CUPRINS

INTRODUCERE...............................................................................................................................................2
1. REGLEMENTAREA ASIGURRILOR N ROMNIA.........................................................................3
1.1. CONCEPTUL DE ASIGURARE DIN PERSPECTIVA..........................................................................3
ECONOMICO-FINANCIAR.......................................................................................................................3
1.2. ASPECTE JURIDICE ALE ASIGURRILOR.......................................................................................5
1.3. ASPECTE DEFINITORII ALE ASIGURRILOR.................................................................................8
1.4. ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR.............................................................................10
1.5. MODALITATEA DE ACIUNE A ASIGURRILOR.........................................................................14
2. ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR PENTRU AVARII I FURT LA BT ASIGURRI
TRANSILVANIA S.A......................................................................................................................................16
2.1. CONDIII GENERALE PENTRU ASIGURAREA FACULTATIV DE AVARII A
AUTOVEHICULELOR................................................................................................................................16
2.2. CONDIII SPECIALE PRIVIND ASIGURAREA............................................................................29
AUTOVEHICULELOR PENTRU RISCUL DE FURT...........................................................................29
2.3. CONDIII PRIVIND ASIGURAREA DE ACCIDENTE A PERSOANELOR DIN AUTOVEHICULE
.......................................................................................................................................................................32
3. ANALIZA PIEEI ASIGURRILOR....................................................................................................36
3.1. BT ASIGURRI TRANSILVANIA S.A................................................................................................36
PE PIAA ASIGURRILOR.....................................................................................................................36
3.1.1.PROFILUL DE COMPANIE...........................................................................................................36
3.1.2. ACIONARIAT............................................................................................................................38
3.1.3.EVOLUIA ACTIVITII.............................................................................................................39
3.2 . COMPETIIA PE PLAN NAIONAL PE PIAA ASIGURRILOR...........................................51
4. ASIGURAREA AUTO-CASCO PUS N PRACTIC........................................................................56
4.1. RAPORT DE INSPECIE.....................................................................................................................57
4.2. DECLARAIA DE ASIGURARE.........................................................................................................57
4.3. NOTA DE CALCUL............................................................................................................................58
4.4. CONTRACTUL DE ASIGURARE A AUTOVEHICULELOR PENTRU AVARII I FURT..............62
CONCLUZII....................................................................................................................................................63
ANEXE.............................................................................................................................................................66
BIBLIOGRAFIE.............................................................................................................................................70

INTRODUCERE
nc de la nceputurile civilizaiei umane s-au fcut evidente preocuprile oamenilor
pentru prevenirea pagubelor dar mai ales pentru suportarea n comun a eventualelor daune
produse din cauze naturale i nu numai.
Pe lng preocuparea individual de acoperire a unor posibile prejudicii cu ajutorul
unor rezerve financiare proprii a aprut i ideea unui fond comun de asigurare din care s
se acopere eventualele daune suferite de cei care cotizau la formarea acestuia.
Pe lng fondurile de rezerv constituite n mod individual, sunt cunoscute i alte
forme de realizare a fondurilor bneti necesare n caz de producere a unor calamiti
naturale sau accidente.Acestea pot mbrca forma unor: fonduri de rezev i/sau de
asigurare constituite n mod centralizat i fonduri de asigurare propriu-zis constituite la
dispoziia unor societi comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare prin pli
descentralizate.
Cea mai eficient modalitate de protecie s-a dovedit a fi trecerea riscului pe seama
unei societi de asigurare. Aceast form se caracterizeaz prin aceea c fondul se
constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei aduse de persoanele fizice i
juridice asigurate, prin plata unei sume de bani ce reprezint prima de asigurare.Utilizarea
acestuia se face n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic
pierderile provocate de calamiti naturale i accidente se repartizeaz asupra tuturor
participanilor la constituirea fondului.
Totodat asigurarea reprezint mecanismul prin care din aporturile celor muli se
pltesc despgubiri celor care au fost victimele unor riscuri, deci activitatea de asigurare
distribuie riscurile asupra mai multor persoane.
n concluzie, acest tip de activitate apare n societate ca un proces economico-social
necesar i obiectiv.
n lucrarea de fa am ncercat s prezint o analiz a pieei asigurrilor pe plan
naional , cu orientare pe segmentul asigurrilor auto i modul n care este pus n practic
asigurarea auto-casco n cadrul companiei de asigurare BT ASIGURRI
TRANSILVANIA S.A..
Am analizat acest segment pe piaa asigurrilor, pentru c asigurrile auto reprezint
motorul principal de cretere al industriei asigurrilor.
Lucrarea este structurat pe cinci capitole i ncearc s surprind conceptul de
asigurare, coninutul asigurrii auto Casco , i perspectivele societilor de asigurri
operatoare pe piaa asigurrilor .
Capitolul 1 prezint conceptul de asigurare din perspectiva economicofinanciar,
i aspectele juridice i definitorii ale asigurrilor.
Capitolul 2 analizeaz coninutul asigurrilor auto prin intermediul asigurrii de
avarii i furt a autovehiculelor (Casco) i asigurrii conductorilor de autovehicule i a
altor persoane aflate n acestea pentru cazurile de accidente.
Capitolul 3 realizeaz o analiz a companiilor pe piaa asigurrilor, prezint istoricul
i organizarea BT Asigurri Transilvania S.A. n competiia pe plan naional.
Capitolul 4 prezint etapele premergtoare ncheierii asigurrii auto Casco pus in
practic la Bt Asigurri Transilvania S.A..
Studiul realizat asupra asigurrilor auto, pe piaa asigurrilor din Romania, ofer
posibilitatea oglindirii n ultimul capitol (5) al lucrrii a concluziilor generale sistematizate.

1. REGLEMENTAREA ASIGURRILOR N ROMNIA

1.1. CONCEPTUL DE ASIGURARE DIN PERSPECTIVA
ECONOMICO-FINANCIAR
Un aspect esenial n viaa i evoluia omului, nc din cele mai vechi timpuri l-a
constituit grija fa de viitor, teama combinat cu precauie i nelepciunea cu sigurana
unui lucru mplinit.Asigurarea exprim n principal o protecie financiar pentru pierderile
suferite de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri.
Acordul de voin este primul principiu de baz care permite realizarea unui
contract ntre asigurat i asigurator, prin care asiguratul beneficiaz de protecie pentru
riscurile pe care i le-a asumat asiguratorul. Asiguratorul printr-un contract de asigurare se
oblig s plteasc contravaloarea daunelor n cazul producerii unuia din riscurile asumate.
Un alt principiu pe care l are asigurarea este principiul mutualitii prin care
fiecare asigurat contribuie cu o sum de bani, numit prima de asigurare, la crearea
fondului de asigurare din care asiguratorul acoper daunele suferite de asigurai.
Contractul ncheiat ntre un asigurat i asigurator este denumit contract de asigurare
sau polia de asigurare. Sub aspect juridic acesta prezint caracteristicile unui contract:
- consensual datorit faptului c aceasta se ncheie numai prin acordul prilor;
- sinalagmatic prin faptul c fiecare parte are anumite obligaii;
- aleatoriu reprezentat de faptul, c la ncheierea asigurrii asiguratul i
asiguratorul nu cunosc efectele, avantajele, sau pierderile ce vor rezulta;
- adeziune prin acceptarea lui de ctre asigurat cu toate c a fost redactat de ctre
societatea de asigurri, asiguratul avnd posibilitatea de a respinge;
- oneros pentru c fiecare parte urmrete s obin un avantaj sau o facilitate
pentru prestaia pe care o face sau se oblig s o fac.
- succesiv datorit valabilitii pentru o perioad mai lung de timp prima se poate
plti n mai multe rate, protecia fiind continu din partea asiguratorului.
Asigurarea transfer riscurile i totodata daunele unei persoane ctre o societate de
asigurri oferind securitate financiar.
Transferul riscului prin distribuie a fost determinat n antichitate de ctre
navigatori i transportatori ai bunurilor pe ap prin mprirea mrfurilor pe mai multe
nave, acesta fiind un mod de protecie.
Metodele de asigurare s-au dezvoltat o dat cu nevoile de protecie existente la un
moment dat pentru oameni i afacerile acestora. Astfel oamenii de afaceri au neles s
foloseasc asigurarea pentru a micora riscurile ce pot aprea n tranzaciile comerciale i
cele legate de protecia patrimoniului.
Din punct de vedere economic asigurrile reprezint n esen o prestare de servicii
efectuat de o societate comercial din domeniul asigurrilor n favoarea populaiei sau a
unor persoane juridice. Sintetizat, acestea exprim relaii de distribuire i redistribuire a
produsului intern brut ce apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare.
Fondul de asigurare se realizeaz n mod descentralizat, pe seama primelor de
asigurare sau a cotizaiilor achitate de persoane fizice sau juridice. Prin ncasarea primei de
asigurare asigurtorul se oblig s plteasc asiguratului eventualele daune provocate de
evenimente viitoare i nesigure i a cror mrime nu se cunoate dect aproximativ. Reiese,
astfel, importana deosebit a cunoaterii materiei asigurabile i stabilirea primelor de
asigurare pe baza unor calcule ce folosesc metodele statistico-matematice.
Acoperirea riscurilor se realizeaz prin crearea unei comuniti de risc iar suportarea
pagubelor provocate de producerea riscului urmeaz principiului mutualitii.
3

Prin comunitatea de risc se nelege totalitatea persoanelor fizice sau juridice care,
ameninate de existena unor riscuri comune, accept participarea cu prime de asigurare n
scopul formrii unui fond comun respectiv fondul de asigurare, administrat de o persoan
juridic specializat. Utilizarea acestui fond se face n mod centralizat, n sfera lui de
utilitate intrnd i finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor, ntocmirea unor
fonduri de rezerv aflate la dispoziia societii de asigurare i acoperirea cheltuielilor
administrativ-gospodreti ale societii de asigurare.
Din punct de vedere legislativ, dimensiunea economic a asigurrii este redat de
Legea privind societile de asigurare i supraveghere a asigurrilor nr.32/2000, care n
art.19 prevede posibilitatea acestui tip de societi de a investii sau fructifica capitalul
social, rezervele de capital i rezervele tehnice n bunuri mobiliare i imobiliare precum
aciuni, obligaiuni, alte titluri de participaii, depozite bancare, cldiri destinate activitii
proprii sau nchirieri. Totodat, acestea sunt apte de a desfura o bun activitate de
creditare pe piaa de capital, alturi de bnci, prin plasamentele de capital efectuate,
plasamente ce contribuie la dezvoltarea creditului i la finanarea direct a unor proiecte
economice.
n general, investiiile unei companii de asigurri in cont de portofoliul de asigurri.
n cazul societilor care au un portofoliu tradiional de asigurri, investiiile vor fi n
instrumente financiare pe termen lung i cu grad de risc zero, tocmai de aceea majoritatea
asiguratorilor au plasamente n titluri de stat i depozite bancare. Pentru companiile care
practic i asigurri de tip unit linked, investiile merg i n aciuni ale societilor cotate pe
piaa de capital intern i internaional.
Cu toate acestea, piaa de capital este foarte puin dezvoltat, att din perspectiva
tipurilor de investiii disponibile, ct i n ceea ce privete calitatea titlurilor cotate la Bursa
de Valori.n aceste condiii, asiguratorii continu a-i investi fondurile n titluri de stat i
depozite bancare. n afara problemei legate de srcia instrumentelor financiare pe termen
lung de pe piaa intern, asiguratorii se confrunt i cu existena unor prevederi retrictive n
Legea asigurrilor, prevederi referitoare la posibilitile societilor de a investi pe plan
extern, doar cu aprobarea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor i numai n anumite
limite.
Cuantumul fiecrei investiii este determinat de tipul investiiei. Astfel, investiiile n
titluri de stat pot reprezenta 100% din totalul rezervelor tehnice ale societii; investiiile n
titluri emise de autoritile administraiei publice locale pot reprezenta 25% din totalul
rezervelor tehnice ale societii; investiiile n terenuri i construcii nu pot depi 40% din
totalul rezervelor tehnice; investiiile n depozite bancare nu pot depi 60% din totalul
rezervelor tehnice iar investiiile n aciuni cotate, obligaiuni i alte titluri cu venit fix nu
pot depi 20% din totalul rezervelor tehnice ale societii.
Astfel, n prima etap, fluxuri bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la
persoanele fizice i juridice asigurate ctre organizaia de asigurare.n etapa urmtoare,
fluxuri bneti sub forma indemnizaiilor de asigurare pornesc de la fondul de asigurare
ctre persoane fizice i juridice afectate de producerea riscului asigurat.
Sub aspect financiar asigurrile ndeplinesc anumite funcii, ca i celelalte
componente ale sistemului financiar i anume:
a) Funcia de repartiie care se manifest n: procesul de formare a fondului de
asigurare prin acumulare, n urma plii primelor de asigurare; n procesul de dirijare a
fondului de asigurare cum ar fi n cazul plii indemnizaiei de asigurare din fondul de
asigurare, din dobnzile sau profiturile aduse de acesta sau n cazul finanrii unor aciuni
cu caracter preventiv; n procesul de constituire a unor fonduri de rezerv; n dorina de
acoperire a cheltuielilor de administrare pe care le are asigurtorul.
4

Tot prin intermediul funciei de repartiie, impozitele datorate de organizaia de

asigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt
ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat.
b) Funcia de control are dou laturi: una constatativ i alta corectiv. Latura
constatativ urmrete depistarea cauzelor ce produc daune, locul producerii acestora,
modul in care se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale societii de asigurare,
constatarea, evaluarea i lichidarea prejudiciilor prin plile cu titlu de indemnizaie de
asigurare, determinarea corect a drepturilor cuvenite asigurailor, gospodrirea judicioas
a fondului de asigurare, ndeplinirea integral i la termen a obligaiilor financiare ale
instituiei ctre stat i ctre teri.
Latura corectiv cuprinde msurile ce privesc prevenirea, limitarea i combaterea
riscurilor pe viitor de ctre asigurat.
c) Funcia de prevenire a daunelor este exercitat de ctre companiile de asigurri
prin finanarea unor msuri de prevenire, limitare i combatere a daunelor provocate de
calamiti naturale sau accidente, la asigurrile de bunuri i rspundere civil, precum i
prin impunerea unor condiii de asigurare care s-l oblige pe asigurat la o conduit
preventiv.
d) Funcia de compensare, potrivit creia asigurarea are rolul de a contribui la
refacerea bunurilor avariate i distruse, la repararea unor prejudicii de care asiguraii
rspund conform legii i acordarea unor sume n cazul apariiei unor evenimente nedorite
privind viaa i integritatea persoanelor.
Totodat, asigurrile ndeplinesc i urmtoarele funcii:
e) Funcia de economisire;
f) Reducerea costurilor statului;
g) Promovarea comerului invizibil intern si extern.
Se poate concluziona, pe baza acestor principii, c din perspectiva financiar
asigurarea se prezint sub forma unor relaii de repartiie aprute n procesul de formare i
utilizare a fondului de asigurare, relaii ntlnite i n compensarea daunelor, n finanarea
msurilor de prevenire a pagubelor i n cadrul unor activiti de control ce cuprind i
preocupri viitoare de combatere a riscurilor.

1.2. ASPECTE JURIDICE ALE ASIGURRILOR

Constituirea unui cadru juridic n desfurarea activitii de asigurare, n condiiile
privatizrii economiei i existenei concurenei specifice economiei de pia, reprezint un
prim pas obligatoriu de ndeplinit deoarece asigurarea nu poate fi operat fr s capete o
form juridic.
n prezent, activitatea de asigurare i reasigurare se realizeaz prin intermediul
societilor de asigurare, de asigurare-reasigurare i societilor de reasigurare cu capital de
stat, privat sau mixt. nfiinarea acestora a fost impus de creterea economiei de pia,
pn la sfritul anului 1989 n Romnia existnd o singur societate de asigurare de stat.
La finele anului 2004 erau nregistrate 54 de societi de asigurare dar dintre acestea
numai 16 societi de asigurare au fost autorizate de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor s practice asigurarea obligatorie RCA n conformitate cu prevederile
normelor tehnice cu privire la aplicarea asigurrii obligatorii de rspundere civil auto,
pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule. Normele tehnice au fost
publicate n Monitorul Oficial al Romniei nr:1.214 / 17.12.2004.
Din data de 10.04.2000 a intrat n vigoare Legea nr. 32 privind societile de
asigurare i supravegherea asigurrilor. Proiectul de lege a fost elaborat de ctre Oficiul
5

de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare cu sprijinul Fondului Britanic de

Know-How.
Legea nr.32/2000 reglementeaz:
Organizarea i funcionarea societilor comerciale de asigurare, reasigurare, a
societilor mutuale, precum i a intermediarilor n asigurri;
Organizarea i funcionarea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor,care a preluat
atribuiile Oficiului de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare. Aceste
atributii sunt :
a) Elaboreaz sau avizeaz proiectele de acte normative care privesc domeniul
asigurrilor sau care au implicaii asupra acestui domeniu i avizeaz actele adminitrative
individuale, dac au legatura cu activitatea de asigurare;
b) Supravegheaz situaia financiar a asigurtorilor, n vederea protejrii intereselor
asigurailor sau ale potenialilor asigurai, scop n care poate dispune efectuarea de
controale ale activitii asiguratorilor sau brokerilor de asigurare;
c) Ia msuri necesare pentru ca activitatea de asigurare s fie gestionat cu
respectarea normelor prudeniale specifice;
d) Particip n calitate de membru la asociaiile internaionale ale autoritilor de
supraveghere n asigurri i reprezint Romnia la conferine i ntlniri internaionale
referitoare la supravegherea n asigurri;
e) Aprob acionarii semnificativi direci sau indireci,persoane fizice sau juridice,
precum i persoanele senmificative ale asigurtorilor, n conformitate cu criteriile stabilite
prin norme;
f) Aprob divizarea sau fuzionarea unui asigurtor inregistrat n Romnia;
g) Aprob transferul de portofoliu;
h) Poate solicita prezentarea de informaii i documente referitoare la activitatea de
asigurare, atat de la asigurtori, ct i de la orice alt persoan care are legtur cu
activitatea acestora;
i) Particip la elaborarea planului de conturi, a normelor i a metodelor contabile,
dup consultarea cu asociaiile profesionale ale operatorilor din asigurri;
j) Aprob propriul buget de venituri i cheltuieli;
k) Aprob orice modificare a documentelor sau condiiilor pe baza crora s-a acordat
autorizarea de constituire i funcionare asigurtorilor i brokerilor de asigurare;
l) Autorizeaz anual practicarea asigurrilor obligatorii i ncaseaz ca venituri
proprii o contribuie procentual din valoarea primelor brute ncasate aferent asigurarilor
respective, n vederea exercitrii supravegherii i controlului activitii de asigurri
obligatorii;
m) Aplic msuri sancionatorii n legtur cu exercitarea unei influene directe sau
indirecte, care este incompatibil cu principiile de conducere prudenial a activitii
asigurtorilor, stabilite prin norme;
Totodat, aceast comisie are obligaia s prezinte Parlamentului, n termen de 6 luni
de la expirarea fiecrui exerciiu financiar, un raport asupra pieei asigurrilor din Romnia
precum i o informare privind activitile desfurate, urmnd s redacteze i s publice un
raport informativ asupra pieei de asigurri, instituiilor i organismelor acesteia.
Supravegherea asigurrilor i reasigurrilor care desfoar activitatea n sau din
Romnia;
Supravegherea activitii intermediarilor n asigurri i reasigurri, precum i a altor
activitatii n legtur cu acestea.
Pe lng Legea nr.32/2000 i hotrrile de guvern care reglementeaz activitatea de
asigurare, a mai aprut i un nr. de 6 norme prudeniale emise de Comisia de Supraveghere
6

a Asigurrilor, care ulterior au fost modificate de ordine emise de aceeai comisie, i

publicate n Monitorul Oficial n luna ianuarie a anului 2002.
Actualmente cadrul legislativ al asigurrilor este compus din Legea nr. 32 din 10
aprilie 2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor i Legea nr. 76
din 12 martie 2003 pentru modificarea si completarea Legii nr. 32 din 2000 privind
societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, publicat in Monitorul Oficial cu
numrul 193 din data de 26 martie 2003.
Asigurarea mbrac o form juridic datorit contractului de asigurare care constituie
legea prilor i a legislaiei n vigoare care o reglementeaz numit i Legea propriuzis.
Contractul de asigurare reprezint un act juridic prin care asiguratul se oblig s
plteasc prima de asigurare ctre asigurtor, acesta din urm prelund asupra sa riscul
producerii unui eveniment determinat prin plata, ce o va face asiguratului sau
beneficiarului asigurrii, cu titlu de despgubire n limitele i termenele convenite.
Contractul trebuie s se ntocmeasc n form scris i s cuprind urmtoarele
elemente:
Numele sau denumirea, domiciliul sau sediul persoanelor contractante;
Obiectul asigurrii: bunuri, persoane sau rspundere civil;
Riscurile ce se asigur;
Momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;
Primele de asigurare;
Sumele asigurate;
Alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor
Condiiile de validitate ale acestui contract sunt: capacitatea de a contracta,
consimmntul valabil al prilor care se oblig, obiectul determinat i cauza ilicit.
Capacitatea de a contracta de refer la accepiunea oricrei persoane fizice sau
juridice interesate de a ncheia un contract, cu condiia s nu fie declarat incapabil de
lege.
Ca manifestare a voinei celor interesai de ncheierea contractului de asigurare,
consimmntul este necesar s ndeplineasc urmtoarele condiii: s provin de la o
persoan cu discernmnt, s fie exprimat cu intenia de a produce efecte juridice, s fie
exteriorizat i s nu fie alterat de vreun viciu de consimmnt.
Obiectul contractului de asigurare, este reprezentat de conduita la care se oblig
asiguratul i asigurtorul pe toat durata contractului.
Cauza este acea condiie a oricrui contract care const n obiectul urmrit la
ncheierea unui asemenea act juridic.
Caracterele juridice ale contractului de asigurare, desprinse chiar din definiie, sunt
reprezentate schematic astfel:
CONSENSUAL
SINALAGMATIC
ALEATORIU

CARACTER

ONEROS
SUCCESIV
DE ADEZIUNE
DE BUN-CREDIN

Figura nr. 1.2. Caracterele juridice ale contractului de asigurare

Sursa: Cechin-Crista Persida, Dobrin Ionel-Gabriel Asigurri comerciale.
Aplicaii, Editura Dacia Europa Nova, Lugoj, 2003
7

 Caracterul consensual este dat de faptul c simplul acord de voin al prilor este
suficient pentru ncheierea valabil a contractului de asigurare.Faptul c legea prevede n
mod expres obligativitatea ncheierii n scris a acestuia i cuprinderea anumitor elemente,
nu nseamn o ndeprtare de la principiul consensualismului. Acest contract este valabil
din momentul n care asigurtorul i asiguratul i-au exprimat acordul de voin cu privire
la coninut. Se impune forma scris din dorina de a proteja interesele asigurailor i ale
terilor.
Caracterul sinalagmatic rezult din nsi definiia contractului de asigurare fiind
dat de obligaiile reciproce i interdependente ale prilor.Reciprocitatea nu opereaz dect
atunci cnd asiguratul i-a respectat integral obligaiile asumate fa de asigurator.
Caracterul aleatoriu este dat de evenimentul viitor i incert ce a fost asigurat,
eveniment de care depind de fapt efectele contractului de asigurare, mai ales n privina
obligaiilor bneti ale asigurtorului. Caracterul aleatoriu este esenial la ncheierea
contractului: dac evenimentul penru care se solicit ncheierea contractului ar fi cert, iar
momentul producerii lui ar fi cunocut de pri, asigurarea nu ar mai avea sens riscul
respectiv urmnd s fie acoperit cu certitudine de ctre asigurator.
Caracterul oneros const n faptul c att asiguratul ct i asigurtorul urmresc
obinerea unui avantaj pentru prestaia pe care o fac sau se oblig s o fac n favoarea
celeilalte pri.
Caracterul succesiv const n faptul c asiguratul se oblig s plteasc primele de
asigurare n termenele stabilite, iar n acelai interval de timp asiguratorul se angajeaz s
acorde protecia sa prin acoperirea eventualului risc asigurat. Asigurarea n general
prezint caracterul unui contract cu executare succesiv.
Caracterul de adeziune rezid din faptul c unele cauze sunt prestabilite de ctre
societatea de asigurri, potenialul asigurat avnd posibilitatea de a accepta sau de a
respinge acest contract.
Caracterul de bun-credin presupune ca executarea acestuia s se faca cu bun
-credin de ctre pri.
Principiile care guverneaz contractul de asigurare sunt:
Principiul despgubirii n baza cruia contractele de asigurare nu ofer despgubiri
peste valoarea pierderilor suferite de asigurat. Se reduce, astfel, riscul subiectiv prin
ndeprtarea interesului pentru profit al asiguratului.
Principiul interesului asigurabil conform cruia o persoan are un interes asigurabil
dac producerea unui risc asigurat poate cauza o pierdere financiar sau un prejudiciu
persoanei respective.
Principiul subrogaiei se aplic atunci cnd asigurtorul este obligat prin polia de
asigurare s despgubeasc o daun produs din culpa unei tere persoane. Subrogaia
deine ca elemente principale: partea care revendic drepturile subrogaiei, fiind i cea care
a pltit prima despgubirea; partea care revendic subrogaia cu obligaia legal de a plti
despgubirea; partea care revendic subrogaia rspunztoare indirect pentru plata
despgubirii; tera parte direct rspunztoare pentru plata despgubirii.

1.3. ASPECTE DEFINITORII ALE ASIGURRILOR

n decursul anilor s-au anunat mai multe formulri ale noiunii de asigurare fr,
ns, s se ajung la o definiie unanim acceptat, aceasta din cauza unor dificulti de
ordin economic, social i juridic, Astfel, literatura de specialitate nglobeaz mai multe
preri, printre acestea i pe cea a autorilor Iulian Vcrel i Florian Bercea care opineaz n
8

lucrarea Asigurri i Reasigurri c asigurarea acioneaz n strns legtur cu

existena n activitatea economic a unor riscuri comune a cror producere poate provoca
pagube importante economiei naionale i populaiei.
Autorii Dicionarului de asigurri, Dan Anghel Constantinescu, Marinic Dobrin,
Adina Bejenaru, Adina Ghercun definesc asigurarea ca fiind un sistem de relaii
economico-sociale, un proces obiectiv necesar al dezvoltrii economice i sociale izvort
din aciuni ale legilor economice obiective, care const n crearea n comun, de ctre
persoanele fizice, sau juridice ameninate de anumite riscuri, a unui fond din care s se
compenseze daunele i se satisfac i alte cerine economico-financiare, probabile,
imprevizibile.
Conform Legii nr. 32 din 10 aprilie 2000 privind societile de asigurare i
supravegherea asigurrilor, publicat n Monitorul Oficial nr.148, asigurarea este
operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii, un fond de
asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai expui la producerea unor anumitor
riscuri, i i ndemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din
primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii
desfurate.
O sintez a diferitelor forme de prezentare a acestei noiuni poate fi dat de definiia
urmtoare: asigurarea este o operaiune financiar prin care o parte sau partener denumit
asigurtor despgubete, n cazul producerii unui sinistru, o alt parte denumit asigurat n
schimbul unei remuneraii, numit i prim sau cotizaie, calculat prin metode statistico
matematice.
Din toate aceste opinii se desprinde o prere comun n ceea ce privete trsturile
caracteristice ale asigurrilor valabile pentru orice tip de societate i anume:
a) Acoperirea unor riscuri prin crearea unei comuniti de risc i suportarea
pagubelor dup criteriul mutualitatii;
b) Evenimentul trebuie s fie ntmpltor i realizarea lui s nu depind de voina
asiguratului, fie pentru c acest lucru este imposibil, fie pentru c interesul asiguratului sau
legea l mpiedic s-l provoace;
c) Evenimentul s fie evaluabil, s se bazeze pe calcule statistico-matematice att n
privina frecvenei lui, ct i a valorii daunei produse;
d) Persoanele fizice sau juridice s fie egal ameninate, adic de acelai fel de
eveniment cauzator de pagube.
n consecin, pot fi considerate asigurrii numai relaiile care se caracterizeaz prin
aceste trsturi definitorii, implicit, fondurile de asigurare fiind doar cele formate n cadrul
acestor relaii. O constituire a fondului de asigurare la timp i n cuantumul necesar, dorit
de fiecare societate de asigurare, presupune o activitate de cercetare privind numrul de
asigurai ce pot solicita la un moment dat despgubiri; numrul celor ce ateapt
ntocmirea documentelor n vederea primirii despgubirilor ce li se cuvin; numrul celor
deja despgubii precum i durata medie de lichidare a daunelor, adic timpul nregistrat de
la ntiinarea daunei i pn la primirea sumelor cuvenite ca despgubire.
Cunoaterea acestor indicatori conduce la o bun administrare a fondurilor
disponibile ale unei societi de asigurare, prin aceea c se rein fonduri numai n limitele
necesarului rezultat din studiul efectuat i pentru a acoperii poteniale cheltuieli
neprevzute, restul putnd fi alocat i altor activitii cum ar fi: achiziii de aciuni,
obligaiuni, depuneri la bancetc.
n plan naional funcioneaz dou mari categorii de fonduri de asigurare i anume:
fondurile de asigurare constituite n cadrul asigurrilor de bunuri, persoane i
9

rspundere civil, administrat de ctre societile de asigurare-reasigurare care au luat

fiin dup 1 ianuarie 1991, participanii la formarea acestor fonduri fiind de regul, si
beneficiari ai indemnizaiilor de asigurare; cu titlu exceptional, n cadrul asigurrilor de
persoane, beneficire ale sumelor asigurate pot fi i tere persoane, desemnate ca atare de cei
care au ncheiat asigurarea. n cadrul acestor asigurri se practic o cretere a costului
asigurrii concomitent cu amplificarea riscului asigurat, urmrindu-se, n acelai timp,
meninerea unui echilibru perfect ntre primele ncasate i indemnizaiile pltite i alte
cheltuieli efectuate. Asigurrile mijlocite de societile comerciale i organizaiile mutuale
se caracterizeaz i printr-o solidaritate ntre membrii comunitii de risc.
Cea de-a doua categorie de fonduri de asigurare este reprezentat de fondurile de
asigurri sociale. n Romnia, fondurile de asigurri sociale se constituie la dispoziia
Ministerului Muncii i Proteciei Sociale, a cooperaiei meteugreti i a unor organizaii
obteti. Participanii la constituirea acestor fonduri sunt agenii economici cu capital, de
stat sau particular, instituiile publice, i persoanele fizice care folosesc munca salarial.n
cazul n care fondul astfel constituit nu este acoperitor, el pote fi completat pe seama
subveniilor primite de la bugetul de stat.n practica internaional, sunt folosite i alte
soluii pentru formarea fondului asigurrilor sociale de stat. Astfel, n unele ri, la
constituirea fondului respectiv particip i salariaii cu contribuii de diferite mrimi, n
timp ce n altele, totalitatea cheltuielilor de asigurri sociale de stat se finaneaz pe seama
veniturilor bugetare, adic n principal a impozitelor i taxelor.n trile n care cheltuielile
asigurrilor sociale se finanez pe sema resurselor generale ale statului,s-a pierdut orice
legtur ntre cotizani i beneficiarii asigurarilor sociale.
n ara noastr, fondul asigurrilor sociale de stat se utilizeaza pentru acordarea de
pensii, pentru munca depus i limita de vrst, de invaliditate i de urma; indemnizaii n
caz de boal, de accidente de munc i boli profesionale, pentru prevenire mbolnvirilor,
sarcin, lehuzie, ngrijirea copilului bolnav n vrst de pn la trei ani i creterea
copilului pn la mplinirea vrstei de doi ani; ajutoare n caz de deces, pentru procurri de
proteze, sociale etc.; trimiteri la odihn i tratament; acoperirea a 50% din costul
medicamentelor procurate de salariai i pensionari
Separat de fondul asigurrilor sociale se mai constituie fondul pentru pensia
suplimentar, pe seama contribuiei salariailor i fondul pentru ajutor de somaj, pe seama
contribuiei agenilor economici, a instituiilor publice i a salariailor.
In sfera asigurrilor sociale intr salariaii, indiferent dac sunt angajai cu contract de
munc pe o period nedeterminat, cu contract de munca pe termen limitat sau ca zilieri;
pensionarii, precum i alte categorii sociale: mici meseriai cu ateliere proprii, ranii cu
gospodrie individual, liber profesioniti.
Dac asigurrile mijlocite de societile comerciale i organizaiile mutuale se
caracterizeaz printr-o cretere a costului asigurrii, pe msur ce se amplific riscul
asigurat, la asigurrile sociale, lrgirea proteciei sociale nu presupune neaprat majorarea
contribuiei pentru salariai, ci sporirea contribuiei agenilor economici, a instituiilor
publice i, evident, a statului.
Ca i concluzie se poate aprecia c formarea fondului de asigurare reprezint baza
existenei asigurrii iar activitatea de asigurare este perceput ca o industrie complex, o
ntreag reea care ofer o mare varietate de produse i servicii asigurailor

1.4. ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR

n cazul operaiunilor de asigurri exist elemente tehnice specifice care intervin in
activitatea curenta din acest domeniu, prevzute, n principal, de Legea nr.32/2000. Aceste
elemente tehnice sunt reprezentate de:
10

 Asigurtorul este o persoan juridic romn sau strin specializat sau o

societate mutual, parte n contractul de asigurare, care preia riscurile asigurabile ce ar putea
aprea pe parcursul unei perioade de timp, acordnd eventual despgubiri in schimbul unei
prime de asigurare pltit de asigurat.
Asiguratul este persoana fizic sau juridic, particular, grup de particulari, instituie,
care n schimbul primei de asigurare achitate asigurtorului i asigur bunurile sale
mpotriva unor calamiti ale naturii sau accidente sau chiar persoana sa mpotriva unor
evenimente legate de persoana fizic sau legate de persoana juridic, n cazul n care
pagubele ating i tere persoane.

Contractul de asigurare este actul juridic care se ncheie ntre asigurat i

asigurtor n cazul asigurrilor facultative. Prin intermediul lui se stabilesc obligaiile i
drepturile celor doi parteneri i toate condiiile n care trebuie s se desfoare operaiunea.

Beneficiarul asigurrii reprezint persoana sau instituia care are dreptul de a

ncasa despgubirea sau suma asigurat, fr ca aceasta s fie neaprat parte la contractul
de asigurare. O persoan sau instituie poate deveni beneficiarul unei asigurri nu numai n
urma adugrii unei clauze n contractul de asigurare ci i prin puterea legii, a declaraiei
asiguratului sau prin testamentul acestuia. n situaia aceasta apare chiar i o distincie ntre
asigurat i beneficiarul asigurrii prin aceea c asiguratul, fiind acela care a ncheiat
contractul de asigurare, pe parcursul derulri contractului, prin voina sa sau a legii, a
transferat interesul su asigurabil unei alte persoane ce devine astfel beneficiarul asigurrii.
Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care are posibilitate i
dreptul de a ncheia o asigurare fr a obine obligatoriu, prin aceasta, calitatea de asigurat.
Astfel, de exemplu, un agent economic poate ncheia o asigurare de accidente pentru
salariaii si, care sunt transportai la i de la locul de munc cu autovehicule aparinnd
acestuia.n acest caz, calitatea de asigurai o au salariaii pentru care a fost ncheiat
asigurarea, iar agentul economic este contractantul asigurrii.
Totodat, contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul
acesteia.Acesta situaie este posibil la asigurarea mixt de via.n cazul asigurrilor de
bunuri, asiguratul se suprapune cu contractantul i beneficiarul asigurrii, iar la asigurrile
de rspundere civil asiguratul se suprapune numai cu contractantul asigurat, deoarece
despgubirea de asigurare este ncasat n toate cazurile de terul pgubit sau vtmat.
Brokerul de asigurare este o persoan juridic romn sau strin care reprezint
asiguraii n faa societilor de asigurare, negociaz i ncheie contracte de asigurare n
numele clienilor lui. n aria lui de desfurare sunt incluse i serviciile legate de protecia
mpotriva riscurilor ce amenin patrimoniul sau activitatea clientului, fiind considerat mai
mult dect un simplu intermediar ntre asigurat i asigurtor. Datorit abilitilor sale deine
i calitatea de specialist n gestionarea riscurilor i dreptul de a acorda asisten n
negocierea i urmrirea plilor cu titlu de indemnizaie. Pe lng statutul de negociatori ai
contractelor de asigurare dein i statutul de consilieri pe probleme de riscuri asigurabile,
spre deosebire de agenii de asigurri care prezint, negociaz, ncheie i execut
contractele de asigurare numai pentru societile de asigurare. Se poate remarca astfel
independena brokerilor de asigurri de societile de asigurri.
11

Activitatea brokerilor de asigurri este reglementat n baza prevederilor capitolului 7

articolului 36 din Legea 32/2000. Conform art.36 din lege, brokerul de asigurare trebuie s
achite, la depunerea cererii de autorizare o tax de autorizare al crei cuantum se va
actualiza periodic, prin decizie a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, n funcie de
indicele preurilor comunicat de Comisia Naional pentru Statistic.
Riscul asigurat este un eveniment viitor, posibil dar incert la care poate fi supus
bunul pe tot timpul asigurrii, eveniment ce nu se produce din voina asiguratului sau a
beneficiarului asigurrii i care l oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului sau
beneficiarului despgubirea sau suma asigurat.

Evaluarea reprezint o procedur esenial n procesul ncheierii asigurrii prin

intermediul creia se stabilete valoarea bunurilor ce vor fi asigurate, valoare ce trebuie
cunoscut cu exactitate pentru a evita sub- sau supraevalurile.Astfel, supraevaluarea
bunurilor conduce la slabirea preocuprii asigurailor pentru pstrarea i ntreinerea cu
grij a acestora. Subevaluarea bunurilor nu permite, n caz de pagub, acordarea unei
depgubiri cu care asiguratul s poat compensa n ntregime pierderea suferit.
Suma asigurat reprezint limita de sum pn la care asigurtorul se angajeaz s-l
despgubeasc pe asigurat, n caz de ivire a daunei, la producerea evenimentului
asigurat.Stabilirea limitei maxime a sumei asigurate este necesar pentru calcularea
primelor de asigurare, n principiu, prin aplicarea unui procent la suma asigurat. n
general, n cadrul oricrui tip de asigurare, suma asigurat poate fi mai mic sau cel mult
egal cu valoarea de asigurare a bunului dar n nici un caz mai mare dect valoarea real a
acestuia. O depire a valorii reale a bunului ar determina apariia supraasigurrii captnd,
astfel, interesul asiguratului n producerea riscului asigurat.
Norma de asigurare constituie suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de
obiect asigurat, ea fiind nlnit numai n cazul asigurrilor de bunuri prin efectul legii.
Produsul dintre norma de asigurare i numrul unitilor asigurate dintr-un anumit tip de
bun asigurat reprezint suma asigurat pentru bunul respectiv.
Suma asigurat = norma de asigurare * numr de uniti (u.m)
Prima de asigurare este suma de bani privit ca obligaie a asiguratului, care se
pltete anticipat asigurtorului pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar
plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat.Din primele de asigurare
ncasate, asigurtorul i constituie, pe lng fondul necesar achitrii despgubirilor sau
sumelor asigurate, i alte fonduri prevzute prin dispoziiile legale i i acoper
cheltuielile privind contituirea i administrarea fondului de asigurare.
Prima de asigurare = suma asigurat * cota de prim (u.m.)
La asigurrile de via cotele de prim se stabilesc n funcie de durata contractului i
de vrsta asiguratului, n timp ce la asigurrile de bunuri ele depind de ramura de asigurare,
de natura bunurilor, de specificul i frecvena producerii riscurilor, de comportamentul
asigurailor sau de trecutul istoric al domeniului i bunurilor considerate pentru
asigurare,etc.
Prima de asigurare se mai numete prim tarifar sau brut a crei structur
cuprinde prima pur sau net destinat formrii fondului necesar plii indemnizaiilor i
suplimentul de prim destinat acoperirii cheltuielilor privind constituirea i administrarea
fondului de administrare i nu n ultimul rnd realizrii unui anumit profit asigurtorului.
12

Mrimea suplimentului de prim se poate determina n funcie de nivelul mediu

nregistrat de cheltuielile pentru constituirea i administrare fondului de asigurare, pentru
fiecare categorie de bunuri n parte, n ultimii 3-5 ani. Volumul acestor cheltuieli depinde
de calitatea i cantitatea activitatii desfurate de ctre societile de asigurri, precum i de
forma de realizare juridic a asigurrii.
Prima brut = Prima net + Suplimentul de prim (u.m.)
Plata primelor se face la sediul asigurtorului sau al mputerniciilor si, n lipsa unei
clauze nscrise n contractul de asigurare, stabilit ntre pri. Dovada plilor primelor
revine asiguratului i se face prin polia de asigurare sau chitan, dispoziia de plat sau
prin decontul de prim, factur fiscal emis de societatea de asigurare.
Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de
asigurare ntre asigurai i asigurtori conform contractului de asigurare.n cazul
asigurrilor de bunuri, durata asigurrii poate fi un an sau sau chiar mai puin, trei sau sae
luni. La asigurrile de via, durata asigurrii poate fi mult mai ndelungat, contractul de
asigurare putndu-se ncheia pentru o perioad de 5-10 sau 15 ani. Pot fi ntlnite i
asigurri facultative ncheiate pe termen nedeterminat.Stabilirea cu precizie a duratei
asigurrii facultative este foarte important, deoarece ea influeneaz mrimea primei de
asigurare ce cade n sarcina asiguratului, iar rspunderea asigurtorului acioneaz numai
n cadrul acesteia.
Paguba sau dauna const n pierderea exprimat valoric care apare pentru un bun
asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
Paguba nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat.
Indemnizaia de asigurare constituie valoarea despgubirii echivalent unei sume
de bani cu limite maxime expres prevzute n polia de asigurare. Mai exact, poate fi cel
mult egal cu paguba pe care asigurtorul o achit asiguratului sau beneficiarului la
survenirea riscului asigurat.
n practica asigurrilor de bunuri se ntlnesc trei principii ale despgubirii i
anume.
a) Principiul rspunderii proporionale aplicabil atunci cnd despgubirea de
asigurare raportat la pagub este egal cu suma asigurat raportat la valoarea bunului
asigurat.
Notnd cu:
- DA despgubirea de asigurare;
- PA paguba;
- SA suma asigurat;
- VBA valoarea bunului asigurat;
se evideniaz relaia urmtoare care permite aflarea unuia dintre cele patru elemente care
ne intereseaz cunoscnd pe celelalte trei:
DA
SA
PA * SA
SA

, iar DA =
, sau DA = PA *
PA VBA
VBA
VBA

Prin urmare, n cazul acoperirii pagubei conform acestui principiu, mrimea

despgubirii de asigurare este influenat att de nivelul pagubei, ct i de raportul dintre
suma asigurat i valoarea bunului asigurat.Cu ct mrimea sumei asigurate este mai
apropiat de valuarea bunului asigurat, cu att nivelul despgubirii de asigurare este mai
apropiat de cuantumul pagubei.n cadrul acestui sistem de acoperire, despaubirea este
13

egal cu paguba numai atunci cnd suma asigurat este egal cu valoarea bunului
asigurat.Despgubirea de asigurare se stabilete conform acestui principiu n cazul
asigurrii animalelor i culturilor agricole, al asigurrii mrfurilor n transportul
internaional.
b) Principiul primului risc n cadrul cruia despgubirea este egal cu paguba fr
ns a putea depi mrimea sumei asigurate.Partea din pagub care depaete suma
asigurat este suportat n ntregime de asigurat.Acest principiu este mai des aplicat n
SUA, cu precdere la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus.
c) Principiul rspunderii limitate este utilizat numai dac paguba produs de
riscul asigurat depete o anumit valoare prestabilit.n acest caz o parte din paguba cade
n sarcina asiguratului, iar mrimea relativ a acesteia (uneori cea absolut) este stipulat n
contractul de asigurare.Dac prin contractul de asigurare s-a realizat o supraasigurare,
indemnizaia n nici un caz nu va depi valoarea real a bunurilor asigurate.
Partea din valoarea pagubei dinainte stabilit care cade n sarcina asiguratului poart
denumirea de franiz. Ea poate fi: atins i deductibil.
n cazul franizei atinse, asigurtorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul
sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franiza.
Franiza deductibil se scade n toate cazurile din pagub, indiferent ct este
volumul acesteia din urm. Mai exact, despgubirea se acord numai pentru partea de
pagub care depete franiza.
Prin stabilirea franizei, se evit cheltuielile privind evaluarea, constatarea pagubelor
i stabilirea despgubirilor de asigurare la pagubele de un volum mai redus, care nu
prezint o importan economic deosebit.Totodat, existena franizei l determin pe
asigurat s manifeste mai mult grij pentru prevenirea pagubelor.

1.5. MODALITATEA DE ACIUNE A ASIGURRILOR

Riscul, elementul de baz de la care pornete o asigurare este utilizat n sensul
negativ al evenimentelor pe care nu le dorim.
Viaa oamenilor a fost i este ameninat de cele mai imprevizibile fenomene pe
care le comport natura i activitatea complex pe care acetia o dezvolt.
Indiferent ct de mult grij acordm evitrii problemelor sau proteciei familiei i
a bunurilor personale Riscul exist n viaa noastr aducnd pierderi materiale i financiare.
Riscul, elementul de baz de la care pornete o asigurare este utilizat n sensul negativ al
evenimentelor pe care nu le dorim.
Cu toate acestea de-a lungul vremii oamenii au gsit fora necesar nu numai
refacerii bunurilor distruse dar i gsirii de noi metode pentru a se proteja n cazul
pericolelor.
Asigurarea este conceptul de unire a unei comuniti de risc prin care membrii
comunitii consimt s contribuie financiar la formarea unui fond de asigurare i mai apoi
la suportarea n comun a pagubelor produse membrilor acestei comuniti.
Astfel oamenii au organizat aceast form de protecie sub forma unor societi de
asigurri care s funcioneze n baza unei legislaii, a unor norme, principii economice i de
protejare a persoanelor ce consimt s participe la aceste fonduri financiare.
Apare astfel noiunea de Asigurator, societate de asigurri ce administreaz i
asum riscul de a despgubi n cazul producerii unui eveniment cuprins n polia de
asigurare i noiunea de asigurat, principalul iniiator al conceptului de asigurare, cel care
pltete o prim de asigurare n raport cu bunurile asigurate.
14

Participarea la aceast form de protecie se face n mod facultativ, cu impunere

legislativ sau prin normele de funcionare ale anumitor instituii prin acceptarea unor
termeni i condiii de ctre asigurator i de ctre asigurat printr-un contract (poli) de
asigurare.
ntr-un sens mai larg asigurarea transfer riscul de la o persoan la un grup de
persoane care astfel poate mai uor s compenseze financiar daunele suferite.
Esena asigurrii const n dispersia asupra unei comuniti special organizate n
acest scop. Procesul de identificare, cuantificare, cercetare a reaciei la riscuri, reducerea
probabilitii de a se produce un risc, implementarea unor msuri i decizii de limitare a
producerii pagubelor este definit astzi ca un transfer al riscului.
Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile
pentru compensarea financiar a asiguratului sunt create de asigurator din primele pltite
de persoanele sau organizaiile care au cumprat asigurri.
Asiguratul prin despgubirile primite este repus n situaia financiar pe care a avuto nainte de producerea unui eveniment asigurat. Acest lucru exprim scopul principal al
unei asigurri, compensarea pierderilor suferite i nu obinerea unui profit.
n schimbul primelor de asigurare alocate unor fonduri speciale, asiguratorul
accept riscul unor despgubiri, n cazul n care deintorul poliei va suferi un prejudiciu.
Asigurarea este o metod de transfer al riscului de la persoanele fizice i juridice
ctre societile de asigurri care i asum riscul.
Daunele materiale i financiare sunt despgubite de ctre societatea de asigurri
persoanei asigurate, titularului asigurrii din fondurile special create prin primele de
asigurare pltite de asigurai.
Despgubirile se pltesc asiguratului n urma producerii unor pagube din riscuri
asigurate ce au fost stipulate prin contractul de asigurare.
Cheltuielile necesare reparaiei unui bun asigurat sau nlocuirii acestuia pot
cuprinde n limita sumei asigurate din poli, costul la data daunei al reparaiilor, refacerii,
restaurrii, recondiionrii sau nlocuirii prilor avariate sau distruse, precum i al
manoperei.

15

2. ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR PENTRU AVARII I FURT

LA BT ASIGURRI TRANSILVANIA S.A.
2.1. CONDIII GENERALE PENTRU ASIGURAREA FACULTATIV
DE AVARII A AUTOVEHICULELOR
Obiectul asigurrii
BT Asigurri Transilvania S.A. n calitate de Asigurtor asigur n baza condiiilor
generale, a contractului de asigurare i n schimbul ncasrii primelor de asigurare,
persoanele fizice i juridice pentru pagube produse ca urmare a riscurilor autovehiculelor
fa de care asiguratul are un interes patrimonial.
Se consider autovehicule vehiculele pentru transporturi terestre acionate pe
principiul motorului, inclusiv remorcile ataate acestora, precum i altele asemenea
construite i echipate pentru destinaii speciale.
Asigurarea facultativ de avarii a autovehiculelor, se ncheie numai pentru
autovehicule nmatriculate n Romnia. Prin derogare se pot cuprinde n asigurare
autovehicule a cror proprietate romneasc este dovedit i se afl pe teritoriul Romniei,
pn la nmatricularea n Romnia , cu condiia obligatorie ca asiguratul s ntiineze n
scris imediat BT Asigurri, n termen de maximum 2 luni de la nceputul valabilitii
asigurrii, numrul de nmatriculare pentru a se ncheia un act adiional la contractul de
asigurare n care se menioneaz numrul de nmatriculare. Nu pot fi cuprinse n asigurare
autovehiculele decapotabile.
Rspunderea BT Asigurri ncepe la data solicitat de asigurat, ns nu mai
devreme de ziua imediat urmtoare celei n care s-a ncasat prima de asigurare sau rata
nti de prim, dac nu s-a convenit altfel i nceteaz la ora 24 a ultimei zile a perioadei
pentru care s-a ncheiat asigurarea.
n cazul n care evenimentul asigurat s-a produs nainte de a ncepe rspunderea
BT Asigurri, asigurarea rmnnd fr obiect, sau n cazul n care dup nceperea
rspunderii, producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil, contractul de
asigurare se reziliaz de drept primele de asigurare pltite pentru perioada ulterioar
rezilierii se restituie, mai puin cheltuielile de gestiune i taxele datorate ctre stat.
Dac asiguratul este persoan fizic asigurarea acoper cazurile n care
autovehiculul este condus de proprietar sau orice alte persoane fizice, cu condiia s fi
mplinit 18 ani, s posede permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de
autovehicule i s aib acordul asiguratului.
Dac asiguratul este persoan juric, asigurarea acoper cazurile n care
autovehiculul este condus de membrii din conducerea societii comerciale sau de prepuii
acestora.
Contractul de asigurare se ncheie n baza declaraiei de asigurare completat de
ctre asigurat, care mpreun cu Raportul de inspecie al autovehiculului, face parte
integrant din contractul de asigurare.
Asigurarea se consider ncheiat prin emiterea contractului de asigurare i
ncasarea primelor de asigurare i este valabil numai pentru autovehiculele i riscurile
specificate n contract.
Riscurile asigurate
BT Asigurri acord despgubiri pentru pagube la autovehiculele asigurate, produse
de:

16

- Coliziuni, loviri, rsturnri, zgrieri produse din culpa conductorului autovehiculului

asigurat, cderi n prpastie sau n ap (cu ocazia transbordrii sau ruperii podurilor),
cderi de corpuri pe autovehicul.
- Incendiu, trsnet, explozie (inclusiv explozia rezervorului de carburant ca urmare a
producerii unui eveniment asigurat), chiar dac trsnetul sau explozia nu au fost urmate de
incendiu. Se vor despgubi daunele produse direct asupra autovehiculului asigurat precum
i daunele indirecte: afumare, carbonizare, ptare sau efectele cldurii degajate. De
asemenea se despgubesc daunele provocate de agentul de stingere.
- Calamiti naturale: efectele directe ale ploii toreniale, grindinii, inundaiilor,
aluviunilor, furtunilor, uraganelor, trombelor de aer, greutii stratului de zpad sau
ghea, avlanelor, cutremurelor, alunecrilor sau prbuirilor de teren, precum i efectele
indirecte ale acestor fenomene:prbuirea unui copaclovit de trsnet, aciunea mecanic a
obiectelor purtate de furtun sau de uragan, drmarea acoperiurilor sau construciilor din
cauza greutii stratului de zpad sau ghea, ori a avalanelor de zpad, a alunecrilor
sau prbuirilor de teren sau a cutremurelor de pmnt.
- BT Asigurri acord despgubiri i pentru pagube produse ca urmare a coliziunilor cu
animale pe drumurile publice, sau n timpul staionrilor n parcare.
- Evenimentele produse n afara drumurilor publice sunt acoperite numai pentru
autovehiculele special construite i destinate circulaiei pe alte feluri de drumuri.
- BT Asigurri va despgubi cheltuielile rezonabile suportate de asigurat pentru:
a) paza (autovehiculul nu va fi abandonat la locul evenimentului pentru a nu exista
riscul mririi pagubelor) i transportul autovehiculului la atelierele de reparaii agreate de
BT Asigurri, care pot efectua reparaia, dac autovehiculul asigurat nu se poate deplasa
prin for proprie; nu se despgubesc pagubele intervenite n timpul transportului,
remorcrii sau tractrii; nu se pltesc daunele suplimentare care nu se datoreaz unor cauze
cuprinse n asigurare, ci unor decizii eronate ale asiguratului constnd n deplasarea
autovehiculului avariat prin for proprie;
b) cheltuielile fcute de asigurat pentru limitarea pagubelor, dac sunt necesare, n
urma unor avarii produse de cauze cuprinse n asigurare;
c) avarieri sau distrugeri produse autovehiculului asigurat, provocate de msurile de
salvare luate n timpul producerii evenimentului asigurat;
d) daune suferite de aparate electronice audio-video i de aer condiionat special
construite pentru auvehicule, numai dac acestea erau montate pe autovehicul la ncheierea
asigurrii i au fost cuprinse n asigurare i numai dac pagubele s-au produs odat cu cele
produse nsui de corpul autovehiculului, din orice cauz cuprins n asigurare;
e) daune suferite de anvelopele sau camerele autovehiculului (inclusiv rezerva), trusa
de scule, stingtorul, trusa medical de prim ajutor, dac acestea erau montate sau se aflau
n autovehicul i dac pagubele s-au produs n acelai timp cu cele produse nsui corpului
autovehiculului, din orice cauz cuprins n asigurare.
Excluderi
n baza condiiilor generale, BT Asigurri nu acord despgubiri pentru:
- Pagube produse autovehiculului, unor pri componente sau piese ale acestuia cauzate
de ntrebuinare i funcionare, uzura normal (ruperea oricror piese ca urmare a uzrii n
timp), sau cauzate de defecte de fabricaie sau de execuie a autovehiculului; pagube
produse de defecte de fabricaie ale materialelor pieselor componente (fisuri, goluri de
turnare, tratament termic necorespunztor, tensiuni interne) sau asamblare
necorespunztoare; pagube datorate ntreinerii necorespunztoare, utilizrii n mod
accidental sau cu intenie a unor produse de ntreinere care nu corespund prevederilor
crii tehnice.
17

Dac ns din cauzele enumerate mai sus se produc pagube, acestea se despgubesc, cu
excepia pieselor care au fost cauza producerii acestor pagube (De exemplu:se rupe bara de
direcie sau explodeaz un pneu i ca urmare autovehiculul se rstoarn, se despgubesc
avariile produse de rsturnare dar nu se despgubete paguba suferit de bara de direcie
sau pneul explodat). Nu intr sub incidena asigurrilor uzura cauciucurilor care determin
producerea unui eveniment asigurat.
- Pagube produse prin influena temperaturii asupra motorului autovehiculului, cutiei
de viteze ca urmare a lipsei sau insuficienei ungerii ori a supranclzirii din orice alte
cauze dect cele cuprinse n asigurare.
- Pagube de orice fel produse autovehiculului ca urmare a ptrunderii cu acesta n
locuri inundate (pasaje de trecere, gropi, etc.)
- Pagubele produse ca urmare direct a trepidaiilor autovehiculului n timpul mersului,
cele produse prin aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice, a dinamului, a
electromotorulu, a becurilor sau a altor piese sau accesorii care folosesc curentul electric
sau sunt acionate de acesta, precum i cele ca urmare a aciunii acizilor sau a oricror alte
substane chimice.
- Pagube indirecte ( ex: reducerea valorii autovehiculului dup reparaie) sau pagube
produseprin ntreruperea folosirii autovehiculului, chiar ca urmare a unei cauze cuprinse n
asigurare.
- Cheltuieli fcute pentru transportarea sau mbuntirea autovehiculului n comparaie
cu starea dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii sau
distrugeri care au fost produse de cauze necuprinse n asigurare i nici cele pentru reparaii
nereuite.
- Pagube produse autovehiculelor care prezint modificri constructive, neomologate
de Registrul Auto Romn.
- Pagube produse autovehiculelor pe timpul ct acestea se afl n ateliere de
reparaiisau spltorii.
- Pagube produse prilor componente de rezerv, pieselor de rezerv, huselor,
prelatelor, combustibililor, pturilor sau oricror alte bunuri existente n autovehicul.
- Daune cauzate de incendiu sau explozie ca urmare a folosirii n ncperea unde era
adpostit autovehiculul a focului deschis, inclusiv a luminii cu flacr deschis, a
materialelor inflamabile, explozive
- Pagube produse autovehiculului, oricrui ansamblu sau pri componente ale acestuia
ca urmare a nerespectrii normelor de siguran a circulaiei pe drumurile publice i a
normelor privind ncrcarea i amararea mrfurilor pe timpul transportului.
- Daune produse anvelopelor prin nepare sau tiere ca urmare a unui act de
vandalism, explozie, defecte de fabricaie sau ca urmare a deteriorrii prin frnare.
- Pagube provocate cu intenie de asigurat sau prepuii acestuia.
- Pagube produsePagube produse n timpul utilizrii autovehiculelor asigurate n timpul
folosirii la concursuri, competiii sportive, ntreceri sau antrenamente pentru acestea
(raliuri, teste de anduran i fiabilitate)
- Daune produse echipamentelor suplimentare (prin echipament suplimentar se neleg
obiectele cu care autovehiculul de marca i tipul respectiv nu este dotat n cazul produciei
de serie i nu apar pe factur n cazul autovehiculelor noi) care nu au fost montate pe
autovehicul la ncheierea asigurrii i nu sunt menionate pe raportul de inspecie al
autovehiculului i declaraia de asigurare, prin emiterea unui supliment (act adiional).
- Pagube produse acelor pri componente ale autovehiculului ce erau avariate la
ncheierea asigurrii i sunt menionate n inspecia de risc i n contractul de asigurare la
rubrica MENIUNI, care nu au fost remediate i asigurate la BT Asigurri, pn la data
producerii evenimentului asigurat.
18

- Dac, dup producerea pagubei din orice cauz, paguba s-a mrit pri neluarea
intenionat de ctre asigurat a msurilor pentru limitarea ei, numai pentru partea din
pagub care s-a mrit.
- Dac asiguratul nu a fcut ntiinare scris n termenul prevzut n prezentele condiii
i a procedat la repararea autovehiculului avariat, nainte ca reprezentanii BT Asigurri s
fac constatarea pagubei.
- Dac autovehiculul, n momentul producerii evenimentului asigurat, nu avea certificat
de nmatriculare valabil sau alt autorizaie de circulaie valabil, sau inspecia tehnic
periodic nu era valabil.
- Dac autovehiculul, n momentul producerii evenimentului asigurat, era condus de o
persoan ce nu poseda permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de
autovehicul, nu avea viza medical valabil, sau permisul de conducere era retras, anulat,
suspendat sau reinut n vederea suspendrii sau anulrii, fr a avea alt autorizaie de
circulaie provizorie, valabil.
- Dac persoana care conducea autovehiculul i a produs accidentul se afla sub
influena buturilor alcoolice sau drogurilor
- Dac persoana care conducea autovehiculul i aprodus accidentul s-a sustras de la
recoltarea probelor biologice n vederea stabilirii alcoolemiei ori a prsit locul
accidentului, n situaia n care de fapt nu este permis de lege.
- Dac pagubele s-au produs n timpul comiterii de ctre asigurat a unei infraciuni
contra securitii statului sau a altor infraciuni svrite cu intenie, ncearc s se sustrag
de la urmrire.
- Dac persoana rspunztoare de producerea pagubei a condus autovehiculul fr
consimmntul asiguratului.
- Valoarea franizei menionate n contractul de asigurare, adic partea din fiecare
daun pe care o suport asiguratul, n cazul contractelor ncheiate cu franiz.
- Pagubele produse autovehiculului asigurat datorit circulaiei cu anvelope
(cauciucurile) peste limita normal de uzur.
- Pagube n legtur cu deinerea, manipularea, ntreinerea sau folosirea oricrui
vehicul a crui utilizare principal este:
- transportul explozibilelor periculoase cum ar fi nitroglicerina, dinamita i/sau alte
explozibile similare;
- transportul n cantiti mari al petrolului i gazolinei lichide (folosirea tancurilor speciale
pentru transportul benzinei i motorinei nu este exclus)
- transportul chimicalelor sau gazelor lichefiate, comprimate sau n form gazoas.
- BT Asigurri nu datoreaz despgubiri pentru pagubele produse autovehiculului
asigurat de:
a) rzboi (indiferent dac rzboiul este declarat sau nu), rzboi civil, invazie, ocupaie
militar, rebeliune, revolt, rzmeri, insurecie, dictatur, lovitur de stat, conspiraie sau
orice aciune svrit de orice persoan sau persoane care acioneaz n numele sau n
legtur cu orice organizaie care urmrete rsturnarea sau influenarea unui guvern de
jure sau de facto prin teroare sau prin violen.
b) confiscare, rechiziionare, naionalizare, distrugere sau avariere dispus de stat,
guvern (recunoscut sau nu), dictatur militar.
c) acte de terorism, vandalism;
d) greve, tulburri civile, aciuni dumnoase i altele asemenea;
e) explozie atomic, radiaii sau infestri radioactive ca urmare a folosirii energiei
atomice sau materialelor fisionabile, poluare sau contaminare din orice cauz.
- Pagube produse ca urmare a aciunii unor animale transportate n autovehicul altfel
dect n spaii special amenajate.
19

- Pagube produse pri aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice.

- Pagube produse autovehiculului asigurat n timpul sau ca urmare a transportrii,
tractrii sau remorcrii acestuia.
Sumele asigurate de BT Asigurri:
- Autovehiculele se asigur la valoarea real n momentul ncheierii sau rennoirii
contractului de asigurare, stabilit dup cataloagele de specialitate n funcie de anul de
fabricaie.
- Nu se pot cuprinde n asigurare (anul I de asigurare la BT Asigurri) autovehicule cu
vechime mai mare de 12 ani, dect n cazuri speciale, cu acordul scris al Centralei.
- Autovehiculele fabricate n anul ncheierii asigurrii se asigur la valoarea din nou.
Prin valoare din nou a autovehiculului se nelege:
a) pentru autovehicule de producie romneasc:valoare de comercializare (din nou) la
data ncheierii asigurrii din listele de preuri comunicate de productorii romni (inclusiv
T.V.A. i celelalte taxe impuse)
b) pentru autovehicule de producie strin:valoarea de catalog, din cataloagele de
specialitate.Se accept preul de factur, inclusiv T.V.A. i taxele din declaraia vamal.
- Pe parcursul derulrii asigurrii sumele asigurate pot fi modificate de comun acord,
prin emiterea unui supliment (act adiional) la contractul de asigurare i n condiiile
achitrii primelor de asigurare suplimentare corespunztoare.
- Sumele asigurate pot fi exprimate n lei sau n valut. Despgubirile n Romnia se
vor achita numai n lei. Numai n cazul n care reparaia se efectueaz n strintate, cu
acordul BT Asigurri i factura este trimis n ar i este emis pe BT Asigurri, se achit
contravaloarea ei n valuta n care a fost emis direct atelierului service are a efectuat
reparaia.
- n cazul n care asigurarea se ncheie pentru o sum mai mic dect valoarea
autovehiculului, respectiv suma asigurat nscris n contract este mai mic dect valoarea
real la data ncheierii asigurrii (subasigurare), n caz de daun, despgubirea se va stabili
proporional cu raportul dintre suma asigurat i valoarea real.
- n cazul n care asigurarea se ncheie pentru o sum mai mare dect valoarea
autovehiculului, respectiv suma asigurat la data ncheierii asigurrii, nscris n contract
este mai mare dect valoarea real la data ncheierii asigurrii (suprasigurare), n caz de
daun, despgubirea nu va depi valoarea real la data producerii daunei, asiguratului
restituindu-i-se diferena de prim ncasat n plus.
- Asigurarea se ncheie obligatoriu cu o franiz deductibil de 1,5% din suma asigurat,
n caz de daun parial din avarii. Franiza reprezint partea din valoarea pagubei, care va
fi suportat de ctre asigurat. Cuantumul franizei este prevzut i n contractul de
asigurare. Acoperirea franizei de ctre BT Asigurri se poate face prin plata unei prime
suplimentare, n condiiile prevzute n tariful de prime n vigoare la data ncheierii
asigurrii.
Durata asigurrii
Asigurarea se ncheie pe o perioad de un an sau minimum 6 luni. Pentru autovehicule
comercializate n sistem leasing asigurarea se poate ncheia pe durata contractului de
leasing, pn la 4 ani.
Limita geografic
- Asigurarea facultativ de avarii a autovehiculelor este valabil pe teritoriul Romniei.
- La cerea asiguratului, n schimbul achitrii primei suplimentare, acoperirea poate fi
extins n afara teritoriului Romniei, pentru toat durata poliei, sau perioade mai scurte,
ns minim 15 zile.
- Asiguraii care au ncheiat un contract de asigurare de avarii, cu sau fr furt, cu
valabilitate n Romnia la BT Asigurri i ncheie Cartea Verde la BT Asigurri,
20

beneficiaz de extinderea gratuit a asigurrii casco n strintate, pentru aceleai riscuri

pentru care asigurarea este valabil n Romnia,pe durata Crii Verzi, n rile n care
aceasta este valabil, cu condiia ca asigurarea casco s fie valabil pe toat durata Crii
Verzi. n caz de daun pe casco (din vina asiguratului) n strintate, Asiguratul este obligat
s fac dovada c are o Carte Verde eliberat la BT Asigurri, valabil la data daunei.
Prima de asigurare
- Prima de asigurare se achit anticipat i integral, la ncheierea contractului, pentru
ntreaga perioad asigurat (prima unic), sau n rate subanuale, caz n care rata nti se
achit la ncheierea contractului de asigurare, iar urmtoarele rate la datele scadente
menionate n contract.
- Numrul, cuantumul i scadena ratelor se stabilete conform tarifului de prime n
vigoare la data ncheierii asigurrii.
- Pentru autovehiculele ce fac obiectul unor gajuri la bnci sau societi de leasing, la
care drepturile de despgubire sunt cesionate n favoarea acestora, prima de asigurare se
achit obligatoriu anticipat i integral, cu excepia cazurilor n care banca creditoare sau
societatea de leasing i d acordul n scris pentru plata primei n rate subanuale.
- n caz de neplat la scaden a unei rate de prim urmtoare celei dinti, asiguratul
beneficiaz de un termen de graie de 5 zile calendaristice pentru plata ratei restante, dup
care contractul de asigurare se suspend pe o perioad de maximum 30 de zile
calendaristice calculate de la data scadenei menionate n contract. Dac rata scadent nu a
fost achitat pn n ultima zi de suspendare, contractul de asigurare se anuleaz automat,
fr a mai fi necesar nici o alt formalitate din partea BT Asigurri, ncepnd cu ziua a
31-a de la data scadenei. Pagubele suferite de autovehiculul asigurat n perioada
termenului de graie sunt acoperite prin asigurare.
- Dup expirarea termenului de graie contractul poate fi repus n vigoare pn n
ultima zi a termenului de suspendare n baza unui supliment de asigurare, la solicitarea
scris a asiguratului, i numai cu respectarea cumulativ a urmtoarelor condiii:
a) Asiguratul nu are nici o pretenie de despgubire pentru eventualele pagube produse
autovehiculului n perioada ct polia a fost suspendat;
b) Reprezentantul BT Asigurri ntocmete un nou raport de inspecie al
autovehiculului;
c) Asiguratul achit rata restant la data solicitrii scrise de repunere n vigoare a
poliei.Contractul intr n vigoare n ziua urmtoare achitrii ratei restante i emiterii
suplimentului de asigurare. Asigurarea nceteaz la data prevzut n contractul iniial.
Pagubele produse la autovehicul n perioada ct contractul a fost suspendat nu sunt
acoperite prin asigurare. Plata din proprie iniiativ a unei sau mai multor rate dup
expirarea termenului de graie de 5 zile calendaristice de la data scadent menionat n
contract, fr cerere scris i fr efectuarea unui nou raport de inspecie, exonereaz BT
Asigurri de orice rspundere.
d) Sumele achitate prin orice tip de document de plat, fr respectarea prevederilor
literelor a)-c) de mai sus se restituie la cererea scris a asiguratului
- La asigurrile ncheiate pe 6 luni, prima de asigurare se calculeaz pro rata n
proporie de 1/10 din prima anual, fr a beneficia de nici o reducere i se accit anticipat
i integral, la ncheierea asigurrii; nici ulterior, n caz de innoire a unei asigurri pe 6 luni,
chiar cu respectarea condiiei de continuitate i chiar dac noul contract de asigurare se
ncheie pentru 1 an, prima de asigurare nu va beneficia de reduceri.
- Primele de asigurare/ratele de prim se vor achita:
a) n lei dac suma asigurat s-a stabilit n lei;
b) n valuta n care s-a ncheiat contractul de asigurare, respectiv s-a stabilit suma
asigurat, sau n lei, la cursul de schimb al BNR din data plii.
21

- n cazul asigurrilor anuale ce se rennoiesc tot pe perioade de 1 an, n anii de

asigurare pentru care se face rennoirea, primele de asigurare se reduc cu procentele
prevzute n tariful de prime, corespunztor, dup caz, unui an de asigurare anterior
rennoirii, respectiv a 2,3,4 sau mai muli ani de asigurare anteriori rennoirii, consecutivi,
pentru care nu s-au pltit ori nu se datoreaz despgubiri.
- Reducerea se acord i pentru rennoirea contractelor emise de alte societi, dac
asiguraii nu au ncasat despgubiri (declarnd pe proprie rspundere acest fapt n
declaraia de asigurare) i continuitatea este nentrerupt, dovedind acestea cu acte.
- ncepnd cu al 5-lea an de asigurare consecutiv fr daune, la calculul primei se
aplic bonusul maxim prevzut n tarif n anul 4.
- Dac pe parcursul unui an de asigurare, n baza unui contract la care s-a acordat deja
bonus pentru ani consecutivi fr daune, se achit o despgubire, la rennoirea contractului
de asigurare pentru anul urmtor nu se va mai acorda bonus, prima majorndu-se conform
tarifului n vigoare.
- Reprezentantul BT Asigurri este obligat s efectueze inspecia de risc i n cazul
rennoirilor de contracte.
Constatarea i evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor
- Constatarea i evaluarea pagubelor se va face de ctre BT Asigurri, direct sau prin
mputerniciii si, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii acestuia, inclusin prin experi
neutri dac este cazul.
- n cazul n care evenimentul asigurat s-a produs n afara teritoriului Romniei,
asiguratul este obligat s anune telefonic/fax BT Asigurri, pentru a primi indicaii cu
privire la modul de rezolvare a cazului, iar constatarea pagubelor se face de ctre
mputerniciii BT Asigurri din ara n care s-a produs evenimentul asigurat, care vor fi
indicai ulterior avizrii daunei.
- n cazul n care asiguratul, din motive indendente de voina sa, nu a putut contacta
corespondentul BT Asigurri din ara n care s-a produs evenimentul asigurat, la
rentoarcerea n ara n care s-a produs evenimentul asigurat, la rentoarcerea n ar se vor
efectua constatrile i plata despgubirilor de ctre sucursala sau agenia la care siguratul a
fcut ntiinarea despre producerea daunei, numai n urmtoarele condiii:
a) cauzele, mprejurrile i vina producerii evenimentului asigurat sunt dovedite prin
acte emise de ctre organele n drept din ara respectiv, iar n cazul n care vinovat de
producerea evenimentului asigurat este conductorul auto al unui autovehicul nmatriculat
n strintate se cunoate numele societii asigurtoare, seria i numrul poliei de
asigurare de rspundere civil a acestuia;
b) dac autovehiculul nu a fost avariat i se pot constata prile avariate.
- Evaluarea i plata despgubirilor, se efectueaz de ctre BT Asigurri, n funcie de
starea autovehiculului din momentul producerii evenimentului asigurat, pe baza
documentaiei complete privind cauzele i condiiile producerii evenimentului asigurat.
- n cazul contractelor de asigurare ncheiate n valut, plat despgubirilor n caz de
daun total se va face innd cont de cursul de schimb BNR de4 la data producerii daunei.
- La stabilirea cauzelor i mprejurrilor n care s-a produs evenimentul asigurat, se vor
lua n considerare urmtoarele:
a) pentru pagubele produse de incendiu, cauzele se stabilesc prin examinarea resturilor
autovehiculului ars i pe baza actelor ntocmite de lucrtorii Inspectoratelor de Poliie i
unitilor de pompieri, din care s reias cauzele i mprejurrile producerii incendiului;
b) pentru pagubele produse de fenomene meteorologice, atunci cnd producerea
acestora nu se poate determina cu certitudine, se va lua n considerare Comunicatul din
mass-media al Institutului Naional de Meteorologie i Hidrologie;
22

c) pentru pagube produse de cutremur, cnd producerea acestuia nu a putut fi stabilit

cu certitudine, se va lua n considerare Comunicatul din mass-media al Institutului Central
de Fizic Centrul de Fizic a Pmntului i Seiemologie;
d) dac pagubele au fost produse ca urmare a unor riscuri asigurate, altele dect cele de
la lit. a), b) i c) de mai sus, stabilirea cauzelor i a mprejurrilor producerii evenimentului
asigurat, cuatumul pagubei i stabilirea persoanei rspunztoare de producerea acesteia se
vor face prin examinarea autovehiculului i a actelor ncheiate de autoritile competente;
dac autoritile competente nu au ntocmit acte cu privire la cauzele i mprejurrile
producerii evenimentului asigurat, acestea pot fi dovedite prin mijloace legale de prob
inclusiv cu expertize autorizate i/sau declaraii ale martorilor.
- Despgubirea nu va putea n nici un caz depi suma asigurat nscris n contractul
de asigurare, (nici n cazul n care autovehiculul a fost supraevaluat), nici cuantumul
pagubei i nici valoarea autovehiculului din momentul producerii evenimentului asigurat
(Legea nr. 136/1995 cu modificrile i completrile ulterioare Cap. II, Sect. A-2-a, Art.27).
n caz de daun total, proprietarul autovehiculului societatea de leasing- este obligat s
pun la dispoziia BT Asigurri toate documentele care dovedesc pierderea real suferit de
utilizator, din care nu vor lipsi factura extern din care s rezulte valoarea autovehiculului
i fia contabil a utilizatorului. Conform legislaiei n vigoare, despgubirea achitat de
BT Asigurri nu poate depi pierderea real.
- Dac cuantumul despgubirii depete minimum de dou ori valoarea primei de
asigurare din contract, BT Asigurri va reine din despgubire suma ratelor de prim
rmase de achitat pn la expirarea contractului.
- Cuantumul pagubei va fi egal cu costul reparaiilor prilor avariate sau cu costul de
nlocuire al acestora, inclusiv cheltuielile pentru materiale i manopera aferente reparaiei
i nlocuirii. n cazul n care costul reparaiei unei componente avariate depete valoarea
de nou a acesteia, se va lua n considerare numai valoarea de nou a componentei
respective.
- Prin cuantumul pagubei se nelege numai costul total al reparaiilor i nlocuirii
pieselor avariate portivit soluiilor tehnologice stabilite prin procesul verbal de constatare a
pagubelor, inclusiv costul materialelor i manoperei rezultate din actele de reparaie la
care, n cazul daunelor pariale, se adaug i chetuielile de transport a autovehiculului
avariat i cele fcute pentru limitarea pagubelor.
- Se va considera necesar revopsirea ntregului autovehicul atunci cnd este afectat
cel puin 50% din suprafaa exterioar a acestuia, ca urmare a daunelor produse din riscuri
cuprinse n aceast asigurare.
- n cazul n care la demontarea n vederea reparaiei se constat i alte daune produse
ca urmare a producerii evenimentului asigurat, care nu au putut fi constatate iniial,
asiguratul este obligat s ntiineze BT Asigurri pentru ntocmirea unui proces verbal
suplimentar de constatare de daun.
- Despgubirile se acord n baza documentelor justificative a cheltuielilor (facturi,
chitane fiscale, ordine de plat, etc.) prezentate de asigurat. n cazul n care asiguratul a
procurat piese de schimb din strintate (cu acordul BT Asigurri), se vor achita facturile i
taxele aferente, mai puin T.V.A., n lei, la cursul BNR de la data facturrii, dac piesele
sosesc n termen de 30 de zile calendaristice de la data producerii evenimentului. Dac
comanda pieselor a fost fcut dup 30 de zile calendaristice de la data producerii
evenimentului, decontarea facturilor se face la cursul BNR de la data producerii
evenimentului. Dac asiguratul dovedete faptul c a fcut comanda n termenul de 30 de
zile menionat mai sus iar piesele sosesc dup expirarea termenului de 30 de zile,
decontarea se face la cursul comunicat de BNR n cea de-a 30-a zi de la producerea
23

evenimentului. Riscul de curs valutar dup depirea celor 30 de zile de la producerea

evenimentului, cade n sarcina asiguratului.
- Asiguratul poate cumpra piese, componente auto n regim de consignaie, avnd ns
obligaia ca, naintea achiziionrii lor s obin acceptul scris din partea BT Asigurri i
apoi s prezinte toate documentele justificative aferente (bonuri, facturi de consignaie,
etc.)
-n cazul n care cu ocazia efecturii reparaiei asigurat a efectuat unele operaii
suplimentare fa de cele menionate n procesul verbal de constatare ntocmit de BT
Asigurri, costurile acestora vor fi suportate de ctre asigurat.
- n cazul riscurilor asigurate produse pe teritoriul Romniei, reparaiile se efectueaz
la atelierele de specialitate din Romnia, fiind exclusa efectuarea de reparaii n strintate.
n cazul avarierii n afara teritoriului Romniei a unui autovehicul asigurat, se vor efectua
n strintate numai reparaiile strict necesare continurii cltoriei pe propriile roi,
despgubirea ncluznd cheltuielile rezonabile de transport pn la cel mai apropiat atelier
de reparaii fa de locul accidentului, urmnd ca reparaiile definitive s se fac n
Romnia. Altfel de reparaii dect cele menionate mai sus, fcute fr acordul scri al BT
Asigurri, nu se despgubesc.
- Dac reparaia provizorie nu poate fi efectuat, BT Asigurri va acoperi cheltuielile
pentru transportul autovehiculului n Romnia, dac reparaia definitiv n Romnia este
justificat din punct de vedere economic.
- n caz de daun total BT Asigurri pltete cel mult suma asigurat nscris n
contractul de asigurare.
- Prin daun total se nelege distrugerea n ntregime a autovehiculului asigurat fr
resturi care se mai pot ntrebuina sau valorifica, sau distrugerea n aa msur nct costul
reparaiilor pe baz de deviz antecalcul, costul transportului (dac este cazul) i al
msurilor de limitare a pagubei depete 80% din suma asigurat nscris n contract.
- Din cuatumul despgubirii se scad:
a) franiza prevzut n contractul de asigurare, adic partea din fiecare daun care este
suportat de asigurat;
b) valoarea resturilor recuperabile;
c) orice prime datorate pn la sfritul perioadei de asigurare prevzute la art.8.8.
- La cererea asiguratului, BT Asigurri poate acorda un avans de despgubire de pn
la maxim 50% din valoarea devizului estimativ ntocmit de o unitate autorizat s
efectueze lucrri de reparaii, dac responsabilitatea despgubirii a fost recunoscut de BT
Asigurri.
- n cazul existenei mai multor asigurri ncheiate pentru acelai autovehicul, fiecare
asigurtor este obligat la plat, proporional cu suma asigurat i pn la concurena
acesteia, fr ca asiguratul s poat ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul
efectiv, consecina direct a riscului asigurat.
- Asiguratul are obligaia s declare existena altor asigurri pentru acelai autovehicul
la asigurtori diferii att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul
derulrii acestuia. n aceste cazuri, la apariia evenimentului asigurat, BT Asigurri va
acorda despgubirea proporional cu suma asigurat nscris n contractul ncheiat cu BT
Asigurri, n raport cu celelalte societi de asigurare, care vor fi ntiinate despre aceasta
n scris.
- BT Asigurri se oblig s plteasc despgubirea n termen de 30 de zile lucrtoare,
de la depunerea la dosar a ultimului document justificativ solicitat.
- n orice situaie, n caz de producere a evenimentului asigurat, BT Asigurri poate
amna plata:
a) atta timp ct exist dubii cu privire la dreptul asiguratului de a obine despgubiri;
24

b) dac mpotriva asiguratului sau a unuia din reprezentanii si s-a intentat un proces
civil sau penal n legtur cu evenimentul asigurat, din motive care sunt edificatoare din
punct de vedere al dreptului de despgubire, pn la ncheierea definitiv a acestui proces.
- BT Asigurri are dreptul s nu plteasc contravaloarea pagubelor n cazul n care
cererea de despgubire este frauduloas, are la baz declaraii false sau dac asiguratul ori
alt persoan acionnd n numele su a contribuit n mod deliberat ori prin neglijen
grav la producerea daunei.
- Pentru autovehiculele gajate bncilor, despgubirile se vor plti bncii creditoare, sau
asiguratului, n cazul n care banca i d acordul n scris pentru aceasta.
- n caz de daun total asiguratul nu poate abandona resturile autovehiculului asigurat
n sarcina BT Asigurri; n acest caz ambele pri de comun acord sau apelnd la un expert
neutru, vor stabili valoarea rezidual.
- Dup fiecare daun, valoarea sumei asigurate se reduce cu suma pltit drept
despgubire, ncepnd cu data producerii evenimentului asigurat, asigurarea continund
pn la expirare pentru suma rmas.
- La cererea asiguratului i n schimbul plii unei prime suplimentare, suma asigurat
poate fi rentregit prin emiterea unui supliment de asigurare. Prima suplimentar aferent
la contractele emise n valut se va calcula innd cont de cursul valutar BNR din data
producerii daunei.
- Dac asiguratul nu este de acord cu rentregirea sumei asigurate, pentru urmtoarele
daune, despgubirile se reduc corespunztor raportului dintre suma asigurat rmas ca
urmare a achitrii despgubirilor i suma asigurat rentregit.
- Dac se constat c asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete cu privire la
datele luate n considerare la ncheierea asigurrii, ori c acestea s-au modificat ulterior i
asiguratul nu a fcut ntiinarean scris ctre BT Asigurri imediat ce a cunoscut
modificrile intervenite pe parcursul valabilitii contractului de asigurare, legate de aceste
date menionate n declaraia de asigurare, precum i schimbarea mprejurrilor eseniale
privind posibilitatea producerii riscului asigurat, BT Asigurri are dreptul:
A. nainte de producerea evenimentului asigurat
a) S propun asiguratului modificarea corespunztoare a contractului de asigurare sau
s o denune n cazul n care, cunoscnd exact mprejurrile, nu l-ar fi ncheiat.
b) S denune contractul cu efect de la data propunerii de modificare, dac asiguratul
nu este de acord cu modificarea propus;
c) S denune contractul cu efect imediat.
B. Dup producerea evenimentului asigurat
a) s reduc despgubirea cuvenit corespunztor raportului dintre prima stabilit i
cea care, cunoscndu-se exact mprejurrile, ar fi fost cuvenit, sau
b) s refuze plata despgubirii, dac cunoscnd exact toate datele din cererea
chestionar de asigurare, contractul nu s-ar fi ncheiat, restituind asiguratului primele pltite.
Obligaiile asiguratului pot fi rezumate la:
- Asiguratul are obligaia s ntrin i s exploateze corect autovehiculul asigurat n
vederea prevenirii pe ct posibil a producerii evenimentului asigurat, n conformitate cu
toate dispoziiile legale n vigoare.
- Asiguratul este obligat s respecte normele legale cu privire la uzura cauciucurilor.
- BT Asigurri are dreptul de a verifica oricnd pe parcursul derulrii asigurrii modul
de ntreinere a autovehiculului asigurat, prin efectuarea unor inspecii de risc.
- Asiguratul este obligat s comunice n scris ctre BT Asigurri n termen de 5 zile
lucrtoare, orice modificare cu privire la identitatea sau domiciliul su, ori a datelor de
identificare ale autovehiculului asigurat.
25

- Dac la ncheierea contractului de asigurare autovehiculul este nmatriculat cu numr

provizoriu sau temporar, asiguratul are obligaia de a comunica n scris ctre BT Asigurri
numerele de nmatriculare definitive, n maxim de 5 zile de la primirea lor.
- n cazul producerii evenimentului asigurat , asiguratul este obligat:
a) s ia msuri imediate de limitare a pagubelor, de salvare, pstrare i paz a
autovehiculului asigurat sau a resturilor acestuia;
b) s anune imediat autoritile competente (Poliie, Pompieri, etc.), sub jurisdicia
crora s-a produs evenimentul asigurat, solicitnd ntocmirea actelor referitoare la cauzele
i mprejurrile producerii evenimentului asigurat, precum i daunele provocate;
c) s comunice n scris la BT Asigurri despre producerea evenimentului asigurat, n
termen de 4 zile lucrtoare de la producerea acestuia sau de la intrarea n ar i s ofere
toate informaiile pe care le deine referitor la natura i mrimea pagubei; notificarea
trebuie s cuprind: seria contractului de asigurare, locul i data producerii+evenimentul
asigurat, descrierea daunelor i locul unde se afl autovehiculul avariat;
d) s pun la dispoziia BT Asigurri toate documentele necesare pentru constatarea i
evaluarea daunelor i pentru stabilirea lichidabilitii daunei (certificatul de nmatriculare,
cartea de identitate a autovehiculului; originalul contractului de asigurare, permisul de
conducere al persoanei care pilota autovehiculul n momentul producerii evenimentului
asigurat, talonul de inspecie tehnic periodic, tichetul de asigurare obligatorie de
rspundere civil auto al celui vinovat de rspunderea accidentului);
e) s depun la BT Asigurri documentaia necesar:
- avizarea de accident/daun, preciznd marca, tipul i numrul de nmatriculare ale
autovehiculului, numele conductorului auto, data i locul accidentului, descrierea pe scurt
a avenimentului i schia producerii accidentului;de asemenea se va arta locul n care se
gsete autovehiculul avariat;
- actele eliberate de poliie sau autoritile abilitate, referitor la mprejurrile producerii
evenimentului asigurat (proces-verbal de constatare, autorizaie de reparaie, etc.)
- declaraia conductorului auto care conducea autovehiculul n momentul producerii
evenimentului asigurat;
- documentele de plat care dovedesc plata primelor de asigurare la zi;
- devizul de reparaii i celelalte documente justificative a cheltuielilor;
- banca i contul n care s se fac plata despgubirilor, dac este cazul;
f) s nu fac nici o reparaie nainte de efectuarea constatrii de ctre BT Asigurri
g) s conserve dreptul de regres al BT Asigurri mpotriva celor vinovai de
producerea sau agravarea daunei, att nainte ct i dup plata despgubirii;
- Asiguratul are obligaia s comunice la BT Asigurri numele tuturor asiguratorilor cu
care mai are ncheiate contracte de asigurare pentru aceleai riscuri i pentru acelai
autovehicul.
- n caz de nendeplinire a oricrei obligaii menionate , BT Asigurri are dreptul
s refuze plata despgubirii.
- n caz de transfer de proprietate asupra autovehiculelor asigurate, asiguratul are
obligaia s ntiineze n scris n termen de 5 zile calendaristice despre aceasta BT
Asigurri, avnd dou posibiliti:
a) asigurarea continu7 pe numele noului proprietar, ncepnd cu dat nmatriculrii
autovehiculului asigurat pe noul proprietar (dat ce apare n cartea de identitate a
autovehiculului), pn la sfritul perioadei pentru care au fost pltite sau se vor plti
primele de asigurare, dup caz i se va emite un supliment (act adiional), sau
b) asigurarea poate fi meninut de asigurat, n baza cererii scrise depuse de ctre
asigurat la BT Asigurri, pentru un alt autoturism pe care l are n proprietate, dup
ntocmirea raportului de inspecie, completarea declaraiei de asigurare cu plata
26

eventualelor diferene de prim dup recalculare (sau compensare) i emiterea unei noi
polie.
- n cazul n care autovehiculul asigurat face obiectul unui contract de leasing,
nchiriere sau comodat, utilizatorul preia toate obligaiile asiguratului, fr ns a-l absolvi
de ele pe acesta din urm.
Fa de toate condiiile prezentate mai sus asiguraii BT Asigurri Transilvania S.A.
trebui s aib n vedere i urmtoarele:
- Asigurarea se consider ncheiat prin plata primelor i emiterea contractului de
asigurare i este valabil numai pentru riscurile i aria geografic menionate n contract.
- Asigurrile ncheiate cu alte persoane sau pentru alte autovehicule dect cele
prevzute n prezentele condiii generale sunt nule de drept de la data ncheierii, iar primele
de asigurare pltite se restituie integral.
- BT Asigurri accept ncheierea asigurrii casco a autovehiculelor noi livrate n
sistem de leasing la pre DDP sau CIP. ncheierea asigurrii la pre CIP este posibil cu
respectarea cumulativ a urmtoarelor condiii:
a) Suma asigurat este perul CIP din factur.
b) Cota anual de prim se corecteaz cu un coeficient a crui valoare este prevzut n
tariful de prime, datorit faptului c la daunele pariale nu se aplic principiul despgubirii
proporionale, BT Asigurri achitnd valoarea reparaiilor, inclusiv TVA.
c) n caz de daun total despgubirea nu poate depi preul CIP; valoarea
taxelor vamale i aTVA-ului fiind un risc asumat de ctre proprietar, respectiv
societatea de leasing, rmn n sarcina acesteia.
- n baza prezentelor condiii generale nu se asigur:
a) Orice vehicule ale forelor armate, orice vehicule care circul pe ine sau cabluri,
vapoare, avioane, vehicule pe pern de aer sau orice alte vehicule care nu sunt proiectate s
ruleze pe pmnt;
b) Instalaii i utilaje de construcie nenmatriculate care nu pot circula pe drumurile
publice, vehicule folosite n aeroporturi sau aerodromuri;
- n baza prezentelor condiii generale nu se despgubesc daunele suferite de
bunuri transportate cu autovehiculele asigurate.
- BT Asigurri i rezerv dreptul de a achita despgubiri ca urmere a riscului de
vandalism, n anumite cazuri justificate, urmare a unei analize riguroase.
- Contractul de asigurare facultativ de avarii ncheiat pe baza prezentelor condiii nu
acoper daunele produse terilor (rspundere civil) i nici cheltuielile cu ngrijirile
medicale de care beneficiaz persoanele din autovehicul n cazul producerii unui
eveniment.
10.8. n orice mprejurare asiguratul trebuie s fac dovada c riscul produs este
acoperit prin contractul de asigurare. Sarcina probei revine asiguratului.
10.9. Reaua credin dovedit sau evident a asiguratului exonereaz BT Asigurri de
obligaiile de plat a despgubirii n cazul producerii evenimentului asigurat i i d dreptul
s denune contractul de asigurare cu efect imediat.
- Dac oricnd pe parcursul derulrii contractului de asigurare n urma unei inspecii de
risc un reprezentant BT Asigurri constat degradarea condiiilor de protecie existente la
data ncheierii asigurrii, acesta poate denuna sau suspenda asigurarea, n scris, ea putnd
fi repus n drepturi dup constatarea, la cererea asiguratului, a remedierii neajunsurilor
constatate i numai dac pe perioada de suspendare nu a avut loc nici un eveniment.
- Pentru daunele produse n perioada ct contractul a fost denunat sau suspendat BT
Asigurri nu acord despgubiri.
27

- Prile contractante, de comun acord, pot aduce modificri contractului de asigurare

oricnd pe parcursul valabilitii lui, acestea intrnd n vigoare la data convenit n scris de
ctre pri, prin emiterea de ctre BT Asigurri a unui supliment de asigurare, n schimbul
achitrii unei prime suplimentare dac este cazul.
- Denunarea contractului de asigurare se poate face n scris de ctre oricare din cele
dou pri, cu un preaviz de 15 zile, trimis prin scrisoare recomandat ctre BT Asigurri,
sau de ctre BT Asigurri asiguratului, la ultima adres cunoscut a acestuia.
- n cazul n care contractul de asigurare se modific prin acordul scris al prilor ori se
denun, la stabilirea diferenelor de prim se procedeaz astfel:
a) Pentru restituit, BT Asigurri reine primele pentru perioada expirat, pe luni de
asigurare, n proporie de 1/10 din prima anual, inclusiv taxele datorate ctre stat,
cheltuielile de achiziie i gestiune a contractului, precum i toate reducerile acordate la
ncheierea contractului, iar diferena fa de prima pltit n avans se restituie; spezele i
comisioanele bancare cad n sarcina asiguratului. Orice restituire de prim se face numai la
solicitarea scris a asiguratului.
b) Pentru ncasat se calculeaz primele pentru perioada rmas pn la expirare pe luni
de asigurare, n proporie de 1/12 din prima anual.
Fiecare lun de asigurare nceput se consider lun ntreag.
- n cazul denunrii sau rezilierii contractului de asigurare, prevederile acestuia se
aplic pentru toate cazurile de daun survenite nainte de denunare sau reziliere, pn la
lichidarea definitiv a acestora. n aceste cazuri primele de asigurare pentru perioada
rmas pn la expirare nu se mai restituie.
- Respectarea riguroas a obligaiilor ce-i revin asiguratului, n baza prezentelor
condiii de asigurare, care st la baza ncheierii contractului sunt adevrate, constituie o
condiie care precede orice rspundere a asigurtorului.
- n cazul n care furata asigurrii este mai mare de 1 an, BT Asigurri are dreptul
unilateral de a modifica i comunica primele de asigurare pentru anii 2,3,4 n funcie de
rata daunalitii.
- Cei care obin sau ncearc pri orice mijloace s obin pe nedrept despgubiri de
asigurare sau nlesnesc asemenea fapte, se pedepsesc potrivit legii penale, ori de cte ori
fapta ntrunete elementele unei infraciuni.
- Dreptul de a ridica pretenii fa de BT Asigurri privind plata unor despgubiri, n
baza prezentelor condiii, se stinge n termen de 2 ani de la data producerii evenimentului
asigurat.
- n caz de daun, pri plata despgubirii, se sting orice pretenii ale asiguratuluifa de
BT Asigurri .
- n limita despgubirilor pltite, BT Asigurri este subrogat n toate drepturile
asiguratului contra celor rspunztori de producerea sau mrimea pagubelor, cu condiia ca
acetia s nu fie asiguratul sau prepuii si. Asiguratul rspunde de prejudiciile aduse BT
Asigurri, prin acte care ar mpiedica realizarea acestor drepturi. BT Asigurri poate
renuna la exercitarea acestor drepturi, cu excepia cazului n care paguba afost produs cu
intenie.
- Orice litigii aprute ntre pri, n legtur cu aplcarea prezentelor condiii de
asigurare se rezolv pe cale amiabil sau n caz contrar, de ctre instanele de judecat
competente din Romnia.
- Prezentele condiii de asigurare se supun tuturor legilor n vigoare privind asigurarea.

2.2. CONDIII SPECIALE PRIVIND ASIGURAREA

AUTOVEHICULELOR PENTRU RISCUL DE FURT
28

Se pot cuprinde n asigurare pentru riscul de furt numai autovehiculele asigurate

pentru riscul de avarii i menionate n contractul de asigurare, la opiunea asiguratului n
condiiile achitrii unei prime suplimentare aferente riscului de furt.
Asigurarea pentru riscul de furt se ncheie obligatoriu cu o franiz deductibil de
20% din suma asigurat, n caz de daun total i 2% n caz de daun parial. Franiza
reprezint partea din valoarea pagubei, care va fi suportat de ctre asigurat. Cuantumul
franizei este prevzut i n contractul de asigurare.
Pentru autoturisme i autovehicule de teren cu suma asigurat peste echivalentul
n lei a 60 000 EURO la data ncheierii contractului, riscul de furt se accept n
asigurare numai dac autovehiculul asigurat este dotat cu sistem GPS.
n cazul n care s-a inclus n asigurare riscul de furt la un autoturism sau
autovehicul de teren cu suma asigurat peste 60 000 EURO sau echivalentul care nu este
dotat cu GPS, asiguratul este obligat ca n termen de maximum 7 zile calendaristice de la
data ncheierii contractului s ntiineze n scris BT Asigurri despre aceasta; n caz
contrar, la producerea evenimentului asigurat (furtul autovehiculului) despgubirea se va
face n limita sumei de 60 000 EURO, fr ca o alt formalitate din partea BT Asigurri s
fie necesar.
Acoperirea franizei obligatorii de 2% pentru furt daun parial de ctre BT
Asigurri se poate face prin plata unei prime suplimentare, prevzute n tariful de prime.
Acoperirea franizei obligatorii de 20% pentru furt daun total de ctre BT Asigurri
se poate face prin aplicarea unui coeficient de corecie la prima de asigurare, determinat n
funcie de suma asigurat i prevzut n tariful de prime, numai n condiiile prevzute n
continuare la literele a) b):
a) suma asigurat s fie sub echivalentul n lei a 60 000 EURO de la data ncheierii
asigurrii;
b) pentru autoturisme i autovehicule de teren cu suma asigurat peste echivalentul n
lei a 60 000 EURO la data ncheierii asigurrii, numai dac sunt dotate cu sistem GPS.
Asiguratul are obligaia de a dovedi c abonamentul la GPS este achitat la zi,
precum i de a-i achita abonamentul la termenele prevzute. n caz contrar, dac suma
asigurat la ncheierea contractului depete echivalentul n lei a 60 000 EURO, la
producerea evenimentului asigurat (furtul autovehiculului) despgubirea se va face la
limita sumei de 60 000 EURO.
La contractele de asigurare ncheiate pentru autovehicule dotate cu GPS, se
anexeaz n mod obligatoriu o copie a documentului care atest montarea sistemului GPS.
BT Asigurri acord despgubiri pentru:
- Furtul autovehiculului, al unor pri componente sau piese ale autovehiculului;
- Avariile produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt prin
efracie, chiar dac autovehicululu asigurat nu se afl ntr-o ncpere. Prin efracie se
nelege acel furt dup care rmn urme c fptuitorii l-au svrit prin spargerea, forarea
sau distrugerea dispozitivelor de nchidere.
Riscul de furt poate fi inclus n asigurare numai pe teritoriul Romniei sau i n
strintate. La solicitarea asiguratului, dac riscul de furt este inclus n Romnia,
acoperirea se poate extinde n afara teritoriului Romniei, pentru perioade minime de 15
zile, iar maxime pn la expirarea poliei de baz, n schimbul achitrii unei prime
suplimentare.
n baza condiiilor speciale BT Asigurri nu acord despgubiri:
a) dac nu a fost nregistrat o reclamaie n legtur cu furtul sau tentativa de furt la
Poliie, sau dac aceasta nu confirm furtul sau tentativa de furt;
b) dac la comiterea furtului sau a tentativei de furt au participat sau a avut o
contribuie asiguratul, rudele sau prepuii acestuia;
29

c) dac autovehiculul, n momentul producerii evenimentului asigurat se afla parcat,

garat sau staiona, fr prezena conductorului auto la volan cu cheile n contact sau
portierele i geamurile deschise;
d) dac autovehiculul era demontat n pri componente, n momentul producerii
furtului sau tentativei de furt, cu excepia cazului n care furtul sau tentativa de furt s-a
produs prin intrarea n efracie n ncperea n care se afla adpostit autovehiculul
demontat;
e) pentru bunurile din autovehicul, altele dect dotrile de serie sau cele suplimentare
menionate n declaraia de asigurare;
f) pentru pri sau piese componente de rezerv, huse, prelate, combustibili,
echipament suplimentar i/sau orice alte bunuri aflate n interior; prin echipament
suplimentar se neleg acele echipamente cu care autovehiculul de marca i tipul respectiv
nu este dotat n producia de serie. Nu se consider echipament suplimentar
radiocasetofonul, frigiderul, aparatul TV sau telefonul special construite pentru
autovehicule dac erau montate la autovehicul la ncheierea asigurrii, de asemenea
farurile de cea, trusa de scule, trusa de prim ajutor, stingtorul dac erau menionate n
declaraia de asigurare;
g) aparatura audio-video montat pe in.
Nu se consider piese de rezerv n nelesul prezentelor condiii specifice de asigurare
roile, inclusiv anvelopa i camera cu care autovehiculul de marca i tipul respectiv este
dotat n cazul produciei de serie.
BT Asigurri constat i acord despgubirile n anumite condiii:
- n caz de furt al autovehiculului, al unor pri componente sau piese ale acestuia,
despgubirile se vor plti numai dup trecerea a 60 de zile de la data avizrii BT Asigurri
despre producerea evenimentului asigurat i numai dac Poliia confirm n scris c
autovehiculul sau prile componente respective nu au fost gsite.
- Dac nainte de plata despgubirii, autovehiculul sau prile componente sau piesele
acestuia au fost gsite, se vor despgubi numai eventualele avarii suferite de acestea ca
urmare a furtului .
- Dac dup plata despgubirii, autovehiculul sau prile componente sau piesele
acestuia au fost gsite, asiguratul se oblig s restituie ctre BT Asigurri despgubirea
ncasat, mai pin diferena pentru costul reparaiilor sau nlocuirii prilor/pieselor
componente avariate sau descompletate ca urmare a furtului. n acest caz BT Asigurri i
rezerv dreptul de a negocia cu asiguratul condiiile restituirii despgubirii i valoarea
diferenei de despgubire.
- n cazul n care asiguratul nu s-a conformat prevederilor art. 5.3., BT Asigurri are
dreptul s deschid o procedur penal i o aciune civil mpotriva acestuia pentru
recuperarea despgubirilor ncasate necuvenit.
- n toate cazurile acordarea despgubirilor este condiionat de prezentarea de ctre
asigurat a urmtoarelor acte:
a) originalul Crii de identitate i a Certificatului de nmatriculare ale
autovehiculului (sau autorizaia de circulaie provizorie);
b) originalul contractului de asigurare;
c) toate cheile originale i telecomenzile autovehiculului (menionate n declaraia de
asigurare) sau dovad c acestea se afl la Poliie;
d) dovada nregistrrii reclamaiei la Poliie, iar dup 60 de zile, confirmarea n scris de
la Poliie din care s rezulte c autovehiculul sau piesele furate nu au fost gsite;
-n caz de furt al autovehiculului, despgubirea maxim pltit de BT Asigurri nu
poate depi suma asigurat nscris n contractul de asigurare, nici cuantumul pagubei i
nici valoarea real a autovehiculului la data producerii evenimentului asigurat. n cayul n
30

care asigurarea s-a ncheiat cu franiy deductibil, cuantumul acesteia se scade din
valoarea pagubei.
- La stabilirea cuantumului despgubirii se aplic principiul Despgubirile ce se
pltesc de asigurator se stabilesc n funcie de starea bunului n momentul producerii
riscului asigurat (valoarea de nlocuire), cuantumul pagubei i nici suma la care s-a
fcut asigurarea. Se aplic franiza, dac este cazul. Cuantumul despgubirii nu poate
depi nici valoarea de nlocuire.
- BT Asigurri nu poate fi fcut vinovat pentru neefectuarea plii la termen dac
Poliia nu trimite la timp documentele solicitate de ctre acesta.
Obligaiile asiguratului sunt:
- n caz de producere a evenimentului asigurat, asiguratul este obligat s ntiineze
imediat, n aceeai zi, Poliia i s avizeze n scris BT Asigurri despre producerea riscului
asigurat n termen de maxim 48 de ore de la constatarea acestuia.
- Avizarea ctre BT Asigurri trebuie s cuprind:
a) mprejurrile n care s-a produs riscul asigurat, estimarea pagubelor i natura lor;
b) locul, data i ora, cauzele precum i locul n care se gsete autovehiculul dac a fost
avariat;
c) numrul i data contractului de asigurare, felul, marca i numrul de nmatriculare al
autovehiculului respectiv;
d) data nregistrrii reclamaiei la Poliie.
- Asiguratul este obligat s depun la BT Asigurri: originalul Crii de identitate i a
Certificatului de nmatriculare ale autovehiculului (sau autorizaia de circulaie provizorie);
originalul contractului de asigurare; toate cheile originale i telecomenzile autovehiculului
(menionate n declaraia de asigurare) sau dovad c acestea se afl la Poliie; dovada
nregistrrii reclamaiei la Poliie, iar dup 60 de zile, confirmarea n scris de la Poliie din
care s rezulte c autovehiculul sau piesele furate nu au fost gsite;
- n cazul n care asiguratul nu a depus la BT Asigurri actele enunate mai sus nu se
acord despgubiri. n cazul n care Certificatul de nmatriculare al autovehiculului a fost
furat , asiguratul va depune la BT Asigurri dovada nregistrrii furtului acesteia la Poliie
i dovada publicrii n Monitorul Oficial al Romniei (copii, chitan, anun).
- De asemenea, asiguratul este obligat s ia msuri pentru conservarea tuturor urmelor
furtului sau tentativei de furt pn la sosirea lucrtorilor Inspectoratului de Poliie.
- Asiguratul este obligat s comunice Poliiei orice informaii care ar duce la gsirea
autovehiculului sau a pieselor/prilor componente i s fac toate demersurile necesare
pentru redobndirea acestora chiar dac a primit despgubirea.
- Asiguratul are obligaia de a nu da nici o declaraie, Poliiei sau altor autoriti
competente prin care s renune la preteniile fa de cel care a nfptuit furtul, n cazul n
care autovehiculul sau prile componente ale acestuia au fost gsite, pentru a nu leza
dreptul de regres al BT Asigurri.
- Asiguratul este obligat s furnizeze tote informaiile i probele documentare cerute de
asigurator i s permit acestuia s fac investigaiile necesare cu privire la cauzele i
mrimea pagubelor.
La condiiile speciale se aplic toate prevederile condiiilor generale privind asigurarea
facultativ de avarii a autovehiculelor, n msura n care nu contravin condiiilor speciale.

2.3. CONDIII PRIVIND ASIGURAREA DE ACCIDENTE A

PERSOANELOR DIN AUTOVEHICULE
BT Asigurri asigur, n schimbul plii primelor de asigurare n cuantumul i la
termenele stabilite, n baza contractului de asigurare i a prezentelor condiii, persoanele
31

din autovehicule pentru riscul de accident care poate avea ca urmare invaliditatea
permanent total, parial sau decesul.
Se consider riscuri asigurate numai accidentele produse n timp ce asiguraii se
gsesc n autovehiculul nscris n contractul de asigurare sau n timpul urcrii sau coborrii
din el.
Asigurarea este valabil att pentru conductorul auto ct i pentru restul
persoanelor care ocup locurile din autovehicul, fr a depi numrul de locuri prevzut n
certificatul de nmatriculare al autovehiculului desemnat n contract; sunt asigurai (nu se
numr) i copiii pn la 7 ani care sunt inui n brae, conform legislaiei n vigoare.
Asigurarea se poate ncheia concomitent cu asigurarea casco sau independent de
aceasta, de ctre persoanele fizice sau juridice proprietare de autovehicule nmatriculate n
Romnia.
Durata asigurrii este de un an, cu valabilitate 24 de ore din 24, pe timpul folosirii
autovehiculului. Dac se ncheie odat cu asigurarea de avarii, durata va fi aceeai.
Rspunderea BT Asigurri ncepe la ora 0 a zilei menionate n contract ca dat de nceput
a asigurrii dar nu mai devreme de ziua urmtoare achitrii primei de asigurare i nceteaz
la ora 24 a zilei menionate ca dat a expirrii.
Este obligatorie asigurarea tuturor locurilor din autovehicul.
n caz de producere a unui eveniment asigurat, la ntocmirea dosarului de
despgubire este obligatorie prezentarea procesului verbal eliberat de poliie (n care
trebuie s fie menionat numrul i numele persoanelor care au suferit vtmri corporale
n respectivul eveniment), pe lng celelalte acte menionate n condiiile generale.
BT Asigurri nu acord despgubiri n urmtoarele cazuri:
- autovehiculul asigurat, n momentul producerii accidentului, nu avea certificat de
nmatriculare valabil sau alt autorizaie de circulaie valabil, ori inspecia tehnic
periodic nu era valabil;
- autovehiculul asigurat, n momentul producerii accidentului, era condus de o persoan
fr permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de autovehicul, sau cu permis
de conducere retras, suspendat ori anulat;
- persoana care conducea autovehiculul asigurat se afla sub influena buturilor alcoolice;
- persoana care conducea autovehiculul s-a sustras de la recoltarea probelor biologice n
vederea stabilirii alcoolemiei;
- accidentul s-a produs n timpul comiterii de ctre conductorul autovehiculului asigurat a
unei infraciuni, svrite cu intenie, ori n timpul ct acesta ncerca s se sustrag de la
urmrire.
Sunt excluse din asigurare accidentele provocate de:
a) rzboi, revoluie, tulburri civile indiferent dac asiguratul particip direct sau nu;
b) acte de terorism, greve sau demonstraii de strad;
c) energie nuclear, poluare i contaminri din orice cauz;
d) antrenamente sau competiii sportive;
e) consum de alcool sau droguri;
f) tulburri mintale, dereglri psihice, pierderea cunotinei, apoplexie, accese
epileptice sau alte accese spastice; se menine acoperirea numai dac aceste manifestri
apar ca urmare a unui accident asigurat;
g) comiterea unor fapte care intr sub incidena legii;
h) otrvirea sau intoxicaia intenionat, ncercarea de sinucidere;
i) tratamente de vindecare sau intervenii chirurgicale.
Suma asigurat se stabilete de comun acord cu contractantul asigurrii, n lei, la
ncheierea contractului, n limitele prevederilor din tariful de prime.
32

BT Asigurri acord, fr adaos de prim, o indemnizaie fix de 0,1% din suma

asigurat pentru invaliditate, pe zi de spitalizare n urma unui accident, ns nu mai mult de
90 de zile i o indemnizaie maxim de 3,5% din suma asigurat pentru invaliditate, n caz
de intervenii chirurgicale necesare pentru a fi efectuate n urma unui accident.
Acordarea despgubirilor
Gradul de invaliditate permanent aprut n urma unui accident se stabilete
inndu-se seama numai de prejudiciul corporal permanent rezultat cao consecin
exclusiv a accidentului n cauz. Se ia n considerare consecina final, innd seama de
toate complicaiile ivite i terapia necesar recuperrii morfo funcionale. Dac naintea
accidentului, asiguratul prezenta un anumit grad de invaliditate, se stabilete gradul total de
invaliditate permanent, din care se scade gradul de invaliditate preexistent, iar diferena o
reprezint gradul de invaliditate al prejudiciului corporal urmare a accidentului i care face
obiectul examinrii medicale.
Gradul de invaliditate permanent incontestabil se stabilete de ctre BT
Asigurri, n baza examinrii medicale de ctre medici desemnai de BT Asigurri, n
conformitate cu baremul medical propriu. Asiguratul accidentat se va prezenta, n cazul n
care i se va cere, dup terminarea tramentului medical, la BT Asigurri, pe cheltuiala
acesteia, n vederea examinrii medicale, care nu se va face mai repede de 3 luni de la data
accidentului, dar nici mai trziu de un an de la aceast dat.
n cazurile de invaliditate permanent incontestabil, BT Asigurri poate stabili
gradul de invaliditate permanent pe baza actelor medicale eliberate de uniti specializate
(spitale, policlinici), din care s rezulte diagnosticul complet,fr a fi necesar deplasarea
asiguratului, ns conform baremului medical al BT Asigurri.
n caz de invaliditate permanent total, BT Asigurri pltete suma asigurat
nscris n contractul de asigurare. Dac invaliditatea permanent este parial, BT
Asigurri pltete, n limita sumei asigurate, un procent corespunztor gradului de
invaliditate stabilit. Totalul sumelor pltite pentru invaliditate permanent parial, pe
perioada valabilitii contractului, nu poate depi suma asigurat pentru invaliditate
nscris n contract.
n caz de invaliditate, suma cuvenit din asigurare se pltete asiguratului, dac la
ncheierea contractului nu s-a stabilit altfel.
n caz de deces ca urmare a unui accident, BT Asigurri pltete suma asigurat
nscris n contractul de asigurare.
n caz de deces, indiferent de plile anterioare pentru invaliditate, suma asigurat
se pltete beneficiarului desemnat n contract sau, n lipsa acestuia, motenitorilor legali.
Dac beneficiarul/motenitorul legal este minor, suma asigurat se va plti tutorelui legal.
BT Asigurri acord o indemnizaie zilnic de spitalizare ca urmare a unui
accident, indiferent dac este urmat de o invaliditate permanent sau deces. Indemnizaia
pentru spitalizare se acord pentru maxim 90 de zile calendaristice pe durata unui an de
asigurare.
Indemnizaia pentru intervenii chirurgicale se acod numai atunci cnd acestea au
fost necesare ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Cuantumul indemnizaiei
pentru intervenii chirurgicale se stabilete de ctre medicul desemnat de BT Asigurri, ca
fiind un procent din indemnizaia maxim, n funcie de gradul de dificultate al
interveniei.
Aceste indemnizaii se acord numai cu avizul medicului desemnat de BT
Asigurri.
Dac dup efectuarea tratamentului medical se constat instalarea unei invaliditi
permanente sau se produce decesul, ca urmare a unui accident, BT Asigurri achit suma
asigurat pentru invaliditate permanent sau cea pentru deces, fr a ine cont de
33

indemnizaiile acordate dar totalul despgubirilor nu poate depi limita sumei asigurate
totale.
Obligaiile asiguratului: n caz de producere a riscului asigurat, contractantul
asigurrii/asiguratul este obligat:
a) s ntiineze BT Asigurri, n scris despre producerea riscului asigurat, preciznd
locul, data, ora, mprejurrile i cauzele n care acesta s-a produs, n termen de 48 de ore de
la producerea acestuia; n cazuri speciale acest lucru se poate face pn n maximum o
lun; n cazul nendeplinirii acestei obligaii BT Asigurri poate refuza plata
despgubirilor; cazurile speciale se refer la urmrile grave ale accidentelor, cnd
asiguratul nu poate face ntiinarea i nici nu poate delega o alt persoan ca s o fac n
caz de deces, cnd beneficiarul sau motenitorii si legali nu au cunotin despre existena
contractului de asigurare;
b) s urmeze ntocmai prescripiile medicale pentru refacerea strii de sntate i
recuperarea forei de munc;
c) s furnizeze toate infomaiile i probele documentare solicitate de BT Asigurri i s
permit reprezentanilor acesteia s fac investigaii referitoare la caz;
d) s completeze cu sinceritate i pe proprie rspundere declaraia de producere a
evenimentului asigurat i s comunice la cererea BT Asigurri orice alt informaie n
legtur cu producerea evenimentului asigurat;
e) s fac dovada calitii de asigurat la data evenimentului;
f) s depun n original sau copii agreate de BT Asigurri, toate actele medicale
necesare stabilirii gradului de invaliditate i implicit a indemnizaiilor ce i se cuvin (copiile
documentelor se vor face de ctre BT Asigurri).
Nendeplinirea oricrei obligaii de mai sus absolv BT Asigurri de orice
rspundere.
Pentru ncasarea sumei asigurate ntr-un interval minim de timp, contractantul
asigurrii va pune la dipoziia BT Asigurri procesele verbale, adeverine sau alte acte din
care s rezulte mprejurrile accidentului. n lipsa acestora, BT Asigurri poate lua n
considerare i alte acte eliberate de organe competente din care s rezulte data, natura,
cauza i mprejurrile accidentului (adeverine medicale, bilete de ieire din spital,
certificate medico-legale, certificate de deces, etc.).
Documente necesare n vederea ncasriii de sume asigurate:
a) n caz de invaliditate: cerere tip ntocmit de ctre asigurat, din care s rezulte exact
mprejurrile accidentului, contractul de asigurare, adeverin de serviciu a asiguratului din
care s rezulte c la data accidentului era angajat, acte medicale din care s rezulta
diagnosticul exact (adeverin medical de urgen, certificate medicale, bilete de trimitere,
bilete de ieire din spital cu diagnosticul confirmat, certificat medical de la comisia de
expertiz i recuperare a capacitii de munc, decizia de pensionare, dac e cazul, orice alt
document medical), medicaia prescris, procesele verbale de constatare ale accidentelor de
munc declarate i nregistrate la Oficiile de protecia muncii sau ale Poliiei n cazul
accidentelor de circulaie i actul de identitate;
b) n caz de deces: cei n drept s ncaseze suma asigurat vor prezenta o cerere tip, din
care s rezulte exact mprejurrile accidentului, contractul de asigurare, copia legalizat a
certificatului de deces, acte medicale din care s rezulte c decesul a fost consecin a unui
accident i acte de identitate; motenitorii vor prezenta certificatul de motenitor.
Actele depuse n vederea obinerii de sume asigurate rmn la sediul BT Asigurri,
ele constituind documente de justificare a plilor efectuate; la solicitarea asiguratului sau a
beneficiarilor acestuia, se pot elibera copii ale acestora.
n orice situaie, n caz de producere a evenimentului asigurat, BT Asigurri poate
amna plata atta timp ct exist dubii cu privire la dreptul asiguratului/beneficiarului s-a
34

intentat un proces civil sau penal n legtur cu evenimentul asigurat, pn la obinerea

unei hotrri (sentine) definitive.
Dac diagnosticul nu se poate stabili n mod cert i definitiv n intervalul de timp
de 1 an, BT Asigurri va accepta ca despgubirea s se fac pn la 2 ani maximum de la
data producerii accidentului. Tot n acest interval se poate cere de ctre asigurat o
reexaminaremedical dac se constat agravarea gradului de invaliditate BT Asigurri va
plti eventualele diferene.
Plata de sume asigurate se face numai dac invaliditatea sau decesul au fost
provocate de un accident produs n perioada valabilitii poliei i s-au ivit n decurs de cel
mult 1 an de la data accidentului.
Despgubirile se pltesc indiferent dac asiguratul mai are i alte asigurri de
accidente ncheiate cu alte societi.
Prin plata sumei asigurate pentru cazul de invaliditate permanent total sau pentru
decesul postaccident, orice pretenii ale persoanei asigurate, ale beneficiarului sau ale
motenitorilor si legali fa de BT Asigurri se sting.
Dac n decursul unui an de la accident asiguratul nu a solicitat la BT Asigurri nici
o plat, sumele rezultate din calitatea de asigurat se prescriu.
Cei care obin sau ncearc prin orice mijloace s obin pe nedrept sume asigurate
sau nlesnesc asemenea fapte, se pedepsesc potrivit legislaiei civile i penale.
Orice litigii ce pot s apar ntre pri pe msura derulrii contractului de asigurare,
vor fi soluionate conform legislaiei n vigoare, de ctre instanele de judecat din
Romnia.

35

3. ANALIZA PIEEI ASIGURRILOR

3.1. BT ASIGURRI TRANSILVANIA S.A.
PE PIAA ASIGURRILOR
3.1.1.PROFILUL DE COMPANIE
ntr-un mediu economic i social aflat n permanen schimbare, cum este cel al
Romniei, extinderea serviciilor n sectorul financiar urmeaz un trend ascendent firesc i
chiar foarte necesar.
Compania a fost fondat n 1994, sub numele de SAR Transilvania, spre a rspunde
necesitilor de asigurare ale tuturor categoriilor de clieni, de la marile companii
industriale pn la persoanele individuale. Compania este membr a Grupului Financiar
Banca Transilvania care activeaz n domeniile bancar, de investiii, leasing i al valorilor
mobiliare.
Luna noiembrie 1994 a marcat nceputul activitii cu un capital de 200 milioane lei
vechi. Fiecare an a nsemnat rezultate financiare remarcabile i o permanenta diversificare
a produselor oferite.
ncepnd cu anul 1995 BT Asigurri este membr a Uniunii Naionale a Societilor
de Asigurare din Romnia (UNSAR).
Contieni de angajamentele luate pe termen lung i dorind s construiasc o
societate solid, att acionarii ct i conducerea executiv au decis majorarea continu a
capitalului social prin reinvestirea tuturor sumelor obinute din profit.
n anul 2004 compania i schimb numele n BT Asigurri Transilvania, pentru a
sublinia apartenena la grupul financiar. Schimbarea numelui vine s sublinieze n mod
firesc apartenena companiei la Grupul Financiar BT, ai crui membri mai sunt Banca
Transilvania, BT Securities, BT Direct i BT Leasing.
Reeaua corporate are n prezent acoperire naional deinnd 11 centre regionale i
o echipa de 50 de specialiti, ceea ce permite fiecrui membru al reelei cunoaterea
specificului pieei locale, meninerea unei comunicri directe i eficiente cu clienii i
potenialii clieni, identificarea i satisfacerea nevoilor financiare ale acestora.
Reeaua de vnzri n sectorul retail s-a extins n 2005 cu 89 de agenii noi,
ajungnd la finalul anului la 136 de agenii, iar alte 29 de agenii vor ncepe activitatea n
primul trimestru al anului 2006. Personalul implicat direct n vnzri a crescut cu circa
300%, ajungnd la aproape 500 salariai directori i inspectori de asigurri. BT Asigurari
Transilvania a fost fondata spre a rspunde tuturor necesitilor de asigurare ale tuturor
categoriilor de clieni - persoane fizice i juridice. n prezent echipa BT Asigurri
Transilvania este format din 765 angajai.
Garania respectrii obligaiilor asumate este dat att de puterea financiar a
companiei ct i de contractele de reasigurare ncheiate cu societi situate pe primele
locuri n clasamentul mondial. Onestitatea, produsele echilibrate i de calitate, transparena
i deschiderea sunt valori fundamentale ale companiei. Creterea permanent a activitii i
a societii relev spiritul de prudena de care trebuie s dea dovad un adevrat asigurator.
Evenimente semnificative
2005
Pozi
ionar
ea pe
36

locul
10 n
topul
naio
nal
al
com
panii
lor
de
asigu
rare,
la
categ
oria
asigu
rri
gene
rale,
cu o
cota
de
pia
de
2,87
%, n
cret
ere
cu 4
locur
i fa
de
anul
anter
ior i
locul
11 la
categ
oria
asigu
rri
gene
rale
i
via
cu
2,34
%
cota
de
37

pia
fa
de
locul
18 n
anul
2004
;
Cret
erea
cu
297
% a
prim
elor
brute
subs
crise
com
parat
iv cu
reali
zril
e
anul
ui
2004
;
Tripl
area
num
rulu
i de
agen
ii
desc
hise
ajun
gnd
la
136
de
unit
i la
final
ul
anul
ui;
Form
area
38

unui
depa
rtam
ent
speci
alizat
dedic
at
clien
ilor
corp
orati
vi perso
ane
juridi
ce;
Lans
area
asigu
rrii
de
rspu
nder
e
civil

pentr
u
pagu
be
prod
use
teril
or
prin
accid
ente
de
auto
vehic
ule
n
afara
terito
riului
Rom
niei
Carte
39

Verd
e;
2004 Schimbarea numelui companiei din SAR Transivania in BT Asigurri Transilvania
SA, pentru a sublinia apartenena la Grupul Financiar BANCA TRANSILVANIA;
2003 Externalizarea serviciilor de instrumentare a daunelor auto prin compania subsidiar
BT Asist;
2002 Primul an de practic a asigurrii de raspundere civil auto RCA;
2001 Lansarea asigurrii cargo i a asigurrii de rspundere a transportatorului n calitate
de caru, pentru mrfurile transportate cu autovehicule - CMR;
2000 Lansarea asigurrii medicale de cltorie;
1999 Lansarea asigurrii facultative de avarii a autovehiculelor - casco - LUCID i a
asigurrilor de pensie CENTENAR;
1998 Lansarea strategiei de dezvoltare naional a companiei;
1997 Semnarea primelor contracte de reasigurare externe;
1996 Lansarea asigurrilor de via DECENT, PUNCTUAL, LONGEVIV;
1995 Obinerea avizului OSAAR pentru asigurri de via;
1994 Fondarea societii SAR Transilvania, lansarea asigurrilor generale PRUDENIA i
SALVATOR;
Consiliul de administraie
Preedinte: Constantin JEICAN
Membrii: Horia CIORCIL Preedinte al Consiliului de
Administraie al Bncii Transilvania
Robert C. REKKERS Director General al Bncii Transilvania
Aurel CRE
Rzvan ROTTA
Claudiu SILAGHI
Francois TURCAT
1. Grupul Financiar BANCA TRANSILVANIA
Alturi de Banca Transilvania, BT Asigurri este piesa de baz a Grupului
Financiar BANCA TRANSILVANIA mpreun oferind servicii financiare integrate:
asigurri, administarea investiiilor, finanarea consumatorilor, leasing i tranzacii
mobiliare.
Componena grupului este urmtoarea:
- Banca Transilvania - piesa central
- BT Asigurri
- BT Asset Management S.A.I. S.A.
- BT Direct
- BT Leasing
- BT Securities

3.1.2. ACIONARIAT
1. Structura acionariatului
Fiind o societate mixt pe aciuni, BT Asigurri are n rndul acionarilor o
banc modern, n continu cretere: Banca Transilvania deinnd 79,88% din
40

aciuni, alturi de care sunt acionarii: SIF Banat Criana cu 10% din aciuni,
persoane fizice din Romnia i din strinatate cu 10,12% din aciuni. Sediul central
al companiei este n Cluj-Napoca, al doilea centru financiar al rii.
2. Evoluia capitalului social
ncepnd din iunie 2005, capitalul social subscris i vrsat al Bt Asigurri este de
20.000.000 RON (200 miliarde lei vechi). Majorarea capitalului social a fost decis de
Adunarea General a Acionarilor din data de 24 martie 2005, fiind efectuat pe baza
capitalizrii dividendelor obinute n exerciiul financiar 2004 i a unui aport de capital din
partea acionarilor.
2005
2004
2003
2002
RON

20 000 000

8 230 000

5 570 000

4 300 000

USD*

6 864 360

2 521 755

1 677 711

1 300 862

EURO

5 519 678

2 030 494

1 483 158

1 375 780

Sursa: BT Asigurri Transilvania S.A.

milioane RON
20
16
12
8
4
0
2002
2004

2003

2005

Sursa: BT Asigurri Transilvania S.A.

Cursul valutar de referin
1 RON
USD
EURO
2005
2,9136
3,6234
2004
3,2636
4,0532
2003
3,3200
3,7555
2002
3,3055
3,1255

prezentarea comparativ s-a fcut prin convertirea n RON a tuturor valorilor raportate nainte de 1 iulie 2005

n 2005, profitul brut a fost de 8.02 mil. RON cu 12,26% peste nivelul bugetat.
Capitalul social subscris i vrsat al BT Asigurri Transilvania este de 26,5 mil. RON.
3.1.3.EVOLUIA ACTIVITII
Dezvoltarea rapid a companiei este o permanent provocare la adresa
departamentului IT i Comunicaii. Pentru a ine pasul cu ritmul vnzrilor, a fost
41

reproiectat sistemul informatic al aplicaiilor proprii pentru a funciona n reelele locale ale
ageniilor judeene. n plus, modificrile legislative referitoare la asigurrile de rspundere
civil auto RCA prin care perioada de valabilitate nu mai este identic cu anul
calendaristic au necesitat adaptarea programelor informatice pentru a gestiona poliele
emise la finalul anului 2005 i pentru a administra includerea rspunderii externe (Carte
Verde) ncepnd cu anul 2007.
Comunicaiile eficiente i rapide sunt n permanent atenie a departamentului IT i,
ca urmare, a fost pus n funciune o reea naional care permite vehicularea datelor n
condiii de securitate i creeaz premisele dezvoltrii viitoare a aplicaiilor proprii
Politica comercial
Anul 2005 a fost un an important, un an de cotitur pentru direcia vnzri a
companiei; a fost perioada de maxim expansiune a companiei ca urmare a extinderii
reelei naionale de vnzri pentru sectorul retail i corporate, dar i a intensificrii
aciunilor de marketing.
Punctele de prezen teritorial a companiei s-au triplat n doar 1 an, ajungnd la
136 de uniti iar numrul celor care constituie fora de vnzare depete 6400 de
persoane. Pentru a conduce i eficientiza o astfel de structur funcionarea reelei retail a
fost organizat n cinci zone, dezvoltarea fiecreia fiind coordonat de un director de zon:
Angela Rotariu Director zon Centru;
Mihai Pun Director dezvoltare Bucureti;
Viorel Trofin Director zon Est;
Gabriel Iliescu Director zon Sud;
Sorin Liubimirescu Director zon Vest.
2005
Agenii BT Asigurri
Puncte de lucru n Banca Transilvania
Total for de vnzare (directori agenii, inspectori, ageni)
Total angajai

2004

2003

136

57

34

40

40

36

6 426

1 824

1 206

765

282

199

Sursa: BT Asigurri Transilvania S.A.

ncepnd din luna iulie 2005, reelei de vnzri pentru sectorul retail i s-a alturat o
nou structur constituind un departament specializat dedicat clienilor corporativi
persoane juridice, coordonat de Vasile Sava, directorul departamentului de vnzri
Corporate.
Aplicnd conceptul de cross-selling cei peste 50 de specialiti ai departamentului
Corporate sprijin clienii corporativi s economiseasc timp n gsirea unor soluii
financiare integrate, complete i personalizate i le faciliteaz luarea unor decizii financiare
n condiii de siguran i ncredere deplin.
Reeaua de vnzri pentru sectorul corporate are acoperire naional prin 11 centre
regionale, situate n : Cluj, Bucureti, Braov, Galai, Hunedoara, maramure, Sibiu, Timi,
Neam, Dmbovia i Dolj. Aportul reelei corporate reprezint 14% din vnzrile
companiei, la numai 6 luni de la formarea acesteia. Funcionarea cu succes a
departamentului Corporate a generat o cretere a vnzrilor, pe segmentul corporate la
nivelul grupului i consolidarea poziiei BT Asigurri att n cadrul grupului financiar
BANCA TRANSILVANIA ct i pe piaa asigurrilor.

42

Portofoliul de produse
BT Asigurri ofer clienilor si ntreaga gam de polie de asigurri generale i de
via:
I. ASIGURRI GENERALE
1. Asigurri auto
a) Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto RCA i Asigurarea de
excedent peste limitele rspunderii la asigurarea obligatorie RCA;
Este destinat persoanelor fizice sau juridice ce dein autovehicule nmatriculate
sau supuse nmatriculrii n Romnia.
b) Asigurarea facultativ de avarii a autovehiculelor CASCO LUCID;
Asigurarea facultativ de avarii a autovehiculelor, se ncheie numai pentru
autovehicule nmatriculate n Romnia. Prin derogare de la acest articol, se pot cuprinde n
asigurare autovehicule a cror proprietate romneasc este dovedit i se afl pe teritoriul
Romniei, pn la nmatricularea n Romnia, cu condiia obligatorie ca asiguratul s
ntiineze n scris imediat BT Asigurri, n termen de maxim 2 luni de la nceputul
valabilitii asigurrii, numrul de nmatriculare pentru a se ncheia un act adiional la
contractul de asigurare n care se menioneaz nr. de nmatriculare.
c) Asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse terilor prin
accidente de autovehicule petrecute n afara teritoriului Romniei CARTE VERDE;
Se pot asigura persoanele fizice i juridice care se deplaseaz n strintate cu
autovehiculele pe care le dein i care sunt nmatriculate n Romnia.
Pentru prejudiciile pentru care asiguratul le produce terelor persoane pgubite, prin
accidente de autovehicule, produse n afara teritoriului Romniei, prejudicii care au ca
urmare vtmarea corporal sau decesul, precum i avarierea.
2. Asigurri de bunuri
a) Asigurarea bunurilor PRUDENIA;
BT Asigurri va ajuta s depii momentele grele care pot aprea n viaa de zi cu
zi, oferindu-v protecia de care avei nevoie prin asigurarea bunurilor dumneavoastr.
Pot fi asigurate bunurile aparinnd persoanelor fizice sau juridice asupra crora au un
interes patrimonial, bunurile primite de ctre acestea n folosina sau pstrare i bunuri care
fac obiectul unor contracte de cesionare, leasing, nchiriere sau locaie de gestiune,
respectiv:
- cldiri cu destinaie de locuin, sau destinate desfurrii unor activiti sociale,
economice, culturale. Acestea se asigur n integralitatea lor constructiv, inclusiv
instalaiile fixe ce asigur funcionalitatea general a cldirilor/construciilor (centrala
termic, instalaie de climatizare, instalaii de for, ascensoare, antena radio/TV/Satelit,
recipiente GPL.
- construcii anexe: magazie, depozit, grajd, garaj, sauna, piscina, mprejmuiri, platforme
betonate, estacade, cabine de paz, rampe, silozuri, cheiuri, turnuri i couri industriale,
rezervoare de ap, drumuri de acces etc.
- coninutul cldirilor: bunuri casnice, maini, utilaje, obiecte de inventar, materii prime i
materiale etc.
b) Asigurarea bunurilor n transit CARGO;
Se pot asigura bunurile aparinnd persoanelor fizice sau juridice, romne sau
strine, asupra crora asiguratul are un interes patrimonial, transportate cu autovehicule
proprietatea asiguratului sau nchiriate de ctre acesta.
43

Se pot include n asigurare i cheltuielile de transport, taxele vamale sau alte

cheltuieli asemntoare.
Contractul de asigurare se poate ncheia cu valabilitate pentru un singur transport
sau sub forma de abonament, cu plata primelor in rate, cu regularizare n funcie de
valoarea efectiv a bunurilor transporate.
c) Asigurarea banilor i valorilor;
Aceast asigurare se adreseaza persoanelor juridice care doresc sa i asigure:
- banii pe timpul transportului efectuat cu mijloace de transport specializate, proprii sau
nchiriate, cu ndeplinirea condiiilor de paz i securitate;
- banii din seifuri;
- banii pe timpul transportului efectuat de ctre curieri.
3. Asigurri de persoane
a) Asigurri de asisten medical pentru cltorie n strintate;
Evenimentele asigurate sunt tratamentele medicale necesare Asiguratului din cauza
mbolnvirii sau a unui accident i/sau repatrierea Asiguratului n caz de mbolnvire sau
deces. Se despgubesc cheltuielile legate de apariia evenimentelor asigurate numai n
timpul cltoriei Asiguratului n afara Romniei i n afara rii de reedin.
n cazul apariiei unui eveniment asigurat, n cazul n care Asiguratul este
bolnav sau rnit, trebuie s anune de urgen Prestatorul - societatea CORIS la
numrul de telefon +40 21 201 90 30 sau de fax +40 21 201 90 40 sau la una din
reprezentanele CORIS ale crei detalii de contact sunt incluse n lista anexat poliei. Dac
Asiguratul nu contacteaz Prestatorul n cazul producerii unui eveniment asigurat,
Asiguratorul nu este rspunztor pentru cheltuielile ocazionate.
b) Rambursarea cheltuielilor de repatriere i/sau a sumelor achitate de ctre
turiti n cazul insolvabilitii sau falimentului ageniei de turism;
Orice persoan care cumpr sau care se angajeaz s cumpere un pachet de
servicii turistice de la o agenie de turism poate fi beneficiarul unei astfel de asigurri n
cazul n care agenia de turism din cauza strii de insolvabilitate sau faliment nu i
onoreaz integral sau parial contractul de comercializare a pachetului de servicii turistice
ncheiat.n acest caz agenia de turism este asiguratul iar turistul beneficiarul asigurrii.
c) Asigurarea de accidente SALVATOR;
Persoanele fizice sau juridice care au domiciliul sau sediul n Romnia pot s
ncheie o asigurare de accidente, cu valabilitate att pe teritoriul Romniei ct i n
strintate.
4. Asigurri de rspundere civil
a) Pentru transportatori n calitate de crui pentru marfa transportat pe
osele (CMR), avocai, experi contabili, brokeri i ageni de asigurare, servicii de
paz i securitate, prestatorii de servicii, antreprenorii lucrrilor de construcii
montaj, personalul medical, chiriaul fa de proprietar, proprietarul de spaii
comerciale fa de chiriaul su, manageri, unitile de service auto, unitile turistice
i hoteliere, personalul vamal, a operatorilor de transport rutier de mrfuri i
persoane;
Asiguratul poate fi persoana fizic sau juridic cu domiciliul sau sediul n Romnia
sau persoana fizic sau juridic cu statut diplomatic sau cu reedina n Romnia. n cazul
persoanelor fizice, asigurarea acoper i rspunderea civil pentru pagubele produse de
soul/soia sau alte persoane aflate n ntreinerea asiguratului, iar n cazul persoanelor
juridice, asigurarea acoper i rspunderea civil pentru pagubele produse din culpa
prepuilor si.
44

5. Asigurri complexe
a) Asigurarea complex a transportatorilor de mrfuri i persoane;
Asigurarea se adreseaz operatorilor de transport rutier de mrfuri i persoane, care,
n conformitate cu legislaia n vigoare, au nevoie prin asigurare, de acoperire a capacitii
financiare a asiguratului, de la nivelul existent (capitaluri proprii pentru operatorii
existeni, respectiv capitalul vrsat pentru operatorii nou nfiinai) pn la nivelul financiar
prevzut de legislaia n vigoare, ca i garantor.
b) Asigurarea lucrrilor de construcii montaj;
BT Asigurri asigur lucrrile de construcii-montaj executate n Romnia de ctre
antreprenori, subantreprenori, persoane juridice, legal autorizai, avnd sediul n
Romnia, cu capital de stat sau privat.
La opiunea asiguratului i cu o majorare a primei de asigurare, sunt acoperite prin
asigurare urmtoarele cheltuieli suplimentare ca urmare a producerii riscurilor asigurate:
-de curare a locului;
-pentru limitarea sau reducerea pagubelor i/sau protejrii bunurilor asigurate, inclusiv cele
legate de intervenia pompierilor pentru stingerea incendiilor n cazul n care asiguratul,
potrivit legii, este obligat la plata acestora.
c) Asigurarea GOSPODRIA TA;
Asigurarea se adreseaz persoanelor fizice care dein locuine, att n mediu rural,
ct i n mediu urban. Pot fi asigurate:
o cldirile i alte construcii avnd destinaia de locuin, avnd dotrile
necesare acestui scop, mpreun cu anexele gospodreti (magazie, sopron,
grajd, garaj etc.), deinute de asigurat, n calitate de proprietar;
o bunurile din gospodrie (mobilier, covoare, mochete, obiecte casnice,
mbrcminte, nclminte, materiale de construcie, unelte, produse
agricole, pomicole, viticole i animaliere, alimente, furaje, scule etc.);
o persoanele care locuiesc permanent n gospodria asigurat pentru cazurile
de invaliditate permanent sau deces ca urmare a accidentelor;
o rspunderea civil legal a persoanelor asigurate, pentru prejudicii
provocate terelor persoane aflate n gospodaria asigurat.
6. Asigurri de pierderi financiare pentru riscul de neplat
a) Asigurarea riscului de anulare a contractelor de comercializare a pachetelor
de serviciii turistice STORNO;
Asigurarea se adreseaz turitilor romni (persoane fizice cu domiciliul stabil n
Romnia) care particip la o calatorie organizat de o agenie de turism nregistrat n
Romnia.
7. Asigurri de credite i garanii
II. ASIGURRI DE VIA
1. Asigurarea mixt DECENT;
Aceast form de asigurare, practicat n lume pe scar foarte larg, reprezint un
instrument de protecie i economisire pentru o durat de timp aleas de dumneavoastr.
Practic, pltind unic sau periodic o sum de bani, care considerai dumneavoastr, va
asigurai o economie i o acumulare de capital pe care, n mod firesc, altfel nu o facei.
Totodat, ne asumm riscul ca, n cazul decesului, s pltim suma asigurat plus ctigurile
acumulate de banii dumneavoastr, dei nu ai reuit s v achitai integral primele de
45

asigurare. Astfel, urmaii sunt protejai n mod firesc, ei putnd ncasa ntreaga sum odata
sau sub form de rent, fr a mai fi obligai la pli n continuare.
Asigurrile pot fi ncheiate de persoane fizice sau juridice, instituii care ncheie
asigurri de via pentru personalul angajat, ceteni romni sau strini cu domiciliu n
Romnia sau strintate. Asigurrile se ncheie pentru persoane avnd vrsta cuprins ntre
14 si 62 ani, vrsta maxim de ieire din asigurare fiind de 67 ani.
2. Asigurarea mixt cu plata la termen fix PUNCTUAL;
Aceasta form de asigurare se ncheie pe un numr de ani stabilit de ctre Dvs., iar
la expirarea lor BT Asigurri va plti suma asigurat plus ctigurile ctre o persoan
desemnat pentru ncasare. Dac pe parcursul asigurrii intervine decesul Dvs., urmaii nu
mai au obligaia de plat a primelor, ei urmnd s ncaseze la momentul stabilit de Dvs.,
suma asigurat plus ctigurile. n forma ei cea mai uzual aceasta reprezint o
ASIGURARE DE STUDII SAU PENTRU VIITORUL COPIILOR. Sigur, ea poate
mbraca orice form, dar aceasta este cea mai des practicat.
Asigurrile pot fi ncheiate de ctre persoane fizice sau juridice, instituii care
ncheie asigurri de via pentru personalul angajat, cetaeni romni sau strini cu
domiciliu n Romnia sau strintate. Asigurrile se ncheie pentru persoane cu vrsta
cuprins ntre 14 si 62 ani, vrsta maxim de ieire din asigurare fiind de 67 ani.
3. Asigurarea mixt cu suma dubl LONGEVIV;
Aceast form de asigurare se ncheie pe un numr de ani stabilit de ctre Dvs., iar
la expirarea lor BT Asigurri pltete suma asigurat plus ctigurile ctre o persoan
desemnat pentru ncasare. Dac pe parcursul asigurrii intervine decesul Dvs., urmaii nu
mai au obligaia de plat a primelor, beneficiarii desemnai urmnd s ncaseze la
momentul stabilit de Dvs., suma asigurat plus ctigurile. n forma ei cea mai uzual
aceasta reprezint o Asigurare de studii sau pentru viitorul copiilor. Sigur, ea poate
mbrca orice form, dar aceasta este cea mai des practicat.
Asiguratul este persoana care ncaseaz asigurarea n cazul n care este n via la
expirarea acesteia, dac a optat pentru aceast condiie.
Beneficiarul este persoana care: ncaseaz asigurarea la expirarea acesteia, n mod
necondiionat, dac asiguratul nu mai este n via; sau persoana ncaseaz asigurarea la
expirarea acesteia, indiferent dac asiguratul este n via sau nu, n cazul n care contractul
a fost ncheiat n aceast form.
n oricare din situaii, cei ndreptaii la ncasare pot opta pentru plata sub form de
rent, chiar dac nu a fost iniial cerut prin contract.
4. Asigurarea de pensie suplimentar privat CENTENAR;
Aceast form de asigurare, practicat n lume pe scar foarte larg, reprezint un
instrument de protecie i economisire pentru o durat de timp aleas de Dvs.
Practic, pltind unic sau periodic o suma de bani care considerai Dvs. ca nu v supune
unui efort deosebit, v asigurai o economie i o acumulare de capital pe care, n mod
firesc, altfel nu o facei.
Totodat, noi ne asumm riscul ca, n cazul decesului, s pltim suma asigurat plus
ctigurile acumulate de banii Dvs., dei nu ai reuit s v achitai integral primele de
asigurare. Astfel, urmaii sunt protejai n mod firesc, ei putnd ncasa ntreaga sum odat
sau sub form de rent, fr a mai fi obligai la pli n continuare.
Le asigurai astfel o sum considerabil de bani i totodat independena financiar
fa de existena Dvs. Prin aceast form de asigurare plata, n forma ei stabilit, se face
att la deces ct i la supravieuire.
Asiguratul este persoana care ncaseaz asigurarea n cazul n care este n via la
expirarea acesteia. Excepie este situaia n care acesta sau contractantul, avnd i
46

semnatura asiguratului, decide plata sumei asigurate i a catigului, la supravieuire, sub

forma unei rente n favoarea altei persoane.
Acest tip de asigurare poate fi ncheiat cu persoane fizice sau juridice, instituii
care ncheie asigurri de via pentru personalul angajat, ceteni romni/strini cu
domiciliu n Romnia sau strinatate. Asigurrile se ncheie pentru persoane cuprinse ntre
14 si 62 ani, vrsta maxim de ieire din asigurare fiind de 67 ani. Nu pot fi cuprinse n
asigurare persoanele care nu ndeplinesc condiiile de vrst stabilite de societate. Durata
asigurrii este stabilit la alegerea contractantului n funcie de condiiile speciale ale
fiecarui tip de asigurare mixt de via.
Contractul de asigurare mixt de via se ncheie pe baza unei declaraii-cerere de
asigurare, respectiv un formular care se completeaz de ctre contractantul asigurrii.
Acesta conine date referitoare la contractantul asigurrii i la asigurat, fiind esential ca
datele nscrise n aceast cerere s fie corecte i perfect conforme cu realitatea.
La cererea:
a) contractantului i asiguratului, la ncheierea contractului sau n timpul derulrii acestuia,
b) beficiarului n caz de deces a asiguratului plata sumei asigurate se poate face sub forma
de rent pe max. 20 de ani, dar nu mai puin dect un an.Suma asigurat se stabilete de
ctre contractantul asigurrii, limita minima admis fiind 500 RON (5.000.000 lei).
Societatea ii rezerv dreptul de a cere vizite medicale solicitanilor de asigurri cu o sum
asigurat mare.
5. Asigurarea suplimentar de deces i invaliditate permanent din accidente;
Acest tip de asigurare este destinat persoanelor care incheie un mprumut bancar.
Evenimentul asigurat este decesul Asiguratului survenit pe durata valabilitii poliei i
invaliditatea total permanent a Asiguratului, cauzat de accident sau boal. Conform
condiiilor de asigurare pierderea total a capacitii de munc a Asiguratului se asimileaz
cu gradul I sau II de invaliditate din orice cauz, mai puin cazurile preexistente de boal
grav. Beneficiarul contractului de asigurare este banca care a acordat creditul. n caz de
producere a evenimentului asigurat, orice despgubire se va achita ctre acesta.
Evoluia principalelor clase de asigurare n 2005
RON
% fa de 2004
103 741 458

293

97 617 367

289

Incendiu i calamiti

10 752 995

206

Auto

31 389 193

157

RCA

39 293 353

981

Alte asigurri generale

16 181 826

350

6 124 091

388

Total
Asigurri generale

Via i pensii
Sursa: BT Asigurri Transilvania S.A.

Evoluia polielor noi emise

2005

281 858

2004

77 003

2003
2002

47

55 319
43 939

Sursa: BT Asigurri Transilvania S.A.

300
240
180
120
60
0

2002
2003
Sursa: BT Asigurri Transilvania S.A.

2004

2005

1. Structura portofoliului
-

RCA 38%
Auto 30%
Alte asigurri generale 16%
Incendiu i calamiti 10%
Via i pensii 6%

2. Programe de reasigurare
Compania a avut i n anul 2005 un program complet de reasigurare prin care s-au
acoperit principalele linii de afaceri prin contracte proporionale (casco) i nonproporionale, pentru riscuri uzuale i pentru catastrof (polie de incendiu i calamiti,
Carte Verde, rspunderi generale, CMR, via). Reasiguratorii externi cu care societatea a
ncheiat contracte sunt printre cei mai importani pe plan mondial i au un rating bun sau
foarte bun , astfel nct sigurana relaiei de reasigurare este maxim. Astfel, asigurrile de
incendiu i daune la proprieti au fost plasate n reasigurare ctre Swiss Re, Hannover Re
i Alea; poliele auto (casco) au continuat s fie acoperite de Swiss Re alturi de Mapfre Re
i de Polish Re. Pentru acoperirea riscurilor generale de poliele Carte Verde s-a semnat un
contract cu un grup mai mare de companii, format din Swiss Re, Hannover Re, Alea,
Moscow Re, Transsiberian Re i Moscow Insurance Company. Prin parteneriatul stabilit n
urm cu mai muli ani, Gen Re reasigur riscurile provenite din poliele de via i din cele
de asisten medical de cltorie iar Swiss Re a preluat n reasigurare poliele de
rspundere civil general i CMR. n anul 2005 au fost rennoite contractele de
48

reasigurare, cu aceast ocazie lista partenerilor societii s-a mbogit cu alte firme
prestigioase: Munich Re, New Re, Converium i Scor.
3. Strategia de dezvoltare pentru anul 2006
Strategia de dezvoltare pentru anul 2006 vizeaz:
- atingerea valorii de 180 mil. RON pentru primele brute subscrise, ceea ce
reprezint o majorare cu 40% comparativ cu anul 2005, superioar
dinamicii ntregii piee a asigurrilor, aa cum BT Asigurri Transilvania a
obinut i n anii anteriori;
- continuarea expansiunii teritoriale, operarea ntr-o reea naional de peste
200 de uniti;
- implementarea procesului de descentralizare i a unei noi soluii informatice
pentru eficientizarea activitii n reelele de vnzare;
- consolidarea poziiei pe piaa naional;
- eficien operaional i respectarea riguroas a procedurilor.
3.1.4. ANALIZA SERVICIILOR DE ASISTEN DAUNE
Operaiunile de asisten pentru clieni n vederea soluionrii daunelor reprezint o
prioritate pentru BT Asigurri. Pentru operativitatea n aceast arie de activitate, n anul
2005, am considerat extinderea companiei subsidiare BT Asist, meninnd acelai ritm
accelerat de dezvoltare, cu cel din sectorul de vnzri. (Nu poate fi ignorat realitatea
poate prea aspr uneori a daunelor care pot aprea destul de repede dup semnarea unei
polie. Clientul dorete s fie sprijinit iar societatea trebuie s fie pregtit pentru acele
momente).
La finalul anului 2005 BT Asist avea 41 de reprezentani dispui n 36 de locaii din
reedinele de jude i o structur organizatoric descentralizat. Prin constituirea a patru
centre zonale cu responsabiliti n instrumentarea i soluionarea a unui dosar de daun,
rspunznd astfel celei mai stringente nevoi a partenerilor notri, persoane fizice sau
companii.
1. Rata de daun pe clase de asigurri
La finalul anului 2005 rata de daun pentru toat activitatea de asigurri generale
este de 64, 13%, n scdere cu 1,5% comparativ cu anul 2004.
- Asigurarea auto casco 85,2%
- Asigurarea RCA 78,6%
- Asigurarea CMR 58,4%
- Incendiu i calamiti 19,6%
- Credite i garanii 41,8%
- Asigurarea medical de cltorie 8,47%

Daune brute pltite

Totalul daunelor pltite n anul 2005 pentru clasele de asigurri generale este de
28.645.185 RON, n cretere cu 58% fa de nivelul daunelor pltite n anul 2004.
n perioada 01 ianuarie 2005 31 decembrie 2005 au fost deschise 12 203 dosare
de daun auto, comparativ cu 6 772 dosare nregistrate n anul anterior. Din totalul
dosarelor de daun 62% (7 529 dosare) sunt pentru asigurrile auto cascoi 38% (4 674
dosare) au fost deschise n baza tichetelor de asigurare RCA. Pn la finalul anului au fost
finalizate i achitate un numr total de 9 883 dosare.
49

Creterea de numai 58% a daunelor pltite reprezint o evoluie normal n

condiiile unei creteri cu 293% a volumului primelor subscrise n anul 2005.
BT Asigurri prin compania subsidiar BT Asist, i continu politica de lichidare
promt i onest a daunelor produse prelund o mare parte din procedurile legale i tehnice
implicate, spre a fi ct mai aproape de clienii si.
Evoluia daunelor brute pltite
RON*
2005

28 645 185

2004

18 101 000

2003

9 476 678

2002

5 407 836

Sursa: BT Asigurri Transilvania S.A.

* prezentarea comparativ s-a fcut prin convertirea n RON a tuturor valorilor raportate nainte de 1 iulie 2005

milioane RON
30
24
18
12
6
0
2002
2003
Sursa: BT Asigurri Transilvania S.A.

2004

2005

E. Repere financiare
Anul 2005 a reprezentat i din punct de vedere financiar un success. Echipa
managerial a realizat toate obiectivele propuse n cadrul bugetului de venituri i de
cheltuieli, aprobat de Adunarea Managerial a Acionarilor n martie 2005. Rezultatele
financiare din acest an dovedesc c societatea are resursele interne i capacitatea de a-i
consolida poziia deinut pe pia. Totodat BT Asigurri a reuit s-i gestioneze
fondurile bneti n interesul asigurailor i al acionarilor. Plasamentele investiionale a
oferit societii rezultate maxime i cel mai important aspect au pstrat
permanentgradul de lichiditate necesar onorrii obligaiilor. Profitul i dezvoltarea sunt n
acelai timp provocri nu tocmai uor de atins.
50

Sinteza valorilor financiare

Realizrile financiare din anul 2005 sunt sintetizate n urmtoarele valori
semnificative:
RON*
31-12-2005

Indicator

%fa de 2004

Prime brute subscrise

103 741 458

293

Prime brute ncasate

80 610 989

249

Excedentul fluxurilor de trezorerie

35 305 362

497

137 913 513

259

7 944 908

116

Total active bilaniere

Profit brut
Sursa: BT Asigurri Transilvania S.A.

a. Indicatori financiari de lichiditate i solvabilitate

n conformitate cu normele Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, indicatorii
financiari de lichiditate i solvabilitate calculai pentru exerciiul financiar 2005 sunt:
- ** Coeficientul de lichiditate pentru asigurri generale 1,9180, fa de
valoarea minim de 1;
- Coeficientul de lichiditate pentru asigurri de via 1,1844;
- Marja de solvabilitate pentru asigurri generale este n valoare de 20 827
640 RON, fa de marja minim impus de 11 619 084 RON;
- Marja de solvabilitate pentru asigurri de via este n valoare de 8 298 817
RON, fa de marja minim impus de 684 538 RON;
b. Evoluia veniturilor din prime brute subscrise
RON*
% fa de anul
USD
% fa de anul
Venituri din prime
anterior
Venituri din prime
anterior
2005

103 741 458

293

35 605 937

328

2004

35 382 702

153

10 841 617

155

2003

23 148 447

126

6 972 424

126

2002

18 364 102

7 769 298

Sursa: BT Asigurri Transilvania S.A.

** coeficientul de lichiditate reprezint raportul dintre activele lichide i obligaiile certe pe termen scurt ale
asiguratorului fa de asigurai

c. Evoluia veniturilor totale

RON*

% fa de anul
51

USD

% fa de anul

Venituri totale

anterior

Venituri totale

anterior

2005

138 454 032

248

47 519 918

277

2004

55 902 624

164

17 129 129

167

2003

34 147 739

133

10 285 464

132

7 769 298

2002
25 681 415
Sursa: BT Asigurri Transilvania S.A
d. Evoluia profitului brut

RON*
2005

7 944 908

2004

6 847 917

2003

3 664 236

2002

1 711 693
Sursa:

BT

Asigurri

Transilvania S.A

e. Contul de profit i pierdere

RON*

RON*

31.12.2005

31.12.2004

A.

Venituri din prime

A1.

Prime brute subscrise

103.741.458

35.382.702

A2.

Prime cedate n reasigurare

18.508.622

10.918.577

A3.

Variaia rezervei de prime nete

41.470.708

5.311.341

A4.

Varitia altor rezerve nete

3.310.736

320.708

A5.

Venituri din prime nete

(A1-A2-A3-A4)

40.451.392

18.832.075

B.

Daune

B1.

Daune brute pltite

28.779.419

18.101.216

B2.

Recuperri din reasigurri i regrese

10.043.794

7.487.583

B3.

Variaia rezervei de daune net

5.943.397

1.611.450

B4.

Daune produse, nete

(B1-B2+B3)

24.679.022

12.225.083

C.

Cheltuieli

C1.

Cheltuieli comisioane directe

9.430.053

4.406.271

52

C2.

Comisioane primite din reasigurare

3.735.100

2.821.429

C3.

Administrare

17.125.651

8.107.346

C4.

Alte cheltuieli tehnice nete

346.777

203.164

C5.

Cheltuieli de operare nete

(C1-C2+C3+C4)

23.167.381

9.895.353

D.

Profit

D1.

Venituri din dobnzi

20.869.424

10.129.587

D2.

Alte venituri tehnice

64.256

81.321

D3.

Alte cheltuieli tehnice

5.593.761

74.630

D4.

Total venituri brute

(A1+B2+C2+D1+D2)

138.454.032

55.902.624

D5.

Total cheltuieli brute

(A2+A3+A4+B1+B3+C1+C3+C4+D3)

130.509.124

49.054.707

E6.

Profit brut (D4-D5)

7.944.908

6.847.917

E7.

Impozit pe profit

1.289.295

1.108.026

E8.

Profit net (E6-E7)

Sursa: BT Asigurri SA

6.655.613

5.739.891

f. Raport al auditorului financiar independent asupra situaiilor financiare

ntocmite de ctre S.C. BT ASIGURRI TRANSILVANIA S.A. la 31 decembrie 2005
Situaiile financiare ntocmite de ctre S.C. BT ASIGURRI TRANSILVANIA
S.A. la data de 31 decembrie 2005 se identific prin urmtorii indicatori sintetici:
1.
2
3
4
5
6

Total activ
Datorii
Venituri n avans
Capitaluri proprii i rezerve tehnice
Rezultatul net al exerciiului
Rezultatul pe aciune (de baz) n lei
Sursa: Raportul CSA i companiile

31 dec. 2004
53.344.006
8.489.357
4.694.610
40.160.039
5.739.892
0,697

31 dec. 2005
137.913.513
24.782.454
195.307
112.935.752
6.655.613
0,333

Situaiile financiare ntocmite de ctre S.C. BT ASIGURRI TRANSILVANIA

S.A. pentru ntregul an 2005 ofer o imagine fidel a poziiei financiare, performanei
financiare i a celorlalte informaii referitoare la activitatea societii comerciale, n
concordan cu cerinele Legii contabilitii nr. 82/1991, republicat n anul 2005, cu
prevederile Standardelor Internaionale de Raportare Financiar cu precizrile Ordinului
comun MFP/CSA nr. 2328/2390 i n conformitate cu celelalte precizri emise de ctre
MFP i CSA.

3.2 . COMPETIIA PE PLAN NAIONAL PE PIAA

ASIGURRILOR
Piaa asigurrilor din Romnia
53

n anul 2005 piaa asigurrilor din Romnia a atins un volum de prime brute
subscrise de 4.451, 13 milioane RON, fa de 3.514, 57 milioane RON n anul 2004,
nregistrnd o cretere real de 16%, superioar ritmului de cretere economic naional.
Ponderea cea mai mare n structura portofoliului naional o dein poliele pentru asigurrile
auto, reprezentnd 51,8% din piaa asigurrilor din Romnia.
Evoluia ponderii principalelor clase de asigurri n totalul pieei.
Categoria

2005

2004

2003

2002

I Asigurri de via

23,43

21,61

23,47

22,96

Auto total
II Asigurri generale

51,86
76,57

52,31
78,39

50,64
76,53

49,49
77,04

CASCO

29,60

30,31

29,67

30,41

RCA i Carte Verde

22,26

22,00

20,97

19.08

Incendiu i calamiti

11,37

13,23

12,28

13,30

Credite i garanii

6,12

3,84

4,79

2,12

Asigurri de cltorie

0,52

0,43

0,45

0,18

Rspundere civil

1,58

1,80

2,23

1,66

Altele

5,12

6,78

6,14

10,29

Din care:
Sursa: BT Asigurri Transilvania S.A.
Primele 10 companii de asigurare din topul naional dein 83,35% din portofoliul
total, fapt care subliniaz tendina de concentrare a industriei.
Creterea BT Asigurri de 293%, n anul 2005, este net superioar ritmului de
cretere a pieei de profil i continu tendina de evoluie urmat constant n ultimii
ani.
Cota de pia nregistrat de BT Asigurri n 2005 este de 2,87% pentru segmentul
asigurrilor generale, n timp ce pentru totalul activitii compania deine 2,34% din
volumul total de prime brute subscrise. Astfel BT Asigurri a intrat n topul primilor 10
asiguratori la categoria asigurri generale.
Prime brute ncasate din asigurri directe generale
Nr.
1
2
3
4
5
6

Societate
ALLIANZIRIAC
ASIROM
OMNIASIG
ASIBAN
UNITA
ARDAF

Mil. euro
219.0
136.2
116.0
72.3
68.1
62.9
54

Ponderea %
22.5
14.0
11.9
7.3
7.0
6.5

7
8
9
10

BCR ASIGURRI
ASTRA
GENERALI
BT ASIGURRI
TOTAL TOP 10

60.7
51.4
30.2
26.9
843.7

6.2
5.3
3.1
2.8
86.5

Sursa: companiile Mediafax si CSA

Fa de anul 2004 topul primelor 10 societi realizat n funcie de primele brute
ncasate din asigurri directe generale se prezinta astfel: ALLIANZ- IRIAC a ocupat i n
2005 locul nti fiind urmat ca i n 2004 de ASIROM (locul 2) i OMNIASIG (locul 3).
UNITA, BCR Asigurri, ASIBAN, i BT ASIGURRI au urcat primele dou cte o poziie
clasndu-se n 2005 pe locurile 5 i respectiv 6; celelalte dou societi au urcat patru i
respectiv cinci poziii, clasndu-se n 2005 pe locurile 4 i 10. ARDAF a cobort de pe
locul 5 pe locul 6, ASTRA de pe locul 4 a trecut pe locul 8. GENERALI a rmas pe locul
9.
Se remarc faptul c urcrile cele mai spectaculoase le-au avut companiile de
asigurri care au bune relaii cu bncile sau sunt chiar deinute de bnci : Asiban
(controlat de BRD, BCR, CEC i Banca Transilvania), BT Asigurri (Banca Transilvania)
i BCR Asigurri.
BCR Asigurri s-a micat foarte repede n anul 2005, urcnd pn la a aptea
poziie,
cu
afaceri
de
60.7
milioane
euro
pe
asigurri
generale.
Un salt spectaculos l-a fcut BT Asigurri care a intrat n top zece, cu afaceri de
26.9 milioane euro pe asigurri generale n 2005.
Prime brute ncasate din asigurri directe de via
Nr.
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10

Societate
ING ASIGURARI DE VIA
AIG LIFE
ASIBAN
ASIROM
BCR ASIGURRI
ALLIANZ - IRIAC
OMNIASIG LIFE
AVIVA
GRAWE
INTERAMERICAN
TOTAL TOTAL TOP 10 TOP 10

Mil euro
108.0
30.0
24.6
23.0
21.3
19.0
17.0
13.5
11.5
6.2
274.1

Ponderea %
36.9
10.2
6.8
7.9
7.3
6.5
6.1
4.6
3.9
2.1
92.32.3

Sursa: companiile Mediafax si CSA

Comparativ cu situaia din 2004, topul realizat n 2005 n funcie de primele brute
ncasate din asigurri de via are urmatoarea structur: ING Asigurri de Via a rmas i
n 2005 lider de pia, fiind urmat de AIG Life si Asiban care au devansat Asirom, acesta
ocupnd n 2005 doar locul 4. BCR Asigurri a avut o urcare spectaculoas de 5 poziii,
ocupnd n 2005 locul 5. ALLIANZ-IRIAC si AVIVA au coborat cte o poziie, ocupnd
locurile 6 si respectiv 8. OMNIASIG Life i INTERAMERICAN au coborat trei i
respectiv dou poziii, ocupnd locurile 7 si 10. GRAWE a rmas pe locul 9.
Asiban a urcat pe locul 3 cu afaceri de 24.6 milioane euro, n cretere cu 165.3%
fa de 2004, cnd a ocupat locul 6 n acest clasament.
Cea mai mare cretere din primele zece companii de asigurri de via, de 351.7%,
a fost nregistrat de BCR Asigurri, care a urcat cinci locuri n top, ajungnd pe a cincea
poziie.
55

Prime brute subscrise din asigurri directe generale

SOCIETATE
Allianz - iriac

Mil euro
238.00

Asirom

159.20

OMNIASIG

116.00

ING Asigurri de Via

108.00

ASIBAN

96.90

BCR Asigurri

82.00

UNITA

68.10

ARDAF

62.90

ASTRA

51.40

GENERALI

30.20

TOTAL

1 012.70

Sursa: companiile Mediafax si CSA

Primele trei societi de pe piaa asigurrilor i-au pstrat i 2005 locurile pe care
le-au ocupat n 2004. Allianz iriac a rmas liderul pieei asigurrilor, ncheind anul cu
subscrieri de circa 238 de milioane de euro, din care 219 milioane de euro pe asigurri
generale.
Omniasig ocupa poziia a treia pe aceasta pia, dup ce fuziunea cu societile
Omniasig-AGI si Omniasig-Asirag, cumprate n cursul lui 2004, a ridicat afacerile
companiei la peste 116 milioane euro.
Produsele de asigurare care au impulsionat piaa au fost asigurrile de risc de credit,
cumprate de bnci pentru acoperirea riscului de neplat a creditelor, precum i asigurrile
de via, locuin i Casco, ncheiate de clienii bncilor, n funcie de destinaia creditului.
Piaa asigurrilor s-a triplat n ultimii cinci ani, ajungnd la circa 1,2 miliarde de
euro n 2005, n cretere cu aproximativ 40% fa de anul anterior.
Clasamentul primelor 20 companii de asigurare din Romnia pe primul semestru al
anului 2006
Prime brute subscrise asigurri de via i non via n primul semestru al anului
2006
Nr.
Societate
Mil. euro
Ponderea %
1
ALLIANZIRIAC
153,00
19,21
2
ASIROM
98,47
12,36
3
OMNIASIG
64,12
8,05
4
ING
60,17
7,56
5
ASIBAN
57,47
7,22
6
ASTRA
51,84
6,51
7
BCR ASIGURRI
50,51
6,34
8
GENERALI
37,77
4,74
56

9
UNITA
35,16
10
ARDAF
34,65
11
BT ASIGURRI
26,03
12
AIG LIFE
18,53
13
AIG ROMANIA
17,75
14
CARPATICA ASIG
13,22
15
GARANTA
10,40
16
ASITRANS
9,84
17
AVIVA
8,43
18
INTERAMERICAN
8,06
19
ASITO KAPITAL
6,77
20
GRAWE
6,39
TOTAL TOP 20
796,45
Sursa: companiile C.S.A. si Mediafax; datele pe intraga piata au
extrapolare, pastrand proportia top 20 in total piata din 2005

4,41
4,35
3,27
2,33
2,23
1,66
1,31
1,23
1,06
1,01
0,85
0,80
100,00
fost obtinute prin

Primele brute subscrise la nivelul pieei asigurrilor, n primele 6 luni ale anului n
curs, au depit 2,8 mld. RON (aproape 800 mil. EUR) n cretere real n moned
naional cu aproape 16 procente comparativ cu rezultatele consemnate la nivelul pieei n
primele 6 luni ale anului precedent. Creterea nominal n moned european a depit
28%.
ALLIANZ-IRIAC i pstreaz poziia de lider al pieei asigurrilor deinnd, n
perioada analizat o cot de pia de 19,21%. Pe locul secund se poziioneaz ASIROM, cu
12,4% din pia, iar poziia a treia este ocupat de OMNIASIG care a realizat puin peste 8
procente din totalul subscrierilor din primele 6 luni ale anului n curs.
Primele 10 companii n ordinea primelor brute subscrise au totalizat 80,75% din
pia, un procent similar cu cel consemnat n perioada corespondent a anului precedent.
Singurele companii din TOP 10 care au nregistrat scderi n moned european
comparativ cu rezultatele nregistrate n anul precedent sunt UNITA i ARDAF.
Cea mai spectaculoas evoluie la nivelul pieei a avut-o BT Asigurri care a
realizat o cretere nominal n moned european care a depit 183 de procente, creterea
real n moned naional depind 155% raportat la cifrele aferente semestrului nti al
anului precedent, rezultatele consemnate plasnd compania la un pas de TOP 10.
Primele brute subscrise n primele trei luni ale anului curent au nregistrat o cretere
cu 155,27% fa de perioada similar a anului precedent, ajungnd la valoarea de 92,15
mil. RON.
BT Asigurri deine, din iunie 2005, un capital social de 20.000.000 RON (200
miliarde lei vechi). n luna aprilie 2006, Adunarea General a Acionarilor a aprobat
majorarea capitalului social cu suma de 16.500.000 RON, compania deinnd dup aceast
operaiune un capital social de 36.500.000 RON.

57

4. ASIGURAREA AUTO-CASCO PUS N PRACTIC

LA BT ASIGURRI TRANSILVANIA S.A.
Odat cu creterea numrului de automobile a crescut i riscul producerii unor
accidente, care pot reprezenta cheltuieli foarte mari. De aceea, asigurarea auto CASCO
reprezint o msur neleapt de protejare mpotriva urmrilor unor asemenea evenimente
nedorite pe care deintorii de autovehicule o pot fructifica.
n rndul celor care au contientizat beneficiile acestei asigurri i care au recurs
propriu-zis la aceasta se numr i Domnul Marti Iuliu din Dumbrava care, pe data de
21-03-20050s-a prezentat la sediul sucursalei din Fget situat n strada:1 Decembrie 1918
nr. 12, i a solicitat rennoirea contractului de asigurare Casco si furt pentru autovehiculul
proprietate personal, marca : RENAULT KANGOO CONFORT DYNAMIQUE pe care
tocmai a cumprat-o.
Doamna Mihe Elena inspector n asigurari i-a propus ncheierea contractului de
asigurare pentru avarii i furt a autovehiculului mpreun cu asigurarea conductorilor de
autovehicule i a altor persoane aflate n acestea pentru cazurile de accidente (asigurare ce
se poate ncheia numai mpreuna cu asigurarea de avarii i furt ). A efectuat inspecia de
58

risc, care reprezint o verificare complex a autovehiculului ce urmeaz a fi asigurat i o

analiz a situaiilor posibile din punct de vedere al prelurii n asigurare a riscurilor
solicitate a fi asigurate.
ntlnirea acestuia n cadrul companiei, a constituit nceputul demersurilor n acest
sens, avnd ca punct de plecare menionarea n cererea-chestionar a datelor personale ale
asiguratului i a celor referitoare la autovehicul(fel, marca ,tip, nr. de nmatriculare, serie
asiu, an fabrictie)

INSPECIA DE RISC
Prima obligaie pe care reprezentantul BT Asigurri o are nainte de ntocmirea
documentelor necesare emiterii contractului de asigurare este efectuarea inspeciei de risc
pentru autovehiculul ce urmeaz a fi asigurat, verificnd dac acesta corespunde condiiilor
de preluare n asigurare.
Pentru a putea fi cuprins n asigurare, autovehiculul trebuie s ndeplineasc
urmtoarele condiii:
a) s fie n stare de funcionare;
b) starea de ntreinere s fie bun, caroseria s fie ntreag fr lovituri sau
urme ale unor tamponri, vopseaua s nu preyinte urme ntinse de rugin
sau exfolieri, cauciucurile s nu preyinte uyur accentuat;
c) parbrizul, geamurile, farurile, semnalizatoarele, spoile-rul sau alte pri
casabile s fie intacte, fr avarii;
d) seria asiu citit efectiv pe autovehicul s fie identic cu cea nscris n
originalul crii de identitate i/sau certificatul de nmatriculare;
e) sistemul antifurt electronic s fie funcional;
f) asiguratul s fac dovada c este n posesia celor 2 rnduri de chei originale
ale autovehiculului dac se include i riscul de furt.
Este obligatoriu ca la efectuarea inspeciei de risc s se fotografieze autovehiculul:
fa, spate, lateral stnga i lateral dreapta. Pe raportul de inspecie se trece seria filmului
i numrul poziiilor de pe film cu cele 4 fotografii. Filmul se trimite la central
developat i nsoit de un borderou cu numerele de nmatriculare, seriile polielor de
asigurare emise, marca i tipul autovehiculelor asigurate.Fotografiile trebuie s fie
relevante, adic s se vad ntreg autovehiculul.

4.1. RAPORT DE INSPECIE

Categoria : Autoturism
Marca : Renault
Tipul si varianta : Kangoo Confort Dynamique
Nr. de inmatriculare : TM-21-SZK
Nr de identificare : VF1KCE7CF34775538
Date despre autovehicul
Este n stare de funcionare cu toate sistemele i dotrile sale: DA
Caroseria prezint avarii exterioare: NU
Prezint zone cu rugin extins: NU
Farurile sau semnalizatoarele prezint avarii: NU
Parbrizul, geamurile laterale sau luneta prezint avarii: NU
Kilometraj citit la bord: 54 000 km
Dotri existente pe autovehicul
Radiocasetofon marca i tipul: DIN DOTARE
59

CD changer marca i tipul: NU

Boxe nr./marca i tip: DIN DOTARE
Anvelope marca i tipul: DIN DOTARE
Sistem antifurt electronic: NU
nchidere centralizat: DA
Geamuri electrice: DA
Aer condiionat: DA
Jante de aliaj uor: NU
Eleron: NU
Cutie de viteze automat: NU
Proiectoare de cea: NU
Trap plafon: NU
Tapierie piele: NU
Vopsea metalizat: NU
GPS: NU
Alte dotri existente: NU EXIST

4.2. DECLARAIA DE ASIGURARE

Dup efectuarea inspeciei de risc, pentru autovehiculele care ndeplinesc condiiile
de cuprindere n asigurare i completarea raportului de inspecie, urmtorul pas n
asigurarea unui autovehicul este completarea declaraiei de asigurare de ctre asigurat n
mod obligatoriu, sub ndrumarea reprezentantului BT Asigurri, respectnd toate datele
cerute de formular.
Durata asigurrii: 12 LUNI
Valuta poliei: RON
Riscurile asigurate: Avarii n Romnia:DA; Avarii n strintate:NU; Furt n
Romnia:DA; Furt n strintate:NU;
Utilizare n scop:Personal:DA;
Activitate firm:NU; Taxi:NU;
coal
de oferi:NU;
Activitate paz, protecie, intervenie:NU; nchiriere:NU.
Dotri suplimentare cuprinse n asigurare:NU
Modul de plat al primei: Anticipat i integral
Documente anexate n copie:Certificat de nmatriculare:DA; Carte de identitate:
DA; Autorizaie prov. circ.:NU; Factura de cumprare din nou: DA
Clauze speciale:Extindere n strintate: NU;
Parc auto: NU
Altele:
NU
Polia va fi cesionat n favoarea bncii: NU
Franize: Avarii pariale: NU; Furt parial:NU;
Furt total:NU.
Accidente
persoane
din
autovehicul:suma
asigurat/persoan,
invaliditate/deces:DA
Alte asigurri de avarii i furt pentru acest autovehicul: NU exist ncheiate
la nicio societate
Istoricul daunelor
Nr. anilor de asigurare anteriori, consecutivi fr daune
1
la societatea BT
Asigurri S.A.
60

Nr. daunelor n ultimul an de asigurare pentru avarii i furt - i valoarea

aproximativ a acestora
Nr. daunelor n ultimii 3 ani, indiferent dac a fost sau nu asigurat, att casco ct i
RCA
i valoarea aproximativ a acestora

4.3. NOTA DE CALCUL

Un urmtor pas necesar de ndeplinit n al crui coninut intr urmtoarele etape:
a) Calcularea valorii tehnice - s-a fcut independent de suma asigurat pentru
asigurarea de accidente a persoanelor din acesta.
Pentru determinarea volumului sumei asigurate a autovehiculului, s-a recurs la
stabilirea valorii din nou pentru aceast marc i tip de autoturism. Dat fiind faptul c
autovehiculul este achiziionat din produtie nou s-a folosit valoarea conform facturii de
cumprare respective 52 219 RON; echivalentul n EURO al valorii din nou fiind 14 835.
(La data ncheierii contractului cursul de schimb EURO a fost de 3,52 RON (cs))
Valoarea real a autovehiculului este valoarea din nou suma asigurat (adic
valoarea tehnic pentru autovehicul) la care se calculeaz prima de asigurare anual n
primul an de asigurare.
ANUL I - Suma asigurat - 52 219 RON - (pt. autovehicul), (SA)
- Suma asigurat - 2112 RON - (pt. invaliditate permanent)
- Suma asigurat - 1056 RON - (pt deces din accident)
b) Calcularea cotei finale i a primei de asigurare constituie rezultatul evalurii
riscurilor i a naturii bunului asigurat,determinarea acestuia prezint aceeai
importan ca i cunoaterea sumei asigurate deoarece n funcie de aceste dou
valori se poate aprecia valoarea primei de asigurare.
Confom Tabelului 1 din tariful de prime I (Anexa nr. 1) cota de prim de baz
anual [%] este : 4,25.(c pr.)
Pentru acoperirea franizei de 20% furt total, se acord un coeficient de 1,05(fr.ft).
Societatea de asigurare mai utilizeaza franiza 2% furt parial al crei coeficient este de
1,15 (fr.fp) i franiza 1,5% avarii pariale unde acord un coeficient de 1,05 (fr.av.p.)
(Tabelul 5 din tariful de prime I -Anexa nr. 1)
Dac asiguratul este persoan fizic iar valoarea din nou a mainii este mai mic de
60 000 EURO se acord un coeficient de 0,90 (pers.f).
La calcularea primei anuale finale a autovehiculului inspectorul de asigurari tine
cont si de coeficientul de reducere acordat pentru plata anticipata si integrala a primelor de
asigurare ,unde este cazul. Pentru plata anticipata si integrala a primei de asigurare anuala
se acorda o reducere de 5% , coeficientul stabilit fiind de 0,95 (pl.i). (Tabelul 5 din tariful
de prime I -Anexa nr. 1)
innd cont de aceti coeficieni putem calcula cota final de prim pentru
asigurarea autovehiculului prin nmulirea lor.
Cota final de prim pt. asig. autov. = c pr. x fr.ft x fr.fp x fr.av.p x pers.f x pl.i
Cfp pt. asig. autov. = 4,25 x 1,05 x 1.15 x 1,05 x 0,90 x 0,95 = 4,6071
61

nmulind cota final de prim pentru asigurarea autovehiculului cu suma asigurat

se obine prima anual final a autovehiculului.
Prima anual final a autovehiculului = SA x Cota final de prim pt. asig. autov.
Prima anual final a autovehiculului = 52219 x 4,6071 = 2405,78 RON
n cazul nostru pentru sumele asigurate stabilite n caz de invaliditate de fiecare
persoan /loc respectiv-(2112 RON) i n caz de deces (1056 RON) conform Tabelului 7
pentru autovehiculele cu destinaia transport persoane sub 5 locuri.
Prima de asigurare = 14 RON
nmulind prima de asigurare cu 3,52 RON s-a permis aflarea primei anuale de
accidente:
Prima anual de accidente = Prima de asigurare x cs
Prima anual de accidente = 14 x 3,52 = 49,28 RON
Deoarece achitarea primei pentru accidente se face integral se acord o reducere de
5%, adic un coeficient de 0,95.
Prima anual final de accidente o putem calcula nmulind prima anual de
accidente cu modul de achitare a primei pentru accidente (pl.i).
Prima anual final de accidente = Prima anual de accidente x pl.i
Prima anual final de accidente = 49,28 x 0,95 = 46,82 RON
nsumnd valorile celor dou tipuri de prim s-a permis aflarea primei totale de
asigurare:
Prima totala autovehicul + accidente= Prima anual final a autovehiculului + Prima
anual final de accidente
Prima totala autovehicul + accidente = 2405,78 + 46,82 = 2452,6 RON
Domnul Marti Iuliu a acceptat propunerea inspectorului de asigurare i a ncheiat
contractul de asigurare cu nr: K 117042 /21-03-2005 n condiiile stabilite i artate
anterior,achitnd prima de asigurare de:2452,6 RON.
Contractul de asigurare ncheiat n trei exemplare a fost semnat de asigurat i
reprezentantul societii de asigurare, originalul i condiiile de asigurare fiind nmnate
asiguratului.
La rennoirea unui contract de asigurare pentru un autovehicul se completeaz nota
de calcul pentru stabilirea sumei asigurate ,a cotei de prim, i a primei de asigurare
corespunztoare noului an de asigurare (vechime mai mare,cota de valoare rmas mai
mic,posibil o valoare din nou diferit).
n anul II de asigurare s-a rennoit polia de asigurare n urma inspeciei de risc i
conform Condiiilor de asigurare prima de asigurare pentru anul n care se face
rennoirea se reduce (BONUS) cu 10% pentru un an de asigurare anterior rennoirii, an
pentru care nu s-au pltit ori nu se datoreaz despgubiri n baza asigurrii rennoite .
La calculul sumei asigurate s-a stabilit valoarea real a acestuia valoarea din nou a
autovehiculului corectat n funcie de cota de valoare ramas (stabilit n conformitate cu
62

vechimea autovehiculului) conform facturii de cumprare .Pentru perioada de 1 an

vechime coeficientul aplicat valorii din nou a fost: 90% (a se urmri Tabelul 1.- Anexa 1).
Aadar:
Valoarea real = 52219 RON x 90% = 46997 RON (Suma asigurat anul II)
Cota de prim anual de baz este de 4,6 %(conform Tabel 1 Anexa 1).
Pentru un an consecutiv de asigurare fr daune se acord un bonus de 10% cruia
i corespunde un coeficient de 0,90. (Tabelul 5 din tariful de prime I -Anexa nr. 1)
Prin nmulirea produsului coeficienilor (stabilii n primul an mpreun i cel
corespunztor asigurrii consecutive fr daune) cu suma asigurat pentru anul II de
asigurare se obine prima de baz final anual a autovehiculului .
Cursul de schimb valutar EURO a fost stabilit la 3,51RON .
Prima de baza anual = 46863 x 4,4879 = 2103,16 RON
Prima anual final accidente = 14 x 3,51 = 49,14 RON
Prima anual final accidente = 49,14 x 0,95 = 46,68 RON
Prima total autovehicul + accidente = 2103,16 + 46,68 = 2149,84 RON
Asigurare s-a ncheiat n aceleai condiii stabilite i acceptate n anul anterior .
Dup 4 luni din anul II de asigurare D-l Marti Iuliu a intiinat asiguratorul n scris,despre
producerea evenimentului asigurat produs n urm cu o zi n data de: 21.08.2006 dnd
informaii asupra naturii i mrimii pagubelor.
n vederea stabilirii dreptului la despgubire asiguratul a depus toate documentele
necesare i solicitate cu privire la evenimentul asigurat odat cu cererea de despgubire.
n urma constatrii i evalurii pagubelor de ctre inspectorul constatator de daune
mpreun cu asiguratul, s-a convenit ca reparaia autovehiculului asigurat i a nlocuirii
pieselor avariate s se fac ntr-un atelier auto autorizat i acceptat de ctre asigurator.
Cuantumul pagubei egal cu costul reparaiei prilor componente ori a pieselor
avariate sau costul de nlocuire a acestora(inclusiv cheltuieli pentru materiale i pentru
demontare montare aferente reparaiilor i nlocuirilor necesare),inclusiv TVA se va plti
de ctre asigurator atelierului auto care a efectuat reparaia.
Cuantumul despgubirii pltite n valoare de: 10 000 lei / 30.08.2006 a redus suma
asigurat cu aceast valoare pentru restul duratei asigurrii.
Inspectorul de asigurare a anunat asiguratul n acest sens, i a propus rentregirea
sumei asigurate,prin plata unei prime de asigurare suplimentare corespunztoare ,cu
respectarea prevederilor condiiilor de asigurare privind ncheierea unei asigurri noi.
La cererea scris a asiguratului pentru rentregirea sumei asigurate inspectorul de
asigurare a calculat prima de asigurare cu ajutorul formulei :
Dif (P) = C x Dif .(SA) x Cs x

Unde:

Nr,
Np

C
= cota de prim din chestionarul completat iniial ,
Dif(SA) = diferena de sum asigurat,
Cs
= cota procentual pentru stabilirea primei de asigurare subanual
63

Nr = numrul de zile rmase din durata asigurrii iniiale, din momentul

intrrii n vigoare a modificrii sumei asigurate pn la expirarea asigurrii.
Np
= Numrul de zile ale perioadei de plat .
Dif (P) =

4,6% x

10 000 x

201
365

Dif (P) = 253, 32 RON valoare care a fost achitat n data de :04.08.2005.
n situaia n care n baza asigurrii renoite s-au pltit despgubiri pentru
evenimentele asigurate (cazul nostru) prim de asigurare pentru anul n care se face
renoirea se corecteaz cu procentul corespunztor ratei medii a daunelor calculat pentru
despgubirile pltite ca urmare a daunelor produse n anii consecutivi de asigurare anteriori
renoirii.
Rata medie a daunelor se stabilete ca medie aritmetic a ratelor de daune
corespunztoare fiecrui an de asigurare anterior renoirii.
Rata daunei corespunztor anului de asigurare se stabilete cu relaia :
RD[%] = D/ P x 100,
n care ;

RD - rata daunei
D - valoarea total a despgubirilor pltite i a celor datorate,
P - valoarea primei de asigurare pltite.

Interesul pentru protejarea bunurilor deinute i prevenirea eventualelor pagube se afl

de partea proprietarilor.Astfel apelarea la societile de asigurare constituie unul dintre
principalele mijloace de diminuare a riscurilor,care uneori pot fi catastrofale.

4.4. CONTRACTUL DE ASIGURARE A AUTOVEHICULELOR

PENTRU AVARII I FURT
Contractul de asigurare este forma juridic pe care o mbrac asigurarea. O
asemenea form i-o confer contractul i legea propriu-zis, care conin drepturile i
obligaiile n ceea ce privete asigurarea.
Potrivit Legii 136 din 1995 prin contractul de asigurare asiguratul se oblig s
plteasc o prim asiguratorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s
plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n
continuare indemnizaie, n limitele i la termenele convenite.

Contractul de asigurare se ncheie n form scris i va cuprinde:

Agenie, adres, nr. tel/fax: BT Asigurri S.A., Fget str. 1 Decembrie 1918 nr. 12,
tel./fax 0256 320061
Bonus:10%
Rennoire la contract nr.: K 117042
Nr. contract Leasing/data expirrii: NU
Agent/Broker i Cod unic: Mihe Elena 960015
64

Asigurat i Utilizator: CNP: 1550102351064 Adresa: Dumbrava, nr 201 Tel.:

0256 321467
Autovehiculul asigurat:Caroseria:Van; Marca:Renault; Tipul:Kangoo Confort ;
An fabricaie:2005; Cilindre:1461; Putere:80CP; Nr.identif.:VFKCE7CF34775538;
Nr. nmatriculare:TM-21-SZK; Nr. locuri:5; Data urmtoarei inspecii tehnice:
martie 2007
Riscurile asigurate:Avarii:n Romnia DA; n strintate:NU; Furt: n
Romnia:DA; n strintate:NU; Accidente persoane: DA
Valuta n care se stabilete suma asigurat i prima/ratele de prim de
asigurare: RON
Durata asigurrii: 12 luni, de la 21-03-2006 pn la 20-03-2007
Autovehicul: Suma asigurat: 52219 RON
Prima de asigurare: 2405,78 RON
Accidente persoane din autovehicul: Suma asig. Invaliditate/deces:49,28 RON
Prima de asigurare auto: 46,82 RON
Franize: Avarii pariale: NU Furt parial: NU
Furt total: NU
Total prima de asigurare autovehicul i accidente persoane din autovehicul:
2452,6 RON
Asigurarea s-a ncheiat pe timp de: 12 luni de la 21-03-2005 pn la 20-03-2006
Fac parte integrant din prezentul contract de asigurare urmtoarele
documente: Declaraia de asigurare: DA; Raportul inspeciei de risc al
autovehiculului:DA; Clauze speciale: NU Tabel cu autovehicule: NU

CONCLUZII
Obiectivul principal al acestei lucrri este acela de a crea o imagine a pieei
asigurrilor din Romnia i a locului deinut de BT Asigurri Transilvania S.A. pe aceast
pia.
Am ncercat o apropiere mai clar de conceptul de asigurare din punct de vedere
economic, generaliznd gradul de eficien corespunzator unei metode de protecie, dat de
rezultatul analizei naturii si materiei riscului, de statutul economic al persoanei interesate,
de situaia economic i social la data analizei precum i de implicaiile generate de foma
de protecie analizat.
n prezent activitatea de asigurare i reasigurare realizat prin intermediul
societilor de asigurare, de asigurare reasigurare, nfiinate datorit creterii economiei
de pia, este supravegheat de Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i
Reasigurare.
Din punct de vedere economic asigurrile exprim relaii de distribuire i
redistribuire a produsului intern brut (PIB) ce apar n procesul constituirii i utilizrii
fondului de asigurare.
65

Pe piaa asigurrilor se disting dou segmente: piaa asigurrilor de via i piaa

asigurrilor generale.
Piaa asigurrilor de via a nceput s devin o atracie destul de mare pentru
asiguratori, acest segment avnd o pondere pe pia asigurrilor destul de redus. ns
atracia este tot mai mare, avnd n vedere profitabilitatea intermedierii acestor polie. n
ciuda veniturilor consistente ,este dificil s intri pe piaa asigurrilor de via pentru c este
mult mai greu s vinzi asigurri de via, mai puini reuesc s o fac.
Cine reuete s vnd asigurri de via ulterior poate vinde orice.
Companiile de asigurri de via pe piaa asigurrilor ncep s-i merite
investiiile,au trecut la rezultate pozitive,nregistrnd profit cele care au deja cinci ani de
activitate.Creterea primelor brute subscrise nregistrat n acest an fa de anul trecut n
aceeai perioad,este influenat masiv de piaa bancar care propulseaz industria
asigurrilor de via.
Un alt motiv al avansului asigurrilor de via ar putea fi i relaxarea fiscal.Prin
cota unic de impozitare lumea a avut mai muli bani, salariul net a crescut , o parte din
aceast cretere a mers n consum i o parte a fost utilizat pentru achiziionarea de polie
de asigurri de via.
ns tot din dinamica sectorului bancar provine creterea nregistrat pe asigurrile
de via. Faptul c tot mai multe bnci impun ncheierea unei asigurri de via la
acordarea creditelor de un anumit tip sau peste un anumit plafon a adus n primul trimestru
al acestui an,creteri de peste 50-60% n nivelul primelor brute subscrise.
n opinia mea piaa asigurrilor de via se va dezvolta n continuare ntr-un ritm
substanial i constant. Piaa este nc subire n acest moment dar percepia este din ce n
ce mai favorabil asigurrilor de via. Lumea este interesat, dac ar exista i faciliti
(deductibilitate) ar fi o explozie.Cu un sprijin ar fi mai uor s vinzi asigurri de via
pentru ca o asigurare de via este n general ultima la care se gndete un potenial
asigurat.
Eu cred cu adevrat n posibilitatea dezvoltrii acestui domeniu al crui viitor este
cert. n Romnia de astzi, administrarea bugetului individual nu se realizeaz n baza unor
strategii,a unor analize care s evidenieze oportunitile investiionale. Piaa financiar
romneasc are un mare potential de dezvoltare att din perspectiva cantitativ ,dar i n
sensul diversificrii ei.n urmtorii ani vor aparea noi instrumente financiare, din ce n ce
mai diversificate i complexe:de la pensii private, asigurari private de santate i pn la
instrumente ale pieei de capital.
Piaa asigurrilor generale a avut un ritm de cretere mai bun dect cea a
asigurrilor de via; i-a ntrit poziia pe pia datorit creterii nregistrate pe
segmentul asigurrilor auto. Asigurrile auto vor fi i n 2006 motorul principal de
cretere al industriei asigurrilor care va atinge un miliard de euro la nivel de prime brute
subscrise.
Asigurrile generale nc domin piaa asigurrilor. Acest segment rmne
principala miz a luptei pentru cote de pia ntre companiile de asigurri. Numai sumele
adunate din aceast zon de primele dou societi din piaa, nseamn mai mult dect
ntreaga pia a asigurrilor de via, ceea ce reprezint aproape 76,57% din piata
asigurrilor.
Pentru main, romnii continu s cheltuiasc cel mai mult. Ponderea segmentului
asigurrilor auto n piaa asigurrilor generale se situeaza la 51,86% nivel care menine
poziia dominant n segmentul asigurrilor generale.
Asigurrile auto vor rmne vedeta pieei i n 2006.
66

Un impuls pe acest segment a fost dat i de activitatea de creditare a instituiilor

bancare. Deosebirea ntre o investiie cu sume proprii i un credit este, c tu decizi dac
vrei s asiguri bunul respectiv, ns instituia de credit cere garanii. Creterea creditelor a
dus la sporirea volumului ncasrilor la asigurrile auto, fapt care a mrit la rndul su
daunalitatea asigurrilor auto.
Daunele pe asigurri auto cresc mai rapid dect veniturile din aceast activitate,
realitate care situeaz asigurrile auto la limita profitabilitii. n acest moment
asigurrile auto fie duc la pierderi, fie la o limitare extrem de sensibil a profitului.
Frecvena tot mai mare a daunelor, precum i creterea continu a costului mediu
sunt motivele pentru care asigurrile auto limiteaz profitul.
n prezent preul a devenit elementul determinant n decizia de cumprare a
produselor de asigurare, n detrimentul calitii sau a stabilitii financiare a
ofertantului.
n opinia mea nu cred c preul ar trebui s fie n faza actual elementul
determinant pentru piaa romneasc. Concurena ntre asiguratori a dus la crearea unei
piee soft (cu preuri n scdere) a ofertei. n procesul de subscriere, elementele tehnice
sunt lsate la o parte ceea ce este foarte periculos, pentru ca muli asiguratori n goana dup
cota de pia uit de profitabilitate.
Eu a propune ca alternativa, fidelizarea clientelei prin servicii de calitate care
presupun o reducere a birocraiei i oferirea de consultan pentru asigurai. Mai greu
va fi pentru asiguratori s-i conving clienii c majorarea primei de asigurare are un
fundament solid.
Creterea preului reparaiilor n service este, indirect, principalul motiv invocat de
asiguratori pentru majorarea primelor la poliele auto. Aceasta pentru ca un cost mrit n
service crete n mod direct valoarea daunei, prima de asigurare fiind ajustat n
consecin.Dar majorarea primelor ar trebui s fie ultima opiune , cu toate acestea cred c
este singura opiune n acest moment, dar rmne la latitudinea asiguratorilor.
n cazul primelor la asigurrile obligatorii de rspundere civil auto (RCA)tariful
de referin obligatoriu este calculat de autoritatea de supraveghere (CSA).Creterea
primelor pe acest segment a fost de 20% n anul 2005 fa de anul precedent.
Anul 2007, anul intrrii Romniei n Uniunea European, trebuie s coincid
cu extinderea teritorial a asigurrilor de rspundere civil auto. De la 1 ianuarie 2007,
romnii vor putea circula liber pe teritoriul Uniunii Europene. ns pentru a fi deplin
liberalizarea circulaiei persoanelor trebuie s fie dublat de liberalizarea rspunderii civile
auto. Iar liberalizarea nseamn unificarea poliei de rspundere civil auto cu polia de
Carte Verde.
Extinderea ariei de cuprindere a asigurrii RCA se traduce n cazul Romniei
prin unificarea, pn la data aderrii la UE a asigurrii obligatorii RCA cu asigurarea
Carte Verde i este favorizat, de faptul c riscurile ncep s se uniformizeze n
Romnia i n Uniunea European. Pentru aceata este nevoie de o baz de date comun a
tuturor asigurailor. Efectul imediat va fi identificarea celor neasigurai ns tot printre
efecte se afl i identificarea migraiei asigurailor i a daunalitii portofoliului,precum i
informarea operativ a unitilor de poliie n legtur cu daunele produse. Baza de date
CEDAM va contribui de asemenea la calcularea cu o mai mare precizie a primei de
asigurare RCA.
Piaa se va schimba n sensul c ar crete volumul de prime ncasate pe forma
RCA, colectndu-se astfel sumele acoperitoare plii despgubirii i a necesarului.CEDAM
va fi n primul rnd un instrument de informare pentru asiguratori, care va contribui la
regularizarea pieei, i este n interesul societilor de asigurri s furnizeze bazei de date
informaiile corecte.Baza de date CEDAM nu este numai necesar ci imperativ necesar.
67

Informaiile (decembrie 2005) Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor arat un

numr de 2,0 milioane de polie RCA valabile, ceea ce nseamn c doar 55% dintre
deintorii de autoturisme au ncheiat polie de rspundere civil auto.
Piaa asigurrilor trece n prezent printr-un proces vizibil de recapitalizare.
Societile de asigurare nu trebuie s fie mici, stabilitatea ine i de dimensiuni. De
aceea piaa trebuie s se consolideze. La o cot de pia mai mare ncepi s placi unora din
Europa - spre 10% ncepi s fii curtat.
Intrarea pe pia mai n for a Societii BT Asigurri Transilvania SA este un
lucru bun i aceti oameni vor veni cu standarde i practici de pia care vor trebui
adoptate i respectate i de celelalte companii. n expansiunea austriac va fi interesant de
urmrit ce fuziuni vor mai urma. Probabil c abia peste 2-3 ani se va reui fomarea unei
companii unitare care va deveni puternic pe piaa asigurrilor din Romnia.
Majorarea capitalului Societii BT Asigurri Transilvania SA este imperativ
necesar. Intrarea n Uniunea European impune societii s se adapteze cerinelor.
Capitalizarea va favoriza i creterea solvabilitii, condiie obligatorie avnd n vedere c
n perspectiv se ntrevd creteri a riscurilor asigurtorilor.
Vom asista la o tendin de aliniere a societilor romneti cu cele europene i din
perspectiva capitalului social.

ANEXE
ANEXA 1 - TARIF DE PRIME DE ASIGURARE
ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR PENTRU AVARII I FURT
VALABILITATE PE TERITORIUL ROMNIEI, CU URMTOARELE FRANIZE
20% FURT TOTAL, 2% FURT PARIAL, 1,5% DAUN PARIAL DIN AVARII
TABEL 1.
Autoturisme,autovehic
ule
de
teren,
microbuze cu pn la 9
locuri inclusiv cond.
auto autoutilitare cu
sarcina total maxim
autorizat sub 3,5 tone
Producie strin sau
autohton

Vechimea n funcie de anul de fabricaie

<1

10

11

12

38

33

28

25

24

23

7,4

8,0

9,0

9,7

11,7

11,9

Scala valorii tehnice - % din valoarea de nou (Pu)

100

90

80

70

60

50

45

Cota de prim anual - % din valoarea tehnic

4,25

4,6

5,0

5,5

6,0

68

6,5

7,0

TABEL 2.
Autobuze,
autocare,
microbuze i alte
autovehicule
destinate
transportului
de
personae cu peste
10 locuri inclusiv
conductorul auto
Cota de prim

Vechimea n funcie de anul de fabricaie

<1

10

11

12

19

15

12

10

2,63

2,84

3,24

3,74

3,99

4,09

4,15

10

11

12

20

16

13

11

10

4,65

5,57

6,33

7,08

7,52

7,79

7,98

10

11

12

38

33

28

24

22

20

2,22

2,48

2,65

2,88

3,08

3,29

Scala valorii tehnice - % din valoarea de nou (Pu)

100

87

68

51

38

30

24

Cota de prim anual - % din valoarea tehnic

1,72

1,73

1,79

2,05

2,18

2,42

TABEL 3.
Autocamioane,
autoutilitare,
autotractoare cu
a, autobasculante,
autocisterne avnd
sarcina
total
maxim autorizat
peste 3,5 tone
inclusiv
Cota de prim

Vechimea n funcie de anul de fabricaie

<1

Scala valorii tehnice - % din valoarea de nou (Pu)

100

85

66

52

41

32

26

Cota de prim anual - % din valoarea tehnic

1,91

2,17

2,52

2,97

3,48

3,99

TABEL 4.
Remorci
i
semiremorci,
tractoare rutiere,
tractoare
i
combine agricole,
utilaje
asemntoare
nenmatriculabile
Cota de prim

Vechimea n funcie de anul de fabricaie

<1

Scala valorii tehnice - % din valoarea de nou (Pu)

100

91

78

65

56

49

43

Cota de prim anual - % din valoarea tehnic

1,65

1,69

1,74

1,85

1,93

2,01

2,11

TABEL 5
Nr.
crt.

Criterii de majorare / reducere a cotelor de baz

la asigurarea de avarii i furt a autovehiculelor

Coeficient de
majorare/reducere

Majorri i reduceri ale cotelor de prim

1
2

Excludere furt
Autovehicule ncadrate n tabelul 1 cu
valoarea din nou

3
Acoperire franiz 20% furt total

4
5
6

Acoperire franiz 2% furt parial

Acoperire franiz 1,5% avarii pariale
Utilizare autovehicul n regim

Autovehicule n leasing asigurate la

ntre 20 001 60 000 EURO

ntre 60 001 100 000 EURO
Suma asigurat pn la 60 000 EURO
(inclusiv)
Autoturisme i autovehicule dee teren cu
suma asigurat peste 60 000 EURO
NUMAI DAC AU GPS (DAC NU
AU GPS NU SE INCLUDE FURTUL
N ASIGURARE)
Taxiuri, coli oferi
Rent a car i paz, protecie, investiii
Provenien UE
69

0,93
1,10
1,30

1,05

1,15
1,05
1,50
1,75
1,15

9
10

valoarea CIP
Malus pentru autovehicule la care rata
daunei, adic raportul ntre despgubiri
pltite + rezerve de daune i primele
ncasate, pentru anul anterior de
asigurare, este
Majorare pentru zona de risc crescut

Provenien non UE
ntre 1 65%
ntre 66 100%
ntre 100 150%
ntre 150 200%
Peste 200%

ntre 3 10 autovehicule
ntre 11 20 autovehicule
Peste 21 autovehicule
Asigurat persoan fizic cu valoarea de nou mai mic de 60 000 EURO
Bonus fr daune la rennoire, dac 1 an de asigurare fr daune
pentru anii de asigurare anteriori 2 ani de asigurare fr daune
rennoirii, consecutivi nu s-au pltit ori 3 ani de asigurare fr daune
se datoreaz despgubiri.
4 ani de asigurare fr daune
5 ani sau mai muli de asigurare fr
daune
2% din suma asigurat
Franiz deductibil din fiecare daun, la 3% din suma asigurat
avarii.
4% din suma asigurat
5% din suma asigurat
Achitare anticipat i integral a primei
Mod de achitare a primei de asigurare anuale
anuale
Achitare n 2 rate
Achitare n 3 rate
Achitare n 4 rate
Asigurare parc

11
12

13

14

1,50
1,00
1,10
1,15
1,20
1,30
1,10
0,95
0,90
0,85
0,90
0,90
0,80
0,70
0,60
0,50
0,97
0,93
0,89
0,85
0,95
1,00
1,03
1,05

PRECIZRI:
1. Sumele asigurate i primele de asigurare /ratele se stabilesc NUMAI n RON.
2. Pentru poliele cesionate ctre Bnci care solicit suma asigurat n valuta
creditului, la rubrica Meniuni speciale, Clauze speciale anexate la contract, se
va completa ECHIVALENT SUMA ASIGURAT:..(EURO SAU
USD, N VALUTA CREDITULUI). DAC POLIA ESTE MULTIANUAL
SE VA COMPLETA ECHIVALENTUL SUMEI ASIGURATE PENTRU
FIECARE AN DE ASIGURARE.
3. Primele se achit n lei, la cursul BNR din data plii sau n valuta EURO. Este
posibil i stabilirea acestora n lei, la data ncheierii contractului, ns fr indexare
automat pe durata asigurrii, numai la solicitarea asiguratului pe parcursul
derulrii asigurrii, prin emiterea unui supliment la polia de baz.
4. Nu se accept plata primei de asigurare n mai mult de 4 rate.
5. Toare ratele urmtoare celei dinti aferente anului 1 de asigurare (chiar dac polia
se ncheie pe mai muli ani) se vor stabili egale, fr virgul; orice diferene
rezultate din mprirea ratelor se vor aduga la rata 1 care se achit la ncheierea
contractului.
6. Lista zonelor de risc crescut se va transmite din Central.
7. La extinderi nu se include riscuri n plus fa de asigurarea de baz!
8. Extinderile se fac numai la poliele ncheiate pentru cel puin 1 an.
9. Pentru proprietarii de autoturisme cu asigurri CASCO n derulare, cu
acoperirea riscurilor doar pe teritoriul Romniei, extinderea extern se acord
GRATUIT pentru acelai tip de risc asigurat pe polia de baz (avarii / avarii i
furt) dac se ncheie Cartea Verde la BT Asigurri.
10. Dac se ncheie casco concomitent cu Carte Verde, pe polia casco NU se
marcheaz valabilitatea asigurrii i n strintate.
70

11. Extinderea casco n strintate se menioneaz NUMAI pe contractul de Carte

Verde, la rubrica Meniuni i este valabil NUMAI cu Carte Verde de la BT
Asigurri, pe durata Crii Verzi i n rile n care aceasta este valabil.
12. Extinderea valabilitii asigurrii autovehiculelor n strintate, pe perioade
subanuale, ca suplimente la o poli de baz:
TABEL 6.
Riscuri asigurate
polia de baz
Avarii Romnia
Avarii+Furt Romnia
Avarii+Furt Romnia

Riscuri
asigurate
suplimentar
Avarii strintate
Avarii+Furt strintate
Avarii+Furt strintate

Prima suplimentar ca i %din prima anual prevzut la

punctul 30 din Nota de calcul aferent poliei de baz,
pentru
7 zile
15 zile
1 lun
1,5%
3%
6%
1%
2%
4%
1,5%
3%
6%

Dac riscul de furt nu este asigurat n Romnia n polia de baz, nu se poate

extinde pe durate subanuale, ci se poate include n asigurare pn la expirarea poliei de
baz, ca supliment. Se recalculeaz astfel prima, asiguratul achitnd anticipat i integral
diferena de perioad rmas n proporie de 1/12 din prima anual pentru fiecare lun.
Orice lun nceput se consider lun ntreag.
Pentru extinderi se va ncheia un supliment de asigurare (act adiional) la
Contractul K iniial.
13. Asigurarea de accidente a persoanelor din autovehicule
TABEL 7.
Nr.
crt.
1
2
3
4
5
6
7

Suma asigurat
pentru fiecare
persoan
Invaliditate
deces
600
300
800
400
1 000
500
2 000
1 000
3 000
1 500
4 000
2 000
6 000
3 000

EURO
Prima anual pe autovehicul cu destinaie
Transport de persoane, n funcie de numrul de locuri
Sub 5
14
18
23
44
66
87
130

ntre 6 - 17
20
25
30
60
90
115
NU se asigur

ntre 18 - 30
42
53
63
126
NU se asigur
NU se asigur
NU se asigur

Transport
de marf

Peste 31
84
106
126
NU se asigur
NU se asigur
NU se asigur
NU se asigur

5
6
8
15
22
29
44

14. Scadenele i cuantumul ratelor de prim

Primele de asigurare anuale se pot achita n rate, egale, dup cum urmeaz:
a) 2 rate egale: rata I-a de 1/2 din prima anual, se achit la ncheierea asigurrii iar
rata a II-a de 50% se achit la 6 luni de la achitarea primei rate;
b) 3 rate egale: rata I-a de 1/3 din prima anual, se achit la ncheierea asigurrii,
ratele a II-a i a III-a fiecare de cte 1/3 din prima anual se achit la 3 luni
respectiv 6 luni de la achitarea primei rate;
c) 4 rate egale: rata I-a de 1/4 din prima anual, se achit la ncheierea asigurrii
ratele a II-a, a III-a i a IV-a fiecare de 1/4 din prima anual se achit la 3 luni, 6
luni respectiv 9 luni de la achitarea primei rate;
15. Pentru asigurrile ncheiate i cesionate n favoarea unor bnci, primele de asigurare se
vor achita n mod obligatoriu anticipat i integral. Numai cu aprobarea scris a bncii
se accept plata primelor de asigurare anuale n rate.
16. Nu se ncheie asigurri pentru autovehicule cu o vechime mai mare de 12 ani, dect cu
aprobarea scris a Centralei.
71

17. Nu se asigur autoturisme Oltena sau Olcit.

18. Suma maxim asigurat pentru care se pot ncheia contracte la echivalentul a 60 000
EURO. Peste aceast valoare se va cere acordul scris al Centralei.
19. CURSUL DE SCHIMB FOLOSIT LA STABILIREA VALORII TEHNICE I A
SUMEI ASIGURATE N LEI, LA NCHEIEREA POLIELOR, SE VA
COMUNICA PERIODIC DE CTRE CENTRAL I SE VA FOLOSI DE
TOAT REEAUA DE VNZRI. CURSUL FOLOSIT VA FI ACELAI, N
TOAT REEAUA, PN LA URMTOAREA COMUNICARE. Comunicarea
cursului nu va avea un caracter regulat.
20. Se pot cuprinde n asigurare numai autovehicule fabricate n Europa.
21. Pentru autoturisme i autovehicule de teren (tabelul 1) riscul dee furt se poate cuprinde
n asigurare la sume asigurate peste 60 000 EURO numai dac acestea au montat GPS;
dac nu au, se asigur numai pentru riscul de avarii.
22. Vechimea autovehiculului se va stabili obligatoriu n funcie de anul de fabricaie
nscris n Cartea de identitate i Certificatul de nmatriculare. Numrul de ani vechime
ai autovehiculului reprezint diferena ntre anul curent n care se ncheie asigurarea i
anul de fabricaie (atenie, NU anul primei nmatriculri).
NOT
La autoturismele care fac obiectul contractului de leasing cu sume asigurate cuprinse
ntre 60 000 i 100 000 de EURO, se poate acoperi riscul de furt fr franize, chiar i
n absena sistemului GPS contra unei majorri a cotei de prim stabilite prin
conveniile semnate ntre pri cu 10%.
Se precizeaz c pentru autoturismele acceptate n asigurare n aceste condiii, este
necesar aprobarea Centralei, i nu se vor acorda nici un fel de reduceri ale cotelor de
prim majorate conform prezentei.

BIBLIOGRAFIE

1.

Cechin Crista-Persida
Dobrin Ionel-Gabriel

- Asigurri Comerciale. Aplicatii., Editura Dacia

Europa Nova, Lugoj 2003

2.

Dan Anghel Constantinescu - Conjunctura pieei mondiale a asigurrilor,

Editura Naional, Bucureti, 2002

3.

eulean Victoria

- Asigurri Comerciale: Teorie i practic,

Editura Mirton, Timioara, 1999
72

4. Vcrel Iulian

5.

- Asigurri si reasigurri,
Editura Expert, Bucureti, 2000

Legea numarul 32 privind societatile de asigurare si supraveghere a asigurarilor,

publicata in Monitorul Oficial nr.148 din 10 aprilie 2000

6.

Normele tehnice cu privire la aplicarea asigurarii obligatorii de rspundere

civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule publicat n
Monitorul Oficial al Romaniei nr.1214 din 17.12.2004.

7. Rapoarte Anuale - BT ASIGURRI TRANSILVANIA S.A.

8. Norme interne de lucru ale BT ASIGURRI TRANSILVANIA S.A.

73