PARTICULARITI ALE ACTIVITII

DE RETAIL A BNCILOR ISLAMICE

OBIECTIVE
Definitia noiunii de banc islamic
nelegerea modului de funcionare al bncilor islamice
Definirea produselor i serviciilor specifice bncilor
islamice
Analiza indicatorilor de performanta a Asya Bank

Bncile islamice sunt instituii financiare, guvernate pe

bazele Legii Islamice (Sharia), care accept depozite n
bani, pe care mai apoi le redirecioneaz ca mprumuturi,
direct sau indirect, prin pieele de capital.
Principii
Participarea la profit
Partajarea riscurilor
Aderarea la legea islamica
Asigurarea fair-play-ului

Clasificarea bancilor islamice

Banci islamice din tarile musulmane
Banci islamice din tarile occidentale (acelasi principiu
de functionare dar legislatie si cerere diferita de cele din
prima categorie)
Banci obisnuite ce ofera anumite servicii islamice
Banci islamice reprezentative
Al Baraka Banking Group
American Finance House LARIBA
Lloyds TSB

Produse bancare islamice

1. Musharaka este o forma de finantare ce presupune un parteneriat cu
clientul.
2. Mudaraba e un aranjament prin care banca aduce capitalul,
antreprenorul fora de munc i creeaz o companie, iar n acest fel,
prile particip i la profit i la pierdere.
3. Murabaha (Vanzare profitabila) este o form de finanare prin care
unu anumit produs e achiziionat de banc n numele clientului i
revndut cu profit, n rate.
4. Musawamah - Aceast tranzacie este asemntoare cu Murabaha,
singura diferen este c c ntre cumprtor i banc se negociaz
preul, iar banca nu este obligat s divulge preul pe care aceasta l-a
pltit vnztorului pentru achiziionarea bunului.

5. Bai al-Muajjal este o tranzacie n care bunul este livrat, iar plata
este amnat, adic plata se face la o dat ulterioar livrrii bunului.
De obicei, n schimbul ateptrii plii, vnztorul d marfa la un
pre mai ridicat dect preul pieei.
6. Bai as-Selam este o tranzacie cu plata n avans. Este acea tranzacie
n care cumprtorul pltete integral valoarea mrfii, iar vnztorul
livreaz marfa ulterior, la o dat bine stabilit.
7. Ijarah este un contract bilateral; pe de o parte este cel care d n
chirie, furnizorul, iar pe de cealalt parte este cel care ia n chirie,
numit chiria sau beneficiar.
8.Qard Hasan este un tip special de credit n care clienii pot lua
mprumut de la banc i restituie doar suma mprumutat, fr
niciun adaos. Totui, clienii, doar dac doresc, pot ls un adaos, ca
semn de mulumire.

Asya Bank
Figura nr. 1 Distributia imprumuturilor
Distribuia mprumuturilor
4%

29%

67%

Consum

Automobile

Locuine

Figura nr 2. Evoluia rentabilitii financiare in perioada 2007-2011

Evoluia rentabilitii financiare
30.00%

25.00%

20.00%

15.00%

10.00%

5.00%

0.00%
2007

2008

2009

2010

ROE

Sursa: Prelucrare date din Rapoartele Anuale ale Asya Bank

2011

Figura nr 3. Evoluia rentabilitii economice in perioada 2007-2011

Evoluia rentabilitii economice
4.00%
3.50%
3.00%
2.50%
2.00%
1.50%
1.00%
0.50%
0.00%
2007

2008

2009

2010

ROA

Sursa: Prelucrare date din Rapoartele Anuale ale Asya Bank

2011

CONCLUZII
Bancile islamice functioneaza pe baza legii islamice, nu percep
dobanda, si nu finanteaza activitati cu impact negativ asupra societatii.
Castigul bancilor islamice provine din comisioane sau prin
impartirea profitului rezultat din investitii.
Bancile islmice investesc banii atrasi din depozite, iar deponentii
primesc o parte din profit sau o prima.
Bancile islamice pun la dispozitia clientului produse bazate pe
parteneriate ,precum Musharaka sau Mudaraba. Pe langa acestea,
bancile islamice pun la dispozitie si alte produse bancare specifice,
precum Murabaha, Musawamah, Bai al- Muajjal, Bai as-Selam, Ijarah
sau Qard Hasan.