Acceptarea Cambiei

CUPRINS INTRODUCERE....................................................................................................1 CAPITOLUL I- Evoluia instituiilor bancare din antichitate pn n sec. XIX.
Noiuni generale ale titlurilor de credit........................................2 1.1.Evoluia instituiilor bancare n Orientul Antic, Grecia i Roma Antic...............2 1.2.Evul Mediu Cretin i Perioada Modern (sec XIX).............................................3 1.3.Noiuni generale asupra titlurilor de credit.............................................................5 1.4.Clasificarea titlurilor de credit................................................................................9
CAPITOLUL II- Istoricul Cambiei.......................................................................12

2.1. Originea i fazele de evoluie a cambiei................................................................12 2.2. Autonomia i originalitatea dreptului cambial......................................................13 2.3. Tendinele de unificare a dreptului cambial..........................................................14 2.4. Conferinele de la Haga.........................................................................................14 2.5. Conferinele de la Geneva.....................................................................................15 2.6. Legea romn din 1934 asupra Cambiei i Biletului la Ordin..............................16 2.7. Convenia Naiunilor Unite cu privire la Cambiile i Biletele la Ordin Internaionale.............................................................................16 2.8. Diversitatea sistemelor de drept cambial...............................................................18
CAPITOLUL III- Cambia- definiie, funcii, caracteristici.................................19

3.1. Definiia Cambiei...................................................................................................19 3.2. Regimul legal i Figura Juridic a cambiei...........................................................20 3.3. Caracteristicile i funciile cambiei.......................................................................22 3.4. Condiiile de form necesare pentru valabilitatea cambiei i clauzele cambiale...............................................................................................24 3.5. Cambia n alb.........................................................................................................29
CAPITOLUL IV- Girul i Avalul.........................................................................31

4.1. Noiunea girului. Definiie.....................................................................................32 4.2.Condiiile de valabilitate ale girului.......................................................................32 4.3. Efectele girului.......................................................................................................34 4.4 .Girurile improprii...................................................................................................34 4.5. Avalul. Noiune, definiie i Natura Juridic.........................................................35
LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI
4.6. Condiiile de valabilitate ale avalului....................................................................35 4.7. Efectele avalului i drepturile avalistului..............................................................36
CAPITOLUL V- Acceptarea i Plata Cambiei.....................................................37

5.1. Acceptarea ordinar a cambiei. Caracteristici, definiie i forma acceptrii........37 5.2. Condiiile acceptrii cambiei.................................................................................37 5.3. Efectele acceptrii cambiei....................................................................................38 5.4. Revocarea i refuzul de a accepta cambia.............................................................39 5.5. Acceptarea extraordinar a cambiei......................................................................39 5.6. Reguli generale privind plata cambiei...................................................................40 5.7. Reguli speciale privind plata prin intervenie........................................................42 5.8. Consecinele neplii cambiei. Regresul i Protestul............................................42 5.9. Centrala Incidentelor de Pli................................................................................44
CAPITOLUL VI- Studiu de caz: Decontri fr numerar pe baza de cambii cu

exemple prelucrate la Banc Post.............................................48 6.1. Prezentare pe scurt a Societii Banc Post Braov................................................48 6.2. Emitere. Modul de completare a cambiei.............................................................49 6.3. Operaiuni pe care unitile teritoriale Banc Post l-e efectueaz cu cambia.........51 6.4. Decontarea cambiei n sistem local.......................................................................57 6.5. Decontarea cambiei n sistem intrajudeean..........................................................60 6.6. Decontarea cambiei n sistem interjudeean..........................................................61 6.7. Primirea cambiilor la banc n vederea scontrii..................................................62 . CAPITOLULVII- Propuneri. Concluzii................................................................66
ANEXE......................................................................................................................68 BIBLIOGRAFIE...................................................................................................82
Introducere
Unul dintre cele mai importante aspecte ale gndirii economice este s tii ce nu tii J.K.Galbraith.
n contextul trecerii la economia de pia din Romnia, intensificarea activitii comerciale impune folosirea pe scar larg a titlurilor de credit, dintre care cea mai mare aplicabilitate o au cambia i biletul la ordin. Debitul unei sume de bani se poate stinge prin plata imediat sau executarea plii poate fi afectat de o modalitate. n comer n general, operaiunile se ncheie pe credit. Pentru garantarea rambursrii sumei datorate, debitorul emite o cambie n beneficiul creditorului. Emitentul, pentru a crea un document valabil, este inut s ndeplineasc anumite formaliti, care se justific prin necesitatea de a ntri creditul, aprnd prin aceasta pe creditori, dar mai ales pe terii dobnditori de bun credin. Creditorul obine titlul cambial, pe lng avantajele ce-i sunt asigurate de formalismul rigid n care este mbrcat emiterea i circulaia cambiei, se mai bucur i de caracteristicile de fond ale obligaiilor din cambie. Obligaiile sunt autonome unele fa de altele: obligaii din cambie sunt solitari n sensul c, la scaden, creditorul aflat n posesia titlului va putea cere plata ntregii sume datorate de la oricare dintre persoanele care i-au pus semntura pe cambie, fr a avea obligaia s respecte vreo ordine n alegerea debitorului urmrit. Din cele spuse mai sus, rezult c, n promovarea operaiunilor de comer se folosesc pe scar larg-ca mijloc de plat i ca instrument de credit-cambia i biletul la ordin. Scriind acest proiect m-am gndit att la mine ct i la toi cei ce doresc s cunoasc principiile dreptului cambial intern i internaional n special la cei care particip la ncheierea operaiunilor de comer, intern i internaional emind cambii prin care sunt angajate valori importante. Pentru acetia, buna cunoatere a legislaiei interne i internaionale i a regulilor aplicabile n conflictele de legi este indispensabil.
,,Bancherul dumneavoastr este prietenul dumneavoastr. Bncile intervin n afaceri pentru a mprumuta bani. Cu ct mprumut mai mult oamenilor oneti, cu att mai muli bani ctig pentru ele nsele. Bncile comerciale mprumut bani, n primul rnd, n scopuri comerciale. n acest fel, mprumuturile pentru lux nu sunt ncurajate. Bancherul dumneavoastr este un expert. i ceea ce este i mai important, este prietenul dumneavoastr. El dorete s v ajute, pentru c el este unul dintre oamenii doritori s v vad c reuii. Dac bancherul i cunoate afacerile, ascultai ceea ce are el de spus. Napoleon Hill, W. Clement Stone, ,,Succesul printr-o atitudine mental i pozitiv.,,
CAPITOLUL I EVOLUIA INSTITUIILOR BANCARE DIN ANTICHITATATE PN N SEC.XIX. NOIUNI GENERALE ALE TITLURILOR DE CREDIT.
1.1. Evoluia instituiilor bancare n Orientul Antic,Grecia i Roma Antic.
n antichitate, templele erau nu doar locae de cult ci ele erau i locuri de adpostire a bogaiilor. mprumutnd aceste bogii, preoii realizau un dublu scop: obineau att recunotin ct i un mic profit. n cazul n care aceste temple depozitau i bunuri perisabile, cum sunt de pild cerealele, singura modalitate de pstrare a acestora pe o perioad mai lung era tocmai mprumutul de consumaie, care se putea restitui din recolta urmtoare. Astfel avantajul era reciproc, pentru fideli se asigura plasarea bogiei ntru-n loc sigur iar pentru preoi se realiza un profit substanial. Ca o dovad ct mai elocvent sunt tabelele de contabilitate (acestea erau confecionate din argil fiind gravate cu pictograme reprezentnd imaginea stilizat a obiectului pe care l simbolizau),care au fost descoperite de arheologi n Mesopotamia, sub ruinele templului Uruc. Acest templu rou, datnd din perioada anilor 3400-3200 .e.n. este cel mai vechi edificiu bancar cunoscut. Pe de alt parte, negustorii i proprietarii de terenuri i mreau substanial veniturile practicnd mprumuturi cu dobnd. Aceste practici erau controlate de autoriti pentru a se evita conflicte sociale ntre bogai i sraci. Un rol important l avea Codul Hammurabi ( cuprinde norme care reglementeaz depozitul i mprumutul ,n prezent fiind expus la Muzeul Luvru), care prevedea c toate contractele de mprumut trebuie s fie vizate de funcionarii regali iar mai trziu Biblia, n cartea ,, Exodul,, edita porunca potrivit creia: Dac vei mprumuta cuiva din poporul meu, sracului de lnga tine, nu te vei purta cu el ca un creditor i nu-i vei cere dobnd n secolul VI .e.n. fiecare ora comercial i fiecare sanctuar ncepe s emit moneda proprie ceea ce a dat natere la numeroase schimburi. Zarafii ncep i ei s mprumute i pentru aceste mprumuturi ceea mai mare atracie o exercita Atena, ora comercial unde legile lui Solomon liberalizau dobnzile. La nceput aceti zarafi i instalau o mas n piee iar mai trziu i deschid prvlii devenind personaje bogate i influente fiind numii mai trziu trapeziti. Pledoariile celebrilor avocai Socrate i Demostene ne dezvluie i minuiozitatea cu care trapezitii ineau conturile, buna cunoatere a lumii afacerilor, solidaritatea reelei de coresponden pe care o utilizau dar i discreia cu care tratau afacerile i marea lor influen n societate. n acelai timp preoii din Delos i din alte temple fceau operaiuni de banc cu numerar sau cu bunuri, clientela fiind format din rani i ali ceteni. mpovrarea cu datorii a populaiei a generat critici la adresa bancherilor, laici sau preoi. Chiar Aristotel n ,,Politica contesta nsui principiul dobnzii, puterea banului trebuie s rmn stabil, nu s se multiplice odat cu trecerea timpului.
Cu scopul de a combate camta i pentru a se sustrage influenei exercitate de Atena i Delos mai multe ceti greceti au decis, ncepnd din sec. IV s constituie bnci publice care erau administrate sau controlate de funcionari. Pe lnga rolul propriu-zis bancar, aceste bnci mai aveau sarcina strngerii impozitelor i dreptul de a bate moneda. n aceste mprejurri, directorul bncii publice din Sinope considera c uurarea monedelor va stimula activitatea economic. Dar consecina a fost alta: creterea brusc a preurilor i un val mare de revolt care i-a atras concedierea mpreun cu fiul su Diogene. Acesta din urm reciclndu-se i venind la Atena i-a cucerit faima de filozof. Romanii, fiind un popor mai degrab de agricultori dect de comerciani nu s-au lsat atrai, deodat cu grecii, de activiti bancare, ei prefernd s uzeze de forma de credit mutual fr dobnd. Cuceririle romane au stabilit contacte ntre Roma i popoarele mediteraneene i au renviat curente de schimburi economice care au pus probleme concrete cum ar fi: schimbul de monede, ridicarea i transferul impozitelor, ntreinerea armatelor de campanie aprnd astfel, dup modelul grecesc, bancheri privai i bnci publice. Bancherii privai, cei mai muli venind din Grecia i din sudul Italiei, s-au instalat n Forum, n mici birouri nchiriate de stat. De aici ei s-au rspndit n ntreaga lume latin rspndirea fiind favorizat de faptul c dobnda, limitat la Roma, era n schimb liberalizat n provincie. Bncile publice, mprtiate n provincie, aveau un birou central la Roma, colaboratorii lor fiind denumii mensarii sau collectari. Clienii lor puteau uza oricnd de extrasul de cont ca mijloc de prob fa de teri iar bncile compensau sistematic creanele i datoriile de aceeai natur, relevnd numai soldul. Independent de bancherii privai i de bncile publice acionau mnuitorii de bani denumii negociatores care nsoeau armatele romane n cutare de afaceri, practicnd mprumuturi pe termen scurt i operaiuni de schimb. Cei mai muli erau de origine oriental:evrei,greci,sirieni.
1.2. Evul Mediu Cretin i Perioada Modern (sec XIX)

n Evul Mediu Cretin, adepii noii religii cretine se ridicau mpotriva ideii de dobnd care st la baza bncilor i a finanelor, inspirndu-se din Evanghlia Sfntului Luca: Iubii-v dumanii, facei numai bine i mprumutai fr a pretinde ceva. n anul 325 conciliul din Niceea a interzis clerului s acorde mprumuturi cu dobnd. Aceasta nu a mpiedicat ca bncile s cunoasc o prosperitate continu n Bizan unde, n secolul VI Justinian codific uzurile romane n domeniul bancar, fixnd dobnda la 6% anual, cu unele excepii justificate (mprumutul maritim poate urca dobnda pn la 12% pe cnd cel acordat bisericilor nu poate depi 3%). Dimpotriv, mai receptiv la poruncile bisericii, Occidentul adopt msuri drastice. Astfel n anul 789 se extinde asupra laicilor interdicia de a percepe dobnd. Aceast msur a fost mult mai uor respectat dect n Bizan pentru c Occidentul se caracteriza printr-o economie natural n care nevoia de credit se fcea resimit mai puin. Totui asemenea templelor babiloniene sau elene din antichitate, mnstirile continua s joace rolul de bancheri. Bineneles c acestea oficial nu au dreptul s perceap dobnd, dar pot nsoi creditul de o ipotec imobiliar, rezervndu-se astfel dreptul de a percepe veniturile imobilului. n lipsa unei ipoteci, pot pretinde participarea la beneficiile pe care debitorul le realizeaz cu suma mprumutat sau pot cere s fie despgubii pentru folosul pe care l-ar fi putut realiza dac ar fi pstrat suma acordat debitorului.
Societatea medieval va cunoate schimbri profunde la sfritul secolului XI ca urmare a cuceririi normande i a cruciadelor. Biserica cretin, divizat de schisma dintre Roma i Bizant i reafirm opoziia fa de practicarea dobnzii n Conciliul de la Latran (1179) i n cel de la Viena (1311), dar interdicia poate fi uor eludat cu ajutorul ideii de risc sau de prejudiciu: cel care acord mprumutul i asum un risc sau pierde un ctig posibil. Aa se poate explica renaterea comerului bancar n secolele XII XIV n Europa Occidental, impulsul venind din nordul Italiei , din oraele Genova i Florena. Operaiunile de schimb, fiind conduse cu competen de lombarzi, cunosc o dezvoltare remarcabil odat cu utilizarea cambiei, prin care posesorul era creditat, pentru o anumit dat, ntr-o anumit moned naional sau strin, fa de un anumit corespondent. Tot n aceast perioad se cristalizeaz terminologia: banc, bancrut, bancher. n secolul XIX, dup exemplul Angliei i al altor state, toate celelalte ri i fixeaz valoarea monedei n metal preios, adic determin greutatea, titlul i valoarea facial a monedelor metalice, aprnd astfel trei ipostaze ale monedei: moneda metalic, moneda fiduciar(bancnotele) i moneda scriptic sau scriptural( efectele de comer i conturile n banc la vedere). Evoluia instituiilor bancare n acest secol va cunoate patru direcii: dezvoltarea instituiilor bancare de emisiune care vor monopoliza emisiunea biletelor pe plan naional. multiplicarea caselor bancare denumite i bnci private, consacrate marilor operaiuni financiare i internaionalizrii afacerilor. constituirea bncilor comerciale ca societi pe aciuni subscrise de public. naterea instituiilor parabancare destinate s satisfac nevoile specifice ale clientelei populare.
a) Instiutiile bancare de emisiune.

Dup ce i-a reconstituit rezervele de aur, n 1821, Banca Angliei a reintrodus convertibilitatea , lira sterlin inpunndu-se ca o veritabil moned internaional. Ca urmare a votrii de ctre parlament n anul 1844 a legii denumit Bank Charter Act, Banca Angliei se reorganizeaz n dou sectoare independente: departamentul de emisiune i departamentul operaiunilor bancare. Emisiunea bancnotelor este plafonat i surplusul trebuie s aib acoperire n aur n proporie de patru cincimi. n 1921 Banca Angliei i extinde monopolul emisiuni pe ntregul teritoriu al Angliei i al rii Galilor. n Frana, la nceputul secolului, monopolul emisiunii bncii Franei se restrnge la capital, dar odat cu Cea de a doua Republic, n 1848, se extinde pe ntregul teritoriu naional i biletele devin convertibile n anul 1850. Rzboiul din anul 1870 reintroduce cursul forat dar n anul 1878 biletele redobndesc convertibilitatea ns pstreaz cursul legal, astfel c nimeni nu poate refuza acceptarea lor n plat. La acelai rezultat, dar pe ci diferite sa ajuns i n alte ri: Statele Unite, Olanda,Suedia, Italia, etc.
b)Casele bancare( bnci private)

Aceste case, nu se ocup nici de emisiuni monetare, nici de colectarea unor vaste depozite bancare ci se angajeaz n calitate de consilieri, ageni sau mandatari. Puterea lor se bazeaz mai mult pe notorietatea i averea personal a fondatorilor dect pe capitatul de care se pot
prevala. De aceea i rmn de cele mai multe ori, constituite ca societi de persoane. n Germania, Austria, Elveia i Olanda sunt denumite : bnci private. c) Bncile comerciale. Denumirea de bnci comerciale se justific pe de o parte prin concurena pe care io fac reciproc pentru a atrage i a reine clientela iar pe de alt parte prin rolul pe care i-l asum de a finana operaiunile curente. Bncile comerciale colecteaz depozite i particip la capitalurile ntreprinderilor, ceea ce le va atrage, spre sfritul secolului, denumirea de bnci de afaceri. Ele se constituie ca societi pe aciuni i se rspndesc pe ntreg mapamondul.
d)Instituiile parabancare.
n secolul XIX bncile fiind rezervate claselor dominante, s-a evideniat necesitatea de a se crea instituii bancare la ndemna claselor populare. n acest scop vor fi constituite trei tipuri de instituii: casele de economii, casele de economii pentru construcii i cooperativele de credit. Casele de economii sunt menite s primeasc orice depozit bnesc, orict de mic i s utilizeze sumele astfel colectate pentru plasamente fr risc. Depuntorii i pstreaz astfel sumele disponibile beneficiind i de o dobnd modest. Casele de economii pentru construcii au fost create pentru a rspunde necesitilor specifice ale persoanelor care economisesc n vederea construirii sau cumprrii unei locuine. Operaiunile se desfoar n dou etape: n prima etap, clientul i depune economiile la cas, n cea de a doua etap clientul i retrage economiile, majorate cu dobnzile acordate de cas i ia mprumut de la cas suma necesar pentru locuin. Cooperativele de credit sunt case de credit popular care i formeaz reele teritoriale. Calitatea de membru se dobndete prin cumprarea unui numr de pri sociale. Indiferent de numrul prilor sociale deinute, fiecare membru al cooperativei are dreptul la un singur vot n adunarea general, dar fiecare rspunde pentru datoriile sociale n limita capitalului subscris. Beneficiile obinute sunt parial reinvestite iar diferena se distribuie membrilor.
1.3. Noiuni generale asupra titlurilor de credit.

Cambia, biletul la ordin i cecul sunt titluri de credit, fiecare cu specificul lui. Pentru a cunoate acest specific care sub aspect normativ este cuprins n dreptul cambial, este necesar, n prealabil, cunoaterea sumar a titlurilor de credit. Astfel, titlurile de credit sunt documente a cror posesie este necesar att pentru a se putea exercita dreptul ce deriv dintr-o operaie de credit pe care o constat, ct i pentru a putea fi investit cu acest drept oricare alt dobnditor ulterior al lor. Dup cum a spus Savigny, la titlurile de credit dreptul este ncorporat n document, ajungndu-se astfel ca acesta s dobndeasc o valoare de hrtie, valoare care poate fi obiect de propietate, de drepturi reale, precum i de operaii juridice. Dreptul i documentul stau ntr-o
permanent legatur de conexitate, n aa fel nct dreptul nu poate fi invocat i exercitat dect de acela care se gsete ntr-o anumit legtur cu documentul i dac acesta i-a conservat existena sa material; dreptul i documentul se ntreptrund. Apartenena dreptului nu determin ns i apartenena documentului, deoarece n materia titlurilor de credit raportul este tocmai contrariu: titularul unui drept real asupra documentului este titularul implicit al dreptului ncorporat n document. Dup tipul sau modul de circulaie al titlului de credit documentul capt ntr-o msur variabil o valoare economic de lucru, amalgameaz lucrul i raportul juridic, utilizeaz sigurana juridic oferit de posesia i circulaia lucrului, precum i de disciplina juridic a raportului de drept pur. Realizndu-se ntreptrunderea de care am spus mai sus, dreptul de crean ncorporat n titlul de credit se desprinde de operaia juridic ce i-a dat natere, lsnd impresia c ar izvor din document. Din aceast situaie decurg alte dou trsturi comune titlurilor de credit: literalitatea i autonomia. Dreptul de crean cuprins n document putndu-se exercita numai de acela care n mod formal se legitimeaz ca titular al documentului, existena, ntinderea, natura i modalitatea att ale dreptului, ct i ale obligaiei ce-i corespunde, trebuie determinate prin meniunile cuprinse n document (literalitatea titlurilor de credit). Coninutul titlului nu poate fi combtut sau modificat, invocndu-se elemente ce nu sunt cuprinse n titlu; el poate fi cel mult completat, dac titlul de credit face trimiteri la asemenea elemente. Terul dobnditor primind cu bun credin titlul de credit n timpul circulaiei sale, nu poate fi expus s vad c i se opun de ctre debitor excepii bazate pe situaii juridice cu elemente strine de titlul de credit i pe care nu le putea cunoate. De aceea fiecare titular dobndete un drept propriu i autonom, adic invulnerabil fa de excepiile care ar fi putut s fie opuse purttorilor precedeni. Deci circulaia titlurilor de credit se deosebete de cesiunea de crean din dreptul comun, n care cesionarul dobndete creana aa cum era n patrimoniul autorului su, acesta neputndu-i transmite un drept mai ntins sau mai puternic dect avea el. Posibilitatea ca terul dobnditor s vad opunndu-i-se excepii bazate pe raporturi survenite ntre alte persoane i pe care el nu le poate cunoate n condiiile vieii moderne, ar stnjenii circulaia titlului. Cunoscnd principiile mai sus expuse, putem defini titlurile de credit ca nite documente necesare pentru exercitarea drepturilor literale i autonome cuprinse n ele. Pentru a menine credibilitatea titlurilor de credit ca mijloace de stimulare a creditului comercial, chiar n cazul nulitilor din mprejurri admise de lege, titlul de credit nu-i pierde eficiena juridic specific atunci cnd posesorul lui este de bun credin. Aceast bun credin a posesorului titlului de credit se bucur de o protecie special a legii. Numai atunci cnd acesta este n culp sau dol, el pierde aceast protecie.
A. Distincia fa de titlurile de crean civile.Conturarea distinciei.

n dreptul civil, prin titlu de crean se nelege nscrisul doveditor al datoriei debitorului nscris, necesar pentru a se realiza constrngerea debitorului s-i execute prestaia la care s-a obligat.
Titlul de credit comercial are ca menire esenial s constate existena unei obligaii comerciale care urmeaz s fie executat dup trecerea unui anumit interval de timp. n cursul acestei perioade de timp creana nu este exigibil pentru c debitorului i se acord credit Circulaia titlului de crean civil impune efectuarea formalitilor cesiunii reglementate de art. 1393 Cod civil dup care debitorul cedat poate opune creditorului cesionar toate excepiile opozabile cedentului. Trsturi specifice: 1. ncorporeaz dreptul de crean. n dreptul civil raportul juridic poate fi disociat de nscrisul care l constat. Aceast disociere se poate exprima pe trei planuri i anume: n virtutea principiului consensualismului contractelor civile simplul acord al voinelor d natere raportului juridic iar nscrisul nu este necesar. Pentru a se dovedi existena anumitor raporturi juridice este prevzut exigena nscrisului dar i n acest caz raportul juridic are o existen autonom fa de nscris. Petru V. Ptrcanu spune c, chiar i atunci cnd existena nscrisului reprezint o condiie necesar pentru naterea raportului juridic (donaie, ipotec, testament) conexiunea nscrisraport juridic este conceput numai n momentul originar. Odat ce s-a nscut un raport juridic, el va avea n continuare o existen independent i chiar dac nscrisul este distrus , raportul juridic va supravieui . *1 n cazul titlurilor de credit, ntre raportul juridic i nscris legtura este indisolubil nu numai n momentul originar, al naterii raportului juridic ci i ulterior pentru c dreptul de crean se consider a fi ncorporat n titlu. 2. Confer certitudinea dreptului de crean. Att existena ct i ntinderea drepturilor posesorului legitim al titlului sunt determinate strict de meniunile cuprinse n acel titlu. Titlul confer certitudinea dreptului n sensul c: a) acest drept nu poate suferi nici o influen din partea raportului juridic originar, care a dat natere titlului.b) titlul nu poate fi combtut sau completat ori interpretat cu alte nscrisuri sau cu mprejurri de fapt. Aceast nsuire a titlului, care decurge din formalismul su, este denumit literalitate. 3. Confer autonomia creaei fa de raportul juridic fundamental. Aceast autonomie se poate exprima pe dou planuri i anume: a) Emitentul titlului este obligat nu n virtutea raportului juridic fundamental: vnzare, mprumut ci exclusiv n virtutea semnrii titlului. De aceea, sunt recunoscute ca valabile i titlurile de complezen semnate fr ca emitentul s aib o datorie preexistent fa de posesorul titlului. b) n circuitul titlului, fiecare nou posesor este considerat ca avnd un drept originar, propriu, autonom i nu un drept cedat. De aceea, noului dobnditor nu-i sunt opozabile excepiile care puteau fi opuse unuia dintre titularii precedeni.
1
* Ptrcanu V. Petru-Drept Comercial-Cambia i Biletul la ordin, Bucureti, Editura All, 1994.
B. Utilitatea bancar a titlurilor de credit.

1.Instrumente de plat. Titlurile de credit pot fi folosite pentru stingerea unei obligaii bneti la fel ca i biletele de banc, avnd fa de acestea avantajul evitrii unei deplasri de numerar. 2.Instrumente de credit. Titlurile de credit pot fi cedate, fie n deplin proprietate, fie n gaj pentru a se putea obine credit, adic o sum de bani, nainte de scadena plii. Ca un exemplu concret, banca poate accepta o cambie nainte de mplinirea termenului menionat n cuprinsul titlului, pltind posesorului suma prevzut n titlu minus taxa scontului. La rndul ei, banca l poate ceda altei bnci prin rescontare sau poate plti cu el o datorie proprie. n acest fel titlul de credit mobilizeaz o crean bneasc. 3.Deosebirile ntre titlurile de credit i biletele de banc. Principalele deosebiri ntre titlurile de credit i biletele de banc sunt: a) Titlurile de credit pot fi emise de orice persoan dar biletele de banc pot fi emise numai de Banca Naional a Romniei. b) Nimeni nu poate fi forat s accepte ca instrument de plat un titlu de credit, n timp ce biletele de banc au curs legal i nu pot fi refuzate drept plat. c) Titlurile de credit reprezint creane determinate fiind emise n baza unui raport juridic fundamental, n timp ce biletele de banc nu reprezint o crean a Bncii Naionale a Romniei. d) Predarea unui titlu de credit nu constituie o plat n sensul stingerii obligaiei, care subzist pn la ncasarea efectiv astfel c, n cazul titlului care circul ntre mai muli posesori succesivi, acetia sunt inui solitar de obligaia plii sumei nscrise n titlu. e) Titlurile de credit prezint riscul insolvabilitii debitorului, dar biletele de banc sunt garantate de stat. f) Valoarea bneasc a titlurilor de credit este extrem de variat, n timp ce biletele de banc au valori fixe. g) Titlul de credit are un efect limitat n timp pentru ca dup scurgerea unei anumite perioade de timp, titlul nu mai reprezint o valoare. Biletele de banc au putere libertatorie o perioad de timp nedeterminat, pn la retragerea lor din circulaie de ctre Banca Naional a Romniei.
1.4.Clasificarea titlurilor de credit.
S-a artat c funcia tilurilor de credit este de a uura circulaia banilor. Clasificarea lor poate avea astfel drept criteriu fie modul de circulaie al titlului, fie coninutul acestuia.
A. Clasificarea titlurilor de credit dup modul lor de circulaie.

Din acest punct de vedere se deosebesc: titlul la purttor titlul la ordin titlul nominativ Titlurile la purttor indic persoana debitorului fr a cuprinde vreo meniune referitoare la creditor. Titular al dreptului de crean este acela care se gsete n posesia documentului i, ca urmare a acestui fapt dobnditorii succesivi ai documentului nu sunt n titlu. Titlul la purttor circul prin simpla tradiie, la fel ca bunurile mobile. Un asemenea titlu este necesar s cuprind n coninutul lui clauza ,,la purttor,, . Titlurile la ordin, spre deosebire de titlurile la purttor, sunt destinate unei anumite persoane indicate n cuprinsul titlului, primul beneficiar fiind primul titular al dreptului de crean. Transmisiunea titlului mpreun cu drepturile ncorporate n el se face de ctre o alt persoan pe baza declaraiei titularului inserat n titlu. Acest mod de transmisiune se numete gir. n fiecare gir succesiv girant trebuie s fie giratarul girului precedent. Titlurile nominative, la fel ca titlurile la ordin trebuie s cuprind i ele indicarea primului titular al dreptului de crean. Spre deosebire de acestea ns, pentru a se efectua transmiterea titlului de credit, este necesar i cooperarea debitorului, care trebuie s fac meniune de transfer n registrele sale i s-l insereze n titlu.
B. Clasificarea titlurilor de credit dup coninut.

Din punctul de vedere al coninutului, titlurile de credit se mpart n: titluri de credit propriu-zise titluri de credit reprezentative titluri de credit de participaie Titlurile de credit propriu-zise, cunoscute sub denumirea de efecte de comer propriu-zise, sunt acelea n virtutea crora subscriitorul se oblig s dea o sum determinat de bani sau o anumit cantitate de mrfuri, determinat prin gen, sau un anumit numr de titluri de credit. Ele formeaz categoria titlurilor de credit propriu-zise, i n mod riguros, numai lor ar trebui s le fie rezervat aceast denumire. n categoria titlurilor de credit propriu-zise intr cambia, cecul, titlurile datoriei publice, obligaiile emise de societile comerciale, poliele de asigurare etc.
Cambia i biletul la ordin sunt reglementate prin Legea nr.58 din 1 mai 1934 care corespunde principiilor fundamentale cuprinse n Convenia Internaional semnat la 7 iunie 1930 la Geneva care cuprinde legea uniform asupra cambiei i biletului la ordin. Cecul este reglementat prin Legea nr.59 din 1 mai 1934 care corespunde principiilor fundamentale cuprinse n Convenia Internaional de la Geneva semnat la 19 martie 1931 cuprinznd legea uniform asupra cecului. Dei Romnia nu a ratificat aceste convenii, cele dou legi s-au inspirat din modelul italian care la rndul su a fost elaborat n conformitate cu legile uniforme adoptate prin Conveniile de la Geneva. Titlurile de credit reprezentative, sunt acelea prin care se confer titularului un drept real asupra unei cantiti de mrfuri determinate, care se gsesc depozitate n locuri speciale sau sunt ncrcate pentru a fi transportate i deci sunt identificate i specificate. Posesorul titlului reprezentativ are posesia mrfurilor prin intermediul reprezentantului su (cruul, cpitanul, depozitarul ), iar documentul nu-i atribuie numai un drept de credit viitor i anume dreptul de restituire sau predare a mrfii, ci, ca o consecin a posesiunii imediate, i confer i un drept actual de dispoziie asupra mrfurilor. Titlurile de credit reprezentative se substituie bunurilor pe care le reprezint n circulaia material a mrfurilor. n aceast categorie intr: Scrisoarea de trsur. Polia de ncarcare. Warantul. Aceste titluri reprezentative sunt emise n baza unui contract, care constat consemnarea unui bun i obligaia de a-l restitui, iar cel care are obligaia restituirii, o are i pe aceea de a conserva bunul, fiind inut s i-a pentru aceasta toate msurile necesare. De asemenea, aceste titluri circul n locul mrfurilor pe care le reprezint. Ele pot fi nstrinate sau pot fi gajate pentru a obine credit bancar. Titlurile de credit de participaie, nu cuprind o promisiune de prestaii viitoare i nici nu ncorporeaz n ele un drept real. Ele certific un drept complex i anume calitatea de component al unei colectiviti, cum ar fi acionarul unei societi. Acestor titluri li s-a mai dat i denumirea de titluri de drepturi corporative. Din calitatea de component al unei colectiviti decurg o serie de drepturi personale, nepatrimoniale, precum sunt drepturile de administraie, de participare la adunrile generale, de examinare a registrelor etc, precum i drepturi personale patrimoniale, sunt drepturi de dividend sau dreptul la valoarea aciunii.
C. Titlurile de credit improprii.

Alturi de titlurile de credit expuse mai sus exist o alt categorie de documente, care adopt numai unele din trsturile caracteristice titlurilor de credit. Acestea au eficacitate juridic
10
limitat, dei se aseamn cu cele dinti fie prin aparen, prin structura exterioar, fie prin termenul prin care sunt denumite, fie prin modul lor de circulaie. n prima grup de titluri de credit improprii se deosebesc, n primul rnd, documentele de legitimare, al cror efect consist n acea c posesiunea documentului constituie proba titularitii dreptului; ns o asemenea prob nu este dect o simpl prezumie, care i produce efectele numai pn la proba contrarie. Aceast legitimare funcioneaz fie n favoarea creditorului, fie n favoarea debitorului, n timp ce la titlurile de credit legitimarea funcioneaz n beneficiul ambelor pri. n anumite mprejurri dreptul poate fi exercitat chiar fr existena documentului, putndu-se spune c n cazul acestor titluri de credit improprii ncorporarea dreptului nu este dus pn la capt. Aa, de exemplu, dac este pierdut sau furat un astfel de document n care legitimarea opereaz n favoarea debitorului, titularul documentului va trebui s fac uz de calea opoziiei la plat i nu la calea procedurii de amortizare. Pe de alt parte, nu exist numai o legtur ntre document i raportul juridic original, ci i o legtur ntre drept i persoana creia i este atribuit dreptul prin document, dreptul fiind destinat s fie exercitat de persoana creia i revine la origine, deoarece ca o regul general aceste documente nu sunt fcute s circule, forma lor constituind un fel de a fi al documentului pentru scopul de legitimare. Legitimarea poate opera n favoarea debitorului sau n favoarea creditorului. Exemple din prima categorie sunt biletele de tren, autobuze, tramvai iar din cea de a doua categorie sunt biletele de intrare n teatru, la muzee, la conferine. Titlurile aparente constituie a doua categorie de titluri improprii. Pentru acestea documentul ndeplinete funcia de mijloc de dovad al unui raport contractual. Dei forma exterioar a acestor titluri ne amintete fie titlurile de credit, fie documentele de legitimare, n fond titlurile nu ndeplinesc funciunea niciuneia din categorii cu care le-am asemnat, ci constituie simple nscrisuri de credit.
CAPITOLUL II. ISTORICUL CAMBIEI. 2.1. Originea i fazele de evoluie a cambiei.
11
Despre originea cambiei ct i epoca n care se situeaz apariia acestei instituii juridice, nu exist nc o prere general. Este drept c antichitatea greco-roman a cunoscut operaia care a devenit n urm coninutul cambiei- tratat ca circulaie n Evul Mediu- i anume remiterea unei sume de bani de pe o pia pe alta prin intermediul unui document care atest vrsmntul. Exigenele economice care au dat natere cambiei le gsim i n antichitate, dar ele au cptat un caracter mai accentuat n Evul Mediu. Din punct de vedere economic au fost determinai pentru crearea cambiei urmtorii factori: nesiguraa transporturilor. interzicerea exportului de capitaluri. marea densitate de monede. lipsa de transmisibilitate liber a creditelor i reprezentare procesual. Dreptul consuetudinar unificat format n cursul Evului Mediu a fost reprodus n regulamentele diferitelor trguri, iar dup regulamentul trgului din Lyon a fost redactat Ordonana francez, prin care s-a cutat s se simplifice i s se precizeze formele cambiei. Apariia cambiei n relaiile comerciale este strns legat de dezvoltarea acestor relaii n spaiu prin extinderea comerului ntre diferitele orae, provincii, ri i chiar continente. Pentru a evita riscurile transportului monedei la mari distane, a fost practicat un mijloc de schimb monetar confirmat printr-un nscris. Comerciantul depunea la plecare la un bancher, numit cambiator, suma de bani de care avea nevoie la destinaie; acesta emitea un nscris prin care corespondentul de la destinaie, tot un cambiator, primea ordinul(dispoziia) s nmneze acelui comerciant sau altei persoane, indicat de el, suma depus. Funcia acestui document era exclusiv aceea de instrument de schimb. Sub aceast form, nscrisul nefiind negociabil, nu avea nc valoarea unui titlu de credit. Abia mai trziu, cnd pentru a rspunde nevoii beneficiarului de a-i procura suma nainte de data nscris n document, s-a creat posibilitatea de al transmite prin forma simpl, numit gir, documentul a devenit astfel un titlu de credit. Aceast important faz n evoluia cambiei a avut o contribuie esenial n dezvoltarea cambiei moderne, care devenind pe lng instrument de schimb i unul de credit uor negociabil i-a dobndit un loc de prim importan n relaiile comerciale. Girul a devenit cu timpul i un instrument de garanie a creanei transmise, conferind astfel cambiei un plus de credibilitate, ceea ce a contribuit la creterea creditului comercial.
2.2. Autonomia i originalitatea dreptului cambial.

Petru V. Ptrcanu spune c, privit sub specie juris, cambia poate fi socotit una dintre cele mai rafinate creaii ale spiritului juridic. Conceptele de drept, uneori de o total originalitate, provocate de varietatea situaiilor economice la care dreptul trebuie s fac fa, sunt aplicate cu rigoare, dar nu n mod rigid, n concordan cu nsuirile caracteristice ale titlului
12
cambial i ale obligaiei cambiale. Numai o deplin cunoatere a armturii juridice a cambiei, care nglobeaz toate aceste nsuiri caracteristice, poate oferi posibilitatea soluionrii problemelor de deosebit diversitate i dificultate ce se ivesc n practica dreptului cambial. *2 Titlurile de credit la ordin, prin specificitatea lor, au amplificat caracteristica de ncorporare a dreptului n titlu. n aceast specie de titluri de credit, dreptul este ncorporat n asemenea msur n titlu, nct titlul formeaz o unitate cu nsui dreptul ncorporat. Titlul de credit la ordin devine astfel, un obiect mobil, supus ca atare unor forme i reguli speciale de constituire, circulaie i valorificare, simple i operative. n temeiul caracteristicilor eseniale ale titlurilor de credit i inndu-se seama de specificitatea titlurilor de credit la ordin s-a creat un sistem propriu de norme juridice, specific i adecvat acestora. Acest sistem este un sistem normativ, cunoscut sub numele generic de drept cambial, a devenit autonom, desprinzndu-se din dreptul privat i coninnd pe lng elementele de drept material i procedural de natur comercial i civil i unele referiri la dreptul public. Prioritatea incidenei dreptului cambial este strict condiionat de ndeplinirea unor formaliti specifice pentru valorificarea cambiei. Astfel, nedresarea actului de protest n termenul i forma cerute de lege mpiedic exerciiul aciunii cambiale de regres, dup cum transmiterea cambiei prin cesiune scoate cambia de sub incidena dreptului cambial. Prin ieirea cambiei din sfera de aplicare sau din prioritatea incidenei dreptului cambial, titlul nu este lipsit de orice protecie juridic, ci devenind un simplu act sub semntur privat, el este, n aceast situaie, supus dreptului comun comercial sau civil, dup natura raportului fundamental. Originalitatea dreptului cambial este ilustrat printr-o serie de instituii proprii acestuia. Ca exemplu, este girul o form cu funcii multiple de circulaie a cambiei sau avalul care constituie o form specific de garanie; de asemenea solidaritatea cambial derogatorie de la solidaritatea de drept comun, ori instituia interveniei. Titlul cambial, dei este ntocmit sub forma unui act sub semntura privat, are prin lege conferit caracter executor, nsuire care permite valorificarea direct a creanei cambiale printr-o procedur de executare, fr a fi necesar o procedur judiciar de constituire a unui titlu executor prin hotrre judectoreasc. Originalitatea dreptului cambial se reflect i prin elasticitatea trecerii de la un regim juridic la altul, alternativ sau succesiv.De exemplu, o cambie poate fi transmis prin gir sau cesiune, situaii din care deriv regimuri juridice deosebite. Prin introducerea opoziiei cambiale, executarea cambial, devine o procedur executorie, un contencios cambial de fond n care prtul poate face aprrile admise ntr-o aciune cambial, fr a se pierde, n cazul respingerii opoziiei, beneficiul procedurii de executare. n aprecierea validitii titlului cambial i a obligaiei cambiale, funcioneaz un sistem al nulitilor mai putin rigid, iar buna credin a terilor se bucur de o protecie deosebit. Ca o consecin a nsuirii principale a cambiei de a ngloba nsui dreptul de crean, valorificarea creanei cambiale se poate face, opional, prin aciuni specifice dreptului cambial, cum sunt aciunea cambial direct, de regres sau executarea cambial cu opoziia i aciuni de drept comun cum sunt aciunea cauzal i actiunea de mbogire fr cauz. Autonomia i originalitatea dreptului cambial confer acestei ramuri de drept o configuraie special n domeniul reglementrilor relaiilor umane, ceea ce a determinat pe un ilustru doctrinar al dreptului cambial s-l considere un miracol al timpurilor noastre.
2 *
* Ptrcanu V. Petru-Drept Cambial- Cambia i Biletul la Ordin, Bucuresti, Editura All, 1994.
13
2.3. Tendinele de unificare a dreptului cambial.

n secolul al XIX-lea progresul dreptului, realizat prin marile codificri, a nsemnat o accentuare a deosebirilor dintre diferitele sisteme juridice, pe care receptarea dreptului roman le fcuse s dispar sau le atenuase. Incovenientele au fost resimite n mod deosebit la instituiile cu o larg aplicaie internaional, mai ales c la acestea particularismele apreau i mai nejustificate, dat fiind substratul economic al anumitor raporturi, aproape identice peste tot. Legea uniformizrii dreptului cambial a trecut din lucrrile doctrinarilor n domeniul lucrrilor de realizare practic, fcnd obiectul preocuprilor asociaiilor i institutelor internaionale pentru studiul dreptului. Acestea, n diferite congrese, au dezbtut probleme mai delicate, sistemul german manifestndu-i superioritatea fa de cel francez, i s-a ncercat totodat o apropiere de sistemul anglo-saxon.
2.4 Conferinele de la Haga.

n anul 1908 guvernele german i italian au cerut guvernului olandez s convoace o edin diplomatic internaional, care s-a i inut n anul 1910 la Haga. Dup ce au avut loc o serie de dezbateri, s-au redactat dou anteproiecte, unul relativ la legea uniform cambial, cellalt relativ la o convenie pentru unificarea dreptului referitor la cambie i biletul la ordin, ambele bazate pe sistemul de unificare preconizat de delegaia german. Cea de-a doua conferin s-a ntrunit tot la Haga n anul 1912 i a adus anumite modificri anteproiectelor din anul 1910. n sistemul de unificare primit se creeaz obligaia pentru fiecare stat participant s aduc n legislaia sa naional textul de lege asa cum a fost adoptat de Conferin. Conflictele de legi au fost reglementate printr-un sistem de norme cambiale uniforme care tindeau s uniformizeze i efectele netimbrrii cambiilor. Fa de proiectul din anul 1910, regulamentul din anul 1912 reprezenta progrese remarcabile i precise precum i modificri substaniale introduse printre care se numra: fixarea termenelor pentru protest, prescripie, cambia la purttor. Acest regulament a fost criticat pe consideraia c unificarea realizat nu era dect parial, din cauza numeroaselor rezerve introduse. ns ele n-au putut fi evitate, date fiind divergenele dintre sistemul francez i cel german, anumite concesii trebuind s fie fcute spiritului naionalist francez. Puterile anglo-saxone nu au semnat convenia, aa c unificarea nu a cuprins dect dreptul european continental.
2.5.Conferinele de la Geneva.
Izbucnirea primului rzboi mondial a mpiedicat punerea n aplicare a regulamentului de la Haga. Dup rzboi, ideea de unificare a fost legat de aceea a acordurilor dintre fostele state combatante.
14
n mai 1930 s-a ntrunit la Geneva cea de-a treia Conferin Internaional precednd o laborioas pregtire juridic sub conducerea prof. Percerou. Au participat reprezentani oficiali din 31 de state. n urma dezbaterilor care au avut loc, la aceast conferin s-au semnat trei convenii la 7 iunie 1930, i anume: 1.Convenia adoptnd legea uniform asupra cambiilor i biletelor la ordin 2.Convenie destinat s reglementeze anumite conflicte de legi n materie de cambii i bilete la ordin 3.Convenie relativ la dreptul de timbru n materie de cambie i bilete la ordin De asemenea, s-a mai redactat , i un act final, care cuprinde dezideratele conferinei, cum sunt, de exemplu, dezideratul prin care se cerea ca statele care ntrebuineaz aceeai limb s procedeze la o traducere unic, stabilind un singur text oficial, precum i acela ca statele participante s-i comunice lista srbtorilor oficiale, n care se va putea cere plata, nu se vor putea adresa proteste etc. n momentul intrrii n vigoare a conveniei, aceasta a fost condiionat de ratificarea a cel puin apte state, din care minimum trei s fie membrii permaneni ai Consiliului Societii Naiunilor. n linii mari, legea uniform de la Geneva reproduce regulamentul uniform de la Haga din 1912, dar au fost introduse unele modificri, cum sunt de exemplu: considerarea ca nescris a promisiunii de dobnzi fr indicare a procentelor. independena obligaiilor cambiale, continuarea valabilitii procurii n caz de moarte sau incapacitate a reprezentantului. reglementarea cambiei n alb. echivalarea girului de purttor ca un gir n alb. mrirea termenului pentru cambiile la vedere. Conveniile de la Geneva, ntruct Marea Britanie i Statele Unite ale Americii nu au aderat la ele, au o aplicaie redus la Europa continental, n msura n care au fost ratificate de statele componenete ale acesteia. n urma ratificrilor necesare, Conveniile de la Geneva au intrat n vigoare la 1 ianuarie 1934. Convenia privind legea uniform a fost adoptat n ntregime de U.R.S.S., ratificnd-o la 25 noiembrie 1935 i punnd-o n aplicare la 7 august 1936. Aceast ratificare, necesar n relaiile economice internaionale, ddea posibilitatea cambiei s-i ndeplineasc rolul pe care i-l recunotea legislaia sovietic n privina plilor n strintate sau care proveneau din strintate.
2.6.
Legea romn din 1934 asupra cambiei i biletului la ordin.
Imediat dup primul rzboi mondial s-a ncercat n mai multe rnduri n ara noastr s se reglementeze cambia sub o form nou i unitar. Astfel, legea din 1 mai 1934 ndeplinete acest deziderat fr ca ea s contribuie totui, n mod efectiv i complet la opera de unificare internaional. Romnia, dei a participat la dezbateri, nu a aderat formal la Conveniile de la
15
Geneva, dar a reglementat cambia i biletul la ordin ntr-o redactare foarte apropiat de aceea a legii uniforme, din care s-a putut inspira n mod direct, dar, mai ales, din legea italian asupra cambiei i biletului la ordin din 14 decembrie 1933, Italia fcnd parte dintre statele care au ratificat Conveniile de la Geneva din 1930. Astfel, legea romn nu este o traducere a legii uniforme, n care s se fac eventual uz de rezervele din anexa II( aa cum se ncercase n proiectul Consiliului Legislativ), ci ea cuprinde anumite modificri, care mpreun cu unele greeli de traducere, au fost aspru criticate de doctrina romn. Aceasta a ncercat pe cale de interpretare s remedieze, n msura posibilului, imperfeciunile legii, avnd ca izvor de interpretare legea uniform de la Geneva i lucrrile ei preparatorii, ct i legea italian din anul 1933, ntruct expunerea din motive a legii romne i dezbaterile parlamentare sunt destul de srace i de o valoare redus.
2.7. Convenia Naiunilor Unite cu privire la Cambiile i Biletele la Ordin Internaionale.

Titlurile de credit efecte de comer- n special cambiile i biletele la ordin au ndeplinit i ndeplinesc o funcie determinant n dezvoltarea, diversificarea, accelerarea i creterea nivelului de siguran al raporturilor economico-financiare i valutare pe plan mondial. Este cunoscut c prin aceste instrumente efecte de comer- negociabile n anumite condiii se realizeaz, valoric, o parte important a plilor externe i a ncasrilor corelative. Sub aceste aspecte, examinarea lucrrilor elaborate de UNCITRAL (Comisia Naiunilor Unite pentru Dreptul Comercial Internaional) relative la efectele de comer internaionale-cambie i bilet la ordin- i analizarea implicaiilor acestora pentru activitatea de comer exterior prezint un interes teoretic i practic indiscutabil, mai ales pentru c proiectul iniial i ameliorrile aduse acestuia, reprezint un sistem juridic autonom. Convenia, actualmente n vigoare, a fost adoptat de ctre Adunarea General a Naiunilor Unite, pe baza recomandrii celei de a 6-a comisii (juridic), la 9 decembrie 1988. Unele dintre cele mai importante aspecte ale Conveniei sunt : a) Convenia cuprinde un ansamblu de reguli moderne i detaliate, de uz facultativ, n operaiile internaionale privind cambiile i biletele la ordin internaionale. b) n decurs de aproape 15 ani de lucrri s-a cutat a se reduce la minimum diferenele dintre cele dou sisteme juridice dominante inndu-se seama de noile exigene ale comerului internaional i a practicilor bancare i ale pieelor financiare. c) Convenia cuprinde 9 capitole. Capitolul nti dispune cu privire la domeniul de aplicare i la forma efectelor n cauz. Capitolul al doilea conine definiii i alte prevederi generale, n special reguli referitoare la interpretarea diverselor condiii de form. Capitolul al treilea trateaz problemele legate de transmiterea unui efect. Capitolul al patrulea se ocup de drepturile i obligaiile semnatarilor i ale posesorilor efectelor respective. Capitolul al cincilea cuprinde prevederi referitoare la prezentarea efectelor, la refuzul de acceptare sau de plat i la condiiile reglementnd dreptul de recurs al prilor. Capitolul al aselea cuprinde prevederi asupra liberrii semnatarului efectului. Capitolele al aptelea i al optulea cuprind
16
dispoziii referitoare la efectele pierdute i la prescripie. n ultimul capitol cel de al noulea se enun dispoziiile finale. Caracteristici principale ale Conveniei. n esen, prin Convenie se stabilesc definiiile, titulatura i, n genere, condiiile de form ale cambiilor internaionale (Convenia UNCITRAL) i biletelor la ordin(Convenia UNCITRAL), utilizarea lor fiind absolut facultativ. Pentru a ilustra internaionalitatea efectelor respective cambia trebuie s desemneze cel puin dou din locurile enumerate n paragraful 1 al art. 2, iar dou, cel puin din aceste locuri, trebuie s fie situate n state diferite. Locurile n chestiune sunt urmtoarele : locul unde cambia este tras, locul desemnat alturi de semntura trgtorului, locul desemnat alturi de semntura trasului, locul desemnat alturi de numele trasului, locul desemnat alturi de numele beneficiarului i locul plii. Instrumentele care fac obiectul Conveniei trebuie s mai ndeplineasc o condiie pentru a fi considerate ca atare i anume : un loc important este necesar s fie specificat pe efect i s fie situat ntr-un stat care este parte la Convenie ; n cazul cambiei este vizat fie locul unde a fost tras cambia, fie locul plii. Convenia enun clar principiul negociabilitii instrumentelor pe care le reglementeaz. n acelai spirit de universalitate a circulaiei instrumentelor- efecte de comer- a introdus categoriile posesor i posesor protejat al acestora. n stabilirea drepturilor unui efect i a limitrii acestor drepturi prin efectul unor creane i excepii ale terilor, redactorii Conveniei au trebuit s aleag ntre dou abordri total diferite, dar ambele justificabile i anume, aceea derivnd din sistemele de drept romanic i aceea decurgnd din sistemele de common law. Soluia aleas consist ntr-un sistem pragmatic cu dou nivele stabilind o distincie ntre simplul posesor i posesorul protejat. Drepturile posesorului protejat sunt mai puin afectate de creanele i excepiile altor persoane. O prevedere important a Conveniei clarific o problem tratat diferit n principalele sisteme juridice. Mai mult, ncorporeaz n reglementarea efectelor de comer internaionale un principiu mprumutat din legislaia general a vnzrilor din sistemele de drept romanic. Convenia prezint o soluie interesant, de compromis, n sensul c recunoate, n mod abil, concomitent, avalul ca tip de garanie propriu sistemului Geneva, dar i cellalt tip de garanie mai puin puternic i care se ntlnete n jurisdiciile common law n Convenie se mai fac scurte caracterizri ale dispoziiilor cu caracter novator ca, de exemplu, cu privire la : efectele cu nivele de dobnzi variabile, efecte pltibile prin vrsminte la scadene succesive, obligaii privind moneda plii, semntura nemanuscris, termenul de prescripie uniform. Dispoziiile finale ale Conveniei comport clauzele obinuite desemnnd pe Secretarul General al O.N.U. ca depozitar al Conveniei, care a fost deschis pentru semnare pn la 30 iunie 1990 i a rmas deschis ratificrii, acceptrii sau aprobrii statelor semnatare. Sunt considerate autentice textele n limbile englez, francez, arab, chinez, spaniol i rus.
17
2.7.
Diversitatea sistemelor de drept cambial.
Dup unificarea de la Geneva (1930) a cambiei i a biletului la ordin, trei mari sisteme de drept se afl nc n prezent i anume: sistemul german, sistemul anglo-saxon i sistemul francez. rile anglo-saxone neadernd la Conveniile de la Geneva, regimul lor juridic privitor la titlurile de credit s-a meninut n ntregime. n ceea ce privete sistemul francez i cel german, cu toat aderarea Franei i Germaniei la Conveniile de la Geneva, ele continu s rmn diferite, prin interpretarea diferit a unor texte ale legii uniforme. Diferenele fundamentale ntre sistemul lui Wechselrecht i dreptul francez privesc mai ales provizionul i drepturile posesorului n caz de decdere din aciunea cambial sau de prescriere a ei. Petru V. Ptrcanu spune Fcnd abstracie de cele cteva puncte divergente, n ansamblu lor cele trei sisteme de drept cambial, sunt asemntoare, aa c ar fi posibil o unificare mai complet dect cea de la Geneva, dac ar exista mai mult nelegere din partea statelor participante la o nou conferin convocat n acest scop. *3
CAPITOLUL III. CAMBIA DEFINIIE, FUNCII, CARACTERISTICI. 3.1. Definiia cambiei.
n primul rnd putem spune c noiunea de cambie provine din cuvntul italian cambio, care nseamn schimb. Legea nr. 58/1934 nu d o definiie a cambiei, dar ea cuprinde ns o serie de dispoziii privind cuprinsul cambiei pe baza crora se poate defini acest titlu.
3
* Ptrcanu V. Petru-Drept Comercial- Cambia i Biletul la Ordin, Bucureti, Editura All, 1994.
*
18
Cambia este un nscris prin care o persoan, denumit trgtor sau emitent d dispoziie altei persoane, numit tras, s plteasc la scaden o sum de bani unei a treia persoane, numit beneficiar, sau la ordinul acestuia. Dup cum rezult din definiie, cambia implic participarea a trei persoane i anume: a) trgtorul(emitentul) este persoana care emite titlul, adic el d dispoziia s se plteasc o sum de bani. Prin semntura sa, trgtorul i asum obligaia de a face s se plteasc suma de bani beneficiarului de ctre tras. Emitentul nscrisului poart denumirea de trgtor, deoarece trage titlul asupra debitorului care este obligat s efectueze plata. b) trasul este persoana creia i se adreseaz dispoziia de a plti o sum de bani. c) beneficiarul este persoana creia sau la ordinul creia urmeaz s se fac plata. Creana pe care o are trgtorul fa de tras, izvort din raportul juridic fundamental stabilit ntre ei, se numete proviziunea sau acoperirea cambiei. Din cauz c trgtorul este debitor al beneficiarului, el emite cambia pentru a stinge propria sa datorie. Astfel creana beneficiarului fa de trgtor se numete valoare furnizat. Dac beneficiarul este i el debitorul altei persoane i dorete s efectueze plata cu aceeai cambie, va nscrie pe spatele cambiei meniunea de a se plti creditorului sau la ordinul acestuia. Aceast meniune se numete gir sau andosare. De asemenea beneficiarul care a nscris meniunea este girant iar noul beneficiar este giratar. Beneficiarul iniial sau giratarul, dac vor s obin suma n numerar nainte de termenul nscris pe cambie, ei pot recurge la scontarea cambiei, prezentnd-o unei bnci. Banca va reine cambia girat n favoarea ei i va plti suma nscris pe cambie diminuat cu taxa scontului, echivalent cu dobnda corespunztoare sumei i timpul rmas pn la termenul de plat a cambiei, plus comisionul. innd seama de figura proprie a cambiei ntre celelalte titluri de credit i parcurgnd trsturile caracteristice ale cambiei, se mai poate ncerca o definiie a acesteia, aceast definiie reflectnd att fazele emisiunii, ct i a circulaiei i executrii cambiale: Cambia este un titlu de credit la ordin, formal i complet, cuprinznd obligaia necondiionat , autonom, abstract i solidar de a plti sau a dispune s se plteasc o sum determinat de bani la scaden i la locul cuvenit, care este negociabil prin gir i beneficiaz de o procedur de execuie eficace i promt.
3.2 Regimul legal i figura juridic a cambiei. A. Regimul legal al cambiei.

Dreptul a avut un rol hotrtor n consacrarea cambiei. Urmrind pe plan juridic s asigure cadrul normativ necesar ndeplinirii funciilor cambiei, dreptul a inut pasul cu dezvoltarea multiplelor funcii economice ale cambiei. n decursul timpului, de la un nceput de reglementare a cambiei prin aplicarea unor norme generale de drept privat, civile sau comerciale, dreptul a evoluat spre constituirea unui sistem propriu de norme, adecvate evoluiei funciilor cambiei, ajungnd la formarea unei ramuri de drept autonom, denumit drept cambial.
19
Dezvoltarea relaiilor comerciale internaionale i folosirea cambiei din ce n ce mai mult n aceste relaii, a dus la o unificare pe zone mai mari a dreptului cambial. De fapt, este ceea ce n zona european a realizat Convenia asupra legii uniforme a cambiei din 7 iunie 1930 de la Geneva. Romnia, prelund principiile acestei Convenii prin intermediul legii italiene din anul 1933, a adoptat prin Legea nr. 58/1934 privind cambia i biletul la ordin, un sistem legislativ uniform pentru ntreg teritoriul rii, n concordan cu reglementrile din Convenia de la Geneva din 1930. Legea nr. 58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin a fost considerat o lege unificatoare, aplicabil pe ntreg teritoriul rii, chiar i atunci cnd n unele pri ale rii, ca Transilvania i Bucovina, erau nc n vigoare norme de drept privat dinainte de 1918. Legea nr.58/1934 s-a aplicat fr modificri, pn la instaurarea economiei socialiste, prolifernd o bogat i substanial jurispruden i anume: Legea asupra cambie i biletului la ordin din 1934 este o lege de unificare, care se aplic pe ntreg teritoriul rii. Fiind o lege de unificare, opoziia prevzut de art. 62, este singura cale de atac care se poate face mpotriva executrii cambiale. Apelul prevzut de legea de execuie din Transilvania este inadmisibil. n Monitorul Oficial nr.10 din 20 aprilie 1994 privind cambia i biletul la ordin, au fost publicate Normele tehnice ale Bncii Naionale a Romniei. Aceste Norme tehnice cuprind recomandri privind condiiile tehnice ce trebuie s le ndeplineasc suportul de hrtie pe care se tipresc cambiile i biletele la ordin(greutate, grosime, rezisten, capacitate de absorbie la ap), precum i textul i desenul, ca i dimensionarea i aranjarea lor pe fa i versoul cambiilor i biletelor la ordin ca i caracteristicile tiparului folosit. Bncii Naionale a Romniei i este dat competena de reglementare datorit funciei deosebite pe care aceast instituie o are, conform art. 1 al Legii nr.34/1991 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei, de a conduce i stabili politica monetar i de credit, n cadrul politicii financiare a statului. Potrivit acestei legi, toate reglementrile emise de Banca Naional a Romniei se public n Monitorul Oficial. Aceast obligaie de publicare, care are drept scop s fac opozabile legile i celelalte acte normative fa de toi cetenii, acestea devin obligatorii pentru ntreaga populaie, n msura n care nu contravin Constituiei respectiv legilor.
B. Figura juridic a cambiei.

Cambia se identific i individualizeaz prin figura sa juridic att n ceea ce privete mecanismele juridice care au determinat nfiinarea titlului cambial i a circulaiei sale precum i prin poziia juridic a participanilor la obligaia cambial. Dei autonom, orice obligaie cambial, nu este izolat, ea reflectnd o serie de raporturi juridice de drepturi i obligaii dar i contractate prin convenii preexistente. Aceste convenii, fundamentale sau cauzale nu apar n nsi titlul cambial, ele neputnd fi ignorate, fiind admise chiar de dreptul cambial n anumite cazuri sau situaii s poat fi invocate.
20
Prile din convenia fundamental sau cauzal trebuie s cad de acord ca realizarea raporturilor de credit-debit din aceast convenie s fie executate printr-o modalitate special care s asigure o promt achitare a creanei. Aceast modalitate special o constituie cambia, titlu distinct i autonom, care desprins complet de convenia cauzal sau fundamental are o via proprie. Se poate afirma deci c mecanismul juridic de formare a cambiei cuprinde trei stadii: convenia cauzal sau fundamental, convenia executiv i titlul cambial. n cazul cambiilor de complezen, existena acestora nu infirm acest mecanism juridic, convenia fundamental sau cauzal fiind nlocuit printr-o obligaie moral, creia i se d prin convenia executiv (cel de al doilea stadiu) expresia juridic a titlului cambial (cel de al treilea stadiu). Un alt mecanism juridic al cambiei care rezult din indisolubila legtur, pn la confundare, dintre creditul cambial i titlu, l constituie raportul dintre posesiunea cambiei i dobndirea valabil a creditului cambial. n acest caz, factorul decisiv al mecanismului juridic al acestui raport este buna credin ntr-o concepie mult mai larg dect cea din dreptul civil. Orice posesor al cambiei dac este de bun credin este implicit i titularul dreptului de crean. Buna credin valideaz obligatoriu cambia, chiar dac la emisiune cambia a fost afectat de un viciu de consimmnt care atrage nulitatea. Participanii la emisiunea cambiei, constituind un triunghi cambial, figureaz n numr de trei persoane sau grupuri de persoane, fiecare avnd o poziie juridic bine determinat. Astfel, cambia este emis de trgtor, care avnd dubla calitate de creditor sau potenial creditor fa de tras i de debitor cambial fa de beneficiar d dispoziie unei alte persoane, denumite beneficiar, s plteasc o sum determinat de bani la o data stabilit i ntr-un anumit loc. Beneficiarul, persoana care urmeaz s primeasc suma este un creditor cambial al trgtorului i a convenit cu acesta ca suma datorat s-i fie achitat de o ter persoan, ca obligat cambial. Trasul, cea de a treia persoan indicat de trgtor s plteasc suma, la emiterea cambiei este numai un potenial debitor cambial, fiindc el n-a participat i de cele mai multe ori nici nu a fost consultat de negoul cambial dintre trgtor i beneficiar. Abia n momentul acceptrii sau plii cnd trasului i este adus la cunotin datoria sa cambial, i acesta i d acordul, el devine, n calitate de acceptant, un debitor cambial. Refuzul su de acceptare sau plat nu are nici o influen asupra creanei cambiale, opernd n anumite condiii formale, o transferare a obligaiei de plat ctre debitorii n regres. n timpul circulaiei cambiei prin gir, aceasta i schimb persoana beneficiarului. Acest nou creditor cambial nu are nici o legtur direct cu persoana trgtorului sau trasului, dar are un drept deplin de crean asupra acestora ca i asupra tuturor celor care anterior au girat cambia .Obligaia cambial, datorit caracterului ei autonom, abstract sau formal, nu se modific n funcie de persoana beneficiarului. Validitatea ei, n aceast privin este condiionat numai de legitimarea beneficiarului posesor al cambiei printr-un ir nentrerupt de giruri. Radu Economu spune c alte persoane participante la circuitul cambial, cum ar fi avalitii, nu schimb triunghiul cambial, acetia devenind numai garani ai celor doi debitori cambiali, acceptantul ca debitor principal i trgtorul sau giranii ca debitori de regres. Prin solidaritatea cambial i aceti garani, alturi de ceilali debitori cambiali, sunt obligai la plat, neavnd beneficiul discuiunii sau diviziunii. *4
3.2.
4 *
Caracteristicile i funciile cambiei.
*Economu Radu-Manual practic de Drept Cambial, Bucureti, Editura Lumina Lex, 1996.
21
A. Caracteristicile cambiei.
Cambia este considerat ca titlul de credit prin excelen. Ea este luat ca model pentru construcia teoretic a tuturor titlurilor de credit, nu numai din cauz ca posed trsturile comune ale acestora, dar i prin faptul c le duce la un grad maxim de eficacitate, caracteristicile cambiei fiind n concordan perfect cu funciunea ei economic. Dar, pe lng aceste caractere generale, cambia are i anumite caractere proprii. Astfel: Cambia este un titlu de credit. Cambia este un nscris care confer posesorului legitim dreptul de a primi suma de bani care este menionat n cuprinsul su. Plata care este dispus de trgtor devine exigibil dup scurgerea unui termen de la data emiterii cambiei, i datorit acestui fapt, prin cambie se realizeaz o operaie de credit. De asemenea, scadena este unic pentru toate obligaiile cambiale rezultate din cambie. Cambia are ca obiect plata unei sume de bani. Dispoziia dat trasului de ctre trgtor privete plata unei sume de bani. Astfel, obligaia cambial poate avea ca obiect numai plata unei sume de bani, cu excluderea oricrei alte prestaii.Toate obligaiile cambiale vor avea ca obiect plata aceleai sume de bani, pe care trgtorul a menionat-o n cambie. Cambia este un titlu complet. Obligaia i dreptul sunt cele cuprinse n nscris,iar n lipsa unei meniuni eseniale din nscris este exclus folosirea unor elemente exterioare, chiar dac n cambie s-ar putea face trimiterea la ele. Aceast interdicie decurge din caracterul literal al cambiei ntemeiat pe formalismul titlurilor comerciale de valoare. Cambia este un titlu la ordin. Dreptul cuprins n cambie, poate fi exercitat att de beneficiar ct i de persoana creia acesta i-a transmis cambia prin gir. Clauza la odin este subneleas n orice cambie, astfel, emitentul cambiei l autorizeaz pe posesorul ei s o transmit altei persoane oricnd dorete. Legea permite transmiterea cambiei i pe calea dreptului comun a cesiunii de crean i n acest caz n cambie trebuie s se fac meniunea nu la ordin. Cambia este un titlu abstract. ntruct cambia este un titlu abstract, pentru valorificarea drepturilor i realizarea obligaiilor cambiale nu trebuie fcut dovada raporturilor fundamentale. Din moment ce a fost emis, cambia ct i drepturile i obligaiile cambiale au existena de sine stttoare. Din cauza caracterului su de titlu abstract, cambia se emancipeaz total din cauza juridic din care s-a nscut. Cambia creeaz obligaii autonome. Toate obligaiile care se nasc din cambie au o existen juridic de sine stttoare. Astfel, fiecare semntur pus pe titlu creeaz un raport juridic distinct cu regim propriu iar viciile sau lipsurile unui raport juridic nu afecteaz valabilitatea celorlalte raporturi juridice. Dac beneficiarul transmite cambia prin gir, el i asum fa de dobnditor o obligaie valabil, chiar dac dreptul su era afectat de vicii. Dac o persoan (avalist) garanteaz obligaia trasului acceptant, obligaia de garanie este valabil, chiar dac obligaia trasului este anulabil pentru vicii de consimmnt sau incapacitate. Pentru a se recunoate valabilitatea obligaiilor cambiale are ca premis existena unei cambii emise cu respectarea cerinelor legii. Cambia creeaz obligaii necondiionale .Obligaiile cambiale nu pot fi subordonate unei condiii ori unei contraprestaii din partea posesorului cambiei. Stipularea unei condiii are drept consecin subminarea siguranei circulaiei cambiei ntruct afecteaz nsi existena
22
obligaiei cambiale. Din aceast cauz, legea prevede nulitatea cambiei, n cazul n care ordinul de plat al trasului este condiional. Cambia creeaz obligaii solidare. Prin specificul ei, cambia este menit s circule. Astfel, prin transmiterea cambiei pe calea girului, obligaiei iniiale a trgtorului(aceast obligaie privete acceptarea i plata cambiei de ctre tras) i se adaug obligaiile succesive asumate prin semntura proprie, de fiecare transmitor(girant) fa de dobnditor(giratar). Girul realizeaz nu numai transmiterea cambiei, ci i garantarea dobnditorilor succesivi ai cambiei. Astfel, fiecare semnatar al cambiei se oblig la acceptarea i plata cambiei la scaden iar obligaiile cambiale nscute din semnarea cambiei sunt solitare. Aceasta nseamn c, la scaden, ultimul posesor al cambiei va putea cere plata sumei de bani prevzut n cambie de la oricare dintre semnatarii cambiei, fr a exista o ordine prestabilit. innd seama de toate aceste caracteristici mai putem defini cambia ca un titlu de credit complet i formal, care cuprinde o obligaie abstract i necondiionat de natur comercial i autonom de plata a unei sume de bani i a crei semnatari sunt inui n mod solitar, titlul fiind dotat cu o anumit for procesual.
B. Funciile cambiei.
Funciile cambiei sunt urmtoarele: funcia de instrument de schimb valutar. funcia de instrument de credit. funcia de instrument de plat. Stanciu D. Crpenaru spune c rolul fiecreia dintre aceste funcii ale cambiei a cunoscut o anumit evoluie, care a fost determinat de nevoile activitii comerciale. *5 Funcia de instrument de schimb valutar.Cambia a aprut ca o necesitate impus de nevoile existenei unui instrument juridic prin care s se realizeze schimbul valutar. Noiunea de cambie este preluat din dreptul italian i are la baz cuvntul cambio care nseamn schimb. n dreptul francez se folosete expresia lettre de change, care nseamn scrisoare de schimb. Deci, cambia era menit s realizeze un schimb. La origine era vorba de un schimb de moned. n Evul Mediu, n perioada nfloririi comerului, cei care fceau comer n alte ri nfruntau mari dificultii, din cauza drumurilor lungi i nesigure, n transportul banilor n numerar n ara unde trebuia s plteasc mrfurile cumprate. Pentru nlturarea acestor inconveniente s-a imaginat cambia. Astfel, ca un exemplu comerciantul care urma s fac pli ntr-o ar strin, n loc s ia cu sine suma de bani necesar s o schimbe acolo n moneda local pentru a efectua plile, se adresa unui bancher din ara sa, care avea debitori n ara strin. Comerciantul preda bancherului o sum de bani (n moneda rii lor), n schimbul unei scrisori pe care bancherul o adresa unui debitor al su din ara strin, cruia i ddea dispoziie s plteasc celul care aduce scrisoarea suma de bani artat n scrisoare(n moneda local). Deci, cu suma de bani primit, comerciantul putea s efectueze plile pentru mrfurile cumprate. Rezult c n operaiunea realizat, bancherul avea
5 *
*Crpenaru D. Stanciu-Drept Comercial Romn,Bucureti, Editura All,1995.
23
calitatea de trgtor, debitorul bancherului avea calitatea de tras, iar comerciantul calitatea de beneficiar. Prin acest procedeu se evitau incovenientele transportului banilor i, totodat, se realiza schimbul valutar. Funcia de instrument de credit. Aceast funcie este de fapt funcia principal a cambiei, deoarece suma de bani prevzut n cambie nu trebuie achitat imediat, ci la un anumit termen, prin intermediul cambiei acordndu-se debitorului un credit pe intervalul de timp pn la scaden. Funcia de instrument de plat. Cambia are i funcia de instrument de plat. Aceast funcie a cambiei este asemntoare funciei pe care o ndeplinete moneda, avantajul cambiei este c evit folosirea n numerar. Astfel, avnd de achitat o datorie fa de un creditor al su, beneficiarul unei cambii ar putea s sconteze cambia i cu suma de bani obinut s efectueze plata ctre creditor. Dar, n loc s sconteze cambia, beneficiarul poate s i achite datoria prin transmiterea cambiei prin gir, ctre creditorul su. Prin plata cambiei toate datoriile cambiale se sting, inclusiv datoria beneficiarului fa de creditorul su. Cambia poate fi folosit ca instrument de plat i n alt mod. Un comerciant care are de pltit o sum de bani poate trage o cambie asupra unui debitor al su(tras) n favoarea creditorului, pe care l indic n calitate de beneficiar al cambiei. Datoria se stinge prin plata cambiei.
3.4. Condiiile de form necesare pentru valabilitatea cambiei i clauzele cambiale.
24
CONDIIILE CAMBIEI PERFECTE

FORMALE
CONSIMMNTUL PRILOR
FOND
OBIECT DETERMINAT
OBLIGATORII LA EMITERE
OBLIGATORII PN LA VALORIFICAREA CAMBIEI
CAUZ LICIT
DENUMIREA DE CAMBIE ORDINUL DE PLAT NUMELE TRASULUI NUMELE TRGTORULUI SEMNTURA TRGTORULUI NUMELE BENEFICIARULUI
CAPACITATE CAMBIAL
LOCUL DE PLAT
SCADENA
CLAUZE FACULTATIVE
INFLUENEAZ OBLIGAIA CAMBIAL
NU INFLUENEAZ OBLIGAIA CAMBIAL Cesiunea creanei Prorogarea scadenei
INTERZISE
Exonerarea de obligaia de acceptare Prezentarea obligatorie la acceptare Interzicerea prezentrii la acceptare Excluderea posibilitii de a elibera duplicate
Scutire de protest
Clauz fr procur Clauza avizrii Constituirea unui gaj sau a unei ipoteci
Nu la ordin
Descrcarea trgtorului de rspunderea de plat
Indicarea unui platnic Fr garanie
Promisiunea de a plti dobnzi Plata efectiv
Artarea valorii primite
Scutirea de fora executorie a cambiei
Interzicerea de a trage o nou cambie
Valoarea dat n garanie sau gaj
Insoirea cambiei de un document
Referirea la dobnzi
25
Existena i eficacitatea cambiei este condiionat de forma cerut de lege pentru titlul cambial care ncorporeaz obligaia cambial. Aceast form trebuie s fie nu numai n conformitate cu legea, dar este necesar s aib i o exprimare clar, a voinei prilor de a se obliga cambial. Orice ignorare a vreuneia din condiiile formale eseniale cerute de lege, are drept efect pierderea validitii cambiei, care lipsit de nsuirile ei specifice, devine un simplu act sub semntur privat, supus dreptului comun, civil sau comercial, dup natura obligaiei fundamentale. Orice cambie pentru a fi valid, deci apt pentru a se proceda la executarea ei, trebuie s fie completat cu toate condiiile formale eseniale, cel mai trziu pn n momentul valorificrii ei. Lipsa unei asemenea condiii permite obligaiilor cambiali s refuze plata. Conform art.1 cambia trebuie s cuprind urmtoarele condiii formale eseniale: a) Denumirea cambiei. b) Ordinul de plat a unei sume determinate. c) Numele trasului. d) Artarea scadenei. e) Artarea locului plii. f) Numele beneficiarului. g) Data i locul emiterii cambiei. h) - Semntura trgtorului.
a) Denumirea cambiei. Aceast denumire trebuie s figureze n titlul cambiei, nu n cuprinsul ei, pe marginea sau n jurul titlului i trebuie s fie exprimat n limba n care este redactat cambia. Normele cadru ale B.N.R. prevd la pct. 13 c lipsa denumirii de cambie atrage nulitatea titlului, iar la pct.12 se interzice ca denumirea de cambie s fie trecut pe margine, n diagonal sau n partea de jos a titlului, fiind obligatoriu s figureze deasupra semnturii trgtorului. Ordinul de plat a unei sume determinate .Condiia cuprinde dou elemente i anume ordinul de plat i suma determinat. Ordinul de plat const n dispoziia pe care trgtorul o d trasului de a efectua plata. Acest ordin are caracterul unei duble autorizaii, una dat trasului de a plti beneficiarului i cealalt dat beneficiarului de a ncasa. n ceea ce privete suma de plat aceasta trebuie s fie determinat i exprimat ntotdeauna n bani. Ea trebuie s fie cert i nu condiionat sau lsat la aprecierea debitorului. Cambiile care prevd ca sum de plat, exprimat ca ntre 10.000 i 50.000 lei sau 10.000 sau 50.000 lei sunt nule. Suma de plat trebuie s fie indicat ntr-o moned, lei sau o anumit valut. b) Numele trasului. Trasul care este debitorul principal al cambiei, trebuie s fie astfel indicat ca s poat fi identificat uor. Normele cadru ale B.N.R. prevd c Banca Naional a Romniei i societile bancare vor accepta numai cambii n care persoana trasului este identificat prin numele i prenumele persoanei fizice, astfel, cum se afl acestea nscrise n actul de identitate sau denumirea persoanei juridice, aa cum se afl nscris n Registrul Comerului, lipsa acestora ducnd la nulitatea cambiei.
26
c) Artarea scadenei. Scadena cambiei trebuie s fie precis i necondiionat, nu cu termene cumulative, succesive sau alternative, ci una singur pentru toat suma. Astfel, cambia care nu cuprinde o asemenea scaden este nul. De asemenea, cambia, poate avea scadena la vedere, la un anumit termen de la vedere, la un anumit termen de la emitere sau fix. d) Artarea locului plii. Suma de plat prevazut n cambie este de obicei cherabil, de aceea este necesar ca n cambie s fie artat, ca o condiie formal esenial, locul plii. De regul, indicarea locului plii ca i a terului domiciliatar se face de trgtor la emiterea cambiei. Dac acesta menioneaz numai locul de plat, fr a indica pe domiciliatar, cu ocazia acceptrii cambiei, dac locul de plat este altul dect al domiciliului trasului, acesta poate indica el persoana care va face plata la locul de plat menionat de trgtor. n lipsa unei asemenea meniuni din partea trasului acceptant, se consider c s-a obligat s plteasc el nsui la locul plii. e) Numele beneficiarului. Cel care urmeaz s beneficieze de plat sau la ordinul cruia plata trebuie fcut, se indic prin artarea numelui, fiind singura cerin legal. Se consider c indicarea numai a numelui este suficient, deoarece beneficiarul poate fi identificat uor prin ajutorul girului sau i a faptului c el este n posesia titlului. n cazul cnd beneficiarul este o persoan juridic se va trece firma, emblema, felul ei i reprezentantul legal. f) Data i locul emiterii cambiei. Indicarea datei de emitere este obligatorie, lipsa ei ducnd la nulitatea cambiei. Utilitatea datei este multipl. Astfel, data emiterii servete pentru a se stabili dac trgtorul era sau nu capabil cnd i-a asumat obligaia cambial i ofer posibilitatea de a se verifica dac au fost ndeplinite condiiile formale eseniale n momentul emiterii cambiei. Data trebuie s fie exprimat n ani, luni, zile, clar, neechivoc. Ea trebuie s fie cert: multiplicitatea datei, chiar dac sunt mai muli trgtori, afecteaz certitudinea creditului cambial i mpiedic curgerea unor termene. n privina locului emiterii cambiei, aceasta trebuie indicat prin meniunea locului geografic. n cazul n care n cambie nu este inserat locul emiterii( acesta trebuie s figureze alturi de data emiterii titlului), se socotete c a fost emis n locul artat lng numele trgtorului. n cazul lipsei i a unei asemenea meniuni cambia se socotete nul. n special pentru cambiile cu circulaie internaional, indicarea locului emiterii este util pentru a se verifica, n funcie de loc, dac au fost ndeplinite condiiile formale cerute de legea locului. h) Semntura trgtorului. La emiterea unei cambii, a oricrei cambii inclusiv a cambiei n alb, condiia formal esenial este subscrierea ei de ctre trgtor. Lipsa semnturii poate fi invocat de orice persoan interesat, ca o excepie obiectiv. Nu sunt admise semnturile tiprite, litografiate prin sigiliu sau cu tampil, ele atrag nulitatea absolut a cambiei. Participanii la emiterea cambiei ca i obligaii cambiali care intervin n circuitul cambial, au posibilitatea s adauge n titlu, la coninutul unei cambii valide i care cuprinde condiiile formale eseniale, anumite clauze numite facultative. Rolul clauzelor facultative este pe de o parte de a se da cambiei o maleabilitate prin adaptare la nevoile particulare ale unor obligai cambiali, iar pe de alt parte rolul clauzelor interzise este de a da securitate credibilitii cambiei. 1. Clauzele facultative care influeneaz obligaia cambial.
27
a.-Exonerarea de obligaia de acceptare. Clauza de exonerare de rspundere a trgtorului pentru obligaia de acceptare a trasului, are efecte limitate strict la rspunderea trgtorului, care a neles s se exonereze pe sine nsi de aceast rspundere.Trgtorul poate insera clauza de exonerare de rspundere pentru obligaia trasului de acceptare, pe orice fel de cambie. b.-Interzicerea prezentrii la acceptare. Aceast clauz are caracter general deoarece are efect asupra tuturor obligailor cambiali inclusiv a posesorului cambiei dar i limitat, fiindc nu poate fi inserat n cambiile pltibile de un ter, sau n alt localitate dect cea a domiciliului trasului. c.-Prezentarea obligatorie la acceptare ca i posibilitatea stabilirii unui termen naintea mplinirii cruia cambia nu poate fi prezentat la acceptare. n ceea ce privete fixarea unui termen nainte de mplinirea cruia cambia nu se poate prezenta la acceptare, aceasta are drept efect ntrzierea limitat a prezentrii la acceptare pentru o anumit perioad, dup care curge obligativitatea prezentrii. d.-Scutirea de protest. Scutirea de protest produce efecte asupra tuturor semnatarilor cambiali, cnd este inserat de trgtor, dar are efecte limitate numai fa de cel care a stipulat-o, n cazul avalitilor i giranilor. e.-Nu la ordin. n cazul n care trgtorul a nscris n cambie clauzanu la ordin, titlul poate fi transmis numai prin cesiune ordinar iar dac clauza a fost nscris de un girant, beneficiarul ei este restrns numai la acesta. f.-Fr garanie. Girul produce att efectul de a transmite cambia ct i pe cel de garanie. Girantul se poate exonera de rspundere de garanie insernd n titlu clauzafr garanie. g.-Indicarea unui platnic. Trgtorul poate domicilia cambia prin clauza facultativ, indicnd pe domiciliatarul platnic, care poate fi n aceeai localitate cu trasul sau n alta. h.-Interzicerea de a trage o contra-cambie. Orice semnatar care are dreptul de a exercita regresul poate s se ndestuleze printr-o nou cambie, numit contra-cambie.. i.-Excluderea posibilitilor de a elibera duplicate. n titlul cambial, trgtorul poate s stipuleze c acesta este emis ntr-un singur exemplar, folosind formulauna i singura mea cambie situaie n care este exclus emiterea de duplicate, dar se pot emite copii.
2. Clauzele facultative care nu influeneaz coninutul obligaiilor cambiale.

. a.-Clauza fr procur. Aceast clauz are caracter explicativ, deoarece ea nu are drept scop dect s ateste, c este posesorul cambiei legitimat printr-un ir nentrerupt de giruri i deci poate pretinde plata n virtutea unui drept propriu, neavnd nevoie de alt legitimare. b.-Clauza avizrii. Clauza avizrii, nu produce efecte cambiale, trasul neputnd invoca lipsa avizrii pentru a refuza acceptarea sau plata. c.-Artarea valorii primite sau a provizionului. Legea cambial nu cuprinde nici o dispoziie referitoare la obligativitatea nscrierii valorii primite sau a cauzei care a determinat
28
emiterea cambiei ori a constituirii provizionului. Totui, ca o clauz facultativ suplimentar, se poate meniona n cambie c valoarea este n numerar, alimente sau mrfuri. d.-Constituirea unui gaj sau a unei ipoteci. Pentru a garanta plata unei cambii se poate constitui un gaj sau o ipotec, fcndu-se meniune pe titlu, sub forma unei clauze facultative suplimentare. e.-Valoarea dat n garanie sau gaj. Prin inserarea n cambie a unei asemenea clauze se arat c titlul a fost emis n vederea executrii altei obligaii.. f. nsoirea cambiei de un document. Aceast clauz care d cambiei denumirea de documentar, se utilizeaz frecvent n comerul internaional, cnd cambiile circul nsoite de documente reprezentative ale mrfii vndute. g.-Cesiunea creanei. Trgtorul prin inserarea acestei clauze poate s cedeze n limita sumei din cambie, creana sa derivnd din vnzarea de marf pe care o are fa de tras. h.-nlocuirea unei cambii preexistente. n cazul nlocuirii unei cambii ajuns la scaden cu una nou, egal n valoare sau mai mare, n noua cambie se face meniunea c nlocuiete pe cea veche, preexistent. i.-Prorogarea scadenei. Prin aceast clauz posesorul cambiei acord la scaden un nou termen de plat unora dintre debitori. j.-Plata efectiv. Prin aceast clauz se stipuleaz c debitorul cambial este obligat de a plti efectiv n moneda naional sau strin, prevzut n cambie. k.-promisiunea de a plti dobnzi. Este ngduit ca numai n cambiile cu scaden la vedere sau la un anumit termen de la vedere s se stipuleze aceast clauz, indicndu-se procentul dobnzii iar fr aceast meniune despre procent clauza se consider nescris.
3.5. Cambia n alb.
Dintre cele mai utilizate variante ale cambiei este cambia n alb. Sunt anumite mprejurri, ca exemplu ar fi cazul unui mprumut rambursabil n rate la diferite scadene, cnd prile convin ca anumite sau toate condiiile formale ale cambiei s nu fie menionate la emiterea cambiei. Cambia n alb poate fi emis de trgtor, n mod deliberat, fr a cuprinde toate meniunile obligatorii prevzute de lege, urmnd ca acestea s fie completate ulterior, cu excluderea interveniei trgtorului, de ctre primitorul cambiei sau de un posesor succesiv al acesteia. Cea mai important condiie de form care este absolut obligatorie la cambia n alb este semntura emitentului-trgtor, fiind de neconceput s se nasc o obligaie de plat, chiar n dreptul comun, fr consimmntul debitorului, exprimat de obicei n scris.
29
A. Completarea cambiei n alb. Condiii i termene.

Completarea cambiei n alb se face, de ctre beneficiarul originar, precum i posesorii ulteriori innd seama de ntelegerea intervenit ntre emitent i beneficiar. Momentul ultim al acestei completri este cel al prezentrii cambiei pentru plat, dar nu mai trziu de trei ani de la data emiterii cambiei n alb. Condiiile de completare sunt cele convenite dintre emitent i beneficiar, care se transmit prin gir odat cu posesia titlului sub forma dreptului de completare, iar pentru posesorul ulterior condiiile sunt cele comunicate de girantul lui. Atunci cnd completarea se face de nsui beneficiarul originalului, acesta este obligat s se conformeze ntocmai condiiilor stabilite prin nelegere. Cnd completarea se face de un posesor ulterior trebuie distins dup cum cambia n alb s-a transmis prin cesiune sau gir. n prima ipotez, posesorul este un cesionar i nefiind titular autonom al creanei, el trebuie s completeze cambia la fel ca beneficiarul original, neputnd invoca faptul c nu a cunoscut coninutul nelegerii dintre emitent i beneficiar. Cu totul alta este situaia posesorului ulterior care a obinut cambia n alb prin gir. Acesta dobndind un drept de crean autonom, nu este obligat s cunoasc coninutul ntelegerii, ci trebuie s se conformeze numai condiiilor transmise de girantul su. Excepia nerespectrii condiiilor stabilite prin ntelegere poate fi invocat numai fa de cei care au obinut cambia cu rea credin sau au comis o culp grav n obinerea cambiei Termenul de completare a cambiei n alb este de trei ani de la data emiterii iar n cazul expirrii acestui termen se opereaz decderea. Acest termen nu are caracter de prescripie, nefiind supus ntreruperii sau suspendrii. Nu trebuie confundat dreptul de completare a cambiei n alb cu termenul intentrii aciunii cambiale care este de prescripie.
B. Efectele completrii cambiei n alb.

Cambia n alb completat n termen cu condiiile normale prevzute de lege, produce efectele unui titlu complet, dar obligaia cambial nu ia natere odat cu completarea, ci ea preexist n momentul emiterii cambiei. Trgtorul este obligat cambial odat cu semnarea sa, iar cei care semneaz, ulterior devin debitori n momentul n care i asum obligaia prin semntur. Astfel , completarea cambiei n alb nu este o condiie pentru ca obligaia cambial s ia fiin.
30
CAPITOLUL IV. GIRUL I AVALUL.
TRANSMITEREA CAMBIEI Girul Cambiei
CESIUNE GIRUL Se realizeaz prin lanul cambial Mijloc de drept comun de transmitere a cambiei (cedent cesionar) Mijloc tipic de circulaie a cambiei (girant giratar) IR NENTRERUPT DE GIRURI Data de Emitere a cambiei Condiii de fond
Beneficiar Girant (1) Girant(2) Girant(3)
pn la
Condiii de form De la Capacitate de obligare cambial girant Asupra ntregii sume Pn la Necondiionat Real giratar giruri cu anumite efecte Protest de neplat sau expirarea scaden
nscris pe nsui titlu cambial sau allonge
Semntura girantului
se transmite numai prin cesiune
31
4.1. Noiunea girului. Definiie.

Drepturile conferite prin cambie, ca orice drepturi patrimoniale, sunt susceptibile de a fi transmise altei persoane. ntruct aceste drepturi sunt drepturi de crean, transmiterea lor se poate realiza prin cesiunea de crean reglementat de Codul Civil. Definiia girului. Girul este un act juridic prin care posesorul cambiei, numit girant, transmite altei persoane, numit giratar, printr-o declaraie scris i semnat pe titlu i prin predarea titlului, toate drepturile izvornd din titlul respectiv. Prin gir, posesorul cambiei d ordin trasului s plteasc suma menionat n titlul persoanei n favoarea creia a transmis cambia. n mod obinuit, girul intervine nainte de scaden iar acesta trebuie s fie anterior protestului de neplat sau datei expirrii termenului legal pentru dresarea acestui protest. Girantul, este persoana titular a dreptului legitimat n condiiile legii i care este posesoara titlului, deci, primul girant este persoana indicat de ctre trgtor n calitate de beneficiar al cambiei. Giratarul,poate fi orice persoan, indiferent dac este o persoan strin sau care este implicat n raportul cambial.
4.2.
Condiiile de valabilitate ale girului.
Transmiterea cambiei prin gir se face n condiiile legii, iar pentru a fi valabil girul trebuie s ndeplineasc anumite condiii. Aceste condiii sunt condiii de fond i condiii de form. Condiiile de fond. Girul fiind un act juridic trebuie s ndeplineasc toate condiiile generale ale actului juridic dar i condiiile speciale prevzute de legea cambial. Girul trebuie s fie necondiionat, iar orice condiie care afecteaz girul este socotit nescris. Girul trebuie s priveasc ntreaga crean prevzut n titlu. De exemplu un gir parial este lovit de nulitate. Condiiile de form. Girul este valabil dac ndeplinete condiiile de form prevzute de lege. Potrivit art.15 din lege, girul trebuie s fie scris pe cambie. Dac datorit numrului mare de giruri spaiul nu este suficient, legea admite ca girul s fie scris pe o foaie lipit la nscrisul cambial, cu excluderea unei foi separate. Girul se exprim printr-o formul adecvat : pltii lui sau pltii la ordinul lui, iar n cazul girului plin, aceast formul trebuie s cuprind numele i prenumele, respectiv denumirea giratarului. Meniunea cuprinznd girul trebuie nsoit de semntura autograf a girantului. Semntura trebuie s cuprind elementele cerute de lege pentru orice semntur cambial.
32
CLASIFICAREA GIRURILOR
GIRURI PROPRII
(NORMALE) PENTRU PROCUR
GIRURI IMPROPRII
(ANORMALE) PENTRU NCASARE
INCOMPLETE COMPLETE
N GARANIE CUMULATIVE GIRUL N ALB GIRUL LA PURTTOR
N GAJ (PIGNORATIVE)
SIMULATE
FINANCIARE
ALTERNATIVE POSTERIOARE PROTESTULUI DE NEPLAT SAU EXPIRRII TERMENULUI
33
Pe lng girul complet sau girul plin, legea reglementeaz i girul alb i girul la purttor. a) Girul n alb. Girul n alb este girul care nu arat numele giratarului, el apare ca un gir ale crei condiii de form sunt simplificate. Girul alb este valabil cu singura condiie s existe semntura girantului pus pe dosul cambiei sau pe adaos. Semntura nu poate figura pe faa cambiei, deoarece ea ar putea fi interpretat ca un aval ori acceptare a cambiei. Prin recunoaterea girului n alb, legiuitorul urmrete s uureze circulaia cambiei n plus, neexistnd numele su menionat pe cambie, posesorul nu i asum nici o rspundere fa de dobnditorii succesivi ai cambiei. b) Girul la purttor. Girul la purttor este echivalentul unei cambii n alb, deci , girul la purttor are valoarea i efectele juridice ale girului n alb. Sub aspectul condiiilor de form, girul la purttor se deosebete de girul n alb numai n privina desemnrii giratarului. Astfel, girul n alb nu cuprinde nici o meniune cu privire la giratar, pe cnd n cazul girului la purttor, giratarul este desemnat prin calitatea sa de posesor al titlului.
4.3.
Efectele girului.
Legea reglementeaz trei efecte ale girului i anume: efectul translativ de drepturi, efectul de garanie i efectul de legitimare. a) Efectul translativ al girului. Prin gir se transmit drepturile cambiale, adic acele drepturi specifice raportului cambial. Fac parte din aceast categorie: dreptul la suma de bani menionat n cambie; dreptul de a prezenta cambia la acceptare i, la scaden, de a o prezenta la plat; dreptul de a dresa protestul; dreptul de a exercita aciunile de regres, n condiiile legii; dreptul de a transmite cambia altei persoane. b) Efectul de garanie al girului. Ca efect al transmiterii cambiei prin gir, girantul i asum obligaia de a garanta acceptarea i plata cambiei de ctre tras. Aceasta nseamn c dac trasul va refuza acceptarea i plata cambiei, girantul va fi inut personal s achite suma de bani prevzut n titlu. Legea permite girantului ca, printr-o clauz inserat n girul su, s se exonereze de rspundere pentru acceptarea i plata cambiei. Astfel, n cambie pot fi fcute meniuni ca: fr garanie, fr rspundere cambial etc. c) Efectul de legitimare al girului. Ca urmare a transmiterii cambiei prin gir, giratarul este legitimat n calitate de creditor al titlului. Potrivit legii, deintorul unei cambii este socotit posesor legitim al acesteia, dac justific dreptul su printr-o serie nentrerupt de giruri.
4.4.
Girurile improprii.
Din aceast categorie fac parte urmtoarele tipuri de giruri:
34
Girul cu clauza nu la ordin.Cambia este un titlu prin excelen girabil. Legea permite trgtorului s nscrie n cambie clauza nu la ordin, n acest caz titlul fiind transmisibil numai n forma i cu efectele unei cesiuni de drept comun. Girul cu clauza pentru procur . Acest gir este menit s confere giratarului calitatea de reprezentant al girantului pentru ncasarea sumei menionate n cambie. Nefiind dect un mandatar, giratarul dobndete numai puterea de exercitare a drepturilor cambiale. Girul cu clauza n garanie. Cambia poate fi dat n garanie pentru asigurarea unei creane pe care giratarul o are fa de girant. Gajarea cambiei se realizeaz prin inserarea n gir a clauzei n garanie, valoare n gaj. Girul cu clauza fr garanie. Aceast clauz inserat n gir exonereaz pe girant de rspunderea care i revine pentru neacceptarea ori neplata cambiei de ctre tras.
4.5.
Avalul. Noiune, definiie i natura juridic.
Asigurarea executrii unei obligaii cambiale este sporit, ca i n cazul obligaiilor comerciale sau civile, printr-o garanie care poart denumirea de aval. Definiie. Avalul poate fi definit ca un act juridic prin care o persoan, numit avalist, se oblig s garanteze obligaia asumat de unul dintre debitorii cambiali, numit avalizat. Cel care garanteaz(avalistul) intervine pentru a ntri ncrederea n titlu, obligndu-se solitar cu ceilali semnatari ai cambiei la plata sumei de bani prevzut n cambie. Cel garantat(avalizatul) este un obligat cambial, adic trgtorul, trasul acceptant sau girantul. Natura juridic. Cu privire la natura juridic a avalului au existat mai multe opinii n doctrina dreptului comercial. ntr-o prim teorie, avalul este considerat ca fiind o fidejusiune cambial, supus regulilor cambiale i principiilor generale ale fidejusiunii. O alt teorie consider avalul ca fiind o garanie dat n formele cambiale, iar o alt teorie (care are i muli adepii)spune c avalul este apreciat ca o obligaie independent.
4.6.
Condiiile de valabilitate ale avalului.
Avalul este considerat un act juridic cambial i pentru valabilitatea sa trebuie ndeplinite anumite condiii, care sunt de form i de fond. Condiiile de form. Potrivit prevederilor legale, avalul se scrie pe cambie sau pe adaos. Dac este dat printr-un nscris separat, el nu produce efecte cambiale, ci are valoarea unei fidejusiuni. Avalul se exprim prin cuvintele pentru aval sau prin orice alt formul echivalent pentru garanie etc, i se semneaz de ctre avalist. De asemenea avalul poate fi exprimat i n forma simplificat, prin simpla semntur a avalistului pe faa cambiei. n meniunea privind avalul trebuie s se indice numele persoanei n favoarea creia este dat avalul, n cazul lipsei acestei indicaii, legea prezum c avalul a fost dat pentru trgtor. Condiiile de fond. Avalul este valabil dac ndeplinete condiiile legii. Prin aval se poate garanta plata ntregii sume de bani menionate n cambie ori numai o parte din aceast sum.
35
Potrivit legii, valabilitatea avalului este condiionat de valabilitatea formal a obligaiei garantate. Astfel, dac obligaia garantat este nul pentru c nu ndeplinete condiiile formale, avalul este i el lovit de nulitate.
4.7.
Efectele avalului i drepturile avalistului.
A. Obligaia avalistului.
Potrivit legii, avalistul este inut n acelai mod ca acela pentru care a garantat. Deci, avalistul se afl n poziia juridic a avalizatului avnd toate drepturile i obligaiile acestuia. Acest lucru nseamn c avalistul va putea fi urmrit, dup caz, ca tras acceptant, trgtor sau girant, n funcie de calitatea avalizatului n raportul cambial. n cazul n care avalul a fost dat trasului acceptant, avalistul este obligat direct i deci va putea fi urmrit fr s fie necesar ndeplinirea cerinelor legii pentru conservarea aciunilor de regres. Dac avalul a fost dat trgtorului, avalistul va garanta acceptarea i plata cambiei fa de posesorul cambiei i fa de cei care figureaz n titlu dup trgtor. Dac avalul a fost dat unui girant, avalistul va fi obligat numai fa de posesorul cambiei i de giratarii ulteriori girantului avalizat Potrivit legii, avalistul cambiei, trgtorul, acceptantul i girantul sunt inui solitar fa de posesorul cambiei, astfel, posesorul cambiei poate urmri pe oricare dintre ei, fr a observa ordinea n care s-a obligat.
B. Drepturile avalistului.
Legea prevede c atunci cnd avalistul pltete cambia, el dobndete drepturile izvornd din ea mpotriva celui garantat. Astfel, prin plata cambiei, avalistul dobndete drepturile izvornd din cambie, att mpotriva avalizatului, ct i contra acelora care sunt obligai n temeiul cambiei fa de avalizat. Prin drepturile izvorte din cambie se neleg att drepturile cambiale, ct i garaniile reale De asemenea, n cazul cnd avalizantul este un girant, avalistul va avea aciune contra acestuia, a giranilor anteriori, a trgtorului i trasului acceptant, precum i mpotriva avalitilor acestora. n cazul n care mai multe persoane au dat aval aceluiai obligat cambial, ntre acei avaliti nu exist raporturi cambiale, ci numai raporturi de solidaritate. Astfel, avalistul care a pltit cambia poate urmri pe ceilali avaliti pentru partea fiecruia, n condiiile dreptului comun.
CAPITOLUL V. ACCEPTAREA I PLATA CAMBIEI.
36
5.1. Acceptarea ordinar a cambiei. Caracteristici, definiie i forma acceptrii.

La fel ca orice obligaie cambial , acceptarea, adic obligaia asumat de tras de a plti suma prevzut n cambie la scaden, trebuie s fie pur i simpl, neafectat de o condiie cum ar fi realizarea unui eveniment viitor sau de efectuare a unei contraprestaii. Acceptarea ca i plata poate ns s fie i parial, restrngndu-se la o anumit sum i nu este necesar ca posesorul cambiei s-i dea acordul pentru acceptarea parial. Ori de cte ori prin acceptare se aduc modificri de fond ale obligaiilor cambiale cuprinse n cambie, aceasta se socotete ca un refuz de acceptare, dar acceptantul rmne obligat n limitele acestei acceptri modificatoare. Normele cadru ale B.N.R. dau urmtoarea definiie a acceptrii: Acceptarea este actul prin care trasul ctre care s-a adresat trgtorul pentru plata prin emiterea titlului, se oblig s plteasc, la scaden, suma artat n cambie, posesorului legitim al titlului. *6 Acceptarea trebuie dat n scris pe nsi titlul cambial i s poarte semntura trasului. Ea se exprim prin cuvntulacceptare sau o expresie de genul voi plti sau voi onora. Simpla semntur dat pe faa cambiei este socotit acceptare, dar semntura de pe verso trebuie ntotdeauna nsoit de expresia acceptat sau una echivalent. Acceptarea poate fi dat i pe un duplicat al cambiei, dar nu i pe o simpl copie.De asemenea acceptarea dat pe cambiile pltibile la un anumit termen de la vedere sau cnd ea trebuie prezentat spre acceptare ntr-un termen stabilit printr-o clauz facultativ, trebuie s fie datat cu anul, luna i ziua respectiv.
5.2.
Condiiile acceptrii cambiei.
A. Cine i cui se prezint spre acceptare.

Cambia se prezint spre acceptare potrivit legii, de ctre posesorul cambiei sau de orice deintor al ei. Posesorul cambiei este titularul drepturilor cambiale legitimat n condiiile legii(giratarul, beneficiarul), iar deintor este orice persoan care deine titlul, fr s i se cear o legitimare cambial. Cambia se prezint trasului pentru a fi acceptat. n anumite cazuri, cambia se prezint indicatului la nevoie, dac exist o stipulaie cambial n acest sens. Acceptarea poate fi dat i de mandatarul trasului avnd mputernicire n acest sens. Trasul, la prezentarea cambiei pentru acceptare, mai ales n situaiile n care nu a fost avizat n prealabil de trgtor despre emiterea cambiei mpotriva sa, poate cere un termen de
6 *
* B.N.R.- Reglementri privind Cambia i Biletul la Ordin, 1994.
37
gndire, solicitnd posesorului cambiei s o prezinte pentru a doua oar n ziua urmtoare primei reprezentri.
B. Data i locul prezentrii cambiei pentru acceptare

Cambia trebuie prezentat pentru acceptare n termenul i la locul prevzut de lege. Posesorul cambiei sau deintorul acesteia poate prezenta cambia pentru acceptare pn la scaden, cu exceptarea cazurilor cnd prezentarea este obligatorie. Astfel, prezentarea se poate face oricnd pn la scaden dar dup aceast dat nu se mai poate cere plata. Prezentarea cambiei pentru acceptare se face la domiciliul trasului iar conform legii, prin domiciliu, se ntelege locul unde persoana obligat, la care se refer, i are locuina sau sediul.
5.3.
Efectele acceptrii cambiei
A. Obligaiile trasului acceptant fa de posesorul cambiei.

Acceptarea cambiei are ca efect naterea obligaiei trasului de a plti la scaden suma de bani menionat n titlu. Prin acceptarea cambiei, trasul devine obligat cambial, el fiind obligatul principal i rspunde direct de plata sumei de bani ctre posesorul cambiei. Potrivit legii, trasul acceptant este inut solitar cu trgtorul, giranii i avalitii fa de posesorul cambiei. Dar, pe cnd trasul acceptant este obligat s fac plata, ceilali i asum obligaia de a face s plteasc. Ca o garanie a dreptului posesorului cambiei, n cazul neacceptrii cambiei de ctre tras, legea reglementeaz cesiunea proviziunii. Legea prevede c n cambia tras, care nu trebuie s fie prezentat la acceptare, ca i n orice alt cambie, n cazul n care nu a fost acceptat, trgtorul poate, n limitele sumei prevzute n cambie, s cedeze printr-o clauz inserat n cuprinsul cambiei, creana sa derivnd din vnzarea de mrfuri, pe care o are fa de tras. Astfel, prin clauza cesiunii nscris n cambie, trgtorul transmite posesorului cambiei creana pe care trgtorul o avea fa de tras i care a determinat emiterea cambiei. Obiectul cesiunii l poate constitui numai o crean care rezult dintr-un contract de vnzare-cumprare de mrfuri.
B. Obligaiile trasului fa de trgtor.
38
n momentul n care trasul accept cambia, el i asum o obligaie cambial fa de toi semnatarii titlului, inclusiv fa de trgtor. n acest sens, legea prevede ca, n caz de neplat, posesorul, chiar dac este trgtor, are mpotriva acceptantului o aciune cambial direct pentru tot ce poate fi cerut pe cale de regres. Trasul acceptant este obligat fa de trgtor numai n cazul neplii la scaden i dac trgtorul se afl n posesia titlului. De asemenea, legea prevede c trasul acceptant rmne obligat chiar dac nu a avut cunotin de falimentul trgtorului.
5.4.
Revocarea i refuzul de a accepta cambia.
Prin lege, trasul are dreptul de a revoca cambia. Aceasta se poate realiza prin tergerea meniunii de acceptare de pe cambie ntr-o form care atest intenia de retragere a acesteia i ca exemplu, prin cuvntul anulat scris pe cambie, nsoit de semntura trasului. Revocarea se poate face ns numai nainte de napoierea titlului ctre posesorul cambiei, iar pn la proba contrarie se consider c revocarea s-a fcut nainte de restituirea titlului. n cazul n care trasul refuz acceptarea cambiei, declaraia de refuz trebuie constatat, n termenele stabilite pentru prezentare la acceptare, printr-un act ntocmit de executorul judectoresc care poart numele de protest de neacceptare. n cazul refuzului de acceptare a cambiei, posesorul cambiei poate exercita, chiar nainte de scaden, dreptul de regres mpotriva giranilor, trgtorului i a celorlali obligai cambiali.
5.5.
Acceptarea extraordinar a cambiei.
Acceptarea cambiei, n mod normal se face de ctre tras. n cazul refuzului acceptrii din partea trasului, pentru a fi protejate interesele posesorului cambiei, legea reglementeaz posibilitatea acceptrii cambiei de ctre o alt persoan dect trasul. Astfel, printr-o acceptare extraordinar se evit declanarea aciunilor n regres.
A. Acceptanii extraordinari. Indicatul la nevoie. Prevznd eventualitatea ca trasul s nu accepte cambia, trgtorul,
avalistul i girantul pot indica o persoan care s accepte la nevoie cambia. n cazul refuzului acceptrii din partea trasului, posesorul cambiei este obligat s prezinte cambia spre acceptare persoanei menionate n titlu, care poart denumirea de indicat la nevoie. Desemnarea indicatului la nevoie se face printr-o meniune pe cambie.
39
Intervenientul pentru onoare. Consecinele refuzului acceptrii cambiei de ctre tras, adic
declanarea aciunilor de regres, pot fi evitate i prin acceptarea cambiei de ctre o persoan, care, din proprie iniiativ, i manifest voina de a accepta cambia n locul trasului. Acest persoan este numit intervenient de onoare. Intervenientul poate fi un ter, nsui trasul sau o persoan deja obligat prin cambie, cu excepia acceptantului. Acceptarea prin intervenie nu este obligatorie pentru posesorul cambiei, el putnd s o refuze.
B. Efectele acceptrii extraordinare.

Acceptarea cambiei de ctre indicatul la nevoie sau de intervenientul pentru onoare are aceleai efecte ca i acceptarea trasului. Indicatul la nevoie sau, dup caz, intervenientul pentru onoare devine obligat cambial fa de posesorul cambiei i va rspunde la fel ca i obligatul pentru care a fost desemnat, respectiv pentru care a intervenit. n cazul indicatului la nevoie, posesorul cambiei nu poate exercita, nainte de scaden, dreptul de regres n contra celui care a fcut indicarea i n contra semnatarilor urmtori. n cazul acceptrii de ctre intervenientul pentru onoare, posesorul cambiei poate refuza acceptarea.
5.6.
Reguli generale privind plata cambiei.
Finalitatea oricrei creane este plata acesteia. Orice obligaie se nate pentru a se stinge dup un interval de timp mai lung sau mai scurt, stabilit ntre creditor i debitor. Legea a acordat o atenie deosebit plii, reglementnd, concret i ct se poate de precis: obiectul plii, persoanele care o pot cere, n ce termene i condiii plata este liberatorie, modalitile de plat i mijloacele pentru realizarea silit a pli n caz de refuz. Prezentarea cambiei la plat. n vederea achitrii sumei de bani prevzut n titlu, cambia trebuie prezentata la plat. Prezentarea cambiei la plat este necesar nu numai pentru ca altfel nu se poate face plata, ci i pentru c ea este o condiie indispensabil pentru dresarea n mod valabil a protestului, n cazul refuzului de plat. Astfel, avnd n vedere rolul pe care l ndeplinete, prezentarea cambiei la plat trebuie s fie real i efectiv. Cine are dreptul la plat. Prezentarea cambiei i deci dreptul la plat l are posesorul legitim al titlului. Acesta poate fi beneficiarul indicat de trgtor n cambie sau giratarul, care se legitimeaz printr-un ir nentrerupt de giruri, n condiiile legii. Debitorul are obligaia s verifice identitatea posesorului titlului. Cui se poate cere plata. Legea nu arat cui trebuie s i se prezinte cambia pentru plat, dar soluia se poate da pe baza principiilor care guverneaz cambia. Plata cambiei se poate cere, n primul rnd trasului acceptant, care este debitorul principal al cambiei. Apoi, plata se poate cere domiciliatarului, cnd acesta a fost indicat n cambie. Plata cambiei poate fi cerut i direct de la avalistul trasului, dac exist un asemenea garant.
40
Data plii. Plata cambiei se poate cere la scaden, care poate fi determinat la emiterea titlului sau poate fi determinat ulterior de posesorul cambiei. Cnd scadena este la o zi fix sau la un anumit termen de la data emisiuni ori la vedere, cambia trebuie prezentat la plat , fie n ziua scadenei, fie n una din cele dou zile lucrtoare care urmeaz, iar n cazul scadenei la vedere, cambia este pltibil la prezentare ns n termen de un an de la data emiterii. Locul plii. Cambia trebuie prezentat pentru plat la locul i adresa indicat n titlu. Potrivit legii, locul plii este localitatea artat n cambie ori, n lips, cea indicat lng numele trasului.Dac n cambie nu se indic i adresa pltitorului, cambia trebuie prezentat pentru plat, dup caz, la domiciliul trasului sau al persoanei indicate s plteasc pentru el. Condiiile de valabilitate a plii. Pentru ca plata s fie valabil, trebuie s ndeplineasc anumite condiii prevzute de lege. Astfel, plata trebuie s se fac la scaden, posesorul cambiei nefiind obligat s primeasc plata nainte de scaden. Pltitorul s fie capabil i s nu fi fost declarat n faliment. Potrivit legii, plata parial este valabil, neputnd s fie refuzat, iar n cazul refuzului unei pli pariale, posesorul cambiei este deczut din aciunea de regres pentru suma oferit i neprimit. n sfrit, plata trebuie s se fac fr fraud sau greala grav a pltitorului. Plata n moned strin. n Regulamentul BNR se prevede c plile ntre persoanele juridice rezidente i persoanele fizice rezidente n Romnia se fac numai n lei. Operaiunile valutare ca i plile n valut (prevzute n acelai Regulament) se fac ntre persoanele rezidente i nerezidente numai prin conturi deschise n Romnia. *7 Normele-cadru ale BNR prevd c plata cambiilor trebuie fcut , de regul, numai n lei pentru cambiile pltibile n Romnia. * Astfel, se admit dou excepii de la aceast regul: trgtorul exprim suma de plat n valut i plata urmeaz a se face n valut, numai dac trgtorul posed un disponibil bancar n valuta respectiv. trgtorul exprim suma de plat n valut, dar stipuleaz c plata se va face n lei la cursul zilei. Dovada plii cambiei. Plata cambiei se dovedete n condiiile legii, iar conform acesteia, trasul care pltete cambia poate pretinde ca acesta s-i fie predat cu meniunea de achitare scris de ctre posesor pe titlu. Astfel, dovada plii se poate face de ctre tras cu titlu cambial chitanat de posesorul cambiei i care i-a fost remis n urma efecturii plii. Dei legea se refer numai la tras, totui soluia privete pe orice debitor cambial care achit integral suma menionat n cambie ; oricare debitor care a pltit cambia poate pretinde posesorului remiterea cambiei cu meniunea de achitare scris pe titlu. Consecinele neprezentrii cambiei pentru plat. Dei cambia a ajuns la scade, sunt cazuri n care aceasta nu este prezentat la plat. n scopul eliberrii debitorilor de obligaiile lor, legea recunoate oricrui debitor cambial dreptul de a consemna suma menionat n cambie la CEC, pe cheltuiala i pe riscul posesorului cambiei. Recipisa privind consemnarea sumei de bani se depune la tribunalul sau judectoria locului de plat.
5.7.
7 *
Regulile speciale privind plata prin intervenie.
* B.N.R.- Reglementri privind Cambia i Biletul la Ordin, 1994.
41
n cazul refuzului acceptrii cambiei de ctre tras, pentru a se evita declanarea aciunilor de regres , legea a consacrat posibilitatea acceptrii cambiei de ctre o alt persoan dect trasul. Aceast persoan poate fi desemnat de ctre trgtor n cuprinsul cambiei(indicat la nevoie) sau poate s intervin din proprie iniiativ(intervenient pentru onoare) Plata prin intervenie trebuie s cuprind ntreaga sum ce ar fi avut s plteasc acel pentru care s-a intervenit. Plata trebuie fcut cel mai trziu n ziua ce urmeaz ultima zi admis pentru ntocmirea protestului de neplat. Plata cambiei de ctre indicatul la nevoie. Dac pe cambie figureaz un indicat la nevoie pentru plat sau un acceptant prin intervenie, posesorul cambiei trebuie s se adreseze acestora, dac trasul a refuzat plata i acest lucru s-a constatat prin protest. Plata cambiei de ctre intervenientul de onoare. n cazul n care are loc un refuz din partea trasului, plata cambiei se poate face, din proprie iniiativ, de o ter persoan sau de un obligat cambial(trgtorul, avaliti sau unul dintre girani). Intervenientul este obligat s declare c plata este fcut pentru onoare.
5.8.
Consecinele neplii cambiei. Regresul i protestul.
A. Regresul.
Trgtorul, giranii i avalitii garanteaz acceptarea i plata cambiei de ctre tras. Refuzul trasului de a plti trebuie s fie constatat printr-un protest de neplat. Nerespectarea termenului provoac decderea posesorului din dreptul de regres. Refuzul de plat al trasului ca i exigibilitatea cambiei nainte de scaden transform obligaia de garanie a trgtorului, girantului i avalistului n obligaia de plat. Posesorul poate aciona mpotriva acestora pe dou ci: a.) calea extra judiciar, care const n prezentarea titlului i predarea lui cu chitan celui care pltete. b.) calea judiciar, care const fie n aciunea cambial fie n executarea silit pe baza investirii cambiei cu formula executorie. Aciunile cambiale pot fi: directe, contra acceptantului i avalitilor si. de regres, contra trgtorului, girantului, avalistului sau acceptantului prin intervenie. Aciunea de regres, poate fi exercitat, de regul, numai la scaden. Prin excepie, regresul poate fi exercitat i nainte de scaden, dac acceptarea a fost refuzat de ctre tras, n caz de faliment al trasului sau n caz de faliment al trgtorului unei cambii care a fost stipulat neacceptabil.
B. Protestul.
42
Pentru exercitarea regresului, posesorul trebuie s ndeplineasc formalitatea denumit protest, care se materializeaz n constatarea prin act autentic a refuzului de acceptare de plat. Protestul de neacceptare, este utilizat n urmtoarele situaii: n situaia n care posesorul opteaz pentru exercitarea regresului nainte de scaden. n situaia n care este obligat s prezinte cambia spre acceptare, scadena ei fiind la un anumit termen de la vedere sau fiind domiciliat la un ter. Protestul de neplat poate fi efectuat n ziua urmtoare scadenei sau n ziua urmtoare uneia dintre cele dou zile lucrtoare care succed scadena. Protestul de neplat nu mai este necesar: dac s-a efectuat protest de neacceptare. dac trasul sau trgtorul au fost declarai n stare de faliment. Protestul de neplat este obligatoriu dac posesorul vrea s exercite dreptul de regres, atunci cnd: trasul este n stare de faliment. urmrirea bunurilor trasului nu a dat rezultat. Protestul de neplat se face: contra trasului acceptant sau a bncii la care a fost domiciliat cambia. n subsidiar contra acceptantului prin intervenie sau a persoanei indicate de acesta. Posesorul cambiei trebuie s ncunotiineze pe girantul su i pe trgtor despre neacceptare sau neplat, n termen de 4 zile. Fiecare girant, la rndul su, trebuie s-i ncunotiineze propriul girant, n termen de dou zile i acest ir continu pn la trgtor. Dup protestarea cambiei posesorul poate exercita regresul fa de trgtor, girant i avaliti, n mod colectiv sau individual, fr a fi necesar respectarea ordinii n care s-a obligat. Pe calea regresului posesorul poate cere: suma artat n cambie, neacceptat sau nepltit, mpreun cu dobnda, dac s-a stipulat. dobnda legal de la data scadenei cambiei. cheltuielile ocazionate de protest, de ntiinri i alte cheltuieli justificate. n cazul regresului exercitat nainte de scaden, din suma artat n cambie se va deduce un scont egal cu scontul practicat de Banca Naional a Romniei la data regresului. La rndul su, cel care a pltit prin regres poate cere de la giranii si ntreaga sum pltit, dobnda legal de la data plii i cheltuielile efectuate. Formalitatea protestului poate fi omis, dac trgtorul, girantul sau avalistul neleg s-l scuteasc pe posesor, nscriind pe cambie meniunea semnat fr protest sau fr cheltuieli. n acest caz posesorul prezint cambia celui fa de care ar fi dresat protestul, la termenul stabilit i ncunotiineaz persoanele vizate ca i n cazul protestului. Dac scutirea de protest este acordat de trgtor, de ea beneficiaz toi ceilali semnatari, iar dac este acordat de un girant sau avalist, produce efecte numai fa de el.
C. Executarea cambial i procesele cambiale.
43
Executarea cambial se realizeaz prin investirea cambiei cu formula executorie de ctre judectorie urmat de somaia emis de executorul judectoresc. n continuare se urmeaz procedura de executare silit de drept comun. n termen de 5 zile de la primirea somaiei, debitorul poate introduce opoziie la executare, nregistrat la judectoria care a aplicat formula executorie. Procesul cambial poate fi declanat att prin opoziia la executare descris mai sus ct i prin aciunea cambial direct sau n regres. Conform prevederilor art.63 alin.1 n procesele cambiale pornite fie pe cale de opoziie la somaie, fie pe cale de aciune, debitorul va putea opune posesorului excepiile de nulitate a titlului dar nu i excepiile ntemeiate pe raportul personal al debitorului cu trgtorul sau cu posesorii anteriori. Excepiile care pot fi invocate de ctre debitor ntr-o aciune cambial pot fi grupate n patru categorii, i anume: 1. Excepii invocabile de orice debitor contra oricrui posesor: lipsa unui element esenial al titlului. 2. Excepii care pot fi invocate numai de persoana protejat, dar pot fi opuse oricrui posesor al cambiei: falsitatea unei semnturi poate fi invocat numai de victim, incapacitatea numai de incapabil etc. 3. Excepii care pot fi invocate de ctre oricare dintre debitori cambiali dar sunt opozabile numai fa de o anumit persoan, ca de exemplu excepia de nelegitimare ca posesor al cambiei printr-un ir ntrerupt de giruri. 4. Excepii personale decurgnd din raporturile directe ntre debitor i posesorul cambiei. Aciunile mpotriva acceptantului sau avalistului se prescriu prin trei ani socotii de la data scadenei. Aciunile posesorului mpotriva giranilor i mpotriva trgtorului se prescriu ntr-un an. Aciunile giranilor unii mpotriva altora i mpotriva trgtorului se prescriu prin ase luni socotite din ziua n care girantul a pltit cambia. Aciunile de mbogire fr cauz se prescriu n termen de un an de la data pierderii aciunii cambiale.
5.9.
Centrala Incidentelor de Pli.
n data de 3 februarie 1997 a nceput s funcioneze Centrala Incidentelor de Pli (CIP), proiectat i administrat de Banca Naional a Romniei. Centrala Incidentelor de Pli, este un centru de intermediere care gestioneaz informaia specific incidentelor de pli, pentru interesul public, inclusiv pentru scopurile utilizatorilor. Datele specifice incidentelor de pli sunt transmise, difuzate i valorificate pe baza informaiilor, chiar anterioare plii, coninute n evidene i care sunt ocazionate de acte i fapte avnd potenial fraudulos, litigios i /sau producnd riscuri de neplat, inclusiv dintre cele care pot afecta finalitatea decontrii.
44
n Regulamentul privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a Romniei a Centralei Incidentelor de Pli, termenii care vor fi prezentai n continuare au urmtoarele semnificaii : Data prezentrii la plat - data trensmiterii instrumentului de la unitatea prezentatoare la unitatea primitoare, conform circuitelor de compensare, n cazul plilor interbancare. Incidentul de plat nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor participanilor, naintea sau n timpul procesului de decontare a instrumentului, obligaii rezultate prin efectul legii i/sau al contractului care le reglementeaz. Incidentul de plat major - incidentul de plat determinat de nregistrarea uneia dintre urmtoarele situaii, n cazul cambiei : cambia a fost scontat fr existena n total/n parte a creanei cedate n momentul cesiunii acesteia. cambia cu scaden la vedere a fost refuzat din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen. cambia cu scaden de la un anume timp de la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la o dat fix a fost refuzat din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen. cambia cu scaden la un anume timp de la vedere, la un anumit timp de la data emiterii sau la o dat fix a fost refuzat din lips parial de disponibil , n cazul prezentrii la plat la termen. Instrumentul - oricare din urmtoarele mijloace de plat : cambia, cecul, biletul la ordin. Interdicia bancar regimul impus de banc unui titular de cont prin care se interzice acestuia emiterea de cecuri pe o perioad de un an. Nod de acces persoana declarant care, ca urmare a asigurrii condiiilor tehnice corespunztoare, are posibilitatea accesrii n mod direct a sistemului informatic CIP. Persoana acreditat angajatul autorizat de conducerea persoanei declarante s furnizeze, s solicite i s primeasc informaii de la CIP. Persoane declarante bncile, persoane juridice romne, inclusiv unitile teritoriale ale bncilor n condiiile art.10 alin 2. sucursalele din Romnia ale bncilor, persoane juridice strine, denumite n continuare bnci, i CIP. Persoane cu risc acele persoane fizice sau juridice, inclusiv bnci, care au fost incluse n Fiierul Naional al persoanelor cu risc, ca urmare a unor incidente de pli majore nregistrate pe numele lor. Utilizatori - persoanele declarante, Banca Naional a Romniei, mass-media, Parchetul General de pe lng Curtea Suprem de Justiie i Ministerul de Interne cu unitile lor teritoriale, instanele judectoreti, alte instituii ale statului cu atribuii de supraveghere i control, persoane fizice i alte persoane juridice, instituii similare CIP n strintate, n condiiile art.47, crora CIP le-a luat n eviden o cerere de consultare a informaiilor deinute. Valorificarea informaiei exploatarea n interes privat sau public a datelor puse la dispoziie de CIP din proprie iniiativ sau la cererea utilizatorilor. Ziua refuzului ziua compensrii instrumentului refuzat la plat parial sau n totalitate, n cazul plilor interbancare, respectiv ziua n care instrumentul ajunge la unitatea pltitoare i este refuzat, n cazul plilor intrabancare. CIP este n acelai timp :
45
adresa la care sunt transmise informaii privind incidentele aprute naintea, n timpul sau
ulterior desfurrii operaiunilor de plat cu cecuri, cambii sau bilete la ordin. baza de date care conine informaie cert i semnificativ, organizat conform unor criterii riguros stabilite. un prestator de servicii de informare pentru bnci i clienii acestora. cazierul bancar al celor care au produs fraude cu instrumente de plat. Sau, altfel spus, un sistem naional de gestionare n interes public a riscului bancar. Ca principale obiective, CIP i-a propus s : constituie un partener operativ i de ndejde al bncilor n cadrul procesului de prevenire, evaluare sau limitare a riscurilor reprezentate de clienii ru platnici n comerul cu cecuri, cambii sau bilete la ordin. sprijine respectarea i aplicarea corect a legilor i reglementrilor privind instrumentele de plat de debit, prin contribuia la creterea nivelului de cunoatere a prevederilor acestora i de disciplin n utilizarea unor astfel de hrtii de valoare Principiile care stau la baza funcionrii acestui sistem sunt : principiul raportrii obligatorii a informaiei de risc bancar de ctre persoanele declarante. principiul reciprocitii conform cruia CIP furnizeaz, la cererea bncilor sau din proprie iniiativ, informaiile de risc bancar pe care le gestioneaz. principiul operativitii schimbului de informaii, potrivit cruia CIP primete i transmite informaii cu rapiditate prin intermediul unei reele electronice de la/ctre ntregul sistem bancar.
1. Gestionarea informaiei.
Toate informaiile privind incidentele de pli, colectate n principal din sistemul bancar , sunt gestionate de CIP, n Fiierul Naional de Incidente de Pli(FNIP), alctuit, pe criteriul tipului instrumentului de plat de debit care constituie suportul incidentului de plat, din urmtoarele componenete : Fiierul Naional de Cecuri (FNC) Fiierul Naional de Cambii(FNCb) Fiierul Naional de Bilete la ordin(FNCO) Pentru evidenierea separat i facilitarea accesului la informaia cu potenial de risc ridicat a fost organizat Fiierul Naional al Persoanelor cu Risc(FNPR). Acesta este alimentat automat cu informaiile din FNIP referitoare la persoanele care au produs incidente de pli majore. n categoria incidentelor de pli majore intr urmtoarele acte sau fapte care sunt sancionate de art. 103 din Legea nr.58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin i menionate n art.13 din Regulamentul BNR nr. 3/1996 privind CIP : scontarea cambiei/biletului la ordin fr existena n total/n parte a creanei cedate n momentul cesiunii acesteia sau acestuia. cambie/bilet la ordin cu scadena la vedere, refuzat() din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen.
46
cambie/bilet la ordin cu scadena la un anume timp de la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la o dat fix, refuzat() din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen. cambie/bilet la ordin cu scadena la un anume timp de la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la o dat fix, refuzat() din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen. cambie/bilet la ordin fals().
2.Transmiterea i nscrierea informaiei la CIP. Difuzarea informaiei din iniiativa CIP.

Transmiterea informaiei la CIP se face pe cale electronic, prin utilizarea de ctre persoanele declarante : a Reelei de Comunicaii Interbancare, care face legtura ntre centrala BNR i centralele tuturor bncilor, sau a Reelei Intrabancare a BNR, dintre central i cele 41 sucursale ale sale. Fiecare persoan declarant trebuie s desemneze, dintre angajaii si, persoane autorizate s transmit, s solicite i s primeasc informaii la i de la CIP, acestea purtnd denumirea de persoane acreditate. Informaia colectat de la persoanele declarante se refer la : a) refuzurile totale/pariale la plat cu cecuri, cambii i bilete la ordin. b) interdicia bancar. c) declaraiile de pierdere/furt/distrugere/anulare a cecurilor, cambiilor sau biletelor la ordin d) anularea incidentului de plat i/sau a interdiciei bancare. Interdicia bancar. Interdicia bancar, notificat de persoanele declarante la CIP, asigur prevenirea producerii unor noi incidente de pli i sancionarea titularilor de cont care le genereaz n circuitul bancar. n cazul refuzului la plat a unei cambii ca urmare a producerii unui incident de plat major asupra unui client banca va lua n aceeai zi bancar urmtoarele msuri : va notifica incidentul de plat la CIP printr-o cerere de nscriere a refuzului bancar n FNC care va cuprinde i declaraia de interdicie bancar. va adresa titularului de cont o somaie prin care i va notifica acestuia interdicia de a emite cambii pe timp de un an ncepnd cu data nregistrrii la CIP a incidentului de plat major i obligaia de a restitui bnci (bncilor) al crei (cror) client este, formularele de cambii aflate n posesia sa i/sau mandatarilor si. De asemenea banca are obligaia s transmit pe suport electronic n aceeai zi bancar tuturor centralelor bncilor o declaraie prin care li se comunic interdicia bancar asupra titularului de a mai emite cambii.
CAPITOLUL VI STUDIU DE CAZ:
47
DECONTRI FR NUMERAR PE BAZ DE CAMBII. CU EXEMPLE PRELUCRATE LA BANC POST S.A BRAOV. 6.1. Prezentarea pe scurt a Societii Banc Post S.A. , Braov.
Suntem o banc stabil i puternic, ne bucurm de o reputaie considerabil n rndul clieilor i vom continua s accelerm ritmul acumulrilor noastre prezente. Suntem hotri s mbuntim n mod constant tot ceea ce facem. Banc Post Banc Post a fost nfiinat n luna iunie 1991, prin Hotrrile de Guvern, ca societate pe aciuni cu capiatal de stat, prin preluarea unei pri din activele companiei publice Rom Post Telecom, fiind autorizat de Banca Naional s funcioneze ca o banc de tip universal, comercial i de economii. Sediul Banc Post este situat n strada M.Koglniceanu nr. 13 n prezent, activitatea bncii se axeaz pe : atragerea de resurse n lei i n valut din ar i din strinatate prin depozite la vedere i la termen. acordarea de credite n lei i n valut pe termen scurt, mediu i lung. furnizarea ntregii game de operaiuni financiar-bancare pentru companii publice, societi pe aciuni, alte companii i pentru clieni persoane fizice. efectuarea de operaiuni cu titluri de valoare, aciuni, obligaiuni i valori mobiliare n numele bncii sau al clienilor si. servicii de compensare :Societatea Naional de Compensare, Decontare i Depozitare pentru Valori Mobiliare i Bursa de Valori Bucureti. participarea n calitate de membru n organismele financiar-bancare internaionale. Principalele produse i servicii oferite de Banc Post sunt : Carnete de economii.Depozite n lei i valut. Credite acordate att persoanelor fizice ct i celor juridice. Carduri de debit i de credit. Cecuri de cltorie n valut. Tranzacii valutare. Electronic Banking. Internet Banking. ncasarea facturilor Romtelecom, Mobifon, Orange, Cosmorom. Contul total. Mobile Banking. Plata mandatelor potale internaionale. Western Union. Transferuri de valut din Israel. Servicii de depozitare pentru fonduri i societi de investiii, servicii de decontare special pentru SVM-uri i servicii de compensare
48
6.2.
Emitere- Mod de completare a cambiei.
Cambia trebuie s ndeplineasc toate condiiile de fond i form stabilite de Normele Cadru nr. 6/1994 i Normele Tehnice nr.10/1994 ale Bncii Naionale a Romniei.
CAMBIA FA / VERSO
49
SCHEMA DE CIRCULAIE A CAMBIEI
Livreaz marfa
Beneficiar
Emite cambia
Tras
e t e t l p l u t n e t i m E
Trgtor
a r c g n i t s e S
Prezint cambia la plat
Banca beneficiarului
Se stinge creana interbancar
Banca emitentului
Casa de Compensaie
Banca Naional a Romniei Direcia de Decontri Bancare
50
6.3.
Operaiuni pe care unitile teritoriale Banc Post le efectueaz cu cambia.
Toate condiiile privind utilizarea, circuitul, termenele i operaiunile ce se efectueaz cu cambiile se nscriu n convenii bilaterale ncheiate ntre unitile teritoriale i clieni pe care acestea i deservesc.
A. Primirea cambiei n garanie.

Unitile teritoriale Banc Post S.A pot primi n garanie pentru creditele acordate clienilor, pe lng cele specificate prin normele de creditare (scrisoare de garanie bancar, ipotec) i cambii. Pentru ca o cambie s fie admis n garanie, trebuie s se ndeplineasc urmtoarele condiii cumulative: Cambia s fie girat n favoarea unitii Banc Post S.A, prin nscrierea formulei n garanie, valoarea n gaj sau valoarea n garanie. Meniunea privind gajarea trebuie s fie cuprins n gir i s poarte semntura girantului, gajul bazndu-se pe contractul de mprumut dintre pri i pe nscrierea n acest mod a girului pe titlu. mprumutatul-Client al unitii Banc Post S.A s fie posesor legal al cambiei (beneficiarul iniial sau ultimul giratar n irul nentrerupt de giruri n plin sau n alb). Cambia s fie acceptat la plat. Banca n calitate de posesor al cambiei n baza girului n garanie, poate exercita toate drepturile rezultate din titlu, chiar dac creaa garantat prin gaj, respectiv creditul acordat mprumutatului, nu este exigibil. Banca poate invoca aceste drepturi i mpotriva girantului su, care este fa de ea un debitor cambial. De asemenea, banca, are dreptul s se despgubeasc cu preferin din suma ncasat n baza titlului, fa de ceilali creditori ai girantului (debitor), care a dat cambia n gaj. Pentru acceptarea drept garanie pentru credite acordate pe baz de cambie, ofierii de credite trebuie s se asigure dac: cambia este acceptat la plat. obligatul principal din raportul cambial respectiv care a acceptat la plat cambia, are capacitate de plat adic, dac este un client solvabil. obligatul principal care a acceptat cambia la plat este Client al unei uniti teritoriale a Banc Post, n care caz se vor solicita de la aceasta informaii emise despre posibilitile de plat ale acestuia de la unitatea Bncii care l deservete. cambia este avalizat de o societate bancar agreat de Banc Post S.A., n cazul cnd obligatul principal are cont deschis la una din unitile acestei societi bancare. cambia este depus la Banc, ca garanie, cu cel putin 6 luni nainte de data scadenei la plat. termenul de solicitare a creditului pe baza cambiei acceptat n garanie se coreleaz cu termenul de scaden al cambiei.
51
n toate cazurile n care obligatul principal care a acceptat plata, este client al unei uniti a altei societi bancare, unitile Banc Post vor urmri ca avalul s fie dat, de regul, pe faa cambiei, prin semntura avalistului n rubrica special rezervat. Dac avalul este dat pe spatele titlului este necesar ca pe lng semntura avalistului s se menioneze formula pentru aval, pentru a nu se confunda cu girul. Pentru cambiile acceptate n garanie, unitile teritoriale ale Banc Post S.A vor lua msuri de evideniere a acestora ntr-un Registru al cambiilor primite n garanie care se va organiza i pstra la compartimentul de credite. Acest registru cuprinde urmtoarele rubrici: numr curent. data primirii n Banc. denumirea trgtorului. denumirea trasului. denumirea posesorului(clientul) care a prezentat titlul n garanie. valoarea. scadena cambiei. numr contract de credit. data ncasrii/restituirii. observaii. Cambiile primite n garanie se predau, pe baz de proces verbal, la compartimentul Tezaur-Casierie i vor fi evideniate din punct de vedere contabil ntr-un cont n afara bilanului. Dac beneficiarul mprumutatului ( cel care a girat n garanie n favoarea bncii) ramburseaz datoria (credit+dobnd) ctre banc din surse proprii, banca restituie cambia scoas din garanie nscriind meniunea scos din garanie (pe verso-ul sau un adaos al titlului) aplicnd tampila i semntura reprezentantului bncii (director sau o alt persoan desemnat n acest scop). Predarea titlurilor scoase din garanie ctre posesori se face cu proces verbal de predare-primire ntocmit i semnat din partea Bncii de coordonatorul compartimentului de credite, coordonatorul compartimentului Tezaur-Casierie i conductorul unitii Bancare. Meniunea scos din garanie se va face i n Registrul cambiilor primite n garanie , n coloana Observaii pentru toate cambiile scoase din garanie. n baza procesului verbal de predare-primire semnat de posesor (respectiv reprezentantul autorizat al acestuia) se vor efectua i nregistrrile contabile corespunztoare, n contul n afara bilanului i respectiv se va descrca cu valorile n cauz i compartimentul TezaurCasierie. NREGISTRAREA CONTABIL. nregistrarea intrrii n gestiune: 999 Contrapartida = 912 10 000 000 lei. Cauiuni, avaluri i alte garanii primite de la alte bnci
52
Scoaterea din gestiune: 912 = 999 10 000 000 lei. Cauiuni, avaluri i alte Contrapartida garanii primite de la alte bncii
B. Primirea cambiei n vederea remiterii spre acceptare.

Unitile Banc Post nu vor primi n vederea remiterii la acceptare, cambii neacceptabile, adic acele cambii a cror prezentare pentru acceptare a fost interzis. Posesorul cambiei o prezint spre acceptare, de regul, direct trasului prin post, curier, etc. Dac posesorul (beneficiarul) ct i trasul (acceptantul) sunt Clieni ai Banc Post S.A., unitile teritoriale pot primi cambii n scopul remiterii spre acceptare prin circuitul interbancar. Beneficiarul titlului are obligaia de a introduce cambia n unitatea Banc Post S.A. care l deservete, pentru a fi emis spre acceptare, nsoti de un <<Borderou remitere spre avizare bilete la ordin/cambii>>( anexa nr.2), ntocmit n trei exemplare, cu urmtoarea destinaie: exemplarul nr. 1 al borderourilor se reine la banca posesorului (beneficiarului) pentru eviden i se arhiveaz timp de 5 ani ntr-un dosar special, cuprinznd Borderourile cambiilor remise spre acceptare. exemplarul nr. 2 se remite mpreun cu cambia la Banca care-l deservete pe tras. exemplarul nr. 3 datat, semnat i stampilat de ctre ofierul de cont, se restituie posesorului (beneficiarului) ca dovad a depunerii la Banc. Borderoul depus la Banc de ctre beneficiari, se ntocmete distinct pentru fiecare tras (acceptant) cruia i se remit cambiile la acceptare. Transmiterea borderourilor (exemplarele 2) mpreun cu cambiile se face cu <<Scrisoare de remitere bilete la ordin/cambii ctre unitile Banc Post>>( anexa nr.3 ) pentru fiecare unitate a Banc Post ce deservete pe trai (acceptani) Banca trasului pred titlul direct trasului sau delegatului acestuia, prin ofierul de cont din front-office, contra semntura de primire pe faa exemplarului 2 al borderoului ca dovad de primire. Exemplarul nr.2 al borderoului se ndosariaz la Banc ntr-un dosar distinct de restul actelor. Evidenierea primirii, respectiv expedierii cambiilor n/din Banc se efectueaz de ctre unitile Banc Post pe baza Registrului de eviden a cambiilor/expediate la acceptare, registru care cuprinde urmtoarele rubrici: numr curent. data depunerii titlului, n Banc de ctre posesor (beneficiar). data remiterii la acceptare. data restituirii ctre posesor.
53
denumirea posesorului. denumirea trasului. banca trasului. valoarea. Banca beneficiarului percepe acestuia, speze de remitere a cambiilor la acceptant, n cuantumul stabilit prin circularele emise de Centrala Banc Post S.A. Toate cambiile acceptate sau nu de tras, vor fi depuse la Banca care-l deservete, n cel mult 3 zile lucrtoare de la data primirii lor, cu Condica de predare-primire a documentelor ntocmit de tras. Pentru cambiile neacceptate trasul (acceptantul) va anexa la titlul n cauz i o scrisoare n care justific motivul neacceptrii. Confirmarea depunerii la Banc a cambiilor acceptate i neacceptate la plat, este obinut de tras (delegatul acestuia) prin semntura ofierului de cont n condica susmenionat. Banca trasului grupeaz cambiile pe feluri, (acceptate i neacceptate) i respectiv pe bnci, remindu-le bncilor beneficiarilor, n baza <<Scrisorii de restituire bilete la ordin/cambii ctre unitile beneficiare>>( anexa nr.4). n maximum 3 zile lucrtoare de la sosire, titlurile vor fi predate beneficiarilor (delegailor acestora) de ctre ofierul de cont din front-office, din unitatea Banc Post care i deservete. Beneficiarii (delegaii acestora) vor semna, de primire a titlurilor, n condica de predare a documentelor, ntocmite de Banc. n ceea ce privete remiterea spre acceptare a cambiilor primite de la posesorii cu cont deschis la alte societi bancare sau remiterea cambiilor pentru acceptani (trai) cu cont deschis la alte societi bancare dect ale Banc Post, se va putea efectua numai din momentul ncheierii de convenii bilaterale cu societile bancare n cauz. NREGISTRAREA CONTABIL nregistrarea remiterii spre acceptare: 2511.11 = Conturi curente 7029.01 Comisioane aferente operaiunilor cu clientela 30 000 000 lei.
C. Primirea cambiei n vederea plii sau remiterii la plat. Refuzul la plat.

n mod curent, posesorul unei cambii va prezenta titlul la scaden, n vederea plii, la locul i adresa indicat pe titlu, direct trasului. Dac att beneficiarul ct i trasul sunt Clieni ai Banc Post S.A., unitile teritoriale pot primi cambii n vederea remiterii la plat prin circuit intrabancar. Unitile teritoriale ale Banc Post vor primi n vederea remiterii la plat numai cambii acceptate n prealabil de ctre acceptant.
54
Posesorul (beneficiarul) unei cambii prezint de regul titlul, la plat, la banca care l deservete, pentru a fi remis la plat la banca trasului, prin circuit bancar (cu perceperea spezelor de remitere). n aceast situaie, posesorul introduce cambia n Banca ce l deservete, mpreun cu un borderou ntocmit n 4 exemplare (anexa nr.2) Borderoul se ntocmete distinct pentru fiecare tras, cruia i se remit cambiile la plat. Unitile Banc Post S.A. evideniaz toate intrrile i ieirile cambiilor n/din Banc n Registrul de eviden a cambiilor primite/remise la plat, registrul care cuprinde urmtoarele rubrici: numr curent. data depunerii titlului la Banc. data remiterii la plat. numele (denumirea) posesorului. numele (denumirea) trasului. banca trasului. valoarea. scadena. observaii. Destinaia celor 4 exemplare ale borderoului este urmtoarea: exemplarul nr.1 este reinut pentru eviden, la unitatea Banc Post ce deservete posesorul cambiei. exemplarele nr.2 i 3, mpreun cu cambia, se remit la unitatea Banc Post trasului. Transmiterea borderourilor mpreun cu cambia se face cu scrisoare de remitere (model anexa nr.5), ntocmit de ofierul de cont, pe bnci ale pltitorilor. exemplarul nr.4 se restituie posesorului, dup ce a fost semnat, datat i tampilat de ctre ofierul de cont din front-office, ca dovad a depunerii acestuia la Banc. Mecanismul general de decontare al cambiilor const n debitarea contului trasului (de ctre banca care l deservete) i apoi creditarea contului posesorului (beneficiarului). Plata propriu-zis a cambiei la banca trasului are loc de regul n ziua scadenei sau n urmtoarele dou zile lucrtoare dup scaden, prin debitarea contului trasului pe baza exemplarului nr.3 al borderoului, care se pred pltitorului ca anex la extrasul de cont. Concomitent, ofierul de cont din front-office nscrie pe faa titlului, cu pix sau cerneal de culoare neagr sau albastr, meniunea ACHITAT , semneaz, aplic tampila i nscrie data efecturii operaiunii. Titlurile pltite se arhiveaz n banca trasului la documentele zilei, ca documente de debit i se pstreaza timp de 5 ani de la data efecturii plii. Exemplarul nr.2 al borderoului semnat, tampilat i datat de ofierul de cont din frontoffice al bncii trasului, se remite n vederea creditrii contului beneficiarului. La banca beneficiarului, dup nregistrarea sumei n cont, exemplarul 2 al borderoului se pred ca anexa la extrasul de cont al acestuia. Exemplarul nr.1 al borderoului, reinut la banca beneficiarului, se arhiveaz ntr-un dosar separat, care cuprinde Borderourile remise la plat, i care se pstreaz timp de 5 ani. Titlurile remise la plat prin circuit bancar se deconteaz parial.
55
Suma de plat este nscris de ctre ofierul de cont care administreaz contul pltitorului, pe faa titlului i pe cele dou borderouri nsoitoare dup ce a tiat cu o linie suma iniial. Cambia refuzat parial i cele dou borderouri sunt datate, tampilate i semnate de ofierul de cont din front-office i contrasemnate de coordonatorul compartimentului operaiuni bancare. Ofierul de cont din front-office debiteaz contul pltitorului cu suma acceptat, iar titlul remis prin circuit intrabancar, cu aviz OIS de creditare, unitii Banc Post a beneficiarului care, la rndul ei l nmneaz clientului su, n vederea ncasrii diferenei. n acelai timp, comunic persoanei autorizate din unitatea Banc Post, datele necesare ntocmirii Cererii de nscriere a refuzului bancar n F.N.C.b Titlul parial decontat este predat beneficiarului, contra semnturii de primire a acestuia n condica de predare a documentelor. O dat cu titlul, se remite unitii Banc Post beneficiare i exemplarul 2 al borderoului. Cambiile pltibile la vedere sau la un anumit timp de la vedere (n care trgtorul a inclus meniunea suma este purttoare de dobnd, indicndu-se procentul acesteia pe an precum i data de la care ncepe calculul dobnzii) vor fi decontate de ctre unitile Banc Post numai n limita sumei de plat prevzut n rubrica special rezervat de pe faa titlului, care trebuie s corespund cu suma din borderou. Dobnda corespunztoare procentului i n raport cu data stipulat pe cambie se calculeaz i se deconteaz direct ntre beneficiar i tras, prin ordin de plat, cec. Nerespectarea cel puin al uneia din condiiile sau elementele obligatorii prezentate n Normele cadru ale Bncii Naionale a Romniei nr.6/1994 i Normele Tehnice nr.10/1994 privind cambia i biletul la ordin, atrage obligaia bncii trasului de a refuza cambia la plat i de a restitui beneficiarulu(bncii acestuia)-dup caz, cambia refuzat. Motivul refuzului unei cambii primit prin circuit bancar, va fi nscris de ofierul de cont din front-office, pe faa cambiei i pe cele dou borderouri nsoitoare la rubrica Observaii. Cele dou borderouri i cambia refuzat, datate i tampilate, se prezint coordonatorului compartimentului operaiuni bancare pentru contrasemnare. Unul din borderourile nsoitoare, mpreun cu cambia refuzat se returneaz bncii beneficiarului cu <<Scrisoare de restituire bilete la ordin/cambii refuzate>>( anexa nr.6 ). Cel de-al doilea borderou este arhivat la banca trasului pe o perioad de 5 ani, ntr-un dosar separat. Cambia returnat este predat beneficiarului, de banca acestuia, contra semnturii de primire n condica de predare a documentelor, ntocmit de banc, borderoul urmnd a se arhiva n dosar separat, timp de 5 ani. Evidena cambiilor refuzate la plat se ine ntr-un registru pstrat de ctre coordonatorul compartimentului operaiuni bancare, registru care conine urmtoarele elemente. numr curent. numele (denumirea) trasului. contul trasului. numele (denumirea) beneficiarului. banca beneficiarului. valoare. motivul refuzului.
56
NREGISTRAREA CONTABIL nregistrarea remiterii la plat: 2511.11 Conturi curente = 7029.01 30 000 lei Comisioane eferente operaiunilor cu clientela = 3716 10 000 000 lei Conturi indisponibile privind valori la ncasare = 3716 Conturi indisponibile privind valori la ncasare 20 000 000 lei
3712 Valori primite la ncasare 3712 Valori primite la ncasare
6.4.
Decontarea cambiei n sistem local.
A. Clientul beneficiar i clientul pltitor au conturi deschise la aceeai unitate.

Cambia este depus de ctre beneficiar, la unitatea Banc Post care l deservete, nsoit de borderoul de ncasare, care se ntocmete n 4 exemplare, distinct pentru fiecare emitent cruia i se remite titlul n vederea plii. Dup semnarea, datarea i tampilarea tuturor exemplarelor borderoului, ofierul de cont care administreaz contul beneficiarului evideniaz cambia n Registrul de eviden a cambiilor primite/remise la plat, reinnd exemplarul nr.1 al borderoului pe care l arhiveaz pe timp de 5 ani ntr-un dosar care cuprinde Borderourile cambiilor remise la plat. Exemplarul nr.4 este eliberat beneficiarului, ca dovad a depunerii la Banc. Exemplarele nr.2 i 3, mpreun cu titlul, sunt predate ofierului de cont care gestioneaz contul pltitorului i care, nainte de a executa titlul respevtiv, verific dac cambia nu a fost declarat pierdut, sustras sau distrus, dup care debiteaz contul pltitorului (n ziua scadenei sau n urmtoarele dou zile lucrtoare-cnd este cazul), n baza exemplarului nr.3 al borderoului. n acelai timp, nscrie pe faa titlului (cu pix sau cerneal de culoare albastr sau neagr) meniunea ACHTAT, dup care semneaz, aplic data i tampila i arhiveaz cambia pe o perioad de 5 ani. Exemplarul nr.3 al borderoului se pred emitentului, ca anex la extrasul de
57
cont, iar exemplarul nr.2 al borderoului este remis ofierului de cont care gestioneaz contul beneficiarului i care, n baza borderoului primit, crediteaz contul acestuia, predndu-l apoi beneficiarului ca anex la extrasul de cont. n situaia decontrii pariale, suma este nscris de ctre ofierul de cont care administreaz contul pltitorului, att pe faa titlului, ct i pe cele dou borderouri nsoitoare, dup ce a tiat cu o linie suma iniial. n acelai timp, debiteaz contul pltitorului cu suma acceptat i comunic persoanei autorizate din unitatea Banc Post, toate datele necesare ntocmirii Cererii de nscriere a refuzului bancar n F.N.C.b Titlul mpreun cu exemplarul nr.2 al borderoului este predat ofierului de cont care administreaz contul beneficiarului. Acesta va credita contul beneficiarului i va preda acestuia cambia, contra semntura de primire n condica de predare a documentelor. n cazul nregistrrii unui refuz la plat, motivul refuzului este nscris de ctre ofierul de cont care administreaz contul trasului (pltitorului), att pe faa titlului, ct i pe cele dou borderouri nsoitoare (la rubrica observaii), comunicnd n acelai timp acest fapt i persoanei autorizate din respectiva unitate Banc Post, n vederea ntocmirii de ctre aceasta a Cererii de nscriere a refuzului bancar n F.N.C.b. Borderourile, mpreun cu titlul refuzat (semnate, datate i tampilate de ofierul de cont) sunt prezentate coordonatorului compartimentului operaiuni bancare pentru contrasemnare, dup care unul din borderouri mpreun cu cambia refuzat sunt returnate ofierului de cont care gestioneaz contul beneficiarului, iar cellalt exemplar este arhivat ntr-un dosar separat, pe o perioad de 5 ani. Evidena cambiilor refuzate la plat se ine ntr-un registru pstrat n cadrul compartimentului operaiuni bancare, de coordonatorul compartimentului. Titlul refuzat este predat beneficiarului, care semneaz de primire n condica de predare a documentelor, iar borderoul primit este arhivat pe timp de 5 ani, ntr-un dosar separat, de ctre ofierul de cont care administreaz contul beneficiarului. NREGISTRAREA CONTABIL. 2511.12 = 2511.11 Conturi curente Conturi curente 10 000 000 lei
B. Clientul beneficiar i clientul pltitor au conturi deschise la uniti diferite ale Banc Post situate n aceeai localitate.
Cambia este depus de ctre beneficiar la unitatea Banc Post care l deservete, nsoit de borderoul de ncasare ntocmit n 4 exemplare, distinct pentru fiecare emitent cruia i se emite cambia n vederea plii. Dup semnarea, tampilarea i datarea tuturor exemplarelor borderoului, ofierul de cont care administreaz contul beneficiarului evideniaz titlul n cauz n Registrul de eviden a cambiilor primite/remise la plat, reinnd exemplarul nr.1 al borderoului ( pe care l arhiveaz pe o perioad de 5 ani ntr-un dosar care cuprinde Borderourile cambiilor remise la plat).
58
Exemplarul nr.4 este eliberat beneficiarului, ca dovad a depunerii la Banc. Exemplarele nr.2 si 3, mpreun cu titlul sunt expediate prin delegat sau pot unitii Banc Post care l deservete pe Clientul pltitor i care le preia prin ofierul de cont care administreaz contul trasului (pltitorului). Dup verificarea faptului c titlul n cauz nu a fost declarat pierdut, furat, distrus, ofierul de cont care gestioneaz contul pltitorului, debiteaz contul pltitorului ( n ziua scadenei sau n urmtoarele dou zile lucrtoare, cnd este cazul) n baza exemplarului nr.3 al borderoului. n acelai timp, nscrie pe faa titlului (cu pix sau cu cerneal de culoare albastr sau neagr) meniunea ACHITAT, dup care semneaz, aplic data i tampila i arhiveaz cambia pe o perioad de 5 ani. Exemplarul nr.3 al borderoului se pred pltitorului ca anex la extrasul de cont. Exemplarul nr.2, nsoit de o band de control este predat mpreun cu titlul, grupei operative operaiuni ntre sedii (OIS), nu nainte de a fi cuprins ntr-o scrisoare de remitere (ntocmit de ofierul de cont pe bnci ale beneficiarilor). La grupa OIS, n baza borderoului i a benzii de control, se ntocmete un aviz OIS de creditare (n dou exemplare), n vederea transmiterii sumei ctre unitatea Banc Post unde beneficiarul are cont deschis. Exemplarul nr.2 al borderoului este transmis prin post, fax, modem sau delegat, bncii beneficiarului. Grupa OIS din cadrul unitii Banc Post a beneficiarului confirm primirea avizului i pred exemplarul nr.2 al borderoului ofierului de cont care gestioneaz contul beneficiarului. Ofierul de cont crediteaz contul beneficiarului, atand exemplarul nr.2 al borderoului la extrasul de cont. n situaia decontrii pariale a cambiei, suma acceptat este nscris de ctre ofierul de cont care administreaz contul pltitorului att pe faa titlului, ct i pe cele dou borderouri nsoitoare dup ce a tiat cu o linie suma iniial. n acelai timp, debiteaz contul pltitorului cu suma acceptat i comunic persoanei autorizate din unitatea Banc Post datele necesare ntocmirii Cererii de nscriere a refuzului bancar n F.N.C.b. Titlul mpreun cu exemplarul nr.2 al borderoului sunt remise unitii Banc Post beneficiare. Ofierul de cont care administreaz contul beneficiarului, crediteaz contul acestuia i i pred cambia, contra semntura de primire n condica de predare a documentelor. n cazul nregistrrii unui refuz la plat, motivul refuzului este nscris de ctre ofierul de cont care administreaz contul pltitorului, att pe faa titlului ct i pe cele dou borderouri nsoitoare la rubrica Observaii i transmite persoanei autorizate datele necesare ntocmirii Cererii de nscriere a refuzului bancar n F.N.C.b. Borderourile, mpreun cu titlul refuzat (semnate, datate i tampilate de ofierul de cont) sunt prezentate efului de serviciu pentru contrasemnare, dup care unul din borderouri mpreun cu cambia refuzat sunt returnate n baza scrisorii de restituire bncii pltitorului, prin pot sau delegat. Cellalt exemplar al borderoului este arhivat ntr-un dosar separat, pe o perioad de 5 ani. Evidena cambiilor refuzate se ine ntr-un registru pstrat n cadrul compartimentului operaiuni bancare de coordonatorul compartimentului.
59
La unitatea bancar a beneficiarului, ofierul de cont care administreaz contul acestuia arhiveaz borderoul primit pe o perioad de 5 ani, iar titlul refuzat este restituit beneficiarului, contra semnturii acestuia de primire n condica de predare a documentelor. NREGISTRAREA CONTABIL La ncasare: 34102 = 3712 Decontri Valori primite intrabancare la ncasare 10 000 000 lei.
3716 = 2511.11 10 000 000 lei. Conturi indisponibile Conturi curente privind valori la ncasare La refuz: 3716 = 3712 Conturi indisponibile Valori primite privind valori ncasare la ncasare 20 000 000 lei.
6.5.
Decontarea cambiei n sistem intrajudeean.
Clientul beneficiar i cel pltitor au conturi deschise la uniti Banc Post situate n localiti din judee diferite.
n acest caz ,modul de lucru este similar celui prezentat la punctul B (Decontarea cambiei n sistem local ). NREGISTRAREA CONTABIL Banca pltitoare OIS iniiat: 2511.11 = 34102 10 000 000 lei Conturi curente Decontri intrabancare Banca beneficiar OIS confirmat:
60
34102 Decontri intrabancare
= 2511.11 Conturi curente
10 000 000 lei
6.6. Decontarea cambiei n sistem interjudeean. A. Clientul beneficiar i cel pltitor au conturi deschise la uniti ale Banc Post situate n localiti din judee diferite.
i n acest caz modul de lucru este similar celui prezentat la punctul B (Decontarea cambiei n sistem local). NREGISTRAREA CONTABIL Banca pltitoare OIS iniiat: 2511.11 = 34102 10 000 000 lei Conturi curente Decontri intrabancare Banca beneficiar OIS confirmat: 34102 Decontri intrabancare = 2511.11 Conturi curente 10 000 000 lei
B. Decontarea cambiei prezentat la plat de ctre beneficiar direct la banca trasului.

Exist posibilitatea ca, n cadrul decontrii intrabancare a cambiei, aceasta s fie prezentat la plat de ctre beneficiar, direct la banca trasului(pltitorului). ntr-o asemenea situaie, titlul este nsoit de un borderou de ncasare ntocmit de beneficiar n 4 exemplare, cu o destinaie similar celei prezentate la remiterea la plat prin circuit bancar, cu excepia exemplarului nr.1 al borderoului, a crui arhivare se face la banca trasului pe o perioad de 5 ani, ntr-un dosar cuprinznd Borderourile cambiilor primite direct la plat. n cazul unor disponibiliti bneti insuficiente n contul trasului, se efectueaz o plat parial a titlului. Cambia se restituie posesorului (beneficiarului), ca dovad ca acesta este valabil numai pentru restul sumei dupa ce, n prealabil s-a tiat cu o linie suma iniial i s-a nscris suma ce se pltete, att pe titlu, ct i pe cele patru exemplare ale borderoului.
61
Exemplarul nr. 2 al borderoului (modificat cu suma acceptat), se remite unitii Banc Post a beneficiarului cu meniunea c titlul a fost predat direct beneficiarului. Dup primirea titlului la banca pltitorului, beneficiarul semneaz n condica de predare a documentelor. n ceea ce privete refuzul la plat al unei cambii depuse de beneficiar direct la unitatea Banc Post a trasului, ofierul de cont din front-office are obligaia de a nscrie pe faa titlului i pe cele dou exemplare ale borderoului (n rubrica Observaii), meniunea REFUZAT. Cele dou borderouri i titlul refuzat, datate, semnate i tampilate de ofierul de cont, se prezint coordonatorului compartimentului operaiuni bancare pentru contrasemnare. Cambia, mpreun cu exemplarele 1, 2 i 3 ale borderoului se restituie beneficiarului, care semneaz de primire pe exemplarul nr.4 al borderoului, exemplar ce se arhiveaz la banca pltitorului, ntr-un dosar separat, timp de 5 ani. Ofierul de cont procedeaz n ambele cazuri (disponibil insuficient sau refuz total) la punerea la dispoziia persoanei autorizate din unitatea Banc Post respectiv, a tuturor acestor date pe care, la rndul ei, le va comunica Centralei Incidentelor de Pli din cadrul Bncii Naionale a Romniei.
6.7. Primirea cambiilor la banc n vederea scontrii.

Beneficiarul unei cambii care dorete s intre n posesia contravalorii cambiei nainte de data scadenei se adreseaz unitii teritoriale Banc Post unde are deschis contul n vederea scontrii, la compartimentul de credite. Beneficiarul titlului l prezint Bncii mpreun cu o Cerere de scontare bilete la ordin/cambii, ntocmit n dou exemplare, (conform modelului din anexa nr.8). Titlul, mpreun cu cererea de scontare sunt primite n Banc pentru analiz n vederea scontrii, de ofierul de credite, numai dac n urma verificrilor efectuate rezult c sunt ndeplinite urmtoarele condiii: posesorul (beneficiarul) cambiei este Client al Banc Post. titlul este acceptat legal la plat. intervalul de timp dintre momentul prezentrii la scont i scadena titlului nu depete 6 luni. cambia este avalizat de unitatea societii bancare care l deservete pe tras, indiferent dac avalizarea se face de ctre o unitate a altei societi bancare sau chiar o unitate Banc Post. n cazul n care emitentul este client al altei societi bancare se verifica dac respectiva societate bancar este agreat de Banc Post printr-o convenie bilateral. Titlul care nu ndeplinete condiiile susmenionate nu se accept la scontare. n cazul ndeplinirii cerinelor de mai sus, titlurile se pstreaz la compartimentul de credite, ofierul de credite avnd sarcina de a semna pe exemplarul 2 al cererii de scontare, care se restituie posesorului(beneficiarului) titlului ca dovad a depunerii la banc. Evidena tuturor titlurilor acceptate la scont se organizeaz prin nscrierea fiecruia ntr-un Registru cuprinznd evidena titlurilor prezentate la scont, care se pstreaz mpreun cu titlurile nregistrate, la compartimentul de credite i cuprinde urmtoarele rubrici: numr curent. data primirii (depunerii ) n Banc. numele (denumirea) beneficiarului. valoarea nominal a titlului. scadena.
62
numele (denumirea) trasului. banca trasului. data scontrii/restituirii. valoarea (suma) ce se acord de Banc ca urmare a scontrii titlului. valoarea scontului. observaii. Termenul limit pn la care se poate admite prezentarea titlului n vederea scontrii este de cel puin 20 zile lucrtoare naintea datei scadenei. Acest interval de timp este necesar pentru a da posibilitatea Bncii (ofierul de credite) s efectueze o analiz a capacitii de plat a trasului (pltitorului), precum i ca n caz de neacceptare la scont, beneficiarul s-i poat manifesta drepturile sale pentru recuperarea sumei. Pentru a se pronuna asupra scontrii unui titlu, ofierul de credite va analiza situaia economico-financiar a pltitorului (trasului) respectnd metodologia de analiz a bonitii i riscul creditelor, reglementat prin normele de lucru ale Banc Post, n domeniul creditrii, avnd n vedere urmtoarele cazuri: dac trasul este un Client al Banc Post S.A. analiza se efectueaz de ofierul de credite al unitii Bancare care l deservete pe tras, urmare a cererii scrise a unitii Bncii care a primit titlul n vederea scontrii. Rezultatul verificrilor se transmite de Banca trasului, n scris, unitii Banc Post S.A. creia i s-a prezentat titlul n vederea scontrii. dac trasul nu este Client al Banc Post S.A., vor fi primite n vederea scontrii numai titlurile avalizate (garantate) de banca care l deservete pe pltitor, i numai dac respectiva banc este agreat de Banc Post S.A. printr-o convenie bilateral. Concluziile cu privire la analiza capacitii de plat a trasului vor fi stabilite n 10 zile lucrtoare de la depunerea cererii de scontare la banca beneficiarului. n momentul n care se constat capacitatea de plat la scadena trasului (pltitorului) prin acceptare pe cambie, ofierul de credite prezint titlu n cauza beneficiarului, pentru ca acesta s-l gireze n favoarea Bncii. Operaiunea de scontare a titlului se efectueaz n cadrul plafoanelor de credite pentru titluri scontate care se stabilesc i comunic lunar de Centrala Bncii pe fiecare sucursal. Sucursalele judeene pot defalca plafoanele att pentru activitatea proprie, ct i pentru unitile din subordine. Beneficiarul titlului, n urma girrii ctre Banc a cambiei accept, potrivit contractului bilateral ncheiat ntre Banc cu Clienii si( anexa nr.9 ), n schimbul titlului depus o sum diminuat fa de valoarea nscris pe faa titlului, cu contravaloarea taxei de scont, conform circularei n vigoare emis de Centrala Banc Post S.A. n aceeai zi sau cel mai trziu n ziua lucrtoare, imediat urmtoare celei n care s-a efectuat operaiunea de girare, n baza unei note contabile ntocmit de ofierul de credite vizat de cordonatorul compartimentului, banca crediteaz contul curent al beneficiarului, cu valoarea nominal a titlului i l debiteaz cu taxa scontului i valoarea comisionului perceput de banc. Taxa de scont se evideniaz n contul Creane ataate, care lunar (pe perioada scontrii) se descarc prin Dobnzi de la operaiuni de scont, asimilate i alte creane comerciale. Calculul taxei scontului (T.S) se face conform urmtoarei formule:
63
Vn*Db*N T.S. = Bc*100 Vn = valoarea nominal a titlului, nscris n rubrica rezervat pe faa titlului. Db = procentul de dobnda aferent creditului curent pe termen scurt. N = numrul de zile calendaristice cuprinse ntre data scontrii i data scadenei. Bc = baza de calcul stabilit prin circularele bncii, la numitorul formulei pentru calculul dobnzii (360 zile/an). n ceea ce privete cambiile ptibile la vedere sau la un anumit timp de la vedere, care cuprind meniunea suma este purttoare de dobnd, cu indicarea nivelului acesteia ( % pe an) i a datei de la care curge, unitile Banc Post S.A. vor sconta numai suma de plat nscris pe faa titlului n rubrica rezervat. Dobnda cuvenit conform celor specificate n titlu, urmeaz s se calculeze i s se deconteze direct ntre parteneri, prin OPH, cec, etc. Sarcina ncasrii la scaden a valorii titlului revine unitii Banc Post S.A. care a primit titlul la scont, n care scop ntreprinde msuri de remitere la plat la banca trasului, conform metodologiei prezentate anterior prin circuit intrabancar sau interbancar, n timp util, pentru ca titlul s fie achitat n ziua scadenei. n momentul efecturii plii din contul pltitorului, Banca beneficiarului ( dac este n acelai timp i banca trasului) crediteaz contul Scont i operaiuni asimilate ( cu suma scontat) prin debitarea contului pltitorului, respectiv contul Decontri intrabancare n cazul confirmrii avizului OIS de la Banca emitentului, alta dect Banca beneficiarului, cu valoarea nominal a titlului nscris n rubrica rezervat pe faa acestuia. n cazul unui refuz de plat unitii Banc Post S.A. care a scontat titlul i revine sarcina s ntreprind toate demersurile legale privind dresarea n termen a protestului de neplat, pentru recuperarea efectiv a sumelor pltite, inclusiv taxa de scont de la debitorii principali (trasacceptant), (emitent-subscriitor) sau de la trgtor, girani, avalist sau ceilali obligai cambiali. Avnd n vedere c termenul de dresare a protestului este n ziua scadenei sau n cel mult dou zile lucrtoare urmtoare datei scadenei, n cazul titlurilor scontate de unitile Banc Post, remise la plat la pltitori (trai) cu conturi deschise la uniti ale altor societi bancare ( agreate de Banc Post), se va solicita unitilor Banc Post din aceeai localitate sau ct mai apropiat de localitatea n care funcioneaz unitatea societii bancare ce deservete pe tras (pltitor), s dreseze protest n numele oricrei uniti a Banc Post. Titlurile protestate se evideniaz ntr-un registru denumit Registrul titlurilor protestate care se ine de consilierul juridic al fiecrei uniti teritoriale sau de coordonatorul compartimentului credite cnd unitatea nu are prevzut n schema de organizare funcia de consilier juridic. Dac n urma analizei bonitii trasului exist incertitudini referitoare la efectuarea plii la scaden de ctre pltitor, banca beneficiarului restituie acestuia, titlul n cauz, contra semntur pe exemplarul 1 al cererii de scontare care se pstreaz n Banc, la serviciul (biroul) de credite. unde
64
Restituirea titlurilor neacceptate la scontare se face cu cel puin 10 zile lucrtoare naintea scadenei pentru a da posibilitatea beneficiarului s acioneze n timp util mpotriva obligaiilor cambiali. n raport cu situaia rezultat, ca urmare a analizei titlurilor depuse la banc n vederea scontrii, n rubrica Observaii din Registrul cuprinznd evidena titlurilor prezentate la scont ofierii de credite vor meniona admis la scont sau restituit dup caz.
CALCULUL I NREGISTRAREA CONTABIL A SCONTULUI. Vn = 100 000 000 lei Db = 30% N = 40 zile Bc = 360 zile/an Ts = ( 100 000 000*30*10) / (360*100)=3 333 333 lei 20.111 = % 100 000 000 lei Scont i operaiuni 2511.11 96 666 667 lei asimilate Conturi curente 376 3 333 333 lei Venituri nregistrate n avans Prima lun: 25 zile 376 = 70211 Venituri nregistrate Dobnzi de la operaiunile n avans de scont,asimilate i alte creane comerciale A doua lun: 15 zile 376 = 70211 1 250 000 lei Venituri nregistrate Dobnzi de la operaiunile n avans de scont, asimilate i alte creane comerciale 2 083 333 lei
ncasarea creanei: beneficiar banca. 34102 = 20111 100 000 000 lei Decontri intrabancare Scont i operaiuni
65
asimilate
CAPITOLUL VII. PROPUNERI. CONCLUZII 7.1 PROPUNERI. INFORMATIZAREA CAMBIEI I MODERNIZRI N CIRCUITUL CAMBIAL.
Volumul considerabil al cambiilor care sunt emise i se afl n circulaie n rile dezvoltate a obligat bncile s recurg la informatic pentru a diminua costul lucrrilor de gestiune. n vederea prelucrrii automate a cambiilor, n Frana a fost introdus cu caracter experimental i limitat, prin decret, modul de plat denumit La lettre de change releve(L.C.R.). Sistemul se bazeaz pe meninerea cambiei i completarea ei cu documente care se preteaz la prelucrarea automat pe calculator. ntre bnci circul numai aceste documente, astfel c nu mai este necesar transmiterea cambiei din mna unui posesor n mna celuilalt iar plata se poate efectua fr ca titlul s fie remis debitorului. Sistemul L.C.R. are urmtorul mecanism. Beneficiarul pred cambia bncii sale. Aceasta o transpune pe suport magnetic, care poate circula ntre bnci fr formaliti.Toate operaiunile cu cambia se efectueaz pe suportul magnetic i numai acest suport circul. ntr-un calculator de compensri sunt clasate toate informaiile primite de la bnci. De aici se trimite bncii trasului suportul magnetic care conine informaiile privind cambiile pe care clienii ei trebuie s le plteasc la scaden. La rndul ei, banca trasului prelucreaz informaiile pentru toate cambiile care trebuie s fie pltite de fiecare tras, client al bncii. Banca trimite apoi clientului un extras care cuprinde dou pri cu coninut identic:cambiile care trebuie s fie pltite i autorizarea bncii de a efectua plile. Clientul examineaz extrasul i l semneaz pe ambele pri. Apoi detaeaz partea din stnga pe care o restituie bncii iar pe cea din dreapta o pstreaz. Prin acest procedeu banca i-a uurat misiunea pentru c nu mai verific regularitatea titlului. Toat sarcina verificrii apas pe umerii clientului. Banca se rezum i efectuez plata pe baza semnturii clientului. Manipularea efectelor de comer ajunse n mare majoritate n circuitul bancar, necesit o activitate laborioas i reprezint pentru bnci costuri foarte mari, n condiiile n care peste 170 milioane de cambii se emit anual n Frana. n vederea simplificrii i includerii n circuitul informatic s-a creat cambia informatizat sau cambia rezumat, n cadrul creia se nregistreaz sub form de cod caracteristicile cambiei (identitile debitorului i a bncii, suma, scadena.etc.) Sistemul diminueaz cheltuielile bncilor i prezint deosebite avantaje pentru ntreprinderile mici(ncasatoare) pe care le scutete de un costisitor aparat propriu.
66
n acelai scop, de simplificare a circuitului cambial, acioneaz i efectul de mobilizare creat prin legea Dailly n Frana n 1981. Efectul de mobilizare este o form a cambiei ce se creaz pe temeiul existenei altor cambii. Astfel, beneficiarul unor cambii, n care sunt obligate diverse persoane, dar care au scadene relativ apropiate, este ndreptit s emit o alt cambie prin care se oblig s plteasc suma aferent acestor cambii. Prin aceasta, angajamentele terilor fa de beneficiar sunt transpuse ntr-un angajament al acestuia. Cambiile de origine rmn blocate la beneficiar pn la scaden iar noua cambie va circula mai uor, investit cu garania potenialului economic i al solvabilitii acestuia.
7.2. CONCLUZII
n urma studierii materialului i prin ntocmirea acestui proiect am ncercat s prezint ct mai succint Cambia-, iar principalele concluzii sunt: 1. Cambia poate fi considerat ca titlu de credit prin excelen i luat ca model pentru construcia teoretic a tuturor titlurilor de credit, nu numai pe consideraia c posed trsturile comune al acestora, dar i pentru faptul c le duce la un grad mazim de eficacitate, caracteristicile cambiei fiind n concordan perfect cu funciunea ei economic. 2. Datorit faptului c girul a devenit cu timpul i un instrument de garanie a creanei transmise, acesta a conferit cambiei un plus de credibilitate, cea ce a contribuit la creterea creditului comercial. 3. Cambia este un titludotat cu o anumit for procesual, n sensul c existnd o legislaie n materie, msurile procedurale de judecat i executare sunt simplificate i reglementate mai riguros comparativ cu dreptul comun. 4. Calitatea ferm a obligaiilor cambiale, gradul de siguran n realizarea sumelor de ncasat pe care l prezint legislaia n materie cambial, sunt elemente care au determinat ca aceste titluri de plat i credit s fie utilizate i ca instrument de garantare n relaiile comerciale pe plan internaional. Astfel, cambia poate fi utilizat ca instrument de garantare n cadrul unor modaliti de plat nesigure (incaso documentar) sau ca mijloc de garantare a ndeplinirii ntocmai a unor obligaii contractuale, n cazul n care legislaia din ara partener nu permite utilizarea garaniilor bancare. 5. Prin aceste funcii: de schimb, de plat, de credit i de garanie a creanei, cambia modern a devenit cel mai utilizat titlu de credit la ordin, indispensabil n reglarea celor mai diverse i complicate raporturi dintre comerciani i nu numai. Viaa comercial contemporan este de neconceput fr existena cambiei.
67
Anexa nr.1 Numele beneficiarului S.C. OMEGA S.R.L. Cont beneficiar 2511.12 Data depunerii cambiei la banca beneficiar: 05.09.2003 Banca beneficiar:Banc Post Brasov L.S. Semntura
BORDEROU DE NCASARE A CAMBIEI
Seria i nr
Numele(denumirea) Contul trgtorului trgtorului S.C. ALFA Cluj 2511.12
Banca tras Banc Post
Suma
cambie
10 000 000
TOTAL
10 000 000
Semntura Beneficiar Omega
Data primirii cambiei Data remiterii cambiei de ctre la unitatea bancar banca prezentatoare bncii prezentatoare primitoare. 05.09.2003 05.09.2003
68
Semntura,
Semntura unitatea bncii,
Anexa nr.2
OMEGA S.R.L. (titular/beneficiar cambie) Cont nr. 2511.11 Banc Post Brasov
Borderou nr.3
Din data 05.09.2003 coninnd cambii depuse(remise) la Banca Banc Post Cluj n vederea acceptrii.
N Denumirea trasului Nr.crt ALFA SRL CLUJ TOTAL Semnturi autorizate,
Contul trasului 2511.2 X
Valoarea titlului 10 000 000
Observaiile bncii
Data i semnturile bncii, 05.09.2003
69
Anexa nr.3 Scrisoare remitere bilete la ordin/cambii ctre unitile Banc Post.
BANC POST Sucursala Brasov Nr. 3
CTRE BANC POST SUCURSALA CLUJ
V trimitem anexat borderoul nr. 2 din 05.09.2003 mpreun cu 2 cambii, n vederea prezentrii lor la acceptare, potrivit prevederilor Normelor Cadru nr.6/1994 privind comerul fcut de societile bancare i celelalte societi de credit cu cambii i bilete la ordin, emise de Banca Naional a Romniei. Data i semntura bncii. 05.09.2003.
70
Anexa nr.4 Scrisoare de remitere bilete la ordin/cambii ctre unitile beneficiare

BANC POST S.A. Sucursala Cluj Nr.4 CTRE BANC POST BRASOV V restituim anexat, un numr de 2 cambii n valoare total de 30.000.000 lei, din care un numr de 1 cambii neacceptate de tras (pltitor) n valoare de 20.000.000 lei, potrivit prevederilor Normelor Cadru nr.6/1994 privind comerul fcut de societi de credit cu cambii i bilete la ordin, emise de Banca Naional a Romniei. Motivul neacceptrii este menionat n scrisoarea emis de tras, anexat la titlul n cauz. Data i semntura bncii, 09.09.2003
71
Anexa nr.5 Scrisoare de remitere.

BANC POST SUCURSALA BRASOV Nr. 5 CTRE BANC POST CLUJ V trimitem anexat borderoul nr. 6 din data de 05.09.2003. mpreun cu 2 cambii, n vederea decontrii din contul trasului (pltitorului), potrivit prevederilor Normelor Cadru nr.6/1994 privind comerul fcut de societile i celelalte societi de credit cu cambii i bilete la ordin, emise de Banca Naional a Romniei. Data i semntura bncii, 17.10.2003
72
Anexa nr.6 Scrisoare de restituire bilete la ordin/cambii refuzate

BANC POST S.A. Sucursala Cluj Nr. 6 CTRE BANC POST BRASOV
V restituim anexat un numr de 1 cambii n valoare de 20.000.000 lei, nedecontate din contul trasului (pltitorului), potrivit prevederilor Normelor Cadru nr.6/1994 privind comerul fcut de societile bancare i celelalte societi de credit cu cambii i bilete la ordin, emise de Banca Naional a Romniei.
Motivul restituirii este menionat pe titlu. Data i semntura bncii, 20.10.2003.
73
Anexa nr. 7 Convenie ncheiat ntre Banc Post i un agent economic care urmeaz s efectueze operaiuni cu cambie.
CONVENIE ncheiat azi 28.10.2003 ntre Banc Post S.A. nmatriculat la Registrul Comerului cu nr. J06/4534/27.07.1991 Sucursala Brasov cu sediul n localitatea Braov str. M. Koglniceanu nr.13 reprezentat prin Popescu Ioan n calitate de director i prin Damian Mariana n calitate de contabil ef, denumit n continuare BANC, pe de o parte i S.C. Omega S.R.L. nmatriculat la Registrul Comerului sub nr. J08/3240/05.03.1996 cod fiscal /cod unic de nregistrare R657645 cu sediul n Braov str. Lung nr. 88 reprezentat prin Langa Iosif n calitate de director i prin Dinu Ana n calitate de contabil ef denumit n continuare CLIENT, a intervenit urmtoarea convenie: Banc Post S.A. organizeaz n baza prevederilor H.G. nr. 448/1991 care i desfoar activitatea conform Statutului propriu de funcionare, se oblig s presteze servicii bancare specifice pentru clienii si, cu respectarea legilor n vigoare, a normelor elaborate de Banca Naionala a Romniei privind cambia i biletul la ordin, precum i a propriilor reglementri de lucru n acest domeniu, lundu-i toate msurile pentru eliminarea riscurilor care pot s apar pe parcursul derulrii unor astfel de operaiuni. Pentru a beneficia de operaiunile menionate n prezenta Convenie, S.C. Omega S.R.L., se oblig: -s completeze cambia n rubricile prevzute de formular, astfel nct s ndeplineasc toate condiiile de fond i de form impuse de lege i normele n vigoare; -s depun specimenele semnturilor persoanelor autorizate s dispun de cont, precum i amprenta tampilei ; Cambiile, ca formulare tipizate, vor putea fi achiziionate de S.C. Omega S.R.L. de la unitile special desemnate s tipreasc i s vnd aceste formulare. Necesarul de formulare pentru primele trei luni de aplicare i eventual n continuare va fi asigurat contra cost, pe baz de comand de la unitile teritoriale ale Banc Post. Banc Post efectueaz pentru S.C. Omega S.R.L. urmtoarele operaiuni n legtur cu cambia : -primirea ca garanie pentru creditele pe care le acord; -primirea cambiei n vederea remiterii spre acceptare/avizare prin circuitul bancar; -primirea cambiei n vederea remiterii la plat; -primirea la plat a cambiei ; -primirea cambiei n vederea scontrii; Unitile Banc Post S.A. primesc n vederea scontrii numai cambii care ndeplinesc urmtoarele condiii:
74
-beneficiarul cambiei este client al Banc Post S.A. i este de acord cu achitarea contravalorii titlului, diminuat cu taxa de scont care reprezint echivalentul dobnzii creditului pe termen scurt n vigoare la data scontrii titlului; -cambia a fost acceptat legal la plat; -intervalul de timp dintre momentul prezentrii la scont i scadena titlului s fie de maximum 6 luni i minim 20 zile; -pentru cazurile n care trasul, respectiv emitentul este client al unei uniti al altei societi bancare cambiile sunt admise la scont numai dac sunt avalizate de societatea bancar care-l deservete pe tras, respectiv subscriitor, iar respectiva societate bancar este agreat de Banc Post S.A. Unitile teritoriale ale Banc Post care au primit la scontare cambii acceptate la plat, recupereaz la scadena titlurilor scontate suma pltit, de la debitorii principali (tras-acceptant, emitent-subscriitor) sau de la trgtor, girani, avaliti sau ceilali obligai cambiali. Cambiile acceptate la scontare se achit de banc, la o valoare diminuat (fa de cea nominal nscris pe faa titlului) cu taxa scontului care este echivalent cu dobnda creditelor curente acordate pe termen scurt. Obligatul principal pltete cambia cu scadena la o zi fix, la un anume termen de la data emiterii sau la un anumit termen de la vedere, n ziua scadenei ori n una din urmtoarele dou zile lucrtoare care urmeaz scadenei. La modul general, decontarea cambiei const n debitarea contului pltitorului(trasului, respectiv subscriitorului) de ctre banca acestuia i apoi, creditarea contului beneficiarului. Dac se solicit de ctre posesor ca banca ce-l deservete s remit titlul la plat bncii trasului, prin circuit bancar, atunci acesta se oblig s depun cambiile n timp util aa nct ele s ajung la banca trasului cel mai trziu n ziua scadenei pentru a putea fi pltite sau cel mult dou zile lucrtoare dup data scadenei. Posesorul introduce titlurile n banca care l deservete, n vederea remiterii spre acceptare/avizare prin circuit bancar nsoite de un borderou ntocmit n 3 exemplare, conform modelului din anexa nr2 la prezenta convenie. Borderoul se ntocmete distinct pentru fiecare tras/subscriitor cruia i se remit titlurile la acceptare sau avizare. Banca beneficiarului remite titlurile la banca trasului/subscriitor, contra unor speze de remitere la acceptare/avizare, pe care le percepe de la beneficiarul acestora. Trasul (delegatul acestuia) are obligaia s depun n cel mult trei zile lucrtoare de la primire, cambiile la banc, acceptate sau neacceptate la plat. Depunerea titlurilor la banc, va fi confirmat prin semntura operatorului de ghieu al bncii, n condica de predare-primire, a documentelor. Posesorul introduce titlurile acceptate (respectiv avizate) n banca ce l deservete, pentru a fi remise la plat, nsoite de un borderou ntocmit de posesor n patru exemplare, conform modelului din anexa nr2. Borderoul se ntocmete distinct pentru fiecare tras/subscriitor din contul cruia urmeaz s se fac plata. Banca beneficiarului remite cambia la tras /subscriitor mpreun cu borderourile n cauz, contra spezelor de remitere la plat, pe care le percepe de la beneficiar. Dac titlurile pltibile la vedere sau la un anumit timp de la vedere poart meniunea suma este purttoare de dobnd cu indicarea nivelului(%pe an) i respectiv a datei de la care se calculeaz dobnda, unitile Banc Post vor deconta ntreaga sum nscris pe faa titlului, care
75
corespunde cu suma din borderou. Dobnda cuvenit se calculeaz i deconteaz direct ntre parteneri, cu ordin de plat, cec, etc. Nerespectarea cel puin a uneia din condiiile sau elementele obligatorii prezentate n Normele Cadru nr.6/1994 ale Bncii Naionale a Romniei i Normele tehnice nr.10/1994 privind cambia i biletul la ordin (n ceea ce privete utilizarea unor titluri care nu corespund standardelor stabilite sau completarea acestora fr respectarea condiiilor impuse) atrage dup sine obligaia bncii trasului/subscriitorului de a refuza cambia, restituind beneficiarului ori bncii acestuia (dupa caz), titlurile refuzate. Unitile Banc Post vor sesiza organele penale competente asupra tuturor situaiilor de ncalcare a prevederilor Legii asupra cambiei i biletului la ordin, descoperite n cadrul activitii lor. n cazul n care am produce prejudicii bncii prin nerespectarea legilor i normelor privind noile instrumente de plat i titluri de credit, ne angajm necondiionat i irevocabil ca, la simpla cerere a bncii Banc Post S.A. Brasov s pltim sumele datorate i dobnzile aferente din conturile noastre, precum i prin valorificarea creanelor, bunurilor mobile i imobile din patrimoniul nostru. Prezenta constituie angajament de plat i titlu executoriu. BANC POST S.A BRASOV Director: Popescu Ioan Contabil ef: Damian Mariana AVIZAT Consilier Juridic:Ganea Mihai S.C OMEGA S.R.L. Director: Langa Iosif Contabil ef: Dinu Ana. AVIZAT Consilier juridic: Pan Ion
Cazul mai sus este pur exemplificativ, prile prezentate fiind fictive.
76
Anexa nr.8 Cerere de scontare bilete la ordin/cambii.
BANC POST S.A. Sucursala Brasov
CERERE DE SCONTARE
S.C. OMEGA nmatriculat la Registrul Comerului sub nr. J08/4534/27.07.1991, cod fiscal / cod unic de nregistrare R657645 reprezentat prin Langa Iosif n calitate de director i prin Dinu Ana n calitate de contabil ef avnd cont de disponibiliti nr. 2511.11 posesoare a cambiei emis la data de 5.09.2003 pentru suma de 10.000.000 lei, scadent la data de 20.10.2003 solicit plata contravalorii titlului n cauz nainte de scaden (scontarea cambiei). Pltitorul este ALFA SRL cu contul de disponibiliti nr.2511.12 deschis la BANC POST CLUJ Sunt de acord cu deducerea (reinerea) de ctre BANC POST BRASOV a taxei de scont calculate asupra valorii titlului i totodat pun la dispoziia bncii titlul.
S.C. OMEGA Director, Langa Iosif Director economic, Dinu Ana
BANC POST Semntura ofierului de credit :Sas Dan Data primirii n banc:15.09.2003
77
Anexa nr.9 Contract de scontare.
CONTRACT DE SCONTARE n cadrul unei cambii.

ntre, Societatea OMEGA , cu sediul n Brasov, str. Lung nr.88 reprezentat prin: Langa Iosif- Director General. Dinu Ana- Contabil ef. nregistrat la Registrul Comerului cu nr. J08/4534/27.07.1991, cod fiscal R657645 i Banc Post S.A. Brasov cu sediul n Brasov, str. Mihail Koglniceanu nr.13, reprezentat prin: Popescu Ioan- Director General Damian Mariana- Contabil ef a intervenit urmtoarea nelegere: 1. Obiectul Contractului. Banca sconteaz cambia, emis de firma S.C Alfa avnd contul deschis la Banc Post Cluj, efectund plata cambiei ctre firma S.C. Omega numai dup primirea de la Banc Post Cluj a confirmrii de plat la scaden. Plata efectuat de banc reprezint aadar un mijloc de creditare pe termen scurt. S.C.Omega cesioneaz creanele sale rezultate din cambia emis de S.C. Alfa cu scadena la data de 20.10.2003 care confirm plata sumei de 100.000.000 lei cu scadena n 20.10.2003. 2. Preul Contractului. Valoarea contractului reprezentnd valoarea cambiei. ncheiat ntre cele dou pri este de 100.000.000 lei ,
78
3. Drepturile i obligaiile Prilor. A. Drepturile i Obligaiile firmei S.C.Omega. a) s garanteze existena valabil i actual a creanei n folosul sau la momentul ncheierii prezentului Contract i s remit bncii urmtoarele documente: contractul ncheiat cu trgtorul. cambia irevocabil, emis n favoarea sa, cu confirmarea plii la scadena de 20.10.2003(copie) b) s cesioneze n favoarea Banc Post Brasov toate drepturile de crean rezultate din cambie n valoare de 100.000.000 lei scadena la 20.10.2003. c) s execute obligaiile contractuale asumate fa de trgtor n termenele i condiiile cuvenite. d) s informeze Banca despre orice modificare intervenit n relaiile sale cu trgtorul. B. Drepturile i Obligaiile Bncii. a) s cumpere cu drept de regres cambia b) s crediteze contul 2511.1 deschis la Banc Post Brasov cu suma de lei n maxim 3 zile lucrtoare de la semnarea prezentului Contract. c) s debiteze automat toate conturile n lei deschise la Banc Post S.A. cu toate sumele datorate de S.C. Omega, bncii. d) s primeasc toate documentele solicitate, n forma i termenele convenite. 4. Garanii: S.C. Omega autorizeaz Banca n mod irevocabil i necondiionat s i debiteze automat contul cu orice sum i cu toate sumele datorate Bncii ca urmare a scontrii, pn cnd aceste sume vor fi pltite integral, constituindu-se un gaj asupra disponibilitilor din acest cont , respectiv: contul curent nr. 2511.11 deschis Banc Post S.A Brasov. S.C Omega cesioneaz n favoarea Banc Post S.A. drepturile de crean rezultate din cambie, emis la Banc Post S.A Cluj, n valoare de 100.000.000.lei scadent la 20.10.2003. 5. Regresul Bncii n situaia n care banca confirmatoare din cadrul cambiei nu i va onora obligaia de plat la scaden, S.C. Omega se oblig ca de ndat s ramburseze ntreaga valoare a documentelor scontate de Banc, adic suma de 100.000.000. lei, la care se va calcula i adauga dobnda practicat de Banc Post S.A.la mprumuturile pe termen scurt, n funcie de perioada de timp scurs de la data scontrii i pn la data restituirii integrale a sumei scontate, plus taxele i spezele bancare aferente n cazul n care parte din preul scontrii a fost deja recuperat de Banc, dispoziia de la aliniatul precedent se aplic pentru diferena rmas de recuperat.
79
6. Dreptul Aplicabil. Prezentul Contract de Scontare este guvernat de legea romn, i este titlu executoriu. Prezentul Contract a fost semnat astzi 15.09.2003 i este redactat n 2(dou) exemplare. S.C. OMEGA Director general: Langa Iosif Contabil ef: Dinu Ana BANC POST S.A. Director: Popescu Ioan Contabil ef: Damian Mariana
VIZAT, Direcia Juridic Cazul de mai sus , este pur exemplificativ, prile prezente fiind fictive.
80
Anexa nr. 10
BNR-CIP Fiierul Naional de Cambii.
DECLARAIE A CIP PRIVIND INTERDICIA BANCAR

Nr. 12 Data 12.06.2003 Ctre BANC POST BRASOV,
V informm c ALFA S.R.L. CLUJ Cod fiscal : R754658. avnd cont deschis la Banc Post Cluj, Cod 3333333 n perioada 10.06.2003/10.06.2004 se afla notificat la CIP ca fiind n INTERDICIE BANCAR. Avei obligaia distribuirii acestei informaii n propriul sistem intrabancar n scopul evitrii producerii riscului ca respectivul client s genereze un nou incident de plat asupra unui alt cont al su. n eventualitatea n care o unitate din propriul sistem intrabancar a distribuit formulare de cambii respectivului titular de cont, are obligaia s le recupereze de la acesta. n cazul n care nu recupereaz toate formularele de cambii distribuite pe numele respectivului titular de cont, unitatea bancar teritorial are obligaia completrii unei : DECLARAIE DE PIERDERE/FURTDISTRUGERE/ANULARE A CAMBIILOR, pe care o va transmite la CIP ntr-un interval de 10 zile bancare de la data emiterii prezentei declaraii, prin care se declar nule aceste formulare. Cazul de mai sus, este pur exemplificativ, prile prezente fiind fictive.
81
BIBLIOGRAFIE
Basno C., Dardac N., Floricel C., - Moned, credit, bnci, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1994. 2. Basno C., Dardac N., - Operiuni Bancare, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1994 3. B.N.R. Reglementri privind Cambia i Biletul la Ordin, 1994 4. B.N.R. Instrumente de plat, octombrie, 1994. 5. Crpenaru D. Stanciu- Drept Comercial Romn, Editura All, Bucureti, 1995. 6. Economu R.,- Manual practic de Drept Cambial, Editura Lumina Lex, Bucureti, 1996 7. *** - Legea numrul 59/1934 asupra Cambiei i Biletului la Ordin, modificat prin legea numrul 83/1994. 8. Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, Nr. 120/9.03.2001. 9. Ptrcanu V. Petru Drept Comercial- Cambia i Biletul la Ordin, Editura All, Bucureti, 1994. 10. ***- Revista de Drept Comercial numrul 1/1998, Editura Lumina Lex, Bucureti, 1998. 11. Turcu Ion- Operaiuni i Contracte Bancare, Editura Lumina Lex, Bucureti, 1994.
1.
82

Acceptarea Cambiei

Încărcat de

Informații document

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Acceptarea Cambiei

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

CUPRINS INTRODUCERE....................................................................................................1 CAPITOLUL I- Evoluia instituiilor bancare din antichitate pn n sec. XIX.

CAPITOLUL II- Istoricul Cambiei.......................................................................12

CAPITOLUL III- Cambia- definiie, funcii, caracteristici.................................19

CAPITOLUL IV- Girul i Avalul.........................................................................31

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

CAPITOLUL V- Acceptarea i Plata Cambiei.....................................................37

CAPITOLUL VI- Studiu de caz: Decontri fr numerar pe baza de cambii cu

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

1.1. Evoluia instituiilor bancare n Orientul Antic,Grecia i Roma Antic.

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

1.2. Evul Mediu Cretin i Perioada Modern (sec XIX)

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

a) Instiutiile bancare de emisiune.

b)Casele bancare( bnci private)

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

1.3. Noiuni generale asupra titlurilor de credit.

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

A. Distincia fa de titlurile de crean civile.Conturarea distinciei.

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

* Ptrcanu V. Petru-Drept Comercial-Cambia i Biletul la ordin, Bucureti, Editura All, 1994.

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

B. Utilitatea bancar a titlurilor de credit.

1.4.Clasificarea titlurilor de credit.

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

A. Clasificarea titlurilor de credit dup modul lor de circulaie.

B. Clasificarea titlurilor de credit dup coninut.

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

C. Titlurile de credit improprii.

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

CAPITOLUL II. ISTORICUL CAMBIEI. 2.1. Originea i fazele de evoluie a cambiei.

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

2.2. Autonomia i originalitatea dreptului cambial.

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

2.3. Tendinele de unificare a dreptului cambial.

2.4 Conferinele de la Haga.

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

Legea romn din 1934 asupra cambiei i biletului la ordin.

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

2.7. Convenia Naiunilor Unite cu privire la Cambiile i Biletele la Ordin Internaionale.

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

Diversitatea sistemelor de drept cambial.

CAPITOLUL III. CAMBIA DEFINIIE, FUNCII, CARACTERISTICI. 3.1. Definiia cambiei.

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

3.2 Regimul legal i figura juridic a cambiei. A. Regimul legal al cambiei.

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

B. Figura juridic a cambiei.

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

Caracteristicile i funciile cambiei.

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

*Crpenaru D. Stanciu-Drept Comercial Romn,Bucureti, Editura All,1995.

LUCRARE DE LICEN ACCEPTAREA CAMBIEI

3.4. Condiiile de form necesare pentru valabilitatea cambiei i clauzele cambiale.

CONDIIILE CAMBIEI PERFECTE

OBLIGATORII PN LA VALORIFICAREA CAMBIEI

INFLUENEAZ OBLIGAIA CAMBIAL

NU INFLUENEAZ OBLIGAIA CAMBIAL Cesiunea creanei Prorogarea scadenei

Descrcarea trgtorului de rspunderea de plat

Indicarea unui platnic Fr garanie

Promisiunea de a plti dobnzi Plata efectiv

Artarea valorii primite