Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Forele naturii, dezvoltarea tiinei i tehnicii i activitatea omului sunt principalele cauze generatoare
de pagube n economie.
Putem grupa aceste cauze generatoare de pagube n dou mari categorii:
* independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv,
* legate de comportarea oamenilor, acestea avnd un caracter subiectiv.
Din prima categorie fac parte forele distructive ale naturii, ce nu pot fi controlate i evitate de om
( cutremur de pmnt, secet, alunecri de teren, uragan, furtuni, grindin deces etc.)
Din cea de-a doua categorie fac parte acele nsuiri (caliti sau defecte), comportamente (neglijen,
neatenie, grab, etc.) care pot avea ca urmare accidente, incendii, explozii etc.
Calamitile naturale care au o larg arie de rspndire pe glob i aduc cele mai mari pagube sunt:
Inundaiile se produc fie vara, n regiunile cu clim tropical ori musonic, fie primvara, n
regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii ztezii sau a gheei.
Seceta afecteaz puternic activitatea economic i, prin acesta, pericliteaz nsi viaa
oamenilor.
Cutremurile de pmnt constituie unele din fenomenele cele mai de temut ale naturii, deoarice
ele pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pmntului, precum i modificri profunde
ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. Anual, pe ntregul glob, se produc
mii de cutremure dintre care puine la numr sunt percepute de oameni i mai puine provoac
pierderi materiale i umane mici.
Incendiile la fel ca i alte calamiti naturale, constituie un factor perturbant al activitii
economice. Acest calamitate poate fi provocat din cauze independente de voina oamenilor, fie
din neglijen sau aciuni criminale, ele distrug valori materiale utile, ntrerup procesul de
producie, afectez transporturile, afectez viaa i ntegritatea corporal a oamenilor.
Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. 21- 42)
Dezvoltarea tiinei i tehnicii, dei face posibil creterea rapid a produciei, poate provoca
accidente care pot avaria sau distruge complet mijloacele de producie i bunurile de consum, poate afecta
capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor. ( de exemplu folosirea energiei atomice n scopuri
militare, precum i scparea acesteia de sub control n urma unor accidente, dezvoltarea traficului rutier,
feroviar, aerian i maritim mrete pericolele circulaiei).
Activitatea omului prin modul necorespunztor n care i ndeplinete atribuiile ce-i revin n
activitatea economic sau prin comportarea sa necorespunztoare n societate, poate provoca pierderi
materiale sau umane importante. Aici se includ pericolele la care sunt supui oamenii n propria lor
gospodrie, la locul de munc, pe strad, n timpul deplasrii lor cu diferite mijloace de transport etc.
3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii
i a accidentelor.
n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare de pagube care au o
frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii s-au obinuit s le ntmpene n diferite
feluri n vederea satisfacerii intereselor lor economice i sociale. Pentru ntmpinarea acestor evenimente
viitoare i n general nesigure, generatoare de pagube, numite riscuri, oamenii folosesc mai multe ci.
Cele mai principale forme de protectie a oamenilor si bunurilor impotriva riscurilor sunt:
Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza in conditiile in care persoana fizica
sau juridica ameninat de un risc oaricare (sau de un complex de riscuri) este de accord s
plteasc o suma de bani unei altei persoane (de regula o companie specializat n asigurri),
iar acesta se angajaz sa suporte paguba provocata de riscul (complexul de riscuri) respectiv.
Alegerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor artate mai sus depinde de
conditiile concrete ale persoanei fizice sau juridice interesate, de puterea economic a acesteia, de
efortul financiar pe care l reclam soluia considerat, n raport cu mrimea pagubei la care se poate
atepta n urma producerii riscului.
Ultima modalitate se aplica atunci cnd celelante msuri nu pot fi luate n considerare din motive
legate de natura i marimea riscului, de capacitatea economic a persoanei fizice sau juridice
interesate, de economicitatea solutiilor etc
4. Tipuri de fonduri de asigurare
Societatea omeneasc cunoate forme variate de constituire a fondurilor bneti de care are nevoie n
caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente. Prin constituirea fondului de asigurare se
realizeaz interesele colective i cele personale ale membrilor societii, sunt determinate aspecte variate
economice i sociale ale activitii cotidiene. Experiena public a elaborat trei forme organizatorice
principale de constituire a fondului de asigurare:
a) fonduri de rezerv constituite n mod individual;
b) fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat;
c) fonduri de asigurare propriu-zis, constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a unor
organizaii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare.
a) Constituirea fondurilor de rezerv n mod individual are la baz autoasigurarea. Actualmente,
autoasigurarea se manivest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii economici cu diverse
forme organizaional-juridice pentru asigurarea activitii lor n caz de producerea unor evenimente
nefavorabile. Concomitent, antreprenorii efectueaz msuri de garantare a stabilitii financiare a
activitii de producere. De regul, ntreprinderile constituie un asemenea fond n mrime de 15% din
capitalul social. Gradul de compensare a pierderilor suferite i posibilitile de reluare a procesului de
producie vremelnic ntrerupt depinde de mrimea fondului constituit. n aceste condiii se pune problema
mrimii acestor rezerve materiale i bneti, astfel nct s se creeze posibilitatea acoperirii riscurilor,
orcare ar fi proporiile lor. Teoretic vorbind, aceste rezerve ar trebui s fie egale cu valoarea ntregii avuii
a ntreprinderii. Constituirea practic a unor astfel de rezerve, la acest nivel, este ns imposibil, dar i
ineficient pentru societate. Este de notat i faptul c, pe de o parte, constituirea fondului de rezerv
reclam costuri suplimentare, iar pe de alt parte, este necesar ca acestea s aib un anumit grad de
lichiditate, pentru a putea fi folosite de ndat ce apare nevoia reparrii prejudiciului pentru care a fost
constituit.( sub form de depuneri bancare, aciuni negociabile la bursa de valori etc.)
b) Fondul de rezerv i/sau de asigurare centralizat, n literatura de specialitate, se consider acel fond
constituit pe cale bugetar. Acesta se constituie din contul mijloacelor generale de stat i este destinat
pentru a garanta recuperarea daunei, lichidarea consecinilor calamitilor naturale i ale avariilor de
proporii, care constituie o situaie extremal, cauznd astfel destrugeri i victime umane de proporii
foarte mari. Acest fond se constituie att sub form material ( materiale, combustibil, produse
alimentare), ct i sub form bneasc, rezerve financiare publice. Prerogativa gestionrii fondului
centralizat i aparine guvernului. Specialitii consider c pe viitor aceast metod de formare a fondului
5
1.
O noiune asemntoare cu cea a lui Motilov L. A., o ntlnim la juritii din Romnia Vcrel
Iulian i Bercea Florin: Asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a produsului intern brut,
relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare n vederea desfurrii
nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, protejrii persoanelor fizice
mpotriva anumitor eveniment care le-ar putea afecta viaa ori integritatea corporal, precum i onorrii
obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i juridice fa de teri.
Noiunea de asigurare formulat n Legea Federaiei Ruse cu privire la asigurri din 27 noiembrie
1992, articolul 2 sun astfel: Prin asigurare se elege o totalitate de relaii, menite s apere interesele
patrimoniale ale persoanelor fizice i juridice n cazul producerii unor evenimente (cazurilor asigurate)
din contul fondurilor bneti create din depunerile de asigurare (primele de asigurare) efectuate de ele.
2. Asigurarea sub aspect juridic i economic.
Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i financiar.
Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic,
fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ.
Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i
obligaii n materie de asigurri.
Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de
asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte:
faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc;
fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe
seama primelor de asigurare ncasate;
constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin
fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente.
Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un intermediar
financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice
sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.
PREMISELE ASIGURRII
Acestea rezid din caracterul evenimentului asigurat:
1. Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea. Atfel, evenimentul trebuie s
fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina prilor implicate n asigurare. n acest
scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil n viitor, cu consecine
ntrevzute, dar totui nesigur sub aspectul producerii, a msurii n care va provoca sau nu
pagube i sub aspectul localizrii i al duratei;
2. Caracterul evaluabil al evenimentelor. Astfel, pentru a fi asigurat, evenimentul trevuie s
poat fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup legitile evenimentelor
ntmpltoare, ncadrndu-se n legile de calcul a probabilitilor.
Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri care se pot ivi i la nivelul
la care e necesar acoperirea pagubelor. Aceasta face posibil stabilirea primelor de asigurare ce
urmeaz a fi pltite.
3. Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup principiul unul
pentru toi i toi pentru unul.
Fondul de asigurare - constituit exclusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr mare de
persoane fizice i juridice - este utilizat n scopul nlturrii urmrilor generate de producerea
evenimentelor asigurate.
4. Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului de asigurare.
Numrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru necesitile viznd calculul
primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru
constituirea fondului de asigurare i utilizarea lui eficient.
5.
Interesul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin simul necesitii de a identifica, preveni
i prentmpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube. Acesta se afl n corelaie cu
evoluia general a societii, cu nivelul ei de dezvoltare, cu nivelul de cultur i civilizaie a
omului.
2. Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare ale persoanelor
fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare. Cu alte cuvinte, suportabilitatea
financiar a asigurrii poate promova interesul pentru asigurare, l poate bloca sau l poate
amna.
Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra n sfera
asigurrilor:
1.
2.
3.
4.
s fie sporadice;
s aib o anumit regularitate;
s aib extensie teritorial;
s se produc n viitor.
asigurri sociale i
asigurri comerciale.
Asigurrile sociale se refer la persoane, avnd menirea crerii unor rezerve bneti
centralizate afectate proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii.
Asigurrile comerciale sunt realizate de firme prin societi specializate i pe principii
economice. Asigurrile comerciale pot fi: de bunuri, persoane sau rspundere civil.
Promovarea lor implic societile de asigurare - n calitate de asigurator i persoana fizic sau
juridic - n calitate de asigurat, aflate n raporturi oneroase viznd: plata unor prime de
asigurare, preluarea proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele
generate de riscurile asigurate.
3. Alte abordri economice i financiare ale asigurrii.
preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul de
asigurare.
Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n asigurrile de via, societatea
de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de economisire i de
fructificare a resurselor bneti.
Asigurarea ca activitatea financiar const n aceea c, n perioada derulrii contractului de
asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct i de
mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de
asigurator i achiziionat de asigurat.
Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i financiar.
Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic,
fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ.
Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i
obligaii n materie de asigurri.
Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de
asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte:
faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc;
fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe
seama primelor de asigurare ncasate;
constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin
fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente.
Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un intermediar
financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice
sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.
ntrebri de verificare
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11
5. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca
urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi
dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi:
- total bunul a fost distrus n ntregime;
- parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.
7. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o plteasc, cu
scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i
este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asiguratorului care
a fost aplicat la acoperirea pagubei.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii:
principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa
de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care
suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea
egal cu paguba suferit de bunul respectiv.
EX. Valoarea construciei - 30000 lei;
Suma asigurat
- 20000 lei;
Paguba
- 15000 lei.
Despgubirea = 20000*15000/30000= 10000 lei;
principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei
totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat
ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu,
raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii,
aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii
proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul
primelor de asigurare este mai mare.
EX. Valoarea construciei - 30000 lei;
Suma asigurat
- 20000 lei;
Paguba I
- 15000 lei;
Despgubirea I
- 15000 lei;
Paguba II
- 25000 lei;
Despgubirea II
- 20000 lei;
deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de
volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai partea din pagub care depeete franchiza.
EX. (Dup datele din ex. precedent)
Despgubirea I
- 2000 lei;
Despgubirea II
- 0 lei.
Indiferent de tipul de franchiz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele
franchizei.
5
asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau
alunecrii de teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i
rodul viilor;
- asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul animalelor;
- asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.), la
care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii i
al mersului;
- asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca deces, boli, accidente etc.
care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc;
- asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor
persoane prin accidente de autovehicule prin exercitarea unei anumite activiti etc.
Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n asigurri interne i
asigurri externe.
Asigurrile interne au caracteristaic faptul c, n general, prile contractante domiciliaz n aceeai
ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri, iar
riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu.
Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere civil sau
bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. n cazul
acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar sau
obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei alte ri.
Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi grupate n
asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri.
Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit
ntre asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin intermediul contractului de
asigurare, fie n baza legii. Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se
stabilete de fiecare datntre dou societi de asigurare dintre care una are calitatea de reasigurat
(cedent), iar cellat de reasigurtor. Reasigurarea are la baz contractul de reasigurare, prin intermediul
cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin
contractul de asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate. n acest fel reasigurtorul
(reasigurtorii) i asum rspunderea de a perticipa la acoperirea pagubelor care se pot produce bunurilor
cuprinse n contractul de asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare.
ntrebri cheie
1. Care este subiectul i obiectul asigurrilor?
2. Care sunt condiiile ca un risc s fie asigurabil?
3. Ce dependen este dintre valoarea real a bunului la momentul ncheerii contractului i suma
asigurat?
4. Prima de asigurare reprezint?
5. Care este obligaia asigurtorului cnd riscul asigurat produce o pagub total?
6. Ce reprezint franchiza i cine o stabilete?
7. Care sunt principiile de calcul a despgubirii?
8. Din ce motiv este necesar clasificarea asigurrilor?
9. Dup ce criterii pot fi clasificate asigurrile?
10. Ce reprezint asigurrile indirecte?
gratuit, care presupune o obligaie numai pentru una din pri). Asiguratul beneficiaz de protecia pe care
o ofer asigurtorul, care preia asupra sa riscul asigurat, pentru o prim;
(6) contract este cu executare succesiva - se ealoneaz n timp. Asigurtorul se oblig s acopere
un anumit risc pe o perioad lung de timp (asigurrile pe via), plata se efectueaz lunar, trimestrial,
anual, iar pe bunuri - anual ntreag;
(7) aliatoriu, la ncheierea lui prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor
patrimoniale, ce vor rezulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de
un eveniment viitor i incert. Acest eveniment denumit aliant comport pentru fiecare dintre pri o ans
de ctig sau un risc de pierdere;
(8) contract de adeziune - este redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul;
(9) contract de bun credin - presupune c executarea acestuia s se fac cu bun credin de
ctre pri.
Exist 3 tipuri de contract de asigurare:
a) de baz;
b) suplimentar;
c) special.
(A) este ncheiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. n acest contract sunt indicate
bunurile asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul (locurile) aflrii acestor bunuri etc.
(B) Sunt cazuri cnd n timpul valabilitii contractului de asigurare, asiguratul a mai procurat
bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. n acest caz, pe bunurile procurate, suplimentar
se ntocmete contractul de asigurare suplimentar, i asigurarea dup acest contract se termin odat cu
cel de baz, indiferent de ziua nceperii lui.
(C) se ncheie n cazul asigurrii unor bunuri de excepie. Fiecare SAs are o list cu obiecte, care
nu pot fi asigurate pe contractul de baz. (bani n numerar, obiecte de aur, pietre scumpe, materiale
explozive, flori de caz, obiecte de cult, etc.), ci numai pe unul special.
2. Elementele contractului de asigurare.
Contractul de asigurare prezint ca elemente principale urmtoarele:
Interesul asigurrii, obiectul i riscul asigurrii, suma asigurat i prima de asigurare: paguba i
despgubirea de asigurare.
1. Interesul asigurrii principiul interesului asigurabil reprezint un principiu de baz al asigurrilor,
alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei credine.
n acest context interesul asigurrii prezint particulariti, n funcie de formele concrete ale
asigurrii: de bunuri, de persoane i de rspundere civil.
Prin interesul asigurrii n cazul asigurrilor de bunuri se nelege suma efectiv, evaluabil
n bani, pe care asiguratul o poate suferi n caz de deteriorare a bunului asigurat.
Rezult c n asigurarea de bunuri funcioneaz dou principii care domin aceste asigurri i
anume:
- necesitatea existenei unui interes patrimonial cu privire la bunul asigurat;
- indemnizare, care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire mai mare dect paguba
suferit.
n asigurarea de rspundere civil legea nu menioneaz expres necesitatea interesului asigurat,
dar el se subnelege i const n evitarea micorrii patrimoniului asiguratului (i/sau al altei persoane
cuprinse n asigurare) ca urmare a angajrii rspunderii lor civile fa de tere persoane pgubite prin fapte
ilicite.
n cazul asigurrilor de persoane interesul asigurat (daun evaluabil n bani) nu prezint
importan, ntruct indemnizaia de asigurare este datorat independent de existena unor daune. De
aceea, asiguratul sau terul beneficiar (inclusiv motenitorii asiguratului) nu trebuie s dovedeasc vreun
interes pentru a putea exercita contra asigurtorului drepturile izvorte din contract n urma cazului
asigurat. Ca urmare, interesul nsoete evenimentul legat de persoan: deces, invaliditate din accidente
sau atingerea unei anumite vrste.
n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru viitor, sunt de semnalat urmtoarele aspecte:
- n practica asigurrilor din diferite state, bunurile viitoare, cum ar fi rodul viilor sau produciile
agricole, pot face obiectul asigurrii. Aceasta deoarece o daun se poate produce att asupra unor bunuri
materiale, ct i n privarea lor de a produce ctiguri;
- n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i beneficiul separate la
mrfurile asigurate, de pn la 10%, n lipsa unei convenii contrare.
2. Prin obiectul asigurrii se nelege ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile
datorate de asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan (patrimonial din care ar urma
s se plteasc) sau un atribut al persoanei (viaa, capacitatea de munc etc.), adic valorile patrimoniale
sau nepatrimoniale expuse pericolului. Astfel, n asigurrile de bunuri asigurtorul garanteaz asiguratului
plata unor despgubiri, n cazul n care anumite calamiti sau accidente ar produce pagube bunului
respectiv; n asigurrile de persoane se garanteaz plata unor sume dinainte stabilite, n cazul n care n
viaa asiguratului ar interveni un anumit eveniment (supravieuire, invaliditate, deces etc.); iar n
asigurrile de rspundere civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul
le-ar putea avea fa de o ter persoan, ca urmare a faptului c i-a pricinuit acestuia un prejudiciu.
Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cu obiectul contractului (raportului) de asigurare. De
exemplu, viaa i sntatea pot forma obiectul asigurrii, dar fiind scoase din circuitul civil nu
formeaz obiectul contractului (raportului) de asigurare; acesta const din obligaiile prilor privind plata
primei de asigurare i a indemnizaiei de asigurare, prima i indemnizaia de asigurare constituind
obiectul prestaiilor la care se oblig prile (obiectul indirect al contractului).
Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. Dac riscul
lipsete, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruct riscul reprezint
nsui cauza asigurrii.
n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat ca fiind fenomenul sau evenimentul la
producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s achite asiguratului sau
beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n cazul persoanelor.
Riscul asigurat se refer la unul sau mai multe evenimente (fenomene) viitoare, posibile i nesigure
(incerte), gradul de probabilitate al ivirii unei primejdii, precum i rspunderea preluat de asigurtor de a
plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat datorat ca urmare a producerii evenimentului
productor de pagube. n domeniul asigurrilor, riscul asigurat poate s fie i un eveniment fericit, caz
ntlnit n asigurarea de via la mplinirea unei anumite vrste. De regul, aceste evenimente sunt
ntmpltoare (sau termenul de supravieuire este nedeterminat), incerte i imprevizibile. Nu se poate
cunoate dinainte dac un astfel de eveniment va surveni ntr-adevr ntr-un anumit loc, dac el va
produce sau nu pagube anumitor persoane, iar n cazul n care s-ar ivi, nu se poate ti care va fi momentul,
ce amploare va avea i care va fi mrimea pagubelor ce v-or fi provocate. La asigurrile de persoane,
riscul asigurat este evenimentul (evenimentele) imprevizibil, viitor i posibil s se produc i care poate
avea ca efect pierderea parial sau total a capacitii de munc, mplinirea unei anumite vrste, decesul.
Prin risc asigurat se mai nelege i mrimea (proporia) rspunderii preluate de asigurtor prin
ncheierea asigurrii respective.
Fenomenul (evenimentul) asigurat care a fost deja produs, poart denumirea de caz asigurat sau
sinistru. Rezult c, spre deosebire de risc, care este un eveniment ce se poate ivi, cazul asigurat este un
eveniment care s-a produs. Noiunea de caz asigurat are o nsemntate deosebit n materie, pentru c din
momentul producerii lui, asigurtorul este obligat s plteasc ndemnizaia de asigurare (despgubire sau
sum asigurat).
3. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea
n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat
reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la baza
calculrii primei de asigurare.
n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a bunului
la data asigurrii (valoarea de asigurare). Supraasigurarea nu este admis deoarece poate trezi interesul
asiguratului la producerea cazului asigurat. n schimb, suma asigurat poate fi inferioar valorii reale a
bunului (subasigurare). n aceste limite suma asigurat se tabilete de ctre pri n contract.
n cazul asigurrii de rspundere civil, ntruct nu exist o valoare de asigurare, suma asigurat
se stabilete prin convenie, iar n cazul asigurrii obligatorii, prin hotrre a Guvernului.
10
n cazul asigurrilor de persoane, suma asigurat nu este limitat. Fiind vorba de viaa i de
sntatea omului, nu se poate stabili o limit fie minim, fie maxim de valoare. Astfel fiind, noiunile
de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma asigurat se stabilete potrivit nelegerii
dintre pri, n mod liber. n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare are un caracter
ndemnitar, adic n schimbul primelor de asigurare asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s
plteasc, la realizarea riscului, suma asigurat, independent de orice idee de prejudiciu, dat fiind faptul
c att viaa, ct i sntatea omului nu sunt evaluabile n bani (deci se exclude orice raport ntre suma
asigurat i paguba suferit de asigurat).
Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n baza contractului sau a legii, s o
plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o acord i se folosete pentru constituirea
fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv, pentru finanarea aciunilor de prevenire i combatere a
unor evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea cheltuielilor legate de administrarea
asigurrilor. Prima de asigurare este, aadar, preul pltit de asigurat ca asigurtorul s preia asupra sa
riscul.
Cuantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tarifar stabilit, de exmplu, la 1000 lei
sum asigurat pe cap de animal, hectar, etc., precum i de mrimea sumei asigurate. Prin urmare, prima
de asigurare se calculeaz prin nmulirea cotaiei (exprimat n procente) ajustat, n urma inspeciei de
risc i a negocierii, cu suma asigurat.
Exist mai multe categorii de prime (cotizaii de asigurare) i anume:
a) Prima pur, denumit i prim de rsic sau prim tehnic, este destinat constituirii fondului
de asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i sumele asigurate. Ea se calculeaz nmulind
frecvena sinistrelor cu costul lor mediu.
Spre exemplu, s presupunem c un asigurtor din Romnia asigur mpotriva incendiului 2000
de case care cost n medie 200.000.000 lei. Suma asigurat va fi 200 mil. lei X 2000 = 400 miliarde lei.
Dac, potrivit statisticilor, n fiecare an, n medie, una dintre aceste case arde complet, asigurtorul va
trebui s plteasc 200 milioane lei pentru a-i onora angajamentele. Prima pur necesar pentru a face
fa acestei sinistraliti este egal n fiecare an cu 100.000 lei, aa cum rezult din urmtorul calcul:
Frecvena = 1/2000 = 0,05%
Suma asigurat: 200 mil. lei
Prima pur = frecv. X suma asigurat = 0,05% X 200 mil. lei = 100 mii lei
Asigurtorul celor 2000 de case va ncasa 100.000 X 2000 = 200 mil. lei ceea ce i permite s
fac fa ratei sinistralitii meii anuale constatat statistic.
Prima pur poate fi exprimat n valoare absolut (100.000 lei n exemplul nostru) sau n
procente raportate la valoarea fiecrui risc (de exemplu 0,05%). Asigurtorul pltete n practic o prim
variabil, n funcie de valoarea bunului su. Pentru a continua acelai exemplu, asiguratul a crei cas nu
valoreaz dect 100 mil lei va plti 00 mil. lei X 0,05% = 50.000 lei, iar cel a crui cas valoreaz 400
mil. lei va trebui s plteasc 400 mil. lei X 0,05% = 200.000 lei.
b) Prima net este egal cu prima pur la care se adaug cheltuielile necesare pentru ncheierea
i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asigurtorului. Aceste cheltuieli variaz n funcie de
produse de asigurare i n funcie de modurile de distribuie utilizate.
c) Prima total este cea care este pltit de asigurat i rezult din adunarea primei nete cu
cheltuielile accesorii i cu taxele i impozitele legale. Cheltuielile accesorii, denumite suplimentul de
cotizaie sau costul poliei sunt n majoritatea rilor o mic sum forfetar a crei justificare era la
nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc costul material al ncheierii contractului.
3. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare
Potrivit Codului civil, condiiile pentru valabilitate unui contract sunt:
* capacitatea de a contracta a parilor contractante;
* consimmntul valabil al prii ce se oblig;
* s existe un obiect determinat;
* o cauz licit si moral.
11
a) Orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabila de lege. Incapabili de a contracta sunt:
minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare contractare. Minorii
ntre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice personale, dar numai cu acordul
parintelui sau a autoritii tutelare.
b) Consimmntul la ncheierea contractului de asigurare este realizat atunci cnd prile au convenit
asupra condiiilor eseniale ale contractului. Din categoria condiiilor eseniale ale contractului de
asigurare fac parte: tipul asigurrii, obiectul asigurat, riscul i cazul asigurat, mrimea primei de
asigurare, termenul de achitare a primei de asigurare, mrimea despgubirii de asigurare sau plii de
asigurare etc. Caracteristic pentru realizarea consimmntului n contractul de asigurare este faptul, c
acesta este reaizat n form scris. Consimmintul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin
violen sau surprins prin dol.(Violena n asigurri este greu de presupus, dar dac s-a produs contractul
de asigurare se anuleaz; Dolul folosirea de mijloace viclene de catre una din pri.)
c) Obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat: bunul trebuie sa fie determinabil.
d) Cauza sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce const n obiectivul (finalul)
urmrit Un contract de asigurare va fi considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd el s-a ncheiat cu
ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce supravegheaz activitatea de asigurare.
4. Efectele contractului de asigurare.
Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi si obligaii corelative
ntre pri ce pot fi delimitate in dou perioade; pn la ivirea evenimentului asigurat i dup producerea
acestuia.
5.1 Drepturile si obligaiile asiguratului:
a) pn la producerea riscului asigurat
Drepturile asiguratului:
Dreptul de a modifica contractul
Dreptul de a ncheia asigurri suplimentare
Dreptul de rscumprare
Obligaiile asiguratului:
plata primei de asigurare
obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaza riscul,
obligaia de intreinere a bunului asigurat in bune condiii, conform dispoziiilor legale in vigoare.
b) dup producerea riscului asigurat
* dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare
Obligaiile asiguratului sunt:
combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei si salvarea bunurilor asigurate.
Avizarea asigurtorului, in termenele prevazute de condiiile de asigurare, cu privire la producerea
riscului asigurat
Participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate
Furnizarea de acte i date referitoare la riscul asigurat
5.2 Drepturile si obligaiile asigurtorului
a) pn la producerea riscului asigurat
In acest scop, asigurtorul va stabili cauzele daunelor si imprejurrilor n care acestea s-au produs
pentru determinarea obligaiei sale de plat. Pentru aceasta este necesar s se verifice
dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului
dac primele de asigurare au fost achitate integral
dac bunurile respective sunt cuprinse in asigurare
dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
5. ncetarea contractului de asigurare.
Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea la
termen, respectiv expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat.
Un alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este producerea riscului asigurat. Aceast
situaie o ntlnim n asigurri de via i de accidente a persoanelor, cnd survine cazul asigurat. Dup
plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce echivaleaz cu ncetarea
automat a contractului.
Pentru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea riscului, bunul asigurat a
fost distrus n totalmente. Dac distrugerea este parial, contractul poate continua s-i produc efectele
pentru o sum asigurat redus. Soluia este asemntoare n cazul asigurrilor de rspundere civil. Dac
suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului,
asigurtorul va rspunde n continuare pn la suma contractat.
Modurile neobinuite de ncetare a contractului sunt:
denunarea const n exercitarea contractului n mod unilateral, din cauze autorizate de lege i
anume: dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul contractului n
legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii; cnd se constat nendeplinirea de
ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunului sau neluarea msurilor de
prevenire impuse de lege, autoriti, ori de nsi natura bunurilor asigurate.
rezilierea reprezint desfacerea pentru viitor a contractului datorit neexecutrii obligaiei uneia
dintre pri, din cauze care-i sunt imputabile.
Nulitatea Contractul de asigurare este nul atunci cnd el a fost ncheiat fr respectarea
condiiilor eseniale de valabilitate (orice persoan poate contracta, dac nu este declarat
necapabil de lege. Incapabili de a contracta, conform prevederilor Codului Civil RM, sunt:
minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare contractare.
Minorii intre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice personale, dar numai cu
acordul parintelui sau a autoritii tutelare; sau n cazul cnd consimmintul nu este valabil, adic
dac este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol; sau n cazul cnd cauza
contractului este ilicit, adic atunci cnd el s-a ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a
regulamentelor legale ce supravegheaza activitatea de asigurare). n principiu, regula principal
care guverneaz nulitatea este c contractul lovit de nulitate se consider c nu a fost ncheiat, iar
clauza lovit de nulitate se consider c nu a fost stabilit, cu alte cuvinte, nulitatea contractului
de asigurare opereaz i pentru trecut, nu numai pentru viitor aa cum este n cazul pentru
denunare i reziliere. Ea readuce pe contractani la situaia juridic avut la data ncheierii
asigurrii, procedndu-se la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate.
ntrebri de verificare
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
Asiguratul s fac parte din familia proprietarului: persoanele din familia proprietarului pot
utiliza obiectul asigurrii, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa
de bunul respectiv.
2.Principiile proteciei asigurrilor proprietii.
incendiu
deteriorare
inundaie
comunicarea de ctre asigurat a unor date i circumstane false despre bunurile asigurate i acord
asigurtorului dreptul de a anula contractul.
Contractul de asigurare se consider ncheiat dup perfectarea, semnarea de ctre pri i
achitarea primei de asigurare de ctre asigurat.
Calculul i plata primei de asigurare
Conform condiiilor generale de asigurare prima de asigurare trebuie pltit pn la nceperea
asigurrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. Calculul primei de asigurare contractuale se
efectueaz n conformitate cu taxele tarifare stabilite de condiiile speciale, prin aplicarea coeficientului
de risc, n funcie de tipul de bunuri i riscuri de asigurare.
n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen de un an, calculul primei de asigurare se
efectueaz dup Formula 1:
Pa = Sa x Tt/100 (1)
n care Pa prima contractual de asigurare;
Sa suma contractual de asigurare;
Tt taxa tarifar n % fa de suma asigurat;
.
n cazul de ncheiere a contractului de asigurare pe termen mai mic de un an, calculul primei de
asigurare se efectueaz dup Formula 2:
Ps = Pa x C
(2)
n care Ps prima de asigurare a contractului pe termen scurt
Pa prima anual de asigurare (se determin prin formula 1)
C coeficientul care determin termenul de valabilitate n luni depline (se stabilete dup
tabela nr.1), luna nemplinit considerdu-se ca deplin.
Tabela Nr. 1 Coeficienii pentru contractele de asigurare pe termen scurt.
Termenul de
valabilitate
1
2
3
4
5
6
7
a contractului, luni
C
0.25
0.3
0.4
0.5
0.6
0.7
0.75
10
11
0.8
0.85
0.9
0.95
n cazul de reperfectare a contractelor valabile n legtur cu majorarea sumei de asigurare pentru perioada
rmas pn la expirarea termenului de valabilitate, prima de asigurare pe contractele reperfectate se stabilete dup
Formula 3:
Pa = (Pn Pv) x C
(3)
n care Pa prima de asigurare pe contractul reperfectat;
Pn prima de asigurare pe contractul nou ncheiat;
Pc prima de asigurare pe contractul ncheiat anterior(n vigoare);
C coeficientul, corespunztor numrului de luni, rmase pn la expirarea contractului de asigurare,
totodat, luna nemplinit considerdu-se ca deplin (se stabilete conform tabelului de mai sus).
Prima de asigurare aferent contractului de asigurare, ncheiat pe termen scurt, trebuie pltit n mod unic,
n numerar.
La ncheierea contractului de asigurare pe termen de 12 luni, asiguratului i se acord dreptul de a plti
prima de asigurare n mod unic sau n rate, prima rat constituind 50% din suma total a primei de asigurare
contractuale. Celelalte 50% din prima de asigurare trebuie pltit n decursul a patru luni de la data intrrii
contractului de asigurare n vigoare.
Dac pn la expirarea termenului de 4 luni de plat primei de asigurare se va produce cazul de asigurare,
atunci despgubirea de asigurare se pltete n proporia pagubei reale, n limitele sumei de asigurare contractuale,
prin reinerea din ea a prii restante din prima de asigurare. n caz c asiguratul nu-i onoreaz obligaia de a achita
datoria n decurs de patru luni, contractul de asigurare se consider suspendat din ziua ulterioara datei n care a
expirat termenul de plat, indiferent de soldul sumei datorate.
Contractul de asigurare intr n vigoare:
a) n cazul plii primei de asigurare ( primei cote din prima de asigurare) n numerar de la ora 00.00 a zilei
ulterioare datei de perfectare a lui;
b) n caz de rennoire a contractului de asigurare cu condiia achitrii a primei de asigurare pn la expirarea
termenului de valabilitate a contractului anterior - concomitent cu expirarea acestui termen, iar dac plata a operata
dup expirarea termenului de valabilitate a acestui contract, insa nu mai trziu de 30 de zile.
17
Etapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de achitare a despgubirii snt aceleai i includ:
Stabilirea faptului de distrugere sau deteriorare a bunurilor;
Determinarea cauzei care a dus la deteriorare i verificarea dac riscul produs este cuprins n asigurare;
Dac contractul de asigurare este valabil la data producerii riscului;
Stabilire obiectelor ce au fost afectate i apartenena bunurilor asigurate;
Calculul sumei pagubei i a despgubirii de asigurare.
Despgubirea de asigurare este suma pe care asigurtorul o pltete asiguratului pentru refacerea bunului
distrus de un risc asigurat. Cuantumul despgubirii de asigurare depinde de mrimea pagubei i nu poate depi
suma asigurat. Despgubirea de asigurare se stabilete n funcie de rspunderea pe care i-a asumat-o asigurtorul
i care poate fi: rspundere proporional, rspundere dup primul risc i rspundere limitat.
18
ntrebri cheie
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
19
Roada culturilor agricole este asigurat la valoarea ei deplin, care se stabilete conform rodniciei
ateptate, a costului unei uniti de producie i suprafaei de semnat. Rodnicia se stabilete conform
nivelului efectiv al rodniciei atestat n ultimii 3-5 ani inndu-se cont obligatoriu de influena condiiiilor
climaterice i de alt natur, care pot influena cantitatea roadei.
Prima de asigurare se calcul de asigurtor pe termenul de valabilitate a asigurrii, reiind din suma de
asigurare a contractului i mrimea tarifului de asigurare. Taxele primelor de asigurare pentru culturile
agricole snt stabilite de asigurtor pentru fiecare asigurat n funcie de gradul de risc. Prima de asigurare
poate fi achitat prin contul de decontare sau n numerar, unic sau n dou rate.(50% din suma calculat
trebuie pltit n decurs de 10 zile dup ncheierea contractului, partea restant nu mai trziu de 2 luni
de la data intrrii n vigoare a contractului.
Exemplu. Calculat prima de asigurare.
Problema Gospodria agricol Costeti s-a adresat cu o cerere de a asigura recolta culturilor
agricole. De calculat prima de asigurare pe baza datelor:
Denumirea
culturilor agricole
Recolta de pe
2000
2001
1 ha
2002
2003
20
Preul 1 Suprafa
cent., lei a ce va
fi
nsem.
Cota de
prim
tarifar
%
Gru
Porumb
Sfecl de zahr
35
60
110
30
75
115
25
55
105
40
70
120
80
60
40
100
150
400
1.7
0.9
1.1
REZOLVARE
1. Calculm recolta medie de pe 1 ha pentru 4 ani:
Gru = (35+30+25+40) / 4 = 32,5 c.
Porumb = (60+75+55+70) / 4 = 65 c.
Sfecl de zahr = (110+115+105+120) / 4 = 112,5 c.
2. Calculm costul recoltei de pe 1 ha.
Gru = 32,5 * 80 = 2600 lei
Porumb = 65 * 60 = 3900 lei
Sfecl de zahr = 112,5 * 40 = 4500 lei
3. Calculm costul recoltei de pe toat suprafaa nsemnat:
Gru = 2600 * 100 = 260000 lei
Porumb = 3900 * 150 = 585000 lei
Sfecl de zahr = 4500 * 400 = 1800000 lei
4. Calculm prima de asigurare pentru fiecare cultur agricol:
Gru = 260000 * 1,7% = 4420 lei
Porumb = 585000 * 0,9% = 5265 lei
Sfecl de zahr = 1800000 * 1,1% = 19800 lei
5. Calculm suma total a primei de asigurare:
P = 4420 + 52 65 + 19800 = 29485 lei
2. Formarea contractului de asigurare.
Contractele de asigurare sunt ncheiate de ctre asigurtor n baza cererii depuse n scris de asigurat.
In baza cererii naintate, asigurtorulntocmete un Aviz- Decont de form stabilit n dou exemplare.
Primul rmne la asigurtor, al doilea dup perfectarea contractului de asigurare cu indicarea sumei
primei de asigurare i a termenilor de achitare se nmneaz asiguratului. Contractul de asigurare poate
fi ncheiat pentru una sau un grup de culturi pe riscurile enumerate n ntrebarea 1. Pentru ncheierea
contractelor de asigurare de grindin a roadei culturilor agricole o condiie obligatorie o constituie
aplicarea franizei n mrime de 5% din suma asigurat.
Termenele asigurrii
a) de grindin:
- livezile dup nflorirea deplin;
- via-de-vie dup nceputul nmuguririi;
- plantaii multianuale dup data de 15 aprilie;
- plantaiile altor culturi de cmp dup rsrirea lor.
b) de nghe:
- dup rsrire, ns nu mai trziu de 1 noiembrie.
3. Efectele contractului de asigurare.
Asiguratul este obligat:
- a ntrinere n strict corespundene cu regulile agrotehnice toate culturile agricole transmise n asigurare.
A ntreprinde toate msurile necesare i dependente de el pentru prentmpinarea distrugerii sau vtmrii
culturilor agricole, obinerea cantitii posibile de recolt de pe suprafeele parial vtmate.
21
- a informa n scris asigurtorul la survenirea riscului asigurat n decurs de trei zile de la data distrugerii
culturilor agricole.
- a furniza asigurtorului datele necesare pentru constatarea corect a pagubei suportate. A acorda
asigurtorului posibilitatea de a examina suprafeele vtmate.
Asigurtorul este obligat:
- dup receptare comunicatului, a efectua examinarea n termenii optimi, n comun ca asiguratul, a
consecinelor riscului asigurat i a determina suma pagubei, cu participarea reprezentatului asiguratului.
- n perioada de strngere a roadei culturilor agricole deteriorate a determina suma definitiv a pagubei,
ntocmindu-se un act special n dou exemplare, unul dintre care i se remite asiguratului.
Riscurile asigurate
1. Boli care duc la sacrificarea animalelor.
2. Accidente provocate de meteorizarea acut a animalelor din cauza furajelor (umflarea), numai cu
asistena veterinar obligatorie.
3. Atacul animalelor slbatice.
4. Leziuni interne provocate de nghiirea unor obiecte.
5. Inundaii din ploi toreniale.
6. Incendiu provocat de descrcri electrice naturale (trsnet) sau de instalaii electrice.
7 Calamiti naturale (trsnet, cutremur de pmnt, furtun, avalane de zpad.
Suma asigurat
Pentru a determina suma asigurat asigurtorul i asiguratul stabilesc valoarea animalelor ce vor fi
cuprinse n asigurare, n baza facturi, procese verbale de achiziie, preul real al animalului pe pia.
Suma asigurat nu trebuie s depeasc 80% din valoarea real a animalului la momentul ncheierii
contractului. n situaia n care asiguratul solicit n scris la asigurtor majorarea sau diminuarea sumei
iniiale asigurate indicate n contract, iar aceasta accept, urmeaz ca i prima de asigurare s fie majorat
sau diminuat n mod corespunztor. Orice cerere cu acest coninut, depus de asigurat dup producerea
unei daune, nu va fi luat n consideraie.
Animalele din aceeai gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal de fiecare animal
din aceeai grup de vrst i ras.
Perioada de asigurare
Contractul de asigurare se ncheie pentru o perioad de un an; la cererea asiguratului perioada de
asigurare poate fi de 6 luni. Perioada de asigurare pentru asigurrile suplimentare trebuie s fie inclus n
perioada de asigurare a contractului iniial. Asigurarea poate fi ncheiat oricnd n cursul anului. Din
specia de animale existente n gospodrie se asigur toate animalele.
Prima de asigurare
Prima de asigurare se calculeaz n baza tarifului de prime stabilit de fiecare asigurtor n parte. Prima
de asigurare se pltete integral la semnarea contractului de asigurare sau n rate, la datele scadente
precizate n poli astfel:
-40% din prima total la ncheierea contractului;
-30% n termen de 2 luni de la data achitrii primei rate n cazul contractului ncheiat pe o perioad de un
an i termen de o lun n cazul contractului ncheiat pe o perioad de 6 luni;
-30% n termen de 2 luni de la data achitrii celei de a doua rate n cazul contractului ncheiat pe o
perioad de un an i n termen de o lun n cazul contractului ncheiat pe o perioad de 6 luni.
n cazul n cazul n care un asigur, cu polia anual, nu nregistreaz timp de un an pagube datorate
efectului factorilor de risc asigurai, beneficiaz pentru a II-lea an i urmtorii ani fr daune, de o
reducere de cte 10% pe an la prima de asigurare complet aferent animalelor respective, reducerea
maxim fiind de 30%, cu condiia ca asiguratul s menin raporturile de asigurare societatea de ne
ntrerupt cu societatea de asigurri. n cazul unui an cu daune, prima de asigurare va reveni la 100%, fr
nici o reducere.
Rspunderea asigurtorului i asiguratului
23
Rspunderea asigurtorului:
dac pierderea sau sacrificarea animalului a avut loc dup 10 zile de la expirarea zilei n care sau pltit primele de asigurare i s-a ntocmit polia de asigurare;
rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24.00 a ultimei zile din perioada pentru care s-a
ncheiat asigurarea sau prin producerea evenimentului asigurat care are ca urmare dauna total.
asigurarea este valabil exclusiv pentru animalele i riscurile specificate n poli.
n caz de neplat la termenele scadente a primei de asigurare sau, dup caz, a ratelor acesteia,
contractul de asigurare este reziliat.
n cazurile n care, cu prilejul unei inspecii de risc, se constat degradarea condiiilor existente
la data ncheierii asigurrii, creterea nivelului de risc, apariia unor riscuri suplimentare,
nerespectarea de ctre asigurata regulilor zoologice i sanitar-veterinare sau nerespectarea
eventualelor recomdri ale asigurtorului, aceasta are dreptul s denune unilateral contractul de
asigurare fr restituirea primelor ncasate.
Rspunderea asiguratului:
s nu ntreprind i/ sau s nu permit aciuni care ar duce la majorarea riscului asigurat.
s achite obligaiile de plat a primei de asigurare n cuantumul i datele stabilite n contract.
s ntrein animalele conform regulilor zooigienice i sanitar-veterinare de ngrijire, hrnire,
ntreinere i exploatare, lund msurile necesare prevenirii mbolnvirii lor, precum i limitarea
pagubei n caz de boal sau accedent.
s permit reprezentanilor asigurtorului s verifice, ori de cte ori acetia consider necesar,
modul n care sunt respectate regulile sanitar-veterinare de ngrejire, hrnire, ntreinere i
exploatare a animalilor asigurate, precum i felul n care au fost ndeplinite recomandrile fcute
la inspeciile de risc anterioare.
asiguraii sunt obligai s pun la dispoziia asigurtorului toate actele i evidenele necesare
pentru verificarea existenei animalelor asigurate i valorii acestora pentru constatarea
producerii evenimentului asigurat i evaluarea pagubelor, precum i pentru stabilirea dreptului
de despgubire.
n cazul producerii evenimentului asigurat:
s ntiineze imediat reprezentantul asigurtorului care mpreun cu circumscripia sanitar-veterinar
teritorial va ntocmi procesul verbal de constatare a pieirii animalelor;
n condiiile n care este vorba de incendiu, se anune imediat pompierii, iar asiguratul va lua toate
msurile pentru salvarea animalelor;
6. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor n asigurarea animalelor.
Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre asigurtor, direct sau prin mputernicii, mpreun
cu asiguratul sau mputerniciii si, inclusiv prin experi, dac prile canvin n acest mod. n urma cererii
de despgubire (anun de daun) scrise de asigurat c a intervenit o daun produs de un risc asigurat, se
va stabili de comun acord timpul n care se va efectua constatarea.
Reprezentantul asigurtorului verific iniial dac:
- asigurarea are n vigoare la data producerii evenimentului asigurat;
- riscul produs este risc asigurat;
- anunul s-a fcut n termen;
Apoi va completa procesul verbal de constatare a pagubei care va cuprinde:
- constatarea pagubei;
- cauza pieirii animalelor;
- motivul sacrificrii de necesitate;
- evaluarea pagubei;
- stabilirea cuantumului despgubirilor, dup care se ntocmete Referatul de plat, iar se va face n
timp de 30 zile de la primirea ultimului act de la Asigurat.
La stabilirea valorii a pagubei se ine seama de:
- numrul de animale afectate de riscul asigurat
- suma asigurat pentru fiecare animal asigurat
- venitul obinut de la asigurat de la consumul sau realizarea produselor animaliere.
24
Suma despgubirii se stabilete dup principiul primului risc ( Despgubirea de asigurare este egal
cu paguba dar nu poate depi suma asigurat).
ntrebri cheie
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
risc de supraveuire;
risc de deces;
risc de pierdere sau limitare a capacitii de munc.
Condiiile de asigurare includ i prevederi rezultate din aplicarea bazelor tehnice ale asigurrilor de via,
respectiv dobnda luat n calculul primelor de asigurare i al rezervelor matematice, precum i adaosul pentru
cheltuielile de achiziie i administraie a asigurrilor etc.
Aceste prevederi urmresc ncadrarea calculului primelor de asigurare n bazele statistice i eliminarea
elementelor care ar putea periclita realizarea echilibrului financiar al asigurrilor de via, deci vizeaz buna lor
funcionare.
Contracte de asigurare a vieii pot vi ncheeate cu cetenii Republicii Moldova n vrst de la 16 pn la 63
ani pe un termen de la 7 pn la 30 ani. Drept temei pentru ncheierea contractului de asigurare este cererea depus
n scris de persoana fizic sau juridic. Dac pe parcursul termenului de asigurare se constat c la ncheierea
contractului de asigurare n cererea de asigurare s-a declarat inexact vrsta ori starea de invaliditate permanent a
persoanei asigurate contractul de asigurare se consider nul, iar contractantului (persoanei asigurate) i se restituie
primele de asigurare diminuate cu cheltuielile gestionare.
Suma de asigurare se stabilete prin acordul dintre Contractant i Companie. Mrimea minimal a sumei de
asigurare e de 1000 lei, nefiind limitat mrimea ei maximal.
Primele de asigurare se achit n rate unice , anuale sau trimestriale prin virament sau numerar. Prima unic se
achit la ncheierea contractului, prima anual sau trimestrial - n prima lun a anului, trimestrului de asigurare.
Mrimea primei de asigurare, la data ncheierii contractului, depinde de vrsta persoanei asigurate, de termenul i
suma de asigurare.
Contractul de asigurare intr n vigoare ncepnd cu a doua zi dup ncasarea primei unice sau a primei nti
anuale sau trimestriale n contul Companiei. Dup ncasarea primei de asigurare n contul Companiei
contractantului (persoanei asigurate) i se elibereaz n termen de 10 zile contractul de asigurare. n cazul
neachitrii primei anuale, trimestriale scadente n prima luna a anului, trimestrului de asigurare contractului de
asigurare se ntrerupe. Asiguratul este n drept s desfac contractul de asigurare , dac a pltit primele pe cel puin
6 luni i s ncaseze suma de rscumprare n felul urmtor: dac contractul de asigurare se desface n perioada de
dup 6 luni pn la 3 ani de aflare n vigoare, atunci contractantului (persoanei asigurate) i se restituie suma
primelor pltite cu reinerea cheltuielilor gestionare incluse n structura cotei tarifare pe fiecare an de
valabilitate a contractului pn la suspendarea acestuia; dac contractul de asigurare se desface dup 3 ani de
valabilitate, atunci contractantului (persoanei asigurate) i se restituie suma primelor pltite cu reinerea
cheltuielilor gestionare n modul stabilite. Contractantul (persoana asigurat) are dreptul n decurs de 12 luni, din
ziua suspendrii contractului, s rennoiasc contractul de asigurare ntrerupt, conform tarifelor n vigoare la data
ncheierii contractului, dac nu a fost pltit suma de rscumprare. n acest scop este suficient s plteasc n mod
unic toate primele restituite, innd cont de restana de venit a Companiei conform procentului fixat n taxa tarifar.
Contractul de asigurare rennoit intr n vigoare din a doua zi dup ncasarea primelor restante, innd cont de
restana de venit a Companiei conform procentului fixat n taxa tarifar pe perioada restant.
Evenimentele de asigurare constituie accidentele subite provenite din afar sau fr voina persoanei
asigurate, care au condus n mod direct sau indirect la decesul sau invaliditatea acestuia: lovirea, cderea,
alunecarea, neparea, atacul din partea unui infractor, aciunea curentului electric, arsura, degerarea, necul,
intoxicaia subit (exceptnd intoxicaia cu alcool sau droguri), asfixierea din cauze subite, cazuri produse
ca urmare a circulaiei mijloacelor de transport, mbolnvirea de poliomielit sau osteomielit
hematogen.
La expirarea termenului de asigurare persoana asigurat are dreptul s primeasc suma de asigurare n decurs de
trei ani. n cazul cnd persoana asigurat, n decurs de trei ani de la ziua expirrii termenului de asigurare a decedat
neprimind suma de asigurare ce i se cuvenea, ea se pltete motenitorilor.
n cazul, decesului persoanei asigurate ca rezultat al producerii evenimentului asigurat n perioada de
valabilitate a contractului de asigurare, suma de asigurare se pltete beneficiarului sau motenitorului(lor).
Pentru plata sumei de asigurare beneficiarul sau motenitorul(ii) trebuie s prezinte urmtoarele documente:
cerere; contractul de asigurare; copia certificatului de deces a persoanei asigurate, copia certificatului de
motenitor, eliberat de biroul de notariat.
Plata sumei de asigurare se efectueaz n numerar din casa Companiei sau sub alte forme prin acordul prilor.
ntrebri cheie
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
artat ns mai nainte, este necesar ca ntre prejudiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta
ilicit a acestuia s existe n toate cazurile un raport de cauzalitate.
n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n calitate de beneficiari
pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii.
La asigurrile de rspundere civil suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. Cu
alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul
maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc n perioada de
valabilitatea asigurrii. Rezult c practic, pot aprea i situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al
cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru
asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe care
asigurtorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. Astfel, de exemplu,
pentru prejudicii constnd nvtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul cuantumul sumei
pltite de asigurtor nu este limitat (este vorba, de exemplu, de asigurarea de rspundere civil prin
efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule).
Asigurarea de rspundere a productorului a aprut i se practic, n prezent , deoarece toi cei care vnd o
marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin utilizarea ei se pot produce vtmri
corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale.
Asigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate, limitate ca sume pentru fiecare
perioad de asigurare .
Iat cteva exemple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri:
materiale necorespunztoare folosite n cosmetic sau coafur ce pot crea iritaii sau alte
reacii adverse;
gaze sau alte produse chimice care se degaj sau se scurg din containerele n care sunt
depozitate;
Asigurarea de rspundere profesional garanteaz plata acestor pretenii, evident dac ele se ncadreaz n
condiiile de asigurare prevzute n contract.
n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip de asigurare este
obligatoriu, conform legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica meseria sau profesia respectiv.
Asigurarea de rspundere profesional implic despgubirea pentru preteniile emise mpotriva asiguratului
pentru daunele care au loc n perioada de asigurare; ele se refer la orice rspundere civil n legtur direct cu
activitatea profesional a asiguratului, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate
executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii.
Atunci cnd polia se ncheie cu o persoan juridic n calitate de asigurat, condiiile sale se extind asupra
directorilor i angajailor, n legtur cu activitatea menionat.
Doar cteva exemple privind aceste acoperiri:
pentru medici: eroare n prescripia unui tratament, neglijen n consultaii, intervenii chirurgicale nereuite;
evaluatorii de active: neglijena n evaluarea unei proprieti;
contabili: rezultatele unui audit reprezint, de multe ori, baza pe care se fundamenteaz decizii pentru strategia
afacerilor; o eroare din neglijen poate duce la ruinarea financiar a clientului;
avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani;
brokerii de asigurri care neglijeaz emiterea unei polie pot fi rspunztori pentru o pierdere substanial n
faa clientului.
Ca regul, despgubirile se acord pentru :
(a) daunele materiale din culpa proprie persoan fizic sau juridic i din culpa altor persoane pentru care
acesta este obligat s rspund conform legii, vtmri corporale sau deces, avarieri sau distrugeri de bunuri;
(b) cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil (cheltuieli de judecat strict necesare pentru buna desfurare a
justiiei i ncuviinate de instan);
(c) cheltuielile de judecat fcute de vtmat(ter) pentru ndeplinirea formalitilor legale n vederea obligrii
asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin hotrre judectoreasc la plata acestora;
(d) despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor documente, furt prin
efracie sau calamiti etc.;
(e) preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul perioadei de asigurare privind
orice rspundere civil (inclusiv rspunderea pentru costurile i cheltuielile reclamantului) n direct legtur
cu activitatea desfurat, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate
executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit
legii;
Spre exemplu, n cazul asigurrii de rspundere profesional a contabililor, experilor contabili, sau
controlorilor financiari, ei pot fi asigurai pentru prestarea urmtoarelor tipuri de activiti:
- ntocmirea, supravegherea, certificarea sau controlul contabilitii sau a bilanului contabil;
- efectuarea de analize economico-financiare, de controlul financiar-contabil;
- realizarea de evaluri patrimoniale;
- ntocmirea unor lucrri de organizare administrativ i informatic;
- efectuarea de expertize contabile;
- executarea de lucrri cu caracter fiscal;
- consultan economico-financiar i/sau contabil;
- prestarea unor activiti de cenzorat la societi comerciale.
(f) orice pierdere cazat de vreo eroare, greeal, neglijen sau omitere a unui partener, directori, angajat al
asiguratului, n direct legtur cu activitatea de expertiz contabil i contabilitate i care este descoperit i
avizat asigurtorului n perioada de asigurare;
(g) orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor i/sau suporturilor magnetice
necesare nregistrrii i prelucrrii datelor contabile, financiare sau manageriale ca urmare a furtului prin
efracie sau a calamitilor, independente de asigurat (incendiu, inundaii, cutremur, alunecri de teren, cderi
de obiecte etc.).
Pe ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita rspunderii civile conform
contractului.
Asigurtorul va despgubi i toate celelalte cheltuieli efectuate de ctre asigurat cu consimmntul scris al
asigurtorului, cheltuieli legate de orice daun avizat i aprobat de asigurtor, cu condiia c n cazul n care
costurile totale depesc limita rspunderii civile (sumei de asigurare ) s se despgubeasc o anumit proporie a
acestora.
Conform contractului, de regul, asiguratul nu are dreptul s accepte rspunderea, s negocieze sau s
efectueze o plat sau cheltuial fr acceptul scris al asigurtorului, care n mod normal are dreptul ca, pe cheltuial
sa, s preia i s conduc n orice moment n numele asiguratului rezolvarea oricrei cereri de despgubire i s
primeasc n orice moment sprijinul acestuia.
31
Ca orice contract de asigurare, i n cazul asigurrii rspunderii profesionale se enumer n mod expres
situaiile i/sau cazurile pentru care asigurtorul nu este rspunztor fa de asigurat , cum ar fi:
(a) activiti desfurate de asigurat n afara unui contract ncheiat cu clientul su;
(b) cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale;
(c) pretenii de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprieti, pierderi comerciale sau datorii ale
asiguratului, ca urmare a unei vnzri, cumprri, subscrieri sau efecturii unor investiii n calitatea de
mandatar, agent sau principal, pierdere, distrugere sau daun a unei proprieti sau orice cheltuial de orice
natur sau cu orice consecin;
(d) pagubele care au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii, un membru din conducerea
asiguratului;
(e) preteniile referitoare la rspunderea asiguratului angajat pentru pagube produse hrtiilor de valoare,
documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistic,
tiinific sau istoric, mrcilor potale, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor;
(f) preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui duman extern, rzboi civil,
rebeliune, dictatur militar, confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere ,sau
avariere din ordinul oricrui guvern sau autoriti publice;
(g) rspundere civil legal direct sau indirect cauzat sau aprut ca urmare a: radiaiilor ionizante, contaminrii
radioactive, poluare, unde propagate de aeronave i altele, dup caz;
(h) orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii unei activiti de expertiz contabil, contabilitate sau
audit care nu are la baz un contract de orice natur ntre asigurat i cli8enii acestuia;
(i) orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale, rspunderi comerciale sau datorii
ale asiguratului sau n calitatea sa de manager, cu excepia cazurilor normale de lichidare sau dizolvare;
(j) consecinele oricror circumstane, notificate sau nu la asigurtorul precedent, care conduc la o cerere de
despgubire ca urmare a unei activiti desfurate naintea nceperii prezentei asigurri.
Att acoperirea prin asigurare, ct i excluderile nu se regsesc n mod identic la toate societile de
asigurare, fiecare dintre ele avnd libertatea de a include i, respectiv, exclude acele riscuri i rspunderi pe care le
consider utile, n funcie de nevoile i interesele asiguratului, dar i ale sale. n afara unor condiii generale, fiecare
tip de poli de rspundere profesional pentru fiecare dintre profesiile amintite mai sus cuprinde condiiile
specifice legate de fiecare activitate n parte (erori de proiectare n cazul arhitecilor, erori de execuie n cazul
constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor n cazul medicilor, pierderea oportunitii de afaceri,
pierderi de profit din cauza unor recomandri greite date de ctre consultani, etc.).
Ca n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele rspunderii (a despgubirii maxime pe care o va
suporta asigurtorul) i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat.
Acoperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele tind s fie foarte
mari pentru aceast asigurare. Este o pia restrictiv, dei exist scheme de acoperire pentru majoritatea
profesiilor.
n general, polia prevede anumite sume ce vor fi sczute din cadrul oricrei pli, cum ar fi: datoriile
asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia daunei; sumele reinute de asigurat care aparin
persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume recuperate de la cei responsabili de producerea daunei.
Asigurtorul i declin orice rspundere n cazul n care au loc daune din cauza oricror persoane i care
apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra activitilor respectivelor persoane.
n cazul n care asiguratul beneficiaz de despgubiri din orice alte surse pentru o daun ce se ncadreaz n
condiiile prezentei polie, asigurtorul este rspunztor numai pentru valoarea daunei care depete cuantumul
recuperat din aceste surse. Dimensiunea despgubirilor, care include i cheltuielile de judecat, se stabilete n
limita sumei asigurate menionate n contractul de asigurare.
Un exemplu relevant pentru acest tip de asigurare de rspundere profesional este cel legat de SIDA. La
congresul anual al Asociaiei Avocailor pledani n SUA ce a avut loc la San Diego, n iulie 1990, s-a confirmat
c, i n secolul XXI, SIDA va reprezenta una dintre cauzele multor procese. Din experiena procesual american
n aceste cazuri, se desprind mai multe situaii generate de practica medical incorect care a dus la plata de ctre
asigurtori a unor mari despgubiri. Printre acestea sunt : determinarea eronat sau neglijent a nevoii de
transfuzie sangvin la unii pacieni care a dus la infectarea acestora; prescrierea unui tratament inadecvat cu
recomandarea efecturii de transfuzii; neglijena manifestat la bncile de snge n testarea sngelui donat pentru
efectuarea ulterioar a unor transfuzii. Un alt tip de rspundere provine i n cazul n care angajatorii solicit la
angajare testul HIV, deoarece acest lucru apare ca o discriminare n baza legislaiei americane privind persoanele
handicapate.
32
ntrebri cheie
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
Care sunt condiiile pentru ca asigurtorul s achite terului pgubit suma despgubirii?
Cine este beneficiarul asigurrii n cadrul asigurrilor de rspundere?
Care sunt particularitile asigurrilor de rspundere civil?
Ce tipuri de asigurri de rspundere cunoatei?
De ce depinde mrimea primei de asigurare n cadrul asigurrilor de rspundere civil?
Explicai diferena dintre asigurrile de persoane, bunuri i de rspundere civil?
In ce const asigurarea profisional?
Care sunt particularitile asigurrilor de rspundere civil a deintorilor de autovehicole n R.
Moldova?
9. Care este durata de valabilitate a contractului de asigurare cadrul asigurrilor de rspundere?
10. Ce tipuri de despgubiri cunoatei n cadrul asigurrilor de rspundere civil a deintorilor de
autovehicole din R. Moldova?
Asigurarea autovehiculelor.
Asigurrile CARGO n cadrul transporturilor internaionale.
Asigurrile CASCO.
Asigurarea aeronavelor.
1.Asigurarea autovehiculelor.
Dei la nceput asigurrile auto presupuneau acordarea proteciei numai pentru vtmri corporale i pagube
materiale produse terilor, trecerea timpului a adus cu sine noi tipuri de protecie.
De aceea, asigurrile auto actualmente nu se limiteaz numai la asigurarea mijlocului de transport. Din punct
de vedere al utilizrii autovehiculelor, asigurrile ce pot fi ncheiate cuprind mai multe tipuri:
a) Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului;
b) Asigurarea rspunderii transportatorului;
c) Asigurarea autovehiculelor;
d) Asigurarea de rspundere civil;
33
de transport sau cu orice alte bunuri mobile sau impbile aflate n afara mijlocului de transport, cderi,
rsturnri, etc;
pagubele provenite din accidente in timpul ncrcrii, aezrii sau descrcrii ncrcturilor;
toate cheltuielile necesare i oprtune efectuate n vederea salvrii ncrcturii, precum i a mininizrii pagubei.
Contractul de asigurare se perfecteaz n baza cererii (declaraiei) scrise de asigurat, care trebuie s conin
urmtoarele date:
- denumirea asiguratului;
- denumirea corect a ncrcturii (mrfii);
- tipul ambalajului;
- numrul de locuri al ntreg volumului de ncrctur;
- numrul de locuri ntr-o unitate de transport;
- greutatea total a ncrcturii;
- tipul transportului;
- denumirea deintorului mijlocului de transport;
- felul de expediere (n vrac, n cisterne);
- punctul de plecare;
- punctul de destinaie;
- durata expedierii ncrcturii;
- termenul de asigurare;
- suma asigurat a ncrcturii;
- numrul i data foii de nsoire a nsoire a ncrcturii.
Asiguratul este obligat s indice n cerere i alte informaii cunoscute de el despre mprejurrile transportrii,
care au o importan semnificativ pentru stabilirea gradului de risc.
Asigurarea intr n vigoare la data solicitat de asigurat sau la momentul n care marfa respectiv prsete
depozitul sau locul de depozitare indicat n contractul de asigurare cu scopul transportrii, dar nu nainte de
ncheierea contractului de asigurare i dureaz pe perioada transportrii pn la sosirea mrfii la destinaia indicat
n contratul de asigurare.
Suma asigurat este valoarea mrfii inclus n contractul de asigurare i agreat de asigurtor. Ea include:
valoarea mrfii potrivit facturii originale sau potrivit valorii de pia la locul expedierii n momentul ncheierii
contractului, cnd nu exist valoarea comercial;
Suma asigurat:
La asigurarea de tip CARGO suma poate fi format din:
- valoarea bunurilor potrivit facturii;
- costul transportului i costul asigurrii dac acestea nu sunt incluse n valoarea facturii;
- cheltuielile i taxele vamale;
- alte tipuri de cheltuieli legate cu transportarea mrfii.
Prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim ce variaz n funcie de
felul transportului.
Rspunderea societii de asigurare:
ncepe i nceteaz n mod difereniat i specific. Ea ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii astfel:
la bunurile transportate pe calea ferat din momentul primirii bunurilor de ctre transportator,
cu respectarea regulamentului de transport;
la bunurile transportate cu vehicule din momentul ncrcrii bunurilor n vehicule.
Rspunderea societii de asigurri nceteaz, de asemenea, n mod difereniat:
la bunurile transportate pe cile ferate din momentul eliberrii bunurilor ctre destinatar;
la bunurile transportate cu vehicule din momentul descrcrii acestora din vehicule la ,
destinaie.
Societatea de asigurri are dreptul s verifice situaia real a bunurilor transportate i s efectueze, pe
aceast baz, regularizarea primelor de asigurare n funcie de situaia real.
La survenirea cazului de asigurare, asiguratul sau reprezentantul su este obligat s ntreprind toate msurile
posibile n vederea salvrii i pzirii ncrcturii deteriorate i n timp de 24 ore s ntiineze asigurtorul sau
reprezentantul su despre cele ntmplate.
Toate cheltuielile necesare pentru salvarea i pstrarea ncrcturii, precum i pentru prentmpinarea
deteriorrii ei ulterioare sunt efectuate de ctre asigurat. Cheltuielile, care conform condiiilor de asigurare,
35
urmeaz a fi compensate, sunt achitate asiguratului de ctre compania de asigurare la decontarea sumei de
despgubire.
Mrimea daunelor este determinat de ctre reprezentantul companiei de asigurare cu participarea
asiguratului. n caz de divergene, fiecare din pri poate pretinde ca determinarea pagubei s fie efectuat de ctre
o expertiz independent. Cheltuielile pentru efectuarea expertizei suplimentare le suport partea iniiatoare.
La naintarea cererii de compensare a pagubei, asiguratul sau beneficiarul mrfii este obligat s confirme
documental:
a) interesul su pentru bunurile asigurate;
b) producerea cazului asigurat;
c) mrimea preteniilor sale aferente pagubei.
Documente de baz se consider:
a) pentru confirmarea interesului n asigurarea ncrcturii bonurile de livrare, foile de nsoire i alte documente
de transpotare, facturile i conturile, dac din prevederile acestor documente reiese c asiguratul este n drept s
dispun de ncrcturi;
b) pentru demonstrarea producerii cazului asigurat, asiguratul trebuie s prezinte documente de confirmare,
eliberate de organele competente;
c) pentru dovedirea mrimii preteniilor de despgubire procesul verbal de constatare a pagubelorproduse
ncrcturii ntocmite de ctre comisarul de avarie, actele expertizei de estimare a pagubei, alte documente,
ntocmite conform legislaiei rii unde s-a produs evenimentul asigurat;
d) actele de achitare a cheltuielilor suportate, conturile eferente pagubei, iar n caz de naintare a preteniilor de
despgubire i de rambursare a cheltuielilor i primelor pentru avaria general calculul confirmat documentar.
Constatarea, evaluarea i stabilirea despgubirii:
Are loc, n mod specific, dar cu ncadrarea n coordonatele mecanismului asigurrii de bunuri.
Constatarea pagubei are loc n urma sesizrii organelor de poliie i ntiinrii societii de asigurri cu
privire la producerea pagubei asigurate.
La opiunile de constatare particip:
- inspectorul de daune al societii de asigurare;
- cruul;
- organele de poliie;
- asiguraii sau reprezentanii lui;
- martorii (dup caz).
Cu aceast ocazie se ntocmete un proces verbal de constatare a pagubei. Evaluarea pagubei are loc n
funcie de cantitatea bunurilor prejudiciate i de preurile de evaluare la data producerii evenimentului asigurat.
Despgubirea este, n principiu, cel mult egal cu paguba, cu condiia s nu depeasc suma asigurat.
Plata despgubirii se efectueaz n cadrul unui termen precizat n contractul de asigurare, n principiu n termen de
30 de zile, n caz de furt sau de dispariie a bunurilor, de la data ntiinrii asupra cazului asigurat.
Dac, ulterior, bunurile sunt recuperate, atunci sumele pltite ca despgubiri se restituie societii de
asigurri.
3. Asigurrile CASCO
Asigurarea CASCO este cea mai frecvent utilizat n asigurrile non-via. Pe ct este de uzual, pe att de
puin cunoscut n detaliu. Ea prezint cea mai rspndit asigurare dintre toate categoriile de asigurri facultative.
n calitate de subieci ( contractani ) ai asigurii CASCO pot fi considerate :
a) persoanele fizice , care au atins virst a de 18 ani in cazul asigurarii
automobilelor, i vrsta de 16 ani n cazul asigurrii mijloacelor de transport moto ;
b) orice persoan juridic ;
c) persoane fizice i juridice, care activeaz pe teritoriul Republicii Moldova (ambasade, consulate,
reprezentane, corespondeni, reprezentani ai organizaiilor internaionale, ntreprinderi mixte) ;
d) persoanele fr cetnie, care locuiesc permanent n Republica Moldova, atunci cnd :
- autovehiculul este proprietatea lor ;
- autovehicolul este luat n arend n baza contractului de arend ;
- dispun de o procur vizat notarial cu dreptul de a deine a utiliza sau a gira autovehicolul dat.
Validitatea asigurarrii ncheiate cu :
a) persoane fizice se extinde numai asupra asiguratului, soului (soiei lui), sau persoanei care deine din
partea asiguratului o procur vizat notarial, ns nu mai mult dect o persoan ;
b) persoane juridice se extinde pentru orice persoan, care este angajat n serviciul asiguratului i conduce
autovehicolul cu autorizarea n scris a acesuia.
36
n calitate de obiecte ale asigurrii se consider autovehiculele pentru transporturi terestre care pot fi grupate
n urmtoarele tipuri:
autovehicule destinate transporturilor de persoane : autoturisme, autobuse, motociclete;
autovehicule destinate transporturilor de bunuri : autocamioane, autofurgoane, autocisterne;
autovehicule speciale:
autovehicule pentru gospodria comunal ( stropitori, mturtori, gunoiere );
autovehicule pentru stingerea incendiilor;
autosanitare;
autocamioane, autovehicule pentru explorri geolofice, hidrotehnice;
remorcicare sunt trase de un autovehicul din cele menionate mai sus;
tractoare;
maini i mecanisme agricole i de construcii autopropulsate ( cu autotraciune ) combine,
greidere.
Nu pot fi obiecte ale asigurrii :
a) autovehiculele la care lipsete numrul caroseriei i a motorului;
b) autovehiculele cu deteriorriale geamurilor,cu avariei sau corozie evident a detaliilor caroseriei.
Obiectele asigurrii enumerate mai sus sunt prevzute prin condiiile generale de asigurare. Conform
condiiilor de asigurare special, n calitate de obiect al asigurrii poate s fie i:
a) utilajul suplimentar i accesoriile autovehiculelor instalate care nu fac parte din completarea lui conform
instruciei uzinei productoare.costul total al utilajului suplimentar i accesoriilor asigurate nu poate depi
20% din suma asigurat a autovehiculului.
b) aspectul comercial al autoturismelor. Asigurarea pierderii aspectului comercial se efectueaz numai pentru
autoturisme, autobuse i microbuse cu excepia mijloacelor de transcport de acest tip care sunt n expoatare
de mai mult de 5 ani, caroseria crora a fost revopsit, a celor cu urme de accident, precum i a celor cu
semne de distrugere coroziv.
c) oferul i pasagerii contra accidentelor.
Pentru riscurile prevzute la punctul a) , inclusiv spargerea geamurilor, n urma aciunelor directe sau
indirecte ale riscurilor prevzute la punctul a), cu exceptia spargerea geamurilor, cauzat de pietre zburate de
subroile altui autovehicol ;
Varianta V. (asigurarea de tranzit) :
Se aplic numai pentru persoane juridice, care practic vnzri de autovehicole n calitate de dealeri ai
uzinelor productoare sau a caselor de comer. Se ncheie pentru perioada de mnare a autovehicolelor de la 3 pn
la 30 zile.
n practica societilor de asigurare , n cele mai multe ri, pentru stabilirea primelor de asigurare se au n
vedere mai muli factori, i anume:
statistici privind accidentele de circulaie, furturi;
tipul autovehiculului i marca;
valoarea autovehiculului;
riscurile asigurate;
capacitatea cilindric;
performanele tehnice;
uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de schimb;
costul reparaiilor;
atracia pentru hoi;
vrsta i experiena conductotului auto;
vechimea mainii;
istoricul daunelor solicitantului;
starea drumurior, sisteme de semnalizare rutier.
Generarea unui proces de despgubire presupune existena dosrului de daune pentru cazul producerii
riscului asigurat.Pentru ca la cazul asigurat s fie deschis un dosar de daune, este necesar ca s fie naintat de
ctre asigurat cererea de despgubire pentru paguba produs.
Dosarul de daune va conine dup necesitate:
aviz cu privire la producerea accidentului rutier;
aviz cu privire la despgubire;
confirmarea valabilitii contractului de asigurare (polia de asigurare);
avizul poliiei rutiere (altor organe competente);
proces-verbal de constatare a pagubelor;
devizul costului reparaiei;
proces-verbal privind estimarea costului autovehiculului
alte acte necesare.
Evaluarea pagubei , precum i stabilirea despgubirii se fac de ctre asigurator n baza procesului-verbal de
examinare i constatare a pagubelor aduse autovehiculului avariat.
n acest act se indic persoana care a efectuat constatarea, care este avarierea,lista defectelor constate care
urmeaz a fi lichidate prin lucrri de reparaie. Pentru cazul urmrit acesta este doar parbrizul din fa. Numaidect
se indic data examinrii.
Cuantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor componente sau al pieselor avariate ori cu costul
nlocuirii acestora, inlcusiv cheltuielile pentru materiale aferente reparaiilor necesare ca urmare a pagubelor
produse. Acestea sunt la preurile i tarifele practicate de ctre societatea de asigurare sau de ctre unitile de
specialitate din Molodva. Se mai includ cheltuieli de transport al autovehiculului la atelierul de reparii, cheltuieliel
fcute n vederea limitrii pagubelor.
Dac costul reparaiei inclusiv cheltuielile pentru materiale depete valoarea din nou a prilor
componente, se ia n consideraie valoarea din nou a acestora. Se consider c a fost necesar revopsirea integral a
autovehiculului cnd prile avariate din cauze cuprnse n asigurare reprezint cel puun 50% din suprafaa total
exterioar a autovehiculului respectiv.
n caz de pierdere total sau de furt al autovehiculului, despgubirea se acord la nivelul sumei asigurate
stabilite prin contract. Autovehiculul deteriorat rmne la dispoziia asiguratorului n baza unei cereri scrise din
partea acestuia.
Devizul estimativ de reparaie a autovehiculului avariat este un alt act care se include n dosarul de daune.
Acesta cuprinde cteva mari compartimente: I costul manoperei, II lucrri de vopsire, III costul prilor
componente, pieselor, accesoriilor necesare a fi nlocuite, precum i a materialelor de vopsire i expluatare i nsi
calculul sumei despgubirii.Conform condiiilor din exemplu, se poate face calculul n felul urmtor:
38
ntrebri cheie
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
Asigurarea de fidelitate
Asigurarea creditelor de export
Modaliti de intervenie a statului n asigurarea creditelor de export
Asigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri
Asigurarea de indemnizare (garantare) a ipotecii
Asigurarea riscurilor politice
1. Asigurarea de fidelitate
Cuvntul pecuniar nseamn n legtur cu banii, iar asigurarea pecuniar acoper riscurile unei organizaii
care s-ar putea gsi n situaia de a trebui s plteasc o sum de bani, fie n situaia de a nu putea ncasa sumele pe
care le ncasa de obicei.
Asigurarea de fidelitate sau de cauiune a fost ntrodus n secolul XIX-lea pentru a nlocui sistemul de
cauiuni private.
Pn la acea dat, cetenilor care deineau funcii de rspundere n guvern, industrie, comer etc. li se cerea
adesea s desemneze o alt persoan care putea s fie garantul lor. Acest garant se angaja s plteasc o sum de
bani atunci cnd ar fi aprut pierderi ca urmare a aciunii persoanei ce deinea respectiva funcie de raspundere. Nu
fiecare om cinstit putea s-i gseasc o cauiune, datorit riscurilor evidente ale poziiei lor. n consecin, n 1840
s-a format Societatea de Garanii Britanic din Edinburgh.
Rezult c scopul asigurrii de fidelitate este de a proteja asiguratul mpotriva unor daune ce ar putea rezulta
din ncrederea acordat unor persoane ce administreaz o parte din activele unei societi. Polia de asigurare de
fidelitate protejeaz o societate mpotriva daunelor determinate de acte frauduloase sau necinstite ale personalului
40
su, indiferent dac acetia au acionat singuri sau mpreun cu alte persoane. Asigurtorul pltete numai dauna
propriu-zis nu i daunele de consecin. Sunt excluse, de asemenea, din gospgubire costurile asiguratului pentru
stabilirea pierderii propriu-zise.
Garaniile de fidelitate se emit fie pentru fiecare persoan n parte, fie pentru anumite posturi, sau sunt
generale pentru toi angajaii unei societi. Aceast ultim form este foarte folosit mai ales la asigurarea
instituiilor financiar-bancare.
n prezent exist mai multe tipuri principale de cauiune:
1) Garanii comerciale . Sunt oferite patronilor care ar putea fi victimele nor fraude sau a unor aciuni
necinstite efectuate de angajaii lor. Prin aceste polie de asigurare se asigur rambursarea unor sume de bani
patronului a crei valoare maximal este fixat n prealabil.
2) n alte cazuri asigurtorii emit obligaiuni prin care angajeaz s plteasc o sum de bani dac o persoan
nu reuete s se achite n mod corespunztor de datoriile ce-i revin. De exemplu tur-operatorii i agenii de voiaj ai
Asociaiei Agenilor de Cltorie Britanici trebuie s achiziioneze o obligaiune ca cerin impus de calitatea lor
de membri. Obligaiunea poate fi utilizat pentru a oferi sprijin clienilor dac tur-operatorul sau agentul lor i
nceteaz activitatea nainte sau n timpul excursiei sau vacanei. Obligaiunile emise de administraia local
reprezint echivalentul guvernamental al garaniilor comerciale, cu excepia faptului c ele acoper att greelile
angajailor, ct i actele necinstite ale acestora.
3) n anumite cazuri, tribunalele mputernicesc o persoan s administreze afacerile financiare ale alteia (de
exemplu, ale unui minor, al unei persoane debile mintal sau ale cuiva care a murit fr s desemneze un executor
testamentar). Unui astfel de administrator i se cere adesea s ofere o garanie pentru buna executare a ndatoririlor
sale i, n mod normal, asigurtorii vor emite o obligaiune n tribunal (de instan) care ofer o astfel de garanie.
4) Obligaiunile (garaniile) guvernamentale sunt adesea societate drept cauiune pentru lichidatorii
desemnai s lichideze companiile falimentare sau pentru gestionarii de depozite care rspund de mrfurile
destinate exportului, i care vor trebui s plteasc taxa pe valoare adugat datorat pentru bunurile exportate,
dac acestea vor fi nstrinate n mod ilegal.
5) Garanii pentru licitaii care garanteaz c debitorul, n cazul n care ctig licitaia va semna contractul i
va furniza cauiunea de bun executare a contractului. n cazul n care nu va semna contractul i va furniza
cauiunea de bun executare a contractului. n cazul n care nu se va ncheia contractul sau nu se va aduce cauiunea
de bun executare, ctigtor este desemnat urmtorul la licitaie, iar societatea de asigurare va plti diferena dintre
valoare licitat de debitul garantat i valoarea licitat de persoana urmtoare.
6) Garanii de restituire a avansului, care se practic n cazurile n care creditorul prefinaniaz debitorul prin
plata unui avans. Rambursarea acestui avans se garanteaz printr-o cauiune, a crei valoare descrete proporional
cu valoarea lucrrilor executate, de obicei cu un procent lunar fix.
n practic se utilizeaz i alte garanii cum ar fi cele privind asigurarea serviciilor de ntreinere, pentru
vam etc.
Cauiunea implic urmtoarele relaii:
Relaia debitor-creditor, stabilit fie prin contractul de livrare a bunurilor fie prin lege (exemplu,
obligaia de a plti vama);
Relaia debitor-asigurtor, prin plata primei de asigurare de ctre debitor ctre asigurtor, pe de o
parte, iar pe de alt parte prin dreptul de recurs al asigurtorului fa de debitor;
Relaia asigurtor beneficiar.
BENEFICIAR
(creditor)
coninutul
CONTRACT
plata primei
ASIGURTOR
(generator)
41
ASIGURAT
(debitor)
drept de recurs
contractului din motive ce-i scap de sub control. n msur n care bunurile, lucrrile sau serviciile comandate au
un caracter de unicat, i deci dup terminare nu mai pot fi valorificate ctre ali beneficiari, ntreruperea
contractului genereaz pierderi pentru exportator.
Riscul nregistrrii de pierderi pentru exportator, n aceast faz a delurrii contractului, poart denumirea de
risc de fabricaie. Dac exportatorul a depus o cauiune n favoarea cumprtorului care s garanteze, n caz de
necesitate, restituirea avansului achitat la perfectarea contractului sau o garanie de calitate, atunci exportatorul
pierde dreptul asupra garaniei.
n cazul lucrrilor de cooperare internaional (executarea de ctre exportator a unor obiective la cheie n
strintate sau a unor lucrri cu ajutorul echipamentelor, mainelor i materialelor sale i care urmeaz s fie
repatriate dup realizarea contractului), exist riscul c acele valori materiale aparinnd exportatorului s nu mai
poat fi readuse n ara de origine din motive politice.
n sfrit n decursul contractului comercial, perioada de fabricaie se poate ntinde pe o perioad ndelungat
de timp. n condiii de inflaie creterea rapid a preurilor interne ar putea s ridice ntr-att costurile de fabricaie
ale furniturii, nct contractul s nregistreze pierderi n loc de beneficii. Riscul majorrii preurilor interne poate fi
protejat printr-o garanie a riscurilor economice.
2) Dup livrarea produselor (pierderea livrrilor executate sau prestarea serviciilor) ctre partenerul extern,
pentru furnizor apare riscul de neplat la termen a contravalorii acestora de ctre clientul extern.
Societatea de asigurare clasic sau un organism de asigurare specializat care acioneaz din ordinul i pentru
contul statului, poate s protejeze exportatorul mpotriva unui asemenea risc. Garantarea riscului de credit se acord
de ctre asigurtorul creditului fie exportatorului (n cazul creditului-furnizor), fie bncii (n cazul credituluicumprtor).
Cauiunile depuse de ctre exportator n favoarea exportatorului, prin care garanteaz buna calitate a
executrii contractului sau restituirea avansului primit de la cumprtor n cazul nendeplinirii condiiilor
contractuale de ctre furnizor, pot fi valorificate n condiiile stabilite.
n aceast faz a delurrii contractului de export, mai poate surveni, n afara riscului de neplat a furniturii,i
riscul schimbului valutar. Chiar dac clientul (debitorul) extern i-a onorat la timp angajamentul asumat fa de
furnizor (n cazul creditului-furnizor) sau fa de banc (n cazul creditului-cumprtor), asupra exportatorului
poate s planeze riscul nregistrrii unor pierderi rezultate din diferena ntre cursul valutar existent la ncheierea
contractului i copracticat la achitarea creditului. mpotriva riscului valutar exportatorul poate s ncheie o
asigurare care s-l protejeze n astfel de mprejurri.
Pentru a se putea ncheia o poli de asigurare a creditelor de export asigurtorul trebuie s fac o analiz
complex care s defineasc urmtorii termeni:
- Riscul. Se asigur numai riscuri rezultate din livrarea de bunuri, prestarea de servicii pe credit n
strintate. Asigurarea urmrete s protejeze pe exportatori mpotriva pierderilor financiare rezultate din
insolvabilitate partenerilor (debitorilor). Prin aceast asigurare nu se acord despgubiri n cazul insolvabilitatea
debitorului s-ar datora riscurilor pltite sau calamitilor naturale. Asigurarea creditelor pentru export nu are ca
obiect bunuri, ci patrimoniu, deoarece obligaiile asigurtorului de a plti despgubirea nu este dependent de
pierderea sau distrugerea bunurilor vndute pe credit. De menionat c, n mod obinuit, se asigur numai creditele
pentru care nu se obin garanii de la partenerii externi.
- Valabilitatea poliei de asigurare. Polia de asigurare intr n vigoare n cazul creanelor rezultate din livrri
de mrfuri, la data cnd, potrivit contractului de asigurare s-a fcut prima livrare de bunuri i drepturile asupra
acestora au trecut asupra cumprtorului extern, iar n cazul creanelor rezultate din prestri de servicii, la data cnd,
potrivit contractului de prestri de servicii, aceast prestare a nceput. Asigurarea expir la data achitrii complete a
despgubirii cuvenite n cazul denunrii sau rezilierii contractului de asigurare, precum i n alte cazuri.
- Prima de asigurare, se calculeaz potrivit tarifului asigurtorului n funcie de ara cumprtorului,
perioada, ramura economic etc., se pltete anticipat n valuta n care s-a ncheiat contractul de asigurare. La
asigurrile cu o durat mai mare de un an, la cererea asiguratului, plata primei de asigurare poate fi ealonat n rate
simestriale sau anuale, pltite anticipat.
- Suma asigurat , nu poate depi valoarea din factura extern, i n general ea se exprim n valuta n care
s-a ncheiat contractul de vnzare-cumprare.
Franiza reprezint partea cu care particip asiguratul la despgubiri n cazul producerii evenimentului
asigurat. n practic ea se situeaz ntre 10-15%, n funcie de bonitatea i solvabilitatea cumprtorului, ara n care
se face exportul, perioada de timp etc., deci i evaluarea riscului.
- Obligaiile asiguratului se refer la obinerea de informaii nainte de ncheierea contractului de vnzarecumprare, asupra solvabilitii i bonitii cumprtorului; ntiinarea asigurtorului despre modificrile
intervenite n perioada asigurrii referitoare la starea de solvabilitate a cumprtorului; punerea la dispoziia
asigurtorului a actelor i documentelor cu privire la starea de solvabilitate a debitorului; luarea tuturor msurilor
asigurtorii pentru micorarea pagubei i ncasarea creanei.
- Constatarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor se face de ctre experi pe baza actelor i
documentelor din care rezult insolvabilitatea debitorului. Pentru stabilirea despgubirii din creditul asigurat dar
43
nerambursat, se scad: plile pe care debitorul le-a efectuat pn la apariia insolvabilitii, inclusiv cele neprimite
de asigurat dar a cror ncasare este posibil; plile n contul datoriei, efectuate n alt mod dect cel prevzut n
contractul de livrare de bunuri sau prestare de servicii, sau depunerile n cont n ara debitorului, care nu au fost
nc ncasate de asigurat, dar a cror ncasare este posibil; sumele rezultate din vnzarea bunurilor care fac obiectul
livrrii pe credit, precum i sumele realizate prin ncasarea unor cambii ori despgubiri de asigurri dup scderea
cheltuielilor aferente; franiza; primele de asigurare datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.
n limitele despgubirii pltite, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului contra celor
rspunztori de producerea pagubei.
- Condiii de plat ale despgubirilor, se refer la certificarea cu documente, potrivit reglementrilor n
vigoare din ara debitorului, a insolvabilitii sau neplii din cauze comerciale a acestuia din urm.
n analiza riscului de credit pe termen scurt, asigurtorul se bazeaz, n general, pe trei situaii i anume:
a) situaia veniturilor i a cheltuielilor (denumit i situaia beneficiilor i pierderilor);
b) situaia surselor i utilizrii fondurilor;
c) bilanul.
Situaia veniturilor i cheltuielilor stabilete rezultatele activitii de producie concretizate n beneficii sau
pierderi. Pentru efectuarea analizei se utilizeaz indicatori cum sunt: proporia beneficiilor nete fa de totalul
veniturilor sau rata de acoperire a dobnzii.
Situaia surselor i utilizrii fondurilor ne arat n ce msur sursele proprii i mprumutate vor acoperi
cheltuielile. Indicatorul utilizat n analiz este rata de acoperire a datoriilor, care se determin ca raport ntre
beneficiu plus amortizarea i rata de rambursare a creditului plus dobnda.
Bilanul se ntocmete dup principiile cunoscute ale echilibrului ntre totalul mijloacelor evideniate n activ
i totalul surselor nregistrate n pasiv. Pentru analiza bilanului se folosesc urmtorii indicatori:
- de lichiditate, cu ajutorul crora se msoar capacitatea unei societi de a-i onora obligaiunile la
scaden;
- de activitate, care msoar ct de eficient sunt folosite activele firmei;
- de acoperire, ce msoar folosirea resurselor atrase i riscul financiar. Aceti indicatori se determin ca
raport ntre volumul datoriilor i mrimea capitalului;
- de profitabilitate, msoar capacitatea firmei de a avea o rentabilitate ridicat.
Alturi de asigurarea creditelor de export se practic alte dou categorii de asigurri, i anume: asigurarea
ratelor de credit i asigurarea creditelor de investiii.
1. Asigurarea ratelor de credit. Acest tip de credit este specific unui numr redus de ramuri, de exemplu n
ramura vnzrii automobilelor. Pe aceast cale se asigur preul ce urmeaz a se plti n rate pentru achiziionarea
de bunuri, ntr-o perioad cuprins ntre 24-36 luni. n general se cere ca asiguratul s-i rein n coasigurare o
sum de pn la 25% din valoarea bunului. La acest tip de asigurare, problemele de lichiditate sunt mai deosebite,
deoarece dauna se pltete la scaden i nu n caz de insolvabilitate. Ca garanie se folosete reinerea titlului de
proprietate pn la achitare.
2. Asigurarea creditelor de investiii, servete deintorului poliei la asigurarea contului su de debitori pe
termen mediu i lung (n general pn la 60 de ani), respectiv asigur plata furniturilor de bunuri pentru investiii,
de ctre diveri clieni, potrivit unei ealonri anticipate. Acest tip de asigurare protejeaz nu numai exportul de
bunuri, dar i exportul de capital, fie sub form de mprumuturi, fie sub form de investiii de capital.
Promovarea unor exporturi eficiente, fr un sistem de credite, bine puse la punct este greu de conceput.
rile care sunt n perioada de tranziie la economia de pia urmresc realizarea unor msuri de mbuntire a
sistemelor de creditare, de promovare a exporturilor i de dezvoltare a asigurrilor de credit pentru a le proteja. n
Republica Moldova asemenea Amsuri nu se ntreprind, unde legislaia corespunztoare nu instituie ca obiect de
activitate a asigurtorilor i asigurarea creditelor.
3. Modaliti de intervenie a statului n asigurarea creditelor de export.
n multe situaii asigurarea clasic a creditelor pentru export nu ofer o protecie deplin furnizorilor angajai
n exporturi cu plata la termen sau bncilor care acord credite cumprtorilor externi. Aa este cazul riscurilor
politice, rezultnd din msurile luate de autoritile publice ale rii importatorului i care au caracter neasigurabil.
Acelai caracter, neasigurabil, poart i riscurile de neplat, pe care le prezint debitorii publici i mpotriva crora
nu se pot lua msuri de constrngere pentru a-i determina s-i respecte obligaiile asumate.
Acolo unde asigurarea clasic nu poate prelua riscurile politice care amenin furnizorii (creditorii) naionali,
intervine statul, n completarea sau n locul acestora, dup caz. Instituiile care acioneaz din mputernicirea i
pentru contul statului mbrac diferite forme juridice: departamente ale administraiei de stat; instituii publice;
societi de asigurare cu statut de drept privat.
Astfel, n Marea Britanie, departamentul pentru garantarea creditelor de export este o devizie a Ministerului
Comerului. n Japonia de asigurarea creditului la export se ocup o devizie din cadrul Ministerului Comerului i
44
Industriei. O organizaie departamental asemntoare se ntlnete i n rile scandinave. Acestea sunt exemple de
departamente ale administraiei de stat cu atribuii de asigurare.
ntr-o serie de ri, cum ar fi, SUA, Belgia i Italia, de garantarea exporturilor se ocup anumite instituii
publice.
Alte ri au optat pentru organizarea de societi avnd statutul juridic de drept privat. Societatea de asigurare
a Comerului Exterior din Frana are un capital care este deinut aproape integral de bnci sau de societi de
asigurare naionalizate. Capitalul instituiilor similare din Austria i Spania este deinut att de sectorul public, ct i
de cel privat, n capitalul celor din Germania i din Olanda este integral privat.
n ara noastr pentru asigurarea i garantarea creditelor la export a fost nfiinat Banca de Export i Import
(EximBank).
n ceea ce privete modul de intervenie a statului n asigurarea creditelor la export, practica internaional
cunoate soluii diferite. n aa ri cum ar fi: Germania, Belgia i Elveia se atest o colaborare a statului cu
sectorul privat. Astfel, societatea privat N.C.M. din Olanda asigur riscurile comerciale pe termen scurt din contul
su propriu, fr vre-o garanie din partea statului, iar riscurile comerciale pe termen mediu i lung i cele politice
le asigur pe contul statului. Instituia public de asigurare a creditelor la export din Belgia asigur toate riscurile
politice i toate riscurile comerciale, emannd de la rile extraeuropene, precum i riscurile comerciale
extraordinare generate de tranzaciile cu rile europene. n schimb, riscurile comerciale decurgnd din tranzacii
curente realizate cu rile europene industrializate, rmn n sarcina unei societi private, care le asigur parial la
instituia public de asigurri-reasigurri.
n Germania, asigurarea combinat a riscurilor politice i comerciale este de competena statului i se
realizeaz prin compania privat Hermes, care acioneaz ca mandatar al su.
n alte ri, ca de exemplu, n Marea Britanie, nu exist o veritabil colaborare ntre autoritatea public i
societile private de asigurare, ntruct statul s-a substituit totalmente sectorului privat i asigur direct
responsabilitatea i gestiunea riscurilor.
n alte cazuri, ntre stat i beneficiarii garaniilor sale se interpune un organism autonom i specializat, care
poate fi o agenie guvernamental (EximBank), ca n SUA sau o societate de drept privat (COFACE), ca n Frana.
Indiferent de formele organizatorice i statutele lor juridice, organismele specializate n asigurarea creditelor
de export-import, ncheie aproximativ aceleai genuri de asigurare, folosesc aceleai tipuri de poli, practic prime
de asigurare difereniate.
Pe lng asigurrile cu trsturi caracteristice identice sau foarte apropiate, denumite standard, unele
organisme de asigurare specializate, practic i alte tipuri de asigurare, cum ar fi, asigurarea garaniilor mpotriva
preteniilor nejustificate a cumprtorilor, asigurri pentru investiii directe n strintate, asigurri pentru riscul de
schimb valutar, asigurri pentru contractele de leasing etc.
Indiferent de formele organizatorice, privind activitatea pe care o desfoar, prin formele de asigurare pe
care le ncheie, prin facilitile pe care le acord, organismele specializate urmresc promovarea exportului rilor
lor, creterea pierderii rilor lor n exportul mondial.
Asigurarea creditelor la export are anumite limite, adic acord protecie cuvenit asiguratului n limitele i
n condiiile stabilite. Astfel, pierdere suficient de asigurat trebuie s rezulte dintr-un risc cuprins n asigurare;
ndemnizaia cuvenit asiguratului se achit acestuia la expirarea termenului de ateptare, deoarece neplata creanei
poate s fi fost provocat pe cauze care nu in de incapacitatea de plat a clientului ci de dificulti tehnice
trectoare; o parte din risc (de ordinul ctorva procente) rmn n sarcina asiguratului; operaia de export-import
trebuie ca s fie fcut cu respectarea reglementrilor de comer exterior ale rii exportatoare, ca i ale celei
importatoare; asigurarea creditelor la export nu acoper pierderile recurgnd dintr-un litigiu existent ntre furnizor i
cumprtor sau ntre mprumuttor i mprumutat.
4. Asigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri.
Asigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri mai este cunoscut sub numele asigurarea pierderii de
timp i cuprinde n principal pierderea de profituri sau pierdere n consecin. Polia standard mpotriva incendiului,
ofer despgubiri pentru daunele aduse cldirilor i stocurilor de mrfuri, ns nu i pentru pierderea ctigurilor pe
care acestea le furnizeaz.
S presupunem pentru exemplificare, c a avut loc un incendiu ntr-un atelier de reparaii auto aparinnd
societii comerciale X. Dac X a cumprat o asigurare de ntrerupere, atunci afacerea lui este acoperit la trei
tipuri de pierderi (care sunt destul de diferite de daunele aduse proprietii):
a)
pierderea profitului net suferit pe timpul ct X este incapabil s repare automobile deoarece
atelierul de reparaii auto este inutilizabil;
b)
costurile fixe i costurile de regie pe care X trebuie s le plteasc n continuare dei el nu obine
un venit din care s le acopere, acestea sunt: chiria, salariile angajailor , apa etc.
c)
cheltuieli pe care X trebuie s le fac pentru a-i relua afacerea cum ar fi nchirierea unui alt
atelier de reparaii.
45
Toate asigurrile de ntrerupere fac, n mod normal, obiectul unei garanii materiale a pagubelor suferite.
Pentru ca aceast asigurare s fie efectiv, trebuie s existe o alt asigurare n vigoare, spre exemplu,
mpotriva incendiului, de inginerie sau alt asigurare de proprietate, n baza creia s se plteasc sau s se
admit cererea de plat a despgubirilor.
5. Asigurarea de ndemnizare
Asigurarea de garantare a ipotecii protejeaz mprumuturi, cum ar fi bncile sau societile de construcii,
mpotriva sumei mprumutate, dobnzii sau cheltuielilor adiionale n cazul vnzrii forate (executrii silite) a
proprietii ipotecate (asupra creia exist o ipotec).
n mod normal, mprumuttorii insist asupra acestui gen de protecie, dac valoarea mprumutului 75% din
valoarea proprietii ipotecate de cel ce obine mprumutul. n aceste condiii polia de asigurare i despgubete pe
mprumuttori dac proprietatea ipotecat este vndut pentru mai puin dect valoarea capitalului mprumutat plus
dobnda corespunztoare.
Importana pentru mprumuttori a asigurrii de garantare a ipotecii a fost ilustrat clar cu ocazia crizei de pe
piaa imobiliar britanic de la nceputul anilor 90, cnd creterea omajului combinat cu ratele foarte ridicate ale
dobnzilor au cauzat, simultan, att o cretere a ratelor restante la piaa ipotecilor, ct i o scdere drastic a
preurilor proprietilor.
ntrebri cheie
1 Care sunt particularitile asigurrilor pecuniare?
2 Ce relaii cuprinde cauiunea?
3 In ce const asigurarea creditelor de export?
4 Care sunt modalitile de intervenie a statului n asigurarea creditelor de export?
5 Din ce moment apare rspunderea asigurtorului n cadrul asigurrilor de indemnizare?
n acest sens, dac cererea companiilor cedente este mare, iar oferta reasigurtorilor mic,
astunci nivelul primei de asigurare i implicit i cel al primei de reasigurare vor crete.
Mecanismul reasigurrii
Pa
Asigurat
(persoan
fizic sau
juridic)
Pr
Asigur-
C.A.
tor
Reasigu-
Reasigurtor
Desp.
Pr
C.R.
Oparte din
tor
Retrocedent
despgubire
Pa prim de asigurare;
Pr prim de reasigurare;
C.R.-contractul de retrocedare;
C.R.
Retrocesionar
O parte din
despgubire
- Relaia de reasigurare are loc ntre compania cedent i reasigurtor, iar ntre asiguratul original i
reasigurtorul nu exist nici o legtur;
- n cazul procedurii daunelor, asiguratul solicit i primete despgubiri de la asigurtorul su, iar
acesta la rndul su, preia, conform acordului de reasigurare , sumele respective de la reasigurtorul
(reasigurtorii) si.
- Se poate afirma c pricipalul rol al reasigurtorului este acela de a oferi protecie asigurtorului
direct mpotriva uneia sau mai multor daune sau acumulri de prejudicii rezultate din acelai everniment;
- Reasigurarea face deci, ca pierderea suferit de societate de asigurri s fie dispersat, suportat de
mai multe societi. Ea ofer capacitatea cerut de asigurtorul direct de a acoperi riscurile pe care acesta
nu le poate suporta.
Cauzele apariiei reasigurrilor sunt:
a) Dezvoltarea rapid a pieei asigurrilor directe;
b) Revoluia industrial.
n prezent, se observ o cretere a valorii i o concentrare a acestor valori.
De exemplu, una era valoarea unui vas la mijlocul secolului trecut i alta este valoarea unui super tanc petrolier astzi. Una era valoarea unei cldiri cu birouri pe la 1900 i alta este valoarea unui zgrie
nori coninnd birotica momentului de astzi.
Concentrarea valorilor se refer, de exemplu, la un numr mare de petroliere ntr-o singur ar
aparinnd mai multor armatori sau unuia singur, unde companiile de asigurri nu sunt capabile s preia
riscurile n asigurare direct, motiv pentru care apeleaz la reasigurare .
n plus, dezvoltarea tehnologic d natere unor noi categorii de obiective, cum ar fi platforme de
foraj marin, laboratoare spaiale etc.
c. Apariia unor noi state pe mapamond
Independena politic i economic a favorizat i apariia unei piee locale a asigurrilor. innd
seama c aceste companii au o baz financiar mai redus, iar riscurile ce pot s apar sunt foarte mari
(ex: riscul de inundaie sau cutremur n statele africane), asigurtorii direci apeleaz frecvent la cedarea
riscurilor n reasigurare .
d. Explozia demografic
Acest eveniment colaborat cu expunerea unor regiuni ntinse catastrofelor naturale (uragane, incendii ),
iar apariia riscului fiind foarte concentrat, cererea ountru acoperire crete. Exemple: China, India.
e. Consecinele sociale
omajul, inflaia, pauperizarea populaiei au dus la o cretere ce nu poate fi acoperit de piaa
naional a asigurrilor. Fr a cunoate cu precizie momentul apariiei reasigurrilor, se apreciaz c
aceasta a aprut odat cu apariia primelor societi de asigurri.
47
La nceput, reasigurarea se ncheia numai facultativ. Apoi, n secolul al XIX-lea, odat cu progresul industrial
i comercial, asigurarea a cptat o rspndire rapid i a necesitat forme de acoperire mai eficiente. Iat de ce a
devenit indispensabil introducerea contractului de reasigurare automat, care acoper practic toat gama de afaceri
acceptat de o companie de asigurri, ntr-o anumit ramur.
Mai trziu, companiile de asigurri au practicat simultan subscrierea direct i reasigurarea. n urma
creteriicererii de acoperire, a nteirii concurenei dintre companiile de asigurri, s-au format companii de
reasigurri specializate, numite companii profesionale.
Reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, de divizare a rspunderilor ntre mai muli asigurtori,
dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru ntre primele ncasate i
despgubirele datorate la fiecare asigurtor n parte.
Prin asigurare, un singur asigurtor preia n totalitate rspundere, indiferent de mrimea sumei asigurate.
n reasigurare intervin dou pri: reasiguratul i reasigurtorul. Relaiile de reasigurare au la baz un contract
de reasigurare ncheiat ntre dou societi de asigurri, prin care prima se elibereaz, parial sau integral, de
rspunderea ce i-a asumat-o iniial prin contractul de asigurare, iar a doua preia corespunztor o parte din
riscuri. La rndul su, reasigurtorul se poate reasigura la o alt societate de asigurri-reasigurri, aceast
operaiune fiind numit retrocesiune.
Societile de reasigurri preiau de la asigurtori acele riscuri care sunt prea mari pentru capacitatea lor
financiar. Astfel, reasigurarea are un rol important din urmtoarele cauze:
Creterea capacitii de asigurare
Omogenizarea riscurilor
Stabilizarea financiar
Creterea capacitii de asigurare - Principalul motiv pentru care se apeleaz reasigurare este creterea
capacitii de primire n asigurare. n fiecare domeniu de asigurare exist risacuricare, datorit dimensiunii sau
naturii lor, nu pot fi acoperite n ntregime de o singur companie de asigurri.
Omogenizarea riscurilor producerea riscurilor asigurate de obicei duce la nrutirea rezultatelor obinute de
compania de asigurri pe o anumit perioad de timp. Oscilaiile mari ale rezultatelor obinute de un asigurtor pot
distruge imaginea companiei n faa publicului i pot genera ngrijorare n rndurile asigurailor i acionarilor.
Stabilizarea financiar alt funcie important a reasigurrii este cea financiar. Companiile care practic au
ostabilitate financiar mai puternic i un grad de solvabilitate mai ridicat.
condiiile de asigurare;
cota primei tarifare;
reinerea proprie a companiei cedente
Clasificarea reasigurrilor:
- reasigurarea proporional;
-- cota parte;
-- executarea la suma asigurat;
- reasigurarea neproporional;
-- executarea la daun:
pe baz de risc;
pe baz de ntmplare;
-- oprire de daun (stop loss).
3. Formele de reasigurare.
Reieind din clasificarea reasigurrilor, n practica internaional se practic2 forme:
a) proporional
b) neproporional.
a) reasiguratorul accept o rspundere stabilit ca proporie din suma iniial asigurat prin contractul de
asigurare direct, iar daunele nregistrate se repartizeaz ntre compania cedent i reasiguratori n mod direct
proporional cu acoperirea acordat. Reasigurarea proporional a fost prima form de reasigurare utilizat i ea s-a
dezvoltat din sistemul coasigurrii prin care mai muli asigurtori mpart ntre ei n proporii cuvenite o parte a
asigurrii directe. Reasigurarea proporional a devenit popular i din cauza cantitii mici de munc
administrativ pe care o implic. n RM se utilizeaz numai aceast form de reasigurare. Aceasta este prezentat
de 2 tipuri de contracte de reasigurare:
1) cot-parte;
2) excedent de sum asigurat.
(1) compania cedent consimte s cedeze, iar asigurtorul consimte s accepte o proporie fix din fiecare risc
subscris. Reasiguratorul va primi proporia corespunztoare din volumul de prime ncasate de compania cedent
minus comisionul, i va contribui cu acelai % la acoperirea tuturor daunelor nregistrate ca urmare a producerii
evenimenteloAcest tip de contract este foarte utilizat pe plan internaional, iar n RM 90% din
Plata despgubirilor se ncepe de la compania cedent care va achita toat rspunderea sa, excesul I, II vor
fi achitate complect, iar din excesul III se vor achita 50 mii lei.
(2) limitarea rspunderii reasigurtorului la un anumit nivel al ratei daunei, cednd n reasigurare cea ce
depete pn la un anumit nivel procentual, determinat din volumul de prim. Prin acest contract reasiguratorul
pltete dauna numai dac pierderea total a companiei cedente pentru 1 an depete o sum predeterminat i/sau
% veniturilor din prim. Acest contract se utilizeaz pe larg n Germania, unde reasigurarea protejeaz companiile
de asigurare, care practic asigurri a recoltei culturilor agricole contra grindinei.
4. Metode de reasigurare.
n reasigurarea internaional se utilizeaz2 metode de baz:
a) facultativ;
b) contractual;
Alturi de acestea s-au conturat alte metode derivate:
c) acoperire deschis
d) facultativ-obligatorie
e) pool-urile de reasigurare.
(a) prevede ca reasiguratorul, cnd i se propune spre reasigurare o parte din riscuri, are dreptul s studieze aceste
riscuri, iar la sfrit poate accepta sau refuza;
(b) ntre compania cedent i reasigurtor se ncheie un contract pe o oarecare perioad de timp (6 luni). Reieind
din condiiile acestui contract, toate riscurile pe care cedena le propune spre reasigurare, reasiguratorul este
obligat s le accepte.
ntrebri cheie
1 Esena economic a reasigurrilor?
2 Explicai procedura de reasigurare?
3 Cum pot fi clasificate reasigurrile?
4 Care sunt principalele tipuri de contracte de reasigurare?
5 Cum se stabilete riinerea proprie?
BIBLIOGRAFIE
1. Constituia Republicii Moldova, adoptat la 29 iulie 1994. Monitorul Oficial al RM Nr.1, august 1994, pag. 531.
2. Legea RM din 15 iunie 1993 Cu privire la asigurri (cu modificri), Monitorul Oficial al RM Nr.12,
decembrie 1993, art. 376, pag.121-139.
3. Hotrrea Parlamentului RM din 15 iunie 1993 Cu privire la punerea n aplicare a Legii Cu privire la
asigurri, Monitorul Oficial al RM, Nr.12, decembrie 1993, atc.377, pag.140.
4. Hotrrea Guvernului Republicii Moldova Nr.956 din 28.12.1994 Cu privire la asigurarea prin efectul legii
de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i a transportului electric urban. Monitorul Oficial al RM
Nr.1, ianuarie 1995, atc.26, pag. 284.
5. Condiiile asigurrilor prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i a transportului
electric urban / Anexa Nr.1 la Hotrrea Guvernului RM Nr.956 din 28.12.1994 / Monitorul Oficial al RM
Nr.1, ianuarie 1995, atc.26, pag. 285-295.
6. Prime anuale ale asigurrilor prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i a
transportului electric urban / Anexa Nr.2 la Hotrrea Guvernului RM Nr.956 din 28.12.1994 / Monitorul
Oficial al RM Nr.1, ianuarie 1995, atc.26, pag. 295-297.
7. Hotrrea Guvernului RM Nr.77 din 8.02.1996 Cu privire la aprobarea Regulamentului despre Serviciul de
Stat pentru Supravegherea asigurrilor.
8. . .. . . , 1992.
9. I.Vcrel, F. Bercea. Asigurri i reasigurri, Bucureti, 1993.
10. C. Alexa, V. Ciurel. Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Bucureti, 1992.
50
51