Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Asigurari Comerciale PDF
Asigurari Comerciale PDF
ASIGURRI COMERCIALE
CUPRINS
CAPITOLUL 1 ......................................................................... 6
ECONOMIA RISCULUI I A ASIGURRILOR .................. 6
1.1 Coordonate teoretice ale riscului i asigurrilor ............. 7
1.2 Riscul i necesitatea proteciei mpotriva riscului........... 9
1.3 Transformarea riscului n profitabilitate ....................... 14
1.3.1 Modaliti practice de reducere a riscului n firmele
din domeniul asigurrilor ................................................ 15
1.3.2 Managementul riscului........................................... 18
1.4 Piaa asigurrilor ........................................................... 24
1.4.1 Cadrul legislativ al pieei asigurrilor.................... 24
1.4.2 Intervenia statului n asigurri .............................. 27
1.4.3 Reglementri legale privind funcionarea societilor
de asigurare-reasigurare .................................................. 33
1.5 ntrebri recapitulative .................................................. 36
1.6 Teste gril de evaluare si de autoevaluare .................... 37
1.7 Bibliografie selectiv .................................................... 44
CAPITOLUL 2 ....................................................................... 46
CONTRACTUL DE ASIGURARE........................................ 46
2.1 Elementele tehnice ale asigurrii .................................. 47
2.2 Principii contractuale n activitatea de asigurare .......... 50
2.2.1 Principiul despgubirii ........................................... 50
2.2.2 Principiul interesului asigurabil ............................. 51
2.2.3 Principiul subrogaiei ............................................. 52
2.2.4 Principiul bunei credine ........................................ 52
2.3 Activitatea de evaluare.................................................. 53
2.4 Perioada de asigurare i teritoriul acoperit.................... 55
2.5 Principii aplicabile despgubirilor ................................ 57
2.5.1 Principiul rspunderii proporionale ...................... 57
2.5.2 Principul primului risc ........................................... 58
2.5.3 Principiul rspunderii limitate................................ 58
2.6 ntrebri recapitulative .................................................. 59
2.7 Teste gril de evaluare i de autoevaluare .................... 59
CAPITOLUL 1
ECONOMIA RISCULUI I A
ASIGURRILOR
10
riscul de furt;
riscul de rspundere legal.
Fiecare persoan se poate confrunta cu riscuri personale n
situaia n care bunurile sale sunt distruse, sau devine rspunztor n
urma unor aciuni neglijente.
Riscul reprezint posibilitatea de a ajunge ntr-o primejdie,
de a avea de nfruntat un necaz sau de a suporta o pagub. Riscul
poate fi astfel un pericol posibil.
Promovarea n activitatea de asigurare a unei noi asigurri
implic anumite premise care decurg din caracterul evenimentelor
care justific ncheierea contractelor de asigurare:
(a)
caracter aleator;
(b) caracter evaluabil;
(c)
caracterul mutual;
numeric i/sau geografic a
(d) extensia (distribuirea)
asigurailor;
(e)
echidistana fa de risc.
(a) caracterul aleator: pentru promovarea unei asigurri,
evenimentul (riscul)trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu
depind de voina persoanelor fizice sau juridice implicate. Uneori,
persoanele fizice sau juridice implicate nu pot interveni pentru a
declana unele evenimente (de exemplu catastrofele naturale).
Intervenia subiectiv a persoanelor este ngrdit i de lege: n cazul
incendiilor sau a decesului provocat, al accidentului corporal
provocat n vederea ncasrii sumelor prevzute n contractul de
asigurare etc;
(b) caracterul evaluabil al evenimentelor presupune includerea n
categoria evenimentelor asigurabile a celor care se supun cercetrii
statistice. Evoluia acestor evenimente trebuie s urmeze o lege de
repartiie statistic ce poate fi studiat cu ajutorul calculului
probabilitilor. Studiul vizeaz numrul de cazuri nregistrate,
regularitatea acestora, zona afectat, mrimea pagubelor etc;
(c) caracterul mutual presupune constituirea i utilizarea fondului de
asigurare pe principiul solidaritii: toi pentru unul, unul pentru
toi, fapt care presupune crearea unui fond de despgubire prin
11
12
13
14
15
Unele societi de asigurare ofer reduceri ale tarifelor pentru acei clieni
pentru care n anul, sau anii anteriori nu s-au produs evenimentele asigurate.
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
32
33
34
(2).
obiectul activitii s fie exclusiv de asigurare, fr a include
intermedierea;
numele asigurtorului s nu induc n eroare publicul;
(3).
(4).
asigurtorii care au n obiectul de activitate i activitatea de
asigurri de via s prezinte i calculele specifice pentru rezerva
matematic;
(5).
capitalul social vrsat - sau n cazul unei societi mutuale,
fondul de rezerv liber vrsat - s fie depus n condiiile i n
cuantumul prevzute de lege, sume actualizate periodic de Comisie.
acionarii semnificativi, respectiv acionarii care, potrivit
(6).
prevederilor art. 2 pct. 10 din Legea nr. 32/2000, dein singuri ori
prin intermediul sau n legtur cu alte persoane cel puin 5% din
totalul drepturilor de vot n adunarea general a acionarilor trebuie
s respecte urmtoarele criterii, n vederea aprobrii lor prealabile:
a) s nu fie acionari semnificativi ai unui broker de asigurare;
b) s prezinte Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor
documentaia oficial din care s rezulte orice participare la
capitalul unei societi de asigurare sau la alt entitate din
domeniul asigurrilor din ar sau din strintate;
(7).
persoanele semnificative care, potrivit prevederilor art. 2 pct.
1 din Legea nr. 32/2000, sunt administratori i/sau directori generali
trebuie s respecte urmtoarele criterii n vederea aprobrii lor
prealabile:
a) n cazul n care o persoan fizic este aleas sau numit
administrator i/sau director general al unui asigurtor, aceasta
trebuie:
s nu fie acionar semnificativ al unui broker de asigurare;
s aib onestitate i probitate moral i s nu fi fost condamnat
pentru gestiune frauduloas, abuz de ncredere, fals, uz de fals,
nelciune n dauna avutului particular sau public, delapidare,
mrturie mincinoas, dare sau luare de mit, primire de foloase
necuvenite, trafic de influen;
s nu aib sau s nu fi avut interdicie s lucreze n bnci sau n
alte instituii financiare;
n cazul directorului general este necesar s aib o experien
managerial de cel puin 3 ani n domeniul asigurrilor;
b) n cazul n care o persoan juridic este aleas sau numit
administrator al unui asigurtor, aceasta trebuie:
35
36
37
38
b)
c)
d)
A.(a,b,c)
D.(a,d)
39
40
41
b) reasigurarea;
c) hedging-ul;
d) achiziionarea unor produse de asigurare de la alte societi
de asigurare;
e) transferul unei pri a riscului la diferii parteneri de
afaceri.
A.(a,e)
B.(b,c,e)
C.(a,b,c,d,e)
D.(b,c,d)
14. Coasigurarea presupune c:
a) asiguratul nu poate cerceta direct solvabilitatea fiecrui
coasigurtor;
b) fiecare coasigurtor rspunde fa de asigurat numai n
limita sumei pentru care s-a angajat prin contract;
c) particip mai multe societi de asigurri la asigurarea unei
fraciuni din valoarea bunului asigurat;
d) asiguratul trateaz, la producerea daunei, de regul,
problemele legate de constatarea daunei, stabilirea i plata
despgubirii cu toate societile participante la contract.
A.(a,b,c)
B.(a,c)
C.(a)
D.(b,c)
15. Reasigurarea presupune:
a) cedarea de ctre asigurtor, ctre alte societi a prii din
riscul subscris care depete reinerea sa proprie;
b) acordarea de despgubiri peste limita valorii asigurate;
c) c societatea de asigurare care cedeaz devine reasigurat
sau cedent;
d) societatea de asigurri care primete riscul devine
reasigurtor;
e) ncheierea ei ntre societi de asigurri i persoane fizice
prin cedarea prii din riscul subscris care depete
reinerea proprie.
A.(a,d)
B.(a,b,c,d)
C.(toate)
D.(a,c,d)
16. Managementul firmei de asigurare trebuie s observe fiecare
ameninare posibil, nc din faza sa incipient. El trebuie s se
bazeze pe:
a) informaii de calitate superioar, n sens contrar ajungnduse la luarea unor decizii greite;
42
43
44
C
C
D
A
A
B
C
D
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
16.
B
C
B
B
B
D
D
A
17.
18.
19.
20.
21
22.
23.
24.
A
B
B
C
D
B
C
C
45
3
4
5
6
7
8
9
Cistelecan Rodica
Constantinescu Dan
Anghel (coordonaor)
Constantinescu Dan
Anghel
(coordonator)
Constantinescu Dan
Anghel coordonator
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
Donald E. Malecki,
Roland C. Horn, Eric
A. Wiening
10
Everett D. Randall
11
Galiceanu Ion
12
13
14
15
Reinsurance
Practice.
Institute of America,
Pennsylvania, 1997
Insurance
Malvern,
46
CAPITOLUL 2
CONTRACTUL DE ASIGURARE
47
48
49
50
51
52
53
54
55
56
57
p s
d s
, iar d
sau
p v
v
d p
s
v
unde:
d = despgubirea de asigurare;
p = paguba;
s = suma asigurat;
v = valoarea bunului asigurat.
Din relaiile de mai sus este evident c mrimea despgubirii
este dependent att de valoarea pagubei ct i de raportul dintre
suma asigurat i valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma
58
59
60
b.
c.
d.
s
p d
v
d s
p v
v s
d p
d p
unde:
d = despgubirea de asigurare;
s = suma asigurat;
v = valoarea bunului asigurat;
p = paguba
A.(a,c)
B.(b,d)
C.(a)
5. Franciza n domeniul asigurrilor poate fi:
a) simpl;
b) autorizat;
c) deductibil;
d) amplificat.
D.(c)
s
v
61
A.(a,c)
B.(a,b,c)
C.(toate)
D.(c,d)
62
63
64
RSPUNSURI
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
C
A
D
B
A
B
A
A
B
10.
11.
12.
13.
14.
15.
16.
17.
A
D
B
A
C
A
B
A
2
3
4
5
6
7
Alexa Constantin,
Ciurel Violeta, Sebe
Emil, Mihescu Ana
Maria
Cistelecan Lazr,
Cistelecan Rodica
Constantinescu Dan
Anghel (coordonaor)
Constantinescu Dan
Anghel
(coordonator)
Constantinescu Dan
Anghel coordonator
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
65
8
9
Donald E. Malecki,
Roland C. Horn, Eric
A. Wiening
10
Everett D. Randall
11
Galiceanu Ion
12
13
14
15
Insurance
Malvern,
66
CAPITOLUL 3
TIPOLOGIA ASIGURRILOR
67
68
69
70
71
72
73
b)
Franciza
Beneficiu maxim
Procent de coasigurare
5.000 u.m.
1.000.000 u.m.
20%
245.000 u.m.
din care:
=192.000 u.m.
5.000 u.m.
0,2 (245.000 -5.000)
= 48.000 u.m.
5.000 u.m +
48.000 u.m
=53.000 u.m.
74
75
76
77
78
Cota de prim
%
1,2 4,40
1,7 4,90
2,3 7,05
2,5 7,68
Contractul de asigurare se ncheie n baza unei cererichestionar care mpreun cu Nota de calcul i Inspecia de risc fac
parte integrant din contractul de asigurare.
Inspecia de risc a autovehiculului este obligatorie, acesta
trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele cerine:
s fie n stare de funcionare;
caroseria s nu prezinte poriuni ntinse de rugin sau exfoliere;
cauciucurile s nu prezinte uzur accentuat;
parbrizul, geamurile, farurile, semnalizatoarele, spoiler-ul sau
alte pri casante s fie intacte;
seria asiului i seria motorului s corespund cu cele din
documente;
sistemul antifurt i toate dotrile suplimentare s existe i s fie
n stare de funcionare;
79
80
81
Prin efracie se nelege acel furt dup care rmn urme c fptuitorii l-au
svrit prin spargerea forat sau distrugerea dispozitivelor de nchidere.
2
Supliment Auto Expert, Nr. 18 mai 2002
82
0-1 an
1-2 ani
2-3 ani
3-4 ani
4-5 ani
5-6 ani
6-7 ani
7-6 ani
6-9 ani
8-10 ani
Peste 10 ani
100%
85%
75%
70%
65%
60%
55%
50%
45%
40%
30%
100%
84%
73%
62%
55%
47%
41%
35%
32%
28%
25%
Observaii
Coeficienii
valorii rmase,
conform datelor
din tabel, se
corecteaz cu
10-15% n
funcie de
kilometrii
parcuri, starea
tehnic i de
ntreinere i
valoarea de
pia.
83
84
85
86
87
88
89
90
91
92
93
94
95
96
97
98
99
100
Polia pe tranzacie;
101
102
103
104
105
106
107
108
109
110
111
112
113
valoare de 59.500 USD respectiv 85% din suma nencasat (85% din
70.000 USD).
3.7.2.9 Cesionarea contractului de asigurare
Asiguratul poate cesiona drepturile ce decurg din contractul
de asigurare, reprezentnd eventuale despgubiri cuvenite n
favoarea unui ter (banc) cu acordul scris al societii de asigurare.
n acest sens, societatea de asigurare va ntocmi i trimite un Acord
de cesiune instituiei indicate de asigurat.
Este n interesul bncii care preia prin cesionare drepturile
din contractul de asigurare s-i ia toate msurile de precauie pentru
ca asiguratul s respecte ndatoririle care i revin din contractele de
export i din contractul de asigurare i s colaboreze cu asigurtorul.
Prin asigurarea riscurilor de neplat la extern, care decurg
din ntreaga cifra de export a asiguratului, n anumite condiii se
poate emite un contract de asigurare numai pentru unele riscuri care
decurg dintr-o singur tranzacie la export. Prima de asigurare este n
acest caz majorat cu un procent de 40%, de exemplu, fa de prima
stabilit pentru acelai contract de export inclus n contractul de
asigurare care acoper ntreaga cifr de export a asiguratului.
114
115
116
A.(b,c)
B.(a,b)
C.(a,c)
D.(a,b,c)
117
118
119
120
121
122
123
124
125
D.(c,d)
126
D.(a,d)
127
D.(a,b)
128
129
A)
B)
C)
D)
E)
130
E) 4+5.
RSPUNSURI
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
16.
17.
18.
D
C
D
A
A
B
A
C
A
A
A
A
A
A
B
B
C
B
19.
20.
21.
22.
23.
24.
25.
26.
27.
28.
29.
30.
31.
32.
33.
34.
35.
36.
B
A
D
D
B
D
C
D
C
C
C
B
C
C
D
C
D
C
37.
38.
39.
40.
41.
42.
43.
44.
45.
46.
47.
48.
49.
50.
51.
52.
A
D
B
D
B
C
A
D
B
B
A
D
B
E
D
A
Alexa Constantin,
Ciurel Violeta, Sebe
Emil, Mihescu Ana
Maria
131
2
3
4
5
6
7
8
Cistelecan Lazr,
Cistelecan Rodica
Constantinescu Dan
Anghel (coordonaor)
Constantinescu Dan
Anghel
(coordonator)
Constantinescu Dan
Anghel coordonator
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
Donald E. Malecki,
Roland C. Horn, Eric
A. Wiening
Everett D. Randall
10
Galiceanu Ion
11
12
13
14
Insurance
Malvern,
132
CAPITOLUL 4
REASIGURRI
133
134
135
136
s
s
de
de
137
138
139
140
141
142
Reasigurri
proporiona
Tipuri de
reasigurri
Reasigurri
excedent
de daun
143
a)
Metoda proporional de mprire a daunelor. Atunci
cnd un reasigurtor este de acord s plteasc un procent din fiecare
daun produs, acordul este denumit acord de reasigurare
proporional sau acord proporional.
Conform acestui acord, procentul din primele de asigurare
primit de reasigurtor este egal cu procentul din valoarea daunelor pe
care acesta l va despgubi. n cazul reasigurrii proporionale, rata
daunei este aceeai att pentru asigurtor ct i pentru reasigurtor,
datorit mpririi egale a primelor i daunelor. De asemenea, sumele
de asigurare sunt mprite n aceeai proporie ca i primele i
daunele. Metoda proporional poate fi folosit att n cazul
asigurrilor facultative, ct i n cazul celor prin acord.
n exemplul urmtor, prezentat n Tabelul nr. 3, este ilustrat
relaia dintre sumele asigurate, prime i daune, n cazul unui acord de
reasigurare proporional. S presupunem c asigurtorul emite o
poli cu o sum asigurat de 1000 u.m., n schimbul unei prime de
150 u.m. i cedeaz 80% din prime i daune unui reasigurtor. n
plus, s presupunem c valoarea daunelor produse este de 400 u.m.,
iar rata daunei1 de 250%. Reasigurtorul accept 80% din suma
asigurat, adic 800 u.m., iar asigurtorul reine 20%, adic 200 u.m.
De asemenea, reasigurtorul primete 80% din prim i acoper 80%
din daune, iar asigurtorul reine 20% din prim i suport 20% din
daune.
Tabelul nr. 3
Suma asigurat
Prima
Daune
Rata daunei
1
Situaie
contractual
1000 u.m.
160 u.m.
400 u.m.
-
Asigurtor
20%
200 u.m.
32 u.m.
80 u.m.
250%
Reasigurtor
80%
800 u.m.
128 u.m.
320 u.m.
250%
Rd
Dauna
100
Prima
144
Suma asigurat
Prima
Dauna1<1000 u.m.
Rata daunei1
Dauna2>1000 u.m.
Rata daunei2
Situaie
contractual
4000 u.m.
600 u.m.
200 u.m.
1400 u.m.
-
Asigurtor
Reasigurtor
1000 u.m.
450 u.m.
200 u.m.
44,44%
1000 u.m.
222,2%
3000 u.m.
150 u.m.
0
0
400 u.m.
266,6%
145
146
Ca
D 100
D 100
sau C a
P 80
P 75
unde:
D - este volumul daunelor nregistrate n ultimii cinci ani n ramura
de asigurare respectiv;
P - este volumul primelor nregistrate n ultimii cinci ani n ramura
de asigurare respectiv;
Ca - va reprezenta cota de prim cuvenit reasigurtorilor din
volumul de prime ncasat de reasigurat n anul de asigurare respectiv.
Deoarece prima pentru reasigurarea excedent de daun nu se
determin proporional n raport cu prima de asigurare, nu se va plti
asigurtorului comision de reasigurare. n majoritatea acordurilor
excedent de daun, reinerea este stabilit n valoare absolut. (i n
cazul acordului excedent de sum, reinerea este exprimat tot n
1
147
148
149
150
4.4.4.1 Reasigurarea-program
Aceasta presupune ncheierea unui contract sau acord prin
care se reasigur o clas de asigurri. Cedentul este obligat s
cedeze, iar reasigurtorul s accepte poliele de asigurare care cad
sub incidena acordului. Clasa de afaceri poate fi format doar din
cteva tipuri de asigurri, care sunt n mod expres excluse din
acordurile de reasigurare ncheiate de ceden. Dei reasigurareaprogram seamn cu reasigurarea prin acord, avnd n vedere c
151
152
153
154
155
156
157
Retragere
din anumite
domenii sau
zone
Protecie
mpotriva
catastrofei
Planuri de
dezvoltare
Categorii de
asigurri subscrise
Mrimea
companiei
Forma de
proprietate
Aria geografic
de extindere
Stabilitate
financiar
Strategia de
afaceri
referitoare la:
Capacitate
de asigurare
Funciile reasigurrii:
*
*
158
Retragere
din anumite
domenii sau
zone
Consultan
n
subscriere
Protecie
mpotriva
catastrofei
Lichiditate redus
a activelor
Acces limitat
la capital
Capital i
rezerve reduse
Stabilitate
financiar
Resurse
financiare:
Capacitate
de asigurare
Funciile reasigurrii:
159
160
161
162
163
164
165
Reasigurarea
facultativ
Reasigurarea prin
acord-cot parte
Reasigurarea prin
excedent de sum
Reasigurarea prin
acord excedent de
daun
Facilitarea
retragerii
dintr-un
domeniu de
asigurare
Utilizarea
experienei
reasigurtorului
Protecia
mpotriva
catastrofei
Meninerea
stabilitii
financiare
Extinde-rea
capacitii
de asigurare
*
*
*
*
166
167
168
169
170
171
172
173
174
175
176
1
2
3
4
5
6
7
c
a
a
e
c
e
Problem rezolvat
177
Stabilii:
a) tipul de contract de reasigurare;
b) comisionul de baz;
c) participarea reasiguratului la beneficiul
reasiguratului.
% particip R = R%
R
% particip. la profit = 300 => CRP
pierdere reportate
% Cb = 25% Pac
r
Sa = 70.000.000 u.m
Pa 2.000.000 u.m.
D= 500.000 u.m
R
V = 800.000 u.m.
Ch.gen. = 10.000 u.m.
Rezerve de daun = 15.000 u.m.
Pr (pierdere reportat) = 9.000 u.m.
a) CR = ?
b) Cb = ?
R
c) r = ?
a) Veniturile reasiguratorului sunt:
primele cedate de reasigurat;
rezerva de daun din exerciiul anterior;
rezerva de prim de exerciiul anterior.
178
Cheltuielile sunt:
despgubiri suportate (achitate);
rezerve de daun pentru exerciiul curent;
rezerve de prim pentru exerciiul curent;
comisioane (comision de baz i adiional);
cheltuieli generale.
Faptul c reasiguratul particip la profitul
reasigurtorului => avem CRP.
b) Cb = Pac x % Cb
Pac = Pa x % particip CR/R = Pa x (100 - %particip CR/r) =
= 2.000.000 x 40% = 800.000 u.m.
Cb = 800.000 x 25% = 200.000 u.m.
R
2
3
Alexa Constantin,
Ciurel Violeta, Sebe
Emil, Mihescu Ana
Maria
Cistelecan Lazr,
Cistelecan Rodica
Constantinescu Dan
Anghel (coordonaor)
179
4
5
6
7
Constantinescu Dan
Anghel
(coordonator)
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
Donald E. Malecki,
Roland C. Horn, Eric
A. Wiening
Galiceanu Ion
10
11
Managernentul societtilor de
asigurare. Editura Brend, Bucureti,
1998
Asigurarea i managementul riscului.
Editura Tehnic, Bucureti, 1998
Introducere n asigurri. Editura
Tehnic, Bucureti, 1998
Commercial Liability Insurance and
Risk Management. American
Institute
for
CPCU,
Malvern,
Pennsylvania, 1995
Asigurrile n activitatea agenilor
economici, Ed. Tribuna Economic,
Bucureti, 2004
Sistemul asigurrilor n Romnia.
Tribuna Economic, Bucureti, 1997
Reinsurance
Practice.
Institute of America,
Pennsylvania, 1997
Insurance
Malvern,
180
CAPITOLUL 5
EFICIENA ACTIVITII DE ASIGURARE
181
182
183
184
(1)
Pe Pb -
NP
100
185
NP
100
P
Pe ( p ) N P p S
(2)
100
Pe N ( P p S )
P
1
S
100
(3)
186
187
Rd
Dp
P
100
unde:
Dp - totalul despgubirilor sau sumelor asigurate pltite de
asigurtor;
P - totalul primelor de asigurare ncasate de asigurtor.
Rata daunei este exprimat n procente i poate fi mai mic,
egal sau mai mare dect sut la sut. Cu ct acest indicator
1 Vcrel, I, Bercea, F. - Asigurri i reasigurri Editura Expert,
Bucureti, 1998, pag. 509 510 i Lazr Cistelecan, Rodica Cistelecan:
Asigurri comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, pag. 191-198.
188
Ra
n
100
N
unde:
Ra = rata asigurrii
n = numrul bunurilor (persoanelor) asigurate;
N = numrul bunurilor (persoanelor) asigurabile.
Gradul de cuprindere n asigurare este un indicator exprimat
n procente i arat ct din numrul bunurilor (gospodriilor,
persoanelor) este asigurat. Cu ct acest indicator nregistreaz valori
mai apropiate de 100, cu att nseamn c asigurarea facultativ
respectiv este mai dezvoltat.
Mrimea gradului de cuprindere n asigurare influeneaz
direct rezultatele obinute la asigurrile facultative. De regul, cu ct
gradul de cuprindere n asigurare este mai ridicat, cu att exist mai
mult certitudine c se va nregistra un raport mai favorabil ntre
despgubirile pltite i primele ncasate, dispersia riscului fiind
optimizat pe msur ce numrul de asigurri facultative ncheiate
crete (conform cu Legea numerelor mari).
3. Rata fizic a daunei (Rfd) este un indicator care seamn
cu rata daunei, este un indicator cantitativ, iar mrimile care se
raporteaz sunt exprimate n uniti naturale. Cu ct nivelul acestui
indicator este mai sczut, cu att activitatea firmei de asigurare este
mai eficient. Se determin folosind relaia:
R fd
nr .B .dp
100
nr .B .asig .
unde:
Rfd = rata fizic a daunei;
189
Ca
C
100
P
unde:
Ca - reprezint costul relativ al activitii de asigurare;
C - totalul cheltuielilor efectuate de asigurtor (pli de despgubiri,
de sume asigurate i cheltuieli privind constituirea i administrarea
fondului de asigurare);
P - totalul primelor de asigurare i al altor venituri ncasate de
asigurtor.
Costul relativ al activitii de asigurare arat, n procente, ct
reprezint cheltuielile de asigurare fa de veniturile realizate din
activitatea de asigurare.
n general, Ca este mai mic dect sut la sut, ns, pot
aprea i cazuri cnd este mai mare, ceea ce denot c, n perioada
respectiv, asigurtorul nu i-a acoperit cheltuielile totale din
veniturile realizate pe seama ncasrilor din prime i din alte venituri.
n toate cazurile Ca > Rd pentru c C > Dp.
Expresia Ca -Rd =
C Dp
P
190
Rvn
unde:
( P C )
100
P
C 1 u.m.
C - Dp
P -C
191
N ac
Ac
Lc
unde:
Nac = numrul mediu de asigurri contractate de un lucrtor;
Ac = numrul asigurrilor contractate ntr-o anumit perioad;
Lc = numrul lucrtorilor care se ocup cu ncheierea de asigurri.
2. Suma medie asigurat (Sma) se calculeaz ca un raport
ntre totalul sumelor asigurate i numrul total al contractelor de
asigurare ncheiate.
Formula de calcul este urmtoarea:
S ma
Sa
Nc
unde:
Sma = suma medie asigurat;
Sa = totalul sumelor asigurate;
Nc = numrul total al contractelor de asigurare ncheiate.
Suma medie asigurat se utilizeaz ca indicator pentru
aprecierea rezultatelor numai la categoriile de asigurri facultative de
via. n cazul n care se constat c la asigurrile de via sumele
192
pm
P
Nc
unde:
pm = prima medie ncasat pe contract;
P = totalul ncasrilor din prime.
Acest indicator se poate calcula att n cazul asigurrilor de
bunuri ct i n cazul asigurrilor de persoane sau de rspundere
civil. Acesta are, ns, o semnificaie aparte n cazul asigurrilor de
via care se ncheie pe o perioad mai ndelungat, artnd gradul de
atragere de numerar de la populaie.
4. Productivitatea muncii (W) unui agent de asigurri se
obine raportnd ncasrile din primele de asigurare la numrul total
de lucrtori pentru o perioad dat de timp. Formula productivitii
este:
P
Laa
unde:
W = productivitatea medie a muncii pe un lucrtor;
Laa = numrul total de lucrtori angrenai n asigurri.
Acest indicator se poate calcula att la nivelul unui trimestru,
ct i anual. Numrul mediu de asigurri contractate, suma medie
asigurat, prima medie ncasat pe un contract i productivitatea
muncii pe un lucrtor pot fi calculai att la nivelul unei sucursale,
ct i la nivelul societii de asigurri.
193
ti
t 1 t 2 ... t n
i 1
Dm
Nd
Nd
unde:
Dm = reprezint durata medie de lichidare a daunelor;
ti = numrul zilelor de la avizarea daunelor pn la soluionarea
acestora;
Nd = numrul daunelor soluionate.
n cazul n care se nregistreaz o durat medie de lichidare a
daunelor mai mic, asiguraii au posibilitatea de a intra mai rapid n
posesia despgubirilor, putnd reface sau nlocui bunul avariat sau
distrus mai rapid. Durata medie de lichidare a daunelor se calculeaz
pe categorii de bunuri asigurate. Ea poate fi determinat att la
nivelul unei sucursale ct i la nivelul societii de asigurare.
2. Gradul de acoperire prin asigurare (Gaa) se calculeaz
ca un raport ntre suma asigurat i valoarea real a bunului asigurat.
Acest indicator ne arat, n procente, n ce raport se afl suma
asigurat fa de valoarea real a bunului asigurat. Formula de calcul
este urmtoarea:
G aa
S
100
V
unde:
Gaa = gradul de acoperire prin asigurare;
194
S = suma asigurat;
V = valoarea real a bunului n momentul ncheierii asigurrii.
3. Gradul de acoperire a daunei (Gad) sau rata
despgubirii se calculeaz pentru fiecare bun cuprins n asigurare.
Aceasta arat, n procente, n ce raport se afl despgubirea fa de
valoarea pagubei produse. Formula de calcul este urmtoarea:
Gad
D
100
Pg
unde:
Gad = gradul de acoperire a daunei;
D = despgubirea acordat asiguratului;
Pg = valoarea pagubei produse la bunul asigurat.
Gradul de acoperire al daunei se poate urmri separat, pe
tipuri de bunuri cuprinse n asigurare. De menionat c nivelul
acestui indicator difer n funcie de principiul de rspundere (de
acoperire), care se aplic la categoria respectiv de bunuri.
Pentru a aprecia rezultatele obinute la asigurrile obligatorii,
pot fi utilizai ca indicatori rata daunei, costul relativ al activitii de
asigurare i rata venitului net. La asigurrile facultative pot fi utilizai
toi indicatorii prezentai. Alegerea indicatorilor utilizai se poate
face i n funcie de ramura de asigurare care face obiectul analizei.
Pentru aprecierea rezultatelor la asigurrile de bunuri se pot
utiliza, n funcie de obiectivul analizei, indicatori cum sunt: gradul
de cuprindere n asigurare, rata daunei, costul relativ al activitii de
asigurare, rata venitului net, cheltuielile la un leu venit net,
productivitatea muncii unui lucrtor din asigurri, gradul de
acoperire prin asigurare, gradul de acoperire al daunei i durata
medie de lichidare a daunelor.
La asigurrile de persoane, eficiena poate fi apreciat cu
ajutorul unor indicatori cum ar fi: gradul de cuprindere n asigurare,
numrul de polie ce revin la 1000 de locuitori asigurabili, suma
medie asigurat pe un contract, prima medie ncasat pe un contract,
numrul de asigurri contractate de un asigurtor, productivitatea
muncii, rata daunei (sumei asigurate), costul relativ al activitii de
asigurare, rata venitului net, cheltuieli la un leu venit net.
195
196
197
198
199
200
201
2. b
4. b
202
2
3
4
5
6
7
8
9
Alexa Constantin,
Ciurel Violeta, Sebe
Emil, Mihescu Ana
Maria
Cistelecan Lazr,
Cistelecan Rodica
Constantinescu Dan
Anghel (coordonaor)
Constantinescu Dan
Anghel
(coordonator)
Constantinescu Dan
Anghel coordonator
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
Donald E. Malecki,
Roland C. Horn, Eric
A. Wiening
10
Everett D. Randall
11
Galiceanu Ion
12
13
Reinsurance
Practice.
Insurance
203
14
15
Kensicki, Gary
Patrik, Robert
Reinarz
Vcrel Iulian,
Bercea Florian
Victor Hallman,
Karen L. Mamilton
Institute of America,
Pennsylvania, 1997
Malvern,
204
CAPITOLUL 6
CORELAREA SISTEMULUI
ASIGURRILOR CU CEL AL UNIUNII
EUROPENE
205
206
207
208
209
210
211
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Alexa Constantin,
Ciurel Violeta, Sebe
Emil, Mihescu Ana
Maria
Cistelecan Lazr,
Cistelecan Rodica
Constantinescu Dan
Anghel (coordonaor)
Constantinescu Dan
Anghel
(coordonator)
Constantinescu Dan
Anghel coordonator
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
Constantinescu Dan
Anghel, Marinic
Dobrin
Donald E. Malecki,
Roland C. Horn, Eric
A. Wiening
Everett D. Randall
212
11
Galiceanu Ion
12
13
14
15
Insurance
Malvern,