Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
PITEŞTI
Facultatea Management Marketing în Afaceri Economice -
Râmnicu Vâlcea
LUCRARE DE LICENŢĂ
COORDONATORI:
Prof. Univ. Dr. Marius Gust
Asist. Univ. Drd. Hoarcă Dorin
ABSOLVENT:
INTRODUCERE...................................................................................................2
CONCLUZII.........................................................................................................52
BIBLIOGRAFIE ..................................................................................................56
2
INTRODUCERE
3
înlocuite de creşterea dobânzilor sau o serie de comisioane pentru diferite
operaţiuni.
Prin publicitate, băncile prezintă doar detaliile avantajoase ale creditului, iar
clienţii află de cele mai multe ori costurile totale ale împrumutului abia după ce
semnează contractul de împrumut. Conform legii, orice anunţ publicitar şi orice
ofertă pentru un contract de credit destinat consumatorului trebuie să menţioneze în
mod clar şi inteligibil dobânda sau alte cifre referitoare la costul creditului acordat.
În plus, toate aceste informaţii trebuie să fie expuse prin folosirea limbajului
obişnuit. De asemenea, în anunţ trebuie să fie menţionată şi Dobânda Anuală
Efectivă (DAE) în mod clar şi inteligibil. DAE exprimă costul total al creditului la
consumator şi nu doar dobânda percepută de bancă. Legea este însă interpretabilă,
ceea ce face ca BNR şi Asociaţia Naţională pentru Protecţia Consumatorului să-şi
paseze una alteia răspunderea pentru aplicarea ei. Reprezentanţii Oficiului pentru
Protecţia Consumatorilor (OPC) nu văd nici o problemă în acest sens. Din punctul
lor de vedere, pancartele şi pliantele publicitare realizate în mod corect şi care
respectă toate datele tehnice nu reprezintă un pericol pentru informarea
consumatorului. „Un pliant care respectă datele tehnice şi care este efectuat corect
nu indică nici o problemă. Un client trebuie sa fie bine informat de la bancă”, a
declarat Maria Popa, directorul adjunct al Oficiului Regional pentru Protecţia
Consumatorului. Pe de altă parte, băncile nu par deranjate de legea DAE chiar
dacă, de cele mai multe ori, îşi fac concurenţă neloială una alteia, prin publicităţi
înşelătoare. Din cauza acestora, au de pierdut atât clienţii, în special persoanele care
nu au cunoştinţe economice, dar şi băncile comerciale a căror ofertă de creditare
precizează de la început valoarea dobânzii şi costul total al creditului. Acestea din
urmă suportă şi riscul de a pierde proprii clienţi, orbiţi de ofertele noi şi
ademenitoare la prima vedere, care se resimt mult mai târziu.
4
CAPITOLUL 1
ETICA PE PIAŢA CREDITULUI
5
prudente şi sănătoase, scop în care vor dispune de proceduri şi mecanisme care să
asigure identificarea şi monitorizarea riscurilor la care sunt sau ar putea fi expuse.
Având în vedere obiectivele ARB de reprezentare şi apărare a membrilor săi,
promovarea principiilor politicii bancare în domeniile de interes general ale
membrilor, promovarea cooperării între bănci, precum şi cu instituţiile
naţionale,internaţionale şi asociaţiile bancare din alte ţări, perfecţionarea pregătirii
profesionale a specialiştilor din domeniul bancar, asigurarea relaţiilor cu presa.
Ştiind că instituţiile de credit joacă un important rol de intermediere între
clienţii solicitanţi de fonduri şi deponenţi, ceea ce determină respectarea cu stricteţe
a principiilor eticii bancare, conştiente de faptul că obiectivul general al sistemului
bancar de a creşte calitatea produselor şi serviciilor bancare poate fi atins utilizând
resursele corespunzătoare şi împiedicând / prevenind concurenţa neloială între
bănci, urmărind să promoveze şi să întreţină o cultură a integrităţii prin exemplul
personal de etică profesională, recunoscând importanţa valorilor sociale privind
respectarea drepturilor omului, integritatea, obiectivitatea, responsabilitatea socială
şi corporatistă, încrederea, transparenţa, liberalizarea, protejarea informaţiilor
confidenţiale, respectarea reglementărilor legale în domeniu.
Având, de asemenea, ca obiectiv, promovarea cooperării între membrii
comunităţii bancare prin instituirea unui cadru care să asigure o conduită conformă
cu standardele de etică în activitatea bancară, urmărind crearea unui instrument
care să susţină echilibrul între interesele clienţilor, interesele instituţiilor de credit şi
interesele acţionarilor acestora.
Având în vedere că nu există un concept unitar în ceea ce priveşte etica
bancară, s-a hotărât adoptarea prezentului COD DE ETICĂ BANCARĂ.
1
ARB Cod de etică bancară
6
a) să promoveze o conduită adecvată a angajaţilor instituţiilor de credit faţă
de clienţi, autorităţi, mediul bancar, comunitatea de afaceri, colegi, etc.;
b) să întărească încrederea clienţilor în sectorul financiar-bancar ca un întreg;
c) să promoveze imaginea publică, potrivit căreia instituţiile de credit şi
personalul bancar oferă clienţilor produse şi servicii la un nivel înalt de calitate;
d) să încurajeze şi să promoveze buna cooperare între băncile membre;
e) să sustină o competiţie corectă pe piaţa financiar-bancară în funcţie de
condiţiile pieţei;
f) să promoveze respectul reciproc în cadrul comunităţii bancare.
Prezentul Cod de etică bancară se aplică tuturor instituţiilor de credit.
Prevederile prezentului Cod de etică bancară, transpuse în reglementările interne
ale instituţiilor de credit sunt obligatorii pentru toate persoanele care îşi desfăsoară
activitatea în
cadrul Relaţia dintre
instituţiile de
instituţiilor credit şi clienţi
de credit.
Relaţia dintre
Relaţia dintre
Prevederile instituţiile de Prevederile instituţiile de
credit şi
credit Codului de
codului de etică
angajaţi
bancară se
etică bancară.
refera la:
Fig.1
Relaţia dintre
instituţiile de Relaţia dintre
credit şi angajaţii
autorităţi instituţiilor de
credit
7
Sursă: figură realizată de autor
8
instituţiilor de credit sunt obligaţi să aibă o atitudine obiectivă, neutră faţă de
orice interes politic, economic, religios sau de altă natură, în exercitarea
atribuţiilor de serviciu;
• profesionalismul şi transparenţa, principiu conform căruia angajaţii
instituţiilor de credit au obligaţia de a-şi îndeplini atribuţiile de serviciu cu
responsabilitate, competenţă, eficienţă, corectitudine, claritate şi
conştiinciozitate;
• respectarea prevederilor legislaţiei în vigoare, principiu conform căruia
angajaţii instituţiilor de credit vor respecta legislaţia aplicabilă activităţii pe
care o desfăşoară, precum şi reglementările interne ale acestor instituţii;
• confidenţialitatea, principiu care statuează obligaţia angajaţilor instituţiilor
de credit de a nu transmite informaţii confidenţiale despre faptele, datele şi
informaţiile referitoare la activitatea desfăsurată, precum şi la orice fapte,
date sau informaţii,care privesc persoana, proprietatea, activitatea, afacerea,
relaţiile personale sau de afaceri ale clienţilor, către persoane care nu sunt
autorizate să primească astfel de informaţii.
Angajaţii instituţiilor de credit sunt obligaţi să păstreze secretul profesional
asupra oricărei informaţii ori date nedestinate publicării, de care a luat cunoştinţă în
cursul exercitării funcţiilor sale şi nu va folosi aceste informaţii pentru obţinerea de
avantaje personale, orice abatere fiind sancţionată conform legii si prezentului Cod
de etică bancară.
Persoanele care nu au calitatea de angajat al instituţiei de credit, dar sunt
abilitate să solicite şi să primească informaţii ori date de natura secretului
profesional în domeniul bancar, sunt obligate să păstreze confidenţialitatea acestora
şi pot să le utilize numai în scopul pentru care le-au solicitat, sau le-au fost
furnizate potrivit legii ori acordurilor încheiate.
Prevenirea şi combaterea faptelor de corupţie, spălarea de bani şi finanţare a
actelor de terorism se face prin raportarea oricăror tranzacţii care pot avea legătură
9
cu acestea şi evitarea finalizării unor astfel de tranzacţii, în conformitate cu
prevederile legale.
Exercitarea de către angajaţii instituţiilor financiar-bancare a unei activităţi
prudente în desfăşurarea tranzacţiilor financiare are loc prin gestionarea
responsabilă a resurselor proprii ale instituţiei de credit şi prin informarea corectă a
clienţilor asupra produselor şi serviciilor bancare oferite.
Responsabilitatea socială este un principiu care are în vedere implicarea în
rezolvarea diferitelor probleme sociale, precum şi sprijinirea promovării şi
realizării unor iniţiative umanitare.
Evitarea denigrării reprezintă principiul potrivit căruia angajaţii instituţiilor
de credit îşi vor exercita activitatea cu bună credinţă, potrivit uzanţelor oneste, cu
respectarea intereselor părţilor implicate şi a cerinţelor concurenţei loiale, în
condiţiile concrete ale pieţei.
Respectarea tuturor prevederilor Codului de etică bancară de către angajaţii
instituţiilor de credit are loc prin asumarea responsabilităţii, înţelegerea şi
raportarea oricăror activităţi susceptibile de a încălca prevederile acestui Cod.
10
Fiecare angajat trebuie să evite implicarea în activităţi care intră în conflict
cu interesele instituţiei de credit şi ale acţionarilor săi.
Pentru evitarea conflictelor de interese, inclusiv a situaţiilor care pot genera
conflicte de interese, angajaţilor instituţiei de credit le revin următoarele obligaţii:
a) Să nu urmărească un interes financiar sau personal şi să acţioneze doar în
interesul instituţiei de credit pentru care lucrează, al acţionarilor acesteia şi al
clienţilor;
b) Să nu urmărească un interes personal în rezultatul serviciului furnizat
clientului sau al unei tranzacţii realizate în contul clientului, care să fie diferit de
interesul clientului în ceea ce priveste respectivul rezultat;
c) Să nu împrumute bani din surse proprii clienţilor sau de la clienţii
instituţiei de credit;
d) Să nu ofere alte servicii decât cele ale instituţiei de credit, sau ale grupului
din care face parte conform atribuţiilor stabilite prin fişa postului sau de către şefii
ierarhici superiori;
e) Să nu accepte cadouri sau recompense de la clienţi, colaboratori, furnizori,
în vederea facilitării obţinerii unor servicii sau avantaje. Excepţie fac cadourile cu
valoare simbolică, participările la evenimente al căror refuz ar putea afecta relaţia
instituţiei de credit cu clientul;
f) Să nu caute obţinerea de beneficii sau avantaje ce rezultă din calitatea de
angajat al instituţiei de credit, să nu se folosească de informaţiile obţinute în calitate
de angajat al instituţiei de credit pentru beneficiul propriu sau al unei terţe
persoane, direct sau indirect, şi să respecte cu stricteţe regulile referitoare la
confidenţialitatea tranzacţiilor;
g) Să nu participe cu scopul de a obţine un beneficiu propriu, direct sau
indirect, la tranzacţii financiare/comerciale, ca rezultat al informaţiilor obţinute în
calitatea sa de angajat al instituţiei de credit;
11
h) Să nu folosească bunurile ori însemnele (emblema, antetul, sigla etc.)
instituţiei de credit în scopuri personale şi să nu angajeze numele instituţiei de
credit în afaceri personale.
Deţinerea de către angajaţi a calităţii de acţionar sau a oricărei funcţii de
consultanţă, de gestionare, de conducere, de administrare, de prestări servicii (într-o
societate comercială sau în oricare altă entitate care urmăreşte sau nu obţinerea de
profit) se va face numai în condiţiile respectării prevederilor legale şi a
reglementărilor interne ale instituţiei de credit.
Angajaţii instituţiilor de credit pot contribui financiar şi pot participa la
activitatea unor organizaţii nelucrative (asociaţii cu caracter umanitar, asociaţii
sportive, religioase, culturale, ştiinţifice, etc.) în afara orelor de program.
Desfăşurarea individuală a unor activităţi politice se poate face în afara instituţiei
de credit, după orele de program, cu condiţia ca angajatul să nu se poziţioneze ca
reprezentant al instituţiei de credit în aceste relaţii şi să nu obţină avantaje care
decurg din calitatea de angajat al instituţiei de credit.
Conflictele de interese pot să nu fie întotdeauna evidente, astfel încât, dacă
angajaţii au vreo nelămurire, aceştia trebuie să se consulte cu superiorul direct sau
se pot adresa departamentului specializat din cadrul instituţiei de credit, desemnat
cu soluţionarea unor astfel de situaţii, care îi vor ajuta să stabilească dacă există un
conflict de interese şi în cazul în care există, cum să îl rezolve fără a compromite
interesele instituţiei de credit.
3
Idem
12
La solicitarea de produse şi servicii bancare, precum şi pe parcursul derulării
relaţiilor cu clienţii, angajaţii instituţiilor de credit vor prezenta toate
caracteristicile, condiţiile şi costurile produselor şi serviciilor oferite.
Orice modificare a clauzelor contractuale pentru produsele şi serviciile de
care beneficiază clienţii se va face cu informarea şi acceptul acestora.
Prin aplicarea principiului prudenţei necesare, instituţiile de credit vor lua
măsuri adecvate pentru a controla identitatea clienţilor săi, neacceptând un client
decât după finalizarea procedurilor de verificare.
13
ambele părţi, avându-se în vedere ca informaţiile transmise să fie complete, corecte
şi să respecte termenele prevăzute de lege – cu excepţia controalelor la „faţa
locului” efectuate, conform prevederilor legale, de către autorităţile / instituţiile
abilitate.
15
a) să nu facă aprecieri neautorizate în legătură cu litigiile aflate în curs de
soluţionare atunci când instituţia de credit în care îşi desfăşoară activitatea are
calitate de parte în litigiu;
b) să nu dezvăluie informaţii care nu au caracter public, în alte condiţii decât
cele prevăzute de lege;nu trebuie să dezvăluie informaţii la care au acces în
exercitarea funcţiei, dacă această dezvăluire este de natură să atragă avantaje
necuvenite ori să prejudicieze imaginea sau drepturile instituţiei de credit, ale altor
angajaţi sau ale clienţilor;
c) să nu acorde asistenţă tehnică şi consultanţă persoanelor fizice sau juridice
în vederea promovării de acţiuni juridice ori de altă natură împotriva instituţiei de
credit în care îşi desfăşoară activitatea;
d) să nu utilizeze resursele instituţiilor de credit şi să nu facă uz de poziţia lor
profesională pentru a determina opţiunea politică sau de a influenţa votul oricărei
persoane;
e) să nu transmită prin diferite mijloace şi canale de comunicare date şi
informaţii cu privire la activitatea instituţiei din care fac parte, a clienţilor sau a
sistemului financiar-bancar în general, fără aprobarea prealabilă obţinută de la
conducerea instituţiei.
Angajaţii instituţiilor de credit vor proteja activele tangibile si intangibile ale
instituţiei de credit în care îşi desfăşoară activitatea.
Resursele şi bunurile puse la dispoziţie angajaţilor de către instituţia de credit
vor fi folosite numai în scopurile pentru care acestea au fost alocate.
Angajaţii instituţiilor de credit vor respecta obligaţiile menţionate anterior şi
după încetarea raporturilor contractuale de serviciu cu aceste instituţii, pentru o
perioadă de cel puţin 2 ani, dacă dispoziţiile legale în vigoare nu prevăd alte
termene.
16
Principiul respectării demnităţii umane trebuie să constituie baza tuturor
relaţiilor în cadrul întregului colectiv al unei instituţii de credit, între şefii ierarhici
şi subordonaţi, între colegi pe acelaşi nivel ierarhic, între membrii diferitelor
departamente şi să se manifeste faţă de toţi angajaţii, faţă de potenţialii membrii ai
colectivului, precum şi faţă de colaboratori.
La toate nivelurile ierarhice, angajaţii instituţiilor de credit trebuie să creeze
şi să păstreze un climat profesional şi echilibrat la locul de muncă în vederea
desfăşurării activităţilor în condiţii bune şi eficiente.
În rândul angajaţilor nu se vor tolera acte de discriminare, directă sau
indirectă, pe baze religioase, de rasă, de etnie, de gen sau de orientare sexuală, de
origine socială sau de apartenenţa naţională, de opţiune politică, de invaliditate, de
sarcină, de vârstă, de caracteristici genetice, de apartenenţă sau activitate sindicală
sau de orice altă natură.
Instituţiile de credit vor lua măsuri împotriva oricăror acte de indecenţă şi
hărţuire sexuală sau de orice altă natură care pot să afecteze demnitatea umană,
prestigiul şi imaginea angajaţilor săi.
Aceste principii trebuie să fie respectate atât în relaţiile cu fiecare angajat, pe
tot parcursul raporturilor de muncă, de la angajare până la încheierea relaţiilor cu
respectivul angajat, în cadrul evaluărilor şi promovărilor, al programelor de
instruire, în vederea stabilirii salariilor sau a altor beneficii, precum şi al altor
raporturi ce se nasc pe tot parcursul desfăşurării activităţii de către angajat în cadrul
instituţiei de credit, cât şi faţă de potenţialii angajaţi.
Pe parcursul programului de muncă, angajaţilor le este interzis atât consumul
de băuturi alcoolice şi de substanţe ilegale, cât şi fumatul în alte spaţii decât cele
special amenajate în acest scop.
17
În conformitate cu prevederile prezentului Cod de etică bancară, instituţiile
de credit îşi vor elabora propriile coduri de etică bancară sau îşi vor adapta propriile
coduri de etică (deja existente), la principiile şi standardele de etică instituite prin
prezentul cod.
Codurile de etică bancară proprii ale instituţiilor de credit fac parte din
reglementările interne de guvernanţă corporativă ale acestora şi vor fi aduse la
cunoştinţă tuturor angajaţilor.
Pentru punerea în aplicare a prevederilor Codului propriu de etică bancară,
fiecare instituţie de credit va desemna o persoană de contact sau o structură
specializată care va avea următoarele atribuţii:
a) va monitoriza respectarea de către angajaţi a prevederilor Codului de etică
bancară şi va primi sesizările sau reclamaţiile din partea clienţilor, autorităţilor, a
altor instituţii de credit sau de la proprii angajaţi, cu privire la cazurile de încălcare
a prevederilor codului;
b) va constata şi analiza abaterile de la prevederile Codului de etică bancară;
c) va prezenta situaţia acestor cazuri constatate şi va face propuneri de
soluţionare/sancţionare către persoanele sau structurile de conducere ale instituţiei
de credit abilitate să ia decizii;
d) va urmări punerea în aplicare a măsurilor stabilite de structurile de
conducere ale instituţiei de credit pentru soluţionarea sesizărilor şi reclamaţiilor
primite sau pentru sancţionarea angajaţilor care au încălcat prevederile Codului de
etică bancară.
În funcţie de gravitatea faptelor reclamate / constatate, de prevederile
reglementărilor interne şi ale dispoziţiilor legale în vigoare, structurile de
conducere ale instituţiei de credit vor stabili măsurile de soluţionare a cazurilor
semnalate şi de sancţionare a celor vinovaţi.
Prezentul Cod de etică bancară a fost adoptat de către Adunarea Generală a
ARB din data de 21.05.2009 în conformitate cu prerogativele sale menţionate la art.
18
17 din Statutul ARB şi cu întrunirea numărului de voturi prevăzut la art. 21 din
acelasi Statut. Prezentul Cod de etică bancară va intra în vigoare în termen de 90 de
zile de la aprobarea sa.
Prezentul Cod de etică bancară este valabil pe o perioadă nedeterminată.
Prevederile cuprinse în prezentul Cod de etică bancară nu aduc atingere altor
obligaţii legale imperative sau deontologice care revin instituţiilor de credit.În cazul
în care nerespectarea prevederilor Codului de etică bancară implică şi încălcarea
unor dispoziţii legale în vigoare, se vor aplica sancţiunile prevăzute în
reglementările respective.4
4
www.monitoruloficial.ro
19
CAPITOLUL 2
PRACTICI IMORALE PE PIAŢA CREDITULUI
20
băncile şi instituţiile financiare nonbancare din România adoptă cu uşurinţă practici
inacceptabile pe pieţele vestice. Creditorii din România nu sunt deschişi la nevoile
de dezvoltare ale comunităţilor, nu par interesaţi nici de contextul social în care îşi
dezvoltă afacerile şi nici de impactul social al produselor şi serviciilor lor. Investesc
în viitor şi în schimbare, nu fac din progresul şi dezvoltarea sustenabilă a
comunităţilor un obiectiv propriu.
Pornind de la cele de mai sus, se identifică 3 principii care dau dimensiunea
etică a serviciilor de creditare: dreptatea şi echitatea, transparenţa şi
responsabilitatea socială.
Conform primului, indivizii trebuie să se bucure de libertatea contractului, ce
presupune egalitatea părţilor semnatare ale unui angajament de credit, adică un
raport just, echilibrat între drepturile debitorului şi cele ale creditorului. Tot aici
vorbim despre nediscriminare în acordarea creditelor.
Conform principiului transparenţei, solicitanţii de credit şi debitorii au
dreptul de a fi informaţi corect cu privire la avantajele şi dezavantajele serviciilor
de creditare disponibile pe piaţă. Adevărul în publicitate şi adevărul în promovarea
creditelor sunt două reguli importante în acest caz. Adesea, acestea sunt clar
reglementate. Evident, o piaţă a creditelor trebuie să îşi creeze instituţii care să
educe indivizii cu privire la drepturile lor, care să urmărească respectarea acestor
drepturi şi să sancţioneze încălcarea lor.
Conform principiului responsabilităţii sociale, instituţiile creditoare trebuie
să identifice strategii de profit care să minimizeze impactul negativ şi să
maximizeze beneficiile generate de aceste servicii în comunitate. Acest lucru
presupune: strategii responsabile de management al riscului şi politici de evitare a
creditelor neperformante şi a supraîndatorarii; încurajarea investiţiilor şi a
dezvoltării pe termen lung, încurajarea creditelor pentru proiecte de dezvoltare
sustenabilă şi de protecţie a mediului; politici de credite preferenţiale pentru zonele
21
defavorizate, pentru IMM-uri, pentru proiecte antreprenoriale inovative şi cu
impact social semnificativ; credite preferenţiale pentru studii.
Având reperul acestor trei principii, se pot identifica cinci mari tipuri de
probleme în industria românească a creditelor. Problema legitimităţii priveşte
inechităţile în raporturile dintre debitori şi creditori. Drepturile debitorilor sunt
adesea încălcate la diferite nivele: la nivelul contractelor de creditare, la nivelul
aşa-numitelor condiţii generale de afaceri, care definesc cadrul de bază în care
creditorii încheie contractele de creditare, dar şi la nivelul practicilor şi al conduitei
în relaţiile directe cu funcţionarii instituţiilor financiar-bancare.
Problema accesului la credit porneşte de la câteva întrebări esenţiale în acest
domeniu: cine are nevoie de credite şi cine primeşte credite pe piaţă în general şi de
la un anumit creditor în particular? Care sunt nevoile reale ale oamenilor şi ale
comunităţilor şi în ce măsură banii creditorilor sunt plasaţi în credite care răspund
acestor nevoi? Iniţiativele creării unor credite destinate dezvoltării locale şi
antreprenoriatului sunt mai degrabă excepţii, deocamdată, efectele lor sunt greu de
sesizat şi evaluat.
Problema marketingului vizează adevărul şi transparenţa în promovarea
produselor şi serviciilor de creditare. În condiţiile în care piaţa actuală a creditelor
adresate populaţiei este infinit mai complicată decât odinioară, în condiţiile în care
avem de-a face cu o ofertă mult mai diversă, cu produse şi servicii sofisticate,
implicând mai multe părţi, între care se crează raporturi contractuale şi informale
greu de înţeles şi de gestionat de către solicitantul de credit, promovarea creditelor
este cinică, nesinceră şi iresponsabilă social.
Problema portofoliului de produse are în vedere creditele şi serviciile propriu-
zise de creditare oferite. În acest moment, pe piaţa românească există încă
numeroase astfel de produse inadecvate contextului social în care ne găsim,
inadecvate sărăciei indivizilor şi nevoilor comunităţilor, nevoilor de dezvoltare şi
de investiţii pe termen lung.
22
În figura (fig.2) de mai jos sunt prezentate câteva din produsele pomovate în
mod iresponsabil în România. Prea adesea aceste produse duc la supraîndatorare, la
incapacitatea de plată, la nedreptăţi şi drame. În condiţiile celor patru de mai sus,
cea de-a cincea, problema educaţiei financiare a publicului larg şi a pregatirii etice
a funcţionarilor din instituţiile de credit, pare de-a dreptul futuristă. Practic în
România nu există astfel de programe, în acest moment niciuna dintre instituţiile
care au un rol sau altul în piaţa creditelor, de la bănci şi instituţii financiare
nonbancare până la asociaţii bancare şi Banca Naţională, nu pare dispusă să îşi
asume astfel de responsabilităţi.
În schimb, politicile şi conceptele inovative, precum creditarea responsabilă
ori educaţia financiară, experimentate şi dovedite drept benefice şi profitabile pe
pieţele mature, sunt noţiuni inexistente pentru băncile şi funcţionarii din băncile
româneşti. Aceste lucruri sunt cu atât mai culpabile în condiţiile în care, cea mai
mare parte dintre creditorii din România sunt instituţii occidentale5.
Produse promovate iresponsabil. Fig.2
Creditele cu
dobândă zero
Creditele pe
Creditele cu
termen scurt
buletinul
Printre
produsele
promovate in
mod
iresponsabil in
Romania:
Cartea de
Creditul
credit şi
în monede
cardul de
exotice
debit
Creditul
ipotecar
pentru nevoi
personale
5
www.bnro.ro
23
Întâi de toate, în aceste relaţii remarcăm lipsa codurilor de conduită sau de
etică, fapt inadmisibil. Astfel de coduri există în majoritatea ţărilor Uniunii
Europene, fie că e vorba de coduri de conduită bancară, de coduri de conduită ale
brokerilor, ale recuperatorilor de creanţe sau de coduri specifice anumitor tipuri de
produse.
În România nu avem la dispoziţie prea multe coduri de conduită,iar această
situaţie nu este întâmplătoare.Noi nu punem etica şi standardele de conduită pe
primul plan în relaţiile dintre actorii de pe piaţă şi nici măcar în relaţiile dintre
actori şi clienţii lor.Asta fiind o problemă serioasă, pentru că nu ştim nici măcar
care sunt standardele minimale pe care trebuie să le urmăm.
24
real. Într-o astfel de situaţie, imoralitatea este şi a celui care dă creditul. El are bani
şi vrea să-i dea cu împrumut. La urma urmei, e o chestiune de performanţă pentru
un funcţionar să dea cât mai multe credite. Deşi pentru a da cât mai multe credite,
el trebuie să respecte cu stricteţe normele de creditare ce există la fiecare bancă. Iar
aceste norme spun că atunci când ai de-a face cu o cerere de credit, trebuie să te uiţi
ce venit net are persoana în cauză, un venit cert şi permanent, din care să scazi
facturile la telefoane, la întreţinerea locuinţei, la chirie, plus alte datorii pe care le
mai are. Inclusiv subzistenţa. Abia de la suma rezultată începe discuţia despre ce
credit poate primi respectiva persoană. Deseori, funcţionarii de la bancă au expe-
rienţă în evaluarea clientelei, pentru că de ani de zile „cântăresc” oameni; ei ştiu
dintr-o privire că cel care întinde o adeverinţă nu are 5.000 sau 10.000 de lei pe
lună, cât scrie în adeverinţa respectivă. Dar se prefac că îl cred, pentru că ei pun
hârtia la dosar şi şi-au îndeplinit astfel o „normă”. Performanţa lor este asigurată,
au dat credite, mai iau o primă, îi laudă şefii, şefii sunt şi ei linistiţi că banii băncii
sunt plasaţi,dar cand împrumutatul intra în încetare de plăţi, aici începe o altă
poveste, pentru că se ajunge sub incidenţa unei noţiuni la care, în zilele noastre, ţine
foarte mult Comisia Europeană: riscul. Comisia Europeană vede căzând o ploaie de
riscuri peste sistemul bancar, riscul de creditare fiind dintre cele mai grave. Există
mai multe tipuri de astfel de risc, dar Comisia Europeană se raportează cu foarte
multă insistenţă la riscul de supraîndatorare. Este foarte periculos. Iar dacă ia
proporţii, se poate transforma într-o bombă socială. Nu trebuie să ne punem prea
mult imaginaţia la lucru pentru a ne da seama ce înseamnă asta. Dacă mutăm cadrul
în Statele Unite ale Americii, vom vedea ce se întamplă acolo. Şi băncile lor au dat
credite cu ochii închişi. În momentul de faţă, în America, un milion şi jumătate de
case sunt deja puse în execuţie. Mai sunt însă aproximativ douăzeci de milioane de
case cu sabia lui Damocles deasupra, pentru că cei care au luat credite şi au cum-
părat casele respective nu mai au bonităţi.
25
Recomandări simple pentru solicitantul de credit. Ce trebuie să aibă
el in vedere în momentul în care decide să se împrumute?
Întâi de toate, oamenii trebuie să îşi identifice nevoile. Să luăm exemplul
unui tânăr: vrea o familie, are nevoie de o casă. Pentru a-şi stabili nevoile, trebuie
să gândească altfel decât ar gândi părinţii lui. La români a existat ideea „pornim de
la lingură” şi ajungeam, pe la sfârşitul vieţii, să ne facem şi casă. Ei bine, acum poţi
porni de la casă, vine banca şi îţi face casa. Al doilea pas: ce trebuie să facă acest
tânăr ca să determine banca să-i dea bani pentru casă? Dacă speranţa lui este sin-
dicatul, care merge să se lupte pentru o diferenţă de salariu, atunci e pierdut pentru
această dorinţă de a avea o casă. Capitalismul s-a dezvoltat promovând valori
individuale. Echipa e un lucru foarte important, de la echipa de conducere până la
echipa de execuţie, dar iniţiativa individuală este fundamentală. Tânărul în cauză
trebuie să vadă cum îşi poate ordona viaţa în aşa fel încât să obţină casa de care are
nevoie. Dacă nu dispune de o dotă substanţială din partea părinţilor, apare în lumea
lui de realităţi banca. Dar banca vine cu pretenţiile ei, iar tânărul trebuie să vadă
cum poate determina banca să îi acorde împrumutul pentru casă. În al treilea rând,
obţinând bonităţile necesare, trebuie să se ţină cu dinţii de ideea de a le înmulţi, nu
de a le pierde. În sfârşit, după ce a făcut lista de priorităţi, el trebuie să afle cum le
poate susţine, cu ce venituri, prin colaborări sau slujbe. Trebuie să-şi stabilească şi
un termen rezonabil pentru ceea ce şi-a propus: în cât timp poate ajunge la ceea ce
şi-a propus? Sigur, grăbind timpul şi făcându-l să lucreze mai repede pentru el.
Cele mai rele practici pe piaţa românească a creditelor
Se poate începe cu cel care se împrumută şi pornirea sa în unele cazuri, de a
înşela banca în privinţa solvabilităţii. E vorba de responsabilitatea persoanei în
împrumutul la care se angajează. Dacă nu îl poate duce la bun sfârşit, dacă ia
creditul fără să ştie exact cum îl va plăti, ar putea suferi cumplit. Şi nu doar el, ci şi
familia lui. Acelaşi rău şi-l poate provoca singur dacă îşi face un coş de consum
26
personal ce îi depăşeşte puterile, întinzându-se dincolo de venitul cu care poate
susţine acest coş.6
În ceea ce priveşte creditorul, începem cu închiderea ochilor atunci când
solicitantul vrea să îl înşele, punând pur şi simplu la dosar actul adus de acesta,
ştiind foarte bine că nu este real. Apoi, a ascunde condiţii în contracte încifrate, pe
care să nu le priceapă clienţii, cu intenţia de a-i însela, este o mare injustiţie. Nu în
ultimul rând, se aminteşte diversificarea împovărării clientului prin dublarea
dobânzilor de comisioane ce fac foarte mare costul creditului. Mai adaugăm aici
necunoaşterea unei reguli matematice demonstrată în toată lumea bancară – dacă
înşeli un client, pierzi trei. Se poate spune, însă, că practica cea mai rea pleacă de la
o mentalitate: dezvoltarea sistemului bancar din România a fost atât de lentă, încât
în mintea funcţionarului bancar s-a creat ideea că omul vine la ghişeu să ceară un
împrumut şi el este stăpânul banilor, el îi dă aceşti bani după bunul său plac, îi face
contractul cum vrea el, îi ascunde un comision, îi mai pune un comision în plus
pentru administrare sau gestionare. Această idee a murit, treptat – treptat starea
reală se schimbă, iar de aici şi mentalitatea se va schimba. Dacă astăzi încă omul
vine la ghişeu şi băncile au soluţii foarte multe pentru a-şi plasa banii, concurenţa
nefiind încă atât de aprigă în România, în anii viitori nu va mai fi la fel. Deja
suntem în tranziţie în această privinţă. Banca este acum cea care telefonează
oamenilor, invitându-i să îşi ia credite, pentru maşină, pentru casă, pentru consum.
Băncile vor începe să caute ele oamenii cu bonităţi şi să îi atragă. Acesta este şi
motivul pentru care unii funcţionari bancari se bucură când li se aduce o adeverinţă
falsă, doar ca să îţi dea credit, pentru că au un interes, dar în mentalitatea lor încă
nu s-a şters total ideea că sunt suverani. Această idee nu mai are însă viaţă lungă.
6
www.revista22.ro, iulie 2008
27
2.3. Dimensiunea etică a creditării
7
Puiu Alexandru, Management, Analize şi studii comparative, Ed Independenţa Economică, Piteşti 2007, p. 68
28
benefic pentru societate, de la ceea ce statul consideră că trebuie făcut pentru
satisfacerea într-o cât mai mare măsură a cât mai multor nevoi sau aşteptări sociale.
A doua abordare implică o iniţiativă a mediului de afaceri: iniţiative ale unor
grupuri de companii, ale unor lideri din anumite industrii, ale unor asociaţii
profesionale, ale unor organizaţii internaţionale preocupate de probleme specifice,
precum mediul, condiţiile de muncă, drepturile consumatorilor, drepturile
angajaţilor, lupta împotriva corupţiei ori responsabilitatea socială.
Susţinătorii eticii în afaceri şi ai ideii de responsabilitate socială corporatistă
consideră că autoreglementarea este preferabilă reglementării. Acest lucru este
valabil şi în industria financiar – bancară, industrie cu un uriaş impact social.
„Banca trebuie să ia măsurile adecvate pentru a controla identitatea clienţilor săi şi
a proprietarilor beneficiari, neacceptând un client decât după finalizarea
procedurilor de verificare”.
Sunt impuse proceduri de verificare specifice pentru persoane fizice, pentru
companii, parteneriate şi fundaţii, pentru administratorii de fonduri şi proprietarii
beneficiari ai operaţiunilor financiare realizate prin intermediul băncilor. Pentru a
se asigura de buna credinţă a solicitantului de servicii financiare, reprezentantul
băncii trebuie să aibă acces la o serie de documente care să ateste identitatea şi
natura operaţiunilor comerciale sau non-comerciale ale clientului: trebuie să se
stabilească dacă solicitantul acţionează ori nu în nume propriu; trebuie să se
înţeleagă suficient de bine natura operaţiunilor desfăşurate, structura acţionariatului
sau identitatea proprietarilor, precum şi structura organizaţională şi decizională a
companiei astfel încât să se determine legalitatea fondurilor acesteia.8
8
Nicolae Petria,Monedă,credit,bănci şi burse, Editura Alma Mater, Sibiu, 2007, p. 90
29
CAPITOLUL 3
CODUL DE CONDUITĂ ETICĂ ÎN CADRUL LIBRA BANK
30
f) Angajaţii Libra Bank cred într-o balanţă echilibrată între muncă şi
viaţa personală.
Raportul echilibrat între viaţa profesională şi viaţa personală le conferă buna
dipozitie, optimismul şi energia necesare pentru a acorda întreaga atenţie
satisfacţiei clienţilor.
Valorile prin care echipa Libra Bank consolidează reputaţia băncii:
Profesionalismul faţă de partenerii de afaceri
Corectitudinea
Tactul profesional
Climatul de încredere
Echipa Libra Bank va atinge cele mai înalte standarde profesionale şi morale,
trăind aceste valori şi insuflând colegilor să adere la acestea. Acest lucru începe
prin a internaliza valorile în ceea ce fac în fiecare zi.
9
Cod de etică bancară
31
Banca trebuie să abordeze cele mai înalte standarde de etică astfel încât
ceilalţi să poată avea încredere în integritatea, obiectivitatea şi imparţialitatea
Băncii. Angajaţii Băncii trebuie să dea dovadă de integritate în toate cazurile şi să
se ghideze după aceleaşi standarde etice şi morale. Încălcarea codului de conduită
al Băncii va putea fi sancţionată disciplinar, în funcţie de gravitate, drept pentru
care atunci când un client are o întrebare sau o dilemă legată de etică, trebuie să
ceară imediat sfatul superiorilor, al diviziei resurse umane sau al ofiţerului de etică,
în privinţa aplicării Codului de conduită etică.
1. Loialitate
Angajaţii trebuie să fie loiali. În timpul orelor de lucru, îşi vor dedica toată
atenţia Băncii, deoarece nu este admis ca resursele şi timpul alocat activităţii
profesionale să fie utilizate în alte scopuri decât cele care contribuie la îndeplinirea
obiectivelor Băncii. Judecăţile făcute vor fi independente de interesele personale ce
ţin de alte afaceri în care pot fi implicaţi sau de obligaţiile ce decurg din relaţiile
sociale sau personale.
2. Onestitate
Angajaţii sunt ambasadorii de imagine ai Băncii în faţa clienţilor şi reputaţia
lor depinde în mare parte de comportamentul corect pe care îl au în toate situaţiile.
De aceea trebuie să acţioneze cu integritate în toate activităţile legate de Bancă.
Persoanele care îi cunosc pe cei de la Libra Bank aşteaptă ca ei să reflecte cele mai
înalte standarde de etică, specifice sistemului financiar –bancar modern.
3. Respectarea legilor
Comportamentul angajaţilor Libra Bank trebuie să respecte litera şi spiritul
tuturor actelor normative care guvernează activitatea bancară. Acesta trebuie să
respecte prevederile stipulate în orice legislaţie aplicabilă, incluzând, fără a se
32
limita la acestea, Legea privind activitatea bancară, normele şi regulamentele emise
de Banca Naţională a României, precum şi orice alt act cu caracter obligatoriu emis
de autorităţile de reglementare în domeniul financiar – bancar.
3.4. Reguli de conduită etică
33
curtoazie sau ospitalitate normală şi nu ridică suspiciuni cu privire la obiectivitatea
sau imparţialitatea lor. De exemplu, ospitalitatea uzuală include un prânz de afaceri
sau mici articole promoţionale. Pentru cadourile în valoare de până la 10 EUR,
inclusiv, angajaţii le vor putea accepta cu înştiinţarea superiorului. Se recomandă
refuzarea politicoasă a cadourilor ce depăşesc valoarea de 10 Euro, ca fiind politica
normală a Bancii. În situaţiile excepţionale care ţin de cultura partenerilor de
afaceri, cadourile în valoare de peste 10 EUR, pot fi acceptate doar cu aprobarea
prealabilă a conducerii.
Angajaţii Băncii vor refuza călătoriile sponsorizate de orice organizaţie în
afara cazului în care angajatul este invitat să participe la o conferinţă publică pentru
care s-a dat acordul anterior.
34
2. La o prezentare cu public, în care refuzul unui cadou este imposibil, sau un
astfel de gest ar putea fi interpretat drept grosolan, dacă este posibil, va trebui ca
angajaţii Libra Bank să îi informeze imediat pe superiori, care vor comunica
măsurile ce trebuiesc luate. Pentru a preîntâmpina conflicte în jurul oferirii de
cadouri, este adeseori de ajutor ca la iniţierea unei relaţii de afaceri, să se discute
asupra lucrurilor nepermise. O bună metodă pentru a discerne ce este etic, în
această situaţie şi nu numai, este imaginarea efectelor dezvăluirii publice a faptelor.
În majoritatea cazurilor, bunul – simţ va fi un bun ghid.
Confidenţialitate
Banca şi angajaţii acesteia vor respecta cu stricteţe obligaţia de
confidenţialitate faţă de clienţi şi nu vor divulga detalii despre conturile clienţilor
sau informaţii şi date pe care le obţin în cursul desfăşurării activităţii bancare.
În cazul în care legislaţia impune sau informaţiile personale sunt dezvăluite
cu acordul clientului, Banca va da dovadă de maximum de discreţie în folosirea
informaţiilor ce-i parvin în orice moment al derulării serviciului oferit (înainte de,
în timpul sau la terminarea relaţiei contractuale) şi vor lua toate măsurile rezonabile
şi posibile pentru a se conforma obligaţiei de confidenţialitate. 10
10
Colecţia revistei “Piaţa financiară, Banii Noştri”
35
Culegerea şi păstrarea informaţiilor despre Clienţi
Banca poate solicita, strânge şi păstra informaţii financiare despre clienţi cu
condiţia ca respectivele informaţii să stabilească dacă sunt întrunite condiţiile
necesare pentru extinderea, dezvoltarea sau încetarea serviciilor bancare. Banca va
asigura folosirea legală şi siguranţa respectivelor informaţii, în conformitate cu
legislaţia în vigoare.
În îndeplinirea obligaţiilor sale, conform legislaţiei existente pentru
prevenirea şi controlul spălării banilor, Banca trebuie să fie extrem de atentă şi să ia
măsurile organizatorice şi administrative necesare pentru a asigura respectarea
legii, pentru a evita ştirbirea reputaţiei Clienţilor dar şi pentru a le oferi angajaţilor
lor tot sprijinul administrativ şi legal necesar în fiecare caz.
36
În situaţii complexe, managementul dispune constituirea unei echipe
interdepartamentale, responsabilă cu investigarea reclamaţiei;
va informa Clienţii asupra procedurii interne de primire, investigare şi
evaluare a reclamaţiilor sau revendicărilor;
Prin Divizia de Marketing, va răspunde Clienţilor în scris, după verificarea
reclamaţiei acestora, în conformitate cu Procedura de tratare şi prelucrare a
reclamaţiilor, cuprinsă în Regulamentul intern al Băncii.
Competiţie loială
Culegere şi folosire de informaţii competitive
Angajaţii Băncii pot culege informaţii numai prin mijloace legale. Nu trebuie
să recurgă niciodată la mijloace ilegale sau neetice pentru a culege informaţii
despre alte bănci. În cazul în care se semnează acorduri în sensul protejării
informaţiilor, se vor asigura că termenii şi condiţiile respective sunt respectate. Nu
vor sugera, nici nu vom cere altora să divulge secrete comerciale.
37
Participare la asociaţii / conferinţe
Ca angajaţi ai Băncii, vor participa la asociaţii şi conferinţe de afaceri.
Aceste întâlniri includ adeseori contactul cu concurenţa. În cazul în care o asociaţie
sau o conferinţă oferă ocazia de a purta discuţii de afaceri legale, participarea este
permisă şi încurajată. Pentru participarea la toate întâlnirile în care este posibilă
prezenţa concurenţei, este necesar acordul superiorului.
Publicitate
Întreaga activitate de publicitate bancară trebuie să fie:
legală, compatibilă cu prevederile şi reglementările legale în vigoare;
decentă, respectând principiile morale general acceptate; se va evita orice
folosire a obiectelor sacre, a credinţelor religioase şi a simbolurilor naţionale;
reală, specificând clar tranzacţia propusă, fără a oferi informaţii imprecise
sau eronate, fără încercare de disimulare a caracteristicilor unui produs sau
exploatarea ignoranţei sau temerilor publicului;
în limitele concurenţei loiale, respectând încrederea clienţilor în Banca şi
reputaţia sistemului bancar; nu va induce Clienţilor îngrijorare asupra
instituţiilor de credit şi nu va conţine nici o referire defăimătoare directă sau
indirectă la produsele altor bănci.
Datele comparative se vor baza pe fapte precise ce pot fi stabilite şi care sunt
complete, în măsura dictată de buna-credinţă şi etica din domeniul afacerilor,
pentru a oferi publicului ţintă informaţii precise şi obiective.
Nici un material promoţional nu va fi înmânat direct clienţilor care au emis
instrucţiuni scrise, fie la începutul colaborării lor cu Banca, fie ulterior, în cazul în
care ei declară că nu doresc să primească astfel de materiale.
38
Proprietatea intelectuală
Banca pune preţ pe produsele noi şi ideile de afaceri, conceptele şi alte
informaţii pe care le produc. În cazul în care nu identifică sau nu protejează această
„proprietate intelectuală”, Banca riscă să-şi piardă drepturile asupra acesteia şi
avantajele competitive pe care le oferă. De aceea, angajaţii vor proteja orice
drepturi de proprietate intelectuală ale Băncii prin evitarea oricărei divulgări
neadecvate sau neautorizate.
Banca va respecta şi va onora drepturile de proprietate intelectuală ale altora.
Nu vor folosi drepturi de autor ale altora fără autorizările legale.
39
Tranzacţii cu Banca sau cu clienţii Băncii
Dacă un angajat al Băncii sau un membru al familiei acestuia are interese
într-o afacere sau societate care ar vrea să facă afaceri cu Banca, el sau ea trebuie să
furnizeze conducerii toate informaţiile înainte ca tranzacţia să aibă loc. În caz că
angajatul află de tranzacţie după terminarea acesteia, de asemenea trebuie
prezentate informaţiile necesare în scris.
40
când un angajat al Băncii transmite o informaţie internă unei alte persoane care
foloseşte informaţia pentru a tranzacţiona în interes propriu. Deşi scurgerile de
informaţii se pot produce adesea din neatenţie, angajaţii Băncii trebuie să evite
acest lucru respectând regulile de confidenţialitate cu privire la informaţii despre
Clienţi.
Conducerea
Angajaţii Băncii nu trebuie să fie directori / administratori în societăţi unde
ar putea exista conflicte de interes sau pot fi percepute conflicte de interese, mai
ales dacă acea societate face sau a făcut afaceri cu Banca. Un angajat al Băncii
trebuie să obţină acordul acesteia înainte de a ocupa o poziţie de conducere într-o
societate unde nu există în acel moment nici un conflict potenţial de interese.
Activităţi politice
Angajaţii Băncii trebuie să fie discreţi atunci când participă în activităţi
politice la orice nivel de guvernare. Un angajat care decide să candideze la alegeri,
trebuie să informeze superiorul direct, managerul Diviziei Resurse Umane cu
privire la intenţia sa de a o face pentru a rezolva conflictele potenţiale înainte să
apară. Angajaţii Băncii nu trebuie să facă uz de poziţia lor din Bancă sau de
resursele Băncii pentru a influenţa contribuţiile politice sau voturile.
41
Încălcarea acestei politici constituie abatere disciplinară, dacă nu este o faptă
mai gravă, potrivit legii.
2. Confidenţialitatea informaţiilor
Afacerile Băncii, ca ale oricărei altei bănci, se bazează pe informaţii. Clienţii
Libra Bank depind de modul în care angajaţii cunosc operaţiunile bancare,
furnizează serviciile care reflectă aceste cunoştinţe şi păstrează confidenţialitatea
afacerilor lor cu Banca.
Pentru a menţine un nivel competitiv al serviciilor oferite este deosebit de
important, vital chiar, să se cunoască modul de păstrare a confidenţialităţii
operaţiunilor, tranzacţiilor, strategiilor şi relaţiilor de afaceri cu clienţii actuali şi
viitori.
Fiecare dintre cei angajaţi, în funcţia pe care o ocupă, are acces la informaţii
confidenţiale şi în acelaşi timp are obligaţia de a le folosi numai în interesul Băncii
şi de a nu le divulga persoanelor neîndreptăţite să le cunoască, din interiorul ori
exteriorul instituţiei, si de a nu le folosi pentru obţinerea de avantaje personale.
Toţi angajaţii au obligaţia ca, la finele fiecărei zile de muncă, să adune toate
documentele şi să le pună în siguranţă. Nici un document (pe suport de hârtie sau
magnetic) nu se scoate din Bancă fără aprobarea superiorului.
Totodată, angajaţii au obligaţia de a păstra caracterul confidenţial al salariilor
şi al celorlalte drepturi acordate de Bancă. Este interzisă dezvăluirea informaţiilor
despre Clienţi, Bancă sau salariaţi către o terţă parte (incluzând autorităţile) fără
acordul expres al conducerii Băncii.
Angajaţii vor fi obligaţi să semneze o declaraţie privind păstrarea
confidenţialităţii informaţiilor.11
11
Cod de etica şi comportament al reprezentanţilor, angajaţilor, colaboratorilor şi furnizorilor Bancii ITALO
ROMENO
42
3. Folosirea bunurilor Băncii
Folosirea responsabilă a activelor Băncii
Toţi angajaţii trebuie să protejeze activele Băncii, precum echipamente,
produse de inventar, furnituri, numerar şi informaţii. Trebuie să trateze activele
Băncii ca şi cum ar fi ale lor proprii; să folosească resursele Băncii numai în cadrul
afacerilor Băncii. Nici un angajat nu poate fura, frauda sau folosi în mod eronat
activele proprietatea Băncii.
43
Imaginea şi reputaţia Băncii. Pentru a proteja imaginea şi reputaţia Băncii
în toate situaţiile, trebuie să avem un comportament potrivit şi onest pe Internet.
Aici se include respectarea de drepturi de autor, respectarea regulilor de licenţă de
software, a drepturilor de proprietate, a intimităţii si drepturilor altora, ca în orice
altă afacere. Toate regulile ce ţin de politica Băncii se aplică şi comportamentului
pe Internet, mai ales (dar nu exclusiv) cele care se referă la proprietatea
intelectuală, intimitate, folosire greşită a resurselor Băncii, hărţuire sexuală,
securitatea datelor şi informaţiilor, confidenţialitate sau conflictele de interese.
44
IT înainte de a aborda operaţiuni de comunicare intensivă cum ar fi transfer de
fişiere mari, descărcare de filme, emailuri în masă şi altele.
Datele băncii. Angajaţii nu pot plasa date ce aparţin Băncii (de exemplu
informaţii despre clienţi) pe site-uri de Internet fără autorizaţia explicită a Diviziei
IT.
45
Utilizarea poştei electronice. Activitatea în Bancă depinde şi se bazează pe
o comunicare internă eficientă şi reală. În vederea facilitării acestei comunicări,
Banca a elaborat un sistem de poştă electronică (denumit în continuare, Sistemul),
utilizat de noi în scopul derulării afacerilor Băncii.
Utilizarea acestui instrument tehnologic este încurajată de Bancă dar, pentru
a nu fi folosit într-un scop greşit, Banca a elaborat o politică care reglementează
accesul şi folosirea Sistemului:
Sistemul (incluzând componenta hardware şi software) este proprietatea
Băncii şi va fi folosit numai pentru derularea afacerilor acesteia.
În acest scop, Banca îşi arogă dreptul de a intercepta, viziona şi divulga toate
mesajele create, primite sau trimise prin Sistemul ei, fără a cere permisiunea
utilizatorilor acestor mesaje.
Ocazional, se acceptă utilizarea Sistemului în scop personal, cu condiţia ca
această să nu afecteze performanţa muncii salariatului sau operaţiunilor din
Sistem, această utilizare supunându-se prevederilor care reglementează
politica Sistemului.
Deşi Banca îşi rezervă dreptul de a salva şi a citi toate mesajele din Sistem,
aceste mesaje se supun politicii de confidenţialitate în raport cu angajaţii şi
numai persoana autorizată de Banca le poate primi şi citi.
Sistemul nu va fi utilizat în scopul creării, trimiterii sau retrimiterii mesajelor
care au un caracter obscen, pornografic, calomios, de hărţuire sexuală,
ameninţător, care conţin un mesaj rasial sau sexual indirect sau care nu sunt
în concordanţă cu sistemul de valori al Băncii.
Sistemul nu va fi folosit în scopul încălcării drepturilor de autor sau alte
drepturi de proprietate intelectuală prin distribuirea neautorizată de materiale
care aparţin altor persoane.
46
De asemenea, este interzisă folosirea Sistemului în vederea distribuirii de
materiale confidenţiale care aparţin exclusiv Băncii, fără o autorizare în acest
sens.
4. Abuz de substanţe
Angajaţilor Băncii nu le este permis să consume alcool sau medicamente
(droguri) ilegale la locul de muncă. Nu au voie să consume, să furnizeze sau să
servească băuturi alcoolice în birourile Băncii, cu excepţia cazurilor permise de
lege sau aprobate de conducere. Posesia, vânzarea sau distribuţia de substanţe
ilegale în spaţiul Băncii sunt interzise.
5.Vestimentaţia
Angajaţii Băncii trebuie să se îmbrace profesional, într-o manieră potrivită la
locul de muncă. Sunt respectate diferenţele religioase şi culturale în ceea ce
priveşte vestimentaţia angajaţilor.
6. Punctualitate
Angajaţii Băncii trebuie să vină regulat la locul de muncă şi să fie punctuali.
Aceştia trebuie să-şi informeze superiorii cât mai repede posibil în caz de absentare
şi să ceară permisiunea acestora când vor să plece mai devreme. Absenţele fără
motive valide sau fără notificare nu sunt în concordanţă cu prezentul Cod.
47
apartenenţă ori activitate sindicală sau de alţi factori. Acest tratament egal şi
nediscriminatoriu se aplică tuturor stadiilor relaţiei de angajare, inclusiv:
Angajare, evaluare, promovare şi concediere a angajaţilor;
Oferirea de oportunităţi pentru avansare şi dezvoltare;
Recunoaşterea succeselor;
Selectarea angajaţilor pentru programe de şcolarizare;
Determinarea salariilor şi a beneficiilor.
Reguli generale
În cadrul relaţiilor de serviciu angajaţii trebuie să se comporte corect, să
promoveze relaţii colegiale şi principiale de muncă bazate pe sprijin şi respect
reciproc, comunicare, cinste şi corectitudine, urmărind în permanenţă îmbunătăţirea
performanţelor individuale şi ale echipei.
Aceştia trebuie să înştiinţeze imediat şeful ierarhic sau conducerea Băncii
dacă au cunoştinţă de existenţa unor nereguli, abateri sau alte aspecte care
prejudiciază interesele Băncii sau îndeplinirea sarcinilor de serviciu.
În situaţia în care primesc o dispoziţie pe care o consideră ca fiind contrară
reglementărilor legale, trebuie să atragă atenţia asupra acestui aspect celui care a
emis-o, iar în cazul în care nu se revine asupra dispoziţiei respective, să sesizeze
conducerea Băncii.
În timpul programului de lucru trebuie să fie preocupat numai de rezolvarea
sarcinilor încredinţate şi să nu perturbe activitatea celorlalţi colegi. Compania
încurajează comunicarea deschisă în limitele impuse de desfăşurarea unei activităţi
eficiente.
48
Sunt interzise cu desăvârşire însuşirea sub orice formă de valori sau obiecte
aparţinând celorlalţi colegi, complicitatea în astfel de acţiuni, inclusiv abuzul de
încredere.
Sunt interzise comportarea necivilizată, provocarea şi implicarea în certuri,
scandaluri sau acte de violenţă în incinta Băncii în relaţiile cu Clienţii, colegii sau
persoane din afara Băncii.
49
Discriminare
Angajaţii Libra Bank nu trebuie să facă discriminări în privinţa nici unui
coleg de la locul de munca, client sau potenţial angajat al Băncii, pe bază de sex,
orientare sexuală, caracteristici genetice, vârstă, apartenenţă naţională, rasă,
culoare, etnie, religie, opţiune politică, origine socială, sarcină, invaliditate,
apartenenţă ori activitate sindicală sau orice alt motiv de discriminare ilegală. Ca
salariaţi ai Băncii vor trata toate persoanele în mod egal şi imparţial.
Banca acordă o foarte mare importanţă respectării în cadrul relaţiilor de
muncă principiul egalităţii de tratament faţă de toţi angajaţii. Orice discriminare
directă sau indirectă faţă de un angajat, bazată pe criterii de sex, orientare sexuală,
caracteristici genetice, vârstă, apartenenţă naţională, rasă, culoare, etnie, religie,
opţiune politică, origine socială, sarcină, invaliditate, apartenenţă ori activitate
sindicală sau orice alt motiv de discriminare ilegală, este interzisă.
Constituie discriminare directă actele şi faptele de excludere, deosebire,
restricţie sau preferinţă, întemeiate pe unul sau mai multe dintre criteriile
menţionate mai sus, care au ca scop sau ca efect neacordarea, restrângerea ori
înlăturarea recunoaşterii, folosinţei sau exercitării drepturilor prevăzute în legislaţia
muncii.
Constituie discriminare indirectă actele şi faptele întemeiate în mod aparent
pe alte criterii decât cele prevăzute în prezentul regulament, dar care produc
efectele unei discriminări directe.
Salariaţii Băncii beneficiază de condiţii de muncă adecvate activităţii
desfăşurate, de protecţie socială, de securitate şi sănătate în muncă, precum şi de
respectarea demnităţii şi a conştiinţei sale, fără nici o discriminare.
Banca va crea, în permanenţă, oportunităţi egale pentru recrutare de personal,
angajare, instruire, promovare, stabilitate, beneficii şi alte aspecte referitoare la
buna desfăşurare a activităţii în toate departamentele.
50
Conducătorii Băncii asigură repartizarea sarcinilor fără nici un fel de
discriminare, în scopul creării de oportunităţi egale tuturor angajaţilor pentru a
accede la funcţii corespunzătoare nivelului de competenţă al fiecăruia, şi se
angajează totodată să implementeze această conduită întregului personal şi în toate
activităţile Băncii. 12
3.5. Codul de etică în practică
12
www.ghişeulbancar.ro
51
- Afectarea gravă a sănătăţii, securităţii şi poziţiei dumneavoastră şi a colegilor
dumneavoastră.
- Afectarea Băncii, a clienţilor şi a comunităţii în cadrul căreia se lucrează.
- Pierderea încrederii în Bancă – din partea salariaţilor, a clienţilor, a
acţionarilor şi a autorităţilor.
- Amenzi sau alte penalizări financiare pentru Bancă sau pentru angajaţi.
Acestea sunt motivele pentru care Banca solicită angajaţilor să nu acopere
eventualele încălcări ale regulilor băncii.
52
CONCLUZII
53
numai dacă nu depăşeşte de 3-4 ori venitul anual al solicitantului. Conform
modului de calcul de pe piaţa românească a creditelor, acest criteriu duce la un grad
de îndatorare de 30-40%. Or, după cum se ştie, conform normelor de creditare
actuale, care prevăd condiţii de creditare relaxate, lăsate la liberul arbitru al
băncilor, putem ajunge la un grad de îndatorare de până la 50-60% sau chiar 70%
în cazul unelor bănci. Se justifică, aşadar, introducerea unor principii de creditare
responsabilă. Îndatorarea peste măsură nu face bine nimănui.
În consultanţa financiară, obiectivele consultantului corespund în totalitate
intereselor clientului. Pentru a se dezvolta pe piaţă, pentru a-şi contrui un nume,
consultantul financiar trebuie să ofere solicitantului de credit un sfat profesionist,
relevant pentru nevoile acestuia. Dincolo de consilierea propriu-zisă pentru
obţinerea creditului, vorbim de o mulţime întreagă de servicii oferite clienţilor de
către o agenţie de consultanţă: sfaturi cu privire la modalităţile de plată a creditelor
luate, urmărirea şi evaluarea pieţei pentru identificarea unor eventuale oferte de
creditare mai bune, identificarea unor oportunităţi de refinanţare în scopul
diminuării costurilor creditelor. Trebuie să avem în vedere faptul că, în acest
moment, piaţa românească oferă credite scumpe. Odată ce piaţa se va dezvolta,
creditele se vor ieftini, astfel încât are sens să vorbim de refinanţări.
Mai departe, în măsura în care veniturile indivizilor vor creşte, apare nevoia
de a plasa acei bani şi în alt gen de investiţii decât cele imobiliare. În acel moment,
un consultant financiar îşi va putea permite să facă recomandări cu privire la
plasamente în instrumente financiare. Cu alte cuvinte, în momentul în care câştigă
un aplicant, consultantul trebuie să îşi propună să îl consilieze pentru o perioadă
lungă de timp.
Consultantul de credit devine consultantul financiar personal al clientului
său, având, deci, tot interesul să ofere sfaturi competente pentru ca acestuia să îi
meargă bine. Aceasta este cea mai puternică promovare pe care şi-o poate face un
consultant de credit: fiind mulţumit de serviciile primite de la consultantul său,
54
clientul se va întoarce la acesta ori de câte ori va avea nevoie în investiţiile pe care
le va face. Este, deci, clară legătura dintre conceptul de creditare responsabilă şi
serviciile de consultanţă profesioniste. Iar această legătură este şi mai evidentă în
cazul creditului ipotecar, unde avem de a face cu decizii care influenţează vieţile
celor care se împrumută.
În primul rând, consultantul trebuie să efectueze nişte calcule privitoare la
situaţia financiară particulară a fiecărui aplicant, calcule ce generează nişte
elemente specifice care impun soluţii specifice. Trebuie să observăm aici că o
soluţie de creditare responsabilă trebuie să ţină seama şi de alte elemente în afara
gradului de îndatorare, precum relevanţa costului creditului ori durata de
rambursare. Fiecare individ trebuie tratat aparte. Desigur, există un model
matematic care stă în spatele fiecărei analize, însă, ulterior acesteia, consultantul
aduce elemente ce particularizează soluţia de creditare pe care o propune
solicitantului de credit. Agenţia de consultanţă trebuie să raporteze suma dorită de
client la suma maximă pe care acesta o poate împrumuta în situaţia sa particulară şi
să propună o mediană, o sumă recomandată. În sfârşit, consultantul trebuie să
discute transparent cu clientul său condiţiile propriu-zise de creditare şi de
refinanţare a creditului, oferind acestuia mai multe soluţii de creditare.
În al doilea rând, consilierea responsabilă include o componentă de cultură
organizaţională şi training al consultantului de credit. Acesta trebuie să
conştientizeze faptul că obiectivul final al activităţii sale este de a deveni
consultantul personal pe termen lung al aplicantului. În acest scop, consultantul
trebuie să îşi alinieze în totalitate obiectivele la cele ale solicitantului de credit.
Acest lucru diferenţiază fundamental agenţia de consultanţă de instituţiile
financiare existente pe piaţă: consilierul financiar analizează piaţa din perspectiva
intereselor clientului.
55
În al treilea rând, o agenţie de consultanţă trebuie să îşi asigure independenţa
faţă de băncile cu care lucrează, trasând un aşa-numit zid chinezesc între
parteneriatele pe care le stabileşte cu acestea şi interesele clienţilor.
Condiţiile esenţiale pe care trebuie să le îndeplinească serviciile de
consultanţă responsabile, începând cu acel model matematic ce prelucrează datele
particulare ale clienţilor şi sfârşind cu soluţiile personale oferite de consilier, sunt
transparenţa şi independenţa.
Politica de creditare este locul cel mai potrivit pentru a face toate precizările
necesare în legătură cu etica profesională şi conflictele de interese. Respectarea
normelor (scrise sau nu) ale eticii profesiunii de bancher este esenţială pentru
câştigarea sau păstrarea încrederii clienţilor şi a altor parteneri în probitatea
personalului băncii. Este un parametru esenţial al imaginii băncii şi, cel mai
adesea, se fac simţite efectele negative, ale nerespectării acestor norme de etică. În
vederea asigurării unui nivel minim formal al respectării acestor norme, politica de
creditare trebuie să precizeze lista activităţilor interzise personalului, limitele
operaţiilor cu personalul, normele de transferare a informaţiilor între
compartimentele băncii, precum şi în afara acesteia şi codurile de etică profesională
sau reglementări legale.
56
BIBLIOGRAFIE
57
15.***www.ghişeulbancar.ro
16.***www.bnro.ro
17.***www.monitorul oficial.ro
18.***Cod de etica bancară
19. ***Cod de etica şi comportament al reprezentanţilor, angajaţilor,
colaboratorilor şi furnizorilor Bancii ITALO ROMENO
58