UNIVERSITATEA DIN PETROŞANI

FACULTATEA DE ŞTIINŢE
MANAGEMENT FINANCIAR BANCAR

REFERAT LA DISCIPLINA ETICĂ ȘI

RESPONSABILITATE SOCIALĂ
CORPORATIVĂ

Studentă:
Stanciu Simona-Adelina

Petroşani
2021-2022
 Cuprins

CAPITOLUL I: ABORDĂRI TEORETICE ALE ETICII BANCARE....................3

1.1. Noțiuni generale privind etica bancară.........................................................3
1.2 Elemente importante din codul de etică...........................................................4
CAPITOLUL II: IMPLEMENTAREA PRINCIPIILOR DE ETICĂ ÎN
DOMENIUL BANCAR.........................................................................................................6
2.1 Codul de etică...................................................................................................6
2.2. Formele eticii în domeniul bancar...................................................................7
2.2.1. Relaţia bancă- client: importanţa acesteia pentru activitatea băncii.........7
2.2.2. Relația bancă client: abordări diferite în funcție de categoriile de clienți8
CAPITOLUL III: STUDIU DE CAZ - ETICA BANCARĂ LA BCR...................10
3.1. O scurtă descriere a băncii.............................................................................10
3.2 Cerinţe morale generale specificate în codul etic BCR..................................10
3.3.Confidenţialitatea datelor clienţiilor BCR......................................................11
3.4. Veniturile BCR..............................................................................................12
3.5. Principii de guvernanţă şi responsabilitate socială........................................13
3.5.1. Responsabilitate socială a BCR..............................................................13
3.5.2. Gestionarea reclamaţiilor BCR..............................................................14
CONCLUZII............................................................................................................15
BIBLIOGRAFIE......................................................................................................16
 CAPITOLUL I: ABORDĂRI TEORETICE ALE ETICII BANCARE

1.1. Noțiuni generale privind etica bancară

Din punct de vedere etimologic, "etica" provine de la cuvintele grecești: ETHOS

(Homer) = primordial, patrie, locuință, loc de întâlnire, locul natal, obiceiuri, caracter;
ETHIKE (Aristotel) = știința cunoașterii.
Etica este o trăsătură umană universală chiar dacă codul de etică nu este același
pentru toți, el prezentând particularități pentru fiecare societate, organizație sau pentru
fiecare individ în parte. A vorbi despre etică în domeniul politicii, economie, la nivel de
organizație, este actual. Cu toate acestea se manifestă o lipsă evidentă a eticii în aceste
domenii. Cu toate că economia este cea mai predispusă la încălcări ale eticii, mai putem
spera în existența unor șanse reale de însănătoșire morală a vieții economice, bazându-ne
pe exemplele unor mari companii, care promovează prin acțiunile lor principii eticii. Etica
este fundația pe care sunt clădite toate relațiile noastre. Ea înseamnă un ansamblu de relații
față de patroni, față de angajați, de colegi, de clienți, de subordonați, de furnizori, față de
comunitatea în care ne aflăm și unii față de alții. Etica nu se referă la legăturile pe care le
avem cu alte persoane, toți avem legături unii față de alții, ci la calitatea acestor legături.

Sursa:https://www.victoriabank.md/ro/details-etica-corporativa

"Băncile au obligații etice atât față de clienții lor, cât și față de întreaga societate"
Băncile ocupă o poziție privilegiată prin particularitățile pe care le prezintă, și implică
existența unor norme și reglementări legale, bine stabilite, care au rolul să monitorizeze și
să controleze activitatea bancară, dar și să asigure un cadru optim pentru desfășurarea
acesteia. În majoritatea țărilor, reglementările bancare cuprind norme externe, impuse
de către autorități din afara băncii, dar și reglementări proprii sau interne. Respectarea
legilor financiar-bancare acceptate în România, este supravegheată de către Banca
Națională a României (BNR), care de asemenea stabilește și publică reglementările și
normele cu privire la operațiunile și activitățile bancare. Fiecare bancă își elaborează și
propriul său cod de etică, în conformitate cu reglementările și normele elaborate de BNR.
Conducătorii unei societăți bancare răspund pentru activitatea lor
profesională în fața adunării generale a acționarilor și a Băncii Naționale a României. Ei
trebuie să fie persoane cu o bună reputație, care să nu fi suferit sau să nu fi cauzat prin
activitatea lor falimente bancare. Banca Națională a României poate să stabilească și alte
reguli și norme etice și profesionale pentru calitatea și activitatea unui conducător de
societate bancară, precum și pentru activitatea personalului bancar. Pe măsura dezvoltării
sistemului bancar dintr-o anumită țară, atât băncile cât și asociațiile profesionale
elaborează reglementări și norme specifice de conduită. Necesitatea acestor reglementări a
fost influențată de mutațiile financiar-bancare pe plan internațional, de creștere a
concurenței și apariția clienților tot mai avizați și exigenți.
Obiectivele acestor coduri , reprezintă de fapt o serie de restricții cu privire la:
 -operațiunile premise a fi realizate de instituțiile bancare;
nivelul fondurilor proprii, al capitalului social, rezervelor și provizioanelor;
 expunerea maximă privind acordarea creditelor către un singur debitor;
 aspecte privind schimburile valutare;
 instituțiilor bancare la capitalul unor firme sau întreprinderi;
 conflictele de interes și secretul profesional;
 aspecte privind transferurile de fonduri;
 nivelul creditelor interbancare.

1.2 Elemente importante din codul de etică

Cele mai multe coduri de etică ale băncilor includ următoarele:

 Confidențialitate. Sectorului bancar îi este caracteristică confidențialitatea, astfel
doar indivizii autorizați pot primi informații.
 Rea-credința sau comportamentul fraudulos. Un astfel de comportament nu
poate fi tolerat.
 Modul în care este prezentată instituția. Comportamentul angajaților trebuie să
reflecte pozitiv asupra integrității băncii.
 Darurile. Acceptarea unor daruri sau a unor sume de bani ce poate influența
performanța angajaților la îndeplinirea responsabilităților lor este strict interzisă.
 Managementul financiar. Toți angajații trebuie să utilizeze cu înțelepciune
managementul financiar al resurselor din bgestiunea băncii sau a clienților acesteia.
Clienții nu vor avea încredere într-o bancă pentru a-și depune fondurile lor dacă
angajații băncii nu pot să aibă grijă de acestea.
 Conflicte de interese. Angajații trebuie să acționeze cu onestitate și integritate,
evitând orice activitate personală, investiție, sau asociere care ar putea împiedica o
judecată bună cu privire la interesele băncii. Angajaților le este strict interzis
exploatarea poziției lor actuale sau a relației lor cu banca în scop personal.
 Nerespectarea legilor și a reglementărilor. Angajații sunt obligați să ofere o
divulgare completă, corectă, exactă, oportună și inteligibilă în rapoartele și
documentele pe care le depune banca. Angajații trebuie să-și îndeplinească
atribuțiile în concordanță cu toate legile și reglementările aplicabile.
 Responsabilitatea pentru încălcări. Conduita angajaților poate consolida o
atmosferă etică și poate influența pozitiv conduita colegilor lor. Angajații care nu
sunt în stare să stopeze abaterile suspectate sau care sunt descoperite după ce au
avut loc sunt obligați să raporteze imediat către superiorul său.Când o bancă își
dezvoltă propriul cod de etică, ea trebuie să decidă la ce îi va folosi acest cod și
 apoi să publice într-o variantă scrisă aceste informații, să discute prevederie cu
angajații săi și apoi să le aplice. Noile provocări generate de investiții subliniază
importanța pe care o are etica. Studiul eticii va ajuta la gestionarea unor dileme
etice cu caracter de noutate ce pot apărea în următoarele situații:
 Apariția unor noi instrumente financiare
 Accelerarea globalizării piețelor
 Creșterea rolului pe care îl au tehnologiile în gestiunea financiară a economiilor
indivizilor.
Orice situație profesională în domeniul bancar implică câțiva jucători cheie. Primul
pas spre practicarea etică a profesiei este o conștientizare treptată asupra faptului în care
fiecare acțiune a bancherului afectează fiecare din următoarele părți:1
 Angajatul
 Clientul
 Instituția băncii
 Populația

1
https://mmuncii.ro/j33/images/intranet/Rapoarte/2015_Codul_etic_conduita.pdf
 CAPITOLUL II: IMPLEMENTAREA PRINCIPIILOR DE ETICĂ ÎN
DOMENIUL BANCAR

2.1 Codul de etică

Codul de etică reprezintă unul din elementele definitorii pentru succes. Datorită
acestui lucru, firmele încearcă să dezvolte la proprii salariaţi un comportament etic.
Codurile de etică ale firmelor se adresează atât personalului propriu, ele servind în procesul
de încadrare pe funcţii, promovare şi salarizare, cât şi partenerilor de afaceri. Promovarea
valorilor din codurile de etică se realizează prin comitete de etică. Aceste comitete de etică
sunt plasate în structura organizatorică, de regulă, la nivelul managerilor superiori.
Codul etic este o declaraţie formală care constituie un ghid etic pentru modul în
care oamenii dintr-o organizaţie trebuie sa acţioneze şi să ia decizii. Nouazeci la sută din
cele 500 de companii care alcătuiesc clasamentul Fortune 500 şi aproape jumătate din
celelalte firme au coduri etice .
Codurile etice abordează probleme cum ar fi conflictele de interese, concurenţii,
caracterul privat al informaţiilor, oferirea cadourilor precum şi oferirea şi primirea
sponsorizărilor politice .
Numai prin conceperea şi popularizarea unui cod etic managerii nu îşi pot considera
incheiată misiunea şi acest lucru nu reprezintă o condiţie suficientă ca membrii organizaţiei
să dispună de sfaturile de care au nevoie pentru a stabili ceea ce este etic şi a acţiona în
concordanţă.
Codurile includ principalele responsabilităţi ale companiei faţă de:
 consumatori: importanţa satisfacerii consumatorilor, calitatea, siguranţa, protecţia
consumatorilor, corectitudinea preţurilor, serviciile după vânzare;
 parteneri de afaceri: promtitudine în achitarea facturilor, respectarea tuturor
prevederilor contractuale, cooperarea în obţinerea calităţii şi eficienţei,
neeaceptarea nici unui fel de mită, comisioane sau a excesului de ospitalitate;
 salariaţi: modul în care compania valorifică resursele umane, recrutarea şi selecţia
formarea şi perfecţionarea, condiţiile de muncă, egalitatea şanselor, recompensarea
pensionarea, protecţia împotriva discriminărilor şi a hartuirii
 acţionari: protejarea investiţiilor făcute în companie, asigurarea eficienţei
investiţiilor, acurateţea informaţiilor privind situaţia economico financiară;
 comunitate: obligaţia companiei de a proteja şi a conserva mediul, implicarea în
acţiuni în interesul comunitaţii, în activităţi educative şi caritabile.
Unele coduri cuprind şi o serie de prevederi privind climatul organizaţional
discriminările, conflictul deinterese, cadourile şi gratuităţile .
Caracteristicile individuale: încă din copilărie fiecare persoană îşi dezvoltă un set
propriu de valori care este influenţat de părinţi, profesori, prieteni, societate. Fiecare
persoană putând să distingă între bine şi rău.
Regulamentele interne sunt realizate pentru a preciza conduita în cadrul instituţiei
şi pentru a fi respectate. Cuprinde şi regulamente de organizare şi funcţionare, diverse
norme interne pentru unele activităţi specifice sau fişele posturilor.
Presiunea socială şi gradul de profitabilitate au o influenţă esenţială
asupra eticii afacerilor şi a responsabilităţilor sociale. Firmele apelează la rabat de la
responsabilităţile sociale şi standardele etice, in situaţii de criză, responsabilităţile sociale
fiind primele afectate.
Creşterea importanţei acordate eticii în afaceri se explică şi prin modificările
suferite de strategiile şi structurile corporaţiilor.
Curente recente în teoria şi practica managerială, precum total quality
management, ca şi procesele de restructurare şi redimensionare a firmelor de top au condus
la abandonarea multor practici tradiţionale de conducere a proceselor economice.
Autoritatea şi răspunderea decizională s-au dispersat din ce în ce mai mult în cadrul firmei:
decizii importante sunt luate la niveluri ierarhice tot mai joase si de către tot mai mulţi
angajaţi. Iată de ce se impune ca fiecare salariat, nu numai top
managementul sa înţeleagă cât mai bine complexitatea problemelor de natura etică; toţi
membrii unei firme trebuie să cunoască valorile şi ţelurile esenţiale ale organizaţiei şi cum
trebuie să se reflecte acestea în conduita practică a firmei în mediul economic.
Succesul în fundamentarea şi asimilarea valorilor etice este
posibil atunci când managerii instituţiei/firmei iniţiază şi susţin o serie de acţiuni specifice:
- adoptarea codurilor de conduită etică profesională,
oficializate şi stimulative, pentru încurajarea comportamentului moral al salariaţilor
organizarea şi desfăşurarea unor programe speciale de pregătire în spiritul valorilor etice în
profesie
- definirea clară a obiectivelor individuale, astfel încât să nu se ceară salariaţilor
lucruri imposibile sau ambigue, ferindu-i astfel de comportamente imorale comportament
etic exemplar al managerilor.2

2.2. Formele eticii în domeniul bancar

Conduita etică reprezintă unul dintre criteriile principale care definesc felul în care
o companie îşi desfăşoară activitatea, consolidând sau, dimpotrivă, distrugând reputaţia
acesteia pe piaţă. Conduita etică necesită efort, capacitate de sinteză şi inteligenţă. De-a
lungul timpului a fost dovedit faptul că o conduită etică are întotdeauna rezultate pozitive.
Există posibilitatea de a pierde pe termen scurt dar niciodată pe termen lung. Pentru
a permite o bună informare a clienţilor şi posibilitatea de a compara pe baza unui numitor
comun numeroasele oferte de credit ipotecar, băncile din statele dezvoltate ale Uniunii
Europene au adoptat un Cod de conduită cu privire la informaţiile pre-contractuale pentru
împrumuturile ipotecare.
Aceste instituţii creditoare se angajează să ofere persoanelor care doresc un credit
ipotecar informaţii generale şi personalizate despre un astfel de produs, în faza pre-
contractuală. Modul de prezentare a datelor a fost standardizat într-un formular de
informare. Această ofertă de creditare a băncii nu are o valoare juridică, decizia finală de
acceptare a ei aparţinând în totalitate consumatorului.
Banca trebuie să precizeze clar care este dobânda şi dacă este cazul, modul în care
aceasta variază, indicii după care este indexată, perioada la care se realizează acest lucru,
precum și dobânda penalizatoare.
De asemenea, oferta cuprinde valoarea dobânzii efective şi costurile pe care
consumatorul trebuie să le suporte pentru a accesa creditul, indiferent dacă sunt controlate
direct sau indirect de către bancă. Instituţia creditoare trebuie să ofere o estimare a acestor
costuri şi să precizeze dacă se plătesc indiferent de răspunsul pe care banca îl dă cererii
decredit. În această categorie sunt incluse costuri cu evaluarea proprietăţii, taxe notariale,
comisioane şi taxe percepute la acordare. Pe langă acestea, clientul este informat şi despre
costurile legate de asigurări. O altă secţiune vizează rambursarea anticipată, unde banca
trebuie să precizeze termenii şi condiţiile în care este posibil acest lucru, precum şi costul
acestei operaţiuni. De asemenea, clientul află despre rata lunară şi primeşte graficul de
rambursare al împrumutului.

2
https://www.bcr.ro/ro/despre-noi/guvernanta-corporativa/codul-de-etica
 2.2.1. Relaţia bancă- client: importanţa acesteia pentru activitatea băncii

Relaţia dintre bancă şi client a fost definită prin lege. Aceasta se referă la
îndatorirea băncii de a avea grijă de client şi la responsabilitatea băncilor de a se asigura cã
sistemul şi tehnologia folosită protejează atât banca însăşi cât şi proprii clienţi.
În relaţia clasică şi simplă care există între bancă şi client este acea relaţie
înte debitor şi creditor. Clientul poate fi creditor, iar banca debitor.
Clienţii băncii sunt dornici de o calitate cât mai bună a serviciilor şi
o gamă diversificată a produselor. Pentru orice bancă, este vital ca produsele şi serviciile
pe care le oferă să fie prezentate pe piaţă cu success, pentru se atinge obiectivele de
creştere şi dezvoltare ale băncii şi implicit ale sectorului financiar – bancar. Relaţia bancă-
client estefoarte importantă şi necesită să fie intreţinută pentru a asigura loialitatea
clienţilor şi pentru adezvolta cu aceştia relaţii pe termen lung. Atragerea de noi clienţi
poate fi mai costisitoare decât menţinerea celor existenţi, menţinerea fondului de clienţi
existent fiind un obiectiv important al managementului clientelei.
Managementul clientelei trebuie să aibă drept scop menţinerea şi
dezvoltarea acestui fond de clienţi, prin intâmpinarea necesităţilor lor. Relaţia bancă-
client, este un element cheie al ofertei băncii, fiind o componentă de bază a ofertei totale de
produse şi sevicii ale unei bănci.
Mulţumirea clienţilor este acel lucru care stă la baza relaţiei bancă – client. Atunci
când un client este mulţumit de serviciile băncii la care apelează, el va continua să rămână
în relaţie cu banca şi va folosi din ce în ce mai des serviciile acesteia pentru a-şi satisface
necesităţile şi va recomanda favorabil banca şi altora. Clienţii fideli pe termen lung sunt cei
care asigură dezvoltarea băncii, îmbunătăţind imaginea unei bănci şi chiar contribuind la
reclama acesteia. Clienţii băncii nu vor dori să lucreze cu concurenţii chiar dacă aceştia vor
încerca să-i atragă prin servicii similare oferite la preţuri mult mai scăzute sau oferindu-le
chiar rate ale dobânzilor mai atractive.

2.2.2. Relația bancă client: abordări diferite în funcție de categoriile de clienți

Categoriile principale de clienţi au necesităti şi aşteptări diferite din partea băncii cu

care lucrează. Băncile trebuie să acorde clientului persoană fizică consultaţii pentru
serviciile de care are nevoie şi să-l ajute în gestionarea finanţelor proprii.
Clientul persoană juridică va avea nevoie de consultanţă în pregatirea planurilor de
afaceri, servicii potrivite pentru rezolvarea nevoilor de afaceri, servicii de transmitere a
banilor, colectare şi transport de numerar în condiţii de securitate, plăţi programate.
În administrarea categoriilor de clienţi există diferenţe importante pentru bancă
privind pregătirea personalului, modul de servire la ghişeu şi a cheltuielilor de
administrare. Spre exemplu gestionarea persoanelor fizice determină cheltuieli mari de
administrare pentru bancă datorită unei reţele extinse de unităţi, resurse pe termen lung
pentru a putea îndeplini cererile legate de creditarea în diverse domenii.
Gestionarea persoanelor juridice necesită un personal calificat şi specializat
în structuri financiare, credite de investiţii. etc.
Servirea clientului este punctul de plecare pentru multe organizaţii şi va
deveni vital pentru strategia sistemului bancar românesc, e măsura prin care se va
intensifica competiţia şi vor fi dezvoltate mai multe produse şi servicii bancare.
Orice organizaţie, care este conştientă de calitatea serviciilor, aspira
să depăşească un nivel minim de satisfacţie şi să asigure clienţilor mai mult decât solicită
aceştia.
 Clienţii unei bănci sunt, în acelaşi timp, beneficiarii serviciilor şi a produselor
bancare de pe ambele laturi ale bilanţului băncii, iar pe de altă parte sunt direct sau
indirect, furnizorii de resurse preferaţi ai băncilor şi furnizorii de venituri ai acesteia în
urma plasamentelor încredite.
Calitatea relaţiei cu clienţii săi condiţionează fundamental evoluţia unei bănci iar
conştientizarea acestei relaţii ca fiind primordială determină conceptualizarea procesului
managerial integrat.3

https://ibn.idsi.md/sites/default/files/imag_file/Evolutia%20si%20problemele%20actuale%20ale%20eticii
3

%20bancare.pdf
 CAPITOLUL III: STUDIU DE CAZ - ETICA BANCARĂ LA BCR

3.1. O scurtă descriere a băncii

Banca Comercială Română (BCR), membră a Erste Group, este unul dintre cele
mai importante grupuri financiare din România, incluzând operaţiunile de bancă universală
(retail, corporate & investment banking, trezorerie şi pieţe de capital), precum şi societăţile
de profil de pe piaţa leasingului, pensiilor private și a băncilor de locuinţe.
BCR oferă o gamă completă de produse și servicii financiare, printr-o rețea de 19
centre de afaceri și 17 birouri mobile dedicate companiilor și 430 de unități retail situate în
majoritatea orașelor din țară cu peste 10.000 de locuitori. BCR este banca nr.1 în România
pe piața tranzacțiilor bancare, clienții BCR dispunând de cea mai mare rețea națională de
ATM-uri și mașini multifuncționale – aproape 2.000 de echipamente, 14.500 POS-uri și
servicii bancare complete prin Internet banking, Mobile banking, Phone-banking și E-
commerce.

Măsuri luate în contextul Covid-19

Circa 39.000 de cereri de amânare a ratelor au fost implementate pentru persoane

fizice și 500 de cereri pentru companii, majoritatea selectând opțiunea BCR. Doar 11,000
de cereri pentru persoane fizice sunt încă în derulare, având un contract activ de amânare a
ratelor. Peste 3.600 de cereri de amânare de plată au fost realizate 100% online, prin
platforma George.
În prezent, amânările la plata creditelor reprezintă 4% din portofoliul total de
credite persoane fizice, respectiv 10% din portofoliul total de credite acordate companiilor
nefinanciare.
Numărul total de credite de consum acordate prin George s-a ridicat la 23.000 de la
începutul anului, reprezentând 29% din creditele noi de nevoi personale. Numărul
clienților care își achiziționează creditul George fără să ajungă într-o sucursală BCR a
ajuns la 45%.
Circa 53% din clienții ce iau credit 100% online optează și pentru asigurarea de
viață, șomaj, pierdere temporară sau permanentă a capacității de muncă.
Banca a implementat un nou mod de funcționare la nivelul întregii rețele de
sucursale, prin care clienții au acces exclusiv în baza unei programări telefonice. Deja
peste 70% dintre clienți și-au programat de acasă vizita la bancă.4

Impactul BCR în economie

În activitatea de creditare retail, BCR a acordat credite noi în monedă locală pentru
persoane fizice și microîntreprinderi de 6 miliarde de lei în primele 9 luni din 2020 în
principal datorită creditelor ipotecare și de nevoi personale. Vânzările de credite de nevoi
personale au scăzut cu 4,4% an pe an în primele 9 luni din 2020, însă au crescut cu 50% în
trimestrul al treilea față de trimestrul al doilea, recuperând parțial scăderea provocată de
închiderea economiei în trimestrul al doilea din 2020 în contextul pandemiei. Vânzările de
credite ipotecare au crescut puternic cu 38% an pe an în primele 9 luni din 2020 în
totalitate datorită produsului ipotecar standard, în timp ce produsul ipotecar cu garanția
statului a scăzut an pe an din cauza aprobării cu întârziere a noilor condiții. Creditele noi
pentru microîntreprinderi au scăzut cu 12,4% an pe an în primele 9 luni din 2020, însa au
crescut cu 69% în trimestrul al treilea față de trimestrul al doilea.5

3.2 Cerinţe morale generale specificate în codul etic BCR

Codul de Etică al BCR descrie ansamblul de valori, principii și norme etice de care
au nevoie pentru a lua decizii profesionale corect e atât în relația cu clienții, colaboratorii și
colegii, cât și în relația cu Autoritățile de Supraveghere și Control. Principiile BCR
descrise în Codul de Etică sunt: Clientul pe primul loc, performanță, colaborare,
responsabilizare, inițiativă, disciplină și rezultate.
Normele morale găsite în respectivul Cod sunt următoarele :
“ Punem integritatea morală înainte de orice”, “Suntem echitabili”, “Suntem
responsabili pentru succesul comunității noastre”, “Suntem obiectivi”, “Respectăm
drepturile omului”, “Evităm conflictele de interese”, “Să fim prudenți și competenți
profesional”, “Suntem profesioniști”
Respectivul Cod de etică conține unele prevederi contradictorii „ fiecare dintre noi
reprezintă BCR iar rezultatele muncii noastre sunt în interesul legitim al băncii” și
principiul care prevede că clientul se află pe primul loc. De asemenea principiul

4
https://www.bcr.ro/ro/presa/informatii-de-presa/2020/11/02/bcr-rezultate-financiare-9-luni-2020-consultana-
proactiva-pentru-pentru-persoane-fizice-si-antreprenori
5
Idem
„Disciplina și rezultate” este descris vag “Profitul nostru trebuie să fie caracterizat prin
cele mai ridicate standarde etice” însă nu sunt menționate care anume standarde.
De asemenea, în ceea ce privește relația cu colegii Codul de etică menționează că
membrii Grupului pot și trebuie să exprime prompt orice preocupare cu privire la orice
comportament ne etic sau ilegal prin punerea la dispoziția tuturor angajaților un canal de
raportare a oricărei situații de hărțuire și discriminare la adresa de e-mail: anti-
discriminare@bcr.ro. Însă respectivul cod nu precizează care ar fi măsura de penalizare sau
sancțiune în cazul în care aceste sesizări sunt omise sau ascunse intenționat. Comunicarea
prin e-mail presupune și un răspuns în așteptare care poate provoca frustrări unui angajat
discriminat Aceleași cuvinte pot fi spuse în ceea ce ține de denunțarea conflictelor de
interese.
Mai mult, angajaților care ocupă funcții-cheie le este interzis să aibă rude angajate
în organizație, însă Codul de etică nu precizează până la care grad de rudenie acestea nu
sunt permiseși poate crea confuzii în cadrul organizației.
O altă idee din Cod susține ” Activitățile noastre extraprofesionale nu trebuie să
intre în conflict cu interesele organizației. De aceea, trebuie să obținem aprobarea în
prealabil pentru derularea unei astfel de activități ” , o astfel de prevedere reprezintă o
intervenție excesivă asupra vieții angajatului în afara orelor de serviciu.
O remarcă ar fi că principiul confidențialității nu acoperă cazurile
excepționale în care membrii familiei clientului pot face rost de datele personale .Aspecte
importante ce lipsesc în acest Cod țin de Relația cu acționarii și investitorii.
Strategia băncii în materie de comunicare cu acționarii ar trebui să include principii
precum : egalitatea accesului la informații pentru toți acționarii , transparența și coerența
informațiilor furnizate.
Codul de etică la fel ocolește relația băncii cu mediul înconjurător. Calcularea
riscul unei finanțări sau contractarea unor servicii în raport cu mediul sunt prevederi ce ar
trebui incluse într-un Cod de Etică.
În acest Cod de Etică lipsesc sancțiunile ce ar urma ca efect a încălcării
legilor . Aceste sancțiuni trebuie să conțină avertisment verbal , scris ,amenzi ,
suspendare ,concediere precum și situațiile clare în care se aplică aceste măsuri.6

3.3.Confidenţialitatea datelor clienţiilor BCR

BCR prelucrează datele cu caracter personal în calitate de Operator de date cu caracter

personal în conformitate cu prevederile Regulamentului General privind Protecția Datelor
nr. 679/2016. În funcție de activitatea desfășurată, BCR prelucrează datele cu caracter
personal ale dumneavoastră, în calitate de persoana vizată, în următoarele condiții:
- pentru prelucrările derivate din calitatea dumneavoastră de vizitator al site-ului, în
măsura în care sunteți un terț fără a avea o legătura directă cu BCR (fără să existe contracte
încheiate și asumate de către BCR) şi în funcţie de activitatea desfăşurată, BCR
prelucrează datele cu caracter personal, în scopul:
1. încheierii unei tranzacţii imobiliare (incluzând dar fără a se limita la operaţiuni de
vânzare-cumpărare, închiriere) în legătură cu unul dintre imobilele aflate în patrimoniul
BCR sau în legătură cu încheierea unei tranzacţii imobiliare privind un imobil faţă de
care BCR manifestă un interes legat de dobândirea dreptului de proprietate sau a
oricăruia dintre atributele acestuia (ex. obţinerea unei drept de folosinţă). Într-o atare
situaţie, schimbul de informaţii şi documente, inclusiv promovarea ofertei imobiliare,

(https://www.bcr.ro/content/dam/ro/bcr/www_bcr_ro/Despre-noi/Guvernanta-corporativa/
6

Brosura_Cod_Etic_A5_RO.PDF)
 putându-se realiza inclusiv prin intermediul telefonului şi aplicaţiilor specifice
telefoanelor inteligente şi tabletelor;
2. gestionării relațiilor cu autoritățile publice sau cu alte persoane care prestează un
serviciu public (executori judecătorești, notari etc.);
3. asigurării securității în incintele BCR și ale sucursalelor sale – în situaţia în care vizitaţi
oricare dintre sediile/unităţile bancare şi/sau imobilele aflate în patrimoniul BCR,
imaginea dumneavoastră este prelucrată în acest scop;
În acest context, persoanele vizate vor fi următoarele:
- persoane fizice interesate în încheierea tranzacţiei imobiliare în legătură cu unul
dintre imobilele aflate în patrimoniul BCR sau în legătură cu încheierea unei
tranzacţii imobiliare privind un imobil faţă de care BCR manifestă un interes
legat de dobândirea dreptului de proprietate sau a oricăruia dintre atributele
acestuia;
- persoane fizice cărora li se recomandă un imobil de către unul din utilizatorii
înregistrați ai site-ului www.vanzari.bcr.ro;
- vizitatori ai paginilor de internet care sunt administrate de Banca Comerciala
Romana;
- membrii de familie ai persoanelor interesate și/sau ai clienților;
- reprezentanții legali sau persoane fizice implicate în activitatea clienților
persoane juridice;
- beneficiari reali ai clienților persoane juridice;
- asociați sau acționari direcți sau indirecți ai clienților persoane juridice;
- reprezentanți legali ai partenerilor contractuali persoane juridice;
- persoane fizice implicate în activitatea partenerilor contractuali persoane
juridice;
- persoane împuternicite;
- terți garanți persoane fizice;
- evaluatori externi;
- brokeri, persoane fizice;
- jurnaliști care participă la evenimentele organizate de către BCR;
- vizitatori din sediile / unităţile bancare şi/sau imobilele aflate în patrimoniul
BCR.7

3.4. Veniturile BCR

Profit de 1,1 mld. lei la BCR în 9 luni/2021, în creştere cu 35% după saltul
creditării cu 11%.
Venitul operaţional al BCR a depăşit 2,77 mld. lei după o creştere cu 6%.
Portofoliul de credite a crescut cu 11% în 9 luni din 2021 faţă de 2020, la 46,6 mld. lei
Activele BCR au trecut de 84 mld. lei după o creştere cu 7,8%.
Grupul BCR, care include a doua cea mai mare bancă de pe piaţa locală, a obţinut
în primele nouă luni din 2021 un profit net de 1,14 mld. lei (232,5 mil. euro), în creştere cu
35% faţă de câştigul din primele nouă luni din 2020, în condiţiile creşterii creditării şi a
veniturilor, dar şi ca urmare a alocării de costuri cu riscul mai reduse.8
Sistemul bancar a înregistrat un surplus de lichiditate de 4,2 miliarde lei, în luna
septembrie.

7
https://www.bcr.ro/ro/persoane-fizice/informatii-utile/politica-privind-confidentialitatea
8
https://www.zf.ro/banci-si-asigurari/profit-1-1-mld-lei-bcr-9-luni-2021-crestere-35-dupa-saltul-20325631
 Analiştii BCR arată: "Sistemul bancar a avut un surplus de lichiditate faţă de BNR
de 4,2 miliarde lei în septembrie (stoc mediu zilnic), în creştere marginală de la 3,9
miliarde lei în august. BNR nu a mai cumpărat titluri de stat de pe piaţa secundară din
aprilie iar programul de achiziţii este închis în condiţiile în care lichiditatea din piaţă este
bună".
https://www.bursa.ro/bcr-sistemul-bancar-a-inregistrat-un-surplus-de-lichiditate-de-
4-2-miliarde-lei-in-luna-septembrie-67215443

3.5. Principii de guvernanţă şi responsabilitate socială

Potrivit principiilor de guvernanta corporativa, în spiritul prevederilor cadrului de

reglementare emis de Banca Nationala a Romaniei (BNR), structura de conducere în
ansamblul său și funcția de supraveghere în special au responsabilitatea stabilirii, evaluării
și revizuirii periodice și sistemice a modului de organizare a activității băncii, a atribuțiilor
și responsabilitatilor colective și individuale, a modalitățiii de monitorizare a implementării
și aplicării intregului set de reglementări, fluxuri și chei de control, din perspectiva
misiunii și viziunii asumate, a îndeplinirii obiectivelor stabilite prin planurile de afaceri, a
administrării eficiente a riscurilor.
Sprijinirea proiectelor care se concentrează pe investiţii pe termen lung în
domeniile care contribuie în mod direct la o evoluţie sănătoasă a comunităţii, respectiv:
educaţia (în special cea financiară), antreprenoriatul şi solidaritatea socială.

3.5.1. Responsabilitate socială a BCR

Directiile strategice ale BCR in ceea ce priveste implicarea in comunitate sunt

urmatoarele:
 Sustinerea si promovarea liderilor si a modelelor, participand la crearea unui
cadru pozitiv si inspirational dezvoltarii Romaniei.
 Educatie pentru dezvoltarea competentelor practice, avand parteneriate
strategice cu cele mai mari universitati din tara cu scopul principal de a crea
 proiecte care sa ajute la dezvoltarea abilitatilor practice ale studentilor pentru o mai
usoara integrare in piata muncii.
 Leadership-ul civic, prin dezvoltarea unor proiecte care vin in sprijinul a sute de
ONG-uri anual, precum si prin incurajarea angajatilor sai pentru a fi cetateni
responsabili, integrand banca in tesatura comunitatii.
 Educatie financiara prin dezvoltarea unor proiecte pentru elevi, dar si pentru
copiii din ciclul prescolar, precum si a unor proiecte pentru clientii bancii.

https://www.csrmedia.ro/csr-brand-banca-comerciala-romana-bcr/

3.5.2. Gestionarea reclamaţiilor BCR

Reclamația reprezintă cererea sau sesizarea formulată în scris sau verbal, transmisă
prin poștă sau poșta electronică ori prin sistem on-line, prin care un petent își exprimă
nemulțumirea cu privire la activitățile prestate de către BCR, cu excepția serviciilor și
activităților de investiţii (petiţii privind piaţa de capital, definite distinct mai jos), la
serviciile de plată (prevăzute de Ordonanţa de Urgenţă nr. 113/2009 privind serviciile de
plată) sau la emiterea de monedă electronică (potrivit Legii nr. 127/2011 privind activitatea
de emitere de monedă electronică). Petent reprezintă persoana fizică sau juridică, care a
depus o reclamație la BCR cu privire la prestarea unei activități sau unui serviciu,
prevăzute mai sus. Reclamaţiile vor fi transmise în scris şi depuse la sediul BCR sau la
sediile unitatilor teritoriale BCR (după caz), pot fi transmise prin poştă sau posta
electronică ori prin sistem on-line.
Reclamaţia trebuie să conţină următoarele informaţii:
• Informaţiile de identificare ale persoanei care formulează reclamaţia;
• Obiectul reclamaţiei (serviciul/produsul/activitatea reclamate sau informaţiile
furnizate);
• Calitatea persoanei care depune reclamaţia (titular/împuternicit).9

https://www.bcr.ro/content/dam/ro/bcr/www_bcr_ro/Contact/Documente/PRECIZ
9

%C4%82RI_PRIVIND_PROCESUL_DE_ADMINISTRARE_A_RECLAMA%C5%A2IILOR.pdf
 CONCLUZII

În mediul bancar românesc e greu de distins între ilegalitate şi

imoralitate.Imaturitatea pieţei, insuficienţa legislativă şi opusul ei, suprareglementarea,
permit speculareaambiguităţilor legislative şi îngreunează crearea unui spaţiu al normelor
şi practicilor etice înafaceri.Relaţiile dintre băncile comerciale si clienţii lor cu privire la
operaţiunile şi serviciile pe care le prestează sunt supuse unor reguli de comportament care,
odata statuate devinobligatorii.
În principal se au in vedere:
 Stabilirea şi contabilizarea dobânzilor şi comisoanelor datorate de clienţi la nivele
negociabile;
 Mobilizarea disponibilităţilor clienţilor prin cele mai bune plasamente pentru a
putearealiza în orice moment restituirea acestora;
 Să execute orice operaţiune solicitată în mod expres de către clienţi;
 Să onoreze cecurile emise de clienţi şi să încaseze documentele de decontare primite în
favoarea lor;
 Să elibereze periodic extrase de cont;
 Să nu furnizeze informaţii cu privire la afacerile clienţilor decât la cererea lor sau
însituaţii prevăzute expres prin acte normative.
Banca trebuie să acorde asistenţă clienţilor săi, să-i sprijine şi să aibă o
colaboraresinceră şi eficientă cu aceştia. În toate ţările dezvoltate există o legislaţie care
protejează peclient în eventualele abuzuri ale bancherilor. Există chiar şi organisme
specializate pentru protecţia clienţilor. Chiar dacă unele din aceste organisme sunt finanţate
de către marile bănci,le oferă servicii gratuit.
Servirea clientului implică toate activităţile băncii efectuate pentru satisfacerea
clienţilor. Acestea trebuie să însemne mai mult decât rezolvare a plângerilor, corectare a
greşelilor şi zâmbetul adresat clientului.
Servirea clientului înseamnă şi căutarea lui şi făcând apoi tot ce este posibil pentru
a-l face mulţumit de alegerea facută.
care se manifestă în ţara noastră, cu referire la transformarea băncilor comerciale în
bănci universale, apariţia şi dezvoltarea mediului concurenţial în sistemul bancar, creşterea
numărului clienţilor şi amplificarea volumului afacerilor, creşterea exigenţelor faţă de
sistemul bancar, au făcut ca unele bănci comerciale să fie interesate de activitatea de
marketing bancar având ca scop final obţinerea în faţa clientelei a unui loc prioritar.
 BIBLIOGRAFIE

1. https://www.victoriabank.md/ro/details-etica-corporativa
2. https://mmuncii.ro/j33/images/intranet/Rapoarte/2015_Codul_etic_conduita.pdf)
3. https://www.bcr.ro/ro/despre-noi/guvernanta-corporativa/codul-de-etica
4. https://ibn.idsi.md/sites/default/files/imag_file/Evolutia%20si%20problemele
%20actuale%20ale%20eticii%20bancare.pdf
5. https://www.bcr.ro/content/dam/ro/bcr/www_bcr_ro/Despre-noi/Guvernanta-
corporativa/Brosura_Cod_Etic_A5_RO.PDF
6. https://www.bcr.ro/ro/persoane-fizice/informatii-utile/politica-privind-
confidentialitatea
7. https://www.zf.ro/banci-si-asigurari/profit-1-1-mld-lei-bcr-9-luni-2021-crestere-35-
dupa-saltul-20325631
8. https://www.bursa.ro/bcr-sistemul-bancar-a-inregistrat-un-surplus-de-lichiditate-de-
4-2-miliarde-lei-in-luna-septembrie-67215443
9. https://www.csrmedia.ro/csr-brand-banca-comerciala-romana-bcr/
10. https://www.bcr.ro/content/dam/ro/bcr/www_bcr_ro/Contact/Documente/PRECIZ
%C4%82RI_PRIVIND_PROCESUL_DE_ADMINISTRARE_A_RECLAMA
%C5%A2IILOR.pdf
11. https://www.bcr.ro/ro/presa/informatii-de-presa/2020/11/02/bcr-rezultate-
financiare-9-luni-2020-consultana-proactiva-pentru-pentru-persoane-fizice-si-
antreprenori