la care este supus asigurarea de bunuri .7 8.2. Clasificarea asigurrilor de persoane Asigurrile de persoane se pot clasifica inndu-se cont de mai multe criterii, cum ar fi: riscul asigurat; scopul asigurrii; forma juridic pe care acestea o mbrac.

A. n funcie de riscul asigurat, asigurrile de persoane pot fi: asigurri de supravieuire; asigurri de deces; asigurri mixte de via; asigurri de accidente; asigurri de boal; alte forme.

B. Dup scopul asigurrii exist: asigurri de via pe timp limitat; asigurri de via pe timp nelimitat; asigurri mixte de via cu capitalizare; asigurri de pensii.

C. Dup forma de reglementare juridic, asigurrile facultative de persoane pot fi mprite n dou mari grupe, i anume:
7

asigurri de via;

Gh. Bistriceanu Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, 2006

83

asigurri de accidente. ASIGURRI DE VIA

n Romnia, asigurrile de persoane n general, sunt facultative i se ncheie pe baze contractuale, n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare i cu condiiile stabilite de societile de asigurri, autorizate s efectueze asemenea operaiuni. Asigurrile de via se caracterizeaz prin aceea c reprezint deopotriv att o msur de prevedere, de protecie mpotriva unor evenimente viitoare, ct i una de economisire i fructificare pe termen lung a sumelor ncredinate societii de asigurri 8. Se poate afirma c asigurrile de via constituie i o msur de economisire pe termen lung, deoarece dac n cadrul perioadei pentru care s-a contractat asigurarea nu se produce evenimentul asigurat, la expirarea acesteia asiguratul are dreptul s ncaseze suma asigurat. Asigurrile de via reprezint o msur de prevedere, deoarece n cadrul formelor sub care sunt ntlnite n practic, se acoper i riscul de deces, astfel nct societatea de asigurri pltete suma asigurat i la producerea acestui risc. Asigurrile de via pot fi contractate de persoane n vrst de la 16 la 65 de ani. Mrimea primei de asigurare se stabilete n raport cu: suma asigurat, vrsta asiguratului n momentul contractrii asigurrii i durata pentru care se ncheie contractul de asigurare. Prima de asigurare se afl n raport direct proporional cu suma asigurat. La aceeai sum asigurat, nivelul primei de asigurare crete proporional cu vrsta asiguratului i invers proporional cu durata pentru care se ncheie contractul de asigurare9. Asigurrile de via prezint importan nu numai pentru asigurai, ci i pentru economia naional. Astfel, rezerva matematic constituit n cadrul asigurrilor de via i pstrat de societatea de asigurri la banc, poate fi utilizat temporar i ca resurs de creditare a economiei naionale. Asigurrile de via practicate de societile de asigurri prezint urmtoarele avantaje: - se pot asigura sumele stabilite de asigurat cu acordul societii de asigurri; - la sumele de peste un anumit nivel, poliele de asigurare se ncheie numai cu avizul favorabil al medicului desemnat, cu excepia asigurrii mixte de via i suplimentar de accidente, la care limita este mult mai mic; - n toate cazurile, sumele asigurate nu pot fi atacate de motenitorii legali n defavoarea beneficiarului (beneficiarilor) nscris n poli;
8 9

I. Vcrel i F. Bercea Asigurri i reasigurri, Ediia a II-a, Ed. Expert, 2003 Gh. Bistriceanu Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, 2006

84

- la expirarea polielor (cu primele achitate integral) suma ce se pltete de societatea de asigurri se majoreaz cu cote de excedent care se stabilesc anual, n funcie de durata asigurrii; - Pot ncheia contracte de asigurare persoanele care se ncadreaz n limitele de vrst, duratele de timp i condiiile de achitare a primelor i de plat a sumelor asigurate, stabilite de asigurtor i prevzute n poliele de asigurare. - Durata asigurrii, durata de plat a primelor i perioadele de timp - luni, trimestre, semestre, ani - de asigurare se socotesc de la data nceperii asigurrii. - Declaraiile inexacte ale asiguratului cu privire la vrsta ori la starea de invaliditate atrag nulitatea contractului i obligaia asigurtorului de restituire a primelor ncasate. - Prima de asigurare se pltete anticipat, n cuantumul i la termenele stabilite n polia de asigurare, pe toat durata prevzut n tariful de prime al fiecrei asigurri. - Suma asigurat se pltete asiguratului, beneficiarului desemnat sau motenitorilor, dup caz, dac primele sunt achitate la zi ori nu s-a depit termenul de psuire. Creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc suma asigurat cuvenit beneficiarului. - Asigurtorul nu pltete suma asigurat, dac evenimentul asigurat a fost produs de operaii militare n timp de rzboi. - Asigurtorul nu pltete suma asigurat dac decesul sau invaliditatea permanent a asiguratului a fost prilejuit de comiterea sau de ncercarea de a comite de ctre asigurat sau beneficiar, cu intenie, a unor fapte penale de o deosebit gravitate. - Suma asigurat se pltete independent de sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurrile sociale i independent de repararea prejudiciului de ctre cei rspunztori de producerea lui. - La asigurrile de via care cuprind riscul de deces din orice cauze, persoanele bolnave nu sunt primite n asigurare. - La asigurrile care cuprind riscurile de deces, rspunderea asigurtorului ncepe dup 24 de ore de la expirarea zilei n care a fost achitat prima de asigurare. - Sunt cuprinse n asigurare urmrile imediate (deces sau invaliditate permanent) ale efortului fizic excesiv i subit determinat de cauze de for major n timpul produciei - La unele asigurri de via, asigurtorul poate acorda asigurailor mprumuturi asupra polielor de asigurare. Acestea sunt purttoare de dobnd i sunt rambursabile ntr-un anumit termen. n practic se ntlnesc mai multe forme ale asigurrilor de via, cele mai des ntlnite fiind urmtoarele:

85

a) Asigurarea de via pe timp limitat (de deces) Este forma tipic i cea mai simpl a asigurrii de via, care se caracterizeaz prin urmtoarele aspecte:

Se contracteaz pe o perioad limitat de timp i acoper numai riscul de deces. n baza contractului de asigurare, asiguratul pltete periodic o anumit sum de bani, numit prim de asigurare, n schimbul creia o alt persoan desemnat de asigurat denumit beneficiar, va ncasa suma asigurat la decesul asiguratului. n perioada inflaionist, prima de asigurare i suma asigurat sunt indexate cu rata inflaiei. Beneficiarii acestei asigurri pot fi: soul supravieuitor, copiii, fraii, surorile, prinii sau alte persoane desemnate de asigurat. Suma asigurat se pltete beneficiarului numai dac asiguratul decedeaz n perioada de valabilitate a contractului de asigurare. Dac la expirarea contractului, asiguratul este n via, societatea de asigurri este exonerat de rspundere privind plata sumei asigurate; n acest caz nici asiguratul i nici beneficiarul nu vor primi nimic la expirarea contractului.

Acest tip de asigurare nu conduce la economisire sau la capitalizare, deoarece la expirarea asigurrii, societatea de asigurri nu face nici o plat dac asiguratul este n via. b) Asigurarea de via pe timp nelimitat (de supravieuire) Aceast form a asigurrii de via pe timp numit nelimitat se caracterizeaz prin faptul c:

Acoper riscul de deces pe o perioad mai ndelungat de timp, anume pn la o vrst naintat (spre exemplu pn la 90 de ani) a asiguratului. Condiia este ca asiguratul s plteasc prima de asigurare pn la pensionare. Riscul de deces este acoperit pe toat perioada cuprins ntre data contractrii asigurrii, i mplinirea vrstei respective. In cazul n care asiguratul ajunge la vrsta menionat n contract el va primi suma asigurat actualizat.

La acest tip de asigurare prima este mai mare, deoarece la mplinirea vrstei prevzut n contract, asiguratul primete suma asigurat. c) Asigurarea mixt de via 86

Este forma cel mai des solicitat de ctre asigurai, deoarece ea este n acelai timp att o msur de prevedere, ct i un mijloc de economisire pe termen lung, reprezentnd o combinare a asigurrii de supravieuire cu asigurarea de deces. Asigurarea mixt de via se adreseaz persoanelor care doresc s reduc din consecinele negative ale eventualului lor deces. De asemenea, se mai adreseaz i celor care doresc s primeasc o anumit sum de bani, n cazul n care ar suferi un accident de pe urma cruia ar putea rmne cu o invaliditate permanent, total sau parial. n acelai timp, aceast asigurare permite realizarea unei economii pe termen cu un scop bine definit. Aceast form de asigurare poate fi contractat de ctre persoane n vrst de la 16 la 65 de ani, pe durate care variaz ntre 5 i 20 de ani, astfel nct, la sfritul asigurrii, persoanele respective s nu depeasc vrsta de 75 de ani. Persoanele n vrst de peste 65 de ani nu pot ncheia astfel de asigurri, deoarece, de regul, de la aceast vrst au loc creteri nsemnate ale mortalitii, chiar de la un an la altul. Primele de asigurare se pot plti - la alegere - fie pe aceeai perioad (5- 20 de ani), fie pe perioade mai scurte. Ratele lunare de prime sunt stabilite n funcie de suma asigurat, vrsta la care se contracteaz asigurarea, durata asigurrii, numrul de ani n care se pltesc ratele etc. Societatea de asigurri pltete suma asigurat la expirarea contractului de asigurare, dac asiguratul va fi atunci n via, concomitent cu o indemnizaie de 10%. Suma asigurat se pltete persoanelor prevzute n polia de asigurare n urmtoarele cazuri: - n caz de invaliditate permanent (total sau parial) a asiguratului n urma unui accident; - n caz de deces al asiguratului, nainte de expirarea contractului de asigurare (suma asigurat se pltete beneficiarilor menionai n polia de asigurare). n baza contractului de asigurare i a primelor achitate la zi, societatea de asigurri pltete: suma asigurat nscris n poli la expirarea asigurrii;

pn la de 5 ori suma asigurat nscris n poli, n caz de invaliditate permanent din accident, n funcie de gradul de invaliditate; de 5 ori suma nscris n poli, n caz de deces al asiguratului din accident; suma asigurat nscris n poli, n caz de deces din alte cauze. La cerere, asiguratul poate primi de la societatea de asigurri un mprumut cu dobnd avantajoas, rambursabil n rate sau dintr-o dat, n cursul contractului de asigurare. d) Asigurarea mixt de via i suplimentar de accidente

87

n cazul acestei asigurri, dac este vorba despre invaliditate permanent din accident, societatea de asigurri pltete o sum de 6 ori mai mare dect suma asigurat nscris n poli n total sau n parte - dup cum invaliditatea permanent este total sau parial. n cazul decesului din accident al asiguratului, se achit, de asemenea, de 6 ori suma asigurat prevzut n polia de asigurare. Caracteristica acestei forme de asigurare este faptul c n cazul unei invaliditi permanente mai mare de 50% aprut n urma producerii unui accident, asiguratul nu mai pltete primele de asigurare pn la expirarea asigurrii. e) Asigurarea familial mixt de via Aceast form de asigurare este recomandat persoanelor care sunt interesate s se asigure mpreun cu membrii familiei, lund astfel att o msur de prevedere, ct i una de economisire pe termen mai ndelungat. n contractul de asigurare pot fi cuprinse, pe lng asiguratul principal, dou sau mai multe persoane care, n momentul ncheierii asigurrii, sunt n vrst de la 5 pn la 65 de ani, fr a depi 75 de ani la expirarea asigurrii. Asigurarea se contracteaz pe durate cuprinse intre 5 i 15 ani, pentru sume asigurate care se stabilesc la propunerea asiguratului i n limitele stabilite de actele normative. Societatea pltete suma asigurat n urmtoarele situaii: a) la expirarea contractului de asigurare, dac asiguratul principal (persoana care contracteaz asigurarea) este n via; b) n caz de invaliditate permanent a oricruia dintre asigurai, ca urmare a unui accident; c) n caz de deces al oricruia dintre asigurai. La expirarea asigurrii, dac primele au fost pltite pentru ntreaga perioad prevzut n poli, asiguraii au dreptul s primeasc, concomitent cu suma asigurat, i o indemnizaie de 10% din aceast sum. Dac asiguratul principal decedeaz, suma asigurat se achit beneficiarului menionat n polia de asigurare. f) Asigurarea mixt de via cu pensie pentru urmai O astfel de asigurare ncheie persoanele care doresc ca de pe urma asigurrii s obin anumite foloase att ei (asiguraii), ct i - n cazul decesului lor - urmaii lor.

88

Spre deosebire de asigurarea mixt de via obinuit, la asigurarea mixt de via cu pensie pentru urmai, n cazul decesului asiguratului n decursul perioadei pentru care s-a ncheiat contractul de asigurare, se pltete urmailor desemnai de asigurat o parte din suma asigurat, precum i o pensie pn la sfritul perioadei pentru care s-a contractat asigurarea. Aceast asigurare se contracteaz pentru anumite sume de lei, cu persoane n vrst de la 16 la 50 de ani, pe durate de la 10 ani la 15 ani, cu condiia ca la expirarea asigurrii, asiguratul s nu depeasc vrsta. Suma asigurat se pltete la expirarea asigurrii, precum i n caz de invaliditate permanent ca urmare a unui accident sau deces din orice cauz. n caz de deces al asiguratului, societatea de asigurri pltete imediat jumtate din suma asigurat, o pensie anual de 10% din suma asigurat pn la termenul de expirare a asigurrii, cnd se achit i cea de-a doua jumtate din suma asigurat. g) Asigurarea mixt redus Reprezint o form a asigurrii mixte de via prin care este posibil rambursarea primelor de asigurare aferente riscului de supravieuire, iar la dispoziia societii de asigurri rmne numai prima corespunztoare riscului de deces. Dac la expirarea duratei asigurrii, asiguratul este n via, el beneficiaz de suma asigurat, iar n cazul n care el decedeaz, societatea de asigurri pltete suma primelor de asigurare nregistrate pn la data decesului la care se adaug i o cot stabilit de participare la profit pentru partea din rezervele matematice investite de societatea de asigurri. h) Asigurarea cu termen fix Asigurarea cu termen fix reprezint o alt form a asigurrii mixte de via. n aceast asigurare, societatea de asigurri are obligaia de a plti suma asigurat, indiferent dac asiguratul supravieuiete sau nu la data expirrii termenului de valabilitate a asigurrii. Caracteristic acestei forme de asigurare este faptul c suma asigurat se pltete n toate cazurile, numai la termenul dinainte stabilit, i altei persoane dect cea care a ncheiat contractul de asigurare. La expirarea asigurrii, suma asigurat se achit asiguratului, dac acesta este n via sau beneficiarului asigurrii, dac asiguratul a decedat anterior.

89

Rezult c aceast asigurare se recomand celor care doresc ca beneficiarii asigurrii s ncaseze suma asigurat numai la o anumit dat (de exemplu, la absolvirea liceului, la obinerea diplomei de licen, la ncheierea cstoriei, la naterea unui copil etc). i) Asigurarea de indemnizaie pe timp limitat Asigurarea de indemnizaie pe timp limitat constituie o alt form a asigurrii mixte de via. Aceast asigurare se adreseaz persoanelor care doresc s asigure copiilor un sprijin material sub form de indemnizaie lunar pe un anumit interval de timp (de exemplu, pe timpul studiilor universitare). Mrimea indemnizaiei lunare - pentru care se contracteaz asigurarea - este difereniat i pltibil ntr-o perioada de 4-7 ani, n funcie de preferina asiguratului. Asigurarea se poate ncheia pe perioade (5,10 sau 15 ani), cu precizarea c la expirarea contractului de asigurare vrsta asiguratului s nu depeasc 65 de ani. Indemnizaia lunar se pltete beneficiarului menionat n polia de asigurare, ncepnd de la data expirrii asigurrii, indiferent dac asiguratul va fi sau nu n via. j) Asigurarea de economie i de invaliditate permanent din accidente Aceast asigurare este o alt form a asigurrii facultative de via care are caracteristic faptul c suma asigurat se pltete i n cazul decesului asiguratului. Rezult ca aceast asigurare poate prezenta interes pentru persoanele singure sau pentru cele care din motive de sntate nu pot contracta asigurri care acoper i riscul de deces. Suma asigurat se pltete de societatea de asigurri n urmtoarele situaii: a) la expirarea asigurrii dac asiguratul va fi n via; b) la producerea unei invaliditi permanente totale din accidente n perioada plii primelor de asigurare. Dac asiguratul decedeaz nainte de expirarea duratei pentru care s-a ncheiat asigurarea, societatea de asigurri achit suma de rscumprare motenitorilor acestuia, n calitate de beneficiari ai asigurrii. La expirarea perioadei pentru care s-a ncheiat asigurarea, asiguratul are dreptul s aleag ntre plata dintr-o dat a sumei asigurate sau plata acesteia sub form de indemnizaie anual pe o perioad de la 5 la 10 ani. k) Asigurarea viager de deces cu prim unic (cu plata dintr-o dat a primei de asigurare)

90

Aceast asigurare se adreseaz persoanelor care doresc s-i sprijine familiile i care au posibilitatea de a plti dintr-o dat prima de asigurare. Asigurarea se poate contracta de ctre persoane n vrst de la 16 - 50 de ani pentru anumite sume de bani. Prima de asigurare se stabilete n funcie de vrsta asigurat i se achit anticipat, dintr-o dat la contractarea asigurrii. Suma asigurat este pltit de ctre societatea de asigurri numai la decesul asiguratului, i anume persoanelor prevzute n polia de asigurare. l) Asigurarea n caz de deces Este o asigurare care protejeaz asiguratul sau beneficiarul n caz de deces. ntruct decesul este un eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat, societile de asigurri folosesc mai multe forme de asigurare care s satisfac cele mai diverse preferine. Astfel, se pot folosi urmtoarele variante: 1) asigurarea de via ntreag n care societatea de asigurri se angajeaz s verse capitalul subscris de asigurat, beneficiarului, n momentul n care va surveni decesul asiguratului, indiferent care ar fi perioada; 2) asigurarea de via amnat, care const n aceea c prestaia societii de asigurri nu devine exigibil dect dac asiguratul decedeaz dup o dat stabilit prin contract. n aceast form de asigurare, primele de asigurare sunt mai mici; 3) asigurarea temporar, prin care societatea de asigurri se angajeaz sa plteasc beneficiarului o sum de bani determinat, dac asiguratul decedeaz n timpul unei perioade stabilit prin contract. Asiguratul se angajeaz s plteasc prima de asigurare periodic n timpul ntregii perioade de garanie sau pn la decesul su dac acesta survine n timpul acestei perioade. Aceast variant de asigurare se folosete foarte frecvent; d) asigurarea de supravieuire, prin care societatea de asigurri se angajeaz s plteasc la decesul asiguratului un capital sau o rent unui beneficiar desemnat, cu condiia ca acesta s fie n via n ziua decesului asiguratului. Se constat c n aceast asigurare se ia n considerare n acelai timp decesul asiguratului i supravieuirea beneficiarului asigurrii. Dei puin practicat, aceasta asigurare permite s se asigure mijloace de subsisten pentru o persoan care se afl n sarcina asiguratului. Asigurarea de supravieuire nu trebuie confundat cu condiiile de supravieuire stipulate ntr-o asigurare de via ntreag sau n una temporar de deces. Societatea de asigurri nu are alt scop dect acela de a mpiedica transmiterea dreptului beneficiarului, desemnat motenitorilor si, dac asiguratul decedeaz nainte de data respectiv. 91

Aceste forme ale asigurrii n caz de deces fac ca asiguratul s se expun riscului de a plti primele de asigurare fr ca obligaia societii de asigurri s devin vreodat obligatorie. n vederea prevenirii unor asemenea situaii, n totalitate sau n parte, este posibil s se subscrie n acelai timp cu contractul de asigurare principal o contraasigurare prin care societatea de asigurri se angajeaz s ramburseze cuantumul primelor de asigurare, mai puin taxele, comisioanele, indexrile i dobnzile. Rezult c asigurarea n caz de deces nu este una de economisire, ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. m) Asigurarea viager de deces cu plata primelor de timp limitat Aceast asigurare se contracteaz de ctre persoane n vrst de la 16 la 60 de ani, care au posibilitatea i doresc s-i sprijine familiile mai trziu. Sumele asigurate sunt variabile. Primele de asigurare se stabilesc n funcie de: suma asigurat, vrsta asigurat, durata asigurrii i sunt pltibile n rate anticipate pe o perioad, la alegere, de 5 - 15 ani. Sumele asigurate se pltesc de ctre societatea de asigurri numai n caz de deces al asiguratului persoanelor nscrise n polia de asigurare. n) Asigurarea de supravieuire n aceast asigurare, societatea de asigurri se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca asiguratul s fie n via. n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la dispoziia societii de asigurri i care devine exigibil la expirarea contractului de asigurare. Suma economisit urmeaz s fie folosit de asigurat, n momentul ncasrii, pentru diferite scopuri, cum ar fi: s-i achiziioneze o locuin, un automobil sau alte bunuri de valoare mare sau folosin ndelungat, s efectueze o cltorie de agrement, de studii, de afaceri, de tratament medical, balnear etc. In concordan cu condiiile acestei asigurri, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai dac este n via la expirarea contractului de asigurare. Dac ns acesta decedeaz anterior expirrii termenului de valabilitate a contractului, societatea de asigurri se consider eliberat de angaiamentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. Rezult c suma acumulat de societatea de asigurri pe parcursul contractului rmne de drept acesteia, dup decesul prematur al asiguratului. Datorit modului su de reglementare, aceast asigurare nu este atractiv, nu stimuleaz spiritul de economisire prin asigurare. 92

o) Asigurarea de rent Asigurarea de rent este o variant a asigurrii de supravieuire, potrivit creia suma asigurat se acord asiguratului sub forma unor pli periodice cu titlu de rent. Prima de asigurare poate fi unic sau pot fi prime periodice (lunare, trimestriale, semestriale sau anuale) pe perioada de valabilitate a contrac- tului de asigurare. Plata rentei se poate face n dou variante, i anume: plata rentei ncepe imediat dup semnarea contractului de asigurare; plata rentei ncepe la o dat ulterioar (la mplinirea unei anumite vrste, dup

ieirea la pensie etc). i la asigurarea de rent, societatea de asigurri pltete renta numai dac asiguratul va fi n via la expirarea contractului de asigurare. Decesul anterior al asiguratului elibereaz societatea de asigurri de orice obligaie fa de motenitorii asiguratului, de aceea asigurarea de rent nu este atractiv. Pentru a se evita pierderea primelor achitate de asigurat, n cazul decesului acestuia n perioada de valabilitate a contractului, n practica asigurrilor se iau diferite msuri, cum ar fi nscrierea n contract a clauzei contraasigurrii. Aceasta permite rambursarea primelor aferente riscului de supravieuire; societatea de asigurri i reine prima aferent riscului de deces. p) Asigurarea medical Este o asigurare de persoane, alta dect de via, care nu se refer la riscul de deces, ci la riscuri care creeaz unele suferine fizice sau de alt natur. Asigurarea medical are menirea s acopere parial sau total costurile de spitalizare, dac spitalizarea depete un anumit numr de zile (de regul 3 sau 5 zile) ca urmare a unei boli, vtmri corporale. De asemenea ea compenseaz veniturile nerealizate pe perioada respectiv. n asigurarea medical riscul de deces nu este asigurat. Primele de asigurare sunt difereniate pe sexe i categorii ocupaionale. Rspunderea societii de asigurri poate ncepe dup 3-6 luni de la semnarea contractului. Asigurarea medical acoper cheltuielile de:

spitalizare; convalescen; tratament la domiciliu dup externare; indemnizaie pentru maternitate; consultaii la un medic de medicin general; 93

consultaii, diagnostic, precum i taxele de radiologie, ecografie, oncologie etc; intervenii chirurgicale; servicii private de ambulan; repatriere; nchirierea unui scaun cu rotile etc.

Sumele asigurate se acord sub urmtoarele forme: sume fixe (forfetare) stabilite ca indemnizaie pe o zi de spitalizare sau sum fix pentru intervenie chirurgical; compensarea tratamentului medical i chirurgical. r) Asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale Este o asigurarea ce se ncheie pentru orice intervenie chirurgical efectuat asiguratului sau copiilor acestuia, ca urmare a unei boli sau a unui accident survenite pe durata de valabilitate a asigurrii. Asiguratul poate fi oricare persoan fizic n vrst de 16-60 de ani. Contractul poate fi ncheiat de ctre persoane fizice sau juridice n calitate de contractani. Prima de asigurare se stabilete n funcie de mai muli factori specifici, ca de exemplu: starea de sntate a populaiei, indicatori de morbiditate, vrsta, numrul de intervenii chirurgicale pe tipuri; de asemenea, prima de asigurare este diferit pe sexe. Sumele asigurate sunt fixe i se stabilesc n funcie de tipul interveniei chirurgicale. Intervenia chirurgical trebuie justificat de ctre un medic specialist i efectuat n spital, iar asiguratul rmne protejat n continuare. Polia de asigurare expir la termenul stipulat n contractul de asigurare sau n caz de deces al asiguratului. s) Asigurarea medical pentru boli incurabile Este o asigurare de persoane, alta dect de via, care nu se refer la riscul de deces, ci la riscuri ce produc unele suferine fizice. Aceast asigurare poate fi principal sau adiional, dup cum se contracteaz i ofer asigurailor protecie pentru bolile incurabile, cum sunt: cancer, infarct miocardic, accident vascular cerebral, insuficien renal, bypass arterial coronarian, transplant de organe vitale, invaliditate total n funcie de ocupaie, pn la vrsta de pensionare. Prima de asigurare este influenat de urmtorii factori:

frecvena apariiei bolilor respective pe sexe. De pild, brbaii sunt mai expui la atacurile de cord ntre 40-50 de ani, iar femeile sunt mai expuse la cancer, cu deosebire ntre 30 i 60 de ani; vrsta maxim de intrare i de ieire n i din risc; faptul dac asiguratul este sau nu fumtor; 94

evidena statistic privind cauzele deceselor; sistemul de clasificare a bolilor pe baza datelor Organizaiei Mondiale a Sntii; criteriile privind definirea bolilor care intr n asigurare.

Suma asigurat se pltete asiguratului n momentul diagnosticrii bolii, pentru compensarea cheltuielilor cu tratamentul medical. Sumele asigurate, acordate asigurailor, pot fi egale sau diferite pe boli i se pltesc parial la diagnosticarea bolii, iar diferena pentru tratament. t) Asigurarea dotal Asigurarea dotal este conceput ca o modalitate de constituire treptat a dotei unui copil, pn la ajungerea lui la majorat. Societatea de asigurri pltete suma asigurat numai dac beneficiarul asigurrii va fi n via la data atingerii majoratului. La aceast dat, asigurarea devine exigibil. Dac beneficiarul asigurrii decedeaz naintea acestei date, societatea de asigurri este exonerat de rspunderea legat de contractul respectiv. In cazul n care n contractul de asigurare este cuprins clauza contraasigurrii", dac beneficiarul decedeaz nainte de majorat, societatea de asigurri are obligaia s restituie primele de asigurare ncasate, din care reine o anumit cot. u) Asigurarea de nupialitate Este o form a asigurrii de via, practicat n Frana, n baza creia societatea de asigurri se angajeaz s plteasc o anumit sum de bani asiguratului, dac el (ea) se cstorete nainte de a mplini o anumit vrst. v) Asigurarea de natalitate Prin aceast asigurare, n schimbul primei de asigurare ncasate, societatea de asigurri se oblig s plteasc o anumit sum de bani asiguratului cruia i s-a nscut un copil, pn la o anumit dat. Aceast asigurare se practic n Frana. Asigurrile de nupialitate i de natalitate, practicate n Frana, sunt ntr-un continuu regres, ca urmare a modificrii condiiilor demografice. Formele concrete ale asigurrilor de via se deosebesc de la o ar la alta i chiar de la o perioad la alta. Asigurrile de via se pot contracta fie n mod individual, fie n grup (asigurri colective).

95

Fiecare ar are legi speciale care reglementeaz ncheierea i executarea contractului de asigurare, ncrimineaz abaterile de la prevederile legale i stabilesc sanciunile aplicabile celor vinovai de nclcarea dispoziiilor legale.

B. ASIGURRILE DE ACCIDENTE Asigurrile de accidente constituie o alt form a asigurrilor facultative de persoane. Ele urmresc protejarea persoanelor fizice de consecine nefaste ale unor evenimente neprevzute care pot afecta sntatea, integritatea corporal, capacitatea de munc sau viaa lor, pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare. Persoanele accidentate primesc cu titlu de indemnizaie fie o sum forfetar, fie mai multe pli fracionate pentru acoperirea cheltuielilor de ngrijire medical, refacerea sntii i compensarea pierderii de venit. n caz de invaliditate permanent, societatea de asigurri pltete asiguratului ntreaga sum asigurat sau o parte din aceasta, n funcie de gradul de invaliditate stabilit de comisia de expertiz medical. Asigurrile de accidente acoper diverse riscuri de accident, se ncheie de obicei pe un an, dar i pe perioade mai scurte, sumele asigurate se pltesc asiguratului proporional cu gravitatea bolii sau cu gradul de invaliditate i sunt mai simple dect asigurrile de via. Dac evenimentul asigurat nu se produce n cadrul perioadei pentru care s-a contractat asigurarea, asiguratul nu are dreptul sa ncaseze suma asigurat la expirarea acestei perioade aa cum se procedeaz la asigurrile de via. Rezult c asigurrile de accidente constituie doar o msur de prevedere nu i una de economisire, ceea ce nseamn c asiguraii au dreptul s ncaseze suma asigurat numai n msura n care se produce evenimentul asigurat n perioada de valabilitate a asigurrii. Asigurarea de accidente poate fi ncheiat de ctre persoane n vrst de la 16 la 70 de ani. n anumite condiii i persoanele juridice pot contracta asigurri facultative de accidente pentru angajaii lor. Asigurrile de accidente pot fi combinate, sub diferite forme, cu asigurrile de via. n asigurrile de accidente sunt cuprinse mai multe evenimente subite, care intervin independent de voina asiguratului, cum sunt: alunecarea, lovirea, arsura, aciunea curentului electric, trsnetul, cutremurul de pmnt, prbuirea de teren, necul, accidentele de circulaie, accidentele din practicarea sporturilor, accidente provocate de funcionarea mainilor, aparatelor, uneltelor, instalaiilor, degerri pe care asiguratul nu le-a putut evita datorit 96

accidentului, asfixierea sau emanaie de gaze sau vapori, explozii, fulger, curentare, nepare, cdere, tiere, atac efectuat de o alt persoan sau de un animal, accidente ca urmare a aciunii armelor etc. Sunt excluse din asigurare riscurile care se produc datorit unei stri sau comportri anormale, ilegale sau n afara normelor de moral public a asiguratului care faciliteaz producerea lor. Prin asigurrile de accidente sunt compensate urmrile imediate ale efortului fizic excesiv, reclamat de cauze de for major, n timpul pregtirii programului de producie (invaliditate permanent parial sau total, deces). Primele de asigurare sunt stabilite n funcie de suma asigurat, de vrsta asiguratului i se pltesc periodic. n cazul unei invaliditi permanente totale, din accident, societatea de asigurri pltete asiguratului ntreaga sum asigurat; n cazul unei invaliditi permanente pariale, asiguratul primete numai o parte din suma asigurat, stabilit n funcie de gradul de invaliditate. Principalele forme ale asigurrilor facultative de accidente, privind persoanele, sunt: a) Asigurarea facultativ a cltorilor pentru cazuri de accidente Acest gen de asigurare facultativ se ncheie pe baze contractuale ntre o societate de transport a cltorilor (n care scop semneaz o declaraie de asigurare) i o societate de asigurri. Societatea de asigurri asigur facultativ cltorii (inclusiv copiii care cltoresc gratuit, conform tarifelor de cltorie) n timpul transportului organizat de societatea de transport, cu mijloace de transport la care sunt admii cltori i circul pe drumurile publice, pe ci ferate sau pe ap, precum i n transporturile aeriene publice, utilitare sau de serviciu, pentru:

cazurile de accidente corporale; cheltuielile medicale necesare tratrii invaliditii permanente sau temporare; pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor nregistrate i a bunurilor aflate asupra cltorilor.

Asigurarea poate fi ncheiat i numai pentru cazurile de accidente corporale. Cltorii se asigur pentru cazurile de invaliditate parial sau total i deces, ca urmare a unui accident produs n timpul cltoriei i n legtur cu acesta, dac invaliditatea sau decesul s-au ivit n decurs de un an de la data accidentului.

97

Asigurarea intr n vigoare numai dup data ncheierii contractului, dar drepturile de asigurare nu se pot plti dect dup ncasarea, de ctre societatea de asigurri, a celei dinti rate de prim de asigurare. Nu sunt cuprinse n asigurare bunuri ale cltorilor cum ar fi: banii, hrtiile de valoare, documentele, registrele sau titlurile, actele, manuscrisele, pietrele preioase, obiectele de platin, argint sau aur, mrcile potale etc. De asemenea, nu este cuprins n asigurare personalul mijlocului de transport, cnd cltorete n aceast calitate. Dac asigurarea a fost contractat i pentru pierderea, avarierea ori distrugerea bagajelor sau bunurilor, rspunderea asigurtorului ncepe din momentul ncrcrii acestora n mijlocul de transport. Asigurarea este valabil att pe teritoriul Romniei, ct i n afara acestuia, n transportul rutier i pentru cltoriile cu punct de plecare i punct de destinaie pe teritoriul Romniei, n transporturile pe cile ferate, pe ap i cele aeriene, pe toat durata cltoriei pentru care s-a eliberat legitimaia de cltorie sau documentul care d dreptul la cltorie, inclusiv n timpul ct cltorul se afl n incinta staiei, autogrii sau alte asemenea incinte, nainte cu o or de momentul plecrii mijlocului de transport i nceteaz la o or dup sosirea la destinaie, precum i n timpul transbordrilor de la un mijloc de transport la altul, pentru continuarea cltoriei sau cnd astfel de transbordri sunt determinate de cauze fortuite10. Pentru stabilirea primelor de asigurare cuvenite societii de asigurri, totalul ncasrilor realizate de societatea de transport (n care sunt incluse i primele de asigurare) se nmulete cu o cot stabilit n tarifele de prime. In caz de nefolosire a legitimaiei de cltorie, primele de asigurare nu se restituie. Accidentele cuprinse n asigurare sunt cele care se produc n timpul cltoriei i n legtur cu aceasta. Invaliditatea permanent cuprins n asigurare se refer la reducerea potenialului fizic, psiho-senzorial sau intelectual, provocat de un accident n care a fost atins integritatea corporal, constatat n termenul prevzut n condiiile de asigurare i nesusceptibil de ameliorri. Totalul sumelor pltite pentru cazurile de invaliditate permanent nu pot s depeasc suma asigurat. Dac, dup plata sumei asigurate cuvenite pentru invaliditate permanent parial, asiguratul decedeaz ca urmare a aceluiai accident, societatea de asigurri pltete diferena pn la ntreaga sum asigurat. Gradul de invaliditate permanent din accidente se stabilete de ctre asigurtor pe baza examinrii medicale. Dac, datorit neprezentrii la examinrile medicale, asiguratului nu i s-a
10

Gh. Bistriceanu Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, 2006

98

putut stabili gradul de invaliditate permanent din accident, societatea de asigurri are dreptul s refuze plata sumei asigurate. Dac pe baza examinrii medicale nu se poate stabili gradul definitiv de invaliditate permanent, se poate plti o parte din suma asigurat. Aceasta sum corespunde gradului minim de invaliditate permanent existent i stabilit de societatea de asigurri. Gradul definitiv de invaliditate permanent n asemenea cazuri se stabilete dup a doua examinare medical, ns nu mai trziu de un an de la data accidentului. Sumele destinate acoperirii cheltuielilor medicale (cnd asigurarea a fost ncheiat i pentru acest risc) ocazionate de tratarea invaliditii permanente (spitalizare, medicamente, materiale de uz sanitar i alte asemenea) se pltesc de societatea de asigurri n baza documentelor medicale prezentate de ctre asigurat (reete, chitane, note de plat etc.) din care s rezulte c acestea s-au datorat n exclusivitate producerii riscului asigurat. n caz de pierdere, avariere sau distrugere a bagajelor i bunurilor aflate asupra cltorilor (cnd asigurarea a fost ncheiat i pentru acest risc) societatea de asigurri pltete despgubiri, pn la o limit maxim stabilit. Societatea de asigurri face evaluarea pagubelor n baza documentelor care constat producerea accidentului i a adeverinelor eliberate de societatea de transport. n caz de invaliditate permanent, respectiv pierdere, avariere sau distrugere a bagajelor i a bunurilor aflate asupra cltorilor (cnd asigurarea a fost contractat i pentru acest risc), suma cuvenit se pltete asiguratului, iar n caz de deces al acestuia, motenitorilor si, n calitate de beneficiari. Creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc aceasta sum. Sumele asigurate i despgubirile se pltesc numai n Romnia i numai n lei. Societatea de asigurri nu pltete suma asigurat, dac accidentul ori paguba au fost prilejuite cu intenie ori din culpa cltorului asigurat sau a beneficiarului asigurrii; de comiterea sau ncercarea de comitere cu intenie de ctre asigurat ori beneficiar a unor fapte penale de o deosebit gravitate; de operaiuni militare n timp de rzboi (declarat sau nu), de rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, aciunea puterilor militare ori uzurpatoare, rscoal ori tulburri civile; de explozie, de aciunea unor substane explozive, toxice, radioactive, corozive, nucleare, poluante ori de contaminare; de urmrile aciunilor psihice ale persoanei asigurate. Cnd decesul sau invaliditatea permanent s-au produs n condiii deosebite sau au determinat situaii excepionale, societatea de asigurri pltete un avans de pn la 30% din suma asigurat nainte de perfectarea formelor cerute.

99

Dovada calitii de asigurat se face cu legitimaia de cltorie sau cu documentul de transport, ori cu adrese sau dovezi eliberate de societatea care a organizat transportul, precum i prin orice mijloace de prob, din care s rezulte c i bagajul respectiv a fost nregistrat, inclusiv, n lipsa altor probe, cu declaraii ale martorilor autentificate su date n faa organelor societii de asigurri. Actele n legtur cu constatarea producerii accidentului, stabilirea i plata sumelor asigurate depuse i nregistrate la unitatea societii de asigurri nu pot fi ncredinate asigurailor sau altor persoane. Societatea de asigurri pltete sumele asigurate numai cu condiia ca primele de asigurare datorate s fi fost pltite integral i la termenele stabilite. n cadrul acestei asigurri, societatea de transport are urmtoarele obligaii: s ia toate msurile, potrivit cu mprejurrile, pentru limitarea efectelor accidentelor produse; s comunice societii de asigurri, n scris, orice accident, n termen de 48 de ore, cel mai trziu n prima zi lucrtoare, dac termenul de 48 de ore expir ntr-o zi declarat nelucrtoare, pentru cele ntmplate n ar i n timpul cel mai scurt posibil, pentru cele ntmplate n strintate (n transportul rutier); s ndrume la unitatea societii de asigurri pe asiguraii accidentai, n vederea stabilirii drepturilor ce decurg din asigurare; s comunice, la cererea unitii asigurtorului, toate datele necesare stabilirii calitii de asigurat a persoanelor accidentate, data, locul i mprejurrile producerii accidentului, precum i orice alte informaii necesare pentru justa stabilire a drepturilor de asigurare; s calculeze i s vireze lunar primele de asigurare n contul societii de asigurri, pn la data de 15 a lunii urmtoare; s pun la dispoziia lucrtorilor desemnai de unitatea societii de asigurri datele i evidenele necesare verificrii justei calculri i plii primelor de asigurare, care fac obiectul contractului i s fac regularizarea oricrei neconcordane, n termen de 10 zile de la data constatrii diferenelor. Contractul de asigurare se ncheie pe durata de un an i se rennoiete, de drept, dac nu a fost denunat de una din pri, cu un preaviz de 30 de zile nainte de sfritul fiecrui an. Persoanele care obin sau ncearc s obin pe nedrept, prin orice mijloace, sume asigurate sau nlesnesc asemenea fapte, se pedepsesc pe cale penal, ori de cte ori fapta ntrunete elementele unei infraciuni. Persoanele nemulumite de modul cum li se calculeaz i li se pltesc sumele asigurate pot face contestaii, n mod ierarhic pn la consiliul de administraie al societii de asigurri i apoi se pot adresa instanei judectoreti competente. b) Asigurarea de accidente a persoanelor care particip la excursii organizate de oficiile de turism 100

Aceast asigurare de accidente este o form de asigurare facultativ care are la baza convenia ntre Ministerul Turismului i societatea de asigurri. n asigurare sunt cuprini att turitii care particip la excursii interne i internaionale, ct i nsoitorii acestora i conductorii autovehiculelor cu care sunt transportai turitii, aparinnd oficiilor de turism. Suma asigurat este stabilit pentru fiecare persoan care particip la excursie, iar prima de asigurare se calculeaz prin aplicarea unor cote procentuale asupra sumelor reprezentnd costul excursiei. Mrimea acestei cote difer n funcie de felul excursiei: intern sau internaional. c) Asigurarea de accidente a persoanelor transportate cu autovehiculele organizaiilor de stat fr plata transportului sau numai cu plata carburanilor Aceast asigurare poate fi ncheiat cu aprobarea organului ierarhic superior al organizaiilor de stat respective. Prin aceast asigurare poate fi asigurat personalul organizailor de stat transportai n interes de serviciu, cu autovehiculele proprii, n baza obligaiilor contractuale de munc. Suma asigurat pentru fiecare persoan transportat este stabilit anterior. Aceast sum se pltete integral numai n cazul producerii decesului sau a invaliditii permanente totale, ca urmare a unui accident care a avut loc n timpul transportului i n legtur cu acesta. Prima de asigurare este calculat pentru fiecare persoan i pentru fiecare transport efectuat. Primele de asigurare cuvenite societii de asigurri se calculeaz, se achit i se suport de ctre organizaia de stat care a ncheiat contractul de asigurare. d) Asigurarea de accidente a personalului din organizaiile de stat Aceasta este o asigurare facultativ de accidente ce poate fi ncheiat cu aprobarea ministerelor sau a organelor ierarhic superioare ce aparin unitilor care contracteaz asigurarea. n aceast asigurare este cuprins personalul din unitile de stat care se deplaseaz n strintate n interes de serviciu, pe toat perioada deplasrii (sau numai pentru o parte a acesteia), inclusiv pe timpul transportului la ducere i la napoiere. De asemenea, poate fi asigurat personalul care particip la lucrri efectuate n strintate, la cererea i n contul unor firme strine (este vorba de lucrri cum sunt: construcii i amenajri de expoziii, salvri de nave etc). Spre deosebire de alte asigurri de accidente, la aceast asigurare n caz de deces al asiguratului - produs n timpul valabilitii contractului de asigurare din alte cauze dect accident se pltete o sum egal cu 30% din suma asigurat, care se acord pentru cazul de deces din accident. Suma asigurat se pltete n toate cazurile numai n Romnia i numai n lei. 101

e) Asigurarea de accidente a personalului profesionist, a personalului navigant angajat, a elevilor din aeronautic civil i a sportivilor din cadrul aeronauticii sportive Aceast asigurare este facultativ i se realizeaz pe baza conveniilor ncheiate de societatea de asigurri cu unitile de aeronautic civil i sportiv. Prin aceast asigurare se acoper riscurile de deces sau de invaliditate permanent, produse ca urmare a accidentelor de zbor. Sumele asigurate sunt difereniate pe categorii de personal navigant, iar primele de asigurare - pe care le pltesc i le suport unitile de aeronautic civil i sportiv - se determin fie n funcie de numrul de persoane asigurate, fie n funcie de numrul de zboruri efectuate de personalul navigant. f) Asigurarea de accidente i rspundere civil a vntorilor sportivi Este o form combinat a asigurrilor facultative de persoane i a celor de rspundere civil. Specific acestei asigurri este faptul c prin acelai contract de asigurare se acoper att riscurile de deces sau invaliditate permanent pe care le poate suferi asiguratul ca urmare a unui accident de vntoare, ct i rspunderea civil a acestuia fa de teri, pentru prejudicii create printr-un eveniment n legtur i ca urmare a activitii de vntoare. g)Asigurarea de sntate pentru cltorii n strintate Aceast asigurare este o form a asigurrilor facultative de persoane pentru cltorii n strintate. Prin aceasta sunt acoperite cheltuielile medicale, efectuate ca urmare a mbolnvirii sau producerii unui accident peste hotare, n perioada de valabilitate a asigurrii. Asigurarea se ncheie pe o perioad de minimum 2 zile i maximum un an, naintea plecrii n cltorie; asigurarea ncheiat dup nceperea cltoriei este nul. Asigurarea intr n vigoare la data indicat n polia de asigurare, ns nu nainte de plata integral a primei de asigurare. Prima de asigurare este difereniat n funcie de durata cltoriei, de numrul de ri n care va avea loc cltoria. Asigurarea nu este valabil n Romnia i n rile n care asiguratul are domiciliul stabil sau al cror cetean este. Societatea de asigurri despgubete pe perioada cltoriei n strintate cheltuielile efectuate n cazuri de urgen pentru: tratament medical ambulatoriu; medicamente i materiale auxiliare prescrise de medic; materiale medicale ajuttoare pentru fixarea unor pri ale corpului n baza recomandrilor medicale (n cazul fracturilor, rnilor etc.); diagnosticarea radiografic; tratamentul 102

efectuat n condiii de spitalizare sub supravegherea direct a unui medic, transportul efectuat de servicii de urgen de specialitate, pn la cel mai apropiat spital sau la cel mai apropiat medic; transferul la o clinic de specialitate dac este recomandat de medic; tratamentul dentar (pentru ndeprtarea durerilor acute i cele datorate unor accidente) n limita sumei de 150 USD; intervenii chirurgicale. Societatea de asigurri despgubete n limita sumei de 25.000 USD: cheltuielile suplimentare de transport al asiguratului (necesar i prescris de medic) din strintate, n localitatea de domiciliu sau la spitalul cel mai apropiat de domiciliul asiguratului, cu mijlocul de transport stabilit de medic; n caz de deces, cheltuielile suplimentare de transport al corpului nensufleit n localitatea de domiciliu, inclusiv cheltuielile suplimentare pentru sicriul special; evacuarea n cazuri de urgen din ordinul oricrei autoriti. societatea de asigurri compenseaz costul unui bilet de tren clasa I sau de avion clasa economic, dus-ntors, pentru un membru al familiei asiguratului pentru a-l asista pe acesta dac este imperios necesar, n caz de deces sau repatriere medical ca urmare a unei perioade de spitalizare de minimum 10 zile; costul unui bilet de tren clasa I sau de avion clasa economic, pentru revenirea anticipat n ar n cazul decesului unei rude de gradul I; repatrierea anticipat a minorilor n cazul unei spitalizri pentru o perioad mai mare de 10 zile a asiguratului, nsoitor al acestora; cheltuielile convorbirilor telefonice, faxurilor efectuate pentru transmiterea informaiilor legate de producerea evenimentului asigurat in limita maxim de 100 USD. Limita maxim de despgubire este cea menionat n polia de asigurare pentru o singur persoan i o singur cltorie, sau pentru o singur persoan, o perioad asigurat i mai multe cltorii. Asigurarea se poate ncheia cu includerea unei franize deductibile, cu acordul asiguratului, caz n care, la producerea evenimentului asigurat, din valoarea despgubirii se scade franiza, care cade n sarcina asiguratului. Societatea de asigurri nu acord despgubiri pentru: asistena medical n cazul bolilor cronice sau incurabile (inclusiv consecine ale acestora) sau urmrile accidentelor care au fost sau nu tratate n ultimele ase luni i despre a cror existen asiguratul avea cunotin n momentul ncheierii asigurrii. Nu este exclus, totui, asistena medical acordat n strintate care implic msuri de urgen, neprevzute, pentru salvarea vieii asiguratului sau pentru calmarea durerilor acute; cu o franiza obligatorie de 100 USD 103

per eveniment. Asistena medical n astfel de cazuri se despgubete cu condiia ca efectuarea cltoriei s nu fi fost fcut contrar indicaiilor unui medic; tratarea bolilor i accidentelor cauzate de rzboi (declarat sau nu) i evenimente similare, greve, revolte etc. n calitate de combatant activ; asistena medical sau decesul asiguratului dac acesta este angajatul oricrei fore militare; decesul sau mbolnvirea asiguratului datorit energiei atomice i/sau fisiunii nucleare; mbolnvirea/ accidentarea produs ca urmare a participrii asiguratului n orice tip de curse; sinuciderea, tentativa de sinucidere, vtmri i mbolnviri produse din aciunea proprie a asiguratului; decesul sau asistena medical ca urmare a unor accidente de aviaie, cu excepia cazurilor cnd asiguratul era pasagerul unei curse aeriene recunoscute; decesul sau asistena medical acordat asiguratului pentru accidentele suferite ca urmare a participrii la aciuni subacvatice; asistena medical acordat n cazul mbolnvirilor i accidentelor ca urmare a consumului de alcool, droguri, medicamente; cheltuieli legate de ndeprtarea efectelor fizice (tratamente cosmetice, operaii estetice etc.) i a anomaliilor congenitale; asistena medical acordat n cazul mbolnvirilor i accidentelor ca urmare a comiterii de ctre asigurat a unor infraciuni; tratament psihiatric sau psihoterapeutic; orice cheltuieli legate de cure de odihn sau recuperare n sanatorii, instituii de convalescen sau alte instituii similare; asistena medical a naterilor, a ntreruperilor de sarcin, i consecina acestora, examinarea i tratamentul mpotriva sterilitii, precum i fecundarea artificial. Se despgubesc cheltuielile medicale de urgen n scopul salvrii vieii, mamei i/sau copilului, dac gravida nu a depit 38 de ani i a 30- sptmn de sarcin; tratarea bolilor care se transmit pe cale sexual (inclusiv HIV, SIDA); asistena medical acordat de rudele asiguratului; asistena medical acordat de homeopai, medici naturiti; transplantul de organe;

104

 tratamente fizio-terapeutice, achiziionarea de aparatur ajuttoare; ochelari, lentile de contact, proteze auditive, dentare, proteze ale membrelor, scaune crucioare pentru invalizi; tratamentul efectuat n cazul bolilor Plata despgubirilor se face numai dup ce asiguratul: probeaz legitimitatea sa de a obine plata despgubirilor; declar dac i ce asigurri a ncheiat pentru acelai risc, pred societii de asigurri toat documentaia, n original, cerut de aceasta i care devine proprietatea societii de asigurri. Documentele emise ntr-o limb strin vor fi nsoite de traducere, costul traducerii fiind suportat de asigurat. Notele de plat/chitanele pentru tratamentul medical trebuie s cuprind numele persoanei tratate, felul bolii, detalii asupra tratamentului medical administrat i data cnd sa aplicat aceasta, semntura i tampila persoanei care 1-a tratat. Reetele trebuie s conin medicamentele prescrise, preul acestora, chitanele anexate i tampila farmaciei. n cazul spitalizrii se va prezenta i fila de externare alturi de notele de plat pentru tratamentul administrat. n caz de accident se va prezenta i procesul verbal ncheiat de organele competente. Dac a fost necesar tratament dentar, notele de plat/chitanele trebuie s conin informaii privind dinii tratai i tratamentul aplicat. n cazul transportului corpului nensufleit, cheltuielile se vor justifica pe baza chitanelor i a certificatului de deces, cu indicarea de ctre medic a cauzelor decesului. Dac este necesar transportul la domiciliul stabil, cheltuielile vor fi justificate pe baza chitanelor (biletelor), precum i a declaraiei medicului, cu precizarea bolii i a necesitii, din punct de vedere medical, a efecturii transportului. n aceast asigurare, asiguratul are urmtoarele obligaii: s rspund corect i complet la cererea-chestionar privind circumstanele riscului; s furnizeze societii de asigurri toate datele i documentele necesare stabilirii despgubirii n termen de maxim 30 de zile de la data ncetrii tratamentului sau sosirii la domiciliul stabil sau la data decesului; s dovedeasc n mod expres i data real a nceperii cltoriei; s mputerniceasc, la cererea societii de asigurri, pe medicii curani care s furnizeze toate datele medicale privind boala i tratamentul aplicat, dezlegndu-i de secretul profesional. Asiguratul, rudele sale, reprezentanii legali, trebuie s consimt la vizita medicilor agreai de societatea de asigurri. Dac nu sunt respectate obligaiile de mai sus, societatea de asigurri poate s refuze plata despgubirii.

105

Contractul de asigurare nceteaz prin ajungerea la termen, precum i o dat cu trecerea frontierei n Romnia (la terminarea cltoriei n strintate, transportul la domiciliu)11. Societatea are obligaia ca, n cazul rezilierii contractului de ctre asigurat, nainte de intrarea n vigoare, s restituie asiguratului prima de asigurare, mai puin un comision de 7% prin care sunt acoperite cheltuielile de contractare a asigurrii. Acest lucru este posibil doar cu cel mult 24 de ore nainte de intrarea n vigoare a contractului de asigurare. Eventualele litigii care apar ntre pri vor fi rezolvate pe cale amiabil, sau de ctre instanele de judecat competente din Romnia.

11

Gh. Bistriceanu Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, 2006

106

CAPITOLUL IX ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL

9.1. Importana i caracteristicile asigurrilor de rspundere civil Pe lng asigurrile de bunuri i de persoane, asigurrile de rspundere civil constituie o alt ramur deosebit de important i de mare actualitate a asigurrilor. Asigurrile de rspundere civil se caracterizeaz prin aceea c acoper prejudiciul produs de asigurat - persoan fizic sau juridic - unor tere persoane. Prin rspundere civil se nelege obligaia juridic potrivit creia persoana care a provocat o pagub altei persoane trebuie s repare prejudiciul pe care victima l-a suferit. n asigurrile de rspundere civil, societatea de asigurri se oblig s plteasc o despgubire (sum asigurat) pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n baza legii, fa de tere persoane pgubite (afectate) i pentru cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil. Prin contractul de asigurare se poate cuprinde n asigurare i rspunderea civil a altor persoane dect a celei care a ncheiat contractul. Riscul pe care l acoper rspunderea civil este constituit din pericolul la care este expus patrimoniul asiguratului, din cauza producerii unor prejudicii terelor, din culpa proprie sau din culpa altor persoane pentru care acesta are obligaia s rspund potrivit legii. n aceste asigurri, pe lng asigurtor i asigurat mai intervine i a treia persoan, i anume terul pgubit. Se poate spune c asigurarea de rspundere civil apr de fapt pe asigurat de plata stricciunilor, dar totodat asigur i celui pgubit echivalentul financiar al bunurilor pgubite. Asigurrile de rspundere civil permit, pe de o parte, ca persoana pgubit (afectat) s primeasc despgubirea sau i suma asigurat cuvenit, iar pe de alt parte, ca asiguratul, n schimbul primei de asigurare pltit, s nu mai fie urmrit pe cale judiciar pentru prejudiciul produs (ca patrimoniul asiguratului s rmn neatins). Acest gen de asigurare protejeaz victimele accidentelor de circulaie, repar operativ prejudiciile suferite de acestea prin avarierea sau distrugerea bunurilor, prin vtmare corporal sau

107

decesul unor persoane prin accidente de circulaie, evit o serie de litigii ntre autorii accidentelor i persoanele accidentate (urmaii lor). n ultimele trei decenii ale secolului al XX-lea a crescut importana care se acord asigurrilor de rspundere civil n toate rile. Dezvoltarea acestor asigurri este urmarea direct a creterii vertiginoase a numrului de autovehicule de diverse tipuri, fapt ce a condus la o cretere a numrului de accidente de circulaie i a numrului persoanelor care devin victime ale acestora. Extinderea acestor asigurri este i urmarea dezvoltrii fr precedent a transportului de persoane i de bunuri, pe cale aerian, maritim i terestr. n toate rile din Europa se practic asigurarea de rspundere civil auto, de unde persoanele care au suferit de pe urma accidentelor de circulaie primesc despgubirea sau suma asigurat ce li se cuvine. n majoritatea rilor din lume asigurarea de rspundere civil auto se practic sub form obligatorie sau contractual. Prin asigurrile de rspundere civil pot fi compensate numai prejudiciile produse de asigurat unor tere persoane, n anumite condiii care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ, i anume:

svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite. De exemplu, producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie. producerea, existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat terei persoane accidentate sau afectarea unei persoane. trebuie s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului care a produs accidentul i prejudiciul adus terei persoane pgubite sau afectate. este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului.

Dac una din condiiile menionate nu este ndeplinit, nseamn c, de fapt, nu sunt ntrunite toate elementele care definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi compensate prin asigurarea de rspundere civil. Datorit condiiilor deosebite care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti, cum sunt: a) Obiectul asigurrilor de rspundere civil l constituie prejudiciile produse terelor persoane de ctre asigurat, prin folosirea unor bunuri cum sunt: autovehicule, cldiri i diferite alte construcii, exercitarea unei anumite activiti. 108

Spre deosebire de asigurrile de bunuri i persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca societatea de asigurri s plteasc despgubirea. b) n asigurrile de rspundere civil, spre deosebire de asigurrile de persoane, n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane, necunoscute n momentul ncheierii asigurrii. c) La asigurrile de rspundere civil suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. La fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare (suma asigurat) poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc n perioada de valabilitate a asigurrii. Pot s aprea n acest fel situaii, cnd societatea de asigurri pltete despgubiri (sume asigurate) al cror total - pe ntreaga durat a asigurrii - depete cu mult cuantumul sumei asigurate; d) Un alt specific al asigurrilor de rspundere civil este acela c, n unele cazuri, suma asigurat pe care societatea de asigurri o pltete terilor pgubii nu are o limit dinainte stabilit. Baza juridic a achitrii despgubirilor sau sumelor asigurate este tocmai rspunderea, pe care asiguratul o are n calitatea de deintor al unor bunuri, a cror utilizare poate da natere unor accidente. Dac asiguratul nsui este vinovat de producerea accidentului (sau bunurile sale), el nu are dreptul s ncaseze sume asigurate sau despgubiri de la societatea de asigurri n cadrul asigurrilor de rspundere civil, ci numai n cadrul asigurrilor de persoane sau asigurrilor de bunuri (dac le avea contractate). Asigurrile de rspundere civil sunt considerate de muli experi n acest domeniu drept cele mai importante dintre toate genurile de asigurri. Acest lucru poate fi motivat prin faptul c, prin plata primelor de asigurare, asiguratul este dinainte scutit de obligaia achitrii unor despgubiri, cuvenite terelor persoane pgubite sau vtmate. Cuantumul acestor despgubiri nu se cunoate dinainte, dar se poate stabili pe baza calculelor de probabilitate. Asigurrile de rspundere civil pot fi grupate n mai multe categorii, n funcie de anumite criterii: a) dup modul de reglementare din punct de vedere juridic pot fi grupate n dou categorii: - asigurri obligatorii de rspundere civil (asigurri de rspundere civil prin efectul legii); - asigurri facultative de rspundere civil; b) dup obiectul lor, asigurrile de rspundere civil pot fi grupate n: 109

- asigurri de rspundere civil izvorte din deinerea i utilizarea mijloacelor de transport (asigurri de rspundere civil auto); - asigurri de rspundere civil legal sau general; c) dup sfera de cuprindere n profil teritorial (dup locul n care se afl obiectul asigurrii sau n care se produce riscul), asigurrile de rspundere civil se mpart n: - asigurri interne de rspundere civil; - asigurri externe de rspundere civil. Asigurarea obligatorie de rspundere civil se practic numai de ctre asigurtori autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Societile care practic acest tip de asigurare n ara noastr sunt: ASIROM, ALLIANTZIRIAC, ARDAF, GENERALI, BCR ASIGURRI, ASIBAN, OMNIASIG, etc 9.2. Tipuri de asigurri de rspundere civil A. ASIGURAREA OBLIGATORIE DE RSPUNDERE CIVIL, PENTRU PAGUBELE PRODUSE PRIN ACCIDENTE DE AUTOVEHICULE n aceast asigurare sunt cuprini toi deintorii (persoane fizice i persoane juridice) de autovehicule, nmatriculate i folosite n Romnia, pentru cazurile de rspundere civil delictual, ca urmare a pagubelor produse prin accidente de autovehicule pe teritoriul rii noastre. Sunt cuprini n asigurare i deintorii de troleibuze i tramvaie. De asemenea, sunt obligate s se asigure i persoanele strine, posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul rii noastre, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile pe teritoriul Romniei, sau valabilitatea acestora a expirat. Nu sunt cuprinse n asigurare persoanele fizice i cele juridice care dein autovehicule cu capacitate cilindric a motorului de pn la 69 cm 3. Aceast excepie trebuie neleas n strns legtur cu faptul c, practica demonstreaz c, accidentele de circulaie produse de aceste autovehicule au o frecven i o intensitate mult mai reduse dect cele provocate de alte tipuri de autovehicule. Salariaii, oferi profesioniti la persoane juridice, nu sunt cuprini n aceast asigurare. Ei pot contracta asigurri facultative de rspundere civil. Primele de asigurare sunt stabilite difereniat, n funcie de: - felul autovehiculului; - persoane fizice sau persoane juridice; - locul nmatriculrii (n ar sau n strintate).

110

Persoanele care dein autovehicule nmatriculate n Romnia, pltesc primele de asigurare astfel: de la data eliberrii autorizaiei provizorii de circulaie; de la data nmatriculrii autovehiculului n circulaie, pentru autovehiculele care se nmatriculeaz n perioada 1 ianuarie 31 decembrie; pentru autovehiculele care erau deja nmatriculate la data de 31 decembrie, primele de asigurare se pltesc pentru ntregul an urmtor sau fracionat, aferent perioadelor: 1 ianuarie -31 mai pn la 31 decembrie; 1 iunie -31 decembrie.

n cazul neachitrii la scaden a primelor prevzute n tarif, deintorul autovehiculului este neasigurat pn n momentul achitrii primei de asigurare, iar dac este surprins n circulaie, de ctre organele de poliie, suport o amend i reinerea certificatului de nmatriculare a autovehiculului. Pentru autovehiculele care aparin agenilor economici ce desfoar o activitate sezonier, n agricultur sau construcii i care nu sunt utilizate timp de cel puin 3 luni consecutive, primele de asigurare se calculeaz lunar i reprezint 1/12 din prima de asigurare anual. Cei care dein parcuri auto, formate din cel puin 20 de autovehicule nmatriculate, pot negocia cu societile de asigurri autorizate plata fracionat a primelor de asigurare. Nivelul primelor de asigurare poate fi majorat n cursul anului prin hotrre a Guvernului, dac se nregistreaz o rat a inflaiei mai mare dect cea care a fost avut n vedere la stabilirea nivelului primelor de asigurare. Persoanele care intr pe teritoriul Romniei cu autovehicule nmatriculate n strintate, dar neasigurate sau ale cror asigurri expir n timpul n care se afl pe teritoriul Romniei, pltesc primele de asigurare aferente perioadei n care autovehiculul neasigurat se afl n Romnia, anticipat i integral. Asiguratul face dovada plii primelor de asigurare prin chitan, dispoziie de plat sau alt document probator al plii. De asemenea, dovedirea existenei asigurrii se face cu tichetul de asigurare emis de asigurtorii autorizai s practice aceast asigurare. nclcarea de ctre persoanele fizice i juridice a obligaiei de asigurare, prevzut la art. 48 i 56 din Legea nr. 136/1995 se sancioneaz cu amend i cu reinerea certificatului de nmatriculare a autovehiculului, pn la prezentarea documentului privind ncheierea asigurrii, potrivit art. 64 din Legea nr. 136/1995.

111

Rspunderea societii de asigurri ncepe: a) dup 48 de ore de la expirarea zilei n care s-a pltit asigurtorului prima de asigurare; b) din momentul plii primei de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a asigurrii, nscris n document, pentru asiguratul care i ndeplinete obligaiile de plat a primei de asigurare la timp; c) din momentul plii primei de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a asigurrii, nscris n document, i de data eliberrii autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/ renmatriculrii autovehiculului pe numele deintorului, pentru asiguratul care i ndeplinete complet i la timp obligaiile de plat a primei de asigurare. Rspunderea societii de asigurri nceteaz la orele 24 ale ultimei zile de valabilitate a asigurrii nscrise n tichetul de asigurare, pentru care s-a pltit prima de asigurare datorat sau, anterior acestei date, n momentul radierii autovehiculului ori expirrii documentelor internaionale de asigurare. n cazul n care o persoan cuprins n asigurarea de rspundere civil prin efectul legii este vinovat de producerea unui accident, n urma cruia este avariat autoturismul su, ea nu va primi despgubirea. n aceast situaie ea va fi despgubit numai dac avea ncheiat o asigurare facultativ de avarii (autocasco). De asemenea, nu se acord despgubiri cnd autorul accidentului a rmas neidentificat sau autovehiculul este neasigurat. Dac la data producerii accidentului exist mai multe asigurri valabile pentru acelai deintor de autovehicul, despgubirea total (suma asigurat) se suport n pri egale de ctre toate societile de asigurri. n astfel de cazuri, asiguratul este obligat s informeze societile de asigurri despre ncheierea asigurrii cu fiecare dintre ele. Societile de asigurri acord despgubiri pentru prejudiciile de care asiguraii rspund potrivit legii, fa de tere persoane pgubite sau afectate prin accidente de autovehicule care au loc pe teritoriul Romniei, precum i pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil. Despgubirile se acord pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc drept desdunare i cheltuieli de judecat civil persoanelor afectate prin vtmare corporal sau deces i prin avarierea sau distrugerea bunurilor. n caz de vtmare corporal sau deces, sumele asigurate se acord pentru persoanele aflate n afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru persoanele aflate n acel autovehicul numai dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu deintorul autovehiculului respectiv.

112

Despgubirile se stabilesc pe baza conveniei dintre asigurat, persoana pgubit i societatea de asigurri, ori prin hotrrea organului de jurisdicie competent, pronunat n Romnia. nvoiala numai ntre asigurat i persoana pgubit, urmat de o hotrre judectoreasc, care consfinete tranzacia acestora, nu-1 oblig pe asigurtor la plat. La stabilirea despgubirii, n cazul avarierii sau distrugerii bunurilor, se iau ca baz de calcul preteniile formulate de persoanele pgubite, avndu-se n vedere prevederile legale privind acoperirea cuantumului pagubelor provocate bunurilor, fr a depi diferena dintre valoarea acestora din momentul producerii accidentului i valoarea rmas i nici limita maxim a despgubirilor de asigurare prevzut de normele n vigoare. Despgubirile se acord i atunci cnd cel care conducea autovehiculul, rspunztor de producerea accidentului, este o alt persoan dect asiguratul. De asemenea, despgubirile se pltesc i n situaia n care persoanele pgubite nu au domiciliul, reedina sau sediul n Romnia. n caz de vtmare corporal sau deces al unei persoane, ori de avariere sau distrugere de bunuri, se acord despgubiri dac autovehiculul care a produs accidentul este identificat i asigurat. Societatea de asigurri poate fi chemat n judecat de persoanele pgubite n cazul n care cel care a produs accidentul de autovehicul: a rmas necunoscut; a ncetat din via i nu exist persoane care s rspund pentru paguba produs; fiind strin a prsit ara nainte de judecarea procesului.

n urma produceriii accidentului, organele de poliie ncheie procesele-verbale de constatare, cu participarea celor implicai n accident i n prezena a doi martori. Acestea sunt semnate de toate persoanele care iau parte la ntocmirea lor. La stabilirea despgubirii (sumei asigurate), n cazul avarierii sau distrugerii bunurilor, se iau ca baz de calcul preteniile formulate de persoanele pgubite, avndu-se n vedere prevederile legale, acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, fr a depi valoarea acestora din momentul producerii accidentului i nici limita maxim a despgubirilor legale de asigurare. Despgubirile pentru autovehicule nu pot depi cuantumul pagubei i nici diferena dintre valoarea autovehiculului la data producerii accidentului i valoarea rmas. Prin valoarea rmas se nelege valoarea acelor pri din autovehicul rmase neavariate, fr a se putea depi 25% din valoarea autovehiculului.

113

Valoarea autovehiculului la data producerii accidentului se determin sczndu-se, din valoarea autovehiculului de aceeai marc, uzura corespunztoare. Cuantumul pagubei la autovehicule este egal cu costul reparaiilor prilor componente sau pieselor avariate ori costul de nlocuire a acestora, inclusiv cheltuielile pentru materiale, precum i cele de demontare i montare aferente reparaiilor i nlocuirilor, stabilite la preurile practicate de unitile de achiziie, din care se scade valoarea eventualelor deeuri i a prilor rmase neavariate. La stabilirea despgubirilor pentru autovehiculele distruse sau avariate se ine seama de valoarea de nou i de uzura acestora. Valoarea de nou a autovehiculului avariat este preul practicat de unitile specializate, la data producerii accidentului, pentru un autovehicul nou identic sau asemntor. Pentru autovehiculele de tipuri la care nu exist preuri stabilite sau pentru tipuri ori modele ce nu se mai fabric, valorile de nou se stabilesc prin asimilare cu preurile de vnzare practicate la data accidentului, ale unor autovehicule care au caracteristici tehnice similare, din producia intern sau extern (n lipsa acestor preuri, se pot avea n vedere preurile corespunztoare din cataloagele de specialitate), dup caz, corectate cu un coeficient de similitudine cuprins ntre 0,75 i 1,00. Uzura autovehiculului avariat nseamn deteriorarea acestuia i se stabilete n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea lui de ntreinere la data producerii accidentului. Uzura se stabilete n funcie de gradul de ntrebuinare (parcurs) a autovehiculului, exprimat n kilometri, precum i de vechimea n exploatare, exprimat n uniti de timp (ani), difereniat pe categorii de autovehicule clasificate dup capacitatea cilindric a motorului, n cm 3, potrivit coeficienilor de uzur. Cnd se cunoate data introducerii n exploatare de nou i starea sa de ntreinere, justificat tehnic, pentru stabilirea uzurii autovehiculului avariat se caut n tabelul coeficienilor de uzur linia orizontal, corespunztoare vechimii n exploatare (n ani) a acestuia i se stabilete un coeficient de uzur cuprins ntre cei corespunztori strii de ntrebuinare bun i rea. Despgubirile pentru animale se stabilesc pe baza valorii pe piaa local a animalului respectiv, la data producerii riscului asigurat. Pentru cldiri, construcii sau alte bunuri despgubirile se stabilesc pe baza preurilor n vigoare din momentul producerii riscului asigurat. Pentru autovehiculele nmatriculate n strintate, valoarea acestora, la data producerii accidentului, se stabilete pe baza preurilor practicate n ara n care este nmatriculat autovehiculul, ori n ara unde a fost fabricat autovehiculul n cauz. Dac aceste preuri nu se gsesc, se au n vedere valorile reale, potrivit cataloagelor de specialitate. Societile de asigurri, nu acord despgubiri pentru pagube produse: 114

dintr-un caz de for major (inundaie, ploaie torenial, grindin, trsnet etc); din culpa exclusiv a persoanei pgubite; din culpa exclusiv a unei tere persoane; n cazul n care, la data accidentului deintorul autovehiculului nu face dovada

valabilitii asigurrii obligatorii de rspundere civil, pentru pagube cauzate terilor prin accidente de autovehicule; - pagubele situate sub limita minim a despgubirilor de asigurare prevzute n hotrrea Guvernului, n vigoare la data producerii accidentului; - pentru avarierea ori distrugerea bunurilor n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor pgubite i de numrul persoanelor rspunztoare de producerea pagubei; - partea din prejudiciu care depete limitele maxime ale despgubirilor de asigurare (sumelor asigurate) prevzute n hotrrea Guvernului n vigoare la data producerii accidentului, produs n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor pgubite i de numrul persoanelor rspunztoare de producerea pagubei; - sumele pe care conductorul autovehiculului, rspunztor de producerea pagubei, este obligat s le plteasc deintorului care i-a ncredinat autovehiculul asigurat, pentru avarierea sau distrugerea acestui autovehicul; - pagubele produse persoanelor sau bunurilor transportate, dac ntre deintorul autovehiculului care a cauzat accidentul i persoanele pgubite a existat un raport contractual (civil, comercial, de munc etc. cu titlu oneros sau gratuit); - pagubele produse la locul de munc de ctre dispozitivele sau instalaiile montate pe autovehicule, atunci cnd acestea sunt utilizate ca utilaje; - pagubele cauzate prin accidente survenite n timpul operaiunilor de ncrcare i de descrcare, acestea constituind riscuri ale activitii profesionale; - pagubele cauzate ca urmare a transportului de produse periculoase (radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibili) cu ocazia cruia aceste produse au determinat sau au agravat producerea pagubei;

B. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL PENTRU PAGUBE PRODUSE PRIN ACCIDENTE DE AUTOVEHICULE, CU VALABILITATE NUMAI N AFARA TERITORIULUI ROMNIEI - CARTE VERDE Considerentele practicrii asigurrii internaionale de rspundere civil sunt aceleai ca i la asigurarea pe plan naional. 115

In anul 1947, subcomisia transporturilor rutiere a Comisiei Economice pentru Europa, de pe lng Organizaia Naiunilor Unite, a elaborat un sistem de asigurri, potrivit cruia se accept n ara vizitat asigurarea ncheiat la societatea de asigurri din ara de origine. Potrivit acestui sistem de asigurri, n fiecare ar s-a creat un Birou al asigurrilor de autovehicule" ca organ special al societilor de asigurri din ara respectiv, care are dreptul s elibereze asiguratului un certificat de asigurare, n mod direct sau printr-una dintre societile de asigurri membre. Documentul respectiv este cunoscut sub denumirea de Cartea internaional de asigurare auto sau Cartea Verde". Birourile din fiecare ar s-au constituit n anul 1949 ntr-o organizaie internaional intitulat Consiliul Birourilor Asigurrilor de Autovehicule", cu sediul la Londra, care a elaborat textul unei convenii inter- birouri (relaii bilaterale), precum i forma documentului de asigurare Carte Verde" (denumit astfel dup culoarea pe care o poart). Convenia inter-ri a intrat n vigoare la 1 ianuarie 1953. n acest fel, Cartea Verde" a devenit un certificat, un document internaional de asigurare cu valabilitate pe teritoriul fiecreia dintre rile care fac parte din Consiliul Birourilor Asigurtorilor de Autovehicule. Biroul din fiecare ar din Europa a sistemului Carte Verde are statut de membru cu drepturi depline. Biroul unei ri situate n afara teritoriului european al sistemului Carte Verde are statut de membru afiliat. Asigurarea internaional de rspundere civil auto este facultativ pentru pagube din accidente rutiere produse numai n afara teritoriului rii noastre. Asigurarea se poate contracta de ctre persoane fizice i juridice pentru autovehicule nmatriculate n Romnia, care merg n strintate. Prin aceast asigurare, persoanele respective sunt practic exonerate de consecinele financiare care pot decurge din prejudiciile provocate unor tere persoane, ca urmare a eventualelor accidente de autovehicule ce s-ar putea produce pe teritoriul altor ri. n aceast form de asigurare nu este stabilit suma asigurat. Primele de asigurare sunt stabilite n dolari S.U.A., se pltesc anticipat i sunt difereniate pe: grupe de ri pe teritoriul crora urmeaz s se deplaseze autovehiculul; feluri de autovehicule; asigurai, care pot fi persoane fizice i persoane juridice; durata asigurrii.

116

Societatea de asigurri acord despgubiri persoanelor prejudiciate potrivit prevederilor legislaiei de rspundere civil din ara n care a avut loc accidentul. Pagubele se constat, se evalueaz, iar despgubirile se stabilesc i se pltesc potrivit procedurii prevzute n conveniile interbirouri Cartea Verde". Cartea Verde este un document de asigurare de rspundere civil auto, care poate fi eliberat numai de ctre societile de asigurri din rile membre ale Consiliului Birourilor Asigurrilor de Autovehicule de la Londra. Romnia este membr din anul 1964. n Cartea Verde este menionat denumirea societii de asigurri i adresa acesteia din fiecare ar prin care va trece asiguratul. El va putea apela la acestea, n caz de accident, pentru constatarea, evaluarea pagubei, stabilirea i plata despgubirii. De asemenea, Cartea Verde conine informaii referitoare la: data emiterii, durata asigurrii, numrul crii i al contractului de asigurare, numrul de circulaie, felul i marca autovehiculului, rile n care este valabil cartea, numele i adresa asiguratului, denumirea societii de asigurri, semntura asiguratului, denumirea birourilor de asigurare din rile pentru care este contractat asigurarea. La ncheierea asigurrii, 23 exemplare se predau asiguratului iar un exemplar rmne la sucursala societii de asigurri. Perioada de asigurare se stabilete potrivit cererii asiguratului, dar nu mai puin de 15 zile. Asigurarea este valabil numai ntre datele nscrise n polia de asigurare i documentul internaional Carte Verde". Tabelul nr. 9.1. Tariful de prime practicate n asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, cu valabilitate numai n afara teritoriului Romniei A. Prima pentru fiecare vehicul, indiferent de numrul rilor - dolari S.U.A. Nr. crt. Felul autovehiculului Prima pentru fiecare vehicul, indiferent de numrul rilor, persoane fizice i juridice Pentru Pentru Pentru 15 zile 20 zile 1 lun 2 35 3 50 4 60

0 1. 2.

1 Autoturisme (avnd cel puin 9 locuri pe scaune, inclusiv cel al conductorului) Autovehicule destinate transportului de bunuri, autovehicule specializate a cror mas total maxim autorizat este: a) pn la 3,5 tone; b) ntre 3,5 - 7,5 tone; c) peste 7,5 tone. 117

50 90 210

65 120 280

80 150 350

3.

4. 5. 6. 7.

Autovehicule destinate transportului de persoane putnd transporta reglementar pe scaune: a) ntre 10-17 persoane; b) ntre 18-40 persoane; c) peste 40 persoane, inclusiv conductorul auto. Autotractoare (cu a i semiremorci, ori obinuite cu remorci) Tractoare rutiere Remorci trase de un autovehicul din cele prevzute la nr.crt. 1, 2, 3 i 5 de fiecare remorc Motociclete cu sau fr ata

50 180 240 240 60 30 30

65 240 320 320 80 40 40

80 300 400 400 100 50 50

B. Prima pentru fiecare vehicul, cu valabilitate numai n rile limitrofe Romniei dolari S.U.A.Nr. Prima pentru fiecare crt. vehicul, indiferent de Felul numrul rilor, persoane autovehiculului fizice i juridice Pentru Pentru Pentru 15 zile 20 zile 1 lun 1. Autoturisme (avnd cel puin 9 locuri pe 25 35 45 scaune, inclusiv cel al conductorului) 2. Autovehicule destinate transportului de bunuri, autovehicule specializate a cror mas total maxim autorizat este: a) pn la 3,5 tone; 35 50 60 b) ntre 3,5 - 7,5 tone; 70 90 115 c) peste 7,5 tone. 160 210 265 3. Autovehicule destinate transportului de persoane putnd transporta reglementar pe scaune: a) ntre 10 - 17 persoane; 35 50 60 b) ntre 18-40 persoane; 135 180 225 c) peste 40 persoane, inclusiv 180 240 300 conductorul auto. 4. Autotractoare (cu a i semiremorci, ori 180 240 300 obinuite cu remorci) 5. Tractoare rutiere 45 60 75 6. Remorci trase de un autovehicul din cele 25 30 40 prevzute la nr.crt. 1, 2, 3 i 5 de fiecare remorc 7. Motociclete cu sau fr ata 25 30 40

118

Rspunderea societii de asigurri ncepe n momentul ieirii autovehiculului de pe teritoriul Romniei, ncetnd n momentul reintrrii acestuia n ar. n vederea dovedirii asigurrii, societatea de asigurri elibereaz n fiecare an i pentru fiecare autovehicul documentul internaional Carte Verde", n care sunt nscrii corespondenii din strintate ai societii de asigurri, care garanteaz n contul lor, plata eventualelor despgubiri civile (sumelor asigurate), ca urmare a accidentelor produse de autovehiculele asigurate. Asigurarea Cartea Verde" nu stabilete sume asigurate. n caz de pagube materiale, vtmri corporale sau decese produse terilor, se acord despgubiri n conformitate cu legislaia de rspundere civil din ara n care s-a produs accidentul. Sumele datorate se stabilesc prin nelegere cu persoanele afectate sau pgubite i potrivit legislaiei de rspundere civil din ara n care s-a produs riscul asigurat. Societatea de asigurri acord despgubiri pentru: - sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc ca despgubire i cheltuieli de judecat pentru prejudiciile de care rspunde, n baza legii civile din rile menionate n Cartea Verde, pentru pagube produse ca urmare a avarierii sau distrugerilor de bunuri ori a vtmrii corporale sau decesului persoanelor care se aflau n afara autovehiculului ce a produs accidentul; - cheltuielile efectuate de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la plata de despgubiri (sume asigurate). n aceste cheltuieli sunt cuprinse: onorariul pentru avocat, cheltuielile de expertiz, cheltuielile de transport ale asiguratului n vederea susinerii procesului, dovedite cu acte. Constatarea producerii evenimentelor asigurate, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor se fac n conformitate cu modul de lucru stabilit n Convenia inter-birouri Carte Verde". C. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL LEGAL (GENERAL) Asigurarea de rspundere civil legal facultativ compenseaz prejudiciile provocate de asigurat terelor persoane, prin desfurarea unor activiti care pot provoca avarierea, distrugerea de bunuri sau vtmarea corporal i chiar decesul unor persoane. Aceast asigurare se refer la alte prejudicii dect cele produse prin accidente de autovehicule12. Asigurarea poate fi contractat de ctre primrii, uniti economice i instituii publice, organizaii obteti, culturale, sportive, cooperative meteugreti, cooperative de consum i cele de credit, ageni privai, alte persoane juridice i persoane fizice care au sediul sau domiciliul pe teritoriul Romniei. Asigurarea se contracteaz pentru sumele pe care asiguraii sunt obligai s le
12

Gh. Bistriceanu - Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, 2006.

119

plteasc drept despgubiri i cheltuieli de judecat ce ar putea rezulta din prejudiciile de care ei rspund, potrivit prevederilor legii, fa de terele persoane pgubite, datorit vtmrii corporale sau decesului, avarierii sau distrugerii unor bunuri, precum i pentru cheltuielile efectuate de asigurat n procesul civil. Asigurarea cuprinde i prejudiciile produse de persoane pentru care asiguratul rspunde potrivit prevederilor legii. n acelai timp, asigurarea cuprinde i rspunderea membrilor familiei (soie, so, copii .a.) care se afl n ntreinerea asiguratului, ceea ce nseamn c se acord despgubiri i pentru pagubele ce se produc din culpa acestor persoane. Asigurarea poate fi contractat pentru diferite activiti economice desfurate de ntreprinderi industriale, de construcii, de prestri de servicii, precum i pentru activiti culturale, sportive, sanitare, pentru deinerea de cldiri etc. n asigurare sunt cuprinse numai riscurile care se produc pe teritoriul Romniei. Societatea de asigurri nu acord despgubiri dac accidentul s-a produs dintr-o cauz de for major (trsnet, cutremur de pmnt, inundaie, avalane de zpad, uragan etc.) sau accidentul s-a produs din culpa exclusiv a unei tere persoane. De asemenea, nu se acord despgubiri pentru: pagubele indirecte (reducerea valorilor bunurilor asigurate n urma reparaiilor, reducerea preurilor bunurilor, livrarea bunurilor cu ntrziere etc); daunele produse prin ntreruperea utilizrii bunurilor, ntreruperea procesului de producie; daunele produse de desfurarea operaiunilor militare n timp de rzboi. La aceste asigurri nu exist posibilitatea evalurii n vederea asigurrii; sumele asigurate se stabilesc n funcie de cererea asiguratului i inndu-se seama de prevederile legale. n vederea contractrii asigurrii, asiguratul semneaz declaraia de asigurare. Primele de asigurare sunt, n unele cazuri fixe, iar n altele cazuri sunt variabile, n funcie de obiectul asigurrii, de anumii indicatori, precum i dup cum este vorba de persoane juridice sau fizice. Tabelul nr. 9.2 Tariful de prime practicate n asigurarea facultativ de rspundere civila legal Nr. crt. Rspunderea civil n legtur cu: 0 1 1. Locuine 2. Birouri mici, magazine 3. Magazine mari, depozite de mrfuri i Cota de prima anual (%) Rspundere Rspunderea civil productorului general 2 3 0,008 0,010 0,015 0,012 0,017

120

materiale, uniti prestri servicii 4. Electrotehnic i electronic, materiale de construcii sticl, porelan, faian, metalurgie (inclusiv extracie i prelucrare minereuri), agricultur, silvicultur. 5. Hoteluri, moteluri, restaurante, instituii cultural - sportive i medicale, instituii de nvmnt, lcae de cult, aeroporturi, ateliere de producie, parcuri distractive, bi, saune, tranduri. 6. Energia electric i termic, construcii de maini, nclminte, pielrie, blnrie. 7. Extracia i prelucrarea crbunelui, garaje, servicii auto 8. Poligrafie, textile, confecii 9. Chimie (exclusiv rafinrii), cauciuc, mase plastice, extracie iei/gaze, prelucrarea lemnului, celuloza i hrtie, benzinrie 10. Rafinrii, petrochimie, depozite de carburani - lubrefiani, muniie, explozivi.

0,015

0,020

0,018

0,025

0,020 0,025 0,028 0,030 0,045

0,030 0,035 0,040 0,045 0,055

Dup plata primelor de asigurare, organele societii de asigurri semneaz i emit contractul de asigurare. Rspunderea asigurtorului ncepe la ora zero a primei zile prevzut n contract i nceteaz la orele 24 ale ultimei zile de asigurare. Despgubirile se stabilesc pe baza nelegerii dintre asigurat i persoanele prejudiciate, cu acordul societii de asigurri. Dac nu se realizeaz astfel de nelegeri, cuantumul despgubirii se stabilete prin hotrre judectoreasc potrivit procedurii legale. D. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A CONDUCTORILOR AUTO PROFESIONITI Acest tip de asigurare facultativ poate fi contractat de conductorii auto profesioniti pentru a acoperi prejudiciile n urma accidentelor provocate cu autovehicule care aparin diferitelor persoane juridice. n acest fel, conductorii auto profesioniti evit situaiile neplcute de a plti, din veniturile proprii, despgubirile i sumele asigurate, n cazul producerii unui accident. Societatea de asigurri este cea care va plti despgubiri terilor pgubii, n contul unitilor deintoare a autovehiculelor, pentru compensarea prejudiciilor provocate de conductorii auto, n accidente de care acetia se fac sunt vinovai.

121

Asigurarea se poate ncheia pe ase luni sau pe un an. Nivelul primelor de asigurare este difereniat pe categorii de autovehicule. E. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A PRODUCTORULUI Aceast asigurare preia rspunderea productorului pentru marfa pe care o produce i care ajunge n minile consumatorilor. Prin utilizarea acestor mrfuri, se pot produce vtmri corporale, mbolnviri, decese sau prejudicii materiale. Modul de realizare a acestei asigurri depinde de nivelul de dezvoltare a rilor i deci difer de la ar la ar. F. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A TRANSPORTATORULUI N CALITATE DE CRU, PENTRU MRFURILE TRANSPORTATE Aceast asigurare are ca obiect rspunderea ce revine transportatorului n calitate de cru, pentru pagubele provocate bunurilor transportate cu autovehicule. Societatea de asigurri poate contracta asigurri cu societile care efectueaz transporturi internaionale cu autovehicule. Condiiile de asigurare sunt prevzute expres n polia de asigurare pentru cazurile de rspundere a transportatorilor n calitate de cru, pentru bunurile transportate. Pentru autovehiculele asigurate, societatea de asigurri emite polie de asigurare, n baza crora se angajeaz ca la producerea evenimentului asigurat s despgubeasc pe asigurat sau pe terele persoane pgubite, cu condiia ca asiguratul s fi pltit prima de asigurare sau cea dinti rat a acesteia. Limitele maxime de despgubire se stabilesc de comun acord ntre asigurat i societatea de asigurri. Asiguratul are obligaia s ntrein n condiii optime bunurile asigurate, n scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate, iar societatea de asigurri are dreptul s verifice modul n care asiguratul i ndeplinete obligaiile care decurg din contract. Dac se produce evenimentul asigurat, asiguratul are obligaia: - s ntiineze imediat organele de poliie, pompierii sau alte autoriti publice de cercetare, cele mai apropiate de locul producerii evenimentului asigurat, solicitnd ntocmirea actelor cu privire la cauzele i mprejurrile producerii evenimentului i la pagubele produse; - s ia pe seama societii de asigurri i n cadrul sumei asigurate, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea i combaterea daunelor; - s ia, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru salvarea bunurilor transportate, pstrarea i paza bunurilor rmase i pentru prevenirea degradrii lor ulterioare; 122

- s ntiineze imediat societatea de asigurri, n scris, despre producerea evenimentului asigurat. n ntiinare trebuie s se precizeze: felul bunurilor avariate sau distruse, data, locul, cauzele i mprejurrile producerii evenimentului asigurat, locul unde se afl bunurile avariate sau distruse, mrimea probabil a daunei; - s pun la dispoziia societii de asigurri toate actele necesare evalurii i stabilirii despgubirii. Constatarea i evaluarea daunelor se fac de ctre societatea de asigurri, direct sau prin mputernicii, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii acestuia sau prin experi, dup cum s-a convenit. Despgubirea care se acord compenseaz cuantumul pagubei, dar nu poate depi n nici un caz cuantumul pagubei, nici limita maxim a rspunderii la care s-a ncheiat asigurarea i nici valoarea bunurilor la data i locul ncrcrii sau n momentul producerii evenimentului asigurat. In cazul n care, n momentul producerii evenimentului asigurat, valoarea bunurilor excede limita maxim a rspunderii pentru care s-a contractat asigurarea prevzut n poli, despgubirea datorat se reduce proporional cu raportul dintre limita maxim a rspunderii prevzut n poli i valoarea bunului la data producerii evenimentului asigurat. Transportatorul este rspunztor pentru pierderea total sau parial a mrfii sau pentru vtmarea acesteia, care se produce din momentul primirii mrfii la transport i pn la predarea acesteia, precum i pentru depirea termenului de livrare. Transportatorul este scutit de rspundere, atunci cnd pierderea sau vtmarea mrfii sunt consecine ale unui risc special, care este indisolubil legat de una sau mai multe fapte, cum ar fi: a) utilizarea autovehiculelor descoperite i fr prelat, dac acest mod de utilizare a fost convenit n mod expres n contract i menionat n scrisoarea de trsur; b) lipsa sau defeciunea ambalajului pentru mrfurile expuse prin natura lor la stricciuni sau vtmri, atunci cnd nu sunt ambalate sau sunt prost ambalate; c) deplasarea, ncrcarea, amplasarea sau descrcarea mrfii de ctre expeditor sau destinatar, sau de persoane care au activat n numele expeditorului sau destinatarului; d) natura unor mrfuri, expuse unor cauze inerente, fie perimrii complete sau pariale sau vtmrii din cauza ruperii, ruginirii, descompunerii spontane, uscrii etc; e) ncrcarea sau numerotarea insuficient sau nesatisfctoare a coletelor; f) transportul animalelor vii. n situaia n care transportatorul este obligat s despgubeasc pagubele provocate de pierderea total sau parial a mrfii, cuantumul sumei ce urmeaz a fi restituit se determin pe baza costului mrfii, n locul i la timpul primirii acesteia pentru transport. 123

Societatea de asigurri nu acord despgubiri nici n urmtoarele cazuri: pagubele indirecte, cum ar fi scderea preurilor mrfurilor sau altele asemntoare; pagube datorate furtului bunurilor; pagube produse intenionat de asigurat, dac intenia rezult fr echivoc din actele ncheiate de organele n drept; pagubele produse datorit depirii termenului de livrare, din cauza unor evenimente neacoperite prin asigurare; pagube produse n situaiile n care autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau alt autorizaie de circulaie valabil; n momentul accidentului, autovehiculul era condus de o persoan fr permis de conducere valabil pentru autovehiculul respectiv; persoana care conducea autovehiculul ce a produs accidentul a prsit locul accidentului; persoana care conducea autovehiculul ce a produs accidentul avea n snge o mbibaie alcoolic ce depete limita legal; accidentul i pierderile s-au datorat unei coliziuni cu un vehicul feroviar ca urmare a nerespectrii de ctre conductorul auto a normelor legale privind trecerea la nivel de cale ferat; accidentul a fost provocat de explozia sau incendiul cauzat de materiile i substanele periculoase transportate. Toate aceste fapte trebuie s rezulte din actele ncheiate de ctre organele competente. G. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A SOCIETILOR DE TRANSPORT A CLTORILOR Acest tip de asigurare poate fi contractat de ctre societile de transport a cltorilor. Obiectul asigurrii const n preluarea rspunderii civile a asiguratului, n vederea acoperirii preteniilor de despgubire formulate de cltori, n legtur cu prejudiciile provocate acestora, precum i bagajelor lor, n timpul transportului. Asigurarea se contracteaz pentru 6 luni sau un an, cu posibilitatea de prelungire. Primele de asigurare se pltesc n lei, anticipat sau n rate. n asigurare sunt cuprinse mai multe riscuri, cum ar fi: decesul sau vtmarea corporal a cltorilor n timpul n care acetia se afl n vehicul, intr, sau ies din acesta;

124

avarii sau distrugeri ale bagajelor, bagajelor de mn, inclusiv a animalelor i psrilor aparinnd cltorilor.

Despgubirile se acord n lei. Societatea de asigurri nu acord despgubiri pentru preteniile formulate n legtur cu: regulamentelor de transport; valabile; prejudicii care decurg din nerespectarea de ctre asigurat a normelor tehnice n vigoare cu privire la ntreinerea i exploatarea vehiculului; prejudicii ce decurg din nerespectarea de ctre asigurat a regulamentelor proprii de ordine interioar; prejudicii cauzate obiectelor casabile, bunurilor perisabile, banilor lichizi sau monedelor de orice fel, hrtiilor de valoare, actelor, manuscriselor, biletelor de cltorie, coleciilor de timbre, bijuteriilor, ceasurilor, obiectelor confecionate din sau coninnd metale sau pietre preioase, obiectelor de art, obiectelor de mbrcminte de mare valoare, instru- mentelor muzicale, jocurilor electronice, componentelor video sau de computer, bunurilor sau substanelor care nu sunt acceptate n transport; cltori; prejudicii ce apar n timp ce mijlocul de transport a participat la concursuri, ntreceri sau antrenamente pentru acestea; prejudicii aprute n timpul comiterii cu intenie a unor infraciuni, prejudicii ce decurg din pierderea sau furtul bagajelor; prejudicii ce decurg din defecte sau vicii ale obiectelor transportate; prejudicii care decurg din distrugerea cu intenie a bagajelor de ctre prejudicii rezultate ca urmare a cltoriei pe vehicule, pe scri, pe tampoane, ntre vagoane sau n alte locuri care nu sunt destinate cltorilor; prejudicii ca urmare a nerespectrii de ctre cltori a instruciunilor cu privire la transportul bagajelor de mn; prejudicii ca urmare a nendeplinirii de ctre cltori a instruciunilor transportatorului cu privire la nregistrarea bagajelor; prejudicii cauzate unor cltori care nu posed legitimaii de cltorie prejudicii produse ca urmare a nerespectrii de ctre cltori a

125

ori n timpul n care persoana care conducea autovehiculul era autoare a unei infraciuni sau contravenii i ncerca s se sustrag de la controlul poliiei; Asiguratul are urmtoarele obligaii: a) de cltori; b) c) d) s respecte legile i reglementrile specifice fiecrei categorii de transport prevzute s execute numai categoriile de transport pentru care deine licen; s asigure o stare tehnic potrivit a mijlocului de transport; n caietul de sarcini pentru acordarea licenei de transport; s respecte reglementrile i legislaia naional n vigoare, precum i acordurile i conveniile internaionale la care Romnia a aderat sau este parte, referitoare la transportul public

e) s asigure instruirea personalului, pentru efectuarea transportului n conformitate cu caietul de sarcini pentru acordarea licenei de transport. H. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A ANGAJATORULUI FA DE PROPRII ANGAJAI Acest tip de asigurare preia rspunderea civil a angajatorului (asiguratului) pentru prejudicii cauzate angajailor si (rniri, mbolnviri provocate de neglijena angajatorului). Riscurile asigurate sunt cele legate de producerea evenimentelor asigurate, i anume: accidente de munc, avarii sau distrugeri ale unor bunuri aparinnd angajailor, lsate de acetia la sediul asiguratului. Dac se produc prejudicii cauzate angajailor victime ale accidentelor de munc, societatea de asigurri acord despgubiri, independent de cele care in de asigurri sociale de stat. n unele ri aceast asigurare este obligatorie. I. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A STRUCTURILOR DE PRIMIRE TURISTICE Prin aceast asigurare sunt preluate rspunderile civile ale asiguratului n vederea acoperirii preteniilor de despgubiri formulate de tere persoane, n spe turiti, n legtur cu prejudicii rezultate din activitatea asiguratului. Riscurile asigurate sunt cele prevzute n polia de asigurare, produse n timpul duratei asigurrii, i anume: vtmarea corporal sau decesul unor clieni, avarii sau distrugeri ale unor bunuri care aparin clienilor i care au fost lsate de acetia n spaiile de cazare repartizate sau special amenajate (recepie, garderob etc), neasigurarea integral sau asigurarea la o calitate inferioar a unui serviciu sau a pachetului de servicii cumprat de client. 126

J.

ASIGURAREA TURITILOR N CAZUL INSOLVABILITII SAU FALIMENTULUI AGENIEI DE TURISM Acest tip de asigurare este reglementat prin Ordinul Ministrului Turismului nr. 235/2001. Conform acestui ordin, agenii economici care comercializeaz pachete de servicii turistice au obligaia s ncheie polie de asigurare cu societi de asigurare privind asigurarea rambursrii cheltuielilor de repatriere i/sau a sumelor achitate de turiti, n cazul insolvabilitii sau a falimentului ageniei de turism. Obiectul poliei de asigurare 1. Obiectul prezentei polie de asigurare este acoperirea de ctre asigurtor a riscului de neplat a debitului pecare l are asiguratul fa de turiti (beneficiarii asigurrii), cauzat de neexecutarea integral sau parial a contractelor de comercializare a pachetului de servicii turistice ncheiate cu acetia, n cazul insolvabilitii sau falimentului asiguratului. 2. Asigurtorul accept ca n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurat s garanteze turitilor - beneficiari ai asigurrii - plata debitelor n cazul insolvabilitii sau falimentului asiguratului. Excluderi Asigurtorul nu datoreaz despgubiri pentru: a) daune rezultate din alte cauze dect insolvabilitatea sau falimentului asiguratului; b) alte sume solicitate de turist n afara celor privind cheltuielile de repatriere i/sau a sumelor achitate de ctre acesta; c) cheltuielile efectuate de turist nainte de nceperea derulrii contractului de comercializare a pachetului de servicii turistice, care nu sunt incluse n preul pachetului de servicii turistice (tax de viz, vaccinri, taxe de aeroport); d) sumele achitate de ctre turist, pe care asiguratul nu este obligat s le restituie conform contractului de comercializare a pachetului de servicii turistice; e) daune generate de fora major invocat de asigurat, dovedit cu documente emise de autoritile publice competente. Prin caz de for major se nelege mprejurrile care au intervenit dup ncheierea contractului de comercializare a pachetului de servicii turistice, ca urmare a unor evenimente extraordinare, neprevzute i inevitabile pentru pri; f) fraud, rea-intenie sau rea-credin din partea turistului sau a reprezentanilor acestuia; g) daune rezultate din orice consecin a rzboiului, invaziei, actelor de agresiune strin (fie c rzboiul este declarat sau nu), rzboi civil, rebeliune, revoluie, insurecie, lovitur de stat; h) daune rezultate din vina turistului.

127

Suma asigurat Suma asigurat reprezint limita rspunderii pe care asigurtorul o are pentru turitii ageniei de turism pn la limita acesteia. Perioada de asigurare i perioada de rspundere 1. Perioada de asigurare este menionat n polia de asigurare. 2. Perioada de rspundere, n cazul fiecrui contract de comercializare a pachetului de servicii turistice, ncepe la data semnrii respectivului contract. 3. Rspunderea, n cazul fiecrui contract de comercializare a pachetului de servicii turistice, nceteaz n una dintre urmtoarele situaii, indiferent care dintre acestea intervine mai nti: a) finalizarea derulrii pachetului de servicii turistice, conform contractului respectiv; b) rezilierea contractului respectiv; c) plata integral a debitului de ctre asigurat sau de ctre un ter; n cazul plii pariale rspunderea asigurtorului se diminueaz n mod corespunztor; d) plata despgubirii datorate de ctre asigurtor. Prima de asigurare 1. Cota de prim de asigurare este precizat n polia de asigurare i se aplic la suma asigurat. 2. Prima de asigurare este pltit n aceeai moned n care este exprimat suma asigurat. Franiza 1. Franiza este partea de risc rmas n rspunderea turistului, exprimat n procente din suma asigurat, i se deduce din fiecare daun. 2. Franiza este precizat n polia de asigurare. Obligaiile asiguratului 1. Asiguratul are obligaia de a plti prima de asigurare. 2. Asiguratul are obligaia de a informa turistul n legtur cu condiiile de asigurare privind rambursarea sumelor achitate de ctre turist i/sau a cheltuielilor de repatriere. 3. Asiguratul are obligaia de a ntocmi contractul de comercializare a pachetului de servicii turistice n conformitate cu prevederile legale n vigoare. 4. Asiguratul are obligaia de a informa asigurtorul n legtur cu orice modificare intervenit n unul dintre urmtoarele elemente: denumire, form juridic, sediu, telefon, structura acionariatului, licen de turism, brevete de turism. Obligaiile asigurtorului

128

1. Asigurtorul are obligaia de a plti despgubirea pe baza documentelor justificative menionate la pct. 10.6, n condiiile prezentei polie de asigurare; despgubirea se face n moneda contractului de comercializare a serviciilor turistice. 2. n cazul n care plata de ctre turist a serviciilor contractate cu agenia de turism a fost fcut n lei, despgubirea se actualizeaz n funcie de rata inflaiei. Constatarea daunelor i plata despgubirilor 1. n cazul n care asiguratul nu efectueaz repatrierea turistului, turistul are obligaia de a anuna imediat asigurtorul prin telefon, fax sau e-mail. n aceast situaie asigurtorul nu are obligaia de a achita imediat contravaloarea cheltuielilor de repatriere, ci de a o rambursa dup ntoarcerea turistului n Romnia, n condiiile prezentei polie de asigurare. 2. n cazul n care turistul solicit de la asigurat rambursarea sumelor achitate i/sau a cheltuielilor de repatriere, acesta trebuie s trimit documentele justificative ctre asigurat prin scrisoare recomandat cu confirmare de primire. Turistul are obligaia s pstreze fotocopii de pe respectivele documente justificative. Turistul poate solicita asiguratului rambursarea sumelor achitate i/sau a cheltuielilor de repatriere, n termen de 15 (cincisprezece) zile calendaristice de la data ncheierii derulrii pachetului de servicii turistice sau de la data repatrierii. 3. Turistul are obligaia de a notifica asigurtorului, prin scrisoare recomandat cu confirmare de primire, n legtur cu solicitarea adresat asiguratului privind rambursarea sumelor achitate i/sau a cheltuielilor de repatriere, n termen de 5 (cinci) zile calendaristice de la data confirmrii de primire prevzute la pct. 10.2. 4. n cazul n care, n termen de 15 (cincisprezece) zile calendaristice de la data confirmrii de primire a documentelor justificative de ctre asigurat, turistul nu a primit sumele solicitate de la asigurat, are loc evenimentul asigurat. 5. n termen de 10 (zece) zile calendaristice de la data producerii evenimentului asigurat turistul are obligaia de a transmite asigurtorului, prin scrisoare recomandat cu confirmare de primire, cererea de despgubire nsoit de documentele justificative. 6. Documentele justificative constau n principal n: a) contractul de comercializare a pachetului de servicii turistice; b) confirmrile de primire precizate la pct. 10.2, 10.3 i 10.5; c) fotocopiile de pe documentele de plat a avansului (chitane, ordine de plat etc.), n cazul cererilor de rambursare a sumelor achitate de turist; d) fotocopiile de pe documentele de transport i cazare, n cazul cererilor de rambursare a cheltuielilor de repatriere. 129

7. Despgubirea nu poate depi suma achitat de turist n contractul de comercializare a pachetului de servicii turistice, precum i sumele necesare repatrierii acestuia, cu respectarea prevederilor pct. 9.2. 8. Din despgubire se scade franiza menionat pe poli. 9. Despgubirea va fi pltit n termen de 30 (treizeci) de zile calendaristice de la data primirii de ctre asigurtor a documentelor justificative de la turist. 10. n cazul n care dup plata despgubirii asiguratul pltete debitul ctre turist, turistul are obligaia de a restitui asigurtorului despgubirea primit, n termen de 5 (cinci) zile lucrtoare de la data primirii de la asigurat a sumelor reprezentnd debitul. Dispoziii finale 1. Prin plata despgubirii i n limita acesteia asigurtorul se subrog n toate drepturile turistului mpotriva asiguratului i este mandatat s foloseasc toate mijloacele legale pentru executarea silit a asiguratului. 2. Asigurtorul are dreptul de a rezilia prezenta poli n cazul retragerii licenei de turism a asiguratului de ctre autoritatea competent. Asigurtorul este rspunztor n continuare exclusiv pentru contractele de comercializare a pachetelor de servicii turistice ncheiate nainte de data rezilierii. 3. Asigurtorul are dreptul de a suspenda prezenta poli de asigurare n oricare dintre urmtoarele cazuri: - suspendarea de ctre autoritatea competent a licenei de turism aferente asiguratului; - nerespectarea obligaiilor asumate de asigurat prin prezenta poli de asigurare. Asigurtorul este rspunztor n continuare exclusiv pentru contractele de comercializare a pachetelor de servicii turistice ncheiate nainte de data suspendrii. 4. Prezentele clauze contractuale sunt completate cu prevederile legale n vigoare. 5. Orice litigiu rezultat din interpretarea i/sau din executarea prezentei polie de asigurare se soluioneaz pe cale amiabil sau, dac nu este posibil astfel, de ctre instanele de judecat competente din Romnia13. n practica societilor de asigurri se mai ntlnesc i alte tipuri asigurri de rspundere civil, cum ar fi:

asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili i a contabililor autorizai, a evaluatorilor i a experilor tehnici; asigurarea de rspundere civil profesional care decurge din activitatea unitilor farmaceutice; asigurarea de rspundere civil profesional ce decurge din practica medical;
O.M.T. 235/2001 Monitorul Oficial nr. 433/2 august 2001

13

130

asigurarea de rspundere civil profesional care decurge din practica medical veterinar; asigurarea de rspundere civil a organizatorilor de concursuri automobilistice; asigurarea de rspundere civil profesional a administratorilor judiciari i lichidatorilor.

X. REASIGURRILE
10.1. Aspecte privind necesitatea realizrii i meninerii unei stabiliti financiare n cadrul societilor de asigurri Preocuparea de baz a fiecrei societi de asigurare este aceea de a-i menine i ntri stabilitatea financiar a activitii pe care o desfoar. De aceea ea trebuie s-i organizeze activitatea astfel nct s-i poat compensa integral, pe seama primelor ncasate, toate obligaiile asumate fa de asigurai, bnci i stat. n acest scop, ea trebuie s-i stabileasc cu maximum de profesionalism nivelul primelor pe care le va practica, astfel nct fondul de asigurare, constituit n acest mod, s fie suficient pentru despgubirile datorate.. Eventuala diferen nefavorabil, dintre nivelul despgubirilor datorate i primele de asigurare cuvenite, duce la un dezechilibru i poate fi acoperit din: venituri din plasamente; fondul de rezerv; credite bancare etc.

Exist i situaii cnd starea de dezechilibru se repet, se agraveaz i dobndete dimensiuni imprevizibile; n astfel de momente societatea de asigurri poate ajunge n ncetare de pli. Pentru a evita astfel de situaii, societile mai au la ndemn o soluie: reasigurarea. Reasigurrile au aprut dintr-o necesitate obiectiv, i anume din existena unor riscuri foarte mari, care pot genera la rndul lor daune extrem de mari. Societile de asigurri, care nu au capacitate financiar suficient de mare, nu pot suporta aceste daune numai pe contul lor putnd ajunge la faliment. Reasigurrile ofer capacitatea necesar asigurtorului direct, pentru acoperirea riscurilor pe care, altfel, nu le poate suporta singur. Pentru prevenirea unei asemenea stri de lucruri, societatea de asigurri trebuie s determine cu atenie, bine fundamentat, primele de asigurare, pe baza datelor statistice pe mai muli ani, cu privire la frecvena producerii riscurilor, la intensitatea i amploarea de distrugere a acestora.

131

Dei datele statistice prezint informaii preioase, n practic se nregistreaz uneori abateri nsemnate. Dac abaterile sunt favorabile, societatea de asigurri nregistreaz rezultate financiare pozitive, fapt ce conduce la consolidarea echilibrului sau financiar. n caz contrar, pierderile nregistrate afecteaz capacitatea de plat a societii de asigurri, fapt ce-o determin s caute i s gseasc soluii pentru refacerea echilibrului financiar. n acest scop se pot folosi urmtoarele soluii: a) extinderea i diversificarea masei de bunuri cuprinse n asigurare (creterea capacitii de asigurare); b) c) majorarea primei nete; recurgerea la reasigurare.

n orice domeniu de asigurare exist riscuri care, ca urmare a numrului, dimensiunilor i naturii lor, nu pot fi acoperite n ntregime de o singur societate de asigurri. Prin extinderea masei de bunuri cuprinse n asigurare, societatea de asigurri i mrete corespunztor suma primelor de asigurare ncasate, adic fondul de asigurare. De asemenea, fondul de asigurare crete corespunztor, prin majorarea cotei de prima net asupra bunurilor ce pot fi cuprinse n asigurare. Realizarea stabilitii financiare a societii de asigurri presupune, cuprinderea n asigurare a unor cantiti (mase) diferite de bunuri din fiecare categorie i multe categorii de persoane. Dac portofoliul societii de asigurri este format din riscuri diferite ca mrime, stabilitatea rezultatelor sale financiare se poate obine prin redistribuirea riscurilor de valori mari ctre alte societi de asigurri, adic s recurg la reasigurare. n situaia n care portofoliul societii de asigurri este format numai din riscuri de valori mici i, eventual, mijlocii, realizarea stabilitii financiare nu reclam recurgerea la reasigurare. Fiecare societate de asigurri este interesat ca portofoliul su s fie ct mai diversificat, respectiv, s cuprind bunuri care fac parte din grupe diferite i asigurate mpotriva unor riscuri variate. n acest fel, dac se produce un risc, acesta, s nu afecteze toate bunurile cuprinse n asigurare, ci numai o parte dintre ele. Aa de exemplu, cutremurele de pmnt afecteaz diverse categorii de bunuri, dar cu deosebire cldirile de locuit; inundaiile produc daune caselor de locuit, bunurilor gospodreti i culturilor agricole; grindina distruge culturile agricole, rodul viilor, fructele livezilor; epizootiile afecteaz o anumit specie de animale; incendiile provoac pagube gospodriilor populaiei, ntreprinderilor, instituiilor etc. Diversificarea portofoliului de asigurri const n faptul c o societate de asigurri care a preluat riscuri n mai multe ramuri de asigurare, niciodat nu va nregistra daune maxime n toate ramurile i la toate riscurile. 132

n acelai timp, trebuie avut n vedere i dispersarea teritorial a riscurilor, care cuprinde aria geografic pe care sunt situate bunurile preluate n asigurare. Societatea de asigurri este interesat ca bunurile asigurate s fie rspndite pe un teritoriu ct mai ntins posibil. Este cunoscut c nici cele mai devastatoare calamiti ale naturii nu cuprind ntreaga suprafa a rii, ci numai anumite zone ale sale. Inundaiile, furtunile, uraganele, cutremurele etc, pot afecta zone ntinse ale rii, dar cu intensiti i pagube diferite. Asigurarea bunurilor dintr-o anumit zon geografic la mai multe societi de asigurri, n cazul unui sinistru de mari proporii, va face ca daunele provocate s fie mult mai uor de suportat de ctre mai multe societi de asigurri, dect ar putea s o fac o singur societate. Fiecare societate de asigurri trebuie s fie preocupat n permanen ca portofoliul su s corespund unei bune stabiliti financiare, adic s fie diversificat i dispersat. mprirea riscurilor ntre mai multe societi de asigurri se poate face pe dou ci, i anume prin: a) coasigurare b) reasigurare. Coasigurarea const n asigurarea de la nceput a unui bun, de o valoare mai mare, la mai multe societi de asigurri, n anumite cote. n caz de daun fiecare societate de asigurri particip corespunztor la compensarea daunei. Coasigurarea se practic n Frana, Marea Britanie i n alte ri. Actualmente, ea se practic i n ara noastr. Reasigurarea este operaiunea financiar prin care are loc divizarea, egalizarea rspunderilor ntre mai multe societi de asigurri-reasigurri, dispersate geografic . Prin reasigurare se urmrete meninerea unui echilibru financiar ntre primele de asigurare ncasate i despgubirile (sumele asigurate) datorate. Reasigurarea const practic n cedarea de ctre asigurtor, unor alte societi de asigurri (de reasigurri), a unei pri din riscul preluat, care depete reinerea (capacitatea) proprie . n timp ce la coasigurare, redistribuirea riscurilor se produce n faza contractrii asigurrii propriuzise, la reasigurare redistribuirea riscurilor are loc dup perfectarea contractului de asigurare, adic ulterior. Ea este ns avut n vedere de asigurtor, nc de la nceput, chiar din momentul contractrii asigurrilor. Prin reasigurare, reasiguratul protejeaz:

asiguraii mpotriva riscurilor preluate n asigurare; acionarii reasiguratului mpotriva unor reduceri considerabile a capitalului subscris i vrsat. Reasigurarea garanteaz acionarilor un dividend constant sau chiar n continu 133

cretere;

finanele statului, deoarece se realizeaz o anumit stabilitate n plata de impozite i taxe la bugetul statului; personalul reasiguratului prin pstrarea locurilor de munc. Reasigurarea a aprut n evul mediu ca o msur de ndreptare a unor aciuni imprudente

ale acelor asigurtori care ncheiau asigurri de transport maritim n zone extrem de riscante (din cauza pirailor i condiiilor grele de navigaie - uragane, furtuni, stnci etc). n acea vreme, asigurtorii nu dispuneau de suficiente informaii, n funcie de care s judece fiecare risc maritim acceptat. Ca urmare, dup perfectarea contractelor, la ntmplare, cutau s scape de angajamentele care erau excesiv de riscante, cedndu-le altor societi de asigurri (de reasigurri). Cu timpul reasigurarea a devenit o form complementar a asigurrii, pierzndu-i caracterul de instrument de ndreptare a erorilor de judecat comise de asigurtori. Abia n secolul al XlX-lea reasigurarea a luat o mare amploare n Europa, impulsul fiind dat de revoluia industrial. Revoluia industrial din secolul al XlX-lea a favorizat introducerea progresului tehnic, la nceput n Marea Britanie i apoi n alte ri de pe continentul nostru. Atelierele meteugreti i micii ntreprinztori individuali au fost nlocuii de ctre marile ntreprinderi industriale, organizate sub forma societilor anonime; ca urmare au nceput concentrarea i centralizarea capitalului. n aceste condiiuni au crescut considerabil dimensiunile riscurilor oferite spre asigurare. Asigurtorii se reorganizeaz pe baze noi, constituindu-se n societi comerciale i ncep s foloseasc datele statistice pentru dimensionarea primelor de asigurare, diversificndu-i riscurile preluate n asigurare. n Marea Britanie, coasigurarea se practica pe scar larg, n timp ce reasigurarea a fost interzis o perioad de timp (1746-1864) pentru a evita operaiunile speculative. Numai coasigurarea ns nu putea rezolva multiplele probleme cu care se confruntau societile de asigurri n perioada de ascensiune a capitalismului. Printr-o lege adoptat n 1746 de Marea Britanie, reasigurarea n aceast ar a devenit ilegal; ca excepie se admitea numai situaia cnd asigurtorul devenea insolvabil, ddea faliment sau deceda, iar prima de asigurare devenea fr valoare, fiind insuficient. n anul 1864 a fost revocat legea din 1746, prin care se interziceau reasigurrile. Activitatea de reasigurri a evoluat ns foarte ncet i greoi, datorit faptului c o perioad de peste o sut de ani reasigurrile au fost interzise. Cu toate acestea, n alte ri din Europa, reasigurrile s-au dezvoltat continuu. De exemplu, n Danemarca reasigurrile se practicau din anul 1775, n Norvegia din anul 1840. 134

n anul 1863 s-a nfiinat prima societate de reasigurri din Elveia, denumit Swiss Reinsurance Company iar n 1867, n Marea Britanie, a luat fiin societatea Reinsurance Company Ltd." n Statele Unite ale Americii legiferarea reasigurrilor a avut loc mai lent. Prima societate de reasigurri a luat fiin abia n anul 1890 sub denumirea de Reinsurance Company of America". Treptat s-au dezvoltat i retrocesiunile. Cele mai multe societi de asigurri erau preocupate s realizeze mai degrab profituri mici, dar stabile, dect profituri mari i nesigure din operaiuni speculative. Stabilitatea acestor rezultate se putea obine pe calea reasigurrii, care cuprinde forme i tehnici diversificate de realizare. Iniial, reasigurarea se practica de ctre societile profilate pe contractarea de asigurri directe, care simeau nevoia imperioas a ameliorrii portofoliilor lor. Mai trziu, s-au constituit societi specializate n operaiuni de reasigurri, fr ns ca societile de asigurri s renune la acest gen de operaiuni. rile n care reasigurarea a dobndit o amploare tot mai mare au fost: Germania, Marea Britanie, Frana, Elveia, Italia etc. Treptat, piaa naional a reasigurrilor devine prea ngust pentru a absorbi ntreaga ofert de cedare n reasigurare, ceea ce determin societile de asigurri s-i plaseze o parte din riscuri la societi de reasigurri din strintate. Cu ct este mai larg participarea societilor de reasigurri la redistribuirea riscurilor, cu att mai accentuat este dispersarea riscurilor n plan geografic. n ultima perioad de timp, reasigurrile ocup un loc foarte important n viaa economic i social din ntreaga lume, datorit dezvoltrii asigurrilor, precum i volumului i valorii bunurilor industriale, transporturilor, turismului, comerului internaional etc. Concomitent s-a nregistrat o diversificare a reasigurrilor i retrocesiunilor. 10.2. Contractul de reasigurare trsturi, coninut i principii Contractul de reasigurare cuprinde liberul consimmnt, acordul de voin al prilor n legtur cu cedarea/primirea n reasigurare. Contractul de reasigurare reglementeaz raporturile juridice dintre reasigurat i reasigurator, care deriv din contractul de asigurare. Contractul de reasigurare constituie acordul de voin ntre dou pri, denumite reasigurat" i reasigurator" prin care reasiguratul cedeaz o parte din prim i din riscuri 135

ctre reasigurator, care n schimbul primei de reasigurare ncasate i a riscurilor preluate se oblig s plteasc reasiguratului despgubirile cuvenite n cazul producerii riscului (riscurilor) potrivit condiiilor convenite n contract14. Contractul se consider perfectat din momentul semnrii lui de ctre pri. Asiguratul (iniial) nu este participant la contractul de reasigurare i el nu are dreptul s obiecteze mpotriva ncheierii contractului de reasigurare. Contractul de reasigurare prezint urmtoarele trsturi: a) contractul de reasigurare este condiionat (presupune) de existena unui contract de asigurare iniial, ncheiat ntre asigurat i asigurtor; b) contractul de asigurare i cel de reasigurare exist (funcioneaz) n acelai timp; c) contractul de reasigurare este un contract separat, ncheiat ntre reasigurat (asigurtorul iniial) i reasigurtor. Reasigurtorul despgubete pe reasigurat numai n limita rspunderii pe care i-a asumat-o. Chiar dac reasiguratorul d faliment, obligaiile asigurtorului (reasiguratului) fa de asigurai rmn aceleai; d) reasigurtorul urmeaz soarta reasiguratului; e) contractul de reasigurare nu are o form standard, ci se ine seama de interesul, natura i mrimea riscului, domeniul de activitate. Separarea relaiilor dintre asigurat i asigurtor, pe de o parte, i ntre reasigurat i reasigurator, pe de alt parte, este consacrat prin diferite reglementri. Conform acestor reglementri, asiguratul nu poate emite pretenii fa de reasigurator, afar de situaia cnd o astfel de solicitare este menionat expres n polia de asigurare; f) contractul de reasigurare nu se poate ncheia pentru o valoare (sum) mai mare dect cea pentru care s-a ncheiat contractul iniial de asigurare; g) exist posibilitatea recurgerii la retrocesiune. Asiguratul iniial nu este parte la contractul de reasigurare. Ca urmare, n cazul producerii riscurilor asigurate, reasigurtorul este rspunztor pentru partea sa de risc, numai n faa societii cedente i nu n faa asiguratului care primete despgubirile de la asigurtorul su. n cazul n care reasiguratorul d faliment, societatea cedent nu este exonerat de obligaia de a plti ntreaga sum ce rezult din polia de asigurare. n practica intern i internaional nu exist o form standard a contractului de reasigurare. In funcie de criterii, cum sunt: interesul reasiguratului, natura i dimensiunea riscurilor, domeniul n care se ncheie contractul etc, s-au conturat anumite tipuri de contracte. Contractul de reasigurare cuprinde:
14

Gh. Bistriceanu Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, 2006

136

denumirea i sediul reasiguratului i reasigurtorului; obiectul reasigurrii (de exemplu, mrfuri aflate n transport pe mare, nave maritime, aeronave etc); limita maxim a rspunderii; cota de participare a reasiguratorului; reinerea proprie (n asigurare) a reasiguratului; modul de decontare i plata a primelor i daunelor; durata contractului i termenul de preavizare n caz de reziliere; nivelul rezervelor de prime i daune inclusiv dobnda aferent lor; clauze ad-hoc" privind avizarea riscurilor subscrise; avizarea daunelor, arbitrajul, lichidarea obligaiilor reciproce n cazul rezilierii etc. conform creia

n cele mai multe contracte de reasigurare este stipulat clauza

reasiguratorii pot efectua n orice moment controlul asupra tuturor operaiunilor - de subscriere, avizare, decontare, lichidarea daunelor etc. - ce privesc contractul respectiv. Dup caracterul lor, n practica internaional, contractele de reasigurare pot fi: - obligatorii - facultative - mixte. Prin contractul obligatoriu de reasigurare, reasiguratul se oblig s includ n reasigurare toate asigurrile pe care el le ncheie, n condiiile prevzute n contract, fr posibilitatea de alegere a unui singur risc sau a unor grupuri de riscuri, iar reasiguratorul se oblig s le accepte ntocmai (ad-literam), att riscurile bune", ct i pe cele rele". La acest tip de contract rspunderea reasigurtorului ncepe odat cu rspunderea reasiguratului, chiar dac reasiguratul nu a fost avizat de ctre reasigurtor n legtur cu ncheierea reasigurrii. Contractul de reasigurare obligatoriu prezint avantaje att pentru reasigurat, ct i pentru reasigurtor . Astfel, reasiguratul are posibilitatea s subscrie, n limitele fixate de el nsui, la acele riscuri pe care le poate ceda n reasigurare, n condiiile stabilite n mod anticipat. Reasigurtorul are certitudinea c reasiguratul nu poate selecta riscurile, n sensul de a le reine numai pe cele pe care le apreciaz ca fiind mai favorabile i de a le ceda pe cele nefavorabile. Date fiind avantajele pe care le prezint, contractul obligatoriu de reasigurare este cel mai mult utilizat. Contractul facultativ de reasigurare se caracterizeaz prin urmtoarele: o reasiguratorul examineaz separat fiecare risc care necesit un plasament financiar; 137

societatea de asigurri este obligat s pun la dispoziia reasiguratorului toate materialele informative despre riscul n cauz pentru ca acesta s decid c l accept sau nu i n ce condiii;

reasiguratorul are posibilitaea fie s accepte riscul parial sau integral, fie s l resping.

Contractul facultativ de reasigurare prezint urmtoarele dezavantaje: a) necesit un efort semnificativ de gestionare, ceea ce reclam costuri administrative ridicate, att pentru reasigurat, ct i pentru reasigurator. Reasiguratorul analizeaz toate elementele oferite de reasigurat pentru fiecare risc n parte, att n momentul ncheierii contractului, n timpul derulrii, ca i n cazul rennoirii lui; b) este necesar un anumit timp pentru a se plasa un risc. Reasiguratul nu are posibilitatea s ncheie imediat o reasigurare ce are ca obiect riscuri de valori, mari pn cnd nu sondeaz piaa de reasigurri spre a vedea ce anse de cedare n reasigurare exist pentru rspunderile care depesc posibilitile sale financiare. Foarte adesea asigurtorul trebuie s contacteze civa reasiguratori spre a vedea dac acetia accept s preia unele riscuri; c) reasigurtorul nu poate oferi imediat acoperirea solicitat pentru riscurile care depesc capacitatea sa de absorbie deoarece aceasta trebuie s asigure mai nti plasamentul sumei pe care dorete s o reasigure; d) comisioanele acceptate de reasigurtori pentru reasigurarea facultativ tind s fie mai mici dect pentru reasigurrile obligatorii. Totui, acest contract este avantajos pentru reasigurat, deoarece i ofer posibilitatea selectrii riscurilor pe care le cedeaz n reasigurare. Contractele mixte de reasigurare apar ca o mbinare ntre contractele obligatorii i cele facultative, n sensul c oblig numai una din prile contractante s accepte riscurile prevzute n contract. De regul, pentru reasigurat funcioneaz principiul facultativitii, fapt ce i permite s selecteze riscurile, iar pentru reasigurtor cel al obligativitii, ceea ce nseamn c acesta din urm trebuie s accepte toate riscurile cedate de reasigurat. Contractul de reasigurare i activitatea de reasigurare n general se desfoar pe baza unor principii ferme. Principiile respective trebuie bine cunoscute de ctre prile contractante i respectate ntocmai, cu toate c unele nu sunt formulate expres n contract, fiind invocate n caz de litigiu. Aceste principii sunt urmtoarele:

Existena unui interes reasigurabil. Acesta este un principiu indispensabil i n cazul

138

contractului de reasigurare. Temeinicia i validitatea contractului de reasigurare sunt condiionate de existena interesului reasigurrii. Obiectul pe care reasiguratorul l reasigur este obiectul asigurat iniial. Interesul reasigurat se nate din raporturile unei persoane cu privire la un anumit bun cuprins n asigurarea iniial. Interesul asigurabil al unui asigurtor original (sau al unui retrocesionar) este limitat la dimensiunile pierderilor pe care le poate suporta conform poliei (polielor) subscrise. Calculul interesului reasigurat i rspunderea depinde de:

suma asigurat (limita despgubirii); obiectele (bunurile) asigurate; riscurile acoperite.

Relaiile dintre pri se bazeaz pe cea mai bun credin ". Acesta este un principiu

universal care se aplic strict i cu o rigurozitate deosebit n asigurri i reasigurri. Raiunea acestui principiu provine din natura activitii de asigurare ce se desfoar pe plan naional i internaional, din distanele mari din punct de vedere geografic dintre pri, din faptul c prile se pot afla la prima afacere. Potrivit acestui principiu, informaiile pe care prile i le ofer reciproc sunt luate ca atare i sunt considerate ca fiind adevrate, sincere. Societatea cedent trebuie s-i furnizeze reasigurtorului informaii detaliate i exacte asupra portofoliului su, att n timpul negocierilor preliminare, ct i pe perioada de valabilitate a contractului. n practica internaional, contractele de reasigurare se ncheie prin intermediul brokerilor.

Contractul de reasigurare este un contract de despgubire.

Principiul despgubirii este o parte integrant a oricrui contract de reasigurare, chiar dac asigurarea original nu este ntotdeauna un contract de despgubire (de exemplu, asigurarea de via). n practic se obinuiete ca reasigurtorul s despgubeasc societatea cedent ct mai repede i numai dup ce aceasta a pltit despgubirea corespunztoare cuvenit asiguratului su. Dac rspunderea reasigurailor scade ca urmare a exercitrii dreptului de subrogare (de regres), reasiguratorul are, la rndul su, dreptul, expres exprimat, de a revendica reducerea corespunztoare a rspunderii sale. Caracteristicile juridice ale contractului de reasigurare sunt urmtoarele: a) are un caracter consensual. Pentru constituirea i existena sa valabil este necesar simpla exprimare a voinei juridice, nensoit de vreo form de publicitate judiciar. 139

b) este un contract sinalagmatic (bilateral). Prin semnarea contractului de reasigurare, prile semnatare i asum obligaii, dar obin i drepturi reciproce interdependente. c) contractul de reasigurare este cu executare succesiv. Potrivit acestei caracteristici, contractul de reasigurare nu se realizeaz printr-o sigur prestaie, ci prin mai multe prestaii consecutive efectuate de ctre prile contractante. Reasiguratul pltete prima de reasigurare n ratele stabilite, iar reasiguratorul pltete indemnizaii pe toat durata reasigurrii dac se produc riscurile stipulate n contract; d) are caracter oneros. Prin contractul de reasigurare, reasiguratul pltete prime de reasigurare i eventual primete despgubiri dac se produc riscurile, iar reasiguratorul poate plti n cazuri de daune despgubiri mai mari dect primele ncasate. Reasiguratul are avantajul c prin contractul de reasigurare este protejat n cazul unor eventuale daune mai mari dect capacitatea sa financiar. La rndul su, reasigurtorul este avantajat, deoarece prin ncasarea primelor de reasigurare i mresc veniturile care se pot fructifica prin efectuarea unor plasamente rentabile; e) contractul de reasigurare are caracter aleatoriu. La baza ncheierii acestui contract se afl incertitudinea, nesigurana, imprevizibilitatea i intensitatea procedurii evenimentelor reasigurate. Este vorba de evenimente viitoare i incerte. Aceasta nseamn c rezultatele financiare ale prilor sunt strns legate de incertitudinile respective; f) este un contract de adeziune. Iniiativa ncheierii contractului de reasigurare aparine reasiguratului, iar reasiguratorul poate adera la contract. Sunt i contracte care se negociaz, unele cu participarea brokerilor de reasigurri; g) n contractul de reasigurare sunt prezente elemente de de extranietate. Extranietatea este o caracteristic deosebit de important a reasigurrii. Reasigurarea are un pronunat caracter internaional, prile aflndu-se n ri diferite i, prin urmare, se aplic legislaia uneia dintre aceste ri sau legislaia unei alte ri. Forma contractului de reasigurare Sub aspectul juridic nu exist condiii obligatorii privind o anumit form a contractului de reasigurare. n cele mai multe ri este obligatoriu ca toate contractele de asigurare i de reasigurare s fie ncheiate n form scris, fr s se fac referiri speciale n legislaiile lor la contractele de reasigurare sau uneori se menioneaz i validitatea acestora n forma oral. Majoritatea covritoare a contractelor de reasigurare sunt n form scris. Forma scris a contractului face posibil determinarea cu precizie a: - momentului ncheierii contractului, 140

- ntrrii lui n vigoare, - nceputului rspunderii reasiguratorului, - ncetrii rspunderii reasiguratorului, - drepturilor i obligaiilor prilor etc. Spre deosebire de contractul de asigurare, concretizat n polia de asigurare emis de asigurtor, contractul de reasigurare se regsete rareori sub forma unei polie de reasigurare, forma uzual sub care se ntlnete fiind aceea de contract nestandardizat ale crui clauze sunt foarte diverse n funcie de interesele prilor i specificul coninutului su. Indiferent de tipul i forma contractului de reasigurare, este obligatoriu ca el s conin urmtoarele clauze: denumirea prilor contractante sediul lor (adresa exact) tipul contractului riscurile acoperite limita valoric i teritorial a rspunderii cota de participare a reasiguratorului omisiuni i erori data intrrii n vigoare a contractului durata valabilitii lui cazurile de for major nivelul modalitatea de plat i de decontare a primei de reasigurare rezervele de prime daunele n suspensie reinerea societii cedente comisionul brokerajul regularizarea contului fondul de rezerv modul de plat a despgubirii riscuri excluse reglementarea diferendelor dintre prile contractante etc.

Contractului de reasigurare i se aplic legea rii semnrii contractului de asigurare; aceast lege poate fi a uneia din prile semnatare, a rii n care se produce riscul sau a altei ri. 141

10.3. Forme de reasigurare Societatea reasigurat i stabilete forma de reasigurare pe care o va practica, n funcie de: tipurile de asigurare pe care le practic; categoriile de riscuri asigurate pe care le subscrie; obiectele asigurrii; interesul su privind gradul de protecie dorit prin reasigurare.

Diversificarea asigurrilor, dezvoltarea economico-social, extinderea comerului i transportului internaional, precum i progresul tehnic au determinat constituirea i folosirea unor forme diferite de reasigurare. Dup modul de repartizare a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor, contractele de reasigurare se clasific astfel: - Contracte de reasigurare proporional: cot-parte; excedent de sum asigurat; proporional mixt; pe baz de pool. excedent de daun; oprire de daun.

- Contracte de reasigurare neproporional:

REASIGURAREA

PROPORIONAL

NEPROPORIONAL

Cot-parte

Excedent de sum asigurat Pe baz de pool

Excedent de daun

Oprire de daun

Proporional mixt

Fig. 10.1. Formele reasigurrii15

15

I. Vcrel, Fl. Bercea Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, 2002.

142

10.3.1. Contracte de reasigurare proporional Reasigurrile proporionale constau n aceea c rspunderile ce revin reasiguratului i reasigurtorului se stabilesc sub forma unui raport, a unei proporii fa de suma total asigurat. Proporional cu partea preluat de fiecare din suma asigurat se repartizeaz i: - primele de reasigurare - eventualele daune care se produc. Reasigurarea proporional a fost prima form de reasigurare utilizat i ea s-a dezvoltat din sistemul coasigurrii, prin care mai muli asigurtori mpreau ntre ei n proporii convenite o parte a asigurrii directe. Reasigurarea proporional a devenit foarte popular datorit faptului c este simpl, comod i necesit un volum redus de munc administrativ. n acelai timp, ea se preteaz la toate categoriile de afaceri i se aplic la toate tipurile de protecie. Reasigurarea proporional se prezint sub mai multe variante, i anume: a) reasigurare cot-parte; b) reasigurare excedent de sum asigurat; c) reasigurare proporional mixt, respectiv cot i excedent; d) reasigurare proporional pe baz de pool de reasigurare. a) Reasigurarea cot-parte se caracterizeaz prin aceea c participarea reasiguratului se stabilete ntr-o cot fix din suma asigurat, prevzut n contractul de asigurare, iar reasigurtorul preia o parte din aceasta sum, tot sub forma unei cote procentuale fixe. Presupunnd c reasiguratul reine o cot de 40% din suma asigurat, iar diferena de 60% o cedeaz n reasigurare, reasigurtorii preiau fiecare n parte cte o anumit cot procentual din riscurile prevzute n contractul de reasigurare. n cazul reasigurrii cu contracte obligatorii, reasigurtorii particip cu cote-pri la toate contractele reasiguratului. Partea din primele de asigurare, la care are dreptul reasigurtorul, se calculeaz prin aplicarea cotei fixe acceptate, la ntregul volum de prime ncasat de reasigurat, iar participarea acestuia la acoperirea eventualelor daune se va stabili prin aplicarea aceleiai cote, la totalul daunelor nregistrate. La reasigurarea cu contract facultativ, reasiguratul i reasigurtorul particip cu cote pri din suma asigurat numai la riscurile acceptate n mod expres de ei, pe baza analizei caz cu caz a propunerilor primite din partea reasiguratului.

143

Reasigurare cot parte

Suma 900 asigurata (mii 800 u.m.) 700 600 500 400 300 200 100 0 Nr. contract asigurare 1 2 3 4 5 6 7 8 Cedat in reasigurare Retinere proprie

Fig. 10.2. Reasigurarea cot-parte Reasigurarea cot-parte se practic mai ales de ctre societile de asigurri nou nfiinate, care nu au capacitatea ca, din riscurile subscrise, s rein sume importante i nici nu dispun de un serviciu de reasigurare puternic, care s poat utiliza forme de asigurare mai eficiente. Dei prezint unele inconveniente, reasigurarea cot-parte este frecvent folosit n unele ri chiar i de ctre societi de asigurri mai vechi (de pild, n Germania, n special n asigurarea automobilelor). Ea se mai folosete n ramurile n care s-au nregistrat rezultate negative, din care cauz reasigurtorii ezit s mai accepte riscuri n reasigurri, pe baza vechilor formule. Societatea de asigurri-reasigurri ASTRA" S.A. folosete acest tip de contract la reasigurrile: aviaie" (casco i rspundere civil), maritim" (cargo i casco), incendii" i echipamente de calcul i tehnologie nalt16". Reinerea proprie a reasiguratului este stabilit n cote procentuale, care difer de la un risc la altul. Reasigurarea proporional cot-parte se folosete, de regul n urmtoarele situaii: - n cazul n care reasiguratul ncepe afaceri ntr-un domeniu n care nc nu exist date statistice; - reasigurtorul poate accepta aceast reasigurare pentru fiecare risc; - cnd reasiguratul solicit asistena financiar; - n vederea reducerii muncii administrative i reducerii cheltuielilor; - cnd unele daune pot conduce la variaii neeontrolate ale ratei daunelor de la o perioad la alta. Reasigurarea cot-parte prezint att avantaje, ct i dezavantaje.
16

Gh. Bistriceanu Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Univeristar, 2006

144

Printre avantaje pot fi menionate: - necesit cheltuieli de administraie reduse pentru reasigurat, deoarece calculele privind stabilirea drepturilor i obligaiilor financiare ale prilor sunt simple; - reasiguratul nu are posibilitatea s selecteze riscurile, ceea ce face ca i portofoliul reasigurtorului s fie mai dispersat i difereniat - la fel ca i cel al reasiguratului - deoarece cuprinde participarea la toate asigurrile ncheiate de reasigurat. Datorit acestor avantaje, reasigurarea cot-parte este foarte mult folosit. Ca dezavantaje pot fi amintite: - l oblig pe reasigurat s cedeze n reasigurare toate asigurrile contractate, inclusiv pe cele prin care i asum rspunderi de un volum mai mic, care nu ar necesita neaprat reasigurarea, astfel c o parte important a primelor de asigurare ncasate va fi cedat reasigurtorilor; - nu permite transformarea portofoliului eterogen din punctul de vedere cantitativ n portofoliu omogen (deci nu realizeaz nivelarea riscurilor). Reasigurarea cot-parte este utilizat, de regul, de ctre societile de asigurri i reasigurri nrudite. b) Reasigurarea de excedent de sum asigurat este o variant a reasigurrii proporionale, caracterizndu-se prin aceea c reasiguratul stabilete anticipat, sub forma unei sume fixe, reinerea sa proprie, denumit plin de conservare i tot ceea ce depete aceast reinere, adic excedentul, pn la limita maxim a sumei asigurate, l cedeaz reasigurtorului (reasigurtorilor). Din punct de vedere valoric, plinul de conservare variaz ca mrime de la o ramur de asigurare la alta i chiar n cadrul aceleiai ramuri, al aceleiai categorii de risc, de la un obiect asigurat la altul. Prin urmare, societatea cedent reasigur numai acele sume pe care nu dorete s le menin pe contul su. Aceast reasigurare este de tip proporional, deoarece prima aferent fiecrui risc este cedat reasiguratorilor n aceeai proporie n care este cedat n reasigurare suma asigurat a riscului respectiv, iar daunele se recupereaz de la reasiguratori pe baza aceluiai calcul procentual.

145

Reasigurarea excedent de sum asigurat

700 600 500 Suma 400 asigurata (mii 300 u.m.) 200 100 0 1 Nr. contract de asigurare 2 3 4 5 6 7 8

Fig. 10.3. Reasigurarea excedent de sum asigurat Reasigurarea excedent de suma asigurat se aplic, de regul, la asigurrile de bunuri (cldiri, construcii i echipamente industriale, maini, produse, mrfuri etc), deoarece suma asigurat poate fi determinat cu exactitate, iar reinerea proprie (plinul de conservare) a reasiguratului poate fi difereniat n funcie de natura i frecvena riscului asigurat (incendiu, explozie, avarii, cutremur etc). Presupunnd c, n cazul asigurrilor de cldiri, reasiguratul stabilete reinerea proprie la suma de 40 milioane lei la fiecare din contractele de asigurare, n diferent c acestea ar fi de 100, 150 sau 200 de milioane lei, excedentul de sum asigurat va fi de 60, 110 i 160 de milioane lei. Dac un reasigurtor accept s preia 10% din excedent, el va prelua: 6 milioane, 11 milioane i 16 milioane lei. Excedentul de sum asigurat poate fi stabilit i n scar, adic excedent I, II sau III, cu precizarea c excedentul II i III sunt formate din sumele ce depesc plinul de conservare" i excedentele anterioare. Contractele excedent II sau III nu sunt prea agreate de reasiguratori, deoarece prin asemenea contracte se acoper numai partea de vrf a riscurilor cu sume asigurate mari, care nu au o frecven mare i nu asigur echilibrul care trebuie s existe ntre volumul de prime i rspunderea maxim. Reasigurarea excedent de sum asigurat ndeplinete cel mai bine rolul reasigurrii, adic omogenizarea rspunderii reinute de reasigurat. Ea prezint pentru reasigurat avantajul c riscurile mici, cuprinse n cadrul reinerii proprii (plinul de conservare), nu vor fi reasigurate, iar pentru reasigurator, certitudinea c reasiguratul este primul interesat n selectarea riscurilor. 146

Nivelul reinerii proprii n raport cu rspunderea maxim a reasiguratorilor este un prim indiciu al calitii riscurilor cedate n reasigurare. Acest lucru rezult din faptul c la stabilirea reinerii proprii reasiguratul va ine seam de probabilitatea producerii riscurilor, de mrimea daunei, de mrimea medie a sumelor asigurate i a resurselor financiare de care dispune. n cazul riscurilor mai bune", plinul de conservare va fi mai mare dect la cele mai puin bune". Societatea romneasc de asigurri-reasigurri ASTRA S.A" aplic aceast reasigurare la reasigurarea cargo maritim i la reasigurarea casco maritim. Un neajuns al reasigurrii excedent de sum asigurat este volumul mare de operaiuni i calcule ce trebuie efectuate, deci volumul mare de munc. Astfel, pentru fiecare contract (risc) se calculeaz att raportul dintre reinerea proprie a reasiguratului i suma asigurat, ct i raportul dintre suma care intr sub incidena contractului excedent de sum asigurat, pentru a se stabili procentual partea din suma asigurat ce va fi acoperit de reasigurat i partea acoperit de reasiguratori. Trsturile reasigurrii excedent de sum asigurat sunt urmtoarele: este structurat n plinuri de conservare care reprezint suma maxim pe care societatea de asigurri cedent nelege s o rein pe cont propriu; societatea cedent are posibilitatea s selecioneze riscurile, dezavantajnd reasigurtorii, deoarece acetia preiau riscurile mai puin profitabile, de regul de valori mari, care cu greu le pot asigura un portofoliu echilibrat; modul de administrare este mai laborios i cheltuielile de administrare a contractului sunt mai mari att pentru societatea cedent, ct i pentru reasigurtori; prin acest tip de reasigurare, asigurtorul direct beneficiaz de toate avantajele proteciei automate de reasigurare. Rspunderea reasigurtorului ncepe automat i simultan cu cea a societii cedente, imediat ce este depit reinerea sa proprie. c) Reasigurarea proporional mixt (cot-parte i excedent de sum asigurat ) este o variant de realizare a reasigurrii proporionale, care apare ca o mbinare ntre reasigurarea cotparte i reasigurarea excedent de suma asigurat. Aceast reasigurare se caracterizeaz prin aceea c reasiguratul subscrie n reasigurare riscuri individuale, din care reine pe cont propriu o anumit cot, iar restul l cedeaz n cadrul seciunii cot-parte. Partea care depete limita rspunderii pentru participarea pe baz de cot-parte se reasigur n cadrul seciunii excedent de sum asigurat.

147

Reasigurarea proporional mixt i avantajeaz pe reasigurtorii care particip la seciunea cot-parte, deoarece acetia vor avea un portofoliu la fel de dispersat ca i cel al reasiguratului, i i dezavantajeaz pe reasiguratorii participani la seciunea excedent de sum asigurat. Drept urmare, de regul, la contractul mixt reasigurtorii particip att la seciunea cotparte, ct i la seciunea excedent de sum asigurat. Datorit neajunsurilor pe care le prezint reasigurarea mixt este mai puin utilizat pe piaa internaional a reasigurrilor.
Reasigurarea proporional mixt
1200000 1000000 800000 Suma asigurata (mii 600000 u.m.) 400000 200000 0 1 2 3 4 5 6 Nr. contract de asigurare

Fig. 10.4. Reasigurarea proporional mixt d) Reasigurarea pe baz de pool Aceast form de reasigurare se ntlnete pe diferite piee de reasigurri. Mai multe societi de asigurri convin s creeze o uniune, un pool de reasigurare n vederea acoperirii unor riscuri deosebite, sau a unui complex de riscuri din anumite ramuri de asigurare. Pool-urile se constituie prin participarea cu capital a mai multor societi, lund astfel natere o societate (entitate) de sine stttoare, care are ca obiect de activitate reasigurarea unei anumite pri din riscurile subscrise de aceste companii. Poolul respectiv este administrat de un oficiu, care centralizeaz ofertele de reasigurare primite din partea societilor de asigurri i le repartizeaz membrilor poolului pe baza cotelor subscrise la care acetia s-au angajat, sau proporional cu volumul afacerilor cedate (volumul de prime). Dac membrii poolului nu au acoperit ntreaga valoare a contractelor oferite n reasigurare, diferena se plaseaz n afara poolului. 148

Un pool poate avea ca activitate reasigurarea unor anumite riscuri specifice sau a anumitor afaceri dintr-o categorie determinat (de exemplu, incendiu, asigurri de aviaie, asigurri de via, diferite catastrofe naturale etc). Cauzele care au condus la crearea poolurilor de reasigurri sunt urmtoarele:

necesitatea acoperirii unor riscuri speciale de proporii foarte mari, cu o frecven i o intensitate nc necunoscute (de exemplu riscurile nucleare etc); existena unor riscuri care prin cumul ar putea conduce la daune excesiv de mari (riscul de rzboi); evitarea cedrii unui volum important de prime de asigurare ctre societi de asigurri dintr-o alt ar sau zon geografic. n funcie de convenia dintre societile membre, poolul poate pstra pe cont propriu o

reinere fix din afacerile pe care le primete, devenind n acest fel un reasigurator cu drepturi proprii. Reasigurrile de tip pool pot fi administrate n moduri diferite n funcie de natura acestora. Potrivit principiului de organizare i funcionare a poolului, toi membrii depun toat prima sau numai o parte a ei pentru o categorie special de reasigurri ntr-un fond comun i mpart daunele totale n aceeai proporie sau ntr-o proporie agreat. Cheltuielile i profiturile se mpart n acelai mod. n majoritatea cazurilor, aranjamentele pool se bazeaz pe forma reasigurrii proporionale, ns n ultima vreme se ntlnesc aranjamente de tip excedent de daun (cu deosebire la riscurile catastrof). Deoarece operaiunile de reasigurare se efectueaz n mod centralizat, aceast form de reasigurare conduce la diminuarea cheltuielilor de administraie. Neajunsurile poolului constau n: - posibilitatea apariiei unui cumul al riscurilor, deoarece pool-ul i desfoar activitatea ntr-o zon relativ extins; - conduce la scumpirea costului reasigurrii ca urmare a faptului c restrnge sfera de concuren. 10.3.2. Contracte de reasigurare neproporional Paralel cu reasigurrile proporionale s-au dezvoltat treptat i reasigurrile neproporionale. Dezvoltarea reasigurrilor neproporionale s-a datorat temerii c unele contracte de valori mari nu vor putea fi plasate integral n reasigurarea pe baze proporionale.

149

n cadrul reasigurrilor neproporionale lipsete relaia direct ntre volumul primelor ncasate de societatea de asigurri directe i cel cedat reasiguratorului, ct i cea dintre mrimea daunelor totale suportate de reasigurat i mrimea despgubirilor pltite de reasigurator. Reasigurrile neproporionale se deosebesc esenial de reasigurrile proporionale, datorit urmtoarelor principii: - cnd se produc daunele, reasigurtorul nu mparte soarta cu reasiguratul. n funcie de condiiile concrete stabilite n contractul de reasigurare, reasigurtorul, dac daunele sunt mai mici, poate s nu participe deloc la despgubiri sau, contribuia sa poate fi foarte mic, n comparaie cu mrimea daunelor: - reasigurarea neproporional se bazeaz pe repartizarea rezultatelor, care n cele mai multe cazuri este foarte selectiv, n timp ce, la reasigurarea proporional, are loc o mprire a valorilor asigurate, a primelor de asigurare i a daunelor, potrivit unei proporii stabilite. Prin urmare, la contractul de reasigurare neproporional, reasigurtorul particip numai la acoperirea daunelor care depesc o anumit limit valoric stabilit de reasigurat, reinut de acesta n rspundere proprie. Reasigurarea neproporional este de dat relativ recent, ns n ultimii ani folosirea ei s-a extins considerabil. Reasigurarea neproporional se practic pentru incendii, explozii, aviaie, catastrofe naturale (uragan, furtun, cutremur, ciclon etc.) accidente etc. Reasigurrile neproporionale sunt mai simple deoarece rspunderile, ce revin reasiguratului i reasiguratorului, se stabilesc plecnd de la volumul probabil al daunelor care sar putea produce. Folosirea acestui tip de reasigurri a fost determinat de cumularea rapid a riscurilor asigurate, care a pus sub semnul ntrebrii posibilitatea acoperirii lor prin reasigurarea proporional. Avantajul deosebit al reasigurrii neproporionale l constituie costurile foarte mici de administrare, reclamnd un volum de munc mai mic, iar gestionarea contractului este foarte uoar. n condiiile actuale, societile de asigurri i reasigurri mai importante, care dispun de un portofoliu mare i diversificat de asigurri i de un volum corespunztor de prime, apeleaz, pentru divizarea riscurilor, ntr-o msur sporit la reasigurarea neproporional. La reasigurrile neproporionale, repartizarea rspunderii ntre reasigurat i reasiguratori se face n funcie de volumul probabil al daunei, i nu n baza unui raport proporional fa de suma asigurat. La acest tip de reasigurare, rspunderea reasiguratului este limitat, pentru

150

fiecare daun, iar n sarcina reasigurtorilor cade partea de daun care depete rspunderea reasiguratului. Rspunderea reasiguratorului apare numai dup ce dauna a depit nivelul prestabilit pn la care se afl reinerea reasiguratului. Aceast limit se poate exprima n form absolut, ca o linie monetar, sau sub form relativ, cu o cot din rata daunei. Reasigurrile neproporionale au dou variante, i anume: a) b) reasigurarea excedent de daun reasigurarea oprire de daun.

a) Reasigurarea excedent de daun const n aceea c rspunderea reasiguratului este limitat pentru fiecare daun, la un anumit plafon (nivel) denumit prioritate, franiz sau prag, iar rspunderea reasigurtorilor vizeaz partea de daun care depete prioritatea. In schimbul primei de reasigurare, reasigurtorul accept s plteasc societii cedente toate daunele nregistrate, ca urmare a unui eveniment din categoria riscurilor incluse n contract, care depesc o anumit limit monetar, precis stabilit denumit prioritate (layer) i care se afl exclusiv n rspunderea societii cedente. Acest tip de reasigurare a aprut mult mai trziu dect reasigurarea proporional, mai precis la sfritul secolului al XlX-lea, ca o necesitate determinat de faptul c ofer o protecie mpotriva unor daune foarte mari. Dac rspunderea reasiguratului se exprim printr-o sum fix din dauna probabil, rspunderea reasiguratorilor este fie limitat la o anumit sum fix din daun, fie nelimitat. Cnd contractele de reasigurri sunt de valori mari, rspunderile reasigurtorilor se pot stabili n mod difereniat, n funcie de nivelul daunei. Dac se produce riscul asigurat, dauna se acoper de reasigurat sau de reasigurat i reasigurtori, n funcie de cuantumul pagubei nregistrate. . Reasiguratul ncheie contract de reasigurare, separat, pentru fiecare nivel de sum reasigurat. Mrimea prioritii depinde de capacitatea financiar a reasiguratului de a compensa singur o parte mai mic sau mai mare din daunele nregistrate, de structura i volumul portofoliului su. Reasigurarea excedent de daun se folosete cu deosebire n cazul n care n urma producerii unui risc asigurat, se pot nregistra pagube foarte mari (catastrofe naturale, accidente mari, cutremure de mari proporii i intensitate, rspunderea armatorului pentru deversarea ieiului n mare, accident grav la o central atomoelectric etc). 151

Reasiguratul trebuie s manifeste o grij deosebit la dimensionarea prioritii, pentru a nu-i afecta echilibrul financiar i fr s-i sacrifice un mare volum de prime. n perioade de inflaie, plata daunelor se efectueaz n moned depreciat, deoarece lichidarea daunelor se face uneori cu mare ntrziere. Unii reasiguratori sunt pui la adpost, deoarece nivelurile anterioare de daune sunt considerate un fel de franize.
Valoarea daunei (mii u.m.) 800 700 600 500 400 300 200 100 0 1 2 3 4 5 6 7 8 Nr. contract de asigurare

Reasigurare excedent de dauna

Fig. 10.5. Reasigurarea excedent de daun Pentru reasigurat, reasigurarea excedent de daun, prezint avantajul c-i permite s-i limiteze rspunderea pentru daunele produse de acelai risc, n funcie de capacitatea sa de plat, iar pentru reasigurtori, c necesit un volum relativ redus de cheltuieli de administraie. Pentru reasigurat acest tip de reasigurare reclam un mare volum de munc, n vederea evidenierii rspunderilor ce revin reasigurtorilor pe niveluri de daune; aceast reasigurare nu realizeaz suficient omogenizarea portofoliilor reasigurtorilor. b) Reasigurarea oprire de daun este o alt variant a reasigurrilor neproporionale, care se caracterizeaz prin aceea c reasiguratul i asum rspunderea de a acoperi, din daunele produse n cursul anului, o sum echivalent cu un procent din volumul primelor ncasate, iar reasigurtorii s suporte tot ceea ce depete acest nivel. La reasigurarea oprire de daun, participarea reasigurtorilor la acoperirea daunei este dependent de raportul dintre daune i primele de asigurare, adic de rata daunei nregistrate. Acest raport este, de regul, subunitar, deoarece societatea de reasigurri suport, pe lng despgubirile de asigurri, i cheltuielile de administraie. La ntocmirea contractului de reasigurare

152

oprire de daun, sarcina principal a reasiguratului const n limitarea daunei pe care nelege s o suporte, pornind de la rata acesteia. Astfel, conform unui contract de reasigurare oprire de daun, reasiguratul i asum rspunderea de a compensa toate daunele pn la un nivel al ratei daunei de 55%, fa de primele de asigurare ncasate, iar rspunderea reasiguratorilor intr n aciune numai pentru daunele care depesc 55% pn la, de pild, 100% fa de primele ncasate de reasigurat. Aceasta nseamn c la o rat a daunei de 100%, reasiguratul va acoperi daunele care reprezint 55% fa de prime, iar reasiguratorii vor acoperi diferena de 45%. Pentru a nu-i asuma angajamente excesiv de mari, la ncheierea contractului este necesar ca reasiguratul s manifeste pruden i s precizeze i mrimea absolut a opririi de daun, i nu numai mrimea relativ, n raport cu primele ncasate. Aceasta, deoarece este posibil ca volumul primelor efectiv ncasate s depeasc pe cel al primelor estimate, fapt ce atrage dup sine majorarea automat a rspunderii reasiguratului. De asemenea, i reasigurtorii sunt interesai ca rspunderea lor s fie stabilit i ca mrime absolut, i nu numai ca procent fa de primele ncasate de reasigurat. n acest caz, reasiguratorii vor suporta dauna care depete prioritatea (stabilit ca diferena ntre 100% i 55% din primele ncasate, dar nu mai mult dect suma convenit. Ceea ce depete aceast limit rmne n sarcina reasiguratului. n cazul contractelor de reasigurare oprire de daun, un rol important l joac buna credin a reasiguratului, n ceea ce privete informarea corect a reasiguratorilor despre mrimea real a daunelor nregistrate i a primelor ncasate. nclcarea acestei reguli de baz are drept consecin transferarea asupra reasigurtorilor a unei pri din obligaiile ce revin de drept reasiguratului.
Reasigurarea oprire de daun

Volumul primelor ncasate n anul de asigurare

Plaja de interventie a reasiguratorului Dauna in sarcina reasiguratului

Fig. 10.6. Reasigurarea oprire de daun

153

Pentru reasigurat, reasigurarea oprire de daun este forma ideal de reasigurare, deoarece permite societii de asigurri directe s nu-i asume rspunderi excesive, fapt ce ar putea duce la compromiterea echilibrul financiar. Reasigurarea oprire de daun, este puin folosit n practic, ea venind n completarea altor forme de reasigurare. Reasigurarea oprire de daun este avantajoas pentru reasigurat, deoarece i faciliteaz, la un anumit nivel, obinerea unor rezultate favorabile prin oprire de daun". Reasigurtorii au unele reineri fa de aceast form de reasigurare de team ca nu cumva ea s fie folosit ca mijloc de corectare a unor erori de gestiune i de transfer a rspunderii reasiguratului asupra reasiguratorilor. n cazul reasigurrilor neproporionale, o problem deosebit de important o constituie stabilirea nivelului primelor cuvenite reasigurtorilor. Aceasta, deoarece prima de reasigurare pe care reasiguratul o cedeaz reasiguratorilor nu este proporional cu angajamentele asumate de acetia (volumul daunelor de acoperit), ci este mult mai mic. Explicaia rezid n faptul c posibilitatea producerii daunei maxime (limita prevzut n contract) sau chiar a daunei medii (care se situeaz peste nivelul prioritii) este mult mai redus dect probabilitatea producerii daunelor mrunte, care se ncadreaz n prioritate i rmn n totalitate n sarcina reasiguratului17. n practica reasigurrilor poate fi folosit un tip sau altul de contract de reasigurare, n funcie de mai multe aspecte: ramura de asigurare, felul riscurilor, suma asigurat, de experiena dobndit de ctre societile de asigurri i reasigurri etc. Concomitent cu cedarea unei pri din riscurile asumate, reasiguratul cedeaz n mod automat i primele de asigurare aferente acesteia. Prima de reasigurare cedat, n cazul contractului proporional, este cea stabilit la asigurarea original. Majorarea sau diminuarea primei de asigurare originale, n cursul valabilitii contractului de asigurare, afecteaz n mod corespunztor i prima de reasigurare. n momentul ncheierii unui contract de reasigurare proporional, cele dou pri contractante (reasiguratul i reasigurtorul) stabilesc, ntre altele, elementele care determin costul reasigurrii, i anume: comisionul de reasigurare i cota de participare a reasiguratului la beneficiul reasiguratorului. La ncheierea unui contract neproporional se stabilete, de asemenea, prima care urmeaz s fie pltit reasigurtorului. Pe msur ce reasiguratul ncaseaz prima de asigurare de la asigurai, el deconteaz prima de reasigurare cuvenit reasigurtorilor.

17

Gh. Bistriceanu Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, 2006

154

Reasigurtorii se angajeaz, la rndul lor, prin contractul de reasigurare, s plteasc reasiguratului un comision de reasigurare. Plata comisionului este justufucat prin faptul c realizarea asigurrii necesit anumite cheltuieli, pe care le suport reasiguratul din primele ncasate de la asigurai. Mrimea comisionului de reasigurare se calculeaz n funcie de mrimea primelor ncasate, de cuantumul mediu al daunelor etc. determinate pe baza datelor statistice din mai muli ani. Cu ct comisionul de reasigurare va fi mai mare, cu att costul reasigurrii pentru reasigurat va fi mai mic. De asemenea, reasigurtorul se angajeaz, prin contractul de reasigurare, s plteasc reasiguratului, pe lng comision, i o cot din profitul realizat n urma reasigurrii. Se precizeaz c reasiguratul poate s participe numai la mprirea profitului realizat de reasigurtor, nu i la eventuala pierdere nregistrat de acesta. Profitul reasigurtorului este constituit din partea din venituri care depete nivelul cheltuielilor. Veniturile sunt constituite din: - primele de reasigurare ncasate n anul curent; - rezervele de prime de la sfritul anului precedent. Cheltuielile cuprind: - daunele pltite i cheltuielile pentru daune efectuate de reasigurator; - comisioanele pltite societii cedente pentru anul curent - alte cheltuieli i taxe (brokerajul, n cazul n care contractul s-a ncheiat cu participarea unui broker; nivelul brokerajului poate varia ntre 2- 10% din prima net); - cheltuielile de anchet, expertiz i procedur; - cheltuieli de management; - taxe administrative; - supracomisioane; - rezerva de prime nencasate la sfritul anului curent (circa 40%); - daunele n suspensie la finele anului n curs. Modul de calcul a cotei de profit care revine societii cedente se stabilete n contract de ctre pri, de comun acord. Prile pot stabili o cot fix, putndu-se folosi metoda mediei ultimilor n" ani, de regul ultimii trei ani. Dac reasigurtorul realizeaz, de pe urma contractului de reasigurare, pierdere n loc de profit, reasiguratul se angajeaz ca, n anii urmtori perioadei care s-a ncheiat cu pierderi, acestea s fie deduse din profitul realizat de reasigurtor i astfel numai rezultatul net s fie supus repartizrii. 155

Reasigurarea este frecvent utilizat pentru omogenizarea riscurilor sub aspect cantitativ i pentru dispersarea acestora n plan geografic. Totui, nu ntotdeauna aceste obiective se realizeaz n mod corespunztor, deoarece subscrierea n reasigurare se face pe dou ci: a) pe baza ofertelor primite direct de la societile de asigurri b) pe baza ofertelor primite de la curtieri. n ambele cazuri nu se face o analiz temeinic a riscurilor primite n reasigurare. Drept urmare, de multe ori un reasigurtor i asum rspunderi pentru unele riscuri indirecte, adic prin intermediari. De aceea, un reasigurtor ajunge s participe la unele riscuri exagerat de mari, fenomen numit risc de cumul. n vederea corectrii unor asemenea fenomene, reasigurtorul recurge la retrocesionarea (fig. 10.7) unei pri din riscurile acceptate de el n reasigurare, folosind n acest scop fie sistemul cot-parte, fie poolul de retrocesiune. n acest fel, retrocesiunea devine un mijloc de echilibrare a rezultatelor financiare. Din prezentarea formelor reasigurrii, rezult c practica naional i internaional cunoate o mare diversitate de instrumente i metode care se pot aplica diferitelor tipuri de riscuri i situaii cu care se confrunt societile de asigurri i cele de reasigurri. Figura 10.7. Asigurare, reasigurare, retrocesiune18
ASIGURARE

REASIGURARE

RETROCESIUNE ncheiat de reasigurtor cu diderse societi de asigurare-reasigurare

18

I. Vcrel, Fl. Bercea Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, 2002

156