Sunteți pe pagina 1din 102

Cuprins

i prezentarea societii bancare. istoric i evoluie...............................................................................2 i.1 Momentul istoric ........................................................................................................................2 I.2 Principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancar romnesc......................................3 I.3 Forma i structura capitalului i a acionariatului.......................................................................6 I.4 Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare n cadrul BCR............................................6 I.5 Cadrul legislativ general i specific...........................................................................................7 II Organizarea societii bancare. Sistemul informaional bancar.....................................................10 ii.1 Organizarea societii bancare..................................................................................................10 II.2 Sistemul informaional bancar i automatizarea operaiunilor bancare...................................18 III CONTURILE BANCARE...........................................................................................................22 III.1 Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare (curente, de depozit, de mprumut) puse de banc la dispoziia persoanelor fizice i juridice............................................................................22 III.2 Operaiuni curente i operaiuni speciale derulate prin conturile bancare..............................25 III.3 OPERAIUNI PRIN CONTURI AFERENTE CECURILOR, PROVIZIOANELOR, CARDURILOR BANCARE..........................................................................................................27 III.4 ALTE OPERAIUNI DE CAS (VIRAMENTE, PRELEVRI, PLI INTERBANCARE)........................................................................................................................28 III.5 INCIDENTE N FUNCIONAREA CONTURILOR BANCARE.......................................29 III.6 nchiderea conturilor bancare................................................................................................29 IV. PLASAMENTE BANCARE I NON-BANCARE.....................................................................32 iv.1 plasamente bancare: la vedere, la termen, alte forme particulare de plasament......................32 IV.2 Plasamente monetare non-bancare: PRODUSE DE ASIGURRI DE VIA, PRODUSE IMOBILIARE.................................................................................................................................44 IV.3 Plasamente financiare.............................................................................................................49 V. DECONTRI INTRA I INTERBANCARE. OPERAIUNILE CU NUMERAR....................51 V.1 INSTRUMENTE DE PLAT UTILIZATE...........................................................................51 V.2 TransFondul.............................................................................................................................61 V.3 OPERAIUNI CU NUMERAR..............................................................................................61 V.4 MONEDA ELECTRONIC...................................................................................................63 VI. MARKETINGUL BANCAR.......................................................................................................65 VI.1 POLITICA DE MARKETING LA NIVEL DE PRODUS I SERVICIU BANCAR..........65 VI.2 POLITICA DE MARKETING LA NIVEL INSTITUIONAL I DE POZIIONARE A BNCII..........................................................................................................................................66 VII. CREDITAREA BANCAR. PERSOANE FIZICE I AGENI ECONOMICI......................68 VII.1 PERSOANE FIZICE............................................................................................................70 VII.2 PERSOANE JURIDICE.......................................................................................................80 VII.2.7 Finanarea investiiilor.......................................................................................................91 VIII CAMPANII DE BINEFACERE DESFURATE...................................................................99 VIII.1 Afinitate...............................................................................................................................99 VIII.2 BCR Sperane....................................................................................................................100 VIII.3 Finanele Mele...................................................................................................................100 VIII.4 Marea Enciclopedie...........................................................................................................101 VIII.6 Salvai copiii......................................................................................................................101 VIII.7 Realitile la bani mruni..................................................................................................102

I PREZENTAREA SOCIETII BANCARE. ISTORIC I EVOLUIE


Banca Comercial Romn este unul din cei mai activi operatori de pe piaa bancar romneasc, reuind s-i consolideze locul n sistem prin adaptarea permanent la schimbrile din societate. Meninerea relaiilor cu clienii i loialitatea lor fa de banc sunt din ce n ce mai greu de realizat, afirmaia lui Charles Darwin cu privire la faptul c nu supravieuiete cel mai puternic, nici cel mai inteligent, ci acela care sa adapteaz mai bine schimbrilor fiind actual i astzi. Politicile bancare proprii sunt focalizate pe relaia de parteneriat cu o varietate mare de clieni ale cror nevoi i aspiraii au stat mereu n atenia bncii i care au fost satisfcute printr-o ofert de servicii de calitate prestate la costuri rezonabile i n condiii de fireasc pruden bancar. Banca Comercial Romn este o banc universal fiind orientat cu precdere spre segmentul persoanelor juridice ns resursele pentru creditarea acestui sector provin n proporie covritoare de la populaie, n aceste condiii, etic i moral fiind s rspund prin credit n mai mare msur. Activitatea bncii se mparte n dou segmente majore: corporate banking i retail banking. Activitatea de corporate banking este plasat n strategia BCR pe principala zon de interes, iar prin intermediul ei se stabilesc relaii cu ageni economici cu un capital mai mare de 8 milioane de euro. Partea de retail este specific ageniilor care stabilesc relaii cu ageni economici care au un capital de pn la un milion de euro. Stagiul de practic s-a efectuat la unitile: BCR Sucursala Judeean, BCR Agenia Alexandru cel Bun, BCR Agenia Zimbrul, Iai a cror activitate este bazat pe partea de retail. Activitatea de retail banking constituie o zon de larg interes pentru BCR, mai ales n condiiile n care, pe seama acestui segment, banca i asigur o parte important din resursele de creditare.

I.1 MOMENTUL ISTORIC


Grupul Banca Comercial Romn SA este format din societatea mam, Banca Comercial Romna (Banca) i filialele acesteia: Anglo-Romanian Bank (Marea Britanie), Frankfurt Bucharest Bank (Germania), Banque Franco-Roumanie (Frana) i Banca Comercial Romn Chiinu (Republica Moldova), Financiara SA (Romnia), Bucharest Financial Plaza SRL (Romnia), BCR Securities SA (Romnia), BCR Leasing SA (Romnia). Grupul presteaz o gam larg de servicii adresate persoanelor fizice i juridice din Romnia i strintate, precum i alte servicii financiare ca: servicii de brokeraj, managementul activelor i leasing. Grupul avea aproximativ 11.163 angajai la 31 decembrie 2001 (30 decembrie 2000: 10.550). Grupul i desfoar activitatea prin intermediul Sediului Central din Bucureti i a 2.800 de sucursale i agenii localizate n Romnia i n strintate. Banca Comercial Romn SA este nmatriculat n Romnia din 1990 ca societate pe aciuni i este autorizat de Banca Naional a Romniei s desfoare activiti bancare. Sediul social al Societaii este: Banca Comercial Romn SA; Bulevardul Regina Elisabeta nr. 5; Bucureti, Sector 3, ROMNIA. Fondat la 1 decembrie 1990, n cadrul procesului de restructurare pe 2 niveluri a sistemului bancar romnesc, potrivit Hotrrii Guvernului nr. 1011/1990, Banca Comercial Romn a nceput s funcioneze prin preluarea portofoliului de credite pentru industrie, gestionat anterior de BNR, continund astfel o tradiie de peste 50 de ani de activitate comercial. La momentul respectiv, pe piaa serviciilor financiare pentru persoane juridice acionau deja trei mari bnci, cu capital de stat, specializate n finanarea comerului exterior, agriculturii i industriei

alimentare, investiiilor. Serviciile financiare pentru populaie, care se reduceau la fructificarea economiilor acesteia i acordarea unor credite de consum, reprezentau apanajul Casei de Economii i Consemnaiuni. nc din primii ani de funionare, Banca Comercial Romn i-a propus s se dezvolte ca o banc universal, capabil s satisfac cerinele unor segmente ct mai largi de clieni. n condiiile concurenei bncilor de stat cu tradiie, dar i a celor cu capital privat autohton i strin aprute ulterior, Banca Comercial Romn s-a impus treptat pe piaa intern, prin seriozitate, eficien i oferta diversificat de produse i servicii bancare. Managementul bncii a urmrit n mod consecvent obinerea de profit i creterea acestuia pe baze consistente, extinderea portofoliului de afaceri prin angajarea prudent a resurselor, capitalizarea adecvat n raport cu obiectivele proprii de investiie i specificul mediului economic de operare. La mplinirea unui deceniu de existen, Banca Comercial Romn se prezint ca lider de pia, cu o cot de circa 30%, att pentru creditele neguvernamentale, ct i pentru depozitele atrase n sistem. Dup mrimea capitalului de rang 1, ocup locul 537 pe plan mondial i 193 n Europa. Banca are peste 2.2 milioane clieni, societi comerciale i persoane fizice, i colaboreaz cu aproximativ 800 de bnci corespondente aflate n principalele centre financiare ale lumii. De la data nfiinrii i pn la atingerea acestor performane, evoluia bncii nu a fost liniar, n fiecare an caracterizndu-se prin anumite particulariti, care corespund de fapt etapelor parcuse ntr-un proces continuu de acumulri i maturizare.

I.2 PRINCIPALELE ETAPE I EVOLUIA SA N CADRUL SISTEMULUI BANCAR ROMNESC


Abordat retrospectiv, istoria celor 13 ani de funcionare a Bncii Comerciale Romne poate fi mprit n cteva perioade semnificative: ntre anii 1991-1993 s-a derulat perioada de definire i consolidare a structurilor operaionale ale bncii, concomitent cu ajustarea activitilor tradiionale la noile condiii de funcionare. n acest interval, reeaua de uniti teritoriale se dubleaz ca mrime, iar personalul crete numeric. Baza de clieni se extinde, fiind reprezentat aproape integral de agenii economici, majoritatea firme industriale cu capital de stat. Plasamentele bncii n aceast perioad s-au concentrat n zona creditrii economiei reale, pentru activitatea de producie i investiii, ndeosebi n industria energetic, de construcii de maini, metalurgie, chimie i petrochimie. n perioada de nceput, Banca Comercial Romn i-a asigurat resursele necesare activitii sale n principal pe seama depozitelor atrase de la agenii economici i a mprumuturilor de refinanare de la BNR. n acelai timp ns, s-au manifestat i primele preocupri privind creterea bazei de capital a bncii, obiectiv care, de altfel, va reprezenta i ulterior o constant a politicii manageriale. La finele anului 1993, conducerea bncii a apreciat c sunt necesare unele msuri pentru perfecionarea activitii bancare, printre care au fost considerate prioritare: Completarea i definitivarea profilului bncii i abordarea n funcie de acesta a pieei i clientelei; Majorarea i consolidarea capitalului i fondurilor proprii pentru a se asigura un nivel corespunztor de solvabilitate al bncii, n conformitate cu standardele internaionale i prevederile normelor Bncii Naionale a Romniei; Creterea volumului de resurse atrase att de la persoanele fizice, ct i de la persoanele juridice, pe seama promovrii pe pia a certificatelor de depozit i prin acordarea de dobnzi stimulative la depozitele constituite;

mbuntirea structurii i calitii portofoliului de credite prin stimularea activitilor de producie, orientarea creditului spre sectoarele viabile i profitabile i agenii economici cu un standard financiar ridicat, indiferent de forma de proprietate a capitalului social; mbuntirea sistemului de decontri, n vederea reducerii duratei de la iniierea operaiunilor pn la finalizarea acestora prin introducerea unor instrumente financiare specifice economiei de pia;

Creterea calitii serviciilor oferite de unitile Bncii Comerciale Romne prin perfecionarea permanent a pregtirii personalului. Perioada 1994-1998, considerat drept perioada de afirmare a Bncii Comerciale Romne pe plan intern i internaional odat cu ntrirea poziiei sale de pia, s-a caracterizat prin dezvoltarea dinamic a activitilor tradiionale desfurate anterior. Alturi de acestea au fost abordate ns o serie de activiti noi, cum ar fi: creditarea investiiilor, creditarea n valut, derularea prin unitile proprii a operaiunilor de comer exterior, efectuarea de tranzaci pe piaa de capital i prestarea unor servicii pentru populaie. Banca a continuat s finaneze procesele de restructurare i de retehnologizare din economie, orietndu-se totodat spre susinerea n mai mare msur a ntreprinztorilor privai mici i mijlocii, precum i spre creterea implicrii sale n decontarea operaiunilor de comer exterior. Banca Comercial Romn a fost preocupat n aceast perioad de elaborarea primelor strategii pe termen mediu, prin care s-au stabilit principalele direcii ale dezvoltrii viitoare a bncii. n acest context, sau identificat segmentele de clieni int, pentru structurarea adecvat a ofertei de produse i servicii, s-au mbuntit normele i procedurile de lucru, au fost adoptate msuri cu caracter prudenial pentru diminuarea riscurilor bancare. n vederea realizrii obiectivelor de eficien, reeaua de uniti a fost organizat pe principiul profitabilitii, prin introducerea unui model propriu de evaluare, ncepnd cu costul de transfer i continund cu corecturi aduse modului de determinare a veniturilor i costurilor la nivelul centrului de profit. De asemenea, n scopul lansrii unor produse i servicii moderne, precum i pentru raionalizarea cheltuielilor bncii au fost intensificate aciunile de realizare a unei infrastructuri informatice performante. La sfritul anului 1994, BCR a devenit prima banc din Romnia care a nceput procesarea cardurilor VISA, pentru ca un an mai trziu, n calitate de membru principal al EUROPAY INTERNATIONAL, s accepte la pli prin reeaua sa, carduri internaionale emise sub sigla acestei organizaii. Ulterior, banca a emis 5 tipuri de carduri, respectiv, BCR MAESTRO, VISA CLASIC i VISA INTERNAIONAL pentru persoane fizice, BCR VISA BUSINESS i EUROCARD BUSINESS pentru persoane juridice. Reeaua de ATM-uri i numrul de terminale electronice pentru comerciani s-au extins continuu, concomitent cu creterea volumului de tranzacii realizate. n martie 1997, B.C.R. a fost prima banc din Romnia care a ieit pe pieele internaionale de capital, fr garanii guvernamentale. Emisiunea inaugurat de euroobligaiuni n valoare de 75.000.000 USD, lansat cu sprijinul Bncii de Investiii Meryll Lynch, a constituit un succes, fiind suprasubscris de investitori din Europa i S.U.A. Continund politica de diversificare a ofertei sale de produse i servicii, BCR a lansat, n cursul anului 1998, serviciul MoneyGram de transfer rapid de fonduri n i dinspre Romnia. Serviciul MultiCash, prin care clienii persoane juridice pot efectua pli electronice, precum i creditele de factoring extern. n perioada 1994-1998, structura plasamentelor bncii a urmat o tendin de diversificare. Astfel, sa diminuat ponderea creditelor n total bilan. Acestea au fost orientate n mai mare msur spre ntreprinderile profitabile cu capital privat, ceea ce a determinat anumite mutaii n distribuia lor sectorial. n acelai timp, au cptat mai mult importan operaiunile pe piaa interbancar i a titlurilor de stat. Efortul investiional al bncii, destinat dezvoltrii i informatizrii reelei s-a materializat n creterea

activelor fixe. BCR s-a implicat, de asemenea, n efectuarea unor investiii directe de capital, preponderent n societi de profil financiar-bancar. n anul 1998, n Republica Moldova a nceput s funcioneze prima subsidiar a bncii, cu o participaie de 100%, respectiv BCR Chiinu. n decursul perioadei, BCR a ajuns s dein - n cadrul sistemului cea mai mare cot pe piaa depozitelor atrase de la populaie. Anul 1999 marcheaz debutul unei noi etape de evoluie, BCR participnd la o premier pe piaa romneasc, respectiv fuziunea prin absorbie a BANCOREX. n urma acestui proces deosebit de complex n dimensiuni, care s-a finalizat n termeni record, a rezultat o banc mai solid; lider incontestabil pe piaa intern i cu o bun reprezentare n strintate prin subsidiarele sale. Creterea volumului de afaceri i extinderea portofoliului de participaie a determinat formarea Grupului BCR care desfoar, pe lng activitile specific bancare, i activiti de asigurri i intermediere de valori mobiliare. Rezultatele financiare ale anului 1999 au reconfirmat capacitatea bncii de a genera profit, chiar n contextul unui mediu de operare dificil. Valorificarea celor mai bune oportuniti de plasament, n condiiile unei gestionri adecvate a riscurilor, a dus la creterea volumului de active ale BCR la peste 2.8 miliarde USD. Calitatea creditelor acodate s-a mbuntit, acestea fiind destinate preponderent sectorului privat al economiei. Procesul de finanare a tranzaciilor s-a consolidat, pe seama promovrii de faciliti pentru creditarea produciei de export i dezvoltrii factoring-ului extern, odat cu afilierea bncii la Factors Chain International. ntrirea credibilitii externe a BCR, reflectat n relaiile cu bncile corespondente, a favorizat consolidarea poziiei sale pe piaa decontrii operaiunilor de comer exterior. Preocuprile privind dezvoltarea serviciilor s-au concretizat n dinamica mai accelerat a veniturilor provenite din comisioane, cu influen pozitiv asupra rezultatelor finale. Pentru BCR, ultimul an al mileniului a nceput sub semnul pregtirilor pentru privatizare. Managementul bncii s-a concentrat n mod deosebit asupra mbuntirii indicatorilor de performan, meninerea poziiei pe pieele ctigate i impunerii n noi segmente de activitate. n vederea realizrii obiectivelor prevzute n strategia i planul de afaceri pentru anii 2000-2004, s-a procedat la o mai bun organizare a structurilor de funcionare a bncii, s-a consolidat oferta de produse i servicii pentru care exist avantaje competitive i s-au ntreprins msuri ferme pentru extinderea activitii de retail banking. n anul 2003, pe fondul evoluiilor pozitive din economia romneasc, grupul BCR i-a ndeplinit cu succes angajamentele majore fa de acionari. n aprilie 2004, BCR a devenit prima banc din Romnia care a introdus o structur de management pe dou niveluri, cu un Consiliu de Supraveghere total independent compus numai din membrii neexecutivi cu responsabiliti n domeniul supravegherii, administrrii i coordonrii activitilor Bncii i un Comitet executiv ales de acionari din rndul salariailor cu responsabiliti crescute n domeniul managamentului operaional al Bncii. n data de 21 decembrie 2005 s-a semnat contractul de privatizare al BCR prin care ERSTE Bank urma s preia pachetul majoritar de aciuni. n 2006 ERSTE Bank a stabilit un program de investiii de 100.000.000 EUR n urmtorii 3 ani la BCR. La finele lunii august 2009 BCR ERSTE Bank ocupa poziia I la BVB, att ntre societile financiare, ct i n general, avnd o capitalizare bursier de 9,6 miliarde de EUR. n prezent, BCR este bine conoscut i este perceput ca una dintre cele mai stabile instituii financiare de pe piaa romneasc, misiunea este de a da posibilitatea clienilor i de a-i sprijini n mbuntirea situaiei lor financiare. Rezultatele pozitive pe care BCR le-a obinut n decursul timpului s-au datorat n mare msur capacitii de lucru a reelei proprii de uniti, bine distribuite pe ntreg teritoriul rii.

I.3 FORMA I STRUCTURA CAPITALULUI I A ACIONARIATULUI


Banca Comercial Romn este o societate pe aciuni avnd un capital social de 792.468.750 lei, mprit n 317.925.086 aciuni cu o valoare nominal de 2,4926 lei. La 31 decembrie 2008, structura acionariatului era:

ERSTE Group Bank: 69,3063%; SIF Moldova: 6%; SIF Banat: 6%; SIF Transilvania: 6%; SIF Muntenia: 6%; SIF Oltenia: 6,1175%; SC Actinvest SA: 0,0020%; SC Certinvest SA: 0,0001; SC Carina Import Export SRL: 0,0006%; SC Milord Impex SRL: 0,0002%; SC Yoyo Impex SRL: 0,0003%; SC Cozamin SRL: 0,0013%; Persoane fizice: 0,5716%.

I.4 PRINCIPALELE FUNCII, ACTIVITI I OPERAIUNI BANCARE N CADRUL BCR


Durata de activitate a bncii este de 99 de ani de la data emiterii autorizaiei de funcionare de ctre Banca Naional a Romniei, cu posibilitatea extinderii acestei perioade. Banca i nceteaz activitatea, dup regulile societilor comerciale i ale legislaiei bancare n vigoare, la propunerea consiliului de administraie al bncii i cu aprobarea adunrii generale a acionarilor. Banca are ca domeniu principal de activitate: atragerea i formarea de depozite bneti, n lei i valut de la persoane fizice i juridice, din ar i strintate; acordarea de credite pe termen scurt, medie i lung; efectuarea de servicii bancare, operaiuni pentru activitatea de comer exterior i alte operaiuni bancare, potrivit legii. Capitolul 3 al statutului, articolul 9 prezint obiectul de activitate al bncii: a) acceptarea de depozite n lei i valut de la personae fizice i juridice, romne i strine; b) contractarea de credite n lei i valut, operaiunile de factoring i sconatrea efectelor de comer, inclusiv forfetare; c) emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit; d) pli i decontri; e) transferuri de fonduri; f) emiterea de garanii i asumarea de angajamente; g) tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu instrumente monetare negociabile; h) tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu valut; i) tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu metale preioase i obiecte confecionate din acestea;

tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu titluri de stat; accionarea ca agent custode pentru valori mobiliare; desfurarea de activiti de depozitare pentru fonduri deschise de investiii i societi de investiii; nchirierea de casete de siguran; consultan financiar-bancar; operaiuni de mandat. Banca acord credite prin negociere cu solicitantul, n funcie de bonitatea i solvabilitatea acestuia. Ea este n drept s solicite, la acordarea creditelor, garanii asiguratorii cum sunt: bunurile ce se procur din creditul acordat, gajul mobiliar, nscrisurile de valori i alte efecte comerciale, ipoteca constituit asupra bunurilor imobile aflate n proprietatea debitorilor i garanilor, scrisori de garanii bancare, cesiuni i alte active. De asemenea, stabilete, potrivit dispoziiilor legale, modul de gajare, condiiile n care bunurile care constituie garania creditului rmn n pstrarea clientului beneficiar de credite, precum i modalitatea n care se poate dispune de acestea. Depozitele constituite i creditele acordate sunt purttoare de dobnzi din momentul constituirii i, respectiv, acodrii lor. Dobnda este negociabil. Banca poate emite, potrivit legii, pe termen scurt, mediu i lung, obligaiuni i alte titluri de credit. Consiliul de Administraie al bncii va stabili forma, dobnda i celelalte condiii ale obligaiunilor i ale titlurilor de credit. Banca efectueaz, pentru contul su propriu sau al clienilor, vnzarea de obligaiuni, titluri i alte nscrisuri, precum i rscumpraea acestora. Pentru titlurile sau efectele de comer primite n pstrare sau gaj, banca este obligat s elibereze clientului o dovad din care s reias toate elementele distinctive: valoarea nominal, numerele i seriile ce le poart, precum i toate semnele ce le deosebesc de alte titluri purtnd aceeai denumire. Banca poate ncredina altor persoane sau valorifica nscrisurile primite n pstrare sau n gaj dect cu ncuviinarea expres a deponentului sau a constituitorului gajului. Anul financiar al bncii ncepe la 1 ianuarie i se ncheie la 31 decembrie al fiecrui an calendaristic. Consiliul de administraie al bncii va asigura ntocmirea, la termenele stabilite, a bilanului contabil, a contului de profit i pierdere, precum i a drii de seam anuale, pe care le prezint A.G.A. Dup aprobarea de ctre A.G.A. a bilanului, contului de profit i pierdere, acestea se public n Monitorul Oficial i pres. Profitul rmas dup plata impozitului datorat se repartizeaz pe baza hotrrii A.G.A. pentru constituirea fondurilor, plata dividentelor i a altor destinaii. Banca elaboreaz, cu respectarea legii, norme i instruciuni privind efectuarea operaiunilor bancare pentru desfurarea activitii n unitile proprii. Banca i salariaii si au obligaia s pstreze secretul operaiunilor. Relaii asupra operaiunilor i conturilor se dau numai titularilor i n condiiile stabilite de lege, organelor de cercetare, procuratur i judectoreti.

j) k) l) m) n) o)

I.5 CADRUL LEGISLATIV GENERAL I SPECIFIC


Legea bancar este constituit din 16 capitole astfel: Capitolul I Dispoziii generale cuprinde 3 seciuni dup cum urmeaz: a) Seciunea I Domeniul de aplicare definete spaiul juridic n are poate fi aplicat legea bancar: Prezenta lege se aplic bncilor, persoanelor juridice romne, constituite ca societi comerciale, precum i sucursalelor din Romnia ale bncilor, persoane juridice strine. b) Seciunea a 2-a Definiii stabilete semnificaiile exacte acordate definiiilor, termeni i expresii definitorii pentru domeniul financiar-bancar. c) Seciunea a 3-a Interdicii stabilete principalele interdicii n desfurarea unei activiti bancare de ctre persoanele fizice sau juridice.

Capitolul II Activiti permise bncilor expune principalele activiti ce sunt permise prin autorizare de ctre Banca Naional a Romniei. Capitolul III Autorizarea bncilor prezint principalele etape pe care o banc trebuie s le parcurg pentru a obine autorizarea de funcionare acordat de BNR, precum i condiiile pe care trebuie s le ndeplineasc n acest sens. Capitolul IV Retragerea autorizaiei prezint condiiile cnd BNR poate retrage unei bnci autorizaia de funcionare precum i procedura de retragere a autorizaiei. Capitolul V Fuziunea i divizarea bncilor combin i completeaz dispoziiile legale existente privitoare la fuziunea i divizarea bncilor. Capitolul VI Organizarea i conducerea bncilor prezint cadrul organizatoric obligatoriu impus de BNR bncilor comerciale precum i structura calitativ a personalului din conducerea bncii. Capitolul VII Conflictul de interese definete aciunile de urmat n cazul ivirii unui conflict de interese ntre banc i administratorul acesteia. Capitolul VIII Secretul profesional consfinete prin lege obligaia personalului de a pstra secretul profesional chiar i dup ncetarea activitii la respectiva banc. Capitolul IX Cerine operaionale cuprinde 7 seciuni dup cum urmeaz: a) Seciunea 1 Dispoziii generale conine referiri la politicile de credit i valutare a bncilor comerciale, norme prudeniale i conturi obligatorii la BNR. b) Seciunea 2 Cerine de capital definete normele de constituire a capitalului social, de majorare sau de diminuare a acestuia, precum i cerinele referitoare la rezerve. c) Seciunea 3 Cerine prudeniale certific principale norme de clasificare a riscului conferit de agenii economici clieni ai bncilor. d) Seciunea 4 Acionari semnificativi definete limita de 5% din capitalul social ca limit inferioar pentru obinerea atributului de acionar semnificativ. e) Seciunea 5 Tranzacii interzise aa cum las de bnuit, aceast seciune conine acele operaiuni pe acare nu le poate efectua o banc comercial. f) Seciunea 6 Documente contractuale, registre i evidene impune bncilor comerciale pstrarea unei evidene detaliate cuprinznd: contractele de societate, registrul acionarilor, hotrrile Adunrii Generale a Acionarilor, actele ce evideniaz activitatea sa bancar etc. g) Seciunea 7 Conturi, situaia financiar i controlul acestora impune bncilor comerciale pstrarea unei evidene contabile stricte care s releve activitatea acesteia. Mai mult bncile sunt obligate s prezinte la BNR situaia lor financiar pe baza elementelor de bilan contabil. Capitolul X Transferul de fonduri certific supervizarea transferului rapid de fonduri i a plilor fr numerar de ctre BNR care pe de alt parte va aciona astfel nct s eficientizeze aceste operaiuni. Capitolul XI Supravegherea prudenial a bncilor BNR supravegheaz activitatea bncilor, pe baza rapoartelor de pruden bancar sau prin inspecii. Capitolul XII Msuri de remediere i sanciuni n cazul n care apar disfuncionaliti n activitatea normal a bncii, BNR aplic o serie de msuri de remediere specificate n acest capitol i aplic sanciuni celor ce se fac vinovai de aceste disfuncionaliti. Capitolul XIII Msuri de instituire a supravegherii speciale i de administrare a bncilor cuprinde dou seciuni astfel:

a) Seciunea 1 Msuri de instituire a supravegherii speciale a bncilor astfel de msuri se aplic n cazul n care banca n cau a nclcat legea sau reglementrile prudeniale emise de BNR. Se constituie o comisie de 5-7 specialiti ai BNR din care unul va ndeplini funcia de preedinte iar altul pe cea de vicepreedinte. b) Seciunea a 2-a Msuri de administrare special a bncilor se instituie n cazul n care msurile de supraveghere nu dau rezultate n 120 de zile. Capitolul XIV Ci de contestare prezint cile de contestare legal a acestei legi bancare (la consiliul de administrare a BNR). Capitolul XV Dispoziii tranzitorii face referire la cazurile de autorizare nesoluionate i/sau care nu corespund cu prevederile legii bancare. Capitolul XVI Dispoziii finale se refer la: organizarea de asociaii profesionale de ctre bncile comerciale; activitatea de finanare a ntreprinderilor mici i mijlocii: restaurare, modernizare, privatizare, stimularea exporturilor etc.;

termenul de intrare n vigoare al prezentei legi i norme referitoare la aceasta. Procedura falimentului se aplic acelei bnci devenite insolvabil, atunci cnd aceasta nu a onorat integral creanele certe, lichide i exigibile, pe o perioad de cel puin 30 de zile, sau cnd valoarea obligaiilor bncii depete valoarea activului su. Falimentul este declarat de ctre un tribunal care se sesizeaz n urma unei cereri introduse de ctre banca debitoare, de ctre creditori ai acesteia sau de ctre Banca Naional a Romniei (BNR). Procedura se declaneaz, de regul, dup ce BNR constat c msurile de supraveghere special nu au putut conduce la evitarea insolvabilitii. Potrivit prezentei legi, tribunalul desemneaz judectorul sindic, experii autorizai s-l ajute i, cu acordul BNR, lichidatorul. Dup parcurgerea tuturor etapelor legale, hotrrile tribunalului sunt definitive i executorii. Ele pot fi atacate cu recurs. Hotrrea tribunalului de ncepere a falimentului este comunicat Fondului de garantare a depozitelor din sistemul bancar, n vederea aplicrii reglementrilor privind plata depozitelor garantate. BNR va primi, de asemenea, o comunicare a hotrrii de ncepere a procedurii de faliment a bncii debitoare. Imediat sunt nchise conturile bncii respective, deschise la BNR i se deschide un nou cont cu meniunea banca n faliment. Organele de conducere i cenzorii bncii falimentare pot rspunde civil sau penal, dup caz, dac au contribuit la falimentul acesteia.

II ORGANIZAREA SOCIETII BANCARE. SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR


II.1 ORGANIZAREA SOCIETII BANCARE
II.1.1 CENTRALA BNCII BCR Centrala Bncii Comerciale Romne i are sediul n municipiul Bucureti, Bulevardul Regina Elisabeta, nr.5, sector 3. Prin centrala ei, BCR. ndeplinete funcia de coordonare pentru toate activitile ce se desfoar n sucursalele judeene i cea a municipiului Bucureti, sucursale i agenii, asigurnd aplicarea corect a legilor, hotrrilor i a tuturor actelor normative ce guverneaz activitatea bancar. Centrala bncii elaboreaz norme specifice ce trebuie respectate de unitile n subordine. BCR. S.A. are n subordine o reea de uniti compuse din sucursale judeene, sucursale i agenii uniti fr personalitate juridic, care funcioneaz n baza aprobrii Consiliului de Administraie i execut operaii i prestri de servicii bancare conform prevederilor statutului, n limita competenelor stabilite de Centrala bncii. Unitile teritoriale au n structura organizatoric urmtoarele compartimente de lucru:

a) La sucursalele judeene i a municipiului Bucureti:


coordonare, trezorerie i operaii cu numerar; creditare i scont; operaiuni valutare; conturi i viramente; informatic i decontri interbancare; contabilitate, operaiuni n contul bugetului de stat i secretariat administrativ; caserie i operaii cu metale preioase; juridic i contencios; control interjudeean. creditare i scont; operaiuni valutare; conturi i viramente; informatic i decontri interbancare; secretariat admnistrativ; caserie i operaii cu metale preioase; juridic i contencios.

b) La sucursale:

c) La agenii:
creditare i scont;

conturi i viramente;
caserie i operaii cu metale preioase.

10

Figura 1. Organizarea Unitii BCR la nivel central

Director Director

Unitatea central a BCR ndeplinete diferite funcii i atribuii care permite o bun Consilier funcionare a ntregii reele de Consilier bancare sitund-o n fruntea ierarhiei dintre care putem uniti Secretariat Secretariat juridic juridic enumera: stabilirea politicii de creditare, stabilirea nivelului dobnzilor i comisioanelor, efectuarea studiilor de marketing, asigurarea echilibrului ntre resurse plasamente, organizarea sistemului informaional, a sistemului informatic i al statisticii bncii. Department relaii cu Department Department Department Department relaii cu Atribuiile regsite n structura Department Department Department Department Department organizaional a BCRcredit sunt difereniate pe departamente i Erste clieni retail corportaii operaiuni clieni retail corportaii credit operaiuni anume:

Departamentul de Consilier Juridic asigur ndeplinirea activitii de monitorizare legislaie,


Manager department Manager department relaii cu clieii programelor relaii cu clieii

gestionare a relaiei cuManager Aociaia Romn a Manager i de acordare de asisten juridic n cadrul Bncilor Manager Manager Manager Manager Manager Manager retail operaiuni corporaii credite IDP i a retail celorlalte proiecte corporaii derulate n BCR Erste, consultan juridic asupra operaiuni credite reglementrilor interne ale bncii, precum i n cazuri complexe, care implic mai multe ramuri de drept, cu specific nebancar;
cont clientel risc adaptarea continuuclientele consumer la nevoile acestuia, precum i asiguarea securitii datelor. Astfel tranzacii BCR Erste a dezvoltat serviciile 24 Banking, ALO 24 Banking i Easy 24 Banking; cont clientele consumer clientel risc tranzacii

Departamentul de relaii cu clienii servete n principal satisfacerea nevoilor clientului i mai ales Ofiter de Responsabil Ofier Responsabil Analist Ofiter de Responsabil Ofier Responsabil Analist

Departamentului de retail i revine sarcina dezvoltrii i stabilizrii unei relaii solide, cu clienii
Responsabi Analist Administrator Responsabi Analist Administrator n Credite personae persoane fizice i ntreprinderile mici i mijlocii, precum i analizarea acestor segmente logistic de clieni Credite personae clientele IMM credite clientele IMM logistic credite fizice fizice vederea dezvoltrii produselor i serviciilor care s acopere nevoile financiare ale fiecrui segment; Ofier administer. Ofier administer.

Departamentului Corporaii i revine ca atribuia principal dezvoltarea relaiilor cu clienii


companii medii i mari;

Departamentul de

Informatician cu supervizarea Credite Complexe, monitorizarea proceselor privind creditele complexe retail, managementul, coordonarea, supervizarea i monitorizarea departamentului, dezvoltarea continu a procedurilor i aplicaiilor; garanii dar i securizarea traficului de date care se desfoar ntre filiale i central. Unitatea central a BCR Erste ndeplinete funcii i atribuii dintre care enumerm: Ofier support Ofier crediteIMM garanii

Analist credite Analist credite personae se ocup credite juridice personae juridice

Ofier Ofier administer.credite administer.credite Departamentului Control IMM IMM

Informatician

Analist Analist Casier Departamentul Operaiuni are ca principal obiect dezvoltareaOfier infrastructurii informatice a bncii, Casier Ofier crediteIMM

Iniierea de colaborri cu bnci din ar i strintate; Stabilirea comisioanelor i nivelul dobnzilor; Stabilirea plafonului de credite pentru unitile subordinate; Asigurarea echilibrului ntre resurse i plasamente;

Ofier Ofier Asigurarea lichiditilor isupport fondurilor de creditare unitilor subordinate;credite produse card recuperare produse card recuperare credite

Elaborarea strategiilor, politicilor de dezvoltare i urmrirea realizrii acestora. II.1.2 REEAUA TERITORIAL A BCR Reeaua de uniti este a doua ca mrime n cadrul sectorului bancar din Romnia. Dac la nfiinare, B.C.R. deinea 100 de uniti, numrul acestora a crescut la 310 uniti dintre care:

41 sucursale judeene, n oraele reedin de jude; 269 alte uniti (sucursale, agenii) amplasate pe ntreg teritoriul Romniei. 11

n strintate, banca acioneaz prin subsidiarele sale din Germania, Frana, Anglia, Republica Moldova, Italia la care se adaug participaia la MISR Romanian Bank din Egipt, precum i sucursala Nicosia din Cipru. De asemenea, banca are 2 reprezentane la New York i Moscova. Cele patru sucursale judeene i sucursala municipiului Bucureti nfiinate n anul 1990, au n subordine sucursale i agenii care sunt de dimensiuni mai mici i deservesc persoane fizice i ntreprinderile mici. Toate sucursalele sunt organizate astfel nct s ofere o gam complex de servicii. Datorit capacitii sale de a genera profit dovedit nc din primii ani de funcionare i pe baza unor planuri de investiii anuale, banca a nceput treptat s i extind i s i modernizeze reeaua intern. Sucursala judeean BCR Iai are n subordine trei uniti:

2 sucursale n Pacani i Al. I. Cuza;


1 agenie n Podu Iloaiei. Stagiul de practica s-a realizat astfel:

Sucursala BCR Iai, nfiinat n 1991: Petru Mihaela Andreea; Agentia Zimbrul, nfiinat n 2003: Grigore tefana Mdlina, Stoica Ioana Simona; Agentia Alexandru cel Bun: Asofroniei Marcela Ctlina, Toma Mariana Georgiana.
Preedinte Preedinte ii vicepreedini ai vicepreedini ai Consiliului de Admin. Consiliului de Admin.

Control financiar i Control financiar i contabililtate contabililtate

Risc i credit Management Risc i credit Management

Audit i Control Audit i Control

Resurse Umane Resurse Umane

Juridic Juridic

Relaii Publice Relaii Publice

Secretariat general Secretariat general Divizia Retail Divizia Retail Diviza Trezorerie Piee Diviza Trezorerie ii Piee capital capital Divizia Corporaii Divizia Corporaii Divizia Operaiuni Divizia Operaiuni ii IT IT

Marketing Marketing

Arbitraj Trezorerie Arbitraj ii Trezorerie Management Bilanului Management Bilanului ii portofoliului portofoliului

Corp. Mari Corp. Mari ii Multinaionale Multinaionale

Prelucrarea Tranzac. Prelucrarea Tranzac.

Consumer Consumer

Corporaii Corporaii

Back Office Back Office Info. i Info. i Comunicaii Comunicaii

IMM IMM

Sector Public Sector Public

Carduri Carduri Dezv. management Dezv. iimanagement prod. prod.

Instituii Financiar Instituii Financiar

Organizare Organizare

Cash Management Cash Management

Logistic Logistic

Consumer Risc Consumer Risc

Credite Corporaii Credite Corporaii Finanri Structurate Finanri Structurate ii Proiect Finance Proiect Finance

Securitate Bancar Securitate Bancar

Canale de distribuie Canale de distribuie

Achiziii Achiziii

12

Figura 2. Organizarea Unitii B.C.R. sucursala Iai Obiectul de activitate al sucursalei judeene BCR Iai deriv din obiectul de activitate al Centralei BCR, fiindu-i specifice urmtoarele tipuri de operaiuni bancare: acceptarea de depozite n lei i n valut de la persoane fizice i juridice, romne i strine; contractarea de credite n lei i n valut, operaiunile de factoring i scontarea efectelor de comer, inclusiv forfetarea; emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit; pli i decontri; transferuri de fonduri; emiterea de garanii i asumarea de angajamente; tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu instrumente monetare negociabile; tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu valut; tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu metale preioase i obiecte confecionate din acestea; tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu titluri de stat; acionarea ca agent custode pentru valori mobiliare; desfurarea de activiti de depozitare pentru fonduri deschise de investiii i societi de investiii; nchirierea de casete de siguran; consultan financiar bancar; operaiuni de mandat. n realizarea obiectivului de activitate Sucursalei Judeene Iai a BCR, i revin sarcini i atribuii specifice fiecrui domeniu de activitate bancar, precum i atribuii specifice pentru exercitarea activitii de coordonare, ndrumare i control. II.1.3 ATRIBUIILE SPECIFICE COMPARTIMENTELOR DIN CADRUL BCR IAI Serviciul coordonare i sintez Prin activitatea de planificare i coordonare se urmrete desfurarea ntregii activiti bancare din jude, pentru ncadrarea n prevederile planurilor financiare aprobate i realizarea indicatorilor de performan i profitabilitate, micarea resurselor i plasamentelor, circulaia numerarului, evoluia pieei bancare i a poziiei BCR n cadrul acesteia. Sucursala judeean urmrete realizarea indicatorilor economico-financiari la nivelul fiecrei uniti teritoriale, asigur controlul i ndrumarea acestora pe problemele de credit, operaii de caserie i decontri i ntocmete decontri, rapoarte, note de sintez privind activitatea bancar pe ansamblu i pe domenii. Compartimentul de coordonare i sintez organizeaz i ine evidena tuturor normelor, instruciunilor de lucru, regulamentelor, circularelor, telexurilor i a altor acte care reglementeaz activitatea bncii emise de Administraia central i rspunde de transmiterea operativ a acestora factorilor de rspundere i unitilor din subordine conform rezoluiei directorului sucursalei judeene. n acest context, serviciului coordonare i sintez i revin urmtoarele tipuri de activiti: planificare i profitabilitate; administrare credite, risc, trezorerie, participaii; circulaia numerarului i caserie; marketing; dezvoltare i coordonare relaii clieni;

13

alte atribuii. Serviciul credite Se mparte n dou subcompartimente: subcompartimentul credite persoane juridice; subcompartimentul credite persoane fizice. Prin activitatea de creditare a persoanelor juridice se asigur creditarea pe termen scurt, mediu, lung n lei i n valut a acestora, indiferent de forma de organizare i natura capitalului social, romne sau strine, rezidente n Romnia care au deschise conturi la banc, denumite clieni, autorizate de lege potrivit normelor interne ale bncii, pe seama resurselor proprii i a celor atrase, n conformitate cu prevederile din planul de credite aprobat i resursele de acoperire a acestora. Activitatea de creditare a persoanelor fizice asigur i rspunde de crearea, monitorizarea i dezvoltarea tuturor categoriilor de produse i servicii pentru persoane fizice pe termen scurt, mediu i lung, de derulare a operaiunilor de decontare cu strintatea n favoarea persoanelor fizice reprezentnd pli/ncasri cu caracter necomercial.

Serviciul operaii valutare Prin activitatea valutar Sucursala Judeean Iai a BCR asigur prelucrarea documentelor ce stau la baza efecturii operaiilor de decontare valutar, comerciale i necomerciale pentru agenii economici, clieni ai bncii, persoane fizice i juridice romne sau strine rezidente i nerezidente n Romnia, n limita competenelor stabilite prin normele interne la bncii. Conduce evidena operativ i contabil pentru operaiunile valutare efectuate n numele clienilor, urmrete i analizeaz soldurile conturilor valutare, pentru activitatea proprie i unitile din jude i rspunde de realizarea veniturilor din activitatea valutar. ntocmete informri i situaii periodice solicitate de direciile din administraia central i sucursala judeean a BNR, n conformitate cu prevederile Regulementului valutar i a altor reglementri emise de acestea. Sucursala Judeean coordoneaz, controleaz i ndrum activitatea valutar la nivelul unitilor teritoriale pentru realizarea acesteia ntr-o concepie unitar i cu respectarea normelor de lucru specifice. Serviciul conturi i viramente Prin activitatea operativ-contabil se asigur organizarea evidenei operativ-contabile, exercitarea controlului bancar asupra operaiunilor contabile efectuate n conturile titularilor, clieni ai bncii i n conturile proprii, operaiuni de decontare reciproc ntre unitile bncii, respectiv cu alte bnci i asupra operaiunilor din care deriv drepturi i obligaii patrimoniale pentru banc. Prin activitatea de ghieu se asigur potrivit normelor de lucru ale bncii, controlul bancar asupra operaiunilor dispuse de titularii de cont i conducerea evidenei tehnico-operative privind operaiunile nregistrate n conturile acestora. Serviciul contabilitate i decontri inter i intrabancare Efectuaz operaiuni de decontare ntre unitile bncii sau alte uniti bancare generate de operaiunile dispuse de persoanele juridice, fizice i operaiunile proprii ale bncii, potrivit normelor interne i reglementrilor emise de BNR Indeplinete urmtoarele sarcini i atribuii: utilizeaz programe de gestioanare automat a datelor; conduce evidena contabil a operaiunilor de decontare inter i intrabancare; preia pe calculator date privind societatea comercial, suma, banca destinatar etc. de pe documentele de decontare; verific zilnic documentele primite cu extrasele de cont;

14

verific i prelucreaz documentele de decontare, emise i primite, privind bugetul statului,


operaiunile de decontare cu numerar cu BNR;

particip zilnic la edina de compensare desfurat la BNR;


administreaz conturi de corespondent deschise n relaie cu celelalte bnci din jude; verifc, semneaz i arhiveaz extrasele de cont analitice;

respect prevederile Regulamentului nr. 3/1996 privind Centrala Incidentelor de Pli emis de BNR;
Serviciul contabilitate proprie are urmtoarele atribuii: execut controlul financiar preventiv; analizeaz i centralizeaz propunerile primite de la unitile teritoriale i ntocmete proiectul planului de cheltuieli la nivelul judeului cu funcionarea bncii; organizeaz i conduce evidena contabil a valorilor materiale i bneti; coordoneaz activitatea desfurat de unitile teritoriale; asigur respectarea integritii patrimoniului i recuperarea sumelor cu care a fost prejudiciat banca; asigur ntocmirea situaiilor lunare a indicatorilor de eficien i a bilanurilor contabile la nivelul unitii;

efectuaz lucrrile cu privire la inventarierea, casarea i declasarea bunurilor materiale;


ntocmete anual planul de amortizare; verific nregistrarea corect a dobnzilor active i pasive n conturile de venituri i cheltuieli precum i a comisioanelor; asigur ntocmirea i centralizarea pe calculator a raportrilor contabile, a situaiei soldurilor, a balanei de verificare; analizeaz i ntocmete trimestrial raportul privind Centrala Incidentelor de Pli; verific zilnic balana de verificare a conturilor din bilan; verific i rspunde zilnic de concordana totalului plilor din situaia zilnic a soldurilor i balanei de verificare cu situaia sintetic a plilor din cont; urmrete ncadrarea n nivelul de cheltuieli aprobat; asigur evidena i efectuarea cheltuielilor n limita prevederilor aprobate; verific i efectueaz controlul financiar preventiv; colaboreaz la ntocmirea proiectelor planurilor de investiii i reparaii capitale ale bncii; efectueaz toate lucrrile specifice activitii de personal:

ntocmete statul de funcii n concordan cu statul de personal aprobat;

ntocmete documentele i formalitile necesare n vederea angajrii, promovrii, transferrii, delegrii i ncetrii raporturilor de munc pentru personalul unitii; rspunde de ntocmirea, pstrarea i evidena carnetelor de munc; rspunde de respectarea prevederilor contractului colectiv de munc i a reglementrilor n materie de personal i salarizare; calculeaz i nregistreaz drepturile salariale cuvenite personalului, etc.

organizeaz evidena i pstrarea documentelor secrete n cadrul sucursalei;


ine evidena tampilelor i sigiliilor; organizeaz, controleaz i rspunde de modul de pstrare al documentelor contabile ale arhivei curente; organizeaz i exercit controlul ierarhic operativ curent. Serviciul informatic

15

Pentru informatizarea activitii bancare n toate domeniile, la nivelul sucursalelor judeene se efectueaz lucrri de analiz, proiectare, implementare i ntreinere a subsistemelor informatice, exploatarea aplicaiilor pe calculator, dezvoltarea reelei de calculatoare, service, telecomunicaii interbancare. Acest serviciu asigur i rspunde de: instruirea utilizatorilor de la sucursala judeean i unitile teritoriale n vederea folosirii tehnicii de calcul, precum i a aplicaiilor informatice; realizarea transmisiilor de date privind plile intar i intrebancare; preluarea i prelucrarea documentelor generate n spatele ghieului; executarea procedurilor de nceput i sfrit de zi; executarea situaiilor i raportrii lor solicitate; verificarea modului n care sunt ntocmite i centralizate la calculator drile de seam;

verificarea zilnic a coreciilor din conturile clienilor, numai de la efii de serviciu;


verificarea funcionrii permanente a bancomatelor ATM din dotare; asigurarea prelurii i transmiterii fiierelor de alimentare a cardurilor;

asigurarea implementrii modului client din aplicaia MultiCash la sediile clienilor;


organizarea i execitarea controlului ierarhic-operativ curent. Serviciul caserie Prin activitatea de caserie se desfoar toate operaiune de tezaur i caserie potrivit normelor emise de BCR, avnd urmtoarele atribuii: asigur gestionarea numerarului i a altor valori n cadrul unitii; organizeaz case de circulaie n scopul asigurrii numerarului necesar clienilor bncii; stabilete volumul numerarului necesar alimentrii unitii sau ce urmeaz sucursalele judeene n cazul nregistrrii de excedent; solicit operativ alimentarea cu certificate de depozit; stabilete volumul de bilete uzate ce urmeaz a fi retras din circulaie; a fi redistribuit la

remiterea excedentului de numerar nregistrat la nchiderea casei;


efectueaz verificarea i numrarea, trierea i mpachetarea numerarului; alimentarea caselor ATM cu numerar; ncheie convenii cu clienii pentru colectarea numerarului; organizeaz case de schimb n scopul asigurrii schimbului de bilete uzate i deteriorate prezentate de clieni cu bilete bune; asigur paza i securitatea numerarului i a celorlalte valori; asigur i rspunde de aplicarea msurilor privind integritatea valorilor din serviciul caserie; rspunde de pstrarea confidenialitii i a secretului profesional asupra tuturor tranzanciilor i serviciilor bncii; organizeaz i exercit controlul ierarhic operativ curent. Serviciul juridic Compartimentul juridic din sucursala judeean Iai a BCR asigur i rspunde de respectarea legalitii n desfurarea activitii bncii i pentru aprarea intereselor patrimoniale i nepatrimoniale proprii activitii bancare, avnd urmtoarele atribuii:

avizeaz legalitatea tuturor activitilor desfurate de sucursala judeean BCR Iai;

16

asigur reprezentarea bncii n faa instanelor judectoreti, organelor arbitrale i a altor organe de jurisdicie, organelor de urmrire penal i notariatelor publice, precum i n raporturile cu persoanele fizice i juridice, n cauzele, actele, dosarele n care banca este parte; raporteaz lunar Centralei bncii situaia execuiilor silite i creanelor ajunse la scaden ce urmeaz a fi executate, precum i debitorii insolvabili ce nu pot fi supui execuiei silite; propune Centralei bncii nregistrarea pe pierderi sau pe alte fonduri pe care le va constitui banca, a sumelor imposibil de recuperat de la debitorii insolvabili cu aprobarea Comitetului director al sucursalei judeene;

compartimentul juridic din sucursala judeean controleaz i ndrum periodic unitile subordonate
sub aspectul aplicrii corecte a legislaiei n vigoare i asigur ntreaga activitate juridic la unitile care nu au prevzute post de consilier juridic. Serviciul secretariat-administrativ Acest serviciu asigur i rspunde de activitatea de investiii, reparaii capitale, ntreinerea imobilelor, instalaiilor i utilajelor din dotare, aprovizionare, paz i secretariat, n conformitate cu dispoziiile legale. Pe lng cele menionate organizeaz i desfoar toate activitile de protecie civil, precum i ntocmirea i transmiterea, ctre Direcia economic i Direcia de administrare a reelei, a informrilor, rapoartelor statistice sau oricror situaii solicitate de Centrala BCR Serviciul control Sistemul de control cuprinde ansamblul de structuri organizatorice i activiti, ce au drept scop identificarea deficienelor n derularea activitii bancare, sesizarea n timp a eventualelor tendine de ineficien, fiind un mijloc de evaluare i perfecionare a activitii executive inclusiv a procesului de conducere prin formularea de propuneri i msuri privind organizarea mai bun a activitii, ntrirea ordinii i disciplinei, gospodrirea mai eficient a resurselor umane, materiale i financiare. Sistemul de control cuprinde controlul intern ca ansamblu de msuri la dispoziia conducerii, menit s asigure buna funcionare a instituiei i auditul intern care este un control de tip evaluare i, mai ales un control final, ultimul din seria controalelor efectuate de structurile proprii ale bncii. Controlul intern const n: Controlul tehnic-operativ care presupune verificarea operaiunilor bancare din punct de vedere al respectrii procedurilor i aspectelor tehnice privind executarea acesteia i care, la rndul lui, din punct de vedere al nivelului la care se exercit este:

Controlul tehnic-operativ curent; Controlul general al operaiunilor bancare.

Controlul financiar se exercit att de direciile de specialitate ct i de Direcia de audit intern n procesul de administrare i gestioanare a patrimoniului, a rezultatelor economice. Din punct de vedere al timpului n care se exercit este:

Control financiar preventiv; Control financiar concomitent; Control financiar ulterior.

Controlul complex exercitat de direciile de specialitate din cadrul administraiei centrale prin echipele complexe formate din specialiti din cadrul direciilor pe baza verificrii documentelor contabile, financiare i a altor situaii de raportare. Auditul intern reprezint un ansamblu de activiti i aciuni corelate, desfurate de Direcia de audit intern, pe baza unui plan i a unei metodologii prestabilite, destinat s realizeze un diagnostic general al administraiei generale a bncii i a unitilor teritoriale sub aspect tehnic, managerial i finaciar-contabil.

17

Controlul evidenei tehnico-operative i contabile are n vedere organizarea i ntreinerea acesteia potrivit principiilor stabilite prin planul de conturi aprobat pentru societile bancare i normele interne de aplicare, normelor tehnice ce stau la baza activitii de creditare, valutare, decontare, caserie, carduri i a programelor de prelucrare automat elaborate la nivel central. Organele de control, pe lng atribuiile de control, exercitate n baza celor mai sus, au, de asemenea, obligaia ca permanent s ndrume n mod concret, pe parcursul controlului, pe cei verificai, n problemele de specialitate care fac obiectul controlului. Atribuiile, sarcinile, competenele i responsabilitile prevzute n regulamentul BCR Iai nu sunt limitative, ele urmnd a fi completate pe parcurs cu cele rezultate, n mod expres sau implicit, din legi, decrete, hotrri i alte acte normative, din norme, instruciuni, regulamente, ordine i circulare sau stabilite prin dispoziii ale conducerii ierarhice. Toate compartimentele de lucru din BCR vor ntocmi pentru fiecare post existent fia postului n care se va face detalierea sarcinilor n termen de 45 de zile de la data aprobrii regulamentului. ntregul personal din BCR are obligaia cunoaterii i nsuirii temeinice a prevederilor prezentului regulament i aplicrii lor ntocmai. n acest scop, conductorii compartimentelor de lucru vor lua msuri de prelucrare a prevederilor acestuia, cu personalul din subordine, n termen de 15 zile de la data aprobrii lui. Conductorii compartimentelor din BCR Sucursala Judeean Iai vor lua msuri pentru actualizarea anual sau ori de cte ori este necesar a fiei postului pentru posturile la care au intervenit modificri n datele cuprinse n aceeai fi.

Regulamentul de organizare i funcionare care este n vigoare, n prezent, la BCR Iai a fost aprobat de Comitetul director al Sucursalei Judeene Iai n edina din 24 aprilie 2001. II.2 SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR I AUTOMATIZAREA OPERAIUNILOR BANCARE
II.2.1 SCURT PREZENTARE Sistemul informaional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor i metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea datelor i a informaiilor i reprezint premisa organizrii i desfurrii eficiente a activitilor de conducere, coordonare i control, ct i a celor operative. La nfiinare, n Banca Comercial Romn prelucrarea tranzaciilor i conturilor se realiza n centrele de calcul ale Ministerului Finanelor i Institutul Naional de Informatic. Banca a luat decizia de ai face singur prelucrrile i acest lucru s-a realizat o dat cu implementarea aplicaiei SIBCOR (Sistemul Informatic al Bncii Comerciale Romne). Acesta este un sistem bazat pe PC-uri n fiecare unitate i prevede faciliti de prelucrare i raportare pentru uniti. La mijlocul anului 1992, aplicaia SIBCOR a devenit operaional n toate unitile BCR prin pot. Acest lucru se datora calitii proaste a legturilor telefonice, care fceau transferul electronic ncet i nesigur. Pentru a uura colectarea de date banca a dezvoltat un sistem de consolidare a datelor n ORACLE. Aceasta a reprezentat prima aplicaie ORACLE n Romnia i reprezint, n acest fel, un succes al compartimentelor de informatic din banc. n 1991, banca a decis achiziionarea sistemului Applibanque i a calculatorului AS 400 pentru rezolvarea problemelor privind operaiunile n valut. n 1992, au fost instalate i sistemele SWIFT (ST.200) realizat prin instalarea aplicaiei pe hardul RS 6000 IBM sub sistem de operare UNIX care a permis implementarea n serviciile operative ale BCR a staiilor de lucru SA Workstation, astfel c rularea mesajelor SWIFT se face automat si Reuters 2000 dezvoltnd n continuare i aplicaia SIBCOR. n anul 1993, s-a realizat implementarea programului Nostro Reconciliation, achiziionat de la SWIFT, pentru a pune de acord tranzaciile Nostro SWIFT cu cele Applibanque.

18

BCR a luat decizia de lansare a unei licitaii internaionale pentru desemnarea unui integrator de sistem, n vederea instalrii la nivelul bncii a unui sistem informatic performant on-line i n timp real, pe baza unui caiet de sarcini realizat cu consultana firmei Price Waterhouse, nsa obiectivul nu a fost ndeplinit deoarece firmele implicate nu au respectat n totalitate cerinele din caietul de sarcini, astfel au fost eliminate. n aceste condiii s-a hotrt renunarea la desemnarea unui integrator i realizarea prin fore proprii a informatizrii bncii prin lansarea unui proiect major. ntre 1997-1999 s-a consolidat infrastructura prin modernizarea calculatoarelor i serverelor i prin cablarea unitailor BCR n tehnologie structurat. Drept urmare s-a realizat reeaua de comunicaii X25 la nivelul sucursalelor judeene, care avea ca operator firma Global One Comunication. n continuare s-au introdus servicii electronice pentru clieni, prin extinderea reelei de automate bancare i POS-uri i prin introducerea facilitilor de home-banking (Multi Chash), s-a lansat proiectul de extindere a reelei de comunicaii prin utilizarea tehnologiei VSAT pentru 200 de uniti ale BCR. Un eveniment important ce a afectat pozitiv sistemul informaional al bncii a fost lansarea proiectului SIBCOR 2000 bazat pe cele mai moderne tehnologii informatice (reele de calculatoare bazate pe Windows NT, sisteme relaionale de gestiune a bazei de date Oracle, protocoale de comunicaii TCP-IP pe o infrastructur VSAT). Banca Comercial Romn beneficiaz de o tehnologie avansat pentru tranzaciile valutare spre i din Romnia prin SWIFT, prin MarchantsBank of California i prin sistemul MoneyGram. n cadrul instituiei BCR se folosesc aplicaii, care pot fi mprite n dou categorii: aplicaii informatice achiziionate (APPLIBANQUE, NOSTRO, SWIFT ALLIANCE) i aplicaii informatice dezvoltate n BCR (SIBCOR, AS400). Aplicaiile folosite n mod curent de Banca Comercial Romna pot fi grupate n 7 categorii principale:

SIBCOR - este aplicaia folosit pentru sistem la unitate bancar i consolidarea datelor la centrala
bncii;

Applibanque - se realizeaz contabilitatea tranzaciilor cu strintatea (la Central); AS400 - asigur aplicaii pentru tranzaciile necomerciale cu strintatea; NOSTRO - stabilete legtura cu bncile corespondente; SWIFT - faciliteaz transferuri internaionale de fonduri; REUTERS - consolideaz sistemul de relaii internaionale; E-BANK - ofer servicii electronice pentru clieni.
Sistemul informaional bancar al BCR mai cuprinde o serie de programe informatice prin care sunt actualizate informaiile bancare: Programul Clieni realizeaz o list a clienilor. Birourile front-office deschid conturile pe baza documentaiei specifice acestei operaiuni. n aceast aplicaie se centralizeaz toate datele de identificare a clienilor, cum ar fi: codul fiscal, elemente din statutul societii, contractul de asociere sau datele personale n cazul persoanelor fizice. n urma operaiunii de nregistrare a datelor clientului, banca va crea un nou cont, simbolizat dup caz pritr-o succesiune de 5, 6, 8 sau 10 caractere. Programe pentru calcularea dobnzilor i comisioanelor. Lista dobnzilor i comisioanelor conine urmtoarele elemente: numele clientului, dobnda datorat i comisionul aferent. Aceast list se scoate zilnic. Zilnic se realizeaz verificarea datelor pe baza programului SIBCOR 2000. Acesta din urm ine evidena micrilor n debit, n credit, acelor iniiale i finale ce au loc n contul fiecrui client n parte. Balana de verificare zilnic i lunar se transmite letric. Pe baza SIBCOR se realizeaz situaia la conturi curente sau la cele de mprumut. ntre emiteni, transmiterea se poate face electronic sau prin fax. Pe baza

19

listei elementelor de identificare a clienilor,acetia pot fi grupai pe diferite categorii. TRANS reprezint un subprogram al SIBCOR ce editeaz liste cu dobnzi i comisioane pentru agenii economici. O parte dintre comisioane sunt calculate de ctre ofierii de credite. Documentaia respectiv - notele contabile - sunt predate mai departe la Departamentul de contabilitate al Sucursalei. Cea mai mare parte din comisioane (80%) sunt ns calculate direct prin intermediul acestei aplicaii.La creditele de scont, dobnda o calculeaz tot ofierii de credite, care predau n continuare notele de calcul la ghiee pentru recalculare. O parte vor merge la Conturi i viramente, iar o alt parte vor merge la Departamentul de contabilitate. Sistemul electronic OIS vizeaz operaiunile de decontare ntre sediile bancare aparinnd diferitelor uniti BCR de pe teritoriul Romniei. Codul Sucursalei Iai a BCR n reeaua interbancar i intrabancar este 53200. Programul de creditare central a buletinelor valutare este un program intern care actualizeaz buletinele valutare ntr-o aplicaie. Ordinele de vnzare/cumprare n valut se introduc n program, iar acesta ntocmeste o lista cotabil. Programul n domeniul creditrii urmrete clientul, contul i modificrile acestuia. Programul Depozite - clientul completeaz Convenia de depozit, o pred compartimentului Conturi i viramente unde i are cont curet apoi Compartimentului valutar. Datele introduse n aplicaie vor fi suma i perioada de constituire a depozitului. Formularul i calculul dobnzii se elibereaz n dou exemplare apoi se elibereaz confirmarea acceptrii dobnzii. Prin nota contabil, dobnda va fi virat n contul de baza al clientului. Programul Certificate de depozite n lei gestioneaz i efectueaz operaiunile de vnzare/cumprare a certificatelor de depozite n lei.

Clasarea i pstrarea documentelor.


II.2.2 DOCUMENTELE I CIRCUITUL ACESTORA Documentele de banc primite de la clieni se mpart n opt mape: primele dou cuprind documentele de cas, separat pentru pli, separat pentru ncasri; urmtoarele patru - documentele pe baza crora au loc operaiunile intra i interbancare, separat cele iniiate ctre celelalte bnci fa de cele primite de la bncile corespondente. Cele dou categorii de documente se mpart n dou grupe, dup cum se opereaz o ncasare sau o plat;ultimele dou mape grupeaz documentele privind conturile proprii, separat pentru ncasri i separat pentru pli, prin ele efectundu-se operaiuni numai n conturi deschise la aceeai banc. Documentele bancare sunt tipizate, uniformizate i standardizate. Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informaional la nivelul ntregului sistem bancar, al fiecrei bnci n parte, precum i unitilor subordonate lor. Prin circuitul documentelor se nelege micarea lor succesiv, din momentul ntocmirii lor sau prezentrii la ghieu de ctre titularii de conturi, n scopul efecturii i nregistrrii operaiilor n conturile analitice i sintetice i pn n momentul arhivrii, n vederea pstrrii lor, sau expedierea lor la clienii bncii. Micarea succesiv a documentelor se realizeaz n cadrul unui circuit bine precizat, ce presupune parcurgerea fazelor:

primirea documentelor la ghieu sau ntocmirea de ctre personalul bncii i efectuarea asupra lor a
controlului bancar operativ-curent, urmrindu-se ndeplinirea condiiilor de form, ct i modul n care s-a respectat cadrul normativ i disciplina bancar privind coninutul operaiunilor solicitate;

contabilizarea documentelor, fie prin transpunerea nregistrrilor n note contabile, fie prin nscrierea
direct, pe documentele respective a conturilor n care urmeaz s se efectueze nregistrarea, corespunztor modului n care are loc prelucrarea automat a datelor cu ajutorul echipamentelor electronice; nregistrarea succesiv a documentelor bancare n evidena contabil analitic i sintetic;

20

confruntarea datelor din contabilitate cu cele din cea sintetic pentru urmrirea operaiunilor efectuate; se folosesc ca instrument balana de verificare zilnic;

clasarea i pstrarea documentelor, respectiv expedierea acestora titularilor de conturi.


Clasarea documentelor bancare, pstrarea n funcie de natura operaiilor:

Documentele de cas se pstreaz la serviciul tezaur i casierie, pe zile clasate n ordinea urmtoare:
documente de ncasri n numerar, documente de pli n numerar, documente privind conturile n afara bilanului referitoare la casa de circulaie i fondul de rezerv de semne monetare al Bncii Naionale;

Documentele de decontare se claseaz pe zile, n ordinea simbolurilor conturilor sintetice debitoare


i pe principalele instrumente de plat: ordinul de plat, cecul, cambia, biletul la ordin. Acest mod de structurare a documentelor de decontare dup instrumentele de decontare folosite st la baza ntocmirii situaiei statistice a plilor fr numerar. Fiecare dosar al zilei este nsoit de un document de arhivare (banda de arhivare) semnat de ctre cei responsabili pentru controlul arhivrii tuturor documentelor zilei respective. Banda este al doilea exemplar al jurnalului contabil de debit. Documentele privind operaiunile proprii bncilor se clasific annual ntr-un dosar separat. Cele de cas pe timp de un an i documentele de decontare pe timp de o lun se pstreaz n arhiva curent a bncii. n funcie de durata de pstrare, stabilit prin nomenclatorul de pstrare,documentele sunt depuse la arhiva general. Circuitul documentelor trebuie organizat, nct, n activitate bancar s se asigure o continu ritmicitate. Pentru primirea, prelucrarea i nregistrarea cu operativitate, precum i a repartizrii uniforme se ntocmete graficul de prezentare a titularilor de conturi la ghieu realizndu-se o programare pe ore, n funcie de volumul operaiunilor bancare ale titularilor de conturi, de distana fa de banc i necesitatea asigurrii unei activiti permanente pe ntreaga zi operativ, msuri cu implicaii directe asupra calitii lucrrilor efectuate. Realizarea unei activiti bancare de calitate presupune ca circuitul documentelor s se desfoare respectnd pricipiile:

ncasrile n numerar efectuate de bnci, n baza foilor de vrsmnt cu chitan sau a ordinelor de
ncasare, n cazul operaiunilor proprii, presupun primirea mai nti a sumelor de ctre casierii ncasatori i numai dup confirmarea acestor operaiuni are loc nregistrarea sumelor n conturile depuntorilor. Respectarea acestui principiu face posibil evitarea riscului de a nregistra n conturi sume nedepuse, solicitndu-se apoi anulri sau stornri de operaii; plile n numerar, efectuate pe baza cecurilor sau ordinelor de plat se evideniaz mai nti n conturile titularilor, n limitele disponibilului propriu existent sau pe seama creditelor i numai dup aceea se elibereaz numerarul de ctre casieria bncii. Se creez posibilitatea nlturrii eventualelor cazuri n care efectuarea unor pli s fie fcute fr existena capacitii de plat;

virarea sumelor din unele conturi n altele se va evidenia n debitul contului pltitorului i numai
dup aceea n creditul contului beneficiarului.Toate plile vor fi fcute n limita disponibilitilor evideniate n conturi sau a nivelului creditelor aprobate;

toate documentele de ncasri i pli prin conturi i cele referitoare la operaiunile de numerar se
nregistreaz mai nti n evidena analitic i numai dup aceea n evidena sintetic; operaiunile privind activitatea de creditare s fie efectuate cu operativitate pn cel mai trziu la nceputul zilei operative. Se creez posibilitatea ca grupelee operative s efectueaze eventualele deblocri de conturi n primele ore ale programului de ghieu pentru activitatea lichiditilor;

confruntare operaiunilor de cas de ctre grupele operative cu evidena din cadrul serviciului tezaur
i casierie trebuie s se realizeze zilnic, cel trziu pn la sfritul programului de lucru;

21

evidena contabil analitic se puncteaz cu evidena sintetic n aceeai zi cu efectuarea operaiilor


bancare, iar ntocmirea balanei de verificare este zilnic, cel mai trziu n dimineaa zilei urmtoare;

toate documentele circul n interiorul unitilor bancare numai prin personalul propriu. Se elimin
posibilitatea substituirii documentelor prezentate iniial la ghieu i vizate de personalul bncii cu altele care pot, n mod intenionat s genereze operaiuni frauduloase. Acest mod de organizare cu rigoare a circuitului documentelor este specific unitilor bancare, contribuindu-se prin aceasta la accelerarea mijloacelor bneti, att sub forma numerarului, ct i a monedei scripturale, i implicit la sporirea vitezei de rotaie a capitalurilor. O bun organizare a circuitului documentelor faciliteaz prelucrarea automata a informaiilor bancare i contribuie la o mai bun organizare a controlului intern.

III CONTURILE BANCARE


III.1 PROCEDURI PENTRU DESCHIDEREA CONTURILOR BANCARE (CURENTE, DE DEPOZIT, DE MPRUMUT) PUSE DE BANC LA DISPOZIIA PERSOANELOR FIZICE I JURIDICE
Deschiderea unui cont este, n cele mai multe cazuri, nceputul relaiei ntre banc i client. Este important ca aceast relaie s decurg corect, att din punctul de vedere al clientului, ct i din cel al bncii, respectndu-se cadrul legislativ. Contul curent reprezint baza serviciilor bancare. Astfel, pentru a realiza orice tip de operaiune bancar, ori pentru a obine un credit, clientul are nevoie de un cont curent deschis la banc, n valuta corespunztoare produselor/sericiilor/operaiunilor pe care dorete s le obin/efectueze. Contul curent devine funcional dup alimentarea lui cu disponibil. Fiecare dintre noi utilizeaz un cont bancar pentru diferite nevoi - pentru ncasarea veniturilor personale, pentru a plti facturile i datoriile curente mai uor (plata de la ATM, plata prin internet banking, direct debit, standing order etc.). Pentru sumele deinute n contul curent banca pltete o dobnd, sporind astfel valoarea resurselor. Exist mai multe tipuri de conturi bancare i clienii trebuie s fie siguri c cel ales se potrivete cel mai bine nevoilor personale. Acestea sunt:

conturi curente simple fr facilitatea de overdraft, fr card de debit ataat, n care se poate ncasa
lunar salariul, pensia sau orice alte sume de bani, din care se pot plti facturile curente sau se poate efectua orice transfer de sume ctre alte conturi/furnizori;

22

conturi curente cu card de debit ataat i cu acces la servicii online (denumite i pachete de cont
curent);

conturi de economii destinate economisirii regulate i pentru care banca pltete dobnzi atractive
comparativ cu dobnda de cont curent. Pentru fiecare cont deinut banca transmite periodic un extras de cont n care sunt detaliate toate tranzaciile efectuate n perioada respectiv, valoarea dobnzii pltite i valoarea comisioanelor percepute de banc pentru tranzacii i administrarea contului. Alte produse de economisire pe care clienii le pot alege sunt depozitele la termen i certificatele de depozit. n funcie de perioada de economisire valoarea dobnzii pltite de banc poate fi mai mic sau mai mare. n general se pltesc dobnzi mai mari pentru depozitele pe termen mai ndelungat (3, 6, 12 luni). Deasemenea existena contului curent poate fi n legtur cu alte servicii i/sau produse oferite de banc. Dac prin conturile deinute la banc se vor derula fonduri cu destinaie special, clientul i va deschide un cont cu destinaie special pentru derularea acestor fonduri n vederea evitrii blocrii acestora ca urmare a unor executri silite, n caz contrar, banca nu este responsabil de blocarea acestor conturi.

III.1.1 CONT CURENT (LEI/VALUT) III.1.1.1 PERSOANE FIZICE Persoana fizic, major sau minor, rezident sau nerezident, pentru deschiderea unui cont/subcont pe numele su, trebuie s se prezinte la unitatea bancar teritorial cu actul de identitate acceptat n reglementrile interne ale bncii. Administratorul de cont deschide contul/subcontul numai n urma verificrilor efectuate i dac persoana fizic se ncadreaz n reglementrile interne ale bncii. La deschiderea conturilor curente, se vor ncheia convenii cu clienii - persoane fizice majore i cu persoane fizice minore respectnd prevederile din conveniile de cont. Conturile curente/subconturile n valut se deschid pe tipuri de clieni i n valutele cotate la BNR n funcie de politica de trezorerie a BCR. Se vor deschide conturile/subconturile n valut doar n acele valute pentru care s-a comunicat expres de ctre Direcia de Trezorerie din BCR Central posibilitatea efecturii unor astfel de operaiuni. Se pot deschide conturi/subconturi curente n lei i valut i cu sold zero. Contul/subcontul curent va funciona efectiv dup alimentarea sa cu disponibil. Banca efectueaz prin conturile deschise clienilor si operaiuni dispuse de titularul de cont/subcont sau mputerniciii acestuia, numai n limita disponibilului din cont, cu respectarea prevederilor conveniei de cont i a reglementrilor legale n vigoare. Banca nu va deschide niciun cont clientului dac acesta nu furnizeaz toate informaiile i/sau documentele solicitate de banc pentru identificarea clientului, deschiderea i operarea contului. n momentul deschiderii primului cont curent la banc sau al ncheierii altor raporturi contractuale cu aceasta, clientul se va prezenta la banc i va furniza acsteia toate informaiile i documentele care reflect datele personale de identificare sau orice alte documente i/sau informaii relevante solicitate. Banca i rezerv dreptul de a nu efectua tranzaciile ordonate de client i de a nceta raporturile Banca-Client sau de a bloca contul clientului atunci cnd exist o declaraie fals de orice fel sau dac banca are suspiciuni cu privire la adevrata natur a datelor declarate de client i/sau a operaiunilor ordonate de client. III.1.1.3 PERSOANE JURIDICE

23

O persoan juridic poate solicita deschiderea unui singur cont curent n lei i n valut la o unitate teritorial a bncii. Orice alte deschideri de conturi vor fi considerate de unitile teritoriale ale BCR extensii ale aceluiai cont, urmnd regula subcontului de ncasri i pli sau, dup caz, subconturi de ncasri (colectoare). Persoanele desemnate s efectueze operaiuni bancare trebuie s prezinte urmtoarele acte:

cont curent n lei: formularul Cerere deschidere de cont, fia specimenelor de semnturi n dou
exemplare, delegaia pentru persoanele desemnate s efectueze operaiuni bancare, la care se vor anexa, n original i n copie, actele de nfiinare a societii i certificatul constatator;

cont curent n valut: formularul Cerere deschidere de cont, formularul Reguli de autorizare,
delegaia persoanelor desemnate s efectueze operaiuni bancare, dac este cazul, la care se vor anexa n original i n copie, actele de nfiinare a societii i certificatul constatator, precum i formularele Cerere de produse bancare pe cont/subcont, n cazul n care clientul solicit produse bancare care s funcioneze pe contul curent. n cazul persoanelor juridice strine, rezidente i nerezidente, se prezint bncii suplimentar, mputernicirea dat de persoana fizic autorizat strin unei persoane fizice/juridice, care s o reprezinte n Romania, tradus i legalizat de un notar public. Pe baza documentaiei complete prezentat, se ntocmete Convenia-cadru, n dou exemplare: un exemplar se va nmna clientului, iar al doilea exemplar este pstrat la dosarul juridic al acestuia, care se va actualiza n permanen, clientul avnd obligaia de a ntiina banca, asupra modificrilor aprute. Clienii persoane jurdice pot dispune operaiuni de alimentare a contului curent n lei, cu numerar i prin virament, de eliberare de sume n numerar la cererea i n favoarea lor, de pli prin virament, n limita soldului disponibil. III.1.2 CONT DE DEPOZIT Contul de depozit este un cont deschis la banc n conformitate cu convenia ncheiat cu clientul, pentru care banca este obligat s acorde dobnzi la sumele depozitate n acesta, n conformitate cu prevederile respectivei convenii, iar clientul poate s depoziteze sumele, astfel nct banca s se poat folosi de ele, pentru perioada de timp determinat, agreat conform Conveniei. Contul de depozit se poate deschide n moned naional sau moned strin. n funcie de oferta bncii i conveniile ncheiate, depozitele se vor putea ncadra n depozite cu capitalizare automat sau nu, cu dobnd fix sau variabil, cu plata dobnzii la scaden sau la alte intervale de timp (lunar, semestrial, etc.). BCR pune la dispoziia clienilor soluii flexibile de economisire, care se adapteaz uor dorinelor i nevoilor consumatorilor, oferind siguran deplin: suma din cont este garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar, n limita echivalentului n lei a 50.000 EUR. Clienii persoane fizice, persoane fizice autorizate i persoane juridice, n funcie de opiune, pot constitui depozite n lei i valut sau pot solicita diferite produse de tip depozit, potrivit Nomenclatorului de Produse ale bncii, care presupune deschiderea sau nu a unui cont de depozit pe numele clientului. Este interzis deschiderea depozitelor la vedere/termen fr alimentarea lor cu suma minim stabilit de banc la data constituirii acestora. Depozite la vedere (overnight): perioada de valabilitate este de 1 zi lucrtoare, iar la scaden, soldul depozitului overnight este transferat automat n contul curent al titularului de cont; pentru depozitele overnight banca calculeaz dobnda fix, pe care o bonific n contul curent al titularului de cont, la data expirrii depozitului.

24

Depozite la termen: banca poate deschide clientilor si depozite la termen cu perioade de valabilitate diferite (1 lun, 3 luni, 6 luni, 12 luni, 18 luni, etc); perioada de valabilitate este cuprins ntre data constituirii (inclusiv) i data scadenei (exclusiv), iar banca calculeaz lunar dobnda aferent (dup caz, fix/variabil). Depozite colaterale: perioada de valabilitate a depozitelor colaterale este corelat cu obiectivul care a generat constituirea lor i este cuprins ntre data constituirii (inclusiv) i, dup caz, data scadenei sau data lichidrii (exclusiv); deschiderea depozitelor colaterale nu este plafonat din punct de vedere al sumei. n funcie de politica de dobnzi a bncii, de valoarea disponibilitilor i/sau de termenul pe care se solicit constituirea depozitului, banca poate acorda procente de dobnd pasiv diferite de cele standard sau poate constitui depozite pe alte perioade de valabilitate dect cele ale produselor nregistrate n Nomenclatorul de Produse al bncii. n aceast situaie, la solicitarea clientului, unitatea teritorial a bncii poate solicita Direciei de Trezorerie negocierea procentului de dobnd pentru depozitele din Nomenclatorul de Produse ale bncii sau poate solicita constituirea depozitelor atipice, pe termene de valabilitate diferite i cu nivele de dobnzi difereniate fa de condiiile standard comunicate. Depozitele atipice nu pot fi prelungite automat la data scadenei. III.1.3 CONT CURENT DE MPRUMUT Acest cont se deschide pentru acordarea de ctre bnci de mprumuturi att pentru persoanele juridice ct i pentru persoanele fizice, fiind condiionat de existena, la aceeai banc, a contului de disponibiliti. Sumele se pun la dispoziia clientului prin acest cont separat de mprumut. Plile se efectueaz prin alimentarea din contul separat de mprumut a contului curent, de unde se pot efectua pli ctre teri, dispuse prin ordine de plat sau ridicri de numerar. Pentru persoanele fizice ele se acord pentru achiziionarea de bunuri de folosin ndelungat, achiziionarea sau construirea de locuine, petrecerea de vacane, demararea unei afaceri. Pentru persoanele juridice mprumuturile se acord pentru afaceri, investiii, activiti curente i de privatizare.

III.2 OPERAIUNI CURENTE I OPERAIUNI SPECIALE DERULATE PRIN CONTURILE BANCARE


Banca poate efectua operaiuni fr acordul expres al titularului de cont n urmtoarele cazuri: pli la scaden pentru sume datorate bncii, alte angajamente asumate anterior fa de banc de ctre titularul de cont; stornarea operaiunior efectuate eronat de ctre banc, inclusiv dobnzile i comisioanele aferente; pli pe baz de titluri executorii definitive, n cadrul procedurii de executare silit, prin propire de cont, cu viza oficiului juridic; blocarea sumelor n conturi colaterale. III.2.1 CONT CURENT (LEI/VALUT) Operaiunile care se pot desfur prin intermediul contului curent sunt: alimentare cont cu drepturi salariale sau cu orice alte sume;

transferuri intrabancare n lei i valut;


transferuri interbancare n lei i valut; plata facturilor/ratelor la creditele BCR i la cardurile de credit BCR; constituire/lichidare depozite i conturi de economii;

25

cumprare/vnzare de Certificate de Depozit cu Discount (CDD) sau Certificate de Depozit cu Parol (CDP); alimentare conturi de economii i depozite la termen cu componenta de acumulare. De asemenea, contul curent faciliteaz accesul la urmtoarele produse ataate i servicii:

carduri de debit, pentru efectuarea de operaiuni specifice cardurilor: pli facturi la ATM inclusiv
rambursri rate credite n lei, retrageri numerar de la ATM, vizualizare sold la ATM, pli bunuri/servicii la comerciani, rencrcare cartele Vodafone etc.);

Serviciul de efectuare de Operaiuni prin Canale Alternative (Alo 24 Banking BCR i Click 24
Banking BCR) indiferent dac este n ar sau n strintate, clientul poate efectua prin telefon sau de la orice calculator cu acces la internet urmtoarele operaiuni: transferuri intrabancare n lei i valut; transferuri interbancare n lei; plata facturilor/ratelor la creditele BCR; constituire/lichidare depozite; cumprare/vnzare de Certificate de Depozit cu Discount; alimentare conturi de economii i depozite la termen cu componen de acumulare; programare pli cu dat viitoare de procesare; informaii personalizate cu privire la conturile deinute la BCR;

Servicii prin care se pot realiza pli cu caracter de regularitate, fr a fi necesar prezena la banc
a clientului: Direct Debit permite clientului s mandateze banca de a efectua n numele su, n limita disponibilului din cont, diferite pli (ex: facturi de telefon, energie electric etc.). Sumele sunt virate direct n contul furnizorului de utiliti cu care banca a ncheiat convenie; Standing Order permite clientului s mandateze banca s efectueze diverse pli n numele su, n limita disponibilului din cont, respectiv virarea unor sume n valori fixe i la intervalele de timp stabilite de client Operaiuni de ncasri n numerar i prin virament n contul curent pot fi efectuate de titularul contului curent sau mputernicii, precum i de teri care sunt n msur s furnizeze cu exactitate denumirea sediului bancar unde titularul de cont are deschis contul curent, numele i prenumele titularului, simbolul contului curent. Operaiuni de pli prin cont curent i prin virament pot fi dispuse de titularul de cont, de mputernicii, n limita mputernicirii acordate sau a motenitorilor. III.2.2 CONT DE DEPOZIT operaiunile care se pot efectua n conturile de depozit la termen sunt: constituirea depozitului la termen n numerar i prin virament, la orice unitate bancar, de ctre titularul de cont; lichidarea depozitiului la termen n numerar, la unitatea bancar la care contul este deschis sau oricare dintre filiale sau sucursale; eliberarea extraselor de cont, care cuprind evidena tuturor operaiunilor efectuate n contul de depozit la temen. Operaiunile care se pot efectua prin conturile de economii sunt:

depuneri/retrageri de numerar n/din contul de economii, la unitatea bncii, cu respectarea plafonului


minim n cont; ncasri inter i intrabancare n contul de economii; pli prin virament din contul de economii n contul curent al clientului deschis la orice unitate a bncii cu condiia respectrii plafonului minim n cont; nchiderea contului de economii

26

III.2.3 CONT CURENT DE MPRUMUT Prin aceste conturi se efectueaz operaiuni de acordri i rambursri de sume necesare satisfacerii anumitor nevoi.

III.3 OPERAIUNI PRIN CONTURI AFERENTE CECURILOR, PROVIZIOANELOR, CARDURILOR BANCARE


III.3.1 CEC-URI Banca primete n vederea remiterii spre ncasare, i dup caz, acceptrii i decontrii, instrumente de plat de debit (cec, cambie, bilet la ordin) format nou i format vechi (doar n limita excepiilor stipulate de cadrul legal). Responsabilitatea privind asigurarea corectei completri a instrumentelor de plat de debit i documentelor aferente acestora (borderouri, documente justificative, etc.) revine clientuIui. Banca nu accept spre procesare instrumente de plat de debit care nu ndeplinesc condiiile menionate de prevederile legale n vigoare. Clientul trebuie s prezinte documentele spre ncasare innd cont de termenele i circuitele n vigoare, asigurndu-se c nu se expune pierderii dreptului de regres. Pentru instrumentele de plat de debit emise, clientul trebuie s asigure disponibilul ncepnd cu data emiterii pentru cecuri i ncepnd cu data scadenei pentru bilete la ordin i cambii efectund n mod corespunztor managementul lichiditilor. ntocmirea de ctre titularul de cont a borderourilor pentru instrumentele de plat este obligatorie n cazul instrumentelor de plat de debit. n cazul producerii unor incidente de pli majore, care constituie infraciuni potrivit prevederilor reglementrilor legale n vigoare sau la banc nu exist informaii certe privind emitentul instrumentului de plat de debit, banca va proceda n conformitate cu aceste reglementri, semnalnd faptele respective organelor de cercetare penal. Banca nu va elibera cecuri barate clienilor care sunt nscrii n CIP cu incidente majore la plat. Clientul este singurul rspunztor pentru consecinele nedecontrii instrumentelor de plat de debit ca urmare a unor date nscrise eronat sau a lipsei disponibilului, banca urmnd s declare, conform reglementrilor n vigoare incidentele de plat la Centrala Incidentelor de Pli. Titularul de cont se oblig s solicite bncii nregistrarea la CIP a declaraiei sale privind pierderea, furtul, distrugerea sau anularea unor instrumente de plat de debit, imediat dup producerea evenimentului care a generat aceast declaraie. Banca nu-i asum nicio responsabilitate pentru manevrarea/remiterea/pierderea n cadrul circuitului postal a cambiilor/cecurilor/ biletelor la ordin. n absena altor instruciuni, banca poate prezenta cambiile, biletele la ordin ajunse la maturitate, depuse cu titlu de garanie i poate s le protesteze n caz de neplat. III.3.2 PROVIZIOANE Plile din acest depozit colateral se vor face pe baz de dipoziii emise, n cursul procedurii dde reorganizare, de ctre judectorul sindic sau administrator, pe baza deciziei emise de judectorul sindic, iar n cursul falimentului, numai de ctre persoana desemnat pe baza deciziei emise de judectorul sindic. Pentru sumele nregistrate n acest depozit colateral, banca acord dobnd aferent disponibilitilor la vedere. Dobnda se calculeaz i se nregistreaz n ultima zi lucrtoare a lunii n contul datorii ataate, urmnd ca n prima zi lucrtoare a lunii urmtoare s se bonifice n depozitul colateral. Operaunile derulate prin acest depozit colateral sunt supuse comisionrii potrivit Tarifului de comisioane al bncii.

27

III.3.3 CARDURI BANCARE Cardul poate fi utilizat pentru: plata de mrfuri i servicii la comercianii acceptani de carduri; pli pe Internet n condiii de siguran, fie prin nrolarea n sistemul 3D-Secure, fie prin asocierea cardului BCR VISA Virtuon; ridicarea de numerar de la ATM-uri i de la ghieele bncilor care accept carduri; plata, prin ATM-urile BCR i Mainile Multifuncionale (MFM-urile), a facturilor curente de utiliti/servicii (electricitate, ap, gaze, salubritate, telefonie fix i mobil, TV cablu etc.), n funcie de conveniile care se ncheie cu societile furnizoare de utiliti/servicii; transferuri de fonduri, prin ATM-urile BCR; transferuri de fonduri n lei din contul de card de debit n lei n contul de economii n lei MAXICONT BCR, prin serviciul Pli facturi la ATM;

rambursarea ratelor pentru creditele BCR n lei (inclusiv cardurile de credit BCR) la
MFM-urile BCR; accesarea serviciului Mobile Banking BCR;

ATM-urile i

rencrcarea cartelelor de telefon mobil (Vodafone) de la ATM-urile i MFM-urile BCR;

acces n zonele Easy 24 Banking BCR. III.4 ALTE OPERAIUNI DE CAS (VIRAMENTE, PRELEVRI, PLI INTERBANCARE)
Plile n numerar vor fi efectuate n conformitate cu reglementrile legale aplicabile. La depunerea numerarului de ctre client la casieria bncii, acesta va atepta pn la finalizarea operaiunilor de verificare a numerarului de ctre funcionarul bancar. n cazul n care clientul nu respect aceast lucru i se constat eventuale diferene, acesta se oblig s recunoasca suma rezultat n urma verificrii efectuate de ctre banc. Orice bancnot sau moned fals prezentat la banc va fi reinut pe baz de proces-verbal i apoi predat organelor de cercetare abilitate. Depunerile de numerar care se efectueaz n scopul asigurrii disponibilului n cont pentru operaiuni prin virament i operaiunile cu instrumente de debit vor fi efectuate de ctre client cu respectarea termenelor limit de recepionare stabilite de banc pe tipuri de operaiuni Sumele depuse pe contul cardului de credit pn n ora 12.00 PM sunt nregistrate n aceeai zi bancar dup ora 18.00, iar sumele depuse pe contul cardului de credit dup ora 12.00 sunt nregistrate a doua zi bancar dup ora 18.00. n ultima zi lucrtoare a fiecrei luni sumele depuse pe contul cardului de credit pn n ora 12.00 PM sunt nregistrate n aceeai zi bancar dup ora 21.00, iar sumele depuse pe contul cardului de credit dup ora 12.00 sunt nregistrate a doua zi bancar dup ora 18.00. Sumele depuse pot fi accesate ncepnd cu data nregistrrii lor n contul de card. Sumele n numerar n lei sau valut solicitate de client pot fi eliberate n limita mputernicirii date i a soldului disponibil. Indiferent de tipul produsului, n cazul plilor n numerar n valut ctre clieni, banca elibereaz fraciile de valut efectiv n echivalent lei, la cursul BNR valabil n ziua plii. Banca ofer clientului ocazional posibilitatea derulrii operaiunilor cu numerar fr a fi necesar deschiderea unui cont curent. n cazul operaiunilor cu numerar sumele sunt puse la dispoziie i li se atribuie o dat a valutei imediat dup primirea fondurilor.

28

Plile n numerar efectuate pentru clienii fr cont deschis la banc, sunt permise clienilor persoane fizice. Dac clientul omite s notifice banca n avans cu privire la intenia sa de retragere de numerar i banca nu are suficiente fonduri disponibile din moneda strin respectiv (aa numita valut), banca poate elibera clientului suma solicitat ntr-o alt valut.

III.5 INCIDENTE N FUNCIONAREA CONTURILOR BANCARE


n derularea activitii bancare, pot aprea anumite incidente n funcionarea conturilor, fie din cauza neateniei, fie a unor erori aprute n funcionarea sistemului informatic. De regul cele mai ntlnite incidente pot fi:

transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi s se fi fcut de dou ori n cadrul
aceleiai luni; realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deine suficiente dispobiliti; erori umane, neatenia n gestionarea distribuirii cardurilor.

III.6 NCHIDEREA CONTURILOR BANCARE


III.6.1 CONT CURENT (LEI/VALUT) III.6.1.1 DENUNAREA UNILATERAL Att clientul ct i banca pot denuna unilateral Convenia printr-o notificare scris cu un preaviz de 30 de zile n cazul denunrii de ctre client, respectiv minim 60 de zile n cazul denunrii de ctre banc, fr plat de taxe suplimentare. III.6.1.2 DENUNAREA UNILATERAL DE CTRE BANC n cazul n care una dintre condiiile de mai jos este ndeplinit, banca va putea decide nchiderea contului curent, n situaia n care clientul nu coopereaz n mentinerea contului sau pentru a preveni nchiderea acestuia: a) nchiderea conturilor curente/subconturilor unui client, pentru care sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:

soldul contului scade sub limita minim stabilit n cadrul conveniei de cont curent de banc pentru
fiecare cont n parte sau prezint un descoperit de cont neautorizat; contul nu a avut nicio micare pe o perioad de timp mai mare de 6 luni consecutive inclusiv, exceptnd curgerea calculului dobnzilor, comisioanelor de administrare, ori alte cheltuieli de asemenea natur; contul nu este ataat altor produse, active, n legatur cu care acesta funcioneaz (depozite/credite etc). b) clientul nu mai ndeplinete condiiile cu privire la deschiderea i funcionarea conturilor, menionate n conveniile de cont sau TCGA; c) clientul a produs incidente de pli majore cu cecuri, bilete la ordin, cambii i nu are datorii fa de banc, precum i n cazurile n care acesta nu respect ntocmai obligaiile contactuale; d) clientul prezint risc reputaional. Soldul contului nchis se nregistrez, n evidenele bncii, pe valute, n contul de creditori diveri.

29

n cazul n care clientul nregistreaz comisioane restante la nchiderea contului curent acestea se vor trece pe procedura de recuperare creane. Dup nchiderea contului curent, cardurile emise pe contul nchis nu mai pot fi utilizate, acestea fiind blocate de banc. Titularul de cont se oblig s restituie bncii formularele cu regim special primite de la banc, inclusiv filele de cec, precum i cardurile. Denunarea va intra n vigoare n termen de 60 de zile de la data de la care clientul va primi notificarea bncii. III.6.1.3 DENUNAREA UNILATERAL DE CTRE CLIENT Banca va proceda la nchiderea contului: a) la solicitarea titularului de cont sau a mputernicitului cu drepturi nelimitate; b) la cererea motenitorilor (recunoscui prin acte), n caz de deces al titularului de cont; c) n cazul neacceptrii modificrilor comunicate de banc, clientul are dreptul s denune unilateral convenia nainte de data propus pentru aplicarea modificrilor fr perceperea de costuri suplimentare. Clientul poate solicita ncetarea Conveniei i implicit nchiderea contului curent, indiferent de termenul de valabilitate al cardului care funcioneaz pe respectivul cont. n situaia n care soldul creditor al contului curent care urmeaz a fi nchis este situat sub limita minim a comisionului de retragere numerar i clientul nu mai deine un alt cont curent activ deschis n aceeai moned pentru a transfera soldul respectiv n acel cont, comisionul de retragere numerar va fi diminuat pn la concurena acestui sold i va fi ncasat de ctre banc. Titularul de cont va returna bncii dispozitivul token dac nchiderea contului curent implic i nchiderea Serviciului de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR. III.6.1.4 NCETAREA PRIN ACORDUL PRILOR Att clientul ct i banca pot cere ncetarea de comun acord a Convenei care se va finaliza printrun act adiional, la o dat agreat i specificat de ctre pri. Titularul de cont va returna bncii dispozitivul token dac nchiderea contului curent implic i nchiderea Serviciului de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR. III.6.1.5 NCETAREA DE DREPT/PRELUNGIRE Dac convenia s-a ncheiat pentru o perioad de timp determinat, aceasta va nceta de drept la finele acestei perioade sau se va prelungi pe perioda iniial pe care a fost ncheiat, cu notificarea scris prealabil a clientului. III.6.1.6 DECESUL CLIENTULUI n caz de deces al clientului, banca va proceda n conformitate cu legislaia aplicabil n aceste situaii. III.6.2 CONT DE DEPOZIT Conturile de depozit se nchid la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit prin contractul de depozit. n cazul n care la expirarea termenului, depozitul nu a fost desfiinat i nici nu s-a depus n cont un nou contract de depozit, se consider un nou depozit pe acelai termen i n aceleai condiii cu ale celui iniial, a crui sum va fi egal cu:

30

depozitul iniial, pentru depozitul cu plata lunar a dobnzilor; depozitul iniial plus dobnda aferent, pentru depozitul cu plata dobnzii la expirare. n cazul n care titularul depozitului, dup expirarea termenului acestuia, solicit transformarea depozitului n unul nou, n baza unui nou contract de depozit, depozitul existent se nchide i se deschide altul nou. Operaiunile de lichidare a depozitului la termen n numerar i prin virament se pot efectua de titularul de cont/mputerniciii/motenitorii acestuia la data scadenei sau naintea scadenei, att la unitatea bancar unde este deschis contul de depozit la termen, ct i la oricare unitate teritorial a BCR. III.6.3 CONT CURENT DE MPRUMUT Acest cont se nchide la termenul prevzut n contractul de credite la rambursarea integral a creditului prin decontul de disponibiliti bneti. n cazul lipsei de disponibiliti, contul de credite curente se nchide la rambursarea efectiv a creditelor restante. Contul de credite curente poate fi nchis i nainte de termenul final stabilit prin rambursarea creditului: n cazul n care acest lucru s-a solicitat de mprumutat i s-a convenit cu banca, i dac s-a asigurat rambursarea efectiv a creditelor utilizate pn la aceast dat; n cazul n care pentru nerespectarea contractului de credite, banca a hotrt sistarea creditrii i sistarea creditelor i retragerea creditelor utilizate; n cazul n care s-a hotrt nchiderea contului de disponibiliti bneti. Dac la data cnd contul de credite trebuie nchis nu sunt disponibiliti n contul de disponibiliti pentru rambursarea creditelor utilizate, acestea vor fi trecute la restan, contul respectiv urmnd a fi nchis dup rambursarea integral a creditelor acordate.

31

IV. PLASAMENTE BANCARE I NON-BANCARE


IV.1 PLASAMENTE BANCARE: LA VEDERE, LA TERMEN, ALTE FORME PARTICULARE DE PLASAMENT
IV.1.1 PERSOANE FIZICE IV.1.1.1 SUCCES BCR (DEPOZIT LA TERMEN N LEI I VALUT) Ofer posibilitatea de a depune bani n contul de depozit pn la maturitatea acestuia, beneficiind de o dobnd avantajoas. Beneficiari: persoane fizice. Moneda: RON, EUR, USD. Termene: 1 lun, 2, 3, 6, 9 i 12 luni, pentru depozitele la termen n lei i valut cu doband fix; 1 lun, 3, 6, 9, 12 luni, pentru depozitele la termen n lei cu dobnd variabil. Suma minim de constituire: 100 lei, pentru depozitele la termen n lei cu dobnd variabil;

1.000 lei, pentru depozitele la termen n lei cu dobnd fix;


500 EUR/USD, pentru depozitele la termen n valut cu dobnd fix. Opiune de acumulare: se pot depune oricnd bani n sum minim de 100 de lei sau 100 EUR/USD n contul de depozit pn la maturitatea acestuia. Dobnda: variabil/fix pe perioada cuprins ntre momentul achiziionrii i data scadenei; se poate opta pentru:

plata dobnzii lunar (depozitele n lei la termen de 1, 3, 6, 9, 12 luni cu dobnd variabil, respectiv
depozitele n valut la termen de 12 luni);

plata dobnzii la scaden (depozitele n lei i n valut la termen de 1, 2, 3, 6, 9, 12 luni); capitalizarea automat, mputernicind banca s constituie un nou depozit, pe aceeai perioad de
timp, dar la care se adaug la suma iniial i dobnda cuvenit (depozitele n lei i n valut la termen de 1, 2, 3, 6, 9, 12 luni cu plata dobnzii la scaden).

32

Lichidare depozit: la scaden/la cerere; n cazul n care i retrage suma naintea expirrii termenului, clientul ncaseaz dobnda la vedere. mputernicii: titularul de cont poate desemna unul sau mai muli mputernicii care pot efectua operaiuni n cont pe baza actului de identitate prezentat n original, n limita sumelor aferente depozitului iniial. Minori: pentru minorii pn la 14 ani operaiunile se desfoar doar prin reprezentanii legali ai minorului, iar ntre 14 i 18 ani cu acordul reprezentanilor legali; excepie: minorul peste 14 ani, are dreptul de a constitui depozite la termen fr acordul reprezentanilor legali, dac aceste sume cumulate nu depesc nivelul sumei garantate de ctre Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistem Bancar. Dobnda pentru depozitele la termen se compune din dobnda aferent sumei de constituire a depozitului i dobnzile corespunztoare fiecrei alimentri ulterioare. Dobnda aferent unei alimentri ulterioare se determin utiliznd tipul de dobnd al depozitului principal, astfel: nivelul de dobnd practicat va fi cel corespunztor nivelului tranei n care se ncadreaz suma cu care se efectueaz alimentarea i corespunztor termenului egal scadenei reziduale a depozitului principal sau imediat inferior acestuia; n cazul n care scadena rezidual a depozitului principal este mai mic de o lun pentru valut LEI/EUR/USD: nivelul de dobnd se stabilete scznd 2 puncte procentuale n cazul valutei LEI, respectiv 0,5 puncte procentuale n cazul valutelor EUR/USD din dobnda practicat pentru trana ce corespunde sumei cu care se efectueaz alimentarea, aferent maturitii de o lun. Costuri: comision pentru deschiderea contului de depozit la termen: zero; comision pentru retragere de numerar, la ghieele bncii, din contul de depozit la termen: RON: 0,4%, minim 6 RON;

comision 0 pentru lichidarea depozitelor la termen constituite pe termene de 12, 18, 24 i 36 luni la
prima scaden sau dup prima scaden; 0,2% minim 0,20 lei n cazul retragerii de la ATM a dobnzii virate n contul curent ce este ataat unui card de debit (pentru salariaii instituiilor bugetare, pensionari, studeni nu se percepe comision la retragerea de numerar de la ATM-urile din reeaua BCR). Valut: 0,5%, minim 3 EUR aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR; 2,5% pentru sume mai mari de 100.000 EUR;

comision 0 pentru retragerile de numerar din depozitele la termen constituite pe termene de 12, 18 i
24 luni la prima scaden sau dup prima scaden. Avantaje:

fructificarea economiilor - dobnd deosebit de atractiv; dobnda aferent acestui produs nu se


impoziteaz, ncepnd cu data de 01.01.2009; creterea sumelor economisite prin dobnda atractiv pltit de banc, att pentru depozitul constituit ct i pentru sumele cu care acesta a fost alimentat ulterior; nu se percepe comision la alimentarea contului; comision zero la lichidarea depozitelor n lei i n valut constituite pe termene de 12 luni la prima scaden sau dup prima scaden; posibilitatea reinvestirii dobnzii n alte produse bancare (ex: ACTIV BCR), n cazul n care sumele plasate de client n depozit sunt de valori mari;

siguran i confort - gestionarea economiilor este mai uoar prin evidenierea n acelai cont de
depozit a alimentrilor ulterioare, banca elibernd raportul privind situaia depozitului la termen i sumele acumulate; eliminarea riscului pe care l presupune pstrarea economiilor la domiciliu;

33

garantarea disponibilitilor din cont prin Fondul de Garantare a Depozitelor, n limita nivelului stabilit periodic de ctre acesta;

independen i libertate de micare - se pot constitui i prin serviciul de efectuare operaiuni prin
Canale Alternative BCR; posibilitatea ridicrii sumelor i de la alt unitate dect cea la care clientul i are deschis contul; pot fi utilizate ca obiect al garaniei pentru creditele, scrisorile de garanie bancar solicitate la BCR; ofer posibilitatea instruirii copilului n sensul dezvoltrii capacitii de a dispune i a gestiona sume de bani. Documente necesare:

Actul de identitate (BI/CI); n cazul persoanelor fizice minore: declaraie tip dat n faa salariailor bncii/declaraie n form
autentic dat n faa notarului public. IV.1.1.2 MAXICONT BCR (CONT DE ECONOMII N LEI I VALUT) Se pot aduga sau retrage oricnd bani, fr a se pierde dobnda, cu condiia de a nu scdea sub nivelul soldului minim. Este accesibil i copiilor, putnd fi instruii n sensul dezvoltrii capacitii de a dispune i a gestiona sume de bani. Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente, cu vrsta de pn la 18 ani sau peste 18 ani, care dein suma minim de constituire a contului de economii. Moneda: RON, USD, EUR. Suma minim/sold minim:

RON: 500; USD: 250; EUR: 250.


Depuneri/alimentri: oricnd, n sume minime de 50 lei sau 50 USD/EUR, prin: depunerea de numerar la sediul oricrei uniti bancare teritoriale;

virament intra si interbancar;


transfer de fonduri din contul curent ce este ataat cardului de debit n lei (de la ATM-urile BCR); alimentarea de la extern. n situaiile n care sumele reprezentnd alimentarea contului de economii sunt inferioare valorilor minime stabilite, se va proceda la refuzul acestora; excepie fac alimentrile contului prin intermediul cardului de debit. Retrageri: oricnd, orice sum. Retragerile se pot face prin: numerar; virament n contul curent cu sau fr card de debit ataat i/sau n contul de card de credit al titularului; constituirea de depozite la termen. n situaia n care soldul zilnic al contului de economii scade sub nivelul soldului minim, se va proceda la virarea acestuia n contul curent i lichidarea contului de economii. mputernicii: titularul de cont poate desemna unul sau mai muli mputernicii care pot efectua operaiuni n cont pe baza actului de identitate prezentat n original, n limita sumelor aferente contului de economii. Dobnzi:
Moneda RON Sold cont de economii ntre 500 - 10.000 lei, exclusiv Dobnda (%/an) 5,50

34

EUR

USD

ntre 10.000 - 50.000 lei , exclusiv ntre 50.000 - 100.000 lei exclusiv ntre 100.000 - 1.000.000 lei exclusiv 1.000.000 lei si peste ntre 250 10.000 EUR, exclusiv ntre 10.000 - 25.000 EUR, exclusiv 25.000 EUR si peste ntre 250 10.000 USD, exclusiv ntre 10.000 - 25.000 USD, exclusiv 25.000 USD i peste

5,75 6,00 6,25 6,50 1,50 1,75 1,90 1,00 1,00 1,00

Sursa: WWW.BCR.RO Dobnda este variabil i este difereniat pe trane valorice. Aceste niveluri de dobnd vor fi bonificate cu condiia meninerii soldului minim obligatoriu cel puin o lun de la data deschiderii conturilor de economii n lei, respectiv 3 luni pentru conturile de economii n valut. n situaia n care soldul contului de economii scade sub nivelul minim stabilit pe parcursul primei luni calendaristice, pentru conturile n lei, respectiv primelor 3 luni pentru conturile n valut, nivelul dobnzii practicate va fi cel la vedere, pentru perioada scurs de la data deschiderii i pn la data diminurii soldului. Dobnda la conturile de economii se bonific lunar, n contul de economii n lei, respectiv, trimestrial, n contul de economii n valut. Costuri: comision zero pentru deschidere a contului de economii;

comision de administrare a contului de economii1:


RON: 4 lei/lun; EUR: 1 EUR/lun; USD: 1 USD/lun. RON: 0,4%, minim 6 lei;

comision pentru retragere numerar, la ghieele bncii: EUR/USD: 0,5%, minim 3 EUR aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR; 2,5% pentru sume mai mari de 100.000 EUR Avantaje:

fructificarea economiilor - dobnd deosebit de atractiv; dobnda aferent acestui produs nu se


impoziteaz, ncepnd cu data de 01.01.2009;

flexibilitate prin acces rapid la sumele economisite, cu conditia mentinerii soldului minim; transfer
de sume ntre contul de economii si contul curent prin serviciul de efectuare de operatiuni prin canale alternatice BCR; alimentarea contului de economii prin intermediul cardurilor de debit n lei (de la ATM-urile BCR); dobnd atractiv, apropiat de cea a depozitelor la termen; un plus de valoare pentru cei ce economisesc mai mult, dobnda fiind difereniat pe trane valorice; siguran oferit de garantarea de ctre Fondul de Garantare a Depozitelor a sumelor economisite. Documente necesare: BI/CI; Convenie de cont de economii n lei/valut pentru persoane fizice sau Convenie de cont de economii n lei/valut pentru persoane fizice minore; Convenie de cont curent pentru persoane fizice, dup caz.
1

Se aplic exclusiv conturilor de economii nou deschise ncepnd cu data de 28.10.2009

35

IV.1.1.3 ACTIV BCR (CERTIFICAT DE DEPOZIT CU DISCOUNT, N LEI I VALUT) Este un instrument de economisire ce ofer posibilitatea de a beneficia, pe o anumit perioad de timp de avantajele unor dobnzi atractive i fixe. Se poate opta pentru cumprarea de certificate de depozit cu discount emise de ctre banc n RON, USD i EUR. Se pot rscumpra oricnd pn la data scadenei, pe baza cotaiilor zilnice. Beneficiari: Persoane fizice. Moneda: RON, USD, EUR. Valorile nominale: 1.000 lei, 1.000 USD/1.000 EUR, preul de achiziie fiind valoarea nominal minus discount-ul; acesta din urm reprezint dobnda bonificat n avans, dar pltit la scaden. Scadena maxim: 24 luni; se pot cumpra certificate de depozit cu discount emise de banc n orice zi din perioada de la emitere i pn la scaden. Clientul poate vinde certificatul nainte de scaden la preul de rscumprare cotat de banc n ziua respectiv; suma trebuie meninut minim o treime din perioada pentru care a fost achiziionat pentru a obine ctig. Este necesar deinerea unui cont curent. Se bonific o dobnd egal cu dobnda aferent disponibilitilor la vedere dup data scadenei certificatului. Costuri:

comision pentru deschiderea contului de certificat de depozit cu discount: zero;


comision pentru retragere de numerar, la ghieele bncii, din contul de certificat de depozit cu discount: zero. Avantaje: dobnda aferent acestui produs nu se impoziteaz, ncepnd cu data de 01.01.2009; banca nu percepe comisioane la vnzarea/rscumprarea certificatelor; clientul beneficiaz de sigurana i confidenialitatea depunerilor; poate fi cumprat/rscumprat oricnd i de la orice unitate BCR, la valoarea cotaiei din ziua respectiv, banca bonificnd o dobnd fix corespunztoare perioadei de la cumprare i pna la data scadenei; certificatul de depozit cu discount este acceptat drept garanie pentru creditele sau scrisorile de garanie bancar solicitate la banc, precum i pentru instrumentele derivate (forward pe cursul de schimb); posibilitatea cumprrii i rscumprrii prin serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR;

ACTIV BCR intr n categoria produselor garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor.


Documente necesare:

Actul de identitate (BI/CI);


Convenie de certificat de depozit cu discount. IV.1.1.4 CONFIDENIAL BCR (CERTIFICAT DE DEPOZIT LA PURTTOR, N LEI) Este un titlu de credit pe termen, emis de banca, care atest depunerea unei sume de bani pe baza cruia, la scaden, se poate ncasa att suma depus ct i dobnda aferent. Se stabilete o parol, ca element de identificare, pe baza creia la scaden, mpreun cu certificatul de depozit, clientul poate rscumpra valoarea acestuia. Beneficiari: Persoane fizice. Termene: 3, 6, 12 luni.

36

Valoarea de vnzare: multiplu de 100 lei. Costuri: comision pentru cumprare: zero; comision pentru rscumprare n numerar: 0,25%; comision de transmitere a certificatelor de depozit la purttor de la o persoan fizic la alta, prin intermediul bncii, este de 10 lei. Dobnda:
Scadena 3 luni 6 luni 12 luni Dobnda nominal (%/an) 5,00 5,50 6,00

Sursa: www.bcr.ro

Avantaje:

se poate utiliza certificatul de depozit la purttor ca obiect al garaniei pentru creditele sau scrisorile de garanie bancar solicitate la BCR, prin deposedare, precum i pentru instrumentele derivate (forward pe cursul de schimb, forward rate agreements, swap pe devize, swap pe rata dobnzii); dobnda aferent acestui produs nu se impoziteaz, ncepnd cu data de 01.01.2009; dobnda acordat de banc rmne fix pe toat perioada depozitului; intr n categoria produselor garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor; banca nu percepe taxe i nici comisioane la vnzarea certificatelor; banca ofer siguran i confidenialitatea economiilor clientului prin utilizarea parolei;

exist posibilitatea ca, la solicitarea clientului, banca s asigure pstrarea certificatelor n grop sigilat sau n casete de valori pn la scaden. Documente necesare:

Actul de identitate (BI/CI);


Cerere de cumprare/rscumprare de certificate de depozit. IV.1.2 PERSOANE JURIDICE IV.1.2.1 DEPOZITUL LA TERMEN N LEI/VALUT Reprezint suma de bani n lei/valuta pus la dispoziia bncii de ctre client, rambursabil n totalitate mpreun cu dobnda aferent, la cerere sau la un termen convenit de ambele pri. Moneda: RON, USD, EUR, GBP, CHF. Termene multiple de constituire: 1, 3, 6, 9, 12 i 18 luni pentru depozitele la termen constituite n RON, USD i EUR, 2 luni pentru depozitele la termen constituite n RON i respectiv 3, 6 i 12 luni pentru depozitele la termen constituite n GBP i CHF. Suma minim:

RON: 2.500 lei; USD: 3.000 USD; EUR: 3.000 EUR; GBP: 2.000 GBP; CHF: 5.000 CHF.
Costuri:

37

operaiunea de deschidere cont depozit la termen nu este comisionabil; operaiunea de alimentare a conturilor de depozit la termen nu este comisionabil. Dobnzi:
Termen depozit RON1 (% pe an) (cu plata la scaden) 5,50 5,50 5,75 5,75 6,00 6,50 RON2 (% pe an)(cu plata la scaden) 7,00 7,50 7,75 8,00 8,00 8,00 8,00 Dobnda la depozitele n: USD2(% pe an)(cu plata la scaden) 1,00 1,10 1,25 1,25 1,25 1,50 1,50 EUR2 (% pe an) (cu plata la scaden) 1,50 1,60 1,75 1,75 1,75 2,00 1,75 GBP2 (% pe an) (cu plata la scaden) 0,50 0,75 1,00 CHF2 (% pe an) (cu plata la scaden)

1 lun 2 luni 3 luni 6 luni 9 luni 12 luni3 12 luni 18 luni

0,20 0,25 0,30 -

Sursa: WWW.BCR.RO 1) dobnd variabil; 2) dobnd fix; 3) depozite la termen de 12 luni cu plat lunar a dobnzilor. Avantaje: posibilitatea de a opta pentru o gam variat a termenelor pentru depozite (1, 3, 6, 9, 12 i 18 luni);

nu se percepe comision la deschiderea i alimentarea contului de depozit la termen;


se pot constitui depozite la termen i prin utilizarea Multicash/e-BCR/serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR; clientul poate solicita, dup scaden, constituirea unui cont de depozit cu alt sum i pe alt termen; la expirarea termenului depozitului constituit, n funcie de opiunea clientului, banca vireaz suma n contul curent sau prelungete automat depozitul pe un nou termen egal cu cel stabilit prin convenia iniial; poate fi utilizat att pentru garantarea creditelor, scrisorilor de garanie sau a avalurilor solicitate la BCR, ct i pentru garantarea tranzaciilor cu instrumente financiare derivate. Documente necesare: Convenia de depozit la termen se ncheie n dou exemplare i va fi semnat de persoanele desemnate s reprezinte clientul n relaiile cu banca; excepie de la aceast prevedere fac Conveniile de depozit la termen constituite prin utilizarea Multicash/e-BCR+/Serviciului de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR; depozitul la termen se constituie prin completarea unei Cereri de ctre persoanele desemnate s reprezinte clientul n relaiile cu banca, potrivit fiei specimenelor de semnatur; constituirea depozitului la termen n lei se poate face i pe baza ordinului de plat/dispoziiei de transfer ntocmit de client; acesta poate meniona n ordinul de plat/dispoziia de transfer i termenul pentru care se solicit constituirea depozitului respectiv, caz n care nu mai este necesar completarea Cererii pentru deschiderea depozitului la termen; pentru a fi utilizat ca obiect al garaniei pentru credite, scrisori de garanie, avaluri solicitate la BCR i tranzacii cu instrumente financiare derivate, se semneaz o convenie de depozit colateral constituit n scopul garantrii i/sau rambursrii creditului contractat. IV.1.2.2 CONTUL IDEAL BCR

38

Beneficiari: persoane juridice. Moneda: RON, USD, EUR. Suma minim de deschidere:

RON: 40.000 lei; USD: 15.000 USD; EUR: 15.000 EUR.


Suma minim depus/operaiune:

RON: 3.000 lei; USD: 1.000 USD; EUR: 1.000 EUR.


Suma minim retras/operaiune:

RON: 3.000 lei; USD: 1.000 USD; EUR: 1.000 EUR.


Retragerile pot fi efectuate numai prin virament n contul/ subcontul curent: cu respectarea sumei minime/operaiune stabilit de ctre banc pentru retrageri; cu perceperea unui comision de penalizare n cazul n care se retrag sume mai mici dect suma minim/operaiune stabilit de ctre banc pentru retrageri. Costuri: comision zero de deschidere a Contului Ideal BCR; comision zero pentru viramente ntre contul/subcontul curent i Contul Ideal BCR; comision de penalizare pentru Contul Ideal BCR:


Dobnzi:

RON: 0,25% flat; EUR: 0,15% flat; USD: 0,20% flat.

Pentru Contul Ideal BCR n RON:


Soldul zilnic al Contului Ideal BCR Pana la 40.000 RON, inclusiv Peste 40.000 100.000 RON, inclusiv Peste 100.000 250.000 RON, inclusiv Peste 250.000- 750.000 RON, inclusiv Peste 750.000- 3.000.000 RON, inclusiv Peste 3.000.000 RON Rata de dobanda (%/ an) 0,10 5,25 5,50 6,00 6,50 6,25

Sursa: www.bcr.ro Pentru Contul Ideal BCR n EUR:


Soldul zilnic al Contului Ideal BCR Pana la 15.000 EUR, inclusiv Peste 15.000 50.000 EUR, inclusiv Peste 50.000 250.000 EUR, inclusiv Peste 250.000 1.000.000 EUR, inclusiv Peste 1.000.000 EUR Rata de dobanda (%/ an) 0,10 1,00 1,50 1,75 1,25

Sursa: www.bcr.ro Pentru Contul Ideal BCR n USD:


Soldul zilnic al Contului Ideal BCR Pana la 15.000 USD, inclusiv Rata de dobanda (%/ an) 0,10

39

Peste 15.000 50.000 USD, inclusiv Peste 50.000 250.000 USD, inclusiv Peste 250.000 1.000.000 USD, inclusiv Peste 1.000.000 USD

0,75 1,00 1,25 1,00

Sursa: www.bcr.ro dobnda este variabil i difereniat pe trane valorice, n funcie de soldul zilnic al Contului Ideal BCR; n cazul n care, dupa efectuarea unei retrageri, soldul aferent Contului Ideal BCR este inferior sumei minime stabilite de ctre banc pentru deschiderea acestuia, atunci banca va calcula i bonifica dobnda aferent disponibilitilor la vedere; dobnda se calculeaz la soldul zilnic al Contului Ideal BCR i se bonific lunar, n ziua din luna corespunztoare datei n care s-a deschis contul, sau la data lichidrii acestui cont. Avantaje flexibilitate; dobnd atractiv, apropiat de cea a depozitelor la termen; un plus de valoare pentru cei ce depun mai mult, dobnda fiind difereniat pe trane valorice. Documente: clienii persoane juridice vor putea beneficia de Contul Ideal BCR prin ncheierea unei convenii cu banca. IV.1.2.3 CONTUL IDEAL MICRO BCR Este un produs de investiii n lei i valut destinat microntreprinderilor. Beneficiari: societi comerciale cu o cifr de afaceri anual mai mic sau egal cu 1 milion de EUR echivalent. Moneda: RON, USD, EUR. Suma minim de deschidere:

RON: 3.000 RON; USD: 1.000 USD; EUR: 1.000 EUR.


Suma minim depus/operaiune:

RON: 3.000 RON; USD: 1.000 USD; EUR: 1.000 EUR.


Suma minim retras/operaiune:

RON: 3.000 RON; USD: 1.000 USD; EUR: 1.000 EUR.


Retragerile: pot fi efectuate numai prin virament n contul/subcontul curent: cu respectarea sumei minime/operaiune stabilit de ctre banc pentru retrageri; cu perceperea unui comision de penalizare n cazul n care se retrag sume mai mici dect suma minim/operaiune stabilit de ctre banc pentru retrageri. Costuri: comision zero de deschidere a Contului Ideal BCR; comision zero pentru viramente intre contul/subcontul curent i Contul Ideal MICRO BCR;

40

comision de penalizare pentru Contul Ideal MICRO BCR :


RON: 0,25% flat; EUR: 0,15% flat; USD: 0,20% flat.

Dobnzi: Pentru Contul Ideal MICRO BCR n RON:


Soldul zilnic al Contului Ideal MICRO BCR Pn la 3.000 RON, inclusiv Peste 3.000 100.000 RON, inclusiv Peste 100.000 250.000 RON, inclusiv Peste 250.000 - 500.000 RON, inclusiv Peste 500.000 - 1.000.000 RON, inclusiv Peste 1.000.000 3 000 000 RON, inclusiv Peste 3.000.000 RON Rata de dobanda (%/ an) 0,10 5,25 5,50 5,75 6,00 6,50 6,25

Sursa: WWW.BCR.RO Pentru Contul Ideal MICRO BCR n EUR:


Soldul zilnic al Contului Ideal MICRO BCR Pn la 1.000 EUR, inclusiv Peste 1.000 50.000 EUR, inclusiv Peste 50.000 250.000 EUR, inclusiv Peste 250.000 1.000.000 EUR, inclusiv Peste 1.000.000 EUR Rata de dobanda (%/ an) 0,10 1,50 2,00 2,25 1,75

Sursa: WWW.BCR.RO

Pentru Contul Ideal MICRO BCR n USD:


Soldul zilnic al Contului Ideal MICRO BCR Pn la 1.000 USD, inclusiv Peste 1.000 50.000 USD, inclusiv Peste 50.000 250.000 USD, inclusiv Peste 250.000 1.000.000 USD, inclusiv Peste 1.000.000 USD Rata de dobanda (%/ an) 0,10 0,75 1,00 1,25 1,00

Sursa: WWW.BCR.RO dobnda este variabil i difereniat pe trane valorice, n funcie de soldul zilnic al Contului Ideal MICRO BCR; n cazul n care, dup efectuarea unei retrageri, soldul aferent Contului Ideal MICRO BCR este inferior sumei minime stabilite de ctre banc pentru deschiderea acestuia, atunci banca va calcula i bonifica dobnda aferent disponibilitilor la vedere; dobnda se calculeaz la soldul zilnic al Contului Ideal MICRO BCR i se bonific lunar, n ziua din luna corespunztoare datei n care s-a deschis contul, sau la data lichidrii acestui cont. Avantaje: flexibilitate; dobnd atractiv, apropiat de cea a depozitelor la termen; un plus de valoare pentru cei ce depun mai mult, dobnda fiind difereniat pe trane valorice; siguran oferit de garantarea de ctre Fondul de Garantare a Depozitelor a sumelor depuse. Documente necesare:

41

clienii din categoria microntreprinderi vor putea beneficia de Contul Ideal MICRO BCR prin ncheierea unei convenii cu banca.

IV.1.2.4 DEPOZIT OVERNIGHT AUTOMAT Produs destinat valorificrii superioare a disponibilitilor existente la sfritul fiecrei zile calendaristice n contul(urile)/subcont(urile) curent(e) ale clienilor, constituit automat de ctre banc n baza mandatului dat de ctre acetia. Beneficiari: titularii de cont curent n lei i/sau valut deschis la BCR din categoria microntreprinderi (societi comerciale cu o cifr de afaceri anual mai mic sau egal cu 1 milion de EUR echivalent). Moneda: LEI, USD, EUR. Suma minim de constituire: RON: 100.000 lei; USD: 50.000 USD; EUR: 35.000 EUR. Durata: 1 zi calendaristic. Dobnda: fix pentru fiecare depozit overnight automat constituit; difereniat pe trane valorice n funcie de soldul depozitului; variabil pe parcursul perioadei de valabilitate a Conveniei cadru de depozit overnight automat, dar nu mai puin dect dobnda practicat de banc pentru disponibilitile la vedere. Trane valorice:

pentru depozitul overnight automat n RON:


ntre 100.000 LEI inclusiv 500.000 LEI exclusiv; ntre 500.000 LEI inclusiv 1.000.000 LEI exclusiv; ntre 1.000.000 LEI inclusiv 5.000.000 LEI exclusiv; Peste 5.000.000 LEI inclusiv. ntre 50.000 USD inclusiv 250.000 USD exclusiv; ntre 250.000 USD inclusiv 500.000 USD exclusiv; ntre 500.000 USD inclusiv 2.000.000 USD exclusiv; Peste 2.000.000 USD inclusiv. ntre 35.000 EUR inclusiv 150.000 EUR exclusiv; ntre 150.000 EUR inclusiv 300.000 EUR exclusiv; ntre 300.000 EUR inclusiv 1.500.000 EUR exclusiv;

pentru depozitul overnight automat n USD:

pentru depozitul overnight automat n EUR:

Peste 1.500.000 EUR inclusiv. La solicitarea clientului, banca poate stabili o anumit limit de sum pentru fiecare cont/subcont curent indicat n Convenia cadru de depozit overnight automat, n funcie de care se iniiaz viramentul automat n contul de depozit overnight, astfel:

42

dac soldul contului/subcontului curent este mai mare dect limita de sum stabilit de ctre client, atunci banca vireaz automat n contul de depozit overnight suma care excede aceast limit de sum;

dac soldul contului/subcontului curent este mai mic sau egal cu limita de sum stabilit de ctre
client, atunci banca nu efectueaz niciun virament automat n contul de depozit overnight. Avantaje: flexibilitate; gestionarea superioar a lichiditilor; un plus de valoare pentru cei ce depun mai mult, dobnda fiind difereniat pe trane valorice n funcie de soldul depozitului overnight; posibilitatea constituirii unui depozit overnight prin virament din disponibilitile aferente a mai multor conturi/subconturi curente indicate de client, exprimate n aceeai moned; posibilitatea stabilirii unei limite de sum pentru fiecare cont/subcont curent n funcie de care banca realizeaz transferul automat n contul de depozit overnight a sumelor care depesc aceast limit; economie de timp ca urmare a simplificrii i eficientizrii procesului de administrare a depozitelor (realizarea automat a operaiunilor de constituire i lichidare a acestora); sigurana oferit de garantarea de ctre Fondul de Garantare a Depozitelor a sumelor depuse. Documente necesare:

clienii vor putea beneficia de depozitul overnight automat prin ncheierea unei Convenii cadru de
depozit overnight automat; Convenia cadru de depozit overnight automat are o perioad de valabilitate de maxim un an de la data ncheierii acesteia i se poate prelugi fie automat pe o nou perioad de valabilitate egal cu cea stabilit iniial, fie pe baza unui act adiional n situaia n care clientul solicit o alt perioad de valabilitate dect cea stabilit iniial. IV.1.2.5 CERTIFICATUL DE DEPOZIT CU DISCOUNT Este un depozit pe termen mediu n cont nominal, n form dematerializat. Se poate opta pentru cumprarea de certificate de depozit cu discount emise de ctre banc n LEI, USD i EUR, preul de achiziie fiind valoarea nominal minus discountul. Valoarile nominale: 1.000 LEI/1.000 USD/1.000 EUR; Scadena maxim : 24 luni (scadena certificatelor emise este prima zi lucrtoare a unei luni calendaristice din perioada ulterioar datei emiterii). Operaiuni desfurate: vnzri/rscumprri (numai prin virament). Dobnda: fix pe toat perioada cuprins ntre data achiziionrii i data scadenei; n situaia rscumprrii la scaden, dobnda se bonific prin plata valorii nominale a certificatului de depozit cu discount. Clientul poate rscumpra certificatul nainte de scaden la preul cotat de banc la data rscumprrii. Costuri: comision zero aferent efectuarii operaiunilor de vnzare/cumprare a certificatelor de depozit cu discount. Avantaje: ofer posibilitatea de a beneficia de avantajele combinate oferite de depozitele la termen i titlurile de stat;

43

operaiunile de vnzare/rscumprare a certificatelor de depozit cu discount nu se comisioneaz; ofer posibilitatea cumprrii mai multor certificate de depozit cu discount n baza unei singure convenii de certificat de depozit cu discount, precum i posibilitatea rscumprrii pariale a certificatelor de deposit cu discount astfel achiziionate; dobnda acordat de banc rmne fix pe toat perioada cuprins ntre data achiziionrii i data scadenei; dup data scadenei certificatului se bonific o dobnd egal cu dobnda aferent disponibilitilor la vedere;

certificatul de depozit cu discount poate fi utilizat pentru garantarea creditelor/scrisorilor de


garanie/avaluri solicitate la BCR precum i pentru instrumentele financiare derivate (forward pe cursul de schimb, forward rate agreements, swap pe devize, swap pe rata dobnzii). Documente necesare: Convenia de certificat de depozit cu discount se editeaz n dou exemplare, din care un exemplar se va nmna clientului; viramentul sumei corespunztoare din contul curent n contul de certificat de depozit cu discount se realizeaz prin ordin de plat pentru operaiunile n lei sau dispoziie de transfer pentru operaiunile n valut, care trebuie s aib semnturile autorizate; n cazul n care certificatele de depozit cu discount constitue garanie pentru instrumentele financiare derivate, precum i pentru credite/scrisori de garanie/avaluri, se ncheie un contract de garanie real mobiliar fr deposedare asupra certificatelor de depozit cu discount.

IV.2 PLASAMENTE MONETARE NON-BANCARE: PRODUSE DE ASIGURRI DE VIA, PRODUSE IMOBILIARE


IV.2.1 PRODUSE DE ASIGURRI DE VIA IV.2.1.1 PRODUSE BANCASSURANCE

Asigurarea suplimentar n caz de invaliditate permanent din accident Prin plata unei prime suplimentare, clientul poate aduga asigurrii oferite de banc i asigurarea suplimentar pentru protecie n caz de invaliditate permanent ca urmare a unui accident. Prin aceast protecie suplimentar, n cazul nefericit al unui accident n urma cruia clientul sufer de o invaliditate permanent parial sau total, va beneficia de un procent din suma asigurat, n funcie de gradul de invaliditate. Asigurarea suplimentar de exonerare de la plata primelor n caz de omaj
n schimbul plii unei prime, BCR Asigurri de Via se oblig s exonereze Asiguratul de la plata ratelor de credit pentru o perioad de maxim 9 luni/an, dac Asiguratul dobndete starea de omer pe durata de valabilitate a acestei asigurri. Asiguratul poate beneficia de prestaiile garantate doar dac au trecut 3 luni de la intrarea sa n vigoare. Aceast asigurare poate fi achiziionat la contractarea unui credit de nevoi personale.

Asigurarea de via pentru posesorii unui depozit la BCR ERSTE n schimbul plii unei prime, asigurarea de via se poate ncheia de ctre posesorii de depozit ncheiat pentru o perioad de minim 1 an i ofer protecie pentru riscul de deces. n cazul unui eveniment nefericit n perioada de valabilitate a poliei, beneficiarii asiguratului vor primi de 3

44

ori valoarea depozitului constituit iniial. Dac evenimentul asigurat nu are loc, la sfritul contractului asiguratul primete napoi 50% din primele pltite. Asigurarea de via pentru posesorii unui credit contractat n vederea achiziionrii unui autoturism n schimbul plii unei prime, se poate ncheia o asigurare de via ce ofer protecie pentru deces din accident i pentru invaliditate permanent din accident.

IV.2.1.2 PLANURI DE ECONOMISIRE I PROTECIE

Asigurarea de via individual pentru cupluri Este asigurarea complex n cadrul creia se poate opta pentru acoperirea combinat sau individual a riscurilor de deces i supravieuire, n funcie de nevoile, obiectivele i resursele financiare de care clienii dispun. Asigurarea de deces individual pentru cupluri Este n general cea mai simpl asigurare de via i de aceea este cea mai puin scump, fiind la ndemna oricui. Ofer protecie pentru riscul de deces pe o perioad aleas de ctre client. Vrsta pn la care se poate ncheia asigurarea este de 65 ani, iar perioada minim pentru care se poate ncheia este de 5 ani. Dac n aceast perioad are loc un eveniment nefericit, suma asigurat, aleas de client, este pltit beneficiarilor desemnai n poli. Este o poli fr economisire sau acumulare de capital. Aceast asigurare se adreseaz persoanelor care au o nevoie temporar de protecie, persoanelor care au nevoie de protecie pentru o sum asigurat mare dar dispun de un buget limitat i persoanelor cu nevoi specifice. Asigurarea de supravieuire individual / pentru cupluri Permite economisirea unei sume de bani la care se adaug acumularea de capital rezultat din investirea rezervelor. Suma este ncasat la finalul perioadei de asigurare, dac persoana asigurat este n via. Aceast asigurare se adreseaz persoanelor care doresc economisirea unei sume de bani, la o dat stabilit. Combinnd cele dou tipuri de asigurri: deces i supravieuire, clienii opteaz pentru o asigurare mixt de via, care ofer acoperire att pentru riscul de deces, ct i economisirea unei sume de bani i capitalizarea acesteia.
IV.2.1.3 PLANURI DE ECONOMISIRE PENTRU COPII

Renta de studii Magister Aceast asigurare poate fi ncheiat nc din primii ani de via ai copilului. Persoana asigurat poate fi printele, tutorele sau orice adult/aduli de care copilul depinde. Este un produs flexibil de economisire i protecie care permite copilului s beneficieze, de la vrsta aleas de printe, de o sum de bani garantat la care se adaug capitalizarea realizat pe perioada contractului.
IV.2.1.4 PLANURI DE ECONOMISIRE N VEDEREA PENSIONRII

Pensia privat obligatorie(Pilonul II) 45

Pensia privat facultative(Pilonul III) Pensia privat suplimentar(Pilonul IV) Pensia de urma Pensia de invaliditate
IV.2.1.5 ASIGURRI SUPLIMENTARE DE SNTATE I ACCIDENT

Asigurarea suplimentar de exonerare de plat a primelor n caz de invaliditate Exonerarea contractantului de la plata primelor viitoare aferente att asigurrii principale ct i a tuturor clauzelor suplimentare cu un procent egal cu gradul de invaliditate n cazul n care invaliditatea fiziologic este de cel puin 25% sau n totalitate, n cazul n care invaliditatea este total. Asigurarea suplimentar pentru deces din accident Plata ctre beneficiarii poliei a sumei asigurate pentru aceast clauz dac asiguratul sufer un accident mortal pe durata de valabilitate a poliei. Asigurarea suplimentar de invaliditate din accident n funcie de gradul de invaliditate din accident, dobndit pe perioada valabilitii clauzei, plata unui procent din suma asigurat sau suma integral. Asigurarea suplimentar pentru riscul de intervenie chirurgical Plata unui procent din suma asigurat, n funcie de tipul interveniei chirurgicale. Asigurarea suplimentar pentru riscul de intervenie chirurgical din accident Plata unui procent din suma asigurat, n funcie de tipul interveniei chirurgicale cauzat de producerea unui accident. Asigurarea suplimentar de mbolnvire grav Plata unei sume de despgubire fcut pe baza unui diagnostic al unei boli grave (cancer, infarct miocardic, atac vascular cerebral etc), fr nicio legatur cu cheltuielile medicale, cheltuielile de spitalizare ori tratamentele medicale, diagnosticarea bolii n sine reprezentnd evenimentul asigurat. Asigurarea suplimentar pentru spitalizare din accident Plata unei indemnizaii zilnice pentru fiecare zi de spitalizare datorate unui accident sau unei boli.
IV.2.1.6 PROGRAME DE ASIGURRI PENTRU GRUPURI BCR Asigurri de Via a dezvoltat programele Employee Benefits un important instrument pentru managementul resurselor umane. n cadrul acestor programe de asigurri de via pentru grupuri, se poate opta pentru combinarea urmtoarelor beneficii: planuri de protecie n cazul: incapacitii temporare de munc, ca urmare a unui accident sau a invaliditii pariale/ totale, permanent; planuri de asigurri de sntate: spitalizri, intervenii chirurgicale, fracturi, cheltuieli cu medicamente, mbolnviri grave etc.; planuri de economisire i pensii prin acumularea i investirea primelor de asigurare pltite; key persons insurange pentru top management;

46

fonduri de pensii facultative; planuri de protecie n caz de deces, omaj. IV.2.1.7 ASIGURAREA DE ACCIDENTE PLUS Asigur consecinele nefaste ale unor accidente (evenimente neprevzute, care survin independent de voina Asiguratului i sunt datorate unor cauze exterioare) care pot afecta viaa, integritatea corporal i, implicit, capacitatea de munc a Asiguratului. Acoper urmatoarele riscuri: deces i invaliditate permanent (total sau parial), survenite in maximum 180 de zile de la data producerii unui accident; fracturi/ arsuri, diagnosticate in maximul 30 de zile de la data producerii unui accident i, opional, acoperirea se poate extinde pentru: incapacitate temporar de munc survenit in maximum 30 de zile de la data producerii unui accident.

Contractul de asigurare se incheie pentru o perioad de 11 ani, valabilitatea acestuia fiind mentinut prin plata ratelor anuale de prim de asigurare, in cuantumul i la scadenele menionate in poli. Avantaje:
confer protecia financiar de care ai nevoie; indemnizaiile de asigurare se pltesc independent de alte forme de protecie la care Asiguratul are un drept legal (asigurri de via, asigurri de sntate facultative/ sociale, aciune civil impotriva persoanelor vinovate de producerea accidentului etc.); termen de graie pentru plata ratelor de prima 30 de zile calendaristice, n interiorul cruia contractul de asigurare rmne n vigoare; scala ratelor de prim este descresctoare pn la valoarea 0 n ultimul an de asigurare, indiferent de numrul cazurilor de daun survenite. IV.2.1.8 ASIGURAREA COMPLEX BUSINESS PLUS

Asigur persoanele juridice care desfoar activiti economice n Romnia, Patrimoniul/ rspunderea civil a persoanei juridice/integritatea corporal a personalului societii asigurate, n funcie de planul de protecie agreat de Asigurat, combinnd dou niveluri de protecie: 1. Standard, care acoper urmtoarele riscuri: Seciunea I - riscuri enumerate din categoriile incendiu i alte calamiti, furt; Seciunea II - angajarea rspunderii civile generale; Seciunea III - riscuri produse pe timpul transportului; Seciunea IV - accidente avnd drept consecine decesul, invaliditatea permanent, incapacitatea temporar de munc 2. Standard Plus, care acoper urmtoarele riscuri: Seciunea I - riscuri suplimentare pentru: echipamente electronice/avarii accidentale maini i utilaje/bunuri casabile; pierderi financiare generate de ntreruperea activitii (cauzate de riscuri acoperite n cadrul nivelului STANDARD de protecie); Seciunea II - angajarea rspunderii civile decurgnd din prestarea serviciilor/exercitarea profesiei; angajarea rspunderii decurgnd din existena unui contract de nchiriere; alte tipuri de rspundere agreate n conexiune cu activitatea desfaurat n scopul obinerii proteciei exhaustive; 47

Seciunea III - riscuri specifice n funcie de natura mrfurilor/bunurilor transportate; riscuri de furt, jaf i nelivrare subscrise n completarea celor acoperite n cadrul proteciei STANDARD, condiiile B i C; riscuri specifice pe perioada depozitrii; acoperire pentru bani/valori n transit. Seciunea IV - accidente avnd drept consecine efectuarea unor cheltuieli medicale, arsuri/fracturi, intervenii chirurgicale. Avantaje: posibilitatea stabilirii proteciei adecvate, prin alegerea combinaiei optime ntre protecia
STANDARD (seciunile 1-4) i protecia STANDARD PLUS, n funcie de specificul activitii i necesitile proprii;

faciliti la plata primei de asigurare datorate (rate semestriale sau trimestriale) evitndu-se crearea
unui vrf n obligaiile de plat ale ntreprinderii. Asigurarea se ncheie pentru o perioad de maximum 1 an, valabilitatea acesteia fiind confirmat/mentinut prin plata primei de asigurare/ratelor de prim n cuantumul i pn la datele scadente menionate n poli. Costul asigurrii este accesibil, fiind influenat de numrul seciunilor acoperite, mrimea sumei asigurate/seciune, factorii eseniali pentru construirea unui profil real de risc. IV.2.2 PRODUSE IMOBILIARE BCR Banca pentru Locuine s-a nfiinat n iulie 2008, fiind prima subsidiar total integrat a grupului BCR. Produsele de economisire - creditare oferite de BCR BpL, sunt o variant profitabil i sigur de a economisi bani i de a benficia de un credit ieftin n domeniul locativ. n prima etap se pune deoparte o anumit sum de bani (periodic sau toat suma odat) pentru care se primete o dobnd + prima de la stat n proporie de 15% din economiile efectuate n decursul unui an. n a doua etap sunt pui la dispoziie banii economisii + dobnda + prima de la stat, mpreun cu creditul n lei cu o dobnd mic de 5% sau 6% (fix) pe an. BCR Centrum Imobiliar BCR ERSTE ofer un nou concept de servire prin intermediul Centrelor Imobiliare Retail - principalul canal de informare, de achiziionare produse/servicii destinate investiiilor imobiliare i de ncheiere de parteneriate cu juctorii importani ai pieei imobiliare (dezvoltatori, constructori, agenii imobiliare, intermediari de credite). IV.2.2.1 ASIGURAREA COMPLEX A LOCUINEI CASA PLUS

Preia urmtoarele riscuri: fenomene naturale; incendiu, explozie; lovirea de ctre vehicule; cderea accidental a unor corpuri;
aciunea animalelor; inundare; vandalism, greve, revolte, tulburri civile, terorism; furt svrit prin efracie sau acte de tlhrie;

rspundere civil: faptele svrite din culpa proprie sau cauzate de lucruri/animale aflate n paz
juridic i vicii de construcie/lipsa de ntreinere-generatoare de prejudicii.

Ofer protecie i pentru: avarierea echipamentelor/instalaiilor electrocasnice/electronice/electrice, din cauza urmtoarelor


fenomene electrice: supratensiune, suprasarcin, scurtcircuit, ntrerupere accidental de curent; daunele produse centralei termice ca urmare a avariilor accidentale; daunele produse de inundare ca urmare a neglijentei Asiguratului; Avantaje:

48

Accesibilitate i Flexibilitate, prin planuri valorice de protecie care permit adaptarea ofertei la
nevoile clientului;

Efort minim n procesul de subscriere, elimininndu-se chiar i efectuarea inspeciei de risc


(vizualizarea prealabil a locuinei);

Economie de bani prin grila atractiv de discount-uri, n functie de statutul clientului (pensionar,
veteran de rzboi, persoan cu deficiene locomotorii), vechimea/tipul locuinei, sistemele de protecie la efracie/incendiu, modalitatea de plat (integral);

Facilitate de plata a primei n rate i Confort oferit de cele 15 zile calendaristice termen de graie
pentru plata ratelor de prim - termen n care contractul de asigurare rmne n vigoare.

IV.3 PLASAMENTE FINANCIARE BCR Asset Management - propune 8 fonduri de investiii: BCR Clasic, BCR Dinamic, BCR Monetar, BCR Obligaiuni, BCR Europa Conservator, BCR Europa MIxt, BCR Europa Avansat.
BCR Clasic reprezint primul fond lansat de ctre Asset Management i a avut loc n august 2002. Acesta este un fond de obligaiuni i instrumente cu venit fix - risc sczut, avnd ca principal obiectiv asigurarea unui randament al investiiei care s depeasc rata inflaiei ct i devalorizarea leului. n conformitate cu politica sa de investiii, fondul orienteaz investiiile sale n principal n depozite bancare, certificate de depozit la bnci autorizate de BNR i n instrumente de credit emise de administraia public central i local. BCR Dinamic a fost lansat n iulie 2003. Acesta este un fond diversificat - plasamente n aciuni cotate, cu pondere de pn la 50% din portofoliu, i in instrumente cu venit fix, n scopul obinerii unor randamente superioare mediei dobnzilor la 12 luni pe piaa interbancar romneasc i a evoluiei indicelui BET-XT al Bursei de Valori Bucureti. Obiectivul investiional este mobilizarea resurselor financiare n vederea efecturii de plasamente pe pieele monetare i de capital n condiiile unui grad mediu de risc asumat. Beneficii: lichiditate mare a investiiei; economie de timp;

management profesionist i un portofoliu diversificat care asigur dispersia riscului;


metod simpl de a investi;

risc sczut.
Costuri:

comision de administrare: 0,208% pe lun calculate la valoarea medie a activului total administrat n
luna respectiv;

comision de subscriere: 1% din valoarea subscrierii.


BCR Expert s-a adugat ncepnd cu 14 decembrie 2005. Acesta este un fond de aciuni, care investete preponderent n aciuni listate la BVB, dar i n instrumente financiare purttoare de dobnd fix sau variabil cum ar fi titluri de stat, obligaiuni municipale sau corporative, depozite bancare sau certificate de depozit. Beneficii: lichiditate mare a investiiei;

49

economie de timp; management profesionist i un portofoliu diversificat care asigur dispersia riscului;

metod simpl de a investi;


risc sczut. Costuri: comision de administrare: 0,25% pe lun calculate la valoarea medie a activului total administrat n luna respectiv; comision de subscriere: 2% din valoarea subscrierii. n octombrie 2007, SAI BCR Asset Mangement SA a primit deciziile de autorizare de la CNVM pentru nc 5 fonduri noi: BCR Monetar, BCR Obligaiuni, BCR Europa Conservator, BCR Europa Mixt i BCR Europa Avansat. BCR Monetar este un fond monetar - plasamente cu preponderen n instrumente ale pieei monetare, certificate de trezorerie, dar i in obligaiuni cu venit fix sau variabil. Are ca principal obiectiv creterea capitalului investit prin plasarea resurselor atrase pe piaa monetar i de capital, n scopul obinerii unor rentabiliti superioare mediei dobnzilor la 1 lun pe piaa interbancar romneasc. Beneficii: lichiditate mare a investiiei; economie de timp; nu are comision de subscriere sau de rscumprare; management profesionist i un portofoliu diversificat care asigur dispersia riscului; metod simpl de a investi; risc sczut. Costuri: comision de subscriere: nu se percepe;

comision de rscumprare: nu se percepe; comision de administrare: 0,125% pe lun calculate la valoarea medie a activului total administrat n
luna respectiv. BCR Obligaiuni este un fond de obligaiuni i instrumente cu venit fix - plasamente cu preponderen n obligaiuni cu venit fix sau variabil, certificate de trezorerie, dar i n instrumente ale pieei monetare. Obiectivul investiional este creterea capitalului investit prin plasarea resurselor atrase n instrumente cu venit fix. Beneficii:

ofer posibilitatea unei investiii indirecte n obligaiuni; lichiditate mare a investiiei; management profesionist i un portofoliu diversificat care asigur dispersia riscului;
metod simpl de a investi;

risc sczut;
economie de timp. Costuri: comision de subscriere: nu se percepe; comision de rscumprare: nu se percepe;

50

comision de administrare: 0,125% pe lun calculate la valoarea medie a activului total administrat n luna respectiv. Din octombrie 2007, BCR Asset Mangement ofer posibilitatea investitorilor de a investi indirect n instrumente financiare internaionale, prin intermediul BCR Europa Conservator, BCR Europa Mixt i BCR Europa Avansat. Politica investiional a celor trei fonduri are n vedere plasarea resurselor atrase n alte fonduri de investiii din Romnia sau din alte ri i n instrumente financiare de asemenea din Romnia sau din alte ri. Orizontul de investire este pe termen lung, de la 2 la 7 ani.

V. DECONTRI INTRA I INTERBANCARE. OPERAIUNILE CU NUMERAR


V.1 INSTRUMENTE DE PLAT UTILIZATE
V.1.1 CECUL Comitetul Economic de pe lang Liga Naiunilor (1928), a ncercat dup primul rzboi mondial, unificarea legislativ pe plan internaional, a normelor de drept din diferite ri, astfel s-a elaborat un proiect unificat de norme privind utilizarea cecului. La acesta s-a adaugat Convenia cuprinznd legea uniform asupra cecului (Geneva, 19 Martie 1931) i Convenia menit s reglementeze unele conflicte de legi n materie de CEC (Geneva, 19 Martie1931). Aceste reglementri au rmas cu caracter orientativ, n toate rile respectndu-se noiunile, elementele de baz regimul practic de folosire fiind ns determinat de legislaia specific fiecrei ri. n ara noastr Legea nr. 59/34 asupra cecului este realizat dup legea elveian n materie, Romnia fiind semnatar a conveniilor de la Geneva din 1931- care la rndul ei cuprinde clauzele preluate din proiectul unificat elaborat de Liga Naiunilor n 1928. Reglementrile din 1934 au fost modificate att din punct de vedere ethnic-bancar, ct i din punct de vedere juridic, prin Legea nr. 83 asupra cecului, din octombrie 1994. Pe lng cele dou legi mai sus menionate, Banca Naional a Romniei, a emis i cteva norme care stau la baza unei mai bune funcionri a cecului barat, dintre acestea amintim:

normele cadrul nr. 7/94 privind comerul fcut de societi bancare i celelalte societi de credit cu
cecuri;

normele tehnice nr. 9/94 privind cecul; Regulamentul Bncii Nationale nr. 10/94 privind compensarea multilateral a plilor intrabancare
fr numerar pe suport hrtie;

Conform punctului 4 din Legea 59/34, cecul este instrument de plat prin care persoana numit
trgtor (emitentul cecului), d ordin necondiionat unui tras (ntotdeauna n cazul cecului acesta este o banc, unde trgtorul i-a deschis un cont n prealabil) s plateasc la prezentare o sum determinat (suma de bani de care trgtorul dispune n momentul respectiv) n favoarea unei tere persoane sau nsui trgtorului emitent aflat n poziia de beneficiar.

51

Din punct de vedere comercial, trgtorul este cumprtorul sau beneficiarul prestrii unui serviciu (debitorul), trasul este banca ce urmeaz s plateasc suma nscris pe cec, iar beneficiarul are rolul de vnztor. Procurarea carnetelor de cecuri se efectueaz n mod centralizat de ctre banc, aceasta le distribuie ctre toate unitile teritoriale din subordine. Aceste carnete de cecuri pot fi procurate de clieni de la ghieele unitilor bancare unde acetia i au deschise conturile, plata se poate face fie din contul de disponibiliti al solicitantului fie prin achitarea de numerar. Pentru a primi carnetul de cecuri solicitantul trebuie s completeze formularul Comanda pentru cumprare cec (acest formular este completat n 2 exemplare) i trebuie s cuprind: denumirea bncii trase i adresa acesteia, numele (sau denumirea) trgtorului, adresa acestuia, simbolul contului clientului, codul bncii trgtorului. Casierul care elibereaz carnetele de cecuri nscrie pe comanda clientului tipul de cec solicitat, cantitatea cumprat, seria i numrul, iar dup verificarea identitii persoanei care ridic cecurile se face pretiparirea filelor cec (completndu-se banca tras, datele trgtorul: cod fiscal, denumire, adresa i contul). Emiterea unui cec este o operaiune alcatuit din dou faze: completarea (redactarea) cecului pe formular; predarea cecului ctre beneficiar. Cecul se consider emis numai dac ambele faze au fost efectuate. Creditorul care primete cecul emis asupra trasului nu este nc pltit, iar emitentul trgtor nu este nc eliberat de obligaia de plat a sumei datorate; stingerea obligaiei de plat se produce numai dup ncasarea efectiv a sumei de ctre creditor. Pentru a putea fi considerat un nscris valid din punct de vedere juridic, cecul trebuie completat conform articolul I din Legea 59/34 asupra cecului. Etapele schemei de circulaie a cecului sunt prezentate astfel: 1. n baza unui disponibil constituit la banca sa, trgtorul primete de la aceasta un carnet de cecuri; 2. ntre trgtor i beneficiar se ncheie un contract de vnzare-cumprare avnd ca obiect active transferate sau servicii prestate; 3. Trgtorul emite cecul prin care d ordin bncii sale s plteasc la prezentare posesorului su, suma nscris pe cec; 4. Se remite cecul tras asupra bncii; 5. Beneficiarul prezint cecul la banca Y; 6. Banca Y prezint cecul la plat; 7. Banca X achit cecul i astfel creanta se stinge. Cele doua funcii principale ndeplinite de cec sunt cea de instrument de retragere de fonduri din soldul creditor al propriului contului bancar i cea de instrument de plat cu moned scriptural. n unele cazuri cecul este utilizat i ca instrument de credit, adic trgtorul sau beneficiarul pot obine, prin el, un credit pe termen foarte scurt, aces lucru se poate ntempla n una dintre urmtoarele modaliti: a) cecul se emite la o dat cnd provizionul nu este constituit dar el se constituie pn n ziua prezentrii cecului la ncasare; n acest interval de timp, beneficiarul acord credit trgtorului, ca i n cazul unei cambii; b) cecul este predat de ctre beneficiar bncii sale sau pentru scont sau pentru ncasare; n ambele situaii banca crediteaz imediat contul remitentului cu suma corespunztoare fr a mai atepta ncasarea la tras, acordnd astfel credit. Printre avantajele cecului amintim: n ceea ce-l privete pe utilizator (trgtor sau beneficiar) avantajul const n evitarea deinerii i mnuirii banilor, iar pentru fisc avantajul const n posibilitatea controlului plilor. De aceea reglementrile legale cu privire la utilizarea cecului au avut ca urmare

52

dezvoltarea puternic a acestui mod de executare a obligaiei de plat n perioada postbelic, dar dup 1990 fenomenul marcheaz o tendin de descretere datorit concurenei altor instrumente de plat mai putin costisitoare: viramentul bancar i cardurile de pli. Dezavantajele majore ale cecului sunt: incertitudinea plii (datorit emiterii cecurilor fr acoperire) i costul ridicat al prelucrrii fa de costul transferurilor electronice. Lund n considerare costul ridicat al prelucrrii acestui instrumen de plat, fa de costurile altor instrumente de plat, cecul nu se folosete foarte des, el avnd o pondere de aproximativ 20%.

V.1.2 CAMBIA Cambia este unul din cele mai vechi instrumente de plat folosit n activitatea comercial intern i internaional, acest instrument de plat se folosete i astzi dar sub diverse forme i cu cteva modificri funcionale. Cambia a aprut n China prin anii 500 600, apoi s-a extins n Italia. Datorit comerul dintre Extremul Orient i Europa, mijlocit de arabi i italieni, cambiile au devenit astfel un instrument de plat internaional pentru comerciani. ntre timp acest instrument de plat se perfecioneaz, lucru ce a dus la apariia bancnotei de hrtie prin anii 1600, care n principiu este tot o cambie, dar o cambie bancar. n ara noastr, primele informaii scrise despre efectele comerciale dateaz de la nceputul secolului al XVIII-lea, cambia fiind cunoscut i sub denumirea de poli. Pe plan internaional, cambia este reglementat de Convenia cuprinznd legea uniform asupra cambiei i biletului la ordin i Convenia menit s reglementeze anumite conflicte de lege n materie de cambie i bilet la ordin, ambele din 7 iunie 1930 de la Geneva, iar n Romnia, cambia este reglementat prin Legea nr. 58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin, modificat prin Legea nr. 83/1994 i de unele regulamente i norme emise de Banca Naional a Romniei. Noiunea de cambie provine din cuvntul de origine italian, cambio, care nseamn schimb, acest lucru nefiind ntampltor, n acea perioad Italia avea cea mai dezvoltat activitate comercial i este locul unde au aprut primele bnci comerciale. Cambia este un instrument de plat i un titlu de credit sub semnatur privat, care pune n legatur n procesul crerii sale 3 persoane: trgtorul ( persoana fizic sau juridic, care n caliatea de creditor ordon plata), trasul (persoana fizic sau juridic care n calitatea de debitor va plti suma inscris pe cambie) i beneficiarul (persoana fizic sau juridic creia i se va plti suma respectiv). Titlul este creat de trgtor n calitate de creditor care d ordin n scris unei alte persoane numite tras (debitor) s plateasc unui beneficiar o sum fix la o dat stabilit.Prin faptul c plata urmeaz a se face la o dat ulterioar, cambia constituie un instrument de credit. Pentru a fi valabil, cambia trebuie s conin meniunile obligatorii, acestea cunt cuprinse n Legea nr. 58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin, modificat prin Legea nr. 83/1994. Dac lipsete vreuna din meniuni nscrisul nu mai are valoarea de cambie, dar poate fi considerat un act sub semntur privat, constatnd o obligaie de drept comun. n aceeasi lege se menioneaz c absena unora din clauzele obligatorii este suplinit prin norme introduse n acest scop, adic:

n cazul n care nu se indic scadena, se consider c titlul este pltibil la vedere; cnd lipsete indicarea locului plii, se consider c plata se face la locul artat lng numele
trasului;

53

n absena precizrii locului emiterii, se nate prezumia c aceasta s-a produs n locul indicat lng
numele trgtorului. Etapele schemei de circulaie a cembiei sunt prezentate astfel: 1. ntre trgtor i tras se ncheie un contract de vnzare-cumprare; 2. ntre trgtor i beneficiar se ncheie un contract de vnzare-cumprare; 3. Se emite cambia; 4. Se remite cambia spre ncasare; 5. Se prezint cambia la plat; 6. Se debiteaz contul trasului; 7. Se achit cambia; 8. Se crediteaz contul beneficiarului. Cambia are o trstur specific, aceea de transferabilitate, adic posibilitatea de a se schimba creditorul de mai multe ori, proces numit cesiune de crean, astfel se realizeaz stingerea unor obligaii n lan cu acelai instrument. Aceast calitate de transfer a fcut din cambie un instrument deosebit de util n relaiile comerciale i financiare, n special internaionale, acest lucru explic extinderea i longevitatea acesteia cu toate c ntre timp au aprut i alte instrumente de plat mult mai operative. Valoare unei cambii se poate negocia, valoarea acestui instrument de plat este dat de valoarea mrfii vndute i dobnda aferent pn la data plii. Acest instrument de plat o dat cu intrarea n circuitul comercial, stinge unele obligaii nainte de scadena acesteia i ca urmare n fiecare tranzacie are o anumit valoare care se poate negocia ntre pri n funcie de perioada rmas pn la scaden, nivelul dobnzii pe pia va fi altul dect cel iniial i alte criterii specifice tranzaciei comerciale i atitudinii prilor. Dac cambia se negociaz nainte de scaden, aceasta are o valoare mai mic dect cea nominal, dar dac se negociaz dup scaden, are o valoare mai mare, prile pot stabili un pre convenit de comun acord. Circulaia cambiilor are limite delimitate, ntruct ele sunt angajamente private, circul ntr-un cerc restrns de ageni economici bine informai asupra solvabilitii debitorului. Datorit faptului c ntre timp au aprut diferite instrumente de plat mai operative, cambia este folosit ntr-o proporie mai scazut. V.1.3 BILETUL LA ORDIN n Romnia biletul la ordin, ca i cambia, este reglementat juridic prin Legea Nr. 58 din 1934, care i pastreaz valabilitatea i este n concordan cu principiile de drept n materie, n comerul internaional. Biletul la ordin reprezint un nscris prin care o persoan fizic sau juridic, numit emitent, se oblig s plateasc la vedere sau la termen, o anumit sum de bani unei alte persoane numit beneficiar . n lipsa elementelor obligatorii prevzute de lege titlul este lovit de nulitate. Biletul la ordin trebuie s indice scadena obligaiei de plat, posesorul acestuia fiind obligat s l prezinte la plat la data indicat pe titlu sau n urmtoarele dou zile lucrtoare. n lipsa meniunii scadenei, biletul la ordin va fi prezentat la plat la vedere, ns nu mai tarziu de un an de la data emiterii. Biletul la ordin, ca instrument de credit comercial, poate fi scontat la o banc comercial, pentru a obine plata acestuia nainte de scaden, n schimbul unei taxe de scont. Un alt avantaj important este acela c biletul la ordin ajuns la scaden devine titlu executoriu, singura formalitate pentru a putea fi pus n executare fiind nvestirea cu formul executorie.

54

n relaiile comerciale se pot emite bilete la ordin n alb cu privire la sum i la scadena plii, cu titlu de garanie a executrii obligaiilor contractuale. Acest lucru este posibil doar n cazul n care titlul poart semntura persoanei apte s angajeze societatea emitent, beneficiarul urmnd s completeze biletul, conform nelegerii prilor, n termen de maxim trei ani de la data emiterii acestuia. Etapele schemei de circulatie a biletului la ordin sunt prezentate astfel: 1. ntre emitent i beneficiar se ncheie un contract de vnzare-cumprare; 2. Emitentul emite biletul la ordin; 3. La scaden beneficiarul prezint biletul la ordin pentru ncasare; 4. Beneficiarului i se achit contravaloarea biletului la ordin (se stinge creana). Spre deosebire de cambie, biletul la ordin este folosit ntr-o proporie mai mare, acest instrument de plat avnd o pondere de aproximativ 30%.

V.1.4 ORDIN DE PLAT Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acestuia, unei uniti bancare receptoare, de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani, fiind modalitatea cea mai simpl de realizare a unei pli. Ordinul de plat se utilizeaz pentru acoperirea unor obligaii certe sau viitoare sau crearea unor creane privind suma ce se va plti, este folosit, de regul, n sfera operaiunilor necomerciale, se poate utiliza numai prin existena disponibilului n contul din care se va face plata i poate fi revocat, n orice moment, pn la efectuarea plii. Prile implicate n ordinul de plat, sunt: pltitorul iniiaz operaiunea, stabilete condiia plii, constituie sursa de fonduri necesare, pltete sau poate revoca plata (nainte de execuie); beneficiarul cel n favoarea cruia se efectueaz plata; se conformeaz condiiilor prevzute n ordinul de plat; bncile banca pltitorului cea care d dispoziia pentru efectuarea plii prin ordinal de plat i banca pltitoare cea unde se achit suma n contul beneficiarului. Pe drumul parcurs de ordinul de plat de la pltitor la beneficiar se pot interpune mai multe societi bancare, acestea efectund succesiv operaiuni de recepie, autentificare, acceptare i executare a ordinului de plat. Aceste operaiuni poart denumirea de transfer-credit. Ordinul de plat se semneaz de ctre compartimentul decontri-contabilitate pentru ntocmire i pentru nregistrare n Jurnalul de cas pentru pli i se trimite la casieria bncii pe cale intern. Casierul bncii urmrete existena tampilei bncii i verific autenticitatea semnturilor persoanelor din banc din spaiul verificat, verific identitatea persoanei beneficiare, cu datele nscrise n ordinul de plat, dup care elibereaz, sub semntur, beneficiarului suma de bani respectiv. Ordinul de plat semnat de casier este clasat la actele de cas ale zilei respective. nregistrarea n debitul contului din care se pltete suma se realizeaz n baza jurnalului de cas pentru pli. n relaiile comerciale internaionale utilizarea ordinului de plat este rar ntalnit ca urmare a riscului de revocare pe care l prezint. Aceast modalitate de plat se ntlnete mai frecvent n operaiunile necomerciale (cheltuieli de transport, comisioane, contrastalii, taxe vamale, etc.), iar n cazul operaiunilor comerciale se utilizeaz de cele mai multe ori pentru plata avansurilor i a ratelor. n aceste condiii pentru a-i mri garania de plat, exportatorul poate:

s pretind o scrisoare de garanie bancar, dar costul acesteia influeneaz mrimea preului ncasat
de exportator sau a celui de desfacere ctre consumatorul final, astfel n situaia n care debitorul

55

principal (pltitorul) nu i-a ndeplinit obligaiile garantate prin scrisoarea de garanie bancar, beneficiarul se adreseaz bncii;

exportatorul poate trimite documentele nsoite de o cambie la vedere, echivalent cu valoarea


datoriei cumprtorului care, odat acceptat, ntrete obligaia de plat a importatorului;

expedierea mrfurilor la adresa unei bnci agreate de banca exportatorului (acest lucru se face dor cu
acordul bncii respectice) sau a unui depozit de mrfuri din staia de destinaie, cu indicaia ca mrfurile s fie eliberate numai n condiiile n care se dovedete cu un document c s-a efectuat plata, aceast procedur poart numele de vinculaie;

exportatorul poate pretinde importatorului


plata unui avans, din care s poat acoperi eventualele cheltuieli de rambursare sau depozitare a mrfii. Etapele schemei de circulaie a ordinului de plat sunt prezentate astfel: 1. ntre platitor i beneficiar se ncheie un contract de vnzare-cumprare; 2. Pltitorul emite ordinul de plat bncii X; 3. Banca X debiteaz contul trgtorului; 4. Banca X remite ordinul de plat bncii Y; 5. Banca Y crediteaz contul beneficiarului; 6. Se stinge creana. Ordinul de plat este instrumentul cel mai folosit, deinnd o pondere de aproximativ 50%. V.1.5 ACREDITIVUL Acreditivul constituie un aranjament bancar prin care o banc (banca emitent) care acioneaz n conformitate cu instruciunile primite de la un client (ordonator) se angajeaz irevocabil s plteasc o anumit sum de bani unui exportator (beneficiar), la prezentarea de documente conforme cu termenii i condiiile acreditivului, care evideniaz livrarea mrfii/prestrii serviciilor ntr-o anumit perioad de timp. Acreditivul reprezint o soluie optim att pentru exportator, care are garania primirii contravalorii mrfurilor livrate/lucrrilor efectuate sau a serviciilor prestate, ct i pentru importator, care are astfel sigurana efecturii livrrii mrfurilor i/sau a prestrii serviciilor. Deschiderea acreditivului se face la cererea ordonatorului, n baza existenei sursei de deschidere a acreditivului care poate fi: sursa proprie a clientului/credit/finanare. Printre avantajele acreditivului se numr: sigurana tranzaciilor cross-border (mai ales ntre parteneri ce nu se cunosc), eliminndu-se riscul de cumprtor; protecie mpotriva riscului de nencasare, banca emitent/confirmatoare prelund obligaia de plat; finanarea tranzacei i lichiditi suplimentare pentru client; post finanare prin scontarea/factoringul acreditivelor de export; protecie suplimentar prin reglementarea sa internaional (Publicaiile 600, 725 i 681 ale Camerei Internaionale de Comer Paris); reea vast de bnci corespondente BCR; consultan gratuit i flexibilitate n construirea tranzaciilor; costuri avantajoase. Etapele schemei de circulaie a acreditivului sunt prezentate astfel:

1.

Contractul comercial ncheiat ntre parteneri, care prevede livrarea n anumite condiii i plata prin acreditiv;

56

2. 3. 4.

Solicitarea emiterii unui acreditiv; Emiterea acreditivului/transmiterea lui la banca avizatoare; Avizarea acreditivului la beneficiar; Livararea mrfii/prestarea serviciilor conform contractului de comercial; Prezentarea documentelor la plat; Remiterea documentelor la banca emitent pentru plat; Plata documentelor - transferul fondurilor la banca beneficiarului; Creditarea contului curent al exportatorului/furnizorului; Eliberarea documentelor la importator; Recuperarea fondurilor de la importator. V.1.6 SISTEME DE PLAT ELECTRONICE

5. 6. 7. 8. 9.
10. 11.

Pentru c n secolul nostru timpul nseamn bani, toate persoanele ncearc s-i resolve problemele ntr-un timp ct mai scurt, iar tehnologia modern a dus la progrese deosebite realizate n domeniile informaticii i telecomunicaiilor revoluionnd societatea i schimbnd radical relaiile banc client i chiar conceptul despre banc, astfel BCR ofer posibilitatea de a realiza, comod i n deplin siguran, o gam diversificat de operaiuni bancare pe cale electronic direct de la sediul unde clenii i desfoar activitatea. Plile electronice sunt definite ca o form electronic, complet informatizat i automatizat, de organizare a relaiilor de pli ntre participanii la o tranzacie, pe baza unui set de reguli i proceduri operatorii. Specialitii de la Banca Mondial, consider c operaiunile financiare electronice reprezint utilizarea mijloacelor electronice n scopul schimbului de informaii, al transferului de simboluri sau reprezentri ale valorii i a executrii de tranzacii ntr -un mediu comercial. Acest concept cuprinde patru canale: transferul electronic de fonduri, interschimbul de date electronice, transferul de instruciuni de plat, confirmarea plii. Legislaia romnesc (Regulamentul BNR nr. 4/2002), bazat pe cea comunitar, consider c o plat electronic reprezint orice operaiune de plat iniiat prin intermediul instrumentelor de plat electronic a prin care se pot retrage sume n numerar, efectua pli pentru achiziionarea de bunuri sau servicii, plata obligaiilor ctre autoritile administraiei publice i transferuri de fonduri ntre conturi. Instrumentele de plat electronic sunt de dou feluri: instrumente de plat la distan (cardul, ordinul de plat electronic, cecul electronic); instrumente de plat de tip moned electronic (portofelul electronic). Diferena dintre cele dou tipuri de instrumentele de plat electronic, este c instrumentele de plat la distan, permit deintorului s aib acces la fondurile aflate n contul su bancar i mijlocesc efectuarea de pli ctre un beneficiar sau alt gen de transfer de fonduri i care necesit un nume de utilizator i un cod personal de identificare, aa cum este cardul de debit sau de credit, n aceast categorie se includ i aplicaiile de tip internet-banking i home-banking bazate pe cardurile clasice, spre deosebire de instrumentele de plat de tip moned electronic care permit accesul numai la un depozit electronic (deci nu direct la contul bancar) constituit n prealabil, instrumentul putnd fi sau nu rencrcabil cu o anumit valoare (uniti valorice de moned electronic). Instrumente de plat de tip moned electronic pot fi chip-cardul, memoria unui calculator (portofelul electronic) sau alt dispozitiv electronic pe care sunt stocate uniti valorice de moned din care se pot face pli ctre alt entitate care accept aceast modalitate de plat.

57

Plile electronice cuprind totalitatea entitilor, echipamentelor i procedurilor de lucru care conlucreaz penrtu efectuarea plii tranzaciilor. n general, ntru-un procedeu electronic de plat sunt implicate:

trei entiti care interacioneaz, respectiv o banc, un vnzator i un cumprtor; mai multe echipamente hardware, software, o reea de transmisie (cu unul sau mai multe centre de
recepie, validare i retransmisie), punct de vnzare (POS), distribuitor de bani electronici (cont-bani, credit bani, numerar-bani);

un set de protocoale de plat (instruciuni de lucru). Sistemele de pli electronice opereaz pe baza
unor module de codificare/decodificare a operaiunilor de pli i folosesc chei publice i chei private pentru a asigura integritatea i securitatea plilor. Trstura fundamental a unui sistem electronic de pli const n rapiditatea cu care circul informata-bani. Datorit modernizrii, sistemul informatic i cel de telecomunicaii, informaia a ajuns s circule aproape instantaneu, adic n timp real, spre deosebire de sistemele clasice de pli fr numerar care nregistreaz o ntrziere ntre momentul emiterii instruciunii de plat i momentul n care are loc nregistrarea transferului de fonduri n conturile bancare, fiind eliminat astfel riscul asociat intervalului de timp n care intermediarul s dea curs instruciunii de plat, risc ce include eroarea, ratarea, neperformana de acuratee, ntrzierea. De exemplu, procesul de executare a unui ordin de plat n mediul electronic, implic un lan de instruciuni grupate n mesaje de plat, precum i momente, acte i fapte de nregistrare a rezultatului schimbului de informaii ntre cei ce dau i cei ce primesc respectivele instruciuni, astfel c toate aceste etape se realizeaz ntr-un timp de cteva secunde i fr riscuri majore. Plile electronice au o arie foarte mare de aplicabilitate de la tranzaciile economice i financiare pn la compensri i decontrile finale. n acest domeniu vast se ntlnesc situaii care necesit ca plile s se efectueze la momente diferite n funcie de natura tranzaciei sau de preferinele partenerilor. Ca urmare, efectuarea plii electronice poate fi n una din urmtoarele situaii:

plata nainte de tranzacie un sistem de acest gen funcioneaz n cazul avansurilor care se acord
pentru realizarea unor comenzi sau transferul banilor digitali pe un disc sau smart card din care se pot face pli la momentul convenit;

plata concomitent cu tranzacia necesit accesul direct la baza de date a bncii i a ofertantului de
plat electronic, iar securitatea transferului trebuie s fie implementat mai strict (cardurile de debit, internetul bancar);

plata dup tranzacie cea mai frecvent form de plat i n care se folosete cardul de credit.
Indiferent de modul de plat, momentul n care se efectueaz plata este considerat numai atunci cnd banii sunt nregistrai n evidena bncii beneficiarului de fonduri. n funcionarea sa, procedeul electronic de pli produce efecte de natur juridic, economic, financiar, tehnic i chiar psihologic, adic fenomenul ncrederii nentrerupte n moned (fiduciaritatea) pn la desvrirea procesului de plat. Plile electronice au evoluat destul de rapid i s-au diversificat ntru-un interval relativ scurt de timp, n special dup anul 1990. V.1.7 BANCA LA DOMICILIU Termenul de banc la domiciliu este unul nou, fiind utilizat n practica bancar contemporan i se refer la posibilitatea bncilor de a oferi clienilor serviciul bancar la domiciliu sau prin telefon. Folosind metode electronice, clienii au acces la conturile lor i pot afla informaii generale privind cursurile valutare, cotaii, obinerea de informaii privind tranzaciile efectuate i extrasele de cont, crearea fiierului de pli ce

58

va fi transmis bncii, introducerea de ordine de plat n lei i valut .a., fr s-i prseasc domiciliul, acest serviciu venind n ajutorul clienilor. Cteva exemple: Serviciul MultiCash/e-BCR/e-BCR+, care permite obinerea de informaii generale privind cursurile valutare, comod i n deplin siguran, direct de la sediul clientului prin intermediul unei aplicaii ce va fi instalat pe calculatorul clientului, Serviciul de Internet Banking e-BCR/e-BCR+ ofer posibilitatea efecturii confortabile i n maxim siguran a urmtoarelor operaiuni bancare n lei i valut: pli din conturile/subconturile n lei i n valut, n sistem intra i interbancar, vnzarea/cumprarea de valut, vizualizarea extraselor de cont pentru conturile proprii (inclusiv Maxicont) i pentru subconturi (n lei i valut), constituirea de depozite la termen n lei i n valut, consultarea buletinului informativ al Direciei de Trezorerie care cuprinde informaii cu privire la: cursurile valutare, ratele de dobnd ale depozitelor la termen, cotaiile Certificatelor de depozit cu discount, cotaiile Bursei de Valori, importul/exportul de Ordine de plat/extrase de cont n/din alte aplicaii, lichidare depozit nainte de termen cumprarea/ rscumprarea certificatelor de depozit cu discount ACTIV BCR , aceste servicii se pot face de la orice calculator conectat la Internet. Pentru a beneficia de acest serviciu, clientul trebuie doar s dispun de o dotare tehnic minim, care const n calculator compatibil IBM, Pentium II, modem/ conectare la Internet i sistem de operare WINDOWS 2000, XP, ME etc. i s semneze Convenia pentru persoane juridice i fizice autorizate, privind efectuarea de operaiuni bancare prin MultiCash i e-BCR/e-BCR+. Pentru operaiunile de ncasri i pli, n sistem intra i interbancar se percepe un comision, acesta este conform tarifului de comisioane n vigoare. Nivelul comisioanelor se poate modifica n funcie de politica bncii, iar modificrile vor fi afiate la sediile BCR. Avantajele clientului:

instalarea programului (doar pentru Multicash), instruirea clientului i asistena tehnic sunt gratuite; legtura electronic permanent cu banca n scopul transmiterii ordinelor de plat i obinerii
informaiilor financiar-bancare;

transfer rapid i securizat al sumelor n valut spre i dinspre Romnia; sigurana i confidenialitatea tranzaciilor efectuate; controlul operaiunilor de la distan prin utilizarea semnturilor electronice i/sau distribuite sau a
facilitii de semnare utiliznd funcia Sign;

controlul drepturilor de acces i de operare ale utilizatorilor din firm i/sau facilitatea de a decide
asupra drepturilor de operare ale utilizatorilor, inclusiv limite de sume pe zi/operaiune. Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, acest serviciu permite clienilor obinerea de informaii personalizate despre conturile deinute la BCR i efectuarea de tranzacii din/n conturile deinute i activate prin intermediul internetului i telefonului. Acest serviciu este inclus n conceptul 24 Banking BCR i cuprinde dou componente: 1. Alo 24 Banking BCR - permite clienilor BCR efectuarea de operaiuni bancare i obinerea de informaii personalizate despre conturile proprii prin telefon, beneficiind de suportul unui consilier Contact Center. 2. Click 24 Banking BCR - permite clienilor BCR efectuarea de operaiuni bancare i obinerea de informaii personalizate despre conturile proprii prin internet. Clienii care pot beneficia de acest serviciu sunt cei din segmentul Microbanking. Serviciul poate fi accesat de persoana fizic recunoscut i acceptat de clientul deintor al serviciului ca utilizator autorizat recunoscut n baza unui mandat. Clientul poate numi un singur utilizator autorizat. Prin cele dou componente ale Serviciului de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR se pot efectua urmtoarele operaiuni:

59

1. Informaii personalizate disponibile pentru conturile deinute la BCR i activate pentru acest serviciu:

pentru conturi curente cu/fr card de debit ataat, dup caz: soldul disponibil, istoricul tranzaciilor
(ultimele 90 zile), vizualizarea sumelor blocate, vizualizarea i statusul ordinelor de plat programate, persoane mputernicite etc.;

pentru creditele contractate: soldul creditului, dobnda curent, data contractrii creditului, durata
creditului, rata lunar de plat, data lunar a scadenei, suma total a restanelor etc.;

pentru depozitele la termen/cont de investiii IDEAL MICRO BCR: soldul contului, istoricul
tranzaciilor, data constituirii, data scadenei, dobnda curent etc.;

pentru certificatele de depozit cu discount: data constituirii, soldul contului, istoricul tranzaciilor,
data scadenei, valoarea nominal, valoarea de achiziie, valoarea de rscumprare la data curent etc.. 2. Tranzacii bancare: transferuri intra/interbancare n lei i intrabancare n valut, iniierea, modificarea sau anularea transferurilor programate pentru o dat viitoare, deschiderea, nchiderea depozitelor, cumprare sau rscumprare CDD etc.. Numrul de tranzacii ce pot fi efectuate ntr-o zi prin Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR este nelimitat, aceste tranzacii fiind iniiate n timp real cu impact imediat asupra soldurilor conturilor clientului, nemaiputnd fi revocate dup autorizarea operaiunilor solicitate, cu excepia ordinelor de plat programate. Avantajele acestui serviciu sunt numeroase: economie de timp, costuri avantajoase, posibilitatea administrrii de la distan a conturilor bancare, securitatea utilizrii serviciului este garantat prin trei niveluri: nume utilizator, codul PIN pentru protejarea dispozitivului Token (despozitivul de acces eliberat de banc, odat cu numele de utilizator, dup ce se semneaz de ambele pri - client i banc Cererea-contract de acces la Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative i se activeaz serviciul) i codurile generate de Token, transferurile efectuate prin acest serviciu beneficiaz de reduceri ale comisioanelor: pentru transferurile efectuate prin Alo 24 Banking BCR n sistem intra/interbancar comisionul se reduce cu 50%, fa de cele efectuate la ghieu, iar pentru transferurile efectuate prin Click 24 Banking BCR, comisioanele sunt reduse cu 75%, fa de cele efectuate la ghieu. Mobile banking: este reprezentat de ansamblul de servicii bancare asigurate clienilor prin reeaua GSM (folosind telefonul mobil). Acest serviciu este destinat clienilor persoane fizice i juridice posesori de carduri de debit BCR n lei i valut i utilizatori de telefoane mobile n una dintre urmtoarele reelele: Vodafone, Orange, Zapp i Cosmote. Clienii pot alege urmtoarele servicii care le sunt puse la dispoziie:

SMS + browsing (SmartTel 3G i SmartTel Wap): se adreseaz utilizatorilor de telefonie mobil care
au microbrowser ncorporat n telefon. Serviciul SmartTel 3G se adreseaz clienilor BCR utilizatori ai retelei Zapp iar serviciul Smart Tel Wap se adreseaz clienilor BCR utilizatori ai reelelor Vodafone i Orange;

SMS: se adresaz utilizatorilor de telefonie mobil care nu au microbrowser ncorporat n telefon.


Folosind acest tip de serviciu cleinii au posibilitatea de a vizualiza soldul contului de card de debit n lei i valut, lista ultimelor 5 tranzacii, solicitnd un mini extras de cont, transferul de fonduri ntre conturile de card de debit n lei i valut ale aceluiai utilizator, pot solicita un extras de cont, care va fi transmis prin pot, blocarea contului de card n cazul pierderii cardului sau dac acesta a fost furat, pot primi informaii on-line despre tranzaciile efectuate din conturile de card, la ATM i POS indiferent de valoarea tranzaciei sau s primeasc informaii on-line despre tranzacile efectuate din conturile de card, la ATM i POS pentru sume mai mari/mai mici de limita de sum impus, pot obine numerele de telefon de la Asistena Carduri BCR.

60

V.2 TRANSFONDUL
Att banca central, ct i comunitatea bancar au depus eforturilor deosebite pentru o reform structural a sistemelor de pli i decontri din Romnia, astfel s-a ajuns c n prezent Romnia dispune de un sistem de pli modern, la nivelul celor existente n Uniunea European. Operatorul Sistemului Electronic de Pli din Romnia este TransFonD - Societatea de Transfer de Fonduri i Decontri. TransFonD, a fost nfiinat n anul 2000 i este o companie privat fondat de comunitatea bancar din Romnia, avnd ca acionari instituii financiare ce i desfoar activitatea n Romnia (Banca Naional a Romniei (33,33%) i 25 bnci comerciale (66,67%)). Domeniul principal de activitate al TransFonD este furnizarea de servicii de compensare i decontare a plilor fr numerar n moned naional, pentru instituiile de credit, Banca Naional a Romniei, Trezoreria Statului i alte instituii financiare. Serviciile TransFond:

administrarea i operarea sistemului SENT (casa automat de compensare ACH);


administrarea tehnic i operarea sistemului ReGIS (sistemul de decontare pe baz brut n timp real), conform mandatului acordat de ctre Banca Naional a Romniei;

operarea tehnic a sistemului SaFIR (sistemul de nregistrare i decontare a operaiunilor cu


instrumente financiare GSRS);

sistemul Back-up i recuperare n caz de dezastre.


Avantajele sistemului electronic de pli:

reducerea perioadei de procesare i decontare a ordinelor de plat; simplificarea activitii bncilor comerciale; disponibilitatea ridicat; securitatea datelor; reducerea ponderii operaiunilor manuale n procesarea plilor; reducerea costurilor i comisioanelor de procesare; facilitatea apariiei unor noi produse i servicii bancare. V.3 OPERAIUNI CU NUMERAR
Operaiunile bancare cu numerar se efectueaz prin casieriile unitii bancare n timpul de lucru stabilit de aceasta. Toate sumele de bani pltite i ncasate n numerar trebuiesc nregistrate n evidenele casieriei i n documentele contabile ale bncii. Operaiile de eliberare a numerarului: retragerea de numerar de ctre clieni, din conturile deschise la banc;

ncasarea de numerar de ctre clieni, pe baza cecurilor, ordinelor de plat; ncasarea de numerar n lei/valut rezultat din primirea unor bani din strintate prin serviciul de
transfer internaional. Operaiile de eliberare a numerarului se efectueaz pe baza urmtoarelor documente: cec simplu; ordin de plat; documente de cas emise de calculator; cererea pentru rscumprarea certificatelor de depozit;

61

cambia i biletul la ordin;


foaia de retragere. La prezentarea lor la ghieu, cecurile simple, se verific de ctre referentul de cont att din punct de vedere al formei (s nu apar corecturi, tersturi sau spaii neanulate dup indicarea sumei n cifre i litere), ct i din punct de vedere al coninutului operaiilor de pli pentru care bncile elibereaz numerar. Cecurile simple se nregistreaz n contabilitatea bncii ca fiind achitate. Atunci cnd se efectuarea cheltuielilor proprii ale bncii, acordarea avansurilor n lei pentru rscumprarea certificatelor de depozit sau cumprarea de valut, se folosete ordinul de plat. La sfritul zilei operative, casierul pltitor verific dac sumele pltite pe baza documentelor respective, mpreun cu numerarul pe care l are corespund cu suma primit drept avans, dup care ntocmete situaia plilor, pe grupe, apoi este semnat de ctre casierul plitor i se confrunt cu totalul jurnalelor de cas. Operaiile de primire a numerarului prin casele de ncasri se efectueaz pe baza urmtoarelor documente: foaie de vrsmnt cu chitan; ordinul de ncasare; borderoul nsoitor;

documentele de cas emise de calculator;


foaie de depunere. Foaie de vrsmnt cu chitan, compus din dou file (chitan i foaie de vrsmnt) este folosit de ctre persoane juridice, prntru depunerea numerarului, ele se verific de ctre administratorul de cont din punct de vedere al formei, al coninutului, dup care se nregistreaz n jurnalul de cas. Dup finalizarea operaiunii de ncasare a numerarului, chitana se restituie depuntorului, iar foaia de vrsmnt rmne la casierie, servind ca document de cas. Persoanele fizice folosesc ca documente de ncasare a numerarului, foaia de depunere sau alte document de cas emis de calculator. Ordinul de ncasare se folosete pentru depunerile de numerar din operaiunile interne ale bncii, iar borderou nsoitor se folosete dac depunerea numerarului de ctre unitile economice se face n geni sigilate, fie direct la ghieele bncii, fie prin colectare cu aparatul de transport valori al bncii. La sfritul zilei, casierul de ncasri totalizeaz sumele ncasate pe grupe contabile, utiliznd n acest scop actele de cas, dup care trece totalurile n situaia ncasrilor i le confrunt cu totalurile nscrise n jurnalele de cas, att pentru exactitate, ct i pentru primirea actelor de cas din ziua respectiv, iar referentul contabil semneaz situaia ncasrilor n dreptul grupei respective, pentru confirmarea sumei. Operaiuni la case de schimb valutar: ncasri i pli n conturile curente valutare ale persoanelor fizice i juridice; operaii de schimb ntre valutele cotate de Banca Naional a Romniei, pentru persoanele fizice;

pli n valut de taxe, contribuii i cotizaii etc.;


ncasri i transferuri de cecuri de cltorie i bancare;

ordine de plat i mandate potale externe.


Casa de schimb valutar poate cumpra contra lei, orice valut cotat de Banca Naional a Romniei, sub form de numerar i cecuri de cltorie de la persoanele fizice rezidente i nerezidente, dar poate vinde valut sub form de numerar numai persoanelor fizice rezidente n Romnia care solicit schimbul valutar. Unitile bncii pot organiza case de schimb unde se schimb bilete de banc uzate, cu bilete bune, se preschimb biletele deteriorate i se schimb biletele de banc cu monede metalice, tot aici se vnd

62

imprimatele cu regim special, certificatele de depozit, aciunile i a alte hrtii de valoare, care se realizeaz n numerar sau prin virament. Prin casele speciale se pot efectua operaiuni cu metale preioase care se refer la:

ncasarea n numerar a taxelor pentru analiza obiectelor i bijuteriilor din metale preioase; ncasarea n numerar a taxelor pentru depozitarea metalelor preioase provenind de la persoane fizice
sau juridice; pstrarea metalelor preioase.

V.4 MONEDA ELECTRONIC


Principalele tipuri de carduri emise de banc sunt:

CARDURI DE DEBIT:
BCR MAESTRO, RON; BCR VISA ELECTRON, RON; BCR VISA CLASIC, RON; BCR VISA CLASIC, USD; BCR VISA CLASIC, EUR;

BCR VISA VIRTUON, USD DACA CLIENII SUNT DEJA UTILIZATORI AI UNUIA DIN CARDURILE DE MAI SUS SAU INTENIONEAZ ACEST LUCRU, POT BENEFICIA DE:

REDUCERI LA COMERCIANII PARTENERI BCR: FLANCO - REDUCERE 5% PENTRU


ACHIZIIILE DIN REEAUA NATIONAL DE MAGAZINE FLANCO; SC PULS MEDICA SRL - REDUCERE 15% LA CONSULTAII MEDICALE I REDUCERE 20% LA INVESTIGAII MEDICALE; SC WORLDCLASS ROMANIA SRL - REDUCERE 15% PENTRU SERVICIILE DE WELLNESS ACHITATE CU CARDUL BCR (DEBIT/CREDIT);

SIGURAN I CONFORT PRIN: ELIMINAREA RISCURILOR PE CARE LE PRESUPUNE


DEINEREA NUMERARULUI, GARANTAREA DISPONIBILITILOR DIN CONTUL CURENT PRIN FONDUL DE GARANTARE A DEPOZITELOR, N LIMITA NIVELULUI STABILIT PERIODIC DE CTRE ACESTA, ACCES LA SUME SUPLIMENTARE DE BANI PRIN FACILITATEA DE OVERDRAFT (VALABIL PENTRU CARDURILE BCR MAESTRO, BCR VISA ELECTRON, BCR VISA CLASIC);

ECONOMIE DE TIMP PRIN: SERVICII CONEXE CARDULUI (PLI FACTURI LA ATM,


MOBILE BANKING, RENCRCARE CARTELE VODAFONE), CUMPRTURI EFECTUATE N MEDIUL VIRTUAL, INTEROGAREA SOLDULUI LA ATM-URI;

INDEPENDEN I LIBERTATE DE MICARE PRIN: UTILIZAREA CARDULUI N CEA MAI


MARE REEA DE ATM-URI I UNITI DIN AR, ACCES LA DISPONIBILUL DIN CONTUL CURENT 24 H DIN 24, 7 ZILE DIN 7, ATT N AR CT I N STRINTATE;

ACCESIBILITATE DEOARECE: PLILE LA COMERCIANI NU SE COMISIONEAZ,


PENTRU EMITEREA CARDULUI NU ESTE NEVOIE DE LICHIDITI, CLIENII AU POSIBILITATEA OBINERII CARDULUI PRIN NREGISTRAREA ONLINE A FORMULARELOR - CERERE EMITERE CARD DE DEBIT PE INTERNET (WWW.BCR.RO).

63

CARDURI DE CREDIT:
BCR MASTERCARD, RON; BCR MASTERCARD GOLD;

POWERCARD BCR, RON. PRINCIPALELE AVANTAJE ALE ACESTOR CARDURI SUNT:

Siguran - cardul POWERCARD beneficiaz de tehnologia cip; Perioada de graie 53 de zile n care dobnda este 0% exclusiv pentru plile efectuate la
comercianii acceptani din ar i strintate/internet;

Rambursare flexibil - n fiecare lun se poate rambursa orict, nu mai puin dect suma minim de
plat i nu mai mult dect ceea ce s-a utilizat din limita de credit;

Pli fr comision pentru cumprturile la comerciantii acceptani/internet; Extras de cont gratuit transmis lunar la adresa de coresponden; Carduri suplimentare pentru utilizatorii autorizai, maxim 5 (rude de gradul I/so/soie, cu vrsta
ntre 18-75 ani);

Perioad mare de acordare a liniei de credit: 5 ani cu posibilitatea prelungirii automate dac sunt
respectate condiiile din contract;

Accesul 24 /7, la orice ATM din ar i strintate; Informaii i ndrumri oferite de ctre Serviciul Asisten Carduri disponibil 24/7 la numerele 021
311.10.01 sau 021 311.02.16;

Pachet de servicii asociat care ofer utilizatorului de card: siguran i confort, asigur distincie,
clas, acces n clubul utilizatorilor de carduri tip Gold.

CARDURI CO-BRAND DE DEBIT PENTRU TINERI:


JUNIORI:

BCR VISA ELECTRON FUNDAIA DINU PATRICIU;

BCR VISA ELECTRON JUNIOR. BCR STUDENT CLUB: PACHETUL STUDENT CU CARD ATAAT. Principalele avantaje ale cardurilor co-brand pentru tineri:

Economie de bani: gratuiti n cadrul pachetului, tranzacii la comerciani gratuite; Cstig de timp: realiznd operaiunile bancare prin telefon sau internet; cu ajutorul serviciului gratuit
de pli facturi la ATM BCR ctre furnizorii de utiliti, din orice localitate, n orice zi, la orice or;

Control i confort: banca expediaz un extras de cont trimestrial, prin pot; se poate opta pentru
includerea n pachet a unui cont curent n lei deschis anterior; exist posibilitatea realizrii de operaiuni bancare de la distan, utilizand Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR i se poate vizualiza/tipri istoricul tranzaciilor direct de pe calculatorul personal prin Click 24 Banking BCR.

CARDURI CO-BRAND DE CREDIT:


BCR MASTERCARD ALTEX, RON; BCR VISA DEPOZITUL DE CALCULATOARE, RON; BCR VISA ULTRAPRO, RON;

64

BCR MASTERCARD PRAKTIKER, RON; BCR MASTERCARD MEDIA GALAXY, RON;

BCR MASTERCARD ZASS ELECTROCENTER, RON. PRINCIPALELE AVANTAJE ALE ACESTOR CARDURI SUNT:

Perioada de graie 53 de zile n care dobnda este 0% exclusiv pentru plile efectuate la
comercianii acceptani din ar i strintate/internet;

Rambursare flexibil - n fiecare lun se poate rambursa orict, nu mai puin dect suma minim de
plat i nu mai mult dect ceea ce s-a utilizat din limita de credit;

Pli fr comision pentru cumprturile la comerciantii acceptani/internet; Extras de cont gratuit transmis lunar la adresa de coresponden; Perioad mare de acordare a liniei de credit: 5 ani cu posibilitatea prelungirii automate dac sunt
respectate condiiile din contract;

Accesul 24 /7, la orice ATM din ar i strintate; Informaii i ndrumri oferite de ctre Serviciul Asisten Carduri disponibil 24/7 la numerele 021
311.10.01 sau 021 311.02.16.

VI. MARKETINGUL BANCAR


VI.1 POLITICA DE MARKETING LA NIVEL DE PRODUS I SERVICIU BANCAR
Produsul bancar este un document bancar, eliberat de banc n vederea deservirii clientului sau realizrii operaiei. Serviciul bancar reprezint operaiunea bancar de deservirae a clientului. Serviciile bancare prestate pe piaa BCR ERSTE: servicii pentru persoane fizice, servicii pentru persoane juridice:

deschiderea i deservirea conturilor; n valut naional i strin; decontri n valut naional i strin; primirea depozitelor n valut; naional i strin; acordarea creditelor; operaiuni de schimb valutar; cardul bancar; toate tipurile operaiunilor de cas; acordarea creditelor n valut naional i strin; sistemul client- banc; operaiuni de convertire; deschiderea i confirmarea acreditivelor.
Dimensiunea gamei de produse bancare depinde direct, att de cota de participare a produsului la profitabilitatea bncii,ct i de intensitatea cu care actualii clieni apeleaz la fiecare serviciu n parte; de poziionarea n raport cu produsele concurente. Astfel, elaborarea de ctre banca a noilor produse se justific

65

n doua moduri: necesitile clientelei existente evolueaz i noile produse sunt necesare pentru a le satisface; produsele noi sunt susceptibile a atrage ctre banca o clientela nou. Marketingul de produs al bncilor pentru atragerea clienilor se refer la: comisioanele mici practicate in operaiunile cu conturile; dobnzi competitive pe piata interbancar. Esena ntregii politici de produs bancar este cuplul produs-client. Punerea la punct a noilor produse bancare este condiionat de starea tehnologiei. Decizia de meninere n portofoliu a unor produse i servicii noi are, pentru banc, trei coordonate:

respectarea principiilor proprii de rentabilitate i pruden; satisfacerea cerinelor pieei; ctigarea unei poziii favorabile pe pia.
Un aspect fundamental al produsului l reprezint calitatea acestuia. Acesta, la rndul su, genereaz o serie de avantaje: o mai mare loialitate a consumatorilor, o repetare frecvent a afacerilor, creterea cotei de pia. Calitatea produselor bancare reprezint nu numai un argument comercial, ci i un mijloc de a cultiva n rndul clientelei sentimentul de fidelitate. n aceasta ordine de idei, a fost efectuat o investigaie, n cadrul creia s-a realizat evaluarea elementelor calitii serviociilor bancare. n funcie de clientel, banca ofer produsele adaptate necesitatilor specifice acesteia .

VI.2 POLITICA DE MARKETING LA NIVEL INSTITUIONAL I DE POZIIONARE A BNCII


Meninerea poziiei de lider pe piaa serviciilor bancare i ctigarea de cote semnificative pe pieele financiare pe care acioneaz subsidiarele bncii reprezint obiective strategice importante. Piaa intern a serviciilor financiar- bancare reprezint zona de interes pentru dezvoltarea Grupului BCR ERSTE , atta din punct de vedere al activitii bancare,ct i al celor nebancare derulate prin societile care fac parte din Grup. Pe termen mediu, strategia bncii nu prevede ptrunderea acesteia pe alte piee externe dect cele pe care este deja existent. Pentru c BCR ERSTE s-i menin poziia de lider n sistemul bancar romnesc ca furnizor de servicii bancare, trebuie s elaboreze politici comerciale care s susin acest obiectiv n condiiile unui mediu concurenial din ce n ce mai agresiv, s exploateze avantajele sale competitive, respectiv mrimea reelei, soliditatea financiar, relaiile externe puternice i ncrederea opiniei publice n banc. Aceast int poate deveni realizabil prin mbuntirea n continuare a productivitii reelei de uniti, prin creterea volumului de proiecte guvernamentale pentru care banca asigur management financiar i, prin mbuntirea managementului, s adopte msuri pentru creterea volumului de afaceri n ritmuri comparabile cu cele previzionate pentru crearea de credite, astfel nct s se acopere 32-32% din pia i s-i menin cota de 29-30% pe piaa depozitelor atrase de la clieni. Politicile specifice n acest domeniu vor pune accent pe dezvoltarea unei oferte stimulative de instrumente de economisire pentru persoanele fizice n vederea contracarrii migrrii resurselor financiare ale populaiei spre alte forme de plasament. BCR ERSTE intenioneaz s fie lider de pia i n tranzaciile decontate n urma utilizrii cardurilor ca instrumente de plat n reeaua de comerciani, s se implice mai activ n finanarea comerului internaional prin creterea portofoliului de clieni cu activitatea de import-export, astfel nct s dein aproximativ 35% din volumul decontrilor comerciale, s susin subsidiarele sale interne cu activiti de

66

intermediere de valori mobiliare, leasing, asigurri, management al activelor pentru ca, pe tremen lung, acestea sa ajung la cote de pia comparabile cu cele ale bncii mama. Oferta BCR ERSTE se dezvolt n relaie direct cu cerinele segmentelor de clieni ai bncii stabilite prin strategie,cerine care se fundamenteaz pe cercetri de marketing i vor fi organizate ca proiect interdepartamental pentru a asigura promovarea toturor produselor bancare i nebancare ale bncii i ale Grupului.

67

VII. CREDITAREA BANCAR. PERSOANE FIZICE I AGENI ECONOMICI


Un mprumut (credit) are dou componente: suma mprumutat (denumit i principal) i costurile creditului (dobnda i comisioane). Dobnda este principalul cost al creditului i reprezint preul pltit pentru o anumit perioad de timp pentru banii mprumutai (principal). n funcie de destinaia banilor mprumutai exist mai multe tipuri de credite: Creditul de consum credit acordat pentru satisfacerea unor nevoi personale sau achiziionarea de bunuri de consum Credit pe card credit de consum acordat prin intermediul cardului. Accesarea banilor din mprumut se poate face n orice moment de la un bancomat. Este indicat s pltii bunurile cumprate de la comerciani cu cardul i nu cu numerar ridicat de pe card nu se mai pltete comisionul de retragere numerar de la bancomat sau de la ghieul bncii. Creditul imobiliar mprumut acordat pentru cumprarea sau construcia unei locuine, modernizarea sau extinderea unui imobil, cumprarea unui teren. Avnd valori mari, aceste credite presupun ipotecarea unui imobil. Creditul de refinanare este utilizat pentru a rambursa anticipat integral un alt credit aflat n derulare. Este indicat s se apeleze la un astfel de credit dac costul total al noului credit (inclusiv cel pentru ntocmirea dosarului de credit) este mai mic dect costurile aferente ale creditului n derulare (ce se va rambursa cu ocazia refinanrii) inclusiv comisionul de rambursare anticipat. Creditele pentru realizarea unor investiii (cumprarea unui apartament de exemplu) sunt garantate de obicei cu investiia respectiv (apartamentul cumprat) sau cu un alt bun aflat n proprietatea debitorului. Bunul respectiv este ipotecat n favoarea bncii, ceea ce nseamna c, dac mprumutatul nu pltete la timp ratele la credit, banca va scoate la vnzare bunul respectiv pentru a-i recupera banii. Decizia de creditare Pentru adoptarea deciziei de creditare, BCR analizeaz situaia solicitantului de credit i calculeaz un punctaj global. Acest punctaj servete pentru ncadrarea cererii de credit n una din clasele de risc. nainte de a lua decizia de acordare a unui credit, banca verific capacitatea celui ce solicit creditul de a restitui mprumutul. Aceasta nseamn c banca va adresa clientului ntrebri despre veniturile personale i ale familiei, alte mprumuturi sau obligaii de plat pe care le are, dac este angajat sau liber profesionist, profesia actual i locul de munc. De asemenea va verifica modul n care s-au pltit mprumuturile anterioare, adic dac s-a platit la timp fiecare rat de credit i daca nu este dator altor bnci. Informaiile sunt oferite de Biroul de Credit sau Centrala Riscurilor Bancare. Etape n derularea procesului de analiz a solicitrii de credit:

Prezentarea la sediul bncii, de ctre client, a documentelor necesare analizei solicitrii de credit; Verificarea de ctre Consilierul Client a documentaiei depuse de ctre client; efectuarea de ctre
Consilierul client a calculelor de ncadrare a clientului la suma solicitat i a ncadrrii acestuia n condiiile impuse de banc pentru a beneficia de credit;

Dup momentul depunerii documentaiei de credit complete de ctre client se semneaz cererea de
credit, contractul de credit i certificatul de asigurare, dac este cazul;

Informaiile privind solicitantul i copltitorii (dac este cazul), informaiile referitoare la venitul
participanilor la credit, angajator (confirmarea telefonic a informaiilor din Adeverina de salariu), istoricul de rambursare a creditelor, precum i alte informaii furnizate de ctre client i necesare n analiza creditului vor face obiectul unor verificri din partea bncii;

68

Evaluarea garaniei de ctre un evaluator extern agreat de banc; Clientul este informat de ctre Consilierul Client dac creditul a fost aprobat/respins, comunicndu-ise totodat motivele de respingere (dac creditul este respins);

Dac creditul este aprobat clientul este chemat la sediul BCR n vederea finalizrii operaiunilor de
punere la dispoziie a creditului aprobat; Banii sunt pui la dispoziia clientului ntr-un cont curent de unde pot fi ridicai n numerar, se pot efectua transferuri n alte conturi cu sau fr card de debit ataat. Principii de creditare:

Operaiunile de aprobare i acordare a creditelor se bazeaz pe prudena bancar ca PRINCIPIU


fundamental ce caracterizeaz ntreaga activitate a bncii;

Activitatea de creditare se bazeaz, n primul rnd, pe analiza viabilitii i realismului afacerilor


clienilor n vederea identificrii i evalurii capacitii de plat , respectiv de a genera venituri i lichiditi ca PRINCIPAL surs de rambursare a creditului i de plat a dobnzii;

Analiza i acordarea creditelor trebuie s aib n vedere influena factorilor externi asupra proiectelor
propuse de clieni, respectiv aspectele nefinanciare care pot avea efecte neprevzute asupra desfurrii afacerilor i rambursrii creditelor;

Acordarea creditelor trebuie s fie avantajoas pentru banc, PRIN extinderea i diversificarea pe
baze sntoase a portofoliului de credite, sursa de profit suplimentar n condiii de risc controlabil, ct i pentru clieni, care pe seama creditelor pot s-i dezvolte afacerile, s obin profit i, pe aceast baz, s ramburseze mprumuturile i s-i achite dobnzile;

Produsele de tip credit, indiferent de suma sau durata de rambursare respectiv de valabilitate, se
acord PRIN documente contractuale ncheiate ntre bnci i mprumutai;

Respectarea destinaiei stabilite PRIN documentele contractuale ncheiate, este obligatorie pentru
mprumutai. Utilizarea creditului ncasat pentru o alt destinaie dect cea prevzut, d dreptul bnci s ntrerup CREDITAREA sau s retrag creditul;

La acordare, banca urmrete ca solicitanii s prezinte credibilitate n cea ce privete rambursarea la


scaden a creditelor solicitate. n acest scop, banca cere solicitanilor de credit s prezinte garanii care s acopere datoria maxim plus dobnzile aferente n caz de imposibilitate de plat;

n conformitate cu prevederile Legii bancare, contractele de credit sau alte documente contractuale,
precum i cele de garanii reale i personale ncheiate n scop de garantare a creditului constituie titluri executorii. n vederea acoperirii eventualelor pierderi din credit i dobnzi banca constituie rezerva general pentru riscul de credit i provizioane pentru riscul din creditare i dobnzi, potrivit legii i regulamentelor BNR;

Banca va ine seama la analiza documentaiilor de creditare , de influena asupra mediului, a


proiectelor solicitate a fi finanate, respectiv dac acesta au efecte semnificative PRIN natura, dimensiunea sau amplasarea lor asupra: fiinelor umane, faunei i florei; solului, apei, aerului, climei sau peisajului; bunurilor materiale i patrimoniului cultural. Repere legislative: Activitatea de creditare este reglementat prin lege.

OUG NR. 99/2006; LEGEA NR. 270/2009; REGULAMENTUL BNR NR.13 DIN 23 IULIE 2009 privind clasificarea i provizionarea creditelor
i plasamentelor;

69

Regulametul BNR nr. 11 din 13.11.2007 privind autorizarea instituiilor de credit, persoane juridice
romne, i a sucursalelor din Romnia ale instituiilor de credit din state tere

REGULAMENTUL BNR NR. 1 DIN 6.01.2009; REGULAMENTUL BNR NR. 4 DIN 23.03.2009; ORDINUL COMUN NR.10/107 DIN 14.12.2006 privind determinarea cerinelor minime de capital
pentru instituiile de credit i firmele de investiii;

ORDINUL COMUN NR.11/108 DIN 2006 privind tratamentul riscului de credit pentru instituiile
de credit i firmele de investiii potrivit abordrii standard;

REGULAMENTUL BNR I AL CNVM NR.14/19 DIN 14.12.2006; REGULAMENTUL BNR NR.3 DIN 23 IANUARIE 2008; ORDINUL COMUN NR.12/109 DIN 14.12.2006; ORDINUL COMUN NR.6/43 DIN 23.07.2009; ORDINUL COMUN NR.13/110 DIN 14.12.2006 privind expunerile mari ale instituiilor de credit
i ale firmelor de investiii;

ORDINUL BNR NR.8/2007 PRIVIND RAPORTAREA FONDURILOR PROPRII LA NIVEL


INDIVIDUAL ALE INSTITUIILOR DE CREDIT;

ORDINUL COMUN NR.16/113 DIN 14.12.2006 privind tehnicile de diminuare a riscului de credit
utilizate de instituiile de credit i firmele de investiii.

VII.1 PERSOANE FIZICE


VII.1.1 CREDITE PENTRU NEVOI PERSONALE VII.1.1.1 DIVERS EXTRA BCR/SUPER BCR Beneficiari: persoane fizice, n varst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc. Destinaia: se acord pentru satisfacerea nevoilor personale ale mprumutatului Moneda de acordare: RON, EUR Suma:

minim - 700 EUR (sau echivalent RON); maxim - 20.000 EUR (sau echivalent RON).
Termen maxim:

10 ani pentru clienii cu istoric BCR;


5 ani pentru clienii fr istoric BCR. Avans: nu este necesar. Dobnda: corespunztoare termenului de rambursare solicitat de client. Capacitatea de rambursare: se determin pe baza veniturilor realizate de ctre solicitant i copltitori, dac este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, din activiti independente, din depozite i dobnzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de ndatorare: se stabilete pentru fiecare client n parte i depinde de profilul de risc, comportamentul de plat, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a coului minim de subzisten, precum i a altor angajamente de plat lunare (de alt natur dect creditul): chirii, asigurri etc..

70

Modaliti de angajare a creditului: sumele se pun la dispoziia clientului prin cont separat de mprumut. Plile se efectueaz prin alimentarea din contul separat de mprumut a contului curent, de unde se pot efectua pli ctre teri, dispuse prin ordine de plat sau ridicri de numerar. n cazul creditelor n RON, plafonul de credit poate fi pus la dispoziia clienilor prin cont de card de debit. Modaliti de rambursare a creditului:

la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadenei); utilind Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n
lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu); la orice ATM din reeaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se ncheie n prealabil Convenie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei. Garanii:

certificat de asigurare (asigurare de via) oferit gratuit de ctre banc, n condiiile standard impuse
de ctre societatea de asigurri, persoanelor care au calitatea de mprumutat i vrsta cuprins ntre 18 ani i 65 ani mplinii (la data semnrii certificatului de asigurare);

asigurare complex ataat n funcie de opiunea clienilor, creditelor de nevoi personale DIVERS
EXTRA/SUPER BCR. Asigurarea complex este oferit clientului, persoana avnd vrsta de intrare n asigurare cuprins n intervalul 18-60 ani mplinii, doar mpreuna cu asigurarea de via, n condiiile standard impuse de ctre societatea de asigurri. Aceast asigurare este valabil i se emite doar pentru mprumutat chiar dac pentru un contract de credit exist copltitori. Asigurarea complex acoper urmtoarele riscuri: invaliditatea total i permanent, incapacitate temporar de munc i pierderea involuntar a locului de munc. Costuri:

Comision acordare credit (flat - perceput o singur dat la acordarea creditului) - 3%; Comision de administrare (ncasat i calculat lunar la valoarea creditului acordat): 0,35% lunar; Comision de urmrire riscuri (ncasat i calculat lunar la valoarea creditului acordat); Comision rambursare anticipat, aplicat la suma rambursat n avans, minim 30 EUR:
4,5%, n primii 5 ani; 4%, ulterior.

VII.1.1.2 MAXICREDIT EXTRA/SUPER BCR Beneficiari: persoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc. Destinaia: se acord pentru rezolvarea nevoilor personale ale mprumutatului. Moneda de acordare: RON, EUR. Suma maxim: 500.000 EUR (sau echivalent RON) n funcie de capacitatea de rambursare i de garaniile constituite, dar nu va putea depi 75% din valoarea de garanie a imobilului (construcie existent i/sau teren intravilan) ce urmeaz a fi admis n garanie sau 90% din valoarea depozitelor colaterale/certificatelor de depozit/titlurilor de stat. Termen maxim: 25 ani. Avans: nu este necesar. Dobnda: corespunztoare termenului de rambursare solicitat de client. Garanii reale (proprietatea mprumutatului sau a cel puin unuia dintre copltitori):

71

Ipoteca; Depozite colaterale/certificate de depozit cu discount/certificate de depozit la purttor constituite n


sistem BCR/titluri de stat.

Garanii personale: certificat de asigurare (asigurare de via) oferit gratuit de ctre banca, n condiiile standard impuse de ctre societatea de asigurri, persoanelor care au calitatea de mprumutat i vrsta cuprins ntre 18 i 65 ani mplinii (la data semnrii certificatului de asigurare). Capacitatea de rambursare: se determin pe baza veniturilor realizate de ctre solicitant i copltitori, dac este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, venituri realizate n strintate, din activiti independente, din depozite i dobnzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de ndatorare: se stabilete pentru fiecare client n parte i depinde de profilul de risc, comportamentul de plat, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a coului minim de subzisten, precum i a altor angajamente de plat lunare (de alt natura dect creditul): chirii, asigurri etc.. Modaliti de angajare a creditului: sumele reprezentnd creditul acordat vor fi puse la dispoziia clientului prin cont curent/cont de card (pentru creditele in lei), deschis pe numele su, din care se pot efectua retrageri de numerar sau ordona pli prin virament Modaliti de rambursare a creditului: la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadenei stabilite prin graficul de rambursare);

utilind Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n
lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu); la orice ATM din reeaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se ncheie n prealabil Convenie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei. Costuri: Comision analiz dosar:

Credite garantate cu garanii reale imobiliare: 600 RON sau echivalent;

Credite garantate cu depozite colaterale/certificate de depozit/titluri de stat: 100 RON sau echivalent. Comision acordare credit (flat - perceput o singur dat la acordarea creditului) 2,5%:

Prima de asigurare pentru imobilul adus n garanie; polia se ncheie cu o societate de asigurare agreat i se cesioneaz n favoarea bncii;
30 EUR: Comision rambursare anticipat, aplicat la suma rambursat n avans, minim

n primii 3 ani: 4,5%; ntre 3 si 5 ani: 3%; ntre 5 si 10 ani: 2,5%;

peste 10 ani: 2%

72

VII.1.2 CREDITE IMOBILIARE/IPOTECARE VII.1.2.1 PRIMA CAS Beneficiari: persoane fizice care nu dein n proprietate o locuin, individual sau n comun, mpreun cu soii lor sau cu alte persoane, indiferent de modul n care a fost dobndit i nici nu au n derulare un credit ipotecar. Destinaia: achiziionarea urmtoarele tipuri de locuine:

locuin finalizat; locuin care urmeaz s se construiasc; locuin aflat n faza de construcie (construcie la rou).
Locuina trebuie s se afle pe teritoriul Romniei, s fie nscris n cartea funciar n condiiile legii. Suma maxim acceptat a preului de achiziionare a imobilului: 100.000 EUR (exclusiv TVA, n cazul n care imobilul vndut este proprietatea unei PERSOANE JURIDICE). Moneda de acordare: EUR. Suma maxim: pn la 95% din valoarea investiiei, fr a depi 57.000 EUR. Termen maxim: 30 ani Avans minim:

5% din preul de achiziie al locuinei, n cazul n care locuina are o valoare mai mic sau egal cu
60.000 EUR; diferena dintre preul de achiziie al locuinei i suma de 57.000 EUR, n cazul n care preul de achiziie al locuinei are o valoare mai mare de 60.000 EUR Confirmarea deinerii avansului poate fi fcut astfel:

depunerea n numerar sau prin virament, n contul deschis la BCR a sumei prevzute; achitarea unui avans pe baz de chitan autentificat la notariat sau precontract/contract de vnzarecumprare, n cazul unui bun imobil (teren i/sau construcie) achiziionat de la o persoan fizic sau juridic. Dobnda: variabil pe toat perioada de creditare, stabilit n funcie de indicele EURIBOR la 3 luni, la care se adaug o marj fix. Garanii:

Ipotec de rang I asupra locuinei achiziionate n favoarea statului romn, reprezentat de Ministerul
Finanelor Publice;

Interdicie de vnzare a locuinei achiziionate pe o perioad de 5 ani; Depozit colateral, constituit nainte de tragerea creditului, n valoare egal cu suma dintre: primele 3
rate lunare de dobnd aferente creditului aprobat, n cazul emiterii unei promisiuni unilaterale de garantare (n vederea garantrii dobnzii); depozitul colateral este bonificat cu 0,15%/an, dobnd fix la vedere. Asigurri:

Asigurarea locuinei achiziionate pentru toate riscurile, la o societate de asigurri agreat de BCR,
desemnnd statul romn, reprezentat de Ministerul de Finane, ca beneficiar al poliei de asigurare a locuinei. Capacitatea de rambursare se determin pe baza veniturilor realizate de ctre solicitant i copltitori, dac este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dup caz, dividende, venituri realizate n strintate, din activiti independente, sau orice alte surse de venit dovedite

73

prin documente legale. n cazul persoanelor fizice nerezidente se accept numai veniturile realizate din salarii. Gradul maxim de ndatorare: se stabilete pentru fiecare client n parte i depinde de profilul de risc, comportamentul de plat, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a coului minim de subzisten, precum i a altor angajamente de plat lunare (de alt natur dect creditul): chirii, asigurri etc. Forma de decontare este viramentul n contul vnztorului locuinei. Modaliti de rambursare a creditului:

la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadenei); utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu)
Costuri:

Comision de acordare credit: 0,5% (flat), perceput o singur dat la acordarea creditului/Comision de
acordare promisiune garantare: 0,5% (flat), perceput o singur dat, la momentul semnrii Ofertei de creditare; acest comision nu poate fi finanat de ctre banc;

Comision lunar de administrare: 0%; Comision de rambursare anticipat: 0%; Comision de garantare FNGCIMM: 0,37% anual, aplicat la valoarea inial a creditului, pentru prima
plat a comisionului i la soldul creditului la 31.12, pentru plile ulterioare);

Comision unic de analiz, datorat FNGCIMM: 0,15% (flat), calculat la valoarea promisiunii
unilaterale de creditare;

Evaluare imobil: 300 RON + TVA; Costurile conexe (comisioanele de transfer interbancare, nregistrarea ipotecii, asigurarea imobilului)
sunt suportate de beneficiar. Nivel dobnd: 4,553%/an, stabilit n funcie de EURIBOR 3M valabil pentru luna Octombrie (0,753%) i marja de produs (3,8 p.p.). Documente specifice:

Precontractul de vnzare-cumprare a imobilului; Actul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vnzrii (copie); Declaraia pe proprie rspundere a vnztorului, conform Legii 10/2001, c bunurile imobiliare
respective nu sunt revendicate i c nu exist litigii n legtur cu acestea;

Extrase din documentaia cadastral (copie).


Avantaje:

Flexibilitate, prin posibilitatea clienilor de a solicita efectuarea: evalurii imobilului ce urmeaz a fi achiziionat nainte de ncheierea antecontractului de vnzare cumprare;
analizei financiare a dosarului de credit anterior gsirii imobilului, clientul avnd la dispoziie maxim 120 zile pentru prezentarea documentelor de proprietate.

Efort financiar redus prin costurile reduse i perioada mare de creditare; Accesul la sume mai mari prin acceptarea la stabilirea capacitii de rambursare a unei game largi de
venituri realizate att de ctre solicitant, ct i de ctre cei pn la 3 copltitori, dup caz;

74

Acordarea creditului fr girani; Economie de timp, prin posibilitatea de rambursare a ratei de credit fr a se deplasa la banc, prin
uilizarea Serviciului de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR (internet sau telefon)

Documentaie de credit simplificat:


fr copii dup contractul individual de munc/cartea de munc/registrul general de eviden a salariailor; fr adeverin de salariu pentru solicitanii care i ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent la BCR, cu sau fr card de debit ataat, banca putnd accepta n locul acesteia un extras de cont/ stare financiar cumulat() pe ultimele 3 luni; fr factur de utiliti. Beneficii suplimentare: clienii care contracteaz credite prin Programul Prima Cas derulat de BCR, pot beneficia de o reducere cu 3 p.p. fa de dobnda standard pentru descoperitul de cont contractat n cadrul pachetului de cont curent ESENIAL/ESENIAL PLUS. VII.1.2.2 REZIDENIAL EXTRA/SUPER BCR Beneficiari: persoane fizice, n varst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc Destinaia:

efectuarea de investiii imobiliare cu destinaie locativ; rambursarea unui credit ipotecar pentru investiii imobiliare contractat anterior.
Moneda de acordare: RON, EUR. Suma maxim: pn la 100% din valoarea investiei, n funcie de capacitatea de rambursare a solicitantului i a copltitorilor acestuia, dac este cazul, precum i de garaniile constituite, fr a depi: 300.000 EUR (credite cu avans cuprins ntre zero inclusiv i 10% exclusiv) sau 400.000 EUR (credite cu avans cuprins ntre 10% inclusiv i 25% exclusiv) Pentru creditele la care aportul propriu al solicitantului este de minim 25% din valoarea investiiei, nu este stabilit o limit maxim. Termen maxim: 30 ani, n cazul creditelor cu avans minim de 10% inclusiv;

25 ani, n cazul creditelor cu avans 0%.


Avans minim: nu este necesar, solicitantul putnd opta, n funcie de destinaia creditului garaniile constituite i de criteriile de eligibilitate ndeplinite, pentru contractarea unui credit cu sau fr avans. Confirmarea deinerii avansului poate fi facut astfel:

depunerea n numerar sau prin virament, n contul deschis la BCR a sumei prevzute; achitarea unui avans pe baza de chitan autentificat la notariat sau precontract/contract de vnzarecumprare, n cazul unui bun imobil (teren i/sau construcie) achiziionat de la o persoan fizic sau juridic;

achitarea parial sau total n avans a terenului i/sau a unor materiale de construcii ori servicii
executate pe baz de facturi, devize/situaii de lucrri, emise de furnizorii de materiale, antreprenorul de construcii sau alte societi prestatoare de servicii. n cazul n care aportul propriu este reprezentat de un imobil aflat n proprietatea solicitantului sau de faze de lucrri executate la o construcie, valoarea acestuia este cea apreciat, rezultat din raportul de evaluare acceptat de banc.

75

Dobnda: corespunztoare avansului minim prezentat de client; solicitantul poate opta pentru o dobnd fix pe toat perioada de creditare (pentru creditele n valut), pentru o dobnd variabil pe toat perioada de creditare, stabilit n funcie de indicii ROBOR/EURIBOR la 6 luni, la care se adaug o marj fix sau pentru o dobnd fix n prima perioad de creditare (respectiv 5 ani, pentru creditele n lei) i ulterior variabil, stabilit n funcie de indicele ROBOR la 6 luni, la care se adaug o marj fix. Perioada de graie: maxim 12 luni, n cadrul termenului de rambursare, cu excepia creditelor acordate cu un avans cuprins ntre 0% i 10 % exclusiv, pentru care nu se acord perioada de graie. n cadrul perioadei de graie, mprumutatul achit numai dobnda calculat lunar la soldul creditului. Capacitatea de rambursare: se determin pe baza veniturilor realizate de ctre solicitant i copltitori, dac este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, venituri realizate n strintate, din activiti independente, din depozite i dobnzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de ndatorare: se stabilete pentru fiecare client n parte i depinde de profilul de risc, comportamentul de plat, venitul net eligibil al acestuia etc..Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a coului minim de subzisten, precum i a altor angajamente de plat lunare (de alt natur dect creditul): chirii, asigurri etc.. Forma de decontare este viramentul n contul:

vnztorului locuinei sau al terenului; societii de construcii, care va executa lucrarea (ealonat n funcie de graficul de executare a
lucrrilor);

mprumutatului, n cazul construirii n regie proprie.


Modaliti de rambursare a creditului:

la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadenei); utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n
lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu);

la orice ATM din reeaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se ncheie n prealabil Convenie),
prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei. Garanii:

Ipotec i privilegii asupra imobilului ce face obiectul investiiei imobiliare. n cazul creditelor
acordate din surse BERD sunt acceptate doar ipoteci de rang I n favoarea BCR. Asigurri:

Asigurare acoperitoare pentru toate riscurile aferente garaniei constituite, inclusiv de nefinalizare,
ncheiat de o societate de asigurri agreat de banc, cu cesionarea drepturilor din polia de asigurare n favoarea bncii;

Certificat de asigurare (asigurare de via) oferit gratuit de ctre banc, n condiiile standard impuse
de ctre societatea de asigurri, persoanelor care au calitatea de mprumutat i vrsta cuprins ntre 18 i 65 ani mplinii (la data semnrii certificatului de asigurare), n care BCR figureaz ca beneficiar. Avantaje:

Accesul la sume mai mari prin acceptarea la stabilirea capacitii de rambursare a unei game largi de
venituri realizate att de ctre solicitant, ct i de ctre copltitori, dup caz (Finanarea oricrui

76

proiect de investiii imobiliare, executarea lucrrilor de construcii putnd fi realizat att n regie proprie ct i prin intermediul unei firme de construcii);

Posibilitatea refinanrii creditelor angajate la BCR sau alte bnci la costuri foarte mici (comision de
rambursare anticipat de numai 1%, indiferent de tipul dobnzii iniiale a creditului, n cazul refinanrilor creditelor BCR; comision de acordare 0% n cazul creditelor garantate cu garanii reale refinanate de la alte bnci i instituii financiare nonbancare);

Obinerea preavizrii creditului, n maxim 60 minute la orice unitate BCR.


VII.1.2.3 PUNTE EXTRA/SUPER BCR Beneficiari: persoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc. Moneda de acordare: RON, EUR. Suma maxim: 300.000 EUR (sau echivalent RON), n funcie de capacitatea de rambursare i de garaniile constituite. Destinaia: se acord persoanelor fizice, proprietari legali ai unui imobil (imobilul poate fi i proprietatea unui ter), n scopul achiziionrii/construirii unei alte proprieti imobiliare locative, cu obligaia de a vinde imobilul deinut n proprietate n scopul rambursrii creditului ntr-o singur tran. Clientul are obligaia de a vinde imobilul deinut n proprietate n scopul rambursrii creditului ntr-o singur tran. Termenul:

maxim 12 luni pentru cumprarea de imobile; maxim 24 luni pentru construirea de imobile.
Avans: nu este necesar. Dobnda: variabil pe ntreaga perioad de creditare, stabilit n funcie de indicii de referin ROBOR/EURIBOR la 6 luni, la care se adaug o marj fix. Garanii:

Ipotec de rang I asupra imobilului personal propus spre valorificare ct i asupra imobilului ce
urmeaz a fi cumprat (dac este cazul). Imobilul cumprat poate fi luat n garanie n situaia n care banca consider necesar. Nu se pot accepta n garanie terenurile intravilane i/sau extravilane;

Asigurarea imobilelor la o societate de asigurri agreat de banc i cesionarea polielor de asigurare


n favoarea bncii;

Certificat de asigurare (asigurare de via) oferit gratuit de ctre banc, n condiiile standard impuse
de ctre societatea de asigurri, persoanelor care au calitatea de mprumutat i vrsta cuprins ntre 18 i 65 ani mplinii (la data semnrii certificatului de asigurare), n care BCR figureaz ca beneficiar. Condiiile pe care trebuie sa le ndeplineasc clientul pentru a beneficia de certificatul de asigurare gratuit se comunic la sediul bncii, n momentul consilierii; prin semnarea cererii de credit, clientul certific faptul c a luat la cunotin de aceste condiii i le accept. Capacitatea de rambursare: se determin pe baza veniturilor realizate de ctre solicitant i copltitori, dac este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, venituri realizate n strintate, din activiti independente, din depozite i dobnzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de ndatorare se stabilete pentru fiecare client n parte i depinde de profilul de risc, comportamentul de plat, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin

77

deducerea din venitul net a coului minim de subzisten, precum i a altor angajamente de plat lunare (de alt natur dect creditul): chirii, asigurri etc.. Rambursarea: rambursarea creditului se face ntr-o singur tran, n termen de maxim 1-2 ani de la data tragerii acestuia, din suma rezultat n urma valorificrii imobilului deinut de mprumutat, iar lunar, mprumutatul va achita suma reprezentnd 100% dobnzi.

suma reprezentnd 100% dobnzi + 100% comisioane lunare sau


suma reprezentnd 100% comisioane lunare; dobnda se calculeaz lunar la soldul creditului i se capitalizeaz la sfritul perioadei, fiind inclus n valoarea creditului. Modaliti de rambursare:

la orice ATM din reeaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se ncheie n prealabil Convenie),
prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei;

utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n
lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu);

la orice ATM din reeaua BCR, din contul de card de debit (se ncheie n prealabil Convenie), prin
Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei. Avantaje:

Finanarea proprietarilor legali ai unei locuine, n scopul achiziionrii/construirii unei alte


proprieti imobiliare;

Obinerea preavizrii creditului, n maxim 60 minute la orice unitate BCR; Acordarea creditului fr girani; Efort financiar redus prin oferirea gratuit de ctre banc a certificatului de asigurare; Accesul la sume mai mari prin acceptarea la stabilirea capcitii de rambursare a unei game largi de
venituri realizate att de ctre solicitant, ct i de ctre copltitori, dup caz; Economie de timp, prin apelarea la una dintre urmtoarele modaliti de rambursare: oriunde i oricnd n ar prin reeaua de ATM-uri BCR (cea mai extins reea), prin intermediul cardului de debit, prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele n lei; utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR (internet sau telefon), nu mai este necesar deplasarea la banc pentru achitarea ratei de credit n lei sau valut. VII.1.3 CREDITE PENTRU ACHIZIIONAREA DE VEHICULE I BUNURI DE FOLOSIN NDELUNGAT VII.1.3.1 MOTOR EXTRA/SUPER BCR Beneficiari: persoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc. Destinaia: se acord pentru achiziionarea de vehicule noi, din producia intern i din import, comercializate n ar de ctre productori/dealeri autorizai i de vehicule rulate din producia intern i din import, de la persoane fizice/juridice romne. Moneda de acordare: RON, EUR. Suma maxim:

78

Creditele acordate pentru achiziionarea de vehicule noi: 30.000 EUR (sau echivalent RON); Creditele acordate pentru achiziionarea de autoturisme rulate: 12.000 EUR (sau echivalent RON).
Avans: nu este necesar. Termen maxim:

vehicule noi: maxim 7 ani; vehicule rulate: maxim 5 ani.


Capacitatea de rambursare: se determin pe baza veniturilor realizate de ctre solicitant i copltitori, dac este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, din activiti independente, din depozite i dobnzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de ndatorare: se stabilete pentru fiecare client n parte i depinde de profilul de risc, comportamentul de plat, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a coului minim de subzisten, precum i a altor angajamente de plat lunare (de alt natur dect creditul): chirii, asigurri etc.. Modalitatea de acordare a creditului: virament n contul dealer-ului/persoanei fizice sau juridice care comercializeaz autovehiculul. Modaliti de rambursare a creditului:

la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv in ziua scadenei); utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n
lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu);

la orice ATM din reeaua BCR, din contul de card de debit (se ncheie n prealabil Convenie), prin
Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei. Garanii:

polia de asigurare tip CASCO ncheiat cu o societate de asigurri agreat de BCR, cu cesionarea
drepturilor de ncasat n favoarea bncii. n vederea ncheierii poliei de asigurare CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi achiziionate din credit, n lei, se solicit ca vechimea maxim pentru aceste autovehicule s fie de: 6 ani pentru cele nenmatriculate n Romnia i 8 ani pentru cele nmatriculate n Romnia. n vederea ncheierii poliei de asigurare CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi achiziionate din credit, n valut, se solicit ca vechimea maxim pentru aceste autovehicule s fie de 7 ani, att pentru cele nmatriculate n Romnia, ct i pentru cele nmatriculate n strintate. Costuri:

Comision acordare credit (flat - perceput o singur dat la acordarea creditului): 3%; Comision de urmrire riscuri (calculat flat la valoarea creditului aprobat i pltibil lunar): 0,35%; Prima de asigurare: cotele de prim anuale sunt stabilite pe tipuri de autoturisme i sunt cele
comunicate de ctre societatea de asigurare-reasigurare; Comision rambursare anticipat, aplicat la suma rambursat n avans, minim 30 EUR: 4,5%, n primii 5 ani; 4%, ulterior.

VII.1.3.2 PRACTIC EXTRA/SUPER BCR

79

Beneficiari: persoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc. Destinaia: achiziionarea de bunuri i servicii din ar sau strintate (aparatura electronic i electrocasnic, mobilier, produse IT, blnuri, materiale de construcii, biciclete etc.) de la furnizorii interni sau externi sau dealerii autorizai ai acestora. Moneda de acordare: RON. Suma maxim: 5.000 EUR (sau echivalent RON). Avans: nu este necesar. Termen maxim: 5 ani. Perioada de graie: cel mult 2 luni, fr depirea termenului maxim de rambursare. n cadrul perioadei de graie mprumutatul achit comisioanele aferente, cu excepia comisionului de urmrire riscuri i a comisionului de administraie. Dobnda se calculeaz lunar la soldul creditului i se capitalizeaz la sfritul perioadei de graie, fiind inclus n valoarea creditului. Capacitatea de rambursare: se determin pe baza veniturilor realizate de ctre solicitant i copltitori, dac este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, din activiti independente, din depozite i dobnzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de ndatorare: se stabilete pentru fiecare client n parte i depinde de profilul de risc, comportamentul de plat, venitul net eligibil al acestuia etc.Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a coului minim de subzisten, precum i a altor angajamente de plat lunare (de alt natur dect creditul): chirii, asigurri etc. Gradul maxim de ndatorare pentru fiecare client n parte depinde de asemenea profilul de risc i comportamentul de plat al acestuia. Modalitatea de acordare a creditului: virament, n contul furnizorului de bunuri. Modaliti de rambursare:

la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadenei); la sediul unitii BCR care a acordat creditul, din contul curent n lei/valut (inclusiv n ziua
scadenei);

utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n
lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu);

la orice ATM din reeaua BCR, din contul de card de debit (se ncheie n prealabil Convenie), prin
Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei. Costuri:

Comision acordare credit (flat - perceput o singur dat la acordarea creditului): 3%; Comision de urmrire riscuri (calculat flat la valoarea creditului aprobat i pltibil lunar): 0,35%
lunar; Comision rambursare anticipat, aplicat la suma rambursat n avans, minim 30 EUR: 4,5%, n primii 5 ani; 4%, ulterior.

Taxele legale de import (taxe vamale, comisioane etc.) sunt suportate de solicitant din surse proprii, n cazul creditelor acordate n valut.

VII.2 PERSOANE JURIDICE 80

Principalele tipuri de ntreprinderi care pot beneficia de credite bancare sunt:

Microntreprinderi = societi comerciale cu o cifr de afaceri anual mai mic sau egal cu
1.000.000 EUR echivalent;

IMM-uri = ntreprinderi care angajeaz mai puin de 250 de persoane i care au o cifr de afaceri
anual net de pn la 50.000.000 EUR i/ sau dein active totale de pn la 43.000.000 EUR;

Corporaii = firme mari care prin fora i poziia lor pe pia au un rol important n viaa economic a unei ri i chiar pe piaa mondial, n cazul marilor corporaii internaionale.
VII.2.1 Creditarea pe baza instrumentelor de plat Scontarea

Operaiune prin care banca crediteaz posesorul unei polie nescadente cu valoarea net a acesteia,
prelevnd dobnda i comisionul (taxa scontului) aferente transferului creanei;

n urma acestui act, banca respectiv devine beneficiarul cambiei; Scontarea efectelor comerciale are drept scop mobilizarea creanelor ntreprinderii asupra clienilor
si. n rile occidentale, creditul acordat prin scontare ocup o pondere destul de nsemnat n totalul creditelor bancare pe termen scurt.

Bncile acord ntreprinderilor un plafon sau o linie de creditare prin scontare, a crui mrime
depinde de cifra de afaceri, durata creditului posibilitile pe care acestea le au pentru a face fa prin mijloace proprii cazurilor de clieni insolvabili. Scontarea poate fi analizat i pe baza metodei SWOT: PUNCTE TARI

acest tip de credit se pliaz foarte bine pe necesitile firmelor care au clieni constani de talie
naionala sau internaional; nu se solicit garanii materiale; scontarea reprezint, n fapt, ncasarea nainte de termen a facturilor emise de mprumutat, contra unui cost reprezentat de dobnda i comisioanele bancare. OPORTUNITI:

aceast facilitate se poate acorda individual, fiecare scontare reprezentnd un nou credit, sau se poate
aproba un plafon n limita cruia mprumutatul poate sconta facturile (n acest caz banca poate percepe dou comisioane prima dat la acordarea plafonului i apoi la fiecare scontare). PUNCTE SLABE:

costurile la acest tip de credit sunt de obicei mai mari dect la creditele clasice (cum ar fi linia de
credit);

clienii ctre care au fost emise facturi sunt atent selecionai de banc, fiind acceptate doar firmele
de renume. AMENINRI: n cazul n care o factur nu este platit de clientul mprumutatului, acesta este obligat s ramburseze creditul obinut, din surse proprii, nainte de scadena facilitii. VII.2.2 CREDIT PENTRU INSTRUMENTE DE PLAT Destinaia: finanarea activitii curente (furnizori, impozite, salarii, taxe etc.), n funcie de necesitile clientului. Beneficiari: persoane juridice.

81

Moneda de acordare: credite pentru cecuri: RON;

credite pe mesaje swift recepionate: EUR, USD; credite pe documente fr discrepane remise spre ncasare n cadrul acreditivelor de export cu plata
la vedere/la scaden: RON, EUR, USD. Plafon maxim al creditului: cel mult 90% din valoarea nominal a documentelor admise la creditare. Creditul se acord n baza unui contract de credit distinct sau a unui acord - cadru de creditare ncheiat pe o perioad de maxim 1 an. Garanii

Garanii reale imobiliare:


privilegiul; ipoteca. depozit bancar (cash colateral), certificate de deposit; soldul creditor al conturilor curente/subconturilor; titlurile la ordin i titlurile nominative; aciunile; cesiunea de crean; echipamente, instalaii etc.; planul de afaceri; fondul de comer. scrisori de garanie bancar; avalizarea titlurilor de credit n favoarea BCR; garanii de companie/firm; garanii emise de fonduri de garantare; fidejusiunea/cauiunea; garanii emise de statul romn i de autoritile administraiei publice locale; asigurare de risc financiar de neplat; alte garanii.

Garanii reale mobiliare:

Garanii personale:


Documentaia:

Cererea de credite, semnat de persoanele autorizate s reprezinte legal societatea; Borderou n 4 exemplare la care se anexeaz cecurile;

Documente care atest situaia economico-financiar a societii (bilanul, contul de profit i pierdere
ncheiate pentru ultimii doi ani, balana de verificare ncheiat pentru ultima lun). Banca va solicita, dup caz, situaiile contabile consolidate, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilanului conform reglementarilor legale n vigoare; Fluxul de lichiditi (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicit creditul i bugetul de venituri i cheltuieli al activitii generale; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscal (la prima solicitare de credit i de cte ori se consider necesar);

82

Garanii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor; Situaiile privind elementele patrimoniale cu care au fost garantate eventuale mprumuturi contractate de la ali creditori; Hotrrea organului competent potrivit actelor constitutive i legii, cu privire la contractarea i garantarea creditului; n cazul societilor pe aciuni, se va solicita i nscrierea la registrul comerului i avansarea spre publicare n Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotrrii adunrii generale de contractare a mprumutului;

Orice alte documente considerate necesare, solicitate de banc.


VII.2.3 OPERAIUNI DE SCONTARE CAMBII I BILETE LA ORDIN Avantaje:

Dobnda de scont rmne neschimbat, indiferent de modificrile survenite pe ntreaga perioada a


creditrii;

Sumele provenite din scontarea titlurilor de credit pot avea orice destinaie, inclusiv rambursri de
credite;

Posibilitatea ncasrii creanelor naintea scadenei titlurilor de credit; Fluidizarea plilor; Continuitate n desfurarea activitii curente; Consultan gratuit la ntocmirea documentaiei; Garanii acceptate de banc.
Destinaia: finanarea activitii curente (furnizori, impozite, salarii, taxe etc.), n funcie de necesitile clientului. Beneficiari: clienii din categoria corporate, care sunt posesorii legali ai unor efecte de comer (cambii sau bilete la ordin) i doresc ncasarea nainte de scaden a sumei nscrise pe acestea. Moneda de acordare: lei i/sau valut. Tipuri de operaiuni de scontare:

scontare cu regres, n care banca i rezerv dreptul de a se ndrepta pe cale de regres i mpotriva
beneficiarului (persoana n favoarea creia se emite cambia/biletul la ordin) i a celorlali debitori de regres;

scontare cu regres parial, n care banca i rezerv dreptul de a se ndrepta pe cale de regres i
mpotriva beneficiarului i a celorlali debitori de regres doar n anumite situaii stabilite n mod expres, care vor fi prevzute n contractul de scont;

scontare fr regres, n care banca renun la dreptul de regres mpotriva beneficiarului.


Plafon: valoarea nominal a cambiilor/biletelor la ordin scontate, diminuat cu dobnda de scont i comisionul de gestiune. Scadena: data scadenei nscris pe efectul de comer la care se adaug durata circuitului bancar. Operaiunea de scontare se realizeaz n baza unui contract de scont sau a unui acord - cadru de scont cu valabilitate de pn la 12 luni. n cazul scontrii fr regres sau cu regres parial banca va ncheia cu beneficiarul cambiilor/biletelor la ordin contracte de scont distincte pentru fiecare emitent/tras. Sunt acceptate la scontare cambiile/biletele la ordin care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii: solicitantul s fie beneficiarul cambiilor/biletelor la ordin prezentate la scont, cu condiia ca aceste titluri s nu se afle ntr-un ir de giruri;

83

trasul/emitentul efectului de comer trebuie s fie, de regul, client al bncii; n cazul n care acesta este client al altei societi bancare din ar sau strintate, titlul trebuie s fie avalizat pentru ntreaga sum care apare pe acesta de o banc agreat de BCR;

n cazul n care emitentul/trasul este clientul bncii trebuie s nu figureze la Centrala Incidentelor de
Pli cu incidente de pli majore pe o perioad anterioar de minim 1 an, iar dac acestea au existat au fost pltite prin alte instrumente de plat;

efectele de comer s nu fie declarate la Centrala Incidentelor de Pli ca fiind pierdute, furate,
distruse sau anulate; cambia s fie acceptat legal la plat de ctre tras; intervalul de timp dintre momentul prezentrii la scontare i scadena cambiei/ biletului la ordin s nu depeasc 6 luni; titlul sa aib scadena la data fix i s fie emis ntr-un singur exemplar;

titlul s aib clauza fr protest sau fr cheltuieli; pe titlul de credit s fie completat n mod obligatoriu obiectul plii la rubrica valoarea reprezint; cambiile/biletele la ordin s ndeplinesc cerinele legale de form i fond stabilite de reglementrile
legale n vigoare; emiterea titlurilor de credit prezentate la scontare trebuie s aib la baz tranzacii comerciale concretizate n documente contractuale i documente justificative care s ateste efectuarea prestaiei pltibil prin cambie/ bilet la ordin. Garanii:

Garanii reale imobiliare:


privilegiul; ipoteca. depozit bancar (cash colateral), certificate de deposit; titlurile la ordin i titlurile nominative; aciunile; cesiunea de crean; echipamente, instalaii etc.; planul de afaceri; fondul de comer. scrisori de garanie bancar; avalizarea titlurilor de credit n favoarea BCR; garanii de companie/firm; garanii emise de fonduri de garantare; fidejusiunea/cauiunea; garanii emise de statul romn i de autoritile administraiei publice locale; asigurare de risc financiar de neplat; alte garanii.

Garanii reale mobiliare:

Garanii personale:

Garanii specifice:

84

Garanii reale mobiliare fr deposedare pe soldul creditor al conturilor/ subconturilor curente;

Cambiile sau biletele la ordin scontate.

Documentaia: Cerere de scontare; Biletele la ordin i cambiile pentru care se solicit scontarea; Documente care atest situaia economico-financiar a societii (bilan, contul de profit i pierdere ncheiate pentru ultimii doi ani, ultimele situaii contabile, balana de verificare ncheiat pentru ultima lun). Banca va solicita, dup caz, situaiile contabile consolidate, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilanului conform reglementrilor legale n vigoare; Fluxul de lichiditi (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicit creditul i bugetul de venituri i cheltuieli al activitii generale; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscal (la prima solicitare de credit i ori de cte ori se consider necesar); Hotrrea organului competent potrivit actelor constitutive i legii, cu privire la contractarea i garantarea creditului; n cazul societilor pe aciuni, se va solicita i nscrierea la registrul comerului i avansarea spre publicare n Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotrrii adunrii generale de contractare a mprumutului; Orice alte documente considerate necesare, solicitate de banc. VII.2.4 SCONTAREA ACREDITIVELOR DE EXPORT CU PLATA LA TERMEN Avantaje:

creterea lichiditii (transformarea unei tranzacii cu plata la termen n tranzacie cu plata la vedere); finanarea integral a tranzaciei; eliminarea costurilor generate de administrarea i urmrirea plii; nesolicitare de garanii reale (ipoteci, gajuri).
Destinaia: Se acord clienilor bncii persoane juridice, la solicitarea acestora, pentru creane comerciale n valut asupra unui partener comercial nerezident, ce vor fi achiziionate de la primul detinator al acestora (exportatorul), creane nscute din vnzri de bunuri sau prestri de servicii, concretizate sub forma acreditivului de export cu plata la termen; n funcie de necesitile clientului, pentru efectuarea oricror pli, cu respectarea prevederilor legale. Moneda: valut convertibil. Suma finanat: valoarea nominal a acreditivului de export cu plata la termen. Scadena: se determin conform condiiilor acreditivului, fr a depi un an de la data finanrii. Garanii: Acreditivul de export irevocabil cu plata la termen. Documentaia:

Acreditivul de export cu plata la termen; Copii ale documentelor remise n cadrul acreditivului; Copia scrisorii de remitere la intern ctre client; Copia scrisorii de remitere la extern a documentelor;
Copie mesaj swift testat de confirmare a plii la scaden primit de la banca emitent, n cazul acreditivelor domiciliate la banca emitent

85

VII.2.5 SCONTAREA ACREDITIVELOR DE EXPORT CU PLATA LA TERMEN DESCHISE DE INSTITUIILE DE CREDIT PARTENERE, LA SOLICITAREA ACESTORA Destinaia: Se acord clienilor bncii, persoane juridice, pentru creane comerciale n valut concretizate n acreditive de export irevocabile cu plata la termen. Operaiunea de scontare acreditive cu plata la termen se efectueaz la cererea instituiei de credit partenere (banca emitent) printr-o clauza special mentionat n condiiile acreditivului. Moneda: USD i EUR. Forma de finanare: pe termen scurt (30 zile pn la 180 zile). Operaiunea de scontare acreditive irevocabile cu plata la termen la solicitarea instituiilor de credit partenere (bnci emitente), se realizeaz: pe baza documentelor conforme remise n cadrul acreditivului; dup ce banca emitent confirm efectuarea plii documentelor la scaden; dup plata n avans a comisionului aferent scontrii, acesta fiind pltit de ctre ordonatorul acreditivului. Avantaje:

creterea lichiditii (transformarea unei tranzacii cu plata la termen n tranzacie cu plata la vedere); nesolicitarea altor documente n afara celor stipulate n acreditiv; finanarea integral a tranzaciei; eliminarea costurilor generate de administrarea i urmrirea plii; nesolicitare de garanii reale (ipoteci, gajuri).
Garanii:

Acreditivul de export irevocabil cu plata la termen i confirmarea de plat la scaden a bncii


emitente. Documentaia: Acreditivul de export irevocabil cu plata la termen; Copii ale documentelor remise n cadrul acreditivului; Copie mesaj swift testat de confirmare a plii la scaden primit de la banca emitent; Credit extras aferent ncasare comision scontare. VII.2.6 FINANAREA ACTIVITII CURENTE VII.2.6.1 RESTART MICRO Beneficiari: societi comerciale cu o cifr de afaceri anual mai mic sau egal cu 1.000.000 EUR echivalent, care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:

desfoar activitatea principal de minim 6 luni; nregistreaz profit din exploatare; nu au angajat nici un produs de tip credit n BCR la data analizei; au un rulaj mediu lunar prin BCR n ultimele 6 luni de minim 1500 RON.
Destinaia: se acord pentru creditarea de ansamblu a activitii curente (aprovizionare, producie, prestri servicii sau creditare subactiviti, proiecte, contracte, rambursare de credite, pli curente ctre buget etc, cu excepia plilor pentru investiii), refinanarea creditelor cu destinaie similar, cu excepia celor acordate de BCR.

86

Moneda de acordare: RON. Suma maxim: nu poate depi de 6 ori cifra de afaceri medie lunar (CAML), calculat pe baza ultimei situaii contabile depuse la autoritile fiscale (bilan contabil/situaie de raportare semestrial). Pentru activitile cu specific sezonier, se poate folosi oricare dintre ultimele dou situaii contabile depuse la autoritile fiscale (bilan contabil/situaie de raportare semestrial). Valoarea maxim nu poate depi 300.000 RON. Termen maxim: 36 luni, incluznd perioada de tragere care poate fi de maxim 60 de zile. Avans: nu este necesar. Dobnda: variabil, 13%/an - termen scurt; 14%/an - termen mediu. Garanii: garanii reale mobiliare i/sau imobiliare; n situaia n care creditul este garantat integral cu garanii cu risc mediu este obligatoriu ca minim 50% din valoarea creditului acordat s fie acoperit de garanii emise de instituiile de garantare specializate. Avantaje: Accesibilitate prin: acordarea unui volum optim al creditului, n funcie de necesitile de finanare precum i de posibilitile de rambursare. Costuri reduse:

nu se percepe comision pentru ntocmirea i analiza documentaiei; dobnda este una dintre cele mai mici de pe pia. alegerea soluiei de creditare, adaptat necesitilor clientului;

Consultan specializat privind: ntocmirea documentaiei de creditare, acordat gratuit din partea reprezentanilor BCR. Fluidizarea plilor; Flexibilitate prin gama diversificat a activitii finanate.
Documente:

Cerere de credit, semnat de persoanele autorizate s reprezinte legal clientul solicitant; Situaii financiare:
situaii financiare istorice: bilan contabil, contul de profit i pierderi, ncheiate n ultimii doi ani; ultima balan contabil trimestrial ntocmit pentru anul n curs (martie, iunie, septembrie), ultima balan de verificare; situaii financiare previzionate: (bilan contabil simplificat i cont de profit i pierdere) opional;

Acordul de consultare la CRB pentru clientul persoana juridic, iar pentru acionarii majoritari
(persoane fizice) la Biroul de Credit i la CRB;

Certificat de atestare fiscal care se va solicita la prima cerere de credit i de cte ori se consider
necesar, aflat n termen de valabilitate;

Certificat constatator eliberat de Registrul Comerului, aflat n termen de valabilitate; Actele de proprietate/dovada existenei bunurilor propuse n garanie; Hotrrea organului competent potrivit actelor constitutive i legii, cu privire la: desemnarea
persoanelor autorizate s reprezinte societatea; persoanele care semneaz documentele anexate cererii i cele contractuale ncheiate cu banca; suma, destinaia i garania produsului tip credit solicitat;

87

Orice alte documente considerate necesare de banc.


VII.2.6.2 FLUX BCR Beneficiari: clieni din categoria MICRO (societi comerciale cu o cifr de afaceri anual mai mic sau egal cu 1.000.000 EUR echivalent), care au minim 12 luni de activitate i ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de banc. Destinaia: se acord pentru creditarea de ansamblu a activitii curente (n creditarea de ansamblu a activitii curente sunt incluse, fr a se limita, datorii curente: rate de credit, rate de leasing, popririi, pli de dobnzi i comisioane, pli ctre buget, constituire de depozite colaterale, etc.), precum i pentru refinanarea creditelor cu destinaie similar acordate anterior. Moneda de acordare: RON. Suma maxim: se stabilete n funcie de necesitile de finanare precum i de posibilitile de rambursare, dar nu poate depi de 3 ori cifra de afaceri medie lunar stabilit pe baza celei mai recente situaii contabile (bilan contabil sau situaie de raportare contabil semestrial). Termen maxim: 12 luni, cu posibilitatea de rennoire la scaden, la cererea clienilor, pe noi perioade de creditare daca sunt ndeplinite condiiile avute n vedere la acordare sau la precedenta revizuire. Avans: nu este necesar. Dobnda: variabil, negociabil. Garanii: reale imobiliare, mobiliare sau personale; n funcie de situaia financiar se poate admite drept garanie asiguratorie contractul de garanie personal semnat de acionarul majoritar i soul/soia acesteia/acestuia pn la concurena sumei de 75.000 RON Modaliti de angajare a creditului: utilizarea fondurilor n mod fracionat, n funcie de nevoi, fr a depi nivelul stabilit prin contractul de credite, cu posibilitatea de a face trageri i rambursri multiple Documente necesare:

Cerere de credit, semnat de persoanele autorizate s reprezinte legal clientul solicitant;


Situaii financiare: situaii financiare istorice: bilan contabil, contul de profit i pierderi, ncheiate n ultimii doi ani; ultima balan contabil trimestrial ntocmit pentru anul n curs (martie, iunie, septembrie), ultima balan de verificare situaii financiare previzionate: (bilan contabil simplificat i cont de profit i pierdere) opional.

Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare pentru clientul persoan juridic iar pentru
acionarii majoritari (persoane fizice) la Biroul de Credit i la Centrala Riscurilor Bancare;

Certificat de atestare fiscal care se va solicita la prima cerere de credit i de cte ori se consider
necesar, aflat n termen de valabilitate;

Certificat constatator eliberat de Registrul Comerului, aflat n termen de valabilitate; Actele de proprietate/dovada existenei bunurilor propuse n garanie; Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive i legii, cu privire la: desemnarea
persoanelor autorizate s reprezinte societatea; persoanele care semneaz documentele anexate cererii i cele contractuale ncheiate cu banca; suma, destinaia i garania produsului tip credit solicitat;

Orice alte documente considerate necesare de banc.


Avantaje:

Consultana specializat privind alegerea soluiei de creditare, adaptat necesitilor clientului; 88

Efort financiar redus prin posibilitatea de negociere a dobnzilor; Flexibilitate, datorit gamei diversificate de activiti finanate; Comision de neutilizare 0 pentru linia de credit cu caracter revocabil; Posibilitatea acordrii clienilor loiali (rulaje mari) i stabili financiar a liniilor de credit fr garanie
real pn la o anumit sum (75.000 RON);

Continuitate n desfurarea activitii curente; Fluidizarea plilor; Consultan gratuit la ntocmirea documentaiei de creditare; Volumul creditului se stabilete n funcie de necesitile de finanare precum i de posibilitile de
rambursare. VII.2.6.3 CAPITAL ACTIV BCR Beneficiari: clieni din categoria MICRO (societi comerciale cu o cifr de afaceri anual mai mic sau egal cu 1.000.000 EUR echivalent), care i desfaoar activitatea principal de minim 6 luni i nregistreaz profit din exploatare. Destinaia: se acord pentru creditarea de ansamblu a activitii curente (aprovizionare, producie, prestri servicii sau creditare subactiviti, proiecte, contracte, rambursare de credite, pli ctre buget, etc., cu excepia plilor pentru investiii) precum i pentru refinanarea altor credite acordate avnd destinaie similar. Moneda de acordare: RON, EUR, USD. Suma maxim: nu poate depi de 6 ori cifra de afaceri medie lunar (CAML), calculat pe baza ultimei situaii contabile depuse la autoritile fiscale (bilan contabil/situaie de raportare semestrial). Pentru activitile cu specific sezonier, se poate folosi oricare dintre ultimele dou situaii contabile depuse la autoritile fiscale (bilan contabil/situaie de raportare semestrial). Valoarea maxim nu poate depi 2.000.000 RON / 600.000 EUR (echivalent USD). Facilitatea de majorare cu valoarea creditului rambursat: n cazul creditelor pentru capital de lucru care sunt garantate cu cel puin o garanie real imobiliar, la solicitarea clientului i cu acordul bncii, banca poate s majoreze soldul nerambursat al creditului iniial cu valoarea creditului rambursat (fr s depeasc valoarea stabilit prin contractul de credit iniial), prin ncheierea unui act adiional i stabilirea unui grafic de rambursare, dac sunt ndeplinite urmtoarele condiii simultan:

Solicitarea se ncadreaz n ultimele patru luni ale graficului de rambursare a creditului i


ndeplinete condiiile de creditare de la data noii analize;

Volumul creditului rambursat este de minim 70% din volumul creditului iniial; Garaniile propuse conin cel puin o garanie real imobilar deja nregistrat n favoarea bncii
pentru creditul respective. Termen maxim: 36 luni, incluznd perioada de tragere care poate fi de maxim 180 de zile, n funcie de specificul afacerii. Avans: nu este necesar. Dobnda: variabil, negociabil. Documente necesare:

Cerere de credit, semnat de persoanele autorizate s reprezinte legal clientul solicitant;


Situaii financiare: Clienii NON START UP:

89

Situaii financiare istorice: bilan contabil, contul de profit i pierderi, ncheiate n ultimii doi ani; ultima balan contabil trimestrial ntocmit pentru anul n curs (martie iunie septembrie), ultima balan de verificare; Situaii financiare previzionate: (bilan contabil simplificat i cont de profit i pierdere) optional. Clienii START UP: Ultimul bilan contabil (31.12.) sau raportare contabil (30.06.) cu viza de depunere la Administraia Financiar insoite de: anexele lor, balana contabil pe baza creia au fost ntocmite, decizia asociailor/acionarilor referitoare la repartizarea profitului, raportul auditorului sau certificarea bilanului conform reglementarilor n vigoare, n cazul n care societatea a ntocmit bilan pn la acea dat; Ultima balan contabil trimestrial ntocmit n cazul n care exist i/sau ultimele dou balane contabile lunare ncheiate; Situaii financiare previzionate (bilan contabil simplificat i contul de profit i pierdere)-BVC.

Acordul de consultare la CRB pentru clientul persoan juridic, iar pentru acionarii majoritari
(persoane fizice) la Biroul de Credit i la CRB;

Certificat de atestare fiscal care se va solicita la prima cerere de credit i de cte ori se consider
necesar, aflat n termen de valabilitate;

Certificat constatator eliberat de Registrul Comerului, aflat n termen de valabilitate; Actele de proprietate/dovada existenei bunurilor propuse n garanie; Hotrrea organului competent potrivit actelor constitutive i legii, cu privire la: desemnarea
persoanelor autorizate s reprezinte societatea; persoanele care semneaz documentele anexate cererii i cele contractuale ncheiate cu banca; suma, destinaia i garania produsului tip credit solicitat;

Orice alte documente considerate necesare de banc.


Garanii: garanii reale mobiliare i/sau imobiliare. Avantaje:

Consultan specializat privind:


alegerea soluiei de creditare, adaptat necesitilor clientului; ntocmirea documentaiei de creditare, acordat gratuit din partea reprezentanilor BCR.

Accesibilitate prin:
posibilitatea de negociere a dobnzilor; acordarea unui volum optim al creditului, n funcie de necesitile de finanare precum i de posibilitile de rambursare.

Continuitate n desfurarea activitii curente , facilitatea de majorare a soldului nerambursat al


creditului iniial cu valoarea creditului rambursat;

Fluidizarea plilor; Refinanarea altor credite acordate avnd destinaie similar.


VII.2.6.4 LINIA DE CREDIT PENTRU IMM IDEAL CURENT BCR

90

Moneda: lei sau valut (EUR/USD). Beneficiari: clieni IMM care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de banc. Plafon maxim: 150.000 RON (sau echivalent n EUR/USD), respectnd simultan urmtoarele condiii:

plafonul maxim nu va depi triplul cifrei de afaceri medii lunare, aa cum rezult aceasta din
ultimul bilan sau din ultima situaie financiar-contabil semestrial;

suma maxim a produselor tip credit acordate de banc clientului IMM (n sold la data noii solicitri)
avnd drept unic garanie biletul la ordin n alb emis de societate i avalizat de asociaii/acionarii semnificativi i de administrator i gajul pe soldul creditor al conturilor/subconturilor nu va depi, cumulat, valoarea menionat a plafonului maxim. Destinaia: pentru activitatea curent. Perioada de creditare: maxim 12 luni. Dobnda: variabil. Dobanda practicat va fi redus cu 1 p.p. fa de condiiile standard dac linia de credit pentru IMM IDEAL CURENT BCR se acord n cadrul pachetului IDEAL BCR. Garanii: biletul la ordin n alb, n care s fie stipulat clauza fr protest, emis de societate i avalizat de acionarii/asociaii semnificativi (care dein cel puin 10% din capitalul social al societii) i administrator i gajul pe soldul creditor al conturilor/subconturilor curente ale clientului Documentaia necesar obinerii creditului:

Cererea de credite, semnat de persoanele autorizate s reprezinte legal societatea; Copii dup bilan, dup contul de profit i pierdere, ncheiate pentru ultimul an, sau dup ultima
situaie financiar-contabil semestrial, nsoite de balanele de verificare n baza crora au fost ntocmite;

Ultima balan de verificare trimestrial disponibil; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare pentru clientul persoan juridic, iar pentru
acionarii majoritari (persoan fizic) la Biroul de Credit i la CRB;

Certificat de atestare fiscal aflat n termen de valabilitate (la prima solicitare de credit i cel puin o
dat pe an);

Certificat constatator eliberat de Registrul Comerului, aflat n termen de valabilitate; Toate documentele (avize/autorizaii) de mediu necesare desfurrii activitii, n cazul n care
activitatea desfurat de client necesit, conform reglementrilor interne n vigoare, obinerea autorizaiei de mediu;

Orice alte documente necesare solicitate de banc.


Avantaje:

Simplificarea fluxului de preavizare, analiza i aprobare a creditelor; Finanare n limita expunerii totale de 150.000 RON sau echivalent n EUR/USD fr a fi solicitat
prezentarea de garanii reale;

Continuitate n desfurarea activitii curente; Consultana oferit de personalul dedicat segmentului de clieni IMM din Centrele de Afaceri
Corporate ale BCR;

Reducerea dobnzii cu 1 p.p. dac creditul de investiii pentru IMM IDEAL CURENT BCR se
acord n cadrul pachetului IDEAL BCR.

VII.2.7 FINANAREA INVESTIIILOR


VII.2.7.1 CREDIT DE INVESTIII MICRO

91

Destinaie: finanarea activitii de investiii pentru: realizarea de noi capaciti i obiective de producie; dezvoltarea/ meninerea la parametri optimi a capacitilor de producie existente; modernizarea/retehnologizarea capacitilor de producie, a utilajelor, mainilor, instalaiilor, cldirilor existente etc. Moneda de acordare: RON, EUR, USD. Volumul creditului: maxim 1.000.000 EUR sau echivalent, respectiv 300.000 RON/75.000 EUR pentru o investiie simpl n situaia n care creditul nu este garantat cu garanii reale imobiliare. Plafon maxim:

85% din valoarea total a investiiei; 80% din valoarea avansului ce se pltete pentru bunurile achiziionate n leasing; 100% din valoarea rezidual a bunurilor achiziionate n leasing.
Termen maxim: 15 ani pentru investiie complex; respectiv 5 ani pentru investiiile simple n situaia n care creditul nu este garantat cu garanii reale imobiliare; Pentru plata avansului la bunurile cumprate n leasing, termenul de creditare trebuie s se ncadreze n perioada de valabilitate a contractului de leasing, dar fr a depi termenul de 5 ani. Aportul propriu minim: 15% din valoarea total a investiiei, respectiv 20% pentru investiiile simple n situaia n care creditul nu este garantat cu garanii reale imobiliare i trebuie dovedit integral nainte de tragerea creditului i const n realizarea efectiv a unei pri din investiia respectiv, probat cu documente justificative i/sau lichiditi aflate n contul curent. Perioada de graie:

durata perioadei de graie se va corela cu durata realizrii investiiei, fr a depi 24 luni. n cazul
investiiilor care genereaz venituri imediat dup data punerii n funciune (utilaje, maini, instalaii, etc.) perioada de graie nu va depi 12 luni;

n cazul investiiilor simple, n situaia n care creditul nu este garantat cu garanii reale imobiliare,
perioada de graie nu va depi 6 luni. Documentaia necesar obinerii creditului de investiii: cererea de credite, semnat de persoanele autorizate s reprezinte legal societatea;

chestionarul anexat cererii se completeaz la prima solicitare de credit i ulterior cel puin o dat pe
an, sau ori de cte ori intervin modificri;

documente care atest situaia economico-financiar a societii (bilan, contul de profit i pierdere
ncheiate pe ultimii 2 ani, balana de verificare ncheiat pentru ultimul trimestru i ultima balan de verificare ncheiat). Banca va solicita, dup caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilanului conform reglementarilor legale n vigoare;

fluxul de lichiditi (cash flow) aferent perioadei pentru care se solicita creditul; actele de proprietate a bunurilor propuse n garanie; acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare pentru societate i la Biroul de Credit i
Centrala Riscurilor Bancare pentru asociaii majoritari;

certificat de atestare fiscal (la prima solicitare de credit i ori de cte ori este necesar); hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive i legii, cu privire la contractarea i
garantarea creditului; n cazul societilor pe aciuni, se va solicita i nscrierea la Registrul Comerului i avansarea spre publicare n Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotrrii adunrii generale de contractare a mprumutului;

92

studiu de fezabilitate, n cazul proiectelor de investiii complexe ; ceilali solicitani de credite pentru
investiii ce nu fac parte din categoria investiiilor complexe vor prezenta planul de afaceri, dac creditul solicitat este mai mare de 200 000 EUR;

autorizaia de construcie, avizul de mediu i proiectul tehnic tampilat spre neschimbare care fac
parte din aceasta; pentru analiza dosarului de credit, dac beneficiarul nu a obinut nc autorizaia de construire va prezenta cel puin certificatul de urbanism, avizul de mediu i proiectul tehnic pentru obinerea autorizaiei de construire, urmnd ca tragerile din credit s se efectueze numai dup prezentarea autorizaiei de construire i a anexelor acesteia;

pentru lucrrile de construcii-montaj se va solicita i devizul de realizare din contractul cu


antreprenorul sau devizele estimative determinate n baza planurilor tampilate spre neschimbare care sunt parte component a proiectului tehnic menionat mai sus;

dac lucrarea se realizeaz n "regie proprie" se solicit:


autorizaie/diplom/atestat sau orice act care s susin abilitatea legal a dirigintelui de antier; devizul de realizare/devizele estimative care trebuie s conin i cheltuielile cu manopera i s fie semnate de dirigintele de antier.

listele de utilaje i alte dotri i documente ncheiate cu furnizorii de imobilizri


(contracte/precontracte/ oferte), dup caz;

actele justificative privind situaia juridic a terenului i/sau a construciilor, dup caz;
alte documente prevzute de legislaia n vigoare. Garanii acceptate de banc:

garanii reale imobiliare: garanii reale mobiliare:


depozit bancar (cash colateral), certificate de deposit; titlurile la ordin i titlurile nominative; aciunile; cesiunea de crean; echipamente, instalaii etc.; planul de afaceri; fondul de comer. scrisori de garanie bancar; avalizarea titlurilor de credit n favoarea BCR; garanii de companie/firm; garanii emise de fonduri de garantare; fidejusiunea/cauiunea; garanii emise de statul romn i de autoritile administraiei publice locale; asigurare de risc financiar de neplat; alte garanii. privilegiul; ipoteca.

garanii personale:


Avantaje:

93

susinere n proporie mare a procesului investiional (pn la 85% din valoarea investiiei); efort financiar mai redus din momentul demarrii obiectivului finanat, n funcie de perioada de
graie acordat;

flexibilitate prin negocierea dobnzilor; volum optim al creditului, n funcie de necesitile de finanare ale clientului i posibilitile acestuia
de rambursare;

consultana specializat din partea reprezentanilor BCR la ntocmirea dosarului de credit;


posibilitatea plii comisionului de gestiune n maxim 4 rate lunare/trimestriale egale, pe o perioad de maxim 1 an de la data semnrii contractului de credit, dar fr a depi termenul de acordare a creditului; structura flexibil de garanii pentru investiiile simple avnd ca obiect achiziia de utilaje/echipamente/mijloace de transport noi. VII.2.7.2 CREDIT IPOTECAR MICRO Destinaia: cumprarea, construirea, amenajarea, viabilizarea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea de imobile, dar fr a se limita la acestea; rambursarea unui credit ipotecar pentru investiii imobiliare contractat anterior; finanarea altor cheltuieli legate de realizarea investiiilor imobiliare cum sunt: cheltuieli pentru realizarea de studii i proiecte, pentru obinerea avizelor, acordurilor i autorizaiilor legale necesare, amenajarea terenurilor destinate realizrii construciilor (inclusiv organizare de antier), cheltuieli notariale (unde e cazul) i alte cheltuieli n legatur cu investiia imobiliar respectiv. Moneda de acordare: LEI, EUR sau USD. Plafon maxim: 85% din preul imobilului cumprat i/sau din valoarea prevzuta n devizul general al investiiei pentru construirea, reabilitarea, consolidarea, extinderea imobilului, inclusiv cheltuielile cu viabilizarea i/sau alte cheltuieli legate de investiie, TVA (unde e cazul). Termen: credite n lei: maxim 20 ani;

credite n valuta: maxim 15 ani.


Perioada de graie: n cazul creditelor ipotecare destinate construirii, reabilitrii, modernizaii, consolidii sau extinderii imobilelor, n funcie de complexitatea i durata lucrrilor prevzut n documentaia tehnico-economica a investiiei, perioada de graie este de maxim 2 ani. Garanii:

Ipoteca constituit asupra imobilului teren i/sau construcie - pentru care se acord creditul, iar n
cazul n care terenul pe care se va realiza construcia nu este finanat din credit, dar se afla n proprietatea mprumutatului, ipoteca se va constitui i asupra acestuia;

Cnd este necesar, banca poate accepta n completare i alte garanii reale i/sau personale; Drepturile de ncasat rezultate din contractul de asigurare a imobilului ipotecat/ polia de asigurare
pentru toate riscurile aferente lucrrilor de construcie, inclusiv de nefinalizare a acesteia, ncheiate cu societi de asigurare agreate de banc, cesionate n favoarea bncii pe toat perioada de valabilitate a contractului de credit ipotecar pentru investiii imobiliare. Documentaia necesar obinerii creditului:

Cererea de credite, semnat de persoanele autorizate s reprezinte legal societatea; chestionarul


anexat cererii se completeaz la prima solicitare de credit i ulterior cel puin o dat pe an, sau ori de cte ori intervin modificri;

94

Documente care atest situaia economico-financiar a societii (bilan, contul de profit i pierdere
ncheiate pe ultimii 2 ani, ultimele situaii contabile, balana de verificare ncheiat pentru ultimul trimestru). Banca va solicita, dup caz, situaiile contabile consolidate, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilanului conform reglementrilor legale n vigoare. n situaia societilor care n mod obiectiv nu dispun de situaii financiare periodice pn la data solicitrii creditului, finanarea acestora se face pe baza analizei studiului de fezabilitate, nefiind obligatorie prezentarea bilanului contabil i/sau a balanei contabile.;

Fluxul de lichiditi (cash flow) aferent perioadei pentru care se solicit creditul i bugetul de
venituri i cheltuieli al activitii generale;

Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; Certificat de atestare fiscal (la prima solicitare de credit i de cte ori se consider necesar); Certificat constatator eliberat de Registrul Comerului, cu maxim 30 zile nainte de data nregistrrii
cererii de credit;

Actele justificative privind situaia juridic a terenului; actele de proprietate a bunurilor propuse n
garanie;

Extras din actul constitutiv privind obiectul de activitate i extras din hotrrile organelor statutare
din care s rezulte decizia de a contracta i destinaia creditelor ipotecare; n cazul societilor pe aciuni, se va solicita i nscrierea la Registrul Comerului i avansarea spre publicare n Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotrrii adunrii generale de contractare a mprumutului;

Situaiile privind elementele patrimoniale cu care au fost garantate eventuale mprumuturi


contractate de la ali creditori;

Studiu de fezabilitate; Plan de finanare convenit de solicitant cu constructorul, n cazul construirii, reabilitrii, consolidrii
sau extinderii imobilelor, care s prevad ealonarea n timp a sumelor avansate;

Autorizaia de construcie, avizul de mediu i proiectul tehnic tampilat spre neschimbare care fac
parte din aceasta. Pentru analiza dosarului de credit, n cazul n care beneficiarul nu a obinut nc autorizaia de construire, vor fi prezentate cel puin certificatul de urbanism, avizul de mediu i proiectul tehnic pentru obinerea autorizaiei de construire, urmnd ca tragerile din credit s se efectueze numai dup prezentarea autorizaiei de construire i a anexelor acesteia.;

Devizul de realizare din contractul cu antreprenorul sau devizele estimative determinate n baza
planurilor tampilate spre neschimbare care sunt parte component a proiectului tehnic menionat anterior;

Dac lucrarea se realizeaz n regim regie proprie se solicit:


autorizaie/diplom/atestat sau orice act care s susin abilitatea legal a dirigintelui de antier; devizul de realizare/devizele estimative care trebuie s conin i cheltuielile cu manopera i s fie semnate de dirigintele de antier.

Declaraie privind litigiile cu terii, cu precizarea motivelor i stadiului acestora; Listele de utilaje i alte dotri i documente ncheiate cu furnizorii de imobilizri (contracte/
precontracte/ oferte), n cazul n care acestea nu sunt coninute de studiul de fezabilitate/ planul de afaceri;

Orice alte documente considerate necesare de banc sau prevzute de legislaia n vigoare.
Avantaje:

95

Finanarea investiiilor imobiliare cu destinaie locativ sau cu alt destinaie dect cea locativ,
existnd posibilitatea alegerii modalitii de realizare a lucrrilor de construire/ reabilitare/ modernizare/ consolidare/ extindere/ viabilizare: executarea lucrrilor n regie proprie sau prin intermediul unei societi de construcii;

Posibilitatea acordrii unei perioade de graie de maxim 2 ani pentru plata ratelor de credit la cererea
beneficiarului finanrii;

Flexibilitate prin negocierea dobnzilor; Consultan specializat privind alegerea soluiei de creditare, adaptat necesitilor clientului; Susinerea financiar a procesului investiional al solicitanilor; Dezvoltarea afacerilor; Consultan gratuit la ntocmirea documentaiei de credite.
VII.2.7.3 CREDIT DE INVESTITII PENTRU IMM IDEAL INVEST BCR Moneda: lei sau valut (EUR/USD). Beneficiari: clieni IMM care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de banc. Destinaia: finanarea activitii de investiii/refinanarea proiectelor de investiii parial sau total finalizate de client din surse proprii i/sau atrase. Proiecte de investiii eligibile:

realizarea de noi capaciti i obiective de producie; dezvoltarea/meninerea la parametrii a capacitilor de producie existente; modernizarea/retehnologizarea capacitilor de producie, utilajelor, mainilor, instalaiilor, cldirilor
existente etc.. Perioada de creditare: maxim 5 ani. Plafon maxim: pn la 75% din valoarea total a investiiei:

plafonul maxim nu va depi triplul cifrei de afaceri medii lunare, aa cum rezult aceasta din
ultimul bilan sau din ultima situaie financiar-contabil semestrial;

suma maxim a produselor tip credit acordate de banca clientului IMM (n sold la data noii solicitri)
avnd drept unic garanie biletul la ordin n alb emis de societate i avalizat de asociaii/acionarii semnificativi i de administrator i gajul pe soldul creditor al conturilor/subconturilor nu va depi, cumulat, 150.000 lei (sau echivalent n EUR/USD). Aport propriu client: realizarea efectiv a unei pri din investiia respectiv, probat cu documente justificative i/sau lichiditi aflate n contul current. Perioada de graie: maxim 6 luni. Garanii: biletul la ordin n alb, n care s fie stipulat clauza fr protest, emis de societate i avalizat de acionarii/asociaii semnificativi (care dein cel puin 10% din capitalul social al societatii) i administrator i gajul pe soldul creditor al conturilor/subconturilor curente ale clientului. Documentaia necesar obinerii creditului:

Cererea de credite, semnat de persoanele autorizate s reprezinte legal societatea; Copii dup bilan, dup contul de profit i pierdere, ncheiate pentru ultimul an, sau ultima situaie
financiar-contabil semestrial, nsoite de balanele de verificare n baza crora au fost ntocmite;

Ultima balan de verificare trimestrial disponibil; Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare pentru clientul persoan juridic, iar pentru
acionarii majoritari (persoan fizic) la Biroul de Credit i la CRB;

96

Certificat de atestare fiscala aflat n termen de valabilitate (la prima solicitare de credit i cel puin o
dat pe an);

Certificat constatator eliberat de Registrul Comerului, aflat n termen de valabilitate; Hotrrea organului competent potrivit actelor constitutive i legii, cu privire la: desemnarea
persoanelor autorizate s reprezinte societatea i la persoanele care semneaz documentele anexate cererii i cele contractuale ncheiate cu banca;

n cazul societilor pe aciuni, se va solicita i nscrierea la registrul comerului i avansarea spre


publicare n Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotrrii adunrii generale de contractare a mprumutului;

Toate documentele (avize/autorizaii) de mediu necesare desfurarii activitii, n cazul n care


activitatea desfurat de client necesit, conform reglementrilor interne n vigoare, obinerea autorizaiei de mediu;

Autorizaia de construcie, avizul de mediu i proiectul tehnic tampilat spre neschimbare care fac
parte din aceasta;

Listele de utilaje i alte dotri i documente ncheiate cu furnizorii de imobilizari (contracte/


precontracte/oferte), dup caz;

Actele justificative privind situaia juridic a terenului i/sau a construciilor, dup caz; Orice alte documente necesare solicitate de banc.
Avantaje:

Simplificarea fluxului de preavizare, analiz i aprobare a creditelor; Finanare n limita expunerii totale de 150.000 RON sau echivalent n EUR/USD fr a fi solicitat
prezentarea de garanii reale;

Consultanta oferit de personalul dedicat segmentului de clieni IMM din Centrele de Afaceri
Corporate ale BCR;

Reducerea dobnzii cu 1 p.p. dac creditul de investiii pentru IMM IDEAL INVEST BCR se
acord n cadrul pachetului IDEAL BCR. Pe lang tipurile de credite acordate, BCR pune la dispoziia clienilor si o gama variat de programe de finanare.

Credit pentru co-finanarea/pre-finanarea proiectelor implementate cu fonduri europene postaderare;

Credit pentru Competitivitate - credit de investiii pentru susinerea competitivitii IMM-urilor din
surse BERD, cu sprijinul Uniunii Europene i al Guvernului Romniei;

Credite pentru finanarea proiectelor de investiii n cadrul Imprumutului Global BEI; Credite de investiii pentru cofinanarea proiectelor SAPARD, acordate din Fondul pentru
creditarea investiiilor n agricultur;

MARR; Programul PHARE 2000 - Coeziune economic i social - Linie de credit pentru IMM - uri - RO
0007.02.02.02;

Credit de investiii pentru proiecte de eficien energetic din surse BERD cu sprijinul Uniunii
Europene;

Credit de investiii pentru cofinanarea proiectelor de investiii eligibile din cadrul PNDR 2007-2013
i POP acordat din Fondul pentru creditarea investiiilor n agricultur din anul 2008;

97

Credit de investiii pentru cofinantarea proiectelor de investitii care nu beneficiaza de finantare din
fonduri europene acordat din Fondul pentru creditarea investitiilor in agricultura din anul 2008;

Credite pentru finanarea activitilor economice, agricole i non agricole, n cadrul Proiectului de
dezvoltare rural a Munilor Apuseni finanat de FIDA;

Credit de investiii pentru clienii cu activitatea principal n sectorul agricol din surse IFC.
Cel mai ntnit credit la BCR Agenia Zimbrul este creditul de nevoi personale, destinat persoanelor fizice. Persoana care solicit creditul se prezint la sediul bncii, cu actele solicitate anterior de referentul de ghieu, dar nu nainte ca acesta din urm s-i fi adresat o serie de ntrebri i de a simula dac persoana n cauz se ncadreaz pentru un astfel de credit. Dac totul este n regul, atunci referentul de ghieu completeaz n SIBCOR datele personale ale clientului. Acestea se refer la: CNP, Nume i prenume, data i locul naterii, sex, stare civil, profesie, educaie, cetenie, reziden, naionalitate, numele de fat al mamei, prenumele tatlui, tip locuin, ocupaie, date de contact, date privind documentul de identificare, adresa i angajatorul. Referentul se asigur ca viitorul beneficiar al creditului nu este rud de pn la gradul II inclusiv cu vre-un angajat BCR. n ceea ce privete informaiile financiare ale solicitantului, acestea sunt furnizate pe baza unei declaraii pe propria rspundere. Societatea la care solicitantul este angajat este verificat de ctre referent n lista Societi Suspecte de fals, iar pe baza CNP-ului solicitantului, acesta este verificat n baza de date pentru a se confirma faptul ca nu se afl pe lista de ru platnici. Apoi, referentul de ghieu realizeaz graficul de rambursare al creditului. Toate documentele dosarului de creditare al solicitantului sunt scanate i trimise la Bucureti n vederea aprobrii. Dup aprobare, beneficiarul este contactat de ctre referentul de ghieu i informat c se poate prezenta la banc pentru a ridica suma de bani.

98

VIII CAMPANII DE BINEFACERE DESFURATE


De aproape 16 ani, Banca Comercial Romn contribuie anual cu aproximativ 2 milioane de Euro la dezvoltarea sustenabil a comunitii, prin susinerea proiectelor care s-au aliniat prioritilor naionale i viziunii bncii, cele mai importante dintre ele fiind:

VIII.1 AFINITATE
BCR i-a propus ca, prin strategia sa de implicare n comunitate, s i alinieze oferta de produse i servicii nevoilor comunitii. n acest sens, BCR a lansat campania AFFINITY CARD, o modalitate de a atrage atenia asupra cauzelor sociale existente n Romnia, un apel la solidaritate banc-clieni i un mod eficient de a-i sprijini pe cei aflai n nevoi. Campania de afinitate este n prezent asociat cu Student Card BCR (card adresat studenilor), din noiembrie s fiind extins i la cardurile de credit BCR MasterCard, BCR MasterCard Gold, BCR PowerCard. Beneficiarul campaniei este organizaia Salvai Copiii Romnia. Cum funcioneaz campania?

Pentru toate tranzaciile efectuate la comerciani, cu cardul Student BCR, Departamentul de Relaii
Comunitare al BCR va dona 0.2% din suma tranzacionat partenerului Salvai Copiii; Pentru fiecare tranzacie efectuat la comercianii acceptani din ar, strintate sau pe Internet, utilizatorul cardurilor de debit sau de credit BCR incluse n campania de afinitate acumuleaz puncte de loialitate pe care le poate dona Organizaiei Salvai Copiii. Astfel, pentru 1 Leu cheltuit cu cardurile de credit BCR sau pentru 2 Lei cheltui cu cardurile de debit, utilizatorul primete 1 punct de loialitate (1 PUNCT = 0,006 Lei). Banca ncurajeaz voluntariatul n rndul studenilor Deoarece aceasta campanie este una de contientizare a importanei implicrii n comunitate, banca a ales s abordeze beneficiarii cardurilor oferindu-le variante viabile de implicare n calitate de voluntari, alturi de voluntarii BCR, n cadrul proiectelor Salvai Copiii sprijinite de banc. Proiectele propuse sunt adresate n special studenilor i au ca i component principal Educaia, cea mai important parte a strategiei de implicare n comunitate. Centrele Educaionale Salvai Copiii Voluntarii pot ajuta copii exploatai economic din Bucureti i alte 12 orae (Iai, Reia, Timioara, Trgovite, Petrila, Cluj-Napoca, Bistria, Craiova, Trgu Mure, Focani, Constana, Topoloveni i Braov). Ei pot merge cu cei mici la muzeu, la cinema sau la teatru sau pot face cu ei meditaii pentru coal. Programul Copiii Refugiai Voluntarii pot ajuta copiii refugiai s se integreze mai uor petrecnd timp cu aceti copii i ajutndu-i cu leciile pentru coal. Proiectul este implementat n Bucureti, Timioara, Rdui, Suceava , Galai i Somcuta Mare. Programul Educaie pentru sntate Dup un training special, studenii merg n scoli s vorbeasc copiilor despre ce nseamn un mod de via sntos. Programul Safer Internet Programul se adreseaz studenilor i i propune s promoveze o mai mare siguran n folosirea noilor tehnologii, inclusiv Internetul, n rndul copiilor. Voluntarii se pot implica n campanii de informare pe acest subiect, derulate n coli.

99

VIII.2 BCR SPERANE


BCR Sperane i-a propus s sprijine educaia muzical a unor copii i tineri talentai dar cu mijloace financiare insuficiente. Proiectul a fost iniiat de ctre BCR i good.bee, n parteneriat cu Radio Romania, Fundaia ERSTE, Salvai Copiii i Romani CRISS. n cadrul proiectului BCR Sperane au fost sprijinii n prima faz 17 copii, care au fost selectai pentru talentul lor muzical deosebit, de ctre un juriu de specialitate format din compozitori i oameni de radio. Copiii selectai n urma audiiilor care au avut loc n 8 orae din ar sunt talentai n diferite genuri muzicale, de la muzica clasic i pop, pan la muzic tradiional romaneasc. Primii pai n susinerea i promovarea talentului micilor artiti s-au fcut prin nregistrarea unui CD cu 12 melodii cntate de acetia. Imaginea proiectului a fost Loredana, care a interpretat alturi de copii imnul campaniei, Voi Cnta, inclus pe CD. Momentul lansrii proiectului a fost marcat printr-o gala festiv organizat la Teatrul de Opereta Ioan Dacian din Bucureti, pe 22 octombrie, orele 19:00, n cadrul creia copiii au fcut dovada talentului lor muzical. Alturi de copii au urcat pe scen numeroi artiti locali care s-au alturat proiectului BCR Sperane - Angela Similea, Nico, Paula Seling, Daniela Condurache, Alexandru Tomescu, Horia Mihail, Rzvan Suma (Romanian Piano Trio), Damian Drghici, Andra, Dinu Iancu Sljanu, Alexandrina Halic i Elena Gheorghe. Spectacolul a marcat totodata debutul campaniei de strngere de fonduri pentru susinerea financiar a copiilor. Eforturile de strangere de fonduri pentru proiectul BCR Sperane au fost susinute printr-o ampl campanie de comunicare care se adreseaz partenerilor de afaceri ai bncii i comunitilor n care BCR este prezent. Prin acest proiect, BCR sprijin activ, pe termen lung, educaia muzical a acestor copii i tineri talentai, dar care se confrunt cu probleme financiare. Suntem ncreztori c vom reui s strngem fondurile necesare pentru ca aceti copii s-i ndeplineasc visul de a urma o carier muzical. Unindu-ne eforturile, vom putea s crem un impact social mai mare i s i ajutm s i construiasc un viitor, susinea Ramona Chiril, ef Departament Afaceri Comunitare BCR, nainte de momentul lansrii proiectului.

VIII.3 FINANELE MELE


Este un program de educaie financiar pentru elevi dezvoltat de BCR mpreuna cu Junior Achievement Romnia pe o perioad de trei ani, care ofer elevilor din licee informaii despre: etapele unei planificri financiare corecte, elementele unui buget personal adecvat vrstei, principii de economisire i investiii, tipuri de investiii, credit avantaje i dezavantaje, tipuri de credite i costurile unui credit i despre ce nseamn resursele umane i o carier n sistemul bancar. Printr-o serie de cinci activiti diferite, tinerii dobndesc abiliti de gndire analitic legate de deciziile financiare viitoare pe care le vor avea de luat ntr-o economie global. 3.573 de elevi din 35 de orae din Romnia au nvaat n anul colar 2008/2009 despre mecanismele financiare i funcionarea acestora prin metoda learning by doing cu sprijinul a 103 consultani voluntari BCR. Cele 142 de clase de elevi nscrise n program au fost selectate att din rndul liceelor i colilor vocaionale ct i din cel al liceelor teoretice. Programul a fost foarte popular ndeosebi n cadrul colegiilor economice i al celor tehnice. n paralel cu orele de educatie financiar, elevii au beneficiat de e-mentoring, prin intermediul siteului WWW.FINANTELEMELE.ORG, unde voluntarul on line a rspuns ntrebrilor adresate.

100

n acelai timp, cei interesai de voluntariat n cadrul acestui program au avut la dispoziie site-ul WWW.VOLUNTARCENTER.RO, pentru a se nregistra ca voluntari. mpreun cu profesorii, cei 103 voluntari BCR au creat o conexiune puternic ntre teorie i practic n domeniul educaiei financiare.

VIII.4 MAREA ENCICLOPEDIE


BCR i-a propus s devin lider n sprijinirea educaiei n Romnia. Astfel, pas cu pas, ncearc s se apropie de acest obiectiv. Pe lng proiectele de voluntariat demarate, BCR s-a gndit s recompenseze cele mai bune 250 de coli din Romnia i pe cei mai buni elevi ai lor, premianii cu premiul nti, prin donarea setului de 6 volume ale Marii Enciclopedii a Cunoaterii, n cadrul unui proiect iniiat de BCR , cu sprijinul Fundaiei Mereu Aproape i al Ziarului Financiarul. O parte dintre aceste volume au intrat n bibliotecile colilor iar cealalt parte a fost nmanat copiilor, ca recompens pentru rezultatele obinute pe parcursul anului colar. Circa 15.000 de volume ale acestei colecii au ajuns n bibliotecile copiilor merituoi. n paginile celor 6 cri, elevii pot regsi informaii utile despre evoluia civilizaiei umane din cele mai vechi timpuri i pn n zilele noastre. Formatul include fotografii, reproduceri, ilustraii i hri, fiind un suport atractiv de studiu. Prin aceast initiaiv BCR ofer acces la o educaie complet pentru mai mult de 200.000 de elevi, la nivel naional, din clasele I VIII. Cunoscnd importana laturii educative i dorind s se implice activ n educarea tinerilor, BCR a demarat o serie de programe de responsabilitate social dedicate acestui domeniu. Aceast iniiativ va fi urmat i de altele. Ramona Chiril, ef Departament Afaceri Comunitare din cadrul BCR.

VIII.6 SALVAI COPIII


N ROMNIA, N MOMENTUL DE FA, APROXIMATIV 80.000 DE COPII, MPOVRAI DE GRIJA ZILEI DE MINE, AU NLOCUIT JUCRIILE I MANUALELE CU LOPEI, FURCI, TERGTOARE DE PARBRIZE...ZMBETUL LE APARE PE FA DOAR DIN CND N CND... MAI ALES ATUNCI CND PRIMESC O MNGIERE DE LA CEL CE SE NDUR S LE-O DEA...ORICINE ARE SUFLET DE OM, NU POATE RMNE NEATINS DE PRIVIREA TRIST A UNUI COPIL CARE A AVUT GHINIONUL S SE NASC NTR-O SITUAIE DIFICIL...FIE EL RROM, ROMN SAU DE ORICE ALT NAIONALITATE...NU PUTEM S-I AJUTM PE TOI ACUM, NS IMPORTANT E S NCEPEM S O FACEM I S-I ADUCEM I PE ALII ALTURI DE NOI. NUMAI MPREUN PUTEM S SPUNEM UN DA HOTRT OMAJULUI COPIILOR, MPREUN LE PUTEM OFERI MCAR O PRTICIC DIN LUMINA SLII DE CLAS! BCR este partenerul strategic al Organizaiei Salvai Copiii Romnia. n aceast calitate, se susin activitile organizaiei destinate mbuntirii accesului la educaie a grupurilor vulnerabile, implicandu-se activ n programul A doua ans, menit s reintegreze copiii care muncesc n coli i societate. ncepnd cu luna decembrie 2008, peste 1500 de copii au beneficiat de consiliere social, suport material, asisten medical, consiliere psihologic, integrare n adposturi, activitai educative i de socializare n cele 15 centre ale organizaiei Salvai Copiii Romnia. Totodat, familiile acestor copii au beneficiat de asisten social, consiliere juridic, informaii despre formare profesional, angajare sau continuarea studiilor. BCR a invitat alturi ct mai multe persoane, pentru reintegrarea copiilor care muncesc n coli, pentru dotarea cu cri a bibliotecilor de la sate, pentru ajutor financiar acordat familiilor acestor copii i consiliere n centrele organizaiei. n plus, aceti copii au beneficiat de o mas cald pe zi, lucru care, s recunoatem, este extrem de important pentru dezvoltarea lor fizic i psihic.

101

Salariaii BCR nu au rmas pasivi fa de aceast cauz, organiznd la nivel local diverse aciuni de caritate menite s compenseze lipsa de ans.

VIII.7 REALITILE LA BANI MRUNI


Acest proiect a fost conceput ca un prim pas n procesul de comunicare cu publicul larg n ceea ce privete educaia financiar. Realitile la bani mruni ntre nevoi i soluii este un proiect cu o durat de 4 luni prin care sa dorit s se pun bazele educaiei financiare a consumatorului, informndu-l i instruindu-l n legatur cu ofertele de produse i servicii financiare existente pe pia, cu termenii utilizai n descrierea acestora. Proiectul a constat ntr-o serie de seminarii care s-au desfaurat n 12 dintre cele mai importante orae ale rii: Craiova, Bucureti, Oradea, Bacu, Iai, Cluj, Timioara, Galai, Sibiu, Suceava, Constana i Braov. Doi dintre cei mai apreciai jurnaliti romni (Gabriela Vrnceanu Firea i Lucian Mndru) au fost alei s ndeplineasc rolul de gazde ale evenimentului i de garani ai ideii principale din acest program: economisirea soluia pe termen lung a unui stil de via normal. Audiena nu a avut parte de o conferin obinuit ci de discuii deschise, interactive i eficiente cu reprezentanii sectorului bancar, autoritailor publice, mediului de afaceri, universitilor i altor institutii locale (spitale, ntreprinderi mici i mijlocii etc.). Managerii locali ai bncii au participat la seminarii, mpartaind cu restul de participani cunotinele i experiena lor de profesioniti. Prin intermediul celor 12 seminarii, acest program a captat atenia a mai mult de 500 de lideri de opinie : autoritai locale, jurnaliti, clieni BCR, ajungnd totodat, prin intermediul media la mai mult de 300.000 de persoane.

102