Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Actele BNM
Legea cu privire la Banca Nationala a Moldovei 21.07.1995
Legea institutiilor financiare 21.07.1995
Cod Civil
Directivele Uniunii Europene in domeniul bancar
Uzantele comerciale internationale uniformizate
Comitetul de supraveghere bancara de la Basel
Literatura:
Ion Turcu Operatiuni si contracte bancare, Tratat de drept Bancar, Bucuresti 2004
Virgil Andronache Banca si operatiunile comerciale, Bucuresti 2006
Carmen Adriana Gheorghe Drept bancar, Bucuresti 2006
Hetes Iorga Gavra Operatiunile si organizarea bancilor, Bucuresti 2003
Lucian Sauleanu, Lavinia Smarandache, Alina Dodocioiu Drept bancar, Bucuresti
2008
Dan Drosu - Saguna, Monica Amaliu Ratiu Drept bancar, Bucuresti 2007
Victor Burac Drept Bacar, Chisinau 2001
II.
Raporturile bancare
III.
I.
Dreptul bancar ca ramura a dreptului care inglobeaza totalitatea normelor
juridice de natura publica si privata care au caobiect de reglementare organizarea si
functionarea sistmului bancar, statutul juridic al bancilorsi regimul juridic al
operatiunilor bancare.
II.
Raporturile juridice bancare sunt specifice prin subiectii lor de exemplu
bancile si institutiile financiare:
Raporturile juridice bancare se stabilesc intre acestea si Parlament
Raporturile dintre banci si Guvern
III.
Izvoarele DB prezinta urmatoarele particularitati:
II.
III.
Riscul bancar
IV.
Clasificarea bancilor
V.
I.
In orientul antic templele erau atit lacase de cult cit si locuri de adapostire a
bogatiilor. Astfel imprumutind aceste bunuri preotii realizau un scop dublu
(recunostinta si un anumit venit). In orientul antic a aparut imprumutul de
consumatie. Codul lui Hamurabi prevedea ca toate contractele de imprumut
trebuiau vizate de funcionarii regali (pentru imprumutul de cereale dobinda fiind de
33% de metale pretioase 14-20%). In grecia antica catre sec VI a.n. fiecare oras si
sanctuar incep sa bata moneda proprie fapt care a dat nastere numeroaselor
schimburi. In aceasta perioada zarafii incep sa imprumute si ei, Antena devenind un
oras atractiv, deoarece legile lui Solomon liberalizau imprumuturile.
II.
Notiunea de banca o intilnim atit in doctrina juridica cit si in legislatia RM.
Legea institutiilor financiare defineste banca ca o institutie financiara care
accepta de la persoane fizice sau juridice depozite sau echivalente ale acestora
transferabile prin diferite instrumente de plata si care utilizeaza aceste mijloace
total sau partial pentru a acorda credite sau a face investitii pe propriul cont si risc.
Directiva 2006/48 a Parlamentului european si a Consiliului privind initierea si
exercitarea activitatii institutiilor de credit defineste bancile in felul urmator:
a) Institutie de credit e o intreprindere a carei activitate consta in a primi de
la public depozite sau alte fonduri rambursaile si de a acorda credite pe
cont propriu. Astfel aceasta e o intreb
b) Si potrivit directivei institutia financiara e alta decit institutia de credit a
carei activitate consta in dobindirea de participatii sau in desfasurarea
unei sau mai multor din urmatoarele activitati:
-
Acordarea creditelor
Leasing financiar
Servicii de plata
Brokeraj monetar
Banca este o intreprindere de stat sau privataale care functii principale sunt
urmatoarele:
-
III.
Riscul bancar se manifesta sub mai multe forma principalele fiind:
-
IV.
In functie de apartententa capitalului bancile comerciale pot fi clasificate in:
1. Banci comerciale cu capital integral de stat (in RM nu exista)
2. Banci comerciale cu capital mixt (partial de stat partial persoane fizice/
juridice)
3. Banci cu capital privat
a) Cu investitii straine
b) Cu investitii locale
In functie de forma organizatorico-juridica in diferite tari ale lumii bancile
comerciale bancile comerciale pot fi constituie sub orice forma organizatorico
juridica in conformitate cu prevederile legislatiei nationale a statului respectiv. In
majoritatea statelor fiind forma societatilor pe actiuni.
In functie de genurile de activitate bancile comerciale pot fi:
1. Universale care conform licentei primite conform prevederilor legislatiei
statului de resedinta pot efectua tot spectrul de activitati bancare permise
de legislatia bancara a statului respectiv (Republica Moldova e
caracteristic)
2. Specializate intr-un anumit domeniu bancile ipotecare domeniu de
activitate al carora este creditarea sub garantia ipotecii, sau banci
investitionale care sunt specializate in acordarea serviciilor intr-un anumit
domeniu.
V.
FMI este creat sub forma de Societatii pe Actiuni iar tarile membre varsa cotele de
participare in cpaitalul FMI in modul urmator: 25% din cota de participare se achita
in aur sau drepturi speciale de trageri (DST), iar 75% din cota de participare in
moneda nationala a tarii respective care ramine la dispozitia tarii mebre. RM a
devenit membra FMI 28.07. 1992 in prezent cota de participare fiind 123,2 milioane
drepturi de tragere.
BANCA MONDIALA - include 5 agentii diferite care formeaza impreuna grupul BM:
-
II.
Bancile comerciale
1. Licentierea bacilor comerciale
2. Exigente inaintate fata de administratorii bancilor comerciale
3. Structura bancilor comerciale
4. Contopirea sau absorbtia bancilor din RM
5. Modul de deschidere a filialelor, reprezentantelor si oficiilor
secundare ale bancilor comerciale din RM
III.
Legea BNM
Legea institutiilor financiare
Legea SA nr 1134
Legea asociatiilor de economii si imprumut
Legea privind Organizatiile de microfinantare
Regulamentul BNM privind licentierea bancilor din 1996
Regulamentul BNM privind filialele, reprezentantele, si oficiile secundare ale bancilor
28.04.2011 MO 08.07.2011
Regulamentul cu privire la modul de organizare si functionare a caselor de amanet
(lombardurilor) aprobat prin HG nr 204 din 28.03.1995
Regulamentul BNM cu privire la contopirea sau absorbtia bancilor din RM
02.06.2000
BNM e supusa atit controalelor externe (auditul extern, darile de seama financiare
anuale, conturile si registrele BNM sunt supuse auditului extern anual in
conformitate cu standardele internationale de audit efectuat de catre o organizatie
de audit extern cu renume si experienta recunoscuta in domeniul auditului bancilor
centrale si al institutii financiare internationale BMG; FMI periodic pentru a primi
asigurare in implementarea si operarea de catre BNM a unor sisteme de control
contabile, de raportare si audit referitoare la gestionarea resurselor adecvate
integritatii operatiunilor desfasurate, evaluarea acopera 5 domenii cheie relevante
controlului si guvernarii in cadrul bancilor centrale conform acronimului E
mecanismul auditului extern, L cadrul legal si independenta bancii centrale, R
raportarea financiara, I mecanismul auditului intern , C sistemul controalelor
interne; Curtea de Conturi legalitatea si regularitatea devizelor de cheltuieli ale
BNM sunt auditate de Curtea de Conturi, se limiteaza doar la examinarea eficientei
operationale a deciziilor adoptate de consiliul BNM fiind excluse articolele de
cheltuieli care tin de implementarea politicii monetare si valutare a BNM) cit si
interne (auditul intern al BNM; )
De competenta BNM sunt:
-
sau trate care contin 2 sau mai multe giruri dintre care cel putin unul sa fie al
unei banci si sa fie cu o scadenta de maxim 9 luni din data achizitionarii lor
de catre BNM, alta garantie pot servi titlurile emise cu privire la bunuri care
sunt asigurate pe deplin impotriva riscurilor sau pierderilor, depozitele si alte
conturi deschise la BNM sau la o alta banca acceptata de BNM.
6. BNM poate acorda credite negarantate numai in cazuri exceptionale cind
aceste credite sunt necesare pentru protejarea sistemului bancar.
7. Supravegheaza sistemul de plati in RM si faciliteaza functionarea eficienta a
sistemului de plati bancare
8. Stabileste regimul cursului de schimb al monedei nationale precum si
pastreaza si gestioneaza rezervele valutare ale statului, intocmeste balanta
de plati a statului si efectueaza reglementarea valutara pe teritoriul RM
9. Poate acorda credite in conditii preferentiale angajatilor sai
BNM nu poate acorda iprumuturi statului si nu poate acorda garantii sub orice
forma statului sau altei entitati publice a statului. BNM poate deschide conturi in
registrele sale numai in numele statului si a organelor statului bancilor licentiate de
BNM, bancilor centrale ale statelor straine si institutiilor financiare publice
internationale; poate primi depozite de la Ministerul Finantelor in baza unui demers
al Guvernului si este in drept sa autorizeze alte banci de a accepta astfel de
depozite.
II.
Bancile comerciale in activitatea lor se conduc de regulamentele BNM precum
si legea privind institutiilor financiare, directivele UE si altele.
Bancile comerciale in RM sunt organizate sub forma de SA, suma minima a
capitalului fiind de 100 mln.
Pentru desfasurarea activitatii bancare e necesar sa detina licenta eliberata de
BNM. Pentru a primi licenta din partea BNM solicitantul depune o cerere la BNM la
care se anexeaza actele solicitate de BNM prevazute de regulamentul BNM cu
privire la licentierea bancilor si legea institutiilor financiare.
Licenta se elibereaza pentru un termen nedeterminat si este netransferabila, iar
pentru fiecare subdiviziune se eliberea copii de pe licenta bancii comerciale. Pentru
primirea licente de la BNM este prevazuta plata un taxe de 50000 lei care este
platita bugetului de stat care nu e rambursabila pentru fiecare subdiviziune
eliberarea copiei costa 450 lei. Bancile din RM pot sa desfasoare activitatile
prevaute la art. 26 legea institutiilor financiare. BNM tine registrul bancilor cu toate
detaliile despre acestea.
BNM poate retrage licenta in urmatoarele cazuri:
1. Retragerea licentei e solicitata de catre banca comerciala si aceasta o retrage
in termen de o luna
2. Au fost comise anumite incalcari din partea bancii comerciale prevazute la
art. 38, 381-16 din legea institutiilor financiare
3. Licenta a fost obtinuta in baza unor informatii eronate
4. Banca nu a inceput activitatea intr-un termen de un an din momentul primirii
licentei sau a fost incapabila in termen de 6 luni sa atraga depozite sau alte
fonduri rambursabile
5. A fost retrasa licenta unei alte banci care detine o cota substantiala in banca
respectiva
6. A avut loc reorganizarea bancilor sau vinderea unei parti substantiale din
activele bancii
7. Detinatorul unei cote substantiale in banca a transferat sau a pierdut in alt
mod aceasta cota fara permisiunea BNM
8. Activitatile financiare ale bancii din primii 3 ani de activitate se deosebesc
considerabil de cele preconizate din cererea de eliberare a licentei
9. Faptul ca proprietarii bancii nu respecta conditiile prevazute de lege pentru
asigurarea unei gestiuni prudente a bancii sau nu permit efectuarea unei
supravegheri eficiente, iar pentru filiala unei banci straine in cazul in care
aceasta si-a pierdut licenta in tara de origine.
Penru primirea licentei de la BNM unei banci straine i se inainteaza aceleasi
cerinte, acordindu-i-se pentru filiale si sucursale daca intruneste conditiile:
- In tare de origine banca este licentiata pentru activitati de atragere a
depozitelor sau a altor fonduri rambursabile
- Autoritatile de supraveghere din tara de origine a bancii straine au aprobat in
scris eliberarea unei astfel de licentei
- BNM constata ca banca straina e supravegheata adecvat din partea
autoritatilor de supraveghere din tara de origine
- La BNM trebuie depuse urmatoarele documente: cererea semnata de
presedintele cnsiliului bancii straine; aceasta sa numeasca 2 persoane care sa
se afla in Mun. Chisinau pentru a li se solicita oricare acte suplimntare
banca
care
III.
Casele de amanet - sunt institutiile de creditare care ofera populatiei posibilitatea
de a-si pastra bunurile de uz personal sau casnic precum si de a primi imprumuturi
cu amanetarea acestor bunuri. Capitalul statutar este egal cu o suma echivalenta a
25 mii $ pentru localitatile municipale si 15 mii $ pentru oentru localitatile rurale.
Capitalul statutar se formeaza din mijloace banesti si bunuri imobiliare, totusi fiind
stabilit ca cota bunurilor imobiliare nu va depasi 25% din capitalul statutar.
Lobardul poate practica doar urmatoarele genuri de activitate:
-Pastrarea obiectelor de uz personau sau casnic care apartin pesoanelor fizice
cu drept de proprietate privata
-Acordarea imprumuturilor cu amanetarea obiectelor mentionate
Clienti ai lombardului pot fi cetateni ai RM sau straini.
Nu are dreptul sa primeasca la pastrare sau ca amanet valuta straina, hirtiile
de valoare, bunurile imobiliare, obiectele de anticariat sau alte obiecte vechi,
monede din metale pretioase, mijloace de transport cu exceptia bicicletelor si
motoretelor, obictelecare nu apartin persoanelor fizice cu drept de proprietate
privata, metalele si pietrele pretioase care constituie materie prima, deseuri sau
alte obiecte de destinatie tehnica sau de productie.
La receptia de catre lombard in pastrare plata se percepe anticipat pentru toata
perioada de pastrare.
Rezidentii care au obtinut autorizatia sunt obligati sa prezinte BNM lunar, cel tirziu
pina la data de 20 a lunii urmatoare, dupa luna gestionara raportul privind contul in
strainatate conform formularului stabilit de BNM.
Conturile in strainatate se inchid in urmatoarele situatii au fost atinse scopurile
pentru care aceste conturi au fost deschise, a expirat termenul stabilit in autorizatie
de catre BNM, iar solicitantul su s-a adresat cu o solicitare de prelungire a
termenului conform preocedurilor stabilite de BNM.
Un alt caz de inchidere a conturilor este daca: in autorizatia BNM nu e stabilit
termenul de valabilitate a autorizatiei la inchiderea reprezentantei in strainatate
urmeaza a fi inchise si coturile din strainatate ale acestei reprezentantei.
Alt temei pina la expirarea termenului e validitate a autorizatiei BNM rezidentul
poate inchide contul din proprie initiativa. Odata cu inchiderea contului in
strainatate la BNM se va prezenta originalul autorizatiei de deschidere a contului in
strainatate.
Drept temei de retragere a autorizatiei de catre BNM: depistarea unor date
neautentice in documentele prezentate pentru obtinerea autorizatiei; incalcarile
sistematice mai mult de 2 ori ale termenelor de prezentare a rapoartelor;
neinlaturarea in termenul stabilit a cerintelor prevazute in avertismentul BNM;
motivele care au servit ca baza pentru deschidere si-a pierdut actualitatea;
dizolvarea persoanei juridice si in alte cazuri. Autorizatia isi pierde valabilitatea din
data mentionata.
I.
Potrivit legii institutiilor financiare creditul este orice angajament de a acorda
bani cu imprumut cu conditia rambursarii lor, a platii dobinzii si altor plati aferente,
precum si orice prelungire a termenului de rambursare a datoriei, orice garantie
Clasificarea creditelor
In functie de natura garantiilor rambursarii:
-
in functie de durata:
-
in functie de creditor:
-
in fonduri banesti
pentru cumparatori
acordate in MDL
Categoria
E/in pierdere credite la care performantele
financiare ale debitorului arata pierderi si exista perspective
clare ca nu pot fi incasate la scadenta nici ratele nici dobinzile
Destinatia creditului
Termenul de rambursare
Dobinda
Raspunderea partilor
unor
Drepturile bancii:
-
determinat din averea debitorului, fie posibilitatea de a urmari silit o alta persoana
care sa ingajat impreuna cu debitorul. Functia esentiala a garantiilor este de a
atenua sau a elimina riscul pierderii care decurge pentru creditor din insolvabilitatea
debitorului.
Clasificarea fundamentala a garantiilor este cea care distinge garantiile
personale de garantiile reale. Astfel ca garantii personale avem garantia si
fidejusiunea, iar din cee reale gajul si ipoteca.
Ordin de plata
VII.
Clearing-ul
I.
Regulile si uzantele uniforme publicatia 600 a CICP intrate in vigoare din 2007
Conform regulelor si uzantelor acreditivul documentar este modalitatea de
plata prin care o banca denumita banca emitenta actionind la cererea si dupa
instructiunile unui client numit ordonatorul acreditivului urmeaza:
a) Sa efectueze o plata catre un tert numit beneficiar sau la ordinul acestuia si sa
plateasca sau sa accepte cambii trase de beneficiar sau sa imputerniceasca o
alta banca sa efectueze o asemenea plata sau sa accepte si sa plateasca
astfel de cambii
b)
c) Sa imputerniceasca o alta banca sa negocieze asemenea cambii in schimbul
documentelor stipulate cu conditia ca termenii acreditivului sa fie respectati
Acreditivul prezinta urmatoarele caracteristici:
II.
Incasolul reprezinta tratarea de catre banci in conformitate cu instructiunile
primite a documentelor financiare si/sau comerciale pentru a obtine acceptarea
si/sau plata pentru a remite documentele comerciale contra acceptare sau dupa caz
contraplata si pentru a remite documentele in alte conditii. Incasolul documentar
consta in ordinul pe care il da exportatorul bancii sale de a incasa contravaloarea
unei tranzactii comerciale si de a o vira in contul sau, iar pentru aceasta el depune
la banca sa documentele care atesta executarea obligatiilor sale contractuale.
Incasolul ca modalitate de plata este mai ieftina si mai simpla dar nu prezinta
aceleasi garantii.
La derularea incasolului documentar sunt implicate urmatoarele parti:
vinzatorul
sau exportatorul numit si tragator, banca remitenta adica banca
exportatorului careia exportatorul i-a incredintat operatia de incasare, banca
colectoare care de regula e banca importatorului adica banca implicata in procesul
de incasare, cumparatorul sau importatorul numit si tras.
sa
elibere
documentele
respectind
si
primeste
semnatarii cambiei inclusiv de trasul care nu a acceptat cambia. Intr-o cambie pot
figura mai multi avalisti pentru un singur avalizat sau pentru mai multi avalizati.
Acceptarea constituie manifestarea de vointa prin care trasul devine obligatul
principal aducind cambiei garantia unei noi obligatii libere si neconditionate.
Deoarece trasul nu participa la emiterea cambiei ordinul de a plati nu-i este opozabil
astfel trasul devine obligat cambial numai in momentul in care accepta ordinul de
plata dat de tragator.
Acceptarea cambiei trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii de forma si
de continut:
1. Acceptarea se face prin inscrierea in cambie a clauzei acceptat sau voi onora
sau alta expresie echivalenta insotita de semnatura trasului
2. Simpla semnatura a trasului pe fata cambiei este considerata ca acceptare
3. Cambia se accepta in conditiile indicate de tragator
4. Acceptarea trebuie sa fie simpla si neconditionata, iar acceptarea care
modifica elementele esentiale ale cambiei se considera refuz de acceptare
Efectele acceptarii cambiei sunt urmatorele:
1. in momentul in care a acceptat ordinul de plata de catre tragator trasul
devine debitor cambial
2. prin acceptare trasul e obligat in mod direct si solidar cu tragatorul, girantii
si avalistii cu disctinctia ca acestia din urma vor fi obligati sa plateasca
numai in cazul refuzului de plata din partea trasului
3. in urma acceptarii trasul este obligat si fata de tragator
Cambia poate fi transmisa prin:
1. simpla tranditiune atunci cind tragatorul transmite cambia beneficiarului
2. prin cesiune in cazul cind in cambie se inscrie clauza nu la ordin si in aceasta
situatie cambia nu mai poate fi transmisa prin gir
3. prin subrogare legala cind plata a fost facuta de un intervenient
4. prin succesiune in cazul in care legal se hotaraste inminarea cambiei
succesorilor beneficiarului ca urmare a fuziunii unor persoane juridice
5. girul cambiei care este mijlocul tipic de circulatie prin care o persoana numita
girant transmite unei alte prsoane numita giratar drepturile consemnate in
cambie. Girul este un ordin de plata care-l da beneficiarul trasului sau
tragatorului de a plati unui nou beneficiar o suma de bani determinata. Pe
calea girului giratarului poate la rindul sau sa transmita sau sa vinda cambia
unui nou girant care devine giratar iar vechiul giratar devine girant. Girul se
scrie de regula pe spatele cambiei sau se poate recurge si la o alonja. Girul
trebuie sa fie simplu si neconditionat si poate fi facut in folosul trasului,
tragatorului sau oricarei alte persoane. Girul are urmatoarele functii: mijlocul
specific de transmitere a cambiei; este o garantie de acceptare si de plata,
asfel girantul isi asuma fata de giratar sau orice alt posesor al cambiei
obligatia de acceptare si de plata in eventualitatea ca trasul nu si-ar indeplini
el singur aceste obligatii; este un mijloc de legitimare a titlurilor drepturilor
cambiale, prin gir giratarul devine titularul drepturilor cambiale, el isi
legitimeaza calitatea de posesor al cambiei prin aceia ca este ultimul posesor
al cambiei printr-un sir neintrerupt de gir. In dependenta de fectele produse
girurile pot fi: plin sau complet care cuprinde ordinul girantului adresat
debitorului principal de a plati unei anumite persoane indicate de girant,
aceasta trebuie sa contina numele giratarului, semnatura si data girarii; in alb
care nu contine numele giratorului dar contine numai semnatura girantului;
girul prin procura/pentru acoperire care confera giratarului dreptul de a incasa
suma prevazuta in cambie la scadenta sau inainte de scadenta in calitate de
reprezentant sau mandatar al girantului; in garantie prin care cambia poate fi
data in garantie pentru asigurarea altei creante pe care giratarul ar avea-o
impotriva girantului: pentru garantarea executarii de rambursare a unui credit
bancar; scontul cambiei este cumpararea de catre banca a cambiei de la
posesor pina la expirarea termenului de plata, banca in cauza opreste taxa
scontului echivalenta cu dobinda calculata procentual din valoarea nominala
de la data scontarii si pina la data scadentei, prin scontarea cambiei banca
devine proprietarea efectelor scontate, de asemenea banca e in drept sa
ceara de la posesorul cambiei evalul sau scontarea cambiei de catre banca
platitorului. Banca care a scontat o cambie poate sa o transmita unei banci
centrale( reescontul). Cambia trebuie sa indeplineasca conditiile de fond
pentru valabilitatea unui act juridic; pentru emiterea cambiei e necesar
existenta unui document sau alt inscris(act autentic scrisoare sau inscris sub
semnatura privata redactat in limba aleasa). Rigurozitatea formei include
mentionarea unor clauze obligatorii sau facultative; mentiunile inserate
trebuie efectuate cu respectarea urmatoarelor 2 reguli principale: regula
certitudinii care prevede ca indicatiile trebuie sa fie certe si coerente fara a
prezenta o anumita ordine si regula suficientei care presupune ca indicatiile
trebuie sa contina toate informatiile necesare. Mentiunile obligatorii sunt
esentiale pentru existenta cambiei acestea fiind: denumirea de cambie care
este exprimata in limba folosita la redactare; mandatul neconditionat d a plati
o suma determinata ordinul de a plati trebuie sa fie pur si simplu fara nici un
fel de conditie sau contraprestatie; ordinul are ca obiect plata unei sume de
bani determinata precizarea sumei se face prin mentionarea cuantumului si
monedei suma fiind mentionata in cifre si litere, in caz de neconcordanta se
tine seama de suma scrisa in litere, daca suma e scrisa de mai multe ori
atunci se tine cont de cifra cea mai mica; numele trasului, persoana platitoare
adica trasul e debitorul principal al cambiei, obligatia trasului de a plati apare
numai in momentul acceptarii cambiei, trasul e desemnat prin indicarea
denumirii sau numelui dupa cum este o persoana fizica sau juridica,
individualizarea trebuie sa fie certa(adresa, datele), in calitate de tras poate
figura si tragatorul; indicarea scadentei CARE E ZIUA in care cambia devine
exigibila, de la data scadentei se produc efectele cambiei, pentru a fi valabila
scadenta trebuie sa fie certa, unica si posibila. Cambia poate fi cu scadenta la
vedere are se plateste la prezentare, cambia cu scadenta la vedere trebuie
prezentata la plata intr-un termen de un an de la data emiterii daca in cambie
nu e mentionata scadenta se considera a fi platitata la vedere; poate fi cu
scadenta de la un anumit termen de la vedere care permite posesorului sa
prezinte cambia trasului atunci cind doreste, exigibilitatea termenului incepe
in ziua acceptarii sau a protestului, termenul poate fi stabilit in zile luni sa ani;
poate fi cu scadenta la un anumit termen de la emitere indicat in cambie,
termenul fiind calculat incepind cu ziua urmatoare datei emiterii, iar obligatia
va fi scadenta in ultima zi a termenului; poate fi scadenta la o zi fixa stabilita
prin indicarea unei date precise fiind precizata ziua, luna anul scadentei. Locul
de plata care este inserat pe fata cambiei sub numele trasului, daca nu se
indica locul de plata se va luata in considerare localitatea mentionata linga
numele trasului. Numele beneficiarului primul posesor legitim al
cambiei/beneficiarul este persoana careia sau la ordinul careia plata trebuie sa
fie efectuata; pot fi emise doar cambii la ordin iar in dreptul anglo-saxon si la
purtator. Pot fi beneficiari una sau mai multe persoane cumulativ/alternativ si
poate fi insasi tragatorul. Data si locul emiterii care de regula se inscrie pe
faza cambiei si revede ziua, luna si anul emiterii; daca nu e mentionat locul
emiterii se considera ca a fost emisa la locul mentionat linga numele
tragatorului, da nu e mentionata data emiterii cambia este nula. In functie de
data emiterii se calculeaza scadenta si se determina capacitatea tragatorului,
locul emiterii cambiei permite stabilirea legii aplicabile conditiilor de forma.
Semnatura tragatorului care trebuie sa fie olograf(de miina) semnatura se
trece sub textul cambiei in partea de jos a acesteia iar elementele numele si
prenumele persoanei fizice sau denumirea persoanei juridice. Cambia mai
poate contine si: clauze exemplificative care explica/interpreteaza obligatiile
cambiale (clauza fara procura) prin care posesorul titlului poate pretinde suma
indicata in temeiul unui drept propriu. Clauzele complementare care
adapteaza si completeaza continutuil cambiei (clauzata privind desemnarea
unui tert domiciliator la care se va face plata; clauza referitoarele la
promisiunea de a plati dobindzi pentru cambiile cu scadenta la vedere sau la
un anumit termen de la vedere indicindu-se nivelul dobinzii. Clauze
suplimentare care servesc ca mijloc de proba pentru raporturile conexe cu titlu
de valoare: clauza dupa aviz prin care trasul e anuntat de tragator sa accepte
sau sa nu plateasca suma trasa inainte de a fi notificat. Clauze derogatorii:
clauza de negarantie pentru acceptare care exonereaza de raspundere
tragatorul pina la scadenta sau clauza fara gir sau netransmisibil prin gir care
limiteaza circulatia cambiei numai la cesiunea de drept comun. Plata cambiei
se face la scadenta si cambia se prezinta pentru plata debitorului principal sau
tertului desemnat sa plateasca pentru el. Persoane obligate sa plateasca
cambia sunt: trasul acceptant, avalistul trasului si trasul neacceptat. Inainte
de a plati debitorul e obligat sa stabileasca identitatea posesorului cambiei si
legitimitatea formala. Plata facuta de tras stinge obligatia cambiala adica
elibereaza pe toti debitorii cambiali. Posesorul cambiei nu e obligat sa
primeasca plata cambiei iainte de scadenta. Persoana platitoare e in drept sa
solicite predarea cambiei, in cazul platii partiale pe cambie se face mentiune
de plata partiala si se elibereaza o entiune de catre beneficiar. Daca la
scadenta cambia nu e prezentata spre plata orice debitor poate transmite
suma mentionata in cambie in depozit unei autoritati competente in scopul
protejarii intereselor obligatiilor cambiale.
Biletul la ordin este un inscris prin care o persoana numita emitent se obliga sa
plateasca la scadenta o suma de bani unei persoane numita beneficiar sau la
ordinul acesteia. In biletul la ordin intervin urmatoarele persoane: emitentul
(importatorul) obligindu-se sa efectueze o plata si beneficiarul care este creditor sau
exportator catre care sau la ordinul caruia urmeaza sa se faca plata. Mentiunile
obligatorii ale biletului la ordin sunt: denumirea de bilet la ordin metionata in insasi
textul inscrisului in limba utilizata la redactarea acestuia; promisiunea
neconditionata de a plati o suma determinata (voi plati, ma oblig sa platesc);
mentionarea scadentei; indicarea locului de plata; numele celui caruia sau la
ordinul caruia trebuie facuta plata; data si locul emiterii biletului la ordin; semnatura
emitentului.
Biletul la ordin fara indicarea scadentei se considera platibil la vedere. Daca nu e
mentionat locul de plata acesta va fi locul emiterii titlului care se considera si locul
domiciliului emitentului. Daca nu se indica locul emiterii biletului la ordin acesta se
considera a fi locul desemnat linga. Acesta se transmite prin gir si poate fi garantat
prin aval, daca avalul nu indica pentru cine a fost dat se considera acordat
emitentului. Plata se face la scadenta de catre emitent. Biletul la ordin platibil la un
anumit termen de la vedere trebuie prezentat pentru viza emitentului in termen de
un an de la data emiterei.
Checkul ste un inscris prin care o persoana numita tragator da ordin unei banci
numita tras de a plati o suma de bani unei alte persoane numita beneficiar. La
raporturile juridice stabilite prin check participa 3 persoane: tragatorul sau
emitentul checkului care dispune efectuarea unei plati, trasul sau banca adica
banca care primeste ordinul de a plati o suma determinata si beneficiarul care este
purtatorul titlului sau terta persoana incaseaza la scadenta suma indicata. Checkul
se trage asupra unei banci care detine fonduri la dispozitia tragatorului. Fondul
banesc pentru efectuarea platii este denumit provizion/acoperire/disponibil.
Provizionul are la baza un depozit bancar al tragatorului sau o deschidere de credit
in favoarea acestuia. Provizionul trebuie sa fie prealabil emiterii checkului si de o
valoare ce corespunde. Suma care constituie proviziunea trebuie sa fi lichida, certa
si exigibila fara nici un impediment juridic sau faptic in efectuarea platii. Checkul e
emis de catre tragator in baza unui contract incheiat intre client si banca.
Autorizarea clientului de a dispune prin check asupra unei proviziuni poate fi
expresa sau tacita. Mentiunile obligatorii ale checkului sunt: denumirea de check
inserata in titlu; mandatul neconditionat de a plati o suma determinata
prezentatorului checkului sau persoanei indicate in check sau la ordinul acestei
persoane; numele sau denumirea si domiciliul sau sediul trasului; locul efectuarii
platii si daca nu e indicat se considera a fi locul indicat linga numele trasului daca
sunt indicate mai multe locuri e platibil la oricare din ele; data si locul emiterii, daca
nu e indicat locul emiterii se considera semnat in locul indicat linga numele sau
denumirea
tragatorului;
numele/denumirea,
domiciliul/sediul
tragatorului;
semnatura tragatorului. Orice mentiune de acceptare sau dobinda a platii e nula.
Spre deosebire de cambie intre mentiunile obligatorii ale checkului nu figureaa
scadenta si numele beneficiarului. Checkul mereu e platibil la vedere. Checkul se
transmite prin gir