Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Lucrare de Licenta
Lucrare de Licenta
INTRODUCERE.................................................................................................................................................2
1. REGLEMENTAREA ASIGURRILOR N ROMNIA..............................................................................3
1.1. CONCEPTUL DE ASIGURARE DIN PERSPECTIVA.........................................................................3
ECONOMICO-FINANCIAR.......................................................................................................................3
1.2. ASPECTE JURIDICE ALE ASIGURRILOR......................................................................................5
1.3. ASPECTE DEFINITORII ALE ASIGURRILOR................................................................................8
1.4. ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR............................................................................10
1.5. MODALITATEA DE ACIUNE A ASIGURRILOR.......................................................................14
2. ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR PENTRU AVARII I FURT LA BT ASIGURRI
TRANSILVANIA S.A......................................................................................................................................16
2.1. CONDIII GENERALE PENTRU ASIGURAREA FACULTATIV DE AVARII A
AUTOVEHICULELOR................................................................................................................................16
2.2. CONDIII SPECIALE PRIVIND ASIGURAREA............................................................................29
AUTOVEHICULELOR PENTRU RISCUL DE FURT...........................................................................29
2.3. CONDIII PRIVIND ASIGURAREA DE ACCIDENTE A PERSOANELOR DIN
AUTOVEHICULE........................................................................................................................................32
3. ANALIZA PIEEI ASIGURRILOR.......................................................................................................36
3.1. BT ASIGURRI TRANSILVANIA S.A..............................................................................................36
PE PIAA ASIGURRILOR.....................................................................................................................36
3.1.1.PROFILUL DE COMPANIE...........................................................................................................36
3.1.2. ACIONARIAT..........................................................................................................................40
3.1.3.EVOLUIA ACTIVITII.............................................................................................................41
3.2 . COMPETIIA PE PLAN NAIONAL PE PIAA ASIGURRILOR..........................................53
4. ASIGURAREA AUTO-CASCO PUS N PRACTIC...........................................................................58
4.1. RAPORT DE INSPECIE.....................................................................................................................59
4.2. DECLARAIA DE ASIGURARE........................................................................................................60
4.3. NOTA DE CALCUL............................................................................................................................60
4.4. CONTRACTUL DE ASIGURARE A AUTOVEHICULELOR PENTRU AVARII I FURT............64
CONCLUZII......................................................................................................................................................65
ANEXE..............................................................................................................................................................68
BIBLIOGRAFIE...............................................................................................................................................72
INTRODUCERE
nc de la nceputurile civilizaiei umane s-au fcut evidente preocuprile oamenilor
pentru prevenirea pagubelor dar mai ales pentru suportarea n comun a eventualelor daune
produse din cauze naturale i nu numai.
Pe lng preocuparea individual de acoperire a unor posibile prejudicii cu ajutorul
unor rezerve financiare proprii a aprut i ideea unui fond comun de asigurare din care s
se acopere eventualele daune suferite de cei care cotizau la formarea acestuia.
Pe lng fondurile de rezerv constituite n mod individual, sunt cunoscute i alte
forme de realizare a fondurilor bneti necesare n caz de producere a unor calamiti
naturale sau accidente.Acestea pot mbrca forma unor: fonduri de rezev i/sau de
asigurare constituite n mod centralizat i fonduri de asigurare propriu-zis constituite la
dispoziia unor societi comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare prin pli
descentralizate.
Cea mai eficient modalitate de protecie s-a dovedit a fi trecerea riscului pe seama
unei societi de asigurare. Aceast form se caracterizeaz prin aceea c fondul se
constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei aduse de persoanele fizice i
juridice asigurate, prin plata unei sume de bani ce reprezint prima de asigurare.Utilizarea
acestuia se face n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic
pierderile provocate de calamiti naturale i accidente se repartizeaz asupra tuturor
participanilor la constituirea fondului.
Totodat asigurarea reprezint mecanismul prin care din aporturile celor muli se
pltesc despgubiri celor care au fost victimele unor riscuri, deci activitatea de asigurare
distribuie riscurile asupra mai multor persoane.
n concluzie, acest tip de activitate apare n societate ca un proces economico-social
necesar i obiectiv.
n lucrarea de fa am ncercat s prezint o analiz a pieei asigurrilor pe plan
naional , cu orientare pe segmentul asigurrilor auto i modul n care este pus n practic
asigurarea auto-casco n cadrul companiei de asigurare BT ASIGURRI
TRANSILVANIA S.A..
Am analizat acest segment pe piaa asigurrilor, pentru c asigurrile auto reprezint
motorul principal de cretere al industriei asigurrilor.
Lucrarea este structurat pe cinci capitole i ncearc s surprind conceptul de
asigurare, coninutul asigurrii auto Casco , i perspectivele societilor de asigurri
operatoare pe piaa asigurrilor .
Capitolul 1 prezint conceptul de asigurare din perspectiva economicofinanciar,
i aspectele juridice i definitorii ale asigurrilor.
Capitolul 2 analizeaz coninutul asigurrilor auto prin intermediul asigurrii de
avarii i furt a autovehiculelor (Casco) i asigurrii conductorilor de autovehicule i a
altor persoane aflate n acestea pentru cazurile de accidente.
Capitolul 3 realizeaz o analiz a companiilor pe piaa asigurrilor, prezint istoricul
i organizarea BT Asigurri Transilvania S.A. n competiia pe plan naional.
Capitolul 4 prezint etapele premergtoare ncheierii asigurrii auto Casco pus in
practic la Bt Asigurri Transilvania S.A..
Studiul realizat asupra asigurrilor auto, pe piaa asigurrilor din Romania, ofer
posibilitatea oglindirii n ultimul capitol (5) al lucrrii a concluziilor generale sistematizate.
Prin comunitatea de risc se nelege totalitatea persoanelor fizice sau juridice care,
ameninate de existena unor riscuri comune, accept participarea cu prime de asigurare n
scopul formrii unui fond comun respectiv fondul de asigurare, administrat de o persoan
juridic specializat. Utilizarea acestui fond se face n mod centralizat, n sfera lui de
utilitate intrnd i finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor, ntocmirea unor
fonduri de rezerv aflate la dispoziia societii de asigurare i acoperirea cheltuielilor
administrativ-gospodreti ale societii de asigurare.
Din punct de vedere legislativ, dimensiunea economic a asigurrii este redat de
Legea privind societile de asigurare i supraveghere a asigurrilor nr.32/2000, care n
art.19 prevede posibilitatea acestui tip de societi de a investii sau fructifica capitalul
social, rezervele de capital i rezervele tehnice n bunuri mobiliare i imobiliare precum
aciuni, obligaiuni, alte titluri de participaii, depozite bancare, cldiri destinate activitii
proprii sau nchirieri. Totodat, acestea sunt apte de a desfura o bun activitate de
creditare pe piaa de capital, alturi de bnci, prin plasamentele de capital efectuate,
plasamente ce contribuie la dezvoltarea creditului i la finanarea direct a unor proiecte
economice.
n general, investiiile unei companii de asigurri in cont de portofoliul de asigurri.
n cazul societilor care au un portofoliu tradiional de asigurri, investiiile vor fi n
instrumente financiare pe termen lung i cu grad de risc zero, tocmai de aceea majoritatea
asiguratorilor au plasamente n titluri de stat i depozite bancare. Pentru companiile care
practic i asigurri de tip unit linked, investiile merg i n aciuni ale societilor cotate pe
piaa de capital intern i internaional.
Cu toate acestea, piaa de capital este foarte puin dezvoltat, att din perspectiva
tipurilor de investiii disponibile, ct i n ceea ce privete calitatea titlurilor cotate la Bursa
de Valori.n aceste condiii, asiguratorii continu a-i investi fondurile n titluri de stat i
depozite bancare. n afara problemei legate de srcia instrumentelor financiare pe termen
lung de pe piaa intern, asiguratorii se confrunt i cu existena unor prevederi retrictive n
Legea asigurrilor, prevederi referitoare la posibilitile societilor de a investi pe plan
extern, doar cu aprobarea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor i numai n anumite
limite.
Cuantumul fiecrei investiii este determinat de tipul investiiei. Astfel, investiiile n
titluri de stat pot reprezenta 100% din totalul rezervelor tehnice ale societii; investiiile n
titluri emise de autoritile administraiei publice locale pot reprezenta 25% din totalul
rezervelor tehnice ale societii; investiiile n terenuri i construcii nu pot depi 40% din
totalul rezervelor tehnice; investiiile n depozite bancare nu pot depi 60% din totalul
rezervelor tehnice iar investiiile n aciuni cotate, obligaiuni i alte titluri cu venit fix nu
pot depi 20% din totalul rezervelor tehnice ale societii.
Astfel, n prima etap, fluxuri bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la
persoanele fizice i juridice asigurate ctre organizaia de asigurare.n etapa urmtoare,
fluxuri bneti sub forma indemnizaiilor de asigurare pornesc de la fondul de asigurare
ctre persoane fizice i juridice afectate de producerea riscului asigurat.
Sub aspect financiar asigurrile ndeplinesc anumite funcii, ca i celelalte
componente ale sistemului financiar i anume:
a) Funcia de repartiie care se manifest n: procesul de formare a fondului de
asigurare prin acumulare, n urma plii primelor de asigurare; n procesul de dirijare a
fondului de asigurare cum ar fi n cazul plii indemnizaiei de asigurare din fondul de
asigurare, din dobnzile sau profiturile aduse de acesta sau n cazul finanrii unor aciuni
cu caracter preventiv; n procesul de constituire a unor fonduri de rezerv; n dorina de
acoperire a cheltuielilor de administrare pe care le are asigurtorul.
4
CARACTER
ONEROS
SUCCESIV
DE ADEZIUNE
DE BUN-CREDIN
Caracterul consensual este dat de faptul c simplul acord de voin al prilor este
suficient pentru ncheierea valabil a contractului de asigurare.Faptul c legea prevede n
mod expres obligativitatea ncheierii n scris a acestuia i cuprinderea anumitor elemente,
nu nseamn o ndeprtare de la principiul consensualismului. Acest contract este valabil
din momentul n care asigurtorul i asiguratul i-au exprimat acordul de voin cu privire
la coninut. Se impune forma scris din dorina de a proteja interesele asigurailor i ale
terilor.
Caracterul sinalagmatic rezult din nsi definiia contractului de asigurare fiind
dat de obligaiile reciproce i interdependente ale prilor.Reciprocitatea nu opereaz dect
atunci cnd asiguratul i-a respectat integral obligaiile asumate fa de asigurator.
Caracterul aleatoriu este dat de evenimentul viitor i incert ce a fost asigurat,
eveniment de care depind de fapt efectele contractului de asigurare, mai ales n privina
obligaiilor bneti ale asigurtorului. Caracterul aleatoriu este esenial la ncheierea
contractului: dac evenimentul penru care se solicit ncheierea contractului ar fi cert, iar
momentul producerii lui ar fi cunocut de pri, asigurarea nu ar mai avea sens riscul
respectiv urmnd s fie acoperit cu certitudine de ctre asigurator.
Caracterul oneros const n faptul c att asiguratul ct i asigurtorul urmresc
obinerea unui avantaj pentru prestaia pe care o fac sau se oblig s o fac n favoarea
celeilalte pri.
Caracterul succesiv const n faptul c asiguratul se oblig s plteasc primele de
asigurare n termenele stabilite, iar n acelai interval de timp asiguratorul se angajeaz s
acorde protecia sa prin acoperirea eventualului risc asigurat. Asigurarea n general
prezint caracterul unui contract cu executare succesiv.
Caracterul de adeziune rezid din faptul c unele cauze sunt prestabilite de ctre
societatea de asigurri, potenialul asigurat avnd posibilitatea de a accepta sau de a
respinge acest contract.
Caracterul de bun-credin presupune ca executarea acestuia s se faca cu bun
-credin de ctre pri.
existena n activitatea economic a unor riscuri comune a cror producere poate provoca
pagube importante economiei naionale i populaiei.
Autorii Dicionarului de asigurri, Dan Anghel Constantinescu, Marinic Dobrin,
Adina Bejenaru, Adina Ghercun definesc asigurarea ca fiind un sistem de relaii
economico-sociale, un proces obiectiv necesar al dezvoltrii economice i sociale izvort
din aciuni ale legilor economice obiective, care const n crearea n comun, de ctre
persoanele fizice, sau juridice ameninate de anumite riscuri, a unui fond din care s se
compenseze daunele i se satisfac i alte cerine economico-financiare, probabile,
imprevizibile.
Conform Legii nr. 32 din 10 aprilie 2000 privind societile de asigurare i
supravegherea asigurrilor, publicat n Monitorul Oficial nr.148, asigurarea este
operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii, un fond de
asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai expui la producerea unor anumitor
riscuri, i i ndemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din
primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii
desfurate.
O sintez a diferitelor forme de prezentare a acestei noiuni poate fi dat de definiia
urmtoare: asigurarea este o operaiune financiar prin care o parte sau partener denumit
asigurtor despgubete, n cazul producerii unui sinistru, o alt parte denumit asigurat n
schimbul unei remuneraii, numit i prim sau cotizaie, calculat prin metode statistico
matematice.
Din toate aceste opinii se desprinde o prere comun n ceea ce privete trsturile
caracteristice ale asigurrilor valabile pentru orice tip de societate i anume:
a) Acoperirea unor riscuri prin crearea unei comuniti de risc i suportarea
pagubelor dup criteriul mutualitatii;
b) Evenimentul trebuie s fie ntmpltor i realizarea lui s nu depind de voina
asiguratului, fie pentru c acest lucru este imposibil, fie pentru c interesul asiguratului sau
legea l mpiedic s-l provoace;
c) Evenimentul s fie evaluabil, s se bazeze pe calcule statistico-matematice att n
privina frecvenei lui, ct i a valorii daunei produse;
d) Persoanele fizice sau juridice s fie egal ameninate, adic de acelai fel de
eveniment cauzator de pagube.
n consecin, pot fi considerate asigurrii numai relaiile care se caracterizeaz prin
aceste trsturi definitorii, implicit, fondurile de asigurare fiind doar cele formate n cadrul
acestor relaii. O constituire a fondului de asigurare la timp i n cuantumul necesar, dorit
de fiecare societate de asigurare, presupune o activitate de cercetare privind numrul de
asigurai ce pot solicita la un moment dat despgubiri; numrul celor ce ateapt
ntocmirea documentelor n vederea primirii despgubirilor ce li se cuvin; numrul celor
deja despgubii precum i durata medie de lichidare a daunelor, adic timpul nregistrat de
la ntiinarea daunei i pn la primirea sumelor cuvenite ca despgubire.
Cunoaterea acestor indicatori conduce la o bun administrare a fondurilor
disponibile ale unei societi de asigurare, prin aceea c se rein fonduri numai n limitele
necesarului rezultat din studiul efectuat i pentru a acoperii poteniale cheltuieli
neprevzute, restul putnd fi alocat i altor activitii cum ar fi: achiziii de aciuni,
obligaiuni, depuneri la bancetc.
n plan naional funcioneaz dou mari categorii de fonduri de asigurare i anume:
fondurile de asigurare constituite n cadrul asigurrilor de bunuri, persoane i
rspundere civil, administrat de ctre societile de asigurare-reasigurare care au luat
9
fiin dup 1 ianuarie 1991, participanii la formarea acestor fonduri fiind de regul, si
beneficiari ai indemnizaiilor de asigurare; cu titlu exceptional, n cadrul asigurrilor de
persoane, beneficire ale sumelor asigurate pot fi i tere persoane, desemnate ca atare de cei
care au ncheiat asigurarea. n cadrul acestor asigurri se practic o cretere a costului
asigurrii concomitent cu amplificarea riscului asigurat, urmrindu-se, n acelai timp,
meninerea unui echilibru perfect ntre primele ncasate i indemnizaiile pltite i alte
cheltuieli efectuate. Asigurrile mijlocite de societile comerciale i organizaiile mutuale
se caracterizeaz i printr-o solidaritate ntre membrii comunitii de risc.
Cea de-a doua categorie de fonduri de asigurare este reprezentat de fondurile de
asigurri sociale. n Romnia, fondurile de asigurri sociale se constituie la dispoziia
Ministerului Muncii i Proteciei Sociale, a cooperaiei meteugreti i a unor organizaii
obteti. Participanii la constituirea acestor fonduri sunt agenii economici cu capital, de
stat sau particular, instituiile publice, i persoanele fizice care folosesc munca salarial.n
cazul n care fondul astfel constituit nu este acoperitor, el pote fi completat pe seama
subveniilor primite de la bugetul de stat.n practica internaional, sunt folosite i alte
soluii pentru formarea fondului asigurrilor sociale de stat. Astfel, n unele ri, la
constituirea fondului respectiv particip i salariaii cu contribuii de diferite mrimi, n
timp ce n altele, totalitatea cheltuielilor de asigurri sociale de stat se finaneaz pe seama
veniturilor bugetare, adic n principal a impozitelor i taxelor.n trile n care cheltuielile
asigurrilor sociale se finanez pe sema resurselor generale ale statului,s-a pierdut orice
legtur ntre cotizani i beneficiarii asigurarilor sociale.
n ara noastr, fondul asigurrilor sociale de stat se utilizeaza pentru acordarea de
pensii, pentru munca depus i limita de vrst, de invaliditate i de urma; indemnizaii n
caz de boal, de accidente de munc i boli profesionale, pentru prevenire mbolnvirilor,
sarcin, lehuzie, ngrijirea copilului bolnav n vrst de pn la trei ani i creterea
copilului pn la mplinirea vrstei de doi ani; ajutoare n caz de deces, pentru procurri de
proteze, sociale etc.; trimiteri la odihn i tratament; acoperirea a 50% din costul
medicamentelor procurate de salariai i pensionari
Separat de fondul asigurrilor sociale se mai constituie fondul pentru pensia
suplimentar, pe seama contribuiei salariailor i fondul pentru ajutor de somaj, pe seama
contribuiei agenilor economici, a instituiilor publice i a salariailor.
In sfera asigurrilor sociale intr salariaii, indiferent dac sunt angajai cu contract de
munc pe o period nedeterminat, cu contract de munca pe termen limitat sau ca zilieri;
pensionarii, precum i alte categorii sociale: mici meseriai cu ateliere proprii, ranii cu
gospodrie individual, liber profesioniti.
Dac asigurrile mijlocite de societile comerciale i organizaiile mutuale se
caracterizeaz printr-o cretere a costului asigurrii, pe msur ce se amplific riscul
asigurat, la asigurrile sociale, lrgirea proteciei sociale nu presupune neaprat majorarea
contribuiei pentru salariai, ci sporirea contribuiei agenilor economici, a instituiilor
publice i, evident, a statului.
Ca i concluzie se poate aprecia c formarea fondului de asigurare reprezint baza
existenei asigurrii iar activitatea de asigurare este perceput ca o industrie complex, o
ntreag reea care ofer o mare varietate de produse i servicii asigurailor
Asiguratul este persoana fizic sau juridic, particular, grup de particulari, instituie,
care n schimbul primei de asigurare achitate asigurtorului i asigur bunurile sale
mpotriva unor calamiti ale naturii sau accidente sau chiar persoana sa mpotriva unor
evenimente legate de persoana fizic sau legate de persoana juridic, n cazul n care
pagubele ating i tere persoane.
Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care are posibilitate i
dreptul de a ncheia o asigurare fr a obine obligatoriu, prin aceasta, calitatea de asigurat.
Astfel, de exemplu, un agent economic poate ncheia o asigurare de accidente pentru
salariaii si, care sunt transportai la i de la locul de munc cu autovehicule aparinnd
acestuia.n acest caz, calitatea de asigurai o au salariaii pentru care a fost ncheiat
asigurarea, iar agentul economic este contractantul asigurrii.
Totodat, contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul
acesteia.Acesta situaie este posibil la asigurarea mixt de via.n cazul asigurrilor de
bunuri, asiguratul se suprapune cu contractantul i beneficiarul asigurrii, iar la asigurrile
de rspundere civil asiguratul se suprapune numai cu contractantul asigurat, deoarece
despgubirea de asigurare este ncasat n toate cazurile de terul pgubit sau vtmat.
Brokerul de asigurare este o persoan juridic romn sau strin care reprezint
asiguraii n faa societilor de asigurare, negociaz i ncheie contracte de asigurare n
numele clienilor lui. n aria lui de desfurare sunt incluse i serviciile legate de protecia
mpotriva riscurilor ce amenin patrimoniul sau activitatea clientului, fiind considerat mai
mult dect un simplu intermediar ntre asigurat i asigurtor. Datorit abilitilor sale
deine i calitatea de specialist n gestionarea riscurilor i dreptul de a acorda asisten n
negocierea i urmrirea plilor cu titlu de indemnizaie. Pe lng statutul de negociatori ai
contractelor de asigurare dein i statutul de consilieri pe probleme de riscuri asigurabile,
spre deosebire de agenii de asigurri care prezint, negociaz, ncheie i execut
contractele de asigurare numai pentru societile de asigurare. Se poate remarca astfel
independena brokerilor de asigurri de societile de asigurri.
Activitatea brokerilor de asigurri este reglementat n baza prevederilor capitolului 7
articolului 36 din Legea 32/2000. Conform art.36 din lege, brokerul de asigurare trebuie s
achite, la depunerea cererii de autorizare o tax de autorizare al crei cuantum se va
11
Riscul asigurat este un eveniment viitor, posibil dar incert la care poate fi supus
bunul pe tot timpul asigurrii, eveniment ce nu se produce din voina asiguratului sau a
beneficiarului asigurrii i care l oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului sau
beneficiarului despgubirea sau suma asigurat.
fiecare categorie de bunuri n parte, n ultimii 3-5 ani. Volumul acestor cheltuieli depinde
de calitatea i cantitatea activitatii desfurate de ctre societile de asigurri, precum i de
forma de realizare juridic a asigurrii.
Prima brut = Prima net + Suplimentul de prim (u.m.)
Plata primelor se face la sediul asigurtorului sau al mputerniciilor si, n lipsa unei
clauze nscrise n contractul de asigurare, stabilit ntre pri. Dovada plilor primelor
revine asiguratului i se face prin polia de asigurare sau chitan, dispoziia de plat sau
prin decontul de prim, factur fiscal emis de societatea de asigurare.
Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de
asigurare ntre asigurai i asigurtori conform contractului de asigurare.n cazul
asigurrilor de bunuri, durata asigurrii poate fi un an sau sau chiar mai puin, trei sau sae
luni. La asigurrile de via, durata asigurrii poate fi mult mai ndelungat, contractul de
asigurare putndu-se ncheia pentru o perioad de 5-10 sau 15 ani. Pot fi ntlnite i
asigurri facultative ncheiate pe termen nedeterminat.Stabilirea cu precizie a duratei
asigurrii facultative este foarte important, deoarece ea influeneaz mrimea primei de
asigurare ce cade n sarcina asiguratului, iar rspunderea asigurtorului acioneaz numai
n cadrul acesteia.
Paguba sau dauna const n pierderea exprimat valoric care apare pentru un bun
asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
Paguba nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat.
15
16
Dac ns din cauzele enumerate mai sus se produc pagube, acestea se despgubesc, cu
excepia pieselor care au fost cauza producerii acestor pagube (De exemplu:se rupe bara de
direcie sau explodeaz un pneu i ca urmare autovehiculul se rstoarn, se despgubesc
avariile produse de rsturnare dar nu se despgubete paguba suferit de bara de direcie
sau pneul explodat). Nu intr sub incidena asigurrilor uzura cauciucurilor care determin
producerea unui eveniment asigurat.
- Pagube produse prin influena temperaturii asupra motorului autovehiculului, cutiei
de viteze ca urmare a lipsei sau insuficienei ungerii ori a supranclzirii din orice alte
cauze dect cele cuprinse n asigurare.
- Pagube de orice fel produse autovehiculului ca urmare a ptrunderii cu acesta n
locuri inundate (pasaje de trecere, gropi, etc.)
- Pagubele produse ca urmare direct a trepidaiilor autovehiculului n timpul mersului,
cele produse prin aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice, a dinamului, a
electromotorulu, a becurilor sau a altor piese sau accesorii care folosesc curentul electric
sau sunt acionate de acesta, precum i cele ca urmare a aciunii acizilor sau a oricror alte
substane chimice.
- Pagube indirecte ( ex: reducerea valorii autovehiculului dup reparaie) sau pagube
produseprin ntreruperea folosirii autovehiculului, chiar ca urmare a unei cauze cuprinse n
asigurare.
- Cheltuieli fcute pentru transportarea sau mbuntirea autovehiculului n comparaie
cu starea dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii sau
distrugeri care au fost produse de cauze necuprinse n asigurare i nici cele pentru reparaii
nereuite.
- Pagube produse autovehiculelor care prezint modificri constructive, neomologate
de Registrul Auto Romn.
- Pagube produse autovehiculelor pe timpul ct acestea se afl n ateliere de
reparaiisau spltorii.
- Pagube produse prilor componente de rezerv, pieselor de rezerv, huselor,
prelatelor, combustibililor, pturilor sau oricror alte bunuri existente n autovehicul.
- Daune cauzate de incendiu sau explozie ca urmare a folosirii n ncperea unde era
adpostit autovehiculul a focului deschis, inclusiv a luminii cu flacr deschis, a
materialelor inflamabile, explozive
- Pagube produse autovehiculului, oricrui ansamblu sau pri componente ale acestuia
ca urmare a nerespectrii normelor de siguran a circulaiei pe drumurile publice i a
normelor privind ncrcarea i amararea mrfurilor pe timpul transportului.
- Daune produse anvelopelor prin nepare sau tiere ca urmare a unui act de
vandalism, explozie, defecte de fabricaie sau ca urmare a deteriorrii prin frnare.
- Pagube provocate cu intenie de asigurat sau prepuii acestuia.
- Pagube produsePagube produse n timpul utilizrii autovehiculelor asigurate n timpul
folosirii la concursuri, competiii sportive, ntreceri sau antrenamente pentru acestea
(raliuri, teste de anduran i fiabilitate)
- Daune produse echipamentelor suplimentare (prin echipament suplimentar se neleg
obiectele cu care autovehiculul de marca i tipul respectiv nu este dotat n cazul produciei
de serie i nu apar pe factur n cazul autovehiculelor noi) care nu au fost montate pe
autovehicul la ncheierea asigurrii i nu sunt menionate pe raportul de inspecie al
autovehiculului i declaraia de asigurare, prin emiterea unui supliment (act adiional).
- Pagube produse acelor pri componente ale autovehiculului ce erau avariate la
ncheierea asigurrii i sunt menionate n inspecia de risc i n contractul de asigurare la
rubrica MENIUNI, care nu au fost remediate i asigurate la BT Asigurri, pn la data
producerii evenimentului asigurat.
18
- Dac, dup producerea pagubei din orice cauz, paguba s-a mrit pri neluarea
intenionat de ctre asigurat a msurilor pentru limitarea ei, numai pentru partea din
pagub care s-a mrit.
- Dac asiguratul nu a fcut ntiinare scris n termenul prevzut n prezentele condiii
i a procedat la repararea autovehiculului avariat, nainte ca reprezentanii BT Asigurri s
fac constatarea pagubei.
- Dac autovehiculul, n momentul producerii evenimentului asigurat, nu avea certificat
de nmatriculare valabil sau alt autorizaie de circulaie valabil, sau inspecia tehnic
periodic nu era valabil.
- Dac autovehiculul, n momentul producerii evenimentului asigurat, era condus de o
persoan ce nu poseda permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de
autovehicul, nu avea viza medical valabil, sau permisul de conducere era retras, anulat,
suspendat sau reinut n vederea suspendrii sau anulrii, fr a avea alt autorizaie de
circulaie provizorie, valabil.
- Dac persoana care conducea autovehiculul i a produs accidentul se afla sub
influena buturilor alcoolice sau drogurilor
- Dac persoana care conducea autovehiculul i aprodus accidentul s-a sustras de la
recoltarea probelor biologice n vederea stabilirii alcoolemiei ori a prsit locul
accidentului, n situaia n care de fapt nu este permis de lege.
- Dac pagubele s-au produs n timpul comiterii de ctre asigurat a unei infraciuni
contra securitii statului sau a altor infraciuni svrite cu intenie, ncearc s se sustrag
de la urmrire.
- Dac persoana rspunztoare de producerea pagubei a condus autovehiculul fr
consimmntul asiguratului.
- Valoarea franizei menionate n contractul de asigurare, adic partea din fiecare
daun pe care o suport asiguratul, n cazul contractelor ncheiate cu franiz.
- Pagubele produse autovehiculului asigurat datorit circulaiei cu anvelope
(cauciucurile) peste limita normal de uzur.
- Pagube n legtur cu deinerea, manipularea, ntreinerea sau folosirea oricrui
vehicul a crui utilizare principal este:
- transportul explozibilelor periculoase cum ar fi nitroglicerina, dinamita i/sau alte
explozibile similare;
- transportul n cantiti mari al petrolului i gazolinei lichide (folosirea tancurilor speciale
pentru transportul benzinei i motorinei nu este exclus)
- transportul chimicalelor sau gazelor lichefiate, comprimate sau n form gazoas.
- BT Asigurri nu datoreaz despgubiri pentru pagubele produse autovehiculului
asigurat de:
a) rzboi (indiferent dac rzboiul este declarat sau nu), rzboi civil, invazie, ocupaie
militar, rebeliune, revolt, rzmeri, insurecie, dictatur, lovitur de stat, conspiraie sau
orice aciune svrit de orice persoan sau persoane care acioneaz n numele sau n
legtur cu orice organizaie care urmrete rsturnarea sau influenarea unui guvern de
jure sau de facto prin teroare sau prin violen.
b) confiscare, rechiziionare, naionalizare, distrugere sau avariere dispus de stat,
guvern (recunoscut sau nu), dictatur militar.
c) acte de terorism, vandalism;
d) greve, tulburri civile, aciuni dumnoase i altele asemenea;
e) explozie atomic, radiaii sau infestri radioactive ca urmare a folosirii energiei
atomice sau materialelor fisionabile, poluare sau contaminare din orice cauz.
- Pagube produse ca urmare a aciunii unor animale transportate n autovehicul altfel
dect n spaii special amenajate.
19
b) n valuta n care s-a ncheiat contractul de asigurare, respectiv s-a stabilit suma
asigurat, sau n lei, la cursul de schimb al BNR din data plii.
- n cazul asigurrilor anuale ce se rennoiesc tot pe perioade de 1 an, n anii de
asigurare pentru care se face rennoirea, primele de asigurare se reduc cu procentele
prevzute n tariful de prime, corespunztor, dup caz, unui an de asigurare anterior
rennoirii, respectiv a 2,3,4 sau mai muli ani de asigurare anteriori rennoirii, consecutivi,
pentru care nu s-au pltit ori nu se datoreaz despgubiri.
- Reducerea se acord i pentru rennoirea contractelor emise de alte societi, dac
asiguraii nu au ncasat despgubiri (declarnd pe proprie rspundere acest fapt n
declaraia de asigurare) i continuitatea este nentrerupt, dovedind acestea cu acte.
- ncepnd cu al 5-lea an de asigurare consecutiv fr daune, la calculul primei se
aplic bonusul maxim prevzut n tarif n anul 4.
- Dac pe parcursul unui an de asigurare, n baza unui contract la care s-a acordat deja
bonus pentru ani consecutivi fr daune, se achit o despgubire, la rennoirea contractului
de asigurare pentru anul urmtor nu se va mai acorda bonus, prima majorndu-se conform
tarifului n vigoare.
- Reprezentantul BT Asigurri este obligat s efectueze inspecia de risc i n cazul
rennoirilor de contracte.
Constatarea i evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor
- Constatarea i evaluarea pagubelor se va face de ctre BT Asigurri, direct sau prin
mputerniciii si, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii acestuia, inclusin prin experi
neutri dac este cazul.
- n cazul n care evenimentul asigurat s-a produs n afara teritoriului Romniei,
asiguratul este obligat s anune telefonic/fax BT Asigurri, pentru a primi indicaii cu
privire la modul de rezolvare a cazului, iar constatarea pagubelor se face de ctre
mputerniciii BT Asigurri din ara n care s-a produs evenimentul asigurat, care vor fi
indicai ulterior avizrii daunei.
- n cazul n care asiguratul, din motive indendente de voina sa, nu a putut contacta
corespondentul BT Asigurri din ara n care s-a produs evenimentul asigurat, la
rentoarcerea n ara n care s-a produs evenimentul asigurat, la rentoarcerea n ar se vor
efectua constatrile i plata despgubirilor de ctre sucursala sau agenia la care siguratul a
fcut ntiinarea despre producerea daunei, numai n urmtoarele condiii:
a) cauzele, mprejurrile i vina producerii evenimentului asigurat sunt dovedite prin
acte emise de ctre organele n drept din ara respectiv, iar n cazul n care vinovat de
producerea evenimentului asigurat este conductorul auto al unui autovehicul nmatriculat
n strintate se cunoate numele societii asigurtoare, seria i numrul poliei de
asigurare de rspundere civil a acestuia;
b) dac autovehiculul nu a fost avariat i se pot constata prile avariate.
- Evaluarea i plata despgubirilor, se efectueaz de ctre BT Asigurri, n funcie de
starea autovehiculului din momentul producerii evenimentului asigurat, pe baza
documentaiei complete privind cauzele i condiiile producerii evenimentului asigurat.
- n cazul contractelor de asigurare ncheiate n valut, plat despgubirilor n caz de
daun total se va face innd cont de cursul de schimb BNR de4 la data producerii daunei.
- La stabilirea cauzelor i mprejurrilor n care s-a produs evenimentul asigurat, se vor
lua n considerare urmtoarele:
a) pentru pagubele produse de incendiu, cauzele se stabilesc prin examinarea resturilor
autovehiculului ars i pe baza actelor ntocmite de lucrtorii Inspectoratelor de Poliie i
unitilor de pompieri, din care s reias cauzele i mprejurrile producerii incendiului;
22
zile menionat mai sus iar piesele sosesc dup expirarea termenului de 30 de zile,
decontarea se face la cursul comunicat de BNR n cea de-a 30-a zi de la producerea
evenimentului. Riscul de curs valutar dup depirea celor 30 de zile de la producerea
evenimentului, cade n sarcina asiguratului.
- Asiguratul poate cumpra piese, componente auto n regim de consignaie, avnd ns
obligaia ca, naintea achiziionrii lor s obin acceptul scris din partea BT Asigurri i
apoi s prezinte toate documentele justificative aferente (bonuri, facturi de consignaie,
etc.)
-n cazul n care cu ocazia efecturii reparaiei asigurat a efectuat unele operaii
suplimentare fa de cele menionate n procesul verbal de constatare ntocmit de BT
Asigurri, costurile acestora vor fi suportate de ctre asigurat.
- n cazul riscurilor asigurate produse pe teritoriul Romniei, reparaiile se efectueaz
la atelierele de specialitate din Romnia, fiind exclusa efectuarea de reparaii n strintate.
n cazul avarierii n afara teritoriului Romniei a unui autovehicul asigurat, se vor efectua
n strintate numai reparaiile strict necesare continurii cltoriei pe propriile roi,
despgubirea ncluznd cheltuielile rezonabile de transport pn la cel mai apropiat atelier
de reparaii fa de locul accidentului, urmnd ca reparaiile definitive s se fac n
Romnia. Altfel de reparaii dect cele menionate mai sus, fcute fr acordul scri al BT
Asigurri, nu se despgubesc.
- Dac reparaia provizorie nu poate fi efectuat, BT Asigurri va acoperi cheltuielile
pentru transportul autovehiculului n Romnia, dac reparaia definitiv n Romnia este
justificat din punct de vedere economic.
- n caz de daun total BT Asigurri pltete cel mult suma asigurat nscris n
contractul de asigurare.
- Prin daun total se nelege distrugerea n ntregime a autovehiculului asigurat fr
resturi care se mai pot ntrebuina sau valorifica, sau distrugerea n aa msur nct costul
reparaiilor pe baz de deviz antecalcul, costul transportului (dac este cazul) i al
msurilor de limitare a pagubei depete 80% din suma asigurat nscris n contract.
- Din cuatumul despgubirii se scad:
a) franiza prevzut n contractul de asigurare, adic partea din fiecare daun care este
suportat de asigurat;
b) valoarea resturilor recuperabile;
c) orice prime datorate pn la sfritul perioadei de asigurare prevzute la art.8.8.
- La cererea asiguratului, BT Asigurri poate acorda un avans de despgubire de pn
la maxim 50% din valoarea devizului estimativ ntocmit de o unitate autorizat s
efectueze lucrri de reparaii, dac responsabilitatea despgubirii a fost recunoscut de BT
Asigurri.
- n cazul existenei mai multor asigurri ncheiate pentru acelai autovehicul, fiecare
asigurtor este obligat la plat, proporional cu suma asigurat i pn la concurena
acesteia, fr ca asiguratul s poat ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul
efectiv, consecina direct a riscului asigurat.
- Asiguratul are obligaia s declare existena altor asigurri pentru acelai autovehicul
la asigurtori diferii att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul
derulrii acestuia. n aceste cazuri, la apariia evenimentului asigurat, BT Asigurri va
acorda despgubirea proporional cu suma asigurat nscris n contractul ncheiat cu BT
Asigurri, n raport cu celelalte societi de asigurare, care vor fi ntiinate despre aceasta
n scris.
- BT Asigurri se oblig s plteasc despgubirea n termen de 30 de zile lucrtoare,
de la depunerea la dosar a ultimului document justificativ solicitat.
24
28
35
locul
10 n
topul
naio
nal
al
com
panii
lor
de
asigu
rare,
la
categ
oria
asigu
rri
gene
rale,
cu o
cota
de
pia
de
2,87
%, n
cret
ere
cu 4
locur
i fa
de
anul
anter
ior i
locul
11 la
categ
oria
asigu
rri
gene
rale
i
via
cu
2,34
%
cota
de
37
pia
fa
de
locul
18 n
anul
2004
;
Cret
erea
cu
297
% a
prim
elor
brute
subs
crise
com
parat
iv cu
reali
zril
e
anul
ui
2004
;
Tripl
area
num
rulu
i de
agen
ii
desc
hise
ajun
gnd
la
136
de
unit
i la
final
ul
anul
ui;
Form
area
38
unui
depa
rtam
ent
speci
alizat
dedic
at
clien
ilor
corp
orati
vi perso
ane
juridi
ce;
Lans
area
asigu
rrii
de
rspu
nder
e
civil
pentr
u
pagu
be
prod
use
teril
or
prin
accid
ente
de
auto
vehic
ule
n
afara
terito
riului
Rom
niei
Carte
39
Verd
e;
2004 Schimbarea numelui companiei din SAR Transivania in BT Asigurri Transilvania
SA, pentru a sublinia apartenena la Grupul Financiar BANCA TRANSILVANIA;
2003 Externalizarea serviciilor de instrumentare a daunelor auto prin compania subsidiar
BT Asist;
2002 Primul an de practic a asigurrii de raspundere civil auto RCA;
2001 Lansarea asigurrii cargo i a asigurrii de rspundere a transportatorului n calitate
de caru, pentru mrfurile transportate cu autovehicule - CMR;
2000 Lansarea asigurrii medicale de cltorie;
1999 Lansarea asigurrii facultative de avarii a autovehiculelor - casco - LUCID i a
asigurrilor de pensie CENTENAR;
1998 Lansarea strategiei de dezvoltare naional a companiei;
1997 Semnarea primelor contracte de reasigurare externe;
1996 Lansarea asigurrilor de via DECENT, PUNCTUAL, LONGEVIV;
1995 Obinerea avizului OSAAR pentru asigurri de via;
1994 Fondarea societii SAR Transilvania, lansarea asigurrilor generale PRUDENIA i
SALVATOR;
Consiliul de administraie
Preedinte: Constantin JEICAN
Membrii: Horia CIORCIL Preedinte al Consiliului de
Administraie al Bncii Transilvania
Robert C. REKKERS Director General al Bncii Transilvania
Aurel CRE
Rzvan ROTTA
Claudiu SILAGHI
Francois TURCAT
Grupul Financiar BANCA TRANSILVANIA
Alturi de Banca Transilvania, BT Asigurri este piesa de baz a Grupului
Financiar BANCA TRANSILVANIA mpreun oferind servicii financiare
integrate: asigurri, administarea investiiilor, finanarea consumatorilor, leasing i
tranzacii mobiliare.
Componena grupului este urmtoarea:
- Banca Transilvania - piesa central
- BT Asigurri
- BT Asset Management S.A.I. S.A.
- BT Direct
- BT Leasing
- BT Securities
1.
3.1.2. ACIONARIAT
1. Structura acionariatului
Fiind o societate mixt pe aciuni, BT Asigurri are n rndul acionarilor o
banc modern, n continu cretere: Banca Transilvania deinnd 79,88% din
40
aciuni, alturi de care sunt acionarii: SIF Banat Criana cu 10% din aciuni,
persoane fizice din Romnia i din strinatate cu 10,12% din aciuni. Sediul central
al companiei este n Cluj-Napoca, al doilea centru financiar al rii.
2. Evoluia capitalului social
ncepnd din iunie 2005, capitalul social subscris i vrsat al Bt Asigurri este de
20.000.000 RON (200 miliarde lei vechi). Majorarea capitalului social a fost decis de
Adunarea General a Acionarilor din data de 24 martie 2005, fiind efectuat pe baza
capitalizrii dividendelor obinute n exerciiul financiar 2004 i a unui aport de capital din
partea acionarilor.
2005
2004
2003
2002
RON
20 000 000
8 230 000
5 570 000
4 300 000
USD*
6 864 360
2 521 755
1 677 711
1 300 862
EURO
5 519 678
2 030 494
1 483 158
1 375 780
2003
2005
prezentarea comparativ s-a fcut prin convertirea n RON a tuturor valorilor raportate nainte de 1 iulie 2005
n 2005, profitul brut a fost de 8.02 mil. RON cu 12,26% peste nivelul bugetat.
Capitalul social subscris i vrsat al BT Asigurri Transilvania este de 26,5 mil. RON.
3.1.3.EVOLUIA ACTIVITII
Dezvoltarea rapid a companiei este o permanent provocare la adresa
departamentului IT i Comunicaii. Pentru a ine pasul cu ritmul vnzrilor, a fost
41
reproiectat sistemul informatic al aplicaiilor proprii pentru a funciona n reelele locale ale
ageniilor judeene. n plus, modificrile legislative referitoare la asigurrile de rspundere
civil auto RCA prin care perioada de valabilitate nu mai este identic cu anul
calendaristic au necesitat adaptarea programelor informatice pentru a gestiona poliele
emise la finalul anului 2005 i pentru a administra includerea rspunderii externe (Carte
Verde) ncepnd cu anul 2007.
Comunicaiile eficiente i rapide sunt n permanent atenie a departamentului IT i,
ca urmare, a fost pus n funciune o reea naional care permite vehicularea datelor n
condiii de securitate i creeaz premisele dezvoltrii viitoare a aplicaiilor proprii
Politica comercial
Anul 2005 a fost un an important, un an de cotitur pentru direcia vnzri a
companiei; a fost perioada de maxim expansiune a companiei ca urmare a extinderii
reelei naionale de vnzri pentru sectorul retail i corporate, dar i a intensificrii
aciunilor de marketing.
Punctele de prezen teritorial a companiei s-au triplat n doar 1 an, ajungnd la
136 de uniti iar numrul celor care constituie fora de vnzare depete 6400 de
persoane. Pentru a conduce i eficientiza o astfel de structur funcionarea reelei retail a
fost organizat n cinci zone, dezvoltarea fiecreia fiind coordonat de un director de zon:
Angela Rotariu Director zon Centru;
Mihai Pun Director dezvoltare Bucureti;
Viorel Trofin Director zon Est;
Gabriel Iliescu Director zon Sud;
Sorin Liubimirescu Director zon Vest.
2005
Agenii BT Asigurri
Puncte de lucru n Banca Transilvania
Total for de vnzare (directori agenii, inspectori, ageni)
Total angajai
Sursa: BT Asigurri Transilvania S.A.
2004
2003
136
57
34
40
40
36
6 426
1 824
1 206
765
282
199
ncepnd din luna iulie 2005, reelei de vnzri pentru sectorul retail i s-a alturat o
nou structur constituind un departament specializat dedicat clienilor corporativi
persoane juridice, coordonat de Vasile Sava, directorul departamentului de vnzri
Corporate.
Aplicnd conceptul de cross-selling cei peste 50 de specialiti ai departamentului
Corporate sprijin clienii corporativi s economiseasc timp n gsirea unor soluii
financiare integrate, complete i personalizate i le faciliteaz luarea unor decizii financiare
n condiii de siguran i ncredere deplin.
Reeaua de vnzri pentru sectorul corporate are acoperire naional prin 11 centre
regionale, situate n : Cluj, Bucureti, Braov, Galai, Hunedoara, maramure, Sibiu, Timi,
Neam, Dmbovia i Dolj. Aportul reelei corporate reprezint 14% din vnzrile
companiei, la numai 6 luni de la formarea acesteia. Funcionarea cu succes a
departamentului Corporate a generat o cretere a vnzrilor, pe segmentul corporate la
nivelul grupului i consolidarea poziiei BT Asigurri att n cadrul grupului financiar
BANCA TRANSILVANIA ct i pe piaa asigurrilor.
42
Portofoliul de produse
BT Asigurri ofer clienilor si ntreaga gam de polie de asigurri generale i de
via:
I. ASIGURRI GENERALE
1. Asigurri auto
a) Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto RCA i Asigurarea de
excedent peste limitele rspunderii la asigurarea obligatorie RCA;
Este destinat persoanelor fizice sau juridice ce dein autovehicule nmatriculate
sau supuse nmatriculrii n Romnia.
b) Asigurarea facultativ de avarii a autovehiculelor CASCO LUCID;
Asigurarea facultativ de avarii a autovehiculelor, se ncheie numai pentru
autovehicule nmatriculate n Romnia. Prin derogare de la acest articol, se pot cuprinde n
asigurare autovehicule a cror proprietate romneasc este dovedit i se afl pe teritoriul
Romniei, pn la nmatricularea n Romnia, cu condiia obligatorie ca asiguratul s
ntiineze n scris imediat BT Asigurri, n termen de maxim 2 luni de la nceputul
valabilitii asigurrii, numrul de nmatriculare pentru a se ncheia un act adiional la
contractul de asigurare n care se menioneaz nr. de nmatriculare.
c) Asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse terilor prin
accidente de autovehicule petrecute n afara teritoriului Romniei CARTE VERDE;
Se pot asigura persoanele fizice i juridice care se deplaseaz n strintate cu
autovehiculele pe care le dein i care sunt nmatriculate n Romnia.
Pentru prejudiciile pentru care asiguratul le produce terelor persoane pgubite, prin
accidente de autovehicule, produse n afara teritoriului Romniei, prejudicii care au ca
urmare vtmarea corporal sau decesul, precum i avarierea.
2. Asigurri de bunuri
a) Asigurarea bunurilor PRUDENIA;
BT Asigurri va ajuta s depii momentele grele care pot aprea n viaa de zi cu
zi, oferindu-v protecia de care avei nevoie prin asigurarea bunurilor dumneavoastr.
Pot fi asigurate bunurile aparinnd persoanelor fizice sau juridice asupra crora au un
interes patrimonial, bunurile primite de ctre acestea n folosina sau pstrare i bunuri care
fac obiectul unor contracte de cesionare, leasing, nchiriere sau locaie de gestiune,
respectiv:
- cldiri cu destinaie de locuin, sau destinate desfurrii unor activiti sociale,
economice, culturale. Acestea se asigur n integralitatea lor constructiv, inclusiv
instalaiile fixe ce asigur funcionalitatea general a cldirilor/construciilor (centrala
termic, instalaie de climatizare, instalaii de for, ascensoare, antena radio/TV/Satelit,
recipiente GPL.
- construcii anexe: magazie, depozit, grajd, garaj, sauna, piscina, mprejmuiri, platforme
betonate, estacade, cabine de paz, rampe, silozuri, cheiuri, turnuri i couri industriale,
rezervoare de ap, drumuri de acces etc.
- coninutul cldirilor: bunuri casnice, maini, utilaje, obiecte de inventar, materii prime i
materiale etc.
b) Asigurarea bunurilor n transit CARGO;
Se pot asigura bunurile aparinnd persoanelor fizice sau juridice, romne sau
strine, asupra crora asiguratul are un interes patrimonial, transportate cu autovehicule
proprietatea asiguratului sau nchiriate de ctre acesta.
43
5. Asigurri complexe
a) Asigurarea complex a transportatorilor de mrfuri i persoane;
Asigurarea se adreseaz operatorilor de transport rutier de mrfuri i persoane, care,
n conformitate cu legislaia n vigoare, au nevoie prin asigurare, de acoperire a capacitii
financiare a asiguratului, de la nivelul existent (capitaluri proprii pentru operatorii
existeni, respectiv capitalul vrsat pentru operatorii nou nfiinai) pn la nivelul financiar
prevzut de legislaia n vigoare, ca i garantor.
b) Asigurarea lucrrilor de construcii montaj;
BT Asigurri asigur lucrrile de construcii-montaj executate n Romnia de ctre
antreprenori, subantreprenori, persoane juridice, legal autorizai, avnd sediul n
Romnia, cu capital de stat sau privat.
La opiunea asiguratului i cu o majorare a primei de asigurare, sunt acoperite prin
asigurare urmtoarele cheltuieli suplimentare ca urmare a producerii riscurilor asigurate:
-de curare a locului;
-pentru limitarea sau reducerea pagubelor i/sau protejrii bunurilor asigurate, inclusiv cele
legate de intervenia pompierilor pentru stingerea incendiilor n cazul n care asiguratul,
potrivit legii, este obligat la plata acestora.
c) Asigurarea GOSPODRIA TA;
Asigurarea se adreseaz persoanelor fizice care dein locuine, att n mediu rural,
ct i n mediu urban. Pot fi asigurate:
o
o
o
asigurare. Astfel, urmaii sunt protejai n mod firesc, ei putnd ncasa ntreaga sum odata
sau sub form de rent, fr a mai fi obligai la pli n continuare.
Asigurrile pot fi ncheiate de persoane fizice sau juridice, instituii care ncheie
asigurri de via pentru personalul angajat, ceteni romni sau strini cu domiciliu n
Romnia sau strintate. Asigurrile se ncheie pentru persoane avnd vrsta cuprins ntre
14 si 62 ani, vrsta maxim de ieire din asigurare fiind de 67 ani.
2. Asigurarea mixt cu plata la termen fix PUNCTUAL;
Aceasta form de asigurare se ncheie pe un numr de ani stabilit de ctre Dvs., iar
la expirarea lor BT Asigurri va plti suma asigurat plus ctigurile ctre o persoan
desemnat pentru ncasare. Dac pe parcursul asigurrii intervine decesul Dvs., urmaii nu
mai au obligaia de plat a primelor, ei urmnd s ncaseze la momentul stabilit de Dvs.,
suma asigurat plus ctigurile. n forma ei cea mai uzual aceasta reprezint o
ASIGURARE DE STUDII SAU PENTRU VIITORUL COPIILOR. Sigur, ea poate
mbraca orice form, dar aceasta este cea mai des practicat.
Asigurrile pot fi ncheiate de ctre persoane fizice sau juridice, instituii care
ncheie asigurri de via pentru personalul angajat, cetaeni romni sau strini cu
domiciliu n Romnia sau strintate. Asigurrile se ncheie pentru persoane cu vrsta
cuprins ntre 14 si 62 ani, vrsta maxim de ieire din asigurare fiind de 67 ani.
3. Asigurarea mixt cu suma dubl LONGEVIV;
Aceast form de asigurare se ncheie pe un numr de ani stabilit de ctre Dvs., iar
la expirarea lor BT Asigurri pltete suma asigurat plus ctigurile ctre o persoan
desemnat pentru ncasare. Dac pe parcursul asigurrii intervine decesul Dvs., urmaii nu
mai au obligaia de plat a primelor, beneficiarii desemnai urmnd s ncaseze la
momentul stabilit de Dvs., suma asigurat plus ctigurile. n forma ei cea mai uzual
aceasta reprezint o Asigurare de studii sau pentru viitorul copiilor. Sigur, ea poate
mbrca orice form, dar aceasta este cea mai des practicat.
Asiguratul este persoana care ncaseaz asigurarea n cazul n care este n via la
expirarea acesteia, dac a optat pentru aceast condiie.
Beneficiarul este persoana care: ncaseaz asigurarea la expirarea acesteia, n mod
necondiionat, dac asiguratul nu mai este n via; sau persoana ncaseaz asigurarea la
expirarea acesteia, indiferent dac asiguratul este n via sau nu, n cazul n care contractul
a fost ncheiat n aceast form.
n oricare din situaii, cei ndreptaii la ncasare pot opta pentru plata sub form de
rent, chiar dac nu a fost iniial cerut prin contract.
4. Asigurarea de pensie suplimentar privat CENTENAR;
Aceast form de asigurare, practicat n lume pe scar foarte larg, reprezint un
instrument de protecie i economisire pentru o durat de timp aleas de Dvs.
Practic, pltind unic sau periodic o suma de bani care considerai Dvs. ca nu v supune
unui efort deosebit, v asigurai o economie i o acumulare de capital pe care, n mod
firesc, altfel nu o facei.
Totodat, noi ne asumm riscul ca, n cazul decesului, s pltim suma asigurat
plus ctigurile acumulate de banii Dvs., dei nu ai reuit s v achitai integral primele de
asigurare. Astfel, urmaii sunt protejai n mod firesc, ei putnd ncasa ntreaga sum odat
sau sub form de rent, fr a mai fi obligai la pli n continuare.
Le asigurai astfel o sum considerabil de bani i totodat independena financiar
fa de existena Dvs. Prin aceast form de asigurare plata, n forma ei stabilit, se face
att la deces ct i la supravieuire.
Asiguratul este persoana care ncaseaz asigurarea n cazul n care este n via la
expirarea acesteia. Excepie este situaia n care acesta sau contractantul, avnd i
46
293
97 617 367
289
Incendiu i calamiti
10 752 995
206
Auto
31 389 193
157
RCA
39 293 353
981
16 181 826
350
6 124 091
388
Total
Asigurri generale
Via i pensii
Sursa: BT Asigurri Transilvania S.A.
281 858
2004
77 003
2003
2002
47
55 319
43 939
2002
2003
Sursa: BT Asigurri Transilvania S.A.
2004
2005
1. Structura portofoliului
-
RCA 38%
Auto 30%
Alte asigurri generale 16%
Incendiu i calamiti 10%
Via i pensii 6%
2. Programe de reasigurare
Compania a avut i n anul 2005 un program complet de reasigurare prin care s-au
acoperit principalele linii de afaceri prin contracte proporionale (casco) i nonproporionale, pentru riscuri uzuale i pentru catastrof (polie de incendiu i calamiti,
Carte Verde, rspunderi generale, CMR, via). Reasiguratorii externi cu care societatea a
ncheiat contracte sunt printre cei mai importani pe plan mondial i au un rating bun sau
foarte bun , astfel nct sigurana relaiei de reasigurare este maxim. Astfel, asigurrile de
incendiu i daune la proprieti au fost plasate n reasigurare ctre Swiss Re, Hannover Re
i Alea; poliele auto (casco) au continuat s fie acoperite de Swiss Re alturi de Mapfre Re
i de Polish Re. Pentru acoperirea riscurilor generale de poliele Carte Verde s-a semnat un
contract cu un grup mai mare de companii, format din Swiss Re, Hannover Re, Alea,
Moscow Re, Transsiberian Re i Moscow Insurance Company. Prin parteneriatul stabilit n
urm cu mai muli ani, Gen Re reasigur riscurile provenite din poliele de via i din cele
de asisten medical de cltorie iar Swiss Re a preluat n reasigurare poliele de
rspundere civil general i CMR. n anul 2005 au fost rennoite contractele de
48
reasigurare, cu aceast ocazie lista partenerilor societii s-a mbogit cu alte firme
prestigioase: Munich Re, New Re, Converium i Scor.
3. Strategia de dezvoltare pentru anul 2006
Strategia de dezvoltare pentru anul 2006 vizeaz:
- atingerea valorii de 180 mil. RON pentru primele brute subscrise, ceea ce
reprezint o majorare cu 40% comparativ cu anul 2005, superioar
dinamicii ntregii piee a asigurrilor, aa cum BT Asigurri Transilvania a
obinut i n anii anteriori;
- continuarea expansiunii teritoriale, operarea ntr-o reea naional de peste
200 de uniti;
- implementarea procesului de descentralizare i a unei noi soluii informatice
pentru eficientizarea activitii n reelele de vnzare;
- consolidarea poziiei pe piaa naional;
- eficien operaional i respectarea riguroas a procedurilor.
3.1.4. ANALIZA SERVICIILOR DE ASISTEN DAUNE
Operaiunile de asisten pentru clieni n vederea soluionrii daunelor reprezint o
prioritate pentru BT Asigurri. Pentru operativitatea n aceast arie de activitate, n anul
2005, am considerat extinderea companiei subsidiare BT Asist, meninnd acelai ritm
accelerat de dezvoltare, cu cel din sectorul de vnzri. (Nu poate fi ignorat realitatea
poate prea aspr uneori a daunelor care pot aprea destul de repede dup semnarea unei
polie. Clientul dorete s fie sprijinit iar societatea trebuie s fie pregtit pentru acele
momente).
La finalul anului 2005 BT Asist avea 41 de reprezentani dispui n 36 de locaii din
reedinele de jude i o structur organizatoric descentralizat. Prin constituirea a patru
centre zonale cu responsabiliti n instrumentarea i soluionarea a unui dosar de daun,
rspunznd astfel celei mai stringente nevoi a partenerilor notri, persoane fizice sau
companii.
1. Rata de daun pe clase de asigurri
La finalul anului 2005 rata de daun pentru toat activitatea de asigurri generale
este de 64, 13%, n scdere cu 1,5% comparativ cu anul 2004.
- Asigurarea auto casco 85,2%
- Asigurarea RCA 78,6%
- Asigurarea CMR 58,4%
- Incendiu i calamiti 19,6%
- Credite i garanii 41,8%
- Asigurarea medical de cltorie 8,47%
28 645 185
2004
18 101 000
2003
9 476 678
2002
5 407 836
milioane RON
30
24
18
12
6
0
2002
2003
Sursa: BT Asigurri Transilvania S.A.
2004
2005
E. Repere financiare
Anul 2005 a reprezentat i din punct de vedere financiar un success. Echipa
managerial a realizat toate obiectivele propuse n cadrul bugetului de venituri i de
cheltuieli, aprobat de Adunarea Managerial a Acionarilor n martie 2005. Rezultatele
financiare din acest an dovedesc c societatea are resursele interne i capacitatea de a-i
consolida poziia deinut pe pia. Totodat BT Asigurri a reuit s-i gestioneze
fondurile bneti n interesul asigurailor i al acionarilor. Plasamentele investiionale a
oferit societii rezultate maxime i cel mai important aspect au pstrat
permanentgradul de lichiditate necesar onorrii obligaiilor. Profitul i dezvoltarea sunt n
acelai timp provocri nu tocmai uor de atins.
50
Indicator
%fa de 2004
293
80 610 989
249
35 305 362
497
259
7 944 908
116
293
35 605 937
328
2004
35 382 702
153
10 841 617
155
2003
23 148 447
126
6 972 424
126
2002
18 364 102
Sursa: BT Asigurri Transilvania S.A.
7 769 298
** coeficientul de lichiditate reprezint raportul dintre activele lichide i obligaiile certe pe termen scurt ale
asiguratorului fa de asigurai
% fa de anul
51
USD
% fa de anul
Venituri totale
anterior
Venituri totale
anterior
2005
248
47 519 918
277
2004
55 902 624
164
17 129 129
167
2003
34 147 739
133
10 285 464
132
7 769 298
2002
25 681 415
Sursa: BT Asigurri Transilvania S.A
d. Evoluia profitului brut
RON*
2005
7 944 908
2004
6 847 917
2003
3 664 236
2002
1 711 693
Sursa:
BT
Asigurri
Transilvania S.A
A.
A1.
A2.
A3.
A4.
A5.
B.
B1.
B2.
B3.
B4.
C.
C1.
C2.
RON*
31.12.2005
RON*
31.12.2004
103.741.458
18.508.622
41.470.708
3.310.736
40.451.392
35.382.702
10.918.577
5.311.341
320.708
18.832.075
28.779.419
10.043.794
5.943.397
24.679.022
18.101.216
7.487.583
1.611.450
12.225.083
9.430.053
3.735.100
4.406.271
2.821.429
C3.
C4.
C5.
Administrare
Alte cheltuieli tehnice nete
Cheltuieli de operare nete
(C1-C2+C3+C4)
Profit
Venituri din dobnzi
Alte venituri tehnice
Alte cheltuieli tehnice
Total venituri brute
(A1+B2+C2+D1+D2)
Total cheltuieli brute
(A2+A3+A4+B1+B3+C1+C3+C4+D3)
Profit brut (D4-D5)
Impozit pe profit
Profit net (E6-E7)
Sursa: BT Asigurri SA
D.
D1.
D2.
D3.
D4.
D5.
E6.
E7.
E8.
17.125.651
346.777
23.167.381
8.107.346
203.164
9.895.353
20.869.424
64.256
5.593.761
138.454.032
10.129.587
81.321
74.630
55.902.624
130.509.124
49.054.707
7.944.908
1.289.295
6.655.613
6.847.917
1.108.026
5.739.891
Total activ
Datorii
Venituri n avans
Capitaluri proprii i rezerve tehnice
Rezultatul net al exerciiului
Rezultatul pe aciune (de baz) n lei
Sursa: Raportul CSA i companiile
31 dec. 2004
53.344.006
8.489.357
4.694.610
40.160.039
5.739.892
0,697
31 dec. 2005
137.913.513
24.782.454
195.307
112.935.752
6.655.613
0,333
2005
2004
I Asigurri de via
23,43
21,61
23,47
22,96
Auto total
II Asigurri generale
51,86
76,57
52,31
78,39
50,64
76,53
49,49
77,04
CASCO
29,60
22,26
30,31
29,67
30,41
22,00
20,97
19.08
2003
2002
Incendiu i calamiti
11,37
1,58
13,23
12,28
13,30
Credite i garanii
6,12
3,84
4,79
2,12
Asigurri de cltorie
0,52
0,43
0,45
0,18
1,80
2,23
1,66
6,78
6,14
10,29
Rspundere civil
Altele
5,12
Din care:
Sursa: BT Asigurri Transilvania S.A.
Primele 10 companii de asigurare din topul naional dein 83,35% din portofoliul
total, fapt care subliniaz tendina de concentrare a industriei.
Creterea BT Asigurri de 293%, n anul 2005, este net superioar ritmului
de cretere a pieei de profil i continu tendina de evoluie urmat constant n
ultimii ani.
Cota de pia nregistrat de BT Asigurri n 2005 este de 2,87% pentru segmentul
asigurrilor generale, n timp ce pentru totalul activitii compania deine 2,34% din
volumul total de prime brute subscrise. Astfel BT Asigurri a intrat n topul primilor 10
asiguratori la categoria asigurri generale.
Prime brute ncasate din asigurri directe generale
Nr
.
1
2
3
4
5
6
7
Societate
ALLIANZIRIAC
ASIROM
OMNIASIG
ASIBAN
UNITA
ARDAF
BCR ASIGURRI
54
Mil. euro
Ponderea %
219.0
136.2
116.0
72.3
68.1
62.9
60.7
22.5
14.0
11.9
7.3
7.0
6.5
6.2
8
9
10
ASTRA
GENERALI
BT ASIGURRI
TOTAL TOP 10
51.4
30.2
26.9
843.7
5.3
3.1
2.8
86.5
Societate
ING ASIGURARI DE VIA
AIG LIFE
ASIBAN
ASIROM
BCR ASIGURRI
ALLIANZ - IRIAC
OMNIASIG LIFE
AVIVA
GRAWE
INTERAMERICAN
TOTAL TOTAL TOP 10 TOP 10
Mil euro
108.0
30.0
24.6
23.0
21.3
19.0
17.0
13.5
11.5
6.2
274.1
Ponderea %
36.9
10.2
6.8
7.9
7.3
6.5
6.1
4.6
3.9
2.1
92.32.3
Mil euro
Allianz - iriac
238.00
Asirom
159.20
OMNIASIG
116.00
108.00
ASIBAN
96.90
BCR Asigurri
82.00
UNITA
68.10
ARDAF
62.90
ASTRA
51.40
GENERALI
30.20
TOTAL
1 012.70
11
BT ASIGURRI
26,03
12
AIG LIFE
18,53
13
AIG ROMANIA
17,75
14
CARPATICA ASIG
13,22
15
GARANTA
10,40
16
ASITRANS
9,84
17
AVIVA
8,43
18
INTERAMERICAN
8,06
19
ASITO KAPITAL
6,77
20
GRAWE
6,39
TOTAL TOP 20
796,45
Sursa: companiile C.S.A. si Mediafax; datele pe intraga piata au
extrapolare, pastrand proportia top 20 in total piata din 2005
3,27
2,33
2,23
1,66
1,31
1,23
1,06
1,01
0,85
0,80
100,00
fost obtinute prin
Primele brute subscrise la nivelul pieei asigurrilor, n primele 6 luni ale anului n
curs, au depit 2,8 mld. RON (aproape 800 mil. EUR) n cretere real n moned
naional cu aproape 16 procente comparativ cu rezultatele consemnate la nivelul pieei n
primele 6 luni ale anului precedent. Creterea nominal n moned european a depit
28%.
ALLIANZ-IRIAC i pstreaz poziia de lider al pieei asigurrilor deinnd, n
perioada analizat o cot de pia de 19,21%. Pe locul secund se poziioneaz ASIROM, cu
12,4% din pia, iar poziia a treia este ocupat de OMNIASIG care a realizat puin peste 8
procente din totalul subscrierilor din primele 6 luni ale anului n curs.
Primele 10 companii n ordinea primelor brute subscrise au totalizat 80,75% din
pia, un procent similar cu cel consemnat n perioada corespondent a anului precedent.
Singurele companii din TOP 10 care au nregistrat scderi n moned european
comparativ cu rezultatele nregistrate n anul precedent sunt UNITA i ARDAF.
Cea mai spectaculoas evoluie la nivelul pieei a avut-o BT Asigurri care a
realizat o cretere nominal n moned european care a depit 183 de procente, creterea
real n moned naional depind 155% raportat la cifrele aferente semestrului nti al
anului precedent, rezultatele consemnate plasnd compania la un pas de TOP 10.
Primele brute subscrise n primele trei luni ale anului curent au nregistrat o cretere
cu 155,27% fa de perioada similar a anului precedent, ajungnd la valoarea de 92,15
mil. RON.
BT Asigurri deine, din iunie 2005, un capital social de 20.000.000 RON (200
miliarde lei vechi). n luna aprilie 2006, Adunarea General a Acionarilor a aprobat
majorarea capitalului social cu suma de 16.500.000 RON, compania deinnd dup aceast
operaiune un capital social de 36.500.000 RON.
57
59
a)
Confom Tabelului 1 din tariful de prime I (Anexa nr. 1) cota de prim de baz
anual [%] este : 4,25.(c pr.)
Pentru acoperirea franizei de 20% furt total, se acord un coeficient de 1,05(fr.ft).
Societatea de asigurare mai utilizeaza franiza 2% furt parial al crei coeficient este de
1,15 (fr.fp) i franiza 1,5% avarii pariale unde acord un coeficient de 1,05 (fr.av.p.)
(Tabelul 5 din tariful de prime I -Anexa nr. 1)
Dac asiguratul este persoan fizic iar valoarea din nou a mainii este mai mic de
60 000 EURO se acord un coeficient de 0,90 (pers.f).
La calcularea primei anuale finale a autovehiculului inspectorul de asigurari tine
cont si de coeficientul de reducere acordat pentru plata anticipata si integrala a primelor de
asigurare ,unde este cazul. Pentru plata anticipata si integrala a primei de asigurare anuala
se acorda o reducere de 5% , coeficientul stabilit fiind de 0,95 (pl.i). (Tabelul 5 din tariful
de prime I -Anexa nr. 1)
innd cont de aceti coeficieni putem calcula cota final de prim pentru
asigurarea autovehiculului prin nmulirea lor.
Cota final de prim pt. asig. autov. = c pr. x fr.ft x fr.fp x fr.av.p x pers.f x pl.i
Cfp pt. asig. autov. = 4,25 x 1,05 x 1.15 x 1,05 x 0,90 x 0,95 = 4,6071
nmulind cota final de prim pentru asigurarea autovehiculului cu suma asigurat
se obine prima anual final a autovehiculului.
Prima anual final a autovehiculului = SA x Cota final de prim pt. asig. autov.
Prima anual final a autovehiculului = 52219 x 4,6071 = 2405,78 RON
61
Unde:
Nr,
Np
C
= cota de prim din chestionarul completat iniial ,
Dif(SA) = diferena de sum asigurat,
Cs
= cota procentual pentru stabilirea primei de asigurare subanual
Nr = numrul de zile rmase din durata asigurrii iniiale, din momentul
intrrii n vigoare a modificrii sumei asigurate pn la expirarea asigurrii.
Np
= Numrul de zile ale perioadei de plat .
Dif (P) =
4,6% x
10 000 x
63
201
365
Dif (P) = 253, 32 RON valoare care a fost achitat n data de :04.08.2005.
n situaia n care n baza asigurrii renoite s-au pltit despgubiri pentru
evenimentele asigurate (cazul nostru) prim de asigurare pentru anul n care se face
renoirea se corecteaz cu procentul corespunztor ratei medii a daunelor calculat pentru
despgubirile pltite ca urmare a daunelor produse n anii consecutivi de asigurare anteriori
renoirii.
Rata medie a daunelor se stabilete ca medie aritmetic a ratelor de daune
corespunztoare fiecrui an de asigurare anterior renoirii.
Rata daunei corespunztor anului de asigurare se stabilete cu relaia :
RD[%] = D/ P x 100,
n care ;
RD - rata daunei
D - valoarea total a despgubirilor pltite i a celor datorate,
P - valoarea primei de asigurare pltite.
CONCLUZII
Obiectivul principal al acestei lucrri este acela de a crea o imagine a pieei
asigurrilor din Romnia i a locului deinut de BT Asigurri Transilvania S.A. pe aceast
pia.
Am ncercat o apropiere mai clar de conceptul de asigurare din punct de vedere
economic, generaliznd gradul de eficien corespunzator unei metode de protecie, dat de
rezultatul analizei naturii si materiei riscului, de statutul economic al persoanei interesate,
de situaia economic i social la data analizei precum i de implicaiile generate de foma
de protecie analizat.
n prezent activitatea de asigurare i reasigurare realizat prin intermediul
societilor de asigurare, de asigurare reasigurare, nfiinate datorit creterii economiei
de pia, este supravegheat de Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i
Reasigurare.
Din punct de vedere economic asigurrile exprim relaii de distribuire i
redistribuire a produsului intern brut (PIB) ce apar n procesul constituirii i utilizrii
fondului de asigurare.
Pe piaa asigurrilor se disting dou segmente: piaa asigurrilor de via i piaa
asigurrilor generale.
Piaa asigurrilor de via a nceput s devin o atracie destul de mare pentru
asiguratori, acest segment avnd o pondere pe pia asigurrilor destul de redus. ns
atracia este tot mai mare, avnd n vedere profitabilitatea intermedierii acestor polie. n
ciuda veniturilor consistente ,este dificil s intri pe piaa asigurrilor de via pentru c este
mult mai greu s vinzi asigurri de via, mai puini reuesc s o fac.
Cine reuete s vnd asigurri de via ulterior poate vinde orice.
65
Frecvena tot mai mare a daunelor, precum i creterea continu a costului mediu
sunt motivele pentru care asigurrile auto limiteaz profitul.
n prezent preul a devenit elementul determinant n decizia de cumprare a
produselor de asigurare, n detrimentul calitii sau a stabilitii financiare a
ofertantului.
n opinia mea nu cred c preul ar trebui s fie n faza actual elementul
determinant pentru piaa romneasc. Concurena ntre asiguratori a dus la crearea unei
piee soft (cu preuri n scdere) a ofertei. n procesul de subscriere, elementele tehnice
sunt lsate la o parte ceea ce este foarte periculos, pentru ca muli asiguratori n goana dup
cota de pia uit de profitabilitate.
Eu a propune ca alternativa, fidelizarea clientelei prin servicii de calitate care
presupun o reducere a birocraiei i oferirea de consultan pentru asigurai. Mai greu
va fi pentru asiguratori s-i conving clienii c majorarea primei de asigurare are un
fundament solid.
Creterea preului reparaiilor n service este, indirect, principalul motiv invocat de
asiguratori pentru majorarea primelor la poliele auto. Aceasta pentru ca un cost mrit n
service crete n mod direct valoarea daunei, prima de asigurare fiind ajustat n
consecin.Dar majorarea primelor ar trebui s fie ultima opiune , cu toate acestea cred c
este singura opiune n acest moment, dar rmne la latitudinea asiguratorilor.
n cazul primelor la asigurrile obligatorii de rspundere civil auto (RCA)tariful
de referin obligatoriu este calculat de autoritatea de supraveghere (CSA).Creterea
primelor pe acest segment a fost de 20% n anul 2005 fa de anul precedent.
Anul 2007, anul intrrii Romniei n Uniunea European, trebuie s coincid
cu extinderea teritorial a asigurrilor de rspundere civil auto. De la 1 ianuarie 2007,
romnii vor putea circula liber pe teritoriul Uniunii Europene. ns pentru a fi deplin
liberalizarea circulaiei persoanelor trebuie s fie dublat de liberalizarea rspunderii civile
auto. Iar liberalizarea nseamn unificarea poliei de rspundere civil auto cu polia de
Carte Verde.
Extinderea ariei de cuprindere a asigurrii RCA se traduce n cazul Romniei
prin unificarea, pn la data aderrii la UE a asigurrii obligatorii RCA cu asigurarea
Carte Verde i este favorizat, de faptul c riscurile ncep s se uniformizeze n
Romnia i n Uniunea European. Pentru aceata este nevoie de o baz de date comun a
tuturor asigurailor. Efectul imediat va fi identificarea celor neasigurai ns tot printre
efecte se afl i identificarea migraiei asigurailor i a daunalitii portofoliului,precum i
informarea operativ a unitilor de poliie n legtur cu daunele produse. Baza de date
CEDAM va contribui de asemenea la calcularea cu o mai mare precizie a primei de
asigurare RCA.
Piaa se va schimba n sensul c ar crete volumul de prime ncasate pe forma
RCA, colectndu-se astfel sumele acoperitoare plii despgubirii i a necesarului.CEDAM
va fi n primul rnd un instrument de informare pentru asiguratori, care va contribui la
regularizarea pieei, i este n interesul societilor de asigurri s furnizeze bazei de date
informaiile corecte.Baza de date CEDAM nu este numai necesar ci imperativ necesar.
Informaiile (decembrie 2005) Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor arat un
numr de 2,0 milioane de polie RCA valabile, ceea ce nseamn c doar 55% dintre
deintorii de autoturisme au ncheiat polie de rspundere civil auto.
Piaa asigurrilor trece n prezent printr-un proces vizibil de recapitalizare.
Societile de asigurare nu trebuie s fie mici, stabilitatea ine i de dimensiuni. De
aceea piaa trebuie s se consolideze. La o cot de pia mai mare ncepi s placi unora din
Europa - spre 10% ncepi s fii curtat.
67
ANEXE
ANEXA 1 - TARIF DE PRIME DE ASIGURARE
ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR PENTRU AVARII I FURT
VALABILITATE PE TERITORIUL ROMNIEI, CU URMTOARELE FRANIZE
20% FURT TOTAL, 2% FURT PARIAL, 1,5% DAUN PARIAL DIN AVARII
TABEL 1.
Autoturisme,autovehic
ule
de
teren,
microbuze cu pn la 9
locuri inclusiv cond.
auto autoutilitare cu
sarcina total maxim
autorizat sub 3,5 tone
Producie strin sau
autohton
10
11
12
38
33
28
25
24
23
7,
4
8,
0
9,
0
9,
7
11,
7
11,9
90
80
70
60
50
45
4,6
5,0
5,5
6,0
6,
5
7,
0
TABEL 2.
Autobuze,
autocare,
microbuze i alte
autovehicule
destinate
transportului
de
personae cu peste
10 locuri inclusiv
10
11
12
15
12
10
87
68
51
38
30
24
19
conductorul auto
Cota de prim
1,7
2
1,7
3
1,7
9
2,0
5
2,1
8
2,4
2
2,6
3
2,8
4
3,2
4
3,7
4
3,9
9
4,0
9
4,15
10
11
12
20
16
13
11
10
4,6
5
5,5
7
6,3
3
7,0
8
7,5
2
7,7
9
7,98
10
11
12
38
33
28
24
22
20
2,2
2
2,4
8
2,6
5
2,8
8
3,08
3,29
TABEL 3.
Autocamioane,
autoutilitare,
autotractoare cu
a, autobasculante,
autocisterne avnd
sarcina
total
maxim autorizat
peste 3,5 tone
inclusiv
Cota de prim
85
66
52
41
32
26
1,91
2,1
7
2,5
2
2,9
7
3,4
8
3,9
9
TABEL 4.
Remorci
i
semiremorci,
tractoare rutiere,
tractoare
i
combine agricole,
utilaje
asemntoare
nenmatriculabile
Cota de prim
91
78
65
56
49
43
1,6
9
1,7
4
1,8
5
1,9
3
2,0
1
2,1
1
TABEL 5
Nr.
crt.
Coeficient de
majorare/reducere
Excludere furt
Autovehicule ncadrate n tabelul 1 cu
valoarea din nou
3
Acoperire franiz 20% furt total
4
5
6
9
10
0,93
1,10
1,30
1,05
1,15
1,05
1,50
1,75
1,15
1,50
1,00
1,10
1,15
1,20
1,30
1,10
0,95
Asigurare parc
11
12
13
14
ntre 11 20 autovehicule
Peste 21 autovehicule
Asigurat persoan fizic cu valoarea de nou mai mic de 60 000 EURO
Bonus fr daune la rennoire, dac 1 an de asigurare fr daune
pentru anii de asigurare anteriori 2 ani de asigurare fr daune
rennoirii, consecutivi nu s-au pltit ori 3 ani de asigurare fr daune
se datoreaz despgubiri.
4 ani de asigurare fr daune
5 ani sau mai muli de asigurare fr
daune
2% din suma asigurat
Franiz deductibil din fiecare daun, la 3% din suma asigurat
avarii.
4% din suma asigurat
5% din suma asigurat
Achitare anticipat i integral a primei
Mod de achitare a primei de asigurare anuale
anuale
Achitare n 2 rate
Achitare n 3 rate
Achitare n 4 rate
0,90
0,85
0,90
0,90
0,80
0,70
0,60
0,50
0,97
0,93
0,89
0,85
0,95
1,00
1,03
1,05
PRECIZRI:
1. Sumele asigurate i primele de asigurare /ratele se stabilesc NUMAI n RON.
2. Pentru poliele cesionate ctre Bnci care solicit suma asigurat n valuta
creditului, la rubrica Meniuni speciale, Clauze speciale anexate la contract, se
va completa ECHIVALENT SUMA ASIGURAT:..(EURO SAU
USD, N VALUTA CREDITULUI). DAC POLIA ESTE MULTIANUAL
SE VA COMPLETA ECHIVALENTUL SUMEI ASIGURATE PENTRU
FIECARE AN DE ASIGURARE.
3. Primele se achit n lei, la cursul BNR din data plii sau n valuta EURO. Este
posibil i stabilirea acestora n lei, la data ncheierii contractului, ns fr indexare
automat pe durata asigurrii, numai la solicitarea asiguratului pe parcursul
derulrii asigurrii, prin emiterea unui supliment la polia de baz.
4. Nu se accept plata primei de asigurare n mai mult de 4 rate.
5. Toare ratele urmtoare celei dinti aferente anului 1 de asigurare (chiar dac polia
se ncheie pe mai muli ani) se vor stabili egale, fr virgul; orice diferene
rezultate din mprirea ratelor se vor aduga la rata 1 care se achit la ncheierea
contractului.
6. Lista zonelor de risc crescut se va transmite din Central.
7. La extinderi nu se include riscuri n plus fa de asigurarea de baz!
8. Extinderile se fac numai la poliele ncheiate pentru cel puin 1 an.
9. Pentru proprietarii de autoturisme cu asigurri CASCO n derulare, cu
acoperirea riscurilor doar pe teritoriul Romniei, extinderea extern se acord
GRATUIT pentru acelai tip de risc asigurat pe polia de baz (avarii / avarii i
furt) dac se ncheie Cartea Verde la BT Asigurri.
10. Dac se ncheie casco concomitent cu Carte Verde, pe polia casco NU se
marcheaz valabilitatea asigurrii i n strintate.
11. Extinderea casco n strintate se menioneaz NUMAI pe contractul de Carte
Verde, la rubrica Meniuni i este valabil NUMAI cu Carte Verde de la BT
Asigurri, pe durata Crii Verzi i n rile n care aceasta este valabil.
12. Extinderea valabilitii asigurrii autovehiculelor n strintate, pe perioade
subanuale, ca suplimente la o poli de baz:
TABEL 6.
70
Riscuri asigurate
polia de baz
Avarii Romnia
Avarii+Furt Romnia
Avarii+Furt Romnia
Riscuri
asigurate
suplimentar
Avarii strintate
Avarii+Furt strintate
Avarii+Furt strintate
Suma asigurat
pentru fiecare
persoan
Invaliditate
deces
600
300
800
400
1 000
500
2 000
1 000
3 000
1 500
4 000
2 000
6 000
3 000
EURO
Prima anual pe autovehicul cu destinaie
Transport de persoane, n funcie de numrul de locuri
Sub 5
14
18
23
44
66
87
130
ntre 6 - 17
20
25
30
60
90
115
NU se asigur
ntre 18 - 30
42
53
63
126
NU se asigur
NU se asigur
NU se asigur
Transport
de marf
Peste 31
84
106
126
NU se asigur
NU se asigur
NU se asigur
NU se asigur
5
6
8
15
22
29
44
BIBLIOGRAFIE
1.
Cechin Crista-Persida
Dobrin Ionel-Gabriel
2.
3.
eulean Victoria
4.
Vcrel Iulian
- Asigurri si reasigurri,
Editura Expert, Bucureti, 2000
5.
73