Implicaii ale integrrii europene

asupra sectorului bancar din Romnia

Cuprins

Introducere........................................................................................................................1
1. Sistemul bancar din Romnia, realizri i perspective..................................................2
1.1. Importana Bncii Naionale a Romniei n procesul integrrii europene......3
1.2. Locul bncilor specializate i a instituiilor non-bancare n sistemul bancar
romnesc................................................................................................................4
1.3. Diversificarea portofoliului produselor i serviciilor bancare........................5
2. Sistemul bancar din Romnia.......................................................................................8
3. Concluzii......................................................................................................................11
4. Bibliografie...................................................................................................................12
ANEXE............................................................................................................................13

Introducere

n acest proiect am vorbit despre Implicaii ale integrrii europene asupra sectorului
bancar din Romnia, sistemul bancar romnesc, alctuit n prezent din 40 de instituii de credit,
i-a demonstrat stabilitatea structural i a reuit, fr dificulti majore, s depesc provocrile
legate de majorarea ratei creditelor neperformante i de optimizarea portofoliilor de credite pe
fondul constrangerilor de reglementare. Principalele provocri la adresa stabilitii financiare
rman riscul de credit i riscul contagiunii externe.
Primul capitol prezint Sistemul bancar din Romnia, realizri i perspective, n care
se vorbete despre acesta, sistemul financiar romnesc se bazeaz pe creditarea bancar (bankoriented), diversificarea instituiilor financiare fiind considerabil ntrziat n perioada de
tranziie de dificultile macrostabilizrii i restructurrii sectorului real. Piaa de capital, piaa
asigurrilor i cea a leasingului dei au nregistrat evoluii favorabile prezint nc un grad de
adncime redus.
Primul subcapitol numit Importana Bncii Naionale a Romniei n procesul
integrrii europene descrie obiectivele principale urmrite de BNR, iar subcapitolul Locul
bncilor specializate i a instituiilor non-bancare n sistemul bancar romnesc prezint
tendina care s-a manifestat n snul bncilor o ntreag epoc, i anume specializarea bncilor,
care dei n descretere nu nceteaz s caracterizeze lumea bncilor. Al treilea subcapitol,
Diversificarea portofoliului produselor i serviciilor bancare prezint strategia bncilor de
atragere a clienilor, iar caracteristica principal a sistemului bancar din Romnia este
concentrarea acestuia, primele trei bnci deinnd aproape 50% din cota de pia.
Capitolul 2, intitulat Sistemul bancar din Romnia vorbete despre structura sectorului
bancar romnesc la nele anului 2013, care include dou bnci cu capital integral sau majoritar
de stat, trei instituii cu capital majoritar privat autohton, 25 de bnci cu capital majoritar strin, 9
sucursale ale unor bnci strine i o organizaie cooperatist de credit.

1. Sistemul bancar din Romnia, realizri i perspective

Sectorul bancar continu s rmn cea mai important component a pieei financiare.
Sistemul financiar romnesc se bazeaz pe creditarea bancar (bank-oriented), diversificarea
instituiilor financiare fiind considerabil ntrziat n perioada de tranziie de dificultile macrostabilizrii i restructurrii sectorului real. Piaa de capital, piaa asigurrilor i cea a leasingului
dei au nregistrat evoluii favorabile prezint nc un grad de adncime redus.

n prezent, sistemul financiar intern este supus presiunilor exercitate de criza financiar
internaional, dar riscurile sunt controlabile, deoarece instituiile financiare din Romnia nu au
expuneri pe activele cu grad ridicat de risc ce au destabilizat sistemul financiar internaional. La
debutul crizei, economia romneasc parcursese o perioad de mai muli ani de cretere
economic n ritmuri nalte, dar nsoit de acumularea unui deficit extern relativ important,
precum i de majorarea datoriei externe pe termen scurt. Sectorul bancar, cu poziie dominant n
sistemul financiar, a rezistat bine acestor presiuni. Stabilitatea financiar a fost pus la ncercare
de o vulnerabilitate nou volatilitatea finanrii externe. Deteriorarea climatului economic
extern a avut consecine negative asupra calitii portofoliului de credite; riscul de credit i riscul
de lichiditate rmn vulnerabilitatea major a sectorului bancar. Acest lucru a devenit mai vizibil
ncepnd cu ultima perioad a anului 2008, nregistrndu-se o deteriorare mai accentuat a
calitii portofoliului de credite, generata ndeosebi de ncetinirea activitii economice i
deprecierea cursului monedei naionale.
Pe parcursul anilor am asistat la modernizarea i consolidarea cadrului de reglementare
aferent sistemului financiar-bancar; noile reglementri menin tendina de armonizare a
mecanismelor instituionale i de instituire a celor mai bune practici internaionale.
Banca Naional a Romniei a avut i are un rol intrinsec n meninerea stabilitii
financiare, date fiind responsabilitile ce rezult din dubla sa ipostaz de autoritate monetar i
prudenial. Atribuii subsumate obiectivelor de stabilitate financiar sunt exercitate att prin
reglementarea i supravegherea prudenial a instituiilor aflate sub autoritatea sa, ct i prin
formularea i transmiterea eficient a msurilor de politic monetar i supravegherea
funcionrii n condiii optime a sistemelor de pli i decontri de importan sistemic. Banca
Naional a Romniei, ca autoritate de supraveghere, a reacionat la noile ameninri prin
asigurarea de lichiditate n mod adecvat, monitorizarea mai strict a bncilor, msuri de
mbuntire a cadrului de reglementare prudenial.
Pe msur ce instabilitatea a devenit trstur dominant a mediului n care opereaz
instituiile bancare, acestea au fost puse n situaia de a face fa unor noi provocri i s se
confrunte cu mari riscuri. Toate aceste condiii de operare au condus la intensificarea concurenei
n domeniul financiar i au mrit vulnerabilitatea bncilor la ocuri negative succesive. Este
necesar identificarea riscurilor i vulnerabilitilor ntregului sistem financiar, n ansamblul su
i pe componentele sale, deoarece monitorizarea stabilitii financiare este preventiv. Apariia i
dezvoltarea unor disfuncionaliti, precum evaluarea incorect a riscurilor i ineficiena alocrii
4

capitalului,

pot

afecta

stabilitatea

sistemului

financiar

stabilitatea

economic.

Cu toate c marea majoritate a bncilor raporteaz niveluri ridicate pentru creditele

restante i ndoielnice, pe ansamblu calitatea acestor portofolii se ncadreaz favorabil n
contextul european, gradul de acoperire cu provizioane a creditelor neperformante din Romnia
fiind superior celui raportat de multe alte ri din Europa, situaie datorat faptului c bncile
romneti nu au deinut n portofoliu active toxice. Sectorul bancar a continuat s nregistreze
indicatori de sntate financiar n spectrul pozitiv, fiind bine capitalizat i avnd rezultate
financiare
apreciabile.
Eficiena sistemului bancar este legat direct de creterea consistent a volumelor de
afaceri, bazat n principal pe atractivitatea produselor att n termeni de cost i mai puin pe
baza cuceririi unor noi segmente ale pieei. Persistena crizei globale conduce la reducerea
activitii economice astfel c evoluiile macroeconomice interne au un impact important asupra
sntii
sistemului
financiar.
Problematica abordat n lucrare este generoas, iar domeniul este eminamente
dinamic,in continua schimbare. Am ncercat o modest incursiune n descrierea n evoluie a
funcionrii sistemului bancar din Romania, propunnd ca arie de desfurare urmtoarele
aspecte: managementul activelor i pasivelor bancare,managementul riscurilor bancare i
metodele i modelele econometrice utilizate, Acordurile de capital BASEL II i BASEL III,
sistemul de indicatori privind evaluarea performanelor unei bnci, aplicarea modelelor de
scoring pentru creditarea persoanelor fizice i respectiv, pentru ntreprinderi mici i mijlocii.

1.1. Importana Bncii Naionale a Romniei n procesul integrrii

europene
Banca Naional a Romniei a acionat n concordan cu demersurile susinute ale
Romniei privind ajustarea instituional, structural i operaional a economiei romneti la
cerinele comunitare i acord, n continuare, o atenie deosebit reformei sistemului bancar i
accelerrii procesului de integrare financiar, n conformitate cu normele i principiile aflate la
baza politicilor europene.
Obiectivele majore urmrite de BNR sunt:
respectarea angajamentelor asumate fa de UE;

 perfecionarea mecanismului instituional intern pentru o pregtire mai eficient a

procesului de integrare, pe domeniile specifice sistemului bancar.1

Politica monetar aplicat de Banca Naional a Romniei

perspectiva integrrii n Uniunea European, politica monetar adoptat de BNR trebuie s

fie apropiat politicii monetare a Bncii Centrale Europene. Elaborarea strategiei politicii
monetare trebuie s fie ndreptat n vederea ndeplinirii criteriilor de convergen prevzute
n Tratatul de la Maastricht. Aceste criteriile de convergen reprezint testul economic de
evaluare a stadiului de pregtire a unei economii pentru a participa la etapa a treia a Uniunii
Economice i Monetare, i se refer la intele n domeniul inflaiei, finanelor publice, ratelor
dobnzii i cursurilor de schimb.

1.2. Locul bncilor specializate i a instituiilor non-bancare n

sistemul bancar romnesc
O alt tendin care s-a manifestat n snul bncilor o ntreag epoc este specializarea
bncilor, care dei n descretere nu nceteaz s caracterizeze lumea bncilor. Separarea i
independena bncilor specializate este n momentul delimitrii sferei de competen i de
activitate a bncilor de depozit. Astfel, s-a ajuns la o delimitare clar a bncilor de depozit i
bncilor specializate, generalizat n toate structurile naionale ale sistemelor bancare n ciuda
diferenelor de la ar la ar, rezultate fie n urma evoluiilor anterioare, fie a elementelor
tradiionale ce se perpetueaz.
n prezent, n sistemul bancar din Romnia sunt doar trei bnci specializate: dou pe
domeniul locativ Raiffeisen Banca pentru Locuine, nfiinat n 2004 i HVB Banca pentru
Locuine nfiinat n 2005 i Porsche Bank autorizat n 2004, ca banc specializat n credite
pentru autoturisme.
1 www.bnr.ro/integrare european

n ultima perioad, piaa creditului ipotecar i imobiliar a cunoscut o evoluie

surprinztoare datorit creterii explozive a preurilor imobilelor i a cererii foarte mari de pe
piaa imobiliar.
De asemenea, bncile specializate au introdus o nou concepie de abordare a clientului,
determinnd bncile s fie mai deschise spre client. Astfel, clienii se vor bucura de o atenie mai
deosebit, nu ei fiind cei care vor cuta societile bancare, ci bncile vor iei n ntmpinarea
clienilor.

1.3. Diversificarea portofoliului produselor i serviciilor bancare

Produsele i serviciile care dein ponderea cea mai mare din activitatea proprie bncilor
comerciale sunt: creditele, depozitele bancare, ncasrile i plile n conturi, scrisorile de
garanie, efectuarea de operaiuni valutare, acreditive, carduri, certificate de depozit sau carnete
de economisire; n schimb, dintre produsele cu o pondere redus fac parte operaiunile de
consultan economico-financiar de specialitate, pstrarea de valori n bnci, transport de
numerar la sediul titularilor de cont, verificarea-confirmarea eliberrii de duplicate.
Fiecare banc comercial are propria strategie n vederea extinderii paletei de produse i
servicii bancare oferite, ceea ce nseamn:

fidelizarea clienilor deja existeni n baza lor de date;

atragerea de noi clieni;
creterea rentabilitii bancare;
diversificarea resurselor de venituri, prin creterea comisioanelor, taxelor i
spezelor bancare n totalul veniturilor.

Activitatea bncilor comerciale din ultima perioad a fost orientat spre extinderea
portofoliilor de produse i servicii, precum: leasing, factoring, credit de cont, operaiuni pe piaa
de capital, consultan bancar, depozite de economii i credite pentru studii, deschideri de
conturi pentru pensii, servicii de evaluare a bonitii clienilor, servicii moderne credit cardul,
debit cardul, transmiterea informaiilor prin modem, mobile-banking, e-banking etc.
Dezvoltarea

sectorului

bancar, dinamizarea

activitii

bncilor

vor

determina

intensificarea concurenei bancare, atitudinea bncilor schimbndu-se radical. Astfel, se renun

7

treptat la ateptarea pasiv a solicitrii clienilor i se promoveaz din ce n ce mai mult strategia
de apropriere fa de client.
Pentru reuita lansrii pe pia de noi servicii i produse, att sucursalele, ct i celelalte
uniti bancare din teritoriu trebuie s se implice nemijlocit n tratativele cu clienii bncii, n
atragerea de noi firme, n localizarea noilor servicii la compartimentele cele mai adecvate i cu o
capacitate promoional ridicat, n urmrirea unei eficiene directe i indirecte la noile servicii i
produse. De asemenea, pentru asigurarea unei strategii bancare coerente i flexibile de lansare i
implementare a unor noi servicii i produse, trebuie implementat operaiunea de informatizare
total a activitii i de instruire corespunztoare a personalului, precum i fluidizarea sistemului
informaional, att ntre unitile bncii, ct i ntre banc i clienii si.
Evoluia sistemului bancar intern a fost marcat de elemente cu o deosebit semnificaie,
precum apariia i consolidarea unei comuniti a bncilor comerciale independente, constituirea
i ntrirea treptat a structurii i activitii de supraveghere a mediului bancar dezvoltat,
extinderea pe piaa romneasc a activitii instituiilor bancare internaionale, formarea unei
culturi bancare concomitent cu apariia de noi produse i servicii bancare adaptate noilor cerine
mai sofisticate ale clientelei, intensificarea concurenei pe piaa bancar, formarea i dezvoltarea
pieelor financiare adiacente de capital, de asigurri, de leasing i a fondurilor de investiii
supravegheate de instituii specifice.
Chiar dac perioada de asanare a sistemului bancar a depit 15 ani, putem afima c acest
sistem nu a ajuns nc la standardele europene, dar este mult mai dezvoltat n comparaie cu
celelalte ramuri din economia naional. Este necesar continuarea procesului de restructurae i
dezvoltare sub aspectul creterii numrului de uniti bancare, sub aspectul calitii n sensul
perfecionrii structurilor de operare i modernizare a activitii, intermedierii de produse i
servicii bancare, care s aduc beneficii, att bncilor, dar, n special, clienilor.
n vederea integrrii n Uniunea European, Banca Naional a Romniei trebuie s-i
armonizeze politica monetar practicat cu cea a Bncii Centrale Europene. n prezent, banca
central a trecut la politica monetar de intire a inflaiei, care reprezint doar o etap
intermediar n vederea corelrii acesteia cu cea a Bncii Centrale Europene.

O caracteristic principal a sistemului bancar din Romnia este concentrarea acestuia,

primele trei bnci deinnd aproape 50% din cota de pia i majoritatea operaiunilor
desfurate, att n sectorul de retail banking, ct i n cel de corporate banking.
Chiar dac procesul de privatizare nu a fost ncheiat n proporie de 100%, putem afirma
c sistemul bancar romnesc este unul privat, fapt demonstrat din concurena bancar existent
n prezent. Potenialul de cretere a utilizrii serviciilor i produselor bancare pe fondul unui grad
relativ sczut de intermediere financiar va conduce la intensificarea concurenei n sistem pentru
acapararea cotelor de pia, ceea ce a determinat noi ajustri i noi strategii bancare de abordare a
clientelei. Efectele concurenei i-au fcut simit uor prezena, urmnd s se dezvolte i n
cadrul activitilor conexe celei bancare, consolidndu-se structurile de grup financiar-bancar i
procesul de fuziuni i achiziii. Entitile bancare, astfel constituite, vor ncerca s ctige cote de
pia ct mai semnificative n domenii cu perspective deosebite, precum asigurri, leasing,
brokeraj, asset management, credite ipotecare, fonduri de pensii private.
n perspectiva integrrii europene, societile bancare au descoperit i importana
sectorului de coporate banking. Datorit necesitilor societilor comerciale i a IMM-urior de a
investi ct mai mult pentru a se ridica la standardele europene, bncile i-au ntors privirea ctre
acest sector, oferindu-le diverse posibiliti de finanare i alte servicii complexe care s le
confere rapiditate i siguran n desfurarea activitilor.
Datorit concurenei bancare interne, nivelul dobnzilor a nregistrat pentru prima dat
la credite valori sub 10%, n timp ce dobnda la depozite ncepe s aib o valoare real pozitiv.
Nivelul dobnzii va nregistra o scdere i n perioada urmtoare datorit bncilor noi care vor
intra pe piaa bancar i vor dori s ctige ct mai mult cot de pia. Concurena, care se va
accentua permanent n urmtorii ani, va obliga toi competitorii din piaa bancar intern s dea
dovad de inovaie, viziune de ansamblu prin fructificarea oportunitilor ivite, putere financiar
pentru investiii n tehnologie i extindere a reelei, management la cel mai nalt nivel al
riscurilor din activitatea bancar.

2. Sistemul bancar din Romnia

Meninerea disciplinei nanciare este o condiie sine

pentru pstrarea stabilitii

sistemului bancar. Rata creditelor neperformante produs de actorii economiei reale, de 17,23%
la luna august 2014, afecteaz indicatorii de performan ai bncilor, n special n relaia cu
investitorii care pot interpreta defavorabil stabilitatea i credibilitatea sistemului bancar.
Necesarul sporit de provizioane pentru acoperirea pierderilor afecteaz protabilitatea i
creditarea. Rata creditelor neperformante urmeaz s scad cu cteva puncte procentuale dup ce
bncile vor proceda la eliminarea din bilan a creditelor neperformante (write o) pentru care nu
exist ateptri rezonabile de recuperare, dar care sunt integral sau parial provizionate, n baza
politicilor contabile ale bncilor, agreate cu auditorii externi. Gradul de acoperire a creditelor
neperformante cu provizioane IFRS i ltre prudeniale se menine confortabil (89,9% n martie
2014), ind printre cele mai ridicate niveluri comparativ cu rile din regiune.
Rata de solvabilitate s-a meninut la un nivel ridicat, de 17% n iunie 2014. Se renun
gradual la ltrele prudeniale n perioada implementrii cerinelor suplimentare de capital
aferente Basel III (intervalul 2014-2019), cu 20% anual. Implementarea prevederilor Basel III se
face gradual de la 1 ianuarie 2014. O provocare o reprezint adaptarea grupurilor nanciar
bancare la cerinele de solvabilitate i lichiditate impuse de prevederile Basel III, care ar putea
conduce la restrngerea expunerilor i schimbarea modelului de business.
Nivelul intermedierii nanciare este plasat undeva la 35% la nele anului 2013, exprimat
ca pondere a creditului neguvernamental n PIB, n scdere de la pragul de 40% nregistrat n
2011, diminuarea ind determinat de restrngerea bilanurilor instituiilor de credit. Msurat ca
pondere n PIB a activelor bancare nete, indicatorul a sczut la 57,6% n 2013 la un volum al
activelor de aproximativ 81 miliarde euro. Perspectivele de cretere econonomic generate de
miza atragerii fondurilor europene, gradul de intermediere nanciar de 35% i gradul de
bancarizare de aproximativ 53%, fac din Romnia o destinaie atractiv pentru investitorii n
sistemul bancar.
Structura sectorului bancar romnesc la nele anului 2013 include dou bnci cu capital
integral sau majoritar de stat, trei instituii cu capital majoritar privat autohton, 25 de bnci cu
capital majoritar strin, 9 sucursale ale unor bnci strine i o organizaie cooperatist de credit.
Ponderea activelor instituiilor cu capital strin n totalul activelor sistemului bancar romnesc a
10

crescut de la 83% n decembrie 2011 la 90% la nivelul lunii decembrie 2013, dar a ajuns la 80%
la nele lunii iunie 2014.
Din punct de vedere al originii acionarilor n funcie de active, bncile cu capital austriac
dein o cot de pia de 37,1%, urmate de bncile cu capital francez cu 13,5% i grecesc cu
12,3%.
Primele cinci bnci din sistem deineau la 31 decembrie 2013 ponderi de 54,4% n
volumul agregat al activelor, 52,9% n stocul creditelor, 54,3% n cel al depozitelor i 54,85% n
totalul capitalurilor proprii potrivit datelor Bncii Naionale a Romniei, aferente anului 2013.
Rata de economisire este n cretere ind plasat la nivelul anului 2013 la 25% ca
pondere n PIB, de la 21,6% n 2012, potrivit datelor BNR.
Creterea ponderii ratei de economisire n PIB reect o ncredere constant n ceea ce
privete plasamentele. Avansul economisirii interne a compensat reducerea nanrilor de la
bncile mam de la 20,3 miliarde euro n sold la 2011 la 13,4 miliarde euro n sold n luna
ianuarie 2014. Asistm la un proces ordonat de dezintermediere nanciar. Plasamentele trebuie
s e rentabile, altfel nanarea pleac acolo unde gsete o fructicare mai bun.
Constrngerile de reglementare existente la nivel european privind creditarea, nclinaia
spre economisire, reticena n contractarea de noi credite pe fondul lipsei ncrederii n evoluia
economiei i restructurarea portofoliilor bncilor au determinat ca raportul credite/ depozite din
sistemul bancar s se apropie la numai un pas de nivelul de echilibru, cobornd la 103,56% n
iunie 2014. Realitatea este c plaja de clieni bancabili s-a ngustat i bancherii au ajuns n
ipostaza n care alearg dup clienii altor bnci, dup clienii buni orientai spre business dac
ne referim la companii.
Dinamica anual a creditului neguvernamental a rmas negativ, n poda unei relative
mbuntiri a evoluiei mprumuturilor n moned naional. Soldul creditului neguvernamental
s-a redus cu 3,8%, pn la 213,55 miliarde lei, n luna august 2014 comparativ cu perioada
similar din 2013. Soldul depozitelor a crescut cu 5,7%, n perioada amintit, pn la 215,24
miliarde lei.
Creterea omajului, reducerea semnicativ a salariilor i restrngerea sau ncetarea
activitii unor companii au contribuit la scderea continu a capacitii de rambursare a
creditelor cu consecine directe asupra calitii portofoliului de credite al bncilor ceea ce a

11

condus la o cretere a volumului provizioanelor pe care instituiile de credit au fost nevoite s le

constituie.
Astfel, sistemul bancar a marcat trei ani consecutivi de pierderi n perioada 2010-2012, n
anul 2013 ind nregistrat un prot, am putea spune modic. Vorbim de un rezultat net de 11
milioane de euro n condiiile n care bncile au intermediat prin credite echivalentul unei treimi
din PIB. Sistemul bancar romnesc s-a meninut pe un trend pozitiv al protabilitii n primele
luni din 2014, ROE ind de 1,10% i ROA de 0,12% la nele lunii iunie.
Economiile europene sunt dependente n proporie de 70-75% de nanarea bancar n timp ce n
Romnia sectorul bancar romnesc naneaz preponderent economia, asigurnd aproximativ
92% din totalul nanrilor acordate de sistemul nanciar romnesc. Ruperea cercului vicios
dintre datoriile bncilor i cele suverane, mbuntirea supravegherii sistemului bancar european
i soluionarea problemelor bncilor aate n criz fr a utiliza, n principal, resurse publice sunt
n proces de implementare prin conturarea Uniunii Bancare Europene.
Potrivit site-ului de specialitate www.bancherul.ro, topul celor mai performante bnci
romneti sunt prezentate n anexa 1. Raiffeisen Bank este cea mai bun banc din Romnia,
realiznd un profit net de 347 milioane lei la sfritul primelor 9 luni din 2014, urmat de Banca
Transilvania, cu 338 milioane lei.
Instituii cu capital strin dein 80% din activele sistemului bancar. Riscurile implicate n
procesul de conturare, transpunere i respectare a reglementrilor constau n posibilitatea
restrngerii expunerii i retragerea instituiilor de credit cu capital strin.

12

Concluzii

Sectorul bancar continu s rmn cea mai important component a pieei financiare.
Sistemul financiar romnesc se bazeaz pe creditarea bancar (bank-oriented), diversificarea
instituiilor financiare fiind considerabil ntrziat n perioada de tranziie de dificultile macrostabilizrii i restructurrii sectorului real. Piaa de capital, piaa asigurrilor i cea a leasingului
dei au nregistrat evoluii favorabile prezint nc un grad de adncime redus.
Implicaiile integrrii europene, pentru sistemul nostru bancar sunt pe mai multe planuri
n special din punctul de vedere al structurii sistemului, al stabilitii i al rezultatelor financiare.
n acelai timp, restructurarea sistemului bancar a determinat unele mutaii n ceea ce
privete natura proprietii, evideniindu-se creterea numrului de societi bancare private,
implicit a capitalului privat i a celui strin n sistemul bancar romnesc.
Dezvoltarea unui sistem bancar privat i diversificat, precum i atragerea investiiilor
strine sunt aciuni vitale pentru promovarea principiilor economiei de pia.
n contextul aderrii Romniei la Uniunea European, restructurarea sistemului bancar
este unul din elementele eseniale ale strategiei naionale de integrare, deoarece bncile
romneti trebuie, n cadrul unei piee financiare deschise, s fie suficient de puternice pentru a
susine interesele capitalului autohton.

13

Bibliografie:

Caracota R., Sistemul bancar din Romnia: realizri i perspective, Ed.

Universitar, 2012;
Roman M., Statistica financiar-bancar;
Stoica O., Cpraru B., Filipescu D., Efecte ale integrrii europene asupra
sistemului bancar, Ed. Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2005.

Adrese web:

www.arb.ro
www.bancherul.ro
www.bnr.ro

14

Anexe

15

16