Explorați Cărți electronice
Categorii
Explorați Cărți audio
Categorii
Explorați Reviste
Categorii
Explorați Documente
Categorii
Cuprins
Introducere........................................................................................................................1
1. Sistemul bancar din Romnia, realizri i perspective..................................................2
1.1. Importana Bncii Naionale a Romniei n procesul integrrii europene......3
1.2. Locul bncilor specializate i a instituiilor non-bancare n sistemul bancar
romnesc................................................................................................................4
1.3. Diversificarea portofoliului produselor i serviciilor bancare........................5
2. Sistemul bancar din Romnia.......................................................................................8
3. Concluzii......................................................................................................................11
4. Bibliografie...................................................................................................................12
ANEXE............................................................................................................................13
Introducere
n acest proiect am vorbit despre Implicaii ale integrrii europene asupra sectorului
bancar din Romnia, sistemul bancar romnesc, alctuit n prezent din 40 de instituii de credit,
i-a demonstrat stabilitatea structural i a reuit, fr dificulti majore, s depesc provocrile
legate de majorarea ratei creditelor neperformante i de optimizarea portofoliilor de credite pe
fondul constrangerilor de reglementare. Principalele provocri la adresa stabilitii financiare
rman riscul de credit i riscul contagiunii externe.
Primul capitol prezint Sistemul bancar din Romnia, realizri i perspective, n care
se vorbete despre acesta, sistemul financiar romnesc se bazeaz pe creditarea bancar (bankoriented), diversificarea instituiilor financiare fiind considerabil ntrziat n perioada de
tranziie de dificultile macrostabilizrii i restructurrii sectorului real. Piaa de capital, piaa
asigurrilor i cea a leasingului dei au nregistrat evoluii favorabile prezint nc un grad de
adncime redus.
Primul subcapitol numit Importana Bncii Naionale a Romniei n procesul
integrrii europene descrie obiectivele principale urmrite de BNR, iar subcapitolul Locul
bncilor specializate i a instituiilor non-bancare n sistemul bancar romnesc prezint
tendina care s-a manifestat n snul bncilor o ntreag epoc, i anume specializarea bncilor,
care dei n descretere nu nceteaz s caracterizeze lumea bncilor. Al treilea subcapitol,
Diversificarea portofoliului produselor i serviciilor bancare prezint strategia bncilor de
atragere a clienilor, iar caracteristica principal a sistemului bancar din Romnia este
concentrarea acestuia, primele trei bnci deinnd aproape 50% din cota de pia.
Capitolul 2, intitulat Sistemul bancar din Romnia vorbete despre structura sectorului
bancar romnesc la nele anului 2013, care include dou bnci cu capital integral sau majoritar
de stat, trei instituii cu capital majoritar privat autohton, 25 de bnci cu capital majoritar strin, 9
sucursale ale unor bnci strine i o organizaie cooperatist de credit.
n prezent, sistemul financiar intern este supus presiunilor exercitate de criza financiar
internaional, dar riscurile sunt controlabile, deoarece instituiile financiare din Romnia nu au
expuneri pe activele cu grad ridicat de risc ce au destabilizat sistemul financiar internaional. La
debutul crizei, economia romneasc parcursese o perioad de mai muli ani de cretere
economic n ritmuri nalte, dar nsoit de acumularea unui deficit extern relativ important,
precum i de majorarea datoriei externe pe termen scurt. Sectorul bancar, cu poziie dominant n
sistemul financiar, a rezistat bine acestor presiuni. Stabilitatea financiar a fost pus la ncercare
de o vulnerabilitate nou volatilitatea finanrii externe. Deteriorarea climatului economic
extern a avut consecine negative asupra calitii portofoliului de credite; riscul de credit i riscul
de lichiditate rmn vulnerabilitatea major a sectorului bancar. Acest lucru a devenit mai vizibil
ncepnd cu ultima perioad a anului 2008, nregistrndu-se o deteriorare mai accentuat a
calitii portofoliului de credite, generata ndeosebi de ncetinirea activitii economice i
deprecierea cursului monedei naionale.
Pe parcursul anilor am asistat la modernizarea i consolidarea cadrului de reglementare
aferent sistemului financiar-bancar; noile reglementri menin tendina de armonizare a
mecanismelor instituionale i de instituire a celor mai bune practici internaionale.
Banca Naional a Romniei a avut i are un rol intrinsec n meninerea stabilitii
financiare, date fiind responsabilitile ce rezult din dubla sa ipostaz de autoritate monetar i
prudenial. Atribuii subsumate obiectivelor de stabilitate financiar sunt exercitate att prin
reglementarea i supravegherea prudenial a instituiilor aflate sub autoritatea sa, ct i prin
formularea i transmiterea eficient a msurilor de politic monetar i supravegherea
funcionrii n condiii optime a sistemelor de pli i decontri de importan sistemic. Banca
Naional a Romniei, ca autoritate de supraveghere, a reacionat la noile ameninri prin
asigurarea de lichiditate n mod adecvat, monitorizarea mai strict a bncilor, msuri de
mbuntire a cadrului de reglementare prudenial.
Pe msur ce instabilitatea a devenit trstur dominant a mediului n care opereaz
instituiile bancare, acestea au fost puse n situaia de a face fa unor noi provocri i s se
confrunte cu mari riscuri. Toate aceste condiii de operare au condus la intensificarea concurenei
n domeniul financiar i au mrit vulnerabilitatea bncilor la ocuri negative succesive. Este
necesar identificarea riscurilor i vulnerabilitilor ntregului sistem financiar, n ansamblul su
i pe componentele sale, deoarece monitorizarea stabilitii financiare este preventiv. Apariia i
dezvoltarea unor disfuncionaliti, precum evaluarea incorect a riscurilor i ineficiena alocrii
4
capitalului,
pot
afecta
stabilitatea
sistemului
financiar
stabilitatea
economic.
Activitatea bncilor comerciale din ultima perioad a fost orientat spre extinderea
portofoliilor de produse i servicii, precum: leasing, factoring, credit de cont, operaiuni pe piaa
de capital, consultan bancar, depozite de economii i credite pentru studii, deschideri de
conturi pentru pensii, servicii de evaluare a bonitii clienilor, servicii moderne credit cardul,
debit cardul, transmiterea informaiilor prin modem, mobile-banking, e-banking etc.
Dezvoltarea
sectorului
bancar, dinamizarea
activitii
bncilor
vor
determina
treptat la ateptarea pasiv a solicitrii clienilor i se promoveaz din ce n ce mai mult strategia
de apropriere fa de client.
Pentru reuita lansrii pe pia de noi servicii i produse, att sucursalele, ct i celelalte
uniti bancare din teritoriu trebuie s se implice nemijlocit n tratativele cu clienii bncii, n
atragerea de noi firme, n localizarea noilor servicii la compartimentele cele mai adecvate i cu o
capacitate promoional ridicat, n urmrirea unei eficiene directe i indirecte la noile servicii i
produse. De asemenea, pentru asigurarea unei strategii bancare coerente i flexibile de lansare i
implementare a unor noi servicii i produse, trebuie implementat operaiunea de informatizare
total a activitii i de instruire corespunztoare a personalului, precum i fluidizarea sistemului
informaional, att ntre unitile bncii, ct i ntre banc i clienii si.
Evoluia sistemului bancar intern a fost marcat de elemente cu o deosebit semnificaie,
precum apariia i consolidarea unei comuniti a bncilor comerciale independente, constituirea
i ntrirea treptat a structurii i activitii de supraveghere a mediului bancar dezvoltat,
extinderea pe piaa romneasc a activitii instituiilor bancare internaionale, formarea unei
culturi bancare concomitent cu apariia de noi produse i servicii bancare adaptate noilor cerine
mai sofisticate ale clientelei, intensificarea concurenei pe piaa bancar, formarea i dezvoltarea
pieelor financiare adiacente de capital, de asigurri, de leasing i a fondurilor de investiii
supravegheate de instituii specifice.
Chiar dac perioada de asanare a sistemului bancar a depit 15 ani, putem afima c acest
sistem nu a ajuns nc la standardele europene, dar este mult mai dezvoltat n comparaie cu
celelalte ramuri din economia naional. Este necesar continuarea procesului de restructurae i
dezvoltare sub aspectul creterii numrului de uniti bancare, sub aspectul calitii n sensul
perfecionrii structurilor de operare i modernizare a activitii, intermedierii de produse i
servicii bancare, care s aduc beneficii, att bncilor, dar, n special, clienilor.
n vederea integrrii n Uniunea European, Banca Naional a Romniei trebuie s-i
armonizeze politica monetar practicat cu cea a Bncii Centrale Europene. n prezent, banca
central a trecut la politica monetar de intire a inflaiei, care reprezint doar o etap
intermediar n vederea corelrii acesteia cu cea a Bncii Centrale Europene.
sistemului bancar. Rata creditelor neperformante produs de actorii economiei reale, de 17,23%
la luna august 2014, afecteaz indicatorii de performan ai bncilor, n special n relaia cu
investitorii care pot interpreta defavorabil stabilitatea i credibilitatea sistemului bancar.
Necesarul sporit de provizioane pentru acoperirea pierderilor afecteaz protabilitatea i
creditarea. Rata creditelor neperformante urmeaz s scad cu cteva puncte procentuale dup ce
bncile vor proceda la eliminarea din bilan a creditelor neperformante (write o) pentru care nu
exist ateptri rezonabile de recuperare, dar care sunt integral sau parial provizionate, n baza
politicilor contabile ale bncilor, agreate cu auditorii externi. Gradul de acoperire a creditelor
neperformante cu provizioane IFRS i ltre prudeniale se menine confortabil (89,9% n martie
2014), ind printre cele mai ridicate niveluri comparativ cu rile din regiune.
Rata de solvabilitate s-a meninut la un nivel ridicat, de 17% n iunie 2014. Se renun
gradual la ltrele prudeniale n perioada implementrii cerinelor suplimentare de capital
aferente Basel III (intervalul 2014-2019), cu 20% anual. Implementarea prevederilor Basel III se
face gradual de la 1 ianuarie 2014. O provocare o reprezint adaptarea grupurilor nanciar
bancare la cerinele de solvabilitate i lichiditate impuse de prevederile Basel III, care ar putea
conduce la restrngerea expunerilor i schimbarea modelului de business.
Nivelul intermedierii nanciare este plasat undeva la 35% la nele anului 2013, exprimat
ca pondere a creditului neguvernamental n PIB, n scdere de la pragul de 40% nregistrat n
2011, diminuarea ind determinat de restrngerea bilanurilor instituiilor de credit. Msurat ca
pondere n PIB a activelor bancare nete, indicatorul a sczut la 57,6% n 2013 la un volum al
activelor de aproximativ 81 miliarde euro. Perspectivele de cretere econonomic generate de
miza atragerii fondurilor europene, gradul de intermediere nanciar de 35% i gradul de
bancarizare de aproximativ 53%, fac din Romnia o destinaie atractiv pentru investitorii n
sistemul bancar.
Structura sectorului bancar romnesc la nele anului 2013 include dou bnci cu capital
integral sau majoritar de stat, trei instituii cu capital majoritar privat autohton, 25 de bnci cu
capital majoritar strin, 9 sucursale ale unor bnci strine i o organizaie cooperatist de credit.
Ponderea activelor instituiilor cu capital strin n totalul activelor sistemului bancar romnesc a
10
crescut de la 83% n decembrie 2011 la 90% la nivelul lunii decembrie 2013, dar a ajuns la 80%
la nele lunii iunie 2014.
Din punct de vedere al originii acionarilor n funcie de active, bncile cu capital austriac
dein o cot de pia de 37,1%, urmate de bncile cu capital francez cu 13,5% i grecesc cu
12,3%.
Primele cinci bnci din sistem deineau la 31 decembrie 2013 ponderi de 54,4% n
volumul agregat al activelor, 52,9% n stocul creditelor, 54,3% n cel al depozitelor i 54,85% n
totalul capitalurilor proprii potrivit datelor Bncii Naionale a Romniei, aferente anului 2013.
Rata de economisire este n cretere ind plasat la nivelul anului 2013 la 25% ca
pondere n PIB, de la 21,6% n 2012, potrivit datelor BNR.
Creterea ponderii ratei de economisire n PIB reect o ncredere constant n ceea ce
privete plasamentele. Avansul economisirii interne a compensat reducerea nanrilor de la
bncile mam de la 20,3 miliarde euro n sold la 2011 la 13,4 miliarde euro n sold n luna
ianuarie 2014. Asistm la un proces ordonat de dezintermediere nanciar. Plasamentele trebuie
s e rentabile, altfel nanarea pleac acolo unde gsete o fructicare mai bun.
Constrngerile de reglementare existente la nivel european privind creditarea, nclinaia
spre economisire, reticena n contractarea de noi credite pe fondul lipsei ncrederii n evoluia
economiei i restructurarea portofoliilor bncilor au determinat ca raportul credite/ depozite din
sistemul bancar s se apropie la numai un pas de nivelul de echilibru, cobornd la 103,56% n
iunie 2014. Realitatea este c plaja de clieni bancabili s-a ngustat i bancherii au ajuns n
ipostaza n care alearg dup clienii altor bnci, dup clienii buni orientai spre business dac
ne referim la companii.
Dinamica anual a creditului neguvernamental a rmas negativ, n poda unei relative
mbuntiri a evoluiei mprumuturilor n moned naional. Soldul creditului neguvernamental
s-a redus cu 3,8%, pn la 213,55 miliarde lei, n luna august 2014 comparativ cu perioada
similar din 2013. Soldul depozitelor a crescut cu 5,7%, n perioada amintit, pn la 215,24
miliarde lei.
Creterea omajului, reducerea semnicativ a salariilor i restrngerea sau ncetarea
activitii unor companii au contribuit la scderea continu a capacitii de rambursare a
creditelor cu consecine directe asupra calitii portofoliului de credite al bncilor ceea ce a
11
12
Concluzii
Sectorul bancar continu s rmn cea mai important component a pieei financiare.
Sistemul financiar romnesc se bazeaz pe creditarea bancar (bank-oriented), diversificarea
instituiilor financiare fiind considerabil ntrziat n perioada de tranziie de dificultile macrostabilizrii i restructurrii sectorului real. Piaa de capital, piaa asigurrilor i cea a leasingului
dei au nregistrat evoluii favorabile prezint nc un grad de adncime redus.
Implicaiile integrrii europene, pentru sistemul nostru bancar sunt pe mai multe planuri
n special din punctul de vedere al structurii sistemului, al stabilitii i al rezultatelor financiare.
n acelai timp, restructurarea sistemului bancar a determinat unele mutaii n ceea ce
privete natura proprietii, evideniindu-se creterea numrului de societi bancare private,
implicit a capitalului privat i a celui strin n sistemul bancar romnesc.
Dezvoltarea unui sistem bancar privat i diversificat, precum i atragerea investiiilor
strine sunt aciuni vitale pentru promovarea principiilor economiei de pia.
n contextul aderrii Romniei la Uniunea European, restructurarea sistemului bancar
este unul din elementele eseniale ale strategiei naionale de integrare, deoarece bncile
romneti trebuie, n cadrul unei piee financiare deschise, s fie suficient de puternice pentru a
susine interesele capitalului autohton.
13
Bibliografie:
Adrese web:
www.arb.ro
www.bancherul.ro
www.bnr.ro
14
Anexe
15
16