CREDITUL

Oleg STRATULAT
prof.univ.dr.

CUPRINS
1. Necesitatea i apariia creditului.
2. Conceptul i funciile creditului.
3. Trsturile i elementele creditului.
4. Formele i varietile creditului.
5. Creditul bancar contemporan.
6. Creditul bancar n Republica Moldova.
7. Rolul creditului n economie.

BIBLIOGRAFIE

Legea cu privire la Banca Naional a Moldovei: nr. 548-XIII din 21.07.95. n: Monitorul
Oficial al R. Moldova. 1995, nr.56-57, art. 624.

Legea instituiilor financiare: nr. 550-XIII din 21.07.95. n: Monitorul Oficial al R. Moldova.
1996, nr.1, art. 2.

BASNO, C.; DARDAC, N.; FLORICEL, C. Moned, credit, bnci. Bucureti : Editura
Didactic i Pedagogic, 2003, p.157.

KIRIESCU, Costin, DOBRESCU Emilian. Moneda mica enciclopedie. Bucureti: Ed.

tiinific i Enciclopedic, 1998, p.67.

MANOLESCU, Gh. Moned i credit. Bucureti: Editura Fundaiei "Romnia de Mine",

2003, p.77-99.

TURLIUC, V.; BOARIU, A.; STOICA, O. Moned i credit. Bucureti : Editura Economic,
2005, .63-65, 124.

, . .; , . .; , . . . . :
. - 2-e . : -, 2003, c. 155.

, . . . . . - 2-e . : , 2004, c.153-181.

1. NECESITATEA I
APARIIA CREDITULUI
Abordnd aspectul apariiei creditului
vom meniona c originile acestuia se
regsesc n mprumutul banal, care a aprut
la primele trepte a evoluiei omenirii. Anumite
nevoi cotidiene temporare ale individului, cum
ar fi o unealt de vnat sau pescuit, o blan
sau un vas, l-au impus pe acesta s apeleze
la unul din congenerii si, care la acel
moment nu folosea bunul respectiv.

FENOMENUL MPRUMUTRII

Fenomenul mprumutrii n esen reprezint

aciunea de a da cuiva sau a lua de la cineva

un bun care urmeaz a fi restituit.
Impuls

al
extinderii
i
diversificrii
mprumutrii a servit apariia banilor i
ndeosebi a monedei propriu-zise.

FORMELE ISTORICE ALE CREDITULUI

CREDIT JUVENIL

Prim form istoric a creditului este

denumit de unii autori credit juvenil.
mprumutul respectiv a avut caracter de
ntrajutorare ntre indivizi sau grupuri de indivizi
aflai n imediat vecintate. El se acorda ntre
persoane cunoscute i se restituia, de regul, n
aceiai cantitate i materie cu bunul
mprumutat.

CREDIT CMTRESC

Cmtria n esen este activitatea de

mprumutare a banilor cu camt. Aceasta a fost o
ndeletnicire a tezaurizatorilor de profesie n toate
sistemele economice predecesoare celei de pia
dezvoltat, avnd impact resimit asupra evoluiei
economice.
Aa, cmtria a intensificat procesul de
descompunere a ornduirii gentilice, genernd
sclavia, deoarece ca gaj serveau nu numai averea
mprumutatului, dar i el nsui, precum i membrii
familiei lui.

CREDIT COMERCIAL
Impuls extinderii i diversificrii mprumutrii a servit
apariia banilor i ndeosebi a monedei propriu-zise. Pe
msur ce banii se manifesta tot mai mult n raporturile
economice ca mijloc de plat, a avut loc decalarea n timp
a actului de vnzare de cel de cumprare. Aceasta
nsemna c mrfurile se vindeau cu amnarea achitrii,
cea ce nseamn transmiterea bunurilor n folosin fr
drept de proprietate. n esen financiar, aceasta
nseamn
mprumutarea valorii n form substanialmaterial pn la rambursarea ei n form de bani. n aa
mod apare cea de a treia form istoric a creditului,
cunoscut cu denumirea de credit comercial.

CREDIT BANCAR

n forma actual creditul bancar apare n urma

nfiinrii primelor bnci italiene din sec. al XII lea.
Argument n favoarea afirmaiei este Banca din Veneia,
fondat n a. 1171 a fost recunoscut oficial ca banc
de viramente abia n 1587 sub denumirea de Banco di
Rialto.
Creditul bancar a devenit o component central
a mecanismelor economice odat cu dezvoltarea
intensiv de la sfritul sec. al XVIII-lea nceputul sec. al
XIX-lea a relaiilor capitaliste de producie.

APARIIA CREDITULUI BANCAR

n forma actual creditul bancar apare n

urma nfiinrii primelor bnci italiene din sec.
al XII lea. Argument n favoarea afirmaiei
este Banca din Veneia, fondat n a. 1171 a
fost recunoscut oficial ca banc de
viramente abia n 1587 sub denumirea de
Banco di Rialto.

NECESITATEA CREDITULUI
Necesitatea obiectiv a creditului este condiionat de particularitile
circulaiei capitalului:
constituirea permanent a resurselor
bneti temporar libere

existena diferenei n durata ciclului de

rotaie

Particularitile
circulaiei
capitalului

derularea circulaiei monetare

existena proprietii asupra

capitalului

TEMELIA MATERIAL
A EXISTENEI CREDITULUI

Existena mijloacelor bneti temporar

libere provenite din diverse venituri ale
diferitor proprietari, care formeaz resursele
creditare, constituie temelia material a
declanrii fenomenului de credit n urma
solicitrii acestor fonduri pentru acoperirea
deficitelor provizorii de ctre
ceteni,
subiecii economici i instituiile publice.

PROVINIENA MIJLOACELOR BNETI

TEMPORAR LIBERE

ncasrile de la realizarea produciei

profitul
Proveniena
resurselor
creditare

defalcrile de amortizare

salarii i alte drepturi de personal

veniturile publice

veniturile bneti ale populaiei

SURSELE DE FORMARE A
RESURSELOR DE CREDIT

2. CONCEPTUL I FUNCIILE
CREDITULUI
Cuvntul credit are origine latin i provine de la
cuvntul kreditum care nsemna mprumut,
datorie, i, totodat, poseda sensul ncredinez,
cred. Latinescul credito
nseamn a avea
ncredere.
Termenul credit este utilizat nu numai n limba
italian, ci i n alte limbi romanice, n limbile
anglofone, germanice, slave. Penetrarea cuvntului
credit n terminologia economic are loc n perioad
cnd mprumuturile de moned devin preponderente.

CONCEPII PRIVIND CREDITUL

CREDITUL CA NCREDERE

Conceptul plaseaz la baza noiunii ideea

ncrederii.
Creditul reprezint ncrederea pe care o

persoan (creditorul) o manifest fa de alt

persoan (debitorul) prin mprumutarea banilor
sau altor valori ce-i vor fi restituite la o anumit
dat mpreun cu taxa denumit dobnd.

CREDITUL CA FORM SPECIFIC

A RELAIILOR DE SCHIMB
Conceptul se sprijin pe ideea c creditul este o form particular a
schimbului, care l caracterizeaz ca schimb separat n timp.
Anume aceast tratare are mai muli adepi:
Creditul se consider ca un schimb care ncepe n prezent i se termin n viitor
(DUMITRESCU, tefan).
Creditul nseamn schimbarea unei prestaii actuale contra unei prestaii viitoare
ntre doi subieci: creditorul, care transfer bunuri, servicii sau bani (prestaia
actual) i debitorul, care-i asum obligaia de a plti bunurile sau a restitui
banii la scaden (prestaie viitoare) (Dicionar economico-financiar i
contabil).
Creditul este un acord prin care forme ale valorii bunuri, servicii sau moned
sunt cedate n schimbul unei promisiuni de plat viitoare. (Fitch, Thomas).
Credit. Relaie bneasc ntre o persoan fizic sau jurudic numit creditor,
care acord unei alte persoane, debitorul, un mprumut n bani sau care vinde
mrfuri/servicii pe datorie, n general cu o dobnd stabil n funcie de riscul pe
care-l asum creditorul sau de reputaia debitorului. (KIRIESCU, Costin,
DOBRESCU Emilian.)

CREDITUL CA FORM PARTICULAR A

RELAIILOR DE REDISTRIBUIRE
Acest concept, evident, se bazeaz pe ideea c prin
intermediul creditului se produce redistribuirea valoric sau de
bunuri. Economitii susintori ai opiniei, redau coninutul
economic al creditului ca transfer de capital ntre persoane fizice
i juridice.

Coninutul economic specific al creditului este transferul unei pri din produsul
social de la unii participani la circuitul economic ctre ali participani la acest
circuit, un transfer cu caracter temporar (TURLIUC, Vasile).
Creditul reprezint o categorie economic, ce exprim relaii de repartiie a unei
pri din PIB sau din venitul naional, prin care se mobilizeaz i se distribuie
disponibilitile din economie i se creeaz noi mijloace de plat, in scopul
satisfacerii unor nevoi de capital i al realizrii unor obiective ale politicii
economice (N. Dardac, T. Vascu)
Creditul reprezint o relaie bneasc ntre o persoan fizic sau juridic numit
creditor, care acord unei altei persoane, debitor, un mprumut n bani sau care
vinde mrfuri/servicii pe datorie, n general cu o dobnd stabil n funcie de
riscul pe care-l asum creditorul sau reputaia debitorului. (C. Kiriescu).

DEFINIREA CREDITULUI

Creditul, reprezint o relaie economic dintre o

persoan fizic sau juridic, care acord mprumut sau
vinde mrfuri i servicii pe datorie cu ncrederea n
rambursarea acestuia sau achitarea cumprturilor la
scaden (creditor), i o alt persoan fizic sau
juridic, care primete mprumutul sau cumpr pe
datorie cu condiia restituirii i plii unei dobnzi
(debitor), manifestat ca o tranzacie realizat n baza
unui contract.

ASPECTUL FUNCIONAL AL CREDITULUI

Creditul a aprut i exist pentru realizarea

anumitor obiective care nu pot fi realizate pe
alt cale sau cu alte mijloace.
n aa mod, creditul i exercit destinaia sa
social prin funciile sale.
Prin abordarea funciilor se relev coninutul i
semnificaia creditului din aspect funcional.

FUNCIILE CREDITULUI

FUNCIILE
CREDITULUI
Funcia
Funciade
de
repartiie
repartiie

Funciacreaie
creaie
Funcia
monetar
monetar

FUNCIA DE REPARTIIE
Pe parcursul activitilor economice are loc formarea latent a
disponibilitilor de bunuri, n principal bneti, temporar libere la unii ceteni,
ageni economici, instituii publice etc. Aceste mijloace, prin diferite mecanisme de
creditare, se transmit n folosin temporar altor ceteni, ageni economici, instituii
publice care resimt deficit de mijloacele respective. Unul din mecanismele de
mobilizare a mijloacelor temporar libere n form bneasc este cel bancar. Bncile
atrag n conturile curente i de depozit ale clienilor si, n anumite condiii,
impuntoare rezerve bancare. Ulterior aceste mijloace sunt distribuite, n alte
condiii, clienilor si, care solicit lichiditi. n aa mod, prin intermediul bncilor i
a creditului bancar are loc redistribuirea valorii.
Redistribuire valoric prin intermediul creditului se deosebete de
redistribuirea realizat prin intermediul finanelor (impozite, cheltuieli publice,
asigurri etc.). n cazul dat titularii de conturi curente i de depozit nu-i pierd dreptul
de proprietate asupra disponibilitilor respective. n acelai timp, beneficiarii de
credite nu intr n posesia cu titlu de proprietate a obiectului creditului. Ei au numai
dreptul de a folosi temporar bunul respectiv pn la scaden, avnd obligaia de al
returna n aceiai cantitate i calitate, suplimentar mai pltind i o anumit valoare
n form de dobnd.

FUNCIA CREAIE MONETAR

Se manifest prin crearea de noi mijloace

de plat n economie, prin aceasta influennd
cantitatea de lichiditi aflat n circulaie.
Aceast funcie, cu toat senzaia lsat, este
valabil nu numai pentru creditele bancare, ci
pentru toate formele
creditului. Chiar i
acordarea mprumutului n form substanialmaterial este de asemenea soluionarea unei
probleme monetare.

3. TRSTURILE I ELEMENTELE
CREDITULUI

Relaiile de credit, fiind o parte

component a relaiilor economice, posed un
ir de trsturi autentice, care le evideniaz i
le caracterizeaz, i un set de elemente inedite,
care relev originalitatea acestora.

TRSTURILE CREDITULUI

credibilitatea
TRSTURILE
CREDITULUI

rambursabilitatea

caracter pltibil

garantarea

destinaia

acordarea la scaden

consemnarea creditului

CREDIBILITATEA

Credibilitatea
este suportul moral,
elementul psihologic, fr de care creditul nu
poate exista. ncrederea se refer att la
calitile
morale
i
profesionale
ale
mprumutatului, ct i la reputaia produselor
i serviciilor furnizate de el, relaiile lui cu
partenerii, situaiei sale patrimoniale i
financiare.

RAMBURSABILITATEA

nseamn ntoarcerea mijloacelor

bneti dup expirarea perioadei pentru
care au fost mprumutate.

CARACTER PLTIBIL

Aceasta
nseamn
c
pentru
beneficierea de credit debitorul achit o plat,
care mbrac forma de dobnd.
Dobnda este caracteristica definitorie a
creditului i prezint interesul care st la
baza oricrei operaii de credit.

GARANTAREA CREDITULUI

nseamn c orice credit trebuie garantat cu bunuri mobile

i imobile, titluri de valoare etc. pentru diminuarea riscului
insolvabilitii n rambursarea mprumutului.
Riscul de nerambursare const n ntrzierea plii sau
incapacitii de plat datorit deficienilor financiare ale
mprumutatului survenite din cele mai diferite motive. Prevenirea
riscului de nerambursare poate fi realizat prin garantarea
mprumutului.
Riscul de imobilizare
survine n cazul n care banca
(deintorul de depozite) nu poate satisface obligaiunile fa de
titularii de depozite n urma aceleiai situaii deficiene
financiare. Evitarea acestui risc este posibil prin instituirea
sistemului de garantare a depozitelor.

DESTINAIA

Este
caracteristica
care
oblig
mprumutatul de a utiliza creditul n
concordan cu scopul pentru care a fost
acordat i, totodat, permite bncii de a
urmri respectarea modului de utilizare.

ACORDAREA LA SCADEN

Principiul conform cruia creditul se

acord pentru o perioad strict stabilit de
subiecii tranzaciei i se ramburseaz la
termenii prescrii n contractul de creditare.

CONSEMNAREA CREDITULUI

Presupune c toate operaiile de credit i garaniile s fie

consemnate n documente contractuale din care s rezulte clar
toate condiiile mprumutului.
Acordurile de credit sunt consemnate prin nscrisuri, a
cror form de prezentare este variat i implic multiple
aspecte difereniate. nregistrarea tranzaciei de mprumut,
fixarea operaiunii de mprumut se face n baza contractului de
mprumut, care este, n esen, o interpretare juridic a
mprumutului. Acesta este strict reglementat de legislaiile
naionale n vigoare.

ELEMENTELE CREDITULUI

Subiecii creditului

Obiectul creditului

Contractul de credit

Garania

Responsabilitile
subiecilor
Dobnda

Scadena

ELEMENTELE CREDITULUI

SUBIECII CREDITULUI
Subiecii
creditului
sunt persoanele fizice
sau juridice (inclusiv
instituiile administraiei
publice) care apar n
una din cele dou
ipostaze
posibile:
mprumuttor
i
mprumutat sau, n ali
termeni,
creditor
i
debitor.

OBIECTUL CREDITULUI

Obiectul creditului l constituie o larg

varietate de bunuri, inclusiv bani, care
sunt n excedent provizoriu la creditor i,
n acelai timp, sunt n deficit temporar la
debitor.

GARANIA

Garania
reprezint
mijlocul
legal prin care se
asigur rambursarea
creditului.

DOBNDA

Dobnda este forma pe care o mbrac

plata achitat de debitor creditorului
pentru folosirea provizorie a obiectului
creditului.

SCADENA

Scadena indic termenul, data de

rambursare a creditului i achitare a
dobnzii

RESPONSABILITILE SUBIECILOR

reprezint totalitatea obligaiilor subiecilor

creditului ce in de volumul creditului,
mrimea
dobnzii,
scaden,
etc.
Nerespectarea legislaiei n vigoare i
condiiilor contractuale atrage dup sine
aplicarea unui ir de sanciuni cum ar fi
amenzi, punerea sechestrului pe unele bunuri
etc.

CONTRACTUL DE CREDIT

reprezint acordul scris al subiecilor

creditului care prevede condiiile
acordrii i rambursrii creditului,
responsabilitile prilor contractuale i
alte clauze.

4. FORMELE I VARIETILE
CREDITULUI

Relaiile de credit, avnd esen comun,

totui, n raport cu anumite criterii, sunt foarte
diverse, genernd o gam larg de forme i
varieti ale creditului.

FORMELE CREDITULUI

FORMELE CREDITULUI

Credit de consum

Credit comercial

Credit acordat de
instituiile financiare

Credit internaional

Credit bugetar

Credit ipotecar

Credit public

Credit obligatar

CREDITUL COMERCIAL

Creditul comercial este forma cea mai

veche a relaiilor creditare. n esen acesta
apare n cazul n care furnizorul livreaz
marfa cu condiia c achitarea ei va fi
efectuat de cumprtor peste o anumit
perioad de timp.
n interpretare clasic creditul comercial
presupune utilizarea cambiei comerciale.

CREDITUL ACORDAT
DE INSTITUIILE FINANCIARE
Creditul

instituiilor
financiare este forma pe
care o mbrac mprumutul
n bani acordat de ctre
instituiile financiare clienilor
si. n cazul acestei forme de
credit n rol de creditor
neaprat apare instituia
financiar respectiv: banca
central, bncile i instituiile
financiare nebancare din
domeniul
monedei
i
creditului.

CREDITUL IPOTECAR
Creditul ipotecar este forma creditului acordat de diferii creditori
(bnci, corporaii financiar-industriale, instituii de credit nebancare
etc.) proprietarilor de imobil (loturi de pmnt, cldiri), care este
depus n gaj.
n funcie de natura gajului acesta poate fi rural sau urban.
Creditul ipotecar rural are drept garanie a rambursrii
proprietatea funciar, asupra terenurilor.
Creditul ipotecar urban are ca garanie cldiri i edificii.
Menirea creditului ipotecar este susinerea acestor proprieti.

CREDITUL OBLIGATAR

Creditul
obligatar
exprim relaii ntre
uniti economice i
instituii n calitate de
debitori, care emit
obligaiuni, pe de o
parte, iar, pe de alt
parte, subscrisorii de
obligaiuni, n calitate
de creditori, care i
avanseaz capitalul n
scopul obinerii unei
dobnzi.
Emitenii
i
genurile
obligaiunilor:

CREDITUL PUBLIC

Creditul public reprezint relaiile ntre

persoana fizic sau juridic, care evolueaz
n rol de creditor, pe de o parte, i
administraia public de diferite nivele, n rol
de debitor, pe de alta, prin care prima acord
o sum de bani n form de mprumut, pe o
perioad determinat, iar aceasta din urm
se angajeaz s o ramburseze la termenul
stabilit i s achite dobnda i alte costuri
cuvenite.

CREDITUL BUGETAR

Creditul bugetar exprim creditul acordat

de ctre administraia public de diferite
nivele din bugetul public respectiv agenilor
economici, anumitor categorii de ceteni,
administraiei publice de alte nivele.

CREDITUL INTERNAIONAL
Creditul internaional tradiional reprezenta creditul

acordat de guvernul unei ri guvernului altei ri.

n prezent aria acestei forme de credit s-a extins

nglobnd creditele acordate i de instituiile

financiare internaionale i regionale, bncile din
strintate i creditele atrase de pe pieele financiare
internaionale de administraiile publice centrale i
locale, organele acestora, Banca Central, bncile
comerciale,
companiile financiare, ntreprinderile
industriale etc.

CREDITUL DE CONSUM

Credit de consum const n vnzarea cu

plata n rate a unor bunuri de consum
personal de valori mari i folosin
ndelungat, cum sunt locuinele, articolele de
uz casnic, autoturismele etc.

DIN PUNCT DE VEDERE AL

OBIECTULUI

DUP MODUL DE GARANTARE

N FUNCIE DE DURATA ANGAJRII

N FUNCIE
DE CALITATEA DEBITORULUI

DUP CALITATEA
DEBITORULUI I A CREDITORULUI

POTRIVIT FORMEI
DE ACORDARE A CREDITULUI
-

mprumut simplu, efectuat prin transmiterea bunului sau transferul sumei respective direct pe contul debitorului;

credit n cont descoperit (overdraft) presupune posibilitatea retragerii de ctre client din contul su a unor sume mai
mari dect cea care dispune, diferena i fiind creditul acordat de banc (soldul debitor) la care se percepe dobnda
calculat zilnic;

scontul comercial (credit de mobilizare) al unei cambii care presupune c banca, n schimbul cambiei primite de la
clientul su, s-i ofere suma dedus din valoarea nominal a cambiei pe perioada dintre data scontrii i data scadenei
titlului;
factoring-ul, care const n vnzarea de ctre agentul economic a facturilor emise (creane) unei bnci sau unei
companii financiare specializate n acest tip de operaiuni, numit factor. Pe lng faptul c este o form de acordare a
creditului, factoringul este, n acelai timp, o prestaie de serviciu a factorului, deoarece acesta garanteaz recuperarea
creanelor, asumndu-i riscul nerecuperrii;
leasing-ul este o modalitate de creditare a investiiilor prin care o banc sau o companie specializat dobndete un
bun (mobiliar sai imobiliar) pe care l nchiriaz unui client, acesta din urm avnd posibilitatea s rscumpere bunul
respectiv la expirarea termenului contractului la un pre convenit (valoarea rizidual). Chiria (redevena) pltit de
chiria (locatar) include dou elemente: dobnda i cheltuiala cu amortizarea bunului;
angajarea prin semntur (garania bancar) presupune c banca s intervin nu prin mprumuturi directe, ci
acordnd garania sa n favoarea unui client. Astfel , banca poate emite scrisori de garanie prin care i asum anumite
angajamente n favoarea clienilor si privind achitarea unei datorii ctre teri. Dac scrisoarea de garanie devine
efectiv, adic clientul nu-i ndeplinete obligaiile garantate de banc, atunci ea se transform ntr-un credit propriuzis acordat de banc clientului su.

N FUNCIE
DE FERMITATEA SCADENEI

DUP MODUL
DE RAMBURSARE A CREDITELOR

5. CREDITUL BANCAR
CONTEMPORAN
Creditul bancar are la originea denumirii sale pretextul c
acesta este acordat de banc.
Esena creditului bancar este analogic celei a creditului la
general - un mprumut n bani acordat de banc cu ncrederea n
rambursarea acestuia la scaden unei persoane fizice sau juridice
cu condiia restituirii i plii unei dobnzi manifestat ca o
tranzacie realizat n baza unui contract.
Obiect al creditului bancar sunt banii acordai ntr-o
anumit sum pentru o anumit perioad potrivit tehnologiei
stabilite n vederea satisfacerii solicitrii de finanare a clientului.
Prin intermediul creditului bancar se produce, pe de o
parte, redistribuirea resurselor financiare n economie, iar pe de
alt parte, are loc crearea mijloacelor de plat (creaia monetar).

ASPECTE ALE TRANZACIEI

DE CREDITARE BANCAR

NATURA RELAIILOR
DINTRE BANC I CLIENT

Condiiile concrete de acordare a creditului bancar

se negociaz de banc i solicitantul de credit i
sunt reflectate n contractul (acordul) de credit.

6. CREDITUL BANCAR
N REPUBLICA MOLDOVA

Creditul bancar i mecanismul acestuia n

Republica Moldova este reglementat juridic de
Codul civil, Legea Bncii Naionale a Moldovei,
Legea instituiilor financiare, precum i de
regulamentele BNM.

ABORDRI JURIDICE
ALE CREDITULUI BANCAR
Codul Civil al Republicii Moldova, Cartea a treia Obligaiile, Titlul III

Categoriile de obligaii,Capitolul XXIV Contractele i operaiunile

bancare, Seciunea a 3-a Creditul bancar, Art. 1236 Contractul de
credit bancar consacr: (1) Prin contractul de credit bancar, o banc
(creditor) se oblig s pun la dispoziia unei persoane (debitor) o
sum de bani (credit), iar debitorul se oblig s restituie suma primit i
s plteasc dobnda i alte sume aferente prevzute de contract. (2)
Contractul de credit bancar se ncheie n scris...
Legea instituiilor financiare nr. 550-XIII din 21.07.95, captolul I
Dispoziii generale, art. 3 Noiuni principale consacr: credit orice
angajament de a acorda bani ca mprumut cu condiia rambursrii lor,
plii dobnzii i altor pli aferente; orice prelungire a termenului de
rambursare a datoriei; orice garanie emis, precum i orice
angajament de a achiziiona o crean sau alte drepturi de a efectua o
plat

CREDITUL BANCAR
N PRACTICA FINANCIAR

n practica financiar
autohton creditul
bancar se manifest
printr-o gam larg de
mprumuturi oferite de
Banca Naional a
Moldovei i bnci.

CREDITELE ACORDATE
DE BNM BNCILOR
Destinaia
creditelor

Sold la
31.12.2010

Credite acordate
pentru recreditarea
sectorului real al
economiei

450,5

7,2

457,7

12

4,5

7,5

507,9

135,3

372,6

18

4,1

13,9

601,6

394

Credite acordate
pentru
meninerea
lichiditii
Credite acordate
pentru protejarea
integritii sectorului
bancar
Credite acordate
pentru creditarea
CCL

Total

976,4

Credite acordate Credite achitate

Sold la
n anul 2011
n anul 2011
31.12.2011

19,2

EVOLUIA CREDITELOR BANCARE

n perioada a.a. 2008-2011
2008

2009

2010

2011

Credite
acordate de bnci
sectorului
neguvernamental
, total

25122,6

23884,1

26915,5

30963,0

n moneda
naional:
- fa de
ntreprinderile
de stat
- fa de
sectorul privat
- fa de
populaie
- fa de alte
instituii
financiare
n valut strin

14779,9

13202,3

15528,8

17174,5

246,8

229,9

395,9

520,8

8887,0

8302.3

9573,2

10731,3

4648,1

3720,0

4271,6

4779,2

998,0

950,1

1288,1

1143,2

10342,7

10681,8

11386,6

13788,5

7. ROLUL CREDITULUI N ECONOMIE

Se manifest prin efectele produse n

rezultatul exercitrii funciilor sale i utilizrii n
diverse aciuni de ordin economic i financiar.
Creditul, n ansamblul diversitii formelor sale,
are un impact economic esenial, resimit n
diverse aspecte.

IMPACTUL CREDITULUI ASUPRA ECONOMIEI