UNIVERSITATEA OVIDIUS CONSTANTA

MASTER CONTABILITATEA SI AUDITUL AFACERILOR

CONTABILITATE BANCARA

BANCA ROMANEASCA
Creditul pentru casa

Profesor coordonator: Mirea Mariana

Studenti: Hasim Reihan

Minta Cristina
Olteanu Laura

2016
 CUPRINS

I.Banca Romaneasca- Scurt Istoric 3

1.1 Actionariat 4
1.2 Guvernanta corporatista 5
1.3 Politica privind organul de conducere 5
II. Servicii oferite de banca romaneasca 6
2.1 Instrumente economisire 6
2.2 Instrumente de plati 8
2.3 Credite 9
2.4 Carduri de credit 11
2.5 Transfer de bani 12
2.6 Bancassurance 12
III.Creditul-Caracteristici generale 14
3.1. Formele creditului 16
IV. Creditul pentru casa 18
4.1Creditul pentru casa 18
4.2Creditul ipotecar pentru modernizarea casei 20
4.3Ansambluri finantate de Banca Romaneasca 22
4.4Creditul pentru prima casa 23
BIBLIOGRAFIE 27

2
 I. BANCA ROMANEASCA SCURT ISTORIC
Banca Romaneasca a fost infiintata in anul 1992 ca banca comerciala universala, in
totalitate cu capital privat urmand sa isi largeasca treptat gama de produse si servicii astfel
incat sa vina in intampinarea nevoilor partenerilor sai de afaceri.

Incepand cu septembrie 1996, banca a devenit primul agent WESTERN UNION din
Romania. Pentru prima data in Romania, o banca a fost implicata in servicii de transfer
electronic de bani in toata lumea. In 1996, banca oferea aceste servicii prin 6 locatii, in
present fiind oferite prin 195 de locatii in toata tara.

Conducerea pe baze prudentiale este evidentiata de initiativa conducerii bancii de a

incheia polite de asigurare pe piata londoneza de asigurari, sub egida grupului Lloyds,
incepand cu anul 1997. In consecinta, Banca Romaneasca a fost prima banca asigurata in
potriva riscurilor de frauda, erori si omisiuni.

In 1999 Fondul Romano-American de Investitii a preluat pachetul majoritar, banca

stabilind parteneriate cu institutiile financiare internationale, ceea ce i-a permis sustinerea
intreprinderilor mici si mijlocii romanesti.

In octombrie 2003, National Bank of Greece a achizitionat de la Fondul Romano-

American de Investitii 81,65% din capitalul social al Bancii Romanesti, devenind astfel
actioner majoritar. Includerea bancii in Grupul NBG a reprezentat una dintre cele mai
semnificative etape din instoria Bancii Romanesti si o garantie pentru o pozitie importanta
pe piata si pentru o dezvoltare strategica pe termen lung a acesteia.

Banca Romaneasca si-a imbunatatit constant gama de produse si servicii in vederea

dezvoltarii activitatii, atragerii de noi client dar si loializarii celor existenti prin campanii de
promovare si produse competitive.

In vederea cresterii bazei de client, Banca Romaneasca a implementat un program de

dezvoltare a retelei astfel incat, in present, opereaza o retea formata din 110 unitati
teritoriale si 5 centre de afaceri, acestea oferind servicii de calitate clintilor sai.

Politica bancii este de a-si dezvolta canalele de distributie a serviciilor si produselor si de

a-si imbunatatii permanent activitatea, mentinand in acelasi timp o abordare prudenta din
punct de vedere al riscului.

3
1.1. Actionariat

Cadrul Legal :

Conform practicilor de guvernanta corporatista, actionarii Bancii Romanesti

beneficiaza de drepturile si informatiile prevazute de lege si de Actul Constitutiv al acesteia.

Astfel , in vederea transpunerii in practica a politicii noastre de transparenta si

comunicare cu actionarii bancii , convocarile Adunarilor Generale ale Actionarilor ,
documentele aferente acestor convocari ,incluzand situatiile financiare anuale, raportul
Consiliului de Administratie , precum si hotararile luate in cadrul Adunarilor Generale ale
Actionarilor sunt publicare si pe pagina de internet a acesteia.

Structura actionariatului

4
1.2 Guvernanta corporatista

Politica privind cadrul de administrate a Bancii si a subsidiarelor sale defineste

principiile cheie care trebuie applicate pentru a asigura un cadru de administrare si
supraveghere adecvat , corespunzator structurii , activitatii si riscurilor aferente Bancii si
avand in vedere natura,dimensiunea si avand in vedere natura,dimensiunea si
complexitatea riscurilor la care sunt expuse Grupul si subsidiarele sale.

Cadrul de administrate a Bancii si a subsidiarelor sale se refera la responsabilitatile

organului de conducere a acestora in cee ace priveste :

- Stabilirea obiectivelor de afaceri

- Stabiliirea strategiilor privind riscurile si a profitului de risc al Bancii
- Stabilirea modului de administrate al activitatilor Bancii ,prin includerea unor
responsabilitati ,limite de competenta si linii de raportare adecvate
- Stabilirea cadrului aferent Controlului Intern
- Stabilirea unei structure de administrare a subsidiarelor care sa contribuie cel mai
bine la exercitarea functiei de supraveghere la nivelul grupului.
Cadrul de administrate al Bancii include cel putin urmatoarele :

- Structura organizatorica a Bancii si delegarea responsabilitatilor functionale in cardul

acesteia ,precum si pozitia bancii in cadrul Grupului sau si al Grupului National Bank
of Greece din perspectiva structurilor semnificative si a liniilor de raportare ale
acestora
- Responsabilitatile ce revin organului de conducere a Bancii
- Cadrul aferent controlului intern al Bancii
- Cadrul intern de reglementare al Bancii

1.3 Politica privind organul de conducere

Politica privind selectia , monitorizarea si planificarea succedarii membrilor organului

de conducere stabileste cadrul general privind cele de mai sus si asigura ca membrii
acestuia au calitatea etica ,cunostinttele , aptitudinile si experienta profesionala adecvate
indeplinirii reponsabilitatilor lor .

Organul de conducere al Bancii ,in functia sa de supraveghere este reprezentat de

Consiliul de Administratie .

5
 Conducerea superioara este reprezentata de Directorii Bancii , in speta Directorul General
si Directori Generali Adjuncti ,care sunt imputerniciti cu activitatea de conducere curenta a
Bancii si raspund de modul de indeplinire a acesteia fata de organul de conducere.

Organigrama

Adunarea Generala a
Comitet de Audit si
Actionarilor
Administrare a Riscului

Comitet Administrare
Active si Pasive CONSILIUL DE Comitet Nominalizare si
ADMINISTRATIE Remunerare

Comitet de Credite Comitet Executiv

Comitet de Achizitii DIRECTOR GENERAL

(CEO)

Consilieri

Director General Adjunct Director General Adjunct Director General Adjunct

Unitatea Retail Director Coordonator (COO) (CFO)
al Functiilor de Control
Intern
Unitatea Corporatii
- Director Executiv -
Divizia Produse si Segmente Unitatea Management
Retail Divizia Contabilitate si
Risc Divizia Operatiuni
- Director divizie - Control Financiar
- Director Executiv - - Director divizie -
- Director divizie -

Divizia Comercial Divizia Audit Intern Divizia Conformitate

- Director divizie - Divizia Retea si Vanzari Retail - Director divizie - - Director divizie - Divizia IT Divizia Financiar si MIS
- Director divizie - - Director divizie - - Director divizie -

Divizia Risc Credit Divizia Risc Credit

Corporatii Retail Divizia Business Processes
Divizia Mari Corporatii
- Director divizie - - Director divizie - si Organizare
- Director divizie -
- Director divizie -

Divizia Recuperare
Divizia Control Risc
Creante Departament
Divizia Trezorerie - Director divizie - Operatiuni Carduri
- Director divizie -
(Front Office) - Manager -
- Director divizie -

Divizia Resurse Umane

Departament
- Director divizie - Administrare Credite
- Manager -
Divizia Juridica
subordonare functionala
- Director divizie - subordonare administrativa
linie de raportare directa
Divizia Secretariat General
- Director divizie -

II. SERVICII OFERITE DE BANCA ROMANEASCA

2.1. Instrumente econimisire

Depozitul avans net are urmatoarele beneficii:

Beneficierea de dobanda neta, fara impozit, care este primita in avans, chiar la
constituirea depozitului;
0 comision de retragere numerar atunci cand se retrage dobanda in data constituirii
depozitului;
Nu se aplica comision de retragere numerar nici pentru lichidarea depozitului la
scadenta;

6
 Depozitele constituite la Banca Romaneasca sunt garantate de Fondul de Garantare a
Depozitelor in Sistemul Bancar din Romania, in limita plafonului de 100000 EUR in
echivalent lei per deponent comunicat de acesta.

Caracteristici :

o Disponibil la ghiseele bancii si prin Internet Banking;

o Valuta : RON, EUR, USD;
o Suma minima : 500 RON, 150 EUR/USD;
o Tabel rate dobanzi brute ( %/an) :

PERIOADA RON EUR USD

30 Zile 1,25(dob. Neta 1,05) 0,65 (dob. Neta 0,55) 0,40 (dob. Neta 0,34)
120 Zile 1,70 (dob. Neta 1,43) 0,80 (dob. Neta 0,67) 0,87 (dob. Neta 0,73)
210 Zile 1,80 (dob. Neta 1,51) 0,90 (dob. Neta 0,76) 0,95 (dob. Neta 0.80)
270 Zile 1,85 (dob. Neta 1,55) 0,95 (dob. Neta 0,80) 1,00 (dob neta 0,84)

o Rata dobanzii este exprimata in procent anual;

o Exista posibilitatea de a imputernicii pana la 2 persoane sa opereze pe deposit in
numele tau;
o In cazul in care se decide lichidarea inainte de scadenta, dobanda primita este de 0%.

Cont flexibil exista un mod de a economisi cu adevarat flexibil, beneficiind totodata si de o

super dobanda. In plus, se poate accesa oricand depunrea sau retragerea de numerar.

Exista in permanenta un cont current in RON, EUR sau USD pus la dispozitie, prin intermediul
caruia se pot efectua mai multe tranzactii:

Depunderi si retrageri de numerer;

Incasari si plati intre conturi bancare;
Schimburi valutare;
Constituiri si lichidari de depozite la termen;
Rambursari de rate de credit.

Dobanda este foarte avantajoasa, fiind apropiata de dobanda de deposit.

Caracteristici:

o Valuta: RON, EUR, USD;

o Suma minima: 1000 RON, 250 EUR/USD;
o Dobanzi: procente variabile, in functie de soldul inregistrat la sfarsitul zilei

7
Valut RON
sold zilnic 0 = 2.000 >2.000 = 50.000 > 50.000
% (p/a) 0,75 1,00 1,25

Valut EUR
sold zilnic 0 = 1.000 >1.000 = 5.000 > 5.000
% (p/a) 0,50 0,60 0,70

Valut USD
sold zilnic 0 = 1.000 >1.000 = 5.000 > 5.000
% (p/a) 0,50 0,70 0,80

o Suma minima este necesara doar pentru deschiderea contului curent, apoi poti sa o
folosesti oricand;
o Valoarea dobanzii lunare trebuie sa fie de minim: 0,62 RON/0,10 EUR/ 0,10 USD;
dobanzile cu valori sub aceste praguri nu se vor acorda.

Alte depozite

Poti alege dintr-o mare varietate de termene si modalitati de plata a dobanzii;

Dobanda este fixa pe toata perioada depozitului, indiferent de evolutia pietei;
0 comision de retragere numerar la scadenta pentru depozitele cu maturitate de
peste o luna (inclusiv);
Prelungirea automata a depozitului la scadenta.

2.2. Instrumente de plati

Conturi curente tranzactionale

Contul se deschide cu termen nelimitat si nu exista restrictii de varsta;

Pentru deschiderea contului este nevoie de actul de identitate;
Nu exista o suma minima necesara;
Dobanda este variabila
Pentru disponibilul din cont, dobanda este de 0% p.a. indiferent de valuta contului.

8
 2.3. Credite
Creditele acordate de Banca Romaneasca sunt :

1. Creditul pentru casa

2. Creditul bun
3. Card de credit
4. Creditul tot mai usor
5. Credite de refinantare
6. Creditul pentru nevoi personale cu ipoteca
7. Descoperire de cont

Creditul bun pentru nevoi personale fara ipoteca:

Ai obtiunea de a alege intre creditul cu dobanda variabila sau cel cu dobanda fixa;
0 lei comision la rambursarea anticipate, in cazul creditului cu dobanda variabila;
Se pot obtine pana la 80000 RON, fara a fi necesara justificarea utilizarii sumei
primite;
Nu este necesara venirea cu o garantie imobiliara;
Beneficierea de dobanzi mai mici la alegerea primirii salariului in contul la Banca
Romaneasca.

Cardul de credit este un instrument de plata modern, sigur si flexibil care pune la dispozitie
un credit in lei pe perioada nelimitata.

Creditul tot mai usor beneficiezi de o dobanda variabila, tot mai mica, de la an la an, cu 0,5
puncte procentuale.

Dupa primul an, beneficiezi de reducerea dobanzii cu 0,5% pe an timp de 3 ani, daca
achiti la timp obligatiile de plata;
Poti obtine pana la 80000 RON fara a fi necesara justificarea utilizarii sumei primite;
Nu este necesar sa vii cu o garantie imobiliara;
Ai 0 lei comision la rambursarea anticipate.

Caracteristici Creditul Tot Mai Usor

Suma minim 1.000 RON
Suma maxim 80.000 RON
Perioad maxim 60 luni

9
Credite de refinantare

Creditul tot mai usor de refinantare fara ipoteca

Creditul de refinantare cu ipoteca
Creditul bun de refinantare fara ipoteca
Creditul ipotecar pentru refinantare

Creditul pentru nevoi personale cu ipoteca

Beneficii:

Obtinerea unei sume mare de bani fara sa fie nevoie de justificare;

Posibilitatea alegerii monedei creditului in functie de preferinte RON sau EUR;
Se accepta mai multe tipuri de venit (salarii, pensii, comisioane, drepturi de autor
etc);
Imobilul cu care garantezi creditul poate fi in proprietatea ta sau oricarei alte
persoane;
0% comision lunar de administrare;
0% comision de rambursare anticipate.

Caracteristici RON EUR

Suma minim 35.001 10.001
Suma maxim 336.000 80.000
Perioad maxim 60 luni 60 luni

Descoperire de cont autorizat

Beneficii:

Obtinerea rapida a unei sume de bani pana in 3 salarii (maxim 20000 RON)
Moneda facilitatii de credit este RON
0% comision lunar de administrare
0 RON comision de analiza dosar
0 RON comision unic pentru servicii prestate de la solicitarea imprumutatului
Poti veni impreuna cu sotul/sotia in calitate de codebitor
Poti folosi fondurile din descoperitul de cont in orice moment, utilizand contul curent
sau cardul de debit fara nicio justificare
Dobanda este calculata numai la valoarea sumelor utilizate
Poti beneficia de reduceri multiple in magazinele s locatii partenere.

10
2.4 Carduri de credit

Cardul de cumparaturi

Cardul MasterCard Standard de la Banca Romaneasca are urmatoarele beneficii :

- Credit in valoare de pana la 20 000 lei ( pana la 3 venituri lunare nete )

- 0 lei cost de emitere card
- Pana la 24 de rate cu 0 % dobanda , pentru cumparaturi de cel putin 200 de lei
- Acces la Programul de recompense Banca Romaneasca MasterCard , ce consta in
acumularea de puncte bonus pentru orice cumparatura efectuata cu cardul . Astfel ,
la fiecare 2 lei cheltuiti primesti 1 punct bonus . Ulterior , cu punctele accumulate
achizitionezi recompense din catalogul MasterCard
- Cea mai generoasa perioada de gratie de pana la 61 de zile, pe parcursul careia ai 0
% dobanda la plata cumparaturilor la comercianti si pe internet
- Acces la reduceri multiple in magazinele si locatiile partenere prin programul
Reduceri destepte .
- Modalitati de rambursae variate , incluzand variant confortabila de auto-debit.
- Ai acces GRATUIT la extrasul de cont prin e-mail , on-line prin Internet Banking , sau
la sucursala sau prin posta.

Criterii de eligibilitate pentru accesarea unui card de credit MasterCard :

- Esti cetatean roman sau strain , cu rezidenta temporara sau permanenta in Romania
- Ai varsta cuprinsa intre 24 si 70 de ani
- Ai un venit lunar de minim 1000 RON , pentru o familie cu 1 membru sau multiplu de
500 de RON , pentru o familie cu mai mult de 1 membru .
- Esti salariat si ai vechime la actualul loc de munca : minim 3 luni .
Limite de credit acceptate :

- Limita de credit minima : 800 lei / 4000 lei in cazul cardurilor garantate cu deposit
collateral.
- Limita de credit maxima : 20 000 lei /100 000 lei in cazul cardurilor de credit
garantate cu depozit colateral .

Cardul de credit Mastercard Gold

Beneficii :

- Acces la Rate cu 0% dobanda, pentru cumparaturi de cel putin 200 de Lei -automate
pana la 12 rate sau cu apel la Serviciul Asistenta Clienti pentru 24 de rate

11
 - 0 lei cost de emitere card
- Credit in valoare de pana la 75 000 lei ( pana la 5 venituri nete)
- Programul MasterCard Premium , dedicat posesorilor de cardrui premium , ce va
oferi beneficii si discounturi speciale in 300 de locatii partenere din toata tara
- Asigurare gratuita de calatorie in strainatate
- Asigurare gratuita de protectie a cumparaturilor si a pretului pentru bunurile
achizitionate drin plata cu cardul MasterCard Gold.

2.5 Transfer de bani

Western Union este lider mondial in serviciile de transfer de bani si una din cele mai
vechi si mai cunoscute marci.Timp de peste 150 de ani , milioane de oameni au avut
incredere in western union pentru a trimite si a primi bani in scopul sustinerii celor de acasa
, salvarii turistilor aflati la ananghie si ajutarii altora aflati in nevoie urgenta de bani.

Fiecare transfer de bani este protejat de un sistem global de securitate de ultima

tehnologie si poate fi identificat printr-un Nr de Control al Transferului de Bani ( MTCN )
unic.In cele mai multe cazuri banii sunt disponibili in numai cateva minute de la trimitere , in
functie de orele de operare ale agentului din tara.

2.6 Bancaasurrance

1.Pachetul Junior Plus

Pachetul Junior Plus imbina caracteristicile unui plan de economisire cu o asigurare

avantajoasa pentru viitorul copilului tau. Acest produs poate fii accesat de parintii copilului
sau de rudele apropiate pentru copii cu varste cuprinse intre 1 si 17 ani.

Criterii Descriere
Asiguratul si Copilul, cu vrsta cuprinsa intre 1 si 17 ani la contractarea poliei si
Beneficiarul poliei cuprinsa intre 18 si 27 de ani la maturitatea poliei
Contractantul poliei Prini, bunici, frai, surori, unchi, mtui, nai cu vrsta maxima de 65
de ani la maturitatea poliei de asigurare
Durata asigurrii Minim 10 ani si maxim 26 de ani
Plata primelor de Poi alege valoarea primei de asigurare si frecventa de plata (anuala,
asigurare semestriala, trimestriala, lunara)
Modalitate de plat a Debitare directa
primelor

12
 2. Credit Prudent

Descriere Pachete de asigurri Credit Prudent

Persoana Asigurat Titularul creditului de nevoi personale fr garanie imobiliar, cu
vrsta de pn la 70 ani n cazul pachetelor Credit Prudent pentru
liber profesioniti i pensionari, i pn la 65 de ani n cazul pachetelor
Credit Prudent pentru salariai.
Beneficiarului poliei Banca Romneasc
Durata asigurrii Durata creditului
Plata primelor de asigurare Primele de asigurare sunt calculate n concordan cu valoarea
rmas de rambursat a creditului i pot fi pltite cu frecvena de plat
aleas de tine (anual, semestrial, trimestrial sau lunar) prin debitare
direct.
Suma asigurat - asigurarea in caz Soldul creditului
de deces
Suma asigurat - asigurarea in Valoarea ratelor lunare de credit
cazul pierderii locului de munc sau
in cazul invaliditii totale sau
temporare
Documente necesare Actul de identitate

3. Home Prudent

Descriere
Persoana Asigurata/ Titularul creditului garantat, cu vrsta de pana la 70 de ani
Contractantul Poliei
Beneficiarului poliei Banca Romneasca, n limita soldului creditului acordat
Durata asigurrii Durata creditului garantat.
Plata primelor de asigurare Poi alege valoarea primei de asigurare si frecventa de plata (anuala,
semestriala, trimestriala, lunara)
Modalitate de plata a primelor Debitare directa
Suma asigurata - asigurarea de Minim soldul creditului la fiecare rennoire anuala a poliei
viaa
Suma asigurata - asigurarea de Valoarea evaluata a imobilului adus ngaranie
locuina
Documente necesare Actul dumneavoastr de identitate

13
 III. CREDITUL CARACTERISTICI GENERALE

Pentru definirea creditului, este necesar prezentarea a trei opinii care s-au conturat cu
privire la acest concept, respectiv:

1.Creditul ca incredere

2.Creditul ca forma a relatiilor de schimb

3.Creditul ca expresie a relatiilor de distribuire

1. Creditul ca incredere

Potrivit acestei conceptii, idea de incredere reprezinta principalul continut al creditului.In

aceasta conceptie creditul este o categorie subiectiva,psihologica.Chiar si notiunea de credit
isis are originea in latinesculcredita care semnifica : a avea incredere.Increderea este
necesara in relatia de imprumut.Fara ea nici vanzarea marfii cu plata amanita nu ar avea
loc.Pentru acordarea imprumutului creditorul trebuie sa fie convins de bunitatea debitorului,
de solvabilitatea acestuia,de capacitatea debitorului de a face plata la scadenta.

2. Creditul ca forma a relatiilor de schimb

Unii autori considera creditul ca fiind o forma particulara a schimbului.Particularitatea ar fi

ca exista un interval de timp apreciabil care separa efecuarea prestatiei de efectuarea
contraprestatiei.In aceeasi acceptiune,creditul este definit ca: un schimb care incepe in
present si se termina in viitor, sau un accord prin care forme ale
valorii(bunuri,servicii,moneda) sunt create in schimbul unei promisiuni de plata viitoare.Cei
mai multi specialisti considera ca creditul nu este o forma a schimbului,pentru ca nu
modifica continutul material al valorii si este legat de schimb, adica imprumuturile sunt de
obicei contractate ce scopul de a face plati pentru livrari de bunuri si servicii,plati de salarii
etc.

3. Creditul ca expresie a relatiilor de distribuire

Ceea ce deosebeste esential creditul de schimbul de marfuri este mobilul

creditului,redistribuirea valorii adica transportul unei parti din prodesul social de la unii
participanti la circuitul economic catre alti participanti cu un transfer cu caracter temporar.

14
Creditul reprezinta imprumultul ce permite consumatorilor(oamenilor) sa beneficieze de
bunuri si servicii inainte de a achita integral pretul acestora.

Cu alte cuvinte creditul este o suma de bani acordata in imprumut unei persoane
fizice sau juridice de catre persoane sau institutii,pe un anumit termen.Etimologic, cuvantul
credit isi are originea in limba latina creditum-creditare, care inseamna a crede sau a
avea incredere, fapt ce scoate la iveala un element de ordin psihologic: increderea, care
presupune existenta unei anumite culturi sociale, a unei psihologii colective, care difera
insa in timp si de la o colectivitate la alta.

Oamenii adesea iau credite atunci cand nici venitul curent ,si nici economiile de pana
acum nu-i permit procurarea anumitelor bunuri sau servicii.Creditul permite sa beneficieze
de bunuri si servicii inainte de a achita integral pretul.Insa trebuie sa tinem cont ca nimeni nu
va face nimic fara ca sa aiba un oarecare profit,deaceea exista doua lucruri importante
legate de fiecare achizitie pe baza de credit:

rambursati suma creditului(care reprezinta suma imprumutata initial);

dobinda si alte costuri ale creditului(se platesc in rate,de regula lunare);

Este si firesc ca la obtinerea unui credit exista avantaje dar si dezavantaje.

Avantajele creditului

intrare in posesie imediata (creditul ne ofera posibilitatea sa intram in posesie

imediata a bunurilor si serviciilor dorite);
flexibilitate (creditul ne da posibilitatea de a face cumparaturi la momentul in care
putem avea anumite avantaje,ca de exemplu reduceri la pret,s.a);
siguranta (ofera un mijloc sigur si convenabil de a avea asupra noastra puterea de
cumparare);
fonduri de urgenta (ajutor financiar in caz de urgenta);
dovada de credibilitate;

Dezavantajele creditului:

costuri ridicate;
cumparaturi pripite;
chelturieli nechibzuite;

15
3.1. Formele creditului

Diversitatea formelor sub care se manifesta creditul in economie a impus utilizarea

mai multor criterii semnificative de clasificare, in functie de care se disting urmatoarele:

1.dupa natura economica si participantii la relatia de creditare, se remarca:

- creditul comercial;
- creditul bancar;
- creditul de consum;
- creditul obligatar;
- creditul ipotecar .

2.dupa calitatea debitorului se delimiteaza:

- creditul acordat persoanelor fizice;
- creditul acordat persoanelor juridice.

3.dupa calitatea debitorului si a creditorului se disting:

- creditul privat;
- creditul public.

4.dupa scopul acordarii creditului:

- credite de productie;
- credite de circulatie;
- credite de consum.

5.dupa natura garantiilor:

- credite reale;
- credite personale.

6.dupa intinderea drepturilor creditorului:

- credite denuntabile;
- credite nedenuntabile;
- credite legale.

16
Dintre care :

1. Creditul comercial

Este acea forma de credit la care pleaca celelalte relatii de credit in economia de piata.

Caracteristici:

obiectul il constituie transmiterea de capital de imprumut sub forma de

marfa,respective vanzarea pe datorie a marfurilor fara ca in acel moment sa fieb
transmisa suma echivalenta de la comparator la vanzator.
obiectele sunt intreprinzatorii active,agentii economici din diferite ramuri ale
economiei comerciale se imprumuta reciproc.
miscarea creditului commercial este paralela cu miscarea capitalului industrial in
sensul ca daca creste valoarea capitalului industrial creste si posibilitatea de acordare
a creditului si invers.

2. Creditul bancar

Caracteristici:

obiectul il constituie transmiterea de capital imprumutat sub forma baneasca.

subiecte: pe de alta parte bancile,pe de alta parte, intreprinderile, populatia,statul.
poate servi la redistribuirea capitalului in valoarea directiei.

Raporturile de credit ale intreprinderilor cu bancile sunt de regula reciproce, pe de alta

parte bancile acorda credit intreprinderilor pentru nevoile lor de productie,
investitie.Esential este faptul ca banca actioneaza in cadrul acestui raport in vedera obtinerii
de profit,in special sub forma de dobanzi prin valorificarea capitalurilor disponibile.

3. Creditul obligator

Reprezinta operatiunile de credit in care partenerii sunt institutiile statului sau marile
intreprinderi in calitate de debitor si care in aceasta calitate emit obligatiunile si creditorii
care sunt detinatori ai acestor obligatiuni pe care le cumpara aceste obligatiuni in scopul
obtinerii unui venit sigur numit dobanda, o mare parte a obligatiunilor sunt emise de stat
formand creditul obligatar public.Creditul obligatar public este format din creditele
contractate de stat prin lansarea titlurilor de imprumut (obligatiuni,bunuri de tezaur,titluri
de renta etc.)

17
 4. Creditul ipotecar

Este destinat activitatii imobiliare si reprezinta una din cele mai importante categorii de
credit din sistemul national in economia de piata.Presupun o conventie intre creditor si
debitor in care se prevede:proprietatea care serveste o garantie a rambursarii
imprumutului,conditiile de rambursare,scadente,rata dobanzii,penalitati,in caz de
rambursare anticipate, circumstantele prin care nerespectarea conditiilor de imprumut
poate pierde proprietatea.

5. Creditul de consum

Este creditul pe termen scurt sau mijlociu acordat persoanelor fizice destinat sa
acopere valoarea bunurilor si serviciilor achizitionate.Pentru accesul cumparatorilor cu
venituri mici,bunuri de folosinta indelungata cu valoare mare.Creditul de consum contribuie
in mod direct la cresterea nivelului de trai a unei parti importante a populatiei.

IV. CREDITUL PENTRU CASA

4.1. Creditul pentru casa

Avantajele creditului pentru casa sunt :

Eliberarea unei scrisori de preaprobare din acel moment ai 45 de zile la dispozitie

pentru a iti gasi locuinta dorita
Perioada extinsa de creditare de pana la 35 de ani
Poti alege moneda creditului in functie de preferinte: RON/EUR
Poti avea mai multe tipuri de venit (salarii, pensii, comisioane, venituri din profesii
liberare, drepturi de autor etc.)
Dobanda competitive
0% comision lunar de administrarea creditului
0% comision de rambursare anticipatat
Dobanzi mai mici prin Pachetul de beneficii daca alegi sa primesti salariu la Banca
Romaneasca.

Caracteristici RON EUR

Suma minim 35.000 10.000
Suma maxim 1.650.000 300.000
Perioada maxim 420 luni 420 luni

18
Dobanzi si comisioane:

Moned Indice de Valoare indice de Marj fix Dobnd DAE

referin referin (%) (%) Variabil (%) (%)
RON ROBOR3M 1.03 3.5 4.53 4.67
EUR EURIBOR3M -0.1280 5.75 5.622 5.87

DAE este calculat pentru un credit de 50000 EUR, respective 210000 RON, acordat pe
o perioada de 30 de ani.

Rata dobanzii este variabila si se calculeaza ca suma intre indicele de referinta si

marja Bancii.

Dobanda este revizuibila in datele de 25 martie, 25 iunie, 25 septembrie si 25

decembrie pe baza valorii indicelui de referinta valabil in data de 15 martie, 15 iunie, 15
septembrie si 15 decembrie.

Pentru un credit de 50000 EUR pe 30 de ani, rata lunara este de 288 EUR, DAE 5,87%
valoarea totala platibila 104.086 EUR (comision de analiza 500 de EUR).

Comisioane

Comision RON EUR

Comision de analiz dosar 1000 RON 500 EUR
Comision lunar de administrare credit 0% 0%
Comision de rambursare anticipat 0% 0%
Comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorului 500 RON 500 RON

Alte costuri platite de catre client:

Polita de asigurare imobil costul difera in fuctie de suma asigurata si/sau in functie
de societatea la care se inchee polita de asigurare
Taxa de inregistrare la Arhiva Electronica a Garantiilor Reale Mobiliare. - Costul difera
in functie de taxele si onorariile practicate de catre operatorii/agentii de inregistrare
la Arhiva Electronica a Garantiilor Reale Mobiliare.
Taxe si onorarii notariale - Costul difera in functie de taxele si onorariile practicate de
catre Notarii Publici care autentifica contractul de vanzare cumparare/contractul de
ipoteca.
Costul raportului de evaluare al imobilului adus in garantie- va fi suportat de catre
client anterior acordarii creditului. Costul cu evaluarea bunurilor aduse in garantie
este stabilit si perceput de catre Companiile de evaluare agreate: 336 lei pentru
apartamente, 456 lei pentru case si 252 lei pentru evaluarea progresului lucrarilor.

19
Poti solicita un credit ipotecar daca:

Esti cetatean roman sau strain cu rezidenta permanenta sau temporara in Romania
Ai minim 22 de ani impliniti si nu depasesti 70 de ani la sfarsitul perioadei de
creditare
Ai un venit lunar de minim 800 RON, pentru o familie cu un membru sau multiplu de
500 RON, pentru o familie (incluzand codebitorii) cu mai mult de un membru. Venitul
minim trebuie sa fie proportional cu numarul membrilor de familie

Garantii:

Ipoteca imobiliara de rang 1 asupra imobilului achizitionat din credit

Depozite colaterale
Polite de asigurare a imobilului
Ipoteca mobiliara asupra conturilor deschise la Banca Romaneasca

Documente necesare:

Acte de identitate solicitant, sot/sotie si codebitor (in original)

Ultima factura de utilitati (in original)
Acord ANAF
Copiile actelor de identitate ale vanzatorilor
Acte de proprietate imobil, documentatie cadastrala si incheerea de intabulare a
dreptului de proprietate.

4.2. Credit ipotecar pentru modernizarea casei

Avantaje:

Amenajarea locuintei prin orice lucrari care nu necesita o autorizatie de

construire (gresie, faianta,reararea de garduri, acoperisuri sau terase, inlocuire
tamplarie, reparatii la instalatiile interioare si/sau exterioare, montarea
sistemelor locale de incalzire, etc.)
Poti alege moneda creditului in functie de preferinte, RON sau EUR
Perioada extinsa de creditare de pana la 25 de ani
Poti sa ai mai multe tipuri de venit (salarii, pensii, comisioane, etc.)
Dobanda competitive
0% comision lunar de administrare a creditului
0% comision de rambursare anticipate
Dobanzi mai mici daca alegi sa primesti salariul in con la Banca Romaneasca

20
Caracteristici RON EUR
Suma minim 35.000 10.000
Suma maxim 430.000 100.000
Perioada maxim 300 luni 300 luni

Dobanzi:

Moned Indice de Valoare indice de Marj fix Dobnd DAE

referin referin (%) (%) Variabil (%) (%)
RON ROBOR3M 1.03 4 5.03 5.26
EUR EURIBOR3M -0.1280 5.75 5.622 5.88

Pentru un credit de 50000 EUR pe 25 de ani, rata lunara este 311 EUR, DAE 5,88%
valoarea totala platibila 93,708 EUR (comision de analiza 500 EUR).

COMISIOANE:

Comision RON EUR

Comision de analiz dosar 2200 RON 500 EUR
Comision lunar de administrare credit 0.00% 0.00%
Comision de rambursare anticipat 0.00% 0.00%
Comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorului 500 RON 500 RON

21
4.3 ANSAMBLURI FINANTATE DE BANCA ROMANEASCA

AVANTAJE:

Rata lunara este mai mica decat la creditul ipotecar standard, pentru aceiasi suma
imprumutata
Poti plati din credit si cheltuielile conexe achizitionarii locuintei care pot fi
demonstrate cu documente legale (exemplu: taxe/ onorariu notar, etc.)
Perioada extinsa de creditare de pana la 35 de ani
0% comision lunar de administrare a creditului
0% comision de rambursare anticipate

Caracteristici EUR
Suma minim 10.000
Suma maxim 300.000
Perioada maxim 420 luni

DOBANZI:

Moned Indice de Valoare indice de Marj fix Dobnd DAE

referin referin (%) (%) Variabil (%) (%)
EUR EURIBOR3M -0.1280 5.5 5.372 5.6

COMISIOANE:

Comision EUR
Comision de analiz dosar 500 EUR
Comision lunar de administrare credit 0%
Comision de rambursare anticipat 0%
Comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorului 500 RON

22
4.4 CREDITUL PENTRU PRIMA CASA
AVANTAJE:

0 comision de analiza dosar

0% comision de rambursare anticipate
Preabrobare financiara valabila 90 zile calendaristice
Moneda creditului RON
Perioada extinsa de creditare, max 30 de ani
Poti sa ai mai multe tipuri de venit
Comisionul anual de gestionare datorat FNGCIMM este platit in avans de catre banca
si retinut ulterior,lunar de la imprumutat.

Destinaia creditului Valoare maxim finanat

Credit destinat achiziiei de locuine finalizate, inclusiv cele 57.000 EUR in echivalent LEI
construite i date n exploatare de ANL
Credit destinat achiziiei de locuine nefinalizate, aflate n 57.000 EUR in echivalent LEI
diverse faze de construcie, destinate achiziionrii dup
finalizare, inclusiv pe cele construite prin programele derulate
de ANL.
Credit pentru achiziia de locuine noi, destinate achiziionrii 66.500 EUR in echivalent LEI
dup finalizare, inclusiv cele construite prin programele derulate
de ANL

DOBANZI:

Moned Indice de Valoare indice de Marj fix Dobnd DAE

referin referin (%) (%) Variabil (%) (%)
RON ROBOR3M 1.03 2.5 3.53 3.84

DAE este calculat pentru un credit de 210000 RON, acordat pe o perioada de 30 de

ani.

Rata dobanzii este variabila si se calculeaza ca suma intre indicele de referinta si

marja Bancii.

Dobanda este revizuibila in datele de 25 martie, 25 iunie, 25 septembrie si 25

decembrie pe baza valorii indicelui de referinta valabil in data de 15 martie, 15 iunie, 15
septembrie si 15 decembrie.

Pentru un credit de 210.000 RON, pe 30 de ani, rata lunara este de 989 RON, DAE
3,84%, valoarea totala platibila 349,813 RON.

23
COMISION:

Comision RON
Comision de analiz dosar 0 RON
Comision de gesiune al garaniei datorat FNGCIMM (lunar la soldul garaniei 0.0408%
FNGCIMM)
Comision de rambursare anticipat 0%

ALTE COSTURI:

Polita de asigurare imobil-platita de catre imprumutat,pe toata perioada creditului

Taxe si onorarii notariale, in functie de tarifele practicate de Notarii Publici-platite de
catre imprumutat,la efectuarea tranzactiei si constituirea garantiilor
Taxa de inregistrare la Arhiva Electronica a Garantiilor Reale Mobiliare platite de
catre imprumutat,la constituirea garantiilor
Costul raportului de evaluare al imobilului adus in garantie va fi suportat de catre
client anterior acordarii credsitului.Costul cu evaluarea bunurilor aduse in garantie
este stabilit si perceput de catre Companiile de evaluare agreate:336 lei pentru
apartamente,456 lei pentru case si 252 de lei pentru evaluarea progresului lucrarilor.

CRITERII DE ELIGIBILITATE ALE PROGRAMULUI GUVERNAMENTAL PRIMA CASA

Poti beneficia de un credit in cadrul programului Prima Casa daca:

La data solicitarii creditului fie nu detii in propietate exclusive sau impreuna cu sotul
ori sotia, nicio locuinta, indiferent de modul in care a fost dobandita,fie detii in
propietate exclusive sau impreuna cu sotul ori sotia cel mult o locuinta dobandita
prin orice alt mod decat prin Programul Prima Casa, in suprafata utila mai mica decat
50 m2
Ai un avans minim de 5% din pretul de achizitie al locuintei, care acopera diferenta
dintre pretul de achizitie al locuintei rezultat din antecontractul de vanzare
cumparare si finantarea garantata
Achizitionezi in cadrul programului o singura locuinta finalizata, aflata pe teritoriul
Romaniei, inscrisa in Cartea Funciara in conditiile legii.

24
CRITERII DE ELIGIBILITATE ARE CREDITULUI PRIMA CASA ACORDATE DE BANCA
ROMANEASCA

Poti solicita un credit Prima Casa de la Banca Romaneasca daca:

Esti cetatean roman

Codebitorul este cetatean roman sau straincu rezidenta permanenta sau temporara
in Romania
Ai minim 20 de ani impliniti si nu depasesti 70 de ani la sfarsitul perioadei de
creditare
Ai un venit lunar de minim 800 de RON pentru o familie cu un membru sau multiplu
de 500 de RON, pentru o familie (incluzand codebitorii) cu mai mult de un membru.
Venitul minim trebuie sa fie proportional cu numarul membriilor de familie
Daca este necesar,poti adduce maxim 2 codebitori.

GARANTII:

Ipoteca de rang I asupra locuintei achizitionate din credit, instituita 50% in favoarea
Bancii si 50% in favoarea statului roman, reprezentat de Ministerul Finantelor
Publice.
Garantia emisa de FNGCIMM in numele si in contul statului, prin Contractul de
Garantare incheiat intre FGCIMM, Banca si Imprumutat, pentru 50% din soldul
creditului.
Impoteca mobiliara asupra depozitului collateral constituit de catre Imprumutat la
Banc ape intreaga perioada de derulare a creditului , reprezentand 3 rate de
dobanda, instituita in favoarea Bancii.
Ipoteca mobiliara asupra tuturor soldurilor creditoare prezente si viitoare ale
conturilor Imprumutatului deschise la Banca.
Polita de asigurare a locuintei cesionata in favoarea Bancii si a Statului Roman,
reprezentat de Ministerul Finantelor Publice.

DOCUMENTE NECESARE:

Acte de idetitate solicitant, sot/sotie si codebitori (in original)

Ultima facture de utilitati (electricitate, telefon, apa,gaze-in original)
Acord ANAF
Copiile actelor de identitate ale vanzatorilor
Acte de propietate imobil, documentatie cadastrala, incheierea de intabulare a
dreptului de propietate, Extras de Carte Funciara petru inforamre
Antecontractul de vanzare cumparare in forma autentica in care se va specifica
pretul imobilului si suma platita in avans din surse propii

25
 Declaratie pe propia raspundere care atesta incadrarea in criteriile de eligibilitate ale
programului (si a sotului/sotiei daca participa cu veniturile la credit in calitate de
codebitor)
Certificat de performanta energetica.

26
 BIBLIOGRAFIE

https://www.banca-romaneasca.ro

27