Universitatea Alexandru Ioan Cuza Iai

Locul i rolul bncilor mutuale i

cooperatiste n economie
ndrumtor:
Lector univ. Bogdan Cpraru

Iai 2008
Cuprins
1. Bncile mutuale i cooperatiste.............................................................................................3
1.1. Scurt istoric.....................................................................................................................3
1.2 . Caracteristici ale cooperativelor de credit.......................................................................4
1.2.1. Principalele operaiuni ale cooperativelor de credit .................................................
1.2.2. Capitalul cooperativelor de credit.............................................................................!
1.2.3. "r#anele de conducere a cooperativelor de credit ...................................................$
1.3. Caracteristici ale %ncilor mutuale..................................................................................&
2. Bncile mutuale i cooperativele de credit 'n lume................................................................(
2.1. )nstituii %ancare mutuale i cooperatiste 'n *rana........................................................(
2.2. )nstituii %ancare mutuale i cooperatiste 'n +ermania.................................................11
2.3. )nstituii %ancare mutuale i cooperatiste 'n S,- ........................................................12
2.4. )nstituii %ancare mutuale i cooperatiste 'n alte ri.....................................................13
3. Bncile mutuale i cooperativele de credit 'n .om/nia........................................................1
3.1. )storia %ncilor mutuale i cooperativele de credit 'n .om/nia...................................1
3.2. -ctivitatea C.01)2C""P 'n .om/nia.......................................................................1!
Conclu3ii..................................................................................................................................1&
Bi%lio#ra4ie..............................................................................................................................1(
2
1. Bncile mutuale i cooperatiste
1.1. Scurt istoric
)deea cooperrii %ancare s5a nscut 'n secolulul al 6)65lea ca reacie 'mpotriva
capitalismului i a 'nceput s ai% aplica%ilitate 'n domeniul creditului la de%utul secolului
66
1
.
0conomia modern7 prin reeaua sa rami4icat de a#enii %ancare i prin spri8inul de
prevedere7 uneori impus de e9periena social7 e4ectuea3 o operativ i e4icient valori4icare
a celor mai modeste disponi%iliti %neti care prin colectare i concentrare7 din componente
puternice ale capitalului uman.
09periena rilor de3voltate arat clar c volumul capitalurilor anuale mo%ili3ate din
economiile 4amiliilor se ridic la sume importante rivali3/nd acumulrile intreprinderilor. 1e
procesul de economisire ce caracteri3ea3 economiile tuturor arilor se lea# i e9istena
caselor de economii i a cooperativelor de credit.
Pentru anumite domenii de activitate7 'n special arti3anal7 a#ricol7 silvicultur7
%ncile comerciale ale epocii respective7 nu acordau credite datorit a%senei #araniilor7 ceea
ce a #enerat asocierea %ncilor 'ntre ele7 'n scopul reunirii lic:iditilor7 economiilor i a
acordrii mutuale de credite7 pe seama 'ncrederii. Creditul mutual i cooperatist s5a de3voltat
ast4el pe mai multe direcii7 pe o %a3 descentrali3at i democratic7 caracteri3at 'ntr5un
;Consiliu de -dministraie< i ;Case locale<. n pre3ent7 reeaua %ncilor mutuale i
cooperative din 4iecare ar numr milioane de case locale. =a8oritatea consiliilor de
administraie ale Caselor locale7 au resimiit nevoia de or#ane 4ederale sau naionale7
centrali3/nd plasamentele lic:iditilor sau reali3/nd operaiuni cu strintatea7 care necesit o
anumit dimensiune i anumite mi8loace 4inanciare. -st4el7 instituiile %ancare respective au
%ene4iciat de avanta8e acordate de puterea pu%lic7 concreti3ate 'n monopolul asupra acordrii
unor credite sau 'n avanta8e 4iscale7 care 'n pre3ent s5au diminuat.
1evenind %nci o%inuite7 at/t prin clientel7 precum i prin serviciile o4erite7 i
incluse 'm procesul de universali3are7 %ncile mutuale i cooperativele de credit tre%uie s
4ac 4a concurenei actuale7 prin speciali3area 'ntr5o activitate punctual i prin diminuarea
e4ectivelor.
1
1ardac7 >icolae7 Bar%u7 2eodora7 Moned, bnci i politic monetar7 0d.+ircom71(((7 p.$
3
1.2 . Caracteristici ale cooperativelor de credit
Cooperativa de credit este acea instituie constituit ca o asociaie autonom de
persoane 4i3ice7 unite voluntar 'n scopul 'ndeplinirii nevoilor i aspiraiilor comune de ordin
economic7 social i cultural7 a crei activitate se des4oar cu precdere7 pe principiul
'ntra8utorrii mem%rilor cooperatori.
Cooperativele de credit sunt instituii de credit speciali3ate al crei scop principal
este des4urarea activitilor %ancare 'n vederea o4eririi mem%rilor lor un serviciu de
economisire i de 'mprumut e4icient i ie4tin. >umrul minim de mem%rii 4ondatori este de
1?? de persoane care au su%scris i au vrsat cel puin o parte social i do%/ndete
personalitate 8uridic 'n temeiul :otr/rii 8udectoreti de4initive7 pronunuat pe %a3a actului
de constituire7 a statutului propriu i poate 4unciona dup 'nmatricularea ei la .e#istrul
Comerului
2
.
Principiul 4undamental al unei ast4el de cooperative este de a5i e9tinde serviciile la
un numr c/t mai mare de persoane crora s le o4ere un loc unde s5i plase3e economiile i
s le asi#ure 'n ca3 de necesitate posi%ilitatea lurii unui credit. Serviciile o4erite de ctre
or#ani3aiile cooperatiste sunt similare cu cele ale unei %nci convenionale7 dar sunt
destinate7 'n principal7 deservirii persoanelor 4i3ice
3
.
Ca o restricie impus cooperativelor o constituie 4aptul c ele nu au voie sa
4oloseasc7 'n numele sau em%lema acesteia7 termenul ;%anc< sau derivate ale acestuia.
1i4erena esenial este aceea c dac o %anc are ca principal o%iectiv o%inerea de pro4it7
scopul cooperativelor de credit este 'm%untirea %unstirii economice a mem%rilor si.
Pun/nd pe primul loc clienii i nu veniturile7 serviciile o4erite de ctre aceste or#ani3aii au
ta9e reduse7 urmrindu5se ast4el necesitilor mem%rilor lor.
" caracteristic principal a cooperativelor de credit este ca dispun de un potenial
uman i valoros. 2otodat7 ele stimulea3 individul s participe la viaa economic7 social.
2
Costin7 @iriescu7 0milian7 1o%rescu7 Mica Enciclopedie7 0d. 09pert7 Bucureti7 1((&7 p.
3
Botea 0mil7 A/r%an =ircea7 Bncile populare-Cooperative de credit7 0d. +ircom7 1(((7 p.
4
1.2.1. Principalele operaiuni ale cooperativelor de credit
Cooperativele de credit pot des4ura7 'n limita autori3aiei acordate7 urmtoarele
operaiuni care se circumscriu activitilor %ancare:
acceptarea de depo3ite de la mem%rii cooperatori7 precum i de la persoane 4i3ice7
micro'ntreprinderi7 or#ani3aii o%teti i de cult7 asociaii 4amiliale7 li%er pro4esioniti7
cooperative care 'i des4oar activitatea pe ra3a teritorial de operare a cooperativei
de creditB
acordarea de credite7 inclusiv credite ipotecare potrivit le#ii privind creditul ipotecar
pentru investiii imo%iliare7 mem%rilor cooperatoriB
acordarea de credite micro'ntreprinderilor7 or#ani3aiilor o%teti i de cult7 asocaiiilor
4amiliale7 li%er pro4esionitilor7 cooperativelor care 'i des4oar activitatea 'n ra3a
teritorial de operare a cooperativei de creditB
derularea de credite 'n numele i contul statului7 din surse puse la dispo3iie pentru
mem%rii cooperatori7 precum i pentru micro'ntreprinderi7 or#ani3aii o%teti i de
cult7 asociaii 4amiliale7 li%er pro4esionisti7 cooperativelor care 'i des4oar
activitatea 'n ra3a teriotorial de operare a cooperativei de creditB
emiterea i #estionarea instrumentelor de plat i de creditB
pli i decontri inclusiv decontarea operaiunilor de 'ncasri i pli des4urate 'ntre
cooperativele de credit a4iliateB
trans4erul de 4onduriB
contractarea de 'mprumuturi intercooperatiste i de la %nciB
operaiuni de v/n3areCcumprare de valut e4ectuate 'n numerar cu mem%rii
cooperatori i cu alte persoane 4i3ice7 'n con4ormitate cu re#lementrile valutare 'n
vi#oareB
tran3acii 'n contul clienilor: desc:idere de conturi curente pentru persoane 4i3ice i
8uridice7 eli%erarea e9traselor de cont7 trans4er de 4onduri7 emiterea i #estiunea
intrumentelor de plat i de creditB
consultan privind operaiunile e4ectuate de cooperativele de credit acordat
mem%rilor cooperatori i celorlalte cate#orii de clieni ai cooperativelor de credit.
mprumuturile tre%uie sa 4ie adaptate pentru a rspunde nevoilor i posi%ilitilor
clienilor i nu de maniera de 'm%o#i cooperativele de credit prin do%/n3i ridicate.

" cooperativ de credit nu poate des4ura operaiuni precum:

rscumprarea prilor sociale7 cu e9cepia ca3urilor de redtituire a contravalorii
prilor sociale prev3ute de ordonanB
tran3acii cu %unuri imo%ile i mo%ileB
acordarea de credite #arantate cu prile sociale emiseB
nu se poate an#a8a 'n contracte de asociere cu teriiB
nu poate participa la capitalul social al unei alte societi comercialeB
nu poate e4ectua investiii 'n valori mo%iliare sau 'n alte titluri emise de 4onduri de
investiii7 4onduri de pensii i altele de acest tipB
nu poate emite o%li#aiuni.
1.2.2. Capitalul cooperativelor de credit
Capitalul a#re#at al unei reele cooperatiste de credit este parte a capitalului propriu
al acesteia i este 4ormat din:
prile sociale su%scrise i vrsate de mem%rii cooparatoriB
4ondurile de re3erv constituite de or#ani3aiile cooperatiste de creditB
re3ervele #enerale pentru riscul de credit7 constituite de ore#ani3aiile cooperatiste
de creditB
re3erva de intra8utorare constituit de cooperativele asociateB
re3erva mutual de #arantare constituita la nivelul Casei Centrale a cooperativelor
de credit.
Cooperativele de credit tre%uie s satis4ac unele condiii7 pentru a o%ine i a
menine autori3aia de 4uncionare7 precum: nivelul minim al capitalului a#re#at7 nivelul
minim de solva%ilitate7 e9punere ma9im 4a de un sin#ur de%itor7 nivelul minim de
lic:iditate7 clasi4icarea creditelor acordate i a do%/n3ilor ne'ncasate a4erente acestora i
constituirea provi3ioanelor speci4ice de risc7 po3iia valutar7 administrarea resurselor i
plasamentelor. 1reptul la vot 'n cadrul cooperativelor se %a3ea3 pe principiul ;un om7 un
vot<7 'n timp ce la Casa Central cooperativele votea3 'n 4uncie de numrul mem%rilor
cooperatori.
!
Cooperativele de credit reparti3ea3 anual 2D din pro4itul net pentru constituirea
unei re3erve de 'ntra8utorare7 destinat crerii condiiilor necesare 'n vederea reducerii
costurilor operatiunilor %ancare des4urate cu mem%rii cooperatori.
1.2.3. Organele de conducere a cooperativelor de credit
"r#anele de conducere a cooperativelor de credit sunt urmtoarele:
Adunarea General
-dunrile #enerale 'n cadrul cooperativelor de credit sunt e9traordinare i ordinare.
Cele ordinare se in o dat pe an 'n termen de 3? de 3ile de la 'nc:eierea %ilanului anual7 iar
cele e9traordinare7 ori de c/te ori este necesar. Eotr/rile adunrilor #enerale se iau prin votul
ma8oritii celor pre3eni7 e9primat 'n mod secret sau desc:is. Aotul secret este o%li#atoriu
pentru ale#erea sau revocarea mem%rilor consiliului de administraie sau a cen3orilor.
Eotr/rile luate de adunarea #eneral sunt o%li#atorii i pentru mem%rii care nu au luat parte
la adunarea #eneral sau au votat 'mpotriv.
Consiliul de Administraie
-dministratorii rspund solidar pentru inerea corect a re#istrelor cerute de le#e7
#ospodrirea 8udicioas i e4icient a cooperati%elor de credit7 realitatea vrsmintelor 4cute
de mem%rii cooperatori7 e9ecutarea :otr/rilor adunrilor #enerale i 'ndeplinirea 'ndatoririlor
pe care le impune le#ea.
>u pot 4i mem%rii ai consiliului de administraie persoanele care au su4erit
condamnri penale sau au 4ost declarate incapa%ile. 1e acemenea nu pot 4i mem%rii ai
consiliului persoanele care des4oar activiti concurente cooperativelor de credit.
Pornindu5se de la e9periena %ncilor comerciale7 unele cooperative d ecredit i5au
ela%orat propriul re#ulament de 4uncionare a consiliului de administraie.
Biroul Eecuti!
Biroul 09ecutiv se compune din 35 mem%rii din cadrul Consiliului de -dministraie
i este ales 'n prima sedin a consiliului 4iind condus de un preedinte care este i
preedintele Consiliului de -dministraie. ntre edinele consiliului7 activitatea curent a
cooperativelor de credit este condus de Biroul 09ecutiv care se poate 'ntruni ori de c/te ori
$
este nevoie. -ctivitatea Biroului se reali3ea3 mai e4icient pe %a3a unui re#ulament de
4uncionare.
"reedinte
Conducerea curent a cooperativelor se reali3ea3 de ctre preedinte7 care7 'n
calitatea sa de preedinte al Consiliului de -dministraie i al Biroului 09ecutiv7 conduce7
repre3int i an#a8ea3 %anca7 ia msuri i rspunde de 'ndeplinirea :otr/riloe -dunrii
+enerale a -cionatilor i ale Consiliului precum i reali3area sarcinilor proprii care5i revin
din re#lemntrile le#ale 'n vi#oare.
Se pot 'n4iina alet structuri pentru %una conducere i administare a cooperativelor de
credit precum Comisia de analiz a elementului de risc i promovare a activitii eficiente
Comisia de strategie i mar!eting Comisia pentru pro"leme sociale i promovarea
personalului.
1.3. Caracteristici ale "ncilor mutuale
Bncile mutuale au 4ost create iniial din acelai motiv din care au 4ost create i
cooperativele de credit: %ncile tradiionale nu acordau servicii adecvate la preuri re3ona%ile.
Puine %nci tradiionale ne#ociau sau o4ereau posi%ilitatea crerii de depo3ite de ctre
populaie 'n modul cel mai avanta8os pentru acetia. =ai mult dec/t at/t7 %ncile tradiionale
pre4erau mai de#ra% s acorde 'mprumuturi societilor7 pentru investiii7 dec/t s acorde
credite populaiei7 cei din clasa muncitoare 4iind aproape e9clui din aria %ancar.
1in acest motiv7 #rupuri restr/nse de oameni din comunitate de o%icei mai puin de
1?? la numr7 au pus %a3ele %ncilor mutuale. 0i puneau 'n comun economiile str/nse pentru
a se a8uta reciproc la cumprarea unei case. =ai t/r3iu7 economiile depuse de5a lun#ul
timpului 'ntr5un cont de economii 'i ddea dreptul depuntorului s o%in un 'mprumut
ipotecar.
-st4el7 %ncile mutuale sunt instituii 4inanciare non5pro4it7 care au 4ost create iniial
pentru a o4eri 'mprumuturi avanta8oase mem%rilor si. n momentul de 4aa mai e9ist puine
%nci mutuale 'n economie 4apt datorat sc:im%rilor i evoluiilor ce au loc 'n sistemul
%ancar.
&
Bncile de economii au 4ost concepute pentru a stimula economiile de ctre
persoanele 4i3ice. *unciile acestor %nci sunt de a prote8a depo3itele i de a 4ace limitat7
sin#ure investiii. Spre deose%ire de %ncile comerciale %ncile mutuale nu au acionari iar
totalitatea pro4iturilor7 dincolo de deducerea c:eltuielilor7 aparin deponenilor %ncilor.
n cea mai mare parte a e9istenei lor7 %ncile mutuale au acceptat numai depo3ite de
economii dar cu trecerea timpului7 acestea i5au e9tins serviciile o4erind alte opiuni pentru
depo3ite Fprecum depo3itele >"GH i mai apoi 4uncion/nd ca %ncile tradiionale. n ultimul
timp mai multe %nci mutuale au 'nceput s emit aciuni7 care pot 4i cumprate i de
depuntori care devin acionari7 4iind un procedeu 4oarte pro4ita%il. Ca avanta8e care decur#
din acest procedeu este 4aptul c 'n urma v/n3rii aciunilor7 %anii rm/n 'n proprietatea
%ncii sporind resursele acesteia i c multe dintre aceste %nci sunt cumprate de ctre %nci
importante ce urmresc s5i consolide3e i e9tind reeaua %ancar. 1e aesemenea %ancile
mutuale o4er clienilor servicii diverse cum ar 4i cardurile de credit7 veri4icarea conturilor
precum i servicii comerciale. Bncile mutuale au 4ost nevoite s reali3e3e sc:im%ri pentru a
ine pas concurenei i o prim sc:im%are 4iind cea 'n care au 4ost introduse conturile curente
cu posi%ilitatea de retra#ere a sumei din cont ne#ocia%il determin/nd %ncile s se comporte
precum %ncile tradiionale.
2. Bncile mutuale i cooperativele de credit #n lume
Bncile mutuale i cooperativele de credit sunt pre3ente 'n toate statele lumii7 cu
ponderi di4erite de la un stat la altul i cu caracteristici speci4ice 4iecrui stat 'n parte.
Caracteristicile reelei de %nci mutuale i cooperative de credit 'n ca3ul rilor: *rana7
+ermania7 S,-.
2.1. $nstituii "ancare mutuale i cooperatiste #n %rana
n *rana reeaua %ncilor mutuale i cooperatiste este compus din urmtoarele
instituii:
Credit a#ricol mutual 5 pentru a#riculturB
Bncile populare 5 speciali3ate 'n arti3anatB
Credit mutual 5 orientat ctre particulariB
(
Credit cooperatistB
Credit maritim mutual.
-ceste %nci %ene4iciau de anumite privile#ii7 cum ar 4i7 spre e9emplu7 scutirea de
impo3itul pe %ene4icii Fp/n 'n 1(&? pentru Credit a#ricolH sau posi%ilitatea de a o4eri li%rete
cu do%/n3i neimpo3a%ile Fli%retul ;al%astru<acordat de Credit mutualH. -ceste %nci sunt pe
cale de dispariie7 aa53isa politic de ;%anali3are< su% presiunea %ncilor mem%re ale
-sociaiei 4rance3e a %ncilor.
La 'nceputul activitii toate aceste instituii au %ene4iciatde monopol7 care 'n pre3ent
s5a pierdut datorit procesului de dere#lementare. " alta caracteristic este aceea ca toate
aceste reele i5au lr#it piaa iniial7 concur/nd puternic %ncile comerciale.
-pariia %ncilor populare poate 4i plasat7 'n timp7 la s4/ritul secolului al 6)65 lea7
c/nd comercianii 'ntreprin3tori7 productorii7 particularii7 4armacitii au decis 'n4iinarea
unei %nci7 prin care s se asi#ure 4inanarea activitilor proprii. *orma acestei %nci7 create
'n 1&$& a 4ost a unei cooperative7 care nu 'i 'mprumuta dec/t pe deponeni. ,lterior aceast
activitate s5a de3voltat7 iar printr5o le#e din 1(1$ se recunoate e9istena %ncilor populare7
atri%uindu5li5se acestora monopolul asupra creditelor de reconstrucie7 cu rat de do%/nd
redus.
Credit mutual 'n *rana 'i are ori#inile 'n instituiile create 'n 3ona -lsaciei7 'n anii
1&$151&&27 'n perioada ocupaiei #ermane7 prelu/nd ast4el7 modelul #erman .ai44eisen7 care7
dup cel de al doilea r3%oi mondial se trans4orm 'n or#anisme de ;Credit mutual<7 care s5a
de3voltat 'n anumite re#iuni7 'ncep/nd cu nordul rii i ulterior cu celelalte 3one.
Creditul cooperatist7 'n *rana a 4ost creat prin decretul 1(3&7 prin care s5a decis
crearea Casei centrale de credit cooperatist7 a creu misiune este de a distri%ui cooperativelor
de consum i producie7 credite de stat pentru 4inanarea investiiilor lor. Coordonarea
activitii de credit cooperatist este reali3at dene 3 de a#enii re#ionale devenite %nci
comune.
Creditul maritim mutual numr 13 case re#ionale care acord credite %oni4icate7 sau
nu7 pescarilor i altor 'ntreprinderi maritime. >edispun/nd de su4icieni clieni care s asi#ure
de3voltarea pe termen lun#7 acesta a cunoscut un proces de %anali3are.
-v/nd 'n vedere 4aptul c anul 2??& a 4ost marcat de o cri3 4inanciar 4r
precedent7 Credit -#ricol primul partener 4inanciar al economiei 4rance3e i5a continuat
activitatea prin spri8inirea clienilor at/t persoane 4i3ice ct i 8uridice. Cu cei 1!4.??? de
1?
an#a8ai care deservesc & de miliarde de clieni din 'ntrea#a lume i cu un pro4it de 27
miliarde 0,. %anca i5a consolidat po3iia 'n 4runtea %ncilor europene.
+rupul Credit -#ricol este un lider european7 pre3ent 'n toate aspectele de 4inanare7
4iind %anca local nr.1 din *rana i se plasea3 printre primele %nci cu amnuntul din
0uropa.
La s4/ritul anului 2??$ Credit -#ricol este numit Banca anului de revista 2:e
BanIer iar la 'nceputul anului 2??& 'i asum mai multe an#a8amente concrete semn/nd
'mpreun cu cele & 4iliale ale sale Cartea de diversitate i se an#a8ea3 'n lupta 'mpotriva
srciei
4
.
2.2. $nstituii "ancare mutuale i cooperatiste #n &ermania
n 4orma sa modern7 sistemul %ancar #erman s5a constituit7 de 4apt7 'ncep/nd cu a
doua 8umtate a secolului al 6)65lea. 1in acest moment7 de3voltarea sistemului se reali3ea3
'n dou 4orme puternic di4ereniate: pe de o parte7 implantarea unei lar#i cooperatiste i
populare7 iar7 pe de alt parte7 constituirea %ncilor comerciale7 care s5au concentrat 'ntr5un
timp 4oarte scurt.
.eeaua corporatist F.ai44eisenIasserH i se datorea37 mai ales7 lui *riedric:
Gil:elm .ai44eisen7 primar la *lammes4eld. La 'nceput7 'n secolul al 6)65lea7 este vor%a de
cooperative paro:iale7 conduse de nota%ili locali %enevoli7 av/nd 'ndeose%i7 4uncia de case de
#aranie mutual. 2reptat7 instituia se de3volt i se alinia3 %ncilor7 ar/t prin modul de
4uncionare7 c/t i prin statutul su 8uridic. -st4el7 responsa%ilitatea solidar i nelimitat a
cooperativelo dispare treptat 'n 4avoarea unei responsa%iliti limitate la aporturile de capital7
ca 'n orice societate comercial.
Paralel7 'n centrele ur%ane se crea3 %ncile populare cunoscute su% denumirea de
AolIs%anIen.
-ceste dou reele complementare au ocupat 'ntodeauna un loc preponderent 'n
+ermania 'n colectarea depunerilor7 'n special a celor care provin din economiile populare7 i
'n acordarea de credite persoanelor particulare7 comercianilor i meteu#arilor. n 1($17
reelele .ai44eisen i AolIs%anIen s5au apropiat su% e#ida %ncii 1eutsc:e
+enosensc:a4ts%anI7 numit7'n #eneral7 1+ BanI7 care constituie una dintre primele %nci
4
http://www.credit-agricole.com/groupe-credit-agricole/groupe-6!/hi"toire-6#$/inde%.html
11
#ermane. 1ei are o vocaie universal Fcolectarea depunerilor7 #estiunea mi8loacelor de plat7
acordarea de crediteH7 totui7 1+ BanI este speciali3at 'n activitatea ;cu amnuntul<:
clientel numeroas7 dar operaiuni de mic amploare.
"dat cu trecerea timpului reelele cooperatiste i5au pstrat un loc important 'n
sistemul %ancar 'n toate dimensiunile sale: ;'n cadrul sistemului %ancar #erman7 casele de
economii i cooperativele de credit ocup o po3itie important. -cestea se remarc printr5un
nivel considera%il al depo3itelor7 activelor 'n valori mo%iliare7 volumului creditelor acordate7
dispun/nd de o lar# reea de uniti<

.
2a%el nr.1 Structura %ncilor mutuale i cooperativelor de credit din +ermania
Sursa: Cocri7 Aasile7 C:irlean7 1an F2??(H7 'anagementul "ancar i analiza de risc #n
activitatea de creditare7 0ditura ,niversitii J-l. ). Cu3a<7 )ai7 p. 13
Prin po3iia pe care au do%/ndit5o7 casele de economii din +ermania7 dispun/nd de o
situaie 4inanciar remarca%il i 4iind or#ani3ate printr5o lar# reea de uniti7 se an#a8ea3
adesea 'n operaiuni de anver#ur pe piaa capitalurilor7 att la nivel naional7 c/t i pe plan
'nternaional.
-ctivitatea %ncilor mutuale i cooperativelor de credit deine o pondere
semni4icativ ceea ce i5a determinat pe unii autori s susin 4aptul c sistemul #erman este
repre3int retele de %nci cooperatiste i populare
!
2.3. $nstituii "ancare mutuale i cooperatiste #n S()
n S,-7 cooperativa de credit repre3int una dintre cele tri tipuri de instituii
4inanciare de economisire. n timp ce %ncile tradiionale au 4ost sin#urele instituii 4inanciare
care au operat de5a lun#ul timpului pe perioade mari de timp7 c/nd oamenii cu venituri mici

Aasile7 C:irlean7 1an 7 Managementul bancar i anali&a de ri"c 'n activitatea de creditare7 0ditura
,niversitii J-l. ). Cu3a<7 )ai7 2??(7 p. 13
!
Pavel A. ,n#urean7 Ban(ing: produ"e i opara)iuni bancare7 0d. 1acia7 Clu85>apoca7 2??17 p.252!
Speci4icare 1epo3ite -ctive 'n valori
mo%iliare
Credite 'n
sectorul %ancar
>umr
de %nci
>umr
de a#eni
Case de economii
Bnci cooperatiste
4?73
2?7
?73
2472
3$73
137(
&
34$(
1$&34
1(411
2"2-L !?7& $47 172 4?!4 3$34
12
nu aveau acces la serviciile acestora7 acetia i5au uni4icat resursele i au creat reeaua
%ncilor mutuale pun/nd accent pe calitatea serviciilor pentru ei i pentru comunitate.
1imensiunile economisirii 'n S,- pot 4i apreciate prin reeaua instituiilor
principale: Savin#s and Loan -ssociation 'n numr de circa 2(?? i =utual Savin#s BanIs 'n
numr de circa 4?? i uniunile de credit 'n numr de apro9imativ 12.??? i cu un total de 1!
mld. dolari 'n 1(&$.
-st4el casele de economii i cooperativele de credit ocup un rol important 'n
sistemul %ancar al S,-7 activele lor repre3ent/nd K din activele %ncilor comerciale i circa
L din activele 'ntre#ului sistem %ancar.
Prima %anc mutual din S,-7 2:e Provident )nstitution 4or Savin#7 a 4ost 'n4iinat
'n anul 1&1! 4iind or#ani3at dup modelul -n#liei i Scoiei cu scopul de a contri%ui la
%unstarea clasei munictoare. Cu toate acestea7 4orme a activiti mutuale se 'nt/lnesc 'nc
din cele mai 'ndeprtate timpuri primele %nci mutuale 4iind 'n4iinate la doar 4? de ani dup
1eclararaia de )ndependen. -ceste tipuri de %nci au 4ost 'n4iinate pentru a o4eri servicii
4inanciare i 4aciliti de credit pentru populaia o%inuit pe care comunitatea %ancar din
acele timpuri a in#norat5o.
Le#islaia spaci4ic acestui domeniu se re4er 'n principal la CommunitM
.einvestement -ct prin care %ncile o%inuite i cele de economii erau 'ncura8ate s satis4ac
nevoile de creditare ale comunitilor locale srace i ale populaiei cu venituri sc3ute. n
anul 1((3 prin CommunitM 1evelopment *inancial )nstitutions -ct se permitea reali3area de
parteneriate 'ntre %nci i alte asociaii.
Bncile mutuale anali3ea3 ce este mai %un pentru comunitate reuind s5si menin
po3iia de5a lun#ul timpului datorit acestui 4apt. -cest lucru se datorea3 deasemenea i
pentru uurina de a 4olosi serviciile %ncii put/nd 4i depui i numai ceni pentru a putea
%ene4icia de sumele de %ani necesare.
,na dintre cele mai cunoscute %nci din S,- speci4ica acestui domeniu este =utual
BanI din C:ica#o7 'n4inat 'n anul 1(!2. 0ste o instituie %ine capitali3at7 cu mai mult de 17
miliarde dolari 'n active. =utual BanI s5a de3voltat 4oarte mult 'n ultimii ani datorit unor
produse care satis4ac 'n mod corespun3tor necesitile clienilor o4erind acestora credite
pentru de3voltarea a4acerilor7 pentru ac:i3iionarea de locuine dar i credite de consum.
2.*. $nstituii "ancare mutuale i cooperatiste #n alte ri
13
n alte ri reeaua %ncilor mutuale i cooperatiste are o activitate mai redus i
pre3int urmtoarele particulariti:
=area Britanie s5a de3voltat reeaua cooperatist 'n domeniul produciei i al
consumului7 4r a 'nre#istra dimensiunile din celelalte ri europene. Cea mai repre3entativ
%anc este Cooperative %anI cu toate c prin statut este o %anc comercial7 este speciali3at
'n 4inanarea cooperrii7 av/nd sediul la Londra cu peste 1?( sucursale i 32&? #:iee %ancare
la 'nceputul anilor N(?.
n )talia activitatea este re#rupat 'n dou asociaii sindicale7 coordonate de o
instituie central ;Credito Popolare Centro%anco< 4iind doar o sin#ur instituie care 'n
pre3ent des4oar o activitate 'n domeniul mutual i anume Banca de Credit Cooperativ.
.epre3entativ 'n acest sens este ta%elul urmtor 'n care sunt pre3entate principalele
sisteme %ancare ale celor mai importante ri i structurarea acestora.
2a%elul nr.2 Structura principalelor sisteme %ancare
*rana +ermania S,- =area Britanie
Bnci comerciale - Pondere: &D
- B>B7 Credit
LMonais7 SocietO
+enerale
- -lte reele:
-sociaia
*rance3 a
%ncilor7 Credit
du >ord
- Pondere: 2D
- 1eutsc:e BanI
- 1resdner %anI
Commer3%anI
- Bnci re#ionale
- Pondere: $!D
- Citicorp C:ase
=an:attan7 BaI
o4 -merca7 P. P.
=or#an
- =ici %nci locale
- Pondere: !?D
- =idland7 BarclaMs7
LlMods7 national
GestminsterB
- -lte %nci de
depo3it Fclearin#
%anIsH i %nci de
a4aceri Fmerc:ant
%anIsH
Bnci mutual
FcooperativeH
- Pondere: 1&D
- Patru mari reele:
- Credit -#ricole
- Bncile populare
- Credit =utual
- Cooperative de
credit
- Pondere: 1D
- Bncile populare
i .ai44eisen
- Bncile
cooperative
central
- 1.+. BanI
- Pondere: 274D
- -sociaii de
economiti i
'mprumuturi
Fsavin# and loans
associationsH
- Pondere: 37(D
- Bnci de credit
ipotecare FBuildin#
societiesH
Case de economii - Pondere: $D
- .eeaua de case
de economii
;0cureuil<
- Pondere: 3!D
- Casele de
economii
FSparIassenH
- Centrale de
virament
- Case de
economii mutual
- ,niuni de credit
- Pondere: 17(D
- >ational Savin#s
BanI
)nstituii
speciali3ate i alte
instituii
- Pondere: 1$D
- Pota7 societile
4inanciare7
instituii
4inanciare
speciali3ate
- Pondere: 23D
- Banca potal7
Bnci ipotecare
- Case de economii
i locuine
- Pondere: 1D
- Pota7 %ncile i
or#anismele
speciali3ate.
-
14
Sursa: 1ominiQue7 P:ilon F1((&H7 *e" Ban+ue"7 0ditura 1ocumentation 4ranRaise7 Paris
Se remarc 4aptul c ponderea %ncilor comerciale este important 'ntr5un numr
mare de ri precum : =area Britanie7 *rana7 S,- 'n timp ce rolul caselor de economii este
important 'n +ermania cu o pondere de 3!D7 'n =area Britanie 37(D.
3. Bncile mutuale i cooperativele de credit #n +om,nia
3.1. $storia "ncilor mutuale i cooperativele de credit #n +om,nia
Primele cooperative de credit din .om/nia au aprut 'n a doua 8umtate al secolului
6)65lea7 7 su% in4luena lumii occidentale7 'n condiiile 'n care economia rii noastre avea un
pronunat caracter a#ricol7 iar industria se a4l a%ia la 'nceputurile ei. =icarea cooperatist a
de%utat 'n lumea oreneasc su% 4orma caselor de economii7 a societilor cu caracter privat7
de credit cooperatist.
n anul 1&4 Costac:e Blcescu7 economist i om politic7 pu%lica %roura SProiect
pentru o cas de pstrare i 'mprumutareS7 care repre3int prima 'ncercare cunoscut 'n ara
noastr de 'n4iinare a unei case de economii i credit. Cele dint/i cooperative de credit din
.om/nia au aprut 'n a doua 8umtate a secolului al 6)6 5lea7 4iind alctuite dup modelele
#ermane .ai44eisen i Sc:ul3e.
ntre anii 1&$151&&1 micarea cooperatist a luat amploare7 ast4el apar societi de
economie i de credit 'n aproape toate oraele rii. n perioada 1&(151(?2 iau 4iin
numeroase societi cooperative de credit7 cunoscute i su% denumirea de J%nci populare
steti<.
n 1(?3 este promul#at SLe#ea %ncilor populare steti i a Casei lor centraleS7
care7 prin modi4icrile ulterioare7 'i e9tinde aria asupra tuturor cate#oriilor de or#ani3aii
cooperatiste. ntre anii 1(2 5 1(2& se 'nre#istrea3 o de3voltare 'nsemnat a micrii
cooperatiste7 'n4iin/ndu5se peste 11.??? cooperative de toate cate#oriile.
1up anul 1((?7 evoluia cooperaiei de credit din .om/nia a 4ost de4init de o
de3voltare constant7 pe 4ondul unei con8uncturi 4avora%ile. n intervalul octom%rie 1((! 5
iunie 2???7 %a3a le#al a des4urrii activitii cooperaiei de credit a constituit5o SLe#ea
nr.1?( privind or#ani3area i 4uncionarea cooperaiei de consum i a cooperaiei de creditS7
le#e or#anic prin care cooperativele de credit i5au recptat denumirea de S%nci populareS.
1
n iulie 2???7 a 4ost adoptat "rdonana de ,r#en a +uvernului nr.($ privind
or#ani3aiile cooperatiste de credit7 apro%at i modi4icat de ctre Parlamentul .om/niei prin
Le#ea nr.2??C2??27 modi4icat prin Le#ea nr. 122C2??4. >oua le#islaie a dat posi%ilitatea
B>. de a suprave#:ea i controla activitile %ancare e4ectuate 'n cadrul cooperaiei de credit.
n anul 2??! cooperativele de credit s5au con4runtat cu o%li#ativitatea respectrii
prevederilor i principiilor cuprinse 'n 1irectiva nr.12C2??? a Comunitatii 0uropene cu privire
la implementarea >oului -cord de Capital 5 Basel ))7 care urmrete7 'n special7 asi#urarea
unui cadru mai 4le9i%il pentru sta%ilirea cerinelor de capital7 adecvat pro4ilului de risc al
instituiilor de credit. Se prevede de asemenea c nu se va autori3a o instituie de credit dac
nu deine distinct 4onduri proprii sau dac nu deine un capital iniial de minim milioane de
dolari.
3.2. )ctivitatea C+-.$/COOP #n +om,nia
.eeaua cooperatist C.01)2C""P primete autori3aie de 4uncionare din partea
B.>.. 'n luna septem%rie a anului 2??2 4iind sin#ura care a reuit s o%in autori3aie de
4uncionare7 iar 'n luna octom%rie a aceluiai an C.01)2C""P Casa Central devine
mem%r a *odului de +arantare a 1epo3itelor din sistemul %ancar.
La data de 31 decem%rie 2??3 reeaua cooperatist de credit C.01)2C""P era
4ormat din Casa Central cu 21 de sucursale ale acesteia7 precum i cu un numr de 4$
cooperative de credit la care erau arondate 3$ puncte de lucru.
Banca Central Cooperatist Creditcoop precum i Bncile Cooperatiste din reeaua
C.01)2C""P7 au o 'ndelun#at tradiie 'n 3onele 'n care 'i des4oara activitatea7 asi#ur/nd
pentru mem%rii cooperatori dar i pentru persoane 4i3ice i 8uridice7 serviciile %ancare de care
au nevoie. Principalele activiti constau 'n atra#erea disponi%ilitatilor %neti ale acestora su%
4orma depunerilor pe termen precum i 'n 4ructi4icarea acestor sume cu precdere 'n credite
ctre mem%rii cooperatori7 persoane 4i3ice i 8uridice7 utili3nd 'n acest sens o diversitate de
produse %ancare.
Bncile cooperatiste din reeaua C.01)2C""P acord mem%rilor cooperatori
credite e9clusiv in lei7 pe termen scurt i mediu. -cordarea de credite mem%rilor cooperatori
repre3int principala activitate a cooperativelor de credit. 2ipurile de credite pe care le acord
persoanelor 4i3ice sunt:
Credite pentru investiii imo%iliare
1!
Credite de consum pentru satis4acerea nenoilor personale sau ale 4amiliei
solicitantuluiB
Credite de re4inanare se acord persoanelor 4i3ice7 'n scopul acoperirii unui alt credit
contractat anterior 'n condiii de creditare in4erioare celui de re4inanare7 precum i
clienilor care mai au de ram%ursat dintr5un credit an#a8at i doresc o sum mai mare7
din care s5i ac:ite de%itul i s rm/n i cu o parte din creditul acordatB
Credite -tractiv i credite -vanta8 se acord 'n anumite condiii7 prev3ute 'n
re#lementrile emise de C.01)2C""P Casa Central 'n acest scop7 'n care sunt
sta%ilite7 durata ma9im de acordare7 valoarea creditelor7 do%/n3ile i comisioanele
practicate7 modul de ram%ursare etc.
Bncile cooperatiste din reeaua C.01)2C""P acord credite pe termen scurt i
mediu micro'ntreprinderilor7 cooperativelor de consum i meteu#reti7 or#ani3aiilor
o%teti i de cult7 asociaiilor 4amiliale i persoanelor 4i3ice cu pro4esii li%ere re#lementate7
care au sediul social i 'i des4oar activitatea 'n ra3a teritorial de operare a cooperativelor
de credit respective.
n conclu3ie7 i 'n .om/nia7 este pre3ent activitatea cooperativelor de credit cu un
rol important in economia rii7 apariia i de3voltarea cooperativelor de credit steti a avut
un rol important 'n economia rom/neasc la s4/ritul secolului trecut7 suplinind lipsa de
credite7 'n special 'n domeniul a#ricol.
1$
Concluzii
Cooperativele de credit sunt instituii de credit constituite ca o asociaie de persoane
4i3ice unite 'n mod voluntar pentru a satis4ace nevoile dornice de a %ene4icia de servicii 'n
condiii avanta8oase cu e4orturi ct mai reduse. Bncile mutuale nu urmresc o%inerea unei
renta%iliti ridicate7 ne4iind un scop al activitii lor toate acestea constituind avanta8e pentru
pentru persoanele care apelea3 la serviciile o4erite de aceste instituii. .olul %ncilor mutuale
i al cooperativelor de credit se accentuea3 'n momentul 'n care economia are nevoie de
resurse7 iar economiile populaiei devin o important 4or 4inanciar duc/nd ast4el la
creterea capacitii 4inanciare a statului respectiv.
n .om/nia activitatea cooperatist e9ist 'nc din cele mai vec:i timpuri 'ns 'n
pre3ent 4uncionea3 o sin#ur reea cooperatist 'ncep/nd cu anul 2??2.
-cest tip de %nci sunt puse 'n situaia de a5i diversi4ica activitatea pentru a 4ace 4a
concurenei impuse de piaa i economia de pia a statului respectiv apropiindu5se tot mai
mult de caracterul %ncilor comerciale.
1&
Bi"liografie
1. Botea7 0milB A/r%an7 =ircea7 Bncile populare - Cooperative de credit7 0ditura +ircom7
Clu85>apoca7 1(((B
2. )lie7 =i:ai7 ,ehnica i managementul opera)iunilor bancare7 0ditura 09pert7 Bucureti7
2??3B
3. Pavel A. ,n#urean7 Ban(ing: produ"e i operatiuni bancare7 0ditura 1acia7 Clu85>apoca7
2??1B
4. Costin C. @iriescu7 0milian =. 1o%rescu5 Mica Enciclopedie7 0ditura 09pert7 Bucureti7
1((&B
. Simon Claude7 Bncile7 0ditura Eumanitas7 Bucureti7 1((3B
!. 1ardac7 >icolaeB Bar%u7 2eodora7 Moned, bnci i politic monetar7 0ditura 1idactic
i Peda#o#ic7 Bucureti7 2??B
$. Lupu7 1iana Aiorica.B Blnaru7 Constantin -drian7 Moned i credit7 0ditura Sedcom
Li%ris7 )ai7 2??!B
&. 2urliuc A.7 Cocri A.7 Boariu -.7 Stoica ".7 1ornescu A.7 C:irlean 1.7 Moned i credit7
0ditura ,niversitii J-l. ). Cu3a<7 )ai7 2??&.
(. C:irlean7 1an Aasile7 Managementul bancar i anali&a de ri"c 'n activitatea de
creditare7 0ditura ,niversitii J-l. ). Cu3a<7 )ai7 2??(.
#ebogra$ie
http://www.credit-agricole.com/groupe-credit-agricole/groupe-6!/pro-il-6#./inde%.html
T-ccesat !.?4.2??(U
http://www.credit-agricole.com/groupe-credit-agricole/groupe-6!/hi"toire-6#$/inde%.html
T-ccesat !.?4.2??(U
http://www.mutualban(ing.com/about.a"p
T-ccesat 2.?4.2??(U
http://www.creditcoop.ro/i"toric.html
T-ccesat !.?4.2??(U
http://www.creditcoop.ro/p-i&ice.html
T-ccesat !.?4.2??(U
http://www.creditcoop.ro/p/uridice.html
T-ccesat !.?4.2??(U
1(