Sunteți pe pagina 1din 28

Clauzele abuzive n contractele

bancare
Judector dr. Diana Ungureanu,
Formator INM

De ce e altfel?
Asimetria informatiei sau the unexpected virtue of
innocence
este vorba despre o dispozitie imperativ care
urmreste s substituie echilibrul formal pe care l
instituie contractul ntre drepturile si obligatiile
cocontractantilor printr-un echilibru real, de natur s
restabileasc egalitatea dintre aceste prti (Asturcom,
par.30)

Ce e altfel. Cateva aspecte


Invocarea din oficiu. Momentul pana la care pot fi
invocate
Tipurile de procedura
Regimul juridic al nulitatii
Notiunea de obiect principal al contractului

I.Ce e altfel.
Cteva aspecte procedurale

C-240/98, Ocano Grupo


C-473/00, Cofidis
C-168/05, Mostaza Claro
C-40/08, Asturcom

C-40/08, Asturcom

Directiva 93/13 privind clauzele abuzive n contractele ncheiate cu consumatorii


trebuie interpretat n sensul c o instan naional sesizat cu o cerere de
executare silit a unei hotrri arbitrale care a dobndit autoritatea de lucru
judecat, pronunat n lipsa consumatorului, este obligat, de ndat ce dispune
de elementele de drept i de fapt necesare n acest scop, s aprecieze din oficiu
caracterul abuziv al clauzei arbitrale cuprinse ntrun contract ncheiat ntre un
vnztor sau un furnizor i un consumator, n msura n care, potrivit

normelor de procedur interne, aceasta poate realiza o asemenea


apreciere n cadrul unor aciuni similare de natur intern.

C-40/08, Asturcom
Respectarea principiului efectivitii nu poate merge pn la a impune unei
instane naionale nu numai obligaia de a compensa o omisiune cu caracter
procedural a unui consumator care nu i cunoate drepturile, ci i de a suplini
integral pasivitatea total a consumatorului vizat care nici nu a participat la
procedura arbitral i nici nu a introdus o aciune n anulare mpotriva hotrrii
arbitrale care a devenit astfel definitiv.
Principiul echivalenei, acesta impune ca acele condiii stabilite de dreptul
naional pentru invocarea din oficiu a unei norme de drept comunitar s nu fie
mai puin favorabile dect cele care reglementeaz aplicarea din oficiu a unor
norme de acelai rang de drept intern-art. 6 din Dir. trebuie s fie considerat o
norm echivalent cu normele naionale care ocup, n cadrul ordinii juridice
interne, rangul de norme de ordine public.

C-40/08, Asturcom

n msura n care instana naional sesizat cu o aciune n executarea silit a unei


sentine arbitrale definitive trebuie, potrivit normelor de procedur interne, s aprecieze
din oficiu dac o clauz arbitral este contrar normelor naionale de ordine public,
aceasta este de asemenea obligat s aprecieze din oficiu caracterul abuziv al acestei
clauze potrivit art. 6 din directiva, de ndat ce dispune de elementele de drept i de fapt
necesare n acest sens. O astfel de obligaie revine de asemenea instanei naionale
atunci cnd dispune, n cadrul sistemului jurisdicional intern, de o simpl posibilitate de
apreciere din oficiu a faptului c o astfel de clauz este contrar normelor interne de
ordine public.
Or, potrivit guvernului spaniol, instana de executare a unei sentine arbitrale devenite
definitiv este competent s aprecieze din oficiu nulitatea unei clauze arbitrale,
cuprins ntrun contract ncheiat ntre un consumator i un vnztor sau un furnizor, din
cauza faptului c aceast clauz este contrar normelor interne de ordine public.

Corelaia dr. naional-jpr. UE

Art.113 alin.1 pct.8 Cpc


Art.121 Cpc
Art.126 alin.2 Cpc
Art.130 alin.2 Cpc

II.1.Din oficiu. Tipuri de procedura

C-137/08, Pnzgyi Lzing


C-243/08, Pannon
C-472/11, Banif
Compatibilitate- Procedura ordonantei de plata

C-472/11, Banif
instana naional care a constatat din oficiu caracterul abuziv al unei
clauze contractuale nu are obligaia, pentru a putea stabili consecinele
acestei constatri, s atepte ca consumatorul, informat cu privire la
drepturile sale, s prezinte o declaraie prin care s solicite anularea
clauzei menionate. Cu toate acestea, principiul contradictorialitii
impune, n regul general, instanei naionale care a constatat din
oficiu caracterul abuziv al unei clauze contractuale s informeze prile
n litigiu cu privire la acest aspect i s le dea posibilitatea s l discute n
contradictoriu, potrivit modalitilor prevzute n aceast privin de
normele naionale de procedur.

Corelaia dr. naional-jpr. UE


Principiul efectului indirect, sau al interpretarii concordante- poate fi
invocat si in cazul in care legislatia interna a fost in mod expres adoptata
pentru a implementa o directiva si in cazul in care legislatia preexistenta
este considerata ca fiind suficienta.
Cauza C-106/89, Marleasing: instantele nationale sunt obligate sa interpreteze legislatia

interna pe cat posibil in concordanta cu legislatia europeana corespunzatoare.


Aceasta obligatie se aplica legislatiei interne in domeniul acoperit de directiva,
indiferent daca a fost adoptata inainte sau dupa directiva, cu exceptia situatiei in care
legea nationala nu poate in mod rezonabil sa fie interpretata astfel.

Corelaia dr. naional-jpr. UE


 distinctie clara intre interpretare si aplicare.
 interpretarea legislatiei nationale ce implementeaza o directiva
UE trebuie sa reflecte originile europene ale legislatiei, prin
aceea ca nu trebuie sa se bazeze pe dreptul national preexistent
ori pe legile altui stat in interpretarea unei asemenea dispozitii
 C-76/10, Freiburger- interpretarea testului pentru stabilirea
caracterului abuziv in Directiva privind clauzele abuzive- este o
problema de competenta CJUE,
 DAR aplicarea la situatia de fapt concreta este o problema de
drept intern.

II.2. Executare silita-contract C-415/11, Aziz

Art.718 CPC
Cautiune art.6 CEDO
Cauza Iosif imp. Romaniei
Mas. Provizorii de regula nu sunt acopoerite
art.6 CEDO (Wiot v. France ; APIS a.s.
Slovakia ; Verlagsgruppe News GmbH
Austria ; and Libert v.Belgium Jaffredou
France and Kress v. France [GC])

de
v.
v.
v.

Cautiune
MICALLEF C. MALTA
CENTRAL MEDITERRANEAN DEVELOPMENT CORPORATION LIMITED v. MALTA
, dreptul n litigiu att n aciunea principal, ct i n procedura de injonciune ar
trebui s aib caracter civil
natura, obiectul i scopul msurii provizorii, precum i efectele acesteia asupra
dreptului n litigiu ar trebui examinate n detaliu. De fiecare dat cnd o msur
provizorie poate fi considerat c se pronun efectiv asupra dreptului sau obligaiei
cu caracter civil n litigiu, indiferent de intervalul de timp n care este n vigoare
n cazuri excepionale se poate dovedi imposibil respectarea imediat a tuturor
cerinelor prevzute la art. 6.
S.C. ECO INVEST S.R.L. & Ilie BOLMADAR v. Romania QUESTION

III.Clauza abuziva. Efecte.


NCC- Jurisprudenta CJUE

Pentru a efectua o apreciere cu privire la caracterul eventual abuziv al clauzei contractuale pe


care se ntemeiaz cererea cu care este sesizat, instana naional trebuie s in seama de
toate celelalte clauze din contract. (Banif)

la aprecierea aspectului dac un contract ncheiat cu un consumator de ctre un comerciant i


care conine una sau mai multe clauze abuzive poate continua s existe fr clauzele
menionate, instana sesizat nu poate s se ntemeieze numai pe caracterul posibil avantajos
pentru una dintre pri, n spe consumatorul, al anulrii respectivului contract n ntregime.

Cu toate acestea, directiva nu se opune ca un stat membru s prevad, cu respectarea


dreptului Uniunii, c un contract ncheiat cu un consumator de ctre un comerciant i care
conine una sau mai multe clauze abuzive este nul n ntregime atunci cnd se dovedete c
aceasta asigur o protecie mai bun a consumatorului. (Perenicova)- art.6 Legea 193/2000

Nulitatea clauzei abuzive vs.Reducerea


clauzei penale
Distincie: nulitatea clauzei abuzive-reducerea clauzei penale
In cauza Hotararea in cauza C-618/10 Banco Espanol de Credito SA/Joaquin Calderon
Camino CJUE a hotarat ca instanta nationala nu poate modifica continutul
unei clauze abuzive care figureaza intr-un contract incheiat intre un vanzator sau
un furnizor si un consumator.

Art.1541: 2 IPOTEZE: Instana nu poate reduce penalitatea dect atunci cnd:

a) obligaia principal a fost executat n parte i aceast executare a profitat


creditorului;

SAU b) penalitatea este vdit excesiv fa de prejudiciul ce putea fi prevzut de pri


la ncheierea contractului. Penalitatea astfel redus trebuie ns s rmn
superioar obligaiei principale.

Orice stipulaie contrar se consider nescris.

C-26/13, rpd Ksler


Articolul 6 alineatul (1) din Directiva 93/13 trebuie interpretat n sensul c, ntr-o
situaie precum cea n discuie n litigiul principal, n care un contract ncheiat ntre un
vnztor sau un furnizor i un consumator nu poate continua s existe dup eliminarea
unei clauze abuzive, aceast dispoziie nu se opune unei norme de drept naional care
permite instanei naionale s remedieze nulitatea clauzei respective prin nlocuirea
acesteia cu o dispoziie de drept naional cu caracter supletiv.
Art.1255 alin.2 C.civ.- n cazul n care contractul este meninut n parte, clauzele nule
sunt nlocuite de drept cu dispoziiile legale aplicabile.

Banif
posibilitate acordat consumatorului de a se exprima cu privire la acest
aspect de a ine seama, dac este cazul, de voina exprimat de
consumator atunci cnd, contient de caracterul neobligatoriu al unei
clauze abuzive, indic totui c se opune ca ea s nu fie aplicat, dnd
astfel un consimmnt liber i clar cu privire la clauza n discuie.
Art.1247 alin.4: Contractul lovit de nulitate absolut nu este
susceptibil de confirmare dect n cazurile prevzute de lege.

IV.Obiectul principal al contractului


Art. 4 alin.2 i art. 8 din Dir. nu se opun unei reglementri naionale, precum
cea n cauz n aciunea principal, care autorizeaz un control
jurisdicional al caracterului abuziv al clauzelor contractuale privind
definirea obiectului principal al contractului sau caracterul adecvat al
preului sau remuneraiei, pe de o parte, fa de serviciile sau de bunurile
furnizate n schimbul acestora, pe de alt parte, chiar dac aceste clauze
sunt redactate n mod clar i inteligibil. (Caja De Ahorro)

De ce este diferit in Romania?

C-26/13, rpd Ksler

termenii obiectul principal al contractului nu acoper o clauz, cuprins ntr-un


contract de mprumut ncheiat n moned strin ntre un vnztor sau un furnizor i
un consumator i care nu a fcut obiectul unei negocieri individuale, precum cea n
discuie n litigiul principal, n temeiul creia pentru calcularea ratelor mprumutului se
aplic cursul de schimb la vnzare al acestei valute, dect n cazul n care se constat
ceea ce revine n sarcina instanei de trimitere s verifice avnd n vedere natura,
economia general i prevederile contractului, precum i contextul su juridic i
factual c respectiva clauz stabilete o prestaie esenial a acestui contract care, ca
atare, l caracterizeaz;

C-26/13, rpd Ksler

Articolul 4 alineatul (2) din Directiva 93/13 trebuie interpretat n sensul c, n ceea ce
privete o clauz contractual precum cea n discuie n litigiul principal, cerina
potrivit creia o clauz contractual trebuie redactat n mod clar i inteligibil trebuie
neleas ca impunnd nu numai ca respectiva clauz s fie inteligibil pentru
consumator din punct de vedere gramatical, ci i ca contractul s expun n mod
transparent funcionarea concret a mecanismului de schimb al monedei strine la
care se refer clauza respectiv, precum i relaia dintre acest mecanism i cel
prevzut prin alte clauze referitoare la deblocarea mprumutului, astfel nct acest
consumator s poat s evalueze, pe baza unor criterii clare i inteligibile, consecinele
economice care rezult din aceasta n ceea ce l privete.

C-26/13, rpd Ksler

o astfel de clauz, n msura n care cuprinde o obligaie pecuniar a consumatorului


de a plti, n cadrul ratelor mprumutului, sumele care rezult din diferena dintre
cursul de schimb la vnzare i cursul de schimb la cumprare ale monedei strine, nu
poate fi considerat ca cuprinznd o remuneraie al crei caracter adecvat n calitate
de contrapartid a unei prestaii efectuate de mprumuttor s nu poat face obiectul
unei aprecieri pentru a se stabili dac este abuziv n temeiul articolului 4 alineatul (2)
din Directiva 93/13.

C-34/13, Kusionova
Art.1 alin. (2) din Directiva 93/13
o clauz contractual, care figureaz ntr-un contract ncheiat
de un vnztor sau furnizor cu un consumator, este exclus
din domeniul de aplicare al acestei directive numai n cazul
n care respectiva clauz contractual reflect coninutul
unui act cu putere de lege sau al unei norme administrative
obligatorii, aspect care trebuie verificat de instana de
trimitere.

C-34/13, Kusionova
nu se opun unei reglementri naionale precum cea n discuie n litigiul
principal, care permite recuperarea unei creane, ntemeiat pe clauze
contractuale eventual abuzive, prin executarea extrajudiciar a unei
garanii care greveaz bunul imobiliar dat n garanie de consumator, n
msura n care aceast reglementare nu face practic imposibil sau
excesiv de dificil aprarea drepturilor conferite consumatorului de
aceast directiv, aspect care trebuie verificat de instana de trimitere.

Morcillo, C-169/14
Art. 7 al. (1) corob. cu art. 47 din Carta
se opune unui sistem de executare silit care prevede c o procedur de
executare ipotecar nu poate fi suspendat de instana de fond, aceasta
putnd, n decizia sa final, cel mult s acorde o indemnizaie
compensatorie pentru prejudiciul suferit de consumator, n msura n
care acesta din urm, n calitate de debitor urmrit, nu poate ataca cu
apel decizia prin care a fost respins opoziia sa mpotriva acestei
executri, n timp ce vnztorul sau furnizorul, creditor urmritor, poate
exercita aceast cale de atac mpotriva deciziei prin care se pune capt
procedurii sau prin care este declarat inaplicabil o clauz abuziv.

Jurisprudena CJUE

C-484/08, Caja de Ahorros


C-415/11, Aziz
C-472/11 Banif Plus Bank v Csipai
C-453/10, Pereniov and Pereni
C-470/12, Pohotovos
C-602/10, Volksbank Romania

Jurisprudena CJUE

C-618/10, Banco Espanol de Credito


C-26/13, rpd Ksler
C-34/13, Kusionova
C-169/14, Morcillo

Concluzii
It is well enough that people of the nation do not
understand our banking and money system, for if
they did, I believe there would be a revolution
before tomorrow morning. Henry Ford, founder of
the Ford Motor Company.