CUPRINS:

Capitolul 1: Prezentarea BCR 1.1. Aparitia si evolutia BCR 1.2. Misiunea si obiectivele BCR 1.3. Cadrul legislativ 1.4. Locul si rolul in sistemul bancar romanesc 1.5. Pozitia BCR pe piata bancara Capitolul 2: Structura organizatorica 2.1.Conducerea si administrarea BCR 2.2.Organigrama BCR Capitolul 3: Gama de produse si servicii oferite de BCR 3.1. Produse si servicii oferite persoanelor fizice 3.1.1. Carduri 3.1.2. Credite 3.1.3. Depozite 3.1.4. E-banking si E-commerce 3.1.5. Alte servicii 3.2. Produse si servicii oferite persoanelor juridice 3.2.1.Carduri 3.2.2.Credite 3.2.3.Depozite 3.2.4. E-banking si E-commerce 3.2.5. Alte servicii Capitolul 4:Operatiunile bancare 4.1. Deschiderea si functionarea conturile bancare 4.2. Operatiuni de incasari si plati 4.3. Operatiuni de creditare -creditul ipotecar 4.4. Operatiuni de virament 4.5. Operatiuni valutare 4.6. Constituirea depozitelor la termen Capitolul 5. Gestiunea financiara in banci 5.1. Riscurile in activitatea bancara 5.2. Gestiunea riscului de creditare la BCR

Capitolul 1.Prezentarea BCR

2

1.1.Aparitia si evolutia BCR

Anul 1990 consemneaz nceputul unui amplu proces de transformri n Romnia, dorina general fiind aceea a unei schimbri atotcuprinztoare. Banca Naional a Romniei a fost reorganizat, n sensul c a cedat operaiunile de natur comercial i a cptat din nou numai sarcinile de Banc Central. Fostele bnci de stat au fost transformate n bnci comerciale. Au fost nfiinate bnci cu capital privat autohton, precum i sucursale ale unor bnci strine. La 4 septembrie 1990 prin Hotrrea Guvernului 1048 se nfiineaz Banca Comercial Romn, care se va organiza pe baza H.G. nr. 1195, de la 12 noiembrie 1990. Ministerul Finanelor a aprobat funcionarea Bncii Comerciale Romne prin certificatul nr.130996 / 17.IX.1990, prin care se confirma obiectul su de activitate: operaiuni specifice unei bnci comerciale. Certificatul este nscris n registrul de stat sub nr. 10 din 17.IX.1990. La 15 noiembrie 1990, preedintele BCR transmite n ar o circular prin care anun c Banca Comercial Romn va ncepe s funcioneze cu data de 1 decembrie 1990 i i va desfura activitatea prin: administraia central, sucursalele judeene i sucursala municipiului Bucureti, filiale i agenii. Fondat la 1 decembrie 1990 n cadrul procesului de restructurare pe dou niveluri a sistemului bancar romnesc, BCR a nceput s funcioneze prin preluarea portofolului de credite pentru industrie, gestionat anterior de BNR continund astfel o tradiie de peste 50 de ani de activitate comercial. Anii 1991-1993 au reprezentat perioada de definire i consolidare a structurii operaionale ale bncii, concomitant cu ajustarea activitilor tradiionale la noile condiii de funcionare. n acest interval, reeaua de unitai s-a dublat, n paralel cu creterea numeric a personalului. Baza de clieni s-a extins fiind reprezentat aproape integral de ageni economici, majoritatea firme industriale cu capital de stat. BCR este astazi cel mai important grup financiar romanesc,cu activiti naionale i internaionale diversificate,desfsurate prin intermediul sucursalelor si ageniilor sale, fiind un judecator extraordinar pe piaa de capital,leasing,asigurri si asset management prin companiile specializate ale grupului BCR. BCR deine subsidiare interne care ofera principalele servicii financiare nebancare respectiv asigurri,leasing,asset management si brokeraj.Acest lucru asigur o mai buna satisfacere a nevoilor clienilor si asigur o poziie buna pentru BCR pe masur ce mediul bancar se consolideaz. Mai deine subsidiare bancare la Londra Anglo Romanian Bank Limited, cu un capital de 100 milioane EUR si sucursale la Frankfurt,Bucuresti,Republica Moldova(sucursala BCR Chisinau),precum si o reprezentanta la Moscova. BCR este cea mai mare banca din Romania, administrnd active care depaesc 14 miliarde EUR,avnd peste 500 de sucursale si agenii n ntreaga tar,vana uniti n majoritatea municipiilor i oraselor cu peste 10000 de locuitori. Unul dintre punctele forte care sprijin excelena BCR l reprezint personalul bine pregtit si dedicat,implicat n toate activitile i afacerile bncii.60% din personal sunt femei,bine reprezentate la nivel de top management(51%) si middle management (66%). Evoluia si cele mai importante realizri de-a lungul anilor de la infiinare pna n prezent sunt : -n anul 1990. Guvernul Romniei emite, pe 4 septembrie, Hotrrea nr. 1011 privind reorganizarea BNR i nfiinarea BCR care preia, astfel, de la BNR operiile specifice unei bnci comerciale.Centrala BCR era organizat n 12 direcii de sine stttoare: Direcia 3

economic i de secretariat, Direcia de informatic i telecomunicaii interbancare, Direcia contabilitate, Direcia operaii cu strintatea i arbitraj, etc.BCR ncepe s-i desfoare activitatea cu 5.317 salariai, prin 100 de uniti. - in anul 1991. BCR lanseaz primele instrumente de economisire n lei i valut penru personae juridice.n august, activitatea n Centrala BCR se reorganizeaz, n sensul c apar noi direcii/servicii: Serviciul secretariatul Consiliului de administraie i protocol, Serviciul juridic i contencios, Direcia contabilitii operaiunilor valutare, Direcia decontri comerciale, Direcia decontri necomerciale, Direcia relaii financiare internaionale.BCR avea 250 de bnci corespondente, iar conducerea era asigurat de un Preedine i 3 Vicepreedini. - in anul 1992. n ianuarie se modific organizarea Centralei BCR: apare Direcia de strategie i nvmnt i Direcia contabilitaii externe.Se dezvolt activitatea de pregtire i perfecionare a personalului bncii prin integrarea ofertei de cursuri a IBR n activitatea proprie, astfel ncat se acoper ntreaga activitate bancara.BCR devine operaional n reeaua SWIFT. - in anul 1993. Obine prima facilitate comercial i de trezorerie, fr colateral. Realizeaz prima strategie BCR pentru perioada 1993-1997. Devine membru principal VISA. Incepe s acorde credite persoanelor juridice. - in anul 1994. Se adopt prima strategie pe termen mediu (1994-1997) structurat pe 10 capitole: Clieni, Produse i servicii, Resurse umane, Organizare, Marketing-vnzari, Planificare i prognoz, Reeaua de subunit, Profitabilitate, Riscurile n activitatea bancar, Tehnologia informaiei. Devine membru principal al EUROPAY i primul acceptator de carduri din Romnia. n octombrie se nfiieaz Direcia creditrii sectorului de stat i Direcia de administrare a creditelor. - in anul 1995. Prima banc din Romnia care intr n Top 1000 realizat de revista The Banker (n care ocup locul 978). Emite primele carduri de debit. n martie se nfiineaz Direcia de marketing. n decembrie se realizeaz prima tranzacie la un ATM n Romnia. - in anul 1996.n februarie cele 18 direcii sunt grupate n 4 departamente: Credite, Internaional, Financiar i Organizare i administrare. n martie se nfiineaz Centrul de pregtire. n aprilie HERMES accept BCR ca banc sau mprumuttor pentru limita de 30 ml. DEM n cazul tranzaciilor de pn la 1 an i 20 mil DEM pentru cele de peste 1 an. Este desemnat banca anului de revista Capital. - in anul 1997. Se nfiinez Direcia piee de capital. n martie se lanseaz o emisiune de euroobligaiuni n valoare nominala de 75 mil. USD, cu o mauritate de 3 ani. n septembrie a fost dat n folosin Complexul de pregtire Braov. Primul an n care nu a apelat la mprumuturi de la Banca Central sau de la bncile comerciale. Premii: Banca Anului revista Piaa Financiar - in anul 1998. n februarie a fost lansat serviciul de ncasri/pli n valut MoneyGram. Se afiliaz la Facors Chain International penru derularea operaiilor de factoring extern. n octombrie se nfiineaz BCR Chiinu. Premii: Best domestic bank in Romania revista Euromoney Cel mai bun produs bancar revista Piaa Financiar.

- in anul 1999. n septembrie se finalizeaz procesul de fuziune prin absorie cu Banca de Comer Exterior BANCOREX. Premii: Best bank in Romania revista Global Finance Premiul de excelen pentru rezultate remarcabile n construirea i implementarea programului propriu de Marketing bancar AROMAR. - in anul 2000. Lanseaz primul credit de trezorerie pe piaa financiar-bancar pentru personae fizice.Este elaborat Codul de servire a lucrtorului bancar n relaiile cu clienii. Premii: Banca Anului revista The Banker, Piaa Financiar, XPRIMM Premiu de recunoatere a calitaii serviciilor - JP Morgan Chase London. - in anul 2001. Lanseaz n premier n Romnia certificatul de depozit cu discount. A fost implementat sistemul de tranzacionare on-line la nivelul unitilor teritoriale. n decembrie se nfiineaz SC.BCR Asigurri SA. Premii: Banca Anului revista The Banker, Piaa Financiar, XPRIMM Most dynamic bank in retail publicaia Bucharest Business Week - in anul 2002. Lanseaz primul credit ipotecar de pe piaa bancar. Este autorizat de BNR drept dealer primar pe piaa titlurilor de stat. Devine lider factoring export n system 2 factori n Romnia. Premii: Banca Anului revista The Banker, Piaa Financiar, XPRIMM Premiera anului i Premiul pentru transparena No-Cash Medalia pentru calitatea serviciilor i dinamism n diversificarea ofertei de produse adresate clientilor TIBCO Certificate of honour European Market Research Center Premiul special pentru politica de credite n domeniul turismului i colaborarea cu Ministerul Turismului - in anul 2003. Lanseaz primele operaiuni cu instrumente financiare derivate pentru clientele nebancar. n aprilie a fost certificat ISO 9001:2000. Este lansat Portalul Grupului BCR, primul portal bancar din Romnia. Premii: Banca Anului revista XPRIMM, Euromoney Banca Anului n Romnia Global Finance Cel mai semnificativ client al industriei IT&C Premiul de excelen Bursa Romn de Mrfuri Cel mai vndut card de credit i Cel mai vandut card de debit No-Cash Premiul pentru ncurajarea utilizrii IT&C in mediul financiar- e-week. - in anul 2004. Se nfiineaz Unitatea de audit intern, Unitatea de Conformitate, Unitatea de protecie i securitate. n iunie BERD i IFC devin acionari n BCR. ncepe implementarea Sistemlui Oracle HRMS. n octombrie sefinalizeaz operaia de fuziune dintre subsidiarele externe ale BCR Anglo Romanian Bank Ltd, Frankfurt Bucharest Bank AG, Banque Franco Roumaine SA. Premii: Banca Anului n Romnia Euromoney Cel mai bun produs bancar revista Piaa Financiar pentru Maxicredit Best Correspondent Bank in South-East Europe i Best Trade Finance Bank in South-East Europe publicaia Emerging Markets. - in anul 2005. Devine membru deplin Factors Chain International. n octombrie se inaugureaz Universitatea BCR, prima universitate corporativ din Romnia. Lanseaz cardul co-brand BCR VISA. Pe 21 decembrie se semneaz contractul de vnzare-cumprare de aciuni ntre Erste Bank i AVAS/BERD/IFC. Premii: Banca Anului n Romnia The Banker

Premiul pentru efectuarea a peste 1 mil. de tranzacii MoneyGram Premiul pentru calitate JM Jirau. - in anul 2006. n februarie lanseaza, in premier prin Universitatea BCR, programul de practic STUDENT BCR.n martie lanseaz cardul de debit co-branded BCR EURO < 26.n aprilie lanseaz un nou produs de creditare MaxiPLus BCR i cardul destinat exclusiv adolescenilor BCR Visa Electron Junior. BCR este prima banc din Romnia care a implementat sistemul de Management al Securitii i Sanatii n Munca.Acest permite unei organizaii s ii ina sub control propriile riscuri i s ii imbunataeasc n mod continuu performana. Premii : A fost desemnatCea mai buna banc din Romnia de catre revista Global Finance. - in anul 2007. BCR este prima banc din Romnia care a depasit pragul de 10.000 de POS-uri instalate. A semnat cu Agenia Naional pentru Intreprinderi Mici si Mijlocii i Cooperaie (ANIMMC), un protocol de colaborare pentru susinerea investiiilor realizate de catre intreprinderi nou infiinate i microintreprinderi,n iunie organizeaz n premier pentru Romnia o reuniune a bancherilor de varf din Europa Centrala.n septembrie realizeaz o evoluie spectaculoas n clasamentele europene.n octombrie contribuie la dezvoltarea investiiilor n Europa de Est i are un rol important n desemnarea strategiilor de dezvoltare economic n Sudul Europei de Est. Premii: - prima instituie bancara din Romnia care obine Certificarea internaional pentru Sistemul de Management al Securitaii Informaiei ISO/IEC 27001: 2005, din partea prestigioasei instituii British Standards Instituion (BSI). - este desemnat banca anului n cadrul galeriei premiilor NO CASH pentru industria cardurilor. - in anul 2008. BCR lanseaz pe 22 aprilie, un parteneriat cu Fundaia H, organizaie care are ca principal preocupare invmntul la distan destinat persoanelor cu nevoi speciale.mpreun cu Erste Group lanseaz Group Junior Trinee Program in luna mai. A semnat cu banca german KFW Frankfurt am Main, un acord de finanare in valoare de 20 milioane EUR pentru finanarea intreprinderilor mici i mijlocii.n septembrie are loc lansarea BCR Banca pentru Locuine (BCR Bpl)-o solutie atractiv de finanare a domeniului locativ.n octombrie lanseaz un nou produs pentru studeni-pachetul Gaudeamus. Premii : - BCR a obinut, din partea START Internship ROMANIA, Diploma de Excelen pentru derularea celor mai multe strategii de tip internship. - BCR a primit pentru al treilea an consecutiv Premiul Trusted Brand n sectorul bancar din Romnia, conform European Trusted Brand. - in anul 2009. BCR a depit, n premier pentru Romnia, nivelul record de 2.500.000 de carduri active, fiind lider de pia cu o cot de aproximativ 19%. Propune un volum total al finantarilor, in programul Prima casa de 450 milioane euro. Premii : - Premiile Euromomey :Serviciul Private Banking BCR cel mai bun din Romnia . - Banca anului 2009 in Romnia,apreciaz The Banker. - in anul 2010(anul curent) :1 aprilie 2010 - Erste Group i Banca Comercial Romna anunt semnarea ncheierii unui contract de credit n beneficiul Mechel Cmpia Turzii, mpreun cu Mechel Targovite i Ductil Steel, n valoare total de 30.000.000 Euro. 17 mai 2010 Banca Comercial Romna (BCR) anunt semnarea unui parteneriat cu Federaia Romna de Tenis (FRT) prin care banca a devenit Partenerul Oficial al FRT.

1.2. Misiunea si obiectivele BCR

Misiunea BCR const n a fi factorul primordial in realizarea procesului de susinere a economiei reale, prin furnizarea de produse i servicii bancare competitive. Obiectivul principal l reprezint consolidarea poziiei de lider n sistemul bancar intern, prin implementarea unei culturi a Excelenei, de a creea i consolida cultura organizaionala pe principiile managementului calitaii, ceea ce presupune implementarea imbunatirii continue pn la nivel de individ. De aceea a fost definit decalogul valorilor BCR: 1. Integritate i profesionalism n afaceri 2. Responsabilitate social 3. Etica i deontologie profesional 4. Relaie de parteneriat cu clienii 5. Servicii cu valoare adaugat pentru clieni 6. Delegare de competen i asumare de responsabiliti 7. Flexibilitate i proactivitate 8. Loialitate i dedicare 9. Spirit de echip i creativitate 10. Competen i dinamism n promovarea calitaii Mesajul preedintelui executiv al BCR este urmatorul: pentru clieni: "Avem convingerea ca excelena n afaceri se concretizeaz prin adecvarea permanent a produselor i serviciilor financiar-bancare la cerinele tot mai diversificate ale clienilor, oferite prin canale de distribuie integrate, n condiii de cost controlabile, astfel nct s asiguram susinerea avantajului competitiv pentru toate grupurile de interes n compania noastra: clieni, salariai, acionari i societate, pentru angajai: Dorim s construim mpreun cu echipa de profesionisti ai Bncii Comerciale Romne o cultur a calitaii, care s urmareasc atingerea excelenei n tot ceea ce intreprindem i parteneriate de lung durat i reciproc avantajoase cu clienii nostri i pentru investitori Scopul nostru este acela de a creste valoarea bncii i a valorii adugate pentru client, prin meninerea unei profitabiliti i eficiene ridicate.

1.3 Cadrul legislativ

BCR este organizat i funcioneaz n conformitate cu prevederile urmtoarelor acte normative : Hotrrea Guvernului Romniei nr.1011/4.IX.1990 privind nfiintarea BCR; Hotrrea Guvernului Romniei nr.1195/12.XI.1990 privind organizarea BCR; Statutul BCR, aprobat prin Hotrrea Guvernului nr.1195/12.XI.1990, modificat i completat prin hotrri ale Adunrii generale a acionarilor, care au fost publicate n Monitorul Oficial i nregistrat la Registrul Comerului; Legea nr.31/16.XI.1990 republicat, privind societate comercial; Legea bancar nr.58/5.III.1998; Normele BNR nr.2/1998 privind autorizarea bncilor modificate de normele BNR nr.10/2000 i Normele BNR nr.3 privind modificrile din situaia bncilor. BCR este persoana juridic, organizat ca societate comercial bancar pe aciuni, cu sediul central n municipiul Bucureti, Bulevardul Regina Elisabeta, nr.5, sector 3. Banca are i poate nfiina, n ar i n strinatate, uniti fr personalitate juridic denumite sucursale (sucursala municipiului Bucureti, sucursale judeene, sucursale), agenii, reprezentani, precum, i filiale cu personalitate juridic, pe baza aprobrii consiliului de administraie al bncii.

n cadrul activitii pe care o desfoar, BCR se supune reglementrilor emise de BNR pentru aplicarea politicii monetare, de credit, valutare, de pli, de asigurare a prudenei bancare i de supraveghere a societilor bancare. De asemenea, colaboreaz cu celelalte societi bancare, ministere, organe centrale i locale. Organismele de control ale bncii sunt Direcia de control din conducerea societii i auditul extern din exterior. BCR are ca obiect principal de activitate atragerea i formarea de depozite bneti, n lei i valut, de la persoane fizice si juridice, din ar i strinatate, acordarea de credite pe termen scurt, mediu si lung, efectuarea de servicii bancare, operaiuni pentru activiti de comer exterior i alte operaiuni bancare, potrivit legii.

1.4.Locul si rolul in sistemul bancar romanesc

ROLUL BCR IN CADRUL SISTEMULUI BANCAR B.C.R. este clasat n cadrul sistemului bncilor comerciale ca una din bncile mari, cu capital de stat, care ocupa dup nivelul unor indicatori de baza primele locuri n ierarhia acestor bnci. B.C.R. are relaii foarte largi cu un numr apreciabil de clieni persoane fizice sau persoane fizice i o reea foarte ntins intr-un numr de peste 200 de orae mari i localiti. Banca ntreine relaii de afaceri cu toate bncile romneti i cu peste 60 bnci i instituii financiare din lume. Avndu-se n vedere aceste aspecte, banca este interesata s fie prezentat n aceste relaii, ct i opiniei publice interne i internaionale, intr-un mod corespunztor, unitar i printr-un sistem de informaii care pot face o imagine ct mai real i edificatoare asupra situaiei i poziiei sale de ansamblu. LOCUL PE PIAA BANCAR BCR este considerat liderul sistemului bancar din Romnia ! Banca Comerical Romna (BCR) este cea mai importanta banca din Romnia, gestionnd active de peste 9 miliarde de EURO. BCR se prezint astzi ca cel mai important Grup financiar din Romnia, cu activiti n tar i strainatate, prin subsidiare i sucursale bancare, cu o prezent marcat prin societaile sale de profil, pe piata de capital, pe piata leasingului, pe cea a asigurrilor i n domeniul managementului activelor. Pe piata romaneasca, BCR ocupa o poziie dominant. BCR are n prezent 393 sucursale si agenii n intreaga tar, avnd uniti n majoritatea oraselor cu peste 10.000 de locuitori. Banca pune la dispoziia clienilor servicii de Internet banking i e-commerce, emite 17 tipuri de carduri de credit i de debit i are instalat cea mai mare reea naional de ATM (peste 1.100). BCR este, n continuare, principalul jucator pe piata bancar, cotele de piat 25,4% la active, 26,4% la creditele neguvernamentale i 28,6% la depozite clieni - confirmnd consolidarea poziiei sala de lider i formator de piat. Puterea financiar a bancii a crescut permanent, ca urmare a eficienei sale economice care s-a imbunatit constant, capitalurile proprii ale bncii sporind cu 11,6% n 2005 la 3.952,4 milioane lei (RON) (echivalent cu 1,075 miliarde EUR) de la 3540,2 milioane lei (RON) n 2004.

BCR a continuat i n 2005 s-i mbunateasc eficiena i capacitatea de a genera profit. Profitul net obinut de BCR n 2005, conform standardelor romaneti de contabilitate, a crescut puternic, cu 15,6%, n termeni nominali, comparativ cu 2004, pn la 742,3 milioane lei (RON) (echivalent cu 202 milioane EUR), creterea echivaland cu un plus de 100,2 milioane lei (RON), potrivit rezultatelor financiare preliminare. BCR a finalizat, n cursul anului trecut, reorganizarea activitii de retail i este n curs de implementare a proiectului de optimizare a activitii de corporate, ambele realizate cu asistenta firmei germane IDS Scheer i se afl n faza final de construcie a unui sistem IT imbuntit, realizat de specialistii bncii mpreun cu cei ai firmelor Oracle, Ernst & Young, Microsoft si Softwin. BCR urmreste n permanen realizarea obiectivelor sale strategice de a aduga valoare pentru acionari, de a-i proteja clienii, de a-i consolida poziia din piat si de a reduce riscul. Recent, prestigioasa revist americana Global Finance a desemnat BCR Banca anului n Romnia. BCR a fost desemnat, n 2005, pentru a patra oar ncepnd din anul 2000, drept Banca Anului n Romnia de catre prestigioasa revist britanic The Banker. Aceasta reprezint o nou recunoastere public internaional a evoluiei BCR banca fiind desemnat, n 2004 i 2003, Cea mai bun banc din Romnia de catre revista britanica EUROMONEY. n acelasi timp, poziia BCR n Topul 1000 al Revistei The Banker s-a imbuntit continuu ajungnd pe locul 332 mondial, cu 40 de poziii n urcare fat de 2004.

Cap 2.Structura organizatoric

2.1.Conducerea i administrarea BCR
BCR dispune de o structur organizatoric specific, ce servete atat derulrii nemijlocite a proceselor bancare cat i nfptuiri managementului acestora. Acionariatul BCR este compus din: Erste Bank der oesterreichischen Sparkassen AG - 69,15% SIF Moldova - 6% SIF Banat - Criana - 6% SIF Transilvania - 6% SIF Muntenia - 6% SIF Oltenia - 6,12% Alti actionari 0,0421% Conducerea i administrarea Bncii Comerciale Romne sunt asigurate de: Adunarea generala a Acionarilor AGA este organul de conducere a bncii i reprezint totalitatea acionarilor; Toi acionarii pot participa la adunrile generale ale acionarilor, personal sau printrun reprezentant. Acionarii persoane fizice pot fi reprezentai numai de ali acionari, n baza unui mandat. Administratorii i directorii executivi nu pot reprezenta pe acionari, chiar dac au calitatea de acionar. AGA ordinara delibereaz i ia hotrri cu privire la:

-Situaiile financiare anuale, considernd rapoartele prezentate de Administratori i Auditorul Financiar, Comitetul de Remunerare, Comitetul de Audit i Conformitate i de alte comitete ale Consiliului de Supraveghere; -Alegerea i revocarea Administratorilor, Preedintelui i Vicepreedintelui Consiliului de Supraveghere, prin vot secret; -Stabilirea remuneraiei Administratorilor; -Strategia i Planul de Afaceri, intele Financiare, Planul de Structurare a Instituiei i Procedurile de Mediu; -Aprobarea Regulamentului AGA. AGA extraordinar delibereaz i ia hotrri cu privire la: -Majorarea, reducerea sau reintregirea capitalului social; -Schimbarea obiectului de activitate; -Fuziunea sau divizarea Bncii; -Lichidarea i dizolvarea Bncii; -Modificarea Actului Constitutiv al Bncii. Consiliul de Supraveghere Supravegherea, administrarea i coordonarea activitii Bncii sunt delegate Consiliului de Supraveghere de catre AGA. Este format din 7 membri (Administratori), numii pe perioade de trei ani, cu posibilitatea de a fi alei pe noi perioade de trei ani. n perioada n care SIF Banat Criana, SIF Moldova, SIF Muntenia, SIF Oltenia i SIF Transilvania (SIFurile) dein mpreun cel puin 20% din capitalul social al Bncii, Administratorii alei de Adunarea General a Acionarilor sunt nominalizai dupa cum urmeaz: -cinci candidai ce urmeaz a fi alesi de catre Adunarea General a Acionarilor sunt nominalizai de acionarul deinand cel putin 50% plus o aciune din capitalul social al Bncii -doi candidai ce urmeaz a fi alei de ctre Adunarea General a Acionarilor sunt nominalizai de SIF-uri, care acioneaza mpreun pentru acest unic scop Administratorii nu pot fi membri ai Comitetului Executiv, directori executivi, salariai sau consultani ai Bncii. Preedintele Consiliului de Supraveghere nu va accepta nici un post, sarcin sau funcie care ar intra n conflict cu responsabilitile sau sarcinile funciei lui in Banc. Administratorii trebuie s aiba competena, experiena i integritatea cerute de legislaia i regulamentele aplicabile. Stabilete i menine un Comitet de Audit i Conformitate i un Comitet de Remunerare. Se intrunete lunar. Atunci cand este necesar, pot fi convocate edinte speciale. Competente i atribuii: -Numirea i revocarea Preedintelui Executiv i a celorlali membri ai Comitetului Executiv i stabilirea competenelor Comitetului Executiv, altele decat cele prezentate n Actul Constitutiv; -Urmarirea implementrii Planului de Afaceri i Strategiei, Planului de Structurare a Instituiei, intele Financiare i Procedurile de Mediu i analiza bugetului de venituri i cheltuieli, a investiiilor proprii i a reparaiilor capitale; -Aprobarea principiilor directoare privind activitatea bncii, incluznd pe cele de credit, lichiditate, trezorerie i management al riscului; -Aprobarea structurii organizatorice i a atribuiilor Conducatorilor bncii; -Aprobarea infiinrii n strinatate i n tar de sucursale, agenii sau reprezentante;

10

-Aprobarea de investiii de capital n societai comerciale, financiare i bancare i instrainarea de astfel de participaii, cu valori cuprinse intre 5% -15% inclusiv, din fondurile proprii ale Bncii; -Aprobarea strategiilor pentru fiecare filial i analizarea de rapoarte periodice de la aceste entitai; -Aprobarea achiziionrii sau instrinrii mijloacelor fixe a cror valoare depasete 10% din fondurile proprii ale Bncii; -Aprobarea structurii globale de remunerare i a Contractului Colectiv de Munc -Alte responsabiliti care sunt n mod normal atribuii ale Consiliului de Supraveghere. Comitetul Executiv Asigur conducerea operativ a Bncii, precum i: -Coordonarea implementrii intelor Financiare, Strategiei i Planului de Afaceri, Planului de Structurare a Instituiei i Procedurilor de Mediu; -Numirea Conducerii Executive a Bncii i urmarirea ndeplinirii de aceasta a ndatoririlor; -Aprobarea achiziionarii sau nstrinrii mijloacelor fixe cu o valoare mai mic de 10% din fondurile proprii ale Bncii; -Aprobarea efecturii sau renunarii la orice investiii de capital cu o valoare mai mic de 5% din fondurile proprii ale Bncii; -Aprobarea normelor, procedurilor, instruciunilor i a cadrului operaional pentru defasurarea activitaii Bncii; -Pregatirea i coordonarea implementrii strategiilor pentru fiecare filiala i analiza rapoartelor de la aceste entiti; -Aprobarea de noi produse i servicii bancare n portofoliul Bncii; -Alte responsabiliti care sunt n mod normal atribuii ale Comitetului Executiv. Este alctuit din 6 membri: Preedintele Executiv al Bncii i 5 Vicepreedini Executivi. Membrii Comitetului Executiv sunt salariai ai Bncii Membrii Comitetului Executiv nu vor accepta nici un post, sarcin sau funcie care ar intra n conflict cu responsabilitile sau sarcinile funciei lor n Banc Comitetul Executiv pune la dispoziia Consiliului de Supraveghere toate materialele i documentele necesare pentru defasurarea activitii acestuia. Membrii Comitetului Executiv pot participa n calitate de invitai la edintele Consiliului de Supraveghere. Membrii Comitetului Executiv i directorii executivi nu pot conduce alte banci sau societi comerciale, nu pot fi administratori sau manageri ai altor bnci sau societi comerciale, altfel decat cu autorizarea Consiliului de Supraveghere i ca reprezentani ai Bncii. BCR ii desfasoar atribuiile prin urmatoarele categorii de uniti subordonate: Centrul Informatic; Sucursale Coordonatoare; Sucursale de tip 1 si 2; Agenii; Puncte de lucru (reprezentante).

11

2.2.Organigrama BCR
Organizarea Unitatii BCR la nivel central

Presedinte si Vicepresedinti ai Consiliului de Administratie

Control financiar i contabilitate

Risc i Credit Management

Audit si Control

Resurse Umane

Juridic

Relaii Publice

Secretariat general

Divizia Retail

Diviza Trezorerie i Piee capital

Divizia Corporaii

Divizia Operaiuni i IT

Marketing

Arbitraj i Trezorerie

Corp. Mari i Multinaionale Corporaii

Prelucrarea Tranzac.

Consumer Managementul Bilanului i Portifoliului

Back Office

IMM

Sector Public

Info. si Comunicaii

Carduri

Instituii Financiare

Organizare

Dezv. i Management Prod. Consumer Risc

Cash Management

Logistic

Credite Corporaii

Securitate Bancar

Canale de distribuie

Finantri Structurate i Project Finance

Achiziii

Principalele direcii i servicii din cadrul BCR sunt: 12

Direcia politici i risc de credite: 1. Serviciul politic i administrare a creditului 2. Serviciul administrare a riscului de credit 3. Serviciul participaii 4. Serviciul metodologii de creditare i instrumente de decontare Direcia credite I : 1. Serviciul creditrii regiilor autonome de interes naional 2. Serviciul creditrii societilor comerciale din sectorul textile, pielrie i companii internaionale mari 3. Serviciul creditrii SC din industria construciilor de maini i electrotehnice 4. Serviciul creditrii SC din sectorul metalurgie Direcia credite II: 1. Serviciul creditrii SC din industria lemnului, materialelor de construcii i economie local 2. Serviciul creditrii SC din agricultur, alimentaie, silvicultur, mediu i construcii montaj 3. Serviciul din comer, cooperaie, turism, transport,telecomunicaii 4. Serviciul creditrii persoane fizice 5. Serviciul creditrii activitii de consultaii, evaluarea studiilor de fazabilitate a garaniilor i a patrimoniului Direcia credite n valut: 1. Serviciul credite I 2. Serviciul credite II 3. Serviciul garanii 4. Serviciul finanare extern Direcia urmrire a creditelor neperformante: 1. Serviciul administrrii creditelor 2. Serviciul central de recuperare 3. Serviciul regional al portofoliului Direcia strategie i studii: 1. Serviciul de strategie i politici bancare 2. Serviciul analize financiare bancare i sinteze economice 3. Serviciul studii, documente i publicaii proprii Direcia relaii internaionale: 1. Serviciul relaii bancare I 2. Serviciul relaii bancare II 3. Serviciul organizare financiar internaional i agenii guvernamentale 4. Serviciul swift i cheie telegrafic 5. Serviciul investigaii Direcia decontri comerciale: 1. Serviciul cooperare, acorduri, compensri 2. Serviciul acreditive import I 3. Serviciul acreditive import II 4. Serviciul de plat remise 5. Serviciul incasso i cliring 6. Serviciul acreditive export 7. Serviciul ordine de plat Direcia decontri necomerciale:

13

1. Serviciul ordine de plat emise 2. Serviciul carduri 3. Serviciul clieni, utilizatori carduri 4. Serviciul ordine de plat primite 5. Serviciul conturi personale Direcia evidena operaiuni externe: 1. Serviciul metodologie 2. Serviciul bnci corespondente I 3. Serviciul bnci corespondente II 4. Serviciul balana externa 5. Serviciul decontri valutare interbancare 6. Serviciul statistica valutar Direcia trezorerie 1. Serviciul arbitraj 2. Serviciul evidena tranzactiilor 3. Serviciul titluri i hrtii de valoare 4. Serviciul analiza i politici monetare Direcia contabilitate general: 1. Serviciul planificare i profitabilitate 2. Serviciul bilan 3. Serviciul decontri intra i interbancare 4. Serviciul contabilitate proprie 5. Metodologie i ndrumare contabil Direcia informatic: 1. Serviciul informatizarea activitii sediului central 2. Serviciul informatizarea activitii unitilor proprii 3. Serviciul exploatare 4. Serviciul dezvoltare reele i service

Direcia operaiuni de numerar i de caserie: 1. Serviciul operaiuni de caserie 2. Serviciul evidena i gestiunea valorilor, expertizare metale preioase 3. Serviciul tezaur i caserie Direcia organizare i resurse umane: 1. Serviciul organizare 2. Serviciul salarizare i contract colectiv de munca 3. Serviciul personal 4. Birou eviden personal 5. Serviciul planificare i organizare a programelor de nvatamant 6. Serviciul pregtire a persoanelor din sistemul propriu 7. Birou de traduceri Direcia marketing: Serviciul marketing Serviciul reclam, public, relaii cu publicul i mass-media Serviciul vnzri produse bancare i monitorizarea pieei Direcia administrare a reelei: Serviciul planificare financiare i profitabilitate Serviciul dezvoltarea i modernizarea pieei Serviciul administrare, securitate i paza

14

Direcia economic i secretariat: 1. Serviciul aprovizionare 2. Serviciul social 3. Serviciul transport 4. Serviciul protocol 5. Serviciul secretariatul bncii 6. Serviciul intendenta Direcia juridic i fiscalitate: 1. Serviciul legislaie i reprezentarea general a bncii 2. Serviciul fiscalitate 3. Serviciul contracte i legislaia muncii 4. Serviciul executrii silite Direcia de control: Serviciul control financiar de gestiune Serviciul control operaiuni bancare Compartimentul de sinteza i control general Direcia investiii: Serviciul investiii Serviciul reparaii Serviciul planificare i urmrirea realizrii investiiilor i reparaiilor

Centrala BCR coordoneaz, controleaz i ndrum pe probleme specifice domeniile de activitate bancar a sucursalelor i ageniilor din fiecare jude sau municipiu. Banca central are urmtoarele funcii: stabilirea i implementarea politicii monetare i de credit; acioneaz ca banc a celorlalte bnci; mprumuttor de ultim instan; acioneaz ca agent al statului i ine n evidenele sale Trezoreria statului; asigurarea de fonduri pentru stat; asigurarea legturii cu organizaii financiar bancare internaionale; analist al condiiilor monetare si economice emisiunea de moned; monotorizarea cursurilor valutare; administrarea rezervelor valutare; supravegherea instituiilor financiar-bancare; BCR, prin centrala sa, ndeplinete funcia de coordonator pentru toate activitile i operaiile bancare care se desfoara n unitile teritoriale, n condiii de profitabilitate, asigurnd aplicarea corect a legilor, hotrrilor i a tuturor actelor normative ce guverneaza activitatea bancar. La Banca Comercial Romn, munca operativ i de evidena este organizat pe grupe, dupa felul i volumul operaiunilor, la propunerea sefului serviciului contabilitii i cu aprobarea contabilului-sef al unitii bncii. Salariaii din cadrul grupelor raspund pentru respectarea dispoziiilor legale i normelor de lucru cu privire la primirea, verificarea i semnarea documentelor i nregistrarea acestora n conturile corespunzatoare. Coordonarea lucrarilor n cadrul grupei este atribuit unui economist, referent de specialitate sau referent cu experien desemnat de contabilul-sef la propunerea sefului serviciului contabilitii. Repartizarea conturilor i a lucrrilor ntre salariaii din cadrul grupelor se face de catre seful

15

serviciului contabilitii cu aprobarea contabilului-sef prin dispoziia scris care se nmneaz sub semnatura fiecarui salariat; semestrial se efectueaz rotirea salariailor n administrarea conturilor. n repartizarea conturilor se va ine seama de volumul lucrrilor, pregatirea salariailor i interzicerea ca salariailor bncii s li se repartizeze conturi ale rudelor de gradul unu sau doi. De asemenea, se interzice inerea evidenelor contabile la firme care au conturi deschise la unitile BCR. Activitatea de inspecie bancar cu privire la organizarea, coordonarea, verificarea unitilor sucursalelor judeene i a unitatilor subordonate lor se exercit prin servicii proprii ale direciei de control Banca Comercial S.A. Verificarea se efectueaz pe baza unor programe de activitate ntocmite de Directia de Control i executate de inspectori bancari. Atribuiile Direciei de Control i ale inspectorilor bancari sunt stabilite n Regulamentul de Organizare i Funcionare a Bncii.

Organigrama sucursala BCR

Director executiv Teodorescu Virgil

Zona consiliere retail

Consiliere zona rapida

Consiliere clienti micro

Casierie

Diagrama de relatii intre compartimentele unei sucursale BCR

Consiliere Clienti Micro

Zona rapida

Zona consiliere retail

16

Pornind de la zona micro catre zona rapida pot exista operatiuni prin internet banking. Invers cei de la zona rapida pot trimite clientii catre zona micro pentru detalii,de exemplu,despre un credit(linie de credit) sau despre un card de credit. Angajatii departamentului de consiliere micro pot informa clientii despre existenta cardurilor de debit pentru virarea salariilor cu descoperit de cont ,dupa care umeaza ca acestia sa ii trimita catre zona de consiliere pentru mai multe detalii. De asemenea angazatii departamentului de consiliere zona rapida ii pot anunta pe clienti care solicita informatii despre existenta creditelor pentru nevoi personale persoane fizice,credite ipotecare,carduri de credit,descoperit de cont sau alte servicii dupa care ii directioneaza catre zona de consiliere pentru ca angajatii acestui departament sa le ofere toate detaliile necesare.

Capitolul 3.Gama de produse i servicii BCR

3.1.Produse i servicii oferite persoanelor fizice 3.1.1.Carduri
Banca Comercial Romn emite pentru persoanele fizice carduri de debit, n lei i dolari i de credit n lei. n cazul cardurilor emise n lei, la utilizarea n strintate, conversia valutar se face automat de catre sistemul de autorizare, la cursul BNR. a.Carduri de debit emise n lei AVANTAJE: -Acumulare puncte de loialitate la plata cumprturilor direct cu cardul: astfel, plteti cu comision 0% i n plus pentru fiecare 2 lei cheltuii la comercianii din ar, strintate sau pe internet. Acces 24 de ore din 24, 7 zile din 7: la orice bancomat din Romnia i din strintate pentru obinerea de numerar in zonele Easy 24 Banking BCR unde se pot efectua, cu ajutorul cardului operaiuni prin intermediul ATM-urilor, MFM-urilor (Maini Multifuncionale) i a telefonului. -Reduceri la plata cumprturilor cu cardul la partenerii BCR. -Sigurana sporit a tranzaciilor datorit tehnologiei cip ncorporate -Pli pe Internet n condiii de siguran maxim prin nrolarea 3-D Secure -Schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fr comision -Acces permanent la contul curent la care este legat, prin intermediul Serviciului de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR (Alo 24 Banking BCR i Click 24 BankingBCR) -Posibilitatea accesrii unui descoperit de cont individual sau prin protocol n cazul ncasrii salariului la BCR. -Serviciul Asisten Carduri BCR disponibil 24/7 la numerele de telefon 021 311.10.01 sau 021 311.02.16 17

BCR Maestro este un card de debit legat direct la contul curent n lei, cu tehnologie cip ncorporat, destinat persoanelor fizice. Cardul poate fi utilizat atat n tar, cat i n strinatate, n mediu electronic (terminale POS i/sau ATM), oriunde este afiat sigla Maestro. BCR VISA Electron este un card de debit emis n lei, destinat persoanelor fizice. Cardul poate fi utilizat att n tar, cat i n strinatate, n mediu electronic (terminale POS i/sau bancomate), oriunde este afiat sigla VISA Electron. BCR Visa Clasic este un card de debit legat direct la contul curent n lei, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente i are o perioad de valabilitate de 3 ani.BCR VISA Clasic n lei este un produs superior, care permite efectuarea de tranzacii n mediul online (plata cumparaturilor la POS / pe Internet sau retragere de numerar de la bancomat) i n mediu offline (tranzacii la imprinter), oriunde este afisat sigla VISA. n cazul virrii salariului lunar ntr-un cont curent deschis la BCR, se poate acorda: un credit n limita unui plafon cuprins ntre 75% din salariul net i maxim 6 salarii nete (fr a depai limita maxima de 5.000 EUR, echivalent n lei la cursul BNR din data aprobrii), n baza protocolului ncheiat de banca cu angajatorul. SAU un credit n limita unui plafon cuprins ntre 1 si 6 salarii nete, maxim 5.000 EUR, echivalent n lei la cursul BNR din data aprobrii, fr a fi necesara ncheierea unui protocol ntre BCR i firma angajatoare. b.Carduri de debit emise in USD: BCR VISA Clasic este un card de debit embosat legat direct la contul curent n USD, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor fizice care cltoresc frecvent n strintate n special n zona euro i are o perioada de valabilitate de 3 ani.BCR VISA Clasic n USD poate fi folosit att n tar ct i n strinatate pentru pli direct la comerciani / pe internet sau pentru ridicare de numerar la bancomate (n Romnia clientul va retrage lei iar n strinatate valuta trii respective).Cu acest tip de card se pot efectua tranzacii on-line ( la POS, ATM) i off-line (tranzacii la imprinter), peste tot n lume unde este afisat sigla VISA. BCR VISA VIRTUON -USD este un card de debit fr band magnetic i fr PIN, ataat unui cont curent n USD, destinat strict tranzaciilor pe internet. Cardul Virtuon este adresat oricarui detinator de card de debit BCR, fie c este persoana fizica sau juridic.Alimentarea cardului se poate face oricnd, 24 de ore din 24, de la orice ATM din tar (funcia Transfer fonduri) sau prin telefonul mobil (serviciul Mobile Banking BCR) prin transferul sumelor din oricare dintre conturile curente care au atasate carduri de debit mentionate de catre Deinator. c.Carduri de debit emise n EUR BCR VISA Clasic-EURO - este un card de debit embosat legat direct la contul curent n EUR, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor fizice care cltoresc frecvent n strintate n special n zona euro i are o perioada de valabilitate de 3 ani. BCR VISA Clasic n EUR poate fi folosit att n ar ct i n strinatate pentru pli direct la comerciani / pe internet sau pentru ridicarea de numerar la bancomate. 18

Cu acest tip de card se pot efectua tranzacii on-line (la POS, ATM) i off-line (tranzacii la imprinter), peste tot n lume unde este afiat sigla VISA. d.Card de credit emis n lei Visa POWERCARD BCR este un card de credit cu CIP emis n RON sub logo VISA /MasterCard, destinat persoanelor fizice rezidente cu vrsta ntre 18 - 60 ani (nemplinii), respectiv 18 -75 ani (nemplinii) n cazul cardurilor garantate cu depozit colateral. Poate fi folosit pe teritoriul Romniei i n strintate, oriunde este afiata sigla VISA/MasterCard. Valabilitatea cardului este de 3 ani, iar a liniei de credit este de 5 ani. MasterCard POWERCARD BCR este un Card de credit cu CIP emis n RON sub logo VISA /MasterCard, destinat persoanelor fizice rezidente cu vrsta ntre 18 - 60 ani (nemplinii), respectiv 18 -75 ani (nemplinii) n cazul cardurilor garantate cu depozit colateral. Poate fi folosit pe teritoriul Romniei i n strintate, oriunde este afiata sigla VISA/MasterCard. Valabilitatea cardului este de 3 ani, iar a liniei de credit este de 5 ani. e.Card de credit emis n EUR BCR MasterCard Gold este un card de credit emis n EURO, destinat persoanelor fizice rezidente, cu venituri de minim 1.000 EUR sau care prezint garanii, cu vrsta ntre 18 - 60 ani (nemplinii), respectiv 18 -75 ani (nemplinii) n cazul cardurilor garantate cu depozit colateral/certificat de depozit/garanii reale imobiliare. Poate fi folosit n ar i strintate, oriunde este afiat sigla MasterCard. Valabilitatea cardului este de 2 ani, iar a liniei de credit de 5 ani. f. Carduri co-brand de credit emise n lei BCR MasterCard - ALTEX, BCR VISA - Depozitul de calculatoare, BCR VISA - Ultra PRO, BCR MasterCard - Praktiker,BCR MasterCard Zass, BCR MasterCard - Media Galaxy sunt carduri de credit emise de BCR n baza parteneriatelor ncheiate cu lanturile de magazine respective. Clienii care dein un asemenea card pot beneficia de o linie de credit cu destinaie multipla acordata de catre banca prin contul aferent acestui card pana la nivelul unui plafon prestabilit, pe care l utilizeaz pentru achitarea bunurilor achiziionate de la partener, percum i alte operaiuni. SMS Reminder Este un nou serviciu oferit gratuit de catre BCR detinatorilor de card de credit. Utilizatorii acestui serviciu nu vor mai trebui s memoreze toate datele i s in minte detalii de plata, pentru ca vor primi notificri n fiecare lun privind contul lor, suma minim de plat, data scadenei i ntrzieri, direct pe telefonul lor mobil.

3.1.2.Credite
BCR ofera clienilor si persoanle fizice urmatoarele categorii de credite: a ) Investiii imobiliare

19

 REZIDENiAL EXTRA/SUPER BCR se acorda pentru efectuarea de investiii imobiliare cu destinaie locativ sau cu alt desinatie decat cea locativ i pentru rambursarea unui credit ipotecar pentru investiii imobiliare contactat anterior. Caracteristici: Beneficiarii sunt persoane fizice, n varst de cel putin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de catre banca. Moneda de acordare: RON, EUR. Suma maxim: pn la 100% din valoarea investiiei, n funcie de capacitatea de rambursare a solicitantului i a copltitorilor acestuia, dac este cazul, precum i de garaniile constituite, fr a depasi: 300.000 EUR (credite cu avans cuprins intre zero inclusiv i 10% exclusiv) sau 400.000 EUR (credite cu avans cuprins ntre 10% inclusiv i 25% exclusiv) Pentru creditele la care aportul propriu al solicitantului este de minim 25% din valoarea investiiei, nu este stabilit o limita maxim. Termen maxim: 30 ani, n cazul creditelor cu avans minim de 10% inclusiv; 25 ani, n cazul creditelor cu avans 0% Avans minim: nu este necesar, solicitantul putnd opta, n funcie de destinaia creditului garaniile constituite i de criteriile de eligibilitate ndeplinite, pentru contractarea unui credit cu sau fr avans Confirmarea deinerii avansului poate fi facut astfel: --depunerea n numerar sau prin virament, n contul deschis la BCR a sumei prevazute --achitarea unui avans pe baza de chitan autentificat la notariat sau precontract/contract -de vnzare-cumprare, n cazul unui bun imobil (teren i/sau construcie) achiziionat de la o persoan fizic sau juridic --achitarea parial sau total n avans a terenului i/sau a unor materiale de construcii ori servicii executate pe baza de facturi, devize/situaii de lucrri, emise de furnizorii de materiale, antreprenorul de construcii sau alte societi prestatoare de servicii n cazul n care aportul propriu este reprezentat de un imobil aflat n proprietatea solicitantului sau de faze de lucrri executate la o construcie, valoarea acestuia este cea apreciat, rezultat din raportul de evaluare acceptat de banc. Dobanda: corespunzatoare avansului minim prezentat de client; solicitantul poate opta pentru o dobnd fix pe toat perioada de creditare (pentru creditele n valut), pentru o dobnd variabil pe toata perioada de creditare, stabilit n funcie de indicii ROBOR/EURIBOR la 6 luni, la care se adaug o marja fix sau pentru o doband fix n prima perioad de creditare (respectiv 5 ani, pentru creditele n lei) i ulterior variabil, stabilit n funcie de indicele ROBOR la 6 luni, la care se adauga o marja fix . Perioada de graie: maxim 12 luni, n cadrul termenului de rambursare, cu excepia creditelor acordate cu un avans cuprins ntre 0% si 10 % exclusiv, pentru care nu se acorda perioada de graie. n cadrul perioadei de graie, mprumutatul achit numai dobnda calculat lunar la soldul creditului. Capacitatea de rambursare se determin pe baza veniturilor realizate de ctre solicitant i copltitori, dac este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, venituri realizate n strinatate, din activiti independente, din depozite i dobnzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de ndatorare se stabilete pentru fiecare client n parte i depinde de profilul de risc, comportamentul de plat, venitul net eligibil al acestuia etc..Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzisten, precum si a altor angajamente de plat lunare (de alt natur decat creditul): chirii, asigurri etc. Forma de decontare este viramentul n contul: -vnzatorului locuinei sau al terenului

20

-societii de construcii, care va execut lucrarea (esalonat n funcie de graficul de executare a lucrarilor) -mprumutatului, n cazul construirii n regie proprie Modaliti de rambursare a creditului: -la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadenei) -utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valuta, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu) -la orice ATM din reteaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se ncheie n prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei PUNTE EXTRA/SUPER BCR se acorda persoanelor fizice, proprietari legali ai unui imobil (imobilul poate fi i proprietatea unui ter), n scopul achiziionarii/construirii unei ale proprieti imobiliare locative, cu obligaia de a vinde imobilul deinut n proprietate n scopul rambursrii creditului ntr-o singur trans.Clientul are obligaia de a vinde imobilul deinut n proprietate n scopul rambursrii creditului ntr-o singur tran Beneficiari sunt persoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani, care indeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de catre banc. Moneda de acordare: RON, EUR. Termenul: -maxim 12 luni pentru cumpararea de imobile -maxim 24 luni pentru construirea de imobile Avans: nu este necesar Dobnda: dobnda variabil pe ntreaga perioad de creditare, stabilit n funcie de indicii de referin ROBOR/EURIBOR la 6 luni, la care se adaug o marja fix. Garanii: Ipotec de rang I asupra imobilului personal propus spre valorificare cat i asupra imobilului ce urmeaz a fi cumparat (daca este cazul)1 Asigurarea imobilelor la o societate de asigurri agreat de banc i cesionarea polielor de asigurare n favoarea bncii; BCR ofer gratuit polia de asigurare a imobilului la BCR Asigurri Vienna Insurance Group, dar mprumutatul poate opta pentru asigurarea imobilului i la o alt societate de asigurri, agreat de banc, costul poliei fiind suportat n acest caz de ctre mprumutat Certificat de asigurare (asigurare de viata) oferit gratuit2 de catre banc, n condiiile standard impuse de catre societatea de asigurri, persoanelor care au calitatea de mprumutat i vrsta cuprinsa ntre 18 i 65 ani mplinii (la data semnrii certificatului de asigurare), n care BCR figureaz ca beneficiar. Capacitatea de rambursare se determin pe baza veniturilor realizate de catre solicitant i coplatitori, dac este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, venituri realizate n strinatate, din activiti independente, din depozite i dobnzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de ndatorare se stabilete pentru fiecare client n parte i depinde de profilul de risc, comportamentul de plat, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzisten, precum i a altor angajamente de plata lunare (de alt natur decat creditul): chirii, asigurari etc. Rambursarea: rambursarea creditului se face ntr-o singur tran, n termen de maxim 1 2 ani de la data tragerii acestuia, din suma rezultat n urma valorificrii imobilului deinut de mprumutat, iar lunar, mprumutatul va achita suma reprezentnd 100% dobnzi. Modalitati de rambursare:

21

-la orice ATM din reteaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se ncheie n prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei -utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu) -la orice ATM din reeaua BCR, din contul de card de debit (se ncheie n prealabil Convenie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei. b.credite cu destinatie multipla

DIVERS EXTRA/SUPER BCR Caracteristici: Beneficiari: persoane fizice, n varsta de cel putin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc Destinaia: se acord pentru satisfacerea nevoilor personale ale mprumutatului Moneda de acordare: RON, EUR Suma: minim - 700 EUR (sau echivalent RON) maxim 20.000 EUR (sau echivalent RON) pentru clienii cu istoric BCR[1]; pentru credite mai mari de 10.000 EUR (sau echivalent RON) este necesar prezentarea unuia sau a doi codebitori maxim 10.000 EUR (sau echivalent RON) pentru clienii fr istoric BCR 1)Clieni care au un istoric cu banca (i ncaseaz salariul ntr-un cont curent la BCR, au avut un comportament bun de plat etc.) Termen maxim: 10 ani pentru clienii cu istoric BCR1 5 ani pentru clienii fr istoric BCR Avans: nu este necesar Dobnd: corespunzatoare termenului de rambursare solicitat de client Capacitatea de rambursare se determin pe baza veniturilor realizate de ctre solicitant i coplatitori, dac este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, din activiti independente, din depozite i dobnzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de ndatorare se stabilete pentru fiecare client n parte i depinde de profilul de risc, comportamentul de plat, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistena, precum si a altor angajamente de plata lunare (de alt natur dect creditul): chirii, asigurri etc.. Modaliti de angajare a creditului: sumele se pun la dispoziia clientului prin cont separat de mprumut. Plaile se efectueaz prin alimentarea din contul separat de mprumut a contului curent, de unde se pot efectua plti catre teri, dispuse prin ordine de plata sau ridicri de numerar. n cazul creditelor n RON, plafonul de credit poate fi pus la dispoziia clienilor prin cont de card de debit. Modaliti de rambursare a creditului:

22

 la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadenei) utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valuta, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operatiuni prin internet (se completeaza n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu) la orice ATM din reeaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se ncheie n prealabil Conventie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei MAXICREDIT EXTRA/SUPER BCR Caracteristici: Beneficiari: persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca Destinatia: se acorda pentru rezolvarea nevoilor personale ale imprumutatului Modaliti de acordare: RON, EUR Suma maxim: 500.000 EUR (sau echivalent RON) n funcie de capacitatea de rambursare i de garaniile constituite, dar nu va putea depi 75% din valoarea de garanie a imobilului (construcie existent i/sau teren intravilan) ce urmeaz a fi admis n garanie sau 90% din valoarea depozitelor colaterale/certificatelor de depozit/titlurilor de stat. Termen maxim: 25 ani Avans: nu este necesar Dobnd: corespunzatoare termenului de rambursare solicitat de client Garanii reale (proprietatea mprumutatului sau a cel puin unuia dintre copltitori): -Ipotec -Depozite colaterale/certificate de depozit cu discount/certificate de depozit la purttor constituite n sistem BCR/titluri de stat Garanii personale: certificat de asigurare (asigurare de via) oferit gratuit1 de ctre banca, n condiiile standard impuse de catre societatea de asigurri, persoanelor care au calitatea de mprumutat i vrsta cuprins ntre 18 i 65 ani mplinii (la data semnrii certificatului de asigurare). 1) condiiile pe care trebuie sa le ndeplineasc clientul pentru a beneficia de certificatul de asigurare gratuit vor fi comunicate acestuia la sediile bncii n momentul consilierii, clientul prin semnarea cererii de credit certificnd faptul ca a luat la cunotiin aceste condiii i le accept. Capacitatea de rambursare se determin pe baza veniturilor realizate de ctre solicitant i copltitori, dac este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, venituri realizate n strintate, din activiti independente, din depozite i dobnzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de ndatorare se stabilete pentru fiecare client n parte i depinde de profilul de risc, comportamentul de plat, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzisten, precum i a altor angajamente de plat lunare (de alta natura dect creditul): chirii, asigurri etc.. Modaliti de angajare a creditului: sumele reprezentnd creditul acordat vor fi puse la dispoziia clientului prin cont curent/cont de card (pentru creditele in lei), deschis pe numele su, din care se pot efectua retrageri de numerar sau ordona plti prin virament Modaliti de rambursare a creditului: -la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadenei stabilite prin graficul de rambursare)

23

-utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu) -la orice ATM din reeaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se ncheie n prealabil Convenie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei. DESCOPERIT DE CONT INDIVIDUAL Caracteristici: Este un credit de consum acordat n limita unui plafon cuprins ntre 1 i 6 salarii nete, maxim 5.000 EUR, cu condiia ca virarea lunar a salariului s fie efectuat ntr-un cont curent deschis la BCR. Nu este necesar ncheierea unui protocol ntre BCR i firma angajatoare. Target: persoane fizice care realizeaz venituri lunare din salarii au un card de debit BCR n al carui cont ncaseaz salariul lunar solicita deschiderea unui cont curent cu card de debit ataat (BCR Maestro/BCR VISA Electron/BCR VISA Clasic) Moneda de acordare: RON Plafon acordat: maxim 6 salarii nete fr a depi 5.000 EUR (echivalent lei la cursul BNR din data aprobrii) .Plafonul este atasat contului curent. Plafonul de descoperit de cont se activeaz dupa prima alimentare a contului curent cu drepturile salariale. Perioada de acordare a descoperitului de cont: nedeterminat dac s-au respectat condiiile prevazute n contract i mprumutatul ii pstreaz calitatea de salariat Dobnda: ROBOR 3M + marja de produs de 7 puncte procentuale Este dobnda variabil stabilit n funcie de cotaia ROBOR 3M la creditele acordate persoanelor fizice prin intermediul cardurilor de debit fiind revizuit de banca trimestrial, respectiv n prima zi lucrtoarea a lunilor Ianuarie, Aprilie, Iulie i Octombrie a fiecarui an i se va stabili n funcie de valoarea ROBOR 3M fixata n ultima zi lucrtoare bancar a lunilor Decembrie, Martie, Iunie i Septembrie rotunjit la 2 zecimale + marja de produs de 7 puncte procentuale. Dobnda penalizatoare peste nivelul dobnzii curente: ROBOR 3M + marja de produs de 7 puncte procentuale + 5 puncte procentuale. c).Credite pentru bunuri de folosire indelungata MOTOR EXTRA/SUPER BCR Caracteristici: Beneficiari: persoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc. Destinaia: se acord pentru achizitionarea de vehicule noi, din producia intern i din import, comercializate n tar de catre productori/dealeri autorizai i de vehicule rulate din producia intern i din import, de la persoane fizice/juridice romne Moneda de acordare: RON, EUR Suma maxim: -Creditele acordate pentru achiziionarea de vehicule noi: 30.000 EUR (sau echivalent RON)

24

-Creditele acordate pentru achiziionarea de autoturisme rulate: 12.000 EUR (sau echivalent RON) Avans: aport propriu nu este necesar Termen maxim: vehicule noi: maxim 7 ani vehicule rulate: maxim 5 ani Capacitatea de rambursare se determin pe baza veniturilor realizate de ctre solicitant i copltitori, dac este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, din activiti independente, din depozite i dobnzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de ndatorare se stabileste pentru fiecare client n parte i depinde de profilul de risc, comportamentul de plat, venitul net eligibil al acestuia etc. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzisten, precum i a altor angajamente de plat lunare (de alta natur dect creditul): chirii, asigurri etc.. Modalitatea de acordare a creditului: virament n contul dealer-ului/persoanei fizice sau juridice care comercializeaz autovehiculul Modaliti de rambursare a creditului: -la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadenei) -utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu) -la orice ATM din reeaua BCR, din contul de card de debit (se ncheie n prealabil Convenie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei.

PRACTIC EXTRA/SUPER Caracteristici: Beneficiari: Beneficiari: persoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de catre banc. Destinaia: achiziionarea de bunuri i servicii din ar sau strinatate (aparatur electronic i electrocasnica, mobilier, produse IT, blnuri, materiale de construcii, biciclete etc.) de la furnizorii interni sau externi sau dealerii autorizati ai acestora. Moneda de acordare: RON/EUR Suma maxim: 5.000 EUR (sau echivalent RON) Avans: nu este necesar Termen maxim: 5 ani Perioada de graie: cel mult 2 luni, fr depasirea termenului maxim de rambursare . n cadrul perioadei de graie mprumutatul achit comisioanele aferente, cu excepia comisionului de urmrire riscuri i a comisionului de administrae. Dobnda se calculeaz lunar la soldul creditului i se capitalizeaz la sfritul perioadei de graie, fiind inclus n valoarea creditului Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de ctre solicitant i copltitori, dac este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, din activiti independente, din depozite i dobnzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.

25

Gradul maxim de ndatorare se stabilete pentru fiecare client n parte i depinde de profilul de risc, comportamentul de plat, venitul net eligibil al acestuia etc.Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzisten, precum i a altor angajamente de plat lunare (de alt natur dect creditul): chirii, asigurri etc. Gradul maxim de ndatorare pentru fiecare client n parte depinde de asemenea profilul de risc i comportamentul de plat al acestuia. Modalitatea de acordare a creditului: virament, n contul furnizorului de bunuri Modaliti de rambursare: -la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadenei), -la sediul unitii BCR care a acordat creditul, din contul curent n lei/valut (inclusiv n ziua scadenei), -utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu) -la orice ATM din reeaua BCR, din contul de card de debit (se ncheie n prealabil Convenie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei. 3.1.3.Depozite SUCCES BCR-depozit la termen n lei i n valut. Caracteristici: Beneficiari: persoane fizice Moneda: RON, EUR, USD Termene: -1 lun, 2, 3, 6, 9 i 12 luni, pentru depozitele la termen n RON i valut cu dobnd fix -1 lun, 3, 6, 9, 12 luni, pentru depozitele la termen n RON cu dobnd variabil Suma minim de constituire: -100 lei, pentru depozitele la termen n RON cu dobnd variabil -1.000 lei, pentru depozitele la termen n RON cu dobanda fix -500 EUR/USD, pentru depozitele la termen n valut cu dobnd fix Opiune de acumulare: se pot depune oricnd bani n suma minim de 100 RON/EUR/USD n contul de depozit pn la maturitatea acestuia. Dobnda: variabil/fix pe perioada cuprins ntre momentul achiziionrii i data scadenei; se poate opta pentru: -plata dobnzii lunar (depozitele n RON la termen de 1, 3, 6, 9, 12 luni cu dobnda variabil, respectiv depozitele n valut la termen de 12 luni) -plata dobnzii la scaden (depozitele n RON i n valut la termen de 1, 2, 3, 6, 9, 12 luni) -capitalizarea automat, mputernicind banca sa constituie un nou depozit, pe aceeai perioad de timp, dar la care se adaug la suma iniial i dobnda cuvenit (depozitele n lei i n valut la termen de 1, 2, 3, 6, 9, i 12 luni cu plata dobnzii la scaden) Este necesar deinerea unui cont curent. Lichidare depozit: la scadena/la cerere; n cazul n care i retrage suma naintea expirrii termenului, clientul ncaseaz dobnda la vedere.

26

Dobnda pentru depozitele la termen se compune din dobnda aferent sumei de constituire a depozitului i dobnzile corespunzatoare fiecarei alimentri ulterioare. Dobnda aferenta unei alimentri ulterioare se determin utiliznd tipul de dobnd al depozitului principal, astfel: -nivelul de dobnd practicat va fi cel corespunzator nivelului transei n care se ncadreaz suma cu care se efectueaz alimentarea i corespunztor termenului egal scadenei reziduale a depozitului principal sau imediat inferior acestuia. -n cazul n care scadena rezidual a depozitului principal este mai mic de o lun pentru valuta RON/ EUR/ USD: nivelul de dobnd se stabilete scznd 2 pp n cazul valutei LEI, respectiv 0,5 pp n cazul valutelor EUR/USD din dobnda practicat pentru trana ce corespunde sumei cu care se efectueaz alimentarea, aferent maturitii de o luna. Costuri: comision pentru deschiderea contului de depozit la termen: zero comision pentru retragere de numerar, la ghiseele bncii, din contul de depozit la termen: RON: -0,4%, min 6 RON -comision zero pentru lichidarea depozitele la termen constituite pe termene de 12 luni sau 24 luni sau la prima scaden sau dupa prima scaden -0,2% min. 0,20 lei n cazul retragerii de la ATM a dobnzii virate n contul curent ce este ataat unui card de debit pentru salariaii instituiilor bugetare, pensionari, studeni nu se percepe comision la retragerea de numerar de la ATM-urile din reeaua BCR) valuta: -0,5%, min. 3 EUR aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR sau echivalent EUR. -2,5% pentru sume mai mari de 100.000 EUR sau echivalent EUR comision zero pentru retragerile de numerar din depozitele la termen constituite pe termene de 12 sau 24 luni la prima scaden sau dupa prima scadena Avantaje: Fructificarea economiilor -dobnd atractiv, n special pentru depozitele la termen de 3, 12 i 24 luni -dobnda aferent acestui produs nu se impoziteaz -posibilitatea de a depune bani n contul de depozit pn la maturitatea acestuia, beneficiind de o dobnd avantajoas -nu se percepe comision la alimentarea contului -comision zero la lichidarea depozitelor n RON i n valut constituite pe termene de 12 i 24 luni la prima scaden sau dup prima scaden Siguranta i confort -gestionarea economiilor este mai uoar prin evidenierea n acelai cont de depozit a alimentrilor ulterioare, banca elibernd raportul privind situaia depozitului la termen i sumele acumulate -eliminarea riscului pe care l presupune pstrarea economiilor la domiciliu -garantarea disponibilitilor din cont prin Fondul de Garantare a Depozitelor, n limita nivelului stabilit periodic de catre acesta. Independenta i libertate de micare -se pot constitui i prin serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR. -posibilitatea ridicrii sumelor i de la alta unitate decat cea la care clientul si are deschis contul -pot fi utilizate ca obiect al garaniei pentru creditele, scrisorile de garaie bancar solicitate la BCR

27

-ofer posibilitatea instruirii copilului n sensul dezvoltrii capacitii de a dispune i a gestiona sume de bani Documente: BI/CI iar n cazul persoanelor fizice minore: declaraie tip data n fata salariailor bncii / declaraie n forma autentic data n fata notarului public MAXICONT BCR-cont de economii n lei i n valut Caracteristici: Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente, cu vrsta de pn la 18 ani sau peste 18 ani, care dein suma minim de constituire a contului de economii. Moneda: RON, USD, EUR Suma minim/sold minim: RON: 500 USD: 250 EUR: 250 Depuneri/alimentri: oricnd, n sume minime de 50 lei sau 50 USD/EUR, prin: depunerea de numerar la sediul oricrei uniti bancare teritoriale virament intr i interbancar transfer de fonduri din contul curent ce este ataat cardului de debit n lei (de la ATM-urile BCR) alimentarea de la extern n situaiile n care sumele reprezentnd alimentarea contului de economii sunt inferioare valorilor minime stabilite, se va proceda la refuzul acestora; excepie fac alimentrile contului prin intermediul cardului de debit. Retrageri: oricnd, orice sum. Retragerile se pot face prin: numerar virament n contul curent cu sau fr card de debit ataat i/sau n contul de card de credit al titularului constituirea de depozite la termen n situaia n care soldul zilnic al contului de economii scade sub nivelul soldului minim, se va proceda la virarea acestuia n contul curent i lichidarea contului de economii: Este necesar deinerea unui cont curent mputernicii: titularul de cont poate desemna unul sau mai muli mputernicii care pot efectua operaiuni n cont pe baza actului de identitate prezentat n original, n limita sumelor aferente contului de economii. Dobnda este variabil i este difereniata pe transe valorice Aceste niveluri de dobnda vor fi bonificate cu condiia meninerii soldului minim obligatoriu cel puin o luna de la data deschiderii conturilor de economii n lei, respectiv 3 luni pentru conturile de economii n valut. n situaia n care soldul contului de economii scade sub nivelul minim stabilit pe parcursul primei luni calendaristice, pentru conturile n lei, respectiv primelor 3 luni pentru conturile n valut, nivelul dobnzii practicate va fi cel la vedere, pentru perioada scurs de la data deschiderii i pn la data diminurii soldului. Dobnda la conturile de economii se bonific lunar, n contul de economii n lei, respectiv, trimestrial, n contul de economii n valut. Costuri comision pentru deschidere a contului de economii: 0 comision de administrare a contului de economii*:

28

 RON: 4 lei/lun EUR: 1 EUR/lun USD: 1 USD/lun comision pentru retragere numerar, la ghieele bncii: RON: - 0,4%, min 6 lei EUR/USD: - 0,5%, min. 3 EUR aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR - 2,5% pentru sume mai mari de 100.000 EUR * se aplic exclusiv conturilor de economii nou deschise incepnd cu data de 28.10.2009 Avantaje dobnd aferent acestui cont nu se impoziteaz flexibilitate prin: acces rapid la sumele economisite, cu condiia meninerii soldului minim transfer de sume ntre contul de economii i contul curent prin serviciul de efectuare de operaiuni prin canale alternatice BCR. alimentarea contului de economii prin intermediul cardurilor de debit n lei (de la ATM-urile BCR) dobnda atractiv, apropiat de cea a depozitelor la termen un plus de valoare pentru cei ce economisesc mai mult, dobnda fiind difereniat pe transe valorice sigurana oferit de garantarea de ctre Fondul de Garantare a Depozitelor a sumelor economisite Documente BI/CI Convenie de cont de economii n lei/valut pentru persoane fizice sau Convenie de cont de economii n lei/valut pentru persoane fizice minore Convenie de cont curent pentru persoane fizice, dupa caz. ACTIV BCR -Este un instrument de economisire ce ofer posibilitatea de a beneficia, pe o anumit perioad de timp de avantajele unor dobnzi atractive i fixe. Se poate opta pentru cumprarea de certificate de depozit cu discount emise de ctre banca n RON, USD i EUR. Avantaje: Dobnda aferent acestui produs nu se impoziteaz, ncepnd cu data de 01.01.2009 Banca nu percepe taxe i nici comisioane la vnzarea/rscumpararea certificatelor Clientul beneficiaz de sigurana i confidenialitatea depunerilor Poate fi cumprat/rascumparat oricnd i de la orice unitate BCR, la valoarea cotaiei din ziua respectiv, banca bonificnd o dobnd fix corespunzatoare perioadei de la cumprare i pn la data scadenei. Certificatul de depozit cu discount este acceptat drept garanie pentru creditele sau scrisorile de garanie bancar solicitate la banc, precum i pentru instrumentele derivate (forward pe cursul de schimb) Posibilitatea cumprrii i rscumprrii prin serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR Activ BCR intr n categoria produselor garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor. Caracteristici: Se adreseaz persoanelor fizice Moneda: RON, USD, EUR

29

 Valorile nominale: 1.000 lei/1.000 USD/ 1.000 EUR, preul de achiziie fiind valoarea nominal minus discount-ul. Acesta din urm reprezint dobnda bonificat n avans, dar platit la scaden Scadena maxim: 24 luni; se pot cumpra certificate de depozit cu discount emise de banc n orice zi din perioada de la emitere i pn la scaden Clientul poate vinde certificatul inainte de scaden la pretul de rscumprare cotat de banc n ziua respectiv; suma trebuie mentinut minim o treime din perioad pentru care a fost achiziionat pentru a obine cstig. Este necesar deinerea unui cont curent Se bonific o dobnda egal cu dobnda aferent disponibilitilor la vedere dup data scadenei certificatului. Costuri: Comision pentru deschiderea contului de certificat de depozit cu discount: zero Comision pentru retragere de numerar, la ghieele bncii, din contul de certificat de depozit cu discount: zero Documente: BI/CI Convenie de certificat de depozit cu discount CONFIDENIAL BCR- Certificat de depozit la purttor Este un titlu de credit pe termen, emis de banca, care atest depunerea unei sume de bani pe baza cruia, la scaden, se poate ncasa att suma depusa ct i dobnda aferent. Se stabilete o parol, ca element de identificare, pe baza creia la scadena, mpreun cu certificatul de depozit, clientul poate rscumpra valoarea acestuia. Avantaje: Se poate utiliza certificatul de depozit la purttor ca obiect al garaniei pentru creditele sau scrisorile de garanie bancar solicitate la BCR, prin deposedare, precum i pentru instrumentele derivate (forward pe cursul de schimb, forward rate agreements, swap pe devize, swap pe rata dobnzii) Dobnda aferent acestui produs nu se impoziteaz, ncepnd cu data de 01.01.2009 Dobnda acordat de banc ramane fix pe toat perioada depozitului Banca nu percepe taxe i nici comisioane la vnzarea certificatelor Banca ofer sigurana i confidenialitatea economiilor clientului prin utilizarea parolei Exista posibilitatea ca, la solicitarea clientului, banca sa asigure pastrarea certificatelor in grop sigilat sau in casete de valori pana la scadenta Caracteristici: Se adreseaz persoanelor fizice Este un titlu de credit pe termen, emis de banc, care atest depunerea unei sume de bani pe baza cruia, la scaden, se poate ncasa att suma depus ct i dobnda aferent Certificatul de depozit cu parola se obine contra unei sume egale cu valoarea nominal a acestuia; Se poate opta pentru un termen de: 3, 6, 12 luni Valoarea de vnzare este multiplu de 100 lei sau multipli Se stabilete o parol, ca element de identificare, pe baza creia la scaden, mpreun cu certificatul de depozit, clientul poate rscumpra valoarea acestuia. Certificatul de depozit cu parola se poate rscumpra i nainte de scaden, dobnda modificandu-se difereniat: pn la 30 de zile de la data cumprrii, banca nu bonific dobnda, iar peste 30 de zile dobnda primit este jumtate din dobnda stabilit i inscris pe certificat, calculat la durata efectiva a depozitului.

30

 Nu se bonific dobnda dupa scadena certificatului de depozit cu parola Costuri: comision pentru cumprare: zero comision pentru rscumprare n numerar: 0,25% Comisionul de transmitere a certificatelor de depozit la purttor de la o persoan fizic la alta, prin intermediul bncii, este de 10 lei Documente: BI/CI Cerere de cumprare/rscumprare de certificate de depozit 3.1.4. E-commerce i E-banking BCR ofer clienilor posibilitatea achiziionri de produse i servicii prin comer electronic, de la comercianii care dein magazine virtuale. Clientul trebuie doar s fie posesorul unui card, utilizabil n ar sau strinatate, n funcie de originea site-ului care gzduiete magazinul virtual. Pe Internet exist magazine virtuale care ofer cumprtorilor grade de siguran diferite. n dorina de a veni n ntampinarea cerintelor clienilor de a tranzaciona pe Internet dar i de a asigura o ct mai bun protecie a acestora n confruntarea cu fraudatorii, BCR ofer mai multe opiuni cu grade diferite de securitate. Alegerea uneia sau alteia dintre opiuni rmne la latitudinea clientului, cu asumarea riscurilor inerente. Clienii pe care nu ii preocup riscul expunerii cardurilor la eventuale fraude pot s solicite nscrierea intr-o baz de date special; astfel, ori de cte ori vor dori s initieze o tranzacie pe orice site, sistemul de carduri BCR va transmite cererea spre autorizare. Pentru nscriere, trebuie completat o cerere tip se enumera cardurile care vor fi utilizate, la orice ghieu BCR. Notificarea bncii cu privire la decizia clientului de a renuna la aceasta nscriere, se poate face ulterior doar printr-un telefon sau e-mail la serviciul Asisten deinatori de carduri. n cazul magazinelor virtuale care asigura un anumit grad de securitate (ex.: SSL, TLS) i afiseaza un simbol de forma unui lacat pe bara de jos a ecranului la momentul cumprrii, tranzaciile vor fi autorizate fr a fi nevoie ca banca s fie avizat n prealabil. Sistemul de carduri BCR detecteaz faptul ca site-ul este securizat, cardul nu este expus fraudei prin captarea informaiilor n timpul tranzaciei i aceasta este autorizat n limita sumei din contul. Pentru clienii care doresc s elimine riscurile, BCR, mpreun cu VISA internaional i MasterCard a creat serviciul 3-D Secure. Acesta nglobeaza concepte i tehnologii hard/soft de ultim ora care concur la asigurarea unui grad nalt de securitate tranzaciilor pe Internet. Standardul international 3-D Secure care st la baza noului serviciu este implementat sub brand-urile Verified by Visa i MasterCard Secure Code i impune autentificarea prin metode specifice a tuturor participanilor ntr-o tranzacie pe Internet, nainte de lansarea cererii de autorizare a sumei de plat ctre banca clientului. Astfel cardul este protejat de orice ncercare frauduloas de cumprare pe Internet, iar magazinele virtuale la care apelai sunt veritabile, securizate i afiseaz logo-urile Verified by Visa i/sau MasterCard Secure Code. Acestea, la randul lor, au sigurana autenticitii cumprtorului nemaifiind expuse riscului de a nu ncasa contravaloarea bunurilor/ serviciilor vndute. Serviciul electronic banking se adreseaz clienilor persoane fizice care au cel puin un cont curent n lei deschis la una din unitile teritoriale BCR i ofer posibilitatea efecturii confortabile i n maxim siguran a operaiunilor bancare n lei i valut, de la orice calculator conectat la Internet. Este permisa realizarea urmatoarelor operaiuni: plti n lei, din contul curent, n sistem intra i interbancar; achitarea facturilor i impozitelor; 31

alimentarea conturilor de card de debit emise de BCR, prin virament, din conturile curente n lei sau n valut; vizualizarea extraselor conturilor/subconturilor curente n lei i n valut, existnd inclusiv posibilitatea salvrii acestora pe calculatorul personal; constituirea depozitelor la termen n lei i n valut i cumprarea-rscumprarea certificatelor de depozit cu discount ACTIV BCR; efectuarea de rambursri ale ratelor de credit n lei i n valut, din contul curent, precum i ale sumei minime lunare de plat pentru cardurile de credit emise n lei; schimb valutar; primirea de informaii financiar-bancare, cum ar fi: ratele de schimb i dobnzile practicate de BCR la depozite i la credite, ratele de schimb ale BNR, informaii despre Piata valutar intern si Piata internationala de capital etc. n plus, clientul poate sti n orice moment situaia exact a conturilor bancare i a celor aferente cardurilor. Pentru a beneficia de acest serviciu, clienii trebuie s fac o cerere de acces la e-BCR, iar apoi s semenze o convenie privind efectuarea de operaiuni prin e-BCR. Nu se percepe o tax de acces, iar valoarea altor taxe i comisioane este egal cu cea perceputa pentru oparaiunile desfasurate la ghieu.

3.1.5 Alte servicii

24 Banking reunete servicii prin care clienii bncii pot obine informaii personalizate i pot efectua operaiuni bancare direct de acas (prin telefon/internet) sau din zonele special amenajate n unitile BCR, fr a fi necesar prezena lor la ghieele bncii i fr s depind de programul de lucru al unitilor BCR. Sunt disponibile 3 variante: - Click 24 Banking BCR (internet banking) - Alo 24 Banking BCR (phone banking) - Easy 24 Banking BCR (zone special amenajate n 38 de uniti BCR) Avantaje economie de timp - efectuarea de operaiuni bancare fr a fi necesar deplasarea clientului la unitile teritoriale confort - posibilitatea administrrii de la distan a conturilor bancare costuri avantajoase: aplicarea unor reduceri semnificative pentru transferurile efectuate prin Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative comision zero pentru obinerea de informaii personalizate prin canale alternative comision zero pentru operaiuni de schimb valutar sigurana - securitatea utilizrii serviciului este garantat prin trei niveluri: nume utilizator, codul PIN pentru protejarea dispozitivului Token i codurile generate de Token suport tehnic oferit 24/7, fie prin apelarea telefonic a Contact Center, fie prin email, la adresa suport.direct@bcr.ro.

Cont curent
Avantaje

32

-Economie de timp Prin activarea serviciilor asociate contului curent clientul are posibilitatea efecturii unei game largi de operaiuni, fr a fi necesara prezena clientului la banc -Accesibilitate posibilitatea efecturii de operaiuni de la orice unitate teritoriala a bncii utiliznd cardul de debit ataat contului curent clienii pot avea acces la sumele deinute n contul curent indiferent de orarul bncii, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, prin intermediul ATM-urilor suma minim de deschidere a contului curent poate fi zero titularul de cont poate desemna unul sau mai muli mputernicii care s poat efectua operaiuni n cont -Eficiena - costuri reduse prin: aplicarea unor reduceri semnificative pentru transferurile efectuate prin Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative fat de ghieu comision zero pentru obinerea informaiilor personalizate prin canale alternative -Pentru sumele existente n contul curent banca acord o dobanda de 0,10% Primete pensia n cont curent Avantaje -Economie de timp nu mai este necesar deplasarea la post sau ateptarea potasului pentru ncasarea pensiei cuvenite prin activarea serviciilor asociate contului curent (Pli facturi la ATM, Efectuare operaiuni prin canale alternative), clientul are posibilitatea efecturii unei game largi de operaiuni, fr a fi necesar prezena clientului la banc -Accesibilitate posibilitatea efecturii de operaiuni de la orice unitate teritorial a bncii utiliznd cardul de debit ataat contului curent clienii pot avea acces la sumele deinute n contul curent indiferent de orarul bncii, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, prin intermediul ATM-urilor suma minim de deschidere a contului curent poate fi zero titularul de cont poate desemna unul sau mai muli mputernicii care s poat efectua operaiuni n cont -Costuri reduse comision zero pentru plile la comerciani sau la retragerile de numerar de la ATM-urile BCR se pot plti facturile curente (lumin, gaze, telefon, cablu), fr comision, direct de la ATM-urile BCR Direct debit -Modalitate de plata a unei sume de bani convenite ntre pltitor i beneficiar, care const n debitarea preautorizat a contului curent al pltitorului de ctre banc n baza prevederilor mandatului de debitare direct, la solicitarea beneficiarului. Avantaje comision zero pentru plile efectuate prin Direct Debit; economie de timp, prin posibilitatea achitrii unor pli cu caracter de regularitate fr deplasri la banc;

33

 evitarea riscului neplii la timp a unor furnizori; evitarea aglomeraiei de la ghiee pentru plata facturilor de utiliti/servicii, rate. Standing Order - Reprezint modalitatea de plat prin care, banca pltitorului execut ordine de plat la date i n sume fixate n prealabil, n baza contractului ncheiat cu pltitorul. - Serviciul se adreseaz titularilor de cont curent/depozit colateral pentru pli prin standing order n lei la BCR, persoane fizice sau persoane juridice, i permite efectuarea unor pli cu caracter regulat, la date fixe i pentru sume prestabilite (rate de leasing, chirii), fr a fi necesar prezena la banc a pltitorului. ESCROW BCR - Cont de depozit temporar -Este un cont de depozit temporar ce se poate deschide la banc (Agent Escrow) att n lei, ct i n valut n vederea pstrrii/depozitrii unor sume de bani pn la ncheierea unui contract, livrarea unor mrfuri, cumprarea unor bunuri sau indeplinirea unor condiii specificate ntr-un contract sau angajament ncheiat ntre doua prti, drept garanie a utilizrii sumelor strict pentru destinaia stabilit i/sau ca masur asiguratorie a realizrii obiectivelor urmrite de pri prin contractul sau angajamentul respectiv. -Avantaje: - sigurana pentru prile implicate ntr-o tranzacie - garania utilizrii sumelor strict pentru destinaia stabilit - bonificarea dobnzii la vedere pentru sumele depuse n cont - dobnda se achit cumprtorului Pli prin mandat Modalitate de plat prin care banca achit n baza mandatului scris al beneficiarului i acordul prealabil al clienilor si, contravaloarea unor servicii/produse/mrfuri/rate, cu caracter de repetabilitate (telefon mobil i fix, energie electric, gaze etc.); Plile se efectueaz din contul curent al persoanelor fizice i persoanelor juridice ctre prestatorii de servicii/furnizori, n sistem intrabancar. Avantaje -Economisirea timpului (nu este necesara prezena la banc a ordonatorului) i evitarea riscului neplii la timp a unor furnizori -Costuri minime -Poate fi achiziionat de la orice unitate BCR -Ofer sigurana ordonrii i fluidizrii plilor curente -Control asupra tranzaciilor efectuate eliberare extras de cont lunar Cecuri de cltorie Avantaje: -pot fi utilizate oriunde n lume, ca mijloc de plat pentru achiziionarea de bunuri sau servicii n magazine, hoteluri, restaurante etc. -pot fi preschimbate oriunde n lume, n moneda local a rii, la bnci sau case de schimb 34

- confer siguran, evitnd grija pstrrii i riscul pierderii numerarului (cecurile pierdute/furate pot fi nlocuite de regula in 24 ore, n cazul n care clientul sun imediat la numarul de telefon din pliantul primit de la banc mpreun cu cecurile de cltorie) -nu au durat de expirare (sunt valabile pe termen nelimitat) -BCR accept la plat (rscumparare) toate tipurile de cecuri de cltorie prezentate SEIF BCR - Casete de valori si saci sigilati Caracteristici -se adreseaza clientilor persoane fizice si juridice -au marimi diferite -exista ncuietori si chei distincte (cheia de la caseta este repartizata deponentului, iar cheia de la dulap casierului) - n casete se pot pastra: -bijuterii din metale si pietre pretioase -bilete de banca si valuta cash -diverse colectii (de monede romanesti si straine, obiecte istorice vechi etc) -documente de valoare -obiecte fara valoare determinata -testamente -titluri, actiuni, obligatiuni, certificate de proprietate, certificate de depozit etc Comision: pentru servicii de depozitare si pastrare a obiectelor sau documentelor cu valoare nedeclarata n casete se achita un comision de 100 RON/luna exclusiv TVA Avantaje siguranta valorilor tezaurizate (bijuterii, diverse colectii, documente de valoare, testamente, titluri, actiuni, obligatiuni, certificate de proprietate, certificate de depozit) confidentialitatea operatiunilor eliminati riscurile furtului din locuinta dvs.

Transferuri de sume in valuta -Transferul de fonduri prin sistemul MoneyGram -serviciul presupune efectuarea, de ctre persoanele fizice, de transferuri rapide de fonduri ntre agenii sistemului MoneyGram. -SMITH&SMITH-serviciul presupune efectuarea de transferuri intre persoane fizice prin intermediul retelei de agenti SMITH&SMITH. -SC Speed Transfer SRL -Transfer de fonduri in valuta din strainatate catre persoane fizice din Romania prin intermediul SC SPEED TRANSFER SRL. -Coinstar -Sistemul Coinstar permite transferul de fonduri ntre persoane fizice prin intermediul reelei de ageni Coinstar.

35

-Banco Popular Espanol TRABEX -Serviciul faciliteaza efectuarea de transferuri de sume din Spania, prin unitatile bancii spaniole Banco Popular Espanol si unitatile BCR, catre beneficiari din Romania. -CECA (Confederacion Espanola de Cajas de Ahorros) ROCES BCR -Serviciul
faciliteaza efectuarea de transferuri de sume in EUR din Spania, prin unitatile bancii CECA sau unitatile bancilor de economii care fac parte din Asociatia Spaniola a Bancilor de Economii (CECA) si unitatile BCR, catre persoane fizice din Romania.

Achizitionarea aurului de la clienti Persoanele fizice pot vinde aur de 14; 18; 20; 22 (benzi dentare, monede); 23,6 karate. BCR achiziioneaz obiecte din aur, sub forma de: monede din aur, fara valoare numismatica, emise in Romnia si in alte tari sau fragmente din astfel de monede; medalii comemorative romnesti si din alte tari specificate in cataloage lingouri si bare din aur bijuterii, fragmente de bijuterii (fara pietre pretioase) benzi dentare Preschimbare bancnote -preschimbarea bancnotelor straine cotate de BNR, uzate, deteriorate sau a celor scoase din circulatie. Avantaje -ofer posibilitatea de a recupera o parte din valoarea bancnotei uzate -se pot preschimba la orice unitate BCR -n situaia n care unitatea bancar nu dispune de fracii monetare ale valutei respective, contravaloarea sumei ce urmeaz a se plti se va achita n lei romneti la cursul BNR valabil din ziua efecturii plii. Schimb valutar serviciu prin care persoanele pot sa schimbe in alte valute, sumele de bani n
lei sau n valuta de care dispun.

3.2.Produse si servicii oferite persoanelor juridice CARDURI PERS JURIDICE BCR VISA Business International Card de debit (toate tranzactiile se efectueaza in limita disponibilului din contul de card), emis in USD, destinat persoanelor juridice, inclusiv autoritatilor administratiei publice locale (AAPL), ai caror angajati se deplaseaza in strainatate. Cardul poate fi utilizat in mediu electronic (terminale POS si/sau bancomate), cat si manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afisata sigla VISA. Avantaje: accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din strainatate pentru obtinerea de numerar; eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului; mijloc eficient de control asupra cheltuielilor de afaceri; este un instrument de plata modern, sigur si rapid, util pe parcursul calatoriilor n strainatate, sigla VISA sub care este emis cardul fiind cel mai utilizat sistem de plati din lume. Cardul poate fi utilizat pentru: plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptatori de carduri; 36

ridicarea de numerar de la automatele bancare (ATM-uri) si de la ghiseele bancilor care accepta carduri (exclusiv BCR); plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilitati/servicii. Documente: firmele completeaza un formular numit Cerere pentru eliberare de card; personalul bancii poate acorda consultanta persoanelor care solicita relatii privind emiterea de carduri; analiza formularului de catre conducerea unitatii teritoriale si inaintarea acestuia, spre aprobare catre centrala bancii; dupa primirea aprobarii se contacteaza firma in vederea ordonantarii transferului sumei minime necesara deschiderii contului de card; completarea DPE-ului conform reglementarilor in vigoare, pentru fiecare delegatie care se face in numele firmei; reprezentantul firmei vine sa ridice cardul utilizatorilor desemnati de catre firma. BCR Eurocard Business Card de debit (toate tranzactiile se efectueaza in limita disponibilului din contul de card), emis in lei, destinat persoanelor juridice, inclusiv autoritatilor administratiei publice locale (AAPL), ai caror angajati efectueaza, pe teritoriul Romaniei, diverse plati in interes de afaceri (hotel, restaurant, transport etc.). Cardul poate fi utilizat numai in tara, atat in mediu electronic (terminale POS si/sau bancomate), cat si manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afisata sigla Eurocard/MasterCard. Avantaje: este un instrument de plata modern, sigur si rapid; elimina utilizarea numerarului si a incovenientelor legate de manipularea, pastrarea in siguranta si transportul acestuia; banca bonifica pentru disponibilitatile din contul de card dobanda aferenta conturilor curente ale persoanelor juridice (in prezent dobanda este de 2% pe an); accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara pentru obtinerea de numerar; mijloc eficient de control asupra cheltuielilor de afaceri. Caracteristici: poate fi utilizat la: plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptatori de carduri; ridicarea de numerar de la automatele bancare (ATM-uri) si de la ghiseele bancilor care accepta carduri; accesarea serviciului Mobile Banking ; plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor la utilitati ; reincarcare cartele Connex Go si Kamarad. Documente si etape de parcurs in vederea obtinerii cardului: firmele completeaza un formular numit Cerere pentru eliberare de card; transferul, de catre sucursala a sumelor necesare deschiderii contului special pentru operatiuni cu carduri al firmelor care indeplinesc conditiile necesare; personalul bancii poate acorda consultanta persoanelor care solicita relatii privind emiterea de carduri; analiza formularului de catre conducerea unitatii teritoriale;

37

solicitantul ridica plicul ce contine PIN-ul si semneaza pe verso-ul cardului.

BCR MasterCard Business Credit Card de credit emis in USD, destinat persoanelor juridice ai caror angajati calatoresc in strainatate. Cardul poate fi utilizat in strainatate dar si in tara, atat in mediu electronic (terminale POS si/sau bancomate), cat si manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afisata sigla Eurocard/MasterCard (EC/MC). Creditul se acorda pe baza unei analize a bonitatii clientului efectuata de catre unitatea BCR la care acesta s-a adresat (plafon maxim de creditare de 50.000 USD). Odata aprobata cererea de creditare, se incheie un contract pentru o perioada de 1 an intre banca si client. Contractul se poate prelungi printr-un act aditional. Avantajele pe care le ofera cardul BCR MasterCard Business Credit: accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din strainatate pentru obtinerea de numerar; eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului; achitarea de bunuri sau servicii la orice comerciant din strainatate ce are afisata sigla Eurocard/MasterCard, fara a dispune de numerar; dupa aprobarea creditului, clientul beneficiaza de acesta timp de 1 an, in limita plafonului aprobat, fara a mai fi necesara intocmirea altei documentatii. Cardul poate fi utilizat pentru: plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptatori de carduri; ridicarea de numerar de la automatele bancare (ATM-uri) si de la ghiseele bancilor care accepta carduri (exclusiv BCR); Documente si etape de parcurs in vederea obtinerii cardului: firmele completeaza un formular numit Cerere de emitere de card de credit in valuta BCR Eurocard/Mastercard Business Credit, semnat de catre solicitant si utilizatorul autorizat; se incheie un contract pentru emiterea cardului de credit BCR Eurocard/Mastercard Business Credit in valuta pentru persoane juridice, semnat de ambele parti in trei exemplare (emiterea si utilizarea cardurilor de credit, nivelul liniei de credit si conditiile utilizarii ei, conditiile de deschidere si administrare a contului de card); clientul primeste conditiile de utilizare ale cardului; personalul bancii poate acorda consultanta agentilor economici care solicita relatii privind emiterea de carduri; conducerea unitatii teritoriale analizeaza formularul iar decizia finala se ia in urma analizei bonitatii clientului, capacitatii de rambursare; cardurile se transmit de catre Centrala unitatilor teritoriale, insotite de o scrisoare de remitere, in doua exemplare; solicitantul ridica plicul ce contine PIN-ul si semneaza pe verso-ul cardului. BCR VISA Business Electron Card de credit emis in lei, destinat persoanelor juridice. Cardul este utilizabil numai in mediu electronic (terminale POS si/sau bancomate), iar tranzactiile se efectueaza in limita unui plafon de creditare acordat de catre banca, de maximum 800 milioane lei. Avantajele:

38

accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si din strainatate pentru obtinerea de numerar; eliminarea riscurilor, in tara si in strainatate, pe care le presupune detinerea numerarului; odata aprobat creditul, clientul beneficiaza de acesta timp de 1 an, in limita plafonului aprobat, fara a mai fi necesara intocmirea altei documentatii; este un instrument de plata modern, sigur si rapid, util pe parcursul calatoriilor in tara si in strainatate, sigla VISA sub care este emis cardul avand cea mai larga raspandire din lume.

Cardul poate fi utilizat pentru: achitarea de bunuri sau servicii; la orice comerciant din tara si/sau strainatate care are afisata sigla Visa (insemnul Visa Electron); ridicarea de numerar de la ATM-uri si de la ghiseele bancilor care accepta carduri; plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor la utilitati; reincarcare cartele Connex Go si Kamarad. Documente: solicitantul completeaza un formular numit Cerere de emitere de card de credit in lei BCR Visa Business Electron, semnat de catre solicitant si utilizatorul autorizat; incheie un contract pentru emiterea cardurilor de credit in lei pentru persoane juridice BCR Visa Business Electron, semnat in trei exemplare (emiterea si utilizarea cardului de credit, nivelul liniei de credit si conditiile utilizarii ei, conditiile de deschidere si administrare a contului de card); se prezinta cu documentatia de credit prevazuta de NM 1/2000 privind activitatea de creditare a persoanelor juridice; personalul bancii poate acorda consultanta persoanelor care solicita relatii privind emiterea de carduri; analiza formularului de catre conducerea unitatilor teritoriale, semnarea contractului si constituirea garantiilor; solicitantul ridica cardul si plicul ce contine PIN-ul si semneaza pe veso-ul cardului. BCR MasterCard Business Debit Card de debit (toate tranzactiile se efectueaza in limita disponibilului din contul de card), emis in Euro, destinat persoanelor juridice, inclusiv autoritatilor administratiei publice locale (AAPL), ai caror angajati se deplaseaza in strainatate, dar poate fi utilizat si pe teritoriul Romaniei.Cardul poate fi utilizat atat in mediu electronic (terminale POS si/sau bancomate), cat si manual (imprintere), oriunde este afisata sigla MasterCard. Avantaje: accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din strainatate si din tara, care are afisata sigla MasterCard, pentru obtinerea de numerar; eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului; mijloc eficient de control asupra cheltuielilor de afaceri; este un instrument de plata modern, sigur si rapid, util pe parcursul calatoriilor de afaceri. 39

Cardul poate fi utilizat pentru: plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptatori de carduri; ridicarea de numerar de la ATM-uri si de la ghiseele bancilor care accepta carduri (exclusiv ghisee BCR); accesarea serviciului Mobile Banking BCR; plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilitati/servicii. Documente si etape de parcurs in vederea obtinerii cardului: firmele completeaza un formular numit Cerere pentru eliberare de card; personalul bancii poate acorda consultanta persoanelor care solicita relatii privind emiterea de carduri; incheie cu BCR un contract pentru emitere card de debit in valuta (acesta va fi semnat de catre persoanele care angajeaza firma); conducerea unitatii teritoriale analizeaza formularul si il inainteaza, spre aprobare catre centrala bancii; dupa primirea aprobarii se contacteaza firma in vederea ordonantarii transferului sumei minime necesara deschiderii contului de card; incasarea de catre BCR a sumelor necesare deschiderii contului special pentru operatiuni cu carduri al solicitantilor carora li s-a aprobat cererea de emitere; transmiterea cererilor la centrala; reprezentantul firmei vine sa ridice cardul utilizatorilor desemnati. 3.2.2 Credite persoane juridice Banca Comerciala Romana ofera, cu un inalt grad de profesionalism, o gama larga de credite pentru finantarea companiilor: acreditivul, factoringul, creditul de forfetare, creditul pentru activitatea de leasing, creditul pentru export, creditul pentru finantarea stocurilor sezoniere, creditul pentru finantarea stocurilor temporare, credite pentru cumpararea de actiuni, credite pentru echipament, creditul de scont, creditul pentru facilitati de cont, linii de credite, scrisoarea de garantie, creditul in valuta pe termen mediu si lung, creditul in valuta pe termen scurt, credite pe cecuri remise spre incasare, creditul de trezorerie pentru valuta vanduta. Credite pentru (pre)finantarea exporturilor Avantaje Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor clientului; Flexibilitate prin negocierea dobanzilor; Continuitate in desfasurarea activitatii curente; Fluidizarea platilor; Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de creditare; Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile de rambursare. Caracteristici Se acorda clientilor din categoria corporate, pentru: realizarea de produse sau prestarea de servicii destinate exportului, desfasurarea activitatii de intermediere a vanzarii produselor/prestarii serviciilor destinate exportului. 40

Este destinat: acoperirii cheltuielilor aferente activitatii de exploatare ocazionate de fabricarea produselor destinate exportului, inclusiv pentru activitati de intermediere a vanzarii produselor/prestarii serviciilor destinate exportului, desfasurarii corespunzatoare a activitatii de exploatare pe perioada de la livrarea produselor si pana la incasarea contravalorii lor de la partenerii externi. De regula, modalitatea de incasare a produselor exportate trebuie sa fie prin acreditiv de export irevocabil; in conditii justificate, se accepta ca in contractele de export sa existe si alte modalitati de plata: incasso documentar, ordinul de plata si cesiunea de acreditiv; Volumul creditului se determina pe baza portofoliului de contracte de export sau de comenzi ferme incheiate; Este disponibil in lei si valuta; Se pot acorda facilitati de dobanda clientilor care deruleaza operatiunile de incasari si plati in valuta prin BCR; Durata creditului este de maxim 12 luni. Documentatia necesara Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de profit si pierdere, balante de verificare); Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul; Descrierea modalitatilor de garantare a creditului; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit); Acte de proprietate ale bunurilor aduse in garantie; Dovada existentei contractelor de export sau comenzilor ferme incheiate direct cu partenerii externi sau prin intermediul unor comisionari; Orice alte documente necesare solicitate de banca. Documentatia specifica in cazul creditelor acordate pentru realizarea unor produse care necesita importuri de completare, se vor prezenta si copii dupa contractele (comenzile ferme confirmate) de import care fac obiectul creditului de finantare a activitatii de export; in cazul creditelor acordate pentru ciclul circulatiei (desfacere-incasare) se vor prezenta bancii contractele de export si/sau documentele ce atesta livrarea marfurilor la export. Linii de credite Avantaje Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor clientului; Continuitate in desfasurarea activitatii curente; Fluidizarea platilor; Posibilitatea de a opta pentru dobanda fixa sau variabila;

41

Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de creditare; Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile de rambursare. Caracteristici Se acorda pentru creditarea de ansamblu a activitatii curente de aprovizionare, productie, desfacere, prestari servicii sau pentru creditarea unor subactivitati, proiecte, contracte etc.; Constituie o modalitate de creditare in lei si valuta a clientilor din categoria corporate in baza unui contract de credit, prin care banca se angajeaza ca pe o anumita perioada de timp sa imprumute clientelei fonduri utilizabile in mod fractionat, in functie de nevoile acesteia, fara a depasi nivelul stabilit prin contractul de credite, cu posibilitatea de a face trageri si rambursari multiple; Volumul creditului se determina in functie de cash flow-ul clientului, dar nu mai mult decat volumul incasarilor curente realizate prin banca in perioada anterioara, egala ca numar de zile cu perioada viitoare de creditare; Se acorda, de regula, pe termene de 3, 6 si 12 luni; in cazuri justificate economic si in urma unor analize, se pot acorda linii de credit pentru activitatea de productie si pe termen mediu de maxim 36 de luni; Pot fi prelungite, la cererea clientilor, pe noi perioade de creditare, pe baza de acte aditionale, daca sunt indeplinite conditiile avute in vedere la acordare si daca incasarile lunare reprezinta peste 10% din plafonul de creditare aprobat. Documentatia necesara obtinerii creditului Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul; Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului; Orice alte documente necesare solicitate de banca.

Credite facilitati de cont Avantaje Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor clientului; Continuitate in desfasurarea activitatii curente; Fluidizarea platilor; Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de creditare;

42

Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile de rambursare. Caracteristici Este destinat finantarii activitatii de exploatare, respectiv pentru plata furnizorilor, salarii, impozite si taxe catre bugete; Se acorda clientilor din categoria corporate, pentru acoperirea lipsei temporare de lichiditati, ca urmare a aparitiei unor situatii neprevazute fata de planificarea fluxurilor financiare; Este disponibil in lei, in baza unor contracte de credit distincte sau acord cadru de creditare cu o perioada de valabilitate de maxim 1 an, in limita unui plafon de maxim 5.000 mil. lei/client, care functioneaza in sistem revolving; Acordul cadru de creditare poate fi ulterior prelungit, pe noi perioade de maxim 1 an; Durata creditului este de maxim 30 de zile; Volumul creditului se stabileste in functie de valoarea totala a marfurilor livrate, lucrarilor executate sau serviciilor prestate de client pana la data solicitarii creditului, cu conditii certe de incasare pana la expirarea duratei de creditare, influentata cu obligatiile care urmeaza a se plati in urmatoarele 30 zile de la acordarea creditului; Documentatia necesara obtinerii creditului Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul; Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului; Orice alte documente necesare solicitate de banca. Credite pe descoperit de cont Avantaje Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor clientului; Continuitate in desfasurarea activitatii curente; Fluidizarea platilor; Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de creditare; Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile de rambursare. Caracteristici Este destinat achitarii unor obligatii stringente (aprovizionare cu materii prime, materiale, combustibil, energie, impozite, taxe curente si alte operatiuni curente);

43

Se acorda clientilor din categoria corporate pentru prevenirea lipsei temporare de disponibilitati in cont la data decontarii unor instrumente de plata de debit emise (cec, cambii, bilete la ordin); Este disponibil in lei, in baza unor contracte de credit distincte sau acord-cadru de creditare, cu o perioada de valabilitate de maxim 1 an, in limita unui plafon de maxim 5.000 mil. lei/client, care functioneaza in sistem revolving; Acordul cadru de creditare poate fi ulterior prelungit, pe noi perioade de maxim 1 an. Documentatia necesara obtinerii creditului Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de profit si pierdere, balante de verificare); Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul; Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului; Orice alte documente necesare solicitate de banca. Credite pentru activitatea de leasing Avantaje Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor clientului; Sustinerea financiara a procesului investitional al solicitantilor; Dezvoltarea afacerilor; Consultanta gratuita la ntocmirea documentatiei de credite; Volumul creditului se stabileste n functie de necesitatile de finantare si posibilitatile de rambursare. Caracteristici: Sunt destinate achizitionarii de bunuri imobile, precum si bunuri mobile de folosinta ndelungata, aflate n circuitul civil, noi sau second hand; Se acorda societatilor si institutiilor specializate n desfasurarea activitatii de leasing, pentru achizitionarea activelor care fac obiectul contractelor de leasing ncheiate cu utilizatorii; Volumul maxim al creditului pentru activitatea de leasing nu poate depasi 85% din pretul de achizitie (inclusiv TVA) a bunurilor ce urmeaza a fi cumparate si nchiriate n regim de leasing; In cazul bunurilor imobile, valoarea creditului nu va putea depasi 85% din valoarea admisa n garantie rezultata din raportul de evaluare;

44

In cazul bunurilor mobile second hand, valoarea creditului nu va putea depasi 50% din valoarea facturii proforme, iar garantarea se va putea face si cu alte bunuri decat cele finantate de banca; Este disponibil n lei si valuta, pe termen mediu (maxim 5 ani); Perioada de creditare nu trebuie sa depaseasca durata contractului de leasing; Se poate acorda astfel: prin contracte de credit distincte pe baza de contracte de leasing prezente si/sau viitoare, cu un singur utilizator, prin acorduri de creditare distincte pe baza de contracte de leasing prezente si/sau viitoare, cu diversi utilizatori, prin acorduri de creditare, n sistem revolving, pe baza contractelor de leasing prezente si viitoare cu diversi utilizatori.

Documentatia necesara obtinerii creditului Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de profit si pierdere, balante de verificare); Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale n vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul; Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; n cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si nscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare n Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a mprumutului; Orice alte documente necesare solicitate de banca. Garantii cumulative acceptate de banca bunuri mobile noi si/sau imobile care fac obiectul contractelor de leasing finantate de banca si/sau, dupa caz, alte bunuri aflate n proprietatea mprumutatului/garantilor; drepturile de ncasat rezultate din politele de asigurare ncheiate de mprumutat cu sociatati de asigurare agreate de banca privind riscul financiar de neplata, precum si din politele de asigurare mpotriva riscurilor generale; suplimentar, banca poate solicita constituirea cesiunii de creanta asupra drepturilor de ncasat rezultate din contractele de leasing.

Creditul agricol Avantaje Continuitate in desfasurarea activitatii curente;

45

Fluidizarea platilor; Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de creditare; Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile de rambursare. Caracteristici Este destinat finantarii activitatii curente de productie agricola; Se acorda producatorilor agricoli, care exploateaza terenuri agricole sau efective de animale, in scopul obtinerii productiei agricole destinate comercializarii (prevazuti in Legea 150/2003); Se acorda pentru: infiintarea, intretinerea si recoltarea culturilor agricole si plantatiilor, achizitionarea din productia interna sau producerea puilor de pasare, a purceilor pentru ingrasat si a tineretului ovin si bovin pentru ingrasat, aprovizionarea, procesarea hranei, asigurarea medicamentelor si tratamentelor medicale pentru animale, a cheltuielilor curente pentru intretinerea si functionarea adaposturilor, utilajelor si instalatiilor aferente, asigurarea culturilor si plantatiilor impotriva efectelor daunatoare ale factorilor de risc natural, precum si asigurarea efectivelor de animale impotriva efectelor daunatoare ale factorilor de risc natural, a bolilor si a accidentelor. Volumul creditelor se determina in functie de tehnologiile necesare pe culturi sau categorii de animale si de cheltuielile necesare pentru desfasurarea activitatii curente de productie agricola; Pentru certificarea determinarii corecte a volumului creditelor solicitat bancii, cererile de credit vor fi vizate in prealabil de directiile pentru agricultura si dezvoltare rurala; Este disponibil in lei pe maxim 12 luni, termenele de rambursare fiind stabilite in functie de tehnologiile agricole specifice, corelate cu perioada de valorificare a productiei; Creditele pot fi garantate in proportie de maxim 50% de Fondul de Garantare a Creditului Rural; Beneficiarii creditelor care ramburseaza creditele si platesc dobanzile la termenele scadente prevazute in contractele de imprumut vor primi o alocatie bugetara de pana la 30% din volumul creditului, calculata la nivelul ratelor de imprumut rambursate. Documentatia necesara Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul; Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); In cazul societatilor pe actiuni, se va solicita hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului, precum si inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului;

46

Orice alte documente necesare solicitate de banca.

Credite pentru investitii Avantaje Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor clientului; Sustinerea financiara a procesului investitional al solicitantilor; Dezvoltarea afacerilor; Se poate acorda o perioada de gratie pentru plata ratelor de credit; Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de credite; Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile de rambursare. Caracteristici Este destinat pentru finantarea activitatii de investitii, in completarea surselor proprii ale clientilor, pe total activitate de investitii sau pe obiective (proiecte) de investitii, pentru: realizarea de noi capacitati de productie, dezvoltarea/mentinerea capacitatilor de productie existente, modernizarea/retehnologizarea capacitatilor de productie, a utilajelor, masinilor, instalatiilor, cladirilor existente etc. Se acorda clientilor din categoria corporate pentru finantarea in completare a unei parti din valoarea totala a investitiei, diferenta reprezentand aportul propriu al clientului care, de regula, trebuie utilizat inainte de punerea la dispozitie a creditului; importurile de completare pot fi finantate integral; Este disponibil in lei si valuta pe termen scurt, mediu si lung, pe cel mult 10 ani; Se poate acorda o perioada de gratie pentru plata ratelor de credit de pana la 2 ani, iar in cazul creditelor contractate de autoritatile administratiei publice locale perioada de gratie este de maxim 1 an; Nivelul creditului este de maxim 85% din valoarea totala a investitiei, 15% fiind sursele proprii ale solicitantului; Aportul propriu al solicitantului consta fie in lichiditati inregistrate in contul curent, fie in realizarea efectiva a unei parti din investitia respectiva; Banca poate acorda clientilor care achizitioneaza echipament in leasing, credite pentru plata avansului solicitat de compania de leasing sau pentru plata valorii reziduale, cu conditia ca solicitantul sa contribuie cu surse proprii reprezentand 20% din valoarea avansului; in cazul creditelor acordate autoritatilor administratiei publice locale, banca poate accepta constituirea unui aport propriu mai mic de 15%; Creditele pentru investitii acordate asociatiilor de locatari vor fi garantate in proportie de cel putin 25% cu garantii cash.

Documentatia necesara

47

Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul; Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); Planul de afaceri (in cazul clientilor cu o cifra anuala de peste 1 milion echivalent EUR); Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului; Studiu de fezabilitate (in cazul proiectelor de investitii mari si pentru investitiile tip green-field?); ceilalti solicitanti vor prezenta planul de afaceri; Documentatie tehnico-economica aferenta obiectivului de investitii sau memorii justificative privind necesitatea acestor investitii cu devize estimative si listele de utilaje si alte dotari care se vor atasa planului de afaceri, in cazul proiectelor de investitii la care nu este necesar studiul de fezabilitate; Autorizatia de constructie cu avizele si acordurile necesare; Lista cheltuielilor de capital pentru investitia (se solicita in cazul proiectelor de investitii a caror acoperire financiara se asigura partial de la buget sau din fondurile speciale extrabugetare); Acte justificative privind situatia juridica a terenului; Alte documente prevazute de legile in vigoare.

Credit pentru finantarea cheltuielilor si stocurilor temporare Avantaje Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor clientului; Flexibilitate prin negocierea dobanzilor; Continuitate n desfasurarea activitatii curente; Fluidizarea platilor; Posibilitatea de a opta pentru o dobanda fixa sau o dobanda variabila; Consultanta gratuita la ntocmirea documentatiei de creditare; Volumul creditului se stabileste n functie de necesitatile de finantare si posibilitatile de rambursare. Caracteristici Este destinat finantarii operatiunilor cu caracter temporar ocazionate de: stocurile care au fost aprovizionate n perioada precedenta fara a fi achitate, stocurile care urmeaza a fi aprovizionate, cheltuielile temporare aferente acestor stocuri, precum si pentru alte cheltuieli temporare.

48

Se acorda clientilor din categoria corporate in conditiile existentei unor cauze economice justificate, care au determinat formarea stocurilor si generarea cheltuielilor cu caracter temporar; Este disponibil in lei si valuta; Durata creditului este de maxim 12 luni.

Documentatia necesara obtinerii creditului Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul; Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare n Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului; Documentatia din care sa rezulte situatia stocurilor si cheltuielilor care fac obiectul creditarii si cauzele economice care au determinat formarea stocurilor respective; Orice alte documente necesare solicitate de banca.

Credite pentru finantarea cheltuielilor si stocurilor sezoniere Avantaje Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor clientului; Flexibilitate prin negocierea dobanzilor; Continuitate in desfasurarea activitatii curente; Fluidizarea platilor; Posibilitatea de a opta pentru o dobanda fixa sau o dobanda variabila; Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de creditare; Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile de rambursare. Caracteristici Este destinat finantarii operatiunilor cu caracter sezonier; Se acorda clientilor din categoria corporate care constituie stocuri sezoniere de produse agricole, agroalimentare, de provenienta vegetala sau animala, precum si cheltuieli cu caracter sezonier, care se consuma sau se efectueaza intr-o perioada mai mare de un trimestru, fara a depasi 12 luni de la constituire;

49

Pot face obiectul creditarii stocurile si cheltuielile necesare pentru desfasurarea de catre agentii economici de profil a activitatii turistice in sezonul estival; Este disponibil in lei si valuta; Durata creditului este de maxim 12 luni.

Documentatia necesara obtinerii creditului Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul; Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului; Documentatia din care sa rezulte situatia stocurilor si cheltuielilor care fac obiectul creditarii si cauzele economice care au determinat formarea stocurilor respective ? Orice alte documente necesare solicitate de banca. Credite - de scont Avantaje Dobanda de scont ramane neschimbata, indiferent de modificarile survenite pe intreaga perioada a creditarii; Sumele provenite din scontarea titlurilor de credit pot avea orice fel de destinatie, inclusiv rambursari de credite; Posibilitatea incasarii creantelor inaintea scadentei titlurilor de credit; Fluidizarea platilor; Continuitate in desfasurarea activitatii curente; Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei. Caracteristici Este destinat finantarii activitatii curente (furnizori, impozite, salarii, taxe etc.); Se acorda clientilor din categoria corporate, care sunt posesorii legali ai unor titluri de credit (cambii sau bilete la ordin) si doresc incasarea inainte de scadenta a sumei inscrise pe acestea; Este disponibil in lei si valuta, in baza unui contract de credit de scont sau a unui acord cadru pentru acordarea de credite de scont incheiat pe o perioada de maxim 1 an; Acordul cadru de creditare poate fi ulterior prelungit, pe noi perioade de maxim 1 an; Scadenta creditului se stabileste in ziua incasarii sumelor aferente efectelor de comert scontate; Posesorul efectelor de comert primeste valoarea nominala a acestora, mai putin agio (dobanda si comisionul de gestiune); Se accepta la scontare titluri care indeplinesc cumulativ urmatoarele conditii: 50

solicitantul este beneficiarul titlului prezentat la scont (titlul nu a fost girat niciodata), trasul/emitentul titlului trebuie sa fie, de regula, client al bancii, titlurile indeplinesc toate cerintele de forma si fond acceptate pe plan international si/sau prevazute de legea aplicabila in Romania si nu sunt declarate ca fiind pierdute, furate, distruse sau anulate, cambia sa fie acceptata legal la plata, intervalul de timp dintre momentul prezentarii la scontare si scadenta titlului sa nu depaseasca 6 luni, valoarea titlului de credit perezentat la scontare sa nu depaseasca cifra de afaceri medie lunara realizata de posesorul titlului pe ultimile 6 luni, titlul sa aiba clauza fara protest sau fara cheltuieli inscrisa de tragator/emitent, titlul sa aiba scadenta la data fixa si sa fie emis intr-un singur exemplar, pe titlul de credit sa fie completat in mod obligatoriu obiectul platii la rubrica valoarea reprezinta, in cazul titlurilor exprimate si platibile in valuta, trasul/emitentul trebuie sa fie nerezident, titlurile de credit prezentate la scontare trebuie sa aiba la baza tranzactii comerciale reale Clientul trebuie sa prezinte titlurile la banca cu cel putin 15 zile lucratoare inainte de scadenta; Daca trasul/emitentul unui titlu de credit nu este clientul BCR, atunci titlul trebuie avalizat de o societate bancara agreata de BCR.

Documentatia necesara: Cerere de scontare; Titlurile de credit pentru care se solicita scontarea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de profit si pierdere, balante de verificare); Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul; Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului; Orice alte documente necesare solicitate de banca. Credite pe cecuri

51

Avantaje Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor clientului; Continuitate in desfasurarea activitatii curente; Fluidizarea platilor; Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de creditare. Caracteristici Este destinat finantarii activitatii curente (furnizori, impozite, salarii, taxe etc.); Se acorda clientilor din categoria corporate care depun cecuri spre incasare; Este disponibil in lei, in baza unui contract de credit distinct sau a unui acord - cadru de creditare incheiat pe o perioada de maxim 1 an; Durata creditului o constituie intervalul dintre ziua acordarii creditului si cel mult 7 zile lucratoare dupa expirarea termenelor legale de prezentare la plata a cecurilor creditate; Scadenta creditelor acordate pe cecuri remise spre incasare se stabileste in ziua incasarii sumelor; Termene legale de prezentare la plata: 8 zile daca cecul este platibil in localitatea in care a fost emis, 15 zile daca cecul este platibil in alta localitate decat cea in care a fost emis. Se admit la creditare cecuri certificate si cecuri simple/barate, care indeplinesc cumulativ urmatoarele conditii: au ca data a emiterii cel tarziu data prezentarii la banca (nu sunt permise cecuri postdatate si nici cecuri simple/barate girate); au la baza tranzactii comerciale reale si documente contractuale, probate cu documente justificative. Nivelul creditului este de 90% din valoarea nominala a cecurilor. Documentatia necesara Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de profit si pierdere, balante de verificare); Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul; Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); Cecurile si 4 exemplare ale borderourilor completate, precum si listele din care sa reiasa valoarea nominala; Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului; Orice alte documente necesare solicitate de banca.

52

Credite promotori Avantaje Consultanta specializata privind alegerea solutiei de creditare, adaptata necesitatilor clientului; Sustinerea financiara a procesului investitional al solicitantilor; Dezvoltarea afacerilor; Se poate acorda o perioada de gratie pentru plata ratelor de credit; Consultanta gratuita la intocmirea documentatiei de credite; Volumul creditului se stabileste in functie de necesitatile de finantare si posibilitatile de rambursare. Caracteristici Este destinat: demararii constructiilor de locuinte (proiectarea, avizarea, autorizarea si contractarea executiei), cumpararii de terenuri destinate construirii de locuinte, primirii in concesiune a terenurilor destinate constructiei de locuinte din credite, efectuarii lucrarilor de constructii de locuinte. Se acorda pentru construirea de locuinte convenabile si case de vacanta de catre persoanele juridice specializate si autorizate denumite promotori imobiliari; Promotorii imobiliari sunt agentii economici specializati in atragerea si administrarea de resurse pentru construirea, cumpararea/vanzarea, reabilitarea, consolidarea si extinderea locuintelor, inclusiv pentru cele exploatate in regim de inchiriere, in scopul valorificarii acestora; Este disponibil in lei si valuta pe termen de maxim 10 ani; Aportul propriu al clientului este de: 15% din valoarea lucrarii pentru locuintele convenabile, 20% din valoarea lucrarii pentru finantarea constructiei de case de vacanta. La cererea clientilor, banca poate suplimenta creditul cu maxim 50% din volumul aprobat initial, fara a depasi insa perioada maxima de creditare de 10 ani; Se poate acorda o perioada de gratie de maxim 2 ani pentru plata ratelor de credit. Documentatia necesara Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea; Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de profit si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform reglementarilor legale in vigoare; Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru care se solicita creditul; Garantii propuse, inclusive acte de proprietate a bunurilor; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si cel putin o data pe an); Planul de afaceri (in cazul clientilor cu o cifra anuala de peste 1 milion echivalent EUR); Hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului; in cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si

53

inscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare in Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotararii adunarii generale de contractare a imprumutului; Orice alte documente necesare solicitate de banca. Documentatie specifica Studiu de fezabilitate; Documentatia tehnico-economica aferenta obiectivului de investitii; Autorizatia de constructie cu toate avizele necesare; Acte justificative privind situatia juridica a terenului; Planul urbanistic de zona; Proiectul tehnic avizat de organele administratiei locale; Devizul general.

3.2.3.Depozite
a.Cont curent in lei/valuta Cont deschis de clientii persoane juridice, prin care se deruleaza operatiuni de incasari si plati in numerar si prin virament si care evidentiaza disponibilitatile clientului. Poate fi deschis cu sold zero si poate fi alimentat, atat prin depuneri de numerar, cat si prin virament. Deschiderea de cont si depunerea banilor nu se comisioneaza, iar suma depusa este bonificata lunar la rata dobanzii la vedere. b.Certificat de depozit cu discount Reprezinta un depozit pe termen mediu in cont nominal, in forma dematerializata, care ofera posibilitatea de a beneficia, pe o anumita perioada de timp, de avantajele unor dobanzi atractive. Astfel, sunt combinate avantajele conferite de un depozit la termen cu cele ale titlurilor de stat. Valoarea nominala a certificatelor este de 1000 unitati monetare si se poate opta pentru certificate emise in RON, EUR sau USD, iar la achizitie se plateste valoarea nominala minus un discount. c.Depozit la termen in lei Reprezinta suma de bani in lei incredintata bancii de catre deponent, rambursabila in totalitate, cu dobanda, la cerere sau la un termen convenit de ambele parti. Termenele de constituire pot fi de 1, 3, 6, 9, 12 si 18 luni, iar suma minima de constituire este de 2.500 RON. d.Depozit la termen in valuta

54

Reprezinta suma de bani in valuta incredintata bancii de catre deponent, rambursabila in totalitate, cu dobanda, la cerere sau la un termen convenit de ambele parti. Termene de constituire: 1, 3, 6, 9, 12 si 18 luni. Suma minima de constituire a depozitului este de 3.000 USD, 3.000 EUR sau echivalent.

e.Cont escrow Este un cont de depozit temporar, deschis in vederea pastrarii unor sume de bani in lei sau valuta pana la incheierea unui contract, livrarea unor marfuri sau indeplinirea unor conditii specificate intr-un contract sau angajament incheiat intre doua parti; in cadrul acestei operatiuni banca indeplineste rolul de agent escrow, iar deponentul sumelor va fi titularul contului. Astfel este oferita garantia utilizarii sumelor pentru o destinatie bine stabilita, iar suma depusa este bonificata la nivelul dobanzii la vedere. Dobanda cu care BCR bonifica depozitele constituite de catre clientii persoane juridice poate fi observasta in tabelele urmatoare. Pentru depozite in lei, valoarea dobanzii nominale (%/an) este: Perioada la vedere termen 1 luna termen 3 luni - plata dobanzii lunar termen 3 luni -plata dobanzii la scadenta termen 6 luni - plata dobanzii lunar termen 6 luni - plata dobanzii la scadenta termen 9 luni - plata dobanzii lunar termen 9 luni - plata dobanzii la scadenta termen 12 luni - plata dobanzii lunar termen 12 luni - plata dobanzii la scadenta termen 18 luni - plata dobanzi lunar termen 18 luni - plata dobanzi la scadenta termen 24 luni - plata dobanzi semestrial Dobanda nominala 0,25 5,50 5,75 6,00 6,10 6,25 6,50 -

Pentru depozite in valuta, valoarea dobanzii nominale (%/an) este: Perioada termen de 1 luna la termen de 3 luni la termen de 6 luni USD 2,75 3,25 3,50 55 EURO 2,50 3,00 3,10

la termen de 9 luni la termen de 12 luni - plata dobanzii lunar la termen de 12 luni - plata dobanzii la scadenta la termen de 18 luni la termen de 24 luni

3,75 3,60 4,00 4,25 -

3,25 3,25 3,50 4,00 -

3.2.4. E-commerce si E-banking BCR ofera comerciantilor posibilitatea derularii tranzactiilor de comert electronic, denumite generic tranzactii e-commerce, realizate prin intermediul Internetului la comerciantii care detin magazine virtuale. Serviciul e-commerce, pus la dispozitie de BCR comerciantilor, ofera acestora posibilitatea efectuarii tranzactiilor e-commerce, in mediu securizat. Pentru aceasta, organizatiile internationale Visa si MasterCard International au realizat infrastructura tehnica necesara derularii tranzactiilor e-commerce. Noutatea serviciului, pus la dispozitie de Visa International, sub marca Verified by Visa, si de MasterCard International, sub marca MasterCard Secure Code, consta in faptul ca prin intermediul unor proceduri software precum si a unor echipamente hardware, instalate la centrul de procesare Romcard, se certifica autenticitatea celor doi protagonisti ai oricarei tranzactii: detinatorul de card si comerciantul astfel incat fiecare dintre cei doi are certitudinea ca partenerul sau este cu adevarat cel care se recomanda, autenticitatea celor doi fiind garantata chiar de catre cele doua organizatii internationale. Pentru a beneficia de acest serviciu, clientii trebiue sa achite anumite taxe si comisioane (de inrolare, de mentenanta si de procesare). Serviciul electronic banking oferit de BCR (http://ebcr.bcr.ro) permite, prin intermediul Internet-ului, efectuarea de plati in lei, obtinerea extraselor de cont si a unor informatii de trezorerie, fara a mai fi necesara deplasarea la sediul bancii. e-BCR este destinat IMM-urilor care realizeaza activitate financiar-contabila cu un numar mic de tranzactii si care nu dispun de resurse umane din domeniul informaticii pentru intretinerea unei retele locale sau pentru realizarea unor interfete cu propriile sisteme informatice. Pentru acestia conexiunea cea mai simpla la un sistem de plati electronice este cea de tip Internet care nu cere resurse speciale pe calculatorul clientului. Pentru a putea folosi acest sistem de plati, banca ofera clientilor sai un fisier de tip plug-in sub forma unui program ce se va instala in mod automat in structura browser-ului local si care permite, in mod securizat, realizarea conexiunii cu banca. 3.2.5. Alte servicii a.Pastrarea valorilor in grupuri sigilate sau in casete Permite pastrarea in tezaurul cu casete al bancii, a titlurilor, hartiilor de valoare si a altor valori posibil de tezaurizat. Se realizeaza in baza unui contract de depozit sau o conventie de inventar si se percepe o taxa lunara. b.Preschimbarea bancnotelor straine uzate, deteriorate sau scoase din circulatie Permite preschimbarea la orice sediu BCR a bancnotelor straine uzate, rupte si reconstituite prin lipire pe verso-ul acestora, mototolite, decolorate sau scoase din circulatie. Pentru aceasta 56

operatiune trebuie intocmita o cerere in 3 exemplare si se percepe un comision de 8-10% in functie de gradul de deteriorare a bancnotelor si 50% in cazul monedelor. c.Plati facturi prin ATM Ofera osibilitatea efectuarii platilor de la orice ATM al BCR, din orice localitate, in orice moment, evitandu-se astfel aglomeratia de la ghisee. In cazul unor carduri in lei nu se percepe comision, iar in cazul celor in valuta, un comision de 2% pentru conversie valutara. d.Instrumente financiare derivate Sunt destinate oricarui tip de clienti (persoane fizice sau juridice), chiar si altor banci. Aceste contracte pot fi: Contracte swap pe devize Contracte swap pe rata dobanzii Contracte forward pe cursul de schimb Contracte forward pe rata dobanzii FRA e.Decontarea electronica a datoriei vamale Serviciul este destinat clientilor persoane juridice cu activitate de import export si realizeaza decontarea datoriei vamale prin mijloace informatice, la ghiseele bancii sau prin utilizarea serviciilor MultiCash BCR sau e-BCR, in vederea acordarii de catre autoritatea vamala a liberului de vama. Acesta permite birourilor vamale utilizarea formei electronice a Ordinului de Plata pentru Trezoreria statului pe suport hartie, care reprezinta dovada necesara pentru acordarea liberului de vama marfurilor destinate importului sau exportului. In prezent, conform reglemetarilor legale in vigoare, sistemul de decontare electronica a datoriei vamale si transmiterea automata a confirmarilor de plata este functional in cadrul a 78 de birouri vamale. Clientul trebuie sa semneze Conventia privind decontarea electronica a datoriei vamale care intra in vigoare dupa 7 zile lucratoare de la data semnarii acesteia de catre ambele parti si sa depuna la sediul bancii lista cu birourile vamale pentru care solicita utilizarea serviciului de decontare electronica a datoriei vamale. Pentur acest serviciu se percepe un abonament lunar pentru fiecare birou vamal accesat, diferentiat in functie de modalitatea de decontare aleasa: la ghiseele bancii 15 EUR, iar prin MultiCash BCR/e-BCR 10 EUR. Abonamentul se incaseaza in echivalent lei din contul/ subcontul clientului in ultimele 5 zile lucratoare ale lunii, utilizand cursul de schimb al BNR din ziua precedenta, valabil pentru ziua platii. De asemenea, la data efectuarii operatiunilor se percepe un comision conform Tarifului standard de comisioane in vigoare.

Capitolul 4:Operatiunile bancare

4.1. Deschiderea si functionarea conturile bancare a.Persoane fizice Persoana fizica, majora sau minora, rezidenta sau nerezidenta, pentru deschiderea unui cont/subcont pe numele sau, trebuie sa se prezinte la unitatea bancara teritoriala cu actul de identitate acceptat in reglementarile interne ale bancii. Administratorul de cont deschide contul/ subcontul numai in urma verificarilor efectuate si daca persoana fizica se incadreaza in reglementarile interne ale bancii. La deschiderea conturilor curente, se vor incheia conventii 57

cu clientii persoane fizice majore si cu persoane fizice minore respectand prevederile din conventiile de cont. Conturile curente/subconturile in valuta se deschid pe tipuri de clienti si in valutele cotate la BNR in functie de politica de trezorerie a BCR. Se vor deschide conturile/ subconturile in valuta doar in acele valute pentru care s-a comunicat expres de catre Directia de Trezorerie din BCR Centrala posibilitatea efctuarii unor astfel de operatiuni. Se pot deschide conturi/subconturi curente in lei si valuta si cu sold zero. Contul/ subcontul curent va functiona efectiv dupa alimentarea sa cu disponibil. Banca efectueaza prin conturile deschise clientilor sai operatiuni dispuse de titularul de cont/ subcont sau imputernicitii acestuia, numai in limita disponibilului din cont, cu respectarea prevederilor conventiei de cont si a reglementarilor legale in vigoare. Contu de depozite la termen in lei si valuta Conform legislatiei in vigoare, prin depozit la termen se intelege suma de bani incredintata bancii in urmatoarele conditii: -Sa fie rambursata in totalitate, cu sau fara dobanda sau orice alte facilitati, la cerere sau la un termen convenit de catre deponent cu depozitarul; -Sa nu se refere la transmiterea proprietatii, la furnizarea de servicii sau la acordarea de garantii. Persoana fizica rezidenta sau nerezidenta, majora sau minora, poate deschide contul de depozit la termen pe numele sau la sediul bancii sau prin MultiCash, conform conventiei incheiate. Pentru deschiderea de conturi de depozit la termen la sediul bancii, persoana fizica va prezenta administratorului de cont actul de identitate. Este interzisa deschiderea contului de depozit la termen fara alimentarea lor cu suma disponibila. Contul curent Penrezinta contul prin care se efectueaza operatiuni de incasari si plati in numerar si prin virament. In acest scop, clientul semneaza o conventie de deschidere a contului de disponibilitati si poate efectua operatiuni de alimentare cu numerar si prin virament, de eliberare de sume in numerar la cererea si in favoarea sa, de plati prin virament in limita soldului disponibil. b.Persoane juridice O persoana juridica poate solicita deschiderea uni singur cont curent in lei si in valuta la o unitate teritoriala a bancii. Orice alte deschideri de conturi vor fi considerate de unitatile teritoriale ale BCR extensii ale aceluiasi cont, urmand regula subcontului de incasari si plati sau, dupa caz, subconturi de incasari (colectoare). Persoanele juridice straine rezidente vor prezenta bancii documentele din care sa rezulte identitatea firmei, sediul, tipul de societate, locul inmatricularii, imputernicirea speciala a celui care o reprezinta in tranzactii.Persoanele juridice nerezidente vor prezenta bancii acele documente din care sa rezulte identitatea firmei, sediul, tipul de societate, locul inmatricularii, imputernicirea speciala a celui care o reprezinta in tranzactii. Daca doresc sa deschida un cont, clientii persoane juridice rezidenti, care desfasoara activitati comerciale, trebuie sa prezinte bancii, odata cu cererea de deschidere a contului si urmatoarele documente: Contractul de societate, stampilat si autentificat la Notariat; Statutul societatii, autentificat la Notariat; Certificatul de inmatriculare la Registrul Comertului; Inregistrarea societatii la Directia Generala a Finantelor Publice si Controlului Finantelor de Stat;

58

Hotararea judecatoreasca privind autorizarea functionarii societatilor si constituirea legala a acestora, in conformitate cu Legea 31/1990; Extras din Procesul verbal al Adunarii Generale al Actionarilor pivind aprobarea nominala a conducerii societatii si a persoanelor imputernicite cu drept de semnatura in banca; Codul fiscal si amprenta stampilei; Dovada existentei spatiului in care isi desfasoara activitatea; Fisa cu specimenele de semnaturi ale persoanelor cu drept de semnatura in banca si a persoanelor imputernicite a reprezenta valabil societatea. De asemenea pot fi solicitate si alte documente (plan de afaceri, ultimul bilant contabil etc.), in functie de particularitatile fiecarei solicitari. Operatiuni curente si operatiuni speciale Operatiuni de incasari in numerar si prin virament in contul curent pot fi discpuse de titularul contului curent sau imputerniciti, precum si de terti care sunt in masura sa furnizeze cu exactitate denumirea sediului bancar unde titularul de cont are deschis contul curent, numele si prenumele titularului, simbolul contului curent. Operatiuni de plati prin cont curent si prin virament pot fi dispuse de titularul de cont, de imputerniciti, in limita imputernicirii acordate sau a mostenitorilor. Banca poate efectua operatiuni fara acordul expres al titularului de cont in urmatoarele cazuri: Plati la scadenta pentru sume datorate bancii, alte angajamente asumate anterior fata de banca de catre titularul de cont; Stornarea operatiunior efectuate eronat de catre banca, inclusiv dobanzile si comisioanele aferente; Plati pe baza de titluri executorii definitive, in cadrul procedurii de executare silita, prin propire de cont, cu viza oficiului juridic; Blocarea sumelor in conturi colaterale. Operatiuni de constituire a depozitului la termen in numerar si prin virament se pot efectua de titularul de cont sau imputernicitii titularului de cont. Operatiunile de lichidare a depozitului la termen in numerar si prin virament se pot efectua de titularul de cont/ imputernicitii/ mostenitorii acestuia la data scadentei sau inaintea scadentei, atat la unitatea bancara unde este deschis contul de depozit la termen, cat si la oricare unitate teritoriala a BCR. Inchiderea conturilor bancare Inchiderea conturilor bancare are loc in urmatoarele situatii: La cererea titularului de cont; Daca titularul nu mai indeplineste conditiile cu privire la deschiderea si functionarea conturilor; Daca in decurs de sase luni, contul nu prezinta alta miscare decat operatiuni reprezentand dobanda bonificata la disponibilitatile existente; Daca titularul de cont a produs incidente de plati majore cu cecuri, bilete la ordin si cambii si nu are datorii fata de banca.

59

4.2.Operatiuni de incasari si plati 4.2.1. Operatiuni de plata a.Cecul pentru ridicarea numerarului Este un inscris prin care titularul de cont, denumit tragator, dispune bancii la care isi are deschis contul, denumit tras, sa plateasca in numerar din fondurile de care dispune la aceasta, o suma de bani determinata tragatorului aflat in pozitie de beneficiar sau unei terte persoane. Acest document trebuie sa cuprinda in mod obligatoriu: seria si numarul cecului; denumirea emitentuluisi numarul contului acestuia; denumirea de cec; locul si data emiterii; banca platitoare; dispozitia de a plati; suma de plata in cifre si in litere; codul fiscal; semnaturi autorizate si stampila emitentului. Eliberarea unui carnet de cecuri se poate face in baza unei cereri depuse in acest scop la banca, cerere in care sa se regaseasca datele de indentificare a titularului de cont conform anexei la cont. Cererea se verifica de catre referentul de specialitate al bancii si apoi este trimisa compartimentului decontari contabilitate spre aprobare. In etapa urmatoare se intocmeste un ordin de incasare pentru contravaloarea formularului carnet de cecuri care se achita la caserie. Referentul de la ghiseu personalizeaza carnetul de cecuri si il inmaneaza clientului dupa ce acesta face dovada platii. Titularul carnetului de cec pentru ridicarea numerarului, poarta intreaga raspundere pentru daunele cauzate de pierderea, furtul sau instrainarea carnetului sau a unor cecuri din componenta acestuia, de folosirea in alte scopuri, precum si de neregulile savarsite de catre persoanele autorizate sa semneze cecurile. Emiterea unui cec de catre titularul carnetului, fara ca acesta sa dispuna de fondurile necesare la banca in momentul prezentarii inscrisului atrage sanctiuni civile si penale precum si sistarea dreptului de a mai utiliza acest instrument de plata timp de un an. La primirea cecului, referentul de la ghiseu verifica daca: cecul prezentat face parte din carnetul de cecuri emis de unitatea respectiva; cecul are toate elementele si datele completate, este scris citet cu aceeasi cerneala sau pasta, sa nu contina modificari sau stersaturi; exista disponibil in cont pentru acoperirea sumei solicitate; suma in cifre corespunde cu cea din litere; semnaturile si stampila corespund cu cele din fisa specimenelor de semnaturi din banca. Cecurile prezentate la ghiseul bancii care nu indeplinesc una sau mai multe din conditiile prezentate mai sus sunt restituite tragatorului si urmeaza a fi anulate. Cecul operat se inregistreaza in jurnalul de casa pentru plati si se preda pe cale interna pentru efectuarea operatiilor de plata la caserie. Pentru ridicarea de numerar de la alte unitati decat cea care a emis cecul se foloseste un carnet de cecuri nominale sau la purtator, fila depusa pentru incasare in numerar trebuind sa fie certificata de catre unitatea bancara emitenta a cecului. b.Ordinul de plata intern

60

Este un document intern al bancii prin care compartimentul deccontari contabilitate dispune caseriei bancii sa se elibereze in numele beneficiarului ordinului o suma determinata inscrisa in ordinul de plata. Ordinul de plata se intocmeste intr-un singur exemplar si cuprinde: numarul si data documentului; persoana careia i se plateste suma cu datele de identitate; contul in care se integistreaza plata; natura platii; suma de plata in cifre si litere.

Ordinul de plata se emite si se semneaza de catre compartimentul deccontari contabilitate de intocmire si pentru inregistrare injurnalul de casa pentru plati si se trimite pe cale interna la caseria bancii. Casierul executa operatiunea, semneaza, aplica stampila achitat si anexeaza ordinul de plata operat la actele de casa. Banca Comerciala Romana se ocupa si de colectarea si/sau transportul numerarului, aceasta adresandu-se clientilor persoane juridice cu un volum mare de incasari. Banca Comerciala Romana ofera urmatoarele servicii: colectarea numerarului de la clientii bancii, prin genti sigilate, cu mijloace de transport valori; transportul numerarului cu automobile proprii de la sediile BCR la sediul titularului; transportul numerarului cu automobile proprii de la sucursalele BNR la sediul societatiilor bancare si invers. Clientul va incheia o conventie cu unitatea bancara cu valabilitate de un an, cu posibilitatea prelungirii acesteia, va achita, pentru serviciul de colectare a numerarului, un comision reprezentand 0,15%-0,30% din valoare, cu posibilitatea negocierii si va plati pentru transportul numerarului un comision intre 0,05%-0,15% din valoarea transportului, in functie de distanta, grad de risc si volumul incasarilor.

4.2.2. Operatiuni de incasari a.Foaie de varsamant cu chitanta

61

Foaia de varsamant cu chitanta este un document prin care un client al bancii depune in banca o suma de bani in numerar. Aceasta se intocmeste de catre depunator si trebuie sa cuprinda urmatoarele elemente: numarul si data documentului; numele si prenumele deponentului; denumirea beneficiarului si numarul contului deschis la banca in care se depun banii; denumirea unitatii bancii in care se depun banii; suma ce se depune in cifre si in litere; explicatia depunerii; monetarul. Banca primeste foaia de varsamant cu chitanta in doua exemplare (trei daca deponentul este altul decat titularul contului in care se face inregistrarea depunerii), care au urmatoarea destinatie: exemplarul 1 (chitanta), care se elibereaza deponentului; exemplarul 2 (foaia de varsamant), care ramane la caseria bancii; exemplarul 3 (foita), care se anexeaza la extrasul contului beneficiarului sumei. Referentul de la ghiseu verifica daca foaia de varsamant cuprinde elementele mai sus mentionate si este bine complatata, suma in cifre si litere scrisa de deponent este identica, elementele din chitanta corespund cu cele din foaia de varsamant. In cazul completarii eronate a foii de varsamant si chitantei acestea vor fi anulate si restituite deponentului spre a-i servi pentru justificare, urmand sa se completeze o noua foaie de varsamant. In ultima etapa pe baza foii de varsamant, casierul efectueaza operatiunea de casa, eliberand clientului deponent chitanta aferenta. b.Ordinul de incasare Acesta este un document intern al bancii prin care compartimentul decontaricontabilitate dispune caseriei bancii incasarea de la salariatii/clientii bancii a unor sume reprezentand restituiri din avansurile spre decontare, depunerea in casa a sumelor incasate de catre salariatii bancii din vanzarea imprimatelor bancii sau alte sume datorate de catre salariati sau clienti. Ordinul de incasare se foloseste si in cazul in care clientii dapun la caseria bancii sume pentru plata unor imprimate, pentru cheltuieli de telex, telefon, fax efectuate de catre banca in favoarea lor. Se intocmeste intr-un singur exemplar pe formular tipizat ce cuprinde urmatoarele elemente: numarul si data documentului; numele deponentului; contul in care se vireaza suma; natura operatiunii; suma ce se depune in cifre si in litere. Acest document se semneaza de catre compartimentul decontari-contabilitate, se inregistreaza in jurnalul de casa pentru incasari si se onoreaza la caseria bancii. Casierul executa operatiunile pe baza lui iar deponentului i se va elibera o chitanta pentru a dace dovada depunerii numerarului/achitarii debitului. c.Borderoul insotitor cu chitanta Se foloseste in cazul depunerii de catre clientii bancii a numerarului, in genti sigilate, direct la ghiseele bancii sau prin casierii colectori ai bancii, operatiune care se efectueaza pe baza de

62

conventie scrisa, incheiata intre banca si client. Documentul parcurge circuitul prezantat in figura. Formularul se intocmeste in trei exemplare si cuprinde urmatoarele informatii: locul si data primirii gentilor sigilate cu numerar; numarul gentilor cu numerar; denumirea deponentului si contul sau de la banca; suma totala incasata in cifre si literepe cupiuri; chitanta de primire a gentilor sigilate cu indicarea sumei numerarului depus in banca. Borderoul insotitor se preda referentului de ghiseu care il verifica si apoi il trimite pe cale interna caseriei. Cele trei exemplare au urmatoarele destinatii: exemplarul 1, semnat de caserie de primirea banilor si de catre compartimentul decontari-contabilitate in vederea inregistrarii in jurnalul de casa pentru incasari ramane la caserie ca si act de casa; exemplarul 2, se anexeaza la extrasul de cont al deponentului; exemplarul 3 (chitanta), semnat de casier, se preda deponentului. La ghiseele bancii se pot primi genti cu numerar sigilate ale statiilor C.F.R. aduse la banca de catre organele postale cu lista de incarcare-predare precum si genti sigilate ale acelorasi unitati aduse direct la banca de catre casierii acestora cu buletinul de expediereprimire al gentilor. La primirea gentilor se verifica integritatea sigiliului si corectitudinea completarii borderoului cu mentiunea ca la aparitia neregulilor se refuza primirea gentilor. In cazul in care numerarul este depus in genti prin casierii colectori ai bancii acestia trebuie imputerniciti in acest sens de catre seful compartimentului tezaur si caserie. 4.3.Operatiuni de creditare Creditul ipotecar 1. Creditele ipotecare sunt acordate de ctre BCR persoanelor fizice pentru achiziionarea, construirea sau reabilitarea (inclusiv modernizarea), consolidarea sau extinderea locuinelor, cumprarea de terenuri aflate n intravilan i n circuitul civil, n scopul construirii de locuine, inclusiv pentru efectuarea lucrrilor de viabilizare a terenurilor respective. 2. Cadrul legal de acordare a creditelor ipotecare Cadrul legal pentru acordarea creditelor ipotecare este constituit n principal de: Codul civil Legea bancar nr. 58/1998 Legea nr.190/1999 privind creditele ipotecare pentru investiii imobiliare Norme metodologice nr.3/2000 de aplicare a Legii nr.190/1999 emise de BNR i CNVM Regulamentul 2/2000 de aplicare a Legii nr.190/1999 emis de CNVM i aprobat prin Ordinul nr.4/2000 al Preedintelui CNVM Instruciuni de lucru nr.2/2001 ale BCR privind creditele ipotecare persoanelor fizice i a persoanelor juridice autorizate, cu modificarea i completrile ulterioare Acest cadru se completeaz automat cu orice alte prevederi privind construcia de locuine, precum i cu completrile i modificrile ulterioare ale legislaiei privind proprietatea i creditul ipotecar. 3. Definirea creditelor ipotecare

63

3.1. creditul ipotecar pentru investiii imobiliare reprezint acel tip de credit acordat de instituii financiare autorizate, destinat s finaneze construirea, cumprarea, reabilitarea (inclusiv modernizarea), consolidarea sau extinderea imobilelor cu detinaie locativ, precum i pentru lucrri de viabilizare a terenului, respectiv asigurarea cu utilitile necesare: electricitate, ap canalizare, gaze, telefon (denumit n contul credit ipotecar) Potrivit legii, prin imobil se nelege terenul i construcia existent sau care urmeaz a se ridica pe acesta, pentru care se acord creditul. 4. Principii i reguli generale de acordare a creditelor ipotecare 4.1. Destinaia creditelor ipotecare 4.1.1Creditele ipotecare pot fi acordate pentru construcia, cumprarea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor de destinaie de locuine permanente, temporare sau caase de vacan, cumprarea de terenuri aflate n intravilan necesare construirii de locuine, efectuarea lucrrilor de viabilizare a terenurilor (asigurarea cu utilitile necesare: electricitate, ap,canalizare, gaze, telefon, inclusiv TVA, dup caz) Pentru construcii de locuine, creditele ipotecare acoper cheltuielile referitoare la plata dirigintelui de antier i a manoperei, prevzute n devizul general. Corespunztor prevederilor art.21, lit d, Cap III din Legea nr.10/1995 calitatea n construcii, investitorii n construcii au obligaia asigurrii-execuiei corecte a lucrrilor de construcii prin dirigini de specialitate sau economici de consultan specializai, pe tot parcursul lucrrilor. Corespunzator art.2 din Legea nr 10/1995, sunt exceptate de la prevederi cldirile cu locuine cu parter i parter plus un etaj i anexele gospodreti din mediul rural i satele ce aparin oraelor, precum i construciilor provizorii. 4.1.2 Terenurile aflate n intravilan destinate construciilor de locuine trebuinate fie n circuitul civil, cu meniunea c sunt destinate construirii de locuine, respectiv fie scoase din circuitul agricol. 5. Resurse de finanare a creditelor ipotecare de ctre BCR Resurse de finanare destinate acordrii creditelor ipotecare de ctre BCR a)resurse proprii ale BCR b) surse de finanare externe c)emisiunea de obligaiuni ipotecare d)surse puse la dispoziie de ANL. Nu intr sub incidena prezentelor Instruciuni aceste credite, care se acord pe riscul i n limita resurselor depozitate de ANL la BCR, n condiiile privitoare de Instruciunile de lucru nr.2/Circulara BCR nr.49/2000, cu modificarea i completrile ulterioare. 6. Beneficiarii creditelor ipotecare i condiiile de eligibilitate 6.1.Pot beneficia de credite ipotecare persoane fizice care ndeplinesc urmtoarele condiii a.au cetenie romn b.au domiciliul n Romnia c.au vrsta cel puin 18 ani d.au cont curent la BCR 6.2 Creditele ipotecare destinate construirii, reabilitrii, consolidrii sau extinderii imobilelor pot fi acordate persoanelor fizice, pentru a.executrii lucrrilor de ctre o societate de construcii b.executarea lucrrilor n regie proprie 6.3 Nu se acord credite persoanelor fizice care au nregistrat ntrziere n rambursarea ratelor de creditare mai mare de 30 zile la alte credite contractate cu BCR.

64

7. Moneda de acordare a creditelor ipotecare 7.1 Creditele ipotecare detinate persoanelor fizice pot fi acordate n lei sau valut (USD sau EUR), n funcie de propriile politici de creditare ale bncii i de modul de constituire a resursei de finanare a creditelor ipotecare 7.2 Suma aferent creditului va fi pus la dispoziia clientului, n valut sau n lei, ntr-un cont special de mprumut 7.3 n cazul creditelor acordate n valut, cu ocazia efecturii tragerilor din acest cont, clientul va completa un ordin de vnzare pe piaa valutar, care va fi executat de banc, conform normelor n vigoare. Plile se vor efectua, n concordan cu destinaia creditului, numai n lei, pe baza sumei rezultate din operaii de vnzare a valutei pe piaa valutar, conform prevederilor Regulamentului valutar al BNR. 8. Termenul de acordare a creditelor ipotecare 8.1 Creditele ipotecarese acord pe termen de minim 10 ani i pn la cel mult 15 ani, att pentru cele n lei, ct i valut. 8.2 n cazul creditelor ipotecare acordate pentru construcii de locuine, indiferent de regimul juridic al terenului (proprietate, concesionat sau drept de superficie) pe care urmeaz a se realize construcia, la cererea beneficiarului de credite, banca va putea acorda, n cadrul termenului de rambursare, o perioade de graie ntre 3 i 12 luni, n funcie de complexitatea i durata lucrrilor din devizul general, fr a depi perioada de tragere a creditului. n perioada de graie mprumutatul va acorda bncii numai dobnzile datorate i comisioanele aferente creditului.

9. Suma creditului 9.1 Creditul ipotecar va acoperi cel mult 75% din preul locuinei cumprate sau valoarea investiiei prevzute n devizul general al locuinei care urmeaz a fi construite, reabilitate, consolidate, extinse incluznd terenul aferent, unde este cazul, indiferent dac operaiunile se realizeaz cu o societate de construcii sau n regie proprie. 9.2 Dovada constituirii resurselor proprii poate fi efectuat de solicitantul creditului ipotecar, prin oricare din urmtoarele modaliti a. depunerea n numerar sau prin virament, n contul deschis la BCR a sumei minimeprevzutei care va fi evideniat ntr-un subcont cu afectaiune special. b. achitarea unui avans, pe baz de chitan autentificat la notariat sau precontract-contract de vnzare-cumprare, n cazul achiziiei unui bun imobil (teren i/sau construcie) de la o persoan fizic sau juridic. c. achitarea parial sau total n avans a unor materiale de construcii sau servicii executate pe baz de situaii de lucrri facturi sau chitane fiscale emise de furnizorii de materiale, antreprenorul de construcii sau alte societi prestatoare de servicii, n cazul construciei, reabilitrii (inclusiv modernizarea), consolidrii sau extinderii locuinei. Aportul propriu al solicitantului va fi utilizat naintea efecturii tragerilor din credite, cu excepia situaiei n care se ncheie direct contractul de vnzare-cumprare a unui imobil, iar aportul propriu se constituie ca parte a preului i se vireaz vnztorului odat cu creditul.

65

9.3 Suma maxim a unui credit ipotecar n valut sau n lei, care se poate acorda unei persoane fizice, nu poate depi echivalentul a 500.000USD. 9.4 Pentru a determina suma creditului pe care solicitantul poate s o contracteze se va avea n vedere ca rata lunar de rambursat (credit i dobnd) s nu depeasc 50% din veniturile lunare certe, cu caracter de permanen, realizate de mprumutat i, dup caz, soul/soia. 10. Dobnda i comisione aplicabile creditului ipotecar 10.1 Dobnda aplicabil creditului ipotecar este variabil iar variaia ratei dobnzii se stabilete avnd n vedere urmtoarele a. n cazul creditelor n lei, variaiile ratei dobnzii aplicabile creditului ipotecar va fi legat de dobnda BUBOR la 6 luni comunicat de BNR, la care se adaug o marj stabilit de BCR b. n cazul creditelor evideniate n valut rata dobnzii aplicabile va fi legat de dobnda LIBOR sau EURIBOR la 6 luni comunicat de BNR, la care se adaug o marj stabilit de BCR 10.2 Pentru creditele ipotecare acordate n lei sau valut, banca percepe un comision (flat) de gestiune a creditului, al crui nivel este prevzut n reglementrile interioare ale bncii referitoare la speze i comisioane.

11. Competenele de aprobare a creditelor ipotecare Competenele de aprobare a creditelor ipotecare destinate persoanelor fizice se stabilesc n raport de expunerea total a bncii fa de debitorul respectiv, astfel a. Comitetul director al ageniei pn n 10.000USD b. Comitetul director al sucursalei pn n 20.000USD c. Comitetul director al sucursalei judeene i al celei din muncip. Bucureti pn la 30.000USD d. Comitetul director al sucursalei din municip. Bucureti pn la 50.000USD e. Comitetul de credite pn la 100.000USD f. Comitetul de direcie al bncii peste 100.000USD g. Consiliul de Administraie al bncii orice sum pentru persoane aflate n relaii speciale cu banca (mai puin salariaii) 11.2 Creditele ipotecare a cror sum depete suma de 100.000USD sunt considerate credite ipotecare de valoare mare i se avizeaz de ctre Comitetul de risc al bncii. 12. Garaniile creditului i evaluarea acestora 12.1 Creditele ipotecare se garanteaz cu ipoteca de rang I, constituit asupra imobilului -teren i construcii- pentru care se acord creditul, care vor fi valabile pe ntreaga perioad de derulare a creditelor ipotecare. Ipoteca poate avea ca obiect, att terenul, ct i construciile ridicate pe terenul respectiv, ulterior constituirii acestuia, n limita valorii stabilite prin contractul de credite i pe msura utilizrii creditului. n cazul suplimentar creditului i se poate accepta cel mult ipoteca de rang II.

66

12.2 Evaluarea bunurilor imobiliare aduse n garanie se efectueaz conform normelor i instruciunilor de credit, precum i normelor tehnice n vigoare ale BCR. Valoarea bunurilor aduse n garania rezultat din raportul de evaluare nu poate fi mai mic de 120% din valoarea creditului ipotecar. 12.3 Bunurile aduse n garania creditorului trebuie asigurate de mprumutat, nainte de angajarea creditului, la o societate de asigurri agreat de banc, pe toat perioada de rambursare a creditului ipotecar. n contractul de asigurare banca va figura ca beneficiar al poliei de asigurare. Contractul de asigurare a bunului imobil adus n garanie se va ncheia la o valoare care s acopere cel puin suma total a creditului i dobnzile aferente calculate pe 1 an de zile. Constituirea garaniilor reprezentnd ipoteci trebuie s se efectueze n termen de maxim 30 de zile de la semnarea contractului de credit, iar contractul de asigurri a bunurilor ipotecare sau privilegiate, trebuie s se ncheie n termen de 5 zile de la ncheierea celui de garanie. Primele de asigurare vor fi achitate de ctre mprumutat odat cu rambursarea ratelor aferente creditului ipotecar. Beneficiarul creditului are obligaia de a rennoi anual polia de asigurarea bunurilor aduse n garania creditului. n situaia n care, beneficiarul nu i respect aceste obligaii, rennoirea poliei va fi efectuat de ctre banc, suma urmnd a fi recuperat cu prioritate din sumele depuse de client n contul curent pentru rata de credit i dobnda, imediat urmtoare. 13. Termenele de angajare (tragere) a creditului ipotecar 13.1 Angajarea (tragerea) sumelor din creditul aprobat vor putea fi efectuate de catre beneficiar numai dup prezentarea la banc a contractului de garanie constituit conform legii prezentelor Instruciuni a extrasului de Carte funciar privind publicitatea acestora, precum i a poliei de asigurare a bunurilor aduse cu garanie, cu cesionarea acestora n faa bncii. Termenele de angajare ale creditelor, considerate de la data punerii la dispoziiei a creditului i pn la angajarea ultimei trane din credit se stabilesc dup cum urmeaz 90 de zile n cazul creditelor destinate achiziionrii de terenuri i-sau locuine 180 de zile n cazul creditelor destinate reabilitrii (reamenajri, inclusiv introducerea de gaze i ap curent) consolidarea, extinderea imobilului 360 de zile pentru creditele destinate construciei de locuine, indifferent de regimul juridic al terenului achiziionat (proprietate, concesiuni sau drept de superficie), inclusive executarea lucrrilor de viabilizare aterenului 13.2 Utilizarea creditelor ipotecare se va efectua n lei, iar sumele aferente creditului pot fi puse la dispoziia beneficiarului integral sau ealonat, pe baza ordinului de plat depus la banc de ctre beneficiarul creditului 13.3 Ofierii de credit sau specialitii bncii, evaluatori atestai ANEVAR, au obligaia de a efectua periodic, conform prevedrilor normelor i instruciunilor de credit ale BCR, ns cel puin o dat la 3 luni, propriile verificri privind modul de derulare a lucrrilor de construcii Verificrile trebuie s urmreasc ncadrarea construciilor n graficul de execuie al lucrrilor sau modul n care sunt ndeplinite condiiile prevzute n planul de finanare (n cazul lucrrilor n regie), n special cele referitoare la valoarea sumelor avansate i la termenele de execuie, respective proiectului tehnic de execuie a construciei. 13.4 n cazul creditelor pentru construcii, reabilitare, consolidare, extindere a locaiei banca poate accepta, la solicitarea beneficiarului de credit suplimentar mprumutului iniial o singur dat, n cazuri justificate i n condiiile n care a. suma creditului suplimentar nu depete 30% din mprumutul iniial b. mprumutatul are capacitatea de rambursare

67

c. mprumutatul a respectat graficul de lucrri stabilite prin devizul general i destinaia creditului. Proceduri de lucru privind acordarea de credite ipotecare Creditele ipotecare se acorda persoanelor fizice pe termen de minim 10 ani, prin contul separat de imprumut "credite ipotecare". Pentru obtinerea de credite ipotecare clientii trebuie sa depuna la banca, pe langa documentatia comuna prezentata anterior si urmatoarele: -declaratie privind angajamentele de plata si obligatiile devenite exigibile si neonorate la scadenta, la care se vor anexa copii dupa contractele de credit, contractele de leasing, contractele de cumparare in rate a bunurilor de folosinta indelungata; - declaratie privind litigiile cu tertii, cu precizarea motivelor care au condus la situatiile respective. In cazul construirii, reabilitarii, consolidarii sau extinderii imobilelor, solicitantii de credit ipotecar vor prezenta un plan de finantare convenit cu constructorul, care sa prevada esalonarea in timp a sumelor avansate. Cu cel putin 10 zile inainte de semnarea contractului de credit ipotecar, banca va face o oferta scrisa catre solicitant, care va cuprinde toate clauzele si termenul de valabilitate ale contractului. Contractul de credit va cuprinde pe langa clauzele generale, si clauze specifice, dupa cum urmeaza: calcularea de dobanzi si in cazul sumelor neachitate la scadenta, reprezentand rate de credit si/sau dabanda, al caror niveluri vor fi transmise prin instructiuni de lucru separate; in termen de 30 de zile de la semnarea contractului de credit ipotecar vor fi semnate contractele de garantie reprezentand ipoteci de rangul I privilegii, care sa acopere cel putin 120% din valoarea creditului ipotecar; trageri din creditul ipotecar aprobat vor putea fi admise de banca numai dupa intocmirea, conform legii, a contractelor de garantie (ipoteca); in termen de 5 zile de la semnarea contractului de garantie, imprumutatul va incheia un contract de asigurare a imobilului ipotecat, la una din societatile de asigurare- reasigurare agreate de banca. In contractul de asigurare, imprumutatorul (banca) este beneficiar al politei de asigurare. In cazul in care despagubirile acordate vordepasi valoarea creditelor ipotecare ramase de rambursat si a celorlalte sume datorate bancii, diferenta se cuvine beneficiarului creditului. Primele de asigurare vor fi achitate de imprumutat odata cu rambursarea ratelor privind creditul ipotecar primit. In cazul intarzierii la plata, banca va trimite beneficiarului imprumutului o notificare prin scrisoare recomandata, prevenindu-l asupra consecintelor incalcarii contractului de credit ipotecar. Daca in termen de 30 de zile de la primirea notificarii beneficiarul creditului nu executa obligatiile, contractul de credit ipotecar se considera reziliat de plin drept si intreaga suma a ratelor de credit cu dobanzile aferente devine exigibila; Contractul de credit ipotecar, precum si garantiile reale si personale subsecvente constituie titluri executorii, urmand sa fie investite cu formula executorie de catre instanta locului unde este situat imobilul. Creditele ipotecare se garanteaza cu ipoteca legala de gradul I pe imobilul pentru care se acorda imprumutul, care trebuie sa acopere in proportie de 120% creditul ipotecar. Contractul de garantie (ipoteca) se incheie in termen de 30 de zile de la semnarea contractului de imprumut. Din creditul ipotecar aprobat vor putea fi facute trageri numai dupa incheierea conform legii a contractelor de garantie (ipoteca). In acest sens documentele de plata din creditul ipotecar aprobat vor putea fi decontate de banca numai cu viza ofiterilor de credite. Rambursarea creditelor ipotecare se va face la termenele si in sumele prevazute in contractul de imprumut.

68

In cazul creditelor ipotecare acordate pentru construirea, reabilitarea consolidarea si extinderea imobilelor, ofiterii de credite vor verifica modul in care au fost utilizate ;creditele pe baza de documente justificative si vor controla eel putin odata la 3 luni ;incadrarea constructorului in graficul de executie al lucrarilor si conditiile cuprinse in :planul de finantare. Ca o particularitate a creditului ipotecar, banca va putea derula astfel de credite pe baza fondurilor puse la dispozitie de Agentia Nationala pentru Locuinte (ANL) sau alte institutii financiare abilitate prin lege, inclusiv fondurile ipotecare, pe baza de conventii speciale incheiate intre finantator si derulator (banca). In aceasta situatie, banca va efectua numai operatiunile de derulare si urmarire creditelor acordate pe baza resurselor puse la dispozitie de finantator, precum si recuperarea creantelor la scadenta, conform normelor de creditare proprii si a conventiilor speciale incheiate sau va recupera creditele si dobanzile restante prin executarea silita a debitorilor, potrivit legii. ... Conform prevederilor legii creditului ipotecar si a propriilor norme de lucru, finantatorul analizeaza si aproba cererile de; credite depuse de solicitanti, dupa care le transmite la banca pe cele aprobate, cu precizarea in scris a conditiilor in care au fost aprobate: beneficiarul creditului, suma aprobata, perioada de aprobare, rata anuala a dobanzii, garantiile asiguratorii, conditiile de utilizare a creditului, alte conditii si clauze specifice etc. Dupa primirea de la finantator a comunicarii de aprobare a creditelor si a conditiilor de derulare, banca procedeaza la incheierea contractului de credite, a celui de ipoteca, pe care le semneaza in numele acestuia si intocmeste graficul de rambursare. 14.Documente necesare: Cerere de credit (formular tip BCR) Declaratia acord pentru coplatitor(i), daca este cazul (formular tip BCR) Certificat de casatorie sau hotarare de divort, daca este cazul (copie) Adeverinta de salariu (formular tip BCR, sau alte formulare care sa contina obligatoriu informatiile solicitate de banca), pentru solicitant si daca este cazul, coplatitor(i) Fia fiscal aferent anului precedent (original sau copie) cu tampila oficial a angajatorului, dup caz Talon de pensie (original sau copie) i decizia de pensionare (original sau copie) Documente care atesta alte venituri realizate de solicitant din inchirieri, dividende, venituri realizate in strainatate etc. si care pot fi luate in calcul la determinarea capacitatii de rambursare Documente care atesta existenta surselor proprii de finantare ale mprumutatului: copie extras de cont, convenie, etc Extrase din documentatia cadastrala (copie) BI/CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia i dac este cazul, pentru copltitor(i) Factura de utilitati (din luna precedenta sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitarii creditului Copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/descoperit de cont/linii de credit/alte tipuri de de carduri, n cazul clienilor care beneficiaz de aceste produse oferite de alte bnci 15.Documente specifice: 1) Pentru cumpararea de imobile constituite din teren si constructia situata pe acesta si pentru cumpararea de apartamente cu teren in cota indiviza:

69

Precontractul de vanzare-cumparare a imobilului Actul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vanzarii (copie) Declaratia pe proprie raspundere a vanzatorului, conform Legii 10/2001, ca bunurile imobiliare respective nu sunt revendicate si ca nu exista litigii in legatura cu acestea

2) Pentru construirea unei locuinte pe terenul detinut de solicitantul creditului: Actul de proprietate/concesionare/drept de superficie/drept de folosinta asupra terenului pe care urmeaza sa se realizeze constructia (copie) Declaratia pe proprie raspundere a imprumutatului, conform Legii 10/2001, ca terenul nu este revendicat si ca nu exista litigii n legatura cu acesta Contractul de construire ncheiat cu antreprenorul/societatea de constructii (numai daca lucrarile de construire se realizeaza cu o societate de constructii) Contract de prestari servicii ncheiat cu dirigintele de santier (doar n cazul constructiilor efectuate in regie proprie) Autorizatia de construire, n baza avizelor si aprobrilor necesare obtinerii acesteia, notata in Cartea Funciara Aprobrile pentru asigurarea cu utiliti Proiectul tehnic de executie vizat de Primarie pentru neschimbare Devizul general ncheiat cu antreprenorul/societatea de constructii si, unde este cazul, raportul de evaluare a acestuia Planul de finantare intocmit pe baza graficului de executare a lucrarilor (n cazul lucrarilor in regie proprie) Atestat MLPTL/Inspectia de Stat in Constructii (copie) pentru dirigintele de santier/inspectorul tehnic (numai n cazul constructiilor efectuate in regie proprie) 3) Pentru cumpararea unui teren si construirea unei locuinte pe acest teren: Precontractul de vanzare-cumparare al terenului Actul de proprietate asupra terenului ce face obiectul vanzarii (copie) Declaratia pe proprie raspundere a vanzatorului, conform Legii 10/2001, ca terenul respectiv nu este revendicat si ca nu exista litigii n legatura cu acesta Pentru construirea unei locuinte pe terenul cumparat din credit (punctul 3) se solicita, in a doua etapa, toate documentele prevazute la punctul 2. 4.4.Operatiuni de virament 1. Ordinul de plata Aceasta reprezinta dispozitie neconditionata, data de catre emitent unei societati bancare de a pune la dispozitia unui beneficiar o anumita suma de bani, cu conditia ca platitorul sa dispuna de fondurile banesti necesare efectuarii operatiunilor de transfer a fondurilor banesti si nu prevede ca plata sa fie la ordinul beneficiarului. Utilizatori pot fi atat persoane juridice, cat si persoane fizice, singura conditie fiind de a avea cont deschis la BCR. Mentiuni obligatorii pe Ordinul de plata sunt: Ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani; Numele beneficiarului si numarul contului acestuia; 70

Numele platitorului si numarul contului acestuia deschis la societatea bancara initiatoare; Codul fiscal al platitorului; Denumirea societatii bancare initiatoare; Denumirea societatii bancare destinatare; Elementul care sa permita autentificarea emitentului de societatea bancara initiatoare; Denumirea ORDIN DE PLATA; Data emiterii; Informatii din care sa se poata reconstitui sirul neintrerupt al circulatiei ordinului de plata pe suport hartie pe parcursul efectuarii transferului credit pana la finalizarea acestuia. In calitate de emitent, BCR are urmatoarele obligatii: Receptia -se intocmesc 3 exemplare: primul (alb) serveste la debitarea contului emitentului si se arhiveaza la actele zilei, al doilea (roz) serveste pentru creditarea contului beneficiarului la banca destinatara si se anexeaza la extrasul de cont al acestuia, iar al treilea (verde) se restituie platitorului ca anexa la extrasul de cont. -daca exista borderou, acesta se intocmeste in doua exemplare (unul la banca si unul la platitor); -se verifica daca ordinul de plata este complet si corect din punctul de vedere al formei si continutului. Autentificarea -se efectueaza de referentul de ghiseu si urmeaza receptiei; -procedura de recunoastere a persoanelor pe care emitentul le autorizeaza sa semneze autentic; -se efectueaza prin confruntarea semnaturilor si a stampilei inscrise in O.P. -cu cele din fisele specimenelor de semnaturi; -emitentul poate fi reprezentat si de alte persoane pe care le imputerniceste prin procedura autentica. Acceptarea -recunoasterea de catre unitatea bancara a valabilitatii ordinului de plata dupa verificarea existentei disponibilului in contul platitorului; -se aplica stampila, data si semnatura referentului de ghiseu pe toate exemplarele ordinului de plata; -daca nu exista disponibil sau nu sunt indeplinite alte conditii de forma sau de fondordinul de plata se restituie clientului. Executarea -prelucrarea documentului in vederea transferarii fondurilor banesti la banca destinatara de catre administratorul de cont al platitorului; sunt introduse datele, se genereaza operatiunea de plata, se remite validatorului exemplarul roz al si se arhiveaza exemplarul alb; -exemplarul roz al este transmis prin posta la unitatea destinatara care il va preda clientului beneficiar ca dovada a creditarii conului sau cu suma respectiva; -exemplarul vernil este anexat de administratorul de cont de la unitatea emitenta la extrasul de cont al clientului platitor. In situatia in care este indicata data platii, executarea are loc in ziua acceptarii, cel mai tarziu a doua zi.

71

In cazul in care exista o banca intermediara (numai in cazul decontarilor interbancare) exemplarele 2 ale ordinelor de plata primite de la unitati BCR din teritoriu se remit prin agentii de compensare societatilor bancare destinatare, iar pentru cele primite de la alte banci se remit pe parcurs intrabancar, in mod electronic, in vederea acceptarii sau refuzarii lor. In calitate de banca destinatara, BCR are urmatoarele atributii: Administratorul de cont vizualizeaza macheta cu ordine de plata primite cu cont corect si denumire completa, confirma operatiunea si genereaza automat inregistrarea contabila 341 = 2511; Se crediteaza contul beneficiarului, iar exemplarul 2 al ordinului de plata se preda beneficiarului ca anexa la extrasul de cont; Ordinul de plata refuzat sau neacceptat se restituie pe circuit intra sau interbancar, in functie de modalitatea de decontare utilizata, referentului de ghiseu care administreaza contul platitorului pentru a fi inapoiate emitentului, operatiunea de debitare anulanduse. Clientii emitenti au urmatoarele obligatii: sa prezinte bancii numai formulare aprobate de Banca Nationala a Romaniei; sa intocmeasca ordinul de plata in minim 3 exemplare prin dactilografiere, cu cerneala sau pix cu pasta de culoare albastra sau neagra si sa il prezinte completat cu toate mentiunile obligatorii; sa completeze, daca este cazul, mentiuni suplimentare privind: data platii viitoare, adresa beneficiarului, daca acesta nu are cont deschis la banca destinatara, referinte privind continutul economic al operatiunii, daca clientul este beneficiar de credite; sa emita ordine de plata numai in limita disponibilului existent in cont; in cazul persoanelor juridice, sa semneza si stamplieze ordinele de plata trebuie depuse la banca cu/fara borderou care se intocmeste in doua exemplare semnat de persoanele autorizate si stampilat; sa respecte programul de ghiseu pentru depunerea actelor si ridicarea extrasului de cont. Clientii beneficiari vor aduce la cunostinta bancii, in cel mai scurt timp posibil de la ridicarea extrasului de cont, orice neconcordanta aparuta intre sumele anexate, nerespectarea acestor proceduri atragand dupa sine plata oricaror dobanzi sau penalitati suportate de banca incepand cu cea de-a treia zi lucratoare de la ridicarea extrasului de cont. Refuzul unui ordin de plata survine in cazul lipsa platii P ca mentiune suplimentara nu poate fi respectata, in cazul lipsei totale sau partiale a disponibilului in contul platitorului sau daca exista vicii de completare (elemente lipsa, stersaturi, taieturi, repetari etc.). Pentru solutionarea refuzurilor se solicita instructiuni suplimentare emitentului, in cadrul termenului de acceptare, iar daca nu se elimina cauzele imposibilitatii executarii, se intocmeste o comunicare de refuz la executare (CRE) care se preda platitorului si care se semneaza de catre persoanele desemnate de conducerea bancii si se inregistreaza intr-un Registru de evidenta C.R.E. Banca destinatara va emite o justificare de refuz care se transmite sediului initiator si se intocmeste pentru fiecareordin de plata refuzat; aceatsa se intocmeste de referentul de ghiseu care administreaza contul beneficiarului si se verifica de seful serviciului viramente. In cazul decontarilor interbancare, pe baza acestuia se intocmeste Refuz la incasare in 3 exemplare, document care se grupeaza pe unitati bancare insotit de o banda de control a sumelor inscrise in ordinele de plata compensabile refuzabile. In cazul transferurilor nefinalizate, eronate sau intarziate, unitatea bancara initiatoare este obligata sa returneze platitorului suma primita in baza ordinului de plata prin creditarea

72

contului acestuia (dupa primirea fondurilor transferate de la celelalte societati sau unitati bancare participante la transferul - credit). 2. Cecul Cecul este un instrument de plata utilizat de titularii de conturi bancare care au disponibil corespunzator in aceste conturi. Disponibilul se poate crea printr-un depozit bancar, operatiuni de incasari sau prin acordarea unui credit. Disponibilul trebuie sa fie lichid, cert si exigibil. Pentru a fi valabil, cecul trebuie sa contina mentiunile obligatorii cuprinse in Legea nr. 58/1934, modificata prin Legea nr. 83/1994. BCR poate face comert cu cecuri si presta servicii bancare specifice pentru clientii lor luandusi toate masurile pentru eliminarea riscurilor care pot apare pe parcursul derularii unor astfel de operatiuni. Cecul este un instrument de plata care pune in legatura in procesul crearii sale 3 persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul. Instrumentul de plata este intocmit de tragator, care, in baza unui disponibil constituit in prealabil la banca sa, da un ordin neconditionat acesteia, care se afla in pozitie de tras, sa plateasca la prezentarea cecului o suma fixa, unei terte persoane sau insusi tragatorului emitent, aflat in pozitie de beneficiar. Cecul utilizat de unitatile bancii indeplineste conditiile de forma si de fond obligatorii potrivit standardului de continut prezentat in Norma cadru nr. 7/1994 emisa de Banca Nationala a Romaniei. Obligatiile celor 3 persoane puse in legatura prin cec sunt: tragatorul emite cecul, posesorul legitim il incaseaza iar trasul il plateste. Unitatile bancii elibereaza clientilor sai, carnete cec completate partial cu anumite informatii, pe care acestia le pot utiliza in scopul efectuarii oricarei plati catre furnizori, creditori sau pentru ridicari de numerar. Unitatile BCR pot accepta in operatiunile lor numai cecuri redactate in limba romana si in moneda nationala lei. Un cec cuprinde in mod obligatoriu, urmatoarele elemente: denumirea de cec trecuta in insusi textul titlului; ordinul neconditionat de a plati o anumita suma in lei, in cifre si litere; denumirea bancii trase; denumirea tragatorului (sau numele si prenumele), semnatura si stampila; contul tragatorului si codul bancii; locul unde plata trebuie facuta (banca trasa); data si locul emiterii cecului: ziua, luna si anul; contul, banca beneficiarului si codul bancii; scopul platii (in rubrica stipulat). Lipsa unuia din aceste elemente atrage de la sine nulitatea cecului. Posibilitatile de circulatie, ale unui cec sunt: a. Simpla remitere - cazul cecului la purtator care in momentul emiterii, nu indica expres beneficiarul sau poarta mentiunea la purtator. Acest cec, va fi platit fie persoanei desemnate ca beneficiar, fie destinatarului cecului. b. Cesiunea de creanta ordinara - atunci cand cecul este emis pe numele unei anumite persoane si contine mentiunea nu la ordin; in acest caz numai persoana nominalizata poate sa incaseze cecul. c. Girarea - operatiune prin care se transmit odata cu remiterea si toate drepturile rezultate din cec. Ea este o mentiune speciala facuta pe verso-ul cecului in favoarea oricui, inclusiv in favoarea tragatorului. Noul beneficiar poate, la randul sau, sa gireze cecul. 73

Cecurile care pot fi utilizate sunt de mai multe tipuri, clasificate dupa diferite criterii: a)din punct de vedere al modului in care este stipulat beneficiarul: -nominativ; -la ordin (circula prin gir); -nu la ordin (circula prin cesiune de creanta ordinara); -la purtator. b)dupa modul de incasare exista: -cec obisnuit (nebarate); -cec barat: cu barare simpla, generala sau speciala; -cec de calatorie; -cec certificat. Cecul obisnuit este folosit pentru ridicarile de numerar din contul platitorului (tragatorului). Cecul va fi completat cu toate datele prevazute de formular pe fata si verso cecului. Beneficiarul unui cec care solicita numerar, va inscrie pe cec: data (ziua, luna, anul), primit suma de ... lei (cifre si litere), semnatura (data in prezenta salariatului bancii), seria, numarul si data eliberarii buletinului de identitate. Dupa verificarea realitatii datelor, de catre referentul de ghiseu, cecul va fi semnat si stampilat, apoi il va inscrie in jurnalul de casa, dupa verificarea existentei disponibilului in cont. Casierul la primirea cecului va proceda la identificarea platitorului si va efectua plata cu respectarea prevederilor din Normele metodologice nr. 18/1994 cu modificarile ulterioare. Cecul obisnuit are urmatoarea structura: Cecul cu barare generala poarta doua linii paralele verticale sau oblice, dar nu orizontale, oriunde pe fata instrumentului si care nu are nimic inscris in spatiul delimitat de aceste linii. Cecul cu barare speciala are inscrisa in spatiul delimitat de linii denumirea unei societati bancare. Cecul cu barare generala nu poate fi platit de tras decat unei societati bancare, sau unui client al trasului. Cecul cu barare speciala nu poate fi platit de tras decat societatii bancare inscrise in cec sau, daca aceasta este trasul unui client al acestei societati bancare. O societate bancara nu poate dobandi un cec barat decat de la unul din clientii sai sau de la alta societate bancara. Cecul purtand mai multe barari speciale nu poate fi platit de tras decat in cazul a doua barari, din care una pentru incasarea prin intermediul unei case de compensatii. Cecul barat se prezinta in felul urmator: Cecul de calatorie este instrumentul de plata prin care tragatorul conditioneaza plata acestuia de identitatea celor doua semnaturi puse pe cec de cumparator. Se foloseste la deplasarile in strainatate, pentru asigurarea faptului ca banii de cheltuieli sunt in siguranta si comod de calatorit cu ei. Se cumpara cecuri de calatorie inainte de plecare si apoi se pot folosi ca bani gheata sau pentru a le schimba cand este nevoie. Dupa ce s-au cumparat cecurile, acestea trebuie semnate, odata cand se cumpara si din nou cand se folosesc. La intoarcerea din calatorie cecurile nefolosite pot fi incasate in numerar, repede si usor. In multe tari, cecurile de calatorie pot fi folosite intocmai ca banii gheata (magazine, hoteluri, restaurante). Cecurile trebuie semnate inainte de a putea fi schimbate in valuta. De aceea ele sunt o piedica mai mult impotriva furtului si cu mult mai in siguranta de a le avea asupra ta decat banii gheata sau cartile de credit. Cecul certificat se caracterizeaza prin faptul ca societatea bancara ca tras confirma inaintea remiterii cecului catre beneficiar existenta disponibilului de plata. Aceasta mentiune poate fi solicitata atat de tragator, cat si de beneficiar. a) in functie de partile angajate in derularea platilor: -cec personal (trase de persoane fizice sau juridice asupra unei banci); -cec circular sau bancar (trase de o banca asupra altei banci). b) in functie de platile angajate in derularea platilor, cecurile pot fi:

74

-personale (trase de persoane fizice sau juridice asupra unei banci); -circulare sau bancare (trase de o banca asupra altei banci). Cecul circular este un titlu de credit la ordin, emis de catre o societate bancara asupra unitatilor sale bancare sau asupra altei societati bancare, platibil la vedere in oricare din locurile aratate de emitent. Termenele de prezentare la plata a cecurilor emise si platibile in Romania sunt: - 8 zile daca cecul este platibil chiar in localitatea in care a fost emis; -15 zile daca cecul este platibil intre localitati diferite; -30 zile in cazul cecului circular. Daca cecul este platibil in strainatate termenul de prezentare la plata va fi cel aratat de legea tarii respective si normele bancii platitoare straine. Termenele de prezentare la plata a cecurilor se calculeaza incepand cu ziua urmatoare datei emiterii cecului de catre tragator. Plata cecului se face pe baza urmatoarelor acte: ordonanta de anulare a cecului; certificat de la judecatoria competenta ca nu s-a introdus opozitie in termen impotriva ordonantei de anulare a cecului sau hotararea definitiva a instantei de respingere a opozitiei. Pastrarea, gestionarea si evidenta carnetelor de cec se face conform Normelor Metodologice nr. 14/1995, elaborate de Banca Comerciala Romana privind operatiunile de casa in unitatile Bancii Comerciale Romane. Unitatile BCR pot confirma pe cec la solicitarea tragatorului, existenta disponibilului necesar efectuarii platii, daca aceasta confirmare i-a fost ceruta de viitorul beneficiar al cecului. In aceasta situatie cecul devine cec certificat de banca platitoare. Persoana care a emis cecul (tragatorul) nu mai poate retrage din contul sau aceasta suma pana la expirarea perioadei de prezentare la plata. Pentru cecurile certificate banca va pastra la grupa operativa o fotocopie a cecului eliberat, pentru verificare, in momentul prezentarii la plata. Cecul se certifica prin expresia certificat insotita de numele si prenumele referentului de ghiseu precum si de semnatura si stampila unitatii bancare platitoare. Certificarea cecului obliga banca trasa, ca in cazul unui refuz din partea tragatorului, sa despagubeasca pe viitorul beneficiar al cecului. In situatia in care tragatorul trage un cec pe numele sau, banca va elibera suma acestuia, care are si calitatea de beneficiar al cecului. Cecul este platibil numai la vedere. Pentru a se evita riscul falsificarii cecurilor, unitatile bancare nu vor accepta la decontare decat cecuri la care suma de plata indicata in litere, corespunde cu cea in cifre, cu un scris clar si fara alterari ale textului. Unitatile bancii pot primi la decontare un cec intocmit si semnat de o alta persoana decat tragatorul, daca prezinta o imputernicire autentificata, prin care se obliga la plata sumei in numele tragatorului initial. In acest caz persoana imputernicita are obligatia prezentarii specimenului de semnatura, bancii platitoare, imputernicire semnata de persoane autorizate. Bancile pot primi la decontare cecuri transmisibile prin gir (la ordin).Girul este un act prin care posesorul cecului, numit girant, transfera unei alte persoane numita giratar, printr-o declaratie scrisa si subscrisa pe instrument odata cu predarea acestuia, toate drepturile decurgand din cecul astfel redactat si completat. Cecul poate fi girat cel mult de doua ori. Girul trebuie sa fie neconditionat si in plin fapt care pentru banca inseamna ordinul de a plati unei anumite persoane indicata de girant, suma mentionata pe fata cecului. Girul dat de o persoana neconditionat si in plin trebuie sa cuprinda in mod obligatoriu urmatoarele elemente: numele, prenumele, adresa sau denumirea girantului;

75

numele, prenumele si adresa giratarului sau denumirea, adresa contul si banca in cazul persoanelor juridice; semnatura girantului si data girarii ( in cazul persoanelor juridice se aplica si stampila). Daca girantul nu s-a ingrijit de asigurarea fondurilor pentru a evita neplata unui cec, cand acesta este prezentat la plata, raspunde fata de giratar, banca nefiind responsabila de acest fapt. Unitatile bancii obligate ca la verificarea unui cec sa urmareasca succesiunea girurilor si sa legitimeze persoana care prezinta cecul pentru incasare care trebuie sa corespunda cu ultimul giratar inscris pe cec. Posesorul unui cec primit prin gir nu poate pretinde plata in numerar daca cecul contine in rubrica stipulat mentiunea platibil in cont sau numai prin virament.In acest caz banca va efectua operatiunea numai scriptic prin creditarea contului beneficiarului. Daca in rubrica stipulat tragatorul a mentionat netransmisibil plata se va efectua beneficiarului inscris pe cec, el fiind primul dar si ultimul posesor al cecului. Beneficiarul cecului in care este mentionata clauza netransmisibil poate gira cecul numai unitatii sale bancare pentru stingerea unor obligatii de plata fata de aceasta. In acest caz, beneficiarul cecului va mentiona pe verso cecului girat pentru incasare. Modalitatea de circulatie a unui cec este stabilita de tragator din momentul emiterii acestuia, prin completarea rubricilor prevazute de formular. Unitatile bancii pot primi spre decontare cecuri garantate printr-un aval. Avalul il poate da o terta persoana numita avalist, care are capacitatea juridica necesara prevazuta de lege si care este in fapt garantul unei obligatii asumate de una dintre persoanele obligate prin cec, numita avalizat. Avalistul va inscrie pe cec cuvintele pentru aval sau pentru garantie si va purta obligatoriu semnatura autorizata si stampila avalistului inscrisa numai pe fata cecului. Unitatile bancii vor accepta cecuri cu mentiunea aval numai pentru intreaga suma in scopul evitarii operatiunii de refuz partial de plata cauzata de lipsa disponibilului in cont. In cazul lipsei disponibilului in contul platitorului (tragatorului), banca trebuie sa accepte efectuarea platii din contul avalistului care s-a obligat autonom si solitar fata de platitorul cecului. Daca avalistul are cont la banca platitorului, operatiunea trebuie sa se efectueze in aceeasi zi, daca nu, documentul se transmite bancii prin sistemul intrabancar sau interbancar. Un cec pierdut sau furat poate fi revocat (anulat) numai in interiorul termenului de prezentare la plata. In relatiile de decontare pe baza de cecuri, platitorul unui cec nu i se acorda perioada de gratie nici prin lege, nici pe cale judecatoreasca. In procesul decontarii unui cec unitatile bancare se pot confrunta cu unele proceduri de executare silita in cazul in care cecul nu a fost decontat la termen, proceduri de care banca trebuie sa tina seama: cecul este un titlu atat pentru tragator cat si pentru banca pentru suma inscrisa pe el, impreuna cu eventuala dobanda de intarziere calculata de la data prezentarii la banca pentru plata pana la data achitarii, precum si pentru cheltuielile de judecata. In acest caz, judecatoria dispune aplicarea formulei executarii direct pe fila de cec, neonorata la plata.

Arhivarea cecurilor se va face zilnic de catre aparatul operativ care a efectuat decontarea cecului in ordinea cronologica a conturilor sintetice si se va pastra o perioada de 5 ani. Formularul de cec prezentat in anexa face parte integranta din prezentul proiect de norme si este obligatoriu din punct de vedere al formei si continutului.

76

3. Cambia si biletul la ordin Cambia reprezinta un titlu de credit negociabil si instrument de plata care certifica obligatia debitorului (tras) de a plati al vedre sau la termen o suma de bani determinata la o data fixa unei persoane numita beneficiar, la ordinul unei persoane numita tragator (creditor). Beneficiarul poate, fie sa incaseze suma inscrisa in cambie, fie prin girarea acesteia sa-si achite alte obligatii ale sale. Biletul la ordin este un titlu de credit negociabil si instrument de plata ce constata obligatia asumata de catre debitor (subscriitor sau emitent) de a plati la vedre sau la o scadenta fixata beneficiarului sau la ordinul acestuia o suma de bani determinata. Obligatia subscriitorului este aceeasi cu aceea a trasului acceptant in cazul cambiei. Cambia este nula in lipsa unuia din urmatoarele elemente: denumirea de cambie; ordinul neconditionat, imperativ platiti; numele sau denumirea trasului; beneficiarul; numele sau denumirea celui care emite cambia. Totusi, pot lipsi: scadenta (se plateste la vedere); locul de plata (de ia in considerare locul de langa Tras); locul emiterii (se ia in considerare locul de langa Tragator). In cazul cambiei, intre tragator si beneficiar poate sa nu existe o relatie directa, intre ei interpunandu-se un tert care nu este expres indicat pe cambie, dar fata de care tragatorul are o obligatie de plata. Cambia poate fi DOMICILIATA, atunci cand fie tragatorul cu ocazia emiterii, fie trasul cu ocazia acceptarii cambiei, pot sa indice ca loc al platii domiciliul unui tert, din aceeasi localitate cu trasul sau din alta localitate. Clauza domicilierii poate fi inscrisa pe cambie numai de catre tragator sau de catre tras domicilierea facuta de un girant considerandu-s inexistenta. Completarea mentiunilor de pe o cambie emisa in alb de catre posesorii succesivi, nu poate depasi 3 ani de la data reala a emiterii cambiei, astfel incat in momentul prezentarii la plata, titlul sa contina in mod obligatoriu toate elementele cerute de lege si sa aiba completat numele ultimului posesor. Operatiunile pe care unitatile teritoriale BCR le pot efectua in legatura cu cambiile si biletele la ordin sunt: remiterea spre avizare a biletelor la ordin si remiterea spre acceptare a cambiilor; primirea cambiilor si biletelor la ordin in banca in vederea platii sau remiterii la plata; scontarea cambiilor si biletelor la ordin la banca; primirea in garantie a cambiilor si biletelor la ordin.

Acceptarea cambiei consta in prezentarea la acceptare si poate fi facuta oricand dar nu mai tarziu de data scadentei. Este operatia prin care trasul se obliga sa plateasca la scadenta suma inscrisa pe cambie posesorului legitim al titlului. Prezentarea la acceptare a cambiei va fi facuta in cadrul termenului stabilit pentru aceasta de tragator sau in lipsa acestei mentiuni, 77

prezentarea la acceptare va putea fi facuta oricand, pana cel tarziu chiar in ziua scadentei. Dupa acceptarea cambiei de catre tras, acesta devine obligatul principal (debitorul) in relatia cambiala. Prezentarea cambiei la acceptare poate fi: obligatorie, cand tragatorul sau unul din giranti prevad in mod expres aceasta sau cand cambia este platibila la un anumit termen (timp de la vedere) deoarece de la data prezentarii la acceptare curge termenul pentru scadenta; interzisa, cand tragatorul mentioneaza expres acest lucru, cambia devenind astfel, neacceptabila; facultativa, daca nu exista o indicatie speciala in sens contrar in text (mentiunea acceptarii obligatorii sau mentiunea neacceptabila). Acceptarea trebuie sa fie datata cuprinzand anul, luna, ziua, pentru cambiile platibile la un anumit termen de la vedere si pentru acele cambii in care tragatorul sau girantul stabilesc un termen de prezentare la acceptare. O cambie neprezentata la acceptare sau neacceptata de catre tras nu se poate deconta prin unitatile B.C.R. O astfel de cambie se poate incasa doar prin prezentare directa la tras evitand circuitul bancar. Avizarea biletului la ordin consta in inscrierea pe fata acestuia, la rubrica Vazut, a numelui s prenumelui emitentului, datei, semnaturii si stampilei. Avizarea este obligatoriu sa se dateze in situatia unei scadente la un anume timp de la vedere. In acest caz termenul de plata curge de la data vizei pusa de emitent pe titlu. Girarea cambiei si a biletului la ordin este operatia prin care posesorul titlului numit girant, transfera altei persoane, numita giratar, odata cu predarea titlului toate drepturile decurgand din acesta pentru achitarea unei terte obligatii. Cambiile si biletele la ordin cuprinzand sau nu mentiunea la ordin pot circula prin gir, iar cele care cuprind mentiunea nu la ordin sau o expresie echivalenta sunt transmisibile numai sub forma si cu efectele unei cesiuni de creanta ordinara (operatiune prin care creditorul numit cedent transmite dreptul sau de proprietate asupra cambiei altei persoane numite cesionar). Girul trebuie sa fie neconditionat; orice gir partial este nul. Girul transmite proprietatea titlului. Posesor legitim al titlului este ultimul dintr-o serie neintrerupta de giruri. Scontarea cambiei si a biletului la ordin reprezinta incasarea cambiei sau a biletului la ordin inainte de scadenta la banca beneficiarului cu cedarea unei parti din valoarea titlului in favoarea bancii, cedarea cambiei sau a biletului la ordin in favoarea bancii cu toate drepturile ce decurg din aceasta, banca urmand sa o incaseze la scadenta. Unitatile teritoriale ale Bancii Comerciale Romane pot primi la scont cambii si bilete la ordin care pe langa respectarea tuturor cerintelor legale de forma si fond indeplinesc si urmatoarele conditii cumulative: Posesorul (beneficiarul sau ultimul giratar) sa fie client al Bancii Comerciale Romane; Cambia sau biletul la ordin sa fie acceptata legal la plata; Intervalul de timp dintre momentul prezentarii la scont si scadenta titlului, sa nu depaseasca un an; In situatia in care trasul (acceptantul) respectiv subscriitorul este client al altei societati bancare cambia sau biletul la ordin vor putea fi admise la scont, numai daca sunt avalizate de societatile bancare care-l deservesc pe tras respectiv subscriitor si aceasta este agreata de BCR.

Pentru obtinerea unui scont la o unitate B.C.R. posesorul legal (beneficiarul sau ultimul giratar) va intocmi o cerere de scontare in doua exemplare pe care o va depune la

78

banca sa impreuna cu titlul. Prin aceasta posesorul se angajeaza sa plateasca bancii taxa scontului egala cu dobanda la creditele pe termen scurt. In maxim 7 zile lucratoare banca va da raspunsul solicitantului (admis/respins la scont). Concomitent are loc inscrierea cambiei sau biletului la ordin in Registrul cambiilor sau biletelor la ordin primite la scont care se tine la serviciul credite. Efectele platii unei cambii sau ale unui bilet la ordin sunt urmatoarele: Numai plata la scadenta stinge obligatia trasului; Posesorul cambiei sau biletului la ordin nu poate fi silit sa primeasca plata inainte de scadenta; Orice actiuni rezultand din cambie impotriva acceptantului se prescriu in termen de 3 ani socotiti de la data scadentei; Tragatorul raspunde de: acceptarea cambiei si de plata cambiei; Subscriitorul raspunde de plata biletului la ordin. Protestul cambiei si al biletului la ordin se poate realiza fie in ziua scadentei, fie in urmatoarele doua zile lucratoare. Protestul se inregistreaza la judecatorii Registrul special, Camera de Comert si Industrie, Banca Nationala a Romaniei Centrala Incidentelor de Plati. Toate conditiile privind utilizarea, circuitul, termenele si operatiunile ce se efectueaza cu cambii si bilete la ordin vor fi inscrise in conventii bilaterale incheiate intre unitatile bancare teritoriale si clientii pe care acestea ii deserveste. 4. Acreditivul documentar Acreditivul este o modalitate de plata prin care platitorul solicita bancii sa asigure anticipat din disponibilitatile pe care le are sau din credite, sumele necesare efectuarii platilor pentru livrarile de marfuri, executarile de lucrari si prestarile de servicii intre partile contractante. In acest scop la cererea cumparatorului banca rezerva la dispozitia furnizorului, antreprenorului sau prestatorului de servicii o suma care i se elibereaza pe masura indeplinirii conditiilor mentionate in cererea de deschidere a acreditivului. Acesta consta in angajamentul de plata asumat de banca emitenta, in numele cumparatorului (ordonatorului), de a plati furnizorului (beneficiarului), contravaloarea marfurilor livrate, a lucrarilor executate sau a serviciilor prestate, cu conditia prezentarii documentelor de expediere e marfii/ de executare a lucrarilor/ de prestare a serviciilor, in stricta conformitate cu termenele si conditiile prevazute in acreditiv. Poate fi deschis atat in lei cat si in valuta si are doua variante confirmat sau neconfirmat. Deschiderea acreditivului se face la cererea cumparatorului, din disponibilitatile proprii sau credite bancare/finantare externa. Domicilierea acreditivului poate fi facuta la banca cumparatorului, a furnizorului sau la o terta banca. Incetarea valabilitatii acreditivului are loc in cazul: expirarii termenului de valabilitate, utilizarii integrale a creditului sau prin anulare, la cererea cumparatorului, cu acordul beneficiarului si a bancii confirmatoare. In toate etapele derularii acreditivului, toate partile iau in considerare documentele si nu marfurile la care documentele se refera, iar acreditivul documentar, prin natura sa, este o tranzactie separata de contractul de vanzare sau da alt contract ce poate sta la baza lui; Pentru acesta se percep anumite comosioane, in conformitate cu tariful de speze si comisioane in vigoare, pe tip de operatiune ce intervine in derularea unui acreditiv. Comisioanele sunt datorate la momentul efectuarii operatiunilor si nu sunt returnabile in cazul in care acreditivul se anuleaza sau expira total sau partial neutilizat.

Acreditivul are doua forme: 79

-acreditiv simplu presupune rezervarea de catre banca, la cererea clientului platitor, a unei sume din disponibilul banesc al acestuia sau din creditul disponibil pentru achitarea obligatiilor fata de beneficiar. -acreditiv documentar modalitatea de plata prin care banca la solicitarea clientului platitor, se obliga sa rezerve banii necesari si sa achite obligatiile fata de beneficiar, in mod direct sau prin virament, unei banci corespondente cu conditia prezentarii documentelor care certifica expedierea marfii, executarea lucrarilor sau prestarea serviciilor pentru care s-a deschis acreditivul in cauza. La randul sau, acesta: -acreditiv revocabil poate fi modificat sau chiar anulat de catre platitor, in orice moment, fara a fi nevoie de acordul beneficiarului; -acreditiv irevocabil el nu poate fi modificat in intervalul de timp pentru care a fost deschis fara acordul beneficiarului; -acreditiv irevocabil confirmat este o forma a acreditivului irevocabil ce presupune ca in momentul deschiderii lui sa existe o confirmare din partea beneficiarului asupra clauzelor acestuia; -acreditiv revolving caracteristica principala a acestuia este aceea ca se reinnoieste dupa fiecare utilizare, la valoarea stabilita initial, fara a fi depasita suma totala convenita in momentul deschiderii acestuia; -acreditiv transferabil prezinta facilitatea de modificare, in cursul derularii sale, a beneficiarului sau a bancii la care se pastreaza disponibilul necesar derularii decontarilor. Clientul intocmeste o cerere de deschidere a acreditivului pe care impreuna cu ordinul de plata, in patru exemplare, o prezinta bancii. Ea trebuie sa contina urmatoarele elemente: denumirea platitorului si momentul in care se deschide acreditivul; banca in care platitorul isi are contul; denumirea beneficiarului de acreditiv in contul caruia se efectueaza platile; banca la care beneficiarul isi are contul; suma acreditivului in cifre si litere; obiectul acreditivului; documentele pe care beneficiarul trebuie sa le prezinte la banca si conditiile in care se pot incasa sume din acreditiv; termenul de valabilitate al acreditivului; semnaturile autorizate si stampila platitorului. In cazul in care clauzele mentionate in contractul de deschidere al acreditivului permit, modificarea ulterioara a sumei sau revocarea acreditivului se realizeaza in baza unei scrisori prezentate de catre client, bancii sale, in doua exemplare, unul atasat fisei de cont a acreditivului, iar celalalt remis bancii furnizorului pentru instiintarea acestuia. In situatia in care se doreste reducera sau revocarea unui acreditiv se va proceda invers pentru contul de acreditive deschise si contul de disponibil sau de credite. Aceste operatii se efectueaza in baza unor note contabile interne intocmite de catre banca. Pentru efectuarea platilor din acreditiv referendul de la ghiseu, care tine evidenta contului de acreditiv, verifica respectarea realizarii conditiilor acreditvului de catre beneficiar si onoreaza operatia de platasolicitata pe baza documentelor prezentate. In cazul neindeplinirii conditiilor sau in cazul unui sold insuficient al contului de acreditiv documentele se restituie beneficiarului. 5. Scrisoarea de garantie bancara

80

Scrisoarea de garantie bancara constituie un angajament irevocabil al bancii de a plati in cazul in care clientul sau nu-si poate onora la scadenta obligatiile sale contractuale. Partile implicate in circuitul acesteia sunt: clientul bancii, solicitant al scrisorii de garantie bancara, aflat in postura de debitor, persoana juridica; partenerul de afaceri al clientului bancii, aflat in pozitia de creditor al obligatiei de plata garantate; banca, in calitate de terta persoana care apare ulterior initierii relatiei contractuale dintre cei doi parteneri de afaceri, vine sa garanteze onorarea la scadenta a obligatiilor financiare ale debitorului, client al sau. Pentru emiterea unei scrisori de garantie bancara este necesara depunerea urmatoarei documentatii: cerere de emitere a scrisorii de garantie bancara; contract angajament; contract de livrare, executie sau prestari servicii; documentatie de licitatie (dupa caz); documentele necesare analizei situatiei economico-financiare a clientului. BCR pune la dispozitia clientilor sai scrisori de garantie destinate atat personelor fizice cat si persoanelor juridice, cu elemente specifice pentru fiecare categorie. Scrisoarea de garantie destinata persoanelor fizice reprezinta modalitatea de garantare de catre banca a unei plati/prestatii, din care decurge bonitatea clientului; se elibereaza in lei si in valuta la cererea clientilor persoane fizice. Aceasta poate avea ca scop garantarea platii taxelor vamale si a altor creante bugetare, garantarea platii unor echipamente achizitionate in sistem de leasing/credit furnizor, restituirea avansului primit in baza unui contract incheiat, oferta depusa in vederea participarii la licitatie sau buna executie a contractului. Eliberarea scrisorii se garanteaza cu garantii acoperitoare acceptate de banca. Eliberarea scrisorii se comisioneaza in functie de valoarea, tipul si natura garantiilor acceptate de banca (depozite colaterale, ipoteca, garantie reala imobiliara, etc.). Scrisoarea de garantie destinata persoanelor juridice este o modalitate de garantare de catre banca a unei plati/prestatii. Obiectul sau il constituie garantarea respectarii obligatiilor contractuale rezultate din:operatiuni de comert, acordarea de credite, participarea la licitatii interne sau internationale in vederea achizitiilor de bunuri, servicii. Scrisoarea se acorda pe termen scurt, mediu si lung, atat in lei, cat si in valuta, in functie de termenii contractului comercial care sta la baza emiterii, iar pentru obtinere, clientul trebuie sa deruleze operatiunile de cont curent prin banca. Eliberarea scrisorii se comisioneaza in functie de valoarea sa, de perioada de valabilitate si de formele de garantie acceptate de banca (ipoteca, gaj, cesiune de creanta, 4.5.Operatiuni valutare Prin intermediul Departamentului Trezorerie, BCR ofer oportunitatea de a efectua tranzacii pe piaa monetar, valutar sau de capital, asigurnd condiii avantajoase, protecie mpotriva riscului ratei dobnzii i riscului valutar i, de asemenea, maxim beneficiu, n funcie de fluctuaiile pieei. Clientii BCR pot efectua operaiuni de schimb valutar - cumprare/vnzare - att din valut strina n moneda naional i vice-versa, ct i dintr-o valut strin n alt valut strin. Cursurile de schimb se pot negocia, n funcie de suma tranzacionat cu un membru al echipei Trezorerie.

81

Cursurile de schimb sunt stabilite zilnic de ctre Departamentul Trezorerie al Bancii, ele putnd fi modificate ori de cte ori fluctuaiile pieei o impun. Valutele cotate la BCR sunt: EUR, USD, GBP, CHF, DKK, CAD, AUD, HUF, SEK, JPY, PLN, CZK, NOK. Cerine necesare desfurrii operaiunilor: Clientul trebuie s dispun n cont de contravaloarea monedei tranzacionate la data iniierii operaiunii; Existena unei cereri de tranzacionare, semnat de ctre client i acceptat de ctre Banc. 4.6.Constituirea depozitelor la termen Depozitele la termen pot fi constituite numai prin virament. Persoanele juridice pot constitui depozite la termen potrivit nomenclatorului de produse al BCR. Este interzis deschiderea depozitelor la termen fr alimentarea lor cu suma minim stabilit. La cerea scris a persoanei juridice, semnat de persoanele desemnate s reprezinte persoana juridic n relaiile cu banc, potrivit fisei specimenelor de semnturi, dup deschiderea contului de depozit la termen, administratorului de cont iniiaz nota contabila aferent. Constituirea depozitelor la termen n lei se poate face i pe baza ordinului de plat ntocmit de ctre client. n cazul in care, n ordinul de plat, la explicaii privind plata, la explicaii privind plata, este menionat termenul n care se solicita constituirea depozitului respectiv, persoana juridic nu are obligaia de a prezenta Cererea pentru deschiderea depozitelor la termen. La expirarea termenului depozitului constituit de persoana juridic, n lipsa unei solicitri din partea acesteia, banca va prelungi automat depozitul pe un nou termen egal cu cel stabilit prin convenia bilateral iniial. Procedura de prelungire automata a depozitului la termen se consider o nou constituire de depozit la termen. Conveniile de depozit la termen se pstreaz, de ctre administratorii de cont, cronologic, n dosare separate deschise pe titular de cont. Perioada depozitelor Depozite la termen pot fi constituite n lei sau devize, potrivit nomenclatorului de produse, n funcie de opiunea titularului de cont curent/subcont. Perioada de valabilitate a depozitelor la termen este cuprins ntre data constituirii (inclusiv) i data scadenei (exclusiv) . La deschiderea depozitelor la termen ale persoanelor juridice se are n vedere plafonul minim stabilit de banc la data constituirii acestora. Dobnda Banca, pentru depozite la termen constituite de persoanele juridice, calculeaz dobnda la termen aferent. Dobnda nregistrat n contul de datorii ataate aferent depozitului la termen se bonific la data scadenei/ lichidrii depozitului la termen n contul curent persoane juridice. n cazul depozitelor la termen cu capitalizarea dobnzii, dobnda nregistrat n contul de datorii ataat aferent depozitului la termen se bonific la data scadenei n contul depozitului la termen. Procentul de dobnd acordat n cazul prelungirii automate a depozitului la termen va fi cel aferent depozitului la termenul respectiv, valabil la data prelungirii depozitului. n cazul lichidrii depozitului la termen nainte de data scadenei, banca calculeaz i nregistreaz dobnda aferent disponibilitilor la vedere, innd cont de evoluia istoric a nivelului acesteia, pentru ntreaga perioad cuprins ntre data constituirii depozitului la termen (inclusiv) i data lichidrii acesteia (exclusiv).

Capitolul 5. Gestiunea financiara in banci

82

5.1. Riscurile in activitatea bancara Riscul bancar este probabilitatea ca intr-o tranzactie sa nu se obtina profitul asteptat si chiar sa apara o pierdere. Riscul bancar mai poate fi denumit, ca fiind probabilitatea de producere a unui eveniment cu consecinte adverse pentru subiect. Aceste apare deoarece orice operatiune financiar bancara este supusa actiunii unui ansamblu de factori de risc independenti. Sintetizand, riscul bancar reprezinta: Complex de evenimente cu consecinte adverse pt. banca; Eveniment incert, posibil si viitor, care poate afecta intreaga activitate a unei societati bancare; Probabilitatea ca intr-o tranzactie sa nu se obtina profitul asteptat. Gestiunea riscului bancar urmareste: minimizarea cheltuielilor, a pierderilor; modificarea comportamentului salariatilor; modificarea imaginii publice a bancii. Riscurile bancare se clasifica dupa diferite criterii. a) In functie de caracteristica bancara: Riscuri financiare (de lichiditate, de capital); Riscuri de prestare (operational, tehnologic, introducerii de noi produse); Riscuri ambientale (de frauda, economic, legal). b) In functie de geneza: Risc de exploatare; Risc financiar; Risc de faliment. c) In functie de natura lor: Riscuri comerciale; Riscuri provocate de cauze de forta majora; Riscuri politice; Riscuri valutare (de schimb valutar si rata dobanzii). 1.Riscul de creditare Principala operaiune efectuat de ctre bncile comerciale este acordarea de credite,care se situeaz ,ca pondere,pe primul loc n cadrul plasamentelor totale.Maniera n care banca aloc fondurile pe care le gestioneaz poate influena,ntr-un mod hotrtor,dezvoltarea economic la nivel local sau naional.Pe de alt parte,orice banc i asum,ntr-o oarecare msur,riscuri atunci cnd acord credite i toate bncile nregistreaz n mod curent pierderi atunci cnd unii debitori nu i onoreaz obligaiile.Oricare ar fi nivelul riscurilor asumate,pierderile pot fi minimizate dac operaiunile de creditare sunt organizate i gestionate cu profesionalism. Din acest punct de vedere,cea mai important funcie a managementului bancar este de a controla i analiza calitatea portofoliului de credite,deoarece slaba calitate a creditelor constituie una dintre principalele cauze ale falimentului bancar.

83

Este necesar existena unei informri permanente a conducerii bncii despre rezultatele procesului de analiz a calitii creditelor,astfel nct cele cu probleme s fie detectate i corectate (n limita posibilitilor) n timp. Procesul de analiz a calitii portofoliului de credite constituie o aciune care se repet,parcurgnd mai multe momente,dintre care se detaeaz dou: Momentul ce precede acordarea creditului i care include,n principal,analiza financiar a clientului,respectiv analiza intern,la care se aduc n completare i aspecte nefinanciare. Etapa acordrii i post-acordrii creditului,care presupune o atent supraveghere a clientului beneficiar de mprumut,a modului n care se ramburseaz ratele de credit i dobnzile. Analiza se concentreaz asupra eventualelor modificri ale calitii portofoliului de credite,fa de momentul acordrii mprumuturilor i condiiile iniiale stabilite de banc pentru derularea acestora,datorit unor factori imprevizibili. Exist cteva condiii reglementate de care orice banc trebuie s in seama permanent.Ele sunt reglementate,fie de ctre Banca Naional n virtutea funciei sale de supraveghere bancar,fie de propriile norme i proceduri. Este cunoscut c normele bancare romneti stabilesc unele restricii n acordarea creditului de care,ca orice banc comercial,i Banca Comercial Romn ine seama i i face prin aceast prism propriile verificri de ncadrare n aceste prevederi.De exemplu: mprumuturile acordate de o societate bancar unui singur debitor nu pot depi,cumulate,20% din capitalul i rezervele bncii. Regiile autonome pot contracta credite n proporie de cel mult 20% din veniturile brute realizate n anul precedent,pentru acoperirea cheltuielilor curente,n condiiile n care mijloacele acestora nu sunt suficiente n decursul unui an. Suma total a mprumuturilor mari acordate debitorilor nu poate depi de 8 ori nivelul fondurilor proprii ale bncii. Toate creditele i scrisorile de garanie i orice alte angajamente n lei i valut pe termen scurt,mediu i lung,acordate unui agent economic,indifferent de forma de organizare i de natura capitalului social,nu vor putea depi de cel mult 12 ori capitalurile proprii ale agentului economic respective.Capitalurile proprii ale agentului economic reprezint capitalul social i primele de capital,diferenele din reevaluare,rezervele,fondul de dezvoltare,alte fonduri,profitul nerepartizat reportat din anii precedeni,subveniile pentru investiii i provizioanele reglementate. Clienii inclui n programele guvernamentale speciale de restructurare i redresare financiar,banca le va putea acorda credite numai n limita sumelor cuprinse n aceste programe.

84

Toate aceste elemente constituie prevederi i proceduri anti-risc pe care banca le analizeaz permanent i asupra crora face o evaluare global,menit s limiteze expunerea,chiar n condiiile n care restriciile legale sunt respectate. Analiza calitii portofoliului de credite se face n contexul lurii n calcul i a acestor elemente de expunere,pn la bariera reglementat n principal prin normele bncii centrale. Banca Comercial Romn acord o atenie special analizei i clasificrii portofoliului de credite i pentru protecia mpotriva riscului,prin constituirea de provizioane specifice de risc. Analiza i clasificarea portofoliului se fac avnd n vedere i evaluarea performanelor financiare ale mprumutatului,precum i serviciul datoriei acestuia,respectiv a capacitii sale de a-i onora datoriile la scaden. Agenii economici sunt clasificai n 5 categorii (A,B,C,D,E),n vederea determinrii performanelor lor financiare. Categoria A performanele financiare sunt foarte bune i permit achitare la scaden a dobnzii i a ratei.Totodat,se prefigureaz i meninerea n perspectiv a performanelor fianciare la nivel ridicat. Categoria B performanele financiare sunt bune sau foarte bune,dar nu pot menine acest nivel n perspectiv mai ndelungat. Categoria C performanele financiare sunt satisfctoare,dar au o evident tendin de nrutire. Categori D performana financiar este sczut i cu o evident ciclicitate n intervale scurte. Categoria E performanele financiare arat pierderi i exist perspectiva clar c nu pot fi pltite nici ratele,nici dobnzile. Aceast ncadrare a agenilor economici se face pe baza analizei financiare,ce permite atribuirea unui punctaj criteriilor cuantificabile,care se coroboreaz cu rezultatele analizei criteriilor necuantificabile.Serviciul datoriei,potrivit normelor Bancii Comerciale Romne,este apreciat astfel: Bun n situaiile n care ratele i dobnzile sunt pltite la scaden sau cu o ntrziere maxim de 7 zile. Slab cnd ratele i dobnzile sunt pltite cu o ntrziere de pn la 30 de zile. Necorespunztor n situaia n care ratele i dobnzile sunt pltite cu o ntrziere de peste 30 de zile. n analiza destinat aprecierii serviciului datoriei i a calitii portofoliului de mprumuturi,bncile se confrunt cu situaii n care unitile beneficiaz de mai multe

85

categorii de credite (lei,valut,termen scurt,termen lung,etc.) i n care trebuie aplicate proceduri acoperitoare pentru unitile proprii. Metodologiile B.C.R. stipuleaz c serviciul datoriei unui agent economic fa de banc va fi unic i se va stabili n funcie de modul de achitare a datoriilor mprumutatului (credite i dobnzi),indiferent dac acestea provin de la creditele n lei sau de la cele n valut. De asemenea,serviciul datoriei unui agent economic este determinat de vechimea cea mai mare a creditelor i/sau dobnzilor nepltite.De exemplu,un mprumut poate avea,n cadrul categoriei credite pentru capital de lucru,rate nerambursate i dobnzi neachitate mai vechi de 30 de zile n sum de 20.000.000 lei,n timp ce ratele i dobnzile neachitate aferente creditului pentru stocuri i cheltuieli constituite temporar au o vechime de pn la 7 zile i totalizeaz 50.000.000 lei.De asemenea,agentul economic nregistreaz dobnzi neachitate pn la 30 de zile aferente unui credit n valut.n situaia de fa,serviciul datoriei va fi determinat de restana cea mai veche de 20.000.000 lei i nu de celelalte datorii mai recente,chiar dac sumele sunt mai mari.n acest exemplu,serviciul datoriei va fi necorespunztor. n politica de creditare,banca utilizeaz i restricii menite s elimine riscul acestei activiti.Astfel,banca nu acord credite: Agenilor economici cu pierderi,fr perspectiva de redresare. Agenilor economici care nu contribuie cu capital propriu la finanarea mijloacelor circulante sau a investiiilor. Unitile economice reorganizate sau lichidate,potrivit legii nr.64/1995. Trebuie amintit,c persoanele care se afl n relaii speciale cu banca intr ntr-un regim special de analiz i aprobare. Pentru asemenea persoane,deciziile de aprobare a mprumuturilor le ia numai Consiliul de administraie,baza unui raport al direciilor de specialitate. n acelai timp,normele Bncii Naionale oblig la asigurarea evidenei acestor mprumuturi n Registrul mprumuturilor acordate persoanelor aflate n relaii speciale cu banca i la inerea evidenei soldurilor curente i restante. n urma analizei performanei financiare i a serviciului datoriei,creditele sunt clsificate astfel: Standard acele credite care nu implic deficiene i riscuri,rambursarea lor fcndu-se la timpul i termenele prevzute,respectiv credite acordate unor clieni solvabili,pentru afaceri bune. n observaie acele credite acordate unor clieni cu rezultate economico-financiare foarte bune,dar care,n anumite perioade de timp,ntmpin greuti n rambursarea ratelor scadente i dobnzilor aferente.Pentru aceti clieni,banca estimeaz o scdere a profiturilor lor n viitor,ca urmare a unor posibile probleme de natura aprovizionrii tehnico-materiale,a

86

reducerii cererii de produse pe pia,a altor probleme de natur tehnic,organizatoric,de personal. Standard sunt creditele care prezint deficiene i riscuri care pericliteaz rambursarea datoriei,ele neputnd fi recuperate integral n cazul n care deficienele creditului nu sunt corelate pe parcurs. ndoielnice sunt mprumuturile care nu pot fi rambursate,iar garaniile lor sunt incerte. Pierdere sunt creditele care nu pot fi restituite bncii,ceea ce face ca nregistrarea lor n continuare ca active bancare s nu fie garantat. Serviciul datoriei,n combinaie cu performanele financiare,permite ncadrarea creditului n cele 5 grupe de calitate. Serviciul datoriei Performanele financiare A B C D E Standard n observaie Substandard ndoielnic Pierdere n observaie Substandard ndoielnic Pierdere Pierdere Substandard Pierdere Pierdere Pierdere Pierdere Bun Slab Necorespunztor

O form de asigurare mpotriva riscului este provizionarea. Sistemul de provizionare n cadrul B.C.R.,rglementat de normele n vigoare,este destinat protejrii capitalului bncii,protejrii depozitelor persoanelor fizice i juridice,acoperirii eventualelor credite cu incertitudini n recuperare. Provizioanele specifice de risc sunt aferente fiecrui credit aprobat,n curs de derulare la unitile bncii,i sunt destinate acoperirii eventualelor credite care,n urma analizei performanelor financiare ale mprumutailor i a serviciului datoriei,prezint incertitudine n recuperarea lor. n vederea determinrii provizioanelor specifice de risc,expunerea brut a debitorului,respectiv soldul creditelor pe termen scurt,mediu i lung,n lei i valut (echivalent lei),curente i restante i dobnzile aferente acestora nregistrate la 30 iunie sau 30 decembrie,poate fi micorat doar cu valoarea unor angajamente cum ar fi:garanii de la Guvernul Romniei sau de la B.N.R.,garanii de la bnci nregistrate n unele ri din categoria A nominalizate de B.N.R. n cadrul limitelor de risc acceptate,depozite plasate la B.C.R.,garanii de la alte bnci din Romnia n cadrul limitelor de risc acceptate,colaterale non-cash acceptate de banc. Expunerea net se determin diminund volumul creditelor angajate i dobnzilor aferente cu valoarea real a garaniilor ,stabilit n funcie de posibilitatea de valorificare a 87

acestora pe pia,chiar dac,n unele cazuri,aceasta este diferit de valoarea din evidena contabil. O atenie deosebit se acord evalurii corecte i reale a riscului de creditare i dobnzilor aferente,precum i a posibilitilor certe de valorificare a garaniilor avute n vedere la acordarea creditelor,astfel nct volumul provizioanelor constituite s fie acoperitor pentru creditele i dobnzile incerte. Dac valoarea real (de pia) a garaniilor constituite este acoperitoare pentru expunerea brut,expunerea net va fi zero i,n acest caz,nu vor fi constituite provizioane. In vederea administrrii riscului general de credite,rezultat din activitatea de creditare,banca are obligaia s constituie rezerva general pentru riscul de credit,n limita de 2% din soldul creditelor acordate existent la sfritul anului,n conformitate cu Normele nr.10/1995 ale B.N.R.. Banca constituie provizioane specifice de risc,n conformitate cu Normele B.N.R. nr.3/1994 pentru urmtoarele categorii de credite i dobnzile aferente acestora: a) b) c) d) Credite ,,pierderi n limita a 100% din soldul acestora. Credite ,,ndoielnice n limita a 50% din soldul acestora. Credite ,,substandard n limita a 20% din soldul acestora. Credite ,,n observaie n limita a 5% din soldul acestora.

Pentru creditele ,,standard nu se constituie provizioane. n vederea limitrii riscurilor n activitatea de creditare i pentru a menine n permanen un nivel minim de solvabilitate,banca i constituie provizioane specifice de risc,n urma clasificrii creditelor n funcie de calitatea lor. n B.C.R.,constituirea i nregistrarea pe cheltuieli a provizioanelor specifice de risc se face centralizat,de ctre Direcia contabilitii generale,n termen de 30 de zile de la data stabilit pentru depunerea de ctre societile bancare a raporturilor financiar-contabile ntocmite pentru 30 iunie i bilanul contabil la 31 decembrie. Referitor la rezerva general pentru riscul de credit,aceasta este destinat acoperirii de pierderi din credite numai dac au fost epuizate toate celelalte msuri de recuperare a creditelor i acoperire a pierderilor. 1. Riscul de lichiditate Lichiditatea este capacitatea activelor de a se transforma rapid si cu cheltuiala minima in moneda lichida (numerar si disponibil in cont), mai poate fi si capacitatea bancii de a-si finanta operatiile curente. Lichiditatea este o proprietate generala a activelor bancare, o problema a gestiunii activelor si pasivelor bancare. Cauzele aparitiei riscului de lichiditate : Situatia economiei reale; 88

 Influenta mass media; Indisciplina financiara a agentilor economici; Independenta pe piata financiara. Principalele surse de lichiditate: Depozite la termin si in vederea economisirii; Moneda efectiva; Moneda de cont; Pasive ce pot fi transformate in lichiditati (titluri de imprumut). Pentru asigurarea lichiditatii, banca dispune de rezerve primare, secundare si tertiare, dupa cum urmeaza: Rezerve primare contul de corespondent deschis la alte banci comerciale din tara si strainatate, lichiditati din casierii, conturi curente deschise la BNR; Rezerve secundare depozite la alte banci din tara si strainatate; Rezerve tertiare titluri de valoare. Lichiditatea minima, precum si aplicarea politicii bancii centrale legata de restrangerea creditului in economie in conditiile existentei ratei inflatiei sunt asigurate de constituirea rezervelor minime obligatorii. 2. Riscul ratei dobanzii Dobanda este suma ce revine proprietarului capitalului la rambursarea unui imprumut acordat cu pretul folosirii capitalului, precum si remunerarea riscului pe care il implica imprumutul respectiv. Principalele componente ale riscului ratei dobanzii : Riscul venitului este riscul realizarii unor pierderi in ce priveste venitul net din dobanzi ca urmare a faptului ca miscarile ratelor dobanzilor la imprumuturile luate nu sunt perfect sincronizate cu cele ale imprumuturilor acordate; Riscul investitiei este riscul producerii unor pierderi in patrimoniul net ca rezultat al unor schimbari neasteptate ale ratei dobanzii. Factorii care influenteaza aparitia si dezvoltarea riscului ratei dobanzii sunt: Factori endogeni (importanti pentru gestiunea riscului, actiunea asupra lor generand minimizarea expunerii la risc): structura activelor si pasivelor bancare, calitatea si esalonarea scadentelor creditelor, scadenta fondurilor atrase; Factori exogeni (determinati de evolutia conditiilor economice generale): situatia economica generala, tipul de politica economica, monetara si financiar valutara practicata de autoritati, rata inflatiei. 3. Riscul insolvabilitatii Insolvabilitatea este situatia in care se afla o persoana fizica sau juridica de a nu putea satisface angajamentele sale de plati. Solvabilitatea unei societati bancare este data de capital si fondurile proprii. Riscul insolvabilitatii este acel risc care se manifesta ca urmare a neindeplinirii contractului de credit de catre client. Factorii principali care genereza riscul insolvabilitatii sunt masa creditului acordat si rata dobanzii. Principalele cai de reducere ale acestui risc sunt: Micsorarea riscului de portofoliu; Majorarea capitalului; Crearea de rezerve pentru creante indoielnice. 4. Riscul valutar 89

Riscul valutar reprezinta probabilitatea ca o variatie a cursului valutar pe piata sa duca la diminuarea profitului net bancar. Mai putem spune ca riscul valutar reprezinta probabilitatea ca o variatie a cursului valutar pe piata sa influenteze negativ marja dobanzii bancare. Riscul valutar apare in urma executarii de catre banca a unor operatiuni pentru clientii sai sau in nume propriu. Cresterea riscului valutar este influentata de existenta unor pozitii valutare deschise si volatilitatea ratelor de schimb, iar diminuarea acestora se poate realiza prin monitorizarea gestiunii expunerii valutare si utilizarea tehnicilor de acoperire a riscului valutar.

5.2. Gestiunea riscului de creditare la BCR Banca Comerciala Romana incadreaza agentii economici care apeleaza la credite intro categorie de bonitate in functie de punctajul obtinut la criteriile cuantificabile, coroborat cu rezultatul analizei criteriilor necuantificabile. Rezultatul obtinut prin adunarea punctelor acordate fiecarui criteriu cuantificabil, determina clasificarea preliminara, care poate fi mentinuta sau modificata in functie de concluziile analizei criteriilor necuantificabile, determinand astfel performanta finala a celui care a solicitat creditul. A. Clasificarea preliminara se va stabili in functie de punctajul (scoringul) obtinut la analiza criteriilor care urmeaza: Nr. Indicatorul Formula de calcul Rezultatul Lc<=80% 80<Lc<=100% 100<Lc<=120% 120<Lc<=150% 150<Lc<=170% Lc>170% S<=80% 80<S<=100% 100<S<=120% 120<S<=140% 140<S<=160% 160<S<=180% S>180% Gi>100 80<Gi<=100 60<Gi<=80 40<Gi<=60 Gi<=40 Rac<=5 5<Rac<=10 Rac>10 Rep<=0% 0<Rep<=10% 10<Rep<=30% 30<Rep<=50% Rep>50% 90 Puncte obtinute -2 -1 1 2 3 4 0 1 2 3 4 5 6 -1 0 1 2 3 1 2 4 0 1 3 4 2

1.

Lichiditatea curenta

Lc = (Ac-Sn-Ci)/ (D<1an)*100

2.

Solvabilitatea

S=(A-Sn-Ci) / (D-Cp)*100

3.

Gradul de indatorare generala Viteza de rotatie a activelor circulante Rentabilitatea financiara

Gi=D/CPNs*100

4.

Rac=Car/AC

5.

Rcp=Pn/CPNs*100

6.

Acoperirea dobanzii Dependenta de pietele de aprovizionare si desfacere

Ad=Cd/Car*100

7.

8.

Garantii*

0<Ad<=20 20<Ad<=40 40<Ad<=60 60<Ad<=80 Ad>80 At>50,1% si De>50,1% Ai>50,1% si De>50,1% At>50,1% si De>50,1% Ai>50,1% si De>50,1% Garantii neconditionate primite de la guvern Garantii bancare irevocabile primite de la banci de prim rang Depozitul bancar Ipoteca Gajul cu deposedare Gajul fara deposedare Cesiunea de creanta Fidejusiunea (cautiunea) Gaj general

3 2 1 0 -1 4 3 2 1 4 4 4 3 2 2 1 1 0

TOTAL PUNCTAJ GENERAL CATEGORII IMPRUMUTATI

<5 E

6-10 D

11-16 C

17-25 B

>25 A

Lc -lichiditate curenta; Gi-gradul de indatorare generala; Ac -active circulante; CPNs-capitaluri proprii nete in sens strict; Sn -stocuri nefavorabile; Rac-viteza de rotatie a activelor circulante; Ci -clienti incerti; Cd-cheltuieli cu dobanzile; D<1an -datorii pe termen scurt; CAr-cifra de afaceri realizata; S -solvabilitate; At-aprovizionari in tara in raport cu totalul aprovizionat; A-total active; Ai-aprovizionari din import; D-datorii totale; Dt-desfaceri in tara in raport cu totalul desfacerilor; Cp-diferente de conversie pasiv; De-desfaceri la export in raport cu totalul desfacerilor. *La determinarea punctajului in cazul clientilor care garanteaza creditul cu mai multe tipuri de garantii se utilizeaza media ponderata. B. Analiza nefinanciara se face in functie de urmatoarele criterii: calitatea conducerii; calitatea organizarii; sectorul de activitate al firmei; pozitia firmei in ramura; strategia de dezvoltare si perspectiva unitatii.

91

92