SERVICII BANCARE ELECTRONICE,

ELECTRONIC BANKING/E-BANKING
Dr. Ligia Georgescu-Golooiu
CUPRINS:
1. Introducere
2. Definire concepte
3. Impactul e-banking asupra serviciilor bancare tradiionale
4. Servicii bancare electronice
5. Canale de acces utilizate de e-banking
6. Riscurile ntlnite n activitatea e-banking
6.1 Identificarea i analizarea riscurilor
6.2 Stabilirea riscurilor
6.3 Gestionarea i controlul riscurilor
7. Servicii bancare electronice n Romnia
8. Avantajele serviciilor bancare electronice
9. Legislaia care reglementeaz e-banking-ul
9.1 Legislaia european
9.2 Legislaia romn

1. Introducere
Serviciile bancare la distan (Remote Banking), realizate pe cale electronic (ebanking), au nceput s se dezvolte ncepnd

cu anul 1995, an n care banca

american Prezidenial Bank din Mariland a lansat primele servicii bancare prin
Internet. La jumtatea anului 2004, peste 17% dintre americani utilizau serviciile
bancare electronice (e-banc). n prezent, serviciile bancare electronice sunt folosite,
n special, de europeni: 48 de milioane de europeni, fa de 21 de milioane de
americani i, respectiv 20 de milioane de japonezi, n cursul ntregului an 2003. n

anul 2004, circa 16.000 de instituii financiare din ntreaga lume ofereau servicii de
e-banc.
Serviciile e-banking utilizeaz computerul i tehnologiile electronice ca suport pentru
efectuarea de pli i alte trasferuri de documente.
Prin utilizarea serviciului "Personal Computer Banking" nu mai este nevoie ca s te
deplasezi la banc pentru a-i ridica extrasele de cont, pentru a efectua pli n lei sau
valut i pentru a verifica dac debitorii i-au onorat obligaiile.
Toate aceastea se pot efectua de la birou, prin intermediul computerului. n plus,
serviciul "Personal Computer Banking" este disponibil 24 de ore din 24, 7 zile pe
sptmn.
i n Romnia, serviciile bancare electronice s-au dezvoltat rapid n ultimii ani i sunt
n continuare n curs de dezvoltare i extindere. Conform Ordinelor ministrului
Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei nr. 16/ februarie 2003 i nr. 218/2004
privind avizarea instrumentelor de plat cu acces la distan, n anul 2004, Ministerul
Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei a eliberat avize pentru diverse servicii
bancare electronice ctre 21 de bnci din Romnia.
Serviciile bancare electronice reprezint

serviciile bancare care pot fi puse la

dispoziia persoanelor fizice i a companiilor de ctre o banc prin mijloace

electronice sau parial electronice, n general, prin intermediul unui telefon fix sau
mobil, dar i prin Internet. Aceste servicii permit administrarea total sau parial a
unui cont bancar, efectuat de deintorul contului, contul putnd fi curent, la termen
sau de card, fr a mai fi necesar deplasarea deintorului de cont la ghieul bncii.
Serviciile bancare electronice ofer acces la diverse informaii de cont i financiarbancare, n general, i pot permite efectuarea de transferuri de fonduri i pli din
cont. Deintorii de conturi pot avea acces la aceste servicii dac se nregistreaz la
banc n acest scop i primesc, dup acceptarea nregistrrii, o modalitate de
identificare unic (nume, parol, PIN Personal Identification Number-, expresii de
control, dispozitiv special etc.), care s le permit o utilizare sigur a serviciilor.
2. Definire concepte

a) n general, electronic banking reprezint, practic, un fel de umbrel care

acoper ntregul proces prin care un client poate s realieze tranzacii bancare pe
cale electronic, fr a fi nevoie s-i viziteze banca. Urmtorii termeni se refer la o
form sau alta de e-banking: computerul personal (PC banking), utilizarea Internetului
(Internet banking), banca virtual (virtual banking), servicii bancare on-line, servicii
bancare la domiciliu (home banking), servicii bancare la distan (remote electronic
banking) i telefonul. Cele mai utilizate servicii bancare electronice sunt: computerul
personal (PC banking), Internet banking sau serviciile bancare on-line. Este necesar s
menionm, totui, c termenii utilizai pentru a descrie diferitele tipuri de servicii
bancare electronice sunt, adesea, utilizai concomitent.
PC banking reprezint o form de servicii bancare online care le d clienilor
posibilitatea de a executa tranzacii bancare de pe un computer via un modem. n
acest caz, banca ofer clientului n proprietate un software financiar care permite
clientului s realizeze tranzacii financiare prin propriul su computer de acas. n
mod curent, multe bnci ofer sisteme de PC banking care permit clienilor s obin
extrase de cont cu soldurile conturilor, note de plat i transferuri de fonduri ntre
conturi.
Internet banking, uneori este denumit serviciu bancar online i reprezint este o
form mai avansat de PC banking. Internet banking utilizeaz Internetul ca i canal
de distribuie prin care se dirijeaz activitatea bancar, de exemplu;: transferarea
fondurilor, plata facturilor, vizualizarea soldurilor conturilor de economii, plata
ipotecilor i cumprarea instrumentelor financiare i a certificatelor de depozit.
Serviciile bancare de Internet sunt cunoscuteca ca fiind servicii virtuale (cyber, net)
interactive sau web-banks (web-site-urile bncilor).

n prezent, multe bnci i-au realizat reclam publicitar - la nceput sub forma unor
web-site-uri cu informaii, apoi, i-au creat web-site-uri interactive i, ulterior, i-au
creat web-site-uri tranzacionale. Totui, exist un numr de bnci care nu i-au oferit
nc serviciile bancare de tranzacionare prin Internet, acestea i-au anunat clienii,
ns, pe web-sit-uri c i ele vor oferi n viitor astfel de activiti bancare.

Serviciile bancare prin Internet au, n general, costuri operaionale i tranzacionale

mai sczute dect serviciile bancare obinuite. Aceste servicii bancare nu sunt limitate
numai la o locaie fizic (physical site); uneori, exist bnci Internet fr ca aceste
bnci s aib n mod fizic sucursale, cum ar fi, de exemplu, Telebank (Arlington,
Virginia) i Banknet (UK). Mai mult, n anumite cazuri, web-sit-urile bncilor nu sunt
restricionate s-i realizeze tranzaciile n cadrul frontierelor naionale i au
capacitatea de a efectua tranzacii care implic sume mari de bani.
n comparaie cu canalele tradiionale prin care se ofer servicii bancare prin
intermediul sucursalelor, e-banking-ul utilizeaz Internetul pentru a distribui clienilor
lor servicii bancare tradiionale, cum ar fi: deschidrea de conturi, transferul de fonduri
i plile electronice de facturi.
E-banking-ul poate fi oferit, n principal, prin dou ci. Prima, o banc existent care
are, n mod fizic, birouri, poate s nfiineze un site online i s ofere servicii bancare
electronice clienilor si. De exemplu, Citibank este leader n e-banking, oferind
servicii bancare tradiionale prin sucursalele sale sau servicii e-banking prin Internet).
Clienii Citibank i pot accesa conturile bancare prin Internet i, n plus, pot beneficia
de servicii ca: interogarea contului, transfer de fonduri i plata electronic a facturilor.
E-banking-ul este distribuit clienilor prin Internet i prin paginile web utiliznd
Hypertext Markup Language (HTML). n vederea utilizrii serviciilor e-banking,
clienii au nevoie de acces la Internet i de un program care s permit navigarea pe
Internet (web browser software).
Contul clentului bncii i informaia cu privire la tranzacie sunt depozitate ntr-o baz
de date.
Una dintre principalele probleme cu care se confrunt e-banking-ul o reprezint
securitatea. Fr

ncrederea clienilor n securitatea sistemului, ei

nu doresc

utilizarea unei reele publice, cum ar fi Internet-ul, pentru a-i vizualiza informaiile
financiare online i pentru a efectua tranzacii financiare. Unele dintre ameninrile
securitii sunt furtul i violarea intimitii individului i a confidenialitii
informaiilor. Bncile care utilizeaz e-banking-ul ofer mai multe metode pentru a
asigura un nivel ridicat de securitate: (1) identificare i autentificare: utilizarea
numelui de utilizator i a unei parole pentru a putea accesa conturile, (2) criptare:

chiar dac informaia este interceptat, hacker-ul s nu o poat vizualiza i (3)

firewall: bariere pentru protejarea servere-lor i a bazelor de date ale bncilor.
Att bancherii, ct i utilizatorii serviciilor bancare electronice cred c paleta acestor
servicii va crete n viitor.

b) E-banking-ul este definit de Comitetul de Supraveghere Bancar cu sediul la Basle

ca fiind activitatea de distribuire a serviciilor i produselor bancare detailiste de valori
diferite, prin intermediul canalelor electronice.
Aceste produse i servicii bancare pot include:

atragerea depozitelor bancare,

acordarea mprumuturilor,

managementul contabil,

acordarea de consultan financiar, precum i

furnizarea altor servicii i produse de plat electronic, cum ar fi moneda

electronic.

Conceptul de banc virtual a fost definit n literatura de specialitate ca fiind banca

n care contactul poate fi fcut printr-o varietate de canale, dar meninnd aceeai
interfa i accesnd aceleai servicii.
n mod obinuit, cele mai la ndemn procedee prin care se distribuie
consumatorilor produse i servicii bancare electronice sunt:

terminal POS (point of sale terminals),

ATM-uri (automatic teller machine),

telefoane mobile,

calculatoare personale,

terminal la distan,

Video Kiosk,

Internet i altele.

Prin intermediul Internet-ului, o persoan poate avea acces 24 de ore/7 zile pe

sptmn la conturile sale i poate realiza tranzacii, fiindu-i necesar pentru aceasta
doar un calculator conectat la Internet i un browser. Serviciile bancare prin Internet
pot fi accesate i prin dispozitivele de telefonie mobil i cu ajutorul WAP (Wireless
Application Protocol). Astfel, datorit extinderii sale rapide, Internet-ul aduce noi
oportuniti pentru industria bancar.
5

Din punctul de vedere al bncilor, segmentele de clieni crora li se adreseaz aceste

servicii sunt:

piaa clienilor individuali;

piaa clienilor instituionali (clienii corporaionali).

Utilizarea Internet-ului pentru furnizarea produselor i serviciilor bancare are avantaje

pentru bnci i pentru clieni, aa cum reiese din tabelul de mai jos:
imagine bun pe pia;

Banc

costuri reduse ale tranzaciilor;

rspuns rapid la cerinele pieei;
creterea veniturilor;
creterea numrului de clieni.
costuri reduse pentru accesul i

Client individual

folosirea diferitelor produse;

comoditate;
vitez;
administrarea fondurilor;
costuri reduse pentru accesarea i

Client instituional

utilizarea produselor;
administrarea lichiditilor.

3. Impactul e-banking asupra serviciilor bancare tradiionale

nainte de a aprofunda serviciile e-banking, trebuie s ne gndim la revoluionarea
pe care ar putea s o realizeze e-banking-ul n viitor. De fapt, cnd se folosete "e",
ne gndim la tot ceea ce este electronic, indiferent dac este Internet, televiziune,
telefon sau toate trei la un loc.
Una din problemele curente ale e-banking-ului o reprezint impactul acestui serviciu
asupra juctorilor tradiionali bancari. Faptul c Internet-ul a revoluionat economia
este un adevr care poate fi demostrat prin urmtoarele argumente:
- Serviciile e-banking sunt mult mai ieftine dect cele derulate prin sucursale ale
bncilor sau chiar prin telefon.

Serviciile e-banking se pot efectua fr dificultate, dup instalarea aplicaiilor

informatice.

Furnizorii de

portal providers - vor fi n msur s

atrag

cea

mai

semnificativ parte din profiturile bncilor.

-

Produsele vor fi distribuite prin linii individuale. n felul acesta, bncile

tradiionale vor fi prsite i nu vor mai efectua pli i decontri.

Serviciile e-banking cele mai avansate din lume se gsesc n zona Peninsulei
Scandinaviei. n acest zon, clienii doresc realizarea tuturor serviciilor bancare prin
intermediul unui numr de canale de distribuie. De aceea, viitorul l reprezint
Martini Banking (oricnd, n orice loc, oriunde, oricum).
Demararea activitii de e-banking presupune costuri foarte ridicate. Obinerea unei
mrci (brand) de ncredere este foarte costisitoare i presupune costuri pentru reclama
comercial i, n plus, costuri ridicate pentru cumprarea tehnologiei.
n prezent, supraveghetorii pieei financiar-bancare trebuie s-i concentreze atenia
asupra impactului pe care activitatea de e-banking o are asupra bncilor tradiionale,
prin supravegherea, de exemplu a urmtoarelor:

strategia

nivelul clientului

veniturile i cheltuielile

cheltuielile efectuate cu reclama comercial

marje/limite de profit.

n Anglia, de exemplu, acest pia este supravegheat de Autoritatea de

Supraveghere Financiar (Financial Supervisory Authority - FSA). n vederea
efecturii supravegherii bancare, a fost adoptat o lege bancar (Banking Act and the
Building Societies Act) i, ulterior, o nou legislaie (Financial Services and Markets
Bill) Services and Markets Bill ofer, n plus, cadrul

legislativ

prin care

se

promoveaz sistemul financiar pentru o mai bun nelegere. n acelai timp, legea
promoveaz necesitatea protejrii clientului; aceasta ofer, de asemenea, baza pentru
7

realizarea educaiei financiar-bancare a clientului, ceea ce reprezint un instrument

cheie n lupta mpotriva riscurilor clientului.
Astfel, n Anglia, nu exist un regim special pentru activitatea de e-banking, iar
supraveghetorii consider c pot s autorizeze orice activitate e-banking nou care
ndeplinete standardele minime de pruden bancar.
Comitetul de supraveghere bancar de la Basel (Basel Committee E-Banking Group)
consider c "trebuie s realizeze supravegherea internaional a ntregii comuniti
prin distribuirea unui set de linii directoare cu privire la electronic banking". Este
necesar, de asemnea, furnizarea unui pachet de reglementri interne pentru
sprijinirea educaiei clientului i a bncii. n mod global, un astfel de ghid ar contribui
la realizarea cooperrii internaionale i ar constitui un fundament pentru realizarea
unei abordri coerente a suparvegherii activitii e-banking. Astfel, s-ar facilita
realizarea activitii internaionale de e-banking prin cresterea ncrederii clientului n
bnci sanatoase, care au la baz regimuri diferite de supraveghere i reglementare.
Grupul a identificat urmtoarele probleme asupra crora s-i concentreze activitatea
n viitor:

autorizarea,

standarde prudeniale,

transparen,

secret profesional,

splarea banilor, si

supravegherea operaiunilor transfrontaliere.

4. Serviciile bancare electronice

n general, serviciile bancare electronice, se pot clasifica n doua categorii:
-

furnizarea de informaii i, respectiv

efectuarea de transferuri de fonduri i de pli .

a) Informaiile bancare furnizate electronic de banc sunt informaii cu privire la

contul bancar i informaii financiar-bancare generale, cum ar fi cele referitoare la
cursul de schimb valutar, dobnzile sau comisioanele curente, reeaua de ATM-uri,
cele de utilitate general.
Informaiile cu privire la cont se refer la: valoarea soldului contului curent, istoricul
tranzaciilor efectuate n i din cont, situaia extraselor de cont. Tot n categoria
informaiilor bancare furnizate electronic se pot ncadra i mesajele SMS trimise de
banc deintorului de cont de card, la momentul efecturii unei tranzacii cu cardul.
b) Transferurile de fonduri din cont pot fi transferuri intrabancare (contul receptor e n
aceeai banc cu contul emitor) sau interbancare.
Plile ordonate se pot efectua ctre un cont intrabancar (ntre clienii bncii), ctre o
alta banc sau ctre trezorerii, n moneda rii sau n alt moned. Se poate ordona
vnzarea sau cumprarea de valut. O companie poate ordona plata salariilor ctre
angajaii si, pornind de la un cont de salarii al companiei, ctre o list prestabilit de
conturi de salariai (care pot fi i conturi de card). Se pot face pli de facturi i de
rencrcare a cartelelor telefonice.
Fiecare banc devenit e-banc ofer unele dintre aceste servicii sau chiar pe toate,
grupate pe pachete de servicii adecvate unor anumite canale de acces. Dac accesul se
face, de exemplu, prin SMS de la un telefon mobil, atunci, de regul, se ofer numai
informaii, n vreme ce n cazul unui acces prin Internet pot fi disponibile toate
serviciile, inclusiv plile i transferurile.
Pentru a avea acces la toate aceste servicii, un deintor de cont, persoan fizic sau
companie, trebuie s se nregistreze la e-banca la care deine contul. Ca urmare a
aprobrii nregistrrii, sistemul bancar informatizat al bncii (SBI) l nregistreaz n
lista celor care au drept de acces i i furnizeaz o metoda de identificare, care va fi
folosit de solicitant n momentul apelrii serviciului.
n general, identificarea se face prin nume i parol, dar pot fi i alte metode, cum ar fi
alocarea unui PNB (Personal Banking Number; util atunci cnd accesul la servicii se
face prin mai multe canale de acces, la alegere), mpreuna cu un PIN, cuplarea la
calculatorul de acces la Internet a unui cititor de carduri cu cip de identificare sau

furnizarea unui mic dispozitiv de securitate (token), care genereaz

un cod

recunoscut de server-ul bncii, cod care e citit din dispozitiv i introdus de

solicitant.Solicitantul va plti aceste servicii printr-un abonament lunar, n care intr
diverse servicii de furnizare de informaii la care se pot aduga comisioane pentru
unele servicii, cum ar fi plile.
Serviciile bancare electronice sunt implementate de e-banc prin aplicaii speciale
aflate n SBI-ul propriu (programe, proceduri) sau, n cazul conturilor de card, n
SMC-ul (Sistem de Management de Carduri) bncii. Aceste aplicaii primesc
solicitarea de serviciu, identific solicitantul, efectueaz serviciul cerut, trimit un
mesaj de rspuns ctre solicitant i pstreaz o nregistrare a tranzaciei. Aplicaiile de
e-banc pot fi dezvoltate chiar de banc sau pot fi achiziionate de la furnizorii
specializai. n cazul unui acces prin Internet, legturile de telecomunicaii sunt sigure
(SSL- Secure Socket Layer), iar n cazul unei legturi prin telefonul mobil mesajele
pot fi criptate.
Termenii generali cei mai frecveni pentru desemnarea Internet Banking, Home
Banking i Mobile Banking sunt preluai din limba englez, acetia nu desemneaz
acelai lucru n cazul fiecrei bnci i se suprapun frecvent cu ali termeni cum ar fi
Remote Banking, Online Banking, PC Banking, Electronic Banking, Telephone
Banking, Web Banking (site-ul bncii).
5. Canalele de acces utilizate de e-banking
Accesul de la distan la serviciile de e-banc se poate face prin mai multe canale de
acces, acestea fiind bazate, n principal, pe telefonul fix, telefonul mobil i pe
calculatorul personal. Prin aceste canale, se transmit mesajele i datele de solicitare a
serviciului, se desfoar dialogul ntre solicitant i serviciu i se primesc mesajele i
datele furnizate de serviciu.
Cel mai simplu i, n acelai timp, cel mai general canal de acces la serviciile bancare
electronice este prin telefonul fix sau mobil, prin care solicitantul apeleaz un numr
de telefon special al bncii, la care rspunde un operator uman din Centrul de
Asisten Telefonica (Call Center) al bncii. Acesta este un canal de acces prin voce.

10

Solicitantul se identifica, operatorul cerceteaz baza de date i verific identitatea,

dup care solicitantul cere serviciul dorit: informaii sau transferuri de fonduri i pli,
pe care operatorul le execut imediat (sau amnat), prin accesul pe care l are la baza
de date central a SBI-ului bncii.
Obinerea serviciilor de e-banc printr-un calculator personal, PC, se face prin dou
metode: prin cuplarea PC-ului la Internet, folosind un navigator i accesarea unei
pagini specializate de pe site-ul bncii , precum i prin cuplarea

PC-ului, dotat cu

un modem i o aplicaie furnizat de banc, direct (prin dial-up) la serverul bncii (PC
Banking). Aceasta ultim metod este mai puin folosit n prezent, dar este mai
sigur i se adreseaz, n special, companiilor.
Serviciile bancare prin Internet (Internet Banking, Web Banking) sunt din ce n ce
mai folosite, n special, pentru ca pot avea loc n condiii de sigurana sporit i pot
oferi gama complet de servicii bancare. Legtura de telecomunicaii pn la serverul
e-bncii se asigur prin protocolul SSL/TLS (Transaction Layer Security), iar
solicitantul este identificat prin nume i parol. n momentul nregistrrii la e-banc,
n vederea utilizrii serviciilor electronice, solicitantul poate primi, n unele cazuri, pe
lng nume i parol, si o aplicaie (pe CD, prin e-mail sau descrcat i instalat
automat la prima conectare la pagina de Internet a bncii), pe care o instaleaz pe
PC-ul propriu i prin care are acces la serviciile oferite. Aplicaia are, de regul, un
meniu simplu, din care solicitantul poate alege i comanda serviciile bancare dorite.
Serviciile bancare electronice se pot obine i prin intermediul unui telefon mobil
(Mobile Banking), n dou modaliti: prin utilizare de mesaje SMS i prin acces la
Internet prin protocolul WAR. Se pot folosi celulare speciale, cu cipul SIM
(Subscriber Identity Module) extins ca funciuni, rezultat n urma colaborrii dintre
banc i operatorul de telefonie mobil care furnizeaz i aparatul (cu SIM-ul extins),
sau celularele obinuite, care nu necesit nici o modificare. Pentru utilizarea mesajelor
SMS, se formeaz un numr special de telefon mobil al bncii, iar pentru acces la
WAP se formeaz o adresa de Internet a site-ului de banc sau a unui server al
operatorului mobil, care e legat i cu banca.

11

De regul, prin mesaj SMS se primesc diverse informaii referitoare la soldul contului
i la istoricul ultimelor tranzacii, iar prin acces WAP se primesc pagini cu aceleai
informaii, la care se pot aduga informaii generale bancare, privind comisioanele,
dobnzile, cursul valutar curent, reeaua de ATM-uri a bncii i altele.
6. Riscurile ntlnite n activitatea e-banking
6.1 Identificarea i analizarea riscurilor
Datorit schimbrilor rapide intervenite n tehnologia informatic, bncile se
confrunt cu riscuri specifice activitilor de banc electronic i moned electronic.
La acest nivel, se pare c riscul operaional, riscul reputaional i riscul juridic
reprezint cele mai importante categorii de riscuri, n special pentru bncile
internaionale.

Riscul operaional apare dintr-o potenial pierdere datorat unor deficiene

semnificative n integritatea i viabilitatea sistemului. Considerentele de securitate
sunt supreme, dac bncile sunt subiecte de atac extern sau intern asupra
produselor i sistemelor lor. Riscul operaional poate aprea din neutilizarea
corect a sistemelor de bani electronici sau banc electronic, precum i din
realizarea sau implementarea neadecvat a acestor sisteme. n aceast categorie se
ncadreaz urmtoarele riscuri:

Riscul de securitate. Controlarea accesului la sistemele bncii a devenit din ce n

ce mai complex datorit capacitilor dezvoltate ale calculatorului, dispersrii
geografice a punctelor de acces i utilizrii variatelor ci de comunicaii incluznd
reelele publice cum ar fi Internet-ul. Accesul neautorizat la reea ar putea conduce
la pierderi directe, adugarea unor datorii clienilor etc. Ar putea, de asemenea,
avea loc o varietate a problemelor de autentificare i acces specific. De exemplu,
controalele neadecvate ar putea conduce la atacuri reuite ale hacker-ilor care
opereaz prin Internet, care ar putea accesa, salva i utiliza informaii
confideniale despre clieni. n lipsa unor controale adecvate, o ter persoan ar
putea avea acces la sistemul computerizat al bncii i ar putea s-l viruseze. Pe
lng atacurile externe asupra sistemelor bncii electronice i banilor electronici,
bncile sunt expuse riscului operaional n ceea ce privete frauda angajailor.
Angajaii ar putea achiziiona clandestin date legate de autentificare n vederea
accesrii conturilor clienilor sau pentru furarea cardurilor cu valoare

12

nmagazinat. Erorile datorate angajailor ar putea, de asemenea, compromite

sistemele bncii. O importan deosebit pentru autoritile de supraveghere o
prezint riscul contrafacerii banilor electronici, fapt care potrivit codului penal
reprezint infraciuni. Acest risc poate fi mrit dac bncile eueaz n
incorporarea

msurilor

adecvate

pentru

descoperirea

mpiedicarea

contrafacerilor. O banc se confrunt cu riscul operaional din falsificri i devine

datoare cu suma soldului banilor electronici falsificai. Mai pot aprea, de
asemenea, i costuri datorate reparaiilor unui sistem compromis.
Riscuri legate de proiectarea, implementarea i ntreinerea sistemelor. Astfel, o
banc este expus riscului unei ntreruperi sau ncetiniri a sistemelor sale, dac
banca electronic sau banii electronici alei de banc nu sunt compatibile cu
cerinele utilizatorului.
Riscuri care apar datorit folosirii necorespunztoare de ctre clieni a
produselor i serviciilor bancare. Riscul este mrit atunci cnd o banc nu i
educ corespunztor clienii cu privire la precauiile de securitate. n plus, n lipsa
existenei unor msuri adecvate de verificare a tranzaciilor, clienii ar putea s
resping tranzaciile pe care le-au autorizat n trecut, crendu-i astfel bncii
numeroase pierderi financiare. Clienii care folosesc informaii personale
(informaii de autentificare, numere de cri de credit etc.) ntr-o transmitere
electronic neasigurat poate permite persoanelor ru intenionate s obin
accesul la conturile clienilor. Ca urmare, banca poate suferi pierderi financiare
din cauza tranzaciilor neautorizate. Splarea banilor poate fi o alt surs de
ngrijorare.

Riscul reputaional este riscul datorat unei opinii publice negative semnificative
care const ntr-o piedere critic a fondurilor sau clienilor bncii. Riscul
reputaional poate aprea atunci cnd aciunile bncii produc o piedere major a
ncrederii publicului n abilitatea bncii de a ndeplini funcii critice pentru a-i
continua activitatea. Riscul reputaional este important nu numai pentru o singur
banc, ci acesta este important pentru ntreg sistemul bancar.

Riscul juridic apare prin violarea sau neconformarea cu legile, regulile,

reglementrile sau practicile prescrise, sau atunci cnd drepturile i obligaiile
legale ale prilor participante la o tranzacie nu sunt stabilite corect. Bncile
angajate n activitile de e-banking sau e-money se pot confrunta cu riscuri

13

juridice referitoare la dezvluirea unor informaii privind clienii i la protecia

secretului bancar.

Alte riscuri Riscurile bancare tradiionale cum sunt riscul de credit, riscul de
lichiditate, riscul ratei dobnzii i riscul de pia sunt riscuri care pot aprea i n
activitatea bncii electronice. Riscul de credit reprezint riscul care apare datorit
neachitrii n ntregime a unei obligaii de plat, fie la termenul stabilit, fie n
orice moment stabilit dup aceea. Bncile care desfoar activitatea de banc
electronic pot s-i extind creditul prin canale netradiionale i s-i extind
piaa dincolo de graniele geografice tradiionale. Procedurile neadecvate prin care
se determin credibilitatea debitorilor care solicit credite prin canale electronice
pot determina riscurile de credit pentru bncile respective. Riscul de lichiditate
reprezint riscul care apare datorit incapacitii bncii de a-i ndeplini obligaiile
atunci cnd vin scadenele. Riscul ratei dobnzii se refer la expunerea situaiei
financiare a bncii la micrile nedorite ale ratelor dobnzii. Riscul de pia este
riscul piederilor nregistrate n poziiile din interiorul bilanului, ct i n cele din
afara acestuia, pierderi care apar datorit micrilor preurilor de pia,
incluzndu-se i cursurile de schimb valutar.

Riscul de management Un proces de administrare al riscurilor care include cele

trei elemente de baz evaluarea riscului, controlul expunerii la risc i
monitorizarea riscurilor va ajuta bncile i supraveghetorii s ating aceste
obiective. Este esenial ca bncile s aib o gestionare transparent a riscurilor. Iar
atunci cnd sunt identificate noi riscuri n aceste activiti, consiliul de
administraie i conducerea executiv trebuie informate.

n plus, au mai aprut n ultimul timp i riscuri noi cum ar fi riscul de strategie, care
apare ca rezultat al lipsei de nelegere dintre conductorii activitii cu privire la
potenialul i implicaiile acestora n conducerea bncii.
Bncile trebuie s rspund de aceste riscuri prin elaborarea unei strategii clare, care
s pornesc de sus i sa ia n calcul toate efectele relevante ale activitii de ebanking. O astfel de strategie trebuie distribuit eficient de-a lungul tranzaciei i
trebuie s se bazeze pe un plan de afaceri adecvat, cu scopul efectiv de a monitoriza
performana activitatii de e-banking.

14

6.2 Stabilirea riscurilor

Stabilirea riscurilor este un proces continuu, care presupune realizarea urmtoarelor
trei etape:
-

Banca se angajeaz ntr-un proces analitic de identificare a riscurilor i

acolo unde este posibil, de comensurare a acestora. n cazul n care
riscurile nu pot fi comensurate, conducerea bncii stabilete riscurile
poteniale care pot aprea, paii de urmat i stabilete impactul pe care l
poate avea asupra bncii.

Stabilirea riscului nseamn pentru banc determinarea toleranei de risc a

bncii, lucru care nseamn stabilirea pierderilor pe care i le permite
banca n cazul apariiei unor evenimente neprevzute.

Conducerea bncii poate compara tolerana riscului cu magnitudinea

stabilit pentru un anumit risc, pentru a se stabili dac riscul respectiv se
nscrie n limitele toleranei.

6.3 Gestionarea i controlul riscurilor

Dup stabilirea riscurilor i a toleranelor acestora, conducerea bncii trebuie s le
gestioneze i s le controleze. Aceast etap a gestionrii riscului include activiti
ca:

coodonarea comunicrii interne,

implementarea msurilor de protecie mpotriva riscurilor din exterior,

controlul i gestionarea lor,

instructarea clienilor n utilizarea serviciilor etc.

Bncile i mresc abilitatea n controlul i gestionarea riscurilor inerente n orice

activitate atunci cnd toate acestea sunt stabilite prin proceduri i sunt la ndemna
ntregului personal.
Procesul de gestionare i control al riscurilor include:
-

Politici i msuri de securitate. Securitatea reprezint o combinaie de

sisteme, aplicaii practice i control intern utilizate pentru a pune la
adpost integritatea, autenticitatea i confidenialitatea datelor i
procedeelor

de

operare.

Politica

de

securitate

enun

inteniile

managementului firmei de a susine securitatea informaiilor, d o

explicaie cu privire la organizarea securitii unei bnci, precizeaz

15

direciile principale care definesc tolerana riscului de securitate al unei

bnci.

Politica

contureaz

responsabilitile

pentru

modelarea,

implementarea i ntrirea msurilor de securitate a informaiei, ea mai

poate stabili procedurile pentru evaluarea rezultatelor politicii, pentru
ntrirea msurilor disciplinare i pentru raportarea violrii securitii.
Msurile de securitate includ: criptarea, parolarea, depistarea viruilor etc.
-

Comunicarea intern. Conducerea trebuie s comunice personalului cu

atribuiuni cheie cum prevederile sistemelor de banc electronic i bani
elecronici intenioneaz s susin scopurile generale ale bncii. n acelai
timp, personalul tehnic trebuie s comunice clar conducerii cum sunt
proiectate sistemele s funcioneze, care sunt punctele tari i slabe ale
sistemului. Pentru asigurarea unei comunicri interne adecvate, toate
procedurile trebuie prevzute n scris. n scopul limitrii riscului
operaional, conducerea trebuie s adopte o politic comun de educare
continu a cunotinelor personalului cu noutile tehnologice.

Evaluarea produselor i serviciilor nainte ca ele s fie introduse pe o

scar larg poate limita riscurile operaionale i de reputaie. Testarea
valideaz faptul c echipamentul i sistemele funcioneaz i produc
rezultatele dorite. Programele pilot sau prototipurile pot fi, de asemenea,
de ajutor n dezvoltarea unor aplicaii informatice noi.

n vederea reducerii riscurilor enumerate este necesar reglementarea tuturor

activitilor e, stabilirea unei infrastructuri adecvate, precum i precizarea celor
care trebuie s autorizeze i supravegheze aceste activiti.
Ca orice operaiune comercial, comerul electronic are nevoie de o infrastructur
specific. n acest caz, aceasta se compune din trei elemente: infrastructura tehnic,
interfaa cu componentele comerciale clasice i sistemul juridic specific.

Infrastructura tehnic este constituit din sistemele hardware, software-ul

aferent i reeaua de comunicaii. Aceasta constituie de fapt i componenta
care a determinat apariia i dezvoltarea comerului electronic.

Este, de asemenea, necesar o interfa major cu sistemele clasice de

comer. Elementul cheie l reprezint banca, ntruct orice operaiune
comercial este mijlocit de bani. Inserarea unei bnci n sistemul de comer

16

electronic presupune o conexiune securizat ntre banc i utilizator, prin

intermediul creia s se poat efectua operaiunile n timp real.

n vederea crerii cadrului legal pentru rile membre ale Comunitii

Europene, Parlamentul European a adoptat directive

specifice care

reglementeaz acest domeniu (detaliate la pct. 9.1).

7. Servicii bancare electronice n Romnia
n anul 2004, majoritatea bncilor din Romnia (21 din 39 autorizate) ofereau celor
circa 28.000 de utilizatori, un numr total de 28 de servicii bancare electronice
avizate, incluznd practic toate tipurile de servicii, respectiv: informaii despre cont,
informaii asupra tranzaciilor, precum i transferuri i pli intra-i interbancare.
Toate aceste bnci pun la dispoziie un canal de acces prin voce, adic o conectare
prin telefon la propriul Centru de Asistena Telefonica (ceea ce este obligatoriu pentru
toate bncile care sunt emitente de carduri).
Majoritatea acestor bnci ofer diverse variante de acces la informaii prin Internet i
prin telefonul mobil, iar trei dintre ele ofer i posibilitatea de a face transferuri de
fonduri i pli.
Serviciile bancare electronice avizate n mod curent pot fi vizionate pe site-ul MCTI,
iar descrierea lor amnunit se afl pe site-urile bncilor.
n prezent, 26 de bnci din totalul de 39 de banci din Romania au implementate
sisteme de e-banking, aa cum rezullt i din tabelul de mai jos:

Nr. Banca

Internet Banking

Office-Net

1 ABN AMRO Bank Romnia

2 Alpha Bank Romnia

Romnia
Alpha Web Banking

3 Banca Comercial Ion iriac

AlphaLine
Office2Office

4 Banca Comercial RoBank

5 Banca Comercial Romn

Home Banking

HBS
MultiCash BCR

17

MultiCash BCR

Mobile
Banking

6 Banque Franco-Roumaine Paris

7

Banca Italo-Romena SpA Italia

i-BFR
Bank@You- Internet

Treviso

Banking

8 Banc Post

Internet eBank

Banca Romn pentru

Dezvoltare

10 Libra Bank S.A.

11

BRD-NET

EMPORIKI BANK (Romnia)

Internet eBank
SOGECASH,
MultiX

LIBRA WEB
BANKING
UBISQL Internet

S.A.

Banking

12 Egnatia Bank Romnia

MultiCash

13 EUROM BANK S.A.

Eurom Online

14 EXIMBANK S.A.

Internet eBank

Internet eBank

OnLine Banking

Multicash

ING Online

Multicash

Internet eBank

Internet eBank

15 HVB Bank Romnia

16 ING Bank N.V. Amsterdam
17 NOVA BANK S.A
18 Raiffeisen Bank
19 Volksbank Romnia
20 UniCredit Romnia

21

22

S.C. SANPAOLO IMI BANK

ROMANIA S.A.

Mobilis

MultiCash
MultiCash@Office

myBanking

MultiCash Clasic

UniCredit Internet
Banking
SANPAOLO B@NK

PORSCHE BANK ROMANIA

Bank @ You

S.A.

Terra
23 ROMEXTERRA BANK S.A.

TerraBanking

M- mobile
banking

24 Banca Transilvania S.A

BT24

25 FINANSBANK(Romania)

FINANSnet

26 Anglo-Romanian Bank Limited

i-ARBL

18

BT-Ultra

Sursa: web-site MCTI i bncile din Romnia

Din analiza tabelului, se observ ca cele mai rspndite sisteme de e-banking sunt
cele de Internet banking (21 bnci), urmate de home banking (15 bnci) i mobile
banking (3 bnci).
Chiar dac bncile au adoptat o atitudine rezervat fa de piaa de e-Banking,
susinnd ca aceasta este nc n formare, potrivit datelor furnizate de MCTI, anul
trecut tranzaciile prin instrumentele de pli electronice au depit 35 de miliarde
EUR.

n cele ce urmeaz, vom ncerca s descriem cteva sisteme de e-banking dezvoltate

de bncile noastre :
Alpha Bank Romnia SA ofer serviciul e-banking numit Alpha Click, care este o
aplicaie de Internet Banking care ofer clentului acces n timp real la serviciile
ALPHA BANK ROMANIA.
Prin Alpha Click, se pot efectua urmtoarele operaiuni:
Vizualizarea, n orice moment, indiferent de orarul bncii, a soldului real al tuturor
conturilor deschise: curente, de depozit, de credit etc.
Tiprirea tuturor tranzaciilor efectuate pentru oricare din conturile deschise.
Solicitarea extrasului de cont care conine urmtoarele informaii: sold precedent,
sold curent i explicaii despre tranzacia respectiv.
Efectuarea unor pli att n ar, ct i n strintate, ctre orice furnizor sau
partener de afaceri.
Efectuarea unor pli n lei la buget sau ctre orice alt beneficiar.
Constituirea/lichidarea depozitelor.
Cumprarea/vnzarea de valut fr deplasarea efectiv la banc.
Generarea de rapoarte care indic clientului toate ncsarile i plile efectuate.
Generarea de rapoarte pe perioade determinate de timp, dup data nscrierii la
Alpha Click.
Generarea de rapoarte pe grupuri de conturi sau pe un grup de societi
comerciale.
Principalele avantaje pe care le ofer Alpha Click sunt:
19

Reducerea comisioanelor la operaiunile fcute prin Alpha Click

Conectarea gratuit
Administrarea gratuit
Efectuarea unei cereri de credit
Rambursarea ratei lunare la oricare din creditele pe care clientul le are la Alpha
Bank
Gestionarea unui grup de companii (holding) printr-un singur user
Planificarea plilor
Importarea ordinelor de plat din programul folosit de client
Exportarea extraselor de cont ctre aplicaia utilizat de client
Gestionarea mai uoar a conturilor; Alpha Click d posibilitatea redenumirii
acestor conturi i, de asemenea, gruparea lor
Reducerea costurilor, n sensul c comisioanele pentru operatiunile efectuate vor
costa cu 35% mai puin dect la ghieele bncii.
Operaiunile bancare curente prin Alpha Click se pot efectua de la orice computer
conectat la Internet, indiferent de locul n care se gasete clientul: acas, la birou sau
oriunde n lume. Nedepinznd de un software special instalat la sediul clientului,
Alpha Click ofer o mobilitate deplin. Este vorba doar de un certificat Alpha Click
care se instaleaz automat pe orice calculator se dorete, conectat la Internet.
Abonamentul i accesul la serviciul Alpha Click sunt gratuite.
Pentru ca tranzaciile bancare s fie foarte sigure, Alpha Click a fost proiectat s
rspund cerinelor de securitate, implementnd o combinaie de tehnologii avansate
pentru protejarea conturilor clienilor de accesul neautorizat, printre care:
dou niveluri de certificate digitale prin care se genereaz:
o PIN-ul i elementele de identificare securizate individual
o Numele utilizatorului i parola.
sistem de protecie a reelei mpotriva accesului extern neautorizat (firewall)
comunicarea clientului cu banca este protejat printr-o tehnologie de criptare de tip
SSL
numele utilizatorului i parola sunt confideniale avnd rolul de verificare a

20

identitii clientului, dac o alt persoan neautorizat ncearc s acceseze contul

clientului utiliznd nume de utilizator i o parol incorecte, dup 3 ncercari
nereuite accesul se blocheaz.
dup o perioad de inactivitate, sesiunea Alpha Click se nchide automat. Aceast
msur protejeaz clientul mpotriva accesului unei persoane neautorizate n cazul
n care, dup ce clientul a lucrat, a uitat s nchid sesiunea.
Prin utilizarea Alpha Click, clienii bncii efectueaz urmtoarele

operaiuni de

pli:
ordine de plat n lei
viramente
ordine de plat ctre buget
ordine de plat n valut la intern
dispoziii de plat valutar exern
constituirea depozitelor la termen
lichidarea depozitelor la termen
ordin de vnzare valut
ordin de cumprare valut
schimb valut-valut
utilizare credit
rambursare credit
import ordine de plat
export ordine de plat

Banca Comercial Romn SA utilizeaz un tip de e-banking numit Multicash

BCR.
Acest serviciu permite clienilor corporate i ntreprinderilor mici i mijlocii,
efectuarea de operaiuni bancare, de la sediul acestora, pe cale electronic, prin
modem.
Principalele avantaje ale clientului care utilizeaz acest serviciu e-banking:

instalarea programului, instruirea clientului i asistena tehnic sunt gratuite;

21

legtura electronic permanent cu banca n scopul obinerii informaiilor

financiar bancare online;

transfer rapid al sumelor n valut spre i dinspre Romnia;

beneficiarii sumelor primite nu pltesc comision;

sigurana i confidenialitatea tranzaciilor efectuate.

Condiii necesare pentru utilizarea serviciului Multicash BCR

Pentru a beneficia de acest serviciu, clientul beneficiar de cont curent la Banca
Comercial Romn SA trebuie s:

semneze Convenia pentru persoane juridice, privind efectuarea de operaiuni

bancare prin MultiCash BCR i e-BCR,

dispun de o dotare minim, constnd n: calculator compatibil IBM i

modem/conectare la Internet, sistem de operare WINDOWS 2000, XP, ME
etc.

Operaiunile care se pot realiza prin intermediul acestui serviciu sunt:

efectuarea plilor n lei, n sistem intra- i interbancar (inclusiv taxele i

impozitele locale);

obinerea extraselor de cont pentru conturile/ subconturile n lei i valut;

consultarea buletinului informativ al Direciei de Trezorerie care cuprinde

informaii cu privire la cursurile de schimb valutar, dobnzile depozitelor la
termen n lei i valut, cotaiile Bursei de valori, emisiunile de titluri de stat,
indicii pieei internaionale de capital;

constituirea depozitelor la termen n lei i valut;

participarea la piaa valutar interbancar;

import/export de baze de date din/n alte aplicaii de firma (ex: SAP).

22

n Romnia, Revista Link a realizat un studiu privind gradul de utilizare al serviciilor

de e-banking n rndul companiilor. Cercetarea s-a desfurat n perioada 14-29 iulie
2005, pe un eantion de 198 de companii naionale (mai mult de jumtate din acestea
fiind corporaii cu o cifr de afaceri de peste 2 milioane EUR).
Potrivit studiului, numai 24 din cele 198 de companii care au fcut parte din eantion
folosesc, n mod curent, serviciile de

e-banking, ceea ce reprezint 12,12%.

Dintre acestea, utilizarea instrumentelor de plat cu acces la distan a crescut, mai

ales, n rndul companiilor care i desfaoar activitatea n IT&C.
n acelai timp, gradul de utilizare al serviciilor de e-banking a crescut n rndul
corporaiilor, ntreprinderile mici utiliznd mai puin serviciile de plat electronic.
o Principalele motive, conform studiului, pentru care se utilizeaz sau nu ebanking-ul:
o Comoditatea i economia de timp sunt principalele motive pentru care
companiile utilizeaz un serviciu e-banking.;
o Efectuarea tranzaciilor n timp real;
o Sigurana acestora, i
o Evitarea aglomeraiei pe drumul pna la banc i n incinta acesteia
De remarcat este faptul c, din cele 24 de companii care utilizeaza e-banking, numai
8,33% motiveaz alegerea lor din perspectiva comisioanelor reduse la realizarea
operaiunilor.
Aadar, nu costurile mai mici atrag companiile n utilizarea instrumentelor de plat cu
acces la distan, factorii prioritari fiind comoditatea i economia de timp.
De cealalt parte, companiile care nu folosesc e-banking i motiveaz opiunea prin
lipsa de informaii despre aceste servicii, majoritatea considernd ca e-banking-ul nu
este suficient promovat n Romnia. Principalii vinovai, n opinia companiilor, fiind
n primul rnd bncile, care nu i promoveaz corespunzator pachetele de servicii i
n al doilea rnd, presa nu mediatizeaz suficient subiectul. De aceea informaia este
precar, iar gradul de utilizare al serviciilor este redus. n acelai timp, lipsa
informaiei conduce la nencrederea n sigurana sistemelor informatice i a
tranzaciilor n sine, fapt care d natere unui cerc vicios.

23

Conform studiului, companiile folosesc serviciul e-banking pentru a ordona, n primul

rnd, pli i transferuri. De asemenea, o inciden destul de mare o au operaiunile de
schimb valutar, consultarea conturilor, viramente ntre conturi i extrasele de cont.
n ceea ce privete pltile, cele mai frecvente pli sunt cele efectuate prin ordine de
plat ctre parteneri i plile pentru utiliti (telecom, asigurari), o inciden mai mic
avnd plile internaionale.
Conform studiului, att companiile care folosesc acest tip de serviciu, ct i cele care
nu l folosesc consider c e-banking-ul este un instrument util, notndu-l pe o scala
de la 1 la 10 cu 8,32 de puncte. Cei care folosesc deja serviciile de pli electronice
sunt, n general, mulumite de acestea i consider c activitatea le-a fost mult uurat
n urma alegerii acestui serviciu.
De cealalt parte, companiile care nu folosesc, nc, e-banking-ul, ar dori i ele s l
utilizeze, cu condiia ca s le fie explicate, pe larg, avantajele acestuia.
8. Avantajele seriviciilor bancare on-line
Analiza atuurilor serviciilor bancare on-line trebuie efectuat att din perspectiva
instituiei bancare, ct i din punctul de vedere al clientului/utilizator, sub cele dou
forme n care se prezint acesta:
-clientul individual i
- clientul instituional.
Din punctul de vedere al bncii furnizoare, serviciile de electronic-banking comport
urmtoarele avantaje:
-Creterea gradului de satisfacere a cerinelor clientului, datorit faptului c
acest serviciu este disponibil 24 de ore pe zi i 7 zile pe sptmn, lsnd clientului
posibilitatea s aleag cnd i unde s i efectueze tranzaciile;
-Creterea ratei de pstrare a clienilor prin eliminarea condiionrii fa de
locaia fizic a unei bnci sau de numrul de filiale i personalul disponibil, avnd n
vedere c un contact direct cu reprezentanii unei bnci este mult mai rar;
-Posibilitatea extinderii regionale cu investiii mult reduse n locaiile fizice
ale filialelor sau ageniilor.

24

-Internet-ul, prin intermediul marketingului bazelor de date, prezint

oportuniti unice de oferte personalizate pentru un numr mult mai mare de clieni.
Spre exemplu, n momentul n care un client acceseaz website-ul, cunoscnd
serviciile pe care clientul respectiv le folosete i interesele pe care le are, prin
intermediul unui software personalizat, clientului i se poate oferi noul produs/serviciu,
fie al bncii, fie al unui partener.
-Identificarea clienilor sau segmentelor profitabile de clieni. O baz de date
cu informaii complexe despre clieni, ce pot fi obinute prin site-ul de internet, poate
facilita analiza detaliat a fiecrui client sau a unor grupe de clieni i msurarea
profitabilitii acestora. Acestor clieni profitabili li se pot face oferte speciale pentru
a-i reine.
-Tranzaciile bancare on-line au costurile cele mai reduse dintre toate tipurile
de tranzacii.
-Imagine bun pe pia. Bncile care ofer astfel de servicii sunt percepute ca
lideri n implementarea tehnologiei, avnd o imagine mai bun pe pia.
Pentru utilizatorul-persoan fizic online, banking-ul prezint urmtoarele
avantaje:
-Costuri reduse pentru accesul i folosirea diferitelor produse i servicii
bancare;
-Comoditate. Toate tranzaciile bancare pot fi efectuate de acas sau de la
birou, fr a fi necesar deplasarea la sediul bncii.
-Vitez. Rspunsul mediului este foarte rapid, astfel nct clientul poate
atepta pn n ultimul minut pentru a iniia un transfer de fonduri.
-Administrarea fondurilor. Clientul poate avea istoricul diferitelor conturi i
poate face analize pe propriul computer nainte de a realiza o tranzacie pe web.
Pentru clienii instituionali, avantajele sunt:
-Costuri reduse pentru accesarea i utilizarea diferitelor produse i servicii,
solicitarea de credite, deschiderea de acreditive etc.
-Acces la informaii. Corporaiile pot avea acces la informaii, putnd vedea
situaia conturilor printr-un simplu click de mouse.
-Managementul lichiditilor. Serviciile bancare prin internet permit clientilor
instituionali s-i transfere banii dintr-un cont ntr-altul pentru a face pli, avnd i o
imagine permanent asupra lichiditilor.

25

9. Legislaia care reglementeaz plile electronice

9.1. Legislaia european
9.2. LegisIaia romna
Extinderea plilor electronice prin anii "80-"90, apariia banilor electronici, a plilor
prin carduri, a comerului electronic i a transferurilor electronice de fonduri
transfrontaliere au impus o reglementare juridic a emiterii i micrii banilor pe cale
electronic.
Banca Internaional a Reglementelor - BIS (Bank of International Settlement) a
fcut recent o interesant trecere n revist a reglementrilor juridice care privesc
plile electronice n toat lumea, inclusiv n Romnia.
ncepnd cu anul 1987, Parlamentul i Consiliul Europei au emis o serie de Directive
i Recomandri n domeniu, iar n anul 2000 au aprut n Romnia primele ordonane
i legi referitoare, direct i indirect, la plile electronice.
n cele ce urmeaz, vom face o scurt enumerare a principalelor reglementari
europene i romaneti n domeniu.
9.1. Legislaia european
Recomandarea 87/598/EEC se refer la un cod de conduit n plile electronice, iar
Recomandarea din anul 1988 88/590/EEC se refer la sistemele de plat, n general,
incluzndu-le i pe cele electronice.
n anul 1997, a aprut Recomandarea 489/EC, care se refer la tranzaciile desfurate
prin instrumente de plat electronice, cu referire special la carduri i reglementeaz
responsabilitile dintre emitenii i deintorii de carduri, precum i pe cele dintre
utilizator, comerciant i furnizorul de servicii de plat.
Directiva 1999/93/EC privind semntura electronic reglementeaz acest semntur
i condiiile n care toi membrii Uniunii Europene accept validitatea acesteia.
n anul 2003, a fost emis Directiva 31/EC privind comerul electronic, care se refer,
n general, la serviciile societii informaionale i, n particular, la comerul
electronic, asigurnd libera circulaie a serviciilor societii informaionale ntre toate

26

statele membre. Directiva prevede i recunoaterea legal a validitii contractelor

electronice de ctre rile membre.
Tot n anul 2000, au fost emise i Directivele 46/ECi 28/EC privind banii electronici,
care reglementeaz funcionarea instituiilor emitente de banii electronici, introducnd
un set minim de reguli prudeniale.
Directiva Consiliului Europei 115/EC, aprut n anul 2001, se refer la facturile
electronice (care au semnturi electronice i un set minim de date obligatorii).
Liniile directoare generale ale sistemului de transfer TARGET sunt prezentate n
documentul TARGET Guidelines, ECB/2001/3 al Bncii Centrale Europene.
Reglementarea 2560/2001/EC prevede regulile referitoare la comisioanele percepute
n transferurile transfrontaliere n euro.
Domeniul instituiilor de credit este reglementat de Directiva 2000/12/EC, cu
modificrile i completrile ulterioare, care se refer la serviciile oferite de instituiile
financiare n alte state membre i le permite acestora sa aib acces la sistemele de
plat strine, amplasate n Uniunea European.
Alte documente comunitare aprute se refer la splarea de bani (Money Laundering
Directives), prevenirea fraudelor (Fraud Prevention Action Plan on non-Cash),
finalitatea decontrii (Settlement Finality Directives), protecia datelor (Data
Protection Directives), vnzarea la distan (Distance Selling Directive) i altele.
9.2. Legislaia romn
n Romnia, cadrul legal n domeniu a fost creat prin apariia Ordonanei Guvernului
nr. 130/2000 privind regimul contractelor la distan, cu modificrile i completrile
ulterioare, Legii nr. 455/2001 privind semntura electronic, Ordonanei de Urgen a
Guvernului nr. 193/2002 referitoare la introducerea mijloacelor moderne de plat, cu
modificrile i completrile ulterioare, Legii nr. 677/2001 referitoare la protecia
persoanelor n cazul prelucrrii datelor cu caracter personal i libera circulaie a
acestor date, cu modificrile i completrile ulterioare, Regulamentului Bncii
Naionale a Romniei nr. 4/2002

privind tranzaciile efectuate prin intermediul

instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la aceste tranzacii,

Legii Nr. 365/2002 privind comerului electronic, Ordinului MCTI nr. 16/2003
privind procedura de avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan, de tipul

27

aplicaiilor Internet Banking sau Home Banking, Legii nr.485/ 2003 care a modificat
Legea nr.58/1998 Legea bancar prin care se permite emiterea de bani electronici i
unor instituii numite instituii emitente de moned electronic i Ordonanei
Guvernului nr. 6/2004 privind transferurile transfrontaliere.
Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 4/2002 a stabilit principii privind
emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic pe teritoriul Romniei, n
special, a cardurilor i a condiiilor care trebuie ndeplinite de bnci i de ali
participani la desfurarea activitii de pli cu instrumente de plat electronic.
Regulamentul definete o serie de termeni i expresii care sunt cele mai des utilizate
n practic, i anume:
1. Banca acceptant este o banc ce ofer comercianilor servicii de acceptare
la plat a cardurilor i/sau a instrumentelor de plat de tip moned electronic (emoney), n baza unui contract ncheiat n prealabil ntre banc i comerciant, precum
i servicii de eliberare de numerar la ghieele bncii i n reeaua proprie de automate
bancare. n cazul instrumentelor de plat cu acces la distan, altele dect cardurile,
cum sunt aplicaiile informatice de tip homebanking, Internet-banking i phonebanking, banca acceptant este ntotdeauna i emitentul instrumentului de plat
electronic respectiv, aceasta fumizeaz serviciile specifice acestor instrumente de
plat electronic numai deintorilor. O banc acceptant poate oferi servicii de
acceptare la plat a cardurilor i/sau a instrumentelor de plat de tip moned
electronic

(e-money)

autoritilor

administraiei

publice

pentru

ncasarea

impozitelor, taxelor, amenzilor, penalitilor i altor obligaii de plat, n baza unui

contract ncheiat n prealabil ntre cele dou pari, cu respectarea prevederilor
Regulamentului i a celorlalte prevederi legale n materie, unitile teritoriale ale
administraiei publice avnd n acest caz toate drepturile i obligaiile comercianilor
acceptani, aplicabile acestora.
2.Instrumentul de plat cu acces la distan este instrumentul care permite
deintorului s aib acces la fondurile aflate n contul su, prin intermediul cruia
poate efectua pli ctre un beneficiar sau alt gen de operaiuni de transfer de fonduri
i care necesit, de obicei, un nume de utilizator i un cod personal de
identificare/parola i/sau orice alt dovad similar a identitii; n categoria
instrumentelor de plat cu acces la distan sunt incluse, n special, cardurile, altele

28

dect cele ce fac parte din categoria instrumentelor de plat de tip moned electronic
(indiferent dac sunt de debit, de credit etc.), precum i aplicaiile de tip Internetbanking i home-banking. Pe lng operaiunile de transfer de fonduri, ce confer
deintorului instrumentului de plat cu acces la distan posibilitatea transmiterii
electronice a instruciunilor de debitare a contului curent propriu i a transcrierii
mesajului dorit pe ordinul de plat care va fi generat automat de sistem, deintorul
poate efectua i operaiuni de schimb valutar, poate constitui depozite i poate obine
informaii privind situaia conturilor i a operaiunilor efectuate; toate tranzaciile sunt
recepionate de banc ntr-un server de comunicaie i procesate printr-o tehnologie
proprie de verificare a autenticitii mesajului de plat, nainte de a fi transmise n
sistemul informatic propriu. n cazul aplicaiilor de tip Internet-banking principiul de
funcionare a acestor instrumente de plat cu acces la distan se bazeaz pe
tehnologia Internet (World Wide Web), precum i pe sistemele informatice ale
emitentului. n cazul aplicaiilor de tip home-banking, principiul de funcionare a
acestor instrumente de plat cu acces la distant se bazeaz pe o aplicaie software a
emitentului, instalat la sediul deintorului, pe o staie de lucru individual sau n
reea.

Ordinul MCTI nr. 16/2003 privind procedura de avizare a instrumentelor de plat cu

acces la distan, de tipul aplicaiilor Internet Banking sau Home Banking se aplic
bncilor, persoane juridice romne, precum i sucursalelor din Romnia ale bncilor,
persoane juridice strine i are ca obiect stabilirea procedurii privind eliberarea
avizului Ministerului Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei asupra instrumentelor
de plat cu acces la distan tip Internet-banking, home-banking sau mobile-banking.
Acest Ordin definete urmtorii termini utilizai n domeniul e-banking, dup cum
urmeaz:
-

instrument de plat cu acces la distan - soluie informatic ce permite

deintorului s aib acces la distan la fondurile aflate n contul su, n
scopul obinerii de informaii privind situaia conturilor i operaiunilor
efectuate, efecturii de pli sau transferuri de fonduri ctre un beneficiar,
prin intermediul unei aplicaii informatice, al unei metode de autentificare
i al unui mediu de comunicaie;

29

emitent - banca autorizat de Banca Naional a Romniei, n baza

Regulamentului nr. nr. 4/2002, s emit instrumente de plat electronic i
care pune la dispoziia deintorului un instrument de plat electronic cu
acces la distan, pe baza unui contract ncheiat cu acesta;

deintor - persoana fizic sau juridic care, n baza contractului ncheiat

cu emitentul, deine un mecanism de autentificare n utilizarea
instrumentului de plat cu acces la distan;

utilizator - deintorul instrumentului de plat cu acces la distan sau o

persoan fizic recunoscut i acceptat de ctre deintor ca avnd acces
la drepturile sale conferite de ctre emitent;

instrument de plat la distan tip Internet-banking - acel instrument de

plat cu acces la distan care se bazeaz pe tehnologia Internet (world
wide web) i pe sistemele informatice ale emitentului;

instrument de plat la distan tip home-banking - acel instrument de plat

cu acces la distan care se bazeaz pe o aplicaie software a emitentului
instalat la sediul deintorului, pe o staie de lucru individual sau n
reea;

instrument de plat la distan tip mobile-banking - acel instrument de

plat cu acces la distan care presupune utilizarea unui echipament mobil
(telefon, PDA - Personal Digital Assistant etc.) i a unor servicii oferite de
ctre operatorii de telecomunicaii;

Scopul avizului l constituie verificarea ndeplinirii de ctre sistemul

informatic al emitentului i de ctre soluia software, prin intermediul crora
instrumentul de plat cu acces la distan este oferit, a unor cerine minime de
securitate, referitoare la:
a) confidenialitatea i integritatea comunicaiilor;
b) confidenialitatea tranzaciilor;
c) confidenialitatea i integritatea datelor;

30

d) autenticitatea prilor care particip la tranzacii;

e) protecia datelor cu caracter personal;
f) pstrarea secretului bancar;
g) continuitatea serviciilor oferite clienilor;
h) mpiedicarea, detectarea i monitorizarea accesului neautorizat n sistem;
i) restaurarea informaiilor gestionate de sistem n cazul unor calamiti
naturale, evenimente imprevizibile;
j) gestionarea i administrarea sistemului informatic;

Concluzia care se poate trage n urma realizrii studiului este c, activitatea

e-

banking creaz, nc, probleme att pentru bnci, ct i pentru cei care reglementeaz
aceast activitate. De aceea, este necesar continuarea muncii, att la nivel naional,
ct i la nivel internaional, n vederea identificrii i nlturrii barierelor care pot
mpiedica desfurarea activitii e-banking.
Chiar dac n activitatea e-banking sunt riscuri, sunt, de asemenea, oportunitii i
importante beneficii poteniale pentru clieni, bnci i pentru cei care reglementeaz
domeniul.
Din punctul de vedere al bncilor, acestea ar trebui s:

aib o stategie clar i bine distribuit care s pornesc de la vrf i s aib n

vedere efectele activitii e-banking, mpreun cu continuarea procesului
efectiv de msurare a performanei.

aib n vedere efectul pe care prevederile legale privind derularea e-banking le

pot avea asupra expunerilor de risc, precum i gestionarea corespunztoare a
acestor riscuri.

31

aib n vedere dezvoltarea cercetrii de pia, realizarea unor campanii de

reclam publicitar, precum i asigurarea c dein un personal adecvat i o
continuitate a celui mai potrivit plan de afaceri.

aib n vedere o abordare strategic

activ a securitii informaionale,

meninerea unui personal adecvat, punerea n practic a unor controale i teste,

actualizate n funcie de dezvoltarea pieei.

se asigure c procesele de administrare al strilor de criz pot face fa unor

incidente car pot aprea pe Internet.

Bibiografie
1. Cechin Crista Persida -

Bncile i operaiunile bancare,

Editura Mirton,

Timioara, 2004
2. Golooiu-Georgescu Ligia Business of banking, Editura ASE, Bucureti, 2002
3.

Golooiu-Georgescu Ligia Mijloace, modaliti i instrumente de plat, Editura

ASE, Bucureti, 2003

4. Vasilache Dan Pli electronice o introducere Editura Rosetti Educaional,

Bucureti 2004
5. Wenninger John - The emerging role of banks in e-commerce Federal Reserves
Bank of New York Current Issues 6, nr.3
6. MCTI - ORDIN nr. 218 din 14 iunie 2004 privind procedura de avizare a
instrumentelor de plat cu acces la distan, de tipul aplicaiilor Internet-banking,
home-banking sau mobile-banking
7. Banca Naional a Romniei Regulamentul nr. 4/2002

privind tranzaciile

efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre

participanii la aceste tranzacii,
8. www.mcti.ro
9. www.bnro.ro
10. www.efinance.ro
11. www.bis.org
12. www.europa.eu.int
13. www.fsa.gov.uk
32

14. www.linkmagazine.ro
15. web-site-urile unor bnci din Romnia

33

34