Tema 2 : Etica in institutiile financiar-bancare.

1. Concepte teoretice si niveluri de aplicare ale eticii in afaceri. 2. Rolul eticii in institutiile financiar bancare. 3. Principii practice ale eticii in domeniul financiar-bancar. 1. Concepte teoretice si niveluri de aplicare ale eticii in afaceri. Un timp indelungat conceptul de afacere avea o conotatie negativa fiind asimilat speculatiei, inselaciunii in dauna interesului public si privat. Si astazi afacerile sunt deseori percepute ca un mediu mai putin nobil si lipsit de scrupule. Asa viciu clasic cum este lacomia, deseori este considerat ca motivatie pentru a intra in lumea afacerilor. In afara de aceste argumente se considera ca mediul de afaceri nu poate fi asociat moralei, datorita urmatoarelor mituri create despre lumea afacerilor. Mitul profitului aceasta este prejudecata cea mai frecventa potrivit careia cei care intra in afaceri, o fac doar in goana pentru profit. Toti lucreaza pentru salariu, deci ca si omul de afaceri care urmareste profitul orice profesie presupune si un interes financiar, oricit de nobile s-ar parea motivatiile de a exercita profesia. Afacerile chiar daca urmaresc profitul, ofera bunuri si servicii, anagajeaza forta de munca. Totodata profitul adesea este redistribuit si reinvestit pentru ca recompenseaza angajatii, managerii, investitorii, etc. In mediul de afaceri, in afara de profit de asemenea avem de a face si cu alte valori, statutul de invingator, succesul, utilitatea, afiramrea. Mitul darwinismului din exterior lumea afacerilor pare o jungla, o lume in care cinii se manannca intre ei. Despre oamenii de afaceri deseori se vorbeste ca scopul scuza mijloacele si ca pot calca peste cadavre. In aceasi timp insa este firesc ca afacerile nu sunt posibile fara cooperare, incredere reciproca, parteneriat, si jocul cinstit. Desigur ca pentru piata libera, competitia este vitala, dar nu trebuie sa aiba neaparat aspecte de jungla sub forma unui razboi pentru profit. Mitul atomismul individualist conform acestui mit economia reprezinta o serie de relatii dintre indivizi care sunt izolati numiti atomi singulari. Intr-o astfel detr-o astfel de perspectiva este ignorata dimensiunea colectivitatii mai ales in cadrul procesului acutal de globalizare, car eimplica un amestec de culturi si valori. Astfel afacerile daca sunt organizate corect sunt departe de a fi un termen cu intelesuri imorale. Orice intreprindere are o anumita responsabilitate pe plan economic si social. In ceea ce priveste responsabilitatea afacerii cunoastem 2 abordari: - Clasica presupune ca firmele urmaresc scopul profitului iar orice bun social diminueaza acest profit, astfel costul bunului social in ultima instanta este suportat fie de salariati prin reducerea fondului de salarizare fie de actionari prin reducerea fondului de dividende sau de clienti prin cresterea preturilor. Astfel intreprinderea nu trebuie sa adopte responsabilitatea sociala deoarece aceasta submineaza sau incalca mecanismele pietei. - Socio-economica presupune ca maximizarea profitului este a doua prioritate a firmei. Prima fiind asigurarea supravietuirii pe un termen indelungat. Deci firma trebuie sa accepte si unele obligatii sociale asa cum sunt nepoluarea, nediscriminarea, produse si servicii sigure, etc. Totodata firmele nu sunt institutii economice pure, dar se implica si in politica, in sport, sprijina autoritatile nationale sau locale.

In general se cunosc 3 niveluri de aplicare a eticii in afaceri: 1. Nivelul microeconomic acesta se stabileste in relatia dintre diferiti agenti in baza principiului corectitudinii schimbului, cistigului cinstit, tratamentului corect fata de parteneri clienti, anagajati. 2. Nivelul macroeconomic se refera la diferite reguli institutionale sau sociale ale comertului la nivelul economiei unei tari. Sunt analizate asa aspecte ca concurenta loiala, piata libera, implicarea statului in economie, protejarea proprietatii private, etc. 3. Nevelul corporatiilor se refera la responsabilitatea sociala si internationala a corporatiilor in contextul globalizarii afacerilor.

2. Rolul eticii in institutiile financiar bancare. Finansistul este acel specialist in domeniul economiei care se ocupa de gestionarea corecta a fondurilor financiare in baza criteriului eficientei,adica constituirea acestor fonduri cu un efort financiar minim si utilizarea fondurilor cu un efect financiar cit mai mare.In cu in cazul unei institutii financiar-bancare,etica este deosebit de importanta deorece aceasta este asociata cu increderea,increderea insemnind micsorarea riscului asumat.Pentru o institutie financiar bancara etica este ceruta prin lege,pt crearea si mentinerea unei reputatii,intru cit o institutie de incredere atrage mai usor clienti, parteneri, investitori.Datorita faptului ca institutiile finaciare gestioneaza banii straini orice incalcare a principiilor etice este imedia ataxata de massmedia. Pt intelegerea clara a rolului eticii in afaceri este deosebit de importanta aptitudinea conducerii superioare,a institutiei financiar bancare,din care sa reiasa respectarea eticii,atit prin actiunile proprii ale actionarilor cit si prin politicele adoptate de institutie prin decziile luate sau modul de aplicare a sanctiunilor disciplinare.

3. Principii practice ale eticii n domeniul financiar-bancar Principiile etice se refer la conduita curent, la obiceiurile i atitudinile oamenilor cu privire la conceptele generale de bine i ru, de adevr i minciun, de echitate i discriminare, libertate i constrngere etc. Exemple de principii practice ale eticii n domeniul financiar-bancar care trebuie respectate de personal dar i de instituie sunt: respectarea confidenialitii informaiilor, dar i transparena n aciuni, decizii i rezultate; integritatea moral i credibilitatea lucrtorilor financiar-bancari i ale conducerii; respect fa de regulile de drept; loialitate i bun credin; sensibilitatea fa de conflictele de interese; fiabilitatea i responsabilitatea personalului, dar si a instituiei n ntregime; consecvena i corectitudinea; respectarea drepturilor, libertilor celorlali; respectarea fiinei umane etc. Cea mai mare contributie pe care o instituie financiar-bancar o poate aduce societii este conducerea unei afaceri de succes ntr-un mod responsabil prin oferirea de produse i servicii de calitate clienilor, prin asigurarea de locuri de munc angajailor, prin garantarea ctigurilor acionarilor ntr-un

mediu etic. n acest sens principiile de baz ale eticii n afaceri care trebuie respectate de instituiile financiar-bancare snt: a) Comunicarea onest i tratamentul corect, fa de clieni. Instiruia financiar-bancar asigura clienilor produse i servicii de calitate, care prezint siguran i se adreseaz nevoilor specifice consumatorilor, meninnd n acelai timp nalte standarde de conduita profesional. Instituia financiarbancar creeaz i dorete s menin relaii pe termen lung i reciproc avantajoase cu toi angajatii i cu clientii, dezvolt i promoveaz un climat de ncredere, corectitudine, transparent, inovare i exactitate. Angajatii instiruiei financiar-bancare trebuie sa adopte o conduita politicoasa fa de toi clientii bancii. Angajatii vor utiliza formule politicoase de salut si adresare, iar pe parcursul comunicrii cu clienii. Atitudinea lor trebuie sa fie caracterizat de bun sim, rbdare i respect. Este strict interzis ridicarea tonului, folosirea unui limbaj sau a unor gesturi neadecvate. Instiruia financiar-bancar se conformeaza prevederilor legale, urmrind stabilirea de relaii numai cu clieni de ncredere, care deruleaz afaceri legale i ale cror surse de venituri, provin din activitati legitime. Instiruia financiar-bancar acioneaz pentru a impiedica utilizarea serviciilor/produselor sale n scopuri legate de splarea banilor sau de finanare a actelor de terorism, contribuind astfel la protejarea reputatiei bancii. Angajatii trebuie sa furnizeze clienilor informatii utile, legate de produsele i serviciile oferite, de beneficiile pe care acestea le aduc i de angajamentele reciproce pe care le implic o viitoare relaie de afaceri. Este interzis orice publicitate care, n orice fel, inclusiv prin modul de prezentare, poate induce n eroare persoana careia ii este adresata, afectndu-i comportamentul economic, lezndu-i interesul de consumator, sau care poate afecta interesele sau imaginea unui concurent. Instituia financiar-bancar furnizeaza clientilor informatiile de care au nevoie pentru a lua o decizie echilibrata n vederea achizitionarii unui anumit produs. Astfel de informatii trebuie sa fie complete, relevante si corecte. Angajatii nu trebuie sa profite de persoanele cu disabilitati sau de cele care, din cauza unor afectiuni fizico-psihice, nu inteleg oferta de produse si servicii a bancii si implicatiile ce decurg din acceptarea unui produs/serviciu. Se interzice comportamentul care induce/poate induce in eroare sau dezamageste clientii. Acest comportament interzis poate include cuvinte, promisiuni, omisiuni de informatii importante (chiar si tacerea), actiuni, prezentari, indrumari si declaratii. Orice modificare a clauzelor contractuale pentru produsele si serviciile de care beneficiaza clientii se va face cu informarea si acceptul acestora, cu exceptia situatiior in care o asemenea modificare decurge ca posibila din clauzele contractuale. b) Comunicarea onest i tratamentul corect, fa de angajai. Angajaii sunt tratai adesea ca o marf, dei sunt fiine umane, cu scopuri n sine. Cele mai dezumanizante tratamente se aplic mai ales n zonele n care exist o pia a forei de munc caracterizat de monopson (un singur cumprtor al forei de munc). Etica n relaiile dintre angajat i firm impune introducerea i utilizarea unor categorii de principii i

norme. Drepturile angajailor i reglementari n privina loialitii fa de companie sunt extrem de importante. Tratarea angajailor ca pe o pies pur nlocuibil, respectiv un simplu mijloc, conduce la faptul c i ei trateaz compania ca pe o staie de tranziie, o simpl surs de salariu i beneficii. Loialitatea fa de companie se contureaz prin obligaiile reciproce, prin atribuire de roluri i responsabiliti. Unele dintre acestea sunt contractuale i legale, dar ele nu ajung dect pentru ndeplinirea sarcinilor i nu au o component etic: O slujb nu e niciodat doar o slujb. Exist mereu o dimensiune moral: mndria fa de propriile produse, spiritul de echip, grija fa de bunstarea companiei, ataamentul fa de colegi etc. Uneori exist conflicte de valori ntre valorile companiei i cele personale. n acest caz, unii angajai trag semnale de alarm, i critic public propria companie. c) Comunicarea onest i tratamentul corect, fa de acionari. Un comportament etic presupune gestiune corect, loialitate, informare, transparen, confidenialitate etc. Lipsa acestor elemente ale comportamentului etic comunic acionarilor nencredere, lips de respect etc., fiind inevitabile i consecinele respective. d) Comunicarea onest i tratamentul corect, fa de comunitate. Responsabilitatea social este considerat ca fiind obligaia ferm a unei firme, dincolo de obligaiile legale sau de cele impuse de restriciile economice, de a urmri obiective pe termen lung care sunt n folosul societii. Firma se consider responsabil nu numai fa de proprietari (acionari), ci i fa de clieni, furnizori, angajai, organi sme guvernamentale, creditori, comuniti locale, opinie public.