PARTEA A DOUA TEORIA GENERAL A CONTRACTULUI DE ASIGURARE

CAPITOLUL I
Caracteristicile fundamentale ale contractului de asigurare 106. Contractul de asigurare este convenia prin care o persoan fizic sau juridic, n calitate de subscriitor, se oblig s plteasc societii de asigurare o sum intitulat prim, aceasta din urm angajndu-se, n calitate de asigurtor, s-i asume riscul juridic i economic al producerii unui eveniment i s plteasc beneficiarului (asiguratul sau o ter persoan) o prestaie intitulat generic indemnizaie, n limitele i la termenele contractual stabilite1. I. Caracterele juridice ale contractului de asigurare Caracterele contractului sunt eseniale pentru nelegerea regulilor care guverneaz ncheierea, validitatea i executarea contractului de asigurare. 107. Caracterul consensual al contractului este relevat prin aceea c se ncheie prin simplul acord de voin al prilor. Chiar dac art.10 din Legea nr. 136/1995 prevede obligativitatea consemnrii acestuia ntr-un nscris, formalitatea este doar adprobationem2. Instrumentum probationis avut n vedere cu prioritate, att de legiuitor, ct i de practica de afaceri, este polia (uneori, n practic, intitulat carte sau certificat).
Definiia contractului de asigurare de la art.9 din Legea nr.136/1995 : Prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condiiile prezentei legi, n limitele i la termenele convenite. 2 A se vedea R. Nioiu, Teoria General a contractelor aleatorii, CH Beck, Bucureti, 2003 nr.734
1

Art.481 al Legii nr.136/1995 prevede c existena asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule este atestat de contractul de asigurare, n vreme ce ncheierea contractului de asigurare se dovedete cu polia de asigurare sau documentul Carte Verde. In majoritatea covritoare a cazurilor, practica a urmat acest principiu (nc anterior scrierii lui n lege), potrivit cruia polia probeaz intrarea prilor n raporturi contractuale, ncheierea contractului realizndu-se prin aceptarea cererii sau declaraiei de asigurare completat i semnat de asigurat. Contractul const, cel mai adesea, n condiiile generale sau speciale de asigurare pretiprite de asigurtor, la care se ataeaz aderarea clientului prin cererea sau declaraia sa de asigurare. 108. Caracterul sinalagmatic deriv din reciprocitatea i interdependena obligaiilor contractuale. Asiguratul se oblig n principal s formuleze declaraii exacte la ncheierea contractului i la survenirea riscului, precum i s achite primele cu o periodicitate prevzut n contract. Cu condiia ndeplinirii ntocmai a obligaiilor asiguratului, asigurtorul se angajeaz s plteasc indemnizaia n cuantumul prevzut n contract (asigurri de persoane) sau ntr-un cuantum care s acopere prejudiciul (asigurri generale). Ca particularitate, n raporturile de asigurare, reciprocitatea prestaiilor este afectat de principiul lipsei simultaneitii (sau al plii anticipate i integrale a primelor), conform cruia asiguratul este cel care trebuie s si ndeplineasc mai nti obligaiile, prestaia asigurtorului fiind condiionat de executarea prealabil i integral a ndatoririlor contractuale ale asiguratului 3. 109. Caracterul aleatoriu este exprimat prin raportare la prevederile art.947 i 16354 C.civ., ultimul prevznd c efectele unui astfel de contract, n ce privete beneficiile i pierderile, pentru toate prile sau numai pentru una, depind de un eveniment incert. n aplicarea acestor prevederi, n mod discutabil, doctrina i practica au n mod constant tendina de a echivala caracterul aleatoriu cu faptul c ntinderea sau chiar existena obligaiei pentru cel puin una dintre pri nu se cunosc din momentul

A se vedea i I. Vcrel, I. Bercea, Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti 1998, p.55 Care se mai refer la contractul de rent viager, la joc i prinsoare, precum i la mprumutul maritim
4

ncheierii contractului, deoarece depind de un eveniment viitor i incert. n realitate, dup cum s-a aratt i n doctrin5, elementul alea este reprezentat n mod strict prin ansa de ctig ori riscul de pierdere. Or, ansa nu privete ntinderea sau existena obligaiilor prilor, nu privete prestaiile, ci rezultatul economic al operaiunii. Iat, de exemplu, obligaiile contractuale n ce-l privete pe asigurat sunt certe i determinate ca ntindere, neexistnd niciun hazard n executarea ori ntinderea lor. Asiguratul tie foarte clar care sunt prestaiile sale i cnd trebuie efectuate i, cu toate acestea, ansa de ctig sau pierdere trebuie s existe pentru ambele pri (neputndu-se concepe o ans unilateral), rezultatul economic producndu-se la expirarea termenului contractual sau la survenirea riscului. Elementul alea, posibilitatea ctigului este nsi cauza contractului, elementul subiectiv determinant al contractului. Menionm c, din punct de vedere tehnic, operaiunea de asigurare este fundamentat pe principiul mutualitii, asigurtorul garantnd plata indemnizaiei din fondul comun constituit din primele tuturor asigurailor pentru aceeai categorie de riscuri. De aceea, dei contractul de asigurare dobndete aspectul unui joc al ntmplrii, asigurarea este n realitate o operaiune antialeatorie, organiznd tocmai lupta colectiv mpotriva hazardului. A fortiori, o dat privit n context colectiv, operaiunea de asigurare se arat tot mai puin aleatoare n ceea ce-l privete pe asigurtor: pe de o parte, acesta are garania c va ncasa sume de bani determinate, iar, pe de alt parte, cunoate -cu marje de eroare foarte reduse- care sunt ansele de a i se solicita plata de indemnizaii, probabilitatea producerii riscurilor fiind stabilit pe baze tiinifice, n condiii favorabile de omogenitate i de dispersie a riscurilor6. De aceea, caracterul aleatoriu al contractului fa de asigurtor este discutabil, din moment ce acesta organizeaz, la nivelul ntreprinderii sale, o grupare i o compensare a unei multitudini de riscuri, efectuat pe criterii tiinifice statistice i matematice7. Totodat, caracterul aleatoriu se atenueaz parial n cazul contractelor asigurrilor mixte de via gestionate n capitalizare, n care interesul i cauza se deplaseaz nspre funcia de economisire i investiie, asigurtorul oferind beneficiarului o participare la profitul companiei sau ale fondurilor de investiii n care aceasta plaseaz sumele ncasate de la asigurat.

Fr. Deak, Tratat de drept civil. Contracte speciale, Ed. Actami, Bucureti 1999, p.482 Fr. Couilbault, C. Eliashberg, M. Latrasse, op.cit., p.52 7 C. Iliescu, Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, ALL Beck, Bucureti 1999, p.29
6

Caracterul aleatoriu explic, printre altele, i faptul c asigurtorul nu datoreaz despgubire n cazul producerii riscului prin fapta intenional (dolosiv) a asiguratului sau beneficiarului i nici n cazul morii asiguratului prin sinucidere n cursul primilor doi ani ai ai contractului (art.20, art.35 Legea nr.136/1995). De asemenea, art.14 al.1 din aceeai lege sancioneaz cu rezilierea de drept a contractului, situaia n care, nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului asigurat a devenit imposibil. Textul legal este relevator din perspectiva caracterului esenial al elementului alea, ns, n realitate, este evident c nu rezilierea este sanciunea juridic corect, ci nulitatea n cazul producerii riscului anterior ncheierii contractului (lipsa cauzei) i respectiv caducitatea n cazul imposibilitii de survenire a riscului pe durata contractului 8. 110. Caracterul executrii succesive este relevat de ealonarea n timp a prestaiilor. Asiguratul trebuie s plteasc primele la termenele stabilite, iar asigurtorul s ofere n mod continuu protecia, pe toat perioada de acoperire stabilit n contract. Executarea succesiv produce n special urmtoarele consecine juridice9: - soluia pentru ruptura contractului este rezilierea; n cazul neplii primelor conform prevederilor legale sau contractuale, raportul juridic nceteaz numai pentru viitor, nepunndu-se problema restituirii prestaiilor anterioare momentului rezilierii; - n raporturile de asigurare poate opera suspendarea obligaiei asigurtorului, prin efectul excepiei de neexecutare sau al unor clauze contractuale ce reglementeaz efectele neexecutrii obligaiilor asiguratului din timpul executrii contractului (a se vedea infra, nr.145), fiind contractualmente posibil repunerea n vigoare a contractului. 111. Caracterul de adeziune este evideniat prin faptul c forma i clauzele contractului sunt stabilite unilateral de ctre societatea de asigurri, clientul avnd posibilitatea de a adera la condiiile contractuale sau a le respinge n bloc. Desigur, caracterul de adeziune este atenuat, prin aceea c cel puin anumite elemente contractuale sunt negociate de pri, cum ar fi: valoarea asigurat, cuantumul primei,

A se vedea A. Favre-Rochex, Contrats dassurances rgles communes, in (Editions du) Jurisclasseur Civil Annexes 1, Responsabilit civile, Fasc.5-1, nr.4-5. 9 M.L. Cros, Les contrats excution successive, Rec. Dalloz, 1989, chr.49

termenele de plat etc. Estomparea acestui caracter poate fi sesizat n cazul riscurilor industriale sau tehnologice, pentru a cror acoperire brokerii de asigurri, n calitate de mandatari ai clienilor-asigurai, negociaz modalitile de garanie cu societile de asigurare pe care le consider cel mai bine plasate pe pia pentru a garanta riscul. Totui, existena a numeroase polie tip, ct i a tarifarelor pentru riscuri industriale legitimeaz aseriunea c, relativ la contractul de asiguarare, ne aflm ntotdeauna n prezena unui contract de adeziune10. n vederea protejrii consimmntului persoanei asigurate, jurisprudena i-a fcut o obinuin din a interpreta clauzele obscure, echivoce sau ambigue n interesul exclusiv al asiguratului, n ciuda principiilor de interpretare prevzute n Codul civil (n special art.983), potrivit crora conventia se interpreteaz n favoarea celui care se oblig11. Micarea consumerist a dreptului a determinat, la rndul su, o protecie sporit a poziiei contractuale a asigurailor care ntrunesc condiiile calitii de consumator (a se vedea infra nr.166 - nota), n special prin intermediul regimului juridic al clauzelor abuzive (Legea nr.193/2000 actualizat) i al reglementrilor speciale privind obligaiile speciale de informare a consumatorilor anterior ncheierii contractelor (OG nr.85/2004, referitoare la protecia consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor la distan privind serviciile financiare). De asemenea, unele legislaii europene prevd dispoziii obligatorii referitoare la modul de redactare a contractului, la locul unde trebuie s fie prevzute anumite dispoziii contractuale i chiar la mrimea minim a caracterelor cu care sunt consemnate unele clauze 12 In Romnia, normele privind obligaiile de informare a clienilor reglementate n sarcina asigurtorilor i intermediarilor fac obiectul Ordinului nr.3111 din 16.12.2004 emis de Preedintele C.S.A. 112. Contract al bunei-credine. Buna credin este att de fundamental n raporturile de asigurare, nct dreptul britanic recunoate acestui contract caracterul de
A se vedea Y. Lambert-Faivre, L. Leveneur, op.cit., p.193 E.M. Minea, Incheierea i interpretarea contractelor de asigurare, C.H. Beck, Bucureti, 2006; M. Pinault, Le juge et le contrat dassurance, Gazette du Palais, 13 sept 1992; F.X. Testu, Le juge et le contrat dadhsion, JCP Semaine Juridique, 1993, I, 3673 12 Art. L.112-4 din Code des assurances impune utilizarea caracterelor foarte aparente pentru clauzele contractuale (condiiile generale de asigurare) care prevd cauzele de excludere sau decdere a asiguratului de la acoperire
11 10

uberrimae fidei (utmost good faith), respectiv cea mai bun credin13. Datorit unei originale combinaii ntre caracterul aleatoriu (riscul e nesigur) i cel comutativ (riscul trebuie definit i evaluat, pentru stabilirea valorii primei), contractul de asigurare este de neconceput n lipsa bunei credine. Acest caracter are un impact bivalent, a crui expresie se regsete n principal n ndeplinirea onest a obligaiei de informare la ncheierea contractului i respectiv a obligaiei de declarare corect a circumstanelor i efectelor producerii evenimentului asigurat. Pe de o parte, obligaiile de informare (i, dup caz, sftuire) puse n sarcina asigurtorului de lege i n special de jurispruden (a se vedea infra, nr.165, 181) sunt destinate a prezenta asiguratului n modul cel mai clar condiiile n care i este acoperit riscul, clarificnd consimmntul acestuia din perspectiva obligaiilor sale i a condiiilor n care i este oferit garania. Pe de alt parte, subcriitorului i asiguratului le sunt impuse obligaii de informare n vederea acordrii posibilitii asigurtorului de a circumstania si evalua riscul, att n vederea stabilirii condiiilor de ncheiere a contractului (dimensionarea primei), ct i de a permite modificarea condiiilor sau chiar rezilierea contractului pe parcursul derulrii contractului, n cazul agravrii i/sau schimbrii circumsantelor riscului14. 113. Caracterul oneros const n aceea c asiguratul beneficiaz de protecie, nu n mod gratuit, ci n schimbul achitrii primei, ambele pri urmrind prin executarea contractului obinerea unui avantaj patrimonial, ce const, fie n obinerea garaniei pentru un pre corect, fie n profitul asigurtorului n cazul nerealizrii riscului. Dei contractul de asigurare nu poate fi niciodat un contract cu titlu gratuit, totui poate exista o intenie liberal n cadrul relaiilor asigurat-ter beneficiar, n special n cazul asigurrilor de via subscrise n favoarea rudelor apropiate sau a creditorilor asiguratului15. 114. Contractul de asigurare are o natur mixt-comercial, ntruct asigurtorul sau brokerul este ntotdeauna o societate comercial, al crei obiect de activitate sunt asigurrile comerciale ori intermedierea acestora, considerate fapte

13 14

C. Benett, op.cit., p.79 A se vedea P. Sargos, Lobligation de loyaut de lassureur et de lassur, RGDA, 1997, p.998 15 Y. Lambert-Faivre, L. Leveneur, op.cit., p.192

obiective de comer (art.3 pct.7, 12, 17, 18 Cod comercial). n temeiul art.56, 890, 945 Cod comercial, chiar dac un act este comercial numai pentru una din pri (asigurtorul) toi contractanii sunt supui, nct privete acest act, legii comerciale, att pe fond, ct i din perspectiva procedurilor n caz de litigiu. II. Prile contractante. Precizri terminologice 115. n limbaj comun, contractul de asigurare se reduce la binomul asigurat/asigurtor, formul tentant, ns extrem de simplist pentru cine o privete cu rigurozitate juridic. Pe de o parte, am stabilit anterior c, n aceast lucrare, referirea la noiunea de asigurtor este de cele mai multe ori contextual generic. Din perspectiva economiei textului, ar fi dificil i pe alocuri suprtoare precizarea repetat a distinciei ntre asigurtorul (reasigurtorul) propriuzis, care ofer i ncheie contracte de asigurare cu subscriitorii i care garanteaz riscul n caz de sinistru, pe de-o parte, i respectiv intermediarii n asigurri, care plaseaz sau distribuie contractele de asigurare n favoarea potenialilor subscriitori, n nume propriu (brokerii) sau n numele asigurtorului (agenii), ns ntotdeauna n contul asigurtorilor. Pe de alt parte, noiunea de asigurat este de asemenea folosit n sensul su generic, ca reprezentnd persoana care ateapt o garanie, ns n mod specific, din punct de vedere juridic se face distincia ntre subscriitorul care contracteaz polia, asiguratul propriuzis i terii care ncaseaz sumele pltite de asigurtori, fie c sunt beneficiari ai asigurrilor de via sau persoane pgubite, ndreptite s primeasc despgubiri pentru prejudiciul suferit ca urmare a producerii unui risc acoperit printr-un contract de asigurare de rspundere civil. 116. n sens larg, asiguratul este persoana fizic sau juridic ce, avnd un interes asigurabil, intr n raporturi contractuale cu asigurtorul. In sens restrns, asiguratul este persoana ameninat - n ceea ce privete persoana sau patrimoniul ei de riscul acoperit prin contract. Cel mai adesea, o persoan ncheie polia n nume i interes propriu, context n care este asigurat care ntrunete i calitatea de contractant sau subscriitor. Se poate, ns, ntmpla ca asiguratul s nu fie beneficiar i/sau subscriitor al

poliei (asigurare de deces, asigurare n beneficiul unui creditor chirografar etc.). Prin urmare, noiunea de asigurat n sens restrns nu se suprapune nici pe cea de subscriitor, nici pe cea de beneficiar16. In asigurrile n contul altuia (assurance pour compte), contractant al asigurrii este o persoan diferit de asigurat, care acioneaz fie n virtutea unui mandat de la asigurat, fie prin mecanismul gestiunii de afaceri, fie n baza unei relaii apropiate (caracterizate) cu persoana asigurat. O astfel de persoan se numete, fie subscriitor al poliei (n terminologia tehnic), fie contractant (n terminologia contractualist, utilizat i de art.11 pct.1 din Legea nr.136/1995). Contractantul sau subscriitorul este asadar persoana care ncheie contractul pentru asigurarea unui risc privind o alt persoan, negociaz contractul de asigurare i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare. Obligaia continu de informare fa de asigurtor n cursul executrii contractului revine, ns, n toate cazurile asiguratului n sens restrns. Asigurarea, ca i contract, profit persoanei n numele creia a fost contractat (asiguratul n sens restrns), chiar dac ratificarea actului de asigurare nu are loc dect dup survenirea riscului. Trebuie menionat c asiguratul, ca mandant sau gerat, are ntotdeauna calitate de parte n contract, conform dreptului comun, subscriitorul nefiind dect reprezentantul care acioneaz n numele i n contul altuia. 117. n materia asigurrii obligatorii de rspundere civil, dobndete calitatea de asigurat, fiind de drept cuprins n asigurare, persoana rspunztoare de producerea pagubei care a condus autovehiculul cu consimmntul asiguratului. Este vorba de cel care, fr a fi contractant ntruct, prin ipotez, nu este proprietar al autovehicolului este asigurat, respectiv este acoperit pentru efectele rspunderii sale civile pentru pagubele produse prin accident, pentru simplul fapt c a condus (ocazional) autovehicolul pentru care a fost contractat polia de asigurare, consecinele prejudiciabile pentru terul-victim fiind suportate de asigurtor. 118. Capacitatea de a subscrie. Persoanele juridice pot ncheia diverse contracte de asigurare de bunuri sau de rspundere, inclusiv asa-numitele asigurri de grup n beneficiul angajailor lor, urmnd principiul limitrii capacitii juridice de folosin, edictat de art.34 din DL nr.31/1954, n baza cruia actele juridice care nu sunt
16

D. Krajeski,, Droit des assurance, Montchrestien, Paris, 2004, p.35

fcute n vederea realizrii drepturilor care corespund scopului legal sau statutar al persoanei juridice sunt nule. Pe de alt parte, n principiu, contractele de asigurare pot fi subscrise n numele persoanei juridice numai de ctre reprezentantul legal care are competena de a ndeplini asemenea acte de gestiune curent, dar este general admis c reprezentantul legal poate nsrcina un mandatar, n special un broker de asigurare, s ncheie contractele de asigurare n numele i n contul persoanei juridice. Aceste principii au ns dou corective majore, destinate a-i proteja pe terii de bun-credin care intr n raport juridic cu societatea comercial care i depete obiectul statutar ori nu este legal reprezentat. Cel dinti este adus de art.55 din Legea nr.31/1990, n virtutea cruia, n raporturile cu terii, societatea este angajat prin actele organelor sale, chiar dac aceste acte depesc obiectul de activitate al societii, n afar de cazul n care ea dovedete c terii cunoteau sau, n mprejurrile date, trebuiau s cunoasc depirea acestuia ori cnd actele astfel ncheiate depesc limitele puterilor prevzute de lege pentru organele respective. Cel de-al doilea este oferit de art.395 Cod comercial, fa de teri, mandatul tacit al prepusului (prin ipotez, salariat al ntreprinderii comerciale) se socotete general i cuprinde toate actele necesare exerciiului comerului pentru care este dat. Patronul (asociaii) nu poate opune terilor vreo restriciune a mandatului tacit, dac nu probeaz ca acetia o cunoteau n momentul contractrii obligaiei. 119. Persoanele fizice. n principiu, contractul de asigurare este un contract de administrare, astfel nct poate fi ncheiat de persoanele fizice care dein cel puin capacitate restrns de exerciiu. Totui, contractele ncheiate de minorii sub 14 ani sau de interziii judectoreti rmn valabile atta timp ct sunt confirmate sau nu se solocit anularea lor de ctre reprezentanii legali ai minorilor sau de ctre tutorii intrerziilor judectoreti. Minorii cu capacitate de exerciiu restrns pot ncheia singuri, fr asistarea ocrotitorului legal i ncuviinarea autoritii tutelare, contracte de asigurare care reprezint acte mrunte necesare satisfacerii trebuinelor curente ale minorului (cum ar fi de exemplu, asigurrile sportive) sau acte de administrare a bunurilor i patrimoniului n msura n care nu sunt lezionare. Regimul juridic al leziunii este aplicabil contractelor de asigurare n mod excepional, datorit caracterul parial comutativ al acestor convenii, derivat din faptul c tarifele de prime sunt stabilite pe baze tiintifice care au n vedere calcule statistice,

actuariale i probabilistice. Astfel, polia subscris de ctre minorul cu capacitate de exerciiu restrns care i cauzeaz acestuia o pagub ca urmare a disproporiei dintre prestaiile prilor, poate fi apreciat drept lezionar i, n consecin, s conduc la nulitatea contractului de asigurare, dac se probeaz caracterul excesiv al primelor 17. Contractul de asigurare constituie act de dispoziie patrimonial atunci cnd reprezint o liberalitate (donaie) n favoarea unui ter. Un asemenea contract nu poate fi valabil subscris de un minor sau interzis judectoresc, cu ninciun fel de ncuviinare18, nici prin reprezentanii legali (prini sau tutori), nici personal cu ncuviinarea ocrotitorului legal i indiferent dac exist sau nu autorizarea prealabil a autoritii tutelare (art.129 alin.1-3 i art.133 alin.3 combinat cu art.105 alin.3 i art.147 C.fam)19. n baza mandatului reciproc tacit de reprezentare, n principiu oricare dintre soi poate ncheia singur un contract de asigurare a bunurilor comune (art.35 C.fam.), un asemenea contract constituind un act de administrare, chiar i n ipoteza subscrierii unui contract de asigurare de via de ctre un singur so n favoarea unui ter beneficiar, altul dect cellalt so.20 120. Beneficiarul poliei. n raporturile de asigurare poate interveni i o a treia persoan (n afara contractantului i asiguratului), beneficiarul poliei. Acesta este titularul dreptului de a cere despgubirea sau de a incasa suma asigurat, contractul de asigurare producndu-i efectele asupra acestei persoane, fie prin mecanismul stipulaiei pentru altul (a se vedea infra nr.239), n asigurrile devia i de bunuri, fie n virtutea dreptului direct la repararea prejudiciului (a se vedea infra nr.244) n cazul asigurrilor de rspundere. Beneficiarul nu este parte n contractul de asigurare, iar prezena i nici mcar desemnarea sa la ncheierea contractractului nu sunt necesare pentru validitatea acestuia.
J. Bonnard, op.cit., p.43 n dreptul francez este valabil subscrierea unei polie de asigurare de via de ctre reprezentantul legal al unui incapabil, n numele acestuia i n contul unui ter beneficiar, legea impunnd ca, n cazul incapabilului minor, reprezentantul legal s obin autorizaia judectorului sau a consiliului de familie (art. 389-5 i 457 Cod civil francez). In cazul incapabilului major pus sub tutel, tutorele trebuie s cear doar autorizaia consiliului de familie, iar n cazul incapabilului pus sub curatel, acesta e necesar s fie asistat de curator. 19 A se vedea F. Deak, Tratat de drept civil. Contracte speciale, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2001, p.126 20 Chiar dac un atare contract constituie efectiv un act de dispoziie, soul subscriitor nu trebuie s obin consimmntul celuilalt so, deoarece art.35 C. fam. impune aceast condiie numai n cazul nstrinrii sau grevarii de imobile bunuri comune.
18 17

10

(a) In asigurrile de via i de bunuri, beneficiarul indemnizaiei poate s fie determinat la ncheirea contractului sau oricnd pn la scaden, dup cum poate numai s fie determinabil la data producerii evenimentului asigurat, pe baza unor elemente neechivoc stabilite de asiguratul stipulant pn la maturitatea poliei21. Ca efect al stipulaiei pentru altul, beneficiarul dobndete un drept direct, care trece n mod originar n patrimoniul su n virtutea stipulaiei ratificate, ns nu poate fi inut de obligaii contractuale periodice sau continue (obligaia de informare pe parcursul executrii contractului). Acestea rmn n sarcina asiguratului i a contractantului, iar de executarea lor depinde realizarea beneficiului stipulat. Promitentul-asigurtor i poate opune beneficiarului orice excepii personale derivate din raportul contractual cu stipulantul-asigurat/contractant. O poli poate avea mai muli beneficiari, ndreptii la obinerea indemnizaiei fie simultan, fie ntr-o anumit ordine (cel de rang inferior n lipsa celui de rang superior). (b) Persoana pgubit este terul victim n cazul asigurrilor de rspundere civil, care a suportat prejudiciul creat prin fapta comis de asigurat. Contractul nu s-a ncheiat n beneficiul su, ns devine beneficiarul sumei pltite de asigurtor pentru simplul fapt c reclam despgubire ca urmare a faptei delictuale sau, mai rar, contractuale (asigurri de credite i garanii) a asiguratului. Din simplu penitus extranei, aceast persoan devine actorul principal n realizarea drepturilor conferite de asigurare, are la dispoziie actiunea direct n contra asigurtorului (a se vedea infra nr.247), care nu i poate opune excepii personale derivate din raporturile sale cu asiguratul rspunztor22. 121. Asigurri n contul altuia. Asigurrile n contul altuia i gasesc expresia clasic n asigurrile de deces, n care beneficiarul determinat al poliei este ndreptit s ncaseze suma asigurat, la survenirea decesului subscriitorului asigurat. Ins, n practic, situaiile de asigurare n contul altuia sunt mult mai numeroase 23. Pater familias poate ncheia o polit de asigurare a rspunderii civile generale n
21

G. Courtieu, Assurances terrestres assurances de personnes assurance vie , Jurisclasseur Civil Annexes 2 responsabilit civile, fasc.15-1 22 A. Favre-Rochex, G. Courtieu, Le droit du contrat dassurance terrestre, LGDJ, Paris, 1998, p.307, 305 i urm. 23 A se vedea S. Corone, Quand le souscripteur assure autrui, Argus, 3 sept. 1999, p.60

11

care s acopere i daunele produse prin fapta copiilor sau soului. De altfel, art. 41 al Legii nr.135/1996 prevede c se poate cuprinde n asigurare i rspunderea civil a altor persoane dect a celei care a ncheiat contractul. O ntreprindere comercial care deine cu titlu precar bunuri ale unui client (spre exemplu, transportatorul) risc s-i vad angajat rspunderea fa de proprietar, n cazul n care bunurile ar fi furate, pierdute, avariate sau distruse n execiiul prestaiilor sale contractuale. Pentru a acoperi prejudiciile astfel produse clientului, transportatorul subscrie o asigurare de rspundere civil. Cu toate acestea, exist pierderi i deteriorri ale mrfurilor, care nu se datoreaz culpei transportatorului i pentru care rspunderea acestuia nu ar fi reinut. Intr-adevr, unele mrfuri sunt extrem de vulnerabile prin natura lor, iar aciunile proprietarilor n contra comerciantilor detentori, n condiiile raspunderii civile, ar fi extrem de aleatorii. De aceea, transportatorii i depozitarii unor astfel de mfuri obinuiesc s subscrie polie de asigurare de bunuri, al cror asiguratbeneficiar este clientul lor, proprietarul bunurilor, destinate a-i acoperi acestuia daunele produse mrfurilor sale, pentru cazul n care polia de rspundere a detentorului nu ar funciona. O atare asigurare (numit assurance sur facults) reprezint un serviciu n avantajul calitii cooperrii comerciale dintre cei doi comerciani (desigur, n practic, costul acestei asigurri intr n preul sau tariful detentorului). Primele exemple enunate s-au referit la situaii n care asigurarea n contul altuia este implicit (bazat pe mandat sau stipulaie pentru altul). Cazul asigurrilor de grup n contul altuia este ns particular. Iat, spre exemplu, instituiile de credit, instituiile financiare nebancare obinuiesc s subscrie asigurri financiare (pentru bonitatea clienilor). Acestea reprezint polie colective de asigurare pentru cazul imposibilitii de rambursare a creditului de ctre clientii mprumutai, datorat insolvabilitiii, decesului, invaliditii sau omajului acestora. Aceste asigurri de grup nu au la baz nici mandatul dat de clieni i nici stipulaia pentru altul. Nu clienii sunt asigurai, ci bonitatea lor financiar. Iar instituia creditoare are att calitatea de subscriitor, ct i pe cea de beneficiar auto-stipulat al garaniei (asigurtorul va plti bncii creditoare sumele nerambursate de asiguratul aflat n situaia de risc determinata prin polia colectiv respectiv).

III. Interesul asigurabil

12

122. Cauza contractului de asigurare. Scopul intrrii prilor n cmpul contractual l constituie, pe de o parte, interesul asiguratului de a i se garanta acoperirea economic a consecinelor unui eveniment viitor i incert iar, pe de alt parte, obiectivul asigurtorului de a obine profit prin nemplinirea riscului i prin investirea unei pri din sumele primite cu titlu de prim. Intruct scopul asigurtorului i este structural, fiind obiectiv comercial, interesul asiguratului n operaiune este singura prghie prin care se poate verifica existena i valabilitatea cauzei juridice a contractului. Cu alte cuvinte, fiind vorba despre un contract aleatoriu, pentru ca asigurtorului sa i fie oferit o cauz suficient pentru a-i asuma consecinele patrimoniale ale riscului, subscriitorul poliei trebuie s dovedeasc existena unui anumit context al raporturilor sale n legtur cu bunul sau persoana asigurat, din care s rezulte faptul c nu dorete realizarea riscului. In schimb, un interes direct sau indirect n nerealizarea riscului poate constitui cauz a unei asigurri. Astfel, art.25 din Legea nr.136/1995 prevede c asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat (similar art.L 121-6 din codul francez al asigurrilor). Chiar dac legea omite referirea la interes n cazul asigurrilor de persoane ori de rspundere, este evident c, i n cazul acestor tipuri de asigurri, trebuie s se constate circumstanele potrivit crora subscriitorul nu i dorete producerea riscului i nu are motive s determine el-nsui survenirea evenimentului asigurat. n general, o persoan are un interes asigurabil dac producerea riscului i-ar cauza o pierdere financiar sau moral, respectiv dac ntre contractant i bunul asigurat ori ntre contractant i persoana asigurat exist, att la data ncheierii contractului, ct i la cea a survenirii evenimentului, o relaie juridic suficient de caracterizat (de substanial) pentru a invoca prejudiciul financiar sau moral. 123. In categoria asigurrilor generale, determinarea interesului se distinge n funcie de obiectul asigurrii. n cazul asigurrilor de rspundere, interesul este dorina legitim a unei persoane de a nu-i vedea micorat patrimoniul prin angajarea de ctre teri a rspunderii sale n situaia svririi unei fapte ilicite. Prevenirea posibilelor consecine ale rspunderii productorilor de produse defectuoase sau a antreprenorilor pentru lucrrile efectuate, legitimeaz interesul

13

asigurabil n cazul asigurrilor de rspundere subscrise de acetia24. 124. In asigurrile de bunuri, interesul este un drept n legtur cu proprietatea ori care deriv dintr-un contract prin care se exercit proprietatea asupra unui bun i care s-ar pierde ori ar fi afectat dac ar surveni riscul25 (astfel, este inclus i detenia precar). Intr-o definiie mai simpl, interesul este exprimat prin valoarea economic, patrimonial care poate fi pierdut de subscriitor (asigurat) ca urmare a producerii riscului. De aceea, la asigurrile de bunuri, poate avea calitatea de contractant al asigurrii numai persoana care justific un interes legitim patrimonial n conservarea bunului respectiv, ntruct existena acelui bun constituie i produce n mod direct sau indirect un beneficiu. Legtura juridic cu bunul trebuie s fie, pe de o parte, legitim i, pe de alt parte, de natur a-l prejudicia pe asigurat n cazul deteriorrii sau pieirii bunului. Acest lucru caracterizeaz numai situaiile n care bunul se afl n sfera raporturilor juridice ale contractantului asigurrii. Astfel, dovedesc interes asigurabil persoane cum sunt: proprietarul, mprumutatul ntr-un contract de mprumut de consumaie, depozitarul dintr-un depozit neregulat, uzufructuarul, locatarul, creditorul cu garanie real asupra bunului, cruul n contractul de transport, utilizatorul unui contract de leasing etc. Persoanele care justific un interes asigurabil derivat din alte drepturi dect cel de proprietate pot s asigure bunul pn la valoarea pe care ar putea s o piard din avarierea, distrugerea sau pierderea acestuia (de exemplu creditorul ipotecar va asigura bunul pn la valoarea creanei sale) i nu pentru ntreaga lui valoare, deoarece valoarea asigurat este direct proporional cu interesul asigurabil dovedit (limited interest in property). Caracterul juridic al legturii cu bunul nu trebuie absolutizat. In opinia noastr, trebuie recunoscut existena unui interes asigurabil i n cazul n care acesta rezult dintr-o simpl legtur economic a asiguratului cu bunul, cum este ipoteza posesorului unui bun (vehicul). A fortiori, proprietatea trebuie neleas n expresia sa cea mai larg. Astfel, este firesc ca unui asociat unic i chiar unui acionar majoritar al unei societai comerciale, s i se recunoasc interesul asigurabil n vederea ncheierii unei asigurri pentru un bun care este proprietatea societii pe care o controleaz.
24 25

A. F. Rochex, G. Courtieu, op. cit., p.255 J. Birds, N.J. Hird, Birds Modern Insurance Law, Sweet&Maxwell, London, 2001, p.51

14

n practic, sunt sesizabile greeli fundamentale fcute de asigurtori, n faa unor subscriitori ignorani, derivate din verificarea insuficient a interesului asigurabil, cu consecine constnd n calificarea incorect a contractelor ncheiate i n afectarea eficienei operaiunii de asigurare.
& Intr-un caz, asigurtorul a acceptat polia de asigurare de bunuri solicitat (de altfel, la invitaia nefericit a unor ageni de asigurri necalificai) de subscriitorul care, fr a fi proprietarul imobilului, ci doar executantul unor lucrri de debitare a fierului vechi n incinta unei hale de producie, ar fi dorit n realitate s contracteze o asigurare de rspundere civil pentru daunele cauzate proprietarului halei din activitatea de debitare, pentru o valoare de 100.000 lei. O dat survenit riscul i hala incendiat datorit neglijenei executantului, acesta din urm a solicitat asigurtorului acoperirea pagubelor cauzate. Asigurtorul, fiind n faa unui contract de asigurare de bunuri, a evaluat imobilul i, constatnd c valoarea acestuia era de 1.000.000 lei, a invocat subasigurarea i a acoperit numai 10% din pagubele provocate de executant. Este evident c, n acest caz, trebuia ncheiat o asigurare de rspundere civil, singura pentru care executantul putea deine interes asigurabil. Executantul-asigurat trebuia s solicite constatarea nulitii contractului de asigurare pentru lipsa cauzei (a interesului asigurabil), pretinznd asigurtorului acoperirea ntregului prejudiciu, cu titlu de daune-interese pentru neexecutarea de ctre acesta a obligaiei de informare a clientului, cruia ar fi trebuit s i se indice faptul c unica asigurare ce se putea ncheia valabil, era cea de rspundere. Desigur, o alt soluie juridic ar fi putut fi aceea de a invoca nendeplinirea de ctre asigurtor a obligaiei de informare a clientului cu privire la riscul asigurat, cu aceeai consecin a obligrii celui dinti la plata de daune-interese compensatorii, constnd n acoperirea daunelor produse bunului respectiv.

125. Interesul n asigurrile de persoane const, fie n ateptarea legitim a unui beneficiu n cazul supravieuirii (asigurarea de via), fie n dorina legitim de protecie (a familiei) n cazul decesului, pensionrii sau invaliditii asiguratului (asigurarea de deces, de invaliditate etc.). Desigur c problemele intervin atunci cnd titularul poliei (subscriitor, respectiv beneficiar) este altul dect persoana asigurat. In general, subscriitorul trebuie s probeze c ar suferi din punct de vedere financiar sau ar pierde un drept datorit decesului ori invaliditii persoanei asigurate. In common law, exist dou categorii de relaii n care interesul este prezumat 26 : - raporturile de familie (fiecare so, bunic, printe sau frate are un interes asigurabil pentru viaa soului, nepoilor, copiilor sau frailor si) ; - raporturile de afaceri (asociatul cu rspundere nelimitat fa de ceilali astfel
26

R. Hodgin, Insurance Law. Text and materials, Cavendish Pub., UK, 1998, p.60 i urm.

15

de co-asociai i creditorul chirografar fa de viaa debitorului su). - patronul fa de un angajat important n exerciiul ntreprinderii sale (keyperson insurance) In aceste cazuri, contractantul (care este adesea i beneficiarul poliei) nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru viaa asiguratului, pentru a cumpra polia i respectiv a solicita asigurtorului plata indemnizaiei. ns, odat ce subscriitorul aflat n raporturi familiale sau de afaceri cu asiguratul, nceteaz s mai aib un interes asigurabil relativ la viaa acestuia, asiguratul are dreptul potestativ, ireductibil de opta, fie pentru a prelua polia n beneficiul su n schimbul unui pre limitabil la valoarea de rscumprare a poliei la momentul n care interesul asigurabil al subscriitorului dispare, fie pentru a-i da expres consimmntul la continuarea eficacitii contractului cu terul subscriitor. Dac asiguratul nu-i exercit acest drept de opiune, contractul devine ineficient i asigurtorul are dreptul de a refuza plata sumei asigurate27. n celelalte cazuri, neprezumate, terul cumprtor al poliei trebuie s probeze c are un interes real pentru viaa terului-asigurat. Principala dovad este acordul expres al asiguratului la ncheierea contractului. Restricia este justificat prin posibilitatea trezirii dorinei decesului acestuia din urm, n scopul ncasrii sumei asigurate. In practica asigurrilor n Romnia, interesul asigurabil al subscriitorului fa de viaa asiguratului nu a fost niciodat prezumat i, de aceea, asigurtorii au solicitat dintotdeauna acordul scris al asiguratului, ca o condiie pentru ncheierea asigurrii de via, indiferent de calitatea raporturilor dintre acesta i contractantul poliei sau beneficiar. Aceast formalitate a fost ulterior cuprins n actualul art.33 Legea

nr.136/1995, devenind o exigen legal pentru validitatea desemnrii terului beneficiar.

126. Cnd trebuie s se verifice existena interesului asigurabil ? Interesul asigurabil nu este numai o condiie de validitate a contractului de asigurare, ca i cauz a acestuia. Interesul trebuie s existe i la producerea riscului ! Interesul asigurabil este i o condiie de eficacitate a contractului, fiind obligatoriu s se perpetueze pe tot
27

J. Birds, N.J. Hird, op.cit., p.45

16

parcursul derulrii contractului, pentru a se putea pretinde i executa silit obligaiile asigurtorului. Dispariia interesului atrage dup sine ncetarea de drept a contractului de asigurare, respectiv caducitatea acestuia. Desigur, n cazul asigurrilor de bunuri, transmiterea cu titlu universal atrage dup sine transmiterea de drept a contractului, n favoarea succesorului asiguratului. In schimb, dac este vorba de o transmitere cu titlu particular, dreptul comun nu permite contractului s urmeze soarta bunului, pe de o parte pentru c nu se prezum transmiterea i a interesului asigurabil i, pe de alt parte, pentru c nu se poate institui n sarcina terului dobnditor obligaia de a continua achitarea primelor, la care acesta nu a consimit personal. Astfel, n baza Legii nr. 136/1995, schimbarea proprietarului bunului asigurat n timpul derulrii contractului este cauz de reziliere a contractului de asigurare, dac prile nu au convenit altfel. Prin urmare, instana nu poate obliga asigurtorul la plata despgubirii dac nainte de producerea riscului, asiguratul a nstrinat bunul asigurat unei tere persoane. Acest regim se poate remedia prin introducerea n contract a unei clauze de prorogare a contractului cu terul dobnditor, o dat manifestat acordul acestuia la preluarea obligaiilor contractuale. In cazul asigurrii de persoane, se discut n ce msur asigurtorul poate refuza plata indemnizaiei pentru decesul asiguratului, dac dovedete c raporturile dintre asigurat i beneficiar i-au pierdut elementele care concretizau, care ddeau substan interesului beneficiarului n ce privete supravieuirea asiguratului. Pe de o parte, apreciem c plata indemnizaiei se va refuza dac se dovedeste c beneficiarul i-a pierdut n mod manifest interesul n supravieuirea sau sntatea asiguratului. Pe de alta parte, n unele situaii, interesul asigurabil se convertete, ntr-o problem de determinare a beneficiarului. Dac, spre exemplu, asiguratul menioneaz n poli c beneficiarul este soia sa, atunci va incasa indemnizaia de deces acea persoan care are aceast calitate la momentul decesului. Dac ins este indicat numele soiei la momentul contractrii poliei, aceasta va ncasa indemnizaia chiar dac, la momentul decesului, nu mai are calitatea de soie a asiguratului, cu condiia ca acesta s fi omis s revoce stipulaia fa de beneficiarul iniial (revocabilitatea derivnd, nu doar din dreptul comun, ci fiind prevzut i de art.33 din legea nr.136/1995). 127. Interesul asigurabil este un principiu motivat i de prevenirea comportamentelor speculative, n ncercarea de a reduce riscurile provocate

17

intenionat. Este evident c, dac o persoan ar putea contracta o poli de asigurare a unui bun proprietatea unei alte persoane, lipsa interesului asigurabil l-ar putea determina pe cel dinti s distrug ori s sustrag el nsui bunul, pentru a ncasa despgubirea, profitnd de faptul c producerea riscului nu i-a putut cauza un prejudiciu real.

IV. Evenimentul asigurat 128. In sens larg, obiectul contractului este garantarea de ctre asigurtor a acoperirii efectelor patrimoniale produse de un anumit eveniment, n schimbul plii unor prime de ctre asigurat. Stricto sensu i n limbaj comun, se consider c obiectul contractului este riscul asigurat. Cu toate acestea, apreciem c riscul nu constituie dect o parte (fundamental) a obiectului contractului, avnd n vedere c asigurtorul garanteaz acoperirea consecinelor riscului numai n anumite condiii i circumstane. Acestea, la rndul lor, fac parte integrant dintr-o noiune care este sinonim cu obiectul contractului i pe care o desemnm eveniment asigurat. Lund n considerare coninutul su, evenimentul asigurat este acel risc produs n perioada de acoperire a poliei, n cadrul circumstanelor acoperite, prevzute n poli. Noiunea evenimentului asigurat urmeaz a fi tratat prin cuprinderea acestor trei elemente. 129. Condiiile noiunii juridice a riscului. Riscul este un eveniment (1) determinat, (2) viitor, (3) ntmpltor, (4) posibil dar incert, la care sunt expuse viaa, sntatea (asigurri de persoane) sau patrimoniul unui persoane (asigurri de bunuri i de rspundere). Riscul este elementul esenial al contractului de asigurare. El face parte i din cauza contractului, care este interesul asiguratului de a evita consecinele producerii riscului. De evaluarea riscului (probabilitate, anticiparea consecinelor etc.) depinde economia contractului (dimensionarea primelor i stabilierea sumei asigurate), iar de survenirea sa este condiionat punerea n aplicare a garaniei oferite de asigurtor. Riscul determin natura i ntinderea garaniei ateptate de asigurat. n vocabularul comun al asigurrilor, riscul reprezint att evenimentul aleatoriu n sine, ct i consecinele acestuia, ns, din punct de vedere juridic, este evident c cele dou aspecte nu se pot confunda.

18

Pentru naterea unui raport contractual valabil din perspectiva cauzei i obiectului acestuia, precum i pentru meninerea eficacitii juridice a contractului de asigurare, riscul trebuie s ndeplineasc cele patru condiii sau caracteristici desprinse din definiia enunat mai sus. A. Determinarea riscului 130. Riscul trebuie determinat, pentru a stabili ntinderea garaniei oferite de asigurtor i pentru a se evalua eventualitatea producerii lui, pe baza calculelor statistice i probabilistice, ct i cuantumul anticipat al consecinelor lui, aspecte n funcie de care se calculeaz primele de asigurare. Pentru determinarea i circumstanierea riscului, asiguratul este inut s execute anumite obligaii precontractuale de informare cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc, pe care le cunoate la ncheierea contractului. n plus, asiguratul este obligat i s informeze n scris asigurtorul, pe toat durata contractului, cu privire la schimbarea mprejurrilor eseniale privind riscul (art.13 din Legea nr.136/1995).

1. Modaliti generale de determinare a ntinderii garaniei oferite prin poli. 131. Principial, delimitarea riscurilor asigurate se poate realiza prin dou metode
a) Cnd polia enumer riscurile asigurate, asiguratului i revine sarcina de a

dovedi c prejudiciul este produs prin survenirea unuia dintre evenimentele limitativ prevzute (metoda riscurilor specificate). O astfel de determinare a riscurilor reprezint o excludere general indirect de la acoperire, realizat ca rezultat al unui raionament deductiv - respectiv sunt acoperite numai riscurile definite n poli, iar tot ceea ce se situeaz n afara perimetrului definit, tot ceea ce nu se suprapune peste mprejurrile prevzute n contract, rmne neasigurat28.
@ Iat cteva exemple.
Dac se precizeaz c se acoper riscurile de rspundere profesional ale asiguratului antreprenor, atunci daunele provocate de sub-contractanii acestuia sunt neasigurate. Dac polia prevede acoperirea rspunderii contractuale a asiguratului, daunele produse de acesta pe temei delictual ramn neasigurate. Cnd numai furtul este acoperit, daunele produse printr-un abuz de ncredere svrit de un prespus al asiguratului nu vor fi acoperite de asigurtor29.
28 29

A. Favre Rochex, G. Courtieu, op.cit, nr. 1-172 Cas.1re civ. 15 janv.1991, RDAT 1991, p.409, note R. Bout

19

Toate circumstanele ori condiiie riscurilor specificate sunt prezumate a fi acoperite. Evetualele excepii de la acest principiu sunt admisibile pe calea clauzelor de excludere de la acoperire, care, sub rezerva ntrunirii condiiilor de validitate, sunt de strict interpretare30.
b) Dac ns contractul acoper prejudiciile produse patrimoniului prin orice

risc, mai puin anumite riscuri special excluse, asigurtorul va avea sarcina de a dovedi c riscul survenit face parte din categoria celor eliminate prin clauze exprese (metoda toate riscurile all risks). In acest caz opereaz o excludere direct de la acoperire, riscurile neasigurate fiind precizate n mod formal i limitativ n contract. 2. Excluderea riscurilor de la acoperire 132. Determinarea convenional special a ntinderii garaniei este apt s ridice serioase probleme pentru asigurat, n contextul utilizrii de ctre asigurtor a tehnicilor de excludere de la garanie a unor evenimente produse n anumite circumstane, fie ntruct nu intenioneaz s se angajeze pentru cazul producerii acestora, fie cu titlu de sanciune pentru un anumit comportament al asiguratului. Prin urmare, pentru riscurile excluse nu exist acoperire (nonassurance), nu exist rspundere contractual a asigurtorului. Asigurtorul nu va plti nicio daun produs ca urmare a survenirii riscului exclus. Excluderea riscurilor nu trebuie confundat cu decderea din dreptul asiguratului la acoperire (a se vedea infra, nr.211). Desigur, cele dou noiuni se aseamn prin efectul lor, ambele conducnd la ineficacitatea contractului prin lipsirea de acoperire a asiguratului. In schimb, cele dou noiuni se deosebesc, att prin natura, ct i prin domeniul lor. Comparativ cu decderea din dreptul la acoperire, care are esenialmente natur de sanciune contractual pentru nendeplinirea unei obligaii de ctre asigurat, excluderea nu are dect accidental natura unei sanciuni (n principiu, numai atunci cnd vizeaz producerea intenionat a riscului). Ca domeniu, excluderea ine de stabilirea ntinderii garaniei, de determinarea obiectului contractului de asigurare, scond n afara garaniei anumite riscuri sau mprejurri de producere a riscurilor. In ce privete decderea din acoperire, aceasta este o sanciune pur contractual care l exonereaz pe asigurtor de la plata indemnizaiei, datorit nendeplinirii conforme sau la termen, de ctre asigurat, a unor obligaii contractuale ori
30

H. Groutel, Cl-J. Berr, Droit des assurances, Dalloz, Paris, 2004, p.57

20

legale (cum este declararea tardiv a producerii riscului). In cazul decderii, riscul survenit este contractualmente acoperit, ns asiguratul pierde dreptul de a cere executarea de ctre asigurtor a prestaiei sale31. In fine, excluderea este opozabil att asiguratului, ct i terului beneficiar desemnat prin stipulaie pentru altul i terului pgubit n asigurarea de rspundere, ultimii doi fiind titulari ai unei aciuni directe fa de asigurtor. In schimb, decderea din dreptul la acoeprire nu este opozabil terului pgubit, ci numai prilor contractate i avnzilor cauz32. Excluderea riscurilor de la acoperire poate avea natur legal ori convenional. Excluderile legale echivaleaz cu interdicia de a garanta anumite riscuri, n vreme ce excluderile convenionale delimiteaz riscurile acoperite pe baza principiului libertii contractuale, ns numai sub rezerva ndeplinirii anumitor condiii de validitate i de eficacitate (opozabilitate). 1. Excluderile legale de la acoperire Cele mai cunoscute excluderi legale33 se refer la producerea evenimentului asigurat de ctre nsui asiguratul, cu intenie sau din dol. Intenia suprim alea, ca element esenial al contractului, privnd contractul de cauza care a generat exprimarea consimmntului prilor. In funcie de categoria asigurrilor la care se aplic, excluderile legale generate de intenia producerii riscului sunt urmtoarele. 133. (a) Producerea riscului prin fapta intenionat a asiguratului sau beneficiarului poliei34 este sancionat cu excluderea de la acoperire prin dispoziiile art.20 pentru asigurrile de daune i rspundere, respectiv art.35 pentru asigurrile de via, prevzute n legea nr.136/1995. Fapta care ocazioneaz excluderea trebuie s fie personal. Totui, textul art.20 al legii sugereaz faptul c excluderea datorat faptei intenionale se aplic, dac prile
Pentru detalii, a se vedea J.-Cl. Ponge, Les sanctions en droit des assurances, LHarmattan, Paris, 2005, p.35 i urm, p.46 i urm. 32 J. Bonnard, op.cit., p.79 33 Derivnd din lege, asemenea excluderi nu ar trebui incluse n contractul de asigurare. Totui, n majoritatea cazurilor, acestea se regsesc inserate. 34 Art.20 al.(2) al Legii nr.136/1995 prevede c, dac este astfel stipulat n contractul de asigurare, excluderea opereaz i dac evenimentul s-a produs prin fapta intenional a persoanelor fizice majore care, in mod statornic, locuiesc i gospodaresc impreun cu asiguratul sau beneficiarul, precum i a prepuilor asiguratului sau ai beneficiarului. Prin urmare, astfel de excluderi rmn convenionale, nu legale.
31

21

convin, i n cazul n care riscul asigurat a fost produs de catre persoanele din conducerea persoanei juridice asigurate, de ctre persoanele fizice majore care, n mod statornic, locuiesc i gospodaresc mpreun cu asiguratul sau beneficiarul, precum i de prepuii asiguratului sau ai beneficiarului. ? In lipsa unor atari prevederi contractuale exprese, excluderea derivat din
provocarea riscului prin fapta intenional nu se extinde i la cazul n care cel care a provocat incendiul este soul asiguratului, colocatar al imobilului asigurat. Jurisprudena a decis c daunele trebuie acoperite, atta timp ct asigurtorul nu a putut dovedi caracterul intenional al pagubei, prin implicarea asiguratului n manoperele soului35. Neglijena ori impudena asiguratului, care ar fi putut prevedea comportamentul soului su, nu se ncadreaz n aceast excludere legal. Eventual, acest caz ar putea determina decderea din dreptul la acoperire, n situaia particular n care aceast culp este astfel sancionat n temeiul unei clauze contractuale exprese.

Este de remarcat c, n cazul special al asigurrii de rspundere civil auto, asigurtorul trebuie s ofere garanie i atunci cnd prejudiciul a fost produs prin fapta intenional a persoanei asigurate sau incluse n asigurare, chiar i dac aceasta ntrunete conditiile unei infraciuni la regimul rutier (art.58 din Legea 136/1995). In aceast situaie, asigurtorul pltete despgubirea terului prejudiciat, ns are regres n contra persoanei vinovate, rspunztoare de producerea pagubei. Nu constituie fapt personal a asiguratului nici producerea intenional a evenimentului de ctre o persoan pentru fapta creia asiguratul rspunde, avnd ca fundament garania36 (art.1000 Cod civil). n asemenea situaii, incertitudinea, ca i caracteristic a evenimentului aleatoriu, subzist n ceea ce-l privete pe asigurat, ceea ce face ca excluderea garaniei faptei intenionale a persoanei pentru care asiguratul este civilmente responsabil s nu se mai justifice37. ? Asigurarea de rspundere civil general subscris de ntreintorul familiei poate
acoperi, prin convenia prilor (clauz special) att rspunderea pentru fapta proprie, ct i rspunderea pentru fapta altuia, calitatea de asigurat fiind recunoscut nu numai subscriitorului, ci i soului i copiilor si. n cazul n care, spre exemplu, unul dintre copiii minori ar incendia intenionat bunurile unui ter, pricinuindu-i o pagub, acesta va invoca rspunderea printelui

35

Cass.civ. 1re, 26 mai 1994, Rev. Gn. des assurances terrestres, 1994, p. 756, not L. Mayaux Cass. Civ. I, 26 Novembre 1991, Rev. Gn. des Assurances Terrestres, 1992, p.169, not R. Bout ; Cass. ass. Pln., 29 mars 1991, JCP d. G. 1991.II.21673, note J. Ghestin; RTDciv. 1991, p.541, note P. Jourdin 37 n dreptul francez, art.L121-2 prevede n termeni imperativi c asigurtorul garanteaz pagubele provocate persoanelor pentru care asiguratul este civilmente responsabil n baza art.1384 cod civil francez (art.1000 cod civil romn), indiferent de natura i forma de vinovie a acestor persoane.
36

22

pentru copii si minori, iar asigurtorul va avea obligaia contractual de a-l despgubi.

Cu toate acestea, ntr-un caz special referitor la asigurarea de rspundere, legislaia prezum caracterul personal i intenional al faptei, atunci cnd exist o legtur foarte apropiat ntre persoanele implicate n raportul juridic generator al obligaiei de reperare a prejudiciului. Conform art.15 pct.3 din Normele privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule38, asigurtorul nu acoper prejudiciile produse bunurilor aparinnd persoanelor fizice sau juridice, dac acestea au fost provocate de un autovehicul asigurat RCA, deinut de aceeai persoan fizic sau juridic, i este condus de un prepus al aceleiai persoane juridice ori de o alt persoan pentru care rspunde persoana fizic sau persoana juridic. Pe de alt parte, este de remarcat c, att art.20, ct i art.35 din Legea nr.136/1995 vorbesc despre intenie. Prin urmare, reinerea acestei excluderi legale presupune dovedirea unui act sau fapt voluntar din partea asiguratului ori beneficiarului poliei, care s fi avut contiinta consecinelor faptei sale. De aceea, condamnarea penal a asiguratului nu poate conduce prin ea nsi la excluderea de la acoperire, dac forma vinoviei ce caracterizeaz elementul subiectiv al infraciunii nu a fost intenia, ci culpa39. Din formularea art.20, conform cruia asigurtorul nu datoreaz indemnizaie dac riscul a fost produs cu intenie, ct i din cea a art.35, care are n vedere comiterea cu intenie de ctre asigurat a unor fapte grave prevzute n contractul de asigurare, rezult c beneficiarul poliei trebuie s doreasc, nu doar fapta omisiv sau comisiv produs, ci i prejudiciul efectiv produs (consecinele)40. n niciun caz nu se aplic textele de lege menionate, atunci cnd asiguratul nu a cunoscut dect posibilitatea producerii unei pagube prin fapta sa (neglijen). 134. (b) Asigurtorul nu datoreaz suma asigurat n cazul survenirii riscului de deces prin sinuciderea asiguratului n termen de 2 ani41 de la ncheierea contractului de asigurare (art.35 din Legea nr.136/1995).
Aprobate prin Ordinul Preedintelui CSA nr.113133 din 28 noiembrie 2006 A se vedea H. Groutel, La faute intentionnelle vue par la chambre criminelle et par la 1 re chambre civile, Rsponsabilit civile et assurances, 1990, chron.16 40 Cass. civ. 2e, 18 martie, 2004, Rev. Gn. des Assurances Terrestres, 2004, p.370, note J. Kullmann 41 Termenul este de un an n dreptul francez (art.132-7 Code des assurances). In mod imperativ, asigurrile trebuie s acopere riscul de suicid ncepnd cu al doilea an al poliei !
39 38

23

Dei discutabil din perspectiva naturii normei sus-indicate, aceast excludere legal este uneori amenajat contractual, n special prin extinderea la 3 ani a duratei de aplicabilitate a excluderii. Dup trecerea acestui interval de timp de la ncheierea contrctului se consider c sinuciderea nu mai poate fi premeditat de asigurat n momentul subscrierii poliei. Asadar, contrar bunului sim i chiar bunelor moravuri, suicidul este, n sine, asigurabil, cu singura condiie a producerii lui dup expirarea termenului legal sau contractual. 2. Excluderile convenionale directe 135. Excluderile convenionale constituie principalul mijloc de configurare detaliat a riscurilor asigurate. Indiferent de motoda aleas de pri pentru stabilirea ntinderii garaniei (toate riscurile, mai puin cele excluse, respectiv numai riscurile specificate) excluderile directe sunt limitativ prevzute n contract, interpretarea lor fiind restrictiv. Acest principiu decurge din faptul c asiguratul a intrat n cmpul contractual pentru a fi garantat, acoperit mpotriva producerii anumitor riscuri, iar aceast cauz a angajamentului su de a plti prima este juridic mai important dect dorina asigurtorului de a-i gestiona riscurile asumate. Altfel spus, cauz juridic a contractului de asigurare exist pentru c asiguratul cumpr o acoperire, iar nu pentru c asigurtorul dorete s obin profit de pe urma gestiunii riscurilor asumate. Violena colectiv este cea mai ntlnit excludere convenional. In Romnia, riscul de rzboi (incluznd i rzboiul civil, rscoala sau micarea popular ori revoluionar) nu constituie o excludere legal, dect pe cale de excepie42, ns aceste mprejurri sunt ndeobte prevzute drept cauz de inexisten a garaniei, n aproape toate contractele de asigurare. Este de asemenea exclus de la acoperire, riscul de deces produs n strintate, n caz de rzboi sau situaii similare. Unele contracte de asigurare n Romnia exclud acoperirea riscurilor produse prin atentate sau acte de terorism43.
42

Art.15. pct.14 al Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule (Ordinul CSA nr. 113133/2006) exclud de la acoperire prejudiciile cauzate prin utilizarea unui autovehicul n timpul unui atac terorist sau rzboi, dac evenimentul are direct legtur cu respectivul atac sau rzboi. 43 O atare clauz ar trebui totui atent studiat, din perspectiva efortului concertat, la nivel international, de a asigura reparaii bneti pentru astfel de riscuri. De altfel, Codul francez al asigurrilor, reputeaz aceast clauz de excludere ca fiind nescris, lipsind-o de efecte (art.1262). Este ns la fel de adevrat c autoritatea de supraveghere a pieei a constituit un fond de garantare a plii indemnizaiilor n cazul actelor de terorism sau similare, lucru care nc nu s-a realizat n Romnia.

24

Desigur, simpla constatare a unei astfel de stri de violen colectiv nu este suficient, ci asigurtorul trebuie s dovedeasc legtura de cauzalitate ntre aceast stare i producerea riscului44. In majoritatea polielor tip via, asigurtorii romni exlud acoperirea n cazul decesului sau invaliditii provenite din infecii virale (cum ar fi HIV-SIDA) sau cu ciuperci otrvitoare.
? Problema acoperirii riscului de contaminare, n special cu virusul imunodeficienei umane, ramne nc descoperit n dreptul romn al asigurrilor, n contextul n care practica excluderii este cvasigeneralizat, dei este unanim mprtit, social i medical, ideea c victimele/purttorii nu trebuie ostracizai. Desigur c este dificil de impus n mod direct asigurtorilor pe cale reglementar, s acopere un atare risc. Ins exist mijloace accesorii pe care le-ar avea la ndemn autoritaile. Ca exemplu, n Frana, din 1992 acest risc este preluat de un fond special de indemnizare, la care contribuie in mod obligatoriu toate ntreprinderile de asigurri45.

Sunt excluse n unele contracte, consecinele (decesul, invaliditatea etc.) bolilor sau informitailor preexistente la data intrrii n vigoare a asigurrii. Unele companii de asigurri exclud riscurile ataate afeciunilor cardio-vasculare. Riscul de deces sau invaliditate survenit prin practicarea unor sporturi sau hobby-uri periculoase (parautism, alpinism, curse de maini sau cai etc.) este neasigurabil, n multe dintre poliele de tip via. Dac asiguratul dorete s fie acoperit si pentru acestea, i se vor aplica condiii speciale de asigurare care presupun, pe de o parte, achitarea unei prime suplimentare, iar pe de alt parte, o mai intens obligaie de informare continu din partea asiguratului, pe parcursul derulrii contractului. In contractele de asigurare multirisc a locuinei, sunt n principiu excluse de la despgubire, daunele produse la imobile edificate fr autorizaie de construire sau n locuri periculoase pentu construcii, n care autoritile interzic edificarea de locuine. Pot fi, de asemenea, excluse de la acoperire daunele produse de alunecri de teren la proprieti n edificarea crora nu s-au respectat condiiile stabilite n studiul geotehnic anterior obinerii autorizaiei de construire ori execuia lucrrilor de construire nu a respectat planurile de rezisten din proiect, dup cum pot fi excluse riscurile produse prin inundaii, dac n edificarea proprietii nu s-a realizat sistemul de drenare prescris de proiect sau studiul geotehnic etc. Sunt excluse, n majoritatea polielor, daunele

44 45

H. Groutel, J.-Cl.Berr, op.cit., p.59 H. Margeat, Sang et droit: lindemnisation des victimes, Gaz. Pal. 1993, II, doct. p.977

25

survenite prin inundaii produse n timpul schimbrii artificiale a cursurilor de ap sau produse de ape subterane care, fr a iei la suprafa, ptrund sau se infiltreaz n interiorul cldirii. Nu sunt acoperite, n principiu, nici daunele produse bunurilor mobile sau valorilor, cauzate de lipsa sau nerespectarea condiiilor impuse de o autorizaie sau aviz administrativ n ce privete transportul ori depozitarea sau folosirea acestor bunuri sau valori (de exemplu, daune cauzate obiectelor de art sau banilor n timpul unui transport). In ce privete asigurrile de rspundere civil, n toate poliele este exclus de la plat contravaloarea pagubelor produse n timpul sau cu ocazia comiterii unor infraciuni. Sunt adesea excluse daunele indircete, prejudiciile cauzate de orice bun produs, vndut sau furnizat n orice mod de asigurat etc. 136. Validitatea clauzelor de excludere convenional nu a constituit o preocupare, nici a legiuitorului i nici a jurisprudenei din Romnia. In schimb, Codul francez al asigurrilor prevede o dispoziie clar care condiioneaz nsi valabilitatea (nu numai opozabilitatea, cum ni s-ar prea firesc!) clauzelor de un anumit formalism informativ. ? In dreptul francez, sunt nule clauzele de excludere (ca de altfel i cele prevznd
decderi din garanie) care nu sunt redactate n caractere foarte aparente, care s se disting cu eviden de restul textului contractual, srind n ochii consumatorului produselor de asigurare 46.

Casaia francez subliniaz, la rndul su, c orice excludere de la acoperire trebuie s fie formal i limitat, neputnd conduce la anularea complet a garaniei urmrite de asigurat47. Intruct vizeaz nsui obiectul contractului, limitarea i excluderea riscurilor trebuie s fie, nu doar formal (aparent n textul condiiilor de asigurare), ci i suficient de clar pentru a atinge scopul acestui formalism informarea satisfctoare a asiguratului cu privire la ntinderea obiectului garaniei oferite de asigurtor. O clauz de excludere care necesit a fi interpretat nu este precis i, n consecin, jurisprudena francez nu i recunoate niciun efect48. ? Uneori, n asigurrile de rspundere, se prefer o excludere contractual indirect,
46 47

Art.113 din Code des assurances Cass.Civ I, 23 Juin 1987, R.G.A.T. 1988, p.365, obs. R.Bout. 48 Civ.1re, 22 mai 2001, D. 2001. 2778, note B. Beignier

26

preciznd c acoper doar rspunderea pentru daune accidentale, exlcuzndu-le pe cele neaccidentale. Dei majoritatea acestor polie definesc noiunea de accident (prezent i n asigurrile de persoane), ca fiind un fapt brusc, ntmpltor, neprevzut i independent de voina asiguratului, au existat instane care s aprecieze c accidentul este o noiune de fapt care nu este suficient de clar pentru a fi acceptat ca stnd la baza unei exlcudeir valabile de la acoperire49.

Legiutorul romn nu s-a ataat formalismului impus n dreptul francez i clauzele de excludere din condiiile de asigurare practicate n Romnia sunt n principiu valabile, prin jocul libertii contractuale i al disponibilitii prilor. Art.3 din Ordinul nr.3111/2004 al Preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, privind informaiile pe care asigurtorii i intermediarii trebuie s le furnizeze clienilor, oblig profesonitii din asigurri la simpla definire a fiecrui eveniment asigurat, fr a furniza, n plus, nici mcar o procedur concret i verificabil de informare a asigurailor. Prin urmare, din perspectiva informrii asigurailor, determinarea riscurilor acoperite rmne a fi realizat prin textul stufos al condiiilor generale sau speciale de asigurare pretiprite de asigurtori, ceea ce rmne s reprezinte, una dintre principalele probleme juridice ce caracterizeaz practica raporturilor de asigurare n Romnia (a se vedea infra, nr.171-172). In aceste condiii, exigena caracterului formal i aparent al textului nu poate sta la baza unei hotrri judectoreti care s anuleze o clauz de excludere a riscurilor. Cu toate acestea, apreciem c este meninut cea de-a doua condiie a recunoaterii valabilitii clauzei de excludere i care const n necesitatea limitrii excluderii, astfel nct ntinderea excluderii s nu transforme excepia (neacoperirea) n regul, suprimnd sau afectnd n mod esenial acoperirea riscului generic dorit de asigurat a fi acoperit. Cu alte cuvinte, ar fi justificat o poziie rezervat a jurisprudenei romne, care ar trebui s vegheze ca efectul excluderii s fie suficient de limitat, pentru a nu ajunge indirect la privarea total sau n mare parte a asiguratului de garania contractual pentru riscul n cauz50, cu alte cuvinte efectul clauzei s nu determine, de facto, dispariia obiectului contractului de asigurare, eliminnd practic efectul garaniei stipulate prin natura poliei51. In toate cazurile, excluderile de la acoperire trebuie s rmn cazuri de real excepie, astfel nct efectul lor s nu goleasc raportul (contractul) de asigurare de
49 50

A. Favre-Rochex, G. Courtieu, op.cit, p.94 A se vedea Cass.Civ I, 3 Juillet 1990, R.G.A.T. 1990, p.888 51 A se vedea Cass.Civ. I, 23 Juin 1987, R.G.A.T. 1988, p.364, obs. R.Bout

27

substana sa juridic52. B. Alte condiii ale riscului 137. (1). In afara de a fi determinat, riscul trebuie s fie posibil, susceptibil de a se produce nc din momentul ncheierii contractului. Conform art.14 din Legea nr.136/1995, dac, nainte de a ncepe obligaia de acoperire a asiguratorului, riscul stipulat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept. Desigur, este destul de lesne de sesizat c, din perspectiva teoriei obligaiilor contractuale, abordarea legiuitorului este mai puin corect din punct de vedere juridic, rezilierea fiind o cauz de ncetare a contractului datorit neexecutrii culpabile a unei obligaii contractuale. In realitate, dac evenimentul s-a produs nainte de ncheierea asigurrii, n principiu, contractul va fi lovit de nulitate. Discuia n jurul naturii nulitii a fost provocat de o decizie a casaiei franceze53, apreciat ca fiind suprinztoare54. Aceasta a respins cererea unui ter de constatare a nulitii absolute a unui contract n care att asiguratul, ct i asigurtorul, cunoteau c riscul se realizase, apreciind c n spe este vorba despre o nulitate relativ, pe care nici una dintre pri nu a invocat-o. Surpiza nu poate fi disimulat, atta timp ct soluia nulitii absolute pare mai fireasc, din momentul n care, nefiind ntrunit condiia existenei i posibilitii riscului, ca obiect al contract al contractului, acesta ar trebui considerat nul pentru inexistena obiectului juridic i, implicit, a cauzei contractului (cu trimitere, pentru similitudine, la art.1311 cod civil nulitatea vnzrii pentru inexistena obiectului). Cu toate acestea, observnd trendurile actuale n materia sancionrii vnzrii pentru inexistena obiectului, care acrediteaz n astfel de cazuri teza nuliii relative55 (soluie a crei raiune pornete de la faptul c interesul ocrotit este unul personal, i anume al cumprtorului) amintita decizie a casaiei franceze este adaptat noilor evoluii. Dac producerea riscului devine imposibil n timpul executrii contractului, acesta va deveni caduc, ineficient (cu toate c legea i, implicit, majoritatea autorilor se exprim n sensul rezilierii de drept a contractului).
A. Favre-Rochex, G. Courtieu, op.cit, p.100 Cass.1re civ. 9 noiembrie 1999, Le Dalloz, 2000, p.507, note A. Cristau 54 D. Krajeski, op.cit., p.172 55 A se vedea D. Chiric, Contracte speciale civile i comerciale, vol.I, Ed. Rosetti, Bucureti, 2005, p.43
53 52

28

Consecina este, n ambele cazuri, obligaia asigurtorului de a-i restitui asiguratului primele achitate pentru perioada ulterioar intervenirii caducitii sau rezilierii (art.21 din Legea nr.136/1995). Contractele de asigurare pot prevedea clauze penale pentru situaia n care imposibilitatea producerii riscului este ascuns cu reacredin de ctre asigurat (n Frana, cel puin dublul primei anuale, conform art. 121-15 din Codul francez al asigurrilor) 138. Cu toate acestea, jurisprudena a introdus, n ultimele decenii, noiunea de risc putativ. Este vorba de situaia n care evenimentul asigurat este deja produs la data ncheierii contractului, ns niciuna din pri, cu bun-credin, nu a cunoscut survenirea lui la data ncheierii contractului. Prin aplicarea principiului error communis facit jus, precum i a teoriei cauzei, legea i, dup caz, justiia valideaz astfel de contracte, oblignd asigurtorul s achite indemnizaia, atta timp ct prestaia corelativ a plii primei a fost efectuat.
? Jurisprudena a aprut n contextul asigurrilor maritime, ntr-o situaie n care prile au ncheiat o poli asupra unei nave comerciale care naufragiase cu cteva zile n urm, fapt ns ignorat cu bun credin de ambele pri la data ncheierii contractului. In situaia unei asigurri multirisc a locuinei, este foarte probabil ca alunecarea de teren s se fi produs anterior ncheierii contractului de asigurare, ns efectele din perspectiva fisurrii locuinei s se produc abia n timpul cnd polia este n vigoare. In ambele cazuri expuse, riscul era obiectiv produs la data exprimrii consimmntului contractual de ctre ambele pri, ns ambele aveau contiinta ca acesta s-ar putea produce n viitor.

Lrgirea limitelor evenimentului asigurat este consacrat legislativ n Frana n materia asigurarilor maritime 56. Reglementarea ricului putativ a avut in vedere faptul c nu este ntotdeauna posibil s se obin informaii cu privire la realitatea riscului. Desigur, la data redactrii respectivului text de lege, mijloacele de comunicare erau insuficiente pentru a cunoate soarta navelor. Ins, chiar i actualmente, se poate lua n considerare posibilitatea ca, pentru anumite riscuri compozite, s fie extrem de dificil de stabilit, fie momentul, fie cauza determinant a produceri evenimentelor a cror acoperire face obiectul poliei.
? Desigur, prevederea legala fiind supletiv, atunci cnd fixeaz limitele subiective ale asigurrii, asigurtorul poate considera c este inoportun s garanteze riscul putativ, astfel nct poate refuza s-l acopere, stipulnd n acest sens o clauz special de excludere.
56

Art. L.172-4 et art L. 172-5, Code des Assurances

29

In ct privete celelalte categorii de asigurri, cu privire la care nu exist reglementri, puterea judectoreasc din Hexagon fundamenteaz meninerea eficacitii poliei prin faptul c, dei contractul de asigurare nu are obiect (lipsa riscului), constatarea nulitii lui s-ar face prin ignorarea abuziv i nejustificat a existenei cauzei, care consta n temerea legitim fa de posibilitatea survenirii evenimentului57. Raionamentul are n vedere faptul c, n asigurri, riscul are dou elemente: unul obiectiv (evenimentul) i celalalt subiectiv (teama de nesigur). Riscul putativ exist din punct de vedere subiectiv, dar nu exist din punct de vedere obiectiv. Dac acceptm c, din perspectiva exprimrii consimtmntului la ncheierea contractului de asigurare, riscul exist atta timp ct exist nesigurana ori temerea (respetciv riscul subzist n cel puin unul din elementele sale), atunci se poate aprecia c nu ar exista vreun obstacol tehnic pentru asigurarea riscului putativ, acesta putnd fi situat n afara limitelelor obiective ale asigurrii58. n Romnia, dat fiind absena deplin a unui text legal expres referitor la riscul putativ i, sub impresia pledoariei convingtoare a reprezentantului societii de asigurare, orice judector ar putea fi tentat s resping ideea admisibilitaii acoperirii unui risc obiectiv produs la data contractrii. Un argument legal n favoarea asigurrii riscului putativ poate fi, totui, regsit n dispoziiile art. 1635 C.Civ. Romn, conform cruia, pentru ca un contract s fie aleatoriu, este suficient ca efectele sale, n ceea ce privete avantajele i pierderile, s depind de un eveniment incert. Accentul se pune, aadar, pe efectele contractului, care nu trebuie cunoscute de pri, depinznd de un eveniment incert. Or, n absena unei precizri exprese, puin conteaz dac riscul este obiectiv sau putativ, din moment ce incertitudinea exist i efectele contractului sunt aceleai indiferent de natura, obiectiv sau subiectiv, a riscului acoperit59.
? Acest temei legal, la care s-a ajuns prin interpretare, rmne totui unul relativ. Din pcate, referirea la alte texte din cuprinsul Codului civil ar putea fi de natur s rstoarne raionamentul de mai sus. Astfel, din cuprinsul art. 1644 i 1645 C.civ. privind contractul de rent

Cass 1re civ., 8 iulie 1994, Bull. civ.I, nr.235; D. Krajeski, op.cit., p.172 A se vedea P. Vailler, Les limites de l'assurances, La tribune de l'assurance, Paris, 2000, p. 38 59 Cu titlu comparativ, art. 1181 din codul civil francez precizez c o condiie suspensiv poate consta, fie ntr-un eveniment viitor i nesigur, caz n care obligaia nu poate fi executat dect dup survenirea evenimentului, fie ntr-un eveniment deja survenit, dar nc necunoscut de pri, caz n care obligaia este exigibil din ziua cnd a fost contractat. Prin urmare, este suficient o incertitudine subiectiv pentru a fi n prezena unei condiii suspensive. Observaia este valabil i pentru art.1017, care definete obligaia contractat sub condiie suspensiv, chiar dac legiuitorul nu menioneaz expressis verbis suficiena unei incertitudini subiective.
58

57

30

viager, care prevd nulitatea absolut a acestuia, dac a fost ncheiat n favoarea unei persoane deja moarte sau a crei moarte survine dup 20 de zile de la data ncheierii contractului din cauza unei boli de care a suferit i pe care o avea n momentul ncheierii contractului, rezult prevalena incertitudinii obiective n detrimentul celei subiective.

In aceste condiii, avnd in vedere i formularea extrem de tranant (chiar dac incorect) a art.14 din Legea nr.136/1995 (rezilierea de drept), apreciem c valabilitatea acoperirii riscului putativ poate fi susinut ntr-o manier absolut sigur, numai n msura n care ar exista o clauz n contractul de asigurare, potrivit creia asigurtorul ar garanta consecinele faptelor ori evenimentelor produse anterior ncheierii poliei (ntr-o perioad determinat), de care niciuna dintre pri, fiind de bun credin, nu avea cunotin la momentul ncheierii contractului. Aceast clauz de asumare a trecutului necunoscut (a se vedea infra, nr.149) ar lrgi n mod legitim limitele riscului asigurat, prin ignorarea elementului obiectiv al acestuia, apreciat ca fiind, nu de esena, cu numai de natura riscului juridic. In virtutea acestei clauze, asigurtorul accept s-i asume efectele unui eveniment deja ntmplat, prin aplicarea per a contrario a principiului potrivit cruia asigurarea nu poate purta asupra unui risc pe care asiguratul l tie realizat60.
139. (2) Riscul trebuie s aib un caracter ntmpltor, survenirea lui fiind independent de voina prilor. Caracterul ntmpltor al riscului nu se confund cu caracterul aleatoriu al contractului. Cel dinti se raporteaz la incertitudinea producerii evenimentului, care trebuie s survin independent de voina prilor, intervenia oricreia dintre ele avnd efectul de a-i conferi riscului un caracter cert 61. Desigur, incertitudinea poate privi nsi existena (producerea) evenimentului incertus an, incertus quando dup cum poate privi numai momentul la care se produce evenimentul certus an sed incertus quando. In primul caz, din perspectiva modalitilor obligaiilor, riscul reprezint n realitate o condiie, n vreme ce, n a doua situaie, riscul reprezint un termen incert62. Intr-adevr,
60

61

Cass. 1re Civ., 27 fvr. 1990, RGAT, 1990, p.523, note BIGOT A se vedea: V. Stoica, Ideea de risc i incertitudine n contractul de asigurare, R.D.C. nr.12/2003, p.89 62 Fr. Deak, op.cit., p.489

31

nu exist eveniment aleator prin el-nsui (n nici un caz, nu se poate pune pe seama fatalitii incediul unei case ori decesul unei persoane). Orice hazard este pn la urm efectul unei cauze63. In schimb, caracterul aleatoriu al contractului exist ntruct, la formarea conveniei, ambele pri au o sans de ctig, respectiv un risc de pierdere, rezultatul economic producndu-se la expirarea termenului contractual sau la survenirea riscului. Incertitudinea presupune ca nici una dintre pri s nu tie dac (an) se va produce i cnd (quando) se va produce evenimentul asigurat. Nu exist incertitudine absolut obiectiv, care s excead complet sferei de aciune a prilor. In acest context se folosete noiunea de risc subiectiv, n care sunt incluse conjuncturile care depind de nsuirile individuale, spirituale i de caracter ale persoanelor asigurate, care pot influena producerea evenimentului asigurat, fie datorit neglijenei sau nepriceperii, fie pentru a obine un avantaj care nu este inclus n coninutul juridic al unui contract aleatoriu de asigurare. Riscul subiectiv evoc atitudinea mental a persoanei i se face simit prin tendina natural a asiguratului de a urmri s se mbogeasc din asigurare, dei aceasta este destinat exclusiv acoperirii daunelor.
? Riscul subiectiv este reflectat n situaii cum sunt : asiguratul tinde la exagerarea valorii bunului asigurat la momentul ncheierii contractului, pentru a primi eventual o indemnizaie superioar valorii reale a acestuia; asiguratul exagereaz valoarea pagubelor produse de incendiul asupra imobilului asigurat; asiguratul profit de producerea unei avarii auto pentru a obine i repararea unor piese care nu au fost avariate n contextul coliziunii etc.

Limitarea riscului subiectiv se realizeaz prin lege (n baza funcionrii principiului indemnitar, principiului interesului asigurabil i principiului subrogaiei), prin clauze contractuale limitative de rspundere a asigurtorului, prin invocarea sanciunilor legale i contractuale aplicabile situaiilor de subasigurare, supraasigurare etc. In orice caz, contractul de asigurare este un contract al bunei-credine64 : asigurtorul i stabilete i coordoneaz poziia contractual n funcie de declaraiile i de comportamentului asiguratului, n principiu fr a avea posibilitatea s verifice onestitatea asiguratului, nici la ncheierea contractului, nici n cursul derulrii acestuia.
De altfel, n dreptul obligaiilor, condiia cauzal este aceea a crei realizare nu este n puterea nici a creditorului, nici a debitorului obligaiei. Desigur, elementul alea nu este o modalitate a obligaiilor nscute din contractul de asigurare, ci nsi cauza acestuia. 64 Fr. Couilbault, C. Eliashberg, M. Latrasse, op.cit., p.82
63

32

? Buna-credin nu trebuie absolutizat. In asigurrile de bunuri, societatea de asigurare, prin normele interne de funcionare i n baza principiilor de practic profesional, efectueaz o inspecie de risc. Acest act presupune vizualizarea i verificarea strii generale

a bunului asigurat, precum i a conformitii informaiilor prezentate de asigurat n declaraia de risc, referitoare la bunul aflat sub incidena asigurrii (joint survey). Aceast procedur este realizat de un inspector specializat, reprezentant al asigurtorului, care semneaz documentul de inspecie n urma deplsarii la locul siturii bunului i verificarea ex propriis sensibus a strii acestuia65. Prezumndu-se profesionalismul agentului asigurtorului, apreciem c acesta din urma nu poate pretinde, ulterior, reaua-credin a asiguratului la declararea circumstanelor riscului, atta timp ct propriul su reprezentant nu a constat n raportul privind inspentia de risc, nicio problem care ar genera excepii derivate din nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei sale de informare a societii de asigurare.

Gradul de implicare a asiguratului n producerea riscului determin existena unui interesant regim juridic dualist al contractului de asigurare. Pe de o parte, nu mai exist hazard n cazul n care asiguratul sau o persoan prevzut n asigurare (beneficiarul) determin intenionat producerea evenimentului (printr-un act fraudulos cu caracter voluntar). In aceast conjunctur, asiguratul nu are dreptul de a solicita plata sumei asigurate, ntruct asigurtorul nu acoper un astfel de risc, care este legalmente exclus. Cu toate acestea, dac asiguratul se afl la originea producerii riscului datorit unei simple fapte proprii neintenionate, ori dac riscul s-a produs prin aciunea unei alte persoane sau a unui caz fortuit, asigurtorul nu poate refuza executarea contractului, potrivit art. 20 din Legea nr.136/1995. Aceast observaie trebuie reinut ns, n condiiile n care, n practic, pentru a evita obligarea asigurtorului la dificila probaiune a inteniei asiguratului, contractele de asigurare prevd excluderi convenionale de la acoperire pentru cazul producerii evenimentului din culpa levis a asiguratului. 140. (3) In fine, riscul trebuie s aib caracter licit, evenimentele contrare ordinii publice i bunelor moravuri neputnd face obiectul contractului de asigurare, prin raportare la art.966 i 968 Cod civil. Spre exemplu, nu se poate asigura pentru rspundere profesional o persoan

65

A se vedea C. Bennett, Dicionar de asigurri, Ed. Trei, Bucureti, 2003, .cit., p.303

33

care nu are dreptul legal de a exercita profesia respectiv66.

? Desigur, ne putem ntreba n legtur cu loialitatea contractual a asigurtorului care invoc excepia nulitii contractului i care a omis, n mod evident, s ii ndeplineasc obligaia de informare a clientului la ncheierea contractului, lsndu-l pe acesta s cread (garantndu-i) c rspunderea civil ocazionat de activitatea sa era acoperit n virtutea asigurrii. In acest situaie, asigurtorul ar fi exonerat de rspundere contractual, numai dac n formularul de cerere de asigurare ar fi menionat declaraia expres a asiguratului n sensul c exercit profesia n mod autorizat sau dac n condiiile de asigurare este clar prevzut excluderea de la acoperire n cazul practicrii unei profesii n mod neautorizat. precizarea c activitatea. In caz contrar, considerm c asigurtorul ar trebui obligat la acoperirea (cel puin parial a) prejudiciilor produse prin fapta asiguratului, pe calea daunelor-interese care s-ar putea asocia pronunrii nulitii asigurrii. Clientul asigurat rspunde parial fat de terul pgubit, ntruct a exercitat neautorizat o activitate sau profesie, n vreme ce asigurtorul rspunde parial, pentru culpa concurent de a nu-i fi ndeplinit obligaia de informare prealabil ncheierii contractului.

De asemenea, nu pot face obiectul asigurrii consecinele rezultate din svrirea de infraciuni intenionate (dolul nu se poate asigura), dup cum nu sunt asigurabile bunurile a cror comercializare, deinere, transportare .a. sunt interzise (altminteri s-ar ncuraja frauda sau contrabanda)67.
? Cu toate acestea, este interesant cum absolutizarea ideii de garanie conduce la adoptarea unor soluii legislative contrare (cel puin aparent) acestui principiu al liceitii obiectului contractului. Astfel, asigurtorul de rspundere civil auto datoreaz despgubire terului pgubit, chiar i atunci cnd conductorul autoturismului pentru care a fost ncheiat asigurarea nu deine permis de conducere (art.14 pct.2 din Normele privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule pentru anul 2007 68).

C. Circumstanele acoperite 141. Circumstanele riscului reprezint ansamblul de mprejurri care caracterizeaz bunul, persoana sau activitatea acesteia i care trebuie s fie proprii riscului pe ntreg parcursul contractului, ntruct asigurtorul nelege s se angajeze la acoperirea consecinelor evenimentului asigurat i la plata sumei asigurate ori a indemnizaiei de asigurare, numai n aceste mprejurri. Circumstanierea riscului reprezint att o condiie de eficacitate a contractului de asigurare, ct i un indicator n funcie de care asigurtorul stabilete condiiile n care se angajeaz contractual
66

Intr-o spe, a fost constatat nulitatea asigurrii de rspundere civil a unei persoane care practica medicina ilegal, fr a deine autorizaie (Cass.1re civ. 5 mai 1993, Rev. Gn. des Assurances Terrestres, 1993, p.897, not J. Kullmann) 67 J.-L. Fagnart, op.cit., vol. II, p.17 68 Aprobate prin Ordinul nr.113133 din 28 noiembrie 2006 al Pre edintelui CSA

34

(dimensioneaz primele, fixeaz suma asigurata sau despgubirea)69. Practic, riscul acoperit se stabilete pe cale de determinare generic sau special, n timp ce circusmtanele acoperite stabilesc gradul ori nivelul de risc asumat de asigurtor i avut n vedere pentru stabilirea condiiilor economice ale contractului. Fiind un element al riscului privit lato-sensu, circumstanele acoperite sunt o aplicare a principiului previzibilitii contractuale (ca form de exprimare a securitii juridice contractuale), n conformitate cu care prile neleg s dea eficien consimmntului lor contractual numai n condiiile prevzute ori previzibile la momentul ncheierii acordului de voine. Previzibilitatea contractual n materie de asigurari este cu att mai intens, cu ct asigurtorul dispune de puine intrumente pentru aprecierea sarcinii eocnomice pe care i-o asum prin preluarea riscului. 1. Noiune 142. Circumstanele sau condiiile de acoperire sunt mprejurri care subordoneaz executarea prestaiei asigurtorului de ndeplinirea anumitor condiii expres prevzute n contractul de asigurare. Ele reprezint siutaii permanente aferente riscului, fiind adesea legate de intenia asigurtorului de a-i condiiona angajamentul de luarea unor msuri de prevenire a producerii riscului70. Prin urmare, fiecare caz de survenire a evenimentului trebuie raportat la clauzele poliei, pentru a se verifica dac asiguratul are dreptul la acoperire (despgubire) n mprejurrile concrete n care s-a produs riscul determinat. De exemplu, este posibil (chiar util) ca acoperirea pentru furt s nu fie aplicabil dac autoturismul sau imobilul nu sunt prevzute cu sisteme de alarm ori dac n imobil nu a locuit nimeni o perioad foarte mare de timp ori dac asiguratul nu poate arta toate seturile de chei. Tot astfel, garania pentru incendiu nu va funciona dac emineul ori centrala termic nu sunt montate conform normativelor aplicabile. Garania mpotriva furtunii se aplic numai dac localurile asigurate sunt complet nchise i acoperite, iar vntul are o anumit vitez minim prevazut etc. Asigurarea care garanteaz furtul ntr-un local supravegheat presupune ca acesta s se afle efectiv sub supraveghere la momentul producerii riscului71. In asigurrile auto de tip casco, ca

69 70

A. Favre Rochex, G. Courtieu, op.cit., p.113 Y. Lambet-Faivre, op.cit., p.319 71 Cass. 1re civ., 15 avr. 1982, RGAT, p.483.

35

regul general, garania nu opereaz dac autovehicului este folosit n scop profesional (transport marf, taxi persoane), pentru aceste cazuri existnd asigurri suplimentare. Este foarte posibil ca asigurtorul s condiioneze plata despgubirii pentru furt sau furtun, de obligaia asiguratului de a pstra autoturismul n garaj acoperit. O asigurare de rspundere civil profesional de grup (pentru daune cauzate din activitatea unei ntreprinderi) este conceput pentru o acoperire avnd n vedere un anumit numr de prepui (salariai) dac acesta este depit, iar societatea asigurat nu declar noul numr de salariai pentru renegocierea poliei, atunci asigurtorul nu garanteaz plata despgubirilor. 143. Cu titlu comparativ, cu toate c produc acelai efect (asigurtorul nu rspunde) circumstanele sau condiiile de acoperire nu se confund cu excluderile de la acoperire (noiune vecin, a se vedea supra, nr.132), dei distincia este adesea foarte greu de fcut. In primul rnd, circumstanele reprezint o modalitate indirect de determinare/delimitare a riscului, n timp ce excluderile convenionale sunt directe. In al doilea rnd, n cazul circumstanelor, garania exist, ns nu se poate aplica ntruct nu sunt ntrunite condiiile de acoperire, sanciunile fiind suspendarea sau rezilierea contractului. In schimb, excluderea de la acoperire prespune c riscul este n afara obiectului contractului pentru riscul exclus nu exist contract, nu exist acoperire. In al treilea rnd, este o deosebire n sarcina probei72. Dovada ntrunirii condiiilor sau circumstanelor pretinse pentru funcionarea garaniei trebuie fcut de cel care pretinde executarea obligaiei contractuale, n principiu asiguratul, n timp ce proba aplicrii unei excluderi de la acoperire se face n principiu de ctre asigurtor. In fine, circumstanelor riscului nu li se aplic exigenele de valabilitate ale clauzelor privind excluderile de la acoperire73. 144. Principiul informrii reciproce cu privire la circumstanele acoperite. Circumstanele n care asigurtorul nelege s-i asume riscul trebuie cunoscute de asigurat la ncheierea poliei i fac obiectul unei obligaii de informare a asigurtorului prin textul condiiilor generale sau speciale de asigurare care sunt remise clientului. Pe de alt parte, asigurtorul trebuie s cunoasc msura n care clientul su se ncadreaz
72

H. Margeat, A. Favre-Rochex, Contrat dassuranec et charge de la preuve, Assurances francaises, 1981, p.146 73 A. Favre-Rochex, G. Courtieu, op.cit., p.88

36

n circumstanele standard ale poliei propuse ori, din contr, dac anumite condiii nu sunt ntrunite i, n acest din urm caz, fie va refuza ncheierea contractului, fie va dimensiona primele n raport de condiiile persoanlizate ale clientului. Art.13 din Legea nr.136/1995 stabilete n sarcina persoanei care ncheie asigurarea, obligaia de a rspunde n scris la ntrebrile formulate de asigurtor i, de asemenea, s declare (spontan) la data ncheierii contractului, orice informaii sau mprejurri pe care le cunoate i care sunt, n mod obiectiv, eseniale pentru evaluarea riscului. Acelai text legal prevede, in continuare, c asiguratul este obligat s comunice n scris asigurtorului dac mprejurrile eseniale privind riscul se modific n cursul executrii contractului. Prin urmare, este n primul rnd sarcina legal a asigurtorului, de a se informa n ce privete ncadrarea clientului n circumstanele de acoperire specifice poliei oferite de asigurtor. In acest sens, va pune ntrebrile pe care le apreciaz necesare, n formularul sau cererea de asigurare pe care clientul o completeaz i semneaz. In al doilea rnd, clientul este obligat s informeze din proprie iniiativa pe asigurtor, att la ncheierea contratului, ct i n timpul derulrii acestuia, despre acele imprejurri care, in mod obiectiv sunt eseniale pentu evaluarea riscului. Ambele noiuni fiind de fapt, nu de drept, pretenia legiuitorului este ineficient: instanele de fond vor fi suverane n aprecierea caracterului obiectiv i respectiv esenial al informaiilor care trebuie comunicate. Ce se ntmpl, ns, n cazul n care asiguratul nu se (mai) ncadreaz n circumstanele acoperite i respectiv nu a informat asigurtorul despre acest lucru?

2. Regim juridic 145. Nerespectarea ori depirea cadrului condiiilor sau circumstanelor n care asigurtorul a neles s preia riscul constituie surs, fie de suspendare, fie de reziliere a contractului, n funcie de originea cauzei care a determinat depirea cadrului condiiilor acoperite, dup cum urmeaz. a) Jurisprudena romn interbelic a adoptat teoria suspendrii automate (de drept) a asigurrii pe durata unui risc crescut. Asigurarea ar fi suspendat de drept atunci cnd, prin fapta asiguratului, riscul s-a tranformat sau s-a mrit, prin schimbarea unei circumstane eseniale, pe care, dac asigurtorul ar fi cunoscut-o la data ncheierii

37

contractului, nu l-ar fi ncheiat sau l-ar fi ncheiat n alte condiii74.

@ De exemplu, ar fi suspendat obligaia asigurtorului dac autovehicolul asigurat multirisc (casco) este utilizat n transportul comercial de persoane -taxi- sau de mrfuri, n condiiile n care acest lucru nu a fost declarat la ncheierea conveniei. Folosirea autoturismului ca taxi presupune o utilizare intensiv de natur a mri probabilitatea producerii riscului i implicit a crete angajamentul asigurtorului.

Fiind vorba despre o situaie posterioar ncheierii contractului, asigurtorul nu poate invoca nulitatea, ci poate doar pretinde ineficacitatea contractului. In astfel de cazuri, jurisprudena francez vorbete despre decderea75 asiguratului din dreptul la indemnizare, n timp ce jurisprudena romn, utiliznd noiunea de suspendare, prefer s se ataeze efectelor excepiei de neexecutare a contractului, dup care s aplice, n condiiile contractului, sanciunea rezilierii unilaterale sau a denunrii unilaterale a contractului de ctre asigurtor. b) Dac mrirea esenial a riscului nu este consecina faptei proprii a asiguratului, acesta are obligaia legal de a aduce schimbarea la cunotina asigurtorului, de ndat ce a avut cunotin de aceasta (art.13 al.2 din legea nr.136/1995). In Frana, termenul de executare a obligaiei este de 15 zile, n Romnia acest termen este eventual stabilit prin contract i oricum, nu prin lege. De aceea, n astfel de situaii, n practic se stipuleaz clauze de suspendare discreionar a contractului sau chiar de reziliere unilateral a contractului de ctre asigurtor, dac asiguratul omite s-i execute obligaia de informare. Apreciem c nu se poate concepe suspendarea unilateral a contractului n lipsa unei clauze speciale n acest sens, clauz al crei coninut s i permit asigurtorului s suspende sau chiar s rezilieze unilateral contractul n cazul descoperirii unei situaii deosebit de riscante. 146. Considerm c problema consecinelor agravrii sau schimbrii circumstanelor riscului trebuie nuanat. Pe de o parte, se poate n mod rezonabil pretinde c asigurarea este un contract comutativ n ceea ce privete stabilirea obligaiilor prilor, fiind aleatoriu numai din perspectiva existenei obligaiei asigurtorului (de despgubire) i/sau a momentului n care aceasta devine exigibil. Intr-adevr, circumstanele riscului constituie criteriul
74

75

C. Casaie secia III, dec. 354/1939, n L. Iancovici, op.cit., vol I, p.26 Fr. Couilbault, C. Eliashberg, M. Latrasse, Les grands principes de lassurance, LArgus Editions, Paris 2002, p.96

38

principal n baza cruia se stabilesc primele de asigurare i se fixeaz termenii contractuali, statornicindu-se cuantumul primei aferente valorii indemnizaiei. Prile contracteaz numai dup stabilirea acestor termeni, din perspectiva crora contractul este parial comutativ. De aceea, dac ne situm n jurul principiului previzibilitii contractuale76, atunci, n cazul agravrii ori schimbrii eseniale a riscului pe parcursul contractului, asigurtorul nu poate fi obligat s achite indemnizaia, atta timp ct acele circumstane nu au fost incluse n obiectul contractului. Cu alte cuvinte, pentru noile mprejurri nu exist contract sau, altfel spus, nu exist for obligatorie pentru circumstane care, n concepia prilor, nu au fcut parte din coninutul obiectul contractului77. Pe de alt parte, dac ne situm n jurul obligaiei legale a asiguratului de informare continu pe parcursul derulrii contractului (art.13 al.2 din legea nr.136/1995), atunci condiia utilizrii acestui mijloc este ca asiguratul s fi cunoscut agravarea sau schimbarea circumstantelor riscului, iar acestea s fi fost eseniale, respectiv substaniale. Omisiunea ntiinrii cu privire la modificarea mprejurrilor eseniale care mresc probabilitatea producerii riscului, ar determina ridicarea excepiei de neexecutare, al crei efect este ntr-adevr suspendarea efectelor contractului, asigurtorul fiind ndreptit s refuze plata indemnizaiei. Intr-adevr, la contractele sinalagmatice, excepia de neexecutare suspend executarea prestaiei celui care o invoc, asemntor cu situaia cnd acesta ar fi beneficiat de un termen, contractul rmnnd temporar neexecutat, pn n momentul n care cealalt parte i execut propriile obligaii78. Ins, n cazul contractului de asigurare, obligaia continu de informare a asiguratului nu mai poate fi executat i asigurtorul nici nu are interes s o cear deoarece evenimentul asigurat deja s-a produs. Prin urmare, ridicarea excepiei de neexecutare a contractului nu este nici interesant pentru asigurtor i nici eficient. Dac asiguratul, fiind de bun-credin, nu a cunoscut schimbrile respective i,
Conform acestui principiu, prile neleg s-i execute obligaiile numai n mprejurrile (a) pe care le-au avut n vedere i (b) care puteau fi prevzute n mod raional la ncheierea contractului 77 Spre exemplu, dac o ntreprindere de constructi solicit o asigurare de rspundere civil profesional, n cerere trebuie s indice exact activitatea pentru care dorete acoperirea. Dac fapta prejudiciabil nu are legtur cu activitatea de construcii (respectiv nu s-a svrit n contextul acesteia), asiguratul nu va beneficia de indemnizaie, nencadrndu-se n circumstanele acoperite. 78 L. Pop, Drept civil romn. Teoria general a obligaiilor, Bucureti, Lumina Lex, 1998, p.7577
76

39

prin urmare, nu i se poate pretinde s-l fi informat pe asigurtor, atunci acesta din urm va susine c circumstanele riscului fac parte din obiectul contractului i, ca atare, modificarea lor esenial excede acestui obiect i prin urmare, cu privire la noile circumstane nu exist contract (obiect contractual). 147. De aceea, n consecin, nu credem c ar trebui s intereseze cauza mririi sau schimbrii circumstanelor riscului (fapta proprie a asiguratului sau alt cauz). Conteaz ns momentul la care asigurtorul ia cunotin de agravarea sau schimbarea mprejurrilor riscului. a) Dac acest lucru se ntmpl nainte de producerea riscului, asigurtorul l va ncunotiinta pe asigurat c s-au schimbat circumstanele i l va invita la renegocierea contractului (majorarea primelor). In practic, societatea de asigurare care descoper ori este informat n timpul derulrii contractului cu privire la depairea de ctre asigurat a circumstanelor acoperite, i va notifica n scris asiguratului faptul c raportul juridic este suspendat. In Frana, Codul asigurrilor prevede expres c, dac n termen de 10 zile de la primierea corespondenei, asiguratul nu se prezint la renegocierea contractului, acesta va fi reziliat unilateral de catre asigurtor. In lipsa unei atari dispoziii legale n dreptul romn, asigurtorii ar trebui s prevad o clauz contractual n sensul c suspendarea va dura o anumit perioad, n timpul creia asiguratul trebuie s se prezinte la renegocierea contractului, n caz contrar, dup scurgerea perioadei de graie, asigurtorul este ndreptit s rezilieze unilateral contractul. In toate cazurile, restabilirea raportului de asigurare se poate realiza numai printr-un act adiional, cu acordul scris al ambelor pri i eventual cu schimbarea condiiilor contractuale. In caz de neprezentare a asiguratului sau de insucces n renegocierea primelor, exist dou posibiliti: fie contractul va fi denunat unilateral de ctre asigurtor, ns numai n baza unei clauze exprese n acest sens (care, de obiecei, este prevazut n practic); fie se va solicita rezilierea contractului pentru viitor, n baza unei clauze contractuale n acest sens, sau, n lipsa acesteia, pe cale judiciar.

40

b) Dac agravarea sau schimbarea circumstanelor riscului se constat ulterior survenirii evenimentului, asigurtorul are la dispoziie dou mijloace de aciune: - fie invocarea faptului c mprejurrile n care s-a produs riscul nu fceau parte din obiectul contractului i aplicarea prin asimilare a regimului excluderilor riscurilor de la acoperire. Ca atare, asigurtorul nu poate fi obligat la plata indemnizaiei pentru un risc survenit n condiii neacoperite, pentru care nu i-a exprimat consimmntul contractual. - fie rezoluiunea contractului n condiiile existenei unei clauze n acest sens, pentru nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de a-i comunica schimbarea circumstanelor eseniale privitoare la risc. Aceast rezoluiune ia n practic forma unor clauze diverse care utilizeaz formule cum sunt:asiguratul nu are dreptul la despgubire, asigurtorul va refuza plata despgubirii etc. D) Perioada de timp acoperit 148. Aceasta nu echivaleaz, cum firesc ar prea, cu termenul (extinctiv) pn la care evenimentul asigurat trebuie s se produc pentru a declana n mod valabil obligaiile asigurtorului i nici cu durata contractului sau, altfel spus, perioada de validitate a poliei. Perioada acoperit este durata n cadrul creia trebuie s se produc evenimentul asigurat, pentru a genera rspunderea asigurtorului. Momentul nceperii proteciei prin asigurare este prevzut n contract, de obicei cu caractere (foarte) aparente. Acesta poate fi solicitat de asigurat (n cazul asigurrilor de bunuri, de rspundere, a celor de sntate facultative etc) sau poate fi impus de ctre asigurtor, asiguratul urmnd numai s adere la el (asigurri de via, asigurarea obligatorie de rspundere civil). Majoritatea asigurrilor de bunuri stabilesc ca termen de ncepere ora 0:00 a zilei urmtoare ncheierii contractului. Asigurarea de via intr n executare, de regul, n prima zi a lunii ce urmeaz cumprrii poliei. Dac decesul sau invaliditatea s-a produs pn la acel moment, majoritatea contractelor prevd, totui, o clauz prin care asigurtorul este obligat s achite o anumit indemnizaie, al crei cuantum este ns limitat (pe baze forfetare). Momentul ncetrii acoperirii prin asigurare este ultimul minut al ultimei zile din termenul extinctiv. In principiu, asiguratului i este garantat c va primi suma asigurat sau despgubirea aferent, dac evenimentul asigurat s-a produs n perioada de validitate a

41

poliei. Pe de o parte, acest principiu este lense aplicabil riscurilor instantanee, caracteristice, n general, asigurrilor de bunuri i de persoane. Pe de alt parte, principiul enunat ofer soluia pentru situaiile excepionale n care cauza evenimentului asigurat s-a produs n perioada de acoperire, dar prejudiciul i reclamarea garaniei au avut loc ulterior, cazuri mai des survenite n asigurrile de rspundere i rareori n cele de persoane. O prim astfel de situaie este cea n care, spre exemplu, accidentul n care a fost implicat persoana asigurat s-a produs n ultima zi a perioadei de asigurare, dar decesul a survenit dup miezul nopii care ncheie aceast perioad. Sau, un exemplu mai des ntlnit n practic, fapta asiguratului de raspundere i etaleaza eectele pe o lung perioad i nu produce daunele reclamate n baza poliei, dect dup expirarea acesteia. In astfel de cazuri, se va lua n considerare momentul faptului care a condus la survenirea riscului, sau momentul decesului, respectiv al producerii prejudiciului pentru care s-a contractat asigurarea? O a doua categorie de atari situaii se refer la daunele sau consecinele evolutive. Spre exemplu, o persoan a dobndit o invaliditate asigurat, datorit expunerii succesive la o substan nociv. La ce moment se raporteaz evenimentul asigurat: la perioada primei expuneri sau la cea a manifestrii bolii prin invaliditate? Soluiile consacrate, att la nivelul jurisprudenei, ct i al doctrinei, sunt cvasiunanime. Pe de o parte, ntinderea acoperirii n timp se stabilete pe baza noiunii faptului generator al daunei (la asigurrile de rspundere civil), respectiv a conceptului de cauz determinant (occurrence basis, base du fait dommageable)79. Dac evenimentul care a cauzat dauna sau a determinat decesul ori invaliditatea s-a produs n perioada de asigurare, asiguratul beneficiaz de protecie, chiar dac efectul ori reclamarea daunelor s-ar fi produs dup expirarea contractului. In cazul daunelor evolutive, se consider c evenimentul asigurat s-a produs la data primei contaminri sau expuneri la substanele nocive. Ins acest soluie trebuie luat n considerare prin reinerea a dou observaii. In primul rnd, legtura de cauzalitate dintre cauza determinant i efectele asigurate nu este suficient de caracterizat. Spre exemplu, protecia nu a fost
Cass.1re civ. 19 dc.1990 (7 decizii de principiu n aceeai zi !), JCP 1991 d.G, II. 21656, note J. Bigot ; C. Delpoux, Le juge, lassureur et le temps, Risques 1991 p.211
79

42

recunoscut dac reclamarea producerii riscului asigurat a fost fcut dup o perioad foarte mare de timp de la expirarea contractului (un an). Intr-o alt situaie, asigurtorul a fost exonerat de rspundere ntruct a dovedit c, dup producerea evenimentuluicauz, au intervenit alte cauze posterioare perioadei de garanie, care au contribuit determinant la producerea consecinelor acoperite80. In al doilea rnd, teoria cauzei determinante este considerat de jurispruden ca fiind regimul de baz (default) supletiv al asigurrilor, aplicabil n lipsa unor prevederi contractuale derogatorii. Astfel, pe piaa asigurrilor sunt practicate clauze care, din perspectiva perioadei acoperite, fie tind la restrngerea sau limitarea efectelor contractului, fie lrgesc sfera temporal a aplicabilitii raporturilor juridice. Validitatea unora dintre aceste cauze este ndoielnic. 149. Cele mai cunoscute astfel de clauze privind perioada de acoperire 81 sunt urmtoarele: a) clauza momentului reclamrii daunei (claims made, clause de rclamation) condiioneaz plata prestaiei asigurtorului -deci eficacitatea contractului- de pretenia ca producerea riscului i a daunelor s fie raportat ori reclamat n cadrul termenului contractual. Validitatea acestei clauze este nendoilenic, n msura n care asiguratului i s-ar putea imputa o ntrziere n anunarea evenimentului, de natur a crea dificulti asigurtorului n instrumentarea dosarului de daun ori de rspundere. In schimb, aceast clauz ar trebui considerat nescris dac depirea termenului contractual nu-i poate fi imputat asiguratului, fa de care nu s-ar putea reine culpa contractual a ndeplinirii cu ntrziere a obligaiei de declarare a sinistrului. Nu i se poate impune asiguratului (i, cu att mai puin terului pgubit82) o clauz care s l oblige, la modul absolut i n ciuda lispei unei culpe din partea sa, sub sanciunea decderii din dreptul la indemnizare, s declare producerea daunei n cadrul termenului contractual, ntruct o atare condiionare ar fi de natur s creeze n favoarea asigurtorului un avantaj ilicit i acauzal respingerea cererii de despgubire pentru un atare motiv ar priva contractul de

A se vedea P. Vaillier, op.cit., p.154 i urm Pentru un studiu detaliat asupra eficacitii acestor clauze, a se vedea J-F. Carlot, Periode d'application de la garantie en assurance de responsabilit et garantie des assureurs successifs, www.jurisques.com/perio.htm 82 Anterior anulrii acestor clauze, jurisprudena le-a considerat, ntr-o prim etap, doar inopozabile terilor pagubii (Cass 1re civ. 8 apr.1987, RGAT 1988, p.103, note R. Bout)
81

80

43

o cauz serioas i suficient, n ceea ce-l privete pe asigurat83. b) clauza de asumare a trecutului necunoscut (clause du pass inconnu) extinde garania asigurtorului la faptele prejudiciabile care au avut loc anterior intrrii n vigoare a asigurrii. Pentru a menine cauza contractului i implicit caracterul aleatoriu, asiguratul trebuie ca, la ncheierea contractului, s nu fi avut cunotint de existena faptului anterior generator de rspundere (risc putativ, a se vedea supra, nr.138). c) clauza garaniei subsecvente extinde efectele contractului, oblignd asigurtorul s plteasc despgubirile n cazul n care faptul generator de prejudicii s-a produs n timpul perioadei contractuale, dar reclamarea despgubirilor de ctre terul victim s-a realizat ulterior expirrii contractului. Ultimele dou categorii de clauze sunt ntlnite, n principiu, n asigurrile de rspundere. Ins, n practic, eficacitatea lor este adesea condiionat de obligarea asiguratului la plata primei de asigurare suplimentare, aferent unei asemenea asigurri pentru perioada la care se extinde garania asigurtorului (prima retroactiv sau prima subsecvent)84.

CAPITOLUL II Incheierea contractului de asigurare

Contratul de asigurare este unul consensual. Formarea contractului prin acordul de voine al prilor cuprinde dou etape: informarea precontractual, care st la baza exprimrii consimmntului i respeciv consimmntul nsui care se instrumenteaz n diverse nscrisuri. Din simpla raiune pedagogic, cele dou etape sunt n cele ce urmeaz tratate n ordine invers logicii temporale. I. Formarea contractului sau manifestarea consimmntului

83

H.Groutel : L'extermination des clauses limitatives dans le temps de la garantie des assurances de responsabilit, Resp. civ. et assurances 1991, chr. 4 84 Cass. Civ. I, 28 avril 1993, RGAT, 1993, 829, note J.Bigot; R.C. et ass. 1993, 245, obs. S.Bertolaso.

44

A. Procedura formrii acordului de voine 150. Ca i n dreptul bancar sau al serviciilor financiare, oferta sau propunerea de a contracta nu este fcut de asigurtor. Desigur, acesta ncearc s atrag oferte certe din partea consumatorilor, att prin materialele publicitare 85, ct i prin activitatea agenilor i brokerilor si. Aceste invitaii la ofert (la contratarea polielor) nu conin toate elementele necesare ncheierii valabile a unui contract i nu constituie dect o oferta general i abstract adresat publicului. Pentru aceste invitaii, nu poate exista acceptare n sens juridic din partea asiguratului. In domeniul raporturilor financiar-bancare i de asigurri, ofertant sub aspectul consensualismului contractual este considerat ntotdeana clientul, consumatorul 86. Acest lucru, pe de o parte, l protejeaz pe asigurat, punndu-l la adpost de riscul intrrii intempestive i ignorante n raporturi de asigurare al cror coninut se presupune c nu l stpnete prin simplul fapt al primirii ofertei asigurtorului. Pe de alt parte, asigurtorul nu cunoate dintru nceput circumstanele concrete ale riscului pe care i-l asum, oferta lui fiind fcut numai n considerarea unui risc general i abstract, necircumstaniat. Abia dup ce asiguratul rspunde la chestionar, asigurtorul i va circumstania oferta la situaia particular respectiv. De aceea, oferta contractual vine de la viitorul subscriitor, prin demersul de completare a cererii de asigurare i a chestionarului referitor la informaiile despre natura i circumstanele riscului. Cererea de asigurare nu este altceva dect un formular standard pretiprit de asigurtor. Dup remiterea acestor scripte de ctre asigurat, asigurtorul procedeaz la o evaluare a intensitii i probabilitii riscului, n vederea stabilirii cuantumului primelor i a sumei asigurate. Desigur, asigurtorul este liber s refuze aceptarea ofertei, dup cum clientul i poate revoca oferta pn la comunicarea acceptrii acesteia de catre societatea de asigurare (art 37 Cod comercial). Societatea de sigurri poate s pretind i precizri suplimentare (spre exemplu, analize medicale suplimentare, subsecvente unor rspunsuri ale asiguratului n chestionar, privind antecendena unor boli, obinuina de a consuma butori alcoolice sau de a fuma etc.) Dac accept oferta, asigurtorul emite contractul, polia sau certificatul de asigurare, nscris care constat sau probeaz existena raporturilor de asigurare. In cazul
Pentru o prezentare a valorii activitaii publicuitare a ntreprinderilor de aisgurare, a se vedea E.M. Minea, Incheierea i interpretarea contractului de asigurare, CH Beck, Bucureti 2006, p.101 i urm. 86 In acest sens, a se vedea I. Turcu, Tratat de drept bancar, Lumina Lex, Bucureti, 2004, p.128
85

45

asigurrilor de daune (bunuri i rspundere), n principiu, contractul se ncheie ntre prezeni, ncheierea acestuia fiind consfinit prin semnarea de ctre ambele pri a poliei sau certificatului. In schimb, regula n ce privete contractele de asigurri de via este c acestea se ncheie la distan. Conform art. 8 din OG nr.85/2004, dac prile nu au convenit altfel, momentul ncheierii contractului la distan privind serviciile financiare (n care se ncadreaz contractele de asigurare) l constituie momentul primirii mesajului de confirmare de ctre consumator, referitor la comanda sa. Aceast dispoziie legal oglindete teoria recepiunii acceptrii (aplicabil n contractele comerciale). De aceea, nu sunt numeroase cazurile n care instrumentum este intitulat contract de asigurare. Acest lucru se ntmpl, n principiu, n situaiile n care asigurtorul dorete s obin semntura (la distan a) asiguratului pe un exemplar al contractului, pentru a confirma acceptarea unor detalii ale produsului de asigurare care, de altfel, nu au fost prezentate clientului anterior, n faza precontractual. Astfel, majoritatea contractelor de asigurare de via conin o clauz de semnare ce condiioneaz formarea contractului sau cel puin intrarea n vigoare a acoperirii de semnarea poliei sau contractului de ctre asigurat87. In lipsa acestei clauze, contractul se formeaz la momentul primirii contractului de ctre asigurat i nu la momentul semnarii de cte acesta. Formarea contractului nu coincide neaprat cu intrarea acestuia n vigoare. Contractul nu devine eficient la momentul acordului de voin, ci, de obicei, la o dat ulterioar i n principiu condiionat de plata primei de catre asigurat. In acest sens, pentru a ntri n mod determinant principiul teoretic al lipsei simultaneitii prestaiilor i al prioritii plii primei, majoritatea contractelor prevd clauza potrivit creia intrarea n vigoare a poliei este subordonat condiiei de plat a primei88 (sau cel puin a unei rate din prim), asigurtorii tinznd s transforme asigurarea ntr-un veritabil contract real89... B. Dreptul de dezicere al consumatorilor n cazul contractelor ncheiate la distan 151. Noiune. Formarea acordului de voin pare mai complex, atunci cnd
J.-L. Fagnart, op.cit., vol. II. p.25 Clauz consfinit i de practica judiciar intern: I.C.C.J., secia III, Dec.nr.989/1927, n L. Iancovici, Dreptul asigurrilor comerciale. Practic Judiciar, Ed. Horion, Craiova, 1998, p.11 89 Y. Lambert-Faivre, L. Leveneur, op.cit, p.198
88 87

46

uneia dintre pri i se recunoate dreptul de a-i revoca consimmntul contractual. Fiind ns vorba despre un drept de denunare a contractului i nu de acordarea unui termen de reflecie, acordul de voine este considerat format pe data recepiunii acceptrii de ctre asiguratul ofertant.
@ Intr-adevr, dreptul (termenul) de denunare (retractare) se analizeaz ca o condiie rezolutorie negativ. Pn la expirarea termenului de exercitare, contractul este format. Dac titularul i exercit dreptul de denunare, se consider c raportul contractual nu a existat niciodat. In schimb, dreptul (termenul) de reflecie90 este o noiune diferit, ce are natura juridic a unei condiii suspensive negative. In temeiul legii sau contractului, acest termen curge de la data recepiunii acceptrii ofertei de ctre titular i ntrzie formarea acordului de voine. Dac titularul i exercit facultatea de retractare a ofertei n cadrul termenului de reflecie (se mplinete condiia) atunci contractul se consider c nu s-a format niciodat. Dac termenul de reflecie expir, fr exercitarea facultii de retractare, contractul este considerat ncheiat nc de la data recepiunii aceptrii de ctre client91.

OG nr. 85/2004, aprobat prin Legea nr.399/2004, transpunnd Directivele Europene92 referitoare la protecia consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor la distan privind serviciile financiare, prevede dreptul consumatorului de a denuna unilateral contractul ncheiat la distan, fr penaliti i fr a fi necesar invocarea vreunui motiv. Dreptul este, aadar, discreionar. 152. Exercitare. n cazul contractelor la distan care au ca obiect asigurrile de via i contractele referitoare la operaiuni privind pensiile individuale, termenul n care consumatorul i poate exercita dreptul de denunare unilateral este de 30 de zile calendaristice, iar la asigurrile generale termenul este de 14 zile calendaristice. Termenul de exercitare a dreptului de denuntare a contractului ncepe s curg: a) din ziua ncheierii contractului la distan, cu excepia cazurilor referitoare la contractul care are ca obiect asigurarea de via, caz n care acesta va ncepe s curg de la data cnd consumatorul este informat c s-a ncheiat contractul la distan; sau b) din ziua n care consumatorul primete termenii i condiiile contractuale i
V. Christianos, Dlai de rflexion: thorie juridique et efficacit de la protection des consommateurs, D.1993, Chr., p.28 91 Pentru efectele condiiei ca modalitate a obligaiilor, a se vedea L. Pop, Tratat de drept civil. Obligaiile, vol. I, CH Beck 2006, p.49 i urm. 92 Directiva nr. 2002/65/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 23 septembrie 2002 privind vnzarea la distan a serviciilor financiare ctre consumatori i modificarea Directivei Consiliului nr. 90/619/CEE i a Directivelor Consiliului nr. 97/7/CE si 98/27/CE
90

47

informaiile, dac aceast dat este ulterioar datei la care se consider c s-a ncheiat contractul la distan. Dreptul de denunare unilateral a contractului nu se aplic polielor de asigurare de cltorie i pentru bagaje sau altor polie de asigurare pe termen scurt cu o durat de cel mult o lun calendaristic. Exercitarea dreptului de denunare unilateral a contractului se realizeaz printro notificare trimis de ctre consumator furnizorului de servicii de asigurare, n cadrul termenului de 14 sau 30 de zile calendaristice, notificare ce poate fi transmis prin orice mijloc care poate fi probat. Consumatorul care denun contractul de asigurare nu poate fi obligat la nici un fel de cheltuieli. n termen de 30 de zile calendaristice de la primirea notificrii, furnizorul este obligat s ramburseze fr nici o ntrziere orice sume primite conform contractului (art.13 din OG nr.85/2004). Conform art. 21 din OG nr.85/2004, contractele pentru furnizarea de servicii financiare la distan nu pot conine, chiar cu acordul expres al consumatorului, clauze de renunare la dreptul de dezicere. Consumatorul beneficiaz de aceast protecie juridic, indiferent de legea aleas de pri pentru a guverna contractul, dac locul ncheierii contractului este pe teritoriul Romniei.

II. Informarea (pre)contractual sau calitatea consimmntului 153. Obligaia de informare. Conceput n mod esenial drept un remediu fa de dezechilibrul contractual rezultat din inegalitatea economic i informaional dintre comercianii profesioniti i co-contractanii profani ai acestora, aflai n imposibilitatea de a ptrunde complexitatea tehnic a obiectului contractului ori subtilitatea juridic a clauzelor acestuia, obligaia de informare n contracte a fost iniial impus de jurispruden ca evoluie necesar a dreptului civil, devenind, n cele din urm, o component fundamental a preocuprilor i regulilor ce formeaz dreptul i protecia consumatorului93.
Uniunea European este, fr ndoial, liderul reglementar al noiunii i proteciei consumatorului. Deja definit, pentru prima dat, n Directiva 85/577/CEE din 21 decembrie 1985 privind contractele ncheiate n afara spaiilor comerciale, definiie revzut ulterior n Directiva 87/102/CEE din 12 februarie 1987 cu privire la creditul pentru consum i reluat n Directiva 93/13/CEE din 21 aprilie 1993 referitoare la clauzele abuzive n contractele ncheiate
93

48

In ultimele decenii, jurisprudena, doctrina i n final legislaia privind protecia consumatorilor au repus n discuie cteva dintre principiile tradiionale ale dreptului civil, care n mod clasic limiteaz obligaia de informare pornind de la premisa, astzi tot mai fals, a egalitaii informaionale i econmice a partenerilor contractuali. Cele mai importante astfel de principii sunt: regula emptor debet essere curiosus, conform creia cumpartorul este dator s se informeze asupra condiiilor de dobndire a bunului de la vnztor94; principiul caveat emptor, utilizat cu prisosin n dreptul britanic (,let the buyer beware) conform cruia obligaiile contractuale ale prilor nu implic divulgarea informaiilor de care nu au fost intrebai, chiar dac acestea ar fi eseniale pentru derularea contractului95; teoria viciilor de consimmnt, n cadrul creia eroarea nu este sancionat prin anularea contractului dect dac poart asupra substanei obiectului conveniei, asupra persoanei partenerului contractual n raporturile intuitu personae96 ori dac sunt ntrunite condiiile mai recent recunoscutei reticene dolosive97. Toate aceste reguli tradiionale au fost afectate prin creterea intensitii obligaiilor vnztorului98. Dintre obligaiile vnztorului, cea mai important este
de consumatori, noiunea i protecia consumatorului constituie o preocupare curent a instituiilor europene, una dintre ultimele importante contribuii normative la acest nivel fiind Directiva 2005/29/CE din 11 mai 2005, relativ la practicile comerciale neloiale ale ntreprinderilor fa de consumatori (pentru o enumerare actualizat exhaustiv a normelor europene referitoare la noiunea i protecia consumatorului, a se vedea http://ec.europa.eu/consumers/cons_int/serv_gen/links/leg01_fr.pdf). Acquis-ul este preluat de Romnia prin acte normative cum sunt, n principal: Ordonana nr.21/1992 privind protecia consumatorilor, Legea nr.148/2000 privind publicitatea, legea nr.193/2000 privind clauzele abuzive n contractele ncheiate cu consumatorii, Legea nr.240/2004 privind raspunderea productorilor pentru pagube generate de produse cu defecte, Legea nr.289/2004 privind creditul pentru consum, OG nr.106/1999 privind contractele ncheiate n afara spaiilor comerciale, OG nr.130/2000 privind vnzarea contractelor la distan, OG nr.85/2004 privind vnzarea la distan a contractelor pentru servicii financiare, Legea nr.296/2004 privind codul consumului. 94 Ph. Malaurie, L. Aynes, Cours de droit civil. Tome VIII. Les contrats speciaux civils et commerciaux, 14me dition, par P.-Y. Gautier, Ed. Cujas, Paris, 2001, p. 238 95 J. Bird, N. Hird, op.cit., p.101 i urm. 96 I. Reghini, S. Diaconescu, P. Vasilescu, Introducere n dreptul civil, vol.II, p.199 i urm. 97 I. F. Popa, Dolul i obligaia de informare n contractele sinalagmatice, Dreptul nr. 7/2002, p.67 98 A se vedea J. Calais-Auloy, Fr. Steinmetz, Droit de la consommation, 5e edition, Dalloz, Paris,

49

obligaia de informare precontractual, n condiiile n care restabilirea echilibrului intre prile contractante este mai eficient dac este asigurat nca din faza ncheierii contractului. Domeniul obligaiei de informare (precontractual) l constituie toate informaiile pe care debitorul trebuie s le transmit partenerului contractual i care sunt apte de a influena intenia acestuia de a achizitiona un produs sau un serviciu, ori sunt necesare si utile acestuia pentru a-i expima consimmntul contractual n cunotin de cauz99. Pe rnd, drept fundamente ale obligaiei de informare au fost enunate: - principiul bunei-credine n executarea contractului, intemeiat pe dispozitiile art.970, al.1 C. Civ. (art.1134, alin.3. C. Civ. francez), caruia i s-a dat o interpretare extensiv, considerndu-se c este aplicabil i perioadei precontractuale100; din bunacredin se apreciaz c ar decurge i sancionarea dolului reticent (definit ca orice situaie n care tcerea voluntar a contractantului nu este de bun-credin, iar cealalt parte era indreptatit s conteze pe o atare bun-credin101), ca oglind posibil a nendeplinirii obligaiei de informare; - obligaia general de loialitate, informarea partenerului contractual sau, dupa caz, chiar asisten ori sftuirea acestuia, fiind considerate ca fcnd parte dintr-o conduit loial care trebuie s caracterizeze orice raportul contractual 102; - principiul echitii sau nsi legea103, dat fiind c, n baza art.970 al.2 C. Civ. (art.1135 C. Civ. francez), conveniile oblig nu numai la ceea ce este expres prevzut n ele, ci i la toate urmrile pe care echitatea, obiceiul sau legea le-ar putea conferi. 154. Circumscrierea obligaiei de informare. In cele din urm, se poate aprecia c promovarea obligaiei de informare se circumscrie reconceptualizrii bunei2000, pag. 50. Autorii arat c obligaia de informare a fost iniial recunoscut de jurispruden n cazul contractului de vanzare-cumparare, fcndu-se aplicarea art. 1602, al. 1 C. Civ. francez (art.1312, al.1 C. Civ. romn), conform caruia vnztorul este dator s explice curat ndatoririle ce inelege a lua asupr-i. 99 Fr. Collart-Dutilleul, Ph. Delebecque, Contrats civils et commerciaux, 5e edition, Dalloz, Paris, 2001, p.188 ; I.-F. Popa, art.precitat, p. 72; 100 Ph. Malaurie, L. Aynes, op. cit., p. 238; I.-F. Popa, J. Calais-Auloy, op. cit., p. 242. 101 I.-F. Popa, art.precitat, p. 66. 102 D. Chiric, Obligaia de informare si efectele ei n faza precontractual a vanzriicumprrii, Revista de drept comercial, nr. 7-8/1999, p. 50; Fr. Collart-Dutilleul, Ph. Delebecque, op. cit., p. 184 103 I.-F. Popa, precitat, pag. 71.

50

credine, sarcin complex pe care i-a asumat-o dreptul modern n vederea reechilibrrii raporturilor contractuale efectate de inegalitatea juridic, economic i informaional dintre vnztorul profesionist i cumprtorul profan, n contextul creia buna-credin a dobndit vocaia universal de a completa normele legale104. Astfel, i-au fcut loc n dreptul civil contemporan, concepte i noiuni care pornesc de la asigurarea echilibrului contractual 105, cutnd mai departe justiia contractual 106, ajung s promoveze, nu numai solidaritatea ori fraternitatea contractual, ci chiar altruismul107 contractual. Echilibrul, fraternitatea i egalitatea contractuale sunt ridicate la rang de principii ale dreptului contemporan al contractelor108, n care fiecare partener contractual este dator s se preocupe de interesele celuilalt i s coopereze n vederea ncheierii, executrii i meninerii contractului, vzut ca fundament al unei veritabile colaborri. Evoluia marcheaz i un alt important aspect: obligaia de informare nu (mai) este privit dintr-o perspectiv unilateral, protectoare doar a intereselor cumprtorului profan, ci devine o veritabil obligaie reciproc109 sau general110, ce incumb ambelor pri contractante. Ins toate acestea reprezint evoluii ale dreptului civil, ale dreptului comun n contextul promovrii obligaiei generale de informare ntre partenerii contractuali. Or, a fost foarte bine sesizat de ctre doctrin c obligaia (reciproc) de informare trebuie s fie promovat cu att mai mult, cu ct contractele au ca obiect bunuri sau servicii destinate s satisfac o nevoie specific a consumatorului111. In ce privete raportarea la consumatori, principiile fundamentale se refer la definirea clar a noiunii de consumator, la garania unui control eficient i minuios al furnizorilor de bunuri i servicii, la o reglementare coerent i echilibrat, care s asigure o just i eficient protecie juridic prii profane, toate acestea n condiiile asigurrii unui nivel conform al armonizrii legislaiilor statelor membre, precum i al

104 105

I.-F. Popa, Reprimarea clauzelor abuzive, Pandectele Romane, nr. 2/2004, p. 196. C. Thibierge-Guelfucci, Libres propos sur la transformation du droit des contrats , Revue Trimestrielle de Droit Civil, no. 2/ 1997, p. 376. 106 B. Jaluzot, La bone foi dans les contrats. Etude comparative de droit francais, allemand et japonais, Dalloz, Paris, 2001, pag. 254; I.-F. Popa, art.precitat, p. 197. 107 C. Thibierge-Guelfucci, art. precitat, p. 377. 108 Idem, p.378, 382 109 Fr. Collart-Dutilleul, Ph. Delebecque, op. cit., p. 191. 110 D. Chirica, art.precitat, p.52. 111 Fr. Collart-Dutilleul, Ph. Delebecque, op. cit., p. 191.

51

transpunerii uniforme i aplicrii efective a normelor europene112. Noul drept al consumului vine s impun, nu doar norme, ci i principii noi, lund n calcul faptul c adaptarea la noile realiti ale vieii economice nu se mai poate face doar pe cale de excepie de la principiile tradiionale ale teoriei generale a contractului113, metod care poate conduce la o fragilizare a principiilor iniiale ale dreptului civil i creia i este de preferat o abordare mai radical, reactiv, ce caracterizeaz acest nou ramur de drept. Printre nevoile specifice de care vorbete doctrina, se numr i cele relative la activitile de natur financiar (n special bancar, bursier i de asigurri), a cror exercitare beneficiaz de ample reglementri att la nivelul statelor membre, ct i la cel al pieei interne europene. 155. Specificul obligaiei de informare n domeniul asigurrilor. Contractul de asigurare este, pe bun dreptate, considerat un contract prin excelen al buneicredine114. Pe de o parte, asigurabilitatea clientului i circumstanierea riscului, fundamental pentru determinarea obligaiilor corelative ale prilor, se determin n mare msur pe baza declaraiilor asiguratului. Pe de alt parte, profan n faa limbajului tehnic i uneori greu accesibil al asigurrilor, contractnd n principiu la distan, asiguratul trebuie protejat informat n mod special asupra situaiilor care limiteaz angajamentul contractual al asigurtorului, care duc la suspendarea contractului sau la decderea din dreptul de a pretinde indemnizaia. Sistemul juridic de garantare a informrii reciproce n perioada precontractual se fundamenteaz pe obligativitatea ntocmirii i comunicrii unor nscrisuri, al cror coninut este stabilit n principal de lege i de procedurile interne ale asigurtorilor. Asigurrile comerciale sunt aadar extrem de relevante pentru domeniul obligaiei de informare, att din perspectiva exigenelor de informare la care este inut asiguratul, n vederea garantrii posibilitii asigurtorului de a evalua riscul i circumstanele n care nelege s i-l asume (A) ct i din cea a obligrii profesionistului asigurtor la informarea clientului cu privire la drepturile i obligaiile sale (B).

A se vedea : Rapport du Comit Europen des Assurances sur la protection des consommateurs dans le march intrieur (director general - raportor Ulf Lemor), 2004, Bruxelles, p.8 i urm. Versiunea francez pe web : www.cea.assur.org/cea/download/pub/article198.pdf 113 C. Thibierge-Guelfucci, art.precitat, p. 358. 114 Bernard Beignier, Le contrat dassurance: contrat de bonne foi, Le Dalloz, 2000, no.27

112

52

A. Informarea asigurtorului de ctre asigurat 1. Fundamentul i coninutul obligaiei de informare din partea asiguratului 156. Propunerea de a contracta aparine ntotdeauna asiguratului i mbrac n practic forma scris a unei cereri sau declaraii de asigurare care prezint un interes determinant pentru asigurtor, care nu cunoate situaia asiguratului i circumstanele care afecteaza ansele de producere a riscului pe care acesta dorete s l acopere. Asigurtorul are aadar interesul legitim s cunoasc n detaliu toate elementele menite s circumstanieze oferta asiguratului, cum sunt: (a) natura, valoarea i ntrebuinarea sau modul de pstrare a bunurilor asigurate, respectiv (b) vrsta, existena unor maladii trecute sau posibile, ocupaiile asiguratului care pot consta n activiti riscante, frecvena unor cltorii n afara localitii de domiciliu, etc. Aceste informaii, destinate s-l sprijine pe asigurtor n aprecierea riscului, sunt obinute prin completarea de ctre asigurat a unui chestionar cu rspunsuri multiple. Pe baza informaiilor astfel primite, asigurtorul face o evaluare a riscului, n urma creia apreciaz dac accept ncheierea contractului i n ce condiii face acest lucru, cu consecina principal a dimensionrii primelor i a sumei asigurate. Pentru aceste raiuni, art.13 al Legii nr.136/1995 prevede c persoana care ncheie asigurarea (subscriitorul) este obligat s rspund n scris la ntrebrile formulate de asigurtor i, de asemenea, s declare, la data ncheierii contractului, orice informaii sau mprejurri pe care le cunoate i care sunt, n mod obiectiv, eseniale pentru evaluarea riscului. Conform art. 29 al.2 i art. 52 al.2, asiguratul are i obligaia s declare existena altor asigurri pentru acelai bun la asigurtori diferii, att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul executrii acestuia. 157. Asiguratul trebuie s rspund complet, exact i cu bun-credin ntrebrilor din formular, care se refer la diverse aspecte de natur s influeneze riscul propus spre asigurare. Nendeplinirea ori ndeplinirea neconform a obligaiei de informare au fost apreciate, de multe ori, n jurisprudena francez, prin raportare exlusiv la maniera n care sunt formulate ntrebrile. Cu alte cuvinte, calitatea i exactitatea rspunsurilor ar depinde strict de calitatea ntrebrilor din chestionarul pus la

53

dispoziie de asigurtor, obligat astfel la exercitarea activitii sale la cele mai bune standarde115. Actualmente, jurisprudena apreciaz calitatea informrii prin luarea n considerare a obligaiei generale de bun-credin a asiguratului, de loialitate fa de partenerul contractual, pretinznd subscriitorului s fac dovada bunei-credine independent de modul de redactare a chestionarului116. Aceast abordare este parial conform cu dreptul romn, avnd n vedere c, n baza art.13 al.(1) din Legea nr.136/1995, asiguratul trebuie s declare orice (alte) informaii sau mprejurri pe care le cunoate i pe care le consider eseniale pentru evaluarea sau aprecierea riscului asumat de ctre asigurtor. Prin urmare, clientul nu este obligat s comunice n mod spontan, din proprie iniiativ, n afara rspunsurilor la ntrebrile din chestionarul asigurtorului, dect informaii pe care le consider eseniale pentru evaluarea riscului.
@ Sistemul informrii spontane i al iniiativei asiguratului este caracteristic Marii Britanii, Olandei i Belgiei. In aceste state, legislaia pretinde clienilor s declare toate informaiile la care nu se face mentiune n chestionarul produs de asigurtor, care sunt n mod rezonabil apreciate ca importante pentru circumstantierea i evaluarea riscului de ctre asigurtor117.

Fiind o chestiune fapt, instanele de fond sunt suverane n aprecierea caracterului esenial al informaiilor. Acesta ar trebui s fie atribuit acelor informaii n lipsa crora asigurtorul nu ar ncheia contractul sau l-ar ncheia n alte condiii dect cele propuse asiguratului. Clientului i se pretinde s decline informaiile pe care i este intelectual i material posibil s le cunoasc118. Astfel, asiguratul este inut s declare doar informaiile pe care efectiv le cunoate i pe care avea posibilitatea material s le cunoasc (a intrat n contact cu acte ori fapte care conduc la prezumia raional c asiguratul ar trebui s cunoasc informaiile respective. Desigur, corelativ, asigurtorul este inut s pstreze confidenialitatea deplin a datelor furnizate de asigurat119. Cu toate c, n mod surprinztor, aceast obligaie nu este prevzut n legislaie n sarcina asigurtorilor, ea rmnnd mai degrab ataat eticii profesionale specifice domeniului financiar...
Cass.1ere Civ, 17 martie 1993, RGAT 1993, note B. Maurice, p.547 Revirimentul s-a produs prin Cass.1re Civ, 31 martie 1998, RGDA 1998, note Favre-Rochex, p.253 117 P. North, Lharmonisation du droit du contrat dassurance dans la C.E.E. , Bruxelles, Bruylant, 1981, p.297 i urm. 118 J.-L. Fagnart, op.cit., p.31-32 119 L. Mayaux, Ethique et offre dassurance, Rev. Gn. de Droit des Assurances, 2000, p.464
116 115

54

2. Relativizarea sancionrii nendeplinirii obligaiei de informare 158. Legea nr.136-1995 nu prevede expres vreo sanciune pentru declaraiile inexacte sau incomplete ale asiguratului. n general, n practica de asigurri, pe baza prevederilor contractelor sau condiiilor generale de asigurare, dac se constat c asiguratul a omis sau a ascuns mprejurri importante, ori a rspuns eronat la ntrebrile puse de aceasta, asigurtorul poate s modifice, s denune contractul sau s refuze plata despgubirilor120. Se consider121 c, prin aceast soluie, n materia asigurrilor este instituit o excepie de la principiile efectelor contractelor referitoare la fora obligatorie i la irevocabilitate, fiindc eroarea sau dolul trebuiau invocate ca vicii de consimmnt exclusiv n faa instanelor de judecat, fr putina vreunei imixtiuni a uneia dintre pri, n mod unilateral, n contract. Toate aceste observaii ne conduc la concluzia c sanciunile trebuie relativizate, regimul acestora scldndu-se ntr-o libertate contractual manifest, asortat cu tehnici provenite din teoria general a contractului. Relativizarea se face att n funcie de gravitatea sau importana informaiilor care nu au fost corect sau complet comunicate, ct i n funcie de buna sau reaua-credin a asiguratului care declar circusmtanele riscului pe care-l dorete transmis asigurtorului. 159. a) Dac declaraiile inexacte ori incomplete au fost formulate cu reacredin, cu intenia de a induce n eroare asigurtorul pentru a-l obliga la ncheierea contractului n condiii dezavantajoase, asigurtorul poate solicita instanei anularea contractului pentru dol (prin reticen), urmnd s cad n sarcina sa dovada relecredine a asiguratului122. Instanele rmn suverane n a aprecia caracterul determinant al manoperelor asiguratului asupra consimmntului asigurtorului123. Cu toate acestea, asigurtorul nu poate invoca nulitatea relativ a contractului
120

I. Sferdian, Denunarea i rezilierea contractului de asigurare de bunuri, Dreptul nr.1/2004 p.5 121 C. Iliescu, op.cit., p.61 122 Este cazul subscriitorului care se declar conductorul obinuit al autoturismului asigurat pentru toate riscurile (CASCO), dei, nc anterior ncheierii asigurrii, autoturismul era folosit n exclusivitate de descendendul acestuia, conductor neexperimentat (D. Krajeski, Droit des assurances, Montchretien, Paris, 2004, p.79). 123 A se vedea, spre pild, Cass.1re civ., 29 aprilie 1997, Rev. Gn. Droit des Assurances, 1997, p.733, not L. Mayaux

55

dac agenii si, n virtutea profesionalismului lor, ar fi putut lua cunotin prin simuri proprii de manoperele sau reticena dolosiv a asiguratului124. Cu alte cuvinte, culpa profesional (neglijena, imprudena) a agenilor asigurtorului i a brokerilor acoper nulitatea relativ derivnd din eroarea provocat sau dolul reticent, jurisprudena oferind asiguratului o garanie cel puin parial a riscului incorect sau inexact declarat 125. Fundamentele rspunderii asigurtorului in de instituia reprezentrii, precum i de cea a raporturilor de garanie a comitentului fa de prepus, compania de asigurri avnd la dispoziie o aciune recursorie fa de agentul su126. 160. b) Dac omisiunea asiguratului este neintenionat (prin ipotez, asigurtorul nu poate dovedi reaua-credin a asiguratului, buna-credin prezumnduse), regimul juridic al sanciunilor este difereniat. Astfel, nulitatea relativ poate fi invocat numai n msura n care asigurtorul dovedete c au fost omise informaii care l-au indus n eroare cu privire la: - calitatea prii contractante (error in personam). Contractul de asigurare nu are, n principiu, caracter intuitu personae; cu toate acestea, daca ne plasm pe trmul interesului asigurabil, este posibil ca asigurtorul s fie n eroare, spre exemplu, cu privire la calitatea de proprietar al solicitantului asupra bunului asigurat i astfel s ncheie asigurarea, dei subscriitorul nu are interes asigurabil i prin urmare nu poate ncheia asigurarea. - substana obiectului contractului (error in substantiam). Aceasta ipotez este ns dificil de conceput, de vreme ce asigurtorul este un profesionist dator s cunoasc nu numai raiunea, ci i circumstanele obiectului juridic i material al asumrii obligaiilor contractuale. Altminteri, eroarea simpl cu privire la circumstanele evenimentului asigurat face parte din riscul profesional al asigurtorului, care este dator s-i ia toate msurile de precauie, n primul rnd prin conceperea unui formular de cerere de asigurare complet i pertinent, iar n al doilea rnd prin alegerea unor ageni cu atenie i pregtire

124

H. Groutel, La connaissance par lagent gnral dassurances dune dclaration inexacte du risque, Responsabilit Civile et Assurances, 1999, chron. nr.18 125 Cass. 1re civ., 16 iulie 1987, Rev. Gn. Droit des Assurances, 1987, p.614, not M. Pauffin de Saint-Morel 126 A se vedea D. Lang, not asupra Cass.1re civ. 23 noiembrie 1999, Rev. Gn. Droit des Assurances, 2000, p.49

56

profesional satisfctoare. De aceea, limita dintre reticena imputabil asiguratului i neglijena profesional a asigurtorului sau agenilor si, nu este ntotdeauna destul de uor de stabilit127. De altfel, n practic sunt ntlnite situaii n care formularul de asigurare i implicit chestionarul sunt completate de intermediar, dup care sunt semnate de asigurat (sau chiar sunt semnate de acesta n alb, pentru a fi abi ulterior completate de intermediar). Intermediarii de asigurri completeaz aceste formulare pe seama asigurailor din rutin i consumatorii chiar se ateapt ca ei s procedeze astfel, fiind totodat convini c au de-a face cu un reprezentant al intereselor asigurtorului. Ei bine, n aceast conjuctur, intermediarul acioneaz ca agent (mandatar) al asiguratului i nu al societii de asigurare! De aceea, completarea greit, inadvertent, incomplet a cererii de asigurare (fie c i s-au dat informaii corecte, care au fost procesate fr acuratee, fie c intermediarul a interpretat eronat o informaie obinut de la client sau a omis s o menioneze n formular) nu poate fi imputabil asigurtorului, ci exclusiv intermediarului drept pentru care asiguratul va rspunde pentru nendeplinirea obligaiei de informare fa de asigurtor (prin ipotez, pierznd dreptul la despgubire) va ncerca s angajeze rspunderea pentru neglijen a intermediarului su128. Desigur, ar fi de dorit ca ntr-o eventual viitoare reglementare, s se renune la acest principiu, n asa fel nct agentul asigurtorului, cu excepia comiterii fraudei sau culpei grave (singur ori mpreun cu aplicantul), s-i pstreze calitatea de mandatar al societii de asigurare pe tot parcursul fazei precontractuale, asigurtorul fiind inut s-i asume responsabilitatea pentru actele frauduloase i erorile grave sau inexcuzable ale intermediarului cu care a contractat n vederea vnzrii polielor. 161. In cazul n care inexactitile ori omisiunile nu privesc informaii pentru care se poate susine eroarea-viciu de consimmnt, asigurtorul nu are la dispoziie dect facultile, opiunile pe care a avut grij s le prevad expres n contract sau n condiiile generale/speciale de asigurare. i) In primul rnd, asigurtorul poate propune modificarea contractului. Observm, ns, c spre deosebire de dreptul francez, care reglementeaz expres dreptul
127

M. Fontaine, La rticence ou la fausse dclaration relatives un fait ignor par lassur et lerreur inxcusable de lassureur, Revue Critique de Jurisprudence Belge, 1980. p.220 128 Regula stabilit i n common law prin cazul Newsholme vs. Road Transport and General Insurance (1929), R. Hodgin, Insurance Law, Cavendish Pub., London, 1998, p.366

57

asigurtorului de a solicita modificarea contractului, sub sanciunea rezilierii n caz de dezacord al asiguratului129, legea romn amintete facultatea asigurtorului de a pretinde modificarea contractului, numai n condiiile n care este prevzut o clauz care s-i permit acest lucru130. Presupunnd c declaraia inexact l-a indus n mod determinant n eroare pe asigurtor cu privire la probabilitatea riscului, fapt care a determinat stabilirea unui cuantum greit (redus) al primelor, n cazul descoperirii inexactitii sunt prevzute clauze n temeiul crora asigurtorul are dreptul de a propune majorarea primelor n raport cu posibilitatea real de survenire a evenimentului, iar, n cazul refuzului asiguratului s achite o prim mai consistent, asigurtorul este ndreptit s rezilieze unilateral contractul. ii) Majoritatea asigurtorilor nu sunt ns preocupai de continuarea prin renegociere a raporturilor contractuale i se mulumesc s prevad n contracte clauze prin care sunt, pur i simplu, ndreptii s refuze plata indemnizaiei/despgubirii, dac se descoper ca asiguratul a omis s rspund n mod corect i complet la ntrebrile din chestionarul remis de asigurtor ori dac nu a comunicat o informaie esenial privitoare la risc. Astfel de prevederi contactuale se analizeaz ca fiind clauze de reziliere a contractului pentru nendeplinirea obligaiilor asiguratului131. 162. Clauzele de garantare a informrii corecte i complete. Problema regimului sanciunii nendeplinirii conforme a obligaiei de informare este mai simpl (chiar dac pare juridic aberant sistemului continental...) n dreptul internaional al asigurrilor, sub influena practicii i jurisprudenei de common law. Potrivit unei categorii de clauze adesea ntlnite n raporturile de asigurare, orice informaie comunicat de asigurat constituie un aspect esenial pe veridicitatea cruia se bazeaz exprimarea consimmntului asigurtorului i de care depinde nsi eficacitatea contractului132. In acest caz, nu mai conteaz coninutul informaiei, ntruct orice informaie dovedid a fi incorect, chiar i dintre cele mai banale, va avea consecinele cele mai severe, mpiedicnd realizarea dreptului contractual al asiguratului. In traducere civilist-continental, vorbim despre o situaie similar condiiei rezolutorii din materia
Art.113-9 Code des assurances Observaia decurge din interpretarea art.20 1 i art.21 din Legea nr.136/1995 131 G. Longo, La dclaration du risque lorigine et en cours du contrat. Consquences et sanctions, R.G.A.T. 1978, p.256 132 J. Birds, N J Hird, op.cit. p.40
130 129

58

obligaiilor contractuale mplinirea condiiei prin dovedirea caracterului eronat al oricrei informaii oferite de asigurat, indiferent de conjunctura subiectiv intenionala a erorii (neglijen, dol etc.) confer dreptul asigurtorului de a rezilia contractul. In clauzele de garanie, materialitatea, caracterul esenial al datelor/faptelor garantate nu prezint importan - dei aspectele garantate nu sunt importante i nesocotirea lor nu antreneaz nicidecum creterea probabilitii survenirii riscului, totui asigurtorul are dreptul de a denuna contractul pe acest motiv (breach of warranty)133. Tot n acest context, este adesea prevzut n contract c remedierea ulterioar a situaiei nu are relevan asupra dreptului asigurtorului de a refuza executarea contractului, chiar dac acesta a intervenit naintea survenirii riscului asigurat. Aceste clauze par a prezenta importan doar la nivelul curiozitii construciei juridice, fiind de neconceput utilizarea lor n sistemele de drept europene, extra common law, n care se condiioneaz refuzul plii indemnizaiei, de existena unei conexiti cauzale suficient de caracterizate ntre informaia eronat i exprimarea consimmntului co-contractantului n condiiile prevzute n contract. Urmrile clauzelor de garantare sunt lipsite de o cauz just i logic i nu pot fi explicate nici prin referire la principiile tradiionale de echitate i eficien economic, putndu-se aprecia c sistelul garaniilor din dreptul anglo-american al asigurrilor este o ,,aberaie nefericit de la ius communis european n materie i c acest sistem ar trebui reorientat ctre noiunile de echitate, judiciozitate, bun-credin, aspecte la care de altminteri dreptul englez aspir134. Totui, n contextul european al exercitrii dreptului de liber prestare a serviciilor n spaiul comunitar, precum i n condiiile ponderii semnificative a asigurtorilor britanici n piaa continental, este extrem de probabil ca astfel de clauze s nu fie complet strine practicii din Romnia, care este favorabil din inerie oricrui import. In plus, astfel de clauze risc s fie validate de jurispruden, presupunnd c judectorii sunt tentai s confere importan oarb principiului libertii coroborat cu pacta sunt servanda, ignornd alte principii de drept civil care ar mpiedica recunoaterea validitii acestor prevederi contractuale.

Cazul Forsikringsaktieselkapet Vesta v Butcher din 1989, unde firma norvegian de pescuit i-a asigurat petii cu condiia angajrii unor persoane pentru supraveghere. Petii au pierit ca urmare a unei furtuni puternice, totui neangajarea persoanelor de supraveghere de ctre firma asigurat a rezultat n dreptul asigurtorului de a refuza plata indemnizaiei. 134 J. Hare: The omnipotent warranty: England vs.The world, Conferina Internaional de Asigurri Maritime, Cape Town, nov. 1999 - http://web.uct.ac.za/depts/shiplaw/imic99.htm

133

59

163. Cea mai cunoscut clauz de garanie este basis of contract. Este metoda contractual de a transforma simplele reprezentri subiective, convingeri ale asiguratului n adevrate garanii. Asigurailor li se pretinde s declare c garanteaz acurateea tuturor rspunsurilor date la chestionar i tuturor informaiilor conexe, aceast declaraie formnd nsi baza contractului, cu consecina dreptului asigurtorului de a rezilia contractul, n ciuda faptului c reprezentrile/convingerile asiguratului, care s-au dovedit eronate, nu erau eseniale pentru circumstanierea riscului de ctre asigurtor135. Pentru a rezilia contractul, asigurtorul nu trebuie s disting ntre cauzele aazis substantiale i cele neeseniale, neimportante, avnd prerogativa de a refuza plata despgubirilor chiar i pentru greita menionare a unor date de natur pur administrativ ( cum ar fi numr de telefon, sediul, cod potal etc.) Criticat de muli, clauza totui rmne aplicat cu precdere n contractele de asigurri, fiind reiterat recent ntr-o decizie a instanei britanice.136 Aceast categorie de clauze este astfel deosebit de periculoas i, n opinia noastr, ar trebuie inclus n cadrul clauzelor abuzive. 164. Dup cum poate agrava consecinele contractuale ale incorectitudinii informrii, asigurtorul poate i renuna la sanciunile contractuale determinate de descoperirea neregularitii n informare. Indeosebi n cadrul asigurrilor de via, unii asigurtori prevd o clauz de incontestabilitate a declaraiilor asiguratului, care ns funcioneaz numai n privina

n cazul Dawsons Ltd. v. Bonnin, era vorba de o asigurare general pentru automobile, n care asiguratul a fost ndreptit s renune la contract, pentru c cealalt parte contractant a declarat c automobilul este parcat de obicei n Glasgow la sediul firmei asiguratului, cu toate c a fost lsat frecvent n periferie, fapt care nu a sporit probabilitatea survenirii riscului asigurat (mai mult, s-a argumentat n sensul descreterii lui) i nu a fost unul esenial, totui instana a fost nevoit s constate ineficacitatea contractului pentru nclcarea angajamentului, garaniei asumate de titularul poliei de asigurare. 136 Este vorba de cazul Unipac Ltd. v Aegon Insurance din 2000, unde asiguratul a rspuns inexact la o ntrebare referitoare la data cnd s-a format compania lui, urmnd ca dup un incendiu izbucnit la sediu, asigurtorul s refuze plata indemnizaiei, afirmnd c a existat o clauz basis of contract de care asiguratul a avut cunotin. Acesta s-a aprat invocnd caracterul neesenial al informaiei inexacte i buna credin cu care a completat chestionarul n faza ncheierii contractului. Instana a dat ctig de cauz asigurtorului, afirmnd c libertatea contractual i necesitatea ca fiecare parte contractant s se informeze asupra termenilor viitorului contract sunt imperative, iar consecinele trebuie suportate de partea care nu s-a dovedit destul de vigilent n faza precontractual.

135

60

asiguratului de bun-credin. Aceasta funcioneaz ca o renunare anticipat, anterioar descoperirii faptului ca asiguratul a oferit informaii inexacte sau incomplete. Potrivit acesteia, dac asigurtorul nu descoper inexactitatea, neregularitatea ntr-un termen de (2 ani), acesta pierde dreptul de a invoca nendeplinirea obligaiei de informare de ctre asigurat137. Exist ns i cazuri de renunare posterioar descoperirii caracterului eronat sau incomplet al informaiilor asiguratului. Iat, spre exemplu, situaia n care asiguratul poate dovedi c l-a informat pe asigurtor, n orice manier, n cursul executrii contractului, de faptul c declaraiile sale iniiale au fost incomplete sau greite, indicndu-i informaiile reale. O dat dovedit acest lucru, asigurtorul nu mai poate invoca nendeplinirea obligaiei de informare din partea asiguratului, dac i-a manifestat implicit consimmntul la meninerea asigurrii, prin aceea c, ntr-un termen rezonabil de la notificarea din partea asiguratului, nu i-a solicitat acestuia renegocierea contractului138. B. Informarea clienilor de ctre asigurtorii i intermediarii n asigurri 165. De la obligaia de informare, la informaia obligatorie. Domeniul asigurrilor comerciale constituie o arie economic particular, destinat a servi unor nevoi specifice n care garania financiar, avnd o puternic inut juridic, este foarte complex n ochii marelui public i n care inegalitatea informaional dintre pri este att de pronunat, nct ptrunderea coninutului contractual rmne atributul exclusiv al profesionitilor. Reechilibrarea contractului n contextul unor operaiuni repetitive, cu importan major pentru economie i interesul public, presupune intervenia statului, iar rolul de promotor al obligaiei de informare este preluat de legislativ i autoritile pieei. Spre deosebire de dreptul comun al contractelor, unde coninutul i intensitatea informaiei datorate partenerului sunt asumate voluntar sau stabilite pe cale contractual, n materia asigurrilor, procedura, domeniul i ntinderea obligaiei de informare sunt impuse pe cale reglementar.
A se vedea P. Chen, Linformation prcontractualle en droit des assurances, P.U. AixMarseille, 2005, p.173 138 Textul art.113-4 din Code des assurances face vorbire de aceast situaie special, conform creia asigurtorul care a continuat s ncaseze primele, astfel cum erau stabilite, nu mai poate invoca nendeplinirea obligaiei de informare de ctre asigurat.
137

61

Desigur, o informare voluntar din partea asigurtorului nu este numai posibil, ci chiar obligatorie139. Obligaia de informare, date fiind natura, fundamentul i domeniul su (care, pn la urm, ine de consimmnt) nu se poate limita la formalitatea remiterii unor documente prescrise de lege. Trebuie ndeprtat, n mod absolut, aceast idee, potrivit creia obligaia de informare se reduce la remiterea unor documente informative. In realitate, esena nsi a acestei obligaii este de a menine o ct mai deplin coeren ntre ceea ce este coninutul proiectului definitiv de contract i impresia legitim pe care potenialul asigurat i-o poate face n legtur cu coninutul contractului140. De aceea, asigurtorul sau intermediarul sunt datori s explice coninutul poliei i s sesizeze, atenionndu-l pe client, cnd acesta risc s se afle n confuzie141. Cu toate acestea, informarea voluntar rmne limitat n practic, din cel puin dou pricini. In primul rnd, utilitatea informrii voluntare este discutabil, n condiiile n care este statistic dovedit142 c asiguraii nu dein nici timpul i nici aptitudinea de a trata eficient toate informaiile dobndite. Ne putem legitim ntreba dac prea mult informaie nu este de natur s anuleze informarea nsi... In al doilea rnd, coninutul reglementat al informaiei este, de multe ori, att de ntins, nct intervenia suplimentar ar putea depi limita, deja discutabil i fragil, dintre obligaia de informare i cea de sftuire, aceasta din urm fiind deocamdat recunoscut doar n sarcina intermediarilor, n anumite limite i condiii, stabilirea ei n sarcina asigurtorilor propriu-zii fiind nc mult prea timid143. Pentru aceste considerente, suntem de prere c informarea voluntar trebuie s existe i s fie pretins cnd se refer la explicarea chestiunilor n legtura cu care obligaia de informare este reglementat (pentru a se verifica dac informaia reglementat i comunicat este ntr-adevar neleas de client). In schimb, dac se dau ori se solicit informaii, spre exemplu, n vederea gsirii celei mai bune
139

Toate textele normative incidente precizeaz c informaiile enumerate sunt impuse cu titlu minimal. 140 P. Chen, Linformation prcontractuelle en droit des assurances, Presses Universitaires dAix-Marseille, 2005, n.774 141 Cass.2me civ, 13 ianuarie 2005, Le Dalloz 2005, p.456 (cu privire la ntinderea garaniei aplicabile unei asigurri de grup) ; Cass. 1re civ. 13 ianuarie 1987, Rev. Gnerale des Assurances Terrestres 1987, p.155 (cu privire la rspunsul greit la ntrebrile clientului referitoare la ntinderea garaniei). 142 J-L. Granier in Comment informer et conseiller le client en assurances ?, Fderation Francaise des Socites dAssurances Les entretiens de lassurance 2004 (www.ffsa.fr/webffsa/portailffsa/nsf/htm/Eannee2004) 143 D. Veaux, Jurisclasseur Civil Annexes 1 - Responsabilit Civile, fasc.506, Assurances devoir dinformation et de conseil, fasc.6

62

acoperiri a riscului ori pentru stabilirea celei mai bune soluii financiare pentru client, atunci ne aflm pe trmul consilierii, care dispune de un tratament juridic diferit. Obiectul obligaiei de informare este n mod special reglementat n dreptul asigurrilor (1). In schimb, manifestarea i consecinele juridice ale neinformrii clientului rmn s fie regsite n dreptul comun al contractelor (2). 1. Coninutul obligaiei de informare a asigurailor, n vederea ncheierii unui contract de asigurare Reglementarea special n dreptul asigurrilor const, n principal, n impunerea unui coninut minim, neexhaustiv i nelimitativ al informaiei ce trebuie comunicat clienilor. Eficiena juridic a reglementrii este ns umbrit de inexistena, n dreptul romn, a unor formaliti sau proceduri concrete de informare, al cror caracter verificabil ar fi singurul de natur a putea facilita verificarea ndeplinirii obligaiei de ctre asigurtor, protecia real a sigurailor i sancionarea nendeplinirii obligaiei. 1. Reglementarea coninutului minim al informaiei datorate de asigurtor 166. Legea nr.32/2000, astfel cum a fost modificat prin Legea nr.403 din 11 octombrie 2004 i prin OUG nr.201 din 22 decembrie 2005, constituie cadrul intern fundamental al obligaiei de informare a clienilor asigurai, detaliat prin Ordinul nr.3111 din 16 decembrie 2004 al Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, pentru punerea in aplicare a Normelor privind informaiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor144. Dou directive europene incidente n aceast materie, a cror preluare este nc parial, au vocaia de a completa cadrul normativ intern, cu privire la aspectele specifice asigurrilor de via i obligaiilor intermediarilor. In fine, Ordonana Guvernului nr.85 din 19 august 2004, referitoare la protecia consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor la distan privind serviciile financiare145, conine prevederi care confer o protecie sporit clienilor care

144 145

Pubicat n M.Of. nr. 1243 din 23 decembrie 2004 Acest act normativ transpune Directiva 2002/65/CE din 23 septembrie 2002 relativ la comercializarea la distan a servciiilor financiare fa de consumatori.

63

se circumscriu noiunii de consumator146 de asigurri. a) Informaia n cazul asigurrilor generale, altele dect de via 167. Conform art.241 al.(2) din Legea nr.32/2000 actualizat, asigurtorii trebuie s comunice asigurailor sau potenialilor asigurai, nainte de semnarea contractului de asigurare, cel puin urmtoarele informaii: durata contractului, modul de derulare a acestuia, suspendarea sau rezilierea contractului, mijloacele i termenele de plat a primelor, metodele de calcul i distribuie a bonificaiilor, modalitile de soluionare a reclamaiilor privind contractele, precum i alte informaii necesare pe durata derulrii contractului, n conformitate cu normele emise n aplicarea prezentei legi. Art.3 din Ordinul nr.3111/2004 al Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor completeaz prevederile legii, oblignd asigurtorii s comunice cel puin informaii referitoare la urmtoarele aspecte: (a) definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei de asigurare n cazul producerii evenimentului asigurat; (b) momentul nceperii i cel al ncetrii contractului de asigurare; (c) modalitile de executare, suspendare sau ncetare a contractului de asigurare; (d) modalitatea prin care se pltesc primele i termenele de plat a primelor de asigurare; (e) modalitile i termenele de plat a indemnizaiilor de asigurare; (f) informaii despre perioada de graie; (g) procedurile de soluionare a eventualelor litigii rezultate din executarea contractului, respectiv informaii despre modalitile de rezolvare pe cale amiabil a reclamaiilor formulate de asigurai sau de beneficiarii contractelor de asigurare, dup caz, acestea neconstituind o restrngere a dreptului clientului de a recurge la procedurile judiciare legale; (h) informaii generale privind deducerile prevzute de legislaia fiscal aplicabil contractelor de asigurare; (i) legea aplicabil contractului de asigurare. b) Informaii specifice asigurrilor de via lato-sensu 168. Art.401 din Legea nr.136/1995 actualizat prevede c asigurtorii i
Conform art.2 din OG nr.21/1992 privind protecia consumatorilor, republicat (2007), noiunea de consumator se circumscrie persoanelor fizice i grupurilor de persoanele fizice constituite n asociaii, carecumpr, dobndeste, utilizeaz sau consum produse sau servicii, n afara activitaii sale profesionale. In temeiul Legii nr.193/2000, privind clauzele abuzive din contractele ncheiate ntre comerciani i consumatori, republicat (2004), prin consumator se nelege o persoan fizic sau grup de persoane fizice constituite n asociaii, care ncheie un contract n afara activitaii lor autorizate, profesionale sau comerciale.
146

64

mputerniciii lor au obligaia de a pune la dispoziia asigurailor sau contractanilor asigurrii informaii n legtur cu contractele de asigurare, att naintea ncheierii, ct i pe durata derulrii acestora. Aceste informaii trebuie s cuprind un set de elemente dintre care urmtoarele sunt particulare asigurrilor de via: (a) clauzele opionale/suplimentare i beneficiile rezultate din fructificarea rezervelor tehnice; (b) elementele de calcul ale indemnizaiilor de asigurare, cu indicarea sumelor de rscumprare, a sumelor asigurate reduse, precum i a nivelului pn la care acestea sunt garantate. Art.5 al Ordinului nr.3111/2004 al Comisia de Supraveghere a Asigurrilor vine s completeze i s precizeze coninutul informaiilor n cazul asigurrilor de via, dup cum urmeaz: (a) informaii despre primele aferente fiecrui beneficiu, att cele principale, ct i cele suplimentare, dup caz; (b) modalitile de calcul i de distribuie a bonusurilor i a sumelor reprezentnd participarea la profit, dac este cazul; (c) indicarea valorii de rscumprare totale, a sumelor asigurate reduse, precum i a nivelului pn la care acestea sunt garantate pentru fiecare an de asigurare din cadrul perioadei de asigurare acoperite prin contractul de asigurare; (d) informaii despre natura activelor, definirea unitilor de care sunt legate beneficiile pentru asigurrile de via i anuiti legate de fonduri de investiii; (e) o simulare a evoluiei valorii contului contractantului, precum i a valorii de rscumprare totale la sfritul fiecrui an de asigurare din cadrul perioadei acoperite prin contractul de asigurare pentru asigurrile de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii; aceast simulare se va face meninndu-se constant valoarea unitii pe toat durata derulrii contractului de asigurare. Directiva 2002/83/CE a Parlamentului i Consiliului European din 5 noiembrie 2002, privind asigurarea direct de via, aduce cteva precizri interesante, referitoare la anumite chestiuni ce fac obiectul informrii. Art. 32 prevede ca legea aplicabil contractului este cea a statului membru n care s-a subscris angajamentul. Cu toate acestea, atunci cnd legea acestui stat o permite, prile pot supune contractul legii unui stat ter. Dac asiguratul este persoan fizic, prile pot opta pentru legea oricrui stat membru al crui resortisant este asiguratul. Art. 35 al Directivei impune ca asiguratului s i fie garantat un termen cuprins ntre 14 i 30 de zile de la data la care este informat despre ncheierea contractului, n vederea renunrii la efectele acestui contract (termen de reflecie n vederea dezicerii de contract). In context, atragem atenia asupra faptului c, modalitile de ncetare a

65

contractului fcnd parte dintre elementele ce trebuie comunicate n cazul oricrui contract de asigurare potrivit dreptului intern, societile de asigurare sunt datoare, de lege lata, s fac referire n formalitile documentare prealabile ncheierii contractului, despre acest drept special de dezicere sau denunare a asigurrii de via, trebuind s nceteze practicile neloiale, dar curente, ale asigurtorilor romni, care las sub semnul tcerii existena acestui drept, mpiedicndu-i exercitarea. Art. 36 al Directivei, destinat informrii asigurailor de via, face trimitere la o anex care cuprinde elementele informative minimale ce trebuie comunicate potenialilor asigurai, n perioada precontractual, fcnd totodat precizarea c statele membre nu pot pretinde asigurtorilor informaii suplimentare fa de cele din anex, dect n msura n care acestea sunt necesare nelegerii efective de ctre asigurat a elementelor eseniale ale angajamentului su. Cu privire la aceste elemente, precizm c au fost transpuse prin Ordinul nr.3111/2004 al C.S.A., ns nu ne putem abine s sesizm, fcnd legtura cu obervaia precedent, c singura informaie netranspus din Anexa III a Directivei estecea referitoare la exercitarea dreptului de dezicere de ctre asigurat (ce figureaz la pct.a13 din Anexa la Directiv). Pentru ce raiuni s-a omis tocmai acest punct, n condiiile n care absolut toate celelalte 15 elemente-puncte din Anex au fost, nu transpuse, ci traduse ad-literam?! S fie o simpl eroare ? c) Informaii speciale n sarcina intermediarilor 169. In transpunerea Directivei 2002/92/CE a Parlamentului i Consiliului European, art.33 al. 3 din Legea nr.32/2000 modificat prevede c intermediarii n asigurri sunt obligai ca, pe lng informaiile precontractuale deja pretinse asigurtorilor, s pun la dispoziia clienilor, n scris, nainte de ncheierea, modificarea ori rennoirea contractului de asigurare sau de reasigurare, cel puin urmtoarele informaii: denumirea (numele) intermediarului; sediul (adresa) i registrul n care a fost nscris, precum i modalitile prin care se poate verifica nscrierea; deinerea a minimum 10% din drepturile de vot sau din capitalul unui asigurtor, respectiv reasigurtor, deinerea de ctre o societate de asigurare sau o societate mam a unei anumite societi de asigurare a minimum 10% din drepturile de vot sau din capitalul intermediarului n asigurri/reasigurri; procedurile de soluionare amiabile sau pe cale judectoreasc a eventualelor nenelegeri sau litigii dintre clieni i intermediar.

66

d) Informarea suplimentar a consumatorilor, n cazul contractelor ncheiate la distan 170. Ordonana Guvernului nr.85/2004 (aprobat prin Legea nr.399/2004) se refer la protecia consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor la distan avnd ca obiect serviciile financiare (asigurrile sunt incluse n aceste servicii, prin definiia temenilor de la art.3). Potrivit acestui act normativ, furnizorul de servicii de asigurri este dator s comunice consumatorului n timp util, corect i complet, n principiu la momentul prezentrii ofertei sau, n orice caz, nainte de ncheierea contractului, n totalitate, termenii i condiiile contractuale, precum i informaii suplimentare ce poart, ndeosebi, cu titlu exemplificativ, asupra urmtoarelor aspecte: a) dreptul prilor de reziliere sau de denunare unilateral a contractului nainte de termen, n temeiul unei clauze contractuale, inclusiv asupra penalitilor impuse prin contract, dup caz; b) indicarea modalitilor practice de exercitare a dreptului de denunare unilateral a contractului, ntre altele i indicarea adresei la care poate fi expediat notificarea de denunare unilateral a contractului; c) statul sau statele ale cror norme sunt avute n vedere de ctre asigurtor ca temei juridic al raportului contractual cu consumatorul; d) posibilitatea i modalitile concrete de apel la proceduri extrajudiciare anterioare sesizrii instanei de judecat, de ctre consumator; e) existena unor fonduri de garantare sau a altor mecanisme de compensare. 2. Problema procedurii de informare 171. In dreptul romn, informaia este reglementat, ns informarea este ignorat. Legiuitorul este preocupat de coninutul informaiei care trebuie comunicat clientului anterior ncheierii contractului, n schimb nu este prevzut i o procedur de informare. Toate textele normative prevd c informaiile trebuie furnizate potenialului asigurat nainte de ncheierea sau semnarea contractului, acestea urmnd, conform art. art.2 coroborat cu art.8 din Ordinul nr.3111/2004 al C.S.A., a fi furnizate n

67

scris sau pe orice suport durabil147, n limba romn, sub semntura clienilor, pentru a exista confirmarea c acetia au luat cunotin despre coninutul informaiilor. Informaiile pot fi transmise ntr-o alt limb, n cazul n care clienii solicit n scris acest lucru. Aceste reglementri sunt departe de a-i atinge scopul de protecie a asiguratului i garantare a echilibrului contractual. In primul rnd, normele speciale nu prevd o procedur efectiv de informare. Aceast omisiune este ciudat, n condiiile n care informarea, ca noiune n sine, are natura unei proceduri, al crei fond este informaia. Odat reglementat, informarea ar trebui s presupun anumite forme i formaliti specifice, de natur a fi minuios verificabile. Alminteri, dac nu este reglementat dect coninutul informaional, este de anticipat c nendeplinirea obligaiei de informare va fi greu de dovedit. In al doilea rnd, contractul de asigurare rmne unul consensual, scriptul ca instrumentum nefiind pretins de art.10 din Legea nr.136 dect ad probationem. Dreptul romn, spre deosebire, de exemplu, de cel francez, nu reglementeaz vreo procedur formal de punctare, prin documente precontractuale speciale, a fazei de negociere a contractului de asigurare (atunci cnd faza precontractual este complex n cazul contractelor de asigurare de via). In aceste condiii, n lips de documente precontractuale reglementate, modalitile de comunicare pot fi extrem de diverse, cu implicaii juridice nefaste n ce privete momentul informrii i valoarea informativ a formelor de comunicare. a) Inexistena unor proceduri cu rol informativ specifice fazei

precontractuale 172. Legislaia romn nu face nici o referire la vreun document sau procedur aparinnd fazei negocierilor precontractuale, lsnd aceast chestiune, n totalitate, n sarcina practicii de asigurri. Nu este i cazul legislaiei franceze. Art. L.112-2 din Codul francez al asigurrilor148 stabilete c asigurtorul trebuie, n mod obligatoriu, s
Conform art.2 pct.24 din Legea nr.32/2000 actualizat, suportul durabil reprezint orice mijloc care permite clientului s stocheze informaia adresat lui, ntr-o modalitate accesibil pentru utilizri viitoare, ntr-o perioad de timp corespunztoare scopului pentru care a fost furnizat informaia i care permite reproducerea exact a acesteia de pe dischete, CD-ROM, DVD, unitile centrale ale computerelor pe care pota electronic este stocat, cu excepia siteurilor Internet, care nu ndeplinesc criteriile de stocare i reproducere a informaiei. 148 Acest act normativ este accesibil pe web la adresele:
147

68

furnizeze o fi de informare asupra preului i garaniilor oferite, anterior ncheierii contractului. Tot naintea ncheierii contractului, asigurtorul este dator s remit asiguratului un exemplar din proiectul de contract i documentele anex sau o not de informare privind contractul, care s descrie precis, alturi de obligaiile asiguratului, garaniile i excluderile de la acoperire149. Decrete ale Consiliului de stat i ordine ale autoritii franceze de control al asigurrilor vin, n spiritul ultrareglementar din Hexagon, s stabileasc formularele exacte i mijloacele efective de constatare a remiterii acestor documente. Faza precontractual este iniiat, cel mai adesea, printr-o cerere de informaii, n mod normal subsecvent publicitii comerciale150 realizate de asigurtor i urmat, eventual, de negocieri n cadrul crora mai opereaz un schimb de informaii. In principiu151, ofert, ca element al formrii acordului de voine i expresie juridic a propunerii ferme de a ncheia un contract determinat n anumite condiii, este considerat cererea ori declaraia de asigurare completat i semnat de asigurat, care conine i declaraia de risc152. In contractele ncheiate ntre persoane prezente, n condiiile n care asiguratul este interesat ntr-o acoperir rapid i eficient riscului, acesta achit prima simultan cu semnarea cererii, conform principiului plii anticipate153 a primei, iar imediat se trece la emiterea contractului sau a poliei. In aceste cazuri, aplicabile marii majoriti asigurrilor generale, momentul ntrunirii acordului de voine cu privire la elementele eseniale ale contractului (negotio) coincide, practic, cu cel al emiterii i semnrii de ctre pri a contractului sau poliei de asigurare (instrumentum). Este evident c

http://www.netassurances.com/bibliotheque/code.asp sau http://www.legifrance.gouv.fr/WAspad/UnCode?code=CASSURAL.rcv 149 Pentru detalii privind procedura ncheierii contractului de asiugrare n dreptul comparat, E.-M. Minea, Incheierea i interpretarea contractelor de asigurare, CH Beck, Bucureti 2006, p.98 i urm. 150 In ce privete valoarea contractual a documentelor publicitare, as evedea J. Goicovici, Fora contractual a unor documente publicitare, R.R.D.A. nr.3/2005, p.37 151 Este posibil ca oferta s provin i de la asigurtor, n situaii speciale n care companii profesionale 152 A. Favre Rochex, G. Coutieu, Le droit du contrat dassurance terrestre, LGDJ, Paris, 1998, p.45. 153 In raporturile de asigurare, reciprocitatea prestaiilor, caracteristic contractelor sinalagmatice, este afectat de principiul lipsei simultaneitii, conform cruia asiguratul este cel care trebuie s si ndeplineasc mai nti obligaiile, prestaia asigurtorului fiind condiionat de executarea prealabil a ndatoririlor contractuale ale asiguratului. Pentru dezvoltare, a se vedea i I. Vcrel, I. Bercea, Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti 1998, p.55

69

obligaia de informare, astfel cum este reglementat, dei teoretic se mai poate executa n cele cteva momente ulterioare completrii cererii de asigurare, ea nu poate avea eficiena informaional i de echilibru contractual urmrit de legiuitor, dect dac este ndeplinit anterior completrii cererii sau declaraiei. Intr-adevr, oferta cuprins n cererea de asigurare trebuie s fie fcut n cunotin de cauz, avnd n vedere c formarea contractului, acceptarea, opereaz practic simultan. 173. In schimb, alta este situaia ncheierii contractului la distan, ntre persoane absente (regula pentru asigurrile de via). Aici, momentul emiterii ori semnrii poliei, ca instrumentum, nu coincide cu ncheierea contractului. Pe de o parte, n dreptul comun, fcnd aplicarea art.35 Cod comercial, contractul se consider ncheiat pe data la care acceptarea ajunge la cunotina ofertantului, respectiv data la care asiguratul primete polia de asigurare emis de asigurtor. Principiul este confirmat n raporturile dintre furnizorii de servicii financiare i consumatori, prin prevederile art.8 al OG nr.85/2004, potrivit crora, dac prile nu au convenit altfel, momentul incheierii contractului la distana privind serviciile financiare l constituie momentul primirii mesajului de confirmare de ctre consumator, referitor la comanda sa. Stabilirea momentului ncheierii contractului conduce la cel puin dou concluzii. In primul rnd, obligaia de informare precontractual subzist pn la momentul recepiei poliei de ctre asigurat. In tot acest rstimp, asiguratul este ndreptit s pretind, iar asigurtorul este dator s comunice pe suport scris informaii dintre cele legalmente prevzute, aceasta cu att mai mult, cu ct condiiile generale i particulare de asigurare nu sunt comunicate dect o dat cu polia semnat i trimis de asigurtor. In al doilea rnd, asiguratul i poate revoca oferta-cererea de asigurare (art.37 Cod comercial : pn ce contractul nu este perfect, propunerea i acceptarea sunt revocabile) oricnd ntre momentul semnrii ei i cel al recepiei poliei emise de asigurtor. Pe de alt pare, OG nr.85/2004 conine cteva prevederi suplimentare fat de dreptul comun, destinate s procure o mai intens protecie procedural consumatorilor de servicii financiare (i de asigurri) contractate la distan. Potrivit art.6 i 7 ale acestui act normativ, toate datele referitoare la condiiile, termenii i informaiile contractuale obligatorii trebuie comunicate consumatorului n faza precontractual, pe hrtie sau pe

70

orice suport durabil disponibil i accesibil consumatorului, n timp util, la momentul prezentrii ofertei sau, n orice caz, nainte ca acesta s aib obligaii rezultate din semnarea contractului (cu alte cuvinte, nainte de plata primei), folosind o terminologie fr echivoc, clar, uor de neles de ctre consumator. Art. 24 din OG nr.85/2004 rstoarn sarcina probei privind ndeplinirea obligaiilor de informare ale asigurtorului, precum i sarcina probei existenei consimmntului consumatorului la ncheierea contractului i la executarea acestuia, care cade exclusiv n sarcina asigurtorului. Orice clauz contractual contrar este considerat clauz abuziv, n virtutea Legii nr. 193/2000. Conform art.20, consumatorii au dreptul de a solicita rezilierea contractului n situaia n care furnizorul nu respect constngerile referitoare la ndeplinirea obligaiei de informare, fr plata de penaliti i fr costuri suplimentare. b) Practica declaraiei de luare la cunotin a asiguratului 174. Neexistnd o veritabil procedur, constnd ntr-un eventual formalism documentar similar celui reglementat n dreptul francez, eficiena obligaiei reglementate de informare este n mod substanial afectat prin practica generalizat a asigurtorilor, care se rezum la a meniona n cuprinsul cererii sau declaraiei completate i semnate de potenialul asigurat, o formul n genul: declar c mi-au fost date toate informaiile i explicaiile necesare, c am luat cunotin de condiiile de asigurare, care mi-au fost nmnate. Chiar dac unele companii, cel puin, pretipresc pe versoul formularului de cerere sau declaraie, un rezumat al informaiilor minime pretinse de Ordinul C.S.A. nr.3111/2004, procedeul permite asigurtorilor s fac ntr-o manier facil dovada ndeplinirii obligaiei de informare, fr ns a dispune de minime garanii c potenialului asigurat i s-au i comunicat efectiv informaiile, respectiv c acestea i s-au pus la dispoziie la timpul potrivit. De aceea, apreciem, c, de lege ferenda, se pot formula cte propuneri care ar fi, n opinia noastr, de natur a eficientiza informarea asiguratului, conferind informaiei, de altminteri detaliat reglementate ca i coninut, un caracter procedural concret i verificabil. In ce privete contractul ncheiat ntre persoane prezente, s-ar impune precizarea, n textele normative, ca informaiile reglementate s fie comunicate formal asiguratului, nu anterior ncheierii contractului, ci anterior completrii cererii sau

71

declaraiei de asigurare. Astfel, mai sunt sperane pentru a nu se ratifica practica neloial a unor asiguratori romni, de a prezenta informaiile precontractuale legalmente pretinse, pe verso-ul cererilor/declaraiilor de asigurare, fiind clar c, la momentul n care primete cererea spre completare, clientul este deja determinat s ncheie asigurarea, nemaifiind interesat s-i lumineze consimmntul prin lectura dificil a textului, scris n caractere mici, de pe verso. Referitor la contractele complexe (n principiu, cele de asigurare de via) ncheiate la distan, este necesar s existe o procedur care s prevad obligativitatea comunicrii asiguratului, sub semntur, a informaiilor minime pretinse de lege, cu un anumit termen minim anterior ntocmirii i semnrii de ctre acesta a cererii sau declaraiei de asigurare, perioad n care potenialul asigurat s poat reflecta asupra deciziei de a face oferta de asigurare. Documente cum sunt nota ori fia de infomare, reglementate n dreptul francez, pot constitui o corect i eficient surs de import legislativ. Dup modelul practicii franceze, nota de informare ar conine toate informaiile legalmente pretinse, ns ar trebui s descrie n mod special garaniile contractuale i excluderile de la acoperirea riscului, precum i obligaiile asiguratului pe parcursul derulrii contractului, cu sanciunile legale i contractuale aferente neexecutrii acestora154. In fine, instanele trebuie s pretind asigurtorului dovada faptului c asiguratului i s-au remis documentele ce constituie suportul informrii, la o dat precis i sub luare de semntur, altminteri neputndu-i fi impus clientului s respecte toate informaiile i condiiile prescrise de asigurtor (Code des assurances art. R112-3). c) Valoarea informativ a fazei precontractuale 175. Reglementarea special a coninutului obligaiei precontractuale de informare nu se poate explica, dect prin intenia legiuitorului de a garanta o valoare informativ concret procedurii de formare a contractului de asigurare, fundamentat pe caracterele specifice ale informaiei, care trebuie s fie complet, clar, exact, accesibil i comprehensibil. Funcia informativ a procedurilor i nscrisurilor este n mod particular necesar n contractele ale cror condiii, deja pre-determinate de ctre una dintre pri,
154

S. Yawaga, Les obligations prcontractuelles de lassureur, Revue gnrale du Droit des Assurances, 1997, p.83

72

sunt impuse celeilalte155. Valoarea informativ a perioadei precontractuale nu se poate manifesta dect prin exigene de form i prin caracterul controlabil al remiterii efective a documentelor ce constituie surs de informare. Ordinul C.S.A. nr.3111/2004 prevede, ca singure exigene de form, c informaiile trebuie transmise n scris, n limba romn (mai puin dac clientul solicit n scris comunicarea ntr-o alt limb) i sub semntura potenialului asigurat, drept confirmare a lurii la cunostin despre coninutul informaiilor. In condiiile inexistenei unei proceduri formal consacrate de derulare a fazei precontractuale n dreptul romn al asigurrilor, n principiu, debitorul obligaiei de informare poate utiliza orice mijloc de informare apreciat de el ca fiind potrivit, n afar de contractul definitiv i la un moment sensibil anterior exprimrii consimmntului potentialului asigurat156. Suportul scris al informaiei -n practic, adesea reprezentnd verso-ul cererii de asigurare- nu are natur de document contractual157, ntruct nu este asumat de pri din perspectiva formrii succesive a acordului de voine sau executrii contractului, ci constituie un simplu document informativ precontractual prin care se dovedete ndeplinirea unei obligaii legale de informare. Intr-adevr, n afara caracterului su, pn la urm, sumar, informarea precontractual reglementat este i nedefinitiv, chiar instabil, ntruct condiiile (cel puin tarifele de prime i suma asigurat) stabilite de asigurtor prin polia final pot diferi de cele pretiprite n suportul informativ precontractual (datorit, spre exemplu, verificrii strii fizice concrete a bunului sau a strii de snatate a persoanei asigurate). A aplica nota de informare la roumaine pe verso-ul cererii de asigurare este chiar o practic periculoas, ntruct, astfel, acest material informativ dobndete aparena (neltoare) c ar fi un document cu valoare contractual, ntuct clientul semneaz pe cealalt parte a nscrisului. Asigurtorul poate profita n mod neloial de aceast semntur, pretinznd, dup cum i dicteaz interesul propriu n contra clientului, (a) fie c asiguratul se prezum c ar fi acceptat ca atare condiiile prescrise n

R. Bout (coord.), Lamy droit conomique, Ed. Lamy, 2005, n.173 P. Chen, op.cit., nr.767 157 Att n doctrin, ct i n practica judiciar, se face distincie ntre documentele contractuale (scrisori de intenii, acorduri pariale, antecontracte etc) i simplele documente informative (note de informare, materiale publicitare, ghiduri destinate beneficiarilor unor servicii etc.), cele dinti reprezentnd angajamente asumate de prile ntre care se puncteaz acorduri de voine prelabile ce fixeaz cadrul acordului definitiv de voine. A se vedea monografia : Fr. Labarthe, La notion de document contractuel, LGDJ, Paris, 1994
156

155

73

suportul informaiei prin semnarea pe recto-ul paginii, (b) fie c termenii contractuali de pe verso nu sunt dect o not de informare generic ce nu este circumstaniat situaiei individuale descrise de asigurat prin completarea cererii de asigurare i declaraiei de risc de pe recto. 176. Finalitatea i, n fond, valoarea informativ a obligaiei specifice de informare este de a reflecta, pe ct de fidel este posibil, clauzele contractuale socotite de legiuitor ca fiind eseniale, ntr-o form sintetic, abreviat, clar i accesibil158. In realitate, suportul informativ nu leag contractual asigurtorul159, ns sporete legitimitatea ncrederii pe care clientul o are fa de asigurtorul profesionist160, cu consecina simplificrii probaiunii n cazul pretinderii unui viciu de consimmnt i respectiv a nlesnirii aprecierii inopozabilitii unor clauze contractuale al cror coninut ar fi diferit de cel prezentat n documentul informativ. Valoarea informativ este dat, nu numai de natura suportului de informare, ci i de caracterele informaiei coninute. Informaia trebuie s fie comprehensibil (s nu fie confuz) i lizibil, susceptibil s ajung la destinatar161. Unul dintre mijloacele de asigurare a acestui caracter este forma aparent a textului informativ162. Cu ct caracterele textului acestea sunt mai mici, cu att suportul poart o informaie mai puin valoroas, iar cu ct caracterele sunt mai dimensionate pentru chestiuni excepionale (riscuri excluse, termene de decdere, clauze limitative de rspundere), cu att sunt mai reduse ansele ca asiguratul s pretind cu succes c nu a fost informat la ncheierea contractului. 2. Efectele nendeplinirii obligaiei de informare Nendeplinirii obligaiei de informare nu i este asociat o sanciune precis, legiuitorul evitnd s abordeze acest aspect, sarcina fiindu-i rezervat jurisprudenei prin
P. Chen, op.cit., nr.770 Este, de altfel, unul dintre defectele regimului obligaiei precontractuale de informare specifice, n condiiile n care, contractul definitiv, o dat semnat, beneficiaz de o prezumie de cunoatere derivat din principiul forei obligatorii a contractului, ceea ce dezechilibreaz confruntarea dintre coninutul documentelor informative ne(pre)contractuale i documentele contractuale. 160 J. Ghestin, Trait de droit civil. La formation du contrat, LGDJ, Paris, 1993, p.643 161 J. Bigot (dir.), Trait de droit des assurances, tome 3, LGDJ 2002, Paris, p.880 i urm. 162 Fr. Labarthe, op.cit., p.17
159 158

74

aplicarea dreptului comun. In primul rnd, nsei natura juridic i fundamentul dreptului clientului la reparaie sau depgubire nu sunt sigure, existnd o pendulare ntre rspunderea contractuala i cea delictual, explicabil prin conjunctura n care clientul i exprim preteniile. In al doilea rnd, dei trebuie fcut distincia ntre absena complet de executare a obligaiei, pe de o parte i respectiv executarea neconform sau incomplet, efectele distinciei, dei formal diferite, conduc la aceeai expresie a sanciunii nendpelinirii obligaiei inopozabilitatea fa de asigurat a informaiilor necomunicate pe care le invoca asiguratorul 163. 1. Fundamentul i natura juridic ale dreptului la reparaie al clientului 177. Chestiunea tradiional este de a ti dac rspunderea asigurtorului este contractual sau delictual. Desigur, rspunsul depinde de izvorul obligaiei. Din moment ce obligaia este situat anterior ncheierii contractului i este prevzut n lege (nefiind un anagajament contractual i neavndu-i cauza n contract), pare extrem de evident c sancionarea obligaiei de informare nu poate dect s mprumute forma rspunderii civile delictuale. In realitate, fundamentul raspunderii nu este att de simplu de stabilit. Problema sancionrii obligaiei de informare se pune, n mod invariabil, n contextul aciunii asiguratului n executarea contractului de ctre asigurtor, ceea ce induce instanelor ideea unei rspunderi contractuale (spre exemplu, asigurtorul invoc rezilierea contractului, iar clientul ncearc s blocheze efectul rezilierii, artnd c la data ncheierii contractului, nu a fost informat despre cauza de reziliere). In plus, dreptul contemporan tinde s trateze obligaia de informare ca fiind un angajament contractual tacit, subnelegndu-l n orice raporturi contractuale. In fine, regimurile celor dou rspunderi s-au apropiat prin evoluia jurisprudenei i doctrinei, ceea ce face ca efectele opiunii ntre cele dou fundamente s fie estompate164. 178. In mod normal, fiind vorba despre o obligaie legal de a face, sanciunea civil a neexecutrii acesteia const n daune-interese pltite creditorului obligaiei, conform art.1075 i 998 Cod civil. Ins, n practic, prejudiciul suferit de clientul

163 164

D. Krajeski, op.cit., p.121 D. Veaux, Jurisclasseur Civil Annexes 1 - Responsabilit Civile, fasc.506, Assurances devoir dinformation et de conseil, fasc.6, nr.85 i urm.

75

asigurat const n refuzul asigurtorului de a-i plti indemnizaia sau suma asigurat, invocnd diferite sanciuni cum sunt nulitatea, rezilierea contractului, decderea asiguratului din dreptul la acoperire sau excluderea riscului de la garantare, toate acestea fundamentate pe prevederi ale contractului de asigurare n legtura cu care clientul susine c nu a fost informat, c nu le cunoate. De aceea, meninnd cadrul efectelor rspunderii civile delictuale, principiul reparaiei integrale i n natur a prejudiciului conduce alocarea unei reparaii bneti care corespunde valorii garaniei pe care asigurtorul refuz s o furnizeze i ar trebui s o acorde n baza poliei. Problema rmne, n aceste condiii, de a stabili de ce coincid daunele-interese la care l-ar obliga justiia pe asigurtor, cu valoarea acoperirii contractate i refuzate de acesta din urm? Pentru motivul c aceasta este valoarea prejudiciului ce trebuie reparat pe cale delictual, sau pentru c suma pe care ar fi obligat asigurtorul s o plateasc ar fi chiar o veritabil indemnizaie de asigurare. Cu alte cuvinte, din nou: suntem naintea unei situaii de reparare delictual a prejudiciului sau, din contr, de executarea silit a contractului ? Vznd contextul judiciar n care se ridic problema rspunderii pentru nendeplinirea obligaiei de informare, nu este suprinztor faptul c jurisprudena apreciaz c natura juridic a plii la care este obligat asigurtorul debitor al informrii este de indemnizaie de asigurare165. Acest lucru conduce la o i mai mare apropiere ntre aciunea n angajarea rspunderii delictuale a asigurtorului (corect n teorie) i aciunea n executarea prestaiei contractuale (folosit n practic). 2. Ineficacitatea juridic a prevederilor contractuale cu privire la care nu s-a realizat informarea Nici sanciunile nendeplinirii obligaiei de informare nu scap dificultilor de plasare teoretic. Ins acestea, fie c reies din cadrul contractual, fie c deriv din cel delictual, rmn s se exprime ntr-o form unitar, care de altfel, face prea puin util i dezbatarea precedent asupra fundamentului i naturii juridice a reparaiei la care este ndreptit clientul asigurat. Pn la urm, chiar dac, din punct de vedere riguros tiinific, sanciunea este reparaia integral i n natur a prejudiuclui cauzat prin fapta
165

Cass.civ.I, 7 dec.1987, RGAT 1988, p.98, obs. R. Bout; Cass.civ.I, 28 apr.1986, RGAT 1986, p.234, obs. M. Pauffin de Saint-Morel

76

delictual-precontractual a asigurtorului, se poate observa c cea mai bun form de exprimare a acestei reparaii nu const n altceva, dect n considerarea c informaia contractual necomunicat nici nu exist, asigurorul neputndu-i opune clientului informaia respectiv166. 179. Viciile de consimmnt o sanciune improbabil. Domeniul precontractual ne ofer posibilitatea considerrii lipsei de informare ca fcnd parte din sfera erorii viciu de consimmnt sau a reticenei dolosive, ambele conducnd la anularea contractului. O decizie recent167 amintete c dreptul comun al contractelor este izvor al unei soluii rapide, atunci cnd dreptul special al asigurrilor este lacunar sau complex.
@ In spe, asiguratului i s-a emis o nou poli anual n continuarea celei expirate, doar c societatea de asigurare menionase n noile condiii de asigurare aplicabile, cteva noi situaii care excludeau garania pentru furt n anumite circumstane (o acoperire pentru furt mai redus), cu toate c prima de asigurare crescuse fa de anul anterior. Curtea a apreciat c tcerea societii de asigurare i a agentului su constituie o reticen dolosiv i o manevr destinat s induca n eroare asiguratul asupra unui element esenial al contractului.

Intr-adevr, jurisprudena consumerist ador s aplice teoria viciilor de consimmnt atunci cnd cocontractantul profesionist pstreaz necomunicate elemente considerate profanului . Trebuie, ns, s admitem c viciile de consimmnt nu sunt foarte adaptate raporturilor de asigurare i n special obligaiilor de informare pretinse asigurtorului, ntruct este implicat o dificultate mare a probaiunii n sarcina clientului, din acest punct de vedere existnd sanciuni mai comode. Pe de alt parte, coninutul informrii la care este obligat asigurtorul nu permite, dect n situaii cu adevrat excepionale, reinerea dolului sau erorii-viciu de consimmnt. Totui, chiar obinnd anularea contractului pentru vicierea consimmntului, cea mai bun form de acoperire n natur a prejudicului suferit de client prin pierderea ansei de a dispune de o garantare eficient a riscului, este chiar obligarea asigurtorului
Pentru detalii, P. Chen, op.cit., p.276 i urm. C.A. Paris 7me Ch, 4 dec. 2001 (Axa Assurancesc/Mlle Hucher), Resp. Civile et Assurances 2002, Comm. nr.120, note L. Grynbaum 168 Cass.1re civ., 29 apr.1997 (Periz c/Soc. Rhin et Moselle) RGDA 1997, p.733, note L. Mayaux
167 166

determinante

pentru

exprimarea

consimtmntului

contractual

al

168

77

la executarea contractului, ca i cum acesta ar fi fost valabil! 180. Inopozabilitatea stipulaiilor contractuale necomunicate o sanciune oportun. Neobservarea coninutului i procedurii de ndeplinire a obligaiei de informare poate s cauzeze un prejudiciu clientului, care se exprim prin reducerea sau privarea complet de indemnizaia la care ar fi fost ndreptit (pentru care a cumprat acoperirea). Asigurtorul i justific refuzul de plat a sumei asigurate, prin invocarea unor anumite prevederi contractuale (condiii, excluderi, documente necesare pentru justificarea cererii de despgubire, informri incorecte sau incomplete de ctre asigurat etc.) n legtur cu care asiguratul pretinde c nu a fost informat.
@ Intr-o spe, nepublicat, drept condiie a plii despgubirii pentru daunele produse proprietii asigurate (i) pentru alunecri de teren, societatea de asigurri i-a pretins asiguratului studiul geotehnic ce trebuia s se gseasc la documentaia de autorizare a construirii proprietii asigurate. Clientul a prezentat studiul, n care scria c terenul pe care este construit casa e periculos pentru construcii. Instana i-a dat asigurtorului ctig de cauz, dei apreciem c acel document nu era unul contractual i asigurtorul nu putea s l invoce pentru a condiiona executarea contractului, atta timp ct nu a comunicat asiguratului c studiul (coninutul su) va condiiona plata despgubirii, iar asiguratul deinea la momentul ncheierii poliei autorizaie de construire valabil, care nu putea fi acordat dect dac terenul era construibil i documentaia tehnic era conform.

Obligaia de informare i rspunderea aferent fiind precontractuale (redundant, delictuale), este evident c asiguratul este ndreptit la daune-interese care s-i acopere prejudiciul suferit, n condiiile dovedirii legturii de cauzalitate cu nendeplinirea obligaiei de informare. Prejudiciul suportat de asigurat const n pierderea dreptului la indemnizare (integral).
@ Chiar dac unele instane au apreciat c prejudiciul ce trebuie acoperit const n pierderea ansei de a gsi un alt asigurtor169. Este acelai lucru...

De aceea, cuantumul daunelor-interese la care ar fi obligat asigurtorul corespunde diferenei dintre indemnizaia pe care asiguratul ar fi putut s o ncaseze dac asigurarea ar fi funcionat normal i indemnizaia pe care a ncasat-o efectiv, n condiiile nendeplinirii obligaiei de informare de ctre asigurtor170. Chiar i privit dinspre trmul contractual, obiectivul sanciunii nendeplinirii obligaiei de informare ar fi tot acela de nlocuire a garaniei de asigurare contractate.
169 170

Cass. 1re civ. 25 fevr. 1997 (Hdreul c/ Cousin), RGDA 1997, p.852, note Ph. Rmy A se vedea P. Chen, op.cit., p.309

78

Dac lipsa unei informaii contractuale face iluzorie sperana legitim a asiguratului de a-i fi garantat acoperirea riscului (garanie pe care a cumprat-o !) atunci este firesc s apreciem c cea mai convenabil sanciune este ndeprtarea acelor clauze sau prevederi contractuale care sunt invocate de asigurtor n dezavantajul asiguratului. Sanciunea contractual cea mai eficient este ca realitatea juridic s fie conform cu informaiile transmise de asigurtor171. Altfel spus, clauzele defavorabile asiguratului i care nu au fcut obiectul infromrii, trebuie s i fie considerate inopozabile acestuia inopozabilitatea este sanciunea de principiu a nendeplinirii funciei informative a contractului. Ea const, pur i simplu, n nerecunoaterea fa de asigurat a acelor prevederi ori documente sau informaii contractuale care nu i-au fost formal (ntr-o anumit procedur), corect i complet comunicate de ctre asigurtor172. Contractul se va executa n condiiile cunoscute de asigurat ! C) Obligaia de sftuire datorat de asigurtor sau brokerul de asigurri 1. Coninutul obligaiei de sftuire 181. Noiune. Alturi de obligaia de informare, instituit pe cale de reglementare, i care presupune o transmitere de date ntre pri, jurisprudena a ncercat, destul de timid, s consacre existena unei obligaii de sftuire, care, n contextul evoluiilor jurisprudeniale, pare s fie reinut cu deosebire n sarcina intermediarilor de asigurri, i care const n consilierea clientului asupra oportunitii operaiunii de asigurare pe care o are n vedere, n urma dialogului dintre pri173. Consilierea nseamn adecvarea serviciilor de asigurare la nevoile reale ale clientului, ceea ce implic determinarea clar a inteniilor i necesitilor clientului, prin comportamentul activ i implicat al asigurtourlui de a obine informaii relevante despre client i situaia acestuia. Coninutul obligaiei de sftuire const n explicarea dispoziiilor legale i din contractul de asigurri, n scopul oferirii tuturor elementelor necesare in concreto clientului, potrivit pregtirii i experienei acestuia, pentru a contracta cea mai bun acoperire a riscului la care este expus, care s corespund intereselor persoanei

M. Fabre-Magnan, op.cit,. p 508 H. Groutel, Linformation et le conseil, in Les assurances collectives, RGDA 1998, p.587 173 D. Krajeski, op.cit., p.120
172

171

79

asigurate. Reprezentantul (intermediarul) asigurtorului este dator s-l atenioneze pe client despre consecinele declaraiilor incorecte sau incomplete, s fie sigur c adapteaz prima i suma asigurat la valoarea real a bunului sau la posibilitaile fincnaiare ale clientului, s se asigure c solicitantul ndeplinete condiiile impuse de asigurtor pentru garantarea acoperirii174 etc. Obligaia de consiliere presupune inclusiv ndatorirea profesionistului de a deconsilia virtualul client, artndu-i c serviciul oferit nu corespunde dorinelor i respectiv posibilitilor clientului. 182. Diferene fa de obligaia de informare. Conceptul rmne, din nefericire, unul nc destul de imprecis i la care practica judiciar se refer n mod neunitar. Dintru nceput, se pot marca unele diferene fa de noiunea mai stabil a obligaiei de informare. Aceasta din urm este conceput ca una de rezultat, de a transmite cocontractantului anumite informaii, n vreme ce obligaia de sftuire este apreciat n unanimitate ca fiind una de mijloace 175. De aici, cele dou noiuni difer i din perspectiv probatorie. Obligaia de informare este verificabil, fiind reglementate att coninutul minim ce trebuie transmis, ct i procedura informativ, bazat pe remiterea anumitor documente. In schimb, sftuirea este mai puin verificabil, ntruct const n chestionarea clientului asupra necesitilor sale i consilierea acestuia n vederea adoptarii celei mai bune soluii de acoeprire a riscului respectiv176. Elementul de coninut care, cu siguran, face distincia ntre ndatorirea de informare i cea de sftuire, este obligaia de pruden i diligen a asigurtorului, care trebuie s garanteze evitarea ncheierii unei polie ce nu corespunde nevoilor reale ale clientului 177. Nu n ultimul rnd, obligaia de informare are un domeniu ntins i obiectiv, fiind general aplicabil tuturor raporturilor contractuale, cel puin din perspectiva proteciei consimtmntului, n vreme ce obligaia de sftuire are un domeniu mai restrns i subiectiv, existena sa fiind reinut numai n raporturile contractuale dintre anumite

174

Y. Lambert-Faivre, L. Leveneur, op.cit., p.125 M. Fabre-Magnan, De lobligation dinformation dans les contrats, LGDJ, Paris 1992, p.576 i urm. 176 Nimic nu se opune ca asigurtorii i mai ales intermediarii acestora s creeze, prin norme interne, o procedur de consemnare n scris a ntrebrilor adresate clientului i a rspunsurilor acestuia, precum i a interpretrilor i sfaturilor intermediarului. 177 A se vedea M.L. Maleville, Devoir de conseil: sadapter aux besoins du client, La Tribune de lAssurance nr.70/2003, p.25
175

80

categorii de persoane (ntre profesioniti i profani, respectiv ntre intermediari i consumatori). 2. Intinderea obligaiei de sftuire a) Limitele relative ale obligaiei de sftuire (sau ntinderea pe orizontal). 183. Intr-adevr, existena i ntinderea obligaiei de sftuire depind de msura competenelor celui ce se pretinde creditor al acestei obligaii. Tocmai de aceea, n ciuda direfenelor exprimate n teorie ntre obligaiile de informare i respectiv sftuire, ele au att un coninut, ct mai ales o ntindere variabil, ceea ce face ca practica judiciar s asume distincia ntr-o manier care nu exclude ntotdeauna arbitrariul 178, uneori folosinf chiar mpreuna celel dou noiuni, pentru a exprima acelai obiectiv juridic179. Atta timp ct ntinderea obligaiei ine de calificarea prilor (profesioniti de o parte, consumatori sau profani, pe de alta), uneori este extrem de greu de susinut unde se termin infomarea i unde trebuie s nceap obligaia de sftuire180, pentru simplul motiv c uneori consumatorul este o ntreprindere comercial (n teorie nu poate avea calitatea de consumator i este prezumat a nu avea nevoie de ocnsiliere), care ns nu are activitate i nici competene n domeniul asigurrilor, plasndu-se din perspectiv subiectiv ntr-o situaie similar cu a unui consumator profan. @ Ceea ce este sigur, este c nu poate exista obligaie de sftuire n contractele de
reasigurare, ncheiate ntotdeauna ntre profesioniti.

In acest context, att dup abordarea doctrinar, ct i cea jurisprudenial, ndatorirea de consiliere este pretins profesionitilor, prin relativizare fa de profani, iar nu comercianilor, prin relativizare fa de consumatori. Veritabilii profesioniti n asigurri sunt brokerii independeni. Intr-adevr, intermedierea este privit n dreptul european ca pe o profesie reglementat181, n care intrarea este supravegheat de autoriti i a crei exercitare se situeaz sub acelai control de legalitate i profesionalism. Interpunerea unui broker de asigurri nu se poate justifica numai ca
178 179 180 181

Ph. Le Tourneau, De lallgement de lobligation de renseignement ou de conseil , Rec. Dalloz, 1987, chron. 101 C.A. Paris, 13 juin 2001, JCP E. 2002, nr.969; C.A. Paris, 14 mars 2005, Le Dalloz 2005, IR 1303 Cl. Delpoux, Lobligation de conseil des intermdiaires, Rev. Risques, no.24/1995, p.44 A se vedea recenta (2003) Directiv a Consiliului European cu privire la intermediarii n asigurri

81

interpunere n distribuia asigurrilor, n vederea obinerii unui comision, ci trebuie s contribuie la calitatea, securitatea i transparena activitii de asigurare, cu deosebire prin oferirea unor servicii de consiliere competente, destinat a spori protectia juridic a asigurailor182. Astfel, jurisprudena pune n sarcina acestor intermediari obligaii cum ar fi: atenionarea clienilor n privina riscurilor contractuale i a explicarea excluderilor de la acoperire mai puin explicite183, atenionarea clientului asupra noii valori reale a obiectului asigurat184, explicarea valorii juridice a acceptrii stipulaiei de ctre beneficiarul desemnat, n condiiile n care asiguratul inteniona rscumprarea poliei185, ncurajarea unei subscrieri inutile de acoepriri suplimentare pentru client186, explicarea eronat a unei prevederi contractuale ce a determinat consimmnul de a ncheia contractul187 etc. Brokerul n asigurri este, astfel, debitorul cert al obligaiei de sftuire. Jurisprudena apreciaz c intermediarul independent al asigurtorului trebuie s fie un ghid sigur i un consilier experimentat188. 184. Scopul obligaiei de sftuire este s protejeze profanul (indiferent dac ntrunete sau nu condiiile noiunii legale de consumator) fa de propria-i slbiciune, suplinindu-i incapacitatea de a nelege pe deplin nsemntatea i intensitatea angajamentului su contractual. Sftuirea ine de calitatea consimmntului, nu de existena sa. Intermediarul n asigurri, prin intervenia sa, trebuie s acorde un serviciu competent, destinat s lumineze consimmntul clientului referitor la totalul angajamentelor sale i la utilitatea i adpatarea poliei fa de situaia sa. Problema este c, n domeniul asigurrilor, majoritatea consumatorilor ncheie polie pentru nevoile vieii lor...profesionale. De aceea, intensitatea obligaiei de sftuire depinde (i) de calitile personale ale subscriitorului, care, cu ct are o
A se vedea P. Chen, op.cit., p.298 Cass. 1re civ. 27 noiembrie 1990, Responsabilit Civile et Assurances, 1991, comentariu nr. 85, H/Groutel 184 Cass. 1re civ. 1 februarie 2000, Rv. Gn. Droit des Assurances, 2000, p.608, not L. Fondlladosa 185 C.A. Lyon, 18 decembrie 2003, Rv. Gn. Droit des Assurances, 2004, p.159, not J. Bigot 186 Cass. 1re civ. 7 mars 1989, RGAT 1989, p.649 187 Cass. 3me, 15 janv. 1998, Resp. Civile et Assurances 1998, nr.145 188 Cass.1re civ. 10 noiembrie 1964, Rv. Gn. Droit des Assurances, 1965, p.175, not . A. Besson
183 182

82

pregtire mai slab i o activitate mai modest, cu att trebuie mai puternic protejat189. Astfel, determinarea ntinderii obligaiei de sftuire este cu att mai dificil, cu ct consilierea este pe msura competenei fiecrui client n parte. Desigur, un comerciant care subscrie o poli pentru nevoile ntreprinderii sale este prezumat a dispune de competente juridico-economice, ns nu neaprat i de competenele tehnice necesare ncheierii unei polie de grup privind rspunderea civil implicat de activtatea firmei sale. Un astfel de contractant nu va putea pretinde, spre exemplu, c a fost greit sftuit ntruct primele de asigurare depeau evident posibilitile sale financiare, ns va putea imputa intermediarului c nu i-a explicat faptul c, dat fiind obiectul su de activitate, pentru a avea garania acoperirii, ar fi trebuit s contracteze clauze suplimentare, ntruct riscurile cu care se confrunta n mod special nu fceau obiectul condiiilor generale de asigurare aferente poliei pe care a cumprat-o190. Tot astfel, ntreprinztorul care vinde sisteme electronice de securitate, nu poate invoca lipsa consilierii din partea asigurtorului, fiind obligat s se autoinformeze asupra conformitii materialului su cu normele impuse de asigurtori (ignoran nescuzabil)191. b) Intensitatea obligaiei de sftuire (sau ntinderea obligaiei pe vertical) 185. Ct de mult i se pretinde intermediarului (asigurtorului) profesionist, pn unde se presupune ca trebuie s mearg n asumarea ndrumrii profanului? In primul rnd, n aprecierea intensitii obligaiei de sftuire intervine principiul (care ar putea fi numit al individualismului civil) potrivit cruia contractantul este inut s se informeze cu privire la aspectele eseniale ale angajamentului su contractual192. De aceea, au fost respinse pretenii impotriva asigurtorilor, n condiiile n care asiguratul a dispus de suficiente documente precontractuale pentru a se informa, respectiv atunci cnd solicitantului i-a fost remis un proiect de contract care descris n

In acest sens, pentru a aprecia nivelul consumatorului de asigurri, justiia a luat n considerare i criterii mai exotice precum: scrisul neevoluat, personalitatea frustrat (?), nivelul intelectual rezultat din interpretarea datelor menionate n cererea de asigurare etc. 190 Cass. 1re civ. 15 febr. 1986, Gaz. Pal. 9 jiull. 1986, p.10, obs. St. Piedelivre 191 Cass. Com. 25 mai 1993, in Ph. Le Tourneau (coord.), Droit de la responsabilit et des contrats, Dalloz Action, Paris, 2006, nr.3361 192 A se vedea M. de Juglart, Lobligation de renseignements dans les contrats, RTDCiv, 1945, p.19 i urm.

189

83

termeni clari i precii limitele obligaiei asigurtorului193. Odat sftuirea acordat, aparine pn la urm clientului s adopte decizia de a cumpra produsul de asigurare i de a accepta ori nu condiiile propuse de asigurtor. Clientul nu este un incapabil! In al doilea rnd, una dintre limitele obligaiei de sftuire const n faptul c agentul nu este dator s verifice sinceritatea asiguratului sau realitatea declaraiilor acestuia, fcute de el pe propria rspundere194. Chiar dac asigurtorul procedeaz la o atare verificare, asiguratul nu va exonerat de rspundere n privinta declaraiilor sale195. In chip de concluzii, n opinia noastr, se poate observa c aceast obligaie de sftuire, recunoscut n sarcina celor care intervin profesional n vnzarea polielor, este o dezvoltare a obligaiei (mai) generale de pruden i diligen ce caracterizeaz n dreptul contemporan comportamentul oricrui profesionist al serviciilor fianciare, fa de profan/consumator196, urmnd ca intensitatea acestei diligene s depind n mare msura de circumstanele personale ale clientului197.

D) Protecia consumatorilor prin interpretarea contractelor. Regimul juridic al clauzelor abuzive 186. Evoluie. Contractele de asigurare au fost considerate, nc din perioada precursoare a dreptului contemporan al consumatorilor, drept exemplul caracteristic i natural al contractelor de adeziune, a cror pre-redactare de ctre asigurtor se plia pe inegalitatea evident dintre pri, att de informare ct i economic198. Poziia dominant a asigurtorului i confer posibilitatea de a exploata neputina i ignorana clientului, n dispreul legilor elementare ale moralei n afaceri. In ce privete evoluia contemporan a normelor referitoare la protecia consumatorilor prin regimul clauzelor abuzive, nceputul timid este atribuit Codului civil italian de la 1942 (art.1459 i urm.), care ar fi avut in vedere dispoziii novatoare

193

A se vedea V.H. Groutel, Le devoir de conseil en assurance, Rev. Risques no.2/1990, p.93 P. Sargos, Lobligation de loyaut de lassureur et de lassur, Revue gnrale de Droit des assurances, 1997, p.998 195 D. Popescu, I. Macovei, Contractul de asigurare, Junimea, Iai, 1982, p.125 196 A. Buthurieux, Responsabilit du banquier, Litec-LexisNexis, Paris, 2 d., 2004, p.75 i urm 197 H. Groutel, Linformation et le conseil, in Les assurances collctives, RGDA 1998, p.583 198 A se vedea A. Besson, Le Contrat dassurance et la morale, in Etudes offertes G. Ripert, LGDJ, paris, 1950, p.178
194

84

din legislaia statelor nordice din perioada interbelic, consacrate ndreptrii prin intervenia justiiei a contractelor inechitabile199. Ulterior, Codul civil german devine elementul de referin, o dat cu modificarea sa din anul 1976, consacrat parial proteciei bunei-credinte n contractele preredactate (art.305 i urm.). Prin legea din 14 iulie 1991, Belgia refondeaz regimul juridic al proteciei consumatorilor prin informare i adaptarea unor practici comerciale oneste. Dreptul comunitar impune adoptarea de ctre statele membre a unei legislaii consacrate proteciei consumatorilor contra clauzelor abuzive, prin Directiva nr. 93/13 din 5 aprilie 1993 a Consiliului European, privind clauzele abuzive n contractele ncheiate cu consumatorii200. Directiva a fost transpus n Frana prin Legea nr.95-96 din 1 februarie 1995 referitoare la clauzele abuzive (text integrat la art.132-1 din Codul francez al consumului), n Spania prin legea nr.7/1998 din 13 aprilie 1998, referitoare la condiiile generale de contractare, n Germania prin Legea din 26 noiembrie 2001 asupra mijloacelor juridice de aciune n contra nerespectrii drepturilor consumatorilor etc. Inspirndu-se din definiiile adoptate n legislaia comunitar i a statelor membre, n Romnia, prin Legea nr.193/2000, modificat prin Legea nr.65/2002, este considerat ca fiind abuziv clauza contractual care nu a fost negociat direct cu consumatorul i care, prin ea nsi sau impreun cu alte prevederi din contract, creeaz, in detrimentul consumatorului i contrar cerinelor bunei-credine, un dezechilibru semnificativ ntre drepturile i obligaiile prilor (art.4). Noiunea de consumator este folosit n accepiunea sa juridic, astfel cum este definit n Legea nr.193/2000 i OG nr.21/2992 republicate (a se vedea supra, nota 177). In aplicarea art.7 al Directivei nr.93-13, majoritatea legislaiilor europene au constituit organisme i autoriti (Comisii)201 speciale ale cror atribuii constau n calificarea clauzelor ca fiind abuzive, sens n care sunt constituite asa-numitele liste negre, coninnd clauze ce sunt a priori i de drept considerate abuzive, i liste gri, cuprinznd clauze care, n anumite mprejurri, pot fi considerate abuzive. In Romnia, controlul administrativ al respectrii dispoziiilor legale referitoare la clauzele abuzive a
199

L. Villegas, Les clauses abusives dans le contrat dassurance, Presses Universitaires dAixMarseille, 1998, p.12 200 Directiva este publicat n Jurnalul Oficial al Comunitatilor Europene n L 95 du 21.4.93, p. 95 ; poate fi consultat pe internet la adresa http://lexinter.net/JF/clauses-abusives-eu.htm . 201 De consultat pagina web a organismului francez La Commission des Clauses Abusives : www.clauses-abusives.fr

85

fost atribuit Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor202 (www.anpc.ro), la care se adaug controlul exercitat de justiie, atunci cnd aceasta este sesizat fie de consumatorul prejudiciat, fie de organizaii, asociaii i autoriti funcionnd n domeniul proteciei consumatorilor. In privina listrii clauzelor abuzive, tactica adoptat de legiuitorul romn este situat mai aproape de ceea ce s-ar putea considera ca fiind o list gri: Anexa la Legea nr.193/2000 cuprinde lista acelor clauze care sunt considerate abuzive, atta timp ct sunt ntrunite mprejurrile prevzute n textul legal. 187. Condiiile calificrii unei clauze ca fiind abuzive. Dup cum reiese din formularea art.4 al legii nr.193/2000, pentru considerarea unei clauze ca fiind abuzive, trebuie ntrunite dou condiii203: una formal, care presupune ca dispoziia contractual s nu fi fost negociat cu consumatorul i una de fond, care pretinde ca, prin efectul clauzei, luat separat ori prin interpretare cu alte clauze din contract, s se creeze un dezechilibru semnificativ ntre drepturile i obligaiile prilor, n detrimentul consumatorului. Textul art.4 face referire i la noiunea de bun-credin (n detrimentul consumatorului i contrar cerinelor bunei-credine) ns considerm c dovedirea acesteia nu se poate impune consumatorului, ca i condiie suplimentar pentru a include clauza ntre cele abuzive, ndeprtarea de la exigenele bunei-credine contractuale fiind prezumat prin nsui faptul c efectul clauzei este n detrimentul consumatorului. In ceea ce privete condiia de form, conform legii, este considerat ca nefiind negociat direct cu consumatorul, acea clauz care a fost stabilit fr a-i da acestuia din urm posibilitatea s influeneze natura ei (!?), cum ar fi contractele standard preformulate sau conditiile generale de vanzare practicate de comerciani. Textul (art.4 al.2 din Legea nr.193/2000) impune dou observaii. Pe de o parte, este incorect formulat, datorit utilizrii noiunii de natur a clauzei. O clauz poate avea natur de reziliere, de denunare unilateral, de decdere din garanie, de atribuire de competen, de clauz penal etc. Or, ne ntrebm n mod firesc, cum ar fi posibil ca una dintre pri s influeneze natura unei prevederi contractuale ? Cum s-ar putea schimba, prin negociere, natura unei clauze, s spunem,
202

Reglementat prin H.G. nr. 755/2003 privind organizarea si functionarea Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor, modificat prin HG nr.209/2005 203 A se vedea E. Minea, op.cit. p.268; I. Blan, Clauzele abuzive din contractele ncheiate ntre comerciani i consumatori, Dreptul nr.6/2001, p.34

86

de denunare unilateral? In schimb, ceea ce poate face obiectul unei negocieri, sunt termenii unei clauze, condiiile concrete de eficacitate a acesteia, valoarea obligaiilor asumate etc. Or, acestea din urm nu au legtur cu natura clauzei, ci cu coninutul acesteia. Pe de alt parte, coninutul contractelor de adeziune, standard, pre-redactate este extrem de influenat, n dreptul contemporan, prin norme juridice imperative, fiind tot mai evident intervenia statutului n raporturile contractuale. Interventia, n special a autoritilor de reglementare a pieei asigurrilor, a avut drept consecin limitarea drastic a libertii contractuale, n toate sistemele juridice. La nivelul statelor europene, autoritile administrative au impus, n timp, utilizarea unor clauze-tip, a cror multiplicare a condus practic la standardizarea contractelor de asigurare din aceeai categorie, indiferent de asigurtor. De aceea, dac asigurarea este un contract de adeziune, pe care asiguratul nu l poate negocia, este la fel de real c acest lucru s-a impus mai puin datorit diferenei de for economic dintre pri, ct datorit interveniei autoritilor legiuitoare prin fixarea coninutului contractual, n vederea proteciei prii mai slabe. Or, aceast realitate are o importan practic deosebit, ntruct art.3 al.(2) din Legea nr.193/2000 prevede c regimul juridic al clauzelor abuzive nu se aplic acelor dispoziii contractuale al cror coninut are natur reglementar! In fine, simplul fapt c un contract face parte din categoria celor de adeziune, nu este suficient pentru a demonstra c o clauz anume ar fi fost impus fr negociere, printr-un abuz de putere economic204. 188. Regimul clauzelor abuzive205 prevede ndeprtarea clauzei care ntrunete condiiile legale pentru a fi astfel considerat. Clauza abuziv este suprimat, lipsit de orice eficacitate juridic (considerat nescris)206. Consumatorul dispune de o aciune judiciar individual207, prin admiterea creia poate obine (alturi de sancionarea administrativ amend- a comerciantului) modificarea clauzei cu daune-interese, n
204 205

Cass.1re, 12 mars 2002, Resp. Civile Assurances 2002, comm. p.212 C. Toader, A. Ciobanu, Un pas important spre integrarea european: legea nr.193/2000 privind clauzele abuzive , RDC nr.3/2001, p.67 206 V. Cottereau, La clause rpute non crite, J.C.P. 1993, p.683, J. Kullmann, Rmarques sur les clauses rputes non crites, Rec. Dalloz, 1993, chr. 59 207 Competent este judectoria de la locul svrsirii faptei, alternativ cu cea de la domiciliul contravenientului

87

masura n care contractul romne n fiin n aceste condiii, sau desfiinarea contarctului cu daune-interese, dup caz (art.13 din lege). Se observ c legiuitorul este atent la protejarea dinamicii raporturilor comerciale. Astfel, consumatorul nu poate obine rezilierea ntregului contract, dect n msura n care continuarea raporturilor contractuale nu se mai poate realiza n lipsa clauzei eliminate, ceea ce presupune ca prevederile clauzei anulate s in de nsi cauza (obiectul) contractului respectiv. Printre clauze considerate abuzive, care pot figura n mod obinuit n contractele de asigurare, figureaz, cu titlu de exemplu208, acelea care : a) dau dreptul asigurtorului de a modifica clauzele contractuale, in mod unilateral i discreionar, fr a avea un motiv specificat in contract si acceptat de consumator prin semnarea acestuia; b) dau dreptul asigurtorului sa modifice unilateral, fara acordul consumatorului, mprejurrile n care trebuie s se produc riscul pentru a beneficia de acoperire sau termenul n care se oblig s fac plata; c) impun termene nerezonabil de scurte pentru notificarea survenirii riscului, a cror nerespectare este sancionat cu nsi decderea asiguratului din dreptul de a mai pretinde vreo despgubire; d) dau dreptul exclusiv asigurtorului sa interpreteze clauzele contractuale; e) prevd excluderi convenionale care golesc contractul de sens, de cauz pentru asigurat (exclud acoperirea pentru furt dac riscul se produce cnd locuina nu este ocupat ; exclud acoperirea pentru incendiu dac locuina nu este bine ntreinut ) f) permit asigurtorului s refuze plata, ntemeiat pe nedeclararea de ctre consumator a unor informaii referiotare la risc, care nu fac obiectul chestionarului anexat la cererea de asigurare g) anuleaz dreptul consumatorului s pretind despgubiri n cazurile n care asigurtorul nu i indeplineste obligaiile contractuale; h) obliga consumatorul la plata unor sume disproportionat de mari in cazul neindeplinirii obligatiilor contractuale de catre acesta, comparativ cu pagubele suferite de asigurtor (clauze penale disproporionate);

208

O parte dintre exemple sunt inspirate din Recomandrile Comisiei Clauzelor Abuzive din Frana nr.80-02 din 22 mai 1979, nr.85-04 din 20 sept 1985, nr.89-01 din 19 mai 1989, nr.9001/02 din 10 nov 1989 (Code des assurances, Dalloz, 2003, 767 i urm)

88

i) restrng sau interzic dreptul consumatorului de a rezilia contractul, n cazurile n care asigurtorul a modificat unilateral clauzele contractuale; j) exclud dreptul consumatorului de a intreprinde o actiune legala sau de a exercita un alt remediu legal, solicitandu-i n acelasi timp rezolvarea disputelor n special prin mediere ori arbitraj; s condiioneze dreptul asigratului la un proces, de ndeplinirea oricrei proceduri prealabile convenionale (cum ar fi expertiza amiabil ) k) impunerea n mod nejustificat restricii n administrarea probelor evidente de care dispune consumatorul sau, din contr, condiioneaz plata despgubirii de aducerea de ctre consumator a unor probe draconice nejustificate, extrem de dificil de produs; l) prevd obligaia asiguratului de a fi acord cu renegocierea contractului de asigurare n cazul schimbrii substantiale a riscului.

CAPITOLUL III Efectele contractului de asigurare

I. Obligaiile asiguratului A. Plata primelor de asigurare (principala obligaie a asiguratului)
1) Stabilirea cuantumului primei de asigurare 189. Prima de asigurare este suma pe care o pltete asiguratul drept contraprestaie pentru asumarea riscului de ctre societatea de asigurare, reprezentnd cauza obligaiei corelative a asigurtorului de acoperire a riscului n caz de sinistru. Prima este preul proteciei patrimoniale a asiguratului, preul securitii sale. Suma pltit de asigurat (subscriitor, contractant) sau aa-numita prim brut (sau prima comercial), se compune din prima net (uneori desemnat drept prim pur, prim tehnic sau cot de baz) necesar constituirii fondului de plat a indemnizaiei n urma producerii riscurilor i respectiv din adaosul de prim (sau

89

suplimentul la cota de baz) destinat acoperirii cheltuielilor i profitului asigurtorului. Prima tehnic sau pur corespunde, practic, costului statistic al riscului garantat. Cuantumul acesteia se determin prin aplicarea unei cote procentuale (cota de prim) la nivelul de prim.

Prima pur = cota de prim x nivelul primei

Stabilirea cotei de prim se face n funcie de doi parametri statistici: unul de probabilitate - frecvena sinistrelor i altul de intensitate costul mediu al sinistrelor. Frecvena producerii riscului se determin n funcie de antecedente (de ex. n cazul asigurrilor auto care acoper riscul de furt se stabilete cte furturi de main s-au produs ntr-o anumit perioad) i statistici. Deoarece consecinele producerii riscului nu sunt ntotdeauna aceleai (uneori vehiculul furat este distrus parial, alteori nu se mai gsete), apare necesar determinarea nivelului (costului) mediu al realizrii riscului care nu se poate face dect excluznd ipotezele excepionale care conduc la un calcul (rezultat) eronat209.

Cota de prim = frecvena x costul mediu de realizare a riscului

Nivelul primei este stabilit n funcie de o baz de calcul care se fundamenteaz, n cazul asigurrilor de bunuri, pe valoarea fix sau fluctuant a bunului asigurat, n cazul asigurrilor de rspundere, pe importana riscului garantat, iar n cazul asigurrilor de persoane, pe suma asigurat. Desigur, pentru stabilirea cuantumului primei brute sunt luai n calcul i ali parametri tehnici, precum durata garaniei i rata dobnzii210. 190. Calculul primelor de asigurare se efectueaz n baza tarifului de prim al fiecre clase de asigurri, potrivit condiiilor speciale211. Societile de asigurare caut fixarea la un nivel optim a primelor, deoarece o subdimensionare a lor ar putea determina incapacitatea de plat a asigurtorului, iar o supradimensionare nu ar ncuraja potenialii asigurai s intre n relaii contractuale cu respectiva societate. Calculele

209 210

A se vedea D. Krajeski, Droit des assurances, Montchrestien, Paris, 2004, p.136 Y. Lambert-Faivre, Droit des assurances, Dalloz, Paris, 1998, p.291-292 211 I. Sferdian, Contractul de asigurare de bunuri, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004, p.127

90

actuariale efecuate de specialitii n matematica asigurrilor pentru determinarea cuantumului corespunztor al primei au n vedere respectarea urmtoarelor exigene212: prima s fie adecvat, adic suma de bani perceput de la asigurat mpreun cu dobnda aferent rezultat din investirea acestei sume s fie suficient pentru a acoperi despgubirile, respctiv suma asigurat i cheltuielile societii; prima s fie echitabil, avndu-se n vedere principiul proporionalitii primei cu riscul; s nu fie excesiv n raport cu indemnizaia/suma asigurat promis. n cazul asigurrilor de via, care se ncheie pe o perioad mai ndelungat, riscul de deces sporete odat cu vrsta, motiv pentru care societile de asigurare ar trebui s in cont de evoluia gradului de risc n timp, ncasnd aa-numitele prime de risc. Astfel, pentru a reflecta foarte exact evoluia riscului i a respecta principiul proporionalitii, prima de asigurare pltit de subscriitor ar trebui s fie tot mai mare, de la un an la altul. Din punct de vedere financiar, executarea obligaiei de plat a primei ar deveni n timp mpovrtoare pentru subscriitor, crescnd n permanen, direct proporional cu sporirea probabilitii producerii riscului de deces. Pentru a contrabalansa aceast situaie, societile de asigurri au implementat i promovat un sistem de tarifare care se bazeaz pe perceperea unei prime nivelate, adic a unei prime care rmne constant pe parcursul executrii contractului de asigurare. Mecanismul de funcionare a acestui sistem de calcul este urmtorul: n primii ani de acoperire prima pltit (nivelat) este superioar valoric celei reale, aferente riscului efectiv din acea perioad. n ceea ce-l privete pe asigurtor, se constituie un surplus care este investit de ctre companie, genernd profit. Profitul, mpreun cu diferenele pozitive dintre prima nivelat i cea de risc, urmeaz a se utiliza n anii finali ai contractului de asigurare, perioad n care prima nivelat este inferioar primei de risc213. 2) Principiile primei de asigurare a) Principiul proporionalitii primei cu riscul 191. Prima se stabilete independent de ctre fiecare societate de asigurri.

A. T. Biescu, Asigurrile de via la debutul mileniului III, Ed. Dacia, Cluj-Napoca, 2005, p.111 213 Idem, p.118-119

212

91

Tarifele de prime nu se (mai) autorizeaz, ns una dintre atribuiile legale ale C.S.A. este aceea de a solicita informaii referitoare la bazele tehnice utilizate pentru calculul primelor (art.5 Legea nr.32/2000 actualizat), respectiv s verifice criteriile de stabilire a primelor, care trebuie s exprime corelaia raional dintre riscurile asumate i prime, avnd drept criterii calcule actuariele i probabilistice, date statistice aplicate, etc. Proporionalitatea primei distinge raporturile de asigurare de alte contracte aleatorii, cum sunt pariurile i jocurile de noroc, conferind asigurrii un caracter comutativ din perspectiva cuantumului angajamentului contractual al asiguratului. Conform acestui principiu, variabilitatea riscului (spre exemplu agravarea acestuia) pe parcursul executrii contractului are drept consecin modificarea aferent a primei. Atunci cnd se acoper astfel de riscuri (de exemplu n cazul asigurrilor de grup, intensitatea riscului variaz n funcie de numrul aderenilor la grup - asociaie, grup sportiv etc.) fixarea primei nu se poate face dect a posteriori, n baza declaraiilor asiguratului, dar asigurtorul va percepe o prim provisional n avans214. Clauzele referitoare la asigurrile de grup prevd, de regul, recalcularea valorii totale a primelor, pe msur ce grupul variaz numeric, precum i recalcularea anual a valorii primelor, n funcie de evenimentele efectiv suferite de ctre grupul intrat n asigurare215. 192. n legislaia romn, principiul proporionalitii se deduce din prevederile art.13 al Legii nr.136/1995, potrivit crora asiguratul trebuie s declare asigurtorului orice informaii sau mprejurri pe care le cunoate i care sunt, n mod obiectiv, eseniale pentru evaluarea riscului, iar dac mprejurrile eseniale privind riscul se modific n cursul executrii contractului, asiguratul are ndatorirea s comunice n scris asigurtorului aceast schimbare. ntr-o manier similar este consacrat proporionalitatea i n dreptul francez, prin raportare la aceeai obligaie de informare n vederea evalurii riscului - art.L113-9 alin.3 din codul asigurrilor prevede c, dac declararea inexact a riscului de ctre asigurat este constatat dup sinistru, indemnizaia este redus proporional cu prima pltit prin raportare la primele care ar fi fost datorate dac riscul ar fi fost complet i exact declarat, dup formula:

214 215

A. F. Rochex, G. Curtieu, Le droit du contrat dassurance terrestre, LGDJ, Paris, 1998, p.106 A. T. Biescu, op. cit., p.190

92

prima pltit Indemnizaia redus = dauna produs x (sanciunea subtarifrii riscului) prima datorat

Situaia se explic prin aceea c, urmare a declaraiei inexacte sau incomplete asupra riscului din partea asiguratului, asigurtorul i-a diminuat baza de calcul a primei, a subtarifat riscul, echilibrul contractual neputnd fi restabilit n ziua producerii riscului dect prin reducerea indemnizaiei, proporional cu raportul care exist ntre prima pltit i cea care ar fi putut fi datorat dac riscul ar fi fost corect declarat216. n joc fiind nsui echilibrul tehnic al asigurrii, afectat de declaraiile inexacte ale asiguratului privind riscul acoperit, reducerea proporional a indemnizaiei se impune chiar dac circumstanele inexact declarate nu ar fi avut nicio influen n producerea pagubei. Aplicarea principiului este posibil doar atunci cnd inexactiatea declaraiilor asiguratului influeneaz nivelul primei, ns nu i atunci cnd asigurtorul nu ar fi contractat dac ar fi putut aprecia corect riscul (de exemplu exist o clauz de excludere pentru riscul n cauz). Regula proporionalitii primei comport o valen obiectiv, motiv pentru care este opozabil beneficiarilor contractului i victimelor n cazul asigurrilor de rspundere, chiar i obligatorii, cu excepia R.C.A.217, unde aceast regul nu este opozabil victimelor accidentelor de circulaie care vor fi indemnizate integral de asigurtor potrivit normelor anuale emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. b) Principiul indivizibilitii primei 193. Indivizibilitatea exprim faptul c valoarea primei nu se recalculeaz dac riscul s-a produs nainte de expirarea intervalului de timp pentru care prima a fost stabilit. Plata primei este o obligaie aferent ntregii perioade asigurate. Probabilitatea daunei/riscului se stabilete matematic pe ntreaga perioad acoperit, fiind indiferent dac i cnd anume se produce evenimentul. Asigurtorul este un garant si un custode al fondului de asigurare constituit din totalitatea contribuiilor asigurailor. Acest fond nu
216 217

Y. Lambert-Faivre, op. cit., p.293-294 Idem, p.240

93

poate avea o valoare fluctuant, determinat de divizibilitatea primei n funcie de fraciuni de perioad asigurat, ntruct ar pune n pericol executarea obligaiilor fa de toi beneficiarii asigurrilor acoperite din fondul comun. n consecin, dac riscul se ivete la jumtatea anului, asigurtorul nu are obligaia de a restitui jumtatea din prim aferent semestrului neexpirat218. Corelativ, dac riscul s-a produs i asiguratul a achitat doar o rat/parte din prima anual, stabilit contractual, asigurtorul este ndreptait s i pretind asiguratului plata diferenei pn la cuantumul total al primei aferente ntregului an de asigurare. Exist ns i un revers al acestui principiu. Este vorba despre ceea ce s-ar putea numi excepia divizibilitii primei. Art.14 al Legii nr.136/1995 prevede c, n cazul n care, dup nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului asigurat a devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept, iar n eventualitatea n care asiguratul sau contractantul asigurrii a pltit toat prima sau o parte din aceasta, acesta este ndreptit s o recupereze proporional cu perioada neexpirat a contractului de asigurare. Cu alte cuvinte, n cazul n care riscul nu mai poate fi garantat datorit altor cauze dect producerea riscului circumscris contractual (de exemplu, bunul asigurat contra incendiului a fost furat) se aplic principiul divizibilitii primei, n sensul c asigurtorul este obligat s restituie asiguratului fraciunea de prim corespunztoare perioadei n care riscul nu a mai fost acoperit, respectiv contractul de asigurare a fost lipsit de obiect. c) Caracterul anticipat al obligaiei de plat a primei 194. Desigur, plata primei este exigibil la o anumit scaden, a crei dat este fixat de pri sau impus de asigurtor n condiiile generale de asigurare. ns prima se pltete anticipat, n sensul c obligaia de plat trebuie executat naintea nceputului perioadei de asigurare care corespunde primei (i care este, n general, anual, dar poate fi i semestrial, trimestrial sau chiar lunar). S-a artat n doctrin219 c acest caracter anticipat este extrem de important, ntruct contractul, prin excepie fa de regula general, nu i produce efectele de la ncheirea sa, ci numai de la data plaii primei contribuii.

A se vedea, pentru dezvoltri n acest sens, J. Bonnard, Droit des assurances, LexisNexisLitec, Paris, 2005, p.98 219 I. Sferdian, Obligaia de plat a primei de asigurare, Dreptul nr.2/2003, p.70

218

94

Contractului

de

asigurare

lipsete

ntr-adevr,

simultaneitatea

ce

caracterizeaz n principiu raporturile sinalagmatice, fiind o uzan necontestat faptul c obligaia de acoperire a riscului este ntotdeauna ulterioar plii primei sau ratei de prim. Cu toate acestea, se poate aprecia c raporturile de asigurare sunt n vigoare din momentul formrii acordului de voin sau momentul ulterior prevzut n contract, refuzul executrii obligaiei de plat a despgubirii/sumei asigurate nefiind altceva dect o aplicare a excepiei de neexecutare a contractului de ctre asigurat. Cu alte cuvinte, asigurtorul poate refuza ndeplinirea prestaiei sale dac asiguratul nu i-a achitat prima, considernd efectele contractului (fora sa obligatorie) ca fiind suspendate pn la plata primei. n schimb, asiguratul nu va putea invoca excepia de neexecutare a obligaiei de acoperire a riscului de ctre asigurtor, ntruct, potrivit uzanelor, obligaia sa de plat a primei este anticipat. 3) Debitorul obligaiei de plat 195. Obligaia achitrii primelor incumb asiguratului, dac este o asigurare n nume i interes propriu, respectiv subscriitorului, dac acesta a contractat polia n contul i interesul unei alte persoane care are calitatea de asigurat. De asemenea, n cazul neplii integrale a primei de ctre asigurat sau subscriitor, beneficiarului asigurrii devine practic rspunztor de achitarea acesteia, avnd n vedere c: - acoperirea este condiionat de plata integral a primei pe ntreaga perioad asigurat; - n baza art.18 din Legea nr.136/1995, asigurtorul are dreptul de a compensa primele ce i se datoreaz pn la sfritul anului de asigurare, cu indemnizaia cuvenit asiguratului sau terului beneficiar. n temeiul art. 1093 C.civ., orice persoan interesat se poate substitui debitorului obligaiei de plat, ns cu condiia ncheierii unei convenii n acest sens cu asigurtorul, care va verifica existena interesului real, legitim i moral al pltitorului n conservarea asigurrii. Totodat, gestorul de afaceri poate s fac plata dac gestiunea a fost util i ratificat de subscriitor. n cazul decesului proprietarului bunului asigurat, principiul diviziunii de drept a pasivului ereditar nu funcioneaz fa de obligaiile indivizibile prin natura lor, cum este i cea de plat a primei de asigurare. De aceea, atta timp ct bunul este cuprins n

95

masa succesoral, obligaia de plat transmis motenitorilor este solidar, i nu conjunct. Aceast obligaie, fiind un act de conservare, incumb mostenitorilor chiar din momentul deschiderii succesiunii, inclusiv n termenul de opiune succesoral. n caz de transmitere a contractului de asigurare de bunuri ca urmare a nstrinrii bunului asigurat (transmitere cu titlu particular), noul proprietar al bunului devine debitor al obligaiei de plat numai n msura n care accept s continue plata primelor, deci s consimt la contractul de asigurare ncheiat de fostul proprietar. De altminteri, n conformitate cu art.30 al Legii nr. 136/1995, schimbarea proprietarului bunului asigurat n timpul derulrii contractului este cauz de reziliere220 de drept a contractului de asigurare, dac prile nu au convenit altfel. Prin urmare, instana nu poate obliga asigurtorul la plata despgubirii dac nainte de producerea riscului, asiguratul a nstrinat bunul asigurat unei tere persoane. Acest regim se poate remedia prin introducerea n contract a unei clauze de prorogare a contractului cu terul dobnditor, o dat manifestat acordul acestuia la preluarea obligaiilor contractuale. n cazul asigurrilor de grup, datorit specificului acestora de relaie triunghiular ntre asigurtor, subscriitor i aderent, soluia plii primei de ctre aderent (instituit de altfel de art.L 141-1 din codul francez al asigurrilor) este pe deplin justificat. Subscriitorul nu doar c nu poate avea calitatea de debitor, dar nici mcar pe cea de garant al plii221. 4) Modalitile de plat a primei 196. Plata primelor de asigurare se poate efectua n modalitile cele mai diverse: numerar, virament bancar, cec, compensaie etc. Art.18 al legii 136/1995 prevede c asigurtorul are dreptul de a compensa primele ce i se datoreaz pn la sfritul anului de asigurare, n temeiul oricrui contract, cu orice indemnizaie cuvenit asiguratului sau beneficiarului; aceast compensaie are natur legal i nu convenional, asigurtorul fiind ndreptit s o invoce fr a avea acordul asiguratului. Textul de lege amintit nu este altceva dect o aplicare a dreptului comun n materie de compensaie legal (art.1143-1153 cod civil
Este evident c utilizarea de ctre legiuitor a noiunii de reziliere este inadecvat, dispariia unui element-condiie de eficacitate a unui act juridic conducnd la ncetarea acestuia, respectiv la caducitate, neavnd nimic n comun cu rezilierea. 221 D. Krajeski, op. cit., p.138
220

96

romn) la contractul de asigurare, ns utilitatea lui este vdit cnd beneficiarul indemnizaiei nu este nsui debitorul primei, prile interesate fiind scutite astfel de invocarea argumentului conexitii ntre obligaiile reciproce derivnd din executarea aceluiai contract222. n cazul asigurrilor de grup, casaia francez a decis c asigurtorul nu poate compensa primele nepltite de anumii adereni cu ansamblul indemnizaiilor datorate altor adereni223. n ce privete plata prin cec, jurisprudena din Hexagon a decis c simpla remitere a cecului de ctre debitorul primei ctre asigurtor valoreaz plat a primei224, aseriune care constituie o excepie de la principiul de drept comun cambial conform cruia ncasarea cecului valoreaz plat, iar nu remiterea sa spre ncasare. n mod logic, aceast jurispruden este completat prin aceea c remiterea unui cec fr acoperire nu valoreaz plat225. n schimb, jurisprudena belgian apreciaz c remiterea cecului nu constituie efectiv o plat, datoria debitorului plii primei nefiind stins dect n momentul n care suma este pus la dispoziia beneficiarului cecului226. Plata este portabil, pltibil la sediul asigurtorului sau al mandatarului227 su. Pentru a permite asiguratului s-i execute obligaia, asigurtorul ar trebui sa fie obligat s-i trimit un aviz de plat n care s aminteasc data scadenei i cuantumul primei. Legislaia romn (spre deosebire de cea francez228) nu prevede aceast obligaie. De
n absena unui text special care s prevad compensarea primelor scadente cu indemnizaia cuvenit asiguratului sau beneficiarului, jurisprudena francez a decis c nu poate exista compensaie legal ntre indemnizaia datorat de asigurtor victimei i primele scadente la survenirea sinistrului neachitate nc de autorul pagubei. Soluia casaiei franceze se justific prin faptul c nu este ntrunit una dintre condiiile eseniale ale compensaiei legale i anume aceea ca obligaiile reciproce s existe ntre aceleai persoane, fiecare avnd una fa de cealalt, att calitatea de creditor, ct i de debitor: victima titular a aciunii directe contra asigurtorului de rspundere a autorului daunei nu este debitorul asigurtorului. (Cass. 1re civ., 31 mars 1993, R.G.A.T. 1993, p.635, note J. Beauchard) 223 Cass. Civ 1re, 7 juin 1989, RGAT 1989.623, no 27, chr. H. Groutel in Y. Lambert-Faivre, op. cit., p.732 224 Cass. 1re civ., 2 dec., 1968, JCP 1969, II, 15775, note A. Besson in J. Bonnard, op. cit., p.99 225 Remiterea unui cec fr acoperire invalideaz plata. A se vedea Cass 1 re civ., 4 avr. 2001, Bull. Civ. I, no 102 226 Bruxelles, 15 mai 1998, RGAR, 2000, n o 13315 in J.L. Fagnart, Droit des assurances, vol. II, Le contrat d'assurance, P.U.B, Bruxelles, 2002, p.47 227 Conform deciziei nr.5/Ap/24.01.2006 a Curii de Apel Braov, s. com., obligaia asiguratului de a plti suma reprezentnd prima de asigurare este ndeplinit n condiiile ncare plata a fost fcut valabil prin mandatarul beneficiarului plii (brokerul de asigurare). 228 Conform art.R113-4 din codul francez al asigurrilor, debitorul trebuie informat la fiecare scaden de data acesteia i de valoarea sumei datorate. Totui, absena informrii sau informarea incomplet/eronat are o importan redus, debitorul fiind inut -i execute obligaia de plat a primei chiar n absena unei astfel de informri.
222

97

aceea, lipsa avizului nu este sancionabil, neputnd justifica neexecutarea obligaiei de plat229. Cu toate acestea, majorarea eventual a primei, n baza dispoziiilor contractuale sau ca urmare a schimbrii eseniale a circumstantelor riscului, nu va fi opozabil asiguratului, care va putea plti valabil referindu-se la cuantumul primei de la scadena anterioar. Dovada plii se face n practic n conformitate cu prevederile condiiilor generale de asigurare230, iar n lipsa unor atari stipulaii aplicndu-se dreptul comun. 5) Consecinele neexecutrii obligaiei de plat a primelor Regimul juridic al neexecutrii obligaiei de plat a primelor difer, n parte, n funcie de categoria contractului de asigurare. Norma comun se gsete la art.17 al Legii nr.136/1995 - dac nu s-a convenit altfel, contractul de asigurare se reziliaz n cazul n care sumele datorate de asigurat, cu titlu de prim, nu sunt pltite n termenul prevzut n contractul de asigurare. Asigurtorul este obligat s l informeze pe asigurat despre consecinele neplii primei la termenul de plat pentru cazul prevzut la alin. 1 i s prevad aceste consecine n contractul de asigurare. a) Asigurrile generale 197. Formularea din art.17, la race am fcut referire, continu utilizarea necorespunztoare, de ctre legiuitorul raporturilor de asigurare, a noiunii de reziliere. Si nu este o simpl greeal strecurat n lege. Deja n art.14 din lege, se utilizeaz
Avizul de plat se practic, n Romnia, numai n cazul asigurrilor de via, afectate de un termen de acoperire ndelungat. De obicei, procedura se realizeaz de ctre asigurtor cu trei sptmni, respectiv cu 10 zile nainte de data scadenei, prin scrisoare cu confirmare de primire n care este inclus i un formular de plat prin banc. Totodat,cu cteva zile nainte de data scadenei, agenii sau brokerii de asigurri i ntiineaz telefonic clienii despre acest dat, precum i de suma datorat. 230 De exemplu, conform unor condiii generale de asigurare mixt de via, dovada plii primelor se realizeaz dup cum urmeaz: a) Dac plata primei s-a realizat la sediul societii de asigurare, ori a fost colectat de ctre o persoan autorizat de ctre societate, atunci dovada acestei pli va fi furnizat numai prin chitan fiscal scris i semnat de ctre persoana autorizat de ctre societate; b) Dac plata s-a realizat printr-un oficiu potal, atunci dovada plii va fi reprezentat de nregistrarea fcut de ctre oficiul potal, indicnd numele i adresa societii, precum i suma; c) Dac plata primei s-a realizat printr-o banc atunci dovada pentrua ceasta va fi nregistrarea realizat de banc cu privire la tranzacie. Plata primelor trebuie efectuat pesonal de titularul poliei n conformitate cu instruciunile societii. Societatea nu este rspunztoare pentru niciun fel de pli care nu s-au efectuat n conformitate cu regulamentele sale.
229

98

incorect noiunea de reziliere pentru cazuri care, n mod evident, se ncadreaz n conceptul de caducitate (riscul devine imposibil). Art.17 este, la rndul su, deficitar formulat, fiind foarte discutabil231 dac legiuitorul a instituit ceea ce se obinuiete a se numi o reziliere de drept n cazul neplii primelor, din cel puin dou motive. n primul rnd, caracterul clar dispozitiv al textului (articolul de lege debuteaz cu dac nu s-a convenit altfel) invit prile s amenajeze pe cale contractual sanciunile n cazul neplii la termen a primelor. Acest lucru scade sensibil intensitatea juridic a normei legale, rezultnd c aceasta las la ndemna prilor soarta juridic a raportului lor. n al doilea rnd, simplul fapt c textul legal utilizeaz noiunea de reziliere, nu poate conduce la concluzia c aceasta este n mod necesar una de drept. n fond, ce este rezilierea de drept? Considerm c este vorba despre o reziliere care opereaz fr intervenia instanei, fr formaliti, n virtutea legii (prilor) din momentul ndeplinirii condiiei prevzute n lege sau n contract. n orice caz, rezilierea de drept nu nseamn reziliere prevzut de lege. Condiia (de fapt clauza) rezolutorie este deja subneleasc n toate contractele sinalagmatice, potrivit art.1020-1021 Cod civil. Faptul c Legea nr.136/1995 prevede rezilierea, nu face dect s ntreasc ideea rezolvirii contractului n lipsa unei clauze contractuale exprese n acest sens, conferind o mai mare securitate juridic rapoturilor contractuale. La o privire atent, formularea legiuitorului este echivalent cu un pact comisoriu de gradul I, n cazul cruia rezoluiunea rmne una judiciar. De aceea, considerm c, pentru a fi interpretat ca prevznd o rezoluiune de drept, textul legal ar fi trebuit s fie completat, de exemplu, cu locuiunea fr formalitai i fr intervenia instanei. 198. ntr-adevr, n dreptul romn, dac prile nu au prevzut expres c termenele de executare a obligaiilor contractuale sunt eseniale ori dac nu s-a stabilit un pact comisoriu de gradul IV, rezilierea nu poate interveni dect prin solicitarea ei pe cale judiciar. De aceea, n lipsa unei clauze contractuale referitoare la reziliere, textul legal nu ajut cu nimic la traarea situaiei juridice cauzate de neplata primelor, atta timp ct asigurtorul rmne obligat s se adreseze intanei. Este aadar necesar ca asigurtorul, diligent, s stipuleze n contract o clauz potrivit creia neplata la termen a
231

n sensul c art.17 instituie un caz de reziliere de drept, a se vedea I. Sferdian, op.cit., p.88

99

primei atrage rezilierea de drept a contractului, fr alte formaliti i fr intervenia instanei. Aceast clauz i-ar permite, practic, s rezilieze unilateral contractul fr nicio formalitate suplimentar. Iniial, Legea nr.135/1996 nu prevedea n sarcina asigurtorului vreo obligaie de notificare sau punere n ntrziere cu privire la plata primei. Aceast lacun s-a meninut timp de 10 ani, dei, cel puin fa de asiguraii persoane fizice, consumatori, aceast practic putea fi considerat ca fiind n contradicie cu Legea nr.193/2000, conform creia clauzele care dau dreptul comerciantului s nceteze contractul fr un anun prealabil sunt considerate a priori abuzive, dac motivul pertinent al ncetrii nu a fost acceptat de consumator prin semnarea contractului. Prin Legea nr.172/2004 s-a introdus alin.2 al art.17 al Legii nr.136/1995, impunndu-se asigurtorului obligaia s notifice asiguratul despre obligaia de plat a primei, cu 20 de zile nainte de mplinirea termenului de plat a crui nerespectare conduce la rezilierea contractului. n urma adoptrii OUG nr.61/2005, aprobat prin Legea nr.283/2005, legiuitorul a renunat la impunerea termenului minim de 20 de zile, textul actualmente n vigoare al art.17 alin.2 din Legea nr.136/1995 meninnd doar obligativitatea informrii asiguratului despre consecinele neplii primei la termenul de plat, consecine care trebuie prevzute n contractul de asigurare. Prin urmare, de lege lata, se poate aprecia c precizarea, n condiiile generale de asigurare, a sanciunii rezilierii contractului pentru neplata la termen a primei este suficient pentru a informa asiguratul cu privire la consecinele ntrzierii sale i deci pentru a se respecta strict prevederile art.17 alin.2. n practica asigurtorilor romni232, condiiile generale de asigurare non-via nu conin prevederi care s oblige asigurtorul s-i aminteasc asiguratului despre scadena obligaiei acestuia de plat a primei (n anumite cazuri, lipsa obligativitii de ntiintare asupra termenului de plat este chiar formal nscris n condiiile generale). Cadrul contractual al asigurrilor generale nu prevede nici obligativitatea punerii n ntrziere a asiguratului a crui obligaie de plat a ajuns la scaden233. Este rar n practic instituirea obligaiei asigurtorului de punere n ntrziere a asiguratului, n genere dublat de acordarea unui (scurt 5 zile, n acel caz) termen de
Au fost studiate condiiile generale de asigurare emise de patru companii reprezentative pe piaa asigurrilor. 233 Acest lucru se realizeaz, totui, n fapt, cel mai adesea prin apelare telefonic de ctre agentul n ale crui atribuii intr urmrirea executrii poliei.
232

100

plat suplimentar, cu valoare de termen de graie. Dac o atare obligaie de ntiinare de plat este prevzut, pn la data trimiterii acestei notificri, contractul nu poate s nceteze prin reziliere, ns, de cele mai multe ori, clauza din condiiile generale care prevede necesitatea ntiinrii asiguratului stabilete i faptul c, dup momentul notificrii, protecia prin asigurare este suspendat pn la achitarea primei restante. Producerea riscului n acest termen nu este apt s conduc la exigibilitatea plii indemnizaiei, obligaia asigurtorului fiind suspendat (efectele exceptio non adimpleti contractus). Prin achitarea sumei restante, suspendarea contractului de asigurare nceteaz, fr nicio alt formalitate, ncepand cu ora 24:00 a zilei in care s-a efectuat plata restant, protecia prin asigurare fiind repus n vigoare ncepnd cu acest moment. 199. n ce privete efectele neplii primei la scaden, astfel cum am artat, art.17 al Legii nr.136/1995 permite partenerilor s se scalde ntr-un regim de libertate contractual deplin. Acest lucru a determinat n practic dou abordri. n unele situaii, condiiile generale de asigurare se rezum la a prevedea c, n caz de neplat la termenul scadent i n cuantumul prevzut a primei de asigurare sau, dup caz, a ratelor acesteia, contractul de asigurare i suspend automat, de drept, efectele juridice, iar rspunderea contractual a asigurtorului nceteaz, fr a fi necesar nicio notificare sau alt formalitate prealabil din partea acestuia. Ali asigurtori aplic mai inert textul art.17 alin.1, prevznd c neachitarea unei (oricrei!) rate de prim pn la data scaden are drept consecin rezilierea de drept a poliei de asigurare. Este adevrat c, n ambele situaii enunate (efectul suspendrii automate a acoperirii, respectiv efectul rezilierii de drept), condiiile generale de asigurare permit repunerea n vigoare a contractului, ns este evident c regimul reintrrii prilor n raporturi de asigurare trebuie s fie diferit. Suspendarea automat a contractului se poate relua, nt-adevr, n baza unei cereri exprese a asiguratului i a plii primei scadente ntr-un anumit termen special prevzut n condiiile generale (15 zile), n caz contrar opernd rezilierea asigurrii. n schimb, aa-numita repunere n vigoare a contractului reziliat de drept n baza condiiilor generale ale anumitor asigurtori, nu este juridic posibil : cererea asiguratului de realuare a raporturilor contractuale i plata primei scadente nu pot dect s conduc la un nou contract de asigurare, ceea ce presupune, cel puin, ca asiguratul s nu aib pretenii din riscuri survenite n temeiul contractului

101

reziliat, iar asigurtorul s efectueze o nou inspecie de risc, ntocmai ca n cazurile de ncheiere a unei noi polie. Pe de alt parte, n paralel cu sanciunile suspendrii i respectiv rezilierii contractului, anumite polie prevd c, n baza unei cereri scrise a asiguratului, acceptate de asigurtor, scadena de plat a primei poate fi amanat sau reprogramat pentru o perioada de timp convenita de comun acord, printr-un act aditional la contractul de asigurare. O atare clauz permite asiguratului diligent (sub rezerva acordului din partrea companiei de asigurare) s evite sanciunea suspendrii efectelor contractului i pe cea a rezilierii de drept. In fine, este legalmente prevazut obligaia asigurtorului de a-l informa pe asigurat despre consecinele contractuale ale neplii primei la scaden. Prin aplicarea sanciunii nendeplinirii obligaiei de informare (a se vedea supra, nr.180), asigurtorul nu va putea opune sanciunea contractual (suspendarea, rezilierea contractului) dect dup efectuarea procedurii de informare a clientului. 200. n concluzie, regularizarea situaiilor de neplat a primei n asigurrile generale poate avea loc n urmtoarele moduri: dac exist clauze speciale care impun obligaia de punere n ntrziere a asiguratului i/sau acordarea unui termen de graie, atunci: - dup scadena termenului de plat, contractul se menine n vigoare pn la punerea n ntrziere a asiguratului, printr-o notificare trimis de asigurtor; - obligaiile contractuale ale asigurtorului sunt suspendate pn la expirarea termenului de graie, acordat asiguratului n vederea plii, conform prevederilor contractului; dac nu exist clauzele de speran menionate mai sus, care s ntrzie ncetarea contractului, se produce rezilierea contractului de ctre asigurtor, n urmtoatele condiii: - o reziliere de drept sau unilateral, n virtutea unui pact comisoriu expres stipulat n contract, care s precizeze lipsa oricror formaliti i intervenii judiciare n vederea ncetrii contractului. n aceast situaie, conform clauzelor condiiile generale, rezilierea rmne practic opiunea potestativ a asigurtorului, care poate accepta continuarea contractului (sau, mai corect,

102

ncheierea succesiv a unui nou contract) chiar dac prima se pltete cu ntrziere. - o reziliere judiciar, dac asigurtorul nu a fost suficient de prevztor pentru a insera n contract un pact comisoriu care s exclud intervenia instanei. Desigur, sub aspect pragmatic, pn la reziliere, asigurtorul nu va putea fi obligat la plata indemnizaiei de asigurare, obligaia sa fiind suspendat pn la plata primei n virtutea excepiei de neexecutare a contractului. n schimb, dac asiguratul achit prima cu ntrziere (ori achit prima aferent noii perioade contractuale) riscul nu s-a produs i rezilierea nu a fost constatat sau pronunat de justiie, contractul trebuie considerat ca fiind reintrat n vigoare (respectiv nou ncheiat). n aceast eventualitate, asigurtorul poate obine titlu executoriu pentru a proceda la obligarea asiguratului de a plti prima neachitat, aferent perioadei de suspendare a contractului. Nimic nu-l mpiedic pe asigurtor s renune la dreptul de a invoca rezilierea contractului de asigurare, fie expres, fie tacit, n orice caz printr-o manifestare neechivoc de voin234. Renunarea tacit la dreptul de a invoca rezilierea contractului poate rezulta, spre exemplu, din acordarea indemnizaiei de asigurare cteva luni dup rezilierea contractului, caz n care jurisprudena apreciaz c, practic, contractul este repus n vigoare235 201. n Frana, codul asigurrilor (art.L113-3), sub influena principiului proteciei consumatorului, instituie, n ceea ce privete asigurrile generale, o procedur strict (punerea n ntrziere suspendarea acoperirii rezilierea contractului) n caz de neplat a primelor. n primul rnd, asigurtorul este obligat s-i trimit asiguratului o ntiintare de (ne)plat cu valoare de punere n ntrziere, cel mai devreme la 10 zile dup scadena contractual. n al doilea rnd, se impune asigurtorului acordarea unui termen de graie de minimum 30 de zile de la data notificrii, termen n cadrul cruia efectele contractului de asigurare sunt suspendate, meninndu-se doar obligaia debitorul de plat a primei. n cadrul termenului de graie, asigurtorul nu mai este ns
ncasarea primei de ctre asigurtor fr alt precizare nu semnific renunarea la dreptul de a invoca rezilierea contractului de asigurare. A se vedea Cass. 1 re civ., 18 fvr. 2003, Resp. civ. et ass. 2003, chron. 10, obs. H. Groutel 235 A se vedea Cass. 1re civ., 30 janv. 2001, RGDA, 2001, p.951, note F. Chardin in D. Krajeski, op.cit., p.143
234

103

inut de obligaia de despgubire, n caz de survenire a sinistrului. Dup expirarea acestuia, legea francez mai impune respectarea unui termen de ateptare (dlai despoir) de cel puin 10 zile, dup care opereaz rezilierea unilateral a contractului, conform dispoziiilor contractuale. n acest caz, asiguratul poate fi constrns s-i ndeplineasc obligaia de plat a primei pe cale judiciar, reclamndu-i-se dauneinterese moratorii i cheltuieli de judecat236. b) Asigurrile de via 202. Art.17 al Legii nr.136/1995 n forma actual, enunat anterior, se aplic i n cazul asigurrilor de via, fiind o norm comun tuturor contractelor de asigurare. Prin urmare, discuiile referitoare la rezilierea asigurrilor generale sunt valabile i pentru asigurrile de via. Originalitatea n regimul asigurrilor de via este exprimat prin art.36 al Legii nr.136/1995, care prevede c asiguratul poate nceta plata primelor pentru care sau constituit rezerve, cu dreptul de a opta ntre: a solicita meninerea contractului la o sum asigurat redus, sau a denuna unilateral contractul237, solicitnd restituirea rezervei constituite de asigurtor (ca i capitalizare), conform prevederilor contractului. O form a denunrii unilaterale este i practica rscumprrii polielor de ctre compania de asigurri, preul fiind determinat dup calcule actuariale, ns i dup randamentul programului de investiii realizat de asigurtor din contribuiile asigurailor, criterii care sunt n final, dependente exclusiv de asigurtor. Mai multe dintre companiile internaionale de asigurri care funcioneaz pe piaa romneasc a polielor de via utilizeaz, n condiiile generale de asigurare, clauza referitoare la rscumprarea poliei. Cu titlu exemplificativ, una dintre acestea stabilete c, n urma formulrii unei cereri adresate societii de asigurare n forma cerut de aceasta i depuse de ctre titularul poliei sau de ctre o alt persoan mputernicit de ctre titularul poliei, aceasta din urm poate fi rscumprat n cazul n

J. C. Ponge, Les sanctions en droit des assurances, L'Harmattan, Paris, 2005, p.43 Exprimarea legiuitorului este, din nou, vdit incorect, acesta utiliznd noiunea de reziliere pentru o situaie juridic ce n mod clar nu poate fi calificat dect denunare unilateral a contractului (permis de lege) respectiv revocare unilateral a consimmntului contractual. Din nou, noiunea de reziliere reprezint (nc) o modalitate de ncetare a contractului bazat pe neexecutarea (culpabil) a acestuia de ctre una din pri.
237

236

104

care a rmas valabil timp de trei ani mplinii. Valoarea de rscumprare urmeaz a fi determinat conform tabelelor de rscumprare incluse n polia de asigurare. Orice sum datorat societii, n legtur cu aceast poli, va fi dedus din valoarea de rscumprare. Societatea i rezerv dreptul discreionar de a amna plata valorii de rscumprare pentru ase luni de la data depunerii cererii scrise de rscumprare, contractul urmnd a-i nceta efectele la data predrii acestei cereri la sediul societii. 203. Legiuitorul privete plata primelor n aceste contracte prin luarea n considerare a caracterului pur facultativ al raporturilor de asigurare de via, acestea fiind recunoscute, n primul rnd, drept mijloc de prevedere238 i investire a economiilor. n consecin, asiguratul nu poate fi constrns, pe cale judiciar, s achite primele scadente239. Asiguratul este aadar titularul unui drept de denunare unilateral a contractului de asigurare de via. Acest drept ar trebui privit ca o excepie de la principiul irevocabilitii contractuale prin voin unilateral, care opereaz, pe de o parte, n mod discreionar, fr a fi necesar justificarea ei i, pe de alt parte, n mod independent de executarea sau neexecutarea contractului de ctre asigurtor. n asigurrile de via, caracterizate prin documente contractuale consistente, stufoase, consecinele neachitrii primei la scaden sunt guvernate aproape exclusiv prin dizpoziii contractuale. Majoritatea contractelor prevd c asigurtorul trebuie s notifice asiguratul, acordndu-i un termen de graie, a crui durat este prevzut n clauza contractal240. n cadrul acestui termen, protecia prin asigurare este meninut, ns numai mpotriva riscului de deces, i nu a altora conexe, cum ar fi invaliditatea temporar/permanent sau accidentele corporale, care rmn supuse regimului asigurrilor generale.

A se vedea C. J. Berr, H. Groutel, op. cit., p.73 Dup cum o indic expres art. L132-20 din codul francez al asigurrilor, companiile de asigurare i capitalizare nu dispun de o aciune n justiie pentru a cere plata primelor. 240 Codul francez al asigurrilor stabilete termenul la cel puin 40 de zile. Atunci cnd o prim sau fraciune de prim nu a fost pltit n termen de 10 zile de la scaden, asigurtorul adreseaz contractantului o scrisoare recomandat prin care l informeaz c la expirarea termenului de 40 de zile de la data expedierii respectivei ntiinri, neplata primei scadente datorat asigurtorului precum i primele ajunse la scaden n cursul acestui termen atrage fie rezilierea automat a contractului cnd nu exist valoare de rscumprare sau aceasta este insuficient, fie modificarea contractului, cu reducerea corespunztoare a sumei asigurate. Asigurtorii romni practic termene de 15, pn la 30 de zile.
239

238

105

n cazul neachitrii primei pn la expirarea termenului convenional, societatea de asigurare va avea o opiune, pe care o exercit n funcie de existena i cuantumul rezervei obligatorii de prime (prevzut legal pentru asigurrile de via). Rezervele sunt destinate acoperirii riscului de plat a sumei de asigurat, fiind mai mari la nceputul perioadei de asigurare, cnd societatea este descoperit n faa probabilitaii decesului. 204. Pentru a sublinia rolul de instrument de investiie al asigurrii de via, dispoziiile legale referitoare la constituirea rezervelor matematice au fost interpretate n sensul c rezervele sunt proprietatea asigurtorului, aflndu-se n patrimoniul acestuia, dar reprezint totui o datorie fa de asigurat, care dispune de un drept de crean asupra rezervelor matematice administrate de asigurtor dup ncasarea primelor241. n dreptul francez, aceast crean este, de altfel, garantat cu un privilegiu general asupra valorilor mobiliare i imobiliare ale ntreprinderii de asigurare. n funcie de cuantumul acestor rezerve, din oficiu sau la cererea asiguratului, societatea de asigurare poate opta ntre : rezilierea contractului (n condiiile contractuale discutate supra n cazul asigurrilor generale) la expirarea termenului de graie acordat pentru plat, numai dac proviziunea nu exist sau este insuficient pentru continuarea contractului cu o sum de asigurat redus; modificarea contractului de asigurare n sensul reducerii sumei asigurate. n acest scop, asiguratul va fi invitat s accepte reducerea sumei asigurate cu o anumit valoare, n funcie de cuantumul rezervei i numrul total al primelor deja pltite. La negocieri, asiguratul va putea alege ntre acceptarea propunerii de modificare a contractului i solicitarea rezilierii contractului, urmnd ca asigurtorul s fie obligat s-i verse rezerva matematic constituit din primele pltite, realizndu-i astfel dreptul de crean. n cazul contractelor de asigurare de via cu capitalizare, caracterizate prin existena unui segment investiional alturi de cel de protecie financiar, pentru compensarea primelor scadente, nepltite pn n ultima zi a perioadei de graie, asigurtorul confer asiguratului dreptul la mprumut 242 automat de prim, garantat de

241

A se vedea Y. Lambert-Faivre, op. cit., p.733 mprumutul automat de prim reprezint un caz particular al mprumutului pe seama poliei (avansuri asupra poliei) care se distinge de creditul bancar prin dou elemente specifice: pe de-o
242

106

valoarea de rscumprare a poliei, n condiiile stipulate contractual. De regul, asigurtorul impune dou condiii243: - polia s aib valoare de rscumprare; - suma mprumutului mpreun cu orice alt sum datorat societii s nu depeasc valoarea de rscumprare plus orice beneficiu investiional creditat.

B. Obligaiile asiguratului, altele dect plata primelor 1) Obligaia de informare continu 205. Asiguratul are obligaia de a comunica n scris asigurtorului ivirea unor mprejurri eseniale, de natur a schimba sau agrava riscul. (art.13 al.2 din L. 136/1995). Dar ce nelege legiuitorul prin mprejurri eseniale de natur s modifice riscul? Nici noiunea de modificare a riscului nu este clarificat. Prin adoptarea concepiei parcelare a riscului, care are n vedere constituirea acestuia din mai multe elemente, rezult c evenimentul obiectiv temut de asigurat reprezint marca identificrii riscului, fiind definitorie, n timp ce circumstanele i consecinele n care acesta se poate produce, fac parte integrant din noiunea de risc, chiar dac se situeaz oarecum pe un plan secundar. Dispariia unui element caracteristic al riscului echivaleaz, practic, cu nsi volatilizarea lui: dac obiectul riscului dispare, evenimentul nu poate constitui o amninare pentru asigurat, iar dac evenimentul nu mai exist, dispare insecuritatea corelativ care s justifice un interes asigurabil pentru consumatorul de asigurare244. Codul francez al asigurrilor (art.L113-2-3) oblig asiguratul s declare pe parcursul executrii contractului circumstanele noi care au drept consecin fie agravarea riscului, fie crearea unora noi i care prin aceasta determin ca rspunsurile

parte, debitorul asigurat nu este obligat contractual s ramburseze creditul i dobnda aferent ntr-un anumit interval de timp - prevederi uzuale ntr-un contract de credit bancar, iar pe de alt parte, n vederea acordrii creditului solicitat de asigurat, societatea de asigurri nu efectueaz o analiz general a celui care solicit mprumutul i nici nu i pretinde acestuia constituirea de garanii (reale sau personale), singurul element luat n considerare de asigurtor fiind cuantumul valoric al poliei, pentru a putea determina valoarea maxim a mprumutului pe care l poate acorda. A se vedea A. T. Biescu, op. cit., p.169-170. 243 A se vedea paragraful privind Opiunile n eventualitatea ntreruperii plii primelor din condiiile generale de asigurare de via ale unor companii specializate din Romnia 244 P. Vaillier, Les limites de l'assurance, La Tribune de l'assurance, Paris, 2001, p.245-246

107

date de asigurat n chestionarul de declarare a riscurilor completat la ncheierea contractului s devin inexacte sau caduce. Credem, pe a cta oar, c interpretarea oportun n dreptul romn trebuie s fie oarecum conform dispoziiei legale franceze. Legea se refer la un risc modificat (agravat sau nou), dar care i are rdcina n (este ataat de) riscul iniial garantat n contractul preexistent, pentru a crui acoperire este nevoie de consimmntul a posteriori al asigurtorului. Acest consimmnt este dat numai dac asigurtorul apreciaz oportun garantarea riscului modificat pentru acoperirea unui risc complet nou, se impune un consimmnt nou a priori al asigurtorului. Practic, agravarea i modificarea riscului nu reprezint altceva, dect creterea probabilitii sau intensitii acestuia, indiferent dac acest lucru este datorat schimbrii circumstanelor sau evenimentului nsui. In funcie de gradul modificrii riscului, n doctrin se face urmtoarea clasificare245. Riscul agravat presupune circumstane noi (spre exemplu nceperea activitii unei uzine n apropierea unei case asigurate contra incendiului; vehiculul asigurat pentru deplasri private va fi utilizat n scop profesional) sau consecine noi de acoperire ale aceluiai risc (cum ar fi creterea n valoare a bunului asigurat). Riscul nou ataat riscului iniial se refer att la substituirea sau apariia unui nou eveniment susceptibil de a afecta acelai obiect (de exemplu, apariia cu privire la acelai imobil a riscului furt pe lng riscul incendiu iniial garantat246; adugarea unei remorci la vehiculul asigurat) ct i la substituirea sau adugarea unui nou obiect afectat de acelai eveniment acoperit (cum ar fi introducerea ntr-un depozit, iniial gol, garantat contra riscului de incendiu a unor silozuri de paie). n schimb, riscul absolut nou presupune att un obiect ct i un eveniment nou fa de cel anterior garantat (proprietarul unei case pe care a asigurat-o contra inundaiilor, dobndete n proprietate un alt imobil pe care dorete s-l asigure contra furtului). @ Uneori, aprecierea caracterului esenial al modificrii riscului este dificil de realizat.
Spre exemplu, faptul c imobilul a devenit monument istoric, nu are nicio consecin asupra riscului de incendiu247. Acelai risc poate fi ns considerat agravat dac imobilul este dat de proprietarul asigurat n locaiune, n perioada de validitate a poliei, unei familii extrem de numeroase.
245 246

Y. Lambert-Faivre, L.Leveneur, op.cit., p.260 Cass. 1re Civ. 11 oct. 1994, Rec. Dalloz 1995, jur., p.177 247 Civ.1re 7 oct. 1998, Resp. Civ. Assurances 1998, p.402

108

206. Obligaia de informare continu, pe toat durata contractului, trebuie executat prin comunicare imediat ce asiguratul a cunoscut mprejurarea respectiv, dar nu mai tziu de un numr de zile (care este stabilit n principiu n contractul de asigurare248). n tot acest rstimp, asigurtorul se vede obligat, practic, s acopere un risc acutizat a crui gravitate nu o cunoate, pe care fie i l-ar fi asumat n alte condiii contractuale, fie nu i l-ar fi asumat deloc. Astfel, echilibrul conferit de principiul proporionalitii primei cu riscul este rsturnat n favoarea asiguratului, n vreme ce asigurtorul nu mai poate realiza tarificarea riscului. Cu ct termenul de declarare a agravrii riscului este mai scurt249, cu att echilibrul dintre interesele prilor contractului de asigurare poate fi mai bine respectat. Comunicarea se realizeaz n condiiile i la termenele stabilite n condiiile de asigurare, trebuind s specifice circusmtanele noi, prin raportare cel puin la coninutul chestionarului completat de asigurat la ncheierea contractului (agravantele sunt situaiile care fac inexacte rspunsurile iniiale)250. Dup comunicarea din partea asiguratului, societatea de asigurri are trei posibiliti de reacie juridic: fie se rezum la a lua act de informarea asiguratului, apreciind c riscul nu sa schimbat esenial i poate fi acoperit pentru acelai cuantum al primei (acceptare tacit); fie, apreciind c circumstanele sunt absolut diferite fa de cele avute n vedere la ncheierea contractului denun unilateral contractul, n msura i sub condiia existenei unei clauze contractuale speciale care s-i confere asigurtorului aceast putere251; n fine, n majoritatea cazurilor, i propune asiguratului readaptarea
Codul francez al asigurrilor stabilete la 15 zile termenul de declarare a schimbrii circumstanelor 249 n dreptul francez, termenul de declarare a agravrii riscului n materie de asigurri maritime este de 3 zile (art. L172-3). 250 Cass. 1re Civ. 13 mar 1990, RGAT 1990, p.314, obs. C. Maurice 251 Denunarea unilateral a contractului (rezilierea) opereaz dup trecerea unui anumit interval de timp de la data notificrii asiguratului (n dreptul francez termenul este de 10 zile), perioad n care riscul agravat este acoperit. Totodat, asigurtorul este obligat s restituie partea din prim aferent riscului neacoprit. Jurisprudena francez a decis c rezilierea contractului de asigurare nu echivaleaz cu renunarea la exercitarea aciunii n nulitate pentru intenionata declaraie fals sau incomplet a asiguratului (a se vedea Cass. Civ. 1re, 22 mai 2002, RGDA 2002.687, note J. Kullman
248

109

contractului la noile circumstane ale riscului, respectiv continuarea contractului cu majorarea primelor. Aceast ultim posibilitatea este reglementat expres n Codul francez al asigurrilor (art.L113-4 alin.2 ), care i acord asigurtorului un termen de (decdere) de maximum 30 de zile de la recepia informrii din partea asiguratului, pentru a propune readaptarea contractului252. Desigur, dac asiguratul refuz oferta de renegociere a asigurtorului i implicit, meninerea contractului, asigurtorul poate opta pentru rezilierea contractului, cu condiia de a-l fi informat pe asigurat cu privire la aceast facultate (art.17 Legea nr.136/1995). n schimb, n condiiile n care legea raporturilor de asigurare romne tcut sub aspectul posibilitii readaptrii contractului, n dreptul romn, renegocierea se poate realiza, la rndul su, numai n cazul n care aceast posibilitatea este prevzut contractual. n principiu, toate contractele prevd astfel de clauze de continuitate a contractului, prin renegociere. 207. Necomunicarea ori comunicarea cu ntrziere poate conduce la rezilierea unilateral a contractului de ctre asigurtor, pentru nendeplinirea unei obligaii contractuale eseniale. Cade n sarcina asigurtorului s dovedeasc existena i importana schimbrilor circumstanelor riscului. n orice caz, pn la reziliere, asigurtorul are posibilitatea s ridice excepia de neexecutare a contractului, refuznd plata indemnizaiei n cazul producerii riscului, obligaia de plat fiind suspendat pn la executarea obligaiei de informare de ctre asigurat. Desigur, aceasta opiune nu-i este interesant prefer s invoce direct clauza de reziliere ! Prevaznd sanciunea necomunicrii n timp util a informaiilor privind agravarea riscului, Codul francez al asigurrilor (art. L113-2) face referire la noiunea de decdere a asiguratului din dreptul de a cere plata indemnizaiei. In dreptul romn (ca de altfel i n ce francez) pentru a se putea vorbi despre decdere, dreptul ar trebui nti s existe. Cu alte cuvinte, atta timp ct nu s-a produs evenimentul, asiguratul nu are dreptul la despgubiri i deci nu poate fi vorba despre vreo decdere. Aceast sanciune poate caracteriza numai neexecutarea unor obligaii dup producerea riscului. n dreptul francez, obligaia de declarare a agravrii riscurilor sau apariiei de noi riscuri este caracteristic asigurrilor generale. Domeniul obligaiei de declarare a agravrii/modificrii riscului este circumscris asigurrilor generale, prin excluderea

252

A se vedea J. Bonnard, op.cit, p.61

110

celor de via253. In principiu, se consider c n baza polielor de asigurare de via i conexe, asigurtorul i asum toate riscurile ce deriv din schimbarea circumstanelor personale ale asiguratului, avute n vedere la data ncheierii poliei, cum ar fi mbolnvirile ulterioare, adoptarea unor hobby-uri riscante, schimbarea profesiei asiguratului etc. Cu toate acestea, majoritatea contractelor prevd clauze prin care acest principiu devine excepie, pretinzndu-se asiguratului s declare schimbarea sau nnoirea circumstanelor care influeneaz riscul, sub sanciunea rezilierii. Pe de alt parte, asigurtorii i limiteaz adesea rspunderea contractual, prin clauzele ce prevd riscurile excluse de la obligaia de garanie (cum ar fi mbolnvirea cu SIDA, implicarea n taberele unui razboi civil, nrolarea voluntar ntr-o armat de mercenari, intrarea ntro sect cu practici sinucigae, sinuciderea ntr-un termen de 3-5 ani de la data cumprrii poliei etc.) In schimb, art.13 din Legea nr.136/1995, care reglementeaz obligaia de informare continu, este o norm comun tuturor tipurilor de asigurri, dreptul romn nefcnd distincie, din acest punct de vedere, ntre asigurrile generale i cele via. Cu acelai titlu comparativ, Codul francez al asigurrilor acord expres dreptul asiguratului la reducerea primei, atunci cnd se constat c riscul s-a diminuat254. Acest drept este corelativ dreptului asigurtorului de a pretinde renegocierea contractului n caz de agravare a riscului iniial acoperit. Legislaia romn nu conine o atare prevedere, ns aceast practic poate prinde rdcini prin prevederea ei n contractele de aisgurare. 2) Obligaia de minim diligen n vederea prevenirii riscului 208. n cazul asigurrilor de bunuri, asiguratul are obligaia de a ntreine obiectul asigurat n bune condiii, n scopul prevenirii producerii riscului (art.26 din Legea nr.136/1995). Asiguratul trebuie s se comporte ca un bun proprietar i s ia msuri de prevenire a pagubelor. Aceste obligaii sunt de diligen, iar stabilirea standardului pentru considerarea neexecutrii obligaiilor este culpa levis in concreto. Asigurtorul care face dovada neexecutrii i poate opune asiguratului excepia de neexecutare i poate rezilia unilateral contractul de asigurare, n conformitate cu

253 254

Art. L.113-2 in fine, Code des assurances; Formalismul declarrii circumstanelor de diminuare a riscului este ignorat de legiuitorul francez, fiind lsat la latitudinea prilor.

111

stipulaiile contractuale. In practic, descoperirea ignorrii acestor obligaii se face abia dup producerea riscului, situaie n care asigurtorului i este dificil s fac dubla dovad a lipsei de diligen i a legturii suficiente dintre aceasta i producerea sau consecintele evenimentului asigurat. De aceea, instituirea acestei obligaii are o nsemntate mai puin pragmatic i mai degrab principial, de responsabilizare a asiguratului pe parcursul derulrii contractului. Chiar dac nu ar fi fost prevzut legal, obligaia s-ar fi constatat oricum, ca derivat al principiului executrii cu bun-credin a contractului, precum i din caracterul tot mai comutativ, mai puin aleatoriu pe care practica tinde s i-o confere contractului de asigurare. Este de amintit i faptul c nendeplinirea acestei ndatoriri a asiguratului este indirect sancionat prin anumite clauze de excludere a unor riscuri survenite n anumite condiii, cum ar fi staionarea autoturismului, timp de mai multe zile, ntr-un loc periculos sau nenchiderea i neasigurarea locurilor de intrare n locuin pe durata prsirii imobilului. 3) Obligaiile asiguratului la producerea evenimentului asigurat Concretizarea obligaiei de plat la care este inut asigurtorul depinde, printre altele, de executarea de ctre asigurat a unor obligaii legale i contractuale, imediat ce acesta are cunotin de producerea riscului. Obligaiile respective au naturi diferite, ceea ce conduce la diversitatea consecintelor neexecutrii acestora. a) Msuri pentru limitarea pagubelor 209. Art.26 al.3 din legea 136/1995 prevede c, n cazurile stabilite n contractul de asigurare, asiguratul trebuie s ia, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubelor. Remarcm, pe de o parte, c aceast obligaie de atenuare a consecinelor sinistrului - preluat de legiuitorul romn (spre exemplu, din dreptul belgian), n dreptul francez neexistnd o atare obligaie - nu are natur legal, ci strict convenional. Cu toate c este prevzut n lege, ea exist n sarcina asiguratului numai n msura prevederii ei n contractul de asigurare lato sensu (incluznd condiiile de asigurare). Pe de alt parte, de la asigurat se pot atepta numai msuri rezonabile, proporionale cu interesul su, acesta neputnd fi inut s salveze bunul ori s limiteze prejudiciul, dac aceste demersuri ar fi la fel de costisitoare ct este valoarea garaniei.

112

Obligaia de limitare a prejudiciului este adiacent datoriei de a nu spori valoarea acestuia. In lipsa unei dispoziii legale i chiar contractuale, considerm c aceast ndatorire se deduce din obligaia general de executare cu bun-credin a contractului, n coninutul creia intr i ndatorirea creditorului de a se comporta loial, prin abinerea de la demersuri care ar ncrca nejustificat obligaiile debitorului. In consecin, chiar n lipsa unei prevederi contractuale exprese, asiguratul a crui inerie culpabil contribuie la creterea prejudiciului, poate fi obligat la suportarea unei pri din daune, prin reducerea dreptului la indemnizare sub limita prejudiciului produs, proporional cu valoarea pagubelor care puteau fi evitate prin intervenia onest a asiguratului. b) Declararea survenirii riscului 210. Asiguratul este obligat s comunice asigurtorului producerea riscului asigurat, n termenul prevzut n contractul de asigurare. Legiuitorul romn a renunat255 la stabilirea unui termen de decdere n care trebuie fcut aceast declarare, lsnd acest lucru la libertatea contractual a prilor, aa cum se ntmpl n majotatea legsilaiilor europene @ Cu titlu comparativ, Hexagonul nu s-a abinut de la a reglementa i acest aspect,
ncepnd cu 1990, stabilindu-se un termen minim de notificare de 2 zile pentru caz de furt i respectiv 5 zile pentru celelalte asigurri (mai puin cele de via, pentru care nu exist termen fixat prin reglementri). Pentru a proteja ct mai mult asiguraii, este precizat c n calculul termenelor nu se socotesc zilele nelucrtoare (smbta i duminica, srbtorile legale). Aceste termene nu pot fi reduse pe cale contractual, sub sanciunea suprimrii clauzei respective256.

Jurisprudena romn poate prelua din poziia consumerist a dreptului francez. Astfel, ar trebui interpretate ca abuzive i, prin urmare, considerate nescrise, clauzele din contractele de asigurare care impun termene nejustificat de reduse de declarare a riscului sau care prevd necesitatea ndeplinirii de ctre asigurat a unor formaliti injuste ori abuzive de declarare (cum ar fi, de exemplu: notificarea prin executor n chiar ziua producerii evenimentului). Nu se poate impune asiguratului, sub sanciunea refuzului de plat a despgubirii de ctre asigurtor, nicio form obligatorie pentru notificarea

255

A se vedea fostul art.59 din Legii 136/1995, actualmente abrogat (acesta prevedea un termen de 4 zile lucrtoare) 256 Y. Lambert-Faivre, op.cit., p.362

113

producerii evenimentului ce face obiectul poliei (nici mcar declaraia n scris!)257. In situaii particulare, legea sau polia pot prevedea i obligativitatea ndeplinirii altor demersuri de ctre asigurat : spre exemplu, n cazul furtului, evenimentul trebuie anunat poliiei. Aceast obligaie este esenial, ntruct, n situaia recuperrii bunului sustras, rspunderea asigurtorului nceteaz. In asigurrile obligatorii de rspundere civil auto, asiguratul care i-a reparat deja autovehicolul, anterior solicitrii despgubirilor din partea asigurtorului, trebuie s dispun de un proces-verbal de constatare a evenimentului, dresat de o autoritate teritorial competent (poliie, pompieri)258. 211. Sanciunea neexecutrii n termen a obligaiei de declarare a evenimentului asigurat const, potrivit art.19 al.(2) din Legea nr.136/1995, n dreptul asigurtorului de a refuza plata indemnizaiei. Exercitarea acestui drept nu este ns discreionar. Textul legal o condiioneaz de dovada, care trebuie produs de asigurtor, c, din pricina nedeclarrii sau a declarrii cu ntrziere, nu a putut determina cauza producerii evenimentului i/sau ntinderea pagubei. Formularea legiuitorului romn este, ca natur, similar prevederilor Codului francez al asigurrilor. Dreptul de a refuza plata despgubirilor tremite la sanciunea decderii asiguratului din garania de a fi despgubit, din dreptul de a mai ncasa suma asigurat, terminologia utilizat pentru aceast situaie n dreptul francez. Decderea reprezint pierderea dreptului la indmenizare cu titlu de sanciune pentru neexecutarea obligaiilor aferente dup producerea evenimentului259. In traducere romneasc, decderea fiind n dreptul intern o noiune (sanciune) procedural, neexercitarea ntr-un anumit termen a dreptului de a pretinde suma asigurat ca urmare a producerii riscului, conduce la paralizarea, la pierderea dreptului260.
Cass.1re civ. 20 oct.1992, RGAT 1995, p.99, obs. C. Maurice; Cas.1 re civ. 5 oct. 1994, RGAT 1994, p.126, obs. L. Mayaux 258 Conform art. 44 al Normelor RCA pentru anul 2007, asigurtorii RCA pot acorda despgubiri i n cazul n care persoana pgubit a procedat la repararea autovehiculului avariat nainte ca asigurtorii s efectueze constatarea prejudiciului, n asemenea situaii stabilirea mrimii cuantumului pagubelor fcndu-se n baza datelor consemnate n actele ncheiate de organele de poliie, de unitile de pompieri sau de celelalte autoriti publice competente etc. 259 Y. Lambert-Faivre, op.cit., p.363 260 In temeiul art.103 C.pr.civ., neexercitarea unei ci de atac i nendeplinirea unui alt act de procedur n termenul legal atrage decderea, afar de cazul cnd legea dispune altfel sau cnd partea dovedete c a fost mpiedicat printr-o mprejurare mai presus de voina ei. Art. 109 i urm. din Codul familiei reglementeaz, ntr-un alt context, decderea din drepturile printeti.
257

114

Spre deosebire de alte sanciuni contractuale, decderea (din dreptul la acoperire) opereaz exclusiv pentru culpa asiguratului de a nu-i executa o obligaie de informare ulterioar survenirii riscului (subsecvent naterii dreptului la indemnizare). In teoria general, fiind o sanciune, decderea este noiune de strict prevedere i interpretare, trebuind s rezulte fie dintr-o dispoziie legal, fie dintr-o clauz contractual expres. Desigur, sub aspect practic, se poate argumenta c art.19 din Legea nr.135/1996 nu ofer o oglind desvrit a noiunii decderii, asa cum este aceasta cunoscut n dreptul romn: faptul c sanciunea este condiionat de justificarea de ctre asigurtor a unui prejudiciu pe care nedeclararea producerii riscului i l-ar fi cauzat, atrage constatarea c situaia de fa nu este o veritabil decdere. Intr-adevr, n genere, n cazurile n care este instituit, decderea opereaz fr condiii, dei cu anumite opreliti expres prevzute n lege (partea s nu fi fost mpiedicat s-i exercite dreptul n termen, dintr-o mprejurare mai presus de voina sa)convenide fapt (termenele de decdere nu sunt susceptibile de ntrerupere i suspendare, spre deosebire de cele de prescripie). In fine, doctrina civilist din domeniul asigurrilor261 consider c, pentru ca decderea s opereze, este obligatorie o clauz contractual special care s prevad aceast sanciue, termenul nluntrul cruia trebuie declarat evenimentul, modul/forma de declarare etc. Oricum am privi lucrurile i cum am denumi sanciunea refuzului de plat a asigurtorului, important este c aceasta nu se produce automat. Pentru a invoca decderea clientului din dreptul la indemnizare, asigurtorul, n afara dovedirii depirii termenului contractual al declarrii evenimentului, trebuie s fac i dovada prejudiciului pe care l-a suferit prin ntrziere. Dac declaraia tardiv nu a cauzat niciun prejudiciu asigurtorului (evaluarea daunelor s-a putut face n mod corect, chiar dac tardiv) ori dac ea se datoreaz cazului fortuit sau forei majore, instana sesizat de asiguratul nepltit va constata c decderea nu a operat. 212. Condiiile admisibilitii refuzului de plat al asigurtorului sunt: declararea riscului s nu fie notificat de asigurat n termenul contractual stabilit; tardivitatea declararii s-i fi cauzat asigurtorului un prejudiciu, care, n
261

A. dHauteville, Plaidoyer pour une rforme des clauses de dchance en droit des assurances, R.G.D.A. 2004, p.299

115

esent, const n imposibilitatea (dificultatea iremediabil) de a stabili n mod corect cuantumul daunelor i/sau circumstanele producerii riscului; clauza care prevede aceast sanciune s fie clar i precis262 (o atare clauz ar trebuie s fie, de altfel, obiectul obligaiei speciale de informare din partea asigurtorului). Dei ntrunite aceste condiii, asigurtorul poate face o dovad spontan de indulgen, renunnd la a invoca decderea. Intr-adevr, exercitarea dreptului de a refuza plata este numai o facultate, o posibilitate. In acest caz, contractul se poate renegocia, chiar cu efect retroactiv, micorndu-se cuantumul indemnizaiei, sau diferena se poate imputa prin compensare cu obligaiile dintr-un alt contract de asigurare ncheiat ntre aceleai pri or (lucru mai puin realist i plauzibil) asigurtorul poate s solicite daune-interese pentru repararea prejudiciului produs prin ntrzierea declaraiei.

II. Obligaia asigurtorului de plat indemnizaiei de asigurare 213. Producerea riscului sau expirarea contactului (n cazul asigurrilor de via) transform obligaia abstract de acoperire a asigurtorului, ntr-o obligaie concret de plat, ce trebuie executat n termenul i cuantumul stabilite n contract. n special n asigurrile de daune, respectiv n asigurrile de bunuri i rspundere, nimic nu-l mpiedic pe asigurtor s-i rezereve dreptul de a repara n natur prejudiciul suferit de asigurat263. De asemenea, asigurtorul poate s-i asume contractual diverse obligaii de a face, alternativ sau complementar celei fundamentale de plat - n natur sau echivalent - a prestaiei datorate n caz de sinistru (prin convenii de asisten i protecie juridic, asigurtorul se poate obliga mai ales la acordarea de sfaturi juridice asiguratului rspunztor de producerea prejudiciului n cadrul procesului intentat de victim mpotriva sa)264.

Cass.1re civ. 21 juin 1989, R.G.A.T. 1989, p.530, obs. J. Kullmann. In spe, a fost considerat inopozabil asiguratului, o clauz de decdere inserat n condiiile speciale de asigurare, care, n loc s indice clar sanciunea, nu fcea dect s trimit la o clauz de decdere din dreptul la indemnizare menionat n condiiile generale de aisgurare. 263 A se vedea J. Bonnard, op. cit., p.107 264 A se vedea Y. Lambert-Faivre, op. cit., p.342

262

116

In orice caz, obligaia de plat este declanat numai dup ndeplinirea procedurii de verificare, de ctre compartimentele/departamentele specializate ale asigurtorului, a faptului c evenimentul este ntr-adevr un risc prevzut a fi acoperit n contract, c acesta s-a produs n circumstanele acoperite de poli i c primele sunt achitate la zi. Ce anume acoper asigurtorul, n diversele categorii i clase de asigurri ? Care sunt, altfel spus, consecinele acoperite ? Rspunsurile se pot oferi prin luarea n considerare a faptului c, n cazul asigurrilor de persoane, consecinele acoperite se reflect n vrsarea capitalului forfetar prevzut n contract sau a prestaiilor de tip indemnitar, care sunt fixe, predeterminate (n caz de invaliditate, acestea constau ntr-un anumit procent din suma pentru deces, n funcie de gradul de invaliditate evaluat potrivit condiiilor generale de asigurare). Prin urmare, obligaia asigurtorului ridic probleme n special n cazul asigurrilor de daune, din perspectiva aplicrii principiului indmenitar, ale carui excepii prezint un deosebit interes teoretic i practic. A. Consecinele acoperite prin asigurare Consecinele oblig asigurtorul. 214. In cazul asigurrilor de bunuri, consecinele sunt, n principal, urmtoarele: Dauna Total const n pierderea sau distrugerea bunului, caz n care despgubirea se va face raportat la valoarea de substituie (de pia) a bunului din momentul producerii riscului, innd cont i de eventuala clauz contractual de limitare a despgubirii la un anumit cuantum. In asigurrile auto multirisc (casco), dauna total este adesea stabilit n condiiile de asigurare ca reprezentnd suma la care sa facut asigurarea, redus cu contravaloarea pieselor rmase neavariate, rezultate din dezafectarea autovehiculului care ramane in proprietatea asiguratului. Daunele pariale constau n reducerea valorii bunului prin avariere i se exprim, alternativ, prin: a) Dac se apreciaz c bunul nu mai poate fi folosit, dup reparaie, conform acoperite exprim efectele patrimoniale ale producerii

evenimentului asigurat i au destinaia de a determina limitele indemnizaiei la care se

117

destinaiei sale, se pltete valoarea rmas a bunului avariat, determinat prin expertiz convenional sau judiciar (diferena dintre valoarea de pia a bunului i valoarea sa rezidual, rmas dup avariere) b) Dac bunul poate fi reparat i utilizat conform destinaiie economice, atunci asigurtorul acoper: costul reparaiilor, respectiv ale nlocuirii pieselor avariate; cheltuielile efectuate n vederea transportului bunului (autovehiculului) avariat la cel mai apropiat atelier de reparaii agreat s efectueze reparaia, sau la locul de adpostire cheltuielile efectuate n vederea limitrii pagubelor Costurile suplimentare apar atunci cnd cheltuielile de nlocuire sau reparare a bunului sunt mai mari dect valoarea bunului la data producerii riscului (sau cea limitat convenional de pri), respectiv mai mari dect valoarea rezidual. Dac n contract este prevzut o clauz special, asiguratul va fi ndreptit la o despgubire care s in seama i de aceste costuri suplimentare. Beneficiul nerealizat, care se exprim prin pierderea veniturilor pe care o ntreprindere parial nchis datorit avarierii sau distrugerii bunurilor asigurate le-ar fi realizat n lipsa producerii evenimentului, poate fi acoperit prin despgubire numai n condiiile existenei unei clauze speciale. Daunele indirecte nu sunt, n principiu, acoperite. Astfel de situaii sunt: reducerea valorii bunurilor dup reparaii sau scderea preurilor bunurilor; cheltuieli pentru transformarea sau mbuntirea strii bunurilor n comparaie cu cea existent nainte de producerea daunei; reparaii sau recondiionri nereuite etc. Cu titlu de excepie, pentru asigurarea mpotriva riscului de pierderi financiare, art.442 din Legea nr.136/1995 stabilete c, n msura n care nu s-a convenit altfel prin contractul de asigurare, indemnizaia pentru va cuprinde att dauna efectiv, ct i pierderea de profit, precum i cheltuielile generale i cele decurgnd direct sau indirect din producerea riscului asigurat. 215. In cazul asigurrilor de rspundere, consecinele acoperite se raporteaz la valoarea prejudiciului cauzat de ctre asigurat terilor pgubii, context n care asigurtorii folosesc, n genere, tehnica plafonrii despgubirii la un anumit cuantum sau tehnica franizei (a se vedea infra, nr.232-233). Asigurarea de rspundere civil a

118

utilajelor acoper, alturi de sumele pe care asiguratul este obligat (n urma negocierilor la care particip asigurtorul sau prin hotrre judectoreasc) s le plteasc cu titlu de dezdunare, i cheltuielile de judecat fcute n procesul civil (inclusiv n cazul n care aciunea penal pus n micare este stins, iar aciunea civil rmne n competena instanei penale, de exemplu n cazul aplicrii amnistiei)265. Dac nu se prevede altfel n contract, asigurtorul nu acord despgubiri pentru pagube indirecte, cu legtur de cauzalitate ntrerupt, ca de exemplu pierderile financiare ale terului, rezultate din rpirea ansei de a ncheia un contract cu o alta ntreprindere.

B. Principiul indemnitar (al despgubirii) 1. Noiune i funcii 216. Art.24 din Legea nr.136/1995 prevede, cu privire la asigurarea de bunuri, c asigurtorul se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului, beneficiarului desemnat al asigurrii sau altor persoane n drept o despgubire. Potrivit art.27, despgubirile nu pot depi valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut asigurarea. Funcia esenial a asigurrilor de daune (de bunuri i de rspundere) este aceea de a readuce asiguratul n situaia anterioar survenirii evenimentului asigurat, n limitele impuse de dreptul rspunderii civile. Pe de o parte, tehnica asigurrii nu permite dect neutralizarea riscului, fr s transforme riscul n ans de ctig pentru asigurat266. Asigurarea reprezint un mijloc de conservare a patrimoniului, n niciun caz neputnd-se transforma ntr-unul de mbogire sau specul267. Pe de alt parte mbogirea fr just temei i interzice asiguratului s obin profit din pagubele asigurate. De aceea, despgubirea pltit de asigurtor nu poate depi suma pentru care s-a asigurat bunul, respectiv se limiteaz la cuantumul prejudiciului efectiv suferit i,

n aceste cheltuieli se cuprind n special onorariile de avocat i cele de expertiz, dovedite cu documente.
266

265

A se vedea P. Vaillier, Les limites de l'assurances, La Tribune de l'Assurances, Paris, 2001, p.87 267 A. Fiale, Diritto comerciale, 17a ed., Edizioni giuridiche Simone, Napoli, 2006, p.693

119

implicit, la valoarea bunului la momentul producerii riscului. In fine, prejudiciul trebuie reparat o singur dat, nefiind admisibil o dubl despgubire, att din partea persoanei responsabile de producerea evenimentului, ct i din partea asigurtorului. Principiul indemnitar - dincolo de discutabila instituire juridic, legal a unei terminologii impropii sau cel puin neprietenoase dreptului comun 268 - presupune aadar ca prestaia asigurtorului s aib drept scop repararea prejudiciului real suferit de asigurat, fr a-l pune ntr-o situaie mai favorabil dect cea n care riscul nu s-ar fi produs. 217. Vocaia practic a principiului indemnitar se reflect n funciile sale principale269 : (a) st la baza metodelor de evaluare a consecinelor riscului i a determinrii cuantumului despgubirii ; (b) reduce riscul subiectiv, prin ndeprtarea interesului de a obine profit din producerea evenimentului asigurat. Riscul subiectiv evoc dou mprejurri : - aceea n care asiguratul provoac intenionat evenimentul asigurat, ceea ce rpete contractului de asigurare caracterul su esenialmente aleatoriu, anulnd nsi ideea de risc; - aceea a supraevalurii a bunului la ncheierea contractului sau la producerea riscului, care ar ocaziona tentaia asiguratului de a obine indemnizare peste valoarea real a prejudiciului, contractul de asigurare alunecnd astfel spre specul sau pariu. 2. Excepii de la principiul despgubirii Nefiind altceva dect msura nevoii de securitate a asiguratului n limitele mai sus amintite, principiul indemnitar are pe drept cuvnt vocaie de aplicabilitate general, de o asemenea for nct excepiile tradiional admise sunt mai degrab aparente.

Noiunea de indemnizare este strin dreptului civil (unde se folosesc noiunile de despgubire sau compensare) ea conducnd n sistemul romn la ideea retribuirii unei persoane care ocup o anumit funcie (indemnizaie de conducere). Cu toate acestea, art.9 din Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, desemneaz n mod generic prestaia asigurtorului prin termenul de indemnizaie, referindu-se, ca diferen specific, la despgubire pentru asigurrile de daune si sum asigurat, n cazul asigurrilor de persoane. 269 Fr. Couilbault, C. Eliashberg, M. Latrasse, Les grands principes de lassurance, Ed. LArgus, Paris, 2002, p.108

268

120

a) Asigurrile de persoane 218. Se spune despre principiul despgubirii se circumscrie asigurrilor generale, altele dect de via. La asigurrile de persoane, indemnizaia nu depinde de paguba suferit, ci coincide cu suma asigurat stabilit forfetar, respectiv cu o parte a acesteia, n caz de invaliditate permanent. ntr-adevr, decesul asiguratului nu este susceptibil de o veritabil despgubire, ci d natere obligaiei asigurtorului de a plti suma asigurat, n cuantumul negociat la ncheierea contractului. De asemenea, problema riscului subiectiv nu se pune n cazul acestor tipuri de asigurri, fapt verificabil mai ales n cazul n care sunt cumulate calitile de subscriitor, asigurat, beneficiar de ctre aceeai persoan (e absurd ca cineva s-i doreasc propria moarte pentru ca terii desemnai s beneficieze de indemnizaia de asigurare)270. Iar dac beneficiarul i asiguratul sunt persoane diferite, fapta intenionat a beneficiarului cauzatoare de deces a asiguratului determin decderea respectivului beneficiar din dreptul de a ncasa indemnizaia de asigurare (art.35 alin.1 Legea nr.136/1995). In fine, supravieuirea asiguratului la expirarea perioadei contractuale nu poate constitui un prejudiciu nici pentru acesta, nici pentru beneficiarul asigurrii. Intr-un asemenea caz, asiguratul este animat nu doar de grija acoperirii nevoii de securitate, ci doar de dorina de a constitui un plasament financiar. Suma asigurat n cazul asigurrilor de daune este aadar forfetar prin fora lucrurilor, fiind una dintre limitele obiective ale operaiunii de asigurare. Desigur, asigurrile mixte de via (de supravieuire) nu constituie o veritabil operaiune de asigurare, astfel c principiile decurgnd din aceasta, deci i principiul indemnitar, nu pot fi aplicate precum n cazul asigurrilor de daune. Impedimentele practice ale aplicrii principiului indemnitar nu se atenueaz nici n cazul asigurrilor de deces sau de boal, fiind imposibil determinarea cu precizie a limitei superioare a sumei datorate de asigurtor, a crei depire ar duce la mbogirea fr just cauz a asiguratului sau beneficiarului. 219. Totui, aceste argumente nu pot frna implacabil aplicarea principiului

270

De altfel, Legea nr.136/1995 prevede n art.35 alin.1, ca o norm imperativ, exonerarea asigurtorului de indemnizaia de asigurare n cazul producerii riscului asigurat prin sinuciderea asiguratului n termen de 2 ani de la ncheierea contractului de asigurare

121

indemnitar, specific nsi operaiunii de asigurare i al crei scop este tocmai evitarea pe ct posibil a mbogirii asiguratului. Dificultatea practic de evaluare a prejudiciului suferit de asigurat n asigurrile de persoane poate explica limitarea aplicabilitii acestui principiu, dar n niciun caz nu justific suprimarea lui. Prin urmare, n cazul asigurrilor de persoane, fie c este vorba de asigurri de supravieuire, deces, boal sau accidente corporale, necesitatea aplicrii principiului indemnitar nu tebuie vzut ca o excepie de la principiul forfetar, ci ca o revenire la principiul indemnitar necesar nsi tehnicii asigurrii271. Astfel, cheltuielilor de tratament medical (asisten medical, produse farmaceutice), cheltuielilor spitaliceti, precum i celor de recuperare, aferente riscurilor de accidente corporale acoperite complementar n majoritatea covritoare a polielor de asigurri de via, trebuie s le fie recunoscut caracterul indemnitar. Asigurtorul poate obine rambursarea lor de la persoana responsabil, n temeiul subrogaiei legale n locul creditorului pltit. Acelai caracter indemnitar se poate n mod rezonabil recunoate sumelor zilnice vrsate n caz de invaliditate de societile de asigurare, apreciindu-se c acestea au legtur cu evaluarea incapacitii de munc272. De altfel, art.L131-2 din Codul francez al asigurrilor (text introdus prin Legea nr.92-665 din 16 iulie 1992) acord posibilitatea asigurtorului de a se ntoarce mpotriva persoanei responsabile pentru rambursarea prestaiilor cu caracter indemnitar prevzute n contractele de asigurare care acoper prejudiciile rezultnd din accidente corporale. n acest context apare justificat i logic soluia casaiei franceze273, care recunoate caracterul indemnitar al prestaiei asigurtorului derivate din fapte mpotriva persoanei (atteinte la personne), supunnd-o n consecin regresului subrogatoriu al asigurtorului, n contra terului responsabil sau asigurtorului de raspundere civil al acestuia (art.L211-25 coroborat cu art.L131-2 din Codul francez al asigurrilor). Apreciem c, n dreptul romn, n lipsa unor prevederi legale n acest sens, o atare abordare ar fi 100% admisibil dac recunoaterea caracterul indemnitar al prestaiilor n caz de accidente corporale i posibilitatea subrogrii asigurtorului n
271

P. Vailler, op.cit., p.98 Cass.crim.18 sept.1990, Responsabilit Civile et Assurances, 1990, p.384 (obs. H.Groutel) 273 A se vedea Cass. 1re civ., 15 dc. 1998, Bull. Civ. I 1998, nr. 355 prin care se admite regresul asigurtorului care pltete beneficiarului o sum predeterminat pentru decesul conductorului unui vehicul. De asemenea, H. Groutel, La qualification des prestations constituant une avance sur recours, RCA 1999, nr. 55, chron. n o5, precum i A. Favre-Rochex, Prestations indemnitaires, forfetaires? ou les subtilits de lassurance de personnes, Gazette du Palais 1998, . 1 re sem., p.2
272

122

drepturile asiguratului contra terului rspunztor, ar fi expres stipulate ntr-o clauz contractual sau n condiiile generale ale asigurtorului. n plus, astfel s-ar evita dificulile de interpretare a voinei prilor cu privire la caracterul prestaiei asigurtorului274. In consecin, dei supraasigurarea, subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului i alte elemente specifice prestaiilor cu caracter indemnitar sunt greu de conceput n cazul asigurrilor de persoane, justificarea inaplicabilitii principiului indemnitar la o parte din aceste asigurri este departe de a fi convingtoare, astfel c reculul contemporan al caracterului forfetar al acestor tipuri de asigurri este pe deplin justificat275. b) Poliele ncheiate pe baza valorii agreate 220. In cazul acestor polie, asigurtorul accept s plteasca o sum de bani prestabilit, adic n urma estimrii prealabile subscrierii contractului efectuat de un expert desemnat de asigurtor276. Astfel de polie se ncheie n special pentru obiecte de art sau colecie, antichiti etc. a cror valoare ar fi dificil de determinat dup producerea riscului. n aceste situaii, dac bunul a pierit sau a fost sustras, se pltete ntreaga indemnizaie prestabilit. Dac ns daunele sunt pariale, se apeleaz la experi judiciari sau extrajudiciari care, n funcie de valoarea rezidual i costul restaurrii, stabilesc cuantumul despgubirii ca procent din valoarea agreat. C. Aplicarea principiul indemnitar n cazul asigurrilor excesive 221. Principiul indemnitar interzice asiguratului s obin beneficii de pe urma ncheierii i executrii contractului de asigurare, acesta nefiind ndreptit s obin o indemnizaie superioar nici valorii asigurabile, nici prejudiciului suferit. Atunci cnd valoarea asigurat este superioar valorii asigurabile, suntem n prezena fie a supraasigurrii, fie a asigurrilor multiple cumulative.

P. Vailler, op.cit., p.102 H. Groutel, A la recherche du caractre indemnitaire des assurances de personnes, Responsabilit Civile et Assurances, nr.1/1997, chr.2 276 A. F. Rochex, G. Courtieu, Le droit du contrat dassurance terrestre, LGDJ, Paris, 1998, p.238
275

274

123

n absena principiului indemnitar, asiguratul ar avea drept la orice sum prevzut n contractul (sau contractele) de asigurare drept indemnizaie de asigurare, chiar dac valoarea acesteia ar depi cu mult nevoia de securitate a asiguratului, adic valoarea bunului asigurat sau prejudiciul suferit de victim. Acest hiatus ntre lipsa real a acoperirii riscului n ceea ce-l privete pe asigurat i oferta superioar de garanie din partea asigurtorului, nu ar reprezenta dect o surs artificial de asigurare, transformnd relaia dintre pri ntr-un pariul (veritabil element demoralizator) i ar fi de natur s incite asiguratul la provocarea intenionat a sinistrului277. 1). Supraasigurarea 222. Noiune ignorat de legiuitorul romn278, supraasigurarea reprezint situaia n care un contract de asigurare a fost consimit pentru o sum superioar valorii lucrului asigurat279din momentul producerii riscului. Prin urmare, ntr-un contract cu valoare de asigurare determinabil, la ncheierea contractului, asiguratul a declarat o valoare a bunului asigurat superioar celei reale. O poli comport o valoare de asigurare determinabil dac obiectul asigurrii const n bunuri susceptibile de evaluare anticipat280. Marea majoritate a asigurrilor de bunuri au valoare determinabil, precum asigurarea unui imobil contra incendiului sau inundaiilor, asigurarea unui autovehicul contra furtului etc. n cazul asigurrilor de rspundere, supraasigurarea este incident doar dac privete un bun determinat care poate fi evaluat, precum asigurarea de rspundere pentru riscul locativ (locatarul rspunde fa de proprietar pentru incendiul imobilului nchiriat conform art.1435 Cod civil romn, rspunderea sa fiind ns limitat, n baza principiului indemnitar la valoarea total a imobilului nchiriat) sau asigurarea de rspundere a detentorului bunului mobil (depozitar, transportator) 281. Tratamentul juridic al supraasigurrii este distinct, n funcie de elementul intentional care a caracterizat supraevaluarea la momentul cererii de asigurare.

277 278

P. Vaillier, op. cit., p.88-89 Instituia supraasigurrii este regelementat de legiuitorul francez n art. L121-3 din codul francez al asigurrilor i de legiuitorul belgian n art.43 al Legii din 25 iunie 1995. 279 Un exemplu de clauz privind supraasigurarea, inserat ntr-un contract de asigurre de bunuri : Dac suma asigurat este mai mare dect valoarea real a bunului, despgubirea acordat nu va putea depi valoarea real la data producerii evenimentului asigurat. 280 Y. Lambert-Faivre, Droit des assurances, Dalloz, Paris, 2004, p.403 281 A. Favre Rochex, G. Courtieu, op.cit., p.244

124

a). Supraasigurarea frauduloas 223. Supraasigurarea frauduloas evoc situaia n care se dovedete dolul asiguratului, respectiv intenia de a exagera evaluarea bunului asigurat n scopul realizrii unui profit n caz de sinistru282. Sanciunea este, evident, nulitatea relativ a contractului. Asigurtorul nu datoreaz garanie n caz de sinistru, fiind exonerat de plata despgubirii, putnd, n plus solicita daune-interese pe terenul rspunderii civile delictuale (art.998 Cod civil romn), deoarece dolul are natur ambivalent, constituind att viciu de consimmnt ct i un fapt ilicit cauzator de prejudicii. n general, asigurtorul e ndreptit s pstreze cu acest titlu primele ce i-au fost deja achitate, plus prima datorat de asigurat pe anul curent. Mai mult, sanciunea anulrii contractului, prin natura ei retroactiv, i permite asigurtorului intentarea fa de asigurat i a unei aciuni n repetiiunea indemnizaiilor de asigurare vrsate cu ocazia unor riscuri anterioare garantate prin acelai contract283. De asemenea, regimul nulitii relative permite confirmarea de ctre asigurtor a poliei anulabile pentru supraasigurare frauduloas, dar n caz de sinistru, principiul indemnitar impune limitarea despagubirii la valoarea efectiv a prejudiciului. S-a constatat ns c, proba inteniei frauduloase fiind greu de fcut284, aceast sanciune rmne n practic o ipotez mai degrab teoretic285. 224. De aceea, asigurtorii prefer s se situeze pe terenul supraevalurii frauduloase a pagubelor. Aceasta reprezint mprejurarea n care asiguratul, cu intenie, exagereaz valoarea consecinelor producerii evenimentului asigurat, la momentul declarrii (avizrii) asigurtorului cu privire la survenirea riscului i a depunerii documentelor justificative la dosarul de daun. Pentru acest comportament, majoritatea
Desigur, n practic, nu este (nicidecum) exclus ipoteza ca un asigurtor s exagereze n mod dolosiv suma asigurat pentru a beneficia de prime avantajoase ! 283 J. Bonnard, Droit des assurances, Litec, Paris, 2005, p.138 284 Sarcina probei dolului i, implicit, a relei-credine a asiguratului precum i a erorii n care a fost indus asigurtorul, revine acestuia din urm, deoarece, nepresupunndu-se, dolul trebuie dovedit de cel care l invoc (art.960 alin.2 Cod civil romn). Constituind un fapt juridic, dolul se poate dovedi prin orice mijloace admisibile de prob, inclusiv prezumii simple deduse dintr-un anumit comportament al subscriitorului, relevant cu privire la intenia sa frauduloas. Instana suprem francez a consacrat, pe bun dreptate, puterea suveran de apreciere a judectorilor fondului cu privire la existena supraasigurrii i a caracterului fraudulos al acesteia (a se vedea Cass. 1re civ., 23 avr.1969, RGAT 1969, p.520 in J. Bonnard, op. cit., p.138), aspecte care, dezlegnd chestiuni de fapt, scap, n principiu, controlului instanelor de recurs. 285 A se vedea Cass. 1re civ., 23 avr.1969, precitat (main asigurat la o sum de trei ori mai mare dect valoarea de cumprare)
282

125

contractelor de asigurare prevd clauze speciale de decdere a asiguratului din garanie, asigurtorul fiind exonerat de plata despgubirii286. a). Supraasigurarea simpl 225. Aceasta reprezint o form nefrauduloas a supraasigurrii, care evoc ipotezele n care, de obicei n urma expretizei amiabile, se constat o diferen semnificativ ntre valoarea declarat a bunului i valoarea sa real n ziua producerii riscului, ns asiguratul este de bun-credin287 (respectiv dolul su nu a putut fi dovedit). In acest caz, contractul rmne valabil, dar principiul indemnitar impune limitarea despgubirilor la cuantumul real al prejudiciului. Pe de alt parte, supraasigurarea se traduce prin prime excesive, de vreme ce valoarea agreat a bunului constituie baza de calcul a primelor. Constatarea supraasigurrii va avea drept consecin reducerea proporional a primelor, desigur, dac asiguratul acioneaz (reclam) n acest sens. n tcerea legii, instanele romne sunt suverane n a aprecia oportunitatea reducerii primelor, n considerarea principiilor generale ale dreptului obligaiilor288. n schimb, codul francez al asigurrilor dispune expres n art. 121-3 alin.2, teza a II-a c primele ncasate rmn dobndite asigurtorului care are drept de a ncasa i primele anului n curs cnd acestea devin scadente289, ns, n cazul continurii raporturilor de asigurare, primele vor fi reduse pe viitor proporional cu valoarea real a bunului asigurat. 2. Asigurrile multiple cumulative

D. Krajeski, Droit des assurances, Montchrestien, Paris, 2004, p.78 De exemplu, dei bunul a fost corect evaluat n momentul subscrierii poliei, valoarea acestuia s-a depreciat n timp sau asiguratul, necunoscnd valoarea real a bunului, a supraevaluat bunul involuntar. n acest din urm caz s-ar putea pune problema erorii asupra valorii bunului cu toate consecinele ce decurg de aici. Pentru discuii recente n materia vnzrii a se vedea D. Chiric, Contracte speciale civile i comerciale, vol.I, Vnzarea i schimbul (partea I), ed. Rosetti, Bucureti, 2005, p.239-241. 288 In practica asigurrilor din Romnia, o aplicare a regimului supraasigurrii simple se poate observa n clauzele unor polie de asigurare tip casco (avarii i furt auto) care prevd restituirea de ctre asigurtor a unei cote-pri din primele achitate de asiguratul care a radiat autovehicului din circulatie (in vederea instrainarii) in perioada de valabilitate a politei. Diferena calculat potrivit condiiilor generale de asigurare ale fiecrui asigurtor, se restituie la cererea scris a asiguratului, insoit de documentele doveditoare i cu condiia s nu se fi pltit sau s nu se datoreze despagubiri pentru evenimente produse n perioada de valabilitate a poliei. 289 Soluia legiuitorului francez se explic prin dorina de a nu perturba mutualitatea specific raporturilor de asigurare.
287

286

126

226. Noiunea desemneaz situaia n care mai multe contracte de asigurare garanteaz simultan un obiect identic, mpotriva aveluiai risc i pentru protejarea aceluiai interes asigurabil. Prin multiplicarea garaniilor, valoarea asigurat este considerabil superioar valorii asigurabile, producndu-se un exces de asigurare care contravine principiului indemnitar. Condiiile asigurrilor multiple cumulative290 sunt : (a) pluralitatea de asigurtori (b) identitatea obiectului291 (c) identitatea riscului aceasta nu presupune numai acelai tip de poli dintr-o clas de asigurri clas de aigiurri, ci i acelai tip de garanie oferit de asigurtor n cadrul unui tip de asigurare. 292 (d) identitatea interesului asigurabil nu sunt supuse regimului asigurrilor multiple cumulative, poliele avnd acelai obiect, dar fiind ocazionate de interese asigurabile diferite293 (e) simultaneitatea asigurrilor - garaniile trebuie s se aplice aceleiai perioade de timp acoperite. (f) unicitatea subscriitorului condiie discutabil
& Condiia unicitii subscriitorului este un element nou i discutabil, promovat de jurisprudena francez dup anul 2000. Dac iniial, nalta jurisdicie a apreciat c nu este necesar ndeplinirea acestei condiii294, ulterior, printr-un reviriment jurisprudenial, i-a reconsiderat poziia n sensul c dispoziiile legale privind cumulul de asigurri nu sunt aplicabile dect dac

Fr. Chapuisat, Assurances de dommages. Rgles gnrales, in Jurisclasseur Civil, Annexes vol. 1, fasc. 10-1, nr.152 291 Asigurarea locuinei nu coincide cu asigurarea de rspundere civil pentru fapte ocazionate de ocuparea locuinei 292 Spre exemplu, nu ne aflm n situaie de asigurare cumulativ, cnd proprietarul care a asigurat bunul cu o franiz de 10%, subscrie o poli de acelai tip la un alt asigurtor, exclusiv pentru acoperirea prii din valoarea daunei franizate de primul asigurtor. 293 Asigurarea de furt a mrfurilor de ctre consignatar/comisionar/depozitar este fundamentat pe un interes diferit fa de asigurarea de furt a acelorai mrfuri, contractat de proprietarul lor. Distingerea celor dou interese diferite a fost realizat de casaia francez pe cale de interpretare, apreciindu-se c asigurarea subscris de depozitar, dei calificat de bunuri, are n realitate natura unei asigurri de rspundere civil pentru paza lucrurilor depozitate (Cass.1re civ.28 mai 1984, RGAT nr.1/1985, p.32) 294 Casaia francez a considerat c sunt ndeplinite condiiile cumulului de asigurri multiple n cazul pluralitii de asigurri de bunuri contra furtului, o poli fiind subscris de societatea de leasing pentru utlizator, iar alta de ctre utilizatorul nsui (Cass. 1re civ., 4 juin 1996, Bull. civ. I. no 231, RGDA 1996.575, note L. Mayaux). De asemenea, Cass. 1 re civ., 14 mai 1974, Bull. Civ. I no135 ; Cass. 1re civ., 5 oct. 1991, Bull. Civ. I no267, RCA 1991.comm.399 et chron. par H. Groutel ; RGAT 1991.806, obs. H. Margeat et J. Landel in Code des assurances, 9e dition, Dalloz, Paris, 2003, p.67.

290

127

acelai subscriitor a ncheiat mai multe polie pentru protejarea aceluiai interes asigurabil i mpotriva aceluiai risc295. In opinia noastr, pentru a fi n prezena asigirrilor cumulative, nu este obligatoriu s existe un singur subscriitor. Este suficient s exist unicitate de interes asigurabil. Spre exemplu, dac un coproprietar asigur locuina la un asigurtor, iar cellalt o asigur printr-o poli subscris la un alt asigurtor, nu avem unicitate de subscriitori, ns exist un interes identic, iar natura, clasa i tipul asigurrilor sunt identice este evident c ne aflm in faa unei asigurri multiple cumulative, dei nu exist unicitate de subscriitor !

227. In ce privete domeniul de aplicare al asigurrilor multiple cumulative, dei prevederile art.29 din Legea nr.136/1995 care reglementeaz regimul juridic al acestora se refer doar la asigurri de bunuri, sunt vizate n egal msur i asigurrile de rspundere. Mai mult, dei reglementarea este principial inaplicabil asigurrilor de persoane, dac acestea din urm vizeaz accidente corporale, atunci garanteaz i rambursarea cheltuielilor cu spitalizarea i a celor farmaceutice, iar aceast garanie complementar, avnd natur de daune, este supus regimului asigurrilor multiple cumulative. 228. Obligaia subscriitorului de a declara cumulul de asigurri. Pentru a prentmpina riscul de fraud, legea prevede n sarcina subscriitorului o obligaie de informare, respectiv de a aduce la cunotina fiecrui asigurtor existena tuturor celorlalte raporturi de asigurare, att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul executrii acestuia (art.29 alin.2 din Legea nr.136/1995). n concret, acesta trebuie s comunice denumirea societilor de asigurare cu care a contractat pentru acelai obiect, acelai risc i acelai interes asigurabil, precum i s fac cunoscut suma asigurat (n acest sens exist rubrici speciale n cererile de asigurare). Menionm c, din raiuni ce in de caracterul investiional al asigurrilor de via, n cazul acestora obligaia de declarare nu este prevzut, iar asigurtorul nu este ndreptait s solicite asiguratului s-i declare celelalte asigurri. Cu toate acestea, asigurtorii de via au ncetenit de facto aceast practic.

295

Cass. 1re civ., 21 nov. 2000, Bull. Civ. I no292, RCA 2001.comm.63 et chron.5 par H. Groutel ; RGDA 2000.1051, note J. Kullmann in Code des assurances, Cass. 1re civ., 29. De asemenea, a se vedea Cass. 2me civ., 17 fvr. 2005, LArgus de lassurance, n o 6924

128

Efectul esenial al declaraiei asiguratului este, fr doar i poate, proba bunei sale credine296. Dar obligaia de declarare a cumului de asigurri nu poate fi ntotdeauna ndeplinit n mod practic, rmnnd mai mult teoretic, pentru c, adesea, asiguratul neglijent ignor coninutul garaniilor prevzute n contractele pe care le-a ncheiat la diveri asigurtori. De altfel, nendeplinirea acestei obligaii rmne nesancionabil pn n momentul producerii riscului. Dac asiguratul descoper, dup momentul sinistrului, c exist mai multe contracte susceptibile de a garanta riscul produs, atunci va trebui s declare fiecrui asigurtor existena celorlalte contracte de asigurare, probnd astfel buna lui credin. Dimpotriv, va fi de rea credin dac nu se va achita de aceast obligaie, ci va ncerca s cumuleze indemnizaiile. 229. Regimul juridic al asigurrilor multiple cumulative difer, n privina asiguratului, dup cum acesta este de rea-credin sau de bun-credin. n primul caz, sanciunea este nulitatea relativ a tuturor contractelor cumulative pentru dol prin reticen, rmnnd valid i excutabil numai contractul ncheiat primul n ordine cronologic, fa de care nu putea exista intenia frauduloas297. Pentru a putea fi invocat cu succes sanciunea nulitii, reaua-credin trebuie s subziste nc de la ncheierea contractului. Dac intenia dolosiv nu exist n momentul subscrierii contractului, ci doar n momentul producerii riscului asigurat, relevat prin tentativa asiguratului de a cumula indemnizaiile, atunci nu se pune problema nulitii contractului care se justific printr-o cauz anterioar sau concomitent ncheierii contractului, ci a decderii asiguratului din dreptul la despgubire, situaia fiind mai apropiat de mprejurarea exagerrii frauduloase a pagubelor. O dat constatat nulitatea, se pot acorda i daune-interese printr-o aciune n rspundere civil delictual, constnd mai ales n pstrarea de ctre asigurtori a primelor ncasate. Pe de alt parte, tolerana asigurtorului, care a continuat s ncaseze primele dei cunoatea existenta

Fr. Chapuisat, precitat, nr.170 n doctrina francez s-a exprimat opinia conform creia, deoarece sanciunea asigurrilor multiple cumulative subscrise n mod fraudulos se reduce -n baza art.L121-4 alin.3 din codul francez al asigurrilor- la sanciunea supraasigurrii frauduloase, toate contractele implicate sunt anulabile, inclusiv cel ncheiat cu bun-credin. Prin urmare, asigurtorul nu ar fi obligat la plata indemnizaiei de asigurare, dimpotriv, ar putea obine rambursarea acelora pltite cu ocazia producerii riscurilor anterioare, garantate prin acelai contract. A se vedea J. Bonnard, op. cit., p.141, nr.470. Ne exprimm rezerve asupra acestei soluii, tocmai datorit dificultii dovedirii inteniei frauduloase cu privire la primul contract de asigurare.
297

296

129

asigurrilor multiple, poate fi considerat, fie ca renuntare la invocarea nulitaii relative, fie ca un obstacol la obinerea de daune-interese298. 230. Dac asiguratul este de bun-credin (reaua-credin nu poate fi dovedit)299, principiul indemninar mpiedic asiguratul s cumuleze despgubirile. Dispoziiile art.29 alin.1 din Legea nr.136/1995 prevd, pentru cazul existenei mai multor asigurri ncheiate pentru acelai bun, c fiecare asigurtor este obligat la plat, proporional cu suma asigurat i pn la concurena acesteia, fr ca asiguratul s poat ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecin direct a riscului. Regimul de lege lata din dreptul romn este identic cu cel abolit n 1982 n dreptul francez, care era, i el, fundamentat pe principiul repartizrii despguburii ntre diferiii asigurtori, proporional cu valoarea asigurat. Totui, actualul regim francez al asigurrilor cumulative de bun-credin are n vedere protecia sporit a asiguratului, ntruct i permite acestuia s se ndrepte pentru ntreaga despgubire mpotriva oricrui asigurtor, similar regimului solidaritii pasive ca modalitate a obligaiilor. Acest regim legal imperativ (art.L121-4 alin.4-5 din Codul francez al asigurrilor) se prezint, aadar, dup cum urmeaz: a) toate asigurrile cumulative produc efecte fa de asigurat, care este ndreptit la garanie potrivit prevederilor fiecrui contract; asiguratul poate alege societatea de asigurare convenabil creia s i solicite indemnizaia n limitele prejudiciului suferit (n temeiul principiului indemnitar) i ale prevederilor contractuale (n virtutea principiului pacta sunt servanda) ; b) n raporturile dintre asigurtori, va opera o repartizare proporional a angajamentelor. Contribuia fiecruia la plata indemnizaiei este determinat de raportul dintre, pe de o parte, cuantumul pe care l-ar fi pltit fiecare n parte dac ar fi fost singurul asigurtor i, pe de alt parte, suma indemnizaiilor cumulate.
Valoarea daunei x garania subscris de fiecare asigurtor Contribuia fiecrui asigurtor =

M. Picard, A. Besson, Les assurances terrestres en droit francais, LGDJ, Paris, 1982, nr.122 Spre exemplu, atunci cnd doi coproprietari indivizi au ncheiat dou contracte de asigurare acte de administrare - asupra bunului comun, n legtur cu care au omis s se ntiineze reciproc.
299

298

130

Suma (cumulul) garaniilor subscrise

@ De exemplu, n cazul unui prejudiciu evaluat la 1000 lei acoperit de trei asigurtori, A pentru o valoare asigurat de 800 lei, B pentru 1000 lei i C pentru 1100 lei, asiguratul va recurge pentru recuperarea integral a prejudiciului la asigurtorul C. La rndul su, asigurtorul C se va ntoare n regres contra asigurtorilor A i B, recupernd de la acetia contribuiile fiecruia, calculate conform formulei enunate mai sus - contribuia asigurtorului A este de 275 lei, a lui B de 345 lei, iar a lui C de 380 lei.

Apreciem c, din raiuni innd de protecia intereselor asiguratului, avnd n vedere formularea mai puin exact a art.29 al.1 din Legea nr.136/1995, acest text ar trebui aplicat potrivit regimului actual din dreptul francez al asigurrilor. 231. Asigurrile multiple cumulative se disting de asigurrile colective300, prin care mai muli asigurtori se angajeaz s acopere mpreun totalitatea unui risc de o asemenea importan (de exemeplu riscurile industriale, de mediu, imobiliare sau maritime) nct se prefer ca acesta s nu fie asumat de un singur asigurtor. Imprejurarea este mai des indicat prin referire la noiunea de coasigurare i nu desemneaz un cumul, ci un concurs de asigurri, care nu genereaz un exces de asigurare. In baza unei astfel de polie colective, fiecare societate garanteaz acoperirea unei cote-pri din totalitatea prejudiciului, n funcie de distribuia primelor ntre asigurtori301.
@ O variant a coasigurrii validat n practica internaional o constituie asigurrile n linie, n cazul crora, spre deosebire de coasigurarea clasic, asigurtorii nu se oblig la plata unui procent din valoarea prejudiciului, ci la o tran fix (forfait) predeterminat, distinct si autonom, fr s depeasc valoarea prejudiciului efectiv. In acest caz, chiar dac asigurtorul primei trane este exonerat de garanie, indiferent din ce motiv, asigurtorul celei de a doua trane nu va datora indemnizaia pentru ntregul prejudiciu, ci doar suma la care s-a obligat contractual. Prin urmare, contractele de asigurare de prim linie constituie o franiz absolut pentru cele subsecvente.

Inainte de survenirea evenimentului asigurat, subscriitorul are posibilitatea de a transforma situaia de asigurri multiple cumulative n coasigurare, n dublul scop de a diminua cuantumul total al primelor i de a eradica excesul de asigurare. ns reducerea nivelului primei nu are loc retroactiv: asiguratorii pstreaza primele scadente i primele
Asupra distinciei ntre asigurrile multiple cumulative i coasigurare, a se vedea Cass. 1re civ., 28 nov. 1995, D.1996, n o 6, p.77, rapp. P. Sargos 301 H. Groutel, Retour aux sources de la coassurance, Resp. Civile et Assurances, 1995, chron.43
300

131

anului n curs la fel ca i n cazul supraasigurrii nefrauduloase. Totui, aceast transformare este o facultate, iar nu un veritabil drept al asiguratului. Acesta din urm nu poate impune asigurtorului modificarea (rezilierea parial a) contractului i reducerea primelor, dect pentru un motiv temeinic. Altminteri, asiguratul va continua s suporte totalitatea primelor, dei nu va avea drept la o despgubire mai mare dect prejudiciul suferit n caz de sinistru. D. Limitarea naturii de despgubire a indemnizaiei asigurtorului n anumite situaii, prestaia asigurtorului nu acoper ntregul cuantum al prejudiciului. Uneori, acesta este rezultatul prevederilor contractuale care limiteaz abinitio indemnizarea. Alteori, asiguratul se afl n situaie de sub-asigurare, care constituie o ocazie a interveniei legiuitorului n vederea limitrii prestaiei asigurtorului. 1. Limitarea convenional a principiului indemnitar Limitarea prestaiei asigurtorului se poate face prin folosirea a dou categorii de tehnici contractuale : 232. a) Tehnica plafonrii, conform creia asigurtorul nu se angajeaz dect pn la limita unui plafon determinat, care reprezint extrema superioar a garaniei, indiferent de cuantumul prejudiciului. Acest mecanism are relevan ndeosebi n cazul asigurrilor de rspundere (n cazul asigurrilor de bunuri echivaleaz cu franiza) unde nu exist o valoare de asigurare determinabil, iar survenirea riscurilor poate prezenta consecine cu un potenial valoric deosebit de ridicat (de exemplu, riscul de poluare, riscuri tehnologice sau industriale). @ Plafonarea este legalmente instituit n cazul asigurrilor obligatorii de rspundere
civil auto
302

. Din formularea art.55 al.(6) al Legii nr.136/1995 rezult c legea stabilete o limit

maxim a despgubirii ce poate fi acordat de asigurtor pentru prejudiciile cauzate n unul i acelai accident de autovehicul. In realitate, prin normele de aplicare a legii, intervenia legiuitorului este n sensul stabilirii unei limite minime sub care asigurtorii nu pot cobor plafonul pentru despgubiri n cazul pollielor RCA. Prin urmare, CSA las stabilirea plafonului la latitudinea asigurtorilor (obligndu-i s-l comunice asigurailor) cu condiia respectrii unui prag

Nu acceai situaie exist n Frana, unde Code des assurances prevede (art.R211-13) c limitrile acoperirii n cazul polielor obligatorii privind rspunderea civil auto sunt inopozabile terelor persoane pgubite.

302

132

minim destinat proteciei intereselor persoanelor pgubite. Astfel, art.12 al Normelor privind asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule (aprobate prin Ordinul nr.113133/28.11.2006 al Preedintelui CSA), stabilete limitele de despgubire pentru anul 2008, produse n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, la un nivel de cel puin 150.000 euro pentru pagubele materiale, cel puin 750.000 euro pentru vtmri corporale i decese, inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial. Conform Normelor, limitele de despgubire se vor majora anual.

Plafonarea garaniei genereaz dificulti din perspectiva caracterului efectiv i integral al despgubirii : conform art.42 al.(2) din Legea nr.136/1995, terele persoane pgubite prin fapta asiguratului vor fi indemnizate de asigurtor n limitele obligaiilor ce-i revin acestuia din contractul de asigurare303. Desigur, pentru diferen, terul pgubit are posibilitatea acionrii asiguratului responsabil, ns tocmai acest lucru face economic ineficient asigurarea. Rezult astfel o anumit incongruen ntre regulile generale ale rspunderii civile i cele specifice rspunderii din cadrul raporturilor de asigurare, care ar putea fi nlturat prin constituirea, pe cale reglementar, a unui fond public complementar de garanie n cazul ivirii unor asemenea riscuri, care determin aplicabilitatea plafonrii garaniei. 233. b) Tehnica franizei presupune ca o parte din prejudiciu s fie suportat de persoana pgubit, stabilit ca valoare fix sau procent din despgubirea total prevzut n contractul de asigurare. Franiza, ca tehnic de limitare a acoperii, const n dou posibile practici contractuale304. Uneori, franiza const n cerina producerii unui prejudiciu minim, pentru ca acoperirea prin asigurare s funcioneze. Este aa-numita franiz simpl, care are doar rolul de a elimina micile riscuri din gestiunea asigurtorului, acesta garantnd acoperirea numai ncepnd de la un anumit cuantum minim al prejudiciului. Atta timp ct paguba nu depete valoarea franizei, asigurtorul nu rspunde. Dac dauna este mai mare dect pragul franizei, despgubirea este datorat de asigurtor n ntregime. @ Spre exemplu, dac franiza este de 10 % din valoarea asigurrii, iar paguba
reprezint 60% din aceeai valoare, asigurtorul va plti integral despgubirea. n schimb dac

Precizarea se repet la art.54 al.(2) din Legea nr.136/1995 n cazul stabilirii despgubirii prin hotrre judectoreasc, drepturile persoanelor pgubite prin accidente produse de autovehicule aflate n proprietatea persoanelor asigurate n Romnia se exercit mpotriva asigurtorului de rspundere civil, n limitele obligaiei acestuia 304 Fr. Chapuisat, precitat, nr.182

303

133

dauna reprezint doar 5% din suma asigurat, fiind deci inferioar franizei, asigurtorul nu va plti nimic.

Alteori, franiza este absolut (deductibil), atunci cnd asigurtorul, fie stabilete o indemnizaie de asigurare forfetar, care se va aplica la survenirea riscului asigurat indiferent de valoarea prejudiciului, fie se angajeaz s achite cu titlu de despgubire numai un procent din valoarea prejudiciului. @ De exemplu, dac dauna reprezint 3% din valoarea asigurat, iar franiza este de
4%, asigurtorul nu datoreaz despgubire. Dar dac dauna reprezint 10% din valoarea asigurat, atunci aceasta va fi acoperit de asigurtor printr-o despgubire de 6%, restul reprezentnd franiza suportat de asigurat.

Partea din daun rmas neacoperit poate face obiectul unei asigurri suplimentare, la un alt asigurtor. Alternativ, asiguratul are posibilitatea de a o rscumpra prin intermediul unei supraprime 305. O form de franiz specifica dreptului francez este descoperirea obligatorie306, care const n suportarea de ctre asigurat a unei anume pri din valoarea pagubei, stabilit forfetar (la o valoare fix sau procentual sau o combinaie ntre acestea). Pentru aceast parte din prejudiciu asiguratul rmne propriul su asigurtor, iar asigurtorul nu datoreaz acoperire. Spre deosebire de franiz, care este o tehnic pur contractual, descoperirea este obligatorie, impus astfel prin prevederi legale speciale. 234. Raiunea acestor mecanisme contractuale de limitare a prestaiei indemnitare a asigurtorului este reflectat n funciile lor: - aceste instrumente de vigilen moralizeaz asigurarea, stimulnd msurile de prevenie a riscurilor i cointeresndu-i pe asigurai n nerealizarea riscului; - reduc (sau chiar nltur) cheltuielile efectuate de asigurtor n vederea acordrii despgubirii; - diminueaz cuantumul primei de asigurare pe care asiguratul o datoreaz drept contra-prestaie a acoperirii asigurtorului. Clauzele de limitare a prestaiei asigurtorului nu trebuie, ns, s fac inexistent sau ridicol garania oferit de asigurtor. Principiul indemnitar, care este de
J. Bonnard, op.cit., p.133 Asemenea descoperiri clauze sunt impuse de legiuitorul francez n materia asigurrilor obligatorii de rspundere a constructorilor (responsabilit dcnale) care sunt obligai s menin n sarcina lor o parte din daun, n scopul responsabilizrii acestor ntreprinztori (art. A243-1 din codul francez al asigurrilor).
306 305

134

esena asigurrilor de bunuri i de rspundere, nu poate fi neutralizat prin aceste tehnici contractuale, ci numai amenajat de pri n aplicarea lui, n vederea realizrii funciilor mai sus-enunate i a ocrotirii interesului legitim al asigurtorului de a gestiona mai bine riscurile307. Jurisprudena trateaz problema validitii limitrilor de garanie din perspectiva teoriei obligaiei eseniale308, derivat din teoria cauzei. Garania asigurtorului este cauza contractului, motivul determinant pentru care asiguratul se oblig la plata primei. Plata despgubirii este obligaia esenial a contractului, n lipsa creia acesta ar fi lipsit de cauz. In consecin, dac limitarea echivaleaz cu reducerea substanial a despgubirii, astfel nct aceasta nu mai poate constitui, n mod raional, o cauz suficient i serioas pentru plata primei de ctre asigurat, se apreciaz c limitarea acoperirii conduce la dispariia cauzei contractului. In aceste mprejurri, clauza de limitare trebuie considerat nescris. 2) Subasigurarea Noiunea evoc situaia n care valoarea asigurat este inferioar valorii asigurabile (reale), comparaia fcndu-se la ziua producerii evenimentului asigurat. Aceasta nseamn ca asiguratul a achitat prime sub valoarea celor care ar fi trebuit s fie calculate dac ar fi declarat valoarea real a bunului asigurat309. Asiguratul ar putea, n acest caz, s solicite indemnizare peste valoarea asigurat, respectiv peste cuantumul reala al prejudiciului, obinnd profit din asigurare. 235. Principiul. Cu titlu de remediu pentru aceast situaie, n lipsa unor convenii contrare ntre pri, art.28 din Legea nr.136/1995 pune n aplicare sistemul acoperirii proporionale (sau aa-numitul principiu al rspunderii proporionale), n sensul c indemnizaia pltit de asigurtor trebuie s acopere numai acea proporie din dauna real, pe care o reprezint suma asigurat din valoarea real a bunului. Cu alte

Cass.1re civ. 16 oct. 1990, RGAT 1991, p.40, not J.Bigot - ntr-o spe n care aplicarea clauzei de plafonare conducea la situaia aberant n care, pe msur ce cretea prejudiciul, scdea despgubirea oferit de asigurtor. 308 A se vedea G. Loiseau Le crpuscule des clauses limitatives de rparation, Rev. Lamy Droit Civil, mai 2007, p.6, n comentariul uneia dintre deciziile recente ale casaiei franceze, care se nscrie n jurisprudena de prioncipiu Chronopost, privind anularea clauzelor limitative de reparare a prejudiciului pentru violarea obligaiei eseniale a debitorului (Cass.com. 13 fvr. 2007) 309 D. Krajeski, Droit des assurances, Montchrestien, Paris, 2004, p.182

307

135

cuvinte, despgubirea se reduce n proporie cu raportul dintre valoarea asigurat (declarat) i cea asigurabil (real)310.
valoarea asigurat Despgubirea n subasigurare = valoarea pagubei x valoarea asigurabil Astfel, spre exemplu, dac bunul asigurat are o valoare real de dou ori mai mare dect cea declarat de asigurat la subscrierea poliei, n cazul oricrei daune, asiguratul va avea dreptul numai la o indemnizaie de jumtate din valoarea pagubei efective.

Nu are importan caracterul voluntar sau involuntar al declarrii eronate a valorii bunului (spre exemplu, valoarea de pia sau cea intrinsec a mrfurilor asigurate poate crete ntre momentul subscrierii poliei i cel al producerii riscului). Buna sau reaua credin a asiguratului nu au, n cazul subasigurrii, nici o relevan practic. In realitate, asiguratul este considerat ca propriul su asigurtor n raport cu insuficiena primelor pltite.
De altfel, acesta este i textul art.L 121-5 din Codul francez al asigurrilor: dac rezult din estimri c valoarea bunului asigurat din ziua sinistrului excede suma garantat, asiguratul este considerat ca fiind propriul su asigurtor pentru excedent i suport, n consecin, o parte proporional din daun, n lips de convenie contrar.

Desigur, regulile de principiu enunate nu se aplic dac valoarea asigurat a fost stabilit de nsi societatea de asigurri, prin reprezentantul ei sau printr-o expertiz prealabil efectuat de asigurtor ori la comanda acestuia. 236. Principiul acoperirii proporionale nu primete aplicare, respectiv poate primi aplicare numai n subsidiar, n urmtoarele situaii, n care diferena de valoare a bunurilor asigurate ntre momentul ncheierii asigurrii i cel al producerii riscului : - diferena este datorat unor mprejurri de cretere sau agravaree a riscului, caz n care trebuie s primeasc aplicare regulile legale i convenionale privind modificarea/agravarea riscului n timpul contractului 311; - diferena este datorat unor inexactiti sau omisiuni ale asiguratului cu ocazia declarrii (circumstanelor) riscului la ncheierea asigurrii, caz n care se vor aplica regulile acestei mprejurri, dup cum asiguratul a fost de bun sau rea credin la acel moment (suplimentarea primei sau rezilierea contractului

310 311

Raportul reprezint gradul de acoperire prin asigurare. Cass. 1re civ. 8 juillet 1986, Bull.Cass. civ I, nr.198

136

n caz de bun credin, respectiv nulitate relativ a contractului n cazul relei credine). 237. Convenii derogatorii. Prevederile legii care instituie principiul acoperirii proporionale nu sunt de ordine public. Dac n contractul de asigurare este prevazut clauza primului risc, atunci sistemul acoperirii proporionale nu se aplic, primind aplicare sistemul plafonrii. ntr-o astfel de situaie, asigurtorul i exprim contractual acordul ca, spre exemplu, dac bunul care valoreaz 100 lei este afectat de un risc acoperit, s plteasc asiguratului orice sum pn la plafonul maxim de 50 lei, care corespunde valorii declarate de acesta, fr a mai reduce indemnizaia. n cazul polielor de asigurri de bunuri care garanteaz mai multe articole, sunt valabile clauzele de report al excedentului, prin care surplusul valorii bunurilor supraasigurate poate fi reportat asupra celorlalte bunuri, n special a acelora aflate eventual n stare de supraasigurare. Totodat, se poate prevedea n contract o clauz de toleran, prin care asigurtorul este ndretit s renune la invocarea subasigurrii. Desigur, o anumit toleran este subneleas, chiar n lipsa unei asemenea clauze, atunci cnd, dup survenirea riscului, asigurtorul constat c diferena dintre valoarea asigurabil i valoarea asigurat este irelevant. n fine, contractul de asigurare poate conine o clauz de indexare (retroactiv) a primelor, care permite adaptarea valorii asigurate i a primei. Modalitatea de calculare a indexrii trebuie stabilit nc de la ncheierea contractului (ar trebui cuprins n condiiile generale sau particulare ale poliei). n acest caz, asiguratul va achita retroactiv diferena dintre primele pltite i cele care corespund valorii reale, superioare, a bunului asigurat312.

312

D. Krajeski, op.cit., p.183

137

CAPITOLUL IV CONTRACTUL DE ASIGURARE I TERII

238. Raporturile contractuale de asigurare prezint cteva particulariti din perspectiva aplicrii principiului relativitii efectelor contractului (res inter alios acta...). Datorit naturii tehnicilor folosite (stipulaia pentru altul, subrogaia personal i real, obligaia de garanie), contractul de asigurare ofer cadrul interveniei unor teri care, fie pretind drepturi directe nscute n favoarea lor prin contract (beneficiarul n asigurrile de via, terul prejudiciat n asigurrile de rspundere), fie ajung s intre n relaie juridic cu asigurtorul, datorit executrii de ctre acesta a obligaiilor sale contractuale. I. Terii creditori ai asigurtorului Din aceast categorie fac parte terele persoane care au posibilitatea s invoce contractul, fie pentru a pretinde atribuirea indemnizaiei datorate de asigurtor (A), fie pentru c sunt prejudiciai de ctre asiguratul de rspundere civil, n acest acz legea acordndu-le un drept propriu asupra indemnizaiei de asigurare, pentru realizarea cruia au la dispoziie o aciune direct contra asigurtorului (B). A. Beneficiarul n asigurrile de persoane i de bunuri 1) Atribuirea beneficiului contractului 239. n cazul asigurrii de deces contractate n profitul unui ter beneficiar al sumei asigurate, se utilizeaz tehnica stipulaiei pentru altul313. Acelai context se regsete n cazul asigurrilor de bunuri n care contractantul desemneaz un ter ca beneficiar al despgubirii oferite de asigurtor (art.24 al Legii nr.136/1995). Contractantul-subscriitor (stipulantul) se afl ntr-o relaie social-economic special cu beneficiarul, urmrind fie stingerea unei datorii fa de acesta, fie gratificarea lui. De aceea, n principiu, subscriitorul este singura persoan ndreptit s desemneze beneficiarul asigurrii. Acest drept este strict personal, neputnd fi exercitat de ctre

313

Ph. Baillot, Lassurance en cas de vie au bnfice dun tiers, R.G.A.T. 1990, p.291

138

motenitorii sau creditorii subscriitorului pe calea aciunii oblice314. Dac asiguratul i subscriitorul sunt persoane diferite, acordul persoanei asigurate este indispensabil pentru desemnarea beneficiarului (art.33 Legea nr.136/1995). Raiunea este dovedirea interesului pentru viaa persoanei asigurate, respectiv pentru conservarea bunului asigurat. Cauza desemnrii beneficiarului nu trebuie s fie imoral sau ilicit ori contrar ordinii publice315. Totui, n acest caz, sanciunea ar fi doar nulitatea stipulaiei pentru altul, iar nu a ntregului contract de asigurare. Sanciunea nulitii absolute ca urmare a desemnrii ilicite a beneficiarului va interveni doar dac aceasta din urm reprezint cauza impulsiv i determinant a contractului de asigurare. Beneficiarul, indiferent de data i forma desemnrii, se consider c a dobndit un drept de crean direct i personal, independent de persoana i patrimoniul subscriitorului. @ Chiar dac i este propriu i direct beneficiarului, dreptul acestuia rmne
dependent de contractul de asigurare, la care subscriitorul este parte. Astfel, subriitorul are calitatea de a pretinde executarea contractului n profitul beneficiarului.

Dreptul beneficiarului este dobndit n momentul ncheierii contracului, chiar dac acceptarea sa (prin care dreptul devine definitiv i irevocabil) este posterioar morii asiguratului. Nefcnd parte niciodat din patrimoniul subscriitorului-stipulant, dreptul beneficiarului la plata capitalului asigurat nu poate fi urmrit de creditorii subsciitorului316. Atribuirea beneficiului contractului se poate face cu titlu oneros sau cu titlu gratuit, ns distincia nu are relevan asupra mecanismului desemnrii, n ambele cazuri fiind vorba de o stipulaie pentru altul. n cazul desemnrii beneficiarului animo donandi, natura juridic a operaiunii este cea de donaie indirect317, exceptat de la forma autentic a donaiilor ordinare.

Pentru condiiile de admisibilitate ale aciunii oblice, L.Pop, op.cit., p.362 i urm. Spre exemplu, iniial s-a apreciat ca fiind nul absolut desemnarea beneficiarului atunci cnd a avut drept scop creearea, meninerea sau prelungirea relaiilor adulterine (Cass. 1re civ., 8 nov. 1982, RGAT 1983, p.533). Ulterior, printr-un reviriment spectaculos al naltei jurisdicii franceze (Cass. ass. plennire 29 oct. 2004; Cass. 1re civ. 3 febr.1999), aceast situaie nu a mai fost apreciat drept cauz imoral a liberalitilor. 316 H. Groutel, Cl. Berr, op.cit., p.81 317 E. Ergan, Clause bnficiaire, un acte de donation, La tribune de lassurance, no 48, 2001, p.50; E. Ergan, Clause bnficiaire: dsignation et rvocation, La tribune de lassurance, no 52, 2001, p.50.
315

314

139

Inr-adevr, nu se poate vorbi despre vreun transfer din patrimoniul dispuntorului n cel al beneficiarului, obiectul real al donaiei prorpiu-zise constnd n primele pltite de asigurat i nu n suma asigurat pe care pe care asigurtorul o va vrsa beneficiarului318. Prin punerea n scen a mecanismului stipulaiei pentru altul, beneficiarul obine direct de la asigurtor un bun care nu a fcut niciodat parte din patrimoniul subscriitorului, motiv pentru care nu se poate vorbi de nsrcirea subscriitorului corelativ mbogirii beneficiarului. De fapt, beneficiarul dobndete din momentul desemnrii sale, nu proprietatea prestaiei asiguratului, ci un drept de crean condiional fa de asigurtor, preul acestui drept fiind tocmai sumele pltite de stipulant asigurtorului319. Desigur c desemnarea fcut cu titlu gratuit este suspus regimului juridic al liberalitilor (reduciune, donaii ntre soi etc.). 240. Persoana beneficiarului trebuie s fie determinat, dar nu cu necesitate n momentul stipulrii, ci trebuie s fie determinabil cel trziu la momentul decesului asiguratului. Desemnarea poate inverveni n orice moment al executrii contractului. ns, nc de la ncheierea contractului, trebuie prevzute elemente concrete de determinare n viitor a beneficiarului (soul, concubinul, unitatea sanitar unde a lucrat asiguratul, universitatea unde studiaz fiul etc.). @ De asigurarea ncheiat n profitul soului, va beneficia persoana care are
aceast calitate la decesul asiguratului, dup cum beneficiar ar fi instituia de nvamnt unde este nmatriculat fiul la momentul decesului etc.

Este important ca pentru persoanele beneficiare care nu sunt nominalizate n contract, s fie suficient definite elementele care s conduc la identificarea la data exigibilitii sumei asigurate320. Acest moment este esenial, ntruct subscriitorul poate reveni asupra beneficiarului (infra, nr.241), oricnd pn la expirarea sau executarea contractului, prin orice form care pstreaz urma probatorie a manifestrii de voin. 2) Modalitile de atribuire a beneficiului contractului 241. Desemnarea beneficiarului poate interveni n orice moment, de la

318

Ph. Baillot, Lassurance en cas de vie au bnfice dun tiers, Revue gnrale des assurances terrestres, 1990, p.291; Th. Milcamps, F. Berdot, Attribution titre gratuit du bnfice de lassurancesur la vie et droit des libralits in tudes A. Besson, LGDJ, 1976, p.235. 319 G. Courtieu, Juris-classeur civil annexes, Assurances, fasc. 15-2, 1995 (8), nr.51. 320 S. Corone, Clauses bnficiaire: les piges viter, Argus, 7 juin 1996, p.41

140

subscriere pn la decesul asiguratului, fiind un act unilateral de voin ce nu necesit nici acordul asigurtorului, nici opiunea beneficiarului de a accepta sau nu stipulaia. Aceast natur juridic ar determina o varietate de forme i mai ales de mijloace de desemnare a beneficiarului: meniune n poli, testament321, scrisoare adresat asigurtorului, andosarea (girul) poliei cnd aceasta este la ordin322 etc. Cu toate acestea, art.33 al legii nr.136/1995 prevede c desemnarea beneficiarul se face printr-o declaraie scris comunicat asigurtorului (desigur, doar pentru opozabilitate) sau prin testament. n dreptul comun, stipulantul, singur sau mpreun cu promitentul, nu are dreptul de a revoca beneficiul nscut n folosul terului, dat fiind natura originar, i nu derivat, a dreptului acestuia. Materia asigurrilor constituie o excepie de la principiul irevocabilitaii stipulaiei pentru altul, asiguratul avnd facultatea n tot timpul vieii de a revoca stipulaia n favoarea terului, astfel cum rezult din prevederile art.33 alin. 2 din Legea nr.136/1995. Aceast facultate este strict personal i nesupus vreunei condiii, n afar de aceea de a informa asigurtorul, pentru raiuni de opozabilitate. De asemenea, tot n baza dreptului comun, consolidarea de ctre ter a calitii de beneficiar prin confirmarea expres sau tacit323 a stipulaiei, mpiedic revocarea acesteia de ctre asigurat. Prin urmare, chiar dac aceast facultate a fost expres prevzut n contract, revocarea nu ar putea avea loc dect nainte de confirmarea
Atribuirea beneficiului contractului prin testament nu este posibil, dect dac subscriitorul este n acelai timp i asigurat. Aceasta deoarece, pe de-o parte, ori de cte ori asigurarea este n contul unui ter, acesta trebuie s-i dea consimmntul scris pentru atribuirea beneficiului contractului , iar, pe de alt parte, deoarece testamentul nu poate fi dect opera personal a subscriitorului, excluznd orice intervenie a terului. Avantajul acestui mod de desemnare este de a rmne secret, ceea ce-l mpiedic pe beneficiar s-i accepte dreptul n timpul vieii stipulantului. Secretul desemnrii prin testament prezint totui un inconvenient: asigurtorul nu poate cunoate coninutul testamentului i, prin urmare, nici desemnarea care o conine. ntr-o asemenea situaie, asigurtorul este exonerat de rspundere, dac, de bun-credin fiind, a pltit suma asigurat celui care, dac nu ar fi existat desemnarea, ar fi fost ndreptit s o primeasc (motenitorul legal). Beneficiarul va trebui s se ndrepte mpotriva celui care a primit suma nedatorat. 322 Aceast modalitate de atribuire a beneficiului contractului nu se gsete n enumerarea legiuitorului din art.33 alin. 1 al Legii nr. 136/1995, dar este menionat n art. 132-6 din Codul francez al asigurrilor care interzice andosarea n alb i impune, sub sanciunea nulitii, ca polia de asigurare de via la ordin s fie dat, semnat de andosant/girant i s precizeze numele beneficiarului. Deoarece andosarea nu reprezint un act de dispoziie, semntura asigurtorului nu este necesar. 323 Acceptarea beneficiului se face, de obicei n trei modaliti: semnarea poliei de ctre beneficiar, trimiterea de ctre acesta a unei scisori de acceptare ctre compania de asigurri, respectiv conservarea poliei (i implicit a beneficiului) prin achitarea primei n locul subscriitorului care omite s-i ndeplineasc aceast obligaie la termen.
321

141

dreptului de ctre terul beneficiar. De altfel, acceptarea efectelor stipulaiei este i o condiie necesar realizrii dreptului beneficiarului (ncasrii sumei asigurate). Cu toate acestea, efectele confirmrii nu se produc dect n situaia n care stipulaia s-a fcut cu titlu oneros (pentru stingerea unei creane sau garantarea unui credit). Aceast situaie este ns excepional n asigurrile de persoane. n principiu, stipulaia se face n aceast materie cu titlu gratuit, ceea ce i confer un caracter revocabil, chiar dup consolidare prin acceptare, n aceleai condiii n care dispoziiile codului civil reglementeaz revocabilitatea donaiilor ntre vii (art. 829 i urm. Cod civil : revocarea pentru ingratitudine atentat la viaa stipulantului, delicte, cruzimi sau injurii grave proferate la adresa stipulantului, refuz de alimente , revocarea pentru natere de copii survenit ulterior stipulaiei, revocarea donaiei ntre soi i respectiv pentru nendeplinirea sarcinilor i condiiilor324). Terul desemnat decade de drept din beneficiul dobndit dac este condamnat pentru infraciunea de omor asupra asiguratului. 242. Absena beneficiarului la momentul exigibilitii sumei datorate de asigurtor (decesul asiguratului) poate rezulta din: - lipsa desemnrii unei persoane determinabile - revocarea atribuirii beneficiului contractului - refuzul persoanei desemnate de a accepta dreptul stipulat n favoarea sa - nulitatea desemnrii. - predecesul beneficiarului sau caducitatea desemnrii325. In privina ultimei situaii, atunci cnd stipulaia se face cu titlu gratuit, este prezumat fcut sub condiia existenei beneficiarului la momentul realizrii riscului de deces al asiguratului. Reprezentatea succesoral nu are efecte n caz de predeces al beneficiarului, suma asigrat nu intr n activul su succesoral, ci dreptul su direct se stinge prin caducitate, pe data decesului su, survenit anterior decesului asiguratului. In
Chiar dac, n teorie, validitatea instituirii unei sarcini n cazul stipulaiei pentru altul poate fi pus sub semnul ndoileii, apreciem c prin clauza de desemnare a terului beneficiar al contractului de asigurare, acestuia i se pot impune anumite sarcini, sub dubla condiie de a fi acceptate n mod expres, iar valoarea sarcinii s nu depeasc valoarea beneficiului rezultat din contractul de asigurare. De asemenea, beneficiarului i se poate impune condiia de a afecta capitalul asigurat unui plasament n valori mobiliare sau imobiliare, sau sarcina de a vrsa o parte din capitalul asigurat unei persoane anumite persoane la o anumit dat. 325 J. Ghestin, Lincidence du dcs du conjoint de lassur sur lassuarnce-vie, JCP 1995, I, 3881
324

142

schimb, dac terul beneficiar este predecedat la momentul producerii ricului, iar stipulaia fcut n favoarea sa este cu titlu oneros (n contul unei datorii a asiguratului fa de beneficiar sau cu condiia ndeplinirii unor sarcini de ctre beneficiar a cror valoare o depete pe cea a beneficiului rezultat din contractul de asigurare), beneficiul contractului va intra n activul su succesoral i nu va profita subscriitorului326. n principiu, n caz de absen a beneficiarului, drepturile derivnd din contract trec asupra beneficiarului subsecvent, iar dac asiguratul nu a stipulat n favoarea unui alt ter, atunci drepturle trec asupra contractantului poliei. n cazul n care subscriitorul este predecedat, drepturile sale trec asupra succesorilor lui (intr n activul succesoral), pentru c dreptul su la beneficiul asigurrii fusese dobndit cu titlu oneros327. B. Terul prejudiciat, n asigurrile de rspundere civil 243. Asigurarea de rspundere reprezint att o protecie a patrimoniului asiguratului care este debitor al unei persoane creia (asiguratul sau persoana pentru care rspunde) i-a cauzat un prejeudiciu, ct i o modalitate de a garanta victima unei fapte prejudiciabile, contra insolvabilitii persoanei responsabile. Fie c este vorba despre o rspundere civil general, de o rspundere special profesional sau de rspunderea pentru desfaurarea unei anumite activiti (comerciale, industriale), angajarea rspunderii civile a asiguratului se caracterizeaz prin aceeai schem procedural tripartit, care este particular pentru poziia bivalent a asigurtorului, solvens fa de terul cu care nu are raporturi contractuale. Astfel, asigurtorul joac rolul de aprtor al intereselor asiguratului, n vreme ce terul prejudiciat dispune de mjloace procedurale directe n contra asigurtorului. 1) Procedura de stabilire a rspunderii asiguratului i a obligaiei asigurtorului 244. a) Fundamentul i natura dreptului terului asupra indemnizaiei de
H. Groutel, Cl. Berr, op.cit., p.86 Fa de motenitorii legali ai subscriitorului care culeg beneficiul contractului de asigurare nu exist nicio desemnare, fie ea chiar implicit. n dreptul francez se apreciaz c atunci cnd asigurrile pentru caz de deces au fost ncheiate fr desemnarea beneficiarului, capitalul sau renta garantate fac parte din succesiunea contractantului, n aplicarea art.1122 Cod civil francez, conform cruia contractantul se consider c a stipulat pentru sine i pentru motenitorii i avnzii si cauz, atta timp ct nu s-a exprimat contrariul sau nu rezult contrariul din natura conveniei. A se vedea G. Courtieu, Juris-classeur civil annexes, Assurances, fasc. 15-2, 1995 (8), nr.46.
327 326

143

asigurare. In asigurarea de rspundere civil, asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n baza legii fa de terele persoane pgubite i pentru cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil promovat de terii pgubii. Potrivit art.42 din Legea nr.136/1995, drepturile persoanelor pgubite se exercit mpotriva celor rspunztori de producerea pagubei. Terii pot chema asigurtorul n judecat, n limitele obligaiilor ce-i revin acestuia din contractul de asigurare. In baza art.44, asigurtorul pltete despgubirea nemijlocit celui pgubit, n msura n care acesta nu a fost despgubit de asigurat. Asigurtorul pltete despgubirea asiguratului, numai dac acesta dovedete c a pltit victimei328. Indemnizaia nu poate fi urmrit de ctre creditorii asiguratului (spre deosebire de despgubirea pe care acesta ar obine-o pentru o asigurarea de bunuri, care ar lua locul bunului prin efectul subrogaiei reale). Aceste prevederi legale pot conduce la mai multe soluii din perspectiva naturii i fundamentului dreptului terului. Se poate considera c este vorba despre o rspundere n garanie a asigurtorului. Chiar si instanele franceze apreciaz c este vorba despre o garanie derivat contractul de asigurare329, fiind evident c rspunderea asigurtorului nu se poate ncadra n cazurile de raspundere civil pentru fapta altuia. Aceast abordare este exact, dac se pornete de la premisa c obligaia de plata a asigurtorului se nate din fapta asiguratului, din producerea riscului general asigurat. Ideea de garanie este legat de fapta (delictual). Mergnd mai departe, poate prea mai corect s se aprecieze c obligaia asigurtorului fa de ter ia natere din contractul de asigurare. Atunci, dreptul terului s-ar putea explica printr-o stipulaie pentru altul, al crei beneficiar este persoana pgubit330. Ideea nu este greit. Aciunii terului i poate fi lesne recunoscut natura celei conferite beneficiarului unei stipulaii. Obligaia asigurtorului nu poate avea dect izvor n poli, n vreme ce obligaia asiguratului este cea care are izvorul n fapta sa prejudiciabil. Raiunile de echitate care stau la baza conceptului aciunii directe de drept civil nu stau n picioare n acest caz, unde vorbim despre o veritabil excepie de la relativitatea efectelor contractului.
328

Code des assurances conine o prevedere similar, art. L124-3: Plata nu se face n minile asiguratului, dect daca victima a fost dezinteresat (trad.n.). Pentru cazuistic n aceast privin, a se vedea Ph. Le Tourneau (coord.), op.cit., nr.2851 329 Cass.1re civ., 23 nov.1998, R.G.D.A., 2000, p.185: In baza obligaiei sale de garanie, asigurtorul este obligat s suporte plata creanei de indemnizare a victimei (trad.n.) 330 I. Sferdian, L. Bercea, Observaii asupra rspunderii asigurtorului n asigurarea auto obligatorie, Dreptul nr.11/2005, p.113, 128

144

Dar stipulaia pentru altul nu a fost mbriat de nalta jurisdicie, care, ntr-o decizie de principiu331 asupra unui recurs n interesul legii, a calificat natura obligaiei asigurtorului ca reflectnd o solidaritate tacit cu asiguratul rspunztor. Nici aceast ultim abordare, onorabil prin sursa care a exprimat-o, nu apare ca fiind incorect. Din contr, ar putea genera chiarun nou punct de vedere, ns mai degrab unul teoretic. In concret, susinem c terul dispune de un drept propriu ce are natura unui privilegiu sui-generis asupra indemnizaiei de asigurare. Noiunea de privilegiu pare foarte ndraznea, ns natura privilegiat a creanei victimei (pgubitului) rezult din faptul c (a) mai dispune de un debitor, alturi de asiguratul rspunztor, (b) acest debitor este dator s-i plteasc terului n mod direct i nemijlocit, despgubirea datorat de asigurat i (c) creana sa fa de asigurtor este insesizabil. Toate acestea confer creanei terului asupra despgubirii, acea calitate de care face vorbire art.1722 Cod civil n definirea noiunii de privilegiu, calitate exprimat ntr-o dubl faet: - pe de o parte, creana asiguratului fa de asigurtor este afectat exclusiv realizarii dreptului victimei; - pe de alt parte, terul dispune de un debitor solidar cu asiguratul. Este, n cele din urm, privilegiul solidariti tacite care deriv din contractul de asigurare i la care face referire Inalta Curte de Casaie i de Justiie. 245. b) Procedura tripartit. Determinarea creanei victimei/pgubitului comport cteva particulariti. Conform art.43 i 54 ale Legii nr.136/1995, despgubirea se stabilete pe baza conveniei dintre asigurat, persoana pgubit i asigurtor, potrivit contractului de asigurare ori, n cazul n care nu s-a realizat nelegerea, prin hotrre judectoreasc. Pentru stabilirea despgubirii, n cazul evenimentelor petrecute pe teritoriul Romniei, prile sunt obligate, dac nu ajung la nelegere, s supun litigiul soluionrii unui organ de jurisdicie romn. Textele legale menionate instituie un principiu, care const n obligativitatea demarrii demersurilor necesare ncheierii unei nelegeri (tranzacii) ntre prile interesate, realizate n conformitate cu dispoziiile contractului de asigurare i n limitele acestuia.
331

ICCJ, secii unite, Decizia nr.I/2005 din 28.03.2005, asupra recursului n interesul legii, http://www.scj.ro/Decizii%20SU%5CDecizie%20I%202005.html

145

@ Chiar dac este ter, prevederile procedurale din contractul de asigurare i

sunt opozabile pgubitului, din perspectiva raportului de creant cu asigurtorul dreptul su propriu, privilegiat deriv din acest contract, nu din fapta asiguratului, fat de care terul are oricnd posibilitatea de a pretinde o despgubire suplimentar fa de cea obinut din partea asigurtorului.

Asigurtorul este deci inut s propun victimei o determinare a despgubirii pe cale amiabil. Participarea asigurtorului la tranzacie este obligatorie, actele sau negocierile ntreprinse n mod particular de ctre asigurat cu victima nefiindu-i opozabile. In aceeai logic, este inopozabil asigurtorului orice recunoatere a faptei i a rspunderii pe care ar face-o asiguratul n mod unilateral332, fr sa-i permit asigurtorului s ia parte la discuii, negocieri. In practic, contractele prevd clauze de mandat irevocabil (denumite clauze de tranzacie), prin care asiguratul mputernicete societatea de asigurare s negocieze cuantumul prejudiciului cu victima. Calificarea drept mandat este discutabil: n realitate, asigurtorul negociaz n nume i interes propriu, fiind debitorul fa de dreptul propriu al terului fa de asigurtor, n limitele obligaiei contractuale a acestuia. Considerm c asigurtorul are obligaia de a demara negocierile fr tardivitate i de a face oferte rezonabile, susceptibile de a fi acceptate de ctre victim, pentru a se prentmpina determinarea prejudiciului n cadru procesual, aceasta fiind raiunea pentru care legiuitorul a prevzut tranzacia ca principal mijloc de stabilire a despgubirii. Este vorba despre o obligaie de mijloace, de a depune diligenele rezonabile pentru ncheierea unei tranzacii. Pentru nendeplinirea culpabil (oferte inacceptabile sau jignitoare fcute terului, vdit disproporionate fa de prejudiciul real) a acestei obligaii legale, asigurtorul va rspunde delictual. Desigur, victima este liber s refuze ofertele rezonabile ale asigurtorului, riscul su fiind acela de a suporta cheltuielile de judecat (ale sale, dar deopotriv ale asigurtorului i asiguratului) n procesul pe care urmeaz s-l intenteze i, eventual, s-l piard. In caz de realizare a tranzaciei, odat cu ncasarea despgubirii, persoanelor pgubite li se solicit s declare n scris c au fost despgubite pentru pagubele suferite i c nu mai au nici o pretenie de la asigurtorul de rspundere civil (i asiguratul vinovat) n legtur cu paguba respectiv. Aceast declaraie este chiar obligatorie, n cazul asigurrilor obligatorii de rspundere civil auto (art.55 Legea nr.136/1995)
332

Ph. Le Tourneau (coord.) op.cit., nr.2845

146

2) Caliatea i poziia asigurtorului n cadrul procesual deschis de terul pgubit 246. Mijlocul procesual de realizare a dreptului nemijlocit al terului la ncasarea indemnizaiei de asigurare, a creanei sale privilegiate asupra despgubirii datorate de asigurtor n temeiul poliei, este aciunea direct mpotriva asigurtorului pentru a obine repararea prejudiciului cauzat de asigurat. Procesul civil va fi intentat de terul pgubit cu care nu s-a tranzacionat n ce privete existena rspunderii asiguratului i stabilirea despgubirii. Prin aceast aciune direct, terul nu suport concursul celorlali creditori ai asiguratului i nici eventuala insolvabilitate a acestuia 333. Aciunea direct este o consecin a fundamentului dreptului terului. Dac mprtim ideea potrivit creia ntre asigurtor i asigurat exist o solidaritate tacit a crei surs este contractul de asigurare, solidaritate ce confer calitate privilegiat dreptului terului asupra indemnizaiei, atunci calitatea i poziia procesual a asigurtorului n procesul civil intentat de ter este aceea de prt sau, n subsidiar, de chemat n garanie (utilizat doar ca noiune pur procesual ! a se vedea mai jos). Folosind consideraiile Inaltei Curi de Casaie i Justiie (Decizia nr.I/28.03.2005, precitat), n aciunea intentat de terul vatmat coexist rspunderea civil delictual, bazat pe art. 998 C. civ., a celui care, prin fapta sa, a cauzat efectele pgubitoare, cu rspunderea contractual a asigurtorului, ntemeiat pe contractul de asigurare ncheiat n condiiile reglementate prin Legea nr. 136/1995. Cele dou rspunderi coexist pe acelai plan, ceea ce a determinat nalta juridicie s statueze (prin aceeai Decizie) c n soluionarea laturii civile din cadrul procesului penal mpotriva persoanei raspunztoare, societatea de asigurare particip n calitate de asigurtor de rspundere civil, iar nu ca parte responsabil civilmente i nici ca i garant al plii despgubirilor civile. In ce privete calitatea procesual n procesul civil, se poate porni de la reglementarea special din art.54 al.3 al Legii nr.136/1995, referitoare la asigurrile obligatorii de rspundere civil auto: n cazul stabilirii despgubirii prin hotrre judectoreasc, drepturile persoanelor pgubite prin accidente produse de autovehicule aflate n proprietatea persoanelor asigurate n Romnia se exercit mpotriva asigurtorului de rspundere civil, n limitele obligaiei acestuia, cu citarea obligatorie
333

L. Pop. Op.cit., p.421

147

a persoanelor rspunztoare de producerea accidentului, n calitate de intervenieni forai. @ In dreptul francez, admisibilitatea aciunii directe nu este subordonat introducerii n
cauz a persoanei asigurate de ctre victim334. Situaia este mai degrab ipotetic ntlnit, ntruct asigurtorul va chema ntotdeauna asiguratul n cauz, pentru a dispune de o ct mai bun aprare faa de preteniile terului pagubit.

In mod similar, ns respectnd cu mai mult strictee normele de procedur, n cazul asigurrilor de rspundere civil general, terul care cunoate existena raporturilor de asigurare va formula cererea att mpotriva asiguratului rspunztor, ct i mpotriva asigurtorului. Societatea de asigurare va fi chemat n judecat n calitate de asigurtor, fie ca prt (atunci cnd este cunoscut dintru nceput existena raporturilor de asigurare sau cnd terul reclamant i extinde aciunea mpotriva asigurtorului, n cursul procesului), fie ca i chemat n garanie (cnd terul afl despre existenta asigurrii n timpul procesului i prefer acest mijloc de intervenie forat). Dac terul reclamant nu l cheam pe asigurtor n judecat, atunci asiguratul diligent l va introduce pe asigurtor n proces, ca intervenient forat, pentru a-i face opozabil hotrrea judectoareasc i pentru a oferi cadrul unei aparri rezonabile pentru ambele pri care sunt cointeresate procesual. Mijlocul procesual este chemarea n garanie. Dei aceasta nu corespunde terminologic fundamentului rspunderii asigurtorului, ca mijloc procesual ramne cel potrivit pentru a fora intervenia societii de asigurare de ctre asiguratul prt. Dac asigurtorul nu este introdus n cauz, suma stabilit de instan ca reprezentnd despgubirea terului prejudiciat i este inopozabil asigurtorului. Terul nu poate pretinde despgubirea de la asigurtor (dect dac acesta este de acord cu suma), ci numai de la persoana rspunztoare. Cu toate acestea, sentina irevocabil pronunat n procesul la care nu a luat parte trebuie s i fie opozabil din perspectiva existenei faptei ilicite i a principiului angajrii rspunderii persoanei asigurate. Chiar dac este vorba despre o autoritate relativ de lucru judecat, nalta jurisdicie francez a statuat c o astfel de hotrre trebuie respectat ca prob pentru survenirea riscului i pentru ntinderea acestuia335, cu doua corective. Cel dinti este reaua-credin sau frauda
334 335

Cass.1re civ. 7 nov.2000, RGDA 2000, p.1108, note J. Kullmann Cass.2me civ. 12 mai 2005 in Ph. Le Tourneau, op.cit., nr.2848

148

asiguratului n msura dovedirii acesteia, hotrrea judectoreasc nu-i poate fi opus asigurtorului. Cel de-al doilea const n dreptul asigurtorului de a valorifica n faa victimei condiiile sale de asigurare, invocnd eventualele prevederi din contractul de asigurare care restrng ori chiar anuleaz efectele opozabilitii relative a hotrrii judectoreti. 247. Aciunea, promovat n baza unui contract la care victima nu a luat parte, constituie o veritabil excepie de la principiul relativitii efectelor contractului. Totui, contractul de asigurare i raportul de rspundere civil nu sunt complet separate. Pe de o parte, victima pretinde asigurtorului plata despgubirii n temeiul raportului su de rspundere civil delictual, pe care l are cu asiguratul, n temeiul dreptului su personal la repararea prejudiciului suferit din fapta ilicit. De aceea, termenul de prescripie a dreptului la aciune (mpotriva asigurtorului) este cel din dreptul comun, de trei ani, iar nu cel special n domeniul asigurrilor, de doi ani. Pe de alt parte, asigurtorul poate opune victimei toate excepiile contractuale obiective anterioare evenimentului asigurat, pe care le putea opune i asiguratului rspunztor (nulitatea contractului, suspendarea asigurrii, excluderea anumitor riscuri de la garanie etc.). Cu toate acestea, o dat n plus iluminai de dreptul francez336, observm c excepiile strict personale derivate din contractul de asigurare nu pot fi opuse terului pgubit: spre exemplu, decderea asigiratului din dreptul la despgubire pentru motivul ca nu a anunat asigurtorul cu privire la survenirea riscului n termenul imperativ prevzut n contract sau compensaia (compensaia cu datorii reciproce fa de asigurat poate fi un alt exemplu). In final, dac fundamentul i mijloacele procedurale de realizare a acestei aciuni constituie nc subect de discuii teoretice, este la fel de adevrat c aciunea direct este o soluie practic n cazurile n care victima nu are la dispoziie o aciune n contra asiguratului responsabil pentru fapta ilicit, de exemplu atunci cnd acesta a decedat ori nu este de gsit. C) Situaia creditorului cu garanie real asupra bunului asigurat 248. In asigurrile de bunuri, prin efectul subrogaiei reale, despgubirea pltit
336

Y. Lambert-Faivre, L. Leveneur, op.cit., p.187

149

de asigurtor pentru furtul sau dispariia ori distrugerea obiectului asigurat, ia locul bunului n patrimoniul asiguratului. In consecin, dei acest lucru nu este prevzut expres n dreptul romn, dreptul de preferin al creditorului care dispune de o ipotec sau garanie real mobiliar asupra bunului asigurat, trece de drept asupra despgubirii oferite de asigurtor337. Atribuirea indemnizaiei de asigurare se face imperativ, potrivit rangului legal al creditorilor cu garanii, dac creana este cert, lichid i exigibil. Garaniile reale fiind supuse conditiilor de publicitate pentru opozabilitate, pentru a beneficia de subrogaie, creditorul trebuie s fi procedat la nscrierea garaniei nainte de producerea evenimentului asigurat. Din momentul ncheierii contractului de asigurare, creditorul garantat are un drept eventual asupra despgubirii, ceea ce i confer interesul actual de a pstra eficiena contractului (de exemplu, poate plti valabil prima n locul contractantului asigurrii) i de a lua msuri de conservare a creanei sale eventuale (printr-o poprire asigurtorie a despgubirii n minile asigurtorului)338. 249. Desigur, eficacitatea preferinei creditorului cu garanie real depinde de msura n care acesta i-a adus dreptul la cunotina asigurtorului. Dac garania a fost nregistrat (n arhiva electronic, respectiv cadastru) anterior ncheierii contractului de asigurare, se prezum c asigurtorul trebuia s cunoasc existena garaniei i efectul su din perspectiva subrogaiei reale. Dac dreptul de ipotec ori garanie real a fost nregistrat (fcut public) n perioada de valabilitate a poliei, atunci acesta devine opozabil asigurtorului numai n msura n care acesta a fost ncunotiinat de constituirea i nscrierea dreptului, neputndu-se pretinde asigurtorului s se informeze despre o eventual garanie asupra bunului, la momentul plii despagubirii. Astfel, n principiu, dup survenirea riscului, creditorul garantat are drept de preferin asupra indemnitii de asigurare, plata fcut oricrei alte persoane neavnd, n principiu, caracter liberatoriu pentru asigurtor. Cu toate acestea, plata fcut cu bun-credin de ctre asigurtor este valabil. Iar acesta este de bun-credin, fie pn la momentul ncunotiinrii sale de ctre creditorul garantat, fie pn cnd i este

In schimb, art. L.121-13 din Code des assurances prevede aplicarea subrogaiei reale n beneficiul creditului garantat, n cazul asigurrilor de bunuri afectate unei garanii reale 338 H. Groutel, Cl. Berr, op.cit, p.82

337

150

notificat opoziia creditorului garantat la plata indemnizaiei efectuat direct ctre beneficiarul contractului339. Opoziia formal nu este necesar dac se dovedete c asigurtorul a fost informat, prin orice mijloc, de existena garaniei reale. Creditorul are un drept direct, derivnd din lege, n contra asigurtorului i are calitatea procesual de a-l aciona pentru executarea contractului. Nicio excepie posterioar producerii sinistrului (momentul consolidrii dreptului su) nu-i poate fi ridicat. In schimb, toate excepiile anterioare i sunt opozabile, dac i au originea n contract.

II. Terii debitori ai asigurtorului. Principiul subrogaiei A. Fundamentul juridic al subrogaiei asigurtorului n drepturile i aciunile asiguratului mpotriva terului responsabil de avarierea, distrugerea ori furtul bunului 250. n asigurrile de bunuri, asigurtorul garanteaz plata despgubirii, fie c evenimentul se datorez unui caz fortuit sau de for major, unui eveniment natural sau culpei unui ter. n acest din urm caz, asigurtorul poate s recupereze totul sau o parte din indemnizaia vrsat asiguratului su, de la terul responsabil de producerea evenimentului acoperit. Acest lucru se realizeaz prin subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului i exercitarea, n consecin, a aciunii n regres contra terului responsabil de producerea daunei, n baza art. 22 din Legea nr.136/1995. Reflexia dispoziiei romne n dreptul francez, respectiv art. L121-12 reprezint fructul unei evoluii n cursul creia s-a discutat existena i fundamentul regresului asigurtorului. Aceast controvers nu prezint doar un caracter istoric, ci i unul pragmatic pentru c exist anumite tipuri de asigurri de n cazul crora mecanismul subrogaiei este blocat (precum asigurarea de credit, asigurarea de insolvabilitate etc.). a) Evoluia ezitant a instituiei subrogaiei n asigurri 251. Iniial, Curtea de Casaie francez, ncepnd din 1829340, a refuzat

Cass.1re civ. 29 fevr. 2000, Resp. Civile Assurances, 2000, nr.171 (opozabilitatea dreptului creditorului este subordonat cererii acestuia de a-i fi adresat plata de ctre asigurtor). 340 Cass. Civ., 2 mars 1829; DP 1829, 1 p.1963; Cass. Req., 22 dc. 1852, DP 1853, 1, p.93;

339

151

asigurtorului beneficiul subrogaiei legale prevzute de art.1251-3o Cod civil francez (corespunztor art.1108 pct.3 Cod civil romn), remarcnd c societatea de asigurare pltete propria sa datorie nscut din contractul de asigurare i nu aceea a terului autor a faptei prejudiciabile. Desigur c au existat voci care s-au opus acestei concepii nguste a subrogaiei. Intr-o prim faza, Pothier341 a evocat aciunea n regres a asigurtorului, susinnd c asiguratul trebuie s cedeze asigurtorului propriile sale aciuni. Subrogaia n asigurri prea c se fundamenteaz pe o cesiune forat de crean. Aceasta nrudire a sporit echivocul care nvluia deja subrogaia342, aceasta rmnnd o noiune dificil de neles i vag aplicabil. Ali autori343 au artat c jurisprudena trebuie s abandoneze cerina comunitii de origine ntre obligaia asigurtorului de a plti indemnizaia asiguratului pgubit (izvor contractual) i obligaia delictual de plat a despgubirilor a terului responsabil, pentru a aplica mecanismul subrogaiei, avansnd astfel o noiune larg de subrogaie legal, ale crei elemente principiale ar fi echitatea i voina prilor. Pentru toate aceste raiuni, pn la ncorporarea principiului subrogaiei n lege, doctrinarii i practicienii nu au putut decanta un fundament juridic plauzibil pentru subrogaia asigurtorului n drepturile asiguratului i n consecin, nici pentru aciunea n regres a asigurtorului contra terului responsabil344. Practica utilizrii mecanismului subrogaiei n materie de asigurri a fost consacrat legislativ n Frana prin art. 36 al Legii din 13 iulie 1930, devenit art. L 12112 din Codul asigurrilor. Astfel, se aplic raporturilor de asigurare o instituie tradiional, strict reglementat de Codul civil, de a crei rigoare se ndeprteaz ns, reflectnd o figur juridic specific dreptului asigurrilor. nsui legiuitorul francez a recunoscut n expunerea de motive a proiectului de lege c acest tip de subrogaie iese
Cass. Civ., 2 juill. 1878, DP 1878, 1, p.345; Cass. Req., 18 avr. 1932, RGAT 1932, p.525. Citate n E. Pasanisi, Considrations sur une question discute: la subrogation en mati re dassurance, Etudes Besson, LDGJ, Paris, 1976, p.275 341 Citat de E. Brard, La subrogation en matire dassurance, Droit Maritime Franais (DMF), 1956, p.3 342 F. Leplat evoc faptul c ambivalena noiunii de subrogaie, care desemneaz att o cesiune forat de crean ct i o substrituire de persoane n cadrul unui rapot juridic obligaional, explic n parte apariia subrogaiei convenionale. Se pare c notarii ar fi utilizat pentru prima dat termenul de subrogaie pentru a desemna o cesiune convenional de crean, mnai de grija de a ntri protecia clienilor lor, augmentnd denumirile diverselor acte juridice, dar i pentru a crete onorariile notariale n funcie de numrul de rnduri redactate. A se vedea F. Leplat, La transmission conventionnelle des crances, thse Paris X ,septembre 2001, n46 et seq. 343 A se vedea n A. Vitu, Subrogation lgale et droit des assurances, RGAT 1946, p.241. 344 J. Mestre, La subrogation personnele, LGDJ, 1979, p. 280

152

din limitele art.1251-3o Cod civil francez345, consacrndu-se de fapt un nou caz de subrogaie legal346. b) Reglementarea principiului subrogaiei personale n asigurri 252. Conform art. 22 al Legii nr.136/1995, n limitele indemnizaiei pltite, asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de producerea pagubei, cu excepia asigurrilor de persoane, iar n cazul n care n vigoare era o asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule i mpotriva asigurtorului de rspundere civil, n limitele obligaiei acestuia. Astfel, n cazul asigurrilor de daune, asigurtorul care pltete despgubirea se subrog ex lege n drepturile asiguratului, devenind creditorul persoanei responsabile de producerea prejudiciului. Regimul subrogaiei permite societii de asigurare s opteze ntre subrogarea n dreptul la aciune al asiguratului contra debitorului (prelund natura i fundamentul acestei aciuni) i respectiv aciunea proprie contra debitorului, izvort din mandat, gestiunea de afaceri sau mbogirea fr just cauz, n funcie de care dintre acestea i este favorabil. Mentionm c, utiliznd ultima cale procesual, asigurtorul este ndreptit s obin de la terul rspunztor nu numai suma pltit efectiv asiguratului cu titlu de despgubire, ci i celelalte cheltuielile efectuate cu ocazia producerii riscului. Posibilitatea exercitrii aciunii n subrogaie constituie miza calificrii prestaiilor asigurtorului drept indemnitare, astfel c domeniul subrogaiei se limiteaz la contractele de indemnizare, respectiv la contractele de asigurri de bunuri i de rspundere, dar i la anumite contracte de asigurri de persoane, n msura n care li se recunoate contractual un asemenea caracter. Chiar dac textul art.22 alin.1 din Legea nr.136/1995 pare s excepteze sfera asigurrilor de persoane de la aplicarea acestuia, apreciem c excepia are n vedere doar asigurrile de persoane cu caracter neindemnitar, iar nu i cele cu carater indemnitar (cum sunt asigurrile de accidente prevznd acoperirea de cheltuieli de tratamente i spitalizare). Caracterul indemnitar
Expunerea de motive a proiectului de lege privind contractul de asigurare din 1906, citat de H. Capitant, Le recours de lassureur et de lassur contre le tiers qui par sa faute a amen la ralisation du risque prvu au contrat dassurance RTDciv. 1906, p.37 346 P. Lureau, Laction de lassureur contre le transporteur responsable, DMF, 1952, p.3; not sub TGI Paris, 7 oct. 1967, RGAT 1967, p.31.
345

153

unor astfel de asigurri de persoane este cu att mai evident, cu ct el rezult dintr-o clauz contractual expres sau n condiiile generale ale asigurtorului347. Principiul subrogaiei poate prea ocant, dac ne gndim c asigurtorul care indemnizeaz persoana vtmat nu pierde oricum nimic, deoarece nu face dect s redistribuie pe baze tiinifice, actuariale, multitudinea de prime pe care le colecteaz n acest scop. Totui, principiul subrogaiei are propriile explicaii. Cea dinti este evitarea dublei despgubiri, situatie ce apare ca urmare a faptului c, att terul rspunztor de producerea prejudiciului, ct i asigurtorul, ar fi inui, primul delictual, iar cel de-al doilea contractual, la repararea prejudiciului suferit de asigurat. Cea de-a doua raiune este prevenirea obinerii unui profit de ctre partea n culp, care, n lipsa subrogaiei i n condiiile admisibilitii unei singure reparaii, ar putea beneficia n mod injust de contractul de asigurare al persoanei vtmate. c) Condiiile subrogaiei asigurtorului 253. Pentru exercitarea subrogaiei, exist cel puin dou condiii: asigurtorul s fi pltit despgubirea nainte ca terul s-i plteasc asiguratului. Dac terul a achitat victimei o sum cu titlu de despgubire, societatea de asigurare nu mai datoreaz despgubiri asiguratului. Dac totui plata este efectuat, asiguratul nu va obine un profit inechitabil din dubla despgubire, ci va fi obligat s restituie asigurtorului despgubirea achitat, n temeiul mbogririi fr just cauz348. s existe un regres posibil fa de ter Pe de o parte, trebuie s existe cel puin o persoan rspunztoare de de prejudiciul cauzat asiguratului349. Pe de alt parte, asiguratul trebuie s aib drept la o aciune n rspundere fa de terul autor al prejudiciului sau fa de asigurtorul de rspundere civil al acestuia. Atenie ns: n cazul n care imposibilitatea exercitrii aciunii n subrogaie se datorez culpei asiguratului (de exemplu asiguratul a renunat la dreptul de a exercita regresul contra celui responsabil sau a pierdut culpabil acest drept), asiguratul va rspunde de prejudiciile implicate. Astfel, conform art..22 alin.2 din Legea
347

A se vedea R.-N. Catan, D. Dumbrveanu, Limitele principiului indemnitar n asigurri, RRDA nr.4/2007 348 Ph. Le Tourneau (coord.), op.cit., nr.2756 349 L. Pop, op.cit., p.271

154

nr.36/1995, asiguratul rspunde de prejudiciile aduse asigurtorului prin acte care ar mpiedica realizarea dreptului n contra terului rspunztor. Consecina este c, n acest caz, asigurtorul poate fi exonerat, total sau parial, de propria sa obligaie fa de asigurat, respectiv i poate solicita asiguratului restituirea sumelor vrsate350. n lipsa uneia dintre aceste dou condiii, cu observaiile expuse, asigurtorul pierde beneficiul subrogaiei. Totui, dac asigurtorul nu-i poate ntemeia recursul fat de ter pe subrogaia legal, poate ncerca s demonstreze existenta unei subrogaii convenionale, care are un rol subsidiar351. In acest caz, chitanta de plat a despgubirii catre asigurat va avea un dublu efect: va proba subrogaia legal i va permite confinirea unei subrogaii convenionale. d) Efectele subrogaiei 254. Transferul drepturilor asiguratului ctre asigurtor se realizeaz n momentul plii indemnizaiei i se probeaz prin chitana subrogatorie. Plata fcut dup acest moment de ctre ter asiguratului este inopozabil asigurtorului, exceptnd situaia n care terul este de bun-credin, necunoscnd existena asigurrii sau achitarea indemnizaiei de ctre asigurtor. Tot ca efect al subrogaiei, creana de reparare a prejudiciului devine insesizabil, creditorii asiguratului neavnd posibilitatea de a popri suma despgubirii n minile terului responsabil352. ntinderea subrogaiei este limitat la cuantumul indemnizaiei achitate de asigurtor. Dac prejudiciul efectiv suferit este mai mare, ori dac s-a produs un prejudiciu complementar neasigurat, asiguratul si conserv drepturile fa de ter, care va fi expus la aciuni n rspundere cumulate (din partea asigurtorului pe cale subrogatorie i din partea asiguratului pe cale direct). Soluia i-ar gsi justificarea n dreptul comun prin aplicarea la raporturile de asigurarea a art.1109 Cod civil romn (art.1252 Cod civil francez) conform cruia subrogaia nu poate desfiina dreptul creditorului, cnd plata i s-a fcut numai pentru o parte din datorie, caz n care poate exercita pentru ce a mai rmas de luat, aceleai drepturi care le exercit i subrogatul, pentru partea pltit, celui cruia i-a fcut o plat parial353.
350

Aceast sanciune este chiar prevazut n Code des assurances, art.L121-12 al.2 H. Groutel, Subrogation lgale et subrogation conventionnelle , Resp. Civ. Assurances, 1998, chr. 5 352 H. Groutel, Cl. Berr, op.cit., p.89 353 Iniial, nalta jurisdicie francez s-a artat reticent cu privire la aplicabilitatea acestui text de
351

155

Nefiind vorba de o novaie a drepturilor contra terului, asigurtorul subrogat nu acioneaz n virtutea unui drept propriu, ci exercit drepturile asiguratului. In consecin, asigurtorul va prelua fundamentul n drept al aciunii asiguratului contra terului, competena jurisdicional va fi determinat ca i cnd asiguratul ar exercita aciunea, prescripia va fi cea de drept comun, iar excepiile pe care terul le putea ridica asiguratului anterior subrogaiei vor fi opozabile i asigurtorului. Dac, totui, societatea de asigurare a suportat prejudicii proprii n urma survenirii evenimentului asigurat, i va putea satisface preteniile pe cale unei aciuni personale.

drept comun n materie de asigurri (Cass. 2e civ., 14 janv. 1999, Bull. Civ. II, n o 14), ns ulterior s-a pronunat favorabil (Cass. 1e civ., 4 juin 2002, RGDA, 2002, p.706, note Kullmann).

156