A C - ID

Prof.univ.dr. Liviu MIHESCU

1

A C - ID

Examen > 4 credite Activitate individual > Temele de casa rezolvate si aduse la examen

Obiective identificarea de termeni, relaii, procese, perceperea unor relaii i conexiuni n domeniul asigurrilor; utilizarea corect a termenilor de specialitate ai domeniului de studiu; definirea/nominalizarea de concepte; capacitatea de adaptare la noi situaii tipologice; cunostine generale de baz, precum i necesare profesiunii/disciplinei realizarea de conexiuni ntre concepte i fapte economice; argumentarea enunurilor; antrenarea capacitii de organizare si planificare susinerea capacitii de analiz i sintez a datelor i a informaiilor din activitatea de asigurare.

A C - ID

Cistelecan Lazr, Cistelecan Rodica Constantinescu Dan Anghel (coordonaor) Liviu Mihaescu

Asigurri cornerciale. Editura Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, 1997 Asigurri i reasigurri. Editura Tehnic, Bucureti, 1997 Asigurri si reasigurri comerciale comerciale, Ed. ULBS

Galiceanu Ion

Asigurrile n activitatea agenilor economici, Ed. Tribuna Economic, Bucureti, 2004 Iosif Gh., Gherasim Al., Crian N., Galiceanu I., Sistemul asigurrilor n Romnia. Tribuna Sauer G., Tnsescu P Economic, Bucureti, 1997 Michael Coss, Peter Kensicki, Gary Patrik, Reinsurance Practice. Insurance Institute of Robert Reinarz America, Malvern, Pennsylvania, 1997 Vcrel Iulian, Bercea Florian Asigurri i reasigurri. Marketer- Editura Expert, Bucureti, 1993

A C - ID

1.1 Coordonate teoretice ale riscului i asigurrilor 1.2 Riscul i necesitatea proteciei mpotriva riscului 1.3 Transformarea riscului n profitabilitate
1.3.1 Modaliti practice de reducere a riscului n firmele din domeniul asigurrilor 1.3.2 Managementul riscului

1.4 Piaa asigurrilor

1.4.1 Cadrul legislativ al pieei asigurrilor 1.4.2 Intervenia statului n asigurri 1.4.3 Reglementri legale privind funcionarea societilor de asigurare-reasigurare

A C - ID

compensare prejudicii :
prin efortul individual al persoanelor fizice sau juridice, prin crearea unor rezerve proprii cu destinaie special, sub form bneasc sau material. prin efortul comun de constituire a unui fond bazat pe aportul unui mare numr de persoane ameninate de acelai pericol astfel nct s poat despgubi pe cei afectai.

A C - ID

Asigurarea >un sistem de relaii economice care implic aportul unui mare numr de persoane fizice sau juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care fiind ameninate de pericole, concep i recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de evenimente viitoare posibile, dar nesigure. Corelaia economie naional sistem de asigurri (valoarea adugat contribuie substanial la creterea PIB-ului cu toate avantajele care decurg din aceasta: ofer locuri de munc, constituie fonduri ce sunt oferite pe piaa financiar intern sau internaional, iar sistemul despgubirilor contribuie la aducerea pgubiilor la situaia anterioar suportrii consecinelor riscului ndeplinit).

A C - ID

(a)caracter aleator; (b) caracter evaluabil; (c)caracterul mutual; (d) extensia (distribuirea) numeric i/sau geografic a asigurailor; (e)echidistana fa de risc.

A C - ID

distribuia

daunelor; furnizarea unei protecii asiguratului.

n e p rtiie re z lt in d u a IB lu fu ciad re a ca re u d re istrib ire P -u i; n e n l re a ife n c l e s u re fu ciad co tro ca semn stnco tra tu d a ig ra ; n e c p rire a u e r ro u s u ilo fu ciad a o e ap g b lo p d sea ig ra r; n e re e ire ro u rii a u e r; fu ciad p v n ap d ce p g b lo n a c r rin p iile n u r e r e s u re e ia fu ciafin n ia p imlica fo d rilo firmlo d a ig ra p p a fin n ia . a c r

A C - ID

societile comerciale nu mai sunt nevoite s creeze rezerve pentru a acoperi posibilele daune. n schimb vor plti o prim de asigurare (contribuie fix) obinnd astfel o protecie financiar, iar fondurile firmei pot fi folosite pentru dezvoltare; securitatea oferit de asigurare faciliteaz creditele de export i cele ipotecare. Bncile sau alte instituii financiare solicit asigurri (maritime de exemplu) pentru a acorda credite la export, iar n cazul asigurrii contra incendiului, creditorii ipotecari sunt eliberai de teama producerii unor incendii; fondurile create i investite de asigurtori furnizeaz capital industriei i comerului, iar prin reglementri specifice, asigurtorul are dreptul de a folosi fondurile disponibile pentru a obine prin investiii un profit; consultana oferit de asigurtori la evaluare i subscriere sprijin prevenirea daunelor, a prejudiciilor i pierderilor din incendii. n acest caz asigurtorii pun la dispoziia asigurailor cunotinele i experiena lor; beneficiile aduse comunitii prin transferul compensatoriu de la nivelul statului spre societatea de asigurare.

A C - ID

Societile de asigurri i asum prin ncheierea asigurrii i ncasarea primelor de asigurare rspunderi n legtur cu acoperirea unor daune care se produc ntmpltor i ulterior ncheierii contractelor i al cror volum nu se cunoate ci se poate doar aproxima prin calcule bazate pe teoria probabilitilor. Pentru ca aceste calcule s poat fi efectuate n mod tiinific este necesar existena unui sistem informaional ct mai complet, care s cuprind date privind frecvena i intensitatea riscurilor pe perioade de timp ct mai ndelungate. Cu ajutorul acestor date societatea de asigurri poate s stabileasc nivelul primelor de asigurare apelnd la metode statistico-matematice.

10

A C - ID

introducerea, n cazuri deosebite a unei clauze de modificare a primelor; practicarea unor bonificri (bonus) menite a stimula preocuparea pentru prevenirea apariiei daunelor; eliminarea oricror tentaii privind practicarea unor prime reduse, nejustificate din punct de vedere tehnic, pentru a mri gradul de atractivitatea fa de asigurarea respectiv.

11

A C - ID

Coasigurarea const n participarea mai multor societi la asigurarea unui bun de valoare mare. Reasigurarea const n cedarea de ctre asigurtor, ctre alte societi a prii din riscul subscris care depete reinerea sa proprie. Hedging-ul reprezint un gen de operaiuni prin care un cumprtor de valut sau o banc se angajeaz pe de o parte s cumpere la termen o sum ntr-o anumit valut, iar pe de alt parte se mprumut cu aceeai sum, n aceeai valut, la acelai termen. (Operaiunea hedging mai poart numele de credit paralel sau acoperire la termen).

12

A C - ID

Obiectul principal al managementului riscului este procesul de management al riscului format din urmtoarele cinci etape principale: identificarea i evaluarea expunerii la risc (daune); determinarea fezabilitii tehnicilor alternative de management al riscului; alegerea celor mai adecvate ci de management al riscului; implementarea celor mai adecvate tehnici de management al riscului; monitorizarea procesului.
Obiectivul principal al managementului riscului l constituie oferirea posibilitii ca firma s-i ating obiectivele chiar i n condiiile n care exist riscul producerii unor daune accidentale.
13

A C - ID

a) Controlul riscului se caracterizeaz prin deciziile sau aciunile destinate reducerii frecvenei sau severitii unor daune. Acesta presupune evitarea expunerii la risc, prevenirea daunelor, limitarea daunelor, dispersia riscului. b) Finanarea riscului se caracterizeaz prin gsirea tuturor posibilitilor de acoperire a daunelor care s-au produs n pofida msurilor de prevenire a acestora.

14

A C - ID

1.4.1 Cadrul legislativ al pieei asigurrilor Legea 32/2000 privind societile de asigurare, prin care autoritatea administrativ cu atribuii n domeniul autorizrii, nfiinrii i funcionrii societile de asigurarereasigurare este Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (C.S.A.); Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile din Romnia; la care se adaug alte hotrri guvernamentale i norme prudeniale emise de Ministerul Finanelor.

15

A C - ID

disponibilitile bneti trebuie pstrate n cel puin dou bnci comerciale, dar mai puin de 50% ntr-o singur banc comercial; plasamentele investiionale ntr-un fond de investiii nu pot depi 20% din totalul sumelor investite n aceste fonduri; asigurtorii trebuie s notifice n scris la C.S.A. asupra bncilor i a fondurilor de investiii prin care se efectueaz investiii sau plasamente. C.S.A. este actuala Comisie de Supraveghere a Asigurrilor care a preluat atribuiile fostului O.S.A.A.R. (Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare).

16

A C - ID

n conformitate cu legea, despgubirile, sumele asigurate i alte drepturi ce se acord din despgubirile de orice natur precum i transferurile de portofoliu i plasamente ntre asigurtori sunt scutite de taxe de timbru i impozite. Operaiunile de reasigurare completeaz activitatea de asigurare prin cedarea i primirea unor riscuri pe piaa intern i/sau internaional. Cedarea unor riscuri pe piaa internaional se face doar n cazul n care riscurile care fac obiectul asigurrii nu pot fi plasate pe piaa intern.

17

A C - ID

riscul a fost produs cu intenie de ctre asigurat sau de ctre beneficiar sau de un membru din conducerea persoanei juridice asigurate; riscul asigurat a fost produs cu intenie de ctre persoane fizice majore care n mod statornic locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul sau beneficiarul; riscul asigurat a fost produs cu intenie de ctre prepuii asiguratului sau beneficiarului.

18

A C - ID

avizeaz construirea societilor de asigurri; autorizeaz asigurtorii n funcie de obiectul de activitate al acestora, evalueaz primele i normele tehnice n anumite cazuri; avizeaz elemente de calcul la aplicarea tarifelor analizeaz bilanurile anuale asigurtorilor publicnd rezultatele n anuare specializate; stabilete marja de solvabilitate a asigurtorilor; avizeaz modificarea statutelor, transferurilor de portofoliu, a dizolvrii sau fuziunii dintre asigurtori; constituie un fond de garantare i protejare a asigurtorilor destinat prilor n caz de faliment; primete i rezolv reclamaiile mpotriva asigurtorilor pentru a proteja drepturile asigurailor.

19

A C - ID

Interveniile statului pe pieele de asigurare sunt n general realizate cu scopul:

proteciei indivizilor; coreciei imperfeciunilor pieei; redistribuirii veniturilor.

Incitarea

fiscal pentru ncheierea de asigurri (primele i despgubirile nu sunt impozabile) poate s compenseze lipsa de prevedere a persoanelor i poate ncuraja economisirea.

20

A C - ID

1.

Controlul caracteristicilor contractelor

Se urmrete ntocmirea de contracte ct mai uor de neles de ctre asigurai i de asemenea s faciliteze comparaia pre-calitate ntre contactele diferitelor societi de asigurare.

2.

Controlul solvabilitii societilor de asigurare.

Marja de solvabilitate Fonduri de rezerv (rezerve de prime; rezerva de daune; rezerve de daune neavizate; rezerva de catastrof; rezerv pentru riscuri neexpirate; rezerva de egalizare).

21

A C - ID

Asemenea fonduri se prevd n partea de cheltuieli a bugetelor respective pe seama veniturilor generale ale acestora, fr s se solicite contribuii speciale din partea cuiva. Forma centralizat fa de cea individual prezint avantajul c rezolv problema constituirii fondurilor pentru acoperirea pagubelor cu un volum de resurse mult mai mic dect n cazul autoasigurrii. Un dezavantaj al acestui fond l constituie falsa impresie c protecia mpotriva fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic, ceea ce poate s reduc preocuparea pentru pstrarea integritii bunurilor i buna lor gestionare. Acest dezavantaj se refer la costurile proteciei statului care nu se mai reflect n gestiunea financiar unitilor economice asigurate.

22

A C - ID

2.1 Elementele tehnice ale asigurrii 2.2 Principii contractuale n activitatea de asigurare

2.2.1 2.2.2 2.2.3 2.2.4

Principiul Principiul Principiul Principiul

despgubirii interesului asigurabil subrogaiei bunei credine

2.3 Activitatea de evaluare 2.4 Perioada de asigurare i teritoriul acoperit 2.5 Principii aplicabile despgubirilor

2.5.1 Principiul rspunderii proporionale 2.5.2 Principul primului risc 2.5.3 Principiul rspunderii limitate
23

A C - ID

Caracterele contractului de asigurare caracterul sinalagmatic (bilateral); caracterul aleatoriu obligaiile depind de un eveniment aleatoriu incert; caracterul succesiv; caracterul de adeziune; caracterul oneros.
24

A C - ID

Asigurtorul Asiguratul Beneficiarul asigurrii Contractantul asigurrii Riscul asigurat Suma asigurat Prima de asigurare Durata asigurrii Paguba sau dauna Franciza Despgubirea pltit

25

A C - ID

1. 2. 3. 4.

principiul principiul principiul principiul

despgubirii; interesului asigurabil; subrogaiei; bunei credine.

A RCA Asigurtor X

B Casco Asigurtor Y

26

A C - ID

Evaluarea este o etap necesar n procesul ncheierii asigurrii deoarece stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare. Valoarea bunului care face obiectul asigurrii trebuie cunoscut cu exactitate, pentru a evita supra- sau sub-evalurile. La supraevaluare asiguraii i pierd interesul pentru ntreinerea sau repararea bunului sau a cldirii asigurate, ducnd chiar la acte intenionate ale beneficiarilor despgubirilor. Subevaluarea duce la plata unor prime mai mici, dar, n caz de producere a evenimentului asigurat despgubirea este sub valoarea pagubei.
27

A C - ID

Pe baza sumei asigurate i a altor elemente se stabilete prima de asigurare. Suma asigurat nu poate depi valoarea real a bunului asigurat, deoarece prin mecanismul asigurrii nu este permis acordarea unor despgubiri mai mari dect valoarea real. La asigurrile obligatorii de bunuri suma asigurat se stabilete pe baza normelor de asigurare, iar la cele facultative n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca asigurtorul s fie de acord cu aceast valoare. La asigurrile de persoane i de rspundere civil suma asigurat se stabilete difereniat, dup cum este vorba de asigurri obligatorii sau facultative.

La asigurrile obligatorii suma asigurat are o limit riguros stabilit prin lege. La asigurrile facultative de persoane i de rspundere civil suma asigurat se stabilete n funcie de acordul dintre asigurat i asigurtor, respectnd limitele stabilite prin actele normative.

28

A C - ID

Cotele de prim (Cp) numite i prime brute se stabilesc pe baza datelor statistice, folosind metodele i principiile calculului actuarial. La asigurrile de via, de exemplu, cotele de prim se stabilesc n funcie de durata contractului i de vrsta asiguratului, n timp ce la asigurrile de bunuri cotele de prim sunt difereniate n funcie de felul bunului asigurat, de ramura de asigurare, de frecvena i intensitatea producerii riscurilor asigurate rezultate din datele statistice. Prima net (pn) de asigurare servete la formarea fondului necesar achitrii indemnizaiilor (sume asigurate sau despgubiri), iar suplimentul de prim (sp) servete la formarea resurselor bneti necesare acoperirii cheltuielilor privind constituirea i administrarea fondului de asigurare, finanrii unor eventuale msuri de prevenire a pagubelor, constituirii fondurilor de rezerv i realizrii unui anumit beneficiu.
29

A C - ID

Expirarea acoperirii poliei are loc la data i momentul prevzute n poli. Teritoriul acoperit este de obicei al statului rezidentului care deine asigurarea, iar dac riscul poliei se produce n afara acestui stat, atunci se urmeaz litera legii din statul respectiv.

30

activitatea practic, la stabilirea modului n care se va efectua despgubirea se ntlnesc trei principii: a. Principiul rspunderii proporionale. b. Principiul primului risc. c. Principiul rspunderii limitate.
31

A C - ID

A C - ID

3.1 Categorii de asigurri 3.2 Asigurri de persoane 3.2.1 Asigurrile de via 3.2.2 Asigurri de sntate 3.3 Asigurri de bunuri 3.3.1 Specificul asigurrilor de bunuri 3.3.2 Asigurarea de avarii i furt facultativ auto (CASCO) 3.4 Asigurri de aviaie 3.5 Asigurri maritime 3.6 Asigurarea de rspundere civil 3.6.1 Asigurarea de rspundere civil legal 3.6.2 Asigurarea de rspundere civil auto 3.7 Asigurri de creane
Lloyd's of London Islamic re32 insurance syndicate

a.

b.

c.

dup forma juridic de realizare a contractelor; dup domeniul sau ramura la care se refer; conform cu obiectul de activitate al asigurtorului.
A C - ID
33

a) Clasificarea asigurrilor dup forma juridic de realizare a contractelor face distincie ntre: 1. Asigurrile obligatorii 2. Asigurrile facultative Dup domeniul sau ramura de apartenen al activitii de asigurri: 1. Asigurrile de bunuri 2. Asigurrile de persoane 3. Asigurrile de rspundere civil

b)

34

A C - ID

c) Principalele tipuri de asigurri care se pot practica conform cu obiectul de activitate sunt: asigurri de via; asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri navale i maritime (de transport); asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate; asigurri agricole.
A C - ID
35

Asigurrile de persoane reprezint contractele care au ca obiect promisiunea efecturii unei pli de ctre asigurtor n cazul producerii unui eveniment care afecteaz persoana fizic prin: vtmare corporal, mbolnvire, deces sau supravieuire.

3.2.1 Asigurrile de via

Asigurrile de via reprezint acele contracte realizate n vederea acoperirii dificultilor financiare, cu caracter temporar sau permanent, pe care le ntmpin familia persoanei decedate (cheltuieli de nmormntare, pensii de urma). Asigurrile de via asigur riscuri importante precum cele de deces i de supravieuire. n funcie de riscul asigurat avem urmtoarele tipuri de asigurri de via: a. asigurri de supravieuire; b. asigurri de rent; 36 c. asigurri de deces.
A C - ID

3.2.1.1 Asigurarea de via pe termen 3.2.1.2 Asigurarea de via permanent (viager) 3.2.1.3 Asigurarea de via variabil 3.2.1.4 Asigurarea de via universal

37

A C - ID

a. b. c.

asigurri de accidente; asigurri de mbolnvire; asigurri permanente de boal (sntate).

38

A C - ID

Asigurarea colectiv de sntate cale de a oferi indemnizaii pentru cazuri de boal sau accidente practicate de persoanele juridice pentru proprii angajai. Indemnizaiile vor fi oferite n acest caz membrilor unui grup (identificabil) pe baza unui contract de asigurare colectiv, iar asigurtorul va considera grupul n entitatea sa i nu prin persoanele care-l alctuiesc luate individual. Avantaje i dezavantaje

39

A C - ID

A C - ID

3.4.1 Elemente specifice

Asigurarea aeronavelor este o asigurare complex, care include urmtoarele seciuni: asigurarea pentru pierderea sau avarierea navei (CASCO); asigurarea de rspundere fa de pasageri i pentru bagajele acestora sau mrfurile transportate; asigurarea de rspundere civil legal fa de teri.

40

A C - ID

3.4.2 PIAA RISCURILOR AVIATICE

OFERTA: Asigurtorii riscurilor aviatice se pot clasifica n:

1. Cartelurile. (formate din mai multe societi de asigurare)

Cea mai mare parte a pieei de asigurri pentru aviaia civil este dominat de cteva carteluri, a cror strategie este aceea de a stimula resursele financiare necesare acoperirii asigurrilor de mare valoare. Serviciile fiecrui cartel sunt puse la dispoziia societilor de asigurri din componena sa n mod automat. Nu exist o anumit agenie care s reprezinte cartelul. Fiecare societate membr are autoritatea de a ncheia contracte de asigurare n numele cartelului. ncheie contracte de asigurare n mod independent fr a apela la suportul financiar al cartelurilor. Aceste societi sunt ns suficient de puternice pentru a realiza contracte de asigurare aviatice i dispun de o vast experien n domeniu opereaz la nivel naional sau regional ca intermediari pe piaa asigurrilor aviatice, n special pentru riscuri care:

II. Societi de asigurare individuale

III. Societi Lloyds.

nu aparin claselor omogene; au fost refuzate de alte societi de asigurare; nu se asigur pe piaa obinuit.

41

A C - ID

CEREREA: Se manifest prin:

I. Aviaia general.

Cel mai mare sector al aviaiei ce cuprinde: aviaia utilitar, serviciile aviatice pentru executivul marilor corporaii, taxiurile aeriene, cursele charter, zborurile coal, zboruri pentru observaii atmosferice, zboruri de agrement. Pentru simplificare se poate spune c aviaia general se definete ca fiind ntreaga aviaie civil, mai puin liniile aeriene. Marile linii aeriene de transport deservesc rute intercontinentale i transoceanice, n timp ce liniile aeriene naionale deservesc piaa intern a fiecrei ri. Sector cuprinde marile companii productoare de aparate de zbor, de motoare, de avioane, de echipament electronic de bord, precum i alte sisteme necesare zborului. Dei n lume exist puine firme mari destinate construciei de avioane i motoare de avion, exist cteva mii de companii mai mici care produc i distribuie componente pentru aparatele de zbor. Pentru acest segment al industriei aviatice dedicat realizrii aparatelor de zbor, motoarelor de avion, precum i componentelor acestora, exist cteva mari societi de asigurare care s-au specializat n acest domeniu extrem de complex. n lume se afl zeci de mii de aeroporturi de diferite mrimi, de la cele mari cum ar fi celebrele OHara din Chicago, Hartsfield din Atlanta, Heathrow din Londra etc. pn la micile aeroporturi private cu gazon. Administratorii aeroporturilor includ att municipalitatea marilor metropole ct i proprietarii micilor baze aeriene. Mii de administratori de baze aeriene servesc ca dealeri i distribuitori de aparate de zbor, ofer servicii de reparaii i ntreinere sau asigur alimentarea cu combustibil i piese de schimb.

II. Liniile aeriene.

III. Productorii aparatelor de zbor.

IV. Aeroporturile.

V. Bazele aeriene.

42

A C - ID

43

A C - ID

3.4.3 RISCURI DE PIERDERE SAU AVARIERE A AERONAVELOR. NUMR LIMITAT DE UNITI EXPUSE RISCULUI

Aviaia, indiferent de specificul ei, prezint o serie de riscuri care includ expunerile la pierderi catastrofice, expuneri la risc limitat i o diversitate semnificativ de factori care fac ca expunerile s se individualizeze n funcie de aparatul de zbor i de pilot. Societile de asigurare evalueaz n mod individual fiecare contract de asigurare lund n consideraie calitile pilotului, tipul aparatului de zbor i dotarea electronic de la bord, aspectele geografice ale zborurilor, precum i scopul folosirii aparatului de zbor. Pentru societile de asigurri aparatele de zbor i riscurile implicate prezint fiecare n parte multe elemente de unicitate, dar nici unul nu este att de important ca expunerea permanent la riscul de catastrof. Riscul de pierdere catastrofal este prezent de fapt, n grade diferite, n fiecare form de asigurare, ns n asigurarea de aviaie el a primit un statut propriu. Chiar dac numrul limitat de uniti expuse riscului ridic multe probleme, iar pierderea catastrofic constituie o perpetu ameninare, societile de asigurare ar avea mai puine probleme dac aparatele de zbor ar fi tipizate i uor clasificabile pe categorii de risc.

44

A C - ID

45

A C - ID

tipul aparatului de zbor i echipamentul de bord:

Aparatul de zbor i numrul de persoane care pot zbura n calitatea de pasageri sau membrii ai echipajului determin valoarea contractului de asigurare. Aceste informaii ofer o baz de plecare n evaluarea potenialului maxim de risc, respectiv valoarea maxim a unei daune totale. Valoarea contractului de asigurare va fi mai mic dect aceast valoare maxim, dar va depinde de ea. Probabilitatea daunei totale depinde de o serie de factori cum ar fi:
1. Vechimea. 2. Caracteristicile constructive 3. Configuraia aparatelor de zbor

abilitile pilotului:

Condiia psiho-fizic a pilotului sau a echipajului influeneaz desfurarea zborului. Pilotul trebuie s fie permanent ntr-o condiie optim. Aparatul de zbor poate fi folosit pentru transportul de persoane, transportul utilitar etc. fiecare dintre aceste destinaii denot anumite riscurile posibile. Sunt acele elemente care se refer la tipul de clim, condiiile meteo, temperatur, altitudine, lungimea pistei, care combinate ofer o multitudine situaional n evaluarea riscurilor din domeniul aviatic.

scopul n care urmeaz s fie folosit aparatul de zbor:

caracteristicile geografice ale zborului:

46

A C - ID

3.5.1 Tipuri de asigurri maritime Asigurarea maritim este o ramur a asigurrii de bunuri n cadrul creia societile de asigurare i asum protecia navelor fluviale i maritime utilizate n porturi, precum i a ncrcturii acestora mpotriva unor riscuri. Tipuri distincte de asigurri maritime: asigurarea navelor (asigurarea de tip CASCO); asigurarea ncrcturii, adic a bunurilor care fac obiectul transportului maritim (asigurarea de tip CARGO).

47

A C - ID

48

A C - ID

livrri

de tip C n care vnztorul organizeaz i transportul, dar nu-i asum riscuri suplimentare (costuri suplimentare) n raport de marf dup ncrcarea ei pe bordul navei; livrri de tip D n care vnztorul i asum responsabilitatea pentru marfa transportat pn la destinaie; livrri de tip E n care vnztorul pune mrfurile la dispoziia cumprtorului n limitele responsabilitilor sale; livrri de tip F n care vnztorul pune mrfurile la dispoziia cruului nominalizat de cumprtor.

Condiii de livrare C.I.F. ,F.O.B., F.O.R., F.O.T.

49

50

A C - ID

n funcie de natura obiectului asigurat i interesele pe care le afecteaz distingem: a) Avaria total - pierdere total sau complet a bunurilor asigurate sau presupune deteriorarea caracteristicilor intrinseci pn n momentul n care bunul este exclus din categoria bunurilor din care a fcut parte. Avaria total poate fi:

avarie total real - dispariia navei sau distrugerea complet; avarie total constructiv - se manifest atunci cnd pierderea bunului asigurat este inevitabil, iar costul salvrii (remedieri, reparaii etc.) ar depi valoarea asigurat.

b) Avaria parial reprezint orice pierdere parial suferit de bunul asigurat din cauza unui risc asigurat (se produce n mod fortuit, neintenionat). Este datorat unor cauze ntmpltoare (incendiu, euare, explozie) care l afecteaz exclusiv pe proprietarul bunului asigurat. c) Avaria comun apare atunci cnd, din necesitate, n mod intenionat, se impune un sacrificiu, o cheltuial pentru sigurana comun a salvrii de la primejdie a bunurilor i a proteciei intereselor tuturor participanilor la expediia maritim.

51

A C - ID

52

A C - ID

primejdia s fie real i grav n raport cu condiiile normale; s amenine att nava ct i ncrctura; sacrificiul i cheltuielile impuse de acest tip de avarie sunt rezultat al unui act intenionat, dar au scopul comun de a salva nava i ncrctura; sacrificiul i cheltuielile impuse de avaria comun trebuie s prezinte un caracter excepional distingnduse de cheltuielile normale de navigaie asumate de armator prin contract; sacrificiul i cheltuielile trebuie s fie rezonabile i reale.

Evaluarea sacrificiilor ca pagube i a cheltuielilor admise n avaria comun se repartizeaz de ctre specialiti. Rezultatul acestei aciuni se menioneaz n documentul de lichidare al avariei comune care poart denumirea de dispa i reprezint actul de constatare al avariei comune.
53

A C - ID

4.1 Conceptul de reasigurare

4.1.1 Reasigurarea activ 4.1.2 Reasigurarea pasiv 4.2.1 Creterea capacitii de asigurare 4.2.2 Meninerea stabilitii financiare 4.2.3 Protecia mpotriva catastrofei 4.2.4 Asisten n activitatea de subscriere 4.2.5 Facilitarea retragerii dintr-o zon geografic sau domeniu de asigurri

4.2 Funciile reasigurrii

4.3 Reasigurri facultative i prin acord 4.4 Caracteristici ale reasigurrilor facultative

4.4.1 4.4.2 4.4.3 4.4.4

Avantaje ale reasigurrilor facultative Dezavantaje ale reasigurrilor facultative Tipuri de reasigurri facultative Contracte mixte
54

4.5 Programul de reasigurare

A C - ID

5.1 Eficiena n asigurare 5.2 Indicatori de apreciere a eficienei activitii de asigurare 5.3 Indicatori de apreciere a eficienei agentului de asigurare 5.4 Indicatori de apreciere a eficienei asigurrilor din perspectiva asigurailor 5.5 Ci de cretere a eficienei activitii de asigurare i reasigurare 5.6 Credibilitate i rating pe piaa asigurrilor

55

A C - ID

6.1 Supraveghere unic n piaa furnizrii serviciilor financiare 6.2 Directivele Uniunii Europene privind falimentul societilor de asigurare 6.3 Consideraii privind Sistemul BonusMalus

56