Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Curs Asigurari
Curs Asigurari
I REASIGURRI
CAPITOLUL I
ISTORIC AL ASIGURARILOR
ASIGURRI
I REASIGURRI
Asigurarea mpotriva riscului de grindin a fost introdus pentru prima dat n Scoia la finele
secolului al XVIII-lea.
In anul 1832, Albert Masius a ntemeiat la Leipzig, prima mare societate german de
asigurri pentru vite, bazat pe principiul mutualitii.
Dezvoltarea traficului de cltori pe calea ferat a condus la apariia n Anglia a primei
societi de asigurare specializat n acest domeniu, la mijlocul secolului al XIX-lea.
Asigurarea maritim i asigurarea mpotriva riscului de incendiu a fost marcat de
nfiinarea la Trieste, n anul 1822, a societii Assienda Assiguratrice, societate care a funcionat
i pe teritoriul Romniei dup anul 1830.
Asigurarea de rspundere civil a fost instituit i practicat pentru prima dat n Frana i
se referea la acoperirea daunelor cauzate de proprietarii de cai i trsuri. Asigurarea s-a extins i
la rspunderea proprietarilor de fabrici pentru daune cauzate angajailor ori terelor persoane.
In Statele Unite ale Americii sectorul asigurrilor a fost dominat de societile de
asigurare engleze. In anul 1852, din iniiativa lui Benjamin Franklin a luat fiin Societatea
pentru asigurarea caselor mpotriva riscurilor cauzate de incendiu - Philadelphia
Contributionship. Elizur Wright a creat mai multe ntreprinderi de asigurri americane i a
susinut legiferarea controlului statului asupra societilor de asigurri; a contribuit la elaborarea
unei metode de calcul corecte a rezervei de prime la asigurrile de via i a unor tabele
corespunztoare, necesare n practica asigurrilor de via.
La nceputul secolului al XIX-lea existau n lume 30 de societi de asigurri, respectiv
14 n Anglia, 5 n Statele Unite, 3 n Germania, 3 n Danemarca, 2 n Frana i cte una n
Olanda, Elveia i Austro-Ungaria. In anul 1900 erau n jur de 1272 de societi de asigurare iar
n anul 1969 activau n jur de 9700 de case i societi de asigurare n 71 de ri. Aceste societi
de asigurare activau 2676 n domeniul asigurrilor de via, 6036 n domeniul asigurrilor de
bunuri iar 962 de societi practicau tot felul de asigurri.
ASIGURRI
I REASIGURRI
asigurare. Prima organizaie de asigurare propriu zis s-a constituit la Braov n anul 1844 de
ctre Asociaia Meseriailor sub denumirea Institutul Naional de Pensii din Braov, avnd
caracter specific de asigurri de via. Condiiile istorice din Transilvania au permis ca sub
influena unor mari societi de asigurare ale timpului (Assicurazioni Generali i Riunioni
Adriatica di Sicurta), a cror raz de aciune s-a extins i n aceast parte a rii noastre, populaia
din aceast parte a Romniei s cunoasc mai nainte dect cea din alte pri ale rii, instituia de
asigurare.
In a doua jumtate a secolului al XIX-lea i n prima parte a secolului al XX-lea o dat cu
dezvoltarea economic a rii, s-a dezvoltat i sectorul asigurrilor aprnd n peisajul economic
o serie de societi de asigurare cum ar fi Transilvania-1866, Dacia-1871, Romnia-1873,
Naionala-1882,Generala-1887, Agricola-1906, Urania, Patria, Banca General de Asigurare1911. In anul 1881 prin fuzionarea societilor Dacia i Romnia a luat fiin societatea DaciaRomnia care n 1909 a preluat societatea Patria.
In anul 1887 n Brila, cercurile comerciale din Brila i Galai n colaborare cu Banca
Marmorosch Blank nfiineaz societatea de asigurri Generala avnd ca ramur principal
asigurarea transporturilor maritime n special a celor de cereale. A ntreinut relaii bune cu
societi de asigurare strine printre care Assigurazioni Generali din Trieste, care de altfel a i
subscris capital la nfiinarea ei. Dup mutarea sediului n Bucureti, societatea de asigurri
Generala i-a diversificat operaiunile de asigurare n special n ramura asigurrilor de via,
avnd n preajma primului rzboi mondial o situaie financiar prosper.
In Transilvania o activitate deosebit au desfurat societile de asigurare Transsylvania
i Banca General de Asigurri devenit mai trziu Prima Ardelean. In anul 1921 sediul
societii Prima Ardelean s-a mutat la Cluj, aceasta constituind prima societate anonim de
asigurri a romnilor din Ardeal. Capitalul acestei societi s-a mrit cu aportul altor dou
societi Dacia-Romnia i Naionala.
In anul 1923 s-a constituit societatea de asigurri Asigurarea-Romneasc care a avut o
ascensiune rapid prin introducerea asigurrilor populare de via fr examinare medical.
De remarcat este faptul c pn la primul rzboi mondial societile de asigurare strine
participau doar ca acionari la societile de asigurare romneti, dup anul 1918 acestea i-au
deschis agenii i sucursale proprii: Sun din Londra, Adriatica din Trieste, Danubiana, etc.
ncepnd din anul 1940 s-a nregistrat o masiv ptrundere a capitalului german pe piaa
romneasc prin societi ca Victoria, Vatra-Dornei, Allemania, Dacia-Romnia, Naionala,
Steaua-Romniei, Transylvania.
In anul 1930 n Romnia i desfurau activitatea 44 societi de asigurare. In urma
concurenei din pia n anul 1936 mai funcionau doar 23 de societi de asigurare.
In ceea ce privete intervenia statului n sfera asigurrilor se remarc faptul c n anul
1915 a luat fiin Casa de asigurri a Ministerului de Interne care a fost reorganizat n anul 1936
iar in anul 1942 s-a constituit Regia Autonom a Asigurrilor. Prin Legea nr. 216 din anul 1930 a
luat fiin Oficiul pentru supravegherea ntreprinderilor private care ncheiau asigurri i
reasigurri, care funciona pe lng Ministerul Industriei i Comerului. Caracteristic n
funcionarea acestei instituii a fost larga cuprindere n asigurare a riscurilor i introducerea unor
forme de asigurare obligatorii cum ar fi asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de
autovehicule pentru transportul, cu plat, de mrfuri i persoane, asigurarea pompierilor militari
pentru cazurile de deces, infirmitate i boal, asigurarea cldirilor, a recoltelor, a inventarului
agricol contra incendiului, inundaiei i grindinei. De altfel, n deceniul al 4-lea al secolului XX
s-a nregistrat de extindere a asigurrilor n Romnia prin practicarea tuturor formelor de
asigurri cunoscute din cadrul fiecrei clase de asigurare, sigur n mod inegal in diferite domenii
de activitate.
Perioada comunist ntins pe o perioad de 45 de ani a adus mutaii importante n
economia i societatea romneasc. In primul rnd reinem etatizarea i socializarea proprietii,
3
ASIGURRI
I REASIGURRI
ASIGURRI
I REASIGURRI
aferente asigurrilor prin efectul legii, asigurrilor facultative de autovehicule i a altor asigurri
facultative.
Astra - cu sediul central n Bucureti dispune de filiale n ar i strintate. A preluat
activele i pasivele corespunztoare de la societile mixte cu participare ADAS din strintate,
cele aferente asigurrilor i operaiunilor de reasigurare n relaiile cu strintatea dar dezvoltnd
mereu i alte forme de asigurare cerute n piaa romneasc a asigurrilor. Societatea dispune la
ora actual de o reea de sucursale i filiale extins n ntreaga ar. In vara anului 2000 societatea
i-a introdus n portofoliu i practicarea asigurrilor de via cu acumulare de capital.
Carom- a fost nfiinat cu un profil deosebit, respectiv efectuarea unor prestaii specifice
solicitate de celelalte societi de asigurare cum ar fi constatarea daunelor, evaluarea pagubelor,
stabilirea i plata despgubirilor urmnd a recupera cheltuielile efectuate de la societile de
asigurare care i-au dat mandat reinndu-i comisionul aferent. In ultima perioad de timp
activitatea societii a sczut simitor, societile de asigurare, efectundu-i cu specialiti proprii
constatrile de daune pentru asigurrile din portofoliu, att cele care vizeaz asigurrile interne
ct i cele care vizeaz asigurrile externe.
Dup anul 1990 au aprut n peisajul pieei asigurrilor din Romnia o serie de societi
de asigurri cu capital privat o parte cu capital integral romnesc, o parte cu capitat mixt
romnesc i strin, o parte cu capital integral strin toate ncercnd s acapareze ct mai mult din
piaa de asigurri romneasc.
Societatea de asigurri Romno-German UNITA S.A. a luat fiin n anul 1990, ca
S.R.L. dar ulterior a devenit societate pe aciuni. Are capital german i romnesc iar sediul
central n Timioara. Iniial societatea a practicat numai asigurri de via cu acumulare de
capital. La ora actual se practic ntreaga gam de asigurri cerute n piaa asigurrilor.
Compania internaional de asigurri Metropol S.A. a fost nfiinat n anul 1991 cu
capital integral privat. A practicat ntreaga gam de asigurri. La aceasta data societatea este
lichidata.
Societatea de asigurri AGRAS S.A. nfiinat pe lng Banca Agricol, practic n
special asigurri de culturi agricole, asigurri de animale dar i alte forme de asigurri facultative
(de bunuri, de cldiri, de avarii auto, de persoane altele dect cele de via, de rspundere civil).
Societatea de asigurare-reasigurare ARDAF S.A. nfiinat n anul 1992 pe lng Banca
Dacia-Felix. Societatea are o reea de sucursale i agenii rspndit n ntreaga ar i practic
ntreaga gam de asigurri cerut de piaa romneasc. In anul 1998 ARDAF a absorbit
Societatea de asigurri de via-Felix S.A.
Societatea de asigurare-reasigurare Ion Tiriac ASIT S.A. a luat fiin n anul 1994
i practic toat gama de asigurri non-life la un nalt standard profesional. Are o reea de
sucursale i agenii rspndit n ntreaga ar. In anul 2000, capitalul majoritar a fost preluat de
grupul german ALLIANTZ.
Societatea de asigurare-reasigurare OMNIASIG S.A. a luat fiina pe lng Banca
Romn de Comer Exterior BANCOREX, dezvoltndu-se foarte rapid pe infrastructura acesteia
i pe puterea ei financiar. Practic toat gama de asigurri non-life inclusiv asigurri de culturi
agricole i de animale. In anul 1998 s-a nfiinat OMNIASIG- asigurri de via care are n
portofoliu numai asigurri de via cu acumulare de capital.
ASIGURRI
I REASIGURRI
CAPITOLUL II
COORDONATELE TEHNICE ALE ASIGURARILOR
ASIGURRI
I REASIGURRI
constituie rezerve materiale i financiare la nivelul valorii bunurilor deinute sau al veniturilor
obinute n perioadele de ctig maxim. Acest lucru este neeconomicos i aproape imposibil de
realizat.
De aceea s-a dezvoltat ideea de a ceda riscurile care pot produce daune bunurilor deinute
de diveri proprietari sau a celor care pot periclita viaa sau integritatea fizic a diferitelor
persoane fizice aductoare de venituri familiei unor companii specializate n asigurri i
reasigurri.
La nivelul acestor companii de asigurri i reasigurri se formeaz sub form bneasc
acele fonduri de asigurare din care se acoper toate pagubele produse de riscurile acceptate de
compania de asigurare, bunurilor asigurate sau persoanelor acceptate n asigurare. Fondul de
asigurare contribuie la refacerea bunurilor avariate sau distruse iar prin ajutorul financiar oferit n
cel mai scurt timp dup o calamnitate, contribuie la extinderea activitilor economice.
Mrimea acestor fonduri ar trebui s fie suficient de mare pentru a reui s acoper toate
pagubele bunurilor i persoanelor protejate n cazul unor fenomene naturale de mare intensitate.
b)
c)
ASIGURRI
I REASIGURRI
d)
e)
ASIGURRI
I REASIGURRI
a)
ASIGURRI
I REASIGURRI
pstra i sub alte forme (cldiri, aciuni cotate, alte bunuri mobile,etc.) n principiu pentru
fructificarea lui.
Fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare
pe seama primelor de asigurare ncasate. Constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic
relaii economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor de
asigurare de ctre societatea de asigurare iar apoi prin plata despgubirilor i a indemnizaiilor de
asigurare aferente.
Financiar se poate aprecia c asigurarea este intermediar financiar ntre persoanele fizice
asigurate care pltesc ealonat prime de asigurare i persoane juridice i fizice care au nevoie de
resurse financiare. Reiese faptul c n asigurarile de via, asigurarea constituie nu numai un
mijloc de protecie mpotriva riscurilor dar i un important instrument de economisire i
fructificare a resurselor bneti.
Asigurrile sunt considerate o ramur prestatoare de servicii, un intermediar finaciar i un
activ financiar ntr-o economie de incertitudini.
10
ASIGURRI
I REASIGURRI
Asigurrile prin efectul legii se caracterizeaz prin faptul c relaiile de asigurare dintre
asigurat i asigurtor (referitor la drepturi i obligaii, tehnici de asigurare, constatarea i
evaluarea pagubelor, stabilire despgubirilor cuvenite, etc sunt reglementate prin acte normative
cu caracter obligatoriu.
Asigurri de acest fel se practic n toate rile lumii cu variaii de la o ar la alta.
n Romnia ntre anii 1949 1990 asigurrile prin afectul legii au avut o sfer larg de
cuprindere (asigurarea de rspundere civil auto, asigurarea cldirilor i construciilor aparinnd
populaiei, asigurri agricole, asigurri de animale, asigurri de accidente a cltorilor)
Dup 1990 sfera asigurrilor s-a restrns, rmnnd doar asigurarea de rspundere civil
auto i aceasta cu o altfel de aplicabilitate dect nainte de 1990. O singur caracteristic a
acestei asigurri merit reinut se realizeaz o complet concordan ntre previziunea
statistic pe care se bazeaz calculul primelor de asigurare i producerea evenimentelor asigurate
i prin aceasta se minimizeaz primele de asigurare.
Asigurrile facultative se caracterizeaz prin faptul c relaiile de asigurare dintre
asigurat i asigurtor se stabilesc prin liberul consimmnt al prilor n baza unui contract de
asigurare.
11
ASIGURRI
a)
b)
c)
d)
e)
f)
I REASIGURRI
12
ASIGURRI
I REASIGURRI
asigurarea direct
coasigurare
reasigurare
Asigurarea direct- este asigurarea propriu zis, implicnd n mecanismul ei prile ntre
care intervine relaia de asigurare, respectiv asiguratul i asigurtorul ntre care intervine
contractul de asigurare.
Coasigurarea constituie o form de asigurare direct n care asiguratul ncheie
contractul de asigurare pentru masa bunurilor asigurabile cu mai multe societi de asigurare n
acelai timp dar n cot parte; riscurile preluate fiind greu de asumat de ctre o singur societate
de asigurare.La fel i rspunderea se va face n cote pri dar n plan global satisfcnd preteniile
asiguratului.
Reasigurarea constituie o asigurare indirect, de fapt este o asigurare a asigurtorului.
Apariia reasigurtorului este o necesitate datorit creterii valorii bunurilor aduse de ctre
asigurai i o cerin impus asigurtorului de a face fa unor riscuri grele. Prin reasigurare,
asigurtorul cedeaz unui reasigurtor o parte mai mic sau mai mare din riscurile asumate de la
asiguraii si i primele aferente. Bineneles reasigurtorul va participa la plata despgubirii cu o
cot parte corespunztoare riscului asumat.
13
ASIGURRI
I REASIGURRI
CAPITOLUL III
ELEMENTELE ASIGURRILOR
Asigurrile au un coninut complex iar formele sub care se perfecteaz sunt variate. Cu
toate acestea ele au anumite elemente comune, respectiv: subiectele, prile implicate, obiectul
asigurrii, interesul n promovarea asigurrii, despgubirea de asigurare, perioada de asigurare.
Interferenele elementelor sunt redate n urmtoarea schem:
Interesul
Contractul de
asigurare
Asigurtorul
Asiguratul
Obiectul asigurrii
Contractantul
Beneficiarul
Durata
Riscul
Suma
asigurat
Prima de
asigurare
Pagub, daun,
avarie
Despgubire
Suma cuvenit
14
ASIGURRI
I REASIGURRI
asigurare din piaa romneasc de asigurri. Acestea se mai pot grupa funcie de capitalul social
sau funcie de profitul brut obinut n anul de asigurare ncheiat, dup indicatorul marjei de
solvabilitate sau eventual dup felul i mrimea rezervelor constituite.
ntr-o ordine arbitrar stabilit, cele mai importante sunt: ASIROM, ALLIANZ-IRIAC,
ING, OMNIASIG, ASTRA-UNIQA, ARDAF, UNITA, AIG, BCR ASIGURARI, etc.
ASIGURATUL este o persoan fizic sau juridic care n baza unor clauze dinainte
stabilite i de comun acceptate, intr n relaii juridice de asigurare cu asigurtorul. In cele mai
dese cazuri asiguratul este persoana fizic sau juridic ce perfecteaz relaia de asigurare n
calitate de contractant, efectueaz plata primelor de asigurare n vederea constituirii fondului de
asigurare i este ndreptit s solicite asigurtorului despgubiri pentru pagubele suferite ori
suma asigurat n cazul ivirii evenimentului asigurat, avnd deci calitatea de beneficiar de
asigurare.
Calitatea de asigurat desemneaz n toate cazurile pe titularul interesului asigurat n
cazul asigurrii de bunuri, persoana asupra faptelor creia poart riscul n cazul asigurrii de
rspundere civil, persoana pentru a crei via i sntate s-a contractat asigurarea n cazul
asigurrii de persoane.
CONTRACTANTUL- constituie o excepie n raportul de asigurare. In aceast calitate
se regsesc acele persoane fizice sau juridice care au un interes n legtur cu asiguratul i care
contracteaz asigurarea n numele i pentru acesta. De exemplu, n cazul n care giranii unui
titular de credit vor garanta cu bunuri proprietate personal creditul pe care titularul l-a
contractat, aceste bunuri vor fi asigurate cu un contract de asigurare a crui contractant va fi
titularul creditului i acesta v-a achita i prima de asigurare.
Contractantul i asum sarcina de a negocia condiiile ncheierii asigurrii, semnarea
contractului de asigurare (ncheierea lui) i plata primei de asigurare.
Calitatea de contractant de asigurare poate surveni n asigurrile de bunuri, de persoane,
de rspundere civil i n asigurrile de risc financiar, dar acest fapt se impune a fi precizat prin
condiiile de asigurare.
In asigurrile de persoane, calitatea de contractant intervine n dou ipostaze :
1) cnd contractantul poate asigura i alte persoane devenind prin acelai contract i
asigurat ( n cazul asigurrilor familiale mixte de via i accidente).
2) cnd contractantul, dei ncheie asigurarea i se oblig la plata primelor de asigurare,
nu este el asigurat ci alte persoane ( n cazul n care persoana juridic ncheie contract
de asigurare de accidente pentru angajaii proprii).
BENEFICIARUL de asigurare de regul este nsui asiguratul. In unele situaii,
prevzute expres n condiiile de asigurare calitatea de beneficiar o pot avea i alte persoane,
specificate expres n contractul de asigurare sau numai n poli. In asemenea cazuri n poliele
de asigurare se vor meniona toi factorii implicai respectiv asigurtorul, contractantul i, n
cazul decesului asiguratului, beneficiarul sumei asigurate.
Beneficiarul asigurrii dobndete drept propriu la efectele asigurrii. Pe parcursul
valabilitii asigurrii, asiguratul (contractantul) poate modifica beneficiarul asigurrii (n cazul
asigurrilor de persoane).
In cele mai multe cazuri nu exist o delimitare strict ntre contractant i beneficiarul
asigurrii. La asigurrile de persoane, contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i
beneficiarul acesteia. In asigurarea mixt de via, dac asiguratul supravieuiete la expirarea
contractului de asigurare, el este beneficiarul sumei asigurate nscrise n poli. In cazul
decesului asiguratului pe durata valabilitii contractului de asigurare, beneficiar al sumei
asigurate nscrise n poli este o ter persoan, de regul menionat n poli.
15
ASIGURRI
I REASIGURRI
INTERESUL N ASIGURARE
Reflect manifestarea de voin favorabil promovrii raporturilor de asigurare dintre
asigurat i asigurtor Interesul n asigurare este motivat de risc ntr-un context social, economic
de mediu dar poate constitui i efectul unor aciuni educaionale precum i al potenei financiare
a persoanelor fizice i juridice
In asigurarea de bunuri interesul asigurabil se nate din raporturile persoanei n raport cu
un bun asigurabil pe care l deine sau l posed.
Interesul reflect valoarea pecuniar expus pierderii, a bunului asigurat sau valoarea
patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar ca urmare a unui eveniment asigurat.
Reiese c interesul asigurabil trebuie s aib caracter economic i s fie evaluabil n bani.
In asigurrile de persoane interesul este n strns legtur cu evenimentul sau riscul sub
incidena cruia se afl persoana decesul, invaliditatea din accident, supravieuirea. Interesul
asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de economisire pe
termen lung.
In asigurrile de rspundere, interesul se refer la patrimoniul celui responsabil,
ameninat a fi micorat n caz de eveniment asigurat cu sumele datorate de asigurat terului
pgubit sau vtmat, pentru acoperirea prejudiciilor de care este rspunztor.
Este de neles c fr un interes anume nu poate fi promovat operaia de asigurare. In
asigurarea prin efectul legii, societatea este interesat n promovarea unor forme de asigurare. Ca
urmare interesul n asigurare este impus asigurailor prin efectul legii.
16
ASIGURRI
I REASIGURRI
ASIGURRI
I REASIGURRI
poate produce ca efecte secundare : ploi toreniale, inundaii, catastrofe, avarii maritime,
distrugeri terestre, victime omeneti.
Inundaiile - ele pot avea ca efect ieirea rurilor din matc i revrsarea lor, distrugerea
digurilor, afectarea oselelor, cilor ferate, culturilor agricole, distrugeri de locuine, provocarea
de daune la bunuri i animale ale populaiei chiar i pierderi de viei omeneti.
Cutremurele de pmnt: anual se produc n jur de 100.000 pe ntregul glob pmntesc,
cele mai multe nu pot fi percepute de oameni i nu genereaz efecte distructive. Totui unele
dintre ele au urmri catastrofale prin pierderile umane i pagubele materiale pe care le provoac.
Cutremurele de prbuire i cele vulcanice sunt violente, dar afecteaz zone restrnse. n schimb
cutremurele tectonice sunt cele mai importante prin aria de aciune i efectele distructive.
Accidentele : sunt evenimente aleatorii care pericliteaz viaa, sntatea i integritatea
corporal a oamenilor aflai n diverse locuri i ipostaze (acas, la locul de munc, n timpul
deplasrilor n diferite locuri etc.)
Exist o gam variat de accidente: profesionale sau de munc, de transport, de trafic
rutier, de aviaie etc.
Incendiile : au constituit de-a lungul timpului pericole care au produs mari pagube
materiale i au curmat adesea numeroase viei omeneti. Cauzele incendiilor au fost i sunt i azi
diverse, trsnete, autoaprinderea unor zcminte sau materiale combustibile, explozii,
scurtcircuite electrice, neglijen, aciuni criminale. Efectele incendiilor fiind aceleai: pagube
mari incalculabile i de nenlocuit pe plan material i socio-uman.
2) Riscul de ar
Riscul de ar reflect gradul de performan economic i de stabilitate politic a unei
ri i prezint interes n economia i practica asigurrilor i reasigurrilor de bunuri aflate n
strintate, bunuri i mrfuri aflate n tranzit, de garanii, pierderi financiare i credite externe.
3) Riscul n operaiuni cu devize
Are cmp de manifestare n sfera relaiilor de comer exterior de import i export viznd
mrfurile, prestaiile de servicii externe i lucrrile executate n strintate. Riscul poate fi
generat de operaiile de translare n moneda naional, a indicatorilor filialei, sucursalei sau
ageniei din strintate ( active, pasive i profitul) evideniat n valut strin. Riscul apare atunci
cnd din operaia de translare rezult pierderi pentru societate.
4) Riscul economic
Riscul este generat de creterea costurilor de producie, de creterea preurilor la materiile
prime i alte utiliti precum i de intensitatea inflaiei reflectat n preuri. Riscul economic nu
are implicaii n asigurri dect n mic msur.
5) Riscul contractual
Formele de manifestare ale riscului contractual sunt variate, fiind generate de
neexecutarea de ctre una dintre pri, a obligaiilor contractuale din cauz de for major:
pierderea bunului vndut pe parcursul derulrii tranzaciei, vnzarea sub, vnzarea unor lucrri
viitoare n antrepriz, vnzarea cu rezerva proprietii sau vnzarea bunurilor cu plata n rate etc.
Riscul contractual se afl sub diferite forme sub incidena asigurrii comerciale.
6) Riscul de faliment
nsoete orice activitate economic i se caracterizeaz prin incapacitatea societii de a
se adapta n timp i la cel mai mic cost la variaia condiiilor de mediu( economic i social).
Riscul de faliment este o form a riscului economic. Se afl n corelaie cu o serie de
factori ntre care : creterea gradului de ndatorare a societii de referin, raportul dintre rata
profitului i rata dobnzii, variaia cifrei de afaceri i poziia acesteia fa de pragul de
rentabilitate.
Indirect riscul de faliment, se afl sub incidena asigurrilor ( de credite i de garanii, de
pierderi financiare din riscul asigurat ).
18
ASIGURRI
I REASIGURRI
7) Riscul de investiii
Constituie un fapt ce nu poate fi ignorat. O investiie pe termen lung nseamn o
cheltuial de fonduri financiare i mijloace materiale sigur pentru un viitor ce conine elemente
de incertitudine.
n domeniul investiiilor riscul apare, n principiu, n ipostaze variate: ca risc de proiect,
generat de evenimente care pericliteaz realizarea n termen, calitativ sau ca volum a obiectivului
economic. n principiu doar riscul de proiect, sub anumite aspecte, se regsete n practica
asigurrilor.
Riscul n asigurri
Noiunea de risc este specific domeniului asigurrilor, constituind un element esenial al
contractului de asigurare.
Semnificaiile noiuni de risc n asigurri sunt variate:
1) Riscul reflect gradul de probabilitate n ivirea unui pericol pentru care se ncheie
asigurarea, iar alteori proporiile rspunderii asigurtorului.
2) Riscul nseamn evenimente-calamiti naturale sau accidente care produc pagube i contra
ivirii crora se acord acoperire prin asigurare.Ca urmare, incendiul, grindina, decesul, etc.constituie riscuri asigurabile.
3) n limbaj internaional risc nseamn i obiectivul asigurat sau obiectul asigurrii (n cazul
asigurrii de bunuri- bunul, n cazul asigurrii de persoane- persoana asigurat).
4) Riscul reflect i ramura de asigurare la care se refer. Vom avea risc industrial, risc
profesional, risc auto, etc.
Riscul asigurabil este acela care ndeplinete condiiile pentru a fi preluat de o societate de
asigurri, ce se poate asigura i la producerea cruia se pltete despgubirea sau suma asigurat
cuvenit.
Riscul asigurat (preluat n asigurri) este posibilitatea de a suferi o pagub, eventualitatea
distrugerii bunului asigurat sau a survenirii evenimentelor asigurate ce pot afecta viaa oamenilor
sau integritatea lor corporal, care devenind real, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului
(beneficiarului) despgubirea sau suma asigurat.
Noiunea de risc n asigurri poate fi definit sub aspect juridic i tehnic.
Din punct de vedere juridic, riscul constituie eveniment viitor, posibil dar incert, al crui
moment de apariie este nedeterminat i aflat n afara influenei i voinei prilor, contra cruia
asiguratul i ia msura de protecie prin ncheierea asigurrii.
Nu sunt riscuri asigurabile evenimente petrecute n trecut sau a cror apariie este
imposibil, dup cum nu sunt riscuri asigurabile evenimente a cror apariie este sigur. Excepie
de la aceast regul o contribuie decesul la asigurarea de via, a crui producere este sigur
pentru fiecare persoan, incert fiind momentul producerii acestui eveniment.
Din punctul de vedere al tehnicii, riscul este caracterizat prin probabilitatea de producere
a evenimentului respectiv i prin volumul acestuia. Probabilitatea de producere a evenimentului
agreat n asigurare se determin pe baza legilor statisticii aplicate la constatrile fcute asupra
unui numr mare de cazuri ntmplate n trecut n mprejurri comparabile. Pe baza observaiilor
statistice se estimeaz volumul maxim al pagubelor posibile, deci a riscului maxim, n funcie de
care se estimeaz volumul i nivelul acoperirii (desdunrii ).
19
ASIGURRI
I REASIGURRI
Riscul constituie element al unei asigurri numai dac ndeplinete anumite condiii
juridice, tehnice, economice, condiii care stau la baza unui risc asigurabil, aa cum se relev n
continuare:
a) Riscul trebuie s fie posibil, deoarece n caz contrar asigurarea este lipsit de interes
economic, deci inutil (riscul producerii unor taifunuri n ara noastr).
b) Riscul trebuie s fie real i s prezinte un grad mare de periculozitate pentru asigurat. Nu
se poate imagina o asigurare de via n care suma asigurat s se plteasc asiguratului la
mplinirea vrstei de 150 ani.
c) Riscul trebuie s aib caracter incert, deci s se produc ntmpltor, adic factorii
implicai n asigurare s nu poat cunoate sau influena producerea lui n timp i spaiu. De
aceea n asigurri s-a ncetenit o perioad de siguran care cuprinde un numr de zile bine
precizat de la ncheierea asigurrii i pn la data nceperii rspunderii asigurtorului pentru
producerea riscului asigurat. i aici face excepie riscul de deces care dei constituie un
eveniment sigur, producerea lui n cazul fiecrei persoane n parte este incert n perioada de
valabilitate a asigurrii.
d) Riscul trebuie s se produc indiferent de voina asiguratului. Deci pericolul de
distrugere a bunurilor, de sacrificare a animalelor nu trebuie s vin din partea asiguratului.
Asiguraii vinovai de asemenea fapte nu au dreptul la despgubiri. Pentru a combate eventualele
ncercri de a produce fraude se realizeaz prin preluarea bunurilor n asigurare la o valoare mai
mic dect valoarea lor. Asiguratul este obligat s participe la acoperirea n parte a pagubelor
produse la propriile bunuri asigurate, prin subasigurare sau prin franiz.
e) Riscul trebuie s prezinte extensie teritorial ct mai mare fapt care permite constituirea
ct mai facil a fondului de asigurare i practicarea unor prime de asigurare ct mai mici.
Rezult deci c riscurile limitate la o anumit zon a rii nu pot fi cuprinse n asigurare
deoarece:
- dac asigurarea ar opera zonal, numrul de asigurri fiind mai redus, primele de
asigurare ar fi prea ridicate
- dac pentru riscuri cu manifestare zonal asigurarea ar fi extins la teritoriu
naional unii asigurai ar fi chemai nejustificat la plata unor prime de asigurare,
nclcndu-se principiul echitii i mutualitii.
Riscurile cu frecven i intensitate variat pe teritoriul rii se cuprind n asigurare, dar
pentru respectarea principiului mutualitii i echitii se aplic cote de prime difereniate.
f) Riscul trebuie s se produc cu regularitate sau cu o anumit frecven. Pentru a fi
agreat n asigurare acesta este necesar a fi repetabil. Aceasta deoarece n vederea determinrii
probabilitii producerii lui, a mrimii primelor de asigurare i a mrimii despgubirilor sunt
necesare observri statistice.
n principiu asigurtorul trebuie s evite sau dup caz s accepte cu pruden riscurile
rare. Pentru determinarea regularitii riscurilor se impune folosirea unor metode de lucru bazate
pe calcul probabilistic care faciliteaz cercetarea fenomenelor ce se produc ntmpltor i n
proporii de mas.
g) Riscul trebuie s fie licit, se nelege de la sine c pentru a fi asigurabil un risc trebuie s
fie n concordan cu legile. Nu este risc asigurabil o fapt care contravine legilor i moralei.( nu
se va prelua n asigurare de rspundere civil un criminal pentru crima pe care a produs-o).
Noiunea de risc n asigurri impune i alte precizri. Se face o distincie clar ntre risc
asigurat i caz asigurat.
20
ASIGURRI
I REASIGURRI
Dac un eveniment viitor i nesigur, dar probabil care poate genera prejudicii la bunuri
sau persoane se justific a fi luat n seam n activitatea de asigurare- el poart denumirea de risc
asigurat.
Dac acest eveniment se produce, el poart denumirea de caz asigurat. Asigurtorul este
obligat la plat sau desdunare fa de asigurat, a drepturilor ce decurg din calitatea de asigurat
numai atunci cnd s-a ivit cazul asigurat.
Selectarea riscurilor constituie o msur aplicat de asigurtor conform creia riscurile
deosebit de nefavorabile, grele sau care afecteaz doar o parte din masa asigurabil, fie nu se
cuprind n asigurare, fie c se cuprind n condiii de cote de prime majorate.
Selectarea poate avea loc la introducerea formei de asigurare n portofoliul societii de asigurare
sau pe parcurs, prin eliminarea din asigurare a riscurilor pe care practica le-a evideniat ca fiind
nefavorabile. Aceasta
msur arat c asigurarea are n vedere numai riscurile
normale( asigurabile).
Consecinele ignorrii principiului seleciei riscurilor sunt negative pentru practica
asigurrilor deoarece:
a) s-ar declana o intens antiselecie a riscurilor constnd ntr-o cerere mai mare de preluare n
asigurare tocmai pentru riscurile nefavorabile dezechilibrnd situaia financiar a
asigurtorului, care i-a evaluat veniturile pe baza unor prime ce in seama de riscul mediu.
b) s-ar elimina spiritul de prevedere, n rndul asigurailor, prin ncurajarea asigurrii n situaii
grele, de excepie.
c) ar necesita practicarea unor cote de prime mult mai ridicate neatrgtoare sau inaccesibile, un
cost ridicat al asigurri i deci o restrngere a activitii de asigurare.
Selectarea riscurilor este o msur important care se cere a fi luat de fiecare asigurtor.
Ea este limitat de necesitatea atragerii asigurailor n procesul de asigurare i nu de ndeprtarea
lor. Mai este influenat de concurena care se poate ntreine de ctre celelalte societi de
asigurare din pia. Selectarea nu se impune doar din punct de vedere al asigurtorului care ar
putea face fa i unor riscuri mai grele, prin stabilirea unor cote de prim mai ridicate. n
interesul asigurailor ns se impune practicarea unor prime de asigurare reduse, iar acest fapt
impune, evident, selectarea riscurilor.
Antiselecia riscurilor este specific asigurrilor facultative i ea poate fi combtut prin
unele msuri cum ar fi :
a)
stabilirea unor cote de prime mai mari fa de cele medii, ieite din calculele
efectuate pe baza observaiilor statistice. Aceast msur nu anuleaz antiselecia n sine, dar
compenseaz, n parte, efectul ei asupra echilibrului financiar al asiguratului.
b)
creterea calificrii personalului de contractare i ncheiere de asigurri pentru a
proceda la selecia atent a riscurilor preluate n contractul de asigurare, concomitent cu
atragerea n asigurare a unui numr mare de asigurai
c)
obligativitatea efecturii inspeciei de risc, de ctre persoane bine instruite din
societi de asigurare, att la ncheierea asigurrii ct i pe parcursul acesteia, pentru a
prentmpina sau exclude din asigurare acele riscuri care nu corespund condiiilor de selecie
impuse de conducerea societii.
n asigurrile obligatorii nu se poate pune problema seleciei riscurilor, mai mult n
actele normative care reglementeaz ncheierea asigurrii de rspundere civil auto se apreciaz
faptul c acel asigurtor care refuz ncheierea unei asigurri de rspundere civil unei persoane
sau unui grup de persoane va fi sancionat cu amend, aciunea putnd ajunge pn la ridicarea
dreptului de a practica asigurarea de rspundere civil.
Deoarece riscurile sunt numeroase i variate, sub incidena asigurrii intr doar o parte
dintre ele. Sub acest aspect riscul exprim probabilitatea producerii fenomenelor care motiveaz
asigurarea, iar pe de alt parte exprim proporiile rspunderii societii de asigurare sau obiectul
asigurat.
21
ASIGURRI
I REASIGURRI
Structura riscurilor i mprirea lor este foarte vast. Multitudinea i complexitatea lor
sunt reflectate n condiiile de asigurare ale fiecrei societi de asigurare. Acestea depind de
fora i stabilitatea fiecrei societi de asigurare n parte, de asemenea de gradul de organizare i
de stabilirea relaiilor de colaborare cu alte societi de asigurare.
SUMA ASIGURAT
Reprezint limita maxim pn la care asigurtorul l despgubete pe asigurat sau
beneficiar la producerea evenimentului asigurat. Suma asigurat se stabilete n contract sau
polia de asigurare la asigurrile facultative i prin acte normative n asigurrile prin efectul legii.
In asigurrile de bunuri suma asigurat se stabilete n funcie de valoarea bunurilor
asigurate. Operaiunea se numete evaluare de asigurare iar rezultatul ei valoare de asigurare.
Suma asigurat poate fi mai mic, mai mare sau egal cu valoarea de asigurare.
Evaluarea ct mai corect a bunurilor asigurate are o importan deosebit. Dac suma asigurat
este inferioar valorii reale a bunului asigurat, eficiena economic a asigurrii respective va fi
mai redus dect n cazul n care aceasta este egal cu valoarea real a bunului asigurat.
Dac valoarea de asigurare este mai mare dect valoarea bunului asigurat interesul
asiguratului pentru pstrarea integritii bunurilor asigurate se reduce, asiguratul fiind interesat n
provocarea intenionat a prejudicierii lor.
In asigurrile facultative suma asigurat se stabilete n general de ctre asigurat la
nelegere cu asigurtorul. Bunurile pot fi asigurate la valoarea lor real, la o valoare mai mic
(caz n care are loc o subasigurare) sau la o valoare mai mare ( caz n care are loc o
supraasigurare ).
La asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili independent suma asigurat,
aceasta fiind prevzut de actele normative care reglementeaz asigurarea, restrictiv sau cu
alternative, In acest din urm caz, asigurarea este obligatorie, dar asiguratul i poate alege suma
asigurat dintre alternativele pe care actul normativ i le ofer.
Cu privire la evaluarea de asigurare, n asigurarea de bunuri trebuie remarcat faptul c
valoarea unui bun are mai multe accepiuni, cum sunt: valoarea bunului, valoarea din nou,
valoarea de nlocuire sau valoarea lui la data de ncheiere a contractului de asigurare. In unele
ri se ntrebuineaz termeni ca valoare brut n loc de valoare din nou sau valoare de cumprare
i valoare net n loc de valoare real.
La asigurrile maritime i fluviale se utilizeaz noiunea de valoare agreat sau acceptat
pe baza nelegerii dintre asigurat i asigurtor, independent de evoluia ulterioar a preurilor
mrfurilor acoperite prin asigurare.
Pentru c nu exist o terminologie comun n limbajul internaional de asigurare, termenii
de mai sus sunt de regul precizai i explicai n condiiile de asigurare elaborate de fiecare
societate de asigurare.
La noi n activitatea de asigurare, valoarea bunului care de regul st la baza calcului
despgubirii, este considerat a fi valoarea din nou a bunului asigurat calculat la preul de
cumprare din care se scade uzura ( coeficientul de uzur al bunului la momentul ncheierii
asigurrii sau la momentul ivirii evenimentului asigurat.
Prin valoare din nou se nelege valoarea de achiziie a bunului respectiv la preurile de
cumprare practicate ori preurile zilei pe piaa local sau zonal.
In ultima vreme n asigurri se practic un sistem de calcul ct mai exact prin diferite
variante a valorii reale a bunurilor asigurate. Chiar i a apartamentelor proprietate personal a
persoanelor fizice funcie de zona geografic, de zona oreneasc, de mrimea lui, de
amplasarea n bloc (et. I. X, parter etc) pentru ca nimeni s nu se mbogeasc de pe urma
asigurrii
22
ASIGURRI
I REASIGURRI
ASIGURRI
I REASIGURRI
Prima de asigurare aferent unui contract de asigurare poart denumirea de prim brut
subscris. Ea este datorat integral asigurtorului la ncheierea contractului, dac aceasta este
pltit integral se mai numete prim brut ncasat. La cererea asiguratului aceasta poate fi
pltit i n rate subanuale cnd prima brut ncasat este egal cu o rat de prim
Primele brute subscrise sunt principalele venituri financiare ale societii de asigurri- i
reprezint primele ncasate i de ncasat aferente tuturor contractelor de asigurare care intr n
vigoare ntr-o perioad de timp.
Primele nete subscrise reprezint primele brute subscrise din care se deduc sumele pltite
i de pltit drept prime de reasigurare.
Primele nete ncasate reprezint primele brute ncasate din care se deduc sumele pltite
drept prime de reasigurare.
Primele nete ncasate au urmtoarele destinaii:
a) constituirea fondului de asigurare din care sunt despgubii cei dunai, respectiv se
pltesc sumele asigurate la asigurrile de persoane
b) constituirea fondului de rezerv al societii de asigurare
c) finanarea aciunilor de prevenire a unor evenimente generatoare de pagube
d) acoperirea unor cheltuieli de administrarea asigurrilor i constituirea profitului
societii.
In stabilirea sistemului tarifar n asigurri se are n vedere principiul echivalenei
conform cruia nivelul cotelor tarifare trebuie astfel stabilit nct s se asigure un echilibru ntre
ncasrile din asigurri i angajamentele de plat plus cheltuielile de administrare.
Principiul echivalenei trebuie urmrit de regul pe fiecare form de asigurare n parte.
CLAUZA BONUS-MALUS - n asigurri constituie un sistem de reducere sau majorare
a primei de asigurare pentru a stimula sau sanciona grija ori indiferena asigurailor fa de
bunurile cuprinse n asigurare.
In acest cadru asiguraii care dovedesc grij pentru bunul asigurat i nu provoac pli
prin despgubiri n anul anterior de asigurare, beneficiaz n anul urmtor de prime mai sczute (
clauza bonus) iar celor care dovedesc lips de grij fa de bunurile asigurate, i solicit pli de
despgubiri mari li se stabilesc prime de asigurare mai mari (clauza malus) .
Plata primelor de asigurare revine asigurailor sau contractanilor de asigurri.
In cazul asigurrilor facultative ( care au la baz contracte de asigurare) plata primelor
constituie condiia esenial de punere sub protecie de asigurare a bunului.i la asigurrile de
rspundere civil tot ncheierea unui contract i plata primelor de asigurare declaneaz
rspunderea asigurtorului.
Plata primelor de asigurare poate avea loc prin unul din urmtoarele procedee:
- al primei cherabile
- al primei portabile
a) procedeul primei cherabile impune ca asigurtorul s se implice n ncasarea primei de
asigurare la scaden, prin organe proprii la domiciliul sau locul de munc al asiguratului
b) procedeul primei portabile presupune ca grija plii primei la scaden s revin asiguratului
care la scaden efectueaz plata direct sau vireaz n contul societii de asigurare.
La noi n ar se practic un sistem combinat de plat a primei de asigurare.
PAGUBA, DAUNA, AVARIA
Paguba constituie expresia valoric a prejudiciului produs de apariia evenimentului
asigurat la bunurile cuprinse n asigurare. La fel de bine se poate utiliza i noiunea de daun iar
n asigurrile de persoane se utilizeaz noiunea de sum asigurat sau vtmare corporal,
iar n asigurrile de risc financiar, noiunea de pierdere financiar
Constatarea i evaluarea pagubei n asigurri se face difereniat n raport cu ramura de asigurare,
felul asigurrii, cauza i modul de producere a evenimentului care a produs paguba.
24
ASIGURRI
I REASIGURRI
25
ASIGURRI
I REASIGURRI
Dac numai o parte din valoarea bunului a fost asigurat, despgubirea va reprezenta numai o
parte din valoarea pagubei corespunztoare procentului de acoperire.
Pg Sa
Dp = ------------Vt
Dp - valoarea despgubirii
Pg - valoarea pagubei
Sa - suma asigurat
Vt - valoarea total a bunului asigurat
La toate asigurrile n care acoperirea pagubei se bazeaz pe regula proporionalitii
asiguratul trebuie s dea atenie stabilirii sumei asigurate. Pentru acoperirea integral a pagubei
el trebuie s-i asigure bunul la valoarea real , n caz contrar va primi o despgubire mai mic
att la pagube pariale ct i la paguba total.
Pe durata valabilitii contractului de asigurare va trebui s-i reevalueze bunul i s-i
rentregeasc suma asigurat deoarece la pagub se ia n calcul valoarea bunului la momentul
producerii pagubei.
In asigurarea de persoane, deoarece nu se poate stabili o valoare a fiecrei persoane sigurate,
n momentul producerii evenimentului asigurat se ia n calcul suma asigurat nscris n
contractul de asigurare, care se va plti asiguratului sau beneficiarului funcie de condiiile de
asigurare.
b) sistemul acoperirii primului risc - conform acestui principiu despgubirea este egal
cu paguba, neputnd depi suma asigurat. Suma asigurat n asigurrile de prim risc se
stabilete de regul de asigurat dup aprecierea lui tiind c este acoperit integral pn la limita
ei.
Acest sistem s-a introdus datorit faptului c n cursul valabilitii asigurrii pot interveni
modificri a valorii bunurilor asigurate.
Societile de asigurri din Romnia practic la ora actual ambele sisteme de acoperire, de
regul pentru populaie sistemul primului risc iar pentru persoane juridice sistemul acoperirii
proporionale.
c)
sistemul acoperirii limitate (clauza cu franiz). Este tot mai des utilizat n
ultimul timp aproape la toate formele de asigurare, deoarece impune asiguratului o atenie
deosebit n direcia prevenirii pagubelor.
O alt cauz ar fi s se elimine de la despgubire daunele de valoare mic i care solicit
costuri de lichidare mari i un volum de munc de asemenea mare.
Franiza - este partea din valoarea pagubei dinainte stabilit n mrime relativ sau
absolut pe care asigurtorul nu o despgubete, ea rmnnd n sarcina asiguratului.
La asigurrile ncheiate cu franiz se presupune stabilirea despgubirii folosind unul din
sistemele prezentate anterior ( prim risc sau proporional) dup care suma rezultat se reduce
cu un procent sau o anumit sum care rmne n sarcina asiguratului.
Franiza este de dou feluri:
- deductibil (absolut) cnd suma stabilit de dinainte se scade din orice
pagub, achitndu-se asiguratului numai partea ce depete
suma
respectiv.
- nedeductibil (simpl sau atins) n cazul acestei franize pagubele care sunt
mai mici de valoarea franizei nu se despgubesc, pe cnd pagubele mai
mari achitndu-se integral.
26
ASIGURRI
I REASIGURRI
27
ASIGURRI
I REASIGURRI
CAPITOUL IV
CONTRACTUL DE ASIGURARE
ASIGURRI
I REASIGURRI
4.2.
29
ASIGURRI
I REASIGURRI
Acest fapt are repercusiuni i asupra ncasrii ealonate a primelor de asigurare mai ales n
asigurrile de via.
Contractul de asigurare are valenele unui contract de aderare.
Formularea clauzelor din contract aparine societii de asigurare, asiguraii avnd latitudinea de
a le accepta sau nu n totalitate.
In cazul asigurrii de bunuri societatea de asigurare aduce la negociere cu potenialul
asigurat un proiect de contract a crui definitivare are loc cu acordul prilor.
In rile cu o puternic dezvoltare a asigurrilor, organismele care supravegheaz
activitatea de asigurare, au impus ncadrarea contractului de asigurare, prin coninut i structur,
n anumite coordonate juridice de fond i form.
Contractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de asigurare, chiar dac
plata primei de asigurare are loc n rate subanuale.
Una din condiiile de baz care st la baza ncheierii contractului de asigurare este buna
credin. Pe de o parte din partea asigurailor, cu ocazia ncheierii contractului, a expunerii la
risc a bunurilor i apoi n legtur cu realitatea pagubelor solicitate iar pe de alt parte din partea
societii de asigurare n legtur cu clauzele impuse, rspunderea asumat, modul de evaluare a
pagubelor i stabilirea despgubirilor.
Documentul care atest ncheierea asigurrii, documentul de asigurare, poart diferite
denumiri: contract de asigurare ( n sfera asigurrilor de bunuri i rspundere civil ), poli de
asigurare ( n asigurrile de via i n asigurrile externe), contract de reasigurare. Documentul
de asigurare este foarte bine personalizat. Contractul de asigurare i definete specificul n
funcie de ramura de asigurare, de riscurile agreate i de caracterul asigurrii: contract de avarii
auto, de asigurri a cldirilor i a coninutului, de asigurri a aeronavelor, etc.
Contractul de asigurare este reglementat pe de o parte de cadrul general derivat din acte
normative legale, aplicabile oricrui contract de asigurare, iar pe de alt parte de norme speciale
corespunztoare fiecrei ramuri de asigurare (de bunuri, de persoane, de rspundere civil ) fr
a ignora inteniile i scopul urmrit de fiecare societate de asigurare n parte pe o pia
concurenial a asigurrilor.
4.3.
30
ASIGURRI
I REASIGURRI
confirmarea de ctre societatea de asigurare a unei pli n contul su, plat care vizeaz tot
renoirea unui contract.
Declaraia de asigurare reprezint de cele mai multe ori un chestionar conceput de ctre
asigurtor n care potenialul asigurat rspunde ntrebrilor despre datele de identificare ale
potenialului asigurat, despre caracteristicile bunului sau ale persoanei care urmeaz s se
asigure, despre condiiile n care este exploatat bunul care urmeaz s fie asigurat sau despre
condiiile n care lucreaz persoana care urmeaz s se asigure i despre riscurile la care
potenialul asigurat dorete s fie protejat. Pentru persoanele care doresc s se asigure se declar
starea de sntate, vrsta, antecedente medicale, tratamente medicale efectuate, condiiile de
lucru, durata asigurrii, etc.
Dac pe parcursul asigurrii intervin modificri n structura de inciden a riscului
(exploatarea bunului asigurat, condiiile de lucru a persoanei asigurate sau n starea de sntate a
asiguratului), asiguratul este obligat s anune n scris asigurtorul, n cel mai scurt timp.
Declaraia de asigurare trebuie s fie precis, complet i ntocmit pe propria rspundere
a asiguratului sau contractantului. Dac se constat c asiguratul a fost de rea-credin n
completarea declaraiei de asigurare, asigurtorul denun contractul i refuz plata indemnizaiei
de asigurare.
Declaraia de asigurare ca act unilateral de voin, nu produce efecte juridice specifice
societii de asigurare pn cnd nu a fost acceptat de asigurtor. Dac nu este acceptat ,
declaraia nu este obligatorie i poate fi revocat n mod expres sau tacit.
b) evaluarea riscului care urmeaz s fie preluat de asigurtor (analiza ofertei de
asigurare)
Aceast etap presupune evaluarea ofertei (declaraiei) de asigurare sub toate aspectele,
acordnd o atenie deosebit evalurii riscurilor care urmeaz s fie preluate de ctre asigurtor.
Acesta(riscul) prezint o importan deosebit pentru compania de asigurri deoarece n funcie
de mrimea lui asigurtorul i d acordul, sau dezacordul pentru a ncheia asigurarea i
stabilete cota de prim aferent riscului la care sunt expuse bunurile. Analiza se bazeaz pe
elemente i informaii din declaraia de asigurare, banca de date a asigurtorului i alte
investigaii asupra solicitantului asigurrii.
In cadrul contractului de asigurare un loc important pe lng caracteristicile bunului
asigurat i datele lui de identificare un loc important l ocup interesul asiguratului, riscurile
asigurate, suma asigurat i prima de asigurare. Perfectarea contractului de asigurare implic
obligaii din partea asiguratului a crui nerespectare blocheaz ncheierea asigurrii sau conduce
la consecine juridice n sarcina asiguratului ori la nulitatea contractului dac acesta este n curs
de ncheiere. Interesul de asigurare se manifest prin cererea de asigurare.
Precizrile referitoare la risc trebuie s fie clare sub aspectul extinderii rspunderii,
ncadrrii temporale, teritoriale, a cauzelor care le-au generat.
Suma asigurat i forma de asigurare se afl n corelaie cu valoarea bunurilor asigurate,
natura i mrimea riscului preluat.
c) emiterea poliei de asigurare
Contractul de asigurare se consider ncheiat atunci cnd asiguratul a achitat prima de
asigurare i asigurtorul a emis polia de asigurare. De regul acordul prilor se manifest
concomitent rezultatul fiind nscrisul constatator al asigurrii ( contract sau certificat de asigurare
de bunuri, respectiv polia de asigurare la asigurrile de persoane).
Contractul de asigurare ca de pild n asigurarea maritim, de aviaie se ncheie prin
intermediari ( brokeri), mandatari ai asiguratului i respectiv ageni ai societii de asigurare.
De o deosebit importan la ncheierea asigurrii este precizarea datei ncheierii
contractului de asigurare, a momentului intrrii n vigoare i a expirrii acestuia.
31
ASIGURRI
I REASIGURRI
Exist forme de asigurare la care momentul intrrii n vigoare este diferit de momentul
nceperii rspunderii. Ex. asigurarea de asisten medical pentru cltorii n strintate :
momentul intrrii n vigoare poate fi data 15.08.2009 30.08.2009, dar momentul nceperii
rspunderii este numai dup trecerea frontierei de stat a Romniei respectiv ora 14 i momentul
ncetrii rspunderii este data de 30.08.2009 dup reintrarea n ar ora 16; ncetarea asigurrii
are loc la ora 24 a zilei de nu se poate dovedi existena i realitatea acestuia.
Situaii care pot interveni n perioada de valabilitate a contractrului de asigurare
4.4 Incetarea contractului de asigurare - In mod normal contractul de asigurare cu
durat determinat nceteaz n momentul expirrii perioadei pentru care a fost ncheiat
30.08.2009.
Contractul de asigurare are n exclusivitate forma scris, aceasta fiind singur prob
admis, n lipsa ei nici o alt prob, nefiind admis.
In legtur cu raporturile de asigurare pot interveni: modificarea, denunarea, rezilierea,
nulitatea, reactivarea i renoirea contractului de asigurare.
4.5. Modificarea contractului de asigurare - pe parcursul valabilitii asigurrii este
posibil n cazul schimbrii mprejurrilor eseniale cu privire la risc, n raport cu regulile
precizate n condiiile de asigurare.
Modificarea contractului de asigurare poate avea loc n dou circumstane. In primul caz,
producerea n circumstane exterioare contractului, a unor schimbri n raportul de asigurare. In
alt caz, una din prile contractante, produce o deturnare a raportului de asigurare bazat pe buna
credin prin declaraii frauduloase sau practici neconforme cu coninutul i scopul asigurrii.
4.6. Denunarea contractului de asigurare - de ctre una din pri, poate avea loc n
cazuri prevzute expres n actele normative care reglementeaz asigurarea. Se pot meniona
situaii variate, ntre care: caracterul inexact, nesincer sau incomplet al declaraiei de asigurare,
schimbarea esenial a mprejurrilor n care se manifest riscul, etc.
Asiguratul poate la rndul su denuna contractul de asigurare n anumite situaii ca n
cazul n care modificrile la contractul de asigurare, comunicate de asigurtor sunt apreciate ca
fiind inacceptabile. Denunarea contractului de asigurare produce efecte n viitor i implic dup
caz restituirea sau nu a primei de asigurare.
4.7 Rezilierea contractului de asigurare- poate avea loc ca urmare a faptului c scopul
su nu mai prezint oportunitate pentru pri sau pentru una din ele.
Ex. evenimentul asigurat s-a produs nainte de nceperea rspunderii societii de asigurri sau
producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil, deci asigurarea nu mai are temei. In
asemenea situaii prima de asigurare pltit n avans pentru perioada ulterioar se restituie
asiguratului.
Rezilierea poate interveni i atunci cnd asiguratul nu a achitat ratele scadente la primele de
asigurare sau a depit termenul de psuire acordat de asigurtor, bunul asigurat a fost nstrinat,
asiguratul refuz modificarea contractului de asigurare la solicitarea asigurtorului sau n alte
cazuri prevzute de actele normative. Rezilierea contractului de asigurare nu genereaz efecte
retroactive ci doar viitoare.
4.8. Nulitatea - contractului de asigurare constituie o sanciune ndreptit mpotriva
efectelor care contravin scopului asiguratului. Nulitatea poate fi total sau parial i intervine n
cazul nclcrii prevederilor legale cuprinse n contractul de asigurare, cum ar fi: ncheierea unor
contracte de asigurare pentru autoturisme avariate sau nenmatriculate, declaraii incomplete sau
32
ASIGURRI
I REASIGURRI
neexacte fcute de asigurat, preluarea unor riscuri excluse, a unor bunuri sau persoane
neasigurabile, etc.
Reiese c nulitatea contractului de asigurare constituie o sanciune de drept civil constnd
n desfiinarea cu efect retroactiv a contractului de la data ncheierii acestui act, datorit
nesocotirii normelor juridice de asigurare
4.9. Reactivarea - contractului de asigurare poate interveni n sfera asigurrilor mixte de
via, n cazul n care asiguratul a ntrerupt un anumit timp, plata primei de asigurare. Dup o
perioad de timp, n care asigurarea a fost ntrerupt, asiguratul poate relua plata primelor de de
asigurare prin reactivarea asigurrii. Reactivarea este posibil datorit existenei rezervei
matematice n structura primei de asigurare dar fr a depi un anumit interval de timp de la
ntreruperea plii primei de asigurare. Reactivarea poate avea loc fie prin plata primelor restante
i meninerea datei de expirare a asigurrii, fie prin prelungirea duratei asigurrii cu timpul
pentru care nu s-au pltit prime de asigurare.
4.10. Rennoirea - contractului de asigurare poate avea loc n cazul asigurrilor ncheiate
pe o durat determinat, n cazul n care la expirarea perioadei de asigurare, asiguratul i
manifest dorina continurii raporturilor de asigurare n anul urmtor prin perfectarea
corespunztoare a contractului de asigurare. De fapt, rennoirea are loc i de drept pentru o nou
perioad de timp, egal cu cea anterioar, dac una din pri nu denun contractul.
4.11. Subrogarea - n drepturile asiguratului constituie n fapt o consecin a
contractului de asigurare. Mai precis subrogarea const n substituirea societii de asigurare sau
beneficiarului de asigurare n limitele sumei asigurate ( la asigurarea de bunuri i rspundere
civil ) contra celor rspunztori de producerea pagubei.
Deci, asiguratul sau beneficiarul de asigurare sunt despgubii n prim instan pentru pagubele
suferite n baza contractului de asigurare ncheiat i a primei de asigurare achitate.
Abia apoi se produce un act de subrogare, dac evenimentul asigurat s-a ivit cu concursul sau
prin fapta ilicit a unui ter.
Subrogarea urmrete n fapt meninerea echilibrului financiar al societii de asigurare
ntre primele ncasate i despgubirile pltite iar pe plan social i moral obligarea terului vinovat
de producerea pagubei la repararea sau acoperirea ei.
Reiese c subrogarea nu poate avea loc n cazul asigurrilor de persoane. Instituirea
subrogrii presupune ca societatea de asigurare s fi pltit asiguratului indemnizaia cuvenit,
moment n raport cu care poate opera de drept.
Pe calea subrogrii societatea de asigurare dobndete dreptul asiguratului cu toate
garaniile i accesoriile sale, exercitndu-i dreptul de aciune n regres asupra terului vinovat de
producerea pagubei n dauna asiguratului.
33
ASIGURRI
I REASIGURRI
CAPITOLUL V
FONDURI SI REZERVE IN ASIGURARI
34
ASIGURRI
I REASIGURRI
n asigurarea de via situaia este, ns, alta. Riscul de mortalitate pentru fiecare
persoan asigurat crete o dat cu vrsta. Asiguratul pltete aceeai prim de asigurare pe tot
cursul asigurrii. Pentru a explica acest fapt se impune explicarea noiunilor de prim natural i
prim constant.
Prima natural sau prima riscului din fiecare an reprezint valoarea probabil a
riscului n cursul fiecrui an. Fiind n cretere an de an ea ar fi greu de stabilit iar asigurarea
bazat pe prima natural nu ar fi agreat de asigurat.
Prima constant sau nivelat se stabilete ntre valorile extreme ale primei naturale.
Rezult c n primii ani ai perioadei de asigurare, asigurtorul va ncasa o prim mai mare fa de
cea justificat, iar n ultima parte o prim mai redus fa de cea pe care riscul de deces o
implic.
Din diferena de prime ncasate n acest mod i sumele pltite se acumuleaz anumite
rezerve care, n timp, se fructific i prin dobnzile bonificate, ele reprezentnd rezervele
matematice.
n asigurrile ncheiate numai pentru cazul de deces, rezerva matematic are rolul de a
stabili un echilibru ntre ncasri de prime i pli de sume asigurate n funcie de raportul n timp
dintre prima nivelat i prima material .
n asigurrile viagere cu plata pe timp limitat, rezerva matematic se constituie pentru a
putea face pli de sume n perioada n care nu se mai ncaseaz prime.
n asigurrile mixte de via, care ndeplinesc i o funcie de economisire, rezerva
matematic cuprinde pe lng excedentul necesar pentru acoperirea riscului de deces i partea
din prim datorat plii sumei asigurate la expirarea contractului de asigurare.
Rezerva matematic nu este un fond de rezerv de siguran pentru asigurtor, ca n cazul
asigurrii de bunuri, ci conine economisiri fcute de la i pentru asigurai de ctre asigurtor.
La calcularea rezervei matematice ca n toate calculele privind asigurarea de via se iau
n considerare valori probabile. O corect gestiune financiar impune asigurtorului s-i
realizeze o acoperire financiar pentru fiecare contract de asigurare de via. Asiguratul nu este
obligat s plteasc prima de asigurare pentru ntreaga perioad de asigurare pentru care a
ncheiat contractul. Ca urmare, asigurtorul va trebui, din motive de siguran, s stabileasc
asemenea niveluri ale primei de asigurare nct el s fie ntotdeauna debitor fa de asigurat i nu
invers. Altfel spus, pe tot parcursul asigurrii, angajamentele asiguratului trebuie s fie
superioare angajamentelor pe care asigurtorul le are fa de asigurat, deci trebuie evitat aa
numita rezerv negativ.
Sumele reprezentnd rezerva matematic se pstreaz de ctre societatea de asigurare n
conturi la bnci, fructificndu-se n funcie de dobnzile bonificate. Ele pot fi fructificate de
asigurtor prin plasamente de lung durat n aciuni i activiti cu caracter economic.
Rm = Vapr.v. - Vap.n.
35
ASIGURRI
I REASIGURRI
(b)
metoda retrospectiv se bazeaz pe date i elemente din trecutul asigurrii.
Rezerva matematic se determin ca diferen ntre valoarea actual a primei ncasate de la
nceputul asigurrii (Va p..) i valoarea actual a prestaiilor achitate de asigurtor (Va pr.a.)
Rm = Vap.. - Vapr.a.
Rezultatele, n general, trebuie s fie aceleai indiferent de metoda folosit.
36
ASIGURRI
I REASIGURRI
Rezerva de prime nencasate reprezint partea din primele de asigurare care au fost
subscrise de asigurtor dar care nu au fost nc ncasate; cu alte cuvinte rezerva de prime
nencasate este acea parte din prima subscris care nu a fost nc expus riscului.
b) Rezerve de prime pentru riscuri neexpirate
Aceasta ia n considerare posibilele evenimente viitoare de daun.
Rezerva pentru riscuri neexpirate este constituit prospectiv pentru a acoperi
evenimentele viitoare de daun aferente perioadelor neexpirate ale polielor n vigoare la data
ncheierii documentelor contabile. Rezerva de riscuri neexpirate este constituit pentru a acoperi
toate daunele i cheltuielile care se estimeaz c vor apare n viitor, corespunztor perioadelor
neexpirate ale polielor n vigoare la data ncheierii documentelor contabile. In mod obinuit
rezerva pentru prime nencasate este mai mare dect rezerva pentru riscuri neexpirate. Aceast
afirmaie este echivalent cu afirmaia c primele sunt suficient de mari pentru a acoperi daunele
i cheltuielile(altele dect cele de achiziie), ceea ce un asigurtor motivat pentru profit chiar
urmrete.
n cazurile n care rezerva pentru prime nencasate este mai mare dect rezerva pentru
riscuri neexpirate asigurtorul nu are nevoie s pstreze rezerve n plus fa de rezerva pentru
prime nencasate la poliele neexpirate. Pstrnd o rezerv egal cu rezerva pentru prime
nencasate este de ateptat ca un anumit profit s apar n urmtoarele luni din aceste polie.
Situaiile n care rezerva pentru riscuri neexpirate este mai mare dect rezerva pentru
prime nencasate sunt mult mai complexe. Aceste situaii presupun c asigurtorul se ateapt s
aib multe pierderi din poliele neexpirate, deoarece estimeaz s plteasc mai mult pentru
daune i cheltuieli dect partea din prime pus deoparte pentru perioada neexpirat.
Prin urmare rezerva pentru prime nencasate va fi insuficient pentru a putea plti sumele
estimate i asigurtorul va trebui s constituie o rezerv adiional pentru a face fa acestui efort.
Rezerva constituit adiional la rezerva pentru prime nencasate pentru cazul n care rezerva
pentru prime nencasate este insuficient pentru acoperirea riscului aferent perioadelor neexpirate
se numete rezerv adiional pentru riscuri neexpirate.
37
ASIGURRI
I REASIGURRI
Chiar dac rezervele nu sunt evideniate pe categoriile de mai sus, un asigurtor tot va
trebui s constituie si s menin rezerve care s acopere aceste categorii.
38
ASIGURRI
I REASIGURRI
ASIGURRI
I REASIGURRI
40
ASIGURRI
I REASIGURRI
CAPITOLUL VI
REASIGURAREA
6.1. Conceptul de reasigurare
Reasigurarea este o form de asigurare a asigurtorilor denumit i asigurarea
asigurrii. De fapt, i analiza etimologic a termenului de reasigurare nseamn a asigura din
nou.
Dei obiectul de activitate al asigurtorului este preluarea riscurilor terelor persoane,
societile de asigurare, indiferent de mrimea lor, cedeaz o parte din aceste riscuri din motive
prudeniale.
Transferul unei pri din riscurile asumate de ctre un asigurtor, numit cedent, ctre un
alt asigurtor, numit reasigurtor (cesionar), se realizeaz prin intermediul reasigurrii.
Operaiunea de reasigurare se face prin contractul de reasigurare.
n cadrul acestuia, reasigurtorul promite s l despgubeasc pe asigurtor pentru
daunele aferente polielor acoperite de contactul de reasigurare, iar asigurtorul se oblig s
plteasc n schimb o prim de reasigurare, reprezentnd o parte din primele ncasate.
Este important de menionat faptul c dei reasigurtorul va acoperi o parte din
despgubirile pltite asiguratului, ntre asigurat i reasigurtor nu exist nici o relaie
contractual.
n contractul de reasigurare se utilizeaz anumii termeni specifici, cum sunt: reinere,
limit de reasigurare, comision de reasigurare.
n majoritatea cazurilor de reasigurare, nici una dintre prile contractante nu este dispus
s preia, respectiv s cedeze riscurile n totalitate. Partea acoperit de reasigurat poart
denumirea de reinere. Pe de alt parte, pentru a se proteja n eventualitatea producerii unor
daune foarte mari reasigurtorul stabilete o anumit limit de reasigurare, care reprezint
limita rspunderii acestuia pentru daunele acoperite pe baza contractului de reasigurare. Partea
care depete aceast limit va fi suportat de ctre asigurtor. Pentru acoperirea unei pri din
cheltuielile nregistrate de asigurtor la subscrierea asigurrii, reasigurtorul trebuie s plteasc
un comision de reasigurare. Acesta se exprim, de regul, ca procent din prime de reasigurare.
Cnd un contract de reasigurare prevede plata unui comision de reasigurare, valoarea
datorat reasigurtorului se va reduce cu valoarea comisionului, obinndu-se prime de
reasigurare nete.
La rndul lor, reasigurtorii pot ceda o parte din riscurile preluate prin contractele de
reasigurare. Acest transfer de riscuri este denumit retrocedare.
Reasigurtorul care cedeaz riscuri n reasigurare se denumete retrocedent, iar cel care
i asum aceste riscuri este denumit retrocesionar.
Reasigurarea este tranzacia prin care reasigurtorul, n schimbul unei pli (prima de
reasigurare) este de acord s despgubeasc compania cedent, parial sau integral, pentru
daunele pe care acesta din urm le suport pentru polia sau poliele pe care le-a emis.
41
ASIGURRI
I REASIGURRI
42
ASIGURRI
I REASIGURRI
ASIGURRI
I REASIGURRI
44
ASIGURRI
I REASIGURRI
Reasigurarea proporional
Reasigurtorul primete o cot agreat din
prima de asigurare (minus comisioane) i
pltete aceeai cot din pierderile suferite
de asigurtor.
Reasigurarea neproporional
Pentru o prim stabilit reasigurtorul
accept rspunderea pentru pierderile
suportate de reasigurat peste o sum agreat
pn la o limit superioar a acesteia
Excedent de daun
Cota parte
O cot parte din
toate
riscurile
acceptate
de
asigurtorul original
se
cedeaz
reasigurtorului
Surplus de sum
se
cedeaz
n
reasigurare
numai
sumele acceptate de
asigurtor
peste
reinerea sa
Pe baz de risc
Reasigurtorul
pltete orice
daun pentru
un
risc
individual sau
n excesul unei
sume
predeterminate
45
Pe baz de
ntmplare
Reasigurtor
ul
pltete
cnd
pierderea din
fiecare
ntmplare
depete
reinerea
predetermina
t
Oprire de daun
Reasigurtorul
pltete numai dac
pierderea net total
a
reasiguratului
depete o sum
predeterminat sau
proporia veniturilor
din prim
ASIGURRI
I REASIGURRI
A. Reasigurri proporionale
Reasigurtorul accept o rspundere stabilit ca o proporie din suma asigurat iniial prin
contractul de asigurare direct, daunele nregistrate repartizndu-se ntre compania cedent i
reasigurtori n mod direct, proporional cu acoperirea acordat. Aceast form de reasigurare
este uor de administrat i se poate aplica tuturor asigurrilor i riscurilor asigurabile,
Tipuri de contracte proporionale:
- contract cot-parte,
- contract excedent de sum.
a) Contractul cot parte este cea mai simpl form de reasigurare prin care
reasigurtorul consimte s preia n reasigurare o anumit proporie din fiecare risc
acceptat de compania cedent prin contractul iniial de asigurare, suportnd proporional
toate daunele n schimbul aceleiai proporii din toate primele directe, mai puin
comisionul de reasigurare,
Mrimea comisionului de reasigurare este n funcie de clasa de asigurare care se cedeaz
n reasigurare si de istoricul daunelor ei.
Caracteristicile contractului cot parte
1. presupune o identitate de interese a celor doi parteneri care-i mpart att primele
de asigurare ct i daunele,
2. compania cedent are posibilitatea de a subscrie riscuri mai mari dect i permite
capitalul social, reinnd acea parte din risc pe care i-o poate permite (pe care o poate suporta),
diferena cednd-o n reasigurare uneia sau mai multor reasigurtori,
3. compania cedent nu poate selecta pentru cedare n reasigurare din multitudinea de
riscuri subscrise pe acelea care-i sunt defavorabile i de aceea si comisionul solicitat este mai
mare,
4. modul de administrare este mai simplu i cheltuielile sunt mai reduse,
5. contractul se rennoiete n mod automat, fiind un contract de tip continuu, dac
nici una din pri nu solicit rezilierea sa in timp util (3 sau 6 luni nainte),
6. se preteaz cel mai bine societilor cedente mici, sau celor care ncep subscrierea
unei noi categorii de riscuri.
Acest tip de contract de reasigurare este folosit de companiile noi, pentru reasigurarea
unor clase noi de riscuri, sau pentru o zon nou geografic unde vor s promoveze relaii de
asigurare.
b) Contractul de reasigurare surplus de sum
Este contractul prin care reasigurtorul consimte s preia o parte dintr-un risc peste o
anumit limit denumit plin sau linie reinut de compania cedent pe contul su, primind
n schimb echivalentul proporional din prima brut (minus comisionul de reasigurare) i
angajndu-se s suporte n aceiai proporie si daunele aprute,
Este un contract proporional pentru c prima de asigurare aferent fiecrui risc este
cedat reasigurtorului n aceiai proporie n care este cedata n reasigurare suma asigurat a
riscului respectiv, iar daunele se recupereaz de la asigurtor pe baza aceluiai calcul procentual.
Caracteristicile contractului surplus de sum
1. este structurat n plinuri, capacitatea contractual exprimndu-se ntr-un multiplu de
plinuri (nu plin) reprezint suma maxim pe care compania cedent accept s i-o rein
pe cont propriu,
2. compania cedent are posibilitatea de a selecta riscurile, dezavantajnd reasigurtorii,
i de aceea i comisionul perceput de cedent este mai mic dect n cazul reasigurrii cot
parte,
46
ASIGURRI
I REASIGURRI
3. modul de administrare este greoi, laborios, cheltuielile sunt mai mari att pentru
compania cedent ct i pentru reasigurtori
4. asigurtorul direct beneficiaz de toate avantajele proteciei automate de reasigurare,
rspunderea reasigurtorului ncepe automat i simultan cu cea a companiei cedente imediat ce
este depit limita plinului.
Particularitatea acestei forme de reasigurare const n faptul c, compania cedent
reasigur numai acea parte din orice risc ce depete nivelul propriei reineri, acesta depinznd
de capacitatea companiei cedente, de gradul de risc, de calitatea si situaia riscurilor subscrise, de
componena portofoliului, de frecventa si intensitatea catastrofelor care se produc n zona n care
este plasat obiectivul, de natura obiectului asigurat,
Un contract de reasigurare surplus este mprit n mai multe plinuri, egale ca
valoare, din care primul plin constituia reasigurarea proprie a companiei cedente, iar celelalte se
reasigur.
Conform contractului surpus de sum, compania cedent i poate reine pe cont
propriu toate primele pentru riscurile subscrise aflate sub limita reinerii. Prin cedarea sumelor ce
depesc nivelul reinerii, compania cedent reduce gama daunelor posibile, ce o pot afecta,
acestea transferndu-se asupra reasigurtorilor.
Forma si coninutul contractului de reasigurare proporional
In practica internaional nu exist contracte standard pentru reasigurri datorit
diferenelor dintre formele de reasigurare, nevoile specifice fiecrui cedent sau datorit
particularitilor locale ale fiecrei companie cedent.
Indiferent de tipul de contract, exist anumite clauze obligatorii, i anume:
- denumirea prilor contractante,
- data nceperii contractului ;
- denumirea formei de reasigurare , tipul de risc protejat, zona
geografic pe care ocup riscul, limitele rspunderii,
- excluderile,
- nivelul global al primei sau modul de calcul al acesteia, baza de calcul
inclusiv taxele sau alte cheltuieli ce vor fi recuperate de ctre cedent
de la reasigurtor,
- comisionul, dac e cazul ca participare la beneficiu se deduce.
Comisionul reinut ca parte din primele cuvenite reasigurtorului,
proporional cu cota de participare,
- despgubirile, specificnd i condiiile i termenul privind avizarea
daunelor ctre reasigurtor i plata acestora,
- decontarea (pregtirea i achitarea),
- arbitrajul, respectiv procedura ce se va urma n eventualitatea apariiei
unor litigii
- ncheierea, respectiv nota de reziliere a contractului i modul de
derulare a rspunderii,
- dac contractul cuprinde afaceri subscrise n dou sau mai multe
monede, este obligatorie nscrierea clauzei valutare, modul de plat
(moneda de plat) a primelor, a daunelor si cursurile de schimb folosite
pentru achitare.
47
ASIGURRI
I REASIGURRI
B. Reasigurri neproporionale
Denumirea formei de reasigurare i are originea n lipsa oricrei relaii directe ntre
volumul primelor subscrise de reasigurtor i cel cedat de asigurtor, ntre mrimea daunelor
suportate de cedent i mrimea despgubirilor pltite de reasigurtor.
Are la baz dou principii prin care se deosebete de reasigurarea proporional:
1. In cazul producerii daunelor, reasigurtorul nu are aceiai atitudine fa de daun ca i
compania cedent. Astfel pentru o daun mic reasigurtorul poate s nu participe deloc
la despgubire sau contribuia sa poate fi foarte mic n comparaie cu dimensiunea
pierderilor.
2. Spre deosebire de reasigurarea proporional care se bazeaz pe mprirea att a sumelor
asigurate ct si a primelor de asigurare i a daunelor n proporia stabilit iniial,
reasigurarea neproporional se bazeaz pe partajarea rezultatelor, de cele mai multe ori
foarte selective.
Prin reasigurarea proporional, reasigurtorul particip la acoperirea daunelor numai dac
acestea depesc o anumit limit monetar , stabilit n contractul de reasigurare.
Este o form de reasigurare relativ recent, uor de administrat, cu costuri reduse, care n
ultimul timp s-a extins considerabil.
ASIGURRI
I REASIGURRI
49
ASIGURRI
I REASIGURRI
50
ASIGURRI
I REASIGURRI
CAPITOLUL VII
ASIGURRI DE PERSOANE
ASIGURRI
I REASIGURRI
ASIGURRI
I REASIGURRI
valoare poate reprezenta primele de asigurare pentru care se calculeaz suma asigurat, aceasta
fiind mai mic dect n cazul n care s-ar plti primele conform condiiilor convenite.
ASIGURRI
I REASIGURRI
suport prima de asigurare aferent ambelor riscuri, de supravieuire i de deces, n mod cumulat,
fapt justificat de asigurtor prin cerina realizrii echilibrului dintre primele ncasate i
indemnizaiile asumate i datorate.
Marele avantaj al acestei forme const n faptul c sumele de bani pltite de
asigurat( sau contractant) sub forma primelor de asigurare reprezint o form de economisire
care poate fi valorificat la expirarea perioadei. Asiguratul are oricnd acces la fondul constituit
din plata primelor de asigurare, putnd oricnd renuna la contract, suma pe care ar urma s o
primeasc fiind valoarea de rscumprare a poliei.
B. Forme complexe ale asigurrilor de viata
Dup scopul asigurrii, conform unui alt principiu asigurrile se mpart astfel :
1.Asigurarea de via pe termen limitat : - se ncheie pe o anumit perioad de timp i
acoper numai riscul de deces. Asiguratul va plti periodic o sum de bani(prima de asigurare) n
schimbul creia o alt persoan, dinainte stabilit(beneficiarul), va ncasa suma asigurat la
decesul asiguratului, conform contractului.
Suma asigurat se pltete numai dac decesul asiguratului se produce n perioada
de valabilitate a asigurrii.
Dac mediul economic este inflaionist, suma asigurat poate fi protejat printr-o
clauz special mpotriva inflaiei, ceea ce implic i adaptarea primei de asigurare.
2.Asigurarea de via pe termen nelimitat : - acoper riscul de deces pe o perioad mai
lung de timp, respectiv pn la o vrst naintat a asiguratului (105 ani).Condiia este ca
asiguratul s plteasc primele de asigurare pn la o anumit vrst( cea a pensionrii).Riscul de
deces este acoperit pe toat perioada cuprins ntre momentul ncheierii asigurrii i atingerea
vrstei respective. Dac asiguratul ajunge la vrsta precizat n contract va primi suma asigurat
actualizat. Deosebirea fa de asigurarea de via pe termen limitat const n mrimea primei de
asigurare i n faptul c introduce un nou element i anume rambursarea sumei la mplinirea
vrstei determinate a asiguratului.
3.Asigurarea mixt de via
Asigurarea mixt redus : - se caracterizeaz prin aceea c la expirarea perioadei de
asigurare ,dac asiguratul, este n via el beneficiaz de suma asigurat, iar dac el decedeaz
asigurtorul va plti suma primelor de asigurare nregistrate pn la momentul decesului la care
de regul se adug cota corespunztoare participrii la profit pentru partea din rezervele
matematice investite de asigurtor, beneficiarului. Asiguratul i va alege nivelul sumei asigurate.
Asigurarea tip student : - are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de
studii a copiilor, chiar n condiiile n care pltitorul nu ar mai supravieui la momentul nceperii
acestora. Asiguratul poate fi printele sau tutorele copilului, iar beneficiarul poliei va fi copilul
ajuns la vrsta studiilor universitare. Primele de asigurare vor fi pltite de asigurat, de obicei
pn la nceperea studiilor urmnd ca beneficiarul- copilul- s intre n posesia rentelor la vrsta
specificat n contract. Durata de plat a rentelor poate fi de 4-5 ani dup cum a ales asiguratul.
La opiunea sa suma asigurat se poate plti i integral, la nceputul vrstei la care acesta i
ncepe studiile, dar ntr-o proporie mai mic de 100% (90-95%) din suma total a rentelor,
motivul fiind determinat de faptul c societatea nu mai poate capitaliza sumele respective pe
perioada care ar fi trecut pn la expirarea perioadei de 4 sau 5 ani n care ar fi pltit ealonat.
Societatea va plti chiar dac una dintre pri (asigurat sau beneficiar) va deceda, asumndu-i
obligaiile de plat a rentelor n cazul decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare
54
ASIGURRI
I REASIGURRI
sau transformndu-se ntr-o polia mixt de via n cazul n care beneficiarul decedeaz pe
perioada de plat a primelor. Dac decesul se produce pe perioada plii rentelor, ele vor fi
ncasate de asigurat ca o sum forfetar sau n acelai mod, adic periodic.
O astfel de poli se poate ncheia pe o perioad minim stabilit de societate de asigurare
(minim 9-10ani) n funcie de numrul de ani ales pentru plata rentelor(4 respectiv 5 ani), iar
primele de asigurare trebuie pltite, indiferent de nivelul sumei asigurate, ntr-un interval de cel
puin 5 ani.
Asigurarea tip zestre : - este o asigurare prin care prinii sau tutorii legali ofer o sum
de bani drept zestre n momentul n care copilul se cstorete pentru a porni la ntemeierea unei
familii. Este o asigurare de via prin care se ofer protecia fa de riscul de deces al persoanei
asigurate ( printe sau tutorele copilului), beneficiarul (copilul) primind suma asigurat n
momentul cstoriei sau la mplinirea unei anumite vrste. Este un produs asemntor celui
pentru studii cu deosebirea c suma asigurat se pltete integral, nu ealonat. n cazul decesului
contractantului, copilul va beneficia de aceast sum la termenul cuvenit, iar n cazul decesului
beneficiarului, polia devine ca i n cazul asigurrii tip student, o poli de asigurare mixt.
Asigurarea de tip unit-linked : - este o asigurare pa baz de investiii, care ofer
protecia prin asigurare i totodat posibilitatea investirii. Prima pltit de asigurat este investit
n-unul sau mai multe fonduri de investiii puse la dispoziie de asigurtor din care asiguratul
primete apoi un anumit numr de unituri( o cot parte).Asiguratul are dreptul de a opta pentru
fondul i structura n care se vor investi primele pltite de el, avnd posibilitatea, pe parcursul
derulrii asigurrii, de a schimba aceast structur, de a investi suplimentar, etc. Participarea la
aceste fonduri de investiii este condiionat de cumprarea unei asigurri de via.
Asigurarea de tip unit linked (UL) a aprut ca rspuns la dorina de investire a
asigurailor alturi de nevoia de protecie. Produsul are n structura sa dou componente:
-
componenta de protecie
componenta investiional
ASIGURRI
I REASIGURRI
aloca ntre fondurile create. Mai mult n momentul pli viitoarelor prime, oricnd pe durata de
plat a primelor, clientul poate opta n mod gratuit pentru schimbarea procentului de alocare.
n cazul asigurrii unit linked n care, la expirarea contractului exist posibilitatea
transformrii valorii contului. Exist i o a treia component, cea a rentelor, care const n
transformarea valorii contului contractantului asigurri la sfritul perioadei de plat a primelor n
rente lunare, pltibile atta timp ct asiguratul este n via. Odat cu expirarea perioadei de plat a
primelor(la vrsta de pensionare) va ncepe plata rentelor lunare viagere. Unele societi pltesc
rentele pe o perioad garantat indiferent dac asiguratul decedeaz sau nu n acest interval. De
exemplu dac asiguratul decedeaz n primul an dup nceperea plii rentelor acestea vor continua
s fie pltite beneficiarilor desemnai pe perioada rmas.
Pentru asigurarea unit linked cu component de pensie trebuie menionat c nivelul
ratelor depinde de performana fondurilor de investiii, renta va fi stabilit n funcie de numrul
unit-urilor din contul contractantului la vrsta de pensionare.
Preul de cumprare reprezint preul la care clientul poate cumpra unit-uri n fondurile
financiare menionate. Deci banii pltii de client sub forma primelor de asigurare sunt convertii n
unit-uri pe baza preului de cumprare.
Trsturi privind flexibilitatea produsului
a) prima de asigurare nu este fix. Contractantul poate opta oricnd, pe durata de
plat a primelor, pentru mrirea sau micorarea primei de asigurare
b) contractantul poate opta pentru orice valoare a sumei asigurate situat ntre o
limit minim i una maxim. Limitele minime i maxime ale sumei asigurate
depind de vrsta asiguratului i de primele de asigurare pe care le pltete. Suma
asigurat se pltete ntre cele dou limite i este garantat de asigurtor pe toat
durata contractului. Oricnd pe durata contractului, contractantul poate modifica
nivelul sumei asigurate.
c) primele de asigurare vor fi ealonate, existnd posibilitatea schimbrii frecvenei
de plat la fiecare aniversare a contractului. La fiecare aniversare a contractului,
contractantul are posibilitatea de a-i ajusta prima cu rata inflaiei. Aceast
ajustare implic modificarea corespunztoare a sumei asigurate.
d) dac asiguratul sau contractantul renun la plata primelor de asigurare, contractul
unit linked se transform n contract cu suma asigurat redus, adic noua sum
asigurat va fi egal cu valoarea contractului la momentul ncetrii plii primelor.
e) contractantul are dreptul s retrag o cot din unit-uri din contul su, cot
exprimat ca procent sau sum fix, oricnd pe durata contractului.
f) n cazul unui contract cu suma asigurat redus, contractantul are dreptul s fac
retrageri periodice prin reducerea valorii contului su. Aceste retrageri pot fi
exprimate sub forma unei cote procentuale sau sub forma unei sume fixe i sunt
posibile atta timp ct valoarea contractului nu este nul sau pn la momentul n
care contractantul dispune plata valorii restante a contului su.
g) contractantul asigurrii are dreptul ca o dat pe an ( fr plata unui comision) s
transfere unit-uri ntre fondurile financiare n care se afl banii si.
h) contractantul asigurrii are dreptul s redirecioneze primele viitoare, s mreasc
primele ealonate i s modifice suma asigurat.
i) contractantul asigurrii are dreptul s transforme contractul ntr-unul cu suma
asigurat redus.
Produsului unit linked ca i celorlalte tipuri de asigurri de via, li se pot aduga clauze
suplimentare, cu deosebirea c prima corespunztoare clauzelor se va deduce lunar din contul
contractantului prin reducerea numrului de unit-uri.
56
ASIGURRI
I REASIGURRI
ASIGURRI
I REASIGURRI
7.4.
58
ASIGURRI
I REASIGURRI
59
ASIGURRI
7.5.
I REASIGURRI
Dei sunt tot asigurri de persoane, ele fac parte din asigurrile de non-via deoarece
principalele riscuri acoperite nu se refer la riscul de deces ci la riscuri ce creeaz suferine fizice
sau de alt natur. Aici sunt incluse: asigurarea medical, asigurarea de accidente, asigurarea de
cltorie.
A. Asigurarea medical
Asigurarea medical sau asigurarea de sntate este o form de asigurare destinat
acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac spitalizarea depete un anumit
numr de zile consecutive( de obicei 3 sau 5), a costurilor unui tratament medical ca rezultat al
unei boli sau vtmri corporale n perioada asigurat sau pur i simplu acoperirea pentru boal
sau compensarea veniturilor pe perioada de boal.
Riscul de deces nu este asigurat.
Primele de asigurare sunt diferite pentru brbai i pentru femei.Ca i n alte tipuri de
contracte de asigurare de sntate se stabilete o perioad de ateptare, numai dup expirarea
creia acoperirea devine efectiv, aceasta poate fi de 3-6 luni.
Costurile acoperite pot fi:
- de spitalizare
- de convalescen
- de tratament la domiciliu dup externare
- indemnizaie pentru maternitate
- consultaii la un medic generalist
- consultaii, diagnostic i/sau alte taxe la specialiti
- intervenii chirurgicale
- servicii private de ambulan
- costuri de repatriere
- nchirierea unui scaun cu rotile, etc.
Nivelul primelor de asigurare are n vedere i categoriile ocupaionale, datorit riscurilor
diferite.
Sumele asigurate pltite pot mbrca urmtoarele forme:
- sume fixe, forfetare reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare sau sum fix
pentru intervenii chirurgicale
- compensarea cheltuielilor de spitalizare, sub forma unor indemnizaii pentru servicii
de spitalizare private, tratament medical, chirurgical.
B. Asigurarea de accidente
Asigurarea de accidente este un tip de asigurare de persoane diferit de cele de via
practicate. Ea poate fi impus prin lege pentru anumite categorii de accidente, prin politica de
protejare a angajailor unei firme a crei activitate presupune riscuri semnificative( construcii,
industrie, minerit, etc) sau chiar prin condiionarea acestor asigurri de ctre sindicate.
Ele sunt diferite de asigurrile de via i de aceea se ncadreaz n categoria asigurrilor
de persoane, altele dect cele de via.
Deosebirile majore dintre cele dou categorii sunt:
- asigurarea de accidente acoper( ca risc principal) diverse riscuri de accidente i nu
riscul de deces
- se ncheie pe termene mai scurte( de obicei un an, dar i pe perioade mai mici)
nefiind asigurare pe termen lung.
60
ASIGURRI
I REASIGURRI
Asigurarea de accident poate fi ncheiat ca asigurare individual sau colectiv. Aceasta din
urm se poate ncheia nominal sau pentru toi angajaii pe profesii, pentru toi angajaii de
profesie sau pentru un numr mediu de angajai.
Obiectul asigurrii : l reprezint obligaia asigurtorului de a plti sumele asigurate n cazul
producerii accidentului sau al decesului din accident al asiguratului i/sau cheltuielile medicale
necesare. De obicei societile de asigurare prevd i anumite sume asigurate limit pn la care
se pot ncheia aceste polie.
Riscuri acoperite : - fiecare societate de asigurare i stabilete anumite riscuri pe care le
acoper. n general sunt acoperite: accidentele de circulaie, accidentele din practicarea
sporturilor, funcionarea mainilor, aparatelor, uneltelor, instalaii, degerri pe care asiguratul nu
le-a putut evita datorit accidentului, asfixiere, nec, explozii, prbuiri de teren, fulger, trsnet,
electrocutare, lovire, nepare, cdere, tiere, arsuri, atac al unei alte persoane sau a unui animal,
accidente produse ca urmare a aciunii armelor.
Riscuri excluse: - sunt n general cele ce se produc datorit unei stri sau comportri
anormale, ilegale sau nafara normelor de natur public a asigurrii care faciliteaz producerea
lor, cum ar fi : accidente produse n stare de ebrietate a asiguratului, intoxicaii ca urmare a
abuzului de alcool, medicamente i droguri, accidente produse ca urmare a aciunilor de natur
delictual, imprudene sau neglijene grave, urmri ale operaiilor chirurgicale sau tratamente
care nu au legtur cu accidentul, urmri a bolilor profesionale, infecioase sau psihice, accidente
produse de orice form de rzboi, revoluie, explozie chimic, contaminare din orice cauz,
poluare, sinucidere sau tentativ de sinucidere, etc.
n funcie de gravitatea efectelor accidentului, asiguratul primete o anumit sum de bani,
conform unei scheme propuse de asigurtor i acceptat de asigurat, conform contractului de
asigurare. Plata sumei asigurate se face pe baza unor documente ( inclusiv medicale) i a unor
investigaii pe care asigurtorul are dreptul de a le efectua.
61
ASIGURRI
I REASIGURRI
C. Asigurarea de cltorie
Aceast asigurare, denumit asigurarea de accidente pentru cltorii n strintate este de
fapt o combinaie ntre asigurarea de accidente i asigurarea de sntate pe o perioad
determinat i acoper accidentele sau mbolnvirile ce pot s apar n perioada contractual
menionat n poli pe parcursul unei cltorii determinate ( de obicei n strintate). Unele
societi acoper i riscul de deces n aceast perioad.
mbolnvirea: - este definit ca o schimbare important a strii de sntate fizic a
persoanei asigurate ceea ce este important n aceast situaie este faptul c n contractul de
asigurare mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o manifestare preexistent a
unei boli cunoscute sau malformaii pentru care s-au fcut tratamente prescrise de medic.
n cazul producerii unui accident sau a unei mbolnviri conform definiiilor din
contractul de asigurare, asigurtorul printr-un mputernicit ( de obicei o societate care presteaz
servicii de asisten n numele acesteia) va organiza i va lua toate msurile pentru acordarea
ajutorului necesar n situaia concret.
Pe toat durata cltoriei asigurtorul va plti pentru asigurat anumite sume ce reprezint
cheltuieli rezonabile i normale pentru situaia respectiv.
n situaia n care asigurtorul nu este spitalizat i va plti direct sumele necesare
acoperirii acestor cheltuieli, se poate solicita asigurtorului rambursarea cheltuielilor medicale pe
baza unor documente solicitate de acesta din urm.
Asiguratul va trebui s accepte i exercitarea dreptului asigurtorului de a examina pe
cheltuiala sa pe asigurat n ara n care s-a ncheiat asigurarea la o clinic impus de obicei de
acesta.
Ca regul nu se ramburseaz cheltuielile care au fost fcute fr respectarea condiiilor
poliei, care nu se ncadreaz n limitele geografice prevzute sau care presupun anumite
tratamente sau intervenii pentru boli avute anterior cltoriei.
Aici se ncadreaz: sarcina i complicaiile ei, afeciuni sau boli psihice, SIDA, infectarea
cu HIV, chirurgie plastic, perioadele petrecute n centrele de recuperare, psihanaliz sau
dezintoxicare, tratamente oftalmologice, aparate auditive, tratamente stomatologice proteice,
vaccinri i orice alte consultaii medicale care nu au legtur cu unul din evenimentele
asigurate.
Evenimentele excluse printre care: rzboi de orice natur, consumul de droguri sau
medicamente ca urmare a unui tratament ce nu a fost prescris de un medic autorizat, consumul de
alcool, sinuciderea, tentativele de sinucidere i consecinele acesteia, participarea persoanei
asigurate la competiii sportive de orice fel, la demonstraii, rebeliuni, acte care contravin legii.
Pentru asigurai se recomand o atent alegere a asigurrii de sntate ( cltorie), n
funcie de de condiiile concrete i evident al primei de asigurare.
62
ASIGURRI
I REASIGURRI
CAPITOLUL VIII
ASIGURRI DE BUNURI
8.1. Asigurarea cldirilor i a coninutului acestora
Condiii generale
Asigurarea cldirilor este o asigurare cu caracter facultativ, inclus n portofoliu tuturor
societilor de asigurare, care i desfoar activitatea n Romnia n cadrul ramurii de non-life.
Se poate ncheia de persoane fizice i juridice, n general cu sediul sau reedina n
Romnia la societi de asigurri care practic asigurri non-life. Obiectul i riscurile asigurate
sunt n general aceleai la toate societile de asigurare, diferit fiind mecanismul de ncheiere al
asigurrii.
Obiectul asigurrii : - potrivit asigurrii de bunuri pot fi asigurate:
a) cldiri i alte construcii( inclusiv instalaiile fixe aferente) care servesc pentru:
locuine, birouri, construcii, instalaii industriale, magazine, depozite de mrfuri,
ateliere, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expoziii, dependene, etc. , construcii
n curs de execuie, mprejurimile, etc.
b) mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc i alte
mijloace fixe.
c) mrfurile, materii prime i auxiliare, materiale, semifabricatele, produse finite i alte
mijloace circulante materiale.
Nu se asigur potrivit regulamentului asigurrilor de bunuri, urmtoarele:
a) banii, hrtiile de valoare, documentele, registrele, titlurile de valoare, actele,
manuscrisele, pietrele scumpe, obiectele din material preios, mrcile potale i altele
cu excepia obiectelor de muzeu sau expoziie
b) bunuri din gospodriile persoanelor fizice, animale, culturi agricole, autovehicule i
alte vehicule cu traciune mecanic, navele i alte bunuri care comport asigurare n
baza altor condiii speciale de asigurare
c) salarii, alte construcii speciale.
Riscuri asigurate: n asigurarea cldirilor, altor construcii i a coninutului lor se iau n
considerare urmtoarele riscuri generale: incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial inclusiv
efectele indirecte ale acesteia, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt,
prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad pe cldiri i construcii, avalane
de zpad, cderea pe cldiri a unor corpuri, ap de conduct, etc.
Se mai acord despgubiri i pentru:
a) cazurile de demolare sau drmare a unor cldiri sau construcii, de demontarea i
mutarea unor mijloace fixe ca urmare a ameninrii generate de producerea i
extinderea riscului de baz asigurat( incendiu, inundaie, cutremur de pmnt,
prbuiri sau alunecri de teren, etc.)
b) cazurile de izbire a cldirilor i altor construcii de ctre un vehicul
c) cheltuieli de curare a locului n care s-a produs cazul asigurat propriu-zis
d) carbonizarea sau topirea unor obiecte de natura mijloacelor fixe sau a mijloacelor
circulante ca urmare a cazurilor de incendiu i alte calamiti produse la cldiri i alte
construcii
63
ASIGURRI
I REASIGURRI
ASIGURRI
I REASIGURRI
Obligaiile prilor : - sunt stabilite n contractul de asigurare astfel nct s stimuleze aportul
acestora n derularea asigurrii.
- obligaiile asigurtorului : - protecia prin asigurare ncepe de regul dup 24 de ore
de la expirarea zilei n care s-au achitat primele de asigurare i s-a semnat contractul
de asigurare, ea nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada de valabilitate a
asigurrii. Asigurtorul are obligaia de a plti suma asigurat sau o parte egal cu
valoarea reparaiilor sau a nlocuirilor, la apariia evenimentului asigurat.
- obligaiile asiguratului : - const n ntreinerea bunurilor asigurate (cldirilor,
construciilor sau alte bunuri) n condiii corespunztoare destinaiei acestora pentru
a preveni producerea unor pagube. La producerea evenimentului asigurat, asiguratul
trebuie s ia toate msurile posibile de limitare a pagubelor, pe seama asigurtorului
i n limita sumei asigurate, de pstrare a bunurilor calamitate, s ntiineze n scris
societatea de asigurare asupra producerii evenimentului asigurat ntr-un termen bine
precizat prin contractul de asigurare, s ntiineze n caz de incendiu sau explozie
organele de poliie sau pompieri cele mai apropiate.
Dac prin nerespectarea acestor obligaii de ctre asigurat s-ar putea produce pagube la
bunul asigurat, sau paguba existent s-ar putea mrii, societatea de asigurare poate denuna
contractul de asigurare chiar fr restituirea primelor de asigurare achitate sau poate refuza
despgubirea ca urmarea a producerii pagubei.
Despgubirea de asigurare :
Se face ca urmare a producerii evenimentului asigurat, dac bunurile sau cldirile fac
obiectul unei asigurri.
Cu aceast ocazie se impun succesiv urmtoarele operaii: ntiinarea, constatarea
pagubei, evaluarea pagubei, calculul i plata despgubirilor.
ntiinarea cu privire la producerea evenimentului asigurat se face n scris de ctre asigurat
la societatea de asigurare, cu care se afl n relaii de colaborare, n cadrul unui termen limit
stabilit prin lege sau prin contractul de asigurare.
Constatarea pagubei se face n general de ctre specialitii societi de asigurare, care a fost
ntiinat n prealabil. La constatare particip asiguratul, persoana fizic sau un membru major
al familiei acestuia, respectiv un reprezentant al conducerii persoanei juridice asigurate i/sau
organe ale poliiei i unitilor de pompieri, etc.
Rezultatele se nscriu n procesul verbal de constatare.
Evaluarea pagubei : se ine seama de faptul c urmare a producerii a evenimentului asigurat
se poate nregistra o pagub total sau pagub parial, n ambele cazuri cu recuperri sau fr.
Paguba total ca urmare a producerii evenimentului asigurat( incendiu, calamiti naturale)
cldirea a fost distrus n ntregime fr a putea fi identificate resturi care s-ar mai putea
ntrebuina sau valorifica.
- fr recuperri n urma creia nu se pot recupera nici un fel de materiale sau
elemente de construcii
- cu recuperri n urma creia pot fi recuperate materiale i pri componente ale
cldirilor ( crmizi, ui, lemnrie)
Paguba parial semnific faptul c, cldirea sau construcia a suferit distrugeri mici care nu
au afectat structura de rezisten, ci au afectat superficial unele pri ale cldirii, dar n urma unor
reparaii cldirea poate fi folosit mai departe.
Evaluarea pagubei ine seama de caracterul acesteia. Paguba reflect valoarea real a cldirii
sau prii distruse a cldirii la data producerii evenimentului asigurat, din care s-au sczut
eventualele recuperri.
Valoarea real a cldirii( sau a prii din cldire) avariate se stabilete n funcie de valoarea
de nlocuire( din nou) a cldirii(sau a prii din cldire) din care se scade uzura.
65
ASIGURRI
I REASIGURRI
Valoarea de nlocuire( din nou) a unei cldiri la data producerii evenimentului asigurat se
stabilete pa baza devizului de lucrri, de reparaii sau refaceri. Evaluarea valorii de nlocuire a
cldirii pe baza devizului de lucrri are loc dup normele generale de ntocmire a devizului de
lucrri pe obiect sau pe pri de obiect.
n cazul unei pagube totale se poate folosi n acest scop evaluarea global. Pentru
evaluarea global se impune ncadrarea cldirilor n anumite grupe de calitate a acestora n
funcie de elementele constitutive., materialele de construcii folosite pentru realizarea acestor
elemente, precum i de calificarea forei de munc utilizate.
n funcie de tipul, categoria cldirii i ncadrare n una din grupele de calitate se
stabilete valoarea din nou pe metru ptrat de suprafaa construit a cldirii sau construciei.
Metoda evalurii globale a cldirilor i construciilor, practicat n asigurri, are avantajul
c este operativ i simpl, permind stabilirea valorii din nou a acestora, pentru cerinele
evalurii pagubei, a valorii reale a cldirii sau construciei.
Valoarea real a cldirii sau construciei se stabilete prin corectarea valorii din nou cu
gradul de uzur al cldirii sau construciei. Gradul de uzur depinde de vechimea i starea de
ntreinere a cldirii sau construciei .n practic s-au elaborat tabele cu coeficienii valorii
rmase.
Vechimea cldirii influeneaz gradul de uzur i se stabilete n funcie de : anul
construciei nscris n evidene, data autorizaiei de construire, etc.
Starea de ntreinere a cldirii se apreciaz cu unul din calificativele : bun, mediocr, rea.
Calculul despgubirii: - n asigurarea cldirilor i construciilor despgubirea se bazeaz pe
modul n care a fost ncheiat asigurarea ( adic pe unul din cele trei principii de despgubire:
despgubire la primul risc, despgubire proporional, despgubire cu franiz).
n calculul despgubirii se iau n considerare: valoarea pagubei, valoarea real a cldirii
sau construciei din momentul producerii evenimentului asigurat i suma asigurat.
Suma asigurat a fost stabilit fie prin calcul, fie prin negociere cu asiguratul.
Despgubirea se calculeaz global, se impune luarea n considerare a unor coeficieni de
corecie a valorii cldirilor i construciilor fa de momentul de referin.
Despgubirea nu poate depi valoarea cldirii din momentul producerii evenimentului
asigurat, cuantumul pagubei i nici suma asigurat. Sumele reprezentnd despgubiri se rein
asiguratului ntr-o singur tran ori ca avans, cu reglare ulterioar.
Deducerea despgubirii, pentru pagub produs din riscuri asigurate, asigurtorul
procedeaz la reducerea sumei asigurate pentru restul perioadei de asigurare, cu suma achitat
asiguratului drept despgubire.
Societate de asigurare poate refuza plata despgubirii, n anumite cazuri, cum ar fi:
paguba a fost produs cu intenie de ctre asigurat, beneficiar sau de ctre persoane fizice majore
care gospodresc mpreun cu asiguratul, respectiv cu beneficiarul sau un membru din
conducerea unitii asigurate sau de ctre propuii acestora, sau din culpa persoanelor menionate
anterior.
Nu se mai acord despgubiri pentru:
- pagube indirecte ( generate de reducerea valorii bunurilor asigurate dup reparaii,
scderea preurilor etc.)
- pagube generate de ntreruperea folosinei sau exploatrii cldirii , construciei, etc.
- pagube produse de operaiuni militare n timp de rzboi
- cheltuieli care reflect transformarea i mbuntirea calitii cldirilor i
construciilor fa de starea lor nainte de producerea evenimentului asigurat
- pentru riscuri necuprinse n asigurare.
Paguba total la mijloace fixe, este n funcie de valoarea de inventar sau valoarea din nou a
acestora, din care se scade uzura i eventualele recuperri. Paguba total se estimeaz n funcie
de evalurile din devizul de reparaii.
66
ASIGURRI
I REASIGURRI
67
ASIGURRI
I REASIGURRI
energetice, petrochimice, sisteme de irigaii, locuine, etc.), ocazie cu care se pun n oper valori
materiale importante care se afl sub incidena unor riscuri variate. Odat cu asigurare de
construcie-montaj se mai ncheie i asigurarea de rspundere a constructorului fa de teri.
Pentru perioada de construcie ca i pentru perioada de garanie se ncheie o asigurare cu
caracter facultativ. Mecanismul asigurrii se ncadreaz n coordonatele unei asigurri facultative
de bunuri i de rspundere civil.
Obiectul asigurrii l constituie bunuri i cheltuielile aferente lucrrilor de construcie-montaj
ntre care:
a)
bunuri materiale ncorporate definitiv sau temporar n obiectivul de construciemontaj aflat n curs de execuie
b)
materiale de construcii aflate n stoc, pe antier destinate de a fi ncorporate n
oper
c)
utilaje, instalaii i echipamente de construcii
d)
maini de construcii
e)
cheltuieli impuse de curarea terenului i de nlturarea molozului i resturilor,
dup i ca urmare a producerii unor pagube cuprinse n asigurare.
Se asimileaz i se cuprind n obiectul asigurrii : cheltuieli aferente transportului
bunurilor cuprinse n aceast asigurare ( maini, utilaje, echipamente, materiale) de la furnizori la
antierul de construcie-montaj, n msura n care nu au fost incluse n asigurarea de transport,
diferene de tarif pentru transporturi speciale(aerian sau expres) ale unor materiale sau alte
bunuri, diverse taxe legale( vamale, de timbru, etc.), cheltuieli pentru manoper n condiii
speciale ( munc suplimentar, sporuri de noapte, srbtori legale, sporuri salariale survenite fa
de tarifele de manoper din deviz, alte chelt.).
Suma asigurat reprezint valoarea total a contractului aferent lucrrilor de construciemontaj, la care se adaug valoarea mainilor, utilajelor, instalaiilor, materialelor sau altor bunuri
i cheltuieli necesare executrii lucrrilor.
Primele de asigurare sunt stabilite pe baza cotelor tarifare exprimate procentual la 1000
de lei suma asigurat, iar plata acestora are loc, de regul, ealonat n cadrul perioadei de
asigurare.
Durata asigurrii se stabilete astfel nct s se suprapun duratei de executare a lucrrilor
de construcie-montaj inclusiv perioada de recepie i de garanie a lucrrilor. n caz de
prelungire a perioadei de execuie a lucrrilor, asigurtorul percepe prime de asigurare
suplimentare, iar n caz de scurtare a perioadei de execuie, o parte din primele de asigurare
ncasate se restituie asiguratului.
Rspunderea asigurtorului i obligaiile asiguratului sunt ncadrate n regimul comun al
asigurrilor de bunuri.
Despgubirea este stabilit n corelaie cu mrimea pagubei i sumei asigurate. Se
acoper pagubele produse bunurilor asigurate menionate anterior, ca obiect al asigurrii n
perioada de valabilitate a contractului, pagube cauzate de riscuri asigurate.
n principiu n aceast asigurare se despgubesc: cheltuieli fcute de asigurat pentru
salvarea i conservarea bunurilor, micorarea pagubelor, prevenirea extinderii sinistrului,
evaluarea pagubelor produse, cheltuieli cu demontarea i montarea unor bunuri ca urmare a
pagubelor cuprinse n asigurare, alte cheltuieli.
Societatea de asigurare nu acord despgubiri pentru:
- pagube avnd o valoare sub nivelul franizei prevzute n contract
- pagube indirecte
- penalizri i pagube rezultate din nerealizarea obiectivelor contractului de lucrri de
construcie-montaj
- pierderi datorate unor vicii sau greeli de proiectare
- acoperirea costului refacerii unor lucrri executate necorespunztor
68
ASIGURRI
I REASIGURRI
69
ASIGURRI
I REASIGURRI
8.4.Asigurarea locuinelor
Pentru persoane fizice este necesar protecia bunurilor dobndite ca urmare a multor ani
de munc i eforturi. Exist, n acest sens, suficiente forme de acoperire care au menirea de a
proteja locuinele aflate n proprietate personal, sau care sunt nchiriate, precum i a
coninutului lor.
La asigurarea cldirilor aparinnd persoanelor fizice ca i n asigurarea pentru pagubele
produse apartamentelor sau locuinelor nchiriate, obiectul asigurrii l reprezint cldirile,
respectiv apartamentele nchiriate de asigurat( pentru pagubele produse acestuia i pentru care
asiguratul este rspunztor fa de proprietar).
Riscurile acoperite n mod obinuit de asigurtori prin condiiile cele mai complexe sunt:
a)
incendiu, trznet, explozie, chiar dac explozia nu a fost urmat de incendiu, n caz de
incendiu se acord despgubiri i pentru pagubele produse prin afumarea, ptarea sau
crparea pereilor, spargerea geamurilor sau diverse alte pagube cauzate de cldur sau
fum, ca urmare a incendiului.
b)
cutremur, inundaie, furtun, grindin, greve, tulburri civile, aciuni ale unor grupuri
ru voitoare, vandalism, terorism, prbuire sau alunecare de teren, ploaie torenial,
uragan, greutatea zpezii sau a gheii, avalane, urmri ale spargerii conductelor,
izbirea de ctre vehicule( altele dect ale asiguratului).
c)
spargerea sau deteriorarea cu prilejul furtului prin efracie sau tentativei de furt prin
efracie a pereilor, acoperiului, tavanelor, uilor, ferestrelor i duumelelor.
d)
distrugeri sau stricciuni pricinuite de msurile de salvare n timpul producerii
evenimentelor asigurate.
Printre excluderi sunt:
a) riscuri cauzate de rzboi, explozie atomic, radiaii, poluare
b) confiscarea, exproprierea, naionalizarea, rechiziionarea, sechestrarea, distrugerea din
ordinul autoritilor
c) uzura, fermentarea, oxidarea, coroziunea, cldura, precum i afumarea, ptarea sau
prlirea provenite dintr-o surs normal de cldur
d) cheltuielile legate de mbuntirea constructiv a cldirilor fa de starea acestora
dinainte de producerea evenimentului asigurat
e) cheltuieli pentru repararea unor avarii accidentale produse de cauze necuprinse n
asigurare sau cele pentru reparaii, recondiionri sau restaurri nereuite
f) cheltuieli pricinuite ca urmare a pagubelor cauzate de nghearea apei n rezervoare,
conducte, vase din ncperi sau cldiri nenclzite datorit neglijenei asiguratului
g) pagube produse instalaiilor electrice numai prin aciunea curentului electric dac aceasta
nu este urmat de incendii
Nu se acord despgubiri, n cazul n care se constat i se dovedete c pagubele au fost
produse de situaii precum:
a)
prbuirea cldirilor ca urmare a defectelor de construcie, a proastei ntreineri, a
vechimii sau strii lor de degradare, fr legtur cu vreunul dintre riscurile asigurate
b)
tasarea terenului de fundaie, crpturi n terenul fundaiei, datorit variaiei de volum
a terenului
c)
inundaii produse n timpul formrii unor lacuri de acumulare sau n timpul schimbrii
artificiale a cursurilor de ap
d)
ape subterane, care fr a iei la suprafa, ptrund sau se infiltreaz n interiorul
cldirii, producnd umezirea pardoselilor i a pereilor
e)
apa din ploi sau din zpada topit care se infiltreaz prin sol n interiorul cldirii
f)
lucrri edilitare de orice fel n jurul cldirii care pot s afecteze locuina asigurat
70
ASIGURRI
I REASIGURRI
g)
ASIGURRI
I REASIGURRI
prepus al su sau care nu sunt n sarcina sau sub controlul asiguratului sau unui prepus al
acestuia, produse n perioada de valabilitate a contractului de asigurare.
Obiectul asigurrii l reprezint rspunderea civil legal a asiguratului, prin asigurare
fiind acoperite:
- prejudiciile de care asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane, pentru
care trebuie s plteasc sume cu titlu de dezdunare i cheltuieli de judecat ca
urmare a vtmrii corporale sau decesului i avarierii sau distrugerii unor bunuri,
urmare direct a producerii riscurilor asigurate. Prin termenul ter se nelege orice
persoan fizic sau juridic alta dect asiguratul.
- cheltuieli fcute de asigurat n procesul civil cu acordul scris al asigurtorului, dac a
fost obligat la dezdunare.
n general asigurtorul nu acord despgubiri pentru:
- pagube indirecte, ca de exemplu: reducerea valorii bunurilor dup reparaii, scderea
preurilor bunurilor, etc. chiar ca urmare a unor cauze cuprinse n asigurare
- pagube produse prin ntreruperea activitii, chiar ca urmare a unor cauze cuprinse n
asigurare
- pagube produse prin operaiuni militare n timp de rzboi sau cauzate de urmri de
rzboi civil, revoluie, acte de terorism, greve de orice fel, tulburri civile, aciuni
dumnoase
- cheltuieli pentru transformarea sau mbuntirea strii bunurilor n comparaie cu
cea existent nainte de producerea daunei, reparaii sau recondiionri nereuite.
72
ASIGURRI
I REASIGURRI
73
ASIGURRI
I REASIGURRI
74
ASIGURRI
I REASIGURRI
75
ASIGURRI
I REASIGURRI
China.
-
ploile toreniale: precipitaiile medii anuale se situeaz n jurul valorii de 1000 l/m 2
n India de nord-est exist o zon n care precipitaiile depesc 10000 l/m2/an.
furtunile: reprezint efectul dinamic al unei mase de aer care se deplaseaz cu o
vitez de cel puin 20 m/sec. Dac aceast vitez nu poate fi verificat la locul
daunei, contractantul asigurrii trebuie s demonstreze c micarea aerului a cauzat
pagubele la cldirea asigurat, la cele din jur aflate n stare bun de construcie.
tornadele: sunt vnturi puternice, strict delimitate pe suprafee foarte mici dar foarte
intense care provoac distrugeri foarte mari n zonele n care se produc. Tornadele au
form cilindric sau conic cu un diametru al conului de circa 100 m, care se
deplaseaz pe distane de mai muli km. Viteza maxim la captul tornadei poate
atinge 500 km/h. Pagubele directe sunt mari datorit scderii presiunii atmosferice cu
10% sau mai mult n mijlocul conului, fapt care duce la unele pagube mai ciudate
cum ar fi explozia cldirilor cu ferestre sigilate dotate cu instalaii cu aer condiionat.
furtuni regionale(musonii): se formeaz pe versantul munilor dac vntul dinspre
munte este mai rece dect cel de la baza sa. Aerul rece, mai greu coboar pe poalele
muntelui. Cu ct diferena de temperatur i de nlime este mai mare cu att viteza
crete ajungnd pn la 200 km/h. Musonii determin apariia unor mari cantiti de
precipitaii de cele mai multe ori nsoite de inundaii. Alte vnturi puternice pot duce
la mari pierderi datorit vitezei acestora.
fulgerul i trsnetul : reprezint cauza multor pagube materiale i pierderi de viei
omeneti. Pot provoca incendii pdurilor sau arderea echipamentelor electrice i
electronice, a transformatoarelor de nalt tensiune i a releelor de transmisie.
Traficul aerian este supus acestui risc, motiv pentru care evit traversarea acestor
regiuni( Europa Central i de Est i Florida).
El Nino: este numele unui fenomen de nclzire a climei n zona Pacificului
ecuatorial cu 1 pn la 5 grade Celsius n numai cteva sptmni. nclzirea maxim
are loc n perioada Crciunului, de unde i i vine numele(copilul).Nivelul mrii
crete cu circa 0,5 m n partea vestic a oceanului, iar n partea estic apa rmne mai
rece. Diferena de temperatur la suprafa i decalajul de presiune determin
crearea unor cureni de aer spre zonele de presiune sczut. Efectele sale se pot
resimi luni sau chiar ani.
grindina este un alt risc de catastrof care produce mari pagube agriculturii,
cldirilor, vehiculelor. Grindina este un fenomen atmosferic care const n formarea
unor buci de ghea de form, dimensiune, greutate i densitate diferite, care pot
cdea pe obiectul asigurat, avariindu-l sau chiar distrugndu-l.
76
ASIGURRI
I REASIGURRI
alunecrile de teren sunt de cele mai multe ori cauzate de alte riscuri ploi toreniale,
inundaii, cutremure. Ele reprezint micarea n jos a terenului, pietrelor avndu-i
originea n micarea de gravitate i provoac mai distrugeri cldirilor, construciilor
industriale. Sunt des ntlnite n Noua Zeeland.
- alunecrile sau cderile de avalane: reprezint cantitatea de zpad sau ghea
care se mic brusc pe pante i se prbuesc la vale. Provoac mari distrugeri zonelor
turistice, construciilor din zonele montane.
Pentru asigurtori este forate important s se urmreasc evoluia acestor fenomene cu
puternic potenial distructiv n scopul adoptrii unor msuri adecvate pentru o evaluare corect a
riscurilor.Ca urmare a schimbrii climei este posibil existena valorilor extreme pentru un
numr mare de parametrii care sunt relevani pentru asigurare n aproape toate regiunile lumii.
n evaluarea i stabilirea primei de asigurare pentru riscurile de catastrof nu pot fi
utilizate metode uzuale datorit frecvenei rare din punct de vedere statistic, de apariie a
acestora. n ciuda pagubelor imense care pot s survin i la care asigurtorii se expun prin
asigurare, ele sunt considerate riscuri asigurabile.
Se disting trei etape n acest proces:
- determinarea frecvenei evenimentului, pe baza datelor disponibile, a msurtorilor
sau descrierilor istorice ale evenimentelor de acest tip; acest lucru face posibil o
estimare a probabilitii de asigurare a riscurilor
- evaluarea localizrii riscurilor, care are o influen mare asupra ratelor de prim
- posibilitatea de apariie a daunelor. n mod deosebit este vorba de catastrofele mari
de la mijlocul anilor 80: cutremurele din Chile i Mexic din 1985, Northridge 1994,
Kobe n 1995, Turcia n 2000, furtunile din Europa anilor 90, taifunurile Mireille din
1990, uraganul Andrew din 1992, etc.
ASIGURRI
I REASIGURRI
La ora actual exist dou variante pentru asigurarea locuinelor /cldirilor. Una propus
de stat(Guvern) care const din nfiinarea unei societi de asigurare mpreun cu o banc a
crui capital majoritar este deinut de ctre stat(CEC) i la care vor fi obligai s se asigure toi
proprietarii de locuine pn la o anumit sum asigurat maxim i unde vor plti o prim de
asigurare, variabil n funcie de zona n care se gsete locuina i de gradul de expunere la
catastrof.
Peste suma asigurat maxim garantat de ctre stat proprietarul i va putea asigura
locuina la o alt societate de asigurare , pe care o dorete.
Soluia ncalc n primul rnd regulile economiei de pia i are o serie de neajunsuri.
Una din ntrebrile care se pune este dac locuina este avariat de un alt risc dect cel de
catastrof (incendiu) i paguba este cuprins n zona sumei asigurate garantate de societatea de
asigurare a statului.
Asiguratul va avea dubl asigurare tiut fiind faptul c atunci cnd i asiguri un risc
prima este sensibil mai mic dect atunci cnd n asigurare sunt cuprinse mai multe riscuri.
O alt soluie ar fi cea propus de asigurtori, i const n stabilirea unui parteneriat al
statului cu piaa comercial de asigurri, lucru realizabil fr a impune o formul rigid
centralizat.
Punctul nostru de vedere este c proiectarea riguroas i aplicarea consecutiv n practic
a unui mecanism de tip pool poate garanta o protecie adecvat n cazul producerii dezastrelor
naturale majore, evitndu-se neajunsurile unei asigurri obligatorii pentru catastrofe.
Cheia succesului acestei soluii este parteneriatul ntre piaa de asigurri i stat, bazat pe o
formul acoperitoare de reasigurare i folosirea unor informaii de calitate cu privire la expuneri.
Un pool de acest fel este gndit ca o structur operaional foarte eficient fiind
administrat de cteva persoane cu foarte bune cunotine de reasigurare i de administrare a
bazelor de date, care beneficiaz de o dotare tehnic adecvat. Aceast organizaie va avea ca
prim rol administrarea unui fond de asigurare constituit prin acumularea primelor de asigurare
corespunztoare componentei de catastrof din toate poliele de asigurri de cldiri/locuine
emise n Romnia.
Va exista un prim nivel de reinere a riscului n cadrul pool-ului care va fi calculat pe
criterii tehnice i va fi format din fondurile acumulate din prime i un fond garantat de ctre stat.
Nu vor fi fcute alocri efective de fonduri din partea statului pentru aceast reinere, ci se va
garanta c n caz de dezastru, un anumit nivel iniial de despgubire s fie acordat din fondurile
statului. Peste acel nivel de reinere i pn la limita maxim de acoperire negociat prin
reasigurare, despgubirile se vor acorda din fondul reasigurtorilor. n timp , pe msur ce se
acumuleaz fond n cardul acestui pool, nivelul garaniei solicitate urmeaz a se reduce. n acest
fel, statul i va putea planifica, n fiecare etap, care este nivelul maxim efectiv de despgubiri,
pentru situaiile de catastrofe naturale i va conta pe o finanare extern nerambursabil pentru
pierderi, din partea reasigurtorilor. Fr a constrnge pe nimeni s se asigure, interesul
populaiei de a-i cumpra asigurri va fi stimulat, existnd prin acest pool de catastrof un
cumul de garanii privind despgubirile n caz de dezastru: calitatea acoperirii, supravegherea din
partea CSA, garania statului i a unor reasigurtori privind fondurile pentru reconstrucie i
acoperirea pierderilor.
78
ASIGURRI
I REASIGURRI
ASIGURRI
I REASIGURRI
80
ASIGURRI
I REASIGURRI
81
ASIGURRI
I REASIGURRI
Din condiiile generale de asigurare sunt excluse i riscul de rzboi i greve care pot face
obiectul unei asigurri speciale, a unei condiii separate n schimbul plii unei prime de
asigurare suplimentare.
Pentru anumite tipuri de riscuri speciale, se ncheie asigurarea care ine cont de natura
volumul, greutatea sau valoarea acestora. Ele nu reprezint obiectul asigurrii mrfurilor, n
general, ci al unor condiii aparte. Este vorba de :
a)
transportul de bilete de banc, cupoane, titluri, valori, bancnote i monede, colecii de
numismatic, metale preioase, perle, pietre preioase, bijuterie fin, argintrie
b)
opere de art
c)
mrfuri periculoase
d)
colete potale, chiar i de valoare declarat
e)
mrfuri perisabile, congelate
f)
seruri, vaccinuri, snge
g)
animale vii, etc.
82
ASIGURRI
I REASIGURRI
B.Asigurarea de rspundere
transportate (CMR)
transportatorului
pentru
mrfurile
83
ASIGURRI
I REASIGURRI
Ro-Ro, fery-boat sau combinat pe calea ferat, pe parcursul transportului executat de la punctele
de expediere sau la punctele de destinaie situate pe teritoriul satelor care nu sunt semnatare ale
conveniei CMR.
Exist i o situaie aparte, n care transportatorul este scutit de aceast rspundere i
anume atunci cnd pierderea mrfii, vtmarea acesteia sau depirea termenului de livrare s-au
produs din vina persoanei prevzute n contract din cauza unui ordin dat de acesta, nefiind
provocat din vina transportatorului, de un viciu propriu al mrfii sau de mprejurri pe care
transportatorul nu le-ar fi putut evita sau ale cror urmri nu ar fi putut s le anticipeze.
Conform prevederilor CMR transportatorul rspunde pentru pierderea total sau parial a
mrfii sau pentru vtmarea produselor n intervalul de timp scurs de la primirea mrfii la
transport pn la predarea acesteia, precum i pentru depirea termenului de livrare.
Transportatorul este scutit de rspundere atunci cnd pierderea sau vtmarea mrfii
apare ca o consecin a unui risc special, legat de una sau mai multe din urmtoarele situaii:
a)
utilizarea auto descoperite i fr prelat dac acest mod de utilizare a fost convenit n
mod expres n contract i menionat n scrisoarea de trsur
b)
lipsa sau defeciunea ambalajului, pentru mrfurile expuse prin natura lor la stricciuni
sau vtmri, atunci cnd nu sunt ambalate sau sunt prost ambalate
c)
deplasarea, ncrcarea, amplasarea sau descrcarea mrfii de ctre expeditor sau
destinatar ori de persoane care au acionat n numele acestora
d)
natura unor mrfuri expuse unor cauze inerente chiar a acestei naturi, fie primirii
complete sau pariale, vtmrii din cauza ruperii, ruginirii, descompunerii spontane,
uscrii, scurgerii normale sau aciunii paraziilor i roztoarelor
e)
ncrcarea necorespunztoare, numerotarea ineficient sau nesatisfctoare a coletelor
f)
transportul animalelor vii.
Dac transportatorul rspunde pentru pierderea total sau parial a mrfii, mrimea
sumei ce urmeaz s fie pltit drept despgubire se determin pe baza costului mrfii n locul i
n momentul primirii acesteia pentru transport. Cuantumul despgubirii nu poate depi limita
maxim prevzut de CMR ( art.23).
Alturi de aceasta, se restituie taxa de transport, taxele vamale i celelalte cheltuieli
aferente transportului mrfii, complet n caz de pierdere total i proporional- n caz de
pierdere proporional.
n cazul depirii termenului de livrare i dac persoana prevzut n contractul de
transport va dovedi c depirea termenului a provocat daune, transportatorul este obligat s
plteasc despgubiri pentru aceste prejudicii la un nivel maxim egal cu nivelul taxelor de
transport.
Prin aceast form de asigurare nu sunt acoperite:
a)
pagubele indirecte, ca de exemplu: scderea preurilor mrfurilor sau altele
asemntoare
b)
pagubele produse de operaiuni militare n timp de rzboi sau datorate unor msuri de
rzboi, greve, tulburri civile, aciuni dumnoase
c)
cheltuieli fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor n comparaie cu
starea lor dinaintea producerii evenimentului asigurat , cele pentru repararea unor
avarii sau distrugeri produse de cauze necuprinse n asigurare i nici cele pentru
reparaii, recondiionri sau restaurri nereuite.
84
ASIGURRI
I REASIGURRI
85
ASIGURRI
I REASIGURRI
86
ASIGURRI
I REASIGURRI
Condiiile de asigurare prevd n mod expres riscurile excluse din asigurare, pentru care
nu se acord despgubiri, cum ar fi:
1.daunele autovehiculului asigurat, ale prilor i accesoriilor sale care rezult:
a)
direct sau indirect din operaiuni de rzboi civil, militare sau paramilitare, greve,
demonstraii, orice micri populare, aciuni teroriste, vandalism sau sabotaj,
b)
din competiii sportive sau antrenamente pentru competiiile sportive,
c)
din influena direct a exploziei atomice, a materialelor sau produselor radioactive
sau din msurile luate cu scopul de a elimina efectul nociv al radiaiilor care fac
obiectul asigurrii practicate de poolul nuclear;
2. daune rezultnd din incendii sau explozie la autoturism transformat fr permisiunea
autoritilor sau a constructorului, ca rezultat a unei asemenea transformri;
3. pagube cauzate de incendiu, explozie n eventualitatea n care au fost nclcate grav
reglementrile de prevenire a incendiilor;
4. prile componente ale autovehiculului, accesoriile, piesele de schimb inute separat de
autovehicul( garaj, cas, atelier);
5. daune rezultate din suprncrcarea sau suprasolicitarea autovehiculului;
6. cheltuieli fcute pentru mbuntirea sau transformarea autovehiculului n comparaie
cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii sau
distrugeri care au fost produse din cauze necuprinse n asigurare, precum i cele pentru reparaii
nereuite;
7. pagube indirecte cum ar fi : reducerea valorii autovehiculului dup reparaii sau cele
produse prin ntreruperea utilizrii autovehiculului chiar ca urmare a unei cauze cuprinse n
asigurare, cheltuieli ocazionate de deplasare la locul evenimentului asigurat, costul ngrijirilor
medicale de care beneficiaz conductorul auto n cazul evenimentului asigurat;
8. pagube produse prilor componente sau pieselor de rezerv, huselor, prelatelor,
combustibililor, echipamentului suplimentar sau oricror altor bunuri existente n autovehicul.
Asigurtorul este exonerat de rspundere i pentru pagubele cauzate de:
a) ntrebuinarea, funcionare, uzarea pieselor i subansamblelor, defecte de fabricaie
ale materialului sau de execuie a prilor componente sau pieselor,
b) influena temperaturii asupra motorului autovehiculului( avarieri la blocul motor,
chiulas sau la sistemul de aprindere sau rcire) i cele produse cutiei de viteze sau
diferenialului ca urmare a lipsei sau insuficienei ungeri sau supranclzirii din orice
alte cauze dect cele cuprinse n asigurare,
c) pagube indirecte ( reducerea valorii autovehiculului n timpul mersului, pagube
produse de aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice precum i pagube
produse prin aciunea acizilor sau a oricror substane chimice),
d) pagube produse prilor componente de rezerv, huselor, prelatelor, combustibililor,
echipamentului suplimentar, pturilor sau altor bunuri din autovehicul,
e) cheltuieli efectuate pentru transformare sau mbuntirea autovehiculului n
comparaie cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru
repararea unor avariei sau distrugeri n urma unor cauze necuprinse n asigurare i
cheltuieli pentru reparaiile nereuite,
f) pagube produse autovehiculului de operaiuni militare n timp de rzboi, greve
g) influena direct a trepidaiilor autovehiculului n timpul mersului, aciunii curentului
electric asupra instalaiei electrice, etc.,
h) arsurile simple care nu sunt urmate de incendiu ;i cele provocate de fenomenele
electrice produse n orice fel la instalaia electric, cu excepia celor cu flacr.
Contractul de asigurare prevede i clauze referitoare la ntinderea teritorial a acoperirii,
perioada de acoperire ( ase luni, un an), momentul intrrii n vigoare a asigurrii, franiza,
87
ASIGURRI
I REASIGURRI
reducerea primelor de asigurare prin acordarea unui bonus n situaiile n care n perioada
anterioar ( de obicei n anul anterior de asigurare) nu s-au nregistrat pagube. Este o practic
ncetenit n societile de asigurare din Romnia ca la rennoirea unui contract de asigurare de
avarii auto s se acorde un bonus la prima de asigurare dac n anul anterior de asigurare,
asiguratul nu a fcut cerere de despgubire. Bonusurile care se acord sunt de 15%, 25,35,40%
dac asiguratul nu a nregistrat daune dup 1,2,3,4,5 sau mai muli ani de asigurare.
Suma asigurat are n vedere valoarea real a autovehiculului la data ncheierii
contractului, aceast valoare se obine ca diferen ntre valoarea din nou a acesteia i uzura
calculat n funcie de vechime. n societile de asigurare din Romnia valoarea din nou se
calculeaz diferit n funcie de proveniena vehiculelor ( strine sau romneti).
Toate drepturile i obligaiile prilor contractante sunt aceleai ca i n cazul altor tipuri
de contracte de asigurare.
Printre obligaiile asiguratului se menioneaz ntreinerea autovehiculului asigurat i a
eventualelor instalaii speciale ale acestora n bune condiii, n scopul prevenirii producerii
evenimentului asigurat. Asigurtorul are dreptul de a verifica modul n care sunt ntreinute
autovehiculele asigurate.
n cazul n care evenimentul asigurat se produce, asiguratul pentru a putea solicita
ncasarea contravalorii despgubirii, este obligat s prezinte asigurtorului documente care s
ateste producerea evenimentului, precum i a cauzelor i circumstanelor n care s-a produs.
n acest scop, succesiunea faptelor pe care trebuie s le ndeplineasc asiguratul este
urmtoarea:
a)
s ntiineze imediat organele poliiei sau alte organe de cercetare mai apropiate
de locul producerii evenimentului, cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele
i mprejurrile producerii accidentului i la pagubele produse,
b)
s ia, pe seama companiei de asigurri i n cadrul sumei asigurate, potrivit cu
mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubei,
c)
s ia msuri pentru salvarea bunurilor asigurate, pentru pstrarea i paza bunurilor
rmase i pentru prevenirea degradrii ulterioare,
d)
s pun la dispoziia societii de asigurare toate actele i evidenele necesare
pentru verificarea existenei i valorii autovehiculului asigurat, precum i pentru
constatarea i evaluarea pagubelor i pentru stabilirea drepturilor la despgubiri,
e)
s pun la dispoziia societii de asigurare documentaia privind evenimentul
asigurat, cuantumul despgubirii se determin pe baza acestei documentaii, n
funcie de costul reparaiilor, al prilor componente sau de costul de nlocuire al
acestora, incluzndu-se cheltuielile pentru materiale, demontare i montare
corespunztoare reparaiilor i nlocuirilor, necesare ca urmare a pagubelor produse
de cauze cuprinse n condiiile de asigurare.
De cele mai multe ori, dat fiind faptul c asiguraii solicit i alte acoperiri suplimentare
care nu sunt incluse n condiiile generale de asigurare, societatea de asigurare ofer i astfel de
protecii, n schimbul unei prime adiionale. n aceast categorie poate intra de exemplu riscul de
furt.
Dat fiind procesul inflaionist n condiiile economiei romneti, este posibil i
actualizarea sumei asigurate n raport cu inflaia, dar i datorit creterii valorii reale a
autovehiculului ca urmare a creterii valorii de comercializare sau ca urmare a creterii cursului
de referin. Aceast clauz va presupune plata unei prime de asigurare suplimentare
corespunztoare sumei asigurate suplimentare i perioadei rmase pn la expirarea contractului
de asigurare.
88
ASIGURRI
I REASIGURRI
89
ASIGURRI
I REASIGURRI
ASIGURRI
I REASIGURRI
corporal sau deces, precum i avarierea sau distrugerea de bunuri. n caz de vtmare corporal
sau deces, despgubirea se acord pentru persoanele aflate n afara autovehiculului, numai dac
acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu deintorul
autovehiculului respectiv. Pentru avariile sau distrugerile unor bunuri, despgubirea se acord
pentru bunurile aflate n afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru bunurile aflate
n acel autovehicul, numai dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual
existent cu conductorul autovehiculului respectiv, precum i dac nu aparineau deintorului
sau conductorului autovehiculului rspunztor de producerea accidentului.
Despgubirile se pltesc i n cazul n care conductorul auto rspunztor de producerea
accidentului este o alt persoan dect asiguratul, precum i atunci cnd persoanele pgubite nu
au domiciliul, reedina sau sediul n Romnia.
n caz de vtmare corporal sau deces al unei persoane ori de avariere de bunuri, se
acord despgubiri dac autovehiculul care a produs accidentul este identificat de asigurat chiar
dac autorul accidentului rmne neidentificat.
Dac un deintor de autovehicul are la data unui eveniment asigurat mai multe asigurri,
despgubirea se suport de toi asigurtorii n pri egale.
Despgubirile se stabilesc pe baza conveniei dintre asigurat, persoana pgubit i
asigurtor, ori n cazul n care nu s-a realizat nelegerea, prin hotrre judectoreasc pronunat
n Romnia. Ea se pltete de ctre asigurtor nemijlocit persoanelor fizice sau juridice pgubite
n msura n care acestea nu au fost despgubite de asigurat. Despgubirile nu pot fi urmrite de
creditorii asiguratului i se pltesc asiguratului dac acesta dovedete c a despgubit pe cei
pgubii.
Asigurtorul poate s recupereze sumele pltite drept despgubiri de la persoana
rspunztoare de producerea pagubei n urmtoarele cazuri :
a) accidentul a fost produs cu intenie,
b) accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte incriminate de dispoziiile
legale privind circulaia pe drumurile publice ca infraciuni svrite cu intenie, chiar
dac aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri, sau n timpul comiterii altor
infraciuni svrite cu intenie,
c) accidentul a fost produs n timpul cnd autorul infraciunii svrite cu intenie
ncerca s se sustrag de la urmrire,
d) persoana rspunztoare de producerea pagubei a condus autovehiculului fr
consimmntul asiguratului.
Exist i situaii n care nu se acord despgubire pentru pagube produse prin accidente
de autovehicul. Spre exemplu: n cazul n care accidentul a fost produs dintr-un caz de for
major (trsnet, inundaie etc.), din culpa exclusiv a persoanei pgubite, a unei tere persoane
sau pentru avarierea ori distrugerea bunurilor, produse ntr-un accident de autovehicul al crui
autor a rmas neidentificat.
Nivelul primei de asigurare, limita maxim a despgubirilor, termenele de plat,
sanciunile i alte elemente cu privire la aplicarea asigurrii se stabilesc prin norme i Ordine
emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Primele de asigurare astfel stabilite sunt
practicate la acelai nivel de toate societile care ncheie aceast asigurare.
Pentru anul 2010 asigurarea se poate ncheia anual sau semestrial, primul semestru
asigurat ncheindu-se la sfritul lunii iunie, iar al doilea ncepe de la 01.07.2010 31.12.2010.
Despgubirea maxim acordat este de 500.000 euro pentru bunuri cu o franiz simpl
de 100 euro i 2.500.000 euro pentru vtmri corporale, nu mai mult de 5 persoane accidentate.
Pentru anul 2011 limitele sunt
91
ASIGURRI
I REASIGURRI
92
ASIGURRI
I REASIGURRI
93
ASIGURRI
I REASIGURRI
ASIGURRI
I REASIGURRI
95
ASIGURRI
I REASIGURRI
a)
cnd nava este abandonat n mod deliberat din cauz c pierderea ei total
real apare ca inevitabil,
b)
cnd nava nu poate fi salvat de la o pierdere total real fr o cheltuial care
ar depi valoarea ei comercial,
c)
cnd nava este att de avariat nct costul reparaiilor ar depi valoarea pe
care ar avea-o dup reparaie sau valoarea asigurat.
n practic, se folosete o clauz care prevede dreptul asiguratului de a considera nava
pierdere total prezumat, atunci cnd valoarea reparaiilor depete trei ptrimi din valoarea
real sau din valoarea de asigurare a navei.
Asiguratul are posibilitatea s opteze pentru una din urmtoarele soluii:
a)
b)
96
ASIGURRI
4)
I REASIGURRI
dauna total a unui cplet pierdut peste bord sau czut n timpul
ncrcrii sau descrcrii pe i de pe nav.
97
ASIGURRI
I REASIGURRI
Contractul de asigurare cargo se poate ncheia i n condiia riscuri de rzboi sau riscuri de
greve care acoper riscurile de la litera b respectiv c de mai sus, percum i cheltuielile i
contribuia la avaria comun sau cheltuielile de salvare.
Suma asigurat. Intr-un contract de asigurare maritim, suma asigurat poate fi format din:
1)
2)
3)
4)
98
ASIGURRI
I REASIGURRI
mrfuri pe puntea navei, n loc de hambare, etc.. Atunci cnd asiguratul ascunde asigurtorului o
serie de elemente, pe care dac le-ar fi cunoscut acesta nu ar fi acceptat primirea n asigurare a
mrfurilor, contractul este lovit de nulitate.
Despgubirea. Pentru compensarea pagubelor materiale cauzate mrfurilor prin
producerea unui risc asigurat, asigurtorul pltete o despgubire care nsumeaz att prejudiciul
direct cauzat prin distrugerea sau avarierea bunurilor, ct i cheltuielile judicios fcute pentru
salvarea bunurilor, pstrarea resturilor rmase dup eveniment, precum i cheltuielile n vederea
recondiionrii bunului avariat.
Mrimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente care, dup caz, se
adun:
1. valoarea bunurilor distruse n ntregime;
2. volumul cheltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor avariate parial;
3. volumul cheltuielilor pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor rmase;
se scad:
1. valoarea recuperrilor care mai prezint o valoare i pot fi valorificate;
2. franiza, potrivit condiiilor de asigurare.
Asigurarea mrfurilor n timpul transportului se ncheie pe principiul proporionalitii care
presupune c, atunci cnd mrfurile au fost asigurate la o valoare mai mic dect cea real
(subasigurare), despgubirea acordat va fi mai mic dect dauna, fiind calculat proporional
cu raportul dintre valoarea asigurat i valoarea real a mrfurilor.
Pentru acordarea despgubirii, asigurtorul desemneaz un reprezentant numit comisar de
avarie care va constata, stabili valoarea daunei i va lua toate msurile necesare pentru limitarea
pagubei. Comisarul de avarie va ntocmi un raport de expertiz denumit certificat de avarie n
care sunt descrise att detaliile transportului, ct i cauza i mrimea daunei. Preteniile de
despgubire se justific prin documentul de constatare a daunei, iar dreptul de ncasare a
despgubirii se dovedete prin prezentarea documentului de transport, factura furnizorului i
polia de asigurare.
Drepturile i obligaiile din polia de asigurare pot fi transmise altei persoane prin
andosare.
C . Asigurarea navelor maritime i fluviale
Obiectul asigurrii. In practic asigurarea navelor maritime i fluviale este denumit
asigurare casco i cuprinde navele comerciale, navele de pescuit i alte ambarcaiuni, instalaii i
utilaje plutitoare asimilate navelor, alupele, lepurile, etc.
Asigurarea cargo se poate ncheia n una din urmtoarele condiii:
a)
pierdere total,avarii i rspundere pentru coliziuni ofer cea mai larg
protecie asiguratului, acoperind pierderea total, pierderile i avariile la
nav, contribuia la avaria comun, rspunderea pentru coliziunea navei
asigurate cu alte nave, obiecte plutitoare i alte obiecte fixe ori plutitoare
i cheltuielile decurgnd din acestea,
b)
pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni-ofer o
acoperire mai limitat dect clauza anterioar, nefiind acoperite pierderile
i avariile la nav;
c)
pierdere total-acoper pierderea total a navei, cheltuielile de salvare i
alte cheltuieli ce decurg din acestea;
d)
pierdere total i avarii- acoper pierderea total, pierderile i avariile la
nav, precum i contribuia la avaria comun;
99
ASIGURRI
e)
f)
I REASIGURRI
ASIGURRI
-
I REASIGURRI
101
ASIGURRI
I REASIGURRI
Durata asigurrii. Asigurarea casco se poate ncheia pentru o singur cltorie sau
pentru cltoriile pe care nava urmeaz s le efectueze ntr-o anumit perioad de timp
Rspunderea asigurtorului. Rspunderea asigurtorului pentru orice daun la nav se
limiteaz la suma asigurat.
In caz de pierdere total se pltete suma asigurat i suma asigurat suplimentar. Este
considerat pierdere total constructiv a navei atunci cnd costul repunerii sale n folosin
depete din suma asigurat. Nava se consider disprut, n situaia n care timp de 180 de
zile de la data ultimei tiri primite de la aceasta, nu s-a mai reuit a se obine o informaie cu
privire la existena ei.
In caz de avarie, asigurtorul pltete cuantumul pagubei, fr scderea uzurii. Cuantumul
despgubirii este egal cu costul reparaiilor prilor sau al pieselor avariate ori cu costul de
nlocuire al acestora, din care se scade valoarea eventualelor piese recuperate.
Avariile provocate de uzura normal, deteriorarea treptat i defectele ascunse ale
corpului navei, ale mainilor sau ale celorlalte componente ale navei ori de defectarea sau
ncetarea funcionrii prii electrice sau mecanice se despgubesc, cu excepia valorii de
nlocuire sau a cheltuielilor de reparare a pieselor sau a altor pri componente, defecte sau uzate,
care au provocat avaria.
Franiza nu se aplic n cazurile de avarie comun i de coliziune cu alte nave, instalaii
portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare.
Pentru pagubele produse de nava asigurat altor nave, instalaii portuare ori alte obiecte
fixe sau plutitoare, rspunderea asigurtorului se limiteaz la din suma asigurat pe eveniment.
Asigurarea de protecie i indemnizare
In asigurrile maritime exist dou forme distincte de asigurare:
5)
6)
ASIGURRI
I REASIGURRI
103
ASIGURRI
I REASIGURRI
B. Asigurarea aeronavei
Obiectul asigurrii. Sunt asigurate navele aeriene aparinnd companiilor aeriene de
transport i asociaiilor sportive, pentru:
- pierderea sau avarierea aeronavei;
- rspunderea fa de pasageri i pentru bagajele acestora, precum i pentru mrfurile
transportate;
- rspunderea civil legal fa de teri.
Riscuri asigurate. n baza contractului de asigurare pentru pierderea sau avarierea
aeronavei, se acord despgubiri pentru:
- pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv, ori avarierea aeronavei, n
timpul zborului, rulrii la sol i al staionrii la sol;
- dispariia aeronavei;
- avariile pricinuite aeronavei de msurile de salvare;
- cheltuieli fcute pentru salvarea i conservarea aeronavei;
104
ASIGURRI
I REASIGURRI
ASIGURRI
I REASIGURRI
conveniile internaionale la care ara noastr este parte sau n acordurile ncheiate de asigurat cu
partenerii externi.
Despgubirile. n caz de pierdere fizic direct sau de dispariie, asiguratul este
despgubit cu suma asigurat.
n caz de pierdere total constructiv, despgubirile se acord n felul urmtor:
- dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este reprezentat de costul reparaiilor
necesare, din care se scade valoarea reperelor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica;
- dac aeronava nu mai poate fi reparat sau dac efectuarea reparaiei nu este
justificat, despgubirea este reprezentat de suma asigurat, din care se scade
valoarea reperelor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica.
Perioada asigurat. Asigurarea aeronavelor se poate ncheia fie pentru o perioad de
timp, fie pentru o cltorie determinat.
Excluderi generale In condiiile de asigurare practicate pe piaa Londrei, piaa de
referin n asigurarea de aviaie, sunt menionate drept excluderi de la acoperirile practicate,
urmtoarele categorii de riscuri:
1) clauza de excludere pentru riscuri nucleare,
2) clauza de excludere a riscurilor de zgomot i poluare;
3) clauza de excludere a riscului de rzboi i rpire.
Rspunderea asigurtorului. n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la
asigurrile ncheiate pentru o perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaz la
datele prevzute n polia de asigurare.
La asigurrile ncheiate pentru o cltorie determinat, rspunderea asigurtorului ncepe:
- n momentul nceperii operaiunilor de mbarcare sau ncrcare pe aeroportul de
plecare;
- n momentul pornirii motoarelor (n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri);
i nceteaz:
- n momentul terminrii operaiunilor de debarcare sau descrcare pe aeroportul de
destinaie;
- n momentul opririi motoarelor (n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfurilor )
106
ASIGURRI
I REASIGURRI
107
ASIGURRI
I REASIGURRI
ASIGURRI
I REASIGURRI
n evaluare se ine seama de preul animalului pe piaa local, zonal, la data asigurrii.
Prin urmare dac asiguraii au ca baz de promovare a asigurrii, valoarea animalelor,
societatea de asigurare opereaz n limita anumitor plafoane de sume asigurate, fundamentate
prin informaii i elemente cu caracter dinamic.
n general societile de asigurare practic un sistem al sumelor asigurate i cote de prime
de asigurare a animalelor difereniate pe categorii de asigurai.
Pentru asigurarea aparinnd persoanelor fizice, nivelul sumei asigurate este mai mic i a
cotelor tarifare este mai ridicat, asigurndu-se un numr mic de animale, de o greutate relativ mai
mic, deci sum asigurat mai mic, pe cnd animalele aparinnd persoanelor juridice: sumele
asigurate sunt mai ridicate, animalele fiind ngrijite mai bine, primele de asigurare sau cotele de
prim fiind mai mici, cuprinzndu-se odat un numr mare de animale de aceeai specie i
categorie de vrst.
Aspectele menionate anterior nu exclud posibilitatea folosirii altor procedee n vederea
stabilirii sumei asigurate. Dac n asigurare au fost cuprinse mai multe animale din aceeai
categorie de vrst i specie, atunci suma asigurat se consider egal pe cap de animal, deoarece
evaluarea individual nu s-ar justifica din punct de vedere practic.
Primele de asigurare :
Sunt anuale i se stabilesc de fiecare societate de asigurare n parte pe baza cotelor
tarifare fa de suma asigurat, difereniat pe specii, rase i grupe de vrst. Diferenierea cotelor
tarifare de prime de asigurare nu opereaz pe plan teritorial, chiar dac evoluia mortalitii pe
judee este variat n timp, acest fapt datorndu-se comunitii de risc.
Primele de asigurare sunt stabilite i se nscriu n contractul de asigurare. Se achit de
asigurat anticipat i integral, n numerar sau prin virament n contul societii de asigurare cu
care s-a ncheiat asigurarea. La cererea asiguratului prima de asigurare se poate achita i n rate
sub anuale, care se achit i la scadenele prevzute n contractul de asigurare.
Perioada de asigurare :
Asigurarea se ncheie de regul pe o perioad de 1 an. Asigurarea se poate ncheia i
pentru perioade mai mici pltindu-se o prim de asigurare aferent perioadei asigurate.
Rspunderea societii de asigurare :
ncepe difereniat dup cum urmeaz:
a)
n caz de accident, dup 5 zile de la expirarea zilei n care s-a ntocmit
contractul de asigurare i s-au achitat primele de asigurare,
b)
n caz de boal, dac pieirea, sacrificarea sau scoaterea animalului din
gospodrie pentru a stopa extinderea anumitor boli, are loc dup 26 de zile de
la expirarea zilei n care s-a perfectat contractul i au fost achitate primele de
asigurare negociate.
n cazul n care evenimentul asigurat s-a produs dup perfectarea contractului de
asigurare, dar n cadrul perioadei n care rspunderea asigurtorului este decalat, contractul de
asigurare se rezilieaz, iar primele de asigurare se restituie integral.
La rennoirea asigurrii, pentru o nou perioad, cu respectarea termenelor prevzute,
dac primele de asigurare au fost achitate nainte de expirarea asigurrii n curs, rspunderea
societii de asigurare continu fr ntrerupere pentru animalele care au fost asigurate n
perioada anterioar i care rmn cuprinse n asigurare n perioada urmtoare evident la suma
asigurat anterioar.
Rspunderea societii nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a
ncheiat asigurarea.
109
ASIGURRI
I REASIGURRI
Obligaiile asigurailor :
Asiguraii au obligaia de a ntreine animalele n bune condiii, cu respectarea regulilor
zoo-igienice i sanitar veterinare de ngrijire, hrnire, ntreinere i folosire a animalelor. Acetia
trebuie s anune circumscripia veterinar cu privire la declanarea bolii sau accidentului
animalului i s respecte prescripiile impuse de organele sanitar-veterinare.
Asiguraii au obligaia s ntiineze n scris pieirea sau accidentarea animalelor, la
primrii n mediul rural, respectiv la societile de asigurare n mediul urban, n termenul limit
prevzut prin contractul de asigurare. Totodat sunt obligai s pstreze cadavrele animalelor
pierite, n vederea examinrii acestora i ntocmirii de ctre organele n drept, a procesului
verbal. n cazul n care cadavrele acestora nu pot fi pstrate, fiind ngropate, incinerate sau
predate unitilor de ecarisaj, se vor aduce dovezi n acest sens. Este posibil, dup caz, proba cu
martori( la pieirea animalelor prin incendiu, nec, rpire, cdere n prpastie, etc.).
Asiguraii sunt obligai s pun la dispoziia societii de asigurare toate actele
doveditoare privind existena animalelor asigurate, pentru constatarea producerii evenimentului
asigurat, evaluarea pagubei i pentru stabilirea dreptului la despgubire.
110
ASIGURRI
I REASIGURRI
Unele din riscurile menionate au efecte directe i indirecte asupra culturilor agricole,
fiind cazul ploilor toreniale.
-
efecte directe ale ploilor toreniale genereaz pagube prin splarea solului n jurul
tulpinei plantei, splarea seminelor ngropate n sol, dezgolirea rdcinilor, mlirea
plantelor din cauza uvoaielor de ap, ruperea florilor, tulpinilor, rdcinilor, splarea
polenului, culcarea la pmnt a plantelor, scuturarea boabelor, etc.,
- efecte indirecte ale ploilor toreniale constau n bltiri, revrsri de ape care afecteaz
culturile respective, prbuiri, surpri i alunecri ale terenurilor agricole cu
implicaii asupra culturilor agricole.
n cazul grindinii, se are n vedere riscul distrugerii ori vtmrii plantelor, ca urmare a
efectelor mecanice ale grindinii sau prin stratul de grindin format la baza tulpinei plantei.
n caz de furtun, uragan, riscul asupra culturii const n dezgolirea din sol a rdcinilor,
spulberarea pe plante a pmntului antrenat, smulgerea plantelor, ruperea tulpinilor, a rdcinilor
sau florilor, ndoirea tulpinii plantelor fapt care mpiedic ciclul de maturizare, scuturarea
seminelor, a ciorchinilor, etc.
Riscuri generatoare de pagube care nu sunt agreate n asigurare :
a) calamiti necuprinse n asigurare : ploile de lung durat, umiditatea excesiv
inundativ cu excepia inundaiilor datorate ploilor toreniale, asfixiere, ngheul,
dezgheul, bruma, variaiile de temperatur care blocheaz dezvoltarea plantelor,
polenizarea , uscarea prematur a frunzelor, ceaa, seceta, vnturile calde i uscate,
agenii fitopatogeni, duntorii agricoli, etc.,
b) nerespectarea regulilor agrotehnice, cu efecte asupra produciei,
c) acumulri, bltiri sau revrsri de ape provenite din topirea zpezilor, din ploi de
durat, din infiltraia apelor ori datorit ridicrii nivelului apelor freatice,
d) revrsarea apelor Dunrii,
e) operaiuni militare i de rzboi.
Societile de asigurare preiau riscurile asigurabile, la culturile agricole, n raport cu
produsul de baz sau produsul principal : la pioase pierderile de boabe, la sfecla de zahr
pierderile de rdcini sau de smn n funcie de scopul culturii, obinerea de zahr sau de
semine, la in i cnep n mod similar.
Riscul privete pierderea cantitativ de produse la cultura respectiv. Exist excepii, la
tutun riscul privete i aspectele de ordin calitativ.
Evaluarea riscului pentru culturile agricole constituie o problem complex i prezint
interes pentru fundamentarea deciziilor de prevenire a consecinelor negative generate ntre altele
de nerealizri succesive ale produciei poteniale la unele culturi, datorit unor factori variai,
inclusiv amplasarea culturii.
Perioada de asigurare :
Asigurarea culturilor agricole avnd caracter facultativ se poate ncheia oricnd n cursul
anului, fiind valabil pentru anul n curs.
Exist posibilitatea ncheierii asigurrii i pe mai muli ani (3) cu cteva condiii :
a)
ASIGURRI
I REASIGURRI
Suma asigurat :
La stabilirea ei se ine seama c obiectul asigurrii l constituie recolta ca rezultat al
vegetaiei complete. Deci suma asigurat se stabilete pe ha de cultur agricol, potrivit cererii
asiguratului , fr a putea depi suma ce rezult din nmulirea produciei medii la ha obinut
la cultura respectiv, n ultimii trei ani, cu producii normale de ctre cultivatorii din zona
respectiv, cu suma asigurat maxim pe kg de produse la cultura respectiv (Smax/ha) i cu
numrul de hectare de cultur (Sha), conform relaiei:
Sa = Pm/ha * Smax/ha *Sha
Suma asigurat maxim pe unitate de msur a produsului culturii este fundamentat
tiinific pe baze statistice ( privind producia, preurile de evaluare, evoluia i intensitatea
pagubelor) de ctre fiecare societate de asigurare care are n portofoliu su asigurarea culturilor
agricole.
Prima de asigurare :
Pentru stabilirea tarifului de asigurare, judeele rii sunt mprite dup frecvena
calamitilor n 4-6 categorii sau zone. Tariful de prime este mai sczut pentru categoria I i
crete n funcie de frecvena riscurilor n categoriile urmtoare. Prin urmare tariful de prime este
difereniat n funcie de sensibilitatea plantelor la diferite calamiti cuprinse n asigurare i de
frecvena acestora pe zone ale rii.
Primele de asigurare se stabilesc prin ncadrarea culturilor ntr-o categorie sau alta , n
funcie de sensibilitatea la calamiti i innd seama de zona n care este situat cultura,
identificndu-se cota tarifar respectiv care se aplic la suma asigurat.
Prima de asigurare se achit integral i anticipat la sediul sau n contul societii de
asigurare.
Rspunderea societii de asigurare :
Se reflect sub dou accepiuni: intrarea n vigoare i nceperea rspunderii.
Intrarea n vigoare a asigurrii are loc dup un anumit numr de ore sau zile socotite din
momentul expirrii zilei n care s-a ncheiat contractul i s-au pltit primele de asigurare, variat
de la o societate la alta.
nceperea rspunderii societii de asigurare are loc astfel:
-
112
ASIGURRI
I REASIGURRI
Obligaiile asigurailor :
Sunt precizate n condiiile de asigurare ale contractului de asigurare i se refer la :
a) ntreinerea culturilor n bune condiii conform cerinelor agrotehnice, luarea
msurilor de prevenire a distrugerii ori vtmrii culturilor agricole i rodului viilor,
precum i pentru limitarea pagubelor i salvarea culturilor rmase dup producerea
cazului asigurat,
b) ntiinarea n scris a societii de asigurare cu privire la distrugerea ori vtmarea
culturilor agricole, cel mai trziu n termen de 5 zile de la data producerii
evenimentului asigurat,
c) prezentarea tuturor actelor i evidenelor necesare prin care se probeaz evoluia i
nivelul produciei la culturile agricole, n localitatea sau zona calamitat; facilitarea
constatrii evenimentului asigurat, pentru evaluarea pagubelor i despgubirii.
b)
c)
ASIGURRI
I REASIGURRI
114
ASIGURRI
I REASIGURRI
Dac n urma efecturii plii despgubirilor cuvenite asigurrii este demonstrat culpa unor
teri n legtur cu producerea pagubei, societatea de asigurare poate intenta aciune de regres
mpotriva vinovailor.
115
ASIGURRI
I REASIGURRI
Gradul de distrugere al culturii poate fi stabilit prin luarea n considerare a uneia din
urmtoarele dou ipoteze:
1. cultura respectiv poate fi refcut prin rensmnare sau replantare,
2. cultura respectiv nu poate fi refcut prin rensmnare sau replantare.
116
ASIGURRI
I REASIGURRI
117
ASIGURRI
I REASIGURRI
CAPITOLUL IX
ASIGURARI
9.1.
DE
RASPUNDERE
CIVILA
Noiuni introductive
118
ASIGURRI
9.2.
I REASIGURRI
Cea mai cunoscut asigurare de rspundere civil din ara noastr, singura asigurare
obligatorie din piaa de asigurri romneasc este asigurarea de rspundere civil a
conductorilor de autovehicule. Clauzele contractului de asigurare, inclusiv valoarea maxim a
despgubirilor precum i nivelul primelor de asigurare, pe categorii de autovehicule n funcie de
capacitatea cilindric a lor, sunt stabilite prin Ordin i norme emise de Comisia De Supraveghere
a Asigurrilor din Romnia.
In asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de
autovehicule sunt cuprinse toate persoanele fizice i juridice deintoare de autovehicule supuse
nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. De asemenea, sunt obligate s se asigura
persoanele strine posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul Romniei, dac nu
posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul Romniei.
In ceea ce privete despgubirile, acestea au stabilit o limit minim i una maxim n
cazul pagubelor produse prin avarierea sau distrugerea unor bunuri. Astfel, n anul 2009 pentru
pagubele produse la bunuri, n unul i acelai accident auto, se acord despgubiri pentru daune
materiale de peste 100 euro i pn la 300.000 euro. In caz de vtmare corporal sau deces,
inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial, despgubirea poate fi de pn la 150.000
euro pentru fiecare persoan accidentat, nu mai mult de 5 persoane accidentate ntr-un singur
accident.
Asigurtorul pltete din fondul constituit din primele de asigurare realizate n contul
asigurrii de rspundere civil auto, despgubirile pe care asiguraii le datoreaz conform legii,
terilor pgubii n urma accidentelor de autovehicule, prin avarierea sau distrugerea bunurilor i
prin vtmarea corporal ori decesul unor persoane. De menionat c se pltesc despgubiri
tuturor persoanelor pgubite ca urmare a unui accident de autovehicul iar acestea se acord i n
cazul n care conductorul autovehiculului, rspunztor de producerea accidentului este o alt
persoan dect asiguratul. In despgubirile pe care le pltete asigurtorul se includ i cheltuielile
fcute de asigurai n procesul civil.
In cazul n care se produce un accident de autovehicul, de a crui producere se fac
vinovate n aceeai msur dou persoane cuprinse n asigurarea de rspundere civil auto,
despgubirea cuvenit fiecruia dintre cei doi asigurai va reprezenta jumtate din paguba
nregistrat cu prilejul producerii accidentului respectiv.
Exist i cazuri cnd nu se acord despgubiri pentru pagubele produse prin accidente de
autovehicule. De exemplu nu se acord despgubiri n cazul n care accidentul a fost produs
dintr-un caz de for major sau din culpa exclusiv a persoanei pgubite ori din culpa exclusiv
a unei tere persoane.
Asigurarea de rspundere civil auto este singura asigurare obligatorie din Romnia.
Contractul de asigurare este un contract de adeziune, asiguraii fiind nevoii s accepte condiiile
de asigurare i primele de asigurare impuse de legiuitor.
O alt categorie de asigurri de rspundere foarte important sunt asigurrile de
rspundere civil profesional. Acestea au rolul de a proteja asiguratul, persoan fizic sau
juridic, mpotriva prejudiciilor ( corporale, materiale, financiare, etc) pe care acesta le poate
provoca unor tere persoane. In Romnia, legislaia n domeniu asigurrilor, ca i n multe alte
domenii de activitate se situeaz mult standardele europene, singurele profesii a cror practicare
este condiionat de ncheierea unei asigurri de rspundere civil profesional sunt cele de
experi contabili, contabili autorizai, evaluatori, experi tehnici, medici.
Asigurrile de rspundere profesional practicate pe piaa romneasc se adreseaz
urmtoarelor categorii de profesii: constructori, medici, contabili, evaluatori, experi tehnici,
consultani, manageri, avocai. Se observ c n general, aceste polie de asigurare se adreseaz
119
ASIGURRI
I REASIGURRI
celor care presteaz o munc de rspundere. Prin activitatea desfurat, aceste categorii
profesionale pot, prin eroare, greeal, neglijen, omisiune sau orice culp proprie s aduc
prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau unor teri. Prin asigurarea de rspundere
profesional se garanteaz plata acestor prejudicii, n condiiile n care ele se ncadreaz n
categoria riscurilor asigurate. Sunt despgubite, astfel preteniile emise mpotriva asiguratului
pentru prejudicii provocate de acesta n timpul perioadei de valabilitate a contractului de
asigurare.
Ele se refer la orice rspundere civil n legtur direct cu activitatea profesional a
asiguratului, activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoane de care
asiguratul rspunde potrivit legii.
In general, despgubirile se acord pentru:
a) daune materiale produse din culpa asiguratului, persoan fizic sau juridic,
precum i din culpa altor persoane pentru care asiguratul rspunde potrivit legii;
b) cheltuieli de judecat la plata crora este obligat asiguratul prin hotrre
judectoreasc;
c) despgubiri la care este obligat asiguratul ca urmare a pierderii, distrugerii sau
deteriorrii unor documente, etc.
Ca n orice contract de asigurare, i n cazul acestor polie, exist anumite situaii excluse
n mod expres din asigurare, cum ar fi, de exemplu:
a) prejudiciile cauzate de activitile desfurate de asigurat n afara unui contract
ncheiat cu clientul su;
b) pagubele produse cu intenie de asigurat;
c) preteniile referitoare la rspunderea asiguratului pentru pagube produse hrtiilor
de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor
scumpe, obiectelor de valoare artistic, etc.
d) preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui
duman extern, dictatur militar, confiscare, expropriere, rechiziionare,
sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricrei autoriti de drept sau de
fapt.
Alturi de asigurrile de rspundere civil profesional, piaa romneasc mai ofer
cteva tipuri de produse de asigurare de rspundere civil, respectiv:
- asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de cru pentru
mrfurile transportate,
- asigurarea de rspundere civil a productorului,
- asigurarea de rspundere pentru riscuri comerciale i industriale,
- asigurarea de rspundere a angajatorului,
- asigurarea de rspundere a proprietarului sau a chiriaului,
- asigurarea de rspundere a proprietarilor de magazine,
- asigurarea de rspundere a autoritilor publice,
- asigurarea de rspundere a persoanelor fizice private,
- asigurarea de rspundere pentru folosirea de ambarcaiuni,
- asigurarea de rspundere civil auto cu valabilitate n afara teritoriului
Romniei
- asigurarea de rspundere a directorilor i a funcionarilor.
Ca o caracteristic a acestor tipuri de asigurri, n ceea ce privete suma asigurat exist
dou categorii de limitri: o limit de sum pe perioada asigurat i o limit de sum pe fiecare
eveniment produs n perioada de valabilitate a contractului de asigurare. Despgubirile acordate
pe fiecare dosar de daun nu vor putea depi suma maxim asigurat pe eveniment.
120
ASIGURRI
I REASIGURRI
CAPITOLUL X
121
ASIGURRI
I REASIGURRI
Garaniile comerciale- care provin din nevoia persoanelor rspunztoare pentru a oferii
garanii mpotriva neplii, au nceput s fie folosite cu mii de ani n urm. O astfel de garanie a
fost oferit prin intermediul uneia sau mai multor garanii private care i asumau rspunderea
pentru riscul de neplat.
122
ASIGURRI
I REASIGURRI
123
ASIGURRI
I REASIGURRI
Riscurile excluse:
- reclamaii pentru livrri de bunuri sau prestri de servicii necorespunztoare;
- penalizri sau orice alte pierderi n legtur cu neexecutarea obligaiilor contractuale
conform contractului de vnzare-cumprare ncheiat de vnztor (asigurat) cu
cumprtorul;
- pierderile rezultate din diferenele de curs valutar;
- despgubiri ca urmare a riscurilor politice (hotrri sau dispoziii ale organelor
conductoare de stat, civile sau militare, care au mpiedicat pe cumprtor s adopte
msuri generale pentru respectarea obligaiilor prevzute n contract, neefectund,
astfel, plata n strintate);
- despgubiri ca urmare a unui rzboi declarat sau nedeclarat, rzboi civil, revoluie,
rscoal, rebeliune, sabotaj sau alte evenimente asemntoare;
- despgubiri ca urmare unor calamiti naturale (ciclon, inundaii, cutremur, erupii
vulcanice, revrsarea mrii, uragan, tornade sau alte evenimente asemntoare).
Acest tip de asigurare cuprinde, urmtoarele tipuri:
A) asigurarea de credite, respectiv asigurarea creditelor interne, asigurarea creditelor de
export, asigurarea ratelor de credit i asigurarea creditelor de investiii ;
B)asigurarea de fidelitate.
124
ASIGURRI
I REASIGURRI
125
ASIGURRI
I REASIGURRI
Aceast analiz este foarte important pentru c, dei scopul asigurrii de credit este
identic pentru comercianii din orice ar, definirea insolvabilitii, a polielor de asigurare i a
procedurilor necesare plilor sumelor asigurate pot fi diferite.
A.3. Asigurarea ratelor de credit :
Ca o variant a asigurrii de credite, s-a dezvoltat asigurarea ratelor de credite care se
utilizeaz n prezent pentru creditele ce se ramburseaz n pli ealonate pe o perioad
determinat. Acest tip de asigurare presupune o participare a asiguratului de aproximativ 25%
din valoarea creditului. Asiguratul este vnztorul pe credit, respectiv productorul sau
comerciantul. n general se ncheie se ncheie asigurare pe cifra de afaceri a asiguratului pentru a
evita ca acesta s asigure mai multe credite, deci pentru a evita antiselecie.
A.4. Asigurarea creditelor de investiii :
Asigurarea creditelor pentru investiii presupune asigurarea contului de debitori pe
termen mediu i lung, practicndu-se asigurarea prin contract de asigurare general pe cifra de
afaceri pe credit. Aceasta nu exclude ncheierea unor contracte individuale. Ea se folosete
pentru exportul de bunuri de investiii, mprumuturi, etc. n paralel cu asigurarea n tranzaciile
de leasing.
B. Asigurarea de fidelitate
Reprezint asigurarea drepturilor sau intereselor patrimoniale i de aceea sunt ncadrate
n categoria asigurrilor patrimoniale. Aceste asigurri au ca scop acordarea proteciei unei
societi n calitate de asigurat mpotriva unor prejudicii produse activelor sale ca urmare a
actelor necinstite sau frauduloase ale personalului su care administreaz o parte a acestora,
indiferent dac ei au acionat singuri sau mpreun cu alte persoane.
Exist diferite tipuri de asigurri:
- garania de fidelitate are ca scop compensarea unui angajator pentru pierderile
cauzate de necinstea angajailor ( ex: casierul care poate fura banii societii,
vnztorii din magazine).Se despgubesc sumele de bani furate sau mrfurile distruse
sau deteriorate de angajaii asiguratului
Prin aceasta asigurare se despgubesc numai daunele propriu-zise, nu i pierderile de
consecin sau costurile efectuate de asigurat pentru determinarea nivelului pierderii propriuzise.
Aceste contracte se pot emite individual, pentru fiecare persoan n parte, pentru anumite
posturi sau pot fi generale, adic pentru toi angajaii unei societi, de obicei cu sumele pn la
care se asigur fiecare dintre ei. n acest ultim caz, schimbarea unuia dintre angajaii inclui n
contract trebuie imediat notificat asigurtorului.
Pentru ncheierea asigurrii, angajaii complecteaz cererea de asigurare, la care vor ataa
i o cerere special individual, n care se solicit date personale de stare civil, proprietile n
posesie, salariul, locul de munc anterior, situaia financiari (datorii, falimente, asigurri de
via).
Din partea angajatorului mai sunt necesare detalii privind modul de recrutare i selecie a
personalului, referine folosite pentru recrutare i verificarea acestora.
Poliele generale sunt des folosite pentru asigurarea instituiilor financiare (bnci
comerciale, intermediari, uniuni de credit etc.) dar i pentru companii din alte domenii care ar
putea fi prejudiciate n acest mod. n unele instituii financiare, garaniile de fidelitate sunt
obligatorii pentru asigurarea mpotriva riscurilor de fraud i necinstea angajailor, furtului n
timpul transportului, nelciunii, bancnotelor false chiar rpirilor.
126
ASIGURRI
I REASIGURRI
n ultimii ani daunele cele mai mari pltite de asigurtorii de fidelitate, a fost determinate
de fraude la sistemele electronice, furtul prin computere i Internet.
127
ASIGURRI
I REASIGURRI
128
ASIGURRI
I REASIGURRI
ASIGURRI
I REASIGURRI
130
ASIGURRI
I REASIGURRI
CAPITOLUL XI
INDICATORI DE EVALUARE A ACTIVITII DE ASIGURRI
131
ASIGURRI
I REASIGURRI
a) Rata daunei este unul dintre cei mai importani indicatori utilizai n aprecierea
activitii unei societi de asigurare. Se exprim ca raport ntre daune pltite plus rezerve
de daune i primele ncasate diminuate cu comisioanele pltite. Formula de calcul este
urmtoarea:
DAUNE PLTITE + REZERVE DE DAUNE
RATA DAUNEI =
* 100
PRIME NCASATE COMISIOANE PLTITE
132
ASIGURRI
I REASIGURRI
c) Rata venitului net este un alt indicator des utilizat n aprecierea eficienei unei
societi de asigurare. Acest indicator se calculeaz ca raport ntre diferena dintre totalul
veniturilor i totalul cheltuielilor nregistrate ntr-o anumit perioad (de regul, un an) la totalul
veniturilor. Formula de calcul este:
(P-C)*100
Rvn = -------------P
unde Rvn rata venitului net
P totalul veniturilor
C totalul cheltuielilor.
Rata venitului net arat, n procente, ct i rmne asigurtorului din fiecare 100 u.m.
prime ncasate.
ASIGURRI
I REASIGURRI
nivelul societii de asigurri. Dintre aceti indicatori fac parte : numrul mediu de asigurri
contractate de un agent de asigurare, suma medie asigurat, productivitatea muncii unui agent de
asigurare.
ASIGURRI
I REASIGURRI
135
ASIGURRI
I REASIGURRI
ASIGURRI
I REASIGURRI
Falimentul involuntar are loc cnd unul sau mai muli creditori prezint instanei
judectoreti o plngere privind neonorarea la termen de ctre societatea de asigurri (de
reasigurri) a obligaiilor de plat.
Procedura falimentului este reglementat de Codul Civil Romn, de Codul Comercial
Romn, de legea insolvabilitii comerciale etc.
Pe plan internaional, actualele legi i reglementri mpiedic organele competente s
ntreprind msuri corective atunci cnd o companie se afl ntr-o situaie foarte dificil.
mpotrivirea juritilor i a altor consultani poate mpiedica organele competente s intervin
pn cnd capitalul companiei a ajuns sub minimul legal. Astfel de ntrzieri pot duce la
diminuarea i chiar dispariia anselor de redresare a companiei pn n momentul n care
organele de supraveghere au dreptul s intervin. Intervenia lor ar da posibilitatea lurii din timp
a unor msuri corective, prevenind astfel insolvabilitatea i crescnd ansele de succes pentru
relansarea companiei. Conform reglementrilor, fiecare asigurtor trebuie s-i calculeze
capitalul necesar pentru a face fa riscului total al societii.
137
ASIGURRI
I REASIGURRI
BIBLIOGRAFIE
1. ALEXANDRU F, ARMEANU D Asigurri de bunuri i persoane, Ed Economic,
Bucureti, 2007
2. BISTRICEANU, GH Sistemul asigurrilor din Romnia,Ed. Economic, Bucureti
2002
3. CISTELECAN L i RODICA Asigurri comerciale, Ed D. Cantemir, Tg Mure, 1996
4. CIUREL V Asigurri i reasigurri- abordri teoretice i practici internaionale, Ed All
Beck, Bucureti, 2000
5. CONSTANTINESCU D.A.- Asigurri i reasigurri, Ed Naionala, Bucureti, 1998
6. CONSTANTINESCU D.A.- Conjunctura pieei mondiale a asigurrilor 2003, 2004,
2005, Ed Naionala, Bucureti, 2003, 2004, 2005
7. CONSTANTINESCU D.A. Asigurarea riscurilor din mediul nconjurator, Ed Naionala,
2005
8. CONSTANTINESCU D.A.- Istoria asigurrilor n Romnia, vol I i II, Ed Naionala,
Bucureti, 2003
9. CONSTANTINESCU D.A.- Managementul asigurrilor, Ed Naionala, Bucureti, 2002
10. CONSTANTINESCU D.A. Rezerve tehnice n asigurri, Ed Naionala, Bucureti, 2001
11. CONSTANTINESCU D.A. Dicionar de asigurri, Ed Naionala, Bucureti, 1999
12. CONSTANTINESCU D.A.- Managementul riscului n asigurri, Ed Naionala, 1999
13. CONSTANTINESCU D.A.- Asigurarea i managementul riscului, Ed Naionala,
Bucureti, 1998
14. CONSTANTINESCU D.A. Tratat de asigurari, Ed SEMNE, Bucureti 1998
15. CONSTANTINESCU D.A. Reasigurri, Ed Naionala, Bucureti, 1999
16. MOLDOVAN, T Introducere actuarial n asigurrile generale, Ed FINMEDIA 1998
17. NEGRU, TITEL Asigurri i reasigurri n economie, Ed CH BECK, Bucureti 2006
18. TBRA, M Legislaia asigurrilor i a societilor de asigurri, Ed WOLTERS
KLUWER, Bucureti 2007
19. XXX Colecia revistei PRIMM; Media XPRIMM, Bucureti 2000- 2009
20. XXX- Legea 32/2000- privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor
21. XXX- Legea 172/2006-pentru completarea Legii 32/2000
22. XXX- Legea 76/ 2003 pentru completarea Legii 32/2000
23. XXX- Legea 136/1995-privind asigurrile i reasigurrile n Romnia
24. XXX- Legea 113/2006 pentru completarea Legii 136/1995
25. XXX- Legea 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva
cutremurelor, alunecrilor de teren i a inundaiilor
138