Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
LUCRARE DE LICENŢĂ
COORDONATOR:
CONF. UNIV. DR. LEONARDO BADEA
ABSOLVENT:
ZAMFIR D. ION MIHAI
Târgovişte
2009
UNIVERSITATEA “VALAHIA” DIN TÂRGOVIŞTE
FACULTATEA DE ŞTIINŢE ECONIMICE
SPECIALIZAREA FINANŢE-BĂNCI
LUCRARE DE LICENŢĂ
COORDONATOR:
CONF. UNIV. DR. LEONARDO BADEA
ABSOLVENT:
ZAMFIR D. ION MIHAI
3
Târgovişte
2009
4
CUPRINS
INTRODUCERE................................................................................................................... 4
CONCLUZII ŞI PROPUNERI.............................................................................................. 52
BIBLIOGRAFIE.................................................................................................................... 55
ANEXE.................................................................................................................................. 56
5
Lista figurilor
Figura nr. 1 Etapele derulării unei plăţi prin cambie........................................................... 9
Figura nr. 2 Etapele derulării unei plăţi prin cec................................................................. 11
Figura nr. 3 Circuitul ordinului de plată.............................................................................. 12
Figura nr. 4 Circuitul biletului la ordin................................................................................ 13
Lista tabelelor
Tabelul nr. 1 Evoluţia plăţilor compensate pe suport de hârtie........................................... 14
Tabelul nr. 2 Refuz încasare cecuri...................................................................................... 14
Tabelul nr. 3 Refuz încasare cambie..................................................................................... 15
Tabelul nr. 4 Refuz încasare bilete de ordin......................................................................... 15
Tabelul nr. 5 Numărul de clienţi BCR ERSTE...................................................................... 21
Tabelul nr. 6 Total carduri emise de BCR ERSTE................................................................ 23
Tabelul nr. 7 Total bancomate BCR ERSTE......................................................................... 25
Tabelul nr. 8 Venituri din dobânzi şi alte venituri asimilate la BCR ERSTE....................... 39
Tabelul nr. 9 Dobânzi de plătit şi alte cheltuieli asimilate la BCR ERSTE........................ 40
Tabelul nr. 10 Venituri nete la BCR ERSTE........................................................................ 41
Tabelul nr. 11 Cheltuieli cu comisioane la BCR ERSTE..................................................... 41
Tabelul nr. 12 Cheltuieli administrative BCR ERSTE.......................................................... 42
Tabelul nr. 13 Valoarea tranzacţiilor efectuate în ultimul trimestru al anului 2004.......... 44
Tabelul nr. 14 Situaţia comerţului 3D Secure în 2005......................................................... 45
Tabelul nr. 15 Tranzacţii procesate de RomCard în sistem 3D Secure pe anul 2006.......... 46
Tabelul nr. 16 Tranzacţii procesate de RomCard în sistem 3D Secure pe anul 2007.......... 47
Tabelul nr. 17 Tranzacţii procesate de RomCard în sistem 3D Secure pe anul 2008.......... 48
Tabelul nr. 18 Activitatea de comerţ electronic la BCR ERSTE........................................... 49
Lista graficelor
Graficul nr. 1 Ponderea instrumentelor de plată pe suport de hârtie refuzate, din total
tranzacţii efectuate................................................................................................................. 16
Graficul nr. 2 Evoluţia portofoliului de carduri bancare valide în circulaţie..................... 18
ERSTE.....................................................
Graficul nr. 15 Evoluţia venitului la BCR 38
ERSTE................................................................
Graficul nr. 16 Structura veniturilor la BCR ERSTE........................................................... 39
7
INTRODUCERE
De asemenea este prezentat rolul şi impotanţă pe care BCR ERSTE o are în cadrul
sistemului bancar românesc, fiind cea mai impotantă bancă din sistem atât ca număr de clienţi,
cât şi după totalul activelor şi pasivelor pe care le gestionează.
Nu în ultimul rând în capitolul I sunt definite instrumentele de plată folosite în tranzacţiile
econimice, precum şi o scurtă prezentare a evoluţiei acestora de a lungul ultimilor ani
Capitolul II cuprinde indicatori ai activităţii BCR ERSTE în ceeea ce priveşte numărul
clienţilor care apelează la serviciile băncii, numărul de carduri emise, dar şi reţeaua de ATM-uri
şi POS-uri pe care o pune la dispoziţia clienţilor săi.
Tot în capitolul II este realizat şi un sondaj cu privire la dezvoltarea pieţei cardurilor în
România.
Capitolul III este dedicat analizei activităţii BCR ERSTE în ceea ce priveşte profitul
realizat. Tot aici mai sunt prezentate şi veniturile pe care BCR ERSTE le-a obţinut din diverse
activităţi cum ar fi: acordarea de împrumuturi persoanelor fizice şi juridice, venituri din
perceperea de comisioane etc., dar şi cheltuielile pe care BCR ERSTE le-a generat în vederea
obţinerii veniturilor.
Capitolul IV cuprinde un studiu de caz care analizează evoluţia comerţului electronic în
România, încă de la începutul său şi până în prezent.
Acest studiu de caz analizează şi activitatea de comerţ electronic în cadrul BCR ERSTE.
La finalul lucrării sunt prezentate concluziile şi propunerile precum şi ideile principale ale
lucrării practice şi teoretice.
9
CAPITOLUL 1
ROLUL BCR ERSTE ÎN CADRUL SISTEMULUI BANCAR
ROMÂNESC
Sistemul bancar din România este un sistem pe două nivele, cuprinzând Banca Naţională
a României şi instituţiile de credit. Acest sistem a fost introdus în decembrie 1990, fiind primul
pas al procesului de reformă bancară.
Caracteristicile principale ale sectorului bancar românesc sunt (conform datelor la 31
iulie 2008):
• 43 instituţii de credit (3 cu capital majoritar românesc, 2 cu capital de stat, 28 cu capital
majoritar străin, 9 sucursale ale unor bănci străine şi o casă centrală a cooperativelor de
credit);
• 54,7 % din activele bancare sunt concentrate în primele 5 bănci din sistem;
• Cota de piaţă a instituţiilor de credit cu capital majoritar străin este de 87,9 %;
• Cota de piaţă a instituţiilor de credit cu capital majoritar privat românesc este de 6,7%;
• Cota de piaţă a instituţiilor de credit cu capital majoritar de stat este de 5,4%
Pe piaţa românească operează de asemenea instituţii financiare nebancare, precum fonduri
de asistenţă mutuală, case de amanet, societăţi de leasing financiar, societăţi de credite pentru
persoane fizice, societăţi de micro-finanţare, societăţi de credit ipotecar, societăţi care oferă
operaţiuni de factoring, societăţi specializate în finanţarea tranzacţiilor comerciale, şi altele.
Numărul băncilor prezente pe piaţa din România a crescut, în ultimul trimestru al anului
trecut, de la 42 la 43, prin demararea activităţii Depfa Bank în decembrie 2008, a declarat
directorul Direcţiei de Supraveghere din cadrul BNR, Nicolae Cinteză.
"A 43-a instituţie bancară este Depfa Bank. Aceasta a primit autorizarea BNR spre finalul
anului 2007, dar a început să funcţioneze şi să raporteze băncii centrale abia din decembrie
2008", a mai spus Cinteză, citat de Newsin.
10
În normele bancare, cambia este definită ca fiind instrument de plată ce exprimă obligaţia
asumată de un debitor de a plăti la vedere sau la scadenţă o sumă de bani în favoarea unui
beneficiar [Alexandru Olteanu, Management Bancar, pag. 138].
În baza legii asupra cambiei şi biletului la ordin, cu modificările ulterioare [Legea
nr.58/1994 asupra cambiei şi biletului la ordin, modificată prin legea nr.83/1994], cambia este
definită ca un titlu de credit, sub semnătură privată, care pune în legătură în procesul creării trei
persoane: trăgătorul, trasul, şi beneficiarul (Anexa 1).
Cadrul legal al utilizării cambiei în România este reprezentat de următoarele acte
normative:
- legea nr. 83/1994 adoptată de BNR a modificat în, mod esenţial, conţinutul Legii nr.
58/1934 asupra cambiei şi biletului la ordin. Astfel, a fost creată baza legală ca acest instrument
de plată să poată fi procesat şi prin activitatea de compensare multilaterală a instrumentelor de
plată pe suport de hârtie;
- pentru compensarea şi decontarea cambiei se aplică prevederile Regulamentului BNR
nr. 10/1994;
- BNR efectuează operaţiuni cu cambii în cadrul propriei sale activităţi, iar prin
intermediul Direcţiei Decontarea Operaţiunilor Bancare a elaborat Normele Cadru privind
comerţul cu cambii realizat de societăţile bancare şi celelalte societăţi de credit.
Etapele derulării unei plăţi prin cambie sunt următoarele:
Casa compensaţii
4
4
Banca centrală
6
6
Banca beneficiar Banca debitor
3 7 5
1
1' Creditor (trăgător)
13
1. Între trăgător (producător şi în acelaşi timp vânzător) şi tras (cumpărător) are loc un
transfer de active, trasul devenind debitor faţă de trăgător; trăgătorul trage o cambie asupra
trasului (cumpărătorului) pentru confirmarea angajamentului de plată rezultat în urma livrării
mărfii; cambia este acceptată de tras şi se returnează trăgătorului.
1’. Între beneficiar şi trăgător a avut loc un transfer de active într-o perioadă precedentă
celei dintre trăgător şi tras, trăgătorul devenind debitorul beneficiarului.
2. În urma celor două tranzacţii, trăgătorul se află atât în poziţia de debitor, cât şi de
creditor şi îşi stinge obligaţia faţă de beneficiar cu creanţa asupra trasului prin transmiterea
cambiei.
3. Beneficiarul transmite cambia băncii sale pentru încasare.
4. Banca beneficiarului prezintă cambia la plată printr-o casă de compensaţii care o
transmite băncii trasului.
5. Banca trasului debitează contul trasului cu suma înscrisă pe cambie.
6. Banca trasului transmite fondurile băncii sale centrale care le transmite băncii centrale
a beneficiarului prin intermediul băncii centrale unde are loc decontarea, şi în continuare
fondurile se transmit la banca beneficiarului.
7. Banca beneficiarului creditează contul acestuia cu suma înscrisă pe cambie şi astfel se
stinge obligaţia trăgătorului faţă de beneficiar şi ale trasului faţă de trăgător.
1.1.2. Cecul
Cecul este cel mai utilizat mijloc de plată, în principal de către titularii de conturi bancare.
Cecul reprezintă un înscris prin care titularul unui cont deschis la o bancă, numit trăgător,
dă ordin necondiţionat acestei bănci, denumită tras, să achite din contul său, la o anumită dată sau
la prezentare, suma înscrisă pe cec unei terţe persoane sau însuşi trăgătorului aflat în calitatea de
beneficiar al sumei [Alexandru Olteanu, Management Bancar, pag. 129] (Anexa 2).
Cadrul legal al utilizării cecului în România este reprezentat de următoarele acte
normative:
Legea nr. 59/1934 asupra cecului, cu modificările şi completările ulterioare, Norma nr.
7/1994 privind comerţul făcut de instituţiile de credit cu cecuri, cu modificările şi completările
ulterioare, Norma tehnică nr. 4/2008, Norma tehnică nr. 9/1994 privind cecul.
14
Pentru plata şi decontarea cecului se aplică prevederile Regulamentului BNR nr. 1/1995;
Etapele derulări unei plăţi prin cec sunt următoarele:
1
Banca Banca
Beneficiarului 2 Plătitorului
1.Instrument de plată
2.Bani
PLĂTITOR 1
Alfa SA BENEFICIAR
Beta SRL
2 4
SOCIETATEA BANCARĂ
3 SOCIETATEA BANCARĂ
INIŢIATOARE DESTINATARĂ
Banca X Banca Y
1 – Între firma Alfa S.A. şi firma Beta S.R.L. se încheie un contract de prestare servicii.
2 – Firma Alfa S.A. (în calitate de plătitor) emite un ordin de plată în favoarea firmei Beta
S.R.L. (în calitate de beneficiar) pe care-l remite băncii sale, Banca X 3 – Banca X, din
ordinul clientului său (Alfa S.A.), debitează contul acestuia şi transmite ordinul de plată
primit către Banca Y unde îşi are deschis contul curent beneficiarul.
4 – Banca Y (societate bancară destinatară) acceptă ordinul de plată şi creditează contul
firmei Beta S.R.L., cu suma reprezentând contravaloarea serviciilor prestate.
Din punct de vedere juridic, biletul la ordin este considerat tot instrument de debit ca şi
cambia, şi este compensat şi decontat ca şi aceasta, în conformitate cu regulamentul BNR (Nr.
6/1994).
Circuitul biletului la ordin se prezintă astfel:
2
EMITENT BENEFICIAR
Alfa SA
3 Beta SRL
(1) – Între firma Alfa S.A. şi firma Beta S.R.L. se încheie contractul având ca obiect
construcţia unei hale de producţie.
(2) – Firma Alfa S.A. îm calitate de debitor (emitent) emite biletul la ordin în favoarea
firmei Beta S.R.L. în calitate de creditor (beneficiar).
(3) – La scadenţă, firma Beta S.R.L. prezintă biletul la ordin pentru plată firmei Alfa
S.A.
(4) – Firma Alfa S.A. achită biletul la ordin şi astfel îşi stinge datoria pe care o avea la
firma Beta S.R.L.
Sursa: www.bnr.ro
Conform datelor din tabelul de mai sus, se constată că pe perioada analizată 2004-2008
ponderea cecurilor refuzate din totalul numărului, şi valorii instrumentelor de plată are o valoare
scăzută, atât ca număr, cât şi ca valoare (0,31% şi respective 1,3% din număr şi valoare totală).
18
Conform datelor din tabelul de mai sus, se constată că pe perioada analizată 2004-2008
ponderea cambiilor refuzate din totalul numărului, şi valorii instrumentelor de plată are o valoare
foarte scăzută, chiar nesemnificativă, atât ca număr, cât şi ca valoare (0,00012% şi respective
0,00073% din număr şi valoare totală).
Refuz încasare bilete la ordin:
Sursa: www.bnr.ro
2 5 ,0 0 %
2 0 ,0 0 %
1 5 ,0 0 %
b i l e t l a o rd i n
cec
1 0 ,0 0 % c am bie
5 ,0 0 %
0 ,0 0 %
vo l u m va l o a re
Din totalul instrumentelor de plată pe suport de hârtie refuzate o ponderea cea mai mare o
au biletele la ordin atât ca număr cât şi ca valoare.
Un prim pas al derulării programului a fost aderarea băncilor la sistemele mondiale Visa
International şi Europay, şi crearea unor departamente bancare specializate dedicate operaţiunilor
cu carduri.
Din 1993, băncile au iniţiat programe de procesare a tranzacţiilor derulate prin carduri
emise de sistemul bancar internaţional. În acest scop s-a constituit societatea comercială
ROMCARD, specializată în prelucrarea automată a operaţiunilor derulate prin carduri.
Un alt pas important, l-a constituit emisiunea de carduri în monedă naţională. Odată cu
începutul anului 1996, băncile comerciale româneşti, au demarat procesul de emitere a cardurilor
cu acoperire valorică în depozite exprimate în moneda naţională.
Piaţa românească a cardurilor se caracterizează printr-o diversitate a produselor.
Începând cu anul 1995 pe piaţa de carduri din România s-au pus în circulaţie aproximativ
21,8 milioane de carduri, ceea ce înseamnă aproximativ 109 tone de platic. Din totalul cardurilor
emise, la finele trimestrului III din 2008 erau 13,3 milioane de carduri valide, bancare şi
nebancare, 82% dintre acestea fiind folosite efectiv la tranzacţionare. Cu alte cuvinte,
aproximativ 2,5 milioane de carduri stau în portofolele românilor fără a genera tranzacţii.
În cursul anului 2007, portofoliul de carduri bancare valide în circulaţie a crescut cu 18%,
ceea ce în termeni nominali înseamnă peste 1,65 milioane carduri (de la 9,1 milioane la 10,7
milioane). La aceasta creştere au contribuit în principal emitenţii ale căror portofolii se situează
între 100.000 şi 1.000.000 de carduri.
Cu toate că două noi bănci au început activitatea de emitere, Garantibank şi Millennium
Bank, iar o serie de alte nouă bănci şi-au lărgit oferta de carduri prin lansarea de noi produse,
ritmul de creştere pe ansamblul pieţei este inferior anului precedent când se consemnă o creştere
de 26%. În 2008, alte trei bănci se vor lansa în activitatea de emitere, Royal Bank of Scotland
(fosta ABN Amro Bank), Bank of Cyprus şi Blom Bank în vreme ce Citibank va trece la
emiterea cardurilor de credit pentru persoane fizice – cu intenţia de a fi lider de piaţă în următorii
trei ani. În ciuda acestui interes pentru activitatea de emitere, ritmul de creştere al pieţei
cardurilor se va păstra în continuare inferior faţă de anul precedent (grafic 1), cu tendinţa de a
coborâ sub 10% din 2009.
15 12
10,7
9,12
10 7,17
4,76 5,76
3,83
5 2,15
1,02
0
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008*
previziune
Sursa: www.no-cash.ro
22
CAPITOLUL 2
ACTIVITATEA BCR ERSTE
Banca Comercială Română (BCR ERSTE) a depăşit, în premieră pentru România, nivelul
record de 2.500.000 de carduri active, fiind lider de piaţă cu o cotă de aproximativ 19%.
În 2008, numărul de carduri de debit active nou emise a crescut cu 6,75 procente, faţă de
2007. Au fost emise şi cu 6% mai multe carduri de credit comparativ cu anul precedent. Cele mai
utilizate rămân totuşi cardurile de debit, care reprezintă peste 92% din total cardurilor emise de
BCR ERSTE.
Totodată s-a remarcat o creştere a numărului şi valorii tranzacţiilor efectuate cu cardul la
ATM şi POS în 2008 astfel: numărul de tranzacţii a crescut cu 9%, în timp ce valoarea acestora a
crescut cu 31%, până la peste 4 miliarde de euro.
Ponderea majoritară o reprezintă tranzacţiile la ATM (aproximativ 90%), dar numărul
plăţilor cu cardul la comercianţi a crescut mult mai accentuat, cu 27% faţă de 2007.
“Cel mai mare trafic înregistrat zilnic s-a înregistrat în 22 decembire 2008, când tranzacţiile
efectuate la bancomate s-au ridicat la aproape 140 milioane lei, iar valoarea tranzacţiilor efectuate
la POS a însumat aproape 14 milioane de lei” a declarat Igor Zganjer, director executiv al
Direcţiei Carduri în cadrul BCR ERSTE.
BCR ERSTE îşi va continua în ritm accelerat programul de extindere şi modificare a
sistemului de carduri care vizează creşterea beneficiilor pentru deţinătorii de carduri
(accesibilitate, confort, siguranţă, servicii extinse) şi dezvoltarea tranzacţiilor fără numerar.
3000000
2500000
2000000
2008
1500000 2007
2006
1000000
500000
0
Card debit Card credit Total
BCR ERSTE se prezintă astăzi drept cel mai important grup financiar din România, cu
activităţi în ţară şi în străinatate - prin subsidiare şi reprezentanţe bancare, cu o prezenţă
marcantă, prin societăţile sale de profil, pe piaţa leasingului, în domeniul managementului
activelor, pe piaţa de capital, a pensiilor private, a băncilor de locuinţe, precum şi în asigurări.
Erste Bank este, cu cei peste 54.000 de angajaţi, unul dintre cei mai mari furnizori de
servicii financiare din Europa Centrală, având peste 16 milioane de clienţi în aproape 3.000 de
unitati situate în 8 ţări (Austria, Republica Cehă, Slovacia, România, Ungaria, Croaţia, Serbia şi
Ucraina). La data de 30 septembrie 2008, totalul activelor era de 209,4 miliarde de euro, profitul
net de 1.463,0 milioane de euro, iar rentabilitatea capitalului angajat de 21,7%.
BCR ERSTE membră a grupului Erste, cea mai mare bancă din România după active.
Gestionând active de peste 17,5 miliarde euro. BCR ERSTE are 634 de unităţi retail pentru
populaţie şi microîntreprinderi şi 50 de centre de afaceri corporate.
Reteaua de bancomate şi terminale POS a crescut cu 45%, respectiv
21%.
În prezent cota de piaţă a BCR ERSTE în ceea ce priveşte reţeaua de
POS-uri este de aproximativ 19% în ţară şi 29% în Bucureşti.
28
Datorită faptului că BRC doreşte să ofere clienţilor săi o gamă cât mai bună de servicii,
aceasta şi-a mărit numărul de terminale astfel în cât să ofere clienţilor posibilitatea efectuării de
tranzacţii cât mai rapide.
Numărul ATM-urilor înregistrate la sfârşitul anului 2008 este cu aproximativ 8,25% mai
mare faţă de anul precedent când numărul acestora era de 11.450.715.000.
La sfârşitul anului 2008 numărul terminalelor POS a fost de 2.897.598.840. Acestea au
înregistrat o creştere spectaculoasă faţă de anul precedent când numărul acestora era de doar
944.210.000.
18.000.000.000
16.000.000.000
14.000.000.000
12.000.000.000
10.000.000.000 2006
2007
8.000.000.000 2008
6.000.000.000
4.000.000.000
2.000.000.000
0
Total ATM POS
BCR
ERSTE, cea mai mare
bancă din sistem, pariază că îşi va dubla portofoliul de carduri de credit anul acesta, plecând de la
191.000 de unităţi în decembrie.
Pe partea de carduri de debit, unde portofoliul se ridica la peste 2,2 milioane de unităţi în
prezent, banca se aşteaptă la o creştere similară cu cea din 2008, de circa 7%. "Ne aşteptăm ca
2009 să fie cel puţin la nivelul din 2008, nu credem că piaţa va încetini", spune Igor Zganjer,
directorul executiv al Direcţiei Carduri în BCR ERSTE. El îşi bazează optimismul pe o
comparaţie cu piaţa cardurilor din Turcia, care a reuşit să crească puternic între 2002 şi 2004,
chiar în timp ce economia era în recesiune.
În ceea ce priveşte portofoliul BCR ERSTE, Zganjer spune că accentul va fi pus anul
acesta pe vânzările de carduri de credit, în timp ce pe debit se va concentra pe îmbunătăţirea
30
gradului de utilizare. De altfel, banca are în derulare o promoţie prin care oferă clienţilor bonusuri
pentru utilizarea cardurilor la plata la comercianţi. "În 2009 ţintim ca 25% din tranzacţiile pe card
să fie derulate la POS-urile instalate la comercianţi", spune şeful cardurilor de la BCR ERSTE,
notând că ponderea urcase la circa 20% încă de la sfârşitul anului trecut. La nivelul pieţei apetitul
clienţilor pentru numerar se menţine ridicat, iar majoritatea posesorilor de carduri de debit
(utilizate în general pentru plata salariilor) preferă să îşi retragă toţi banii, utilizarea la plată a
cardurilor fiind marginală.
16 14
14
12 11
10
8
6
4
2 1 1 1
0
foarte ridicat ridicat rezonabil scăzut extrem de scăzut
Sursa: www.no-cash.ro
25
22
20
15
10 9
8 7
5
2 1
0 0
0
sub 50% între 50 şi 70% între 70 si 90% peste 90%
Urban Rural
Sursa: www.no-cash.ro
25 20
20 15 16 15
13 13
15 9
8
10 6 4 2 5 6
3
5 1 0
0
altele
plătitorii/acceptat
direct debit-ului
promovarea mai
comisionului de
telefonice prepaid
programelor de
retragere us-on-
facilitati fiscale
ataşate cardului
creşterea reţelei
produselor de
generalizarea
generalizarea
loialitate pe
de acceptare
orii cardului
agresivă a
eliminarea
carduri
cardurile
pentru
bancar
bancar
card
us
Sursa: www.no-cash.ro
60% dintre cei care au răspuns la chestionar consideră că reţeaua de ATM-uri va creşte cu
maximum 70% în următorii cinci ani, în aceeaşi perioadă de timp, peste 70% dintre repondenţi
apreciază că reţeaua de POS-uri va creşte cu cel puţin 75%.
12 11
10
10
8 7
6
6 5
4 4
4 3
2 2
2
0
sub 50% 50-75% 75-100% 100-150% peste 150%
ATM POS
Sursa: www.no-cash.ro
Migrarea creditului de consum pe card
Cardul va juca un rol din ce în ce mai important în ceea ce priveşte creditul de consum
acordat populaţiei. Peste o treime (38%) dintre cei care au răspuns acestui chestionar sunt de
părere că migrarea creditului de consum pe card în următorii cinci ani este probabilă sau foarte
probabilă. Dacă la această pondere adaugăm şi cele opt răspunsuri care apreciază această migrare
ca fiind destul de probabilă, obţinem o majoritate confortabilă (65,5%).
În urm ătorii cinci ani creditul de consum (nevoi personale) va m igra integral pe card:
10 9
9 8
8
7
6 5 5
5
4
3 2
2
1
0
Foarte probabil Probabil De stul de probabil Puţin probabil Foarte puţin
probabil
Sursa: www.no-cash.ro
În ce orizont de tim p credeţi că va avea loc înlocuirea com pletă a cardurilor cu bandă
m agnetică?
10 9
8
8
6 5
4
2
2 1
0
0
3-5 ani 5-7 ani 7-10 ani 10-15 ani 15-20 ani peste 20 de ani
Sursa: www.no-cash.ro
30 26
25
20 16
15 12
9
10
5 1
0
dezvoltarea pieţei relaxarea acordarea de dim inuarea altele
cardurilor condiţiilor de facilităţi com isioanelor de
em itere suplim entare acceptare la
clienţilor com ercianţi
Sursa: www.no-cash.ro
12 11
10 9
6 5
4 3
0
în următorii 3-5 ani în urm ătorii 5-7 ani în urm ătorii 7-10 ani peste 10 ani
Sursa: www.no-cash.ro
Obstacole în calea dezvoltării plăţilor electronice
37
25 22 21
20
15 13
11 11 12
10 8
6 5
4 4 4 3 2
5
0 0
0
altele
populaţie rurală
infrastructura
inexistenţa unei
mentalitatea pro
lipsa proiectelor
guvernamentale
serviciilor legate
tip e-commerce
sistemul bancar
neîncrederea în
externalizarea
deficitară
promovare
entităţi de
tehnică
de carduri
numerar
CAPITOLUL 3
REZULTATE ALE ACTIVITĂŢII BCR ERSTE
Grosul operaţiunilor de plată au fost derulate cu carduri de debit - 2,73 milioane de plăţi,
respectiv 78% din total.
Numărul total al ATM-urilor funcţionale pe plan local a ajuns la 8.778 în septembrie, în
timp ce reţeaua de POS-uri instalate la comercianţi a ajuns la 77.742 de aparate.
Cele mai recente date ale Băncii Naţionale, din septembrie anul trecut,
arată că pe piaţă erau în circulaţie 13,2 milioane de carduri, dintre care 10,5
milioane de debit şi 2,7 milioane de credit. BCR ERSTE a intermediat prin
cardurile proprii tranzacţii de 4 miliarde de EURO anul trecut, în creştere cu
31% faţa de 2007. Numărul tranzacţiilor a crescut mai încet, cu numai 9%.
Igor Zganjer spune că din datele BNR nu reiese o reducere a
consumului la sfârşitul anului trecut, ci dimpotrivă, o creştere. Doar în luna
decembrie s-au făcut 4,2 milioane de tranzacţii pe card, în creştere cu 17%
faţă de decembrie 2007. Valoarea tranzacţiilor a urcat cu circa o treime, la
1,3 miliarde lei (circa 330 miliarde EURO). Plăţile cu carduri la comercianti au
înregistrat o creştere chiar mai mare în volum, de 59%, până la 85 de
milioane de lei. Grosul sumelor au fost însă tranzacţionate la ATM-uri, cu 1,2
miliarde de lei [Raport anual BCR 2007].
Profitul anual înregistrat în anul 2008 ( la nivelul grupului BCR ERSTE,
IFRS), înainte de includerea costurilor cu restructurarea şi transformarea, a
atins o valoare de aproximativ 496,07 milioane Euro, cu aproximativ 37% mai
mult decât în anul precedent. Obiectivul a fost confirmat: o creştere anuală a
profitului în euro de 40% în perioada 2006-2009 (CAGR).
600
500
400
2006
300 2007
2008
200
100
0
profit anual (mil Euro)
Sursa: www.bcr.ro
3.2. Veniturile şi cheltuielile anuale înregistrate de BCR ERSTE
Conform datelor statistice din anii trecuţi se preconizează că în anul
2009 profitul băncii va creşte cu 40% faţă de anul 2008 ajungând la o valoare
de 694,5 milioane EURO (CAGR).
Profitul net raportat, după impozitare şi plata intereselor minore a
crescut de la 214,5 milioane Euro în anul 2007, la 321,8 milioane EURO profit
înregistrat la finele lui 2008.
Venitul net înregistrat de BCR ERSTE la finele anului 2008 a fost de
aproximativ 1.034,03 milioane EURO. Acesta a crescut cu aproximativ 190,63
milioane EURO faţă de anul 2007, când venitul înregistrat era de 843,4
milioane EURO.
Din veniturile nete înregistrate în 2008 un procent de 64% îl reprezintă
veniturile din dobânzi (669,18 milioane EURO), iar restul de 36% sunt venituri
realizate din comisioane (364,85 milioane EURO).
44
1200
1000
800
2006
600 2007
2008
400
200
0
Venituri dobanzi (mil. Venituri comisioane Venituri totale (mil.
Euro) (mil. Euro) Euro)
Sursa: www.bcr.ro
Tabelul nr. 8 Venituri din dobânzi şi alte venituri asimilate la BCR ERSTE
Semestrul I Semestrul I 2008/2007
2007 2008
% Valoare (mii % Valoare %
lei) (mii lei)
Dobânzi din trezorerie 11,2 198.930,8 9,7 248.294,2 124,8
interbancare
Dobânzi din operaţiuni cu 84,3 1.498.218,9 87,3 2.241.504,4 149,6
clientela
45
Dobânzi la creditele
subordonate
Venituri din operaţiuni în
afara bilanţului
Sursa: www.bcr.ro
Creşterea cea mai mare se observă la veniturile din operaţiuni cu clientela care se
datorează pe de o parte măririi volumului creditelor acordate (de la 2.852.605,2 mii lei la
40.386.272,6 mii lei – 41,6% ), iar pe de altă parte creşterii dobânzilor active practicate de bancă
în relaţia cu clientela nebancară (de la 13,33% la 14,82% la creditele în lei şi de la 8, 69% la
9,14% la cele în EURO).
Veniturile din dobânzi aferente operaţiunilor interbancare şi de trezorerie au crescut în
principal ca urmare a majorării plasamentelor la depozitele la vedere şi la termen constituite la
bănci dar şi a creşterii dobânzilor bonificate de BNR pentru rezerva minimă obligatorie (la lei de
la 2,14 % la 3,35%; la EURO de la 0,9% la 1,65%).
46
Veniturile din dobânzi la creditele subordonate au crescut datorită acordării de către BCR
ERSTE a unui împrumut subordonat de 9 milioane lei către Financiara S.A.
Cheltuielile cu dobânzile de plătit şi alte cheltuieli asimilate în sumă de 1.500.077 mii lei
sunt în creştere cu 579.257 mii lei (62,9%) faţă de semestrul 1 2007 şi au cea mai mare pondere
în total cheltuielior băncii.
În structură, dobânzile de plătit şi alte cheltuieli asimilate sunt formate din:
Veniturile nete din comisioane, în sumă de 572.814,1 mii lei înregistrează o creştere de
46,4% faţă de 30 iunie 2007 şi se compun din:
Veniturile din titluri, în sumă de 36.277,1 mii lei aferente dividentelor încasate, sunt mai
mici cu 11.819,9 mii lei celor înregistrate la 30 iunie 2007.
În cadrul elemetului Profit sau pierdere netă din operaţiuni financiare, la 30 iunie 2008 se
înregistrează un profit în sumă de 325.807,4 mii lei, având urmatoarea componentă:
- profit din operaţiuni cu titluri: 367,7 mii lei;
- profit din operaţiuni de schimb şi arbitraj: 213.567,2 mii lei rezultat din: venituri în
sumă de 951.140 mii lei şi cheltuieli în sumă de 737.572,8 mii lei;
- profit din operaţiuni financiare derivate: 111.872,5 mii lei.
Cheltuielile administrative generale sunt în sumă de 726.414,4 mii lei, în scădere cu
40.815,6 mii lei faţă de 30 iunie 2007 (-5,3%) formate din:
CAPITOLUL 4
STUDIU DE CAZ. EVOLUŢIA COMERŢUL ELECTRONIC
ÎN ROMÂNIA
49
Primele semnale ale comerţului electronic românesc au fost date în anul 2000, când
compania netBrdige Investments a lansat portalul OKazii.ro, care permitea consumatorilor finali
contactul în mediul virtual, licitarea online pentru produsul ales şi finalizarea tranzacţiei în lumea
reală. Momentul era, însă, extrem de dificil atât din punct de vedere al numărului mic de
conexiuni la Internet, cât mai ales din punct de vedere al lipsei totale de încredere a utilizatorilor
în participarea la o tranzacţie desfăşurată online.
După 3 ani, comerţul electronic intră într-o nouă etapă în urma implementării standardului
3D Secure, cel mai înalt sistem de securitate al tranzacţionării prin Internet. România a fost
singura ţară din regiunea CEMEA şi printre puţinele din Europa, care a făcut pionierat sub noul
standard promovat de organizaţiile internaţionale emitente de carduri, Visa şi MasterCard. În
ultimul trimestru al anului 2003, RomCard a configurat primele banci în 3D Secure atât pe
activitatea de emitere, cât şi de acceptare (BCR ERSTE, Raiffeisen Bank, Banca Ţiriac) şi Alpha
Bank pe emitere sub sigla Visa. În prezent, numărul băncilor care au implementat 3D Secure a
ajuns la 8 prin aderarea Romexterra şi CEC (emitere) şi a BRD-GSG (emitere şi acceptare),
aflându-se în curs de configurare şi Banca Transilvania (emitere şi acceptare).
În ultimele zile ale lunii februarie 2004 s-au înregistrat primele tranzacţii online cu cardul,
pentru mulţi acesta reprezentând startul propriu-zis al comerţului electronic românesc. Începutul
a fost timid şi în primele 7 luni de e-commerce securizat s-au realizat doar 3.106 tranzacţii, în
timp ce ultimul trimestru al anului a adus un volum semnificativ: 16.304 tranzacţii în valoare de
aproape 3 milioane USD. 2004 se încheia cu un total de 19.410 tranzacţii efectuate în magazinele
virtuale configurate 3D Secure de către RomCard şi cu un bilanţ de aproximativ 3,5 milioane
USD generate de plata online cu cardul.
50
Tabelul nr. 13. Valoarea tranzacţiilor efectuate în ultimul trimestru al anului 2004
Luna Valoare lei vechi Valoare USD Valoare Euro
Octombrie 419.376.301 29.287 6
Noiembrie 501.445.478 701.511 35.422
Decembrie 453.753.235 2.050.949 65.086
TOTAL 1.374.575.014 2.781.747 100.514
Sursa: RomCard
valoare de aproximativ 9,5 milioane USD, statistică ce extaziase piaţa. Dar, la scurt timp,
organizaţiile internaţionale emitente de carduri, Visa şi MasterCard, au hotărât restricţionarea
activităţii de cross-border, motivând decizia prin numărul mare de plângeri şi de fraude
înregistrat.
Astfel, ultimul trimestru al anului 2005 aducea comerţul electronic românesc la valori
similare cu cele de la finalul lui 2004, adică mici. Evident, profiturile băncilor de câteva sute de
mii de dolari, înregistrate până în acel moment, s-au transformat în sume infime care le-au
determinat să nu mai acorde aceeaşi atenţie activităţii de e-commerce.
Sfârşitul lui 2005 arata pesimist pentru tranzacţionarea pe Internet cu cardul dar, cel puţin,
indica valoarea reală a comerţului electronic pur românesc.
Anul 2006 a început din nou timid, cu doar 2.812 tranzacţii înregistrate în luna ianuarie
dar, surprinzător şi îmbucurător în acelaşi timp, numărul acestora a crescut constant cu o medie
de 15% pe lună, depăşind în octombrie pragul de 12.500 de tranzacţii efectuate pe magazinele
virtuale româneşti, configurate 3D Secure (Conform tabelului numărul 15).
Conform cifrelor şi declaraţiilor RomCard, în anul 2006 peste 65% din tranzacţii au fost
generate de posesorii de card români în magazinele virtuale autohtone. Restul de 35% înseamna
tranzacţii efectuate de deţinătorii unui card străin, emis fie în EURO, fie în USD, care au
cumpărat din magazinele online româneşti.
Chiar dacă românii au generat cele mai multe tranzacţii, valoarea medie a unei tranzacţii
cu un card emis în moneda locală a fost mai mică decât valoarea medie a tranzacţiilor efectuate
cu carduri emise în valută (USD, respectiv EURO). Astfel, românii au cheltuit, în medie, 160
RON per tranzacţie, în timp ce deţinătorii de card din străinătate au cheltuit 180 USD, respectiv
210 Euro – potrivit cifrelor furnizate de RomCard.
Tabel nr. 15. Tranzacţii procesate de RomCard în sistem 3D Secure pe anul 2006
Total
Tranzacţii Tranzacţii Tranzacţii Valoare Valoare Valoare
LUNA tranzacţi
RON USD EUR RON USD EUR
i
52
Bilanţul final pentru 2006 fiind estimat de către RomCard la 8-8,5 milioane USD. Adică
de aproape 6 ori mai puţin decât în 2005, când s-au înregistrat peste 44 de milioane USD.
Îmbucurător este, însă, faptul că ecommerce-ul pur românesc a crescut faţă de anul trecut:
dacă în 2005 magazinele virtuale româneşti au generat doar 10% din numărul şi valoarea
tranzacţiilor totale, adică 4,4 milioane USD, în 2006 această valoare tinde să se dubleze către un
volum final de peste 8 milioane USD.
Anul 2007 este primul an în care bilanţul total raportat de RomCard este mai mare decât
cel realizat în 2005. Practic, pentru prima oară, comerţul electronic pur românesc depăşeşte
volumul rezultat în 90% din cazuri, din activitatea de cross-border specifică anului 2005 şi, astfel,
2007 se încheie cu aproximativ 35 de milioane de euro rezultate din tranzacţionarea online cu
cardul în sistemul 3D Secure (Conform tabelului numărul 16).
Interesant de urmărit este trendul ascendent al numărului de tranzacţii lunare, trend care
s-a păstrat şi în anul 2008. Dacă numărul mediu de tranzacţii pe fiecare lună din 2007 era de
aproximativ 37.400 de tranzacţii, în 2008 numărul acestora a crescut la aproape 51.000 de
tranzacţii pe lună. Dacă până în anul 2006 nu putem vorbi de o adevărată evoluţie şi ritmul de
apariţie al magazinelor online era dictat de alte criterii decât cele economice pure, ulterior putem
asistă la o adevărată revoluţie a fenomenului. Odată cu raportarea succeselor financiare a câtorva
jucători de pe piaţă, volumul tranzacţiilor atrase prin mediul Internet a devenit atractiv. La
această explozie a contribuit din plin îmbunătăţirea indicatorilor de dotare cu computere la
populaţie, penetrarea mai amplă a Internetului, lărgirea accesului broadband. Acestea, împreună
53
Tabel nr. 16. Tranzacţii procesate de RomCard în sistem 3D Secure pe anul 2007
Total
Tranzacţii Tranzacţii Tranzacţii Valoare Valoare Valoare
LUNA tranzacţi
RON USD EUR RON USD EUR
i
IAN 20.726 14.682 364 5.680 2.930.326,07 59.883,68 1.154.731,56
FEB 17.862 12.069 332 5.461 2.421.185,34 60.991,38 12.006.40,73
MAR 22.395 14.480 372 7.543 2.490.413,40 62.086,67 1.597.943
APR 48.547 41.637 338 6.572 4.434.557,86 48.321,91 1.481.744,37
MAI 56.641 47.513 427 8.701 5.516.990,04 77.778,34 1.922.491,34
IUN 38.835 30.535 369 7.931 4.147.708,71 65.424,93 1.784.850,9
IUL 37.598 30.372 402 6.824 4.306.775 70.754 1.561.503
AUG 36.907 30.052 459 6.396 4.308.712 98.461 1.312.840
SEP 37.407 28.431 238 8.738 4.535.296,9 53.512,68 1.777.605,06
OCT 45.269 33.284 359 11.626 5.191.580,72 79.511,11 2.057.796,85
NOV 43.305 33.363 696 9.246 5.260.168,85 98.074,29 1.821.070,59
DEC 43.287 36.633 795 5.859 5.833.210,14 119.601,02 1.153.854,04
51.376.925,0
TOTAL 448.779 353.051 5.151 90.577 3 894.401,01 18.827.071,44
Sursa:RomCard
Deşi creşterile sunt impresionante per ansamblu, creşterea pe care putem să o remarcăm
este de la anul 2007 la 2008. Conform Trafic.ro creşterea este de 250%. Neajunsul sistemului
folosit de Trafic.ro în 2008 este însă auto-clasificarea companiilor în sistem şi astfel sunt
clasificate aici toate activităţile care au legătură în sensul larg cu comerţul electronic şi nu numai
magazinele online.
Potrivit statisticilor RomCard solicitate de singura publicaţie de comerţ electronic din
România, Link 2 eCommerce, primul semestru al lui 2008 se încheie cu un bilanţ de aproape 26
de milioane euro, sumă rezultată din plata online cu cardul în sistemul de securitate 3D Secure.
Cifra este de aproape 3 ori mai mare decât volumul total realizat pe parcursul anului 2006,
an care s-a încheiat cu un bilanţ de aprox. 9,5 milioane euro. În acelaşi timp, volumul procesat în
primele 6 luni ale anului se apropia vertiginos de bilanţul total al lui 2007 – respectiv aproape 35
de milioane euro. Conform estimărilor Link 2 eCommerce şi RomCard, anul 2008 se va încheia
cu aprox. 60 de milioane EURO rezultate din plata online cu cardul sub 3D Secure.
Cele mai multe tranzacţii sunt generate de cardurile în lei, deşi valoarea medie a acestora
este cea mai mică. Mai exact, în primul semestru al lui 2008 s-au înregistrat 220.384 tranzacţii în
54
lei, cu o valoare medie per tranzacţie de 158 RON. Aproape 75.500 de tranzacţii au fost generate
de carduri în euro, unde valoarea medie per tranzacţie este considerabil mai mare, respectiv 208
EURO. Cardurile în USD au generat 3.081 tranzacţii cu o valoare medie de 249 USD.
Cea mai mare parte a tranzacţiilor online cu carduri emise în lei este generată de plata
facturilor de telefonie mobilă, lucru care explică şi valoarea medie a tranzacţiilor (158 RON –
cifră rezonabilă pentru o factură de telefon). Tranzacţiile efectuate cu carduri emise în valută sunt
atribuite comercianţilor care oferă servicii de turism sau rezervări de bilete de avion. Din această
cauză, valoarea medie a tranzacţiilor este mult mai mare.
Tranzacţiile efectuate cu carduri emise în euro aduc “grosul” în comerţul electronic
românesc. Practic, din cele 26 de milioane de EURO procesate în primul semestru al anului 2008,
aproape 16 milioane de EURO au fost generate de cardurile în euro.
Cinci bănci din România au fost certificate până în prezent în sistemul de plăţi electronice
3D Secure: BRD, BCR, Banca Transilvania, Raiffaisen Bank România şi UniCredit Ţiriac Bank.
În ceea ce priveşte produsele comercializate, topul vânzărilor a rămas relativ neschimbat
anul trecut faţă de 2007, produsele telecom ocupând primul loc, cu o pondere de 35%, categorie
urmată de turism şi transporturi - 26%. GECAD ePayment este integrator de soluţii pentru comerţ
electronic. Compania este deţinuta de omul de afaceri Radu Georgescu. "Anul trecut, companii şi
instituţii precum Vodafone, ID Sarrieri, Say Shops, World Vision, Primăria Timişoara sau
Hostway România au decis sa abordeze internetul ca şi canal de vânzare/colectare sau au operat
investiţii pentru a-şi îmbunătăţi şi consolida poziţia pe acest segment", au spus reprezentanţii
Gecad ePayment [www. ePayment.ro]. Ei au adaugat că în 2008 compania a câştigat 270 de
clienţi noi. RomCard este procesatorul tranzacţiilor cu carduri în România.
Alimentarea cardului se poate face oricând, 24 de ore din 24, de la orice ATM din ţară
(funcţia Transfer fonduri) sau prin telefonul mobil (serviciul Mobile Banking BCR) prin
transferul sumelor din oricare dintre conturile curente care au ataşate carduri de debit menţionate
de către deţinător.
În cazul transferului efectuat prin intermediul ATM-ului, deţinătorul va tasta, în mod
obligatoriu, suma în cauză, în lei, indiferent de moneda contului curent de destinaţie, care are
ataşat card de debit.
Pentru operaţiunile efectuate prin intermediul cardului de debit BCR Visa Virtuon, se
utilizează rata de schimb valutar practicată de BCR, în sensul utilizării ca bază pentru executarea
schimburilor valutare a ratei de schimb BCR de vânzare/cumpărare, în funcţie de sensul
operaţiunii, stabilită şi comunicată zilnic/ori de câte ori evoluţia pieţei o impune de către Direcţia
Pieţe Financiare.
Alimentarea contului va fi executată înainte de momentul efectuării tranzacţiei de
cumpărare bunuri/servicii pe Internet. După realizarea efectivă a operaţiunilor, deţinătorul este
obligat să transfere, în cel mai scurt timp posibil, eventuala sumă rămasă în oricare alt cont curent
la care are ataşat un card de debit pe care îl deţine la BCR.
Cardul poate fi utilizat pe orice site pe internet, din ţară sau străinătate, care acceptă
carduri VISA.
Avantaje:
- alimentarea contului curent ataşat cardului BCR VISA Virtuon se poate face oricând, 24
de ore din 24, de la orice ATM din ţară, sau prin telefonul mobil (Mobile Banking BCR);
asocierea cardului BCR VISA Virtuon, în mod automat şi fără formalităţi suplimentare,
- limitarea la maximum a fraudei la tranzactiile efectuate prin intermediul Internet-ului;
- bonus de 0,3% pentru orice cumpărătură efectuată cu cardul până la 30.09.2009.
58
CONCLUZII
BCR ERSTE este cea mai importantă bancă din sistemul bancar românesc, atât după
activele pe care le gestionează cât şi după numărul de clienţi. Odată cu achiziţionarea de către
banca austriacă ERSTE Bank a pachetului majoritar de acţiuni BCR capitalul acesteia a dvenit
majoritar străin. Privatizarea BCR ERSTE a adus în visteria statului român suma de 3,75 miliarde
euro (reprezentând 7,65 euro/acţiune), cea mai mare sumă pe care statul român a încasa-o ca
urmare a privatizării unei societăţi autohtone.
BCR ERSTE pune la dispoziţia clienţilor săi o gamă variată de intrumente de plată, atât
pe suport de hârtie cât şi pe suport de nonhârtie.
Din punct de vedere al caracteristicilor legale, orice instrucţiune de transfer de fonduri
face parte din următoarele două categorii:
- ordin de transfer credit;
- ordin de transfer debit.
În cazul ordinelor de transfer credit – denumite şi instrucţiuni giro (de ex. ordinul de
plată) – plătitorul este cel care instructează un intermediar să transfere fonduri către beneficiar.
În cazul ordinelor de transfer debit (de ex. cecul) decontarea este solicitată de către
beneficiar.
Din punctul de vedere al tehnologiei implicate, transferurile de fonduri pot fi clasificate
fie după modul în care sunt prezentate instrumentele de plată – pe support de hârtie sau fără
support de hârtie – fie după canalele de transmisie ale acestora – manual, telefonic, telex,
electronic sau prin alte forme de telecomunicaţii.
Distincţia dintre instrumentele de plată pe suport de hârtie şi instrumentele de plată pe alte
suporturi nu este întotdeuna foarte clară, anumite instrumente putând să aparţină ambelor
categorii. În acest sens poate fi evocat exemplul cărţilor de credit pentru care iniţial toate plăţile
implicau completarea cu informaţiile necesare a unui formular pe suport de hârtie şi care mai
curând, sunt procesate de terminale electronice care citesc aceste informaţii de pe o bandă
magnetică.
59
În linii generale însă, cu cele două tipuri de suporturi sunt asociate următoarele
instrumente de plată:
- instrumente de plată pe suport de hârtie - cele mai multe ordine de transfer credit, cecurile
şi anumite plăţi prin carduri;
- instrumente de plată pe suport de nonhârtie – câteva tipuri de ordine de transfer credit,
debitele directe, cele mai multe plăţi prin carduri şi cele privind activitatea bancară electronică.
O dispoziţie este ordin de plată numai dacă plătitorul dispune de fondurile băneşti
necesare efectuării operaţiunilor de transfer a fondurilor băneşti, şi nu prevede ca plata să fie
făcută la ordinul beneficiarului.
O filă de cec se va plăti întotdeauna numai de unitatea bancară care l-a vândut.
Cambia este atât titlu de credit negociabil cât şi instrument de plată.
Propun, pentru ocolirea oricăror situaţii purtătoare de germeni de criză, ca cercurile
bancare de pretutindeni să îşi orienteze preocupările pentru întărirea controlului prudenţial.
Cardul, cel mai modern instrument de plată a cunoscut de a lungul existenţei sale o
evoluţie spectaculoasă. Dacă în 1992, anul de debut al cardului în România, doar câteva bănci
foloseau acest instrument de plată (Banca Agricolă, Banca Comercială Română, Banca România
pentru Dezvoltare, Bancorex şi Banca Comercială „Ion Ţiriac”), în prezent toate băncile din
sintemul bancar românesc pun la dispoziţia clieţilor lor acest instrument de plată.
BCR ERSTE a ajutat la creşterea numărulzui de carduri aflate pe piaţa din România, prin
emiterea de noi carduri din ce în ce mai avantajoase pentru clienţi. Astfel în 2008 numărul
cardurilor emise de BCR ERSTE era de 2,5 milioane, dintre care 2,2 milioane carduri de debit.
În 2009 Banca Comercială Română va pune accentul pe vânzarea de carduri de credit, în
timp ce pe debit se va concentra pe imbunătăţirea gradului de utilizare.
De asemenea cardul va juca un rol din ce în ce mai important în ceea ce priveşte creditul
de consum acordat populaţiei.
Din sondajul realizat de Nocash reiese că repondenţii sunt de acord că măsura cu cel mai
mare impact pozitiv asupra gradului de utilizare a cardurilor atât în mediul urban cât şi în cel
rural este creşterea reţelei de acceptare.
BCR ERSTE doreşte ca în viitor să reducă cheltuielile adimistrative, dorind astfel ca
majoritatea clienţilor săi să apeleze la servicii precum Homebanking, Internetbanking,
Phonebanking, etc.
60
BIBLIOGRAFIE
Cărţi:
- Dardac Nicolae, Vâşcu Teodora – Monedă. Credit, ed. ASE, Bucureşti, 2002;
- Dănilă Nicolae, Berea Octavian – Managementul bancar- Fundamente şi orientări, ed.
Economică, Bucureşti, 2000;
- Diaconescu Mariana – Bănci, sisteme de plăţi şi riscuri ed. Economică, Bucureşti, 2000;
- Georgescu-Goloşoiu Ligia – Mijloace, modalităţi şi instrumente de plată, ed. ASE,
Bucureşti, 2003;
- Olteanu Alexandru– Management Bancar, ed. Dareco, Bucureşti, 2003
- Olteanu Alexandru, Drăgoi Violeta – Monedă şi credit, ed. Biblioteca, Târgovişte, 2006;
- Poanta Dorina – Instrumente de plată fără numerar, Operaţiuni prin carduri. ed. Cartea
Universitară, Bucureşti, 2005;
Surse internet:
- www.bcr.ro;
- www.biblioteca.ase.ro;
- www.bnr.ro;
- www.financiarul.com;
- www.ghiseulbancar.ro
- www.no-cash.ro;
- www.piatafinanciara.ro;
- www.romcard.ro;
- www.sfin.ro;
- www.wall-street.ro;
- www.zf.ro.
62
CONCLUZII
BCR ERSTE este cea mai importantă bancă din sistemul bancar românesc, atât după
activele pe care le gestionează cât şi după numărul de clienţi. Odată cu achiziţionarea de către
banca austriacă ERSTE Bank a pachetului majoritar de acţiuni BCR capitalul acesteia a dvenit
majoritar străin. Privatizarea BCR ERSTE a adus în visteria statului român suma de 3,75 miliarde
euro (reprezentând 7,65 euro/acţiune), cea mai mare sumă pe care statul român a încasa-o ca
urmare a privatizării unei societăţi autohtone.
BCR ERSTE pune la dispoziţia clienţilor săi o gamă variată de intrumente de plată, atât
pe suport de hârtie cât şi pe suport de nonhârtie.
Din punct de vedere al caracteristicilor legale, orice instrucţiune de transfer de fonduri
face parte din următoarele două categorii:
- ordin de transfer credit;
- ordin de transfer debit.
În cazul ordinelor de transfer credit – denumite şi instrucţiuni giro (de ex. ordinul de
plată) – plătitorul este cel care instructează un intermediar să transfere fonduri către beneficiar.
În cazul ordinelor de transfer debit (de ex. cecul) decontarea este solicitată de către
beneficiar.
Din punctul de vedere al tehnologiei implicate, transferurile de fonduri pot fi clasificate
fie după modul în care sunt prezentate instrumentele de plată – pe support de hârtie sau fără
support de hârtie – fie după canalele de transmisie ale acestora – manual, telefonic, telex,
electronic sau prin alte forme de telecomunicaţii.
Distincţia dintre instrumentele de plată pe suport de hârtie şi instrumentele de plată pe alte
suporturi nu este întotdeuna foarte clară, anumite instrumente putând să aparţină ambelor
categorii. În acest sens poate fi evocat exemplul cărţilor de credit pentru care iniţial toate plăţile
implicau completarea cu informaţiile necesare a unui formular pe suport de hârtie şi care mai
curând, sunt procesate de terminale electronice care citesc aceste informaţii de pe o bandă
magnetică.
63
În linii generale însă, cu cele două tipuri de suporturi sunt asociate următoarele
instrumente de plată:
- instrumente de plată pe suport de hârtie - cele mai multe ordine de transfer credit, cecurile
şi anumite plăţi prin carduri;
- instrumente de plată pe suport de nonhârtie – câteva tipuri de ordine de transfer credit,
debitele directe, cele mai multe plăţi prin carduri şi cele privind activitatea bancară electronică.
O dispoziţie este ordin de plată numai dacă plătitorul dispune de fondurile băneşti
necesare efectuării operaţiunilor de transfer a fondurilor băneşti, şi nu prevede ca plata să fie
făcută la ordinul beneficiarului.
O filă de cec se va plăti întotdeauna numai de unitatea bancară care l-a vândut.
Cambia este atât titlu de credit negociabil cât şi instrument de plată.
Propun, pentru ocolirea oricăror situaţii purtătoare de germeni de criză, ca cercurile
bancare de pretutindeni să îşi orienteze preocupările pentru întărirea controlului prudenţial.
Cardul, cel mai modern instrument de plată a cunoscut de a lungul existenţei sale o
evoluţie spectaculoasă. Dacă în 1992, anul de debut al cardului în România, doar câteva bănci
foloseau acest instrument de plată (Banca Agricolă, Banca Comercială Română, Banca România
pentru Dezvoltare, Bancorex şi Banca Comercială „Ion Ţiriac”), în prezent toate băncile din
sintemul bancar românesc pun la dispoziţia clieţilor lor acest instrument de plată.
BCR ERSTE a ajutat la creşterea numărulzui de carduri aflate pe piaţa din România, prin
emiterea de noi carduri din ce în ce mai avantajoase pentru clienţi. Astfel în 2008 numărul
cardurilor emise de BCR ERSTE era de 2,5 milioane, dintre care 2,2 milioane carduri de debit.
În 2009 Banca Comercială Română va pune accentul pe vânzarea de carduri de credit, în
timp ce pe debit se va concentra pe imbunătăţirea gradului de utilizare.
De asemenea cardul va juca un rol din ce în ce mai important în ceea ce priveşte creditul
de consum acordat populaţiei.
Din sondajul realizat de Nocash reiese că repondenţii sunt de acord că măsura cu cel mai
mare impact pozitiv asupra gradului de utilizare a cardurilor atât în mediul urban cât şi în cel
rural este creşterea reţelei de acceptare.
BCR ERSTE doreşte ca în viitor să reducă cheltuielile adimistrative, dorind astfel ca
majoritatea clienţilor săi să apeleze la servicii precum Homebanking, Internetbanking,
Phonebanking, etc.
64