Sunteți pe pagina 1din 47

UNIVERSITATEA DE VEST DIN TIMIOARA FACULTATEA DE ECONOMIE I DE ADMINISTRARE A AFACERILOR SPECIALIZAREA: FINANE- BNCI

LUCRARE DE LICEN

Coordonator tiinific: Prof.Dr. eulean Victoria Student: Popa Alina Minodora

2012

UNIVERSITATEA DE VEST DIN TIMIOARA FACULTATEA DE ECONOMIE I DE ADMINISTRARE A AFACERILOR SPECIALIZAREA: FINANE - BNCI

LUCRARE DE LICEN ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL AUTO LA SOCIETATEA S.C. ASIGURAREREASIGURARE ASTRA S.A.

Coordonator tiinific: Prof. Dr. eulean Victoria Student: Popa Alina Minodora

2012 CUPRINS

Introducere ...................................................................................................................... Cap 1. Evoluia asigurrilor de rspundere civil .....................................................5 1.1. Istoria asigurrilor .........................................................................................5 1.2. Evoluia primelor brute subscrise i a indemnizaiilor brute pltite conform rapoartelor CSA.............................................................................................6 1.2.1. Evoluia primelor brute subscrise n perioada 2007 2011................6 1.2.2. Evoluia indemnizaiilor brute pltite n perioada 2007-2011.............8 1.3. Condiii pentru asigurarea de rspundere civil...........................................13 1.4. Aspecte generale ale asigurrii de rspundere civil....................................14 1.5. Riscuri acoperite i excluse prin asigurarea RCA15 1.5.1. Cazuri de dezdunare.15 1.5.2. Excepii de la acordarea despgubirilor..16 1.6. Despgubirea de asigurare16 1.6.1. Obligaiile asigurailor la producerea evenimentului...17 1.6.2. Stabilirea despgubirii cuvenite terilor pgubii.17 1.6.3. Excepii de la stabilirea despgubirii convenite terilor pgubii pe cale amiabil.........................................................................................19 Cap 2. Tipuri de asigurri de rspundere civil ........................................................20 2.1. Asigurarea obligatorie auto de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule..20 2.2. Asigurarea de rspundere civil a autovehiculelor cu valabilitate n afara Romniei..21 2.3. Asigurri de rspundere civil facultative22 2.3.1. Asigurarea de rspundere civil a transportatorului n calitate de cru pentru mrfurile transportate cu autovehicule..22 2.3.2. Asigurarea de rspundere civil a productorului...22 2.3.3. Asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili, contabililor autorizai, e evaluatorilor i a experilor tehnici23 2.3.4. Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii...23 2.3.5. Asigurarea de rspundere civil a unitilor de alimentaie public...24 2.3.6. Asigurarea de rspundere civil a managerului.25 2.3.7. Asigurarea de rspundere civil legal a chiriaului fa de proprietar.25 2.4. Alte asigurri de rspundere civil facultative25 Cap 3. Asigurarea de rspundere civil auto la societatea S.C. ASIGURAREREASIGURARE ASTRA S.A.......................................................................26 3.1. Prezentarea companiei26 3.2. Procedura de subscriere- descrierea procesului de asigurare RCA n anul 2012....27 3.2.1. Cadrul legal...27 3.2.2. Stabilirea datei de nceput i perioada de valabilitate a poliei de asigurare...27

3.2.3. Primele de asigurare.29 3.2.4. Sistemul BONUS-MALUS.30 3.2.5. Retur de prim..30 3.3. Procesul de instrumentare daune-RCA31 3.3.1. Descrierea activitilor n cazul daunelor produse la autovehicule (cu excepia celor nmatriculate n strintate care aparin cetenilor strini sau romni cu reedina n strintate).31 3.3.2.Descrierea activitilor n cazul avarierii autovehiculelor nmatriculate n strintate, aparinnd cetenilor strini sau romni cu reedina n strintate36 3.3.3. Alte cazuri...37 Cap 4. Studiu de caz: Asigurarea de rspundere civil auto la societatea ASIGURARE-REASIGURARE ASTRA S.A................................................39 4.1. ncheierea asigurrii39 4.2. Suma asigurat i prima de asigurare..39 4.3. Producerea evenimentului asigurat.................................................................40 4.4. Despgubirea n urma accidentului.................................................................41 S.C.

INTRODUCERE

Grija oamenilor pentru prezent i, mai ales, pentru viitor a fcut ca de-a lungul timpului oamenii s fac cugetri asupra asigurrilor, s se gndeasc cum s se apere de ceea ce le poate produce pagube sau suferine, accidente, moarte. Asigurrile reprezint un domeniu foarte dinamic i cuprinztor, att calitativ, ct i cantitativ, a crui evoluie marcheaz activitatea uman: afaceri, cultur, educaie, cltorii, tradiie, fiind marcate de un grad ridicat de eterogenitate determinat de existena unei mari diversiti de tipuri i categorii de afaceri. Din practica asigurrilor, evenimentele care provoac pagube materiale i/sau afecteaz viaa i integritatea corporal a oamenilor se clasific n catastrofe naturale i catastrofe tehnice. Mrimea pagubelor provocate de catastrofele naturale depinde de puterea de distrugere a forelor naturii, de aciunea factorului uman, de msurile de prevenire a catastrofelor i a elementelor aleatorii. n ceea ce privete catastrofele tehnice, n mod exemplificativ fac parte sinistrele care au legtur nemijlocit cu activitatea omului: incendii, explozii, accidente de aviaie, accidente maritime, accidente rutiere i feroviare, accidente produse n mine i cariere. Asigurrile de rspundere civil constituie un element important n cadrul accidentelor rutiere. Acest tip de asigurare ofer avantaje precum despgubirea cuvenit victimei i intangibilitatea patrimoniului asiguratului, n marea majoritate a cazurilor. Opiunea mea pentru a elabora lucrarea de licen, avnd tema Asigurri de rspundere civil auto la societatea S.C. ASIGURARE-REASIGURARE ASTRA S.A. a fost ntemeiat pe considerentele c acest produs se gsete la majoritatea firmelor de asigurare i n mod special vroiam s cunosc aplicabilitatea i cazuistica ntr-o firm de top din ara noastr. n cadrul lucrrii am evideniat, n prima parte aspectele generale de evoluie a asigurrilor raportndu-m la unitatea de msur numit timp. Paleta vast de produse dezvoltate n cadrul societii S.C. ASIGURARE-REASIGURARE ASTRA S.A. le-am abordat n mod direct pe parcursul urmtorului capitol, i n mod particular, asigurarea de rspundere civil auto, detaliind complexitatea i aplicabilitatea acesteia i punnd accentul pe noile norme n cel mai important i anume al treilea capitol din prezentul text. Studiul de caz detaliaz ct mai clar importana unei polie obligatorii de rspundere civil auto, precum i derularea acesteia la societatea de asigurri S.C. ASIGURARE-REASIGURARE ASTRA S.A.

1. EVOLUIA ASIGURRILOR DE RSPUNDERE CIVIL

1.1. ISTORIA ASIGURRILOR

Apariia asigurrilor este legat de existena unor evenimente posibile i incerte care amenin integritatea corporal, viaa oamenilor i bunurile materiale, aa cum sunt calamitile naturale, incendiile, bolile i accidentele. nsi evoluia societii a produs noi evenimente generatoare de pagube semnificative ca mrime, datorate de apariia intensificrii transporturilor rutiere i aeriene, concentrrii pe spaii restrnse a unor instalaii i utilaje de mare valoare. Primele forme de asigurri de via au aprut n secolul al XVI-lea, iar cele de incendiu un secol mai trziu. Astfel, n urma unor incendii devastatoare, a fost creat la Londra prima companie de asigurri mpotriva incendiilor. Asigurrile de accidente s-au dezvoltat abia n secolul XIX-lea. Asigurrile moderne s-au nscut odata cu apariia calculelor actuariale; n 1762 apare la Londra ntia societate de asigurri de via care practic prime difereniale dup vrsta asigurailor. Asigurrile se dezvolt deplin, n secolul al XIX-lea, n urma dezvoltrii economice, a creterii nivelului de via, a creterii valorii bunurilor, a amplificrii i divesificrii riscurilor. Se manifest i tendina creterii ponderii societilor de asigurare pe aciuni i de diversificare a formelor de asigurare, a riscurilor i obiectelor asigurate. Acestea s-au dezvoltat att cantitativ, prin creterea numrului societilor de asigurare i volumul activitii lor, ct i structural, prin diversificarea i modificarea ponderii diferitelor forme de asigurare. Au aprut noi forme de asigurare cu dezvoltare, cum ar fi asigurarea autovehiculelor, care deine unul dintre primele locuri ca pondere n ansamblul activitii de asigurare pe plan mondial. Activitatea de asigurare a continuat s se dezvolte n perioada interbelic, cea mai mare pondere avnd-o asigurrile de via, dei gradul de cuprindere a populaiei n aceste asigurri a rmas redus. Instituiile care au funcionat pn n anul 1948 n ara noastr pot fi grupate astfel: Regia Autonom a Asigurrilor de Stat (R.A.A.S); Instituii ce asigurau bunurile publice legate de o anumit activitate; Societi de asigurare propriu-zise cu capital privat; n anul 1936 existau 23 de societi de acest gen; Asociaii de asigurare mutual pentru asigurarea animalelor. n anul 1952 este nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat (ADAS), care introduce asigurrile obligatorii, iar n 1953 preia asigurrile contractuale de la societatea Sovromasigurare 1 care este desfiinat. Pn n 1990, ntreaga activitate de asigurare i reasigurare a fost monopol de stat, fiind realizat exclusiv prin intermediul ADAS, care practica asigurri directe obligatorii de bunuri i rspundere civil i asigurri facultative de bunuri, persoane i rspundere civil. Trecerea la economia de pia s-a manifestat i n domeniul asigurrilor. Au fost nfiinate primele societi comerciale pe aciuni n domeniul asigurrilor prin scindarea ADAS n 3 societi (ASIROM, ASTRA i CAROM) care au preluat portofoliul de asigurare i patrimoniul fostei ADAS,
1

Societatea avea n practic asigurrile facultative pn n anul 1953, cnd s-a lichidat, portofoliul ei fiind preluat n ntregime de ADAS.

exclusivitatea practicrii asigurrilor obligatorii revenind societii ASIROM. Societatea ASTRA SA a preluat activele i pasivele care corespund societilor mixte din strintate, asigurrilor i operaiunilor de reasigurare n relaiile cu strintatea, iar societatea CAROM SA a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea i plata despgubirilor n cazul pagubelor produse n Romnia, atunci cnd rspunderea revenea unor asigurai la societile de asigurare din strintate i n cazurile de pagube produse n strintate de automobilitii romni asigurai la societile de asigurare din Romnia. n anul 1991 a intrat n funciune primul organ de supraveghere a activitii de asigurare, nsrcinat inclusiv cu elaborarea reglementrilor din acest domeniu, Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare. ncepnd cu anul 1992 au luat fiin i alte societi de asigurarereasigurare, numrul maxim de societi de asigurare autorizate fiind de 73, n anul 2000, iar pn n 2005 a sczut la 42 de societi de asigurare. Pn n anul 2000, cadrul legislativ al asigurrilor cuprindea: Legea 47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor; Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile din Romnia; hotrri ale guvernului referitoare la asigurri; norme prudeniale emise de Ministerul Finanelor. n anul 2000 a intrat n vigoare Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor. Conform acesteia, OSAAR2 a fost desfiinat i nlocuit de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor subordonat Parlamentului. Prin eforturile CSA i a altor organe legislative, s-a realizat n anul 2006 alinierea legislaiei din asigurri la cerinele normleor europene, pregtindu-se astfel condiiile ntegrrii asigurrilor autohtone n sistemul asigurrilor din Uniunea European. La 1 ianuarie 2007, situaia se schimb radical, odat cu intrarea Romniei n Uniunea European i intrrii n vigoare a unor noi prevederi. Aproximativ 20 de societi i-au majorat capitalul social cu 153 milioane euro, fiind cel mai mare aport de pn acum. Anul 2008 a reprezentat pentru societile de asigurare din Romnia o perioad de consolidare, de cretere semnificativ a rezervelor tehnice la un nivel suficient care s le permit onorarea obligaiilor asumate prin contractele de asigurare, precum i de preluare a unor societi de ctre grupuri financiare cunoscute pe plan internaional.

nfiinat ca o Direcie General n cadrul Ministerului Economiei i Finanelor, n baza Hotrrii Guvernului nr. 574/1991 pentru aplicarea art. 23 din legea 47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor

1.2. EVOLUIA ASIGURRILOR DE RSPUNDERE CIVIL CONFORM RAPOARTELOR CSA

1.2.1. EVOLUIA PRIMELOR BRUTE SUBSCRISE N PERIOADA 2007 2011

Asigurrile de rspundere civil pentru vehicule, cu un volum de prime brute subscrise de 1.657.186.411 au nregistrat o scdere nominal cu 21,01%, comparativ cu anul 2010. Aceast evoluie negativ a subscrierilor a fost cauzat, n principal, de scderea tarifelor de prim pentru asigurrile auto obligatorii de rspundere civil auto (RCA). Tabel 1. Structura primelor brute subscrise
Prime brute subscrise Asigurri obligatorii RCA (lei) Asigurri generale (lei) 2007 2008 2009 2010 2011

1.408.554.907

1.740.978.124

2.590.584.000

2.464.451.000

1.657.186.411

5.726.752.784

7.068.173.520

7.241.584.322

6.639.733.598

6.083.943.098

(sursa: Realizat de autoare pe baza datelor din Rapoartele CSA 2007- 2011)

Se poate remarca din Graficul 1. faptul c, n comparaie cu anul 2010, primele brute la asigurrile obligatorii, n anul 2011 au sczut, de la 2.464.451.000 lei la 1.657.186.411, iar la asigurrile generale au sczut de la 6.639.733.598 lei la 6.083.943.098. Grafic 1. Dinamica primelor brute subscrise, n perioada 2007 2011

8,000,000,000 6,000,000,000 4,000,000,000 2,000,000,000 0 2007 2008 2009 2010 2011


Asigurea obligatorie RCA Asigurri generale

(sursa: Realizat de autoare pe baza datelor din Rapoartele CSA 2007- 2011)

Din analiza datelor raportate de cele 31 de societi de asigurare care au subscris prime aferente asigurrilor generale, rezult c 10 societi au cumulat o valoare de 5.298.541.763 lei, ceea ce reprezin 87,09% din totalul acestui segment de activitate.

Tabel 2. Prime brute subscrise de societi n 2011 i ponderea lor n total pia

Nr. Crt. 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

Societate ALLIANZ-IRIAC ASIGURRI SA ASIROM VIG S.A. ASTRA S.A. BCR ASIGURRI VIG S.A. CARPATICA ASIG S.A. EUROINS ROMANIA REASIGURARE S.A. GENERALI ASIGURRI S.A. GROUPAMA ASIGURRI S.A. OMNIASIG VIG S.A. UNIQA ASIGURRI S.A. TOTAL 1 - 10 Alte societi TOTAL PBS ASIGURRI GENERALE ASIGURARE

Prime brute subscrise (lei) 812.102.329 546.136.018 991.638.291 441.022.695 199.855.904 292.275.460 219.166.484 651.548.812 761.548.812 383.348.634 5.298.541.763 785.401.335 6.083.943.098

Cota de pia la asigurri generale (%) 13,35 8,98 16,30 7,25 3,28 4,80 3,60 10,71 12,52 6,30 87,09 21,91 100,00

(sursa: Raport asupra pieei de asigurri i a activitii desfurate n anul 2011)

Grafic 2 . Ponderea n pia a primelor 10 societi n 2011 pentru prime brute subscrise ale asigurrilor generale

UNIQA OMNIASIG ASIGURARI VIG S.A. S.A. 15% 7% GROUPAMA ASIGURARI S.A. 12% GENERALI ASIGURARI S.A. 4% EUROINS ROMANIA CARPATICA ASIGURARE ASIG S.A. 4% REASIGURAR E S.A. 6%

Allianz-iriac 15% Asirom 10%

Astra 19% BCR ASIGURARI VIG S.A. 8%

(sursa: Realizat de autoare pe baza datelor din Raportul CSA pe anul 2011)

Analiznd datele din Tabelul 2. , precum i din Graficul 2. se observ c cea mai mare pondere pe pia n anul 2011 a avut-o societatea ASTRA S.A., nregistrnd prime brute subscrise n valoare de 991.638.291 lei, ceea ce nseamn o pondere de 16% din totalul pieei asigurrilor. Piaa asigurrilor generale i-a adncit ritmul anual de scdere n anul 2011 comparativ cu cel nregistrat n anul precedent, consemnnd o scdere nominal cu 8,31% fa de 2010. Pe de alt parte, segmentul de asigurri de rspundere civil i-a revenit n anul 2011, dup ce n 2010 nregistrase o scdere anual nominal cu 12,33%, i a generat un volum de prime brute subscrise n cretere nominal cu 2,30% fa de anul 2010. Ponderea nc redus a asigurrilor de rspundere civil n volumul total de subscrieri la nivelul pieei a fcut ca evoluia pozitiv din acest segment de activitate s nu influeneze semnificativ evoluia primelor brute subscrise cumulat din asigurri generale i de via.

Tabel 3. Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurri generale n perioada 2007 2011
Prime brute subscrise Anul (lei) 2007 5.726.752.784 Cretere nominal fa de anul anterior (%) 22,32 Rata inflaiei (%) 6,57 Cretere real fa de anul anterior (%) 15,43

2008 2009 2010 2011

7.068.173.520 7.241.584.322 6.639.733.598 6.083.943.098

23,42 2,45 -8,31 -8,37

6,3 4,74 7,96 5,8

16,11 -2,18 -15,07 -13,39

(sursa: Raport asupra pieei de asigurri i a activitii desfurate n anul 2011)

Grafic 3. Dinamica primelor brute pltite pentru asigurri generale n perioada 2007 2011

50 40 30 20 10 0 -10 -20 -30 2007 2008 2009 2010 2011


Cretere nominal fa de anul anterior Cretere real fa de anul anterior

(sursa: Realizat de autoare pe baza datelor din Raportul CSA pe anul 2011)

Din datele prezentate n Tabelul 3. i Graficul 3., se observ faptul c, dac n perioada 2007 2008 creterile nominale nregistrate de primele subscrise n acest sector au fost cuprinse ntre 22,32% i 23,42%, din anul 2009 subscrierile au sczut,fiind resimite efectele crizei economice, concretizate n creterea omajului, scderea veniturilor disponibile ale populaiei pentru consum i ateptri pesimiste cu privire la sigurana financiar, dar i scderea ncrederii populaiei n instrumentele pieei de capital i de economisire.

1.2.2. EVOLUIA INDEMNIZAIILOR BRUTE PLTITE N PERIOADA 2007-2011

Asigurrile de rspundere civil pentru autovehicule au fost pltite indemnizaii brute n valoare de 1.657.186.411 lei, reprezentnd 39,51% din valoarea total a indemnizaiilor brute pltite pentru asigurrile generale.

Evoluia descresctoare s-a datorat exclusiv scderii nregistrate de indemnizaiile pltite pentru asigurrile generale, n condiiile n care activitatea de subscriere pentru aceast categorie de asigurri s-a redus. La data de 31.12.2011, valoarea indemnizaiilor brute pltite de societile de asigurare care au practicat asigurri generale a fost de 4.194.672.389 lei, n scdere nominal cu 12,57% fa de aceeai dat a anului 2010. n termeni reali, scderea a fost de 17,36%.

Tabel 4. Structura indemnizaiilor brute pltite

Indemnizaii brute pltite Asigurri obligatorii RCA (lei) Asigurri generale (lei)

2007

2008

2009

2010

2011

838.319.056

1.219.513.000

1.531.668.000

1.602.611.000

1.657.186.411

3.090.976.362

4.143.703.694

5.187.480.620

4.797.561.000

4.194.672.389

(sursa: Realizat de autoare pe baza datelor din Raportul CSA pe anul 2010-2011)

Grafic 4. Dinamica indemnizaiilor brute pltite, n perioada 2007 2011

6,000,000,000 5,000,000,000 4,000,000,000 3,000,000,000 2,000,000,000 1,000,000,000 0 2007 2008 2009 2010
Asigurarea obligatorie RCA Asigurari generale

2011

(sursa: Realizat de autoare pe baza datelor din Rapoartele CSA 2007- 2011)

Se poate remarca din Graficul 4. faptul c, n comparaie cu anul 2010, primele brute la asigurrile obligatorii, n anul 2011 au crescut, de la 1.602.611.000 lei la 1.657.186.411, iar la asigurrile generale au sczut de la 4.797.561.000 lei la 4.194.672.389.

Tabel 5. Indemnizaii brute pltite de societi n 2011 i ponderea lor n total pia
Nr. Crt. Societate Prime brute subscrise (lei) (%) 1 2 3 4 ASTRA SA OMNIASIG VIG EUROINS ROMNIA ALLIANZ - IRIAC ASIGURRI. Total 1 4 Alte societi TOTAL GENERAL 361.189.239 226.688.275 164.110.848 150.862.018 902.850.380 754.336.031 1.657.186.411 21,79 13,67 9,9 9,12 54,48 45,52 100 Pondere pia n total

(sursa: Realizat de autoare pe baza datelor din Raportul CSA pe anul 2011)

Din analiza datelor raportate de cele 22 de societi de asigurare care au subscris indemnizaii aferente asigurrilor generale, rezult c 4 societi au cumulat o valoare de 902.850.380 lei, ceea ce reprezint 54,48% din totalul acestui segment de activitate.

Grafic 2.3 . Ponderea n pia a primelor 10 societi n 2010 pentru indemnizaii brute pltite ale asigurrilor generale

ALLIANZTIRIAC ASIGURARI 9,12% EUROINS ROMANIA 9,9% OMNIASIG VIG 13,67% ASTRA S.A. 21,79%

(sursa: Realizat de autoare pe baza datelor din Raportul CSA pe anul 2011)

Analiznd datele din Tabelul 5, precum i din Graficul 5. se observ c cea mai mare pondere pe pia n anul 2011 a avut-o societatea ASTRA S.A., nregistrnd prime brute subscrise n valoare de 361.189.239 lei, ceea ce nseamn o pondere de 21,79% din totalul pieei asigurrilor. La data de 31.12.2011, valoarea indemnizaiilor brute pltite de societile de asigurare care au practicat asigurri generale a fost de 4.194.672.389 lei, n scdere nominal cu 12,57% fa de aceeai dat a anului 2010. n termeni reali, scderea a fost de 17,36%. Evoluia descresctoare s-a datorat exclusiv scderii nregistrate de indemnizaiile pltite pentru asigurrile generale, n condiiile n care activitatea de subscriere pentru aceast categorie de asigurri s-a redus. Tabel 6. Dinamica indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri generale i via n perioada 2006 2010
Indemnizaii brute pltite Anul (lei) 2007 2008 2009 2010 2011 3.090.976.362 4.143.703.694 5.187.480.620 4.797.561.000 4.194.672.389 Cretere nominal fa de anul anterior (%) 25,01 34,06 25,19 -7,52 -12,57 Rata inflaiei (%) 6,57 6,30 4,74 7,96 5,8 Cretere real fa de anul anterior (%) 17,30 26,11 19,52 -14,34 -17,36

(sursa: Raport asupra pieei de asigurri i a activitii desfurate n anul 2011)

Grafic 6. Dinamica indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri generale n perioada 2007 2011

70 60 50 40 30 20 10 0 -10 -20 -30 -40

Cretere real fa de anul anterior Cretere nominal fa de anul anterior

2007

2007

2008

2009

2010

sursa: Realizat de autoare pe baza datelor din Raportul CSA pe anul 2011)

1.3. CONDIII PENTRU ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL

Conform Hotrrii Guvernamentale nr. 906/1998, reactualizat, pentru obinerea autorizaiei de practicare a asigurrii de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, n conformitate cu prevederile legii, asigurtorii solicitani trebuie s ndeplineasc, cumulativ, urmtoarele condiii:

1. s dispun de un capital social vrsat de cel puin 15.000.000 lei; 2. s dispun de un reprezentant de despgubiri n fiecare stat situat n limitele teritoriale de acoperire a asigurrii RCA i a celorlalte state semnatare ale Acordului Multilateral de Garantare; 3. s dispun de o reea teritorial proprie, format din cel puin dou uniti n fiecare jude; 4. s dispun la fiecare sucursal de personal propriu specializat n activitatea de constatare i de lichidare a daunelor auto; 5. s dispun la fiecare unitate i subunitate de dotare tehnic de calcul i software adecvate i de personal specializat care s permit contractarea asigurrii RCA, inerea unor evidene detaliate privind ncheierea, derularea i ncetarea asigurrii RCA i transmiterea n sistem electronic a acestor informaii ctre baza naional de date CEDAM; 6. nu se afl n situaie de redresare financiar sau de faliment i nici nu li s -au limitat sau interzis operaiunile conform legislaiei speciale din domeniul asigurrilor; 7. s dispun de rezerve de prime i rezerve de daune suficiente pentru acoperirea datoriilor rezultate din practicarea activitii de asigurare n anii anteriori celui pentru care se solicit autorizaia respectiv; 8. s fie membrii ai Biroului Asigurtorilor de Autovehicule din Romnia, precum i ai Asociaiei Fondul de protecie a victimelor strzii3.
n anul 2012, asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (RCA) este practicat de 13 societi de asigurare, respectiv: ABC ASIGURRI REASIGURRI S.A. ALLIANZ - IRIAC ASIGURRI S.A. ARDAF S.A. ASIGURAREA ROMNEASC - ASIROM VIENNA INSURANCE GROUP S.A. ASTRA S.A. BCR ASIGURRI S.A. CARPATICA ASIG S.A. SOCIETATEA DE ASIGURARE REASIGURARE CITY INSURANCE S.A. EUROINS ROMNIA ASIGURARE - REASIGURARE S.A. GENERALI ASIGURRI S.A. GROUPAMA ASIGURRI S.A. OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP S.A. UNIQA ASIGURRI S.A

Bercea, F., Vcrel, I., Editura Expert, Bucureti 1999

1.4. ASPECTE GENERALE ALE ASIGURRII DE RSPUNDERE CIVIL

Asigurrile de rspundere civil reprezint forma de asigurare prin care asigurtorul accept despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane. Prin aceast form de asigurare, rspunderea asigurtorului este limitat, respectiv rspunde contractual numai pentru paguba n sine i nu i asum rspunderea pentru acoperirea unor daune (vtmri corporale, distrugeri de bunuri) pentru care asiguratul rspunde n faa legii. Sumele asigurate pentru care se solicit protecia sunt stabilite la cererea asigurtului, n cadrul unor limite minime i maxime stabililte de asigurtor. Primele de asigurare sunt calculate pe baza cotelor tarifare procentuale, difereniate pe tipul asigurrii sau pe categoria de asigurai. Despgubirea de asigurare se stabilete pe cale amiabil prin nelegerea asiguratului cu persoanele prejudiciate sau prin hotrre judectoreasc. Cuantumul despgubirilor acordate nu poate depi valoarea maxim a sumei asigurate stabilit prin contractul de asigurare. n asigurrile de rspundere civil, spre deosebire de celelalte asigurri (de bunuri i persoane), pe lng asigurtor i asigurat dac se produce riscul acoperit prin asigurare, mai intervine i o a treia persoan - terul pgubit. Existena acestui tip de asigurare permite pe de o parte ca persoana pgubita s primeasc despgubirea cuvenit, iar pe de alta, ca patrimoniul asiguratului s rmn neatins, deoarece n schimbul primelor de asigurare pltite, el nu mai poate fi pltit, pe cale judiciar pentru prejudiciul produs. Rolul social al asigurrilor este acela de a permite persoanelor care au avut de suferit de pe urma diferitelor accidente s fie despgubite prompt i integral de ctre societatea de asigurare. n acest fel, persoanele pgubite nu mai ateapt pn cnd autorul faptei va fi n msur s achite despgubirea sau uneori pn cnd acesta va fi descoperit (este vorba de cazurile cnd vinovaii n producerea unor accidente de autovehicole nu sunt identificai imediat). De regul, prin asigurrile de rspundere civil sunt acoperite numai acele prejudicii, produse de asigurat unor tere persoane care sunt urmarea unui accident. Asigurarea obligatorie ofer protecie de asigurare anumitor categorii de persoane fizice i juridice din considerente de ordin social i economic naional, i procur fondurile de care are nevoie pentru plata indemnizaiilor pe seama primelor ncasate de la asigurat, are caracter obligatoriu i este atotcuprinztoare. Prin asigurarea de rspundere civil sunt acoperite numai acele prejudicii produse de asigurat unor tere persoane ca urmare a unui accident, n anumite condiii care trebuie ndeplinite cumulativ:

1. este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite care contravine unor norme legale; 2. trebuie s poat dovedi existena unui prejudiciu, unei pagube produse de asigurat terei persoane; 3. ntre fapta ilicit a asiguratului care a produs paguba sau accidental i prejudicial adus terei persoane trebuie s existe un raport de cauzabilitate; 4. este necesar s se constate culpa asiguratului care a svrit fapta ilicit care a condus la producerea accidentului.

n cazul n care nu sunt ndeplinite cumulativ condiiile, pagubele rezultate nu pot fi acoperite prin aceast form de asigurare. 4
Prin legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, asigurarea de rspundere civil este obligatorie. Motivaia instituirii obligativitii pentru asigurarea de rspundere civil auto este legat de creterea accelerat a numrului autovehiculelor care circul pe drumurile publice i a pagubelor sau vtmrilor corporale produse prin accidentele de circulaie.

1.5. RISCURI ACOPERITE I EXCLUSE PRIN ASIGURAREA RCA

1.5.1. Cazurile de dezdunare

Asigurtorii autorizai de Autoritatea de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare s practice asigurarea de rspundere civil pentru pagube cauzate de accidente de autovehicule acord despgubiri pentru prejudiciile de care asiguraii acestora rspund, n baza legii, fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule, precum i pentru cheltuielile fcute de asigurai n process civil. Despgubirile se acord n form bneasc pentru:

vtmri corporale sau deces; pagube materiale; cheltuieli fcute de asigurat n procesul civil n legtur cu preteniile formulate de teri.

Se pltesc despgubiri indiferent de locul n care a fost produs accidentul de autovehicul-att n timpul deplasrii ct i n timpul staionrii pentru pagube produse de existena sau de funcionarea dispozitivelor sau instalaiilor montate pe autovehicul precum i pentru pagube cauzate de remorci, semiremorci ori atae, dar numai att timp ct pentru acestea sunt ataate la un vehicul asigurat. De asemenea, se acord despgubiri i n cazul n care prejudicial a fost produs din culpa conductorului autovehiculului asigurat n urmtoarele circumstane:

autovehiculul a fost condus fr consimmntul asiguratului; conductorul auto nu posed permis pentru categoria respectiv de autovehicul; conductorul auto nu a respectat obligaiile de ordin tehnic cu privire la starea i sigurana autovehiculului.

n situaia n care ntr-un accident auto persoanele implicate apar att n calitate de victim, ct i vinovai de producerea unei pagube, msura rspunderii pentru fiecare se stabilete numai pentru paguba produs din culp, aa cum rezult din acte. Dac din acte nu rezult msura rspunderii fiecreia, aceasta se va stabili n cote egale, n raport cu numrul prilor implicate n accident.

Lungu, N. C., Bazele asigurrilor, Editura Sedcom Libris, Iai, 2006

1.5.2. Excepii de la acordarea despgubirilor

Prin normele de aplicare a asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, legiuitorul a stabilit excepiile de la acordarea despgubirilor de asigurare. n acest sens nu se acord despgubiri:

dac ntr-un accident auto, deintorul sau conductorul autovehiculului asigurat nu are rspundere civil, ntruct accidentul a fost produs dintr-un caz de for major, din culpa exclusiv a persoanei pgubite sau din culpa exclusiv a unei tere persoane; dac pagubele cauzate unui autovehicul sau oricrui alt bun aparinnd aceleai persoane fizice sau juridice; pentru pagubele cauzate, n cazul n care deintorul autovehiculului nu face dovada valabilitii asigurrii obligatorii de rspundere civil; pentru partea de prejudiciu care depete limitele maxime ale despgubirilor de asigurare prevzute de actele normative n vigoare la data producerii accidentului, produs n unul i acelai accident, indifferent de numrul persoanelor pgubite i de numrul persoanelor rspunztoare de producerea pagubei; amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligat deintorul sau conductorul autovehiculului; cheltuielile fcute n procesul penal de ctre persoana rspunztoare de producerea pagubei, chiar dac n cadrul procesului penal s-a soluionat i latura civil; sumele pe care conductorul autovehiculului rspunztor de producerea accidentului este obligat s le pltesc deintorului care i-a ncredinat autovehiculul asigurat, pentru avarierea ori distrugerea acestui autovehicul; pentru pagubele produse persoanelor transportate sau bunurilor acestora dac ntre deintorul autovehiculului care a cauzat accidentul sau conductorul auto rspunztor i persoanele pgubite a existat un raport contractual; pentru pagubele produse la locul de munc de dispozitivele sau instalaiile montate pe autovehicule, atunci cnd acestea sunt utilizate ca utilaje sau instalaii de lucru; pentru pagubele cauzate ca urmare a transportului de produse periculoase cu ocazia cruia aceste produse au determinat sau au agravat producerera pagubei; pentru pagubele cauzate prin utilizarea autovehiculului n timpul unui atac terrorist, dac evenimentul are legtur direct cu respectivul atac; pentru preteniile referitoare la reducerea valorii bunurilor dup reparaie.

1.6. DESPGUBIREA DE ASIGURARE

La stabilirea despgubirii n cazul avarierii sau distrugerii bunurilor se iau ca baz de calcul preteniile formulate de persoanele pgubite, avndu-se n vedere prevederile legale privind acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, fr a se depi diferena dintre valoarea acestora din momentul producerii accidentului i valoarea rmas i nicilimitele de despgubire stabilite prin polia

de asigurare RCA. Se mai ine seama i de proveniena i locul nmatriculrii autovehiculului pentru care s-a fcut asigurarea, de felul bunului avariat, de circumstanele producerii accidentului.

1.6.1. Obligaiile asigurailor la producerea evenimentului

Asiguratul este obligat s ntineze asigurtorul la producerea evenimentului asigurat n cel mai scurt timp posibil i s precizeze mprejurrile cu privire la evenimentul produs, iar pe durata investigaiilor referitoare la aceasta s procedeze n conformitate cu instruciunile primite de la asigurtor. Asigurtorul trebuie s fie informat de ctre asigurat despre cuantumul despgubirii solicitate de ctre terul pgubit, despre procedurile penale sau administrative ndreptate mpotriva sa n legtur cu evenimentul produs, partea prejudiciat i-a exercitat dreptul de a fi despgubit pe baza unei aciuni judectoreti. n raport cu terul pgubit, asiguratul trebuie s-i ofere acestuia informaiile necesare pentru formularea cererii de despgubire. Informaiile sunt legate de datele de identificare ale asiguratului, ale autovehicului asigurat implicat n accident, precum i ale asigurtorului emitent al poliei de asigurare de tip RCA.

1.6.2. Stabilirea despgubirii cuvenite terilor pgubii

Stabilirea indemnizaiei de asigurare, cuvenit terilor pgubii se poate face pe cale amiabil pe baza unei convenii ntre asigurai, persoanele pgubite i asigurtor, atunci cnd din actele ncheiate de organele de cercetare abilitate cu competene n constatarea i cercetarea accidentelor de autovehicule i din ntinrile asigurailor rezult cu certitudine rspunderea civil a deintorului sau a conductorului autovehiculului asigurat n producerea pagubei, iar persoana pgubit face dovada prejudiciului material suferit. Despgubirea cuvenit terilor pgubii se stabilete n baza cererii depuse de ctre acetia asigurtorului RCA. Suma cuvenit drept despgubire se pltete n termen de 15 zile de la data la care asigurtorul a definitivat investigaia de la data la care a primit o hotrre judectoreasc definitiv cu privire la suma pe care este obligat s-o plteasc drept despgubire. n cazul avarierii sau al distrugerii bunurilor, dac autoritile publice nu au ntocmit acte cu privire la cauzele i la mprejurrile producerii accidentului de autovehicul ori la pagubele cauzate, acestea pot fi dovedite prin orice mijloc legat de prob. Pentru a stabili despgubirile pe baza conveniei dintre asigurai, persoane pgubite i asigurtori, acetia din urm vor deschide un dosar de daun, vor face constatri i vor trage concluzii cu privire la persoana rspunztoare de producerea pagubei, la cauzele i la mprejurrile producerii accidentului, pe baza declaraiei scrise a asiguratului i a altor dovezi prezentate, coroborate cu investigaiile n legtur cu dinaminca accidentului, cu localizarea acestuia, precum i cu privire la cuantumul pagubelor fcute de

terul pgubit sau notific prii prejudiciate motivele pentru care nu a aprobat, n totalitate sau parial, preteniile de despgubire formulate. n cazul n care asigurtorul nu ii pltete obligaiile fa de teri pgubii n cadrul termenului stabilit se aplic penalizri de 0,1% calculate la suma datorat pentru fiecare zi de ntrziere. La primirea despgubirii pe baza conveniei, persoana pgubit i ia un angajament scris, reprezentnd titlul executoriu, prin care se oblig s restituie despgubirea primit, n cazul n care actele ncheiate de organele de poliie, de unitile de pompieri sau alte autoriti s cerceteze accidentul de autovehicul sunt anulate. Persoanele pgubite n accidentele de circulaie pot proceda la repararea bunurilor proprii nainte ca asigurtorul RCA s fi rezolvat dosarul de daun deschis, dac mprejurrile i cauzele producerii acidentului precum i cuantumul pagubei se face pe baza datelor consemnate de organele de cercetare abilitate i a devizelor de cheltuieli privind costul reparailor i nlocuirilor fcute la bunurile avariate n evenimentul asigurat. n cazul n care accidentul de autovehicul face obiectul unui proces penal, despgubirile pot fi stabilite pe baza conveniei dintre asigurai, persoanele prejudiciate i asigurtori, n cazl n care:

potrivit legii, aciunea penal poate fi stins prin mpcarea prilor; dei hotrrea instanei penala a rmas definitiv, stabilirea despgubirilor civile ar urma s se fac ulterior; dei aciunea penal nu poate fi stins prin mpcarea prilor, sunt ndeplinite, cumulativ, urmtoarele condiii: 1. s-a dat rechizitoriu de trimitere n judecat sau din actele ncheiate de autoritile publice, semnate fr obiecii de deintorul sau conductorul autovehiculului asigurat, rspunztori de producerea pagubei, rezult cu certitudine att rspunderea civil a acestora, pagubele cauzate, ct i vinovia penal a conductorului auto care urmeaz s fie trimis n judecat dup finalizarea cercetrilor aflate n curs; 2. s-a dat acordul pentru stabilirea despgubirii pe baza conveniei dintre asigurat, persoana pgubit i asigurtor; 3. persoana pgubit i ia un angajament scris, care reprezint titlu executoriu, prin care se oblig s restituie de ndat, despgubirea primit, n funcie de hotrrea instanei penale n ceea ce privete fapta, fptuitorul i vinovia.5

n cazurile n care nu se realizeaz acordul ntre pri cu privire la cuantumul despgubirilor cuvenite i acordate terilor pgubii acesta se poate stabili prin hotrre judectoreasc definitiv, fr a mai fi nevoie de ncuviinarea asiguratului.

eulean, Victoria, Barna Flavia, Codrua Chi Asigurri comerciale, vol I, Editura Mirton, Timioara, 2007

1.6.3. Excepii de la stabilirea despgubirii convenite terilor pgubii pe cale amiabil

Exist situaii n care despgubirile nu pot fi stabilite pe baza conveniei dintre asigurat, asigurtor i persoanele pgubite i acestea sunt expres menionate de legiuitor astfel:

se formuleaz pretenii de despgubiri pentru lipsa de folosin a bunului avariat ori distrus, pentru partea respectiv de despgubire, cu excepia lipsei de folosin a mijloacelor de transport avariate aparinnd agenilor economici care au ca obiect de activitate transporturi de mrfuri sau de persoane, cu plat, dar numai pentru timpul normat necesar efecturii reparaiei pagubelor produse la mijloacele de transport. Partea de despgubire aferent lipsei de folosin se determin lund n calcul tarifele orare pentru transporturi de mrfuri sau de persoane, practicate de ctre pgubit la data producerii pagubei. Sarcina probei se formuleaz pretenii i se face cu nscrisuri doveditoare; se formuleaz pretenii de despgubire pentru dispariia sau distrugerea banilor ori a altor valori, precum i pentru obiectele de art ori bijuterii; nu se pot trage concluzii cu privire la persoana rspunztoare de producerea pagubei, la cauzele i mprejurrile producerii accidentului, precum i la cuantumul pagubelor produse; n cazul n care accidentul de autovehicul face obiectul unui proces penal.

Despgubirile se pltesc de ctre asigurtor nemijlocit persoanelor fizice sau juridice pgubite, n msura n care acestea nu au fost despgubite de asigurat. Dac asiguraii dovedesc c au efectuat deja pli ctre terii pgubii n contul pagubelor provocate acestora, societatea de asigurare le deconteaz asigurailor contravaloarea plilor efectuate pentru rspunderea civil. Dac n urma unor accidente de autovehicule rezult rspunderea civil a asiguratului fa de terul pgubit sub forma unor prestaii bneti periodice, sumele de pltit stabilite de organele n drept se vor achita pn n reducerea sau ncetarea strii de nevoie sau a incapacitii de munc, inndu-se seama de deciziile de pensionare, de certificatele medicale i alte dovezi care stabilesc aceste situaii.

2. TIPURI DE ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL

Asigurrile de rspundere civil au ca obiect o valoare patrimonial egal cu despgubirea pe care urma s o plteasc asiguratul (persoan fizic sau juridic) care a cauzat o pagub unor tere persoane.

2.1. ASIGURAREA OBLIGATORIE AUTO DE RSPUNDERE CIVIL PENTRU PAGUBE PRODUSE TERILOR PRIN ACCIDENTE DE AUTOVEHICULE

n aceast asigurare sunt cuprini toi deintorii de autovehicule, nmatriculate i folosite n Romnia, pentru cazurile de rspundere civil delictual, ca urmare a pagubelor produse prin accidente de autovehicule pe teritoriul rii noastre. Sunt cuprinse de asemenea n asigurare i persoanele dintr-o anumit ar posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul unei alte rii, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul acelei tari. n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil n vigoare n prezent nu sunt cuprinse persoanele juridice deintoare de tramvaie i nici persoanele fizice i juridice care dein autovehicule cu o capacitate cilindric sub 69 cm3. n asigurarea de rspundere civila auto, asiguratul nu are dreptul s cheme n garanie societatea de asigurare n eventualul proces cu tera persoan pgubit. Obiectul asigurrii de rspundere civil este constituit de prejudiciul provocat terelor persoane de ctre asigurat, ceea ce poate afecta situaia financiar a acestuia. O particularitate a asigurrilor de rspundere civila auto este aceea c rspunderea societii de asigurri ia natere numai pentru pagubele cauzate bunurilor aparinnd terelor persoane. Nu sunt cuprinse n aceste asigurri prejudiiciile produse bunurilor care aparin asiguratului. Persoanele care intr pe teritoriul Romniei cu autovehicule nmatriculate n strintate, dar neasigurate sau ale cror asigurri expir n tmpul n care se afl pe teritoriul Romniei, pltesc primele de asigurare aferente perioadei n care autovehiculul neasigurat se afl n ar, anticipat i intergral. Dovada plii primelor de asigurare se face de ctre asigurat prin chitan, dispoziie de plat sau alt document probator al plii, iar dovedirea existenei asigurrii de face cu tichetul de asigurare emis de asigurtorii autorizai. ncepnd din anul 2006, limitele de despgubire prin asigurarea obligatorie RCA s-au majorat anual, n vederea atingerii graduale a nivelurilor impuse prin directivele europene n materie, actualizarea acestora fiind prevzut de normele emise de CSA. Conform reglementrilor europene actuale privind asigurarea obligatorie de rspundere civil auto, respectiv Directiva 2009/103/CE a Parlamentului European i a Consiliului privind asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, statele membre ale Uniunii Europene au obligaia s prevad n legislaia proprie o limit de despgubire n temeiul asigurrii

oligatorii RCA de minimum 1.000.000 euro pentru daune materiale, respectiv de minimum 5.000.000 euro pentru vtmri corporale i deces. n baza prevederilor Directivei, Romnia a optat pentru o perioad de tranziie de 6 ani, stabilind majorarea limitelor de despgubire anual conform tabelului.

Figura 7. Limite de despgubire pentru asigurarea obligatorie RCA

Anul 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Pentru daune materiale (euro) 100.000 150.000 300.000 500.000 750.000 1.000.000

Pentru vtmri corporale i deces (euro) 500. 000 750.000

Cadrul legal Ordin CSA nr. 113133/2006 Ordin CSA nr.11/2007 Ordin CSA nr.8/2008

1.500.000 2.500.000 3.500.000 5.000.000

Ordin CSA nr.20/2008 Ordin CSA nr. 21/2009 Ordin CSA nr. 5/2010 Ordin CSA nr.14/2011

(sursa: Raport asupra pieei de asigurri i a activitii desfurate ntre anii 2007-2012)

2.2. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A AUTOVEHICULELOR CU VALABILITATE N AFARA ROMNIEI

ncepnd cu luna ianuarie 2007, polia de asigurare de rspundere civil auto obligatorie n Romnia este nsoit i de polia de asigurare de rspundere civil auto pentru rile din Spaiul Economic European6, iar formularul RCA cuprinde i formularul Carte Verde pentru aceste ri. Odat cu aderarea Romniei la Uniunea European s-a vorbit despre unificarea asigurrii RCA cu asigurarea Cartea Verde care cuprinde 44 de state (Romnia este membr din 1964). Aceasta este reglementat de Regulamentul General adoptat de Adunarea General a Consiliului Birourilor. Cartea Verde este un document de asigurare de rspundere civil auto, care poate fi eliberat numai de societile de asigurri din rile membre ale Consiliului
Acest acord pune bazele unei piee unice guvernate de aceleai reguli de baz ce au ca scop s permit mrfurilor, serviciilor, capitalului i persoanelor s circule liber n cadrul UE
6

Birourilor Asigurrilor de Autovehicule de la Londra. n aceasta este menionat denumirea societii de asigurri i adresa acesteia din fiecare ar prin care va trece asiguratul. De asemenea cuprinde informaii referitoare la data emiterii, durata asigurrii, numrul crii i al contractului de asigurare, numrul de circulaie, felul i marca autovehiculului, rile n care este valabil cartea, numele i adresa asiguratului, denumirea societii de asigurri, semntura asiguratului, denumirea birourilor de asigurare din ar pentru care este contractat asigurarea. La ncheierea asigurrii, 2 sau 3 exemplare se dau asiguratului i un exemplar rmne la sucursala societii de asigurri. Perioada de asigurare se stabilete potrivit cererii asiguratului, dar nu mai puin de 15 zile. Rspunderea societii de asigurri ncepe n momentul ieirii autovehicului de pe teritoriul Romniei i nceteaz n momentul reintrrii acestuia n ar. n vederea dovedirii asigurrii, societatea de asigurri elibereaz n fiecare an i pentru fiecare autovehicul documentul internaional Cartea Verde, n care sunt nscrii corespondeni din strintate ai societii de asigurri, care garanteaz n contul lor plata eventualelor despgubiri civile (sume asigurate7), ca urmare a accidentelor produse de autovehiculele asigurate. n baza asigurrii tip Cartea Verde sunt acordate despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlul de dezdunare pentru prejudicii produse terilor pgubii, printr-un accident produs de autovehiculul asigurat, ca urmare a vtmrii corporale sau decesului acestora, precum i ca urmare a avarierii ori distrugerii unor bunuri. n cuantumul despgubirilor sunt incluse i cheltuielile fcute de asigurat n proces civil, ns nu sunt despgubite cheltuielile fcute n procesul penal, chiar dac o dat cu activitatea penal se soluioneaz i partea civil.

2.3. ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL FACULTATIVE

2.3.1. Asigurarea de rspundere civil a transportatorului n calitate de cru pentru mrfurile transportate cu autovehicule;

Asigurtorul acoper rspunderea transportatorului n calitatea sa de cru pentru pagube produse mrfurilor transportate cu autovehicule, n condiiile legii romne aplicabile traficului rutier intern de mrfuri. Se acoper pagubele suferite de asiguratul cru rutier romn autorizat, din pierderea total sau parial a mrfurilor de la bordul mijlocului de transport, ca urmare a derulrii oricrui transport de mrfuri pe osele. Asigurarea funcioneaz cnd locul ncrcrii mrfii i locul prevzut pentru eliberarea mrfii se afl n interiorul granielor Romniei i se ncheie pe baza unei cereri-chestionar care mpreun cu toate celelalte declaraii fcute n scris de ctre asigurat, fac parte integrant din poli. Aceasta este valabil pentru o anumit perioad de timp sau pentru o anumit cltorie.

Valoarea de asigurare ce reprezint maximul rspunderii asigurtorului n cazul producerii evenimentului asigurat

2.3.2. Asigurarea de rspundere civil a productorului

Scopul acestei asigurri este a prelua rspunderea productorului pentru marfa pe care o produce i care ajunge n minile consumatorilor. Contractul de asigurare se ncheie pe o perioad de un an sau subanual (minim 1 lun). n cadrul acestei polie, calitatea de asigurat o are orice persoan fizic sau juridic care este autorizat s produc, s furnizeze sau s presteze un produs. Prin aceasta se ofer protecie asigurailor atunci cnd acetia sunt obligai s plteasc anumite sume cu titlu de daune pentru vtmri corporale i avarierea sau distrugerea de bunuri provocate accidental, n perioada de valabilitate a poliei de asigurare, de un produs sau n legtur cu un produs realizat de ctre asigurat i care face obiectul afacerii acestuia. Aceast asigurare oblig pe asigurtor s despgubeasc i cheltuielile de judecat fcute de asigurat n proces civil dac a fost obligat la dezdunare. Asigurtorul, pe lng obligaia de a plti indemnizaia de asigurare, trebuie s colaboreze cu asiguratul, la solicitarea acestuia, la tratarea preteniilor terilor pgubii i s l asiste n proces n cazul parcurgerii acestei etape.

2.3.3. Asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili, contabililor autorizai, a evaluatorilor i experilor tehnici;

Experii contabili i contabilii autorizai sunt obligai s garanteze calitatea serviciilor prestate de ei fa de clienii lor printr-o poli de asigurare de rspundere civil profesional. Contractul de asigurare care se ncheie n baza principiilor generale subliniate anterior respect specificul profesiei de expert contabil sau contabil autorizat. n calitate de asigurat se poate afla expertul contabil sau contabilul autorizat n mod individual sau o societate de expertiz contabil, caz n care asiguratul poate extinde efectele protective ale asigurrii la toi angajaii si. Principalele riscuri pe care experii contabili sau contabilii autorizai pot s i le acopere se refer la obinerea de evidene contabile neglijente, evalurii contabile greite care au drept rezultat ntocmirea de bilanuri cu rezultate financiare greite ctre clieni. Asigurarea se ncheie pentru o perioad de un an. La cerere, contractul de asigurare poate fi rennoit pentru o perioad de nc un an. Rspunderea asigurtorului ncepe dupa 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au ncasat primele de asigurare i nceteaz la ora 24 a zilei precizate n contractual de asigurare ca termen de expirare a asigurrii. Evenimentul care declaneaz efectele juridice ale contractului este reclamaia clientului formulat cu privire la un prejudiciu pe care l-a suferit datorit culpei asiguratului. Executarea contractului n acest caz se poate face fie imediat, prin negociere cu terul pgubit n urma dovezii

acestuia potrivit cruia a fost pgubit, fie n urma hotrrii judectoreti care s oblige expertul contabil sau contabilul autorizat respectiv la plat. Contractul va nceta de drept n caz de neplat a ratei de prim de asigurare, n caz de retragere sau supendare a autorizaiei asiguratului, n caz de absorbie, fuziune, transformare, dizolvare, lichidare sau faliment al asiguratului.

2.3.4. Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii

Prin intermediul acestei polie se pot asigura persoanele fizice i juridice autorizate i specializate n prestarea de servicii i executarea de lucrri la bunurile aduse de clieni la sediul executantului sau la domiciliul clienilor, pentru operaiuni de reparare, instalare, montare, intreinere, amenajare, remediere, recondiionare, curire, igienizare, salubrizare la cldiri, construcii, instalaii i la alte bunuri fixe sau nedetaabile/ netransportabile. Asigurtorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de daune pentru prejudiciile provocate din culpa sa clienilor care apeleaz la serviciile sale, din cauza vtmrilor corporale sau pierderii, avarierii sau distrugerii bunurilor aparinnd beneficiarilor si, ca efect al unor fapte prin care ncalc obligaiile asumate fa de acetia.

2.3.5. Asigurarea de rspundere civil a unitilor de alimentaie public

Prin intermediul acestei polie societatea de asigurri accept s acopere rspunderea civil legal i cea contractual a unitilor de alimentaie public i anume acele societi comerciale organizate s-i desfoare activitatea n domeniul alimentaiei publice. Acoperirea se refer la prejudiciile, pagubele provocate clienilor de ctre asigurat ca urmare a faptelor svrite din culpa sa, n desfurarea obiectului de activitate al alimentaiei publice. Este valabil att pentru faptele svrite n unitile de alimentaie pubilc care sunt n proprietatea sau administrarea asiguratului, ct i pentru faptele svrite n cazuri de deplasare la sediile clienilor. n situaia n care autorizaiile de funcionare a unitilor de alimentaie public sunt retrase sau suspendate, asigurarea i nceteaz valabilitatea, ns evenimentele produse anterior vor fi despgubite.

2.3.6. Asigurarea de rspundere civil a managerului

Aceast poli are n vedere acoperirea rspunderii managerului i membrilor consiliului de administraie pentru erorile si neglijena din conducerea societii respective.

Asigurarea integreaz de obicei dou componente:

asigurarea personal de rspundere a managerilor i funcionarilor, prin care se asigur rspunderea n calitate de persoane fizice fa de msurile pe care acionarii, creditorii, clienii sau angajaii le pot lua n situaia unor performane slabe ale societii; asigurarea societii pentru rspunderea managerilor i funcionarilor.

Acoperirea acordat de polia are n vedere att cheltuielile cu avocaii pentru aprarea n proces, ct i compensaiile financiare pe care managerul ar trebui s le plteasc. Evaluarea corect a riscului presupus de o astfel de asigurare trebuie s ia n considerare urmatoarele elemente:

definirea corect a responsabilitilor; informarea asigurtorului cu privire la structura firmei sau a grupului; actualizarea informaiilor la rennoirea contractelor; extinderea acoperirii pentru noii directori; refuzul managerilor i funcionarilor de a informa asigurtorul n legtur cu rspunderea fiecrui asigurat.

ntruct rspunderile difer mult att n ceea ce privete mrimea, ct i n privina modalitilor de manifestare ,este practic imposibil s se realizeze nite condiii standard de acoperire pentru rspunderea managerilor. Ca urmare, sunt elaborate de ctre asigurtor condiii specifice pentru fiecare client, n funcie de nevoile acestuia, avnd n vedere specificul activitii, nivelul de rspundere, totalitatea rspunderii i altele. n cadrul acestei polie asiguratul poate fi o societate comercial care este organizat ntr-una din structurile de primire turistic i care deine i brevete turistice pentru desfurarea activitilor specifice de cazare i alimentaie pentru turism, tratament, agrement. Acoperirea pe care o ofer societatea de asigurri prin aceast poli se refer numai la prejudiciile/pagubele provocate de ctre asigurat clienilor n desfurarea obiectului de activitate turistic i/sau hotelier. Sunt acoperite evenimentele cauzate de asigurat, ntmplate n timpul perioadei de valabilitate a poliei, precum i consecinele directe ale acelor prejudicii, manifestate ulterior expirrii acesteia, dar numai dac au fost cauzate n mod cert de acele evenimente petrecute n perioada de valabilitate a poliei i dac persoana prejudiciat i valorific preteniile de despgubire n termenul de prescripie. n baza condiiilor de asigurare, asigurtorul acoper prejudiciile provocate de asigurat clienilor si ca urmare a unor fapte svrsite din clipa sa n legtur cu activitatea hotelier desfurat de acestea n restaurant, baruri, cofetrii, cafenele, cluburi de zi sau de noapte, discoteci, cazinouri, piscine, saune, terenuri de sport, care sunt n proprietatea sau administrarea asiguratului.

2.3.7. Asigurarea de rspundere civil legal a ciriaului fa de proprietar

n cadrul acestei polie asiguratul poate fi persoana fizic sau juridic care deine dreptul de folosin temporar a unui bun imobil sau mobil n baza unui contract de nchiriere ncheiat cu un

proprietar i care pltete chirie. Prin spaiul nchiriat se nelege o cldire sau numai o parte a acesteia, inclusiv instalaiile i dotrile acestora.

2.4. Alte tipuri de asigurri facultative

Expunerile la pierderi avnd la baz rspunderea civil se pot grupa n multe categorii, n funcie de scopul urmrit :

Asigurarea de rspundere civil profesional medical; Asigurarea de rspundere civil a societilor specializate n prestri servicii paz i securitate; Asigurarea de rspundere civil a angajatorului fa de salariai; Asigurarea de rspundere civil n cadrul asigurrii complexe a gospodriilor persoanelor fizice, a elevilor i studenilor, a managerilor; Asigurarea de rspundere civil a unitilor turistice i hoteliere; Asigurarea de rspundere civil a avocailor; Asigurarea de rspundere civil a constructorului; Rspunderea civil legal a unitilor de service auto; Rspunderea civil legal a persoanelor fizice private; Asigurarea privind rspunderea public.

3. ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL AUTO LA SOCIETATEA

DE ASIGURARE-REASIGURARE ASTRA S.A.


3.1. PREZENTAREA COMPANIEI

ASTRA ASIGURRI are cel mai vast portofoliu de produse i servicii de asigurare dinRomnia. n prezent ASTRA se situeaz pe locul I n ce privete vnzarea polielor de asigurrimaritime i pe locul II n ce privete vnzarea polielor RCA.Printre cele mai vndute produse ASTRA se mai numr i poliele Casco i Carte Verde,dar i asigurrile de locuine sau asigurrile medicale pentru cltorii n strintate, ASTRAnregistrnd creteri spectaculoase ale vnzrilor pe toate clasele de asigurri. Prin portofoliulsu, ASTRA acoper ntreaga palet de riscuri asigurate, oferind produse adecvate necesitailor idorinelor clientului, cum ar fi: asigurri auto, asigurri medicale de cltorii n strintate, asigurri de bunuri, asigurri de incendiu i alte calamiti, asigurri de rspundere civilgeneral, asigurri de accidente, asigurri Compania ASTRA Asigurri a intrat pe piaa asigurrilor ca juctor puternic i stabil nc din anul 1991, cnd s-a desprins din fosta companie de stat ADAS, beneficiind astfel de o vast experien pe piaa naional i internaional a asigurrilor i devenind a doua companie de asigurri privat din Romnia. Este autorizat s practice toate categoriile de asigurri facultative prevzute de Legea nr. 32/2000, modificat prin Legea nr. 76/2003, inclusiv cele de via sau de rspundere civil pentru pagube produse terilor din accidente de autovehicule. ASTRA Asigurri se numr ntre companiile cele mai capitalizate din piaa autohton a asigurrilor, avnd un capital social cu o valoare de 55 milioane de EURO. Cu o reea ce numr peste 250 de sedii dispuse n toat ara, ASTRA Asigurri a implementat strategii noi de vnzare i de produs avnd ca principale atuuri modernizarea i flexibilitatea celor peste 60 de tipuri de asigurri generale, de via i de sntate din portofoliu, profesionalizarea reelei de vnzri, creterea calitii serviciilor furnizate asigurailor, precum i apropierea de acetia. ASTRA Asigurri s-a impus nc de la nceput n piaa de profil devenind una dintre primele companii ca cifr de afaceri. Compania i-a mbuntit prestaia cu fiecare an, urcnd n 2009 n top 3 al companiilor romneti din piaa de profil, iar ncepnd cu luna iunie 2009 a devenit lider pe pia la asigurri property. ASTRA Asigurri este o companie puternic, stabil, lider de pia la asigurri maritime i de aviaie. O realizare important a companiei a fost lansarea portalului de emitere n timp real www.astraonline.ro. S-a optat pentru un format eficient, securizat, uor de utilizat chiar i de acas, prin intermediul cruia oferim soluii de asigurare optime pentru lucurile importante din viaa fiecruia. Compania a primit din partea revistei Xprimm Asigurri&Pensii Premiul Special pentru Profesionalism i Performan pentru implementarea cu succes a sistemului de subscriere electronic.

3.2. PROCEDURA DE SUBSCRIERE-DESCRIEREA PROCESULUI DE ASIGURARE RCA N ANUL 2012 3.2.1. Cadrul legal Asigurarea de rspundere civil auto este reglementat prin Ordinul nr. 14/ 29.11.2011, pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, emis de Preedintele Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, publicat n Monitorul Oficial. Asigurtorii autorizai rspund de instruirea corespunztoare a personalului propriu i a intermediarilor privind contractarea asigurrilor obligatorii n condiii adecvate, cu respectare prevederilor legale n materie. Acetia i asum rspunderea pentru toate poliele RCA i pentru toate erorile sau omisiunile aprute la emiterea polielor de asigurare RCA fie direct, fie prin intermediarii n asigurri. Contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule cuprinde:

documentul internaional de asigurare( Carte Verde), semnat de emitent; polia de asigurare RCA; vigneta8.

La ncheierea asigurrii, asiguratului i se nmneaz contractul de asigurare, chitana i un formular de Constatare amiabil de accident. 3.2.2. Stabilirea datei de nceput i perioada de valabilitate a poliei de asigurare

Data de nceput i perioada de valabilitate a asigurrii RCA se stabilete n funcie de situaia nmatriculrii/nregistrrii vehiculelor i de opiunea asiguratului, astfel:

1. Vehicule nmatriculate /nregistrate n Romnia pentru asiguratul care i ndeplinete obligaia ncheierii asigurrii cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a perioadei de asigurare anterioare( cu asigurare RCA valabil la data eliberrii noii polie RCA)- valabilitatea poliei ncepe din ziua urmtoare celei n care expir valabilitatea poliei de asigurare anterioare i se emite pentru o perioad determinat de 6 sau 12 luni, n funcie de opiunea asiguratului; pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii( fr asigurare RCA valabil la data emiterii noii polie RCA)- valabilitatea poliei ncepe din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare i se emite pentru o perioad determinat de 6 sau 12 luni, n funcie de opiunea asiguratului. 2. Vehicule comercializate care urmeaz s fie nmatriculate/ nregistrate provizoriu (vehicule noi)- valabilitatea poliei ncepe din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie i se emite pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii(30 de zile).
8

Autocolantul care se aplic pe parbrizul vehiculului n loc vizibil, eliberat mpreun cu polia de asigurare RCA. Pe fiecare viniet eliberat se va marca data pn la care polia de asigurare este valabil, respectiv ziua i luna.

3. Vehicule care se nmatriculeaz/ nregistreaz temporar( vehicule care urmeaz s fie scoase din ar- nu include categoria vehiculelor achiziionate n sistem leasing) valabilitatea poliei ncepe din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data nmatriculrii/ nregistrrii temporare a vehiculului i se emite pe perioada nmatriculrii/ nregistrrii temporare: maximum 30 de zile, n cazul nmatriculrii/ nregistrrii temporare ]n vederea exportului. maximum 15 luni, n cazul vehiculelor n regim vamal de admitere temporar. 4. Vehicule nou achiziionate care urmeaz a fi nmatriculate/nregistrate permanent ori pentru care urmeaz s se transfere dreptul de proprietate vehicule nmatriculate/ nregistrate n Romnia, nstrinate n baza unor acte civile sub semntur privat- valabilitate poliei ncepe din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare i se emite pentru o perioad determinat de 6 sau 12 luni, n funcie de opiunea asiguratului; vehicule nmatriculate/ nregistrate n alte state membre, pentru care se solicit asigurarea n vederea nmatriculrii/nregistrrii n Romnia- valabilitatea poliei ncepe din momentul eliberrii documentului de asigurare i se emite pe o perioad determinat de maximum 30 de zile de la data dobndirii proprietii, dovedit cu documente justificative; Nu se emit polie dac data emiterii poliei este mai mare sau egal cu 30 de zile dect data achiziionrii vehiculului conform documentelor justificative prezentate. vehicule nmatriculate/ nregistrate n state tere, pentru care se solicit asigurarea n vederea nmatriculrii/nregistrrii n Romnia- valabilitatea poliei ncepe din momentul eliberrii documentului de asigurare i se emite pe perioade de cte o lun, dar nu mai mult de 3 luni; Nu se emit polie dac data emiterii poliei este mai mare sau egal cu 90 de zile dect data achiziionrii vehiculului conform documentelor justificative prezentate. 5. Vehicule pentru probe- valabilitatea poliei ncepe din momentul eliberrii documentului de asigurare i se emite pentru o perioad determinat de 12 luni ( nu se emit poli e cu valabilitate de 1 lun sau 6 luni pentru numere de prob). ncadrarea tarifar se face n funcie de prima de asigurare cea mai mare, aferent categoriilor de vehicule pe care urmeaz a fi montat numrul de probe conform declaraiei solicitantului poliei de asigurare.
3.2.3. Primele de asigurare Asigurtorii RCA au obligaia de a stabili i notifica Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, tarifele de prim pentru fiecare categorie de vehicule, pe perioade de un an i ntregul sistem de corectare a primei de asigurare de baz n funcie de propriile criterii stabilite pentru creterea/descreterea primelor de asigurare. Acetia nu pot practica tarife de prim diferite de cele notificat Comisiei de Supraveghere a Asigurtorilor i au obligaia de a asigura accesul potenialilor clieni la tarifele de prim practicate pe site-ul companiei. Nivelul primelor de asigurare pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule este difereniat n funcie de:

1. data intrrii n valabilitate a asigurrii- prima anual de asigurare se calculeaz prin nsumarea primelor lunare aferente fiecrei luni de valabilitate a poliei de asigurare RCA, prima lunar fiind calculat ca raport 1/12 din tariful anual de prim practicat. Perioada mai mare sa egal cu 15 zile calendaristice se consider lun ntreag. 2. calitatea asiguratului- prima de asigurare este stabilit diferenial pentru pensionari, care beneficiaz de o reducere n baza talonului de pensie sau a deciziei de pensionare i pentru persoanele cu deficiene locomotorii, care beneficiaz de o reducere n baza unor documente doveditoare( nu se cumuleaz cu reducerea acordat pensionarilor). 3. perioada asigurat- prima de asigurare este stabilit difereniat: anual sau semestrial pentru vehicule nmatriculate/ nregistrate n Romnia, n funcie de opiunea asiguratului; pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, pentru vehiculele care se nmatriculeaz/nregistreaz provizoriu n Romnia, respectiv 30 de zile; pe perioada nmatriculrii/nregistrrii temporare n Romnia, dar nu mai mult de 15 luni; pe o perioad de maximum 30 de zile de la data dobndirii proprietii, dovedit u documente justificative, pentru vehiculele nmatriculate/nregistrate n alte state membre, pentru care se solicit asigurarea n vederea nmatriculrii/nregistrrii n Romnia; pe perioade de cte o lun, dar nu mai mult de 3 luni pentru vehicule nmatriculate/nregistrate n state tere, pentru care se solicit asigurarea n vederea nmatriculrii/nregistrrii n Romnia; pe 12 luni pentru vehicule pe care se monteaz numr de probe. 4. Situaia vehiculului - tarifele de prim sunt difereniate n funcie de situaia vehiculului: vehicule nmatriculate pentru care exist un Certificat de nmatriculare eliberat de autoritatea competent; vehicule nregistrate pentru care exist un Certificat de nregistrare eliberat de consiliile locale.

3.2.4. Sistemul BONUS-MALUS

Sistemul Bonus-Malus este format din categoria de baz B0, 14 clase de bonus i 8 clase de malus. Clasa B0 este atribuit unui asigurat nou, fr istoric n asigurare. Perioada de referin este anul calendaristic anterior datei de emitere a poliei. Dac n perioada de referin nu au fost nregistrate daune pltite, asiguraii beneficiaz de un bonus, respectiv o reducere a primei de asigurare:o clas , n cazul n care noua poli se ncheie pe o perioad de 6 luni i dou clase, n cazul n care noua poli se ncheie pentru o perioad de un an. Dac n perioada de referin au fost nregistrate daune pltite, asiguraii simt penalizai prin aplicarea unui malus, respectiv majorarea primei de asigurare. Pentru o perioad de referin se poate aplica cel mult o malusare.

Pentru aplicarea unui malus sunt luate n calcul evenimentele pentru care a fost pltit cel puin o daun n perioada de referin, n care se reine responsabilitatea total sau

parial a conductorului auto, indiferent cine a condus vehiculul la momentul producerii accidentului, indiferent de modul de protocolare a acestuia, prin proces verbal ntocmit de poliie ori prin constatare amiabil de accident. Dac la momentul producerii evenimentului vehiculul era nsuit i folosit fr acordul proprietarului i acest lucru a fost sesizat n scris poliiei, coeficientul din sistemul bonusmalus al asiguratului nu este influenat.

n cazul n care un asigurat deine mai multe vehicule, sistemul bonus-malus se aplic distinct pentru fiecare vehicul. n cazul nstrinrii/radierii vehiculului asigurat, stabilirea noii clase de bonusmalus pentru un vehicul nou dobndit se face pornind de la clasa bonus-malus de care asiguratul a beneficiat anterior, dac asiguratul face dovada transferului de proprietate/radierii vehiculului pentru care i s-a atribuit clasa bonus-malus de la care pornete pentru un vehicul nou dobndit.

3.2.5. Retur de prim

Condiiile de acordare-rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24 a ultimei zile de valabilitate nscrise n polia de asigurare sau, anterior acestei date, n momentul radierii din evidena circulaiei ori al transmiterii dreptului de proprietate a vehiculului, menionat n documente doveditoare. Asigurtorul este obligat s restituie asiguratului, la cererea scris a acestuia, nso it de documentele doveditoare, diferena dintre rima de asigurare pltit i prima de asigurare datorat aferent perioadei de valabilitate, numai n cazul n care nu s-au pltit sau nu se datoreaz despgubiri pentru evenimente produse n perioada de valabilitate a asigurrii. n cazul n care asiguratul nu respect obligaia de a ntiina asigurtorul RCA cu privire la modificarea informaiilor cuprinse n polia de asigurare, referitoare la vehicul i la proprietarul sau utilizatorul acestuia, asigurtorul RCA nu va fi obligat returneze diferena de prim pltit. n cazul vehiculelor achiziionate n leasing, poliele de asigurare RCA rmn valabile pn la expirarea perioadei de valabilitate nscrise n documentele de asigurare, fr modificarea primei de asigurare, dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:

noii proprietari sunt utilizatorii prevzui n documentele de asigurare asigurtorul a ncasat integral prima de asigurare aferent perioadele valabilitate

3.3. PROCESUL DE INSTRUMENTARE DAUNE-RCA

3.3.1. Descrierea activitilor n cazul daunelor produse la autovehicule (cu excepia celor nmatriculate n strintate care aparin cetenilor strini sau romni cu reedina n strintate)

Pentru recuperarea pagubelor produse provenite din accidente de autovehicule produse de asiguraii RCA ASTRA, pgubiii se vor prezenta direct la sediile societii de daun sau n unitile de reparaii auto agreate de ASTRA i vor complete formularul Avizare Daun Auto. Asigurtorul are obligaia s comunice n scris asiguratului i pgubitului intenia de a desfsura investigaii privind producerea accidentului, n termen de maximum 5 zile lucrtoare de la data avizrii daunei. n termen de cel mult 3 luni de la avizarea producerii evenimentului asigurat de ctre partea prejudiciat ori de ctre asigurat, asigurtoul este obligat s: Fie s rspund cererii prii solicitante, formulnd o ofert de despgubire justificat, n cazul n care se dovedete rspunderea asiguratului n producerea riscurilor acoperite prin asigurarea obligatorie RCA, iar prejudiciul a fost cuantificat; Fie s notifice prii prejudiciate motivele pentru care nu a fost aprobat, n totalitate sau partial, preteniile de despgubire. Dac n termen de cel mult 3 luni de la avizarea producerii evenimentului asigurat de ctre partea prejudiciat ori de ctre asigurat, asigurtoul nu a notificat prii prejudiciate respingerea preteniilor de despgubire, precum i motivele respingerii, asigurtorul este obligat la plata despgubirii. n cazul unei daune majore9, asigurtorul are obligaia de a comunica n scris pgubitului, n termen de 10 zile de la data avizrii daunei, valoarea maxima a despgubirii ce poate fi acordat, precum i modul de calcul al acesteia. Despgubirea se pltete de ctre asigurtor n maxim 10 zile de la data depunerii ultimului document necesar stabilirii rspunderii i cunatificrii daunei, solicitat n scris de ctre asigurtor, sau de la data la care aasigurtoul a primit o hotrre judectoreasc definitiv cu privire la suma de despgubire pe care este obligat s o plteasc. Dac asigurtorul nu i ndeplinete obligaiile sau i le ndeplinete defectuos, inclusive dac diminueaz nejustificat despgubirea, la sima de despgubire cuvenit, care se pltete de asigurtor, se aplic o penalizare de 0,2%, calculate pentru fiecare zi de ntrziere, iar n cazul regresului asigurtorilor de bunuri se aplic penalizare de 0,1% calculate pentru fiecare zi de ntrziere. n cazul persoanelor fizice, prezentarea autovehiculului avariat se face de ctre deintorul menionat n actele de identitate ale autovehiculului. n cazuri speciale, deintorul poate fi reprezentat de ctre soul/soia acestuia, cu acte ce dovedesc acest statut, sau alte perosoane, dar numai n baza unei procure autentificate anterior. La prezentarea pgubitului/mputernicitului acestuia, inspectorul de daune solicit documentele necesare deschiderii dosarului de daune: Actele ntocmite de autoritile competente; Copia poliei de asigurare a vinovatului; Certificatul de nmatriculare i eventual cartea de identitate a autovehiculului;

Dauna pentru care cuantumul despgubirii stabilit de asigurtor pe baza sistemelo r de specialitate pentru evaluarea daunelor auto, depete 75% din valoarea vehiculului la data producerii evenimentului.

mputernicirea de Reprezentare/procura notarial, n cazurile n care ntiinarea este fcut prin reprezentant; Actul de identitate al pgubitului sau reprezentantului (original i copie). Pentru pagube complexe, la care stabilirea mprejurrilor producerii evenimentului prezint dificulti deosebite, sau pagube al cror cuantum este estimat peste limita stabilit de la Administraia Central. Evenimentele de acest fel sunt ntiinate imediat prin emai la inspectorii coordonatori din Administraia Central. Inspectorul de daune verific: Identitatea persoanelor care particip la constatare i vor semna Procesul Verbal de Constatare Auto ntocmit; Identitatea autovehiculului prin confruntarea numrului de indentificare, seriei motorului, culorii, numrului de nmatriculare nscrise n documente cu cele prezente pe autovehicul; Actul de constatare al Poliiei privind ndeplinirea condiiilor de form i de fond necesare pentru ca acesta s produc efecte juridice; Dinaminca accidentului n funcie de mprejurrile i avariile descrise n actele ntocmite de autoritile competente i avariile prezentate pe autovehiculul supus constatrii; Valabilitatea poliei de asigurare a asiguratului la data producerii daunei. n cazul asigurrii de rspundere civil auto pe baza constatrii amiabile inspectorul de daune verific: Constatarea amiabil de accident privind respectarea obligaiilor conductorilor auto la ncheierea acesteia ca s produc efecte juridice, precum i corectitudinea ntocmirii constatului-fr modificri, tersturi; Dinamica accidentului n funcie de mprejurrile i avariilor descrise n Constatarea amiabil de accident, n avizarea daunei auto i avariile prezente pe cele dou autovehicule prezente la data constatrii-verific piesele avariate i concordana cu avariile autovehiculului asigurat RCA la ASTRA, existente i descrise n Constatarea amiabil de accident. n cazurile n care se constat c evenimentul rutier a fost produs ntr-una din urmtoarele situaii: Manevra de mers napoi; Autovehiculul vinovat nu prezint avarii; Lipsa contactului material; Neasigurarea la schimbarea direciei de mers sau neadaptarea vitezei de deplasare la condiiile de drum, cu neconcordane privind dinaminca, avariile, declaraiile furnizate, etc, se desfoar urmtoarele activiti: Se vizioneaz autovehiculul asigurat, efectundu-se fotografii martor, cu aparatul avnd data i ora efecturii acestora setat, precum i efectuarea de msurtori folosind obligatoriu ca instrument de msur ruleta, metro sau jalonul din dotare; Se efectueaz reconstituirea evenimentului pentru a se verifica corespondena ntre avariile prezente pe autovehicule, cu fotografii martor i msurtori ale cotelor relevante; Se verific locul producerii evenimentului rutier pentru a constata realitatea declaraiilor furnizate de participant i se efectuez fotografii de ansamblu i de detaliu privind existent urmelor material provenite de la autovehiculele implicate; Se cer informaii suplimentare prilor implicate n evenimentul asigurat solicitndu-se declaraii scrise, ct mai detaliate privind cauzele i mprejurimile producerii accidentului;

Se solicit organului de Poliie care a emis procesul verbal, copiile declaraiilor redactate de conductorii auto implicate. Dac n urma investigaiilor nu se pot trage concluzii cu privire la persoana rspunztoare de producerea prejudiciului, la cauzele i mprejurrile producerii accidentului, precum i la cuantumul prejudiciilor produse, inspectorul de daune notific prii prejudiciate respingerea motivate a preteniilor de despgubire n termen de cel mult 3 luni de la avizarea producerii evenimentului. n toate cazurile se vor explica asiguratului avantajele stabilirii despgubirii prin devize estimative emise de ASTRA i anume primirea despgubirii n termen scurt asiguratul este liber s-i repare autovehiculul unde i cum dorete; calculul este cel maximal avnd n vedere preurile pieselor de la unitile de specialitate. Dup efectuarea constatrii avariilor, dosarul de daun va cuprinde obligatoriu urmtoarele acte: Proces verbal constatare semnat de persoanele participante; Actele emise de autoritile competente referitoare la mprejurrile producerii evenimentului asigurat, n original; Copia/dovada existenei Poliei de asigurare RCA; Delegaia/procura notarial, n cazurile n care prezentarea autovehiculului avariat este fcut prin reprezentant. Imediat dup deschiderea dosarului de daun inspectorul de daune ntreprinde demersurile necesare pentru confirmarea asigurrii. Persoana desemnat din sucursala emitent sau inspectorul de asigurri/inspectorul coordonator al agentului care a emis polia RCA verific valabilitatea asigurrii la data evenimentului, pe documentele de asigurare aflate n arhiva sucursalei i depunerea primelor de asigurare conform normelor intrate n vigoare. Documentul este completat cu numele i prenumele persoanei care a efectuat verificrile i al economistului sucursalei pentru confirmarea ncasrii banilor, semnat i datat de acetia, dup care este transmis inspectorului de daune n termen de maximum 24 de ore de la primirea solicitrii. Pgubitul completeaz Cererea de Despgubire i pred inspectorului de daune documentele solicitate i documentele de justificare a plii daunei. Acesta verific preliminar documentele prezentate i lista documentelor solicitate cu ocazia efecturii constatrii avariilor. Inspectorul de daun este obligat s rspund cererii pgubitului n termen de 90 de zile de la data avizrii, formulnd Oferta de Despgubire, n cazul n care se dovedete rspunderea asiguratului n producerea riscurilor acoperite prin asigurarea obligatorie RCA, iar prejudiciul a fost cuantificat sau notific motivele pentru care nu a aprobat n totalitate sau parial preteniile de despgubire. Dup acceptarea oferei de despgubire, terul despgubit trebuie s precizeze modalitatea de plat: numerar, cont bancar personal sau n contul unitii de specialitate care a efectuat reparaia. Dac asigurtorul persoanei pgubite a efectuat plata despgubirilor n baza existenei poliei de asigurare de bunuri deinut de acesta, asigurtorul RCA efectueaz plata despgubirilor astfel:

dac nu exist obieciuni asupra sumelor solicitate, despgubirea se achit n cel mult 15 zile calendaristice de la data avizrii scrise a asigurtorului terului pgubit, nsoit de documentele justificative;

dac exist obieciuni ntemeiate asupra sumelor solicitate, acestea se vor comunica asigurtorului pltitor n termen de 15 zile calendaristice, urmnd ca n termen de cel mult 30 de zile calendaristice de la soluionarea obieciunilor s se fac plata.

n cazul n care asigurtorul RCA nu-i ndeplinete obligaiile de plat, acesta va plti o penalizare de 0,1% pe fiecare zi, aplicat la suma datorat. Convenia dintre asigurai, persoanele pgubite i asigurtori are caracter total neconvenional i definitiv i stinge toate preteniile decurgnd din pagube pricinuite terilor pgubii i cunoscute la data realizrii conveniei, cu excepia situaiei n care ulterior plii despgubirii pentru vtmri corporale, starea persoanei pgubite s-a agravat ori a intervenit decesul acesteia ca urmare a aceluiai accident. Exist situaii n care asigurtorul recupereaz de la persoana vinovat de producerea pagubei plile fcute ctre terii pgubii astfel:

dac accidentul a fost produs cu intenie; dac accidentul a fost produs n timpul comiterii infraciunii svrite cu intenie; dac accidentul a fost produs n timpul ct autorul infraciunii svrite cu intenie ncerca s se sustrag de la urmrire; n cazurile n care despgubirile urmeaz a se recupera de la persoanele vinovate de producerea pagubei, suma de recuperat reprezint despgubirea n lei dac plata acesteia s-a fcut de ctre asigurtorul RCA n lei sau despgubirea stabilit i pltit n valut, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare comunicat de Banca Naional a Romniei la data efecturii plii valutare comunicat de Banca Naional a Romniei la data efecturii plii externe de ctre asigurtorul RCA.

Asigurtorii RCA au obligaia de a comunica asigurailor la ncheierea contractului de asigurare condiiile sub care se ncheie i este valabil asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru accidente auto. Dac Cererea de Despgubire depus rezult c reparaia se efectueaz ntr-o unitate agreat de ASTRA prin Convenie de Colaborare, se desfoar urmtoarele activiti: 1. Dup confirmarea asigurrii, dac dosarul de daun conine toate documentele necesare, numerotate n urmtoarea succesiune i nscrise la rubrica Coninutul dosarului: Actele emise de autoritile competente n original; Declaraii, schia accidentului; Polia de asigurare sau dovada existenei acesteia; Cererea de confirmare a asigurrii; Confirmarea asigurrii; Copii certificat de nmatriculare, carte de identitate auto, buletin/carte de identitate; Procura notarial sau mputernicirea de reprezentare; Cererea de Despgubire; Procesul verbal suplimentar de constare, dosarul este transmis juristului pentru avizare din punct de vedere juridic. Acesta va aviza aceste dosare n 24 de ore, pentru a se asigura rezerva de timp necesar pentru cazurile cnd documentele prezentate sunt neconforme sau insuficiente.

2. Dup obinerea avizului juridic, dosarele de daun n format de hrtie vor fi pstrate de inspectorul de daune n locuri special amenajate n ordinea numerelor de dosar. Devizul de reparaii este transmis inspectorului de daune care l verific n concordan cu constatarea avariilor i n limita despgubirii maxime pentru autovehiculul respectiv, emite Acceptul de plat, al crui termen de emitere este de 2 zile lucrtoare de la data primirii devizului de reparaii. 3. n baza Acceptului de plat, unitatea service elibereaz autovehiculul pgubitului i emite factura final de reparaie, care va fi transmis inspectorului de daune. n cazul n care: Reparaia se efectueaz n regie proprie; Se solicit despgubirea nainte de efectuarea reparaiei; Se solicit despgubirea pe baza evalurii asiguratorului pentru o daun major, care pot fi considerat daun total; Nu este posibil verificarea reparaiilor n valoare mai mare de 5000 lei efectuate de uniti neagreate; Nu se prezint cererea preteniilor n 75 de zile de la avizarea daunei, despgubirea se stabilete pe baza devizelor estimative ntocmite de Departamentul Logistic Piese Auto la solicitarea inspectorilor de daune. Devizele estimative vor cuprinde toate piesele de nlocuit menionate n P.V. de constatare, manopera i materialele necesare readucerii autovehiculului avariat la starea de dinaintea producerii evenimentului asigurat. Departamentul va transmite a doua zi de la primirea solicitrii calculului despgubirii inspectorului de daun, n baza cruia acesta va efectua oferta de despgubire. n cazul n care reparaia nu a fost efectuat ntr-o unitate agreat de ASTRA prin Convenie de Colaborare despgubirea se stabilete pe baza documentelor finale de reparaie emise de unitile specializate, care cuprind preurile pieselor de schimb, materialelor i a manoperei aferente, inspectorul de daune verific documentele de reparaie, folosind procesul verbal de constatare a pagubelor iniial, dup care calculeaz suma ce va fi propus ca despgubire. Tariful acceptat va fi cel uzual practicat pe piaa local, iar preul maximal al pieselor va fi egal cu preul pieselor practicat de reprezentan. Inspectorul de daune verific restul documentelor necesare aprobrii despgubirii calculate i le afieaz n urmtoarea succesiune, ncepnd de la coperta din spate: Actele emise de autoritile competente, n original; Avizarea daunei auto; Copia Poliei de asigurare, atunci cnd exist; Cererea de confirmare a asigurrii; Confirmarea asigurrii; Copii dup certificatul de nmatriculare, cartea de identitate a autovehiculului avariat; Copie dup actul de identitate a persoanei care conducea autovehiculul avariat; Procura notarial sau mputernicirea de Reprezentare; Documentele de reparaie, n original; Deviz de lucrri; Accept plat despgubire auto acolo unde este cazul; Facturi, chitane fiscale pentru piese, materiale, manopera; Deviz regie proprie; Cererea de despgubire;

Procesul verbal suplimentar de constatare, dac exist; Calculaia Eurotax. Dup aprobarea final i primirea aprobrii cu suma corespunztoare persoana desemnat prezint dosarul pentru semnarea de ctre pgubit a acordului privind suma aprobat ca despgubire, dup care, n funcie de cuantumul despgubirii i nivelul competenelor de pli: ntocmete borderoul cu dosarele de daun finalizate i transmite datele necesare la Administraia Central; ntreprinde demersurile necesare achitrii despgubirii. Dup efectuarea plii se anexeaz dovada plii corespunztoare, iar dosarul de daun este transmis inspectorului de daune care nregistreaz efectuarea plii i elibereaz rezerva de daun.

3.3.2.Descrierea activitilor n cazul avarierii autovehiculeleor nmatriculate n strintate, aparinnd cetenilor strini sau romni cu reedina n strintate

n cazul avarierii autovehiculelor nmatriculate n strintate, cnd cererea de despgubire este formulat de asigurtorul CASCO al pgubitului, de o firm de protecie juridic mputernicit de acesta sau direct de ctre pgubit, dosarul de daun se va deschide pe baza avizrii primite, chiar dac nu s-a efectuat constatarea avariilor de ctre reprezentanii ASTRA. Pentru instrumentarea dosarului de daun, se va iniia o coresponden cu cel care a formulat cererea de despgubire pn la completarea dosarului de daun cu urmtoarele documente strict necesare: Actele emise de autoritile competente, n original; Dovada existenei poliei de asigurare RCA emise de ASTRA; Copii ale certificatului de nmatriculare sau crii de identitate a autovehiculului pgubitului; Copii ale permisului de conducere i a actului de identitate a persoanei care conducea autovehiculul pgubitului; mputernicirea de reprezentare; Solicitarea despgubirii care trebuie s cuprind numele titularului contului, numrul contului, numele bncii, localitatea i ara. Rezerva de daun se constituie n lei, numai dup ce pgubitul sau reprezentantul acestuia pune la dispoziia ASTRA actele din care s reiese rspunderea asiguratului RCA al ASTRA i dovada existenei poliei de asigurare valabil la data evenimentului. Despgubirea se poate calcula pe baza: Documentelor de reparaie, n original dac se solicit plata despgubirii direct ctre unitatea care a efectuat reparaiile; Documentelor de reparaie i obligatoriu dovada plii, dac se solicit plata despgubirii n contul pgubitului sau al firmei de protecie juridic mputernicit de acesta; Documentelor de reparaie i obligatoriu dovada plii ctre asiguratul su, dac despgubirea este solicitat prin regres extern, de asigurtorul CASCO al pgubitului;

Expertizelor, evalurilor comandat de pgubit, caz n care valoarea reparaiilor se stabilete n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare la data accidentului.

3.3.3. Alte cazuri

1. Regrese administrative Dosarele de regres administrativ n care ASTRA S.A. este asigurtor RCA, depuse direct la sediul sucursalei, vor fi transmise pentru deschidere i instrumentare, fr deschiderea unui dosar pe plan local i fr constituirea rezervei de daun. Actele primite se trimit nsoite de confirmarea asigurrii, dac polia RCA este ncheiat la respectiva sucursal. 2. Dosarele de vtmri corporale sau al decesului La stabilirea sumelor cerute pe baza conveniei dintre asigurai, persoanele pejudicate i asigurtori, n cazul vtmrii corporale sau al decesului persoanelor, n urma unui accident de autovehicul, se iau ca baz de calcul preteniile formulate de persoanele pgubite, avndu-se n vedere urmtoarele considerente: n caz de vtmare corporal: nivelul maxim al preteniilor formulate se stabilete:

ca diferen ntre veniturile nete ale persoanei vtmate, probate cu documente fiscale, i indemnizaia primit din fondurile persoanei juridice sau fizice la care salariatul i desfoar activitatea i fondurile bugetului asigurrilor sociale, pe perioada spitalizrii i a concediului medicului; pentru persoanele care nu au calitatea de salariat - preteniile se stabilesc n limita venitului mediu lunar net realizat din activiti desfurate de ctre persoana vtmat, anterior vtmrii, dovedit cu documente justificative; pentru persoanele pgubite aflate la data producerii accidentului n ultimul an de studii sau de calificare, n stabilirea preteniilor se ia ca baz de calcul salariul de baz minim brut pe economie; daunele morale n conformitate cu legislaia i jurisprudena din Romnia.

n stabilirea preteniilor formulate de terii pgubii se mai au n vedere i eventualele cheltuieli prilejuite de accident, cheltuielile cu ngrijitorii pe perioada incapacitii de munc n limita unui salariu de baz minim brut pe economie, dac prin certificatul medical se recomand acest lucru. Toate aceste cheltuieli trebuie justificate cu documente i ele se pltesc n msura n care nu sunt suportate din fondurile de asigurri sociale prevzute de reglementrile legale n vigoare. n caz de deces, sumele indemnizate de asigurtor au n vedere:

cheltuielile de nmormntare, inclusiv cele pentru piaa funerar i cele efectuate cu ndeplinirea ritualurilor religioase, pe baza nscrisurilor doveditoare; cheltuielile de transport al cadavrului, justificate cu acte, de la localitatea unde a avut loc decesul pn n localitatea unde are loc nmormntarea; veniturile nete realizate i eventual alte cheltuieli efectuate n perioada de la data producerii accidentului i pn la data decesului, dac acestea au fost cauzate de producrerea accidentului; daunele morale n conformitate cu legislaia i jurisprudena din Romnia.

Pentru stabilirea despgubirilor, inspectorul de daune are obligaia deschiderii Dosarului de daun n baza avizrii documentelor din care rezult rspunderea asiguratului ASTRA i constituie rezerva de daun. De asemenea, inspectorul de daun va desfura activitile: Solicit documentele medicale n copie; Comunic ctre Direcia Daune, Biroul Daune Nepatrimoniale numrul de dosar; Deruleaz corespondena necesar; Efectueaz nregistrrile documentelor primite, scaneaz dosarul; Propune la plat despgubirea n baza ofertei calculate de Biroul Daune Nepatrimoniale i acceptate de persoana vtmat sau persoanele ndreptite n cazul decesului. 3. Avarierea sau distrugerea altor bunuri Se stabilesc n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare la data accidentului. Toate persoanele implicate n procesul de instrumentare a dosarelor de daun vor avea n vedere respectarea ncadrrii tuturor fazelor dosarului de daun n termenele legale de rezolvare a preteniilor de despgubire sub sanciunea administrativ.

4. Studiu de caz privind asigurarea de rspundere civil auto la

societatea S.C.ASIGURARE-REASIGURARE ASTRA S.A.


n cadrul acestui capitol am urmrit derularea unei polie de asigurare de rspundere civil obligatorie auto la societatea S.C. ASIGURARE-REASIGURARE ASTRA S.A. Derularea unei astfel de polie presupune urmrirea, pas cu pas, a mai multor etape : ncheierea asigurrii ; Suma asigurat i prima de asigurare ; Producerea evenimentului asigurat; Despgubirea n urma accidentului.

4.1. ncheierea asigurrii

Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto, avnd seria RO /10/U4/CA, numrul 008013912 s-a ncheiat ntre asiguratul Dumitrana Robert Marian, 23 de ani, domiciliat n localitatea imian,sat imian, judeul Mehedini, posesor al crii de identitate seria MH, numrul ..i societatea S.C. ASIGURARE- REASIGURARE ASTRA S.A., R.C. J40/8364/1994, C.U.I. RO5589684 (anexa 1). ncepnd cu data de 1 ianuarie 2011, odat cu ntocmirea unei polie RCA, societatea ASTRA emite gratuit i documentul Carte Verde. Astfel, n baza primei unice este garantat despgubirea prejudiciilor provocate prin accidente auto aduse n limitele teritoriale de acoperire, n conformitate cu prevederile Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor sau cu dispoziiile legislaiei privind asigurarea obligatorie de rspundere civil auto n vigoare la data accidentului n statul n care acesta s-a produs. Polia de asigurare a fost emis la data de 22 decembrie 2010 i a intrat n vigoare ncepnd cu data de 23 decembrie 2010. Durata asigurrii este de12 luni, mai exact din data de 23 decembrie 2010 pn n 22 decembrie 2011.

4.2. Suma asigurat i prima de asigurare

Suma asigurat reprezint limita de despgubire ce poate fi acordat de asigurtor pentru prejudiciile provocate n unul i acelai accident, att pentru pagube materiale directe sau indirect, ct i pentru vtmri corporale sau decese, inclusive prejudicii fr caracter patrimonial. Pentru anul 2012, societatea S.C. ASIGURARE- REASIGURARE ASTRA S.A. acord despgubiri n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor vinovate de producerea pagubelor, inclusiv pentru cheltuielile fcute de asigurai n proces.

Limita maxim de despgubire pentru vtmri corporale i deces, indiferent de numrul persoanelor accidentate este de 2.500.000.000 euro pentru anul 2010 i 3.500.000.000 euro pentru anul 2011, iar limita maxim de despgubire pentru pagube materiale este de 500.000 euro pentru anul 2010 i 750.000 euro pentru anul 2011.

Prima de asigurare reprezint suma, dinainte stabilit pe care asiguratul este obligat n baza contractului sau n baza legii s o plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care aceasta i-o acord. Aceasta se pltete anticipat i integral, n momentul ncheierii asigurrii, conform condiiilor generale de asigurare. Nivelul primelor de asigurare pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, este difereniat n funcie de anumite criterii prezentate. Asiguratul Dumitrana Robert Marian prezin urmtoarele caracteristici : Locuiete n mediul rural Vrsta asiguratului este de 23 de ani Autoturismul al crui posesor este are o capacitate cilindric de 1795/85 Este de sex masculin Perioada pentru care a fost ncheiat asigurarea este de un an Conform tarifelor RCA practicate de S.C. ASIGURARE- REASIGURARE ASTRA S.A. i innd cont de caracteristicile asiguratului, prima de asigurare ce trebuie pltit de acesta este de 423,23 lei. Suma aferent primei de asigurare s-a ncasat cu chitana numrul OMNCH8012790, iar plata primei a fost nscris n borderoul de depunere 22.12.2010.

4.3. Producerea evenimentului asigurat

n data de 2 martie 2011, orele 16:00, asiguratul este pe strada Maioreasa din localitatea Drobeta-Turnu Severin. n timpul manevrei de parcare, nu s-a asigurat i a intrat n coliziune cu un autoturism Ford Transit Connect Van, avnd numrul de nmatriculare B-42-FUV, ce era staionat, avnd conductor auto pe Cuui Florin Ion din localitatea Blcia, judeul Mehedini. Evenimentul a fost constatat de Serviciul Poliiei Rutiere Mehedini, elibernd proces verbal, seria AM, numrul 12343211, ntocmit de agentul iman Bogdan, la ora 16:30. Din documentul ntocmit rezult: Circumstanele producerii accidentului ntinderea pagubelor Prile avariate Persoanele implicate Persoana vinovat Pe baza Procesului Verbal ntocmit de agentul constatator s-a ntocmit Autorizaia de reparaie a autoturismului avariat B-42-FUV, avnd seria RO/05/M3/NP, numrul 004941733.

Conform Procesului Verbal ntocmit de agentul constatator , pagubele din urma producerii accidentului constau n: n cazul autoturismului MH-21-DUM, care are ca proprietar pe Dumitrana Robert Marian, paguba const n avarierea barei din spate; n cazul autoturismului B-42-FUV, al crui proprietar este pgubit, paguba const n avarierea uii din spate din partea dreapt.

4.4. Despgubirea n urma accidentului

Posesorul autoturismului avariat, Dumitrana Robert Marian se prezint cu autoturismul la unitatea de service S.C. Pauna S.R.L pentru reparaii. Aici i se va solicita Autorizaia de reparaie i Certificatul de nmatriculare al autoturismului pentru a i se deschide Comanda Service cu numrul 213231. Inspectorul de asigurri, reprezentant al societii S.C. ASIGURARE- REASIGURARE ASTRA S.A. a constatat veridicitatea actelor ntocmite de S.C. Pauna S.R.L., pentru a putea completa Procesul Verbal de Constatate a Pagubelor la autovehicul. n data de 12.03.2011, la sfritul procesului de reparaii a autoturismului MH-21-DUM unitate de service ncheie Devizul de Reparaii 213231 i ntocmete Factura Fiscal cu numrul 68765, n valoare de 412 lei. Dosarul de daune este format din urmtoarele documente: Polia de asigurare seria RO/10/U4/CA , numrul 008013912 Chitana numrul 8012790 Procesul verbal, seria ARA ,numrul Autorizaia de Reparaie, seria, Numrul Certificatul de nmatriculare al autoturismului avariat Devizul de reparaii numrul Factura fiscal cu numrul Dup avizarea pentru controlul financiar preventiv i aprobarea de ctre conductorul societii de asigurare, se efectueaz plata despgubirii. n cazul acesta, despgubirea maxim care poate fi acordat de ctre S.C. ASIGURARE- REASIGURARE ASTRA S.A. este n valoare de 5456345, innd cont de uzura autovehiculului i de valoarea de nou a acestuia. Se observ, conform Facturii Fiscale numrul i a Autorizaiei de Reparaii numrul, c valoarea despgubirii ce trebuie acordat de ctre asigurtor are valoarea de 423 lei i c se ncadreaz n limita maxim a despgubirii. Cererea de despgubire numrul 12-12-0201, n valoare de 423 lei a fost aprobat.

CONCLUZII

Piaa asigurrilor din ara noastr s-a extins continuu dup 1991 pna n prezent, s-a diversificat i a produs efecte utile asupra economiei. Astfel, s-a multiplicat numrul societilor de asigurri i reasigurri, au fost create numeroase societi de intermediere, a sporit volumul capitalului social investit n acest ramur, inclusiv a celui de provenien strin, s -a lrgit sfera produselor oferite de asigurtori clienilor lor, persoane fizice sau juridice, au fost create noi sucursale i agenii ale societilor de asigurri i reasigurri i s-au nregistrat progrese n aciunea de modernizare a celor existente. A crescut an de an volumul total al primelor ncasate (n expresie real), ca i cel al indemnizaiilor acordate n urma riscurilor nregistrate, ceea ce a oferit posibiliti din ce n ce mai mari de acoperire a daunelor suferite de asigurai. Asigurrile pot contribui la revigorarea economiei reale, la progresul social-economic al rii i la mbuntirea calitii vieii n general. Totodat se impune intensificarea preocuprilor organelor de decizie ale societilor de asigurri i reasigurri pentru: mbuntirea structurii portofoliilor de contracte, realizarea stabilitii rezultatelor financiare pe termen lung, organizarea de aciuni susinute i convingtoare cu privire la necesitatea i eficacitatea ncheierii de contracte de asigurare de ctre persoanele fizice i juridice, promovarea unei politici prudeniale n ceea ce privete dezvoltarea, n perspectiv, a activitii, precum i plasarea rezervelor n investiii sigure i profitabile. Asigurarea este cea mai sigur i mai eficient form de lupt mpotriva acestora, pentru protejarea intereselor oamenilor luai n mod individual, ct i pe cele ale ntregii comuniti. O trstur primordial i n acelai timp o concluzie foarte important care se detaeaz din tot acest material este aceea c asigurrile reprezint un sector foarte interesant, necesar i foarte
dinamic, dar n acelai timp imprevizibil.

Asigurarea obligatorie de rspundere civil ofer dou avantaje: pe de o parte persoana pgubit va primi despgubirea cuvenit, iar pe de alta, patrimoniul asiguratului va rmne neatins, deoarece n schimbul primelor de asigurare pltite i n baza contractului de asigurare, el a transferat riscul i rspunderea civil ctre asigurtor. Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asigurrilor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil ,culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se cer a fi ndeplinite pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. n afar de faptul c protejeaz patrimoniul asiguratului, acestea au i un rol social important, deoarece permit persoanelor care au avut de suferit de pe urma unor accidente s fie despgubite prompt i integral de ctre societatea de asigurri.

BIBLIOGRAFIE

1. 2. 3.

Ciuma C, Economia asigurailor, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003 Lungu N.C., Bazele asigurrilor, Editura Sed Com, Libris, 2006 Ordin nr. 113133/2006 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule 4. Ordin nr. 11 din 2 octombrie 2007 abrogat pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule 5. Ordin nr. 8/2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule 6. Ordin nr. 20/2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule 7. Ordin nr. 21/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule 8. Prdin nr. 5/2010 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule 9. Ordin nr. 14/2001 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule 10.eulean V., Barna F., Chi C., Asigurri comerciale, Editura Mirton Timioara, 2007 11.Vcrel I., Bercea F., Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 1999

12.www.astrasig.ro 13.www.bursaasigurrilor.ro 14.www.astra-asigurri.blogsport.com 15.www.astraonline.ro 16.www.astrasante.ro