Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
MANAGEMENT BANCAR
Elementele managementului bancar, definitii, functii, obiective Elemente generale: - tiina managementului bancar - Managementul bancar tiinific - Procesele de management bancar - Relaiile n managementul bancar - Principiile managementului bancar
MANAGEMENT BANCAR
Elemente ale managementului organizaiei
Sistemul organizatoric bancar Sistemul informaional bancar Sistemul decizional bancar Sistemul metodologic bancar Elementele fundamentale ale managementului sunt valabile i n cazul bncilor dar particularizate la specificul activitii bancare
MANAGEMENT BANCAR
Definiii Procesul de coordonare a resurselor umane,informaionale,fizice i financiare, n vederea realizrii scopului organizaiei bancare; Procesul de obinere i combinare a resurselor umane, financiare i fizice, n vederea ndeplinirii scopului primar al organizaiei bancare obinerea de produse i servicii dorite de societate.
MANAGEMENT BANCAR
Definiii Managementul bancar se poate defini ca un grup de activiti care cuprind planificarea i adoptarea deciziilor, organizarea conducerea i controlul, orientarea ctre resursele umane, financiare, fizice i informatice ale unei organizaii, n vederea realizrii obiectivelor acesteia ct mai eficient i ct mai productiv
MANAGEMENT BANCAR
Funciile managementului bancar 1. Funcia de previziune = ansamblul activitilor prin care se determin principalele obiective ale bncii i componentele sale, precum i resursele i mijloacele necesare realizrii lor. Realizarea acestei funciuni presupune ntocmirea de :
MANAGEMENT BANCAR
2. Funcia de organizare a managementului presupune dou subdiviziuni: a) organizarea de ansamblu a bncii ( organigram, regulamente, sistem informaional) b) organizarea principalelor componente
MANAGEMENT BANCAR
3. Funcia de coordonare - armonizarea deciziilor i aciunilor personalului i compartimentelor funcionale
activitilor prin care se mobilizeazz personalul pentru realizarea obiectivelor stabilite element esenial al acesteia este motivarea - motivarea pozitiv - motivarea negativ
MANAGEMENT BANCAR
5. Funcia de control-evaluare = ansamblul proceselor de msurarea i comparare a performanelor bncii cu obiectivele stabilite pentru a identifica deficienele i a pune n eviden rezultatele performante
MANAGEMENT BANCAR
OBIECTIVE - Organizarea i utilizarea resurselor bncii pentru: a. Maximizarea profitului pe termen scurt mediu i lung; b. Diminuarea permanent a riscului specific c. Satisfacerea cerinelor clienilor, salariailor, acionarilor, d. Realizarea obiectivelor bncii n ansamblul lor
MANAGEMENT BANCAR
Pentru realizarea obiectivelor managementului cerinele manageriale se structureaz la trei niveluri de competen - Nivelul 1- conducerea de nivel superior - Nivelul 2- conducerea la nivel mediu - Nivelul 3- conducerea la nivelul de baz
MANAGEMENT BANCAR
Rolul managementului bancar 1. Roluri interpersonale determinate de: - manager ca: - figur proeminent - manager cu rol de lider - manager cu rol de legtur 2. Roluri informaionale : - de monitorizare; - de diseminare de informaii; - de purttor de cuvnt
MANAGEMENT BANCAR
3. Roluri decizionale :
- de antreprenor, - de iniiator voluntar al schimbrii, - soluionar de probleme, - distribuitor de resurse ndeplinirea rolului managementului bancar depinde de calitile managerilor: -caliti profesionale, -caliti interpersonale, -caliti conceptuale
MANAGEMENT BANCAR
Structura managementului bancar
Managementul pasivelor proprii, Managementul activelor proprii; Managementul riscurilor bancare; Managementul resurselor umane; Managementul performanelor bancare.
MANAGEMENT BANCAR
Instrumentele managementului bancar
Planificarea i prognoza;
Planuri i prognoze pt.-credite,resurse,fonduri proprii, investiii, cheltuieli operationale
Analiza SWOT
Puncte tari, Puncte slabe, Oportuniti, Ameninri
Indicatorii de performant
MANAGEMENT BANCAR
CAP.2. ORGANIZAREA BANCAR 2.1. Particularitile organizrii i funcionrii bncilor 2.2. Structura organizatoric a unei bnci 2.3. Organizarea sistemului bancar 2.3.1 Organizarea sistemului bancar internaional 2.3.2. Organizarea sistemului bancar romnesc
MANAGEMENT BANCAR
2.1. Particularitile organizrii i funcionrii bncilor - Bncile se constituie i organizeaz ca societi comerciale pe aciuni conform Legii societilor comerciale; - Bncile pot funciona numai dac primesc autorizaia de funcionare de la autoritatea de supraveghere bancar, care, de regul, este banca central.
MANAGEMENT BANCAR
2.1. Particularitile organizrii i funcionrii bncilor - Conform art.9 din Legea 58/1998 bncile romne pot funciona numai pe baza autorizaiei de funcionare emise de BNR. - nainte de acordarea autorizaiei de funcionare, BNR emite o aprobare prealabil de constituire sub forma unei societi pe aciuni
MANAGEMENT BANCAR
2.1. Particularitile organizrii i funcionrii bncilor - Organizarea i funcionarea bncilor se stabilete prin actele constitutive n conformitate cu legislaia comercial i bancar; - Fiecare banc are un regulament propriu de funcionare care stabilete cel puin:
a. Structura organizatoric a bncii; b. Atribuiile fiecrui compartiment al bncii; c. atribuiile sucursalelor i altor sedii secundare
2.1. Particularitile organizrii i funcionrii bncilord. Atribuiile comitetului de audit, comitetului de administrare a riscurilor ; comitetului de adminstrare a activelor i pasivelor, comitetului de credite, atribuiile altor organe specializate ale bncii; e. Competenele conductorilor bncii, ale persoanelor care asigur conducerea compartimentelor din cadrul bncii, a sucursalelor i altor sedii secundare;f. Sistemul de control intern i organizarea i funcionarea activitii de audit intern.
MANAGEMENT BANCAR
2.2 SRUCTURA ORGANIZATORIC - Structura organizatoric a unei bnci este stabilit de conducerea fiecrei bnci innd cont de cerinele interne i de reglementrile bncii centrale . Structura organizatoric se concretizeaz n:
- Organigram ierarhic; - Organigram funcional; - Regulament de organizare i funcionare;
MANAGEMENT BANCAR
Organigrama ierarhic reprezint structura de ansamblu a bncii indicnd subdiviziunile organizatorice ale bncii i raporturile dintre ele, numrul i nivele ierarhice; Organigrama ierarhic permite identificarea factorilor de decizie i modul de transmisie al deciziilor
DIRECTIA TREZORERIE VICEPREEDINTE COM . ADM. ACTIVE I PASIVE COMITET DE CREDIT DIRECTIA RELAII EXTERNE. DIRECTIA CONTABILITATE
DIRECTIA CREDIT-RISC
DEPARTAM. PIEE DE CAPITAL
AGA CA
VICEPREEDINTE
PREEDINTE
COM. DIRECIE
ORGANIGRAMA IERARHIC
VICEPREEDINTE
ORGANIGRAMA FUNCIONAL
PREEDINTE Nivel ierarhic
Asistare
Exploatar e
ACTIVITI
ORGANIGRAMA FUNCIONAL
ORGANIGRAMA FUNCIONAL - permite identificarea activitilor bncii i nivelurile ierarhice de exercitare, aceste activiti grupndu-se astfel: - activitate de explorare se vnd produse i servicii; - activitate de producie se creaz produse servicii; - asisten i resurse baz material, personal - asisten de specialitate marketing, juridic, piee de capital, rel. externe; - asisten tehnic trezorerie, inginerie financiar
STRUCTURA ORGANIZATORIC
Organigrama sucursalei
DIRECTOR DIRECTOR
JURIDIC
MANAGER OPERAIUNI COMPANII
MANAGER OPERAIUNI
OPERAIUNI CU CLIENII
ICONTABILITATE
ADMNISTRARE CREDITE
INFORMATIC
RELAII CU CLIENII
SERVICII GENERALE
EVALUARE CREDITE
CASIERIE
STRUCTURA ORGANIZATORIC
Regulamentul de organizare i funcionare - descrie structura organizatoric a bncii - descrie principalele atribuii i responsabiliti ale direciilor, departamentelor centralei i relaiile funcionale dintre acestea; - descrie principalele atribuii i reponsabiliti ale subunitilor, i legturile dintre acestea i central
MANAGEMENT BANCAR
2.3. Organizarea sistemului bancar - Sistemul bancar = totalitatea bncilor impreun cu ansamblul de legi, norme, legturi, relaii, proceduri, uzane i cutume, utilizate n reglementarea i desfurarea activitii bancare - Sistemul bancar este compus dintr-o serie de bnci i instituii de credit unele cu rol de emisiune, reglementare i supraveghere prudeniale, altele cu rol comercial, investiioanal sau de afaceri.
MANAGEMENT BANCAR
2.3.1 Organizarea sistemului bancar internaional - Sistemul bancar internaional este compus dintr-un numr redus de bnci cu sarcini de reglementare si supraveghere regional ( BIS; BM; BCE) sau global si dintr-o mare varietate de bnci cu activitate comercial. - n cadrul bncilor cu activitate comercial, foarte numeroase, numai un numr redus au activitate cu caracter internaional.
MANAGEMENT BANCAR
- n cadrul sistemului bancar internaional bncile se pot clasifica n cteva mari familii,n funcie de competenele deinute n rile de origine: - Bnci de depozit; - Bnci comerciale; - Bnci regionale; - Bnci de cliring; - Bnci universale; - Case de economii i instituii specializate;
MANAGEMENT BANCAR
n cadrul sistemului bancar internaional actual se manifesto serie de fore globale de schimbare ca: - inovarea tehologic; - dereglementarea serviciilor financiare i creterea nivelului intern de deschidere la competiia internaional; - accentuare fenomenului de concentrare bancar prin fuziuni i preluri .
MANAGEMENT BANCAR
2.3.2 Organizarea sistemului bancar romnesc - Organizat pe dou nivele;
- Nivelul unu Banca Naional a Romniei - Nivelul doi bncile comerciale i cooperativele de credit - n romnia funcioneaz : - 32 bnci 8 sucursale ale bncilor strine - 548 de cooperative de credit
MANAGEMENT BANCAR
Cap.3 Managementul pasivelor bncii Pasivele bncii sunt formate din: - capitaluri proprii, - depozitele atrase de la clieni; - mprumuturi i alte faciliti de la banca central; - depozite atrase de pe piaa interbancar; - imprumuturi de la bnci i alte instituii financiare;
MANAGEMENT BANCAR
3.1 Managementul resurselor (capitalurilor) proprii Principala resurs proprie a bncilor este capiatlul social. El st la baza constituirii capitalurilor proprii care includ n plus: rezervele legale; rezerva general pt.riscul de credit; rezervele din diferene favorabile din reevaluarea patrimoniului; fondul imobilizrilor corporale; fondul pentru creterea resurselor proprii: rezerve statutare din care se deduc:
Repartizarea profitului; Credite subordonate acordate de bnci; Participaii deinute de bnci la alte instituii financiare; Cheltuieli de repartizat i alte cheltuieli; Valoarea neamortizat a cheltuielilor de constituire;
MANAGEMENT BANCAR
3.1.2 Reglementri naionale privind capitalul propriu
Legea bancar nr 58/1998 cu modificri, Normele 11/ 15 dec 2003 privind supravegherea pe baz consolidat a fondurilor proprii Bncile pers juridice romne = 370 mild. Lei Casele de economii pentru domeniul locativ = 250 mild. Lei. Instituii emitente de moned electronic = 120. mild lei
MANAGEMENT BANCAR
3.1.3 Ci i metode de cretere a capitalului propriu
3.1.3.1 Generarea intern de capital Capitalizare profitului Creterea rezervelor 3.1.3.2 Generarea extern de capital - majorarea capitalului de ctre acionarii iniiali - listarea pe o pia organizat - achiziii i fuziuni
MANAGEMENT BANCAR
3.1.1 Reglementri bancare internaionale privind capitalul propriu Comitetul de Supraveghere Bancar de la Basel emite n 1998 Acordul pentru capitalul minim al soc. bancare = 5 mil.Euro . Capit. proprii s acopere min.8% din expunerile la risc din active bilaniere i extrabilaniere ponderate cu grade de risc n 2001 Comitetul de la Basel a ncheiat Acordul Basel 2 care are 3 piloni:
1. Cerine minime decapital; 2. Activiti de supraveghere bancar; 3. Disciplina de pia
MANAGEMENT BANCAR
3.2 Managementul resurselor atrase
3.2.1 Tipuri de resurse atrase Resurse n depozit : Conturi de disponibiliti; Depozite de economii la vedere; Depozite de economii la termen; 30,60,90,180 360 de zile; Certificate de depozit; Depozite publice de economii; Depozite ale bncilor de corespondent; Sumele n tranzit ntre unitile bncii
MANAGEMENT BANCAR
Resurse nondepozit: - mprumuturi de la Banca Central; - mprumuturi de pe piaa interbancar; - vnzarea temporar a titlurilor de credit(bonuri de tezaur, obligaiuni guvernamentale) Legat de toate aceste tipuri de resurse atrase se pune problema managementului riscurilor legate de aceste depozite
MANAGEMENT BANCAR
Riscurile generate de un mangement necorespunztor al resurselor sunt:
Riscul de lichiditate; Riscul ratei dobnzii; Riscul de creditare; Riscul de insolvabilitate Managementul bancar trebuie s aib n vedere: 1. Costul resurselor; 2. Costurile de asigurare a resurselor; 3. Contribuia resursei la meninerea lichiditii bncii; 4. Sesibilitatea resursei la fluctuaiile ratei dobnzii
MANAGEMENT BANCAR
3.2.2 Costul resurselor atrase - Costul marginal al resurselor atrase= costul pltit pentru o unitate suplimentar de resurs - Costul marginal al capitalului propriu = nivelul minim propus al randamentului de recuperare al capitalului acionarilor Cele dou costuri marginale determin costul marginal al resurselor bncii
MANAGEMENT BANCAR
Costul marginal al resurselor atrase se calculeaz dup formula
m Cm = pj cj unde: j=1 Cm cost marginal ponderat Pj ponderea fiecrui cost n costul total Cj costul marginal al fiecrei resurse, m numrul resurselor exclusiv capitalul propriu
MANAGEMENT BANCAR
COSTUL marginal al resurselor totale se determin conf relaiei: m
Cm cost marginal
Rj ponderea fiecrei resurse n resursa total; Cj costul marginal al fiecrei resurse m - numrul resurselor inclusiv capitalul propriu
MANAGEMENT BANCAR
3.2.3 Protecia furnizorilor de resurse Se asigur prin: - Management performant al pasivelor i activelor bncilor - Diverse scheme de garantare a depozitelor - Conf. OG.39/ 1996 funcioneaz FGDSB care garanteaz depozite atfel:
MANAGEMENT BANCAR
- echivalent n lei a 6000.euro de la 1.06 2004; - echivalent a 10000 euro de la 1.01.2005; -echivalent n lei a 10000.euro de la 1.01 2005; - echivalent n lei a 15000.euro de la 1.01 2006; - echivalent n lei a 20000.euro de la 1.01 2007;
4.3 Plasamentele pe piaa inerbancar 4.4 Plasamentele pe piaa de capital 4.4 Alte plasamente
Prezentarea condiiilor de creditare: Prezentarea informaiilor estimative privind nivelul maxim de creditare; Se predau spre completare urmtoarele documente:
Cererea de credit; Adeverine de venit; Declaraii privind alte angajamente de plat i litigiile cu terii i se mai solicit: Actul de indentitate n original i n copie ; Copie dup cartea de munc; Cuponul de pensie Alte documente
Aprobare creditului se face dup analiza documentelor i a situaiei economico-financiare a solicitantului conform unor competene stabilite
Riscurile bancare se definesc ca probabiltatea apariiei i manifestrii unor evenimente care pot provoca pierderi unor bnci
Riscuri de creditare Riscuri de schimb valutar Riscuri de dobnd Riscul de lichiditate Riscul reputaional
Riscul ratei dobnzii se msoar fie prin raportul ntre activele i pasivele sensibile la dobnd, fie prin diferena dintre acestea. Indicatorii riscului ratei dobnzii cel mai des utilizai n practica bancar sunt: 1. Riscul ratei dobnzii = active productive / pasive purttoare de dobnzi;(nivel standard = 1) 2. Marja absolut a dobnzii = venituri nete din dobnzi 3. Marja procentual a dobnzii = Marja absolut a dobnzii/ active productive x 100 (nivel standard 3-4%)
Pe linia plasamentelor:
Bibliogafie
1. Nicolae PETRIA Management Bancar - Note de curs 2004 2. Ion NIU Managementul riscului bancar, Ed. Expert, Buc, 2000 3. Ion BOGDAN Tratat de management financiar bancar, Ed.Economic,2002 4. Marius GUST Management bancar, Ed. Independena Economic,1999 5. Maricica STOICA Management bancar, Ed. Economic, 1999 6. Mihai Ilie Tehnica i managementul operaiunilor bancare, Ed. Expert, Bucureti, 2003 Legea nr 58/1998, Legea bancar, Republicat Monitorul Oficial nr.78/ 24.01.2005