Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Monografie BRD
Monografie BRD
STUDIU MONOGRAFIC
Studeni:
Grupa: 14
Specializare: Finane i Bnci
Disciplina: Economie bancar
- Iai,2009 -
Cuprins
Capitolul 1......................................................................................................................5
Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie...........................................................5
1.1. Momentul istoric al BRD...................................................................................5
1.2. Principalele etape i evoluia BRD......................................................................6
1.3. Forma i structura capitalului i a acionariatului...............................................8
1.4. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare............................................9
1.5. Cadrul legislativ general i specific..................................................................15
1.6 Organismele de control i reglementare.............................................................16
Capitolul 2....................................................................................................................17
Organizarea societii bancare. Sistemul informaional bancar...................................17
2.1. Prezentarea centralei BRD................................................................................17
2.1.1. Structura organizatoric a centralei BRD..................................................18
2.1.2. Atribuiile centralei.....................................................................................23
2.1.3. Funciile centralei.......................................................................................23
2.1.4. Activitile i operaiunile desfurate de centrala BRD............................24
2.2. Prezentarea sucursalei din Iai..........................................................................25
2.2.1. Atribuii BRD Iai......................................................................................26
2.2.2. Organigrama sucursalei Iai.......................................................................27
2.3. Sistemul informaional bancar..........................................................................27
2.3.1. Caracteristici, misiune, organizare............................................................27
2.3.2. Funciile sistemului informaional.............................................................30
2.3.3. Aplicaiile utilizate de BRD......................................................................30
Capitolul 3....................................................................................................................33
Conturile bancare.........................................................................................................33
3.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare puse de banc la dispoziia
clienilor persoane fizice i juridice.........................................................................33
3.2Operaiuni curente i operaiuni speciale derulate prin conturile bancare..........39
3.3. Operatiuni prin conturi aferente cecurilor, provizioanelor, cardurilor bancare.43
3.4. Alte operaiuni de cas......................................................................................45
Viramente................................................................................................................45
3.5. Incidente n funcionarea conturilor bancare.....................................................45
3.6. nchiderea conturilor bancare............................................................................47
nchiderea conturilor de disponibiliti bneti..................................................47
Capitolul 4...................................................................................................................52
Plasamente bancare si non-bancare..............................................................................52
4.1. Plasamente bancare...........................................................................................52
4.2. Plasamente monetare non-bancare....................................................................58
4.3. Plasamente financiare........................................................................................62
4.3.1.Aciuni.........................................................................................................63
4.3.2.Obligaiuni...................................................................................................65
Cap 5. Decontarea intra i interbancar. Operaiunile cu numerar..............................69
5.1. Instrumente de plat..........................................................................................71
Capitolul 1
Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie.
1957-1990 - la sfritul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru
sectorul bancar romn i provoac reorganizarea sistemului financiar. n 1957,
realizat facil. Principalele momente ale privatizrii BRD se pot sintetiza astfel:
Martie 1999 - Un pachet de 8,33% din capitalul social este vndut personalului,
conducerii si pensionarilor bncii de ctre FPS.
Martie 1999 - Lansarea oficial a privatizrii: Socit Gnrale cumpr 51% din
capitalul social.
Octombrie 2000 - FPS propune spre vnzare prin ofert public pachetul de
9,87% din aciuni, rmas n posesia acestuia.
Noiembrie 2000 - Un pachet de 2,55% din capital este vndut prin ofert public,
FPS mai deine nc 7,32%. BRD-GSG este declarat societate deschis i nscris
la Oficiul de nregistrare a Valorilor Mobiliare.
Ianuarie 2001 BRD-Groupe Socit Gnrale este cotat la Bursa de Valori din
Bucureti. n perioada imediat urmtoare privatizrii s-au fcut simite efectele
acestui proces prin nregistrarea unui profit brut de 1088,4 mld. lei, n cretere cu
68,9% fa de anul precedent. De asemenea, rezultatul net al exerciiului financiar
a nregistrat o cretere deosebit fa de 1998. Privatizarea a adus pentru BRD
numeroase beneficii, aceasta evolund pn n prezent. Astzi ocup locul 2 dup
numrul de active, dup BCR dei la alte nivele o depete. Cei mai importani
indicatori la care BRD deine poziia frunta sunt: profitul care a crescut de la 63
mil. euro n 2003 la un estimat de 213 mil. euro n 2007. Se observ c profitul
estimat pe 2007 este de 4 ori mai mare dect cel din 2003. i n ceea ce privete
ROE, BRD se poate mndri cu o poziie de top estimnd acest indicator pentru
anul 2007 la nivelul de 34%.
au crescut de la 14,8% la 16,7% pentru anul precedent iar cele pentru persoane fizice
de la 18,7% la 22,7%. n legtur cu depozitele BRD a cunoscut de asemenea o
evoluie, cele pentru persoane juridice crescnd de la 17,5% la 21,5% iar cele pentru
persoane fizice de la 16,2% la 16,8%.
Capitalizarea bncii s-a apropiat de 4 miliarde de EUR la sfritul lui
decembrie 2006, fa de 2,6 miliarde de EUR n decembrie 2005. Capitalizarea
bursier BRD se situeaz pe locul 2 ntre toate societile listate i pe locul 1 ntre
societile financiare.
BRD
10
activitatea.
Principalele funcii ale bncii sunt cele obinuite pentru o banc
comercial i le efectueaz n conformitate cu legislaia n vigoare n Romnia. n
momentul actual, BRD efetueaz urmtoarele operaiuni:
operaiuni n mandate;
urmatoarele activiti:
13
care trimit n ar valut i aleg acest serviciu datorit accesului facil i a rapiditii cu
care se transfer fondurile.
unor
manifestaii
tiinifice:
Congresul
Naional
de
16
Capitolul 2
Organizarea societii bancare. Sistemul
informaional bancar
2.1. Prezentarea centralei BRD.
2.1.1. Structura organizatoric a centralei BRD.
Fiecare departament/direcie este condus() de un director care raporteaz unui
membru al Comitetului de Direcie, responsabil cu conducerea activitii curente
BRD.
Departamente i direcii
Direcia Mari Clieni Corporativi: a fost introdus dup achiziionarea
pachetului majoritar de ctre Socit Gnrale. Scopul su este acela de a oferi
servicii marilor societi romneti societi multinaionale precum i clienilor
instituionali.
Direcia asigur relaiile globale cu clienii menionai, face
recomandri cu privire la expunerea maxim de credit fa de client, stabilete condiii
17
Direcia Credite;
Direcia
Finanarea
Creanelor
Administrarea
Creditelor
Internaionale.
n plus, departamentul include un Compartiment de Analize i Sinteze,
care rspunde de analizarea permanent
Direcia de Credite
Direcia de Credite este implicat n activitatea de creditare a BRD. n
18
2.
Internaionale
Rspunde de activitile referitoare la factoring i forfetare, precum i
de activitile referitoare la negocierea i administrarea creditelor internaionale i a
altor tipuri de finanri pe termen lung contractate de BRD.
Structura intern a direciei cuprinde Serviciile Factoring, Forfetare i
Administrare a Creditelor Internaionale. Serviciul Forfetare i Administrare a
Creditelor Internaionale rspunde de facilitile de finanare pe termen mediu i lung
ale bncii i monitorizarea ndeplinirii obligaiilor bncii n cadrul acestor credite. n
plus, rspunde de operaiile de forfetare i discounting ale bncii. Serviciul factoring
elaboreaz politica bncii cu privire la operaiile de factoring i rspunde de
dezvoltarea relaiilor dintre BRD i partenerii de factoring externi, precum i de
ncheierea contractelor de factoring i monitorizarea executrii acestora.
3.
Direcia Marketing
Se ocup de dezvoltarea, promovarea, adaptarea i monitorizarea
politicii de produse a BRD att pentru clieni persoane fizice ct i pentru uniti
comerciale. Principalele sale activiti sunt studiile de marketing, administrarea
produselor i promovarea vnzrilor. Studiile de pia includ monitorizarea pieelor i
a concurenei, cu scopul de a prezenta propuneri privind adaptarea portofoliului de
produse ale bncii la nevoile clienilor i condiiile de pia. Administrarea produselor
include implementarea produselor noi, adaptarea produselor respective la nevoile
clienilor i pe durata de via a produselor adaptarea n permanen a acestei oferte la
condiiile existente pe pia. Direcia include i o echip de promovare a vnzrilor
care contribuie la crearea i pregtirea unei fore de vnzare a produselor BRD n
ntreaga reea de sucursale.
5.
Direcia Trezorerie
Administreaz i coordoneaz activitile de trezorerie ale bncii att n
lei ct i n valut. Politica BRD este de a crete profitul prin plasarea surplusului de
lichiditi i n acelai timp de a minimaliza riscurile prin evaluarea permanent a
lichiditilor, a riscului valutar i a riscului privind rata dobnzii.
Direcia Trezorerie cuprinde trei servicii: Serviciul Trezorerie n Lei,
Serviciul Trezorerie n Valut i Serviciul Arbitraj.
20
21
23
acord credite n lei i valut pe termen scurt, mediu i lung persoanelor fizice i
juridice n condiiile stabilite de lege cu asigurarea resurselor necesare;
24
26
Misiune:
Definete soluiile strategice i asigur coerena sistemului informatic n
concordan cu strategia global a Bncii.
Organizare organigram:
Departamentul Sisteme Informatice cuprinde urmtoarele direcii de
compartimente:
Proiect iBank este un proiect informatic care face obiectul unei organizri speciale
avnd ca misiune proiectarea aplicaiei iBank i integrarea acesteia n sistemul
informatic al Bncii;
28
informaii elementare
informaii complexe
Cele elementare precizeaz aspectul msurabil, cum ar fi: numerarul ncasat
sau pltit, cecurile de cltorie achitate, iar informaiile bancare complexe sunt cele
referitoare la creditele acordate, execuia de cas a bugetului statului, activitatea de
decontri. La rndul lor informaiile complexe se mpart n informaii definitive, care
ilustreaz rezultatele finale i informaii intermediare, care urmeaz a fi supuse
ulterior i altor prelucrri.
Un alt criteriu de selecie a informaiilor bancare este momentul desfurrii
operaiunilor, existnd astfel: informaii operative, postoperative i previzionale.
Informaiile bancare operative evideniaz starea curent i faciliteaz posibilitatea
urmririi directe a evoluiei activitii bancare. Informaiile postoperative sunt cele
care se manifest dup efectuarea operaiilor pe care le reflect. Acestea au ca surse
de date evidena contabil i statistic i servesc pentru luarea de msuri
corespunztoare, menite s asigure nlturarea unor deficiene. Informaiile
previzionale se refer la operaiile care se vor produce n viitor, i se utilizeaz, cu
prioritate, n activitatea de programare bancar.
Sistemul informaional bancar presupune o arie larg de cuprindere, incluznd
informaiile i fluxurile informaionale, tehnicile de culegere, transmitere i stocare a
datelor, modelele, metodele i programele de prelucrare a informaiilor.
Un rol deosebit n cadrul sistemului informaional bancar revine activitii de
prelucrare electronic a informaiilor.
29
informaional
(SINF)
ndeplinete
rolul
de
prelucrare
Prelucrarea informaiilor;
BRD). Pentru tranzaciile Western Union este folosit un program cu acelai nume
care face transferuri cu strintatea. BRD-ul mai are o aplicaie care gestioneaz
carduri la nivel de convenie i de utilizatori plata salariilor se face pe card. Aflarea
informaiilor despre clieni (nume, adres, cod numeric personal, cod fiscal) se face cu
ajutorul aplicaiei INFO. Aceast aplicaie are legtur cu aplicaia carduri.
Alte aplicaii utilizate sunt:
sistemul automat IVR din ibank pentru consultarea soldului contului curent
Capitolul 3
Conturile bancare
32
deschide conturi de credite la alte bnci dect cele la care au deschise conturi de
disponibiliti pentru activitatea curent, numai n baza avizului prealabil al
Ministerului Finanelor.
De regul, conturile se deschid la unitatea bncii n a crei raz de activitate i
au sediul clienii.
Proceduri pentru deschiderea conturilor
Conturi de disponibiliti
Pentru deschiderea conturilor de disponibiliti bneti, n care se fac
operaiuni de ncasri i pli, clienii prezint la banc o cerere.
Persoanele juridice completeaz i depun n banc o dat cu cererea de
deschidere a contului i o declaraie.
Cererea va fi nsoit, dup caz, de urmtoarele documente, n copii xeroxate:
33
34
35
36
documentaie simplificat
dobnzi avantajoase
37
fr garanii materiale
Conturi de credite
Conturile de credite se deschid de ctre compartimentul decontri
contabilitate pe baza unui exemplar din contractul de credite ncheiat, prezentat de
ctre compartimentul de credite care a analizat i supus la aprobare cererea de credite
a clientului, potrivit Normelor de creditare ale bncii.
Deschiderea contului de credite este condiionat de existena, la aceiai
banc, a contului de disponibiliti.
Pentru clienii cu capital integral sau majoritar de stat, cu cont de
disponibiliti pentru activitatea curent deschis la alte bnci, deschiderea contului de
credite este condiionat de avizul prealabil al Ministerului Finanelor.
Contractul de credite se pstreaz ntr-o map separat pe fiecare client, care
st la referentul de la ghieu din compartimentul de decontri contabilitate, care are
n administrare contul.
Conturi cu destinaie special
Conturile cu destinaie special (acreditive, carnete de cecuri cu limit de
sum, ordine de plat etc) se deschid de ctre banc la solicitarea scris a clienilor ce
au deschise conturile de disponibiliti la BRD, cu indicarea expres a funciunii pe
care o va ndeplini contul respectiv, la solicitarea instituiilor publice sau n cazurile
prevzute prin dispoziii legale.
Din aceast categorie de conturi fac parte i conturile speciale ce se deschid la
solicitarea clienilor pentru sumele depuse drept capital social, potrivit legii, pn la
deschiderea, pe numele persoanei juridice, a contului de disponibiliti bneti, care se
face dup nregistrarea n Registrul Comerului i atribuirea codului fiscal.
Conturi n valut
Rezidenii i nerezidenii pot deschide conturi n valut la bnci, precum i la
orice alte entiti stabilite de lege. Unitile bncii vor deschide conturi numai n
38
retragerea de numerar
alimentarea contului
transferuri ctre conturi deschise la o alt banc din Romnia sau strintate
persoane juridice:
40
titularul contului sau de mputernicii. Toate intrrile de sume n contul curent se vor
nregistra la valoarea lor n valuta n care s-a dispus operaiunea, innd cont de data
valutei i respectndu-se prevederile din regulamentul BNR privind efectuarea
operaiunilor valutare.
ncasrile prin cont curent n numerar se realizeaz pe baza ordinului de
ncasare numerar, emis n dou exemplare, care va fi nsuit i semnat de deponent.
ncasrile n cont curent prin virament, pentru a se putea efectua, trebuie ca
persoana care iniiaz transferul de sum s furnizeze cu exactitate denumirea
complet a sediului bancar unde se dorete virarea sumei, numele, prenumele
titularului i simbolul contului curent.
Operaiuni de pli prin numerar i prin virament
Operaiunile de pli prin cont curent n numerar se refer la sumele n
numerar, n lei sau n valut, solicitate de titularul contului, care vor fi eliberate de
unitatea bancar la care este deschis contul sau de oricare alt unitate bancar
teritorial (caz n care se vor utiliza i urmtoarele documente: pentru operaiuni n
lei: cerere; pentru operaiuni n valut: dispoziie de transfer).
Operaiunile de pli prin virament din cont curent se efectueaz n limita
soldului disponibil, la solicitarea titularului.
Operaiunii efectuate prin conturi cu destinaie special
Conturile cu destinaie special (acreditivele, carnetele de cec cu limit de
sum, ordinele de plat etc) se deschid de ctre banc la solicitarea scris a clienilor
care au deschise conturi de disponibiliti la banc, cu indicarea expres a funciunii
pe care o va ndeplini contul respectiv. Din aceast categorie de conturi fac parte i
conturile speciale care se deschid la solicitarea clienilor pentru sumele depuse drept
capital social.
Acreditivul este un document prin care banca, la cererea clientului su
deschide unui ter un credit pentru o sum i o durat determinate, la o agenie sau o
banc corespondent. Este un angajament al bncii, fcut la cererea clientului su, de
onorare a unui document sau cerere de plat; acesta poate fi un acord de onorare a
41
plii sau o declaraie c banca este autorizat s onoreze plata. Acesta presupune c
n contul clientului la banca emitent a acreditivului, exist suma necesar acoperirii
creditului i care nu va putea fi utilizat dect n acest scop.
Operaiunile n contul de disponibiliti bneti
Operaiunile de ncasri i pli, n i din conturile clienilor deschise la banc,
se efectueaz de banc, la cererea i din ordinul clienilor, care rspund de legalitatea
i realitatea operaiunilor.
Conturile n lei, deschise persoanelor fizice nerezidente, pot fi alimentate
numai cu sume provenind din cumprri pe piaa valutar sau din activiti legale
realizate pe teritoriul Romniei. La fiecare operaiune de ncasare/alimentare a acestui
cont, titularul persoan fizic nerezident va depune la banc o declaraie scris
asupra provenienei sumelor. Disponibilitile din aceste conturi pot fi utilizate numai
pentru pli n lei pe teritoriul Romniei.
Operaiunile de rambursare a ratelor de credite i de ncasare a dobnzilor,
datorate de clienii bncii, se pot efectua i din iniiativa bncii n cazurile i n
condiiile convenite ntre clieni i banc prin contracte i alte documente ncheiate.
n operaiunile de ncasri i pli, clienii bncii pot utiliza ca forme i
instrumente de decontare, prin virament:
a. cu rezervare prealabil a sumelor necesare efecturii plii:
acreditivul;
ordinul de plat;
scrisoarea de garanie.
b. fr rezervare prealabil a sumelor necesare efecturii plii:
dispoziia de plat;
dispoziia de ncasare.
Plile se efectueaz cronologic i n urmtoarea ordine: obligaiile de plat
prin titlu executoriu (impozite, taxe i alte vrsminte datorate bugetului, contribuii
datorate fondului asigurrilor sociale), dobnzi, rate de credit i penaliti.
Pentru disponibilitile n cont, Banca acord titularului de cont dobnzi, iar
pentru operaiunile de ncasri i pli efectuate n cont, Banca ncaseaz de la titularul
de cont comisioane.
42
Pentru operaiunile n cont efectuate de ctre Banc prin telex, fax, telefon etc,
la cererea titularului de cont, acesta achit bncii spezele.
aferente
cecurilor,
43
Plile din depozitul colateral se vor face pe baz de dispoziii emise, n cursul
procedurii de reorganizare de ctre judectorul sindic sau administrator, pe baza
deciziei emise de judectorul sindic, iar n cursul falimentului, numai de ctre o
persoan desemnat pe baza deciziei emise de judectorul sindic.
Pentru sumele nregistrate n acest depozit colateral, banca acord dobnd
aferent disponibilitilor la vedere. Dobnda se calculeaz i se nregistreaz n
ultima zi lucrtoare a lunii, n contul de datorii ataate, urmnd ca, n prima zi
lucrtoare a lunii s se bonifice n depozitul colateral.
Operaiunile derulate prin acest depozit colateral sunt supuse comisionrii
potrivit Tarifului de comisionare al bncii.
Operaiuni prin conturi aferente cardurilor bancare
Cardurile reprezint chei de acces la disponibilul din conturile ataate sau linii
de credit, putnd fi utilizate pentru tranzacii comerciale i/sau eliberare de numerar,
att pe teritoriul Romniei ct i n exterior, mbinnd sigurana operaiunilor i
confortul renunrii la manipularea de numerar. La solicitarea clientului, prin
completarea unei cereri de emitere de card i aprobarea acestei cereri de ctre
persoanele autorizate, banca elibereaz cardul i pinul aferent. Operaiunile dispuse
prin intermediul cardului se efectueaz numai n limita disponibilului din contul de
card, cu respectarea regulilor i uzane bancare, interne i internaionale.
Totodat, banca ofer faciliti suplimentare posesorilor de card, n funcie de
tipul de card deinut. Persoanele fizice, posesoare de carduri emise de banc, le poate
fi acordat facilitatea de ieit n descoperit de cont n limitele stabilite de ctre banc,
n funcie de tipul de card deinut.
Alte operaiuni care se efectueaz cu ajutorul cardurilor:
44
transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi s fie fcut de
dou ori n cadrul aceleiai luni;
45
transmiterii
unei
declaraii
de
pierdere/furt/distrugere/anulare
46
de motenitorii legali;
47
solicit transformarea depozitului ntr-unul nou, n baza unui nou contract de depozit,
depozitul existent se nchide i se deschide un nou depozit.
nchiderea contului de credite
Contul de credite se nchide la termenul prevzut n contractul de credite
pentru rambursarea integral a creditului prin debitarea contului de disponibiliti
bneti.
n cazul lipsei de disponibiliti, contul de credite curente se nchide la
scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea
efectiv a creditelor restante.
Contul de credite curente poate fi nchis i nainte de termenul final stabilit pentru
rambursarea creditului. n aceste situaii, dac la data cnd contul de credite trebuie
nchis nu sunt disponibiliti n contul de disponibiliti pentru rambursarea creditelor
utilizate, acestea vor fi trecute la restan, contul respectiv urmnd a fi nchis dup
rambursarea integral a creditelor acordate.
nchiderea conturilor n valut
Conturile n valut se nchid n urmtoarele cazuri:
la cererea scris a titularului de cont;
n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii i actelor legale
prezentate de motenitorii legali cu avizul Oficiului Juridic;
din oficiu, dup expirarea termenului de 6 luni cnd soldul contului n valut
scade sub limita de 25 USD sau echivalent.
Soldul n valut rmas n conturile care se nchid se va vira n contul 356
Creditori diveri, cu conturile analitice deschise pe titulari de cont, solicitndu-se n
scris titularilor de cont soluionarea. Dac sumele trecute pe contul de Creditori
diveri nu se lichideaz n termenul de prescripie (36 de luni n cazul persoanelor
48
Anexa nr. 1
49
Anexa nr. 2
50
Anexa nr. 3
51
Capitolul 4
Plasamente bancare si non-bancare
4.1. Plasamente bancare
Depozitele pot fi la vedere i la termen. Depozitele la vedere sunt depozitele
care nu au termen fixat i a cror durat trebuie s fie egal cu cel mult o zi lucrtoare.
La depozitele la termen, perioadele de pstrare a sumelor n contul respectiv sunt n
zile calendaristice, potrivit contractului de depozit. Termenul se socotete ncepnd cu
52
pentru depozitele n lei: 30, 60, 90, 180, 270, 365, 730 i 1095 zile
53
54
capitalizarea se face la date fixe, trimestrial sau anual pentru conturile n lei i
trimestrial pentru conturile n devize;
dobnda se calculeaz de dou ori pe lun, date fixe: 01 i 15 ale lunii;
sumele depuse/ncasate la aceste dou date ncep s fie purttoare de dobnd
din momentul respectiv. Toate sumele depuse/ ncasate n alte zile din lun aduc
dobnd ncepnd cu urmtoarea dat de 01 sau 15;
analog, pentru sumele retrase din cont n datele de 01 sau 15 ale lunii se
acord dobnd pn n momentul respectiv. Sumele retrase n orice alt zi sunt luate
n calculul dobnzii pn la data de 01 sau 15 anterioar retragerii.
Atusprint
Atusprint - cont de economii n RON, EUR sau USD, special creat pentru
clientul bncii BRD ( anexa 6).
Dac clientul se ncadreaz n categoria de vrst 14 - 18 ani nemplinii, cu
simplul acord al ocrotitorului su legal (printe, tutore sau curator) - acord exprimat
prin semnarea contractului de deschidere de cont i poate pstra economiile n
contul ATUSPRINT i poate efectua singur operaiunile aferente.
Operaiuni permise oricnd:
retrageri de numerar, cu respectarea disponibilului minim n cont de 300 RON
sau 100 EUR/USD;
depuneri de numerar, ncasri intra i interbancare, fr a depi plafonul de
8000 RON sau 2000 EUR/USD;
la deschiderea contului su ulterior, se pot desemna unul sau mai muli
mputernicii.
Atucont
Atucont - este un produs de economisire n RON, EUR i USD, care mbin
avantajele unui cont curent cu cele ale unui depozit la termen ( anexa 7).
55
La deschiderea contului sau ulterior, se pot desemna unul sau mai multi
mputernicii.
56
Avantaje:
moment
Dobnda: este garantat prin contract pe toat perioada depozitului i crete treptat
pentru fiecare semestru aniversar n parte, capitalizndu-se la fiecare 180 de zile
57
58
Brad permite accesul la investiii n orice moment prin rscumprarea parial sau
total a valorii poliei clientului. Dup primii cinci ani contractuali, pentru aceste
rscumprri nu se mai pltesc penalizri.
Protecie financiar suplimentar. Cu Brad, beneficiarii desemnai vor primi, n
cazul decesului persoanei asigurate pe perioada derulrii contractului, suma acumulat
majorat cu 10% din totalul primelor pltite, fr proceduri i taxe de succesiune.
Stejar este un plan de economisire programat, realizat de BRD - Groupe
Socit Gnrale n parteneriat cu Aviva Asigurri de Via, membr a unuia din
primele ase grupuri financiare pe plan mondial.
Poate fi constituit n RON, EUR i USD, pentru orice perioad mai mare de 5
ani.
Modalitile de investire
Economiile clientului sunt plasate n programe de investiii (prin cumprarea
de uniti), gestionate de Aviva: n lei, pe piaa financiar din Romnia, iar n euro i
USD pe piaa financiar internaional.
Condiii de subscriere
Orice persoan fizic major poate ncheia acest contract, pentru o sum de cel
puin 180 USD pe an (sau echivalentul n lei sau euro). Prima anual poate fi pltit i
n rate.
ncetarea contractului
Contractul nceteaz la expirarea duratei planificate. Dup primii 5 ani
economiile clientului
59
60
Moneda
asigurrii este cea n care se acord creditul lei, euro sau USD.
Asigurarea de via intr n vigoare la data acordrii creditului i este valabil
pn la rambursarea integral a acestuia, cu condiia plii primelor de asigurare la
scaden. Despgubirile se pltesc n moneda creditului astfel: n cazul decesului sau a
invaliditii totale i permanente, se pltete soldul creditului plus dobnda calculate
pe maximum 7 luni, iar n cazul invaliditii temporare are loc o scutire de la plata
primelor de asigurare (pe o durat de maximum 6 luni).
Asigurarea Optimist poate fi ncheiat i pentru clienii cu credite n sold.
Acetia vor completa i semna cererea de asiguare, declaraia medical suplimentar,
conform condiiilor standard.
61
Caracteristici:
Serviciile oferite de BRD/SG-Corporate Finance vizeaz:
Dezvoltarea companiei:
62
Cedarea firmei:
4.3.1.Aciuni
Sunt titluri de valoare remunerate prin beneficiile societii sub form de
dividende,care pot varia,urmnd fluctuaiile beneficiilor acestora. Titlurile numite
aparin categoriilor urmtoare:
- aciuni ordinare sau aciuni de capital care reprezint o fraciune din capitalul
unei societi,adic o veritabil parte din asocierea dintr-o ntreprindere,iar cu acest
titlu,ele dau deintorilor dreptul de a participa la adunrile generale ale societilor;
- aciuni de jouissance(la origine aciuni ordinare,devenite aciuni de
jouissancedup rambursarea acionarului a unei sume reprezentnd valoarea
nominal),care nu au dreptul la dividente dect dac n prealabil un interes statuar ar
fi fost aciunilor ordinare;
63
4.3.2.Obligaiuni
Obligaiunea este instrumentul financiar prin care emitentul recunoate o
datorie a sa,care este un angajament contractual al emitentului. Acesta se oblig s
plteasc deintorului obligaiunii o anumit dobnd, la date precise pe o perioad
determinat i s ramburseze mprumutul la scaden. Obligaiunile pot fi garantate cu
active ale emitentului sau pot fi emise doar pe baza reputaiei financiare a emitentului.
Obligaiunea se tranzacionez pe piaa valorilor mobiliare (bursier sau n
afara bursei), preul lor fiind determinat de raportul de cerere-ofert pe baza valorii i
volumului emisiunii de obligaiuni,a termenului de rambursare, a nivelului dobnzii,a
reputaiei emitentului pe piaa bursier, i prin negociere direct, pe piaa
extrabursier. Cursul obligaiunilor i nivelul dobnzii pe pia fluctueaz invers
proporional.
Companiile sau autoritile publice care gsesc mai avantajoas soluia
mprumutului pe piaa de capital dect cea a obinerii unui credit bancar emit ctre
public obligaiuni care ulterior pot fi tranzacionate liber pe pia.
Obligaiunile emise ofer deintorului dreptul de a primi un flux de numerar
clar definit n momentul emiterii lor sau indexat n funcie de anumii parametri (n
general ai pieei monetare). Acest flux de numerar este compus din principal (suma cu
care deintorul mprumuta emitentul) i din dobnd. n funcie de nevoile
65
emitentului (sau de cele pe care emitentul le-a identificat la potenialii clieni n cazul
n care trebuie stimulat entuziasmul acestora) sumele i momentele n care acestea
sunt returnate investitorilor difer mult de la o emisiune la alta.
Unele obligaiuni pltesc doar dobnda (trimestrial sau semestrial n funcie de
specificaiile prospectului de emisiune) pn la maturitate cnd odat cu ultima
dobnd returneaz n ntregime i suma mprumutat. Alte obligaiuni pltesc la
anumite intervale (de asemenea bine precizate n prospectul de emisiune) i pri din
principal. n general investitorul are de pierdut sau de ctigat datorit diferenelor
ntre valoarea cuponului (a dobnzii pltite de emitent) i valoarea dobnzilor
practicate pe pia n momentul respectiv, ntre aceast dobnd i preul de pia al
obligaiunii existnd o relaie invers.
Deocamdat pe piaa autohton datorit ofertei mult mai reduse dect cererea
i a faptului c prin prospect majoritatea emisiunilor au valoarea cuponului indexat la
nivelul dobnzilor practicate pe pia aceast relaie nu a funcionat dar aceasta nu
trebuie s i fac pe investitori mai puin ateni la riscul dobnzilor. Dei teoretic
fluxul de numerar pe care l primete deintorul unor obligaiuni nu este influenat de
veniturile emitentului este evident c la limit, dac acestea sunt prea mici, banii
returnai investitorilor pot ntrzia sau plile pot nceta. De aceea prospectul de
emisiune trebuie s fie citit i prin prisma garaniilor pe care le ofer emitentul
(acestea putnd varia de la o parte important a activelor pn la simpla garantare cu
bunul nume al emitentului).
Anexa nr. 4
66
Anexa nr. 5
67
Anexa nr. 6
68
Anexa nr. 7
69
ntre dou uniti bancare situate pe teritoriul aceluiai jude, dar n localiti diferite;
decontri interjudeene, cnd operaiunile de decontare sunt efectuate ntre
70
71
respectiva sum de bani - denumite n continuare fonduri bneti, fie prin debitarea
unui cont al emitentului, fie prin ncasarea acesteia de la emitent;
nu prevede c plata trebuie s fie fcut la cererea beneficiarului.
ordin de plat pe suport de hrtie OPH(se pot plti facturi la ap, energie,
telefon). Comisioane: 8 RON pentru sume cuprinse ntre 1-50.000 RON i 19.50 RON
pentru sume cuprinse ntre 50.000-150.000 RON.
ordin de plat de trezorerire OPT(transferuri din contul curent)
ordine de plat valutare OPV (se relizeaz prin intermediul bncii care are
conturi deschise la una pe numele celeilalte). Acestea pot fi: Nostro(conturi deschise
de BRD la alte bnci din ar sau strintate) i Loro(conturi deschise de alte bnci
din ar sau strintate la BRD).
Meniuni obligatorii
72
73
74
75
Nerespectarea acestor proceduri atrage dup sine plata oricror dobnzi sau
penaliti suportate de banc ncepnd din cea de-a treia zi lucrtoare de la ridicarea
extrasului de cont
Avantaje
Un mijloc de plat universal
O tarifare avantajoas
Eliminarea riscului de eroare prin utlizarea formatului de cont
plilor n limita
(1)
Beneficiar
(5)
(2)
(4)
Legend :
(1)
tranzacia comercial ;
(2)
(3)
emiterea
ordinului de plat ;
Banca
Banca
Beneficiarului
Pltitorului
transmiterea
ordinului de plat pe(3)
circuit bancar ;
(4)
(5)
stingerea creanei.
5.1.2 CEC-UL
Definiie
76
77
la ordin.
Cecul nominativ cu clauza nu la ordin - nu poate fi transmis prin gir, ci
su; la cererea acestuia, poate fi creditat n contul su curent. Primitorul nu poate gira
cecul dect unei societi bancare pentru ncasare. Aceasta nu-l poate gira mai
departe.
Cec la purttor - se pltete fie persoanei desemnate de beneficiar, fie
purtorului instrumentului.
Cec barat - denumirea este dat de cele dou linii paralele, verticale sau
oblice nscrise de posesorul cecului, oriunde pe suprafaa acestuia. Aceasta nseamn
78
egal cu aceea a cecului, n contul deschis la unitatea bancar tras, care s poat face
posibil efectuarea plii de ctre aceasta.
b. Disponibilul trebuie s fie lichid, cert i exigibil i s nu existe nici un
impediment de ordin juridic sau material care s mpiedice efectuarea plii cecului.
c. Emiterea unui cec de ctre trgtor fr ca acesta s dispun n momentul
emiterii de fondurile necesare plii cecului, atrage sanciuni civile i penale, potrivit
prevederilor legale n vigoare. Aceasta nu duce ns la nulitatea cecului, el putnd fi
onorat de tras la prezentare, dac n intervalul de la emitere i pn la prezentatrea la
plat, trgtorul procur trasului fondurile necesare pentru acoperirea cecului.
d. In cazul cecului, trasul nu i asum personal nici o obligaie.
e. In cazul cecului certificat, trasul confirm, nainte de remiterea cecului ctre
beneficiar, existena fondurilor necesare efecturii plii. Certificarea cecului atrage
dup sine faptul c trgtorul nu mai poate retrage din contul su suma destinat plii
cecului respectiv, nainte de expirarea termenului de prezentare al acestuia.
f. Ca urmare a funciei sale principale de instrument de plat, cecul poate fi tras
numai la vedere (la prezentare). Orice meniune redactat pe cec privind o anumit
scaden fix sau o anumit perioad de timp admis ntre data prezentrii i data
plii cecului este considerat nescris.
g. Cecul care are nscris ca dat a emiterii sale o dat ulterioar datei
prezentrii la plat se numete cec postdatat. Cecul postdatat este pltibil n ziua
prezentrii, data menionat ca dat a emiterii considerndu-se nescris.
h. Intre trgtor i tras poate interveni o nelegere conform creia trasul va
plti cecul numai dup ce trgtorul a avizat instrumentul respectiv. O astfel de
nelegere este exprimat prin formula: Pltii numai dup aviz", redactat pe cec.
Aceast nelegere nu poate fi opus posesorului cecului, acesta rmnnd pltibil la
vedere.
i. Cecul emis i pltibil n Romnia trebuie, s fie prezentat la plat n termen
de 8 zile, dac este platibil n chiar localitatea unde a fost emis, iar n celelalate cazuri
n termen de 15 zile.
j. Cecul emis ntr-o ar strin i pltibil n Romnia trebuie s fie prezentat n
termen de 30 de zile, iar dac este emis n afara Europei, n tremen de 70 de zile.
Termenele se socotesc din ziua artat n cec ca dat a emiterii.
80
indic expres beneficiarul sau poart meniunea la purttor. Acest cec poate fi pltit
fie persoanei desemnate ca beneficiar, fie deintorului cecului.
cesiunea de crean - atunci cnd cecul este emis pe numele unei anumite
81
verific concordana dintre suma scris n cifre i cea n litere. Dac exist
diferene ntre suma scris n cifre i cea n litere, suma de plat va fi considerat cea
scris n litere;
pentru suma de plat s existe disponibiliti bneti n contul trgtorului;
n cazul prezentrii la plat a unui cec girabil s verifice succesiunea regulat
a girurilor;
s verifice dac identitatea persoanei care prezint cecul la plat corespunde
cu identitatea beneficiarului;
respectarea circuitelor, termenelor i intervalelor de timp obligatorii
prevzute de reglementrile n vigoare pentru efectuarea operaiunilor cu cecuri;
refuzurile la plat datorate nendeplinirii condiiilor de decontare s fie
transmise prin fax (cu confirmare telefonic de primire) unitii bancare
prezentatoare, n ziua ntocmirii lor, urmnd ca documentele originale s fie transmise
prin pot, pn la data compensrii;
cecurile primite de la clienii proprii n vederea remiterii la ncasare s fie
evideniate n conturile corespunztoare i urmrit zilnic situaia ncasrii acestora;
(1)
Beneficiar
Trgtor
responsabil pentru eventualele
pagube rezultate din pierderea cecurilor ;
(2)
- cecurile de cltorie sunt asimilate numerarului, fiind necesar pstrarea n
aceleai conditii de siguran;
(7)
(3)
(6)
Circuitul documentului
Banca
Pltitoare
(4)
82
(5)
Banca
Beneficiarului
Legend:
(1)
(2)
(3)
(4)
(5)
(6)
(7)
tranzacia comercial;
emiterea cecului;
depunerea cecului spre ncasare;
remiterea cecului la plat;
transferul sumei ctre banca beneficiarului;
stingerea creanei;
confirmarea plii.
scaden,
83
plata. .
Mentiuni obligatorii:
In cazul cambiei:
- denumirea de cambie trecut n nsui textul titlului i exprimat n limba
folosit pentru redactarea titlului.
- ordinul necondiionat de a plti o sum determinat exprimat clar i precis i
care este un ordin de a plti pur i simplu reflectnd o obligaie care nu este afectat n
nici un fel de condiiile stipulate prin meniunile din textul cambiei, fie ele obligatorii
sau facultative (termen, eventuale indicaii asupra provizionului sau depozitului
cambiei, etc.).
- numele aceluia care trebuie s plteasc (trasul), indicat prin numele i
prenumele persoanei fizice aa cum se afl nscris n actul de identitate sau denumirea
persoanei juridice aa cum se afl nscris n Registrul Comerului.
- scadena, fr meniunea scadenei este socotit pltibil la vedere.
- locul plii.
- numele beneficiarului sau posesorului legal.
- data i locul emiterii.
- semntura celui care emite cambia (trgtorul), care trebuie s fie autograf,
manuscris i redactat cu pixul sau cu cerneal neagr sau albastr, la sfritul
textului cambiei.
In cazul biletul la ordin:
- denumirea de bilet la ordin, trecut n nsui textul titlului i exprimat n
limba ntrebuinat pentru redactarea acestui titlu;
- promisiunea necondiionat de a plti o sum de bani determinat ;
- scadena plii (n lipsa scadenei, biletul la ordin este socoti pltibil la
vedere) ;
- locul plii (n lipsa unei artri speciale, locul emisiunii este socotit locul
plii);
84
c.
d.
e.
f.
circulaie, chiar dac respectiva cambie este prezent n vederea plii de catre un
posesor de bun-credin;
- efectueze operaiuni cu cambii trase asupra trgtorului nsui, care se afl
astfel n poziia de tras, numai dup efectuarea unor verificri suplimentare, urmrind
ca aceste titluri s aib la baz operaiuni reale;
- considere ca semnturi care nu sunt legal valabile pe cambie, semnturile
unor persoane incapabile din punct de vedere juridic a se obliga prin cambie,
semnturile false ori ale unor persoane imaginare sau care nu ar obliga persoanele
care au semnat titlul ori n numele crora titlul a fost semnat ; ca principiu,
semnturile de pe cambie vor fi considerate independente, ca i obligaiile cambiale;
- nu accepte alte redactri referitoare la gir sau la cesiunea de crean dect
expresiile la ordin sau nu la ordin, care s figureze pe titlu;
- solicite posesorului predarea tuturor exemplarelor semnate ale cambiei, la
prezentarea la plat a unuia dintre aceste exemplare, n situaia n care banca, n
calitate de tras, a acceptat o cambie semnnd mai multe exemplare ale acesteia; n caz
contrar, trasul rmne obligat n temeiul fiecrui exemplar acceptat care nu i-a fost
inapoiat.
Circuitul cambiei
Trgtor
(1)
(2)
(3)
Tras
Beneficiar
(6)
(8)
(4)
(5)
Banca X a
trasului
Banca Y a
beneficiarului
(7)
Legend:
86
(1)
(2)
(3)
se emite cambia;
(4)
(5)
(6)
se debiteaz trasului;
(7)
achit cambia;
(8)
EMITENT
BENEFICIAR
(3)
(4)
Legend:
(1)
se ncheie contractul;
(2)
(3)
(4)
5.1.4. ACREDITIVUL
Acreditivul documentar reprezint angajamentul unei bnci, acionnd la
cererea i n baza instruciunilor unui client al su, n calitate de ordonator
(beneficiarul unei mrfi sau al unei prestaii), de a plti o sum determinat n
favoarea unui beneficiar
87
Circuitul acreditivului
(1)
Solicitant
Importator/cumprtor
(2)
(10)
Beneficiar
Exportator/vnztor
(5)
(11)
(9)
(6)
(4)
(8)
(7)
(3)
Banca emitent
88
Banca avizatoare
Legend:
(1)
(3)
(4)
(5)
comercial;
(6)
(7)
(8)
beneficiarului;
(9)
(10)
(11)
89
depunere numerar;
retragere numerar;
schimb valutar;
Western Union.
90
5.3.1.DEPUNERE DE NUMERAR
Depunerile de numerar se pot face sub forma:
plata de rate la credite;
plata de facturi;
alimentri card.
BRD acord diferite categorii de credite. Clienii pot plti aceste rate la ghieu
doar prin completarea unui Formular de depunere numerar sau prin prezentarea
contractului de credit.
La contractele de credit de la BRD Finance plata se face doar prin prezentarea
contractul de credit sau a cardului emis n mometul contractrii. Se pot plti doar
maxim 3 rate odat, pentru plata a mai multe rate clientul trebuie s ntocmesc o
scrisoare de rambusare automat.
plata de facturi
BRD ofer posibilitatea persoanelor fizice i juridice, client sau non-client al
acesteia de a plti facturile la :
- telefon: Orange, Vodafone, Romtelecom, Cosmote
- electricitate: E-ON Moldova Furnizare, Electrica Muntenia Nord, Electrica
Oltenia
- gaz: Distrigaz Sud, E-ON Gaz Romnia
- ap: Apa Nova Bucureti
- cablu tv: Boom TV
Plata la ghieu a facturilor se poate realiza prin 2 modaliti:
cu ajutorul cititoarelor de cod de bare
prin procesarea manual a facturii.
Pentru plata acestor facturi nu este necesr completarea de documente sau
formulare, operatorul folosete factura pentru realizarea operaiunii.
Pentru facturile Vodafone, Orange i Cosmote se completeaz de ctre client
un Formular privind ncasare facturi Vodafone.
Avantajele clientului:
comoditate i acces simplu la serviciu
91
92
deschid la banc , orice persoan fizic poate ridica sau trimite bani n strintate prin
reeaua Western Union, de la oricare dintre unitile BRD;
rapiditate: banii sunt diponibili pentru ridicare la doar cteva minute dup ce
au fost trimii;
securitate a transferurilor.
Serviciul este gratui pentru cei care primesc bani din strintate, pe cnd cei care
trimit bani n strintate trebuie s plteasc un comision.
Formularele utilizate:
-
Maestro
MasterCard Gold
MAESTRO
conectat la reeaua Orange sau prin intermediul unui calculator conectat la internet;
efectuarea de viramente ntre conturi prin serviciile de mobile banking
(Mobilis), internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelnd serviciul
Vocalis;
efectuarea plii serviciilor de telefonie: Orange, Vodafone i Romtelecom la
orice bancomat BRD din ar i la comercianii ;
achitarea facturilor de utiliti prin debitarea direct a contului ;
ncasarea prin card, la cerere, a dobnzilor pentru depozitele BRD n lei cu
plata lunar a dobnzii ;
rambursarea automat a creditului tu de la BRD, optnd pentru prelevarea
automat a acestora din cont.
Avantaje ale clienilor :
Mobilitate - posesorii cardului au acces la banii din contul lor oriunde s-ar
afla, n ar sau n strintate, pentru a efectua pli la comercianii acceptani sau
retrageri de numerar;
Consultarea soldului contului curent deschis la BRD, la care este ataat
cardul;
Efectuarea de viramente ntre conturi, prin serviciile de Mobile Banking
(Mobilis), de Internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelnd serviciul
Vocalis;
Plata facturilor de utiliti prin intermediul reelei de bancomate a bncii sau
n magazinele partenere BRD
Efectuarea de cumprturi on-line n magazinele virtuale, n deplin
securitate, prin serviciul E-Commerce BRD
95
Prin Cardul de credit internaional Visa Classic n Ron beneficiarul are acces n
orice moment la o rezerv de lichiditi pe care o poate utiliza n mai mult de
150 de ri, la peste 20 milioane de magazine, 820.000 de bancomate i
410.000 de bnci care afieaz sigla Visa. Poate fi utilizat n orice moment
pentru plata cumprturilor oriunde n lume, fr a mai fi nevoie procurarea
din timp a valutei necesare.
Prezint un ntreg pachet de servicii gratuite:
- asigurare medical obligatorie n cazul cltoriilor n strintate, care acoper
cheltuielile medicale de urgen (tratament, spitalizare, medicamente);
- asigurare n caz de accident pe parcursul deplasrilor, n Romnia sau n strintate,
cu mijloace de transport public (avion, tren);
- asisten voiaj : asisten medical, transport medical de urgen, repatriere medical
dup spitalizare sau tratament.
Prezint o gam larg de servicii opionale ataate:
conectat la reeaua Orange sau prin intermediul unui calculator conectat la internet;
CARDUL 10
96
Cardul 10 este un card de debit n Ron emis sub sigla Visa care poate fi
utilizat doar n mediu electronic. Cardul se adreseaz cu precdere tinerilor peste 18
ani care urmeaz cursurile unei universiti de stat sau private, fiind studeni la zi, la
distan, la master sau la doctorat. Posesorii cardului beneficiaz de un program de
reduceri la peste 30 de parteneri ai bncii din toat ara care ofer reduceri ntre 2 i
25%.
Perioada de valabilitate este de 2 ani i se rennoiete automat dac:
- titularul nu solicit n scris renunarea la card cu 30 de zile calendaristice
nainte de expirare,
- contul a nregistrat cel putin o operaiune n ultimele 6 luni sau are un sold
creditor
97
obligatorii.
Utilizarea
cardurilor
se va efectua
numai
n limita
98
numerarului;
Visa;
100
Anexa nr. 8
ordin de plat
ordin de plat n valut
Anexa nr. 9
depunere numerar
retragere numerar
101
Anexa nr. 10
102
Anexa nr. 11
103
Chirlean Dan, Cocri Vasile, Economie Bancar Repere teoretice i studiu monografic, Ediia a
II-a, Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2008, p. 371-372
105
http://www.ghiseulbancar.ro/articole/109/9928/BRD_lanseaz
%E3___8222_Profit__8221___un_pachet_de.htm
3
http://adelle.ro/brd-punct-card/
106
Chirlean Dan, Cocri Vasile, Economie Bancar Repere teoretice i studiu monografic, Ediia a
II-a, Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2008, p. 383
107
5
6
http://www.brd.ro/banca/comunicare/responsabilitate-sociala/cultura-educatie/
http://www.brd.ro/banca/comunicare/responsabilitate-sociala/sport/
108
http://www.brd.ro/banca/comunicare/responsabilitate-sociala/mecenat-solidar/
109
doua filial care gzduiete operele, anul trecut acestea fiind expuse la Praga, n
colaborare cu KB.
Acest demers este un angajament de fond care are vocaia de a reuni tot mai
muli oameni n jurul unei responsabiliti sociale care este susinerea artei.
La rndul ei, BRD - Groupe Socit Gnrale deine una din cele mai
importante colecii private de art contemporan i organizeaz periodic n spaiul
expoziional de la parterul Turnului BRD expoziii ale artitilor romni tineri sau
consacrai, cum ar fi: Gorzo, Suzana Dan, Niculae Iorga Luminita Gliga sau Alfred
Dimitriu.
BRD este partenerul Muzeului Naional de Art Contemporan nc de la
nfiinarea acestuia, n anul 2004.9
Capitolul 7
Creditarea bancar. Persoane fizice i ageni
economici
7.1. Principii generale i reglementri privind activitatea de
creditare
BRD prin toate unitile sale acord credite sau alte angajamente pe termen
scurt a cror durat de rambursare nu depete 12 luni, pe termen mediu cu o durat
de rambursare cuprins ntre 1 si 5 ani, pe termen lung, cu o durat de rambursare care
depete 5 ani.
Pot beneficia de credite sau alte angajamente persoanele juridice care
au deschise conturi la unitile bncii.
Sucursalele i ageniile pot acorda credite i alte angajamente clienilor
care au sediul social pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desfasoar
activitatea sau n localitile cele mai apropiate din judeele limitrofe n care nu exist
alte uniti BRD, ct i clienilor care au sediul social n alte localiti dar au deschise
subuniti pe raza teritorial a judeului respectiv.
9
http://www.brd.ro/banca/comunicare/responsabilitate-sociala/expozitia-de-arta-societe-generale/
110
111
Exprsso
Expresso NonStop
Creditul 45
3. Credite imobiliare:
a. Habitat
b. Habitat Plus
c. Habitat ipotecar
d. Habitat Extra
4. Leasing Tailor-Made
creditul BRD este uor de obinut. De asemenea, clientul are libertatea de a alege
orice unitate BRD pentru a achita ratele aferente creditului. i mai mult, dac
persoana respectiv are un card BRD n lei este i mai simplu: ratele la credit pot fi
112
diversificat de venituri;
dobnd atractiv.
Caracteristici:
Destinaia creditului finanarea proiectelor cu destinaie specific
113
Documentaie necesar:
ultima factur de utiliti (la legere dintre: telefon mobil, ap, gaz, electricitate,
cablu TV) din care s reias aceeai adres cu cea din actul de identitate.
Durata creditului - pn la 120 de luni.
Valoarea creditului - minim 600 RON/200 EUR, maxim 60.000 RON/1.500
EUR.
Dobnda - fix pentru creditele n RON, variabil pentru EUR.
Rambursare - rate lunare constante.
Garantarea creditului - fr girani.
Asigurare - se poate ncheia o poli de asigurare de deces la o societate de
asigurare agreat de banc. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de
creditare, pentru ntrega perioad de creditare.
Credit Expresso pentru nevoile personale
Creditul Expreso pentru nevoi personale poate fi utilizat pentru finanarea
oricarui tip de proiect. Astfel clientul poate obine banii necesari pentru finanarea
unor cheltuieli planificate sau neprevzute, ale persoanei mprumutate sau pentru cei
dragi lor ntruct clientul decide destinaia creditului, fr s fie nevoie de justificarea
utilizrii banilor.
Caracteristici:
Destinaia creditului - acest tip de credit nu are o destinaie declarat i nu
trebuie justificat, putnd fi utilizat dup propria dorin.
Durata creditului - maxim 10 ani.
Valoarea creditului - minim 600 RON, maxim 60.000 pentru credite n RON i
ntre 200 i 15.000 pentru creditele n EUR.
Dobnda - pentru acest credit exist dou opiuni de dobnd: variabil,
corelat cu nivelul dobnzii de pe pia sau fix, care permite planificarea de la
nceput a sumei de rambursat pentru ntreaga perioad a creditului.
Rambursare - rate lunare egale sau descresctoare.
114
unul sau mai multe credite, suplimentar mprumutului iniial, n baza aceleiai
garanii;
115
Dobnda - fix n primul an, indexabil, ulterior att pentru creditele n EUR ct i
pentru cele n RON.
Rambursare - rate lunare constante.
Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, se solicit ipoteca asupra unei
proprieti imobiliare. Acest lucru este valabil i pentru creditul rencrcat.
Asigurare - asigurare de deces i individualitate permanent ncheiat la AVIVA i
polia de ncendiu pentru imobilul care constituie garania creditului.
dobnda atractiv
117
urmeaz
118
Regii autonome
Societi de leasing
U i Normele BNR nr. 8/1998, art. 1, litera J ca orice persoan sau grup de persoane
fizice i juridice fa de care banca are o expunere i care sunt legate economic ntre
ele.
Creditele de trezorerie
Sunt destinate finanrii operaiunilor precis identificate i circumscrise n
timp care nu pot fi acoperite prin formule de mobilizare creane-client.
119
Creditele pe contract
Obiectul creditrii - creditul asigur mpreun cu celelalte fonduri, acoperirea
tuturor cheltuielilor pe care clientul le face pentru producie i transformarea acesteia
n mijloace bneti prin ncasarea mrfurilor livrate, lucrrilor executate, serviciilor
prestate i reluarea continu a activitilor.
Creditul se pune la dispoziie sub form de linie de credit pentru acoperirea
diferenei de fonduri ntre capitalul circulant necesar desfaurrii activitii ntr-o
perioad determinat i fondurile proprii ale clientului i cele atrase, cu caracter
minim i permanent.
Creditul pentru cheltuieli de aprivizionare, producie i desfacere se acord pe
o perioad de pn la 12 luni, iar valoarea creditului poate acoperi pn la 80% din
cheltuieli.
Beneficiarii de credite - se acord numai clienilor cu capital majoritar de stat,
precum i celor cu capital privat care din punctul de vedere al performanei financiare
au serviciul datoriei bun.
n cazul clienilor care au credite restante i dobnzi neachitate pe o perioad
de pn la 30 zile creditul se aprob conform competenelor, iar acordarea se face
numai cu ncepere din a doua zi dup rambursarea integral a datoriilor fa de banc.
Clienii care au conturi deschise i deruleaz o activitate la o banc comercial
de mai puin de 6 luni, cei care au emis cecuri fr acoperire, cei implicai n litigii
nsemnate i cunoscute bncii, precum i cei care realizeaz o cifr de afaceri sub un
milliard nu pot beneficia de astfel de credite.
Clienii care au conturi deschise la o banc comercial de mai puin de 6 luni
pot beneficia de astfel de credite cu acordul Direciei de resort din centrala bncii.
Documentele necesare obinerii creditului:
a) Cererea de credite;
b) Bilanul contabil, contul de profit i pierderi, pentru ultimii 2 ani;
c) Bugetul de venituri i cheltuieli aprobat sau proiectul acestuia pentru anul n care se
solicit creditul, ntocmit pe baza contractelor sau comenzilor confirmate care au stat
la baza fundamentrii acestuia;
d) fluxul de numerar;
e) contractul depus pentru finanare.
120
121
simplu i rapid pentru stingerea obligaiilor, fie c este vorba de un flux de afaceri
regulat sau de realizarea unei operaiuni punctuale.
BRD pune la dispoziia clienilor si dou tipuri de ordine de plat, care s se
potriveasc cel mai bine activitii acestora, i anume ordinul de plat simplu precum
si ordinul de plat documentar (dac se doreste condiionarea efectuarea plii de
prezentarea unor documente de ctre cel cruia i se platete ceea ce confer securitate
sporit tranzaciei) .
Avantajele ordinului de plat sunt:
tarifare avantajoas;
administrarea facturilor;
122
procedur
puin
costisitoare
ce
implic
simplificarea
decontrilor
internaionale i a documentaiei;
Avantaje:
din partea bncii: protecia mediului, infrastructur, dezvoltarea unei economii bazate
pe cunoatere, energie, sntate i educaie. Proiectele beneficiaz i de garanii din
partea bncii, i anume: o garanie proprie care s acopere cel puin 70% din valoarea
creditului i a dobnzii pe primul an, iar cealalt garanie este acordat gratuit de
FEI.
124
2. Pachetul Student:
cuprinde:
un cont curent cu un card n Lei la alegere: card BRD-ISIC sau Card 10;
125
3. Creditul 10:
destinat studenilor din anii terminali;
valoarea creditului este de maxim 12000 RON iar perioada de rambursare de
pn la 60 de luni;
126
4. Creditul StudentPlus:
destinat persoanelor ntre 18 i 35 de ani admise ntr-un program
postuniversitar din Romnia sau din strintate pentru finanarea taxelor de
colarizare (de pn la 100%);
documente necesare: buletinul sau cartea de identitate, diploma de licen i o
adeverin din care s reias admiterea ntr-un program post-universitar din
Romnia sau n strintate;
valoarea creditului este de maxim 40.000 Lei, cu o perioad de rambursare de
pn la 60 de luni;
perioad de graie de pn la 24 de luni, n care se pltete doar dobnda i
comisioanele, urmnd ca la terminarea studiilor s se nceap rambursarea
creditului;
n funcie de universitatea la care clientul a fost acceptat, se poate opta pentru
plata integral a studiilor post-universitare sau pentru plata n trane, la
anumite date stabilite mpreun cu Consilierul de clientel;
posibilitatea rambursrii creditului n rate constante, automat din contul curent
n Lei, deschis la BRD, transferul banilor direct n contul universitii;
beneficierea de condiii prefereniale:
fr avans sau formaliti complicate;
dobnd preferenial, fix pentru toat perioada de creditare.
5. Creditul Work&Travel:
127
128