Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Produse Si Servicii Bancare
Produse Si Servicii Bancare
NICOLAE DANILA
PRODUSE SI SERVICII BANCARE
Bucuresti 2007
Produse si servicii bancare CUPRINS
I. Elemente cheie ale excelentei in domeniul
produselor si serviciilor bancare
1.Succesul unei strategii in domeniul bancar
2. Performanta obsesie a culturii organizationale n banci
3. Nevoia de adaptare permanenta-aliat al marilor banci
4. Fortele de vanzare si Marketingul - Simbioza Obligatorie
5. Canalele de distributie- Modul eficient de acaparare a cotelor de piata
6. Eficientizarea costurilor si sistemul informationalcombinatie cheie
7. Produsele destinate clientilor - oglinda performantei
8. Guvernanta corporativa noua ordina bancara
II. Produse si servicii bancare RETAIL
1. Produse de tip credit
1.1 Credite ipotecare/imobiliare
1.2 Credite de consum
1.3 Pachete de produse ce include si o componenta de creditare
2. Instrumente de economisire
2.1 Conturi curente
2.2 Conturi de economii
2.3 Depozite la termen
2.4 Certificate de depozit
3. Produse si servicii asociate
3.1 Carduri de debit/credit
3.2 Mobile Banking
3.3 Internet Banking
3.4 e-Commerce
3.5 Direct Debit
3.6 Standing Order
3.7 Transferuri rapide
3.8 Plati facturi prin ATM
3.9 Casete de valori
3.10 Cecuri de calatorie
4. Bancassurance
5. Private Banking
III. Produse si servicii bancare CORPORATE
1. Produse de tip credit
1.1 Finanatarea activitatii curente
1.2 Finantarea investitiilor
2. Produse non credit
2.1 Scrisoarea de garantie bancara
2.2 Scrisoarea de intentie
2.3 Scrisoarea de confort
2.4 Avalizarea efectelor de comert
2.5. Incassoul
2.6. Acreditivul documentar
3. Instrumente de economisire
3.1 Contul curent
3.2 Depozitul la termen
3.3 Certificatul de depozit cu discount
3.4 Contul Escrow
4. Carduri
4.1. Carduri de debit
4.2. Carduri de credit
5. Servicii de electronic banking
5.1. Decontare electronica a datoriei vamale
5.2. MultiCash/Internet Banking
IV. Produse si servicii bancare alternative
1. Produse de trezorerie
2. Leasing
3. Asset Management
4. Asigurari
4.1 Asigurari generale
4.2 Asigurari de viata
5. Securities
6. Produse aferente bancilor de locuinte
Cresterea gradului de sofisticare a clientelei conduce la un efort sporit din partea organizatiei
si n special din partea celor abilitati sa ia decizii strategice pentru plierea strategiei pe
necesitatile pietei. O strategie care este operationala si cu rezultate excelente n prezent,
poate genera rezultate mediocre n viitorul mai mult sau mai putin apropiat.
Nu numai conducerea executiva a unei banci trebuie sa simta n permanenta pulsul pietei ci
si managerii de la toate palierele ierarhice
transmiterea fara bariere a informatiilor si semnalelor pietei direct de la cei care intra n
contact fata n fata cu clientii
Stimularea capacitatilor de adaptare se poate efectua prin implementarea unui sistem
motivational adecvat
Practic, ntre perfectiune si mediocritate nu exista dect un singur pas n domeniul activitatii
de retail. Un pas greu de facut dar nu imposibil.
3. Nevoia de adaptare permanenta-aliat al marilor banci
Cte banci se pot lauda ca pot cuantifica cu precizie efortul si eficienta fortelor de vnzare
proprii ?
Multe banci reusesc sa atinga aceste aspecte. Foarte putine nsa le pot trata cu minutiozitate,
ceea ce va conduce la un avantaj competitiv greu de egalat. Practic, nu numarul unitatilor
fortelor de vnzare va da cstig de cauza n lupta pentru acapararea cotei de piata tinta ci
calitatea si eficienta acestora.
4.Fortele de vanzare si Marketingul- Simbioza Obligatorie
Timpul alocat dezvoltarii fortelor de vnzare si calitatea celor care formeaza astfel de forte
reprezinta un alt element important care trebuie luat n considerare
Inocularea culturii organizationale care sa impuna performanta continua este un
catalizator eficient, indiferent de dimensiunea fortelor de vnzare
Pentru dezvoltarea fortelor de vnzare este posibila ncheierea de parteneriate strategice cu
diversi terti specializati n vnzarea altor produse financiare
Din punct de vedere al fortelor interne de vnzare un element esential, pe lnga numarul
acestora, l constituie suportul logistic si de IT vital concentrarii atentiei acestora
preponderent catre vnzarea efectiva si mai putin asupra procesului contabil/administrativ
post-vnzare
Desi multe banci gestioneaza destul de bine, unele chiar excelent, informatiile aferente bazei
de date privind clientii proprii, numai cele cu activitate exceptionala ating un nivel ridicat
al managementului vnzarilor si n special al interactiunii cu clientii actuali sau potentiali
Crearea unei echipe din cei mai buni specialisti n domeniul marketingului, al vnzarilor de
produse si servicii si respectiv al analistilor responsabili cu dezvoltarea strategica a bancii
Utilizarea experientelor strategiilor de succes implementate si utilizarea bazei de date de
marketing
Monitorizarea evolutiei si a rezultatelor acesteia, prin intermediul ecoului informational
Imaginea unei banci greu de construit, usor de alterat
Imaginea unei banci poate fi considerata drept capitalul cel mai important de care dispune
o institutie financiarbancara
Crearea unei relatii pe termen lung ntre o banca si clientii acesteia poate fi considerat
astfel obiectivul major al promovarii imaginii institutiei
Beneficiile rezultate n urma unui brand corespunzator sunt greu de evaluat direct. Printr-o
analiza comparativa ntre bancile cu o imagine excelenta si cele cu o imagine mai putin
satisfacatoare, se poate distinge indirect un decalaj net ntre rezultatele financiare sau volumul
net al acumularii de resurse
Pentru atingerea unei imagini excelente a bancii, comunicarea cu clientii de catre fortele de
vnzare si call center-ul ocupa pozitii cheie
n acest context, bancile ce detin o retea puternica de unitati au reusit sa faca fata reducerii
veniturilor generate de comisioane din activitatile conexe celei bancare. Astfel, se remarca un
trend n rndul bancilor de a-si extinde reteaua de unitati Astfel, apanajul celor puternici
consta n a evalua si a lua decizia optima la momemntul potrivit. Costul de acaparare de noi
cote de piata este cu mult mai mare dupa ce tot sectorul a realizat validitatea strategiei
adoptate de liderii pietei bancare. Viziunea conducerii unei banci si actiunea energica si
consecventa la momentul oportun poate fi rasplatita de rezultate excelente pe termen lung
Prin urmare, bancile se straduiesc prin diverse strategii sa culiseze o parte din tranzactiile
curente catre canale de distributie mult mai ieftine precum ATM, Call center, telefon
automat sau internet.
Nu trebuie uitat faptul ca aceasta modificare de structura, din punct de vedere a cerintelor
clientilor, ar determina si o serie de cheltuieli initiale, deloc neglijabile, cu asigurarea
infrastructurii necesare unei asemenea strategii
n prezent, succesul strategiei bancare nu se mai axeaza exclusiv pe majorarea veniturilor n
conditiile unei marje a dobnzilor reduse ci, aceasta este mbinata parca mai mult dect
oricnd cu controlul si reducerea costurilor
Orice schimbare sau intentie de influentare a optiunii clientilor ntmpina o anumita
rezistenta chiar din partea acestora, iar rezultatele concrete se pot identifica pe un
orizont lung de timp
Asistam la crearea, la nivelul fiecarui client, a unei strategii proprii de utilizare simultana a
mai multor canalele puse la dispozitie de catre o banca. Alegerea acestora ramne la
latitudinea proprie fiecarui client
De felul n care prin diverse oferte competitive bancile vor reusi sa reorienteze clientii
catre canale de distributie cu costuri reduse pe tranzactie va depinde succesul financiar al
institutiilor respective
Segmentarea clientilor poate juca un rol decisiv n alegerea mixului optim de canale de
distributie care vor fi oferite unui anumit grup de clienti.
Ceea ce este interesant de retinut este faptul ca frecventa deplasarilor la unitatile bancare nu
difera semnificativ n functie de grupa de vrsta.
Preferinta de a efectua operatiuni bancare la ghiseul bancii prin dialog direct cu un
administrator de cont pare sa fie universala.
Modificarile structurale si de volum ale tranzactiilor pe diferite canalele de distributie a creat
de asemenea posibilitatea reducerii costurilor salariale, fie prin reducerea numarului de
angajati fie prin utilizarea unor angajari cu un regim de ore de lucru redus (McKinsey).
Un mix de canale este eficient. Totusi, nu orice combinatie a acestora se va preta n mod
uniform pentru toate categoriile de clienti. Utilizarea bazei de date de marketing este
esentiala
Stragiile n acest domeniu sunt extrem de greu de copiat si aplicat identic de la o regiune la
alta sau de la o banca la alta
Nu exista o strategie unica privind mbinarea diferitelor canale de distributie
Totusi, nu sunt oferite pe toate canalele de distributie aceleasi facilitati. Nu pentru toate
canalele de distributie se ncearca atingerea perfectiunii din punct de vedere functional,
deoarece aceasta implica o serie de costuri suplimentare consistente
6. Eficientizarea costurilor si sistemul informational -combinatie cheie
Controlul strategic al costurilor
Similar culturii organizationale axata pe performanta, putem considera necesara existenta
unei asa-numite culturi a controlului costurilor
Aceasta cultura a controlului costurilor (care trebuie insuflata organizatiei de catre cel mai
nalt nivel ierarhic) va trebui apoi acompaniata de masuri de monitorizare permanenta a
sarcinilor adoptate si de ncercare continua de mbunatatire a performatei n domeniul
utilizarii resurselor disponibile
Eficienta functionala poate fi asigurata numai n conditiile canalizarii eforturilor si implicit
a cheltuielilor catre activitatile generatoare de venituri
Monitorizarea costurilor aferente la nivel de client, produs, unitate operativa, poate
asigura un spor de precizie deciziilor ce se pot adopta n sfera cresterii eficientei utilizarii
resurselor disponibile
Eliminarea redundantelor procedurale poate conduce att la reducerea costurilor ct si la
diminuarea timpului de raspuns la o solicitare a clientilor
sustina o evolutie financiara pozitiva a bancii. Aceasta reducere trebuie insa efectuata cu
foarte mare precautie
Ultima etapa si care este cel mai greu de atins, o constituie adaptarea preturilor la nivel
general n functie att de obiectivele financiare necesar a fi atinse ct si n funtie de
marja de manevra oferita de piata.
In general, persoanele fizice ncearca sa aloce suficienta atentie pentru efectuarea analizei
comparative ntre ofertele mai multor banci competitoare pentru produsele care afecteaza
n mod consistent veniturile si cheltuielile proprii pe o perioada lunga de timp
constituie identificarea criteriilor esentiale, luate n considerare de o persoana fizica n
procesul de alegere a unei institutii financiar-bancare
Estimarea senzitivitatii clientilor fata de caracetristicile produselor si serviciilor oferite de
o banca cu activitate de retail constituie un element extrem de dificil de realizat
Adaptarea ofertei bancare
Identificarea cerintelor unui grup de clienti semnificativ pentru banca (segmentare) si
oferirea acelor caracteristici concomitent cu stabilirea unui pret corespunzator produsului
pot asigura att fidelizarea clientilor ct si mentinerea costurilor la nivele ce pot permite
dezvoltarea eficienta a activitatii
Cumularea mai multor produse si servicii n pachete, care se pot diferentia n functie de
caracteristicile grupului de clienti tinta
Vnzarea mai multor produse si servicii unui client va conduce att la cresterea valorii
clientului din punct de vedere al veniturilor generate ct si majorarea pentru client a costului
de schimbare a institutiei financiar-bancare
Calculul profitabilitatii la nivelul clientului este esentiala pentru stabilirea pretului optim
Grija fata de detaliile personale poate atrage clienti si diferentia produsele oferite fata de
media sectorului bancar
Atragerea unor clienti de retail cu venituri peste medie se poate realiza si printr-un
tratament similar cu cel aplicat firmei la care acestia lucreaza
Facilitatile conexe unor produse si servicii, neincluse n pachete standard pot permite
cresterea gradului de fidelizare
Reducerea ecartului ntre carcateristicile produselor si aspiratiile clientilor
Pentru a se putea estima ecartul ntre caracteristicile actuale ale produselor si serviciilor
oferite si aspiratiile grupurilor de clienti este necesara o analiza complexa. Aceasta ar urma sa
identifice att idealul caracteristicilor din punct de vedere al clientilor proprii ct si a ofertei
furnizate de concurenta
Identificarea si evaluarea situatiei curente a carcateristicilor produselor si serviciilor
oferite
identificarea unica a unui client n ntreaga organizatie de catre toate entitatile procedurale
reprezinta un prim punct de plecare n identificarea comportamentului de achizitie de produse
si servicii bancare si non-bancare
Analiza valorii clientului - modelul de profitabilitate la nivel de client si produs trebuie sa
asigure aceasta analiza a valorii pe care fiecare client o poate transmite bancii.
Diferentierea clientilor constituie un proces pe care majoritatea bancilor l ating dar numai
performerii l pot canaliza catre extragerea informatiilor critice necesare dezvoltarii durabile a
activitatii
Procesul de diferentiere ncepe prin separarea celor mai profitabili 10% dintre clienti si
respectiv cei mai putin profitabili n acelasi procent de 10%
Armonizarea capacitatii organizatiei fata de cerintele clientilor
Echilibrul ntre calitatea produselor bancare solicitate de client si senzitivitatea fata de
costul de achizitie ar trebui atins prin masurile incluse n strategia fiecarei banci
Garantii:
_ipoteca de rang I asupra imobilului cumparat din credit sau alt imobil (proprietatea
solicitantului/ tert). n cazul construirii, creditul se garanteaza cu garantii imobiliare
apartinnd solicitantului/tert
_asigurarea bunurilor imobiliare care constituie garantia creditului si cesionarea politei de
asigurare n favoarea bancii
_asigurare de viata pentru persoanele care au calitatea de mprumutat (maxim 65 ani)
Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor certe nete lunare realizate de
catre solicitant/coplatitori,din salarii,pensii venituri provenite din contracte de nchiriere,
dividende, venituri realizate n strainatate sau din alte surse
Evaluarea bonitatii: angajamentele totale de plata lunare ale solicitantului si ale familiei
acestuia, decurgnd din contractul de credit, precum si din alte contracte de aceeasi natura
(ex: alte contracte de credit, leasing, contracte de cumparare de bunuri n rate, indiferent de
creditor)
Evaluarea bonitatii (continuare):angajamentele totale de plata lunare ale solicitantului si
ale familiei acestuia sa reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale
solicitantului/familiei
n plus fata de aceasta conditie, la acordarea creditelor, angajamentele de plata lunare
decurgnd din credite pentru investitii imobiliare, precum si din alte contracte de natura
creditului pentru investitii imobiliare, indiferent de creditor, nu vor depasi 35% din veniturile
nete ale solicitantului/familiei acestuia.
Forma de decontare este viramentul n contul:
_vnzatorului locuintei sau al terenului
_societatii de constructii, care va executa lucrarea (esalonat n functie de graficul de executare
a lucrarilor)
_mprumutatului, n cazul efectuarii lucrarilor n regie proprie
Modalitati de rambursare a creditului:
_la orice sediu al bancii, n numerar
_virament in contul curent n lei/valuta
_prin internet, din contul curent n lei/valuta, utiliznd serviciul ebanking
_la ATM din reteaua bancii, din contul de card de debit
_prin mobile banking
_prin retele mobile de consilieri vanzari/parteneriate
Principalele costuri:
_Comision ntocmire si analiza documentatie (de catre forte de vanzare interne/externe)
_Comision acordare credit (flat - perceput o singura data la acordarea creditului)
_Comision administrare (ncasat si calculat lunar la valoarea creditului acordat/la sold)
_Prima de asigurare pentru asigurarea imobilului care constituie garantia creditului
_Comision rambursare anticipata
Principale documente necesare:
_Cerere de credit si adeverinta salariu (formular tip)
_Certificat de casatorie/hotarre de divort(eventual)
_ Cartea de munca /contractul individual de munca
_Talon de pensie/decizie de pensionare
_BI/CI pentru solicitant/ coplatitor(i)
_ Documente necesare pentru justificarea veniturilor realizate din alte surse, dupa caz
_ Actul de proprietate al imobilului/ documentatia cadastrala
Avantaje:
_Finantarea oricarui proiect de investitii imobiliare
_ Posibilitatea Refinantarii creditelor angajate la alte banci, inclusiv suplimentarea acestora
Documente necesare:
BI/CI /Conventie de cont curent pentru persoane fizice, dupa caz
2.3 Depozite la termen Caracteristici
Beneficiari: persoane fizice, cu vrsta minima de 18 ani
Moneda: RON, USD, EUR, etc.
Termene multiple:1 saptamana,1 luna, 2, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 luni, etc.
In general se solicita o suma minima de constituire a depozitului (sau plan de alimentare
pentru depozitele cu acumulare)
Dobnda: variabila/fixa/indicativa pe perioada cuprinsa ntre momentul achizitionarii si
data scadentei, etc.
Se poate opta pentru plata dobnzii:
- lunar/trimestrial/semestrial/ la scadenta sau
- capitalizarea automata (mputernicind banca sa constituie un nou depozit, pe aceeasi
perioada de timp, dar la care se adauga la suma initiala si dobnda cuvenita)
Prelungirea: se poate prelungi automat depozitul pe acelasi termen si cu aceeasi suma
pentru care a fost constituit initial (dobnda bonificata, n acest caz, este cea practicata de
banca la data prelungirii depozitului)
Lichidarea: la scadenta/la cerere; n cazul n care si retrage suma naintea expirarii
termenului, clientul ncaseaza o dobanda inferioara celei la termen
mputerniciti: titularul de cont poate desemna unul sau mai multi mputerniciti care sa
poata efectua operatiuni n cont, n limita sumelor aferente depozitului la termen
Costuri:
-retragere de numerar din depozit se comisioneaza in general
-la lichidarea depozitelor constituite pe anumite termene se pot percepe comisioane
diferentiate in functie de strategia fiecarei banci
-alte costuri aferente dobanzilor generate de depozite (ex: n cazul retragerii de la ATM a
dobnzii virate n contul de card)
Avantaje:
posibilitatea de a opta pentru o gama larga a termenelor pentru depozite
posibilitatea virarii n contul de card de debit a dobnzii cuvenite (acces la retragere
dobnzii de la orice ATM sau utilizarea pentru plati)
nu se percepe comision la alimentarea contului de depozit
comision diferentiat la lichidarea depozitelor constituite pe anumite termene/pachete de
produse
pot fi utilizate ca obiect al garantiei pentru creditele, scrisorile de garantie bancara
sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistem Bancar n limita unui plafon
stabilit de catre acesta
Documente necesare:
BI/CI /Conventie de cont curent/depozit pentru persoane fizice, dupa caz
2.4 Certificate de depozit (cu discont) Caracteristici
Beneficiari: persoane fizice
Moneda: RON, USD, EUR, etc.
Termene multiple:1 saptamana,1 luna, 2, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 luni, etc.(in functie de
momentul achizitiei)
In general se solicita o suma minima de achizitionare a certificatelor de depozit (cu
discont)
Prin discont se poate intelege diferenta intre valoarea nominala a certificatului de depozit si
pretul platit de client la achizitionare (dobanda finala)
Dobnda: fixa (in general) pe perioada cuprinsa ntre momentul achizitionarii si data
scadentei, etc.(dupa data scadentei poate fi redusa la nivelul dobanzii de cont curent)
Prelungirea: in general nu se poate prelungi automat certificatul de depozit (cu discont) pe
acelasi termen si cu aceeasi suma pentru care a fost constituit initial
Lichidarea: la scadenta/la cerere; n cazul n care clinetul si retrage suma naintea expirarii
termenului, se poate ncasa o dobanda inferioara celei la termen dar superioara celei de cont
curent
mputerniciti: titularul de certificat poate desemna (in general) unul sau mai multi
mputerniciti care sa poata dispune de certificate n limita sumelor aferente (pretul de
rascumparare oferit de banca)
Costuri:
-retragere de numerar din certificate se poate comisiona (in general)
-nu se percepe comision la achizitionarea/rascumpararea certificatelor de depozit cu discount
(in general)
Avantaje:
Comisioane diferentiate la vnzarea/rascumpararea certificatelor fata de depozitele la
termen
poate fi cumparat/rascumparat oricnd, la valoarea cotatiei din ziua respectiva oferita de
banca
banca bonifica o dobnda fixa corespunzatoare perioadei de la cumparare si pna la data
scadentei
certificatul de depozit cu discount este acceptat drept garantie (pentru creditele sau scrisorile
de garantie bancara solicitate la banca, precum si pentru instrumentele derivate -forward pe
cursul de schimb)
sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistem Bancar n limita unui plafon
stabilit de catre acesta
ofera siguranta si confidentialitatea economiilor clientului prin utilizarea parolei (dupa caz)
Documente necesare:
BI/CI /Conventie de cont curent/depozit/certificat de depozit (cu discont), dupa caz
II.Produse si servicii bancare
RETAIL
1.Produse de tip credit
2.Instrumente de economisire
3.Produse si servicii asociate
II.3 RETAILProduse si servicii asociate
3.1 Carduri de debit/credit
3.2 Mobile Banking
3.3 Internet Banking
3.4 e-Commerce
3.5 Direct Debit
3.6 Standing Order
3.7 Transferuri rapide
3.8 Plati facturi prin ATM
3.9 Casete de valori
3.10 Cecuri de calatorie
Avantaje:
-rapiditate, siguranta si confidentialitate n operare
- comoditate n utilizare (nu este necesara deschiderea unui cont pentru a beneficia de
acest serviciu)
-sumele primite sunt disponibile imediat ce beneficiarul s-a prezentat la un agent al
serviciului
-se pot transmite, alaturi de bani, si mesaje de maxim 10 cuvinte de la ordonator la beneficiar
-retea extinsa de agenti ai serviciului la nivelul oraselor din Romania
-relatii externe cu peste 160 de tari (reperezentnd peste 60.000 de agenti)
II.RETAIL- Produse si servicii asociate
3.8 Plati facturi prin ATM
Serviciul se adreseaza detinatorilor de carduri, persoane fizice si juridice, care detin
carduri emise n lei si/sau valuta
Clientii retail au posibilitatea de a efectua:
-plati reprezentnd contravaloarea facturilor emise de catre furnizorii de utilitati/servicii
(electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc), att pentru titularul
contului de card, ct si pentru alte persoane
-transferuri de fonduri din conturile de card n conturile curente
-transferuri de fonduri reprezentnd rambursari rate credit, inclusiv pentru cardurile de credit
Procedura de plata la ATM presupune parcurgerea urmatorilor pasi:
-introduceti cardul n ATM
-selectati limba romna
-introduceti PIN-ul
-selectati Plata facturi
-selectati tipul cardului (debit, credit) pe care l utilizati la plata facturii
-selectati furnizorul de utilitati sau optati pentru transfer fonduri
-tastati suma pe care o aveti de platit
-confirmati corectitudinea sumei si a furnizorului/transferului
-primiti mesajele: Tranzactia a fost efectuata.
-mai doriti alta tranzactie?
Costuri:
-Comision (ex: 0) pentru efectuarea platilor din conturi de card
-Comision de conversie valutara (ex: 2%), n cazul n care operatiunea de plata in lei este
efectuata dintr-un card cu cont n valuta
Documente necesare:
-BI/CI
-copie dupa ultima factura de la fiecare furnizor de utilitati /copie dupa ultimul extras de cont
curent/copie dupa ultimul extras de cont de credit - valabil numai pentru propriile rate de
credit sau suma minima de plata n cazul cardului de credit
-conventie pentru efectuarea de plati prin intermediul ATMurilor (la orice unitate)
Avantaje:
-posibilitatea platii att a propriilor facturi ct si a facturilor altor persoane
-posibilitatea efectuarii platilor de la orice ATM al bancii, din orice localitate, alta
dect cea de resedinta, n orice zi, la orice ora
-evitarea deplasarii la banca si a aglomeratiei de la ghisee pentru plata facturilor de
utilitati/servicii
Costuri:
-la achizitionarea cecurilor se achita un comision (ex: 0,75% min 5 EUR) din valoarea
cecurilor achizitionate
-la preschimbarea cecurilor n numerar se poate achita un comision (ex: 1,5 % min 5 EUR
pentru sume mai mici de 5.000 EUR)
- pentru cecurile de calatorie emise n EUR, se poate retine n plus un comision(speza) de
procesare pe fiecare fila (ex: 1 EUR/fila)
Documente:
-Clientul va achizitiona cecurile semnnd pe acestea la cumparare si le va contrasemna,
atunci cnd doreste sa le rascumpere sau cnd le utilizeaza pentru cumpararea de bunuri si
servicii.
Avantaje:
-pot fi utilizate oriunde n lume, ca mijloc de plata pentru achizitionarea de bunuri sau servicii
n magazine, hoteluri, restaurante etc.
-pot fi preschimbate oriunde n lume, n moneda locala a tarii, la banci sau case de schimb
-confera siguranta, evitnd grija pastrarii si riscul pierderii numerarului (cecurile
pierdute/furate pot fi nlocuite n maxim 24 ore)
-nu au durata de expirare (sunt valabile pe termen nelimitat)
-bancile accepta la plata (rascumparare) toate tipurile de cecuri de calatorie prezentate
II.Produse si servicii bancare RETAIL
4.BANCASSURANCE
Crearea conglomeratelor financiar-bancare au avut la baza ideea unificarii sub aceeasi
umbrela a produselor bancare cu cele nonbancare si distribuirea acestora prin intermediul
canalelor concatenate ale entitatilor din cadrul grupurilor
Caracteristici ale simbiozei produse bancare-asigurari
Produsele de tip bancassurance reprezinta, n linii mari, sistemul de vnzare ncrucisata a
produselor bancare si a politelor de asigurare
Cooperarea ntre institutiile bancare si cele de asigurari se poate concretiza prin:
-contracte de vnzari, ceea ce va conduce la o alianta si nu fuziune, permitnd ncrucisarea
canalelor de distributie a produselor proprii;
-joint venture prin intermediul caruia se vor mparti att riscul, ct si profitul;
- achizitie de catre o institutie a celeilalte;
- crearea unei noi companii de asigurari de catre o banca sau chiar invers.
Succesul simbiozei produse bancare-produse de asigurari se bazeaza, n principal, pe
urmatoarele elemente:
-alegerea partenerilor corespunzatori pentru distribuirea produselor de tip bancassurance;
-mbinarea eficienta a produselor specifice de asigurari cu cele bancare, n functie de tinta
aleasa (tipul clientilor);
-instruirea adecvata a personalului din domeniul bancar si cel din domeniul asigurarilor n
vederea uniformizarii nivelului informational aferent fiecarui domeniu;
-utilizarea fara obstacole a informatiilor din bazele de date ale celor doua institutii;
-stabilirea unei scheme organizatorice concrete si flexibile de implementare a acestor produse
specifice;
-elaborarea unui sistem informational si de control pentru facilitarea comunicarii ntre cele
doua institutii si urgentarea rezolvarii problemelor critice.
importanta, care dispune de milioane de clienti, nu si poate permite sa aloce aceeasi atentie
tuturor clientilor sai n cadrul miilor de canale punctiforme de distributie
Bancassurance perspective de succes
Viitorul bancassurance-ului va depinde de forta de distributie a grupurilor financiare si de
amplificarea acesteia prin intermediul fuziunilor si achizitiilor
Reducerea marjelor nete de dobnda, concomitent cu sporirea cerintelor entitatilor de
reglementare pot conduce la ncercarea supermarketurilor financiare existente sa fructifice
orice oportunitate aparuta, prin vnzarea unui produs din cadrul bancassurance catre un client
existent sau nou
. Nu exista o solutie unica a reusitei n domeniul bancassurance la nivel european
n cazul achizitiilor, calitatea managementului si a fortei de restructurare a competitorilor
achizitionati, necesita un efort investitional consistent si un orizont de timp corespunzator
pentru deplina integrare si fructificare a sinergiilor.
II.Produse si servicii bancare RETAIL
5.PRIVATE BANKING
Orice banca de retail si-ar dori ca toti clientii sa detine active financiare consistente
Bancile de retail, uneori gresesc prin acordarea aceleiasi atentii att unor clienti numerosi
ce dispun de venituri reduse ct si unui numar restrns de persoane care nsa pot detine
disponibilitati banesti ct restul clientilor acelei institutii
Indiferent de criteriul de segmentare, conditia esentiala a Private Banking-ului o constituie
capacitatea financiara prezenta sau viitoare a unui client
Sunt instituite programe speciale de servire a acestor clienti prin intermediul diverselor
canale de distributie, fie sunt create entitati distincte n cadrul unui grup bancar, care
efectueaza operatiuni exclusiv cu clienti extrem de potent financiar
Garantii
Garantii reale imobiliare :privilegiul, ipoteca;
Garantii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de
depozit cu discount, titlurile la ordin si titlurile nominative, soldul creditor al conturilor
curente/subconturilor,actiunile, cesiunea de creanta,echipamente, instalatii, planul de afaceri,
fondul de comert;
Garantii personale:scrisori de garantie bancara, titluri de credit avalizate garantii de
companie/firma, garantii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cautiunea, garantii
emise de statul romn si de autoritatile administratiei publice locale, asigurare de risc
financiar de neplata;
Alte garantii solicitate de banca
Principalele costuri
_ Dobnda poate fi:
- fixa;
- variabila (nivel indicativ sau stabilit de banca);
- revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile BUBOR, LIBOR si EURIBOR
( nivel indicativ)
_comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit;
_ comision de gestiune la acordarea creditelor:
pna la 6 luni
peste 6 luni
_ comision de administrare lunar;
_ comision de neutilizare a creditelor aprobate;
_ comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale,
mobiliare.
Documente necesare
Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea
Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de profit
si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau
certificarea bilantului conform reglementarilor legale n vigoare
Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru
care se solicita creditul
Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor
Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare
Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si ori de cte ori este
necesar)
Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la
contractarea si garantarea creditului; n cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si
nscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare n Monitorul Oficial Partea a IVa a hotarrii adunarii generale de contractare a mprumutului
Orice alte documente necesare, solicitate de banca.
Avantaje
flexibilitate prin negocierea dobnzilor;
continuitate n desfasurarea activitatii curente;
fluidizarea platilor;
posibilitatea de a opta pentru dobnda fixa, variabila sau revizuibila;
Documente necesare
Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea
Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de profit
si pierdere, balante de verificare). Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau
certificarea bilantului conform reglementarilor legale n vigoare;
Fluxul de lichiditati (cash flow-ul) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei
pentru care se solicita creditul;
Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor;
Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;
Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si ori de cte ori este necesar);
Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la
contractarea si garantarea creditului; n cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si
nscrierea la registrul comertului si avansarea spre publicare n Monitorul Oficial Partea a IVa a hotarrii adunarii generale de contractare a mprumutului;
Documentatia din care sa rezulte situatia stocurilor si cheltuielilor care fac obiectul
creditarii si cauzele economice care au determinat formarea stocurilor respective
Orice alte documente necesare, solicitate de banca.
Avantaje
flexibilitate prin negocierea dobnzilor;
continuitate n desfasurarea activitatii curente;
fluidizarea platilor;
posibilitatea de a opta pentru dobnda fixa, variabila sau revizuibila;
volumul creditului adaptat necesitatilor de finantare si posibilitatilor de rambursare ale
clientului.
CREDIT PENTRU PRODUSE
CU CICLU LUNG DE FABRICATIE
Destinatia
executia produselor cu ciclu lung de fabricatie pe baza de comenzi si/sau contracte
care necesita finantare si urmarire distincta, n care se includ, fara a fi limitative, urmatoarele
grupe: utilaje tehnologice de toate tipurile si parti ale acestora, corpuri de nave si aeronave,
sisteme flexibile, linii automate de prelucrare, masini-unelte etc.
Definitie
produsele cu ciclu lung de fabricatie sunt cele ale caror cicluri tehnologice de executie,
de la lansarea in fabricatie pana la obtinerea produsului finit, dureaza mai mult de 12 luni.
Aceasta categorie de produse cuprinde: instalatii si utilaje complexe, nave maritime si
fluviale, elicoptere, aeronave, etc
Caracteristici
este disponibil n lei si/sau valuta;
durata creditului se va stabili n functie de ciclul de executie al produselor prevazut n
documentatia tehnica si contractele comerciale si poate depasi 12 luni;
volumul maxim al creditului se determina pe baza costurilor estimate/antecalculate pe
contract/comanda/produs;
se acorda esalonat, n functie de evolutia cheltuielilor cu productia n curs de fabricatie
aferenta produselor respective;
plafonul trimestrial al creditului va acoperi necesitatile de finantare la nivelul rezultat
pentru ultima luna a trimestrului. Necesitatile suplimentare de finantare care apar in cursul
1) Acordarea creditelor este conditionata, atunci cnd banca considera necesar,de asigurarea
acestora mpotriva riscului comercial de neplata si asigurarea mpotriva riscului de tara
pentru contractele de export ncheiate cu partenerii externi, cu exceptia tarilor nominalizate de
BNR n categoria A;
2) Banca poate solicita clientilor exportatori, n functie de riscul specific fiecarei tranzactii,
polita de asigurare a riscului de nelivrare emisa de Eximbank, care va fi cesionata n
favoarea bancii;
Alte garantii solicitate de banca.
Principalele costuri
_Dobnda poate fi:
- fixa;
- variabila (nivel indicativ sau stabilit de banca);
- revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile BUBOR, LIBOR si EURIBOR
(nivel indicativ);
_ comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit;
_comision de gestiune la acordarea creditelor;
_comision de administrare lunar;
_comision de neutilizare a creditelor aprobate;
_comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale,
mobiliare.
Documente necesare
Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte societatea;
Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilant, contul de profit si
pierdere, balante de verificare);
Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru
care se solicita creditul;
Descrierea modalitatilor de garantare a creditului;
Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;
Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si de cte ori se considera
necesar);
Acte de proprietate ale bunurilor aduse n garantie;
Dovada existentei contractelor de export sau comenzilor ferme ncheiate direct cu
partenerii externi sau prin intermediul unor comisionari
Documente specifice
n cazul creditelor acordate pentru realizarea unor produse care necesita importuri de
completare, se vor prezenta si copii dupa contractele (comenzile ferme confirmate) de
import care fac obiectul creditului de finantare a activitatii de export;
n cazul creditelor acordate pentru ciclul circulatiei (desfacere-ncasare) se vor prezenta
bancii contractele de export si documentele ce atesta livrarea marfurilor la export;
Avantaje
continuitate n desfasurarea activitatii curente;
fluidizarea platilor;
posibilitatea de a opta pentru dobnda fixa, variabila sau revizuibila;
volumul creditului adaptat necesitatilor de finantare si posibilitatilor de rambursare ale
clientului.
CREDIT DE SCONT
Destinatia
se acorda agentilor economici pentru finantarea activitatii curente a acestora (ex: furnizori,
impozite, salarii, taxe etc.);
se acorda clientilor corporate, care sunt posesorii legali ai unor efecte de comert
(cambii sau bilete la ordin) si doresc ncasarea nainte de scadenta a sumei nscrise
pe acestea
Definire concept
Scontul operatiunea prin care, in schimbul unui efect de comert (cambie/bilet la ordin),
banca pune la dispozitia posesorului creantei, valoarea efectului, mai putin agio (dobanda de
scont si comisionul de gestiune), inainte de scadenta efectului respectiv.
Cambia titlu de credit care pune in legatura trei persoane:
a) tragatorul persoana fizica/juridica care emite cambia;
b) trasul persoana indicata sau obligata de tragator sa plateasca cambia;
c) beneficiarul persoana in favoarea careia se emite cambia.
Biletul la ordin titlu de credit care pune in legatura doua persoane:
a)tragatorul - persoana fizica/juridica care emite biletul la ordin;
b) beneficiarul persoana in favoarea careia a fost emis biletul la ordin. In cazul biletului la
ordin tragatorul si trasul sunt una si aceeasi persoana.
Cambia si biletul la ordin, ca titluri de credit, au ca element definitoriu obligatia trasului de
a plati beneficiarului o anumita suma de bani la o data stabilita (scadenta).
Girul actul prin care posesorul titlului de credit, numit girant, transfera altei persoane,
numita giratar, printr-o declaratie scrisa si subscrisa pe titlu odata cu predarea acestuia, toate
drepturile decurgand din titlul astfel redactat si completat.Prin gir, posesorul cambiei da
ordin trasului sa plateasca suma mentionata in titlu persoanei in favoarea careia a transmis
cambia.
Cambiile care cuprind sau nu mentiunea la ordin pot circula prin gir. Daca tragatorul a
inscris in cambie mentiunea nu la ordin, titlul este transmisibil numai in forma si cu
efectele unei cesiuni de creanta ordinare.
Girul poate fi facut in folosul trasului (cu sau fara acceptarea acestuia), al tragatorului sau al
oricarui alt obligat.
Tipuri de operatiuni de scontare:
1. scontare cu regres, n care banca si rezerva dreptul de a se ndrepta pe cale de regres si
mpotriva beneficiarului (persoana n favoarea careia se emite cambia/ biletul la ordin) si a
celorlalti debitori de regres;
2. scontare cu regres partial, n care banca si rezerva dreptul de a se ndrepta pe cale de
regres mpotriva beneficiarului si a celorlalti debitori de regres doar n anumite situatii
stabilite n mod expres, care vor fi prevazute n contractul de scont;
3. scontare fara regres, n care banca renunta la dreptul de regres mpotriva beneficiarului;
Caracteristici
este disponibil n lei si/sau valuta;
se realizeaza n baza unui contract de scont sau a unui acord cadru de scont cu
valabilitate de pna la 12 luni. n cazul scontarii fara regres sau cu regres partial banca va
ncheia cu beneficiarul cambiilor/ biletelor la ordin contracte de scont distincte pentru
fiecare emitent/ tras;
plafonul creditului de scont este dat valoarea nominala a efectelor de comert (cambii/bilete
la ordin) diminuata cu dobnda de scont si comisionul de gestiune (agio);
scadenta creditului se stabileste la data scadentei nscrisa pe efectul de comert plus durata
circuitului bancar;
Banca care a primit titlul la scont se va ingriji de remiterea acestuia la plata la banca
trasului, pe circuit bancar, in timp util,astfel incat titlul sa fie achitat in ziua platibila si sa se
recupereze creditul acordat prin mecanismul scontarii.
plafonul creditului de scont este dat valoarea nominala a efectelor de comert (cambii/bilete
la ordin) diminuata cu dobnda de scont si comisionul de gestiune (agio);
scadenta creditului se stabileste la data scadentei nscrisa pe efectul de comert plus durata
circuitului bancar.
Cambiile/ biletele la ordin acceptate la scontare trebuie sa indeplineasca cumulativ
urmatoarele conditii:
1. solicitantul sa fie beneficiarul cambiilor/ biletelor la ordin prezentate la scont, cu conditia
ca aceste titluri sa nu se afle ntrun sir de giruri;
2. trasul/ emitentul efectului de comert trebuie sa fie, de regula, client al bancii; n cazul n
care acesta este client al altei societati bancare din tara sau strainatate, titlul trebuie sa fie
avalizat de societatea bancara ce-l deserveste pe tras;
3. n cazul n care emitentul/ trasul este clientul bancii trebuie sa nu figureze la Centrala
Incidentelor de Plati cu incidente de plati majore pe o perioada anterioara de minim 1 an;
4.efectele de comert sa nu fie declarate la Centrala Incidentelor de Plati ca fiind pierdute,
furate, distruse;
5. cambia sa fie acceptata legal la plata de catre tras; 6. intervalul de timp dintre momentul
prezentarii la scontare si scadenta cambiei/ biletului la ordin sa nu depaseasca 6 luni;
7. titlul sa aiba scadenta la data fixa si sa fie emis ntr-un singur exemplar;
8. titlul sa aiba clauza fara protest sau fara cheltuieli;
9. pe titlul de credit sa fie completat n mod obligatoriu obiectul platii la rubrica valoarea
reprezinta;
10.cambiile/ biletele la ordin sa ndeplinesca cerintele legale de forma si fond stabilite de
reglementarile legale;
11. emiterea titlurilor de credit prezentate la scontare trebuie sa aiba la baza tranzactii
comerciale concretizate n documente contractuale si documente justificative care sa ateste
efectuarea prestatiei platibila prin cambie/ bilet la ordin.
Garantii
Garantii specifice:
Cambiile/biletele la ordin scontate;
Garantii reale mobiliare fara deposedare pe soldul creditor al conturilor/subconturilor curente
In completare:
Garantii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca;
Garantii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de
depozit cu discount, titlurile la ordin si titlurile nominative, actiunile,cesiunea de creanta,
echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comert;
Garantii personale:scrisori de garantie bancara, titluri de credit avalizate, garantii de
companie/firma, garantii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cautiunea, garantii
emise de statul romn si de autoritatile administratiei publice locale, asigurare de risc
financiar de neplata;
Principalele costuri
_ Dobnda (taxa scontului) se calculeaza astfel:
Ds =(Vn x Dc x Nz)/360 x 100
unde:
Ds = dobanda cuvenita bancii;
Vn = valoarea nominala inscrisa la rubrica special rezervata pe fata titlului de credit;
Nz = numarul de zile calendaristice dintre data scontarii si ziua scadentei, inclusiv.
_ comision de gestiune la acordarea creditelor;
_ comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit;
_ comision de administrare lunar;
_ comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale,
mobiliare.
Documente necesare
Cerere de scontare;
Biletele la ordin si cambiile pentru care se solicita scontarea;
Documente care atesta situatia economicofinanciara a societatii (bilant, contul de profit si
pierdere ncheiate pentru ultimii doi ani, ultimele situatii contabile, balanta de verificare
ncheiata pentru ultima luna).
Banca va solicita, dupa caz, situatiile contabile consolidate, raportul auditorilor firmei sau
certificarea bilantului conform reglementarilor legale n vigoare;
Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru
care se solicita creditul;
Fluxul de lichiditati (cash flow) si bugetul de venituri si cheltuieli aferent perioadei pentru
care se solicita creditul;
Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;
Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si de cte ori se considera
necesar);
Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea
si garantarea creditului; n cazul societatilor pe actiuni, se va solicita si nscrierea la registrul
comertului si avansarea spre publicare n Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotarrii adunarii
generale de contractare a mprumutului;
Avantaje
Dobnda de scont ramne neschimbata, indiferent de modificarile survenite pe ntreaga
perioada a creditarii;
Sumele provenite din scontarea titlurilor de credit pot avea orice destinatie, inclusiv
rambursari de credite;
Posibilitatea ncasarii creantelor naintea scadentei titlurilor de credit;
Fluidizarea platilor;
Continuitate n desfasurarea activitatii curente
CREDIT PENTRU INSTRUMENTE DE PLATA
Destinatia
se acorda agentilor economici pentru finantarea activitatii curente a acestora
(Ex: furnizori, impozite, salarii, taxe etc.);
Instrumentele de plata (cecuri, ordine de plata sau mesaje swift) aflate in circuit bancar pot
constitui o sursa rapida de finantare a activitatii curente;
Documente necesare
Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea;
Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilantul, contul de profit
si pierdere ncheiate pentru ultimii doi ani, balanta de verificare ncheiata pentru ultima luna);
Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform
reglementarilor legale n vigoare;
Fluxul de lichiditati (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicita creditul si
bugetul de venituri si cheltuieli al activitatii generale;
Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor;
Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;
Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si de cte ori se considera
necesar);
Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la
contractarea si garantarea creditului;
Orice alte documente, solicitate de banca.
Avantaje
Acoperirea decalajului temporar nefavorabil dintre incasari si plati;
continuitate n desfasurarea activitatii curente;
fluidizarea platilor;
volumul creditului se stabileste n functie de necesitatile de finantare si posibilitatile de
rambursare.
Destinatia
plati restante la bugetul consolidat (bugetul de stat, bugetul asigurarilor sociale, fonduri
speciale);
Caracteristici
Se acorda in lei ;
Volum maxim: suma obligatiilor restante catre bugetul consolidat, la data analizei,
determinate n baza certificatului fiscal, daca din cash-flow rezulta ca exista capacitate de
rambursare a creditului si dobnzilor aferente;
Perioada de creditare: maxim 5 ani, fara perioada de gratie
Trageri: va fi utilizat integral,pe masura ce platile restante catre bugetul consolidat vor fi
achitate;
Scadenta: lunar, trimestrial, fara sa fie depasita perioada maxima de creditare si n functie
de capacitatea de rambursare rezultata din cash-flow-ul previzionat.
Conditii: solicitantul sa nu fie n faliment sau n desfasurarea procedurii de executare silita.
Garantii
Garantii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca;
Garantii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de
depozit cu discount, titlurile la ordin si titlurile nominative, actiunile, cesiunea de creanta,
echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comert;
Garantii personale:scrisori de garantie bancara, titluri de credit avalizate, garantii de
companie/firma, garantii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cautiunea, garantii
emise de statul romn si de autoritatile administratiei publice locale, asigurare de risc
financiar de neplata;
Alte garantii solicitate de banca;
Principalele costuri
Dobnda poate fi:
- fixa;
- variabila (nivel indicativ sau stabilit de banca);
revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile BUBOR, LIBOR si
EURIBOR (nivel indicativ);
_ comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit
_ comision de gestiune la acordarea creditelor:
_ comision de administrare lunar;
_ comision de neutilizare a creditelor aprobate;
_ comision de rambursare anticipata (se aplica la suma rambursata n avans);
_ comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale,
mobiliare.
Documente necesare
Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte
legal societatea;
Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilantul, contul de profit
si pierdere ncheiate pentru ultimii doi ani, balanta de verificare ncheiata pentru ultima luna);
Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform
reglementarilor legale n vigoare;
Fluxul de lichiditati (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicita creditul si
bugetul de venituri si cheltuieli al activitatii generale;
Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor;
Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;
Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si de cte ori se considera
necesar);
Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la
contractarea si garantarea creditului;
Orice alte documente, solicitate de banca.
Avantaje
imbunatatirea cazierului fiscal prin achitarea tuturor obligatiilor restante la bugetul
consolidat;
stabilirea volumului creditului n functie de valoarea totala a obligatiilor restante si
posibilitatile de rambursare;
Consultanta specializata la intocmirea dosarului de credit.
FACTORINGUL
Destinatia
agentilor economici, producatori, comercianti de bunuri sau prestatori de servicii la care
probabilitatea aparitiei unui litigiu legat de produsele/ serviciile supuse factoringului este
redusa. Nu se preteaza derularii prin factoring produsele care necesita grad mare de finisare,
produse unicat, o piata de desfacere extrem de restrnsa, precum si activitatea de constructii.
Definire concept
Factoringul un contract incheiat intre o parte denumita aderent (furnizoare de marfuri sau
prestatoare de servicii) si o societate bancara /institutie financiara, denumita factor, prin care
aceasta din urma asigura finantarea, urmarirea creantelor si protectia riscurilor de credit, iar
aderentul cedeaza factorului, cu titlul de vanzare sau de gaj, creantele nascute din vanzarea de
bunuri sau prestarea de servicii pentru terti;
Serviciul de finantare finantarea imediata in proportie de maxim 80% din contravaloarea
fiecarei facturi pentru livrari de marfuri/prestari servicii, din care se scad comisioanele
factorului, restul de 20% se elibereaza in momentul incasarii.
Serviciul de administrare a creantelor evidentierea in contabilitate si gestionarea
creantelor preluate in regim de factoring; reflectarea separata a facturilor finantate, a
facturilor care depasesc plafonul de acoperire a riscului de neplata, raportarea facturilor aflate
in sold la sfarsitul fiecarei luni.
Serviciul de colectare urmarirea incasarii la scadente a facturilor si atentionarea, chiar
somarea acelor debitori care nu respecta scadentele.
Serviciul de acoperire a riscului de neplata al debitorilor presupune ca in cazul in care
apare riscul, factorul sa acopere contravaloarea creantelor neincasate (20%) in general in
termen de 120 zile de la scadenta creantei.
In cazul factoringului accentul analizei se pune in primul rand pe bonitatea partenerilor
solicitantului (aderent).
Factoringul poate fi:
Intern cu regres si fara regres;
Extern fara regres
FACTORING INTERN
Caracteristici
reprezinta un pachet complex de servicii care asigura:
finantarea pe baza facturilor provenite din livrari de marfuri, executari de lucrari si
prestari de servicii la intern;
administrarea creantelor;
Moneda: se acorda finantare n lei si/sau valuta pentru creantele comerciale pe care clientul
le detine din diverse contracte comerciale n lei si/sau valuta;
Poate fi: cu regres sau fara regres;
Nivelul maxim al finantarii: 90% din contravaloarea facturilor n momentul cumpararii
creantelor de catre banca;
Perioada de finantare:180 de zile de la data emiterii facturilor;
Conditii:
produsele/ serviciile facturate trebuie sa fie livrate/ prestate efectiv catre clienti;
facturile sa nu fie cesionate n favoarea altor datorii/ obligatii;
scadenta facturilor sa nu depaseasca 180 de zile de la emitere;
daca ncasarile din contractele propuse a fi derulate prin factoring au fost cesionate bancii n
baza unor contracte de credit de productie/ investitii, finantarea prin factoring poate fi
acordata numai daca sumele respective ramburseaza creditul acordat anterior.
Perfectarea tranzactiilor de factoring se concretizeaza prin semnarea de catre client si
banca a Acordului-cadru de factoring si a actelor aditionale pentru fiecare client n parte.
Principalele costuri
comision de factoring: variaza intre 0,5-2% flat, aplicat la valoarea nominala a facturilor,
pentru serviciile de factoring intern n lei/ valuta cu regres;
comision de finantare: egal cu nivelul dobnzii la creditele pe termen scurt n lei sau
valuta, aplicat la sumele finantate;
Documente necesare
pentru aprobarea plafonului de finantare:
Avantaje
Se mbunatatesc lichiditatile n valuta ale exportatorului, tranzactia la termen
transformndu-se n tranzactie la vedere ;
Posibilitatea finantarii integrale a tranzactiei (pna la 100%);
Transferul riscului de neplata n proportie de 100% (nu exista regres asupra exportatorului,
odata ce acesta a vndut nscrisurile, cu exceptia cazurilor de frauda);
Structurarea tranzactiei n functie de solicitarile detinatorului creantei;
Eliminarea riscului fluctuatiei dobnzii, de transfer, de neplata;
Eliminarea costurilor de administrare si urmarire a platii
Dobnda fixa pna la scadenta;
Nu sunt solicitate garantii reale (ipoteci, gajuri etc.) ;
Asigurarea confidentialitatii, n functie de optiunea participantilor la tranzactia respectiva;
Documentatie relativ simplificata;
CREDIT AGRICOL PENTRU ACTIVITATEA CURENTA
Destinatia
nfiintarea, ntretinerea si recoltarea culturilor agricole si plantatiilor
achizitionarea din productia interna sau producerea puilor de pasare, a purceilor pentru
ngrasat si a tineretului ovin si bovin pentru ngrasat
aprovizionarea, procesarea hranei, asigurarea medicamentelor si tratamentelor medicale
pentru pentru animale, a cheltuielilor curente pentru ntretinerea si functionarea adaposturilor,
utilajelor si instalatiilor aferente
asigurarea culturilor si plantatiilor mpotriva efectelor daunatoare ale factorilor de risc
natural, precum si asigurarea efectivelor de animale mpotriva efectelor daunatoare ale
factorilor de risc natural, a bolilor si a accidentelor
Caracteristici
Volumul creditelor se determina n functie de tehnologiile necesare pe culturi sau categorii
de animale si de cheltuielile necesare pentru desfasurarea activitatii curente de productie
agricola;
Este disponibil n lei pe maxim 12 luni, termenele de rambursare fiind stabilite n functie
de tehnologiile agricole specifice, corelate cu perioada de valorificare a productiei;
Creditele pot fi garantate nntr-o anumita proportie de Fondul de Garantare a Creditului
Rural;
Beneficiarii creditelor care ramburseaza creditele si platesc dobnzile la termenele scadente
pot primi o alocatie bugetara de pna la 30% din volumul creditului, calculata la
nivelul ratelor de mprumut rambursate;
Garantii
Garantii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca;
Garantii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate
de depozit, certificate de depozit cu discount, titlurile la ordin si
titlurile nominative, soldul creditor al conturilor curente
/subconturilor, actiunile, cesiunea de creanta, echipamente,
instalatii, planul de afaceri, fondul de comert;
Garantii personale:scrisori de garantie bancara, titluri de credit avalizate, garantii de
companie/firma, garantii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cautiunea, garantii
emise de statul romn si de autoritatile administratiei publice locale, asigurare de risc
financiar de neplata;
Garantii
Garantii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca;
Garantii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de
depozit cu discount, titlurile la ordin si titlurile nominative, actiunile, cesiunea de creanta,
echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comert;
Garantii personale:scrisori de garantie bancara, titluri de credit avalizate, garantii de
companie/firma, garantii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cautiunea, garantii
emise de statul romn si de autoritatile administratiei publice locale, asigurare de risc
financiar de neplata;
n mod obligatoriu se va constitui garantie reala mobiliara fara deposedare asupra actiunilor
ce vor fi achizitionate din credit.
Principalele costuri
_ Dobnda poate fi:
- fixa;
- variabila (nivel indicativ sau stabilit de banca);
- revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile BUBOR, LIBOR si
EURIBOR (nivel indicativ);
_ comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit (termen scurt si termen
mediu si lung);
_ comision de gestiune la acordarea creditelor (termen scurt,mediu si lung);
_ comision de administrare lunar;
_ comision de neutilizare a creditelor aprobate;
_ comision de rambursare anticipata (se aplica la suma rambursata n avans):
_ comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale,
mobiliare.
Documente necesare
Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea;
Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilantul, contul de profit
si pierdere ncheiate pentru ultimii doi ani, balanta de verificare ncheiata pentru ultima luna);
Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform
reglementarilor legale n vigoare;
Fluxul de lichiditati (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicita creditul si
bugetul de venituri si cheltuieli al activitatii generale;
Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor;
Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;
Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si de cte ori se considera
necesar);
Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la
contractarea si garantarea creditului; n cazul S.A., se va solicita si nscrierea la registrul
comertului si avansarea spre publicare n Monitorul Oficial a hotarrii AGAde contractare a
creditului
anuntul publicitar de vnzare/oferta de vnzare, n cazul actiunilor emise de societatile
comerciale la care statul sau o autoritate a administratiei publice locale este actionar;
alte oferte de vnzare actiuni si/sau parti sociale facute de societatea comerciala implicata
sau de o persoana fizica/juridica alta dect A.V.A.S. sau alta institutie publica implicata n
realizarea procesului de privatizare;
copie a extrasului de cont de la registrul actionarilor n situatia n care evidenta
actionariatului este tinuta de o societate de registru autorizata de C.N.V.M./document eliberat
de catre societatea comerciala care sa faca dovada numarului de actiuni detinut de catre
vnzator si faptul ca acestea nu sunt grevate de sarcini n cazul societatilor comerciale care si
tin registrul actionarilor/extras de la Registrul Comertului cu privire la situatia partilor sociale
precum si declaratia reprezentantilor legali ai societatii comerciale cu privire la cota de parti
sociale detinuta de vnzator, orice alte acte care potrivit actului constitutiv al societatii
transmit dreptul de proprietate asupra actiunilor, dupa caz.
dosarul de prezentare a societatii comerciale ale carei actiuni/parti sociale urmeaza sa fie
cumparate de clientul bancii;
orice modificari facute de vnzator n dosarul de prezentare;
(pre)contractul de vnzare-cumparare de actiuni/parti sociale ncheiat cu A.V.A.S. sau alta
institutie publica implicata n realizarea procesului de privatizare, Societatea de Investitii
Financiare, sau alta persoana fizica/juridica, dupa caz;
orice acte aditionale la (pre)contractul de vnzarecumparare;
orice alte documente necesare solicitate de banca;
n cazul n care cumpararea de actiuni se face printr-un intermediar autorizat sa presteze
servicii de investitii financiare (S.S.I.F.), respectiv cumpararea de actiuni printr-o oferta
publica de cumparare/ preluare actiuni aprobata n prealabil de catre C.N.V.M. clientii,
solicitanti de credite, vor prezenta si urmatoarele documente specifice, dupa caz:
1. anunt de oferta publica de cumparare autorizat de C.N.V.M. si publicat;
2. prospectul/documentul de oferta publica (cu toate anexele) aprobat de C.N.V.M. si orice
modificari autorizate de C.N.V.M. ale ofertei publice autorizate;
3. contractul de intermediere ncheiat cu o S.S.I.F. autorizata de C.N.V.M. si agreata de
catre banca;
4. alte documente n functie de particularitatile fiecarei tranzactii;
Avantaje
Faciliteaza efectuarea de investitii financiare, n actiuni sau parti sociale;
Costuri avantajoase;
Consultanta gratuita la ntocmirea documentatiei de credite;
Graficul de rambursare se stabileste mpreuna cu clientul, n functie de resursele proprii ce
se constituie conform fluxului de lichiditati;
CREDIT PENTRU PROMOTORI IMOBILIARI
Destinatia
demararii constructiilor de locuinte (proiectarea, avizarea, autorizarea si contractarea
executiei)
cumpararii de terenuri destinate construirii de locuinte;
primirii n concesiune a terenurilor destinate constructiei de locuinte din credite;
efectuarii lucrarilor de constructii de locuinte;
se acorda pentru finantarea construirii de locuinte convenabile si case de vacanta de catre
persoanele juridice specializate si autorizate denumite promotori imobiliari.
Caracteristici
este disponibil n lei si/sau valuta, pe termen scurt, mediu si lung;
perioada de creditare este determinata n functie de durata de executie a obiectivului
conform graficului de realizare, plus o perioada de cel mult 12 luni necesara vnzarii propriuzise catre beneficiari, n cazul n care vnzarea locuintelor se face cu plata integrala din surse
proprii sau mprumuturi de la institutiile financiare si de credit;
aportul propriu al clientului este de minim 15% din valoarea lucrarii, fie n lichiditati
nregistrate n contul curent, fie n realizarea efectiva a unei parti din investitia respectiva la
valoarea nregistrata n bilant;
la cererea clientilor, banca poate suplimenta creditul;
se poate acorda o perioada de gratie de maxim 3 ani;
Garantii
Garantii reale imobiliare:privilegiul, ipoteca;
Garantii reale mobiliare:depozit bancar /cash colateral, certificate de depozit, certificate de
depozit cu discount, titlurile la ordin si titlurile nominative, actiunile, cesiunea de creanta,
echipamente, instalatii, planul de afaceri, fondul de comert;
Garantii personale:scrisori de garantie bancara, titluri de credit avalizate, garantii de
companie/firma, garantii emise de fonduri de garantare, fidejusiunea /cautiunea, garantii
emise de statul romn si de autoritatile administratiei publice locale, asigurare de risc
financiar de neplata;
Garantii specifice:
- Banca va solicita, suplimentar, cesionarea ncasarilor de la viitorii proprietari ai
locuintelor construite (care reprezinta avansurile partiale si ratele lunare rezultate din
contracte ferme ncheiate cu acestia, n cazul n care plata este prevazuta a se face n cadrul
termenului de creditare).
Principalele costuri
_ Dobnda poate fi:
- fixa;
- variabila (nivel indicativ sau stabilit de banca);
- revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile BUBOR, LIBOR si
EURIBOR (nivel indicativ);
_ comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit;
_ comision de gestiune la acordarea creditelor;
_ comision de administrare lunar;
_ comision de neutilizare a creditelor aprobate;
_ comision de rambursare anticipata (se aplica la suma rambursata n avans);
_ comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale,
mobiliare.
Documente necesare
Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea;
Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii (bilantul, contul de profit
si pierdere ncheiate pentru ultimii doi ani, balanta de verificare ncheiata pentru ultima luna);
Banca va solicita, dupa caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilantului conform
reglementarilor legale n vigoare;
Fluxul de lichiditati (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicita creditul si
bugetul de venituri si cheltuieli al activitatii generale;
Garantii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor;
Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;
Certificat de atestare fiscala (la prima solicitare de credit si de cte ori se considera
necesar);
Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la
contractarea si garantarea creditului;
Documente specifice
Studiu de fezabilitate (n cazul proiectelor de investitii cu valoare mare si pentru investitiile
tip green-field); ceilalti solicitanti vor prezenta planul de afaceri;
Documentatie tehnico-economica aferenta obiectivului de investitii sau memorii
justificative privind necesitatea acestor investitii cu devize estimative si listele de utilaje si
alte dotari care se vor atasa planului de afaceri, n cazul proiectelor de investitii la care nu este
necesar studiul de fezabilitate;
Autorizatia de constructie cu avizele si acordurile necesare;
Lista cheltuielilor de capital pentru investitia (se solicita n cazul proiectelor de investitii a
caror acoperire financiara se asigura partial de la buget sau din fondurile speciale
extrabugetare);
Acte justificative privind situatia juridica a terenului si/sau a constructiilor;
Planul urbanistic de zona;
Proiectul tehnic avizat de organele administratiei locale;
Devizul general;
Avantaje
Sustinerea financiara a procesului investitional al solicitantilor;
Dezvoltarea afacerilor;
Flexibilitate prin negocierea dobnzilor;
Se poate acorda o perioada de gratie pentru plata ratelor de credit;
Volumul creditului se stabileste n functie de necesitatile de finantare si posibilitatile de
rambursare;
CREDIT IPOTECAR
Destinatia
Se acorda persoanelor juridice pentru:
cumpararea, construirea, amenajarea, viabilizarea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea
de imobile, dar fara a se limita la acestea;
rambursarea unui credit ipotecar pentru investitii imobiliare contractat anterior;
finantarea altor cheltuieli legate de realizarea investitiilor imobiliare cum sunt: cheltuieli
pentru realizarea de studii si proiecte, pentru obtinerea avizelor, acordurilor si autorizatiilor
legale necesare, amenajarea terenurilor destinate realizarii constructiilor (inclusiv organizare
de santier), cheltuieli notariale si alte cheltuieli.
Caracteristici
este disponibil n RON, EUR si USD;
durata creditului este de maxim 30 ani;
n cazul creditelor ipotecare destinate construirii, reabilitarii, modernizarii, consolidarii sau
extinderii imobilelor, banca poate acorda o perioada de gratie de pna la 2 ani;
nivelul creditului este de maxim 75% din valoarea imobilului si/ sau din valoarea devizului
estimativ, diferenta fiind aportul propriu al solicitantului;
poate exista o suma maxima a unui credit ipotecar;
creditul poate acoperi si finantarea unor cheltuieli legate de realizarea investitiilor
imobiliare, cum ar fi: cheltuieli pentru realizarea de studii si proiecte, pentru obtinerea
avizelor,acordurilor si autorizatiilor legale necesare, amenajarea terenurilor, cheltuieli
notariale etc.
Garantii
Ipoteca de rang I constituita asupra imobilului teren si/ sau constructie - pentru care se
acorda creditul, iar n cazul n care terenul pe care se va realiza constructia nu este finantat
din credit, dar se afla n proprietatea mprumutatului, ipoteca se va constitui si asupra acestuia
Cnd este necesar, banca poate accepta n completare si alte garantii reale si/ sau personale;
Drepturile de ncasat rezultate din contractul de asigurare a imobilului ipotecat/ polita de
asigurare pentru toate riscurile aferente lucrarilor de constructie, inclusiv de nefinalizare a
acesteia, ncheiate cu societati de asigurare agreate de banca, cesionate n favoarea bancii pe
toata perioada de valabilitate a contractului de credit ipotecar pentru investitii imobiliare.
_ Dobnda poate fi:
- fixa;
- variabila (nivel indicativ sau stabilit de banca);
- revizuibila la un interval de timp functie de cotatiile BUBOR, LIBOR si
EURIBOR (nivel indicativ);
_ comision pentru ntocmirea si analiza documentatiei de credit;
_ comision de gestiune la acordarea creditelor;
_ comision de administrare lunar;
_ comision de neutilizare a creditelor aprobate;
_ comision de rambursare anticipata (se aplica la suma rambursata n avans);
_ comision de nscriere a avizelor de garantie n Arhiva electronica de garantii reale,
mobiliare.
_ Prime aferente politelor de asigurare pentru:
imobilele care fac obiectul creditului ipotecar pentru investitii imobiliare;
asigurarea tuturor riscurilor aferente lucrarilor de constructii, inclusiv de nefinalizare
a constructiei, valabila pna la finalizarea constructiei si semnarea procesului verbal de
receptie finala.
Documente necesare
Cererea de credite, semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea;
Documente care atesta situatia economico-financiara a societatii;
Fluxul de lichiditati (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicita creditul si
bugetul de venituri si cheltuieli al activitatii generale;
Declaratie privind litigiile cu tertii, cu preciza-rea motivelor si stadiului acestora;
Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare;
Certificat de atestare fiscala;
Hotarrea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la
contractarea si garantarea creditului;
Actele justificative privind situatia juridica a terenului; actele de proprietate a bunurilor
propuse n garantie;
Situatiile privind elementele patrimoniale cu care au fost garantate eventuale mprumuturi
contractate de la alti creditori;
Studiu de fezabilitate;
Plan de finantare convenit de solicitant cu constructorul, n cazul construirii, reabilitarii,
consolidarii sau extinderii imobilelor;
Documente specifice
Autorizatia de constructie, avizul de mediu si proiectul tehnic stampilat spre neschimbare
care fac parte din aceasta. Pentru analiza dosarului de credit, n cazul n care beneficiarul nu a
obtinut nca autorizatia de construire, vor fi prezentate cel putin certificatul de urbanism,
2.5. INCASSOUL
Definire concept
Incasso-ul, ca modalitate de plata, reprezinta tratarea de catre banci a documentelor
comerciale (facturi, documente de transport) si/sau financiare (cambii, bilete la ordin) n
conformitate cu instructiunile primite de la exportator, cu scopul de a:
obtine plata si/sau acceptarea;
remite documentele contra plata si/sau acceptare;
remite documentele n baza altor termeni si conditii.
Definire concept
Parti implicate n derularea incasso-ului
Tragatorul (ordonatorul/exportatorul/vnzatorul), partea care ncredinteaza ordinul de
ncasare unei banci;
Banca remitenta este banca careia ordonatorul i-a ncredintat ordinul de ncasare;
Banca colectoare, orice banca nsarcinata cu ncasarea, alta dect banca remitenta implicata
n operatiunea de incasso;
Banca prezentatoare este banca la care beneficiarul prezinta documentele n vederea platii,
n cele mai multe cazuri, fiind aceeasi cu banca colectoare;
Trasul (cumparator/importator) este partea la care trebuie efectuata prezentarea
documentelor n conformitate cu ordinul de ncasare.
Caracteristici
Operatiunea este initiata ntotdeauna de catre exportator;
Aceasta modalitate de decontare se bazeaza, n esenta, pe obligatia de plata a
cumparatorului, asumata prin contractul comercial, fara a implica nici un angajament
de plata din partea bancilor implicate n derulare;
Scopul operatiunii este transmiterea documentelor comerciale si/sau financiare de la
beneficiarul platii la platitor contra plata/acceptare sau n alte conditii;
Obligatia de plata n cadrul incassoului revine trasului. Banca preia obligatia de plata
numai n cazul incassoului garantat;
Incasso-urile sunt reglementate prin Regulile Uniforme privind Incasso-urile,
Publicatia 522 a Camerei Internationale de Comert Paris.
Tipuri de Incasso
n functie de documentele vehiculate, se disting doua tipuri:
simplu remitere de documente financiare (cambii, bilete la ordin) nensotite de documente
comerciale;
documentar remitere de documente comerciale nsotite sau nu de documente financiare;
Modalitatea de eliberare a documentelor
documente contra acceptare (D/A): documentele comerciale sunt nsotite si de o
cambie, eliberarea documentelor de banca trasului se face dupa ce acesta accepta
cambia (trata);
documente contra plata (D/P): eliberarea documentelor de catre banca trasului se
realizeaza dupa ce acesta le-a platit;
n alte conditii, n conformitate cu instructiunile primite de la tragator;
Procedura de derulare
Acceptarea de catre parti (vnzatorul si cumparatorul), a incasso-ului, ca modalitate de plata,
stipulata n contractul comercial/factura proforma/confirmarea de comanda;
Clasificare
1. Din punct de vedere al fermitatii angajamentului:
Acreditivul revocabil poate fi modificat/anulat fara consimtamntul partilor de catre banca
emitenta, n orice moment, fara nici o avizare prealabila a beneficiarului;
Acreditivul irevocabil nu poate fi modificat sau anulat fara consimtamntul partilor
implicate;
Acreditivul irevocabil poate fi:
_ neconfirmat ( acreditivul este avizat beneficiarului fara nici un angajament sau
responsabilitate a bancii avizatoare n afara de verificarea autenticitatii aparente a
acreditivului);
_ confirmat (angajamentul ferm al bancii confirmatoare se adauga angajamentului de plata
ferm al banci emitente);
2. Din punct de vedere al domicilierii, n functie de locul unde urmeaza sa aiba loc plata:
Acreditivul documentar domiciliat la banca emitenta este acela n cadrul caruia
documentele trebuie trimise de beneficiar, prin intermediul bancii sale, la ghiseele bancii
emitente, n cadrul termenului de valabilitate al acreditivului (termen ce trebuie nteles ca
ultim termen de prezentare al documentelor), n vederea verificarii lor si efectuarii platii;
Acreditivul documentar domiciliat la banca avizatoare presupune ca documentele sa fie
prezentate de beneficiar la ghiseele bancii sale n cadrul valabilitatii acreditivului, n scopul
verificarii conformitatii lor si efectuarii platii;
Acreditivul documentar domiciliat la o terta banca implica prezentarea documentelor la
ghiseele acestei banci n cadrul valabilitatii acreditivului si verificarea conformitatii lor de
aceasta banca n vederea platii;
3. Din punct de vedere al modului de stingere a obligatiei de plata:
Acreditivul documentar cu plata la vedere -plata se efectueaza n momentul prezentarii de
catre exportator (beneficiarul acreditivului), la ghiseele bancii platitoare, a documentelor strict
conforme cu termenii si conditiile acreditivului;
Acreditivul documentar cu plata diferata (la termen/scadenta)-plata documentelor nu se
face n momentul prezentarii acestora la banca, ci la o data ulterioara mentionata expres in
textul acreditivului. Angajamentul de plata al bancii emitente nceteaza dupa efectuarea
platii la data scadenta.
Acreditiv documentar cu plata prin acceptare = obligatia bancii emitente de a accepta si
plati la scadenta convenita trate(cambii) trase de beneficiar asupra bancii emitente sau asupra
unei terte banci nominate n acreditiv ca banca trasa, cu conditia ca termenii si conditiile
acreditivului sa fi fost ndepliniti ntocmai.
Acreditiv documentar cu plata prin negociere = obligatia bancii negociatoare de a plati
fara recurs (la prezentare) trate/cambii trase de beneficiar si/sau documente prezentate n
acreditiv;
4. Din punct de vedere al clauzelor speciale pe care le contine:
Acreditivul documentar transferabil;
Acreditivul documentar rennoibil (revolving);
Acreditivul documentar cu clauza rosie;
Acreditivul documentar de compensatie (reciproce);
5. Din punct de vedere al utilizarii combinate:
Acreditivul documentar subsidiar(back-toback);
Cesiunea de acreditiv;
6. Alte tipuri:
Acreditivul documentar stand-by
Parti implicate n derularea acreditivului documentar
Ordonatorul, n relatia contractuala, este importatorul /cumparatorul marfii sau al
serviciului, cel ce initiaza relatia de acreditiv prin instructiunile pe care le da bancii sale de a
plati exportatorul;
Banca emitenta este banca ce emite acreditivul documentar, cea care la solicitarea
ordonatorului si asuma n scris angajamentul de plata n favoarea exportatorului, beneficiarul
acreditivului;
Banca avizatoare este banca prin care banca emitenta transmite textul acreditivului spre a fi
comunicat beneficiarului acreditivului, exportatorul de marfa sau servicii- de regula- banca
beneficiarului;
Beneficiarul n relatia contractuala este exportatorul/vnzatorul marfii sau al serviciului, cel
n favoarea caruia se deschide acreditivul si cel n favoarea caruia banca emitenta s-a angajat
la plata si care, ndeplinind termenii si conditiile acreditivului, va ncasa banii;
Banca platitoare (negociatoare) este banca la care beneficiarul prezinta documentele n
vederea platii, n cele mai multe cazuri fiind aceeasi cu banca avizatoare;
Banca confirmatoare si adauga la angajamentul de plata asumat de banca emitenta
propriul ei angajament sa plateasca/accepte/ negocieze documente conforme cu termenii si
conditiile acreditivului. n cazul n care banca emitenta nusi onoreaza angajamentul de plata,
banca confirmatoare va efectua plata;
Documente
Cererea de deschidere de acreditiv (CDA) precum si anexele aferente (daca este cazul),
completate n corelare cu datele din contractul extern/ confirmarea de comanda/factura
proforma ce sta la baza operatiunii;
Originalul Ei o copie a contractului comercial Ei/sau a facturii proforme Ei/sau a
confirmarii de comanda pentru ca banca sa consemneze conform cu originalul pe
document;
Declaratie de Plata Externa (DPE) n doua exemplare;
Costuri
a) ACREDITIVE PRIMITE => Comisioane pentru:
- Preavizare/ Avizare majorare / Confirmare /Avizare modificare / Notificare cesiune
/Investigatii / Discrepante / Utilizare (op.de ncasare) / Transfer / nlocuire unor documente
prezentate initial;
b) ACREDITIVE EMISE => Comisioane pentru:
- Preavizare / Deschidere acreditiv, majorare valoare, prelungire valabilitate/ Modificare
acreditiv / Plata / Discrepante / nlocuirea unor documente prezentate initial /
Investigatii/Anulare /neutilizare;
c) ACREDITIVE EXPORT=> Comisioane pentru:
- Preavizare /Avizare/majorare / Confirmare /Avizare modificare;/ Repunere n vigoare /
Comision de plata/ verificare documente / Comision de plata diferata/ acceptare /Transfer
/Notificare cesiune / Modificare cesiune / Plata n cadrul cesiunii: pt.clienti ai bancii si pentru
neclientiTransferul n contul clientului deschis la alte banci /Rambursare la o terta banca/
nlocuirea unor documente prezentate initial remise deja la extern / Investigatii n cadrul L/C
/Comision anulare/ neutilizare;
d) ACREDITIVE IMPORT=> Comisioane pentru:
- Preavizare/ Deschidere acreditiv, majorare valoare, prelungire valabilitate/Modificare
acreditiv/ Plata/ Plata diferata/ Manipulare documente Discrepante/ Refuz de plata/ nlocuirea
unor documente prezentate initial primite de la extern /Investigatii n cadrul L/C/ Anulare /
neutilizare;
Avantaje
Confera siguranta tuturor partilor implicate (cumparator, vnzator, banca emitenta)
deoarece plata se efectueaza numai daca se dovedeste ca furnizorul a respectat n
totalitate conditiile prevazute n acreditiv:
_ Siguranta cumparatorului ca plata marfii/serviciilor se va face numai contra documente ce
atesta expedierea si care sunt strict conforme cu termenii si conditiile acreditivului;
_ Siguranta furnizorului (beneficiarul) de a ncasa contravaloarea marfii/serviciilor si ca au
fost ndeplinite ntocmai conditiile convenite;
Adaptabilitate permanenta la diversele forme pe care le pot avea schimburile
internationale;
3. INSTRUMENTE DE ECONOMISIRE CORPORATE
3. Instrumente de economisire
3.1 Contul curent
3.2 Depozitul la termen
3.3 Certificatul de depozit cu discount
3.4 Contul Escrow
3.1. CONTUL CURENT
Caracteristici
Beneficiari: persoane juridice;
Moneda: RON, USD, EUR si alte valute cotate de BNR si acceptate de banca;
cont deschis de clientii persoane juridice, prin care se deruleaza operatiuni de ncasari si
plati n numerar si prin virament si care evidentiaza disponibilitatile clientului;
poate fi deschis cu sold zero si poate fi alimentat, att prin depuneri de numerar, ct si prin
virament;
sumele nregistrate n aceste conturi sunt purtatoare de dobnzi, dobnda practicata de
banca fiind cea aferenta disponibilitatilor la vedere, care variaza n functie de
dobnda pietei bancare;
exista un plafonul minim pentru care se bonifica dobnda atat pentru contul curent in lei
cat si pentru cel in valuta;
banca efectueaza n conturile curente, deschise clientilor sai, operatiuni dispuse de titularul
de cont, numai n limita disponibilului existent;
Conturile curente n lei/valuta pot fi nchise:
la cererea titularului de cont;
daca titularul de cont nu mai ndeplineste conditiile cu privire la deschiderea si functionarea
conturilor mentionate n conventia-cadru;
daca titularul a produs incidente majore de plati, precum si n situatia n care n decurs de 6
luni, contul curent nu prezinta alta miscare dect operatiuni reprezentnd dobnda bonificata
la disponibilitatile existente, iar soldul contului curent este mai mic dect limita minima
stabilita de banca;
Costuri
Deschiderea si alimentarea conturilor in general nu se comisioneaza;
Comision administrare cont curent :
_ Pentru clientii cu mai multe conturi;
_ Pentru clientii cu un singur cont;
Comision retragere numerar (functie de politica fiecarei banci);
Banca acorda pentru sumele disponibile in conturile curente o anumita dobanda care variaza
n functie de dobnda pietei bancare;
Documente
Pentru deschiderea acestor conturi, clientul trebuie sa prezinte urmatoarele acte:
_ cererea de deschidere de cont;
_ fisa specimenelor de semnaturi;
_ delegatia pentru persoanele desemnate sa efectueze operatiuni bancare, la care se vor anexa,
n original si n copie, actele de nfiintare a societatii;
Avantaje
nu se percepe comision la deschiderea si alimentarea contului de catre titular;
banca bonifica lunar dobnda la vedere n contul de disponibilitati;
persoanele juridice pot efectua operatiuni bancare n contul curent utiliznd produse de
electronic banking;
3.2. DEPOZITUL LA TERMEN
Caracteristici
Beneficiari: persoane juridice;
Moneda: RON, EUR, USD si alte valute cotate de BNR si acceptate de banca;
Termene multiple: 1 , 3, 6, 9, 12 si 18 luni si peste; suma de bani ncredintata bancii de
catre deponent, rambursabila n totalitate, cu dobnda, la cerere sau la un termen convenit de
ambele parti;
exista o suma minima de constituire a depozitului care difera la depozitul in lei fata de cel
in valuta;
se constituie numai prin virament bancar;
sumele depuse pot fi retrase nainte de scadenta depozitului, obtinnd dobnda
corespunzatoare disponibilitatilor la vedere, tinnd cont de evolutia n timp a
acesteia;
Caracteristici
Depozitele in LEI:
depozitele la termen n lei cu capitalizare beneficiaza de o dobnda care se calculeaza
lunar, la data egala cu data constituirii depozitului la termen si se bonifica n contul de
depozit la termen la data scadentei;
rata dobnzii este variabila/fixa pe perioada cuprinsa ntre momentul constituirii depozitului
si scadenta lui;
Depozitele in VALUTA:
beneficiaza de o dobnda care se plateste la scadenta/lunar ntr-un cont la vedere;
rata dobnzii este variabila/fixa pe perioada derularii depozitului la termen;
Costuri
Deschiderea si alimentarea conturilor in general nu se comisioneaza;
Comision retragere numerar (functie de politica fiecarei banci);
Banca acorda pentru sumele disponibile in depozitele la diferite termene o anumita dobanda
care variaza n functie de dobnda pietei bancare si politica bancii respective;
Documente
Cerere completata de catre persoanele desemnate sa reprezinte persoana juridica n
relatiile cu banca, potrivit fisei specimenelor de semnatura;
constituirea depozitului la termen se poate face si pe baza ordinului de plata ntocmit de
client; acesta poate mentiona n ordinul de plata si termenul pentru care se solicita
constituirea depozitului respectiv;
Avantaje
posibilitatea de a opta pentru o gama variata a termenelor pentru depozite;
nu se percepe comision la deschiderea si alimentarea depozitului;
se pot constitui depozite la termen si prin utilizarea serviciilor de internet banking;
titularul contului poate solicita, dupa scadenta, constituirea unui cont de depozit cu alta suma
si pe alt termen;
la expirarea termenului depozitului constituit de persoana juridica, n functie de optiunea
acesteia, banca poate vira suma n contul curent sau prelungeste automat depozitul pe un
nou termen egal cu cel stabilit prin conventia initiala;
poate fi utilizat att pentru garantarea creditelor/scrisorilor de garantie sau a avalurilor
solicitate la banca, ct si pentru garantarea tranzactiilor cu instrumente derivate;
3.3. CERTIFICATUL DE DEPOZIT CU DISCOUNT
Caracteristici
Moneda: RON, USD si EUR;
Termen: maxim de 24 luni;
Este un depozit pe termen mediu n cont nominal, n forma dematerializata
Valoarea nominala: in general se solicita o suma minima de achizitionare a certificatelor de
depozit cu discont;
Prin discont se poate intelege diferenta intre valoarea nominala a certificatului de depozit si
pretul platit de client la achizitionare (dobanda finala);
Dobnda: fixa (in general) pe perioada cuprinsa ntre momentul achizitionarii si data
scadentei;
Scadenta: tuturor certificatelor emise ntr-o perioada poate fi prima zi lucratoare a lunii;
operatiunile desfasurate cu certificate de depozit cu discount vnzari/rascumparari se fac
numai prin virament;
clientul poate rascumpara certificatul nainte de scadenta la pretul cotat de banca la data
rascumpararii;
Comisioane
operatiunile de vnzare/cumparare a certificatelor de depozit cu discount in general nu se
comisioneaza;
retragere de numerar din certificate se poate comisiona (in general);
Documente
viramentul sumei corespunzatoare din contul curent n contul de certificat de depozit cu
discount se realizeaza prin dispozitie de transfer;
n general, cand certificatele de depozit cu discount constitue garantie pentru
instrumentele derivate, precum si pentru credite/scrisori de garantie/avaluri, se ncheie
un contract de garantie reala mobiliara fara deposedare asupra certificatelor de depozit cu
discount.
Avantaje
ofera posibilitatea de a beneficia de avantajele combinate oferite de depozitele la termen
si titluri de stat;
operatiunile de vnzare/cumparare a certificatelor de depozit cu discount nu se
comisioneaza;
dobnda acordata de banca ramne fixa pe toata perioada cuprinsa ntre data achizitionarii
si data scadentei;
certificatul de depozit cu discount poate fi utilizat pentru garantarea creditelor/scrisorilor
de garantie/avaluri precum si a instrumentelor derivate ;
3.4. CONTUL ESCROW
Caracteristici
Cont de depozit temporar, deschis n vederea pastrarii/depozitarii unor sume de bani (n
lei si/sau valuta) pna la ncheierea unui contract, livrarea unor marfuri sau ndeplinirea
unor conditii specificate ntr-un contract sau angajament ncheiat ntre doua parti. n cadrul
acestei operatiuni banca ndeplineste rolul de agent escrow, iar deponentul sumelor va fi
titularul contului.
Costuri
in general nu se percepe taxa pentru deschidere de cont curent;
comision de ntocmire contract depozit escrow;
comision retragere suma din cont;
alte taxe si comisioane in functie de tariful de comisioane al fiecarei banci;
Documente
Contract de depozit escrow, care poate fi ncheiat fie ntre banca si deponentul sumelor, fie
ntre banca si ambele parti contractante;
ncheierea contractului de depozit escrow se va realiza pe baza cererii deponentului, care
are calitatea de titular al contului de depozit escrow;
banca va transfera fondurile din contul de depozit escrow n contul vnzatorului numai dupa
ce aceasta a primit o instructiune scrisa de la cumparator si vnzator numita Certificat de
ndeplinire a conditiilor , semnat de ambele parti;
n cazul nendeplinirii clauzelor la termenele si n conditiile prevazute de contractul
ncheiat, sumele depozitate n contul escrow vor fi restituite depunatorului, mpreuna cu
eventualele dobnzi calculate si nregistrate pe perioada functionarii depozitului temporar,
contul de depozit escrow fiind astfel lichidat;
Avantaje
ofera garantia utilizarii sumelor strict pentru destinatia stabilita si este o masura
asiguratorie a realizarii obiectivelor urmarite de parti ntr-un contract;
siguranta pentru partile implicate ntr-o tranzactie;
bonificarea dobnzii la vedere pentru sumele depuse n cont;
dobnda se achita cumparatorului, indiferent daca tranzactia are loc sau nu;
4. CARDURI CORPORATE
4. Carduri
4.1 Cardul de debit
4.2. Cardul de credit
4. CARDURI
Definire concept
Cardul reprezinta un mijloc de plata electronic, o alternativa la mijloacele de plata clasice
(numerarul, cecul,etc) si care poseda avantajul: securitatii si facilitatilor oferite (plata
facturilor prin ATM, transferuri in vederea achitarii ratelor de credit).
In Romania este folosit in special pentru plata salariilor;
Exista doua tipuri de operatiuni cu cardul:
_ ridicare de numerar de la bancomat (ATM);
_ plata la comercianti cu ajutorul POS-ului;
S-a constatat o evolutie favorabila a cardurilor pe piata romaneasca (desi utilizarea acestora
este redusa in comparatie cu celelalte tari europene) caci tot mai multi comercianti (magazine,
hoteluri, restaurante, etc) isi manifesta disponibilitatea utilizarii acestor mijloace de plata
moderne;
Pentru a accepta la plata carduri de debit/credit, comerciantii trebuie sa contacteze bancile in
vederea instalarii de POS-uri cititoare de carduri;
Categorii de carduri pe piata romaneasca
Carduri de debit: Visa Clasic, Maestro,Visa Electron, Eurocard Business, Visa Business,
Visa International,etc.
Carduri de credit: MasterCard Business, Visa Business Electron, MasterCard, MasterCard
Gold, American Express, etc
Caracteristici
Card de debit - toate tranzactiile se efectueaza n limita disponibilului din contul de card
Emis n: RON, EUR, USD
Destinat: persoanelor fizice/juridice
Cardul poate fi utilizat:
-Romania/strainatate,
- n mediu electronic (terminale POS si/sau ATM)/ internet / manual (imprintere)
-oriunde este afisata sigla institutiei sub care a fost emis (ex: VISA/MasterCard/Maestro etc.)
Atunci cnd cardul este utilizat n strainatate, conversia valutara se face automat de catre
sistemul de autorizare daca valuta contului de card e diferita de cea platita
4.1. CARDURI DE DEBIT
Cardul poate fi utilizat pentru:
-plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptanti de carduri;
-ridicarea de numerar de la ATM-uri si de la ghiseele bancilor care accepta carduri;
-plata, prin ATM-uri, a facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze,
salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc.), n functie de conventiile care se ncheie cu
societatile furnizoare de utilitati/servicii;
-transferuri de fonduri, prin ATM-uri, din conturile de card n conturile curente, ca si
rambursarea ratelor pentru credite (inclusiv pentru cardurile de credit);
-transferuri de fonduri din contul de card de debit n contul de economii prin serviciul oferit
de banca la ATM;
-rencarcarea cartelelor de telefon mobil (ex:Vodafone) de la ATM-uri accesarea serviciului
Mobile Banking)
Avantajele pe care le ofera cardul de debit:
-se alimenteaza usor ntr-o valuta si se poate utiliza in Romania si n strainatate, n orice
valuta;
-accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si din strainatate pentru obtinerea de numerar
(in anumite limite);
-eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului;
-virarea n contul de card a dobnzii cuvenite pentru depozitele, la termen sau la vedere;
garantarea disponibilitatilor din contul de card prin Fondul de Garantare a Depozitelor, n
limita nivelului stabilit periodic de catre acesta;
-informatii si ndrumari oferite de catre Serviciul Asistenta detinatori de carduri;
-obtinerea extraselor de cont pentru conturile n lei si valuta si pentru cardurile de debit
-achitarea ratelor la cardurile de credit si a altor facturi;
Caracteristici
Card de credit destinat persoanelor fizice/juridice care fac dovada ca au capacitatea
de a rambursa att sumele utilizate din linia de credit ct si cheltuieli generate de utilizarea
cardului (comisioane, dobnzi etc)
Poate fi folosit pe teritoriul Romniei si n strainatate, n mediu electronic (terminale POS
si/sau ATM) si manual (imprintere), oriunde este afisata sigla institutiei emitente
Cardul poate fi utilizat pentru:
-plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptanti de carduri;
-ridicarea de numerar de la ATM-uri si de la ghiseele bancilor care accepta carduri;
-plata prin ATM-uri a facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze,
salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc.), n functie de conventiile care se ncheie cu
societatile furnizoare de utilitati/servicii;
-rencarcarea cartelelor de telefon mobil (ex: Vodafone) de la ATM-uri;
4.2. CARDURI DE CREDIT
Modalitati de rambursare a creditului prin:
-depuneri de numerar la orice unitate teritoriala a bancii;
-transfer bancar;
-debitarea directa a contului aferent unui card de debit;
-serviciul de plata prin intermediul ATM;
Avantajele pe care le ofera cardul de credit:
achizitionarea de bunuri si servicii, fara a dispune de numerar, de la orice comerciant din
tara si strainatate;
accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara si din strainatate pentru obtinerea de
numerar;
eliminarea riscurilor, n tara si n strainatate, pe care le presupune detinerea numerarului de
catre angajati;
odata aprobat creditul, clientul beneficiaza de acesta o perioada de timp (in general minim 1
an), n limita plafonului aprobat, fara a mai fi necesara ntocmirea altei documentatii;
este un instrument de plata modern, sigur si rapid, util pe parcursul calatoriilor n tara si n
strainatate;
5. SERVICII DE ELECTRONIC BANKING CORPORATE
5. Servicii de electronic banking
5.1. Decontare electronica a datoriei vamale
5.2. MultiCash/Internet Banking
5.1. DECONTAREA ELECTRONICA A DATORIEI VAMALE
Beneficiari: persoane juridice cu activitate de import export, prin care se realizeaza
decontarea datoriei vamale prin mijloace informatice, la ghiseele bancii sau prin utilizarea
serviciilor e-Banking in vederea acordarii de catre autoritatea vamala a liberului de vama.
Caracteristici
clientii pot beneficia de acest serviciu fie la ghiseele bancii, fie prin intermediul serviciilor
de tip e- banking;
datoria vamala se refera la urmatoarele tipuri de taxe:
TVA ncasata pentru importurile de bunuri
accize ncasate din importul uleiurilor minerale/ de alcool, distilate si bauturi alcoolice/ de
produse din tutun/ de cafea/ energiei electrice/ autoturismelor/ aparatelor de aer conditionat/
venituri cu destinatie speciala din comisionul pentru servicii vamale
permite birourilor vamale utilizarea formei electronice a Ordinului de Plata pentru
Trezoreria statului pe suport hrtie, care reprezinta dovada necesara pentru acordarea
liberului de vama marfurilor destinate importului sau exportului;
n prezent, conform reglemetarilor legale n vigoare, sistemul este functional n cadrul a 78
de birouri vamale;
comisionarii vamali se pot prezenta la birourile vamale n vederea obtinerii liberului de
vama n functie de momentul efectuarii platii la ghiseele bancii sau prin serviciile ebanking
Costuri
Abonament lunar pentru fiecare birou vamal accesat, diferentiat n functie de modalitatea
de decontare aleasa:
la ghiseele bancii;
prin e-banking;
Documente
cerere pentru accesarea serviciului n care clientul va mentiona modalitatea de efectuare a
platilor (la ghiseele bancii sau utiliznd serviciile de electronic banking;
semneaza Conventia privind decontarea electronica a datoriei vamale care intra n
vigoare dupa un numar de zile lucratoare (ex: 7) de la data semnarii acesteia de catre ambele
parti;
depune la sediul bancii lista cu birourile vamale pentru care solicita utilizarea serviciului
de decontare electronica a datoriei vamale;
Avantaje
Simplifica procedura de lucru dintre clienti si Autoritatea Nationala a Vamilor, ntruct
permite transmiterea automata a informatiilor cu maximum de viteza si acuratete;
Reduce semnificativ timpul pe care clientii cu activitate de import/export l aloca
operatiunilor de vamuire;
Ofera posibilitatea efectuarii de plati n favoarea unor birouri vamale din alte localitati,
activitate care pna acum presupunea deplasarea unui reprezentant al clientului n localitatea
unde se afla respectivul birou vamal.
5.2. MULTICASH / INTERNET BANKING
Beneficiari:clienti persoane juridice si persoane fizice autorizate, permitnd realizarea de
operatiuni bancare, de la sediul acestora, pe cale electronica (prin modem sau Internet).
Banca poate instala in mod gratuit (in functie de strategia proprie) sistemul de plati
electronice la sediul clientului sau, sistemul permitand administrarea si operarea in mod direct
in conturile deschise la banca si poate realiza plati atat in tara cat si in strainatate dar si alte
tranzactii.
Operatiunile care se pot efectua:
plati din conturile/subconturile n lei si n valuta, n sistem intra si interbancar;
vnzarea/cumpararea de valuta;
vizualizarea extraselor de cont pentru conturile proprii si pentru subconturi (n lei si valuta);
constituirea de depozite la termen n lei si n valuta;
importul/exportul de Ordine de plata/extrase de cont n/din alte aplicatii;
consultarea unor informatii financiare;
Comisioane
_ Comision lunar un comision de mentenanta n functie de tipul modulelor utilizate:
extras de cont pentru conturile proprii (n lei si valuta);
extras de cont pentru subconturi (n lei si valuta);
ordine de plata n lei;
ordine de plata n valuta;
ordine de vnzare/cumparare de valuta la licitatie;
constituirea de depozite la termen;
management operatiuni;
buletine informative;
_ Comisioane la data efectuarii operatiunilor - n lei, prin debitarea de catre banca a
contului/subcontului clientului n cazul operatiunilor de ncasari si plati n lei, n sistem intra
si interbancar;
- in valuta pentru operatiunile (incasari/plati) efectuate n valuta;
Avantaje
instalarea programului, instruirea clientului si asistenta tehnica sunt in general gratuite;
legatura electronica permanenta cu banca n scopul transmiterii ordinelor de plata si
obtinerii informatiilor financiar bancare;
transfer rapid si securizat al sumelor n valuta spre si dinspre Romnia;
siguranta si confidentialitatea tranzactiilor efectuate;
controlul operatiunilor de la distanta prin utilizarea semnaturilor electronice si/sau
distribuite;
controlul drepturilor de acces si de operare ale utilizatorilor din firma si/sau facilitatea de
a decide asupra drepturilor de operare ale utilizatorilor, inclusiv limite de sume pe
zi/operatiune.
avantajul major este ca importatorul isi stabileste in prezent nivelul incasarilor si platilor in
echivalent lei, putand astfel sa-si gestioneze optim fluxurile de trezorerie
in conditiile in care se manifesta un trend de depreciere pentru moneda nationala
importatorul poate iesi in avantaj financiar
7. Ordine valutare la curs limitat
-ordinul se executa pana la cursul limita indicat de client (necesar cunostinte de piata sau
BVC stabilit clar pentru clientul respectiv);
-exista o suma minima necesara pentru efectuarea operatiunilor la curs limitat
-exista o perioada maxima de valabilitate a unui ordin de vanzare/cumparare la curs limitat;
-la momentul in care cursul indicat de client este atins, acesta se va executa si se va comunica
acest fapt clientului;
-in cazul in care cursul solicitat nu a fost atins in termenul de valabilitate, ordinul se considera
respins;
-retragerea unui ordin la curs limitat se poate efectua pe baza solicitarii clientului;
-nu se comisioneaza in general
-nu exista nici o garantie ca se va executa tranzactia
8. Produse structurate (depozite structurate)
produse cu un grad ridicat de complexitate destinate clientelei initiate
produse ce incumba un anumit grad de risc
produse al caror randament poate fi legat independent sau cumulat de evolutia:
-evolutia cursului valutar (sau cos de valute)
-evolutia indicelui/indicilor bursieri
-pretul aurului/alte metale/petrol
-evolutia indicatorilor monetari (inclusiv dobanzi de referinta)
bancile pentru a oferi aceste produse structurate recurg la utilizarea
diferitelor optiuni ce se suprapun peste caracteristicile produselor
exista posibilitatea ca banca sa nu acopere integral riscul implicat de aceste produse
IV. Produse si servicii bancare alternative
2. Leasing
AVANTAJELE LEASINGULUI
1.. Trattamentt ffiiscall avanttajjos
-deductibilitatea platilor de leasing (amortizare, dobanda, asigurare, diferente de curs valutar)
-esalonarea platilor TVA de-a lungul perioadei de leasing si amanarea obligatiilor de plata
aferente importului, aplicate la valoarea reziduala de 20% din valoarea de achizitie
2.. Managementt effiiciientt all resursellor ffiinanciiare
-eliberarea/utilizarea resurselor financiare proprii pentru dezvoltarea altor investitii sau
proiecte cu randament superior
-bunurile achizitionate in sistem leasing participa la crearea sursei de venit care contribuie la
plata ratelor de leasing
-valoarea constanta a ratei de leasing permite o programare mai riguroasa a cashflow-ului
3. Rapiditate/Accesibilitate
-documentatie simplificata
-obtinerea si derularea unei finantari in sistem leasing sunt mai rapide (in comparatie cu
creditul bancar)
-leasingul este accesibil pentru segmente mai largi de utilizatori
4. Servicii specializate
-administrarea proceselor de vamuire si asigurare de catre institutia financiara
5. Servicii financiare integrate
-pachet integrat de finantare si asigurare a bunurilor
ETAPELE OPERATIUNII DE LEASING
Clientul:
- contacteaza importatorul/dealerul si alege bunul dorit
- contacteaza institutia financiara nebancara (IFN) pentru a obtine oferta financiara
corespunzatoare optiunilor sala si intocmeste dosarul de leasing Institutia financiara
nebancara:
- efectueaza verificarea bonitatii clientului
- incheie contractul de leasing si face plata integrala a bunului
Importatorul/dealerul:
-livreaza bunul in conditiile agreate
PLATI IMPLICATE
La institutia financiara nebancara, un contract de leasing financiar presupune efectuarea
urmatoarelor plati:
avansul din pretul CIP al bunului, la care se va adauga TVA aferenta acestei sume
comisionul de management
taxele de inmatriculare
asigurarea CASCO
redeventele, care cuprind:
o partea din capital
o dobanda;
o TVA aferenta partii de capital (pana la noi reglemenari legale, dobanda nefiind purtatoare
de TVA )
valoarea reziduala de 20% sau 0% (inclusa in redevente)
Dictionar de leasing
CIP (despre valoarea unui bun) -conditie de livrarare prin care vanzatorul plateste frahtul
pentru transportul bunului la destinatia cuvenita si efectueaza asigurarea pentru acoperirea
riscului de pierdere sau deteriorare a bunului in timpul transportului. (CARRIAGE AND
INSURANCE PAID TO traducere: transport si asigurare platite pana la ...)
DDP (despre valoarea unui bun) -conditie de livrare prin care vanzatorul isi indeplineste
obligatia de livarare in momentul in care marfa a fost pusa la dispozitia cumparatorului, la
locul cuvenit din tara importatoare. Vanzatorul trebuie sa suporte toate riscurile si costurile,
inlcusiv taxele vamale, alte taxe si speze legate de livrarea bunului vamuit pentru import
(DELIVERED DUTY PAID traducere: livrat taxe vamale platite)
LEASING FINANCIAR -operatiunea de leasing care indeplineste una sau mai multe dintre
urmatoarele conditii: 1) riscurile si beneficiile aferente dreptului de proprietate trec asupra
utilizatorului din momentul incheierii contractului de leasing; 2) partile au prevazut expres ca
la expirarea contractului de leasing se transfera utilizatorului dreptul de proprietate asupra
bunului; 3) utilizatorul poate opta pentru cumpararea bunului, iar pretul de cumparare va
reprezenta cel mult 50% din valoarea de intrare ( piata ) pe care acesta o are la data la care
optiunea poate fi exprimata. Perioada de folosire a bunului in sistem leasing acopera cel putin
75% din durata normata de utilizare a bunului, chiar daca, in final, dreptul de proprietate nu
este transferat
Pretul de subscriere pretul la care investitorii cumpara unitatile de fond. Este egal cu
valuarea unitara a activului net plus comisionul de cumparare (daca este cazul)
Pretul de rascumparare pretul pe care il primeste un investitor la vanzarea unitatilor de
fond. Este egal cu valoarea unitara a activului net din care se scade comisionul de
rascumparare (daca este cazul) si impozitul pe profit. Atat comisionul de rascumparare cat si
impozitul se retin la sursa
Plata se efectueaza in numerar sau prin virament in termen de maxim 10 zile de la
depunerea cererii de rascumparare
Subscrierea de unitati de fond
Cerere de adeziune (doar la prima operatiune)
Cerere de subscriere datele de identificare si suma subscrisa (minim o unitate de fond)
Rascumpararea unitatilor de fond - Cerere de rascumparare se completeaza cu datele de
identificare si suma rascumparata
Avantajele investirii in fonduri de investitii
Expertiza avantajul de a beneficia de un management profesionist al investitiilor
Diversificare investitiile realizate de un fond se concentreaza asupra unui numar ridicat
de active astfel incat randamentul scazut al unora din aceste active are un impact mic asupra
portofoliului
Lichiditate unitatile de fond pot fi rascumparate oricand, total sau partial
Metoda simpla de a investi - investitorul utilizeaza un singur instrument investitional
unitatea de fond a carei valoare este data de zecile de plasamente care stau la baza sa. Astfel
investitorul are acces la piata financiara si de capital cu un efort minim de analiza
Oportunitati atat in ceea ce priveste oportunitati investitionale (in calitate de investitor
calificat) cat si a costurilor mai reduse de care beneficiaza Risc incertitudinea
(probabilitatea) de a nu obtine randamentul asteptat (estimat) sau chiar de a inregistra o
pierdere de valoare
Fond deschis de investitii de obligatiuni si cu venit fix
Categorie - fond de obligatiuni si instrumente cu venit fix
Profilul investitorului investitor prudent, persoana fizica sau juridica care prefera sa-si
plaseze disponibilitatile in conditii reduse de rsic
Politica de investitii - plasamente in active cu grad scazut de risc cestificate de trezorerie,
obligatiuni municipale, obligatiuni corporative, depozite bancare, certificate de depozit si
maxim 10% actiuni
Durata investitiei este recomandata plasarea disponibilitatilor banesti pe un termen de
minim 3 luni
Fond deschis de investitii - diversificat
Categorie - fond diversificat
Profilul investitorului investitor persoana fizica sau juridica care doreste venituri
suplimentare, acceptand ca investitia lui sa fie supusa unui anumit risc
Politica de investitii - plasamente in actiuni cotate (pana la 50% din valoarea activelor),
certificate de trezorerie, obligatiuni municipale, obligatiuni corporative, depozite bancare,
certificate de depozit
Durata investitiei este recomandata plasarea disponibilitatilor banesti pe un termen de
minim 12 luni
REASIGURARE
Realizarea angajamentelor asumate de societatea de asigurari este garantata de tratatele de
reasigurare incheiate cu companii de reasigurare de top
Principalul obiectiv in realizarea programului de reasigurare este acela de a elimina
consecintele riscurilor majore care ar putea pune in pericol stabilitatea financiara a societatii
precum si de a mentine capacitatea de plata a obligatiilor asumate prin contractele de
asigurare.
Societatea de asigurari a incheiat un tratat de reasigurare proportional pentru portofoliul
asigurarilor de cladiri si continut, constructii montaj, echipamente electronice, avarii
accidentale si bunuri in tranzit, cu reasiguratori de prestigiu (ex: Swiss Re, Munich Re)
Pentru asigurarea medicala de calatorii in strainatate,se pot incheia contracte de asistenta
cu companii de specialitate sau contracte de reasigurare de tip neproportional.
Din programul de reasigurare pot face parte contracte de reasigurare pentru riscurile
aferente creditelor de consum, contracte de reasigurare pentru raspunderi civile, casco
si raspunderi maritime, pentru asigurari de culturi agricole.
De asemenea, pentru protejarea unor riscuri individuale mari, se pot incheia contracte de
reasigurare facultative, adaptate specificului fiecarui risc, cu companii foarte bine cotate pe
piata internationala.
IV. Produse si servicii bancare alternative
4.2 Asigurari de viata
O societate de Asigurari de Viata trebuie sa fie in masura sa ofere produse si servicii
bancassurance
Misiunea societatii ar trebui sa fie sprijnirea clientilor in :
protectia familiei;
mentinerea garantata a stilului de viata, indiferent de situatiile prin care trec;
continuarea si securitatea intereselor in afaceri - oferindu-le prin canale de vanzare specifice
produse de asigurare de inalta calitate la tarife competitive
Succesul unei astfel de societati rezida in produsele de asigurare, canalele de distributie,
forta de vanzare, servicii de incredere, combinate cu o strategie de marketing si vanzari bine
definita si agresiva
Produse oferite:
Produse bancassurance
Planurile de pensii
Programe de asigurari de sanatate
Programele de beneficii destinate grupurilor de angajati
IV. Produse si servicii bancare alternative
4. Securities
Servicii principale oferite de o astfel de societate:
Preluarea i transmiterea ordinelor primite de la investitori n legatura cu unul sau mai multe
instrumente financiare;
Executarea ordinelor n legatura cu unul sau mai multe instrumente financiare, altfel dect
pe cont propriu;
Tranzacionarea instrumentelor financiare pe cont propriu;
Administrarea portofoliilor de conturi individuale ale investitorilor, pe baza discreionara, cu
respectarea mandatului dat de acetia;
Garanii:
- Asigurari de viaa;
- Depozite la termen;
- Ipoteca;
- Altele (ex. Gaj asupra unui bun mobil, etc).
Documente solicitate:
1. Cerere de credit;
2. Documente care sa ateste veniturile;
3. Acord de consultare a bazei de date a CRB;
4. Acte de identitate/certificate de casatorie;
5. Documentaie de identificare a destinaiei creditului
Avantaje:
Subvenia de stat pentru depunerile anuale;
Acordarea de credite cu o dobnda avantajoasa, fixa pe an n lei;
Evitarea riscului valutar pentru ca tot sistemul de economisire-creditare este n lei;
Cunoaterea istoricului financiar al clientului, din timpul perioadei de economisire, va
permite o flexibilitate n acordarea creditului;
Accesul la finanari bancare pentru domeniul locativ al persoanelor cu venituri mici si sub
medie;
Posibilitatea modelarii acestuia n funcie de necesitaile fiecarui client;
Flexibilitatea produsul poate suferi o multitudine de modificari;
Inexistena unor limite de vrsta i implicit ncheierea unor contracte de economisire creditare chiar i pentru minori;
ncheierea individuala de catre fiecare membru al unei familii (inclusiv minorii) a unor
contracte de economisire-creditare;
Prima de stat este obinuta de fiecare titular de cont n parte, indiferent de cine a facut
alimentarea contului.
Paii desfaurarii contractului:
PASUL I Obinerea creditului (contractul de economisire-creditare)
Pentru a putea primi creditul, clientul trebuie sa ndeplineasca urmatoarele condiii:
economisirea soldului minim de 50% din suma contractata;
mplinirea unei perioade minime de economisire de 18 luni de la data ncheierii contractului;
declaraia clientului privind acceptarea contractarii creditului;
constituirea garaniilor suficiente pentru creanele rezultate din acordarea creditului. PASUL
II Rambursarea creditului
Rata de rambursare (credit i dobnda) este aceeai cu rata cu care clientul a economisit
Perioada de rambursare a creditului va fi mai lunga dect perioada de economisire, deoarece
rata de rambursare va conine i dobnda la credit; clientul are dreptul, nsa, de a rambursa
anticipat creditul, fara a se calcula penalizari pentru aceasta operaiune.
PASUL III-Dobnda la credit
Clientul va trebui sa ramburseze creditul cu o dobnda anuala fixa Aceasta dobnda nu se va
modifica pe durata contractului.