ASIGURRI

CAPITOLUL I ISTORIC AL ASIGURARILOR

I REASIGURRI

1.1. Primele noiuni de asigurare

Dezvoltarea societii este marcat de efortul i strdania oamenilor pentru propria lor propire i pentru propria lor aprare n faa unor evenimente care le pot periclita existena i devenirea. Viaa oamenilor nu este ntotdeauna senin. Indiferent ct grij se acord evitrii problemelor sau protejrii bunurilor niciodat nimeni nu poate fi sigur de succes. !nele evenimente negative "calamiti ale naturii accidente pierderea sau micorarea capacitii de munc n urma unor boli sau a btrneii# implic traume psi$ice sau pierderi financiare semnificative. %u toate acestea oamenii doresc s se bucure de propriile lor locuine s&i conduc autoturismele s zboare cu avionul s navig$eze fr s se team de potenialele probleme care pot aprea. 'sigurarea a aprut din nevoia de protecie a omului n faa unor pericole i pentru gsirea soluiilor adecvate de nlturare a lor. %ele mai vec$i forme de asigurare sunt ntlnite nc n antic$itate i dateaz de circa ()** de ani. +eteugarii tietori de piatr din ,giptul de jos au constituit un fond de ntrajutorare format anticipat prin contribuia tuturor pentru acoperirea pagubelor provocate de diverse nenorociri ce loveau membrii colectivitii. -rin anul ()* nainte de %$ristos n .recia antic neleptul legislator /olon a obligat societile politice i meteugreti s constituie un fond comun alimentat prin cotizaii lunare destinat s repare prejudiciile survenite n interiorul grupului. ,ste cea dinti asigurare obligatorie care se cunoate. In 0oma antic s&a constituit o asociaie de nmormntare pe baza unui 0egulament al %olegiului funerar din 1avinium care funciona pe baza unor cotizaii de nscriere i a unor pli periodice. +embrii asociaiei aveau astfel asigurate la deces un rug i un mormnt. !nele forme ale asigurrii de bunuri sunt cunoscute nc din ornduirea sclavagist sub diferite forme. 'stfel pierderile care rezultau din aruncarea peste bord a ncrcturii pentru salvarea expediiei aflat n pericol " cauzat de naufragiu furtun euare etc.# erau repartizate n mod proporional fiind suportate de toi participanii la expediie pe principiul avariei comune. 'ceste principii au fost cuprinse n legislaia maritim a insulei 0$odos nc din anul 23( nainte de %$ristos i se menin pn n zilele noastre. 'u fost codificate n colecia de reguli 4or5&'nvers elaborat n anul 362* i a fost modificat n anii 3278 i 32)*. 'lte surse documentare ne ofer i alte aspecte din istoria asigurrilor astfel cele mai vec$i asociaii mutuale au fost semnalate n secolul al 9II&lea n Islanda cte una la 7* de gospodrii care acopereau pe principiul reciprocitii daunele din pierderile de animale. -rimele operaiuni de asigurare maritim au aprut n porturile italiene n sec al 9IV. : form de asigurare a constituit&o sistemul de acordare a rentelor viagere denumite tontine aprut n ;rana n sec al 9VII&lea i rspndit apoi n :landa 'nglia i .ermania. /istemul era bazat pe principiul asigurrilor de via dar participanii primeau n locul sumelor asigurate rente viagere. In anul 3(<6 =il$elm 1eibnitz a elaborat planul de constituire a unei %ase de asigurare mpotriva riscurilor de foc i ap a crei funcionare se baza pe plata unor cotizaii anuale. 3

ASIGURRI

I REASIGURRI

'sigurarea mpotriva riscului de grindin a fost introdus pentru prima dat n /coia la finele secolului al 9VIII&lea. In anul 36>7 'lbert +asius a ntemeiat la 1eipzig prima mare societate german de asigurri pentru vite bazat pe principiul mutualitii. Dezvoltarea traficului de cltori pe calea ferat a condus la apariia n 'nglia a primei societi de asigurare specializat n acest domeniu la mijlocul secolului al 9I9&lea. 'sigurarea maritim i asigurarea mpotriva riscului de incendiu a fost marcat de nfiinarea la ?rieste n anul 3677 a societii 'ssienda 'ssiguratrice societate care a funcionat i pe teritoriul 0omniei dup anul 36>*. 'sigurarea de rspundere civil a fost instituit i practicat pentru prima dat n ;rana i se referea la acoperirea daunelor cauzate de proprietarii de cai i trsuri. 'sigurarea s&a extins i la rspunderea proprietarilor de fabrici pentru daune cauzate angajailor ori terelor persoane. In /tatele !nite ale 'mericii sectorul asigurrilor a fost dominat de societile de asigurare engleze. In anul 36)7 din iniiativa lui @enjamin ;ran5lin a luat fiin /ocietatea pentru asigurarea caselor mpotriva riscurilor cauzate de incendiu & -$iladelp$ia %ontributions$ip. ,lizur =rig$t a creat mai multe ntreprinderi de asigurri americane i a susinut legiferarea controlului statului asupra societilor de asigurriA a contribuit la elaborarea unei metode de calcul corecte a rezervei de prime la asigurrile de via i a unor tabele corespunztoare necesare n practica asigurrilor de via. 1a nceputul secolului al 9I9&lea existau n lume >* de societi de asigurri respectiv 38 n 'nglia ) n /tatele !nite > n .ermania > n Danemarca 7 n ;rana i cte una n :landa ,lveia i 'ustro&!ngaria. In anul 32** erau n jur de 37<7 de societi de asigurare iar n anul 32(2 activau n jur de 2<** de case i societi de asigurare n <3 de ri. 'ceste societi de asigurare activau 7(<( n domeniul asigurrilor de via (*>( n domeniul asigurrilor de bunuri iar 2(7 de societi practicau tot felul de asigurri.

1.2 Asigurrile n Romnia - apariie i dezvoltare

-rimele forme de asigurare se ntlnesc nc nainte de secolul al 9I9&lea respectiv un fel de ntrajutorare reciproc a membrilor aceleiai comune la decesul vitelor denumit n limbajul vremii Hopa. 'stfel n cazul accidentrii unei vite aceasta era tiat iar carnea era mprit ntre locuitorii din aceeai comun fiecare pltind o sum de bani pentru parte ce&i revenea. In felul acesta proprietarul sinistrat i acoperea n totalitate sau n parte paguba suferit @reslele din ?ransilvania nfiinate n secolul al 9IV&lea au fost primele organizaii care au practicat o form de asigurare pe principiul mutualitii i ntrajutorrii. 'ceasta se referea la asigurri de via i potrivit clauzelor fiecare membru era obligat s plteasc o tax de nscriere iar apoi cotizaii periodice. /umele astfel strnse erau folosite pentru a suporta c$eltuielile de nmormntare pentru membrii sraci ai breslei precum i pentru plata de ajutoare pentru familia decedatului atunci cnd acetia rmneau fr mijloace de trai. In timp au luat fiin i s&au dezvoltat asociaii pentru stingerea incendiilor care funcionau cu aportul i n favoarea mai multor comune nvecinate. /e menioneaz astfel o Cas de incendii organizat la @raov n anul 3<88. -rincipiul de funcionare era cel al crerii unui fond comun prin contribuia trimestrial a fiecrui membru al %asei din care se despgubea cel care suferea de pe urma unui incendiu. : instituie de asigurare pentru incendiu s&a creat i n /ibiu la iniiativa magistraturii oraului n anul 367> dar n anul 36(8 cnd statutul su fusese definitivat numai jumtate din proprietarii de imobile i&au dat adeziunea pentru constituirea ei. In secolele 9I9 i 99 o dat cu dezvoltarea societii i cu creterea gradului de complexitate a activitilor desfurate a sporit i interesul oamenilor pentru aciunea de 7

ASIGURRI

I REASIGURRI

asigurare. -rima organizaie de asigurare propriu zis s&a constituit la @raov n anul 3688 de ctre 'sociaia +eseriailor sub denumirea Institutul Naional de Pensii din Braov avnd caracter specific de asigurri de via. %ondiiile istorice din ?ransilvania au permis ca sub influena unor mari societi de asigurare ale timpului "'ssicurazioni .enerali i 0iunioni 'driatica di /icurta# a cror raz de aciune s&a extins i n aceast parte a rii noastre populaia din aceast parte a 0omniei s cunoasc mai nainte dect cea din alte pri ale rii instituia de asigurare. In a doua jumtate a secolului al 9I9&lea i n prima parte a secolului al 99&lea o dat cu dezvoltarea economic a rii s&a dezvoltat i sectorul asigurrilor aprnd n peisajul economic o serie de societi de asigurare cum ar fi Transilvania&36(( Dacia&36<3 Romnia&36<> Naionala&3667 Generala&366< !ricola&32*( "rania# Patria# Banca General de si!urare& 3233. In anul 3663 prin fuzionarea societilor Dacia i 0omnia a luat fiin societatea Dacia$ Romnia care n 32*2 a preluat societatea -atria. In anul 366< n @rila cercurile comerciale din @rila i .alai n colaborare cu Banca %armorosc& Blan' nfiineaz societatea de asigurri Generala avnd ca ramur principal asigurarea transporturilor maritime n special a celor de cereale. ' ntreinut relaii bune cu societi de asigurare strine printre care 'ssigurazioni .enerali din ?rieste care de altfel a i subscris capital la nfiinarea ei. Dup mutarea sediului n @ucureti societatea de asigurri .enerala i&a diversificat operaiunile de asigurare n special n ramura asigurrilor de via avnd n preajma primului rzboi mondial o situaie financiar prosper. In ?ransilvania o activitate deosebit au desfurat societile de asigurare Transs(lvania i Banca General de si!urri devenit mai trziu Prima rdelean) In anul 3273 sediul societii -rima 'rdelean s&a mutat la %luj aceasta constituind prima societate anonim de asigurri a romnilor din 'rdeal. %apitalul acestei societi s&a mrit cu aportul altor dou societi Dacia&0omnia i Baionala. In anul 327> s&a constituit societatea de asigurri si!urarea$Romneasc care a avut o ascensiune rapid prin introducerea asi!urrilor populare de via fr examinare medical. De remarcat este faptul c pn la primul rzboi mondial societile de asigurare strine participau doar ca acionari la societile de asigurare romneti dup anul 3236 acestea i&au desc$is agenii i sucursale propriiC /un din 1ondra 'driatica din ?rieste Danubiana etc. Dncepnd din anul 328* s&a nregistrat o masiv ptrundere a capitalului german pe piaa romneasc prin societi ca *ictoria# *atra$Dornei# llemania# Dacia$Romnia# Naionala# +teaua$Romniei# Trans(lvania) In anul 32>* n 0omnia i desfurau activitatea 88 societi de asigurare. In urma concurenei din pia n anul 32>( mai funcionau doar 7> de societi de asigurare. In ceea ce privete intervenia statului n sfera asigurrilor se remarc faptul c n anul 323) a luat fiin %asa de asigurri a +inisterului de Interne care a fost reorganizat n anul 32>( iar in anul 3287 s&a constituit 0egia 'utonom a 'sigurrilor. -rin 1egea nr. 73( din anul 32>* a luat fiin :ficiul pentru supraveg$erea ntreprinderilor private care nc$eiau asigurri i reasigurri care funciona pe lng +inisterul Industriei i %omerului. %aracteristic n funcionarea acestei instituii a fost larga cuprindere n asigurare a riscurilor i introducerea unor forme de asigurare obligatorii cum ar fi asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de autove$icule pentru transportul cu plat de mrfuri i persoane asigurarea pompierilor militari pentru cazurile de deces infirmitate i boal asigurarea cldirilor a recoltelor a inventarului agricol contra incendiului inundaiei i grindinei. De altfel n deceniul al 8&lea al secolului 99 s&a nregistrat de extindere a asigurrilor n 0omnia prin practicarea tuturor formelor de asigurri cunoscute din cadrul fiecrei clase de asigurare sigur n mod inegal in diferite domenii de activitate. -erioada comunist ntins pe o perioad de 8) de ani a adus mutaii importante n economia i societatea romneasc. In primul rnd reinem etatizarea i socializarea proprietii >

ASIGURRI

I REASIGURRI

instituirea conducerii centralizate a economiei i societii subordonarea economiei conducerii politice a partidului unic trecerea de la economia de pia la economia planificat dirijat de la nivel central etc. /ectorul asigurrilor a traversat o perioad de prefaceri de transformri unele pozitive altele impuse de calitatea de monopol pe care statul a impus&o. !n prim pas s&a fcut n anul 3286 cnd societile de asigurri au fost naionalizate i trecute n proprietatea statului. Dntregul lor portofoliu i rezervele te$nice i matematice au trecut n proprietatea /ocietii de 'sigurare /ovieto&0omne /ovromasigurare. De altfel n anul 3282 a luat fiin i Dntreprinderea se /tat pentru 0easigurri prin reorganizarea 0egiei 'utonome a 'sigurrilor. In anul 32)7 s&a creat 'dministraia 'sigurrilor de /tat E 'D'/ care a preluat activitatea Dntreprinderii de /tat pentru 0easigurri /i a introdus n practic asigurarea prin efectul legii. /ocietatea /ovromasigurare avea n practic asigurrile facultative. In anul 32)> societatea /ovromasigurare s&a lic$idat portofoliul ei fiind preluat n ntregime de 'D'/. 'D'/ practica asigurri de bunuri de persoane i de rspundere civil sub dou forme juridiceC a# asigurri prin efectul legiiA b# asigurri facultative. Asigurrile prin efectul legii aveau la baz interesul economic i social al ntregii societi pentru aprarea i conservarea avuiei naionale meninerea continuitii activitii economice i sociale i protejarea victimelor accidentelor. In baza legii erau cuprinse urmtoarele forme de asigurareC a# asigurarea locuinelor persoanelor fizice pentru cazurile de calamiti naturaleA b# asigurarea animalelor din gospodriile cetenilorA c# asigurarea de accidente a cltorilor pe mijloacele de transport rutier feroviar aerian maritim i fluvialA d# asigurri de rspundere civil auto a proprietarilor de autove$icule. Asigurrile facultative erau destinate completrii asigurrilor prin efectul legii i cuprindeau C a# asigurri de bunuri pentru cazurile de avarie distrugere furt a bunurilor persoanelor fiziceA b# asigurri de persoane pentru cazurile de invaliditate supravieuire deces i alte evenimenteA c# asigurri de rspundere civil pentru pagube produse terilor pagube constnd n avarierea sau distrugerea unor bunuri precum i vtmare corporal a unor persoane. 'D'/ a practicat operaiuni de reasigurare privind asigurrile maritime i de aviaie. : dat cu trecerea la economia de pia i sectorul asigurrilor a intrat ntr&un proces de profunde transformri. Dncepnd cu 3 ianuarie 3223 'D'/ i&a ncetat activitatea. -ortofoliul de asigurri i patrimoniul acestei societi a fost preluat de primele > societi de asigurri pe aciuni nou constituite cu capital integral de stat " si!urarea Romneasc# stra i Carom#. Asigurarea Romneasc s&a constituit pe reeaua organizatoric a fostei 'D'/ cu sediul central n @ucureti cu sucursale filiale i reprezentane n toat ara. ' preluat cea mai mare parte a portofoliului a capitatului social i aproape ntreaga baz material a fostei 'dministraii a 'sigurrilor de /tat. /ocietatea a preluat activele aferente asigurrilor facultative de via cele

ASIGURRI

I REASIGURRI

aferente asigurrilor prin efectul legii asigurrilor facultative de autove$icule i a altor asigurri facultative. Astra $ cu sediul central n @ucureti dispune de filiale n ar i strintate. ' preluat activele i pasivele corespunztoare de la societile mixte cu participare 'D'/ din strintate cele aferente asigurrilor i operaiunilor de reasigurare n relaiile cu strintatea dar dezvoltnd mereu i alte forme de asigurare cerute n piaa romneasc a asigurrilor. /ocietatea dispune la ora actual de o reea de sucursale i filiale extins n ntreaga ar. In vara anului 7*** societatea i&a introdus n portofoliu i practicarea asigurrilor de via cu acumulare de capital. arom& a fost nfiinat cu un profil deosebit respectiv efectuarea unor prestaii specifice solicitate de celelalte societi de asigurare cum ar fi constatarea daunelor evaluarea pagubelor stabilirea i plata despgubirilor urmnd a recupera c$eltuielile efectuate de la societile de asigurare care i&au dat mandat reinndu&i comisionul aferent. In ultima perioad de timp activitatea societii a sczut simitor societile de asigurare efectundu&i cu specialiti proprii constatrile de daune pentru asigurrile din portofoliu att cele care vizeaz asigurrile interne ct i cele care vizeaz asigurrile externe. Dup anul 322* au aprut n peisajul pieei asigurrilor din 0omnia o serie de societi de asigurri cu capital privat o parte cu capital integral romnesc o parte cu capitat mixt romnesc i strin o parte cu capital integral strin toate ncercnd s acapareze ct mai mult din piaa de asigurri romneasc. /ocietatea de asigurri Romno-!erman "#$%A &.A. a luat fiin n anul 322* ca /.0.1. dar ulterior a devenit societate pe aciuni. 're capital german i romnesc iar sediul central n ?imioara. Iniial societatea a practicat numai asigurri de via cu acumulare de capital. 1a ora actual se practic ntreaga gam de asigurri cerute n piaa asigurrilor. ompania internaional de asigurri 'etropol &.A. a fost nfiinat n anul 3223 cu capital integral privat. ' practicat ntreaga gam de asigurri. 1a aceasta data societatea este lic$idata. &ocietatea de asigurri A!RA& &.A. nfiinat pe lng @anca 'gricol practic n special asigurri de culturi agricole asigurri de animale dar i alte forme de asigurri facultative "de bunuri de cldiri de avarii auto de persoane altele dect cele de via de rspundere civil#. &ocietatea de asigurare-reasigurare AR(A) &.A. nfiinat n anul 3227 pe lng @anca Dacia&;elix. /ocietatea are o reea de sucursale i agenii rspndit n ntreaga ar i practic ntreaga gam de asigurri cerut de piaa romneasc. In anul 3226 '0D'; a absorbit /ocietatea de asigurri de via&;elix /.'. &ocietatea de asigurare-reasigurare * $on %iriac+ A&$% &.A . a luat fiin n anul 3228 i practic toat gama de asigurri non&life la un nalt standard profesional. 're o reea de sucursale i agenii rspndit n ntreaga ar. In anul 7*** capitalul majoritar a fost preluat de grupul german '11I'B?F. &ocietatea de asigurare-reasigurare ,'#$A&$! &.A . a luat fiina pe lng @anca 0omn de %omer ,xterior @'B%:0,9 dezvoltndu&se foarte rapid pe infrastructura acesteia i pe puterea ei financiar. -ractic toat gama de asigurri non&life inclusiv asigurri de culturi agricole i de animale. In anul 3226 s&a nfiinat :+BI'/I.& asigurri de via care are n portofoliu numai asigurri de via cu acumulare de capital.

ASIGURRI
CAPITOLUL II

I REASIGURRI

COORDONATELE TEHNICE ALE ASIGURARILOR

2.1. onceptul de asigurare

'sigurrile s&au nscut din nevoia de protecie a oamenilor i a averilor agonisite de&a lungul vieii acestora. In decursul vieii oamenii acumuleaz o serie de bunuri valori toate adunate cu efort i sacrificii dar care pot disprea ntr&o clip n urma unui incendiu cutremur furt sau alt cataclism. 0efacerea bunurilor pierdute ntr&o perioad scurt de timp pentru ca traiul zilnic s poat fi reluat nu se poate face dect prin asigurare. 1a fel individul se poate confrunta cu pierderea capacitilor sale de munc integritate fizic i deci imposibilitatea desfurrii unei activiti i lipsa unui venit la nivelul avut anterior. Dmprumutul pentru construirea sau cumprarea unei locuine asigurarea unui venit suplimentar pentru perioada de dup pensionare se pot realiza tot prin asigurare. :bservaiile statistice evideniaz faptul c evenimentele pericolele generate de factori naturali sau de activiti umane ntr&un teritoriu determinat sunt periodice mrimea pagubelor putnd fi evaluate doar cu aproximaie. Incertitudinea const n faptul c nu pot fi identificai subiecii "persoane fizice sau juridice# asupra crora planeaz pericolele respective intensitatea i momentul producerii evenimentului. -rin msurile luate n decursul dezvoltrii societii omul a ncercat s se pun la adpost de consecinele unor evenimente nedorite. %u toate acestea a rmas neputincios n faa unor catastrofe naturale generatoare de mari pagube. Inc din antic$itate oamenii au fost preocupai de a preveni dar mai ales de a suporta n comun pagubele suferite de unii membrii ai comunitii att pagubele materiale ct mai ales consecinele financiare ale accidentelor i deceselor membrilor comunitii. 0olul asigurrii este acela de a oferi oamenilor securitate altfel spus acela de a&i ajuta pe cei care sufer o pagub sau care sunt implicai ntr&un accident. 'sigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor de zi cu zi sau n cea de afaceri. 'sigurarea are rolul de a acoperi consecinele financiare ale unor evenimente nedorite cu care se confrunt unele persoane sau firme. 'sigurtorii nu acoper riscurile speculative care pot conduce la ctiguri financiare. 'sigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil. ;ondurile pentru compensarea financiar a asiguratului sunt create de asigurtor din primele pltite de firmele sau persoanele care au subscris prime de asigurare. In sc$imbul primelor de asigurare alocate acestor fonduri asigurtorul accept riscul unor despgubiri semnificativ mai mari n cazul n care deintorul poliei va suferi un prejudiciu a crui cauz face parte din riscurile asigurate. ;iecare deintor de poli trebuie s contribuie la fondul de asigurare n mod proporional cu probabilitatea de risc precum i cu valoarea probabil a efectelor acestuia. Asigurarea E constituie un sistem de relaii economice care implic aportul unui mare numr de persoane fizice i juridice la constituirea unui fond bnesc n condiiile n care fiind ameninate de aceleai pericole n existena i activitatea lor concep i recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare probabile posibile dar nesigure. In vederea limitrii i mai ales a compensrii pierderilor materiale produse de diferite calamiti naturale sau sau a celor financiare produse de accidente sau boli persoanelor care desfoar o munc util aductoare de venit familiei persoanele fizice i juridice ar trebui s&i (

ASIGURRI

I REASIGURRI

constituie rezerve materiale i financiare la nivelul valorii bunurilor deinute sau al veniturilor obinute n perioadele de ctig maxim. 'cest lucru este neeconomicos i aproape imposibil de realizat. De aceea s&a dezvoltat ideea de a ceda riscurile care pot produce daune bunurilor deinute de diveri proprietari sau a celor care pot periclita viaa sau integritatea fizic a diferitelor persoane fizice aductoare de venituri familiei Eunor companii specializate n asigur!ri "i reasigur!ri# 1a nivelul acestor companii de asigurri i reasigurri se formeaz sub form bneasc acele fonduri de asigurare din care se acoper toate pagubele produse de riscurile acceptate de compania de asigurare bunurilor asigurate sau persoanelor acceptate n asigurare. ;ondul de asigurare contribuie la refacerea bunurilor avariate sau distruse iar prin ajutorul financiar oferit n cel mai scurt timp dup o calamnitate contribuie la extinderea activitilor economice. +rimea acestor fonduri ar trebui s fie suficient de mare pentru a reui s acoper toate pagubele bunurilor i persoanelor protejate n cazul unor fenomene naturale de mare intensitate.

2.2. %rsturile caracteristice ale asigurrilor

-entru a fi promovate relaiile de asigurare trebuie s ndeplineasc anumite trsturi caracteristice C a# Caracterul aleator al e$enimentelor%la care se refer asigurarea. ,venimentul trebuie s fie ntmpltor realizarea lui s nu depind de voina persoanelor implicate n asigurare fie c acest fapt nu este posibil " n cazul calamitilor naturale&ploi toreniale cutremur grindin# fie c legea le interzice provocarea evenimentelor respective " incendii accidente corporale etc.#. -entru a fi asigurabil evenimentul trebuie s fie posibil n viitor cu consecine ntrevzute posibil ateptate totui nesigur sub aspectul ivirii a msurii n care va provoca sau nu pagube la i sub aspectul localizrii i duratei. Caracterul e$alua&il al e$enimentelor nseamn c pentru a fi asigurabil evenimentul n cauz trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic deci s decurg dup legitile evenimentelor ntmpltoare ncadrndu&se n regulile de calcul al probabilitilor. -osibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri ce se pot ivi i la volumul pagubelor pe care aceste fenomene le produc. 'cest fapt face posibil stabilirea primelor de asigurare ce urmeaz a fi pltite de ctre fiecare persoan fizic i juridic care urmeaz s fie preluat n asigurare care va fi mrimea fondului creat la nivelul asigurtorului i volumul pagubelor care vor fi acoperite ntr&un cadru mutual din acest fond. 'utualitatea E adic constituirea i utilizarea fondului de asigurare pe principiul suportrii n comun a pierderilor fiecrui membru al comunitii formate. ;ondul de asigurare se constituie sub form bneasc prin contribuia unui mare numr de asigurai n scopul nlturrii efectelor nedorite ale evenimentelor asigurate. !neori o parte a fondului de asigurare format se mai utilizeaz i pentru finanarea unor aciuni de prevenire a evenimentelor care pot produce distrugeri bunurilor sau persoanelor asigurate. ;ondul de asigurare se folosete la efectuarea plilor cu titlul de despgubiri cuvenite persoanelor asigurate n cazul producerii evenimentului asigurat. -rincipiul mutualitii este operant dei n procesul asigurrii nu este posibil dezdunarea integral a <

b#

c#

ASIGURRI

I REASIGURRI

asiguratului pentru paguba suferit cauzele fiind urmtoareleC asiguraii nu dispun de resurse bneti pentru a suporta primele de asigurare la nivelul acoperirii integrale a pagubelor suferiteA imposibilitatea evalurii n bani a pierderii reale suferite de asigurat sau urmaii acestuia n cazul asigurrior de persoaneA necesitatea cointeresrii asiguraior n pstrarea corespunztoare a bunurilor asigurate sau a intrgritii corporale tocmai prin despgubirea parial a lor n raport cu paguba real suferit. E(tensia numeric! a asigura)ilor reflect una din cerinele fundamentale n derularea procesului asigurrii prin aceea c numrul de asigurai trebuie s fie ct mai mare deoarece calculul primelor de asigurare se face cu ajutorul unor metode statistice pe baza evalurii i a dispersiei riscului. ,xistena unui mare numr de asigurai creaz condiia pentru constituirea fondului de asigurare la o valoare suficient de mare nct s poat fi despgubii toi cei care au suferit pagube din riscurile cuprinse n asigurare. Ec*i+istan)a asigura)ilor ,a)! +e risc sau fa de un eveniment asigurat. In funcie de distana pe care potenielul asigurat o are fa de incindena de producere a riscului acesta va plti o prim de asigurare mai mare sau mai mic aa cum va fi i distana acestuia fa de gradul de producere a riscului. /e impune identificarea intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i dezdunarea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri.

d#

e#

2.-. ondiiile promovrii relaiilor de asigurare

Promo$area relaiilor de asigurare implic anumite con+i)ii su&iecti$e "i o&iecti$e# Condiii su,iective- a# interesul pentru asigurare b# suportabilitatea financiar a asigurrii a# Interesul pentru asigurare al persoanelor ,izice sau -uri+ice ar putea fi interpretat prin necesitatea de a identifica preveni evenimentele generatoare de pagube. Interesul pentru aciuni de asigurare se afl n corelaie cu evoluia general a nivelului de dezvoltare a societii cu nivelul de cultur i civilizaie al societii. b# Posi&ilit!)ile ,inanciare ale persoanelor ,izice "i -uri+ice de a suporta plata primelor de asigurare sunt eseniale. 'ltfel spus posibilitile de plat a primelor de asigurare poate determina interesul pentru promovarea asigurrii l poate amna sau c$iar bloca. 'a se explic unul din motivele pentru care n rile dezvoltate asigurrile sunt mai puternic intrate n uz n timp ce n rile mai puin dezvoltate nivelul i sfera activitii asigurrilor este mai restrns. Condiiile o,iective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra sub incidena asigurrii. 'stfel evenimentele trebuieC a# s fie sporadice b# s aib o anumit regularitate c# s aib o extensie teritorial d# s se produc n viitor

ASIGURRI a.

I REASIGURRI

aracterul sporadic al ivirii sau producerii evenimentelor relev faptul c n asigurare evenimentele se cuprind selectiv. Bumai n msura n care afecteaz sporadic n timp n teritoriu i ca numr de subieci acestea se pot prelua n asigurare &.Regularitatea relativ a producerii evenimentului care genereaz pagube se impune pentru a trezi interesul n ceea ce privete msurile de protecie prin asigurare pe care cei ce sunt afectai sunt interesai s i le ia. c./0tensia teritorial a pericolelor pe care le poate genera un eveniment impune msura asigurrii numai atunci cnd numrul celor periclitai este suficient de mare pentru a suporta financiar constituirea fondului de asigurare iar pe aceast baz acoperirea pagubelor aprute. d#/venimentul potenial asigura1il tre1uie s fie viitor evenimentele petrecute n trecut neputnd constitui obiect al asigurrii.

2.2. A1ordri ale asigurrii

'sigurarea se definete ca o prevedere legal sau ca un acord de voin ntre dou sau mai multe pri acord n care o parte "asiguratul# dorete s fie protejat mpotriva producerii unor riscuri care i&ar putea provoca unele pagube la bunurile pe care le deine sau propriei sale viei i o alt parte "asigurtorul# care n sc$imbul unei sume de bani "prim de asigurare# platit de ctre asigurat i promite acestuia c&l va despgubi cu valoarea pagubelor produse de riscul asigurat sau c&i va plti asiguratului sau urmailor acestuia o sum asigurat sau o indemnizaie n cazul producerii unor accidente a persoanei asigurate sau a unor vtmri corporale ale acesteia. %onceptul de asigurare se examineaz sub trei aspecteC - juridic - economic - financiar. /uri+ic& pentru a fi operant asigurarea trebuie s capete o form juridic iar acest lucru rezult din contract ca Glege a prilorH i din legea propriu&zis emis de puterea legislativ. 1egea constituie principala form juridic de reglementare a asigurrilor. In art 287 %odul civil romn definete contractul ca fiind Gacordul de voin ntre dou sau mai multe persoane spre a constitui sau a stinge ntre dnii un raport juridicH. %ontractul de asigurare are caracter civil %ontractul de asigurare este bilateral nu se poate nc$eia cu titlu gratuit i face parte din categoria contractelor aleatorii. -otrivit prevederilor %odului civil romn art 3(>) Gcontractul aleatoriu este convenia reciproc ale crei efecte n privina beneficiilor sau pierderilor pentru toate prile sau pentru una sau mai multe dintre ele depinde de un eveniment incertH. 'sigurrile facultative sunt realizate prin contracte de asigurare. 'sigurrile sunt reglementate prin lege. 'ctuala lege a asigurrilor este 1egea 3>(I322) completat cu 1egea 3<7I7**8. 1egea asigurrilor i contractul de asigurare n principiu sunt izvoare de drepturi i obligaii n materie de asigurri. Economic asigurarea implic constituirea n condiii specifice a fondului de asigurare care prezint cteva particulariti. +ai nti c acest fond de asigurare se constituie sub form bneasc. De obicei se pstreaz sub aceast form sau sub forma unor active care se pot transforma n bani ntr&o perioad scurt de timp"sunt uor vandabile#. : parte din el se poate

ASIGURRI

I REASIGURRI

pstra i sub alte forme "cldiri aciuni cotate alte bunuri mobile etc.# n principiu pentru fructificarea lui. ;ondul de asigurare se constituie descentralizat la nivelul fiecrei societi de asigurare pe seama primelor de asigurare ncasate. %onstituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor de asigurare de ctre societatea de asigurare iar apoi prin plata despgubirilor i a indemnizaiilor de asigurare aferente. 0inanciar se poate aprecia c asigurarea este intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat prime de asigurare i persoane juridice i fizice care au nevoie de resurse financiare. 0eiese faptul c n asigurarile de via asigurarea constituie nu numai un mijloc de protecie mpotriva riscurilor dar i un important instrument de economisire i fructificare a resurselor bneti. 'sigurrile sunt considerate o ramur prestatoare de servicii un intermediar finaciar i un activ financiar ntr&o economie de incertitudini.

2.3. )unciile asigurrilor

-rin funciile sale asigurarea i expliciteaz rolul menirea social direciile i modalitile de aciune precum i efectele scontate. 'sigurrile au urmtoarele funciiC funcia de acoperire a pa!u,elor# funcia de prevenire a pa!u,elor i funcia financiar)

0unc)ia +e acoperire a pagu&elor produse asigurailor de evenimentele cuprinse

n asigurare este considerat a fi funcia de baz care prezint interes att pentru asigurai ct i pentru economia rii respective. -entru asigurai aceast funcie d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii care nu se pot ignora nici de persoanele fizice nici de persoanele juridice. 'sigurarea nu poate prentampina producerea pagubelor i nu poate nlatura consecinele asupra dezvoltrii generale dar prin acordarea despgubirilor sau a indemnizaiilor rezultate din asigurrile de persoane se realizeaz intr&un termen relativ redus refacerea condiiilor de activitate care au existat nainte de producerea evenimentului asigurat sau a capacitii de munc a persoanelor vtmate sau pgubite.

0unc)ia +e pre$enire a pagu&elor se realizeaz prinC

a# finanarea unor aciuni de prevenire a evenimentelor ce fac obiectul asigurrilor iniiate de societile de asigurare cu tent de popularizare pentru prevenirea pagubelor. b# prin formularea unor condiii de asigurare care s&i constrng pe asigurati s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor asigurate si s&i cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate i a integritii persoanelor asigurate. ,xercitarea acestei funcii se realizeaz prin pruden n stabilirea condiiilor de asigurare coparticiparea asiguratului la suportarea pagubei alturi de societatea de asigurare excluderea de dezdunare a pagubelor produse din culpa asigurailor luarea tuturor msurilor pentru realizarea principiului conform cruia asigurarea nu trebuie s fie surs de mbogire pentru asigurai.

3*

ASIGURRI

I REASIGURRI

0unc)ia ,inanciar! a asigur!rii este una din prg$iile sistemului financiar.

Dncasarea primelor de asigurare se face pe parcursul ntregului an financiar cu scadene n anul de referin. -lile de despgubiri si sume asigurate se fac treptat pe msura apariiei i argumentrii lor la fel pe ntregul an financiar. Diferena ntre ncasri i pli pe parcursul anului de referin poate fi utilizat ca resurs general de creditare n economiie fiind constituit n depozite sau disponibiliti curente la bnci. /ocietatea de asigurare poate efectua diverse operaiuni pe seama resurselor mobilizate. ;uncia financiar se manifest i n contextul raporturilor financiare dintre societile de asigurare si stat prin intermediul unor prg$ii fiscale&plata impozitului pe profit i a altor obligaii cu caracter fiscal. : parte a fondului de asigurare constuit de societatea de asigurare reprezentnd mai ales rezerva matematic la asigurrile de via are caracter de permanen ea fiind consolidat. ,a poate fi utilizat ca surs de creditare pentru cumprarea de actiuni ale unor firme avnd profil variat de activitate.

2.4. lasificarea asigurrilor

'sigurrile prezint un mecanism complex de nfptuire i forme de realizare. De aceea este absolut necesar o clasificare a lor. %riterii de clasificare se stabilesc n funcie deC & regimul juridic - obiectul i ramura de asigurare - varietatea riscurilor asigurate - sfera de manifestare.

./ Dup re!imul 0uridic

asigurri prin efectul legii asigurri facultative sau contractuale

Asigur!rile prin e,ectul legii se caracterizeaz prin faptul c relaiile de asigurare dintre asigurat i asigurtor "referitor la drepturi i obligaii te$nici de asigurare constatarea i evaluarea pagubelor stabilire despgubirilor cuvenite etc sunt reglementate prin acte normative cu caracter obligatoriu. 'sigurri de acest fel se practic n toate rile lumii cu variaii de la o ar la alta. Dn 0omnia ntre anii 3282 E 322* asigurrile prin afectul legii au avut o sfer larg de cuprindere "asigurarea de rspundere civil auto asigurarea cldirilor i construciilor aparinnd populaiei asigurri agricole asigurri de animale asigurri de accidente a cltorilor# Dup 322* sfera asigurrilor s&a restrns rmnnd doar asigurarea de rspundere civil auto i aceasta cu o altfel de aplicabilitate dect nainte de 322*. : singur caracteristic a acestei asigurri merit reinut E se realizeaz o complet concordan ntre previziunea statistic pe care se bazeaz calculul primelor de asigurare i producerea evenimentelor asigurate i prin aceasta se minimizeaz primele de asigurare. Asigur!rile ,acultati$e 1 se caracterizeaz prin faptul c relaiile de asigurare dintre asigurat i asigurtor se stabilesc prin liberul consimmnt al prilor n baza unui contract de asigurare.

33

ASIGURRI

I REASIGURRI

a#

b#

c# d# e# f#

Caracteristicile asigur!rilor facultativeC n asigurrile facultative se cuprind numai o parte din bunurile sau persoanele asigurabile nici o form de asigurare nu poate cuprinde totalitatea bunurilor sau persoanelor asigurabile existente la un moment dat n economie. .radul de cuprindere n asigurare este foarte diferit de la un bun la altul sau de la o ar la alta. suma asigurat se stabilete la dorina asiguratului de cele mai multe ori cu acordul asigurtorului. In cazul asigurrilor de bunuri ca sum asigurat se ia valoarea real a bunului la data nc$eierii asigurrii. 1a asigurrile de persoane deoarece viaa omului este inestimabil suma asigurat se stabilete n funcie de posibilitile materiale ale asigurailor. In funcie de prima de asigurare pe care asiguratul poate s o plteasc de complexitatea asigurrii pe care acesta dorete s o nc$eie de perioada n care asiguratul dorete s fie asigurat de starea sa de sntate i nu n ultimul rnd de activitatea pe care acesta o practic se stabilete suma asigurat a contractului de asigurare. favorizeaz antiselecia riscurilor pentru c cei care doresc s&i nc$eie asigurri sunt tentai s plaseze sub protecia asigurrilor riscurile cu probabilitate mare de producere. primele de asigurare sunt n general mai mari fa de asigurrile obligatorii datorit dispersiei mai reduse a riscurilor i a c$eltuielilor de administrare mai mari. implic efort i c$eltuieli de nc$eiere mai mariA prezint flexibilitate la stabilirea condiiilor de contractareA

1/ Dup o,iectul asi!uratC

- de bunuri - de persoane - de rspundere civil - de risc financiar Asigur!rile +e &unuri au ca obiect valorile materiale animalele posibil a fi distruse de calamiti naturale sau de accidente. %a forme ale asigurrilor de bunuri C asigurarea cldirilor construciilor i a coninutului lor asig de transport asig culturilor agricole asig autove$icolelor asig gospodriilor persoanelor fizice asig de aparatur electronic etc. Asigur!ri +e persoane au ca obiect persoanele fizice pentru cazurile de deces invaliditate permanent total sau parial din accident de supravieuire de atingere a unei vrste etc. 'sigurrile depersoane suntC asigurri de via i de accidente. Asigur!rile +e r!spun+ere ci$il! au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau juridice pentru pagubele cauzate unor bunuri aparinnd unui ter sau vtmarea unui ter. 'sigurrile de rspundere civil au urmtoarele formeC asigurarea de rspundere civil auto asigurarea de rspundere a medicilor a constructorilor a proiectantului a productorului a proprietarului etc. -rin aceast asigurare se protejeaz patrimoniul asiguratului deoarece cnd el produce un prejudiciu unui ter asigurtorul i&a asumat rspunderea i intervine n despgubirea persoanei prejudiciate. Asigurarea +e risc ,inanciar are ca obiect pierderea pe care asiguratul ar putea&o suferi n urma nencasrii obligaiilor financiare pe care clienii si le au fa de acesta i preluarea acestor pierderi de ctre asigurtor.

37

ASIGURRI

I REASIGURRI

2)Dup riscurile asumate 3asi!urate# se pot ntlni o serie de forme de asigurare

denumirea lor fiind suprapus cu riscul care se asigurC - asig de via - asig de accidente - asig de furt - asig de incendiu - asig riscuri de transport - asig de rspundere civil a persoanei - asig medical de cltorie n strintate - asig de risc financiar - asig de pierderi financiare din riscuri asigurate

4)Dup natura relaiilor dintre prile implicate 5n asi!urareasigurarea direct coasigurare reasigurare

Asigurarea +irect!% este asigurarea propriu zis implicnd n mecanismul ei prile ntre care intervine relaia de asigurare respectiv asiguratul i asigurtorul ntre care intervine contractul de asigurare. Coasigurarea 1 constituie o form de asigurare direct n care asiguratul nc$eie contractul de asigurare pentru masa bunurilor asigurabile cu mai multe societi de asigurare n acelai timp dar n cot parteA riscurile preluate fiind greu de asumat de ctre o singur societate de asigurare.1a fel i rspunderea se va face n cote pri dar n plan global satisfcnd preteniile asiguratului. Reasigurarea E constituie o asigurare indirect de fapt este o asigurare a asigurtorului. 'pariia reasigurtorului este o necesitate datorit creterii valorii bunurilor aduse de ctre asigurai i o cerin impus asigurtorului de a face fa unor riscuri grele. -rin reasigurare asigurtorul cedeaz unui reasigurtor o parte mai mic sau mai mare din riscurile asumate de la asiguraii si i primele aferente. @ineneles reasigurtorul va participa la plata despgubirii cu o cot parte corespunztoare riscului asumat.

3>

ASIGURRI

I REASIGURRI

CAPITOLUL III ELE'ENTELE ASIGUR2RILOR 'sigurrile au un coninut complex iar formele sub care se perfecteaz sunt variate. %u toate acestea ele au anumite elemente comune respectivC subiectele prile implicate obiectul asigurrii interesul n promovarea asigurrii despgubirea de asigurare perioada de asigurare. Interferenele elementelor sunt redate n urmtoarea sc$emC

Interesul %ontractul de asigurare

:biectul asigurrii

'sigurtorul

'siguratul
%ontractantul

Durata 0iscul /uma asigurat -agub daun avarie Despgubire /uma cuvenit -rima de asigurare

@eneficiarul

ASIGUR2TORUL este persoana juridic "societatea de asigurri# care are ca obiect de activitate realizarea de operaiuni de asigurare i constituirea fondului de asigurare contractarea asigurrii plata unor despgubiri "n cazul asigurrilor de bunuri# acoperirea unor prejudicii provocate terelor persoane "n cazul asigurrii de rspundere civil # plata sumei asigurate i a altor indemnizaii de asigurare rezultate din asigurrile de persoane. In 0omnia rolul de asigurtor l au societile de asigurare autorizate de %omisia de /upraveg$ere a 'sigurtorilor din 0omnia. !n rol important l au de fapt primele 3* societi de asigurare ordonate ntr&un top subiectiv de %omisia de /upraveg$ere a 'sigurtorilor n funcie de volumul de prime subscrise de acestea. -rimele 3* companii de asigurare subscriu 62J din volumul total de prime de

38

ASIGURRI

I REASIGURRI

asigurare din piaa romneasc de asigurri. 'cestea se mai pot grupa funcie de capitalul social sau funcie de profitul brut obinut n anul de asigurare nc$eiat dup indicatorul marjei de solvabilitate sau eventual dup felul i mrimea rezervelor constituite. Dntr&o ordine arbitrar stabilit cele mai importante suntC '/I0:+ '11I'BF&KI0I'% IB. :+BI'/I. '/?0'&!BIL' '0D'; !BI?' 'I. @%0 '/I.!0'0I etc. ASIGURATUL este o persoan fizic sau juridic care n baza unor clauze dinainte stabilite i de comun acceptate intr n relaii juridice de asigurare cu asigurtorul. In cele mai dese cazuri asiguratul este persoana fizic sau juridic ce perfecteaz relaia de asigurare n calitate de contractant efectueaz plata primelor de asigurare n vederea constituirii fondului de asigurare i este ndreptit s solicite asigurtorului despgubiri pentru pagubele suferite ori suma asigurat n cazul ivirii evenimentului asigurat avnd deci calitatea de beneficiar de asigurare. %alitatea de asigurat desemneaz n toate cazurile pe titularul interesului asigurat E n cazul asigurrii de bunuri persoana asupra faptelor creia poart riscul E n cazul asigurrii de rspundere civil persoana pentru a crei via i sntate s&a contractat asigurarea E n cazul asigurrii de persoane. CONTRACTANTUL& constituie o excepie n raportul de asigurare. In aceast calitate se regsesc acele persoane fizice sau juridice care au un interes n legtur cu asiguratul i care contracteaz asigurarea n numele i pentru acesta. De exemplu n cazul n care giranii unui titular de credit vor garanta cu bunuri proprietate personal creditul pe care titularul l&a contractat aceste bunuri vor fi asigurate cu un contract de asigurare a crui contractant va fi titularul creditului i acesta v&a ac$ita i prima de asigurare. %ontractantul i asum sarcina de a negocia condiiile nc$eierii asigurrii semnarea contractului de asigurare "nc$eierea lui# i plata primei de asigurare. %alitatea de contractant de asigurare poate surveni n asigurrile de bunuri de persoane de rspundere civil i n asigurrile de risc financiar dar acest fapt se impune a fi precizat prin condiiile de asigurare. In asigurrile de persoane calitatea de contractant intervine n dou ipostaze C 3# cnd contractantul poate asigura i alte persoane devenind prin acelai contract i asigurat " n cazul asigurrilor familiale mixte de via i accidente#. 7# cnd contractantul dei nc$eie asigurarea i se oblig la plata primelor de asigurare nu este el asigurat ci alte persoane " n cazul n care persoana juridic nc$eie contract de asigurare de accidente pentru angajaii proprii#. 3ENE0ICIARUL de asigurare E de regul este nsui asiguratul. In unele situaii prevzute expres n condiiile de asigurare calitatea de beneficiar o pot avea i alte persoane specificate expres n contractul de asigurare sau numai n poli. In asemenea cazuri n poliele de asigurare se vor meniona toi factorii implicai E respectiv asigurtorul contractantul i n cazul decesului asiguratului beneficiarul sumei asigurate. @eneficiarul asigurrii dobndete drept propriu la efectele asigurrii. -e parcursul valabilitii asigurrii asiguratul "contractantul# poate modifica beneficiarul asigurrii "n cazul asigurrilor de persoane#. In cele mai multe cazuri nu exist o delimitare strict ntre contractant i beneficiarul asigurrii. 1a asigurrile de persoane contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul acesteia. In asigurarea mixt de via dac asiguratul supravieuiete la expirarea contractului de asigurare el este beneficiarul sumei asigurate nscrise n poli. In cazul decesului asiguratului pe durata valabilitii contractului de asigurare beneficiar al sumei asigurate nscrise n poli este o ter persoan de regul menionat n poli.

3)

ASIGURRI

I REASIGURRI

In cazul n care contractantul "asiguratul# nu desemneaz o ter persoan care s fie beneficiarul sumei asigurate n cazul decesului su atunci calitatea de beneficiari ai drepturilor ce decurg din contractul de asigurare o au motenitorii legali ai asiguratului. O3IECTE ASIGURA3ILE In practica curent a asigurrilor pot constitui subiecte ale asigurrilorC bunurile persoanele rspunderea civil i riscul financiar. a# @!B!0I1, E se pot asigura bunurile a cror valoare se poate cuantifica ntr&o unitate monetar i care ntrunesc toate condiiile cerute de actele normative. %unoaterea cu exactitate a bunurilor asigurabile prezint o mare importan pentru asigurtor n vederea stabilirii msurilor care se cer a fi luate n vederea cuprinderii lor n asigurare. @unurile se preiau n asigurare de ctre asigurtor n sc$imbul plii de ctre proprietar sau contractant a unei sume de bani numit prim de asigurare. 1a producerea evenimentului asigurat " calamiti accidente# asigurtorul pltete costul reparaiilor nlocuirilor prilor distruse ale bunului asigurat. In asigurarea de bunuri despgubirea nu poate fi mai mare dect suma asigurat i dect valoarea de nlocuire a bunului distrus. b# -,0/:'B,1,& la rndul lor pot constitui subiecte de asigurare prin aceaa c n sc$imbul ac$itrii de ctre asigurat sau contractant a unei prime de asigurare asigurtorul garanteaz persoanei ca asigurat plata sumei asigurate stabilite iniial n cazul producerii evenimentului asigurat " deces boal invaliditate supravieuire# b#0M/-!BD,0,' %IVI1M constituie subiect de asigurare prin aceea c asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le&ar putea avea fa de o ter persoan "fizic sau juridic# creia asiguratul i&a pricinuit un prejudiciu "avarierea unor bunuri decesul unor persoane vtmare corporal etc. # c# 0I/%!1 ;IB'B%I'0 constituie subiect de asigurare prin aceea c asigurtorul preia asupra sa obligaiile de pierdere financiar pe care asiguratul le&ar putea avea n urma nencasrii de ctre el a obligaiilor financiare de la clienii si. INTERESUL 4N ASIGURARE 0eflect manifestarea de voin favorabil promovrii raporturilor de asigurare dintre asigurat i asigurtor Interesul n asigurare este motivat de risc ntr&un context social economic de mediu dar poate constitui i efectul unor aciuni educaionale precum i al potenei financiare a persoanelor fizice i juridice In asigurarea de bunuri interesul asigurabil se nate din raporturile persoanei n raport cu un bun asigurabil pe care l deine sau l posed. Interesul reflect valoarea pecuniar expus pierderii a bunului asigurat sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar ca urmare a unui eveniment asigurat. 0eiese c interesul asigurabil trebuie s aib caracter economic i s fie evaluabil n bani. In asigurrile de persoane interesul este n strns legtur cu evenimentul sau riscul sub incidena cruia se afl persoana E decesul invaliditatea din accident supravieuirea. Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de economisire pe termen lung. In asigurrile de rspundere interesul se refer la patrimoniul celui responsabil ameninat a fi micorat n caz de eveniment asigurat cu sumele datorate de asigurat terului pgubit sau vtmat pentru acoperirea prejudiciilor de care este rspunztor. ,ste de neles c fr un interes anume nu poate fi promovat operaia de asigurare. In asigurarea prin efectul legii societatea este interesat n promovarea unor forme de asigurare. %a urmare interesul n asigurare este impus asigurailor prin efectul legii. 3(

ASIGURRI

I REASIGURRI

In cazul asigurrilor facultative de bunuri interesul pentru conservarea bunurilor i protejarea lor poate fi promovat de asigurtor de asigurat de c$iria de depozitarul bunurilor cru. In asigurrile de persoane interesul persoanei nsi n protecia integritii corporale sau vieii genereaz asigurarea. RISCUL Boiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale asigurrii. In societatea uman riscul apare ca un eveniment posibil i nedorit previzibil sau neprevizibil productor de pierderi materiale sau morale. 0iscul este un eveniment viitor incert i probabil a crui producere ar putea provoca diferite pierderi la bunuri sau ar afecta sntatea integritatea corporal sau c$iar viaa oamenilor ori ar produce pierderi morale. 0iscul are o semnificaie de pericol sau primejdie posibil sau aceea de eveniment incert posibil i viitor care ar putea afecta bunurile capacitatea de munc sntatea sau c$iar viaa oamenilor 0iscurile pot fi provocate a# de forele naturii cu caracter accidental " for major incendiu ng$e inundaii etc.# sau cu caracter premanent "uzur# b# de forele umane ca urmare a intereselor individuale deosebite influenelor economice sau progresului te$nic c# imperfeciunile comportamentului uman 3# 0iscuri generale 0eflect ideea c n societatea modern omul se afl sub influena unor riscuri variate care pot fi generate de forele naturii de folosirea te$nicii sau de anumii factori sociali i economici. ;orele naturii pot declana calamiti cu puternice efecte distructive ntre careC grindina ploile toreniale inundaiile seceta ng$eul cutremurele de pmnt incendiile trznetul alunecrile de teren prbuiri etc. ?oate aceste efecte distructive afecteaz bunurile i dup caz oamenii. : serie de cauze naturale stau la baza deceselor bolilor sau mbtrnirii oamenilor ori afecteaz culturile agricole sau starea de sntate a animalelor. !n grad mare de risc l genereaz i omul prin comportamentul su fa de semeni " prin folosirea necorespunztoare a mijloacelor te$nicii a instalaiilor prin nerespectarea cerinelor de protecie i securitate a muncii prin aciunile sale contra legilor etc.#. 1a rndul lor o serie de factori economico&sociali " crizele omajul conjuncturile economice nefavorabile# pot genera efecte negative asupra existenei social&umane. /ub aspectul cauzelor generatoare riscurile pot avea & caracter obiectiv respectiv sunt independente de voina omului & subiectiv respectiv cele care depind de om i de comportamentul lui. 0iscurile cele mai studiate i care produc cele mai mari daune sunt cele produse de catastrofele naturale i care au o larg rspndire pe glob cum suntC seceta uraganele inundaiile cutremurele de pmnt incendiile i accidentele. /eceta & ,fectele secetei sunt dezastruoase constnd n diminuarea sau compromiterea recoltelor n zonele calamitateA creterea mortalitii animalelor afectarea biologic a populaiei i creterii mortalitii generale cu deosebire a celei infantile. Diminuarea rezervelor de ap are consecine asupra consumului populaiei i a funcionrii industriei a altor ramuri ale economiei i implicit asupra -I@&ului a balanei comerciale a balanei de pli n cadrul rilor afectate. %icloanele " uragane sau taifunuri # reprezint deplasri ale unor mase de aer cu diametru de 3)**&7*** 5m care se mic n spiral timp de cteva zile cu o for deosebit de mare i care 3<

ASIGURRI

I REASIGURRI

poate produce ca efecte secundare C ploi toreniale inundaii catastrofe avarii maritime distrugeri terestre victime omeneti. Inundaiile & ele pot avea ca efect ieirea rurilor din matc i revrsarea lor distrugerea digurilor afectarea oselelor cilor ferate culturilor agricole distrugeri de locuine provocarea de daune la bunuri i animale ale populaiei c$iar i pierderi de viei omeneti. %utremurele de pmntC anual se produc n jur de 3**.*** pe ntregul glob pmntesc cele mai multe nu pot fi percepute de oameni i nu genereaz efecte distructive. ?otui unele dintre ele au urmri catastrofale prin pierderile umane i pagubele materiale pe care le provoac. %utremurele de prbuire i cele vulcanice sunt violente dar afecteaz zone restrnse. Dn sc$imb cutremurele tectonice sunt cele mai importante prin aria de aciune i efectele distructive. 'ccidentele C sunt evenimente aleatorii care pericliteaz viaa sntatea i integritatea corporal a oamenilor aflai n diverse locuri i ipostaze "acas la locul de munc n timpul deplasrilor n diferite locuri etc.# ,xist o gam variat de accidenteC profesionale sau de munc de transport de trafic rutier de aviaie etc. Incendiile C au constituit de&a lungul timpului pericole care au produs mari pagube materiale i au curmat adesea numeroase viei omeneti. %auzele incendiilor au fost i sunt i azi diverse trsnete autoaprinderea unor zcminte sau materiale combustibile explozii scurtcircuite electrice neglijen aciuni criminale. ,fectele incendiilor fiind aceleaiC pagube mari incalculabile i de nenlocuit pe plan material i socio&uman. 7# 0iscul de ar 0iscul de ar reflect gradul de performan economic i de stabilitate politic a unei ri i prezint interes n economia i practica asigurrilor i reasigurrilor de bunuri aflate n strintate bunuri i mrfuri aflate n tranzit de garanii pierderi financiare i credite externe. ># 0iscul n operaiuni cu devize 're cmp de manifestare n sfera relaiilor de comer exterior de import i export viznd mrfurile prestaiile de servicii externe i lucrrile executate n strintate. 0iscul poate fi generat de operaiile de translare n moneda naional a indicatorilor filialei sucursalei sau ageniei din strintate " active pasive i profitul# evideniat n valut strin. 0iscul apare atunci cnd din operaia de translare rezult pierderi pentru societate. 8# 0iscul economic 0iscul este generat de creterea costurilor de producie de creterea preurilor la materiile prime i alte utiliti precum i de intensitatea inflaiei reflectat n preuri. 0iscul economic nu are implicaii n asigurri dect n mic msur. )# 0iscul contractual ;ormele de manifestare ale riscului contractual sunt variate fiind generate de neexecutarea de ctre una dintre pri a obligaiilor contractuale din cauz de for majorC pierderea bunului vndut pe parcursul derulrii tranzaciei vnzarea sub vnzarea unor lucrri viitoare n antrepriz vnzarea cu rezerva proprietii sau vnzarea bunurilor cu plata n rate etc. 0iscul contractual se afl sub diferite forme sub incidena asigurrii comerciale. (# 0iscul de faliment Dnsoete orice activitate economic i se caracterizeaz prin N incapacitatea societii de a se adapta n timp i la cel mai mic cost la variaia condiiilor de mediuH" economic i social#. 0iscul de faliment este o form a riscului economic. /e afl n corelaie cu o serie de factori ntre care C creterea gradului de ndatorare a societii de referin raportul dintre rata profitului i rata dobnzii variaia cifrei de afaceri i poziia acesteia fa de pragul de rentabilitate. Indirect riscul de faliment se afl sub incidena asigurrilor " de credite i de garanii de pierderi financiare din riscul asigurat #. 36

ASIGURRI

I REASIGURRI

<# 0iscul de investiii %onstituie un fapt ce nu poate fi ignorat. : investiie pe termen lung nseamn o c$eltuial de fonduri financiare i mijloace materiale sigur pentru un viitor ce conine elemente de incertitudine. Dn domeniul investiiilor riscul apare n principiu n ipostaze variateC ca risc de proiect generat de evenimente care pericliteaz realizarea n termen calitativ sau ca volum a obiectivului economic. Dn principiu doar riscul de proiect sub anumite aspecte se regsete n practica asigurrilor. Riscul n asigur!ri Boiunea de risc este specific domeniului asigurrilor constituind un element esenial al contractului de asigurare. /emnificaiile noiuni de risc n asigurri sunt variateC 3# 0iscul reflect gradul de probabilitate n ivirea unui pericol pentru care se nc$eie asigurarea iar alteori proporiile rspunderii asigurtorului. 7# 0iscul nseamn evenimente&calamiti naturale sau accidente care produc pagube i contra ivirii crora se acord acoperire prin asigurare.%a urmare incendiul grindina decesul etc.& constituie riscuri asigurabile. ># Dn limbaj internaional risc nseamn i obiectivul asigurat sau obiectul asigurrii "n cazul asigurrii de bunuri& bunul n cazul asigurrii de persoane& persoana asigurat#. 8# 0iscul reflect i ramura de asigurare la care se refer. Vom avea risc industrial risc profesional risc auto etc. Riscul asi!ura,il este acela care ndeplinete condiiile pentru a fi preluat de o societate de asigurri ce se poate asigura i la producerea cruia se pltete despgubirea sau suma asigurat cuvenit. Riscul asi!urat 3preluat n asigurri# este posibilitatea de a suferi o pagub eventualitatea distrugerii bunului asigurat sau a survenirii evenimentelor asigurate ce pot afecta viaa oamenilor sau integritatea lor corporal care devenind real oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului "beneficiarului# despgubirea sau suma asigurat. Boiunea de risc n asigurri poate fi definit sub aspect juridic i te$nic. Din punct de vedere juridic riscul constituie eveniment viitor posibil dar incert al crui moment de apariie este nedeterminat i aflat n afara influenei i voinei prilor contra cruia asiguratul i ia msura de protecie prin nc$eierea asigurrii. Bu sunt riscuri asigurabile evenimente petrecute n trecut sau a cror apariie este imposibil dup cum nu sunt riscuri asigurabile evenimente a cror apariie este sigur. ,xcepie de la aceast regul o contribuie decesul la asigurarea de via a crui producere este sigur pentru fiecare persoan incert fiind momentul producerii acestui eveniment. Din punctul de vedere al te$nicii riscul este caracterizat prin probabilitatea de producere a evenimentului respectiv i prin volumul acestuia. -robabilitatea de producere a evenimentului agreat n asigurare se determin pe baza legilor statisticii aplicate la constatrile fcute asupra unui numr mare de cazuri ntmplate n trecut n mprejurri comparabile. -e baza observaiilor statistice se estimeaz volumul maxim al pagubelor posibile deci a riscului maxim n funcie de care se estimeaz volumul i nivelul acoperirii "desdunrii #.

32

ASIGURRI

I REASIGURRI

0iscul constituie element al unei asigurri numai dac ndeplinete anumite condiii juridice te$nice economice condiii care stau la baza unui risc asigurabil aa cum se relev n continuareC a# 0iscul trebuie s fie posi&il deoarece n caz contrar asigurarea este lipsit de interes economic deci inutil "riscul producerii unor taifunuri n ara noastr#. b# 0iscul trebuie s fie real i s prezinte un grad mare de periculozitate pentru asigurat. Bu se poate imagina o asigurare de via n care suma asigurat s se plteasc asiguratului la mplinirea vrstei de 3)* ani. c# 0iscul trebuie s aib caracter incert5 deci s se produc ntmpltor adic factorii implicai n asigurare s nu poat cunoate sau influena producerea lui n timp i spaiu. De aceea n asigurri s&a ncetenit o perioad de siguran care cuprinde un numr de zile bine precizat de la nc$eierea asigurrii i pn la data nceperii rspunderii asigurtorului pentru producerea riscului asigurat. Oi aici face excepie riscul de deces care dei constituie un eveniment sigur producerea lui n cazul fiecrei persoane n parte este incert n perioada de valabilitate a asigurrii. d# 0iscul trebuie s! se pro+uc! in+i,erent +e $oin)a asiguratului . Deci pericolul de distrugere a bunurilor de sacrificare a animalelor nu trebuie s vin din partea asiguratului. 'siguraii vinovai de asemenea fapte nu au dreptul la despgubiri. -entru a combate eventualele ncercri de a produce fraude se realizeaz prin preluarea bunurilor n asigurare la o valoare mai mic dect valoarea lor. 'siguratul este obligat s participe la acoperirea n parte a pagubelor produse la propriile bunuri asigurate prin subasigurare sau prin franiz. e# 0iscul trebuie s prezinte e(tensie teritorial! ct mai mare fapt care permite constituirea ct mai facil a fondului de asigurare i practicarea unor prime de asigurare ct mai mici. 0ezult deci c riscurile limitate la o anumit zon a rii nu pot fi cuprinse n asigurare deoareceC & dac asigurarea ar opera zonal numrul de asigurri fiind mai redus primele de asigurare ar fi prea ridicate & dac pentru riscuri cu manifestare zonal asigurarea ar fi extins la teritoriu naional unii asigurai ar fi c$emai nejustificat la plata unor prime de asigurare nclcndu&se principiul ec$itii i mutualitii. 0iscurile cu frecven i intensitate variat pe teritoriul rii se cuprind n asigurare dar pentru respectarea principiului mutualitii i ec$itii se aplic cote de prime difereniate. f# 0iscul trebuie s! se pro+uc! cu regularitate sau cu o anumit! ,rec$en)! . -entru a fi agreat n asigurare acesta este necesar a fi repetabil. 'ceasta deoarece n vederea determinrii probabilitii producerii lui a mrimii primelor de asigurare i a mrimii despgubirilor sunt necesare observri statistice. Dn principiu asigurtorul trebuie s evite sau dup caz s accepte cu pruden riscurile rare. -entru determinarea regularitii riscurilor se impune folosirea unor metode de lucru bazate pe calcul probabilistic care faciliteaz cercetarea fenomenelor ce se produc ntmpltor i n proporii de mas. g# 0iscul trebuie s fie licit se nelege de la sine c pentru a fi asigurabil un risc trebuie s fie n concordan cu legile. Bu este risc asigurabil o fapt care contravine legilor i moralei." nu se va prelua n asigurare de rspundere civil un criminal pentru crima pe care a produs&o#. Boiunea de risc n asigurri impune i alte precizri. /e face o distincie clar ntre risc asigurat i caz asigurat.

7*

ASIGURRI

I REASIGURRI

Dac un eveniment viitor i nesigur dar probabil care poate genera prejudicii la bunuri sau persoane se justific a fi luat n seam n activitatea de asigurare& el poart denumirea de risc asigurat# Dac acest eveniment se produce el poart denumirea de caz asigurat. 'sigurtorul este obligat la plat sau desdunare fa de asigurat a drepturilor ce decurg din calitatea de asigurat numai atunci cnd s&a ivit cazul asigurat. Selectarea riscurilor constituie o msur aplicat de asigurtor conform creia riscurile deosebit de nefavorabile grele sau care afecteaz doar o parte din masa asigurabil fie nu se cuprind n asigurare fie c se cuprind n condiii de cote de prime majorate. /electarea poate avea loc la introducerea formei de asigurare n portofoliul societii de asigurare sau pe parcurs prin eliminarea din asigurare a riscurilor pe care practica le&a evideniat ca fiind nefavorabile. 'ceasta msur arat c asigurarea are n vedere numai riscurile normale" asigurabile#. %onsecinele ignorrii principiului seleciei riscurilor sunt negative pentru practica asigurrilor deoareceC a# s&ar declana o intens antiselecie a riscurilor constnd ntr&o cerere mai mare de preluare n asigurare tocmai pentru riscurile nefavorabile dezec$ilibrnd situaia financiar a asigurtorului care i&a evaluat veniturile pe baza unor prime ce in seama de riscul mediu. b# s&ar elimina spiritul de prevedere n rndul asigurailor prin ncurajarea asigurrii n situaii grele de excepie. c# ar necesita practicarea unor cote de prime mult mai ridicate neatrgtoare sau inaccesibile un cost ridicat al asigurri i deci o restrngere a activitii de asigurare. /electarea riscurilor este o msur important care se cere a fi luat de fiecare asigurtor. ,a este limitat de necesitatea atragerii asigurailor n procesul de asigurare i nu de ndeprtarea lor. +ai este influenat de concurena care se poate ntreine de ctre celelalte societi de asigurare din pia. /electarea nu se impune doar din punct de vedere al asigurtorului care ar putea face fa i unor riscuri mai grele prin stabilirea unor cote de prim mai ridicate. Dn interesul asigurailor ns se impune practicarea unor prime de asigurare reduse iar acest fapt impune evident selectarea riscurilor. Antiselec)ia riscurilor este specific asigurrilor facultative i ea poate fi combtut prin unele msuri cum ar fi C a# stabilirea unor cote de prime mai mari fa de cele medii ieite din calculele efectuate pe baza observaiilor statistice. 'ceast msur nu anuleaz antiselecia n sine dar compenseaz n parte efectul ei asupra ec$ilibrului financiar al asiguratului. b# creterea calificrii personalului de contractare i nc$eiere de asigurri pentru a proceda la selecia atent a riscurilor preluate n contractul de asigurare concomitent cu atragerea n asigurare a unui numr mare de asigurai c# obligativitatea efecturii inspeciei de risc de ctre persoane bine instruite din societi de asigurare att la nc$eierea asigurrii ct i pe parcursul acesteia pentru a prentmpina sau exclude din asigurare acele riscuri care nu corespund condiiilor de selecie impuse de conducerea societii. Dn asigurrile obligatorii nu se poate pune problema seleciei riscurilor mai mult n actele normative care reglementeaz nc$eierea asigurrii de rspundere civil auto se apreciaz faptul c acel asigurtor care refuz nc$eierea unei asigurri de rspundere civil unei persoane sau unui grup de persoane va fi sancionat cu amend aciunea putnd ajunge pn la ridicarea dreptului de a practica asigurarea de rspundere civil. Deoarece riscurile sunt numeroase i variate sub incidena asigurrii intr doar o parte dintre ele. /ub acest aspect riscul exprim probabilitatea producerii fenomenelor care motiveaz asigurarea iar pe de alt parte exprim proporiile rspunderii societii de asigurare sau obiectul asigurat. 73

ASIGURRI

I REASIGURRI

/tructura riscurilor i mprirea lor este foarte vast. +ultitudinea i complexitatea lor sunt reflectate n condiiile de asigurare ale fiecrei societi de asigurare. 'cestea depind de fora i stabilitatea fiecrei societi de asigurare n parte de asemenea de gradul de organizare i de stabilirea relaiilor de colaborare cu alte societi de asigurare. SU'A ASIGURAT2 0eprezint limita maxim pn la care asigurtorul l despgubete pe asigurat sau beneficiar la producerea evenimentului asigurat. /uma asigurat se stabilete n contract sau polia de asigurare la asigurrile facultative i prin acte normative n asigurrile prin efectul legii. In asigurrile de bunuri suma asigurat se stabilete n funcie de valoarea bunurilor asigurate. :peraiunea se numete e$aluare +e asigurare iar rezultatul ei $aloare +e asigurare# /uma asigurat poate fi mai mic mai mare sau egal cu valoarea de asigurare. ,valuarea ct mai corect a bunurilor asigurate are o importan deosebit. Dac suma asigurat este inferioar valorii reale a bunului asigurat eficiena economic a asigurrii respective va fi mai redus dect n cazul n care aceasta este egal cu valoarea real a bunului asigurat. Dac valoarea de asigurare este mai mare dect valoarea bunului asigurat interesul asiguratului pentru pstrarea integritii bunurilor asigurate se reduce asiguratul fiind interesat n provocarea intenionat a prejudicierii lor. In asigurrile facultative suma asigurat se stabilete n general de ctre asigurat la nelegere cu asigurtorul. @unurile pot fi asigurate la valoarea lor real la o valoare mai mic "caz n care are loc o subasigurare# sau la o valoare mai mare " caz n care are loc o supraasigurare #. 1a asigurrile obligatorii asiguratul nu&i poate stabili independent suma asigurat aceasta fiind prevzut de actele normative care reglementeaz asigurarea restrictiv sau cu alternative In acest din urm caz asigurarea este obligatorie dar asiguratul i poate alege suma asigurat dintre alternativele pe care actul normativ i le ofer. %u privire la evaluarea de asigurare n asigurarea de bunuri trebuie remarcat faptul c valoarea unui bun are mai multe accepiuni cum suntC Nvaloarea bunuluiH Nvaloarea din nouH Nvaloarea de nlocuireH sau valoarea lui la data de nc$eiere a contractului de asigurare. In unele ri se ntrebuineaz termeni ca valoare brut n loc de valoare din nou sau valoare de cumprare i valoare net n loc de valoare real. 1a asigurrile maritime i fluviale se utilizeaz noiunea de valoare agreat sau acceptat pe baza nelegerii dintre asigurat i asigurtor independent de evoluia ulterioar a preurilor mrfurilor acoperite prin asigurare. -entru c nu exist o terminologie comun n limbajul internaional de asigurare termenii de mai sus sunt de regul precizai i explicai n condiiile de asigurare elaborate de fiecare societate de asigurare. 1a noi n activitatea de asigurare valoarea bunului care de regul st la baza calcului despgubirii este considerat a fi valoarea din nou a bunului asigurat calculat la preul de cumprare din care se scade uzura " coeficientul de uzur al bunului la momentul nc$eierii asigurrii sau la momentul ivirii evenimentului asigurat. -rin valoare din nou se nelege valoarea de ac$iziie a bunului respectiv la preurile de cumprare practicate ori preurile zilei pe piaa local sau zonal. In ultima vreme n asigurri se practic un sistem de calcul ct mai exact prin diferite variante a valorii reale a bunurilor asigurate. %$iar i a apartamentelor proprietate personal a persoanelor fizice funcie de zona geografic de zona oreneasc de mrimea lui de amplasarea n bloc "et. I. 9 parter etc# pentru ca nimeni s nu se mbogeasc de pe urma asigurrii

77

ASIGURRI

I REASIGURRI

1a asigurrile de persoane sau rspundere civil suma asigurat se stabilete la nelegere ntre asigurat i asigurtor 'stfel n asigurrile facultative de persoane se ine seama de dorina asiguratului n nelegere cu asigurtorul nu n ultimul rnd de puterea financiar a asiguratului sau a contractantului suma asigurat fiind precizat n contractul de asigurare. /uma asigurat se pltete integral sau parial asiguratului sau beneficiarului asigurrii n caz de invaliditate total sau deces al asiguratului sau parial n cazurile de invaliditate permanent parial. In asigurrile de bunuri sau persoane suma asigurat poate fi modificat prin majorare sau reducere In cazul asigurrii de bunuri modificarea trebuie s fie datorat sc$imbrii rolului bunului asigurat n timp ce n asigurarea de persoane suma asigurat nu este supus nici unei restricii. PRI'A DE ASIGURARE -rima de asigurare este suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul este obligat n baza contractului de asigurare sau n baza legii s o plteasc asigurtorului n sc$imbul prelurii riscului asigurat i angajamentul su de a ac$ita asiguratului la producerea riscului asigurat a despgubirii sau a sumei asigurate cuvenite. ,a este o tax pentru protecia oferit de asigurtor. Intre forma de asigurare i risc exist o corelaie necesar. -rima de asigurare constituie preul pentru care asigurtorul preia asupra sa riscul. /e poate aprecia c n orice asigurare prima exprim valoarea riscului care este determinat pe baze statistice. /e poate spune c aa cum nu exist asigurare fr risc tot aa nu poate fi conceput asigurare fr prim de asigurare. In corelare cu prima de asigurare se afl alte noiuni de uzan n domeniul asigurrilor E cot tarifar prima net adaosul de prim i prima brut. -rima de asigurare cu care se opereaz n practica de asigurri este prima brut sau comercial. %omponentele sale sunt prima net "sau prima de risc# i adaosul "sau c$eltuielile de administraie# la prima net. %:?' ?'0I;'0M & este prima de asigurare stabilit pentru o unitate de calcul " 3** sau 3*** lei sum asigurat # o unitate de bun asigurat E cap de animal $ectar de cultur agricol pe perioad de un an. ?'0I;!1 D, '/I.!0'0,& este alctuit din sistemul cotelor tarifare fiind diferit n cazul asigurrilor prin efectul legii fa de asigurrile facultative. -0I+' B,?M & constituie principalul element al primei de asigurare brute. /e calculeaz pe baza tabelelor de mortalitate cu ajutorul calculelor actuariale la asigurrile de via i se stabilete pe baza datelor statistice la asigurrile de bunuri i asigurrile de rspundere fa de teri. +rimea ei depinde deC a# valoarea riscului " ca probabilitate i intensitate# b# durata asigurrii " anual subanual sau multianual # c# suma asigurat ,xist i asigurri fr sum asigurat " carte verde # asigurri nelimitate sau totale. -rima net " prima te$nic # este destinat crerii fondurilor de asigurare din care se pltesc despgubirile respectiv suma asigurat reprezentnd baza plii despgubirilor. 'D':/!1 1' -0I+' B,?M % este destinat acoperirii c$eltuielilor de administrare a asigurrilor constituirii rezervelor de siguran pentru acoperirea eventualelor diferene ntre plile de asigurare preliminate i cele realmente efectuate n perioade defavorabile "inclusiv pentru acoperirea efectelor negative datorate antiseleciei pentru finanarea msurilor de prevenire sau limitare a unor calamiti naturale pentru asigurarea profitului asigurtorului. -rima net mpreun cu adaosul de prim poart denumirea de prim brut. ,a este cea cu care se lucreaz n piaa de asigurri. 7>

ASIGURRI

I REASIGURRI

-rima de asigurare aferent unui contract de asigurare poart denumirea de prim brut subscris. ,a este datorat integral asigurtorului la nc$eierea contractului dac aceasta este pltit integral se mai numete prim brut ncasat. 1a cererea asiguratului aceasta poate fi pltit i n rate subanuale cnd prima brut ncasat este egal cu o rat de prim -rimele brute subscrise Esunt principalele venituri financiare ale societii de asigurri& i reprezint primele ncasate i de ncasat aferente tuturor contractelor de asigurare care intr n vigoare ntr&o perioad de timp. -rimele nete subscrise reprezint primele brute subscrise din care se deduc sumele pltite i de pltit drept prime de reasigurare. -rimele nete ncasate reprezint primele brute ncasate din care se deduc sumele pltite drept prime de reasigurare. -rimele nete ncasate au urmtoarele destinaiiC a# constituirea fondului de asigurare din care sunt despgubii cei dunai respectiv se pltesc sumele asigurate la asigurrile de persoane b# constituirea fondului de rezerv al societii de asigurare c# finanarea aciunilor de prevenire a unor evenimente generatoare de pagube d# acoperirea unor c$eltuieli de administrarea asigurrilor i constituirea profitului societii. In stabilirea sistemului tarifar n asigurri se are n vedere principiul ec*i$alen)ei conform cruia nivelul cotelor tarifare trebuie astfel stabilit nct s se asigure un ec$ilibru ntre ncasrile din asigurri i angajamentele de plat plus c$eltuielile de administrare. -rincipiul ec$ivalenei trebuie urmrit de regul pe fiecare form de asigurare n parte. %1'!F' @:B!/&+'1!/ & n asigurri constituie un sistem de reducere sau majorare a primei de asigurare pentru a stimula sau sanciona grija ori indiferena asigurailor fa de bunurile cuprinse n asigurare. In acest cadru asiguraii care dovedesc grij pentru bunul asigurat i nu provoac pli prin despgubiri n anul anterior de asigurare beneficiaz n anul urmtor de prime mai sczute " clauza bonus# iar celor care dovedesc lips de grij fa de bunurile asigurate i solicit pli de despgubiri mari li se stabilesc prime de asigurare mai mari "clauza malus# . -lata primelor de asigurare revine asigurailor sau contractanilor de asigurri. In cazul asigurrilor facultative " care au la baz contracte de asigurare# plata primelor constituie condiia esenial de punere sub protecie de asigurare a bunului.Oi la asigurrile de rspundere civil tot nc$eierea unui contract i plata primelor de asigurare declaneaz rspunderea asigurtorului. -lata primelor de asigurare poate avea loc prin unul din urmtoarele procedeeC - al primei c$erabile - al primei portabile a# procedeul primei c$erabile impune ca asigurtorul s se implice n ncasarea primei de asigurare la scaden prin organe proprii la domiciliul sau locul de munc al asiguratului b# procedeul primei portabile presupune ca grija plii primei la scaden s revin asiguratului care la scaden efectueaz plata direct sau vireaz n contul societii de asigurare. 1a noi n ar se practic un sistem combinat de plat a primei de asigurare. PAGU3A5 DAUNA5 A6ARIA -aguba constituie expresia valoric a prejudiciului produs de apariia evenimentului asigurat la bunurile cuprinse n asigurare. 1a fel de bine se poate utiliza i noiunea de +aun! iar n asigurrile de persoane se utilizeaz noiunea de sum! asigurat! sau $!t!mare corporal!5 iar n asigurrile de risc financiar noiunea de pier+ere ,inanciar!

78

ASIGURRI

I REASIGURRI

%onstatarea i evaluarea pagubei n asigurri se face difereniat n raport cu ramura de asigurare felul asigurrii cauza i modul de producere a evenimentului care a produs paguba. Dntiinarea daunei se face ntotdeauna de asigurat declannd intervenia asigurtorului pentru constatarea te$nic a pagubei i evaluarea sub aspect economic a acesteia. -rin avarie se nelege orice pierdere c$eltuial sau pagub produs unui mijloc de transport sau mrfurilor n cursul transporturilor. In asigurarea de transport avaria poate fi total i comun. varia total E pierderea complet a bunului asigurat sau deteriorarea lui la un grad la care repararea lui necesit c$eltuieli mai mari dect nlocuirea lui. varia particular Ereprezint c$eltuielile fcute sau paguba suferit fie numai de ctre mijlocul de transport fie numai de mrfurile transportate n intervalul cuprins de la plecarea acestora din depozit respectiv de la ncrcare i pn la sosirea lor la destinaie i descrcare sau intrarea lor n depozit. In transporturile maritime exist un gen specific de avarie produs n mod voit de ctre asigurat i care este numit avarie comun) 'ceasta este paguba care s&a produs n mod voit fie navei fie mrfurilor transportate fie ambelor precum i c$eltuielilor fcute dup deliberri motivate n scopul salvrii navei i a mrfurilor n intervalul de la ncrcare i plecarea n curs pn la sosire i descrcare. ,ste o avarie cauzat n mod expres de ctre cpitan n interesul salvrii ntregii expediii maritime " ex. atunci cnd se arunc peste bord o parte a ncrcturii pentru a nu se scufunda nava # i care se suport prin contribuia comun a armatorului i a proprietarului mrfurilor transportate deci a celor interesai n succesul transportului respectiv. DESP2GU3IREA DE ASIGURARE Despgubirea de asigurare reprezint suma acordat asiguratului de ctre asigurtor pentru acoperirea unei pagube la bunuri sau rspundere civil pagub produs dintr&un eveniment asigurat. ,a reflect dezdunarea de ctre asigurtor deci este un cost al refacerii obiectului distrus parial sau total sau de reparare a prejudiciului produs. -ornind de la funcia de baz a asigurrii aceea de a acoperi pagubele ce au fost pricinuite bunului de evenimentul asigurat i de la principiul cunoscut conform cruia asigurarea nu poate constitui un mijloc de mbogire a asigurailor deci acesta nu poate fi despgubit cu sume ce depesc valoarea efectiv a pagubei se ajunge la concluzia c problemele despgubirilor n asigurri de bunuri comport dou situaiiC 3# n caz +e pagu&! total! "distrugere sau pierdere total a bunului asigurat# despgubirea este limitat la valoarea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat. %ondiiile dezdunrii totale a pagubei este aceea ca bunul s fi fost asigurat la o sum asigurat egal cu valoarea pe care a avut&o n momentul producerii daunei. Dac suma asigurat este mai mic dect valoarea bunului despgubirea poate avea ca limit maxim suma asigurat prevzut n contractul de asigurare la asigurrile facultative sau prevzut prin lege la asigurrile obligatorii. 7# 4n caz +e pagu&! par)ial! E despgubirea " sau indemnizaia de despgubire # se stabilete funcie de valoarea sistemului de acoperire adoptat. - sistemul acoperirii proporionale - sistemul acoperirii primului risc - sistemul acoperirii limitate a# sistemul acoperirii proporionale " sau regula proporionalitii # se caracterizeaz prin faptul c despgubirea cuvenit asiguratului pentru paguba produs este n funcie de valoarea integral a bunului asigurat n momentul producerii evenimentului asigurat ct i de suma asigurat. Dac asigurarea s&a fcut pentru o sum egal sau mai mare dect valoarea 7)

ASIGURRI

I REASIGURRI

integral a bunului despgubirea n cazul unei pagube pariale este egal cu valoarea pagubei. Dac numai o parte din valoarea bunului a fost asigurat despgubirea va reprezenta numai o parte din valoarea pagubei corespunztoare procentului de acoperire. -g /a Dp P &&&&&&&&&&&&& Vt Dp & valoarea despgubirii -g & valoarea pagubei /a & suma asigurat Vt & valoarea total a bunului asigurat 1a toate asigurrile n care acoperirea pagubei se bazeaz pe regula proporionalitii asiguratul trebuie s dea atenie stabilirii sumei asigurate. -entru acoperirea integral a pagubei el trebuie s&i asigure bunul la valoarea real n caz contrar va primi o despgubire mai mic att la pagube pariale ct i la paguba total. -e durata valabilitii contractului de asigurare va trebui s&i reevalueze bunul i s&i rentregeasc suma asigurat deoarece la pagub se ia n calcul valoarea bunului la momentul producerii pagubei. In asigurarea de persoane deoarece nu se poate stabili o valoare a fiecrei persoane sigurate n momentul producerii evenimentului asigurat se ia n calcul suma asigurat nscris n contractul de asigurare care se va plti asiguratului sau beneficiarului funcie de condiiile de asigurare. b# sistemul acoperirii primului risc & conform acestui principiu despgubirea este egal cu paguba neputnd depi suma asigurat. /uma asigurat n asigurrile de prim risc se stabilete de regul de asigurat dup aprecierea lui tiind c este acoperit integral pn la limita ei. 'cest sistem s&a introdus datorit faptului c n cursul valabilitii asigurrii pot interveni modificri a valorii bunurilor asigurate. /ocietile de asigurri din 0omnia practic la ora actual ambele sisteme de acoperire de regul pentru populaie sistemul primului risc iar pentru persoane juridice sistemul acoperirii proporionale. c# sistemul acoperirii limitate 5clauza cu franiz.. ,ste tot mai des utilizat n ultimul timp aproape la toate formele de asigurare deoarece impune asiguratului o atenie deosebit n direcia prevenirii pagubelor. : alt cauz ar fi s se elimine de la despgubire daunele de valoare mic i care solicit costuri de lic$idare mari i un volum de munc de asemenea mare. 0ran"iza & este partea din valoarea pagubei dinainte stabilit n mrime relativ sau absolut pe care asigurtorul nu o despgubete ea rmnnd n sarcina asiguratului. 1a asigurrile nc$eiate cu franiz se presupune stabilirea despgubirii folosind unul din sistemele prezentate anterior " prim risc sau proporional# dup care suma rezultat se reduce cu un procent sau o anumit sum care rmne n sarcina asiguratului. ;raniza este de dou feluriC - deductibil "absolut# cnd suma stabilit de dinainte se scade din orice pagub ac$itndu&se asiguratului numai partea ce depete suma respectiv. - nedeductibil "simpl sau atins# n cazul acestei franize pagubele care sunt mai mici de valoarea franizei nu se despgubesc pe cnd pagubele mai mari ac$itndu&se integral. 7(

ASIGURRI

I REASIGURRI

A$anta-ele asigur!rii nc*eiate cu ,ran"iz! - decongestioneaz lucrrile de rezolvare a cazurilor de pagube prin eliminarea de la plat a pagubelor mrunte. - Ieftinete costul asigurrii prin reducerea valorilor de despgubire deci implicit a costurilor salariale i prin posibilitatea stabilirii unor prime de asigurare mai mici. - %ontribuie la prevenirea accidentelor i avariilor pentru c n caz de pagub asiguratul tie c va suporta o parte din pagub. - Dn asigurrile de persoane la producerea evenimentului asigurat indemnizaia de asigurare const n plata sumei asigurate cuvenite care are ca baz de calcul suma asigurat. PERIOADA DE ASIGURARE %onstituie intervalul de timp n care asigurarea este valabil. 1a asigurrile facultative intervalul de asigurare este de regul un an calendaristicC 3*.*>. 7**2 E *2.*>.7*3*. 1a asigurrile de bunuri perioadele de asigurare pot fi i mai mici de un an "semestrial trimestrial lunar # sau mai mari de un an. In cazul asigurrilor de via durata asigurrii este mai mare de un an ajungnd dup caz la 7* ani i c$iar >* ani. /e pot ntlni asigurri i cu perioade nedeterminate. /tabilirea cu precizie a duratei asigurrii facultative prezint importan ntruct influeneaz mrimea primei de asigurare i ncadrarea n timp a rspunderii societii de asigurare. 1a asigurrile prin efectul legii perioadele de asigurare sunt stabilite prin acte normative.

7<

ASIGURRI
CAPITOUL I6 CONTRACTUL DE ASIGURARE

I REASIGURRI

2.1. oninutul contractului de asigurare

%ontractul de asigurare se definete ca un act juridic prin care o persoan fizic sau juridic primete calitatea de asigurat i se oblig s plteasc o sum de bani reprezentnd prima de asigurare persoanei juridice numit societate de asigurare n baza creia acesta n calitate de asigurtor preia asupra sa riscul ca la producerea evenimentului asigurat s plteasc asiguratului sau unui ter " beneficiar al drepturilor rezultate din asigurare # o despgubire o indemnizaie sau sum asigurat n limitele stabilite de lege sau convenite de contract. : definire pe plan juridic foarte sintetic redat este aceea conform creia Nprin contractul de asigurare ntreprinderea de asigurare se oblig ca n sc$imbul unei prime s ia asupra sa un riscH E definiie dat de ;l. @ercea n art. 'sigurrile i lumea afacerilor din ?ribuna economic nr ><I28. In 0omnia contractul de asigurare este reglementat de 1egea 3>(I322) publicat n +onitorul :ficial >*>I72.37.322) completat de legea 3<7I7**8 publicat n +onitorul :ficial 8<>I38.*).7**8 -rof. Qubert .routel argumenteaz faptul c orice contract de asigurare are n principiu 7 funcii i anumeC a# ,unc)ia +e intro+ucere a unui risc ntr%o mutualitate prin care n raport cu natura riscului asiguraii se solidarizeaz n vederea constituirii mutuale a fondului de asigurare pe seama cruia asigurtorul poate acoperi pagubele survenite. b# sta&ilirea unei leg!turi in+i$i+uale ntre societatea +e asigurare "i purt!torul riscului5 care const n angajamentul reciproc al prilor cu privire la prestaie i contraprestaie contractul de asigurare reflectnd garania acestei legturi. -entru a fi valabil contractul de asigurare trebuie s ndeplineasc anumite con+i)ii7 - capacitatea de a contracta - consimmntul valabil al prilor - un obiect determinat - o cauz licit Capacitatea de a contracta asi!urri o au persoanele juridice din momentul nfiinrii i funcionrii lor n contextul legii precum i persoanele fizice care se ncadreaz ntre anumite limite de vrst i avnd capacitatea deplin de exerciiu. 6,iectul contractului de asi!urare l constituie bunurile persoanele expuse anumitor riscuri riscul financiar sau raspunderea civil a asiguratului. Intr&un cadru mai general obiectul contractului l reprezint crearea de obligaii pentru prile implicate " respectiv asigurtor i asigurat sau Ii contractant # Consimmntul prilor la nc$eierea contractului de asigurare este necesar i se circumscrie normelor de drept comun. -entru a produce efecte legale consimmntul prilor trebuie s nu fi fost dat prin eroare smuls prin violen sau surprins prin dol. Cau7a licit este o condiie esenial pentru ca un contract de asigurare s subziste i s genereze efecte valabile. -rin clauzele sale contractul nu se poate deroga de la legile care privesc ordinea public i bunele moravuri. %aracterele contractului de asigurare sunt variate reflectnd implicaiile sale pe plan juridic economic financiar i moral. %ontractul de asigurare este reglementat pe de o parte de cadrul general derivat din acte normative legale aplicabile oricrui contract de asigurare iar pe de alt parte de normele speciale corespunztoare fiecrei ramuri de asigurare " de bunuri de persoane de rspundere civil # fr 76

ASIGURRI

I REASIGURRI

a ignora inteniile i scopul urmrit de fiecare societate de asigurri n parte pe o pia concurenial a asigurrilor.

2.2.

aracterele 6uridice ale contractului de asigurare

Caracterul consensual % contractul de asigurare implic neaprat consimmntul

prilor i se nc$eie n form scris dovada lui prin martori neefiind admis # %ontractul de asigurare trebuie s cuprind unele elemente printre careC datele de identificare a prilor implicateC asigurtor asigurat contractant data de nceput i expirarea asigurrii " ziua luna anul dac este cazul i ora de nceput a asigurrii # obiectul asigurrii i caracteristicile lui riscurile cuprinse n asigurare sumele asigurate prima subscris a contractului prima pltit termenele de plat a tranelor urmtoare celei dinti limitele despgubirii cu ocazia producerii evenimentului asigurat obligaiile asiguratului viznd pstrarea i conservarea bunului asigurat luarea msurilor de prevenire i limitare a pagubelor cazurile n care asigurtorul poate refuza plata sau o poate amna.

Caracterul sinalagmatic al contractului rezult din faptul c prile se oblig reciproc una fa de alta respectiv una s plteasc prima de asigurare iar cealalt s acorde despgubirea sau suma asigurat la ivirea evenimentului asigurat. 'siguratul s oblig s fac declaraii de risc exacte n atenia asigurtorului att cu ocazia perfectrii contractului de asigurare ct i la producerea evenimentului asigurat i se oblig s plteasc primele de asigurare la scadenele stabilite. 'sigurtorul i asum sarcina de acoperire a riscului prin acordarea despgubirilor corespunztoare la ivirea evenimentului asigurat. Caracterul aleatoriu al contractului rezult din faptul c efectele acestui contract pentru pri depind de un eveniment viitor nesigur incert. 1a nc$eierea contractului prile nu cunosc i nu pot evalua riguros avantajele patrimoniale ale contractului. :bligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor incert care comport pentru fiecare din pri o ans de ctig sau un risc de pierdere. 'stfel plata despgubirilor are loc numai dac evenimentul asigurat s&a produs n caz contrar asigurtorul este avantajat el rmnnd cu prima de asigurare. Dac despgubirea ncasat de asigurat este mai mare dect primele ncasate de asigurtor atunci avantajul este de parte asiguratului. Caracterul oneros rezult din faptul c prile urmresc realizarea anumitor scopuri
interese materiale contraprestaii bneti a cror nfptuire are loc pe ntreaga perioad de valabilitate a asigurrii. 'siguratul beneficiaz de protecia asigurtorului care preia asupra sa riscurile asigurate dar nu n mod gratuit ci n sc$imbul primei de asigurare pltit de asigurat. %aracterul oneros al contractului de asigurare nu exclude posibilitatea ca asiguratul s nc$eie asigurarea n favoarea unui ter care devine astfel beneficiarul asigurrii " n asigurarea de persoane #. %ontractul de asigurare comport o realizare n timp variabil fiind un contract succesiv n funcie de forma de asigurare de riscurile agreate de obiectul asigurat. 'siguratul se angajeaz s acopere un risc sau un complex de riscuri o perioad de timp variabil care poate s fie de o zi n cazul asigurrii de asisten medical pentru cltorii n strintate la perioade de 7* E >* ani la asigurrile de via cu acumulare de capital " risc de deces i supravieuire #. -erioada asigurat poate fi i de cteva zile n cazul asigurri de transport asigurri de aviaie asigurri maritime " pentru un transport #.

72

ASIGURRI

I REASIGURRI

'cest fapt are repercusiuni i asupra ncasrii ealonate a primelor de asigurare E mai ales n asigurrile de via. %ontractul de asigurare are valenele unui contract de aderare. ;ormularea clauzelor din contract aparine societii de asigurare asiguraii avnd latitudinea de a le accepta sau nu n totalitate. In cazul asigurrii de bunuri societatea de asigurare aduce la negociere cu potenialul asigurat un proiect de contract a crui definitivare are loc cu acordul prilor. In rile cu o puternic dezvoltare a asigurrilor organismele care supraveg$eaz activitatea de asigurare au impus ncadrarea contractului de asigurare prin coninut i structur n anumite coordonate juridice de fond i form. %ontractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de asigurare c$iar dac plata primei de asigurare are loc n rate subanuale. !na din condiiile de baz care st la baza nc$eierii contractului de asigurare este &una cre+in)!. -e de o parte din partea asigurailor cu ocazia nc$eierii contractului a expunerii la risc a bunurilor i apoi n legtur cu realitatea pagubelor solicitate iar pe de alt parte din partea societii de asigurare n legtur cu clauzele impuse rspunderea asumat modul de evaluare a pagubelor i stabilirea despgubirilor. Documentul care atest nc$eierea asigurrii documentul de asigurare poart diferite denumiriC contract de asigurare " n sfera asigurrilor de bunuri i rspundere civil # poli de asigurare " n asigurrile de via i n asigurrile externe# contract de reasigurare. Documentul de asigurare este foarte bine personalizat. %ontractul de asigurare i definete specificul n funcie de ramura de asigurare de riscurile agreate i de caracterul asigurriiC contract de avarii auto de asigurri a cldirilor i a coninutului de asigurri a aeronavelor etc. %ontractul de asigurare este reglementat pe de o parte de cadrul general derivat din acte normative legale aplicabile oricrui contract de asigurare iar pe de alt parte de norme speciale corespunztoare fiecrei ramuri de asigurare "de bunuri de persoane de rspundere civil # fr a ignora inteniile i scopul urmrit de fiecare societate de asigurare n parte pe o pia concurenial a asigurrilor.

2.-.

'ecanismul perfectrii contractului de asigurare

-entru subscrierea contractului de asigurare este necesar parcurgerea unor etape n decursul crora se stabilesc clauzele condiiile de subscriere primele de asigurare i obligaiile prilor contractante ale contractului. 'ceste etape sunt urmtoarele C a. Intocmirea o,ertei +e asigurare 8 completarea +eclara)iei +e asigurare. -erfectarea contractului de asigurare impune asigurtorului s informeze potenialul asigurat asupra produsului de asigurare oferit i a condiiilor de asigurare. ,ste etapa n care potenialul asigurat i manifest dorina de a&si proteja bunurile sau viaa sa i de a oferi asigurtorului informaii despre obiectul care urmeaz s fie asigurat pentru ca asigurtorul s evalueze riscul. In mecanismul de perfectare al contractului primul dialog scris ntre asigurat i asigurtor se realizeaz prin completarea de ctre asigurat a declaraiei de asigurare. Declaraia de asigurare cuprinde informaii referitoare la elementele de identificare a prilor implicate bunurile ori persoanele care fac obiectul asigurrii date referitoare la risc suma asigurat etc. In ri cu o puternic industrie a asigurrilor declaraia de asigurare ine loc de ofert de asigurare din partea asiguratului pentru a&i fi preluate sub protecie bunurile caracterizate sau persoana caracterizat. +ecanismul nc$eierii contractului poate fi declanat i de trimiterea unui document de asigurare a unei cereri de plat a primei de asigurare " renoirea unui contract # ori prin

>*

ASIGURRI

I REASIGURRI

confirmarea de ctre societatea de asigurare a unei pli n contul su plat care vizeaz tot renoirea unui contract. Declaraia de asigurare reprezint de cele mai multe ori un c$estionar conceput de ctre asigurtor n care potenialul asigurat rspunde ntrebrilor despre datele de identificare ale potenialului asigurat despre caracteristicile bunului sau ale persoanei care urmeaz s se asigure despre condiiile n care este exploatat bunul care urmeaz s fie asigurat sau despre condiiile n care lucreaz persoana care urmeaz s se asigure i despre riscurile la care potenialul asigurat dorete s fie protejat. -entru persoanele care doresc s se asigure se declar starea de sntate vrsta antecedente medicale tratamente medicale efectuate condiiile de lucru durata asigurrii etc. Dac pe parcursul asigurrii intervin modificri n structura de inciden a riscului "exploatarea bunului asigurat condiiile de lucru a persoanei asigurate sau n starea de sntate a asiguratului# asiguratul este obligat s anune n scris asigurtorul n cel mai scurt timp. Declaraia de asigurare trebuie s fie precis complet i ntocmit pe propria rspundere a asiguratului sau contractantului. Dac se constat c asiguratul a fost de rea&credin n completarea declaraiei de asigurare asigurtorul denun contractul i refuz plata indemnizaiei de asigurare. Declaraia de asigurare ca act unilateral de voin nu produce efecte juridice specifice societii de asigurare pn cnd nu a fost acceptat de asigurtor. Dac nu este acceptat declaraia nu este obligatorie i poate fi revocat n mod expres sau tacit. &. e$aluarea riscului care urmeaz! s! ,ie preluat +e asigur!tor 8analiza o,ertei +e asigurare. 'ceast etap presupune evaluarea ofertei "declaraiei# de asigurare sub toate aspectele acordnd o atenie deosebit evalurii riscurilor care urmeaz s fie preluate de ctre asigurtor. 'cesta"riscul# prezint o importan deosebit pentru compania de asigurri deoarece n funcie de mrimea lui asigurtorul i d acordul sau dezacordul pentru a nc$eia asigurarea i stabilete cota de prim aferent riscului la care sunt expuse bunurile. 'naliza se bazeaz pe elemente i informaii din declaraia de asigurare banca de date a asigurtorului i alte investigaii asupra solicitantului asigurrii. In cadrul contractului de asigurare un loc important pe lng caracteristicile bunului asigurat i datele lui de identificare un loc important l ocup interesul asiguratului riscurile asigurate suma asigurat i prima de asigurare. -erfectarea contractului de asigurare implic obligaii din partea asiguratului a crui nerespectare bloc$eaz nc$eierea asigurrii sau conduce la consecine juridice n sarcina asiguratului ori la nulitatea contractului dac acesta este n curs de nc$eiere. Interesul de asigurare se manifest prin cererea de asigurare. -recizrile referitoare la risc trebuie s fie clare sub aspectul extinderii rspunderii ncadrrii temporale teritoriale a cauzelor care le&au generat. /uma asigurat i forma de asigurare se afl n corelaie cu valoarea bunurilor asigurate natura i mrimea riscului preluat. c. emiterea poli)ei +e asigurare %ontractul de asigurare se consider nc$eiat atunci cnd asiguratul a ac$itat prima de asigurare i asigurtorul a emis polia de asigurare. De regul acordul prilor se manifest concomitent rezultatul fiind nscrisul constatator al asigurrii " contract sau certificat de asigurare de bunuri respectiv polia de asigurare la asigurrile de persoane#. %ontractul de asigurare ca de pild n asigurarea maritim de aviaie se nc$eie prin intermediari " bro5eri# mandatari ai asiguratului i respectiv ageni ai societii de asigurare. De o deosebit importan la nc$eierea asigurrii este precizarea datei nc$eierii contractului de asigurare a momentului intrrii n vigoare i a expirrii acestuia. >3

ASIGURRI

I REASIGURRI

,xist forme de asigurare la care momentul intrrii n vigoare este diferit de momentul nceperii rspunderii. ,x. asigurarea de asisten medical pentru cltorii n strintate C momentul intrrii n vigoare poate fi data 3).*6.7**2 E >*.*6.7**2 dar momentul nceperii rspunderii este numai dup trecerea frontierei de stat a 0omniei respectiv ora 38 i momentul ncetrii rspunderii este data de >*.*6.7**2 dup reintrarea n ar ora 3(A ncetarea asigurrii are loc la ora 78 a zilei de nu se poate dovedi existena i realitatea acestuia. &ituaii care pot interveni n perioada de vala1ilitate a contractrului de asigurare 9#9 Incetarea contractului +e asigurare % In mod normal contractul de asigurare cu durat determinat nceteaz n momentul expirrii perioadei pentru care a fost nc$eiat >*.*6.7**2. %ontractul de asigurare are n exclusivitate forma scris aceasta fiind singur prob admis n lipsa ei nici o alt prob nefiind admis. In legtur cu raporturile de asigurare pot interveniC modificarea denunarea rezilierea nulitatea reactivarea i renoirea contractului de asigurare. 9#:# 'o+i,icarea contractului +e asigurare % pe parcursul valabilitii asigurrii este posibil n cazul sc$imbrii mprejurrilor eseniale cu privire la risc n raport cu regulile precizate n condiiile de asigurare. +odificarea contractului de asigurare poate avea loc n dou circumstane. In primul caz producerea n circumstane exterioare contractului a unor sc$imbri n raportul de asigurare. In alt caz una din prile contractante produce o deturnare a raportului de asigurare bazat pe buna credin prin declaraii frauduloase sau practici neconforme cu coninutul i scopul asigurrii. 9#;# Denun)area contractului +e asigurare % de ctre una din pri poate avea loc n cazuri prevzute expres n actele normative care reglementeaz asigurarea. /e pot meniona situaii variate ntre careC caracterul inexact nesincer sau incomplet al declaraiei de asigurare sc$imbarea esenial a mprejurrilor n care se manifest riscul etc. 'siguratul poate la rndul su denuna contractul de asigurare n anumite situaii ca n cazul n care modificrile la contractul de asigurare comunicate de asigurtor sunt apreciate ca fiind inacceptabile. Denunarea contractului de asigurare produce efecte n viitor i implic dup caz restituirea sau nu a primei de asigurare. 9#< Rezilierea contractului +e asigurare% poate avea loc ca urmare a faptului c scopul su nu mai prezint oportunitate pentru pri sau pentru una din ele. ,x. evenimentul asigurat s&a produs nainte de nceperea rspunderii societii de asigurri sau producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil deci asigurarea nu mai are temei. In asemenea situaii prima de asigurare pltit n avans pentru perioada ulterioar se restituie asiguratului. 0ezilierea poate interveni i atunci cnd asiguratul nu a ac$itat ratele scadente la primele de asigurare sau a depit termenul de psuire acordat de asigurtor bunul asigurat a fost nstrinat asiguratul refuz modificarea contractului de asigurare la solicitarea asigurtorului sau n alte cazuri prevzute de actele normative. 0ezilierea contractului de asigurare nu genereaz efecte retroactive ci doar viitoare. 9#=# Nulitatea % contractului de asigurare constituie o sanciune ndreptit mpotriva efectelor care contravin scopului asiguratului. Bulitatea poate fi total sau parial i intervine n cazul nclcrii prevederilor legale cuprinse n contractul de asigurare cum ar fiC nc$eierea unor contracte de asigurare pentru autoturisme avariate sau nenmatriculate declaraii incomplete sau >7

ASIGURRI

I REASIGURRI

neexacte fcute de asigurat preluarea unor riscuri excluse a unor bunuri sau persoane neasigurabile etcR. 0eiese c nulitatea contractului de asigurare constituie o sanciune de drept civil constnd n desfiinarea cu efect retroactiv a contractului de la data nc$eierii acestui act datorit nesocotirii normelor juridice de asigurare 9#># Reacti$area % contractului de asigurare poate interveni n sfera asigurrilor mixte de via n cazul n care asiguratul a ntrerupt un anumit timp plata primei de asigurare. Dup o perioad de timp n care asigurarea a fost ntrerupt asiguratul poate relua plata primelor de de asigurare prin reactivarea asigurrii. 0eactivarea este posibil datorit existenei rezervei matematice n structura primei de asigurare dar fr a depi un anumit interval de timp de la ntreruperea plii primei de asigurare. 0eactivarea poate avea loc fie prin plata primelor restante i meninerea datei de expirare a asigurrii fie prin prelungirea duratei asigurrii cu timpul pentru care nu s&au pltit prime de asigurare. 9#?@# ReAnnoirea % contractului de asigurare poate avea loc n cazul asigurrilor nc$eiate pe o durat determinat n cazul n care la expirarea perioadei de asigurare asiguratul i manifest dorina continurii raporturilor de asigurare n anul urmtor prin perfectarea corespunztoare a contractului de asigurare. De fapt rennoirea are loc i de drept pentru o nou perioad de timp egal cu cea anterioar dac una din pri nu denun contractul. 9#??# Su&rogarea % n drepturile asiguratului constituie n fapt o consecin a contractului de asigurare. +ai precis subrogarea const n substituirea societii de asigurare sau beneficiarului de asigurare n limitele sumei asigurate " la asigurarea de bunuri i rspundere civil # contra celor rspunztori de producerea pagubei. Deci asiguratul sau beneficiarul de asigurare sunt despgubii n prim instan pentru pagubele suferite n baza contractului de asigurare nc$eiat i a primei de asigurare ac$itate. 'bia apoi se produce un act de subrogare dac evenimentul asigurat s&a ivit cu concursul sau prin fapta ilicit a unui ter. /ubrogarea urmrete n fapt meninerea ec$ilibrului financiar al societii de asigurare ntre primele ncasate i despgubirile pltite iar pe plan social i moral obligarea terului vinovat de producerea pagubei la repararea sau acoperirea ei. 0eiese c subrogarea nu poate avea loc n cazul asigurrilor de persoane. Instituirea subrogrii presupune ca societatea de asigurare s fi pltit asiguratului indemnizaia cuvenit moment n raport cu care poate opera de drept. -e calea subrogrii societatea de asigurare dobndete dreptul asiguratului cu toate garaniile i accesoriile sale exercitndu&i dreptul de aciune n regres asupra terului vinovat de producerea pagubei n dauna asiguratului.

>>

ASIGURRI

I REASIGURRI

CAPITOLUL 6 0ONDURI SI REBER6E IN ASIGURARI

3.1 Rezerve te7nice care se constituie in asigurari

'sigurtorii i reasigurtorii trebuie s&i constituie rezerve te$nice care reprezint estimri ale plilor viitoare pentru riscurile produse n trecut sau pentru cele care se vor produce n viitor.

3.1.1. Rezerve te7nice n asigurrile de via Rezer$a matematic!

0ezerva matematic constituie un fond de rezerv specific asigurrilor de via care se calculeaz dup metode actuariale. 1a asigurrile de via nu exist un ec$ilibru ntre primele ncasate de asigurtor n cursul unui an i obligaiile asumate pentru acelai an. 1a aceste asigurri prima anual este constant iar cele dou componente ale ei sunt alocate urmtoarelor scopuriC prima de risc E pentru plata sumei asigurate n caz de deces al asiguratuluiA prima de economisire E pentru constituirea fondului aferent sumelor asigurate n caz de supravieuire a asiguratului la expirarea contractului de asigurare. -robabilitatea decesului crete odat cu naintarea n vrst a asiguratului dar ratele de prim anuale sunt uniforme. Diferena dintre prima net ncasat de asigurtor i valoarea angajamentelor sale financiare la asigurarea de via n anul de referin reprezint rezerva de prim pentru anul respectiv ea servind pentru acoperirea obligaiunilor viitoare. /e constat c pe parcursul asigurrii obligaiile partenerilor la contractul de asigurare evolueaz n sens diferit astfelC valoarea actual a obligaiilor financiare ale asiguratului descrete pe msura ac$itrii primelor de asigurare anuale ajungnd egal cu zero dup ac$itarea ultimei rate valoarea actual a obligaiilor financiare ale asigurtorului crete n mod continuu fiind superioar valorii actuale a obligaiilor financiare ale asiguratului cu excepia momentului nceperii asigurrii cnd cele 7 valori sunt egale ultima obligaie a asigurtorului o constituie plata sumei asigurate Diferena dintre valoarea actual a o,li!aiilor financiare ale asi!urtorului i valoarea actual a o,li!aiilor financiare ale asi!uratului# ce se impun a fi pltite# la un moment dat# poart denumirea de rezerv matematic i are ca scop acoperirea o,li!aiilor viitoare ale asi!urtorului) 0ezerva matematic este generat de raportul dintre evoluia ncasrilor de prime nivelul lor real modul de fructificare pe de o parte i obligaiile de contra plat ale asigurtorului adic la plata sumei asigurate pentru acoperirea riscului pe de alt parte. +odul de constituire a rezervei matematice se explic succint n continuare lund n considerare raportul dintre risc i prima de asigurare n mecanismul asigurrilor. Dn asigurarea de bunuri riscul asigurat i prima de asigurare rmn constante pe durata asigurrii ntruct condiiile de pstrare a bunului sunt n general constante.

>8

ASIGURRI

I REASIGURRI

Dn asigurarea de via situaia este ns alta. 0iscul de mortalitate pentru fiecare persoan asigurat crete o dat cu vrsta. 'siguratul pltete aceeai prim de asigurare pe tot cursul asigurrii. -entru a explica acest fapt se impune explicarea noiunilor de prim natural i prim constant. Prima natural! sau prima riscului din fiecare an reprezint valoarea probabil a riscului n cursul fiecrui an. ;iind n cretere an de an ea ar fi greu de stabilit iar asigurarea bazat pe prima natural nu ar fi agreat de asigurat. Prima constant! sau ni$elat! se stabilete ntre valorile extreme ale primei naturale. 0ezult c n primii ani ai perioadei de asigurare asigurtorul va ncasa o prim mai mare fa de cea justificat iar n ultima parte o prim mai redus fa de cea pe care riscul de deces o implic. Din diferena de prime ncasate n acest mod i sumele pltite se acumuleaz anumite rezerve care n timp se fructific i prin dobnzile bonificate ele reprezentnd rezervele matematice. Dn asigurrile nc$eiate numai pentru cazul de deces rezerva matematic are rolul de a stabili un ec$ilibru ntre ncasri de prime i pli de sume asigurate n funcie de raportul n timp dintre prima nivelat i prima material . Dn asigurrile viagere cu plata pe timp limitat rezerva matematic se constituie pentru a putea face pli de sume n perioada n care nu se mai ncaseaz prime. Dn asigurrile mixte de via care ndeplinesc i o funcie de economisire rezerva matematic cuprinde pe lng excedentul necesar pentru acoperirea riscului de deces i partea din prim datorat plii sumei asigurate la expirarea contractului de asigurare. 0ezerva matematic nu este un fond de rezerv de siguran pentru asigurtor ca n cazul asigurrii de bunuri ci conine economisiri fcute de la i pentru asigurai de ctre asigurtor. 1a calcularea rezervei matematice ca n toate calculele privind asigurarea de via se iau n considerare valori probabile. : corect gestiune financiar impune asigurtorului s&i realizeze o acoperire financiar pentru fiecare contract de asigurare de via. 'siguratul nu este obligat s plteasc prima de asigurare pentru ntreaga perioad de asigurare pentru care a nc$eiat contractul. %a urmare asigurtorul va trebui din motive de siguran s stabileasc asemenea niveluri ale primei de asigurare nct el s fie ntotdeauna debitor fa de asigurat i nu invers. 'ltfel spus pe tot parcursul asigurrii angajamentele asiguratului trebuie s fie superioare angajamentelor pe care asigurtorul le are fa de asigurat deci trebuie evitat aa numita Nrezerv negativH. /umele reprezentnd rezerva matematic se pstreaz de ctre societatea de asigurare n conturi la bnci fructificndu&se n funcie de dobnzile bonificate. ,le pot fi fructificate de asigurtor prin plasamente de lung durat n aciuni i activiti cu caracter economic.

'eto+e +e calcul a rezer$ei matematice

,xist mai multe metode de calcul a rezervei matematice ntre careC metoda prospectiv metoda retrospectiv "a# meto+a prospecti$! const n calcularea rezervei matematice n funcie de analiza viitoare a stocului de asigurri. 0ezerva matematic la un moment dat n cursul asigurrii se obine ca diferen ntre valoarea actual a prestaiilor de asigurare viitoare "Va pr.v.# ale asigurtorului determinate la un anumit moment i valoarea actual a primei de asigurare care mai sunt de ncasat determinate al acelai moment "Va p.n.#.

Rm C 6apr#$# % 6ap#n#

>)

ASIGURRI

I REASIGURRI

"b# meto+a retrospecti$! se bazeaz pe date i elemente din trecutul asigurrii. 0ezerva matematic se determin ca diferen ntre valoarea actual a primei ncasate de la nceputul asigurrii "Va p..# i valoarea actual a prestaiilor ac$itate de asigurtor "Va pr.a.#

Rm C 6ap# # % 6apr#a#
0ezultatele n general trebuie s fie aceleai indiferent de metoda folosit.

3.1.2. Rezerve te7nice aferente asigurrilor generale

%ompaniile de asigurri generale trebuie s&i constituie rezerve te$nice aferente obligaiilor trecute i viitoare rezultate din contractele de asigurare subscrise n anul de referin. -rin urmare rezervele te$nice pe care asigurtorii care subscriu asigurri generale trebuie s&i le constituie sunt urmtoareleC 3.1.2.1. Rezerve de prime a# rezerve de prime pentru prime nencasate b# rezerve de prime pentru riscuri neexpirate 3.1.2.2. Rezerve de daune a# rezerve pentru daune nelic$idate b# rezerve pentru daune neraportate c# rezerve pentru daune redesc$ise d# rezerve pentru c$eltuieli aferente daunelor 3.1.2.-. Alte tipuri de rezerve a. 0ezerva pentru catastrofe b# 0ezerva de egalizare

A. Rezerve de prime
0ezervele de prime se calculeaz lunar prin nsumarea cotelor pri din primele brute subscrise aferente perioadelor neexpirate ale contractelor de asigurare astfel nct diferena dintre volumul primelor nete subscrise i aceast rezerv s reflecte primele nete alocate prii din riscurile neexpirate la data calculrii. a. Rezer$a +e prime pentru prime neAncasate ,xpunerea la risc a polielor de asigurare non&via se ntinde de obicei i dup sfritul anului financiar. : parte a primelor subscrise ntr&un an financiar este destinat obligaiilor aferente expunerii la risc dup sfritul anului financiar. 'ceast expunere sau acoperire a fost deja contractat i s&a pltit deja pentru ea la subscrierea contractului de asigurare. 0ezerva pentru prime nencasate este partea din primele subscrise care se pstreaz pentru expunerea neexpirat a polielor.

>(

ASIGURRI

I REASIGURRI

0ezerva de prime nencasate reprezint partea din primele de asigurare care au fost subscrise de asigurtor dar care nu au fost nc ncasateA cu alte cuvinte rezerva de prime nencasate este acea parte din prima subscris care nu a fost nc expus riscului. &. Rezer$e +e prime pentru riscuri nee(pirate 'ceasta ia n considerare posibilele evenimente viitoare de daun. 0ezerva pentru riscuri neexpirate este constituit prospectiv pentru a acoperi evenimentele viitoare de daun aferente perioadelor neexpirate ale polielor n vigoare la data nc$eierii documentelor contabile. 0ezerva de riscuri neexpirate este constituit pentru a acoperi toate daunele i c$eltuielile care se estimeaz c vor apare n viitor corespunztor perioadelor neexpirate ale polielor n vigoare la data nc$eierii documentelor contabile. In mod obinuit rezerva pentru prime nencasate este mai mare dect rezerva pentru riscuri neexpirate. 'ceast afirmaie este ec$ivalent cu afirmaia c primele sunt suficient de mari pentru a acoperi daunele i c$eltuielile"altele dect cele de ac$iziie# ceea ce un asigurtor motivat pentru profit c$iar urmrete. Dn cazurile n care rezerva pentru prime nencasate este mai mare dect rezerva pentru riscuri neexpirate asigurtorul nu are nevoie s pstreze rezerve n plus fa de rezerva pentru prime nencasate la poliele neexpirate. -strnd o rezerv egal cu rezerva pentru prime nencasate este de ateptat ca un anumit profit s apar n urmtoarele luni din aceste polie. /ituaiile n care rezerva pentru riscuri neexpirate este mai mare dect rezerva pentru prime nencasate sunt mult mai complexe. 'ceste situaii presupun c asigurtorul se ateapt s aib multe pierderi din poliele neexpirate deoarece estimeaz s plteasc mai mult pentru daune i c$eltuieli dect partea din prime pus deoparte pentru perioada neexpirat. -rin urmare rezerva pentru prime nencasate va fi insuficient pentru a putea plti sumele estimate i asigurtorul va trebui s constituie o rezerv adiional pentru a face fa acestui efort. 0ezerva constituit adiional la rezerva pentru prime nencasate pentru cazul n care rezerva pentru prime nencasate este insuficient pentru acoperirea riscului aferent perioadelor neexpirate se numete rezerv adiional pentru riscuri neexpirate.

8. Rezerve pentru daune

,a poate fi estimat i constituit sub aceast denumire ca valoare total sau poate sau poate fi mprit n patru componente separate. a. Rezer$a pentru +aune raportate +ar nelic*i+ate E este valoarea estimat care se constituie ca rezerv pentru a lic$ida daunele despre care asigurtorul are cunotin la data nc$eierii documentelor contabile dar care nu au fost nc pltite pgubiilor. ,a se calculeaz prin nsumarea estimrilor daunelor avizate i nelic$idate de societatea de asigurri. &. Rezer$a pentru +aune ap!rute +ar neraportate E aceast rezerv este necesar pentru a acoperi plile de despgubiri pentru evenimente care s&au produs dar nu au fost nc raportate asigurtorului. c. Rezer$a pentru +aune re+esc*ise E este o rezerv adiional care trebuie evideniat explicit pentru daune pe care asigurtorul le consider lic$idate dar care ar putea solicita n viitor unele pli suplimentare. Dn practic ntre asigurtori exist diferene semnificative n ceea ce privete condiiile n care o daun poate fi considerat o daun lic$idat "nc$is#. +. Rezer$a pentru c*eltuieli a,erente +aunelor E n lic$idarea oricrei daune de mai sus asigurtorul va avea unele c$eltuieli suplimentare "taxe legale#. 0ezerva pentru aceste c$eltuieli poate fi evideniat separat.

><

ASIGURRI

I REASIGURRI

%$iar dac rezervele nu sunt evideniate pe categoriile de mai sus un asigurtor tot va trebui s constituie si s menin rezerve care s acopere aceste categorii.

. Alte tipuri de rezerve

/&au constituit pn acum rezervele te$nice reprezentnd rezervele pentru daune nelic$idate i cele pentru riscuri neexpirate. Dn afar de acestea exist i alte tipuri de rezerve te$nice care nu pot fi clasificate cu uurinC a. Rezer$a pentru catastro,e E este rezerva te$nic constituit n perioada dintre catastrofe pentru a acoperi riscul de catastrof. :rice asigurtor poate constitui o rezerv adiional pentru a acoperi daunele care apar n urma unei catastrofe. Dn asigurrile non&life prin catastrof se nelege un eveniment singular care produce daune foarte mari ntr&o perioad scurt de timp. Definiia exact depinde de acoperirea oferit un exemplu fiind Ntoate daunele care apar n <7 de ore n urma unei furtuni.0ezerva pentru catastrofe este o rezerv contingent rezervei pentru daune nelic$idate. &. Rezer$a +e egalizare 'ctivitatea de asigurare este volatil prin urmare profitul unui asigurtor poate fi volatil. : modalitate de a reduce aceast volatilitate este de a constitui rezerva pentru egalizarea daunelor. 'ceast rezerv este folosit pentru a netezi profiturile de la un an la altul. Dntr&un an bun cnd profiturile sunt mai mari se transfer o parte din sumele de bani ctre rezerva de egalizare reducnd n acest fel profitul din acel an. Dntr&un an prost are loc transferul n sens invers crescnd profitul din acel an. %onstituirea rezervei pentru egalizare nu este armonizat n ntregime n rile !niunii ,uropene. 0eferitor la constituirea acestei rezerve rile membre pot fi mprite n 7 categoriiC - ri n care scopul constituirii rezervei este acela de a egaliza i a stabili rezultatele financiare de la un an la altulA - ri n care scopul constituirii rezervei este de a egaliza fluctuaiile mari care pot apare n rata daunelor n anumii ani ca rezultat al variaiilor n experiena daunelor. Dn acest scop pentru ndeplinirea acestui obiectiv partea din primele ncasate nete care nu sunt necesare ntr&un an financiar pentru a acoperi daunele sau c$eltuielile se transfer ctre rezerva pentru egalizare. Dei legislaia asigurrilor cere constituirea i meninerea rezervei de egalizare autoritatea de supraveg$ere precizeaz metoda de constituire i de evaluare a acestei rezerve. De asemenea nu exist o armonizare n ceea ce privete deductibilitatea acestei rezerve la calculul profituluiA n unele tri din !, aceast rezerv este deductibil n alte ri " +area @ritanie# nu exist posibilitatea deducerii.

3.2. )onduri de asigurare

;ondul de asigurare este un fond constituit anual descentralizat pe baze tiinifice pe principiul mutualitii numai sub form bneasc din primele de asigurare ncasate de la asigurai persoane fizice i juridice i se utilizeaz exclusiv pentru finanarea aciunilor de combatere i prevenire a daunelor plata acestora produse bunurilor asigurate a sumelor asigurate pentru persoanele afectate de accidente sau boli pentru plata sumelor de care asiguratul rspunde n mod legal pentru prejudicii produse terilor. De asemenea fondul de asigurare se constituie din comisioane de reasigurare i din participarea societii de asigurri la profitul reasigurtorilor din despgubirile ncasate de la reasigurtori. %onstituirea i utilizarea fondului de asigurare aparine exclusiv societii de asigurare. >6

ASIGURRI
-

I REASIGURRI

;ondul de asigurare are urmtoarele caracteristiciC constituie o rezerv bneasc centralizat care se formeaz prin ncasarea primelor de asigurare de la asigurai pe principiul mutualitiiA - odat constituit devine proprietatea societii de asigurareA - are o destinaie special adic este folosit pentru finanarea msurilor de prevenire a daunelor refacerea bunurilor avariate sau distruse plata indemnizaiilor de asigurare etc. ;ondul de asigurare se compune dinC - fondul curent E format dintr&o parte a primelor de asigurare ncasate n anul de gestiune potrivit prevederilor bugetului asigurtorului folosit pentru plata despgubirilor i a indemnizaiilor de asigurare din anul respectiv. - ;ondul de rezerv ce se constituie prin alocri din diferena dintre veniturile i c$eltuielile anuale ale societii de asigurare. ;ondul de asigurare se utilizeaz pentruC - plata despgubirilor i a indemnizaiilor de asigurare n caz de pagube provocate bunurilor asigurate - repararea unor prejudicii de ctre asiguraii din ar potrivit legiiA - finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a daunelor - constituirea fondului de rezerv n lei i valutA - constituirea rezervei de prime la asigurrile de bunuri i persoaneA : parte a acestui fond se folosete pentru plata primelor de reasigurare ctre reasigurtorii din strintate plata de comisioane de reasigurare i pri din beneficii acordate reasigurtorilor ac$itarea despgubirilor cuvenite reasigurtorilor externi. Dn economia de pia cnd societile de asigurare sunt n concuren i cnd inflaia atinge o rat imprevizibil i greu de controlat rezultatele obinute pe baza datelor statistice nu mai sunt suficiente. Dn aceste condiii este necesar un studiu mai aprofundat pe baze stiinifice care s in seama nu numai de factorii aleatori de risc ci i de toi ceilali factori de influen ntre sursele de constituire i mrirea fondului de asigurare ntre frecvena i intensitatea riscurilor precum i de raportul ntre fondul de asigurare disponibil la un moment dat i cuantumul despgubirilor i al indemnizaiilor de asigurare care trebuie pltite la aceea dat. 'stfel de calcule previzionare trebuie efectuate pe mai muli ani. Dn acest scop fiecare societate de asigurri trebuie s efectueze studii bine fundamentate privindC - numrul de asigurai care ar putea solicita la un moment dat despgubiri i indemnizaii de asigurareA - numrul asigurailor crora li se ntocmesc dosare de daunA - numrul celor crora li se face efectiv plataA - durata medie de lic$idare a daunelor respectiv timpul de la ntiinarea daunei i pn la primirea efectiv a despgubirilor i a indemnizaiilor de asigurareA ,fectund aceste studii se poate cunoate partea disponibil din fondul de asigurare care poate fi folosit n alte scopuri. !tilizarea acestui fond se face n mod centralizat de ctre societatea de asigurri. ;ondul de asigurare se constituie pentru asigurri de persoane de bunuri rspundere civil i risc financiar. 0on+ +e asigurare curent E fond constituit la dispoziia asigurtorului din primele de asigurare ncasate n cursul anului curent. Dac pagubele produse bunurilor asigurate de riscurile cuprinse n asigurare nu pot fi acoperite din fondul de asigurare curent atunci se acoper din fondul de rezerv al asigurtorului 0on+ +e prote-are a asigura)ilor E fond ce se constituie prin aplicarea unei cote procentuale asupra volumului de prime brute ncasate de societile de asigurri din activitatea de

>2

ASIGURRI

I REASIGURRI

asigurare i reasigurare cu excepia asigurrilor de via. Din acest fond se pltesc despgubirile i indemnizaiile de asigurare datorate asigurailor n caz de faliment al societilor comerciale din domeniul asigurrilor. .estionarea fondului de protejare al asigurailor se face de ctre %omisia de /upraveg$ere a 'sigurrilor eventualele disponibiliti rmase nefolosite pn la finele anului se raporteaz n anul urmtor cu aceleai destinaii. 0on+ +e rezer$! al asigur!rilor E parte a fondului de asigurare constituit n lei i n valut pe baza unor calcule statistico&matematice destinat ac$itrii despgubirilor de asigurare n cazurile cnd acestea depesc fondurile prevzute n acest scop. ;ondul se formeaz n fiecare an prin alocarea unei pri din diferena dintre veniturile i c$eltuielile anuale ale societii de asigurare. -ractic fondul de rezerv este nelimitat n ceea ce privete cuantumul n care se constituie datorit rspunderilor mari pe care i le asum societatea de asigurri prin asigurrile facultative. ;ondul are un caracter aleatoriu deoarece pagubele depesc uneori cu mult fondul curent de asigurare "n unele zone riscurile pot fi mult mai frecvente i mai intense dect cele luate n considerare la stabilirea primelor de asigurare #. Dup constituirea integral a fondului statutar al societii de asigurri partea dintre diferena dintre venituri i c$eltuieli alimenteaz numai fondul de rezerv. %nd se utilizeaz fondul de rezerv i n situaiile n care acest fond este sub o anumit limit partea rezultat din diferena dintre venituri i c$eltuieli se repartizeaz pentru reconstituirea acestui fond pn la atingerea nivelului avut anterior utilizrii. ;ondul de rezerv are un caracter dinamic deoarece nivelul su crete proporional cu creterea valorii bunurilor asigurate a rspunderii asumate i a eficienei obinute de societatea de asigurri n activitatea de asigurri. Dntruct din acest fond se compenseaz daunele i indemnizaiile de asigurare care depesc prevederile el creeaz condiiile necesare pentru ca societatea de asigurri s&si poat onora att obligaiile pe care le are fa de asigurai ct i pe cele privind prelevarea de impozit pe profit la bugetul statului. ;ondul de rezerv face posibil realizarea funciilor societii de asigurare asigur autonomia acestei instituii n ndeplinirea obligaiilor sale interne i externe contribuie la nfptuirea gestiunii ec&financiare la dezvoltarea activitii de asigurare i la ridicarea eficienei lor ec&sociale. 'cest fond se pstreaz ntr&un cont special la banc constituind o surs important de creditare a economiei naionale cont cu ajutorul cruia se ine contabilitatea fondului de rezerv al societii de asigurare constituit din profitul realizat n conformitate cu prevederile legale. 0on+ +e protec)ie a $ictimelor str!zii se constituie pe seama unei cote procentuale ce se aplic asupra volumului de prime brute ncasate la asigurarea de rspundere civil auto de ctre asigurtorii autorizai s o subscrie. ;ondul se constituie i se administreaz de ctre @iroul 'sigurtorilor de 'utove$icule care stabilete i cota de alimentare a fondului. ;ondul se folosete pentru protecia victimelor accidentelor de circulaie auto soldate cu vtmri corporale sau decese n care autorul a rmas neidentificat autove$iculul este neasigurat ori societatea la care este asigurat autove$iculul se afl n stare de faliment.

8*

ASIGURRI

I REASIGURRI

CAPITOLUL 6I REASIGURAREA

4.1. onceptul de reasigurare

0easigurarea este o form de asigurare a asigurtorilor denumit i Nasigurarea asigurriiH. De fapt i analiza etimologic a termenului de reasigurare nseamn Na asigura din nouH. Dei obiectul de activitate al asigurtorului este preluarea riscurilor terelor persoane societile de asigurare indiferent de mrimea lor cedeaz o parte din aceste riscuri din motive prudeniale. Transferul unei pri din riscurile asumate de ctre un asi!urtor# numit cedent# ctre un alt asi!urtor# numit reasi!urtor 3cesionar/# se reali7ea7 prin intermediul reasi!urrii) 6peraiunea de reasi!urare se face prin contractul de reasigurare) Dn cadrul acestuia reasigurtorul promite s l despgubeasc pe asigurtor pentru daunele aferente polielor acoperite de contactul de reasigurare iar asigurtorul se oblig s plteasc n sc$imb o prim de reasigurare reprezentnd o parte din primele ncasate. ,ste important de menionat faptul c dei reasigurtorul va acoperi o parte din despgubirile pltite asiguratului ntre asigurat i reasigurtor nu exist nici o relaie contractual. Dn contractul de reasigurare se utilizeaz anumii termeni specifici cum suntC reinere limit de reasigurare comision de reasigurare. Dn majoritatea cazurilor de reasigurare nici una dintre prile contractante nu este dispus s preia respectiv s cedeze riscurile n totalitate. -artea acoperit de reasigurat poart denumirea de Dre)inereH. -e de alt parte pentru a se proteja n eventualitatea producerii unor daune foarte mari reasigurtorul stabilete o anumit Nlimit! +e reasigurareH care reprezint limita rspunderii acestuia pentru daunele acoperite pe baza contractului de reasigurare. -artea care depete aceast limit va fi suportat de ctre asigurtor. -entru acoperirea unei pri din c$eltuielile nregistrate de asigurtor la subscrierea asigurrii reasigurtorul trebuie s plteasc un comision de reasigurare. 'cesta se exprim de regul ca procent din prime de reasigurare. %nd un contract de reasigurare prevede plata unui comision de reasigurare valoarea datorat reasigurtorului se va reduce cu valoarea comisionului obinndu&se prime de reasigurare nete. 1a rndul lor reasigurtorii pot ceda o parte din riscurile preluate prin contractele de reasigurare. 'cest transfer de riscuri este denumit NretrocedareH. 0easigurtorul care cedeaz riscuri n reasigurare se denumete NretrocedentH iar cel care i asum aceste riscuri este denumit NretrocesionarH. 0easigurarea este tranzacia prin care reasigurtorul n sc$imbul unei pli "prima de reasigurare# este de acord s despgubeasc compania cedent parial sau integral pentru daunele pe care acesta din urm le suport pentru polia sau poliele pe care le&a emis.

83

ASIGURRI

I REASIGURRI

4.2. )unciile reasigurrii

0easigurarea poate fi neleas analiznd cele ) funcii pe care le poate ndeplini i anumeC 3. 7. >. 8. ). %reterea capacitii de asigurare +eninerea stabilitii financiare -rotecia mpotriva catastrofei 'sisten n activitatea de subscriere ;acilitare retragerii dintr&o zon geografic sau dintr&un domeniu de asigurri

Cre"terea capacit!)ii +e asigurare

,xist dou tipuri de capaciti n cazul asigurrii de bunuri i de rspundere civilC capacitate de asigurare per risc i capacitate total de a subscrie prime. %apacitatea de asigurarea per risc se refer la capacitatea asigurtorului de a oferi limit de asigurare ct mai mare pentru un singur risc "n asigurarea de bunuri riscul reprezint obiectul asigurrii expus unui pericol. ;iecare asigurtor i stabilete propria definire a riscului#. %apacitatea total de a subscrie prime se refer la volumul maxim de prime pe care le poate subscrie un asigurtor. %ednd o parte din riscurile preluate prin asigurrile directe companiei de asigurri ii ramne loc pentru a putea prelua alte riscuri din pia c$iar dac nu&i majoreaz capacitatea financiar.

'en)inerea sta&ilit!)ii ,inanciare

!n asigurtor care urmrete obinerea de profit trebuie s aib un flux constant al profiturilor pentru a putea atrage i pstra capitalul necesar extinderii activitii. Dn asigurri despgubirile fluctueaz foarte mult uneori ca urmare a condiiilor demografice economice sociale i a aciunii forelor naturii prin urmare i profiturile fluctueaz foarte mult de la un an la altul. -entru obinerea unor profituri constante este necesar protecia asigurtorilor prin reasigurare adic cedarea acelor riscuri i a acelor eventuale pierderi care dac s&ar produce ar provoca pierderi uriae companiei de asigurri sau ar duce la falimentul asigurtorului.

Protec)ia mpotri$a catastro,ei

'sigurtorii de bunuri i rspundere civil sunt expui unor daune catastrofale importante generate de cutremure uragane tornade explozii industriale accidente aviatice i alte dezastre. !n singur eveniment de acest tip poate genera numeroase revendicri de pagube rezultate din asigurarea de bunuri i de rspundere civil emise de un singur asigurtor. %ele mai mari revendicri de daun din istoria asigurrilor au depit 86 miliarde de !/D n cazul uraganelor =ilma 0ita i Satrina. ;r o protecie prin reasigurare nu se pot subscrie riscuri de catastrof de ctre companiile care subscriu asigurri directe.

Asisten)! n acti$itatea +e su&scriere

0easigurtorul intr n contact cu o mare diversitate de asigurtori. Dn consecin reasigurtorul acumuleaz un mare volum de informaii privind experiena de daun a diverilor asigurtori precum i metodele de evaluare subscriere i soluionare a diferitelor revendicri.

87

ASIGURRI

I REASIGURRI

0easigurtorul poate consilia asigurtorul privind modul de subscriere a asigurrilor de soluionare a pagubelor rezultate de instruire a personalului care subscrie asigurrile de management a companiei etc ,xperiena reasigurtorului poate facilita lansarea asigurtorului ntr&un nou domeniu de asigurri n cazul asigurrilor mai mici.

0acilitarea retragerii +intr%o zon! geogra,ic! sau +omeniu +e asigur!ri

!neori un asigurtor sau un reasigurtor poate dori s se retrag dintr&o zon geografic sau dintr&un domeniu de asigurri. ,xist dou modaliti de a realiza acest lucru. 'sigurtorul poate pur i simplu s rezilieze poliele i s restituie primele necuvenite. 'cest proces este greoi costisitor i este posibil s creeze o imagine negativ n rndul deintorilor de polie intermediarilor i autoritilor de supraveg$ere. : alternativ o constituie reasigurarea asigurrilor nedorite adic cedarea tuturor riscurilor preluate de la asigurai ctre un alt asigurtor "numit reasigurtor# i a primelor "ncasate sub form de prime de asigurare# sub forma primelor de reasigurare. 'ceast metod nu numai c evit imaginea negativ creat de reziliere dar poate fi mai puin costisitoare dect restituirea primelor pentru poliele reziliate.

4.-'etode i forme de reasigurri utilizate n practica internaional

'legerea metodei i a formei de reasigurare reprezint rezultatul mai multor criterii pe care asiguratul direct le are n vedere printre careC a# tipurile de asigurri b# categoriile de riscuri c# obiectul asigurat d.# interesul su privind gradul de protecie pe care dorete s&l obin prin reasigurare ;#E#?#'eto+e +e reasigurare +etodele prin care se nc$eie reasigurarrile se mpart n dou categorii principaleC ;acultative -rin acord "tratat# 'tunci cnd un asigurtor i un reasigurtor stabilesc s mpart daunele care afecteaz un singur risc convenia este denumit reasigurare ,acultati$!. : convenie de reasigurare facultativ se materializeaz sub forma unui certificat de reasigurare facultativ. Dn cazul reasigurrii facultative trebuie s existe o ofert i o acceptare pentru fiecare risc individual reasigurtorul avnd posibilitatea de a accepta sau respinge riscul propus pentru reasigurare. Dac asigurtorul i reasigurtorul stabilesc s mpart daunele aferente mai multor riscuri de regul aferente unei categorii sau unui grup de asigurri convenia este denumit reasigurare prin acord. %edarea riscurilor individuale n cazul unei reasigurri prin acord se realizeaz n mod automat i nu necesit aprobarea reasigurtorului atta timp ct riscul intr n categoria riscurilor acoperite prin contract. : convenie de reasigurare prin acord se materializeaz sub forma unui contract +e reasigurare clauzele lui fiind bine precizate i stabilite la nc$eierea lui. Datorit caracteristicilor lor distincte reasigurrile facultative difer de reasigurrile prin acord din punctul de vedere al metodelor de subscriere al te$nicilor de stabilire a preului 8>

ASIGURRI

I REASIGURRI

reasigurrii i al redactrii contractelor. Dn cazul reasigurrilor facultative reasigurtorul subscrie i evalueaz un singur risc. Dn reasigurrile prin acord reasigurtorul subscrie un ntreg portofoliu de riscuri. 0edactarea contractului trebuie s fie suficient de general i de flexibil pentru a acoperi toate riscurile care intr ntr&o anumit categorie. Dn cazul reasigurrilor facultative flexibilitatea nu trebuie s fie la fel de mare deoarece certificatul de reasigurare acoper un singur risc. 0easigurrile facultative i prin acord deseori incluse n programul de reasigurare al unui asigurtor servesc de regul unor scopuri diferite. 0easigurarea facultativ poate oferi capacitate de asigurare peste limitele unei reasigurri prin acord n cazul unui risc mare sau al unui risc care nu este acoperit prin acord. 0easigurarea prin acord poate stabiliza rezultatele activitii de subscriere pentru o categorie de asigurri i poate proteja asigurtorul n cazul unei catastrofe. Dn cazul producerii unei daune acoperite printr&un contract de reasigurare asigurtorul acord o despgubire conform prevederilor contractului de reasigurare. Valoarea recuperrilor de la reasigurtor se stabilete n funcie de condiiile contractului de reasigurare nc$eiat ntre asigurtor i reasigurtor. !n reasigurtor poate acoperi fie un anumit procent din daun fie sumele ce depesc un anumit nivel al daunei fie valoarea ce se ncadreaz ntre reinerea asigurtorului i limita superioar prestabilit a daunei. -rincipalul avantaj al reasigurrilor facultative este flexibilitatea pe care o au ambele pri n cadrul aranjamentului. De e8emplu- cedentul nu are nici o o,li!aie de a folosi un anumit reasi!urtor) si!urtorul poate cuta mai muli reasi!urtori pentru a o,ine cei mai ,uni temeni pentru fiecare risc individual) +imilar# reasi!urtorul nu are nici o o,li!aie de a accepta riscurile ) 0easigurrile facultative prezint urmtoarele dezavantaje pentru asigurtorC plasarea riscurilor este costisitoare i necesit timp nu exist nici o certitudine c acoperirea solicitat va fi obinut cnd este nevoie c$iar dac acoperirea necesar este obinut preul i termenii pot fi inacceptabili asigurtorul direct nu poate accepta un risc important pn nu a gsit reasigurarea corespunztoare. 'ceasta nseamn c asigurtorul nu poate accepta riscurile care i se propun reducndu&i prin urmare partea din pia. 'ceast form de reasigurare este prin urmare limitat la riscurile singulare mari sau pentru riscuri care sunt n afara acoperirii oricror aranjamente prin tratate de reasigurri.

Reasigur!ri prin tratat

-lasarea n reasigurare a riscurilor individuale este aa cum a fost artat mai sus dificil din punct de vedere administrativ. -rin urmare asigurtorii direci insist s stabileasc tratate de reasi!urare cu reasigurtorii. 'ceste tratate permit asigurtorilor direci s plaseze automat riscurile n reasigurare. !n tratat de reasigurare nu are dezavantajele menionate mai sus. 'sigurtorul direct cedeaz n reasigurare totalitatea riscurilor pe baza unui tratat de reasigurare. 0easigurrile prin tratat de reasigurare sunt astfel alctuite nct asigurtorul direct este obligat n condiiile termenilor tratatului s cedeze o parte a riscului aa cum este definit n tratat i reasigurtorul este obligat s l accepte. !n astfel de tratat de reasigurare este constituit pe baza o,li!atoriu9o,li!atoriu) :cazional tratatele de reasigurare pot fi constituite pe baza facultativ9o,li!atoriu. !n astfel de tratat este de obicei asociat cu unele aranjamente reciproce prin care fiecare asigurtor reasigur cu cellalt o parte a riscurilor. -rin acest aranjament asigurtorul direct nu are obligaia de a utiliza un anumit reasigurtor dar reasigurtorul trebuie s accepte riscul dac i este oferit conform condiiilor i termenilor tratatului. Dn condiiile unui tratat de reasigurare pe baz

88

ASIGURRI

I REASIGURRI

facultativIobligatoriu exist posibilitatea ca asigurtorul direct s utilizeze selecia advers mpotriva reasigurtorului deoarece asigurtorul direct poate alege ce riscuri s pstreze i ce riscuri s cedeze n reasigurare. %aracteristicile tratatului de reasigurare sunt opuse caracteristicilor reasigurrilor pe baz facultativC infle8i,ilitateaC odat ce tratatul este stabilit ambele pri trebuie s opereze n termenii i condiiile tratatului "prile trebuie s fie de acord cu termenii tratatului nainte de semnarea acestuia#A eficienaC riscurile sunt reasigurate automat. Din punct de vedre administrativ este mai rapid i mai ieftinA si!uranaC printr&un tratat de reasigurare asigurtorul direct tie c reasigurarea este posibil "dac riscul se nscrie n limitele tratatului# i n ce condiiiA ;#E#F 0orme ale reasigur!rii In practica curent se ntlnesc dou forme de reasigurare a. reasigurri proporionale b. reasigurri neproporionale Reasi!urrile proporionale asigurtorul direct cedeaz reasigurtorului un procent din risc pltind pentru aceasta acelai procent din prim iar reasigurtorul pltete acelai procent din daune. Reasi!urrile neproporionale asigurtorul direct pltete reasigurtorului prima stabilit iar reasigurtorul pltete pentru daune care depesc o anumit limit. Dn ambele cazuri plasarea riscurilor se face de obicei prin intermediul unui bro5er specializat care va primi comision pentru plasarea riscului.

Reasigurarea propor)ional! 0easigurtorul primete o cot agreat din prima de asigurare "minus comisioane# i pltete aceeai cot din pierderile suferite de asigurtor.

Reasigurarea nepropor)ional! -entru o prim stabilit reasigurtorul accept rspunderea pentru pierderile suportate de reasigurat peste o sum agreat pn la o limit superioar a acesteia

,xcedent de daun

%ota parte : cot parte din toate riscurile acceptate de asigurtorul original se cedeaz reasigurtorului

/urplus de sum se cedeaz n reasigurare numai sumele acceptate de asigurtor peste reinerea sa

-e baz de risc 0easigurtorul pltete orice daun pentru un risc individual sau n excesul unei sume predeterminate

8)

-e baz de ntmplare 0easigurtor ul pltete cnd pierderea din fiecare ntmplare depete reinerea predetermina t

:prire de daun 0easigurtorul pltete numai dac pierderea net total a reasiguratului depete o sum predeterminat sau proporia veniturilor din prim

ASIGURRI
A# Reasigur!ri propor)ionale

I REASIGURRI

0easigurtorul accept o rspundere stabilit ca o proporie din suma asigurat iniial prin contractul de asigurare direct daunele nregistrate repartizndu&se ntre compania cedent i reasigurtori n mod direct proporional cu acoperirea acordat. 'ceast form de reasigurare este uor de administrat i se poate aplica tuturor asigurrilor i riscurilor asigurabile ?ipuri de contracte proporionaleC - contract Gcot&parteH - contract Gexcedent de sumH. a. Contractul Gcot! parteH este cea mai simpl form de reasigurare prin care reasigurtorul consimte s preia n reasigurare o anumit proporie din fiecare risc acceptat de compania cedent prin contractul iniial de asigurare suportnd proporional toate daunele n sc$imbul aceleiai proporii din toate primele directe mai puin comisionul de reasigurare +rimea comisionului de reasigurare este n funcie de clasa de asigurare care se cedeaz n reasigurare si de istoricul daunelor ei. %aracteristicile contractului Gcot parteH 3. presupune o identitate de interese a celor doi parteneri care&i mpart att primele de asigurare ct i daunele 7. compania cedent are posibilitatea de a subscrie riscuri mai mari dect i permite capitalul social reinnd acea parte din risc pe care i&o poate permite "pe care o poate suporta# diferena cednd&o n reasigurare uneia sau mai multor reasigurtori >. compania cedent nu poate selecta pentru cedare n reasigurare din multitudinea de riscuri subscrise pe acelea care&i sunt defavorabile i de aceea si comisionul solicitat este mai mare 8. modul de administrare este mai simplu i c$eltuielile sunt mai reduse ). contractul se rennoiete n mod automat fiind un contract de tip continuu dac nici una din pri nu solicit rezilierea sa in timp util "> sau ( luni nainte# (. se preteaz cel mai bine societilor cedente mici sau celor care ncep subscrierea unei noi categorii de riscuri. 'cest tip de contract de reasigurare este folosit de companiile noi pentru reasigurarea unor clase noi de riscuri sau pentru o zon nou geografic unde vor s promoveze relaii de asigurare. &. Contractul +e reasigurare Gsurplus +e sum!H ,ste contractul prin care reasigurtorul consimte s preia o parte dintr&un risc peste o anumit limit denumit GplinH sau GlinieH reinut de compania cedent pe contul su primind n sc$imb ec$ivalentul proporional din prima brut "minus comisionul de reasigurare# i angajndu&se s suporte n aceiai proporie si daunele aprute ,ste un contract proporional pentru c prima de asigurare aferent fiecrui risc este cedat reasigurtorului n aceiai proporie n care este cedata n reasigurare suma asigurat a riscului respectiv iar daunele se recupereaz de la asigurtor pe baza aceluiai calcul procentual. %aracteristicile contractului G surplus de sumH 3. este structurat n GplinuriH capacitatea contractual exprimndu&se ntr&un multiplu de G plinuriH "nu GplinH# reprezint suma maxim pe care compania cedent accept s i&o rein pe cont propriu

8(

ASIGURRI

I REASIGURRI

7. compania cedent are posibilitatea de a selecta riscurile dezavantajnd reasigurtorii i de aceea i comisionul perceput de cedent este mai mic dect n cazul reasigurrii Gcot parteH >. modul de administrare este greoi laborios c$eltuielile sunt mai mari att pentru compania cedent ct i pentru reasigurtori 8. asigurtorul direct beneficiaz de toate avantajele proteciei automate de reasigurare rspunderea reasigurtorului ncepe automat i simultan cu cea a companiei cedente imediat ce este depit limita GplinuluiH. -articularitatea acestei forme de reasigurare const n faptul c compania cedent reasigur numai acea parte din orice risc ce depete nivelul propriei reineri acesta depinznd de capacitatea companiei cedente de gradul de risc de calitatea si situaia riscurilor subscrise de componena portofoliului de frecventa si intensitatea catastrofelor care se produc n zona n care este plasat obiectivul de natura obiectului asigurat !n contract de reasigurare GsurplusH este mprit n mai multe GplinuriH egale ca valoare din care primul plin constituia reasigurarea proprie a companiei cedente iar celelalte se reasigur. %onform contractului Gsurpus de sumH compania cedent i poate reine pe cont propriu toate primele pentru riscurile subscrise aflate sub limita reinerii. -rin cedarea sumelor ce depesc nivelul reinerii compania cedent reduce gama daunelor posibile ce o pot afecta acestea transferndu&se asupra reasigurtorilor. 0orma si con)inutul contractului +e reasigurare propor)ional! In practica internaional nu exist contracte standard pentru reasigurri datorit diferenelor dintre formele de reasigurare nevoile specifice fiecrui cedent sau datorit particularitilor locale ale fiecrei companie cedent. Indiferent de tipul de contract exist anumite clauze obligatorii i anumeC & denumirea prilor contractante & data nceperii contractului A & denumirea formei de reasigurare tipul de risc protejat zona geografic pe care ocup riscul limitele rspunderii & excluderile & nivelul global al primei sau modul de calcul al acesteia baza de calcul inclusiv taxele sau alte c$eltuieli ce vor fi recuperate de ctre cedent de la reasigurtor & comisionul dac e cazul ca participare la beneficiu se deduce. %omisionul reinut ca parte din primele cuvenite reasigurtorului proporional cu cota de participare & despgubirile specificnd i condiiile i termenul privind avizarea daunelor ctre reasigurtor i plata acestora & decontarea "pregtirea i ac$itarea# & arbitrajul respectiv procedura ce se va urma n eventualitatea apariiei unor litigii & nc$eierea respectiv nota de reziliere a contractului i modul de derulare a rspunderii & dac contractul cuprinde afaceri subscrise n dou sau mai multe monede este obligatorie nscrierea clauzei valutare modul de plat "moneda de plat# a primelor a daunelor si cursurile de sc$imb folosite pentru ac$itare.

8<

ASIGURRI

I REASIGURRI

3# Reasigur!ri nepropor)ionale
Denumirea formei de reasigurare i are originea n lipsa oricrei relaii directe ntre volumul primelor subscrise de reasigurtor i cel cedat de asigurtor ntre mrimea daunelor suportate de cedent i mrimea despgubirilor pltite de reasigurtor. 're la baz dou principii prin care se deosebete de reasigurarea proporionalC 3. In cazul producerii daunelor reasigurtorul nu are aceiai atitudine fa de daun ca i compania cedent. 'stfel pentru o daun mic reasigurtorul poate s nu participe deloc la despgubire sau contribuia sa poate fi foarte mic n comparaie cu dimensiunea pierderilor. 7. /pre deosebire de reasigurarea proporional care se bazeaz pe mprirea att a sumelor asigurate ct si a primelor de asigurare i a daunelor n proporia stabilit iniial reasigurarea neproporional se bazeaz pe partajarea rezultatelor de cele mai multe ori foarte selective. -rin reasigurarea proporional reasigurtorul particip la acoperirea daunelor numai dac acestea depesc o anumit limit monetar stabilit n contractul de reasigurare. ,ste o form de reasigurare relativ recent uor de administrat cu costuri reduse care n ultimul timp s&a extins considerabil.

%ipurile de contracte neproporionale

/e clasific n funcie de modalitatea de exprimare a limitei monetare "ca o sum absolut sau ca o cot procentual din volumul daunei#C a# contract de reasigurare Gexcedent de daunH & contracte de acoperire a daunei pe baz de risc & contracte de acoperire a daunei pe baz de ntmplare b# contract de reasigurare Gexcedent de rat a dauneiH sau Goprire a dauneiH a# Contractul Ge(ce+ent +e +aun!H 8e(cess o, loss5 IOL sau IJL. &se refer n general la daunele mari care pot aprea ntr&o companie de asigurri i pot afecta capacitatea financiar a acesteiaA & dup ce compania cedent stabilete sumele maxime pe care le poate suporta la fiecare daun n parte se caut protecia prin reasigurarea Gexcedent de daunH sau pe scurt 9I1A & reasigurarea 9I1 se practic la formele de asigurare care subscriu riscuri de valori mari i unde daunele care pot aprea au dimensiuni catastrofice "aviatice maritim incendiu accidente catastrofe naturale#A & n contract compania cedent stabilete o limit monetar n sum absolut prin care se creeaz o zon de rspundere ce reprezint reinerea sa proprie denumit GprioritateH sau GlaTerH sau GfranizHA & reasigurarea se face pentru daune ce depesc valoarea maxim a reinerii sale. De obicei se stabilete i o sum maxim "tot n valoare absolut# care reprezint limita superioar a rspunderii reasigurtorului. %aracteristicile contractuluiC & asigurtorul direct i reasigurtorul nu au legtur cu sumele asigurate acceptate ci cu mrimea daunelor suferiteA & reasigurtorul nu urmeaz soarta reasiguratului din punct de vedere al rezultatelor financiare rezultateA

86

ASIGURRI

I REASIGURRI

& reasiguratul cedeaz un volum mic din primele de asigurare subscrise putndu&i construi o protecie proprie substanialA & se realizeaz o protecie a reasiguratului i un mod de mprire a riscurilorC & n funcie de dimensionarea prioritilor stabilite contractele 9I1 pot fiC cu limit pentru prioritate redus E prin care reasigurtorul accept riscul ce implic o daunalitate regulat iar reinerea de baz a companiei cedente este astfel stabilit nct la apariia unor daune s fie afectai i reasigurtorii cu limit pentru prioritate ridicat sau Gacoperiri catastrofH prin care compania cedent se protejeaz de cumulul daunelor aflate nafara controlului normal al subscrierilor. 'coperirile catastrof ofer protecie reasiguratului mpotriva unor daune catastrofale "cutremure inundaii cicloane tornade# aprute pe baz de ntmplare. & costurile de administrare sunt reduse pentru ambii parteneriA & contractul se structureaz pe GlaTereH protejnd de regul un cont de subscrieriA & fluxul monetar este redus i efectul de finanare este modestA & contractul de reasigurare se poate nc$eiaC pe baz de risc E caz n care reasigurtorul suport daunele pentru un risc individual sau n excesul unei sume predeterminate pe baz de ntmplare cnd reasigurtorul pltete daunele la fiecare ntmplare ce depesc o reinere predeterminat. Contractul +e reasigurare e(ce+ent +e +aun! pe &az! +e risc & reasigurtorul va suporta toate daunele care rezult dintr&un eveniment calculate risc cu risc i nu daunele ce rezult dintr&un incident mare care provoac o acumulare de daune sau dintr&un numr de daune ce pot s survin ntr&un an financiar. Contractul Ge(ce+ent +e +aun!H pe &az! +e ntAmplare & reasigurtorul pltete toate daunele ce rezult dintr&un singur eveniment indiferent de numrul de riscuri ce au creat daune & protecia oferit este mai cuprinztoare deoarece include acumulrile de daune datorate unui singur incident. &. Contractul Ge(ce+ent +e rat! a +auneiH 8loss retro. sau Goprire +e +aun!H 8stop loss. & contractul de reasigurare presupune limitarea rspunderii cedentului la un anumit nivel al ratei daunei cednd n reasigurare ceea ce depete un anumit nivel procentual determinat din volumul de primeA & reasigurtorul suport daunele numai dac pierderea total a cedentei pentru un an depete o sum prestabilit sau procentul veniturilor din primA & limita reinerii cedentei se stabilete ca un procent din volumul primelor nete ncasate de cedent "3*J# iar diferena va fi suportat de reasigurtorA & el nu va rspunde pentru daunele a cror valoare este mai mic dect rata daunei pentru anul anterior ci numai pentru daunele aflate pn la limita rspunderii contractuluiA & aceste contracte se nc$eie numai cu societi de asigurare de prim clas deoarece reasigurtorul se bazeaz pe buna credin a cedentei deoarece cedenta poate profita uor de reasigurtor prin extinderea subscrierii tiind c pltete reasigurtorulA & este extins n practica internaional n special pentru riscul de grindin.

82

ASIGURRI

I REASIGURRI

Caracteristicile contractului e(ce+ent +e +aun! & cedenta i limiteaz rspunderea la un anumit procent din primele ncasate din riscurile respectiveA & reasigurtorul nu este rspunztor de daunele ntmplate pn cnd nu se atinge nivelul procentual de daunalitate limit prestabilit nivel de la care ncepe rspunderea saA & se administreaz i funcioneaz ca i un contract excedent de daun & baza de referin pentru determinarea franizei este rezultatul anual al ratei daunei respectiv raportul procentual dintre volumul daunelor aprute intr&o perioad de timp i volumul total al primelor de asigurare ncasate n aceiai perioad de timp. 'vantajele contractuluiC & ofer o protecie foarte bun pentru compania cedent pentru rezultatele anualeC & gestionarea contractului este foarte simpl si nu implic c$eltuieli mari si cantitate mare de munc Dezavantajele contractuluiC & este dificil fixarea primei de asigurareA & nu poate garanta obinerea de profit de ctre compania cedent ;orma i coninutul contractului de reasigurare neproporional & nu exist o form standardA & contractul este propus i naintat reasigurtorului de ctre compania cedent n funcie de programul de reasigurare i de interesele luiA & reasigurtorul se bazeaz pe experiena n subscriere a cedentei pe integritatea experiena si judecata companiei cedenteA & reasigurtorul nu este interesat de riscurile individuale subscrise de cedent doar de profitabilitatea ntregului portofoliu reasiguratA & nc$eierea contractului are la baz un grad de ncredere ridicat ntre cei doi parteneri n primul rnd notificarea promt a daunelor de ctre cedent i colaborarea pentru dimensionarea i rezolvarea lorA & nainte de nc$eierea acordului reasigurtorul va solicita un set de informaii laborioase despre natura afacerilor cedentei condiiile de pasare a riscurilor ce vor influenta viitorul istoric al daunelor politica de subscriere a cedentei abilitatea i experiena personalului companieiA & reasigurtorul trebuie s aib certitudinea c n perioada de desfurare a contractului va fi informat in legtur cu toate modificrile ce pot aprea si pot sc$imba rezultatele finale.

)*

ASIGURRI

I REASIGURRI

CAPITOLUL 6II ASIGUR2RI DE PERSOANE

9.1. onceptul i caracteristicile asigurrilor de persoane

Dnc din antic$itate oamenii s&au preocupat de protejarea vieii a sntii i a bunurilor. %ele mai vec$i forme ale asigurrilor de via sunt ndemnizaiile de deces acordate n vederea acoperirii c$eltuielilor de nmormntare i asigurrile de rent viager. 'mbele au aprut n antic$itate fiind legate de asociaii religioase. -n la sfritul secolului 9I9 cele dou forme ale asigurrilor de via au fost cele mai practicate forme de asigurare. ?abelele de mortalitate i introducerea calculelor actuariale au revoluionat n ntregime practica asigurrilor de via. De&a lungul timpului nevoile care au determinat nc$eierea unei asigurri de persoane s& au sc$imbat destul de mult. 'stzi n afara grijilor legate de c$eltuielile de nmormntare se constat nevoia unor asigurri printre care mai frecvente sunt urmtoareleC & asigurarea unei protecii financiare a familiei sau a celor dependeni n caz de deces & ac$itarea datoriilor unei persoane n caz de deces caz n care asigurarea apare ca o garanie pentru credite & alocaia de urma & alocaia de btrnee & economisirea pentru eventualele datorii viitoare" studiile copiilor zestre etc.# & c$eltuieli de spitalizare ngrijire medical compensarea veniturilor n caz de boal sau invaliditate temporar & investiiile etc.

9.2

lasificarea asigurrilor de persoane

Din punct de vedere al modului de preluare al riscului i al administrrii asigurrile de persoane se mpart nC & asigurri de via cu acumulare de capital & alte forme de asigurri de persoane o asigurri de accidente o asigurri de sntate o asigurri de accidente pentru cltorie <#F#?# Asigur!rile +e $ia)! cu acumulare +e capital 'sigurarea de via este o form de protecie financiar a persoanei asigurate sau a altor persoane desemnate de ctre titularul contractului n cazul decesului asiguratului. Din punct de vedere a societii de asigurare asigurarea de via reprezint o modalitate de transfer al riscului financiar legat de pierderea vieii sau sntii unui individ asupra unui grup de indivizi expui aceluiai risc. Din perspectiva individului asigurarea de via poate fi definit ca o nelegere prin care asiguratul pltete o anumit sum de bani&prima de asigurare&n sc$imbul creia asigurtorul va plti o anumit sum de bani&suma asigurat&n caz de deces sau de supravieuire. /e poate afirma c asigurarea de via se bazeaz pe nc$eierea unui contract de asigurare&poli de asigurare&prin care asigurtorul se oblig s plteascH beneficiaruluiH asigurrii o Uanumit sum la producerea riscului asigurat&suma asigurat&n sc$imbul plii de

)3

ASIGURRI

I REASIGURRI

ctre contractantul asigurrii a unei prime de asigurare respectivH preulH proteciei oferite asiguratului de ctre asigurtor. -olia de asigurare de via confer protecie beneficiarului poliei. 0iscul n asigurare de via este riscul de deces. Decesul este un eveniment sigur cert incertitudinea rezult din momentul n care el se produce. -rimele de asigurare se stabilesc pe baza calculelor actuariale avndu&se n vedere criterii generale" statistici demografice tabele de mortalitate# i speciale" ce in de individ#.Din primele de asigurare ncasate se creeaz rezervele matematice care se valorific prin investire sporind fondul din care se vor plti sumele asigurate. /pre deosebire de asigurrile generale unde contractele de asigurare sunt contracte de despgubire n asigurrile de via acest lucru nu este valabil deoarece nici viaa nici sntatea sau integritatea nu pot fi evaluate n bani. :ricine are un interes asigurabil nelimitat n cea ce privete propria persoan dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. Oi n rile cu tradiie n asigurri nc$eierea unei polie de asigurare este o decizie individual pe baz voluntar fcut din interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi. -entru a fi eficiente pentru asigurat i companie asigurrile de via se nc$eie de regul pe un numr ct mai mare de ani 3* 3) 7* ani. /unt asigurri pe termen mediu i lung" de la )&7) ani sau c$iar mai mare# spre deosebire de contractele de asigurare general a cror durat este redus" un an o lun o cltorie#. Dat fiind aceast caracteristic asigurarea de via oblig la o deosebit seriozitate a contractantului asigurrii privind plata primelor sub aspectul regularitii i a perioadei de asigurare plata primelor se poate face o singur dat " ntreaga prim#sau n rate anuale semiauale trimestriale i mai rar lunare. Dn terminologia uzual a asigurrilor de via se consider c atunci cnd n baza contractului de asigurare se acord o ndemnizaie ntr& o singur tran asigurarea este de capital. Indemnizaiile periodice se practic n sistemul asigurrilor de rent"anuiti#. 1a produsele GpureH se pot aduga i unele clauze adiionale n funcie de nevoia fiecrui asigurat n parte prin care se extinde gama riscurilor i implicit a proteciei prin asigurare. 'sigurrile de via clasice nu sunt ntotdeauna tentante numai prin protecia pentru riscul de deces motiv pentru care societile de asigurare au elaborat noi tipuri de produse prin care alturi de protecie sunt oferite i alte avantaje cum ar fiC economisirea investii pensie pe o perioad determinat sau viager tratament medical c$eltuieli de nmormntare etc. Deci asiguratul poate beneficia de sume importante pe durata vieii ceea ce nseamn c asigurrile pot fi i asigurri de supravieuire. 'cestea poart denumirea de asigurri mixte de via. -artea de protecie const n faptul c n caz de deces beneficiarul poliei va ncasa suma asigurat iar n caz de supravieuire asiguratul ncaseaz aceast sum la expirarea contractului de asigurare aa dup cum este stabilit n contract. Dn cazul contractului cu capitalizare dac asiguratul datorit incapacitii de a continua plata primelor sau datorit unui alt motiv dorete s ntrerup contractul nainte de data expirrii acestuia are dreptul s i se ramburseze o anumit sum denumit valoare de rscumprare. 'ceasta se calculeaz numai pentru contractele cu plata ealonat prin aplicarea unei cote procentuale asupra rezervei matematice. 'ceasta cota este diferita n funcie de momentul rezilierii contractului. 0ezilierile din primii ani de existen a contractului se concretizeaz n valori de rscumprare reduse datorit nivelului ridicat al c$eltuielilor efectuate de asigurtor n aceast perioad. 'siguratul are dreptul de a rezilia contractul n orice moment i de aceea n calculul primelor de asigurare se ine seama de procentul persoanelor care se ateapt s rezilieze polia de asigurare n fiecare an. Dac asiguratul nu mai poate sau decide s nu mai continue contractul de asigurare asigurtorii accept ca el s rmn asigurat pe toat perioada iniial ns pentru o sum )7

ASIGURRI

I REASIGURRI

asigurat redus calculat n funcie de valoarea de rscumprare la momentul respectiv. 'cea valoare poate reprezenta primele de asigurare pentru care se calculeaz suma asigurat aceasta fiind mai mic dect n cazul n care s&ar plti primele conform condiiilor convenite.

9.-. Principalele tipuri de asigurri de via

Dn asigurrile de via se practic n prezent un numr mare de forme foarte diversificate cele mai multe dintre ele reprezentnd creaia ultimelor decenii. 'cest lucru a fost determinat de nevoile tot mai variate ale clienilor dar i de satisfacerea lor evident pe pieele noastre. !nele dintre tipurile de asigurri de via dei ncadrate n aceast categorie nu mai pstreaz toate caracteristicile. Dn contiuare vom studia cteva dintre cele mai reprezentative i mai frecvent ntlnite formeC a. Asigurarea +e supra$ie)uireC & se caracterizeaz prin faptul c asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului la expirarea contractului suma asigurat cu condiia ca acesta s fie n via. /uma asigurat cuvenit asiguratului la expirarea contractului se constiuie din primele de asigurare ac$itate de ctre asigurat acumulate n decursul perioadei de asigurare i fructificate prin diverse modaliti de ctre asigurtor. 'siguratul beneficiaz de suma asigurat numai n cazul n care la expirarea contractului este n via. Dn caz contrar asigurtorul se consider eliberat de aceast prestaie nscris n contractul de asigurare neavnd nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. Deci suma acumulat de asigurat pe parcursul valabilitii contractului rmne de drept societii de asigurare dup decesul prematur al asiguratului. Dn cazul asigurrii de supravieuire cu titlu de rent suma cuvenit asiguratului la expirarea contractului de asigurare se pltete acestuia treptat prin pli periodice sub form de rent. -lata primelor de asigurare de ctre asigurat poate avea loc sub forma primei unice sau n rate " anuale semestriale trimestriale sau lunare# n cadrul perioadei de valabilitate a contractului. -lata de ctre asigurtor a rentei poate ncepe imediat dup perfectarea contractului de asigurare sau la o dat ulterioar precizat n contract" la mplinirea unui numr de ani# situaia cea mai ntlnit n practic. -entru plata rentei condiia esenial este ca asiguratul s supravieuiasc duratei asigurrii i s fi ac$itat conform contractului primele de asigurare. 'sigurarea de supravieuire nu este atractiv nici pentru asigurat nici pentru beneficiarul de asigurare deci nu stimuleaz spiritul de economisire. &.Asigurarea +e +eces C & are n vedere protecia asiguratului pentru riscul de deces un risc viitor sigur dar incert ca moment. : asigurare de deces nc$eiat pe termen limitat oblig societate de asigurare s plteasc beneficiarului asigurrii suma asigurat nscris n contract dac decesul asiguratului s&a produs n perioada de valabilitate a contractului. Dn sc$imb dac la expirarea contractului de asigurare de deces asiguratul supravieuiete atunci asigurtorul este scutit de orice obligaie fa de asigurat. 'sigurarea de deces este o asigurare de protecie mpotriva unui risc determinat i nu o asigurare de economisire. c. Asigurarea mi(t! +e $ia)!C & se caracterizeaz prin faptul c un sigur contract acord protecie mpotriva celor dou riscuri de supravieuire i de deces. %uprinderea ntr&un contract de asigurare a celor dou riscuri alternative nu nltur caracterul lor contradictoriu. /e creeaz impresia c asiguratul este protejat n ambele cazuri. De fapt n cazul decesului asiguratului beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate iar n cazul supravieuirii asiguratul )>

ASIGURRI

I REASIGURRI

beneficiaz nemijlocit de suma asigurat. Dac asiguratul este protejat pentru ambele riscuri el suport prima de asigurare aferent ambelor riscuri de supravieuire i de deces n mod cumulat fapt justificat de asigurtor prin cerina realizrii ec$ilibrului dintre primele ncasate i indemnizaiile asumate i datorate. +arele avantaj al acestei forme const n faptul c sumele de bani pltite de asigurat" sau contractant# sub forma primelor de asigurare reprezint o form de economisire care poate fi valorificat la expirarea perioadei. 'siguratul are oricnd acces la fondul constituit din plata primelor de asigurare putnd oricnd renuna la contract suma pe care ar urma s o primeasc fiind valoarea de rscumprare a poliei. 3# 0orme comple(e ale asigur!rilor +e $iata Dup scopul asigurrii conform unui alt principiu asigurrile se mpart astfel C 3.'sigurarea de via pe termen limitat C & se nc$eie pe o anumit perioad de timp i acoper numai riscul de deces. 'siguratul va plti periodic o sum de bani"prima de asigurare# n sc$imbul creia o alt persoan dinainte stabilit"beneficiarul# va ncasa suma asigurat la decesul asiguratului conform contractului. /uma asigurat se pltete numai dac decesul asiguratului se produce n perioada de valabilitate a asigurrii. Dac mediul economic este inflaionist suma asigurat poate fi protejat printr&o clauz special mpotriva inflaiei ceea ce implic i adaptarea primei de asigurare. 7.'sigurarea de via pe termen nelimitat C & acoper riscul de deces pe o perioad mai lung de timp respectiv pn la o vrst naintat a asiguratului "3*) ani#.%ondiia este ca asiguratul s plteasc primele de asigurare pn la o anumit vrst" cea a pensionrii#.0iscul de deces este acoperit pe toat perioada cuprins ntre momentul nc$eierii asigurrii i atingerea vrstei respective. Dac asiguratul ajunge la vrsta precizat n contract va primi suma asigurat actualizat. Deosebirea fa de asigurarea de via pe termen limitat const n mrimea primei de asigurare i n faptul c introduce un nou element i anume rambursarea sumei la mplinirea vrstei determinate a asiguratului. >.'sigurarea mixt de via Asigurarea mi(t! re+us! C & se caracterizeaz prin aceea c la expirarea perioadei de asigurare dac asiguratul este n via el beneficiaz de suma asigurat iar dac el decedeaz asigurtorul va plti suma primelor de asigurare nregistrate pn la momentul decesului la care de regul se adug cota corespunztoare participrii la profit pentru partea din rezervele matematice investite de asigurtor beneficiarului. 'siguratul i va alege nivelul sumei asigurate. Asigurarea tip stu+ent C & are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor c$iar n condiiile n care pltitorul nu ar mai supravieui la momentul nceperii acestora. 'siguratul poate fi printele sau tutorele copilului iar beneficiarul poliei va fi copilul ajuns la vrsta studiilor universitare. -rimele de asigurare vor fi pltite de asigurat de obicei pn la nceperea studiilor urmnd ca beneficiarul& copilul& s intre n posesia rentelor la vrsta specificat n contract. Durata de plat a rentelor poate fi de 8&) ani dup cum a ales asiguratul. 1a opiunea sa suma asigurat se poate plti i integral la nceputul vrstei la care acesta i ncepe studiile dar ntr&o proporie mai mic de 3**J "2*&2)J# din suma total a rentelor motivul fiind determinat de faptul c societatea nu mai poate capitaliza sumele respective pe perioada care ar fi trecut pn la expirarea perioadei de 8 sau ) ani n care ar fi pltit ealonat. /ocietatea va plti c$iar dac una dintre pri "asigurat sau beneficiar# va deceda asumndu&i )8

ASIGURRI

I REASIGURRI

obligaiile de plat a rentelor n cazul decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau transformndu&se ntr&o polia mixt de via n cazul n care beneficiarul decedeaz pe perioada de plat a primelor. Dac decesul se produce pe perioada plii rentelor ele vor fi ncasate de asigurat ca o sum forfetar sau n acelai mod adic periodic. : astfel de poli se poate nc$eia pe o perioad minim stabilit de societate de asigurare "minim 2&3*ani# n funcie de numrul de ani ales pentru plata rentelor"8 respectiv ) ani# iar primele de asigurare trebuie pltite indiferent de nivelul sumei asigurate ntr&un interval de cel puin ) ani. Asigurarea tip zestre C & este o asigurare prin care prinii sau tutorii legali ofer o sum de bani drept zestre n momentul n care copilul se cstorete pentru a porni la ntemeierea unei familii. ,ste o asigurare de via prin care se ofer protecia fa de riscul de deces al persoanei asigurate " printe sau tutorele copilului# beneficiarul "copilul# primind suma asigurat n momentul cstoriei sau la mplinirea unei anumite vrste. ,ste un produs asemntor celui pentru studii cu deosebirea c suma asigurat se pltete integral nu ealonat. Dn cazul decesului contractantului copilul va beneficia de aceast sum la termenul cuvenit iar n cazul decesului beneficiarului polia devine ca i n cazul asigurrii tip student o poli de asigurare mixt. Asigurarea +e tip unit%linKe+ C & este o asigurare pa baz de investiii care ofer protecia prin asigurare i totodat posibilitatea investirii. -rima pltit de asigurat este investit n&unul sau mai multe fonduri de investiii puse la dispoziie de asigurtor din care asiguratul primete apoi un anumit numr de unituri" o cot parte#.'siguratul are dreptul de a opta pentru fondul i structura n care se vor investi primele pltite de el avnd posibilitatea pe parcursul derulrii asigurrii de a sc$imba aceast structur de a investi suplimentar etc. -articiparea la aceste fonduri de investiii este condiionat de cumprarea unei asigurri de via. 'sigurarea de tip unit lin5ed "!1# a aprut ca rspuns la dorina de investire a asigurailor alturi de nevoia de protecie. -rodusul are n structura sa dou componenteC & & componenta de protecie componenta investiional

%omponenta de protecie C & este de fapt o asigurare de via pe termen nelimitata pentru care plata primelor de asigurare se face ealonat pn la mplinirea vrstei de pensionare. -e perioada proteciei suma asigurat aleas de client este garantat de asigurtor. Dn caz de deces n cadrul perioadei de valabilitate a asigurrii beneficiarul va ncasa maximul dintre valoarea sumei asigurate corespunztoare asigurrii de via i valoarea contului su la momentul respectiv. Bivelul sumei asigurate este stabilit de client ntre o limit minim i una maxim n funcie de vrsta sa i de prima pltit. %ontul contractantului reprezint ec$ivalentul valoric al unit&urilor deinute n fondurile financiare ale asigurtorului. %omponenta investiional C const n cumprarea de uniti de cont "unit&uri# n fondurile asigurtorului special constituite n acest scop. ,le sunt fonduri interne nc$ise reprezentnd un portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de asigurtor exclusiv n scopul asigurrii. In mod normal n funcie de legislaie piaa de capital din ara respectiv i posibilitile de investire asigurtorul creaz mai multe fonduri din care asiguratul are posibilitatea s aleag. %ontractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurrilor Gunit lin5edH iar prima de asigurare pltit va fi destinat n ntregime ac$iziionrii de Gunit&uriH n fondurile financiare.

))

ASIGURRI

I REASIGURRI

-lata primei de asigurare se face anual semestrial trimestrial lunar dar i n orice moment se dorete pentru mrirea prii investite. %ontractantul poate alege procentul n care prima se va aloca ntre fondurile create. +ai mult n momentul pli viitoarelor prime oricnd pe durata de plat a primelor clientul poate opta n mod gratuit pentru sc$imbarea procentului de alocare. Dn cazul asigurrii Hunit lin5edH n care la expirarea contractului exist posibilitatea transformrii valorii contului. ,xist i o a treia component cea a rentelor care const n transformarea valorii contului contractantului asigurri la sfritul perioadei de plat a primelor n rente lunare pltibile atta timp ct asiguratul este n via. :dat cu expirarea perioadei de plat a primelor"la vrsta de pensionare# va ncepe plata rentelor lunare viagere. !nele societi pltesc rentele pe o perioad garantat indiferent dac asiguratul decedeaz sau nu n acest interval. De exemplu dac asiguratul decedeaz n primul an dup nceperea plii rentelor acestea vor continua s fie pltite beneficiarilor desemnai pe perioada rmas. -entru asigurarea Hunit lin5edH cu component de pensie trebuie menionat c nivelul ratelor depinde de performana fondurilor de investiii renta va fi stabilit n funcie de numrul unit&urilor din contul contractantului la vrsta de pensionare. -reul de cumprare reprezint preul la care clientul poate cumpra unit&uri n fondurile financiare menionate. Deci banii pltii de client sub forma primelor de asigurare sunt convertii n unit&uri pe baza preului de cumprare. ?rsturi privind flexibilitatea produsului a# prima de asigurare nu este fix. %ontractantul poate opta oricnd pe durata de plat a primelor pentru mrirea sau micorarea primei de asigurare b# contractantul poate opta pentru orice valoare a sumei asigurate situat ntre o limit minim i una maxim. 1imitele minime i maxime ale sumei asigurate depind de vrsta asiguratului i de primele de asigurare pe care le pltete. /uma asigurat se pltete ntre cele dou limite i este garantat de asigurtor pe toat durata contractului. :ricnd pe durata contractului contractantul poate modifica nivelul sumei asigurate. c# primele de asigurare vor fi ealonate existnd posibilitatea sc$imbrii frecvenei de plat la fiecare aniversare a contractului. 1a fiecare aniversare a contractului contractantul are posibilitatea de a&i ajusta prima cu rata inflaiei. 'ceast ajustare implic modificarea corespunztoare a sumei asigurate. d# dac asiguratul sau contractantul renun la plata primelor de asigurare contractul Gunit lin5edH se transform n contract cu suma asigurat redus adic noua sum asigurat va fi egal cu valoarea contractului la momentul ncetrii plii primelor. e# contractantul are dreptul s retrag o cot din unit&uri din contul su cot exprimat ca procent sau sum fix oricnd pe durata contractului. f# n cazul unui contract cu suma asigurat redus contractantul are dreptul s fac retrageri periodice prin reducerea valorii contului su. 'ceste retrageri pot fi exprimate sub forma unei cote procentuale sau sub forma unei sume fixe i sunt posibile atta timp ct valoarea contractului nu este nul sau pn la momentul n care contractantul dispune plata valorii restante a contului su. g# contractantul asigurrii are dreptul ca o dat pe an " fr plata unui comision# s transfere unit&uri ntre fondurile financiare n care se afl banii si. $# contractantul asigurrii are dreptul s redirecioneze primele viitoare s mreasc primele ealonate i s modifice suma asigurat. i# contractantul asigurrii are dreptul s transforme contractul ntr&unul cu suma asigurat redus.

)(

ASIGURRI

I REASIGURRI

-rodusului Gunit lin5edH ca i celorlalte tipuri de asigurri de via li se pot aduga clauze suplimentare cu deosebirea c prima corespunztoare clauzelor se va deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numrului de unit&uri. Deosebiri dintre asigurarea tradiional i unit lin5cd 'sigurarea unit lin5cd este diferit fa de asigurarea clasic n substana sa n modul de administrare i n flexibilitatea pentru contractant i pentru asigurtor. ?# Din punct de vedere al te$nicii investiiilor. Dn cazul asigurrii clasice riscul investiiei aparine asigurtorului iar rspunderea fa de contractant este foarte mare. Deoarece asigurtorul a promis o anumit dobnd va fi obligat s investeasc banii cu mult pruden de obicei n depozite bancare i obligaiuni emise de stat care dei nu duc la obinerea unor beneficii mari sunt investiii sigure. Dn cazul asigurrii unit lin5cd riscul investiional aparine contractantului asigurrii asigurtorul care nc$eie acest contract evalueaz capitalul n funcie de unitile de investiie. -reul sau cursul investiiei este calculat n fiecare zi sau sptmn. Valoarea poliei este ntotdeauna rezultatul unui numr de uniti nmulit cu cursul zilei respective. @eneficiile obinute din investiii sunt stabilite n relaie cu performana fondurilor de investiii create i puse la dispoziie de asigurtor. F# 'sigurarea clasic include o asigurare cu termen limit sau o dat scadent pentru ac$itarea primelor de asigurare. Dn cazul asigurrii unit lin5cd contractantul asigurrii poate plti suplimente de prim oricnd dorete ca sume adiionale pentru investire sub form de top&up. Dn acelai timp asiguratul poate beneficia de controlarea investiiei sale nainte de termen sau mai trziu de termenul fixat nefiind obligat s respecte cu strictee termenele ca i n cazul asigurrii clasice. E. Dn ceea ce privete prima de asigurare la asigurarea clasic ea este dat de suma costurilor primei de risc i a primei de depunere stabilite n prealabil. Dn cazul asigurrii !1 asiguratul care nc$eie acest tip de contract dispune de un depozit de unde sunt asigurate sumele pentru rambursarea sau compensarea c$eltuielilor i pentru primele de risc investindu&se diferena. -rima de asigurare nu se mai stabilete pe toat durata asigurrii. 'sigurtorul !1 i extrage sumele de care are nevoie ntr&un anumit an sau ntr&o anumit lun pentru acoperirea c$eltuielilor i riscurilor din valoarea fondurilor contractului respectiv. 'sigurarea !1 nu cunoate fenomenul finanrii anticipate cu prima de asigurare care presupune ca la nceputul perioadei de asigurare prima de asigurare pltit de asigurat s fie mai mare dect este nevoie n realitate. 'pare astfel o rezerv care poate fi epuizat n cazul n care la expirarea perioadei asigurate prima este prea mic pentru acoperirea riscului. @anii care nu sunt folosii pentru acoperirea riscului sunt investii n favoarea asiguratului. Asigurarea pentru ipotec! C & se nc$eie de obicei la cumprarea unui imobil. -rin nc$eierea unei asigurri de via creditorul" de obicei banca# se asigur c n caz de deces al debitorului va ncasa sumele restant nepltite. ,xist mai multe forme de asigurare de ipotec n funcie de modul de rambursare a creditului cele mai ntlnite fiindC a# Ipoteca liniar . E prin care debitorul i creditorul stabilesc rambursarea creditului ntr&un anumit numr de ani pe baza ac$itrii anuale a unei sume fixe. Debitul global care const n rata la care se adaug dobnda la suma mprumutat scade anual deoarece pentru rata deja pltit nu se mai pltete dobnd. Dn aceste )<

ASIGURRI

I REASIGURRI

cazuri se nc$eie o asigurare de deces care garanteaz ac$itarea restului sumei n cazul n care debitorul decedeaz nainte de rambursarea integral a creditului. : asemenea asigurare de capital pentru caz de deces poate fi nc$eiat i pentru dou persoane. Dac dou persoane cumpr o cas mpreun n cazul decesului debitorului respectiv a unuia dintre asigurai ndemnizaia acordat de aceast asigurare de risc poate fi folosit pentru ac$itarea prii de credit neactualizate. b# Ipoteca pe baz de anuitate"'nuitate# C & se caracterizeaz prin plata dobnzii i a ratei printr&o sum anual fix denumit anuitate. /pre deosebire de ipoteca liniar suma pltit periodic nu se micoreaz. & fiecare sum pltit include suma calculat ca rat i progresiv se reduce suma care reprezint participarea la dobnd & rata anual rmne nesc$imbat ponderea acelei pri din suma pltit anual pe care o reprezint rata propriu zis nregistreaz o cretere continu Dn primii ani rata anual este mai mic n ultimii ani suma pltit reprezint aproape integral rata. Asigurarea +e rent! C & asigurtorul pltete o indemnizaie periodic de la o dat bine stabilit n contract. Dn funcie de perioada de plat a acesteia se distingC 0enta cu rat fix C & caz n care indemnizaia de asigurare se pltete indiferent dac asiguratul mai triete sau nu. Dn momentul n care ncepe plata acestei rate fixe este important dac asiguratul mai este sau nu n via ea se pltete pe o anumit perioad"un numr de ani#. 0enta viager C & caz n care pentru primirea unei indemnizaii de rent viager asiguratul" sau n cazul n care avem de&a face cu mai muli asigurai cel puin unul dintre acetia# trebuie s fie n via. 'sigurarea este nc$eiat pe viaa asiguratului. : asigurare de rent viager poate fi nc$eiat i n favoarea mai multor persoane. Dn astfel de situaii la moartea unuia dintre asigurai renta viager se transfer asupra viii celuilalt. -ensia de urmaC & se acord sub forma unei indemnizai anuale pn la expirarea termenului c$iar dac asiguratul decedeaz naintea acestei date. 'ceast form de asigurare se nc$eie doar pentru un singur asigurat. Deoarece este vorba de o rent fix pentru acordarea indemnizaiilor nu este necesar ca asiguratul s fie n via.

9.2.

,piuni i clauze adiionale la asigurrile de via

/ocietatea de asigurare ofer posibilitatea unor avantaje i protecii suplimentare la fiecare dintre produsele de asigurare. a. Protec)ia mpotri$a in,la)iei . se practic ca o clauz adiional dat fiind rata mare a inflaiei din 0omnia este absolut necesar. Deoarece asigurarea de via este o asigurare pe termen lung este necesar cel puin meninerea valorii reale a sumei asigurate ceea ce implic corectarea sumei asigurate i a primelor de asigurare cu inflaia a acesteia. ,a are ca scop protejarea sumei asigurate pstrarea valorii reale a poliei prin ajustarea permanent cu rata inflaiei. -rin aceast opiune se poate menine n viitor valoarea real a sumei asigurate stabilit la nc$eierea poliei i se aplic numai polielor pltite n mod ealonat. 'cest lucru este nsoit de creterea corespunztoare a primei de asigurare. %orectarea se face la fiecare aniversare a poliei respectiv atunci cnd se mplinete un anumit numr de anji.%a mod de funcionare suplimentul de prim de asigurare se va utiliza pentru adugarea unei sume adiionale calculate pe baza vrstei asiguratului n anul respectiv i a perioadei rmase pn la expirarea poliei.

)6

ASIGURRI

I REASIGURRI

&. Alte clauze a+i)ionale ale contractului +e asigurare +e $ia)!7 'cestea se adaug contractului de baz avnd ca scop oferirea unor avantaje n plus asigurailor contra plii unor sume foarte mici. Dn general ele sunt valabile pentru oricare dintre asigurrile de via i se adaug contractului principal n aceleai condiii respectiv vrsta de intrare n asigurare i durata de plat a primelor. &?. Clauza +e scutire +e la plata primelor C & ea presupune posibilitatea de ncetare a plii primelor de asigurare avnd drept cauz o invaliditate sau un accident produs dup durata nceperii poliei de asigurare. %lauza este acceptat numai dac asiguratul nu mai poate munci pentru a obine venituri din care s plteasc primele de asigurare. &F. Clauza temporar! ,le(i&il!C & permite un maxim de flexibilitate n alegerea unei ajustri a beneficiilor de deces i supravieuire fiind permis creterea sumei corespunztoare n caz de deces indiferent de modalitatea aleas pentru plata primelor de asigurare"unic sau ealonat#. Dn mod deosebit pentru aceast clauz perioada de asigurare poate fi mai scurt sau egal cu cea corespunztoare poliei de baz. /uma asigurat va fi pltit beneficiarului poliei dac asiguratul va deceda pe perioada de valabilitate a clauzei. 'ceast clauz poate fi ataat celor mai multe tipuri de asigurare de via. &E.# Clauza +e cre"tere garantat! a sumei asigurate C & permite ca la un anumit interval de timp la aniversarea contractului asiguraii care au optat pentru plata ealonat a primelor s i poat crete prima aferent asigurrii de baz i cea corespunztoare celorlalte clauze suplimentare cu un procent determinat cu condiia ca perioada rmas pn la expirarea asigurrii s fie cel puin un numr de ani stabilit de asigurtor. Din punct de vedere te$nic suplimentul de prim pltit va fi folosit i pentru ac$iziionarea unei sume asigurate adiionale ce are la baz rata de prim aferent vrstei curente a asiguratului i perioadei rmase pn la expirarea asigurrii. &9.# Asigurarea suplimentar! +e +eces prin acci+ent C & suma asigurat va fi pltit dac decesul asiguratului va surveni ca urmare a unui accident ntmplat pe perioada de valabilitate a acesteia. Decesul trebuie s se produc nu mai trziu de un an de la data producerii accidentului. De regul suma iniial asigurat aferent acestei clauze nu poate depi suma asigurat aferent asigurrii de baz. &:. Asigurarea suplimentar! +e in$ali+itate permanent! +in acci+ent C & dac un accident are ca urmare o invaliditate permanent"aa cum este definit n condiiile poliei asigurtorul va ac$ita o sum forfetar n funcie de gradul de invaliditate. /uma iniial asigurat corespunztoare acestei clauze nu poate depi suma asigurat aferent poliei de baz iar ca regul durata de valabilitate a clauzei trebuie s fie egal cu cea a poliei de baz. &;. Asigurarea suplimentar! +e in$ali+itate permanent! "i +eces +in acci+ent C & reprezint o combinaie a celorlalte dou clase prezentate. De aceea suma asigurat reprezint nsumarea sumelor asigurate pentru clasele anterioare.

)2

ASIGURRI

I REASIGURRI

9.3.

Asigurrile de persoane altele dect cele de via

Dei sunt tot asigurri de persoane ele fac parte din asigurrile de non&via deoarece principalele riscuri acoperite nu se refer la riscul de deces ci la riscuri ce creeaz suferine fizice sau de alt natur. 'ici sunt incluseC asigurarea medical asigurarea de accidente asigurarea de cltorie.

A# Asigurarea me+ical!
'sigurarea medical sau asigurarea de sntate este o form de asigurare destinat acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare dac spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive" de obicei > sau )# a costurilor unui tratament medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale n perioada asigurat sau pur i simplu acoperirea pentru boal sau compensarea veniturilor pe perioada de boal. 0iscul de deces nu este asigurat. -rimele de asigurare sunt diferite pentru brbai i pentru femei.%a i n alte tipuri de contracte de asigurare de sntate se stabilete o perioad de ateptare numai dup expirarea creia acoperirea devine efectiv aceasta poate fi de >&( luni. %osturile acoperite pot fiC & de spitalizare & de convalescen & de tratament la domiciliu dup externare & indemnizaie pentru maternitate & consultaii la un medic generalist & consultaii diagnostic iIsau alte taxe la specialiti & intervenii c$irurgicale & servicii private de ambulan & costuri de repatriere & nc$irierea unui scaun cu rotile etc. Bivelul primelor de asigurare are n vedere i categoriile ocupaionale datorit riscurilor diferite. /umele asigurate pltite pot mbrca urmtoarele formeC & sume fixe forfetare reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare sau sum fix pentru intervenii c$irurgicale & compensarea c$eltuielilor de spitalizare sub forma unor indemnizaii pentru servicii de spitalizare private tratament medical c$irurgical.

3# Asigurarea +e acci+ente
'sigurarea de accidente este un tip de asigurare de persoane diferit de cele de via practicate. ,a poate fi impus prin lege pentru anumite categorii de accidente prin politica de protejare a angajailor unei firme a crei activitate presupune riscuri semnificative" construcii industrie minerit etc# sau c$iar prin condiionarea acestor asigurri de ctre sindicate. ,le sunt diferite de asigurrile de via i de aceea se ncadreaz n categoria asigurrilor de persoane altele dect cele de via. Deosebirile majore dintre cele dou categorii suntC

(*

ASIGURRI
&

I REASIGURRI

asigurarea de accidente acoper" ca risc principal# diverse riscuri de accidente i nu riscul de deces & se nc$eie pe termene mai scurte" de obicei un an dar i pe perioade mai mici# nefiind asigurare pe termen lung. & sumele asigurate se pltesc asiguratului proporional cu gradul de invaliditate " conform condiiilor de asigurare# spre deosebire de asigurarea de via la care sumele se pltesc beneficiarului n caz de deces al persoanei asigurate & asigurrile de accident sunt mai simple n timp ce asigurrile de via pot oferi produse mai complexe care alturi de protecia oferit n cazul producerii riscului asigurat combin i elementul de economisire sau investire de care asiguratul beneficiaz la expirarea contractului n caz de supravieuire. De cele mai multe ori companiile din domeniile ale cror activiti presupun riscuri ofer angajailor asigurarea de accidente. -entru a nu crea confuzii sau interpretri ulterioare polia de asigurare de accidente conine diferii termeni. !nii dintre ei se regsesc n reglementrile legale n vigoare sunt preluai de acestea fiind acceptai ca atare. %ei mai importani suntC & & accidentul C & reprezint un eveniment nedorit datorat unei cauze exterioare violente ntr&o conjunctur nedorit produs independent de voina asiguratului care nu este nici ateptat i care genereaz pagube rniri vtmare corporal sau decesul acestuia invaliditatea permanent C & reprezint un prejudiciu corporal permanent ca urmare a unui accident care are drept consecin reducerea potenialului fizic psio&senzorial sau intelectual ivit n decurs ce cel mult un an de la data accidentului i ca urmare a acesteia nesuspectibil de ameliorri incapacitate temporar de munc C & este considerat drept o prejudiciere corporal temporar ca urmare a unui accident care a determinat aceleai efecte de mai sus i care l mpiedic pe asigurat s&i ndeplineasc sarcinile de serviciu pe o perioad de timp limitat.

&

'sigurarea de accident poate fi nc$eiat ca asigurare individual sau colectiv. 'ceasta din urm se poate nc$eia nominal sau pentru toi angajaii pe profesii pentru toi angajaii de profesie sau pentru un numr mediu de angajai. O&iectul asigur!rii C l reprezint obligaia asigurtorului de a plti sumele asigurate n cazul producerii accidentului sau al decesului din accident al asiguratului iIsau c$eltuielile medicale necesare. De obicei societile de asigurare prevd i anumite sume asigurate limit pn la care se pot nc$eia aceste polie. Riscuri acoperite C & fiecare societate de asigurare i stabilete anumite riscuri pe care le acoper. Dn general sunt acoperiteC accidentele de circulaie accidentele din practicarea sporturilor funcionarea mainilor aparatelor uneltelor instalaii degerri pe care asiguratul nu le&a putut evita datorit accidentului asfixiere nec explozii prbuiri de teren fulger trsnet electrocutare lovire nepare cdere tiere arsuri atac al unei alte persoane sau a unui animal accidente produse ca urmare a aciunii armelor. Riscuri e(cluseC & sunt n general cele ce se produc datorit unei stri sau comportri anormale ilegale sau nafara normelor de natur public a asigurrii care faciliteaz producerea lor cum ar fi C accidente produse n stare de ebrietate a asiguratului intoxicaii ca urmare a abuzului de alcool medicamente i droguri accidente produse ca urmare a aciunilor de natur delictual imprudene sau neglijene grave urmri ale operaiilor c$irurgicale sau tratamente care nu au legtur cu accidentul urmri a bolilor profesionale infecioase sau psi$ice accidente produse de orice form de rzboi revoluie explozie c$imic contaminare din orice cauz poluare sinucidere sau tentativ de sinucidere etc. (3

ASIGURRI

I REASIGURRI

Dn funcie de gravitatea efectelor accidentului asiguratul primete o anumit sum de bani conform unei sc$eme propuse de asigurtor i acceptat de asigurat conform contractului de asigurare. -lata sumei asigurate se face pe baza unor documente " inclusiv medicale# i a unor investigaii pe care asigurtorul are dreptul de a le efectua.

C# Asigurarea +e c!l!torie
'ceast asigurare denumit asigurarea de accidente pentru cltorii n strintate este de fapt o combinaie ntre asigurarea de accidente i asigurarea de sntate pe o perioad determinat i acoper accidentele sau mbolnvirile ce pot s apar n perioada contractual menionat n poli pe parcursul unei cltorii determinate " de obicei n strintate#. !nele societi acoper i riscul de deces n aceast perioad. DmbolnvireaC & este definit ca o sc$imbare important a strii de sntate fizic a persoanei asigurate ceea ce este important n aceast situaie este faptul c n contractul de asigurare mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o manifestare preexistent a unei boli cunoscute sau malformaii pentru care s&au fcut tratamente prescrise de medic. Dn cazul producerii unui accident sau a unei mbolnviri conform definiiilor din contractul de asigurare asigurtorul printr&un mputernicit " de obicei o societate care presteaz servicii de asisten n numele acesteia# va organiza i va lua toate msurile pentru acordarea ajutorului necesar n situaia concret. -e toat durata cltoriei asigurtorul va plti pentru asigurat anumite sume ce reprezint c$eltuieli rezonabile i normale pentru situaia respectiv. Dn situaia n care asigurtorul nu este spitalizat i va plti direct sumele necesare acoperirii acestor c$eltuieli se poate solicita asigurtorului rambursarea c$eltuielilor medicale pe baza unor documente solicitate de acesta din urm. 'siguratul va trebui s accepte i exercitarea dreptului asigurtorului de a examina pe c$eltuiala sa pe asigurat n ara n care s&a nc$eiat asigurarea la o clinic impus de obicei de acesta. %a regul nu se ramburseaz c$eltuielile care au fost fcute fr respectarea condiiilor poliei care nu se ncadreaz n limitele geografice prevzute sau care presupun anumite tratamente sau intervenii pentru boli avute anterior cltoriei. 'ici se ncadreazC sarcina i complicaiile ei afeciuni sau boli psi$ice /ID' infectarea cu QIV c$irurgie plastic perioadele petrecute n centrele de recuperare psi$analiz sau dezintoxicare tratamente oftalmologice aparate auditive tratamente stomatologice proteice vaccinri i orice alte consultaii medicale care nu au legtur cu unul din evenimentele asigurate. E$enimentele e(cluse printre careC rzboi de orice natur consumul de droguri sau medicamente ca urmare a unui tratament ce nu a fost prescris de un medic autorizat consumul de alcool sinuciderea tentativele de sinucidere i consecinele acesteia participarea persoanei asigurate la competiii sportive de orice fel la demonstraii rebeliuni acte care contravin legii. -entru asigurai se recomand o atent alegere a asigurrii de sntate " cltorie# n funcie de de condiiile concrete i evident al primei de asigurare.

(7

ASIGURRI

I REASIGURRI

CAPITOLUL 6III ASIGUR2RI DE 3UNURI :.1. Asigurarea cldirilor i a coninutului acestora

Con+i)ii generale 'sigurarea cldirilor este o asigurare cu caracter facultativ inclus n portofoliu tuturor societilor de asigurare care i desfoar activitatea n 0omnia n cadrul ramurii de non&life. /e poate nc$eia de persoane fizice i juridice n general cu sediul sau reedina n 0omnia la societi de asigurri care practic asigurri non&life. :biectul i riscurile asigurate sunt n general aceleai la toate societile de asigurare diferit fiind mecanismul de nc$eiere al asigurrii. O&iectul asigur!rii C & potrivit asigurrii de bunuri pot fi asigurateC a# cldiri i alte construcii" inclusiv instalaiile fixe aferente# care servesc pentruC locuine birouri construcii instalaii industriale magazine depozite de mrfuri ateliere teatre cinematografe cluburi muzee expoziii dependene etc. construcii n curs de execuie mprejurimile etc. b# mainile utilajele instalaiile motoarele uneltele inventarul gospodresc i alte mijloace fixe. c# mrfurile materii prime i auxiliare materiale semifabricatele produse finite i alte mijloace circulante materiale. Bu se asigur potrivit regulamentului asigurrilor de bunuri urmtoareleC a# banii $rtiile de valoare documentele registrele titlurile de valoare actele manuscrisele pietrele scumpe obiectele din material preios mrcile potale i altele cu excepia obiectelor de muzeu sau expoziie b# bunuri din gospodriile persoanelor fizice animale culturi agricole autove$icule i alte ve$icule cu traciune mecanic navele i alte bunuri care comport asigurare n baza altor condiii speciale de asigurare c# salarii alte construcii speciale. Riscuri asigurateC n asigurarea cldirilor altor construcii i a coninutului lor se iau n considerare urmtoarele riscuri generaleC incendiu trsnet explozie ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia grindin inundaie furtun uragan cutremur de pmnt prbuire sau alunecare de teren greutatea stratului de zpad pe cldiri i construcii avalane de zpad cderea pe cldiri a unor corpuri ap de conduct etc. /e mai acord despgubiri i pentruC a# cazurile de demolare sau drmare a unor cldiri sau construcii de demontarea i mutarea unor mijloace fixe ca urmare a ameninrii generate de producerea i extinderea riscului de baz asigurat" incendiu inundaie cutremur de pmnt prbuiri sau alunecri de teren etc.# b# cazurile de izbire a cldirilor i altor construcii de ctre un ve$icul c# c$eltuieli de curare a locului n care s&a produs cazul asigurat propriu&zis (>

ASIGURRI

I REASIGURRI

d# carbonizarea sau topirea unor obiecte de natura mijloacelor fixe sau a mijloacelor circulante ca urmare a cazurilor de incendiu i alte calamiti produse la cldiri i alte construcii e# avarii accidentale produse la instalaiile de ap gaze canalizare nclzire central etc. f# pierderea sau dispariia unor bunuri asigurate cauzate direct de riscurile asigurate. Riscurile e(cluse C distrugeri la bunurile asigurabile menionate datorate unor surse normale de cldur sau prin oxidare fermentare cldur afumare etcA distrugeri provenind din aciunea curentului electric neurmate de incendiuA riscuri provenind din prelucrarea bunurilor la cldur sau foc desc$is. 'sigurarea de bunuri se nc$eie pe dou tipuri de poliC & standard " incendiu explozie cderi de corpuri# & extins" celelalte riscuri asigurabile E la fiecare risc corespunzndu&i cota de prim#. 'ecanismul asigur!rii C & comport anumite aspecte caracteristice referitoare la C modul de nc$eiere al asigurrii suma asigurat prima de asigurare obligaiile prilor contractante. 'sigurarea cldirilor i construciilor se nc$eie la solicitarea persoanei fizice i juridice pe baza declaraiei de asigurare respectiv a contractului de asigurare. Durata asigurrii este de un an dar la cerere asigurarea poate fi nc$eiat i pe perioade mai reduse de timp" cel puin > luni# sau mai mari de timp" cel mult ) ani#. Suma asigurat! C & se stabilete prin negociere ntre asigurat i societatea de asigurare n baza declaraiei de asigurare dar innd seama de valoarea din nou a bunului asigurat" valoarea de nlocuire diminuat cu uzura# n momentul asigurrii. /uma asigurat se poate stabili astfel C a# pentru cldiri i construcii separat pentru fiecare cldire sau construcie n parte precum i pentru fiecare obiect de muzeu sau expoziie lucrare de art etc. b# pentru bunurile ce reprezint coninutul cldirilor i construciilor" mijloace fixe i circulante# global pentru toate bunurile din aceeai grup prevzute n tariful de prime sau separat pentru fiecare bun ori pentru unele bunuri din aceeai grup prevzute n tariful de prime Dn cazul asigurrii unor platforme industriale combinate uzine etc. -entru stabilirea sumei asigurate se impune efectuarea unei inspecii de risc de ctre organele de specialitate. -rin inspecia de risc pot fi identificate informaii referitoare laC natura i structura bunului asigurat la argumentarea sumei asigurate distincte pentru cldiri i construcii respectiv pentru coninutul acestora la obiectul de activitate natura riscurilor date statistice cu privire la rata daunei ntr&o anumit perioad de timp. Prima +e asigurare C & se calculeaz potrivit sistemului de cote tarifare de asigurare difereniate pe categorii de bunuri de cldiri i construcii se calculeaz la fel i pentru celelalte bunuri aflate n acestea. /e mai difereniaz cotele de prim i n funcie de destinaia cldirilor sau construciilor " locuine cldiri industriale comerciale agricole depozite cldiri cu scop cultural etc.#.Dn cadrul asigurrii aceluiai bun se ine seama de riscurile asigurate i de modul de amplasare a cldirii sau bunului respectiv. %ele mai multe societi de asigurare practic un sistem de cote tarifare difereniat pentru cldiri i pentru bunurile care se gsesc n acestea. -lata primelor de asigurare se face anticipat i integral n numerar sau cu ordin de plat direct la societatea de asigurare care nc$eie asigurarea. 1a asigurrile nc$eiate pe un an la (8

ASIGURRI

I REASIGURRI

cererea asiguratului plata primelor de asigurare se poate face i ealonat n rate subanuale iar la asigurrile nc$eiate pe mai muli ani plata primelor de asigurare se poate face anual corespunztor cu actualizarea sumei asigurate proporional cu rata inflaiei. O&liga)iile p!r)ilor C & sunt stabilite n contractul de asigurare astfel nct s stimuleze aportul acestora n derularea asigurrii. & obligaiile asigurtorului C & protecia prin asigurare ncepe de regul dup 78 de ore de la expirarea zilei n care s&au ac$itat primele de asigurare i s&a semnat contractul de asigurare ea nceteaz la ora 78 a ultimei zile din perioada de valabilitate a asigurrii. 'sigurtorul are obligaia de a plti suma asigurat sau o parte egal cu valoarea reparaiilor sau a nlocuirilor la apariia evenimentului asigurat. & obligaiile asiguratului C & const n ntreinerea bunurilor asigurate "cldirilor construciilor sau alte bunuri# n condiii corespunztoare destinaiei acestora pentru a preveni producerea unor pagube. 1a producerea evenimentului asigurat asiguratul trebuie s ia toate msurile posibile de limitare a pagubelor pe seama asigurtorului i n limita sumei asigurate de pstrare a bunurilor calamitate s ntiineze n scris societatea de asigurare asupra producerii evenimentului asigurat ntr&un termen bine precizat prin contractul de asigurare s ntiineze n caz de incendiu sau explozie organele de poliie sau pompieri cele mai apropiate. Dac prin nerespectarea acestor obligaii de ctre asigurat s&ar putea produce pagube la bunul asigurat sau paguba existent s&ar putea mrii societatea de asigurare poate denuna contractul de asigurare c$iar fr restituirea primelor de asigurare ac$itate sau poate refuza despgubirea ca urmarea a producerii pagubei. Desp!gu&irea +e asigurare C /e face ca urmare a producerii evenimentului asigurat dac bunurile sau cldirile fac obiectul unei asigurri. %u aceast ocazie se impun succesiv urmtoarele operaiiC ntiinarea constatarea pagubei evaluarea pagubei calculul i plata despgubirilor. ;ntiinarea cu privire la producerea evenimentului asigurat se face n scris de ctre asigurat la societatea de asigurare cu care se afl n relaii de colaborare n cadrul unui termen limit stabilit prin lege sau prin contractul de asigurare. onstatarea pagu1ei se face n general de ctre specialitii societi de asigurare care a fost ntiinat n prealabil. 1a constatare particip asiguratul persoana fizic sau un membru major al familiei acestuia respectiv un reprezentant al conducerii persoanei juridice asigurate iIsau organe ale poliiei i unitilor de pompieri etc. 0ezultatele se nscriu n procesul verbal de constatare. /valuarea pagu1ei C se ine seama de faptul c urmare a producerii a evenimentului asigurat se poate nregistra o pagub total sau pagub parial n ambele cazuri cu recuperri sau fr. -aguba total E ca urmare a producerii evenimentului asigurat" incendiu calamiti naturale# cldirea a fost distrus n ntregime fr a putea fi identificate resturi care s&ar mai putea ntrebuina sau valorifica. & fr recuperri E n urma creia nu se pot recupera nici un fel de materiale sau elemente de construcii & cu recuperri E n urma creia pot fi recuperate materiale i pri componente ale cldirilor " crmizi ui lemnrie# -aguba parial E semnific faptul c cldirea sau construcia a suferit distrugeri mici care nu au afectat structura de rezisten ci au afectat superficial unele pri ale cldirii dar n urma unor reparaii cldirea poate fi folosit mai departe.

()

ASIGURRI

I REASIGURRI

,valuarea pagubei ine seama de caracterul acesteia. -aguba reflect valoarea real a cldirii sau prii distruse a cldirii la data producerii evenimentului asigurat din care s&au sczut eventualele recuperri. Valoarea real a cldirii" sau a prii din cldire# avariate se stabilete n funcie de valoarea de nlocuire" din nou# a cldirii"sau a prii din cldire# din care se scade uzura. Valoarea de nlocuire" din nou# a unei cldiri la data producerii evenimentului asigurat se stabilete pa baza devizului de lucrri de reparaii sau refaceri. ,valuarea valorii de nlocuire a cldirii pe baza devizului de lucrri are loc dup normele generale de ntocmire a devizului de lucrri pe obiect sau pe pri de obiect. Dn cazul unei pagube totale se poate folosi n acest scop evaluarea global. -entru evaluarea global se impune ncadrarea cldirilor n anumite grupe de calitate a acestora n funcie de elementele constitutive. materialele de construcii folosite pentru realizarea acestor elemente precum i de calificarea forei de munc utilizate. Dn funcie de tipul categoria cldirii i ncadrare n una din grupele de calitate se stabilete valoarea din nou pe metru ptrat de suprafaa construit a cldirii sau construciei. +etoda evalurii globale a cldirilor i construciilor practicat n asigurri are avantajul c este operativ i simpl permind stabilirea valorii din nou a acestora pentru cerinele evalurii pagubei a valorii reale a cldirii sau construciei. Valoarea real a cldirii sau construciei se stabilete prin corectarea valorii din nou cu gradul de uzur al cldirii sau construciei. .radul de uzur depinde de vec$imea i starea de ntreinere a cldirii sau construciei .Dn practic s&au elaborat tabele cu coeficienii valorii rmase. Vec$imea cldirii influeneaz gradul de uzur i se stabilete n funcie de C anul construciei nscris n evidene data autorizaiei de construire etc. /tarea de ntreinere a cldirii se apreciaz cu unul din calificativele C bun mediocr rea. alculul despgu1iriiC & n asigurarea cldirilor i construciilor despgubirea se bazeaz pe modul n care a fost nc$eiat asigurarea " adic pe unul din cele trei principii de despgubireC despgubire la primul risc despgubire proporional despgubire cu franiz#. Dn calculul despgubirii se iau n considerareC valoarea pagubei valoarea real a cldirii sau construciei din momentul producerii evenimentului asigurat i suma asigurat. /uma asigurat a fost stabilit fie prin calcul fie prin negociere cu asiguratul. Despgubirea se calculeaz global se impune luarea n considerare a unor coeficieni de corecie a valorii cldirilor i construciilor fa de momentul de referin. Despgubirea nu poate depi valoarea cldirii din momentul producerii evenimentului asigurat cuantumul pagubei i nici suma asigurat. /umele reprezentnd despgubiri se rein asiguratului ntr&o singur tran ori ca avans cu reglare ulterioar. Deducerea despgubirii pentru pagub produs din riscuri asigurate asigurtorul procedeaz la reducerea sumei asigurate pentru restul perioadei de asigurare cu suma ac$itat asiguratului drept despgubire. /ocietate de asigurare poate refuza plata despgubirii n anumite cazuri cum ar fiC paguba a fost produs cu intenie de ctre asigurat beneficiar sau de ctre persoane fizice majore care gospodresc mpreun cu asiguratul respectiv cu beneficiarul sau un membru din conducerea unitii asigurate sau de ctre propuii acestora sau din culpa persoanelor menionate anterior. Nu se mai acord desp!u,iri pentru& pagube indirecte " generate de reducerea valorii bunurilor asigurate dup reparaii scderea preurilor etc.# & pagube generate de ntreruperea folosinei sau exploatrii cldirii construciei etc. & pagube produse de operaiuni militare n timp de rzboi

((

ASIGURRI
&

I REASIGURRI

c$eltuieli care reflect transformarea i mbuntirea calitii cldirilor i construciilor fa de starea lor nainte de producerea evenimentului asigurat & pentru riscuri necuprinse n asigurare. -aguba total la mijloace fixe este n funcie de valoarea de inventar sau valoarea din nou a acestora din care se scade uzura i eventualele recuperri. -aguba total se estimeaz n funcie de evalurile din devizul de reparaii. -aguba datorat unor evenimente asigurate la mijloace circulante se estimeaz n funcie de volumul bunurilor prejudiciate avariate distruse i preul de evaluare a lor.

:.2. Asigurarea mainilor< instalaiilor< utila6elor pentru cazurile de avarii accidentale

-e lng riscurile asigurate "clasice# de incendiu i alte calamiti naturale instalaiile i utilajele care se gsesc n cldirile asigurate sunt supuse unor riscuri specifice care poart denumirea de a$arii acci+entale. 'variile accidentale la maini i utilaje sunt generate de o serie de riscuri ntre careC a# ruperi sau deformri n timpul funcionrii ciocniri loviri sau izbiri cu alte corpuri explozie efecte c$imice calorice i electrice asupra instalaiilor trznet cutremur de pmnt furtun uragane ploaie torenial ng$e alunecare de teren cderea pe utilaje a unor corpuri etc. b# defecte de construcie de material de turnare sau montare cu unele excepii.%a de pild riscurile de producere a unor pagube la unelte i piese fixate numai temporar la maini utilaje i instalaii" ca burg$ie cuite prize site curele de transmisie cabluri lanuri garnituri etc.# se iau n asigurare prin asimilare cu condiia ca acestea s fi fost montate n ansamblu te$nic n momentul producerii avariei. +ecanismul asigurrii nu comport elemente specifice. 'sigurarea se nc$eie pe baza declaraiei de asigurare urmat de acceptarea i nc$eierea contractului de asigurare. -erioada de asigurare este de regul un an iar rspunderea societii de asigurare este bine precizat prin contract. /uma asigurat se stabilete la cererea asiguratului dup caz prin negociere separat pentru fiecare main utilaj sau instalaie n parte innd seama de valoarea declarat valoarea din nou sau valoarea real a fiecrui bun asigurat. !n alt element important n stabilirea sumei asigurate este mrimea daunei maxime posibile. -rimele de asigurare se stabilesc potrivit tarifului de prime de asigurare n funcie de categoria n care se ncadreaz fiecare main utilaj n parte n raport cu frecvena riscurilor. /e remarc diversitatea primelor de asigurare n cadrul a dou categorii de maini utilaje i instalaii respectiv dup felul activitii i indiferent de felul activitii ca de altfel i n cadrul acestor categorii. 'siguraii au obligaia s manifeste grij pentru pstrarea integritii mainilor utilajelor instalaiilor asigurate s evite amplasarea acestora n ncperi cu surse de incendiu de explozie n cldiri periclitate de prbuiri alunecri de teren etc. %onstatarea pagubelor are loc conform normelor generale de asigurare a bunurilor. ,valuarea pagubelor ine seama de caracterul acestora totale sau pariale precum i de existena eventualelor c$eltuieli suplimentare de salvare a bunurilor ori de limitare a pagubelor ca i de a eventualelor recuperri. Despgubirea se estimeaz n funcie de mrimea pagubei fr a depi suma asigurat.

:.-. Asigurarea lucrrilor de construcii-monta6

(<

ASIGURRI

I REASIGURRI

1ucrrile de construcie montaj au un coninut complex. ,le reflect cadrul specific al realizrii lucrrilor de investiii ale diferiilor investitori prin aportul i implicarea firmelor specializate de antrepriz n construcie&montaj. Dn cadrul raporturilor contractuale dintre firmele de antrepriz i diveri investitori unitile de construcie&montaj pot executa n ar i strintate lucrri variate" de construcii propriu&zise energetice petroc$imice sisteme de irigaii locuine etc.# ocazie cu care se pun n oper valori materiale importante care se afl sub incidena unor riscuri variate. :dat cu asigurare de construcie&montaj se mai nc$eie i asigurarea de rspundere a constructorului fa de teri. -entru perioada de construcie ca i pentru perioada de garanie se nc$eie o asigurare cu caracter facultativ. +ecanismul asigurrii se ncadreaz n coordonatele unei asigurri facultative de bunuri i de rspundere civil. :biectul asigurrii l constituie bunuri i c$eltuielile aferente lucrrilor de construcie&montaj ntre careC a# bunuri materiale ncorporate definitiv sau temporar n obiectivul de construcie& montaj aflat n curs de execuie b# materiale de construcii aflate n stoc pe antier destinate de a fi ncorporate n oper c# utilaje instalaii i ec$ipamente de construcii d# maini de construcii e# c$eltuieli impuse de curarea terenului i de nlturarea molozului i resturilor dup i ca urmare a producerii unor pagube cuprinse n asigurare. /e asimileaz i se cuprind n obiectul asigurrii C c$eltuieli aferente transportului bunurilor cuprinse n aceast asigurare " maini utilaje ec$ipamente materiale# de la furnizori la antierul de construcie&montaj n msura n care nu au fost incluse n asigurarea de transport diferene de tarif pentru transporturi speciale"aerian sau expres# ale unor materiale sau alte bunuri diverse taxe legale" vamale de timbru etc.# c$eltuieli pentru manoper n condiii speciale " munc suplimentar sporuri de noapte srbtori legale sporuri salariale survenite fa de tarifele de manoper din deviz alte c$elt.#. /uma asigurat reprezint valoarea total a contractului aferent lucrrilor de construcie& montaj la care se adaug valoarea mainilor utilajelor instalaiilor materialelor sau altor bunuri i c$eltuieli necesare executrii lucrrilor. -rimele de asigurare sunt stabilite pe baza cotelor tarifare exprimate procentual la 3*** de lei suma asigurat iar plata acestora are loc de regul ealonat n cadrul perioadei de asigurare. Durata asigurrii se stabilete astfel nct s se suprapun duratei de executare a lucrrilor de construcie&montaj inclusiv perioada de recepie i de garanie a lucrrilor. Dn caz de prelungire a perioadei de execuie a lucrrilor asigurtorul percepe prime de asigurare suplimentare iar n caz de scurtare a perioadei de execuie o parte din primele de asigurare ncasate se restituie asiguratului. 0spunderea asigurtorului i obligaiile asiguratului sunt ncadrate n regimul comun al asigurrilor de bunuri. Despgubirea este stabilit n corelaie cu mrimea pagubei i sumei asigurate. /e acoper pagubele produse bunurilor asigurate menionate anterior ca obiect al asigurrii n perioada de valabilitate a contractului pagube cauzate de riscuri asigurate. Dn principiu n aceast asigurare se despgubescC c$eltuieli fcute de asigurat pentru salvarea i conservarea bunurilor micorarea pagubelor prevenirea extinderii sinistrului evaluarea pagubelor produse c$eltuieli cu demontarea i montarea unor bunuri ca urmare a pagubelor cuprinse n asigurare alte c$eltuieli. /ocietatea de asigurare nu acord despgubiri pentruC (6

ASIGURRI
& & &

I REASIGURRI

pagube avnd o valoare sub nivelul franizei prevzute n contract pagube indirecte penalizri i pagube rezultate din nerealizarea obiectivelor contractului de lucrri de construcie&montaj & pierderi datorate unor vicii sau greeli de proiectare & acoperirea costului refacerii unor lucrri executate necorespunztor & pagube generate de riscuri neasigurabile" uzur coroziune oxidare deteriorare# & avarii mecanice electrice etc. & pierderi sau avarii la autove$icule care fiind folosite n antier circul pe drumurile publice & pierderea sau distrugerea documentelor proiectelor i altor valori sau titluri. Dn raport cu condiiile generale de asigurare societatea de asigurare nu acord despgubiri nici pentru pagube indirecte i directe cauzate de C rzboi revoluie rzboi civil i de alte riscuri politice efecte ale radiaiei i reaciilor nucleare aciunea voit neglijena asiguratului sau reprezentanilor si manifestate intenionat ncetarea parial sau total a lucrului. Asigurarea de rspundere civil a constructorului /e nc$eie de obicei mpreun" n acelai contract# cu asigurarea de bunuri aparinnd constructorului formnd un tot unitar dar are ca obiect rspunderea civil a constructorului pentru pagube materiale i vtmri corporale produse terilor. /uma asigurat se stabilete prin convenia prilor n corelaie cu natura lucrrilor de construcie&montaj la care se refer contractul de asigurare numrul personalului angajat numrul i caracteristicile mainilor i utilajelor folosite legislatura i uzanele n materie din ara n care se execut lucrarea de construcie&montaj. 'lte mecanisme cu privire la mecanismul acestei asigurri de rspundere civil a constructorului se suprapun ori se asimileaz celor care rspund asigurrii lucrrilor de construcie&montaj. Despgubirea n asigurare de rspundere civil a constructorului are loc n limitele prevzute n contract pentru prejudicii sau vtmri corporale provocate terilor dup cum urmeazC vtmarea corporal accidental sau mbolnvirea urmate dup caz de incapacitate de munc sau decesul persoanelor respective pierderea sau avarierea accidental a bunurilor aparinnd terilor n legtur cu construcia asigurat pe antier sau n vecintatea imediat a acestuia. 'sigurtorul nu acord despgubiri pentruC a# rspunderea pentru deteriorarea unor bunuri terenuri cldiri stabilirea bazei de sprijin a cldirilor i vtmarea corporal a persoanelor ca o consecin a riscurilor enunate mai nainte b# rspunderea pentru vtmarea corporal sau mbolnvirea salariailor constructorului beneficiarului sau altor firme i membrilor de familie ale acestora n legtur cu lucrrile de construcie&montaj asigurate c# rspunderea decurgnd din pierderea sau avarierea unor bunuri aparinnd sau aflate n grija custodia sau controlul constructorului beneficiarului sau altor firme care lucreaz pentru acetia d# rspunderea pentru accidente provocate de autove$icule autorizate s circule pe drumurile publice nave sau aeronave. 'sigurarea lucrrilor de construcie&montaj i a rspunderii constructorului s&a practicat pn la un moment dat pentru lucrri de construcie&montaj realizate n strintate dar n actualele condiii problema a devenit oportun i pentru lucrrile de construcie&montaj realizate n ar.

(2

ASIGURRI

I REASIGURRI

:.2.Asigurarea locuinelor
-entru persoane fizice este necesar protecia bunurilor dobndite ca urmare a multor ani de munc i eforturi. ,xist n acest sens suficiente forme de acoperire care au menirea de a proteja locuinele aflate n proprietate personal sau care sunt nc$iriate precum i a coninutului lor. 1a asigurarea cldirilor aparinnd persoanelor fizice ca i n asigurarea pentru pagubele produse apartamentelor sau locuinelor nc$iriate obiectul asigurrii l reprezint cldirile respectiv apartamentele nc$iriate de asigurat" pentru pagubele produse acestuia i pentru care asiguratul este rspunztor fa de proprietar#. 0iscurile acoperite n mod obinuit de asigurtori prin condiiile cele mai complexe suntC a# incendiu trznet explozie c$iar dac explozia nu a fost urmat de incendiu n caz de incendiu se acord despgubiri i pentru pagubele produse prin afumarea ptarea sau crparea pereilor spargerea geamurilor sau diverse alte pagube cauzate de cldur sau fum ca urmare a incendiului. b# cutremur inundaie furtun grindin greve tulburri civile aciuni ale unor grupuri ru voitoare vandalism terorism prbuire sau alunecare de teren ploaie torenial uragan greutatea zpezii sau a g$eii avalane urmri ale spargerii conductelor izbirea de ctre ve$icule" altele dect ale asiguratului#. c# spargerea sau deteriorarea cu prilejul furtului prin efracie sau tentativei de furt prin efracie a pereilor acoperiului tavanelor uilor ferestrelor i duumelelor. d# distrugeri sau stricciuni pricinuite de msurile de salvare n timpul producerii evenimentelor asigurate. -rintre excluderi suntC a# riscuri cauzate de rzboi explozie atomic radiaii poluare b# confiscarea exproprierea naionalizarea rec$iziionarea sec$estrarea distrugerea din ordinul autoritilor c# uzura fermentarea oxidarea coroziunea cldura precum i afumarea ptarea sau prlirea provenite dintr&o surs normal de cldur d# c$eltuielile legate de mbuntirea constructiv a cldirilor fa de starea acestora dinainte de producerea evenimentului asigurat e# c$eltuieli pentru repararea unor avarii accidentale produse de cauze necuprinse n asigurare sau cele pentru reparaii recondiionri sau restaurri nereuite f# c$eltuieli pricinuite ca urmare a pagubelor cauzate de ng$earea apei n rezervoare conducte vase din ncperi sau cldiri nenclzite datorit neglijenei asiguratului g# pagube produse instalaiilor electrice numai prin aciunea curentului electric dac aceasta nu este urmat de incendii Bu se acord despgubiri n cazul n care se constat i se dovedete c pagubele au fost produse de situaii precumC a# prbuirea cldirilor ca urmare a defectelor de construcie a proastei ntreineri a vec$imii sau strii lor de degradare fr legtur cu vreunul dintre riscurile asigurate b# tasarea terenului de fundaie crpturi n terenul fundaiei datorit variaiei de volum a terenului

<*

ASIGURRI
c#

I REASIGURRI

inundaii produse n timpul formrii unor lacuri de acumulare sau n timpul sc$imbrii artificiale a cursurilor de ap d# ape subterane care fr a iei la suprafa ptrund sau se infiltreaz n interiorul cldirii producnd umezirea pardoselilor i a pereilor e# apa din ploi sau din zpada topit care se infiltreaz prin sol n interiorul cldirii f# lucrri edilitare de orice fel n jurul cldirii care pot s afecteze locuina asigurat g# lucrri de prospeciuni explorri sau exploatri de orice fel la suprafa sau n profunzime. Dn cazul asigurrii bunurilor aflate n locuina nc$iriat obiectul asigurrii l reprezint bunurile asiguratului sau aflate n custodia sa. Dn cazul asigurrii de bunuri asigurtorul acord despgubiri i ca urmare a unor pagube produse acestora de aceleai riscuri cuprinse n asigurarea de cldire. -otrivit asigurrii de bunuri se mai acord despgubiri i ca urmare a unor pagube produse de urmtoarele riscuriC a# pagube produse ca urmare a carbonizrii totale sau pariale ori a topirii c$iar i fr flacr b# avarii accidentale" spargeri deteriorri ntmpltoare# produse la instalaiile de gaze ap canal sau nclzire central c# pagube produse ca urmare a drmrii demolrii sau mutrii n alt loc a cldirilor sau a altor construcii nvec$ite dac aceasta se face pentru a opri ntinderea unui incendiu sau la o ameninare brusc de inundaie sau alunecare de teren d# pagube produse ca urmare a avarierii sau distrugerii de ctre un risc asigurat a cldirilor sau a altor construcii n care se afl bunuri asigurate e# pagube produse ca urmare a cderii unor corpuri pe cldiri sau alte construcii n care se aflau bunuri asigurate ori a prbuirii cldirilor sau construciilor respective precum i a izbirii lor de ctre un ve$icul f# pagube produse ca urmare a infiltrrii apei provenite dintr&o inundaie produs ntr&un apartament nvecinat situat la acelai etaj sau la un etaj superior g# pagube produse bunurilor prin furtul prin efracie cu condiia ca uile i ferestrele exterioare ale apartamentului"locuinei# nc$iriat s fie ncuiate cu dispozitive de nc$idere" broate cu c$ei lacte exterioare etc.#.-rin furt prin efracie se nelege acel furt n urma cruia rmn urme iar fptuitorii care l&au svrit ptrund n locuina asigurat prin spargerea pereilor acoperiului tavanelor uilor ferestrelor duumelelor sau prin stricarea sau forarea dispozitivelor de nc$idere prevzute. $# dac ncperile n care se aflau bunurile asigurate constituie numai o parte dintr&un apartament se consider furt prin efracie numai cazul n care s&a spart un perete acoperiul tavanul duumeaua o u sau o fereastr dintre cele exterioare ale apartamentului respectiv s&au s&a stricat sau forat dispozitivele lor de nc$idere nu i cele interioare care dau spre partea din apartament unde se aflau bunurile asigurate i# se acord despgubiri i pentru pagubele produse bunurilor prin spargere sau deteriorare cu prilejul furtului sau tentativei de furt prin efracie j# nu sunt asigurate pentru riscul de furt prin efracie bunurile aflate pe balcoane sau terase desc$ise sub oproane sau cerul liber precum i cele aflate n spltorii usctorii clctorii pivnie poduri magazii sau alte ncperi care nu se afl n interiorul apartamentului propriu&zis. Dn general nu se acord despgubiri pentru pagubele cauzate de furt simplu sau de furt cu ntrebuinare de c$ei potrivite sau originale cu excepia cazului n care au fost obinute prin tl$rie Bu se acord despgubiri nici pentru pagube provocate de cazurile n care la comiterea furtului prin efracie au luat parte persoane din serviciul asiguratului.

<3

ASIGURRI

I REASIGURRI

De cele mai multe ori contractul de asigurare a locuinei nc$iriate prevede i o seciune pentru asigurarea pentru rspundere civil legal a asiguratului n legtur cu folosirea n calitate de c$iria a acesteia. ,venimentele ce pot determina o rspundere a asiguratului pot fi C vtmarea corporal sau decesul oricrei persoane produse n perioada de valabilitate a contractului cu excepia celor decurgnd dintr&un contract n vigoare de prestri servicii sau contract de munc sau ucenicie nc$eiat cu asiguratul avarierea sau distrugerea de bunuri care nu aparin asiguratului sau unui prepus al su sau care nu sunt n sarcina sau sub controlul asiguratului sau unui prepus al acestuia produse n perioada de valabilitate a contractului de asigurare. :biectul asigurrii l reprezint rspunderea civil legal a asiguratului prin asigurare fiind acoperiteC & prejudiciile de care asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane pentru care trebuie s plteasc sume cu titlu de dezdunare i c$eltuieli de judecat ca urmare a vtmrii corporale sau decesului i avarierii sau distrugerii unor bunuri urmare direct a producerii riscurilor asigurate. -rin termenul GterH se nelege orice persoan fizic sau juridic alta dect asiguratul. & c$eltuieli fcute de asigurat n procesul civil cu acordul scris al asigurtorului dac a fost obligat la dezdunare. Dn general asigurtorul nu acord despgubiri pentruC & pagube indirecte ca de exempluC reducerea valorii bunurilor dup reparaii scderea preurilor bunurilor etc. c$iar ca urmare a unor cauze cuprinse n asigurare & pagube produse prin ntreruperea activitii c$iar ca urmare a unor cauze cuprinse n asigurare & pagube produse prin operaiuni militare n timp de rzboi sau cauzate de urmri de rzboi civil revoluie acte de terorism greve de orice fel tulburri civile aciuni dumnoase & c$eltuieli pentru transformarea sau mbuntirea strii bunurilor n comparaie cu cea existent nainte de producerea daunei reparaii sau recondiionri nereuite.

:.3. Asigurarea 1anilor i a valorilor

/ocietatea de asigurare ofer protecie banilor i altor valori att n perioada ct acetia sunt depozitai n seifuri dulapuri etc. ct i n timpul transportului " c$iar dac este un transport combinat respectiv mai multe mijloace sau modaliti de transport inclusiv n timpul tranzbordrii#.'sigurarea este valabil pe un anumit teritoriu geografic specificat n contract. /e asigur prin aceast form de asigurare banii n numerar sau alte valori reprezentnd C valut pietre preioase obiecte sau lingouri din metale preioase $rtii de valoare timbre titluri de valoare etc. Riscurile acoperite C & cuprind de regul orice evenimente ce cauzeaz o pierdere pe perioada de asigurare cu condiia ca seifurile sau cutiile de siguran n care se pstreaz valorile s fie ncuiate iar c$eile s fie pstrate de o anumit persoan desemnat de asigurat. -entru a plti despgubirea asigurtorul impune anumite condiii care trebuie respectate de ctre asigurat" condiiile sunt de management al riscului i sunt menite s diminueze riscul sau pierderea#C ncrcareIdescrcare valorilor din mijlocul de transport s se efectueze sub paz trebuie s se efectueze numai cu mijloace de transport destinate i omologate pentru acest scop sau cu respectarea normelor de siguran adecvate. E(clu+eri C pentru a nu se nelege c asigurtorii despgubesc c$iar orice pierdere ca i n alte tipuri de asigurri i aici se includ anumite excepii cum ar fiC frauda lipsa de onestitate a asigurailor reprezentanilor asiguratului sau a companiilor angajate n transportul i securitatea <7

ASIGURRI

I REASIGURRI

valorilor rzboi invazie ocupaie militar greve micri civile acte de terorism sau sabotaj confiscare naionalizare lipsuri datorate omisiunilor sau erorilor pierderea banilor n localul asiguratului sau n alte ncperi care nu sunt destinate i amenajate pentru efectuarea de pli radiaii ionizate sau contaminare prin radioactivitate pierderea valorilor din ve$icule nepzite sau fr respectarea normelor de securitate pierderi acoperite prin polie de fidelitate. !nele dintre aceste riscuri pot fi asigurate separat contra unei prime de asigurare suplimentare. 'ecanismul +e su&scriere al asigur!rii C asigurarea se nc$eie la valorile declarate de asigurat i agreate de asigurtor i care reprezint limitele rspunderii acestuia din urm. ,xist totui o flexibilitate n modificarea acestei rspunderi pe perioada derulrii contractului de asigurare determinat de faptul c asiguratul poate manevra sume mai mari sau mai mici de la o perioad la alta fapt ce determin i modificarea corespunztoare a primelor pltite de asigurat. Deoarece o asemenea asigurare implic o mare rspundere a asigurtorului n cererea de asigurare se solicit informaii diverse pentru a putea evalua corect riscul i implicit a stabili corect prima de asigurare. -rintre acestea sunt informaii cu caracter general altele cu caracter special. Din prima categorie fac parteC obiectul principal de activitate al asiguratului perioada pentru care se solicit asigurarea coninutul transportului numrul de transporturi n perioada asigurat valoarea maxim pe transport i pe perioada de asigurare punctele de ncrcare i descrcare persoanele" fizice i juridice# care efectueaz transportul nsoitorii descrierea procedurii de ncrcare descrcare i transport ec$ipamentele folosite ca msuri de securitate protecia suplimentar a poliiei armatei pazei private i orice alte date care ar prezenta interes i care ar ajuta la o evaluare ct mai corect a riscului. Dn mod particular sunt cerute i date caC ruta" fix sau aleatoare# orele la care se efectueaz transportul. Dn cazul asigurrii valorilor pe timpul depozitrii se cer informaii legate de locul depozitrii cldirea n care se afl valorile " numrul etajelor tipul construciei numrul ncperilor ferestrele tipul ncuietorilor# date privind seifurile i tezaurul" tip construcie etc.# descrierea uilor sisteme de blocare i de alarm poziionarea detectoarelor localizarea unitii de control. Deseori alturi de descrierile de acest gen sunt cerute i sc$ie care nsoesc declaraiile asiguratului. Asigur!torul nu acor+! +esp!gu&iri pentruC a# orice pierdere produs datorit fraudei sau lipsei de onestitate a reprezentanilor angajailor sau prepuilor asiguratului ori a companiilor angajate n transportul i securitatea valorilor b# rzboi rzboi civil sau operaiuni de rzboi invazie ocupaie militar tulburri civile revolte greve acte de terorism sau sabotaj dictatur militar sau uzurpare de putere conspiraie confiscare naionalizare expropiere rec$iziionare distrugere sau avarie din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice c# lipsuri datorate erorilor sau omisiunilor d# pierderea banilor ntmplat n localul asiguratului sau n alte incinte care nu sunt special amenajate pentru efectuarea de pli sau ncasri n numerar cu excepia cazului n care banii se aflau ncuiai n seifuri e# pierderea sau avarierea cauzat produs sau agravat de C & radiaii ionizante sau contaminarea prin radioactivitate de la orice combustibil nuclear sau deeuri nucleare & influene ale substanelor radioactive toxice explozie sau alte asemenea provenite de la instalaiile nucleare sau de la un component nuclear al acestora f# pierderea valorilor din ve$icule nepzite g# pierderi acoperite prin polie de fidelitate <>

ASIGURRI

I REASIGURRI

'siguratul poart ntreaga rspundere pentru declaraiile fcute i pentru eventualele omisiuni sau erori n furnizarea acestor informaii acest lucru este foarte important mai ales n cazul n care se produce un eveniment generator de pierderi. Dn cazul n care se constat una dintre neregulile de mai sus asigurtorul este absorbit de orice rspundere.

:.4. Asigurarea de pierdere a profitului

'sigurarea de pierdere a profitului" loss of profit# sau asigurarea de ntrerupere a activitii" business interruption# se nc$eie numai mpreun cu o asigurare de bunuri respectiv de cdiri inclusiv de instalaii i accesorii utilaje stocuri de materiale mrfuri. ,a nu poate fi solicitat de asigurat nafara existenei unei asigurri de bunuri deoarece are sens numai n situaia n care producerea unei daune la asigurarea de bunuri asigurate determin o ntrerupere a activitii cauzatoare de pierdere de profit pentru aceasta. 'adar n cazul n care activitatea desfurat de asigurat n legtur cu cldirea se ntrerupe sau intervine ca o consecin a unui eveniment asigurat asigurtorul va plti asiguratului suma pierderii rezultate din aceast ntrerupere sau intervenite n concordan cu prevederile condiiilor de asigurare. -rbuirea incendierea explozia sau orice alt eveniment care cauzeaz o pierdere nu reprezint numai o pagub material ci antreneaz odat cu ea i o reducere a posibilitii de ctig n viitor sau c$iar falimentul. %a regul general asigurarea este limitat la pierderea profitului brut datorit pe de o parte a reducerii cifrei de afaceri i pe de alt parte datorit creterii costului activitii. Dn aceste condiii suma pltit ca despgubire va fi calculat conform acestor date pe baza unei metodologii stabilite n condiiile de asigurare. Dn practica celor mai multe ri prin asigurare contabile sau orice alte informaii sau evidene ce pot fi cerute de asigurtor. Hloss of profitH se pot obin sume care acoperC & orice pierdere de profit net & toate c$eltuielile care trebuie efectuate n perioada de nefuncionare" salarii c$irii sporuri etc.# & orice c$eltuieli suplimentare efectuate n scopul minimizrii pierderilor" ajutor suplimentar pentru rescrierea documentelor nc$irierea temporar a unor spaii etc.# & toate c$eltuielile rezonabile pltite de asigurat colaboratorilor si profesioniti pentru elaborarea oricror situaii amnunite sau detalii coninute n registrele De reinut este faptul c sumele ce se vor plti n baza acestor prevederi nu vor putea depi n nici un caz suma asigurat sau alt limit a rspunderii. %ontractul de asigurare n condiiile i specificaiile lui explic modul de calcul al profitului brut asigurat n concordan cu metodele contabile legale ale asiguratului. Dn cazul n care asigurtorul pltete o sum corespunztoare pierderii profitului la un anumit moment n intervalul perioadei de asigurare suma asigurat se poate stabili automat. 'cest lucru presupune c asiguratul trebuie s notifice asigurtorului care i va calcula o prim de asigurare suplimentar pentru aceast repunere automat n vigoare a acoperirii. De reinut este faptul c dac n perioada de despgubire se vor utiliza alte cldiri pentru fabricarea sau vnzarea produselor sau pentru prestarea serviciilor asiguratului n beneficiul activitii fie de asigurat fie de ctre alii n numele su banii pltii n legtur cu aceste vnzri sau servicii vor fi luai n considerare n calculul cifrei de afaceri n perioada de despgubire intrnd astfel n calculul despgubirii. -e ntreaga perioad de derulare a contractului de asigurare asiguratul are obligaia de a pune la dispoziia asigurtorului toate documentele contabile i orice alte acte necesare n scopul investigrii sau verificrii oricror pretenii. <8

ASIGURRI

I REASIGURRI

'sigurarea de ntrerupere a activitii poate fi extins i asupra proprietii din vecintatea cldirilor dac dauna respectiv va mpiedica folosirea cldirilor sau a accesului spre acestea indiferent dac cldirile sau proprietatea asiguratului vor fi pierdute distruse sau avariate.

:.9. Asigurarea riscului de catastrof

/pre deosebire de multe alte evenimente calamitile naturale au un potenial foarte ridicat de a produce mari pagube materiale i pierderi de viei omeneti. ,xpunerea la aceste riscuri este din ce n ce mai mare. %reterea populaiei nfiinarea unor localiti n zone anterior nelocuite dezvoltarea economic n regiunile mai expuse creterea numrului de construcii de locuine i uniti economice dezvoltarea te$nicii de mare valoare apariia de noi aglomerri urbane densitatea mare a valorilor n orae i zone industriale cresc n mod vdit potenialul de catastrof i preocup tot mai mult ntreaga comunitate. 'stfel apare fireasca nevoie de documentare detaliat asupra tipurilor i forei catastrofelor naturale ca un ajutor pentru factorii de decizie economic i politic. 1a toate acestea se adaug sc$imbrile mediului datorit activitii oamenilor modificarea climei cu implicaii asupra creterii nivelului mrii modificarea vegetaiei creterea volumului precipitaiilor i reaezarea zonelor precipitaiilor foarte ridicate sau foarte sczute. ?oate acestea au crescut substanial pericolul de catastrof. Dn ultima perioad se constat creterea interesului pentru elaborarea unor studii privind riscurile de catastrof i poteniale efecte ale producerii lor. -agubele materiale pierderile de viei omeneti ocul psi$ologic puternic suferit de populaie precum i efectele pe termen lung ale producerii acestora oblig la o studiere atent a fenomenului i sub aspectul asigurrii care ar putea prin rolul ei s fac mai puin simite pagubele materiale i s repun pe cei afectai n situaia patrimonial existent nainte de producerea dezastrului. Datorit mediatizrii populaia devine tot mai contient de pierderile materiale i de viei omeneti cauzate de catastrofele naturale. asigurtorilor este necesar o analiz i o documentaie care s prezinte concis tipurile Deoarece riscurile de catastrof sunt n general asigurabile din punct de vedere al asigurtorilor este necesar o analiz i o documentaie care s prezinte concis tipurile dimensiunea i intensitatea lor i implicaiile pe care le presupun n vederea adoptrii deciziilor optime. !nul dintre riscurile care produce cele mai mari catastrofe naturale este cutremurul. %utremurul reprezint zguduirea suprafeei -mntului printr&o micare a crustei sale. !nii asigurtori leag riscul de cutremur de o anumit intensitate a acestuia la care se produc pagube " exC ( grade pe scara +ercalli#.%utremurul se msoar cu ajutorul a doi indicatori i scri. +agnitudinea unui cutremur msoar cantitatea de energie eliberat n timpul producerii acestuia i se msoar n grade 0ic$ter folosindu&se scara 0ic$ter 32)( care este o scar logaritmic. ,a se determin cu ajutorul seismografelor avnd astfel o determinare obiectiv. Intensitatea unui cutremur msoar efectele producerii acestuia ntr&un anumit punct la suprafaa pmntului integrnd un numr de parametriiC acceleraia gravitaional durata cutremurului. ,a se bazeaz pe efectele observate pe plan local i are un puternic element de subiectivitate. /e msoar cu ajutorul scrii +arcalli modificat n 32)(" are 37 grade de la I& 9II#. ,xC & printre cutremurele cele mai devastatoare pot fi numrate cel din %alifornia "Bort$ridge# din 3< ianuarie 3228 cu magnitudine de ( < grade 0ic$ter i a crui durat a fost de (&6 secunde simit pe o arie de 8)SmV>7 i care a produs pagube materiale de 88 miliarde !/D <)

ASIGURRI

I REASIGURRI

1a 7( decembrie 7**8 n sud&vestul 'siei s&a produs un cutremur cu o magnitudine 2 3 grade pe scara 0ic$ter care a produs o und de oc i care a generat valuri tsunami i care produs peste 7(*.*** de victime omeneti %utremurul din 3< ianuarie 322) n Sobe "Waponia# a produs pagube care au depit 3** miliarde !/D. 'lte riscuri de catastrof suntC & erupiile vulcaniceC sunt considerate riscuri din care decurg i alte evenimente apreciate ca riscuri asociateC cderi i nori de cenu maree scurgeri de lav i noroi cutremure vulcanice etc. & valurile seismiceC reprezint catastrof natural care afecteaz n special coastele 'siei. ,le apar dup producerea cutremurelor sau ca urmare a unor alunecri de teren ale fundului mrii deseori induse de cutremure sau erupii vulcanice n mare sau pe uscat & inundaiile sunt definite ca o acoperire temporar continu a uscatului ca rezultat al ieirii din matc a apelor curgtoare sau a revrsrii apelor stttoare sau ca urmare a precipitaiilor puternice i care rmne sau curge n amplasamentul asigurat. /unt riscuri cu cea mai mare frecven de apariie i afecteaz aproape toate rile lumii. Kara cu cele mai frecvente inundaii i cu cele mai mari pierderi datorit inundaiilor este %$ina. & & ploile toren)ialeC precipitaiile medii anuale se situeaz n jurul valorii de 3*** lIm 7 n India de nord&est exist o zon n care precipitaiile depesc 3**** lIm7Ian. ,urtunile7 reprezint efectul dinamic al unei mase de aer care se deplaseaz cu o vitez de cel puin 7* mIsec. Dac aceast vitez nu poate fi verificat la locul daunei contractantul asigurrii trebuie s demonstreze c micarea aerului a cauzat pagubele la cldirea asigurat la cele din jur aflate n stare bun de construcie. torna+eleC sunt vnturi puternice strict delimitate pe suprafee foarte mici dar foarte intense care provoac distrugeri foarte mari n zonele n care se produc. ?ornadele au form cilindric sau conic cu un diametru al conului de circa 3** m care se deplaseaz pe distane de mai muli 5m. Viteza maxim la captul tornadei poate atinge )** 5mI$. -agubele directe sunt mari datorit scderii presiunii atmosferice cu 3*J sau mai mult n mijlocul conului fapt care duce la unele pagube mai ciudate cum ar fi explozia cldirilor cu ferestre sigilate dotate cu instalaii cu aer condiionat. ,urtuni regionale8musonii.7 se formeaz pe versantul munilor dac vntul dinspre munte este mai rece dect cel de la baza sa. 'erul rece mai greu coboar pe poalele muntelui. %u ct diferena de temperatur i de nlime este mai mare cu att viteza crete ajungnd pn la 7** 5mI$. +usonii determin apariia unor mari cantiti de precipitaii de cele mai multe ori nsoite de inundaii. 'lte vnturi puternice pot duce la mari pierderi datorit vitezei acestora. ,ulgerul "i tr!snetul C reprezint cauza multor pagube materiale i pierderi de viei omeneti. -ot provoca incendii pdurilor sau arderea ec$ipamentelor electrice i electronice a transformatoarelor de nalt tensiune i a releelor de transmisie. ?raficul aerian este supus acestui risc motiv pentru care evit traversarea acestor regiuni" ,uropa %entral i de ,st i ;lorida#. El NinoC este numele unui fenomen de nclzire a climei n zona -acificului ecuatorial cu 3 pn la ) grade %elsius n numai cteva sptmni. Dnclzirea maxim are loc n perioada %rciunului de unde i i vine numele"copilul#.Bivelul mrii crete cu circa * ) m n partea vestic a oceanului iar n partea estic apa rmne mai rece. Diferena de temperatur la suprafa i decalajul de presiune determin

&

&

&

&

<(

ASIGURRI

I REASIGURRI

crearea unor cureni de aer spre zonele de presiune sczut. ,fectele sale se pot resimi luni sau c$iar ani. & grin+ina este un alt risc de catastrof care produce mari pagube agriculturii cldirilor ve$iculelor. .rindina este un fenomen atmosferic care const n formarea unor buci de g$ea de form dimensiune greutate i densitate diferite care pot cdea pe obiectul asigurat avariindu&l sau c$iar distrugndu&l. & alunec!rile +e teren sunt de cele mai multe ori cauzate de alte riscuri ploi toreniale inundaii cutremure. ,le reprezint micarea n jos a terenului pietrelor avndu&i originea n micarea de gravitate i provoac mai distrugeri cldirilor construciilor industriale. /unt des ntlnite n Boua Feeland. & alunec!rile sau c!+erile +e a$alan"eC reprezint cantitatea de zpad sau g$ea care se mic brusc pe pante i se prbuesc la vale. -rovoac mari distrugeri zonelor turistice construciilor din zonele montane. -entru asigurtori este forate important s se urmreasc evoluia acestor fenomene cu puternic potenial distructiv n scopul adoptrii unor msuri adecvate pentru o evaluare corect a riscurilor.%a urmare a sc$imbrii climei este posibil existena valorilor extreme pentru un numr mare de parametrii care sunt relevani pentru asigurare n aproape toate regiunile lumii. Dn evaluarea i stabilirea primei de asigurare pentru riscurile de catastrof nu pot fi utilizate metode uzuale datorit frecvenei rare din punct de vedere statistic de apariie a acestora. Dn ciuda pagubelor imense care pot s survin i la care asigurtorii se expun prin asigurare ele sunt considerate riscuri asigurabile. /e disting trei etape n acest procesC & determinarea frecvenei evenimentului pe baza datelor disponibile a msurtorilor sau descrierilor istorice ale evenimentelor de acest tipA acest lucru face posibil o estimare a probabilitii de asigurare a riscurilor & evaluarea localizrii riscurilor care are o influen mare asupra ratelor de prim & posibilitatea de apariie a daunelor. Dn mod deosebit este vorba de catastrofele mari de la mijlocul anilor 6*C cutremurele din %$ile i +exic din 326) Bort$ridge 3228 Sobe n 322) ?urcia n 7*** furtunile din ,uropa anilor 2* taifunurile +ireille din 322* uraganul 'ndreX din 3227 etc.

:.:.Riscul de catastrof n Romnia

-entru 0omnia cel mai distructiv dintre catastrofele naturale este cutremurul. Dup acelai criteriu locul doi l ocup inundaiile urmate de fenomenele atmosferice de mare amploare dar care au importan local " grindina furtun ploaie torenial etc.#./copul studiilor efectuate n ultima vreme a fost multipluC contientizarea unui asemenea pericol pentru populaie i pentru factorii de decizie care ar putea aciona i sprijini financiar consolidarea cldirilor aflate ntr&o stare avansat de degradare datorit vec$imii iIsau faptului c au suferit urmrile altor cutremure precum i educarea populaiei. -eriodicitatea cutremurelor puternice n ara noastr cu epicentrul n zona Vrancea este de circa >*&8* ani. Wumtate din teritoriul 0omniei unde exist un potenial economic ridicat i unde sunt concentrate mari aglomerri urbane" @ucureti -loieti @rila ;ocani# se afl n zon seismic. : analiz a sectorului asigurrilor din 0omnia ar fi interesant pentru a vedea dac i n ce msur societile de asigurare ar putea susine un asemenea risc. ,xist documente care atest producerea unor cutremure mari n 0omnia nc din 38<3 3(7* 3<>6 36*7 36>6 36(6 32*6 3*.9I 328* 8 III 32<< toate avnd origine tectonic. %utremurul din 32<< a nregistrat 3)<* pierderi de viei omeneti 33>** de rnii i pagube imense de circa 7 mild !/D.

<<

ASIGURRI

I REASIGURRI

Inundaiile se plaseaz pe locul doi din punct de vedere al potenialului de catastrof n 0omnia. 'proape n fiecare an au loc inundaii n special primvara odat cu topirea zpezii. Fonele expuse sunt vile depresiunile dealurile i cmpiile din +oldova din sud i din zona central i vestic. -entru c n 0omnia gradul de cuprindere n asigurare a cldirilor i construciilor de tip locuin este foarte mic la o eventual catastrof natural" n special la cutremur# implicarea financiar a statului ar trebui s fie substanial. 1a ora actual exist dou variante pentru asigurarea locuinelor Icldirilor. !na propus de stat".uvern# care const din nfiinarea unei societi de asigurare mpreun cu o banc a crui capital majoritar este deinut de ctre stat"%,%# i la care vor fi obligai s se asigure toi proprietarii de locuine pn la o anumit sum asigurat maxim i unde vor plti o prim de asigurare variabil n funcie de zona n care se gsete locuina i de gradul de expunere la catastrof. -este suma asigurat maxim garantat de ctre stat proprietarul i va putea asigura locuina la o alt societate de asigurare pe care o dorete. /oluia ncalc n primul rnd regulile economiei de pia i are o serie de neajunsuri. !na din ntrebrile care se pune este dac locuina este avariat de un alt risc dect cel de catastrof "incendiu# i paguba este cuprins n zona sumei asigurate garantate de societatea de asigurare a statului. 'siguratul va avea dubl asigurare tiut fiind faptul c atunci cnd i asiguri un risc prima este sensibil mai mic dect atunci cnd n asigurare sunt cuprinse mai multe riscuri. : alt soluie ar fi cea propus de asigurtori i const n stabilirea unui parteneriat al statului cu piaa comercial de asigurri lucru realizabil fr a impune o formul rigid centralizat. -unctul nostru de vedere este c proiectarea riguroas i aplicarea consecutiv n practic a unui mecanism de tip pool poate garanta o protecie adecvat n cazul producerii dezastrelor naturale majore evitndu&se neajunsurile unei asigurri obligatorii pentru catastrofe. %$eia succesului acestei soluii este parteneriatul ntre piaa de asigurri i stat bazat pe o formul acoperitoare de reasigurare i folosirea unor informaii de calitate cu privire la expuneri. !n pool de acest fel este gndit ca o structur operaional foarte eficient fiind administrat de cteva persoane cu foarte bune cunotine de reasigurare i de administrare a bazelor de date care beneficiaz de o dotare te$nic adecvat. 'ceast organizaie va avea ca prim rol administrarea unui fond de asigurare constituit prin acumularea primelor de asigurare corespunztoare componentei de catastrof din toate poliele de asigurri de cldiriIlocuine emise n 0omnia. Va exista un prim nivel de reinere a riscului n cadrul pool&ului care va fi calculat pe criterii te$nice i va fi format din fondurile acumulate din prime i un fond garantat de ctre stat. Bu vor fi fcute alocri efective de fonduri din partea statului pentru aceast reinere ci se va garanta c n caz de dezastru un anumit nivel iniial de despgubire s fie acordat din fondurile statului. -este acel nivel de reinere i pn la limita maxim de acoperire negociat prin reasigurare despgubirile se vor acorda din fondul reasigurtorilor. Dn timp pe msur ce se acumuleaz fond n cardul acestui pool nivelul garaniei solicitate urmeaz a se reduce. Dn acest fel statul i va putea planifica n fiecare etap care este nivelul maxim efectiv de despgubiri pentru situaiile de catastrofe naturale i va conta pe o finanare extern nerambursabil pentru pierderi din partea reasigurtorilor. ;r a constrnge pe nimeni s se asigure interesul populaiei de a&i cumpra asigurri va fi stimulat existnd prin acest pool de catastrof un cumul de garanii privind despgubirile n caz de dezastruC calitatea acoperirii supraveg$erea din partea %/' garania statului i a unor reasigurtori privind fondurile pentru reconstrucie i acoperirea pierderilor.

<6

ASIGURRI

I REASIGURRI

:.= Asigurarea de transport rutier

'sigurrile auto a aprut pentru prima dat la nceputul secolului 99 fiind incluse n categoria accidente. Dn a doua jumtate a secolului odat cu dezvoltarea transporturilor rutiere cu creterea numrului de maini i cu diversificarea acestora asigurrile de auto s&au desprins din grupa asigurrilor de accidente devenind o categorie de asigurri de sine stttoare i foarte vast. Dei la nceput asigurrile auto propuneau acordarea proteciei numai pentru vtmri corporale i pagube materiale produse terilor odat cu trecerea timpului au aprut noi tipuri de protecie. Din punct de vedere al utilizrii autove$iculelor asigurrile ce pot fi nc$eiate cuprind mai multe tipuriC 3. asigurarea mrfurilor pe timpul transportului 7. asigurarea rspunderii transportatorului >. asigurarea autove$iculului 8. asigurarea de rspundere civil ). asigurarea pasagerilor asigurarea de accident a persoanelor legal transportate n autove$icul -rin toate aceste asigurri se acoper o gam divers de riscuri.%a i n celelalte tipuri de asigurare exist anumite practici comune tuturor asigurtorilor dar fiecare dintre ele are anumite particulariti privind tipurile de riscuri& asigurabile i excluse& subscriere etc.

A. Asigurarea m!r,urilor pe timpul transportului rutier

/e poate face pentru riscuri generale i pentru riscuri speciale ceea ce nseamn c exist condiii generale de asigurare i condiii speciale. Dn asigurarea mrfurilor suma asigurat este dat de valoarea mrfii inclus n contractul de asigurare i deci agreat de asigurtor. ,a este format dinC a# valoarea mrfii potrivit facturii originale sau n cazul n care nu exist valoarea comercial se poate accepta valoarea de pia la locul expedierii n momentul nc$eierii asigurrii b# costul transportului costul asigurrii dac acestea nu sunt incluse n valoarea facturii c# c$eltuieli taxe comisioane vamale i orice alte costuri ocazionate de transportul mrfii d# o supraasigurare de 3*J din valoarea bunului dac nu s&a convenit altfel pentru acoperirea c$eltuielilor care nu pot fi prevzute la nc$eierea asigurrii" excepie fac amenzile penalizrile i altele asemenea#. 'sigurarea intr n vigoare la data solicitat de asigurat sau n momentul n care marfa respectiv prsete depozitul sau locul de depozitare indicat n contractul de asigurare n vederea transportrii dar nu nainte de nc$eierea contractului de asigurare. 'sigurarea nceteaz n una din urmtoarele situaii care survine mai ntiC a# cnd bunul nu este livrat la depozitul destinatarului sau la destinaia menionat n poli <2

ASIGURRI

I REASIGURRI

b# cnd bunul este livrat la alt depozit sau alt loc de depozitare diferit de destinaia final prevzut n contractul de asigurare sau nainte de aceasta pe care asiguratul decide s&l foloseasc pentru depozitare alocare sau distribuire c# cnd datorit unor mprejurri care sunt nafara controlului asiguratului contractul de transport se termin ntr&un alt loc dect destinaia specificat n contractul de asigurare sau transportul se termin n alt fel nainte de livrarea bunului la depozitul destinatarului d# la expirarea unui anumit termen de la terminarea descrcrii bunului de pe autove$icul.

A#? Con+i)ii generale +e asigurare a m!r,ii pe parcursul transportului rutier

0iscurile pentru care se acord protecie de ctre asigurtor pentru mrfurile transportate se mpart n dou categoriiC riscuri generale i riscuri speciale. ;iecare se regsesc n condiiile de asigurare generale respectiv speciale. -otrivit condiiilor generale asigurtorul acord despgubiri n conformitate cu condiiile de asigurare n care se nc$eie contractul de asigurare. %a i n asigurarea maritim se practic cele trei condiii de asigurare i anume ' @ %. Con+i)ia A E este cea mai cuprinztoare fiind acoperite toate riscurile de pierdere iIsau avariere la care sunt supuse bunurile n timpul transportului cu excepia celor prevzute separat drept excluderi. De aceea condiia de asigurare ' este i cea mai costisitoare. Con+i)ia 3 E acoper un numr mai mic de riscuri menionate n mod expres n coninutul condiiei respectiv pierderile i avariile produse bunurilor n timpul transportului cauzate deC a# incendiu sau explozie b# rsturnarea deraierea prbuirea mijlocului de transport c# coliziunea mijlocului de transport cu un obiect exterior altul dect apa. d# cutremur de pmnt erupie vulcanic sau trsnet e# intrarea apei de mare ru sau lac n mijlocul de transport container sau loc de depozitare f# dauna total a unui colet pierdut sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii pe i de pe mijlocul de transport -rima de asigurare este mai mic dect n cazul condiiei '. !nii asigurtori includ riscuri cum ar fiC a# prbuirea podurilor cldirilor sau tunelurilor b# cderi de arbori ruperi de diguri baraje i conducte de ap c# avalane trsnete inundaii cicloane erupii vulcanice cutremure. Con+i)ia C E acoper pierderile i avariile produse bunurilor n timpul transportului cauzate de mai puine riscuri dect cele incluse n condiiile anterioareC a# incendiu sau explozie b# rsturnarea deraierea sau prbuirea mijlocului de transport c# coliziunea mijlocului de transport cu un obiect exterior altul dect apa. 'sigurarea nc$eiat prin condiiile ' @ % de mai sus acoper i alte categorii de c$eltuieli i anumeC a# c$eltuieli fcute de asigurat n scopul salvrii ncrcturii pentru prevenirea unui pericol iminent sau pentru reducerea la minim a pierderilor i a avariilor efective dac dauna este produs dintr&o cauz cuprins n asigurare

6*

ASIGURRI

I REASIGURRI

b# c$eltuieli de constatare a pierderilor i a avariilor fcute de asigurat dac dauna este produs de o cauz cuprins n asigurare c# c$eltuielile i contribuiile la avaria general" comun# i a c$eltuielilor de salvare pltite de asigurat stabilite conform prevederilor contractului de transport iIsau legii aplicabile dac acestea au fost fcute pentru sau n legtur cu nlturarea unei pierderi cauzate de orice eveniment" clauza de avarie comun# d# c$eltuieli fcute de asigurat ce reprezint proporie rspunderii stabilite potrivit clauzei Hculp comun n caz de coliziuneH dac aceast clauz este prevzut n contractul de navlosire. :ricare din condiiile de mai sus poate fi extins n sc$imbul plii unei prime suplimentare pentru a acoperii i riscul de pierdere i avariere la bunul asigurat cauzate de riscuri speciale " furt jaf i nelivrare riscuri ce in de natura mrfii#. Riscuri e(cluse De regul pentru a evita orice fel de confuzii" n special n cazul condiiilor '# o parte a condiiilor de asigurare o reprezint riscurile excluse pentru care asigurtorul nu acord protecie. /e exclud din asigurare pierderile avariile i c$eltuielile rezultnd din sau provocate deC a# comportarea necorespunztoare voit a asiguratului sau a mputerniciilor acestuia inclusiv consecinele penale sau administrative" amenzi confiscri puneri sub sec$estru etc.# ale acesteia b# pierderi indirecte legate de ntrzierea n expediere sau primirea mrfii pierderea profitului scontat daune morale c# pierderi rezultate din operaiuni comerciale"diferene de curs valutar pierderi datorate ntrzierii livrrii c$iar dac ntrzierea s&a datorat unui risc asigurat# d# scurgerea ordinar pierderea uzual n greutate sau volum prin evaporare uscare scurgere sau uzura moral a bunurilor asigurate e# influena temperaturii atmosferice asupra cantitii sau calitii mrfurilor transportate f# ambalarea iIsau pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunurilor asigurate" termenul de ambalare se consider c include stivuire ntr&un container numai dac este efectuat fie nainte de intrarea n vigoare a asigurrii fie de ctre asigurat sau prepuii acestuia#. g# viciul propriu sau natura bunurilor asigurate taxe sau c$eltuieli privind msuri sanitare de dezinfecie de carantin sau $ibernare influena temperaturii alterarea lic$idelor n butoaie sau cisterne. $# daune produse de ctre bunul asigurat altor bunuri sau persoane i# infraciuni la reglementrile vamale sau comerciale j# amenzi confiscri puneri sub sec$estru contraband comer pro$ibit sau clandestin 5# pro$ibirea exportului sau importului de ctre autoriti l# insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari administratori sau operatorii mijloacelor de transport m# utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fiziunea i fisiunea atomic nuclear sau alt reacie asemntoare ori alt for sau obiect radioactiv n# contaminarea radioactiv o# actul intenionat al oricrei persoane asupra bunului sau a unei pri a acestuia. Dn mod special se poate meniona o clauz de excludere referitoare la starea de inadecvare a mijlocului de transport sau a containerului pentru transportul mrfii asiguratului n bune condiii dac asiguratul sau reprezentanii acestuia au cunotin de aceast situaie n momentul ncrcrii mrfii asiguratului.

63

ASIGURRI

I REASIGURRI

'sigurtorul nu va accepta n nici un caz transportul la destinaie al bunurilor cu mijloace de transport necorespunztoare dect dac asiguratul sau mputerniciii si nu au avut cunotin de acest lucru. Bici unul din aceste riscuri nu poate fi asigurat suplimentar fiind incluse n categoria riscurilor neasigurabile. Din condiiile generale de asigurare sunt excluse i riscul de rzboi i greve care pot face obiectul unei asigurri speciale a unei condiii separate n sc$imbul plii unei prime de asigurare suplimentare. -entru anumite tipuri de riscuri speciale se nc$eie asigurarea care ine cont de natura volumul greutatea sau valoarea acestora. ,le nu reprezint obiectul asigurrii mrfurilor n general ci al unor condiii aparte. ,ste vorba de C a# transportul de bilete de banc cupoane titluri valori bancnote i monede colecii de numismatic metale preioase perle pietre preioase bijuterie fin argintrie b# opere de art c# mrfuri periculoase d# colete potale c$iar i de valoare declarat e# mrfuri perisabile congelate f# seruri vaccinuri snge g# animale vii etc.

Con+i)ia Griscuri +e +epozitareH

'ceasta poate s aib legtur cu transportul rutier mai ales atunci cnd este vorba de un transport combinat sau unul n tranzit. 'ceast condiie acoper pierderile i avariile la bunurile asigurate cauzate de C & incendiu trsnet explozie c$iar dac trsnetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu & ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia respectiv grindin inundaie furtun & uragan cutremur prbuire sau alunecare de teren & greutatea stratului de zpad sau g$ea & avalane de zpad i cdere pe cldiri sau alte construcii a unor corpuri i furt prin efracie. ,xcluderile rmn valabile i pentru aceast condiie.

A#F Con+i)ii speciale +e asigurare a m!r,ii pe parcursul transportului rutier7

%ondiiile speciale sunt o completare a condiiilor de asigurare generale prin care asiguratul solicit protecie suplimentar pentru anumite riscuri. -rintre cele mai frecvente condiii speciale suntC riscuri de rzboi riscuri de furt jaf i nelivrare riscuri tipice naturii mrfurilor" alterare ncingere spargere risipire#. ,xcluderile generale prezentate anterior sunt valabile i pentru toate condiiile speciale de mai jos n cazul n care nu se menioneaz altfel n mod expres.

A# F#?# Con+i)ia%riscuri +e r!z&oi 7

-rin aceast condiie sunt acoperite pierderile i avariile la bunurile asigurate cauzate dinC a# rzboi rzboi civil revoluie rebeliune insurecie sau conflicte civile rezultnd din acestea sau orice act ostil al n numele sau mpotriva unei puteri beligerante b# capturare sec$estrare arestare reinere sau detenie " cu excepia pirateriei# tentativa de a le face i consecinele acestora c# mine torpile bombe sau alte arme de rzboi abandonate 67

ASIGURRI

I REASIGURRI

d# c$eltuielile i contribuiile la avaria comun iIsau c$eltuieli de salvare. 'sigurarea este valabil numai pe perioada n care bunul asigurat se afl n mijlocul de transport ns cel mult pn la expirarea unui numr de zile " de obicei 3* sau 3)# de la ora 78 a zilei n care acestea sosesc la locul intermediar sau final de descrcare.

A#F#F# Con+i)ia% riscuri +e gre$! 7

%onform acestei condiii sunt acoperite pierderile i avariile la bunurile asigurate cauzate deC a# greviti muncitori n loc5&out sau persoane lund parte la tulburri revolte sau micri civile b# greve loc5&out tulburri revolte sau micri civile c# teroriti sau persoane acionnd din raiuni politice d# c$eltuieli i contribuii la avaria comun i c$eltuieli de salvare. Dn mod obinuit nu este acoperit pierderea avaria sau c$eltuiala provenit din absena lipsa sau ncetarea muncii de orice fel rezultat din grev loc5&out tulburri revolte sau micri civile.

A# F#E# Con+i)ia 1 riscuri +e ,urt5 -a, "i neli$rare 7

-rin aceasta sunt acoperite pierderile i avariile la bunurile asigurate cauzate de furt jaf i nelivrarea unui colet ntreg. -entru stabilirea indemnizaiei ce va fi pltit pentru oricare dintre condiiile prevzute asigurtorul pornete de la suma asigurat. 1a suma respectiv se adaug c$eltuielile fcute de asigurat n contul companiei de asigurare " pentru limitarea pagubei recondiionarea mrfii i valorificarea acesteia etc.# i se efectueaz eventualele reduceri pentruC 3. declarare inexact a riscului fr rea voin din partea asiguratului 7. prejudiciul cauzate societii de asigurare prin neconservarea dreptului de recurs mpotriva vinovailor >. compensarea eventual cu primele rmase de pltit 8. contravaloarea franizei etc. /uma astfel rezultat reprezint indemnizaia final.

3#Asigurarea +e r!spun+ere transportate 8C'R.

transportatorului

pentru

m!r,urile

Dn cursul activitii de transport transportatorul este implicat n unele activiti care i antreneaz rspunderea fa de proprietarul mrfii ce face obiectul contractului de transport. Dn aceste condiii pentru a evita plata unor despgubiri ca urmare a apariiei unor pagube privind marfa transportatorul poate nc$eia o asigurare de rspundere. -rin aceast form de asigurare asigurtorul acoper rspunderea transportatorului "persoan fizic sau juridic# care efectueaz transportul de mrfuri cu autove$iculele aflate n proprietatea sa nc$iriate sau luate n locaie de gestiune pentru pagubele la mrfurile transportate potrivit conveniei referitoare la contractul de transport internaional de mrfuri pe osele. 'sigurarea este valabil pe un anumit teritoriu pe o anumit perioad de timp sau pe o anumit cltorie.

6>

ASIGURRI

I REASIGURRI

Dn asigurare sunt cuprinse toate autove$iculele aparinnd transportatorului inclusiv cele primite n custodie de la ali transportatori care efectueaz transport internaional de mrfuri. 'sigurarea acoper rspunderea transportatorului n calitate de cru pentru pagubele la mrfurile transportate n conformitate cu art.3< i 7> din G%onvenia referitoare la contractul de transport internaional de mrfuri pe oseleH"%+0&32)(#.,a este valabil pe teritoriul 0omniei i nafara acestuia pe parcursul terestru i maritim al transportului dac au loc traversri cu linii 0o&0o ferT&boat sau combinat pe calea ferat pe parcursul transportului executat de la punctele de expediere sau la punctele de destinaie situate pe teritoriul satelor care nu sunt semnatare ale conveniei %+0. ,xist i o situaie aparte n care transportatorul este scutit de aceast rspundere i anume atunci cnd pierderea mrfii vtmarea acesteia sau depirea termenului de livrare s&au produs din vina persoanei prevzute n contract din cauza unui ordin dat de acesta nefiind provocat din vina transportatorului de un viciu propriu al mrfii sau de mprejurri pe care transportatorul nu le&ar fi putut evita sau ale cror urmri nu ar fi putut s le anticipeze. %onform prevederilor %+0 transportatorul rspunde pentru pierderea total sau parial a mrfii sau pentru vtmarea produselor n intervalul de timp scurs de la primirea mrfii la transport pn la predarea acesteia precum i pentru depirea termenului de livrare. ?ransportatorul este scutit de rspundere atunci cnd pierderea sau vtmarea mrfii apare ca o consecin a unui risc special legat de una sau mai multe din urmtoarele situaiiC a# utilizarea auto descoperite i fr prelat dac acest mod de utilizare a fost convenit n mod expres n contract i menionat n scrisoarea de trsur b# lipsa sau defeciunea ambalajului pentru mrfurile expuse prin natura lor la stricciuni sau vtmri atunci cnd nu sunt ambalate sau sunt prost ambalate c# deplasarea ncrcarea amplasarea sau descrcarea mrfii de ctre expeditor sau destinatar ori de persoane care au acionat n numele acestora d# natura unor mrfuri expuse unor cauze inerente c$iar a acestei naturi fie primirii complete sau pariale vtmrii din cauza ruperii ruginirii descompunerii spontane uscrii scurgerii normale sau aciunii paraziilor i roztoarelor e# ncrcarea necorespunztoare numerotarea ineficient sau nesatisfctoare a coletelor f# transportul animalelor vii. Dac transportatorul rspunde pentru pierderea total sau parial a mrfii mrimea sumei ce urmeaz s fie pltit drept despgubire se determin pe baza costului mrfii n locul i n momentul primirii acesteia pentru transport. %uantumul despgubirii nu poate depi limita maxim prevzut de %+0 " art.7>#. 'lturi de aceasta se restituie taxa de transport taxele vamale i celelalte c$eltuieli aferente transportului mrfii complet E n caz de pierdere total i proporional& n caz de pierdere proporional. Dn cazul depirii termenului de livrare i dac persoana prevzut n contractul de transport va dovedi c depirea termenului a provocat daune transportatorul este obligat s plteasc despgubiri pentru aceste prejudicii la un nivel maxim egal cu nivelul taxelor de transport. -rin aceast form de asigurare nu sunt acoperiteC a# pagubele indirecte ca de exempluC scderea preurilor mrfurilor sau altele asemntoare b# pagubele produse de operaiuni militare n timp de rzboi sau datorate unor msuri de rzboi greve tulburri civile aciuni dumnoase c# c$eltuieli fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor n comparaie cu starea lor dinaintea producerii evenimentului asigurat cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse de cauze necuprinse n asigurare i nici cele pentru reparaii recondiionri sau restaurri nereuite. 68

ASIGURRI

I REASIGURRI

/ocietile comerciale care au n obiectul lor de activitate transporturile internaionale de mrfuri pot beneficia din partea asigurtorilor de un pac$et de asigurare n care sunt incluse mai multe tipuri de asigurareC a# asigurarea facultativ pentru cazurile de avarii i de furt ale autove$iculelor b# asigurarea de rspundere civil auto c# asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de cru pentru mrfurile transportate Dn funcie de numrul autove$iculelor asigurate exist posibilitatea negocierii unor prime mai avantajoase. %onstatarea producerii riscurilor asigurate precum i evaluarea pagubelor se fac de ctre asigurtor sau prin mputerniciii si

:.= A&$!"RAR/A A"%,>/?$ "@/@,R

-entru aceast form de asigurare este important de definit categoria de autove$icule. -rin acest termen se neleg nu numai autove$iculele ci i remorcile trase de autove$iculele asigurate autove$iculul propulsat suspendat pe roi enile tlpi de alunecare folosite pentru transportul mrfurilor sau persoanelor. Dn practica internaional clasificarea riscurilor asigurabile n asigurarea de autove$icule ine seama de tipurile de ve$icule ce se asigur datorit varietii mari a acestora. %lasele mai ntlnite sunt urmtoareleC a# autove$icule proprietate privat b# motociclete c# autove$icule comerciale E pentru transportul mrfurilor i pasagerilor d# ve$icule agricole i forestiere e# auto speciale construite sau adaptate pentru o anume utilizare exC macarale tractoare ambulane excavatoare ec$ipamente pentru extracii i transport minier auto speciale pentru transport autove$icule etc. 'sigurarea auto este cea mai frecvent ntlnit n asigurrile non&via. ,a se contracteaz cel mai uor dintre toate asigurrile facultative i este asigurarea cu cea mai mare rat a daunei. Dn practica societilor de asigurare pentru stabilirea primei de asigurare se au n vedere mai muli factori i anumeC a# statistici privind accidentele de circulaie furturi b# tipul autove$iculului i marca c# valoarea autove$iculului d# riscurile asigurate e# capacitatea cilindric f# performanele te$nice g# uurina reparaiilor disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de sc$imb $# costul reparaiilor i# atracia pentru $oi j# vrsta i experiena conductorului auto 6)

ASIGURRI

I REASIGURRI

5# vec$imea mainii l# istoricul daunelor solicitantului m# starea drumurilor sisteme de semnalizare rutiere n ara n care circul cel mai mult autove$iculul. %a msuri de management al riscurilor cu care se confrunt n general asigurarea auto o modalitate foarte mult utilizat n practicile naionale const n participarea societii de asigurare la finanarea unor lucrri de mbuntire a drumurilor publice.

A# Asigurarea +e a$arii a auto$e*iculelor

0iscurile pentru care se ofer protecie sunt diferite de la o societate la alta deoarece fiecare i stabilete singur politica de subscriere. ,xist totui anumite riscuri pe care le ntlnim la majoritatea societilor de asigurare cum ar fiC a# avarii produse ca urmare a ciocnirii lovirii sau izbirii cu alte ve$icule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile aflate n afara ori n interiorul autove$iculului asigurat rsturnri derapri zgrieturi cderi" cdere n prpastie cdere n ap cu ocazia transbordrii cderi pe autove$icul a unor corpuri cum ar fiC copaci blocuri de g$ea sau de zpad etc.# b# incendiu precum i pagubele produse din aceast cauz cum ar fiC afumare ptare carbonizare sau alte distrugeri c# trsnet explozie i pagubele produse cnd acestea au avut loc la distan de autove$iculul respectiv d# ploaie torenial grindin inundaie ap rmas pe sol furtun uragan cutremur de pmnt e# prbuire sau alunecare de teren f# greutatea stratului de zpad sau g$ea g# avalane de zpad cderea unor corpuri pe construcia n care se afl autove$iculul. 1a fel ca la alte tipuri de asigurri sunt acoperite i avariile aprute ca urmare a unor msuri luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvare autove$iculului sau a construciei n care se afl acesta. Dn cazul riscurilor cu caracter natural "trsnet furtun uragan etc.# se acord despgubiri i pentru pagubele produse autove$iculului prin efectele indirecte ale acestor fenomene cum ar fiC prbuirea unui copac lovit de trsnet peste autove$iculul asigurat. In cazul n care n asigurare sunt incluse i pagube la prile componente precum aparatele de radio casetofoane ?V. aparate de aer condiionat special construite pentru auto acestea se despgubesc numai dac erau montate la autove$icul i dac avariile s&au produs odat cu cele produse din orice cauz cuprins n asigurare. -agubele produse anvelopelor ori camerelor autove$iculului " inclusiv a celor de rezerv# sculelor trusei medicale de prim ajutor se despgubesc numai dac acestea erau montate ori se aflau n autove$icul i dac avariile s&au produs dintr&un risc asigurat. De obicei n cadrul asigurrii de auto se mai despgubesc i alte c$eltuieli cum ar fiC a# c$eltuieli cu transportul autove$iculului la atelierul de reparaii cel mai apropiat de locul accidentului i care poate executa reparaia" acestea numai dac autove$iculul nu poate fi deplasat prin for proprie# b# pagubele produse autove$iculului asigurat E avarii sau distrugeri prilejuite de msurile luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autove$iculului sau a construciei n care se afl acesta c# c$eltuieli efectuate n vederea limitrii pagubelor produse din cauze cuprinse n asigurare. 6(

ASIGURRI

I REASIGURRI

%ondiiile de asigurare prevd n mod expres riscurile excluse din asigurare pentru care nu se acord despgubiri cum ar fiC 3.daunele autove$iculului asigurat ale prilor i accesoriilor sale care rezultC a# direct sau indirect din operaiuni de rzboi civil militare sau paramilitare greve demonstraii orice micri populare aciuni teroriste vandalism sau sabotaj b# din competiii sportive sau antrenamente pentru competiiile sportive c# din influena direct a exploziei atomice a materialelor sau produselor radioactive sau din msurile luate cu scopul de a elimina efectul nociv al radiaiilor care fac obiectul asigurrii practicate de poolul nuclearA 7. daune rezultnd din incendii sau explozie la autoturism transformat fr permisiunea autoritilor sau a constructorului ca rezultat a unei asemenea transformriA >. pagube cauzate de incendiu explozie n eventualitatea n care au fost nclcate grav reglementrile de prevenire a incendiilorA 8. prile componente ale autove$iculului accesoriile piesele de sc$imb inute separat de autove$icul" garaj cas atelier#A ). daune rezultate din suprncrcarea sau suprasolicitarea autove$icululuiA (. c$eltuieli fcute pentru mbuntirea sau transformarea autove$iculului n comparaie cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri care au fost produse din cauze necuprinse n asigurare precum i cele pentru reparaii nereuiteA <. pagube indirecte cum ar fi C reducerea valorii autove$iculului dup reparaii sau cele produse prin ntreruperea utilizrii autove$iculului c$iar ca urmare a unei cauze cuprinse n asigurare c$eltuieli ocazionate de deplasare la locul evenimentului asigurat costul ngrijirilor medicale de care beneficiaz conductorul auto n cazul evenimentului asiguratA 6. pagube produse prilor componente sau pieselor de rezerv $uselor prelatelor combustibililor ec$ipamentului suplimentar sau oricror altor bunuri existente n autove$icul. si!urtorul este e8onerat de rspundere i pentru pa!u,ele cau7ate deC a# ntrebuinarea funcionare uzarea pieselor i subansamblelor defecte de fabricaie ale materialului sau de execuie a prilor componente sau pieselor b# influena temperaturii asupra motorului autove$iculului" avarieri la blocul motor c$iulas sau la sistemul de aprindere sau rcire# i cele produse cutiei de viteze sau diferenialului ca urmare a lipsei sau insuficienei ungeri sau supranclzirii din orice alte cauze dect cele cuprinse n asigurare c# pagube indirecte " reducerea valorii autove$iculului n timpul mersului pagube produse de aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice precum i pagube produse prin aciunea acizilor sau a oricror substane c$imice# d# pagube produse prilor componente de rezerv $uselor prelatelor combustibililor ec$ipamentului suplimentar pturilor sau altor bunuri din autove$icul e# c$eltuieli efectuate pentru transformare sau mbuntirea autove$iculului n comparaie cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat cele pentru repararea unor avariei sau distrugeri n urma unor cauze necuprinse n asigurare i c$eltuieli pentru reparaiile nereuite f# pagube produse autove$iculului de operaiuni militare n timp de rzboi greve g# influena direct a trepidaiilor autove$iculului n timpul mersului aciunii curentului electric asupra instalaiei electrice etc.

6<

ASIGURRI

I REASIGURRI

$# arsurile simple care nu sunt urmate de incendiu Ai cele provocate de fenomenele electrice produse n orice fel la instalaia electric cu excepia celor cu flacr. %ontractul de asigurare prevede i clauze referitoare la ntinderea teritorial a acoperirii perioada de acoperire " ase luni un an# momentul intrrii n vigoare a asigurrii franiza reducerea primelor de asigurare prin acordarea unui bonus n situaiile n care n perioada anterioar " de obicei n anul anterior de asigurare# nu s&au nregistrat pagube. ,ste o practic ncetenit n societile de asigurare din 0omnia ca la rennoirea unui contract de asigurare de avarii auto s se acorde un bonus la prima de asigurare dac n anul anterior de asigurare asiguratul nu a fcut cerere de despgubire. @onusurile care se acord sunt de 3)J 7) >) 8*J dac asiguratul nu a nregistrat daune dup 3 7 > 8 ) sau mai muli ani de asigurare. Suma asigurat! E are n vedere valoarea real a autove$iculului la data nc$eierii contractului aceast valoare se obine ca diferen ntre valoarea din nou a acesteia i uzura calculat n funcie de vec$ime. Dn societile de asigurare din 0omnia valoarea din nou se calculeaz diferit n funcie de proveniena ve$iculelor " strine sau romneti#. ?oate drepturile i obligaiile prilor contractante sunt aceleai ca i n cazul altor tipuri de contracte de asigurare. -rintre obligaiile asiguratului se menioneaz ntreinerea autove$iculului asigurat i a eventualelor instalaii speciale ale acestora n bune condiii n scopul prevenirii producerii evenimentului asigurat. 'sigurtorul are dreptul de a verifica modul n care sunt ntreinute autove$iculele asigurate. Dn cazul n care evenimentul asigurat se produce asiguratul pentru a putea solicita ncasarea contravalorii despgubirii este obligat s prezinte asigurtorului documente care s ateste producerea evenimentului precum i a cauzelor i circumstanelor n care s&a produs. Dn acest scop succesiunea faptelor pe care trebuie s le ndeplineasc asiguratul este urmtoareaC a# s ntiineze imediat organele poliiei sau alte organe de cercetare mai apropiate de locul producerii evenimentului cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i mprejurrile producerii accidentului i la pagubele produse b# s ia pe seama companiei de asigurri i n cadrul sumei asigurate potrivit cu mprejurrile msuri pentru limitarea pagubei c# s ia msuri pentru salvarea bunurilor asigurate pentru pstrarea i paza bunurilor rmase i pentru prevenirea degradrii ulterioare d# s pun la dispoziia societii de asigurare toate actele i evidenele necesare pentru verificarea existenei i valorii autove$iculului asigurat precum i pentru constatarea i evaluarea pagubelor i pentru stabilirea drepturilor la despgubiri e# s pun la dispoziia societii de asigurare documentaia privind evenimentul asigurat cuantumul despgubirii se determin pe baza acestei documentaii n funcie de costul reparaiilor al prilor componente sau de costul de nlocuire al acestora incluzndu&se c$eltuielile pentru materiale demontare i montare corespunztoare reparaiilor i nlocuirilor necesare ca urmare a pagubelor produse de cauze cuprinse n condiiile de asigurare. De cele mai multe ori dat fiind faptul c asiguraii solicit i alte acoperiri suplimentare care nu sunt incluse n condiiile generale de asigurare societatea de asigurare ofer i astfel de protecii n sc$imbul unei prime adiionale. Dn aceast categorie poate intra de exemplu riscul de furt. Dat fiind procesul inflaionist n condiiile economiei romneti este posibil i actualizarea sumei asigurate n raport cu inflaia dar i datorit creterii valorii reale a autove$iculului ca urmare a creterii valorii de comercializare sau ca urmare a creterii cursului de referin. 'ceast clauz va presupune plata unei prime de asigurare suplimentare 66

ASIGURRI

I REASIGURRI

corespunztoare sumei asigurate suplimentare i perioadei rmase pn la expirarea contractului de asigurare.

3# Asigurarea auto pentru riscuri speciale 80URT.

'sigurarea pentru riscul de furt la auto reprezint o form de asigurare special care acoper riscul de furt al ntregului autove$icul i de cele mai multe ori al unor pri componente i accesorii. 0iscurile asigurate n baza acestei condiii suntC a# nsuirea arbitrar a autove$iculului de ctre tere persoane b# furtul autove$iculului sau al unor componente i accesorii din dotarea acestuia prin efracie sau prin acte de violen c# pagubele produse autove$iculelor ca urmare a furtului sau a tentativei de furt. ,xcluderile pentru aceast condiie suntC a# dac organele poliiei nu confirm furtul sau tentativa de furt ori dac la acestea nu s& a nregistrat o reclamaie n legtur cu furtul sau tentativa de furt b# dac dup comiterea furtului sau a tentativei de furt paguba s&a mrit prin neluarea intenionat de ctre asigurat a msurilor pentru limitarea ei pentru partea de pagub care s&a mrit n cazul n care aceste fapte rezult din actele nc$eiate de organele de drept " poliie sau alte organe de cercetare# c# dac la comiterea furtului sau a tentativei de furt au luat parte persoane din familia asiguratului sau din serviciul acestuia n cazul n care aceste fapte rezult din actele nc$eiate de organele de drept "poliie# d# dac n timpul ct autove$iculul nu era folosit iar conductorul auto l&a prsit nu i s&a scos c$eia din contact i nu i s&au ncuiat uile cu excepia cazurilor cnd autove$iculul se afla ntr&o ncpere ncuiat e# dac n momentul furtului sau al tentativei de furt autove$iculul era desfcut n prile sale componente cu excepia cazurilor n care furtul sau tentativa de furt s&au produs prin efracie n ncperea n care se afla autove$iculul desfcut n prile sale componente f# pentru furtul integral al autove$iculului nc$iriat pe baza unei licene oficiale sau a crui nc$iriere a fost menionat expres printre modurile de utilizare ale acestuia n cazul n care furtul a avut loc n timpul perioadei de nc$iriere g# pentru bunurile din autove$icul altele dect cele din dotarea acestuia dac nu au fost cuprinse n asigurare n mod expres prin acordul prilor. /uma asigurat este determinat pe baza valorii reale a autove$iculului sau a prilor componente n momentul furtului. %ontractul de asigurare prevede i ntinderea teritorial pentru care se ofer protecie. Dn cazul n care evenimentul produs este furtul sau tentativa de furt asiguratul este obligatC & ia toate msurile posibile pentru pstrarea i paza obiectelor rmase s ia msurile necesare pentru ca toate urmele furtului sau tentativei de furt s rmn neatinse pn la cercetarea faptului de ctre organele locale i s ia potrivit cu mprejurrile msuri pentru limitarea pagubei & ntiineze n scris imediat organele poliiei sau alte organe de cercetare n raza crora s&a produs evenimentul asigurat sau i are reedina & comunice organelor de poliie sau altor organe de cercetare orice informaii care ar putea duce la gsirea autove$iculului a prilor componente sau a pieselor acestuia

62

ASIGURRI

I REASIGURRI

s fac toate demersurile necesare pentru redobndirea acestora c$iar dup ce a primit despgubirea & comunice imediat societii de asigurare gsirea autove$iculului a prilor componente sau a pieselor acestuia care au fost furate. Dn caz de nendeplinire a obligaiilor asiguratului societatea de asigurare are dreptul s refuze plata despgubirii dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat i ntinderea pagubei.

. Asigurarea de rspundere civil auto a deintorilor de autove7icule5R A.

-rin asigurare de rspundere civil auto se acoper prejudiciile create de asigurat unor tere persoane pentru care acesta este rspunztor conform legii. Dn fiecare ar exist reglementri specifice pentru asigurarea auto dar n mod deosebit pentru asigurarea de rspundere fa de teri. 'cest lucru este determinat de puternica implicare social datorit pagubelor materiale i suferinelor cauzate de accidentele de circulaie unor teri nevinovai. Dn 0omnia n conformitate cu 1egea 3>(I322) privind asigurarea i reasigurarea n 0omnia art.8 asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de autove$icule este singura form de asigurare obligatorie -rin aceast asigurare asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n faa legii fa de terele persoane pgubite i pentru c$eltuielile fcute de asigurat n procesul civil "art.83#.Datorit caracterului obligatoriu unicitii condiiilor de asigurare i primei de asigurare practicate pentru aceast asigurare nu se nc$eie contract de asigurare ci se elibereaz numai un certificat prin care se confirm plata primei de asigurare i perioada asigurat. 'sigurarea de rspundere civil se practic numai de asigurtori autorizai de %./.'. Dn asigurarea prin efectul legii de rspundere civil auto pentru pagubele produse prin accidentele de autove$icule sunt cuprinse toate persoanele fizice i juridice deintoare de autove$icule supuse nmatriculrii i folosite pe drumuri publice. /unt incluse n asigurare i persoanele dintr&o anumit ar posesoare de autove$icule folosite pe teritoriul altei ri dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul acelei ri. Dn 1egea 3>(I322) se aloc dou capitole respectiv > i 8 pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil auto pentru pagube produse prin accidente de circulaie i pentru fondurile de protecie. Din aceste prevederi rezult clar nelegerea rolului de protecie social a acestui tip de asigurare precum i necesitatea ca n orice caz cei prejudiciai sau vtmai s poat beneficia de o anumit indemnizaie. 'rt.86 specific obligativitatea persoanelor fizice i a celor juridice care dein autove$icule supuse nmatriculrii n 0omnia de a la asigura pentru cazurile de rspundere civil ca urmare a pagubelor produse prin accidente de autove$icule pe teritoriul 0omniei. 'celai articol face referire i la persoanele care intr pe teritoriul 0omniei cu autove$iculele nmatriculate n strintate care au obligaia de a avea o astfel de asigurare valabil. 'cestea se consider asigurate n condiiile prezentei legi dac ndeplinesc una din urmtoarele condiiiC a# posed documente internaionale de asigurare valabile pe teritoriul 0omniei b# numrul de nmatriculare atest existena asigurrii potrivit conveniei bilaterale nc$eiate ntre @.'.'.0. i @iroul asigurrii de autove$icule din ara de origine. ;ac excepie de la dispoziiile prezentului articol persoanele fizice i juridice pe timpul utilizrii autove$iculelor pentru cursele de ntreceri raliuri sau antrenamente care nu se pot asigura dect facultativ pentru astfel de riscuri.

2*

ASIGURRI

I REASIGURRI

Despgubirile se pltesc indiferent de locul n care au fost produse accidentele de auto att n timpul mersului ct i n timpul staionrii i se pltesc i pentru pagubele produse de existena sau funcionarea instalaiilor montate pe autove$icule sau produse de remorci sau atae. %onform art.)* despgubirea se acord pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare i c$eltuielile de judecat persoanelor pgubite prin vtmare corporal sau deces precum i avarierea sau distrugerea de bunuri. Dn caz de vtmare corporal sau deces despgubirea se acord pentru persoanele aflate n afara autove$iculului numai dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu deintorul autove$iculului respectiv. -entru avariile sau distrugerile unor bunuri despgubirea se acord pentru bunurile aflate n afara autove$iculului care a produs accidentul iar pentru bunurile aflate n acel autove$icul numai dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu conductorul autove$iculului respectiv precum i dac nu aparineau deintorului sau conductorului autove$iculului rspunztor de producerea accidentului. Despgubirile se pltesc i n cazul n care conductorul auto rspunztor de producerea accidentului este o alt persoan dect asiguratul precum i atunci cnd persoanele pgubite nu au domiciliul reedina sau sediul n 0omnia. Dn caz de vtmare corporal sau deces al unei persoane ori de avariere de bunuri se acord despgubiri dac autove$iculul care a produs accidentul este identificat de asigurat c$iar dac autorul accidentului rmne neidentificat. Dac un deintor de autove$icul are la data unui eveniment asigurat mai multe asigurri despgubirea se suport de toi asigurtorii n pri egale. Despgubirile se stabilesc pe baza conveniei dintre asigurat persoana pgubit i asigurtor ori n cazul n care nu s&a realizat nelegerea prin $otrre judectoreasc pronunat n 0omnia. ,a se pltete de ctre asigurtor nemijlocit persoanelor fizice sau juridice pgubite n msura n care acestea nu au fost despgubite de asigurat. Despgubirile nu pot fi urmrite de creditorii asiguratului i se pltesc asiguratului dac acesta dovedete c a despgubit pe cei pgubii. 'sigurtorul poate s recupereze sumele pltite drept despgubiri de la persoana rspunztoare de producerea pagubei n urmtoarele cazuri C a# accidentul a fost produs cu intenie b# accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte incriminate de dispoziiile legale privind circulaia pe drumurile publice ca infraciuni svrite cu intenie c$iar dac aceste fapte nu s&au produs pe astfel de drumuri sau n timpul comiterii altor infraciuni svrite cu intenie c# accidentul a fost produs n timpul cnd autorul infraciunii svrite cu intenie ncerca s se sustrag de la urmrire d# persoana rspunztoare de producerea pagubei a condus autove$iculului fr consimmntul asiguratului. ,xist i situaii n care nu se acord despgubire pentru pagube produse prin accidente de autove$icul. /pre exempluC n cazul n care accidentul a fost produs dintr&un caz de for major "trsnet inundaie etc.# din culpa exclusiv a persoanei pgubite a unei tere persoane sau pentru avarierea ori distrugerea bunurilor produse ntr&un accident de autove$icul al crui autor a rmas neidentificat. Bivelul primei de asigurare limita maxim a despgubirilor termenele de plat sanciunile i alte elemente cu privire la aplicarea asigurrii se stabilesc prin norme i :rdine emise de %omisia de /upraveg$ere a 'sigurrilor. -rimele de asigurare astfel stabilite sunt practicate la acelai nivel de toate societile care nc$eie aceast asigurare. -entru anul 7*3* asigurarea se poate nc$eia anual sau semestrial primul semestru asigurat nc$eindu&se la sfritul lunii iunie iar al doilea ncepe de la *3.*<.7*3* E >3.37.7*3*.

23

ASIGURRI

I REASIGURRI

Despgubirea maxim acordat este de )**.*** euro pentru bunuri cu o franiz simpl de 3** euro i 7.)**.*** euro pentru vtmri corporale nu mai mult de ) persoane accidentate. -entru anul 7*33 limitele sunt

(. Asigurarea internaional de rspundere civil auto Acarte verde+

Din aceleai motive artate pentru asigurarea de rspundere civil auto pe teritoriul naional a aprut ca o necesitate protecia similar a persoanelor fizice i a bunurilor pe plan internaional. 'lturi de acestea pentru nlturarea inconvenientelor determinate de diversitatea reglementrilor referitoare la compensarea pagubelor produse unui ter de un posesor de autove$icul prin accident. %omisia ,conomic pentru ,uropa de pe lng :B! a propus ca asigurarea nc$eiat n ara de origine a asigurtorului s fie recunoscut n ara n care s&a produs prejudiciul. -rimele reglementri au aprut n 328< astfel n ara vizitat este valabil asigurarea nc$eiat la asigurtorul din ara de origine asigurarea valabil n baza legii de asigurare obligatorie din ara vizitat. 'stfel n fiecare ar participant s&a nfiinat un birou al asigurtorului de autove$icule ca organism special desemnat al societii de asigurare din ara respectiv care are dreptul de a elibera asiguratului un certificat de asigurare n mod direct sau printr&una dintre societile de asigurare membre document cunoscut sub denumirea de Gcarte verdeH. Documentul Gcarte verdeH constituie dovada c proprietarul autove$iculului a nc$eiat contractul de asigurare pentru rspundere civil. ,l acoper rspunderea ce i&ar putea reveni asiguratului n termenii prevzui de legea asigurrii obligatorii a autove$iculelor din ara vizitat unde s&a produs accidentul biroul gestionar din aceast ar avnd rolul de a constata evalua i lic$ida daunele fa de terul pgubit despgubirile pltite urmeaz a le recupera de la biroul emitent la care se adaug i o sum de bani pentru serviciile prestate. %onvenia are n vedere i situaia n care n ara vizitat asigurarea de rspundere civil auto nu este obligatorie prevznd pentru aceast ipotez c biroul de asigurare din acea ar numit birou de servire dup o consultare prealabil cu biroul emitent lic$ideaz daunele produse terilor de ctre asigurat prin accident recuperndu&le apoi de la asigurtor. Dn anul 3282 birourile naionale ale asigurtorilor de autove$icule au creat o organizaie internaional sub denumirea de G%onsiliul @irourilor 'sigurtorilor de 'utove$iculeH cu sediul la 1ondra. -rincipalele sale realizri au fost elaborarea unei convenii inter&birouri denumite H!niform 'grementH i stabilirea formei unice a documentului de asigurare Gcarte verdeH. %onvenia a intrat n vigoare la *3.*3.32)>. 'tribuiile %onsiliului @irourilor suntC a# de a lua toate msurile sau iniiativele necesare pentru a asigura ndeplinirea integral a recomandrilor adoptate de .rupul principal de lucru n anul 3282 i a oricror altor recomandri sau rezoluii care s&au modificat ulterior b# de a menine o strns legtur cu .rupul principal de lucru sau cu oricare alt organism referitor la problemele sau iniiativele care ar putea avea tangen cu funcionarea sistemului Gcarte verdeH i de a trata problemele ridicate de acele organisme. c# de a se asigura c membrii se conformeaz ntru totul conveniei tip interbirouri. @iroul unei ri aflate n ,uropa n sistemul Gcarte verdeH are statut de membru cu drepturi depline n timp ce biroul unei ri situate n afara teritoriului european al sistemului Gcarte verdeH are statut de membru afiliat.

27

ASIGURRI

I REASIGURRI

:bligaia fiecrui membru este de a se supune tuturor prevederilor conveniei tip interbirouri pe care a semnat&o cu ceilali membri i tuturor deciziilor luate conform statutului de a susine poziia i interesele sistemului Gcarte verdeH.

:.1B. Asigurri maritime A.#oiuni introductive

'sigurarea maritim este o ramur a asigurrilor de bunuri. ,a ofer protecie navelor maritime i fluviale altor feluri de ambarcaiuni instalaii i utilaje care deservesc navele i sunt folosite n porturi precum i a ncrcturii acestora mpotriva unui complex de riscuri. 0iscurile maritime produc daune cu o probabilitate mare de apariie n nici un caz certe. 'sigurarea maritim este destinat acoperirii pagubelor posibile nu a celor inevitabile. ,x.C evaporarea lic$idelor uscarea cerealelor moartea natural a vietilor sunt rezultatul unor procese fizico&c$imice interne care in de natura bunurilor sunt proprii acestora i din acest motiv nu sunt riscuri asigurabile. Dac armatorul "proprietarul navei# nu respect normele te$nice obligatorii care asigur transportul n bune condiii al mrfurilor atunci dauna c$iar dac a aprut ca urmare a riscurilor fizico&c$imice a mrfurilor va fi pus n sarcina armatorului i va face obiectul acoperirii prin asigurare pentru proprietarul mrfii deoarece ea putea fi evitat. !n alt risc n asigurarea maritim este expedierea navei n stare de nenavigabilitate. -ractica internaional a consacrat n aceast privin principiul potrivit cruia asigurtorul este eliberat de orice rspundere numai atunci cnd starea de nenavigabilitate a navei a fost determinat de defecte ascunse. Dn cazul n care starea de nenavigabilitate era cunoscut armatorului i el a expediat nava n voiaj atunci daunele produse nu sunt acoperite prin asigurare. /tarea de nenavigabilitate a navei pune n pericol att nava ct i marfa aflat la bordul su. !zanele internaionale au consacrat regula potrivit creia asigurtorul este eliberat de orice rspundere pentru acoperirea daunelor generate de starea de nenavigabilitate doar n cazul contractul de asigurare a navei i nu se extinde asupra contractului de asigurare a mrfurilor. Dac asiguratul "proprietarul mrfii# a favorizat culpa armatorului vinovat de starea de nenavigabilitate a navei "ex.C cunoscnd starea de nenavigabilitate a navei nu a comunicat acest fapt asigurtorului# asigurtorul va fi eliberat de obligaia despgubirii. !n alt capitol de riscuri este cel produs de fisiunea i fuziunea nuclear a cror efecte pot fi extrem de distrugtoare. ?oate aceste riscuri sunt excluse att din contractul de asigurare a navelor ct i din contractul de asigurare a mrfurilor aflate la bordul acestora. Bu se acoper prin asigurare nici daunele produse navei de transportul materialelor radioactive i nici daunele produse mrfurilor transportate de nave propulsate cu ajutorul energiei atomice. : alt categorie de riscuri excluse din asigurarea maritim sunt riscurile de rzboi. 'sigurarea protejeaz patrimoniul asiguratului dar nu l elibereaz pe acesta de obligaia de a manifesta grija necesar pentru pstrarea bunului asigurat. ?ocmai de aceea asigurtorul nu rspunde pentru daunele care au aprut ca urmare a actului intenionat sau a gravei imprudene a asiguratului. %a o concluzie asigurtorul se elibereaz de rspundere pentru acoperirea daunelor generate de cauze a cror manifestare este cert sau se apropie de certitudine cum ar fiC & nsuirile naturale ale bunului asigurat 2>

ASIGURRI
& & & &

I REASIGURRI

ncrcarea fr tirea asiguratului a unor obiecte sau substane periculoase etc. proprietile duntoare ale energiei atomice aciunile i msurile cu caracter militar aciunea premeditat a asiguratului expeditorului primitorului i reprezentailor acestora & arestul navei. 'ceste limitri de rspundere se extind att asupra contractelor de asigurarea a navei ct i asupra contractelor de asigurare a mrfurilor. Dn plus legat de asigurarea navelor asigurtorul se elibereaz de rspunderea pentru daunele care au aprut ca urmare a strii de nenavigabilitate a navei sau a firrii g$eurilor "cu excepia sprgtoarelor de g$ea#. 1imitri suplimentare ale rspunderii asigurtorului la asigurarea mrfurilor suntC & ambalarea sau mpac$etarea necorespunztoare a mrfii & expedierea mrfii n stare deteriorat & vtmarea mrfii prin aciunea viermilor roztoarelor insectelor etc.. De remarcat este faptul c asemenea limitri nu au un caracter absolut. 'sigurtorul poate lua asupra sa rspunderea pentru unele riscuri excluse cum este riscul de rzboi. De aceea regulile privind eliberarea asigurtorului de rspunderea pentru daunele pricinuite de anumite riscuri trebuie nelese n sensul c riscurile respective nu sunt acoperite n condiii obinuite de asigurare. ?otui aceste riscuri pot fi acoperite n condiii speciale n sc$imbul unor prime de asigurare deosebite i prin forme de asigurare specifice. /e poate spune c din punct de vedere al condiiilor de asigurare riscurile pot fi asigurabile i neasigurabile. 1a rndul lor riscurile asigurabile pot fi generale i speciale. 0iscurile generale sunt acoperite prin condiii obinuite de asigurare n timp ce riscurile specifice se trateaz diferit de la caz la caz i n forme specifice de asigurare. Dn urma producerii unui risc asigurat se nregistreaz anumite pagube denumite n practica asigurrilor maritime avarii. 'varia reprezint o pagub material sau degradarea unui obiect indiferent de mrimea sau de cauza acesteia. -ierderea obiectului asigurat poate fi total "scufundarea navei# sau parial "deteriorarea mrfurilor transportate#. Din punct de vedere al asigurrilor se face distincia ntre avaria particular i avaria comun. 'varia particular se caracterizeaz prin faptul c paguba material adus unor bunuri este consecina direct a forei majore "furtun incendiu# a unei greeli de navigare "abordaj coliziune etc.# sau a viciilor proprii bunurilor respective. -agubele rezultate din avaria particular privesc interesul uneia din prile participante la expediia maritim. 'varia particular are un caracter accidental i este efectul unor riscuri produse n afara voinei oamenilor. 'varia comun reprezint c$eltuiala extraordinar sau sacrificiul realizat n mod intenionat i raional pentru salvarea de la pericolul care amenin interesele tuturor celor care particip la expediia maritim. -entru ca o pagub s fie acceptat ca avarie comun trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiiiC a# s fie intenionat i raional b# aciunea s aib ca scop salvarea de la o primejdie comun a navei a ncrcturii acesteia precum i a navluluiA acest sacrificiu s fie neaprat necesar c# sacrificiul s fie real "s nu fie aruncate peste bord obiecte considerate fr valoare# d# aciunea s aib loc n condiii excepionale i nu n condiii normale de navigabilitate

28

ASIGURRI

I REASIGURRI

e# sacrificarea voluntar a unei pri din averea aflat n pericol c$eltuieli de salvare ca i toate c$eltuielile ce intr n avaria comun se suport att din bunurile salvate ct i de cele sacrificate n mod proporional cu valoare lor net la data i la locul unde expediia maritim s&a nc$eiat. Dn luarea msurilor ce determin avaria comun trebuie s se fac dovada c acestea sunt n interesul navei ncrcturii sau navlului. Dac s&au efectuat c$eltuieli de avarie comun nainte ca marfa s fie ncrcat pe nav acestea vor fi decontate ca avarie particular deoarece ele nu au fost efectuate n interesul comun al participanilor la expediia maritim ci numai n interesul navei. /tabilirea caracterului avariei este foarte important deoarece regimul de decontare a pagubelor difer n funcie de natura avariei. Dn cazul avariilor particulare paguba se suport fie de nav fie de ncrctur n funcie de bunul care a fost supus avariei sau pentru care s&au fcut c$eltuielile de salvare. Dn cazul avariei comune paguba suferit n urma msurilor luate n mod contient i raional se repartizeaz ntre cele trei interese adic ntre nav ncrctur i navlu. %$eltuielile extraordinare pe care le&ar ocaziona armatorul n legtur cu avaria comun pot fi asigurate. -rintre aceste c$eltuieli se numrC a# c$eltuieli portuare efectuate n portul de refugiu b# reparaiile la nav efectuate n portul de refugiu c# salariile i retribuia aferent orelor suplimentare cuvenite ec$ipajului navei d# ntreinerea ec$ipajului i combustibilul consumat e# remorcarea pn la al doilea port de refugiu sau pn la destinaie f# nc$irierea pompelor pentru voiaj g# c$eltuieli de dispa $# costul asigurrii Bu pot fi asigurate cu titlu de c$eltuieli ce intr n avaria comunC a# preteniile pentru sacrificii i daune la cargo i navlul aferent b# orice alt c$eltuial suportat la destinaie c# ntreinerea ec$ipajului i combustibilul consumat care nu a fost nlocuit n timpul voiajului d# comisioane i dobnzi -agubele i c$eltuielile ocazionate de avaria comun sunt estimate i repartizate de ctre specialiti denumii dispaori. Documentul de lic$idare al avariei comune poart numele de dispa. Dn asigurarea maritim pierderea vizeaz att nava ct si ncrctura i poate s fie total sau parial. Dauna parial reprezint o pagub produs de un risc asigurat la nav sau la ncrctur care nu este att de mare nct bunul asigurat s fie considerat pierdere total. -ierderea total poate s fie real sau prezumat. : nav este considerat pierdere total real atunci cnd este total avariat sau att de avariat nct nu mai poate fi reparat sau cnd costul reparaiei necesare ar depi valoarea comercial a navei. -ierderea total real a unei nave poate fi provocat de scufundarea distrugerea sau dispariia fr urme n mare. Dn ceea ce privete ncrctura se consider pierdere total real a acesteia dispariia mrfii n urma scufundrii navei ori a incendiului deteriorarea complet a acesteia sau ntr&o asemenea msur nct din punct de vedere comercial ea nu mai poate fi valorificat nefiind recondiionabil.

2)

ASIGURRI

I REASIGURRI

-ierderea total prezumat se caracterizeaz prin aceea c nava exist i poate fi salvat i reparat dar ea este att de grav avariat nct operaiile de salvare i reparare dac s&ar efectua ar reclama c$eltuieli extrem de mari care ar depi valoarea asigurat a navei. Dn practica asigurrilor pierderea total prezumat este determinat n funcie de urmtoarele criteriiC cnd nava este abandonat n mod deliberat din cauz c pierderea ei total real apare ca inevitabil b# cnd nava nu poate fi salvat de la o pierdere total real fr o c$eltuial care ar depi valoarea ei comercial c# cnd nava este att de avariat nct costul reparaiilor ar depi valoarea pe care ar avea&o dup reparaie sau valoarea asigurat. Dn practic se folosete o clauz care prevede dreptul asiguratului de a considera nava pierdere total prezumat atunci cnd valoarea reparaiilor depete trei ptrimi din valoarea real sau din valoarea de asigurare a navei. 'siguratul are posibilitatea s opteze pentru una din urmtoarele soluiiC a# b# s considere paguba drept avarie parial i s pstreze nava primind de la asigurtor cu titlu de despgubire o sum egal cu valoarea estimat a pagubei s abandoneze nava asigurtorului ca i cum ea ar fi o pierdere total real i s primeasc drept despgubire valoarea asigurat. a#

3#Asigurarea &unurilor transportate cu na$e maritime

O&iectul asigur!rii# In practica asigurrilor acest tip de asigurare se mai numete i cargoA ea cuprinde bunurile care fac obiectul transportului internaional de mrfuri. 'sigurarea se nc$eie la valoarea de transport a acestora inclusiv c$eltuielile de transport taxele vamale i alte c$eltuieli asemntoare. In practica internaional a asigurrilor sunt consacrate trei condiii de asigurare stabilite n funcie de riscurile acoperite cunoscute sub denumirea de A5 3 i C# 'ceste condiii se deosebesc ntre ele dup sfera de cuprindere a riscurilor n asigurare. %ondiia ' este cea mai cuprinztoare n baza ei sunt acoperite toate riscurile de pierdere sau avariere a bunului asigurat cu excepia unor riscuri prezentate separat. %ondiia @ acoper cu aceleai excepii ca i la %ondiia ' pierderea i avaria bunului asigurat cauzate deC a# b# c# d# e# f# g# $# i# incendiu sau explozieA euarea scufundarea sau rsturnarea navei sau ambarcaiuniiA coliziunea sau contactul navei cu un obiect exterior altul dect apaA descrcarea mrfii ntr&un loc de refugiuA cutremur de pmnt erupie vulcanic sau trznetA sacrificiul n avaria comunA aruncarea peste bord sau luarea de valuriA intrarea apei de mare de lac sau de ru n nav ambarcaiune cal container etc. dauna total a unui colet pierdut peste bord sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii pe i de pe nav. %ondiia % acoper pierderea i avaria bunului asigurat cauzate de riscurile menionate la 2(

ASIGURRI
condiia @ cu urmtoarele excepiiC 3# 7# ># 8#

I REASIGURRI

cutremurul de pmnt erupia vulcanic sau trznetulA luarea de valuriA intrarea apei de mare n navA dauna total a unui cplet pierdut peste bord sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii pe i de pe nav.

'sigurrile nc$eiate n condiiile ' @ i % mai acoperC a# c$eltuielile i contribuia la avaria comun iIsau c$eltuielile de salvare pltite de asigurat stabilite conform contractului de navlosire i legii aplicabile dac acestea au fost fcute pentru nlturarea unei pierderi cauzate de orice evenimentA b# suma ce reprezint proporia rspunderii stabilite conform clauzei culp! comun! n caz +e coliziune 5 dac aceast clauz este prevzut n contractul de navlosire. -ierderea i avaria bunului asigurat ca urmare a unui furt jaf i nelivrare a unui colet ntreg pot fi acoperite prin asigurare n msura n care contractul de asigurare cargo prevede o condiie special n acest sens. In baza condiiei riscuri +e +epozitare se acoper pierderea i avaria bunului asigurat cauzat de riscurile generale precum i de furt prin efrecie. 0iscurile excluse n cazul condiiilor ' @ i % precum i n condiiile riscuri de furt jaf i nelivrare i riscuri de depozitare suntC A# -ierderea avaria i c$eltuiala rezultnd dinC a# comportarea necorespunztoare voit a asiguratului b# scurgerea ordinar pierderea uzual n greutate sau volum ori uzura normal a bunului asigurat c# ambalarea pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului asigurat d# viciul propriu sau natura bunului asigurat e# ntrzierea direct a navei c$iar dac aceasta este determinat de un risc asigurat f# pierderea voiajului sau a cltorieiinsolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietarii administratorii navlositorii sao operatorii navei g# utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea sau fuziunea atomic nuclear sau o reacie asemntoare $# contaminarea radioactiv i# starea de nenavigabilitate a navei 3# -ierderea avaria sau c$eltuiala provocate deC a# rzboi rzboi civil revoluie rebeliune insurecie sau conflicte civile rezultnd din acestea sau orice act ostil mpotriva unei puteri beligeranteA b# capturare sec$estrare arestare reinere sau detenie"cu excepia pirateriei# tentativa de a le face i consecinele acestoraA c# mine torpile bombe sau alte arme abandonate. C# -ierderea avaria i c$eltuiala provocate deC

2<

ASIGURRI

I REASIGURRI

a# greviti persoane care particip la tulburri revoluie sau micri civileO b# greve tulburri revolte sau micri civileA c# orice terorist sau orice persoan care acioneaz din raiuni politice. %ontractul de asigurare cargo se poate nc$eia i n condiia riscuri +e r!z&oi sau riscuri +e gre$e care acoper riscurile de la litera b respectiv c de mai sus percum i c$eltuielile i contribuia la avaria comun sau c$eltuielile de salvare. Suma asigurat!# Intr&un contract de asigurare maritim suma asigurat poate fi format dinC 3# 7# ># 8# valoarea bunului potrivit facturii sau n lipsa acesteia valoarea de pia a bunului la locul de expediere al mrfii n momentul nc$eierii asigurriiA costul transportului al asigurrii precum i alte costuri legate de transportul bunurilor i necuprinse n valoarea facturiiA c$eltuieli i taxe vamaleA supraasigurare de 3*J din valoarea bunului pentru acoperirea acelor c$eltuieli care nu pot fi prevzute la nc$eierea asigurrii

Durata asigur!rii# Dn contractele de asigurare a mrfurilor n timpul transportului maritim nu exist o limit de timp bine precizat ca durat a asigurrii ci potrivit practicii internaionale se aplic principiul duratei transportului de la depozit la depozit. 'cest lucru presupune c mrfurile sunt asigurate din momentul n care au prsit depozitul sau magazia din localitatea de expediie menionat n contract i continu pe toat durata transportului inclusiv a transbordrilor obinuite pn cnd au fost descrcate de pe nav n portul de destinaie. De asemenea asigurarea continu n cursul obinuit al transportului al ntrzierii care este n afara controlului asiguratului al devierii descrcrii forate depozitrii reexpedierii sau transbordrii precum i n cursul sc$imbrii voiajului intervenite din exercitarea unui drept acordat armatorilor sau navlositorilor n cadrul contractului de navlosire. R!spun+erea asigur!torului# 0spunderea asigurtorului ncepe n momentul n care bunul asigurat prsete depozitul indicat n contractul de asigurare i nceteaz n una din urmtoarele situaiiC 3. cnd bunul asigurat este livrat la depozitul destinataruluiA 7. cnd bunul este livrat la alt depozit sau loc de depozitare pe care asiguratul se decide s&l foloseasc pentru depozitare alocare sau distribuieA >. cnd contractul de transport se termin n alt port sau loc dect destinaia specificat n contractul de asigurare sau transportul se termin n alt fel nainte de livrarea bunului la depozitul destinataruluiA 8. la expirarea a (* de zile de la terminarea descrcrii bunului de pe mijlocul de transport maritim n portul final intermediar sau de refugiu. -rincipiul existenei acoperirii prin asigurare pe tot parcursul transportului este justificat de faptul c de regul vnztorul pred marfa spre expediere transportatorului care se ngrijete de manipulrile sau eventualele transbordri i reexpedieri astfel nct n toat perioada proprietarii mrfurilor s aib sigurana continuitii asigurrii. -e acelai principiu este acoperit i eventualul voiaj de deviere n caz de for major sau alte cauze stabilit de comandantul navei precum i descrcarea forat ntr&un alt loc pe parcurs pn la destinaie.

26

ASIGURRI

I REASIGURRI

Locul asigur!rii# 1a asigurrile de transport locul asigurrii este oriunde se afl bunul asigurat n timpul perioadei de asigurare "n timpul transportului#. 'siguratul are obligaia s anune pe asigurtor ori de cte ori intervin elemente noi necunoscute de asigurtor n momentul nc$eierii asigurrii cum ar fiC sc$imbarea rutei a locului de transbordare sau de destinaie ntrzieri n expedierea ncrcturii ncrcarea unor mrfuri pe puntea navei n loc de $ambare etc.. 'tunci cnd asiguratul ascunde asigurtorului o serie de elemente pe care dac le&ar fi cunoscut acesta nu ar fi acceptat primirea n asigurare a mrfurilor contractul este lovit de nulitate. Desp!gu&irea# -entru compensarea pagubelor materiale cauzate mrfurilor prin producerea unui risc asigurat asigurtorul pltete o despgubire care nsumeaz att prejudiciul direct cauzat prin distrugerea sau avarierea bunurilor ct i c$eltuielile judicios fcute pentru salvarea bunurilor pstrarea resturilor rmase dup eveniment precum i c$eltuielile n vederea recondiionrii bunului avariat. +rimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente care dup caz se a+un!7 3. valoarea bunurilor distruse n ntregimeA 7. volumul c$eltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor avariate parialA >. volumul c$eltuielilor pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor rmaseA se sca+7 3. valoarea recuperrilor care mai prezint o valoare i pot fi valorificateA 7. franiza potrivit condiiilor de asigurare. 'sigurarea mrfurilor n timpul transportului se nc$eie pe principiul proporionalitii care presupune c atunci cnd mrfurile au fost asigurate la o valoare mai mic dect cea real "subasigurare# despgubirea acordat va fi mai mic dect dauna fiind calculat proporional cu raportul dintre valoarea asigurat i valoarea real a mrfurilor. -entru acordarea despgubirii asigurtorul desemneaz un reprezentant numit comisar de avarie care va constata stabili valoarea daunei i va lua toate msurile necesare pentru limitarea pagubei. %omisarul de avarie va ntocmi un raport de expertiz denumit certificat de avarie n care sunt descrise att detaliile transportului ct i cauza i mrimea daunei. -reteniile de despgubire se justific prin documentul de constatare a daunei iar dreptul de ncasare a despgubirii se dovedete prin prezentarea documentului de transport factura furnizorului i polia de asigurare. Drepturile i obligaiile din polia de asigurare pot fi transmise altei persoane prin andosare. C # Asigurarea na$elor maritime "i ,lu$iale :biectul asigurrii. In practic asigurarea navelor maritime i fluviale este denumit asigurare casco i cuprinde navele comerciale navele de pescuit i alte ambarcaiuni instalaii i utilaje plutitoare asimilate navelor alupele lepurile etc. 'sigurarea cargo se poate nc$eia n una din urmtoarele condiiiC a# pierdere total avarii i rspundere pentru coliziuni E ofer cea mai larg protecie asiguratului acoperind pierderea total pierderile i avariile la nav contribuia la avaria comun rspunderea pentru coliziunea navei asigurate cu alte nave obiecte plutitoare i alte obiecte fixe ori plutitoare i c$eltuielile decurgnd din acestea

22

ASIGURRI
b# c# d# e# f#

I REASIGURRI

pierdere total avarie comun i rspundere pentru coliziuni&ofer o acoperire mai limitat dect clauza anterioar nefiind acoperite pierderile i avariile la navA pierdere total&acoper pierderea total a navei c$eltuielile de salvare i alte c$eltuieli ce decurg din acesteaA pierdere total i avarii& acoper pierderea total pierderile i avariile la nav precum i contribuia la avaria comunA pierdere total i avarie comun E acoper pierdere total a navei precum i contribuia la avaria comun i c$eltuielile de salvareA asigurarea navelor aflate n construcie in antierele navale.

In baza condiiilor de mai sus asigurtorul acord despgubiri pentruC '# 0iscuri care produc pagube navelor & pericole ale mrilor fluviilor lacurilor sau altor ci navigabileA & incandiu explozieA & furt comis de ctre persoane din afara naveiA & aruncare peste bord i luare de valuriA & piraterieA & coliziune cu nav avion sau alte obiecte care cad din acestea mijloc de transport ec$ipamente sau instalaii de doc sau portuareA & coliziune cu c$eu doc uscat sau de alt fel cal de construcie cal de lansare suport de carenaj ponton mol dig platform geamandur cablu telegrafic sau orice alt obiect fix sau plutitor inclusic g$ea plutitoareA & cutremur de pmnt erupie vulcanic sau trznetA & accidente la ncrcarea descrcarea sau micarea ncrcturii ori a combustibiluluiA & spargerea cldrilor sau a instalaiilor i orice avarie provocat de un defect la maini sau la corpul naveiA & msuri de salvare a navei & msuri luate de autoriti pentru prevenirea i micorarea pericolului de poluare sau al ameninrii cu poluarea rezultnd direct din avaria la navA & eroare de navigaieA & neglijena comandantului a ofierilor a ec$ipajului sau a piloilorA & neglijena reparatorilor sau a navlositorilor cu condiia s nu fie asiguratulA & barateria comandantului a ofierilor sau a ec$ipajului cu condiia ca paguba s nu fie rezultatul lipsei de diligen a asiguratului a armatorului sau a administratorului naveiA @# %$eltuielile necesare i economicoase pentru prevenirea pagubei micorarea pagubei produse stabilirea mprejurrilor cauzelor efectelor realitii daunei i ntinderea acesteia %# 0etribuiile de salvare sau asistena acordat navei inclusiv c$eltuielile cu experii avocaii de judecat sau de arbitraj i altele asemntoare pentru stabilirea acesteiaA D# %$eltuieli reprezentnd contribuia la avaria comun inclusiv cele cu experii avocaii de judecat sau de arbitraj pentru stabilirea contribuiei 3**

ASIGURRI

I REASIGURRI

la avaria comun inclusiv cele cu experii avocaii de judecat sau de arbitraj pentru stabilirea contribuieiA ,# /umele care cad n sarcina asiguratului cnd ca urmare a coliziunii navei asigurate cu alte nave instalaii portuare alte obiecte fixe sau plutitoare acesta este rspunztor pentruC & pierdere sau avariere la alt nav sau bun de pe aceasta instalaie portuar sau orice obiect fix sau plutitorA & ntrzierea sau pierderea de folosin aaltei nave sau bun de pe acesta instalaie portuar sau orice obiect fix sau plutitorA & avarie comun remorcaj sau salvare n baza unui contract a altei nave sau bun de pe aceasta instalaie portuar sau orice obiect fix sau plutitor. In cazul asigurrii nc$eiate n condiia Pier+ere total! asigurtorul nu despgubete c$eltuielile de la literele D i ,. 'sigurtorul nu acord despgubiri pentruC a# uzura normal deteriorarea treptat i defectele ascunse ale corpului navei ale mainilor sau ale celorlalte pri componente ale navei precum i defectarea sau ncetarea funcionrii prilor electrice sau mecanice aleacesteiaA b# pagubele produse de forarea g$eii cu excepia navelor care au destinaia de sprgtoare de g$eaA c# scoaterea i ndeprtarea epaveiA d# pierderi i avarii la ncrctura transportat n baza unui contract sa la bunuri personale cu excepia celor de pe alt nav cu care nava asigurat intr n coliziuneA e# salariile retribuiile i ntreinerea comandantului a ofierilor i a ec$ipajului cu excepia cazurilor de avarie comunA f# pierderi de viei omeneti daune corporale sau mbolnviriA g# pagube indirecte caC pierderea venitului despgubiri datorate pentru ntrzierea transportului c$iar dac sunt ca urmare a unui risc cuprins n asigurareA $# pierderi i avarii la inventarul mijloacelor fixe i al mijloacelor circulante materiale aflate la bordul navei inclusiv buncrul librifiani i plasele de pescuitA i# pierdei i avarii la ncrctura aflat la bordul navei proprietatea asiguratului inclusiv producia de peteA j# pagube produse navei de riscurile de rzboiA 5# nencasarea navlului a contribuiei la avaria comun i a altor sume n legtur cu exploatarea navei. Suma asigurat! 1 Bava se asigur pentru suma declarat de asigurat i agreat de asigurtor i nu trebuie s fie inferioar valorii de nlocuire sau s depeasc valoarea din nou a unei nave similare la data nc$eierii asigurrii. /uplimentar la suma asigurat a navei se poate asigura pn la 7)J din valoarea navei pentruC a# cazul de pierdere totalA b# acoperirea diferenelor ce ar putea rezulta din aplicarea raportului dintre suma asigurat i valoarea navei stabilit pentru cazurile de salvare sau contribuia la avaria comun. 3*3

ASIGURRI

I REASIGURRI

In baza acestei asigurri suplimentare i innd cont c asigurarea se nc$eie pe principiul proporionalitii dac n momentul producerii daunei valoarea navei depete suma asigurat nu se va aplica proporia le stabilirea contribuiei la avaria comun i la c$eltuielile de salvare n limita sumei asigurateA de asemenea se va plti valoarea majorat a navei n limita asigurrii suplimentare n caz de pierdere total. Durata asigur!rii# 'sigurarea casco se poate nc$eia pentru o singur cltorie sau pentru cltoriile pe care nava urmeaz s le efectueze ntr&o anumit perioad de timp R!spun+erea asigur!torului# 0spunderea asigurtorului pentru orice daun la nav se limiteaz la suma asigurat. In caz de pierdere total se pltete suma asigurat i suma asigurat suplimentar. ,ste considerat pierdere total constructiv a navei atunci cnd costul repunerii sale n folosin depete Y din suma asigurat. Bava se consider disprut n situaia n care timp de 36* de zile de la data ultimei tiri primite de la aceasta nu s&a mai reuit a se obine o informaie cu privire la existena ei. In caz de avarie asigurtorul pltete cuantumul pagubei fr scderea uzurii. %uantumul despgubirii este egal cu costul reparaiilor prilor sau al pieselor avariate ori cu costul de nlocuire al acestora din care se scade valoarea eventualelor piese recuperate. 'variile provocate de uzura normal deteriorarea treptat i defectele ascunse ale corpului navei ale mainilor sau ale celorlalte componente ale navei ori de defectarea sau ncetarea funcionrii prii electrice sau mecanice se despgubesc cu excepia valorii de nlocuire sau a c$eltuielilor de reparare a pieselor sau a altor pri componente defecte sau uzate care au provocat avaria. ;raniza nu se aplic n cazurile de avarie comun i de coliziune cu alte nave instalaii portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare. -entru pagubele produse de nava asigurat altor nave instalaii portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare rspunderea asigurtorului se limiteaz la Y din suma asigurat pe eveniment. Asigurarea +e protec)ie "i in+emnizare In asigurrile maritime exist dou forme distincte de asigurareC )# (# forma contractual care are la baz contractul de asigurare nc$eiat ntre asigurat i asigurtor reprezentat prin polia de asigurareA forma asigurrii reciproce sau mutuale prin care asiguraii"armatorii# constituie un fond comun din cotizaiile pe care le pltesc n calitate de membrii ai unei asociaii de asigurare mutual numit pe scurt Clu& PLI5 fond din care se acoper daunele suferite de membrii asociaiei respective.

:.11. Asigurarea de aviaie

A# No)iuni intro+ucti$e 'sigurarea de aviaie reprezint o categorie de asigurri de bunuri facultative specializat care se tranzacioneaz cu preponderen pe pieele internaionale de asigurare. 'cest lucru este determinat de faptul c aviaia este un domeniu cu un pregnant caracter internaional mult mai accentuat dect orice alt modalitate de transport. 0eglementrile crora 3*7

ASIGURRI

I REASIGURRI

se supun transportul i asigurarea de aviaie au reprezentat obiectul unor ample dezbateri ale guvernelor i ale unor organisme specializate constituite n acest scop. Istoric vorbind asigurarea de aviaie ca i transporturile aeriene reprezint un fenomen al secolului 99 iar odat cu ele a aprut nevoia de reglementare care a nceput s fie simit nc din anii de nceput ai aviaiei. De aceea transporturile i asigurarea de aviaie fac obiectul unor tratate internaionale multilaterale n care sunt abordate probleme de navigaie siguran aerian i rspundere a operatorilor aerieni fa de teri. In domeniul asigurrilor de aviaie au existat preocupri pentru crearea unor organisme menite s uniformizeze practica asigurrilor de aviaie s colaboreze n domeniul statisticilor privind accidentele aviatice al evalurii daunelor i al rspunderilor precum i al altor probleme aprute. !niunea International a 'sigurtorilor de 'viaie E a luat fiin la 8 iunie 32>8 n urma acordului semnat de mai multe organisme care guverneaz asigurrile de aviaie din diferite ri. /ediul su este la 1ondra. :biectivele sale au fost legate de crearea unui punct de vedere comun privind interesele asigurtorilor internaionali n legtur cu asigurarea i reasigurarea de aviaie i riscuri spaiale de reprezentarea unui punct central pentru circulaia informaiilor ntre membrii de sprijinirea i oferirea unei mai bune nelegeri i abordri a asigurrii de aviaie internaional i n general de efortul de a ntreprinde orice activiti benefice pentru dezvoltarea i conduita acestor categorii de asigurtori. ,venimentul cel mai frecvent ntlnit n asigurarea de aviaie l reprezint catastrofa sau pierderea total. /umele ce vor fi pltite drept despgubire pot depi sumele pe care asigurtorii i&ar dori s le plteasc ntr&un accident i se pot ridica la peste 37) milioane Z pentru aeronav. Dac avionul este plin cu pasageri despgubirile pltite pot depi )** milioane Z. -entru riscuri mai mari tranzaciile de asigurare fie se mpart cu ali asigurtori n contracte de coasigurare fie se nc$eie de societi de asigurare care de regul le cedeaz n reasigurare. %ele mai mari pierderi din istoria aviaiei au fost cele din 33.*2.7**3 cnd patru avioane pline cu pasageri s&au prbuit. Despgubirile pltite s&au ridicat la 7 < miliarde Z numai pentru avioane. -iaa asigurrilor de aviaie este influenat deC & progresul rapid intervenit n te$nologie & mbuntirea performanelor te$nice i comerciale & producerea unor aparate de zbor din ce n ce mai performante i mai mari & creterea volumului aeronavelor i a rspunderii & creterea capacitii de transport. Bivelul daunelor este n cretere afectnd prima de asigurare ceea ce face ca productorii s renune la asigurarea tradiional i s se gndeasc la alte forme de protecie cum ar fi asigurarea la propriile companii captive i reasigurarea pe pieele specializate. -iaa este mprit n cinci categorii distincteC 3. 'sigurarea pentru transportatorii aerieni 7. 'sigurarea pentru productori >. 'sigurarea pentru aeroporturi 8. 'sigurri generale de aviaie ). 'sigurarea pentru riscul de rzboi %ompaniile romneti de asigurri care ofer produse de asigurare de aviaie suntC :+BI'/I. '/?0'& !BIL, '0D'; '/I0:+ '11I'B?F&KI0I'%. /ub aspect calitativ practica romneasc a asigurrilor de aviaie a fost puternic influenat de uzanele internaionale i cerinele impuse asigurtorilor romni de ctre 3*>

ASIGURRI

I REASIGURRI

reasigurtorii internaionali. In acelai timp o influen mare au avut&o cerinele datorate nspririi condiiilor de siguran a zborurilor impuse de operatorii i organizaiile internaionale la care 0omnia este parte.

-rincipalele tipuri de asigurri oferite de asigurtorii romni suntC 3. 'sigurarea aeronavei pentru pierdere total 7. 'sigurarea de rspundere fa de teri inclusiv sau exclusiv pentru pasageri mrfuri i pot >. 'sigurarea de rspundere fa de pasageri mrfuri i pot 8. 'sigurarea aeronavei pentru riscul de rzboi ). 'sigurarea de accidente persoane (. 'varii la motorul aeronavei <. 'sigurarea de rspundere a aeroportului companiilor de aprovizionare cu combustibil i trafic aerian. %oncurena pe piaa asigurrilor de aviaie a fost destul de redus n comparaie cu alte clase de asigurri. Datorit rspunderii foarte mari reasigurarea a primit un puternic caracter internaional i o mare parte din aceste tranzacii se nc$eie pe piaa 1ondrei. Riscurile acoperite n asigurarea de aviaie se cuprind n asigurareC a# riscurile pentru pierderea sau avarierea accidental a aeronaveiA b# riscurile de rspundere pentru deces vtmare corporal pagube materiale produse terilor " alii dect pasagerii #. %lienii care solicit aceast acoperire sunt compania de transporturi aeriene i aeroporturileA c# riscul de rspundere pentru deces vtmare corporal pagube materiale produse pasagerilor. d# asigurarea mrfii de obicei n condiia ' e# asigurarea de grup pentru accidente E nc$eiat separat pentru ec$ipajul aeronavei i separat pentru pasageriA f# asigurarea de rspundere a productorului sau reparatorului aeronavei acoperind rspunderea ce rezult din proiectarea sau producerea defectuoas a aeronavei g# asigurarea de pierdere a licenei pentru personalul aeronavei. %umprtorii acestor asigurri sunt companiile de transport aerian proprietarii unor avioane& companii sau persoane fizice cluburi aeronautice. De regul o poli complet E contract complet E cuprinde acoperirea aeronavei nsi "corpul aeronavei E$ull # rspunderea fa de teri.

3# Asigurarea aerona$ei
O&iectul asigur!rii. /unt asigurate navele aeriene aparinnd companiilor aeriene de transport i asociaiilor sportive pentruC & pierderea sau avarierea aeronaveiA & rspunderea fa de pasageri i pentru bagajele acestora precum i pentru mrfurile transportateA & rspunderea civil legal fa de teri.

3*8

ASIGURRI

I REASIGURRI

0iscuri asigurate. Dn baza contractului de asigurare pentru pierderea sau avarierea aeronavei se acord despgubiri pentruC & pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv ori avarierea aeronavei n timpul zborului rulrii la sol i al staionrii la solA & dispariia aeronaveiA & avariile pricinuite aeronavei de msurile de salvareA & c$eltuieli fcute pentru salvarea i conservarea aeronaveiA & c$eltuielile de judecat arbitraj etc. fcute de asigurat cu acordul asigurtorului n scopul formulrii preteniilor fa de teri. -ierderea fizic direct reprezint distrugerea complet a aeronavei fiind imposibil repunerea ei n stare de folosin. -ierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei astfel nct c$eltuielile implicate de operaiunile de salvare de msurile de limitare a pagubei de transport reparaie i repunere n stare de folosin depesc <)J din suma asigurat. Dn baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri asigurtorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubiri i c$eltuieli de judecat pentruC & vtmarea corporal sau decesul pasagerilor ca urmare a accidentrii acestora la bordul aeronavei sau n cursul operaiunilor de mbarcare sau de debarcareA & pierderea avarierea sau distrugerea bagajelor i a bunurilor aflate asupra pasagerilorA & pierderea avarierea sau distrugerea mrfurilor transportateA & vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea bunurilor din afara aeronavei cu condiia ca acestea s fi fost cauzate n mod direct de aeronav sau de obiecte desprinse ori czute din acesta. E(clu+eri. 1a asigurarea aeronavelor nu sunt acoperite urmtoarele situaiiC & pierderea suferit ca urmare a folosirii pistelor i a terenurilor de aterizare neautorizate cu excepia cazurilor de for majorA & pierderile provocate de transportul de pasageri i mrfuri peste numrul de locuri i greutatea admis de capacitatea de transport a aeronaveiA & pierderile provocate de aciunea intenionat sau de culpa grav a asiguratului sau a reprezentanilor siA & pierderea suferit n perioada n care aeronava este folosit n scop ilegal sau este utilizat n alt mod dect cel conform termenilor din certificatul de aeronavigabilitateA & pierderea suferit ca urmare a folosirii aeronavei n alt scop dect transportul de pasageri i de mrfuriA & pierderea ca urmare a transferului de interese al asiguratului n legtur cu aeronava fr existena consimmntului scris al asigurtoruluiA & pierderile provocate de rzboi piraterie aerian greve i alte pericole asemntoareA & pierderile produse din cauza zgomotului polurii i a altor pericole similare. 'siguratul nu are rspundere civil legal dac accidentul a fost produsC & dintr&un caz de for majorA & din culpa exclusiv a persoanei pgubiteA & din culpa exclusiv a unei tere persoane. 0ran"iza & este n general difereniat. De regul ea reprezint 3J din valoarea aeronavei noi i se aplic fiecrei daune produse n timpul zborului sau evoluiei la sol respectiv sub 3J dac dauna apare pe durata n care aeronava este garat. ;ranizele sunt mai mari pentru

3*)

ASIGURRI

I REASIGURRI

aeronavele vec$i i elicoptere caz n care franiza este de )&3*J pe fiecare eveniment deoarece avariile pariale pot fi mari c$iar ca urmare a unor accidente minore. Suma asigurat!. 'eronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurtor i care nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data nc$eierii asigurrii. 0spunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri bagaje i pentru mrfurile transportate precum i pentru teri n limitele prevzute de legislaia din 0omnia n conveniile internaionale la care ara noastr este parte sau n acordurile nc$eiate de asigurat cu partenerii externi. Desp!gu&irile. Dn caz de pierdere fizic direct sau de dispariie asiguratul este despgubit cu suma asigurat. Dn caz de pierdere total constructiv despgubirile se acord n felul urmtorC & dac aeronava poate fi reparat despgubirea este reprezentat de costul reparaiilor necesare din care se scade valoarea reperelor ce se mai pot ntrebuina sau valorificaA & dac aeronava nu mai poate fi reparat sau dac efectuarea reparaiei nu este justificat despgubirea este reprezentat de suma asigurat din care se scade valoarea reperelor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica. Perioa+a asigurat!. 'sigurarea aeronavelor se poate nc$eia fie pentru o perioad de timp fie pentru o cltorie determinat. E(clu+eri generale 1 In condiiile de asigurare practicate pe piaa 1ondrei piaa de referin n asigurarea de aviaie sunt menionate drept excluderi de la acoperirile practicate urmtoarele categorii de riscuriC 3# clauza de excludere pentru riscuri nucleare 7# clauza de excludere a riscurilor de zgomot i poluareA ># clauza de excludere a riscului de rzboi i rpire. R!spun+erea asigur!torului. Dn asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei la asigurrile nc$eiate pentru o perioad de timp rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaz la datele prevzute n polia de asigurare. 1a asigurrile nc$eiate pentru o cltorie determinat rspunderea asigurtorului ncepeC & n momentul nceperii operaiunilor de mbarcare sau ncrcare pe aeroportul de plecareA & n momentul pornirii motoarelor "n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri#A i nceteazC & n momentul terminrii operaiunilor de debarcare sau descrcare pe aeroportul de destinaieA & n momentul opririi motoarelor "n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfurilor #

C# Asigur!ri +e r!spun+ere ,a)! +e ter)i practicate n asigurarea +e a$ia)ie

'cestea se pot practica la sumele declarate de asigurat pentru pasageri bagaje i pentru mrfurile transportate precum i pentru teri n limitele prevzute de conveniile internaionale legislaiile naionale i acordurile nc$eiate de asigurat cu partenerii si. ,ste important de menionat faptul c limitele privind asigurarea de rspundere i condiiile de asigurare cunosc unele diferene de la un stat la altul n afara conveniilor internaionale care reglementeaz aceste aspecte. 3*(

ASIGURRI

I REASIGURRI

-rin aceast asigurare care de regul apare ca o seciune distinct n polia de asigurare se garanteaz indemnizarea terilor pentru pagubele materiale decesele sau vtmrile corporale create de asigurat. In categoria teri sunt incluse persoanele aflate la sol ocupanii altei aeronave cu care a interferat aeronava asigurat pasagerii bagajele acestora marf i pot. Din categoria teri sunt exclui angajaii asiguratului i ai subcontractanilor aflai n exercitarea atribuiilor de serviciu pasagerii i ec$ipajul aeronavei asigurate daunele produse bunurilor aflate n proprietatea asiguratului n grija sau custodia sa. !nele asigurri acoper pagubele produse direct de aeronav precum i de obiectele i persoanele care au czut din aceasta. 1imita rspunderii se stabilete ca o sum absolut care reprezint despgubirea maxim pe fiecare eveniment n cazul n care n poli sunt incluse mai multe aeronave limita se stabilete pe fiecare nav n parte 0spunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat pe plan internaional prinC & %onvenia de la Varovia "3272# completat cu protocolul de la Qaga "32))# E se aplic transporturilor internaionale de persoane bagaje sau mrfuriA & %onvenia de la ?o5To "32(># E se aplic infraciunilor penale sau actelor care pot compromite securitatea aeronavei a persoanelor sau a bunurilor aflate n aeronavA & %onvenia de la 0oma "32)># E se aplic n cazul daunelor provocate terilor din afara aeronavei.

:.12 Asigurri agricole =#?F#?# Asigurarea ,acultati$! a animalelor

'sigurarea facultativ a animalelor a fost i este una din formele de asigurare agreate de asiguraii din toate sectoarele economice datorit riscurilor care planeaz asupra animalelor pe care acetia le dein n gospodrii sau cresctorii. 'ceasta este o asigurare agreat cu att mai mult azi cu ct asigurarea prin efectul legii a fost eliminat din sistemul asigurrilor. -ersoanele fizice sau juridice care au sediul sau reedina n 0omnia i pot asigura facultativ animalele domestice att cele care sunt proprietatea lor ct i pe cele primite n ngrijire ori pentru cretere i ngrare pe baz de contracte. Categorii +e animale asigurate C /e cuprind n asigurarea facultativ urmtoarele categorii de animale C bovine cabaline catri ovine i caprine porcine. %uprinderea n asigurare a animalelor este condiionat n general de atingerea unei anumite vrste C ( luni pentru porcine i bovine 3 an pentru cabaline catri ovine i caprine. -entru porcine din ngrtorii condiia cuprinderii n asigurare este plafonul minim de greutate vie " >*&8* 5g.# pe cap de animal. 'nimalele pentru care se solicit asigurarea trebuie s fie sntoase i s nu fie n carantin. -rin urmare nu sunt primite n asigurare C a# animalele deinute pe persoane fizice sau juridice pentru care nu se respect condiiile de furajare i ntreinere de $rnire i ngrijire prevzute de normele

3*<

ASIGURRI

I REASIGURRI

b#

c#

zoo&igienice i sanitar&veterinare fapt pentru care acestea se afl n pericol de mbolnvire i pieire animale bolnave sc$iloade oarbe istovite cele care au suferit anterior accidente i care vor duce la moartea lor cele aflate n carantin precum i cele care au nregistrat reacia pozitiv la examinarea pentru tuberculoz burceloz sau leucoz bovin animale aparinnd persoanelor fizice din localitile situate n Delta Dunrii.

Riscurile asigurate5 sunt C a# pieirea animalelor cauzat de boli sau accidente b# pagube produse ca urmare a sacrificrii animalelor dispus de organele sanitar& veterinare " n vederea aplicrii unor msuri de prevenire sau combatere a epizoatiilor unor boli incurabile care exclud posibilitatea folosirii n continuare a animalului unor accidente sau boli care n mod cert conduc la moartea animalului etc.# c# pagube datorate scoaterii animalului din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase. /e consider accidente care pot genera pieirea ori sacrificarea animaluluiC & incendiul explozia trznetul aciunea curentului electric cutremurul de pmnt prbuirea sau alunecarea de teren inundaia furtuna grindina uraganul viscol avalane de zpad ng$e etc. & necul insolaia asfixierea cderea animalelor inclusiv cderea pe animale a unor corpuri loviri rni subite leziuni interne datorate ng$iirii unor obiecte castrarea efectuat de organele veterinare etc. & atacul din partea altor animale sau al animalelor slbatice muctura erpilor nepturi din partea insectelor veninoase intoxicaia cu ierburi cu substane toxice ori medicamente etc.. /e asimileaz accidentelor i cazurile de mbolnvire a animalelor care au dus la pierderea lor dac mbolnvirea s&a datorat accidentelor suferite n cadrul perioadei asigurate. Dn asigurarea animalelor aprecierea caracterului riscului " asigurabil neasigurabil# este dificil. De exemplu n cazurile de pieire sau de sacrificare a animalelor ca urmare a btrneii asociat diferitelor boli caracterul asigurabil al riscului este agreat de asigurtor numai dac boala i nu btrneea a constituit cauza esenial a pieirii respectiv a sacrificrii animalului. Dn consecin nu sunt considerate asigurabile " nu se despgubesc# riscuri precum cele precizate n continuare C a# pieirea animalelor din cauza btrneii ori sacrificarea animalelor din motive de ordin gospodresc din cauza productivitii sczute a scderii capacitii de munc sau de reproducere b# sacrificarea animalului din iniiativa asiguratului nemotivat de accident sau semne de boal i fr s fi existat o dispoziie de sacrificare dat de organele sanitar&veterinare c# sacrificarea animalelor n baza dispoziiei sanitar&veterinare dat n urma unor constatri superficiale ocazionale neurmate de analiza semnelor c$imice evolutive care ar pune n pericol iminent viaa animalelor d# pieirea animalelor din lips total de furaje furajare insuficient sau incorect indiferent de cauzele reale e# pieirea animalelor datorat operaiunilor militare n timp de rzboi f# pierderea animalelor neurmat de probe " cadavrele animalelor sau resturile acestora au fost distruse ori ngropate nainte de examinarea lor de ctre comisia de lic$idare a daunelor#. 3*6

ASIGURRI

I REASIGURRI

Suma asigurat! C Dn mod normal asigurarea fiind facultativ suma asigurat are la baz valoarea declarat de asigurat. Dn raport cu aceasta suma asigurat reprezint un cuantum variabil ce nu depete valoarea animalului i nici plafoanele maxime de sume asigurate pe specii de animale i pe categorii de vrst stabilite de societatea de asigurare profilat pe asigurarea de animale. /e urmrete astfel cointeresarea asiguratului n ceea ce privete grija pentru animalele asigurate pentru a se evita producerea unor pagube. Dn evaluare se ine seama de preul animalului pe piaa local zonal la data asigurrii. -rin urmare dac asiguraii au ca baz de promovare a asigurrii valoarea animalelor societatea de asigurare opereaz n limita anumitor plafoane de sume asigurate fundamentate prin informaii i elemente cu caracter dinamic. Dn general societile de asigurare practic un sistem al sumelor asigurate i cote de prime de asigurare a animalelor difereniate pe categorii de asigurai. -entru asigurarea aparinnd persoanelor fizice nivelul sumei asigurate este mai mic i a cotelor tarifare este mai ridicat asigurndu&se un numr mic de animale de o greutate relativ mai mic deci sum asigurat mai mic pe cnd animalele aparinnd persoanelor juridiceC sumele asigurate sunt mai ridicate animalele fiind ngrijite mai bine primele de asigurare sau cotele de prim fiind mai mici cuprinzndu&se odat un numr mare de animale de aceeai specie i categorie de vrst. 'spectele menionate anterior nu exclud posibilitatea folosirii altor procedee n vederea stabilirii sumei asigurate. Dac n asigurare au fost cuprinse mai multe animale din aceeai categorie de vrst i specie atunci suma asigurat se consider egal pe cap de animal deoarece evaluarea individual nu s&ar justifica din punct de vedere practic. Primele +e asigurare C /unt anuale i se stabilesc de fiecare societate de asigurare n parte pe baza cotelor tarifare fa de suma asigurat difereniat pe specii rase i grupe de vrst. Diferenierea cotelor tarifare de prime de asigurare nu opereaz pe plan teritorial c$iar dac evoluia mortalitii pe judee este variat n timp acest fapt datorndu&se comunitii de risc. -rimele de asigurare sunt stabilite i se nscriu n contractul de asigurare. /e ac$it de asigurat anticipat i integral n numerar sau prin virament n contul societii de asigurare cu care s&a nc$eiat asigurarea. 1a cererea asiguratului prima de asigurare se poate ac$ita i n rate sub anuale care se ac$it i la scadenele prevzute n contractul de asigurare. Perioa+a +e asigurare C 'sigurarea se nc$eie de regul pe o perioad de 3 an. 'sigurarea se poate nc$eia i pentru perioade mai mici pltindu&se o prim de asigurare aferent perioadei asigurate. R!spun+erea societ!)ii +e asigurare C Dncepe difereniat dup cum urmeazC a# n caz de accident dup ) zile de la expirarea zilei n care s&a ntocmit contractul de asigurare i s&au ac$itat primele de asigurare b# n caz de boal dac pieirea sacrificarea sau scoaterea animalului din gospodrie pentru a stopa extinderea anumitor boli are loc dup 7( de zile de la expirarea zilei n care s&a perfectat contractul i au fost ac$itate primele de asigurare negociate. Dn cazul n care evenimentul asigurat s&a produs dup perfectarea contractului de asigurare dar n cadrul perioadei n care rspunderea asigurtorului este decalat contractul de asigurare se rezilieaz iar primele de asigurare se restituie integral. 3*2

ASIGURRI

I REASIGURRI

1a rennoirea asigurrii pentru o nou perioad cu respectarea termenelor prevzute dac primele de asigurare au fost ac$itate nainte de expirarea asigurrii n curs rspunderea societii de asigurare continu fr ntrerupere pentru animalele care au fost asigurate n perioada anterioar i care rmn cuprinse n asigurare n perioada urmtoare evident la suma asigurat anterioar. 0spunderea societii nceteaz la ora 78 a ultimei zile din perioada pentru care s&a nc$eiat asigurarea. O&liga)iile asigura)ilor C 'siguraii au obligaia de a ntreine animalele n bune condiii cu respectarea regulilor zoo&igienice i sanitar veterinare de ngrijire $rnire ntreinere i folosire a animalelor. 'cetia trebuie s anune circumscripia veterinar cu privire la declanarea bolii sau accidentului animalului i s respecte prescripiile impuse de organele sanitar&veterinare. 'siguraii au obligaia s ntiineze n scris pieirea sau accidentarea animalelor la primrii n mediul rural respectiv la societile de asigurare n mediul urban n termenul limit prevzut prin contractul de asigurare. ?otodat sunt obligai s pstreze cadavrele animalelor pierite n vederea examinrii acestora i ntocmirii de ctre organele n drept a procesului verbal. Dn cazul n care cadavrele acestora nu pot fi pstrate fiind ngropate incinerate sau predate unitilor de ecarisaj se vor aduce dovezi n acest sens. ,ste posibil dup caz proba cu martori" la pieirea animalelor prin incendiu nec rpire cdere n prpastie etc.#. 'siguraii sunt obligai s pun la dispoziia societii de asigurare toate actele doveditoare privind existena animalelor asigurate pentru constatarea producerii evenimentului asigurat evaluarea pagubei i pentru stabilirea dreptului la despgubire.

:.12.2. Asigurarea culturilor agricole

:dat cu lic$idarea unitilor cooperatiste acoperirea pagubelor la culturile agricole nu mai poate avea loc din fonduri constituite la nivel departamental deoarece unitile agricole create funcioneaz n regim comercial. 1a fel persoanele fizice care au dobndit dreptul de proprietate asupra pmntului i asum riscurile care se pot ivi la culturile agricole i rodul viilor prin urmare singura soluie o constituie asigurarea culturilor agricole prin intermediul unor societi specializate de asigurri. %ele mai cunoscute societi care nc$eie asigurri de culturi agricole i animale sunt C '/I0:+ '11I'B?F&KI0I'% '.0'/ :+BI'/I. '.I '0D'; etc. Dn sfera asigurrilor culturilor agricole pot fi cuprinse persoane fizice asociaii ale proprietarilor de terenuri agricole societi comerciale cu profil agricol alte uniti deintoare de culturi agricole. O&iectul asigur!rii 7 Dl constituie culturile agricole i rodul viilor care pot fi afectate de calamiti ale naturii i alte pericole. Dn practica asigurrii culturilor agricole au fost excluse de la asigurareC a# fneele naturale plantele protectoare ierburi nsmnate pentru fertilizare sau pentru punat plantele decorative livezile de pomi fructiferi arborii i arbutii fructiferi butucii de vie plantaiile de cpuni de zmeur i alte fructe plantaiile de pduri pepinierele de orice fel culturile din sere i rsadurile culturile agricole pe suprafee de pn la 3* ari.

b#

33*

ASIGURRI

I REASIGURRI

/ocietatea de asigurare prin ctigarea experienei n acest domeniu i extinde portofoliu prin preluarea n asigurare i a unora din aceste excluderi "cultura de pomi fructiferi etc.#. Riscuri asigurateC sunt agreate n asigurare riscurile de distrugere sau vtmare a culturilor agricole altor culturi i a rodului viilor cum sunt C ploaia torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia grindina furtuna uraganul incendiu prbuirea sau alunecarea de teren etc. !nele din riscurile menionate au efecte directe i indirecte asupra culturilor agricole fiind cazul ploilor toreniale. efecte directe ale ploilor toreniale genereaz pagube prin splarea solului n jurul tulpinei plantei splarea seminelor ngropate n sol dezgolirea rdcinilor mlirea plantelor din cauza uvoaielor de ap ruperea florilor tulpinilor rdcinilor splarea polenului culcarea la pmnt a plantelor scuturarea boabelor etc. & efecte indirecte ale ploilor toreniale constau n bltiri revrsri de ape care afecteaz culturile respective prbuiri surpri i alunecri ale terenurilor agricole cu implicaii asupra culturilor agricole. Dn cazul grindinii se are n vedere riscul distrugerii ori vtmrii plantelor ca urmare a efectelor mecanice ale grindinii sau prin stratul de grindin format la baza tulpinei plantei. Dn caz de furtun uragan riscul asupra culturii const n dezgolirea din sol a rdcinilor spulberarea pe plante a pmntului antrenat smulgerea plantelor ruperea tulpinilor a rdcinilor sau florilor ndoirea tulpinii plantelor fapt care mpiedic ciclul de maturizare scuturarea seminelor a ciorc$inilor etc. 0iscuri generatoare de pagube care nu sunt agreate n asigurare C a# calamiti necuprinse n asigurare C ploile de lung durat umiditatea excesiv inundativ E cu excepia inundaiilor datorate ploilor toreniale asfixiere ng$eul dezg$eul bruma variaiile de temperatur care bloc$eaz dezvoltarea plantelor polenizarea uscarea prematur a frunzelor ceaa seceta vnturile calde i uscate agenii fitopatogeni duntorii agricoli etc. b# nerespectarea regulilor agrote$nice cu efecte asupra produciei c# acumulri bltiri sau revrsri de ape provenite din topirea zpezilor din ploi de durat din infiltraia apelor ori datorit ridicrii nivelului apelor freatice d# revrsarea apelor Dunrii e# operaiuni militare i de rzboi. /ocietile de asigurare preiau riscurile asigurabile la culturile agricole n raport cu produsul de baz sau produsul principal C la pioase E pierderile de boabe la sfecla de za$r E pierderile de rdcini sau de smn n funcie de scopul culturii obinerea de za$r sau de semine la in i cnep n mod similar. 0iscul privete pierderea cantitativ de produse la cultura respectiv. ,xist excepii la tutun riscul privete i aspectele de ordin calitativ. ,valuarea riscului pentru culturile agricole constituie o problem complex i prezint interes pentru fundamentarea deciziilor de prevenire a consecinelor negative generate ntre altele de nerealizri succesive ale produciei poteniale la unele culturi datorit unor factori variai inclusiv amplasarea culturii. Perioa+a +e asigurare C &

333

ASIGURRI

I REASIGURRI

'sigurarea culturilor agricole avnd caracter facultativ se poate nc$eia oricnd n cursul anului fiind valabil pentru anul n curs. ,xist posibilitatea nc$eierii asigurrii i pe mai muli ani "># cu cteva condiii C deintorul culturilor trebuie s aduc n asigurare toate suprafeele aferente culturilor respective b# culturile pentru care se nc$eie asigurarea s nu fi suferit n anul n curs pagube datorate riscurilor pentru care nc$eie asigurarea. 'sigurarea se consider nc$eiat prin plata primelor de asigurare i emiterea de ctre asigurtor a contractului de asigurare. Suma asigurat! C 1a stabilirea ei se ine seama c obiectul asigurrii l constituie recolta ca rezultat al vegetaiei complete. Deci suma asigurat se stabilete pe G$a G de cultur agricol potrivit cererii asiguratului fr a putea depi suma ce rezult din nmulirea produciei medii la G$aH obinut la cultura respectiv n ultimii trei ani cu producii normale de ctre cultivatorii din zona respectiv cu suma asigurat maxim pe G5gH de produse la cultura respectiv "/maxI$a# i cu numrul de $ectare de cultur "/$a# conform relaieiC /a P -mI$a V /maxI$a V/$a /uma asigurat maxim pe unitate de msur a produsului culturii este fundamentat tiinific pe baze statistice " privind producia preurile de evaluare evoluia i intensitatea pagubelor# de ctre fiecare societate de asigurare care are n portofoliu su asigurarea culturilor agricole. Prima +e asigurare C -entru stabilirea tarifului de asigurare judeele rii sunt mprite dup frecvena calamitilor n 8&( categorii sau zone. ?ariful de prime este mai sczut pentru categoria I i crete n funcie de frecvena riscurilor n categoriile urmtoare. -rin urmare tariful de prime este difereniat n funcie de sensibilitatea plantelor la diferite calamiti cuprinse n asigurare i de frecvena acestora pe zone ale rii. -rimele de asigurare se stabilesc prin ncadrarea culturilor ntr&o categorie sau alta n funcie de sensibilitatea la calamiti i innd seama de zona n care este situat cultura identificndu&se cota tarifar respectiv care se aplic la suma asigurat. -rima de asigurare se ac$it integral i anticipat la sediul sau n contul societii de asigurare. R!spun+erea societ!)ii +e asigurare C /e reflect sub dou accepiuniC intrarea n vigoare i nceperea rspunderii. Intrarea n vigoare a asigurrii are loc dup un anumit numr de ore sau zile socotite din momentul expirrii zilei n care s&a nc$eiat contractul i s&au pltit primele de asigurare variat de la o societate la alta. Dnceperea rspunderii societii de asigurare are loc astfelC & pentru culturile agricole nsmnate ndat ce plantele au rsrit " pentru pagubele pricinuite de grindin uragan foc# respectiv din momentul nsmnrii" pentru pagubele pricinuite prin efectele directe sau indirecte ale ploilor toreniale prbuire sau alunecare de teren# a#

337

ASIGURRI
&

I REASIGURRI

pentru culturile agricole rsdite rspunderea ncepe din momentul rsdirii lor pentru toate cazurile de pagube cuprinse n asigurare & pentru rodul viilor i culturile de $amei rspunderea societii de asigurare ncepe pentru toate riscurile cuprinse n asigurare din momentul nfloririi sau dup caz din momentul inflorescenei. 0spunderea societii de asigurare nceteaz din momentul recoltrii iar la culturile care se treier pentru riscul de incendiu E dup terminarea treieriului.

O&liga)iile asigura)ilor C /unt precizate n condiiile de asigurare ale contractului de asigurare i se refer la C a# ntreinerea culturilor n bune condiii conform cerinelor agrote$nice luarea msurilor de prevenire a distrugerii ori vtmrii culturilor agricole i rodului viilor precum i pentru limitarea pagubelor i salvarea culturilor rmase dup producerea cazului asigurat b# ntiinarea n scris a societii de asigurare cu privire la distrugerea ori vtmarea culturilor agricole cel mai trziu n termen de ) zile de la data producerii evenimentului asigurat c# prezentarea tuturor actelor i evidenelor necesare prin care se probeaz evoluia i nivelul produciei la culturile agricole n localitatea sau zona calamitatA facilitarea constatrii evenimentului asigurat pentru evaluarea pagubelor i despgubirii.

Constatarea pagu&elor5 sta&ilirea "i plata +esp!gu&irilor 1. Pentru animale :ntiinarea - n cazul asigurrii animalelor frecvena producerii riscurilor asigurate i deci a pagubelor este relativ mare. Dntiinarea se face de ctre asigurai n termenul limit prevzut prin contract la subunitile societii de asigurare care a nc$eiat contractul de asigurare. Constatarea pa!u,elor i ntocmirea procesului verbal are loc ntr&un termen propus de fiecare societate de asigurare " 86 de ore de la ntiinare#.Din comisia de constatare fac parte delegatul societii de asigurare medicul sau te$nicianul veterinar asiguratul"dunat# sau reprezentantul su. Din actul de constatare trebuie s rezulte date privind C realitatea pagubei cauzele i mprejurrile n care s&a produs evenimentul asigurat culpa valoarea real a animalului pierit accidentat ori sacrificat valoarea recuperrilor din sacrificarea animalului alte informaii referitoare la producerea evenimentului i efectele sale. +ta,ilirea pa!u,ei - dosarul de daun prin piesele componente constituie ansamblul informaional aferent stabilirii pagubei i despgubirii. Dn acest scop este supus prelucrrii verificrii i dup caz completrii cu cercetri i investigaii pe teren. -aguba n asigurarea animalelor reflect valoarea animalului pierit ori sacrificat datorit riscului asigurat din care se scade valoarea recuperrilor. -rin valoarea animalului ce se despgubete se nelege C

33>

ASIGURRI
a#

I REASIGURRI

valoarea la data producerii evenimentului asigurat pe piaa local sau zonal a unui animal sntos de aceeai specie ras sex vrst stare de ntreinere i productivitate pentru toate animalele pierite sau sacrificate b# valoarea cu care animalele care au pierit ori au fost sacrificate datorit unor riscuri asigurate sunt sau pot fi preluate de unitile de industrializare a crnii innd seama de greutatea brut a animalului i de preurile de preluare " negociate de contractare etc.# c# valoarea stabilit n funcie de greutatea brut a animalului "viu# i de preul de ac$iziie n cazul cabalinelor de mcelrie clasate pentru sacrificarea dintr&o cauz necuprins n asigurare. -aguba "dauna# n asigurarea animalelor poate fi stabilitC a# fr recuperri b# cu recuperri. a# -aguba fr recuperri este egal cu valoarea real a animalului pierit adic valoarea din ziua producerii evenimentului pe piaa local a unui animal sntos de aceeai specie ras vrst sex stare de ntreinere i productivitate. b# -aguba cu recuperri este egal cu valoarea real a animalului aa cum s&a precizat anterior din care s&a sczut valoarea recuperrilor din C carne piele organe coarne capete pr ln etc. Calculul i plata desp!u,irii C se realizeaz distinct n asigurarea animalelor pentru fiecare form de asigurare facultativ n ideea reflectrii reale a rentabilitii fiecrei forme de asigurare precum i pentru regularizarea ratelor scadente la primele de asigurare. /ocietatea de asigurare nu acord despgubiri n cazurile n care paguba s&a produs ori s&a mrit C a# din culpa unui membru reprezentant al persoanei juridice care lucreaz n aceast calitate sau a oricrui alt prepus al asiguratului b# din culpa asiguratului ori a oricrei persoane fizice majore care locuiete i gospodrete mpreun cu asiguratul. %ulpa n producerea pagubelor este marcat de urmtoarele fapte C 3# uciderea sau maltratarea intenionat a animalului 7# punatul animalului pe locuri interzise din punct de vedere sanitar& veterinar furajarea animalelor rumegtoare cu trifoi lucern mzric$e n stare verde sau insuficient uscate furajarea animalului cu vreji de cartofi cu furaje cu rezidiuri mucegite sau alterate furajarea cabalinelor exclusiv cu paie pleav coceni ># neprezentarea animalelor la vaccinri i tratamente dispuse de organele veterinare n vederea prevenirii sau combaterii bolilor infecioase contagioase sau parazitare 8# nerespectarea restriciilor de carantin stabilite pe o anumit localitate sau zon dispuse de organele n drept pentru prevenirea sau combaterea bolilor infecioase contagioase sau parazitare )# neefectuarea la timp a ntiinrii organelor veterinare cu privire la accidentarea sau mbolnvirea unor animale din gospodrie sau din unitate (# efectuarea unor tratamente cu caracter empiric la animalul accidentat sau bolnav.

338

ASIGURRI

I REASIGURRI

/e reine caracterul de culp n mrirea pagubei cu privire la pieirea ori sacrificarea animalului asigurat faptul c o parte sau ntreaga cantitate de carne i subproduse a devenit neconsumabil n situaii precumC neanunarea la timp a organelor veterinare cu privire la mbolnvirea animalului neexecutarea la timp a dispoziiei de sacrificare din necesitate neeviscerarea la timp i n mod corespunztor a animalelor sacrificate neluarea condiiilor ce se impun pentru pstrarea corespunztoare a produselor rezultate din sacrificare & dezinteresul cu privire la gsirea modalitilor de valorificare a produselor rezultate din sacrificarea animalului. Dac n urma efecturii plii despgubirilor cuvenite asigurrii este demonstrat culpa unor teri n legtur cu producerea pagubei societatea de asigurare poate intenta aciune de regres mpotriva vinovailor. & & & &

2. Pentru culturi agricole :ntiinarea C se face n scris de ctre asigurat i se nregistreaz la subunitatea societii de asigurare care a nc$eiat contractul de asigurare n termenul limit prevzut n condiiile de asigurare ataate contractului de asigurare de regul >&) zile de la data producerii evenimentului asigurat. Din cuprinsul ntiinrii trebuie s rezulte suprafaa culturilor distruse ori vtmate pe feluri de culturi deinute de fiecare asigurat n parte. Constatarea i evaluarea pa!u,elor C se realizeaz n dou etape prinC a# stabilirea suprafeei culturilor distruse ori vtmate i constatarea preliminar a pagubelor b# constatarea definitiv i evaluarea pagubelor. 0eferitor la lucrrile menionate anterior pot fi remarcate cteva aspecteC & calamitile naturale la culturile agricole se dezlnuie pe suprafee ntinse afectnd culturile mai multor asigurai. 'cest fapt a impus stabilirea unui termen de ) zile n cadrul cruia s se poat ntocmi i nregistra ntiinrile cu privire la producerea evenimentului asigurat termenul mai este necesar i pentru faptul c n acest interval uneori culturile i revin i se refac dac condiiile devin favorabile & constatrile se fac pentru fiecare caz de producere a calamitilor n parte deoarece pe parcursul ciclului de vegetaie a unei culturi pot surveni mai multe calamiti sau unele se pot repeta & pagubele pot fi totale atunci cnd plantele calamitate i nceteaz ciclul de vegetaie i pariale atunci cnd plantele i diminueaz vegetaia asigurnd totui o recolt dar sub nivelul celei normale & culturile agricole i rodul viilor pot fi afectate nu numai de riscuri asigurabile ci i de unele riscuri necuprinse n asigurare " duntori nerespectarea regulilor agrote$nice referitoare la calitatea i perioada optim a lucrrilor de nsmnare recoltare etc.# & prezint interes momentul producerii calamitilor la culturile agricole dac acestea s&au produs mai devreme n cadrul ciclului de vegetaie al plantelor exist posibilitatea refacerii culturilor prin rensmnare sau replantare. Dac s&a produs mai trziu o asemenea posibilitate se exclude. %ele dou situaii impun tratarea specific n te$nica asigurat. %onstatarea preliminar are menirea de a stabili dac pn la data producerii calamitii cultura a fost sub incidena altor riscuri necuprinse n asigurare pentru ca apoi n faza de

33)

ASIGURRI

I REASIGURRI

maturitate a culturii s se poat delimita influena riscurilor cuprinse n asigurare de efectul riscurilor necuprinse n asigurare. Identificarea pe teren a suprafeelor distruse ori vtmate are loc prin msurtoare i se exprim n G$aH ori GariH. Datele se confrunt cu cele cunoscute prin ntiinrile fcute anterior n termenul legal stabilit i cu datele din registrul agricol ori din evidena culturilor acolo unde exist. 1ic$idatorul de daune al societii de asigurare are obligaia de a stabili C & realitatea pagubei prin cercetarea resturilor de plante din cultura calamitat & mprejurrile n care s&a produs paguba i cauzele ei & starea de vegetaie a culturilor n momentul producerii evenimentului asigurat & numrul mediu de plante pe m7 sau pe GmH liniar distruse sau vtmate de riscurile asigurate de cauze necuprinse n asigurare i numrul de plante rmase nevtmate stabilite prin numrarea plantelor pe cel puin 3* parcele sau rnduri de prob & msurile luate de asigurat pentru salvarea culturilor rmase dup producerea evenimentului asigurat. %u aceast ocazie nu se stabilesc operaiile de distrugere. Datele rezultate se nscriu n procesul verbal preliminar sau n procesul verbal colectiv. Dac pagubele produse culturilor agricole nu se datoreaz unor riscuri cuprinse n asigurare inspectorul de daune ntocmete un referat dar nu mai este oportun stabilirea suprafeei calamitate i nu se mai face constatarea preliminar a pagubelor. Dac paguba s&a produs ntr&o perioad de vegetaie a culturilor apropiat recoltrii ori culturile nu se mai pot regenera constatarea preliminar i msurarea suprafeei cu culturi vtmate sau distruse are loc concomitent cu constatarea definitiv. %onstatarea definitiv i evaluarea pagubelor are loc n perioada cnd culturile ajung la maturitate. 1a culturile care ajung la maturitate i se recolteaz dintr&o singur dat " gru orz ovz porumb rodul viilor $amei etc.#constatarea definitiv are loc n preajma recoltrii prin evaluarea n lan a produciei pe terenurile cu culturile distruse ori vtmate. 1a culturile de plante te$nice " in cnep sfecl de za$r sorg tutun ardei ptlgele castravei# la care de regul recoltarea se face n mai multe culesuri constatarea definitiv are loc pe baza evalurilor n lan sau tarla n perioada ultimului cules. Deoarece o parte a produciei s&a recoltat n culturile anterioare comisia de constatare are latitudinea de a estima producia recoltat anterior i de a stabilii producia total precum i paguba definitiv. %u ocazia constatrii definitive se stabilesc C a# cauzele i mprejurrile n care s&a produs paguba b# elementele i datele necesare pentru evaluarea pagubei i calculul despgubirii respectivC & suprafaa culturilor agricole distruse ori vtmate & producia medie la G$aH realizat n ultimii trei ani cu producii normale pentru cultura respectiv n localitatea sau zona de referin & producia la G$aH obinuit pe terenul cu cultura care a fost distrus ori vtmat & gradul de distrugere separat din riscuri asigurate i separat din cauze necuprinse n asigurare. Datele obinute prin lucrrile de constatare definitiv n lan se nscriu n procesul verbal definitiv. Dn funcie de rezultatele prevederii preliminare i a celor definitive se concluzioneaz dac n urma producerii calamitii rezult sau nu un minus de producie "stabilit prin diferena ntre producia medie realizat n ultimii trei ani n condiii normale i producia real# deci o pagub i dac aceast pagub are i cauze necuprinse n asigurare. 33(

ASIGURRI

I REASIGURRI

Dac cultura a fost dunat numai din riscuri asigurate gradul de distrugere din aceste cauze este n acelai timp i grad de distrugere total. Dn situaia invers din gradul de distrugere total se scade gradul de distrugere din cauze necuprinse n asigurare obinndu&se gradul de distrugere pe baza cruia poate fi evaluat paguba i despgubirea. .radul de distrugere al culturii poate fi stabilit prin luarea n considerare a uneia din urmtoarele dou ipotezeC 3. cultura respectiv poate fi refcut prin rensmnare sau replantare 7. cultura respectiv nu poate fi refcut prin rensmnare sau replantare. +ta,ilirea i plata desp!u,irii C Despgubirea este suma ce urmeaz a fi pltit de societatea de asigurare asiguratului pentru paguba suferit. -entru stabilirea despgubirii gradul de distrugere a culturii se aplic la suma asigurat pe G$aH de cultur iar rezultatul se pondereaz cu suprafaa culturii n $ectare. 'cest calcul este corect doar n ipoteza n care cultura calamitat nu a fost refcut " prin rensmnare sau replantare#. Dn ipoteza refacerii culturii suma asigurat la G$aH de cultur cultivat va trebui recalculat n sensul micorrii ei " deoarece asiguratul nu va mai efectua integral set de lucrri la cultura respectiv tocmai pentru c a fost calamitat#.Dealtfel suma pe G$aH n baza creia se calculeaz despgubirea nu poate depi suma total asigurat pe G$aH i nici valoarea produciei probabile pe G$aH.

33<

ASIGURRI

I REASIGURRI

CAPITOLUL ASIGURARI

II DE RASPUNDERE CI6ILA

=.1.

#oiuni introductive

'sigurrile de rspundere civil au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor tere persoane n condiiile n care asiguratul este rspunztor din punct de vedere legal. 0spunderea civil legal reprezint temeiul n baza creia o persoan poate aciona n judecat o alt persoan sau organizaie care se presupune a fi vinovat de producerea unor pagube prin nerespectarea legislaiei n vigoare. 0spunderea civil legal presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiiiC a# svrirea de ctre asigurat a unei fapte iliciteA b# dovada existenei unui prejudiciu. c# existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei persoaneA d# constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit. %onceptul de rspundere civil legal este foarte important pentru c societile de asigurri care nc$eie asigurri de rspundere civil sunt obligate s despgubeasc n numele asiguratului numai dac acesta este rspunztor legal s plteasc daune unei tere pri. In consecin rspunderea civil legal poate aprea doar n urma producerii unor prejudicii sancionate prin lege. Riscuri asigurate# -rin nc$eierea contractului de asigurare se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de desdunare pentru prejudicii de care rspunde n faa legii i pentru c$eltuielile de judecat la care este obligat n procesul civil. In cazul n care prejudiciul este provocat cu intenie sau din neglijen grav societatea de asigurri nu va acorda despgubiri. De asemenea exist numeroase alte riscuri care nu sunt acoperite prin poliele de asigurare de rspundere civil. Suma asigurat!# /uma asigurat se stabilete la valoarea solicitat de asigurat i agreat de societatea de asigurare separat pentru daune materiale i separat pentru vtmri corporale sau deces. In cazul persoanelor juridice cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra de afaceri anual estimat la nc$eierea contractului. In cazul persoanelor fizice aceasta se poate 336

ASIGURRI

I REASIGURRI

determina n funcie de averea personal prezent i viitoare sau n funcie de estimarea sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal i deces. : caracteristic a asigurrilor de rspundere civil const n stabilirea unei sume asigurate pe perioad i a unei sume asigurate pe eveniment. E$enimentul desemneaz orice aciune sau fapt a asiguratului care antreneaz rspunderea civil a acestuia i care este acoperit prin polia de asigurare. Indiferent de valoarea prejudiciului generat de asigurat societatea de asigurri nu va plti despgubiri mai mari dect valoarea sumei asigurate pe eveniment. De asemenea indiferent de numrul evenimentelor produse n perioada asigurat asigurtorul nu va acorda despgubiri mai mari dect suma asigurat pe perioad.

=.2.

Produse de asigurare de rspundere civil

%ea mai cunoscut asigurare de rspundere civil din ara noastr singura asigurare obligatorie din piaa de asigurri romneasc este asigurarea de rspundere civil a conductorilor de autove$icule. %lauzele contractului de asigurare inclusiv valoarea maxim a despgubirilor precum i nivelul primelor de asigurare pe categorii de autove$icule n funcie de capacitatea cilindric a lor sunt stabilite prin :rdin i norme emise de %omisia De /upraveg$ere a 'sigurrilor din 0omnia. In asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autove$icule sunt cuprinse toate persoanele fizice i juridice deintoare de autove$icule supuse nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. De asemenea sunt obligate s se asigura persoanele strine posesoare de autove$icule pe care le folosesc pe teritoriul 0omniei dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul 0omniei. In ceea ce privete despgubirile acestea au stabilit o limit minim i una maxim n cazul pagubelor produse prin avarierea sau distrugerea unor bunuri. 'stfel n anul 7**2 pentru pagubele produse la bunuri n unul i acelai accident auto se acord despgubiri pentru daune materiale de peste 3** euro i pn la >**.*** euro. In caz de vtmare corporal sau deces inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial despgubirea poate fi de pn la 3)*.*** euro pentru fiecare persoan accidentat nu mai mult de ) persoane accidentate ntr&un singur accident. 'sigurtorul pltete din fondul constituit din primele de asigurare realizate n contul asigurrii de rspundere civil auto despgubirile pe care asiguraii le datoreaz conform legii terilor pgubii n urma accidentelor de autove$icule prin avarierea sau distrugerea bunurilor i prin vtmarea corporal ori decesul unor persoane. De menionat c se pltesc despgubiri tuturor persoanelor pgubite ca urmare a unui accident de autove$icul iar acestea se acord i n cazul n care conductorul autove$iculului rspunztor de producerea accidentului este o alt persoan dect asiguratul. In despgubirile pe care le pltete asigurtorul se includ i c$eltuielile fcute de asigurai n procesul civil. In cazul n care se produce un accident de autove$icul de a crui producere se fac vinovate n aceeai msur dou persoane cuprinse n asigurarea de rspundere civil auto despgubirea cuvenit fiecruia dintre cei doi asigurai va reprezenta jumtate din paguba nregistrat cu prilejul producerii accidentului respectiv. ,xist i cazuri cnd nu se acord despgubiri pentru pagubele produse prin accidente de autove$icule. De exemplu nu se acord despgubiri n cazul n care accidentul a fost produs dintr&un caz de for major sau din culpa exclusiv a persoanei pgubite ori din culpa exclusiv a unei tere persoane.

332

ASIGURRI

I REASIGURRI

'sigurarea de rspundere civil auto este singura asigurare obligatorie din 0omnia. %ontractul de asigurare este un contract de adeziune asiguraii fiind nevoii s accepte condiiile de asigurare i primele de asigurare impuse de legiuitor. : alt categorie de asigurri de rspundere foarte important sunt asigurrile de rspundere civil profesional. 'cestea au rolul de a proteja asiguratul persoan fizic sau juridic mpotriva prejudiciilor " corporale materiale financiare etc# pe care acesta le poate provoca unor tere persoane. In 0omnia legislaia n domeniu asigurrilor ca i n multe alte domenii de activitate se situeaz mult standardele europene singurele profesii a cror practicare este condiionat de nc$eierea unei asigurri de rspundere civil profesional sunt cele de experi contabili contabili autorizai evaluatori experi te$nici medici. 'sigurrile de rspundere profesional practicate pe piaa romneasc se adreseaz urmtoarelor categorii de profesiiC constructori medici contabili evaluatori experi te$nici consultani manageri avocai. /e observ c n general aceste polie de asigurare se adreseaz celor care presteaz o munc de rspundere. -rin activitatea desfurat aceste categorii profesionale pot prin eroare greeal neglijen omisiune sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau unor teri. -rin asigurarea de rspundere profesional se garanteaz plata acestor prejudicii n condiiile n care ele se ncadreaz n categoria riscurilor asigurate. /unt despgubite astfel preteniile emise mpotriva asiguratului pentru prejudicii provocate de acesta n timpul perioadei de valabilitate a contractului de asigurare. ,le se refer la orice rspundere civil n legtur direct cu activitatea profesional a asiguratului activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoane de care asiguratul rspunde potrivit legii. In general despgubirile se acord pentruC a# daune materiale produse din culpa asiguratului persoan fizic sau juridic precum i din culpa altor persoane pentru care asiguratul rspunde potrivit legiiA b# c$eltuieli de judecat la plata crora este obligat asiguratul prin $otrre judectoreascA c# despgubiri la care este obligat asiguratul ca urmare a pierderii distrugerii sau deteriorrii unor documente etc. %a n orice contract de asigurare i n cazul acestor polie exist anumite situaii excluse n mod expres din asigurare cum ar fi de exempluC a# prejudiciile cauzate de activitile desfurate de asigurat n afara unui contract nc$eiat cu clientul suA b# pagubele produse cu intenie de asiguratA c# preteniile referitoare la rspunderea asiguratului pentru pagube produse $rtiilor de valoare documentelor registrelor sau titlurilor actelor manuscriselor pietrelor scumpe obiectelor de valoare artistic etc. d# preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi invazie aciunea unui duman extern dictatur militar confiscare expropriere rec$iziionare sec$estrare distrugere sau avariere din ordinul oricrei autoriti de drept sau de fapt. 'lturi de asigurrile de rspundere civil profesional piaa romneasc mai ofer cteva tipuri de produse de asigurare de rspundere civil respectivC & asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de cru pentru mrfurile transportate & asigurarea de rspundere civil a productorului & asigurarea de rspundere pentru riscuri comerciale i industriale & asigurarea de rspundere a angajatorului & asigurarea de rspundere a proprietarului sau a c$iriaului 37*

ASIGURRI
& & & & &

I REASIGURRI

asigurarea de rspundere a proprietarilor de magazine asigurarea de rspundere a autoritilor publice asigurarea de rspundere a persoanelor fizice private asigurarea de rspundere pentru folosirea de ambarcaiuni asigurarea de rspundere civil auto cu valabilitate n afara teritoriului 0omniei & asigurarea de rspundere a directorilor i a funcionarilor. %a o caracteristic a acestor tipuri de asigurri n ceea ce privete suma asigurat exist dou categorii de limitriC o limit de sum pe perioada asigurat i o limit de sum pe fiecare eveniment produs n perioada de valabilitate a contractului de asigurare. Despgubirile acordate pe fiecare dosar de daun nu vor putea depi suma maxim asigurat pe eveniment.

CAPITOLUL I

ASIGURAREA DE RISC 0INANCIAR

1B.1

oncept< caracteristici< tipuri de asigurri de risc financiar

'ctivitatea comercial este supus unor riscuri variate. Dn fiecare an zeci sau sute de mii de companii din toat lumea dau faliment rmnnd cu mari datorii fa de parteneri. Bu de puine ori motivul l reprezint insolvabilitatea cumprtorilor lor care face imposibil recuperarea sumelor respective i prin urmare seria problemelor continu i se revars i asupra altora. +ajoritatea comercianilor nc$eie i deruleaz tranzacii comerciale fr s se protejeze n faa acestui pericol realC de a nu ncasa de la cumprtori contravaloarea mrfii vndute sau a serviciilor prestate. Dn perioada actual n care mai mult dect oricnd vorbind despre pieele internaionale ne referim la Gpiee globaleH incertitudinea capt noi valene i forme de manifestare. Dn mediul de afaceri puternic concurenial succesul este n mare msur condiionat de solvabilitatea clienilor n mod deosebit n perioadele de recesiune c$iar supravieuire este determinat de aceeai cauz. -e de alt parte dac n trecut se putea vorbi de afaceri iniiate sau derulate pe banii proprii azi acest lucru este de neconceput. Dn lumea modern s&a trecut de la sloganul Gcumpr acum i pltete acumH la Gcumpr acum i pltete mai trziuHA s&a trecut de la Gnu cumpra pn nu i permiiH la Gcumpr acum dac crezi c poi plti n viitorH astfel nct obinerea unor venituri n viitor conteaz mai mult dect sigurana financiar prezent. -ersoanele fizice companiile i c$iar rile apeleaz la credite derulnd tranzacii sau investiii folosind credite fapt ce explic n mare msur c$iar dezvoltarea economic nsi. Dei creditul nseamn n primul rnd ncredere este totui necesar o protecie a creditorilor pentru riscul de a nu recupera sumele date cu mprumut. 'ceasta se face printr&o form de asigurare a pierderilor financiare. 'sigurrile legate de activitatea comercial influenat de conjunctura economic i de posibilitatea cumprtorului de a&i ac$ita obligaiile de plat la scaden sunt cunoscute sub denumirea de asigurare ale riscurilor financiare i politice. Denumirea provine de la faptul c sunt acoperite pierderile de bani i nu daunele materiale sau rspunderea. Datorit caracteristicilor riscurilor i metodelor specifice de evaluare aceste tipuri de asigurri nu fac parte de obicei din obiectul de activitate al societii de asigurare obinuite ci sunt practicate de societi de specialitate.

373

ASIGURRI
1B.2 Asigurarea riscurilor financiare

I REASIGURRI

'sigurarea financiar reprezint o form relativ nou de asigurare aprut ca o consecin a procesului de ngustare a distinciei dintre instituiile financiare i cele de asigurri. ,ste un concept nou prin care asiguratul elimin riscurile de pierderi financiare ce pot s apar n activitatea sa transferndu&le unui asigurtor. %reditul comercial reprezint att valoarea transferat cumprtorului de ctre un vnztor pe ncredere ct i intervalul de timp de dinainte de rambursarea de ctre cumprtor a valorii sub forma plii. 'sigurrile financiare sunt diferite de garaniile bancare. -rin asigurarea financiar se preiau riscurile numai n anumite condiii n timp ce garaniile bancare implic asumarea necondiionat a tuturor obligaiilor. .araniile comerciale& care provin din nevoia persoanelor rspunztoare pentru a oferii garanii mpotriva neplii au nceput s fie folosite cu mii de ani n urm. : astfel de garanie a fost oferit prin intermediul uneia sau mai multor garanii private care i asumau rspunderea pentru riscul de neplat.

Asigurarea +e cre+it C & protejeaz comercianii i productorii n faa riscului de neplat de ctre consumatorii care cumpr sau nc$iriaz bunuri sau beneficiaz de faciliti de credit similare. ,a a aprut ca o necesitate izvort din faptul c marea majoritate a contractelor de comer se nc$eie n condiiile n care plata se face parial sau total dup livrarea bunurilor sau prestarea serviciilor ce fac obiectul contractului deci cu plata amnat respectiv vnzarea pe credit. 'stfel asigurarea de credit vine s elimine temerea vnztorului privind neplata de ctre cumprtor a sumelor ce i se cuvin oferind protecie pentru riscul de neplat. +otivul l poate reprezenta situaia financiar a cumprtorului sau n cazul n care vnzarea are loc ntr&o alt ar dect cea n care se afl vnztorul cauzele legate de situaia rii importatorului "reglementri rzboi etc.#.De aceea asigurarea de credite apare ca o protecie direct a vnztorilor fa de riscul de nencasare i n acelai timp ca o garanie n faa bncii constituind i o posibilitate de acces la finanare. 'sigurarea se poate face pe un singur credit sau pe cifra de afaceri. %u alte cuvinte scopul asigurrii de credite este de a proteja mpotriva pierderilor financiare rezultate din neplata incapacitatea de plat sau insolvabilitatea cumprtorilor ce au ac$iziionat bunuri pe credit sau din insolvabilitatea beneficiarilor de credit. -rin contractul de asigurare de credite sunt protejate substanial ncasrile din activitatea comercial n condiiile transferrii riscurilor de nencasare asupra asigurtorului i drept consecin se poate crete cifra de afaceri. 'sigurarea creditelor este considerat o asigurare de lux ea fiind caracteristic i funcionnd n condiii optime n cadrul economiei de pia cu un sistem de credite stabil i bine dezvoltate. 1a nivel global cele mai multe asigurri de credite se practic n rile dezvoltate. Investigarea creditelor ncepe din momentul cotrii riscului i presupune cunoaterea statutului debitorului verificarea periodic a acestuia a capacitii de plat. 'cest lucru este fcut de underXriter. /upraveg$erea are loc dup emiterea poliei prin sprijinirea asiguratului n vederea recuperrii i administrrii sumelor ntrziate la plat c$iar i pentru iniierea procedurilor legale necesare recuperrii dac este cazul. Dn aceast privin exist o apreciabil solidaritate profesional prin !niunea de la @erna i de la %redit 'liace. Becesitatea existenei acesteia poate fi considerat ca o msur de management a riscului ntruct se limiteaz repetarea unor situaii asemntoare altor asigurai pentru aceeai clieni.
377

ASIGURRI

I REASIGURRI

Dei asigurrile mpotriva acestor riscuri sunt disponibile pe pieele naionale i internaionale de asigurri numai un numr relativ redus de comerciani apeleaz la ele n ntreaga lume. ,ste important de remarcat c indiferent de dimensiunea riscurilor se disting trei cerine pentru asiguraiC 3# prevenirea prin colectarea i interpretarea informaiilor despre clieni n vederea minimizrii riscului de neplatA 7# colectarea datoriilor respectiv abilitatea de a recupera debitele oriunde n lume indiferent de deosebirile privind limba cultura sau sistemul legislativA ># asigurarea respectiv plata despgubirii n caz de neplat a debitorului asiguratului. 0iscurile asigurabile pot fi grupate n dou categoriiC ?# Riscurile comerciale care sunt legate de situaia financiar a cumprtorului i se refer laC a# neplata datorat insolvabilitii cumprtoruluiA Insolvabilitatea poate fi determinat de diverse cauze precumC falimentA orice msur de executare silit asupra proprietii debitorului care nu a condus la plata integral n favoarea asiguratului a sumelor facturateA executarea unei $otrri judectoreti de omologare a concordatului nc$eiat ntre debitor i creditorii si concordat fr procedur judiciar cu toi creditorii sau cu majoritatea acestoraA suspendarea sau moratoriul oferind asupra plilor datorate de debitor sau orice msuri asemntoare conform legislaiei din ara debitorului. b# imposibilitatea temporar sau definitiv a cumprtorului de a plti bunurile cumprate sau serviciile prestateA c# refuzul cumprtorului de a accepta mrfurile contractate din motive independente de vnztor. F# Riscul politic care reprezint o categorie aparte dar foarte important pentru evaluarea corect a posibilitii de returnare a creditului i implicit a riscului de neplat. 'cest risc intervine numai la asigurarea creditelor de export. ,l poate fi determinat n principal de Gelemente subiectiveH existente n ara importatorului. -rin producerea unuia dintre riscurile aferente rii respective ntreaga relaie contractual dintre parteneri poate fi deteriorat. 0iscul politic se poate concretiza nC a# dificulti i ntrzieri "mai mari de un anumit numr de zile de regul 36*# n procesul de transfer al bunurilor din ara cumprtorului ca urmare a unui moratoriu general privitor la datoria extern declarat de guvernul din ara cumprtorului sau de guvernul unei tere ri prin intermediul creia se efectueaz plataA b# imposibilitatea transferului sumelor respective din ara importatorului n ara exportatorului ca urmare a unor aciuni guvernamentale din ara respectiv "a cumprtorului# ce implic ndeplinirea contractului de export sau determin ntrzieri n transferul banilorA c# introducerea unor reglementri privind licenele de export sau import n ara cumprtorului retragerea sau nerenoirea licenei de export sau impunerea unor restricii comerciale dup data intrrii n riscA d# rzboi rzboi civil i alte evenimente similare n afara rii exportatorului ce fac imposibil ndeplinirea contractului de export dac paguba nu este asigurabil ca risc comercialA e# riscurile privind cumprtorii publiciA prin cumprtori publici se neleg acele entiti ce nu pot fi declarate n falimentA f# pierderile rezultnd din imposibilitatea de a institui proceduri legale n ara cumprtorului datorit lipsei sau proastei funcionri a sistemului legal n ara n cauz. 37>

ASIGURRI

I REASIGURRI

Dn mod deosebit pentru asigurarea creditelor de export riscurile asigurabile reprezint pericolele rezultate din vnzarea de bunuri sau prestarea de servicii pe credit n afara rii. Beplata prelungit reprezint un risc ce poate afecta situaia financiar a asiguratului. /e consider caz de ntrziere de plat atunci cnd debitorul sau garantul nu a pltit partea din datorie o anumit perioad agreat de regul ( luni de la scadena stabilit prin contract. %azurile de for major dificultile n transferul banilor sau alte cauze politice dezastrele naturale epidemiile sau oricare form de violen n societate sunt n principiu exceptate. 'lturi de protecie necesar exportatorilor pentru riscurile ce pot afecta tranzaciile pe termen mediu i lung contractul de asigurare faciliteaz accesul la finanare constituindu&se ntr& o garanie pentru banca finanatoare i eliminnd o parte din riscuri. 0iscurile excluseC & reclamaii pentru livrri de bunuri sau prestri de servicii necorespunztoareA & penalizri sau orice alte pierderi n legtur cu neexecutarea obligaiilor contractuale conform contractului de vnzare&cumprare nc$eiat de vnztor "asigurat# cu cumprtorulA & pierderile rezultate din diferenele de curs valutarA & despgubiri ca urmare a riscurilor politice "$otrri sau dispoziii ale organelor conductoare de stat civile sau militare care au mpiedicat pe cumprtor s adopte msuri generale pentru respectarea obligaiilor prevzute n contract neefectund astfel plata n strintate#A & despgubiri ca urmare a unui rzboi declarat sau nedeclarat rzboi civil revoluie rscoal rebeliune sabotaj sau alte evenimente asemntoareA & despgubiri ca urmare unor calamiti naturale "ciclon inundaii cutremur erupii vulcanice revrsarea mrii uragan tornade sau alte evenimente asemntoare#. 'cest tip de asigurare cuprinde urmtoarele tipuriC A. asigurarea +e cre+ite respectiv asigurarea creditelor interne asigurarea creditelor de export asigurarea ratelor de credit i asigurarea creditelor de investiii A 3.asigurarea +e ,i+elitate.

A# Asigurarea de credite elimin ntr&o msur substanial riscul de pierdere financiar mai ales atunci cnd este vorba de tranzacii de valori mari sau numrul partenerilor de afaceri este relativ redusA acest lucru poate determina apariia unei situaii dificile n cazul n care unul sau mai muli debitori nu i ac$it obligaiile de plat. ?otui nu ntotdeauna asigurrile de credite sunt profitabile n special n situaia n care creditele individuale sunt reduse iar riscurile sunt dispersate pe o cifr de afaceri mare. 'sigurarea de credit este o asigurare de indemnizare deoarece presupune despgubirea pltit asiguratului pentru pierderea suferit ca urmare a insolvabilitii sau incapacitii de plat a clientului asiguratului i nu producerea unui eveniment GfizicH cum este cazul celorlalte asigurri. De aceea este vorba de o asigurare pecuniar de pierdere financiar i nu material.
Deosebirile dintre asigurarea obinuit de despgubire i asigurarea de credit provin din natura riscului i a prilor interesate i anumeC 3. Dn asigurarea de credit sunt implicate trei pri fiecare fiind contient de existena celorlalte. 7. 0spunderea privind rambursarea creditului revine debitorului iar rspunderea garantului "asigurtorului# este pe planul doi fiind rspunztor

378

ASIGURRI

I REASIGURRI

numai dac primul nu&i ndeplinete obligaia de plat din motive incluse n contractul de asigurare. >. 'sigurtorul nu are nici un interes n contract dect cel de garantor pentru cumprtor.

A.1. Asigurarea creditelor interneC -rin asigurarea creditelor interne asiguratul se protejeaz mpotriva riscurilor de neplat prelungit de ctre cumprtor sau a insolvabilitii sale pe durata cuprins ntre producie i distribuie de regul nainte de vnzarea final ctre cumprtor. -ot exista mai multe tipuri de contracteC & pentru o singur tranzacieA & pentru o anumit durat pe baza cifrei de afaceri E administrarea acestor asigurri este costisitoare i necesit un volum mare de munc de aceea se folosete pentru tranzacii de valori mariA & pentru un numr limitat de tranzaciiA & pentru unul sau mai muli cumprtori asiguratul avnd libertatea de a decide asupra acestora. ,a se nc$eie pe o perioad determinat &37 luni&A & pe cifra de afaceri pe credit E cea mai utilizat asigur toate afacerile vnztorului cu unul sau mai muli cumprtori pe o durat determinatA & pentru mai multe conturi ale unui asigurat atunci cnd acoperirea este limitat la acei clieni care depesc un anumit nivel determinat al datoriilor i a cror neplat prelungit va avea un impact mare asupra disponibilitilor n contul de numerar al asiguratului.

37)

ASIGURRI

I REASIGURRI

'ceste tipuri de asigurri presupun costuri reduse de administrareA asigurtorul poate evita antiselecia deoarece clienii vor solicita asigurri pentru toate contractele pe credit nu numai pentru cele cu un risc mare i va exista posibilitatea de verificare a solvabilitii i bonitii clienilor si prin intermediul evalurilor riscului i al asigurtorului. A.2. Asigurarea creditelor de e0port 7 ;orma cea mai cunoscut este polia general pe cifra de afaceri cu deosebirea c se refer la importatorii care cumpr pe credit. -rincipala diferen fa de asigurarea creditelor interne const n faptul c n cazul exporturilor pe credit importatorul asiguratului i desfoar activitatea ntr&o alt ar motiv pentru care evaluarea riscului trebuie s aib n vedere muli factori exteriori cumprtorului respectiv factori legai de ara sa. 'cest lucru se refer la riscul de ar care se evalueaz printr&o analiz a factorilor economici i a celor politici la care adaug reglementrile legale factorii de risc uzanele rii cumprtorului. 'ceast analiz este foarte important pentru c dei scopul asigurrii de credit este identic pentru comercianii din orice ar definirea insolvabilitii a polielor de asigurare i a procedurilor necesare plilor sumelor asigurate pot fi diferite. A.-. Asigurarea ratelor de credit 7 %a o variant a asigurrii de credite s&a dezvoltat asigurarea ratelor de credite care se utilizeaz n prezent pentru creditele ce se ramburseaz n pli ealonate pe o perioad determinat. 'cest tip de asigurare presupune o participare a asiguratului de aproximativ 7)J din valoarea creditului. 'siguratul este vnztorul pe credit respectiv productorul sau comerciantul. Dn general se nc$eie se nc$eie asigurare pe cifra de afaceri a asiguratului pentru a evita ca acesta s asigure mai multe credite deci pentru a evita antiselecie. A.2. Asigurarea creditelor de investiii C 'sigurarea creditelor pentru investiii presupune asigurarea contului de debitori pe termen mediu i lung practicndu&se asigurarea prin contract de asigurare general pe cifra de afaceri pe credit. 'ceasta nu exclude nc$eierea unor contracte individuale. ,a se folosete pentru exportul de bunuri de investiii mprumuturi etc. n paralel cu asigurarea n tranzaciile de leasing.

3# Asigurarea +e ,i+elitate
0eprezint asigurarea drepturilor sau intereselor patrimoniale i de aceea sunt ncadrate n categoria asigurrilor patrimoniale. 'ceste asigurri au ca scop acordarea proteciei unei societi n calitate de asigurat mpotriva unor prejudicii produse activelor sale ca urmare a actelor necinstite sau frauduloase ale personalului su care administreaz o parte a acestora indiferent dac ei au acionat singuri sau mpreun cu alte persoane. ,xist diferite tipuri de asigurriC & garania de fidelitate are ca scop compensarea unui angajator pentru pierderile cauzate de necinstea angajailor " exC casierul care poate fura banii societii vnztorii din magazine#./e despgubesc sumele de bani furate sau mrfurile distruse sau deteriorate de angajaii asiguratului -rin aceasta asigurare se despgubesc numai daunele propriu&zise nu i pierderile de consecin sau costurile efectuate de asigurat pentru determinarea nivelului pierderii propriu& zise. 'ceste contracte se pot emite individual pentru fiecare persoan n parte pentru anumite posturi sau pot fi generale adic pentru toi angajaii unei societi de obicei cu sumele pn la

37(

ASIGURRI

I REASIGURRI

care se asigur fiecare dintre ei. Dn acest ultim caz sc$imbarea unuia dintre angajaii inclui n contract trebuie imediat notificat asigurtorului. -entru nc$eierea asigurrii angajaii complecteaz cererea de asigurare la care vor ataa i o cerere special individual n care se solicit date personale de stare civil proprietile n posesie salariul locul de munc anterior situaia financiari "datorii falimente asigurri de via#. Din partea angajatorului mai sunt necesare detalii privind modul de recrutare i selecie a personalului referine folosite pentru recrutare i verificarea acestora. -oliele generale sunt des folosite pentru asigurarea instituiilor financiare "bnci comerciale intermediari uniuni de credit etc.# dar i pentru companii din alte domenii care ar putea fi prejudiciate n acest mod. Dn unele instituii financiare garaniile de fidelitate sunt obligatorii pentru asigurarea mpotriva riscurilor de fraud i necinstea angajailor furtului n timpul transportului nelciunii bancnotelor false c$iar rpirilor. Dn ultimii ani daunele cele mai mari pltite de asigurtorii de fidelitate a fost determinate de fraude la sistemele electronice furtul prin computere i Internet.

1B.-. Asigurarea riscurilor politiceC

/e face numai pentru creditele de export i include numai riscurile pure la care sunt expui exportatorii sau investitorii n strintate "confiscare expropiere naionalizare# se asigur n mod frecvent unele evenimente cu caracter special care pot fi afectate de situaia politic a altei ri precumC rezilierea inaugurrii unor expoziii rpiri i rscumprri for major i altele. 'ceast form de asigurare cunoate o dezvoltare puternic n ultimele decenii ca urmare a complexitii activitii economice a comerului i investiiilor internaionale modificrii reglementrilor naionale instabilitii climatului politic general. De aceea riscul politic este mult mai dificil de evaluat i cunoate diferene foarte mari de la o ar la alta. 'cest lucru este determinat i de lipsa unor statistici n domeniu de modificrile rapide de la o perioad la alta ntr&o singur ar precum i de varietatea sistemelor sociale sau politice. ?oate acestea alturi de complexitatea evalurii riscului i relativa noutate pe piaa asigurrilor duc la un nivel relativ ridicat al primelor de asigurare cu aceleai mari diferene de la o ar la alta.

1B.2. ;nc7eierea i derularea contractului de asigurare de credit

Dn asigurarea de credit percepia asigurtorului este diferit fa de alte categorii de riscuri. 'cest lucru este influenat de cinci factoriC 3. natura business&ului influeneaz datorit diferenelor nregistrate pe diferite tipuri de activiti sau ramuriA 7. cumprtorul respectiv solvabilitatea i bonitatea sa reputaia de care se bucur pe pia declararea anterioar a strii de faliment de incapacitate de plat sau amnri repetate fa de ali clieni seriozitate etc.A >. numrul i dimensiunea conturilorA 8. istoricul daunelorA ). politica de credit i practica n domeniul creditelor. E#? Caracteristicile contractului +e asigurare +e cre+ite -erioada de creditare reprezint intervalul de timp dintre livrarea de bunuri sau prestarea de servicii i momentul plii. 0spunderea asigurtorului ncepe n general de la data intrrii n vigoare a contractului dintre asigurat i cumprtor i expir la rambursarea integral a creditului la apariia unei daune sau dac asiguratul nu&i ndeplinete obligaiile asumate prin

37<

ASIGURRI

I REASIGURRI

contractul de asigurare. ,ste necesar definirea unor termeni cu care se opereaz n cazul creditelor de export. Perioada de prelivrareC intervalul cuprins ntre momentul livrrii produselor i primirii plii de ctre asigurat. ;imita de creditC reprezint limita sumelor neac$itate de ctre debitor i asigurate ntr&un anumit moment. 1ivrrile care depesc aceast limit stabilit n contractul de asigurare sunt excluse de la acoperire. Procentul asi!urriiC reprezint partea din risc preluat de asigurtor conform prevederilor contractului de asigurare pe baza creia se face i despgubirea calculat din pierderea suferit de asigurat. %ontractul este valabil pe perioada stabilit n funcie de obiectul tranzaciei comerciale&livrare de mrfuri sau prestare de servicii. %omentul intrrii 5n risc poate fiC n cazul asigurrii creanelor rezultate din livrri de bunuri la data care potrivit prevederilor contractului de livrare s&a efectuat prima livrare i drepturile de proprietate s&au transferat de la vnztor la cumprtorul externA n cazul asigurrii creanelor rezultate din prestri de servicii la data care a nceput prestarea conform contractului de prestri de servicii. ,valuarea riscului de neplat se face pe baza analizei unei game variate de informaii legate de mediul de afaceri i de cumprtor cum ar fiC istoricul firme solvabilitatea bonitatea sa situaia financiar informaii privind relaiile de afaceri cu diveri parteneri gradul de control al creditorului procedurile de credit ale vnztorului i altele. -e baza acestora se va decide acceptarea sau respingerea riscului a limitelor de credit pentru care se acord acoperire a riscurilor asigurate i a celor excluse i a franizei. ,valuarea riscului este mai complex dect n cazul altor tipuri de asigurri datorit varietii elementelor ce se au n vedere i particularitilor riscului. /e analizeaz activitatea cumprtorului a calitii profesionalismului i competenei managementului acestuia. 0olul su n ramura din care face parte poziia pe pia i performanele relaiile ce furnizorii beneficiarii bncile experiena anterioar n domeniul creditului preponderent al rambursrii creditelor integral i la termenele scadente capacitatea de plat urmrirea ndeaproape a scopului pentru care se acord creditul ac$iziionarea de active noi investiii i dac toate acestea sunt n concordan cu situaia sa financiar determinnd capacitatea societii i toate caracteristicile necesare pentru ncadrarea ntr&un anumit tip de debitor. 'naliza financiar completeaz imaginea despre cumprtor i se bazeaz pe bilan situaia contului de profit i pierdere sursele i utilizarea numerarului "fluxul de numerar & cas$ floX#. ,xpirarea rspunderii asigurtorului poate avea loc n condiiile normale de ncetare a rspunderiiC & la data ultimei scadene a creditului acordat dac el a fost rambursat integralA & n cazul nerambursrii creditului acordat ca urmare a unei cauze excluse din contractul de asigurare "for major#A & odat cu plata despgubirii de ctre asigurtorA & n cazul neplii prelungite la expirarea perioadei de ateptare "la creditele pe termen scurt & 36* zile# sau odat cu plata despgubirii de ctre asigurtorA & n cazul denunrii sau rezilierii contractului de asigurare. Bivelul sumei asigurate reprezint cel mult valoarea livrrii de bunuri sau a prestrii de servicii la care la cererea asiguratului se pot include i dobnzile aferente creditului acordat. 0ran"iza respectiv partea din despgubire care se suport de asigurat n cazul acestor asigurri poate avea valori cuprinse ntre 3*&)*J n funcie de aceleai elemente care stau la baza evalurii risculuiC bonitatea i solvabilitatea cumprtorului ramura economic ara n care se face exportul durata contractului i altele. 'cest lucru este fundamentat pe dou argumenteC pe o parte se elimin posibilitatea de a asigura profitul "asigurtorul rspunde numai pentru sumele facturate de asigurat 376

ASIGURRI

I REASIGURRI

cumprtorului# i pe de alt parte asigurtorii vor din partea asiguratului ca interesul su n recuperarea bunurilor s fie ct mai mare prin participarea la acoperirea pierderii. Bivelul cotelor +e prim! este difereniat fiind determinat n mod individual n funcie de ramura economic a debitorului i a vnztorului pe structura clienilor asiguratului de termenele de plat. Prima se calculeaz pe baza cifrei de afaceri sau n funcie de nivelul creditelor neac$itate lunar avndu&se n vedere i ara cumprtorului perioada ramura economic. ,a se ac$it de regul anticipat dar pentru asigurrile nc$eiate pe o durat ce depete un an se poate plti i ealonat n rate trimestriale semestriale sau anuale pltibile la nceputul perioadei. Dac asiguratul acord debitorului extern un termen de rambursare a creditului sau a unei rate exigibile asigurtorul poate accepta prelungirea perioadei de asigurare n sc$imbul unei prime suplimentare pentru perioada solicitat. Dn perioada dinaintea nc$eierii contractului obligaiile asiguratului sunt legate de furnizarea tuturor informaiilor necesare pentru evaluarea corect a riscului. Dnainte de nc$eierea contractului de livrare de bunuri sau de prestare de servicii el trebuie s obin i s furnizeze asigurtorului toate datele necesare i cunoscute referitoare la solvabilitatea bonitatea cumprtorilor. -e durata asigurrii asiguratul este obligat s&l informeze pe asigurtor imediat ce are cunotin despre situaia de insolvabilitate a debitorului sau despre iminena acesteia i n acelai timp s adopte toate msurile posibile pentru ncasarea datoriilor de la cumprtor sau pentru reducerea pe ct posibil a pagubei. Dup producerea pierderii el este obligat s pun la dispoziia asigurtorului toate documentele pe care le posed pentru dovedirea strii de insolvabilitate a debitorului precum i pentru diminuarea pierderii.

9# 4nc*eierea contractului +e asigurare

%ontractul de asigurare se nc$eie pe baza declaraiei de asigurare completat i semnat de asigurat care reprezint i o dovad a exactitii datelor precum i a informrii asupra tuturor acestora considerate necesare pentru evaluarea riscului. Declaraia conine informaii referitoare la vnztor sau prestator "asigurat# cumprtor "debitor# precum i unele date privind contractul comercial cum ar fiC & denumirea i adresa complet a asiguratului i a cumprtoruluiA & perioada i termenul de executare a contractului de livrare de bunuri sau prestare de serviciiA & valoarea condiiile i termenele de rambursare a credituluiA & modul de garantare a credituluiA & date referitoare la bonitatea i solvabilitatea debitoruluiA & modul de calcul al dobnzii i creditul acordat dac se solicit includerea acesteia n asigurareA & orice alte informaii relevante pentru evaluarea corect a riscului. -e baza analizrii acestor date asigurtorul decide suma asigurat riscurile pentru care este dispus s acorde protecie nivelul franizei i al primei de asigurare.

:# Constatarea "i sta&ilirea pier+erilor5 plata +esp!gu&irilor

-rin procesul de constatare a pagubelor stabilire i plat a despgubirilor care se fac de ctre asigurtor sau mputerniciii acestuia asiguratul va trebuii s prezinte toate actele i documentele doveditoare ale insolvabilitii debitorului i cuantumul creditului neac$itat i va colabora cu asigurtorul pentru recuperarea pagubei. Dn comparaie cu celelalte tipuri de asigurri n asigurarea de credite pentru stabilirea despgubirilor se scad din creditul asigurat dar nerambursat urmtoarele sumeC

372

ASIGURRI
&

I REASIGURRI

plile pe care cumprtorul le&a fcut pn la declanarea insolvabilitii inclusiv cele neprimite nc de asigurat dar a cror ncasare este posibilA & plile n contul datoriei efectuate n alt mod dect cel prevzut n contractul de vnzare de bunuri sau prestare de servicii depunerile n cont n ara cumprtorului nencasate de asigurat dar a cror ncasare este posibilA & sumele obinute din vnzarea bunurilor care fac obiectul vnzrii pe credit sau cele obinute prin valorificarea sau gajarea acestor bunuri sau prin ncasarea unor cambii ori despgubiri de asigurri dup scderea datoriilorA & bonificaiile reducerile i serviciile care pot fi incluse n contul acoperirii creaneiA & sumele obinute din realizarea drepturilor de orice fel "garanii cauiuni etc.#A & franizaA & primele de asigurare datorate pn la sfritul perioadei de asigurare i neac$itate pn n momentul solicitrii i ncasrii despgubirii. Dn limitele despgubirii pltite asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului contra celor rspunztori de producerea pagubei pentru a ncerca recuperarea parial sau integral a sumelor pltite asiguratului avnd i dreptul de regres asupra celor vinovai de producerea pagubei. Plata +esp!gu&irii C se face pe baza documentelor stabilite n contractul de asigurare i a celor solicitate de asigurtor conform prevederilor legale i uzanelor n vigoare din ara debitorului a insolvabilitii acestuia sau neplii din motive comerciale. Despgubirile se pltesc dup C & expirarea perioadei de ateptareA & dovedirea neplii prelungiteA & expirarea procedurii falimentuluiA & nceperea aciunii de nelegere extrajudiciar ntre toi creditoriiA & desc$iderea aciunii judiciare pentru nelegereA & executarea silit n scopul ncasrii creanelor fr a se fi realizat ncasareaA & nc$eierea de ctre debitor a unei nelegeri cu toi creditorii n faa unei aciuni judiciareA & intrarea sub incidena prevederilor referitoare la instituii mari. Bivelul despgubirii va fi calculat pentru ntreaga sum nencasat afectat de insolvabilitate din care se deduc sumele prezentate anterior.

3>*

ASIGURRI

I REASIGURRI

CAPITOLUL II INDICATORI DE E6ALUARE A ACTI6IT2MII DE ASIGUR2RI

11.1. onceptul de eficien economico-social n asigurri

:rice activitate economic social financiar inclusiv activitatea de asigurare i reasigurare trebuie evaluat att din prisma eficienei a rezultatelor economico&financiare ct i din punct de vedere al necesitii i al utilitii sociale. 'sigurrile de persoane bunuri i rspundere civil constituie un element important al complexului mecanism al economiei de pia deoarece ele corespund unor cerine concrete ale societii unor nevoi reale ale cetenilor i ale agenilor economici. ,ficiena economico&social a asigurrilor exprim raportul dintre efectul obinut i efortul depus pentru aceast activitate dintre rezultatele optime obinute i c$eltuielile determinate de refacerea bunurilor distruse i de plata sumelor de asigurare. ,fortul necesar desfurrii activitii de asigurare este depus att de asigurai care pltesc primele de asigurare ct i de asigurtor responsabil cu realizarea efectiv a asigurrilor de diferite tipuri. -rin urmare eficiena activitii de asigurare trebuie privit din dou ung$iuri att al asiguratului ct i al asigurtorului. Din punctul de vedere al asigurtorului activitatea de asigurare este cu att mai eficient cu ct plata despgubirilor a sumelor asigurate i c$eltuielile administrativ&gospodreti sunt mai mici. Din punctul de vedere al asiguratului eficiena economic i social a asigurrilor este cu att mai ridicat cu ct despgubirile i respectiv sumele asigurate pe care le primesc sunt de un nivel mai apropiat de valoarea real a bunului avariat sau distrus i cu ct asiguraii primesc ntr& un timp mai scurt aceste sume asigurate. De asemenea eficiena asigurrilor se poate aprecia i prin raportul dintre cuantumul pagubelor totale i volumul despgubirilor ncasate de asigurai. ,ficiena economico&social a asigurrilor se apreciaz prin gradul de satisfacere att a cerinelor generale ale societii ct i al fiecrui asigurat. 1a analiza eficienei activitii de asigurri este necesar s se in seama de caracterul aleatoriu al fenomenelor generatoare de daune. Din acest motiv pentru o bun analiz a eficienei economico&sociale trebuie luat n calcul o perioad de timp ct mai ndelungat "peste cinci ani#. ,xtinderea ct mai mult a activitii de asigurri cuprinderea a ct mai multor persoane i bunuri n asigurri constituie o premis a obinerii unei eficiene ridicate.

3>3

ASIGURRI

I REASIGURRI

/e poate spune c asigurrile realizeaz funcia de eficien deoarece societile de asigurri urmresc realizarea unui pro,it# Dac nregistreaz pierderi societatea de asigurri poate ajunge n situaia de faliment.

1B. 2. $ndicatori ai eficienei asigurrilor

,ficiena economico&social a asigurrilor se analizeaz i se exprim cu ajutorul mai multor indicatori dintre care unii sunt specifici anumitor feluri de asigurri. 'legerea indicatorilor se face pe baza unor criterii cum suntC & obiectivele concrete care se urmresc & nivelul macro sau micro la care urmeaz s fie fcut aprecierea & modul de reglementare juridic a asigurrilor care se practic & ramura de asigurare despre care este vorba. Dn domeniul obiectivelor concrete se nscriuC stabilirea rezultatelor financiare obinute de asigurtor nivelul de dezvoltare a asigurrilor facultative cantitatea i calitatea activitii desfurate de personalul care se ocup cu nc$eierea de asigurri rezultatele obinute de asigurai etc. cei mai utilizai indicatori sunt prezentai n continuare.

a. Rata +aunei este unul dintre cei mai importani indicatori utilizai n aprecierea
activitii unei societi de asigurare. /e exprim ca raport ntre daune pltite plus rezerve de daune i primele ncasate diminuate cu comisioanele pltite. ;ormula de calcul este urmtoareaC D'!B, -1M?I?, [ 0,F,0V, D, D'!B, 0'?' D'!B,I P -0I+, DB%'/'?, E %:+I/I:'B, -1M?I?, 'cest indicator se poate determina pe fiecare fel de asigurare precum i pe principalele categorii de asigurri prezentnd o importan deosebit n aprecierea rezultatelor economico& financiare ale societii de asigurri. %u ct acest indicator nregistreaz valori mai mici dect 3** cu att situaia financiar este mai favorabil pentru asigurtor. V 3**

&. Costul relati$ al acti$it!)ii +e asigurare se obine ca raport ntre totalul c$eltuielilor ocazionate de activitatea de asigurare i totalul ncasrilor obinute din primele de asigurare sau din alte surse. 'cest indicator se calculeaz cu scopul de a cuprinde n evaluare i alte c$eltuieli efectuate de asigurtor n afara celor cu plata sumelor de asigurare i a despgubirilor. ;ormula de calcul este urmtoareaC

3>7

ASIGURRI
% %aP &&& V 3** -

I REASIGURRI

undeC %a E reprezint costul relativ al activitii de asigurareA % & totalul c$eltuielilor efectuate de asigurtor "pli de despgubiri de sume asigurate i c$eltuieli privind constituirea i administrarea fondului de asigurare#A - & totalul primelor de asigurare i al altor venituri ncasate de asigurtor. Dn general %a este mai mic dect 3**J ns pot aprea i cazuri cnd este mai mare. Dn acest caz nseamn c n perioada respectiv asigurtorul nu i&a acoperit c$eltuielile totale din veniturile realizate pe seama ncasrilor din prime i din alte venituri.

c. Rata $enitului net este un alt indicator des utilizat n aprecierea eficienei unei
societi de asigurare. 'cest indicator se calculeaz ca raport ntre diferena dintre totalul veniturilor i totalul c$eltuielilor nregistrate ntr&o anumit perioad "de regul un an# la totalul veniturilor. ;ormula de calcul esteC "-&%#V3** 0vn P &&&&&&&&&&&&&& unde 0vn E rata venitului net - E totalul veniturilor % E totalul c$eltuielilor. 0ata venitului net arat n procente ct i rmne asigurtorului din fiecare 3** u.m. prime ncasate.

+. C*eltuieli la ? u#m# $enit net este un indicator utilizat pentru aprecierea

rezultatelor financiare finale. 'cesta se calculeaz ca raport ntre diferena dintre totalul c$eltuielilor i totalul despgubirilor "sumelor asigurate# pltite de asigurtor pe parcursul unui an i diferena dintre totalul veniturilor i totalul c$eltuielilor. ;ormula de calcul esteC %&D % "3 u.m.#P &&&&&&&&& -&% unde % "3 u.m.# E c$eltuieli la 3 u.m. venit net D E totalul despgubirilor. %u ct acest indicator are o valoare mai mic cu att situaia este mai favorabil pentru asigurtor.

e. Gra+ul +e cuprin+ere n asigurare este un indicator care permite unei societi

de asigurare s analizeze performana diferitelor sucursale ale sale i cauzele care duc la scderea eficienei. /e calculeaz ca raport ntre totalul bunurilor "persoanelor# asigurate i totalul bunurilor "persoanelor# asigurabile. ;ormula de calcul este urmtoareaC n .eP &&&& V 3** B 3>>

ASIGURRI

I REASIGURRI

n careC .c E gradul de cuprindere n asigurare n E numrul bunurilor "persoanelor# asigurate B E numrul bunurilor "persoanelor# asigurabile. 'cest indicator arat ct din numrul bunurilor "persoanelor# este asigurat. %u ct acest indicator nregistreaz valori mai apropiate de 3** cu att nseamn c asigurarea respectiv este mai dezvoltat. .radul de cuprindere n asigurare este un indicator relevant pentru asigurrile facultative. In ceea ce privete aprecierea eficienei personalului care se ocup cu nc$eierea asigurrilor exist un set de indicatori care pot oferi o imagine cantitativ i calitativ a muncii prestate de agenii unui asigurtor. 'cetia pot fi calculai att la nivelul unei succursale ct i la nivelul societii de asigurri. Dintre aceti indicatori fac parte C numrul mediu de asigurri contractate de un agent de asigurare suma medie asigurat productivitatea muncii unui agent de asigurare.

,. Num!rul me+iu +e asigur!ri contractate +e un agent +e asigurare este calculat ca un raport ntre numrul total de asigurri facultative contractate ntr&o anumit perioad de timp i numrul lucrtorilor care se ocup cu nc$eierea de asigurri. ;ormula de calcul este C
'c Bac P &&&&&&&&& 1c undeC Bac E numrul mediu de asigurri contractate de un lucrtor 'c E numrul asigurrilor contractate ntr&o anumit perioad 1c E numrul lucrtorilor care se ocup cu nc$eierea de asigurri. g# Suma me+ie asigurat! se calculeaz ca un raport ntre totalul sumelor asigurate i numrul total al contractelor de asigurare nc$eiate. /a /ma P &&&&&&& Bc undeC /ma E suma medie asigurat /a E totalul sumelor asigurate Bc E numrul total al contractelor de asigurare nc$eiate. /uma medie asigurat se utilizeaz ca indicator pentru aprecierea rezultatelor numai la categoriile de asigurri facultative de via. Dn cazul n care se constat c la asigurrile de via sumele asigurate sunt mai mari acest lucru nseamn c personalul care se ocup de contractri a desfurat o activitate de calitate superioar. $# Prima me+ie ncasat! pe contract este un alt indicator utilizat n analiza eficienei i se obine raportnd totalul ncasrilor din prime la numrul de contracte de asigurare nc$eiate. ;ormula de calcul este prezentat mai josC 3>8

ASIGURRI
-m P &&&&&& Bc

I REASIGURRI

n careC -m E prima medie ncasat pe contract - E totalul ncasrilor din prime Bc E numrul total al contractelor de asigurare nc$eiate. 'cest indicator se poate calcula att n cazul asigurrilor de bunuri ct i n cazul asigurrilor de persoane sau de rspundere civil. 'cesta are ns o eficien aparte n cazul asigurrilor de via care se nc$eie pe o perioad mai ndelungat artnd gradul de atragere de numerar de la populaie. i# Pro+ucti$itatea muncii unui lucr!tor +in asigur!ri se obine raportnd ncasrile din primele de asigurare la numrul total de lucrtori. ;ormula esteC = P &&&&&&&&& 1s undeC = E productivitatea medie a muncii pe un lucrtor - E ncasri din prime 1s E numrul total de lucrtori. 'cest indicator se poate calcula att la nivelul unui trimestru ct i anual. Dn ceea ce privete eficiena din punctul de vedere al asigurailor aceasta poate fi apreciat pe baza unor indicatori cum suntC durata medie de lic$idare a daunelor gradul de acoperire prin asigurare gradul de acoperire a daunei. /. Durata me+ie +e lic*i+are a +aunelor se calculeaz ca un raport ntre numrul de zile trecute de la avizarea daunei pn la plata despgubirilor i numrul daunelor soluionate. ;ormula de calcul se prezint astfelC t3[ t7[RR..[ tn \ti Dm P &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& P &&&&&&&& B B

undeC Dm E reprezint durata medie de lic$idare a daunelor t E numrul zilelor de la avizarea daunelor pn la soluionarea B E numrul daunelor soluionate. Dn cazul n care se nregistreaz o durat medie de lic$idare a daunelor mai mic asiguraii au posibilitatea de a intra mai rapid n posesia despgubirilor putnd reface sau nlocui bunul avariat sau distrus. N.Gra+ul +e acoperire prin asigurare arat n ce raport se afl suma asigurat fa de valoarea real a bunului asigurat. ;ormula de calcul este urmtoareaC / .aa P &&&&&&V 3** V 3>)

ASIGURRI

I REASIGURRI

!ndeC .aa E gradul de acoperire prin asigurare / E suma asigurat V E valoarea real a bunului n momentul nc$eierii asigurrii. .radul de acoperire prin asigurare se calculeaz pentru fiecare bun cuprins n asigurare.

l. Gra+ul +e acoperire a +aunei arat n procente n ce raport se afl despgubirea fa de valoarea pagubei produse. ;ormula de calcul este urmtoareaC
D .ad P &&&&&V 3** !ndeC .ad E gradul de acoperire a daunei D E despgubirea acordat asiguratului - E valoarea pagubei produse la bunul asigurat. .radul de acoperire al daunei se poate urmri separat pe feluri de bunuri cuprinse n asigurare. De menionat c nivelul acestui indicator difer n funcie de principiul de rspundere "de acoperire# care se aplic la categoria respectiv de bunuri.

1B.- )alimentul societilor de asigurare i reasigurare

;iecare societate de asigurri urmrete s realizeze un profit ct mai mare dar experiena demonstreaz c i activitatea de asigurri i reasigurri nregistreaz creteri diminuri de profit i uneori c$iar pierderi. %a urmare capitalul fondurile societii de asigurri i de reasigurri cunosc n timp creteri sau diminuri. %reterea capitalului a fondurilor de asigurare se nregistreaz cnd se ncaseaz primele de asigurare iar diminurile au loc cnd se pltesc despgubirile i sumele asigurate. /tarea de faliment apare atunci cnd c$eltuielile efectuate cu plata despgubirilor i a sumelor asigurate depesc ncasrile din primele de asigurare fondul de asigurare de rezerv i capitalul societii de asigurare respectiv de reasigurare. ;alimentul este starea de insolvabilitate a societii de asigurri sau de reasigurri recunoscut de instana judectoreasc teritorial competent. ;alimentul cuprinde de fapt procedura judiciar de executare silit aplicabil pentru lic$idarea "vnzarea# avutului societii de asigurri i de reasigurri n situaia n care ajunge n stare de insolvabilitate i reparaia ntre creditori precum i lic$idarea pasivelor "creane ipoteci gajuri etc.#. %auzele falimentului pot fiC insolvabilitatea creditele bancare pe care nu le pot restitui inflaia concurena etc. ns nu este de neglijat analiza celei mai rapide cauze a falimentului i anumeC un sinistru de mari proporii "incendiu trsnet inundaie cutremur de pmnt i multe alte calamiti# un furt prin efracie sau acte de tl$rie etc.. ?oate acestea sunt nedorite dar posibile oricnd i oricui i pot fi acoperite printr&un contract de asigurare&reasigurare. 'naliza societilor de asigurri a dus la identificarea unui numr de factori care duc la insolvabilitate cei mai importani fiindC 3>(

ASIGURRI
&

I REASIGURRI

deficiene n activitile de subscriere constituire de rezerve i soluionare de cereri de despgubire & situaia financiar a reasigurtorului & controlul necorespunztor al c$eltuielilor & strategia de investiii ndoielnic & management de rea credin & tranzacii incorecte cu agenii bro5erii sau reasigurtorii & comisioane i onorarii excesive pentru conducere. ;alimentul poate fi voluntar sau involuntar. ;alimentul voluntar const n faptul c societatea de asigurri "de reasigurri# n cauz i recunoate starea de faliment n faa instanei judectoreti i las la latitudinea acesteia rezolvarea situaiei create. ;alimentul involuntar are loc cnd unul sau mai muli creditori prezint instanei judectoreti o plngere privind neonorarea la termen de ctre societatea de asigurri "de reasigurri# a obligaiilor de plat. -rocedura falimentului este reglementat de %odul %ivil 0omn de %odul %omercial 0omn de legea insolvabilitii comerciale etc. -e plan internaional actualele legi i reglementri mpiedic organele competente s ntreprind msuri corective atunci cnd o companie se afl ntr&o situaie foarte dificil. Dmpotrivirea juritilor i a altor consultani poate mpiedica organele competente s intervin pn cnd capitalul companiei a ajuns sub minimul legal. 'stfel de ntrzieri pot duce la diminuarea i c$iar dispariia anselor de redresare a companiei pn n momentul n care organele de supraveg$ere au dreptul s intervin. Intervenia lor ar da posibilitatea lurii din timp a unor msuri corective prevenind astfel insolvabilitatea i crescnd ansele de succes pentru relansarea companiei. %onform reglementrilor fiecare asigurtor trebuie s&i calculeze capitalul necesar pentru a face fa riscului total al societii.

3><

ASIGURRI

I REASIGURRI

3I3LIOGRA0IE
3. '1,9'BD0! ; '0+,'B! D E 'sigurri de bunuri i persoane ,d ,conomic @ucureti 7**< 7. @I/?0I%,'B! .Q E /istemul asigurrilor din 0omnia ,d. ,conomic @ucureti 7**7 >. %I/?,1,%'B 1 i 0:DI%' E 'sigurri comerciale ,d D. %antemir ?g +ure 322( 8. %I!0,1 V E 'sigurri i reasigurri& abordri teoretice i practici internaionale ,d 'll @ec5 @ucureti 7*** ). %:B/?'B?IB,/%! D.'.& 'sigurri i reasigurri ,d Baionala @ucureti 3226 (. %:B/?'B?IB,/%! D.'.& %onjunctura pieei mondiale a asigurrilor 7**> 7**8 7**) ,d Baionala @ucureti 7**> 7**8 7**) <. %:B/?'B?IB,/%! D.'. E 'sigurarea riscurilor din mediul nconjurator ,d Baionala 7**) 6. %:B/?'B?IB,/%! D.'.& Istoria asigurrilor n 0omnia vol I i II ,d Baionala @ucureti 7**> 2. %:B/?'B?IB,/%! D.'.& +anagementul asigurrilor ,d Baionala @ucureti 7**7 3*. %:B/?'B?IB,/%! D.'. E 0ezerve te$nice n asigurri ,d Baionala @ucureti 7**3 33. %:B/?'B?IB,/%! D.'. E Dicionar de asigurri ,d Baionala @ucureti 3222 37. %:B/?'B?IB,/%! D.'.& +anagementul riscului n asigurri ,d Baionala 3222 3>. %:B/?'B?IB,/%! D.'.& 'sigurarea i managementul riscului ,d Baionala @ucureti 3226 38. %:B/?'B?IB,/%! D.'. E ?ratat de asigurari ,d /,+B, @ucureti 3226 3). %:B/?'B?IB,/%! D.'. E 0easigurri ,d Baionala @ucureti 3222 3(. +:1D:V'B ? E Introducere actuarial n asigurrile generale ,d ;IB+,DI' 3226 3<. B,.0! ?I?,1 E 'sigurri i reasigurri n economie ,d %Q @,%S @ucureti 7**( 36. ?M@M0' + E 1egislaia asigurrilor i a societilor de asigurri ,d =:1?,0/ S1!=,0 @ucureti 7**< 32. 999 E %olecia revistei -0I++A +edia 9-0I++ @ucureti 7***& 7**2 7*. 999& 1egea >7I7***& privind societile de asigurare i supraveg$erea asigurrilor 73. 999& 1egea 3<7I7**(&pentru completarea 1egii >7I7*** 77. 999& 1egea <(I 7**> pentru completarea 1egii >7I7*** 7>. 999& 1egea 3>(I322)&privind asigurrile i reasigurrile n 0omnia 78. 999& 1egea 33>I7**( pentru completarea 1egii 3>(I322) 7). 999& 1egea 7(*I7**6 E privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor alunecrilor de teren i a inundaiilor

3>6

ASIGURRI

I REASIGURRI

3>2