Academia de Studii Economice din Moldova

Facultatea Finanțe
Departamentul Investiții și Activitate Bancară

Andreea BEJAN

RAPORT
PRIVIND PRACTICA ÎN PRODUCȚIE
în cadrul B.C. „Moldova - Agroindbank” S.A.

Specialitatea 0412.1. Finanțe și Bănci

Student-stagiar:

(semnătura)
Andreea BEJAN,
studenta
gr. FB 212,
învățământ cu frecvență

Conducător
Coordonator
al stagiului de practică:
al stagiului de practică:
(semnătura)
Olegstudenta
STRATULAT, prof. univ., dr. (semnătura)
Tatiana DIMITRIU,
Șef departament,
Departamentul Evaluarea
Riscului de Credit

Chișinău, 2023
 CUPRINS

Introducere
1. DOCUMENTE DE PRACTICA ...................................................................... 4
1.1. Contractul de colaborare pentru realizarea practicii .................................. 4
1.2. Ordonanța de repartizare pentru stagiul de practică .................................. 5
1.3. Foaia de delegație la practică ..................................................................... 7
1.4. Ordinul de incadrare .................................................................................. 8
2. CAIETUL DE PRACTICĂ ............................................................................. 9
3. DESCRIEREA ACTIVITĂȚILOR PRACTICE EFECTUATE ................ 17
1.
2.
3.
3.1. Procesul de analiză a riscului de credit aferent produselor oferite clienților
din segmentul Retail .................................................................................. 18
3.2. Procesul de analiză a riscului de credit aferent produselor oferite clienților
din segmentul Business Banking ............................................................... 19
3.3. Procesul de analiză a riscului de credit aferent produselor oferite clienților
din segmentul Corporate ........................................................................... 23
4. FIȘE DE EVALUARE .................................................................................. 24
4.1. Fișa de apreciere a abilităților practice ale studentului-stagiar ................ 24
4.2. Fișa de aproximare a aptitudinilor profesionale ale studentului-stagiar .. 25
4.3. Chestionar cu referire la organizarea și conținutul practicii .................... 26
4.4. Fișa de notare finală ................................................................................. 27
Concluzii ........................................................................................................... 28

2
 Introducere

În perioada 24 aprilie – 21 mai 2023, am efectuat practica în producție în cadrul

Departamentului Evaluarea Riscului de Credit al B.C. „Moldova - Agroindbank” S.A., sub
coordonarea șeful departamentului, d-nei. Tatiana Dimitriu. Scopul practicii a fost să îmi dezvolt
competențele și cunoștințele în domeniul analizei financiare și a managementului riscului de
credit, precum și să mă familiarizez cu metodologiile și instrumentele utilizate de MAIB în acest
sens.
Raportul de practică prezintă rezultatele și observațiile mele în timpul perioadei de
practică. Această experiență a fost extrem de valoroasă, oferindu-mi o perspectivă detaliată
asupra procesului de evaluare a riscului de credit și a impactului său în cadrul instituției
financiare. În cadrul Departamentului de Evaluare a Riscului de Credit, am avut ocazia să
colaborez cu o echipă de specialiști și să înțeleg mai bine cum se evaluează riscul asociat
cererilor de credit. Această evaluare este esențială pentru a asigura că instituția financiară acordă
credite în mod responsabil, minimizând riscul de neplată și protejând interesele organizației.
Pe parcursul practicii mele, am avut oportunitatea de a afla nuanțe necunoscute din
culisele băncii, prin observarea procesului de lucru, studierea regulamentelor interne și prin
aplicarea cunoștințelor teoretice dobândite în domeniul evaluării riscului de credit. De asemena
am avut ocazia de a dezvolta abilități practice în utilizarea instrumentelor și tehnicii adecvate.
Raportul cuprinde: introducerea, 5 capitole și concluzia.
Capitolul 1 conține documentele care confirmă efectuarea stagiului de practică.
Capitolul 2 este caietul de practică însăși, care conține planul calendaristic al stagiului de
practică, jurnalul activităților zilnice și registrele evaluărilor curente ale studentului-stagiar.
Capitolul 3 are un caracter descriptiv și conține descrierea activitatilor practice efectuate în
cadrul Departamentului de Evaluare a Riscului de Credit, segmentate pe tipuri de clienți.
Capitolul 4 conține specimene de documente, caracteristice activității de creditare în cadrul B.C.
„Moldova - Agroindbank” S.A.
Concluzia evidențiază abilitățile și competențele profesionale dobândite pe parcursul practicii,
importanța acumulării experienței și câteva recomandări.

3
 3. Descrierea activităților practice efectuate
B.C. „MOLDOVA - AGROINDBANK” S.A. își diferențiază clienții în 3 segmente:
Retail, Business Banking și Corporate. Segmentului Retail i se atribuie persoanele fizice, care în
funcție de tipul produsului, expus riscului de credit, trebuie să îndeplinească anumite criterii.
Segemntul Business Banking include întreprinderile micro, mici și mijlocii dar și persoanele
fizice care dețin o cotă de peste 20% în capitalul unei întreprinderi. Segmentul Corporate
cuprinde persoanele juridice care au o cifră de afaceri mai mare de aproximativ 100 milioane
MDL. Băncile au o procedură diferențiată de analiză a riscului de credit pentru fiecare segment
în parte, deoarece acestea se diferențiază și după gradul de risc pe care îl posedă.

3.1. Procesul de analiză a riscului de credit aferent produselor oferite

clienților din segmentul Retail
B.C. „MOLDOVA - AGROINDBANK” S.A. oferă pentru segmentul Retail următoarele
credite: Credit Espresso, Credit Refinance, Credit Auto și Credit Imobiliar. Vom examina
procesul de analiză a riscului de credit aferent produsului Credit Espresso, care este un credit
negarantat, cu o singură excepție: în cazul unui credit în sumă mai mare de 200 mii lei, debitorul
trebuie să aibă în proprietate un bun imobil.
Înainte ca cererea să ajungă la responsabilul din cadrul băncii de evaluarea rscului de
credit - Credit Risk Managerul, angajații sucursalei colectează datele necesare de la potențialii
debitori. În prezent, angajații sucursalei nu cer un pachet de documente detaliat așa cum era
câțiva ani în urmă, deoarece, banca ține pasul cu inovațiile software. Conform Fișei produsului
Credit Espresso, în această etapă, tot ce se cere de la persoana fizică este doar buletinul de
identitate. Informația colectată de la persoana fizică este apoi introdusă în software-ul de
examinare automată a cererilor de credit – CREATIO, de către responsabilul sucursalei. Restul
informației necesare este colectată automat decătre acest sistem, din bazele de date electronice
ale statului (veniturile, vechimea în muncă, litigiile, istori creditară). Indicatorii necesari pentru
evaluarea risculului tot pot fi calculați de sistem automat, și anume DTI (Debt to Income Ratio)
sau Testul de Sensibilitate (calcularea DTI, cu particularități stabilite de BNM). În cazul unor
cereri de credit de consum, care respectă toate criteriile, CREATIO poate aproba automat, fără a

4
implica forța de muncă umană în acest proces. Datorită acestui fapt și au apărut produsele de
credit a căror aprobare este extrem de rapidă.
În cazul existențelor unor nereguli, depistate de sistem, sau o insuficiență de date, în joc
intră Credit Risk Managerul, care analizează cererea de credit și se expune referitor la aceasta.
Conform Proceduri privind evaluarea, identificarea și analiza riscurilor, cererile noi de credit
pot fi accesate spre prelucrare prin CRM.CREATIO pe Pagina principală. Primul lucru la care se
atrage atenția este tipul produsului solicitat, în cazul nostru este Creditul Espresso, astfel avem
nevoie de fișa produsului dat, pe care o găsim în DIRECTUM – baza de date a băncii în care se
regăsesc actele normative interne.
Urmează analiza riscurilor legate de veniturile și capacitatea de plată a clientului, și
anume:
1. analiza veniturilor din salariu pentru perioada analizată și în cazul discrepanțelor
semnificative – ajustarea DTI;
2. analiza veniturilor din dividende, luând în considerare mărimea profitului net al
anului precedent, înregistrat de entitate, precum și alte aspecte: lichiditatea bilanțului,
înregistrarea activității profitabile în ultimii 2 ani de activitate și pentru perioada de
gestine curentă, dispunerea de conturi curente deschise în cadrul băncii, distribuirea
de dividende cel puțin o dată în ultimele 12 luni până la depunerea cererii de credit;
3. analiza veniturilor din chirie, luând în considerare mărimea acestora, conform SFS
din Raport BIC, diminuat cu impozitul aferent sau extrasul de cont deschis în cadrul
maib sau altă instituție financiară.
În cazul creditului de față, venitul lunar minim trebuie să fie 3 mii lei, cu condiția păstrării 60%
din salariul minim pe țară. (4000 lei * 60% = 2400 lei).
Următorul pas este verificarea riscului tranzacției, și anume a parametrilor de eligibilitate
din fișa produsului. Debitorul trebuie să se încadreze în vârsta de 20-70 ani, să fie domiciliat și
cetățean al Republicii Moldova, să aibă o vechime în muncă de cel puțin 6 luni la postul actual.
De asemenea, se verifică încadrarea în suma minimă a creditului de 5 mii lei și suma maximă de
350 mii lei, dar și in perioada de 12-60 luni de existență a relației de credit. Determinarea riscului
tranzacției de credit mai presupune și:
1. verificarea informației negative despre client în bazele de date externe și intene,
monitorizate de banca (Watch list), aplicarea grevarilor (sechestrelor, suspendărilor)
la conturile clientului deschise in cadrul băncii cu efecte asupra bonității
solicitantului, Registrul persoanelor afiliate, Registru acționarilor, istoriei de credit,
Portalul Național al Instanțelor de Judecată etc.;

5
 2. verificarea corespunderii scopului și termenului creditului solicitat cerințelor Politicii
de creditare pentru Clienții Retail;
3. verificarea existenței și suficienței aportului propriu al clientului pentru participare în
tranzacția propusă spre finanțare (dacă este prevăzut de Ghidul produsului);
4. verificarea capacității de plată a Clientului (test de sensibilitate, DTI care nu trebuie
să fie mai mare de 40%);
5. verificarea istoriei de credit a solicitantului și a părților aflate în legătură, atât în
cadrul maib, cât și față de alți creditori (banca analizează istoricul de credit al
solicitantului pentru a evalua comportamentul său în ceea ce privește rambursarea
împrumuturilor anterioare. Aceasta include verificarea existenței eventualelor
restanțe, falimente sau împrumuturi neachitate în trecut.);
6. verificarea expuneri tranzacției la riscul persoanelor afiliate (care dețin o cotă parte
în capitalul social al băncii mai mare de 1%) și conflictului de interese.
Pe baza rezultatelor analizei riscului de credit, specialistul ia o decizie cu privire la
acordarea sau respingerea cererii de credit. Decizia poate include și stabilirea sumei
împrumutate, ratele de plată și termenii contractuali. După cum am menționat și anterior,
creditele de consum din segmentul Retail pot fi aprobate automat de către sistem, doar cele cu
nereguli ajung la Credit Risk Manageri, astfel pentru a înlătura neregulile, acesta ia legătura cu
specialistul Sucursalei care a primit cererea de credit, pentru ca acesta să completeze dosarul cu
date adăugătoare. Dacă completarea cu date, este anevoiasă și ia mult timp, cererea este trimisă
spre revizuire cu indicarea motivelor, care sunt standardizate ca să poată fi înțele de către sistem.
În cazul în care Credit Risk Managerul alege să aprobe tranzacția de credit el trebuie să
indice în secțiunea Alimentare a sistemului CREATIO minusurile care au dus la examinarea
detaliată a dosarului, dar și a plusurilor care fac ca, per general, clientul să fie unul de încredere.
Acest fel de tranzacții se numesc – tranzacții cu derogări, adică cu excepții de la politica de
creditare sau de la fișa produsului. Credit Risk Managerul, de asemenea, poate și să respingă
cererea în cazul depistării neconcordanțelor grave, peste care nu se poate trece cu vederea, în
acest caz el indică motivele respingerii, la fel standardizate cu indicarea doar a parametrilor
specifici.

3.2. Procesul de analiză a riscului de credit aferent produselor oferite clienților

din segmentul Business Banking

6
 B.C. „MOLDOVA - AGROINDBANK” S.A. oferă pentru segmentul Business Banking

numeroase credite, printre care: Credit pentru mijloace circulante, Credit pentru investiții,
Livada Moldovei, Filiera Vinului, EU4Business, Microbusiness etc. Dintre acestea vom examina
procesul de analiză a riscului de credit aferent produsului Credit pentru investiții, neasigurat cu
garanții materiale. De menționat aici este că, pentru clienții deja exstenți, banca poate alege să
calculeze o limită prestabilită sau cu alte cuvinte să-i propună oferte de credit până la o anumită
sumă bazându-se pe experiența anterioara de creditare acestuia. În așa caz clientul poate solicita
creditul, fără ca cererea să trebuiască a fi aprobată. Acest proces se numește Time-To-Cash
(adică cel care trece deodată la debursarea sumei) și în el pot fi implicați Credit Risk Managerii
în cazul în care clienții aveau de îndeplit anumite condiții împuse de bancă.
Un alt proces este Time-to-Yes, în care clientul, din proprie inițiativă vine la bancă și
cere creditul, fără o limită prestabilită, și a cărui cerere trebuie să fie aprobată de către Credit
Risk Managerul. Înainte ca cererea să ajungă la responsabilul din cadrul băncii de evaluarea
rscului de credit, angajații sucursalei colectează datele necesare de la potențialii debitori.
Conform Fișei produsului Credite Investiționale pentru Clienții Business Banking, documentele
aduse de către clienți sunt buletinul de identitate al administratorului și ale fondatorilor, actele de
constituire ale întreprinderii și alte acte specifice după caz (aici pot intra situațiile financiare
neprezentate încă la Biroul Național de Statistică sau planurile de afaceri pentru cererile de credit
venite de la întreprinderile noi). Informația colectată de la persoana juridcă este apoi introdusă în
software-ul de examinare automată a cererilor de credit – CREATIO, de către responsabilul
sucursalei. Restul informației necesare este colectată automat decătre acest sistem sau manual,
din bazele de date electronice ale statului.
În baza informațiilor coletate, automat se calculează ratingul clientului de către sistemele
băncii. Ratingul clientului se calculează conform Instrucțiunii privind evaluarea clienților IMM
în baza sistemului de scoring, luându-se în considerare 2 seturi de indicatori:
1. indicatorii financiari (646 puncte) – gradul de îndatorare, rentablitatea sctivelor,
rata lichidității de clasa II, rotația creanțelor și rotața datoriilor comerciale;
2. indicatorii de risc ai business-ului (354 puncte) – ramura, business-ul.
În cel mai bun caz, debitorul poate obține un total de 1000 de puncte. În funcție de punctele
obținute se constituie scorul final. Acesta variază între 0,5 și 4,5 , ultimul fiind cel mai rău.
Ratingul defavorabil, se poate accepta doar cu garanțiile oferite de către guverne sau organizații
internaționale.

7
 Cererile noi de credit pot fi accesate spre prelucrare prin CRM.CREATIO pe Pagina
principală. Primul lucru la care se atrage atenția este tipul produsului solicitat, în cazul nostru
este Credit pentru investiții, astfel avem nevoie de fișa produsului dat.
Conform Proceduri privind evaluarea, identificarea și analiza riscurilor, pentru început
se verifică riscul juridic:
1. analiza riscurilor legate de capacitatea de exercițiu a solicitantului și a legalității
încheierii tranzacției de credit cu următoarele aspecte:
a) constituirea legală a clientului (existența autorizațiilor/licențelor etc.);
b) activitatea economică a clientului și corespunderea acestuia cu cerințele de
reglementare (data înregistrării, genuri de activitate, licențe, autorizații etc.);
2. verificarea corespunderii definiției beneficiarului efectiv sau identificarea
beneficiarulul efectiv;
3. determinarea fondatorului/asociaților inițiali și a modificărilor ulterioare în structura
capitalului social;
4. verificarea implicării clientului în litigiile juridice, unui dosar penal împotriva
adsministratorului, altor impedimente de ordin juridic (cu ajutorul site-ului
https://instante.justice.md/);
5. identificarea grupului de persoane aflate in legătură și Business grupului, cu
implicarea specialistului Departamentul Juridic, la necesitate;
6. solicitarea, la necesitate (pentru tranzacțiile de competența Comitetului pemtru
Credite Extins și mai înalt - obligatoriu) a Avizului juridic de la Departamentul
Juridic.
Procesul de evaluare a riscului continuă cu determinarea riscului financiar prin analiza
riscurilor legate de situația economico-financiară a clientului și anume:
1. analiza evoluței indicatorilor financiari;
2. efectuarea cross-checking-lui (verificarea încrucișată a informațiilor financiare din
Bilanț, Situația de Profit și Pierdere, Situația Fluxului de numerar și încasările din
conturile curente;
3. structura mijloacelor fixe;
4. verificarea echilibrului dintre articolele de bilanț (constatarea și evaluarea
echilibrului bilanțului pe verticală și orizontală);
5. analiza factorilor determinanți care influențează modificările semnificative în balanța
de verificare a conturilor 123, 221, 224, 521, 523, alte;

8
De asemenea, se verifică și corespunderea ratingului clientului cu condițiile stabilite în Politica
de creditare pentru clienții Business Banking.
Următorul pas este verificarea riscului tranzacției, și anume a parametrilor de eligibilitate
din fișa produsului. Suma creditului trebuie să se regăsească în intervalul 50 mii lei și 1,500 mii
lei. Important este ca suma investiției să fie repartizată în minim 20% investiție proprie și până la
80% credit. Creditul poate fi acordat în MDL, USD și EUR. Termenul minim trebuie să fie de 6
luni, iar cel maxim este de 36 luni, inclusiv. Determinarea riscului tranzacției de credit mai
presupune și:
1. verificarea informației negative despre client în bazele de date externe și interne,
monitorizate de banca (Watch list), aplicarea grevarilor (sechestrelor, suspendărilor)
la conturile clientului deschise in cadrul băncii cu efecte asupra bonității
solicitantului, Registrul persoanelor afiliate, Registru acționarilor, istoriei de credit,
Portalul Național al Instanțelor de Judecată etc.;
2. verificarea corespunderii scopului și termenului creditului solicitat cerințelor Politicii
de creditare pentru Clienții Business Banking și domeniului de activitate a clientului
(există lista activităților nefinanțate de bancă);
3. verificarea existenței și suficienței aportului propriu al clientului pentru participare în
tranzacția propusă spre finanțare (dacă este prevăzut de Ghidul produsului);
4. verificarea capacității de plată a Clientului;
5. verificarea istoriei de credit a solicitantului și a părților aflate în legătură, atât în
cadrul maib, cât și față de alți creditori (se analizează istoricul de credit al afacerii,
inclusiv eventualele restanțe, împrumuturi neachitate sau falimente anterioare. Acest
lucru ajută la evaluarea comportamentului de rambursare al afacerii și la prevenirea
riscului de neplată);
6. verificarea rulajelor prin conturile curente, deschise la maib, cota acestora în totalul
încasărilor bănești din vânzări ale clientului;
7. verificarea expuneri tranzacției la riscul persoanelor afiliate (care dețin o cotă parte
în capitalul social al băncii mai mare de 1%) și conflictului de interese.
8. analiza riscului specific industriei: În funcție de industria în care activează afacerea,
banca examinează riscurile specifice asociate acelei industrii. Acest lucru poate
include ciclicitatea sectorului, competiția, reglementările guvernamentale sau orice
alt factor care poate influența performanța afacerii.
Pe baza evaluării riscului de credit și a tuturor informațiilor disponibile, Credit Risk
Managerul ia o decizie cu privire la aprobarea, trimiterea spre revizuire sau respingerea cererii de

9
credit pentru afacere. În cazul aprobării, aceasta poate să vină din urmă cu anumite convenante
(condiții contractuale sau pre-contractuale) care trebuie îndeplnte obligator de către debitor, în
caz contrar fiindu-se aplicate penalități (un exemplu de convenantă ar fi trecera rulajelor
companiei în mărime de 90% prin maib). Opinia se include în Alimentare, cu indicarea punctelor
slabe și forte ale potențialului debitor, ca informație pentru următorul nivel de aprobare.
După acordarea creditului, banca monitorizează în mod regulat situația financiară a
debitorilor și efectuează evaluări periodice ale riscului de credit. Acest lucru se face pentru a
identifica eventualele schimbări în situația financiară a clienților și pentru a lua măsuri adecvate,
cum ar fi restricționarea creditului sau inițierea acțiunilor de recuperare în caz de neplată, totuși
banca încearcă se evite executarea.

3.3. Procesul de analiză a riscului de credit aferent produselor oferite clienților

din segmentul Corporate
B.C. „MOLDOVA - AGROINDBANK” S.A. oferă pentru segmentul Business Corporate
aproximativ aceleași credite ca și pentru segmentul Business Banking. Dintre acestea vom
examina procesul de analiză a riscului de credit aferent produsului Credit pentru finanţarea
capitalului circulant.
Procesul de creditare în cadrul maib se împarte în două categorii: Fast Track și High
Ticket. Fast Track se referă la tranzacțiile unice în mărime mai mică de 4 milioane lei sau
echivalentul în altă valută. High Ticket se referă la tranzacțiile un potențial risc mai mare, și
anume cele în sumă mai mare de 4 milioane lei sau echivalentul în altă valută, sau cele ce se
încheie cu companiile nou formate(ele mereu se vor referi la Business Banking). Specificul
procesului High Ticket este analiza mai detaliată a clientului și completarea unei opinii de risc
desfășurate. În cadrul segmentului Corporate, majoritatea debitorilor solicită sume mai mari de 4
milioane lei, deci majoritatea trec prin High Ticket.
Conform Fișei produsului Credite pentru finanțarea capitalului circulant pentru Clienții
Business Banking, documentele aduse de către clienți sunt buletinul de identitate al
administratorului și ale fondatorilor, actele de constituire ale întreprinderii și alte acte specifice
după caz (aici pot intra situațiile financiare neprezentate încă la Biroul Național de Statistică).
Informația colectată de la persoana juridcă este apoi introdusă în software-ul de examinare
automată a cererilor de credit – CREATIO, de către responsabilul sucursalei. Restul informației
necesare este colectată automat decătre acest sistem sau manual, din bazele de date electronice
ale statului.

10
 În baza informațiilor coletate, automat se calculează ratingul clientului de către sistemele
băncii. De obicei, ratingul întreprinderilor mari este unul destul de bun, de asta băncile tind să
atragă cât mai mulți clienți de acest gen.
Cererile noi de credit pot fi accesate spre prelucrare prin e-mail. Primul lucru la care se
atrage atenția este tipul produsului solicitat, în cazul nostru este Credit pentru finanțarea
capitalului circulant, astfel avem nevoie de fișa produsului dat, însă pentru clienții corporate
deseori se fac excepții, așa că fișa produsului este doar un punct de reper.
Conform Proceduri privind evaluarea, identificarea și analiza riscurilor, pentru început
se verifică riscul juridic:
1. analiza riscurilor legate de capacitatea de exercițiu a solicitantului și a legalității
încheierii tranzacției de credit cu următoarele aspecte:
c) constituirea legală a clientului (existența autorizațiilor/licențelor etc.);
d) activitatea economică a clientului și corespunderea acestuia cu cerințele de
reglementare (data înregistrării, genuri de activitate, licențe, autorizații etc.);
2. verificarea corespunderii definiției beneficiarului efectiv sau identificarea
beneficiarulul efectiv;
3. determinarea fondatorului/asociaților inițiali și a modificărilor ulterioare în structura
capitalului social;
4. verificarea implicării clientului în litigiile juridice, unui dosar penal împotriva
adsministratorului, altor impedimente de ordin juridic (cu ajutorul site-ului
https://instante.justice.md/);
5. identificarea grupului de persoane aflate in legătură și Business grupului, cu
implicarea specialistului Departamentul Juridic, la necesitate;
6. solicitarea, la necesitate (pentru tranzacțiile de competența Comitetului pemtru
Credite Extins și mai înalt - obligatoriu) a Avizului juridic de la Departamentul
Juridic.
Procesul de evaluare a riscului continuă cu determinarea riscului financiar prin analiza
riscurilor legate de situația economico-financiară a clientului și anume:
1. analiza evoluței indicatorilor financiari;
2. efectuarea cross-checking-lui (verificarea încrucișată a informațiilor financiare din
Bilanț, Situația de Profit și Pierdere, Situația Fluxului de numerar și încasările din
conturile curente;
3. structura mijloacelor fixe;

11
 4. verificarea echilibrului dintre articolele de bilanț (constatarea și evaluarea
echilibrului bilanțului pe verticală și orizontală);
5. analiza factorilor determinanți care influențează modificările semnificative în balanța
de verificare a conturilor 123, 221, 224, 521, 523, alte;
De asemenea, se verifică și corespunderea ratingului clientului cu condițiile stabilite în Politica
de creditare pentru clienții Corporate.
Următorul pas este verificarea riscului tranzacției, și anume a parametrilor de eligibilitate
din fișa produsului. Important este ca perioada creditului să nu depășească 3 ani. Determinarea
riscului tranzacției de credit mai presupune și:
1. verificarea informației negative despre client în bazele de date externe și interne,
monitorizate de banca (Watch list), aplicarea grevarilor (sechestrelor, suspendărilor)
la conturile clientului deschise in cadrul băncii cu efecte asupra bonității
solicitantului, Registrul persoanelor afiliate, Registru acționarilor, istoriei de credit,
Portalul Național al Instanțelor de Judecată etc.;
2. verificarea corespunderii scopului și termenului creditului solicitat cerințelor Politicii
de creditare pentru Clienții Corporate și domeniului de activitate a clientului (există
lista activităților nefinanțate de bancă);
3. verificarea capacității de plată a clientului;
4. verificarea istoriei de credit a solicitantului și a părților aflate în legătură, atât în
cadrul maib, cât și față de alți creditori;
5. verificarea rulajelor prin conturile curente, deschise la maib, cota acestora în totalul
încasărilor bănești din vânzări ale clientului;
6. verificarea expuneri tranzacției la riscul persoanelor afiliate (care dețin o cotă parte
în capitalul social al băncii mai mare de 1%) și conflictului de interese.
7. analiza riscului specific industriei: În funcție de industria în care activează afacerea,
banca examinează riscurile specifice asociate acelei industrii. Acest lucru poate
include ciclicitatea sectorului, competiția, reglementările guvernamentale sau orice
alt factor care poate influența performanța afacerii.
Pe baza evaluării riscului de credit și a tuturor informațiilor disponibile, Credit Risk
Managerul ia o decizie cu privire la aprobarea, trimiterea spre revizuire sau respingerea cererii de
credit pentru afacere. În cazul aprobării, aceasta poate să vină din urmă cu anumite convenante
(condiții contractuale sau pre-contractuale) care trebuie îndeplnte obligator de către debitor, în
caz contrar fiindu-se aplicate penalități (un exemplu de convenantă ar fi trecera rulajelor
companiei în mărime de 90% prin maib). Obligator, în cadrul procesului High Ticket se

12
îndeplinește opinia de risc specifică, standardizată și de uz intern. Aceasta conține date și
indicatori financiari ai companiei, date despre fondatori, scopul creditului, suma, graficul
rambursării etc. De regulă, banca vine spre întâmpinarea acestor clienți, adaptându-le graficul și
alte condiții la posbilitățile întreprinderii. Deciziile pot fi de acordare, respingere sau micșorare a
sumei creditului.
Pentru a depista problemele la timp și a minimiza riscul neonorării datoriilor de către
clienți, banca monitorizează situația financiară a acestuia, cerând trimestrial bilanțele contabile
(o cerință a BNM), însă acestea nefiind prezentate la BNM, pot include informații eronate, de
asta maib preferă extrasul de cont și informațiile oferite biroul istoriilor de credit. În cazul
neobservării la timp a lacunelor, există Early Warning System, care atenționează banca de
posibile pericole.

Concluzii

Practica desfășurată în cadrul Departamentului de Evaluare a Riscului de Credit a B.C.

„MOLDOVA - AGROINDBANK” S.A. a evidențiat, în concepția mea, importanța crucială a
acestei diviziuni pentru o instituție financiară. Evaluarea adecvată a riscului de credit este
esențială pentru protejarea băncii împotriva pierderilor și pentru asigurarea unei gestionări
eficiente a portofoliului de credite. Un departament bine organizat și eficient de evaluare a
riscului de credit poate aduce multiple beneficii unei bănci. Prin evaluarea și gestionarea
adecvată a riscurilor, se poate reduce expunerea la riscul de neplată și se poate asigura o
rentabilitate sustenabilă a portofoliului de credite. De asemenea, un proces de evaluare riguros
contribuie la menținerea încrederii clienților și la promovarea unei imagini solide a băncii pe
piață.
Prin intermediul monitorizării continue a procesului de lucru, am înțeles importanța
gestionării adecvate a riscului și necesitatea luării de decizii informate pentru a minimiza
expunerea la risc a băncii. Am participat activ la colectarea și analiza datelor privind clienții,
evaluarea capacității lor de rambursare și evaluarea istoricului de credit. Am învățat să utilizez
instrumente și tehnici specifice pentru a evalua riscul asociat acordării unui credit, inclusiv
calculul scorului de credit. Am observat, de asemenea, cât de crucială este comunicarea eficientă
între departamentele bancare implicate în procesul de creditare, precum și respectarea politicilor

13
și reglementărilor interne. Acest stagiu de practică mi-a consolidat cunoștințele teoretice privind
analiza riscului de credit și mi-a dezvoltat abilitățile practice în aplicarea acestor cunoștințe într-
un mediu bancar real.
Recomandarea mea este să se acorde o atenție continuă inovației și tehnologiilor
emergente care pot îmbunătăți procesul de evaluare a riscului de credit, precum și să se mențină
o monitorizare constantă a pieței și a schimbărilor economice pentru a adapta și îmbunătăți
strategiile de creditare.
În ansamblu, departamentul de evaluare a riscului de credit este un pilon fundamental în
cadrul unei bănci, având un impact semnificativ asupra succesului și stabilității instituției
financiare, iar experiența, dobândită anume în acest domeniu important m-a pregătit pentru a
aborda provocările și oportunitățile viitoare în domeniul bancar și chiar mi-a trezit interesul de a
aplica, în viitor, la un loc de muncă în departamentul dat.

14