STUDIU DE CAZ CREDIT IPOTECAR BRD

DESCRIERE CLIENT:

Clienții ce doresc accesare creditului sunt familia Murgu compusa din Cristian si Alexandra.

Titularul creditului va fi doamna Murgu Alexandra iar sotul va avea titlul de co-imprumutat.

1. Murgu Alexandra este client BRD in Sucursala Academiei inca din anul 2008 de cand
aceasat era elev.

De-a lungul timpului doamna a fost angajata in mai multe societati profitabile, avand cu
regularitate, salariul domiciliat in cadrul BRD GROUPE SOCIETE SRL.

In ultimii 5 ani a lucrat in departamentu H.R. din cadrul societatii RENAULT, insa momentan
este proaspat mamaica de gemeni, primint indemnizatie.

In trecut a detinut mai multe depozite la termen dar si fonduri de investitii.

Din istoricul doamnei se poate observa ca aceasat a mai detinut si credite de consum pe care
le-a achitata fara nici o intarziere.

In prezent detine la BRD, un card de cumparaturi Gold in valoare de 15000 ron si un pachet
de servicii si produse Platinum atasat contului curent.

2. Murgu Cristian nu este client BRD.

Domnul Murgu este angajat pe functia de inginer tot in cadrul societatii RENAULT.

In ultimele 6 luni domnul a activat in una din reprezenatntele RENAUL din Franta.

SOLICITARE CIENTI.

Familia Murgu doreste achizitionarea unui imobil in valoare de .... situat in .... pe o perioada
de 20 ani cu un avans maxim de 20%.

In prezent acestia locuiesc cu parintii, ne mai avand alt imobil in proprietate.

PREZENTAREA OFERTEI ACUALE A BANCII BRD

DATE DESPRE CREDIT

Valoare imobil rezultata din Promisiunea Bilaterala: 150000 EUR / 738795 RON

Valoare rezultata din Raportul de evaluare: 165000 EUR / 811800 RON

Valoare avans (minim 15%) : 50000 EUR / 246265 RON

Valoare credit: 100000 EUR / 565535

Durata creditului: 240 luni

Valoare rata: 2445 RON

Moneda acurdare credit: RON

Conditii credit: - 15 ani, rata fixa: marja de 4 %

- 5 ani, rata variabila: marja fixa 3 + IRCC

Costuri credit:
Asigurare de viata: 0.045%

Asigurare imobil : 0.1% pentru imobile noi ( > anul 1970) , 0.14% pentru imobile vechi (<
anul 1970)

Polita PAD, se plateste anual : 20 EUR

Inscriuere in RNPM se plateste la fiecare 5 ani: - inscriere 87.6 RON

Prelungire 65.7 RON

Comision evaluare : 450 RON

Comision analiza dosar: 650 Ron ( prin detinerea pachetului Platinum se reduce comisionul
cu 50% rezultand un comision de 375 RON)

CALCUL MATEMATIC

In ajutorul clientilor de a se hotara in privinta tipului de credit, durta si dobanda creditul in

prima parte a procesului am efectuata un calcul matematic bazat pe raportul dintre venituri si
cheltuieli, raportat la gradul de indatorare.

Din informatiile si documentele de venit, prezentate de catre clienti am aflat ca doamna

Murgu a avut un salariu net in valoare de 8000 RON si in prez obtine venituri lunare din
indemnizatia de crestere copil.

VERIFICAREA SI INCADRAREA CLIENTILOR IN CLASA DE RISC

Pentru verificarea si incadrarea clientului in clasa de risc am folosit urmatoarele motoare de

cautare:

Interogare Birou Credit

Interogare ANAF

Interogare CRC si CRC Fraude

Interogare Baza de Risc

Interogare istoric BRD

Interogare angajator pe MFinante.

Pentru a putea efectua interogariele in aplicatiile mai sus mentionate, clientii au semnat atat
acorduri de consultare cat si consimtamantul privind prelucrarea datelor cu caracter personal.
FISA DEROGARE

Pentru a obtine marja fixa dorita s-a intocmit fisa de derogare, ce a trebuit transmisa si
aprobata de departamentul Comercial.

Grup: UNIVERSITATE Consilier Clientela: Murgu Alexandra

Agentia: ACADEMIEI

Fisa de aprobare conditii derogatorii reesalonare credite CLIPRI

analizate in aplicatia Transact
Identificare client
TITULAR CO-IMPRUMUTAT
Nume / Prenume client Murgu Alexandra Murgu Cristian
CNP 2900408510064
Loc de munca / Functia Salariat / concediu maternal
Numar dosar Credit 86873885

Obiectul solicitarii :

Parametrii creditului solicitat :

Tip credit /valoare/valuta CREDIT IPOTECAR , 100000 EUR / 565535 RON,

Perioada de creditare 240 LUNI
Perioada de gratie -

Conditii derogatorii solicitate Nivel standard Nivel solicitat Durata derogarii

DEROGARI RISC

DEROGARI COMERCIALE (DOBANZI, COMISIOANE)

Diminuare marja fixa Marja standard: 5.50 Marja solicitata 4.00

Motivatia derogarii solicitate / contra-partida: pastrare client
Justificare:
Doamna Murgu este un client ce a promovat produsele bancii in repetate randuri, si a adus foarte multi clienti
profitabil.
Perspective :
|Dna Murgu, in viitor doreste sa achizitioneze mai multe imobile

Director Clientela Retail - comentarii:

Aviz Controlor RISC Grup:

Aviz Celula RISC CLIPRI:

Aviz RISC RTL

ACCEPTARE OFERTA DE CATRE CIENTI

Acceptare de catre cileti a conditiilor de creditare s-a efectuat prin semnarea cererii de credit a
iinformatiilor standard la nivel european.

PREZENTARE IMOBIL

Imobilul este sdituat in... inscris in cf... (din promisiune)

In procesul de acordare a creditului ipotecar, clientii au prezentat o serie de documente cu

privire la imobilul dorit:

- Promisiune bilaterala
- Contract Vanzare – Cumparare anterior
- Certificat Energetic
- Plan Amplasament
- Extrase carte funciara de informare nu mai
vechi de 60 de zile
- Proces Verbal de receptie
- Incheieri intabulari
- Plan Edificare
- Releveu
- Apartamentare

EFECTUARE RAPORT EVALUARE

In raportul de evaluare sunt specificate urmatoarele date:

-sinteza raport de evaluare pentru bunuri imobile

-obiectul evaluarii

-scopul si utilizarea evaluarii

-data evaluarii

-moneda raportului

-beneficiarul si desatinatarul raportului

-descrierea proprietatii imobiliare de evaluat

-situatia juridica

-pretul imobilului

-descrierea amplasamentului

-doxcumentare foto

EFECTUARE ANALIZA JURIDICA

In analiza juridica, departamentul acreditat verifica corectitudinea documentelor si se asigura

ca imobilul este conform din punct de vedere legal.

Acestia mai verifica si ca imobilul sa fie liber de sarcini pentru a se putea institui ipoteca.

EFECTUARE ANALIZA FINANCIARA

Analiza financiara tine cont in primul rand de venituri si cheltuieli dar si de gradul de
indatorare.

In cazul familiei Murg, s-a luat in calcul un venit de 7500 RON / luna.

Intrucat doamana Murgu a avut un salariu 8000 RON iar acum castiga 7500 RON din
indemnizatie, conform normei in vigoare, s-a luat in calcul, venitul cel mai mic dintre cele
doua.

Intrucat domnul Murgu, in ultima perioada, a lucrat in afara tarii, si pentru ca venitul sotiei
este suficient pentru a putea accesa creditul, s-a luat hotararea, de comnu acord, ca domnul sa
nu participe in credit cu veniturile.

Aceasta decizie a fost luata pentru a usura procesul si pentru a reduce timpul de acordare.

Venit x 40% - cheltuieli = posibila rata.

7500 x 40% = 3000

Cheltuieli: card cumparaturi 15000 Ron x 3 % = 450

Posibila rata: 3000-450= 2550

In cardul analizei financiare au fost prezentate: - Contrac de munca

 - Toate actele aditionale
- Documnete de indemnizatie

SEMNAREA CONTRACTELOR

In ziua acordarii creditului se vor urma urmatorii pasi:

1. Semnade contract credit

2. Semnare gafic
3. Semnare contract de vanzare cumparare
4. Instituire ipoteca imobiliara de catre banca
5. Semnare contract de ipoteca imobiliara
6. Semnare contract de ipoteca mobilar
7. Completare ordin de plata.

Contractul de credit contine urmatoarele date:

-partile contractului

-valoarea si destinatia creditului

-utilizarea creditului

-durata creditului

-costurile creditului

-asigurari

-garantii

-drepturile si obligatiile partilor

-rambursarea creditului

-cazuri de culpa

-autorizari acordate bancii

-clauze finale
FINALIZARE SI ARHIVARE CREDIT

Ordinul de plata se va transmite la procesare numai dupa ce banca primeste din partea biroului
notarial, nota de inregistrare. Pana in acel moment fondurile din credit vor fi blocate.

Finalizarea creditului se face in momentul in care banca primeste incheierile de intabulare si

extrasele de carte funciara de autentificare, din care reiese calitatea de proprietar al titularului
de credit si ipoteca de rang 1 in favoarea bancii.