UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI, CLUJ-NAPOCA FACULTATEA DE DREPT SPECIALIZAREA: DREPT ANUL III SEMESTRUL II

I. Informaii generale despre curs, seminar, lucrare practic sau laborator Titlul disciplinei: DREPTUL ASIGURARILOR Codul: DID 3260 Numrul de credite: 3 Loc de desfurare: Facultatea de Drept, str. Avram Iancu nr.11, Cluj-Napoca II. Informaii despre titularul de curs, seminar, lucrare practic sau laborator Nume, titlul tiinific: Conf..dr. Radu N. Catana Informaii de contact: rcatana@law.ubbcluj.ro; tel. 0264-405300 Ore de audien: joi 12,00-13,00; sala Catedra Drept Privat III. Descrierea disciplinei Disciplina are un coninut complex care reflect obiectivele principale ce vizeaz aprofundarea noiunilor teoretice i practice n domeniul asigurarilor, cunoaterea modificrilor legislative n acest domeniu. Prin intermediul unor metode moderne, studentul primete informaii privind participanii la raporturile juridice comerciale, necesare pentru a se integra n mediul de afaceri i a dobndi abilitatea de a relaiona cu acesta. Pentru realizarea acestui obiectiv, ne propunem s prezentm instituiile juridice de baz ale dreptului asigurarilor, anume raporturile juridice in dreptul asigurarilor, participanii la activitatea de asigurare, organizarea i funcionarea societilor de asigurare si reasigurare, ssupravegherea activitatii de asigurare, contractul de asigurare, contractul de asigurare cu tertii. Temele vor cuprinde i unele aspecte de ordin legislativ care vizeaz i alte instituii juridice specifice domeniului disciplinei cum sunt cele privind procedura insolvenei, obligaiile financiar-fiscale ale asigurartorilor. Rolul pe care l ndeplinete dreptul asigurarilor n condiiile economiei de pia, multitudinea reglementrilor legale care vizeaz acest domeniu i varietatea punctelor de conexitate care se stabilesc cu alte ramuri de drept cum sunt dreptul financiar, dreptul comercial, dreptul comercial internaional, dreptul administrativ i dreptul civil, constituie argumente pentru considerarea acestei discipline de studiu ca fiind o materie de baz alturi de celelalte discipline de specialitate economic. Cunotinele teoretice care se dobndesc prin studierea materiei care formeaz obiectul acestei discipline sunt menite s formeze, s completeze i s ntregeasc pregtirea de specialitate a studentilor, s le permit acestora o abordare a fenomenelor economice i comerciale i din perspectiva juridic. Abordarea din perspectiv juridic a problematicii societilor de asigurari - regimul legal privind constituirea, organizarea, funcionarea acestora i a activitii de asigurare, prezint utilitate pentru nelegerea i operarea corect cu conceptele, noiunile juridice, principiile i normele legale care formeaz reglementarea de baz a relaiilor de asigurare i, nu n ultimul rnd, aplicarea coerent i performant a acestora. nfptuirea acestui deziderat, n raport cu exigenele profesiilor care au tangen cu mediul de afaceri, presupune nsuirea conceptelor i noiunilor cu care opereaz teoria dreptului comercial dar, n egal msur, cunoaterea aprofundat a legislaiei comerciale ncepnd cu actele normative de baz Legea nr.32/2000 si Legea nr.136/1995 modificata.

IV. Bibliografie obligatorie: 1. Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor, Ed. Sfera Juridic, Cluj-Napoca, 2007. 2. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008. 3. D.A. Constantinescu, Tratat de asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 2004

V. Materiale folosite n cadrul procesului educaional specific disciplinei - Dreptul asigurarilor in PowerPoint (MOffice), Radu N Catana VI. Planificarea/Calendarul ntlnirii i a verificrilor/ examinrilor intermediare Sptmna 1 Tematic curs i seminar: Fundamentele tehnice ale operaiunii de asigurare Concepte de baz: Definiia juridic i tehnic a operaiunii de asigurare, Mecanismul tehnic al operaiunii de asigurare, Elementele mecanismului asigurrii, Tehnici de gestiune a riscurilor prin divizarea acestora, reasigurarea, Coasigurarea; Angajamentul, implicarea studenilor: Parcurgerea referinelor bibliografice indicate, exemplificri i studii de caz. Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008 Sptmna 2 Tematic curs i seminar: Domeniul i diversitatea asigurrilor. Concepte de baz : Asigurrile sociale, Diferenele dintre asigurrile comerciale si cele sociale, Asigurri i pensii private, Clasificarea asigurrilor comerciale; Angajamentul, implicarea studenilor: Parcurgerea referinelor bibliografice indicate, exemplificri i studii de caz. Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008. Sptmna 3
Tematic curs i seminar: Clasele de asigurri generale

Concepte de baz: Clasificarea asigurrilor dup finalitatea lor, Denumiri generice de asigurri, Asigurri de daune i asigurri de persoane Angajamentul, implicarea studenilor: Parcurgerea referinelor bibliografice indicate, exemplificri i studii de caz. Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008 Sptmna 4 Tematic curs i seminar: Cadrul legal al activitaii de asigurare. Concepte de baz: Reglementarea asigurrilor n Romnia, Dreptul Comunitar al Asigurrilor Angajamentul, implicarea studenilor: Parcurgerea referinelor bibliografice indicate, exemplificri i studii de caz. Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008 Sptmna 5 Tematic curs i seminar: Intreprinderile comerciale de asigurri.

Concepte de baz: Categoriile de asigurtori autorizai s opereze n Romnia, Asigurtorii cu sediul ntr-un stat membru al Uniunii Europene, Asigurtorii (i reasigurtorii) din state tere, Autorizarea societilor de asigurare pe aciuni, Intermediarii n asigurri, Brokerii de asigurare, Agentii de asigurare; Angajamentul, implicarea studenilor: Parcurgerea referinelor bibliografice indicate, exemplificri i studii de caz. Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008. Sptmna 6 Tematic curs i seminar: Supravegherea activitii societilor din domeniul asigurrilor Concepte de baz: Norme de pruden organizaional (managerial), Norme prudeniale de natur contabil-financiar, Msuri prudeniale pentru asigurarea solvabilitii patrimoniale i a capacitii de plat, Insolvena societilor din domeniul asigurrilor Angajamentul, implicarea studenilor: Parcurgerea referinelor bibliografice indicate, exemplificri i studii de caz. Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008

Sptmna 7 Tematic curs i seminar: Insolvena societilor din domeniul asigurrilor. Concepte de baz: Redresarea financiar, Msuri de redresare, Modalitati de redresare, Inchiderea procedurii de redresare financiar, Procedura falimentului, Protecia creditorilor de asigurri n procedura falimentului, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor Angajamentul, implicarea studenilor: Parcurgerea referinelor bibliografice indicate, exemplificri i studii de caz. Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008 Sptmna 8 Tematic curs i seminar: Caracteristicile fundamentale ale contractului de asigurare Concepte de baz: Caracterele juridice ale contractului de asigurare, Asigurat, Asigurator, Interesul asigurabil, Evenimentul asigurat, . Angajamentul, implicarea studenilor: Parcurgerea referinelor bibliografice indicate, exemplificri i studii de caz. Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008 Sptmna 9 Tematic curs i seminar: Determinarea riscului, Circumstanele acoperite Concepte de baz: Excluderea riscurilor de la acoperire, Excluderile legale de la acoperire, Excluderile convenionale directe, Perioada de timp acoperit Angajamentul, implicarea studenilor: Parcurgerea referinelor bibliografice indicate, exemplificri i studii de caz. Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008 Sptmna 10 Tematic curs i seminar: Incheierea contractului de asigurare

Concepte de baz: Procedura formrii acordului de voine, Dreptul de dezicere, Informarea (pre)contractual sau calitatea consimmntului, Informarea asigurtorului de ctre asigurat, Coninutul obligaiei de informare a asigurailor, n vederea ncheierii unui contract de asigurare, Problema procedurii de informare, Viciile de consimmnt, Coninutul obligaiei de sftuire, Regimul juridic al clauzelor abuzive Angajamentul, implicarea studenilor: Parcurgerea referinelor bibliografice indicate, exemplificri i studii de caz. Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008 Sptmna 11 Tematic curs i seminar: Efectele contractului de asigurare Concepte de baz: Stabilirea cuantumului primei de asigurare, Principiile primei de asigurare, Obligaiile asiguratului altele dect plata primelor, Angajamentul, implicarea studenilor: Parcurgerea referinelor bibliografice indicate, exemplificri i studii de caz. Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008 Sptmna 12 Tematic curs i seminar: Declararea survenirii riscului, Concepte de baz: Principiul indemnitar, Supraasigurarea, Asigurrile multiple cumulative, Subasigurarea. Angajamentul, implicarea studenilor: Parcurgerea referinelor bibliografice indicate, exemplificri i studii de caz. Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008 Sptmna 13 Tematic curs i seminar: Contractul de asigurare si tertii Concepte de baz: Beneficiarul n asigurrile de persoane i de bunuri, Modalitile de atribuire a beneficiului contractului, Terul prejudiciat, n asigurrile de rspundere civil. Angajamentul, implicarea studenilor: Parcurgerea referinelor bibliografice indicate, exemplificri i studii de caz. Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008. Sptmna 14

Tematic curs i seminar: Procedura de stabilire a rspunderii asiguratului i a obligaiei

asigurtorului

Concepte de baz: Procedura tripartit, Situaia creditorului cu garanie real asupra bunului asigurat, Terii debitori ai asigurtorului. Principiul subrogaiei, Regimul subrogaiei. Condiiile
subrogaiei asigurtorului

Angajamentul, implicarea studenilor: Parcurgerea referinelor bibliografice indicate, exemplificri i studii de caz. Bibliografie: Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , Cluj-Napoca, 2007. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008 VII. Modul de evaluare: - Nota final se determin n felul urmtor 100% - nota de la examenul final de semestru ce const ntr-un test cu una sau douaa intrebari descchise VIII. Detalii organizatorice, gestionarea situaiilor excepionale - In intervalul intre activitile de predare si seminarizare va stm la dispoziie in orele de consultaii si prin intermediul e-mail-ului. - Va rugam vizitai site-ul facultatii unde gsii o serie de informaii utile referitoare la aceasta disciplina! IX. Bibliografie opional I. Albu-Crnu, Asigurarea creditului, Rosetti, Bucureti, 2002 J. Bigot (dir.), Trait de droit des assurances, tome 3, LGDJ 2002, Paris J.-M. Binon, Le droit des assurances de persones, Ed. Larcier, Louvain, 2007 J. Birds, N.J. Hird, Birds Modern Insurance Law, Sweet&Maxwell, London, 2001 J. Bonnard, Droit des assurances, LexisNexis-Litec, Paris, 2005 Cr. Bennett, Dicionar de asigurri, Editura Trei, Bucureti, 2003 P. Chen, Linformation prcontractualle en droit des assurances, P.U. Aix-Marseille, 2005 Fr. Collart-Dutilleul, Ph. Delebecque, Contrats civils et commerciaux, 5e edition, Dalloz, Paris, 2001 D.A. Constantinescu, Tratat de asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 2004 Fr. Couilbault, C. Eliashberg, M. Latrasse, Les grands principes de lassurance, LArgus Editions, Paris, 2002 Fr. Deak, Tratat de drept civil. Contracte speciale, Universul Juridic, Bucureti, 2001 Fr. Ewald, J-H. Lorenzi (editori), Encyclopdie de lassurance, Economica, 1998 J-L. Fagnart, Droit des assurances, Presses Universitaires de Bruxelles, 2001 A. Favre-Rochex, G. Courtieu, Le droit du contrat dassurance terrestre, LGDJ, Paris, 1998 H. Groutel, Cl-J. Berr, Droit des assurances, Dalloz, Paris, 2004 R. Hodgin, Insurance law. Text and materials, Cavendish pub., UK, 1998 L. Iancovici, Dreptul asigurrilor comerciale. Practic Judiciar, Ed. Horion, Craiova, 1998 C. Iliescu, Contractul de asigurare de bunuri, All Beck, Bucureti, 1999 B. Jaluzot, La bone foi dans les contrats. Etude comparative de droit francais, allemand et japonais, Dalloz, Paris, 2001 Jurisclasseur Civil Annexes 1, 2 Responsabilit civile - Assurances, Editions du Jurisclasseur, Paris, 1997 D. Krajeski, Droit des assurances, Montchrestien, Paris, 2004 Y. Lambert-Faivre, L. Leveneur, Droit des assurances, 12e dition, Dalloz, Paris, 2005, Ph. Le Tourneau, Droit de la responsabilit civile et des contrats, Dalloz, Paris, 2006 E.M. Minea, Incheierea i interpretarea contractelor de asigurare, C.H. Beck, Bucureti, 2006 R. Nioiu, Teoria general a contractelor aleatorii, CH Beck, Bucureti, 2003 J.-Cl. Ponge, Les sanctions en droit des assurances, LHarmattan, Paris, 2005 L. Pop, Tratat de drept civil. Obligaiile, vol. I, CH Beck 2006 I. Sferdian, Contractul de asigurare de bunuri, Lumina lex, Bucureti, 2004

P. Vailler, Les limites de l'assurances, La tribune de l'assurance, Paris, 2000 I. Vcrel, I. Bercea, Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti 1998 J. Yeatman, Manuel International de lAssurance, Economica, Paris, 1998

EF CATEDR, Prof. univ. dr. Liviu Pop

TITULAR DISCIPLIN, Conf. dr. Radu N. Catana

UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI, CLUJ-NAPOCA Facultatea de Drept Specializarea: Drept Disciplina: Dreptul asigurarilor

SUPORT DE CURS
ANUL III - Semestrul 2

Cluj Napoca 2009

I. INFORMAII GENERALE Date de identificare a cursului Date de contact ale titularului de curs: Nume: Conf.dr. Radu N. Catana E-mail: rcatana@law.ubbcluj.ro Birou: str. A. Iancu nr. 11, cam. 121 Telefon: 0264-405300 Fax: 0264-405300 Consultaii: se vor afia la momentul respectiv la avizierul catedrei. Condiionri i cunotine prerechizite Cursul de dreptul asigurarilor i propune s dezvolte abiliti i cunotine juridice necesare persoanelor care vizeaz ocuparea unor posturi in cadrul societatilor de asigurari. Titularul de curs ncurajeaz participarea oricror studeni n cadrul cursului, indiferent de pregtirea educaional a acestora. Pentru studenii care provin din afara nvtmntului economic sau juridic se recomand parcurgerea unei bibliografii minimale din domeniul dreptului civil (teoria generala a obligatiilor si contracte speciale). Descrierea cursului Disciplina are un coninut complex care reflect obiectivele principale ce vizeaz aprofundarea noiunilor teoretice i practice n domeniul asigurarilor, cunoaterea modificrilor legislative n acest domeniu. Prin intermediul unor metode moderne, studentul primete informaii privind participanii la raporturile juridice comerciale, necesare pentru a se integra n mediul de afaceri i a dobndi abilitatea de a relaiona cu acesta. Pentru realizarea acestui obiectiv, ne propunem s prezentm instituiile juridice de baz ale dreptului asigurarilor, anume raporturile juridice in dreptul asigurarilor, participanii la activitatea de asigurare, organizarea i funcionarea societilor de asigurare si reasigurare, ssupravegherea activitatii de asigurare, contractul de asigurare, contractul de asigurare cu tertii. Temele vor cuprinde i unele aspecte de ordin legislativ Date de identificare curs i contact tutori: Numele cursului: Dreptul asigurarilor Codul cursului: DID 3260 Anul, Semestrul: anul III, sem 2 Tipul cursului: optional

care vizeaz i alte instituii juridice specifice domeniului disciplinei cum sunt cele privind procedura insolvenei, obligaiile financiar-fiscale ale asigurartorilor. Rolul pe care l ndeplinete dreptul asigurarilor n condiiile economiei de pia, multitudinea reglementrilor legale care vizeaz acest domeniu i varietatea punctelor de conexitate care se stabilesc cu alte ramuri de drept cum sunt dreptul financiar, dreptul comercial, dreptul comercial internaional, dreptul administrativ i dreptul civil, constituie argumente pentru considerarea acestei discipline de studiu ca fiind o materie de baz alturi de celelalte discipline de specialitate economic. Cunotinele teoretice care se dobndesc prin studierea materiei care formeaz obiectul acestei discipline sunt menite s formeze, s completeze i s ntregeasc pregtirea de specialitate a studentilor, s le permit acestora o abordare a fenomenelor economice i comerciale i din perspectiva juridic. Abordarea din perspectiv juridic a problematicii societilor de asigurari - regimul legal privind constituirea, organizarea, funcionarea acestora i a activitii de asigurare, prezint utilitate pentru nelegerea i operarea corect cu conceptele, noiunile juridice, principiile i normele legale care formeaz reglementarea de baz a relaiilor de asigurare i, nu n ultimul rnd, aplicarea coerent i performant a acestora. nfptuirea acestui deziderat, n raport cu exigenele profesiilor care au tangen cu mediul de afaceri, presupune nsuirea conceptelor i noiunilor cu care opereaz teoria dreptului comercial dar, n egal msur, cunoaterea aprofundat a legislaiei comerciale ncepnd cu actele normative de baz Legea nr.32/2000 si Legea nr.136/1995 modificata. Formatul i tipul activitilor implicate de curs Cursul Drepul asigurarilor mbin dou modaliti de nvare pentru a asigura o mai bun pregtire a studentilor. Pe de o parte, ei au posibilitatea s ia parte la audierea unor prelegeri pe o tematic specific cursului urmate de discuii cu titularul de curs, menite s exemplifice i s clarifice conceptele i noiunile teoretice prezentate a priori. n al doilea rnd, studentii vor fi stimulai ia parte la un proces de nvare activ, prin implicarea lor n realizarea unor proiecte de cercetare realizate asupra unor firme care acioneaz n mediul economic romnesc. Materiale bibliografice obligatorii 1. Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor, Ed. Sfera Juridic, Cluj-Napoca, 2007. 2. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008.

3. D.A. Constantinescu, Tratat de asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 2004 Materiale i instrumente necesare pentru curs Realizarea n condiii optime a cursului va fi asigurat prin punerea la dispoziia titularului de disciplin a urmtoarelor echipamente: video proiector, laptop, acces la internet. Calendar al cursului
Activiti ntlnire I: Activiti didactice ntlnire II: Activiti didactice Tematica abordat Activitatea de asigurare Responsabilitile studentilor Parcurgerea bibliografiei Locul de desfurare Va fi comunicat ulterior Va fi comunicat ulterior

Teoria contractului de asigurare

Parcurgerea bibliografiei .

Politica de evaluare i notare Modalitatea de notare a studentilor pentru disciplina Dreptul asigurarilor are n vederea urmtoarele aspecte: - susinerea unui examen scris a crui pondere este de 100% n nota final. Examenul va consta in una sau doua intrebari deschise (de sinteza). Studenii trebuie s tie c silabusul de fa reprezint un suport minimal, a crui simpl parcurgere nu este suficient pentru promovarea examenului. n vederea promovrii examenului cu o not satisfctoare, studenii vor trebui s parcurg bibliografia indicat n cadrul acestui silabus. Studeni cu dizabiliti n vederea oferirii de anse egale studenilor afectai de dizabiliti motorii sau intelectuale, titularul de curs i manifest disponibilitatea de a comunica cu studenii prin intermediul potei electronice. Astfel, studenii cu dizabiliti vor putea adresa ntrebrile lor legate de tematica cursului Dreptul asigurarilor pe adresa de email a titularului de curs, menionat la nceputul acestui silabus, putnd primi lmuririle necesare n maxim 48 de ore de la primirea mesajului.

Strategii de studiu recomandate Pentru a obine performana maxim, studenii trebuie s in cont de urmtoarele recomandri n ceea ce privete studiul individual, precum i activitile colective realizate n cadrul cursului: 1. Este recomandat ca studiul acestor probleme s se fac n ordinea numerotrii unitilor de curs. 2. Este recomandat ca studiul s se bazeze pe o bibliografie minimal, indicat n silabus i pe alte surse bibliografice indicate de tutori. 3. Se recomand participarea la discuii i analize mpreun cu tutorii, pe marginea temelor indicate spre studiu.

Modulul I

Activitatea de asigurare

CONCEPTE DE BAZ: Unitatea de curs I: Operatiunea de asigurare Unitatea de curs 2 Activitatea de asigurare OBIECTIVE URMRITE: 1) S ofere o imagine asupra mecanismului tehnic al activitatii de asigurare 2) S evidenieze aspectele privind tehnicile de gestiune a riscurilor prin divizare 3) Sa cunoasca diferenta dintre asigurarile comerciale si cele sociale 4) Se inteleaga clasificarea activitatilor comerciale; 5) S prezinte atributiile si organizarea autoritatilor de supraveghere sectoriale

RECOMANDRI PRIVIND STUDIUL: Bibliografia indicat n Silabus; Alte surse bibliografice indicate n urma discuiilor cu tutorii; Discuii i analize realizate mpreun cu tutorii, pe marginea temelor indicate spre studiu; Studii de caz; Lucrri practice; Rspunsuri la ntrebri teoretice tip gril. REZULTATE ATEPTATE Modulul va trebui s familiarizeze studentul cu aspectele specifice functionarii societatii cu raspundere limitata, cea mai des intalita forma juridica de organizare a afecrilor.

Unitatea de curs 1
OPERATIUNEA DE ASIGURARE
SINTEZA

Fundamentele tehnice ale operaiunii de asigurare A. Definiia juridic i tehnic a operaiunii de asigurare Din punct de vedere juridic, asigurarea reprezint acea convenie prin care, n schimbul plii primelor, asigurtorul se angajeaz s-l garanteze pe subscriptor n cazul survenirii riscului aleatoriu prevzut n contract, prin acordarea unei indemnizaii, n principiu n form bneasc. Sub aspect tehnic, fundamental de altfel, asigurarea reprezint operaiunea prin care asigurtorul organizeaz n regim de mutualitate o multitudine de asigurai expui realizrii riscurilor determinate i indemnizeaz pe aceia dintre ei care suport producerea riscului, graie masei comune de prime colective. B. Mecanismul tehnic al operaiunii de asigurare Operaiunea de asigurare se sprijin pe un trinom imuabil: hazardul, divizarea- mutualizarea riscurilor i probabilitatea-frecvena survenirii pagubelor. Acestea constituie elementele tehnice fundamentale ale operaiunii de asigurare.

1) Elementele mecanismului asigurrii Hazardul - asigurarea este un contract aleatoriu care genereaz angajamente reciproce ntre asigurtor i asigurat
Bazele matematice ale operaiunii de asigurare - Organizarea operaiunilor de asigurare are ca fundament posibilitatea de stabilire pe cale tiinific a probabilitii producerii unui eveniment i a frecvenei acestuia, n funcie de care asigurtorul dimensioneaz prima i i constituie rezervele de prime pentru a putea face fa obligaiilor sale n viitor. Calculul probabilitilor rezid n stabilirea raportului dintre numrul anselor de producere a unui eveniment asupra numrului de cazuri posibile.

Selecia i divizarea riscurilor. Asigurtorul trebuie s aleag riscuri omogene, socialmente normale i care prezint aproximativ aceleai caracteristici statistic identificate (decesul, incapacitatea de munc sau invaliditatea, furtul, alunecrile de teren etc). Statistic, asigurtorii grupeaz

riscurile de aceai natur (omogenitate calitativ) i de valori asementoare (omogenitate cantitativ). Riscurile excepionale (evenimente cauzate de rzboi, acte de terorism, confiscri ale bunurilor de ctre autoritile unui stat strin etc.) sunt n principiu refuzate i doar n anumite situaii sunt acceptate n schimbul unor prime negociate i pe baza unor clauze speciale. Riscurile catastrofice au un tratament distinct, i acest lucru nu doar din perspectiva obligaiei de constituire de rezerve tehnice de catastrof, pentru contractele care acoper riscuri catastrofale. Mutualizarea riscurilor conduce la compensarea riscurilor. Aceasta se realizeaz prin politica de diversificare a riscurilor garantate de asigurtor, n baza creia asigurtorul garanteaz mai multe tipuri de riscuri omogene. 2) Tehnici de gestiune a riscurilor prin divizarea acestora
Divizarea riscurilor se realizeaz pe vertical, prin reasigurare, pe baza cedrii ctre reasigurtori a unor pri din primele ncasate pentru totalitatea riscurilor omogene dintr-un portofoliu al unui asigurtor (a), precum i pe orizontal, pe baza mpririi unor riscuri determinate ntre asigurtori, prin co-asigurare (b).

a) Reasigurarea Noiune. Reasigurarea completeaz activitatea de asigurare prin cedarea i primirea unor riscuri pe piaa intern i international de asigurri. Nu exist nici un raport juridic ntre asigurat i reasigurtor (art.47 din Legea nr.136/1995). Aceast situaie este atenuat, n teorie, de faptul c aciunea oblic i este n mod firesc deschis asiguratului, fa de reasigurtor. Cu toate acestea, n practic, aciunea oblic nu are utilitate, ntruct, n caz de admitere, creana asiguratului fa de reasigurtor ar intra tot n patrimoniul asigurtorului, prin ipotez insolvent.
Reasigurarea are un triplu rol pe piaa asigurrilor1 : diluarea i omogenizarea riscurilor prin distribuirea acestora; sporirea gradului de solvabilitate i stabilizarea situaiei financiare a participanilor pe piaa asigurrilor; creterea capacitii de asigurare, prin ncurajarea asumrii de riscuri

b) Coasigurarea
1

A se vedea D.A. Constantinescu, Tratat de asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 2004, p.428

Prin coasigurare nelegem raportul juridic n care, pe baza unui contract unic i n schimbul unei prime globale, mai muli asigurtori se angajeaz mpreun s acopere un risc determinat, fiecare pentru un anumit procentaj din valoarea asigurat, far ca ntre acetia s existe solidaritate1. In dreptul intern, coasigurarea este definit la art.451 din Legea nr.136/1995, ca fiind operaiunea prin care doi sau mai muli asigurtori subscriu acelai risc, fiecare asumndu-i o cot-parte din acesta. In dreptul comunitar, operaiunea este reglementat prin Directiva Consiliului nr. 78/473/CEE din 30 mai 1978 de coordonare a dispoziiilor legale, de reglementare i administrative n domeniul coasigurrii comunitare

II. Domeniul i diversitatea asigurrilor A. Asigurri sociale i asigurri comerciale 1) Asigurrile sociale
Asigurrile sociale sau securitatea social2 reprezint sistemul prin care Statul ofer, prin lege, garaniile minime pentru a proteja toi cetenii mpotriva excluderii sociale, pe principiul egalitii, al solidaritii naionale i al contribuiei obligatorii a tuturor persoanelor active. Asigurrile sociale i gsesc fundamentul n art.47 din Constitutia 2003, conform cruia Statul este obligat s ia msuride protecie social, de natur sa asigure cetenilor un nivel de trai decent, cetenii avnd dreptul la pensie, la concediu de maternitate pltit, la asistent medical in unitie sanitare de stat, la ajutor de omaj i alte forme de asigurri sociale publice sau private, prevazute de lege. a) sistemul public de pensii i alte drepturi de asigurri sociale b) sistemul asigurrilor sociale de sntate c) sistemul asigurrilor pentru omaj i stimularea ocuprii forei de munc

d) sistemul asigurrilor sociale de accidente de munc i boli profesionale Mecanismele stabilite n sistemul public al asigurrilor sociale asigur o acoperire general, a tuturor contribuabililor la sistem, ns aceasta este incomplet. 2) Diferenele dintre asigurrile comerciale si cele sociale

1 2

J. Bonnard, op.cit., p.39 A se vedea C. Tufan, Dreptul securitii sociale, Global Lex, Bucureti, 2001

Asigurrile comerciale se deosebesc de asigurrile sociale, n primul rnd, prin obiectul lor. Riscul social avut n vedere de securitatea social este, practic, acela de a nu mai putea presta o activitate care s produc venituri suficiente pentru asigurarea unui nivel de trai decent, datorit vrstei naintate, a bolii i incapacitatii, a acidentelor de munc, maternitii etc. In schimb, asigurrile comeciale vizeaz alte categorii de riscuri, cu o conotaie mai degrab economic dect social, cum ar fi riscul de daune la proprieti, riscul desfaurrii unei activiti de natur s angajeze rspunderea civil a autorului, riscul de pierderi financiare n activiti economice etc.
Asigurrile comerciale se disting net de cele sociale i prin modalitile de funcionare a celor dou sisteme. In primul rnd, asigurrile sociale se aplic ex lege, fr ca, n principiu, s fie necesar ncheierea unui contract de asigurare, ncadrarea ntr-una dintre situaiile prevzute de lege nscnd dreptul la asigurarea social. In schimb, asigurrile comerciale nu funcioneaz n lipsa unui contract, chiar dac adesea nscrisurile care consfinesc operaiunea de asigurare poart alte denumiri (poli, certificat de asigurare etc.).

3) Asigurri i pensii private

Pensia privat este suma pltit periodic participantului sau beneficiarului, n mod suplimentar i distinct de cea furnizat de sistemul public. Pensia privat se obine n urma contribuiei la un fond de pensii administrate privat, precum i, eventual, la unul sau mai multe fonduri de pensii facultative.

B. Clasificarea asigurrilor comerciale

Categorii de asigurri. Art.1 din Legea nr.136/1995, precum i art.3 din Legea nr.32/2000 actualizat grupeaz asigurrile care pot fi practicate piaa n dou mari categorii: 1) asigurri de via 2) asigurri generale

Criteriul de distincie ntre cele dou categorii de asigurri a fost stabilit de dreptul comunitar, care, nc de la prima directiv a Consiliului n materie de asigurr1 a lsat s se neleag c asigurrile de via trebuie reglementate distinct de toate celelalte, prin referire la care ulterior s-a i ncetenit terminologia asigurri non-via.
1

Prima directiv a Consiliului din 24 iulie 1973 purtnd asupra coordonrii dispoziiilor legislative,

reglementare i administrative privind acesul la activitatea de asigurri directe, altele dect asigurrile de via. (73/239/CEE).

Clasele de asigurri. Din punct de vedere administrativ, categoriile de asigurri sunt mprite pe clase. 1) Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare a) asigurarea de deces este cea mai simpl form de asigurare de via, se incheie pe o perioada determinat i acoper doar riscul de deces.
b) asigurarea la termen de supravieuire d dreptul asiguratului de a ncasa suma asigurat, dac este n via la data expirrii poliei (n general, termenul este de 25-30 de ani); c) asigurarea mixt de via (la termen, de supravieuire i de deces);

d) asigurarea de via cu rambursarea primelor este o form de asigurare complex, de risc i de economisire, prin care, n caz de deces, beneficiarii primesc suma asigurata.
e) anuitatea (asigurare de tip renta) presupune plata periodica a sumei asigurate pe timpul vietii anuitantului, in schimbul unei prime platite o singura data sau in forma unei serii de prime; f) asigurrile de via suplimentare includ: asigurri de deces din accident, asigurri de vtmri corporale, asigurri de incapacitate permanent din boal, asigurri de incapacitate permanent din accident, asigurri de incapacitate temporar din boal, asigurri de incapacitate temporar din accident, asigurri de spitalizare, asigurri de cheltuieli medicale, asigurri de boli grave, asigurri de omaj, cnd acestea sunt subscrise suplimentar unui contract de asigurri de via;

2) Asigurri de cstorie i asigurri de natere

a) asigurri de dot pentru castoria copilului (suma asigurat se ncaseaz la castoria copilului sau la expirarea poliei, dac nu s-a produs cstoria); b) n cazul asigurrilor de natere, suma asigurat se platete la apariia unui copil i este menit s asigure acoperirea nevoilor viitoare ale acestuia

3) Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii

Pe de o parte, asigurtorul administreaz i investete n nume i cont propriu sumele provenite din primele pltite de asigurat, care acoper sumele asigurate garantate n caz de deces sau supravieuire la expirarea poliei. Pe de alt parte, asiguratul are posibilitatea de a face vrsminte suplimentare, pe care asigurtorul le administreaz/investete n contul asiguratului.

Astfel, la maturitatea contractului, asiguratul dispune de o sum asigurat garantat (protecia oferit prin poli), la care se va adauga beneficiul investiional provenit din plasamentul rentabil al varsmintelor suplimentare ( vezi unit-link sau cu capitalizare)

4) Asigurri permanente de sntate Asigurtorul indemnizeaz asiguratul cnd, datorit accidentelor sau mbolnvirilor, acesta nu este apt de munca.
Clasele de asigurri generale 1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale) a) pentru care se acord despgubiri financiare, despgubiri n natur sau mixte; b) despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului. 2. Asigurri de sntate, pentru care se acord despgubiri financiare, despgubiri n natur sau mixte. 3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper daune survenite la mijloacele de transport terestru cu sau fra motor. 4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau transport mrfuri ori persoane. 5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper daune survenite la mijloacele de transport aerian. 6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper daune survenite la astfel de mijloace de transport. 7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper daune suferite de mrfuri, bagaje i alte bunuri transportate 8. Asigurri de incendiu i alte calamiti naturale, care acoper daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3-7), cauzate de incendiu, explozie, furtun, alte fenomene naturale, energie nuclear, surpare de teren. 9. Alte asigurri de bunuri, care acoper daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3-7), atunci cnd aceste daune sunt cauzate de grindin sau nghe, furt, altele dect cele prevzute la pct. 8.

10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule, care acoper daune care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea transportatorului). Aceast clas include asigurarea obligatorie de raspundere civil pentru daunele produse tertilor din accidente de autovehicule (RCA). 11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv rspunderea transportatorului). 12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper daune care rezult din folosirea acestor mijloace de transport (inclusiv rspunderea transportatorului). 13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper daune din prejudicii produse terilor, altele dect cele menionate la pct. 10-12.

14. Asigurri de credite.

15. Asigurri de garanii, pentru garanii directe sau indirecte. 16. Asigurri de pierderi financiar. 17. Asigurri de protecie juridic. 18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent. Denumiri generice de asigurri. Pentru facilitarea acordrii autorizaiilor din partea Comisiei de Spraveghere a Asigurrilor, precum i din raiuni de nlesnire a limbajului de afaceri specific asigurrilor, clasele aferente asigurrilor generale se grupeaz n denumiri generice. Riscurile auxiliare. Asigurtorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie riscuri cuprinse ntr-o alt clas, fr ca autorizaia s prevad aceste riscuri, dac acestea: sunt legate de riscul principal; privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal; i sunt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal.

Asigurri de daune i asigurri de persoane. a) asigurri de daune sau cu caracter indemnitar b) asigurri de persoane sau forfetare Clasificarea asigurrilor dup finalitatea lor. Din clasificrile prezentate mai sus rezult c tehnicile de asigurare urmeaz nevoile de

securitate ale oamenilor i ntreprinderilor comerciale, astfel nct se pot cu uurin distinge trei poluri ale securitii n asigurri i tot attea categorii de asigurri: - securitatea patrimoniului (bunuri, rspundere); - securitatea persoanelor; - securitatea financiar (asigurri de via gestionate n capitalizare; asigurri de credite, garantii i pierderi financiare). Asigurri de repartiie i asigurri de capitalizare. Dup caracterul raportului de asigurare, o alt clasificare comun a asigurrilor este enunat n Legea nr.136/1995, care face distincie ntre asigurrile facultative i cele obligatorii (de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de circulaie).

RECOMANDRI BIBLIOGRAFICE 1. Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , ClujNapoca, 2007. 2. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008.

Unitatea de curs 2
ACTIVITATEA DE ASIGURARE SINTEZA I. Cadrul legal al activitaii de asigurare Activitatea de asigurare, ca termen generic, cuprinde, in principal, oferirea, intermedierea, negocierea, ncheierea de contracte de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres i de recuperare, precum i investirea sau fructificarea fondurilor proprii i atrase prin activitatea desfurat (art.2 pct.1 din Legea nr.32/2000). A. Reglementarea asigurrilor n Romnia
In prezent, sedes materiae este cuprins n urmtoarele acte normative:

Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor (actualizat) Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia (actualizat);

Legea nr. 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare; - Normele emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor n aplicarea Legii nr.32/2000 i Ordinele emise de preedintele acestei autoriti C. Dreptul Comunitar al Asigurrilor Peste treizeci de Directive europene vizeaz domeniul asigurrilor, mprite n trei generaii.
Prima generaie este constituit din trei directive, care urmresc asigurarea libertii de stabilire a ntreprinderilor de asigurare i reasigurare. a) Directiva Consiliului nr. 73/239/CEE din 24 iulie 1973; b) Directiva Consiliului nr. 73/240/CEE din 24 iulie 1973 c) Directiva Consiliului nr. 79/267/CEE din 5 martie 1979 A doua generaie de directive a urmrit coordonarea legislaiilor statelor membre pentru garantarea libertii serviciilor de asigurare. In acest context s-a consolidat i distincia net ntre asigurrile de via i cele generale. Prin Directiva nr. 88/357/CEE . Far a fi incluse n vreuna dintre generaii, exist multe alte acte normative europene referitoare, mai cu seam, la activitatea societilor de asigurare.

II. Intreprinderile comerciale de asigurri

Protagonitii activitii de asigurare sunt, cu certitudine, asigurtorii i reasigurtorii, crora li se adaug intermediarii, persoane fizice i juridice care vnd clienilor asigurai produse de asigurare n contul asigurtorilor. Conform definiiei de la art.2 pct.5 din Legea nr.32/2000, asigurtor este persoana juridic romn autorizat n condiiile legii s exercite activiti de asigurare, sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter, precum i sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine. Art.11 al Legii nr. 32/2000 enunt n detaliu categoriile de entiti care pot deveni asigurtori n Romnia: a) persoane juridice romne autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor potrivit procedurii legale, constituite n una din urmtoarele forme juridice: - societi pe aciuni - societi mutuale

b) asigurtori sau reasiguratori autorizai n statele membre, care desfoar activitate de asigurare sau de reasigurare pe teritoriul Romniei n conformitate cu dreptul de stabilire i libertatea de a presta servicii; c) sucursale sau fililale aparinnd unor societi mam guvernate de legi dintr-un stat ter, autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, potrivit procedurii legii romne ; d) asigurtori sau reasigurtori care adopt forma Societii Europene (SE - Societas Europaea).

A. Categoriile de asigurtori autorizai s opereze n Romnia Asigurtorii, ca termen generic, sunt persoane juridice care i asum obligaii prin acceptarea de riscuri n schimbul plii unor prime de ctre asigurai (asigurtori propriu-zii) sau al unor prime cedate de reasigurai (reasigurtori).
Societile mutuale de asigurri sunt persoane juridice civile, ai cror asociai sunt deopotriv asigurai i asigurtori (art.2 pct.19 din Legea nr.32/2000). Asociaii adopt un statut n baza cruia se oblig s verse cotizaii1 (fixe ori variabile) ntr-un fond comun, destinat indemnizrii oricruia dintre ei n caz de producere a riscurilor prevzute n statut.

Pentru a opera n Romnia, asiguratorii strini au un tratament difereniat, dup cum acetia au sau nu sediul n Uniunea European. 1. Asigurtorii cu sediul ntr-un stat membru al Uniunii Europene Libertatea de stabilire permite oricrui asigurtor s i constituie o ntreprindere de asigurri n oricare dintre statele membre n condiii de egalitate de tratament cu asigurtorii interni ai acelui stat, potrivit acelorai reguli impuse asigurtorilor interni. In ce privete libertatea prestrii serviciilor, aceasta permite unui asigurtor autorizat ntr-un stat membru s practice asigurri n orice alt stat membru, n mod direct, chiar fr a fi nevoit s i nregistreze n acest stat o filial sau sucursal. 2. Asigurtorii (i reasigurtorii) din state tere Asigurtorii originari din (i autorizai n) state tere care nu sunt membre ale UE, sunt obligai s i nregistreze sucursale ori filiale n Romnia, care trebuie s fie autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor potrivit normelor romne.

Asigurtorii societai comerciale ncaseaz prime de la clienii asigurai, n timp ce asigurtorii

societi mutuale strnd cotizaii de la asociaii asigurai.

C. Autorizarea societilor de asigurare pe aciuni Conform art.12 din Legea nr.32/200 actualizat i Normei privind autorizarea asigurtorilor emis de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor n aplicarea legii, aprobat prin Ordinul nr.6 din 8.05.2007 al Preedintelui Comisiei, procesul de autorizare al asigurtorilor cuprinde dou etape : (a) avizarea prealabil n vederea constiturii Acest aviz este obligatoriu pentru nmatricularea la Oficiul Registrul Comerului a unei societi al crei obiect de activtate sunt asigurrile i reasigurrile. Avizarea prealabil n vederea nregistrrii ca asigurtor la Oficiul Registrului comerului nu garanteaz obinerea autorizaiei de funcionare. (b) autorizarea funcionrii ca asigurtor Procedura obinerii acestor autorizaii este prezentat succint n cele ce urmeaz (62-65). D. Intermediarii n asigurri 1. Activitatea de intermediere n asigurri Potrivit Legii nr.403/2004, activitatea de intermediere n asigurri reprezint introducerea, propunerea ori ndeplinirea altor activiti preliminarii ncheierii contractelor de asigurare sau oferirea de asisten pentru administrarea ori ndeplinirea unor contracte, ndeosebi n cazul unei daune. Bancassurance reprezint o form special de intermediere a produselor de asigurri care sunt complementare produselor instituiilor de credit i instituiilor financiare nebancare, desfurat prin reeaua acestor instituii n condiiile prevzute prin norme emise de CSA n aplicarea Legii nr.32/2000 actualizate. Activitatea de intermediere n domeniul asigurrilor1 se poate realiza prin dou mari categorii de entiti, intitulate brokeri de asigurri i ageni de asigurare, autorizate de ctre, respectiv nregistrate la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor pentru a practica aceast activitate a) Brokerii de asigurare Brokerii sunt persoane juridice autorizate care negociaz pentru clienii lor proprii, asigurai ori poteniali asigurai, ncheierea contractelor de asigurare sau de reasigurare propuse de asigurtorii sau reasigurtorii cu care au ncheiat un contract de intermediere sau de mandat.

Brokerii persoan juridic romn sunt autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, conform Legii nr.32/2000 i Normei privind autorizarea brokerilor de asigurare i reasigurare
Societatea comercial care solicit autorizarea ca broker de asigurri, trebuie s ndeplineasc n principal urmtoarele condiii speciale. Raporturile dintre broker i asigurtor. Dei veniturile lor se formeaz din ncasarea comisionului de la asigurtor, brokerii nu sunt, pur i simplu, mandatarii asigurtorilor. Ei se angajeaz n nume propriu fa de asigurai, dar n contul asigurtorului. Raporturile dintre broker i client. In realitate, se poate aprecia c brokerii sunt mandatarii clienilor asigurai. Un broker de asigurare sau de reasigurare nu poate fi acionar semnificativ sau persoan semnificativ a unui asigurtor sau reasigurtor.

c) Agenii de asigurare Agenii sunt entiti prin care se realizeaz intermedierea n asigurri, reglementate prin Legea nr.403 din 11 octombrie 2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000, ca fiind persoane fizice sau juridice care sunt autorizate i mputernicite de ctre un asigurtor, n baza unui contract de agent, s ncheie n numele i n contul asigurtorului, contracte de asigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de agent. Alturi de brokeri, agenii constituie o form tradiional de distribuie a asigurrilor. Raportul juridic de agenie i rspunderea agentului. Agentul este mandatarul cu reprezentare al asigurtorului. Agentul nu se angajeaz n nume propriu n raporturile cu clienii, consumatori de asigurri. III. Supravegherea activitii societilor din domeniul asigurrilor
Controlul respectrii normelor de pruden, exercitat n interesul asigurailor, se efectueaz de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, printre ale crei atribuii se numr autorizarea i supravegherea activitii asigurtorilor, precum i sancionarea actorilor pieei care nu care nu respect normele de pruden.

A. Norme de pruden organizaional (managerial) ........ Prin Ordinul nr. 3104 din 25 februarie 2004 privind punerea n aplicare a normelor prudeniale de management al asigurtorilor, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a impus respectarea de ctre asigurtori a unor exigene minimale de management prudent B. Norme prudeniale de natur contabil-financiar Pentru ca societile de asigurare s i poat onora n orice moment obligaiile, Legea nr.32/2000 (art.21) le oblig la constituirea de rezerve

(provizioane), care reprezint sume de bani calculate, reinute i evideniate distinct n contabilitatea asigurtorului, astfel nct valoarea acestora s acopere angajamentele fa de beneficiarii polielor de asigurare. Pentru asigurarea de via, aceste provizioane obligatorii se numesc rezerve matematice , iar cele aferente asigurrilor generale se intituleaz rezerve tehnice.
Dintre acestea, cele mai importante sunt: b) rezervele de prime b) rezervele de daune c) rezervele pentru riscuri d) rezerva de catastrof

D. Msuri prudeniale pentru asigurarea solvabilitii patrimoniale i a capacitii de plat Pentru aceste motive, asigurtorii sunt obligai, sub sanciunea retragerii autorizaiei de funcionare, s pstreze o marj minim de solvabilitate, proporional cu volumul global al afacerilor.
Coeficientul de lichiditate reprezint raportul dintre activele lichide i obligaiile pe termen scurt ale asigurtorului fa de asigurai1. Activele considerate lichide sunt: a) titlurile de stat i obligaiunile emise de autoritile administraiei publice locale; b) depozitele bancare; c) disponibilitile n conturi curente i casierie ; d) valorile mobiliare tranzacionate pe piee reglementate i supravegheate, cu meniunea c, n calculul activelor lichide, obligaiunile sunt ponderate cu un coeficient de 0,75, iar aciunile cu un coeficient de 0,50; e) titlurile de participare la organisme de plasament colectiv n valori mobiliare (OPCVM), ponderate cu un coeficient de 0,90.

IV. Insolvena societilor din domeniul asigurrilor Prin Legea nr.503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare s-a refondat cadrul legal al insolvenei acestor entiti, prin transpunerea dispoziiilor Directivei Europene nr.2001/17/CE2 privind reorganizarea i lichidarea asigurtorilor. Spre deosebire de dreptul comun al insolvenei comerciale, care supune procedurii colective pe debitorii aflai n incapacitate de a-i plti datoriile

exigibile, datorit insuficientei fondurilor bneti disponibile1, dreptul asigurrilor aplic ntreaga procedur n situaia insolvabilitii asigurtorilor. Aceasta din urm reprezint acea stare a patrimoniului, n care pasivul depete vdit activul, punnd n pericol onorarea obligaiilor fa de creditori. A. Redresarea financiar o procedur administrativ de restabilire a situaiei patrimoniale i de trezorerie
In urma supravegherii financiar-administrative de ctre C.S.A. (realizat n special prin informri, raportri i acte de control), autoritatea poate dispune nceperea procedurii de redresare financiar, dac este ntrunit una dintre urmtoarele condiii : (a) se constat c activitatea societii pune n pericol onorarea obligaiilor asumate fa de asigurai sau (b) societatea nu respect valoarea legal minim a marjei de solvabilitate disponibile. Redresarea financiar reprezint totalitatea modalitilor i msurilor cu caracter administrativ dispuse de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor destinate s menin sau s restabileasc situaia financiar a unei societi de asigurare, prin prevenirea insolvabilitii i evitarea declanrii falimentului.

1) Msuri de redresare
O dat cu deschiderea procedurii de redresare financiar, Comisia poate dispune aplicarea de ctre societatea de asigurri a unor msuri prudeniale, printre care se pot enuna: - limitarea volumului de prime brute sau nete subscrise, pe o perioad cuprins ntre 3 luni i un an, astfel nct acestea s nu depeasc valorile stabilite prin decizia de deschidere a procedurii de redresare; - interzicerea rennoirii unor tipuri de contracte de asigurare ajunse la scaden sau, dup caz, a subscrierii unor noi (tipuri de) contracte i a ncasrii primelor aferente, pe perioada expres stabilit prin decizia de redresare financiar; - efectuarea transferului portofoliului de asigurri, n tot sau n parte, n regim de urgen, fr ca operaiunile de transfer s poat depi 60 de zile de la data lurii msurii; - obligarea administratorilor societii de asigurare de a convoca de ndat o adunare general extraordinar, cu propunerea efecturii operaiunii de majorare a capitalului social sau, dup caz, a fondului de rezerv liber vrsat; termenul de ntrunire nu va putea fi mai mare de 5 zile de la data

convocrii, iar efectuarea operaiunilor de majorare a capitalului social nu va putea depi 30 de zile lucrtoare de la data primirii deciziei de declanare a procedurii de redresare financiar; - interzicerea efecturii de ctre societatea de asigurare a anumitor investiii; - restrngerea reelei teritoriale a societii de asigurare prin desfiinarea anumitor filiale i sucursale ori alte sedii secundare - nlocuirea persoanelor semnificative cu privire la care s-a stabilit responsabilitatea pentru ajungerea societii n procedur de redresare financiar;

2) Modalitai de redresare
Redresarea financiar se poate realiza n dou modaliti: fie pe baz de plan de redresare, fie prin administrare special.

3) Inchiderea procedurii de redresare financiar

Procedura administrativ a redresrii se nchide, prin Decizia motivat a CSA, n urmtoarele situaii : - se constat restabilirea situaiei financiare a societii de asigurare ; - msurile aplicate n cadrul procedurii de redresare financiar nu au fost ndeplinite n mod corespunztor, n termenele i n condiiile stabilite, respectiv aplicarea acestora nu a putut conduce la atingerea scopului urmrit i la nlturarea cauzelor care le-au generat.

B. Procedura falimentului
Procedura falimentului se poate deschide de ctre Tribunalul de la sediul societii de asigurare, la cererea acesteia, a creditorilor sau a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor.

C. Protecia creditorilor de asigurri n procedura falimentului Obligaia de informare n ce privete deschiderea procedurii. Conform art. 62 al Legii nr.503/2004, dup deschiderea procedurii de redresare financiar sau, dup caz, a falimentului mpotriva unei societi de asigurare, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor respectiv lichidatorul desemnat i informeaz de ndat pe creditorii de asigurri cunoscui, care au reedina obinuit, domiciliul ori sediul social n Romnia sau ntr-un alt stat membru al Uniunii Europene. Plata despgubirilor sau a indemnizaiilor de asigurare de ctre Fondul de Garantare. Dreptul de preferin.

V. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor Punerea n aplicare a Legilor nr.32/2000 i respectiv nr.136/1995, supravegherea i controlul respectrii dispoziiilor acestora revin Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Comisia este condus de un consiliu format din 7 membri (dintre care un preedinte, reprezentant de drept al Comisiei) numii de Parlament n edina comun a Camerelor, la propunerea comisiilor reunite de buget, finante i bnci, pentru un mandat de 5 ani, putnd fi revestii. Potrivit legii, Comisia se autofinaneaz, pe baza taxelor de autorizare i a taxelor anuale de funcionare.

RECOMANDRI BIBLIOGRAFICE 1. Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , ClujNapoca, 2007. 2. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008.

Modulul II

TEORIA GENERALA A CONTRACTULUI DE ASIGURARE

CONCEPTE DE BAZ: Unitatea de curs 1: Caracteristicile fundamentale contractului de asigurare Unitatea de curs 2: Incheierea contractului de asigurare Unitatea de curs 3 : Efectele contractului de asigurare Unitatea de curs 4: Contractul de asigurare si tertii

ale

OBIECTIVE URMRITE: 1. S prezinte caracteristicile generale ale contractului de asigurare. 2. S precizeze efectele contractului de asigurare, obligatiile asiguratorului si ale asiguratului. 3. S stabileasca particularitatile incheierii contractului de asigurare

RECOMANDRI PRIVIND STUDIUL: Bibliografia selectiv indicat n Silabus; Alte surse bibliografice recomandate n urma discuiilor cu tutorele; Discuii i analize realizate mpreun cu tutorele, pe marginea temelor indicate spre studiu (n special pe tema faptelor de comer obiective); Studii de caz; REZULTATE ATEPTATE: Acest modul i propune s familiarizeze studenii cu noiunile i categoriile specifice contractului de asigurare, care se caracterizeaza printr-un accentuat grad de interdisciplinaritate (drept-economie-finante), ceea ce genereaza adesea si dificultatea intelegerii notiunilor si mecanismelor de catre juristi.

Unitatea de curs 1 Caracteristicile contractului de asigurare

Sintez

Caracteristicile fundamentale ale contractului de asigurare Contractul de asigurare este convenia prin care o persoan fizic sau juridic, n calitate de subscriitor, se oblig s plteasc societii de asigurare o sum intitulat prim, aceasta din urm angajndu-se, n calitate de asigurtor, s-i asume riscul juridic i economic al producerii unui eveniment i s plteasc beneficiarului (asiguratul sau o ter persoan) o prestaie intitulat generic indemnizaie, n limitele i la termenele contractual stabilite. I. Caracterele juridice ale contractului de asigurare Caracterul consensual al contractului este relevat prin aceea c se ncheie prin simplul acord de voin al prilor. Caracterul sinalagmatic deriv din reciprocitatea i interdependena obligaiilor contractuale. Asiguratul se oblig n principal s formuleze declaraii exacte la ncheierea contractului i la survenirea riscului, precum i s achite primele cu o periodicitate prevzut n contract. Caracterul aleatoriu este exprimat prin raportare la prevederile art.947 i 1635 C.civ., ultimul prevznd c efectele unui astfel de contract, n ce privete beneficiile i pierderile, pentru toate prile sau numai pentru una, depind de un eveniment incert. Caracterul executrii succesive este relevat de ealonarea n timp a prestaiilor. Asiguratul trebuie s plteasc primele la termenele stabilite, iar

asigurtorul s ofere n mod continuu protecia, pe toat perioada de acoperire stabilit n contract. Caracterul de adeziune este evideniat prin faptul c forma i clauzele contractului sunt stabilite unilateral de ctre societatea de asigurri, clientul avnd posibilitatea de a adera la condiiile contractuale sau a le respinge n bloc. Contract al bunei-credine. Buna credin este att de fundamental n raporturile de asigurare, nct dreptul britanic recunoate acestui contract caracterul de uberrimae fidei (utmost good faith), respectiv cea mai bun credin. Caracterul oneros const n aceea c asiguratul beneficiaz de protecie, nu n mod gratuit, ci n schimbul achitrii primei, ambele pri urmrind prin executarea contractului obinerea unui avantaj patrimonial, ce const, fie n obinerea garaniei pentru un pre corect, fie n profitul asigurtorului n cazul nerealizrii riscului. Contractul de asigurare are o natur mixt-comercial, ntruct asigurtorul sau brokerul este ntotdeauna o societate comercial, al crei obiect de activitate sunt asigurrile comerciale ori intermedierea acestora, considerate fapte obiective de comer. II. Prile contractante. Precizri terminologice Contractul de asigurare se reduce la binomul asigurat/asigurtor, formul tentant, ns extrem de simplist pentru cine o privete cu rigurozitate juridic. Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce, avnd un interes asigurabil, intr n raporturi contractuale cu asigurtorul. In sens restrns, asiguratul este persoana ameninat - n ceea ce privete persoana sau patrimoniul ei de riscul acoperit prin contract. n materia asigurrii obligatorii de rspundere civil, dobndete calitatea de asigurat, fiind de drept cuprins n asigurare, persoana rspunztoare de producerea pagubei care a condus autovehiculul cu consimmntul asiguratului. III. Interesul asigurabil Cauza contractului de asigurare. Scopul intrrii prilor n cmpul contractual l constituie, pe de o parte, interesul asiguratului de a i se garanta acoperirea economic a consecinelor unui eveniment viitor i incert iar, pe de alt parte, obiectivul asigurtorului de a obine profit prin nemplinirea riscului i prin investirea unei pri din sumele primite cu titlu de prim. In categoria asigurrilor generale, determinarea interesului se distinge n funcie de obiectul asigurrii.

n cazul asigurrilor de rspundere, interesul este dorina legitim a unei persoane de a nu-i vedea micorat patrimoniul prin angajarea de ctre teri a rspunderii sale n situaia svririi unei fapte ilicite. In asigurrile de bunuri, interesul este un drept n legtur cu proprietatea ori care deriv dintr-un contract prin care se exercit proprietatea asupra unui bun i care s-ar pierde ori ar fi afectat dac ar surveni riscul. Interesul n asigurrile de persoane const, fie n ateptarea legitim a unui beneficiu n cazul supravieuirii (asigurarea de via), fie n dorina legitim de protecie (a familiei) n cazul decesului, pensionrii sau invaliditii asiguratului (asigurarea de deces, de invaliditate etc.). Interesul asigurabil este i o condiie de eficacitate a contractului, fiind obligatoriu s se perpetueze pe tot parcursul derulrii contractului, pentru a se putea pretinde i executa silit obligaiile asigurtorului. Dispariia interesului atrage dup sine ncetarea de drept a contractului de asigurare, respectiv caducitatea acestuia. Interesul asigurabil este un principiu motivat i de prevenirea comportamentelor speculative, n ncercarea de a reduce riscurile provocate intenionat. IV. Evenimentul asigurat In sens larg, obiectul contractului este garantarea de ctre asigurtor a acoperirii efectelor patrimoniale produse de un anumit eveniment, n schimbul plii unor prime de ctre asigurat. Stricto sensu i n limbaj comun, se consider c obiectul contractului este riscul asigurat. Condiiile noiunii juridice a riscului. Riscul este un eveniment (1) determinat, (2) viitor, (3) ntmpltor, (4) posibil dar incert, la care sunt expuse viaa, sntatea (asigurri de persoane) sau patrimoniul unui persoane (asigurri de bunuri i de rspundere). Riscul este elementul esenial al contractului de asigurare. El face parte i din cauza contractului, care este interesul asiguratului de a evita consecinele producerii riscului. Determinarea riscului Riscul trebuie determinat, pentru a stabili ntinderea garaniei oferite de asigurtor i pentru a se evalua eventualitatea producerii lui, pe baza calculelor statistice i probabilistice, ct i cuantumul anticipat al consecinelor lui, aspecte n funcie de care se calculeaz primele de asigurare. 1. Modaliti generale de determinare a ntinderii garaniei oferite prin poli. Principial, delimitarea riscurilor asigurate se poate realiza prin dou metode

a) Cnd polia enumer riscurile asigurate, asiguratului i revine sarcina de a dovedi c prejudiciul este produs prin survenirea unuia dintre evenimentele limitativ prevzute (metoda riscurilor specificate). b) Dac ns contractul acoper prejudiciile produse patrimoniului prin orice risc, mai puin anumite riscuri special excluse, asigurtorul va avea sarcina de a dovedi c riscul survenit face parte din categoria celor eliminate prin clauze exprese (metoda toate riscurile all risks). In acest caz opereaz o excludere direct de la acoperire, riscurile neasigurate fiind precizate n mod formal i limitativ n contract. Excluderea riscurilor de la acoperire Determinarea convenional special a ntinderii garaniei este apt s ridice serioase probleme pentru asigurat, n contextul utilizrii de ctre asigurtor a tehnicilor de excludere de la garanie a unor evenimente produse n anumite circumstane, fie ntruct nu intenioneaz s se angajeze pentru cazul producerii acestora, fie cu titlu de sanciune pentru un anumit comportament al asiguratului. Prin urmare, pentru riscurile excluse nu exist acoperire (nonassurance), nu exist rspundere contractual a asigurtorului. Asigurtorul nu va plti nicio daun produs ca urmare a survenirii riscului exclus. Excluderea riscurilor de la acoperire poate avea natur legal ori convenional. Excluderile legale de la acoperire Cele mai cunoscute excluderi legale se refer la producerea evenimentului asigurat de ctre nsui asiguratul, cu intenie sau din dol. Intenia suprim alea, ca element esenial al contractului, privnd contractul de cauza care a generat exprimarea consimmntului prilor. In funcie de categoria asigurrilor la care se aplic, excluderile legale generate de intenia producerii riscului sunt urmtoarele. (a) Producerea riscului prin fapta intenionat a asiguratului sau beneficiarului poliei este sancionat cu excluderea de la acoperire prin dispoziiile art.20 pentru asigurrile de daune i rspundere, respectiv art.35 pentru asigurrile de via, prevzute n legea nr.136/1995. (b) Asigurtorul nu datoreaz suma asigurat n cazul survenirii riscului de deces prin sinuciderea asiguratului n termen de 2 ani de la ncheierea contractului de asigurare (art.35 din Legea nr.136/1995). Dei discutabil din perspectiva naturii normei sus-indicate, aceast excludere legal este uneori amenajat contractual, n special prin extinderea la 3 ani a duratei de aplicabilitate a excluderii. Dup trecerea acestui interval

de timp de la ncheierea contrctului se consider c sinuciderea nu mai poate fi premeditat de asigurat n momentul subscrierii poliei. Asadar, contrar bunului sim i chiar bunelor moravuri, suicidul este, n sine, asigurabil, cu singura condiie a producerii lui dup expirarea termenului legal sau contractual. Excluderile convenionale directe Excluderile convenionale constituie principalul mijloc de configurare detaliat a riscurilor asigurate. Indiferent de motoda aleas de pri pentru stabilirea ntinderii garaniei (toate riscurile, mai puin cele excluse, respectiv numai riscurile specificate) excluderile directe sunt limitativ prevzute n contract, interpretarea lor fiind restrictiv. Alte condiii ale riscului (1). In afara de a fi determinat, riscul trebuie s fie posibil, susceptibil de a se produce nc din momentul ncheierii contractului. Conform art.14 din Legea nr.136/1995, dac, nainte de a ncepe obligaia de acoperire a asiguratorului, riscul stipulat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept. Cu toate acestea, jurisprudena a introdus, n ultimele decenii, noiunea de risc putativ. Este vorba de situaia n care evenimentul asigurat este deja produs la data ncheierii contractului, ns niciuna din pri, cu bun-credin, nu a cunoscut survenirea lui la data ncheierii contractului. Prin aplicarea principiului error communis facit jus, precum i a teoriei cauzei, legea i, dup caz, justiia valideaz astfel de contracte, oblignd asigurtorul s achite indemnizaia, atta timp ct prestaia corelativ a plii primei a fost efectuat. (2) Riscul trebuie s aib un caracter ntmpltor, survenirea lui fiind independent de voina prilor. Caracterul ntmpltor al riscului nu se confund cu caracterul aleatoriu al contractului. Cel dinti se raporteaz la incertitudinea producerii evenimentului, care trebuie s survin independent de voina prilor, intervenia oricreia dintre ele avnd efectul de a-i conferi riscului un caracter cert. Incertitudinea presupune ca nici una dintre pri s nu tie dac (an) se va produce i cnd (quando) se va produce evenimentul asigurat. (3) In fine, riscul trebuie s aib caracter licit, evenimentele contrare ordinii publice i bunelor moravuri neputnd face obiectul contractului de asigurare, prin raportare la art.966 i 968 Cod civil.

Circumstanele acoperite Circumstanele riscului reprezint ansamblul de mprejurri care caracterizeaz bunul, persoana sau activitatea acesteia i care trebuie s fie proprii riscului pe ntreg parcursul contractului, ntruct asigurtorul nelege s se angajeze la acoperirea consecinelor evenimentului asigurat i la plata sumei asigurate ori a indemnizaiei de asigurare, numai n aceste mprejurri. 1. Noiune 142. Circumstanele sau condiiile de acoperire sunt mprejurri care subordoneaz executarea prestaiei asigurtorului de ndeplinirea anumitor condiii expres prevzute n contractul de asigurare. Ele reprezint siutaii permanente aferente riscului, fiind adesea legate de intenia asigurtorului de a-i condiiona angajamentul de luarea unor msuri de prevenire a producerii riscului. Cu titlu comparativ, cu toate c produc acelai efect (asigurtorul nu rspunde) circumstanele sau condiiile de acoperire nu se confund cu excluderile de la acoperire, dei distincia este adesea foarte greu de fcut. Principiul informrii reciproce cu privire la circumstanele acoperite. Circumstanele n care asigurtorul nelege s-i asume riscul trebuie cunoscute de asigurat la ncheierea poliei i fac obiectul unei obligaii de informare a asigurtorului prin textul condiiilor generale sau speciale de asigurare care sunt remise clientului. Ce se ntmpl, ns, n cazul n care asiguratul nu se (mai) ncadreaz n circumstanele acoperite i respectiv nu a informat asigurtorul despre acest lucru?

Regim juridic
Nerespectarea ori depirea cadrului condiiilor sau circumstanelor n care asigurtorul a neles s preia riscul constituie surs, fie de suspendare, fie de reziliere a contractului, n funcie de originea cauzei care a determinat depirea cadrului condiiilor acoperite, dup cum urmeaz. a) Jurisprudena romn interbelic a adoptat teoria suspendrii automate (de drept) a asigurrii pe durata unui risc crescut. Asigurarea ar fi suspendat de drept atunci cnd, prin fapta asiguratului, riscul s-a tranformat sau s-a mrit, prin schimbarea unei circumstane eseniale, pe care, dac asigurtorul ar fi cunoscut-o la data ncheierii contractului, nu l-ar fi ncheiat sau l-ar fi ncheiat n alte conditii. b) Dac mrirea esenial a riscului nu este consecina faptei proprii a asiguratului, acesta are obligaia legal de a aduce schimbarea la cunotina asigurtorului, de ndat ce a avut cunotin de aceasta (art.13 al.2 din legea nr.136/1995).

Perioada de timp acoperit Aceasta nu echivaleaz, cum firesc ar prea, cu termenul (extinctiv) pn la care evenimentul asigurat trebuie s se produc pentru a declana n mod valabil obligaiile asigurtorului i nici cu durata contractului sau, altfel spus, perioada de validitate a poliei. Perioada acoperit este durata n cadrul creia trebuie s se produc evenimentul asigurat, pentru a genera rspunderea asigurtorului. Momentul nceperii proteciei prin asigurare este prevzut n contract, de obicei cu caractere (foarte) aparente. Momentul ncetrii acoperirii prin asigurare este ultimul minut al ultimei zile din termenul extinctiv. In principiu, asiguratului i este garantat c va primi suma asigurat sau despgubirea aferent, dac evenimentul asigurat s-a produs n perioada de validitate a poliei. Pe de o parte, acest principiu este lense aplicabil riscurilor instantanee, caracteristice, n general, asigurrilor de bunuri i de persoane. Pe de alt parte, principiul enunat ofer soluia pentru situaiile excepionale n care cauza evenimentului asigurat s-a produs n perioada de acoperire, dar prejudiciul i reclamarea garaniei au avut loc ulterior, cazuri mai des survenite n asigurrile de rspundere i rareori n cele de persoane. Cele mai cunoscute clauze privind perioada de acoperire sunt urmtoarele: a) clauza momentului reclamrii daunei (claims made, clause de rclamation) condiioneaz plata prestaiei asigurtorului -deci eficacitatea contractului- de pretenia ca producerea riscului i a daunelor s fie raportat ori reclamat n cadrul termenului contractual. b) clauza de asumare a trecutului necunoscut (clause du pass inconnu) extinde garania asigurtorului la faptele prejudiciabile care au avut loc anterior intrrii n vigoare a asigurrii. c) clauza garaniei subsecvente extinde efectele contractului, oblignd asigurtorul s plteasc despgubirile n cazul n care faptul generator de prejudicii s-a produs n timpul perioadei contractuale, dar reclamarea despgubirilor de ctre terul victim s-a realizat ulterior expirrii contractului.

RECOMANDRI BIBLIOGRAFICE 1. Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor , Ed, Sfera Juridica , ClujNapoca, 2007. 2. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008

Unitatea de curs 2 Incheierea contractului de asigurare

Sintez

Contratul de asigurare este unul consensual. Formarea contractului prin acordul de voine al prilor cuprinde dou etape: informarea precontractual, care st la baza exprimrii consimmntului i respeciv consimmntul nsui care se instrumenteaz n diverse nscrisuri. Din simpla raiune pedagogic, cele dou etape sunt n cele ce urmeaz tratate n ordine invers logicii temporale. Formarea contractului sau manifestarea consimmntului Procedura formrii acordului de voine Ca i n dreptul bancar sau al serviciilor financiare, oferta sau propunerea de a contracta nu este fcut de asigurtor. In domeniul raporturilor financiar-bancare i de asigurri, ofertant sub aspectul consensualismului contractual este considerat ntotdeana clientul, consumatorul. Cererea de asigurare nu este altceva dect un formular standard pretiprit de asigurtor. Dup remiterea acestor scripte de ctre asigurat, asigurtorul procedeaz la o evaluare a intensitii i probabilitii riscului, n vederea stabilirii cuantumului primelor i a sumei asigurate. revoca oferta pn la comunicarea acceptrii acesteia de catre societatea de asigurare (art 37 Cod comercial). Societatea de sigurri poate s pretind i precizri suplimentare (spre exemplu, analize medicale suplimentare, subsecvente unor rspunsuri ale asiguratului n chestionar, privind antecendena unor boli, obinuina de a consuma butori alcoolice sau de a fuma etc.) Dac accept oferta, asigurtorul emite contractul, polia sau certificatul de asigurare, nscris care constat sau probeaz existena raporturilor de asigurare. Dreptul de dezicere al consumatorilor n cazul contractelor ncheiate la distan Noiune. Formarea acordului de voin pare mai complex, atunci cnd uneia dintre pri i se recunoate dreptul de a-i revoca consimmntul contractual. Fiind ns vorba despre un drept de denunare a contractului i nu de acordarea unui termen de reflecie, acordul de voine este considerat format pe data recepiunii acceptrii de ctre asiguratul ofertant.

Exercitare. n cazul contractelor la distan care au ca obiect asigurrile de via i contractele referitoare la operaiuni privind pensiile individuale, termenul n care consumatorul i poate exercita dreptul de denunare unilateral este de 30 de zile calendaristice, iar la asigurrile generale termenul este de 14 zile calendaristice. Termenul de exercitare a dreptului de denuntare a contractului ncepe s curg: a) din ziua ncheierii contractului la distan, cu excepia cazurilor referitoare la contractul care are ca obiect asigurarea de via, caz n care acesta va ncepe s curg de la data cnd consumatorul este informat c s-a ncheiat contractul la distan; sau b) din ziua n care consumatorul primete termenii i condiiile contractuale i informaiile, dac aceast dat este ulterioar datei la care se consider c s-a ncheiat contractul la distan. Informarea (pre)contractual sau calitatea consimmntului Obligaia de informare a fost iniial impus de jurispruden ca evoluie necesar a dreptului civil, devenind, n cele din urm, o component fundamental a preocuprilor i regulilor ce formeaz dreptul i protecia consumatorului. Pe rnd, drept fundamente ale obligaiei de informare au fost enunate: - principiul bunei-credine n executarea contractului, intemeiat pe dispozitiile art.970, al.1 C. Civ. (art.1134, alin.3. C. Civ. francez), caruia i s-a dat o interpretare extensiv, considerndu-se c este aplicabil i perioadei precontractuale; din buna-credin se apreciaz c ar decurge i sancionarea dolului reticent (definit ca orice situaie n care tcerea voluntar a contractantului nu este de bun-credin, iar cealalt parte era indreptatit s conteze pe o atare bun-credin), ca oglind posibil a nendeplinirii obligaiei de informare; - obligaia general de loialitate, informarea partenerului contractual sau, dupa caz, chiar asisten ori sftuirea acestuia, fiind considerate ca fcnd parte dintr-o conduit loial care trebuie s caracterizeze orice raportul contractual; - principiul echitii sau nsi legea1, dat fiind c, n baza art.970 al.2 C. Civ. (art.1135 C. Civ. francez), conveniile oblig nu numai la ceea ce este expres prevzut n ele, ci i la toate urmrile pe care echitatea, obiceiul sau legea le-ar putea conferi. Circumscrierea obligaiei de informare. In cele din urm, se poate aprecia c promovarea obligaiei de informare se circumscrie

reconceptualizrii bunei-credine, sarcin complex pe care i-a asumat-o dreptul modern n vederea reechilibrrii raporturilor contractuale efectate de inegalitatea juridic, economic i informaional dintre vnztorul profesionist i cumprtorul profan, n contextul creia buna-credin a dobndit vocaia universal de a completa normele legale. Specificul obligaiei de informare n domeniul asigurrilor. Contractul de asigurare este, pe bun dreptate, considerat un contract prin excelen al bunei-credine. Pe de o parte, asigurabilitatea clientului i circumstanierea riscului, fundamental pentru determinarea obligaiilor corelative ale prilor, se determin n mare msur pe baza declaraiilor asiguratului. Pe de alt parte, profan n faa limbajului tehnic i uneori greu accesibil al asigurrilor, contractnd n principiu la distan, asiguratul trebuie protejat informat n mod special asupra situaiilor care limiteaz angajamentul contractual al asigurtorului, care duc la suspendarea contractului sau la decderea din dreptul de a pretinde indemnizaia. Informarea asigurtorului de ctre asigurat Fundamentul i coninutul obligaiei de informare din partea asiguratului Propunerea de a contracta aparine ntotdeauna asiguratului i mbrac n practic forma scris a unei cereri sau declaraii de asigurare care prezint un interes determinant pentru asigurtor, care nu cunoate situaia asiguratului i circumstanele care afecteaza ansele de producere a riscului pe care acesta dorete s l acopere. Asigurtorul are aadar interesul legitim s cunoasc n detaliu toate elementele menite s circumstanieze oferta asiguratului, cum sunt: (a) natura, valoarea i ntrebuinarea sau modul de pstrare a bunurilor asigurate, respectiv (b) vrsta, existena unor maladii trecute sau posibile, ocupaiile asiguratului care pot consta n activiti riscante, frecvena unor cltorii n afara localitii de domiciliu, etc. Asiguratul trebuie s rspund complet, exact i cu bun-credin ntrebrilor din formular, care se refer la diverse aspecte de natur s influeneze riscul propus spre asigurare. Relativizarea sancionrii nendeplinirii obligaiei de informare Legea nr.136-1995 nu prevede expres vreo sanciune pentru declaraiile inexacte sau incomplete ale asiguratului. n general, n practica de asigurri, pe baza prevederilor contractelor sau condiiilor generale de asigurare, dac se constat c asiguratul a omis sau a ascuns mprejurri importante, ori a rspuns

eronat la ntrebrile puse de aceasta, asigurtorul poate s modifice, s denune contractul sau s refuze plata despagubirilor. a) Dac declaraiile inexacte ori incomplete au fost formulate cu reacredin, cu intenia de a induce n eroare asigurtorul pentru a-l obliga la ncheierea contractului n condiii dezavantajoase, asigurtorul poate solicita instanei anularea contractului pentru dol (prin reticen), urmnd s cad n sarcina sa dovada rele-credine a asiguratului. b) Dac omisiunea asiguratului este neintenionat (prin ipotez, asigurtorul nu poate dovedi reaua-credin a asiguratului, buna-credin prezumndu-se), regimul juridic al sanciunilor este difereniat. Astfel, nulitatea relativ poate fi invocat numai n msura n care asigurtorul dovedete c au fost omise informaii care l-au indus n eroare cu privire la: - calitatea prii contractante (error in personam). - substana obiectului contractului (error in substantiam). In cazul n care inexactitile ori omisiunile nu privesc informaii pentru care se poate susine eroarea-viciu de consimmnt, asigurtorul nu are la dispoziie dect facultile, opiunile pe care a avut grij s le prevad expres n contract sau n condiiile generale/speciale de asigurare. Clauzele de garantare a informrii corecte i complete. Problema regimului sanciunii nendeplinirii conforme a obligaiei de informare este mai simpl (chiar dac pare juridic aberant sistemului continental...) n dreptul internaional al asigurrilor, sub influena practicii i jurisprudenei de common law. Potrivit unei categorii de clauze adesea ntlnite n raporturile de asigurare, orice informaie comunicat de asigurat constituie un aspect esenial pe veridicitatea cruia se bazeaz exprimarea consimmntului asigurtorului i de care depinde nsi eficacitatea contractului1. In acest caz, nu mai conteaz coninutul informaiei, ntruct orice informaie dovedid a fi incorect, chiar i dintre cele mai banale, va avea consecinele cele mai severe, mpiedicnd realizarea dreptului contractual al asiguratului. In traducere civilist-continental, vorbim despre o situaie similar condiiei rezolutorii din materia obligaiilor contractuale mplinirea condiiei prin dovedirea caracterului eronat al oricrei informaii oferite de asigurat, indiferent de conjunctura subiectiv intenionala a erorii (neglijen, dol etc.) confer dreptul asigurtorului de a rezilia contractul. Cea mai cunoscut clauz de garanie este basis of contract. Este metoda contractual de a transforma simplele reprezentri subiective, convingeri ale asiguratului n adevrate garanii.

Dup cum poate agrava consecinele contractuale ale incorectitudinii informrii, asigurtorul poate i renuna la sanciunile contractuale determinate de descoperirea neregularitii n informare. Indeosebi n cadrul asigurrilor de via, unii asigurtori prevd o clauz de incontestabilitate a declaraiilor asiguratului, care ns funcioneaz numai n privina asiguratului de bun-credin. Informarea clienilor de ctre asigurtorii i intermediarii n asigurri De la obligaia de informare, la informaia obligatorie. Reechilibrarea contractului n contextul unor operaiuni repetitive, cu importan major pentru economie i interesul public, presupune intervenia statului, iar rolul de promotor al obligaiei de informare este preluat de legislativ i autoritile pieei. Spre deosebire de dreptul comun al contractelor, unde coninutul i intensitatea informaiei datorate partenerului sunt asumate voluntar sau stabilite pe cale contractual, n materia asigurrilor, procedura, domeniul i ntinderea obligaiei de informare sunt impuse pe cale reglementar. Coninutul obligaiei de informare a asigurailor, n vederea ncheierii unui contract de asigurare Reglementarea special n dreptul asigurrilor const, n principal, n impunerea unui coninut minim, neexhaustiv i nelimitativ al informaiei ce trebuie comunicat clienilor. Reglementarea coninutului minim al informaiei datorate de asigurtor
Legea nr.32/2000, astfel cum a fost modificat prin Legea nr.403 din 11 octombrie 2004 i prin OUG nr.201 din 22 decembrie 2005, constituie cadrul intern fundamental al obligaiei de informare a clienilor asigurai, detaliat prin Ordinul nr.3111 din 16 decembrie 2004 al Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, pentru punerea in aplicare a Normelor privind

informaiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor. Dou directive europene incidente n aceast materie, a cror preluare este nc parial, au vocaia de a completa cadrul normativ intern, cu privire la aspectele specifice asigurrilor de via i obligaiilor intermediarilor. In fine, Ordonana Guvernului nr.85 din 19 august 2004,

referitoare la protecia consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor la distan privind serviciile financiare, conine prevederi care confer o protecie sporit clienilor care se circumscriu noiunii de consumator de asigurri.

a) Informaia n cazul asigurrilor generale, altele dect de via

Conform art.24 al.(2) din Legea nr.32/2000 actualizat, asigurtorii trebuie s comunice asigurailor sau potenialilor asigurai, nainte de semnarea contractului de asigurare, cel puin urmtoarele informaii: durata contractului, modul de derulare a acestuia, suspendarea sau rezilierea contractului, mijloacele i termenele de plat a primelor, metodele de calcul i distribuie a bonificaiilor, modalitile de soluionare a reclamaiilor privind contractele, precum i alte informaii necesare pe durata derulrii contractului, n conformitate cu normele emise n aplicarea prezentei legi. b) Informaii specifice asigurrilor de via lato-sensu Art.40 din Legea nr.136/1995 actualizat prevede c asigurtorii i mputerniciii lor au obligaia de a pune la dispoziia asigurailor sau contractanilor asigurrii informaii n legtur cu contractele de asigurare, att naintea ncheierii, ct i pe durata derulrii acestora. Aceste informaii trebuie s cuprind un set de elemente dintre care urmtoarele sunt particulare asigurrilor de via: (a) clauzele opionale/suplimentare i beneficiile rezultate din fructificarea rezervelor tehnice; (b) elementele de calcul ale indemnizaiilor de asigurare, cu indicarea sumelor de rscumprare, a sumelor asigurate reduse, precum i a nivelului pn la care acestea sunt garantate. Art.5 al Ordinului nr.3111/2004 al Comisia de Supraveghere a Asigurrilor vine s completeze i s precizeze coninutul informaiilor n cazul asigurrilor de via, dup cum urmeaz: (a) informaii despre primele aferente fiecrui beneficiu, att cele principale, ct i cele suplimentare, dup caz; (b) modalitile de calcul i de distribuie a bonusurilor i a sumelor reprezentnd participarea la profit, dac este cazul; (c) indicarea valorii de rscumprare totale, a sumelor asigurate reduse, precum i a nivelului pn la care acestea sunt garantate pentru fiecare an de asigurare din cadrul perioadei de asigurare acoperite prin contractul de asigurare; (d) informaii despre natura activelor, definirea unitilor de care sunt legate beneficiile pentru asigurrile de via i anuiti legate de fonduri de investiii; (e) o simulare a evoluiei valorii contului contractantului, precum i a valorii de rscumprare totale la sfritul fiecrui an de asigurare din cadrul perioadei acoperite prin contractul de asigurare pentru asigurrile de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii; aceast simulare se va face meninndu-se constant valoarea unitii pe toat durata derulrii contractului de asigurare. c) Informaii speciale n sarcina intermediarilor In transpunerea Directivei 2002/92/CE a Parlamentului i Consiliului European, art.33 al. 3 din Legea nr.32/2000 modificat prevede c intermediarii n asigurri sunt obligai ca, pe lng informaiile precontractuale deja pretinse asigurtorilor, s pun la dispoziia clienilor, n scris, nainte de

ncheierea, modificarea ori rennoirea contractului de asigurare sau de reasigurare, cel puin urmtoarele informaii: denumirea (numele) intermediarului; sediul (adresa) i registrul n care a fost nscris, precum i modalitile prin care se poate verifica nscrierea; deinerea a minimum 10% din drepturile de vot sau din capitalul unui asigurtor, respectiv reasigurtor, deinerea de ctre o societate de asigurare sau o societate mam a unei anumite societi de asigurare a minimum 10% din drepturile de vot sau din capitalul intermediarului n asigurri/reasigurri; procedurile de soluionare amiabile sau pe cale judectoreasc a eventualelor nenelegeri sau litigii dintre clieni i intermediar. Informarea suplimentar a consumatorilor, n cazul contractelor ncheiate la distan Ordonana Guvernului nr.85/2004 (aprobat prin Legea nr.399/2004) se refer la protecia consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor la distan avnd ca obiect serviciile financiare (asigurrile sunt incluse n aceste servicii, prin definiia temenilor de la art.3). Potrivit acestui act normativ, furnizorul de servicii de asigurri este dator s comunice consumatorului n timp util, corect i complet, n principiu la momentul prezentrii ofertei sau, n orice caz, nainte de ncheierea contractului, n totalitate, termenii i condiiile contractuale, precum i informaii suplimentare ce poart, ndeosebi, cu titlu exemplificativ, asupra urmtoarelor aspecte: a) dreptul prilor de reziliere sau de denunare unilateral a contractului nainte de termen, n temeiul unei clauze contractuale, inclusiv asupra penalitilor impuse prin contract, dup caz; b) indicarea modalitilor practice de exercitare a dreptului de denunare unilateral a contractului, ntre altele i indicarea adresei la care poate fi expediat notificarea de denunare unilateral a contractului; c) statul sau statele ale cror norme sunt avute n vedere de ctre asigurtor ca temei juridic al raportului contractual cu consumatorul; d) posibilitatea i modalitile concrete de apel la proceduri extrajudiciare anterioare sesizrii instanei de judecat, de ctre consumator; e) existena unor fonduri de garantare sau a altor mecanisme de compensare. Problema procedurii de informare In dreptul romn, informaia este reglementat, ns informarea este ignorat. Legiuitorul este preocupat de coninutul informaiei care trebuie comunicat clientului anterior ncheierii contractului, n schimb nu este prevzut i o procedur de informare.

Inexistena unor proceduri cu rol informativ specifice fazei precontractuale Legislaia romn nu face nici o referire la vreun document sau procedur aparinnd fazei negocierilor precontractuale, lsnd aceast chestiune, n totalitate, n sarcina practicii de asigurri. In schimb, alta este situaia ncheierii contractului la distan, ntre persoane absente (regula pentru asigurrile de via). Aici, momentul emiterii ori semnrii poliei, ca instrumentum, nu coincide cu ncheierea contractului. b) Practica declaraiei de luare la cunotin a asiguratului Neexistnd o veritabil procedur, constnd ntr-un eventual formalism documentar similar celui reglementat n dreptul francez, eficiena obligaiei reglementate de informare este n mod substanial afectat prin practica generalizat a asigurtorilor, care se rezum la a meniona n cuprinsul cererii sau declaraiei completate i semnate de potenialul asigurat, o formul n genul: declar c mi-au fost date toate informaiile i explicaiile necesare, c am luat cunotin de condiiile de asigurare, care mi-au fost nmnate. Valoarea informativ a fazei precontractuale Reglementarea special a coninutului obligaiei precontractuale de informare nu se poate explica, dect prin intenia legiuitorului de a garanta o valoare informativ concret procedurii de formare a contractului de asigurare, fundamentat pe caracterele specifice ale informaiei, care trebuie s fie complet, clar, exact, accesibil i comprehensibil. Funcia informativ a procedurilor i nscrisurilor este n mod particular necesar n contractele ale cror condiii, deja pre-determinate de ctre una dintre pri, sunt impuse celeilalte1. Valoarea informativ a perioadei precontractuale nu se poate manifesta dect prin exigene de form i prin caracterul controlabil al remiterii efective a documentelor ce constituie surs de informare. Ordinul C.S.A. nr.3111/2004 prevede, ca singure exigene de form, c informaiile trebuie transmise n scris, n limba romn (mai puin dac clientul solicit n scris comunicarea ntr-o alt limb) i sub semntura potenialului asigurat, drept confirmare a lurii la cunostin despre coninutul informaiilor. Finalitatea i, n fond, valoarea informativ a obligaiei specifice de informare este de a reflecta, pe ct de fidel este posibil, clauzele contractuale

socotite de legiuitor ca fiind eseniale, ntr-o form sintetic, abreviat, clar i accesibil. In realitate, suportul informativ nu leag contractual asigurtorul, ns sporete legitimitatea ncrederii pe care clientul o are fa de asigurtorul profesionist, cu consecina simplificrii probaiunii n cazul pretinderii unui viciu de consimmnt i respectiv a nlesnirii aprecierii inopozabilitii unor clauze contractuale al cror coninut ar fi diferit de cel prezentat n documentul informativ. Efectele nendeplinirii obligaiei de informare Nendeplinirii obligaiei de informare nu i este asociat o sanciune precis, legiuitorul evitnd s abordeze acest aspect, sarcina fiindu-i rezervat jurisprudenei prin aplicarea dreptului comun. Fundamentul i natura juridic ale dreptului la reparaie al clientului Chestiunea tradiional este de a ti dac rspunderea asigurtorului este contractual sau delictual. Desigur, rspunsul depinde de izvorul obligaiei. Din moment ce obligaia este situat anterior ncheierii contractului i este prevzut n lege (nefiind un anagajament contractual i neavndu-i cauza n contract), pare extrem de evident c sancionarea obligaiei de informare nu poate dect s mprumute forma rspunderii civile delictuale. n mod normal, fiind vorba despre o obligaie legal de a face, sanciunea civil a neexecutrii acesteia const n daune-interese pltite creditorului obligaiei, conform art.1075 i 998 Cod civil. Ins, n practic, prejudiciul suferit de clientul asigurat const n refuzul asigurtorului de a-i plti indemnizaia sau suma asigurat, invocnd diferite sanciuni cum sunt nulitatea, rezilierea contractului, decderea asiguratului din dreptul la acoperire sau excluderea riscului de la garantare, toate acestea fundamentate pe prevederi ale contractului de asigurare n legtura cu care clientul susine c nu a fost informat, c nu le cunoate. De aceea, meninnd cadrul efectelor rspunderii civile delictuale, principiul reparaiei integrale i n natur a prejudiciului conduce alocarea unei reparaii bneti care corespunde valorii garaniei pe care asigurtorul refuz s o furnizeze i ar trebui s o acorde n baza poliei. Ineficacitatea juridic a prevederilor contractuale cu privire la care nu sa realizat informarea Nici sanciunile nendeplinirii obligaiei de informare nu scap dificultilor de plasare teoretic. Ins acestea, fie c reies din cadrul contractual, fie c deriv din cel delictual, rmn s se exprime ntr-o form unitar, care de altfel, face prea puin util i dezbatarea precedent asupra fundamentului i naturii juridice a reparaiei la care este ndreptit clientul asigurat.

Viciile de consimmnt o sanciune improbabil. Viciile de consimmnt nu sunt foarte adaptate raporturilor de asigurare i n special obligaiilor de informare pretinse asigurtorului, ntruct este implicat o dificultate mare a probaiunii n sarcina clientului, din acest punct de vedere existnd sanciuni mai comode. Pe de alt parte, coninutul informrii la care este obligat asigurtorul nu permite, dect n situaii cu adevrat excepionale, reinerea dolului sau erorii-viciu de consimmnt.
Inopozabilitatea stipulaiilor contractuale necomunicate o sanciune oportun. Neobservarea coninutului i procedurii de ndeplinire a obligaiei de informare poate s cauzeze un prejudiciu clientului, care se exprim prin reducerea sau privarea complet de indemnizaia la care ar fi fost ndreptit (pentru care a cumprat acoperirea). Asigurtorul i justific refuzul de plat a sumei asigurate, prin invocarea unor anumite prevederi contractuale (condiii, excluderi, documente necesare pentru justificarea cererii de despgubire, informri incorecte sau incomplete de ctre asigurat etc.) n legtur cu care asiguratul pretinde c nu a fost informat.

Obligaia de sftuire datorat de asigurtor sau brokerul de asigurri Coninutul obligaiei de sftuire Noiune. Alturi de obligaia de informare, instituit pe cale de reglementare, i care presupune o transmitere de date ntre pri, jurisprudena a ncercat, destul de timid, s consacre existena unei obligaii de sftuire, care, n contextul evoluiilor jurisprudeniale, pare s fie reinut cu deosebire n sarcina intermediarilor de asigurri, i care const n consilierea clientului asupra oportunitii operaiunii de asigurare pe care o are n vedere, n urma dialogului dintre parti. Diferene fa de obligaia de informare. Conceptul rmne, din nefericire, unul nc destul de imprecis i la care practica judiciar se refer n mod neunitar. Dintru nceput, se pot marca unele diferene fa de noiunea mai stabil a obligaiei de informare. Aceasta din urm este conceput ca una de rezultat, de a transmite cocontractantului anumite informaii, n vreme ce obligaia de sftuire este apreciat n unanimitate ca fiind una de mijloace. Intinderea obligaiei de sftuire Limitele relative ale obligaiei de sftuire (sau ntinderea pe orizontal). Existenta i ntinderea obligaiei de sftuire depind de msura competenelor celui ce se pretinde creditor al acestei obligaii. Scopul obligaiei de sftuire este s protejeze profanul (indiferent dac ntrunete sau nu condiiile noiunii legale de consumator) fa de propria-i slbiciune, suplinindu-i incapacitatea de a nelege pe deplin nsemntatea i intensitatea angajamentului su contractual. Sftuirea ine de calitatea

consimmntului, nu de existena sa. Intermediarul n asigurri, prin intervenia sa, trebuie s acorde un serviciu competent, destinat s lumineze consimmntul clientului referitor la totalul angajamentelor sale i la utilitatea i adpatarea poliei fa de situaia sa. Intensitatea obligaiei de sftuire (sau ntinderea obligaiei pe vertical) In primul rnd, n aprecierea intensitii obligaiei de sftuire intervine principiul (care ar putea fi numit al individualismului civil) potrivit cruia contractantul este inut s se informeze cu privire la aspectele eseniale ale angajamentului su contractual. De aceea, au fost respinse pretenii impotriva asigurtorilor, n condiiile n care asiguratul a dispus de suficiente documente precontractuale pentru a se informa, respectiv atunci cnd solicitantului i-a fost remis un proiect de contract care descris n termeni clari i precii limitele obligaiei asigurtorului. Odat sftuirea acordat, aparine pn la urm clientului s adopte decizia de a cumpra produsul de asigurare i de a accepta ori nu condiiile propuse de asigurtor. Clientul nu este un incapabil! In al doilea rnd, una dintre limitele obligaiei de sftuire const n faptul c agentul nu este dator s verifice sinceritatea asiguratului sau realitatea declaraiilor acestuia, fcute de el pe propria rspundere. Chiar dac asigurtorul procedeaz la o atare verificare, asiguratul nu va exonerat de rspundere n privinta declaraiilor sale. Protecia consumatorilor prin interpretarea contractelor. Regimul juridic al clauzelor abuzive Evoluie. Contractele de asigurare au fost considerate, nc din perioada precursoare a dreptului contemporan al consumatorilor, drept exemplul caracteristic i natural al contractelor de adeziune, a cror preredactare de ctre asigurtor se plia pe inegalitatea evident dintre pri, att de informare ct i economic. Poziia dominant a asigurtorului i confer posibilitatea de a exploata neputina i ignorana clientului, n dispreul legilor elementare ale moralei n afaceri. Condiiile calificrii unei clauze ca fiind abuzive. Dup cum reiese din formularea art.4 al legii nr.193/2000, pentru considerarea unei clauze ca fiind abuzive, trebuie ntrunite dou condiii: una formal, care presupune ca dispoziia contractual s nu fi fost negociat cu consumatorul i una de fond, care pretinde ca, prin efectul clauzei, luat separat ori prin interpretare cu alte clauze din contract, s se creeze un dezechilibru semnificativ ntre drepturile i obligaiile prilor, n detrimentul consumatorului. Textul art.4 face referire i la noiunea de bun-credin (n detrimentul consumatorului i contrar cerinelor bunei-credine) ns considerm c dovedirea acesteia nu se poate impune consumatorului, ca i condiie suplimentar pentru a include clauza ntre cele abuzive, ndeprtarea de la exigenele bunei-credine contractuale

fiind prezumat prin nsui faptul c efectul clauzei este n detrimentul consumatorului. Regimul clauzelor abuzive prevede ndeprtarea clauzei care ntrunete condiiile legale pentru a fi astfel considerat. Clauza abuziv este suprimat, lipsit de orice eficacitate juridic . Consumatorul dispune de o aciune judiciar individual, prin admiterea creia poate obine (alturi de sancionarea administrativ amend- a comerciantului) modificarea clauzei cu daune-interese, n masura n care contractul romne n fiin n aceste condiii, sau desfiinarea contarctului cu daune-interese, dup caz (art.13 din lege). Se observ c legiuitorul este atent la protejarea dinamicii raporturilor comerciale. Astfel, consumatorul nu poate obine rezilierea ntregului contract, dect n msura n care continuarea raporturilor contractuale nu se mai poate realiza n lipsa clauzei eliminate, ceea ce presupune ca prevederile clauzei anulate s in de nsi cauza (obiectul) contractului respectiv. Printre clauze considerate abuzive, care pot figura n mod obinuit n contractele de asigurare, figureaz, cu titlu de exemplu, acelea care : a) dau dreptul asigurtorului de a modifica clauzele contractuale, in mod unilateral i discreionar, fr a avea un motiv specificat in contract si acceptat de consumator prin semnarea acestuia; b) dau dreptul asigurtorului sa modifice unilateral, fara acordul consumatorului, mprejurrile n care trebuie s se produc riscul pentru a beneficia de acoperire sau termenul n care se oblig s fac plata; c) impun termene nerezonabil de scurte pentru notificarea survenirii riscului, a cror nerespectare este sancionat cu nsi decderea asiguratului din dreptul de a mai pretinde vreo despgubire; d) dau dreptul exclusiv asigurtorului sa interpreteze clauzele contractuale; e) prevd excluderi convenionale care golesc contractul de sens, de cauz pentru asigurat (exclud acoperirea pentru furt dac riscul se produce cnd locuina nu este ocupat; exclud acoperirea pentru incendiu dac locuina nu este bine ntreinut) f) permit asigurtorului s refuze plata, ntemeiat pe nedeclararea de ctre consumator a unor informaii referiotare la risc, care nu fac obiectul chestionarului anexat la cererea de asigurare g) anuleaz dreptul consumatorului s pretind despgubiri n cazurile n care asigurtorul nu i indeplineste obligaiile contractuale; h) obliga consumatorul la plata unor sume disproportionat de mari in cazul neindeplinirii obligatiilor contractuale de catre acesta, comparativ cu pagubele suferite de asigurtor (clauze penale disproporionate);

i) restrng sau interzic dreptul consumatorului de a rezilia contractul, n cazurile n care asigurtorul a modificat unilateral clauzele contractuale; j) exclud dreptul consumatorului de a intreprinde o actiune legala sau de a exercita un alt remediu legal, solicitandu-i n acelasi timp rezolvarea disputelor n special prin mediere ori arbitraj; s condiioneze dreptul asigratului la un proces, de ndeplinirea oricrei proceduri prealabile convenionale (cum ar fi expertiza amiabil) k) impunerea n mod nejustificat restricii n administrarea probelor evidente de care dispune consumatorul sau, din contr, condiioneaz plata despgubirii de aducerea de ctre consumator a unor probe draconice nejustificate, extrem de dificil de produs; l) prevd obligaia asiguratului de a fi acord cu renegocierea contractului de asigurare n cazul schimbrii substantiale a riscului. RECOMANDRI BIBLIOGRAFICE 1.Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor, Ed, Sfera Juridica, Cluj, 2007. 2.I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008

Unitatea de curs 3
Efectele contractului de asigurare sinteza Obligaiile asiguratului Plata primelor de asigurare (principala obligaie a asiguratului) Stabilirea cuantumului primei de asigurare Prima de asigurare este suma pe care o pltete asiguratul drept contraprestaie pentru asumarea riscului de ctre societatea de asigurare, reprezentnd cauza obligaiei corelative a asigurtorului de acoperire a riscului n caz de sinistru. Prima este preul proteciei patrimoniale a asiguratului, preul securitii sale. Suma pltit de asigurat (subscriitor, contractant) sau aa-numita prim brut (sau prima comercial), se compune din prima net (uneori desemnat drept prim pur, prim tehnic sau cot de baz) necesar constituirii fondului de plat a indemnizaiei n urma producerii riscurilor i respectiv din adaosul de prim (sau suplimentul la cota de baz) destinat acoperirii cheltuielilor i profitului asigurtorului.

Prima tehnic sau pur corespunde, practic, costului statistic al riscului garantat. Cuantumul acesteia se determin prin aplicarea unei cote procentuale (cota de prim) la nivelul de prim.
Prima pur = cota de prim x nivelul primei

Stabilirea cotei de prim se face n funcie de doi parametri statistici: unul de probabilitate - frecvena sinistrelor i altul de intensitate costul mediu al sinistrelor. Frecvena producerii riscului se determin n funcie de antecedente (de ex. n cazul asigurrilor auto care acoper riscul de furt se stabilete cte furturi de main s-au produs ntr-o anumit perioad) i statistici. Deoarece consecinele producerii riscului nu sunt ntotdeauna aceleai (uneori vehiculul furat este distrus parial, alteori nu se mai gsete), apare necesar determinarea nivelului (costului) mediu al realizrii riscului care nu se poate face dect excluznd ipotezele excepionale care conduc la un calcul (rezultat) eronat.
Cota de prim = frecvena x costul mediu de realizare a riscului

Nivelul primei este stabilit n funcie de o baz de calcul care se fundamenteaz, n cazul asigurrilor de bunuri, pe valoarea fix sau fluctuant a bunului asigurat, n cazul asigurrilor de rspundere, pe importana riscului garantat, iar n cazul asigurrilor de persoane, pe suma asigurat. Desigur, pentru stabilirea cuantumului primei brute sunt luai n calcul i ali parametri tehnici, precum durata garaniei i rata dobnzii. Principiile primei de asigurare Principiul proporionalitii primei cu riscul Prima se stabilete independent de ctre fiecare societate de asigurri. Tarifele de prime nu se (mai) autorizeaz, ns una dintre atribuiile legale ale C.S.A. este aceea de a solicita informaii referitoare la bazele tehnice utilizate pentru calculul primelor (art.5 Legea nr.32/2000 actualizat), respectiv s verifice criteriile de stabilire a primelor, care trebuie s exprime corelaia raional dintre riscurile asumate i prime, avnd drept criterii calcule actuariele i probabilistice, date statistice aplicate, etc. Proporionalitatea primei distinge raporturile de asigurare de alte contracte aleatorii, cum sunt pariurile i jocurile de noroc, conferind asigurrii un caracter comutativ din perspectiva cuantumului angajamentului contractual al asiguratului. n legislaia romn, principiul proporionalitii se deduce din prevederile art.13 al Legii nr.136/1995, potrivit crora asiguratul trebuie s declare

asigurtorului orice informaii sau mprejurri pe care le cunoate i care sunt, n mod obiectiv, eseniale pentru evaluarea riscului, iar dac mprejurrile eseniale privind riscul se modific n cursul executrii contractului, asiguratul are ndatorirea s comunice n scris asigurtorului aceast schimbare. Principiul indivizibilitii primei Indivizibilitatea exprim faptul c valoarea primei nu se recalculeaz dac riscul s-a produs nainte de expirarea intervalului de timp pentru care prima a fost stabilit. Plata primei este o obligaie aferent ntregii perioade asigurate. Caracterul anticipat al obligaiei de plat a primei Desigur, plata primei este exigibil la o anumit scaden, a crei dat este fixat de pri sau impus de asigurtor n condiiile generale de asigurare. ns prima se pltete anticipat, n sensul c obligaia de plat trebuie executat naintea nceputului perioadei de asigurare care corespunde primei (i care este, n general, anual, dar poate fi i semestrial, trimestrial sau chiar lunar). Debitorul obligaiei de plat Obligaia achitrii primelor incumb asiguratului, dac este o asigurare n nume i interes propriu, respectiv subscriitorului, dac acesta a contractat polia n contul i interesul unei alte persoane care are calitatea de asigurat. De asemenea, n cazul neplii integrale a primei de ctre asigurat sau subscriitor, beneficiarului asigurrii devine practic rspunztor de achitarea acesteia, avnd n vedere c: - acoperirea este condiionat de plata integral a primei pe ntreaga perioad asigurat; - n baza art.18 din Legea nr.136/1995, asigurtorul are dreptul de a compensa primele ce i se datoreaz pn la sfritul anului de asigurare, cu indemnizaia cuvenit asiguratului sau terului beneficiar. Modalitile de plat a primei Plata primelor de asigurare se poate efectua n modalitile cele mai diverse: numerar, virament bancar, cec, compensaie etc. Art.18 al legii 136/1995 prevede c asigurtorul are dreptul de a compensa primele ce i se datoreaz pn la sfritul anului de asigurare, n temeiul oricrui contract, cu orice indemnizaie cuvenit asiguratului sau

beneficiarului; aceast compensaie are natur legal i nu convenional, asigurtorul fiind ndreptit s o invoce fr a avea acordul asiguratului. Textul de lege amintit nu este altceva dect o aplicare a dreptului comun n materie de compensaie legal (art.1143-1153 cod civil romn) la contractul de asigurare, ns utilitatea lui este vdit cnd beneficiarul indemnizaiei nu este nsui debitorul primei, prile interesate fiind scutite astfel de invocarea argumentului conexitii ntre obligaiile reciproce derivnd din executarea aceluiai contract. n cazul asigurrilor de grup, casaia francez a decis c asigurtorul nu poate compensa primele nepltite de anumii adereni cu ansamblul indemnizaiilor datorate altor adereni. Consecinele neexecutrii obligaiei de plat a primelor Regimul juridic al neexecutrii obligaiei de plat a primelor difer, n parte, n funcie de categoria contractului de asigurare. Norma comun se gsete la art.17 al Legii nr.136/1995 - dac nu s-a convenit altfel, contractul de asigurare se reziliaz n cazul n care sumele datorate de asigurat, cu titlu de prim, nu sunt pltite n termenul prevzut n contractul de asigurare. Asigurtorul este obligat s l informeze pe asigurat despre consecinele neplii primei la termenul de plat pentru cazul prevzut la alin. 1 i s prevad aceste consecine n contractul de asigurare. Asigurrile generale Formularea din art.17, la race am fcut referire, continu utilizarea necorespunztoare, de ctre legiuitorul raporturilor de asigurare, a noiunii de reziliere. Si nu este o simpl greeal strecurat n lege. Deja n art.14 din lege, se utilizeaz incorect noiunea de reziliere pentru cazuri care, n mod evident, se ncadreaz n conceptul de caducitate (riscul devine imposibil). ntr-adevr, n dreptul romn, dac prile nu au prevzut expres c termenele de executare a obligaiilor contractuale sunt eseniale ori dac nu s-a stabilit un pact comisoriu de gradul IV, rezilierea nu poate interveni dect prin solicitarea ei pe cale judiciar. De aceea, n lipsa unei clauze contractuale referitoare la reziliere, textul legal nu ajut cu nimic la traarea situaiei juridice cauzate de neplata primelor, atta timp ct asigurtorul rmne obligat s se adreseze intanei. Este aadar necesar ca asigurtorul, diligent, s stipuleze n contract o clauz potrivit creia neplata la termen a primei atrage rezilierea de drept a contractului, fr alte formaliti i fr intervenia instanei. Aceast clauz i-ar permite, practic, s rezilieze unilateral contractul fr nicio formalitate suplimentar. n ce privete efectele neplii primei la scaden, astfel cum am artat, art.17 al Legii nr.136/1995 permite partenerilor s se scalde ntr-un regim de libertate contractual deplin. Acest lucru a determinat n practic dou abordri.

Asigurrile de via Art.17 al Legii nr.136/1995 n forma actual, enunat anterior, se aplic i n cazul asigurrilor de via, fiind o norm comun tuturor contractelor de asigurare. Prin urmare, discuiile referitoare la rezilierea asigurrilor generale sunt valabile i pentru asigurrile de via. Originalitatea n regimul asigurrilor de via este exprimat prin art.36 al Legii nr.136/1995, care prevede c asiguratul poate nceta plata primelor pentru care s-au constituit rezerve, cu dreptul de a opta ntre: a solicita meninerea contractului la o sum asigurat redus, sau a denuna unilateral contractul,,solicitnd restituirea rezervei constituite de asigurtor (ca i capitalizare), conform prevederilor contractului. O form a denunrii unilaterale este i practica rscumprrii polielor de ctre compania de asigurri, preul fiind determinat dup calcule actuariale, ns i dup randamentul programului de investiii realizat de asigurtor din contribuiile asigurailor, criterii care sunt n final, dependente exclusiv de asigurtor. Legiuitorul privete plata primelor n aceste contracte prin luarea n considerare a caracterului pur facultativ al raporturilor de asigurare de via, acestea fiind recunoscute, n primul rnd, drept mijloc de prevedere i investire a economiilor. n consecin, asiguratul nu poate fi constrns, pe cale judiciar, s achite primele scadente. Asiguratul este aadar titularul unui drept de denunare unilateral a contractului de asigurare de via. Acest drept ar trebui privit ca o excepie de la principiul irevocabilitii contractuale prin voin unilateral, care opereaz, pe de o parte, n mod discreionar, fr a fi necesar justificarea ei i, pe de alt parte, n mod independent de executarea sau neexecutarea contractului de ctre asigurtor. Pentru a sublinia rolul de instrument de investiie al asigurrii de via, dispoziiile legale referitoare la constituirea rezervelor matematice au fost interpretate n sensul c rezervele sunt proprietatea asigurtorului, aflndu-se n patrimoniul acestuia, dar reprezint totui o datorie fa de asigurat, care dispune de un drept de crean asupra rezervelor matematice administrate de asigurtor dup ncasarea primelor. n dreptul francez, aceast crean este, de altfel, garantat cu un privilegiu general asupra valorilor mobiliare i imobiliare ale ntreprinderii de asigurare. Obligaiile asiguratului, altele dect plata primelor Obligaia de informare continu Asiguratul are obligaia de a comunica n scris asigurtorului ivirea unor mprejurri eseniale, de natur a schimba sau agrava riscul. (art.13 al.2 din L. 136/1995).

Obligaia de informare continu, pe toat durata contractului, trebuie executat prin comunicare imediat ce asiguratul a cunoscut mprejurarea respectiv, dar nu mai tziu de un numr de zile (care este stabilit n principiu n contractul de asigurare). n tot acest rstimp, asigurtorul se vede obligat, practic, s acopere un risc acutizat a crui gravitate nu o cunoate, pe care fie i l-ar fi asumat n alte condiii contractuale, fie nu i l-ar fi asumat deloc. Astfel, echilibrul conferit de principiul proporionalitii primei cu riscul este rsturnat n favoarea asiguratului, n vreme ce asigurtorul nu mai poate realiza tarificarea riscului. Cu ct termenul de declarare a agravrii riscului este mai scurt, cu att echilibrul dintre interesele prilor contractului de asigurare poate fi mai bine respectat. Necomunicarea ori comunicarea cu ntrziere poate conduce la rezilierea unilateral a contractului de ctre asigurtor, pentru nendeplinirea unei obligaii contractuale eseniale. Cade n sarcina asigurtorului s dovedeasc existena i importana schimbrilor circumstanelor riscului. n orice caz, pn la reziliere, asigurtorul are posibilitatea s ridice excepia de neexecutare a contractului, refuznd plata indemnizaiei n cazul producerii riscului, obligaia de plat fiind suspendat pn la executarea obligaiei de informare de ctre asigurat. Desigur, aceasta opiune nu-i este interesant prefer s invoce direct clauza de reziliere !

Obligaia de minim diligen n vederea prevenirii riscului

n cazul asigurrilor de bunuri, asiguratul are obligaia de a ntreine obiectul asigurat n bune condiii, n scopul prevenirii producerii riscului (art.26 din Legea nr.136/1995). Asiguratul trebuie s se comporte ca un bun proprietar i s ia msuri de prevenire a pagubelor. Aceste obligaii sunt de diligen, iar stabilirea standardului pentru considerarea neexecutrii obligaiilor este culpa levis in concreto. Asigurtorul care face dovada neexecutrii i poate opune asiguratului excepia de neexecutare i poate rezilia unilateral contractul de asigurare, n conformitate cu stipulaiile contractuale. Obligaiile asiguratului la producerea evenimentului asigurat Concretizarea obligaiei de plat la care este inut asigurtorul depinde, printre altele, de executarea de ctre asigurat a unor obligaii legale i contractuale, imediat ce acesta are cunotin de producerea riscului. Obligaiile respective au naturi diferite, ceea ce conduce la diversitatea consecintelor neexecutrii acestora. Msuri pentru limitarea pagubelor

Art.26 al.3 din legea 136/1995 prevede c, n cazurile stabilite n contractul de asigurare, asiguratul trebuie s ia, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubelor. Declararea survenirii riscului Asiguratul este obligat s comunice asigurtorului producerea riscului asigurat, n termenul prevzut n contractul de asigurare. Legiuitorul romn a renunat1 la stabilirea unui termen de decdere n care trebuie fcut aceast declarare, lsnd acest lucru la libertatea contractual a prilor, aa cum se ntmpl n majotatea legsilaiilor europene Sanciunea neexecutrii n termen a obligaiei de declarare a evenimentului asigurat const, potrivit art.19 al.(2) din Legea nr.136/1995, n dreptul asigurtorului de a refuza plata indemnizaiei. Exercitarea acestui drept nu este ns discreionar. Textul legal o condiioneaz de dovada, care trebuie produs de asigurtor, c, din pricina nedeclarrii sau a declarrii cu ntrziere, nu a putut determina cauza producerii evenimentului i/sau ntinderea pagubei. Condiiile admisibilitii refuzului de plat al asigurtorului sunt: declararea riscului s nu fie notificat de asigurat n termenul contractual stabilit; tardivitatea declararii s-i fi cauzat asigurtorului un prejudiciu, care, n esent, const n imposibilitatea (dificultatea iremediabil) de a stabili n mod corect cuantumul daunelor i/sau circumstanele producerii riscului; clauza care prevede aceast sanciune s fie clar i precis (o atare clauz ar trebuie s fie, de altfel, obiectul obligaiei speciale de informare din partea asigurtorului). Obligaia asigurtorului de plat indemnizaiei de asigurare Producerea riscului sau expirarea contactului (n cazul asigurrilor de via) transform obligaia abstract de acoperire a asigurtorului, ntr-o obligaie concret de plat, ce trebuie executat n termenul i cuantumul stabilite n contract. Consecinele acoperite prin asigurare Consecinele acoperite exprim efectele patrimoniale ale producerii evenimentului asigurat i au destinaia de a determina limitele indemnizaiei la care se oblig asigurtorul. In cazul asigurrilor de bunuri, consecinele sunt, n principal, urmtoarele:

Dauna Total const n pierderea sau distrugerea bunului, caz n care despgubirea se va face raportat la valoarea de substituie (de pia) a bunului din momentul producerii riscului, innd cont i de eventuala clauz contractual de limitare a despgubirii la un anumit cuantum. In asigurrile auto multirisc (casco), dauna total este adesea stabilit n condiiile de asigurare ca reprezentnd suma la care s-a facut asigurarea, redus cu contravaloarea pieselor rmase neavariate, rezultate din dezafectarea autovehiculului care ramane in proprietatea asiguratului. Daunele pariale constau n reducerea valorii bunului prin avariere i se exprim, alternativ, prin: a) Dac se apreciaz c bunul nu mai poate fi folosit, dup reparaie, conform destinaiei sale, se pltete valoarea rmas a bunului avariat, determinat prin expertiz convenional sau judiciar (diferena dintre valoarea de pia a bunului i valoarea sa rezidual, rmas dup avariere) b) Dac bunul poate fi reparat i utilizat conform destinaiie economice, atunci asigurtorul acoper:

costul reparaiilor, respectiv ale nlocuirii pieselor avariate; cheltuielile efectuate n vederea transportului bunului (autovehiculului) avariat la cel mai apropiat atelier de reparaii agreat s efectueze reparaia, sau la locul de adpostire

cheltuielile efectuate n vederea limitrii pagubelor In cazul asigurrilor de rspundere, consecinele acoperite se raporteaz la valoarea prejudiciului cauzat de ctre asigurat terilor pgubii, context n care asigurtorii folosesc, n genere, tehnica plafonrii despgubirii la un anumit cuantum sau tehnica franizei (a se vedea infra, nr.232-233). Asigurarea de rspundere civil a utilajelor acoper, alturi de sumele pe care asiguratul este obligat (n urma negocierilor la care particip asigurtorul sau prin hotrre judectoreasc) s le plteasc cu titlu de dezdunare, i cheltuielile de judecat fcute n procesul civil (inclusiv n cazul n care aciunea penal pus n micare este stins, iar aciunea civil rmne n competena instanei penale, de exemplu n cazul aplicrii amnistiei)1. Principiul indemnitar (al despgubirii) Noiune i funcii Art.24 din Legea nr.136/1995 prevede, cu privire la asigurarea de bunuri, c asigurtorul se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului, beneficiarului desemnat al asigurrii sau altor persoane n drept o despgubire. Potrivit art.27, despgubirile nu pot depi valoarea bunului din

momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut asigurarea. Vocaia practic a principiului indemnitar se reflect n funciile sale principale : (a) st la baza metodelor de evaluare a consecinelor riscului i a determinrii cuantumului despgubirii ; (b) reduce riscul subiectiv, prin ndeprtarea interesului de a obine profit din producerea evenimentului asigurat. Riscul subiectiv evoc dou mprejurri: - aceea n care asiguratul provoac intenionat evenimentul asigurat, ceea ce rpete contractului de asigurare caracterul su esenialmente aleatoriu, anulnd nsi ideea de risc; - aceea a supraevalurii a bunului la ncheierea contractului sau la producerea riscului, care ar ocaziona tentaia asiguratului de a obine indemnizare peste valoarea real a prejudiciului, contractul de asigurare alunecnd astfel spre specul sau pariu. Excepii de la principiul despgubirii Nefiind altceva dect msura nevoii de securitate a asiguratului n limitele mai sus amintite, principiul indemnitar are pe drept cuvnt vocaie de aplicabilitate general, de o asemenea for nct excepiile tradiional admise sunt mai degrab aparente. Asigurrile de persoane Se spune despre principiul despgubirii se circumscrie asigurrilor generale, altele dect de via. La asigurrile de persoane, indemnizaia nu depinde de paguba suferit, ci coincide cu suma asigurat stabilit forfetar, respectiv cu o parte a acesteia, n caz de invaliditate permanent. Poliele ncheiate pe baza valorii agreate In cazul acestor polie, asigurtorul accept s plteasca o sum de bani prestabilit, adic n urma estimrii prealabile subscrierii contractului efectuat de un expert desemnat de asigurtor. Astfel de polie se ncheie n special pentru obiecte de art sau colecie, antichiti etc. a cror valoare ar fi dificil de determinat dup producerea riscului. n aceste situaii, dac bunul a pierit sau a fost sustras, se pltete ntreaga indemnizaie prestabilit. Dac ns daunele sunt pariale, se apeleaz la experi judiciari sau extrajudiciari care, n funcie de valoarea rezidual i costul restaurrii, stabilesc cuantumul despgubirii ca procent din valoarea agreat.

Aplicarea principiul indemnitar n cazul asigurrilor excesive Principiul indemnitar interzice asiguratului s obin beneficii de pe urma ncheierii i executrii contractului de asigurare, acesta nefiind ndreptit s obin o indemnizaie superioar nici valorii asigurabile, nici prejudiciului suferit. Atunci cnd valoarea asigurat este superioar valorii asigurabile, suntem n prezena fie a supraasigurrii, fie a asigurrilor multiple cumulative. Supraasigurarea Noiune ignorat de legiuitorul romn, supraasigurarea reprezint situaia n care un contract de asigurare a fost consimit pentru o sum superioar valorii lucrului asigurat din momentul producerii riscului. Prin urmare, ntr-un contract cu valoare de asigurare determinabil, la ncheierea contractului, asiguratul a declarat o valoare a bunului asigurat superioar celei reale. O poli comport o valoare de asigurare determinabil dac obiectul asigurrii const n bunuri susceptibile de evaluare anticipat. Marea majoritate a asigurrilor de bunuri au valoare determinabil, precum asigurarea unui imobil contra incendiului sau inundaiilor, asigurarea unui autovehicul contra furtului etc. n cazul asigurrilor de rspundere, supraasigurarea este incident doar dac privete un bun determinat care poate fi evaluat, precum asigurarea de rspundere pentru riscul locativ (locatarul rspunde fa de proprietar pentru incendiul imobilului nchiriat conform art.1435 Cod civil romn, rspunderea sa fiind ns limitat, n baza principiului indemnitar la valoarea total a imobilului nchiriat) sau asigurarea de rspundere a detentorului bunului mobil (depozitar, transportator). Supraasigurarea frauduloas Supraasigurarea frauduloas evoc situaia n care se dovedete dolul asiguratului, respectiv intenia de a exagera evaluarea bunului asigurat n scopul realizrii unui profit n caz de sinistru. Sanciunea este, evident, nulitatea relativ a contractului. Asigurtorul nu datoreaz garanie n caz de sinistru, fiind exonerat de plata despgubirii, putnd, n plus solicita dauneinterese pe terenul rspunderii civile delictuale (art.998 Cod civil romn), deoarece dolul are natur ambivalent, constituind att viciu de consimmnt ct i un fapt ilicit cauzator de prejudicii. n general, asigurtorul e ndreptit s pstreze cu acest titlu primele ce i-au fost deja achitate, plus prima datorat de asigurat pe anul curent. De aceea, asigurtorii prefer s se situeze pe terenul supraevalurii frauduloase a pagubelor. Aceasta reprezint mprejurarea n care asiguratul, cu intenie, exagereaz valoarea consecinelor producerii evenimentului asigurat, la momentul declarrii (avizrii) asigurtorului cu privire la survenirea riscului i a depunerii documentelor justificative la dosarul de

daun. Pentru acest comportament, majoritatea contractelor de asigurare prevd clauze speciale de decdere a asiguratului din garanie, asigurtorul fiind exonerat de plata despgubirii. Supraasigurarea simpl Aceasta reprezint o form nefrauduloas a supraasigurrii, care evoc ipotezele n care, de obicei n urma expretizei amiabile, se constat o diferen semnificativ ntre valoarea declarat a bunului i valoarea sa real n ziua producerii riscului, ns asiguratul este de bun-credin (respectiv dolul su nu a putut fi dovedit). In acest caz, contractul rmne valabil, dar principiul indemnitar impune limitarea despgubirilor la cuantumul real al prejudiciului. Asigurrile multiple cumulative Noiunea desemneaz situaia n care mai multe contracte de asigurare garanteaz simultan un obiect identic, mpotriva aveluiai risc i pentru protejarea aceluiai interes asigurabil. Prin multiplicarea garaniilor, valoarea asigurat este considerabil superioar valorii asigurabile, producndu-se un exces de asigurare care contravine principiului indemnitar. Condiiile asigurrilor multiple cumulative sunt : (a) pluralitatea de asigurtori (b) identitatea obiectului (c) identitatea riscului aceasta nu presupune numai acelai tip de poli dintr-o clas de asigurri clas de aigiurri, ci i acelai tip de garanie oferit de asigurtor n cadrul unui tip de asigurare. (d) identitatea interesului asigurabil nu sunt supuse regimului asigurrilor multiple cumulative, poliele avnd acelai obiect, dar fiind ocazionate de interese asigurabile diferite (e) simultaneitatea asigurrilor - garaniile trebuie s se aplice aceleiai perioade de timp acoperite. (f) unicitatea subscriitorului condiie discutabil In ce privete domeniul de aplicare al asigurrilor multiple cumulative, dei prevederile art.29 din Legea nr.136/1995 care reglementeaz regimul juridic al acestora se refer doar la asigurri de bunuri, sunt vizate n egal msur i asigurrile de rspundere. Mai mult, dei reglementarea este principial inaplicabil asigurrilor de persoane, dac acestea din urm vizeaz accidente corporale, atunci garanteaz i rambursarea cheltuielilor cu spitalizarea i a celor farmaceutice, iar aceast garanie complementar, avnd natur de daune, este supus regimului asigurrilor multiple cumulative.

Obligaia subscriitorului de a declara cumulul de asigurri. Pentru a prentmpina riscul de fraud, legea prevede n sarcina subscriitorului o obligaie de informare, respectiv de a aduce la cunotina fiecrui asigurtor existena tuturor celorlalte raporturi de asigurare, att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul executrii acestuia (art.29 alin.2 din Legea nr.136/1995). Regimul juridic al asigurrilor multiple cumulative difer, n privina asiguratului, dup cum acesta este de rea-credin sau de buncredin. n primul caz, sanciunea este nulitatea relativ a tuturor contractelor cumulative pentru dol prin reticen, rmnnd valid i excutabil numai contractul ncheiat primul n ordine cronologic, fa de care nu putea exista intenia frauduloas. Dac asiguratul este de bun-credin (reaua-credin nu poate fi dovedit), principiul indemninar mpiedic asiguratul s cumuleze despgubirile. Dispoziiile art.29 alin.1 din Legea nr.136/1995 prevd, pentru cazul existenei mai multor asigurri ncheiate pentru acelai bun, c fiecare asigurtor este obligat la plat, proporional cu suma asigurat i pn la concurena acesteia, fr ca asiguratul s poat ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecin direct a riscului. Asigurrile multiple cumulative se disting de asigurrile colective, prin care mai muli asigurtori se angajeaz s acopere mpreun totalitatea unui risc de o asemenea importan (de exemeplu riscurile industriale, de mediu, imobiliare sau maritime) nct se prefer ca acesta s nu fie asumat de un singur asigurtor. Imprejurarea este mai des indicat prin referire la noiunea de coasigurare i nu desemneaz un cumul, ci un concurs de asigurri, care nu genereaz un exces de asigurare. Limitarea naturii de despgubire a indemnizaiei asigurtorului n anumite situaii, prestaia asigurtorului nu acoper ntregul cuantum al prejudiciului. Uneori, acesta este rezultatul prevederilor contractuale care limiteaz ab-initio indemnizarea. Alteori, asiguratul se afl n situaie de subasigurare, care constituie o ocazie a interveniei legiuitorului n vederea limitrii prestaiei asigurtorului. Limitarea convenional a principiului indemnitar Limitarea prestaiei asigurtorului se poate face prin folosirea a dou categorii de tehnici contractuale : a) Tehnica plafonrii, conform creia asigurtorul nu se angajeaz dect pn la limita unui plafon determinat, care reprezint extrema superioar a garaniei, indiferent de cuantumul prejudiciului. b) Tehnica franizei presupune ca o parte din prejudiciu s fie suportat de persoana pgubit, stabilit ca valoare fix sau procent din

despgubirea total prevzut n contractul de asigurare. Franiza, ca tehnic de limitare a acoperii, const n dou posibile practici contractuale. Raiunea acestor mecanisme contractuale de limitare a prestaiei indemnitare a asigurtorului este reflectat n funciile lor: - aceste instrumente de vigilen moralizeaz asigurarea, stimulnd msurile de prevenie a riscurilor i cointeresndu-i pe asigurai n nerealizarea riscului; - reduc (sau chiar nltur) cheltuielile efectuate de asigurtor n vederea acordrii despgubirii; - diminueaz cuantumul primei de asigurare pe care asiguratul o datoreaz drept contra-prestaie a acoperirii asigurtorului. Subasigurarea Noiunea evoc situaia n care valoarea asigurat este inferioar valorii asigurabile (reale), comparaia fcndu-se la ziua producerii evenimentului asigurat. Aceasta nseamn ca asiguratul a achitat prime sub valoarea celor care ar fi trebuit s fie calculate dac ar fi declarat valoarea real a bunului asigurat. Asiguratul ar putea, n acest caz, s solicite indemnizare peste valoarea asigurat, respectiv peste cuantumul reala al prejudiciului, obinnd profit din asigurare. Principiul. Cu titlu de remediu pentru aceast situaie, n lipsa unor convenii contrare ntre pri, art.28 din Legea nr.136/1995 pune n aplicare sistemul acoperirii proporionale (sau aa-numitul principiu al rspunderii proporionale), n sensul c indemnizaia pltit de asigurtor trebuie s acopere numai acea proporie din dauna real, pe care o reprezint suma asigurat din valoarea real a bunului. Principiul acoperirii proporionale nu primete aplicare, respectiv poate primi aplicare numai n subsidiar, n urmtoarele situaii, n care diferena de valoare a bunurilor asigurate ntre momentul ncheierii asigurrii i cel al producerii riscului : - diferena este datorat unor mprejurri de cretere sau agravaree a riscului, caz n care trebuie s primeasc aplicare regulile legale i convenionale privind modificarea/agravarea riscului n timpul contractului; - diferena este datorat unor inexactiti sau omisiuni ale asiguratului cu ocazia declarrii (circumstanelor) riscului la ncheierea asigurrii, caz n care se vor aplica regulile acestei mprejurri, dup cum asiguratul a fost de bun sau rea credin la acel moment (suplimentarea primei sau rezilierea contractului n caz de bun credin, respectiv nulitate relativ a contractului n cazul relei credine).

Convenii derogatorii. Prevederile legii care instituie principiul acoperirii proporionale nu sunt de ordine public. Dac n contractul de asigurare este prevazut clauza primului risc, atunci sistemul acoperirii proporionale nu se aplic, primind aplicare sistemul plafonrii. ntr-o astfel de situaie, asigurtorul i exprim contractual acordul ca, spre exemplu, dac bunul care valoreaz 100 lei este afectat de un risc acoperit, s plteasc asiguratului orice sum pn la plafonul maxim de 50 lei, care corespunde valorii declarate de acesta, fr a mai reduce indemnizaia. RECOMANDRI BIBLIOGRAFICE: 3. J. Bonnard, Droit des assurances, LexisNexis-Litec, Paris, 2005 4. Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor, Ed. Sfera Juridic, ClujNapoca, 2007. 5. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008. 6. D.A. Constantinescu, Tratat de asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 2004

Unitatea de curs 4 Contractul de asigurare si tertii

- Sintez Raporturile contractuale de asigurare prezint cteva particulariti din perspectiva aplicrii principiului relativitii efectelor contractului (res inter alios acta...). Datorit naturii tehnicilor folosite (stipulaia pentru altul, subrogaia personal i real, obligaia de garanie), contractul de asigurare ofer cadrul interveniei unor teri care, fie pretind drepturi directe nscute n favoarea lor prin contract (beneficiarul n asigurrile de via, terul prejudiciat n asigurrile de rspundere), fie ajung s intre n relaie juridic cu asigurtorul, datorit executrii de ctre acesta a obligaiilor sale contractuale. Terii creditori ai asigurtorului Din aceast categorie fac parte terele persoane care au posibilitatea s invoce contractul, fie pentru a pretinde atribuirea indemnizaiei datorate de asigurtor (A), fie pentru c sunt prejudiciai de ctre asiguratul de rspundere civil, n acest acz legea acordndu-le un drept propriu asupra indemnizaiei de asigurare, pentru realizarea cruia au la dispoziie o aciune direct contra asigurtorului (B). Beneficiarul n asigurrile de persoane i de bunuri Atribuirea beneficiului contractului n cazul asigurrii de deces contractate n profitul unui ter beneficiar al sumei asigurate, se utilizeaz tehnica stipulaiei pentru altul. Acelai context se regsete n cazul asigurrilor de bunuri n care contractantul desemneaz un ter ca beneficiar al despgubirii oferite de asigurtor (art.24 al Legii nr.136/1995). Contractantul-subscriitor (stipulantul) se afl ntr-o relaie social-economic special cu beneficiarul, urmrind fie stingerea unei datorii fa de acesta, fie gratificarea lui. De aceea, n principiu, subscriitorul este singura persoan ndreptit s desemneze beneficiarul asigurrii. Acest drept este strict personal, neputnd fi exercitat de ctre motenitorii sau creditorii subscriitorului pe calea aciunii oblice. Dac asiguratul i subscriitorul sunt persoane diferite, acordul persoanei asigurate este indispensabil pentru desemnarea beneficiarului (art.33 Legea nr.136/1995). Raiunea este dovedirea interesului pentru viaa persoanei asigurate, respectiv pentru conservarea bunului asigurat.

Persoana beneficiarului trebuie s fie determinat, dar nu cu necesitate n momentul stipulrii, ci trebuie s fie determinabil cel trziu la momentul decesului asiguratului. Desemnarea poate inverveni n orice moment al executrii contractului. ns, nc de la ncheierea contractului, trebuie prevzute elemente concrete de determinare n viitor a beneficiarului (soul, concubinul, unitatea sanitar unde a lucrat asiguratul, universitatea unde studiaz fiul etc.). Este important ca pentru persoanele beneficiare care nu sunt nominalizate n contract, s fie suficient definite elementele care s conduc la identificarea la data exigibilitii sumei asigurate. Acest moment este esenial, ntruct subscriitorul poate reveni asupra beneficiarului (infra, nr.241), oricnd pn la expirarea sau executarea contractului, prin orice form care pstreaz urma probatorie a manifestrii de voin. Modalitile de atribuire a beneficiului contractului Desemnarea beneficiarului poate interveni n orice moment, de la subscriere pn la decesul asiguratului, fiind un act unilateral de voin ce nu necesit nici acordul asigurtorului, nici opiunea beneficiarului de a accepta sau nu stipulaia. Aceast natur juridic ar determina o varietate de forme i mai ales de mijloace de desemnare a beneficiarului: meniune n poli, testament, scrisoare adresat asigurtorului, andosarea (girul) poliei cnd aceasta este la ordin etc. Cu toate acestea, art.33 al legii nr.136/1995 prevede c desemnarea beneficiarul se face printr-o declaraie scris comunicat asigurtorului (desigur, doar pentru opozabilitate) sau prin testament. Cu toate acestea, efectele confirmrii nu se produc dect n situaia n care stipulaia s-a fcut cu titlu oneros (pentru stingerea unei creane sau garantarea unui credit). Aceast situaie este ns excepional n asigurrile de persoane. n principiu, stipulaia se face n aceast materie cu titlu gratuit, ceea ce i confer un caracter revocabil, chiar dup consolidare prin acceptare, n aceleai condiii n care dispoziiile codului civil reglementeaz revocabilitatea donaiilor ntre vii (art. 829 i urm. Cod civil : revocarea pentru ingratitudine atentat la viaa stipulantului, delicte, cruzimi sau injurii grave proferate la adresa stipulantului, refuz de alimente , revocarea pentru natere de copii survenit ulterior stipulaiei, revocarea donaiei ntre soi i respectiv pentru nendeplinirea sarcinilor i condiiilor). Terul desemnat decade de drept din beneficiul dobndit dac este condamnat pentru infraciunea de omor asupra asiguratului. Absena beneficiarului la momentul exigibilitii sumei datorate de asigurtor (decesul asiguratului) poate rezulta din: - lipsa desemnrii unei persoane determinabile - revocarea atribuirii beneficiului contractului

refuzul persoanei desemnate de a accepta dreptul stipulat n favoarea sa - nulitatea desemnrii. - predecesul beneficiarului sau caducitatea desemnrii. In privina ultimei situaii, atunci cnd stipulaia se face cu titlu gratuit, este prezumat fcut sub condiia existenei beneficiarului la momentul realizrii riscului de deces al asiguratului. Reprezentatea succesoral nu are efecte n caz de predeces al beneficiarului, suma asigrat nu intr n activul su succesoral, ci dreptul su direct se stinge prin caducitate, pe data decesului su, survenit anterior decesului asiguratului. In schimb, dac terul beneficiar este predecedat la momentul producerii ricului, iar stipulaia fcut n favoarea sa este cu titlu oneros (n contul unei datorii a asiguratului fa de beneficiar sau cu condiia ndeplinirii unor sarcini de ctre beneficiar a cror valoare o depete pe cea a beneficiului rezultat din contractul de asigurare), beneficiul contractului va intra n activul su succesoral i nu va profita subscriitorului1. Terul prejudiciat, n asigurrile de rspundere civil Asigurarea de rspundere reprezint att o protecie a patrimoniului asiguratului care este debitor al unei persoane creia (asiguratul sau persoana pentru care rspunde) i-a cauzat un prejeudiciu, ct i o modalitate de a garanta victima unei fapte prejudiciabile, contra insolvabilitii persoanei responsabile. Fie c este vorba despre o rspundere civil general, de o rspundere special profesional sau de rspunderea pentru desfaurarea unei anumite activiti (comerciale, industriale), angajarea rspunderii civile a asiguratului se caracterizeaz prin aceeai schem procedural tripartit, care este particular pentru poziia bivalent a asigurtorului, solvens fa de terul cu care nu are raporturi contractuale. Astfel, asigurtorul joac rolul de aprtor al intereselor asiguratului, n vreme ce terul prejudiciat dispune de mjloace procedurale directe n contra asigurtorului. Procedura de stabilire a rspunderii asiguratului i a obligaiei asigurtorului a) Fundamentul i natura dreptului terului asupra indemnizaiei de asigurare. In asigurarea de rspundere civil, asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde n baza legii fa de terele persoane pgubite i pentru cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil promovat de terii pgubii. Potrivit art.42 din Legea nr.136/1995, drepturile persoanelor pgubite se exercit mpotriva celor rspunztori de producerea pagubei. Terii pot chema asigurtorul n judecat, n limitele obligaiilor ce-i revin acestuia din contractul de asigurare. In baza

art.44, asigurtorul pltete despgubirea nemijlocit celui pgubit, n msura n care acesta nu a fost despgubit de asigurat. Asigurtorul pltete despgubirea asiguratului, numai dac acesta dovedete c a pltit victimei. Indemnizaia nu poate fi urmrit de ctre creditorii asiguratului (spre deosebire de despgubirea pe care acesta ar obine-o pentru o asigurarea de bunuri, care ar lua locul bunului prin efectul subrogaiei reale). Aceste prevederi legale pot conduce la mai multe soluii din perspectiva naturii i fundamentului dreptului terului. Se poate considera c este vorba despre o rspundere n garanie a asigurtorului. Chiar si instanele franceze apreciaz c este vorba despre o garanie derivat contractul de asigurare1, fiind evident c rspunderea asigurtorului nu se poate ncadra n cazurile de raspundere civil pentru fapta altuia. Aceast abordare este exact, dac se pornete de la premisa c obligaia de plata a asigurtorului se nate din fapta asiguratului, din producerea riscului general asigurat. Ideea de garanie este legat de fapta (delictual). Mergnd mai departe, poate prea mai corect s se aprecieze c obligaia asigurtorului fa de ter ia natere din contractul de asigurare. Atunci, dreptul terului s-ar putea explica printr-o stipulaie pentru altul, al crei beneficiar este persoana pgubit2. Ideea nu este greit. Aciunii terului i poate fi lesne recunoscut natura celei conferite beneficiarului unei stipulaii. Obligaia asigurtorului nu poate avea dect izvor n poli, n vreme ce obligaia asiguratului este cea care are izvorul n fapta sa prejudiciabil. Raiunile de echitate care stau la baza conceptului aciunii directe de drept civil nu stau n picioare n acest caz, unde vorbim despre o veritabil excepie de la relativitatea efectelor contractului. b) Procedura tripartit. Determinarea creanei victimei/pgubitului comport cteva particulariti. Conform art.43 i 54 ale Legii nr.136/1995, despgubirea se stabilete pe baza conveniei dintre asigurat, persoana pgubit i asigurtor, potrivit contractului de asigurare ori, n cazul n care nu s-a realizat nelegerea, prin hotrre judectoreasc. Pentru stabilirea despgubirii, n cazul evenimentelor petrecute pe teritoriul Romniei, prile sunt obligate, dac nu ajung la nelegere, s supun litigiul soluionrii unui organ de jurisdicie romn. Textele legale menionate instituie un principiu, care const n obligativitatea demarrii demersurilor necesare ncheierii unei nelegeri (tranzacii) ntre prile interesate, realizate n conformitate cu dispoziiile contractului de asigurare i n limitele acestuia. In practic, contractele prevd clauze de mandat irevocabil (denumite clauze de tranzacie), prin care asiguratul mputernicete societatea de asigurare s negocieze cuantumul prejudiciului cu victima.

Calificarea drept mandat este discutabil: n realitate, asigurtorul negociaz n nume i interes propriu, fiind debitorul fa de dreptul propriu al terului fa de asigurtor, n limitele obligaiei contractuale a acestuia. Considerm c asigurtorul are obligaia de a demara negocierile fr tardivitate i de a face oferte rezonabile, susceptibile de a fi acceptate de ctre victim, pentru a se prentmpina determinarea prejudiciului n cadru procesual, aceasta fiind raiunea pentru care legiuitorul a prevzut tranzacia ca principal mijloc de stabilire a despgubirii. Este vorba despre o obligaie de mijloace, de a depune diligenele rezonabile pentru ncheierea unei tranzacii. Pentru nendeplinirea culpabil (oferte inacceptabile sau jignitoare fcute terului, vdit disproporionate fa de prejudiciul real) a acestei obligaii legale, asigurtorul va rspunde delictual. Desigur, victima este liber s refuze ofertele rezonabile ale asigurtorului, riscul su fiind acela de a suporta cheltuielile de judecat (ale sale, dar deopotriv ale asigurtorului i asiguratului) n procesul pe care urmeaz s-l intenteze i, eventual, s-l piard. Caliatea i poziia asigurtorului n cadrul procesual deschis de terul pgubit Mijlocul procesual de realizare a dreptului nemijlocit al terului la ncasarea indemnizaiei de asigurare, a creanei sale privilegiate asupra despgubirii datorate de asigurtor n temeiul poliei, este aciunea direct mpotriva asigurtorului pentru a obine repararea prejudiciului cauzat de asigurat. Procesul civil va fi intentat de terul pgubit cu care nu s-a tranzacionat n ce privete existena rspunderii asiguratului i stabilirea despgubirii. Prin aceast aciune direct, terul nu suport concursul celorlali creditori ai asiguratului i nici eventuala insolvabilitate a acestuia. Situaia creditorului cu garanie real asupra bunului asigurat In asigurrile de bunuri, prin efectul subrogaiei reale, despgubirea pltit de asigurtor pentru furtul sau dispariia ori distrugerea obiectului asigurat, ia locul bunului n patrimoniul asiguratului. In consecin, dei acest lucru nu este prevzut expres n dreptul romn, dreptul de preferin al creditorului care dispune de o ipotec sau garanie real mobiliar asupra bunului asigurat, trece de drept asupra despgubirii oferite de asigurtor. Desigur, eficacitatea preferinei creditorului cu garanie real depinde de msura n care acesta i-a adus dreptul la cunotina asigurtorului. Dac garania a fost nregistrat (n arhiva electronic, respectiv cadastru) anterior ncheierii contractului de asigurare, se prezum c asigurtorul trebuia s cunoasc existena garaniei i efectul su din perspectiva subrogaiei reale. Dac dreptul de ipotec ori garanie real a fost nregistrat (fcut public) n perioada de valabilitate a poliei, atunci acesta devine opozabil asigurtorului numai n msura n care acesta a fost ncunotiinat de constituirea i nscrierea

dreptului, neputndu-se pretinde asigurtorului s se informeze despre o eventual garanie asupra bunului, la momentul plii despagubirii. Astfel, n principiu, dup survenirea riscului, creditorul garantat are drept de preferin asupra indemnitii de asigurare, plata fcut oricrei alte persoane neavnd, n principiu, caracter liberatoriu pentru asigurtor. Cu toate acestea, plata fcut cu bun-credin de ctre asigurtor este valabil. Iar acesta este de bun-credin, fie pn la momentul ncunotiinrii sale de ctre creditorul garantat, fie pn cnd i este notificat opoziia creditorului garantat la plata indemnizaiei efectuat direct ctre beneficiarul contractului. Opoziia formal nu este necesar dac se dovedete c asigurtorul a fost informat, prin orice mijloc, de existena garaniei reale. Terii debitori ai asigurtorului. Principiul subrogaiei Fundamentul juridic al subrogaiei asigurtorului n drepturile i aciunile asiguratului mpotriva terului responsabil de avarierea, distrugerea ori furtul bunului n asigurrile de bunuri, asigurtorul garanteaz plata despgubirii, fie c evenimentul se datorez unui caz fortuit sau de for major, unui eveniment natural sau culpei unui ter. n acest din urm caz, asigurtorul poate s recupereze totul sau o parte din indemnizaia vrsat asiguratului su, de la terul responsabil de producerea evenimentului acoperit. Acest lucru se realizeaz prin subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului i exercitarea, n consecin, a aciunii n regres contra terului responsabil de producerea daunei, n baza art. 22 din Legea nr.136/1995. Reflexia dispoziiei romne n dreptul francez, respectiv art. L121-12 reprezint fructul unei evoluii n cursul creia s-a discutat existena i fundamentul regresului asigurtorului. Aceast controvers nu prezint doar un caracter istoric, ci i unul pragmatic pentru c exist anumite tipuri de asigurri de n cazul crora mecanismul subrogaiei este blocat (precum asigurarea de credit, asigurarea de insolvabilitate etc.). Reglementarea principiului subrogaiei personale n asigurri Conform art. 22 al Legii nr.136/1995, n limitele indemnizaiei pltite, asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de producerea pagubei, cu excepia asigurrilor de persoane, iar n cazul n care n vigoare era o asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule i mpotriva asigurtorului de rspundere civil, n limitele obligaiei acestuia. Regimul subrogaiei. Condiiile subrogaiei asigurtorului Pentru exercitarea subrogaiei, exist cel puin dou condiii:

 asigurtorul s fi pltit despgubirea nainte ca terul s-i plteasc asiguratului. Dac terul a achitat victimei o sum cu titlu de despgubire, societatea de asigurare nu mai datoreaz despgubiri asiguratului. Dac totui plata este efectuat, asiguratul nu va obine un profit inechitabil din dubla despgubire, ci va fi obligat s restituie asigurtorului despgubirea achitat, n temeiul mbogririi fr just cauz. s existe un regres posibil fa de ter Pe de o parte, trebuie s existe cel puin o persoan rspunztoare de de prejudiciul cauzat asiguratului. Pe de alt parte, asiguratul trebuie s aib drept la o aciune n rspundere fa de terul autor al prejudiciului sau fa de asigurtorul de rspundere civil al acestuia. Atenie ns: n cazul n care imposibilitatea exercitrii aciunii n subrogaie se datorez culpei asiguratului (de exemplu asiguratul a renunat la dreptul de a exercita regresul contra celui responsabil sau a pierdut culpabil acest drept), asiguratul va rspunde de prejudiciile implicate. Astfel, conform art..22 alin.2 din Legea nr.36/1995, asiguratul rspunde de prejudiciile aduse asigurtorului prin acte care ar mpiedica realizarea dreptului n contra terului rspunztor. Consecina este c, n acest caz, asigurtorul poate fi exonerat, total sau parial, de propria sa obligaie fa de asigurat, respectiv i poate solicita asiguratului restituirea sumelor vrsate. Efectele subrogaiei Transferul drepturilor asiguratului ctre asigurtor se realizeaz n momentul plii indemnizaiei i se probeaz prin chitana subrogatorie. Plata fcut dup acest moment de ctre ter asiguratului este inopozabil asigurtorului, exceptnd situaia n care terul este de bun-credin, necunoscnd existena asigurrii sau achitarea indemnizaiei de ctre asigurtor. Tot ca efect al subrogaiei, creana de reparare a prejudiciului devine insesizabil, creditorii asiguratului neavnd posibilitatea de a popri suma despgubirii n minile terului responsabil RECOMANDRI BIBLIOGRAFICE:
7. J. Bonnard, Droit des assurances, LexisNexis-Litec, Paris, 2005 8. Radu N. Catana, Dreptul asigurarilor, Ed. Sfera Juridic, ClujNapoca, 2007. 9. I. Sferdian, Dreptul asigurarilor, CH BECK, Bucuresti, 2008. 10. D.A. Constantinescu, Tratat de asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 2004