Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Lucrare de Diploma Dinamica Dezvoltarii Sectorului de IMM Uri in Romania Si Perspectivele Sale
Lucrare de Diploma Dinamica Dezvoltarii Sectorului de IMM Uri in Romania Si Perspectivele Sale
Capitolul I
1.1.
Literatura despre ntreprinderile mici i mijlocii devine tot mai bogat. Aproape toate
crile dedicate ntreprinderilor mici i mijlocii prezint rolul acestora n economie, evoluia
cantitativ i calitativ, disputele pe marginea criteriilor de definire. Aici vom spune doar att:
n Romnia, asemenea Uniunii Europene, ntreprinderile mici i mijlocii sunt definite dup un
singur criteriu: numrul de salariai. Desigur, existena unui singur criteriu reprezint un
compromis, ns unul necesar, mai ales prin prisma facilitilor fiscale acordate acestui tip de
ntreprindere.
P. Drucker spunea c micile afaceri reprezint catalizatorul principal al creterii
economice. Aceste mici afaceri contribuie n bun msur la realizarea unor obiective
fundamentale ale oricrei economii naionale. Nu exist o definiie unanim recunoscut a
IMM-urilor. Pentru a fi considerat mic/mijlocie o afacere trebuie s ndeplineasc anumite
condiii.
Definirea IMM-urilor, are n vedere urmtoarele aspecte:
-
competen n realizarea unui produs complex, competen dobndit fie prin studii de
specialitate ale angajailor fie prin aptitudini deosebite i experiena acestora.
1.2.
Cnd un ntreprinztor s-a decis s iniieze o afacere el trebuie s aleag cea mai potrivit
form de societate comercial. Aceast societate este o persoan juridic ce ia fiin pe baza unui
contract de societate, prin care dou sau mai multe persoane fizice i/sau juridice convin s i aduc
aportul n bani sau natur pentru a constitui un capital social care s serveasc la realizarea unor
activiti profitabile.
Pentru alegerea formei juridice ideale orice ntreprinztor trebuie s analizeze condiiile
specifice ale situaiei sale i s gseasc rspuns la o serie de probleme, cum ar fi:
- Natura activitii pe care dorete s o desfoare
- Volumul activitii sau al afacerii i posibilitile de extindere a acestora
- Suma de bani necesar
- Cum poate obine aceti bani
- Care ar fi profitul estimat
- S fie realist cu privire la calificarea i competena sa n domeniu; experiena sa n domeniu
- Partenerii de afaceri
- Responsabiliti n caz de faliment
- Care sunt taxele pentru iniierea afacerii i nfiinarea firmei.
Principalele forme n care poate fi lansat o afacere sunt urmtoarele:
1) Societate comercial
Societile comerciale desfsoar activiti n nume propriu (sunt persoane distincte de
proprietar), au conducere i sedii proprii. Cele mai cunoscute forme sunt: SNC, SCS, SCA, SRL.
SNC presupune asocierea unor persoane care s-au acceptat reciproc i i recunosc diferite caliti
individuale, aportul la capitalul social se face sub forma prilor sociale i obligaiile sunt garantate cu
patrimoniul firmei i cu rspunderea nelimitat i solidar a asociailor.
SCS se nfiineaz prin contract de societate, aportul la capitalul social se face sub forma prilor
sociale, a comandita nseamn a participa cu o sum de bani la o ntreprindere, a-i asuma rspunderea
fa de creditori pentru eventualele pierderi. Persoana care comanditeaz (finaneaz) afacerea
rspunde n limita capitalului adus i se numete comanditar. Cel care se asociaz la ctig i pierdere
cu comanditarul se numete comanditat i rspunde nelimitat pentru patrimoniul societii. Obligaiile
sunt garantate cu patromoniul social i cu rspunderea nelimitat i solidar a tuturor asociailor
comanditai.
SCA capitalul social trebuie s fie minim 25.000.000 lei, iar numrul acionarilor minim 5. Se
nfiineaz pe baz de contract de societate i statut, obligaiile sunt similare ca la SCS.
SRL este o societate de capitaluri cu numr limitat de membrii, capitalul este divizat n pri sociale
i este de minim 2.000.000 lei. Se nfiineaz pe baz de contract de societate i statut cu excepia
SRL-urilor cu asociat unic unde este de ajuns statutul. Aceast form este cea mai rspndit.
Avantaje n cazul SRL-lor:
-
7
-
Obligaiile sunt garantate numai cu patrimoniul societii iar rspunderea asociailor este limitat
la valoarea aportului.
2) ntreprinztori individuali
3) Asociaii familiale: pot fi constituite din membrii unor familii cu gospodrie comun iar n cazul
unor activiti este necesar atestarea profesional, a persoanelor respective.
Aceast form are urmtoarele avantaje:
- Autorizarea i procedura de autorizare sunt nai simple
- Taxele (de autorizare) sunt mai reduse
- Impozitele sunt mai mici dect cele ale societilor comerciale
Dezavantaje:
-
4) Liber-profesioniti: cea mai simpl form de manifestare a iniiativei particulare. Condiii: s fie
ceteni romni cu domiciliul n Romnia.
economie, reprezentnd peste 99% din totalul firmelor i avnd ponderi substaniale n
obinerea PIB-ului i furnizarea de locuri de munc, aa cum rezult din tabelul urmator.
Tabelul nr. 1.1 Ponderea IMM-urilor n economie
Nr. crt.
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
ara
1
Austria
Belgia
Danemarca
Finlanda
Frana
Germania
Grecia
Irlanda
Italia
Luxemburg
Olanda
Portugalia
Spania
Suedia
Marea Britanie
UE - 15
% IMM-urilor
n
total
ntreprinderi
% IMMurilor
n PIB
3
99.60
99.80
99.70
99.75
99.79
99.63
99.95
99.59
99.94
99.62
99.56
99.87
99.89
99.67
99.80
99.81
50.86
64.49
58.75
44.33
45.76
60.17
82.87
33.02
71.38
74.20
56.06
66.80
55.30
51.51
38.40
51.69
% IMM-urilor
n
asigurarea
locurilor de
munc n
4
65.50
68.90
68.74
59.15
66.86
59.85
86.68
69.59
80.34
72.32
62.47
78.87
79.45
61.37
55.30
66.32
10
11
Capitolul II
12
13
14
Capitolul III
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
80 377
404 709
116 769
151 475
190 335
246 469
288 176
344 536
2,1
6,0
5,7
5,1
5,2
8,5
4,4
7,9
3 582,6
18 791
5 210,9
6 950,1
8 757,7
11 017,9
13 327
15 962
45,7
34,5
22,5
15,3
11,9
9,0
6,6
4,9
10 697
9 234
9223
9 158
9 147
9 313
9 353
4 623
4 613
4 568
4 591
4 469
4 559
4 667
4 720
2 055
2 606
2 385
2 543
2 259
2 575
2 726
1 007,1
826,9
760,6
658,9
557,9
523
460
368
10,5
8,8
8,4
7,4
6,3
5,9
5,2
4,1
-1 876
-3 323
-2 753
-3 956
-5 323
7 806
11 759
- 17 586
19 956
26 027
31 255
37 556
40 532
3,6234
3,5245
3,3373
21 693
29 061
33 055
33 200
32 637
2,9137
2,8090
2,4383
11 162,6
13 575,0
14 969,4
15 884,7
18 298,0
24 641,5
28 628,5
36 728,2
-3 204,5
-3 757,9
-3 808,2
-4 395,1
3 693,3
2 268,4
5 099,8
-9 448,
Sursa: Banca Naional a Romniei, Buletin lunar Decembrie 2007, Seciunea statistic i INS,
Romnia n cifre, 2008
Tabelul 3.1
Performanele obinute de IMM-uri n anul 2006 fa de 2005 n funcie de vrsta acestora
Vrsta IMM-urilor:
Nr.
crt.
0-5 ani
5-10
ani
10-15
ani
5,18%
11,23%
13,42%
18,37%
Peste 15 ani
Inferioare
Identice
36,71%
30,43%
31,88%
34,69%
Superioare
58,11%
58,33%
54,70%
46,94%
Tabelul 3.2
Diferenierea performanelor IMM-urilor n perioada 2006-2005 n funcie de regiunile de
dezvoltare
Nr.
crt.
Performanele
IMM-urilor n 2006
fa de 2005
Sud
Sud
S
Nord
Vest
Est
Est
Sud
Vest
Centru
Bucureti
Vest
Inferioare
11,57%
9,55%
7,29%
10,64%
14,89%
10,53%
15,63%
9,79%
Identice
38,02%
27,53%
36,03%
53,19%
23,40%
15,79%
39,06%
30,58%
Superioare
50,41%
62,92%
56,68%
36,17%
61,70%
73,68%
45,31%
59,63%
dimensiunea IMM-urilor
Dimensiunea firmelor
Nr.
crt.
Performanele IMM-urilor n
2006 fa de 2005
Microntreprinderi
ntreprinderi
mici
ntreprinderi
mijlocii
Inferioare
10,05%
10,03%
10,00%
Identice
37,14%
31,13%
26,67%
Superioare
52,81%
58,84%
63,33%
Tabelul 3.4.
Dinamica performanelor n perioada 2006-2005 n funcie de forma de organizare juridic a
IMM-urilor
Nr. crt.
SRL
organizare juridic
Inferioare
3,03%
10,31%
6,25%
Identice
39,39%
33,36%
43,75%
Superioare
57,58%
56,33%
50,00%
Tabelul 3.5
Gruparea performanelor IMM-urilor n perioada 2006-2005 pe domenii de activitate
Nr.
crt.
Performanele IMM-urilor n
2006 fa de 2005
Construcii
Comer
Turism
Transporturi
Servicii
Inferioare
12,61%
5,38%
12,21%
5,71%
12,94%
4,74%
Identice
33,19%
30,77%
37,09%
31,43%
35,29%
28,42%
Superioare
54,20%
63,85%
50,70%
62,86%
51,76%
66,84%
Avnd n vedere performanele economice estimate ale IMM-urilor n anul 2007 comparativ
cu 2006 (figura 3.2), constatm c se preconizeaz performane mai bune n 63,21% din firme,
rezultate identice n 29,52% dintre companii i performane inferioare, doar n 7,27% din ntreprinderi,
ceea ce relev c IMM-urile romneti au un potenial de dezvoltare considerabil.
Tabelul 3.6
Performanele firmelor n 2007 fa de 2006 pe grupe vrst
Vrsta IMM-urilor:
Nr.
crt.
1
Performanele
IMM-urilor n 2007
fa de 2006
Inferioare
0-5 ani
4,35%
5-10 ani
10,22%
10-15 ani
6,38%
Peste 15 ani
15,63%
Identice
28,48%
26,28%
33,56%
31,25%
Superioare
67,17%
63,50%
60,07%
53,13%
Tabelul 3.7
Nr.
crt
.
1
Performanele
IMM-urilor n
2007 fa de
2006
Inferioare
Identice
Superioare
SudEst
6,08%
Sud
6,50%
SudVest
55,32%
Vest
14,58%
NordVest
2,70%
Centru
10,77%
Bucureti
7,55%
18,23%
31,71%
44,68%
25,00%
18,92%
27,69,%
24,77%
75,69%
61,79%
0%
60,42%
78,38%
61,54%
67,67%
Tabelul 3.8
Performanele firmelor n 2007 fa de 2006 pe clase de mrime
Nr.
crt.
1
2
3
Performanele
Dimensiunea firmelor
IMM-urilor n
2007 fa de
ntreprinderi
ntreprinderi
2006
Microntreprinderi
mici
mijlocii
Inferioare
7,36%
7,35%
6,71%
Identice
31,27%
28,08%
26,17%
Superioare
61,37%
64,57%
67,11%
Sursa: Carta Alb a IMM-urilor din Romnia ediia 2007
Tabelul 3.9
Performanele firmelor n 2007 fa de 2006 dup forma de organizare juridic
SA
SRL
Alte forme de
organizare juridic
12,50%
7,04%
12,50%
Identice
18,75%
29,91%
25,00%
Superioare
Nr.
crt.
68,75%
63,06%
62,50%
Sursa: Carta Alb a IMM-urilor din Romnia ediia 2007
Tabelul 3.10
Performanele firmelor n 2007 fa de 2006 dup domeniile de activitate
Nr.
crt.
1
Performanele
IMM-urilor n
2007 fa de
2006
Inferioare
Industrie
12,35%
Construcii
4,62%
Comer
6,35%
Turism
0,00%
Transporturi
10,23%
Servicii
4,10%
Identice
28,40%
24,62%
32,47%
34,29%
36,36%
24,62%
Superioare
59,26%
70,77%
61,18%
65,71%
53,41%
71,28%
Categoria de
firme
Firme cu
performane
inferioare n
2007 fa de
2006
Firme cu
performane
identice n 2007
fa de 2006
Firme cu
performane
superioare n 2007
fa de 2006
Firme cu
performane
inferioare n
2006 fa de
2005
Firme cu
performane
identice n 2006
fa de 2005
32,43%
8,85%
1,92%
39,64%
54,42%
13,12%
Firme cu
performane
superioare n
2006 fa de
2005
27,93%
36,73%
84,96%
Capitolul IV
Peste 60% dintre IMM-urile investigate i finaneaz activitile economice din surse proprii
51,05 % din ntreprinderi apeleaz la creditele bancare pentru a-i finana activitile
29.57% din IMM-uri utilizeaz leasingul, 8.74% au obinut fonduri nerambursabile, 2,73% au
accesat Fondul Naional de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri, 3,91% s-au finanat prin
factoring i 3.09% au fcut mprumuturi de la instituii financiare specializate
Gradul de apelare la finanarea prin creditare bancar este mai mare la ntreprinderile mai
vechi de 15 ani (61,39%), companiile din Sud (69,29%), firmele mijlocii (62,99%), societile pe
aciuni (69,70%) i ntreprinderile din sectorul construciilor (66,67%)
BCR este apreciat favorabil mai frecvent n rndul IMM-urilor mai vechi de 15 ani (63,37%),
firmelor din regiunea de Sud (76,38%), ntreprinderilor de dimensiune medie (64,29%),
companiilor cu alt forma juridic de organizare (81,25%) i a unitilor economice din
transporturi (65,91%)
ALLIANZ-TIRIAC este cotat mai bine n rndul IMM-urilor de 5-10 ani vechime (34,84%
din firme), societilor comerciale din regiunea de Nord Vest (58,97%), ntreprinderilor mijlocii
(44,81%), SA-urilor (51,52%) i ageniilor economici din turism (40,54%)
ASIROM este cel mai frecvent apreciat favorabil n companiile de peste 15 ani vechime
(36,63%), IMM-urile din Sud Vest (50,%), microntreprinderi (33,97%), SA-uri (48,48%) i
firmele din transporturi (37,50%)
unitile economice nfiinate n ultimii 5 ani apeleaz ntr-o proporie mai redus
la credite bancare, leasing, fonduri nerambursabile, FNGCIMM i factoring;
firmele cu vrsta cuprins ntre 5-10 ani consemneaz un procentaj mai ridicat de
IMM-uri care se autofinaneaz (72,13%);
companiile de 10-15 ani vechime nregistreaz cele mai ridicate proporii ale
IMM-urilor n care s-a recurs la finanarea prin leasing (42,31%) i factoring
(1,60%);
ntreprinderile mai vechi de 15 ani dein ponderile cele mai mari de IMM-uri care
s-au finanat prin credite bancare (61,39%), fonduri nerambursabile (4,95%),
accesarea FNGCIMM (2,97%), mprumuturi de la instituii financiare specializate
(1,98%) i emisiunile de aciuni pe piaa de capital (0,99%), dar i cele mai mici
proporii de firme care s-au autofinanat (63,37%). Se observ aadar o
diversificare mai pronunat a modalitilor de finanare, datorit expertizei
superioare i a credibilitii mai ridicate n faa bncilor/instituiilor financiare.
Nr.
crt.
Modaliti de finanare
Vrsta IMM-urilor
0-5 ani
5-10 ani
10-15 ani
Peste 15 ani
1.
Autofinanare
67,78%
72,13%
69,55%
63,37%
2.
Credite bancare
53,56%
60,98%
55,77%
61,39%
3.
Leasing
35,36%
41,11%
42,31%
39,60%
4.
0,21%
0,00%
0,64%
0,99%
5.
Fonduri nerambursabile
2,72%
3,48%
3,21%
4,95%
6.
mprumuturi de la instituii
financiare specializate
0,63%
1,05%
0,32%
1,98%
7.
Factoring
0,42%
1,05%
1,60%
0,99%
8.
0,63%
1,39%
1,60%
2,97%
ponderea firmelor care s-au finanat prin credite bancare, leasing, emisiuni de
aciuni pe piaa de capital, fonduri nerambursabile, factoring i garantri ale
FNGCIMM crete ntr-o msur direct proporional cu dimensiunea
ntreprinderilor, datorit amplificrii activitilor i a potenialului economic;
Modaliti de finanare
Micro
ntreprinderi
ntreprinderi
ntreprinderi
mici
mijlocii
1.
Autofinanare
68,10%
71,07%
66,88%
2.
Credite bancare
54,13%
58,12%
62,99%
3.
Leasing
31,27%
43,91%
57,79%
4.
0,16%
0,51%
0,65%
5.
Fonduri nerambursabile
1,43%
4,82%
6,49%
6.
0,48%
1,27%
0,65%
7.
Factoring
0,16%
0,76%
4,55%
8.
0,48%
2,03%
2,60%
Modaliti de finanare
SA
SRL
Alte forme de
organizare juridic
1.
Autofinanare
75,76%
68,64%
75,00%
2.
Credite bancare
69,70%
56,60%
31,25%
3.
Leasing
54,55%
38,88%
12,50%
4.
0,00%
0,35%
0,00%
5.
Fonduri nerambursabile
3,03%
3,19%
6,25%
6.
mprumuturi de la instituii
financiare specializate
0,00%
0,80%
0,00%
7.
Factoring
0,00%
0,97%
0,00%
8.
3,03%
1,24%
0,00%
companiile din domeniul serviciilor dein cea mai redus pondere de IMM-uri care
au apelat la finanarea prin credite bancare (42,29%), precum i o proporie
crescut de firme care s-au finanat din surse proprii (72,64%) i au realizat
emisiuni de aciuni pe piaa de capital (1,00%);
n rndul firmelor din sectorul industrial consemnm cele mai multe ntreprinderi
care au obinut fonduri nerambursabile (9,24%), au accesat FNGCIMM (3,61%) i
au utilizat factoringul (2,41%);
IMM-urile din construcii nregistreaz cel mai ridicat procent al firmelor care s-au
creditat la bnci (66,67%), iar societile comerciale din transporturi s-au angrenat
ntr-o frecven crescut n finanrile prin leasing (48,86%) i au obinut ntr-o
masur mai mare mprumuturi financiare de la instituii specializate (3,41%);
companiile care i desfoar activitatea n construcii, turism i transporturi se
remarc prin absena IMM-urilor care au recurs la emisiuni pe piaa de capital i
factoring, firmele din turism nu au obinut mprumuturi de la instituiile
specializate i fonduri nerambursabile, nu au operat emisini de aciuni, nu au
accesat FNGCIMM i nu au utilizat factoringul ca surs de finanare, iar
ntreprinderile din transporturi i servicii nu au beneficiat de Fondul Naional de
Garantare al IMM-urior.
Capitolul V
putea creste salariile doar pentru angajatii care se dovedesc cei mai performanti si numai in
asa fel incat aceste cresteri sa acopere inflatia, care, pentru 2009, a fost prognozata de catre
Banca Nationala la 4,5%.
5.2.
5.1.1. Concluzii
Concluziile care au stat la baza formulrii recomandrilor referitoare la IMM-urile
din Romnia sunt:
- IMM-urile n Romnia sunt confruntate cu numeroase i ample dificulti
generate de situaia economiei naionale n ansamblu sau, de ntrzierea privatizrii
i restructurrii economiei i de insuficienta luare
n
considerare
a
particuaritilor sale;
- IMM-urile constituie sectorul economic cel mai potent, dinamic i
profitabil din Romnia i cu cele mai mari perspective de dezvoltare;
- dezvoltarea rapid i ampl a IMM-urilor reprezint condiia finalizrii
restructurrii privatizrii i demonopolizrii integrale a economiei romneti.
- IMM-urile private constituie singurul sector care poate s creeze locuri de munc
pentru a absorbi personalul disponibilizat din sectorul de stat i public, ca urmare a
restructurrii i modernizrii;
- IMM-urile private sunt principalele surse ale constituirii clasei de mijloc, cu rol
decisiv n asigurarea stabilitii sociale i politice a Romniei;
- IMM-urile private, datorita particularitilor,necesit o abordare economico-social
sensibil diferit de cea din firmele din sectorul de stat i public, la baza creia s se
afle o strategie i politici specifice.
- Elaborarea i operaionalizarea strategiei i politicilor pentru IMM-uri trebuie
s implementeze prevederile recomandrilor OECD i BERD pe care MIMMC i
le-a insuit i ale Cartei Europene a IMM-urilor pe care Guvernul Romniei a
semnat-o;
- Crearea unui sector de IMM-uri similar din punct de vedere structural,
dimensiunal functional, contextual i al perfomantelor cu cel din UE, este garania
integrarii reale i eficace a Romniei n Uniunea European.
5.1.2. Recomandri
n continuare, sunt prezentate selectiv i sintetic, sub forma de recomandri,
principalele soluiile conturate, innd cont de impactul anticipat asupra activitilor
IMM- urilor i asupra economiei i populaiei.
1. DEZGHEAREA CREDITRII
O mare parte din patrimoniul de stat i public din Romnia este neutilizat. Acesta
reprezint aproape 70% din bogia naional i produce mai puin de un sfert din PIB-ul
naional. Efectele pozitive ar fi multiple: crearea de locuri de munc, realizarea de produse i
servicii cu costuri materiale mai reduse, creterea PIB-ului, amplificarea bazei de
impozitare, nfiinarea de noi IMM-uri i dezvoltarea celor existente etc.
13. NFINAREA UNEI BNCI DE DEZVOLTARE-INVESTIII PENTRU IMM-URI
Unul dintre cele mai mari handicapuri pe care le au ntreprinzatorii romni,
comparativ cu cei din rile dezvoltate, care i impiedic s se dezvolte amplu i rapid, este
absena creditului de dezvoltare, care se acord pe perioade de cel puin 5-7 ani i care
beneficiaz de perioade de graie de minimum un an.
7. CONSTITUIREA TREPTAT A UNUI SISTEM DE FONDURI DE GARANTARE I
COGARANTAREA LA NIVEL NAIONAL I REGIONAL PENTRU FINANAREA
NTREPRINZTORILOR
BILATERALE
Practica mondial relev c cea mai mare parte a forei de munc din economie se
regsete n cadrul IMM-urilor. De aceea, ntreaga populaie este necesar s posede un volum
minim de cunotine intreprenorial manageriale. Soluia folosit n alte ri, care se
recomand i n Romnia, este introducerea n planul de nvmnt liceal a unei discipline
de management intreprenorial. n cadrul su se recomand s se prezinte principalele
noiuni privind managementul i activitile intreprenoriale, s se explice mecanismele de
desfurare i s se nvee elementele principale ale participrii eficace la derularea lor.
12. REALIZAREA UNEI PUTERNICE REELE NAIONALE DE CENTRE DE
CONSULTAN I PREGTIRE MANAGERIAL INTREPRENORIAL
PENTRU IMM-URI
CONDUCERE
ALE
ADMINISTRAIEI
ealoanele sale. Experiena pozitiv dobndit n ultimii ani la nivelul Consiliului Economic
i Social, al Comisiilor de Dialog Social de la Ministere i Prefecturi, trebuie utilizat pentru
perfectionarea activitii acestor organisme, conferindu-le un plus substanial de concretee i
eficacitate.
16. ORGANIZAREA UNEI CAMPANII NAIONALE N MASS MEDIA, N VEDEREA
MBUNTIRII IMAGINII NTREPRINZTORILOR, A PERCEPERII SALE CA
UN SIMBOL, PERSONAJ CHEIE AL ECONOMIEI DE PIA
5.1.
25. Utilizarea stimulentelor fiscale i a scutirilor de taxe pentru sectorul IMM- urilor n
cadrul zonelor i ariilor economice speciale trebuie, n general, reconsiderat. O focalizare
mai mare pe modernizarea infrastructurii, educaiei i trainingului pot determina o
utilizare mai eficient a resurselor guvernamentale limitate ndreptate n special spre
asistena acordat domeniilor deficitare.
26. Acionarea pentru rezolvarea problemei ntrzierilor n returnarea TVA- ului pltit
de firme, ceea ce afecteaz substanial lichidarea acestora, prin pltirea de dobnzi de
ctre stat n situaiile n care nu respect termenul de 30 de zile.
27. Transferarea managementului Fondului pentru Garantare pentru IMM-uri sectorului
privat. Cele mai bune practici internaionale relev c delegarea managementului unor
astfel de fonduri sectorului privat poate minimiza interferena statului n alocarea
fondurilor i a distorsiunilor generate de faptul c fondurile de garantare reprezint,
practic, subsidii acordate ntreprinderilor.
28. Garaniile n-ar trebui s acopere mai mult de 50% din mprumuturile bancare
acordate ntreprinderilor. Riscul este c bncile i vor relaxa modul de selecie al celor care
solicit credite i nu vor face efortul de a acorda credite ntreprinderilor solvabile, din
moment ce riscul de neplat este acoperit de garanie.
29. Reconsiderarea legii i a prevederilor bugetului de stat referitoare la neplata de
ctre ntreprinderile de stat a datoriilor este crucial, n vederea diminurii arieratelor n
economie, ce afecteaza grav sectorul de IMM-uri.
30. n vederea gsirii unei soluii pe termen lung a problemelor de ntrziere de plat, este
necesar dezvoltarea unui cadru pentru falimentul i lichidarea ntreprinderii, inclusiv a
ntreprinderilor de stat, care s protejeze n mod adecvat drepturile creditorilor.
Sursa: Carta Alb a IMM-urilor din Romnia ediia 2007 (Entrepreneurship and Enterprise Development Romania,
Policy Review, March, 2002)
Capitolul VI
Dac ntr-o pia cu cteva de mii de clieni poteniali nicio companie nu face vreo
micare pentru a-i atrage, explicaiile pot fi dou . Fie nu are un viitor, fie potenialul este
imens, dar nimeni nu s-a gndit serios la asta . Cam acestea erau posibilitile n urm cu
patru ani, cnd, ntr-un business bancar pentru ntreprinderile mici i mijlocii aproape virgin,
Banca Transilvania a decis ca vrea sa devin banc IMM.
CONTEXTUL : Segmentul ntreprinderilor mici mijlocii a fost mult vreme ignorat de
bancheri, retailul innd ani buni capul de afi al businessului bancar. Piaa companiilor era
privit nedifereniat, folosind aceleai principii abordri pentru toate firmele, indiferent de
mrimea acestora.
DECIZIA : Dup ce a fcut primii pai pe tarmul serviciilor pentru IMM la inceputul
anului 2005, lansand Creditul 1 Ora fara garantii , din anul 2006 Banca Transilvania si-a
stabilit ca strategie sa devina un jucator specializat pe oferirea de servicii intreprinderilor mici
si mijlocii, lansand in serie produse dedicate acestor companii.
EFECTELE: In prezent Banca Transilvania pregateste al 11-lea produs dedicat exclusiv
sectorului de IMM si are in sold credite pentru acest segment de circa 375 de milioane de
euro.
n prezent, Banca Transilvania pregateste pentru intreprinderile mici si mijlocii noi
produse. In ritmul pe care si l-au impus in ultimii doi ani, cate un produs nou la fiecare trei
luni, septembrie il va aduce pe cel de-al doisprezecelea, cel putin la fel de inovator ca si
primul, Creditul 1 Ora Fara Garantii, cu care clujenii au produs un adevarat cutremur pe piata
finantarilor IMM in februarie 2005. Acela a fost, de fapt, primul moment in care, spune
directorul general adjunct, Ionut Patrahau, s-a luat decizia de a incerca sa sustinem spiritul
antreprenorial romanesc, sub forma lansarii unei platforme de produse rapide, accesibile,
simple si dedicate. La momentul respectiv portofoliul de clienti IMM ai bancii era destul de
sarac - companiile mici si mijlocii fiind aproape cu desavarsire ignorate de toti bancherii
romani. Plasata la inceputul lui 2005 pe locul zece in functie de active, cu o cota de mai putin
de 3% din piata, Banca Transilvania (BT) a decis in 2005 sa se concentreze asupra nisei de
IMM, deschizand practic aceasta piata, pentru ca, spune acum Patrahau, toate bancile priveau
piata companiilor nediferentiat, folosind aceleasi principii si abordari pentru toate firmele din
Romania, indiferent de marimea acestora. Ne-am folosit de oportunitatea gasirii unor cai de
comunicare cu acesti clienti, reusind pe de o parte sa ii sprijinim proactiv pe o piata din ce in
ce mai competitiva, iar pe de alta parte sa crestem si noi. Un an mai tarziu, in vara lui 2006,
oficialii bancii anuntau public ca strategia BT este de a se pozitiona clar ca o banca dedicata
micilor intreprinzatori, urmarind sa devina - intr-o piata care incepuse deja sa intre pe radarul
bancherilor - alegerea numarul unu pentru IMM. In prezent, in anul in care am estimat ca
vom deveni banca numarul 1 pentru IMM si chiar am reusit acest lucru, dupa cum spune
Patrahau, BT are in portofoliu aproximativ 90.000 de clienti activi din aceasta categorie, iar
creditele acordate segmentului de IMM sunt in jur de 375 mil. euro. Clientii de tip IMM, in
categoria carora intra, conform clasificarii BT, companiile cu o cifra de afaceri sub 500.000 de
euro, gasesc in cele 400 de sucursale din reteaua bancii o echipa dedicata, formata din peste
400 de specialisti in toata tara. Portofoliul de produse pentru IMM include credite pentru
proprietati imobiliare ( Proprietati imobiliare pe firma, credit fara avans, Creditul de doua ori
cat casa), credite rapide (Pachetul 1 Ora, Creditul start-up, Creditul cu 0% dobanda, Scontare
100%) si asa-numitul abonament bancar, prin care companiile pot plati o suma fixa lunar in
locul comisioanelor aferente tranzactiilor efectuate. Cel mai recent produs, lansat in iunie, este
un credit cu trei ani perioada de gratie, care se acorda pentru nevoie nespecificate pe o
perioada de pana la 15 ani. Dobanda practicata este de 12,5% pe an la creditele in lei,
respectiv 11,5% pe an pentru cele in euro, si exista un comision de acordare de 2% din
valoarea imprumutului. Pentru acest credit, spunea Patrahau la momentul lansarii, banca
asteapta pana la finele anului in jur de 1.000 de clienti pentru imprumuturi mai mari de
100.000 de euro.
Tot ca parte a strategiei de specializare, banca a lansat in septembrie 2006, la Cluj,
Clubul intreprinzatorului roman, un proiect destinat oamenilor de afaceri, club in cadrul
BIBLIOGRAFIE