Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Asigurarile de Viata
Asigurarile de Viata
Valoarea de rascumparare
In cazul contractelor cu capitalizare, daca asiguratul, datorita incapacitatii
de continuare a platii primelor sau unui alt motiv, doreste sa intrerupa
contractul ianinte de data expirarii acestuia, are dreptul sa I se ramburseze o
anumita, denumita valoare de rascumparare. Ea se calculeaza numai
pentru contractele cu plata esalonata, prin aplicarea unei cote procentuale
asupra rezervei matematice. Acest procent este diferit, in functie de
momentul rezilierii contractului. Astfel, rezilierile din primii ani de existenta
ai contractului se concretizeaza in valori de rascumparare reduse, datorita
nivelului ridicat al cheltuielilor efectuate de asigurator in aceasta perioada.
Asiguratul are dreptul de a rezilia contractul in orice moment si, de aceea, in
calculul primelor de asigurare, trebuie sa se tina cont si de procentul
persoanelor care se asteapta sa rezilieze polita de asigurare in fiecare an.
Daca asiguratul nu poate sau decide sa nu mai continue contractul de
asigurare, asiguratorii accepta ca el sa ramana asigurat pe toata perioada
initiala, insa pentru o suma asigurata redusa, calculata in functie de valoarea
de rascumparare la momentul respectiv. Acea valoare poate reprezenta prima
de asigurare (cu plata unica) prin care se recalculeaza suma asigurata,
aceasta fiind, evident, mai mica decat in cazul in care s ar plati
primeleconform conditiilor convenite.
Rata tehnica a dobanzii
Termenul de dobanda este potrivit pentru asigurarile de viata, deoarece
acestea se deruleaza pe perioada indelungata in care asiguratorul colecteaza
sume mari de bani de la clientii sai, in schimbul promisiunii de a plati suma
asigurata in caz de deces al asiguratului, sau la expirarea asigurarii. Pentru asi putea onora obligatiile asumate, asiguratorul creeaza un fond din primele
incasate care va fi investit mai departe, creand un venit suplimentar, sub
forma de dobanda.
Dobanda reprezinta pretul platit de societatea de asigurari asiguratului
pentru utilizarea banilor din primele de asigurare. In domeniul asigurarilor,
termenul de dobanda reprezinta veniturile provenite din investitii financiare.
Venitul produs de dobanda obtinuta din investirea banilor reprezinta o
sursa importanta de finantare a fondului din care se vor achita sumele
asigurate in caz de decs, sau la maturitatea politelor.
Sn= S0(1+i)n, dac notm 1+i=u, obinem: Sn= S0un care se mai
numete i formul de fructificare. Factorul un se gsete calculat n tabele
financiare pentru diferite procente.
Ce sum ar trebui depus astzi spre fructificare cu o anumit rat a
dobnzii, pentru ca peste un numr de ani, aceasta s ating nivelul dorit de
noi? n acest scop aplicm formula de mai jos, dedus din formula
fructificrii banilor cu dobnd compus:
S ( n) Sn(1 i ) n
daca notam
1
v
1 i
, formula de fructificare
1x nXv
1x
Ex =
in care
Ex =
Dx n
Dx
ax=
ax=
Nx
Dx
ax =
Dx D x 1 D
Dx
N x 1
Dx
A=A+ + A+ lnax,
unde: A prima brut unic sau tarifar;
A prima net;
cheltuieli de achiziie;
cheltuieli de ncasare;
A cot procentual din cheltuieli de ncasare;
cheltuieli adminisatrativ-gospodreti;
lnax anuitate viager anticipat limitat din cheltuieli administrativgospodreti.
Rezerva matematic diferena dintre valoarea actual a obligaiilor
financiare ale asigurtorului i valoarea actual a obligaiilor financiare ale
asiguratului de onorat la un moment dat, servete la acoperirea obligaiilor
viitoare ale asigurtorului. Mrimea rezervei matematice se poate determina
cu ajutorul mai multor metode, i anume:
Metoda prospectiv se caracterizeaz prin aceea c compar de la an
la an, de la ncheierea asigurrii i pn la expirarea ei, valorile actuale
ale obligaiilor prilor contractante.
Metoda retrospectiv const n compararea sumelor riscate att de
asigurtor, ct i de asigurat la fiecare an din perioada de valabilitate a
asigurrii.
Rezervele de prime sunt de dou feluri: teoretice i practice.
Rezerva teoretic de prim este cea pe care ar trebui s o calculeze
asigurtorul, pornind de la prima net ncasat de el, fr s ia n considerare
condiiile concrete n care se efectueaz operaiile de asigurare. Rezerva
practic de prim ine seama i de aceste condiii.
Asigurari de supravietuire Functii biometrice
p(x, y) =
1y
1x
p=
n x
1 x n
1x
q =1 -
n x
1y
1x
1 x n
1x
incheiate pe intervale lungi de timp (zeci de ani) in care pot aparea mutatii
considerabile.
In functie de modul de plata a sumei asigurate, asigurarile de
supravietuire se grupeaza astfel :
- asigurari de supravietuire cu plata unica
- asigurari de supravietuiere cu plata anuala
- asigurari de supravietuiere cu plata fractionata
Fundamentarea primei nete unice in asigurarile de supravietuire cu
plata unica
Aceasta categorie de asigurari se caracterizeaza prin faptul ca
asiguratorul plateste o singura suma la scadenta daca asiguratul este in viata.
Sa presupunem ca avem o persoana in varsta de x ani ce contracteaza o
asigurare de supravietuire prin care urmeaza sa primeasca peste n ani (la
implinirea varstei de x + n ani) suma de S u.m. daca este in viata, in caz
contrar societatea de asigurari este absolvita de orice obligatie. Notam cu i
procentul mediu anual al pietei caracteristic perioadei de timp pentru care s-a
incheiat contractul de asigurare. Daca operatiunea financiara dintre cele
doua parti contractante ar fi certa atunci am avea de-a face cu un proces de
fructificare a capitalului in sistem de dobanda compusa. Deoarece in cazul
asigurarilor de supravietuire societatea de asigurari isi onoreaza obligatia de
plata doar atunci cand asiguratul este in viata, factorul de actualizare viager
utilizat in teoria asigurarilor are urmatoarea forma :
1
1 i
Ex=
D x n)
Dx
, unde Dx=vx x 1x
Pnu= S
D x n
Dx
D50
D30
COMPANIE
1.
ALLIANZ-TIRIAC*
2.
ASIROM
3.
OMNIASIG
4.
ING Asigurari de Viata
5.
ASIBAN
6.
ASTRA
7.
BCR Asigurari
8.
GENERALI
9.
UNITA
10. ARDAF
*potrivit comunicatului Grupului ALLIANZ
COMPANIE
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
ALLIANZ-TIRIAC
ASIROM
OMNIASIG
ASTRA
BCR Asigurari
ASIBAN
PRIME BRUTE
SUBSCRISE
RON m.
541,60
348,60
227,00
213,00
203,40
183,50
178,80
133,70
124,45
122,65
PRIME BRUTE
SUBSCRISE
RON m.
488,50
302,95
227,00
182,35
178,80
178,30
UNITA
124,45
ARDAF
GENERALI
BT Asigurari
120,35
114,60
86,60
COMPANIE
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
PRIME BRUTE
SUBSCRISE
RON m.
210,75
65,60
53,10
45,60
29,85
25,10
22,60
20,90
20,00
18,10
*Estimare
**Potrivit comunicatului Grupului ALLIANZ, asigurarile de viata si de sanatate sunt cumulate.
***BCR Asigurari de Viata a devenit operationala inceputul anului 2006.