Tema 4.

Contractul de asigurare
1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare. 2. Elementele contractului de asigurare. 3. Condiiile de validitate a contractului de asigurare. 4. Efectele contractului de asigurare. 4.1. Drepturile i obligaiile prilor p n la ivirea evenimentului asigurat. 4.2. Drepturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat. !. "ncetarea contractului de asigurare. 1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare 1 Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului care preia asupra sa riscul asigurat# oblig ndu$se# la producerea acestuia# sa plteasc asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. Din definiia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. El este un contract personal# consensual# sinalagmatic# unic# oneros# cu e%ecutare succesiv# aleatoriu i de ade&iune. '1( Este un contract personal, deoarece# dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate# un bun sau un interes# prin contract se asigur persoana i nu proprietatea. "n ca&ul )n care asiguratul vinde proprietatea asigurat# noul proprietar nu este asigurat )n ba&a aceluiai contract dec t dac asigurtorul accept acest lucru. '2( Este un contract concesual $ se )nc*eie prin consimm ntul prilor. "n contractul de asigurare se indic elementele obligatorii ale contractului. Caracterul consensual re&ult din faptul# c se formea& solo consensu# prin simplul acord de voin al prilor# fr s fie necesar vre$o form special de manifestare a voinei lor. +orma contractului este cea scris# dar aceasta nu se cere ad validitatem# ci numai ad probationem. Ca urmare# lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi e%istena i

coninutul acestuia. "n practic# polia sau certificatul de asigurare# precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare. '3( Este un contract sinalagmatic $ prile contractante )i asum obligaii reciproce i interdependente 'asiguratul $ declaraii de risc e%acte# ac*itarea primei de asigurare )n termenele indicate la )nc*eierea contractului, asigurtorul $ plata sumei despgubirilor# dac asiguratul i$a )ndeplinit obligaiunile sale(, '4( Este un contract unic pentru intreaga sa durat. -nicitatea contractului de asigurare se menine c*iar dac asiguratul pierde contractul, )n acest ca& se eliberea& copia 'dublicat(. Deci# caracterul de unicitate a contractului de asigurare )nseamn c acesta se menine unic pentru )ntreaga sa durat# c*iar i atunci c)nd ar suferi o )mprire pe termene periodice 'aceast divi&are interesea& numai modul de plat al primei(. "n cadrul unei perioade de asigurare determinat# contractul poate fi modificat prin cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar# de regul un risc politic. "n acest ca& se cotea& i se aplic o prim suplimentar fa de prima de ba&. '!( Este un contract cu titlu oneros $ fiecare parte urmrete s obin un folos ' nu este gratuit(# o contraprestaie )n sc*imbul obligaiei ce$i asum. Deci# caracterul oneros al contractului de asigurare este reflectat )n avantajul bnesc care$l urmrete asiguratul drept re&ultat al survenirii riscului asigurat i prima de asigurare pe care o pretinde asigurtorul. '.( Este un contract este cu executare succesiva $ se ealonea& )n timp. /sigurtorul se oblig s acopere un anumit risc pe o perioad lung de timp 'asigurrile pe via(# plata se efectuea& lunar# trimestrial# anual# iar pe bunuri $ anual )ntreag, '0( aleatoriu# la )nc*eierea lui prile nu cunosc e%istena sau )ntinderea e%act a avantajelor patrimoniale# ce vor re&ulta pentru ele din contract. 1bligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. /cest eveniment# identific ndu$se ca fiind avantajos# comport pentru fiecare dintre pri o ans de c tig sau un risc de pierdere,

'2( Este un contract de adeziune $ este elaborat i redactat de asigurtor# la el a aderat asiguratul, '3( Este un contract de bun credin $ presupune c e%ecutarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. E%ist 3 tipuri de contracte de asigurare4 a( de ba&, b( suplimentar, c( special. 'a( Este )nc*eiat )ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. "n acest contract sunt indicate bunurile asigurate# valabilitatea# cota de prim tarifar# locul 'locurile( aflrii acestor bunuri etc. 'b( 5unt ca&uri c nd )n timpul valabilitii contractului de asigurare asiguratul a mai procurat bunuri# deci nu toate bunurile sunt cuprinse )n asigurare. "n acest ca&# pe bunurile procurate# suplimentar se )ntocmete contractul de asigurare suplimentar# i asigurarea dup acest contract se termin o dat cu cel de ba&# indiferent de &iua )nceperii lui. 'c( 5e )nc*eie )n ca&ul asigurrii unor bunuri de e%cepie. +iecare 5/s are o list cu obiecte# care nu pot fi asigurate prin contractul de ba&. 'bani )n numerar# obiecte de aur# pietre scumpe# materiale e%plo&ive# flori de cas# obiecte de cult etc.(# ci numai pe unul special. !. "lementele contractului de asigurare Contractul de asigurare pre&int ca elemente principale urmtoarele4 6nteresul asigurrii# obiectul i riscul asigurrii# suma asigurat i prima de asigurare4 paguba i despgubirea de asigurare. 1. #nteresul asigur rii 7 principiul interesului asigurabil repre&int un principiu de ba& al asigurrilor# alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei credine. "n acest conte%t interesul asigurrii pre&int particulariti# )n funcie de formele concrete ale asigurrii4 de bunuri# de persoane i de rspundere civil.

8rin interesul asigurrii 7 n cazul asigurrilor de bunuri 7 se )nelege suma efectiv# evaluabil )n bani# pe care asiguratul o poate suferi )n ca& de deteriorare a bunului asigurat. 9e&ult c )n asigurarea de bunuri funcionea& dou principii care domin aceste asigurri i anume4 $ necesitatea e%istenei unui interes patrimonial cu privire la bunul asigurat, $ indemni&are# care )mpiedic asiguratul de a primi o despgubire mai mare dec t paguba suferit. "n asigurarea de rspundere civil legea nu menionea& e%pres necesitatea interesului asigurat# dar el se sub)nelege i const )n evitarea micorrii patrimoniului asiguratului 'i:sau al altei persoane cuprinse )n asigurare( ca urmare a angajrii rspunderii lor civile fa de tere persoane pgubite prin fapte ilicite. "n cazul asigurrilor de persoane interesul asigurat 'daun evaluabil )n bani( nu pre&int importan# )ntruc t indemni&aia de asigurare este datorat independent de e%istena unor daune. De aceea# asiguratul sau terul beneficiar 'inclusiv motenitorii asiguratului( nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a putea e%ercita contra asigurtorului drepturile i&vor te din contract )n urma ca&ului asigurat. Ca urmare# interesul )nsoete evenimentul legat de persoan4 deces# invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite v rste. "n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru viitor# sunt de semnalat urmtoarele aspecte4 $ )n practica asigurrilor din diferite state# bunurile viitoare# cum ar fi rodul viilor sau produciile agricole# pot face obiectul asigurrii. /ceasta deoarece o daun se poate produce at t asupra unor bunuri materiale# c t i )n privarea lor de a produce c tiguri, $ )n ca&ul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i beneficiul separate la mrfurile asigurate# de p n la 1;<# )n lipsa unei convenii contrare.

2. 8rin obiectul asigur rii se )nelege ceea ce s$a asigurat4 anumite bunuri# despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan 'patrimonial din care ar urma s se plteasc( sau un atribut al persoanei 'viaa# capacitatea de munc etc.(# adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale e%puse pericolului. /stfel# )n asigurrile de bunuri asigurtorul garantea& asiguratului plata unor despgubiri# )n ca&ul )n care anumite calamiti sau accidente ar produce pagube bunului respectiv, )n asigurrile de persoane se garantea& plata unor sume dinainte stabilite# )n ca&ul )n care )n viaa asiguratului ar interveni un anumit eveniment 'supravieuire# invaliditate# deces etc.(, iar )n asigurrile de rspundere civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le$ar putea avea fa de o ter persoan# ca urmare a faptului c i$a pricinuit acestuia un prejudiciu. 1biectul asigurrii nu trebuie confundat cu obiectul contractului 'raportului( de asigurare. De e%emplu# viaa i sntatea pot forma obiectul asigurrii# dar 7 fiind scoase din circuitul civil 7 nu formea& obiectul contractului 'raportului( de asigurare, acesta const din obligaiile prilor privind plata primei de asigurare i a indemni&aiei de asigurare# prima i indemni&aia de asigurare constituind obiectul prestaiilor la care se oblig prile 'obiectul indirect al contractului(. $iscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. Dac riscul lipsete# contractul de asigurare este lipsit de eficacitate# de propria sa substan# )ntruc t riscul repre&int )nsui cau&a asigurrii. "n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat ca fiind fenomenul sau evenimentul la producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s ac*ite asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat )n ca&ul persoanelor. 9iscul asigurat se refer la unul sau mai multe evenimente 'fenomene( viitoare# posibile i nesigure 'incerte(# gradul de probabilitate al ivirii unei primejdii# precum i rspunderea preluat de asigurtor de a plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat datorat ca urmare a producerii evenimentului productor de pagube. "n

domeniul asigurrilor# riscul asigurat poate s fie i un eveniment fericit# ca& )nt lnit )n asigurarea de via la )mplinirea unei anumite v rste. De regul# aceste evenimente sunt )nt)mpltoare 'sau termenul de supravieuire este nedeterminat(# incerte i imprevi&ibile. =u se poate cunoate dinainte dac un astfel de eveniment va surveni )ntr$adevr )ntr$un anumit loc# dac el va produce sau nu pagube anumitor persoane# iar )n ca&ul )n care s$ar ivi# nu se poate ti care va fi momentul# ce amploare va avea i care va fi mrimea pagubelor ce v$or fi provocate. >a asigurrile de persoane# riscul asigurat este evenimentul 'evenimentele( imprevi&ibil# viitor i posibil s se produc i care poate avea ca efect pierderea parial sau total a capacitii de munc# )mplinirea unei anumite v rste# decesul. 8rin risc asigurat se mai )nelege i mrimea 'proporia( rspunderii preluate de asigurtor prin )nc*eierea asigurrii respective. +enomenul 'evenimentul( asigurat care a fost deja produs# poart denumirea de caz asigurat sau sinistru. 9e&ult c# spre deosebire de risc# care este un eveniment ce se poate ivi# ca&ul asigurat este un eveniment care s$a produs. =oiunea de ca& asigurat are o )nsemntate deosebit )n materie# pentru c din momentul producerii lui# asigurtorul este obligat s plteasc )ndemni&aia de asigurare 'despgubire sau sum asigurat(. 3. %uma asigurat & este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul )i asum rspunderea )n ca&ul producerii fenomenului 'evenimentului( pentru care s$a )nc*eiat asigurarea. 5uma asigurat repre&int limita ma%im a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la ba&a calculrii primei de asigurare. "n ca&ul asigurrilor de bunuri# suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a bunului la data asigurrii 'valoarea de asigurare(. 5upraasigurarea nu este admis deoarece poate tre&i interesul asiguratului la producerea ca&ului asigurat. "n sc*imb# suma asigurat poate fi inferioar valorii reale a bunului 'subasigurare(. "n aceste limite suma asigurat se tabilete de ctre pri )n contract.

"n ca&ul asigurrii de rspundere civil# )ntruc t nu e%ist o valoare de asigurare# suma asigurat se stabilete prin convenie# iar )n ca&ul asigurrii obligatorii# prin *otr re a ?uvernului. "n ca&ul asigurrilor de persoane, suma asigurat nu este limitat. +iind vorba de viaa i de sntatea omului# nu se poate stabili o limit 7 fie minim# fie ma%im 7 de valoare. /stfel fiind# noiunile de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma asigurat se stabilete potrivit )nelegerii dintre pri# )n mod liber. "n ca&ul asigurrilor de persoane# contractul de asigurare are un caracter )ndemnitar# adic )n sc*imbul primelor de asigurare asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub# ci s plteasc# la reali&area riscului# suma asigurat# independent de orice idee de prejudiciu# dat fiind faptul c at t viaa# c t i sntatea omului nu sunt evaluabile )n bani 'deci se e%clude orice raport )ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat(. 'rima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat# )n ba&a contractului sau a legii# s o plteasc asigurtorului# )n sc*imbul garaniei pe care acesta i$o acord i se folosete pentru constituirea fondului de asigurare# a fondurilor de re&erv# pentru finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea c*eltuielilor legate de administrarea asigurrilor. 8rima de asigurare este# aadar# preul pltit de asigurat ca asigurtorul s preia asupra sa riscul. Cuantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tarifar stabilit# de e%mplu# la 1;;; lei sum asigurat pe cap de animal# *ectar# etc.# precum i de mrimea sumei asigurate. 8rin urmare# prima de asigurare se calculea& prin )nmulirea cotaiei 'e%primat )n procente( ajustat# )n urma inspeciei de risc i a negocierii# cu suma asigurat. E%ist mai multe categorii de prime 'coti&aii de asigurare( i anume4 a( 'rima pur , denumit i prim de rsic sau prim tehnic# este destinat constituirii fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i sumele asigurate. Ea se calculea& )nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor mediu.

5pre e%emplu# s presupunem c un asigurtor din 9om nia asigur )mpotriva incendiului 2;;; de case care cost )n medie 2;;.;;;.;;; lei. 5uma asigurat va fi 2;; mil. lei @ 2;;; A 4;; miliarde lei. Dac# potrivit statisticilor# )n fiecare an# )n medie# una dintre aceste case arde complet# asigurtorul va trebui s plteasc 2;; milioane lei pentru a$i onora angajamentele. 8rima pur necesar pentru a face fa acestei sinistraliti este egal )n fiecare an cu 1;;.;;; lei# aa cum re&ult din urmtorul calcul4 +recvena A 1:2;;; A ;#;!< 5uma asigurat4 2;; mil. lei 8rima pur A frecv. @ suma asigurat A ;#;!< @ 2;; mil. lei A 1;; mii lei /sigurtorul celor 2;;; de case va )ncasa 1;;.;;; @ 2;;; A 2;; mil. lei ceea ce )i permite s fac fa ratei sinistralitii meii anuale constatat statistic. 8rima pur poate fi e%primat )n valoare absolut '1;;.;;; lei )n e%emplul nostru( sau )n procente raportate la valoarea fiecrui risc 'de e%emplu ;#;!<(. /sigurtorul pltete )n practic o prim variabil# )n funcie de valoarea bunului su. 8entru a continua acelai e%emplu# asiguratul a crei cas nu valorea& dec t 1;; mil lei va plti ;; mil. lei @ ;#;!< A !;.;;; lei# iar cel a crui cas valorea& 4;; mil. lei va trebui s plteasc 4;; mil. lei @ ;#;!< A 2;;.;;; lei. b( 'rima net este egal cu prima pur la care se adaug c*eltuielile necesare pentru )nc*eierea i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asigurtorului. /ceste c*eltuieli varia& )n funcie de produse de asigurare i )n funcie de modurile de distribuie utili&ate. c( 'rima total este cea care este pltit de asigurat i re&ult din adunarea primei nete cu c*eltuielile accesorii i cu ta%ele i impo&itele legale. C*eltuielile accesorii# denumite suplimentul de cotizaie sau costul poliei sunt )n majoritatea rilor o mic sum forfetar a crei justificare era la )nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc costul material al )nc*eierii contractului. d( )alabilitatea contractului de asigurare* data# luna# anul )nceperii i e%pirrii asigurrii. Durata trebuie s fie e%primat )n luni 'ani( )ntregi. Data se indic deplin.

+. Condiiile de validitate al contractului de asigurare 8otrivit Codului civil# la )nc*eierea contractului de asigurare este necesar respectarea condiiilor de validitate a oricrui contract i anume4 legalitatea, B capacitatea prilor contractante, B consimm)nt, B obiect, B cau&, form. a( Legalitatea la )nc*eierea contractului de asigurare presupune respectarea condiiei# dup care se admite totul ceea ce nu se inter&ice. /stfel# spre e%emplu# se consider )nc*eiate cu )nclcarea condiiei de asigurare acele contracte# care presupune un interes ilicit# asigurarea prejudiciului suportat la jocuri# pariuri# loterii# eventualelor c*eltuieli la care poate fi supus persoana )n scopul eliberrii ostaticilor etc. b( Capacitatea de a ncheia contractul de asigurare o are4 av nd calitatea de asigurat 7 orice persoan fi&ic sau juridic# care )n condiiile generale posed capacitate juridic de a )nc*eia contractul. Este logic faptul# ca dob ndirea calitii de asigurat s$i aparin# spre e%emplu# proprietarului unui imobil# dei acesta nu are )mplinit v)rsta majoratului. /ceasta nicidecum nu trebuie de confundat cu dreptul de a decide )nc*eierea contractului# sau altfel spus cu capacitatea de a e%pune acordul la )nc*eierea contractului# deoarece acesta este propriu la aa contracte doar la persoanele fi&ice ce dispun de capacitate de e%erciiu complet '/stfel# orice persoan poate contracta# dac nu este declarat de lege incapabil. 6ncapabili de a contracta sunt4 minorii# inter&iii judectoreti i# )n genere# toi cei cror legea le$a inter&is oricare contractare. Cinorii )ntre 14$12 ani au capacitate restr)ns i pot inc*eia acte juridice personale# dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare(.

 av nd calitatea de asigurtor 7 orice persoan juridic constituit# inclusiv i cu capital strin# )n scopul desfurrii activitii de asigurare pe ba& de licen. av nd calitatea de beneficiar de asigurare 7 orice persoan ter# creia asigurtorul )i va despgubi ca&ul asigurat )n ba&a contractului de asigurare. c( Consimm ntul la )nc*eierea contractului de asigurare este reali&at atunci c nd prile au convenit asupra condiiilor eseniale ale contractului. Din categoria condiiilor eseniale ale contractului de asigurare fac parte4 tipul asigurrii# obiectul asigurat# riscul i ca&ul asigurat# mrimea primei de asigurare# termenul de ac*itare a primei de asigurare# mrimea despgubirii de asigurare sau plii de asigurare etc. Caracteristic pentru reali&area consimm ntului )n contractul de asigurare este faptul# c acesta este reali&at )n form scris. Consimmintul nu este valabil c)nd este dat prin eroare# smuls prin violen sau surprins prin dol.'Diolena )n asigurri este greu de presupus# dar dac s$a produs contractul de asigurare se anulea&, Dolul 7 folosirea de mijloace viclene de catre una din pri.( d( Obiectul asigurrii )l repre&int ceea ce s$a asigurat4 bunul trebuie sa fie determinabil. e( Cauza sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce const )n obiectivul 'finalul( urmrit. Deci# cau&a )n contractul de asigurare repre&int scopul asigurrii posibilitii financiare a asiguratului )n ca&ul survenirii daunei la producerea ca&ului asigurat# i scopul asigurtorului de a primi o prim de asigurare de la asigurat# iar la survenirea ca&ului asigurat 7 de a ac*ita plata sau despgubirea de asigurare. -n contract de asigurare va fi considerat ca av nd o cau& ilicit atunci c nd el s$a )nc*eiat cu )ncalcarea ordinii publice sau a reglementrilor legale ce supraveg*ea& activitatea de asigurare. f( orma scris a contractului de asigurare# cerut pentru opo&abilitate. /stfel# )nc*eierea contractului de asigurare poate fi constatat prin confirmarea

plii primei de asigurare. Eododat nu se admite dovada )nc*eierii contractului de asigurare prin proba cu martori sau c*iar i prin )nceput de )nscris. 4. "fectele contractului de asigurare +iind un contract sinalagmatic# contractul de asigurare presupune drepturi i obligaii corelative )ntre pri ce pot fi delimitate )n dou perioade4 p)n la ivirea evenimentului asigurat i dup producerea acestuia. 4.1 Drepturile si obligaiile asiguratului4 a( p)n la producerea riscului asigurat Drepturile asiguratului4 dreptul de a modifica contractul dreptul de a )nc*eia asigurri suplimentare dreptul de rscumprare 1bligaiile asiguratului4 plata primei de asigurare obligaia de a informa pe asigurtor )n privina modificrii circumstanelor care agravea&a riscul# obligaia de intreinere a bunului asigurat )n bune condiii# conform dispo&iiilor legale )n vigoare. b( dup producerea riscului asigurat $ dreptul de a )ncasa despgubirea de asigurare 1bligaiile asiguratului sunt4 combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate, avi&area asigurtorului# in termenele preva&ute de condiiile de asigurare# cu privire la producerea riscului asigurat participarea la constatarea ca&ului asigurat produs i a pagubei re&ultate furni&area de acte i date referitoare la riscul asigurat 4.2 Drepturile si obligaiile asigurtorului a( p n la producerea riscului asigurat4

 dreptul de a verifica e%istena bunului asigurat i a modului )n care acesta se intreine dreptul de a aplica sanciuni legale c nd asiguratul a )nclcat obligaiile privind intreinerea# folosirea i pa&a bunurilor asigurate 1bligaiile asigurtorului4 obligaia de a elibera# la cerere# dublicatul documentului de asigurare# dac asiguratul l$a pierdut pe cel original obligaia de a elibera# la cererea asiguratului a unui certificat ce confirma asigurarea. b( dup producerea riscului asigurat $ asigurtorul ac*ita despgubirea sau suma asigurat "n acest scop# asigurtorul va stabili cau&ele daunelor i )mprejurrile )n care acestea s$au produs pentru a determina obligaia sa de plat. 8entru aceasta este necesar s se verifice dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului dac primele de asigurare au fost ac*itate integral dac bunurile respective sunt cuprinse )n asigurare dac evenimentul produs este riscul )mpotriva cruia s$a )nc*eiat asigurarea. ,. -ncetarea contractului de asigurare Codul obinuit de )ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat )l constituie ajungerea la termen# respectiv e%pirarea perioadei pentru care a fost )nc*eiat. -n alt mod de )ncetare a contractului# destul de u&ual# este producerea riscului asigurat. /ceast situaie o )nt lnim )n asigurri de via i de accidente a persoanelor# c nd survine ca&ul asigurat. Dup plata sumei asigurate# obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting# ceea ce ec*ivalea& cu )ncetarea automat a contractului. 8entru asigurrile de bunuri# contractul )ncetea& numai dac# prin reali&area riscului# bunul asigurat a fost distrus totalmente. Dac distrugerea este parial#

contractul poate continua s$i produc efectele pentru o sum asigurat redus. 5oluia este asemntoare )n ca&ul asigurrilor de rspundere civil. Dac suma asigurat nu se epui&ea& prin ac*itarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului# asigurtorul va rspunde )n continuare p n la suma contractat. Codurile neobinuite de )ncetare a contractului sunt4 denunarea 7 const )n e%ercitarea contractului )n mod unilateral# din cau&e autori&ate de lege i anume4 dac asiguratul nu a comunicat )n scris modificrile intervenite )n cursul contractului )n legtur cu datele luate )n considerare la )nc*eierea asigurrii, c nd se constat ne)ndeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de )ntreinere corespun&toare a bunului sau neluarea msurilor de prevenire impuse de lege# autoriti# ori de )nsi natura bunurilor asigurate. rezilierea 7 repre&int desfacerea pentru viitor a contractului datorit nee%ecutrii obligaiei uneia dintre pri# din cau&e care$i sunt imputabile. nulitatea 7 contractul de asigurare este nul atunci c nd el a fost )nc*eiat fr respectarea condiiilor eseniale de valabilitate 'orice persoan poate contracta# dac nu este declarat necapabil de lege. 6ncapabili de a contracta# conform prevederilor Codului Civil 9C# sunt4 minorii# inter&iii judectoreti i# )n genere# toi cei cror legea le$a inter&is oricare contractare. Cinorii intre 14$12 ani au capacitate restr)ns i pot inc*eia acte juridice personale# dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare, sau )n ca&ul c nd consimmintul nu este valabil# adic dac este dat prin eroare# smuls prin violen sau surprins prin dol, sau )n ca&ul c nd cau&a contractului este ilicit# adic atunci c)nd el s$a )nc*eiat cu )ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce supraveg*ea&a activitatea de asigurare(. "n principiu# regula principal care guvernea& nulitatea este c Fcontractul lovit de nulitate se consider c nu a fost )nc*eiat# iar clau&a lovit de nulitate se consider c nu a fost stabilitG# cu alte cuvinte# nulitatea contractului de asigurare operea& i pentru trecut# nu numai pentru viitor aa cum este )n ca&ul pentru denunare i re&iliere. Ea readuce pe

contractani la situaia juridic avut la data )nc*eierii asigurrii# proced ndu$se la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate. -ntreb ri de verificare 1. Definiia contractului de asigurareH 2. =umii caracterele juridice ale contractului de asigurare. 3. E%plicai caracterul de ade&iune a contractului de asigurare. 4. Care sunt tipurile de contracte de asigurareH !. De se depinde interesul asigurriiH .. Care sunt condiiile de valabilitate a contractului de asigurareH 0. Enumerai drepturile i obligaiile asiguratului pin la producerea riscului asigurat. 2. Care sunt metodele neobinuite de )ncetare a contractuluiH 3. Enumerai drepturile i obligaiile asigurtorului dup producerea riscului asigurat. 1;. >a e%pirarea termenului de valabilitate a contractului asigurtorul are obligaii fa de asigurat# dac nu s$a produs riscul asiguratH Teste pentru autoverificare Testul nr. 1 Ia&a contractului de asigurare este4 a( legislaia )n vigoare, b( polia de asigurare remis, c( prima de asigurare )ncasat# dup care se remite polia de asigurare. Testul nr. ! Dalabilitatea contractului de asigurare facultativ este4 a( fr termen# acionea& tot timpul c t e%ist bunul asigurat, b( indicat )n polia de asigurare# dup e%pirarea acestor termene el este nevalabil, c( nelimitat de nici un factor. Testul nr. + Care dintre urmtoarele aspecte juridice aparin contractului de asigurareH

a( principiul despgubirii, b( caracterul sinalagmatic, c( de bun credin, d( caracterul de ade&iune, e( rspunderea proporional, f( caracterul oneros. !arianta corect este" 1. aJdJeJf, 2. bJdJf, 3. bJcJdJe, 4. cJdJbJf. Testul nr. 4 Care sunt condiiile de validitate ale unui contract de asigurareH a( prile s aib capacitate de a contracta, b( cau&a contractului s fie ilicit, c( s aib un obiect determinant sau determinabil, d( persoanele care )nc*eie contractul sunt puse sub interdicie, e( consimmntul prilor este dat prin eroare. #legei rspunsul corect" 1. bJdJe, 2. aJbJd, 3. aJcJe, 4. aJc. Testul nr. , Caracterul consensual al contractului de asigurare )nseamn4 a( obligativitatea )nc*eierii )n scris i cuprinderea anumitor elemente prev&ute de lege, b( prile contractante )i asum obligaii reciproce i interdependente, c( prile cunosc# )nc de la )nc*eierea lui# e%istena avantajelor materiale i bneti ce re&ult dup producerea evenimentului asigurat,

d( valabilitatea contractului )ncepe din momentul )n care prile i$au e%primat acordul de voin cu privire la coninut. Testul nr. . 9iscul repre&int )nsui cau&a asigurrii. $adevrat sau fals% Testul nr. / "n ca&ul asigurrilor de bunuri# suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a bunului la data asigurrii 'valoarea de asigurare(. $adevrat sau fals% Testul nr. 0 8rima total4 a( este cea care este pltit de asigurat i re&ult din adunarea primei nete cu c*eltuielile accesorii i cu ta%ele i impo&itele legale. b( este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul )i asum rspunderea )n ca&ul producerii fenomenului 'evenimentului( pentru care s$a )nc*eiat asigurarea. c( este considerat ca repre&ent nd ma%imum de pagub previ&ibil pentru bunul respectiv. Testul nr. 1 =umii elementele obligatorii ale contractului de asigurare4 Testul nr. 12 Contractul de asigurare este4 a( actul juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc asigurtorului prima de asigurare# iar acesta se oblig s plteasc# la producerea riscului asigurat# asiguratului sau unui ter 'beneficiarului asigurrii( suma asigurat ori despgubirea# )n limitele i )n termenele convenite. b( actul juridic prin care prile previn un proces ce poate s )nceap# termin un proces )nceput sau re&olv dificultile ce apar )n procesul e%ecutrii unei *otr)ri judectoreti.

c( actul juridic prin care# dou sau mai multe persoane 'asociai# participani( se oblig reciproc s urmreasc )n comun scopuri economice ori alte scopuri# fr a constitui o persoan juridic# )mprind )ntre ele foloasele i pierderile.