INTRODUCERE

Conceptul de bancassurance a marcat o schimbare de curs in cadrul sectorului financiar si are, la momentul actual, o pozitie foarte bine delimitata in industria de asigurari. Termenul este de origine francez si mai poate fi ntlnit n limba german sub denumirea de Allfinanz, iar n englez ca Financial Services. Bancassurance exprim efortul bncilor de a ptrunde n anumite domenii, rezervate pn acum doar companiilor de asigurri. Modalitile specifice de realizare sunt: nfiinarea de societi de asigurare de ctre bnci; Cooperarea cu societi de asigurare deja existente pe pia; Prin intermediul propriilor canale de distribuie bncile vnd i produse de asigurare tradiionale cum sunt: asigurri de via, asigurri pentru rspundere civil i asigurri de bunuri. n practic s-a constatat n ultimii ani i tendina invers, manifestat de marile companii de asigurare care se apropie de bnci. Astfel, o multime de asiguratori din intreaga lume au implementat cu succes servicii de bancassurance in scopul castigarii unei pozitii de top in piete cu rate de penetrare a asigurarilor scazute si cu o paleta limitata de canale de distributie. Avantajele activitatii de bancassurance pentru o banca sunt numeroase: entitatea financiara devine astfel un "one stop access point" pentru clienti, care pot beneficia de preturi mai reduse. Institutia de credit obtine, totodata, venituri aditionale din comision, precum si o diversificare a profiturilor, devenind in acelasi timp mult mai atractiva pentru clientii sai, prin oferirea unei game complete de produse. In ceea ce priveste avantajele unei companii de asigurari, acestea rezida in facilitarea accesului pe pietele noi, avand ca partener o banca, precum si extinderea bazei potentiale de clienti si largirea retelei de distributie.

CAPITOLUL 1 FENOMENUL DE BANCASSURANCE

1.1 Conceptul de bancassurance
Apariia fenomenului de bancassurance nu poate fi atribuit n primul rnd nici bncilor, nici instituiilor de asigurri. Apropierea celor dou sectoare s-a produs ca urmare a mutaiilor survenite n cererea i oferta de servicii financiare. Convergena bancherilor i a asigurtorilor ctre platforme comune este determinat n cazul fiecrei ri de specificul local, de influena exercitat de autoritile de supraveghere i de reformele de la nivel central. Introducerea monedei Euro i proliferarea canalelor de distribuie avnd ca vector Internetul, determin presiuni asupra preului de vnzare al serviciilor financiare. Astfel, asocierea bncilor i a companiilor de asigurri vizeaz n primul rnd eficacitatea i reducerea costurilor activitilor acestora. Conform dicionarului financiar al prestigiosului cotidian economic online laTribune.fr, bancassurance este un model de dezvoltare al sectorului financiar n vog din anii 90. Modelul se bazeaz pe apropierea dintre bnci i companiile de asigurri n scopul constituirii de poluri financiare puternice. Definirea conceptului de bancassurance are un aspect funcional i unul instituional. Primul aspect definete conceptul de bancassurance ca pe un set de produse bancare i de asigurri. Cel de-al doilea vizeaz modul n care este organizat colaborarea dintre bnci i companiile de asigurri. Pentru client, bancassurance semnific un pachet de produse financiare ce merg dincolo de vnzrile ncruciate ntre cele dou sectoare. Prin urmare, bancassurance-ul poate fi definit drept acea componenta care inglobeaza toate tipurile de avantaje pe care acesta le poate obtine din relatia cu banca si cu asiguratorul sau. Cu cat aceste avantaje sunt intelese mai bine, cu atat bancassurance-ul devine un canal de distributie mai utilizat Organizarea instituiilor de bancassurance presupune o legislaie adecvat i n acelai timp control din partea organismelor de supraveghere bancar i de asigurri.

1.2 Evolutia fenomenului de bancassurance

Reunirea de servicii financiare ce combin funcii de plasament, finanare i asigurri pare astzi de-a dreptul revoluionar. Se consider aproape unanim c bancassurance a aprut n secolul al XII-lea n republica Veneia. mprumuturile maritime acordate negustorilor combinau caracteristicile creditului actual cu asigurrile i operaiunile la termen1. n 1863, ideea a fost reluat i pus n practic n Elveia cnd societatea de asigurri Helvetia i bncile Credit Suisse i Basler Handelbank au fondat Compagnie Suisse de Reassurance. Dup cel de-al doilea rzboi mondial conceptul de bancassurance a nceput s ctige din ce n ce mai mult teren. n 1965, banca britanic Barclays a creat divizia de asigurri de via Barclays Life. n Statele Unite, procesul de dereglementare nceput n anii

Conform Credit Suisse;

90, a permis fuziunea dintre Citibank i Travellers Group n 1998, aprnd astfel cel mai mare grup de servicii financiare integrate la nivel global. n Europa continental expansiunea bancassurance a fost favorizat de directiva CE92 care prevedea formarea pieei unice, iar legislaia permite alianele dintre bnci i companiile de asigurri2. S-au afirmat dou tendine de baz. Prima este modelul classic de bancassurance care urmrete degajarea de sinergii la nivelul exploatrii prin cooperri, achiziii i fuziuni. Cea de-a doua tendin se manifest sub forma pachetelor de servicii destinate acoperirii nevoilor financiare ale clienilor. Serviciile sunt furnizate de reele ce includ bnci, asigurtori i curtieri independeni. Cel dinti model s-a afirmat n Frana, iar cel de-al doilea n Olanda. Prima banc ce a lansat servicii financiare integrate de bancassurance a fost Crdit Mutuel. Motivul apariiei acestui tip de servicii este asigurarea creditelor acordate ntreprinderilor. Celelalte bnci franceze au preluat modelul, aa c vnzarea de polie de asigurare la ghieele bncilor s-a dovedit un succes. Crdit Agricole3 vinde contracte de asigurare de via i non via prin intermediul filialelor sale Predica i Pacifica. Grupul Banques populaires desface produse de asigurare la ghieele bncilor. La fel i pota francez prin polul su destinat serviciilor financiare. Reuita bancassurance n Frana a fost favorizat de o serie de factori: Fiscalitatea atractiv la produsele de asigurri de via; Marea densitate a reelei bancare; Numrul relativ redus de puncte de desfacere ale companiilor de asigurare comparativ cu bncile; Scepticismul francezilor fa de sistemul de asigurri sociale, care a creat un mediu favorabil bncilor. Vnzarea produselor de asigurri de ctre agenii independeni este foarte dezvoltat n Olanda. Contieni de avantajul concurenial n faa unor grupuri bancare puternice curtierii i-au impus statutul de independen. ING Group, Rabobank i Fortis utilizeaz acest canal de distribuie. In funcie de nevoile clienilor sunt utilizate i alte canale de vnzare ca marketingul direct. Marile companii de bancassurance ofer pe lng produsele bancare clasice i produse de asigurare de via i non via standardizate n cadrul pachetelor de servicii financiare4. n Elveia serviciile de bancassurance s-au extins i ctre sectorul ntreprinderilor mici i mijlocii. Sunt acoperite nevoile financiare de exploatare sau nevoi specifice definite mpreun cu organismul de bancassurance.

1.3 Motivaiile operaiunilor de bancassurance

Operaiunile de bancassurance au motivaii diferite pentru companiile de asigurare i pentru bnci. Societile de asigurri se angajeaz n afaceri bancare sau urmresc apropierea de bncile comerciale pentru c: Liberalizarea i dereglementarea pieelor financiare determin creterea presiunii concureniale;
2 3 4

Conform Moodys methodologie de notation, 1997, pag. 19; primul grup de servicii financiare integrate din Frana.

Packaging-ul bancar este unul dintre vectorii bancassurance prin vnzarea produselor financiare complementare sub form de pachete care cuprind de la carduri bancare pn la asigurri i servicii de monitorizare a imobilelor.

Saturarea pieelor pentru asigurrile de rspundere civil i a asigurrilor de bunuri duce la cutarea unor noi piee de desfacere; n procesul globalizrii riscurile depesc de multe ori capacitatea financiar a asiguratorilor tradiionali; Produsele de asigurare sunt vndute prin reeaua bncilor de detaliu cu costuri mai mici dect cele ale companiilor de asigurare; Marile ntreprinderi i asigur o parte din riscuri prin crearea unor societi proprii de asigurare care duc la reducerea pieei poteniale pentru asigurtori.

Bncile urmresc prin apropierea de societile de asigurri urmtoarele obiective: Companiile de asigurri au dezvoltat tehnici avansate de gestionare a riscurilor ce pot fi exploatate de marile bnci; Progresele nregistrate de tehnologiile informatice permit managementul portofoliilor de clieni de o manier mult mai intit i mai organizat; Societile de asigurri mobilizeaz mai puine fonduri proprii dect bncile pentru acoperirea creanelor; Globalizarea presupune gestionarea n cadrul unor structuri comune a operaiunilor de banc, asigurri i piee de capital; Marile ntreprinderi se refinaneaz mai ieftin de pe pieele financiare sau i constituie bnci proprii in house banking concurnd cu bncile de afaceri.

Serviciile financiare ndeplinesc funcii att la nivel micro ct i macroeconomic. Producia de servicii financiare este supus mai multor constrngeri dintre care enumerm: presiunea exercitat de concuren, concentrarea din cadrul marilor grupuri bancare i de asigurri, apariia unor noi piee, evoluia economiilor emergente i procesele de restructurare ale sistemelor de asigurri sociale. Obligaia de cretere a bncilor i a companiilor de asigurri pn la atingerea taliei critice i expansiunea internaional se desfoar dup mai multe axe care urmresc complementaritatea i reducerea costurilor. Tabelul de mai jos ilustreaz formele de cooperare n cazul industriei bancare i a asigurrilor. Forme de concentrare n bancassurance Tabel 1.4.1 Forme de alian Participri ncruciate Exemple Swiss Life Union Bank of Swizerland Credit Suisse Group Swiss Re

Crearea de societi de asigurare proprii

Predica i Pacifica deinute de Crdit Agricole CS Life deinut de Credit Suisse Group La Poste Winterthur Vontobel Banque Helvetia ABN Amro Delta Lloyds Nederlanden ING Group Caisse dEpargne Ecureuil Roma Vita Banca di Roma Winco CS Holding Credit Mutuel Bancassurance Deutsche Bank DB Insurance Group Sursa: site-urile Credit Suisse Group, Qualisteam, les Echos.

Cooperare Servicii financiare integrate Joint ventures Holding

Asigurri moderne de bunuri i persoane Persoanele fizice i juridice au nevoi a cror acoperire necesit servicii financiare. Ele angajeaz venituri distribuite ealonat n timp i n acelai timp creeaz valoare care trebuie gestionat. Pentru a rspunde acestor nevoi bncile ofer instrumente de plat, plasamente i finanri sub form de mprumuturi. Complexitatea serviciilor crete cu ct clienii au o talie mai mare. Pe lng produsele de baz citate mai sus, bncile le furnizeaz marilor clieni servicii financiare personalizate. Societile de asigurri i asum riscurile clienilor n schimbul plii de prime care sunt plasate conform legislaiei urmrind o dispersie a incertitudinii. Att bncile ct i companiile de asigurri sunt intermediari financiari care le permit clienilor o repartiie a utilitii monetare n timp. Putem ilustra interfaa dintre bnci i asigurri din punct de vedere al ofertei cu graficul urmtor: Interaciunea bnci-asigurri Grafic 1.4.2 Nevoi client Produse Canale de distribuie IT/Logistic Gestiune i administraie

BANCI

SOCIETATI DE ASIGURAR I

Serviciile de intermediere financiar oferite n comun de bnci i asiguratori pot fi sintetizate astfel:

Plasamente achiziionarea de obligaiuni i titluri de stat de pe pieele naionale i internaionale; Finanri punerea la dispoziia clienilor a unor faciliti sindicalizate de volume mari; Asigurri vnzarea lor n cadrul pachetelor de produse financiare prin intermediul ghieelor bancare; Intermediere pe pieele financiare; Consiliere a clienilor privind gestionarea patrimoniului; Gestiune managementul n comun al portofoliilor.

Prin plata de prime de asigurare ntreprinderile i persoanele fizice renun la maximizarea actual a consumului lor pentru a face fa cheltuielilor prevzute i neprevzute din viitor. Economisirea i asigurarea servesc la efectuarea cheltuielilor viitoare cu precizarea c depozitele bancare pot s nu le acopere integral spre deosebire de primele de asigurare ce pot compensa ntr-o msur important pierderile de venituri.

CAPITOLUL 2 CONCEPTUL BANCASSURANCE IN EUROPA

Modele bancassurance in Europa
Bancassurance Doar distributie Definitie bancile vand produse de asigurare cu amanuntul clientilor lor. Produsele provin de la o terta parte, asigurator, in schimbul unui comision si a unei cote parti de profit Bancile vand produse de asigurare provenite de la o companie care este detinuta in proportie de 50% de catre un partener de asigurari la alegere si 50% de catre banca. De obicei asiguratorii isi asuma responsabilitatea pentru controlul si gestionarea risclui. Bancile sunt responsabile de distribuire si ambele isi asuma parte proportionala din venit, profit sau pierdere. Profil de risc Bancile preiau riscul din vanzari iar asiguratorul toate riscurile de fabricatie

Joint Venture

Bancile preiau riscul din vanzari si atat asiguratorul cat si bancile isi asuma riscul de fabricatie in masura in care acestea nu sunt reasigurate

Subsidiara de asigurari Bancile vand produse de Bancile preiau ambele riscuri detinuta in totalitate de banca asigurare prin intermediul 6

unei societati de asigurare detinuta in totalitate. Factorii care au influentat cresterea bancassurance in Europa Factori pro-crestere Piata a fcut fa cu bine la cele mai grave crize financiare din anii 1930 n ciuda provocrilor cu care se confrunt sectorul bancar bancassurance este vazuta ca o parte cheie a strategiei bancare Creterea presiunii privind vnzrile de produse bancare nseamn ca veniturile bancassurance sunt din ce n ce importante potenialul Bancassurance nu a fost nc realizat n ntreaga Europ Clienii care au nc ncredere n bncile lor Bncile ia in serios conceptul bancassurance si isi dezvolta foarte agresiv capacitatea lor de pia i canale Utilizarea tehnologiei in furnizarea de produse de asigurare nclinaia clienilor spre achiziionarea de produse de asigurare utilizand tehnologia Factori care au restrictionat cresterea scaderea pietelor europene de viata si non-viata din 1980 crestere minima pentru 2010, variatie mare de tara implicatiile de capital pentru investitii in bancassurance inasprirea reglementarilor, cresterea complexitatii si a costurilor O provocare este c diviziile bancare au avut tendina s funcioneze independent fata de divizia de asigurri, chiar i n cazul n care acestea sunt ambele deinute de ctre banc. Exist o dorin crescnd de a crea o banc mult mai integrata i un model de asigurare cu o importan mai mare pentru personalul bancar. Din punct de vedere istoric,echipele de asigurare au luptat pentru a ridica profilul de asigurare n cadrul bancii, dar am observat o dorinta din partea personalului bncii de a mbria asigurarea, ei caut oportuniti s nlocuiasc veniturile din diminuarea creditului pe baz de produse bancare care sa aduca un flux de venituri. Bncile i asiguratorii clasifica de obicei, diferitele piee n patru regiuni-cheie.

Succesul bancassurance este fr ndoial legat de maturitatea pieei. Succesul ca un model de distribuie difer n Europa, dar baza de clienti int, mpreun cu 7

produsele si serviciile oferite, precum i produsele n curs de promovare, devine similar atunci cnd se compar diferite regiuni ale Europei. Pieele mature, stabile sunt foarte competitive, cu o gam larg de produse i servicii disponibile. n mod obinuit pe pieele emergente sau n curs de dezvoltare exist o concuren mai slaba i un numar mai mic de produse i servicii. Penetrarea bancassurance este mai puternica n Europa de Vest, cu toate acestea neam separat din Marea Britanie i Germania ntr-o "anglo-saxon", regiune ca o pia mult mai complex existenta i bancassurance ocup o poziie mult mai puin importanta. Internet banking-ul, dei parte din propunerile cele mai curente din bancassurers, reprezint cea mai mare oportunitate de crestere.Cei care investesc i inoveaza pe internet si solutii mobile vor ctiga un avantaj competitiv intr-un model de operare deja low-cost cu o schimbare dincolo de reelele lor de ramur. n plus, mai degrab dect a vedea ali juctori online, ca o ameninare, exist o credin ferm c bncile sunt mai n msur s desfoare on-line la cel mai bun efect, ca parte multicanalelor utilizate de acestea. Unii dintre intervievaii spun c tehnologia este provocarea cheie pentru bancassurers dup cum se mic pentru a mbunti prelucrarea neted i simpla i s se concentreze asupra front-end de vnzri i creterea productivitii. Exist dovezi limitate c bncile exceleaz n acest domeniu, dar una n special, a fost n msur s demonstreze o poziie de lider n ceea ce privete o propunere integrata cu servicii bancare i de asigurri bine ambalate, care sa intruneasca n mod clar nevoile identificate ale unui segment de clienti, pur i simplu descris ntr-un mod in care toi clienii i personalul pot nelege, i a existat o soluie tehnologica excelent integrat care s permit accesul uor clienilor la toate serviciile bancare i detalii de asigurare Bancassurance penetration-life-2009

Bancassurance penetration-non-life-2009

 Distribuirea produselor bancassurance non-via reprezint mai puin de 10% n toate rile europene. Exist o tendin de cretere a vnzrilor de asigurri prin intermediul acestui canal, mpreun cu canalul direct. Bancassurance ca un canal de distribuie este n mod constant mai puternic n via, dect non-via. Brokerii i agenii rmn forta dominanta pe segmentul non-viata. Vnzrile de produse bancassurance via sunt mai puin semnificative n Marea Britanie i Germania.Deoarece aceste dou piee importante pe segmentul via, n Europa, rata de penetrare global a vnzrilor de produse bancassurance via este oblic. Costurile reduse de distribuie i produsele de asigurare complementare activitilor bancare sunt considerate ca fiind factorii principali in vnzri bancassurance. Bancassurance penetration rates-life-outside Europe

Bancassurance penetration rates-non-life-outside Europe

Putem observa un model similar de via i non-via atunci cnd bancassurance ca un canal de distribuie este considerat n contextul tendinelor de distribuie global. Viaa rmne produsul dominant oferit prin canalul bancassurance. Perioada de criza a generat declinul produselor bancare si, implicit, o nevoie de venituri si o capacitate sporita in sucursale, iar acestea pot fi vazute ca niste perspective de dezvoltare a activitatii de bancassurance. In acelasi timp, clientii au devenit mai constienti in ceea ce priveste nevoia de protectie, astfel incat specialistii considera ca preocuparea pentru bancassurance nu va fi diluata atunci cand va avea loc o revenire a produselor bancare. In pietele mature, bancile obtin peste 40% din venituri din activitatile legate de asigurari. Procentul coboara la circa 6,5% in tarile europene emergente si se reduce aproape la zero in tarile cu sisteme financiare subdezvoltate. Potrivit unui studiu ERNST&YOUNG, distributia prin bancassurance reprezinta 36% din piata globala de asigurari, volumul subscrierilor aferente acestui canal fiind de 1.059 mld. EUR la nivelul anului 2008, din care 61% au fost realizate pe asigurarile de viata. De asemenea, intre 20% si 80% din subscrierile inregistrate de companiile de asigurari la nivel european pe segmentul life au venit din bancassurance si pana la 10% - pe segmentul non-viata.

Principalii factori de succes identificati pentru acest tip de distributie sunt produsele si procesele simple, un angajament ferm la nivelul de varf al bancii care sa fie transmis in cascada pana in sucursala si de acolo la client, existenta unui reprezentant al asiguratorului in board-ul bancii, a unor obiective comune explicite intre cei doi parteneri pentru volum/profitabilitate. In Romania, necesitatea de diferentiere a produselor bancare, un factor cheie intr-un sector marcat de o puternica evolutie a nevoilor clientilor si de oferta larga de produse similare, plaseaza parteneriatele de bancassurance intr-o lumina tot mai favorabila, cu perspective reale de crestere a vanzarilor pe retail de ambele parti. Astfel, tot mai multe companii de asigurari au demarat parteneriate de tip bancassurance, exclusive sau nu, cu institutii bancare, mai ales in vederea distributiei asigurarilor de viata. Acest fapt se datoreaza nu numai unei profitabilitati mai mari comparativ cu asigurarile generale, cel putin la nivelul costului tehnic, ci si interesului crescut al investitorilor din sectorul bancar, din moment ce asigurarile de viata sunt mai apropiate ca specific de profilul institutiilor de credit.

10

Stimularea cererii de asigurari in Romania de catre retelele bancare poate avea success avand in vedere faptul ca clientii actuali ai bancilor ar putea solicita o asigurare. Aparitia solutiilor bancassurance in Romania este legata de retailul bancar. Cele mai multe constau in asigurari atasate unui credit bancar, pentru protectia riscului de neplata sau a decesului imprumutatului. Acest gen de asigurare insoteste frecvent un credit pentru locuinta, care este de valoare mare si pe o perioada lunga de timp. Primul produs a fost lansat n iunie 2001, de BRD GSG n parteneriat de cu societatea de asigurari Commercial Union -Asigurari de viata, in prezent AVIVA. Clientii aveau posibilitatea de a economisi bani printr-un produs financiar, care oferea, de asemenea, protecia unei asigurari pe termen lung, perioada minim de asigurare fiind de cinci ani. Compania de asigurari se ocupa de documentaie i de operaiunile n curs de desfurare, iar banca administra i gestiona intreaga activitate de marketing, care este menita s consolideze fidelitatea clientelei. Volumul asigurrilor ncheiate, n prezent, prin bnci a crescut pn la circa 25% din totalul pieei, n condiiile n care n Romnia sunt aproximativ 270.000 de distribuitori de polie, activitatea de bancassurance fiind n continu dezvoltare. Cu toate c Romnia, cu o cot de 20% pentru asigurrile de via, este sub media european, acestea reprezint o pia de o jumtate de miliard de euro. Asiguratorii ncearc, n acest context, s-i dezvolte business-urile prin produse noi, dar mai ales prin canale de distribuie noi, precum cel de bancassurance.

CAPITOLUL 3 PRODUSE BANCASSURANCE

3.1 BCR Asigurari de Viata Vienna Insurance Group
BCR Asigurari de Viata a fost infiintata in luna octombrie 2005 in vederea dezvoltarii conceptului modern de servicii financiare integrate prin includerea in oferta Grupului BCR a asigurarilor de viata destinate atat persoanelor fizice cat si persoanelor juridice. Incepand cu septembrie 2008 actionarul majoritar al companiei este Vienna Insurance Group (VIG), restul actionariatului fiind impartit intre Banca Comerciala Romana SA si alti actionari. Vienna Insurance Group este unul din liderii industriei de asigurari din Centrul si Estul Europei, cu sediul central in Viena. In Romania, BCR si VIG au semnat un acord de cooperare pe 15 ani ce are ca obiect distributia produselor fiecaruia dintre parteneri prin reteaua celuilalt partener.

11

BCR Asigurari de Viata se impune prin servicii superioare calitativ, caracterizate printrun inalt grad de profesionalism si este in masura sa ofere cele mai valoroase produse bancassurance la cele mai competitive tarife. Misiunea noastra este de a oferi cele mai performante servicii si produse de asigurare pentru protectia familiei, cresterea valorii activelor, rezolvarea prioritatilor majore de-a lungul vietii si pastrarea standardelor de viata la varsta pensionarii. Produsele de asigurare, canalele de distributie, impreuna cu forta de vanzare constituie baza unor servicii de incredere care, combinate cu o strategie de marketing si vanzari bine fundamentata, dau forta Companiei. Filosofia BCR Asigurari de Viata Alegerea asigurarii de viata potrivite reprezinta o decizie importanta pentru oricine. Pentru noi, fiecare client este UNIC. Atentia acordata analizei nevoilor, atitudinii fata de economisire, profilul financiar unic al fiecarui client reprezinta cheia expertizei noastre. Portofoliul de produse si servicii, solutiile individualizate pe care le oferim ii ajuta pe clientii nostri sa ia decizia justa pentru viitorul lor financiar. Portofoliul de produse de asigurare de viata: BCR Asigurari de Viata ofera clientilor sai expertiza necesara atingerea obiectivelor de planificarea financiara si protectie beneficiind de un portofoliu complex de produse: Produse bancassurance Planuri de economisire si protectie Planuri de economisire pentru copii Planuri de economisire in vederea pensionarii Programe investitionale unit-linked Programe de asigurari pentru grupuri de angajati Asigurari de sanatate

Planul de protectie a veniturilor pentru beneficiarii de credite Riscul de a nu mai putea rambursa un credit apare in general din cauza scaderii sau a pierderii temporare sau definitive a veniturilor. Asigurarea de viata va pune la adapost in situatii pe care nu le puteti controla dar care va fac foarte vulnerabili: somaj, incapacitate temporara de munca, invaliditate sau deces. Obiectul asigurarii

12

Planul de protectie a veniturilor pentru beneficiarii de credite va garanteaza: Preluarea platii ratelor de credit de catre BCR Asigurari de Viata Vienna Insurance Group in cazul in care deveniti somer. Plata ratelor de credit se face pentru o perioada de maxim noua luni pe eveniment si maxim 24 luni pe toata durata creditului; Preluarea platii ratelor de credit de catre compania de asigurari in cazul incapacitatii temporare de munca, pentru o perioada cuprinsa intre 6 si 9 luni pe eveniment si maxim 24 luni pe toata durata creditului; Plata integrala a soldului creditului, dobanzilor si comisioanelor aferente de catre BCR Asigurari de Viata Vienna Insurance Group in cazul invaliditatii totale permanente dobandite pe durata creditului; Plata integrala a creditului (plus dobanda si comisioanelor aferente) in cazul decesului.

Caracteristici

varsta asiguratului: minim 18 ani, maxim 65 de ani; durata asigurarii: durata creditului; evenimente asigurate: somaj, incapacitate temporara de munca, invaliditate totala permanenta,decesul din orice cauza; suma asigurata: este egala cu valoarea soldului creditului pe care asiguratul l-a contractat; prima de asigurare: scade lunar, in acelasi timp cu soldul creditului. Fiind client BCR vei beneficia de costuri mai reduse; se plateste lunar odata cu rata creditului; frecventa de plata a primei: lunara; plata evenimentelor asigurate: BCR Asigurari de Viata Vienna Insurance Group va plati soldul creditului sau ratele tale de credit direct catre BCR in baza notificarii tale sau a familiei si a documentelor doveditoare ale producerii evenimentului asigurat; producerea evenimentului asigurat: vei transmite o notificare a producerii evenimentului asigurat in 15 zile calendaristice de la producerea acestuia insotita de documentele necesare intocmirii dosarului de plata.

Avantaje

garantia achitarii integrale a creditului in cazul invaliditatii totale permanente sau in cazul decesului; garantia ca in situatia pierderii locului de munca sau pe perioada unei incapacitati temporare de munca, rata de credit nu va deveni o povara plata fiind preluata de BCR Asigurari de Viata VIG; primele de asigurare sunt descrescatoare fiind calculate in functie de soldul creditului;

Beneficii

confort psihologic: protejezi investitia facuta cu banii imprumutati si te pui la adapost atat pe tine cat si pe familia ta.

3.2 RAIFFEISEN BANK

ASIGURAREA TA IN CAZ DE ACCIDENT 13

Vrei sa fii intotdeauna pregatit in fata situatiilor neprevazute? Raiffeisen Bank te ajuta acum sa beneficiezi de protectia oferita de AIG Life! Programul propune o asigurare de viata titularilor de conturi curente in lei deschise la Raiffeisen Bank. Aceasta acopera decesul si invaliditatea totala permanenta din accident, 24/24 ore, oriunde in lume. In cazul in care unul din aceste evenimente se produce, titularul de cont (sau mostenitorii sai dupa caz) va primi o despagubire de 6.000 EUR. Programul ofera 2 (doua) luni de gratuitate oricui opteaza pentru Asigurarea ta in caz de accident . Dupa terminarea celor 2 luni de gratuitate, fiecare titular va plati lunar echivalentul in lei a 1 EURO. Plata primelor se va face automat din contul curent in lei, fara alte formalitati. Inscrierea in program se poate face pe un singur cont curent in lei deschis la Raiffeisen Bank. Pentru a beneficia de asigurare trebuie sa fii titularul unui cont curent in lei deschis la Raiffeisen Bank si sa ai varsta cuprinsa intre 18 - 65 de ani. Se poate renunta oricand la asigurare, fara a fi necesara motivarea deciziei. Renuntarea la asigurare nu inseamna si returnarea primelor de asigurare incasate pana in acel moment. Inscrierea in acest program se poate face la oricare dintre unitatile Raiffeisen Bank din tara. Intrarea in vigoarea a asigurarii va fi inscrisa in Certificatul de asigurare, pe care il vei primi la unitatea bancara, dupa ce Raiffeisen Bank va opera inrolarea ta in acest program.

3.3 BRD AVIVA Asigurari de Viata

Stejar este un produs de economisire programat de tip bancassurance nsoit de o garanie suplimentar de asigurare n caz de deces. Realizat n parteneriat cu AVIVA Asigurri de Via, membr a Grupului AVIVA, unul dintre cele mai mari grupuri de asigurri din lume, Stejar este destinat s rspund dorinei tale de valorificare a economiilor pe termen mediu sau lung. STABILETE-I OBIECTIVELE I FELUL N CARE LE POI REALIZA Cu Stejar i construieti propriul program de economisire, conform dorinelor i posibilitilor tale financiare: nivelul primelor depuse, durata contractului, frecvena plilor i le stabilieti singur. Periodic poi revizui termenii contractului tu sau i poi suplimenta oricnd investiia prin plata unor prime suplimentare. 2 PRODUSE NTR-UNUL SINGUR Stejar nseamn nu numai un plan de economisire, dar i o protecie financiar. Tu decizi cine vor fi beneficiarii sumelor acumulate n cazul producerii unui eveniment nedorit. n caz de deces - oricare ar fi cauza acestuia - Stejar asigur, pe perioada derulrii contractului, beneficiarilor desemnai, suma acumulat majorat cu 5%, fr proceduri i taxe de succesiune. n plus, ncepnd cu al 6-lea an al contractului Stejar, beneficiezi gratuit de asigurare suplimentar n caz de deces din accident. ALEGE VARIANTA DE INVESTIIE CEA MAI POTRIVIT
Pentru plasamente n Lei : n funcie de performana pe care doreti s o obii i de riscurile pe care eti dispus s i le asumi, poi opta pentru unul din programele de investiii Practic, Practic Plus sau Practic Max.

14

Practic este un program cu grad redus de risc prin care fondurile tale sunt plasate n instrumente monetare de pe piaa romneasc. Dac vrei s dai plasamentelor tale mai multe anse de performan, poi opta pentru unul din programele de investiii Practic Plus (grad de risc mediu) sau Practic Max (grad de risc ridicat). Cu Practic Plus i Practic Max fondurile tale sunt plasate n aciuni cotate la burs (BET i BET-FI), n obligauni corporatiste, municipale i de stat de pe piaa romneasc. Pentru plasamente n USD i EURO: Investiiile tale sunt plasate n obligaiuni guvernamentale ale statelor vest-europene i/sau aciuni din categoria A cotate la bursele internaionale, n funcie de programul ales: Conservator, Median, Suprem. n plus, se pot face oricnd transferuri ntre programele de investiii n aceeai moned, primul transfer din fiecare an contractual fiind gratuit.

FR CONSTRNGERI Prin Simplis Debit, ai posibilitatea de a plti primele de asigurare aferente poliei Stejar mult mai simplu, fr a mai fi necesar s te deplasezi la banc. Acest serviciu de debit direct permite prelevarea automat a primelor din contul tu curent deschis la BRD.

3.4 Signal Iduna Bank Leumi Romania

Signal Iduna Asigurari de Viata, companie specializata in Romania in asigurari de sanatate, a incheiat un parteneriat de tip bancassurance, cu Bank Leumi Romania. Astfel, clientii bancii, posesori de carduri Leumi Gold, vor avea acces gratuit la serviciile medicale oferite prin Signal Iduna. "Signal Iduna isi doreste ca primul parteneriat de tip Bancassurance incheiat pe piata din Romania cu Bank Leumi sa se dovedeasca a fi unul solid si de lunga durata, oferind un raspuns rapid nevoilor clientilor romani si anticipand de fiecare data orice serviciu de care acestia ar putea avea nevoie ", declara presedintele companiei de asigurari, Leslie Bree. In acest sens, fiecare posesor al Leumi Gold Card va primi un card de asigurat, ce va fi prezentat medicului inainte de diagnosticare sau tratament. Compania de asigurari Signal Iduna pune la dispozitia utilizatorilor de Visa Gold mai mult de 270 de clinici private, unde acestia vor beneficia de consultatii si controale nelimitate in specialitatile: medicina generala, medicina interna, pediatrie, cardiologie, alergologie, dermatologie, endocrinologie, neurologie, psihologie, reumatologie, balneofizioterapie, oncologie, O.R.L., oftalmologie, ginecologie, ortopedie, urologie. La fiecare 12 luni, la recomandarea medicului examinator, asiguratii beneficiaza de o ecografie 2D sau 3D, precum si de un set de analize de laborator. Prin parteneriatul cu Bank Leumi Romania, Signal Iduna vizeaza sa extinda accesul romanilor la servicii medicale premium, echipamente medicale de ultima generatie si medici specialisti. Posesorii de carduri Leumi Gold vor avea, de asemenea, acces nelimitat la un Call Center specializat si la un serviciu de programari la furnizorii de servicii medicale, ce opereaza cu Signal Iduna. Un serviciu suplimentar oferit asiguratilor, prin acordul semnat de cele doua institutii financiare, vizeaza facilitarea accesului la rezervele private ale spitalelor, dar si o reducere de 5% la medicamente si de 10% la produsele cosmetice si suplimentele alimentare, oferta disponibila numai in reteaua farmaciilor Centrofarm.

3.5 Banco Italo Romena Generali Asigurari

15

In luna noiembrie 2010, Banca Italo Romena a incheiat primul parteneriat de tip bancassurance cu compania Generali Asigurari. Astfel, acordul de colaborare permite institutiei bancare sa intermedieze polite de asigurare Generali pentru proprii clienti. Banca va intermedia urmatoarele polite de asigurare: asigurari facultative de locuinta, asigurari obligatorii de locuinta, asigurari de viata, asigurari pentru activitati comerciale si industriale, destinate intreprinderilor mici si mijlocii. Conform reprezentantilor Generali, asiguratorul a incheiat pana in prezent parteneriate de tip bancassurance cu 10-12 banci, care-i aduc sub 10% din afaceri. In primele sase luni, Generali Asigurari a obtinut un volum total de prime brute subscrise de 234,4 milioane de lei si un profit de 18,9 milioane de lei. Activitatea de bancassurance vine in completarea gamei de servicii oferite de catre Banca Italo Romena si este desfasurata in baza obtinerii autorizatiilor de functionare ca agent de asigurare subordonat din partea Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) si din partea autoritatii italiene in materie (ISVAP), intrucat banca este o institutie de drept italian. Banca Italo Romena a fost infiintata in anul 1980 si reprezinta un prim exemplu de joint-venture intre Italia si Romania in sectorul bancar. Din anul 2000, face parte din Grupul Veneto Banca. Sediul central al Bancii Italo Romena se afla la Treviso (Italia), iar in Romania opereaza prin Sucursala Bucuresti, a carei retea cuprinde 22 de agentii, dintre care 5 in Bucuresti si 17 situate in cele mai importante orase din tara. Generali Asigurari, parte a grupului international Generali, are o retea teritoriala compusa din 91 de agentii si puncte de lucru, iar portofoliul companiei include in prezent toate tipurile de asigurari.

3.6 AEGON Asigurari de Viata Banca Transilvania

AEGON Asigurri de Via a lansat, n exclusivitate pentru clien ii Bancii Transilvania, un nou produs de asigurare, AEGON Fii Sigur, o solu ie financiar complet, compus dintrun pachet de baz, cruia i se pot aduga asigurri suplimentare. AEGON Fii Sigur este un produs unic n clasa produselor de asigurare de via tradiionale, mbinnd sigurana unui produs garantat cu toate beneficiile unui produs investiional. Sigur, simplu, flexibil i accesibil, noul produs se adreseaz unor largi categorii de clieni, care cunosc importana economisirii i nevoia de protecie financiar. Dobnda minim garantat, de 3,2% pe an, confer un plus de siguran i rentabilitate pe termen lung a economiilor realizate, n timp ce opiunile suplimentare, transparen a i flexibilitatea aduc un plus de confort. AEGON Fii Sigur a fost creat pentru a rspunde nevoilor reale ale fiecrei familii. Cu toii putem economisi, n fiecare lun, o sum mai mic sau mai mare care s ne ajute n momentele n care veniturile lunare nu ne sunt suficiente pentru soluionarea unei probleme sau ndeplinirea unei dorine. Fie c este vorba de studiile copiilor, de o via fr griji dup pensionare sau de vacana mult dorit, cu AEGON Fii Sigur eti mai aproape de aceste obiective, declara Silvia SRB, CEO al AEGON Asigurri de Via. AEGON Fii Sigur este disponibil n dou variante, care pot fi personalizate conform nevoilor clientului: 1. BASIC - se ncheie pentru o durat minima de 18 ani, cu o prim lunar de 90 lei i o sum asigurat n caz de deces din accident sau boal de 10.000 lei. 2. PREMIUM - se ncheie pentru o durat de minimum 15 ani, cu o prim lunar de 125 lei i o sum asigurat de 20.000 lei.

16

Beneficiile majore ale AEGON Fii Sigur sunt : Siguran, accesibilitate i rentabilitate AEGON garanteaz clienilor si o dobnda minim la sumele depuse, precum i participarea la profitul investiional realizat de companie, crescnd astfel substanial valoarea acumulat n cont; Clienii pot depune bani suplimentar oricnd pe durata contractului, aceste sume fiind de asemenea disponibile pentru retrageri la orice moment. n acest mod, clien ii i pot adapta contractul pe msur ce nevoile sau situaia lor financiar se modific; Dup anul 3 de contract, clien ii pot oricnd retrage bani n caz de nevoie. AEGON vine astfel n ntmpinarea clienilor care pn acum preferau produse de economisire pe termen scurt.

Transparen i confort: Clienii AEGON au acces permanent la informa iile referitoare la valoarea acumulat n cont. Transparena este ingredientul de baz al ncrederii. n spiritul devizei sale, AEGON - Cu toata sinceritatea, compania de asigurri asigur clienilor si accesul permanent la informaiile privind situaia contractului n derulare. Nu se pltete impozit pe timpul economisirii, dar nici cnd se primete indemnizaia de asigurare sau cnd se ridic banii. Chiar dac sumele depuse sunt mici, economiile realizate de-a lungul timpului sunt importante, astfel c este foarte avantajos pentru beneficiarii asigurrii ca aceste sume s nu fie diminuate prin impozitare, aa cum se ntmpl n cazul veniturilor din dobnzi bancare sau alte forme de plasamente financiare. Clienii AEGON au la dispoziie opiunea debit direct, prin care pl ile lunare ale primelor sunt efectuate automat, la termenele stabilite n contract, aceast facilitate fiind oferit prin intermediul Bncii Transilvania.

Protecie extins pentru copii AEGON Fii Sigur extinde protecia acordat asiguratului i n ceea ce privete copiii acestuia. Astfel, i acetia pot beneficia de protecie financiar n cazul n care au nevoie de spitalizare sau de o intervenie chirurgical n urma unui accident. La maturitatea contractului, copilul va putea alege una dintre cele 4 variante de ridicare a capitalului acumulat, inclusiv sub form de rent pe toata durata studiilor.

Protecie extins pentru persoana asigurat

o

Cu doar 5 lei pe lun, clienii pot opta pentru multiplicarea chiar i de patru ori a beneficiilor i sumelor asigurate

O pensie confortabil
o

AEGON Fii Sigur ofer asigurailor posibilitatea de a alege oricare dintre cele 7 variante de ridicare a capitalului acumulat, inclusiv o pensie viager.

AEGON Fii Sigur ntregete gama de produse pe care AEGON Asigurri de Via le ofer clienilor si. Romnii sunt nelepi i tiu ct este de important s economiseasc i s fie 17

precaui cnd este vorba de banii lor. De acum ncolo, to i romnii pot gsi la AEGON soluii financiare care s le satisfac att nevoia de economisire ct i de siguran i i invitm la sediile Bncii Transilvania pentru a beneficia de serviciile unor consilieri financiari de ncredere, a completat Silvia SRB.

3.7 Finansbank AVIVA Asigurari de Viata

Finansbank si AVIVA Asigurari de Viata au incheiat un parteneriat strategic de tip bancassurance, alianta prin care cei doi parteneri isi propun consolidarea pozitiilor pe piata financiar-bancara romaneasca si orientarea catre alte piete tinta. Primul produs lansat in cadrul parteneriatului este o asigurare de sanatate in sistem privat -VIVACE, Finansbank devenind astfel prima banca din Romania care distribuie asigurari de acest tip. Furnizorul serviciilor medicale este Medicover, lider pe piata de profil din Romania. Prin VIVACE, Finansbank isi mareste paleta de servicii destinate persoanelor fizice. VIVACE este o asigurare de sanatate prin care asiguratii beneficiaza de servicii medicale in ambulator si de spitalizare la standarde superioare in caz de accident sau de imbolnavire. VIVACE inseamna servicii medicale de calitate. Te trimite in ambulator pentru diagnosticare, are grija ca in spital sa beneficiezi de ingrijire speciala in rezerve confortabile si te ajuta sa te refaci complet dupa spitalizare. Principalele avantaje competitive ale sigurarii de sanatate VIVACE oferita de Finansbank : Fara teste preliminare - clientul este acoperit chiar din momentul achizitiei pachetului VIVACE, nefiind necesara o evaluare medicala prealabila Fara griji - fiecarui asigurat i se aloca un manager de caz, un medic, care coordoneaza intreaga ingrijire medicala inainte, in timpul si dupa spitalizare Cele mai bune servicii medicale - prin partenerul Medicover asiguratul are acces la cei mai buni specialisti din domeniul medical si cel mai performant laborator de analize din Romania Hotline medical non-stop - asiguratul are permanent la dispozitie o linie de telefon pentru orice situatie in care este nevoie de sfatul unui medic Fara cheltuieli neprevazute - VIVACE te protejeaza impotriva cheltuielilor suplimentare generate de spitalizare in caz de imbolnavire sau accident Pret unic, indiferent de varsta, sexul sau ocupatia persoanei asigurate Supravegherea sarcinii - femeile care isi propun sa devina mame, beneficiaza, in limita planului de beneficii ales, de controalele si investigatiile necesare pe perioada celor 9 luni, nastere in rezerve private si asistenta medicala pentru nou-nascut pe o perioada de 15 zile. VIVACE este oferit in patru pachete personalizate oferind clientilor optiunea de a alege programul specific adaptat nevoilor lor: Vivace Esential, Vivace Plus, Vivace Extra, Vivace Premium.

18

3.8 CETELEM
Cetelem ti asigura tie si celor dragi protectie financiara! Cetelem ofer clienilor si persoane fizice o gam complet de servicii financiare complementare produselor de credit pe care le distribuie n Romnia - aceste servicii financiare poart denumirea generic de asigurri privind protecia venitului. Asigurarea ataat produselor de credit distribuite de ctre Cetelem ofer protecie financiar clienilor si n cazul diminurii sau pierderii veniturilor acestora. Produse de asigurare (optionale) Pachetul A (DIM) destinat persoanelor fizice autorizate (PFA) Protecia financiar pentru pierderea total sau diminuarea venitului in caz de incapacitate temporara de munca, pierderea totala i pemanenta a capacitatii de munca sau deces. Asigurarea pentru Invaliditatea total i permanent de munc se refer la acea vtmare corporal a Persoanei Asigurate ca urmare a unui accident sau a unei boli. Vtmarea, constatat de catre medicul expert al asigurarilor sociale, impiedic total Persoana Asigurata s desfaoare activiti care i-ar aduce un venit, salariu, ctiguri sau profit in cadrul oricarei ocupaii / profesii i care determin pensionarea de invaliditate (gradul 1 de invaliditate sau gradul 2 de invaliditate conform Legii 19/2001). n cazul pierderii totale i permanente a capacitaii de munc, ca urmare a unui accident sau a unei mbolnviri, asigurarea ofer protecie financiar pentru creditul contractat. Asigurarea pentru Incapacitatea temporar de munca se refer la incapacitatea total i temporar de munca a Persoanei Asigurate ca urmare a unui accident sau a unei boli constatate de catre medic. Incapacitatea temporar de munc impiedic Persoana Asigurata s efectueze activitate profesional / lucrativ aductoare de venituri. Asigurarea ofer protecie financiar pentru creditul contractat cu condiia ca, pn in prima zi de intrerupere a activitii, Persoana Asigurata s fi efectuat asemenea activiti profesionale / lucrative generatoare de venituri. n cazul apariiei unei incapaciti temporare de munc mai mari de 60 de zile, ca urmare a unui accident sau a unei mbolnviri grave, clienii vor fi scutiti de plata ratelor lunare pentru o perioada de maximum 6 luni. Asigurarea de Deces se refera la un eveniment viitor, imprevizibil i fortuit, care atrage obligaia Asiguratorului de a plti indemnizaia de asigurare n conformitate cu Contractul de Asigurare. n cazul decesului clientului, ca urmare a unui accident sau a unei imbolnviri, asigurarea le ofera protecie financiar celor dragi.

Pachetul B(DIMC) este destinat salariailor sau pensionarilor, dupa caz Protecia financiar pentru pierderea total sau diminuarea venitului in caz de incapacitate temporar de munc, pierderea total i pemanent a capacitaii de munc, omaj sau deces. Not: Pensionarii beneficieaz doar de planul de protecie a veniturilor n caz de deces.

19

Asigurarea pentru Invaliditatea total i permanent de munc se refer la acea vtmare corporal a Persoanei Asigurate ca urmare a unui accident sau a unei boli. Vtmarea, constatat de ctre medicul expert al asigurrilor sociale, impiedic total Persoana Asigurat s desfaoare activiti care i-ar aduce un venit, salariu, ctiguri sau profit n cadrul oricarei ocupaii / profesii i care determin pensionarea de invaliditate (gradul 1 de invaliditate sau gradul 2 de invaliditate conform Legii 19/2001). In cazul pierderii totale si permanente a capacitaii de munc, ca urmare a unui accident sau a unei mbolnviri, asigurarea ofer protecie financiar pentru creditul contractat. Asigurarea pentru Incapacitatea temporar de munca se refer la incapacitatea total i temporar de munc a Persoanei Asigurate ca urmare a unui accident sau a unei boli constatate de catre medic. Incapacitatea temporar de munc impiedic Persoana Asigurat s efectueze activitate profesional / lucrativ aducatoare de venituri. Asigurarea ofer protecie financiar pentru creditul contractat cu condiia ca, pn in prima zi de ntrerupere a activitii, Persoana Asigurat s fi efectuat asemenea activiti profesionale / lucrative generatoare de venituri. n cazul aparitiei unei incapaciti temporare de munc mai mai de 60 de zile, ca urmare a unui accident sau a unei mbolnaviri grave, clienii vor fi scutii de plata ratelor lunare pentru o perioad de maximum 6 luni. Asigurarea pentru Pierderea involuntar a locului de munc (omaj) se refer la incetarea contractului individual de munc al Persoanei Asigurate, de drept sau la initiativa angajatorului, fapt care o determin pe aceasta s devin omera. n cazul pierderii involuntare a locului de munc pentru o perioad mai mare de 60 de zile, clienii vor fi scutii de plata ratelor lunare pentru o perioada de maximum 6 luni. Pentru evitarea fraudelor, acest risc este acoperit dupa primele 3 luni de la inceperea contractului de credit. Asigurarea de Deces se refera la un eveniment viitor, imprevizibil si fortuit, care atrage obligatia Asiguratorului de a plti indemnizaia de asigurare n conformitate cu Contractul de Asigurare. n cazul decesului clientului, ca urmare a unui accident sau a unei imbolnviri, asigurarea le ofera protecie financiara celor dragi.

3.9 ABN AMRO Bank Romania AVIVA Asigurari de Viata

ABN AMRO Bank Romania si AVIVA Asigurari de Viata au lansat in 2005 doua produse noi de economisire: Start Up - planuri de economii pentru copii si Reward - planuri de economii in vederea pensionarii. Start Up Start Up ofera resursele financiare necesare sustinerii copilului pentru a deveni studentul unei universitati de prestigiu sau pentru a atinge alte obiective ambitioase. Aviva preia responsabilitatea economisirii banilor necesari atingerii obiectivelor copiilor, pana la terminarea contractului, in cazul decesului Detinatorului contractului. Start Up se adapteaza preferintelor consumatorilor romani de a economisi in plasamente pe termen lung si cu un risc mediu pe piata externa de capital.

Investitii in viitorul copiilor - Start-Up Start-Up este un plan de investitii pe termen lung conceput de compania de asigurari Aviva in colaborare cu ABN Amro Bank destinat asigurarii viitorului copilului Economiile pot fi facute in dolari sau euro pe o perioada de minimum 22 de ani 20

 Banii economisiti sunt administrati de Aviva, fiind repartizati in obligatiuni emise de companii europene, daca moneda aleasa este euro, sau in obligatiuni americane, daca moneda aleasa este dolarul Rata lunara minima este de 20 de euro sau dolari, iar randamentul anual estimat de Aviva este de 7%. Reward O persoana poate sa economiseasca de la orce varsta, astfel incat, la varsta pensionarii sa beneficieze de venituri suplimentare. Reward reprezinta sansa unui standard de viata ridicat dupa momentul retragerii din activitate, concomitent cu posibilitatea de a atinge mai multe obiective pe termen lung - un fond de rezerva pentru situatii nepravazute, reamenajarea locuintei, casa de vacanta etc. - prin economisirea unor sume suplimentare. Planuri de pensii in sectorul privat - Reward Reward este un plan de investitii pe termen lung conceput de compania de asigurari Aviva in colaborare cu ABN Amro Bank destinat asigurarii viitorului asiguratului dupa retragerea din activitate Economiile pot fi facute in dolari sau euro Economiile pot fi folosite in cadrul unui credit ipotecar Repartizarea economiilor pe obligatiuni corporatiste cu rang scazut sau ridicat este la alegerea clientului Rata lunara minima este de 20 de euro sau dolari, iar randamentul anual estimat de Aviva este de 7%. Planurile de economisire sunt disponibile in euro si dolari, iar fondurile colectate sunt administrate de o companie multinationala de renume in domeniul plasamentelor pe termen lung - Grupul Aviva. Sumele sunt investite in obligatiuni guvernamentale si corporatiste cu risc scazut si actiuni ale unora dintre cele mai prestigioase companii din lume (Microsoft, Procter&Gamble, Oracle etc.). Economiile necesare atingerii obiectivelor se fac direct in contul direct deschis la ABN AMRO Bank. "ABN AMRO doreste sa ofere un pachet de produse integrate clientilor sai. Aceste produse de economisire dezvoltate in parteneriat cu AVIVA vin sa completeze oferta pe care o punem la dispozitia persoanelor fizice. Start Up si Reward ofera clientilor nostri posibilitatea de a realiza economii pentru copii si in vederea pensionarii, contribuind astfel la o mai buna protectie a viitorului", declara Henk Mulder, presedintele ABN AMRO Bank Romania. "Lansarea acestor doua noi produse nu face decat sa intareasca parteneriatul semnat intre ABN AMRO Bank si Aviva Asigurari de Viata, in urma cu doi ani. Exista deja o traditie intre cele doua institutii la nivel international si orice dezvoltare a acestei colaborari pe plan local este o continuitate fireasca in aceasta directie. Companiile noastre impartasesc valori similare si cred ca oferta noastra comuna se va dezvolta si in viitor acoperind cat mai bine nevoile romanilor", declara Carl Boehr, presedinte si CEO AVIVA Asigurari de Viata. Parteneriatul global Aviva - ABN AMRO implementat local 21

Parteneriatul ABN AMRO - AVIVA materializat in Romania prin aceste doua noi produse vine sa continue excelenta colaborare la nivel global dintre cele doua institutii financiare. Sistemul bancassurance presupune partneriatul strategic dintre o companie de asigurari si o banca. Prin intermediul bancii, respectiv al personalului din sucursalele acesteia, se distribuie produsele companiei de asigurari catre clienti. AVIVA este prima companie care a intrat pe piata romaneasca si a implementat un astfel de sistem, avand o larga experienta in bancassurance. Cu ABN AMRO acest tip de parteneriat a fost dezvoltat excelent in Olanda si India. Parteneriatul dintre AVIVA si ABN AMRO are la baza cooperarea la nivel global a celor doua institutii financiare, precum si adaptarea la dinamica pietei din Romania. Acest parteneriat isi propune sa combine experienta Aviva - in dezvoltarea de parteneriate de tip bancassurance - cu nivelul excelent al serviciilor oferite de ABN AMRO, pentru a face o oferta cat mai completa clientilor bancii. In octombrie 2001, cele doua institutii au semnatun acord de parteneriat care a fost implementat pe rand in Olanda si India. Din noiembrie 2002 Romania este a treia tara in care ABN AMRO este partener de distributie pentru Aviva in sistem bancassurance. Valorile comune ale celor doua grupuri - spiritul de echipa, integritatea si performanta - oferta de produse integrate a bancii ABN AMRO si soliditatea financiara a companiei Aviva, sunt elemente care genereaza o imagine puternica de competitivitate pe piata financiara din Romania.

3.10 UniCredit Tiriac Bank Allianz Tiriac Asigurari

Incheiat la sfarsitul anului 2002, acordul de colaborare strategica dintre Allianz-Tiriac Asigurari si Banca Tiriac pentru dezvoltarea unui program de bancassurance urmareste imbinarea si valorificarea avantajelor specifice fiecareia dintre cele doua institutii, in interesul clientilor. Programul derulat de cele doua institutii financiare ofera toate avantajele general recunoscute in ceea ce priveste produsele specifice de bancassurance, dar si o serie de avantaje singulare in peisajul serviciilor financiare din Romania. In concordanta cu strategia de promovare a calitatii serviciilor si produselor proprii, Allianz-Tiriac a contribuit la specializarea in domeniul asigurarilor a personalului din cadrul Bancii Tiriac cu competente de vanzare a politelor specifice. Respectivii functionari bancari detin cunostinte temeinice despre produsele de asigurari Allianz-Tiriac, avand capacitatea de a oferi toate detaliile necesare pentru realizarea unui act de vanzare profesionist. In baza acordului de tip bancassurance incheiat intre Allianz-Tiriac Asigurari si Banca Tiriac, reteaua de unitati teritoriale ale bancii pune la dispozitia clientilor o gama variata de produse de asigurare si produse financiare integrate: asigurari de viata (Aliat, Start etc.), asigurari obligatorii (de raspundere civila auto) si un numar important de polite de asigurari generale. O buna parte dintre aceste polite de asigurari pot fi atasate multitudinii de programe si produse ale Bancii Tiriac. Pentru Allianz-Tiriac Asigurari, satisfacerea nevoilor clientilor este o preocupare primordiala, iar demersurile de dezvoltare a unor programe de bancassurance constituie dovada determinarii companiei de a imbunatati permanent calitatea relatiei cu asiguratii. Cooperarea Allianz-Tiriac cu institutii din sectorul bancar romanesc deschide noi canale de acces a publicului la cele mai variate polite de asigurari, a caror calitate este garantata de compania noastra. In plus, flexibilitatea produselor Allianz-Tiriac Asigurari permite adaptarea acestora la nevoile specifice ale clientilor bancari, de la cele mai simple polite si pana la dezvoltarea de pachete de produse (concepte) pentru clienti sofisticati.

22

Pe plan international, primele strategii de bancassurance au fost elaborate in anii '80 si au fost adoptate de o serie de institutii financiare cu activitate importanta. Practica a demonstrat ca acordurile de bancassurance au determinat o crestere a concurentei si, implicit, cresterea calitatii serviciilor oferite. Asumandu-si rolul de formator de piata, de promotor al strategiilor ce sustin evolutia pietelor romanesti financiare, in general, si de asigurari, in particular, Allianz-Tiriac Asigurari urmareste sa contribuie la eficientizarea serviciilor oferite clientilor locali, prin dezvoltarea de parteneriate cu reprezentanti ai sistemului bancar. Banca Tiriac lanseaza Castig Plus In aprilie 2005 Banca Tiriac a lansat Castig Plus, un nou produs de investitie adresat persoanelor fizice. Depozitul Castig Plus se inscrie in gama instrumentelor de economisire si investitie pe termen mediu si lung fiind primul si singurul produs de acest gen de pe piata. Castig Plus a fost dezvoltat impreuna cu Allianz- Tiriac Asigurari, unicitatea sa constand in nivelul ridicat al randamentului oferit prin includerea unei asigurari de viata a titularului. Dobanda acordata de banca este superioara oricarui alt depozit bancar pe termen mai lung de 1 an, iar protectia oferita de societatea de asigurari are un cost foarte redus. Depozitul Castig Plus permite economisirea pe termene de 3, 5, 7, sau 10 ani. Produsul ofera oportunitatea realizarii unei investitii sigure pe termen lung cu castig la incheierea perioadei de constituire a depozitului. Noul depozit Castig Plus se poate constitui in lei, euro sau dolari, iar suma minima solicitata de banca la deschiderea acestuia este de 3.000 de EUR /USD, sau 10.000 LEI. Polita de asigurare atasata, oferita de catre ALLIANZ-TIRIAC, are suma asigurata egala cu valoarea investitiei initiale, iar costul asigurarii este unic indiferent de varsta asiguratului, de numai 0,5% pe an din suma depusa.

3.11 Citibank Romania ING Asigurari de Viata

Citibank este prezenta in Romania inca din anul 1996 si furnizeaza produse si servicii financiare de inalta calitate companiilor nationale si internationale, companiilor mici si medii, sectorului public, organizatiilor non-profit si persoanelor fizice. ING Asigurari de Viata a intrat pe piata romaneasca in anul 1997, fiind din 1999 liderul pietei de asigurari de viata, cu o cota de piata de 32% la sfarsitul lui 2009. Kumar Ramachandran, Director Departament Persoane Fizice la Citibank Romania, declara: "Acest parteneriat cu ING Asigurari de Viata are la baza interesul permanent al Citibank Romania de a-si dezvolta portofoliul de produse pentru persoane fizice, oferind clientilor o gama vasta de optiuni in vederea cresterii si protectiei resurselor financiare". Citibank Romania ofera clientilor sai posibilitatea de a contracta doua produse complexe de asigurare de viata, venind astfel in intampinarea cererii acestora pentru produse de asigurare de incredere. Regal si Academica sunt doua produse dezvoltate de catre ING Asigurari de Viata, care imbina in mod eficient beneficiile unei asigurari de viata traditionale cu cele ale unui produs de economisire. Academica permite clientilor sa economiseasca bani pentru copiii lor, pana cand acestia implinesc cel putin 18 ani. Dupa ce clientul s-a decis asupra sumei pe care doreste sa o plateasca, primele pot fi platite lunar, trimestrial, bianual sau anual, iar la maturitate beneficiarul va primi indemnizatia de asigurare sub forma de cinci rente anuale sau integral, intr-o singura transa, in momentul in care copilul implineste 18 ani. In plus, o parte a primelor, partea destinata economisirii, este investita de catre Asigurator, iar profitul obtinut ii revine beneficiarului. La momentul semnarii contractului, clientul trebuie sa aiba varsta cuprinsa intre 18 si 60 de ani, sa detina un

23

cont current deschis la Citibank Romania, iar copilul sau trebuie sa aiba sub 17 ani. Daca pe parcursul perioadei contractuale, survine decesul platitorului, contractul de asigurare se continua, iar ING Asigurari de Viata preia plata primelor pana la maturitatea contractului. Asigurarea de viata Regal ofera un dublu beneficiu: permite clientului sa economiseasca si, in acelasi timp, sa asigure protectia financiara a celor dragi, preintampinand astfel situatiile neprevazute. La maturitate, clientul primeste suma garantata si un procent din profitul obtinut in urma investirii de catre Asigurator a unei parti din primele platite. La momentul semnarii contractului, clientul trebuie sa aiba intre 18 si 65 de ani si sa detina un cont curent la Citibank Romania. Pentru ambele produse, clientul beneficiaza de flexibilitatea de a modifica frecventa platii primelor, de a creste valoare primei si a sumei asigurate anual si, de asemenea, poate atasa optiuni si asigurari suplimentare. In plus, cei care efectueaza plata trimestriala, bianuala sau anuala a primelor sau cei care aleg sa plateasca o prima mai mare beneficiaza de o reducere. "Am incredere ca asigurarile de viata cu componenta de economisire si planul financiar pentru copii oferite de catre ING Asigurari de Viata clientilor Citibank reprezinta solutii convenabile si eficiente pentru sporirea resurselor financiare, oferind in acelasi timp un beneficiu unic: protectia financiara a familiei. Prin intermediul parteneriatului cu Citibank, oferim clientilor o noua modalitate de a oferi protectie financiara familiilor lor", declara Cornelia Aurelia Coman, CEO ING Asigurari de Viata.

CONCLUZII

24

Serviciile de bancassurance, termen folosit pentru procesul de vanzare a produselor de asigurari prin intermediul retelelor teritoriale ale bancilor de retail, au devenit un instrument din ce in ce mai utilizat in distributia protectiei financiare prin asigurare. Conform unui studiu realizat in cursul acestui an de SWISS Re, Europa prezinta cel mai inalt nivel de penetrare al segmentului de bancassurance, la polul opus situandu-se continentul nord-american, ca urmare a reglementarilor mult mai restrictive din domeniu. Totusi, in Asia, fenomenul bancassurance castiga popularitate, in special in China, unde o parte din restrictii au fost relaxate. In acelasi timp, data fiind rata de penetrare a asigurarilor relativ scazuta din pietele emergente, segmentul de bancassurance va cunoaste, fara indoiala, o dezvoltare semnificativa in perioada urmatoare, in aceasta regiune. In Romania, necesitatea de diferentiere a produselor bancare, un factor cheie intr-un sector marcat de o puternica evolutie a nevoilor clientilor si de oferta larga de produse similare, plaseaza parteneriatele de bancassurance intr-o lumina tot mai favorabila, cu perspective reale de crestere a vanzarilor pe retail de ambele parti. Astfel, tot mai multe companii de asigurari au demarat parteneriate de tip bancassurance, exclusive sau nu, cu institutii bancare, mai ales in vederea distributiei asigurarilor de viata. Acest fapt se datoreaza nu numai din cauza unei profitabilitati mai mari comparativ cu asigurarile generale, cel putin la nivelul contului tehnic, ci si interesului crescut al investitorilor din sectorul bancar, din moment ce asigurarile de viata sunt mai apropiate ca specific de profilul institutiilor de credit. Totusi, abordarea segmentului de bancassurance pe pietele emergente din Europa Centrala si de Est, in tari precum Rusia, Romania, Ucraina sau Polonia, este relativ dificila, din moment ce majoritatea companiilor din regiune pun inca mai mult accent pe comisioane si castiguri imediate, decat pe relatia pe termen lung cu clientii, cheia succesului business-ului de bancassurance. De asemenea, avand in vedere faptul ca aceste piete se concentreaza, in acest moment, mai mult pe clasa asigurarilor non-viata, exista riscul unei cresteri a daunalitatii, acordurile de bancassurance pentru acest segment nefiind astfel rentabile pe termen lung pentru o entitate bancara, potrivit unor specialisti in domeniu din tarile vestice.

BIBLIOGRAFIE

25

 http://www.1asig.ro/Bancassurance-viitorul-distributiei-in-asigurari-articol-13,9033969.htm http://www.wall-street.ro/slideshow/Finante-Banci/80612/Cum-se-schimbapreferintele-romanilor-pentru-asigurari-in-recesiune/3/Aceeasi-tendinta-si-inbancassurance.html https://www.24banking.ro/ http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/optiuni-de-cont-curent/asigurarea-ta-in-cazde-accident http://www.brd.ro/persoane-fizice/economii-si-plasamente/produse-deeconomisire/stejar/ http://www.marketwatch.ro/articol/6936/Signal_Iduna_incheie_primul_parteneriat_Ba ncassurance/ http://www.dailybusiness.ro/stiri-finante-banci/banca-italo-romena-a-incheiat-primulparteneriat-de-bancassurance-cu-generali-asigurari-51825/ http://www.bancatransilvania.ro/persoane_fizice/asigurari/plan_de_acumulare_si_prot ectie.html http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/22338/Finansbank-si-Aviva-au-lansato-asigurare-de-sanatate-cu-tratament-in-spitale-private.html http://www.cetelem.ro/produse/asigurari/bancassurance-protectie-financiara http://www.xprimm.md/ABN-AMRO-Bank-si-AVIVA-mizeaza-pe-economisirearticol-2,3,100-24335.htm http://www.1asig.ro/Castig-Plus-nou-produs-bancassurance-articol-2,3,100-24222.htm http://www.citibank.ro/stiri/citibank-romania-ofera-clientilor-sai-noi-produse-deasigurare-de-viata-de-la-ing.html

26