Prof. Univ. Dr. NICOLAE DANILA PRODUSE SI SERVICII BANCARE Bucuresti 2007 Produse si servicii bancare CUPRINS I.

I. Elemente cheie ale excelentei in domeniul produselor si serviciilor bancare 1.Succesul unei strategii in domeniul bancar 2. Performanta obsesie a culturii organizationale n banci 3. Nevoia de adaptare permanenta-aliat al marilor banci 4. Fortele de vanzare si Marketingul - Simbioza Obligatorie 5. Canalele de distributie- Modul eficient de acaparare a cotelor de piata 6. Eficientizarea costurilor si sistemul informationalcombinatie cheie 7. Produsele destinate clientilor - oglinda performantei 8. Guvernanta corporativa noua ordina bancara II. Produse si servicii bancare RETAIL 1. Produse de tip credit 1.1 Credite ipotecare/imobiliare 1.2 Credite de consum 1.3 Pachete de produse ce include si o componenta de creditare 2. Instrumente de economisire 2.1 Conturi curente 2.2 Conturi de economii 2.3 Depozite la termen 2.4 Certificate de depozit 3. Produse si servicii asociate 3.1 Carduri de debit/credit 3.2 Mobile Banking 3.3 Internet Banking 3.4 e-Commerce 3.5 Direct Debit 3.6 Standing Order 3.7 Transferuri rapide 3.8 Plati facturi prin ATM 3.9 Casete de valori 3.10 Cecuri de calatorie 4. Bancassurance 5. Private Banking III. Produse si servicii bancare CORPORATE 1. Produse de tip credit 1.1 Finanatarea activitatii curente 1.2 Finantarea investitiilor 2. Produse non credit 2.1 Scrisoarea de garantie bancara 2.2 Scrisoarea de intentie 2.3 Scrisoarea de confort 2.4 Avalizarea efectelor de comert

2.5. Incassoul 2.6. Acreditivul documentar 3. Instrumente de economisire 3.1 Contul curent 3.2 Depozitul la termen 3.3 Certificatul de depozit cu discount 3.4 Contul Escrow 4. Carduri 4.1. Carduri de debit 4.2. Carduri de credit 5. Servicii de electronic banking 5.1. Decontare electronica a datoriei vamale 5.2. MultiCash/Internet Banking IV. Produse si servicii bancare alternative 1. Produse de trezorerie 2. Leasing 3. Asset Management 4. Asigurari 4.1 Asigurari generale 4.2 Asigurari de viata 5. Securities 6. Produse aferente bancilor de locuinte

I.Produse si servicii bancare 1.Succesul unei strategii in domeniul bancar deriva din: implicarea directa a conducerii executive; netolerarea mediocritatii si fixarea unor obiective ndraznete; stabilirea clara a directiei strategice de urmat; adoptarea unei strategii optime pentru ntreaga organizatie; implementarea unei structuri organizationale adecvate; stabilirea sarcinilor concise si clare pentru fiecare veriga din lantul decizional; elaborarea strategiilor si implementarea acestora trebuie percepute ca un tot unitar; recompensarea adecvata a performantelor; utilizarea sistemului de management al informatiei (MIS management information system). 2.Performanta obsesie a culturii organizationale n banci Fara dorinta permanenta de atingere a performantei, succesul pe termen lung este extrem de greu de atins. ntre succes si insucces diferentele de abordare a activitatii de retail nu sunt mereu usor de distins. performanta trebuie cuantificata ct mai exact oferirea posibilitatii de comparare a rezultatelor o cultura a performantei inoculata la nivel de individ Nu trebuie subestimate efectele secundare negative ale unei presiuni continue de obtinere a performantei maxime

 Cresterea gradului de sofisticare a clientelei conduce la un efort sporit din partea organizatiei si n special din partea celor abilitati sa ia decizii strategice pentru plierea strategiei pe necesitatile pietei. O strategie care este operationala si cu rezultate excelente n prezent, poate genera rezultate mediocre n viitorul mai mult sau mai putin apropiat. Nu numai conducerea executiva a unei banci trebuie sa simta n permanenta pulsul pietei ci si managerii de la toate palierele ierarhice transmiterea fara bariere a informatiilor si semnalelor pietei direct de la cei care intra n contact fata n fata cu clientii Stimularea capacitatilor de adaptare se poate efectua prin implementarea unui sistem motivational adecvat Practic, ntre perfectiune si mediocritate nu exista dect un singur pas n domeniul activitatii de retail. Un pas greu de facut dar nu imposibil. 3. Nevoia de adaptare permanenta-aliat al marilor banci Cte banci se pot lauda ca pot cuantifica cu precizie efortul si eficienta fortelor de vnzare proprii ? Multe banci reusesc sa atinga aceste aspecte. Foarte putine nsa le pot trata cu minutiozitate, ceea ce va conduce la un avantaj competitiv greu de egalat. Practic, nu numarul unitatilor fortelor de vnzare va da cstig de cauza n lupta pentru acapararea cotei de piata tinta ci calitatea si eficienta acestora. 4.Fortele de vanzare si Marketingul- Simbioza Obligatorie

 Conform McKinsey, alocarea personalului bancar n directia vnzarilor si serviciilor diacente activitatii cu clientii a diferentiat si diferentiaza valoarea intrinseca a bancilor.

Timpul alocat dezvoltarii fortelor de vnzare si calitatea celor care formeaza astfel de forte reprezinta un alt element important care trebuie luat n considerare Inocularea culturii organizationale care sa impuna performanta continua este un catalizator eficient, indiferent de dimensiunea fortelor de vnzare Pentru dezvoltarea fortelor de vnzare este posibila ncheierea de parteneriate strategice cu diversi terti specializati n vnzarea altor produse financiare Din punct de vedere al fortelor interne de vnzare un element esential, pe lnga numarul acestora, l constituie suportul logistic si de IT vital concentrarii atentiei acestora preponderent catre vnzarea efectiva si mai putin asupra procesului contabil/administrativ post-vnzare

 Aportul informatiilor inteligente- mbinare a vnzarilor inteligente si a unui marketing eficient (baza de date de marketing) Calitatea acestui proces poate fi evidentiata de ecoul informational (conform McKinsey)

Desi multe banci gestioneaza destul de bine, unele chiar excelent, informatiile aferente bazei de date privind clientii proprii, numai cele cu activitate exceptionala ating un nivel ridicat al managementului vnzarilor si n special al interactiunii cu clientii actuali sau potentiali Crearea unei echipe din cei mai buni specialisti n domeniul marketingului, al vnzarilor de produse si servicii si respectiv al analistilor responsabili cu dezvoltarea strategica a bancii Utilizarea experientelor strategiilor de succes implementate si utilizarea bazei de date de marketing Monitorizarea evolutiei si a rezultatelor acesteia, prin intermediul ecoului informational Imaginea unei banci greu de construit, usor de alterat Imaginea unei banci poate fi considerata drept capitalul cel mai important de care dispune o institutie financiarbancara Crearea unei relatii pe termen lung ntre o banca si clientii acesteia poate fi considerat astfel obiectivul major al promovarii imaginii institutiei Beneficiile rezultate n urma unui brand corespunzator sunt greu de evaluat direct. Printr-o analiza comparativa ntre bancile cu o imagine excelenta si cele cu o imagine mai putin satisfacatoare, se poate distinge indirect un decalaj net ntre rezultatele financiare sau volumul net al acumularii de resurse

 Daca o campanie de marketing bine gndita poate sa fructifice beneficiile emotionale, numai fortele de vnzare si calitatea produselor si serviciilor oferite clientilor pot sa mentina gradul ridicat de utilizare a acestora de catre toti clientii, nu doar cei nou atrasi de campania de promovare Construirea unei imagini excelente a unei institutii financiarbancare se realizeaza n etape si necesita un orizont lung de timp ( R.Leichtfuss- Achieving excellence in retail banking) Prima etapa o constituie aducerea la cunostinta segmentului tinta de clienti, conform strategiei proprii, a caracteristicilor si produselor si serviciilor oferite n etapa a doua a construirii unei imagini va trebui sa se treaca de la stadiul de constientizare a brandului n general la cel de prezentare a produselor si serviciilor specifice segmentului tinta de clienti Urmatoarea etapa a construirii unei imagini excelente a unei banci o constituie determinarea clientului sa aleaga respectiva institutie dintre mai multe optiuni Ultima etapa cea a loialitatii clientilor este cea mai critica si care sintetizeaza calitatea produselor si serviciilor si potentialul de dezvoltare a activitatii bancii. Ceea ce este cel mai dificil de mentinut este apetitul clientului de a utiliza aceeasi banca si de a achizitiona ct mai multe produse si servicii bancare de la aceasta Inovatia din partea responsabililor bancii n ce priveste paleta de produse trebuie mentinuta la cote nalte Este necesara mbunatatirea permanenta a calitatii serviciilor, inclusiv prin sisteme interene de apreciere a salariatilor care-si mbunatatesc abilitatile de servicire a clientilor Operativitate n rezolvarea problemelor cu care s-au confruntat clientii Alegerea canalului corect de diseminare a informatiilor prin intermediul campaniei de marketing poate asigura un raport eficienta-cost maxim

 Pentru atingerea unei imagini excelente a bancii, comunicarea cu clientii de catre fortele de vnzare si call center-ul ocupa pozitii cheie

5.Canalele de distributie-Modul eficient de acaparare a cotelor de piata Managementul relatiei banca-clienti Majoritatea institutiilor financiar-bancare europene abordeaza dezvoltarea managementului relatiei cu clientii ca o modalitate de sporire a veniturilor viitoare, a bazei de clienti si a vnzarilor ncrucisate de produse bancare si de asigurari Exista o provocare considerabila cu care se confrunta bancile, relevata de studii*, din moment ce majoritatea institutiilor semnaleaza reducerea gradului de loialitate al clientii lor, iar acei clienti ce au ales sa utilizeze canalele electronice de furnizare a serviciilor si produselor bancare vor fi si mai putin loiali n aceste conditii, un management eficient al relatiei cu clientii ar trebui sa realizeze urmatoarele: -o mbunatatire a cunostintelor bancare ale clientilor; -cunostintele acumulate sa conduca la mbunatatirea activitatii acestora si la utilizarea cu o mai mare frecventa a serviciilor si produselor bancii; -o mai buna interpretare a deciziei de investitie, ceea ce ar permite facilitarea oportunitatilor de vnzare ncrucisata a diverselor tipuri de produse (financiar-bancare si asigurari); -o mbinare a canalelor de distributie bancara astfel nct clientul sa beneficieze de servicii si produse de calitate; -o asigurare a flexibilitatii optiunilor clientului; -o maximizare a gradului de loialitate fata de banca (brand), astfel nct sa utilizeze o perioada ct mai ndelungata produsele si serviciile acesteia. Exista nsa si pareri ale unor institutii financiar-bancare europene conform carora implementarea unui management eficient al relatiei cu clientii implica din ce n ce mai mari cheltuieli, iar obiectivele propuse a fi atinse se modifica permanent Aplicarea unui model de realizare a acestui tip de management special ar necesita: -segmentarea pietei; -utilizarea acestei segmentari n vederea oferirii unui mix de produse si servicii care sa asigure satisfactia clientilor si dezvoltarea relatiei cu acestia;

-realizarea unor oferte corespunzatoare si printr-un canal de distributie acceptat de client; -fructificarea oportunitatilor n momentul n care apar Pentru asigurarea unei diferentieri a serviciilor adecvate fiecarui client n parte (sau grupe de clienti) este necesar ca institutiile sa poata cuantifica profitabilitatea fiecarui client (sau grupe de clienti). n acest mod banca va putea identifica solutii cu privire la modul n care sa abordeze un anumit client n functie de valoarea actuala si potentiala a acestuia. Inabilitatea de a monitoriza fiecare client n functie de canalele de distributie a serviciilor utilizate sau de a analiza tranzactiile ar putea constitui o problema stringenta, ce nu ar permite previzionarea comportamentului clientului Actiuni n scopul diferentierii serviciilor pentru clientii importanti (n ordinea descrescatoare a importantei actiunilor): -particularizarea produselor/serviciilor; -stabilirea unui manager de relatii dedicat; -promovari de produse dedicate; -mbunatatirea preturilor serviciilor/produselor oferite; -asigurarea altor canale de distributie a produselor; -oferirea gratuita a unor servicii Din punct de vedere al tipurilor de canale de distributie a produselor si serviciilor, apartinnd bancilor europene (conform studiului IFS) se remarca urmatoarele (n ordine descrescatoare a ponderii detinute): -subunitati teritoriale; -telefonie (fixa); -internet; -telefonie mobila (WAP); -salariati proprii cu rol de distributie a serviciilor si produselor; -intermediari. Prin urmare, reteaua de unitati va juca si n continuare rolul de consilier al clientilor si de principal canal de disributie a produselor si serviciilor bancare aferente grupurilor financiare, interactiunea fata n fata constituind un element greu nca greu de nlocuit de avntul tehnologic Cresterea loialitatii clientilor ce utilizeaza cu precadere canalele de distributie on-line se poate realiza, n viziunea bancilor europene, prin urmatoarele metode (n ordinea descrescatoare a importantei metodelor): -acces integrat catre alte canale de distributie; -servicii ce detin un bogat suport informational; -pretul produselor si serviciilor; -marketing; -aliante cu alti furnizori de servicii electronice Daca imaginea poate determina clientii sa ia contact cu o banca, numai cunoasterea necesitatilor acestora si asigurarea unor servicii personalizate i va determina sa desfasoare n continuare operatiunile prin aceea banca Avalansa canalelor de distributie Analistii renumitelor institutii de consultanta americane au ajuns la concluzia ca n anul 2003, cea mai profitabila activitate pentru banci este cea de retail. n perioada 2000-2003, veniturile din comisioane au decazut semnificativ, n timp ce afluxul masiv de resurse n activitatea de retail a generat venituri consistente pe fondul unui trend descrescator al ratelor de dobnda. La acest trend a constribuit si colapsul pietei de capital concomitent cu o liniste n piata obligatiunilor si altor hrtii de valoare, care n trecut generau venituri considerabile.

 n acest context, bancile ce detin o retea puternica de unitati au reusit sa faca fata reducerii veniturilor generate de comisioane din activitatile conexe celei bancare. Astfel, se remarca un trend n rndul bancilor de a-si extinde reteaua de unitati Astfel, apanajul celor puternici consta n a evalua si a lua decizia optima la momemntul potrivit. Costul de acaparare de noi cote de piata este cu mult mai mare dupa ce tot sectorul a realizat validitatea strategiei adoptate de liderii pietei bancare. Viziunea conducerii unei banci si actiunea energica si consecventa la momentul oportun poate fi rasplatita de rezultate excelente pe termen lung

Prin urmare, bancile se straduiesc prin diverse strategii sa culiseze o parte din tranzactiile curente catre canale de distributie mult mai ieftine precum ATM, Call center, telefon automat sau internet. Nu trebuie uitat faptul ca aceasta modificare de structura, din punct de vedere a cerintelor clientilor, ar determina si o serie de cheltuieli initiale, deloc neglijabile, cu asigurarea infrastructurii necesare unei asemenea strategii n prezent, succesul strategiei bancare nu se mai axeaza exclusiv pe majorarea veniturilor n conditiile unei marje a dobnzilor reduse ci, aceasta este mbinata parca mai mult dect oricnd cu controlul si reducerea costurilor Orice schimbare sau intentie de influentare a optiunii clientilor ntmpina o anumita rezistenta chiar din partea acestora, iar rezultatele concrete se pot identifica pe un orizont lung de timp

 Asistam la crearea, la nivelul fiecarui client, a unei strategii proprii de utilizare simultana a mai multor canalele puse la dispozitie de catre o banca. Alegerea acestora ramne la latitudinea proprie fiecarui client De felul n care prin diverse oferte competitive bancile vor reusi sa reorienteze clientii catre canale de distributie cu costuri reduse pe tranzactie va depinde succesul financiar al institutiilor respective Segmentarea clientilor poate juca un rol decisiv n alegerea mixului optim de canale de distributie care vor fi oferite unui anumit grup de clienti.

Ceea ce este interesant de retinut este faptul ca frecventa deplasarilor la unitatile bancare nu difera semnificativ n functie de grupa de vrsta. Preferinta de a efectua operatiuni bancare la ghiseul bancii prin dialog direct cu un administrator de cont pare sa fie universala. Modificarile structurale si de volum ale tranzactiilor pe diferite canalele de distributie a creat de asemenea posibilitatea reducerii costurilor salariale, fie prin reducerea numarului de angajati fie prin utilizarea unor angajari cu un regim de ore de lucru redus (McKinsey).

 Maximizarea eficientei mixului canalelor de distributie La nivelul unei banci europene cu activitate de retail pot fi sintetizate, n general, urmatoarele obiective primare si secundare aferente fiecarui canal de distributie a produselor si servicilor: Sucursala Obiective primare: -deschiderea conturilor clientilor; -acordarea de consultanta financiara prin intermediul administratorilor de cont. Obiective secundare: -rezolvarea problemelor cu care se confrunta clientii; -efectuarea tranzactiilor. ATM Obiective primare: -retragerea de numerar; -prezentarea extraselor de cont; -efectuarea de depozite. Obiective secundare: -diverse informatii; -promovare prin oferte de produse si servicii Call center Obiective primare: -rezolvarea problemelor cu care se confrunta clientii; -vnzarea de produse bancare de baza; -stabilirea de ntlniri cu clientii. Obiective secundare: -efectuarea tranzactiilor bancare; -furnizarea informatiilor solicitate de clienti. Robot telefonic sau telefon mobil Obiective primare: -informatii cu privire la starea financiara si tranzactii; -tranzactii efectuate de catre clienti; Obiectiv secundar: -transferul tranzactiilor nestandard solicitate de un client catre alt canal de distributie (n general Call center). Internet Obiective primare: -furnizarea tuturor tipurilor de informatii; -efectuarea de tranzactii; Obiective secundare: -vnzarea de produse de baza; -punerea la dispozitia clientilor a sfaturilor financiare.

Consultanti financiari independenti Obiective primare: -consultanta financiara individuala; -elaborarea unor planuri de investitii pentru clienti; Obiectiv secundar: -tranzactii complexe pentru persoane fizice. Stabilirea rolului fiecarui canal de distributie va trebui apoi completat cu dimensionarea corecta a tuturor elementelor de infrastructura alocate fiecarui canal

Un mix de canale este eficient. Totusi, nu orice combinatie a acestora se va preta n mod uniform pentru toate categoriile de clienti. Utilizarea bazei de date de marketing este esentiala Stragiile n acest domeniu sunt extrem de greu de copiat si aplicat identic de la o regiune la alta sau de la o banca la alta Nu exista o strategie unica privind mbinarea diferitelor canale de distributie Totusi, nu sunt oferite pe toate canalele de distributie aceleasi facilitati. Nu pentru toate canalele de distributie se ncearca atingerea perfectiunii din punct de vedere functional, deoarece aceasta implica o serie de costuri suplimentare consistente 6. Eficientizarea costurilor si sistemul informational -combinatie cheie Controlul strategic al costurilor Similar culturii organizationale axata pe performanta, putem considera necesara existenta unei asa-numite culturi a controlului costurilor Aceasta cultura a controlului costurilor (care trebuie insuflata organizatiei de catre cel mai nalt nivel ierarhic) va trebui apoi acompaniata de masuri de monitorizare permanenta a sarcinilor adoptate si de ncercare continua de mbunatatire a performatei n domeniul utilizarii resurselor disponibile Eficienta functionala poate fi asigurata numai n conditiile canalizarii eforturilor si implicit a cheltuielilor catre activitatile generatoare de venituri Monitorizarea costurilor aferente la nivel de client, produs, unitate operativa, poate asigura un spor de precizie deciziilor ce se pot adopta n sfera cresterii eficientei utilizarii resurselor disponibile Eliminarea redundantelor procedurale poate conduce att la reducerea costurilor ct si la diminuarea timpului de raspuns la o solicitare a clientilor

 O serie de banci cu rezultate deosebite au recurs la externalizarea anumitor activitati considerate neproductive Unele banci chiar au recurs la transbordarea n special a anumitor operatiuni de tip backoffice sau a operatiunilor de gestiune a bazelor de date n alte regiuni n special Indiaunde forta de munca este mult mai ieftina iar calitatea si pregatirea factorului uman este ridicata O alta strategie utilizata a fost implicarea n fuziuni sau aliante strategice. Comasarea activitatilor similare sau complementaritatea functionala eficient fructificata ar putea determina efecte pozitive n lant. nsa, nu toate bancile ce au adoptat asemenea strategii au avut si succes Centralizarea operatiunilor de achizitie la nivelul ntregii banci constituie un alt element cheie al eficientizarii activitatii. Media acestor reduceri, conform McKinsey, se poate situa n jurul a 5-15% din totalul cheltuielilor operationale la nivelul unei banci de retail, fapt extrem de important n conditiile actuale de limitare a cresterii consistente a veniturilor generate de marjele de dobda n scadere Rezultatele unei strategii de control riguros al costurilor nu pot aparea instantaneu

Sistemul informational privit din doua perspective element de cost si furnizor de calitate Un element important n structura costurilor l ocupa cel aferent asigurarii unui sistem informational si implicit infomatic performant. Investitiile n acest domeniu sunt extrem de importante pentru sustinerea dezvoltarii activitatii curente a unei banci. Economiile nejustificate la acest capitol se pot transforma n viitor n costuri suplimentare Presiunea exercitata din partea actionarilor de generare permananeta de profituri n crestere trebuie echilibrata cu necesitatea asigurarii viitoare a succesului si competitivitatii prin intermediul unui sistem informatic flexibil si eficient Se poate economisi mai mult daca se investeste inteligent ntr-un sistem informatic si de comunicatii de prim nivel calitativ. Trebuie nsa atins un optim ntre necesitatile prezente si viitoare ale bancii si cheltuielile alocate n cadrul bugetelor de venituri si cheltuieli multianuale, astfel nct capacitatea de generare de profit pentru actionari sa nu fie sufocata Exista putine activitati economice n care cheltuielile aferente tehnologiei informatiei sa fie cuprinse ntre 10% si 20% din total costuri operationale, precum n activitatea bancara in special de retail. Prin urmare orice reducere de cost n acest domeniu nu poate dect sa

sustina o evolutie financiara pozitiva a bancii. Aceasta reducere trebuie insa efectuata cu foarte mare precautie

Caracteristici ale sistemului informational n domeniul bancar Performanta sistemului informatic rezida, n principal, din caracteristicile arhitecturii sale Optim performanta-cost Transmiterea informatiilor n conditii de securitate maxima Corectitudinea informatiilor furnizate de sistem este dependenta si de filtrele concepute pentru datele de intrare Viteza de raspuns a sistemului Nivelul ridicat al fiabilitatii sistemului - fault tolerance Monitorizarea claritatii informationale transmise n sistem Stabilirea informatiilor ce vor fi furnizate de sistem Calitatea actului decizional Sistemului Informational pentru Management (MIS) 7.Produsele destinate clientilor - oglinda performantei Senzitivitatea clientilor fata de caracteristicile produselor si serviciilor bancare Diversitatea n crestere a caracteristicilor produselor si serviciilor bancare, face din ce n ce mai dificila comparabilitatea acestora Clientii selecteaza o banca (in special retail) n functie de un numar relativ limitat de caracteristici ale produselor si serviciilor oferite Calitatea imaginii bancii poate influenta prin reducerea la minimum a numarului acestor caracteristici Invariabil, pretul dobnda oferita pentru depozite sau cea perceputa pentru un credit reprezinta unul dintre criteriile incluse n rndul celor ce vor fi comparate. n functie de structura clientelei, se poate remarca faptul ca exista si exceptii, n sensul ca nu toate persoanele fizice sunt senzitive la pretul de achizitie al produselor bancare. Pentru anumite grupe de clienti n special pentru cei cu venituri peste medie - calitatea si flexibilitatea serviciilor si a asistentei financiare pot constitui elemente mult mai importante dect pretul platit pentru achizitionarea acestora. Din acest motiv, atingerea optimului ntre aspiratiile fiecarui tip de clientela si pretul produselor si serviciilor oferite

constituie sursa principala de performanta a bancilor ce exceleaza ca performanta Un mediu economic dezvoltat cu o cultura bancara solida poate produce o serie de exceptii din punct de vedere al atentiei acordate modificarii pretului produselor bancare

Cunoasterea exacta a costurilor implicate de activitatile directe de vnzare si alocarea entitatilor functionale a cheltuielilor indirecte, constituie punctul de plecare al abordarii strategice Aplicarea unor criterii clare si transparente la nivelul organizatiei de stabilire a pretului fiecarui produs si serviciu poate determina o majorare a venitului cuprinsa ntre 1% si 4% Urmatoarea etapa n atingerea maximului de venit posibil din stabilirea corecta a costului produselor si serviciilor activitatii de retail o constituie optimizarea structurii de calcul a pretului Urmatoarea etapa necesara a fi parcursa n cadrul acestui proces de stabilire a pretului corect l constituie diferentierea preturilor ntre segmenetele de clienti n functie de caracteristicile acestora

 Ultima etapa si care este cel mai greu de atins, o constituie adaptarea preturilor la nivel general n functie att de obiectivele financiare necesar a fi atinse ct si n funtie de marja de manevra oferita de piata. In general, persoanele fizice ncearca sa aloce suficienta atentie pentru efectuarea analizei comparative ntre ofertele mai multor banci competitoare pentru produsele care afecteaza n mod consistent veniturile si cheltuielile proprii pe o perioada lunga de timp constituie identificarea criteriilor esentiale, luate n considerare de o persoana fizica n procesul de alegere a unei institutii financiar-bancare Estimarea senzitivitatii clientilor fata de caracetristicile produselor si serviciilor oferite de o banca cu activitate de retail constituie un element extrem de dificil de realizat Adaptarea ofertei bancare Identificarea cerintelor unui grup de clienti semnificativ pentru banca (segmentare) si oferirea acelor caracteristici concomitent cu stabilirea unui pret corespunzator produsului pot asigura att fidelizarea clientilor ct si mentinerea costurilor la nivele ce pot permite dezvoltarea eficienta a activitatii Cumularea mai multor produse si servicii n pachete, care se pot diferentia n functie de caracteristicile grupului de clienti tinta Vnzarea mai multor produse si servicii unui client va conduce att la cresterea valorii clientului din punct de vedere al veniturilor generate ct si majorarea pentru client a costului de schimbare a institutiei financiar-bancare Calculul profitabilitatii la nivelul clientului este esentiala pentru stabilirea pretului optim Grija fata de detaliile personale poate atrage clienti si diferentia produsele oferite fata de media sectorului bancar Atragerea unor clienti de retail cu venituri peste medie se poate realiza si printr-un tratament similar cu cel aplicat firmei la care acestia lucreaza Facilitatile conexe unor produse si servicii, neincluse n pachete standard pot permite cresterea gradului de fidelizare Reducerea ecartului ntre carcateristicile produselor si aspiratiile clientilor Pentru a se putea estima ecartul ntre caracteristicile actuale ale produselor si serviciilor oferite si aspiratiile grupurilor de clienti este necesara o analiza complexa. Aceasta ar urma sa identifice att idealul caracteristicilor din punct de vedere al clientilor proprii ct si a ofertei furnizate de concurenta Identificarea si evaluarea situatiei curente a carcateristicilor produselor si serviciilor oferite identificarea unica a unui client n ntreaga organizatie de catre toate entitatile procedurale reprezinta un prim punct de plecare n identificarea comportamentului de achizitie de produse si servicii bancare si non-bancare Analiza valorii clientului - modelul de profitabilitate la nivel de client si produs trebuie sa asigure aceasta analiza a valorii pe care fiecare client o poate transmite bancii. Diferentierea clientilor constituie un proces pe care majoritatea bancilor l ating dar numai performerii l pot canaliza catre extragerea informatiilor critice necesare dezvoltarii durabile a activitatii Procesul de diferentiere ncepe prin separarea celor mai profitabili 10% dintre clienti si respectiv cei mai putin profitabili n acelasi procent de 10% Armonizarea capacitatii organizatiei fata de cerintele clientilor Echilibrul ntre calitatea produselor bancare solicitate de client si senzitivitatea fata de costul de achizitie ar trebui atins prin masurile incluse n strategia fiecarei banci

8.Guvernanta corporativa noua ordine bancara Concept aparut in urma unor falimente rasunatoare Separarea efectiva a rolurilor si responsabilitatilor ntre Management si Consiliul de Supraveghere Consiliul de Supraveghere este organul de supraveghere al institutiei bancare si va avea un Presedinte diferit de CEO (Presedinte Executiv Management) Comitetul Executiv este organismul executiv de management ce actioneaza similar unui consiliu al managementului ntlnit n mod obisnuit n UE (respectiv va avea numai membrii care sunt manageri executivi) spre deosebire de Consiliul de Supraveghere care are membrii non-executivi Comitetului Executiv i se acorda prin delegare de catre Consiliul de Supraveghereresponsabilitati de management operational sporite ce sunt convenite ntre cele doua entitati Statutul institutiei financiare aprobat de Adunarea Generala a Actionarilor defineste structura si responsabilitatile Consiliului de Supraveghere/Comitetului Executiv Persoanele nominalizate pentru Consiliul de Supraveghere/Comitetul Executiv trebuie sa indeplineasca anumite cerinte (calificari profesionale si alte calificari necesare pentru indeplinirea eficienta a indatoririlor lor) Este necesar sa existe Comitete eficiente ale Consiliului de Supraveghere/Comitetului Executiv pentru a monitoriza activitatea pe paliere de responsabilitati Comitetul de audit si conformitate si Comitetul de remunerare se intalnesc in mod regulat la nivelul Consiliului de Supraveghere Comitetul de Administrare a Activelor si Pasivelor (ALCO), Comitetul de Risc si Comitetul de Credite la nivelul responsabilitatilor managementului executiv

II.Produse si servicii bancare RETAIL 1.Produse de tip credit 2.Instrumente de economisire 3.Produse si servicii asociate 1.1 Credite ipotecare/imobiliare 1.2 Credite de consum 1.3 Pachete de produse ce include si o componenta de creditare II.1. RETAIL-Produse de tip credit II.1 RETAIL- Produse de tip credit 1.1 Credite ipotecare/imobiliare Caracteristici Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente care au vrsta de cel putin 18 ani Destinatia: -cumpararea sau construirea de imobile -cumpararea de terenuri aflate n intravilan -amenajari/modernizari/viabilizari/reparatii de locuinte Moneda: RON, EUR, USD, CHF, JPY, etc. Suma maxima: maxim 75% din valoarea imobilului/terenului ce urmeaza a fi achizitionat sau maxim 75% din valoarea devizului estimativ al constructiei/amenajarilor/modernizarilor/viabilizarilor/reparatiilor de locuinte, precum si n functie de capacitatea de rambursare a solicitantului si a familiei acestuia, daca este cazul si de garantiile constituite Termen maxim acordare: 30 ani (si peste) Avans: minim 25% din valoarea bunului Confirmarea existentei avansului poate fi facuta astfel: _se depune suma n numerar sau prin virament n contul curent al solicitantului _se prezinta documente care atesta efectuarea platii avansului catre vnzatorul bunului _se prezinta documente care atesta cumpararea de materiale necesare realizarii lucrarilor de amenajare, modernizare efectuare de reparatii Dobnda: dobnda se stabileste n functie de termenul convenit cu clientul pentru rambursarea creditului solicitantul poate opta pentru plata unui nivel de dobanda: fix variabil (nivel indicativ sau stabilit de banca) revizuibil la un interval de timp (nivel indicativ) mix intre variantele precedente Perioada de gratie: maxim 12 luni,in general, n cadrul termenului de rambursare n perioada de gratie mprumutatul achita in general numai comisioanele aferente (exista exceptii-comisionul de administrare) Dobnda se calculeaza lunar la soldul creditului si se capitalizeaza la sfrsitul perioadei de gratie, fiind inclusa n valoarea creditului

 Garantii: _ipoteca de rang I asupra imobilului cumparat din credit sau alt imobil (proprietatea solicitantului/ tert). n cazul construirii, creditul se garanteaza cu garantii imobiliare apartinnd solicitantului/tert _asigurarea bunurilor imobiliare care constituie garantia creditului si cesionarea politei de asigurare n favoarea bancii _asigurare de viata pentru persoanele care au calitatea de mprumutat (maxim 65 ani) Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor certe nete lunare realizate de catre solicitant/coplatitori,din salarii,pensii venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, venituri realizate n strainatate sau din alte surse Evaluarea bonitatii: angajamentele totale de plata lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia, decurgnd din contractul de credit, precum si din alte contracte de aceeasi natura (ex: alte contracte de credit, leasing, contracte de cumparare de bunuri n rate, indiferent de creditor) Evaluarea bonitatii (continuare):angajamentele totale de plata lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia sa reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului/familiei n plus fata de aceasta conditie, la acordarea creditelor, angajamentele de plata lunare decurgnd din credite pentru investitii imobiliare, precum si din alte contracte de natura creditului pentru investitii imobiliare, indiferent de creditor, nu vor depasi 35% din veniturile nete ale solicitantului/familiei acestuia. Forma de decontare este viramentul n contul: _vnzatorului locuintei sau al terenului _societatii de constructii, care va executa lucrarea (esalonat n functie de graficul de executare a lucrarilor) _mprumutatului, n cazul efectuarii lucrarilor n regie proprie Modalitati de rambursare a creditului: _la orice sediu al bancii, n numerar _virament in contul curent n lei/valuta _prin internet, din contul curent n lei/valuta, utiliznd serviciul ebanking _la ATM din reteaua bancii, din contul de card de debit _prin mobile banking _prin retele mobile de consilieri vanzari/parteneriate Principalele costuri: _Comision ntocmire si analiza documentatie (de catre forte de vanzare interne/externe) _Comision acordare credit (flat - perceput o singura data la acordarea creditului) _Comision administrare (ncasat si calculat lunar la valoarea creditului acordat/la sold) _Prima de asigurare pentru asigurarea imobilului care constituie garantia creditului _Comision rambursare anticipata Principale documente necesare: _Cerere de credit si adeverinta salariu (formular tip) _Certificat de casatorie/hotarre de divort(eventual) _ Cartea de munca /contractul individual de munca _Talon de pensie/decizie de pensionare _BI/CI pentru solicitant/ coplatitor(i) _ Documente necesare pentru justificarea veniturilor realizate din alte surse, dupa caz _ Actul de proprietate al imobilului/ documentatia cadastrala Avantaje: _Finantarea oricarui proiect de investitii imobiliare _ Posibilitatea Refinantarii creditelor angajate la alte banci, inclusiv suplimentarea acestora

_Acordarea creditului fara garanti _Acordarea, la cerere, a unei perioade de gratie _Efort financiar redus prin perioada mare de creditare _Accesul la sume mai mari prin luarea n calcul att a veniturilor solicitantului ct si ale familiei sale II.1 RETAIL- Produse de tip credit 1.2 Credite de consum Caracteristici Credit de trezorerie nenominalizat, n lei/valuta Beneficiari: persoane fizice care ndeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate Destinatia: se acorda pentru satisfacerea nevoilor personale ale mprumutatului Moneda de acordare: RON, EUR, USD, CHF, JPY, etc. Suma maxima: 10.000 EUR (sau echivalent alte valute) in general, mai mica decat cea aferenta creditului ipotecar/imobiliar Termen maxim: 10 ani, in general inferior celui ipotecar/imobiliar Avans: nu este necesar Dobnda: se stabileste n functie de termenul convenit cu clientul pentru rambursarea creditului Solicitantul poate opta pentru plata unui nivel de dobnda fix, variabil, revizuibil la un anumit interval sau mix intre variantele precedente Garantii: _certificat de asigurare (asigurare de viata) _garant Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor certe nete lunare realizate din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, venituri realizate de catre solicitant/ coplatitori,din activitati independente, din depozite si dobnzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Garantii: _certificat de asigurare (asigurare de viata) _garant Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor certe nete lunare realizate din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, venituri realizate de catre solicitant/ coplatitori,din activitati independente, din depozite si dobnzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Evaluarea bonitatii solicitantului angajamentele totale de plata lunare ale solicitantului/familiei acestuia, decurgnd din contractul de credit si din alte contracte de aceeasi natura(ex: contracte de credit,leasing,cumparare de bunuri n rate,indiferent de creditor) sa reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului/ familiei sale n plus, la acordarea creditelor, angajamentele de plata lunare decurgnd din credite de consum, precum si din alte contracte de natura creditului de consum, indiferent de creditor, nu vor depasi 30% din veniturile nete ale solicitantului/ familiei acestuia. Modalitati de angajare a creditului: sumele se pun la dispozitia clientului prin cont separat de mprumut Platile se efectueaza prin alimentarea din contul separat de mprumut a contului curent, de unde se pot efectua plati catre terti, dispuse prin ordine de plata sau ridicari de numerar Plafonul de credit poate fi pus la dispozitia clientilor si prin cont de card de debit

 Modalitati de rambursare a creditului: _la orice sediu al bancii, n numerar _virament in contul curent n lei/valuta _prin internet, din contul curent n lei/valuta, utiliznd serviciul ebanking _la ATM din reteaua bancii, din contul de card de debit _prin mobile banking _prin retele mobile de consilieri vanzari/parteneriate Principalele costuri: _Comision ntocmire si analiza documentatie (de catre forte de vanzare interne/externe) _Comision acordare credit (flat - perceput o singura data la acordarea creditului) _Comision administrare (ncasat si calculat lunar la valoarea creditului acordat/la sold) _Prima de asigurare pentru asigurarea imobilului care constituie garantia creditului _Comision rambursare anticipata Principale documente necesare: _Cerere de credit si adeverinta salariu (formular tip) _Certificat de casatorie sau hotarre de divort, daca este cazul (copie) _Cartea de munca /contractul individual de munca _Talon de pensie sau decizie de pensionare _BI/CI pentru solicitant/ coplatitor(i) _ Documente necesare pentru justificarea veniturilor realizate din alte surse, dupa caz Avantaje: _Finantarea oricarui proiect personal, rapid si usor, fara a fi necesara justificarea scopului utilizarii banilor _Posibilitatea Refinantarii creditelor angajate la alte banci, inclusiv suplimentarea acestora _Acordarea creditului fara aport propriu, garanti sau ipotecarea unui imobil _Obtinerea preavizarii creditului, n termen scurt si posibilitatea de tragere a acestuia intr-un termen inferior celui ipotecar/imobiliar Credit nenominalizat garantat cu garantii reale mobiliare/imobiliare, n lei/valuta Suma maxima: n functie de capacitatea de rambursare si de garantiile constituite, dar nu va putea depasi valoarea de garantie a imobilului (constructie si/sau teren) ce urmeaza a fi admis n garantie sau un procent (ex:90%) din valoarea depozitelor colaterale/certificatelor de depozit etc. Termen maxim mai mare: ex: 20 ani RETAIL- Produse de tip credit Credite de consum garantate cu garantii realeDiferente fata de credite de consum Costuri: in general inferioare fata de creditele de consum negarantate cu garantii reale Principale documente necesare: _Actul de proprietate al imobilului care constituie garantia creditului nregistrat la Biroul de Carte Funciara _Documentatia cadastrala Componentele obligatorii ale pachetului Produs de creditare si Produs de economisire sau Card de debit sau Produs/serviciu al grupului bancar din care face parte banca (asigurare de viata, de locuinta, unitati de fond mutual, contract de leasing, activitati de brokeraj, etc)

1.3 Pachete de produse ce includ si componenta de creditare Componentele optionale ale pachetului Alt produs de creditare sau Alt produs inclus in categoria potentialelor produse obligatorii Avantaje client: oferirea gratuita/cu discount de catre banca/grup financiar a unor produse obligatorii/optionale din cadrul pachetului de produse in functie de strategia proprie Succesul pachetului depinde de modul de segmentare a clientilor si de identificarea cerintelor comune segmentului tintit de strategia bancii/grupului financiar II.Produse si servicii bancare RETAIL 1.Produse de tip credit 2.Instrumente de economisire 3.Produse si servicii asociate II.2 RETAIL - Instrumente de economisire 2.1.Conturi curente 2.2 Conturi de economii 2.3 Depozite la termen 2.4 Certificate de depozit II.2 RETAIL- Instrumente de economisire 2.1Conturi curente Caracteristici Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente, cu vrsta de pna la 18 ani sau peste 18 ani Moneda: RON, USD, EUR, etc. In general nu se solicita o suma minima Depuneri/alimentari: oricnd prin: depunerea de numerar la sediul unitatii bancare virament intrabancar/interbancar transfer de fonduri din contul de card de debit alimentarea de la extern Retrageri: oricnd, orice suma prin: numerar transfer inrabancar/interbancar virament n conturi de card de debit si/sau credit ale titularului constituirea de depozite la termen _ mputerniciti: titularul de cont poate desemna unul sau mai multi mputerniciti care pot efectua operatiuni n cont, n limita sumelor aferente contului curent Dobnda este in general variabila si poate fi diferentiata pe transe valorice sau se poate impune o suma minima pentru bonificare dobanda sau o perioada de detinere a fondurilor la banca Costuri: -comision de deschidere a contului curent -comision de mentinere/gestiune a contului curent

-alte costuri precum retragerile de numerar din contul curent/alimentari/plati ce se pot comisiona in general Avantaje: acces rapid la sumele din cont fara alte restrictii de timp transfer rapid de sume din contul curent alimentarea rapida a contului curent Documente necesare: BI/CI 2.2 Conturi de economiiCaracteristici Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente, cu vrsta de pna la 18 ani sau peste 18 ani, care detin suma minima de constituire a contului de economii Moneda: RON, USD, EUR, etc. Depuneri/alimentari: oricnd oricnd, n sume minime (impuse de banca/convenite de client) prin: depunerea de numerar la sediul unitatii bancare virament intrabancar/interbancar transfer de fonduri din contul de card de debit alimentarea de la extern Retrageri: oricnd, orice suma prin: numerar transfer inrabancar/interbancar virament n conturi curente/de card de debit si/sau credit ale titularului constituirea de depozite la termen n situatia n care soldul zilnic al contului de economii scade sub nivelul soldului minim, se poate proceda la lichidarea contului de economii _ mputerniciti: titularul de cont poate desemna unul sau mai multi mputerniciti care pot efectua operatiuni n cont, n limita sumelor aferente contului de economii Dobnda este variabila si este diferentiata pe transe valorice Nivelurile de dobnda vor fi bonificate cu conditia mentinerii soldului minim obligatoriu o anumita perioada de la data deschiderii conturilor de economii n situatia n care soldul contului de economii scade sub nivelul minim stabilit nivelul dobnzii practicate va fi inferior (in general cel pentru conturi curente), pentru perioada scursa de la data deschiderii si pna la data diminuarii soldului Dobnda la conturile de economii se bonifica lunar (in general) Costuri: -comision de deschidere a contului de economii(daca e cazul) -comision de mentinere/gestiune a contului de economii -alte costuri precum retragerile de numerar din contul de economii/alimentari/transferuri/plati ce se pot comisiona in general Avantaje: acces rapid la sumele din contul de economii fara alte restrictii de timp transfer rapid de sume din contul de economii alimentarea rapida dobnda atractiva, apropiata de cea a depozitelor la termen un plus de valoare pentru cei ce economisesc mai mult, dobnda fiind diferentiata pe transe valorice siguranta oferita de garantarea de catre Fondul de Garantare a Depozitelor a sumelor economisite

 Documente necesare: BI/CI /Conventie de cont curent pentru persoane fizice, dupa caz 2.3 Depozite la termen Caracteristici Beneficiari: persoane fizice, cu vrsta minima de 18 ani Moneda: RON, USD, EUR, etc. Termene multiple:1 saptamana,1 luna, 2, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 luni, etc. In general se solicita o suma minima de constituire a depozitului (sau plan de alimentare pentru depozitele cu acumulare) Dobnda: variabila/fixa/indicativa pe perioada cuprinsa ntre momentul achizitionarii si data scadentei, etc. Se poate opta pentru plata dobnzii: - lunar/trimestrial/semestrial/ la scadenta sau - capitalizarea automata (mputernicind banca sa constituie un nou depozit, pe aceeasi perioada de timp, dar la care se adauga la suma initiala si dobnda cuvenita) Prelungirea: se poate prelungi automat depozitul pe acelasi termen si cu aceeasi suma pentru care a fost constituit initial (dobnda bonificata, n acest caz, este cea practicata de banca la data prelungirii depozitului) Lichidarea: la scadenta/la cerere; n cazul n care si retrage suma naintea expirarii termenului, clientul ncaseaza o dobanda inferioara celei la termen mputerniciti: titularul de cont poate desemna unul sau mai multi mputerniciti care sa poata efectua operatiuni n cont, n limita sumelor aferente depozitului la termen Costuri: -retragere de numerar din depozit se comisioneaza in general -la lichidarea depozitelor constituite pe anumite termene se pot percepe comisioane diferentiate in functie de strategia fiecarei banci -alte costuri aferente dobanzilor generate de depozite (ex: n cazul retragerii de la ATM a dobnzii virate n contul de card) Avantaje: posibilitatea de a opta pentru o gama larga a termenelor pentru depozite posibilitatea virarii n contul de card de debit a dobnzii cuvenite (acces la retragere dobnzii de la orice ATM sau utilizarea pentru plati) nu se percepe comision la alimentarea contului de depozit comision diferentiat la lichidarea depozitelor constituite pe anumite termene/pachete de produse pot fi utilizate ca obiect al garantiei pentru creditele, scrisorile de garantie bancara sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistem Bancar n limita unui plafon stabilit de catre acesta Documente necesare: BI/CI /Conventie de cont curent/depozit pentru persoane fizice, dupa caz 2.4 Certificate de depozit (cu discont) Caracteristici Beneficiari: persoane fizice Moneda: RON, USD, EUR, etc. Termene multiple:1 saptamana,1 luna, 2, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 luni, etc.(in functie de momentul achizitiei) In general se solicita o suma minima de achizitionare a certificatelor de depozit (cu discont) Prin discont se poate intelege diferenta intre valoarea nominala a certificatului de depozit si pretul platit de client la achizitionare (dobanda finala)

 Dobnda: fixa (in general) pe perioada cuprinsa ntre momentul achizitionarii si data scadentei, etc.(dupa data scadentei poate fi redusa la nivelul dobanzii de cont curent) Prelungirea: in general nu se poate prelungi automat certificatul de depozit (cu discont) pe acelasi termen si cu aceeasi suma pentru care a fost constituit initial Lichidarea: la scadenta/la cerere; n cazul n care clinetul si retrage suma naintea expirarii termenului, se poate ncasa o dobanda inferioara celei la termen dar superioara celei de cont curent mputerniciti: titularul de certificat poate desemna (in general) unul sau mai multi mputerniciti care sa poata dispune de certificate n limita sumelor aferente (pretul de rascumparare oferit de banca) Costuri: -retragere de numerar din certificate se poate comisiona (in general) -nu se percepe comision la achizitionarea/rascumpararea certificatelor de depozit cu discount (in general) Avantaje: Comisioane diferentiate la vnzarea/rascumpararea certificatelor fata de depozitele la termen poate fi cumparat/rascumparat oricnd, la valoarea cotatiei din ziua respectiva oferita de banca banca bonifica o dobnda fixa corespunzatoare perioadei de la cumparare si pna la data scadentei certificatul de depozit cu discount este acceptat drept garantie (pentru creditele sau scrisorile de garantie bancara solicitate la banca, precum si pentru instrumentele derivate -forward pe cursul de schimb) sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistem Bancar n limita unui plafon stabilit de catre acesta ofera siguranta si confidentialitatea economiilor clientului prin utilizarea parolei (dupa caz) Documente necesare: BI/CI /Conventie de cont curent/depozit/certificat de depozit (cu discont), dupa caz II.Produse si servicii bancare RETAIL 1.Produse de tip credit 2.Instrumente de economisire 3.Produse si servicii asociate II.3 RETAILProduse si servicii asociate 3.1 Carduri de debit/credit 3.2 Mobile Banking 3.3 Internet Banking 3.4 e-Commerce 3.5 Direct Debit 3.6 Standing Order 3.7 Transferuri rapide 3.8 Plati facturi prin ATM 3.9 Casete de valori 3.10 Cecuri de calatorie

II.RETAIL-Produse si servicii asociate 3.1 Carduri de debit Card de debit - toate tranzactiile se efectueaza n limita disponibilului din contul de card Emis n: RON, EUR, USD Destinat: persoanelor fizice/juridice Cardul poate fi utilizat: -Romania/strainatate, - n mediu electronic (terminale POS si/sau ATM)/ internet / manual (imprintere) -oriunde este afisata sigla institutiei sub care a fost emis (ex: VISA/MasterCard/Maestro etc.) Atunci cnd cardul este utilizat n strainatate, conversia valutara se face automat de catre sistemul de autorizare daca valuta contului de card e diferita de cea platita Cardul poate fi utilizat pentru: -plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptanti de carduri; -ridicarea de numerar de la ATM-uri si de la ghiseele bancilor care accepta carduri; -plata, prin ATM-uri, a facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc.), n functie de conventiile care se ncheie cu societatile furnizoare de utilitati/servicii; -transferuri de fonduri, prin ATM-uri, din conturile de card n conturile curente, ca si rambursarea ratelor pentru credite (inclusiv pentru cardurile de credit); -transferuri de fonduri din contul de card de debit n contul de economii prin serviciul oferit de banca la ATM; -rencarcarea cartelelor de telefon mobil (ex:Vodafone) de la ATM-uri -accesarea serviciului Mobile Banking Cardul de debit poate avea si functie de credit (descoperit de cont): - n cazul virarii salariului lunar n contul asociat cardului, banca acorda un credit n limita unui plafon (ex: cuprins ntre 75% din salariul net si maxim 6 salarii nete). - Plafonul se acorda n baza protocolului ncheiat de banca cu angajatorul/angajatul - Creditul este nenominalizat (asimilat cu cel de consum)

 Avantajele pe care le ofera cardul de debit: -se alimenteaza usor ntr-o valuta si se poate utiliza in Romania si n strainatate, n orice valuta; -accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si din strainatate pentru obtinerea de numerar (in anumite limite); -eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului; -virarea n contul de card a dobnzii cuvenite pentru depozitele, la termen sau la vedere; -parintii pot solicita emiterea de carduri suplimentare pentru copiii cu vrste ntre 14-18 ani; -garantarea disponibilitatilor din contul de card prin Fondul de Garantare a Depozitelor, n limita nivelului stabilit periodic de catre acesta; -accesul la sume de bani suplimentare prin descoperitul de cont; -informatii si ndrumari oferite de catre Serviciul Asistenta detinatori de carduri; -obtinerea extraselor de cont pentru conturile n lei si valuta si pentru cardurile de debit -achitarea ratelor la cardurile de credit si a altor facturi RETAIL- Produse si servicii asociate Carduri de credit Card de credit destinat persoanelor fizice/juridice care fac dovada ca au capacitatea de a rambursa att sumele utilizate din linia de credit ct si cheltuieli generate de utilizarea cardului (comisioane, dobnzi etc) Poate fi folosit pe teritoriul Romniei si n strainatate, n mediu electronic (terminale POS si/sau ATM) si manual (imprintere), oriunde este afisata sigla institutiei emitente Cardul poate fi utilizat pentru: -plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptanti de carduri -ridicarea de numerar de la ATM-uri si de la ghiseele bancilor care accepta carduri -plata prin ATM-uri a facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc.), n functie de conventiile care se ncheie cu societatile furnizoare de utilitati/servicii -rencarcarea cartelelor de telefon mobil (ex: Vodafone) de la ATM-uri Documente necesare: -contract de credit (cuprinde cerere privind emiterea si acordarea/ majorarea/diminuarea plafonului, declaratie pe proprie raspundere, acord CRB, acord Biroul de Credite) -copie dupa actul de identitate (BI/CI) -documente care atesta realizarea de venituri de catre solicitant si/sau de catre sot/sotie (adeverinta de salariu, copie dupa carte de munca; din pensii; din cedarea folosintei bunurilor; din dividende; din depozite si dobnzi bonificate; alte surse) Modalitati de rambursare a creditului prin: -depuneri de numerar la orice unitate teritoriala a bancii -transfer bancar -debitarea directa a contului aferent unui card de debit -serviciul de plata prin intermediul ATM

RETAIL- Produse si servicii asociate Carduri de credit-Conditii (V)

Avantajele pe care le ofera cardul de credit: -achizitionarea de bunuri si servicii, fara a dispune de numerar, de la orice comerciant din tara si strainatate ce are afisata sigla cardului -perioada de gratie de dobnda (ex: maximum 50 zile pentru tranzactiile efectuate la orice comerciant-detinatorul de card de credit are facilitatea de a nu plati, pe toata durata lunii n care se fac tranzactiile la comercianti plus urmatoarele 20 de zile din luna calendaristica urmatoare, dobnda aferenta sumelor utilizate din credit n luna respectiva pentru tranzactii de plati; perioada de gratie se acorda numai daca detinatorul ramburseaza datoria totala fata de banca - soldul nou din extrasul de cont aferent lunii n care s-au efectuat tranzactiile la comercianti - pna la data scadentei, care este de 20 zile de la data emiterii extrasului, acesta emitndu-se n ultima zi lucratoare a lunii) -acces la servicii conexe ce asigura o economie de timp si confort (Plati facturi la ATM, Rencarcare cartele telefon mobil) -perioada mare de acordare a liniei de credit (ex:5 ani) cu posibilitatea prelungirii automate daca sunt respectate conditiile din contract -suma minima de plata lunar formata din 100% dobnzi plus 100% comisioane trebuie achitata n termen de 20 zile de la data extrasului accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si strainatate II.RETAIL- Produse si servicii asociate 3.2 Mobile Banking Destinat clientilor persoane fizice si juridice posesori de carduri de debit in lei si valuta si utilizatori de telefonie mobila in una dintre retelele compatibile Serviciile puse la dispozitia clientilor sunt de tip:

-SMS + browsing : se adreseaza utilizatorilor de telefonie mobila care au microbrowser incorporat in telefon -SMS: se adreseaza utilizatorilor de telefonie mobila care nu au microbrowser incorporat in telefon Serviciul permite: -vizualizarea soldului contului de card de debit in lei si valuta -vizualizarea listei ultimelor 5 tranzactii, prin solicitarea unui mini extras de cont -transferul de fonduri intre conturile de card de debit in lei si valuta ale aceluiasi utilizator (de ex: se pot transfera fonduri dintr-un cont de card de lei, intr-un cont de card in valuta, la cursul BNR din ziua respectiva si invers) -solicitarea unui extras de cont letric, care va fi transmis prin posta -blocarea contului de card in cazul pierderii cardului sau daca acesta a fost furat -primirea de informatii on-line despre tranzactiile efectuate din conturile de card, la ATM si POS indiferent de valoarea tranzactiei -primirea de informatii on-line despre tranzactiile efectuate din conturile de card, la ATM si POS pentru sume mai mari de....../ mai mici de... (alerte cu limita de suma) Serviciul Mobile Banking poate fi accesat in doua moduri, in functie de performantele telefonului mobil, astfel: Prin simpla transmitere/primire de SMS la un numar de telefon prestabilit in functie de retea Prin protocolul WAP respectiv protocolul 3G, pentru abonatii retelelor care utilizeaza aparatele de telefon mobil dotate cu microbrowser. In acest caz, serviciul Mobile Banking poate furniza in plus, fata de serviciile mentionate mai sus, informatii (sub forma de pagini HTML) despre: -reteaua de ATM-uri si unitati a bancii -cursul valutar din ziua curenta sau pe o anumita perioada -informatii despre tipurile de card -dobanzile practicate de catre banca la depozitele in lei si valuta -campaniile de promovare derulate de banca -numerele de telefon pentru informatii Costuri: -Comision pentru mesaj SMS de raspuns primit la mesajul de comanda initiat de client sau in urma setarii alertelor -Abonament lunar, numai pentru utilizatorii serviciului Mobile Banking SMS + Browsing Documente: -Titularul de cont de card incheie conventie pentru prestari servicii bancare prin intermediul telefoniei mobile (Mobile Banking), si o cerere pentru servicii Mobile Banking SMS / SMS+Browsing Avantaje: -confort si economie de timp prin folosirea telefonului mobil pentru a intra in legatura cu banca; in cazul clientilor anumitor retele aceasta se poate face si din strainatate -accesul la informatii asupra contului de card si a tranzactiilor efectuate la ATM si/sau POS -siguranta si confidentialitatea operatiunilor -informatii financiar-bancare on-line II.RETAIL- Produse si servicii asociate 3.3 Internet Banking Se adreseaza clientilor persoane fizice care au cel putin un cont curent n lei deschis la una din untitatile bancii Ofera posibilitatea efectuarii confortabile si n maxima siguranta a operatiunilor

bancare n lei si valuta, de la orice calculator conectat la Internet Permite realizarea urmatoarelor operatiuni: -plati n lei si n valuta, din contul curent, n sistem intra si interbancar -achitarea facturilor si impozitelor -alimentarea conturilor de card de debit, precum si a conturilor de economii, din conturile curente n lei sau n valuta -vizualizarea extraselor conturilor/subconturilor curente n lei si n valuta, existnd inclusiv posibilitatea salvarii acestora pe calculatorul personal -constituirea si lichidarea depozitelor la termen n lei si n valuta -cumpararea-rascumpararea certificatelor de depozit cu discount -efectuarea de rambursari ale ratelor de credit, n lei si n valuta, din contul curent, precum si ale sumei minime lunare de plata pentru cardurile de credit -schimb valutar -accesul la informatii financiar-bancare, cum ar fi: ratele de schimb si dobnzile practicate la depozite, ratele de schimb ale BNR, informatii despre Piata valutara interna si Piata internationala de capital etc. -n plus,se poate cunoaste n orice moment situatia exacta a conturilor bancare si a celor aferente cardurilor de debit Documente: -conventie privind efectuarea de operatiuni prin Internet Banking Costuri taxa anuala de mentenanta pentru operatiunile realizate prin serviciul Internet Banking se pot percepe aceleasi comisioane ca si pentru operatiunile realizate la ghisee (in functie de strategia bancii) Avantaje: -flexibilitate, serviciul fiind accesibil 24 de ore pe zi, procesarea operatiunilor realizndu-se n cadrul programului bancar(in general) -mobilitate, serviciul putnd fi accesat din tara sau din strainatate, de la orice calculator conectat la Internet -comoditate prin administrarea de la distanta a conturilor -rapiditate n transferul sumelor -siguranta si confidentialitatea tranzactiilor -economie de timp si eliminarea stresului provocat de deplasarea la banca/coada ghisee II.RETAIL- Produse si servicii asociate 3.4 e-commerce Asigura posibilitatea de a se achizitiona bunuri/servicii de la magazinele virtuale prin intermediul unui CARD Cardurile internationale pot fi folosite pentru a plati pe site-uri internationale si locale (ex: Visa, MasterCard, etc.) Cardurile cu utilizare doar in Romnia pot fi folosite pentru a plati pe site-urile romnesti ale comerciantilor virtuali (ex: Visa Classic in RON, MasterCard Classic in RON, etc.) pe Internet exista magazine virtuale care ofera cumparatorilor grade de siguranta diferite asigurarea unei ct mai bune protectii a acestora se pot oferi mai multe optiuni cu grade diferite de securitate

1. Pentru achizitionarea de bunuri/servicii de pe Internet si clientul nu este preocupat de riscul expunerii cardurilor la eventuale fraude acesta poate solicita inscrierea intr-o baza de date speciala. Astfel, ori de cte ori va dori sa tranzactioneze pe orice site de Internet, sistemul de carduri va transmite cererea clientului spre autorizare deoarece va constata ca optiunea acestuia se gaseste in aceasta baza de date speciala. 2. Daca se doreste sa se apeleze la magazine virtuale care asigura un anumit grad de securitate (ex.: SSL, TLS) si afiseaza un simbol de forma unui lacat pe bara de jos a ecranului la momentul cumpararii, tranzactiile vor fi autorizate fara a fi nevoie ca ace client sa avizeze inainte banca despre intentiile pe care le are. Sistemul de carduri detecteaza faptul ca site-ul este securizat, cardul clientului nu este expus fraudei prin captarea informatiilor in timpul tranzactiei si aceasta este autorizata in limita sumei din contul clientului. Aceasta modalitate nu elimina riscul aparitiei unor tranzactii fictive (au fost generate de fraudatori care folosesc programe de generare a unor numere de card si apoi le folosesc pe diferite site-uri pe care lanseaza zeci de tranzactii). 3. Pentru eliminarea riscurilor clientul poate apela la serviciu 3-D Secure, pus la dispozitie de banca impreuna cu Visa International si MasterCard. Acesta inglobeaza concepte si tehnologii hard/soft de ultima ora care concura la asigurarea unui grad inalt de securitate tranzactiilor pe Internet. Standardul international 3-D Secure care sta la baza noului serviciu este implementat sub brand-urile Verified by Visa si MasterCard Secure Code si impune autentificarea prin metode specifice a tuturor participantilor intr-o tranzactie pe Internet, inainte de lansarea cererii de autorizare a sumei de plata catre banca clientului. Ce este bine de stiut: Exista carduri acceptate numai in mediu virtual, pe orice fel de site, nefiind autorizata utilizarea la comercianti sau la bancomate. Cardurile pot avea conturi in echivalent alta valuta decat in moneda nationala sau in cea in care se efectueaza plata; Se pot transfera sumele intre conturile de carduri; Utilizarea cardului virtual este o metoda comoda, ieftina si destul de sigura de a cumpara bunuri si servicii pe Internet. Ce este bine de stiut: Nu uitati ca autorizarea platii cumparaturilor se face automat in limita sumelor din cont Nu uitati ca acceptarea cardului dvs. la plata pe web este decisa in primul rnd de vnzator, posesor al magazinului virtual, si nu de banca. Exista site-uri care nu accepta la plata orice fel de card, dupa cum exista si cazuri in care vnzatorul declina tranzactia sau cere informatii suplimentare daca are unele suspiciuni cu privire la autenticitatea platitorului Incercati sa va faceti cumparaturile numai de la magazine virtuale securizate, ale unor comercianti cunoscuti pentru reputatia buna pe care o au si care asigura confidentialitatea informatiilor Nu lasati cardul dvs. la indemna nici unei alte persoane Alegeti site-uri care va solicita sa introduceti, printre informatiile de plata, si asa numita Check value sau Verification value. Aceasta se gaseste pe spatele cardului, este un numar din trei cifre si constituie un mijloc in plus de a autentifica cumparatorul Notati-va adresa reala si de Internet a comerciantului, orice alte detalii de contact si retineti confirmarea vnzarii

II.RETAIL- Produse si servicii asociate 3.5 Direct Debit Modalitatea de plata a unei sume de bani, convenite intre platitor si beneficiar, pentru achitarea contravalorii unor servicii/ produse/rate, cu caracter de repetabilitate, la initiativa beneficiarului (prestatorul de servicii/furnizorul de utilitati) Caracteristicile serviciului: -Serviciul se adreseaza titularilor de cont curent n lei, persoane fizice sau persoane juridice, si permite efectuarea unor plati cu caracter regulat, fara a fi necesara prezenta la banca a platitorului -Practic, utiliznd acest serviciu, clientul are posibilitatea de a-si achita facturile de electricitate, gaze, apa, telefon etc, fara numerar si fara a fi nevoie sa se deplaseze la banca. Procedura: 1.clientul platitor, ncheie la unitatea teritoriala a bancii la care are deschis contul curent Contractul de Mandat privind plata prin debitarea directa - DIRECT DEBIT, pentru fiecare beneficiar in parte cu care intra n relatii de decontare prin Direct Debit: -prin semnarea contractului, clientul platitor mandateaza unitatea teritoriala a bancii sa-i debiteze contul n vederea platii facturilor emise de catre beneficiar si totodata se obliga sa-si alimenteze contul, astfel nct la data scadentei sa existe fonduri suficiente acoperirii valorii facturilor emise de beneficiari -clientul platitor comunica beneficiarului modalitatea n care se va realiza plata; n vederea efectuarii platii, beneficiarul va transmite bancii platitorului o instructiune de debitare directa; -decontarea cu beneficiarul se efectueaza de catre banca prin debitarea contului clientului platitor cu suma platii si transferarea acesteia n contul beneficiarului sumei; aceasta modalitate de plata nu necesita autorizarea prealabila de catre platitor a fiecarei instructiuni de debitare directa trasa asupra contului sau. Operatiunea se va evidentia n extrasul de cont. 2. clientul beneficiar, ncheie la unitatea teritoriala a bancii la care are deschis contul curent Angajamentul privind debitarea directa, in baza caruia poate transmite instructiuni de debitare directa. Costuri: serviciul poate fi gratuit pentru platile realizate prin DIRECT DEBIT, in cazul clientului platitor, se pot percepe aceleasi comisioane prevazute de Tarifului de comisioane al bancii ca si in cazul operatiunilor realizate la ghisee operatiunile de incasari se vor comisiona de catre banca beneficiarului sumei, potrivit prevederilor Tarifului de comisioane al bancii Documente necesare punerii la dispozitie a serviciului pentru clientul platitor: - Contract de Mandat privind plata prin debitare directa DIRECT DEBIT Documente necesare punerii la dispozitie a serviciului pentru clientul beneficiar: - Angajament privind debitarea directa Avantaje: -economie de timp, prin posibilitatea achitarii unor plati cu caracter de regularitate; -evitarea riscului neplatii la timp a unor furnizori; -evitarea aglomeratiei de la ghisee pentru plata facturilor de utilitati/servicii, rate.

II.RETAIL- Produse si servicii asociate 3.6 Standing Order Reprezinta modalitatea de plata prin care, banca platitorului executa ordine de plata la date si in sume fixate in prealabil, in baza contractului incheiat cu platitorul Caracteristicile serviciului: -Serviciul se adreseaza titularilor de cont curent/depozit colateral pentru plati prin standing order n lei, persoane fizice sau persoane juridice -Permite efectuarea unor plati cu caracter regulat, la date fixe si pentru sume prestabilite (rate de leasing, chirii), fara a fi necesara prezenta la banca a platitorului Procedura: -clientul platitor ncheie la unitatea teritoriala a bancii Contractul privind plata prin Standing Order -contractul se ntocmeste la sediul bancii pentru fiecare beneficiar cu care platitorul intra n relatii de decontare prin Standing Order -prin semnarea contractului, clientul platitor mandateaza banca sa execute, la datele fixate si pentru sumele stabilite n prealabil de comun acord, ordine de plata n favoarea unui prestator de servicii/furnizor si totodata se obliga sa-si alimenteze contul, astfel nct la data scadentei sa existe fonduri suficiente acoperirii platilor prestabilite -banca executa ordinele de plata conform planificarii din contractul ncheiat, la datele si n sumele convenite cu clientul platitor, transferul n contul prestatorului de servicii/furnizor realizndu-se numai n baza contractului ncheiat, fara a se mai solicita un alt consimtamnt din partea clientului platitor. Costuri: serviciul poate fi gratuit in functie de strategia bancii pentru plata utilitatilor realizata prin STANDING ORDER, se pot percepe aceleasi comisioane ca si in cazul operatiunilor realizate la ghisee operatiunile de ncasari se vor comisiona de catre banca prestatorului de servicii/furnizor, potrivit Tarifului de comisioane al acesteia Documente necesare punerii la dispozitie a serviciului pentru clientul platitor: Contract privind plata prin Standing Order Avantaje: -economie de timp, prin posibilitatea efectuarii unor plati cu caracter de regularitate, fara a fi necesara prezenta la banca a clientului platitor -posibilitatea clientului de a opta pentru acest serviciu n corelatie cu fructificarea superioara a economiilor sale, prin achizitionarea contului de economii si exprimarea optiunii de plati prin Standing Order n Conventia de cont de economii -evitarea deplasarii la banca si a aglomeratiei de la ghisee pentru plata facturilor de utilitati/servicii II.RETAIL- Produse si servicii asociate 3.7 Transferuri rapide Serviciul presupune efectuarea, de catre persoanele fizice, de transferuri rapide de fonduri ntre agentii unui sistem (precum MoneyGram, SMITH&SMITH, etc.) Caracteristici: -se adreseaza persoanelor fizice -se poate dispune de suma primita in termen foarte scurt (ex:n 10 minute) de la expedierea din strainatate -comisionarea se face pe transe valorice, n functie de suma transferata

-serviciul este disponibil n retelele bancare cat si in retelele nebancare -in general, indiferent de valuta transmisa din tara de origine spre Romania, suma, convertita automat de sistem n momentul transferului, ajunge si se elibereaza clientului n EUR (ex:MoneyGram) Expeditorul sumei: -va completa un formular de trimitere si va prezenta la cerere, un act de identiate (pasaport, rezidenta) -in general va nmna agentului suma pe care doreste sa o transfere plus comisionul pentru aceasta suma -va achita comisionul pe transe valorice, n functie de suma transferata si va primi un numar de referinta (numar secret) -va comunica acest numar persoanei care urmeaza sa primeasca banii; acestia pot fi ridicati in termen scurt de la expedierea din strainatate Beneficiarul sumei: -beneficiarii serviciului pot fi membrii familiilor ramase in Romania care primesc bani de la persoanele care muncesc in strainatate -se va asigura de faptul ca expeditorul i-a comunicat numarul de referinta -se va deplasa la cel mai apropiat agent al sistemului cu un act de identitate (carte de identitate sau pasaport) si numarul de referinta -va completa un formular de primire si va prezentaactul de identitate -va primi suma transferata (ex: n EUR) Suma maxima de transferat sau primit pentru un client/zi (ex:18.000 EUR ) Costuri: -beneficiarul nu plateste (in general) comision la ridicarea sumei n EUR -expeditorul plateste comisionul de trimitere, care este calculat pe transe valorice -n situatia n care se doreste ridicarea sumei n alta valuta dect EUR, destinatarul plateste un comision de conversie (ex: 3%) Exemplu de costuri:

 Avantaje: -rapiditate, siguranta si confidentialitate n operare - comoditate n utilizare (nu este necesara deschiderea unui cont pentru a beneficia de acest serviciu) -sumele primite sunt disponibile imediat ce beneficiarul s-a prezentat la un agent al serviciului -se pot transmite, alaturi de bani, si mesaje de maxim 10 cuvinte de la ordonator la beneficiar -retea extinsa de agenti ai serviciului la nivelul oraselor din Romania -relatii externe cu peste 160 de tari (reperezentnd peste 60.000 de agenti) II.RETAIL- Produse si servicii asociate 3.8 Plati facturi prin ATM Serviciul se adreseaza detinatorilor de carduri, persoane fizice si juridice, care detin carduri emise n lei si/sau valuta Clientii retail au posibilitatea de a efectua: -plati reprezentnd contravaloarea facturilor emise de catre furnizorii de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc), att pentru titularul contului de card, ct si pentru alte persoane -transferuri de fonduri din conturile de card n conturile curente -transferuri de fonduri reprezentnd rambursari rate credit, inclusiv pentru cardurile de credit Procedura de plata la ATM presupune parcurgerea urmatorilor pasi: -introduceti cardul n ATM -selectati limba romna -introduceti PIN-ul -selectati Plata facturi -selectati tipul cardului (debit, credit) pe care l utilizati la plata facturii -selectati furnizorul de utilitati sau optati pentru transfer fonduri -tastati suma pe care o aveti de platit -confirmati corectitudinea sumei si a furnizorului/transferului -primiti mesajele: Tranzactia a fost efectuata. -mai doriti alta tranzactie? Costuri: -Comision (ex: 0) pentru efectuarea platilor din conturi de card -Comision de conversie valutara (ex: 2%), n cazul n care operatiunea de plata in lei este efectuata dintr-un card cu cont n valuta Documente necesare: -BI/CI -copie dupa ultima factura de la fiecare furnizor de utilitati /copie dupa ultimul extras de cont curent/copie dupa ultimul extras de cont de credit - valabil numai pentru propriile rate de credit sau suma minima de plata n cazul cardului de credit -conventie pentru efectuarea de plati prin intermediul ATMurilor (la orice unitate) Avantaje: -posibilitatea platii att a propriilor facturi ct si a facturilor altor persoane -posibilitatea efectuarii platilor de la orice ATM al bancii, din orice localitate, alta dect cea de resedinta, n orice zi, la orice ora -evitarea deplasarii la banca si a aglomeratiei de la ghisee pentru plata facturilor de utilitati/servicii

II.RETAIL- Produse si servicii asociate 3.9 Casete de valori Pastrarea valorilor n casete Caracteristici: -se adreseaza clientilor persoane fizice si juridice -au marimi diferite -exista ncuietori si chei distincte (in general cheia de la caseta este repartizata deponentului, iar cheia de la dulap casierului) -n casete se pot pastra: bijuterii din metale si pietre pretioase bilete de banca si valuta cash diverse colectii (de monede romnesti/straine, obiecte istorice vechi etc) documente de valoare obiecte fara valoare determinata testamente titluri, actiuni, obligatiuni, certificate de proprietate, certificate de depozit etc Comision: -pentru servicii de depozitare si pastrare a obiectelor sau documentelor cu valoare nedeclarata n casete se achita un comision lunar + TVA Clientul/deponentul: -ncheie un contract de primire n depozit si va primi un permis de intrare n banca, precum si cheia casetei -poate stabili 1 singura persoana (mputernicit) care sa consulte valorile depozitate -poate efectua consultarea valorilor, operatiuni n casete (ridicare/introducere de valori) -la ridicarea totala a valorilor depune o cerere -are acces permanent (in general intre anumite ore) la caseta personala Avantaje -siguranta valorilor tezaurizate (bijuterii, diverse colectii, documente de valoare, testamente, titluri, actiuni, obligatiuni, certificate de proprietate, certificate de depozit) -confidentialitatea operatiunilor -eliminarea riscurilor de furt din locuinta clientului II.RETAIL- Produse si servicii asociate 3.10 Cecuri de calatorie Caracteristici: -se adreseaza persoanelor fizice care cltoresc n strainatate -sunt emise sub o sigla internationala (ex: AMERICAN EXPRESS) si sunt exprimate n USD, EUR, GBP, CAD etc. -cupiurile n care se regasesc categoriile de cecuri, sunt (in general): USD (50, 100, 500, 1000) EUR (50, 100, 200, 500) GBP (20, 50, 100, 200, 500) CAD (50, 100, 500) -pot fi utilizate n interes propriu (drept conferit prin semnatura de pe fila de cec), sau pot fi transmite la ordin, beneficiarului dorit -nu au o data minima de rascumparare

 Costuri: -la achizitionarea cecurilor se achita un comision (ex: 0,75% min 5 EUR) din valoarea cecurilor achizitionate -la preschimbarea cecurilor n numerar se poate achita un comision (ex: 1,5 % min 5 EUR pentru sume mai mici de 5.000 EUR) - pentru cecurile de calatorie emise n EUR, se poate retine n plus un comision(speza) de procesare pe fiecare fila (ex: 1 EUR/fila) Documente: -Clientul va achizitiona cecurile semnnd pe acestea la cumparare si le va contrasemna, atunci cnd doreste sa le rascumpere sau cnd le utilizeaza pentru cumpararea de bunuri si servicii. Avantaje: -pot fi utilizate oriunde n lume, ca mijloc de plata pentru achizitionarea de bunuri sau servicii n magazine, hoteluri, restaurante etc. -pot fi preschimbate oriunde n lume, n moneda locala a tarii, la banci sau case de schimb -confera siguranta, evitnd grija pastrarii si riscul pierderii numerarului (cecurile pierdute/furate pot fi nlocuite n maxim 24 ore) -nu au durata de expirare (sunt valabile pe termen nelimitat) -bancile accepta la plata (rascumparare) toate tipurile de cecuri de calatorie prezentate II.Produse si servicii bancare RETAIL 4.BANCASSURANCE Crearea conglomeratelor financiar-bancare au avut la baza ideea unificarii sub aceeasi umbrela a produselor bancare cu cele nonbancare si distribuirea acestora prin intermediul canalelor concatenate ale entitatilor din cadrul grupurilor Caracteristici ale simbiozei produse bancare-asigurari Produsele de tip bancassurance reprezinta, n linii mari, sistemul de vnzare ncrucisata a produselor bancare si a politelor de asigurare Cooperarea ntre institutiile bancare si cele de asigurari se poate concretiza prin: -contracte de vnzari, ceea ce va conduce la o alianta si nu fuziune, permitnd ncrucisarea canalelor de distributie a produselor proprii; -joint venture prin intermediul caruia se vor mparti att riscul, ct si profitul; - achizitie de catre o institutie a celeilalte; - crearea unei noi companii de asigurari de catre o banca sau chiar invers. Succesul simbiozei produse bancare-produse de asigurari se bazeaza, n principal, pe urmatoarele elemente: -alegerea partenerilor corespunzatori pentru distribuirea produselor de tip bancassurance; -mbinarea eficienta a produselor specifice de asigurari cu cele bancare, n functie de tinta aleasa (tipul clientilor); -instruirea adecvata a personalului din domeniul bancar si cel din domeniul asigurarilor n vederea uniformizarii nivelului informational aferent fiecarui domeniu; -utilizarea fara obstacole a informatiilor din bazele de date ale celor doua institutii; -stabilirea unei scheme organizatorice concrete si flexibile de implementare a acestor produse specifice; -elaborarea unui sistem informational si de control pentru facilitarea comunicarii ntre cele doua institutii si urgentarea rezolvarii problemelor critice.

 Bancassurance pentru clientii cu bani Nu departe de conceptul private banking se situeaza acela de focalizare a claselor nalte de persoane fizice ce dispun de resurse financiare considerabile Clientii bogati platesc sume consistente pentru asigurarile de viata, ca urmare a solicitarilor bancilor creditoare sau pentru protejarea mostenitorilor ori pentru consolidarea planurilor de pensii.- prime consistente. Bancile din cadrul grupurilor financiare cunoscnd aceasta necesitate a propriilor clienti pot oferi credite pentru plata acestor prime, pna clientul va converti o parte din activele financiare mai putin lichide n bani de cont Reglementarile si facilitatile fiscale O structura de grup financiar-bancar poate fructifica inteligent oportunitatea oferita de baza proprie de clienti pentru intensificarea vnzarilor de produse ncrucisate apartinnd sferei bancare si non-bancare Imaginea, segmentarea si managementul relatiei cu clientii- factori de performanta ai bancassurance n domeniul bancassurance, vnzarea reprezinta punctul central al dezvoltarii acestei activitati. Eficienta diferitelor canale de distributie a produselor si serviciilor constituie astfel un factor critic Imaginea brandului constituie unul dintre elemnetele esentiale n cadrul vnzarilor ncrucisate de produse bancare si de asigurari Fidelizarea clientilor prin intermediul unei monitorizari permanente a relatiei cu acestia a constituit un atuu al grupului financiar fata de competitori. Clientul devine astfel atomul structurilor complexe ce se cladesc si sunt incluse n strategii elevate Segmentarea constituie un alt element central al bancassurance-ului menit sa asigure o atentie distributiva adresata clientilor, dar ntr-o pondere inegala. O banca de dimensiune

importanta, care dispune de milioane de clienti, nu si poate permite sa aloce aceeasi atentie tuturor clientilor sai n cadrul miilor de canale punctiforme de distributie Bancassurance perspective de succes Viitorul bancassurance-ului va depinde de forta de distributie a grupurilor financiare si de amplificarea acesteia prin intermediul fuziunilor si achizitiilor Reducerea marjelor nete de dobnda, concomitent cu sporirea cerintelor entitatilor de reglementare pot conduce la ncercarea supermarketurilor financiare existente sa fructifice orice oportunitate aparuta, prin vnzarea unui produs din cadrul bancassurance catre un client existent sau nou . Nu exista o solutie unica a reusitei n domeniul bancassurance la nivel european n cazul achizitiilor, calitatea managementului si a fortei de restructurare a competitorilor achizitionati, necesita un efort investitional consistent si un orizont de timp corespunzator pentru deplina integrare si fructificare a sinergiilor. II.Produse si servicii bancare RETAIL 5.PRIVATE BANKING Orice banca de retail si-ar dori ca toti clientii sa detine active financiare consistente Bancile de retail, uneori gresesc prin acordarea aceleiasi atentii att unor clienti numerosi ce dispun de venituri reduse ct si unui numar restrns de persoane care nsa pot detine disponibilitati banesti ct restul clientilor acelei institutii Indiferent de criteriul de segmentare, conditia esentiala a Private Banking-ului o constituie capacitatea financiara prezenta sau viitoare a unui client Sunt instituite programe speciale de servire a acestor clienti prin intermediul diverselor canale de distributie, fie sunt create entitati distincte n cadrul unui grup bancar, care efectueaza operatiuni exclusiv cu clienti extrem de potent financiar

 Strategii de abordare bancara a clientilor bogati -

Offshore private banking Pentru persoanele fizice ce dispun de active financiare consistente, orice stimulent fiscal sau orice evitare la limita legii a impozitarii avutiei reprezinta un element ce suscita interesul Combinat cu voalul greu de patruns al secretului bancar impus de tari cu traditie n domeniul gestiunii avutiei sau cu identificarea unei nise de piata consistenta, private banking-ul de tip offshore pare sa prezinte o perspectiva extrem de incitanta pentru multe grupuri bancare de prim rang Volumul activelor financiare gestionate este extrem de important n acest domeniu Procesul de consolidare si reducere drastica de personal n scopul compresiei costurilor operationale au constituit si pot constitui si n viitor elemente curente ale activitatii specifice acestui domeniu. O amenintare pentru fondurile de tip offshore pentru bancile de tip private banking l constituie amnestiile ficale oferite de tari precum Italia, care au condus la repatrieri de fonduri consistente din asa numitele paradisuri sigure Clientul european mai n vrsta, ncadrat n segmentul de elita al unei banci pare sa fie atras, pe lnga secretul bancar si de acceptarea unui risc redus pentru propriile investitii efectuate. Spre deosebire de cel tnar, cu un caracter antreprenorial, cel mai n vrsta prefera siguranta avutiei dobndite n cursul vietii. Sporirea volumului comisioanelor pe acest segment este extrem de importanta n conditiile n care presiunea exercitata, si n acest domeniu, asupra marjelor de dobnda, le forteaza, din ce n ce mai mult, sa eficientizeze canalele de distributie si sa tina sub un control extrem de riguros costurile operationale

 Fondurile de pensii element de atractivitate pentru clientii bogati Printre dorintele oricarui client potent financiar, care a depasit o anumita vrsta, se afla si cele legate de momentul n care acesta va renunta la activitatea antreprenoriala actuala Schimbarile demografice ce se petrec att n Europa ct si n America indica faptul ca n viitor, ca urmare a cresterii duratei medii de viata n tarile dezvoltate, structura pe vrste a populatiei se va schimba radical Previziunile privind continua polarizare a avutiei, prin cresterea controlului exercitat asupra activelor financiare de un numar redus de persoane fizice, n conditiile mbatrnirii acesteia nu poate sa conduca dect la oportunitatea de fi fructificate cerintele acestei categorii extrem de bogate de clienti europeni gestiunea avutiei pentru perioada aferenta ncetarii activitatii profesionale bancile vor trebui sa conceapa strategii de migrare de clienti dintr-un sehgment n altul, referitoare n special la miscarile ascendente. Pensiile asigurate de stat prin sistemul platesti ct muncesti si vor pierde constant din consistenta veniturilor oferite dupa pensionare Un prim model l constituie cel al bancilor de tip private banking, care asigura clientilor proprii, printre alte servicii si pachete de produse destinate acumularii avutiei n vederea iesirii la pensie Un alt model l reprezinta cel aplicat de entitatile care consiliaza clientii bogati si care n momentul identificarii exacte a cerintelor acestora i sfatuiesc concret cu privire la tipul produsului necesar a fi obtinut, de la ce institutie bancara sa fie achizitionat si chiar prin intermediul carui canal de distributie- inclusiv de la e-banci. Un al treilea model ntlnit, relativ similar cu precedentul, l reprezinta retelele de consultanti financiari, care nsa n general coopereaza strns cu un numar extrem de redus de entitati Un al patrulea model ntlnit l reprezinta acela dezvoltat extrem de mult de companiile de asigurari, prin intermediul unitatilor de investitii corelate cu asigurarile oferite Produse si servicii bancare - CUPRINS III. Produse si servicii bancare CORPORATE 1. Produse de tip credit 2. Produse non credit 3. Instrumente de economisire 4. Carduri 5. Servicii de electronic banking 6. Alte servicii 1. PRODUSE DE TIP CREDITCORPORATE Creditul bancar Definire Concept In Romania, definitia oficiala a creditului este data in Legea 58/1998 republicata Legea bancara, astfel: Creditul reprezinta orice angajament de plata a unei sume de bani in schimbul dreptului la rambursarea sumei platite, precum si la plata unei dobanzi sau a altor cheltuieli legate de aceasta suma, sau orice prelungire a scadentei unei datorii si orice angajament de achizitionare a unui titlu care incorporeaza o creanta sau a altui drept la plata unei sume de bani Statutul Bancii Centrale Europene (Cap. Credite) da o definitie mai cuprinzatoare a creditului, astfel Creditul reprezinta relatia baneasca intre o persoana fizica sau juridica numita creditor, care acorda unei alte persoane numita debitor, un imprumut in bani sau care vinde marfuri/servicii pe datorie, in general cu o dobanda stabilita in functie de riscul pe care si-l asuma creditorul sau de reputatia debitorului.

1. PRODUSE DE TIP CREDIT - Clasificare Creditul bancar Clasificare Avnd n vedere mijloacele si instrumentele specifice cu care opereaza o banca comerciala, putem clasifica finantarile, astfel: 1.1. finantarea prin credite pe termen scurt a activitatii curente; 1.2. finantarea prin credite pe termen mediu si lung a activitatii de investitii ndeosebi pentru achizitionarea de active fixe si dezvoltarea capacitatilor de productie; 1.1. FINANTAREA ACTIVITATII CURENTE 1.1. Finantarea activitatii curente se realizeaza prin urmatoarele tipuri de credite: Linii de credit - n lei si n valuta Credite pentru finantarea cheltuielilor si stocurilor temporare sau sezoniere - n lei si n valuta Credite pentru produse cu ciclu lung de fabricatie - n lei si n valuta Credite pentru (pre)finantarea exporturilor - n lei si n valuta Operatiuni de scontare cambii si bilete la ordin - n lei n si valuta Credite pentru instrumente de plata - n lei si n valuta Credite pentru facilitati de cont - n lei Credite pentru descoperit de cont (overdraft) - n lei Credite pentru achitarea obligatiilor bugetare - n lei Operatiuni de factoring intern si extern Operatiuni de forfetare primara - n valuta Credite agricole - n lei LINIA DE CREDIT Destinatia creditarea de ansamblu a activitatii curente de aprovizionare, productie, desfacere, prestari servicii (diverse plati inclusiv rambursari de credite, plati de comisioane, plati catre buget, depozite colaterale care se vor constitui n aceeasi valuta n care a fost aprobata linia de credit, cu exceptia platilor pentru investitii); creditarea unor subactivitati, proiecte, contracte etc., care prin natura lor se evidentiaza distinct Caracteristici disponibile n lei si/sau valuta; functioneaza dupa sistemul revolving; Volumul creditului se determina din analiza cash-flow-ului (fluxul de numerar) pe o anumita perioada; se acorda pe termene de 3, 6 si 12 luni, iar n cazuri justificate, pe termen de maxim 60 de luni; pot fi prelungite pe noi perioade de creditare, pe baza de acte aditionale, daca sunt indeplinite conditiile avute in vedere la acordare(ex:ratingul financiar, serviciul datoriei,indicatorii de bonitate rulajul incasarilor si platilor si situatia exporturilor daca este cazul) iar rulajul creditor al liniei (rambursarile din credite ) realizat in perioada de creditare este 1-2 ori mai mare decat plafonul aprobat ; fondurile provenite din linia de credit se pot utiliza fractionat, in functie de nevoile clientului, cu posibilitatea de a face trageri si rambursari multiple, fara a depasi nivelul stabilit prin contractul de credit (soldul zilnic al angajamentelor sa nu depaseasca volumul liniei de credit aprobat);

Garantii Garantii reale imobiliare :privilegiul, ipoteca; Garantii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin si titlurile nominative, soldul creditor al conturilor curente/subconturilor,actiunile, cesiunea de creanta,echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comert; Garantii personale:scrisori de garantie bancara, titluri de credit avalizate garantii de companie/firma, garantii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cautiunea, garantii emise de statul romn si de autoritatile administratiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplata; Alte garantii solicitate de banca Principalele costuri _ Dobnda poate fi: - fixa; - variabila (nivel indicativ sau stabilit de banca); - revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile BUBOR, LIBOR si EURIBOR ( nivel indicativ) _comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit; _ comision de gestiune la acordarea creditelor: pna la 6 luni peste 6 luni _ comision de administrare lunar; _ comision de neutilizare a creditelor aprobate; _ comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale, mobiliare. Documente necesare Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale n vigoare Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si ori de cte ori este necesar) Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; n cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si nscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare n Monitorul Oficial Partea a IVa a hotarrii adunarii generale de contractare a mprumutului Orice alte documente necesare, solicitate de banca. Avantaje flexibilitate prin negocierea dobnzilor; continuitate n desfasurarea activitatii curente; fluidizarea platilor; posibilitatea de a opta pentru dobnda fixa, variabila sau revizuibila;

 volumul creditului adaptat necesitatilor de finantare si posibilitatilor de rambursare ale clientului. CREDIT PENTRU FINANTAREA CHELTUIELILOR SI STOCURILOR TEMPORARE/SEZONIERE Destinatia plata stocurilor care au fost aprovizionate n perioada anterioara, fara a fi achitate, a celor care urmeaza a fi aprovizionate precum si a cheltuielilor temporare/sezoniere aferente acestor stocuri; plata altor cheltuieli temporare/sezoniere; Caracteristici este disponibil n lei si/sau valuta; volumul creditului solicitat si dobnda aferenta, n cazul clientilor care desfasoara activitate de comert, nu poate depasi volumul ncasarilor obtinute din vnzarile de marfuri pe o perioada anterioara de 12 luni; durata creditului este de maxim 12 luni iar scadenta se stabileste n functie de termenele de recuperare a cheltuielilor si de valorificare a stocurilor respective, fara a depasi intervalul dintre doua sezoane/cicluri de productie naturale; se acorda numai in baza documentatiei prezentate din care sa rezulte situatia stocurilor si cheltuielilor ce fac obiectul creditarii si cauzele economice care au determinat formarea stocurilor respective ex: primirea de la furnizori, a unor materii prime si materiale in avans fata de termenele din contracte, intreruperea productiei din motive justificate, lipsa mijloacelor de transport sau alte greutati in expedierea produselor la intern sau extern. Garantii Garantii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca; Garantii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin si titlurile nominative, soldul creditor al conturilor curente /subconturilor, actiunile,cesiunea de creanta, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comert; Garantii personale:scrisori de garantie bancara, titluri de credit avalizate garantii de companie/firma, garantii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cautiunea, garantii emise de statul romn si de autoritatile administratiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplata; Alte garantii solicitate de banca Principalele costuri _ Dobnda poate fi: - fixa; - variabila (nivel indicativ sau stabilit de banca); - revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile BUBOR, LIBOR si EURIBOR ( nivel indicativ) _ comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit; _ comision de gestiune la acordarea creditelor; _ comision de administrare lunar; _ comision de neutilizare a creditelor aprobate; _ comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale, mobiliare.

Documente necesare Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale n vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow-ul) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul; Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si ori de cte ori este necesar); Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; n cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si nscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare n Monitorul Oficial Partea a IVa a hotarrii adunarii generale de contractare a mprumutului; Documentatia din care sa rezulte situatia stocurilor si cheltuielilor care fac obiectul creditarii si cauzele economice care au determinat formarea stocurilor respective Orice alte documente necesare, solicitate de banca. Avantaje flexibilitate prin negocierea dobnzilor; continuitate n desfasurarea activitatii curente; fluidizarea platilor; posibilitatea de a opta pentru dobnda fixa, variabila sau revizuibila; volumul creditului adaptat necesitatilor de finantare si posibilitatilor de rambursare ale clientului. CREDIT PENTRU PRODUSE CU CICLU LUNG DE FABRICATIE Destinatia executia produselor cu ciclu lung de fabricatie pe baza de comenzi si/sau contracte care necesita finantare si urmarire distincta, n care se includ, fara a fi limitative, urmatoarele grupe: utilaje tehnologice de toate tipurile si parti ale acestora, corpuri de nave si aeronave, sisteme flexibile, linii automate de prelucrare, masini-unelte etc. Definitie produsele cu ciclu lung de fabricatie sunt cele ale caror cicluri tehnologice de executie, de la lansarea in fabricatie pana la obtinerea produsului finit, dureaza mai mult de 12 luni. Aceasta categorie de produse cuprinde: instalatii si utilaje complexe, nave maritime si fluviale, elicoptere, aeronave, etc Caracteristici este disponibil n lei si/sau valuta; durata creditului se va stabili n functie de ciclul de executie al produselor prevazut n documentatia tehnica si contractele comerciale si poate depasi 12 luni; volumul maxim al creditului se determina pe baza costurilor estimate/antecalculate pe contract/comanda/produs; se acorda esalonat, n functie de evolutia cheltuielilor cu productia n curs de fabricatie aferenta produselor respective; plafonul trimestrial al creditului va acoperi necesitatile de finantare la nivelul rezultat pentru ultima luna a trimestrului. Necesitatile suplimentare de finantare care apar in cursul

trimestrului vor fi acoperite prin plafoane de credit intratrimestriale. Garantii Garantii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca; Garantii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin si titlurile nominative, actiunile,cesiunea de creanta, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comert; Garantii personale:scrisori de garantie bancara, titluri de credit avalizate garantii de companie/firma, garantii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cautiunea, garantii emise de statul romn si de autoritatile administratiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplata; Alte garantii solicitate de banca Principalele costuri _ Dobnda poate fi: - fixa; - variabila (nivel indicativ sau stabilit de banca); - revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile BUBOR, LIBOR si EURIBOR ( nivel indicativ) _ comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit (termen scurt si mediu); _ comision de gestiune la acordarea creditelor (termen scurt si mediu); _ comision de administrare lunar; _ comision de neutilizare a creditelor aprobate; _ comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale, mobiliare. Documente necesare Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale n vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow-ul) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul; Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si ori de cte ori este necesar); Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; n cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si nscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare n Monitorul Oficial Partea a IVa a hotarrii adunarii generale de contractare a mprumutului; Orice alte documente necesare, solicitate de banca. Avantaje suport financiar pentru realizarea la timp a produselor complexe; continuitate n desfasurarea activitatii curente; fluidizarea platilor; posibilitatea de a opta pentru dobnda fixa, variabila sau revizuibila; volumul creditului adaptat necesitatilor de finantare si posibilitatilor de rambursare ale clientului.

CREDIT PENTRU (PRE)FINANTAREA EXPORTURILOR Destinatia Se acorda clientilor din categoria corporate, producatori sau intermediari de produse/ prestatori de servicii destinate exportului, n vederea finantarii ciclului de aprovizionareproductie- desfacere-ncasare sau a desfasurarii corespunzatoare a activitatii de exploatare pe perioada de la livrarea produselor si pna la ncasarea contravalorii lor de la partenerii externi. Destinatia Este destinat pentru aprovizionarea de la intern si/sau din import cu materii prime si materiale, semifabricate, subansamble, combustibili, energie, cheltuieli cu manopera si alte cheltuieli; Se acorda in baza contractelor de export sau comenzilor ferme, care fac obiectul creditului solicitat, din care sa rezulte: cantitatea si felul marfii, conditiile si graficul de livrare, modalitatea si termenele de plata, pretul marfii in valuta. Caracteristici este disponibil n lei si/sau valuta; perioada de creditare este de maxim 12 luni; modalitatile de ncasare a produselor exportate sunt: - Acreditiv-ul documentar sau alta modalitate garantata bancar; - Incasso-ul documentar, daca ntre parteneri exista relatii traditionale de afaceri; Ordinele de plata, nsotite de asigurarea de risc comercial si de tara sau de o societate de factoring internationala agreata de banca; Cesiunea de acreditiv emisa n baza reglementarilor internationale care guverneaza acreditivele, al carei beneficiar este exportatorul care solicita creditul; Plafonul maxim al creditului este 90% din: costurile antecalculate din contractul comercial, n cazul finantarii ciclului aprovizionare; productie-desfacere-ncasare, inclusiv activitatile de intermediere a vnzarii produselor/prestarii serviciilor destinate exportului; valoarea produselor livrate/serviciilor prestate, n cazul finantarii activitatii de exploatare pe perioada de la livrarea produselor/prestarea serviciilor si pna la ncasarea contravalorii lor de la export; Volumul creditului se determina pe baza portofoliului de contracte de export sau de comenzi ferme ncheiate si din analiza cashflow- ului. Garantii Garantii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca; Garantii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin si titlurile nominative, soldul creditor al conturilor curente /subconturilor, actiunile,cesiunea de creanta, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comert; Garantii personale:scrisori de garantie bancara, titluri de credit avalizate garantii de companie/firma, garantii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cautiunea, garantii emise de statul romn si de autoritatile administratiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplata; Garantii specifice, in functie de riscul fiecarei tranzactii:

1) Acordarea creditelor este conditionata, atunci cnd banca considera necesar,de asigurarea acestora mpotriva riscului comercial de neplata si asigurarea mpotriva riscului de tara pentru contractele de export ncheiate cu partenerii externi, cu exceptia tarilor nominalizate de BNR n categoria A; 2) Banca poate solicita clientilor exportatori, n functie de riscul specific fiecarei tranzactii, polita de asigurare a riscului de nelivrare emisa de Eximbank, care va fi cesionata n favoarea bancii; Alte garantii solicitate de banca. Principalele costuri _Dobnda poate fi: - fixa; - variabila (nivel indicativ sau stabilit de banca); - revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile BUBOR, LIBOR si EURIBOR (nivel indicativ); _ comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit; _comision de gestiune la acordarea creditelor; _comision de administrare lunar; _comision de neutilizare a creditelor aprobate; _comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale, mobiliare. Documente necesare Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de profit si pierdere, balante de verificare); Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul; Descrierea modalitatilor de garantare a creditului; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si de cte ori se considera necesar); Acte de proprietate ale bunurilor aduse n garantie; Dovada existentei contractelor de export sau comenzilor ferme ncheiate direct cu partenerii externi sau prin intermediul unor comisionari Documente specifice n cazul creditelor acordate pentru realizarea unor produse care necesita importuri de completare, se vor prezenta si copii dupa contractele (comenzile ferme confirmate) de import care fac obiectul creditului de finantare a activitatii de export; n cazul creditelor acordate pentru ciclul circulatiei (desfacere-ncasare) se vor prezenta bancii contractele de export si documentele ce atesta livrarea marfurilor la export; Avantaje continuitate n desfasurarea activitatii curente; fluidizarea platilor; posibilitatea de a opta pentru dobnda fixa, variabila sau revizuibila; volumul creditului adaptat necesitatilor de finantare si posibilitatilor de rambursare ale clientului.

CREDIT DE SCONT Destinatia se acorda agentilor economici pentru finantarea activitatii curente a acestora (ex: furnizori, impozite, salarii, taxe etc.); se acorda clientilor corporate, care sunt posesorii legali ai unor efecte de comert (cambii sau bilete la ordin) si doresc ncasarea nainte de scadenta a sumei nscrise pe acestea Definire concept Scontul operatiunea prin care, in schimbul unui efect de comert (cambie/bilet la ordin), banca pune la dispozitia posesorului creantei, valoarea efectului, mai putin agio (dobanda de scont si comisionul de gestiune), inainte de scadenta efectului respectiv. Cambia titlu de credit care pune in legatura trei persoane: a) tragatorul persoana fizica/juridica care emite cambia; b) trasul persoana indicata sau obligata de tragator sa plateasca cambia; c) beneficiarul persoana in favoarea careia se emite cambia. Biletul la ordin titlu de credit care pune in legatura doua persoane: a)tragatorul - persoana fizica/juridica care emite biletul la ordin; b) beneficiarul persoana in favoarea careia a fost emis biletul la ordin. In cazul biletului la ordin tragatorul si trasul sunt una si aceeasi persoana. Cambia si biletul la ordin, ca titluri de credit, au ca element definitoriu obligatia trasului de a plati beneficiarului o anumita suma de bani la o data stabilita (scadenta). Girul actul prin care posesorul titlului de credit, numit girant, transfera altei persoane, numita giratar, printr-o declaratie scrisa si subscrisa pe titlu odata cu predarea acestuia, toate drepturile decurgand din titlul astfel redactat si completat.Prin gir, posesorul cambiei da ordin trasului sa plateasca suma mentionata in titlu persoanei in favoarea careia a transmis cambia. Cambiile care cuprind sau nu mentiunea la ordin pot circula prin gir. Daca tragatorul a inscris in cambie mentiunea nu la ordin, titlul este transmisibil numai in forma si cu efectele unei cesiuni de creanta ordinare. Girul poate fi facut in folosul trasului (cu sau fara acceptarea acestuia), al tragatorului sau al oricarui alt obligat. Tipuri de operatiuni de scontare: 1. scontare cu regres, n care banca si rezerva dreptul de a se ndrepta pe cale de regres si mpotriva beneficiarului (persoana n favoarea careia se emite cambia/ biletul la ordin) si a celorlalti debitori de regres; 2. scontare cu regres partial, n care banca si rezerva dreptul de a se ndrepta pe cale de regres mpotriva beneficiarului si a celorlalti debitori de regres doar n anumite situatii stabilite n mod expres, care vor fi prevazute n contractul de scont; 3. scontare fara regres, n care banca renunta la dreptul de regres mpotriva beneficiarului; Caracteristici este disponibil n lei si/sau valuta; se realizeaza n baza unui contract de scont sau a unui acord cadru de scont cu valabilitate de pna la 12 luni. n cazul scontarii fara regres sau cu regres partial banca va ncheia cu beneficiarul cambiilor/ biletelor la ordin contracte de scont distincte pentru fiecare emitent/ tras;

 plafonul creditului de scont este dat valoarea nominala a efectelor de comert (cambii/bilete la ordin) diminuata cu dobnda de scont si comisionul de gestiune (agio); scadenta creditului se stabileste la data scadentei nscrisa pe efectul de comert plus durata circuitului bancar; Banca care a primit titlul la scont se va ingriji de remiterea acestuia la plata la banca trasului, pe circuit bancar, in timp util,astfel incat titlul sa fie achitat in ziua platibila si sa se recupereze creditul acordat prin mecanismul scontarii. plafonul creditului de scont este dat valoarea nominala a efectelor de comert (cambii/bilete la ordin) diminuata cu dobnda de scont si comisionul de gestiune (agio); scadenta creditului se stabileste la data scadentei nscrisa pe efectul de comert plus durata circuitului bancar. Cambiile/ biletele la ordin acceptate la scontare trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii: 1. solicitantul sa fie beneficiarul cambiilor/ biletelor la ordin prezentate la scont, cu conditia ca aceste titluri sa nu se afle ntrun sir de giruri; 2. trasul/ emitentul efectului de comert trebuie sa fie, de regula, client al bancii; n cazul n care acesta este client al altei societati bancare din tara sau strainatate, titlul trebuie sa fie avalizat de societatea bancara ce-l deserveste pe tras; 3. n cazul n care emitentul/ trasul este clientul bancii trebuie sa nu figureze la Centrala Incidentelor de Plati cu incidente de plati majore pe o perioada anterioara de minim 1 an; 4.efectele de comert sa nu fie declarate la Centrala Incidentelor de Plati ca fiind pierdute, furate, distruse; 5. cambia sa fie acceptata legal la plata de catre tras; 6. intervalul de timp dintre momentul prezentarii la scontare si scadenta cambiei/ biletului la ordin sa nu depaseasca 6 luni; 7. titlul sa aiba scadenta la data fixa si sa fie emis ntr-un singur exemplar; 8. titlul sa aiba clauza fara protest sau fara cheltuieli; 9. pe titlul de credit sa fie completat n mod obligatoriu obiectul platii la rubrica valoarea reprezinta; 10.cambiile/ biletele la ordin sa ndeplinesca cerintele legale de forma si fond stabilite de reglementarile legale; 11. emiterea titlurilor de credit prezentate la scontare trebuie sa aiba la baza tranzactii comerciale concretizate n documente contractuale si documente justificative care sa ateste efectuarea prestatiei platibila prin cambie/ bilet la ordin. Garantii Garantii specifice: Cambiile/biletele la ordin scontate; Garantii reale mobiliare fara deposedare pe soldul creditor al conturilor/subconturilor curente In completare: Garantii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca; Garantii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin si titlurile nominative, actiunile,cesiunea de creanta, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comert; Garantii personale:scrisori de garantie bancara, titluri de credit avalizate, garantii de companie/firma, garantii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cautiunea, garantii emise de statul romn si de autoritatile administratiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplata;

Principalele costuri _ Dobnda (taxa scontului) se calculeaza astfel: Ds =(Vn x Dc x Nz)/360 x 100 unde: Ds = dobanda cuvenita bancii; Vn = valoarea nominala inscrisa la rubrica special rezervata pe fata titlului de credit; Nz = numarul de zile calendaristice dintre data scontarii si ziua scadentei, inclusiv. _ comision de gestiune la acordarea creditelor; _ comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit; _ comision de administrare lunar; _ comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale, mobiliare. Documente necesare Cerere de scontare; Biletele la ordin si cambiile pentru care se solicita scontarea; Documente care atesta situatia economicofinanciara a societatii (bilant, contul de profit si pierdere ncheiate pentru ultimii doi ani, ultimele situatii contabile, balanta de verificare ncheiata pentru ultima luna). Banca va solicita, dupa caz, situatiile contabile consolidate, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale n vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul; Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si de cte ori se considera necesar); Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; n cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si nscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare n Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotarrii adunarii generale de contractare a mprumutului; Avantaje Dobnda de scont ramne neschimbata, indiferent de modificarile survenite pe ntreaga perioada a creditarii; Sumele provenite din scontarea titlurilor de credit pot avea orice destinatie, inclusiv rambursari de credite; Posibilitatea ncasarii creantelor naintea scadentei titlurilor de credit; Fluidizarea platilor; Continuitate n desfasurarea activitatii curente CREDIT PENTRU INSTRUMENTE DE PLATA Destinatia se acorda agentilor economici pentru finantarea activitatii curente a acestora (Ex: furnizori, impozite, salarii, taxe etc.); Instrumentele de plata (cecuri, ordine de plata sau mesaje swift) aflate in circuit bancar pot constitui o sursa rapida de finantare a activitatii curente;

Definire instrumente de plata Cecul = titlu de credit si instrument de plata, care pune in legatura in procesul crearii sale trei persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul. Instrumentul este creat de tragator care, in baza unui disponibil constituit in prealabil la o societate bancara, da ordin neconditionat acesteia, care se afla in pozitia de tras, sa plateasca la prezentare, o suma determinata unei terte persoane sau insusi tragatorului emitent aflat in pozitie de beneficiar. Cecul trebuie sa indeplineasca toate cerintele (de forma si fond) prevazute de reglementarile legale in vigoare Legea 59/1934 modificata prin Legea 83/1994 si Normele cadru 7/1994 ale BNR. Ordinul de plata = dispozitia data de o persoana, numita ordonator, unei banci, de a plati o suma determinata in favoarea unei alte persoane, denumita beneficiar, pentru stingerea unei obligatii banesti, ce provine dintr-o relatie directa, existenta intre ordonator si beneficiar. Parti implicate: a) ordonatorul; b) beneficiarul; c) bancile: ordonatoare si platitoare Ordinul de plata trebuie sa indeplineasca toate cerintele (de forma si fond) prevazute de reglementarile legale in vigoare Regulamentul BNR nr.8/1994, Normele cadru nr.15/1994 si Normele tehnice nr.16/1994. Mesajul swift =documentul care atesta ca in baza dispozitiei de plata externa receptionata, autentificata si acceptata de catre banca platitoare, aceasta debiteaza contul din care se ordona plata. Caracteristici Moneda de acordare: - creditele pentru cecuri: RON - creditele pe mesaje swift receptionate: EUR, USD - creditele pe documente fara discrepante remise spre ncasare n cadrul acreditivelor de export cu plata la vedere/la scadenta: RON, EUR, USD Creditul se acorda n baza unui contract de credit distinct sau a unui acord - cadru de creditare ncheiat pe o perioada de maxim 1 an; Nivelul creditului este de cel mult 90% din valoarea nominala a documentelor admise la creditare, diferenta de 10% fiind destinata acoperiri dobanzii aferente. Garantii Garantii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca; Garantii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin si titlurile nominative, soldul creditor al conturilor curente /subconturilor, actiunile, cesiunea de creanta, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comert; Garantii personale:scrisori de garantie bancara, titluri de credit avalizate, garantii de companie/firma, garantii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cautiunea, garantii emise de statul romn si de autoritatile administratiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplata; Alte garantii solicitate de banca. Principalele costuri _ Dobnda poate fi: - fixa; - variabila (nivel indicativ sau stabilit de banca); - revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile BUBOR, LIBOR si EURIBOR (nivel indicativ); _ comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit;

_ comision de gestiune la acordarea creditelor; _ comision de administrare lunar; _ comision de neutilizare a creditelor aprobate; _ comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale, mobiliare. Documente necesare Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Borderou n 4 exemplare la care se anexeaza cecurile/exemplarul 3 al ordinelor de plata nscrise ntr-un borderou; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilantul, contul de profit si pierdere ncheiate pentru ultimii doi ani, balanta de verificare ncheiata pentru ultima luna); Banca va solicita, dupa caz, situatiile contabile consolidate, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale n vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicita creditul si bugetul de venituri si cheltuieli al activitatii generale; Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si de cte ori se considera necesar); Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; n cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si nscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare n Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotarrii adunarii generale de contractare a mprumutului; Orice alte documente solicitate de banca. Avantaje continuitate n desfasurarea activitatii curente; fluidizarea platilor; posibilitatea de a opta pentru dobnda fixa, variabila sau revizuibila; consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor clientului. Destinatia creditarea de ansamblu a activitatii curente de aprovizionare, productie, desfacere, prestari servicii; acoperirea decalajului intervenit n fluxul de lichiditati (cash-flow), ca urmare a aparitiei unor situatii neprevazute (intarzieri in incasarea marfurilor livrate,etc) fata de planificarea fluxurilor financiare. Caracteristici Din facilitatile de cont se pot efectua plati pentru activitati care privesc sau au legatura cu activitatea curenta a mprumutatului (inclusiv, dar fara a se limita la rambursari de credite, plati de comisioane, plati catre buget etc) si plati pentru investitii; Este disponibil n lei, n baza unor contracte de credit distincte sau acord cadru de creditare cu o perioada de valabilitate de maxim 1 an, n limita unui plafon de maxim 1 mil.RON/client, care functioneaza n sistem revolving; Durata creditului este de maxim 30 de zile calendaristice de la data semnarii contractului de credit.

 Se acorda clientilor corporate cu standing financiar ridicat si serviciul datoriei bun; Plafonul creditului se stabileste functie de valoarea totala a marfurilor livrate, lucrarilor executate sau serviciilor prestate de client pana la data solicitarii creditului, cu conditii certe de incasare pana la expirarea duratei de creditare. Garantii Garantii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca; Garantii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin si titlurile nominative, soldul creditor al conturilor curente /subconturilor, actiunile, cesiunea de creanta, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comert; Garantii personale:scrisori de garantie bancara, titluri de credit avalizate, garantii de companie/firma, garantii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cautiunea, garantii emise de statul romn si de autoritatile administratiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplata; Alte garantii solicitate de banca. Principalele costuri _ Dobnda poate fi: - fixa; - variabila (nivel indicativ sau stabilit de banca); - revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile BUBOR, LIBOR si EURIBOR (nivel indicativ); _ comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit; _ comision de gestiune la acordarea creditelor; _ comision de administrare lunar; _ comision de neutilizare a creditelor aprobate; _ comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale, mobiliare. Documente necesare Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilantul, contul de profit si pierdere ncheiate pentru ultimii doi ani, balanta de verificare ncheiata pentru ultima luna); Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale n vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicita creditul si bugetul de venituri si cheltuieli al activitatii generale; Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si de cte ori se considera necesar); Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; Orice alte documente, solicitate de banca. Avantaje continuitate n desfasurarea activitatii curente; fluidizarea platilor;

 posibilitatea de negociere a dobanzii; volumul creditului se stabileste n functie de necesitatile de finantare si posibilitatile de rambursare. Destinatia este destinat achitarii unor obligatii stringente (aprovizionare cu materii prime, materiale, combustibil, energie, impozite, taxe curente si alte operatiuni curente); se acorda clientilor din categoria corporate pentru prevenirea lipsei temporare de disponibilitati n cont la data decontarii unor instrumente de plata de debit emise (cec, cambii, bilete la ordin); Caracteristici este disponibil n lei, n baza unor contracte de credit distincte sau acord-cadru de creditare, cu o perioada de valabilitate de maxim 1 an, n limita unui plafon de maxim 1 mil.RON/ client, care functioneaza n sistem revolving; perioada de creditare este de maxim 7 zile calendaristice. se acorda in general marilor companii si firmelor cu prestigiu in mediul de afaceri, al caror flux de lichiditati este cesionat in favoarea bancii; se pot trage integral sau in transe, pe masura aparitiei necesitatilor de plata pentru care au fost aprobate; Clientii care solicita un astfel de credit trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii: 1. au standing financiar ridicat si serviciul datoriei bun fata de banca; 2. nu inregistreaza datorii fata de buget si partenerii de afaceri; 3. nu au figurat niciodata la CIP cu incidente de plati majore; Garantii Garantii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca; Garantii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin si titlurile nominative, soldul creditor al conturilor curente /subconturilor, actiunile, cesiunea de creanta, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comert; Garantii personale:scrisori de garantie bancara, titluri de credit avalizate, garantii de companie/firma, garantii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cautiunea, garantii emise de statul romn si de autoritatile administratiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplata; Alte garantii solicitate de banca. Principalele costuri _ Dobnda curenta perceputa de banca este mai mare decat dobanda de baza practicata la creditele pe termen scurt, deoarece creditul pe descoperit de cont este un imprumut marginal, acordat in conditii deosebite; _ comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit; _ comision de gestiune la acordarea creditelor; _ comision de administrare lunar; _ comision de neutilizare a creditelor aprobate; _ comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale, mobiliare.

Documente necesare Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilantul, contul de profit si pierdere ncheiate pentru ultimii doi ani, balanta de verificare ncheiata pentru ultima luna); Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale n vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicita creditul si bugetul de venituri si cheltuieli al activitatii generale; Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si de cte ori se considera necesar); Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; Orice alte documente, solicitate de banca. Avantaje Acoperirea decalajului temporar nefavorabil dintre incasari si plati; continuitate n desfasurarea activitatii curente; fluidizarea platilor; volumul creditului se stabileste n functie de necesitatile de finantare si posibilitatile de rambursare. Destinatia plati restante la bugetul consolidat (bugetul de stat, bugetul asigurarilor sociale, fonduri speciale); Caracteristici Se acorda in lei ; Volum maxim: suma obligatiilor restante catre bugetul consolidat, la data analizei, determinate n baza certificatului fiscal, daca din cash-flow rezulta ca exista capacitate de rambursare a creditului si dobnzilor aferente; Perioada de creditare: maxim 5 ani, fara perioada de gratie Trageri: va fi utilizat integral,pe masura ce platile restante catre bugetul consolidat vor fi achitate; Scadenta: lunar, trimestrial, fara sa fie depasita perioada maxima de creditare si n functie de capacitatea de rambursare rezultata din cash-flow-ul previzionat. Conditii: solicitantul sa nu fie n faliment sau n desfasurarea procedurii de executare silita. Garantii Garantii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca; Garantii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin si titlurile nominative, actiunile, cesiunea de creanta, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comert; Garantii personale:scrisori de garantie bancara, titluri de credit avalizate, garantii de companie/firma, garantii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cautiunea, garantii emise de statul romn si de autoritatile administratiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplata; Alte garantii solicitate de banca;

Principalele costuri Dobnda poate fi: - fixa; - variabila (nivel indicativ sau stabilit de banca); revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile BUBOR, LIBOR si EURIBOR (nivel indicativ); _ comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit _ comision de gestiune la acordarea creditelor: _ comision de administrare lunar; _ comision de neutilizare a creditelor aprobate; _ comision de rambursare anticipata (se aplica la suma rambursata n avans); _ comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale, mobiliare. Documente necesare Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilantul, contul de profit si pierdere ncheiate pentru ultimii doi ani, balanta de verificare ncheiata pentru ultima luna); Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale n vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicita creditul si bugetul de venituri si cheltuieli al activitatii generale; Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si de cte ori se considera necesar); Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; Orice alte documente, solicitate de banca. Avantaje imbunatatirea cazierului fiscal prin achitarea tuturor obligatiilor restante la bugetul consolidat; stabilirea volumului creditului n functie de valoarea totala a obligatiilor restante si posibilitatile de rambursare; Consultanta specializata la intocmirea dosarului de credit. FACTORINGUL Destinatia agentilor economici, producatori, comercianti de bunuri sau prestatori de servicii la care probabilitatea aparitiei unui litigiu legat de produsele/ serviciile supuse factoringului este redusa. Nu se preteaza derularii prin factoring produsele care necesita grad mare de finisare, produse unicat, o piata de desfacere extrem de restrnsa, precum si activitatea de constructii. Definire concept Factoringul un contract incheiat intre o parte denumita aderent (furnizoare de marfuri sau prestatoare de servicii) si o societate bancara /institutie financiara, denumita factor, prin care aceasta din urma asigura finantarea, urmarirea creantelor si protectia riscurilor de credit, iar

aderentul cedeaza factorului, cu titlul de vanzare sau de gaj, creantele nascute din vanzarea de bunuri sau prestarea de servicii pentru terti; Serviciul de finantare finantarea imediata in proportie de maxim 80% din contravaloarea fiecarei facturi pentru livrari de marfuri/prestari servicii, din care se scad comisioanele factorului, restul de 20% se elibereaza in momentul incasarii. Serviciul de administrare a creantelor evidentierea in contabilitate si gestionarea creantelor preluate in regim de factoring; reflectarea separata a facturilor finantate, a facturilor care depasesc plafonul de acoperire a riscului de neplata, raportarea facturilor aflate in sold la sfarsitul fiecarei luni. Serviciul de colectare urmarirea incasarii la scadente a facturilor si atentionarea, chiar somarea acelor debitori care nu respecta scadentele. Serviciul de acoperire a riscului de neplata al debitorilor presupune ca in cazul in care apare riscul, factorul sa acopere contravaloarea creantelor neincasate (20%) in general in termen de 120 zile de la scadenta creantei. In cazul factoringului accentul analizei se pune in primul rand pe bonitatea partenerilor solicitantului (aderent). Factoringul poate fi: Intern cu regres si fara regres; Extern fara regres FACTORING INTERN Caracteristici reprezinta un pachet complex de servicii care asigura: finantarea pe baza facturilor provenite din livrari de marfuri, executari de lucrari si prestari de servicii la intern; administrarea creantelor; Moneda: se acorda finantare n lei si/sau valuta pentru creantele comerciale pe care clientul le detine din diverse contracte comerciale n lei si/sau valuta; Poate fi: cu regres sau fara regres; Nivelul maxim al finantarii: 90% din contravaloarea facturilor n momentul cumpararii creantelor de catre banca; Perioada de finantare:180 de zile de la data emiterii facturilor; Conditii: produsele/ serviciile facturate trebuie sa fie livrate/ prestate efectiv catre clienti; facturile sa nu fie cesionate n favoarea altor datorii/ obligatii; scadenta facturilor sa nu depaseasca 180 de zile de la emitere; daca ncasarile din contractele propuse a fi derulate prin factoring au fost cesionate bancii n baza unor contracte de credit de productie/ investitii, finantarea prin factoring poate fi acordata numai daca sumele respective ramburseaza creditul acordat anterior. Perfectarea tranzactiilor de factoring se concretizeaza prin semnarea de catre client si banca a Acordului-cadru de factoring si a actelor aditionale pentru fiecare client n parte. Principalele costuri comision de factoring: variaza intre 0,5-2% flat, aplicat la valoarea nominala a facturilor, pentru serviciile de factoring intern n lei/ valuta cu regres; comision de finantare: egal cu nivelul dobnzii la creditele pe termen scurt n lei sau valuta, aplicat la sumele finantate; Documente necesare pentru aprobarea plafonului de finantare:

 formularul - cerere de factoring; copie contract comercial/ comanda; situatiile financiare ale solicitantului; situatiile financiare ale debitorului; pentru finantare: facturile (original/copie) care sa poarte mentiunea subrogatorie comunicata la ncheierea contractului; copii ale documentelor care atesta livrarea marfii; chitanta subrogatorie; comanda, dupa caz; Avantaje plata imediata a facturilor, n ziua prezentarii facturilor la unitatea bancara teritoriala, dupa aprobarea tranzactiilor si semnarea Acordului - cadru de factoring; plata creantelor nainte de scadenta, ncasarea la termen transformndu-se n ncasare la vedere; acces la lichiditati ntr-un timp mult mai scurt dect n cazul unui credit, obtinndu-se astfel o mbunatatire a cash-flow-ului; flexibilitate n utilizarea fondurilor obtinute prin finantare, n functie de necesitatile imediate, nefiind necesara justificarea destinatiei platilor; finantare fara garantii materiale; flexibilitate n negocierea costurilor; documentie redusa pentru obtinerea finantarii prin factoring fata de cea pentru acordarea unui credit; FACTORING EXTERN Caracteristici reprezinta un pachet complex de servicii care asigura: finantarea pe baza facturilor externe provenite din livrari de marfuri, executari de lucrari si prestari de servicii; administrarea creantelor; colectarea creantelor la scadenta; protectie mpotriva riscului de neplata (ex: insolvabilitatea sau falimentul partenerului extern); Caracteristici Moneda: se acorda finantare n valuta pentru creantele comerciale materializate n facturi externe; Perioada maxima de finantare: 180 de zile de la data emiterii facturilor; Este fara regres, banca asumndu-si riscul direct fata de debitor, risc acoperit de o societate de factoring/ banca din strainatate; Nivelul maxim al finantarii: 90% din contravaloarea facturilor n momentul cumpararii creantelor de catre banca; 100% n cazul n care modalitatea de plata este acreditivul irevocabil la termen sau daca plata este garantata cu scrisoare de garantie bancara; Conditii: produsele/ serviciile facturate trebuie sa fie livrate/ prestate efectiv catre clienti; facturile sa nu fie cesionate n favoarea altor datorii/ obligatii;

 scadenta facturilor sa nu depaseasca 180 de zile de la emitere; daca ncasarile din contractele propuse a fi derulate prin factoring au fost cesionate bancii n baza unor contracte de credit de productie/ investitii, finantarea prin factoring poate fi acordata numai daca sumele respective ramburseaza creditul acordat anterior; contractul comercial de export sau alte documente cu efecte juridice similare, trebuie sa prevada ca modalitate de plata ordinul de plata sau o modalitate de plata asiguratorie (acreditiv sau scrisoare de garantie bancara); Principalele costuri modalitati de plata negarantate si derulate n sistem Compania Internationala de Factoring: comision de factoring: flat, aplicat la valoarea nominala a facturii; comision de finantare: EURIBOR/ LIBOR +marje /an, aplicat la sumele finantate; taxa de administrare, de la caz la caz:/factura; modalitati de plata garantate (acreditiv, scrisoare de garantie bancara): comision de finantare: LIBOR/ EURIBOR+marja (aplicata la sumele finantate pe perioada pentru care se acorda finantarea); modalitati de plata negarantate, dar asigurate la EXIMBANK: comision de finantare: LIBOR/ EURIBOR+marja/an, aplicat la sumele finantate Documente necesare pentru finantare: facturile (original/copie) care sa poarte mentiunea subrogatorie comunicata la ncheierea contractului; copii ale documentelor care atesta livrarea marfii; chitanta subrogatorie; comanda, dupa caz; pentru aprobarea plafonului de finantare: formularul - cerere de factoring; copie contract comercial/ comanda; situatiile financiare ale solicitantului; Avantaje plata imediata a facturilor, n ziua prezentarii facturilor la unitatea bancara teritoriala, dupa aprobarea tranzactiilor si semnarea Acordului - cadru de factoring; plata creantelor nainte de scadenta, ncasarea la termen transformndu-se n ncasare la vedere; acces la lichiditati ntr-un timp mult mai scurt dect n cazul unui credit, obtinndu-se astfel o mbunatatire a cash-flow-ului; flexibilitate n utilizarea fondurilor obtinute prin finantare, n functie de necesitatile imediate, nefiind necesara justificarea destinatiei platilor; finantare fara garantii materiale; flexibilitate n negocierea costurilor; debitorul (importatorul) plateste contravaloarea creantelor n tara sa, evitnd un transfer valutar extern; totodata, are posibilitatea sa poarte corespondenta cu Factorul de Import n propria limba si sa-si rezolve eventualele litigii n cadrul legislativ si sub competenta jurisdictionala ce-i sunt familiare; documentie redusa pentru obtinerea finantarii prin factoring fata de cea a acordari unui credit; protectie mpotriva riscului de nencasare a contravalorii exporturilor realizate (ex: insolvabilitatea sau falimentul partenerului extern);

 acces la informatiile referitoare la potentialii clienti externi, prin informatiile obtinute de la societatea de factoring/ banca externa CREDIT PENTRU ACTIVITATEA DE FORFETARE Destinatia Se acorda clientilor din categoria corporate, exportatori romni sau straini, pentru tranzactiile cu importatori romni garantate de catre Ministerul Finantelor Publice; Definire concept Operatiunea de forfetare - presupune cumpararea de catre banca (forfetor) a creantelor n valuta ale exportatorului, nainte de ajungerea acestora la scadenta, contra unei taxe de forfetare, fara drept de regres mpotriva vnzatorului. Caracteristici Forma de finantare pe termen scurt sau mediu (30 zile-3 ani); Valoarea creantelor prezentate la forfetare trebuie sa fie mai mare de o limita minima; Banca efectueaza tranzactii de forfetare n doua momente diferite, n functie de stadiul ncheierii contractului comercial: pre-contractual sau post-contractual; Forfetarea permite exportatorului recuperarea sumelor nainte de scadenta; Operatiunea de forfetare este negociabila; Obiectul forfetarii Pot fi supuse operatiunii de forfetare urmatoarele tipuri de creante: trate (B/E); bilete la ordin (P/N); documente din cadrul acreditivului cu plata diferata (la termen): facturi, documente de transport; Titlurile primite de catre banca n vederea forfetarii trebuie sa ndeplineasca cumulativ urmatoarele conditii: sa fie neconditionate; sa fie acceptate legal la plata; sa fie avalizate/ garantate de catre o banca agreata; sa fie emise ntr-o limba de circulatie internationala (limba engleza). Principalele costuri Costul de forfetare este compus din: - taxa de forfetare (TF), determinata de : - marja globala de risc - nivelul dobnzii de piata - comision de angajament (CA) - comision de optiune (CO), n cazul ofertei cu optiune. Documente necesare Cererea de forfetare, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Efectele de comert avalizate/ garantate de catre o banca agreata de BCR/ acreditivul documentar; Documente relevante cu privire la tranzactia comerciala (copii conforme ale contractuluicomercial, facturilor comerciale, documentelor de transport aferente, a licentei de export - dupa caz); Orice alte documente necesare solicitate de banca.

Avantaje Se mbunatatesc lichiditatile n valuta ale exportatorului, tranzactia la termen transformndu-se n tranzactie la vedere ; Posibilitatea finantarii integrale a tranzactiei (pna la 100%); Transferul riscului de neplata n proportie de 100% (nu exista regres asupra exportatorului, odata ce acesta a vndut nscrisurile, cu exceptia cazurilor de frauda); Structurarea tranzactiei n functie de solicitarile detinatorului creantei; Eliminarea riscului fluctuatiei dobnzii, de transfer, de neplata; Eliminarea costurilor de administrare si urmarire a platii Dobnda fixa pna la scadenta; Nu sunt solicitate garantii reale (ipoteci, gajuri etc.) ; Asigurarea confidentialitatii, n functie de optiunea participantilor la tranzactia respectiva; Documentatie relativ simplificata; CREDIT AGRICOL PENTRU ACTIVITATEA CURENTA Destinatia nfiintarea, ntretinerea si recoltarea culturilor agricole si plantatiilor achizitionarea din productia interna sau producerea puilor de pasare, a purceilor pentru ngrasat si a tineretului ovin si bovin pentru ngrasat aprovizionarea, procesarea hranei, asigurarea medicamentelor si tratamentelor medicale pentru pentru animale, a cheltuielilor curente pentru ntretinerea si functionarea adaposturilor, utilajelor si instalatiilor aferente asigurarea culturilor si plantatiilor mpotriva efectelor daunatoare ale factorilor de risc natural, precum si asigurarea efectivelor de animale mpotriva efectelor daunatoare ale factorilor de risc natural, a bolilor si a accidentelor Caracteristici Volumul creditelor se determina n functie de tehnologiile necesare pe culturi sau categorii de animale si de cheltuielile necesare pentru desfasurarea activitatii curente de productie agricola; Este disponibil n lei pe maxim 12 luni, termenele de rambursare fiind stabilite n functie de tehnologiile agricole specifice, corelate cu perioada de valorificare a productiei; Creditele pot fi garantate nntr-o anumita proportie de Fondul de Garantare a Creditului Rural; Beneficiarii creditelor care ramburseaza creditele si platesc dobnzile la termenele scadente pot primi o alocatie bugetara de pna la 30% din volumul creditului, calculata la nivelul ratelor de mprumut rambursate; Garantii Garantii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca; Garantii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin si titlurile nominative, soldul creditor al conturilor curente /subconturilor, actiunile, cesiunea de creanta, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comert; Garantii personale:scrisori de garantie bancara, titluri de credit avalizate, garantii de companie/firma, garantii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cautiunea, garantii emise de statul romn si de autoritatile administratiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplata;

Alte garantii solicitate de banca. Principalele costuri _ Dobnda poate fi: - fixa; - variabila (nivel indicativ sau stabilit de banca); - revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile BUBOR, LIBOR si EURIBOR (nivel indicativ); _ comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit; _ comision de gestiune la acordarea creditelor; _ comision de administrare lunar; _ comision de neutilizare a creditelor aprobate; _ comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale, mobiliare. Documente necesare Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilantul, contul de profit si pierdere ncheiate pentru ultimii doi ani, balanta de verificare ncheiata pentru ultima luna); Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale n vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicita creditul si bugetul de venituri si cheltuieli al activitatii generale; Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si de cte ori se considera necesar); Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; Avantaje Continuitate n desfasurarea activitatii curente; Fluidizarea platilor; Volumul creditului se stabileste n functie de necesitatile de finantare si posibilitatile de rambursare; 1.2. FINANTAREA ACTIVITATII DE INVESTITIICORPORATE 1.2. Finantarea activitatii de investitii se realizeaza prin urmatoarele tipuri de credite: Credit pentru investitii; Credit pentru investitii financiare (actiuni si parti sociale); Credit pentru promotori imobiliari; Credit ipotecar; Credit pentru activitatea de leasing; CREDIT PENTRU INVESTITII Destinatia finantarea activitatii de investitii, n completarea surselor proprii ale clientilor, pe total activitate de investitii sau pe obiective (proiecte) de investitii, pentru: - realizarea de noi capacitati de productie; - dezvoltarea/mentinerea la parametrii a capacitatilor de productie existente;

- modernizarea/retehnologizarea capacitatilor de productie, a utilajelor, masinilor, instalatiilor, cladirilor existente etc. Caracteristici este disponibil n lei si/sau valuta, pe termen scurt, mediu si lung. Pentru plata avansului la bunurile cumparate n leasing, termenul de creditare se ncadreaza n valabilitatea contractului de leasing; se poate acorda o perioada de gratie pentru plata ratelor de credit de pna la 5 ani; aportul propriu al solicitantului consta fie n lichiditati nregistrate n contul curent, fie n realizarea efectiva a unei parti din investitia respectiva probata cu documente justificative si trebuie utilizat nainte de punerea la dispozitie a creditului sau proportional cu efectuarea tragerilor; Garantii Garantii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca; Garantii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin si titlurile nominative, actiunile, cesiunea de creanta, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comert; Garantii personale:scrisori de garantie bancara, titluri de credit avalizate, garantii de companie/firma, garantii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cautiunea, garantii emise de statul romn si de autoritatile administratiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplata; Alte garantii solicitate de banca. Principalele costuri _ Dobnda poate fi: - fixa; - variabila (nivel indicativ sau stabilit de banca); - revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile BUBOR, LIBOR si EURIBOR (nivel indicativ); _ comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit; _ comision de gestiune la acordarea creditelor; _ comision de administrare lunar; _ comision de neutilizare a creditelor aprobate; _ comision de rambursare anticipata (se aplica la suma rambursata n avans); _ comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale, mobiliare. Documente necesare Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilantul, contul de profit si pierdere ncheiate pentru ultimii doi ani, balanta de verificare ncheiata pentru ultima luna); Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale n vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicita creditul si bugetul de venituri si cheltuieli al activitatii generale; Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si de cte ori se considera necesar);

 Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; Orice alte documente, solicitate de banca. Documente specifice Studiu de fezabilitate (n cazul proiectelor de investitii cu valoare mare si pentru investitiile tip green-field); ceilalti solicitanti vor prezenta planul de afaceri; Documentatie tehnico-economica aferenta obiectivului de investitii sau memorii justificative privind necesitatea acestor investitii cu devize estimative si listele de utilaje si alte dotari care se vor atasa planului de afaceri, n cazul proiectelor de investitii la care nu este necesar studiul de fezabilitate; Autorizatia de constructie cu avizele si acordurile necesare; Lista cheltuielilor de capital pentru investitia (se solicita n cazul proiectelor de investitii a caror acoperire financiara se asigura partial de la buget/fonduri speciale extrabugetare) Acte justificative privind situatia juridica a terenului si/sau a constructiilor Avantaje sustinere n proportie mare a procesului investitional (minim 80% din valoarea investitiei); efort financiar mai redus din momentul demararii obiectivului finantat, n functie de perioada de gratie acordata; flexibilitate prin negocierea dobnzilor; volum optim al creditului, n functie de necesitatile de finantare ale clientului si posibilitatile acestuia de rambursare; CREDIT PENTRU INVESTITII FINANCIARE (ACTIUNI SI PARTI SOCIALE) Destinatia Creditul este destinat clientilor a caror activitate principala nu o constituie investitiile n valori mobiliare de orice fel si care nu nregistreaza datorii restante fata de bugetul statului. Caracteristici Forma de creditare pentru finantarea activitatii de investitii financiare, respectiv pentru cumpararea de actiuni nominative, emise n forma materializata si/sau dematerializata sau parti sociale, emise de societatile comerciale, constituite n baza legii romne; Moneda de acordare: lei Termen: scurt sau mediu (maxim 5 ani) Volum credit: - maxim 75% din pretul actiunilor cotate; - maxim 50% din pretul actiunilor necotate/parti sociale; Caracteristici Tragerea creditului: integral, dar fara a depasi data limita stabilita n contractul de vnzarecumparare sau documentul/prospectul de oferta publica n cazul ofertei publice de cumparare Aportul propriu al clientului: - minim 25% din pretul actiunilor cotate, respectiv; - minim 50% din pretul actiunilor necotate/parti sociale; Aportul propriu al clientului trebuie sa existe n contul curent deschis la banca sau sa faca dovada ca acesta a fost platit vnzatorului/ S.S.I.F. dupa caz.

Garantii Garantii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca; Garantii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin si titlurile nominative, actiunile, cesiunea de creanta, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comert; Garantii personale:scrisori de garantie bancara, titluri de credit avalizate, garantii de companie/firma, garantii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cautiunea, garantii emise de statul romn si de autoritatile administratiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplata; n mod obligatoriu se va constitui garantie reala mobiliara fara deposedare asupra actiunilor ce vor fi achizitionate din credit. Principalele costuri _ Dobnda poate fi: - fixa; - variabila (nivel indicativ sau stabilit de banca); - revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile BUBOR, LIBOR si EURIBOR (nivel indicativ); _ comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit (termen scurt si termen mediu si lung); _ comision de gestiune la acordarea creditelor (termen scurt,mediu si lung); _ comision de administrare lunar; _ comision de neutilizare a creditelor aprobate; _ comision de rambursare anticipata (se aplica la suma rambursata n avans): _ comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale, mobiliare. Documente necesare Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilantul, contul de profit si pierdere ncheiate pentru ultimii doi ani, balanta de verificare ncheiata pentru ultima luna); Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale n vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicita creditul si bugetul de venituri si cheltuieli al activitatii generale; Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si de cte ori se considera necesar); Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; n cazul S.A., se va solicita si nscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare n Monitorul Oficial a hotarrii AGAde contractare a creditului anuntul publicitar de vnzare/oferta de vnzare, n cazul actiunilor emise de societatile comerciale la care statul sau o autoritate a administratiei publice locale este actionar; alte oferte de vnzare actiuni si/sau parti sociale facute de societatea comerciala implicata sau de o persoana fizica/juridica alta dect A.V.A.S. sau alta institutie publica implicata n realizarea procesului de privatizare; copie a extrasului de cont de la registrul actionarilor n situatia n care evidenta actionariatului este tinuta de o societate de registru autorizata de C.N.V.M./document eliberat

de catre societatea comerciala care sa faca dovada numarului de actiuni detinut de catre vnzator si faptul ca acestea nu sunt grevate de sarcini n cazul societatilor comerciale care si tin registrul actionarilor/extras de la Registrul Comertului cu privire la situatia partilor sociale precum si declaratia reprezentantilor legali ai societatii comerciale cu privire la cota de parti sociale detinuta de vnzator, orice alte acte care potrivit actului constitutiv al societatii transmit dreptul de proprietate asupra actiunilor, dupa caz. dosarul de prezentare a societatii comerciale ale carei actiuni/parti sociale urmeaza sa fie cumparate de clientul bancii; orice modificari facute de vnzator n dosarul de prezentare; (pre)contractul de vnzare-cumparare de actiuni/parti sociale ncheiat cu A.V.A.S. sau alta institutie publica implicata n realizarea procesului de privatizare, Societatea de Investitii Financiare, sau alta persoana fizica/juridica, dupa caz; orice acte aditionale la (pre)contractul de vnzarecumparare; orice alte documente necesare solicitate de banca; n cazul n care cumpararea de actiuni se face printr-un intermediar autorizat sa presteze servicii de investitii financiare (S.S.I.F.), respectiv cumpararea de actiuni printr-o oferta publica de cumparare/ preluare actiuni aprobata n prealabil de catre C.N.V.M. clientii, solicitanti de credite, vor prezenta si urmatoarele documente specifice, dupa caz: 1. anunt de oferta publica de cumparare autorizat de C.N.V.M. si publicat; 2. prospectul/documentul de oferta publica (cu toate anexele) aprobat de C.N.V.M. si orice modificari autorizate de C.N.V.M. ale ofertei publice autorizate; 3. contractul de intermediere ncheiat cu o S.S.I.F. autorizata de C.N.V.M. si agreata de catre banca; 4. alte documente n functie de particularitatile fiecarei tranzactii; Avantaje Faciliteaza efectuarea de investitii financiare, n actiuni sau parti sociale; Costuri avantajoase; Consultanta gratuita la ntocmirea documentatiei de credite; Graficul de rambursare se stabileste mpreuna cu clientul, n functie de resursele proprii ce se constituie conform fluxului de lichiditati; CREDIT PENTRU PROMOTORI IMOBILIARI Destinatia demararii constructiilor de locuinte (proiectarea, avizarea, autorizarea si contractarea executiei) cumpararii de terenuri destinate construirii de locuinte; primirii n concesiune a terenurilor destinate constructiei de locuinte din credite; efectuarii lucrarilor de constructii de locuinte; se acorda pentru finantarea construirii de locuinte convenabile si case de vacanta de catre persoanele juridice specializate si autorizate denumite promotori imobiliari. Caracteristici este disponibil n lei si/sau valuta, pe termen scurt, mediu si lung; perioada de creditare este determinata n functie de durata de executie a obiectivului conform graficului de realizare, plus o perioada de cel mult 12 luni necesara vnzarii propriuzise catre beneficiari, n cazul n care vnzarea locuintelor se face cu plata integrala din surse proprii sau mprumuturi de la institutiile financiare si de credit;

 aportul propriu al clientului este de minim 15% din valoarea lucrarii, fie n lichiditati nregistrate n contul curent, fie n realizarea efectiva a unei parti din investitia respectiva la valoarea nregistrata n bilant; la cererea clientilor, banca poate suplimenta creditul; se poate acorda o perioada de gratie de maxim 3 ani; Garantii Garantii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca; Garantii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin si titlurile nominative, actiunile, cesiunea de creanta, echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comert; Garantii personale:scrisori de garantie bancara, titluri de credit avalizate, garantii de companie/firma, garantii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cautiunea, garantii emise de statul romn si de autoritatile administratiei publice locale, asigurare de risc financiar de neplata; Garantii specifice: - Banca va solicita, suplimentar, cesionarea ncasarilor de la viitorii proprietari ai locuintelor construite (care reprezinta avansurile partiale si ratele lunare rezultate din contracte ferme ncheiate cu acestia, n cazul n care plata este prevazuta a se face n cadrul termenului de creditare). Principalele costuri _ Dobnda poate fi: - fixa; - variabila (nivel indicativ sau stabilit de banca); - revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile BUBOR, LIBOR si EURIBOR (nivel indicativ); _ comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit; _ comision de gestiune la acordarea creditelor; _ comision de administrare lunar; _ comision de neutilizare a creditelor aprobate; _ comision de rambursare anticipata (se aplica la suma rambursata n avans); _ comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale, mobiliare. Documente necesare Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilantul, contul de profit si pierdere ncheiate pentru ultimii doi ani, balanta de verificare ncheiata pentru ultima luna); Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale n vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicita creditul si bugetul de venituri si cheltuieli al activitatii generale; Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si de cte ori se considera necesar); Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului;

Documente specifice Studiu de fezabilitate (n cazul proiectelor de investitii cu valoare mare si pentru investitiile tip green-field); ceilalti solicitanti vor prezenta planul de afaceri; Documentatie tehnico-economica aferenta obiectivului de investitii sau memorii justificative privind necesitatea acestor investitii cu devize estimative si listele de utilaje si alte dotari care se vor atasa planului de afaceri, n cazul proiectelor de investitii la care nu este necesar studiul de fezabilitate; Autorizatia de constructie cu avizele si acordurile necesare; Lista cheltuielilor de capital pentru investitia (se solicita n cazul proiectelor de investitii a caror acoperire financiara se asigura partial de la buget sau din fondurile speciale extrabugetare); Acte justificative privind situatia juridica a terenului si/sau a constructiilor; Planul urbanistic de zona; Proiectul tehnic avizat de organele administratiei locale; Devizul general; Avantaje Sustinerea financiara a procesului investitional al solicitantilor; Dezvoltarea afacerilor; Flexibilitate prin negocierea dobnzilor; Se poate acorda o perioada de gratie pentru plata ratelor de credit; Volumul creditului se stabileste n functie de necesitatile de finantare si posibilitatile de rambursare; CREDIT IPOTECAR Destinatia Se acorda persoanelor juridice pentru: cumpararea, construirea, amenajarea, viabilizarea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea de imobile, dar fara a se limita la acestea; rambursarea unui credit ipotecar pentru investitii imobiliare contractat anterior; finantarea altor cheltuieli legate de realizarea investitiilor imobiliare cum sunt: cheltuieli pentru realizarea de studii si proiecte, pentru obtinerea avizelor, acordurilor si autorizatiilor legale necesare, amenajarea terenurilor destinate realizarii constructiilor (inclusiv organizare de santier), cheltuieli notariale si alte cheltuieli. Caracteristici este disponibil n RON, EUR si USD; durata creditului este de maxim 30 ani; n cazul creditelor ipotecare destinate construirii, reabilitarii, modernizarii, consolidarii sau extinderii imobilelor, banca poate acorda o perioada de gratie de pna la 2 ani; nivelul creditului este de maxim 75% din valoarea imobilului si/ sau din valoarea devizului estimativ, diferenta fiind aportul propriu al solicitantului; poate exista o suma maxima a unui credit ipotecar; creditul poate acoperi si finantarea unor cheltuieli legate de realizarea investitiilor imobiliare, cum ar fi: cheltuieli pentru realizarea de studii si proiecte, pentru obtinerea avizelor,acordurilor si autorizatiilor legale necesare, amenajarea terenurilor, cheltuieli notariale etc.

Garantii Ipoteca de rang I constituita asupra imobilului teren si/ sau constructie - pentru care se acorda creditul, iar n cazul n care terenul pe care se va realiza constructia nu este finantat din credit, dar se afla n proprietatea mprumutatului, ipoteca se va constitui si asupra acestuia Cnd este necesar, banca poate accepta n completare si alte garantii reale si/ sau personale; Drepturile de ncasat rezultate din contractul de asigurare a imobilului ipotecat/ polita de asigurare pentru toate riscurile aferente lucrarilor de constructie, inclusiv de nefinalizare a acesteia, ncheiate cu societati de asigurare agreate de banca, cesionate n favoarea bancii pe toata perioada de valabilitate a contractului de credit ipotecar pentru investitii imobiliare. _ Dobnda poate fi: - fixa; - variabila (nivel indicativ sau stabilit de banca); - revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile BUBOR, LIBOR si EURIBOR (nivel indicativ); _ comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit; _ comision de gestiune la acordarea creditelor; _ comision de administrare lunar; _ comision de neutilizare a creditelor aprobate; _ comision de rambursare anticipata (se aplica la suma rambursata n avans); _ comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale, mobiliare. _ Prime aferente politelor de asigurare pentru: imobilele care fac obiectul creditului ipotecar pentru investitii imobiliare; asigurarea tuturor riscurilor aferente lucrarilor de constructii, inclusiv de nefinalizare a constructiei, valabila pna la finalizarea constructiei si semnarea procesului verbal de receptie finala. Documente necesare Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii; Fluxul de lichiditati (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicita creditul si bugetul de venituri si cheltuieli al activitatii generale; Declaratie privind litigiile cu tertii, cu preciza-rea motivelor si stadiului acestora; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala; Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; Actele justificative privind situatia juridica a terenului; actele de proprietate a bunurilor propuse n garantie; Situatiile privind elementele patrimoniale cu care au fost garantate eventuale mprumuturi contractate de la alti creditori; Studiu de fezabilitate; Plan de finantare convenit de solicitant cu constructorul, n cazul construirii, reabilitarii, consolidarii sau extinderii imobilelor; Documente specifice Autorizatia de constructie, avizul de mediu si proiectul tehnic stampilat spre neschimbare care fac parte din aceasta. Pentru analiza dosarului de credit, n cazul n care beneficiarul nu a obtinut nca autorizatia de construire, vor fi prezentate cel putin certificatul de urbanism,

avizul de mediu si proiectul tehnic pentru obtinerea autorizatiei de construire, urmnd ca tragerile din credit sa se efectueze numai dupa prezentarea autorizatiei de construire si a anexelor acesteia. Devizul de realizare din contractul cu antreprenorul sau devizele estimative determinate n baza planurilor stampilate spre neschimbare care sunt parte componenta a proiectului tehnic mentionat anterior; Avantaje Finantarea investitiilor imobiliare cu destinatie locativa sau cu alta destinatie dect cea locativa, existnd posibilitatea alegerii modalitatii de realizare a lucrarilor de construire/ reabilitare/ modernizare/ consolidare/ extindere/ viabilizare: executarea lucrarilor n regie proprie sau prin intermediul unei societati de constructii; Acordarea unei perioade de gratie de maxim 2 ani pentru plata ratelor de credit, la cererea beneficiarului finantarii; Sustinerea financiara a procesului investitional al solicitantilor; Dezvoltarea afacerilor; CREDIT PENTRU ACTIVITATEA DE LEASING Destinatia Finantarea contractelor de leasing prezente si/sau viitoare ncheiate/ce se vor ncheia cu diversi utilizatori, al caror obiect l constituie bunuri imobile si bunuri mobile corporale, aflate n circuitul civil, noi sau second hand, precum si drepturile de proprietate intelectuala aferente acestora. Se acorda pentru: - activitatea de leasing financiar - activitatea de leasing operational - operatiuni de lease-back Caracteristici volumul maxim al creditului: 85% din pretul de achizitie (inclusiv TVA) a bunurilor ce urmeaza a fi cumparate si nchiriate n regim de leasing; disponibil n lei si valuta, pe termen scurt, mediu sau lung; perioada de creditare nu trebuie sa depaseasca durata contractului de leasing; Termenul de rambursare al creditelor acordate n baza: acordurilor de creditare distincte destinate finantarii bunurilor mobile: maxim 5 ani de la data ndeplinirii conditiilor de tragere; acordurilor de creditare revolving destinate finantarii bunurilor mobile si/ sau imobile: maxim 5 ani de la data ndeplinirii conditiilor de tragere; acordurilor de creditare distincte destinate finantarii bunurilor imobile: maxim 10 ani de la data ndeplinirii conditiilor de tragere din cadrul fiecarui contract de credit, cu conditia ncadrarii ultimei rate de credit n termenul de valabilitate al acordului contractului de credit distinct: bunuri mobile -maxim 5 ani de la data ndeplinirii conditiilor de tragere bunuri imobile -maxim 10 ani de la data ndeplinirii conditiilor de tragere Garantii bunuri mobile sau imobile, noi sau second hand, care fac obiectul contractelor de leasing finantate de banca si/ sau, dupa caz, alte bunuri aflate n proprietatea mprumutatului sau a garantilor;

 drepturile de ncasat rezultate din politele de asigurare ncheiate de mprumutat cu societati de asigurare agreate de banca privind riscul financiar de neplata, precum si din politele de asigurare a bunurilor aduse n garantie pentru riscurile specifice fiecarei categorii de bunuri, cesionate n favoarea bancii; suplimentar, banca poate solicita constituirea cesiunii de creanta asupra drepturilor de ncasat rezultate din contractele de leasing ; Principalele costuri _ Dobnda poate fi: - fixa; - variabila (nivel indicativ sau stabilit de banca); - revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile BUBOR/ LIBOR/ EURIBOR (nivel indicativ); _ comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit; _ comision de gestiune la acordarea creditelor; _ comision de administrare lunar; _ comision de neutilizare a creditelor aprobate; Documente necesare Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilantul, contul de profit si pierdere ncheiate pentru ultimii doi ani, balanta de verificare ncheiata pentru ultima luna); Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale n vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicita creditul si bugetul de venituri si cheltuieli al activitatii generale; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si ori de cte ori este necesar); Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; n cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si nscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare n Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotarrii adunarii generale de contractare a mprumutului ; Orice alte documente necesare solicitate de banca; Avantaje Sustinerea financiara a procesului investitional al solicitantilor; Dezvoltarea afacerilor; Consultanta gratuita la ntocmirea documentatiei de credite; Volumul creditului se stabileste n functie de necesitatile de finantare si posibilitatile de rambursare.

2. PRODUSE NON CREDIT CORPORATE 2. Produse non credit 2.1. Scrisoarea de garantie bancara 2.2. Scrisoarea de intentie 2.3. Scrisoarea de confort 2.4. Avalizarea efectelor de comert 2.5. Incassoul 2.6. Acreditivul documentar 2.1. SCRISOAREA DE GARANTIE BANCARA Destinatia Se adreseaza clientilor persoane juridice, fiind o modalitate de garantare de catre banca a unei plati/prestatii; Destinatii : Garantii de plata; Garantii pentru participarea la licitatii; Garantii de buna executie; Garantii pentru plata taxelor si impozitelor catre diverse autoritati; Garantii pentru restituirea avansurilor; Emiterea de garantii pe baza unor contragarantii primite de client; Garantii n favoarea unui client/nonclient; Garantarea unor credite acordate clientilor bancii respective; Caracteristici Tipuri: scrisoarea de garantie bancara (SGB) contragarantia bancara acreditivul stand-by Moneda: lei sau valuta Termen: scurt, mediu sau lung Costuri _ Comision de garantare la ncheierea acordului de garantare - contract de credit n baza caruia se emit: - mai multe SGB (indiferent de tipul garantiilor constituite): - o singura SGB (indiferent de tipul garantiilor constituite): _ Comision diferentiat de eliberare pentru SGB: garantate integral cu cash colateral (indiferent de termenul de valabilitate a SGB); garantate cu alte tipuri de garantii; _ Comision de modificare: modificarea valorii/ perioadei de valabilitate a acordului de garantare - contract de credit si/ sau SGB: modificarea unor clauze cuprinse n SGB si/ sau n acordul de garantare - contract de credit: Avantaje eliminarea riscului legat de neonorarea obligatiilor asumate prin contractul comercial; elimina nencrederea dintre partenerii de afaceri, n cazul n care acestia sunt la nceputul colaborarii sau contractul se deruleaza pe o perioada mai mare de timp;

 mbunatatesc imaginea clientului din punct de vedere al performantei si standing-ului financiar; 2.2. SCRISOAREA DE INTENTIE Destinatia Scrisorile de intentie sunt eliberate de banca n sprijinul clientilor existenti, carora le sunt necesare n vederea: _ ncheierii unei tranzactii comerciale; _ obtinerii unei finantari pe plan intern sau international; _ adjudecarii unor oferte n cazul organizarii de licitatii pentru achizitia de produse, prestari de servicii sau efectuarea unor lucrari. Caracteristici banca si exprima prin scrisoarea n cauza, intentia/disponibilitatea sa de a acorda clientului, n anumite conditii, finantarea sau efectuarea de servicii bancare; continutul unei scrisori de intentie nu angajeaza raspunderea bancii; Moneda: lei si/sau valuta; Perioada de valabilitate: maxim 6 luni; Costuri comision de eliberare: in lei si valuta Avantaje se elibereaza anterior ncheierii unei tranzactii financiare sau comerciale, facilitnd finalizarea tranzactiei respective; comision de eliberare mai mic n comparatie cu cel aferent unei scrisori de garantie bancara; 2.3. SCRISOAREA DE CONFORT Destinatia Beneficiarul scrisorii de confort este partenerul comercial sau finantatorul intern /extern al clientului bancii; Scrisoarea de confort - reprezinta o confirmare a capacitatii de plata a clientului unei banci, respectiv certificarea existentei si disponibilitatii fondurilor necesare perfectarii tranzactiei comerciale sau financiare. Caracteristici scrisoarea poate fi emisa n baza resurselor proprii ale clientului, a unor credite aflate n curs de derulare sau a unor finantari viitoare; angajeaza raspunderea ferma a bancii privind respectarea conditiilor prevazute n scrisoarea de confort Moneda: lei si/sau valuta; Perioada de valabilitate: pna la ncheierea unui contract sau cel mult 1 an de la data emiterii; Destinatie: orice destinatie legala; Conditie: la baza solicitarii trebuie sa existe intentia ncheierii unui contract comercial pentru cumpararea unui/unor bunuri/servicii de la un/unii furnizori din tara si/sau strainatate si/sau ncheierea altor tipuri de tranzactii.

 Scrisoarea de confort si nceteaza valabilitatea odata cu ncheierea contractului comercial/tranzactie pentru care a fost solicitata. Costuri comision de eliberare: in lei si valuta Avantaje se elibereaza anterior ncheierii unei tranzactii financiare sau comerciale, facilitnd finalizarea tranzactiei respective; comision de eliberare mai mic n comparatie cu cel aferent unei scrisori de garantie bancara; 2.4. AVALIZAREA EFECTELOR DE COMERT Destinatia garantarea obligatiilor de plata pentru onorarea carora se utilizeaza ca instrumente de plata efectele de comert rezultate din operatiuni pentru care banca poate oferi si credite; Avalul - garantia personala data de catre banca, n calitate de avalist, pe un efect de comert (bilet la ordin, cambie/trata), pentru garantarea obligatiei avalizatului (trasul acceptant/emitentul). Caracteristici Banca poate avaliza efecte de comert daca: trasul/emitentul (obligatul principal) este clientul bancii; titlul este acceptat (avizat) legal la plata; banca avalizeaza numai pentru unul dintre obligatii cambiali (trasul acceptant/emitentul) ce apar pe fata titlului, pentru suma mentionata pe titlu sau pentru o parte din aceasta; Moneda: lei sau valuta Volum: avalurile acordate n baza acordurilor de avalizare - contracte de credit trebuie sa se ncadreze n sumele, termenele si conditiile prevazute n acordurile ncheiate, conform aprobarii; Scadenta: scadenta cambiilor/biletelor la ordin avalizate; Termen: scurt, mediu sau lung; Costuri _ Comision de garantare la ncheierea acordului de avalizare - contract de credit n baza caruia sunt avalizate: - mai multe efecte de comert (indiferent de tipul garantiilor constituite); - un singur efect de comert (indiferent de tipul garantiilor constituite); _ Comision diferentiat de avalizare pentru avaluri: garantate integral cu cash colateral; garantate cu alte tipuri de garantii, cu termen de valabilitate a avalului; _ Comision de modificare: - modificarea valorii/ perioadei de valabilitate a acordului de avalizare - contract de credit si/ sau avalului: - modificarea unor clauze cuprinse n SGB si/ sau n acordul de avalizare - contract de credit;

2.5. INCASSOUL Definire concept Incasso-ul, ca modalitate de plata, reprezinta tratarea de catre banci a documentelor comerciale (facturi, documente de transport) si/sau financiare (cambii, bilete la ordin) n conformitate cu instructiunile primite de la exportator, cu scopul de a: obtine plata si/sau acceptarea; remite documentele contra plata si/sau acceptare; remite documentele n baza altor termeni si conditii. Definire concept Parti implicate n derularea incasso-ului Tragatorul (ordonatorul/exportatorul/vnzatorul), partea care ncredinteaza ordinul de ncasare unei banci; Banca remitenta este banca careia ordonatorul i-a ncredintat ordinul de ncasare; Banca colectoare, orice banca nsarcinata cu ncasarea, alta dect banca remitenta implicata n operatiunea de incasso; Banca prezentatoare este banca la care beneficiarul prezinta documentele n vederea platii, n cele mai multe cazuri, fiind aceeasi cu banca colectoare; Trasul (cumparator/importator) este partea la care trebuie efectuata prezentarea documentelor n conformitate cu ordinul de ncasare. Caracteristici Operatiunea este initiata ntotdeauna de catre exportator; Aceasta modalitate de decontare se bazeaza, n esenta, pe obligatia de plata a cumparatorului, asumata prin contractul comercial, fara a implica nici un angajament de plata din partea bancilor implicate n derulare; Scopul operatiunii este transmiterea documentelor comerciale si/sau financiare de la beneficiarul platii la platitor contra plata/acceptare sau n alte conditii; Obligatia de plata n cadrul incassoului revine trasului. Banca preia obligatia de plata numai n cazul incassoului garantat; Incasso-urile sunt reglementate prin Regulile Uniforme privind Incasso-urile, Publicatia 522 a Camerei Internationale de Comert Paris. Tipuri de Incasso n functie de documentele vehiculate, se disting doua tipuri: simplu remitere de documente financiare (cambii, bilete la ordin) nensotite de documente comerciale; documentar remitere de documente comerciale nsotite sau nu de documente financiare; Modalitatea de eliberare a documentelor documente contra acceptare (D/A): documentele comerciale sunt nsotite si de o cambie, eliberarea documentelor de banca trasului se face dupa ce acesta accepta cambia (trata); documente contra plata (D/P): eliberarea documentelor de catre banca trasului se realizeaza dupa ce acesta le-a platit; n alte conditii, n conformitate cu instructiunile primite de la tragator; Procedura de derulare Acceptarea de catre parti (vnzatorul si cumparatorul), a incasso-ului, ca modalitate de plata, stipulata n contractul comercial/factura proforma/confirmarea de comanda;

 Livrarea marfurilor conform clauzelor contractuale; n urma livrarii, vnzatorul(tragatorul), fiind n posesia documentelor care atesta livrarea (de regula factura, document de transport, polita de asigurare, certificat de calitate, alte documente de livrare), le depune la banca sa (banca remitenta), cu instructiuni de ncasare; Banca remitenta, dupa verificarea instructiunilor primite odata cu documentele, le transmite mpreuna cu setul de documente, bancii colectoare, n conformitate cu instructiunile primite de la clientul sau; Banca colectoare, la primirea documentelor, avizeaza cumparatorul(trasul) si-l informeaza despre conditiile n care i se pot elibera documentele; La ndeplinirea conditiilor privind acceptarea/plata/alte conditii, banca colectoare i elibereaza documentele cumparatorului(trasului); Procedura de derulare (continuare) Banca colectoare, la primirea documentelor, avizeaza cumparatorul(trasul) si-l informeaza despre conditiile n care i se pot elibera documentele; La ndeplinirea conditiilor privind acceptarea /plata/alte conditii, banca colectoare i elibereaza documentele cumparatorului(trasului); Fiind n posesia documentelor, cumparatorul (trasul) ridica marfa; Banca colectoare transfera contravaloarea documentelor bancii remitente; La primirea fondurilor, banca remitenta crediteaza contul vnzatorului (tragatorului) cu sumele respective, mai putin spezele si comisioanele; Derularea Incasso-ului de Import Banca colectoare, la primirea documentelor si a instructiunilor de ncasare de la banca remitenta, avizeaza clientul(cumparatorul/trasul), prin unitatea teritoriala la care acesta are deschis contul valutar, cu privire la primirea incasso-ului si a instructi-unilor de eliberare a documentelor. n cazul n care documentele pot fi eliberate contra acceptarii, clientul va fi invitat la banca n vederea acceptarii tratei; n cazul n care clientul nu constata neconcordante ntre instructiunile primite la incasso si conditiile din contractul extern si acesta accepta trata, banca elibereaza documentele de livrare clientului; Se va transmite bancii remitente un mesaj swift de confirmare a acceptarii si a scadentei; n cazul n care instructiunile de incasso prevad eliberarea documentelor contra plata si trasul accepta plata, acesta ntocmeste Dispozitia de plata externa, n vederea efectuarii platii; Derularea Incasso-ului de Import (continuare) Daca clientul nu accepta plata sau nu plateste la scadenta, iar instructiunile de incasso prevad initierea actiunii de protest n caz de neacceptare /neplata, prin oficiul juridic din cadrul unitatii teritoriale, se initiaza actiunea de protest; Daca instructiunile de eliberare a documentelor prevad avalizarea de catre banca colectoare a tratei, se va contacta Serviciul garantii emise din cadrul bancii, n vederea analizarii posibilitatii de garantare a tratei. Transmiterea de catre vnzator (tragator), la banca remitenta, a documentelor la incasso nsotite de ordinul de ncasare, cu instructiunile aferente operatiunii; Verificarea si avizarea de catre banca remitenta, a documentelor, pentru a determina daca exista sau nu neclaritati/neconcordante ntre documente si instructiunile primite; Derularea Incasso-ului de Export n cazul existentei unor neclaritati/neconcordante, banca va contacta vnzatorul(tragatorul), pentru remedierea acestora;

 Remiterea la extern catre banca colectoare, a documentelor la incasso nsotite de scrisoarea de remitere, conform instructiunilor tragatorului si informarea acestuia. n scrisoarea de remitere se vor mentiona instructiunile de plata cu precizarea corespondentului bancar; Din momentul remiterii la extern a documentelor la incasso, functionarul bancar monitorizeaza situatiile de protest de neacceptare/neplata; Decontarea incasso-ului si confirmarea de fonduri pe baza mesajelor swift primite si a extraselor de la bancile corespondente. n mod automat, prin decontare se realizeaza nchiderea incasso-ului de export; Costuri INCASSO EXPORT => Comisioane pentru: - Remitere incasso simplu; - Remitere incasso documentar; - Modificarea instructiunilor initiale; - Documente/ cambii returnate neplatite/ neacceptate; - Prezentare suplimentara de documente spre plata/ acceptare; - Remitere documente franco de plata; - Investigatii n cadrul incassoului. INCASSO IMPORT => Comisioane pentru: - Avizare incasso simplu; - Avizare incasso documentar; - Modificarea instructiunilor initiale; - Plati n cadrul incassourilor; - Documente/ cambii returnate neplatite sau neacceptate; - Comision de protest n caz de neacceptare/neplata a tratelor/ biletelor la ordin; Avantaje utilizarea incasso-ului este mai sigura dect utilizarea ordinului de plata simplu, conferind o anumita certitudine partenerilor privind ndeplinirea obligatiilor asumate prin contractul comercial ncheiat; implica costuri mai mici fata de acreditiv; n cazul incasso-urilor ce prevad eliberarea documentelor contra acceptare, trasul are posibilitatea de a vinde marfa si de a obtine disponibilitati naintea platii; nu necesita blocarea disponibilitatilor clientului, n calitate de cumparator, din momentul avizarii incasso-ului, blocajul fiind efectuat la momentul initierii platii; faptul ca incasso-ul se deruleaza n baza Normelor Uniforme pentru Incasso, Publicatia 522 a CCI Paris, i confera o anumita protectie si o interpretare unitara. Definire concept Acreditivul documentar - instrument ce ofera vnzatorului un angajament irevocabil de plata din partea bancii si, n acelasi timp, i ofera cumparatorului siguranta ca plata se va efectua numai contra prezentarii documentelor ce atesta livrarea marfurilor/executarea lucrarilor /prestarea serviciilor, n stricta conformitate cu termenii si conditiile acreditivului.

2.6. ACREDITIVUL DOCUMENTAR Definire concept Angajamentul de plata irevocabil asumat de banca emitenta, actionnd din ordinul si conform instructiunilor cumparatorului (ordonatorul), consta n: plata catre un tert (beneficiar) sau la ordinul acestuia sau acceptarea si plata tratelor/cambiilor trase de catre beneficiar; autorizarea altei banci sa efectueze o asemenea plata sau sa accepte si sa plateasca asemenea trate/cambii; autorizarea altei banci sa negocieze, contra prezentarii documentelor solicitate, n conformitate cu termenii si conditiile acreditivului; Caracteristici instrument de plata frecvent utilizat n comertul international; poate fi deschis att n lei ct si n valuta; deschiderea acreditivului se face la cererea ordonatorului, n baza existentei sursei de deschidere a acreditivului care poate fi: _ sursa proprie a clientului; _ credit; _ finantare externa. Domicilierea acreditivului poate fi facuta: _ la banca ordonatorului; _ la banca beneficiarului; _ la o terta banca; Acreditivele documentare sunt supuse Publicatiei 500 a Camerei Internationale de Comert, Paris; Acreditivul documentar, prin natura sa, este o tranzactie separata de contractul de vnzare sau de alt contract ce poate sta la baza lui; n toate etapele derularii acreditivului, toate partile iau n considerare documentele si nu marfurile, serviciile si/sau alte prestatii la care documentele se refera; Bancile nu-si asuma nici o responsabilitate cu privire la forma, autenticitatea, legalitatea documentelor; Efectuarea platii conform conditiilor din acreditiv se face n urma verificarii documentelor primite de la banca externa, conform conditiilor din acreditiv. n cazul constatarii unor discrepante se procedeaza la nftiintarea bancii externe si transmiterea mesajului de refuz; ncetarea valabilitatii acreditivului are loc n cazul: expirarii acreditivului si neprezentarea documentelor de livrare n cadrul valabilitatii acreditivului; folosirii integrale a sumei; la cererea ordonatorului, cu acordul beneficiarului; Transferul acreditivului se poate realiza numai daca acreditivul este denumit n mod expres, transferabil. Acreditivul transferabil - acreditivul n cadrul caruia beneficiarul (primul beneficiar) poate cere bancii autorizate sa plateasca, sa-si asume un angajament de plata diferata, sa accepte sau sa negocieze (banca transferatoare) sau n cazul unui acreditiv liber negociabil, banca abilitata n mod expres ca banca transferatoare, sa faca acreditivul utilizabil n totalitate sau partial de catre unul sau mai multi beneficiari (beneficiari secunzi).

Clasificare 1. Din punct de vedere al fermitatii angajamentului: Acreditivul revocabil poate fi modificat/anulat fara consimtamntul partilor de catre banca emitenta, n orice moment, fara nici o avizare prealabila a beneficiarului; Acreditivul irevocabil nu poate fi modificat sau anulat fara consimtamntul partilor implicate; Acreditivul irevocabil poate fi: _ neconfirmat ( acreditivul este avizat beneficiarului fara nici un angajament sau responsabilitate a bancii avizatoare n afara de verificarea autenticitatii aparente a acreditivului); _ confirmat (angajamentul ferm al bancii confirmatoare se adauga angajamentului de plata ferm al banci emitente); 2. Din punct de vedere al domicilierii, n functie de locul unde urmeaza sa aiba loc plata: Acreditivul documentar domiciliat la banca emitenta este acela n cadrul caruia documentele trebuie trimise de beneficiar, prin intermediul bancii sale, la ghiseele bancii emitente, n cadrul termenului de valabilitate al acreditivului (termen ce trebuie nteles ca ultim termen de prezentare al documentelor), n vederea verificarii lor si efectuarii platii; Acreditivul documentar domiciliat la banca avizatoare presupune ca documentele sa fie prezentate de beneficiar la ghiseele bancii sale n cadrul valabilitatii acreditivului, n scopul verificarii conformitatii lor si efectuarii platii; Acreditivul documentar domiciliat la o terta banca implica prezentarea documentelor la ghiseele acestei banci n cadrul valabilitatii acreditivului si verificarea conformitatii lor de aceasta banca n vederea platii; 3. Din punct de vedere al modului de stingere a obligatiei de plata: Acreditivul documentar cu plata la vedere -plata se efectueaza n momentul prezentarii de catre exportator (beneficiarul acreditivului), la ghiseele bancii platitoare, a documentelor strict conforme cu termenii si conditiile acreditivului; Acreditivul documentar cu plata diferata (la termen/scadenta)-plata documentelor nu se face n momentul prezentarii acestora la banca, ci la o data ulterioara mentionata expres in textul acreditivului. Angajamentul de plata al bancii emitente nceteaza dupa efectuarea platii la data scadenta. Acreditiv documentar cu plata prin acceptare = obligatia bancii emitente de a accepta si plati la scadenta convenita trate(cambii) trase de beneficiar asupra bancii emitente sau asupra unei terte banci nominate n acreditiv ca banca trasa, cu conditia ca termenii si conditiile acreditivului sa fi fost ndepliniti ntocmai. Acreditiv documentar cu plata prin negociere = obligatia bancii negociatoare de a plati fara recurs (la prezentare) trate/cambii trase de beneficiar si/sau documente prezentate n acreditiv; 4. Din punct de vedere al clauzelor speciale pe care le contine: Acreditivul documentar transferabil; Acreditivul documentar rennoibil (revolving); Acreditivul documentar cu clauza rosie; Acreditivul documentar de compensatie (reciproce); 5. Din punct de vedere al utilizarii combinate: Acreditivul documentar subsidiar(back-toback); Cesiunea de acreditiv;

6. Alte tipuri: Acreditivul documentar stand-by Parti implicate n derularea acreditivului documentar Ordonatorul, n relatia contractuala, este importatorul /cumparatorul marfii sau al serviciului, cel ce initiaza relatia de acreditiv prin instructiunile pe care le da bancii sale de a plati exportatorul; Banca emitenta este banca ce emite acreditivul documentar, cea care la solicitarea ordonatorului si asuma n scris angajamentul de plata n favoarea exportatorului, beneficiarul acreditivului; Banca avizatoare este banca prin care banca emitenta transmite textul acreditivului spre a fi comunicat beneficiarului acreditivului, exportatorul de marfa sau servicii- de regula- banca beneficiarului; Beneficiarul n relatia contractuala este exportatorul/vnzatorul marfii sau al serviciului, cel n favoarea caruia se deschide acreditivul si cel n favoarea caruia banca emitenta s-a angajat la plata si care, ndeplinind termenii si conditiile acreditivului, va ncasa banii; Banca platitoare (negociatoare) este banca la care beneficiarul prezinta documentele n vederea platii, n cele mai multe cazuri fiind aceeasi cu banca avizatoare; Banca confirmatoare si adauga la angajamentul de plata asumat de banca emitenta propriul ei angajament sa plateasca/accepte/ negocieze documente conforme cu termenii si conditiile acreditivului. n cazul n care banca emitenta nusi onoreaza angajamentul de plata, banca confirmatoare va efectua plata; Documente Cererea de deschidere de acreditiv (CDA) precum si anexele aferente (daca este cazul), completate n corelare cu datele din contractul extern/ confirmarea de comanda/factura proforma ce sta la baza operatiunii; Originalul Ei o copie a contractului comercial Ei/sau a facturii proforme Ei/sau a confirmarii de comanda pentru ca banca sa consemneze conform cu originalul pe document; Declaratie de Plata Externa (DPE) n doua exemplare; Costuri a) ACREDITIVE PRIMITE => Comisioane pentru: - Preavizare/ Avizare majorare / Confirmare /Avizare modificare / Notificare cesiune /Investigatii / Discrepante / Utilizare (op.de ncasare) / Transfer / nlocuire unor documente prezentate initial; b) ACREDITIVE EMISE => Comisioane pentru: - Preavizare / Deschidere acreditiv, majorare valoare, prelungire valabilitate/ Modificare acreditiv / Plata / Discrepante / nlocuirea unor documente prezentate initial / Investigatii/Anulare /neutilizare; c) ACREDITIVE EXPORT=> Comisioane pentru: - Preavizare /Avizare/majorare / Confirmare /Avizare modificare;/ Repunere n vigoare / Comision de plata/ verificare documente / Comision de plata diferata/ acceptare /Transfer /Notificare cesiune / Modificare cesiune / Plata n cadrul cesiunii: pt.clienti ai bancii si pentru neclientiTransferul n contul clientului deschis la alte banci /Rambursare la o terta banca/ nlocuirea unor documente prezentate initial remise deja la extern / Investigatii n cadrul L/C /Comision anulare/ neutilizare; d) ACREDITIVE IMPORT=> Comisioane pentru: - Preavizare/ Deschidere acreditiv, majorare valoare, prelungire valabilitate/Modificare

acreditiv/ Plata/ Plata diferata/ Manipulare documente Discrepante/ Refuz de plata/ nlocuirea unor documente prezentate initial primite de la extern /Investigatii n cadrul L/C/ Anulare / neutilizare; Avantaje Confera siguranta tuturor partilor implicate (cumparator, vnzator, banca emitenta) deoarece plata se efectueaza numai daca se dovedeste ca furnizorul a respectat n totalitate conditiile prevazute n acreditiv: _ Siguranta cumparatorului ca plata marfii/serviciilor se va face numai contra documente ce atesta expedierea si care sunt strict conforme cu termenii si conditiile acreditivului; _ Siguranta furnizorului (beneficiarul) de a ncasa contravaloarea marfii/serviciilor si ca au fost ndeplinite ntocmai conditiile convenite; Adaptabilitate permanenta la diversele forme pe care le pot avea schimburile internationale; 3. INSTRUMENTE DE ECONOMISIRE CORPORATE 3. Instrumente de economisire 3.1 Contul curent 3.2 Depozitul la termen 3.3 Certificatul de depozit cu discount 3.4 Contul Escrow 3.1. CONTUL CURENT Caracteristici Beneficiari: persoane juridice; Moneda: RON, USD, EUR si alte valute cotate de BNR si acceptate de banca; cont deschis de clientii persoane juridice, prin care se deruleaza operatiuni de ncasari si plati n numerar si prin virament si care evidentiaza disponibilitatile clientului; poate fi deschis cu sold zero si poate fi alimentat, att prin depuneri de numerar, ct si prin virament; sumele nregistrate n aceste conturi sunt purtatoare de dobnzi, dobnda practicata de banca fiind cea aferenta disponibilitatilor la vedere, care variaza n functie de dobnda pietei bancare; exista un plafonul minim pentru care se bonifica dobnda atat pentru contul curent in lei cat si pentru cel in valuta; banca efectueaza n conturile curente, deschise clientilor sai, operatiuni dispuse de titularul de cont, numai n limita disponibilului existent; Conturile curente n lei/valuta pot fi nchise: la cererea titularului de cont; daca titularul de cont nu mai ndeplineste conditiile cu privire la deschiderea si functionarea conturilor mentionate n conventia-cadru; daca titularul a produs incidente majore de plati, precum si n situatia n care n decurs de 6 luni, contul curent nu prezinta alta miscare dect operatiuni reprezentnd dobnda bonificata la disponibilitatile existente, iar soldul contului curent este mai mic dect limita minima stabilita de banca;

Costuri Deschiderea si alimentarea conturilor in general nu se comisioneaza; Comision administrare cont curent : _ Pentru clientii cu mai multe conturi; _ Pentru clientii cu un singur cont; Comision retragere numerar (functie de politica fiecarei banci); Banca acorda pentru sumele disponibile in conturile curente o anumita dobanda care variaza n functie de dobnda pietei bancare; Documente Pentru deschiderea acestor conturi, clientul trebuie sa prezinte urmatoarele acte: _ cererea de deschidere de cont; _ fisa specimenelor de semnaturi; _ delegatia pentru persoanele desemnate sa efectueze operatiuni bancare, la care se vor anexa, n original si n copie, actele de nfiintare a societatii; Avantaje nu se percepe comision la deschiderea si alimentarea contului de catre titular; banca bonifica lunar dobnda la vedere n contul de disponibilitati; persoanele juridice pot efectua operatiuni bancare n contul curent utiliznd produse de electronic banking; 3.2. DEPOZITUL LA TERMEN Caracteristici Beneficiari: persoane juridice; Moneda: RON, EUR, USD si alte valute cotate de BNR si acceptate de banca; Termene multiple: 1 , 3, 6, 9, 12 si 18 luni si peste; suma de bani ncredintata bancii de catre deponent, rambursabila n totalitate, cu dobnda, la cerere sau la un termen convenit de ambele parti; exista o suma minima de constituire a depozitului care difera la depozitul in lei fata de cel in valuta; se constituie numai prin virament bancar; sumele depuse pot fi retrase nainte de scadenta depozitului, obtinnd dobnda corespunzatoare disponibilitatilor la vedere, tinnd cont de evolutia n timp a acesteia; Caracteristici Depozitele in LEI: depozitele la termen n lei cu capitalizare beneficiaza de o dobnda care se calculeaza lunar, la data egala cu data constituirii depozitului la termen si se bonifica n contul de depozit la termen la data scadentei; rata dobnzii este variabila/fixa pe perioada cuprinsa ntre momentul constituirii depozitului si scadenta lui; Depozitele in VALUTA: beneficiaza de o dobnda care se plateste la scadenta/lunar ntr-un cont la vedere; rata dobnzii este variabila/fixa pe perioada derularii depozitului la termen;

Costuri Deschiderea si alimentarea conturilor in general nu se comisioneaza; Comision retragere numerar (functie de politica fiecarei banci); Banca acorda pentru sumele disponibile in depozitele la diferite termene o anumita dobanda care variaza n functie de dobnda pietei bancare si politica bancii respective; Documente Cerere completata de catre persoanele desemnate sa reprezinte persoana juridica n relatiile cu banca, potrivit fisei specimenelor de semnatura; constituirea depozitului la termen se poate face si pe baza ordinului de plata ntocmit de client; acesta poate mentiona n ordinul de plata si termenul pentru care se solicita constituirea depozitului respectiv; Avantaje posibilitatea de a opta pentru o gama variata a termenelor pentru depozite; nu se percepe comision la deschiderea si alimentarea depozitului; se pot constitui depozite la termen si prin utilizarea serviciilor de internet banking; titularul contului poate solicita, dupa scadenta, constituirea unui cont de depozit cu alta suma si pe alt termen; la expirarea termenului depozitului constituit de persoana juridica, n functie de optiunea acesteia, banca poate vira suma n contul curent sau prelungeste automat depozitul pe un nou termen egal cu cel stabilit prin conventia initiala; poate fi utilizat att pentru garantarea creditelor/scrisorilor de garantie sau a avalurilor solicitate la banca, ct si pentru garantarea tranzactiilor cu instrumente derivate; 3.3. CERTIFICATUL DE DEPOZIT CU DISCOUNT Caracteristici Moneda: RON, USD si EUR; Termen: maxim de 24 luni; Este un depozit pe termen mediu n cont nominal, n forma dematerializata Valoarea nominala: in general se solicita o suma minima de achizitionare a certificatelor de depozit cu discont; Prin discont se poate intelege diferenta intre valoarea nominala a certificatului de depozit si pretul platit de client la achizitionare (dobanda finala); Dobnda: fixa (in general) pe perioada cuprinsa ntre momentul achizitionarii si data scadentei; Scadenta: tuturor certificatelor emise ntr-o perioada poate fi prima zi lucratoare a lunii; operatiunile desfasurate cu certificate de depozit cu discount vnzari/rascumparari se fac numai prin virament; clientul poate rascumpara certificatul nainte de scadenta la pretul cotat de banca la data rascumpararii; Comisioane operatiunile de vnzare/cumparare a certificatelor de depozit cu discount in general nu se comisioneaza; retragere de numerar din certificate se poate comisiona (in general);

Documente viramentul sumei corespunzatoare din contul curent n contul de certificat de depozit cu discount se realizeaza prin dispozitie de transfer; n general, cand certificatele de depozit cu discount constitue garantie pentru instrumentele derivate, precum si pentru credite/scrisori de garantie/avaluri, se ncheie un contract de garantie reala mobiliara fara deposedare asupra certificatelor de depozit cu discount. Avantaje ofera posibilitatea de a beneficia de avantajele combinate oferite de depozitele la termen si titluri de stat; operatiunile de vnzare/cumparare a certificatelor de depozit cu discount nu se comisioneaza; dobnda acordata de banca ramne fixa pe toata perioada cuprinsa ntre data achizitionarii si data scadentei; certificatul de depozit cu discount poate fi utilizat pentru garantarea creditelor/scrisorilor de garantie/avaluri precum si a instrumentelor derivate ; 3.4. CONTUL ESCROW Caracteristici Cont de depozit temporar, deschis n vederea pastrarii/depozitarii unor sume de bani (n lei si/sau valuta) pna la ncheierea unui contract, livrarea unor marfuri sau ndeplinirea unor conditii specificate ntr-un contract sau angajament ncheiat ntre doua parti. n cadrul acestei operatiuni banca ndeplineste rolul de agent escrow, iar deponentul sumelor va fi titularul contului. Costuri in general nu se percepe taxa pentru deschidere de cont curent; comision de ntocmire contract depozit escrow; comision retragere suma din cont; alte taxe si comisioane in functie de tariful de comisioane al fiecarei banci; Documente Contract de depozit escrow, care poate fi ncheiat fie ntre banca si deponentul sumelor, fie ntre banca si ambele parti contractante; ncheierea contractului de depozit escrow se va realiza pe baza cererii deponentului, care are calitatea de titular al contului de depozit escrow; banca va transfera fondurile din contul de depozit escrow n contul vnzatorului numai dupa ce aceasta a primit o instructiune scrisa de la cumparator si vnzator numita Certificat de ndeplinire a conditiilor , semnat de ambele parti; n cazul nendeplinirii clauzelor la termenele si n conditiile prevazute de contractul ncheiat, sumele depozitate n contul escrow vor fi restituite depunatorului, mpreuna cu eventualele dobnzi calculate si nregistrate pe perioada functionarii depozitului temporar, contul de depozit escrow fiind astfel lichidat; Avantaje ofera garantia utilizarii sumelor strict pentru destinatia stabilita si este o masura asiguratorie a realizarii obiectivelor urmarite de parti ntr-un contract; siguranta pentru partile implicate ntr-o tranzactie; bonificarea dobnzii la vedere pentru sumele depuse n cont;

 dobnda se achita cumparatorului, indiferent daca tranzactia are loc sau nu; 4. CARDURI CORPORATE 4. Carduri 4.1 Cardul de debit 4.2. Cardul de credit 4. CARDURI Definire concept Cardul reprezinta un mijloc de plata electronic, o alternativa la mijloacele de plata clasice (numerarul, cecul,etc) si care poseda avantajul: securitatii si facilitatilor oferite (plata facturilor prin ATM, transferuri in vederea achitarii ratelor de credit). In Romania este folosit in special pentru plata salariilor; Exista doua tipuri de operatiuni cu cardul: _ ridicare de numerar de la bancomat (ATM); _ plata la comercianti cu ajutorul POS-ului; S-a constatat o evolutie favorabila a cardurilor pe piata romaneasca (desi utilizarea acestora este redusa in comparatie cu celelalte tari europene) caci tot mai multi comercianti (magazine, hoteluri, restaurante, etc) isi manifesta disponibilitatea utilizarii acestor mijloace de plata moderne; Pentru a accepta la plata carduri de debit/credit, comerciantii trebuie sa contacteze bancile in vederea instalarii de POS-uri cititoare de carduri; Categorii de carduri pe piata romaneasca Carduri de debit: Visa Clasic, Maestro,Visa Electron, Eurocard Business, Visa Business, Visa International,etc. Carduri de credit: MasterCard Business, Visa Business Electron, MasterCard, MasterCard Gold, American Express, etc Caracteristici Card de debit - toate tranzactiile se efectueaza n limita disponibilului din contul de card Emis n: RON, EUR, USD Destinat: persoanelor fizice/juridice Cardul poate fi utilizat: -Romania/strainatate, - n mediu electronic (terminale POS si/sau ATM)/ internet / manual (imprintere) -oriunde este afisata sigla institutiei sub care a fost emis (ex: VISA/MasterCard/Maestro etc.) Atunci cnd cardul este utilizat n strainatate, conversia valutara se face automat de catre sistemul de autorizare daca valuta contului de card e diferita de cea platita 4.1. CARDURI DE DEBIT Cardul poate fi utilizat pentru: -plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptanti de carduri; -ridicarea de numerar de la ATM-uri si de la ghiseele bancilor care accepta carduri; -plata, prin ATM-uri, a facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc.), n functie de conventiile care se ncheie cu societatile furnizoare de utilitati/servicii; -transferuri de fonduri, prin ATM-uri, din conturile de card n conturile curente, ca si rambursarea ratelor pentru credite (inclusiv pentru cardurile de credit);

-transferuri de fonduri din contul de card de debit n contul de economii prin serviciul oferit de banca la ATM; -rencarcarea cartelelor de telefon mobil (ex:Vodafone) de la ATM-uri accesarea serviciului Mobile Banking) Avantajele pe care le ofera cardul de debit: -se alimenteaza usor ntr-o valuta si se poate utiliza in Romania si n strainatate, n orice valuta; -accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si din strainatate pentru obtinerea de numerar (in anumite limite); -eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului; -virarea n contul de card a dobnzii cuvenite pentru depozitele, la termen sau la vedere; garantarea disponibilitatilor din contul de card prin Fondul de Garantare a Depozitelor, n limita nivelului stabilit periodic de catre acesta; -informatii si ndrumari oferite de catre Serviciul Asistenta detinatori de carduri; -obtinerea extraselor de cont pentru conturile n lei si valuta si pentru cardurile de debit -achitarea ratelor la cardurile de credit si a altor facturi; Caracteristici Card de credit destinat persoanelor fizice/juridice care fac dovada ca au capacitatea de a rambursa att sumele utilizate din linia de credit ct si cheltuieli generate de utilizarea cardului (comisioane, dobnzi etc) Poate fi folosit pe teritoriul Romniei si n strainatate, n mediu electronic (terminale POS si/sau ATM) si manual (imprintere), oriunde este afisata sigla institutiei emitente Cardul poate fi utilizat pentru: -plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptanti de carduri; -ridicarea de numerar de la ATM-uri si de la ghiseele bancilor care accepta carduri; -plata prin ATM-uri a facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc.), n functie de conventiile care se ncheie cu societatile furnizoare de utilitati/servicii; -rencarcarea cartelelor de telefon mobil (ex: Vodafone) de la ATM-uri; 4.2. CARDURI DE CREDIT Modalitati de rambursare a creditului prin: -depuneri de numerar la orice unitate teritoriala a bancii; -transfer bancar; -debitarea directa a contului aferent unui card de debit; -serviciul de plata prin intermediul ATM; Avantajele pe care le ofera cardul de credit: achizitionarea de bunuri si servicii, fara a dispune de numerar, de la orice comerciant din tara si strainatate; accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si din strainatate pentru obtinerea de numerar; eliminarea riscurilor, n tara si n strainatate, pe care le presupune detinerea numerarului de catre angajati; odata aprobat creditul, clientul beneficiaza de acesta o perioada de timp (in general minim 1 an), n limita plafonului aprobat, fara a mai fi necesara ntocmirea altei documentatii;

 este un instrument de plata modern, sigur si rapid, util pe parcursul calatoriilor n tara si n strainatate; 5. SERVICII DE ELECTRONIC BANKING CORPORATE 5. Servicii de electronic banking 5.1. Decontare electronica a datoriei vamale 5.2. MultiCash/Internet Banking 5.1. DECONTAREA ELECTRONICA A DATORIEI VAMALE Beneficiari: persoane juridice cu activitate de import export, prin care se realizeaza decontarea datoriei vamale prin mijloace informatice, la ghiseele bancii sau prin utilizarea serviciilor e-Banking in vederea acordarii de catre autoritatea vamala a liberului de vama. Caracteristici clientii pot beneficia de acest serviciu fie la ghiseele bancii, fie prin intermediul serviciilor de tip e- banking; datoria vamala se refera la urmatoarele tipuri de taxe: TVA ncasata pentru importurile de bunuri accize ncasate din importul uleiurilor minerale/ de alcool, distilate si bauturi alcoolice/ de produse din tutun/ de cafea/ energiei electrice/ autoturismelor/ aparatelor de aer conditionat/ venituri cu destinatie speciala din comisionul pentru servicii vamale permite birourilor vamale utilizarea formei electronice a Ordinului de Plata pentru Trezoreria statului pe suport hrtie, care reprezinta dovada necesara pentru acordarea liberului de vama marfurilor destinate importului sau exportului; n prezent, conform reglemetarilor legale n vigoare, sistemul este functional n cadrul a 78 de birouri vamale; comisionarii vamali se pot prezenta la birourile vamale n vederea obtinerii liberului de vama n functie de momentul efectuarii platii la ghiseele bancii sau prin serviciile ebanking Costuri Abonament lunar pentru fiecare birou vamal accesat, diferentiat n functie de modalitatea de decontare aleasa: la ghiseele bancii; prin e-banking; Documente cerere pentru accesarea serviciului n care clientul va mentiona modalitatea de efectuare a platilor (la ghiseele bancii sau utiliznd serviciile de electronic banking; semneaza Conventia privind decontarea electronica a datoriei vamale care intra n vigoare dupa un numar de zile lucratoare (ex: 7) de la data semnarii acesteia de catre ambele parti; depune la sediul bancii lista cu birourile vamale pentru care solicita utilizarea serviciului de decontare electronica a datoriei vamale; Avantaje Simplifica procedura de lucru dintre clienti si Autoritatea Nationala a Vamilor, ntruct permite transmiterea automata a informatiilor cu maximum de viteza si acuratete; Reduce semnificativ timpul pe care clientii cu activitate de import/export l aloca operatiunilor de vamuire;

 Ofera posibilitatea efectuarii de plati n favoarea unor birouri vamale din alte localitati, activitate care pna acum presupunea deplasarea unui reprezentant al clientului n localitatea unde se afla respectivul birou vamal. 5.2. MULTICASH / INTERNET BANKING Beneficiari:clienti persoane juridice si persoane fizice autorizate, permitnd realizarea de operatiuni bancare, de la sediul acestora, pe cale electronica (prin modem sau Internet). Banca poate instala in mod gratuit (in functie de strategia proprie) sistemul de plati electronice la sediul clientului sau, sistemul permitand administrarea si operarea in mod direct in conturile deschise la banca si poate realiza plati atat in tara cat si in strainatate dar si alte tranzactii. Operatiunile care se pot efectua: plati din conturile/subconturile n lei si n valuta, n sistem intra si interbancar; vnzarea/cumpararea de valuta; vizualizarea extraselor de cont pentru conturile proprii si pentru subconturi (n lei si valuta); constituirea de depozite la termen n lei si n valuta; importul/exportul de Ordine de plata/extrase de cont n/din alte aplicatii; consultarea unor informatii financiare; Comisioane _ Comision lunar un comision de mentenanta n functie de tipul modulelor utilizate: extras de cont pentru conturile proprii (n lei si valuta); extras de cont pentru subconturi (n lei si valuta); ordine de plata n lei; ordine de plata n valuta; ordine de vnzare/cumparare de valuta la licitatie; constituirea de depozite la termen; management operatiuni; buletine informative; _ Comisioane la data efectuarii operatiunilor - n lei, prin debitarea de catre banca a contului/subcontului clientului n cazul operatiunilor de ncasari si plati n lei, n sistem intra si interbancar; - in valuta pentru operatiunile (incasari/plati) efectuate n valuta; Avantaje instalarea programului, instruirea clientului si asistenta tehnica sunt in general gratuite; legatura electronica permanenta cu banca n scopul transmiterii ordinelor de plata si obtinerii informatiilor financiar bancare; transfer rapid si securizat al sumelor n valuta spre si dinspre Romnia; siguranta si confidentialitatea tranzactiilor efectuate; controlul operatiunilor de la distanta prin utilizarea semnaturilor electronice si/sau distribuite; controlul drepturilor de acces si de operare ale utilizatorilor din firma si/sau facilitatea de a decide asupra drepturilor de operare ale utilizatorilor, inclusiv limite de sume pe zi/operatiune.

IV. Produse si servicii bancare alternative 1. Produse de trezorerie Introducerea de noi produse si servicii financiare, care sa vina in intampinarea solicitarilor clientilor din ce in ce mai sofisticati Portofoliul de produse si servicii de trezorerie poate cuprinde urmatoarele componente: 1. Depozite la termen in lei si valuta (atipice diferite de cele standard) 2. Certificate de depozit la purtator 3. Certificate de depozit cu discont 4. Operatiuni cu titluri de stat pe piata primara si secundara 5. Schimb valutar cu date de valuta TODAY, TOM, SPOT 6. Contracte FORWARD pe cursul de schimb 7. Ordine valutare la curs limitat 8. Produse structurate 1. Depozite in lei si valuta (atipice diferite de cele standard) -in sume importante -se pliaza pe necesitatile specifice ale unui client -in orice valuta -pe orice interval de timp -in conditii de constituire/remunerare diferentiate 2. Certificate de depozit la purtator - sunt emise in anumite valute; - implica tiparirea unor formulare (hartii de valoare) la purtator - sunt cu dobanda fixa - este un titlu de credit pe termen, emis de banca, care atesta depunerea unei sume de bani pe baza caruia, la scadenta, se poate ncasa atat suma depusa cat si dobanda aferenta; - se poate utiliza ca obiect al garantiei pentru creditele sau scrisorile de garantie bancara precum si pentru instrumentele financiare derivate 3. Certificate de depozit cu discount -sunt emise n anumite valute; -dobanda este fixa; -este un depozit pe termen mediu n cont nominal, n forma dematerializata; -scadenta tuturor certificatelor emise ntr-o perioada este prima zi lucratoare a unei luni pe orizontul de timp maxim emis de banca; -se pot cumpara si rascumpara n orice zi din perioada cuprinsa ntre data emiterii si data scadentei; -pot fi utilizate pentru garantarea creditelor/scrisorilor de garantie/avaluri solicitate precum si pentru instrumentele financiare derivate. 4. Operatiuni cu titluri de stat pe piata primara si secundara - conform autorizatiei BNR, banca ce ofera asemenea instrumente trebuie sa indeplineasca calitatea de dealer primar; -se ofera clientilor posibilitatea de a efectua operatiuni cu titluri de stat atat pe piata primara cat si pe piata secundara; -gama de operatiuni aferenta pietei secundare cuprinde: -vanzare/cumparare, -REPO, -Reverse REPO,

-executare garantii prin vanzare/transfer fara plata, -executare garantii prin apropriere, -rascumparare partiala/optionala/ totala, -inregistrare/substituire/eliberare gaj, -titluri n litigiu/transfer beneficiar gaj/transfer portofoliu titluri gajate 5. Schimb valutar cu date de valuta TODAY, TOM, SPOT -ofera posibilitatea efectuarii operatiunilor de vanzare-cumparare intre diverse valute, precum si intre moneda nationala si celelalte valute, nivelul cotatiilor depinzind de evolutia pietelor valutar-monetare interbancare interne si internationale: SPOT - tranzactii cu data de decontare 2 zile lucratoare; TOM - tranzactii cu data de decontare 1 zi lucratoare; TODAY - tranzactii cu data de decontare in aceeasi zi lucratoare. -tranzactionarea se realizeaza in general automat -sumele importante/regulate pot fi negociate tefefonic direct cu Directia Trezorerie, optiune disponibila in general numai dupa semnarea unui acord de negociere telefonica 6. Contracte forward pe cursul de schimb - clientul isi stabileste: >propriile scadente, >nivelul sumelor tranzactionate, > momentul intrarii pe piata valutara, > valutele tranzactionate - alegerea scadentei (perioade de la 3 zile la 1-2 ani); - posibilitatea de fixare in prezent a ratei de schimb aferente unei tranzactii valutare a carei decontare are loc la o data specificata in viitor eliminand astfel riscul de curs ce se poate manifesta pana la data scadentei; - acopera riscul valutar al : cumparatorului impotriva cresterii ratei de schimb in viitor; vanzatorului impotriva scaderii ratei de schimb in viitor. - cursul la termen nu este o estimare cu privire la nivelul viitor al cursului ci este un rezultat provenit din calcul; - nu exista comisioane dar exista garantii/marje AVANTAJ EXPORTATORI: exportatorul va incasa peste 30 de zile suma de 100.000 EUR acesta doreste acoperirea riscului scaderii cursului de schimb pentru un curs valutar pe piata interbancara de 3.6200/3.6250, banca poate cumpara EUR de la exportator peste o luna la cursul calculat de 3.6260 lei per EUR daca acest curs corespunde asteptarilor clientului, se incheie tranzactia acesta va putea vinde 100.000 EUR peste 30 zile la cursul calculat de aproximativ 3.6260 lei per EUR avantajul major este ca exportatorul isi stabileste in prezent nivelul incasarilor si platilor, putand astfel sa-si gestioneze optim fluxurile de trezorerie importatorul va plati peste 30 de zile suma de 100.000 EUR acesta doreste acoperirea riscului cresterii cursului de schimb pentru un curs valutar pe piata interbancara de 3.6200/3.6250, BCR poate vinde EUR peste o luna la cursul calculat de aprox. 3.6400 lei per EUR daca acest curs corespunde asteptarilor clientului, se incheie tranzactia acesta va putea cumpara 100.000 EUR peste 30 zile la cursul de 3.6400 lei per EUR

 avantajul major este ca importatorul isi stabileste in prezent nivelul incasarilor si platilor in echivalent lei, putand astfel sa-si gestioneze optim fluxurile de trezorerie in conditiile in care se manifesta un trend de depreciere pentru moneda nationala importatorul poate iesi in avantaj financiar 7. Ordine valutare la curs limitat -ordinul se executa pana la cursul limita indicat de client (necesar cunostinte de piata sau BVC stabilit clar pentru clientul respectiv); -exista o suma minima necesara pentru efectuarea operatiunilor la curs limitat -exista o perioada maxima de valabilitate a unui ordin de vanzare/cumparare la curs limitat; -la momentul in care cursul indicat de client este atins, acesta se va executa si se va comunica acest fapt clientului; -in cazul in care cursul solicitat nu a fost atins in termenul de valabilitate, ordinul se considera respins; -retragerea unui ordin la curs limitat se poate efectua pe baza solicitarii clientului; -nu se comisioneaza in general -nu exista nici o garantie ca se va executa tranzactia 8. Produse structurate (depozite structurate) produse cu un grad ridicat de complexitate destinate clientelei initiate produse ce incumba un anumit grad de risc produse al caror randament poate fi legat independent sau cumulat de evolutia: -evolutia cursului valutar (sau cos de valute) -evolutia indicelui/indicilor bursieri -pretul aurului/alte metale/petrol -evolutia indicatorilor monetari (inclusiv dobanzi de referinta) bancile pentru a oferi aceste produse structurate recurg la utilizarea diferitelor optiuni ce se suprapun peste caracteristicile produselor exista posibilitatea ca banca sa nu acopere integral riscul implicat de aceste produse IV. Produse si servicii bancare alternative 2. Leasing AVANTAJELE LEASINGULUI 1.. Trattamentt ffiiscall avanttajjos -deductibilitatea platilor de leasing (amortizare, dobanda, asigurare, diferente de curs valutar) -esalonarea platilor TVA de-a lungul perioadei de leasing si amanarea obligatiilor de plata aferente importului, aplicate la valoarea reziduala de 20% din valoarea de achizitie 2.. Managementt effiiciientt all resursellor ffiinanciiare -eliberarea/utilizarea resurselor financiare proprii pentru dezvoltarea altor investitii sau proiecte cu randament superior -bunurile achizitionate in sistem leasing participa la crearea sursei de venit care contribuie la plata ratelor de leasing -valoarea constanta a ratei de leasing permite o programare mai riguroasa a cashflow-ului 3. Rapiditate/Accesibilitate -documentatie simplificata -obtinerea si derularea unei finantari in sistem leasing sunt mai rapide (in comparatie cu creditul bancar) -leasingul este accesibil pentru segmente mai largi de utilizatori

4. Servicii specializate -administrarea proceselor de vamuire si asigurare de catre institutia financiara 5. Servicii financiare integrate -pachet integrat de finantare si asigurare a bunurilor ETAPELE OPERATIUNII DE LEASING Clientul: - contacteaza importatorul/dealerul si alege bunul dorit - contacteaza institutia financiara nebancara (IFN) pentru a obtine oferta financiara corespunzatoare optiunilor sala si intocmeste dosarul de leasing Institutia financiara nebancara: - efectueaza verificarea bonitatii clientului - incheie contractul de leasing si face plata integrala a bunului Importatorul/dealerul: -livreaza bunul in conditiile agreate PLATI IMPLICATE La institutia financiara nebancara, un contract de leasing financiar presupune efectuarea urmatoarelor plati: avansul din pretul CIP al bunului, la care se va adauga TVA aferenta acestei sume comisionul de management taxele de inmatriculare asigurarea CASCO redeventele, care cuprind: o partea din capital o dobanda; o TVA aferenta partii de capital (pana la noi reglemenari legale, dobanda nefiind purtatoare de TVA ) valoarea reziduala de 20% sau 0% (inclusa in redevente) Dictionar de leasing CIP (despre valoarea unui bun) -conditie de livrarare prin care vanzatorul plateste frahtul pentru transportul bunului la destinatia cuvenita si efectueaza asigurarea pentru acoperirea riscului de pierdere sau deteriorare a bunului in timpul transportului. (CARRIAGE AND INSURANCE PAID TO traducere: transport si asigurare platite pana la ...) DDP (despre valoarea unui bun) -conditie de livrare prin care vanzatorul isi indeplineste obligatia de livarare in momentul in care marfa a fost pusa la dispozitia cumparatorului, la locul cuvenit din tara importatoare. Vanzatorul trebuie sa suporte toate riscurile si costurile, inlcusiv taxele vamale, alte taxe si speze legate de livrarea bunului vamuit pentru import (DELIVERED DUTY PAID traducere: livrat taxe vamale platite) LEASING FINANCIAR -operatiunea de leasing care indeplineste una sau mai multe dintre urmatoarele conditii: 1) riscurile si beneficiile aferente dreptului de proprietate trec asupra utilizatorului din momentul incheierii contractului de leasing; 2) partile au prevazut expres ca la expirarea contractului de leasing se transfera utilizatorului dreptul de proprietate asupra bunului; 3) utilizatorul poate opta pentru cumpararea bunului, iar pretul de cumparare va reprezenta cel mult 50% din valoarea de intrare ( piata ) pe care acesta o are la data la care optiunea poate fi exprimata. Perioada de folosire a bunului in sistem leasing acopera cel putin 75% din durata normata de utilizare a bunului, chiar daca, in final, dreptul de proprietate nu este transferat

LOCATOR -persoana juridica care transmite pentru o perioada determinata dreptul de folosinta asupra unui bun al carui proprietar este celeilalte parti, adica utilizatorului; finantator LOCATAR -persoana fizica, juridica sau persoana fizica autorizata care beneficiaza de dreptul de folosinta asupra unui bun ce apartine locatorului si care poate opta pentru cumpararea bunului; utilizator RATA DE LEASING (redeventa) -in cazul leasing-ului financiar, cota parte din valoarea de intrare a bunului si a dobanzii de leasing. Dobanda de leasing reprezinta rata medie a dobanzii bancare pe piata romaneasca VALOARE REZIDUALA -valoarea la care, la expirarea contractului de leasing, se face transferul dreptului de proprietate asupra bunului catre utilizator. Aceasta valoare nu poate fi mai mica de 20% din valoarea de intrare a bunului VALOARE DE INTRARE -valoarea la care a fost achizitionat bunul de catre furnizor, respectiv costul de achizitie IV. Produse si servicii bancare alternative 3. Asset Management SAI Societate de Administrare a Investitiilor -obiect de activitate: prestarea de servicii specifice privind infiintarea, promovarea, organizarea si administrarea de organisme de plasament colectiv in valori mobiliare -activitate auxiliara: administrarea conturilor individuale de investitii sau de plasament ale persoanelor fizice si juridice -activitati adiacente: consultanta cu privire la instrumentele financiare CNVM - autoritatea de reglementare si control a pietei de capital din Romania UNOPC - Uniunea Nationala a Organismelor de Plasament Colectiv Depozitar - institutie de credit autorizata de BNR, avizata de CNVM pentru activitatea de depozitare a in conditii de siguranta a tuturor activelor unui OPCVM Distribuitor - institutie de credit, SSIF, SAI prin care se desfasoara operatiunile de subscriere/rascumparare a unitatilor de fond Fond Deschis de Investitii Ce este? Este un organism de plasament colectiv, fara personalitate juridica, constituit prin contract de societate civila atrage banii de le investitori prin emiterea continua de unitati de fond si ii investeste conform regulilor din prospectul de emisiune Cuprinde totalitatea contributiilor banesti atrase, a activelor achizitionate si a beneficiilor rezultate prin investirea unor astfel de resurse Este un portofoliu diversificat de active - actiuni, certificate de trezorerie, obligatiuni municipale si corporative, depozite si certificate bancare, efecte de comert, etc. - administrat de o societate de administrare a investitiilor Se autorizeaza de catre Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare si trebuie sa respecte prevederile privind piata de capital Unitatea de fond - detinere de capital in activele fondului, emisa in forma nominativa dematerializata Valoarea unitara a activului net - se calculeaza prin impartirea valorii activului net al fondului la numarul de unitati de fond aflate in circulatie Valoarea activului net - se calculeaza zilnic, prin scadere obligatiilor fondului din valoarea totala a activelor si fluctueaza in functie de evolutia valorii activelor din portofoliu. Unitatile de fond sunt rascumparabile continuu la cererea detinatorilor Operatiunile de subscriere / rascumparare se efectueaza prin toate/anumite unitati ale bancii/distribuitori si la sediul SAI

 Pretul de subscriere pretul la care investitorii cumpara unitatile de fond. Este egal cu valuarea unitara a activului net plus comisionul de cumparare (daca este cazul) Pretul de rascumparare pretul pe care il primeste un investitor la vanzarea unitatilor de fond. Este egal cu valoarea unitara a activului net din care se scade comisionul de rascumparare (daca este cazul) si impozitul pe profit. Atat comisionul de rascumparare cat si impozitul se retin la sursa Plata se efectueaza in numerar sau prin virament in termen de maxim 10 zile de la depunerea cererii de rascumparare Subscrierea de unitati de fond Cerere de adeziune (doar la prima operatiune) Cerere de subscriere datele de identificare si suma subscrisa (minim o unitate de fond) Rascumpararea unitatilor de fond - Cerere de rascumparare se completeaza cu datele de identificare si suma rascumparata Avantajele investirii in fonduri de investitii Expertiza avantajul de a beneficia de un management profesionist al investitiilor Diversificare investitiile realizate de un fond se concentreaza asupra unui numar ridicat de active astfel incat randamentul scazut al unora din aceste active are un impact mic asupra portofoliului Lichiditate unitatile de fond pot fi rascumparate oricand, total sau partial Metoda simpla de a investi - investitorul utilizeaza un singur instrument investitional unitatea de fond a carei valoare este data de zecile de plasamente care stau la baza sa. Astfel investitorul are acces la piata financiara si de capital cu un efort minim de analiza Oportunitati atat in ceea ce priveste oportunitati investitionale (in calitate de investitor calificat) cat si a costurilor mai reduse de care beneficiaza Risc incertitudinea (probabilitatea) de a nu obtine randamentul asteptat (estimat) sau chiar de a inregistra o pierdere de valoare Fond deschis de investitii de obligatiuni si cu venit fix Categorie - fond de obligatiuni si instrumente cu venit fix Profilul investitorului investitor prudent, persoana fizica sau juridica care prefera sa-si plaseze disponibilitatile in conditii reduse de rsic Politica de investitii - plasamente in active cu grad scazut de risc cestificate de trezorerie, obligatiuni municipale, obligatiuni corporative, depozite bancare, certificate de depozit si maxim 10% actiuni Durata investitiei este recomandata plasarea disponibilitatilor banesti pe un termen de minim 3 luni Fond deschis de investitii - diversificat Categorie - fond diversificat Profilul investitorului investitor persoana fizica sau juridica care doreste venituri suplimentare, acceptand ca investitia lui sa fie supusa unui anumit risc Politica de investitii - plasamente in actiuni cotate (pana la 50% din valoarea activelor), certificate de trezorerie, obligatiuni municipale, obligatiuni corporative, depozite bancare, certificate de depozit Durata investitiei este recomandata plasarea disponibilitatilor banesti pe un termen de minim 12 luni

Fond deschis de investitii- pe actiuni Profilul investitorului investitor persoana fizica sau juridica care doreste obtinerea unor randamente superioare, acceptand ca investitia lui sa fie supusa unui anumit grad de risc ca urmare a prezentei fondului pe piata de capital Politica de investitii - plasamente preponderent in actiuni cotate (pana la 100% din valoarea activelor) precum si in alte categorii de active cu diverse scandente Durata investitiei este recomandata plasarea disponibilitatilor banesti pe un termen de minim 18 luni Cont individual Produs care se adreseaza investitorilor care doresc un management personalizat al investitiilor si care ating masa critica necesara unei asemenea abordari, respectiv de minim 100.000 RON Portfolio management Nivelul de risc pe care clientul este dispus sa si-l asume este un factor extrem de important ce trebuie luat in considerare inainte de a face o investitie pentru ca asumarea unui risc prea mare poate avea consecinte neplacute Riscul este incertitudinea probabilitatea ca investitiile sa nu aiba randamentul asteptat (estimat) Aprecierea corecta asupra nivelului tolerantei fata de risc este necesara pentru a preveni deciziile pripite/abandonarea cursului planificat al investitiei in cel mai nepotrivit moment IV. Produse si servicii bancare alternative 4.1 Asigurari Generale PORTOFOLIU DE PRODUSE ASIGURARI GENERALE Asigurari de accidente (inclusiv accidentele de munca si bolile profesionale) Asigurarea de accidente persoane Asigurarea de accidente a persoanelor aflate in autovehicule Asigurarea de accidente pentru profesionistii din media si spectacole - CARISMA Asigurari de mijloace de transp. terestru (altele decat cele feroviare) Asigurarea facultativa a autovehiculelor (CASCO) Asigurari de mijloace de transport feroviar Asigurarea facultativa a materialului rulant Asigurari de mijloace de transport aerian Asigurarea aeronavelor Asigurari de mijloace de transport maritim, lacustru si fluvial Asigurarea facultativa a navelor Asigurarea facultativa a navelor de agrement Asigurarea navelor pe timpul constructiei Asigurari de bunuri in tranzit Asigurarea bunurilor pe timpul transportului (CARGO) Asigurarea containerelor Alte asigurari de bunuri Asigurarea culturilor agricole, rodului viilor, pomilor si hameiului Asigurarea banilor si a altor valori Asigurarea tip "Toate riscurile" pentru lucrarile de constructii si a raspunderii constructorului

 Asigurarea echipamentelor electronice Asigurarea masinilor, utilajelor si instalatiilor pentru cazurile de avarii accidentale Asigurari de raspundere civila pentru autovehicule Asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule (RCA) Asigurarea de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule, excedent peste limita maxima legala Asigurarea de raspundere a transportatorului pentru pagube produse calatorilor prin accidente de transport Asigurarea de raspundere a transportatorului rutier in calitate de caraus pentru bunurile/ marfurile transportate cu vehicule pe teritoriul Romaniei Asigurarea de raspundere a transportatorului rutier in calitate de caraus pentru bunurile/marfurile transportate cu vehicule in trafic international (CMR) Asigurarea de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule in afara teritoriului Romaniei (Carte Verde) Asigurari de raspundere civila pentru mijloace de transport aerian Asigurarea de raspundere civila decurgand din folosirea mijloacelor de transport aerian Asigurari de raspundere civila pentru mijloace de transport maritim, lacustru si fluvial Asigurarea de raspundere civila decurgand din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru si fluvial Asigurarea de raspundere a transportatorului pentru pagube produse calatorilor prin accidente de navigatie Asigurari de raspundere civila generala Asigurarea de raspundere civila fata de terti Asigurarea complexa de raspundere civila (Generala si Profesionala) Asigurarea de raspundere civila a: producatorului, proprietarului fata de chirias, a chiriasului fata de proprietar, angajatorului, prestatorului de servicii (inclusiv hoteliere, de alimentatie publica, service auto, curierat), societatilor specializate de paza si protectie/monitorizare/dispecerizare/interventie, caselor de expeditii; Asigurarea privind rambursarea cheltuielilor de repatriere si/sau a sumelor achitate de turist in cazul insolvabilitatii sau falimentului agentiei de turism Asigurarea capacitatii financiare a operatorilor de transport rutier Asigurarea de raspundere civila legala a operatorului feroviar Asigurarea de raspundere civila a reparatorilor de nave Asigurari de credite Asigurarea contractelor de leasing Asigurarea creditelor de consum/comerciale/de investitii Asigurari de garantii Asigurarea de garantii contractuale Asigurarea imprumuturilor obligatare Asigurari de pierderi financiare Asigurarea de pierderi financiare din cauza intreruperii activitatii ca urmare a producerii unor evenimente asigurate Asigurarea privind nefinalizarea lucrarilor de constructii montaj Asigurarea turistilor pentru pierderi financiare Asigurari de asistenta a persoanelor aflate in dificultate in cursul deplasarilor sau absentelor de la domiciliu ori de la locul de resedinta permanenta Asigurarea medicala pentru calatorii in strainatate Asigurarea de asistenta medicala pentru cetatenii straini pe teritoriul Romaniei

REASIGURARE Realizarea angajamentelor asumate de societatea de asigurari este garantata de tratatele de reasigurare incheiate cu companii de reasigurare de top Principalul obiectiv in realizarea programului de reasigurare este acela de a elimina consecintele riscurilor majore care ar putea pune in pericol stabilitatea financiara a societatii precum si de a mentine capacitatea de plata a obligatiilor asumate prin contractele de asigurare. Societatea de asigurari a incheiat un tratat de reasigurare proportional pentru portofoliul asigurarilor de cladiri si continut, constructii montaj, echipamente electronice, avarii accidentale si bunuri in tranzit, cu reasiguratori de prestigiu (ex: Swiss Re, Munich Re) Pentru asigurarea medicala de calatorii in strainatate,se pot incheia contracte de asistenta cu companii de specialitate sau contracte de reasigurare de tip neproportional. Din programul de reasigurare pot face parte contracte de reasigurare pentru riscurile aferente creditelor de consum, contracte de reasigurare pentru raspunderi civile, casco si raspunderi maritime, pentru asigurari de culturi agricole. De asemenea, pentru protejarea unor riscuri individuale mari, se pot incheia contracte de reasigurare facultative, adaptate specificului fiecarui risc, cu companii foarte bine cotate pe piata internationala. IV. Produse si servicii bancare alternative 4.2 Asigurari de viata O societate de Asigurari de Viata trebuie sa fie in masura sa ofere produse si servicii bancassurance Misiunea societatii ar trebui sa fie sprijnirea clientilor in : protectia familiei; mentinerea garantata a stilului de viata, indiferent de situatiile prin care trec; continuarea si securitatea intereselor in afaceri - oferindu-le prin canale de vanzare specifice produse de asigurare de inalta calitate la tarife competitive Succesul unei astfel de societati rezida in produsele de asigurare, canalele de distributie, forta de vanzare, servicii de incredere, combinate cu o strategie de marketing si vanzari bine definita si agresiva Produse oferite: Produse bancassurance Planurile de pensii Programe de asigurari de sanatate Programele de beneficii destinate grupurilor de angajati IV. Produse si servicii bancare alternative 4. Securities Servicii principale oferite de o astfel de societate: Preluarea i transmiterea ordinelor primite de la investitori n legatura cu unul sau mai multe instrumente financiare; Executarea ordinelor n legatura cu unul sau mai multe instrumente financiare, altfel dect pe cont propriu; Tranzacionarea instrumentelor financiare pe cont propriu; Administrarea portofoliilor de conturi individuale ale investitorilor, pe baza discreionara, cu respectarea mandatului dat de acetia;

 Subscrierea de instrumente financiare n baza unui angajament ferm i/sau plasamentul de instrumente financiare; Servicii conexe: Custodia i administrarea de instrumente financiare; Inchirierea de casete de sigurana; Acordarea de credite sau mprumuturi de instrumente financiare unui investitor, n vederea executarii unor tranzacii cu instrumente financiare; Consultana acordata societailor cu privire la orice probleme legate de structura de capital, strategie industriala, precum i consultana i servicii privind fuziunile i achiziiile de societai; Alte servicii privind subscrierea de instrumente financiare n baza unui angajament ferm; Consultana de investiii cu privire la instrumentele financiare; Servicii de schimb valutar n legatura cu activitaile de servicii de investiii financiare prestate. Categorii clienti 1. Persoane fizice, posesori ai unor actiuni (cupoane) dobandite in cadrul Programului de Privatizare in Masa si care doresc sa le vanda pe piata bursiera BVB sau prin sistemul Rasdaq; 2. Investitori individuali si institutionali, romani si straini, care doresc sa achizitioneze/vanda actiuni si obligatiuni pe piata de capital romaneasca, prin intermediul ofertelor publice de cumparare si vanzare; Persoane fizice si juridice, care solicita creearea si administrarea unui portofoliu; 3. Societati comerciale, interesate in: finantarea investitiilor prin oferte publice de obligatiuni si actiuni; majorarea capitalului social prin oferta publica de actiuni; cotarea la bursa; investitii de portofoliu. 4. Persoane fizice si juridice care investesc in titluri de participare ale fondurilor de investitii; 5. Persoane fizice si juridice care solicita reprezentare in Adunarea Generala a Actionarilor, colectarea si plata dividendelor distribuite de societatile tranzactionate, ai caror actionari sunt investitori straini care doresc sa efectueze investitii de portofoliu in Romania; 6. Primarii ale oraselor din Romania, interesate in finantarea investitiilor prin emisiuni de obligatiuni. Cui se adreseaza investitia in actiuni/obligatiuni listate pe pietele bursiere, BVB si RASDAQ? Cum apar castigurile? Actiunile sunt un instrument de investitie care se adreseaza persoanelor care detin sume de bani (economii) fara nevoia de a le utiliza pe termen scurt. Caracteristica principala a investitiei in actiuni este perspectiva pe termen mediu sau lung. In acelasi timp, investitia in actiuni/obligatiuni este mai riscanta decat depozitele bancare sau certificatele de trezorerie. Castigurile si avantajele investitorului in actiuni si obligatiuni provin in principal din: Sursa independenta de piata actiunilor: dividendele si castigurile din reinvestirea dividendelor. Dividendele se platesc anual si depind direct de marimea profitului si de rata de dezvoltare a companiei care a emis actiunile. Sursa dependenta de situatia de pe piata actiunilor: castiguri rezultate din diferenta de pret dintre momentul vanzarii si cel al cumpararii (castiguri de capital - investitii de portofoliu). Dobanda la obligatiuni corporative sau municipale este superioara dobanzilor bancare la depozite atrase de catre bancile din Romania;

 Listarea obligatiunilor la BVB/RASDAQ permite investitorului transformarea obligatiunilor detinute in lichiditati. Acte necesare pentru investitii bursiere : Cerere de deschidere de cont Contractului de intermediere Acte necesare deschiderii contului: Persoane fizice: copie dupa BI/CI a titularului contului (in caz de reprezentare procura speciala autentificata la notariat si copia BI a imputernicitului) Persoane juridice: -copie dupa codul fiscal si certificatul de inmatriculare de la RC sau codul de inregistrare unica; -copie dupa BI/CI al imputernicitului care va efectua operatiuni in contul societatii; -delegatia in original a persoanei care va semna in numele societatii contractul de intermediere; -copii dupa actele constitutive ale societatii contract si statut/act constitutiv din care sa reiasa cine este reprezentantul legal al societatii si atributiile sale; -hotararea actionarilor sau a asociatilor prin care se mandateaza si se aproba efectuarea de tranzactii cu valori mobiliare si suma limita pe care o poate angaja reprezentantul in numele societatii, in astfel de tranzactii. IV. Produse si servicii bancare alternative 5. Produse aferente bancilor de locuinte Destinaiile creditelor pentru domeniul locativ sunt reglementate prin Legea nr. 541/2002 privind economisirea i creditarea n sistem colectiv pentru domeniul locativ cu modificarile si completarile ulterioare, care susine construirea, cumpararea, reabilitarea, modernizarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinaie preponderent locativa Un asemenea produs n lei presupune existenta unei perioade minime de economisire urmata de acordarea unui credit cu dobnda fixa pentru activitai n domeniul locativ. Pe parcursul perioadei de economisire statul platete o prima din depunerile anuale, prima ce se acorda pentru sumele economisite n anul calendaristic respectiv de catre clieni, n condiiile legii. Dobnda va fi fixa pe toata perioada creditului, indiferent de fluctuaiile dobnzilor pe piata monetara. Exemplu Condiii de acordare a creditului: 1. Perioada minima de economisire este de 18 luni; Economisire = banii depui n banca + prima de stat (15% dar nu mai mult de 150 de euro pe an) + dobanda de 3% pe an 2. Sold minim de 50 % din valoarea contractului; 3. Cifra de evaluare minima (un scor care depinde de volumul economiilor, tariful ales, perioada de economisire, etc.) Perioada de rambursare : 7-14 ani Valoarea creditului este diferena dintre valoarea contractului si soldul economisit. Condiii de vrsta: Pentru perioada de economisire nu exista restricii de vrstaa, ceea ce nseamna ca i minorii pot fi titulari de contract, parinii urmnd sa efectueze depunerile n numele acestora. n ceea ce privete perioada de creditare, vrsta minima este de 18 ani iar cea maxima este reprezentata de vrsta legala de pensionare la sfritul perioadei de creditare.

 Garanii: - Asigurari de viaa; - Depozite la termen; - Ipoteca; - Altele (ex. Gaj asupra unui bun mobil, etc). Documente solicitate: 1. Cerere de credit; 2. Documente care sa ateste veniturile; 3. Acord de consultare a bazei de date a CRB; 4. Acte de identitate/certificate de casatorie; 5. Documentaie de identificare a destinaiei creditului Avantaje: Subvenia de stat pentru depunerile anuale; Acordarea de credite cu o dobnda avantajoasa, fixa pe an n lei; Evitarea riscului valutar pentru ca tot sistemul de economisire-creditare este n lei; Cunoaterea istoricului financiar al clientului, din timpul perioadei de economisire, va permite o flexibilitate n acordarea creditului; Accesul la finanari bancare pentru domeniul locativ al persoanelor cu venituri mici si sub medie; Posibilitatea modelarii acestuia n funcie de necesitaile fiecarui client; Flexibilitatea produsul poate suferi o multitudine de modificari; Inexistena unor limite de vrsta i implicit ncheierea unor contracte de economisire creditare chiar i pentru minori; ncheierea individuala de catre fiecare membru al unei familii (inclusiv minorii) a unor contracte de economisire-creditare; Prima de stat este obinuta de fiecare titular de cont n parte, indiferent de cine a facut alimentarea contului. Paii desfaurarii contractului: PASUL I Obinerea creditului (contractul de economisire-creditare) Pentru a putea primi creditul, clientul trebuie sa ndeplineasca urmatoarele condiii: economisirea soldului minim de 50% din suma contractata; mplinirea unei perioade minime de economisire de 18 luni de la data ncheierii contractului; declaraia clientului privind acceptarea contractarii creditului; constituirea garaniilor suficiente pentru creanele rezultate din acordarea creditului. PASUL II Rambursarea creditului Rata de rambursare (credit i dobnda) este aceeai cu rata cu care clientul a economisit Perioada de rambursare a creditului va fi mai lunga dect perioada de economisire, deoarece rata de rambursare va conine i dobnda la credit; clientul are dreptul, nsa, de a rambursa anticipat creditul, fara a se calcula penalizari pentru aceasta operaiune. PASUL III-Dobnda la credit Clientul va trebui sa ramburseze creditul cu o dobnda anuala fixa Aceasta dobnda nu se va modifica pe durata contractului.