ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE DIN MOLDOVA FACULTATEA FINANE CATEDRA FINANE I ASIGURRI

Calcularea indicatorilor de analiz a activitii companiei de asigurri MOLDASIGSA

STUDIU DE CAZ la disciplina universitar Asigurri i reasigurri

Autor: Zaharciuc Victor,Talmaci Stefan Coordonator : lect. super ugulschi Anatol -

Chiinu,2011
-1-

CUPRINS INTRODUCERE...................3

CAPITOLUL I. PREZENTAREA SOCIETII DE ASIGURARE MOLDASIG pe piaa asigurrilor din R.M...........................................................4

1.1 Scurt istoric al activitii societii de asigurri MOLDASIG ...... .4

CAPITOLUL II. ANALIZA INDICATORILOR REALIZAI DE SOCIETATEA DE ASIGURRI MOLDASIG ..............................................6

CAPITOLUL III. DINAMICA INDICATORILOR FUNDAMENTALI N PER. ANILOR 2007-2010 PE TIPURI DE ASIGURRI AL SOCIETI DE ASIGURARI MOLDASIGSA 3.1 Asigurarea riscurilor agricole...................................................................15 3.2 Asigurarea incrcturilor (CARGO).......................................................16 3.3 Asigurarea facultativ a autovehiculelor CASCO............................17 3.4 Asigurri de bunuri............................................................................18 3.5 Asigurri medicale.............................................................................19 3.6 Asigurarea obligatorie de rspundere civil(AORC)............................ 21 3.7 Asigurarea riscurilor financiare..........................................................21
CONCLUZII.........23 BIBLIOGRAFIE.....................................................................23

-2-

Un aspect esenial n viaa i evoluia omului, nca din cele mai vechi timpuri l-a constituit grija fa de viitor, teama combinat cu precauie i nelepciunea cu sigurana unui lucru mplinit.Asigurarea exprim n principal o protecie financiar pentru pierderile suferite de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri. Acordul de voin este primul principiu de baz care permite realizarea unui contract ntre asigurat si asigurtor, prin care asiguratul beneficiaz de protecie pentru riscurile pe care i le-a asumat asiguratorul. Asiguratorul printr-un contract de asigurare se oblig s plteasca contravaloarea daunelor n cazul producerii unuia din riscurile asumate. Un alt principiu pe care l are asigurarea este principiul mutualitaii prin care fiecare asigurat contribuie cu o sum de bani, numit prima de asigurare, la crearea fondului de asigurare din care asigurtorul acopera daunele suferite de asigurai. Contractul ncheiat ntre un asigurat si asigurtor este denumit contract de asigurare sau polia de asigurare. Sub aspect juridic acesta prezint caracteristicile unui contract: consensual; datorita faptului ca aceasta se incheie numai prin acordul partilor; sinalagmatic; prin faptul ca fiecare parte are anumite obligatii; aleatoriu; reprezentat de faptul, ca la incheierea asigurarii asiguratul si asiguratorul nu cunosc efectele, avantajele, sau pierderile ce vor rezulta; adeziune; prin acceptarea lui de catre asigurat cu toate ca a fost redactat de catre societatea de asigurari, asiguratul avand posibilitatea de a respinge; oneros; pentru ca fiecare parte urmareste sa obtina un avantaj sau o facilitate pentru prestatia pe care o face sau se obliga sa o faca. succesiv; datorita valabilitatii pentru o perioada mai lunga de timp prima se poate plati in mai multe rate, protectia fiind continua din partea asiguratorului.

-3-

CAPITOLUL I. PREZENTAREA SOCIETII DE ASIGURAREMOLDASIG pe piaa asigurrilor dinR.M 1.1. Scurt istoric al activitii societii de asigurri MOLDASIG pe piaa asigurrilor din Republica Moldova
SOCIETATEA INTERNAIONAL DE ASIGURRI "MOLDASIG"a fost creat n anul 2002 i la moment ocup primul loc din cele 24 de companii de asigurare din Republica Moldova.Conform rezultatelor concurs. "Marca comercial a anului 2010", MOLDASIG a fost decorat cu medalia de aur, nominaia "PROFI". FONDATORI. n iulie 2008, n rezultatul majorrii capitalului statutar al MOLDASIG, acionarii S.A. Rosgosstrah au primit n proprietate 80% din cota companiei. MOLDASIG a intrat n Grupul companiilor Rosgosstrah, fiind redenumit n Societatea Internaional de Asigurri MOLDASIG. INDICATORII PRINCIPALI . n anul 2010, Societatea Internaional de Asigurri "MOLDASIG" continu s ocupe locul nti ntre cele 24 de companii de asigurri din Republica Moldova. Cota companiei pe pia este de 28,66%. Mrimea primelor atrase pentru anul 2010 este de - 262,2 mln. lei, plile au constituit 102,8 mln.lei. Dei volumul de pli a crescut, MOLDASIG este unica companie de asigurri din Republica Moldova care nu are datorii pe despgubiri fa de clienii si. O atenie deosebit MOLDASIG acord sporirii nivelului de capitalizare i stabilitii financiare. La etapa actual capitalul statutar al companiei este de 60 mln.lei, activele -506,9 mln.lei, capitalul propriu constituie 298,5 mln. lei, rezervele de asigurare 108,8 mln. lei. n vederea consolidrii poziiei de lider pe pia, MOLDASIG la momentul actual continu s se dezvolte ca o companie universal de asigurri (acord aproximativ 30 tipuri de servicii), care activeaz printr-o reea regional foarte larg i tehnologii avansate pentru asigurarea unui cerc mai larg de riscuri. Actualmente, MOLDASIG dispune de 13 reprezentane n Chiinu, Bli, Cahul, Ungheni, Comrat, Orhei, Briceni, Hnceti, Drochia, tefan-Vod, Soroca, Ocnia i Rezina. Numrul personalului calificat este 1300 colaboratori (inclusiv i ageni de asigurare). GARANII -> Garaniile acordate de MOLDASIG clienilor i partenerilor sunt asigurate de posibilitile financiare proprii i de o protecie de reasigurare de nalt -4-

calitate.Partenerii MOLDASIG n reasigurare sunt: Lloyd's, Willis, AON Group Ltd., Munich Re, Hannover Ruckverzsichezung AG (Germania), SCOR (Frana), Swiss Re (Elveia) precum i alte companii ruse de reasigurare. Pentru anul 2011 MOLDASIG planific sporirea calitii serviciilor acordate, perfecionarea procedurilor de regularizare a daunelor i de achitare a despgubirilor de asigurare. O atenie deosebit va fi acordat elaborrii, implementrii i dezvoltrii unor servicii noi de asigurare, ce corespund intereselor i ateptrilor clienilor notri. Misiunea MOLDASIG - protejarea bunastrii cetaenilor Republicii Moldova prin oferirea celor mai accesibile produse de asigurare.

Compania de asigurri MOLDASIG activeaz n baza licenei Seria CNPF Nr. 000009 din 01.12.2008 eliberat de CNPF. Dup primele 9 luni ale anului 2010, datele centralizate indic pentru piaa de asigurri din Republica Moldova o capitalizare ce totalizeaz 417,41 mil. MDL (25,34 mil. EUR). n septembrie 2009, acelai indicator a fost de 371,63 mil. MDL (24,64 mil. EUR). Aceast capitalizare continu a pieei vine ca urmare a introducerii unor noi reglementri n Legea privind asigurrile din anul 2007, care prevede printre altele modificarea cerinelor referitoare la nivelul capitalului social minim al asiguratorilor, care trebuie s ating 15 mil. MDL pn n 2012. Conform noilor reglementri, acesta trebuie majorat anual astfel: 4 mil MDL pn n aprilie 2008 6 mil MDL pn n aprilie 2009 9 mil MDL pn n aprilie 2010 12 mil MDL pn n aprilie 2011 15 mil MDL pn n aprilie 2012

-5-

CAPITOLUL II. ANALIZA INDICATORILOR REALIZAI DE SOCIETATEA DE ASIGURRI MOLDASIG Particularitile asigurrii constau n aceea c calitatea i valoarea sa nu poate fi apreciat n momentul procurrii poliei de asigurare. Deoarece nu este stipulat aceasta n coninutul contractului de asigurare, clientul companiei de asigurare poate s se conving foarte bine de sigurana asigurtorului numai n cazul cnd are loc cazul asigurat, care desigur ar putea s nu se produc. n pofida acestui fapt, oamenii recurg la asigurare n sperana c vor primi susinere anume n situaii dificile de via sau cel puin s fie garantai c n acel moment compania de asigurare va fi partener sau aliator (prieten) i nicidecum duman. n ce mod putem determina calitatea serviciului de asigurare pn la procurarea poliei i anume la etapa alegerii acesteia sau altei companii de asigurare? n acest caz, cifrele reale ar putea fi un ajutor, care, n limbajul contabil foarte laconic i concret, mrturisesc despre situaia financiar a companiei i respectiv despre bunstarea sau dimpotriv, instabilitatea, capacitatea sau incapacitatea de a rspunde n faa clientului pentru obligaiunile sale. Indicatorii cantitativi caracterizeaz starea financiar a companiei de asigurare. n acelai timp, metoda indicatorilor permite de a clarifica starea real a lucrurilor n compania de asigurare. 1) Capitalul statutar al companiei unul dintre cei mai principali indicatori financiari care constituie baza material a activitii companiei i garanteaz responsabilitatea MOLDASIG privind obligaiile sale fa de clieni. Majorrile regulate a capitalului Statutar mrturisesc despre creterea stabilitii i responsabilitii asigurtorului, capacitatea de a face fa numrului sporit de clieni. n 2008, capitalul Statutar al SNA MOLDASIG a fost majorat pn la 60 000 000 lei. MOLDASIG planific s-i mreasc considerabil volumul activitilor de asigurare mai ales pe piaa de asigurare a persoanelor fizice. n acest sens, mrimea capitalului statutar reprezint cheia nfptuirii cu succes a planurilor companiei i garania responsabilitii MOLDASIG n faa fiecrui client. * Dinamica capitalului statutar al societii de sigurare pe perioada anilor 2007-2010 este reflectat n tabelul 2.1.

-6-

Tabelul 2.1 DINAMICA CAPITATULUI STATUTAR N PERIOADA ANILOR 2007-2010 (lei)

2007 12.000.000 Sursa: www.moldasig.md

2008 60.000.000

2009 60.000.000

2010 60.000.000

Reprezentarea grafic a datelor din tabel o regasim in diagrama 2.1 Figura2.1

70000000 60000000 50000000 40000000 30000000 20000000 10000000 0 2007 2008 2009 2010 prime

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor de pe www.moldasig.md Analiznd aceste date constatm c majorrile regulate a capitalului statutar mrturisesc despre creterea stabilitii i responsabilitii asigurtorului, capacitatea de a face fa numrului sporit de clieni. n 2008, capitalul Statutar al SNA MOLDASIG a fost majorat pn la 60 000 000 lei. Compania planific s-i mreasc considerabil volumul activitilor de asigurare mai ales pe piaa de asigurare a persoanelor fizice. n acest sens, mrimea capitalului statutar reprezint cheia nfptuirii cu succes a planurilor companiei i garania responsabilitii MOLDASIG n faa fiecrui client. 2. Rezerve de asigurare (lei) * Rezervele de asigurare sunt fondurile bneti nfiinate de organizaiile de asigurare pentru asigurarea garantat de achitare a despgubirilor de asigurare i sumelor asigurate.

Prin urmare in Figura2.2 vom observa o variaie in dinamica evoluiei rezervelor de asifurare.

-7-

Tabelul 2.2 EVOLUIA REZERVELOR DE ASIGURARE (lei)

2007 128.352.000

2008 119948010

2009 136.599.245

2010 108.823.032

Sursa: www.moldasig.md

Figura 2.2
160000000 140000000 120000000 100000000 80000000 60000000 40000000 20000000 0 2007 2008 2009 2010 rezerve de asigurare

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor de pe www.moldasig.md 3. Mijloacele proprii (lei) Mijloacele proprii diferena dintre mijloacele active i obligaii. Cu alte cuvinte, acest indice arat pe ct de mult resursele financiare ale companiei sporesc datoria pentru clienii si. Mijloacele proprii servesc ca resurse financiare pentru lrgirea activitii MOLDASIG apariia noilor servicii de asigurare, calitatea de deservire, dezvoltarea reelei de ageni i filiale. Partea esenial a mijloacelor proprii o constituie capitalul Statutar al companiei. Tabelul 2.3 Evoluia mijloacelor proprii 2007 2008 19.009.000 120.806.668 Sursa: www.moldasig.md Figura2.3 Evoluia mijloacelor proprii 2009 221.865.304 2010 222900321

-8-

250000000

200000000

150000000 mijloacele proprii 100000000

50000000

0 2007 2008 2009 2010

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor de pe www.moldasig.md In Figura2.3 observm o cretere continu a mijloacelor proprii. 4. Valuta bilanului (lei) * Valuta bilanului (sau mrimea activelor) a companiei este un indice ce caracterizeaz volumul operaiunilor efectuate de ctre companie. Creterea sigur a mrimii activelor permite de a urmri corect volumul accelerat de lucru i corectitudinea activitii desfurate de companie. * Total activul sau pasivul bilanului. Activul bilanului partea bilanului contabil a valorilor materiale i nemateriale ce aparin companiei, exprimate n bani, ct i componena i amplasarea lor. Pasivul bilanului partea bilanului contabil, care semnific sursele de formare a mijloacelor companiei, finanrii ei, grupate dup componen, apartenen i destinaie: rezervele proprii, creditele altor instituii etc.

Tabelul 2.4 VALUTA BILANULUI SAU MRIMEA ACTIVELOR 2007 2008 188.672.000 Sursa: www.moldasig.md 327.909.692

2009 428.330.504

2010 506.885.796

Figura 2.4 -9-

600000000 500000000 400000000 300000000 200000000 100000000 0 2007 2008 2009 2010

marimea activelor

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor de pe www.moldasig.md Evalund figura 2.4 am constat c creterea n permanen a activelor de la 327.909.692 lei pn la 506885796 lei s-a datorat profesionalismului si aportului acionarilor precum i unei bune politici manageriale i de gestiune a riscurilor. 5. Prime i despgubiri (lei) Primele de asigurare mijloacele bneti care au devenit prime de asigurare pentru asigurtor. Asigurarea despgubirilor mijloacele bneti pe care asigurtorul le-a achitat asiguratului n caz de situaii asigurate neprevzute. Nivelul de achitare arat cte procente ocup achitarea sumei totale adunate n primele de asigurare. Prima de asigurare preul pentru riscul asigurat n form bneasc. Asiguratul achit prima de asigurare i o prezint asigurtorului conform legii n vigoare sau contractului de asigurare. Conform regulilor economice, prima de asigurare este valoarea sumei riscurilor asigurate i cheltuielile asigurtorului legate de acoperirea cheltuielilor la nfptuirea asigurat. Prima de asigurare se constat reieind din tariful de asigurare. Mrimea primei de asigurare este stipulat n polia de asigurare. Sinonime ale termenului prim de asigurare sunt termenii depunere de asigurare i plat de asigurare. Despgubirea de asigurare este considerat orice despgubire efectuat n baza condiiilor stipulate n polia de asigurare. Despgubirea de asigurare se efectueaz n conformitate cu legislaia n vigoare sau contractul de asigurare, n baza cererii asiguratului i actului de asigurare. - 10 -

6. Nivelul de despgubire indicatorul relativ, care exprim corelaia dintre primele de asigurare acumulate i achitarea despgubirii pentru toate tipurile de asigurare.

Tabelul 2.5 VOLUMUL DE PRIME NCASATE, DE DESPAGUBIRI ACHITATE I RATA DAUNEIDE

CTRE SOCIETATEA DE ASIGURARE MOLDASIG (lei)

2007 Primele Despagubiri Nivel.de despag.

Gradul de penetr.

2008 250.362.296 75.160.174 30%

3.97%

2009 254.913.258 88.039.907 34,5%

4,21%

2010 262.202.025 102.776.347 39,2%

3.64%

218342809 48.102.319 22%

4.08%

Din datele expuse mai sus observm c att volumul de prime de asigurare ncasate cit i volumul despagubirilor achitate se afl n continu crestere cu circa 43859216 lei primele de asigurare i 54674028 lei - despgubirile, fapt determinat de marirea capacitii de lucru a companiei, de lrgirea pieei asigurarilor i nu n ultimul rnd de faptul c crete ncrederea oamenilor n societile de asigurare,datorit serviciilor calitative pe care aceasta le presteaz. Nivelul de despgubire sau rata daunei este i ea n cretere in 2010 cu 17,2 % fa de anul 2007. Aceeai informaie o gasim reprezentat grafic n diagramele 2.5 , 2.6 i 2.7

Figura2.5 Volumul de prime incasate si despagubiri achitate

- 11 -

300000000 250000000 200000000 150000000 100000000 50000000 0 2007 prime 2008 despagubiri 2009 2010

Figura2.6 Nivelul de despagubire

45% 40% 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% 2007 2008 2009 2010 rata daunei

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor de pe www.moldasig.md 7. Gradul de penetrare a asigurrilor arat care este contribuia asigurrilor la crearea produsului national brut. Acest indice se calculeaz ca raport dintre primele de i produsul intern brut,reprezentndu-se n %. asigurare ncasate

- 12 -

Figura2.7 Gradul de penetrare al asigurarilor

4.3 4.2 4.1 4 3.9 3.8 3.7 3.6 3.5 3.4 3.3 2007 2008 2009 2010

grad de penetrare

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor de pe www.moldasig.md Aceste informaii ne aduc la cunotin faptul c piaa asigurrilor este una care se afla n micare, precesele economice de talie mondial facndu-se simite i la noi. n anul 2008, anul crizei financiare observm o diminuare a ponderii asigurrilor n PIB, ajungnd la circa 3,97 cu 0,11 mai puin dect n anul 2007 i cu 2,24 mai puin fa de 2009. De asemenea i n 2010 cind influen factorilor politici pune amprenta asupra economiei valoare asigurrilor n PIB scade cu 13,5 % de la 4,21 n 2009 la 3,64 la finele anului 2010. Dei economia mondial i revine din criz mai rapid dect se estimase, e greu de prognozat careva schimbri radicale ce vor urma. Cu toate acestea, agenii economici din sectorul Financiar Bancar, ncearc s reziste la situaia existent pe pia. Unele dintre cele mai nalte rezultate din sectorul dat, le-au nregistrat companiile de asigurri, care audemonstrat o cretere semnificativ, la finele primului semestru. n prima jumtate a anului 2010, cele 24 de companii de asigurri de pe piaa moldoveneasc au reuit s obin un profit de peste 67 de milioane de lei. Aceast cifr este cu peste 20 de procente mai mare dect profitul asigurtorilor din prima jumtate a anului trecut, cnd acetia au ctigat peste 55 de milioane de lei. Compania MOLDASIG continu s menin poziia de lider n domeniul asigurrilor, nregistrnd cele mai nalte rezultate. Cota de pia a companiei este de 28,2%, mrimea primelor ncasate pentru primul semestru al anului 2010 fiind de 123,7 mln. lei. Plile efectuate de companie constituie 44,7 mln. lei. Capitalul statutar al companiei este de 60 mln. lei, activele - 13 -

alctuiesc- 492,6 mln lei, capitalul propriu constituie 242,6 mln lei, iar rezervele de asigurare 157 mln lei. Cea mai mare cota din portofoliul primelor ncasate pentru aceast perioad de ctre, i revine Asigurrii obligatorii de rspundere civil auto extern Carte Verde (29,3%). Aceasta fiind urmat de Asigurarea Obligatorie de rspundere civil auto (20,7%) i Auto - CASCO (14,8%) . Diagrama de mai jos reprezint structura primelor de asigurare a SIA MOLDASIG 2010.

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor de pe www.moldasig.md .

CAPITOLUL III. DINAMICA INDICATORILOR FUNDAMENTALI N

- 14 -

PER. ANILOR 2007-2010 PE TIPURI DE ASIGURRI AL SOCIETI DE ASIGURARI MOLDASIGSA

3.1 ASIGURAREA RISCURILOR AGRICOLE n Republica Moldova asigurrile din agricultur se realizeaz pe baze contractuale. Prin contractul de asigurare, asigurtorul acord protecie de asigurare contra distrugerii depline sau pariale a roadei culturilor agricole cauzate de diferite calamiti naturale i a altor interese ale asiguratului indicate n condiiile de asigurare. Asigurtorii despgubesc productorilor agricoli cu care a ncheiat contracte de asigurare, pentru daunele produse culturilor agricole de : ngheuri trzii de primvar grindin efectele directe ale ploilor toreniale i ale furtunilor (splarea solului din jurul plantelor, dezgolirea rdcinilor, mlirea produsa de uvoaie, deplasarea plantelor cu sau fr pmntul din jurul lor, frngerea sau ruperea tulpinilor, lstarilor, florilor, cderea fructelor, culcarea la pmnt a plantelor fr redresare ulterioara) incendiul provocat de descrcrile electrice (trsnete) prbuirile i alunecrile de terenuri cultivate ngheuri timpurii de toamn.

Figura3.1 Volumul de prime achitate si despagubiri platie pentru asigurarile agricole

50000000 40000000 30000000 Prime 20000000 10000000 0 2007 2008 2009 2010 Despagubiri

Sursa: Elaborare de autor n baza datelor de pe www.CNPF.md .

- 15 -

Analizind diagrama de mai sus observm c n general volumul primelor ncasate este cu mult mai mare dect cel al despgubirilor achitate, excepie fcnd doar anul 2009 cnd despgubirile de asigurarea depesc mrimea primelor atrase cu circa 2623352 lei, aceasta datorndu-se ngheului timpuriu care avut loc i secetei care a afectat agricultura la nivel naional. 3.2 Asigurarea ncrcturilor (CARGO) Acest tip de asigurare este menit s protejeze riscurile de deteriorare sau distrugere a ncrcturilor att n timpul transportrii, ct i la ncrcarea (descrcarea) lor. Despgubirea de asigurare a ncrcturilor se stipuleaz n contract i se pltete att pentru daunele pricinuite, indiferent de cauz (de toate riscurile), ct i pentru paguba legat de avarii particulare. Suma de asigurare a ncrcturii este stabilit de asigurat, ns ea nu trebuie s depeasc costul ncrcturii indicat n contul (factura) furnizorului, n suma asigurat pot fi incluse, de asemenea, cheltuielile de transport i valoarea profitului planificat. Taxele tarifare snt fixate prin acordul prilor n funcie de tipul ncrcturii transportate, al unitii de transport, precum i alte date care permit determinarea gradului de risc la ncheierea contractului de asigurare i pot fi stabilite n mrime de la 0,25% pn la 3,5%. n caz de decurgere nedeficitar a riscurilor, la expirarea contractului de asigurare pot fi prevzute un ir de nlesniri, prestabilite de pri la ncheierea contractului. De asemenea, se acord nlesniri, cum ar fi reducerea primei de asigurare, pentru fiecare contract ncheiat ulterior. Figura3.2 Volumul de prime achitate si despagubiri platie pentru asigurarile CARGO
12000000 10000000 8000000 6000000 4000000 2000000 0 2007 2008 2009 2010 prime despagubiri

Sursa: Elaborare de autor n baza datelor de pe www.CNPF.md . . - 16 -

Conform celor relatate mai sus observm discrepana mare dintre volumul primelor ncasate i cel al despgubirilor achitate. Se mai observ c primele achitate se afl ntr-o descretere continu, din 2007 pn n 2010 micorndu-se cu 39,52 la sut, fapt datorat crizei mondiale internaionale i ca urmare a reducerii exportului.

3.3 Asigurarea facultativ a autovehiculelor CASCO

Asiguraii tipului respectiv de asigurare pot fi persoane fizice i juridice, precum i cele strine, deintorii legitimi ai mijlocului de transport, care activeaz sau locuiesc permanent n Republica Moldova, chiar dac mijlocul de transport este luat n arend, fapt cerificat prin actul respectiv, dispun de mandat sau de procura proprietarului, vizat de serviciul notarial n vederea deinerii, utilizrii, girrii mijlocului de transport. Obiecte ale asigurrii facultative CASCO toate mijloacele de transport, remorci, semiremorci i accesorii la ele, posibile de asigurat, adic dispun de numere aplicate pe caroserii, motoare, nu prezint deteriorri penetrante ale elementelor caroseriei, fisurri ale geamurilor. La dorina clientului poate fi asigurat utilajul suplimentar, oferul i pasagerii de eventualele consecine ale accidentelor de circulaie. Despgubiri sunt acordate pentru factorii care au provocat deteriorarea mijlocului de transport: accidente, calamiti naturale, incendii, furturi, evenimente socio-politice, etc. Faciliti se acord asiguratului care a ncheiat pe parcursul a 2 ani i mai muli ani consecutivi, fr ntrerupere, contracte de asigurare facultativ a mijloacelor de transport (Anexa nr.3). n aa caz el beneficiaz de un termen preferenial de o lun pentru rennoirea contractului. nlesniri sunt prevzute i pentru asiguratul care de-a lungul perioadei de asigurare nu a revendicat despgubirea daunelor ce s-au produs din propria vin. Astfel, la rennoirea contractelor de asigurare, el poate beneficia de reduceri de prim de la 5 %, dup un an, pn la 30 % dup 6 i mai muli ani. Persoanele juridice, care au asigurat concomitent mai mult de 5 mijloace de transport, se bucur de o reducere a sumei de prim de la 5 % pn la 25 %. De asemenea, se aplic sistemul bonus-malus. Tarifele variaz de la 3,3 la sut (camioane), 4,3 la sut (autoturisme) n dependen de riscuri, capacitatea cilindric a motorului, termenul de exploatare i starea de ntreinere a autovehiculului, extinderea teritorial, utilizarea autovehiculului de alte persoane, etc.

- 17 -

Prin acest produs sunt protejate interesele patrimoniale ale posesorilor de autovehicule, nregistrate n ordinea stabilit i se garanteaz despgubirea daunelor provocate n urma accidentelor de circulaie, furtului autovehiculului asigurat, jafului, incendiului, calamitilor naturale, evenimentelor socio- politice. Figura 3.3 Volumul de prime achitate si despagubiri platie pentru asigurari CASCO(lei)
200000000 180000000 160000000 140000000 120000000 100000000 80000000 60000000 40000000 20000000 0 2007 2008 2009 2010

prime despagubiri

Sursa: Elaborare de autor n baza datelor de pe www.CNPF.md

Att sumele achitate de asigurai ct i cele achitate n sens invers, adic de asigurator asiguratului se afla n permanent cretere la acest tip de asigurare de la 103141423 n 2007 la 176476673 n 2010, cu 40 la sut, datorit faptului c sporete ncrederea oamenilor n capacitatea de plat a companiilor de asigurare precum i faptul c sunt ameninai de o serie de riscuri i simt necesitatea de a fi protejai de aceste riscuri.

3.4. ASIGURAREA DE BUNURI

Casa de locuit, apartamentul, vila, mobila, tehnica de uz casnic, diverse obiecte pe care le folosim zi de zi toate acestea au o importan deosebit pentru noi, deoarece pentru acestea se depun eforturi mari i se aloc foarte multe resurse financiare. Este imposibil s prevedem toate evenimentele care pot provoca daune bunurilor noastre, ns cu polia de asigurare de la S.I.A."MOLDASIG" este posibil s le protejm de situaii neprevzute i mai ales, s evitm eventualele cheltuieli legate de restabilirea acestora. Ce bunuri pot fi asigurate? case sau apartamente de locuit, odi aparte, ct i reparaia interioar; - 18 -

 construcii de locuit, construcii de vile i alte construcii nefinisate sau aflate n proces de construcie; bunuri gospodreti i alte bunuri aflate pe teritoriul de asigurare. n cazul provocrii unei daune a unei tere persoane (de exemplu vecinilor, n rezultatul deteriorrii echipamentului tehnic sau altei instalaii din casa dvs.), Dumneavoastr putei s V asigurai i rspunderea civil general, care v ofer protecie n cazul n care purtai rspundere pentru pagubele produse terelor persoane. Figura 3.4 Volumul de prime achitate si despagubiri platie pentru asigurarile de bunuri(lei=
300000000 250000000 200000000 150000000 100000000 50000000 0 2007 2008 2009 2010 prime despagubiri

Sursa: Elaborare de autor n baza datelor de pe www.CNPF.md

Constatm o scdere sporit a cuantumului de prime ncasate de ctre companii pe perioada anilor 2007-2010 cu 32 % precum i o scdere a despgubirilor de asigurare achitate cu aproximativ 14,51 % din cauz instabilitii politice i economice a rii.

3.5 ASIGURAREA MEDICAL

ncepnd cu 1 ianuarie 2004 n Republica Moldova a fost pus n aplicare Legea nr. 1585-XIII din 27.02.98 Cu privire la asigurarea obligatorie de asisten medical. Serviciile medicale prestate prin asigurrile obligatorii de asisten medical pentru anul 2004 sunt stabilite reieind din posibilitile financiare reduse ale statului i prin urmare, nu pot acoperi toat asistena medical solicitat de populaia asigurat.

- 19 -

Asigurarea medicala presupune ca asiguratul are posibilitatea de a transmite asiguratorului, pentru o anumita plata (prima de asigurare) riscurile de asistenta medicala. Drept risc de asigurare medicala se subintelege pericolul imbolnavirii intimplatoare. Fondurile pentru finantarea AM se constituie din contributiile lunare ale asiguratilor si a patronatului, precum si din subventii de la bugetul de stat. Cel ce angajeaza are obligatia sa retina si sa transfere lunar contributii datorata de salariati. Pentru anumite persoane se acorda reduceri sau scutiri de plata contributiilor personale. Calitatea de asigurat si drepturile de asigurare inceteaza in urmatorile cazuri: pierderea cetatenii sau a dreptului de resedinta in tara in caz de deces

In caz de deces membrii familiei asiguratului beneficiaza de aceste asigurari o perioada de 30 de zile. Persoanele caror le-a incetat calitatea de asigurat si doresc redobindirea acestea, o pot solicita in scris, in termen de o luna de la data incetarii, cu plata in prealabil, a contributiei restante. Figura 3.5 Volumul de prime achitate si despagubiri platie pentru asigurari medicale

50000000 45000000 40000000 35000000 30000000 25000000 20000000 15000000 10000000 5000000 0 2007 2008 2009 2010 prime despagubiri

Sursa: Elaborare de autor n baza datelor de pe www.CNPF.md . n baza indicatorilor din diagram se constat o cretere continu a primelor ncasate de ctre societile de asigurare n domeniul asigurrilor medicale de la 30397874 lei la 45431781 lei ca urmare a serviciilor medicale de calitate oferite de instituiile specializate n domeniu, iar nivelul despgubirilor achitate rmne relativ constant nregistrnd doar mici fluctuaii.

- 20 -

3.6 Asigurarea obligatorie de rspundere civil(AORC)

AORC este aprobat prin Legea Republicii Moldova "Cu privire la asigurri" din 15 iunie 1993 i pus n aplicare ncepnd cu 3 ianuarie 1995 n baza Hotrrii Guvernului Republicii Moldova nr.956 din 28 decembrie 1994. Asigurarea prevede recuperarea pagubelor produse vieii, sntii i bunurilor terelor persoane n urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul Republicii Moldova. Dac Asiguratul, pe parcursul unui i mai multor ani, a asigurat rspunderea civil fr ntrerupere i dac n baza acestor contracte nu au fost acordate despgubiri de asigurare, la ncheierea contractului pe un termen nou beneficiaz de un rabat n mrime de pn la 25 la sut din prima de asigurare

Figura 3.6 Volumul de prime achitate si despagubiri platie pentru AORC

450000000 400000000 350000000 300000000 250000000 200000000 150000000 100000000 50000000 0 2007 2008 2009 2010 prime despagubiri

Sursa: Elaborare de autor n baza datelor de pe www.CNPF.md

3.7 ASIGURAREA RISCURILOR FINANCIARE

Asigurrile riscurilor financiare au rolul de a proteja comercianii i productorii fa de riscul de neplat a celor ce cumpr sau nchiriaz bunuri sau sunt beneficiari ai unor credite avantajoase. Asigurarea de credit a aprut ca o necesitate a faptului c marea majoritate a contractelor de comer se - 21 -

ncheie n condiiile n care plata se face dup livrarea bunurilor. Asigurarea pe credit nltur temerea vnztorului, la vnzarea pe credit, cu privire la riscul de neplat de ctre cumprtor a contravalorii mrfurilor. Asigurarea de credite, fiind o form de protecie direct a vnztorilor fa de riscul de nencasare, este n acelai timp o garanie fa de banc, oferind astfel posibilitatea de acces al finanare.n Republica Moldova acesta este un produs relativ nou pe piaa financiar de aceea i vom da o analiz mai amnunit in diagrama 3.7. Figura 3.7 Volumul de prime achitate si despagubiri platie pentru asig. riscurilor financiare
16000000 14000000 12000000 10000000 8000000 6000000 4000000 2000000 0 2007 2008 2009 2010 prime despagubiri

Sursa: Elaborare de autor n baza datelor de pe www.CNPF.md . Asigurarea riscurilor financiare i comerciale nregistreaz o majorare a volumului de prime injectate n activitatea sa pe parcursul anilor 2007-2010 pn la 13120105 lei pe cind despgubirile se afla n continu scadere de la 12889466 lei n 2007 cind au depit volumul primelor ncasate pn la 1200815 lei n 2010 cind acestea au devenit de 1,92 ori mai mici. n anul 2010 pe piaa din Republica Moldova au activat 24 companii de asigurri. Profitul companiilor de asigurri din Republica Moldova, n anul 2010, a constituit peste 47 de milioane de lei, aproape de 2 ori mai mult comparativ cu anul trecut. Potrivit Comisiei Naionale a Pieei Financiare, n trimestrul nti al acestui an activele totale ale companiilor de asigurri din Republica Moldova au constituit peste 1,6 miliarde de lei, cu aproape 20 la sut mai mult dect n primul trimestru, anul trecut. Totodat, n primele trei luni ale anului activele nete ale societilor de asigurri au aproape 900 de milioane de lei - cu pese 35 la sut mai mult dect n perioada ianuarie-martie 2009. Capitalul social al companiilor a constituit 389 milioane de lei, n cretere cu peste 17 %, iar rezervele i fondurile de asigurare au crescut cu peste 11 la sut, nregistrnd suma de 495 de milioane de lei. n aceeai perioad, companiile de asigurri au ncasat prime n volum de peste - 22 -

190 milioane de lei, n cretere cu circa 8 la sut.

Despgubirile au constituit 77 de milioane de lei, cu

peste 15 la sut mai mult dect anul trecut.Este de remarcat faptul ca piata de asigurari din Moldova si-a reluat in anul 2010 cresterea anuala cu care ne obisnuise.

CONCLUZII n acest studiu de caz am fcut cunotin cu piaa asigurrilor la nivel naional precum i am analizat situaia Societii Internaionale de Asigurri MOLDASIG prin intermediul indicatorilor de analiz pe perioada anilor 2007-2010. Analiznd informaia din literatura de specialitate i datele furnizate de Comisia Naional a Pieei Financiare precum i buletine informative de pe pagina web a companiei MOLDASIG am constatat urmtoarele: Este de remarcat faptul ca piata de asigurari din Moldova si-a reluat in anul 2010 cresterea anuala cu care ne obisnuise. Companiile s-au adaptat din mers noilor condiii ale pieei, ajutndu-se i cu creterea cotaiilor la tarife. Acest fapt s-a transpus ntr-o evoluie a subscrierilor peste cifrele nregistrate n 2008. De remarcat ca evoluia pieei asigurrilor a mers n tandem cu cea a economiei, dei ntr-un ritm mai redus decat al acesteia. Criza a stimulat reducerea costurilor, dar a amplificat i practicile de dumping, care ar trebui s lase locul unei altfel de competiii. Startul pentru o cretere calitativa va fi nsa, cel mai devreme, n 2012, atunci cnd noile reglementri, n special cele legate de solvabilitate i capital, si vor produce efectele. BIBLIOGRAFIE I.Lucrri tiinifice 1. Fotescu S., ugulschi A., Asigurri i reasigurri: note de curs, Editura ASEM, Chiinu, 2006. II.Surse statistice i de date 2. www.moldasig.md 3. www.statistica.md 4. www.cnpf.md 5. www.asigurare.md - 23 -